導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)管理，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、工廠的總體規(guī)模水平

佛山市建業(yè)電梯導(dǎo)軌有限公司是專(zhuān)業(yè)生產(chǎn)電梯導(dǎo)軌的中外合資企業(yè)，該公司擁有先進(jìn)的設(shè)備;雄厚的技術(shù)力量和完善的管理體系，目前年產(chǎn)量達(dá)5000噸。走進(jìn)廠區(qū)，只見(jiàn)整齊的環(huán)境和次序井然的工作程序。到了車(chē)間，看過(guò)那些先進(jìn)的流水線，那些熟練的技術(shù)水平，完全會(huì)感覺(jué)到專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)所帶來(lái)的效益。作為電梯導(dǎo)軌產(chǎn)品的制造廠，一些諸如鐵屑的飛揚(yáng)，機(jī)器的喧囂以及混合著的油漆味等問(wèn)題，都是難免存在的，但是工廠已經(jīng)把這些都盡可能的減少到最低限度了。工廠有自己的作息時(shí)間，并且都會(huì)嚴(yán)格遵守。就連中午休息間隙，每個(gè)工人都會(huì)把自己得區(qū)域整理得井然有序，這樣的自覺(jué)整理也是工廠之所以能保持潔凈的原因之一。

二、學(xué)習(xí)過(guò)程

（一）鋼材的選用

由于我們學(xué)習(xí)的不是工科課程，對(duì)鋼材的選用我們不是有太大的認(rèn)識(shí)，但我們聽(tīng)總經(jīng)理的描述我們可以知道該工廠全部都是選用國(guó)內(nèi)的電梯導(dǎo)軌胚再通過(guò)再加工作成成品。這些常規(guī)鋼材在倉(cāng)庫(kù)里都備有一定數(shù)量的庫(kù)存，其他的鋼材也有備量，這對(duì)于工廠的加工技術(shù)、生產(chǎn)周期、生長(zhǎng)成本等都會(huì)有所幫助。

（二）加工方面 ??

工廠所采用的機(jī)器都比較先進(jìn)，一般來(lái)說(shuō)都是機(jī)器自動(dòng)操作，比如濟(jì)南第二機(jī)床所生產(chǎn)的刨床等。所以，只要操作得當(dāng)，人員安排合理，一般都能產(chǎn)生較高的效率（一般來(lái)說(shuō)，都需要熟練人工）。該工廠的技術(shù)工人大部分都是技校出身的技術(shù)工人，所以他們都可以熟練操作機(jī)器。以下是總經(jīng)理介紹給我們的生產(chǎn)流程圖：

過(guò)程名稱(chēng)：粗調(diào)

檢驗(yàn)重點(diǎn)：直線度

過(guò)程名稱(chēng)：毛坯預(yù)處理

檢驗(yàn)重點(diǎn)：毛坯質(zhì)量

過(guò)程名稱(chēng)：粗調(diào)

檢驗(yàn)重點(diǎn)：直線度

過(guò)程名稱(chēng)：刨加工

檢驗(yàn)重點(diǎn)：寬度

過(guò)程名稱(chēng)：拉陽(yáng)榫

檢驗(yàn)重點(diǎn)：對(duì)稱(chēng)度

過(guò)程名稱(chēng)：鉆孔

檢驗(yàn)重點(diǎn)：孔距

過(guò)程名稱(chēng)：鋸加工

檢驗(yàn)重點(diǎn)：長(zhǎng)度

過(guò)程名稱(chēng)：滾陽(yáng)榫

檢驗(yàn)重點(diǎn)：對(duì)稱(chēng)度

過(guò)程名稱(chēng)：銑底

篇2

保險(xiǎn)公司一直是促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要力量，現(xiàn)階段在我國(guó)正處于宏觀環(huán)境日益復(fù)雜、科技變革加速和行業(yè)結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析尤為重要。一方面，“保險(xiǎn)姓?！?，行業(yè)回歸本源，保險(xiǎn)價(jià)值鏈重構(gòu)，中小保險(xiǎn)公司難以完全復(fù)制以往的成功模式，因此迎來(lái)了一波新的發(fā)展機(jī)遇。另一方面，保險(xiǎn)公司只有轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，變革營(yíng)銷(xiāo)渠道，通過(guò)科技賦能固本增效，打造核心價(jià)值創(chuàng)造力，才有可能贏得未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、遠(yuǎn)程信息處理技術(shù)、區(qū)塊鏈、可穿戴設(shè)備等新興技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)用［2］，創(chuàng)新型保險(xiǎn)場(chǎng)景出現(xiàn)，大量細(xì)分的保險(xiǎn)保障需求得以滿足，這都將推動(dòng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)、成本控制、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面取得更大的進(jìn)步。在這一趨勢(shì)下，保險(xiǎn)公司應(yīng)在戰(zhàn)略上重新定位和選擇渠道及合作伙伴，基于金融科技創(chuàng)新，進(jìn)行精準(zhǔn)獲客，高效運(yùn)營(yíng)，全流程服務(wù)，才是未來(lái)的制勝之道。隨著保險(xiǎn)消費(fèi)主體的年輕化，越來(lái)越多的用戶傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及專(zhuān)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司提出了更為重視且提出了更多的要求，而滿足用戶需求是其立業(yè)之本。以AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為核心的保險(xiǎn)科技的加持，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)憑借其服務(wù)效果和客戶體驗(yàn)越來(lái)越受到消費(fèi)者的喜愛(ài)。

一、中國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分析近十年來(lái)，我國(guó)原保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)，年均增長(zhǎng)率超過(guò)10%，但從2017開(kāi)始，保費(fèi)收入增速開(kāi)始放緩，經(jīng)過(guò)兩年增速下降，在2018年底達(dá)到3.8萬(wàn)億元，穩(wěn)居全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，但我國(guó)保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)低于世界主要國(guó)家保險(xiǎn)深度水平。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入分析對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)而言，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)端于2011年，從2012年開(kāi)始進(jìn)入了全面爆發(fā)期，據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2012-2015年間中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入經(jīng)歷了爆發(fā)式增長(zhǎng)，但受行業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型影響，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)自2016年開(kāi)始增速放緩甚至停滯，截至2018年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總保費(fèi)達(dá)1889億元，與2017年基本持平。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局保險(xiǎn)業(yè)目前百度、騰訊、阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雖然保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司正處于合作大于競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)，但這個(gè)局面能維持多久還不能確定，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)公司相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司有著無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)公司可以憑借其掌握的大量電商及及消費(fèi)者數(shù)據(jù)，對(duì)用戶的生活習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好水平以及風(fēng)險(xiǎn)需求進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，這無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司造成了很大的沖擊。因此，今后保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不僅存在于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司之間，互聯(lián)網(wǎng)公司的加入會(huì)使競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用保險(xiǎn)科技積極創(chuàng)新對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)衡量和精準(zhǔn)定價(jià)，憑借科技創(chuàng)新開(kāi)展更好的服務(wù)。

二、保險(xiǎn)公司在轉(zhuǎn)型發(fā)展中面臨的困境

（一）保險(xiǎn)前端銷(xiāo)售效率低下，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)依據(jù)大數(shù)定律進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，產(chǎn)品種類(lèi)繁多，但大量的細(xì)分保障需求無(wú)法滿足，存在著同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品創(chuàng)新程度不足的問(wèn)題，各家公司的產(chǎn)品未能考慮到市場(chǎng)及客戶的真實(shí)需求，供需不匹配，難以滿足不同用戶群體之間的差異化需求［3］。此外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的前端銷(xiāo)售往往采取電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)、銷(xiāo)售人員登記拜訪等方式，一方面，這種方式促成一單業(yè)務(wù)往往需要耗費(fèi)大量的時(shí)間，客戶難以同其他保險(xiǎn)公司進(jìn)行對(duì)比，不僅降低了展業(yè)效率，也降低了客戶決策效率。另一方面，也會(huì)造成用戶排斥保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的方式，不利于保險(xiǎn)公司客戶復(fù)購(gòu)。

（二）保險(xiǎn)中端定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、核保核賠管理被動(dòng)信息割裂一直是保險(xiǎn)行業(yè)存在的痛點(diǎn)之一，由于保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)、各險(xiǎn)企內(nèi)部各方面數(shù)據(jù)質(zhì)量不高且共享困難，缺乏大數(shù)據(jù)支撐。保險(xiǎn)公司采集用戶數(shù)據(jù)獲取風(fēng)控信息主要是通過(guò)人工溝通獲得。據(jù)2019年的“FRISS保險(xiǎn)欺詐調(diào)查報(bào)告”表明，有45%的公司僅憑理算員的直觀感受，65%的公司通過(guò)工作人員的經(jīng)驗(yàn)鑒別高風(fēng)險(xiǎn)客戶和監(jiān)測(cè)欺詐案件，數(shù)據(jù)獲取困難且溝通不暢導(dǎo)致傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售管理、核保管理、風(fēng)險(xiǎn)管理非常被動(dòng)，難以展開(kāi)主動(dòng)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和提供定制化保險(xiǎn)服務(wù)。

（三）保險(xiǎn)后端理賠難，服務(wù)體驗(yàn)差傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司因漫長(zhǎng)的人工處理過(guò)程造成的“理賠難”“理賠慢”的問(wèn)題一直為客戶所詬病。例如在財(cái)險(xiǎn)理賠上，2019年前三季度，因理賠造成的保險(xiǎn)糾紛達(dá)30028件，占財(cái)險(xiǎn)公司投訴總量的77%，糾紛險(xiǎn)種以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)為主，主要是因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)理賠流程和需要的單證繁瑣、現(xiàn)場(chǎng)勘查調(diào)查取證效率低、定損不透明等造成的金額以及責(zé)任爭(zhēng)議；在人身險(xiǎn)理賠上，截至2019第三季度，理賠糾紛達(dá)7300余件，占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的22%，涉及的險(xiǎn)種以疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)為主，主要是由人身傷害醫(yī)療發(fā)票認(rèn)定、識(shí)別復(fù)雜，傷殘?jiān)u定周期長(zhǎng)造成的。一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)“種流量，輕理賠”的銷(xiāo)售理念，也導(dǎo)致了用戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及公司的不信任，服務(wù)體驗(yàn)感差。

三、保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)公司中的創(chuàng)新應(yīng)用

針對(duì)上述保險(xiǎn)科技發(fā)展給保險(xiǎn)在渠道獲取、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、盈利模式運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面帶來(lái)的沖擊和挑戰(zhàn)，目前保險(xiǎn)公司運(yùn)用保險(xiǎn)科技加強(qiáng)底層技術(shù)的支撐作用并以此解決以上痛點(diǎn)和不足，相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)，通過(guò)技術(shù)的不斷普及以及居民對(duì)保險(xiǎn)科技的不斷認(rèn)可，加上資本的大量投入，保險(xiǎn)公司將衍生更多的創(chuàng)新型產(chǎn)品應(yīng)用協(xié)同推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品上下游產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值發(fā)現(xiàn)，重塑保險(xiǎn)業(yè)態(tài)［4］。

（一）運(yùn)用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈推進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)保險(xiǎn)與科技的結(jié)合應(yīng)從數(shù)據(jù)和客戶兩個(gè)方面入手，近十年來(lái)，保險(xiǎn)公司一直是在交易和風(fēng)險(xiǎn)管理中使用分析工具處理有限數(shù)據(jù)以應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)敞口和損失模式，而目前重點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)向利用大量數(shù)據(jù)源獲取更多關(guān)于被保險(xiǎn)人的性格、健康數(shù)據(jù)、收入數(shù)據(jù)，金融理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)等來(lái)為用戶進(jìn)行多維畫(huà)像，對(duì)用戶進(jìn)行多角度、立體化的研究，從而幫助保險(xiǎn)公司迅速深入分析用戶的真實(shí)需求，然后基于大量數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè)模型，進(jìn)行客戶的“私人訂制”以此提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，形成區(qū)別于其他保險(xiǎn)公司的個(gè)性產(chǎn)品，我國(guó)的平安、泰康、眾安等保險(xiǎn)巨頭都紛紛進(jìn)行了大數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)踐。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)作為分布式賬本，可以讓互不相識(shí)的各方在交易中彼此建立信任的解決方案，保險(xiǎn)行業(yè)可以利用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供精準(zhǔn)的場(chǎng)景識(shí)別，開(kāi)發(fā)具有特定風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品。區(qū)塊鏈技術(shù)具有自動(dòng)執(zhí)行協(xié)議的功能，即在去中心化系統(tǒng)基礎(chǔ)上構(gòu)建共識(shí)機(jī)制而無(wú)需中心化檢驗(yàn)?；谧詣?dòng)化執(zhí)行協(xié)議運(yùn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有效率高、透明度高、安全性高的顯著特征。

（二）運(yùn)用人工智能優(yōu)化保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)和管理計(jì)算機(jī)圖像識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)、NLP、人機(jī)交互是AI的四大核心技術(shù)，其背后的核心技術(shù)是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力。利用人工智能可以更快、更穩(wěn)定地與客戶進(jìn)行互動(dòng)。例如，在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，例如引入智能客服，不間斷的響應(yīng)客戶咨詢，進(jìn)行信息整理，這極大地降低了公司的運(yùn)營(yíng)成本。在投保環(huán)節(jié)，引入智能投顧，基于掌握的客戶信息，洞察客戶的保障需求，從大量保險(xiǎn)產(chǎn)品中適配出符合客戶真實(shí)需求的產(chǎn)品，節(jié)約了客戶在海量的信息中進(jìn)行搜索比對(duì)的時(shí)間，借此提高客戶轉(zhuǎn)化率。在核保環(huán)節(jié)，當(dāng)前核保呈現(xiàn)出數(shù)字化、智能化、自動(dòng)化的發(fā)展態(tài)勢(shì)?；谌斯ぶ悄?，保險(xiǎn)公司通過(guò)人機(jī)交互的方式與用戶線上交流，獲取用戶信息，預(yù)測(cè)用戶風(fēng)險(xiǎn)，作出是否承保的決定，節(jié)約等待時(shí)間，提升核保效率。此外，人工智能在精準(zhǔn)定價(jià)方面也有應(yīng)用價(jià)值，對(duì)多維度，立體化的客戶信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分組，進(jìn)行差異化定價(jià)，實(shí)現(xiàn)“千人千價(jià)?！痹谒髻r處理和欺詐識(shí)別方面，保險(xiǎn)公司可以利用人工智能，連接用戶外部信息和征信數(shù)據(jù)，提升風(fēng)控以及反欺詐能力，側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理，從而減小賠付率。保險(xiǎn)公司將人工智能貫穿在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、承保核保、風(fēng)控等各個(gè)環(huán)節(jié)，將會(huì)提高保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)管理能力，從被動(dòng)管理到主動(dòng)管理。

篇3

改變發(fā)生在2011年。是年，埃塞俄比亞和吉布提決定修建兩國(guó)首都亞的斯亞貝巴市至吉布提市的鐵路（下稱(chēng)亞吉鐵路）。同年10月和12月，中土集團(tuán)與中鐵二局分別與埃塞鐵路公司簽署項(xiàng)目合同;次年1月，中土集團(tuán)與吉布提財(cái)政部簽署了吉布提段合同。經(jīng)過(guò)四年多的建設(shè)，2016年10月5日鐵路正式通車(chē)。亞吉鐵路是非洲第一條跨國(guó)電氣化鐵路，也是繼坦贊鐵路之后，中國(guó)在海外修建的又一條跨國(guó)鐵路。

與40多年前建成、現(xiàn)今運(yùn)營(yíng)狀況不佳的坦贊鐵路相比，亞吉鐵路首次采用了全套的“中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)”，即集設(shè)計(jì)、投融資、裝備材料、施工、監(jiān)理為一體的“全產(chǎn)業(yè)鏈中國(guó)化”，并且拿下了六年運(yùn)營(yíng)管理權(quán)，首次實(shí)現(xiàn)了建設(shè)、運(yùn)營(yíng)一體化，或?yàn)槲磥?lái)中國(guó)企業(yè)在非洲承建鐵路及孵化沿線項(xiàng)目帶來(lái)示范效應(yīng)。

吉布提鐵路公司總經(jīng)理達(dá)巴爾（Mohamoud Robleh Dabar）稱(chēng)，他希望中國(guó)運(yùn)營(yíng)能夠?yàn)閬喖F路創(chuàng)造業(yè)績(jī)，通過(guò)一個(gè)合同的成功，獲得再一個(gè)合同。

對(duì)還款能力預(yù)期樂(lè)觀

埃塞俄比亞位于非洲之角中心，是非洲的政治外交中心，包括非盟在內(nèi)的160多個(gè)國(guó)際組織在此落戶。作為內(nèi)陸國(guó)家的埃塞進(jìn)出口貨物主要依靠鄰國(guó)吉布提的港口，使用其約90%的吞吐能力。

吉布提地處紅海、亞丁灣中節(jié)點(diǎn)，扼國(guó)際戰(zhàn)略通道――蘇伊士運(yùn)河要沖，戰(zhàn)略價(jià)值顯著，是非洲之角地區(qū)最重要的港口、交通中心和通往非洲內(nèi)陸國(guó)家的中轉(zhuǎn)站。

埃塞首都亞的斯亞貝巴與吉布提港口間曾有一條法國(guó)修建的窄軌鐵路相連，使用100多年后已經(jīng)停用。2011年，中土集團(tuán)得知兩國(guó)欲新建亞吉鐵路。

中土集團(tuán)董事長(zhǎng)袁立介紹，埃塞政府雖然過(guò)去一直以歐標(biāo)、美標(biāo)為正宗，但早在亞吉鐵路項(xiàng)目正式規(guī)劃前，埃塞政府已經(jīng)初步了解中國(guó)鐵路技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，希望啟用中國(guó)的技術(shù)和團(tuán)隊(duì)修建鐵路，雙方一拍即合。此外，本項(xiàng)目的貸款方與監(jiān)理方都來(lái)自中國(guó)，也對(duì)采用中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)起到了推動(dòng)作用。

亞吉鐵路全線長(zhǎng)750余公里，分兩段施工，中國(guó)中鐵二局負(fù)責(zé)承建西段埃塞亞的斯亞貝巴至米埃索約329公里，中土集團(tuán)負(fù)責(zé)承建東段米埃索至吉布提421余公里。設(shè)計(jì)客運(yùn)時(shí)速120公里、貨運(yùn)時(shí)速80公里，總投資約40億美元（含機(jī)車(chē)車(chē)輛采購(gòu)）。埃塞段鐵路70%的資金和吉布提段鐵路85%的資金使用貸款，共計(jì)29億多美元，由中國(guó)進(jìn)出口銀行以商業(yè)貸款的利率為其提供融資。

另外，中土集團(tuán)擁有吉布提鐵路10%的股份。這是由于貸款后吉布提仍支付不起預(yù)付款，于是中土公司決定，將其中的10%變更為鐵路的股權(quán)，對(duì)方僅負(fù)責(zé)5%的預(yù)付款。

進(jìn)出口銀行東南非代表處國(guó)別經(jīng)理張飚介紹，埃塞方就貸款向中國(guó)的保險(xiǎn)公司投了信用保證保險(xiǎn)，理賠額度達(dá)95%，另外5%的風(fēng)險(xiǎn)敞口以埃塞出口芝麻、咖啡、鮮花及活畜等償還;吉布提也采用相仿的模式，一方面向保險(xiǎn)公司投保，另一方面由擔(dān)保，即如果逾期不還，將轉(zhuǎn)為吉布提對(duì)中國(guó)的外債。

承建和運(yùn)營(yíng)脫節(jié)的教訓(xùn)

2010年之前，中國(guó)企業(yè)在海外承建的鐵路項(xiàng)目主要是工程承包或裝備出口，這一模式曾為推動(dòng)中國(guó)鐵路走出去做出了巨大貢獻(xiàn)，但也存在著諸多問(wèn)題。

中國(guó)企業(yè)在非洲承建的工程竣工后，運(yùn)營(yíng)權(quán)多由當(dāng)?shù)卣蚱渌麌?guó)家的企業(yè)承擔(dān)，承建和運(yùn)營(yíng)脫節(jié)。運(yùn)營(yíng)商常將運(yùn)營(yíng)期間發(fā)生的問(wèn)題推諉給中國(guó)承建企業(yè)，這不僅給中國(guó)企業(yè)帶來(lái)負(fù)面影響，更損害了中國(guó)在非洲的形象。

其中尤以1970年中國(guó)建設(shè)的、迄今為止最大的援外跨國(guó)項(xiàng)目之一――坦贊鐵路為甚。這條在1998年坦桑尼亞大洪水期間（當(dāng)時(shí)包括中央鐵路在內(nèi)的許多交通設(shè)施都被洪水沖垮）仍屹立不倒并運(yùn)營(yíng)至今的鐵路，經(jīng)營(yíng)狀況卻慘淡異常。

坦贊鐵路設(shè)計(jì)年運(yùn)量200萬(wàn)噸，運(yùn)量在1977年最高達(dá)到127萬(wàn)噸后便大幅下滑。如今，鐵路在貨源充裕的情況下依然連年虧損，維持運(yùn)轉(zhuǎn)的資金和機(jī)車(chē)設(shè)備長(zhǎng)期依賴(lài)中國(guó)援助，并要定期派出專(zhuān)家組進(jìn)行技術(shù)維護(hù)。

中土集團(tuán)埃塞公司總經(jīng)理李吾良分析稱(chēng)，管理機(jī)制官僚化和僵化，人員選派等各方面沒(méi)有靈活、自由的淘汰機(jī)制，許多表現(xiàn)不佳的人員長(zhǎng)期霸占著重要的管理崗位，管理效率每況愈下，直至形成惡性循環(huán)。由于經(jīng)營(yíng)的主導(dǎo)權(quán)在兩國(guó)政府組成的坦贊鐵路管理團(tuán)隊(duì)手里，這些問(wèn)題無(wú)法根本解決。

亞吉鐵路建成后，為避免出現(xiàn)坦贊鐵路的后續(xù)局面，中方?jīng)Q定拿下鐵路的運(yùn)營(yíng)管理權(quán)。

2015年8月，埃塞俄比亞鐵路公司和吉布提鐵路公司組成聯(lián)營(yíng)體公司，正式對(duì)鐵路運(yùn)營(yíng)管理權(quán)進(jìn)行招標(biāo)，邀請(qǐng)了包括中土集團(tuán)、中國(guó)中鐵、土耳其鐵路公司、法國(guó)鐵路公司和德國(guó)鐵路公司等公司。中國(guó)中鐵與中土集團(tuán)組成聯(lián)營(yíng)體參與競(jìng)標(biāo)。

2016年7月28日，中方與埃塞鐵路公司、吉布提鐵路公司簽署了“亞的斯亞貝巴-吉布提鐵路運(yùn)營(yíng)管理服務(wù)合同”，將在未來(lái)六年為亞吉鐵路的運(yùn)營(yíng)管理提供服務(wù)和技術(shù)支持。

在合同敲定過(guò)程中，中國(guó)與埃塞和吉布提兩國(guó)政府進(jìn)行了艱苦的談判。據(jù)介紹，難處主要集中在三點(diǎn)：一是界定業(yè)主方和運(yùn)營(yíng)方的責(zé)任;二是如何設(shè)定對(duì)中方的考核指標(biāo);三是對(duì)當(dāng)?shù)厝伺嘤?xùn)、鍛煉、移交等方面的方式以及必要的商務(wù)條款、外匯比例、預(yù)付款比例等。

這份運(yùn)營(yíng)合同的價(jià)值為4億美元左右。據(jù)李吾良稱(chēng)，4億美元略高于人力成本，并沒(méi)有太多盈利空間，中方的目標(biāo)是運(yùn)營(yíng)管理好鐵路。正如袁立所說(shuō)，能否運(yùn)營(yíng)好亞吉鐵路，是對(duì)中國(guó)企業(yè)綜合能力的全面檢驗(yàn)。

運(yùn)營(yíng)應(yīng)對(duì)多維度挑戰(zhàn)

在亞吉鐵路建設(shè)之初，中方對(duì)線路的客運(yùn)和貨運(yùn)量進(jìn)行了測(cè)算。記者獲得的資料顯示，通過(guò)分析現(xiàn)狀客流量及區(qū)域人口和經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，預(yù)測(cè)初期、近期、遠(yuǎn)期年客流密度分別為18萬(wàn)人、30萬(wàn)人和43萬(wàn)人;貨運(yùn)方面，預(yù)期最大區(qū)段初期貨流密度上行479萬(wàn)噸/年、下行148萬(wàn)噸/年，近期貨流密度上行800萬(wàn)噸/年、下行242萬(wàn)噸/年，遠(yuǎn)期貨流密度上行1700萬(wàn)噸/年、下行358萬(wàn)噸/年，初期和近期一天車(chē)輛頻次為雙向各一次，遠(yuǎn)期有望增加到兩次。

此前，公路運(yùn)輸是亞的斯亞貝巴至吉布提市的主要運(yùn)輸形式，亞吉鐵路將運(yùn)輸時(shí)間從一周縮短為10余個(gè)小時(shí)。

篇4

一、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行管理體制現(xiàn)狀

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行管理體制是在“新農(nóng)?！焙汀俺蔷颖！惫芾眢w制基礎(chǔ)上建立并施行的。2009 年國(guó)家建立新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，“新農(nóng)?！辈捎每h級(jí)統(tǒng)籌管理模式，在“新農(nóng)?！痹圏c(diǎn)縣采用統(tǒng)一制度設(shè)計(jì)、統(tǒng)一繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與財(cái)政補(bǔ)貼水平以及統(tǒng)一的基金管理和使用等管理制度安排。2011 年國(guó)務(wù)院頒布《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以試點(diǎn)縣為管理單位進(jìn)行基金收支管理。隨著城鎮(zhèn)化水平不斷提高，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度整合需求愈發(fā)凸顯，2014 年國(guó)家推進(jìn)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度統(tǒng)一，建立城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金由新農(nóng)?；鸷统蔷颖；饦?gòu)成，實(shí)行市縣級(jí)統(tǒng)籌管理，設(shè)置城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)管理服務(wù)和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，各級(jí)人力資源和社會(huì)保障部門(mén)對(duì)基金進(jìn)行監(jiān)管。

二、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行管理制度存在問(wèn)題

（一）監(jiān)管辦不分離容易導(dǎo)致政府尋租

在新農(nóng)保制度和城居保制度運(yùn)行初期階段，集監(jiān)管辦于一體的縣級(jí)管理模式容易誘發(fā)基金挪用、虛報(bào)瞞報(bào)等問(wèn)題。2013年調(diào)查結(jié)果顯示各地區(qū)新農(nóng)保和城居保虛報(bào)、瞞報(bào)參保人數(shù)問(wèn)題嚴(yán)重。2011 年全國(guó)約有 2.2 萬(wàn)人重復(fù)參保，導(dǎo)致國(guó)家財(cái)政支出額外增加約 290 萬(wàn)元。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)給付完全由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，各地區(qū)參保人員越多獲得的財(cái)政補(bǔ)貼越多，由于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度由市縣自行管理，市縣政府為獲得更多的財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)，特別是參保老年人口進(jìn)行虛報(bào)。同時(shí)，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度經(jīng)辦和監(jiān)管均由市縣政府完成，市縣政府或?yàn)榱送瓿苫鸨Ｖ翟鲋的繕?biāo)，或負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)、負(fù)責(zé)人員為謀取私利容易產(chǎn)生基金挪用的問(wèn)題。

（二）貧困地區(qū)不具備財(cái)政負(fù)擔(dān)能力

市縣財(cái)政是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇給付的主要來(lái)源，特別是在東部地區(qū)，國(guó)家財(cái)政部分負(fù)擔(dān)基金籌集的情況下，貧困地區(qū)市縣財(cái)政將難以負(fù)擔(dān)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金給付，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金待遇難以提高，不能滿足其養(yǎng)老保障需求。產(chǎn)生這一問(wèn)題的主要原因是管理層級(jí)過(guò)低，各地區(qū)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金未能實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌使用，低收入地區(qū)在財(cái)政能力約束下容易出現(xiàn)財(cái)政缺口。

（三）城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)管理效率有待提高

《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的意見(jiàn)》中提出“各級(jí)人力資源部門(mén)履行監(jiān)管職責(zé)，財(cái)政部門(mén)和審計(jì)部門(mén)負(fù)擔(dān)基金監(jiān)管，地方政府為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提供必要的工作場(chǎng)地、設(shè)施設(shè)備、經(jīng)費(fèi)保障，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)工作經(jīng)費(fèi)納入同級(jí)財(cái)政預(yù)算”?？梢?jiàn)，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度采用完全依托政府的管理模式。在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)行過(guò)程中，政府設(shè)立經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，對(duì)經(jīng)辦人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，將耗費(fèi)大量政府資源，而且“花別人錢(qián)、辦別人事”的管理模式將導(dǎo)致制度運(yùn)行效率損失，可引入“第三方力量”提高管理效率。

三、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌法人受托管理體制

（一）全國(guó)統(tǒng)籌法人受托管理

法人受托管理最早應(yīng)用于企業(yè)年金之中，是指企業(yè)年金委托人將年金的運(yùn)作管理等事務(wù)交由具有相關(guān)資質(zhì)的法人受托機(jī)構(gòu)代為執(zhí)行，法人受托管理具有充分競(jìng)爭(zhēng)、基金安全性高等優(yōu)點(diǎn)。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)可采用全國(guó)統(tǒng)籌法人受托管理體制，以省級(jí)為單位開(kāi)展國(guó)家的各項(xiàng)治理工作，結(jié)合中央、地方財(cái)政分權(quán)改革，進(jìn)行城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度全國(guó)統(tǒng)籌管理。同時(shí)，將城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌集、運(yùn)營(yíng)和投資等經(jīng)營(yíng)管理權(quán)由政府剝離出來(lái)，交由充分競(jìng)爭(zhēng)的基金管理公司，不僅能夠提高管理效率，而且能夠降低政府管理成本。

（二）城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌法人受托管理體制優(yōu)勢(shì)

1、全國(guó)統(tǒng)籌法人受托管理體制有利于轉(zhuǎn)變政府職能

針對(duì)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)市縣管理存在的弊端，采用全國(guó)統(tǒng)籌法人受托管理體制將有利于改變政府包辦的管理格局，將城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金籌集、運(yùn)營(yíng)、投資等事務(wù)在政府職能中分離出來(lái)。只需要為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)行提供完善全面的法律體系和制度框架，發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)收入再分配功能，建立城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)行的良好經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融環(huán)境，促進(jìn)形成有效的監(jiān)管機(jī)制，而不再直接參與基金運(yùn)營(yíng)管理。國(guó)家建立全國(guó)和省級(jí)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理委員會(huì)，委員會(huì)將基金投資運(yùn)營(yíng)權(quán)委托專(zhuān)業(yè)的基金管理企業(yè)，基金管理企業(yè)通過(guò)競(jìng)標(biāo)方式獲得管理權(quán)，基金管理企業(yè)直接面向金融市場(chǎng)將更加有效的實(shí)現(xiàn)基金保值增值。同時(shí)，委員會(huì)將基金支付事務(wù)交由銀行系統(tǒng)和商業(yè)保險(xiǎn)公司，利用其已經(jīng)十分發(fā)達(dá)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，最大程度方便城鄉(xiāng)居民領(lǐng)取養(yǎng)老金，提高支付效率。政府負(fù)擔(dān)基金投資、運(yùn)營(yíng)監(jiān)管，明確了政府的職能定位，在保證基金運(yùn)營(yíng)安全的前提下提高管理效率。

2、全國(guó)統(tǒng)籌法人受托模式有利于降低管理成本和交易成本

在全國(guó)統(tǒng)籌法人受托模式下，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營(yíng)交由專(zhuān)業(yè)基金管理企業(yè)，這些企業(yè)通過(guò)相互競(jìng)爭(zhēng)獲取管理權(quán)，可降低基金運(yùn)營(yíng)管理費(fèi)用，這種模式也避免了政府建立基金投資運(yùn)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)帶來(lái)的資本投入。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇發(fā)放交由銀行和商業(yè)保險(xiǎn)公司，可充分利用其分布廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，形成全覆蓋的管理服務(wù)網(wǎng)，方便城鄉(xiāng)居民的同時(shí)還能夠避免政府設(shè)立專(zhuān)門(mén)待遇發(fā)放機(jī)構(gòu)所帶來(lái)的高昂成本。

3、全國(guó)統(tǒng)籌法人受托模式有利于構(gòu)建高效的監(jiān)督機(jī)制

全國(guó)統(tǒng)籌法人受托模式提高了管理層級(jí)，并引進(jìn)了管理機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相互制衡的監(jiān)督模式，提高了基金管理的安全性，避免市縣統(tǒng)籌管理模式下存在的基金挪用、虛報(bào)和瞞報(bào)等問(wèn)題。同時(shí)，全國(guó)統(tǒng)籌管理模式擴(kuò)大了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金規(guī)模，能夠起到降低投資風(fēng)險(xiǎn)的作用，大規(guī)模養(yǎng)老保險(xiǎn)基金能夠影響金融市場(chǎng)，提高基金收益能力。在全國(guó)與省級(jí)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理委員會(huì)監(jiān)督管理下，可以最大程度地提高城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管效率，并從法律的高度規(guī)范城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理運(yùn)行。

篇5

中圖分類(lèi)號(hào)：D92

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-0278（2015）06-040-01

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀與困境

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法薄弱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)管理中政府職能性缺位

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)民在中國(guó)是多數(shù)同時(shí)也是弱勢(shì)群體，他們經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)最主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源都出白于土地，一個(gè)家庭的所有希望都在土地上而，所以在而對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的情況下農(nóng)民的抵抗能力是很差的，農(nóng)村問(wèn)題得不到解決將直接影響我們國(guó)家的穩(wěn)定，但即便是在這樣的情況下，我們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法并不完善，社會(huì)保障體系的發(fā)展不完善，農(nóng)業(yè)是一個(gè)弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很大程度上就是屬于靠天吃飯、靠地吃飯的，不穩(wěn)定性極大，單純的市場(chǎng)調(diào)節(jié)并不能完全滿足實(shí)際需求，在農(nóng)村社會(huì)保障體系中農(nóng)業(yè)理應(yīng)重中之重的位置，但實(shí)際卻并沒(méi)有被完全涵蓋進(jìn)來(lái)，如何更好的構(gòu)建、實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府職能并沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（二）過(guò)度市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)

我們國(guó)家社會(huì)保障體系尚不夠健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未被國(guó)家統(tǒng)籌在社會(huì)保障體系之內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化屬性相對(duì)突出，商業(yè)性保險(xiǎn)公司承攬關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)，弊端隨之而來(lái)，這部分保險(xiǎn)公司追求的并不是如何更好的幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控，而是自身利益的最大化。在這樣的背景之下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于一種放任白生的狀態(tài)，形同虛設(shè)。

（三）半強(qiáng)制性與半自愿性結(jié)合

一方而，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作形式是政府戰(zhàn)略性引導(dǎo)下市場(chǎng)調(diào)節(jié)占據(jù)主導(dǎo)地位，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)范圍由保險(xiǎn)公司白主決定經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司自主自愿訂立保險(xiǎn)合同，白主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，政府對(duì)有限參與的態(tài)度；另一方而，中國(guó)特色國(guó)情下，農(nóng)業(yè)是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的根本產(chǎn)業(yè)，國(guó)家在一些領(lǐng)域無(wú)法完全放任其發(fā)展，我國(guó)是一個(gè)災(zāi)害頻發(fā)的地域，完全意義上的市場(chǎng)化并沒(méi)有足夠的能力支撐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展，尤其在而臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，必須要發(fā)揮政策性保險(xiǎn)的作用，但這種政策性保險(xiǎn)帶有強(qiáng)制性，與我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本原則背道而馳，在很多時(shí)候會(huì)遭到排斥，如何走出這種博弈的困境需要下一階段我們進(jìn)行探索。

（四）財(cái)政支持不足

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼覆蓋率低，僅針對(duì)一部分種植物和養(yǎng)殖物進(jìn)行保險(xiǎn)；補(bǔ)貼層次低，僅在基本層而上給予支持，而農(nóng)業(yè)作為農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)支柱，基礎(chǔ)層而的補(bǔ)償不能解決農(nóng)民根本問(wèn)題；另外，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金不完善，沒(méi)有完善的專(zhuān)項(xiàng)基金對(duì)巨災(zāi)進(jìn)行支持，使得農(nóng)民而臨巨災(zāi)的時(shí)候得不到救濟(jì)。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的價(jià)值分析

（一）構(gòu)建農(nóng)業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制的公平性

效率與公平是長(zhǎng)久以來(lái)我們經(jīng)濟(jì)發(fā)展追求的目標(biāo)，建國(guó)初期，為了保障我們國(guó)家工業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在一定程度上犧牲了農(nóng)業(yè)發(fā)展，造成了現(xiàn)在的二元化格局，貧富差距較大，為了保障未來(lái)更長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定，我們國(guó)家逐漸構(gòu)建相對(duì)比較完善的農(nóng)村社會(huì)保障體系，涉及醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷等各個(gè)領(lǐng)域，但對(duì)于農(nóng)村社會(huì)保障體系來(lái)說(shuō)最為重要的農(nóng)業(yè)保障部分并沒(méi)有完全被吸收，沒(méi)有從根本上解決農(nóng)民的迫切需求。構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)法律機(jī)制對(duì)于填補(bǔ)社會(huì)保障體系的這一漏洞具有建設(shè)性意義，是實(shí)現(xiàn)社會(huì)效率與公平的協(xié)調(diào)發(fā)展的重要舉措之一。

篇6

組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的一個(gè)重要課題，在很大程度上決定了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理效率。筆者對(duì)組織結(jié)構(gòu)做出如下定義：組織結(jié)構(gòu)是組織通過(guò)專(zhuān)業(yè)化分工與協(xié)作來(lái)完成各項(xiàng)任務(wù)的方法總和。組織結(jié)構(gòu)的內(nèi)容包括部門(mén)設(shè)置、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、決策權(quán)分配和管理報(bào)告關(guān)系，其中，部門(mén)設(shè)置是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的核心。

一、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)和影響組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的主要因素

(一)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)和保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)是保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司從事風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，需要進(jìn)行程度較高的專(zhuān)業(yè)化分工。其主要經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)包括：產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和銷(xiāo)售、承保、再保險(xiǎn)、客戶服務(wù)、投資、理賠，以及其他支持性經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。大體而言，保險(xiǎn)公司基于這些基本經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所設(shè)置的部門(mén)可以分為三類(lèi)：前臺(tái)部門(mén)、部門(mén)和后臺(tái)部門(mén)。前臺(tái)部門(mén)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶開(kāi)發(fā)，包括營(yíng)銷(xiāo)管理部門(mén)和銷(xiāo)售部門(mén)。部門(mén)管理運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，為前臺(tái)部門(mén)提供支持服務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，為客戶提供售后服務(wù)，具體包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)、客戶服務(wù)部門(mén)、核保部門(mén)、再保險(xiǎn)部門(mén)、理賠部門(mén)等。后臺(tái)部門(mén)為整個(gè)公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、信息科技部、法律部、企劃部等。

保險(xiǎn)公司前臺(tái)部門(mén)和部門(mén)的設(shè)置充分體現(xiàn)出保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理特色和各家保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點(diǎn)。

(二)保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的主要因素

1.公司戰(zhàn)略

公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實(shí)施。采用成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的保險(xiǎn)公司，其組織結(jié)構(gòu)強(qiáng)調(diào)較高的權(quán)力集中度，較高的資源共享程度，標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)作流程，要求組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)有利于提高經(jīng)營(yíng)效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險(xiǎn)公司，其組織結(jié)構(gòu)相對(duì)靈活，權(quán)力集中度較低，部門(mén)間橫向協(xié)調(diào)能力較強(qiáng)，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)注重提高市場(chǎng)反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險(xiǎn)公司依據(jù)自身優(yōu)勢(shì)資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，并在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面做出相應(yīng)的安排。

2.信息技術(shù)

信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，為保險(xiǎn)公司進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險(xiǎn)信息技術(shù)被廣泛運(yùn)用于保險(xiǎn)核心運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)集中、客戶服務(wù)系統(tǒng)、辦公自動(dòng)化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領(lǐng)域，為保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)集中化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化管理提供了外部技術(shù)手段。

3.有影響力的外部機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)行業(yè)屬于受到政府嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類(lèi)具有影響力的外部機(jī)構(gòu)。母公司或大股東的資源和偏好也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大的影響。

4.主流的組織結(jié)構(gòu)形式

參考和借鑒同業(yè)主流的組織結(jié)構(gòu)形式是保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的通常做法。主流的組織結(jié)構(gòu)形式一般為行業(yè)內(nèi)公司所普遍采用，并被長(zhǎng)期實(shí)踐證明是切實(shí)可行的。一般而言，主流的組織結(jié)構(gòu)形式會(huì)不同程度地體現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)之中。

除了上述列出的主要因素之外，保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)還受到組織規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。

二、保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析——國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)實(shí)踐

(一)西方保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)變革的最新發(fā)展趨勢(shì)和動(dòng)因

自20世紀(jì)90年代以來(lái)，西方國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢(shì)：第一，市場(chǎng)監(jiān)管放松造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈；第二，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)行為發(fā)生演變，越來(lái)越多的消費(fèi)者愿意在一家金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)系列金融產(chǎn)品；第三，各家保險(xiǎn)公司都在信息技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行了大量的投資，信息技術(shù)被廣泛運(yùn)用于經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。

上述發(fā)展趨勢(shì)對(duì)西方保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生了如下主要影響：

第一，保險(xiǎn)公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)部門(mén)采用了集中管理的方式；另一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)前臺(tái)部門(mén)采用了授權(quán)管理的方式。部門(mén)職能的集中式管理有利于保險(xiǎn)公司共享在承保、理賠領(lǐng)域的資源，取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，降低運(yùn)營(yíng)成本；而前臺(tái)部門(mén)的授權(quán)式管理(分權(quán))有利于保險(xiǎn)公司降低在營(yíng)銷(xiāo)和銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。荷蘭AEGON保險(xiǎn)集團(tuán)將其組織結(jié)構(gòu)和管理方式的特點(diǎn)描述為“分權(quán)式管理，集中式支持”，即AEGON保險(xiǎn)集團(tuán)對(duì)各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員授予充分的經(jīng)營(yíng)自，各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員有權(quán)做出關(guān)于品牌管理、產(chǎn)品組合和分銷(xiāo)渠道管理等領(lǐng)域的決策；同時(shí)，在一些控制職能領(lǐng)域，特別是資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，由集團(tuán)總部實(shí)施集中管理。

第二，保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化：大多數(shù)西方保險(xiǎn)公司已將原來(lái)基于產(chǎn)品線的組織結(jié)構(gòu)變革為基于客戶類(lèi)型的組織結(jié)構(gòu)。安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)和蘇黎世金融集團(tuán)在實(shí)施組織變革時(shí)，都明確提出使組織結(jié)構(gòu)變得更加“以客戶為中心”，以便于實(shí)施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場(chǎng)反應(yīng)速度。保險(xiǎn)公司建立基于客戶類(lèi)型的組織結(jié)構(gòu)不僅迎合了消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)行為的演變趨勢(shì)，而且使各銷(xiāo)售渠道能更好地共享客戶和產(chǎn)品有關(guān)的信息，實(shí)現(xiàn)交叉銷(xiāo)售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。

第三，保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術(shù)的運(yùn)用提高了部門(mén)和銷(xiāo)售渠道的整合能力，有效降低了部門(mén)和銷(xiāo)售渠道之間的溝通協(xié)調(diào)成本，使保險(xiǎn)公司能低成本地利用更多的銷(xiāo)售渠道實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售，如銀行保險(xiǎn)渠道。同時(shí)，利用信息技術(shù)開(kāi)發(fā)直接銷(xiāo)售的方式，包括電話營(yíng)銷(xiāo)和互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)因具有明顯的成本優(yōu)勢(shì)而變得日益流行。安盛保險(xiǎn)在集團(tuán)層次專(zhuān)門(mén)設(shè)立了直效營(yíng)銷(xiāo)(directmarketing)服務(wù)事業(yè)部。AIG集團(tuán)非壽險(xiǎn)事業(yè)部下設(shè)了專(zhuān)門(mén)從事直效營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的AIGDirect。

第四，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。信息技術(shù)的運(yùn)用提高了保險(xiǎn)公司對(duì)整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)價(jià)值鏈的控制力。在確保控制力的前提下，西方保險(xiǎn)公司開(kāi)始將更多的不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)外包給效率更高的第三方公司。西方保險(xiǎn)公司最常外包的經(jīng)營(yíng)管理職能包括：銷(xiāo)售職能、營(yíng)銷(xiāo)職能、精算職能、理賠職能和客戶服務(wù)職能。IBM咨詢公司的調(diào)研結(jié)果顯示，80%接受調(diào)研的保險(xiǎn)公司經(jīng)理人員完全認(rèn)同或部分認(rèn)同保險(xiǎn)公司將與外部第三方公司建立更多的合作關(guān)系的發(fā)展趨勢(shì)。

(二)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)的比較研究

1.前臺(tái)部門(mén)設(shè)置

(1)前臺(tái)部門(mén)設(shè)置的選擇標(biāo)準(zhǔn)

保險(xiǎn)公司前臺(tái)部門(mén)的設(shè)計(jì)是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的關(guān)鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置前臺(tái)部門(mén)。

第一，依照不同客戶類(lèi)型，保險(xiǎn)公司可以設(shè)置個(gè)人業(yè)務(wù)部和團(tuán)體業(yè)務(wù)部。該種設(shè)置方法的依據(jù)在于個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、承保、客戶服務(wù)、理賠和分銷(xiāo)渠道等方面存在較大的差異性。依據(jù)客戶類(lèi)型設(shè)置前臺(tái)部門(mén)，有利于保險(xiǎn)公司實(shí)施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時(shí)、準(zhǔn)確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的綜合保險(xiǎn)需求。

第二，依照不同渠道進(jìn)行設(shè)置。在實(shí)踐中，最具特點(diǎn)的銷(xiāo)售渠道包括個(gè)人人渠道、專(zhuān)業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營(yíng)銷(xiāo)渠道。依據(jù)渠道類(lèi)型設(shè)置前臺(tái)部門(mén)，有利于保險(xiǎn)公司實(shí)施大力發(fā)展特定銷(xiāo)售渠道的戰(zhàn)略，有利于開(kāi)發(fā)、管理和維護(hù)重要銷(xiāo)售渠道，充分挖掘渠道的潛力。

第三，依照不同產(chǎn)品設(shè)置部門(mén)。按照產(chǎn)品設(shè)置部門(mén)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言更為普遍。最常設(shè)置的部門(mén)包括車(chē)輛保險(xiǎn)部、水險(xiǎn)部、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)部、意健險(xiǎn)部等。這種組織結(jié)構(gòu)可以體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司大力發(fā)展特定產(chǎn)品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品線業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和管理，促進(jìn)與產(chǎn)品線相關(guān)的知識(shí)和技能縱深發(fā)展。但是，這種設(shè)置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

(2)西方保險(xiǎn)公司在前臺(tái)部門(mén)設(shè)置方面的做法

按客戶類(lèi)型設(shè)置前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)是國(guó)外人壽保險(xiǎn)公司的主流做法。比如美國(guó)大都會(huì)人壽的前臺(tái)部門(mén)分為個(gè)人客戶部和團(tuán)體客戶部；ING保險(xiǎn)美國(guó)公司下設(shè)個(gè)人金融服務(wù)事業(yè)部和機(jī)構(gòu)金融服務(wù)事業(yè)部；荷蘭AEGON保險(xiǎn)集團(tuán)英國(guó)公司下設(shè)個(gè)人業(yè)務(wù)事業(yè)部和公司業(yè)務(wù)事業(yè)部。一些壽險(xiǎn)公司采用了以客戶類(lèi)型為主，渠道類(lèi)型為輔的設(shè)置方法。如忠利泛歐保險(xiǎn)公司下設(shè)了公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)部和中介銷(xiāo)售部。另外一些壽險(xiǎn)公司采用了以客戶類(lèi)型為主，產(chǎn)品類(lèi)型為輔的設(shè)置方法。如安盛人壽公司在設(shè)有個(gè)人財(cái)富管理事業(yè)部、公司業(yè)務(wù)事業(yè)部之外，還設(shè)立了保障產(chǎn)品事業(yè)部來(lái)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)保障類(lèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

大多數(shù)國(guó)外產(chǎn)險(xiǎn)公司的前臺(tái)部門(mén)設(shè)置同時(shí)采用了多種設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)。第一種常見(jiàn)的做法采用了客戶類(lèi)型和產(chǎn)品類(lèi)型相結(jié)合的方法。比如美亞保險(xiǎn)公司(AIU)設(shè)置了兩個(gè)按客戶類(lèi)型命名的事業(yè)部(商險(xiǎn)事業(yè)部、個(gè)險(xiǎn)事業(yè)部)和兩個(gè)按產(chǎn)品類(lèi)型命名的事業(yè)部(意外及健康險(xiǎn)事業(yè)部、能源險(xiǎn)事業(yè)部)。Chubb保險(xiǎn)公司設(shè)置了商險(xiǎn)部、個(gè)險(xiǎn)部，以及特殊險(xiǎn)部和保證保險(xiǎn)部。另一種常見(jiàn)的做法采用了客戶類(lèi)型和渠道類(lèi)型相結(jié)合的方法。安盛保險(xiǎn)(安盛集團(tuán)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分支)下設(shè)四個(gè)事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個(gè)人保險(xiǎn)中介事業(yè)部、商業(yè)保險(xiǎn)中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。CGNU保險(xiǎn)公司下設(shè)了零售業(yè)務(wù)部、公司合作部和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)部。

事業(yè)部制已普遍為西方保險(xiǎn)公司所采用。依據(jù)產(chǎn)品類(lèi)型、客戶類(lèi)型和渠道類(lèi)型設(shè)置事業(yè)部是常見(jiàn)的做法。一些大型跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司在集團(tuán)層次設(shè)立地區(qū)事業(yè)部也是常見(jiàn)的做法。以英杰華保險(xiǎn)公司為例，在集團(tuán)層次設(shè)立了英國(guó)事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國(guó)際事業(yè)部3個(gè)事業(yè)部。安盛保險(xiǎn)在集團(tuán)層次也設(shè)立了11個(gè)地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險(xiǎn)公司在集團(tuán)層次引入了矩陣式組織結(jié)構(gòu)。例如，蘇黎世金融服務(wù)公司在集團(tuán)層次設(shè)置了4個(gè)業(yè)務(wù)線和地域相結(jié)合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險(xiǎn)事業(yè)部、歐洲非壽險(xiǎn)事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應(yīng)該說(shuō)，全球化和綜合化經(jīng)營(yíng)是歐美大型保險(xiǎn)公司設(shè)立事業(yè)部的基礎(chǔ)。

(3)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在前臺(tái)部門(mén)設(shè)置方面的做法

國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司已普遍依據(jù)客戶類(lèi)型設(shè)置業(yè)務(wù)部門(mén)，大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都設(shè)有個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部和團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部。另外，鑒于銀行保險(xiǎn)渠道的重要性，大多數(shù)國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司都設(shè)立了銀行保險(xiǎn)部。

各家中資壽險(xiǎn)公司的前臺(tái)部門(mén)設(shè)置大體相同，這與國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司的發(fā)展歷程有關(guān)。早期經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司僅開(kāi)展團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自友邦保險(xiǎn)在1992年率先引入了保險(xiǎn)人機(jī)制之后，個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)取得了快速發(fā)展，各家壽險(xiǎn)公司都增設(shè)了個(gè)人業(yè)務(wù)部。在2000年之后，平安保險(xiǎn)、太平壽險(xiǎn)率先在銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險(xiǎn)公司設(shè)立了銀行保險(xiǎn)部。目前，雖然各家壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)各有差異，但基本上都按照個(gè)人業(yè)務(wù)、團(tuán)體業(yè)務(wù)和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)設(shè)置其前臺(tái)部門(mén)(見(jiàn)表1)。

相比較而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在前臺(tái)部門(mén)設(shè)置方面具有一定的差異性。長(zhǎng)期以來(lái)，依照產(chǎn)品線設(shè)置前臺(tái)部門(mén)一直是國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的普遍做法。近年來(lái)，按照客戶類(lèi)別和渠道設(shè)置前臺(tái)部門(mén)的做法逐步為更多的產(chǎn)險(xiǎn)公司所接受(見(jiàn)表2)。例如，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司依照客戶類(lèi)別和產(chǎn)品類(lèi)別相結(jié)合設(shè)置前臺(tái)部門(mén)，都邦產(chǎn)險(xiǎn)也是依照客戶類(lèi)別設(shè)置前臺(tái)部門(mén)。

國(guó)內(nèi)一些規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司，包括人保財(cái)險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)等公司已在前臺(tái)引入了事業(yè)部制。對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)能力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實(shí)的選擇。對(duì)于新興保險(xiǎn)公司而言，由于整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡，各職能的專(zhuān)業(yè)能力亟需加強(qiáng)，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專(zhuān)業(yè)能力，實(shí)現(xiàn)職能規(guī)模經(jīng)濟(jì)，建立職能資源的共享機(jī)制。

2.部門(mén)設(shè)置

(1)部門(mén)設(shè)置的關(guān)鍵問(wèn)題

部門(mén)設(shè)置需要解決以下關(guān)鍵問(wèn)題：第一，部門(mén)能否在各職能領(lǐng)域建立專(zhuān)長(zhǎng)和技能優(yōu)勢(shì)，向客戶和前臺(tái)部門(mén)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；第二，部門(mén)能否在各職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低經(jīng)營(yíng)成本；第三，部門(mén)設(shè)置能否降低前臺(tái)部門(mén)和部門(mén)之間的協(xié)調(diào)成本，提高市場(chǎng)反應(yīng)速度。

長(zhǎng)期以來(lái)，如何實(shí)現(xiàn)部門(mén)職能和前臺(tái)部門(mén)職能的融合、是否對(duì)某些部門(mén)職能例如核保與理賠實(shí)行獨(dú)立和集中式的管理，成為保險(xiǎn)公司的兩難選擇。對(duì)部門(mén)的特定職能實(shí)行集中式管理有利于加強(qiáng)在特定職能領(lǐng)域的專(zhuān)長(zhǎng)和技能，有利于控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有利于在特定職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，有利于建立資源共享機(jī)制。但是，保險(xiǎn)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力、經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的集中化構(gòu)成挑戰(zhàn)。另外，設(shè)立獨(dú)立的部門(mén)并實(shí)行集中式管理，可能提高前臺(tái)部門(mén)和部門(mén)之間的協(xié)調(diào)成本，影響市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的效率。伴隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，尤其是信息技術(shù)的運(yùn)用，保險(xiǎn)公司承保、理賠等運(yùn)營(yíng)流程的標(biāo)準(zhǔn)化水平和自動(dòng)化水平顯著提高，前臺(tái)部門(mén)和部門(mén)之間的溝通和協(xié)調(diào)成本顯著較低，有力支持了對(duì)核保和理賠等部門(mén)職能實(shí)行集中式管理的做法。

(2)西方保險(xiǎn)公司在部門(mén)設(shè)置方面的做法

西方保險(xiǎn)公司在承保和理賠管理領(lǐng)域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險(xiǎn)公司已掌握了較為先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技能，并已積累了大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，除了少數(shù)較為復(fù)雜和規(guī)模較大的風(fēng)險(xiǎn)之外，西方保險(xiǎn)公司已基本能將承保的風(fēng)險(xiǎn)因子程式化，并將業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，借助于信息技術(shù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程電子核保。依據(jù)集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險(xiǎn)種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險(xiǎn)公司在英國(guó)國(guó)內(nèi)采用了完全集中模式，設(shè)置了獨(dú)立的保險(xiǎn)服務(wù)部，統(tǒng)一負(fù)責(zé)下屬各保險(xiǎn)品牌的業(yè)務(wù)承保。美亞保險(xiǎn)公司采用了分險(xiǎn)種集中模式，按照不同險(xiǎn)種設(shè)立了若干個(gè)承保中心。友邦保險(xiǎn)公司對(duì)分客戶集中模式進(jìn)行了探索，設(shè)置了專(zhuān)門(mén)面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數(shù)西方保險(xiǎn)公司也設(shè)置了專(zhuān)門(mén)的理賠部門(mén)對(duì)全公司的理賠進(jìn)行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)設(shè)立了理賠事業(yè)部對(duì)其全球2000多名理賠人員進(jìn)行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險(xiǎn)公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險(xiǎn)公司充分借助于信息技術(shù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)理賠流程的標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化，能對(duì)簡(jiǎn)單賠案進(jìn)行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。

(3)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在部門(mén)設(shè)置方面的做法

在核保和理賠等職能領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面存在著差別。國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司基本都設(shè)立獨(dú)立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務(wù)管理部)、理賠部。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，其部門(mén)設(shè)計(jì)存在一定的差異。一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司設(shè)置了獨(dú)立的核保和理賠部門(mén)，而另一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司則將核保職能納入了前臺(tái)部門(mén)。例如，太平洋財(cái)險(xiǎn)設(shè)立了單獨(dú)的核保和核賠中心，而人保財(cái)險(xiǎn)則將核保職能納入各相關(guān)產(chǎn)品事業(yè)部中，設(shè)立了獨(dú)立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產(chǎn)險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如大型工商保險(xiǎn)、水險(xiǎn)，要求核保職能與銷(xiāo)售職能實(shí)現(xiàn)更為緊密的結(jié)合，有利于核保和銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。

總體而言，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在承保和理賠管理領(lǐng)域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領(lǐng)先保險(xiǎn)公司，如平安保險(xiǎn)集團(tuán)已取得顯著進(jìn)展。平安保險(xiǎn)集團(tuán)選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動(dòng)全國(guó)后援管理中心的建設(shè)。后援管理中心將逐步集中平安保險(xiǎn)3000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)管理職能。截至2006年底，平安保險(xiǎn)的后援中心已經(jīng)完成全部個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核保和理賠集中，完成60%的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理賠作業(yè)集中，車(chē)險(xiǎn)核保自動(dòng)化比率達(dá)到50%?！逼渌麌?guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)集團(tuán)，包括太保集團(tuán)、中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)、中國(guó)人壽也紛紛開(kāi)始建設(shè)全國(guó)后援管理中心。

三、西方保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)研究的幾點(diǎn)啟示

(一)建立基于客戶類(lèi)型的組織結(jié)構(gòu)

如前所述，西方保險(xiǎn)公司普遍采用了基于客戶類(lèi)型設(shè)置前臺(tái)部門(mén)的做法。采用這種做法的動(dòng)力主要源自于“客戶第一”的理念和消費(fèi)者趨向于“一站式”購(gòu)買(mǎi)金融服務(wù)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)行為。同時(shí)，西方大型保險(xiǎn)公司都實(shí)現(xiàn)了綜合化經(jīng)營(yíng)，基于客戶類(lèi)型設(shè)置前臺(tái)部門(mén)的做法有利于提高公司內(nèi)部交叉銷(xiāo)售產(chǎn)品的成功率，有利于保險(xiǎn)公司降低經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)雜程度。在我國(guó)，保險(xiǎn)公司基于客戶類(lèi)型設(shè)置組織結(jié)構(gòu)將成為一種發(fā)展趨勢(shì)。例如，平安保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的壽險(xiǎn)公司和財(cái)險(xiǎn)公司都采用了依據(jù)客戶類(lèi)型設(shè)置前臺(tái)部門(mén)的做法。

(二)對(duì)承保、理賠等職能領(lǐng)域?qū)嵤┘泄芾?/p>

隨著信息技術(shù)的運(yùn)用，在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)嵤┘惺焦芾砭哂忻黠@的優(yōu)勢(shì)：第一，承保、理賠技能和專(zhuān)長(zhǎng)能在公司內(nèi)部低成本地實(shí)現(xiàn)共享；第二，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能得到有效的控制。在實(shí)踐中，西方各家保險(xiǎn)公司都在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了不同程度的集中式管理。運(yùn)營(yíng)管理的集中化已成為國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)的通行做法。

然而，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司要成功推行承保和理賠等運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)管理能力、經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境、自身業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊(duì)伍狀況、核保技術(shù)以及信息系統(tǒng)建設(shè)情況、險(xiǎn)種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應(yīng)的工作流程、管理制度和專(zhuān)業(yè)技能強(qiáng)的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。

(三)更為廣泛地運(yùn)用信息技術(shù)，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理流程，提高經(jīng)營(yíng)管理效率

西方保險(xiǎn)公司已完全將其經(jīng)營(yíng)管理模式承載在信息技術(shù)系統(tǒng)之上。信息技術(shù)廣泛運(yùn)用于經(jīng)營(yíng)管理各主要環(huán)節(jié)，包括營(yíng)銷(xiāo)管理、銷(xiāo)售管理、承保、理賠等。在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體系中，經(jīng)營(yíng)管理模式和業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)是基礎(chǔ)，而信息技術(shù)則為經(jīng)營(yíng)管理模式和業(yè)務(wù)流程的運(yùn)用提供了技術(shù)條件。因此，保險(xiǎn)公司必須持續(xù)改善經(jīng)營(yíng)管理水平和業(yè)務(wù)流程，并不斷通過(guò)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)管理進(jìn)步，提高管理水平和效率。

(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設(shè)置組織結(jié)構(gòu)

組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險(xiǎn)市場(chǎng)已發(fā)展得較為成熟，西方保險(xiǎn)公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)地域、分銷(xiāo)渠道、經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)之中。許多國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更好地生存與發(fā)展，各家國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)盡早明晰戰(zhàn)略定位，對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)地域和重點(diǎn)分銷(xiāo)渠道做出選擇和取舍，并對(duì)組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

篇7

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)的收入分配效應(yīng)分析

養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種分配行為，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的籌集、使用和管理，涉及到宏觀上的總需求與總供給的平衡，涉及到積累與消費(fèi)的比例關(guān)系，涉及到國(guó)家與企業(yè)、國(guó)家與居民的分配關(guān)系（張慶洪、岳遠(yuǎn)斌，1998）。雖然養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的籌集、支付和積累均不同程度地具有收入分配效應(yīng)，然而，鑒于本文的研究范圍，這里側(cè)重于探討?zhàn)B老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)對(duì)收入分配的影響。

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)的結(jié)果可以概括為三種：養(yǎng)老保險(xiǎn)基金因運(yùn)營(yíng)良好而規(guī)模擴(kuò)大、因運(yùn)營(yíng)一般而規(guī)模不變、因運(yùn)營(yíng)較差而規(guī)?？s小。而這種結(jié)果反對(duì)來(lái)會(huì)影響?zhàn)B老保險(xiǎn)基金的籌集和支付水平，進(jìn)而影響到人們的收入分配。從其影響結(jié)果來(lái)看，主要有三種：養(yǎng)老保險(xiǎn)基金對(duì)勞動(dòng)者個(gè)人的再分配影。向、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金對(duì)勞動(dòng)者代際間收入的再分配和養(yǎng)老保險(xiǎn)基金對(duì)同代勞動(dòng)者之間的收入再分配。

勞動(dòng)者個(gè)人收入再分配是指勞動(dòng)者的收入在不同年齡段的再分配，即勞動(dòng)者勞動(dòng)期間的部分收入由于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的作用而被延遲到退休期間使用，從而體現(xiàn)出個(gè)人收入的再分配效應(yīng)。如在個(gè)人帳戶管理的儲(chǔ)蓄積累式養(yǎng)老保險(xiǎn)模式中，個(gè)人收入再分配效應(yīng)表現(xiàn)非常直觀，退休收入在形式和內(nèi)容上均表現(xiàn)為勞動(dòng)者退休前工作期間收入的一種積累，是延期或轉(zhuǎn)移部分收入的結(jié)果。如果養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)狀況一直能夠保持良好，則勞動(dòng)者勞動(dòng)期間的收入將會(huì)小比例地納入養(yǎng)老保險(xiǎn)基金計(jì)劃，進(jìn)而提高其現(xiàn)期消費(fèi)水平；反之，如果養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)狀況一直不佳，則勞動(dòng)者勞動(dòng)期間的收入將會(huì)大比例地納入養(yǎng)老保險(xiǎn)基金計(jì)劃，進(jìn)而降低其現(xiàn)期消費(fèi)水平。

勞動(dòng)者代際間收入的再分配集中體現(xiàn)在采用現(xiàn)收現(xiàn)付籌資模式的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃中，現(xiàn)有老年人口的退休費(fèi)用由生產(chǎn)性勞動(dòng)人口負(fù)擔(dān)，而現(xiàn)有生產(chǎn)性勞動(dòng)人口將來(lái)的退休費(fèi)用將由下一代勞動(dòng)者承擔(dān)，如此順延下去，體現(xiàn)出勞動(dòng)者代際間收入的再分配。因此，可以說(shuō)現(xiàn)有勞動(dòng)者是上一代人撫養(yǎng)的結(jié)果，并撫養(yǎng)下一代，下一代人將贍養(yǎng)現(xiàn)有勞動(dòng)者，現(xiàn)有勞動(dòng)者贍養(yǎng)上一代人。從而形成一種“反饋撫養(yǎng)模式”（殷建強(qiáng)，2001）。這種代際再分配在量上是不相等的，可以從兩方面得到解釋?zhuān)皇钱?dāng)推行某一新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度時(shí)，中年人和年輕人盡管繳費(fèi)比例一致，但由于中年人要在相對(duì)短的時(shí)間里獲得領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，其中一部分繳費(fèi)無(wú)疑轉(zhuǎn)移給了中年人，存在著明顯的收入再分配；二是就兩代人的繳費(fèi)與所獲得給付來(lái)看，隨著工資水平的上升，繳費(fèi)金額不斷增加，給付金額也不斷增加，而上一代人的退休金標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)其退休前某個(gè)時(shí)期的工資水平確定的，所以，其繳費(fèi)額與給付額之間始終存在一個(gè)差額，這個(gè)差額中有一部分就靠下一代的繳費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)，而下一代也存在著同樣的問(wèn)題，須由更下一代的繳費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)，同樣形成一種代際收入的再分配。如果養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)狀況一直保持良好，則上述的代際再分配比例將大大降低；反之，則將大大提高。

同代勞動(dòng)者之間的收入再分配是指收入高低不同的勞動(dòng)者之間的再分配。在養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制中往往存在這樣的狀況：高收入者獲得的養(yǎng)老金低于其繳費(fèi)水平，而低收入者獲得的養(yǎng)老金則高于其繳費(fèi)水平。這說(shuō)明，養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃存在著明顯的、形式各異的收入再分配效應(yīng)。如果養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)狀況一直保持良好，則上述低收入勞動(dòng)者給付將更多地依賴(lài)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的增值；反之，則將更多地依賴(lài)高收入者的繳費(fèi)，并且這種繳費(fèi)比例有提高的趨勢(shì)。

二、國(guó)外養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)

國(guó)外養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)過(guò)數(shù)十年乃至上百年的探索，無(wú)論其運(yùn)營(yíng)規(guī)模，還是其管理方式，都有許多經(jīng)驗(yàn)值得我國(guó)借鑒。下面以歐州四國(guó)（瑞士、德國(guó)、英國(guó)和法國(guó)）為例，就國(guó)外養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)營(yíng)情況做一簡(jiǎn)要介紹，進(jìn)而總結(jié)出可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

1.瑞士的做法

瑞士的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金受聯(lián)邦法律管轄，定期向監(jiān)管當(dāng)局提交運(yùn)營(yíng)狀況報(bào)告和審計(jì)師、精算師的報(bào)告。根據(jù)張小聞（1998）所做的調(diào)查，瑞士養(yǎng)老保險(xiǎn)基金主要投資于國(guó)債（37％）、房地產(chǎn)（19％）、本國(guó)股票（15％）、抵押證券（10％）、外國(guó)債券（8％）、儲(chǔ)蓄（6％）和外國(guó)股票（5％）。法律對(duì)總投資比例做了如下要求：每一養(yǎng)老保險(xiǎn)基金總資產(chǎn)投資于各種股票的比例上限為50％；投資于股票和房地產(chǎn)的比例上限為70％；投資于建立養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的雇主本身企業(yè)股票的比例上限為10％。同時(shí)，對(duì)于不同的投資品種也分別規(guī)定了不同的投資比例上限。對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資收益免稅，但對(duì)退休人員的養(yǎng)老金收益則要課稅。

2.英國(guó)的做法

在英國(guó)，由雇主設(shè)立的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是通過(guò)簽訂信托契約的方式來(lái)進(jìn)行管理的，監(jiān)管當(dāng)局每三年對(duì)基金的全部資產(chǎn)和負(fù)債情況進(jìn)行一次評(píng)估，對(duì)總資產(chǎn)和總負(fù)債至少每年評(píng)估一次，如果發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)大于負(fù)債，將降低繳費(fèi)率；否則，將限期予以糾正。

英國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金主要投資于本國(guó)股票（54％）、外國(guó)股票（23％）、本國(guó)債券（9％）、外國(guó)債券（3％）、房地產(chǎn)（5％）、儲(chǔ)蓄（4％）和抵押證券（2％）。英國(guó)對(duì)于職業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資結(jié)構(gòu)基本上不加限制，唯一的限制是其資產(chǎn)投資于建立養(yǎng)老金的雇主企業(yè)的比例不能超過(guò)5％。

3.德國(guó)的做法

德國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金受投資公司法管轄，由聯(lián)邦銀行進(jìn)行監(jiān)管。其主要投資于債券（75％）、房地產(chǎn)（13％）、股票（9％）和儲(chǔ)蓄（3％）。根據(jù)投資公司法規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資于股票比例為21％—75％，具體比例由各養(yǎng)老金計(jì)劃靈活掌握；投資于房地產(chǎn)、流動(dòng)資金和套期保值性金融衍生工具的上限公別為30％、49％和30％（資產(chǎn)承受傾向風(fēng)險(xiǎn)的上限）。

4.法國(guó)的做法

與德國(guó)一樣，法國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金受投資公司法管轄，由法蘭西銀行進(jìn)行監(jiān)管。但基金管理必須通過(guò)人壽保險(xiǎn)公司進(jìn)行，而人壽保險(xiǎn)公司則可以委托注冊(cè)投資管理公司進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。其主要投資于債券（上限為65％）、房地產(chǎn)、股票和儲(chǔ)蓄，但投資于一家公司發(fā)行的證券的上限為5％。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的行政管理和投資運(yùn)營(yíng)相分離，不強(qiáng)制雇主參加養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，并且規(guī)定雇主繳費(fèi)不得超過(guò)雇員的四倍。

上述四國(guó)的做法可資我國(guó)借鑒的經(jīng)驗(yàn)主要有：

（1）建立統(tǒng)一的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，歸口管理是上述四國(guó)的共同做法，要提高我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)營(yíng)效益，也必須在監(jiān)管機(jī)構(gòu)上統(tǒng)一，不能政出多門(mén)。

（2）投資渠道多樣化是上述四國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)的普遍做法，一方面可以提高養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收益率，另一方面也可以降低養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的監(jiān)管是以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的，各養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作在政府有效的監(jiān)管下，充分競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)水平和效率均比較高。

（4）在四國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)中，各國(guó)均注重培育和發(fā)揮審計(jì)、精算等中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用，提高了基金運(yùn)作的透明度。

三、我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)中存在的主要問(wèn)題

我國(guó)實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)部分積累制以來(lái)，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的規(guī)模越來(lái)越大，尤其是個(gè)人帳戶已經(jīng)成為一筆不斷擴(kuò)大、滾動(dòng)增加的積累基金。據(jù)勞動(dòng)保障部和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)顯示，2001年，全國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金總收入2498億元（含征繳收入和中央財(cái)政、地方財(cái)政補(bǔ)助），總支出2321億元。到年底，全國(guó)有10802萬(wàn)職工和3381萬(wàn)離退休人員參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，分別比上年增長(zhǎng)3.39％和6.65％。其中，企業(yè)參保職工為9198萬(wàn)人，離退休人員為3165萬(wàn)人，分別比上年增長(zhǎng)0.81％和5.1％。絕大多數(shù)離退休人員按時(shí)足額領(lǐng)到基本養(yǎng)老金，同時(shí)補(bǔ)發(fā)歷年拖欠的養(yǎng)老金14億元?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)基本實(shí)現(xiàn)全額繳撥，全年基金征繳率達(dá)90％以上。

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)整頓規(guī)范工作繼續(xù)進(jìn)行。截至2001年年底，全國(guó)農(nóng)村參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)為5995.1萬(wàn)人，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金滾存結(jié)余216.1億元。

盡管我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金經(jīng)過(guò)10多年的發(fā)展，規(guī)模相當(dāng)可觀。然而，由于管理制度不健全、不統(tǒng)一，管理手段軟化，因而發(fā)生或存在著一些問(wèn)題，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值不能充分實(shí)現(xiàn)。

（1）養(yǎng)老保險(xiǎn)基金被擠占、挪用，造成基金流失。雖然財(cái)政部早在1993年就下文明確規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金、待業(yè)保險(xiǎn)基金必須專(zhuān)款專(zhuān)用，任何部門(mén)、單位和個(gè)人都無(wú)權(quán)挪作他用；國(guó)務(wù)院也多次明文規(guī)定不得挪用社會(huì)保險(xiǎn)基金。但不少地方政府和部門(mén)對(duì)此熟視無(wú)睹，擅自擠占挪用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，如有些地方在沒(méi)有進(jìn)行詳細(xì)市場(chǎng)調(diào)查和投資可行性研究的情況下，動(dòng)用養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性投資和基建投資，進(jìn)行市政建設(shè)投資，甚至是修建樓堂館所，基金不能如期收回，造成流失。1993年全國(guó)被挪占的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金為51億元，1994年上升為64億元。1997年的有關(guān)抽樣調(diào)查顯示，7個(gè)主要省市的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金余額中，銀行存款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和其它占款分別為11％、23％和66％。

（2）養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資渠道狹窄，保值增值無(wú)保證。1993年勞動(dòng)部的《企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理規(guī)定》中規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值途徑是購(gòu)買(mǎi)國(guó)庫(kù)券及國(guó)家銀行發(fā)行的債券，或委托國(guó)家銀行、國(guó)家信托投資公司放款，采取購(gòu)買(mǎi)國(guó)家債券的形式進(jìn)行增值，可以將養(yǎng)老保險(xiǎn)與國(guó)家預(yù)算結(jié)合起來(lái)，既可以保證基金的增值，又可以完整體現(xiàn)養(yǎng)老與國(guó)家的本質(zhì)聯(lián)系，還可以緩解一部分國(guó)家財(cái)政壓力。然而，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資渠道比較單一，不像國(guó)外養(yǎng)老保險(xiǎn)基金可以進(jìn)行房地產(chǎn)、股票、企業(yè)債券等多種投資，并且投資收益率處于一個(gè)相對(duì)較低的水平。作為一項(xiàng)長(zhǎng)期貨幣收支計(jì)劃，將養(yǎng)老保險(xiǎn)基金用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，雖然風(fēng)險(xiǎn)很低，但很難達(dá)到增值的目的。相反，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金非常容易受到通貨膨脹的影響，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)基金出現(xiàn)貶值，進(jìn)而影響到養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的總體支付能力。

（3）養(yǎng)老保險(xiǎn)基金財(cái)務(wù)管理制度不健全。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌以來(lái)，一直沒(méi)有出臺(tái)與之配套的財(cái)務(wù)制度，具體經(jīng)辦機(jī)構(gòu)只能執(zhí)行由部門(mén)下發(fā)的財(cái)務(wù)制度。由于該制度由制度的執(zhí)行者自己制定，缺乏完整性、科學(xué)性，執(zhí)行中容易出現(xiàn)基金流失和浪費(fèi)現(xiàn)象。財(cái)政、審計(jì)等監(jiān)督部門(mén)由于沒(méi)有參與基金運(yùn)營(yíng)事前和事中管理，只是簡(jiǎn)單地事后檢查和監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，只能以部門(mén)的財(cái)務(wù)制度為依據(jù)進(jìn)行處理，致使許多問(wèn)題因無(wú)章可循而無(wú)法處理。

（4）養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)效率低下。正是由于可用于運(yùn)營(yíng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金規(guī)模較小、投資渠道單一，加之缺乏對(duì)基金運(yùn)營(yíng)的規(guī)范監(jiān)管，因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)過(guò)程中被人為操作現(xiàn)象較為嚴(yán)重，運(yùn)營(yíng)效率低下也就是情理之中的事了。

四、加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)管理，提高養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值能力

根據(jù)上述分析，目前我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金亟待加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)管理，提高其保值增值能力。

（一）養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)的基本原則與政策導(dǎo)向

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金與一般的基金運(yùn)營(yíng)不同，它具有投資周期長(zhǎng)、投資空間大和資金規(guī)模大的特點(diǎn)，除了遵循一般基金運(yùn)營(yíng)的原則之外，還有其自身的運(yùn)營(yíng)原則，具體如下：

（1）安全性原則：是指養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資要做到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。它是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的最基本原則，即以養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值為其資金運(yùn)用的首要任務(wù)。因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)基金的有效運(yùn)營(yíng)，關(guān)系到已退休人員現(xiàn)在的退休金和在職人員將來(lái)的退休金能否得到保證，所以養(yǎng)老保險(xiǎn)基金不可投入風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目。否則，一旦投資失敗，損失將會(huì)慘重，甚至將危及養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)。

（2）流動(dòng)性原則：養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支付的持續(xù)性要求基金投資具有流動(dòng)性。其投資應(yīng)以間接投資為主，直接投資為輔。對(duì)于某些短期平衡的保險(xiǎn)計(jì)劃來(lái)說(shuō)，投資的流動(dòng)性原則更為重要。

（3）盈利性原則：指養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資要確保收到一定的收益回報(bào)。應(yīng)遵照分散化、多元化的投資方針，進(jìn)行組合投資，但要避免風(fēng)險(xiǎn)投資。即在符合安全性原則的前提下使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資取得最大的投資效益，保證基金的保值增值，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（4）社會(huì)效益原則。由于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是長(zhǎng)期基金，有很強(qiáng)的穩(wěn)定性。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金可適度投資于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)這類(lèi)有穩(wěn)定回報(bào)的項(xiàng)目，支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)社會(huì)事業(yè)發(fā)展。

與一般投資不同，世界各國(guó)在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資政策上都有特殊的：限制性規(guī)定，如對(duì)投資方向、投資結(jié)構(gòu)及其比例有一定限制。此外，國(guó)家對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資應(yīng)給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，如提高其定期存款利率；國(guó)家對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資給予稅收優(yōu)惠，如免征所得稅等。

（二）我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資方向與投資組合的選擇

1.我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資方向選擇

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資不僅要保證基金本身的保值和增值，而且要有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以投資方向的選擇必不可少（陳旭明，2002）。世界各國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金通常投資于金融資產(chǎn)（股票債券）和實(shí)物資產(chǎn)（不動(dòng)產(chǎn)和實(shí)業(yè)），實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。目前，在確保養(yǎng)老保險(xiǎn)基金安全性與流動(dòng)性的前提下，可供我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資選擇的方向主要有以下幾個(gè)方面：

（1）實(shí)業(yè)投資。主要是投資于不動(dòng)產(chǎn)，尤其是房地產(chǎn)。由于房地產(chǎn)投資是一項(xiàng)中長(zhǎng)期投資，其投資回收期較長(zhǎng)，占用資金量很大，技術(shù)性要求很高，所以存在著一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的營(yíng)運(yùn)中，可以選擇一些相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)小、周期短、效益顯著的領(lǐng)域進(jìn)行實(shí)業(yè)投資，在短期內(nèi)獲得較高利潤(rùn)并收回本金。這種方式雖然投資風(fēng)險(xiǎn)小，但資產(chǎn)的流動(dòng)性差，不易變現(xiàn)，因而不利于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的隨時(shí)支付。

（2）購(gòu)買(mǎi)政府債券。由于國(guó)債信譽(yù)好，安全性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)小，而且具有一定的流動(dòng)性，易于變現(xiàn)，是一種比較穩(wěn)妥的養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)方式。

（3）購(gòu)買(mǎi)企業(yè)債券。由于企業(yè)有價(jià)證券承諾償還本金，支付利息，可自由轉(zhuǎn)讓?zhuān)L(fēng)險(xiǎn)較股票小。企業(yè)債券利率一般較高，但因?yàn)闊o(wú)國(guó)家財(cái)政做后盾，所以風(fēng)險(xiǎn)較國(guó)債大。

（4）購(gòu)買(mǎi)公司股票。股票投資具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性大、變現(xiàn)靈活、收益豐厚等特點(diǎn)，因而是風(fēng)險(xiǎn)最大，但同時(shí)收益也最大的投資方式。

（5）委托投資。指委托金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信托投資。多為間接投資于國(guó)家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這種投資方式因?yàn)橛薪鹑跈C(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理而使投資風(fēng)險(xiǎn)較小，并有穩(wěn)定的較高利息收入。但在投資過(guò)程開(kāi)始前，應(yīng)規(guī)定出最低收益率，投資風(fēng)險(xiǎn)由信托投資機(jī)構(gòu)承擔(dān)。這種運(yùn)營(yíng)方式手續(xù)簡(jiǎn)便，易于操作，收益也有保證。

（6）現(xiàn)金和銀行存款。這種投資方法既安全又保值，但由于銀行利息很低，所以增值不大，而且如果遇到通貨膨脹，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金有時(shí)甚至?xí)H值。

2.我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資組合選擇

根據(jù)投資組合原則要求，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資組合選擇應(yīng)該將一定數(shù)量的資金在不同的資產(chǎn)，如到期日、流動(dòng)性、收益率和風(fēng)險(xiǎn)性不同的資產(chǎn)之間進(jìn)行合理配置。由于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在時(shí)間和數(shù)量上具有剛性，所以必須有一部分資產(chǎn)具有一定的流動(dòng)性，以用于短、中期養(yǎng)老金的支付。但是，這部分資產(chǎn)的保值增值能力較差，防范通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的能力也較差。因此，又必須有另一部分資產(chǎn)進(jìn)行收益性最大、風(fēng)險(xiǎn)性合理的儲(chǔ)備性投資。這部分資產(chǎn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中所占的比例最大，期限最長(zhǎng)，收益率最高。為此，可考慮：一方面根據(jù)資金的可用程度和可用期限，合理安排養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的短期、中期和長(zhǎng)期項(xiàng)目；另一方面進(jìn)行組合投資，合理安排國(guó)債、貸款、現(xiàn)金、投資基金及不動(dòng)產(chǎn)等項(xiàng)目的比例。因?yàn)楦黝?lèi)投資項(xiàng)目的安全性、收益性、流動(dòng)性各異，進(jìn)行合理的投資組合有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高投資收益。與此同時(shí)，可考慮通過(guò)直接或間接的渠道，將養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資于證券市場(chǎng)，以期獲得高收益，但必須在保證有充分支付能力的情況下方能進(jìn)行。

（三）我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理

筆者認(rèn)為，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理應(yīng)從以下兩個(gè)方面著手：

（1）建立健全養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理制度，在條件成熟的情況下，使之法律化。只有如此，各種養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)營(yíng)才能有法可依、有章可循；也只有如此，才能針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金被擠占、挪用情況進(jìn)行相關(guān)處理。

（2）建立相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，專(zhuān)司養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)工作。目前，可考慮借助各家保險(xiǎn)公司、投資基金公司、信托投資公司等專(zhuān)業(yè)性公司的優(yōu)勢(shì)，具體運(yùn)營(yíng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金；在條件成熟的情況下，可以成立專(zhuān)門(mén)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營(yíng)公司，參與實(shí)業(yè)和證券市場(chǎng)投資。至于這些機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管，可考慮由保監(jiān)會(huì)代行職能。

參考文獻(xiàn)

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篇8

二、加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)員、生調(diào)、體檢等核保相關(guān)管理工作

由于壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的保均保額不高，免體檢、免生調(diào)的比例較高，而此類(lèi)投保方的核保幾乎是由業(yè)務(wù)員完成的，業(yè)務(wù)員如果在承保中不能規(guī)范經(jīng)營(yíng)，在利益的趨使下，促使了不如實(shí)告知的情況發(fā)生，那么最終將給核保帶來(lái)極大的困難，造成核保的盲目性，導(dǎo)致承保質(zhì)量下降，不良賠付率上升。因此，作為第一核保人的業(yè)務(wù)員，需兼顧業(yè)績(jī)及責(zé)任，必須面見(jiàn)投保方，詳實(shí)了解情況并全面、如實(shí)的向公司反映投保方的有關(guān)情況，避免因不如實(shí)告知等使公司理賠時(shí)處于被動(dòng)地位，對(duì)公司的信譽(yù)與權(quán)益造成損害。因此要繼續(xù)加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)員的管理及監(jiān)督工作。

體檢和生調(diào)是核保過(guò)程中的兩個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)選擇階段。目前的體檢和生調(diào)規(guī)則與比例比較寬松，可能不再適應(yīng)不可抗辯條款引進(jìn)后的業(yè)務(wù)管理。體檢醫(yī)師的責(zé)任心需要更強(qiáng)了。體檢醫(yī)師如果能夠認(rèn)真細(xì)致的檢查，客觀反映事實(shí)，發(fā)現(xiàn)可疑之處，進(jìn)一步詢問(wèn)查證，引導(dǎo)體檢者如實(shí)告知，充分利用好面見(jiàn)到客戶的機(jī)會(huì)，那么在此環(huán)節(jié)就可堵住營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售過(guò)程中的漏洞，防止逆選擇者損害公司及廣大客戶的利益。

在保險(xiǎn)公司承保前，僅靠業(yè)務(wù)員、體檢醫(yī)師及核保員擁有的告知資料是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，生調(diào)人員通過(guò)直接或間接的方式進(jìn)一步了解投保方的投保動(dòng)機(jī)、生活情況、健康狀況等，可以發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員、體檢師及核保員的工作環(huán)節(jié)中有意或無(wú)意的疏忽或遺漏，從而按調(diào)查后的實(shí)際情況來(lái)承保，達(dá)到了危險(xiǎn)選擇的公平性，很大限度的避免了不如實(shí)告知給公司今后帶來(lái)的隱患。

因此，增加營(yíng)銷(xiāo)人員、體檢及生調(diào)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加責(zé)任心，是規(guī)避承保時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。

三、加強(qiáng)核賠管理，充分利用兩年的可抗辯期

既往不可抗辯條款未涵蓋健康告知事項(xiàng)時(shí)，如果客戶對(duì)健康不良狀況未告知或告知避重就輕而通過(guò)了核保關(guān)，到了理賠這一出口關(guān)時(shí)，通過(guò)調(diào)查取證，還可以亡羊補(bǔ)牢以未如實(shí)告知而拒絕賠付。而兩年不可抗辯制度全面納入后，理賠就不能以此為由而拒賠了。

目前在理賠實(shí)踐中，投保人不如實(shí)告知的案例占有相當(dāng)大的比例，不可抗辯條款引進(jìn)后，承保兩年后已不能因不如實(shí)告知而拒賠。因此，充分利用兩年的可抗辯期，對(duì)兩核人員至關(guān)重要。核賠人員認(rèn)真調(diào)查并及時(shí)將信息反饋給核保人員，是爭(zhēng)取在兩年可抗辯期內(nèi)多堵漏洞的重要途經(jīng)。兩核部門(mén)如何增強(qiáng)溝通，信息共享是今后的重要工作之一。

綜上所述，兩年不可抗辯期制度下，核保任何一個(gè)環(huán)節(jié)稍有不慎使不如實(shí)告知者蒙混過(guò)關(guān)，核賠調(diào)查及信息反饋等環(huán)節(jié)不到位，都將給公司帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。兩核工作在壽險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)管理中是兩個(gè)重要的關(guān)口，兩個(gè)關(guān)口相互影響，相互依存。核保結(jié)論影響理賠結(jié)果，核賠信息支持核保結(jié)論。因此，兩核人員必須通過(guò)努力提高專(zhuān)業(yè)技能、增加責(zé)任心，從而在新形式下努力降低公司不良理賠率，維護(hù)廣大投保者的利益，保證公司持續(xù)穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王.壽險(xiǎn)核保.中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2002.

[2]王.壽險(xiǎn)理賠.中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2002.

[3]核保手冊(cè).中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，2004.

[4]核保手冊(cè).中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，2008.

篇9

2010年，是光大永明人壽具有歷史意義的一年。 7月20日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)光大永明人壽增資、股權(quán)結(jié)構(gòu)變更等相關(guān)事宜，批準(zhǔn)公司注冊(cè)資本金從14.994億元人民幣變更為30億元人民幣，使得公司資本實(shí)力躍升到全國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)第7位，同時(shí)光大永明人壽成為國(guó)內(nèi)首家由合資轉(zhuǎn)變?yōu)橹匈Y的保險(xiǎn)公司，這在全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)尚屬首例。

增資股改完成后，公司股東為中國(guó)光大（集團(tuán)）總公司、加拿大永明人壽保險(xiǎn)公司、鞍山鋼鐵集團(tuán)公司和中國(guó)兵器工業(yè)集團(tuán)公司，具體持股比例為：光大集團(tuán)50%，永明人壽24.99%，中國(guó)兵器12.505%，鞍山鋼鐵12.505%。公司引進(jìn)的兩家新股東――中國(guó)兵器工業(yè)集團(tuán)公司和鞍山鋼鐵集團(tuán)公司是國(guó)家的骨干企業(yè)。兩家股東的加盟在為公司帶來(lái)雄厚資本支持的同時(shí)，其豐富的保險(xiǎn)資源也為業(yè)務(wù)拓展奠定了重要基礎(chǔ)。

增資及股改的成功，對(duì)于光大永明人壽的長(zhǎng)遠(yuǎn)快速健康發(fā)展具有重要意義。股改增資完成后，光大永明人壽在業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，公司治理結(jié)構(gòu)更加合理，經(jīng)營(yíng)效率明顯提高，渠道建設(shè)、機(jī)構(gòu)拓展、風(fēng)險(xiǎn)管控及客戶服務(wù)等各項(xiàng)工作都得到了穩(wěn)步推進(jìn)。

發(fā)展迅猛如日中天

2002年4月22日，光大永明人壽在天津成立。9年來(lái)，光大永明快速成長(zhǎng)，相繼在全國(guó)一線省市開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)地域覆蓋環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角以及中西部地區(qū)，并開(kāi)拓了人、銀保、團(tuán)險(xiǎn)、中介服務(wù)、電話行銷(xiāo)等多種銷(xiāo)售渠道，同時(shí)，多次推出在業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的產(chǎn)品和服務(wù)舉措，贏得了消費(fèi)者良好的口碑。

去年公司累計(jì)實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)收入51.06億元，同比增加36.15億元，增幅242%。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的行業(yè)信息，截至同年12月，光大永明人壽總保費(fèi)收入排第20名，較2009年底排名提高9名。

股改增資后，光大永明人壽通過(guò)對(duì)機(jī)構(gòu)拓展的戰(zhàn)略布局、發(fā)展速度以及地區(qū)保險(xiǎn)資源的全面評(píng)估，制定了全面、系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)劃，主要集中在新機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)和中支改建兩個(gè)方面。截至今年3月底，光大永明全國(guó)共有10家分公司，19家中心支公司，40家營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部，其中去年以來(lái)共開(kāi)業(yè)3家分公司，新建或改建13家中心支公司，新建8家營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部，目前在籌建的有1家分公司，6家中心支公司。

與此同時(shí)，公司運(yùn)營(yíng)管理部門(mén)將“專(zhuān)業(yè)、經(jīng)營(yíng)”的工作理念貫穿始終，支持業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)的快速拓展，依托現(xiàn)有職能組建了運(yùn)營(yíng)管理中心、核保核賠中心和客戶服務(wù)中心，將各職能制度流程進(jìn)行了梳理整合，建立了成為行業(yè)趨勢(shì)的全集中運(yùn)營(yíng)模式。同時(shí)，打造“五心級(jí)微笑服務(wù)”品牌，進(jìn)行運(yùn)營(yíng)服務(wù)需求調(diào)查，推廣差異化服務(wù)特色，編制渠道運(yùn)營(yíng)服務(wù)手冊(cè)，設(shè)立渠道服務(wù)專(zhuān)線。加強(qiáng)服務(wù)技能培訓(xùn)，建立24小時(shí)人工服務(wù)熱線，在行業(yè)回訪技能競(jìng)賽中取得佳績(jī)。

低碳司慶綠色環(huán)保

光大永明人壽9周年司慶首先拉開(kāi)帷幕的是“綠色上班”活動(dòng)。4月22日早上8點(diǎn)15分，“綠色上班日”宣傳海報(bào)放在了光大永明人壽北京地區(qū)的辦公樓梯口前，號(hào)召員工不坐電梯，以爬樓梯上下班的活動(dòng)形式為公司獻(xiàn)祝福。當(dāng)天公司100多名員工參與此次活動(dòng)，他們紛紛表示，用綠色理念行動(dòng)，用綠色心情感動(dòng)，立足本崗，創(chuàng)新高效，以健康的體魄、積極的心態(tài)投入每一天的工作。

此后光大永明人壽還繼續(xù)“綠色中國(guó)”環(huán)保公益活動(dòng)。“綠色中國(guó)”是光大永明人壽公司自2008年開(kāi)始的環(huán)保公益活動(dòng)，承諾5年內(nèi)在其全國(guó)分支機(jī)構(gòu)所在地植樹(shù)4000棵。截至去年底，公司已完成植樹(shù)2000余棵。今年，公司將繼續(xù)履行承諾，總分公司將在全國(guó)范圍內(nèi)陸續(xù)開(kāi)展植樹(shù)及古木認(rèn)養(yǎng)活動(dòng)。目前，重慶、河北、遼寧、蘇州等分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)陸續(xù)開(kāi)展植樹(shù)活動(dòng)，一如既往地倡導(dǎo)“綠色中國(guó)，綠色生活”公益理念。

篇10

所謂不可抗辯條款也稱(chēng)不可爭(zhēng)議條款（incontestable clause），該條款的主要內(nèi)容為：保險(xiǎn)合同自生效之日起經(jīng)過(guò)一段時(shí)間（一般為兩年），就成為不可爭(zhēng)議的文件，也即保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效兩年后，保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠(chéng)實(shí)信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無(wú)效并拒絕賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人只能在一定期間內(nèi)(一般為兩年)以投保人和被保險(xiǎn)人告知不實(shí)為理由不履行合同內(nèi)容或解除合同，超過(guò)這一期限，保險(xiǎn)人的這個(gè)權(quán)利即告喪失。一般兩年內(nèi)為可抗辯期，兩年后，即為不可抗辯期。

不可抗辯條款作為保險(xiǎn)人對(duì)公眾保證信用的保證性的約束條款的選擇，是在壽險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中逐漸完善的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同在整個(gè)生效期內(nèi)都具有可爭(zhēng)議性。這種規(guī)定不能保證被保險(xiǎn)人一定能獲得保險(xiǎn)金給付，使受益人常處于無(wú)奈無(wú)助的困難境地。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人則以投保人未履行保證性的說(shuō)明義務(wù)為理由，拒絕給付保險(xiǎn)金，使保險(xiǎn)人終而贏得“偉大拒賠者”(the great repudiators)的稱(chēng)號(hào)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，為了消除投保公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的不信賴(lài)感，各家保險(xiǎn)公司陸續(xù)引進(jìn)了不可抗辯條款。正是由于壽險(xiǎn)公司自愿選擇提出了不可抗辯條款，大大提升了壽險(xiǎn)產(chǎn)品在公眾心理的信用度，使壽險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)突破了歷史困境并得以發(fā)展。不可抗辯條款是壽險(xiǎn)合同標(biāo)準(zhǔn)條款中保障保單持有人權(quán)益的條款，是國(guó)際壽險(xiǎn)業(yè)常用條款。

由此可以看出，不可抗辯條款的產(chǎn)生是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物，是維護(hù)壽險(xiǎn)市場(chǎng)公平公正的需要。不可抗辯條款應(yīng)用使壽險(xiǎn)條款的更加完善，大大提升了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)信用度，有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的經(jīng)濟(jì)利益，從法律上限制了保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)利，更好地體現(xiàn)了保險(xiǎn)保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的社會(huì)效益目標(biāo)。

之前,由于國(guó)情不同，我國(guó)在《保險(xiǎn)法》、《合同法》或其他民事法律除針對(duì)年齡、自殺外，未對(duì)其他方面做相應(yīng)規(guī)定，也就是說(shuō)，目前在我國(guó)，不可抗辯條款僅適用于年齡及自殺方面。

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，不可抗辯條款的引進(jìn)將成為不爭(zhēng)的事實(shí)。不可抗辯條款將適用于健康、財(cái)務(wù)等合同的多個(gè)方面，它將對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理提出新的挑戰(zhàn)，尤其是如何提高入口關(guān)和出口關(guān)的管理成為業(yè)務(wù)管理的重中之重。

核保是保險(xiǎn)公司在承保時(shí)所作的危險(xiǎn)選擇，理賠則是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依據(jù)事實(shí)和條款約定進(jìn)行保險(xiǎn)金給付的工作。核保、核賠都要求以事實(shí)為依據(jù)，真實(shí)的核保體現(xiàn)了對(duì)廣大保戶的公平，真實(shí)的理賠維護(hù)了廣大保戶的利益，同樣反映了公平的原則。核保、核賠是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)選擇的入口和出口，兩道關(guān)口都把好了，保險(xiǎn)人才能持續(xù)經(jīng)營(yíng)，才能最大限度的保證廣大保戶的利益。

那么，不可抗辯條款引進(jìn)后，核保、核賠將如何應(yīng)對(duì)此重大變?nèi)A呢？

一、核保人員必須改變觀念，更加增加責(zé)任感和使命感

目前，由于長(zhǎng)期的工作習(xí)慣，依賴(lài)保險(xiǎn)法第十六條不如實(shí)告知條款的約束力，核保人員對(duì)客戶的告知主要本著最大誠(chéng)信原則，僅了解客戶投保單告知內(nèi)容，沒(méi)有也認(rèn)為沒(méi)有必要核實(shí)與探究客戶的告知是否屬實(shí)問(wèn)題，因此，核保環(huán)節(jié)是相對(duì)簡(jiǎn)單的。但是，如果不可抗辯條款引進(jìn)后，以往依賴(lài)的不如實(shí)告知條款兩年后對(duì)客戶已失去約束力。核保人員必須從思想上提高認(rèn)識(shí)，增加責(zé)任心，要盡力使不如實(shí)告知的投保方在承保前能在核保的種種風(fēng)險(xiǎn)選擇方法中暴露出問(wèn)題，從而最大限度的使其能夠被篩選出來(lái)，以與其相適合的條件承保或謝絕承保，避免進(jìn)入不可抗辯期后，使公司理賠工作處于被動(dòng)及不利地位。

二、加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)員、生調(diào)、體檢等核保相關(guān)管理工作

由于壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的保均保額不高，免體檢、免生調(diào)的比例較高，而此類(lèi)投保方的核保幾乎是由業(yè)務(wù)員完成的，業(yè)務(wù)員如果在承保中不能規(guī)范經(jīng)營(yíng)，在利益的趨使下，促使了不如實(shí)告知的情況發(fā)生，那么最終將給核保帶來(lái)極大的困難，造成核保的盲目性，導(dǎo)致承保質(zhì)量下降，不良賠付率上升。因此，作為第一核保人的業(yè)務(wù)員，需兼顧業(yè)績(jī)及責(zé)任，必須面見(jiàn)投保方，詳實(shí)了解情況并全面、如實(shí)的向公司反映投保方的有關(guān)情況，避免因不如實(shí)告知等使公司理賠時(shí)處于被動(dòng)地位，對(duì)公司的信譽(yù)與權(quán)益造成損害。因此要繼續(xù)加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)員的管理及監(jiān)督工作。

體檢和生調(diào)是核保過(guò)程中的兩個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)選擇階段。目前的體檢和生調(diào)規(guī)則與比例比較寬松，可能不再適應(yīng)不可抗辯條款引進(jìn)后的業(yè)務(wù)管理。體檢醫(yī)師的責(zé)任心需要更強(qiáng)了。體檢醫(yī)師如果能夠認(rèn)真細(xì)致的檢查，客觀反映事實(shí)，發(fā)現(xiàn)可疑之處，進(jìn)一步詢問(wèn)查證，引導(dǎo)體檢者如實(shí)告知，充分利用好面見(jiàn)到客戶的機(jī)會(huì)，那么在此環(huán)節(jié)就可堵

住營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售過(guò)程中的漏洞，防止逆選擇者損害公司及廣大客戶的利益。

在保險(xiǎn)公司承保前，僅靠業(yè)務(wù)員、體檢醫(yī)師及核保員擁有的告知資料是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，生調(diào)人員通過(guò)直接或間接的方式進(jìn)一步了解投保方的投保動(dòng)機(jī)、生活情況、健康狀況等，可以發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員、體檢師及核保員的工作環(huán)節(jié)中有意或無(wú)意的疏忽或遺漏，從而按調(diào)查后的實(shí)際情況來(lái)承保，達(dá)到了危險(xiǎn)選擇的公平性，很大限度的避免了不如實(shí)告知給公司今后帶來(lái)的隱患。

因此，增加營(yíng)銷(xiāo)人員、體檢及生調(diào)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加責(zé)任心，是規(guī)避承保時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。

三、加強(qiáng)核賠管理，充分利用兩年的可抗辯期

既往不可抗辯條款未涵蓋健康告知事項(xiàng)時(shí)，如果客戶對(duì)健康不良狀況未告知或告知避重就輕而通過(guò)了核保關(guān)，到了理賠這一出口關(guān)時(shí)，通過(guò)調(diào)查取證，還可以亡羊補(bǔ)牢以未如實(shí)告知而拒絕賠付。而兩年不可抗辯制度全面納入后，理賠就不能以此為由而拒賠了。

目前在理賠實(shí)踐中，投保人不如實(shí)告知的案例占有相當(dāng)大的比例，不可抗辯條款引進(jìn)后，承保兩年后已不能因不如實(shí)告知而拒賠。因此，充分利用兩年的可抗辯期，對(duì)兩核人員至關(guān)重要。核賠人員認(rèn)真調(diào)查并及時(shí)將信息反饋給核保人員，是爭(zhēng)取在兩年可抗辯期內(nèi)多堵漏洞的重要途經(jīng)。兩核部門(mén)如何增強(qiáng)溝通，信息共享是今后的重要工作之一。

綜上所述，兩年不可抗辯期制度下，核保任何一個(gè)環(huán)節(jié)稍有不慎使不如實(shí)告知者蒙混過(guò)關(guān)，核賠調(diào)查及信息反饋等環(huán)節(jié)不到位，都將給公司帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。兩核工作在壽險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)管理中是兩個(gè)重要的關(guān)口，兩個(gè)關(guān)口相互影響，相互依存。核保結(jié)論影響理賠結(jié)果，核賠信息支持核保結(jié)論。因此，兩核人員必須通過(guò)努力提高專(zhuān)業(yè)技能、增加責(zé)任心，從而在新形式下努力降低公司不良理賠率，維護(hù)廣大投保者的利益，保證公司持續(xù)穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王.壽險(xiǎn)核保.中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2002.

[2]王.壽險(xiǎn)理賠.中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2002.

[3]核保手冊(cè).中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，2004.