導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇信用經(jīng)濟(jì)論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、市場經(jīng)濟(jì)的核心問題之一是信用

這里講的信用”,是以社會成員之間相互信任為基礎(chǔ)的廣義信用。在市場經(jīng)濟(jì)中,信用集中、具體地體現(xiàn)在以資金為紐帶的市場參與者的相互信任上。信用實現(xiàn)的程度高,市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就規(guī)范,社會擴(kuò)大再生產(chǎn)就可以在正常、高效的基礎(chǔ)上進(jìn)行,反之,市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就會扭曲,會波折重重。

信用問題在市場經(jīng)濟(jì)中有特殊的重要性:

首先,信用問題貫穿于市場經(jīng)濟(jì)的各個角落。在市場經(jīng)濟(jì)中,市場參與者的信用關(guān)系形成了一個環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機(jī)網(wǎng)絡(luò),這個網(wǎng)絡(luò)中的某些環(huán)節(jié)斷裂,必然對整個網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生連鎖性的破壞,且這種破壞呈現(xiàn)放射性惡性擴(kuò)張的特征。特別是信用網(wǎng)絡(luò)中的某些重要環(huán)節(jié)如金融、大企業(yè)間的相互信用等出現(xiàn)問題,對市場經(jīng)濟(jì)秩序的破壞就更為嚴(yán)重、影響波及面就更為廣泛和深遠(yuǎn),其實際破壞性要比表面上體現(xiàn)出來的大得多。

其次,信用問題從根本上制約著市場經(jīng)濟(jì)能否健康發(fā)展。社會信用水平的高低直接對社會道德水平發(fā)生影響,在一個信用水平不高的社會里,人們的價值觀念、道德水平都會扭曲,這就會使市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基礎(chǔ)動搖;同時,社會信用水平的高低,直接制約著市場經(jīng)濟(jì)的保障水準(zhǔn),市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì),依靠法律作保障,而法律的威嚴(yán)只有在絕大多數(shù)社會成員對其行為負(fù)責(zé)任的基礎(chǔ)上才能充分發(fā)揮出來。

自80年代初開始,我國企業(yè)之間相互拖欠資金漸成風(fēng)氣,進(jìn)入90年代后,債務(wù)拖欠的規(guī)模越來越大,牽進(jìn)去的企業(yè)越來越多。至今,債務(wù)拖欠關(guān)涉到幾乎所有企業(yè),整個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信用嚴(yán)重貶值。不良的信用導(dǎo)致不正常的經(jīng)濟(jì)和金融運作:銀行作為結(jié)算中介,對企業(yè)相互間的信用監(jiān)督逐漸失效;因企業(yè)間相互不信任而設(shè)置的結(jié)算障礙如現(xiàn)金交易、款到發(fā)貨等使商品流通速度減慢;商業(yè)銀行在社會信用水平過低的現(xiàn)實下只能苛求過高的信貸安全保障,如要求貸款的高抵押率、項目的低風(fēng)險性等,使得社會資金供給總量萎縮,制約社會再生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大等?，F(xiàn)在已可以清楚地看到,不良信用正從根子上腐蝕著我們的國民經(jīng)濟(jì)。

二、中國市場經(jīng)濟(jì)中形成不良信用的三大原因

(一)重復(fù)建設(shè)導(dǎo)致大量企業(yè)出現(xiàn)支付危機(jī)

我國市場經(jīng)濟(jì)還處于起步階段,市場的盲目導(dǎo)向具有相當(dāng)?shù)钠毡樾?我國的許多世界第一”就是明證:如彩電生產(chǎn)線的數(shù)量世界第一;汽車整車生產(chǎn)廠的數(shù)量世界第一;電冰箱廠家數(shù)量世界第一;摩托車廠的數(shù)量世界第一;高星級酒店的數(shù)量世界第一等。市場旺盛的短暫需求盲目引導(dǎo)了大量的重復(fù)建設(shè),重復(fù)建設(shè)的后果就是大量的企業(yè)因其商品價值不能實現(xiàn)而面臨淘汰。這些面臨淘汰的企業(yè),無例外地發(fā)生支付危機(jī),成為我國市場經(jīng)濟(jì)信用不良的發(fā)源地。

(二)企業(yè)集團(tuán)不良信用成為社會不良信用的關(guān)鍵

企業(yè)集團(tuán)的組建,自80年代以來一直是中國經(jīng)濟(jì)改革的重頭戲之一。不可否認(rèn),企業(yè)集團(tuán)作為一種生產(chǎn)要素的優(yōu)化組織形式,在生產(chǎn)的集約化、產(chǎn)業(yè)的互補性、資金的集中使用等方面具有很大的優(yōu)越性,近代西方發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)起飛的主要推動者就是按托拉斯、康采恩、辛迪加等方式組織起來的企業(yè)集團(tuán)。即使是現(xiàn)在,企業(yè)集團(tuán)在西方發(fā)達(dá)國家的國民經(jīng)濟(jì)中依然發(fā)揮著骨干作用。西方國家企業(yè)集團(tuán)的組建,有一點特別值得注意,即其是一種生產(chǎn)要素的自然組合。

我國企業(yè)集團(tuán)的組建,很大程度上是一種“拉郎配”的產(chǎn)物,如早期自行車行業(yè)中“永久”集團(tuán)、“鳳凰”集團(tuán)的組建,就是把生產(chǎn)同一類產(chǎn)品而生產(chǎn)技術(shù)、管理水平、經(jīng)營機(jī)制等方面都有巨大差距的企業(yè)人為地攏在一堆,事實上成為一個松散的企業(yè)集團(tuán),這并非生產(chǎn)要素自然組合的結(jié)果,除了商標(biāo)統(tǒng)一外,根本失去了企業(yè)集團(tuán)資源優(yōu)化組合的意義。遺憾的是,類似行為在我國風(fēng)起云涌,呈不斷蔓延之勢。90年代以來,大量的非公有制企業(yè)加入了集團(tuán)化改造的行列,企業(yè)集團(tuán)”隊伍更是空前膨脹。由于我國經(jīng)濟(jì)管理制度方面的漏洞較多,如對工商注冊資本金的真實性無法實施有效監(jiān)控;對企業(yè)集團(tuán)并表核算的資產(chǎn)負(fù)債無權(quán)威機(jī)構(gòu)去加以認(rèn)定并負(fù)責(zé);加上社會中介機(jī)構(gòu)過多過濫而導(dǎo)致的不規(guī)范操作使企業(yè)資產(chǎn)的價值難以得到真實評定等,導(dǎo)致大量的企業(yè)集團(tuán)空殼運行。貌似強(qiáng)大而實際虛化的集團(tuán)”往往成為巨額融資的載體,集團(tuán)在運行時其債務(wù)往往被架空,而一旦停止運行其債務(wù)就會落空。虛化的企業(yè)集團(tuán)已成了吞食資金的黑洞,其不良信用是社會不良信用的關(guān)鍵。

(三)泡沫經(jīng)濟(jì)逐漸破滅為不良信用火上澆油

我國企業(yè)的高負(fù)債經(jīng)營恐怕是全世界獨一無二的。在我國生產(chǎn)型企業(yè)的營運資金中,負(fù)債要占到70%以上,流通型的企業(yè)則這一比例為80%以上。尤為突出的是負(fù)債基本上是銀行貸款(近年來拖欠應(yīng)付款已成為企業(yè)負(fù)債的重要部份,但歸根結(jié)底,這一部份拖欠款又會主要轉(zhuǎn)化為被拖欠企業(yè)的銀行負(fù)債)。這樣的資金結(jié)構(gòu),使我國市場經(jīng)濟(jì)對銀行信貸的變動過度敏感。用銀行貸款進(jìn)行投資與用自己的錢進(jìn)行投資,在投資主體對投資沖動的自我約束力度上是絕對不同的,拿來”的錢用起來總是“大手筆”!由于我們的市場靠信貸支撐,信貸一傾斜,市場就繁榮,反過來又需要更大的信貸投入去支撐這種繁榮,一旦這種繁榮畸型化,則大量的信貸資金就無法正常循環(huán),社會信用就受到嚴(yán)重破壞。

近年來國際經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的例證和我國的實踐,已充分證明靠高額信貸刺激和支撐的泡沫經(jīng)濟(jì)必然會逐漸破滅,進(jìn)而導(dǎo)致大量的信用鏈斷裂,最終對國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生根本的破壞。1996年以來席卷東南亞的金融危機(jī),近來已嚴(yán)重危及到號稱世界經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國的韓國、日本,并有演變成經(jīng)濟(jì)危機(jī)的跡象。有人將此次金融危機(jī)歸罪于國際金融炒家的襲擊,我認(rèn)為這僅是看到了事物的表面現(xiàn)象,事實上,卷入此次危機(jī)的國家均是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過度依賴于信貸擴(kuò)張的高泡沫經(jīng)濟(jì)國家,泡沫經(jīng)濟(jì)表面上十分繁榮,在金融領(lǐng)域風(fēng)平浪靜的時候可以維持較長時期的興旺發(fā)展,但過度依賴信貸的脆弱性,決定了其經(jīng)受不起沖擊,出問題、甚至發(fā)生危機(jī)只是遲早的事!

歐美國家對這個問題認(rèn)識得較早,解決得較好,這些國家的企業(yè),其營運資金中絕大部份是自有資金,銀行貸款只占其總資金運用額的15%左右,無論是單個企業(yè)的抗風(fēng)險能力還是整體國民經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險能力都是比較高的。這些國家市場經(jīng)濟(jì)的運作基本建立在平實的基礎(chǔ)上,盡管發(fā)展速度可能沒有搞泡沫經(jīng)濟(jì)的國家快,但安全性、穩(wěn)定性、可持續(xù)發(fā)展性則完全不可同日而語。

三、重整信用、再理市場,促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

要促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展,待理之事千頭萬緒,但首先要牢牢抓住信用”這個綱。在目前信用水平嚴(yán)重滑坡的現(xiàn)實下,重整信用已是迫在眉睫之事。

(一)由國家出面,大規(guī)模重整國有企業(yè)的信用。

國有企業(yè)現(xiàn)在最頭痛的問題莫過于資金不足、負(fù)債過重,嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展,并帶來一系列問題,如:償付能力不足而互相拖欠貨款并引起鏈狀反應(yīng);負(fù)債過重使企業(yè)難于進(jìn)行擴(kuò)大再生產(chǎn)而導(dǎo)致對勞動力的吸納能力下降,大量職工下崗;無力進(jìn)行新投資促進(jìn)產(chǎn)品上檔次導(dǎo)致競爭力下降、逐漸被市場淘汰等等。國有企業(yè)形成今天這樣的困難局面有著深刻的社會歷史原因,但過多地對此進(jìn)行探究沒有太大的意義,重要的是正視現(xiàn)實并尋求解決辦法。國家有關(guān)部門近來準(zhǔn)備采取三項重大措施解決國有企業(yè)資金困難問題:一是通過稅收上照顧以增強(qiáng)企業(yè)積累能力;二是對原來撥改貸”的資金逐漸轉(zhuǎn)化為國家對企業(yè)的投資以減輕企業(yè)的利息負(fù)擔(dān);三是對企業(yè)的債務(wù)委托專門機(jī)構(gòu)托管以助企業(yè)解脫債務(wù)包袱。我認(rèn)為前兩條確有利于增強(qiáng)企業(yè)活力且立竿見影,后一條其利弊有待實踐檢驗。這些措施的實施,為重理企業(yè)信用提供了良好的契機(jī),國家應(yīng)委托或組織專門的機(jī)構(gòu),將企業(yè)從上述優(yōu)惠條款中得到的資金優(yōu)先用于解開信用上的死結(jié)。從一時一事或單個企業(yè)看此舉可能收效不明顯,但這是從根本上解決問題,效果會逐漸從根本上體現(xiàn)出來。

(二)對企業(yè)集團(tuán)的融資,應(yīng)抓住牛鼻子——統(tǒng)借統(tǒng)還。

企業(yè)集團(tuán)之間、企業(yè)集團(tuán)與其它企業(yè)之間、企業(yè)集團(tuán)與金融機(jī)構(gòu)之間的資金拖欠一般來說數(shù)額較大,實際債權(quán)債務(wù)關(guān)系有相當(dāng)多的部份不明確。這里僅舉一例:一個企業(yè)集團(tuán)包括集團(tuán)總部在內(nèi)的多家成員單位,若都由集團(tuán)作擔(dān)保,或這些成員企業(yè)之間相互擔(dān)保,在多家金融機(jī)構(gòu)貸款,這個集團(tuán)就很容易獲得巨額資金。集團(tuán)內(nèi)部通過資金調(diào)度以后,往往會出現(xiàn)借錢的不用錢,用錢的不借錢,或以張三名義欠的債,而實際債務(wù)人卻是李四。一旦發(fā)生信用危機(jī),一是資金額過大難于清償,二是債權(quán)債務(wù)關(guān)系錯綜復(fù)雜,難于找出頭緒。近年來許多企業(yè)集團(tuán)空心化動作,大量的資金金蟬脫殼,債務(wù)甩給一個空殼集團(tuán),給社會留下巨大的信用不良問題。

西方發(fā)達(dá)國家大型企業(yè)集團(tuán)一般來說資信情況較好,有一個經(jīng)驗特別值得我們借鑒:這些國家的大型企業(yè)集團(tuán)在融資上一般都由集團(tuán)統(tǒng)籌,縱使有的下屬公司直接對外融資,其集團(tuán)也實實在在地對債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任,其保證資格在實有資產(chǎn)擔(dān)保能力范圍內(nèi),企業(yè)融資保證能力的真?zhèn)斡缮鐣薪闄C(jī)構(gòu)評判并承擔(dān)連帶責(zé)任,因此,很少有大規(guī)模詐取或套取資金的情況發(fā)生。我國有必要迅速、及時地建立企業(yè)集團(tuán)融資的有效監(jiān)控機(jī)制,這個機(jī)制的牛鼻子就是對企業(yè)集團(tuán)的融資實行集中統(tǒng)一管理,手段可硬一點。對企業(yè)集團(tuán)融資實行集中管理一刀切,這樣,一則便于融資對象對企業(yè)集團(tuán)的實力進(jìn)行把握,二則也便于企業(yè)集團(tuán)加強(qiáng)內(nèi)部管理,強(qiáng)化集團(tuán)的凝聚力和向心力(現(xiàn)代企業(yè)集團(tuán)的凝聚力和向心力實質(zhì)上是以資金為紐帶的),有效制約住盲目的投資擴(kuò)張欲望。這樣做的代價可能是企業(yè)的經(jīng)營活力受到一定影響,經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度受到一定制約,但減小了泡沫經(jīng)濟(jì)的影響,經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度更有實際意義,通過整頓集團(tuán)信用而促使社會信用狀況好轉(zhuǎn),對理順市場關(guān)系、規(guī)范市場行為更具有重要的戰(zhàn)略意義。

(三)加強(qiáng)宏觀調(diào)控,盡量減少重復(fù)建設(shè)。

中國最大的腐敗是什么?我認(rèn)為是盲目的重復(fù)建設(shè)。一個大的投資決策失誤,幾億、幾十億、甚至幾百億的投資就可能付諸東流,而最終往往連基本責(zé)任人都找不到,這在中國是屢見不鮮的教訓(xùn)!投資失誤的最直接結(jié)果就是破壞社會信用,因此、加強(qiáng)宏觀調(diào)控,減小投資失誤是重整信用、再理市場的重中之重。

經(jīng)常有人有意無意地將國家調(diào)控與市場經(jīng)濟(jì)對立起來,其實,無論哪一個市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家,其宏觀調(diào)控手段和機(jī)制都是有力和成熟的。我國現(xiàn)階段不是宏觀調(diào)控過頭了,而是國家宏觀調(diào)控的力度太小!可以肯定,在較長的時期內(nèi),我國市場經(jīng)濟(jì)的盲目調(diào)節(jié)行為還會繼續(xù)存在和發(fā)展,國家只有不斷加強(qiáng)宏觀調(diào)控力量,特別是通過必要的行政手段和金融調(diào)控手段,將市場盲目調(diào)節(jié)的危害盡可能降低,才能從源頭上制約不良信用的擴(kuò)張。

(四)建立信用形象管理機(jī)制,營造良好守信氛圍。

建立有效的信用形象管理機(jī)制、營造良好的社會守信氛圍,是解決不良信用問題的治本工程。

現(xiàn)達(dá)國家普遍重視信用形象,而且形成了一套有效的管理機(jī)制。在那些國家里,一個企業(yè)、一個公民,若信用形象不良,會遭到社會的唾棄,并很難再有發(fā)展機(jī)會。這就使得信用問題幾乎受到每一個人的珍視。企業(yè)是由人管理的,企業(yè)的信用問題,根本上還是人的信用問題。長期以來,因科技水平所限,我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信息閉塞,一些信譽掃地的企業(yè)法人和個人,往往騙了東家騙西家,一路得逞。隨著電子計算機(jī)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域應(yīng)用的大規(guī)模推廣,信息的傳遞、調(diào)閱已經(jīng)相當(dāng)簡易,但我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的信用問題,卻依然相當(dāng)嚴(yán)重,原因何在?我認(rèn)為主要原因是我國的信息網(wǎng)絡(luò)大多自成體系,這就為信息資源的共享設(shè)置了障礙。以銀行為例,我國每家國有商業(yè)銀行的信息網(wǎng)絡(luò)均自成一體,各地方商業(yè)銀行的信息網(wǎng)絡(luò)又自成體系,這樣,在本系統(tǒng)范圍內(nèi)對往來企業(yè)和個人的信用形象還勉強(qiáng)可以把握,但跨系統(tǒng)的信息就無從得知了,一些信用不良的法人和個人照樣可以在各個金融系統(tǒng)之間游刃有余地行騙。

我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天,已經(jīng)迫切需要在全社會建立信用形象管理機(jī)制、營造良好的信用氛圍。此事應(yīng)該由國家成立專門的權(quán)威機(jī)構(gòu)來管理,也可主要依托金融系統(tǒng)來進(jìn)行,原因有三:

1、成熟的技術(shù)手段。金融系統(tǒng)經(jīng)過十多年的電子化建設(shè),計算機(jī)的普及程度已相當(dāng)高,只需要由人民銀行出面籌建統(tǒng)一的電子管理網(wǎng)絡(luò),就可以實現(xiàn)金融系統(tǒng)間的信息資源共享。

篇2

信用問題隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而日益彰顯重要，傳統(tǒng)主流經(jīng)濟(jì)學(xué)對此已有諸多的分析，“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基石，其核心內(nèi)容是：人是“理性經(jīng)濟(jì)人”，“經(jīng)濟(jì)人”的目標(biāo)是追求個人利益最大化。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)揭示了市場利益原則，把道德、情感等因素排斥于經(jīng)濟(jì)動機(jī)分析之外，使“經(jīng)濟(jì)人”成為純理性的人，忽視非理性因素在經(jīng)濟(jì)主體行為中的作用，“經(jīng)濟(jì)人”的一切行為都圍繞著市場利益原則，并以此作為行為(包括信用行為)的動機(jī)。信用是商品貨幣交換關(guān)系的一個經(jīng)濟(jì)范疇，信用行為作為“經(jīng)濟(jì)人”的市場行為，其出發(fā)點是利益預(yù)期，利益成為信用行為的經(jīng)濟(jì)杠桿，“商人是否愿意使用信用，則取決于他對贏利的預(yù)期?！?/p>

傳統(tǒng)主流經(jīng)濟(jì)學(xué)對信用問題，特別是行為主體優(yōu)選守信還是失信行為，從理論上歸納為以下幾種解釋：一是信用的成本收益核算。行為主體（個人、企業(yè)和政府）在經(jīng)濟(jì)活動中是否恪守信用契約，關(guān)鍵在于守信或失信可能給他帶來的成本收益預(yù)期，當(dāng)經(jīng)濟(jì)主體守信的收益大于守信的成本，則優(yōu)選守信，反之，則失信；當(dāng)經(jīng)濟(jì)主體失信所得到的收益大于失信的成本（包括受到懲處的成本），則優(yōu)選失信，反之，則寧愿守信。如醫(yī)療行業(yè)中，正規(guī)大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)中的少數(shù)醫(yī)務(wù)人員做“醫(yī)托”，把來就診的病人介紹到私人機(jī)構(gòu)就診，從中提取回扣，這種現(xiàn)象一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在西方國家則是吊銷醫(yī)療執(zhí)業(yè)資格而永不能從事醫(yī)療職業(yè)，失信成本遠(yuǎn)大于收益；但在中國則是通過一番教育或罰款懲處后，仍繼續(xù)原醫(yī)療職業(yè)，失信成本小于收益，并有機(jī)會在以后的繼續(xù)失信中彌補失信成本。這就是同一事件采取不同的懲處方式，導(dǎo)致行為主體選擇守信或失信的不同行為取向。二是信用行為的“劣幣驅(qū)逐良幣”（又稱二手車市場或檸檬市場）現(xiàn)象?！傲訋膨?qū)逐良幣”是經(jīng)濟(jì)學(xué)上“信息不對稱”所導(dǎo)致的結(jié)果，在這種信息不對稱的情況下，人們采取“舍優(yōu)取劣”的行為取向以保證經(jīng)濟(jì)交易時收益最大化、損失最小化。在實際經(jīng)濟(jì)交易時，假設(shè)有甲、乙兩方，盡管雙方均深知守信是一種美德，若雙方守信都會帶來各自效益最大化，但因信息不對稱而不知對方會采取守信還是失信的行為取向，為防止對方失信并規(guī)避己方守信可能帶來的損失，而采取失信的行為取向是己方的較優(yōu)選擇；假如甲方?jīng)Q定采用失信行為，交易的可能性是：乙方若守信，則損失；若失信程度與甲方一致，則雙方各不沾對方便宜；若乙方失信比甲方更甚，則甲方損失。此后，甲方再與乙方或其他人交易，則會以失信行為為優(yōu)選。市場交易的結(jié)果是失信行為獲得較大收益，守信行為遭受損失，其導(dǎo)向是守信者逐漸減少，失信者逐漸增多，失信者逐漸把守信者驅(qū)逐出市場。三是信用行為的重復(fù)博弈減少。交易主體的重復(fù)博弈是誘導(dǎo)人們采取守信行為的有效機(jī)制之一，重復(fù)博弈機(jī)制在相對封閉的農(nóng)耕自然經(jīng)濟(jì)社會是誠信維護(hù)的最有效機(jī)制；但隨著商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是我國市場經(jīng)濟(jì)的逐步建設(shè)過程中，人們的經(jīng)濟(jì)活動范圍擴(kuò)大、交

易對象眾多，交易主體之間重復(fù)博弈次數(shù)減少，甚至由重復(fù)博弈向一次博弈演變，在信用體系尚未完善之前，優(yōu)選失信行為是相對“明智”之舉。

二、信用問題的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)詮釋

傳統(tǒng)主流經(jīng)濟(jì)學(xué)對交易主體的信用行為取向的解釋是建立在理性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)的基礎(chǔ)上，但現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)活動中，交易主體的信用行為并非完全理性，常呈有限理性狀態(tài)。運用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論來解釋信用問題是一種新的嘗試，能使信用問題的研究更趨完善和全面。

1、確定性效應(yīng)。

行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中的前景理論認(rèn)為，人們是厭惡風(fēng)險的，與可能的結(jié)果相比，人們更青睞于確定的結(jié)果，既便可能的結(jié)果有更好的預(yù)期價值。例如在以70％的概率獲得300元和100％概率獲得150元之間選擇，前景理論認(rèn)為人們會選擇后者；又如，納稅人在分項扣除和標(biāo)準(zhǔn)扣除之間選擇時，預(yù)期效益理論認(rèn)為人們會選擇節(jié)稅最多的結(jié)果，而前景理論認(rèn)為，在風(fēng)險與安全之間，納稅人更應(yīng)選擇后者，盡管兩種都節(jié)稅，但與標(biāo)準(zhǔn)扣除相比，分項扣除更缺乏保障、更不確定，故更有可能選擇標(biāo)準(zhǔn)扣稅。對信用問題的分析，也存在確定性效應(yīng)。交易主體在交易過程中是優(yōu)選守信還是失信行為，關(guān)鍵在于哪一方的收益更有保障就易于選擇哪一方，假如當(dāng)選擇守信時收益500元的概率是70％，選擇失信時收益300元的概率是100％，此時，該交易主體會傾向于選擇失信行為，因為守信時有30％被蒙騙的可能性；當(dāng)選擇守信時收益300元的概率是100％，選擇失信時收益500元的概率是70％，此時，該交易主體會傾向于選擇守信行為，因為失信者有30％被懲罰的可能性。

我們可以推定，假如一個國家的社會信用制度規(guī)范、簡明、易于操作，且對失信行為的社會懲罰嚴(yán)厲，威懾作用強(qiáng)大，守信或失信的風(fēng)險和收益易于辨析，使守信者的收益確定性大于其風(fēng)險，使失信者的風(fēng)險確定性大于其收益，這樣，就促使交易主體優(yōu)選守信行為取向；反之，如果一個國家的社會信用制度不健全、不規(guī)范、繁瑣、難以操作，且對守信行為的保護(hù)性差，對失信行為的懲罰不力，守信或失信的風(fēng)險和收益難以辨析，使守信者的風(fēng)險確定性大于其收益，使失信者的收益確定性大于其風(fēng)險，甚至守信也會面臨一定風(fēng)險，且失信的風(fēng)險小，在這種扭曲的情形下，交易主體就會優(yōu)選失信行為取向。

2、分離效應(yīng)及對前期決策的依賴。人們在最終決策時依賴于信息顯示，盡管這些信息對決策并非真正有用。由于人們對信息處理的方法是多樣化的，這可能導(dǎo)致其偏好與選擇的不一致，即產(chǎn)生所謂的分離效應(yīng)。如拋硬幣就表明了分離效應(yīng)對決策的影響：在第一次拋硬幣打賭的結(jié)果出來以后，問所有參賭的人是否愿意再賭一次，大部分的回答是“第二次賭取決于是否贏了第一次賭”，盡管第一次賭的輸贏與第二次賭的實際結(jié)果的影響不大；若第一次賭贏了，大多數(shù)人愿意再賭一把，否則，大都不愿再賭。

當(dāng)期的風(fēng)險態(tài)度和決策受前期決策實際結(jié)果的影響，前期盈利增強(qiáng)人們的風(fēng)險偏好，以平滑當(dāng)期的損失；前期損失會加劇以后損失的痛苦，人們的風(fēng)險厭惡會增強(qiáng)。如果失信者在前期的收益經(jīng)常大于成本，會助長其失信偏好，不斷重復(fù)失信行為。如股市中的“黑幕”，就是因為違規(guī)者造假獲得的收益遠(yuǎn)大于違規(guī)成本，利潤頗豐，且每次違規(guī)后所受到的處罰很輕，所以，股市上存在不少職業(yè)造假違規(guī)的專業(yè)人士。股市中因不誠信而造假的觸目驚心的案件，在初期只是小規(guī)模的造假失信行為，但因?qū)掖卧旒俪晒Χ艿郊?，以致愈演愈烈，演化成?shù)額巨大、情節(jié)嚴(yán)重的造假案例；相反，若伸手必捉、嚴(yán)懲不怠，失信者就會被強(qiáng)化為風(fēng)險厭惡者，失信行為就會受到抑制，守信行為就會受到弘揚。

3、從眾行為。

不守信用的從眾行為源于行為主體的內(nèi)因和外因兩個方面。從內(nèi)因看，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)由心理角度分析得出，人們在模棱兩可的情況下做出的決定往往受到身邊因素的影響，即人們通常所說的從眾行為。我們可用下面的例子來具體說明。有兩家飯館相互緊挨著，每個顧客都要從中選擇一家來就餐。第一位顧客選擇在哪家就餐是完全根據(jù)他自己的意愿，而下一位顧客除了按他自己的喜好來做決定之外，還可能受第一個顧客的影響，如果前兩個顧客的選擇相同，則第三個人看到其中一家飯館有兩個人在用餐，而另外一家卻沒有顧客，也可能會選擇人多的飯館。最終的結(jié)果是，很可能所有的顧客都會選擇同一家飯館就餐。但是實際上，選中的那家飯館很可能是差的。上述理論可用來分析信用問題，失信者通過觀察別人的信用選擇行為，或通過不合理的推理認(rèn)為他人選擇失信行為而獲得了利益，并且看到失信后被懲處的代價低于失信所獲得的收益，即使被懲處，大多只是被要求彌補對方成本或罰點款了事，個人受到制裁甚少，這樣，無形中誘發(fā)和刺激了消費者個人或企業(yè)管理者們產(chǎn)生了“法不責(zé)眾”、“跟風(fēng)無過”的心理，這種從眾心理所導(dǎo)致的行為，不是其他失信者的簡單復(fù)制和添加，而是不斷總結(jié)和提高失信的技巧，后果更嚴(yán)重。人總是處于一定社會經(jīng)濟(jì)活動之中的，周圍環(huán)境對自身的影響是非常重大的，從眾心理在很多人的腦海中根深蒂固。根據(jù)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家的觀點，人的行為不僅僅受到自私心理的支配，而且受到社會價值觀的制約。價值觀是用以指導(dǎo)人們行為的心理傾向系統(tǒng)，是浸透于個性之中支配人的行為、態(tài)度、觀點、信念、理想的內(nèi)心尺度。市場經(jīng)濟(jì)下，經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜，各種誘惑隨之產(chǎn)生，相應(yīng)地，一些丑陋現(xiàn)象也相伴而生。一部分人以個人的利益為核心，直接或間接不守信用而欺騙另一方交易者。

從外因看，產(chǎn)生這種從眾行為的外部原因在于對失信者的懲罰力度太小。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家指出，人們作決策、作判斷時并非完全理性，而是有限理性的。法律是神圣不可侵犯的，違法必定要受到懲罰。如果在完全理性的情況下，人們不會選擇觸犯法律。失信者之所以“以身試法”，在于他們覺得失信帶來的收益可能大于所付出的成本。正是這種僥幸心理的存在，使得交易主體在作決策判斷時，不會是完全理性的。正如一個小偷在他第一次行竊“成功”后，發(fā)現(xiàn)獲得的“收益”遠(yuǎn)大于所付出的成本，那么嘗到甜頭后膽子會越來越大，罪行也會越來越嚴(yán)重。同理，當(dāng)交易一方發(fā)現(xiàn)不守信用帶來的收益遠(yuǎn)大于失信行為暴露后所付出的成本，那么非完全理性的一方交易者會為了收益而放棄誠信操守。另外，監(jiān)督成本過高，違規(guī)成本、訴訟收益太低，這就誘致眾多行為人選擇失信，失信案例層出不窮，社會信用普遍較差。三、基于行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的信用問題治理

信用問題治理是國內(nèi)外理論界和實務(wù)界不斷探索并力求予以解決的課題，構(gòu)建合理的信用制度是解決信用問題的主題。筆者根據(jù)以上對信用問題的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，從三個層面提出信用問題治理思路。

1、第一層面是根據(jù)確定性效應(yīng)，構(gòu)建規(guī)范、簡明、易于操作的信用體系，交易主體易于辨析守信或失信的風(fēng)險和收益，把自己規(guī)范在自覺守信行為層面。按照前景理論中的確定性效應(yīng)，人們面臨“獲得”，傾向于“風(fēng)險規(guī)避”，所以，應(yīng)創(chuàng)造條件，增加人們面臨“獲得”的概率。為使守信的“獲得”概率增加，可從三方面著手：一是建立社會征信機(jī)制，使人們易于獲得全社會的行為主體的信用信息，降低單一行為主體之間的信用信息獲取成本；二是在操作上，盡量使社會征信機(jī)制和信用交換機(jī)制在規(guī)范的基礎(chǔ)上簡單明了，易于操作；三是引導(dǎo)盡量多的大眾在社會經(jīng)濟(jì)交往過程中，盡量通過正式規(guī)范信用體系渠道獲取各行為主體的信用信息，減少通過非正式渠道獲取信用信息，如通過親朋好友打聽或道聽途說。

2、第二層面是根據(jù)分離效應(yīng)及對前期決策的依賴，使交易主體之間一對一的失信行為演變?yōu)槭耪吲c整個社會的信用對抗，通過與整個社會的信用對抗機(jī)制把失信者的失信行為強(qiáng)化為守信行為，使介于失信后至法律懲罰之間的灰色地帶的失信行為得以遞減。培育發(fā)達(dá)的信用信息交換和擴(kuò)散機(jī)制，是這種分離效應(yīng)及對前期決策的依賴能夠中斷的關(guān)鍵，也就是在征信制度基礎(chǔ)上，生產(chǎn)出可以交換的市場能夠接受的信用產(chǎn)品，同時建立規(guī)范的信用產(chǎn)品交易市場。這樣，一旦某一交易行為主體不守信用，其失信行為很快通過信用信息交換和擴(kuò)散機(jī)制，也即通過信用產(chǎn)品在信用交易市場上交換并擴(kuò)散出去，導(dǎo)致失信者對交易另一方的失信行為轉(zhuǎn)化為對整個社會的失信行為，失信者將會喪失與社會中任一交易主體之間的交易機(jī)會，作為他不守信用的代價，這種代價會伴隨他較長時間甚至一生，其懲罰和威懾作用是很顯著的。這樣就能中斷失信者的這種分離效應(yīng)及對前期決策的依賴。3、第三層面是根據(jù)從眾行為特性，完善失信行為的法律機(jī)制，強(qiáng)化失信行為的法律懲罰力度，弱化失信行為的示范作用，使失信的跟隨者攝于法律的嚴(yán)懲，而由失信行為取向轉(zhuǎn)變?yōu)槭匦判袨槿∠?。行為?jīng)濟(jì)學(xué)家們研究發(fā)現(xiàn)，在非理性的情況下，人們面臨“獲得”，傾向于“風(fēng)險規(guī)避”，故處罰比獎勵對人的“刺激”更大。根據(jù)該理論，讓失信者徹底放棄僥幸心理的最根本措施就是要加大懲罰力度，讓違法者們意識到不守信用必將付出沉重代價。為此，一是要加快我國的法制建設(shè)，完善相關(guān)的法律法規(guī)體系；強(qiáng)化執(zhí)業(yè)監(jiān)管，加大懲罰力度，以解決行業(yè)中的“劣幣驅(qū)逐良幣”問題。二是要加強(qiáng)執(zhí)法機(jī)關(guān)隊伍的建設(shè)，提高執(zhí)法人員的素質(zhì)，促使他們在工作中做到“執(zhí)法必嚴(yán)”，對違反法律的失信行為，要嚴(yán)肅處理，決不能姑息遷就。

目前國內(nèi)加快了社會信用體系建設(shè)步伐，如上海、北京、深圳的個人征信系統(tǒng)運行，浙江、江蘇、湖北等省市的區(qū)域信用體系構(gòu)建等，隨著信用制度的完善，失信所獲收益的成功率逐漸變得更為不確定，客觀上強(qiáng)化了交易主體守信收益的穩(wěn)定性，引致社會交往、經(jīng)濟(jì)交易中個人、企業(yè)守信行為趨于強(qiáng)化。

摘要：信用問題隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而日益彰顯重要，傳統(tǒng)主流經(jīng)濟(jì)學(xué)對此已有諸多分析，“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)是其分析的基石。但現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)活動中，交易主體的信用行為并非完全理性，常呈有限理性狀態(tài)。運用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論來分析信用問題，是一個新的嘗試，能使信用問題的研究更趨完善和全面。這里運用確定性效應(yīng)、分離效應(yīng)及對前期決策的依賴、從眾行為的原理，對信用的有限理進(jìn)行了分析，并據(jù)此從三個層面提出了信用問題治理思路。

【關(guān)鍵詞】信用；確定性效應(yīng)；分離效應(yīng)；從眾行為。

信用是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，市場經(jīng)濟(jì)可以說是信用經(jīng)濟(jì)。信用的好壞是衡量、制約或促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要指標(biāo)。針對信用的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，傳統(tǒng)主流經(jīng)濟(jì)學(xué)已有諸多的闡述，筆者在此首次運用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論來對我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)中遇到的信用問題進(jìn)行詮釋。

【參考文獻(xiàn)】

邱曙東《灰色經(jīng)濟(jì)造成信用缺失潮汕背上假貨標(biāo)簽》新華社通稿2001年11月7日

[英]約翰．穆勒《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》下卷，商務(wù)印書館，1977年版，第75頁

阮德信《區(qū)域信用體系與和諧社會構(gòu)建路徑》《求實》2005年第6期

篇3

Abstract:Tofurtherstrengthenthefunctionwhichservesfor“threeagriculture”,displayedtheRuralcreditcooperativetosupportagriculturalandtheruraleconomicdevelopmentfinancialmainarmyfullyandrelatesfarmer''''sfinanciallinkfunction,theauthorpromotesthepeasanthouseholdjotunsecuredloantotheHunanProvinceHuaihuaRuralcreditcooperative,thefoundationcreditvillage(town)workshascarriedin-the-spotinvestigation.

keyword:Creditproject;Isintimatefriendsthebridge;Win-win

一、農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和效應(yīng)

1、增強(qiáng)了農(nóng)戶信用觀念，促進(jìn)了農(nóng)村信用關(guān)系的改善。在推行農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）過程中，信用社將“信用度”作為發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的唯一標(biāo)準(zhǔn)和條件，通過公開評定信用等級和發(fā)放貸款證，將“有借有還，再借不難”的信用觀念重新加以確立和弘揚。一些農(nóng)民為了爭取到“信用戶”、“信用村”的榮譽，想方設(shè)法歸還舊貸，并向“賴債戶”施加輿論壓力，有的還主動替困難戶償還貸款，形成了良好的社會信用環(huán)境。會同縣農(nóng)信社通過開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作，出現(xiàn)了農(nóng)民人人爭創(chuàng)信用村（鎮(zhèn)）的新風(fēng)尚，農(nóng)民把持有信用證、信用戶視為一種榮耀，有的還當(dāng)作婚嫁的主要條件。同時，農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放也有效地遏制了農(nóng)村高利貸的蔓延，正確引導(dǎo)了民間借貸。

2、密切了與地方黨政和農(nóng)民的關(guān)系，激發(fā)了社會各界關(guān)心和支持信用社工作的積極性。農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建，充分體現(xiàn)了農(nóng)村信用社支農(nóng)的服務(wù)宗旨，得到了地方黨政和農(nóng)民極大的歡迎。市委、市政府及時召開了專門會議，下文轉(zhuǎn)發(fā)《懷化市農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）的實施方案》，并要求各縣（市、區(qū)）人民政府予以重視和積極推廣，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組干部在宣傳動員、摸底，資信評級，限額核定等工作坐正席、唱主角、主動向信用社提供資料，并協(xié)助把關(guān)。農(nóng)戶小額信用貸款的推廣，從根本上解決了農(nóng)民貸款難問題，密切信用社與農(nóng)民的血肉關(guān)系。

3、改進(jìn)了員工的工作作風(fēng)。農(nóng)戶小額信用貸款的推行和信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建，促使信貸員轉(zhuǎn)變坐門等客的做法，樹立營銷貸款的思想，主動深入農(nóng)村，貼近農(nóng)民，逐村逐戶進(jìn)行調(diào)查摸底，逐戶寫出信用等級評估報告，核定信用金額，積極開展送貸、送技術(shù)、送信息上門活動，改變了過去等儲上門，等貸上門的官辦作風(fēng)，“挎包銀行”精神得以恢復(fù)和發(fā)揚。

4、強(qiáng)化了信貸管理，有效地防范和分散了信貸風(fēng)險。在推行農(nóng)戶小額信用貸款中，將集中調(diào)查，公開評審和分散發(fā)放相結(jié)合，信貸員深入一線調(diào)查摸底，資料評審具體，增強(qiáng)了貸款的安全性；村干部和社員群眾參與監(jiān)督，公開評審，使農(nóng)戶貸款的管理更加規(guī)范化和具體化，增強(qiáng)了貸款的公正性，有效地控制了跨區(qū)，多頭貸款，人情貸款及信貸人員吃、拿、卡、要等違規(guī)行為，強(qiáng)化了對貸款的監(jiān)督和管理。此外，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，充分體現(xiàn)了信用社“寬、小、快、高”（貸款面寬，額度小、周轉(zhuǎn)快、效益高）的信貸原則，防止了因資金過度集中而誘發(fā)的信貸風(fēng)險。

5、農(nóng)戶小額信用貸款解決了農(nóng)民貸款難的問題，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。截止今年3月底，全市農(nóng)村信用社共創(chuàng)建信用村61個，信用戶78.2萬戶，占轄內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)的78%，發(fā)放農(nóng)戶貸款證59.8萬本。占總農(nóng)戶的60%。在被調(diào)查農(nóng)戶中，拿到貸款證的農(nóng)戶對農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作給予了高度評價，認(rèn)為農(nóng)民要致富，農(nóng)村要發(fā)展，離不開農(nóng)村信用社的支持。近年來，全市農(nóng)村信用社累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款12.9億元，占支農(nóng)貸款的45%，年均投放小額信用貸款3.23億元，支持自辦基地發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)致富的農(nóng)民488904戶，幫助農(nóng)民建立奶牛養(yǎng)殖、靈芝天麻繁殖、苗木花卉、大棚蔬菜、烤煙、雜交水稻種植基地180多個，引導(dǎo)百萬農(nóng)民參與產(chǎn)生結(jié)構(gòu)調(diào)整，人均增收270多元。

二、制約農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建的瓶頸

農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和信用村（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建為支持農(nóng)民增收和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。但在小額農(nóng)貸運作中，還存在一些認(rèn)識上的不足，影響了小額農(nóng)貸的投放。

1、信貸約束機(jī)制與激勵機(jī)制不配套，基層信貸人員對發(fā)放小額信用貸款存有偏見。一是對小額農(nóng)貸的重要性認(rèn)識不到位。信用社不少員工把農(nóng)戶小額貸款簡單理解為信用社內(nèi)部調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，甚至是應(yīng)付“差使”的權(quán)宜之計，沒有上升到小額農(nóng)貸是端正信用社經(jīng)營方向，鞏固生存陣地，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，防范金融風(fēng)險的高度。二是對農(nóng)戶小額貸款的內(nèi)涵理解過于狹窄。三是對農(nóng)民群眾的信用狀況認(rèn)可存在偏見。信用社少數(shù)員工認(rèn)為農(nóng)民信用程度差，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險大。加之目前，農(nóng)村信用社實行了貸款責(zé)任終身追究制度，誰發(fā)放貸款，誰負(fù)責(zé)收回，到期收不回的輕則扣工資，重則下崗清收。因此，貸款責(zé)任終身追究制造成了貸款責(zé)任人的“慎貸”和“懼貸”現(xiàn)象。四是由于農(nóng)村信用社在強(qiáng)化信貸風(fēng)險約束的同時，沒有建立相應(yīng)的激勵機(jī)制，導(dǎo)致貸款管理中激勵機(jī)制和約束機(jī)制不配套，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險和收益不對等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。

2、社會信用環(huán)境欠佳，影響了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性。全市共有農(nóng)戶100.3萬戶，有貸款需求的農(nóng)戶78.2萬戶，占總數(shù)的78%，有貸款證的農(nóng)戶59.8萬戶，占全市農(nóng)戶的60%，拿到貸款的農(nóng)戶48.9萬戶，占總數(shù)的49%。截止今年3月底，全市農(nóng)戶小額信用貸款達(dá)60420萬元，占整個農(nóng)業(yè)貸款的比重為37%，而農(nóng)戶小額信用貸款回收率平均只達(dá)到70%左右，個別地方甚至只有40%的回收率。主要原因，一是農(nóng)民的信用意識不強(qiáng)，個別農(nóng)民存在惡意欠貸的行為。二是小額農(nóng)貸“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。據(jù)調(diào)查了解，未能及時回收的貸款主要是因為農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)，貸后檢查不力，有的甚至內(nèi)外勾結(jié)，導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運行中出現(xiàn)一些“魚目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。三是少數(shù)地方政府對如何利用小額農(nóng)貸認(rèn)識不高，重視不夠。四是管理水平跟不上。小額農(nóng)戶貸款多、額小、面廣、工作量大。一個信貸員平均要面對2000多戶貸款農(nóng)戶，一年之中，對貸款農(nóng)戶走訪次數(shù)屈指可數(shù)。農(nóng)村信用社對農(nóng)民信用等級的評定多是依靠村委會提供的情況，而一些村干部不負(fù)責(zé)任的行為，難免會造成信用等級的誤差，從而影響到逾期貸款的回收，制約了農(nóng)戶小額信用貸款的推廣。

三、農(nóng)戶小額信用貸款的推廣和信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建的有效途徑

統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識。一是認(rèn)識要有高度。要從“三個代表”的高度認(rèn)識小額農(nóng)貸推廣和創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）工作。二是宣傳要有廣度，要讓農(nóng)民家喻戶曉。三是要積極尋找推廣農(nóng)戶小額信用貸款與防范化解貸款風(fēng)險之間的平衡點，以支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為突破口，在現(xiàn)有抵押、質(zhì)押貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式的基礎(chǔ)上，面向廣大農(nóng)民大力開展小額信用貸款營銷活動。

篇4

市場經(jīng)濟(jì)的特征在于資源配置主要通過市場機(jī)制的作用實現(xiàn)，基于市場機(jī)制的自發(fā)性和交易性，任何一個經(jīng)濟(jì)主體都必須依靠信用與其他經(jīng)濟(jì)主體發(fā)生聯(lián)系。市場是由一個個交易構(gòu)建起來的，市場交易的順利進(jìn)行和市場經(jīng)濟(jì)正常秩序的維護(hù)都離不開信用的建設(shè)性作用。貿(mào)易的繁榮需要兩個條件，即貿(mào)易自由和合同可靠性，這只會存在于信任和公正占主導(dǎo)地位的社會。[1]信用是交易的前提，交易是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，于是信用便構(gòu)成了市場經(jīng)濟(jì)的前提與基礎(chǔ)。隨著交易的復(fù)雜化、普遍化，以信用為基礎(chǔ)構(gòu)成了日益拓展的市場秩序?！靶庞弥贫瘸蔀槭袌鼋?jīng)濟(jì)現(xiàn)代模式的最核心的一項制度，并足以支撐人類合作秩序的不斷擴(kuò)展”。[2]

一、信用概念的厘清

信用一詞源于拉丁語Credere，意為信任。它在羅馬法中的對應(yīng)概念是拉丁語Fides及Bonafides。Fides有信任、信義、誠實的含義，與英語中Faith、Confidence、Trust、Honesty等詞的意思基本一致或相近。[3]信用與信任密切相關(guān)。信任（trust）是人類的一種情感(passion)，也是人類的一種風(fēng)險性行動。[4]它總與預(yù)期、風(fēng)險、理性與感性、相互關(guān)系等概念相連，戴維·J·弗里切認(rèn)為，信任由可預(yù)見性、可依靠性和信賴這三個基本要素構(gòu)成：可預(yù)見性指人們可以預(yù)料到將來發(fā)生的各種情況，避免意料之外的事情發(fā)生；可依靠性提供保證，確定可以相信一個人，他（她）將按所期望的去做；信賴是相信一個人會一直是可預(yù)見和可依靠的。[5]近代西方學(xué)者把信任關(guān)系視為人類社會最基本的因素。社會學(xué)家們，如齊美爾(Simmel)、涂爾干(Drkheim)、韋伯(Weber)等認(rèn)為，信任是社會組織的粘合劑，是一個社會凝聚力的基礎(chǔ)。盧曼把信任視為對付經(jīng)濟(jì)或社會復(fù)雜系統(tǒng)中不確定性的重要手段，認(rèn)為信任將使社會應(yīng)對復(fù)雜性的潛力得以發(fā)展。

“信用”一詞在《辭海》里有多重含義：一為“以誠信任用人；信任使用”；二為“遵守諾言，實踐成約，從而取得別人對他的信任”；三為“價值運動的特殊形式”。信用概念的多義性使之往往在多種意義上被各學(xué)科使用，主要可以被區(qū)分為經(jīng)濟(jì)上的“信用”概念、倫理上的“信用”概念以及法律上的“信用”概念。

經(jīng)濟(jì)上的信用，也稱為交易信用，是指投下貨幣后，到底是否生出利潤暫且不論，其貨幣在一定期間后用等價交換關(guān)系可以被取回的關(guān)系。本來應(yīng)該同時等價交換的關(guān)系的東西，用前期貸款的形式被轉(zhuǎn)化為不同時的等價交換關(guān)系。[6]香港饒余慶先生認(rèn)為，信用包含債權(quán)和債務(wù)關(guān)系，其根據(jù)是授信人對受信人償還之信心。從經(jīng)濟(jì)的角度考察，信用是市場經(jīng)濟(jì)和商品貨幣關(guān)系的共生物，與商品交換、貨幣經(jīng)濟(jì)不可分割，正如馬克思所言，信用是價值運動的一種特殊形式。隨著交易關(guān)系的發(fā)展，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的信用形式更為復(fù)雜多樣，根據(jù)用途的不同，可分為三種：一是商業(yè)信用，指在流通過程中，為了節(jié)約或限制流通時間、手續(xù)、費用等，在賒賬形式的情況下，商品和對價形成不同時交換的關(guān)系；二是生產(chǎn)信用，指在生產(chǎn)過程中，把閑置資本集中于自己的銀行，為了產(chǎn)業(yè)資本的生產(chǎn)過程而投入貨幣的錢其貸款；三是消費信用，指在投下資本生不出利潤的消費過程中，讓消費者用貸款或賒賬的形式，形成不同時交換的關(guān)系。[7]根據(jù)主體不同，可分為四種：一是政府信用，即以政府為授信主體而產(chǎn)生的信用關(guān)系；二是銀行信用，指以銀行等金融機(jī)構(gòu)為授信主體，以貨幣為經(jīng)營對象而發(fā)生的信用關(guān)系；三是企業(yè)信用，包括商品賒銷、發(fā)行債券或其他融資手段；四是個人信用。

倫理上的信用，是指一種誠實無欺、言行一致的德性以及道德義務(wù)，如“信近于義，言可覆也”。當(dāng)然，倫理信用與交易信用也不是截然分開的，交易信用的關(guān)系建構(gòu)了市場經(jīng)濟(jì)秩序的主體，倫理信用作為市場經(jīng)濟(jì)的道德基礎(chǔ)，其不僅僅是一種道德標(biāo)準(zhǔn)，而且是市場經(jīng)濟(jì)的一種支持性資源。交易信用僅僅單純依靠法律保障是不足的，法律與契約都存在著執(zhí)行成本和不確定性的缺陷，倫理信用發(fā)揮著不可或缺的功能。菲蘭格利甚至將信用看作“第二種貨幣”。弗蘭西斯·福山從信任與經(jīng)濟(jì)繁榮著眼，認(rèn)為建立在宗教、傳統(tǒng)等文化機(jī)制之上的信任構(gòu)成一個國家的社會資本，信任度高低直接影響企業(yè)的規(guī)模及國家競爭力。“盡管契約與私利是人們結(jié)合在一起的重要因素，但是最有效的組織都是建立在擁有共同的道德價值觀的群體之上的。這些群體不需要具體周密的契約和規(guī)范其關(guān)系的立法制度，因為道德上的默契為群體成員的相互信任打下了堅實的基礎(chǔ)?！盵8]

法律上的信用，也在不同意義上被使用，大致有如下含義：

其一，作為道德倫理意義上的信用。民法基本原則之一的誠實信用原則（Bonafides），被現(xiàn)代民法尊為“帝王條款”，即是道德準(zhǔn)則在法律中的體現(xiàn)，“誠信原則以‘善意及衡平’為內(nèi)容。對于私法，可給予以道德的要素，是法律漸次近于倫理觀念”[9]。

其二，作為一種人格利益的信用，即民法上的信用權(quán)。信用是指對一個人（自然人和法人）履行義務(wù)的能力、尤其是償債能力的一種社會評價?！恫既R克法律辭典》將其定義為“企業(yè)或個人及時借款或獲得商品的能力，是特定出借人等債權(quán)人或其他權(quán)利人一方對于對方有關(guān)償債力和可靠性所持肯定性意見的結(jié)果”。[10]如德國民法典第824條將信用權(quán)規(guī)定為人格權(quán)予以保護(hù)。信用權(quán)是一種人格信用，該信用作為一種對于當(dāng)事人資質(zhì)的社會評價，通過信用評級制度已經(jīng)信息化、制度化。此外，與信用聯(lián)系密切的信賴等觀念在法律也多有涉及，如信賴?yán)娴谋Ｗo(hù)、締約過失責(zé)任、附隨義務(wù)以及英美法上的允諾不得反悔原則（estoppel）等等，但此種信賴保護(hù)的法律原理與信用的本義有所不同。

其三，作為經(jīng)濟(jì)上的交易信用而使用。信用是一種不同時的交換關(guān)系，在法律上只能表現(xiàn)為“債權(quán)”、“債務(wù)”關(guān)系，[11]債權(quán)本質(zhì)上即為“法律上可期待的信用”。信用通常與Credit為同義語，信用（Credit）的原始意思即為：我給與信任（IPlaceTrust）。[12]債權(quán)人即為授信人，是信用的供給方；債務(wù)人則為受信人，是信用的需求方。當(dāng)然，債與信用畢竟并非內(nèi)涵完全一致的概念，債權(quán)包括意定之債與法定之債，意定之債，主要為合同債權(quán)，是交易信用的法律化，具有“法律上可期待的信用”的功能；而法定之債中的侵權(quán)損害賠償之債、不當(dāng)?shù)美颠€之債等，旨在補償損害和恢復(fù)原狀，而非創(chuàng)設(shè)交易上的信用，不具有信用的功能。因此，作為一種經(jīng)濟(jì)上的交易信用，信用只是與意定之債具有同義關(guān)系。特別是金融領(lǐng)域的金錢債權(quán)中，信用一語得到廣泛應(yīng)用。

二、市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)

所謂“市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)”的命題，此處所指的信用并非泛泛的廣義上的信用，而是主要指經(jīng)濟(jì)上的交易信用，表現(xiàn)在法律上則為債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即“以協(xié)議或契約為保障的不同時間間隔下的經(jīng)濟(jì)交易行為”。信用的構(gòu)成有權(quán)利義務(wù)、流通工具、交易對象、時間間隔四個因素。信用形式的轉(zhuǎn)化就是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)化和消長。信用具有代替貨幣流通、節(jié)約流通費用、提供金融資產(chǎn)等效應(yīng)。[13]當(dāng)然，經(jīng)濟(jì)信用作為一種法權(quán)關(guān)系和制度安排必須以倫理信用為道德基礎(chǔ)才得以普遍確立。

事實上，現(xiàn)代意義上的信用是在人格獨立、地位平等、交易自由的市場經(jīng)濟(jì)上形成的，信用與市場經(jīng)濟(jì)是密不可分的一對孿生兄弟，兩者是一個共生的過程。西方商品經(jīng)濟(jì)的等價交換其自身就是一個倫理的過程，是對他人平等人格的承認(rèn)與尊重，其倫理世界是以此為存在前提的。[14]市場經(jīng)濟(jì)與信用息息相關(guān)，其內(nèi)在的契合關(guān)系可從以下幾方面考察：

第一，市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在需要。

市場經(jīng)濟(jì)承認(rèn)市場主體利益訴求和獨立財產(chǎn)的合法性，不得侵害他人利益和財產(chǎn)。生產(chǎn)的社會化和專業(yè)化分工。社會分工使得市場主體根據(jù)其“比較優(yōu)勢”決定其生產(chǎn)，實現(xiàn)效率的最大化。其生產(chǎn)的產(chǎn)品不適以自己使用、消費為目的，而是旨在交換實現(xiàn)其貨幣價值。休謨認(rèn)為，物品的交換以及服務(wù)和行為的交換，對我們雙方都有利益，但為別人服務(wù)大都并非出自真正的好意，而是出自他將會報答我的服務(wù)，因此，凡涉及一切物品、服務(wù)和行為的交往，若要達(dá)到互利的結(jié)果，就需相互信任和信托。[15]市場經(jīng)濟(jì)體制下財產(chǎn)的分立和社會分工的復(fù)雜和細(xì)致性，決定了法律無法通過指令性的計劃調(diào)整資源配置，因此必須以契約的方式確定市場主體之間的交換關(guān)系，由此產(chǎn)生了交易各方相互提供信用的活動，反映在法律上即為“契約自由”和“契約必須信守”的原則。

第二，交易信用的出現(xiàn)與債權(quán)的形成。

早期的商品交易，往往以物易物，或為現(xiàn)貨交易，即時清結(jié)，交易的發(fā)生與完成結(jié)合為一體，交易的締結(jié)和履行瞬時完成，時空因素不會對交易產(chǎn)生影響，故不存在信用問題，信用沒有用武之地。但隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原始的易物交易逐漸萎縮，物物相易必須交易雙方對方提供的貨物同時需求，這使得交易很難順利達(dá)成。依照主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點，物物交易中的需求雙重耦合困難是貨幣產(chǎn)生的重要條件。易物交易的衰落使得商品的一般等價物——貨幣橫空出世。貨幣的出現(xiàn)使買賣過程分離，商品于是有了價格，使千差萬別、性質(zhì)各異、不具有可比性的商品具有了交易的基礎(chǔ)，商品交易突破了狹隘的地域限制，在任何不特定的主體之間得以普遍化，從而形成一個統(tǒng)一市場及維護(hù)市場運行的法律制度。在交易中締約與履行的時空分離，也導(dǎo)致債的觀念出現(xiàn)，成為一種“法律上可期待的信用”。例如古羅馬早期，市場交易尚不發(fā)達(dá)，交易觀念尚未開化，財產(chǎn)秩序以歸屬秩序為主，注重保護(hù)財產(chǎn)靜的安全。原始的契約與契約的履行緊密結(jié)合，并伴隨著嚴(yán)格的程序要件，債和諾成契約并未獨立、分化出來。在這基礎(chǔ)上形成了古代要式買賣和交付（Traditio）制度，例如，古羅馬的要式買賣中的曼兮帕蓄（mancipatio）、擬棄訴權(quán)（CessioinJure）、耐克遜（nexum）等方式，要式買賣雖具有早期契約的特征，將契約合意與嚴(yán)苛的形式、標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移占有相結(jié)合，在外形上形成統(tǒng)一的要式交易行為。[16]在市民法上，要式買賣被看作所有權(quán)的取得方法。曼兮帕蓄以特定套語，擬棄訴權(quán)以佯為訴訟，耐克遜以神前宣誓、履行銅塊和稱的方式來完成其合意過程。當(dāng)然也正是由此，古代交易并未區(qū)分當(dāng)事人合意、債務(wù)約束和轉(zhuǎn)移占有的事實行為。債權(quán)合意還未與履行行為相分離，即時清結(jié)的交易還不足以發(fā)生債和信用的問題。其后，由于市場交易發(fā)達(dá)，財產(chǎn)流通迅速，諾成契約作為真正的契約日益凸顯其重要性，交易觀念上，“信用”成為一種交易倫理的要求，為大多數(shù)人所普遍接受，“契約必須信守”成為自然法的公理，債作為“法律上可期待的信用”也得以制度化、法律化。[17]與之相應(yīng)，旨在維持信用、創(chuàng)造信用的擔(dān)保制度作為債權(quán)的保障手段，也就應(yīng)運而生了。

第三，債權(quán)在近代社會中逐漸壓倒所有權(quán)而占據(jù)優(yōu)勢地位。

債權(quán)（信用）在近代具有重要地位，這可由所有權(quán)與債權(quán)的在近代社會作用的轉(zhuǎn)變而表現(xiàn)出來。近代中的所有權(quán)不再表現(xiàn)為中世紀(jì)以利用為中心的財產(chǎn)權(quán)體系，實現(xiàn)了所謂“土地的解放”，確立了羅馬法以歸屬為中心的個人主義的所有權(quán)理念。在這種組織之下，所有權(quán)的作用不再是對物的使用，而是通過對物的支配，實現(xiàn)對人的支配，亦既將財產(chǎn)轉(zhuǎn)化為資本（所謂勞動從屬于資本）。要想把所有權(quán)資本化并以此支配他人，就必須與各種債權(quán)契約相結(jié)合。在兩者結(jié)合過程中，債權(quán)色彩日益濃厚，逐漸凌駕于所有權(quán)而成為經(jīng)濟(jì)的命脈。[18]正如拉德布魯赫所言：“只要所有權(quán)是對人的力量，只要所有權(quán)是借貸債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)重心，那么它就是資本，無論是勞動契約中的要獲取勞動的資本，還是借貸契約中的要用諸勞動的資本。債權(quán)的權(quán)利和利益的享益如今是所有經(jīng)濟(jì)的目的，債權(quán)不復(fù)是旨在物權(quán)或物之享益的手段，而本身就是法律生活的目的?！盵19]

第四，倫理信用的發(fā)展——信用的普遍化和功利化。

與市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相適應(yīng)，作為倫理的信用觀念脫離了傳統(tǒng)社會的“尊尊，親親”的“差序格局”，演變?yōu)橐环N符合自然法的普適性的道德標(biāo)準(zhǔn)，成為與市場經(jīng)濟(jì)大規(guī)模展開相匹配的交易倫理。啟蒙思想家們認(rèn)為，訂立的契約必須履行，不履行契約就是不正義，是對自然法的違背。格勞秀斯認(rèn)為，“遵守契約也是自然法的組成部分。因為在人群中間必然相互限制來建立社會關(guān)系，除此而外更無其他方法可以想象得出，因此相互定立契約，從而產(chǎn)生民法。凡人加入一社團(tuán)，或者舍身為他人服務(wù)，無論是明言允諾，還是理所當(dāng)然”，“有約必踐，有害必償，有罪必罰等，都是自然法”。[20]

信用倫理不僅僅普遍化，而且必須能為大多數(shù)人所自愿遵守。在市場經(jīng)濟(jì)下，信用也超越了傳統(tǒng)禮俗社會中個人心性修養(yǎng)的窠臼，具有了某種功利性價值，而成為市場經(jīng)濟(jì)中的一種工具理性。經(jīng)濟(jì)學(xué)家約翰·穆勒認(rèn)為，“信用以信任心為根據(jù)，信任心推廣，每個人藏在身邊以備萬一的最小額資本亦將有種工具，可以用在生產(chǎn)的用途上”?！叭绻麤]有信用，換言之，如果因為一般不安全，因為缺乏信任心，而不常有信用，則有資本但無職業(yè)或無必要知識技能而不能親自營業(yè)的人，將不能從資本獲得任何利益：他們所有的資產(chǎn)或?qū)⑿挥?，或?qū)⒗速M消減在不熟練的謀利的嘗試上”。所以，“設(shè)社會則由較良的法律及較良的人的品性，使人互相信任，只自己的品性就可以擔(dān)保自己不會侵占或瞎用別人的資本，這種利益的收獲還會更大得多”。[21]第五，交易信用的法制化。

市場經(jīng)濟(jì)與信用、債權(quán)、法律和國家息息相關(guān)，具有內(nèi)在的同構(gòu)關(guān)系，市場經(jīng)濟(jì)體制在歷史上的形成，亦即交易信用的展開，在上層建筑上表現(xiàn)為法律上的債權(quán)關(guān)系，背后伴隨著相應(yīng)的一個近代的國家和法制的建構(gòu)過程。黃仁宇先生認(rèn)為，近代資本主義是一種組織和一種運動，需要三個因素：資金廣泛融通，經(jīng)理人才不分畛域的使用，技術(shù)上的支持因素如交通通訊。（wideextensionofcredit，impersonalmanagement，andpoolingofservicefacilities）這三個因素能夠繼續(xù)展開，全靠信用，而信用則不可能沒有法律支持。其展開則各種經(jīng)濟(jì)因素都能公平而自由的交換，即所謂該國家可以“在數(shù)目字上管理”。[22]此即所謂“農(nóng)業(yè)社會管制的方式為新型商業(yè)管制方式所取代”，“全國進(jìn)入以數(shù)目字管理的階段，自此內(nèi)部各種因素大體受金融操縱”。[23]

三、我國文化傳統(tǒng)中的信用障礙及其改造

我國古代，信用被推崇為一項重要德性。據(jù)統(tǒng)計，“信”字在我國古代儒家典籍《論語》中出現(xiàn)了38次之多，僅次于“仁”和“禮”。在孔子的“文、行、忠、信”四教以及儒家的“仁、義、禮、智、信”五常中，信占有重要地位?？鬃又赋?，“人而無信，不知其可也，大車無輗，小車無軏，其何以行之哉”，甚至上升到以德治國的高度，“民無信不立”，“人以致去兵，去食，寧死必信”。但我國傳統(tǒng)文化上對信用的強(qiáng)調(diào)，主要著眼于私人品德的修養(yǎng)，宗族鄉(xiāng)里風(fēng)俗的醇化和以德治國的禮治要求。其不過是一種農(nóng)業(yè)社會、鄉(xiāng)土社會、宗法社會的道德形態(tài)，與在平等、自由基礎(chǔ)上的市場經(jīng)濟(jì)所要求的普遍交易倫理的信用不同。這種信用并沒有建構(gòu)成市場交易的一種法權(quán)關(guān)系，在倫理上也沒有被抽象為一種普遍的基本道德義務(wù)，而往往必須屈從于“尊尊，親親”的規(guī)范和鄉(xiāng)土社會“差序格局”的安排。嚴(yán)復(fù)先生比較東西風(fēng)俗，指出兩種“信”的不同，“西之教平等，故以公治眾而貴自由。自由，故貴信果。東之教立綱，故以孝治天下而首尊親。尊親，故薄信果”[24]。先生也認(rèn)為：“鄉(xiāng)土社會的信用并不是對契約的重視，而是發(fā)生于對一種行為的規(guī)矩熟悉到不加思索時的可靠性。”[25]有學(xué)者認(rèn)為，誠信不能上升為普遍道德義務(wù)是傳統(tǒng)儒家道義論的一個薄弱環(huán)節(jié)，是一個它的阿基里斯之踵。[26]

基于我國文化傳統(tǒng)中的信用觀的個人化和封閉性，其本身不足以支撐普遍化的市場經(jīng)濟(jì)。這是因為人格化的信用本身具有內(nèi)在的限制，無法突破熟人社會的限制。按照韋伯在《儒教與道德》中的觀點，“在中國，由于儒家理論的作用，政治與經(jīng)濟(jì)組織形式的性質(zhì)完全依賴于個人的關(guān)系，…中國所有的共同行為都受到純粹個人的關(guān)系、尤其是親緣關(guān)系的包圍與制約。從經(jīng)濟(jì)觀點看，這種人格主義無疑是對客觀化的一種限制，同時也是對客觀理性化的一種限制。一種主要在特殊主義的關(guān)系結(jié)構(gòu)運作的法律有礙于客觀化、普遍化和理性化法律的發(fā)展，而這意味著難以產(chǎn)生基于普遍化的法律而非個人關(guān)系的信用，也無法脫離個人關(guān)系去建筑各種經(jīng)濟(jì)合作組織?！盵27]我國目前的信用匱乏的現(xiàn)狀即源于傳統(tǒng)的斷裂，社會的急劇轉(zhuǎn)型。在我國原來的計劃經(jīng)濟(jì)體制下，雖然打破傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會的結(jié)構(gòu)，但由于指令性計劃和行政命令代替的市場的交換關(guān)系，交易信用無從展開，并且在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，社會的構(gòu)成實行單位制度，個人被組織在相對封閉的單位中，其交往范圍、社會流動與傳統(tǒng)的熟人社會頗有類似之處，因此信用失去了產(chǎn)生的土壤。在這種情況下，市場經(jīng)濟(jì)體制改革所導(dǎo)致的社會轉(zhuǎn)型對傳統(tǒng)熟人社會之下的個人化的人格信用又是一次毀滅性的打擊。由于中國傳統(tǒng)熟人社會的“差序格局”，缺乏普適性的道德標(biāo)準(zhǔn)，不承認(rèn)平等的主體人格，導(dǎo)致主體在轉(zhuǎn)型的社會中容易成為“利己主義者，卻不能成為個人主義者”。[28]以至于轉(zhuǎn)型時期的道德失范已使中國成為一個信用資源嚴(yán)重匱乏的國家，與信用不足相關(guān)的欺詐和犯罪幾乎遍布經(jīng)濟(jì)生活各個方面，諸如假冒偽劣商品橫行、股市“圈錢”、逃廢債務(wù)、偷稅漏稅等。

市場經(jīng)濟(jì)實質(zhì)上就是一個非人格化的結(jié)構(gòu)，它的基礎(chǔ)不是人格，而是國家和法律。近代市場經(jīng)濟(jì)中，信用的基礎(chǔ)是財產(chǎn)，當(dāng)事人通過對財產(chǎn)權(quán)利的安排實現(xiàn)債的擔(dān)保，而信用的維持、財產(chǎn)的擔(dān)保都必須國家和法律的相應(yīng)配套建設(shè)和支持，英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家約翰·?？怂乖谄涿督?jīng)濟(jì)史理論》里認(rèn)為，從習(xí)俗經(jīng)濟(jì)和指令經(jīng)濟(jì)演進(jìn)為商業(yè)經(jīng)濟(jì)或“重商主義”，是一個商業(yè)的專門化過程的開始，商業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展要有更加非傳統(tǒng)和非人格化的結(jié)構(gòu)，市場經(jīng)濟(jì)的突出特點就在于制度性的“非人格化”，即貨幣、法律和信用。要成功實現(xiàn)這種過渡必須至少要有兩個條件：第一，保護(hù)產(chǎn)權(quán)；第二，維護(hù)契約。

契約和信用是市場經(jīng)濟(jì)的要素，也是法理文明的基礎(chǔ)。西方國家的契約文明可以追溯至古羅馬時期，隨社會生產(chǎn)力的發(fā)展和對外貿(mào)易的擴(kuò)張而出現(xiàn)的廣泛的商品交換，使人們擺脫了血緣關(guān)系這根“天然的臍帶”，轉(zhuǎn)而通過契約關(guān)系這根紐帶維護(hù)和建立一種新型的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，形成西方的契約文明和契約型社會。這種契約文化反過來又推動了以契約信用為主要形式的信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以往那種借助于血緣關(guān)系而形成的特殊信任心理、權(quán)利義務(wù)關(guān)系，均被利益調(diào)整下的契約關(guān)系所取代，由法律調(diào)整的“信用”，完成了其從人倫信用到契約信用、從特殊主義信用到普遍主義信用的過渡。[29]

我國傳統(tǒng)文化中的信用資源必須要和現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)對接，將其改造為一種以契約為基礎(chǔ)，以國家和法律為保障的普遍化的信用。在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，社會形態(tài)由農(nóng)業(yè)社會轉(zhuǎn)向商業(yè)社會，由鄉(xiāng)土社會轉(zhuǎn)向市民社會，由封閉社會轉(zhuǎn)向開放社會，從熟人社會轉(zhuǎn)向陌生人社會，債權(quán)債務(wù)在陌生人之間擴(kuò)展，熟人社會的人際信用不足以維持，只能依靠制度化、系統(tǒng)化的財產(chǎn)擔(dān)保和法律強(qiáng)制保障交易信用，從而由禮俗社會向法理社會的轉(zhuǎn)變。

注釋:

[1][英]安東尼·帕格頓：“信任毀滅及其經(jīng)濟(jì)后果”，載《國外社會學(xué)》2000年第3期。

[2]汪丁?。骸盎仡櫧鹑诟锩保d《經(jīng)濟(jì)研究》1997年第12期。

[3]參見江平、程合紅：“論信用——從古羅馬法到現(xiàn)代社會”，載《東吳法學(xué)》2000年第1期。

[4][美]詹姆斯·S·科爾曼：《社會理論的基礎(chǔ)》，鄧方譯，社科文獻(xiàn)出版社1999年版，第99頁。

[5]轉(zhuǎn)引自李心合：“信任問題的財務(wù)學(xué)思考”，載《財貿(mào)問題研究》2001年第3期。

[6][日]近江幸治：《擔(dān)保物權(quán)法》，祝婭、王衛(wèi)軍、房兆融譯，法律出版社2000年版，第57頁。

[7]參見[日]近江幸治：《擔(dān)保物權(quán)法》，祝婭、王衛(wèi)軍、房兆融譯，法律出版社2000年版，第57頁。

[8][美]福山：《信任——社會美德與創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)繁榮》，彭志華譯，海南出版社2001年版，第30—31頁。

[9]蔡章麟：“私法上誠實信用原則及其運用”，載鄭玉波主編：《民法總則論文選輯》，臺灣五南圖書出版公司1984年版，第889頁。

[10]參見江平、程合紅：“論信用——從古羅馬法到現(xiàn)代社會”，載《東吳法學(xué)》2000年第1期。

[11]參見[日]近江幸治：《擔(dān)保物權(quán)法》，祝婭、王衛(wèi)軍、房兆融譯，法律出版社2000年版，第58頁。

[12]林鈞躍編著：《企業(yè)賒銷與信用管理》（上冊），中國經(jīng)濟(jì)出版社1999年版，第1頁。

[13]參見曾康霖、王長庚：《信用論》，中國金融出版社1993年版。

[14]參見[日]川島武宜：《現(xiàn)代化與法》，王志安、梁濤、申政武、李旺譯，中國政法大學(xué)出版社1994年，第36頁。

[15][英]大衛(wèi)·休謨：《人性論》（下冊），關(guān)文運譯，商務(wù)印書館1980年版，第561頁。

[16]董安生：《民事法律行為》，中國人民大學(xué)出版社1994年版，第3頁。

[17]羅馬法上債的概念最早源起于對私犯的罰金責(zé)任，參見[意]彭梵得：《羅馬法教科書》，黃風(fēng)譯，中國政法大學(xué)出版社1992年版，第284頁。但只有演化為交易的信用并且由人身拘束醇化為財產(chǎn)責(zé)任后，才具有債的意義。

[18]參見[日]我妻榮：《債權(quán)在近代法中的優(yōu)越地位》，王書江、張雷譯，中國大百科全書出版社1999年版，第8—17頁。

[19][德]拉德布魯赫：《法學(xué)導(dǎo)論》，米健、朱林譯，中國大百科全書出版社1997年版，第64頁。

[20]《西方法律思想史資料選編》，北京大學(xué)出版社1983年版，第139頁。

[21][英]約翰×穆勒：《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》，臺灣三民書局1966年版，第477—478頁。

[22]參見[美]黃仁宇：《放寬歷史的視界》，中國社會科學(xué)出版社1998年版，第440頁。

[23][美]黃仁宇：《資本主義與二十一世紀(jì)》，三聯(lián)書店出版社1997年版，第201頁。

[24]嚴(yán)復(fù)：《嚴(yán)復(fù)集》第一冊，中華書局1986年版，第31頁。

[25]：《鄉(xiāng)土中國》，三聯(lián)書店1985年版，第6頁。

[26]參見何懷宏：《良心論》，上海三聯(lián)書店1994年版，第154頁。

篇5

2.審計技術(shù)方法簡單，科技支撐力量薄弱。目前新疆農(nóng)村信用社開展的經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計仍停留在現(xiàn)場檢查、手工操作、人為判斷的階段，人力、財力、時間耗費較大，工作效率低，審計工作質(zhì)量不高。審計技術(shù)方法的局限性,已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)當(dāng)今快速發(fā)展的業(yè)務(wù)規(guī)模和現(xiàn)代化經(jīng)營管理的需要。開展領(lǐng)導(dǎo)干部經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計,是杜絕與防治一些違法違紀(jì)問題的重要手段之一。筆者認(rèn)為，農(nóng)村信用社開展任期經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計工作亟待改進(jìn)和加強(qiáng)，充分發(fā)揮內(nèi)部審計監(jiān)督與服務(wù)職能，健全、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)干部管理機(jī)制，確保農(nóng)村信用社可持續(xù)、穩(wěn)定健康的發(fā)展。

二、經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計亟需改進(jìn)和加強(qiáng)

1.完善經(jīng)濟(jì)責(zé)任計劃管理制度，有計劃、有部署的安排經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計工作。農(nóng)村信用社必須根據(jù)經(jīng)營管理發(fā)展的需要，對經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計工作做出系統(tǒng)規(guī)劃，形成經(jīng)濟(jì)責(zé)任計劃管理制度。經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計計劃一般為年度計劃，是通過文字報告、報表等形式來編制年度經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計計劃，明確年度工作重點和目標(biāo)，合理統(tǒng)籌安排全年的經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計任務(wù)，保證審計工作質(zhì)量。建立和完善經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計計劃管理制度就可以使經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計工作做到層次分明，任務(wù)明確，審計工作有條不紊開展。

2.加大培訓(xùn)力度，提高審計人員素質(zhì)。對審計人員的系統(tǒng)培訓(xùn)可以通過三種方式來進(jìn)行：一是對參加相關(guān)業(yè)務(wù)部門舉辦的各項業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識和新業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)；二是審計部門加強(qiáng)內(nèi)部審計專業(yè)知識的培訓(xùn)，可以采取審計業(yè)務(wù)規(guī)范培訓(xùn)、專題研究、經(jīng)驗交流等方式；三是對參加內(nèi)審協(xié)會舉辦各種審計培訓(xùn)，通過后續(xù)教育，更新審計人員的業(yè)務(wù)知識，拓寬思路，培養(yǎng)創(chuàng)新能力，提高審計人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)；四是建立起專家咨詢渠道和專家咨詢機(jī)制，對專業(yè)性強(qiáng)、需要進(jìn)行專家咨詢的事項，建立專業(yè)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，及時地得到高質(zhì)量的咨詢建議或?qū)＜医ㄗh，以保證審計事項判斷的準(zhǔn)確性。

3.審計監(jiān)督關(guān)口前移，開展事前審計和事中審計。適當(dāng)開展事前經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計，在高管人員任職前對農(nóng)村信用社的資產(chǎn)、負(fù)債、損益的真實、合法、效益情況進(jìn)行審計，做好摸清家底工作，以保證經(jīng)濟(jì)責(zé)任確認(rèn)的合理性、有效性。在高管人員在任期間定期或不定期的開展事中經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計，對其履職情況進(jìn)行審查和評價。

4.規(guī)范操作審計程序，堅持“有離必審，先審后離”的原則。在經(jīng)濟(jì)審計工作中，必須堅持“先審后離”的原則，將經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計的結(jié)果作為領(lǐng)導(dǎo)干部選拔、任用、獎懲干部的重要參考依據(jù)，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計的監(jiān)督與評價功能。

5.完善經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計制度，規(guī)范審計操作流程。制定經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計責(zé)任制和質(zhì)量控制制度，落實審計人員的工作責(zé)任，從工作底稿到審計報告，從審計方案到檔案歸理，從責(zé)任界定的準(zhǔn)確性到提出建議的合理性等多方面綜合考核、評價審計人員的工作質(zhì)量與審計內(nèi)控執(zhí)行情況，以提高審計人員的責(zé)任心和工作質(zhì)量；建立經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計的報告制度，審計部門對發(fā)現(xiàn)的突出問題必須及時報送相關(guān)部門，人力資源部門充分利用審計成果，把審計結(jié)果作為選聘和調(diào)整干部的考察內(nèi)容，紀(jì)檢部門要根據(jù)審計結(jié)果對違紀(jì)政紀(jì)、貪污受賄以及徇私枉法的犯罪分子堅決予以處理，被審計單位根據(jù)審計決定及時整改；規(guī)范經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計操作程序，審計人員在開展經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計項目工作中，要嚴(yán)格執(zhí)行各項審計規(guī)章制度和操作流程。

篇6

發(fā)明、創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)歷來是增長經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究的熱點問題。在早期經(jīng)典理論經(jīng)濟(jì)學(xué)中，發(fā)明、創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步主要是通過移動生產(chǎn)函數(shù)或者生產(chǎn)可能性曲線促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長；其傳導(dǎo)機(jī)制通?？蓜澐譃槿齻€階段———創(chuàng)造新產(chǎn)品和新工藝的發(fā)明，把發(fā)明轉(zhuǎn)化為商業(yè)應(yīng)用的創(chuàng)新，以及把創(chuàng)新擴(kuò)散到整個經(jīng)濟(jì)社會（新帕爾格雷夫經(jīng)學(xué)大詞典，1996）。[9]理論界通過經(jīng)濟(jì)增長核算發(fā)現(xiàn)全要素生產(chǎn)率是經(jīng)濟(jì)增長最核心的根源，由此對技術(shù)進(jìn)步和創(chuàng)新研究的興趣高漲。哈羅德———多馬經(jīng)濟(jì)增長模型和新古典經(jīng)濟(jì)增長模型將技術(shù)進(jìn)步作為外生因素，通過總量生產(chǎn)函數(shù)將其納入經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，闡述了技術(shù)進(jìn)步是經(jīng)濟(jì)長期持續(xù)增長的原因，使經(jīng)濟(jì)增長模型對各國經(jīng)濟(jì)增長的現(xiàn)實變得更加有解釋力。但是，這些經(jīng)濟(jì)模型在以下幾方面受到學(xué)術(shù)界廣泛的爭論。一是技術(shù)進(jìn)步的簡單概念是被塞進(jìn)總量生產(chǎn)函數(shù)作為一項來分析的，包含一切導(dǎo)致生產(chǎn)函數(shù)移動的要素。這種說法過于籠統(tǒng)，無法準(zhǔn)確描述技術(shù)進(jìn)步的原因，易忽略現(xiàn)實技術(shù)進(jìn)步的某些重要方面。二是把技術(shù)進(jìn)步作為外生變量，絲毫不依賴資本積累和經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)的其他變量，使技術(shù)進(jìn)步成為“無源之水，無本之木”。三是技術(shù)進(jìn)步無需成本，與現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)中技術(shù)進(jìn)步需要大量研發(fā)投入、高額技術(shù)轉(zhuǎn)化成本的事實不符。四是為使穩(wěn)定增長成為可能，技術(shù)進(jìn)步采取哈羅德中性技術(shù)進(jìn)步的假定，但卻不能解釋是什么理由以及依靠什么機(jī)制使得技術(shù)進(jìn)步正好是哈羅德中性的?；谏鲜隽信e的諸多原因，以一個不變比率進(jìn)行的非物化技術(shù)進(jìn)步概念不能得到令人滿意的解釋，需要提出更為成熟的經(jīng)濟(jì)增長模型。理論界一條重要的研究思路是將技術(shù)進(jìn)步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的傳導(dǎo)機(jī)制由外生因素到內(nèi)生因素轉(zhuǎn)變。技術(shù)進(jìn)步內(nèi)生化經(jīng)濟(jì)增長模型主要試圖解釋發(fā)明和創(chuàng)新的速率與偏向內(nèi)在地由經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)決定，基本沿三條路徑展開研究。一條路徑是進(jìn)一步拓展生產(chǎn)要素的內(nèi)涵，將技術(shù)進(jìn)步物化到生產(chǎn)要素中，通過“有效生產(chǎn)要素”的概念改變先前生產(chǎn)函數(shù)關(guān)于生產(chǎn)要素性質(zhì)的某些假定，使經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長成為可能，如時期性經(jīng)濟(jì)增長模型（Solow，R.M.1960）。[10]該模型認(rèn)為，新的投資是新思想的傳導(dǎo)機(jī)制，提高新投資的比率會影響技術(shù)進(jìn)步的速率；其邏輯傳導(dǎo)路徑是資本形成工業(yè)設(shè)備的現(xiàn)代化技術(shù)進(jìn)步經(jīng)濟(jì)增長。這種新投資的比率影響技術(shù)進(jìn)步速率的內(nèi)生化思路重新肯定了經(jīng)濟(jì)增長過程中資本積累的重要性，并為測度資本積累和技術(shù)進(jìn)步在經(jīng)濟(jì)增長中的相對貢獻(xiàn)提供了新依據(jù)。人力資本模型是將技術(shù)進(jìn)步物化到勞動力生產(chǎn)要素的另一嘗試，通過對人力資本投資改進(jìn)人口質(zhì)量提高勞動生產(chǎn)率（Schultz，TheodoreW.，1961）。[11]第二條路徑是將知識和技術(shù)作為一個獨立的生產(chǎn)要素變量納入生產(chǎn)函數(shù)，通過建立多部門經(jīng)濟(jì)增長模型，將知識的外溢效應(yīng)與傳統(tǒng)生產(chǎn)要素的邊際生產(chǎn)力遞減規(guī)律有效地統(tǒng)一起來，仍然在完全競爭均衡的基本分析框架下解釋經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的原因。這種內(nèi)生化技術(shù)變化的思路最早由宇澤弘文嘗試（Uzawa，H.，1962，1963），[12]后由以羅默、盧卡斯和格羅斯曼等為代表的新增長理論家繼承和發(fā)展。第三條路徑是提出一些新的生產(chǎn)函數(shù)來代替總量生產(chǎn)函數(shù)對技術(shù)進(jìn)步的刻畫。如技術(shù)進(jìn)步函數(shù)（Kaldor，N.1955，1962）與創(chuàng)新可能性邊界（Kennedy，C.1962，1964，1966）兩種經(jīng)濟(jì)模型一改先前將資本積累與技術(shù)進(jìn)步分開描述的不足，闡述了要素積累率與技術(shù)進(jìn)步在經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)程中的相互作用，以及要素積累率對技術(shù)進(jìn)步偏向的影響。但是，技術(shù)進(jìn)步的原因與速度在這些模型中仍然沒有得到清楚的說明。20世紀(jì)80年代以來，一方面，理論界沿著技術(shù)進(jìn)步和創(chuàng)新內(nèi)生化的機(jī)制將研究繼續(xù)深化。羅默從知識積累產(chǎn)生于資本積累的角度（Romer，PaulM.1986）、[13]盧卡斯（Lucas，RobertE，Jr.1988）[14]從人力資本積累的外部效應(yīng)角度進(jìn)一步深化了技術(shù)進(jìn)步內(nèi)生化機(jī)制。以羅默的第二代模型為起點，新增長理論家開始引入成本的概念直面研究知識積累和創(chuàng)新的來源及傳導(dǎo)機(jī)制，指出只要創(chuàng)新的收益大于研發(fā)成本、創(chuàng)新的溢出效應(yīng)足夠大，經(jīng)濟(jì)增長就能自我維持。另一方面，理論界進(jìn)一步拓展了技術(shù)進(jìn)步的表現(xiàn)形式，打破了完全競爭均衡的傳統(tǒng)分析框架，將產(chǎn)品品種增加和質(zhì)量升級納入技術(shù)進(jìn)步的表現(xiàn)形式，嘗試在壟斷競爭的新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，注意非均衡動態(tài)路徑，引入研發(fā)投入、“創(chuàng)造性破壞”、行業(yè)領(lǐng)先者等因素分析經(jīng)濟(jì)增長根源和傳導(dǎo)機(jī)制，得到了許多對中國以科技創(chuàng)新支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變更有指導(dǎo)意義的研究結(jié)論。

科技創(chuàng)新對經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變支撐的績效評價

早期西方經(jīng)典理論以經(jīng)濟(jì)增長為主題，按全要素增長率作為劃分經(jīng)濟(jì)增長方式類型的標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)為如果全要素生產(chǎn)率（TFP）對經(jīng)濟(jì)增長率的貢獻(xiàn)度在50%以下，基本屬于粗放型的經(jīng)濟(jì)增長；達(dá)到和超過50%，則屬于集約型經(jīng)濟(jì)增長。[15]20世紀(jì)50年代以來，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界發(fā)表了一系列論文、書籍和專著，試圖或簡或繁地計量技術(shù)進(jìn)步對形形國家經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)。索洛余值法確立了早期經(jīng)濟(jì)增長核算的基本分析框架，該方法將全要素生產(chǎn)率的增長視為技術(shù)進(jìn)步，對美國1909~1949年的經(jīng)濟(jì)增長情況進(jìn)行了實證測度，得出技術(shù)進(jìn)步是經(jīng)濟(jì)增長主要源泉的結(jié)論（Solow，R.M.1957）。[16]這種測度結(jié)論的準(zhǔn)確性在20世紀(jì)60年代以后逐漸在兩方面受到經(jīng)濟(jì)學(xué)家的質(zhì)疑：一是將余值部分全部歸為技術(shù)進(jìn)步因素，排除了其他因素影響，夸大了技術(shù)進(jìn)步的作用；二是將資本投入和勞動投入視為同質(zhì)的假定既不符合實際情況，也忽視了要素投入結(jié)構(gòu)和質(zhì)量的改善對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)度的衡量。對此，學(xué)術(shù)界持續(xù)地改進(jìn)了以全要素生產(chǎn)率衡量技術(shù)進(jìn)步的精準(zhǔn)度。如丹尼森將知識的進(jìn)展從全要素生產(chǎn)率中單列出來，并從總量層面上考慮了勞動投入的多樣性，從而極大地縮小了經(jīng)濟(jì)增長中不能直接由實證測度因素所解釋部分的大小，并細(xì)化了勞動投入對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)的認(rèn)識（Denison，E.F，1962）。[17]喬根森在丹尼森研究的基礎(chǔ)上進(jìn)一步探討了經(jīng)濟(jì)增長因素中資本投入因素的多樣性，并落腳在各產(chǎn)業(yè)部門而不是總量生產(chǎn)函數(shù)的層次上分析經(jīng)濟(jì)增長的源泉，從而進(jìn)一步縮小了“余值”的范圍（Jorgenson，D.W.，1967）。[18]20世紀(jì)90年代以來，越來越多的學(xué)者認(rèn)識到經(jīng)濟(jì)增長在多大程度上歸因于全要素生產(chǎn)率的改進(jìn)以及在多大程度上歸因于投入的增長都依賴于構(gòu)造投入度量的方法。于是，一部分學(xué)者在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)增長核算分析時，嘗試對不同國家生產(chǎn)率與投資（Grossman，GeneM.andElhananHelpman.，1994）[19]以及生產(chǎn)率與人均收入之間（Islam，Nazrul.，1995;Klenow，peterJ.andAndresRodriguez-Clare.，1997）[20][21]的關(guān)系進(jìn)行實證測度，以期對影響全要素增長率的因素進(jìn)行更深入地研究。27與此同時，也有一些學(xué)者反對將全要素生產(chǎn)率作為對技術(shù)變化的度量（K.I.CarlawandLipsey，R.G，2002，2003），[22]認(rèn)為因為大量技術(shù)變化涉及資源有成本地向研究和發(fā)現(xiàn)活動配置，這些資源僅得到正?；貓?，當(dāng)技術(shù)被發(fā)現(xiàn)且實施時，技術(shù)變化的價值轉(zhuǎn)化為投入成本，全要素生產(chǎn)率的增長應(yīng)該為零。還有一些學(xué)者從更廣泛的角度，如全球創(chuàng)新指標(biāo)（Stella.Liu，2011）和衡量地區(qū)（TimothyF.Slaper，2010）、一個城市（MichaelR.Bloomberg，2010）或一個行業(yè)創(chuàng)新能力指標(biāo)體系（DavidJ.Spielman，2011）對科技創(chuàng)新支撐經(jīng)濟(jì)增長的力度進(jìn)行了實證研究。這些最新的研究成果進(jìn)一步開闊了研究科技創(chuàng)新支撐經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的績效評價視野。總的來說，盡管全要素生產(chǎn)率作為技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新的近似度量還存在一些質(zhì)疑甚至爭議，但將之作為衡量技術(shù)進(jìn)步對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率和劃分經(jīng)濟(jì)增長方式的判斷標(biāo)準(zhǔn)仍是一個有較高認(rèn)可度的指標(biāo)；不過，理論界還需要結(jié)合最新的研究成果進(jìn)一步完善與之相關(guān)的績效評價。

發(fā)明、創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步的原因

關(guān)于發(fā)明、創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步原因的研究一直受到學(xué)術(shù)界高度重視。一些學(xué)者從分工和專業(yè)化的角度研究發(fā)明、創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步的原因，認(rèn)為分工和專業(yè)化是技術(shù)進(jìn)步的重要因素（亞當(dāng)•斯密，1776）。[23]還有學(xué)者從生產(chǎn)要素的角度研究發(fā)明、創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步的原因，認(rèn)為生產(chǎn)要素稀缺性及其相對價格的變化導(dǎo)致的要素間替代本身就是刺激發(fā)明和推動技術(shù)進(jìn)步的重要原因（JohnRichardHicks，1960）；[24]這種分析思路被后來一些學(xué)者發(fā)展為誘致性技術(shù)變遷模式，用來分析某一特定行業(yè)技術(shù)變遷的原因和發(fā)展路徑（速水佑次郎，1998）。[25]也有研究注意到企業(yè)家對利潤的追求和企業(yè)家精神對發(fā)明、創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步的關(guān)鍵作用（JosephA.Schumpeter，1934），認(rèn)為企業(yè)家的首創(chuàng)精神、成功欲、甘冒風(fēng)險、以苦為樂的精神、精明、理智和敏捷、事業(yè)心等創(chuàng)新精神和對利潤的追求不僅是經(jīng)濟(jì)體系不斷改組的運轉(zhuǎn)工具，而且也是包含社會上層在內(nèi)的各種要素發(fā)生連續(xù)變化的傳遞手段。[2]20世紀(jì)60年代以來，對發(fā)明、創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步原因的研究主要是從微觀層面進(jìn)行的。阿羅（Arrow，K.J，1962）的“干中學(xué)”經(jīng)濟(jì)增長模型和舒爾茨的“人力資本模型”（Schultz，TheodoreW.，1961）開創(chuàng)性地將無意識的生產(chǎn)經(jīng)驗積累和有意識的教育投資作為技術(shù)進(jìn)步的重要內(nèi)生化來源和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的動力，促進(jìn)了知識經(jīng)濟(jì)化與經(jīng)濟(jì)知識化的一體化研究。隨著技術(shù)進(jìn)步原因的內(nèi)生化，特別是當(dāng)理論界將技術(shù)進(jìn)步物化到生產(chǎn)要素中，那些促進(jìn)生產(chǎn)要素積累的因素也在一定程度上進(jìn)入分析經(jīng)濟(jì)增長原因?qū)W者們的研究視野。勞動分工與專業(yè)化模型被艾林•楊繼承和發(fā)展，并在20世紀(jì)80年代以來從微觀層面系統(tǒng)地形成了博蘭德—楊、基母—莫塔迪、貝克爾—墨菲三種勞動分工和專業(yè)化的內(nèi)生增長模型，為經(jīng)濟(jì)增長提供了一種微觀機(jī)制。[26]（P546-576）20世紀(jì)七八十年代以來，產(chǎn)業(yè)組織理論、發(fā)明與創(chuàng)新、人力資本以及交易費用等微觀經(jīng)濟(jì)理論的發(fā)展使理論界開始進(jìn)一步關(guān)注技術(shù)進(jìn)步的成本、依托載體、經(jīng)濟(jì)背景等，并以更規(guī)范的研究范式討論知識的進(jìn)步及其與市場的聯(lián)系。當(dāng)壟斷競爭市場結(jié)構(gòu)代替完全競爭市場結(jié)構(gòu)成為分析技術(shù)創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)背景后，技術(shù)創(chuàng)新的成本、研發(fā)投入、專利、市場結(jié)構(gòu)、企業(yè)內(nèi)部特征和產(chǎn)權(quán)組織等會影響技術(shù)創(chuàng)新的規(guī)模和效率的觀點逐漸形成理論界的新共識。[27]知識經(jīng)濟(jì)概念的提出，使學(xué)術(shù)界對知識和技術(shù)內(nèi)生化的認(rèn)識進(jìn)一步向前推進(jìn)，認(rèn)為資源投入量、企業(yè)的作用、隱含知識存量，外部性、獲利能力與不確定性、技術(shù)發(fā)展的路徑依賴等因素將影響或制約一國獲取知識和積累技術(shù)的能力。

篇7

信用是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，市場經(jīng)濟(jì)可以說是信用經(jīng)濟(jì)。信用的好壞是衡量、制約或促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要指標(biāo)。針對信用的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，傳統(tǒng)主流經(jīng)濟(jì)學(xué)已有諸多的闡述，筆者在此首次運用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論來對我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)中遇到的信用問題進(jìn)行詮釋。

一、信用問題概攬

在日常經(jīng)濟(jì)活動中，我們的交易各方，都在抱怨別人信譽差，希望有一個良好的信用環(huán)境，使得社會交往和經(jīng)濟(jì)交易活動能在一個有序、安全的氛圍中進(jìn)行，但對自己這一方是否會遵守約定、恪守信用，卻并不嚴(yán)格要求，甚至自己在交易時就預(yù)留了不守信的伏筆。也就是說，在社會交往和經(jīng)濟(jì)交易活動中，人們均希望別人守信、社會誠信，而惟獨自己可以不完全誠信。當(dāng)大多數(shù)人都是這種思維時，整個社會信用狀況差也就成為一種自然的普遍現(xiàn)象了。北京市工商局統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，2004年，北京市被列入“黑名單”的個人及企業(yè)近七萬，其中，自然人占兩萬七千八百七十六人，企業(yè)有三萬九千兩百七十五戶，這些個人及企業(yè)，因為失信，被鎖進(jìn)“北京市企業(yè)信用信息系統(tǒng)”，他們將為各自的欺詐、哄瞞等失信行為付出沉重代價。在全國各地，因失信而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)糾紛，甚至惡性案件，拾俯皆是；有些地區(qū)因信用度普遍低下而嚴(yán)重阻礙區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如汕頭經(jīng)濟(jì)特區(qū)因90年代以前不太重視經(jīng)濟(jì)活動中的契約信用，甚至在90年代末因國稅部門開出的增值稅發(fā)票可信度低，而被國家稅務(wù)總局通報不能作為出口退稅之用，致使汕頭特區(qū)1000多家外向性企業(yè)不得不外遷，嚴(yán)重影響了汕頭經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

信用問題隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而日益彰顯重要，傳統(tǒng)主流經(jīng)濟(jì)學(xué)對此已有諸多的分析，“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的基石，其核心內(nèi)容是：人是“理性經(jīng)濟(jì)人”，“經(jīng)濟(jì)人”的目標(biāo)是追求個人利益最大化。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)揭示了市場利益原則，把道德、情感等因素排斥于經(jīng)濟(jì)動機(jī)分析之外，使“經(jīng)濟(jì)人”成為純理性的人，忽視非理性因素在經(jīng)濟(jì)主體行為中的作用，“經(jīng)濟(jì)人”的一切行為都圍繞著市場利益原則，并以此作為行為(包括信用行為)的動機(jī)。信用是商品貨幣交換關(guān)系的一個經(jīng)濟(jì)范疇，信用行為作為“經(jīng)濟(jì)人”的市場行為，其出發(fā)點是利益預(yù)期，利益成為信用行為的經(jīng)濟(jì)杠桿，“商人是否愿意使用信用，則取決于他對贏利的預(yù)期?！?/p>

傳統(tǒng)主流經(jīng)濟(jì)學(xué)對信用問題，特別是行為主體優(yōu)選守信還是失信行為，從理論上歸納為以下幾種解釋：一是信用的成本收益核算。行為主體（個人、企業(yè)和政府）在經(jīng)濟(jì)活動中是否恪守信用契約，關(guān)鍵在于守信或失信可能給他帶來的成本收益預(yù)期，當(dāng)經(jīng)濟(jì)主體守信的收益大于守信的成本，則優(yōu)選守信，反之，則失信；當(dāng)經(jīng)濟(jì)主體失信所得到的收益大于失信的成本（包括受到懲處的成本），則優(yōu)選失信，反之，則寧愿守信。如醫(yī)療行業(yè)中，正規(guī)大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)中的少數(shù)醫(yī)務(wù)人員做“醫(yī)托”，把來就診的病人介紹到私人機(jī)構(gòu)就診，從中提取回扣，這種現(xiàn)象一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在西方國家則是吊銷醫(yī)療執(zhí)業(yè)資格而永不能從事醫(yī)療職業(yè)，失信成本遠(yuǎn)大于收益；但在中國則是通過一番教育或罰款懲處后，仍繼續(xù)原醫(yī)療職業(yè)，失信成本小于收益，并有機(jī)會在以后的繼續(xù)失信中彌補失信成本。這就是同一事件采取不同的懲處方式，導(dǎo)致行為主體選擇守信或失信的不同行為取向。二是信用行為的“劣幣驅(qū)逐良幣”（又稱二手車市場或檸檬市場）現(xiàn)象。“劣幣驅(qū)逐良幣”是經(jīng)濟(jì)學(xué)上“信息不對稱”所導(dǎo)致的結(jié)果，在這種信息不對稱的情況下，人們采取“舍優(yōu)取劣”的行為取向以保證經(jīng)濟(jì)交易時收益最大化、損失最小化。在實際經(jīng)濟(jì)交易時，假設(shè)有甲、乙兩方，盡管雙方均深知守信是一種美德，若雙方守信都會帶來各自效益最大化，但因信息不對稱而不知對方會采取守信還是失信的行為取向，為防止對方失信并規(guī)避己方守信可能帶來的損失，而采取失信的行為取向是己方的較優(yōu)選擇；假如甲方?jīng)Q定采用失信行為，交易的可能性是：乙方若守信，則損失；若失信程度與甲方一致，則雙方各不沾對方便宜；若乙方失信比甲方更甚，則甲方損失。此后，甲方再與乙方或其他人交易，則會以失信行為為優(yōu)選。市場交易的結(jié)果是失信行為獲得較大收益，守信行為遭受損失，其導(dǎo)向是守信者逐漸減少，失信者逐漸增多，失信者逐漸把守信者驅(qū)逐出市場。三是信用行為的重復(fù)博弈減少。交易主體的重復(fù)博弈是誘導(dǎo)人們采取守信行為的有效機(jī)制之一，重復(fù)博弈機(jī)制在相對封閉的農(nóng)耕自然經(jīng)濟(jì)社會是誠信維護(hù)的最有效機(jī)制；但隨著商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是我國市場經(jīng)濟(jì)的逐步建設(shè)過程中，人們的經(jīng)濟(jì)活動范圍擴(kuò)大、交

易對象眾多，交易主體之間重復(fù)博弈次數(shù)減少，甚至由重復(fù)博弈向一次博弈演變，在信用體系尚未完善之前，優(yōu)選失信行為是相對“明智”之舉。

二、信用問題的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)詮釋

傳統(tǒng)主流經(jīng)濟(jì)學(xué)對交易主體的信用行為取向的解釋是建立在理性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)的基礎(chǔ)上，但現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)活動中，交易主體的信用行為并非完全理性，常呈有限理性狀態(tài)。運用行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論來解釋信用問題是一種新的嘗試，能使信用問題的研究更趨完善和全面。

1、確定性效應(yīng)。

篇8

中圖分類號：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1003-949X（2013）-03-0093-01

在金融市場中，存在著比較嚴(yán)重的信息不對稱，信息的不對稱加上市場主體的機(jī)會主義行為，在沒有外在監(jiān)督的道德約束時，就會導(dǎo)致失信行為發(fā)生，這就是信用風(fēng)險產(chǎn)生的信息經(jīng)濟(jì)學(xué)機(jī)理。在征信國家，信用管理行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)深入到社會的方方面面，企業(yè)和個人的信用意識強(qiáng)烈，注重維護(hù)信用，有著明確的信用市場需求。因此，征信國家的對外信譽較好，信用交易的范圍和規(guī)模很大，可以獲得更高的經(jīng)濟(jì)福利，信用與金融體系、銀行體系聯(lián)系密切，經(jīng)濟(jì)與金融體系中處處存在著信用，信用是經(jīng)濟(jì)金融運行的平臺。發(fā)達(dá)金融體系的基礎(chǔ)是健全的信用體系。對于現(xiàn)代化的經(jīng)濟(jì)，沒有一個健全的信用體系和現(xiàn)代化的金融體系是難以健康、快速、穩(wěn)定地成長的。

一、我國信用體系建設(shè)中存在的問題

歷經(jīng)20多年的中國的改革是由計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程，隨著改革的不斷深入，信用在我國經(jīng)濟(jì)中的作用日益突顯。然而，在我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，信用缺失問題和現(xiàn)象隨處可見，尤其是銀行體系中的大量不良資產(chǎn)的積累、資本市場中劣質(zhì)上市公司的充斥，嚴(yán)重制約了信用功能的發(fā)揮，大大提高了市場交易的成本，降低了市場效率和經(jīng)濟(jì)的活力，惡化了市場信用環(huán)境和市場秩序，直接影響到市場體系的完善和資源配置效率。在我國目前建設(shè)社會信用體系的進(jìn)程中，還存在著許多制約因素。

1. 急需出臺相關(guān)法律

中國目前尚無一部調(diào)整各種所有制企業(yè)的《破產(chǎn)法》。新破產(chǎn)法由于在國企要不要破產(chǎn)這個問題上存在爭議，遲遲未能出臺。同時，現(xiàn)行的《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《消費者權(quán)益保護(hù)法》等與信用相關(guān)的法律對失信懲罰的力度太輕。

2. 建立健全信用中介體系

信用中介不能僅僅發(fā)展征信公司，還需要建立更多相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、信用評級機(jī)構(gòu)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)、資質(zhì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所和會計師事務(wù)所等鑒證機(jī)構(gòu)。而在西方發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)國家，一般都有較為健全的社會信用制度，不僅有一套針對企業(yè)的信用評價體系，而且公民個人擁有一個終身的社會安全號，通過這個無法偽造的安全號碼，每個擁有一份資信公司保存的信用紀(jì)錄，任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對象都可以付費查詢。一旦信用等級出現(xiàn)有不良記錄，就會造成政治、經(jīng)濟(jì)活動和生活、工作上的極大困難，所以西方人把信用看得和自己的生命同等重要。在這一方面可以看出，我國遠(yuǎn)不及發(fā)達(dá)國家。

二、信用體系對金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重要性

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。建設(shè)社會信用體系，是完善我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。信用是一個經(jīng)濟(jì)體系正常運行的基本保證，信用問題的存在會阻礙信用行為的發(fā)生、阻礙市場規(guī)模的擴(kuò)大，進(jìn)而限制社會分工，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)運行的低效率。

1. 建立信用體系是金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的需要

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，日益擴(kuò)展和復(fù)雜化的市場關(guān)系逐步構(gòu)建起彼此相聯(lián)、互相制約的信用關(guān)系。這種信用關(guān)系作為一種獨立的經(jīng)濟(jì)關(guān)系得到充分發(fā)展，并維系著錯綜復(fù)雜的市場交換關(guān)系，支持并促成規(guī)范的市場秩序。可見，沒有信用，就沒有市場存在的基礎(chǔ)。同時，信用具有貨幣屬性，能夠?qū)崿F(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)政策功能，成為國家宏觀調(diào)控的重要工具。

2. 建立社會信用體系是保持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定增長的需要

企業(yè)是社會信用活動中最活躍的層次，是巨大的信用需求者和供給者。企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)產(chǎn)改制和科技創(chuàng)新，需要通過銀行信貸、證券市場操作和債券的發(fā)行等方式籌集大量的生產(chǎn)發(fā)展和技術(shù)改造資金。但由于信用缺失行為大量存在，使銀行不敢輕易放貸，企業(yè)難以通過正常的信用渠道獲取生產(chǎn)發(fā)展資金。因此，要擴(kuò)大市場消費需求，拉動經(jīng)濟(jì)增長，就必須加快建立社會信用體系。

3. 建立社會信用體系是防范金融風(fēng)險和深化金融改革的需要

防范金融風(fēng)險，必須加強(qiáng)信用制度建設(shè)，金融安全是國家經(jīng)濟(jì)安全的核心，而信用風(fēng)險是目前我國最大金融風(fēng)險。我國的金融風(fēng)險主要是在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中，銀行信用規(guī)?？焖贁U(kuò)張，信用制度不規(guī)范、不健全造成的。加強(qiáng)信用制度建設(shè)，通過增強(qiáng)借款人償還能力和提高償還意愿，促進(jìn)借款人提高履約水平，能夠降低銀行業(yè)信用風(fēng)險，從而維護(hù)金融安全，保證國家經(jīng)濟(jì)安全。

三、如何推進(jìn)我國社會信用體系建設(shè)

目前我們的金融市場信用風(fēng)險之所以累計的如此嚴(yán)重，一個非常重要的原因就是我們的制度約束的缺失和無效，制度的缺失表現(xiàn)在失信懲戒法律的空白，制度的無效表現(xiàn)在有些制度執(zhí)行不力，二是我們的金融市場信用風(fēng)險的規(guī)制必須以信用制度建設(shè)作為突破口，事實上 ，一些金融工具和制度本身的創(chuàng)新也為信用風(fēng)險的規(guī)避提供了新的途徑，也就是第三方擔(dān)保制度，因此，加快建設(shè)社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險，促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護(hù)正常的社會經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)廣大群眾的權(quán)益，推進(jìn)政府更好地履行經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實意義?？傊?，在大力推進(jìn)和諧社會的進(jìn)程中，加快建設(shè)社會信用體系是非常必要和迫切的。社會信用體系的建設(shè)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，面臨著諸多突出問題，面對這些問題，我們應(yīng)該采取有效地措施，以便更好的推進(jìn)我國社會信用體系的建設(shè)。

1. 培育現(xiàn)代信用服務(wù)體系，加快信用服務(wù)行業(yè)國家標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，形成完整、科學(xué)的信用標(biāo)準(zhǔn)體系

信用服務(wù)業(yè)具有智力密集、技術(shù)密集、專業(yè)化程度高、市場集中度高的特點，承擔(dān)著信用信息收集、加工、處理和傳遞的功能，在防范信用風(fēng)險、促進(jìn)信用交易方面發(fā)揮著重要作用。要加大誠實守信的宣傳教育力度，培育全社會的信用意識，樹立良好的社會信用風(fēng)尚。要鼓勵擴(kuò)大信用產(chǎn)品使用范圍，培育信用服務(wù)市場需求，支持信用服務(wù)市場發(fā)展。要堅持以市場為導(dǎo)向，培育和發(fā)展種類齊全、功能互補、依法經(jīng)營、有市場公信力的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，依法提供信用信息，鼓勵信用產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，滿足全社會多層次、多樣化、專業(yè)化的信用服務(wù)需求。

2. 要完善法律法規(guī)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。完備的法律法規(guī)是社會信用體系建設(shè)的制度保障

篇9

第一節(jié)人體工程學(xué)的含義和發(fā)展

人體工程學(xué)（HumanEngineering），也稱人類工程學(xué)、人間工學(xué)或工效學(xué)（Ergonomics）。工效學(xué)Ergonomis原出希臘文“Ergo”，即“工作、勞動”和“nomos”即“規(guī)律、效果”，也即探討人們勞動、工作效果、效能的規(guī)律性。

人體工程學(xué)起源于歐美，原先是在工業(yè)社會中，開始大量生產(chǎn)和使用機(jī)械設(shè)施的情況下，探求人與機(jī)械之間的協(xié)調(diào)關(guān)系，作為獨立學(xué)科有40多年的歷史。第二次世界大戰(zhàn)中的軍事科學(xué)技術(shù)，開始運用人體工程學(xué)的原理和方法，在坦克、飛機(jī)的內(nèi)艙設(shè)計中，如何使人在艙內(nèi)有效地操作和戰(zhàn)斗，并盡可能使人長時間地在小空間內(nèi)減少疲勞，即處理好：人—機(jī)—環(huán)境的協(xié)調(diào)關(guān)系。及至第二次世界大戰(zhàn)后，各國把人體工程學(xué)的實踐和研究成果，迅速有效地運用到空間技術(shù)、工業(yè)生產(chǎn)、建筑及室內(nèi)設(shè)計中去，1960年創(chuàng)建了國際人體工程學(xué)協(xié)會。

及至當(dāng)今，社會發(fā)展向后工業(yè)社會、信息社會過渡，重視“以人為本”，為人服務(wù)，人體工程學(xué)強(qiáng)調(diào)從人自身出發(fā)，在以人為主體的前提下研究人們衣、食、住、行以及一切生活、生產(chǎn)活動中綜合分析的新思路。

日本千葉大學(xué)小原教授認(rèn)為：人體工程學(xué)是探知人體的工作能力及其極限，從而使人們所從事的工作趨向適應(yīng)人體解剖學(xué)、生理學(xué)、心理學(xué)的各種特征?！?/p>

其實人—物—環(huán)境是密切地聯(lián)系在一起的一個系統(tǒng)，今后“可望運用人體工程學(xué)主動地、高效率地支配生活環(huán)境”。

人體工程學(xué)聯(lián)系到室內(nèi)設(shè)計，其含義為：以人為主體，運用人體計測、生理、心理計測等手段和方法，研究人體結(jié)構(gòu)功能、心理、力學(xué)等方面與室內(nèi)環(huán)境之間的合理協(xié)調(diào)關(guān)系，以適合人的身心活動要求，取得最佳的使用效能，其目標(biāo)應(yīng)是安全、健康、高效能和舒適。人體工程學(xué)與有關(guān)學(xué)科以及人體工程學(xué)中人、室內(nèi)環(huán)境和設(shè)施的相互關(guān)系。

第二節(jié)人體工程學(xué)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和計測手段

一、人體基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

人體基礎(chǔ)數(shù)據(jù)主要有下列三個方面，即有關(guān)人體構(gòu)造、人體尺度以及人體的動作域等的有關(guān)數(shù)據(jù)。

1、人體構(gòu)造

與人體工程學(xué)關(guān)系最緊密的是運動系統(tǒng)中的骨骼、關(guān)節(jié)和肌肉，這三部分在神經(jīng)系統(tǒng)支配下，使人體各部分完成一系列的運動。骨骼由顱骨、軀干骨、四肢骨三部分組成，脊柱可完成多種運動，是人體的支柱，關(guān)節(jié)起骨間連接且能活動的作用，肌肉中的骨骼肌受神經(jīng)系統(tǒng)指揮收縮或舒張，使人體各部分協(xié)調(diào)動作。

2、人體尺度

人體尺度是人體工程學(xué)研究的最基本的數(shù)據(jù)之一。

3、人體動作域

人們在室內(nèi)各種工作和生活活動范圍的大小，即動作域，它是確定室內(nèi)空間尺度的重要依據(jù)因素之一。以各種計測方法測定的人體動作域，也是人體工程學(xué)研究的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。如果說人體尺度是靜態(tài)的、相對固定的數(shù)據(jù)，人體動作域的尺度則為動態(tài)的，其動態(tài)尺度與活動情景狀態(tài)有關(guān)。

室內(nèi)設(shè)計時人體尺度具體數(shù)據(jù)尺寸的選用，應(yīng)考慮在不同空間與圍護(hù)的狀態(tài)下，人們動作和活動的安全，以及對大多數(shù)人的適宜尺寸，并強(qiáng)調(diào)其中以安全為前提。

例如：對門洞高度、樓梯通行凈高、欄桿扶手高度等，應(yīng)取男性人體高度的上限，并適當(dāng)加以人體動態(tài)時的余量進(jìn)行設(shè)計；對踏步高度、上擱板或掛鉤高度等，應(yīng)按女性人體的平均高度進(jìn)行設(shè)計。

二、人體生理計測

根據(jù)人體在進(jìn)行各種活動時，有關(guān)生理狀態(tài)變化的情況，通過計測手段，予以客觀的、科學(xué)的測定，以分析人在活動時的能量和負(fù)荷大小。

人體生理計測方法主要有：

1、肌電圖方法

把人體活動時肌肉張縮的狀態(tài)以電流圖記錄，從而可以定量地確定人體該項活動強(qiáng)度和負(fù)荷。

2、能量代謝率方法

由于人體活動消耗能量而相應(yīng)引起的耗氧量值，與其平時耗氧量相比，以此測定活動狀態(tài)的強(qiáng)度，能量代謝率的計算式，以及不同活動的能量代謝率（RMR）。其計算式如下：

運動時氧耗量-安靜時氧耗量

能量代謝率（RMR）

基礎(chǔ)代謝率耗量

3、精神反射電流方法

對人體因活動而排出的汗液量作電流測定，從而定量地了解外界精神因素的強(qiáng)度，據(jù)此確定人體活動時的負(fù)荷大小。

三、人體心理計測

心理計測采用的有精神物理學(xué)測量法及尺度法等。

1、精神物理學(xué)測量法

用物理學(xué)的方法，測定人體神經(jīng)的最小刺激量，以及感覺刺激量的最小差異。

2、尺度法

以順序在心理學(xué)中劃分量度，例如在一直線上劃分線段，依順序標(biāo)定評語

可由專家或一般人，相應(yīng)地對美丑、新舊、優(yōu)劣進(jìn)行評測。

第三節(jié)人體工程學(xué)在室內(nèi)設(shè)計中的應(yīng)用

由于人體工程學(xué)是一門新興的學(xué)科，人體工程學(xué)在室內(nèi)環(huán)境設(shè)計中應(yīng)用的深度和廣度，有待于進(jìn)一步認(rèn)真開發(fā)，目前已有開展的應(yīng)用方面如下：

一、確定人和人際在室內(nèi)活動所需空間的主要依據(jù)

根據(jù)人體工程學(xué)中的有關(guān)計測數(shù)據(jù)，從人的尺度、動作域、心理空間以及人際交往的空間等，以確定空間范圍。

二、確定家具、設(shè)施的形體、尺度及其使用范圍的主要依據(jù)

家具設(shè)施為人所使用，因此它們的形體、尺度必須以人體尺度為主要依據(jù)；同時，人們?yōu)榱耸褂眠@些家具和設(shè)施，其周圍必須留有活動和使用的最小余地，這些要求都由人體工程科學(xué)地予以解決。室內(nèi)空間越小，停留時間越長，對這方面內(nèi)容測試的要求也越高，例如車廂、船艙、機(jī)艙等交通工具內(nèi)部空間的設(shè)計。

三、提供適應(yīng)人體的室內(nèi)物理環(huán)境的最佳參數(shù)

室內(nèi)物理環(huán)境主要有室內(nèi)熱環(huán)境、聲環(huán)境、光環(huán)境、重力環(huán)境、輻射環(huán)境等，室內(nèi)設(shè)計時有了上述要求的科學(xué)的參數(shù)后，在設(shè)計時就有可能有正確的決策。

四、對視覺要素的計測為室內(nèi)視覺環(huán)境設(shè)計提供科學(xué)依據(jù)

人眼的視力、視野、光覺、色覺是視覺的要素，人體工程學(xué)通過計測得到的數(shù)據(jù)，對室內(nèi)光照設(shè)計、室內(nèi)色彩設(shè)計、視覺最佳區(qū)域等提供了科學(xué)的依據(jù)。

第四節(jié)環(huán)境心理學(xué)與室內(nèi)設(shè)計

在闡述環(huán)境心理學(xué)之前，我們先對“環(huán)境”和“心理學(xué)”的概念簡要地了解一下。環(huán)境即為“周圍的境況”，相對于人而言，環(huán)境可以說是圍繞著人們，并對人們的行為產(chǎn)生一定影響的外界事物。環(huán)境本身具有一定的秩序、模式和結(jié)構(gòu)，可以認(rèn)為環(huán)境是一系列有關(guān)的多種元素和人的關(guān)系的綜合。人們既可以使外界事物產(chǎn)生變化，而這些變化了的事物，又會反過來對行為主體的人產(chǎn)生影響。例如人們設(shè)計創(chuàng)造了簡潔、明亮、高雅、有序的辦公室內(nèi)環(huán)境，相應(yīng)地環(huán)境也能使在這一氛圍中工作的人們有良好的心理感受，能誘導(dǎo)人們更為文明、更為有效地進(jìn)行工作。心理學(xué)則是“研究認(rèn)識、情感、意志等心理過程和能力、性格等心理特征”的學(xué)科。

關(guān)于環(huán)境心理學(xué)與室內(nèi)設(shè)計的關(guān)系，《環(huán)境心理學(xué)》一書中譯文前言內(nèi)的話很能說明一些問題：“不少建筑師很自信，以為建筑將決定人的行為”，但他們“往往忽視人工環(huán)境會給人們帶來什么樣的損害，也很少考慮到什么樣的環(huán)境適合于人類的生存與活動”。以往的心理學(xué)“其注意力僅僅放在解釋人類的行為上，對于環(huán)境與人類的關(guān)系未加重視。環(huán)境心理學(xué)則是以心理學(xué)的方法對環(huán)境進(jìn)行探討”，即是在人與環(huán)境之間是“以人為本”，從人的心理特征來考慮研究問題，從而使我們對人與環(huán)境的關(guān)系、對怎樣創(chuàng)造室內(nèi)人工環(huán)境，都應(yīng)具有新的更為深刻的認(rèn)識。

一、含義

環(huán)境心理學(xué)是研究環(huán)境與人的行為之間相互關(guān)系的學(xué)科，它著重從心理學(xué)和行為的角度，探討人與環(huán)境的最優(yōu)化，即怎樣的環(huán)境是最符合人們心愿的。

環(huán)境心理學(xué)是一門新興的綜合性學(xué)科，環(huán)境心理學(xué)與多門學(xué)科，如醫(yī)學(xué)、心理學(xué)、環(huán)境保護(hù)學(xué)、社會學(xué)、人體工程學(xué)、人類學(xué)、生態(tài)學(xué)以及城市規(guī)劃學(xué)、建筑學(xué)、室內(nèi)環(huán)境學(xué)等學(xué)科關(guān)系密切。

環(huán)境心理學(xué)非常重視生活于人工環(huán)境中人們的心理傾向，把選擇環(huán)境與創(chuàng)建環(huán)境相結(jié)合，著重研究下列問題：

1、環(huán)境和行為的關(guān)系；

2、怎樣進(jìn)行環(huán)境的認(rèn)知；

3、環(huán)境和空間的利用；

4、怎樣感知和評價環(huán)境；

5、在已有環(huán)境中人的行為和感覺。

對室內(nèi)設(shè)計來說，上述各項問題的基本點即是如何組織空間，設(shè)計好界面、色彩和光照，處理好室內(nèi)環(huán)境，使之符合人們的心愿。

二、室內(nèi)環(huán)境中人的心理與行為

人在室內(nèi)環(huán)境中，其心理與行為盡管有個體之間的差異，但從總體上分析仍然具有共性，仍然具有以相同或類似的方式做出反應(yīng)的特點，這也正是我們進(jìn)行設(shè)計的基礎(chǔ)。

下面我們列舉幾項室內(nèi)環(huán)境中人們的心理與行為方面的情況：

1、領(lǐng)域性與人際距離

領(lǐng)域性原是動物在環(huán)境中為取得食物、繁衍生息等的一種適應(yīng)生存的行為方式。人與動物畢竟在語言表達(dá)、理性思考、意志決策與社會性等方面有本質(zhì)的區(qū)別，但人在室內(nèi)環(huán)境中的生活、生產(chǎn)活動，也總是力求其活動不被外界干擾或妨礙。不同的活動有其必須的生理和心理范圍與領(lǐng)域，人們不希望輕易地被外來的人與物所打破。

室內(nèi)環(huán)境中個人空間常需與人際交流、接觸時所需的距離統(tǒng)盤考慮。人際接觸實際上根據(jù)不同的接觸對象和在不同的場合，在距離上各有差異。赫爾以動物的環(huán)境和行為的研究經(jīng)驗為基礎(chǔ)，提出了人際距離的概念，根據(jù)人際關(guān)系的密切程度、行為特征確定人際距離，即分為：密切距離；人體距離；社會距離；公眾距離。

每類距離中，根據(jù)不同的行為性質(zhì)再分為接近相與遠(yuǎn)方相。例如在密切距離中，親密、對對方有可嗅覺和輻射熱感覺為接近相；可與對方接觸握手為遠(yuǎn)方相。當(dāng)然對于不同民族、、性別、職業(yè)和文化程度等因素，人際距離也會有所不同。

2、私密性與盡端趨向

如果說領(lǐng)域性主要在于空間范圍，則私密性更涉及在相應(yīng)空間范圍內(nèi)包括視線、聲音等方面的隔絕要求。私密性在居住類室內(nèi)空間中要求更為突出。

日常生活中人們還會非常明顯地觀察到，集體宿舍里先進(jìn)入宿舍的人，如果允許自己挑選床位，他們總愿意挑選在房間盡端的床鋪，可能是由于生活、就寢時相對地較少受干擾。同樣情況也見之于就餐人對餐廳中餐桌座位的挑選，相對地人們最不愿意選擇近門處及人流頻繁通過處的座位，餐廳中靠墻卡座的設(shè)置，由于在室內(nèi)空間中形成更多的“盡端”，也就更符合散客就餐時“盡端趨向”的心理要求。

3、依托的安全感

生活活動在室內(nèi)空間的人們，從心理感受來說，并不是越開闊、越寬廣越好，人們通常在大型室內(nèi)空間中更愿意有所“依托”物體。

在火車站和地鐵車站的候車廳或站臺上，人們并不較多地停留在最容易上車的地方，而是愿意待在柱子邊，人群相對散落地匯集在廳內(nèi)、站臺上的柱子附近，適當(dāng)?shù)嘏c人流通道保持距離。在柱邊人們感到有了“依托”，更具安全感。

4、從眾與趨光心理

從一些公共場所內(nèi)發(fā)生的非常事故中觀察到，緊急情況時人們往往會盲目跟從人群中領(lǐng)頭幾個急速跑動的人的去向，不管其去向是否是安全疏散口。當(dāng)火警或煙霧開始彌漫時，人們無心注視標(biāo)志及文字的內(nèi)容，甚至對此缺乏信賴，往往是更為直覺地跟著領(lǐng)頭的幾個人跑動，以致成為整個人群的流向。上述情況即屬從眾心理。同時，人們在室內(nèi)空間中流動時，具有從暗處往較明亮處流動的趨向，緊急情況時語言訴引導(dǎo)會優(yōu)于文字的引導(dǎo)。

上述心理和行為現(xiàn)象提示設(shè)計者在創(chuàng)造公共場所室內(nèi)環(huán)境時，首先應(yīng)注意空間與照明等的導(dǎo)向，標(biāo)志與文字的引導(dǎo)固然也很重要，但從緊急情況時的心理與行為來看，對空間、照明、音響等需予以高度重視。

5、空間形狀的心理感受

由各個界面圍合而成的室內(nèi)空間，其形狀特征常會使活動于其中的人們產(chǎn)生不同的心理感受。著名建筑師貝聿銘先生曾對他的作品——具有三角形斜向空間的華盛頓藝術(shù)館新館——有很好的論述，他認(rèn)為三角形、多滅點的斜向空間常給人以動態(tài)和富有變化的心理感受。

三、環(huán)境心理學(xué)在室內(nèi)設(shè)計中的應(yīng)用

運用環(huán)境心理學(xué)的原理，在室內(nèi)設(shè)計中的應(yīng)用面極廣，暫且列舉下述幾點：

1、室內(nèi)環(huán)境設(shè)計應(yīng)符合人們的行為模式和心理特征

例如現(xiàn)代大型商場的室內(nèi)設(shè)計，顧客的購物行為已從單一的購物，發(fā)展為購物——游覽——休閑——信息——服務(wù)等行為。購物要求盡可能接近商品，親手挑選比較，由此自選及開架布局的商場結(jié)合茶座、游樂、托兒等應(yīng)運而生。

2、認(rèn)知環(huán)境和心理行為模式對組織室內(nèi)空間的提示

篇10

非公有經(jīng)濟(jì)信用含義的層次性

信用這一概念，通常包涵兩種內(nèi)容：一是指因為遵守諾言而取得的信任，比如說某單位或某個人守信用；二是指按時償還，不需要提供物件保證，比如說信用貸款。

非公有經(jīng)濟(jì)的信用含義主要包括三個層次：

第一，俠義性的信用。就這一層次而言，非公有經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)講信用的動機(jī)在于多交朋友、多得人緣、多拉關(guān)系。俠義，舊時指講義氣、肯冒險助人。這一點很像昔日武俠小說中的俠客行為。部分非公有經(jīng)濟(jì)界人士一旦賺了錢就容易財大氣粗，甚至心血來潮，感情用事，忘乎所以。隨便表態(tài)，隨便許愿，隨便承諾。似乎什么人都能助，什么忙都能幫，什么難都能解。但因?qū)彝コ蓡T與非家庭成員、親者與疏者不能一視同仁，加之前說后變，致使俠義性的信用往往帶有很大的不確定性，常常夾雜著偷工減料、假冒偽劣、偷稅騙稅、走私行賄。

第二，功利性的信用。就這一層次而言，非公有經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)講信用的目的在于贏得客戶、贏得市場，自然地就贏得利益、贏得利潤。在商言商。非公有經(jīng)濟(jì)總是要獲取利益，這是不言而喻的，也是不必諱避的。但是，自古以來，人們就一直崇尚“君子愛財，取之有道”?！暗馈笔鞘裁?？這里至少包括道德、道義、規(guī)則。如果有人標(biāo)榜非公有經(jīng)濟(jì)不要賺取金錢、不要謀取利潤、不要獲取財富，那一定是在掩耳盜鈴、癡人說夢。但是，非公有經(jīng)濟(jì)功利性的信用要求非公有經(jīng)濟(jì)不能見利忘義、只顧財富的積聚，不擇手段；要求非公有經(jīng)濟(jì)把對金錢、利潤、財富的物質(zhì)沖動、單純謀利動機(jī)升華為一種社會成就感和社會責(zé)任感，從而使非公有經(jīng)濟(jì)的行為有一個正確的動機(jī)。因為單純獲取物質(zhì)利益的原始沖動不可能成為非公有經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的根本誘因。歷史已經(jīng)證明、并將更加雄辯地證明，一旦物質(zhì)沖動變?yōu)榻?jīng)濟(jì)行為的根本誘因，經(jīng)濟(jì)活動就會喪失理性，人們就會急功近利，只想從市場經(jīng)濟(jì)中撈取什么，而不想能為市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)貢獻(xiàn)什么。這種現(xiàn)象的泛化，就會阻礙經(jīng)濟(jì)社會的進(jìn)步。因此，在發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的過程中，必須注重升華非公有經(jīng)濟(jì)的行為動機(jī)，使其謀利動機(jī)轉(zhuǎn)化為目標(biāo)合理的社會行為。

第三，本原性的信用。就這一層次而言，非公有經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)講信用主旨在于重視企業(yè)生存之本，重視從業(yè)者的為人之道。經(jīng)濟(jì)活動是人與人之間的一種交換與交往。這種交換與交往應(yīng)當(dāng)遵循公開競爭和人已互惠的規(guī)則。但是，在商品交換和市場交往過程中，有些非公有經(jīng)濟(jì)負(fù)責(zé)人和從業(yè)人員卻錯誤地認(rèn)為，在市場經(jīng)濟(jì)運作中只有損人才能利己。他們片面地夸大“市場如戰(zhàn)場”，簡單化地把商戰(zhàn)等同于兵戰(zhàn)，從而得出在市場競爭中只有你死才能我活的錯誤結(jié)論。認(rèn)為只有在經(jīng)濟(jì)總量、經(jīng)濟(jì)利益的分配中多占對方的份額，才顯得自己聰明、精明、高明。其實，這是典型的以鄰為壑、損人利己的不義經(jīng)濟(jì)行為。因為這種經(jīng)濟(jì)贏利原則是以損害別人的合法權(quán)益為前提的，所以這種經(jīng)濟(jì)行為本身已經(jīng)失去了起碼的信用道德倫理。這種經(jīng)濟(jì)行為不是依靠科技投入、提高生產(chǎn)效率、提高經(jīng)營效率來創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)剩余，獲取經(jīng)濟(jì)利益，而只想多分割經(jīng)濟(jì)總量，只是想多占別人的經(jīng)濟(jì)利益。因此，這既不能提高國家經(jīng)濟(jì)的總效率，又不能擴(kuò)大國家經(jīng)濟(jì)的總收益。非公有經(jīng)濟(jì)應(yīng)當(dāng)反其道而行之，擯棄損人行為，確立利他意識，并把這種利他意識升華為互惠、雙贏的思想境界，才能建立自己的本原性的信用，真正實現(xiàn)非公有經(jīng)濟(jì)負(fù)責(zé)人的人生價值。

不同的非公有經(jīng)濟(jì)可能處于不同的信用層次中，同一個非公有經(jīng)濟(jì)在不同時段也可能處于不同的信用層次中。但不同的信用層次都有一個提升的過程：一是俠義性信用功利性信用本原性信用的提升；二是俠義性、功利性、本原性三層次信用本身也需不斷提升。

非公有經(jīng)濟(jì)信用缺失的危害性

在一定意義上說，市場經(jīng)濟(jì)是一種契約經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)。在市場經(jīng)濟(jì)的大背景下，非公有經(jīng)濟(jì)的信用缺失容易造成多方面的嚴(yán)重危害。

第一，常遭別人不講信用的報復(fù)。唐代魏征在《群書治要·老子》中提出：“信不足焉，有不信焉”。其大意是說，你對別人不講誠信，別人對你自然也不講誠信了。誠信如此，信用亦如此。如果在與合作伙伴打交道的過程中非公有經(jīng)濟(jì)自身缺少信用、失去信用、毀壞信用，那么，非公有經(jīng)濟(jì)反而要求別人對自己講信用，顯然是不對等的、不公正的，也是無法兌現(xiàn)的。雖然社會公正輿論并不贊成把別人失信作為自身失信的緣由，但是失信者遭到別人以其人之道還治其人之身的報復(fù)，是屢見不鮮的，也是很難避免的。欺詐反被欺詐害的例子，在非公有經(jīng)濟(jì)中并不少見。

第二，難以應(yīng)對優(yōu)勢信用的挑戰(zhàn)。中國已經(jīng)成為世貿(mào)組織的正式成員，面臨外企總體優(yōu)勢競爭能力的挑戰(zhàn)，這是人們有目共睹的事實。但比這種挑戰(zhàn)更嚴(yán)重的挑戰(zhàn)是外企優(yōu)勢信用的挑戰(zhàn)。不要說外企的優(yōu)勢能力，就是僅靠優(yōu)勢信用就能吸引客戶，搶占市場份額。瑞士銀行、友邦保險、IBM服務(wù)、豐田質(zhì)量、通用六個西格瑪、沃爾沃顧客永遠(yuǎn)是對的等，都是靠信用力量贏得客戶、贏得市場。我國加入世貿(mào)組織以后，非公有經(jīng)濟(jì)面臨與國外優(yōu)勢競爭能力與優(yōu)勢信用的雙重挑戰(zhàn)，決不能掉以輕心，必須構(gòu)建非公有經(jīng)濟(jì)自己的信用優(yōu)勢去應(yīng)對外企的優(yōu)勢信用的挑戰(zhàn)。

第三，恢復(fù)信用要花昂貴的代價。非公有經(jīng)濟(jì)要在較大范圍內(nèi)確立自己的信用優(yōu)勢并不容易，但要失去信用則很簡單；而失去信用后再恢復(fù)信用，卻要付出幾倍幾十倍的昂貴代價?；厥追枪薪?jīng)濟(jì)的信用狀況，應(yīng)該說總體上還是好的或比較好的。但毋庸諱言，在非公有經(jīng)濟(jì)的信用方面，過去曾經(jīng)有、當(dāng)前仍然有不少令人擔(dān)憂的行為。20世紀(jì)80年代末至90年代初，我們的輕工、食品在俄羅斯遠(yuǎn)東地區(qū)占有相當(dāng)大的市場份額，由于大家都知道的信用缺失等原因，我們現(xiàn)在在這一地區(qū)的輕工、食品市場占有率一直沒有超過5％。曾經(jīng)向中國開放的黃金般的市場現(xiàn)在仍然開放著，只不過在交易中主角已不是中國。當(dāng)年溫州的紙底皮鞋所造成的惡劣影響，致使溫州一部分制鞋能工巧匠，至今不敢把皮鞋標(biāo)明產(chǎn)自溫州，而不得不借用上海等地的牌子。溫州人為了挽回這一信用損失，付出了昂貴的慘重的代價。這種以損人開始、以害己告終的慘痛教訓(xùn)，值得我們永遠(yuǎn)汲取。

第四，私企業(yè)主喪失立身的根本。人無信不立。對于私企業(yè)主來說，信用就是他們安身立命的根本，是他們的金字招牌。講信用就是對市場經(jīng)濟(jì)的尊重和維護(hù)，就是按照市場經(jīng)濟(jì)的游戲規(guī)則辦事。在契約社會，非公有經(jīng)濟(jì)沒有信用便意味著沒有市場，而私企業(yè)主沒有信用，則沒有了立身之處，其結(jié)局也必然是被逐出市場。我們有些私企業(yè)主，對不講信用的事情，不以為恥，反以為榮，以致于出現(xiàn)了嚴(yán)重的信用危機(jī)，損害了企業(yè)家的職業(yè)信譽，擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)秩序，導(dǎo)致了投資環(huán)境惡化，成為社會一大公害，也成為我們面向全球化的一大障礙。有鑒于此，營造良好的信用環(huán)境，重樹私企業(yè)主的職業(yè)信譽，就顯得特別重要。這就要求私企業(yè)主：一要認(rèn)識到良好的信用環(huán)境，不僅關(guān)系到企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益，而且關(guān)系到我們國家的長治久安。經(jīng)濟(jì)關(guān)系是社會關(guān)系的核心和基礎(chǔ)。信用危機(jī)，不僅擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)秩序，也必然沖擊人們的價值觀念、道德觀念，妨礙社會的穩(wěn)定和精神文明建設(shè)。要清醒地認(rèn)識到，營造良好的信用環(huán)境，不僅是私營企業(yè)參與全球化競爭的需要，更是鞏固我們改革開放的成果，實現(xiàn)中華民族安定團(tuán)結(jié)和繁榮昌盛的需要。二要認(rèn)識到私企業(yè)主的職業(yè)信譽，是企業(yè)的無形資產(chǎn)。私企業(yè)主、特別是私營企業(yè)家，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念上講，它是一種素質(zhì)、品格和能力。他們的職業(yè)信譽是其職業(yè)道德、職業(yè)業(yè)績的體現(xiàn)。它既是一種無形的激勵，也是一種無形的約束。不僅是對他們過去的總結(jié)，也是他們創(chuàng)造未來的資本。三要深刻理解“以德治國”的論述，在利國利民的前提下，追求利潤。古人云：“巧詐不如拙誠”。做人如此，經(jīng)商亦然。私企業(yè)主中的一些“憨商”走的就是“拙誠”之道。他們深刻地認(rèn)識到，市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，也是信譽經(jīng)濟(jì)、誠實經(jīng)濟(jì)。21世紀(jì)的發(fā)展，已經(jīng)不再是單純的經(jīng)濟(jì)增長，而是社會的總體進(jìn)步，是人類文明的全方位提升。私企業(yè)主、私營企業(yè)家不能只是一個經(jīng)濟(jì)人，更應(yīng)該是一個高尚的人，一個具有人格魅力的人，一個擁有良好職業(yè)信譽的人。總之，人無信不立，企業(yè)無信不長，社會無信不穩(wěn)。私企業(yè)主只有樹立良好的職業(yè)信譽，才能夠在全球化的競爭中，贏得地位。也只有在良好的信用環(huán)境中，才能夠持續(xù)發(fā)展，快速前進(jìn)。

非公有經(jīng)濟(jì)信用建設(shè)的多維性

造成非公有經(jīng)濟(jì)的總體信用不高、部分信用缺失的原因是多種多樣的。因此，非公有經(jīng)濟(jì)的信用建設(shè)僅靠獨善其身是難以奏效的。非公有經(jīng)濟(jì)的信用建設(shè)作為一項系統(tǒng)工程，必須從加強(qiáng)全民信用意識教育、建立健全信用法律體系、逐步建立社會信用體系等多方面的綜合努力才能完成。

第一，政府要努力營造信用優(yōu)勢環(huán)境。市場經(jīng)濟(jì)是競爭經(jīng)濟(jì)，也是信用經(jīng)濟(jì)，“誠信是最好的競爭手段”。作為政府，必須努力營造公平、公正、公開的市場競爭環(huán)境，特別是信用優(yōu)勢環(huán)境。以往我國較多強(qiáng)調(diào)市場主體必須遵守誠實守信的原則，而較少關(guān)注對一些權(quán)力部門的道德約束。其實，就某種意義說，在信用建設(shè)的過程中，后者比前者更為重要。沒有權(quán)力部門的誠實守信，作為市場主體的企業(yè)，它們的誠實守信是難以言行到底的。而權(quán)力部門要真正做到誠實守信，就必須切實履行法律、行政法規(guī)所規(guī)定的各種義務(wù)。

一要切實健全產(chǎn)權(quán)制度。產(chǎn)權(quán)明晰，是我們希望達(dá)到的產(chǎn)權(quán)制度的一個理想目標(biāo)，這方面雖有不小的進(jìn)展，但仍有諸多不盡如人意之處。沒有完善的產(chǎn)權(quán)制度的經(jīng)濟(jì)不可能是完全具備信用優(yōu)勢的經(jīng)濟(jì)。完善的產(chǎn)權(quán)制度能夠使人干了壞事必然受到壞事后果的懲罰，做了貢獻(xiàn)必然得到回報。如果沒有完善的產(chǎn)權(quán)制度，人們可為自己所做的一切承擔(dān)責(zé)任，也可不為自己所做的一切承擔(dān)責(zé)任。這就容易讓人因不必顧及后果而產(chǎn)生失度的急功近利的短期行為。因此，要想有良好的信用制度、市場秩序，就必須有一個較為完善的產(chǎn)權(quán)制度。產(chǎn)權(quán)制度越不健全，政府對企業(yè)的直接干預(yù)就會越多，個人的預(yù)期就越不穩(wěn)定，人們就可能更狂熱地追求短期利益，從而進(jìn)一步造成信用缺失。所以，在加強(qiáng)非公有經(jīng)濟(jì)信用建設(shè)中，政府必須幫助非公有經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步健全完善產(chǎn)權(quán)制度。

二要切實轉(zhuǎn)變政府職能。我國成為世貿(mào)組織的正式成員之后，市場經(jīng)濟(jì)有了政府對全世界的莊重承諾，有了來自國際的、具有法律和規(guī)則約束力的監(jiān)督。這些都是信用建設(shè)必不可少的條件。在加強(qiáng)非公有經(jīng)濟(jì)信用建設(shè)的過程中，政府更需要規(guī)范自己的行為，轉(zhuǎn)變自己的職能，在不放棄、不削弱宏觀調(diào)控的經(jīng)濟(jì)管理職能的前提下，正確處理政府行政權(quán)力與市場利益的關(guān)系，特別是減少政府部門的交易行為，減少政府對非公有經(jīng)濟(jì)的直接干預(yù)，切實把某些地方政府對非公有經(jīng)濟(jì)管制式的領(lǐng)導(dǎo)變?yōu)榉?wù)式的幫助。要用政府本身的信用建設(shè)促進(jìn)、保證非公有經(jīng)濟(jì)的信用建設(shè)，從而使非公有經(jīng)濟(jì)的信用建設(shè)在自律與他律緊密結(jié)合的過程中日趨完善。

三要切實公示信用狀況。目前，我國信用信息的透明度還比較低，收集非公有經(jīng)濟(jì)的準(zhǔn)確信用信息非常困難，也缺少具有較強(qiáng)社會影響力的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。其實，我國政府一些部門保存著相當(dāng)多的企業(yè)信用信息，比工商行政管理部門的企業(yè)注冊、年檢信息，稅務(wù)部門的企業(yè)納稅信息，法院的企業(yè)訴訟記錄，房產(chǎn)部門的房產(chǎn)抵押情況等還要多。但是，這些信用信息既沒有統(tǒng)一管理，更沒有向社會進(jìn)行必要的公示。因此，在加強(qiáng)非公有經(jīng)濟(jì)信用建設(shè)的過程中，政府應(yīng)當(dāng)建立一個完好的信用信息傳輸載體，建立健全信用記錄并及時公示企業(yè)信用狀況?？上驳氖?，不久前浙江宣布把一批信用欠佳的企業(yè)踢出重點培育的企業(yè)行列，上海吊銷了十家有欺詐行為的企業(yè)執(zhí)照，深圳、青島規(guī)定，個人信用有不佳者，若干年內(nèi)不僅不能自己開公司，而且不得以企業(yè)高層管理人員的身份進(jìn)入經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。這些做法有利于促進(jìn)非公有經(jīng)濟(jì)及其從業(yè)者注重提高自己的信用等級，向往信用優(yōu)勢，鄙視信用缺失。

第二，私企要不斷加強(qiáng)信用管理體系。作為企業(yè)，“打鐵需要自身硬”，要練好內(nèi)功，遵紀(jì)守法，提高核心競爭力，增強(qiáng)企業(yè)自身信用程度，這就必須不斷加強(qiáng)信用管理體系建設(shè)。信用管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容之一，也是當(dāng)前我國企業(yè)走出信用困境的根本出路。建立并不斷加強(qiáng)信用管理體系，能增強(qiáng)風(fēng)險防御能力，提升企業(yè)信用度，把信用缺失的企業(yè)逐步淘汰出局，從而形成良好的市場秩序。

非公有經(jīng)濟(jì)加強(qiáng)信用管理體系建設(shè)，主要應(yīng)從以下兩方面進(jìn)行：