導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇保險(xiǎn)管理論文，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

到目前為止，我國(guó)沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度，但這并不意味著中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)不會(huì)破產(chǎn)。隨著中國(guó)金融改革不斷深入，金融機(jī)構(gòu)“只生不死”漸成歷史，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈就曾多次表示，必須盡快解決金融機(jī)構(gòu)所遇到的問(wèn)題，讓困難重重的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，這樣可以確保國(guó)家金融體系的穩(wěn)定。從實(shí)踐層面來(lái)看，1998年6月21日，國(guó)家關(guān)閉海南發(fā)展銀行，在此之前的公眾擠兌已經(jīng)相當(dāng)頻繁。國(guó)家為此曾緊急調(diào)撥34億元人民幣抵御風(fēng)險(xiǎn)，后來(lái)義由工行托管其全部資產(chǎn)負(fù)債，由于公眾對(duì)工行背后國(guó)家信用的信任，危機(jī)才沒(méi)有繼續(xù)蔓延。

從近幾年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的實(shí)踐看，中央政府對(duì)所有銀行存款提供擔(dān)保，國(guó)家事實(shí)上承擔(dān)了對(duì)銀行存款的保險(xiǎn)責(zé)任，這助長(zhǎng)了各銀行不注重貸款風(fēng)險(xiǎn)的作風(fēng)。在對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施市場(chǎng)退出的過(guò)程中，中央銀行和地方政府承擔(dān)退出機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償：對(duì)個(gè)人債務(wù)實(shí)行全額償付；機(jī)構(gòu)債權(quán)人只能參與退出機(jī)掏支付個(gè)人債務(wù)之后的剩余財(cái)產(chǎn)清盤。這種做法對(duì)保護(hù)個(gè)人利益、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定曾起過(guò)一定的積極作用。但隨著經(jīng)濟(jì)金融改革的不斷推進(jìn)，其嚴(yán)重弊端也不斷暴露出來(lái)，必須盡快轉(zhuǎn)變。

首先，國(guó)家動(dòng)用財(cái)政資金全額補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人債務(wù)缺乏公平公正，會(huì)引發(fā)巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)，易于鼓勵(lì)或誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)的惡意經(jīng)營(yíng)。

第二，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，金融機(jī)構(gòu)股權(quán)的多元化，金融機(jī)構(gòu)中外資、民營(yíng)資本逐步增多。當(dāng)這些機(jī)構(gòu)發(fā)生支付危機(jī)時(shí)，由國(guó)家出面拿納稅人的錢去補(bǔ)償，無(wú)疑是一種角色錯(cuò)位。

建立存款保險(xiǎn)制度，由成員銀行分擔(dān)個(gè)別機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗風(fēng)險(xiǎn)，是國(guó)際上比較通行的做法。目前有67個(gè)國(guó)家和地區(qū)先后建立了存款保險(xiǎn)體系，主要發(fā)達(dá)國(guó)家都有比較完善的存款保險(xiǎn)制度。這些國(guó)家和地區(qū)多年的實(shí)踐證明，良好的存款保險(xiǎn)制度，在提高公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心、形成有效的市場(chǎng)退出機(jī)制、減輕政府負(fù)擔(dān)、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全等方面發(fā)揮了巨大作用。

我國(guó)現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)也越來(lái)越顯示建立存款保險(xiǎn)制度的可行性：

首先，金融改革的深化為建立存款保險(xiǎn)制度創(chuàng)造了微觀基礎(chǔ)。國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始實(shí)施股份制改造，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)全面鋪開(kāi)，其他商業(yè)銀行也在深化產(chǎn)權(quán)制度改革和加強(qiáng)內(nèi)部管理，風(fēng)險(xiǎn)控制和自我約束機(jī)制正在逐步完善，將形成以國(guó)有商業(yè)銀行為主體，其他銀行類金融機(jī)構(gòu)并存，功能齊全、形式多樣、分工協(xié)作、互為補(bǔ)充的多層次機(jī)構(gòu)體系。

第二，金融監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng)，成立了中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，使存款保險(xiǎn)體系能夠獲得制定完善的差別保費(fèi)的依據(jù)。

第三，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)相對(duì)充分。可將負(fù)面影響降低到最小。

雖然存款保險(xiǎn)制度的建立已勢(shì)在必行，但關(guān)于該制度的具體設(shè)計(jì)方案無(wú)疑還存在種種變數(shù)。根據(jù)其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，銀行業(yè)的監(jiān)管最終是三家的事情——銀監(jiān)會(huì)、央行、還有現(xiàn)在缺的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)階段銀行監(jiān)管的問(wèn)題就是監(jiān)管理念變化的問(wèn)題，“當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)先是警察后是醫(yī)生。以后等建立了存款保險(xiǎn)制度，央行應(yīng)負(fù)責(zé)‘流動(dòng)性’。銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)微觀監(jiān)管，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就是‘救火’機(jī)構(gòu)，保證存款人的利益。”但存款保險(xiǎn)制度、機(jī)構(gòu)的設(shè)立與完善并非“一朝一夕”的事情。有金融專家表示，只能先在各商業(yè)銀行的系統(tǒng)內(nèi)部實(shí)行存款保險(xiǎn)，或者按區(qū)域建立存款保險(xiǎn)基金，然后再向符合國(guó)際慣例、全國(guó)集中統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)制度過(guò)渡。在過(guò)渡期內(nèi)，如何防范銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是中小銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，必須有一個(gè)“緩沖地帶”，央行與銀監(jiān)會(huì)的合作尤為關(guān)鍵。

總之，建立完善且適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)體系。是我國(guó)金融安全網(wǎng)建設(shè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)。但是，目前我國(guó)不同類別銀行間風(fēng)險(xiǎn)差別較大、內(nèi)控機(jī)制良莠不齊，決定了我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立不可能一蹴而就，應(yīng)當(dāng)分步進(jìn)行。當(dāng)前的首要目標(biāo)是形成一個(gè)以市場(chǎng)原則為基礎(chǔ)的、規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制；主要任務(wù)是通過(guò)建立存款保險(xiǎn)計(jì)劃、設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，初步形成存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)性框架。具體說(shuō)來(lái)，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)應(yīng)著重解決以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

一、建立存款保險(xiǎn)計(jì)劃，設(shè)立存款保險(xiǎn)基金。為應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的風(fēng)險(xiǎn)，存款保險(xiǎn)制度建立之初，如果財(cái)政出資有困難的話，可考慮由中央銀行先行用再貸款墊付，設(shè)立存款保險(xiǎn)基金。以后逐年由保費(fèi)收人償還。

二、明確存款保險(xiǎn)范圍。從維護(hù)系統(tǒng)穩(wěn)定和公平公正的原則出發(fā)，應(yīng)當(dāng)實(shí)行強(qiáng)制型存款保險(xiǎn)制度，將所有銀行類金融機(jī)構(gòu)都納人存款保險(xiǎn)體系。而存款保險(xiǎn)的資金范圍，應(yīng)當(dāng)既包括人民幣存款，也包括外幣存款，以及由商業(yè)銀行存管的證券投資者以個(gè)人名義開(kāi)戶的客戶交易結(jié)算資金。

篇2

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的空間

建立完善的醫(yī)療保障體系已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急，從目前來(lái)看，利用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)建立一個(gè)沒(méi)有漏洞的多層次的醫(yī)療保障體系是一個(gè)合理的選擇。就險(xiǎn)種類別來(lái)看，目前上公眾急需的醫(yī)療保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)，屬于健康險(xiǎn)的范疇，而目前我國(guó)還沒(méi)有一家專業(yè)的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，健康險(xiǎn)也只是作為壽險(xiǎn)的附屬業(yè)務(wù)。盡管如此，我國(guó)近年來(lái)的健康險(xiǎn)增長(zhǎng)依然迅速，2000年度我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到27.69億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的2.77%；2001年健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到60.27億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的4.24%。這一成績(jī)較之成熟市場(chǎng)的1/4到1/3有較大距離，但較上年增長(zhǎng)117.65%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期42.6%的人身險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率。在七月召開(kāi)的中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)健康保險(xiǎn)工作部成立大會(huì)暨第一次工作會(huì)議上，專家們認(rèn)為，由于國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面不足，保障程度相對(duì)不高，為商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展健康保險(xiǎn)留下了巨大的發(fā)展空間。較為謹(jǐn)慎的預(yù)測(cè)是，到2008年前后，我國(guó)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模在1326億元左右，而較為樂(lè)觀的估計(jì)是在2837億元左右。這一切表明中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)充滿巨大的潛力。

商業(yè)保險(xiǎn)公司的“苦水”

市場(chǎng)潛力巨大，老百姓又急需，這種兩全其美的事情，為什么得不到保險(xiǎn)公司的熱烈響應(yīng)呢？實(shí)際上，商業(yè)保險(xiǎn)公司有其商業(yè)上的苦衷，多種因素制約了業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

賠付率居高不下

長(zhǎng)期以來(lái)，各保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的醫(yī)療保險(xiǎn)都處于收賠相抵，甚至收不足賠的狀況，個(gè)別地方的賠付率甚至高達(dá)300%，這使保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)微乎其微，不少公司對(duì)大力發(fā)展醫(yī)療保險(xiǎn)的熱情不高。

管理難度較大

保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系難以建立，加上醫(yī)療制度的不完善，透明度不高，保險(xiǎn)公司難以對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行控制。保戶中存在著不少逆選擇投保的，而且一些道德風(fēng)險(xiǎn)和索賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)大量存在，使保險(xiǎn)公司難以拓展市場(chǎng)。

經(jīng)營(yíng)管理方法不先進(jìn)

在美國(guó)普遍使用的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，如復(fù)雜的費(fèi)率厘定、承保選擇、次優(yōu)要求、大案管理、非比例再保險(xiǎn)保護(hù)等，在我國(guó)還鮮為人知。

專業(yè)化程度低

一方面，我國(guó)目前還沒(méi)有一家專業(yè)的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司把健康險(xiǎn)作為壽險(xiǎn)的附屬，極大地影響健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略決策。另一方面，人才匱乏。醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)人員的醫(yī)學(xué)知識(shí)要求較高，在核保、理賠、精算等方面都需要專業(yè)性較強(qiáng)的人才，而保險(xiǎn)公司這方面的專業(yè)人才缺乏，影響了醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣。

適合健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)缺乏

品種單調(diào)，個(gè)性化、多元化程度差。當(dāng)前，公眾急需的是純粹的醫(yī)療保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)等，而市場(chǎng)上沒(méi)有老年護(hù)理保險(xiǎn)，而一些險(xiǎn)種又是以附加險(xiǎn)形式隨主險(xiǎn)開(kāi)展且以統(tǒng)保形式承保的，難以滿足人們的需求；國(guó)際上成熟的商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)一般包含四大類產(chǎn)品：醫(yī)療費(fèi)用給付類、失能收入損失補(bǔ)償類、長(zhǎng)期護(hù)理保障類和疾病給付類。我國(guó)雖已有180多種健康險(xiǎn)產(chǎn)品，但主要集中在第一類上，而且都是一年一保的短期產(chǎn)品。

癥結(jié)所在

健康險(xiǎn)的癥結(jié)在于風(fēng)險(xiǎn)控制難度大、專業(yè)技術(shù)要求高。

第一，從管理上說(shuō)，健康險(xiǎn)對(duì)案件的管理不是結(jié)果管理，而是過(guò)程管理。它保障的不是“疾病發(fā)生”，而是“就醫(yī)事件”。“就醫(yī)事件”是一個(gè)完整的過(guò)程，它包括疾病發(fā)生、就醫(yī)、治療、痊愈及出院等步驟，每一個(gè)步驟不同的處理方式?jīng)Q定了案件結(jié)果的不同。這決定了醫(yī)療保險(xiǎn)在精算、風(fēng)險(xiǎn)控制、核保理賠、醫(yī)療協(xié)調(diào)管理等各方面均不同于壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。其次從協(xié)調(diào)管理上說(shuō)，在我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司、社會(huì)保障部門、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療服務(wù)提供者構(gòu)成了健康保險(xiǎn)的四方關(guān)系，在這四方關(guān)系中，醫(yī)療服務(wù)提供者對(duì)發(fā)生就醫(yī)的被保險(xiǎn)人的住院時(shí)間長(zhǎng)短、治療方案、是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用及發(fā)生多少醫(yī)療費(fèi)用等起著重要作用，社會(huì)保障部門與商業(yè)保險(xiǎn)公司在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、信息共享方面有較強(qiáng)的合作需求。因此加強(qiáng)協(xié)調(diào)管理對(duì)合理施治和合理用藥方面的管理有著突出重要的意義。

第二，從風(fēng)險(xiǎn)控制上說(shuō)，壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)是建立在大數(shù)法則上，依賴于“死亡事件”，而死亡是投保人或是被保險(xiǎn)人較難人為控制的事件，是一種純粹風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)健康保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其經(jīng)營(yíng)的是就醫(yī)事件和醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可能在醫(yī)療服務(wù)提供方的配合下，“無(wú)病看病、小病大看”。因此其道德風(fēng)險(xiǎn)要比壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)嚴(yán)重且不可控。其次，同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)控制更為復(fù)雜。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)通常將被保險(xiǎn)人的健康狀況及家族病史作為核保的重點(diǎn)，而對(duì)于健康險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人保障水平、保險(xiǎn)信用記錄、過(guò)度利用傾向、收入水平、職業(yè)情況以及定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)行醫(yī)記錄等信息也是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要部分。

第三，從費(fèi)率厘定上說(shuō)，人壽保險(xiǎn)主要考慮死亡率、費(fèi)用率和利率，健康險(xiǎn)所要考慮的不僅是疾病的發(fā)生率、就醫(yī)率和住院天數(shù)，更要考慮各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、醫(yī)療消費(fèi)水平、區(qū)域及城鄉(xiāng)差異、投保團(tuán)體的情況、醫(yī)療環(huán)境和診療技術(shù)的變化等因素。由于醫(yī)療保險(xiǎn)受免責(zé)期、等待期和免賠額的影響，其責(zé)任發(fā)生帶有一定的滯后性，在未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提上又不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

智能化系統(tǒng)解決之道

健康險(xiǎn)這些獨(dú)有的特性決定了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)將很難滿足健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，一套能解決業(yè)務(wù)難點(diǎn)、滿足其特殊業(yè)務(wù)需求的智能化系統(tǒng)就成為了解決問(wèn)題的關(guān)鍵。因?yàn)橐惶缀玫慕】惦U(xiǎn)智能化系統(tǒng)應(yīng)具備有效的過(guò)程管理、強(qiáng)大的數(shù)據(jù)交換功能、全方位的風(fēng)險(xiǎn)控制和先進(jìn)的人工智能技術(shù)，并且具有良好的擴(kuò)展性。

智能化系統(tǒng)通過(guò)科學(xué)地監(jiān)控疾病發(fā)生、就醫(yī)、治療、痊愈及出院整個(gè)“就醫(yī)事件”，從而實(shí)現(xiàn)有效的過(guò)程管理。由于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性、頻繁性和實(shí)時(shí)發(fā)生性，需要有效的過(guò)程管控系統(tǒng)，單純的業(yè)務(wù)流程管理將不能適應(yīng)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控的需要。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)通常只能進(jìn)行事后型的管理，即就醫(yī)事件結(jié)束后，被保險(xiǎn)人持醫(yī)療費(fèi)用帳單進(jìn)行索賠時(shí)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)才開(kāi)始進(jìn)行處理。在這種情況下要對(duì)就醫(yī)事件進(jìn)行審核困難明顯加大，常常導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐，由于對(duì)某些不合理的醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生未進(jìn)行事先控制，導(dǎo)致理賠時(shí)出現(xiàn)糾紛。通過(guò)過(guò)程管理，能夠有效地消除保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人及醫(yī)療機(jī)構(gòu)三者間的信息不對(duì)稱，使得保險(xiǎn)人可以及時(shí)獲得被保險(xiǎn)人的診療信息，并可在就醫(yī)事件出現(xiàn)不合理的情況下及時(shí)介入，防止不合理費(fèi)用的發(fā)生。通過(guò)過(guò)程管理，結(jié)束了醫(yī)療費(fèi)用的高低基本受控于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的情況，加強(qiáng)了保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的控制力，極大地降低不合理醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生率。

智能化系統(tǒng)可同醫(yī)療服務(wù)提供者、社保機(jī)構(gòu)進(jìn)行同步/異步數(shù)據(jù)交換，能夠及時(shí)地獲取各種信息，如：被保險(xiǎn)人的醫(yī)療信息、藥品、診療項(xiàng)目、服務(wù)項(xiàng)目列表及給付比例等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。通過(guò)數(shù)據(jù)交換，為過(guò)程管理及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控提供了必要的數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)公司協(xié)調(diào)管理社會(huì)保障部門、醫(yī)療服務(wù)提供者和被保險(xiǎn)人提供了有力的支持，同時(shí)減少了工作人員的錄入量，增強(qiáng)了業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化程度，使工作效率得到了極大的提高。

智能化系統(tǒng)擁有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。由于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，在對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保時(shí)必須全方位的評(píng)估被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，如：被保險(xiǎn)人保障水平、保險(xiǎn)信用記錄、過(guò)度利用傾向、收入水平、職業(yè)情況以及定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)行醫(yī)記錄等。通過(guò)科學(xué)地風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系能夠準(zhǔn)確全面地揭示被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，為核保提供重要的參考信息，避免了被保險(xiǎn)人逆向選擇等風(fēng)險(xiǎn)，從而減少了保險(xiǎn)公司的損失。

智能化系能夠有效協(xié)調(diào)保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療服務(wù)提供者三方關(guān)系，并能對(duì)就醫(yī)事件的整個(gè)過(guò)程進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人“無(wú)病看病、小病大看”，醫(yī)院過(guò)度提供醫(yī)療服務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)先進(jìn)的人工智能判斷技術(shù)，增強(qiáng)了業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化的能力，可減輕核保、核賠業(yè)務(wù)人員的工作壓力，降低商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用；也可以提高工作效率。

智能化系統(tǒng)建成后，經(jīng)過(guò)一定時(shí)期的運(yùn)行，將積累大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可從大量的數(shù)據(jù)集合中有效發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的商業(yè)信息，同時(shí)因?yàn)橛辛俗銐虻臉颖緮?shù)據(jù)，從而為健康險(xiǎn)的費(fèi)率厘定提供重要依據(jù)。通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，保險(xiǎn)公司將逐步建立起自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，智能化系統(tǒng)積累的經(jīng)驗(yàn)將成為其他公司唯一無(wú)法趕超的“信息壁壘”。

由于各地醫(yī)療服務(wù)水平、基本醫(yī)療保障、疾病發(fā)生率等存在一定的差別，因此不能按照同一種模式對(duì)各地的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的管理，智能化系統(tǒng)能對(duì)于不同類型的醫(yī)療服務(wù)、不同發(fā)展水平的地區(qū)，采取有針對(duì)性的管控，使得保險(xiǎn)公司可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐木唧w情況，順利開(kāi)展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)，提高了管理效率，節(jié)約成本。

在處理健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不僅數(shù)據(jù)量大，而且還需要綜合不同類型的數(shù)據(jù)，例如：在理賠時(shí)，除需要知道被保險(xiǎn)人的自身信息外，還需要知道就醫(yī)醫(yī)院，使用的藥品明細(xì)等信息。智能化系統(tǒng)能處理健康險(xiǎn)大量數(shù)據(jù)要求，協(xié)調(diào)各種業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，從而提高了工作效率。

智能化系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，能夠處理日益顯著的人口流動(dòng)問(wèn)題，真正支持商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品“全國(guó)聯(lián)?！?，實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)控制到人”。由于能更好地提供個(gè)性化的服務(wù)，從而提高了客戶的滿意度。從管理角度而言，數(shù)據(jù)集中充分體現(xiàn)了公司總部的監(jiān)管作用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)收集，匯總和查詢，同時(shí)允許各分支公司在統(tǒng)一管理下的部分個(gè)性化。

此外，智能化系統(tǒng)必須具備良好的擴(kuò)展性，由于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)在中國(guó)發(fā)展得非常迅速，新的需求、保險(xiǎn)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)規(guī)則不斷出現(xiàn)，具備良好擴(kuò)展性的系統(tǒng)可通過(guò)很少的調(diào)整，甚至是不作任何的調(diào)整就可以處理新的業(yè)務(wù)，從而極大地節(jié)省了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。

案例：

太平洋補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案

全國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)辦法實(shí)施后，城鎮(zhèn)職工的基本醫(yī)療得到了保障。但是，由于基本醫(yī)療保險(xiǎn)只能解決參保人員的基本醫(yī)療需求，而不能解決勞動(dòng)者患重大疾病超過(guò)封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)風(fēng)險(xiǎn)；加之參保人員的住院費(fèi)用是按比例報(bào)銷，職工個(gè)人負(fù)擔(dān)部分較重。因此，為化解參保人員患重大疾病的大額醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，減輕其住院費(fèi)用負(fù)擔(dān)，太保壽險(xiǎn)在全國(guó)一些地區(qū)相繼推出了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

有效監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)

太平洋保險(xiǎn)壽險(xiǎn)總公司希望用一套健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)來(lái)統(tǒng)一管理全國(guó)各分支公司的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前的情況是大部分的分支公司通過(guò)人工方式進(jìn)行核賠理算，帶來(lái)的問(wèn)題是顯而易見(jiàn)的，由于缺少自動(dòng)化導(dǎo)致工作效率低，容易出錯(cuò)，客戶從報(bào)案到得到理賠等待的時(shí)間長(zhǎng)，客戶滿意度差。而有些分支公司使用簡(jiǎn)單的系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，這些系統(tǒng)只針對(duì)當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)而開(kāi)發(fā)，因此可擴(kuò)展性差，無(wú)法滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，而且數(shù)據(jù)共享的難度大。由于各地健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)“各自為營(yíng)”，導(dǎo)致總公司無(wú)法直接取得業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，因此很難進(jìn)行有效的監(jiān)管。

與此同時(shí)，要開(kāi)發(fā)一套統(tǒng)一的、集中式的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，業(yè)務(wù)存在地區(qū)差異。由于各地醫(yī)療服務(wù)水平、基本醫(yī)療保障、疾病發(fā)生率等存在一定的差別，太保各分支公司在開(kāi)展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)必須要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，這使得各地協(xié)議書(shū)的內(nèi)容存在一定的區(qū)別，因此系統(tǒng)必須有足夠的靈活度以覆蓋絕大部分的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其次，各類基礎(chǔ)數(shù)據(jù)沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。例如，針對(duì)同一種藥品，各地的命名可能是不同的，因此沒(méi)有一套標(biāo)準(zhǔn)來(lái)規(guī)范諸如藥品、疾病、診療項(xiàng)目、服務(wù)項(xiàng)目等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)交換無(wú)法進(jìn)行。最后，建立數(shù)據(jù)接口存在客觀條件的限制。目前，同醫(yī)院建立數(shù)據(jù)接口由于客觀條件限制，無(wú)法實(shí)現(xiàn)。而同社保間的數(shù)據(jù)接口，由于各地社保的數(shù)據(jù)格式不一致，因此系統(tǒng)必須能處理各種不同的數(shù)據(jù)格式。

集中式解決方案

該系統(tǒng)是一套采用B/S結(jié)構(gòu)的集中式系統(tǒng)，所有的數(shù)據(jù)都存放在太保壽險(xiǎn)總公司，從而很好地解決了數(shù)據(jù)集中的問(wèn)題，提高了管理效率。

該系統(tǒng)最大的四個(gè)特色是靈活的責(zé)任管理、標(biāo)準(zhǔn)化的醫(yī)療字典、強(qiáng)大的數(shù)據(jù)交互和復(fù)雜的業(yè)務(wù)邏輯。首先在本系統(tǒng)中通過(guò)責(zé)任管理，可以方便地設(shè)置、修改保險(xiǎn)責(zé)任，并可針對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)置對(duì)應(yīng)理算公式。在新建保單時(shí)，可以靈活選擇與之相匹配的理算公式。其次，系統(tǒng)建立了標(biāo)準(zhǔn)化的醫(yī)療字典，包括：藥品、疾病、診療項(xiàng)目、服務(wù)項(xiàng)目、醫(yī)院信息、社保機(jī)構(gòu)。根據(jù)太保健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，疾病使用ICD9編碼。藥品以上海市衛(wèi)生局HIS系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)代碼為基礎(chǔ)，編碼時(shí)將藥品分為化學(xué)藥品及中成藥兩大類，化學(xué)藥品以藥品用途分類為主，中成藥按藥理作用進(jìn)行分類；所有藥品，以一物一碼為原則。診療項(xiàng)目、服務(wù)項(xiàng)目則使用太保提供的編碼。通過(guò)同各地的數(shù)據(jù)建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的交換。第三，系統(tǒng)同社保間建立了數(shù)據(jù)接口，方便地導(dǎo)入被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用信息。通過(guò)其它的數(shù)據(jù)接口，實(shí)現(xiàn)批量導(dǎo)入客戶信息及藥品、疾病等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。實(shí)現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用的監(jiān)控，大大降低了工作人員的錄入量。最后，系統(tǒng)可處理復(fù)雜的業(yè)務(wù)邏輯，在案件內(nèi)部的邏輯關(guān)系中，可實(shí)現(xiàn)在一個(gè)案件下的多次報(bào)案，多次立案，多次理算，多次給付。在協(xié)議書(shū)同保單的關(guān)系中，可實(shí)現(xiàn)一份協(xié)議書(shū)下對(duì)應(yīng)多個(gè)保單，而每份保單又可對(duì)應(yīng)一個(gè)投保人及多個(gè)被保險(xiǎn)人。

此外系統(tǒng)記錄被保險(xiǎn)人從報(bào)案、回訪、立案、資料處理、調(diào)查、理算到賠付的所有信息，實(shí)現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人就醫(yī)事件的監(jiān)控。

理算時(shí)，系統(tǒng)根據(jù)一定的規(guī)則自動(dòng)計(jì)算進(jìn)入保險(xiǎn)責(zé)任的理算金額，并根據(jù)影響理算的各種因素，如：基本醫(yī)療部分的理賠情況、免賠額等，自動(dòng)計(jì)算出理算結(jié)果。降低了錯(cuò)誤的概率，極大提高了工作效率。

為了能適應(yīng)各類核賠流程，系統(tǒng)使用強(qiáng)大而靈活的工作流，通過(guò)設(shè)置核賠規(guī)則，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)核賠流程。

客戶收益

盡管該系統(tǒng)命名為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)理賠系統(tǒng)，但由于設(shè)計(jì)合理根據(jù)太保健康險(xiǎn)的實(shí)際情況，充分考慮系統(tǒng)的可擴(kuò)展性，因此通過(guò)簡(jiǎn)單調(diào)整即可適應(yīng)80％的太保健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這樣一來(lái)，一方面實(shí)現(xiàn)了太保壽險(xiǎn)總公司使用一套健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)來(lái)統(tǒng)一管理全國(guó)各分支公司的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另一方面也為今后的擴(kuò)展奠定了基礎(chǔ)。由于是一套集中式的系統(tǒng)，太保壽險(xiǎn)總公司可以實(shí)時(shí)地取得業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，從而對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管更高效，更有力。

各地分支公司使用該系統(tǒng)后，工作效率大為提高，節(jié)約了人力成本，縮短了理賠時(shí)間，提高了客戶的滿意度。更為重要的是，該系統(tǒng)能幫助太保壽險(xiǎn)更好地規(guī)范補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，使補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)能夠健康地發(fā)展。

個(gè)人健康管理系統(tǒng)

■肖樺

個(gè)人健康管理在國(guó)外的商業(yè)化應(yīng)用已有20多年。由于醫(yī)療費(fèi)用的不斷增加及人們對(duì)健康需求意識(shí)的改變，保險(xiǎn)公司及企業(yè)紛紛采用此類服務(wù)，通過(guò)改善健康預(yù)防疾病來(lái)降低醫(yī)療費(fèi)用。它不但能有效地調(diào)動(dòng)個(gè)人在改善自身健康過(guò)程中的積極性，同時(shí)也能更準(zhǔn)確地篩選高危人群從而增加預(yù)防措施的針對(duì)性。由此，保險(xiǎn)公司可以更準(zhǔn)確地衡量被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，為厘定費(fèi)率搜集基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。被保險(xiǎn)人一方面獲得了增值服務(wù)，另一方面也能有針對(duì)性地采取措施預(yù)防疾病從而降低醫(yī)療費(fèi)用。

KYN是個(gè)人健康管理服務(wù)項(xiàng)目之一。它是英文knowyournumber的縮寫(xiě)，即知道你的數(shù)字。KYN是根據(jù)美國(guó)及中國(guó)有關(guān)科研機(jī)構(gòu)多年合作的成果，在美國(guó)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，通過(guò)流行病學(xué)調(diào)研結(jié)合中國(guó)人群疾病發(fā)生的特點(diǎn)而設(shè)計(jì)的。其目的是通過(guò)收集生物學(xué)信息(包括身高、體重、年齡到血糖、血脂、膽固醇水平等各項(xiàng)實(shí)驗(yàn)室指標(biāo)，也包括食物攝入量、吸煙量、體力活動(dòng)等生活方式有關(guān)的信息)，對(duì)慢性病進(jìn)行危險(xiǎn)評(píng)價(jià)。以控制危險(xiǎn)因素為目標(biāo)，從而達(dá)到減少疾病發(fā)生機(jī)率與控制疾病進(jìn)展的目的。

篇3

[論文摘要]我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保法律制度相當(dāng)滯后。本文在分析我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保F~A’-律制度缺陷的基礎(chǔ)上，提出了完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的建議。

隨著現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)有著突飛猛進(jìn)的進(jìn)步。我國(guó)尚無(wú)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法，有關(guān)規(guī)范產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的法律主要分散在產(chǎn)品責(zé)任法和保險(xiǎn)法中，其立法分散，實(shí)踐中難以操作。這樣一來(lái)．既不能對(duì)合法產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行應(yīng)有的保護(hù)．也不能對(duì)假冒偽劣產(chǎn)品的不法炮制者實(shí)施有力度的制裁．更不能對(duì)消費(fèi)者給予充分的保護(hù)。因此．對(duì)我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的缺陷進(jìn)行完善實(shí)踐意義重大。

一、我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法的缺陷

1產(chǎn)品責(zé)任法關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任的缺陷

我國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一的產(chǎn)品責(zé)任法．其主要分散于《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》等法律中。這些法律對(duì)產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定存在以下不足(1)產(chǎn)品范圍界定不明確。現(xiàn)有法律對(duì)產(chǎn)品的界定顯得有些混亂，民法通則》未對(duì)產(chǎn)品作出任何界定，《產(chǎn)品質(zhì)量法》規(guī)定產(chǎn)品是“經(jīng)過(guò)加工、制作．用于銷售的產(chǎn)品”。這一概念并未明確產(chǎn)品范圍易讓人產(chǎn)生分歧。(2)產(chǎn)品缺陷標(biāo)準(zhǔn)不清。衡量產(chǎn)品缺陷有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：不合理危險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)踐中后者優(yōu)于前者。但是符合國(guó)家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品并不排除其具有危險(xiǎn)性，這種缺陷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)在一定程度上并不能規(guī)制到產(chǎn)品所具有的潛在危險(xiǎn)性。(3)對(duì)經(jīng)營(yíng)者處罰較輕。根據(jù)損害賠償理念．產(chǎn)品責(zé)任以補(bǔ)償被害人的實(shí)際損失為限。而且，我國(guó)沒(méi)有設(shè)立懲罰性賠償，精神損害賠償也不成熟從而對(duì)經(jīng)營(yíng)者處罰較輕。因此，有必要從調(diào)節(jié)利益入手，加大對(duì)經(jīng)營(yíng)者處罰力度，減少進(jìn)而制止制假售假的違法行為。

2．保險(xiǎn)法關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的缺陷

保險(xiǎn)法中對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)沒(méi)有直接規(guī)定，僅籠統(tǒng)地規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容。因此，法律對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定存在諸多不足：(1)未明確保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)：保險(xiǎn)法中未明確規(guī)定保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)．保險(xiǎn)人若對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任進(jìn)行抗辯將從本身的利益加以考慮，極少顧及被保險(xiǎn)人的利益。因此，對(duì)被保險(xiǎn)人不利，尤其是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的“責(zé)任‘利益發(fā)生沖突時(shí)，被保險(xiǎn)人處于更加不利的地位。(2)未確立第三人的直接請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上，通常不允許第三人直接向保險(xiǎn)人要求給付保險(xiǎn)賠償金的。為確保第三人利益在一定條件下確立第三人對(duì)保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)賠償金直接給付請(qǐng)求權(quán)是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法的發(fā)展方向。(3)責(zé)任保險(xiǎn)條款不規(guī)范。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)作為地方性險(xiǎn)種在保險(xiǎn)責(zé)任、索賠事項(xiàng)等方面存在漏洞。

二、完善我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的建議

完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度是經(jīng)營(yíng)者轉(zhuǎn)移其不確定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障消費(fèi)者權(quán)益不受損害的需要，也是安定社會(huì)秩序、建設(shè)和諧社會(huì)的需要。筆者認(rèn)為：完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度可從以下人手：

1完善產(chǎn)品責(zé)任法中有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定

篇4

二、地質(zhì)大隊(duì)勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)的實(shí)施

1.勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)的實(shí)施目標(biāo)

從宏觀層面上來(lái)講，建立信息管理系統(tǒng)是順應(yīng)時(shí)展的需要，從而將整個(gè)社會(huì)化生產(chǎn)的周期大大縮短。管理信息系統(tǒng)，是企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理、計(jì)劃、控制和輔助決策的重要系統(tǒng)。具體的有以下幾個(gè)功能。第一，它能夠?yàn)樾畔⒌奶幚硖峁┙y(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，從而將不完整的、使用前后相互矛盾的數(shù)據(jù)排除在外。第二，為企業(yè)部門的管理決策提供完整、有效的數(shù)據(jù)信息。第三，能夠使用已有的數(shù)據(jù)信息形成的關(guān)系，對(duì)數(shù)據(jù)未來(lái)的走勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)。第四，根據(jù)不同部門的需要為其提供詳略得當(dāng)?shù)男畔?bào)告，從而有效地縮短部門分析解釋數(shù)據(jù)的時(shí)間，提高企業(yè)的工作效率。第五，能夠在最小成本和最高效率的基礎(chǔ)上，最大程度地為企業(yè)部門提供科學(xué)、精確的信息，為企業(yè)的管理決策提供可靠的數(shù)據(jù)信息，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。根據(jù)管理信息系統(tǒng)在企業(yè)中不可忽視的重要作用來(lái)看，在地質(zhì)勘探公司部門應(yīng)用勞動(dòng)保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)于提高公司勞動(dòng)保險(xiǎn)管理水平具有重要的意義。一方面，地質(zhì)勘探部門在勞動(dòng)保險(xiǎn)上已經(jīng)有了非常大的程序投入，其中就有網(wǎng)絡(luò)版的程序，例如工資統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)、勞動(dòng)合同系統(tǒng)、離退休管理系統(tǒng)。另一方面，地質(zhì)勘探中幾乎所有的部門依然使用手工輸入的方式進(jìn)行勞動(dòng)保險(xiǎn)和人事的管理。這不僅浪費(fèi)了大量的人力資源，而且加大了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)生本，不利于企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的擴(kuò)大化。為了改變這一局面，應(yīng)用勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)是非常重要的途徑。地質(zhì)勘探企業(yè)中所設(shè)立的勞動(dòng)保險(xiǎn)處主要負(fù)責(zé)勞動(dòng)保險(xiǎn)管理中的五險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：保險(xiǎn)基金的繳納、賬戶管理、離退休審批和待遇的審查與發(fā)放。并且這一部門對(duì)于企業(yè)勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)有著承上啟下的作用，承上對(duì)公司集團(tuán)的勞動(dòng)保障部，啟下則負(fù)責(zé)對(duì)地質(zhì)勘探部門的直接監(jiān)管部門。因此，地質(zhì)勘探部門有著非常龐大的業(yè)務(wù)量。面對(duì)如此龐大的待處理數(shù)據(jù)，單純依靠人工輸入勞動(dòng)保險(xiǎn)信息就難免會(huì)出現(xiàn)各種錯(cuò)誤，嚴(yán)重拉低了公司部門保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性。員工因?yàn)閭€(gè)人賬戶出現(xiàn)問(wèn)題而上訪的事件更是屢見(jiàn)不鮮。對(duì)于企業(yè)整體效益的提高和公司員工的團(tuán)結(jié)以及社會(huì)的穩(wěn)定造成了巨大的威脅。成功運(yùn)用勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)，除了提高了企業(yè)勞動(dòng)保險(xiǎn)的管理水平、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可信度以及員工的切身利益以外，同時(shí)也有利于公司整體團(tuán)隊(duì)的團(tuán)結(jié)與穩(wěn)定，社會(huì)的和諧以及公司持續(xù)的健康發(fā)展。

2.勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)的實(shí)施措施

在礦業(yè)公司中，其勞動(dòng)保險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)主要是由公司的勞人處負(fù)責(zé)的，其主要的方式是手工進(jìn)行簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)庫(kù)表編制，并在每個(gè)月接受其下所屬部門的申報(bào)的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，然后對(duì)其進(jìn)行逐級(jí)的收集，最終報(bào)告給集團(tuán)的勞動(dòng)保障部門。這種形式的存在致使地質(zhì)勘探部門的勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)存在著以下幾個(gè)問(wèn)題。首先，對(duì)所有下屬部門所報(bào)的材料逐個(gè)審核不僅加大了工作人員的負(fù)擔(dān)，而且容易在統(tǒng)計(jì)匯總中出現(xiàn)漏審、漏報(bào)的問(wèn)題。其次，集團(tuán)中員工的保險(xiǎn)基數(shù)和保險(xiǎn)費(fèi)繳納情況無(wú)法進(jìn)行逐一的核實(shí)，這就容易造成保險(xiǎn)信息的虛報(bào)。再次，保險(xiǎn)費(fèi)繳納的具體情況的核實(shí)難度比較大，可信度比較低，非常容易出現(xiàn)職工上訪的問(wèn)題，對(duì)于社會(huì)的穩(wěn)定造成了不良影響。最后，勞動(dòng)保險(xiǎn)信息的輸入沒(méi)有統(tǒng)一的參考標(biāo)準(zhǔn)，造成表格不一、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)格式不同的現(xiàn)象，而且龐大的員工信息數(shù)據(jù)在手工輸入的情況下非常容易產(chǎn)生張冠李戴的問(wèn)題。要解決上述中的各種問(wèn)題，可以從以下幾點(diǎn)入手。第一，理論原則。根據(jù)已有的復(fù)雜性工程技術(shù)系統(tǒng)所取得的成就，在建立勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)時(shí)應(yīng)當(dāng)本著整體性和分解與協(xié)調(diào)的原則。這兩大原則，既保證了勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)中各要素的整體協(xié)調(diào)統(tǒng)一，又保證了系統(tǒng)中所出現(xiàn)的復(fù)雜性問(wèn)題得到有效的解決。第二，業(yè)務(wù)和技術(shù)支持。首先，地質(zhì)勘探部門有一批素質(zhì)很高的技術(shù)隊(duì)伍，這個(gè)團(tuán)隊(duì)掌握著最新系統(tǒng)開(kāi)發(fā)技術(shù)。其次，地質(zhì)勘探部門已經(jīng)研究成功的系統(tǒng)有財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、OA系統(tǒng)，經(jīng)過(guò)嚴(yán)密科學(xué)的測(cè)試，這些系統(tǒng)都能夠平穩(wěn)的運(yùn)行，并為集團(tuán)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和決策做出了非常卓越的貢獻(xiàn)和積累了寶貴而豐富的經(jīng)驗(yàn)。最后，地質(zhì)勘探部門現(xiàn)有的勞動(dòng)保險(xiǎn)管理人員都經(jīng)過(guò)專門的計(jì)算機(jī)知識(shí)培訓(xùn)，初步具有了管理勞動(dòng)保險(xiǎn)系統(tǒng)的能力。第三，在建立勞動(dòng)保險(xiǎn)關(guān)系系統(tǒng)時(shí)，需要對(duì)部門內(nèi)主要的使用用戶進(jìn)行相關(guān)的調(diào)研。需要主要了解的用戶有公司內(nèi)的管理人員、地質(zhì)勘探勞人處部門的財(cái)務(wù)相關(guān)處理人員，下屬部門的主要負(fù)責(zé)人以及下屬部門中的技術(shù)骨干等。通過(guò)對(duì)這些人員的詢問(wèn)得知，原有的勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)工作程序相對(duì)繁瑣，手工輸入的方法加大了工作人員的負(fù)擔(dān)，而且容易產(chǎn)生遺漏的現(xiàn)象，使得部門之間以及整體集團(tuán)的工作效率大大降低。為了解決這些問(wèn)題，新實(shí)行的勞動(dòng)保險(xiǎn)管理辦法增添了以下幾項(xiàng)內(nèi)容。首先，系統(tǒng)能夠滿足用戶的信息要求，包括實(shí)施的賬戶繳費(fèi)和對(duì)業(yè)務(wù)記錄的插入、刪除與恢復(fù)等。其次，系統(tǒng)對(duì)于工作記錄的完整性，并保證記錄信息不被盜取。再次，系統(tǒng)能對(duì)部門的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行直接的校對(duì)，提高了地質(zhì)勘探部門勞動(dòng)保險(xiǎn)管理的效率。最后，勞動(dòng)保險(xiǎn)管理系統(tǒng)能夠以社會(huì)的平均工資為依據(jù)進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)基數(shù)與所繳納保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。

篇5

2010以來(lái)，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付總額呈較快增長(zhǎng)趨勢(shì)，為確保醫(yī)療保險(xiǎn)基金科學(xué)規(guī)范管理，合理支出，薛城區(qū)強(qiáng)化定點(diǎn)醫(yī)療協(xié)議管理，不斷創(chuàng)新機(jī)制，2012年初與區(qū)定點(diǎn)醫(yī)院簽訂“總額控制、單病種結(jié)算”等內(nèi)容的協(xié)議，并在平時(shí)醫(yī)管工作中做好實(shí)時(shí)醫(yī)保網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管工作，確保醫(yī)療保險(xiǎn)基金安全運(yùn)行。繼續(xù)加大醫(yī)保管理稽核力度，明確職責(zé)，采取日常檢查和重點(diǎn)督查相結(jié)合的方式，實(shí)行定點(diǎn)醫(yī)院定崗醫(yī)師制度，將定崗醫(yī)師住院費(fèi)用考核項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)納入檢查范圍，工作人員每周定期或不定期到各定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)保政策執(zhí)行情況進(jìn)行檢查。對(duì)定點(diǎn)醫(yī)院發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)反饋，限期整改，杜絕醫(yī)療違規(guī)行為的發(fā)生。

1.2穩(wěn)步推行

擴(kuò)大定點(diǎn)醫(yī)院范圍，實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)審核結(jié)算，提高服務(wù)效率。薛城區(qū)城鎮(zhèn)職工、居民醫(yī)療保險(xiǎn)與定點(diǎn)醫(yī)院實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)結(jié)算，簡(jiǎn)化結(jié)算方式，有效提高工作效率，方便廣大居民參保人員就醫(yī)，同時(shí)減少就醫(yī)資金占用，減輕參保人員就醫(yī)負(fù)擔(dān)。在此基礎(chǔ)上，繼續(xù)不斷深入實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)工作，對(duì)新納入該區(qū)醫(yī)保定點(diǎn)范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及礦區(qū)駐地衛(wèi)生院和社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心、衛(wèi)生服務(wù)站，及時(shí)完成微機(jī)聯(lián)網(wǎng)工作，給廣大城鎮(zhèn)參保居民的就醫(yī)報(bào)銷提供了更加方便、快捷的服務(wù)，受到了參保人員的好評(píng)。進(jìn)一步提高統(tǒng)籌金報(bào)銷比例，讓城鎮(zhèn)參?；颊叩玫礁鄬?shí)惠。根據(jù)有關(guān)文件規(guī)定，2012年初，城鎮(zhèn)職工居民醫(yī)療統(tǒng)籌金報(bào)銷比例進(jìn)一步提高，逐步實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷水平平均達(dá)到70%，即在一、二、三級(jí)醫(yī)院發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用，統(tǒng)籌基金分別提高為80%、70%、60%。2012年12月初，根據(jù)市醫(yī)保文件調(diào)整擴(kuò)大了城鎮(zhèn)居民醫(yī)保門診慢性病有關(guān)政策，在新的標(biāo)準(zhǔn)下，門診特殊疾病保障范圍得到擴(kuò)大，從原來(lái)的11種疾病調(diào)整為41種疾病，提高了門診慢性病報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)，由原來(lái)按50%報(bào)銷比例標(biāo)準(zhǔn)提高到70%的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)符合參保條件的新生兒自出生之日起即可參保，享受城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。進(jìn)一步減輕了廣大參保居民的個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)，讓城鎮(zhèn)參?；颊叩玫礁鄬?shí)惠。

1.3服務(wù)與管理并重

2012年薛城區(qū)離休干部138人，平均年齡已達(dá)87歲，醫(yī)療總體需求大，基金支付壓力較大。在離休干部醫(yī)藥費(fèi)統(tǒng)籌管理方面，該區(qū)采取服務(wù)與管理并重。為進(jìn)一步做好離休干部醫(yī)藥費(fèi)統(tǒng)籌管理與服務(wù)工作，爭(zhēng)取及時(shí)足額地支付每個(gè)離休干部的醫(yī)藥費(fèi)用，2012年繼續(xù)對(duì)區(qū)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)離休干部醫(yī)療費(fèi)實(shí)行總額控制管理，并對(duì)大額醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行跟蹤服務(wù)管理。繼續(xù)做好離休干部醫(yī)藥費(fèi)公示制度，以確保離休干部醫(yī)藥費(fèi)支出更加合理有序。

1.4加強(qiáng)工傷保險(xiǎn)管理

繼續(xù)實(shí)行工傷認(rèn)定、費(fèi)用審核聯(lián)審聯(lián)簽制度，在原有的工作基礎(chǔ)上，加大薛城區(qū)工傷保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院管理力度，同時(shí)嚴(yán)格按照《關(guān)于加強(qiáng)工傷保險(xiǎn)醫(yī)療管理的通知》規(guī)定，實(shí)行工傷備案、轉(zhuǎn)院制度。從制度上完善了工傷保險(xiǎn)的管理程序，強(qiáng)化了工傷保險(xiǎn)就醫(yī)管理。確定工傷定點(diǎn)康復(fù)醫(yī)院，規(guī)范工傷康復(fù)就醫(yī)。實(shí)現(xiàn)工傷、生育保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化管理和社會(huì)化發(fā)放工作。

2問(wèn)題

一是隨著居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的不斷推向深入，參保范圍不斷擴(kuò)大，醫(yī)療保險(xiǎn)待遇逐步提高，個(gè)人續(xù)保繳費(fèi)渠道不暢通造成參保居民繳費(fèi)不及時(shí)；二是擴(kuò)面征繳難度大，特別是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保擴(kuò)面，存在著有病參保，無(wú)病不保的現(xiàn)象；三是市級(jí)統(tǒng)籌政策實(shí)行以后，醫(yī)保缺乏統(tǒng)一的規(guī)范性業(yè)務(wù)操作程序，有關(guān)部門缺乏協(xié)調(diào)，工作運(yùn)行效率偏低；四是醫(yī)保定點(diǎn)管理難度不斷加大，目前隨著各種政策的出臺(tái)將各個(gè)醫(yī)院及社區(qū)門診納入定點(diǎn)范圍，但是醫(yī)保處缺少足夠的人員對(duì)其進(jìn)行日常監(jiān)管，特別是對(duì)定點(diǎn)藥店，有時(shí)甚至是疏于管理，造成了較差的社會(huì)影響；五是由于新醫(yī)學(xué)科學(xué)技術(shù)的引進(jìn)應(yīng)用和醫(yī)療消費(fèi)水平提高，人口老齡化進(jìn)程加快，以及醫(yī)療費(fèi)用控制缺乏有效制約措施，醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付壓力逐年遞增。

篇6

在我國(guó)現(xiàn)階段的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品中，壽險(xiǎn)產(chǎn)品（包括年金）對(duì)銀行是最具吸引力的。銀行通過(guò)提供壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以較低成本獲得壽險(xiǎn)產(chǎn)品積聚資金的優(yōu)勢(shì)、分享壽險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的好處，還可以進(jìn)入利潤(rùn)豐厚、具有成長(zhǎng)潛力的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。

銀保合作，使壽險(xiǎn)公司和銀行均實(shí)現(xiàn)了雙贏的局面。以建行為例，截至2001年底，其壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的收入是72億元，比上年增長(zhǎng)75％，與1997年開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)當(dāng)年業(yè)務(wù)量不足10億元相比，目前這一業(yè)務(wù)已成為建行重要的中間業(yè)務(wù)品種；2002年中國(guó)人壽1287.19億元的保費(fèi)收入中有166億元來(lái)自銀行保險(xiǎn)；平安壽險(xiǎn)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)超過(guò)100億元，占其保費(fèi)收入的20％；新華人壽的銀行保險(xiǎn)增長(zhǎng)達(dá)1200％多，甚至超過(guò)了2001年的保費(fèi)總收入；而剛剛復(fù)業(yè)的太平人壽去年銀行保險(xiǎn)收入超過(guò)10億元，占其總保費(fèi)收入的70％以上，2003年其銀行保險(xiǎn)收入更是超過(guò)33億元。

壽險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)的日趨火爆，已向各相關(guān)方面顯示出了新的跡象，即銀行保險(xiǎn)或者說(shuō)銀行兼業(yè)銷售壽險(xiǎn)正成為壽險(xiǎn)銷售中一股日漸上升的中堅(jiān)力量。

2.我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)不足

近幾年來(lái)，關(guān)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合作的報(bào)道不斷見(jiàn)諸新聞媒體，大多是關(guān)于某保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)多少多少保費(fèi)，同比增長(zhǎng)多少云云。銀行保險(xiǎn)似乎一夜之間成熟起來(lái)，客戶好像一下子都涌到銀行去買保險(xiǎn)了，給人的感覺(jué)似乎銀行保險(xiǎn)在我國(guó)已經(jīng)取得完全成功，保險(xiǎn)公司和銀行實(shí)現(xiàn)了雙贏。事實(shí)上，在我國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展可以說(shuō)是呈現(xiàn)一冷一熱的狀況，即相對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)熱火朝天的形勢(shì)而言，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)發(fā)展則相對(duì)不足。以遼寧省為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)2002年，壽險(xiǎn)公司占全省銀行的市場(chǎng)份額為92.44％，而產(chǎn)險(xiǎn)公司只占7.56％，而且在開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)所表現(xiàn)出的經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷管理、人才培養(yǎng)、資源利用等方面還遠(yuǎn)不及壽險(xiǎn)公司。此外，據(jù)2000年IMI對(duì)7大城市（北京、上海、廣州，重慶、武漢、西安、沈陽(yáng)）的5524個(gè)樣本的調(diào)查表明，7城市城鎮(zhèn)人口參加保險(xiǎn)的比例為44％，其中參加保險(xiǎn)比例最高的城市是上海為48.6，其次是廣州44.9，北京44.6，最低的是重慶為32.9.

二、產(chǎn)險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)發(fā)展不足原因分析

總體上看，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在銀保業(yè)務(wù)方面起步較晚，與銀行的良好合作機(jī)制尚未建立起來(lái)。盡管有些產(chǎn)險(xiǎn)公司已與多家銀行簽訂了合作協(xié)議，但多為框架性協(xié)議，處于剛剛起步階段，缺乏實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，甚至沒(méi)有健全統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系、摸清業(yè)務(wù)家底。歸納起來(lái)，制約產(chǎn)險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要有以下幾點(diǎn)：

1.思想認(rèn)識(shí)落后，重視不夠。

銀行保險(xiǎn)在我國(guó)還屬于新生事物，需要銀行和產(chǎn)險(xiǎn)公司兩方面都對(duì)此高度重視、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，要有一整套思路。許多銀行在發(fā)展該業(yè)務(wù)時(shí)，關(guān)注的焦點(diǎn)是手續(xù)費(fèi)的高低，沒(méi)有關(guān)注解決柜臺(tái)銷售人員的綜合素質(zhì)提高、工作壓力調(diào)節(jié)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的熟悉程度等，沒(méi)有從改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升業(yè)務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)發(fā)展后勁的高度來(lái)認(rèn)識(shí)；而從產(chǎn)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)理念也仍然落后，對(duì)銀行保險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，只習(xí)慣于傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營(yíng)方式，依賴銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、降低保費(fèi)、提高傭金等低層次競(jìng)爭(zhēng)手段，利用人海戰(zhàn)術(shù)擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，更沒(méi)有從營(yíng)銷機(jī)制創(chuàng)新角度來(lái)重視銀行保險(xiǎn)，將其擺到重要的發(fā)展位置。

2.合作程度較淺，方式單一。

國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的銀保合作目前充其量只是一種淺層次的合作。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，銀保合作應(yīng)該是長(zhǎng)期的、利潤(rùn)共享的關(guān)系，但現(xiàn)在國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行與產(chǎn)險(xiǎn)公司之間的協(xié)議大多為一年期，而這種短期協(xié)議具有很強(qiáng)的隨意性，很難保證產(chǎn)險(xiǎn)公司未來(lái)穩(wěn)定的保費(fèi)收入來(lái)源。此外，由于銀行代售產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分銷方式，銀保雙方應(yīng)以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，依賴銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)，積極進(jìn)行營(yíng)銷方式創(chuàng)新。但我國(guó)目前產(chǎn)險(xiǎn)開(kāi)展的銀行保險(xiǎn)，大多還是沿用傳統(tǒng)的銷售方式，由銀行信貸部門利用信貸制約手段，向貸款企業(yè)或個(gè)人強(qiáng)行推銷保險(xiǎn)，如住房質(zhì)押貸款保險(xiǎn)本來(lái)是銀行、保險(xiǎn)公司間的一項(xiàng)很好的合作，但由于合作方從自己的利益出發(fā)，強(qiáng)制貸款人付費(fèi)買保險(xiǎn)，自然是事與愿違。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，險(xiǎn)種單一。

由于銀行代售產(chǎn)品，產(chǎn)險(xiǎn)公司始終沒(méi)有直接與投保人接觸，這就要求適合銀行代售的產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品既要形式簡(jiǎn)單、操作方便、適于柜臺(tái)銷售，又要與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相聯(lián)系，這樣不但可以對(duì)銀行客戶更具有吸引力，還可以調(diào)動(dòng)銀行進(jìn)行的積極性。但從目前各產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品看，主要問(wèn)題是適合于銀行柜臺(tái)出售的險(xiǎn)種太少，大大限制了銀保合作的廣度和深度。因此，銀保雙方主要只是互為業(yè)務(wù)，并無(wú)多少實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”，合作的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，仍是傳統(tǒng)產(chǎn)品為主導(dǎo)，特別是傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品如家財(cái)險(xiǎn)等并不受到市民青睞，專供銀行營(yíng)銷的大眾型產(chǎn)品更是缺乏，而相反在壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域的平安保險(xiǎn)、中國(guó)人壽、友邦保險(xiǎn)等多家公司都已紛紛推出多款專供銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.技術(shù)水平低下，障礙明顯。

客戶在銀行柜臺(tái)買保險(xiǎn)主要是圖個(gè)購(gòu)買手續(xù)和售后服務(wù)的方便，但由于目前銀行與產(chǎn)險(xiǎn)公司之間電腦聯(lián)網(wǎng)程度低，電子化管理水平參差不齊，機(jī)型和軟件規(guī)格不統(tǒng)一，雙方所有網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法全面聯(lián)網(wǎng)，業(yè)務(wù)的手工操作大大阻礙了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。另外，資金往來(lái)、風(fēng)險(xiǎn)防范等都需要相應(yīng)的計(jì)算機(jī)硬件、軟件設(shè)備支撐，目前產(chǎn)險(xiǎn)公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒(méi)有重視開(kāi)發(fā)和建立起銀行保險(xiǎn)售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在發(fā)展銀保業(yè)務(wù)方面的技術(shù)力量、軟件設(shè)備等都還不足，各銀行之間的技術(shù)、設(shè)備水平也參次不齊，使銀保合作的創(chuàng)新難于在深層次上展開(kāi)。

5.費(fèi)有差異，青睞壽險(xiǎn)。

費(fèi)的差異使產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)相比缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。壽險(xiǎn)產(chǎn)品普遍期限較長(zhǎng)，其費(fèi)可以在較長(zhǎng)的保險(xiǎn)期限內(nèi)分?jǐn)?，因此壽險(xiǎn)公司給銀行的費(fèi)普遍較高，而產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的期限普遍較短，費(fèi)難以維持在較高水平。費(fèi)的差異造成銀行人員更偏向于銷售壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

6.合作只求形式，不計(jì)成本。

隨著市場(chǎng)主體的不斷增加，以及“一對(duì)一”關(guān)系限制的解除，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)，所隱含的激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨加劇，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)直接體現(xiàn)在各公司手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)的高低上。各產(chǎn)險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng)，不惜采取支出高額手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)策略，很少計(jì)算產(chǎn)品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入等最后可能使這項(xiàng)業(yè)務(wù)處于無(wú)利可圖或虧損的地步，為自己埋下了利潤(rùn)的“陷阱”，也使銀保合作的規(guī)范經(jīng)營(yíng)面臨挑戰(zhàn)，如不采取有效措施加以防范，勢(shì)必形成與以往“航意險(xiǎn)”無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)局面相類似的不規(guī)范的銀行市場(chǎng)。

7.重關(guān)系輕培訓(xùn)，忽視質(zhì)量。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量的多少與銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人及柜面人員推銷業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性有很大關(guān)系。因此，大多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)公司把更多精力投入到處理和維系人際關(guān)系上，忽視了對(duì)銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，這就使網(wǎng)點(diǎn)柜員缺乏系統(tǒng)的產(chǎn)險(xiǎn)知識(shí)、投資知識(shí)和展業(yè)技巧的培訓(xùn)，致使代辦人員不了解或不甚了解產(chǎn)品的條款內(nèi)容及宣傳要求，在對(duì)客戶說(shuō)明講解的過(guò)程中，難免發(fā)生錯(cuò)誤或誤導(dǎo)，導(dǎo)致退?；虍a(chǎn)生糾紛。

8.激勵(lì)機(jī)制不暢，缺乏動(dòng)力。

雖然銀行高級(jí)管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意在目前傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)不佳的情況下拓展中間業(yè)務(wù)，但是銀行中層及基層管理者從自身利益出發(fā)，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標(biāo)，增加產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性因此受到一定影響。

三、開(kāi)拓創(chuàng)新，謀求產(chǎn)險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展

面對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在開(kāi)展銀保業(yè)務(wù)中的上述制約因素，產(chǎn)險(xiǎn)公司只有從轉(zhuǎn)變觀念，開(kāi)拓創(chuàng)新，強(qiáng)化營(yíng)銷，控制風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，完善激勵(lì)機(jī)制和客戶關(guān)系管理等多方面入手，才能加快產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。具體建議如下：

1.轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，開(kāi)拓思路。

產(chǎn)險(xiǎn)公司不能將銀行僅僅放在的位置上，而需要和各級(jí)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)聯(lián)系，主動(dòng)協(xié)調(diào)接觸，以交流情況，研究對(duì)策。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)良好，居民總資產(chǎn)不斷增多，2002年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率高達(dá)39％，家庭購(gòu)房率也呈上升趨勢(shì)，這就使其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移需求迅速擴(kuò)大，從而為個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供了廣闊的空間，也為個(gè)人銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)拓了廣泛的渠道。其次，進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)搭建了平臺(tái)。從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)看，2000年貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)為38億元，2001年為41億元，2002年突破45億元，而進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的半壁江山。隨著我國(guó)加入WTO，進(jìn)出口貿(mào)易增長(zhǎng)強(qiáng)勢(shì)，進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)市場(chǎng)前景誘人。由于貨運(yùn)險(xiǎn)單量大，單均保費(fèi)低等特點(diǎn)，產(chǎn)險(xiǎn)公司為節(jié)省人力，更趨向與銀行國(guó)際業(yè)務(wù)部建立關(guān)系，大力拓展進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)。此外，高新技術(shù)的迅猛發(fā)展，特別是六大支柱產(chǎn)業(yè)逐步形成將使得產(chǎn)險(xiǎn)公司與銀行的合作由簡(jiǎn)單的承保擴(kuò)大到風(fēng)險(xiǎn)咨詢和管控，承保險(xiǎn)種也由企財(cái)險(xiǎn)拓寬到建筑工程險(xiǎn)、安裝工程險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等，產(chǎn)險(xiǎn)公司通過(guò)與銀行的合作可以尋找到一條參與大中型保險(xiǎn)項(xiàng)目的捷徑，從而快速進(jìn)入銀行強(qiáng)大的客戶網(wǎng)絡(luò)成為可能，擴(kuò)大其對(duì)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)廣度和深度。

2.立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，整合資源，系統(tǒng)考慮。

在轉(zhuǎn)變觀念的基礎(chǔ)上，產(chǎn)險(xiǎn)公司必須立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，樹(shù)立全方位現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)觀念，避免短期行為，對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行總體戰(zhàn)略規(guī)劃，包括發(fā)展目標(biāo)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、合作對(duì)象、合作方式等，積極地采取戰(zhàn)略聯(lián)盟形式，達(dá)成與合作銀行的緊密合作，以迅速搶奪市場(chǎng)并盡快建立成熟的后臺(tái)運(yùn)作體系，建立在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、電腦系統(tǒng)等方面的優(yōu)勢(shì)。在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展初期，特別在當(dāng)前國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)還不高、社會(huì)保險(xiǎn)制度還不完善的情況下，業(yè)務(wù)的開(kāi)展有一定難度，雙方必須系統(tǒng)考慮，尋找突破口，扎實(shí)做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，避免因短期內(nèi)效益不明顯造成中途而廢的情況，認(rèn)認(rèn)真真地做好各項(xiàng)服務(wù)工作，包括加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人員培訓(xùn)和宣傳，提高銀行網(wǎng)點(diǎn)人員的工作積極性等。

3.橫向合作，上下理順，構(gòu)建平臺(tái)。

首先，要理順產(chǎn)險(xiǎn)公司各部門之間的關(guān)系。在產(chǎn)險(xiǎn)公司與各銀行總行簽訂了合作協(xié)議后，各業(yè)務(wù)部門、信息技術(shù)部門沒(méi)跟上，會(huì)使得合作協(xié)議多為框架性協(xié)議，缺乏實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，使其成為事實(shí)上的一紙空文。其次，要做好產(chǎn)險(xiǎn)總分公司在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的協(xié)調(diào)工作?，F(xiàn)在總公司與各銀行總行簽訂協(xié)議，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)在這個(gè)問(wèn)題上又各自為政，造成資源浪費(fèi)。第三，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)各家銀行進(jìn)行較深入的調(diào)查，選擇符合深層次實(shí)質(zhì)性合作條件的銀行作為重點(diǎn)合作對(duì)象。

4.重點(diǎn)突破，打破信息技術(shù)、產(chǎn)品、核算三大瓶頸制約。

1）進(jìn)行信息技術(shù)合作。運(yùn)用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的聯(lián)網(wǎng)，是開(kāi)展銀行保險(xiǎn)的基礎(chǔ)工作。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展尤其需要信息技術(shù)的支持，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品需要核保，信息的輸送和反饋相當(dāng)重要，雙方必須實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。

2）加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度。產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)選擇適合銀行特點(diǎn)的險(xiǎn)種進(jìn)行合作，在目前銀行保險(xiǎn)險(xiǎn)種種類不多的情況下，一定要對(duì)所推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的選擇，并結(jié)合自身的實(shí)力開(kāi)發(fā)有價(jià)值的混合型服務(wù)產(chǎn)品，一方面要提供簡(jiǎn)易、標(biāo)準(zhǔn)、操作方便的金融服務(wù)，另一方面，應(yīng)使其集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性于一身，增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力。

篇7

煤炭是一種不可再生資源，其開(kāi)采過(guò)程一般會(huì)經(jīng)歷從開(kāi)發(fā)到興盛再到衰竭、關(guān)閉的過(guò)程。當(dāng)?shù)V井處于興盛期時(shí)，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益也會(huì)處于鼎盛時(shí)期，此時(shí)，企業(yè)所能承受負(fù)擔(dān)的能力較強(qiáng)，且此時(shí)工作人員系統(tǒng)也處在旺盛階段，崗位退休人員數(shù)量相對(duì)較少。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，企業(yè)在支付員工退休費(fèi)用時(shí)應(yīng)做到科學(xué)、合理。在企業(yè)中實(shí)行社會(huì)保險(xiǎn)則是踐行這一規(guī)定的重要表現(xiàn)，并成為解決問(wèn)題的一種具體措施。隨著社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展和推行，社會(huì)保險(xiǎn)成為包括煤礦企業(yè)在內(nèi)各企業(yè)健康發(fā)展的重要保障。煤礦企業(yè)根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)制度規(guī)定，立足自身情況，最大程度上為職工解決了后顧之憂。包括職工的養(yǎng)老金、住院治療、工傷保險(xiǎn)賠付、失業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)崗培訓(xùn)等多方面發(fā)揮重要作用。因此，社會(huì)保險(xiǎn)制度的實(shí)施，無(wú)疑有利于發(fā)揮企業(yè)的主觀能動(dòng)性，保障員工權(quán)益，有益于提高企業(yè)的內(nèi)部凝聚力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

二、新形勢(shì)下創(chuàng)新煤礦企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理工作的方法

1.創(chuàng)新社會(huì)保險(xiǎn)管理工作的思路緊扣“保障民生”這一主題開(kāi)展社會(huì)保險(xiǎn)管理工作，同時(shí)，將保障職工基本生活、維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定作為工作的目標(biāo)。通過(guò)積極創(chuàng)新工作思路，為企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造出和諧的發(fā)展環(huán)境。

2.積極構(gòu)建“五險(xiǎn)合一”的社會(huì)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)平臺(tái)當(dāng)前，社會(huì)進(jìn)入信息化時(shí)代，計(jì)算機(jī)技術(shù)得到廣泛應(yīng)用，同樣也被應(yīng)用到社會(huì)保險(xiǎn)管理工作中，并發(fā)揮著重要作用。為進(jìn)一步發(fā)揮計(jì)算機(jī)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)按照五大險(xiǎn)種的整體設(shè)計(jì)要求，積極構(gòu)建“五險(xiǎn)合一”的社會(huì)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)核心平臺(tái)，建成軟件、流程、政策標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的系統(tǒng)。同時(shí)，對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理、管理模式進(jìn)行優(yōu)化，提高日常經(jīng)辦社會(huì)保險(xiǎn)事務(wù)的信息化水平，并爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)全程辦理信息化的目標(biāo)。

3.注重提升社會(huì)保險(xiǎn)管理人員的綜合素質(zhì)社會(huì)保險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)具有服務(wù)性質(zhì)的工作，在服務(wù)過(guò)程中要求做到細(xì)心、耐心、文明、得體，堅(jiān)持“服務(wù)為民”的工作作風(fēng)。社會(huì)保險(xiǎn)管理人員在具體的工作中，應(yīng)切實(shí)貫徹“社保無(wú)小事”的理念，結(jié)合實(shí)際情況制定一套完整的社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)體系，該體系應(yīng)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)的全過(guò)程進(jìn)行規(guī)范，并細(xì)化到著裝、用語(yǔ)等各方面內(nèi)容。此外，為提高管理人員的服務(wù)意識(shí)和工作效率，可建立一個(gè)專門的監(jiān)督小組，對(duì)工作人員的日常工作，如服務(wù)規(guī)范、著裝、業(yè)務(wù)操作能力等方面進(jìn)行監(jiān)督檢查。同時(shí)，將考察結(jié)果納入員工年終考核中，與績(jī)效直接掛鉤。

4.積極宣傳社會(huì)保險(xiǎn)制度一項(xiàng)制度能否得到有效推行，除了其本身必須具備的條件之外，還需要通過(guò)積極宣傳，奠定良好的群眾基礎(chǔ)后，才能更好地開(kāi)展工作，使之得到有效推廣。工作人員自身首先應(yīng)熟練掌握社會(huì)保險(xiǎn)的相關(guān)政策、法規(guī)，并對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的目標(biāo)、意義、原則等有所領(lǐng)悟。然后通過(guò)多種形式的宣傳方式，如借助多媒體、設(shè)置宣傳標(biāo)語(yǔ)、畫(huà)板、宣傳冊(cè)等方式將社會(huì)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)宣傳出去。在宣傳過(guò)程中，注意將一些比較難理解、專業(yè)性強(qiáng)的內(nèi)容進(jìn)行適當(dāng)“改裝”，盡量換成通俗易懂的語(yǔ)言。通過(guò)積極的宣傳工作，能為更好地開(kāi)展社會(huì)保險(xiǎn)工作奠定良好的群眾基礎(chǔ)，應(yīng)引起足夠重視。

篇8

目前，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)的99％，工業(yè)產(chǎn)值占60％，實(shí)現(xiàn)利稅的40％和出口額的60％，中小企業(yè)安排就業(yè)占75％，提供新增就業(yè)機(jī)會(huì)占80％以上。此外，中小企業(yè)由于規(guī)模小，管理層次少，經(jīng)營(yíng)靈活，比較適宜創(chuàng)造性勞動(dòng)及創(chuàng)業(yè)。作為科技成果孵化、轉(zhuǎn)化的搖籃的高科技中小企業(yè)的發(fā)展，對(duì)推動(dòng)新科技革命的發(fā)展、新興行業(yè)和部門的創(chuàng)建以及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著開(kāi)拓性的作用，在提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的集約型轉(zhuǎn)變方面的作用不可替代。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來(lái)越凸現(xiàn)出中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、降低失業(yè)率、保持社會(huì)穩(wěn)定等方面的重要作用。

促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展已成為各國(guó)政府經(jīng)濟(jì)工作的一個(gè)重點(diǎn)，我國(guó)己逐步按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求制定了一些促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供日益公平的外部環(huán)境。但受多種因素影響，我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展還存在很多困難，資金短缺是普遍存在的制約中小企業(yè)發(fā)展的問(wèn)題之一。資金不足致使中小企業(yè)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)資金投入不足、市場(chǎng)開(kāi)拓力度不夠、信息獲取條件有限、難以吸引優(yōu)秀人才、固定資產(chǎn)難以更新等一系列問(wèn)題，這在很大程度上增加了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，解決資金問(wèn)題是促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

二、中小企業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的作用與意義

中小企業(yè)貸款信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)的方式保證債務(wù)人債務(wù)的履行及保障債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一種措施和手段。其基本職能是通過(guò)保險(xiǎn)的方式為中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間架起一座信息橋梁，緩解中小企業(yè)貸款難和金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)惜貸的現(xiàn)狀。因而，開(kāi)發(fā)貸款信用保險(xiǎn)是解決中小企業(yè)融資難的重要而有效的途徑。

（一）貸款信用保險(xiǎn)有利于提高中小企業(yè)的信用等級(jí)和融資能力

我國(guó)中小企業(yè)普遍存在的信用等級(jí)不高的問(wèn)題使得銀行在發(fā)放貸款時(shí)對(duì)中小企業(yè)的資格條件和抵押擔(dān)保條件要求極其嚴(yán)格，限制了對(duì)中小企業(yè)的貸款；信用等級(jí)低也阻礙了中小企業(yè)潛在資金需求向有效資金需求的轉(zhuǎn)化，使其資金需求停留在較低水平上，融資規(guī)模難以擴(kuò)大。貸款信用保險(xiǎn)則有利于增強(qiáng)中小企業(yè)的融資能力，改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。

（二）貸款信用保險(xiǎn)可以增強(qiáng)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心

銀行商業(yè)化改革的推進(jìn)使商業(yè)銀行越來(lái)越注重資產(chǎn)質(zhì)量及貸款安全，這也造成銀行對(duì)中小企業(yè)放貸規(guī)模縮小。通過(guò)由中小企業(yè)投保貸款信用保險(xiǎn)，使銀行貸款多了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，相對(duì)降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)和管理成本，使銀行愿意提供更多的貸款支持中小企業(yè)的發(fā)展。

（三）貸款信用保險(xiǎn)可以通過(guò)降低貸款雙方的信息不對(duì)稱改善中小企業(yè)融資環(huán)境

貸款信用保險(xiǎn)的作用在于降低交易雙方的信息不對(duì)稱。在貸款信用保險(xiǎn)中，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人能否履約缺乏足夠信息，但對(duì)保險(xiǎn)公司的履約能力有充分的信心。提供貸款信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司作為一個(gè)以信用為其服務(wù)內(nèi)容之一的機(jī)構(gòu)，以其對(duì)債務(wù)人履約能力的深入調(diào)查和了解為基礎(chǔ)來(lái)向符合條件的中小企業(yè)提供貸款信用保險(xiǎn)，從而通過(guò)提升申請(qǐng)貸款企業(yè)的資信改善了貸款交易雙方間的信息不對(duì)稱，在一定程度上提升了中小企業(yè)的融資能力。保險(xiǎn)公司由此承擔(dān)了被保險(xiǎn)中小企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司可通過(guò)專業(yè)的資信調(diào)查來(lái)獲得被保險(xiǎn)企業(yè)的信息，使保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)企業(yè)間的信息基本對(duì)稱，同時(shí)通過(guò)大數(shù)定律來(lái)分散個(gè)別企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)貸款信用保險(xiǎn)使當(dāng)事人三方中保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)企業(yè)間及銀行與貸款企業(yè)間信息對(duì)稱，從而使市場(chǎng)交易效率得以很大提高。銀行擴(kuò)大了貸款規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模擴(kuò)張和收益增加，企業(yè)降低了融資成本，資金籌集難度降低，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司也從貸款信用保險(xiǎn)中獲得了發(fā)展。

三、中小企業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的本質(zhì)及其信息經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)

（一）中小企業(yè)貸款信用保險(xiǎn)的本質(zhì)

我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的信用保險(xiǎn)是指：在商業(yè)活動(dòng)中，一方當(dāng)事人為避免另一方當(dāng)事人的信用風(fēng)險(xiǎn)，作為權(quán)利人要求保險(xiǎn)人將另一方當(dāng)事人作為被保證人并承擔(dān)由于被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)而使權(quán)利人遭受商業(yè)利益損失的風(fēng)險(xiǎn)?？梢?jiàn)，這種信用保險(xiǎn)實(shí)際上是立足于債權(quán)人的立場(chǎng)，在保障債權(quán)人的授信損失，而非立足于債務(wù)人的立場(chǎng)，真正保障債務(wù)人的信用損失，維持債務(wù)人的資信評(píng)級(jí)。而且從這種信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益歸屬主體、損失填補(bǔ)的對(duì)象分析，該保險(xiǎn)完全針對(duì)債權(quán)人的授信損失而非債務(wù)人的信用利益。因此，現(xiàn)行保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的信用保險(xiǎn)實(shí)際上是一種保障債權(quán)人利益的授信保險(xiǎn)，而不是保障債務(wù)人信用利益的信用保險(xiǎn)。

本文所講的貸款信用保險(xiǎn)是真正意義上的立足于債務(wù)人的保險(xiǎn)，目的在于維持債務(wù)人信用評(píng)級(jí)及債務(wù)人將來(lái)的付款承諾的信用不發(fā)生損失。其定義為，當(dāng)特定事故發(fā)生，致使債務(wù)人有信用評(píng)級(jí)降低等信用減損的可能性時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)給付，以維持債務(wù)人的信用不減損并維持債務(wù)人原有信用評(píng)級(jí)不致下降。

（二）貸款信用保險(xiǎn)的信息經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)

在市場(chǎng)交易活動(dòng)中，當(dāng)經(jīng)濟(jì)主體為實(shí)現(xiàn)特定的經(jīng)濟(jì)目的而出現(xiàn)信用不足時(shí)，客觀上需要信用增級(jí)以減少和避免信用風(fēng)險(xiǎn)，確保信用補(bǔ)償，或在信用不能清償時(shí)仍能取得補(bǔ)償，以使交易能夠順利進(jìn)行，從而使信用保證和保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展成為必要。中小企業(yè)與貸款銀行之間的信息不對(duì)稱是貸款信用保險(xiǎn)得以產(chǎn)生的根源之一。在中小企業(yè)向商業(yè)銀行貸款過(guò)程中，因商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)能否履約缺乏足夠信息，造成銀行與中小企業(yè)間嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。提供貸款信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司出現(xiàn)后，銀行與企業(yè)間交易的成功取決于貸款信用保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的兩個(gè)條件，即銀行與保險(xiǎn)公司間的信息對(duì)稱及保險(xiǎn)公司與企業(yè)間的信息對(duì)稱。只要保險(xiǎn)公司的資信及經(jīng)濟(jì)實(shí)力足夠強(qiáng)，銀行便可認(rèn)可保險(xiǎn)公司的履約能力，而保險(xiǎn)公司通過(guò)專業(yè)的資信調(diào)查與評(píng)估后認(rèn)可中小企業(yè)的履約能力，由此可以實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司間的信息對(duì)稱，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查和評(píng)估也與企業(yè)間實(shí)現(xiàn)了信息對(duì)稱，于是保險(xiǎn)公司成為銀行與企業(yè)間的信息橋梁，使銀行與企業(yè)間的信貸交易得以順利進(jìn)行。貸款信用保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義在于完善市場(chǎng)信號(hào)甑別機(jī)制，修正市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，增進(jìn)市場(chǎng)信用，促進(jìn)交易的完成。

銀行與貸款信用保險(xiǎn)公司之間信息的對(duì)稱，即銀行對(duì)貸款信用保險(xiǎn)公司信用的認(rèn)可是中小企業(yè)借貸行為能否成功的前提。因此，只有資信度高、運(yùn)作規(guī)范、確有履約能力的保險(xiǎn)公司方可經(jīng)營(yíng)貸款信用保險(xiǎn)。同時(shí)，貸款信用保險(xiǎn)公司可通過(guò)建立專項(xiàng)貸款信用保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金并存入銀行。在這種方式中，銀行通過(guò)對(duì)基金存款的實(shí)際控制確認(rèn)了保險(xiǎn)公司提供貸款信用保險(xiǎn)的資質(zhì)和能力，一定程度上也實(shí)現(xiàn)了銀行與貸款信用保險(xiǎn)公司間的信息對(duì)稱。

四、借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)解決我國(guó)中小企業(yè)貸款困境問(wèn)題

為解決我國(guó)中小企業(yè)的貸款困境，我國(guó)政府投入了大量精力。從直接融資方式看，我國(guó)引入了國(guó)外的“風(fēng)險(xiǎn)投資基金”操作方式，但實(shí)踐下來(lái)效果不佳，原因是多方面的。中小企業(yè)成長(zhǎng)到一定階段的時(shí)候就需要在更廣泛的范圍內(nèi)吸收資金，以充實(shí)自己的力量，風(fēng)險(xiǎn)投資和資本市場(chǎng)的股權(quán)交易則成為其必然選擇。然而，目前風(fēng)險(xiǎn)投資和民間投資的規(guī)模小、方向偏；證券交易市場(chǎng)有指標(biāo)分配和上市額度限制；專用的“二板市場(chǎng)”和相關(guān)的各類技術(shù)交易市場(chǎng)尚未建立；企業(yè)持股人還不能進(jìn)行股權(quán)柜臺(tái)交易等等，都使得為中小企業(yè)服務(wù)的資本流通體系不健全、資本市場(chǎng)不完善。此外，“風(fēng)險(xiǎn)投資基金”只青睞高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，而對(duì)廣大非高新技術(shù)的中小企業(yè)不感興趣。

篇9

（二）適當(dāng)設(shè)立目標(biāo)，促進(jìn)工作開(kāi)展企業(yè)在每個(gè)工作周期內(nèi)設(shè)立不同的目標(biāo)是非常重要的。設(shè)立合理的目標(biāo)能夠激發(fā)員工之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，提高工作熱情；設(shè)立的目標(biāo)不合理會(huì)導(dǎo)致相反的效果，極易造成員工之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，使其難以全身心地投入工作，出現(xiàn)消極怠工現(xiàn)象，甚至使企業(yè)優(yōu)秀的人力資源流失，影響企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。其實(shí)，企業(yè)績(jī)效考核的重點(diǎn)并不是考核結(jié)果，而是在績(jī)效管理中的管理過(guò)程，企業(yè)必須要高度重視績(jī)效考核工作，針對(duì)工作崗位與職責(zé)不同的員工，設(shè)立不同的績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)。最后再選用較為簡(jiǎn)單科學(xué)的方法來(lái)進(jìn)行績(jī)效考核，確保企業(yè)能夠高效的開(kāi)展工作。

（三）加大培訓(xùn)力度，提高員工的業(yè)務(wù)素養(yǎng)員工績(jī)效考核結(jié)果能夠直觀地反映每個(gè)員工在工作中取得的成績(jī)與存在的問(wèn)題。針對(duì)員工取得的成績(jī)，企業(yè)應(yīng)該采取必要的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制；而針對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題，企業(yè)也要通過(guò)培訓(xùn)來(lái)解決這一問(wèn)題，這種培訓(xùn)要有針對(duì)性，切實(shí)提高員工的業(yè)務(wù)素養(yǎng)。若是在績(jī)效考核中發(fā)現(xiàn)發(fā)展?jié)摿^大的員工，一定要建立相關(guān)的電子檔案，保留其績(jī)效考核資料，將其列為重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象，為企業(yè)的發(fā)展儲(chǔ)備優(yōu)秀的人力資源。同時(shí)，績(jī)效考核也要確保人力資源管理工作正常開(kāi)展，真正做到職責(zé)分明。

二、員工保險(xiǎn)管理在人力資源管理中的重要意義

（一）降低企業(yè)用人成本企業(yè)在人力資源管理中加入保險(xiǎn)管理，只需要花費(fèi)較少的保險(xiǎn)費(fèi)用就能很好地避免不必要的支出，也能避免風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于企業(yè)而言是非常重要的。企業(yè)在為職工繳納的各種社會(huì)保障費(fèi)用時(shí)，能夠有效地為企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不用支付由于員工工傷產(chǎn)生的大量賠款，降低了企業(yè)的用人成本。

（二）作為重要的激勵(lì)手段現(xiàn)今社會(huì)，企業(yè)保險(xiǎn)管理促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。員工通過(guò)購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)就能得以在晚年生活中獲得足夠的養(yǎng)老金，為家庭降低負(fù)擔(dān)，使得生活有了保障。因而，企業(yè)保險(xiǎn)管理是非常重要的激勵(lì)手段，能夠激勵(lì)員工為了晚年更好的生活而積極努力工作。

（三）利于穩(wěn)定團(tuán)隊(duì)人心企業(yè)常常會(huì)因?yàn)槟承┎豢煽沽σ蛩囟鴮?dǎo)致大量的人力資源流失，若是員工單方面地終止與企業(yè)事先簽訂的用工合同，那么員工就不能繼續(xù)使用企業(yè)的保險(xiǎn)。一般情況下，員工會(huì)綜合考慮這種情況的利與弊，也就不會(huì)輕易離開(kāi)企業(yè)，那么企業(yè)就借由保險(xiǎn)管理穩(wěn)定了團(tuán)隊(duì)人心。

三、員工保險(xiǎn)管理在人力資源管理中的應(yīng)用對(duì)策

（一）員工保險(xiǎn)管理規(guī)范化規(guī)范員工保險(xiǎn)管理就要做到擴(kuò)大基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、醫(yī)療保險(xiǎn)、事業(yè)、工傷險(xiǎn)及其生育保險(xiǎn)的覆蓋程度，從而完善社會(huì)保障制度。企業(yè)應(yīng)該盡力縮小地區(qū)之間養(yǎng)老保險(xiǎn)差異，建立健全的養(yǎng)老金繳費(fèi)機(jī)制；健全基本的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，提供更為完善的醫(yī)療保障；提供良好的失業(yè)保險(xiǎn)，降低員工失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）員工保險(xiǎn)管理透明化、公正化員工保險(xiǎn)管理透明化、公正化可以通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)，可以向企業(yè)員工公布各類保險(xiǎn)管理費(fèi)的繳費(fèi)情況，接受有關(guān)部門的組織與監(jiān)督等。除此之外，企業(yè)的人力資源管理部門還要重視員工保險(xiǎn)管理工作的相關(guān)培訓(xùn)，以確保每個(gè)員工都能認(rèn)識(shí)到員工保險(xiǎn)管理的具體內(nèi)容及其實(shí)施方式。針對(duì)部分不自覺(jué)履行相關(guān)保險(xiǎn)管理義務(wù)的企業(yè)，要大力鼓勵(lì)社會(huì)公眾對(duì)其進(jìn)行舉報(bào)或投訴，通過(guò)社會(huì)公眾的輿論理論來(lái)確保員工保險(xiǎn)管理的透明化，也顯示管理的公正性。

（三）提高員工保險(xiǎn)管理的程序性員工保險(xiǎn)管理的程序設(shè)計(jì)必須要非常合理，這樣才能保證員工能夠及時(shí)申請(qǐng)或進(jìn)行調(diào)整。企業(yè)一般是統(tǒng)一參與保險(xiǎn)，同時(shí)企業(yè)要確保在每月的15日之前進(jìn)行核實(shí)與申報(bào)（新招聘員工在簽署勞動(dòng)合同之后上交保險(xiǎn)費(fèi)；離職員工在離職以后停止繳納保險(xiǎn)費(fèi)）。隨后，由企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一繳費(fèi)，也是在每月的15日之前，與社會(huì)保障管理部門核對(duì)金額后以轉(zhuǎn)賬方式繳納社會(huì)保障費(fèi)。企業(yè)應(yīng)該對(duì)基數(shù)進(jìn)行通知之后再上報(bào)，在每年的7月份上交花名冊(cè)、員工上年度的工資總額等，經(jīng)過(guò)相關(guān)部門的審查，再確定該年度的繳費(fèi)機(jī)制。

（四）員工保險(xiǎn)管理的類型化基本的員工保險(xiǎn)管理是企業(yè)應(yīng)盡的職責(zé)。除此之外，企業(yè)還要進(jìn)一步增設(shè)其他類型的保險(xiǎn)，如商業(yè)險(xiǎn)和企業(yè)年金等。提高企業(yè)保險(xiǎn)管理類型化水平的同時(shí)也給員工提供了多重保障。同時(shí)，企業(yè)還需要進(jìn)一步分解統(tǒng)賬結(jié)合中包括的社會(huì)統(tǒng)籌部分與個(gè)人賬戶部分，將其發(fā)展成為普惠式多的國(guó)民年金與企業(yè)年金。這種方式能夠突出企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感，也能體現(xiàn)企業(yè)的公平公正。

篇10

“由于自然法則的支配,人總是要老的。個(gè)人的勞動(dòng)能力,總是隨著年齡的增長(zhǎng)而逐漸減退。在自然法則面前,所有人都面臨兩種可能性:一種是早期死亡,使他掙錢謀生的生涯縮短,而他的遺屬則處于無(wú)人供養(yǎng)的狀態(tài);另一種是活到晚年,直到他掙錢謀生的能力完全喪失,并將其終身的儲(chǔ)蓄花光。如果他在勞動(dòng)和工作期間沒(méi)有任何儲(chǔ)蓄或儲(chǔ)蓄很少,他的余年就將難以為繼?！保?］而現(xiàn)代社會(huì)隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)力的提高、物質(zhì)資料的豐富、人口的增長(zhǎng),老年化所導(dǎo)致的養(yǎng)老問(wèn)題已成為一個(gè)全球性的社會(huì)問(wèn)題,世界各國(guó)都給予了高度重視。我國(guó)從家庭養(yǎng)老到單位養(yǎng)老再到社會(huì)養(yǎng)老的發(fā)展歷程中,養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革也一步一步地得以深入。但是,在現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中對(duì)犯過(guò)罪的人的養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)定是否公正合理?這是一個(gè)值得探討的課題。

一、對(duì)幾個(gè)相關(guān)概念的說(shuō)明

何謂懲罰?無(wú)論在理論上還是在實(shí)踐中,都存在著很大的爭(zhēng)議。筆者比較贊成王立峰對(duì)懲罰的界定,并在此基礎(chǔ)上展開(kāi)以下的論述。即“懲罰是享有權(quán)利的主體依據(jù)一定的理由對(duì)違反規(guī)則的人施加的一種公認(rèn)的不利后果”［2］。根據(jù)刑法理論,刑事責(zé)任是犯罪的法律后果,承擔(dān)刑事責(zé)任的方式,也即對(duì)犯罪人的懲罰,在我國(guó)的《刑法》中主要有以下幾類。第一,刑罰。這是犯罪人承擔(dān)刑事責(zé)任最常見(jiàn)、最基本的一種方式?！靶塘P是刑法規(guī)定的由國(guó)家審判機(jī)關(guān)依法對(duì)犯罪人適用的限制或剝奪其某種權(quán)益的強(qiáng)制性制裁方法?！保?］即特指管制、拘役、有期徒刑、無(wú)期徒刑、死刑和罰金、剝奪政治權(quán)利、沒(méi)收財(cái)產(chǎn)以及驅(qū)逐出境(對(duì)犯罪的外國(guó)人)九種。第二,非刑罰制裁措施?！缎谭ā返?7條的規(guī)定:“對(duì)于犯罪情節(jié)輕微不需要判處刑罰的,可以免予刑事處罰,但是可以根據(jù)案件的不同情況,予以訓(xùn)誡或者責(zé)令具結(jié)悔過(guò)、賠禮道歉、賠償損失,或者由主管部門予以行政處罰或者行政處分?！钡谌?單純宣告有罪。如《刑法》第67條規(guī)定:“……對(duì)于自首的犯罪分子,可以從輕或者減輕處罰。其中,犯罪較輕的,可以免除處罰?！边@種方式由于對(duì)犯罪行為的否定評(píng)價(jià)和對(duì)犯罪人的譴責(zé),從而引起對(duì)犯罪人在生活、名譽(yù)上公認(rèn)的不利后果,因而實(shí)質(zhì)上也是一種懲罰。第四,轉(zhuǎn)移處理。這是一種特殊的承擔(dān)方式,即《刑法》第11條的規(guī)定:“享有外交特權(quán)和豁免權(quán)的外國(guó)人的刑事責(zé)任,通過(guò)外交途徑解決”。而本文所說(shuō)的“非刑罰懲罰”,更強(qiáng)調(diào)的是《刑法》規(guī)定的懲罰之外的懲罰,也即以上四類懲罰之外的懲罰。

我國(guó)《刑事訴訟法》第12條規(guī)定:“未經(jīng)人民法院依法判決,對(duì)任何人都不得確定有罪?！币虼?本文所說(shuō)的“犯過(guò)罪的人”,是指經(jīng)人民法院依法判決確定為有罪或者曾經(jīng)確定為有罪的人。這里既包括正在服刑的犯罪人,也包括服刑完畢的刑釋人員。至于服刑的方式則既可以是監(jiān)禁服刑也可以是非監(jiān)禁服刑。

二、社會(huì)排斥概述

社會(huì)排斥的研究起源于對(duì)貧困的研究。英國(guó)的湯森運(yùn)用“相對(duì)剝奪”來(lái)定義和度量貧困,認(rèn)為“人們常常因社會(huì)剝奪而不能享有作為一個(gè)社會(huì)成員應(yīng)該享有的生活條件。假如他們?nèi)狈虿荒芟碛羞@些生活條件,甚至因此而喪失成為社會(huì)一員的身份,他們就是貧困的”［4］。印度的阿馬蒂亞·森對(duì)由來(lái)已久的將貧困單純歸結(jié)為收入?yún)T乏的觀點(diǎn)進(jìn)行了提升,認(rèn)為“生活的困頓通常緣于收入的不足,從這層意義上說(shuō),低收入或許是生活困苦的一個(gè)重要原因。然而,貧困最終所指還是生活的貧困,而不僅僅是收入低下”。從一定意義上說(shuō),生活貧困也就是能力被剝奪,也即能力貧困。而“社會(huì)排斥本身不但是能力剝奪的一部分,而且也是造成各種能力不足的原因之一”［5］。對(duì)待貧困的研究由最初側(cè)重于物質(zhì)匱乏轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)不利狀況,包含精神和符號(hào)方面的“社會(huì)排斥”概念逐步得以形成,進(jìn)而得到歐洲委員會(huì)的認(rèn)可,現(xiàn)已廣泛流行于國(guó)際社會(huì),用來(lái)分析解釋各種社會(huì)現(xiàn)象,成為使用頻率極高的概念工具。

由于“社會(huì)排斥”的泛化使用,它的含義也不斷更新和多樣化,到目前也沒(méi)有形成一個(gè)被普遍認(rèn)可的統(tǒng)一概念。但是,其發(fā)展的總體情況是,“在法國(guó),社會(huì)排斥概念側(cè)重于個(gè)人與社會(huì)整體的聯(lián)系。歐盟側(cè)重于公民資格與社會(huì)權(quán)利。英國(guó)與社會(huì)發(fā)展世界首腦會(huì)議則側(cè)重于個(gè)人社會(huì)參與”［6］。在眾多關(guān)于社會(huì)排斥含義的界定中,本文采納歐洲學(xué)者魯姆等人以T.H.馬歇爾公民資格理論為基礎(chǔ)的觀點(diǎn),即“每個(gè)公民有權(quán)享受某種最低的生活標(biāo)準(zhǔn),有權(quán)參加社會(huì)的和職業(yè)的主要建制;社會(huì)排斥問(wèn)題可以從這些社會(huì)權(quán)利的否定和未實(shí)現(xiàn)的角度來(lái)分析研究”。據(jù)此,“公民身份的基礎(chǔ)在于各種公民的、政治的和社會(huì)的權(quán)利的結(jié)合與互動(dòng)”。“社會(huì)排斥是與公民身份相對(duì)立的,主要是人的基本權(quán)利遭到否定的結(jié)果。社會(huì)排斥表明,構(gòu)成民主社會(huì)的諸項(xiàng)原則沒(méi)有實(shí)現(xiàn),所以它是民主社會(huì)的嚴(yán)重破壞?！倍?“公民只要不能夠取得他們的社會(huì)權(quán)利,往往便陷于普遍而持續(xù)的不利狀態(tài),連其社會(huì)的職業(yè)的參與機(jī)會(huì)也在減少”［7］。那么,作為具有公民身份的犯過(guò)罪的人,在現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中其基本的權(quán)利是否沒(méi)有得到實(shí)現(xiàn)?也就是說(shuō)是否遭到社會(huì)排斥?若產(chǎn)生了這種公認(rèn)的不利后果,并且是由于被法院依法判決確定為有罪或者曾經(jīng)確定為有罪所致,這種不利后果是否是一種非刑罰懲罰呢?

三、犯過(guò)罪的人養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)排斥

如上所述,犯過(guò)罪的人包括正在服刑的犯罪人和服刑完畢的刑釋人員。而按照刑罰是否剝奪犯罪人的人身自由來(lái)分類,刑罰的執(zhí)行方式可分為監(jiān)禁和非監(jiān)禁兩種。運(yùn)用監(jiān)禁的方式執(zhí)行刑罰是將犯罪人放入拘役所、看守所、監(jiān)獄或者其他監(jiān)管場(chǎng)所執(zhí)行。運(yùn)用非監(jiān)禁的方式執(zhí)行刑罰是對(duì)犯罪人不予以關(guān)押,而放在社會(huì)上執(zhí)行。于是我們將“犯過(guò)罪的人”分為三類,即監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員、非監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員和服刑完畢的刑釋人員。對(duì)犯過(guò)罪的人養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定,目前主要有:勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳發(fā)［2001］5號(hào)《關(guān)于規(guī)范企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶管理有關(guān)問(wèn)題的通知》,勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳發(fā)［2001］8號(hào)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范基本養(yǎng)老金社會(huì)化發(fā)放工作的通知》,勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳函［2001］44號(hào)《關(guān)于退休人員被判刑后有關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇問(wèn)題的復(fù)函》,勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳函［2003］315號(hào)《關(guān)于對(duì)勞社廳函［2001］44號(hào)補(bǔ)充說(shuō)明的函》,中央社會(huì)治安綜合治理委員會(huì)、司法部、公安部、勞動(dòng)和社會(huì)保障部、民政部、國(guó)家稅務(wù)總局、國(guó)家工商行政管理總局于2004年2月6日聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好刑滿釋放、解除勞教人員促進(jìn)就業(yè)和社會(huì)保障工作的意見(jiàn)》。下面筆者將逐一分析犯過(guò)罪的人在養(yǎng)老保險(xiǎn)中的社會(huì)排斥。

1.監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)排斥

根據(jù)勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳的相關(guān)規(guī)定,監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員的養(yǎng)老金個(gè)人賬戶被封存,無(wú)論是已退休的服刑人員還是在服刑期間達(dá)到法定退休年齡的服刑人員,在服刑期間的養(yǎng)老金完全被剝奪。溫毅斌、龍新民從法學(xué)理論的角度認(rèn)為社保部門取消罪犯的養(yǎng)老保險(xiǎn)不合法,理由有以下四條。第一,養(yǎng)老保險(xiǎn)金屬于其財(cái)產(chǎn)所有權(quán)范疇。它是罪犯與用人單位在勞動(dòng)合同關(guān)系基礎(chǔ)上形成的個(gè)人合法財(cái)產(chǎn),非經(jīng)司法程序,任何組織和個(gè)人都無(wú)權(quán)剝奪。第二,社保部門不具備刑事處罰的主體資格和收繳罪犯養(yǎng)老保險(xiǎn)金的權(quán)力。第三,我國(guó)刑罰體系中沒(méi)有取消養(yǎng)老保險(xiǎn)金的規(guī)定。否則違反了刑法上“一罪不再罰”的原則,并且,養(yǎng)老保險(xiǎn)金也不是個(gè)人的非法所得,不存在收繳問(wèn)題。第四,因罪犯的犯罪行為而受到侵害的單位的財(cái)產(chǎn)損失只能通過(guò)司法機(jī)關(guān)追贓后發(fā)還或者提起附帶民事訴訟的方式挽回,而不應(yīng)由社保部門和單位剝奪罪犯的養(yǎng)老保險(xiǎn)金來(lái)彌補(bǔ)損失［8］。筆者認(rèn)為,懲罰就是對(duì)合法權(quán)利的剝奪,只不過(guò)必須依法進(jìn)行。如我國(guó)《監(jiān)獄法》第七條第一款規(guī)定:“罪犯的人格不受侮辱,其人身安全、合法財(cái)產(chǎn)和辯護(hù)、申訴、控告、檢舉以及其他未被依法剝奪或者限制的權(quán)利不受侵犯。”這里“依法”的“法”應(yīng)作廣義理解,不僅僅局限于刑事法律。主要有兩種情況,一種是依法被剝奪的權(quán)利和未被剝奪的權(quán)利可以加以區(qū)別對(duì)待;另一種就是學(xué)界所說(shuō)的罪犯權(quán)利的不完整性,即罪犯一些權(quán)利雖然沒(méi)有被剝奪,“但是基于刑罰的性質(zhì)和監(jiān)管改造的需要,這些權(quán)利必然被烙上刑罰的印痕,從而在內(nèi)容上也表現(xiàn)出它們的不完整性。如未被依法剝奪政治權(quán)利的罪犯,無(wú)法行使被選舉權(quán)等政治權(quán)利”［9］。這里依據(jù)的是刑事法律。而罪犯的養(yǎng)老金作為個(gè)人的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)若被依法剝奪,不屬于第二種情形。勞社廳等相關(guān)部門的通知、函等屬于有權(quán)解釋,具有法律效力,也是廣義的法。因此,對(duì)罪犯養(yǎng)老金的剝奪屬于“依法”剝奪。既然不是依據(jù)刑事法律對(duì)罪犯養(yǎng)老金的剝奪,當(dāng)然就不需要刑事處罰主體來(lái)實(shí)施,那么,剝奪養(yǎng)老金也就不屬于刑罰體系。也就是說(shuō),剝奪罪犯的養(yǎng)老金不是刑罰,于是也就沒(méi)有違反刑法上的“一罪不再罰”原則。因?yàn)椤耙蛔锊辉倭P”原則指的是任何人不因同一犯罪受兩次以上的刑罰處罰。雖然對(duì)同一犯罪不得重復(fù)追究刑事責(zé)任,但對(duì)同一犯罪可以在追究刑事責(zé)任的同時(shí)追究其他法律責(zé)任。至于用罪犯的養(yǎng)老金來(lái)挽回因犯罪行為給單位造成的財(cái)產(chǎn)損失,在勞社廳等相關(guān)部門下發(fā)的通知、函中并不能體現(xiàn)出這種本意?？傊?對(duì)罪犯養(yǎng)老金的剝奪并非缺乏法律依據(jù)。因此,具有公民身份的以監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員,在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中其基本的權(quán)利,即養(yǎng)老金的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)完全被合法地剝奪,遭到了社會(huì)排斥。

2.非監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)排斥

根據(jù)以上相關(guān)規(guī)定,非監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員在服刑期間,若是退休的犯罪人,其養(yǎng)老保險(xiǎn)金按判刑前的標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)發(fā)放,但不參加基本養(yǎng)老金的調(diào)整。而隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人們生活水平的逐步提高,對(duì)基本養(yǎng)老金的調(diào)整是為了保障他們最低生活的需要,并且這也是養(yǎng)老金財(cái)產(chǎn)所有權(quán)收益的一個(gè)組成部分。若是被判處拘役以上刑罰的犯罪人,同時(shí)判處緩刑或者假釋、監(jiān)外執(zhí)行的,在服刑期間達(dá)到法定退休年齡,由于暫緩辦理退休手續(xù),待服刑完畢后再按規(guī)定辦理退休手續(xù),那么,他們從達(dá)到法定退休年齡到服刑完畢這段期間就不享受養(yǎng)老金?，F(xiàn)在的規(guī)定對(duì)以上兩部分權(quán)益的剝奪,同樣說(shuō)明具有公民身份的非監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員,在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中其基本權(quán)利,即養(yǎng)老金的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)部分被合法地剝奪,也就是遭到了社會(huì)排斥。

3.服刑完畢的刑釋人員養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)排斥

服刑完畢的刑釋人員按規(guī)定享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇,并參加以后基本養(yǎng)老金的調(diào)整。但是,若是退休人員,按照服刑前的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放養(yǎng)老金。而服刑期間由于沒(méi)有參加基本養(yǎng)老金的調(diào)整,這樣在養(yǎng)老金的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)上,他們與同等條件的其他人相比,就少了這部分養(yǎng)老金財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的預(yù)期收益。若是曾被判處拘役以上刑罰的刑釋人員,在服刑期間達(dá)到法定退休年齡的,由于暫緩辦理退休手續(xù),待服刑期滿再按規(guī)定辦理退休手續(xù),那么,他們與同等條件的其他人相比,在領(lǐng)取養(yǎng)老金的基數(shù)上也相對(duì)來(lái)說(shuō)要低。這部分也是在自然的正常的情況下所失去的相對(duì)損失。因此,服刑完畢的刑釋人員在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的基本權(quán)利,即養(yǎng)老金的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)也是部分被合法地剝奪,同樣遭到社會(huì)排斥。

四、合法不合理的社會(huì)排斥

通過(guò)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的考察可知,犯過(guò)罪的人受到現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的社會(huì)排斥是合法地客觀存在的。但是,它們的合理性值得質(zhì)疑,主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.不利于罪犯的教育改造

對(duì)犯罪人進(jìn)行懲罰只是手段,而不是最終目的。正如荷蘭啟蒙思想家格勞秀斯所說(shuō)的,懲罰的目的并不是為了恢復(fù)原狀而是為了作用于將來(lái),懲罰的第一目的是改造,就是使一個(gè)罪犯變成一個(gè)好人［10］。也就是說(shuō),通過(guò)懲罰使罪犯轉(zhuǎn)變思想和價(jià)值觀念,成為遵紀(jì)守法,能夠自食其力,過(guò)正常社會(huì)生活的人。然而我國(guó)現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)犯過(guò)罪的人的社會(huì)排斥,對(duì)他們?cè)诓煌闆r下具有不同的負(fù)面影響。若是監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員,由于與社會(huì)隔離,食宿統(tǒng)一供給,并且他們往往也不了解具體的規(guī)定,因此,這種情況下養(yǎng)老保險(xiǎn)的社會(huì)排斥導(dǎo)致的負(fù)面影響不是太大。若是非監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員和服刑完畢的刑釋人員,由于他們就生活在當(dāng)下的社會(huì)中,與其他人過(guò)著同樣的消費(fèi)生活,養(yǎng)老保險(xiǎn)的社會(huì)排斥不僅導(dǎo)致他們?cè)诮?jīng)濟(jì)上與其他相同條件的人有差距,而且還具有“污名”的影響。本來(lái)他們被貼上或曾經(jīng)被貼上犯罪的“標(biāo)簽”,自卑感和缺乏自信心帶來(lái)的弱勢(shì)地位就已經(jīng)是個(gè)永久的傷痛,而現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)的社會(huì)排斥就是持續(xù)地向他們的傷口上撒鹽,提醒著他們可能“淡忘”的陰影。這樣即使他們有想重新做人的意念,也會(huì)被現(xiàn)實(shí)的不平等沖撞得粉碎,使以前的改造成果付諸東流。

2.不利于社會(huì)秩序的穩(wěn)定

任何社會(huì)秩序都是一定時(shí)代的人們?cè)谝欢ǖ姆捎^、道德觀、習(xí)俗觀等規(guī)范原則指導(dǎo)下的社會(huì)秩序,它既是人們實(shí)踐活動(dòng)的結(jié)果,又是人們進(jìn)一步活動(dòng)的基本條件和行為準(zhǔn)則。所以,社會(huì)秩序的穩(wěn)定是人類生存發(fā)展的基本前提,是任何國(guó)家和政府都高度關(guān)注的首要問(wèn)題。而養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中對(duì)犯過(guò)罪的人的社會(huì)排斥不利于社會(huì)秩序的穩(wěn)定,主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先,在經(jīng)濟(jì)上使其處于更加拮據(jù)的狀態(tài)。養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要組成部分,就是為了彌補(bǔ)家庭養(yǎng)老的不足,化解由于年老而帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn),為其提供基本的生活保障。特別是對(duì)家庭養(yǎng)老不足的犯過(guò)罪的老年人,其基本的養(yǎng)老金就是“雪中送炭”。因此再對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)地剝奪,將使他們的生活變得更加困頓。其次,在思想上使其易于產(chǎn)生對(duì)社會(huì)的抵觸情緒。養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基本的社會(huì)保障在遭受到社會(huì)母體的排斥時(shí),他們認(rèn)為這仍然是一種懲罰,并且是一種持續(xù)性的懲罰。從而失去對(duì)生活的信心,失去對(duì)社會(huì)的期待,不滿情緒也會(huì)油然而生。生活的貧困和抵觸心理積壓到一定程度,就很有可能以的行為再次表現(xiàn)出來(lái),以至于重新走上犯罪的道路,成為破壞社會(huì)秩序穩(wěn)定的因素。

3.不利于人權(quán)的社會(huì)保障

人權(quán)是人依其自然屬性和社會(huì)屬性所享有和應(yīng)該享有的權(quán)利。人人皆有自然屬性和社會(huì)屬性,因而人人皆有人權(quán)。正如徐顯明教授所言:“人權(quán)的主體是普遍的,不管是‘?dāng)橙恕?還是‘人民’,只要他是人,他就享有人權(quán)?！保?1］犯過(guò)罪的人也是人,當(dāng)然也享有人權(quán)。2004年3月14日,對(duì)我國(guó)人權(quán)保障而言具有里程碑意義,也是我國(guó)立法史上、史上最重大事件之一,在這一天“國(guó)家尊重和保障人權(quán)”被正式寫(xiě)入憲法。但是,人權(quán)的行使是以一定的物質(zhì)為基礎(chǔ)的,即所謂“無(wú)財(cái)產(chǎn)便無(wú)人權(quán)”。否則“尊重和保障人權(quán)”也只不過(guò)是造成空氣振動(dòng)的漂亮口號(hào)而已。這種現(xiàn)象在社會(huì)生活中并非少見(jiàn)。例如,“為了發(fā)展經(jīng)濟(jì),許多保護(hù)市場(chǎng)主體的法律法規(guī),對(duì)資方利益保護(hù)有加,對(duì)勞工權(quán)利的保護(hù)則不充分?！蚬ぷ小颉蚬っ谩癁榱擞邢薜墓べY有意識(shí)或無(wú)意識(shí)‘忍氣吞聲’地讓渡自己的人權(quán)。又如,在教育權(quán)的保障方面,有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的學(xué)生往往能享有更好、更全面的教育,而經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)很差的學(xué)生往往無(wú)法充分實(shí)現(xiàn)其受教育權(quán)。再如,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好的人一般會(huì)得到較好的社會(huì)評(píng)價(jià)與肯定,受人尊敬,而經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差的往往社會(huì)評(píng)價(jià)不很高,也往往難以得到社會(huì)的應(yīng)有尊敬”［12］。因此,對(duì)犯過(guò)罪的人養(yǎng)老保險(xiǎn)的社會(huì)排斥使本身就處于社會(huì)弱勢(shì)地位的老年人在物質(zhì)保障上變得更加匱乏,他們的人權(quán)也極易受到侵害。

4.不利于法治的建設(shè)發(fā)展

“法治”是一個(gè)既古老又現(xiàn)代的話題,追根溯源,對(duì)法治的理解可以追溯到西方政治思想的奠基人亞里士多德,他認(rèn)為,“法治應(yīng)包含兩重意義:已成立的法律獲得普遍的服從,而大家所服從的法律又應(yīng)該本身是制定的良好的法律”［13］。這一定義對(duì)后世產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響,雖然不同國(guó)家的法律制度中法治的內(nèi)容有所差異,但是,從一定意義上來(lái)說(shuō),他們都是對(duì)亞里士多德的法治思想進(jìn)行符合自己時(shí)代精神的發(fā)揮和進(jìn)一步的闡釋?？傮w而言,“法治”的“法”不是指現(xiàn)有的制定法,而是處于更高層次的自然法,也就是反映了道德性、正義性價(jià)值觀念的人類社會(huì)生存發(fā)展的客觀規(guī)律的“良法”。而現(xiàn)有的制定法中既有“良法”又有“惡法”,“良法”才是法治的前提?！矮@得普遍的服從”是法治的條件和所要達(dá)到的狀態(tài)。廣而言之,法治不僅是統(tǒng)治社會(huì)的工具,更加體現(xiàn)出來(lái)的是一種理想狀態(tài),一種社會(huì)秩序類型。所以,法治社會(huì)一直是人類孜孜以求的奮斗目標(biāo),在這個(gè)過(guò)程中每一步都凝結(jié)著人類智慧的結(jié)晶。而現(xiàn)有規(guī)定對(duì)犯過(guò)罪的人養(yǎng)老保險(xiǎn)的社會(huì)排斥,也即對(duì)他們來(lái)說(shuō)作為最基本的生活保障的養(yǎng)老金的全部或部分地予以剝奪,使得這種不利狀態(tài)在他們已經(jīng)為其犯罪行為承擔(dān)完責(zé)任后還持續(xù)地存在著,有違法治社會(huì)的本質(zhì)內(nèi)涵和公平、正義的價(jià)值理念,削弱了法律的權(quán)威性和至上性,在法治的建設(shè)發(fā)展中具有負(fù)面效應(yīng)。

五、對(duì)犯過(guò)罪的人養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)排斥是非刑罰懲罰

根據(jù)前文所述,本文是建基于如下的懲罰概念,即“懲罰是享有權(quán)利的主體依據(jù)一定的理由對(duì)違反規(guī)則的人施加的一種公認(rèn)的不利后果”。我國(guó)現(xiàn)有的相關(guān)規(guī)定對(duì)犯過(guò)罪的人的養(yǎng)老金進(jìn)行全部或部分地剝奪,也就是說(shuō)對(duì)他們?cè)陴B(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的社會(huì)排斥,也是對(duì)他們的一種懲罰。因?yàn)樵谶@里作為“權(quán)利的主體”是社保部門或者其他相關(guān)部門,依據(jù)的理由是他們從事過(guò)被法院判決確定為犯罪的行為,當(dāng)然的前提是他們違犯了刑事法律規(guī)范,從而對(duì)他們施加剝奪全部或者部分養(yǎng)老金這種作為老年人最基本的生活物質(zhì)保障。雖然養(yǎng)老金屬于財(cái)產(chǎn)權(quán),但是其性質(zhì)決定了對(duì)它們的剝奪不僅僅影響到他們的生活質(zhì)量,甚至?xí){到他們最基本的生存需求。作為一個(gè)社會(huì)人,在其各項(xiàng)權(quán)利中生存權(quán)是根基性權(quán)利,是首要的權(quán)利,是其他權(quán)利得以享有和行使的前提。除非法院可以依據(jù)《刑法》剝奪一個(gè)人的生命之外,任何機(jī)關(guān)、組織和個(gè)人都無(wú)權(quán)剝奪別人的生命,都不能不尊重別人的生存權(quán)。就是刑罰之中的沒(méi)收財(cái)產(chǎn),在沒(méi)收犯罪人的全部財(cái)產(chǎn)時(shí),也“應(yīng)當(dāng)對(duì)犯罪分子個(gè)人及其扶養(yǎng)的家屬保留必要的生活費(fèi)用”。喪失或者減弱了勞動(dòng)能力的老年人,作為社會(huì)的弱勢(shì)群體,即使是犯過(guò)罪的人,只要沒(méi)有被剝奪生存權(quán),都應(yīng)該得到特別的相應(yīng)保護(hù)。所以,犯過(guò)罪的人在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的社會(huì)排斥,也即作為公民身份應(yīng)當(dāng)享有的養(yǎng)老金的基本權(quán)利被全部或部分剝奪,是一種“公認(rèn)的不利后果”,是對(duì)他們進(jìn)行的一種懲罰,并且這種懲罰不在我國(guó)《刑法》規(guī)定的幾類懲罰之列,是一種非刑罰懲罰。

古典刑事學(xué)派的創(chuàng)始人和最重要的代表人物、意大利刑法學(xué)家貝卡里亞認(rèn)為:“只要刑罰的惡果大于犯罪所帶來(lái)的好處,刑罰就可以收到它的效果。這種大于好處的惡果中應(yīng)該包含的,一是刑罰的堅(jiān)定性,二是犯罪既得利益的喪失。除此之外的一切都是多余的,因而也就是蠻橫的?！保?4］42－43于是他就設(shè)想了一種“精確的、普遍的犯罪與刑罰的階梯”,認(rèn)為人們“能找到一個(gè)由一系列越軌行為構(gòu)成的階梯,它的最高一級(jí)就是那些直接毀滅社會(huì)的行為,最低一級(jí)就是對(duì)于作為社會(huì)成員的個(gè)人所可能犯下的、最輕微的非正義行為。在這兩極之間,包括了所有侵害公共利益的、我們稱之為犯罪的行為,這些行為都沿著這無(wú)形的階梯,從高到低順序排列”。這就“需要有一個(gè)相應(yīng)的、由最強(qiáng)到最弱的刑罰階梯”［14］66。這就是現(xiàn)代刑法中“罪行相適應(yīng)原則”的思想淵源。我國(guó)《刑法》第5條對(duì)此也作了規(guī)定:“刑罰的輕重,應(yīng)當(dāng)與犯罪分子所犯罪行和承擔(dān)的刑事責(zé)任相適應(yīng)。”推而廣之,就是懲罰應(yīng)當(dāng)適度。也就是說(shuō),“懲罰的嚴(yán)厲程度只要?jiǎng)倓傔_(dá)到或稍稍超過(guò)使背叛者得不償失的程度就夠了,過(guò)度的懲罰不僅會(huì)耗費(fèi)懲罰者太多的資源和精力,也會(huì)嚇跑許多潛在的合作伙伴。更何況,過(guò)度的懲罰還容易招致被懲罰者的反報(bào)復(fù),從而升級(jí)為冤冤相報(bào)”［15］。根據(jù)這種邏輯,立法者和司法者在設(shè)立和適用“罪刑相適應(yīng)”時(shí),至少在主觀上已經(jīng)認(rèn)為對(duì)犯罪人的懲罰與其犯罪行為是基本相當(dāng)?shù)?。那?再有其他的額外懲罰就是懲罰的過(guò)量。因此,在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中對(duì)犯過(guò)罪的人的社會(huì)排斥這種非刑罰懲罰是一種過(guò)量的懲罰。

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