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中國(guó)人民銀行于2021年12月底印發(fā)了金融科技“新規(guī)劃”，提出新時(shí)期金融科技的發(fā)展方向和指導(dǎo)意見，明確了到2025年金融科技發(fā)展的原則和任務(wù)，指出需在踐行數(shù)字普惠金融方面精準(zhǔn)發(fā)力。而地方中小銀行作為地方經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的金融服務(wù)站，發(fā)展其金融科技能夠有效貫徹落實(shí)金融普惠性原則，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足人民對(duì)于金融產(chǎn)品的個(gè)性化需求。地方中小銀行金融科技在新時(shí)期如何發(fā)展，成為其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

一、地方法人銀行在“舊規(guī)劃”下的發(fā)展成就

江蘇省宿遷市現(xiàn)有地方法人銀行9家，其中4家為農(nóng)村商業(yè)銀行，5家為村鎮(zhèn)銀行。各法人銀行機(jī)構(gòu)近年來緊跟計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展腳步，嚴(yán)格貫徹落實(shí)“舊規(guī)劃”中的發(fā)展要求，聚焦“舊規(guī)劃”中的重點(diǎn)任務(wù)，在技術(shù)與制度上不斷開拓創(chuàng)新，積極應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)環(huán)境的變化，找準(zhǔn)自身定位，同時(shí)不斷借鑒國(guó)有大型銀行的優(yōu)秀發(fā)展案例，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的跨越式邁進(jìn)。通過金融科技創(chuàng)新，地方法人銀行實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)質(zhì)量的提升、客戶服務(wù)理念的優(yōu)化、產(chǎn)品的定制化、運(yùn)營(yíng)渠道的豐富化、業(yè)務(wù)處理的高效化以及風(fēng)險(xiǎn)管控的智能化。

（一）科技賦能產(chǎn)品，強(qiáng)化金融科技戰(zhàn)略部署地方法人銀行為進(jìn)一步貫徹落實(shí)金融科技發(fā)展理念、簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)流程、提升用戶辦理體驗(yàn)，積極開展生物識(shí)別支付方式研究、搭建數(shù)字化框架、上線移動(dòng)金融應(yīng)用平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)在線貸款申請(qǐng)、信用卡在線還款、在線快速轉(zhuǎn)賬、線上生活繳費(fèi)等功能。其中，沭陽農(nóng)村商業(yè)銀行的分布式零售平臺(tái)實(shí)現(xiàn)5個(gè)“不見面”，即不見面授信、不見面驗(yàn)資、不見面大額貸款審批、不見面簽約、不見面小額貸款，目前已完成近2?000筆業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)金額達(dá)1?170萬元。民豐農(nóng)村商業(yè)銀行的“掌心廳”，集成存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等多項(xiàng)功能，并建立合適的引導(dǎo)機(jī)制。截至2021年底，“掌心廳”已有超過20萬的注冊(cè)用戶，完成業(yè)務(wù)申請(qǐng)5萬筆，初步構(gòu)建出基于微信生態(tài)的智能化營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，有效提升服務(wù)質(zhì)效。

（二）踐行普惠精神，賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效地方法人銀行機(jī)構(gòu)積極學(xué)習(xí)行業(yè)內(nèi)先進(jìn)機(jī)構(gòu)，全力聚焦普惠金融，運(yùn)用新興計(jì)算機(jī)技術(shù)推動(dòng)地方普惠金融發(fā)展。一是豐富移動(dòng)端服務(wù)功能。沭陽農(nóng)村商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)刈〗ň?、不?dòng)產(chǎn)登記局、第一人民醫(yī)院和人社局合作，共同研發(fā)數(shù)據(jù)接口，實(shí)現(xiàn)了線上生活繳費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)充值、水電費(fèi)繳費(fèi)、醫(yī)院掛號(hào)、房產(chǎn)查詢和公積金查詢的一站式服務(wù)。民豐農(nóng)村商業(yè)銀行推出二維碼收單產(chǎn)品“一碼通”，集微信、支付寶、京東、銀聯(lián)和“宿速e”五種支付渠道于一體，實(shí)現(xiàn)了掃碼方便、支付安全、資金直接進(jìn)入銀行賬戶。截至2022年4月，“一碼通”收單系統(tǒng)注冊(cè)商戶超過8萬戶，交易數(shù)量34?771萬筆，交易金額約達(dá)1?012萬元。二是完成便民金融服務(wù)終端上線應(yīng)用。便民金融服務(wù)終端的上線為用戶提供了小額存取款、存款金額轉(zhuǎn)賬、卡內(nèi)余額查詢、支付密碼修改、卡內(nèi)余額定轉(zhuǎn)活等功能服務(wù)。泗洪農(nóng)商行通過長(zhǎng)期的用戶數(shù)據(jù)積累，實(shí)現(xiàn)了對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘與應(yīng)用，后臺(tái)系統(tǒng)根據(jù)用戶生活數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)等進(jìn)行推算并得出合適向客戶推銷的業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)員走訪效率，并在業(yè)務(wù)辦理時(shí)免去多余的授權(quán)操作與用戶信息填寫，有效簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程。三是在人流量較大的網(wǎng)點(diǎn)布置智慧柜員機(jī)，并配置專業(yè)引導(dǎo)員，實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡辦理等業(yè)務(wù)，有效擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)客戶容納量并提升業(yè)務(wù)辦理效率。

（三）匯多方資源，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力各銀行積極完善自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控體系，靈活運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、隱私計(jì)算、大數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算等新興技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)?shù)據(jù)指標(biāo)，有效辨別可疑交易，降低電信網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生數(shù)量。農(nóng)村商業(yè)銀行配合市公安、市人民銀行共同搭建反詐多方安全基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資源庫，并以此為基礎(chǔ)建設(shè)“警銀通”反詐聯(lián)防聯(lián)控服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)反詐信息的匯聚、整理、分析和挖掘，幫助宿遷地區(qū)涉及詐騙金額從全省第三降為全省第十一。沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行將基于AI技術(shù)的客戶身份識(shí)別算法加入到“東吳E貸”中，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶實(shí)名、實(shí)人、真實(shí)意愿的識(shí)別和評(píng)估，并基于客戶定位判斷申請(qǐng)客戶所在位置是否為東吳村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)注冊(cè)地所在縣域區(qū)域，依據(jù)“本地經(jīng)營(yíng)”的原則，對(duì)非經(jīng)營(yíng)區(qū)域的客戶進(jìn)行攔截，降低放貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、地方法人銀行面臨的困境與問題

近年來，地方法人銀行的金融科技發(fā)展在穩(wěn)步前進(jìn)，但在發(fā)展過程中仍然存在金融科技轉(zhuǎn)型框架不清晰、金融科技資源受限、金融科技投入不足等問題。

（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型框架不清晰，規(guī)劃布局不完善地方法人銀行金融科技自主創(chuàng)新主要采取模仿行業(yè)優(yōu)秀先進(jìn)案例的方式，此做法雖然能顯著降低創(chuàng)新開發(fā)的試錯(cuò)成本，快速縮短其與大型國(guó)有銀行間的金融科技發(fā)展差距，但大型銀行在客戶數(shù)據(jù)量、地方網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量以及自身軟件開發(fā)實(shí)力上都遠(yuǎn)勝于地方法人銀行。隨著開發(fā)系統(tǒng)功能的完善，地方法人銀行很難一直走模仿的路線，很容易存在因客戶數(shù)據(jù)量有限導(dǎo)致的客戶畫像刻畫不完善、業(yè)務(wù)推送不準(zhǔn)確等問題。且地方法人銀行存在因急于縮小與大型銀行間的差距，并未充分明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向而導(dǎo)致的系統(tǒng)開發(fā)受阻的情況。

（二）體制機(jī)制存在束縛，金融科技資源受限江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱“省聯(lián)社”）根據(jù)全國(guó)農(nóng)村信用社行業(yè)管理組織制定的農(nóng)村信用社管理制度和辦法，對(duì)農(nóng)商行的信息化建設(shè)進(jìn)行規(guī)劃。其中省聯(lián)社為各家農(nóng)商行提供基礎(chǔ)電子業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并統(tǒng)一管理用戶數(shù)據(jù)庫。各農(nóng)商行所開發(fā)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)要兼容省聯(lián)社提供的原生系統(tǒng)，且業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)也只能通過省聯(lián)社提供的接口獲取，這導(dǎo)致各家農(nóng)商行自主研發(fā)的系統(tǒng)更偏向于是省聯(lián)社系統(tǒng)的輔助系統(tǒng)。此外，各農(nóng)商行業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)無法直接通過數(shù)據(jù)接口導(dǎo)入省聯(lián)社數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫中，因此，各家農(nóng)商行在使用自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理完數(shù)據(jù)后，還需手動(dòng)將新數(shù)據(jù)導(dǎo)入到省聯(lián)社的系統(tǒng)當(dāng)中，這大大增加了科技人員與業(yè)務(wù)人員的工作量。
（三）地方法人銀行規(guī)模小，金融科技投入不足科技資源投入不足是地方法人銀行金融科技發(fā)展的掣肘。2021年，4家農(nóng)商行營(yíng)業(yè)收入總額為133?680萬元，科技總投入5?848萬元，占比4.37%，較2020年下降了0.41個(gè)百分點(diǎn)。導(dǎo)致這一情況的原因是科技基礎(chǔ)硬件設(shè)施和新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用都需要投入較多的研發(fā)資金以及時(shí)間，且研發(fā)的收益慢，前期的產(chǎn)出和投入不成正比，這對(duì)于體量較小、盈利能力不強(qiáng)的地方法人銀行而言存在較大的資金困難。

（四）人才培養(yǎng)體系不完備，缺乏高精尖人才目前各行業(yè)對(duì)計(jì)算機(jī)高新人才的需求量均呈跨越式增長(zhǎng)趨勢(shì)，各行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)高精尖型IT人才逐漸趨于白熱化。地方農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行均存在因提供的薪資待遇不高而無法吸引到新人才和原有人才的流失的問題。5家村鎮(zhèn)銀行均存在由于體量小而無法設(shè)立專門的信息科技部門，科技工作由其他業(yè)務(wù)科室人員兼職完成的現(xiàn)象。這既阻礙了金融科技的開發(fā)，又容易導(dǎo)致由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)均來自外包開發(fā)引發(fā)的安全問題。由于科技人員條線晉升規(guī)則不完善，導(dǎo)致行內(nèi)科技人員晉升路徑閉塞，科技人員無法向上發(fā)展和交流，大大加劇了年輕科技人才的流失。金融科技人員思維還需要向互聯(lián)網(wǎng)金融方向過渡。由于科技人員大多缺乏業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)與業(yè)務(wù)開展經(jīng)驗(yàn)，其無法正確把握金融市場(chǎng)的發(fā)展方向與需求，開發(fā)的系統(tǒng)功能單一、無特點(diǎn)；缺乏電商思維，無法開發(fā)具有高靈活性、跨界性、客戶主導(dǎo)性的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

三、未來金融科技創(chuàng)新發(fā)展的建議

“新規(guī)劃”明確指出數(shù)據(jù)要素成為金融業(yè)的生產(chǎn)要素，是金融科技行業(yè)和企業(yè)的發(fā)展核心。如何在保障數(shù)據(jù)安全和以技術(shù)作為驅(qū)動(dòng)的前提下，充分激活數(shù)據(jù)要素潛能，推動(dòng)數(shù)據(jù)的高效治理、有序共享和綜合應(yīng)用是各家金融機(jī)構(gòu)未來的發(fā)力點(diǎn)。此外，“新規(guī)劃”還指出金融機(jī)構(gòu)需壯大創(chuàng)新共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，引導(dǎo)資源流動(dòng)和共享。在可持續(xù)性發(fā)展方面，“新規(guī)劃”提出要扎實(shí)做好金融科技人才培養(yǎng)，持續(xù)強(qiáng)化標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則體系建設(shè)，人才培養(yǎng)與引入同步推進(jìn)，確保人才穩(wěn)定性與人才結(jié)構(gòu)的合理性，提升對(duì)人才的吸引力，注重對(duì)復(fù)合型人才的引入與培養(yǎng)。本文提出如下建議。

（一）明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)，突出自身創(chuàng)新特色金融科技是推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的工具和手段，只有在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向上做好總體設(shè)計(jì)，才能更好地明確金融科技發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域并持續(xù)推進(jìn)。建議地方法人銀行吸收借鑒業(yè)內(nèi)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，客觀分析自身資源稟賦與優(yōu)劣勢(shì)，盡快研究明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)、框架體系、實(shí)施路徑與重點(diǎn)舉措，更好地將科技賦能融入到日常經(jīng)營(yíng)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域。對(duì)地方法人銀行而言，差異化、特色化發(fā)展之路知易行難，要充分發(fā)揮自身反應(yīng)靈活高效等優(yōu)勢(shì)，加快構(gòu)建適合自身發(fā)展的金融科技組織架構(gòu)體系，走差異化、“小而美”的發(fā)展道路。

（二）完善人才培養(yǎng)機(jī)制，加強(qiáng)自主科研隊(duì)伍建設(shè)為進(jìn)一步推進(jìn)金融產(chǎn)品與計(jì)算機(jī)技術(shù)的結(jié)合，地方法人銀行需更多的綜合型科技人才作為發(fā)展支撐，特別是在計(jì)算機(jī)技術(shù)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域中都有較強(qiáng)知識(shí)儲(chǔ)備的復(fù)合型人才。地方法人銀行可以從如下4個(gè)方面出發(fā)。一是制定完善的復(fù)合型人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。根據(jù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和自身發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)際需求擬定人才需求，強(qiáng)化頂部政策設(shè)計(jì)，與IT培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，制定更加完善的人才培養(yǎng)方案，打造出具備金融思維與編程能力的復(fù)合型金融科技人才，并使其熟練掌握行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)邏輯和存在風(fēng)險(xiǎn)，從而有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)操作，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的全盤操控以及安全風(fēng)險(xiǎn)最小化。二是建立科技人員激勵(lì)機(jī)制。通過設(shè)立科技專項(xiàng)獎(jiǎng)金提升科技人員實(shí)干動(dòng)力，調(diào)動(dòng)科技人員的開發(fā)積極性。三是拓寬人才招聘路徑。積極與高校合作，參與高校內(nèi)部校園招聘會(huì)，安排專人負(fù)責(zé)學(xué)校招聘的宣傳、招聘講座的召開，同時(shí)，通過為應(yīng)屆畢業(yè)生提供實(shí)習(xí)崗位等方式吸引年輕科技人才，為行內(nèi)注入新鮮血液。此外，在充分吸納本地人才的同時(shí)，積極引入和招納外地優(yōu)秀IT人才。四是培養(yǎng)科技人員的電商思維。電商思維作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的制勝法寶，以用戶思維、社會(huì)化思維、大數(shù)據(jù)思維和平臺(tái)思維為核心。地方法人銀行應(yīng)拓展科技人員培訓(xùn)方式，積極與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行交流學(xué)習(xí)，提升對(duì)用戶數(shù)據(jù)的挖掘深度，將反向思維、大數(shù)據(jù)思維和互聯(lián)網(wǎng)思維注入到業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)中去，從而提升系統(tǒng)的高效性和便捷性。

（三）完善用戶畫像，拓展個(gè)性化服務(wù)目前，金融機(jī)構(gòu)所能提供的基礎(chǔ)性金融服務(wù)已經(jīng)到達(dá)了飽和狀態(tài)，面對(duì)千篇一律的業(yè)務(wù)推廣，客戶對(duì)于個(gè)性化金融服務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈，個(gè)性化服務(wù)也成為了地方法人銀行在競(jìng)爭(zhēng)中突圍的利器。用戶生活數(shù)據(jù)作為用戶消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)能力的重要體現(xiàn)依據(jù)，通過將生活數(shù)據(jù)與客戶交易流水結(jié)合分析，對(duì)客戶行為偏好、渠道偏好、購買傾向等多方面分析，從而進(jìn)一步完善客戶的畫像。在實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和業(yè)務(wù)拓展的同時(shí)也可以提高客戶的消費(fèi)體驗(yàn)和業(yè)務(wù)員的走訪效率，從而進(jìn)一步幫助地方法人銀行提高客戶黏性。

（四）健全數(shù)據(jù)保護(hù)規(guī)則，踐行金融科技倫理理念“新規(guī)劃”關(guān)注金融科技理論，強(qiáng)調(diào)了金融科技倫理缺失會(huì)帶來多個(gè)層面的危害。因此，各金融機(jī)構(gòu)需重視自身金融科技倫理約束，建立相應(yīng)的規(guī)章制度，明確責(zé)任歸屬，落實(shí)違規(guī)懲罰。同時(shí)，重視對(duì)員工金融科技倫理意識(shí)培養(yǎng)，通過開展培訓(xùn)、講座和問答等方式強(qiáng)化相關(guān)意識(shí)，實(shí)現(xiàn)制度規(guī)范與自我約束相結(jié)合。重點(diǎn)聚焦數(shù)據(jù)倫理問題和算法倫理問題，對(duì)開展項(xiàng)目進(jìn)行事前審查、事后追責(zé)，嚴(yán)防隱私侵犯與技術(shù)濫用。此外，對(duì)于體量較小的村鎮(zhèn)銀行可通過成立區(qū)域性的管理組織（例如地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行行管組），實(shí)現(xiàn)一定區(qū)域內(nèi)的集中統(tǒng)一管理，從而提高各支行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用的規(guī)范性，有效降低安全事故發(fā)生概率。

（五）強(qiáng)化跨行合作，擴(kuò)展科技創(chuàng)新廣度業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)涉及業(yè)務(wù)邏輯、界面開發(fā)、數(shù)據(jù)庫開發(fā)等多項(xiàng)工作，對(duì)銀行科技開發(fā)人員的開發(fā)水平和業(yè)務(wù)精通度都有較高的要求，這對(duì)于開發(fā)資源不充沛的地方法人銀行來說壓力巨大。各銀行所開發(fā)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)在系統(tǒng)的基礎(chǔ)性開發(fā)以及框架搭建方面都有較多的共同之處，若各家銀行攜手合作，集中資源，先完成系統(tǒng)的整體性開發(fā)，之后各家銀行再根據(jù)自身需求對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行個(gè)性化改造，則可以有效所縮短系統(tǒng)開發(fā)周期，降低開發(fā)投入，又保留各銀行自身的特色。FTT

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作者:蔣子賢 單位:中國(guó)人民銀行宿遷市中心支行