導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇小微企業(yè)論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

為了扶持小微企業(yè)的發(fā)展，遼寧省設(shè)立了中小微型企業(yè)發(fā)展專項資金，并不斷擴大其規(guī)模。2012年，遼寧省本級專項資金從4800萬元增加到1億元，各市設(shè)立的中小微型企業(yè)發(fā)展專項資金，也在現(xiàn)有規(guī)模的基礎(chǔ)上隨財力增長適當增加資金額度。小微企業(yè)發(fā)展過程中，貸款難、擔保難成為主要問題。為此，遼寧省市兩級都建立了中小微型企業(yè)貸款擔保風險補償專項資金，省本級財政每年安排該專項4000萬元。此外，遼寧省還鼓勵各市建立創(chuàng)業(yè)種子基金，2012年省本級財政安排5000萬元，按各市建立的創(chuàng)業(yè)種子基金額度10%的比例給予補助。2012年，遼寧省財政安排了1000多萬元的中小微型企業(yè)“專精特新”專項資金，支持中小微型企業(yè)“專精特新”項目，省市兩級政府支持企業(yè)發(fā)展專項資金用于中小微型企業(yè)的比例不低于50%。

（二）稅費減免

近幾年，國家將扶持中小企業(yè)特別是小微企業(yè)的發(fā)展作為一項重要任務。為了切實減輕小微企業(yè)的負擔，國家提高了增值稅和營業(yè)稅的起征點。遼寧省執(zhí)行月銷售額或營業(yè)額2萬元的國家規(guī)定上限標準，擴大了優(yōu)惠政策的覆蓋范圍。此外，遼寧省還將減半征收城鎮(zhèn)土地使用稅和房產(chǎn)稅的政策從2012年底延期執(zhí)行到2015年底。同時，遼寧省認真落實國家對小微企業(yè)的企業(yè)所得稅和印花稅優(yōu)惠政策。根據(jù)規(guī)定，對年應納稅所得額不超過6萬元的小型微利企業(yè)，在2012年1月1日至2015年12月31日期間按20%的稅率減半征收企業(yè)所得稅。對金融機構(gòu)與小微企業(yè)簽訂的借款合同，在2011年11月1日至2014年10月31日免征印花稅。另外，遼寧省還清理涉小微企業(yè)行政事業(yè)性收費，自2012年1月1日至2014年12月31日，免征小微企業(yè)部分行政事業(yè)性收費。

（三）政府采購

為了進一步發(fā)揮政府采購對促進小微企業(yè)發(fā)展的作用，遼寧省在政府采購中給予了小微企業(yè)購買商品或服務的優(yōu)先考慮。針對小微企業(yè)在政府采購中比例不高的問題，遼寧省提高了小微企業(yè)貨物、工程和服務在政府采購中的比例，要求采購預算總額的30%要面向中小微型企業(yè)采購，其中不低于60%的比例留給小微型企業(yè)。

二、遼寧省促進小微企業(yè)發(fā)展財政政策存在的問題

盡管遼寧省出臺的各項財政政策在促進小微企業(yè)發(fā)展中起到了重要作用，但是這些政策在實施過程中還存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）財政性資金投入不足且分散

遼寧省雖然不斷擴大中小微型企業(yè)發(fā)展專項資金的規(guī)模，但是與經(jīng)濟發(fā)達的省份相比，遼寧省各級財政對小微企業(yè)

的支持力度仍然不夠。特別是各市設(shè)立的中小微型企業(yè)發(fā)展專項資金，總體規(guī)模普遍較小，隨財力增長而增加的資金額度各市差距較大，并且隨意性較強，難以適應小微企業(yè)發(fā)展的實際需要。另外，各級政府對小微企業(yè)資金進行多頭管理，難以將財政性資金集中起來，進行組合安排、配套使用，導致財政性資金支持小微企業(yè)的整體效果不明顯，很難形成政策合力，削弱了財政性資金對遼寧省小微企業(yè)扶持的力度。

（二）對小微企業(yè)融資的扶持力度較小

遼寧省對于小微企業(yè)實施的政策關(guān)于融資這個問題涉及較少，目前主要是設(shè)立貸款擔保風險補償專項資金，還不能夠很好地幫助企業(yè)解決融資難題?，F(xiàn)行的優(yōu)惠政策存在嚴重的單向性，而缺少一種良性的雙向互動性，很少有政策來推動金融機構(gòu)主動向小微企業(yè)提供充分的貸款。雖然遼寧省政府為強化小微企業(yè)的融資能力而專門設(shè)立了一些信用擔保機構(gòu)，但是政府對于這些擔保機構(gòu)往往缺乏系統(tǒng)化的長期資金支持，而只是在開始時注入一筆資金。而由于這些機構(gòu)所扶持的小微企業(yè)規(guī)模小，貸款額也較小，所以這些機構(gòu)通過貸款所得的收入相對來說也很少，因而不能維持其自身的生存，更不能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。另外，這些機構(gòu)在擴展擔保業(yè)務的同時也增加了自身的經(jīng)營風險，而且這些機構(gòu)由于沒有銀行實現(xiàn)風險共擔，不能將風險部分的傳遞出去，因而只能夠獨自承擔巨大的經(jīng)營風險。而且，擔保機構(gòu)自身也存在很多經(jīng)營問題，如不規(guī)范動作。有些擔保機構(gòu)分工不明確，內(nèi)部管理混亂，政府與企業(yè)交混在一起，因而在日常運營中易受到政府行為的干擾，難以實現(xiàn)自主經(jīng)營，更難以從根源上幫助小微企業(yè)實現(xiàn)融資的目標。

（三）財政補貼力度不夠，效率不高

遼寧省財政補貼數(shù)額不夠高，補貼資金不集中，分散在多個部門。由于這些部門不能形成統(tǒng)一的步調(diào)，因而很難達到總體大于部分之和的效果，因而造成政府雖然有所投資，但資金利用效率仍然偏低的現(xiàn)狀。另外，財政部門沒能夠就補貼資金的利用形成一個系統(tǒng)化的管理體系，有時候資金已經(jīng)補貼下來，但是相關(guān)部門對于這筆資金的利用沒有明確的使用途徑并進行很好地規(guī)劃，從而造成資金不能夠很好地發(fā)揮其應有的作用。同時，由于對補貼資金的使用和管理鏈條不完善，很容易在監(jiān)管方面造成漏洞，從而出現(xiàn)部分官員監(jiān)守自盜，私自挪用公款，導致小微企業(yè)真正享受到的優(yōu)惠很少。此外，由于政府財政補貼不到位，不能夠很好地發(fā)揮對小微企業(yè)的科技創(chuàng)新的引導和推動作用，這使得小微企業(yè)在與大企業(yè)的競爭中處于絕對的劣勢。

（四）政府采購制度不健全

盡管政府采購政策中存在對小微企業(yè)的政策傾斜，但是法律法規(guī)中并沒有對政府采購進行強制規(guī)定，使得政府往往在產(chǎn)品競標中還是走形式，沒能夠真正實現(xiàn)對小微企業(yè)的照顧和公平競爭。此外，由于現(xiàn)行的采購政策對于產(chǎn)品生產(chǎn)商的資質(zhì)要求偏高，而小微企業(yè)由于自身規(guī)模的限制往往很難達到這一標準。因此，對小微企業(yè)的政府采購政策也常常因企業(yè)自身的規(guī)模約束或產(chǎn)品質(zhì)量約束而在實際操作中變得難于執(zhí)行。

三、促進遼寧省小微企業(yè)發(fā)展的財政政策建議

（一）加大財政資金投入

廣東省財政在2003年至2008年每年安排2億元專項資金用于扶持中小企業(yè)發(fā)展，2012年將這一數(shù)額提高到2.5億元。相比之下，遼寧省雖然已將中小微型企業(yè)發(fā)展專項資金增加到1億元，但是規(guī)模還是偏小，無法滿足需要。因此，遼寧省應當繼續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度，增加直接財政性資金的投入。對于各市設(shè)立的中小微型企業(yè)發(fā)展專項資金，省政府應當對其隨財力增長而增加的資金額度或比例做出具體規(guī)定。同時，遼寧省級財政還應當進一步增加“專精特新”專項資金的撥款數(shù)額，要求各市級財政按照不低于1:1的比例提供配套資金。對于創(chuàng)業(yè)期的小微企業(yè)，政府應該給予一定的資金支持，幫扶小微企業(yè)順利渡過初創(chuàng)期進入成長期。此外，針對遼寧省小微企業(yè)扶持資金存在的多頭管理、責任不清等問題，應統(tǒng)籌和整合各項政策資金，切實提高有限資金的使用效率。

（二）加大對小微企業(yè)的融資支持

為了更好地解決小微企業(yè)的融資難題，遼寧省應當加大對中小微型企業(yè)貸款擔保風險補償專項資金的撥款力度。除此之外，遼寧省應當建立以市級財政為引導和支撐、省級財政按一定比例出資支持、民間資本參與的多層次小微企業(yè)信用擔保體系。政府要動用各部門力量加快建設(shè)小微企業(yè)的誠信評級系統(tǒng)，促進信用信息在政府部門、擔保機構(gòu)、銀行和企業(yè)間順暢交換和使用。同時，要對政策性擔保機構(gòu)的建立和發(fā)展予以嚴格要求，并建立相輔助的法律程序，來監(jiān)督管理這些專門的擔保機構(gòu)。在此基礎(chǔ)上，要發(fā)揮政府的監(jiān)督職能，嚴厲監(jiān)管擔保機構(gòu)的財務制度和內(nèi)部控制制度，使這些專門建立的政策性擔保機構(gòu)可以充分發(fā)揮作用。為了解決下屬市級政府出資設(shè)立的擔保機構(gòu)的后續(xù)資金問題，省級財政必須建立財政資金的支持和補充機制，來保證政策性信用擔保機構(gòu)可以有充足、穩(wěn)定的資金支持，壯大擔保機構(gòu)的實力，增強擔保機構(gòu)在抵御風險方面的能力。另外，可以成立專門的小微企業(yè)信用擔保協(xié)會，作為中間機構(gòu)，幫助擔保機構(gòu)與政府進行流暢的信息溝通，并為小微企業(yè)提供咨詢服務以及對從業(yè)人員進行相關(guān)的業(yè)務培訓。信用擔保協(xié)會應當對所有會員單位進行統(tǒng)一管理，評選優(yōu)質(zhì)單位進行鼓勵，對惡意破壞行業(yè)規(guī)章的單位進行管制處理，提高行業(yè)的信息流通度，建立健全小微企業(yè)以及相關(guān)信貸擔保單位的資信檔案體系，實現(xiàn)信息資源共享。省市兩級財政還可以通過補貼擔保費或貼息等方式，支持符合條件的小微企業(yè)通過私募債券、集合票據(jù)、集合債券、區(qū)域集優(yōu)等方式擴大融資。

（三）加大財政補貼力度，加強管理

遼寧省要加大對小微企業(yè)的財政補貼力度，加快制定具體的實施辦法，將資金進行集中處理，統(tǒng)一發(fā)放，保證財政補貼能夠做到?？顚Ｓ?，使得政府對小微企業(yè)的資金支持可以形成一條完整的鏈條，從而做到持久穩(wěn)定地為小微企業(yè)提供支持和幫助。同時，要積極有效地發(fā)揮財政補貼的引導作用，導向性地支持小微企業(yè)科技創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)升級和環(huán)保低能，帶動社會資金支持小微企業(yè)發(fā)展。為了推動小微企業(yè)專業(yè)化、精細化、特色化、新穎化發(fā)展，推進品牌建設(shè)，培育出創(chuàng)新能力強，具有競爭力的小微企業(yè)群體，遼寧省財政應當進一步加強對“專精特新”項目的補貼力度。此外，政府可以通過補貼展位費和公共組織費等方式，支持小微企業(yè)參加各類重點展會，拓展產(chǎn)品銷售渠道。需要強調(diào)的是，在利用財政補貼支持小微企業(yè)發(fā)展的過程中，必須加強對相關(guān)資金使用效率的監(jiān)督和考核，否則不僅會造成資金浪費，而且會打擊其他小微企業(yè)的積極性。（四）健全政府采購支持小微企業(yè)的相關(guān)制度盡管我國在鼓勵政府選購小微企業(yè)產(chǎn)品上頒布了相關(guān)的法律法規(guī)，但是這些法律法規(guī)相對實踐來說還是比較籠統(tǒng)，對實際操作的指導不夠細致。因此，遼寧省應當在《政府采購法》的基礎(chǔ)上，健全政府采購相關(guān)制度，擴大小微企業(yè)產(chǎn)品在政府采購計劃中的份額?？梢钥紤]在滿足財政部門自身運轉(zhuǎn)和不影響公共服務質(zhì)量的前提下，按照不低于預算總額20%的比例面向小微企業(yè)進行政府采購。對于一些非專門面向中小企業(yè)的項目，政府可以在采購評審中適當給予小微企業(yè)不超過10%的價格扣除。考慮到小微企業(yè)本身實力有限，單獨競標往往成功率不高，政府應當鼓勵大中型企業(yè)與小微企業(yè)組成聯(lián)合體共同參與競標。為了保證大中型企業(yè)的積極性，政府可以規(guī)定，如果小微企業(yè)的協(xié)議合同金額占到聯(lián)合體協(xié)議合同總金額的30%以上，可給予聯(lián)合體5%以內(nèi)的價格扣除。此外，還可以采用分割招標的方式，對于單個小微企業(yè)無法消化的大額訂單進行有機分解，使得拆分后的多個訂單可以被多個小微企業(yè)進行公開競標，從而使這些小微企業(yè)都能獲得更多公平的競爭機會。

篇2

二、小微企業(yè)財務管理存在的問題

小微企業(yè)的財務管理活動較之相對規(guī)范的大中型企業(yè)，普遍存在如下問題：

（一）企業(yè)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、財務管理權(quán)等權(quán)利嚴重混同，實際由企業(yè)主一人獨享。

小微企業(yè)的企業(yè)主普遍不能將自身與企業(yè)法人的法律身份區(qū)分開來，沒有企業(yè)財產(chǎn)的法律概念，導致業(yè)主既是業(yè)務管理人員，又是實際的財務管理和決策人員，享有隨便處置企業(yè)財產(chǎn)、隨便支配、命令財務人員按照企業(yè)主個人的意思從事財務工作的種種特權(quán)，業(yè)主集權(quán)現(xiàn)象非常嚴重。此外，企業(yè)主憑借親情關(guān)系、人脈紐帶等在自己的親朋好友中招募和設(shè)置財務人員，財務人員的獨立性得不到保證。業(yè)主也經(jīng)常將自己定位于企業(yè)的“家長”，對財務人員的設(shè)置、財務工作的處置享有隨時、隨便支配的特權(quán)，從而無視財務人員的真正職能，把財務人員當成單純的“記賬人員”而不能發(fā)揮其他任何職能。

（二）企業(yè)主經(jīng)營理念落后，對財務管理人員的職能和地位不能正確對待。

財務管理人員在思想上也不能發(fā)揮主觀能動性，對企業(yè)主言聽計從，財務管理崗位形同虛設(shè)。通過研究我們可以發(fā)現(xiàn)，目前中國絕大多數(shù)小微型企業(yè)是由個體工商戶、自然人經(jīng)營實體等轉(zhuǎn)型而來，企業(yè)主也想當然的認為企業(yè)就是自己個人的企業(yè)，對企業(yè)資產(chǎn)的支配就是對自己個人財產(chǎn)的支配，如何支配老板一個人說了算，業(yè)主即使雇傭了專職財務管理人員，也只是應付工商、稅務等需求，實際真正的財會人員就是企業(yè)主自己，財務人員的工作完全制約和服從于老板，形同虛設(shè)，不能充分發(fā)揮甚至完全不能發(fā)揮財務人員的財務管理職能。

（三）小微企業(yè)普遍不設(shè)置專職財務人員，習慣于“賬務外包”，即使設(shè)置有專職財務人員，該財務人員業(yè)務水平也普遍較低。

絕大部分小微企業(yè)財務人員未接受過系統(tǒng)化的專業(yè)訓練，企業(yè)財務人員對《會計法》等法律法規(guī)和財務管理專業(yè)知識掌握不多，依法理財?shù)挠^念淡漠，整體素質(zhì)不高，工作方式基本停留在賬表處理等日常業(yè)務上，不能掌握財務核算工作，不能發(fā)揮財務人員的參謀、監(jiān)督作用，而真正的財務專業(yè)人員也大多不愿到小微企業(yè)工作，從而造成小微企業(yè)財務人員素質(zhì)普遍較低的現(xiàn)狀。

三、小微企業(yè)財務管理問題導致財務人員的法律風險

鑒于小微企業(yè)普遍存在權(quán)利基本集中在企業(yè)主一人手中、財務人員由于主觀和客觀原因?qū)е虏荒馨l(fā)揮參謀監(jiān)督等職能、業(yè)務水平普遍較低等問題，從而產(chǎn)生了一系列的行政甚至刑事法律風險，其中較為突出的風險可歸納為外因引起的風險和內(nèi)因引起的風險。

（一）外因引起的風險，可通俗地表述為“老板交代”釀風險。

外因引起的風險，是小微企業(yè)財務人員所面臨的法律風險的多數(shù)情形，小微企業(yè)的財務工作安排，一般是“老板個人直接聯(lián)系財務個人”的模式，沒有中間的任何監(jiān)督環(huán)節(jié)，老板一個電話或者一句話交代，財務人員馬上照老板的意思不折不扣地遵照執(zhí)行，在此僅僅充當了老板的提款員或者記賬員的角色。由于企業(yè)主對財務人員的工作完全擁有領(lǐng)導權(quán)和決策權(quán)，如果財務人員堅持原則，往往會因企業(yè)主的一個不滿從而丟掉飯碗，而往往財務人員在企業(yè)主的交代、授意、要求下做了假賬、提供了虛假財務報告而被問責時，企業(yè)主又會以“賬是會計做的，我不懂財務管理，我也不知道……”等為由推脫責任，此時，財務人員苦于沒有證據(jù)，相應的法律風險將因“老板交代”很大程度地轉(zhuǎn)嫁給財務管理人員。

（二）內(nèi)因引起的風險，可通俗地表述為“無能、無意”釀風險。

所謂內(nèi)因引起的風險，是指外部沒人強迫，財務人員本身也并非故意為之，但卻招來了麻煩，這實質(zhì)上是由于財務人員專業(yè)知識或經(jīng)驗不足等無意行為導致的。目前，我國小微企業(yè)主出于經(jīng)營成本等因素的考慮以及正規(guī)財務人員對自身發(fā)展、自身利益方面的考慮等原因，導致小微企業(yè)不能吸收到素質(zhì)過硬的財務管理人員，有的小微企業(yè)即使設(shè)置了財務人員，但并沒有將之放到應有的財務管理位置，從而使得該人員不能真正地發(fā)揮職能，不能更新、提高業(yè)務水平，對財務管理知識、國家的法律法規(guī)知之甚少，從而在處理財務業(yè)務時犯了無意識的錯誤，違反了國家的法律規(guī)定。

四、小微企業(yè)財務管理人員的法律風險防范

小微企業(yè)的財務人員面臨的法律風險該如何防范呢？筆者認為，可以從以下幾個方面入手：

（一）企業(yè)主應當轉(zhuǎn)變觀念，為財務管理人員創(chuàng)造堅持原則的外部環(huán)境，免除財務管理人員的后顧之憂。

小微企業(yè)主應當轉(zhuǎn)變“公司即是我家、老板即是家長”的傳統(tǒng)觀念，確立現(xiàn)代企業(yè)管理理念，建立完善的公司治理制度，讓制度約束包括企業(yè)主在內(nèi)的所有人員，設(shè)置真正的財務管理崗位，任命真正的財務管理人員，“簡政放權(quán)”，真正做到讓財務管理人員能夠“行其能、司其職”，免除其后顧之憂，充分發(fā)揮財務管理人員的參謀、監(jiān)督職能。

（二）小微企業(yè)的財務管理人員應提高自身業(yè)務水平，端正財務管理工作的態(tài)度，堅持財務從業(yè)人員的基本準則，恪守財務管理人員的職業(yè)道德。

上文提到，小微企業(yè)的財務管理人員整體業(yè)務水平不高、出于自身利益考慮而不能堅持原則等普遍問題，從而導致諸多的法律風險，因此財務管理人員應當加強國家法律法規(guī)和政策的學習，提高自身的業(yè)務水平，端正財務管理工作的態(tài)度，強化財務會計的參謀和監(jiān)督的使命感和責任感。合格的財務人員要時刻牢記通過學習提高自身抵御法律風險的能力，要及時獲知并掌握國家的各項財經(jīng)法規(guī)、方針、政策，嚴格貫徹和執(zhí)行會計法、稅法、經(jīng)濟法、審計法、證券法等相關(guān)法律法規(guī)，強化法律意識，提高自身修養(yǎng)，還應掌握企業(yè)管理知識、財政稅務知識、電子工具操作知識等相關(guān)知識。只有綜合掌握各方面的法律法規(guī)，才能把握什么可為、什么不可為，才能有效防范形形的法律風險。

篇3

2南通小微物流企業(yè)的SWOT分析

筆者實地走訪了多家小微型物流企業(yè)，用SWOT分析法對調(diào)研資料進行了整理，詳見下文。

2.1優(yōu)勢

①運營機制靈活，能提供個性化的物流服務。小微物流企業(yè)具有較強的靈活性，能以靈活的用人機制，結(jié)算機制，人性化的服務在細分市場中滿足客戶個性化的要求，贏得客戶信賴。雖然小微物流企業(yè)受自身規(guī)模限制，服務的半徑相對較小，大多以南通市內(nèi)及周邊地區(qū)為主。但在有限的服務區(qū)域內(nèi)，小微企業(yè)能全面掌握客戶資源，了解客戶的需求。該市小微物流企業(yè)多集中在火車站、疊石橋家紡城、農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)中心等特定的物流集散地周邊，大多專注為某一特定領(lǐng)域、專線或客戶群提供物流服務，對細分的市場有深入的了解，積累了豐富的經(jīng)驗。②是大中型物流企業(yè)的有效互補。大中型物流企業(yè)以干線物流服務為主，而該市小微物流企業(yè)則更多地側(cè)重支線物流服務，它們的靈活性是其成為大中型物流企業(yè)的有效補充，是完成物流服務鏈每個細小環(huán)節(jié)服務的主力軍，具有不可替代性。

2.2劣勢

①企業(yè)規(guī)模小、實力弱、運營成本高、業(yè)務量不穩(wěn)定。規(guī)模小、實力弱和企業(yè)資質(zhì)不高是小微物流企業(yè)的特性。南通小微物流企業(yè)在企業(yè)人數(shù)、自有運輸車輛、自建倉儲面積等方面規(guī)模都很小。據(jù)調(diào)查該市小微物流企業(yè)平均擁有貨車3.2輛，難以實現(xiàn)規(guī)?；锪鞣?，單位運營成本高。同時小微物流企業(yè)容易受外部環(huán)境的影響，企業(yè)的業(yè)務量不穩(wěn)定，抗風險能力弱。②機械化、信息化程度低、服務內(nèi)容單一。小微物流企業(yè)大多以人工操作為主，機械化和信息化程度低，不僅物流服務效率低，更重要的是無法滿足中高端客戶對信息化物流服務的需求，企業(yè)難以獲取優(yōu)質(zhì)的訂單。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該市小微物流企業(yè)主營業(yè)務以倉儲保管業(yè)務為主，其次是裝卸搬運和貨運，只提供局部、內(nèi)容單一的物流服務。③低價競爭，服務水準下降，影響客戶滿意度。小微物流企業(yè)，在市場競爭中，往往通過低價的方式來搶訂單，無序的競爭壓低了行業(yè)的利潤率，也擾亂了市場的運行秩序。隨著行業(yè)利潤的下降，企業(yè)往往會壓縮人力成本，低薪資必然導致服務水準降低，客戶滿意度下降，最終削弱企業(yè)市場競爭力。調(diào)研中許多小微物流企業(yè)反映，當以低價競標成功后，企業(yè)往往要承擔未來燃油價格波動和人力成本上升的雙重風險，但為了維持合作關(guān)系，即使虧本也會履行合同。

2.3機會

①宏觀政策支持。在國家層面，日前的《全國物流園區(qū)發(fā)展規(guī)劃》中，南通被列入二級物流園區(qū)布局城市。同時江蘇省的《十二五物流發(fā)展規(guī)劃綱要》和南通市政府的“沿江物流帶”、“一核四中心”規(guī)劃的實施，都將推進該市物流業(yè)融入長三角經(jīng)濟體，分享巨大的物流商機。②物流市場需求的保障。據(jù)統(tǒng)計，2013年南通工業(yè)完成增加值11351.54億元，比上年增長12.6%；全年交通運輸、倉儲及郵政業(yè)增加值199.3億元，比上年增長13.1％；全年民航貨郵吞吐量，公路、水路貨運量，南通港貨物吞吐量、集裝箱吞吐量都實現(xiàn)10%以上的增長，良好的經(jīng)濟發(fā)展形勢，為該市物流發(fā)展提供了廣闊的市場前景。③長三角物流的區(qū)位優(yōu)勢。南通處于江蘇沿海與長三角的疊加區(qū)，隨著上海國際航運中心的建設(shè)，大宗物資的集散將逐漸向臨近地區(qū)轉(zhuǎn)移。南通已進入上海一小時都市圈，區(qū)位優(yōu)勢明顯，在成為上海國際航運中心北翼的物流中轉(zhuǎn)基地后，物流業(yè)將得以進一步提升。④產(chǎn)業(yè)升級“、營改增”帶來新的發(fā)展動力。南通具有船舶制造業(yè)和現(xiàn)代家紡業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)，隨著產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)深化調(diào)整，該市物流業(yè)將以港口帶動型和商業(yè)帶動型的綜合模式發(fā)展，企業(yè)物流外包業(yè)務將不斷增長，為小微企業(yè)發(fā)展提供廣闊市場；同時隨著“營改增”在全國服務行業(yè)的施行，小微物流企業(yè)以小規(guī)模納稅人的身份繳納比原營業(yè)稅更低的稅率，低稅負增加了該市小微物流的發(fā)展的動力。

2.4威脅

①市場低價競爭，油價波動和人力成本提高。物流行業(yè)價格透明，企業(yè)獲取訂單的能力，主要取決于行業(yè)資質(zhì)和成本控制，而小微物流企業(yè)在這兩方面都是短板。因為小，所以不可能獲得較高資質(zhì)的認證。同時，市場油價的波動和不斷上漲的人工成本增加了運營成本，降低了小微物流企業(yè)的市場競爭力。②大中型物流企業(yè)瓜分優(yōu)質(zhì)市場份額。南通的大中型物流企業(yè)憑借較高的企業(yè)資質(zhì)和完善的服務網(wǎng)絡(luò)，在市場中獲取了大量的優(yōu)質(zhì)客戶的訂單，特別是在“營改增”稅收政策實施后，大中型物流企業(yè)為了擴大營業(yè)額獲得更高退稅率，搶奪了大量超過企業(yè)服務能力的訂單，然后再把訂單分包給小微物流企業(yè)。在這個過程中，小微企業(yè)獲得的一手訂單量不斷減少，利潤銳減。③客戶對現(xiàn)代物流要求逐步提高，小微物流企業(yè)升級壓力凸顯。隨著物聯(lián)網(wǎng)，供應鏈管理，電子商務的推廣應用，市場對物流服務提出了更高的要求。小微物流企業(yè)的軟、硬件設(shè)施面臨著不斷更新升級的要求。對于缺少資金，特別是服務低端市場的小微物流企業(yè)而言，將面臨著被淘汰的危險。

3南通小微型物流企業(yè)的發(fā)展策略

通過上述分析，筆者認為南通的小微物流企業(yè)應當采用SO戰(zhàn)略，主要有以下幾點：

3.1加強企業(yè)的信用建設(shè)，專注細分市場深化個性化物流服務

小微物流企業(yè)可以嘗試讓銀行給企業(yè)出具信用等級評估報告，增強企業(yè)的市場信用。同時，還可以嘗試發(fā)展金融物流，由銀行為物流企業(yè)做信用擔保，提高小微物流企業(yè)信用。小微物流企業(yè)還可以通過專注客戶服務，不斷積累和提升企業(yè)信用，努力實現(xiàn)與客戶的深度捆綁，擺脫業(yè)務量不穩(wěn)定的困擾。

3.2組建物流聯(lián)盟向市場提供綜合性的服務

小微物流企業(yè)應明確自身的市場定位和服務對象，區(qū)域內(nèi)的小微物流企業(yè)通過組建物流聯(lián)盟的方式整合運輸與倉儲資源，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。充分利用聯(lián)盟成員的物流能力完成物流任務，這樣不僅可以彌補小微物流企業(yè)服務內(nèi)容單一、能力不足的缺陷，又實現(xiàn)了向市場提供綜合物流服務的可能，提升了競爭能力。

篇4

1．企業(yè)主個人的信用道德風險。我國民營企業(yè)的發(fā)展史決定了其管理模式往往是家族式的，家族式管理在實踐中往往又演變成家長式管理，這一點在小微企業(yè)中表現(xiàn)尤為突出。對小微企業(yè)而言，其經(jīng)營管理、發(fā)展沉浮往往決定于某一位企業(yè)主的能力和好惡。對企業(yè)而言，這位企業(yè)主就是說一不二的主宰，就是“一言堂”，他的副手們可能只是言聽計從、看他臉色拿薪水的打工者?，F(xiàn)代企業(yè)制度下的科學決策、民主監(jiān)督只能由企業(yè)主個人喜好而定。那么，在小微企業(yè)，其領(lǐng)導者個人的一切便可以代表企業(yè)的一切，企業(yè)主的個人素質(zhì)和行為主導企業(yè)的素質(zhì)和行為。所以，從某種意義上講，小微企業(yè)的信用狀況直接決定于企業(yè)主的個人信用道德。企業(yè)主個人信用道德好，則企業(yè)信用就好；企業(yè)主個人信用道德差，則企業(yè)信用差。從一個企業(yè)的發(fā)展歷程來看，其在發(fā)展初期有著強烈的擴張沖動和逐利本性，小微企業(yè)尤其如此。由于社會征信體系尚不完善，信息披露制度不成熟，失信行為不易被曝光，不能對失信者構(gòu)成威脅，企業(yè)失信成本低，因此這種擴張沖動和逐利本性往往會直接“腐蝕”企業(yè)主個人的信用道德。這對銀行來說便是小微企業(yè)客戶最直接和最大的風險。為什么各地頻頻出現(xiàn)老板跑路現(xiàn)象？為什么有的小微企業(yè)對銀行、對他的客戶采取是“打一槍換一個地方”策略？這就是其企業(yè)主個人及其企業(yè)的信用策略。從近幾年銀行在小微企業(yè)遭受的資產(chǎn)損失來看，究其根本原因，恐怕有關(guān)企業(yè)主個人的信用道德原因是要排前列的。而與此相比，國有大中企業(yè)的信用狀況便要好得多了。

2．企業(yè)財務風險。企業(yè)財務承接企業(yè)主個人信用道德風險。對企業(yè)主個人而言，企業(yè)是我的，企業(yè)財務管理就是我家的財務管理，隨我怎么管都行，遵循國家的、社會的企業(yè)財務管理規(guī)定有時只是迫不得已。所以，不少小微企業(yè)的財務管理存在極大的隨意性和不確定性，日常財務管理缺乏連續(xù)性。今天賬上有幾百萬資金，明天就可能蒸發(fā)得無影無蹤。出于種種考慮，不少小微企業(yè)日常結(jié)算都通過企業(yè)主或財務人員的個人賬戶進行。財務不實，報表失真，甚至不少企業(yè)根據(jù)不同需要同時做著幾套賬，來什么人上什么菜，爭取“皆大歡喜”。社會層面的監(jiān)督又往往流于形式。因此對銀行而言，這些小微企業(yè)的財務狀況就是不可控的，或無能為力去控的，從而形成防不勝防的風險，甚至是陷阱。另外，在社會資金面緊、銀行融資相對困難的情況下，不少小微企業(yè)往往會通過民間高息借貸進行融資，極易引發(fā)企業(yè)資金鏈斷裂，產(chǎn)生真正的財務風險。如長三角地區(qū)近年來因民間高息融資致使資金鏈斷裂，導致了小微企業(yè)甚至大中型企業(yè)的倒閉潮、老板跑路潮。

3．政策性風險。從企業(yè)發(fā)展狀況看，不少小微企業(yè)往往是對熱門行業(yè)“一哄而上”，或在國有企業(yè)周圍“查漏補缺”，是核心企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營鏈條的一個環(huán)節(jié)，其受國家宏觀經(jīng)濟政策的影響相比國有企業(yè)要大得多，而其抗風險能力相比國有企業(yè)要弱得多。今后一個時期，國家實行經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整，鋼鐵、水泥、煤炭、汽車等傳統(tǒng)產(chǎn)能過剩行業(yè)的發(fā)展空間將被嚴格限制。國家調(diào)控這些行業(yè)，不是不讓這些行業(yè)發(fā)展，而是控制盲目發(fā)展。而這些行業(yè)往往又是老牌國有企業(yè)已成為骨干的行業(yè)，國有企業(yè)因為“樹大根深”，在調(diào)控中還需其發(fā)揮骨干作用，而“一哄而上”或“查漏補缺”發(fā)展起來的小微企業(yè)便很難不成為宏觀調(diào)控的直接對象，船小反而不好掉頭。隨著國家對環(huán)保問題的嚴厲整治，不少以犧牲環(huán)境為代價或以高耗能為主發(fā)展的小微企業(yè)將隨時面臨環(huán)保政策風險。因此，筆者認為，小微企業(yè)面臨的政策性風險相比國有企業(yè)要大得多。

二、小微企業(yè)信貸風險的防范

相比國有企業(yè)，小微企業(yè)的風險雖然要大，但只要我們認識到位，防范措施到位，其風險還是可防可控的。

1．重點考察企業(yè)主個人信用道德狀況。由于企業(yè)主個人信用道德直接決定著企業(yè)的信用狀況，在與小微企業(yè)開展信貸業(yè)務時，銀行要了解企業(yè)的經(jīng)營管理和財務狀況，但又不能被企業(yè)的經(jīng)營狀況和財務狀況所局限，更重要的是首先要認真考察企業(yè)主個人素質(zhì)和信用狀況，通過深入企業(yè)內(nèi)部了解其管理能力和管理現(xiàn)狀，特別重要的是通過企業(yè)征信系統(tǒng)、與其發(fā)生業(yè)務關(guān)系的銀行、工商稅務部門、其上下游客戶等去側(cè)面了解和印證該企業(yè)的信用狀況，從而了解和印證企業(yè)主個人的信用狀況。通過個人征信系統(tǒng)、法院公告系統(tǒng)、社會交往、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)信息了解企業(yè)主個人道德狀況，只有在較好地把握企業(yè)主個人信用道德的基礎(chǔ)上，才能決定與其是否開展業(yè)務關(guān)系。對那些經(jīng)營狀況雖然很好，但企業(yè)主個人有不良信用記錄的企業(yè)，決不能被其一時繁榮所迷惑。

2．以實地調(diào)查應對財務風險。鑒于小微企業(yè)財務管理的隨意性和財務報表可信度不高的特點，對小微企業(yè)經(jīng)營狀況要以非財務分析為主，以財務分析為輔，基本的策略就是以實地調(diào)查彌補財務分析的不足?？蛻艚?jīng)理要本著對工作高度負責的精神，深入企業(yè)，獲取第一手材料，提高評估的真實性和結(jié)論的準確性。通過實地調(diào)查核對企業(yè)的納稅憑證，查看交易合同或走訪交易對手，確認企業(yè)銷售發(fā)展情況。通過查看水費、電費單據(jù)等確定企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。通過查看銀行賬戶流水，確認企業(yè)現(xiàn)金流是否正常。通過查看生產(chǎn)設(shè)備、存貨確認企業(yè)是否有正常的生產(chǎn)能力。通過走訪工商、稅務或交易對手，查看企業(yè)資信情況等等。這樣，經(jīng)過大量實地調(diào)查，結(jié)合企業(yè)財務報表，去偽存真，取得企業(yè)真實的經(jīng)營信息，從而對企業(yè)準入與否做出正確判斷。切不可單純依靠企業(yè)提供的財務信息簡單分析判斷，甚至為了營銷貸款人為隱藏或粉飾企業(yè)的某些缺陷，影響后臺決策。同時，對小微企業(yè)的貸后管理，財務報表要收集，但更重要的還是以現(xiàn)場監(jiān)控為主，按時對上述企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息進行多角度實地取證，逐期比對分析，發(fā)現(xiàn)異常情況及時采取措施處置。

篇5

小微企業(yè)內(nèi)源融資是我國小微企業(yè)融資最顯著的特點之一，由于其成本低、靈活性高，所以我國小微企業(yè)業(yè)主們對內(nèi)源融資有著不可改變的依賴性，有的企業(yè)即使是步入了發(fā)展期和成熟期，內(nèi)源融資仍然是其首選的融資方式。內(nèi)源性融資的資金主要來源于企業(yè)內(nèi)部集資、親戚朋友借貸和業(yè)主自身積累，與外源融資相比，雖然可以減小信息不對稱帶來的信貸危機，但是由于內(nèi)源融資資金有限，難以繼續(xù)融資，企業(yè)還要承擔除金融還貸壓力外的巨大的道德壓力，并且在以后的經(jīng)營過程中企業(yè)受內(nèi)源融資的影響和限制下，通常會選擇十分保守的發(fā)展戰(zhàn)略，而這種發(fā)展模式可能會降低企業(yè)的經(jīng)濟收益，最后制約企業(yè)發(fā)展。

（二）銀行體系是小微企業(yè)外源融資的主要渠道

我國小微企業(yè)除了自身積累外，很大程度上是通過間接融資來滿足資金需求。20世紀90年代后期，我國陸續(xù)出臺鼓勵深化中小企業(yè)金融服務政策。2003年，銀監(jiān)會成立后將深化小微企業(yè)金融服務作為工作重點，各銀行機構(gòu)采取多種措施，如建立小微企業(yè)信貸服務中心、開發(fā)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新等改進小微企業(yè)金融服務。在多方努力下，銀行體系服務中心企業(yè)的能力已得到一定提高。

（三）多層次的股票市場體系對小微企業(yè)的服務相當有限

我國在鼓勵中小企業(yè)上市進行股權(quán)融資方面積極努力，2006年和2009年深證證券交易所先后推出了中小板、創(chuàng)業(yè)板市場和中關(guān)村代辦系統(tǒng)股份報價轉(zhuǎn)讓試點，這些都為中小企業(yè)融資拓寬了渠道。2011年，中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場融資總額超過5000億元，但是由于我國多層次的股票市場建立較晚，市場體制不夠完善，再加上大部分小型企業(yè)和微型企業(yè)從資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入、財務管理等方面很難達到上市條件，所以真正能達到上市條件的小微企業(yè)少之又少。

（四）創(chuàng)投等私募股權(quán)投資是小微企業(yè)股權(quán)資本的重要來源

我國從1995出臺了《設(shè)立境外中國產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)資本基金管理辦法》，外資力量就快速發(fā)展成為我國專業(yè)化的投資體力量，2010年前三季度，外資創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)金額就達到14.86億美元，占各類創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)總額的50%。另外，由成功企業(yè)家組成的天使投資隊伍，如中關(guān)村園區(qū)設(shè)立的“中關(guān)村企業(yè)家天使投資者聯(lián)盟”，專門為發(fā)展相對成熟的中小企業(yè)進行私募投資，而由大企業(yè)設(shè)立的風險投資基金的投資對象大部分是具有高成長潛力的創(chuàng)業(yè)企業(yè)。2009年2月至2011年10月22日間，在中小企業(yè)板上市的320家企業(yè)中，有131家有風險投資或私募支持占比例40.9%，而創(chuàng)業(yè)板占54.6%。

（五）小微企業(yè)一定程度上依賴非正規(guī)借貸渠道

由于信息相對封閉、資產(chǎn)抵押能力相對較弱等局限，小微企業(yè)很難從銀行等正規(guī)金融機構(gòu)獲得融資。因此，民間金融無疑成為小微企業(yè)重要融資渠道之一。根據(jù)人民法院關(guān)于民間借貸的處理辦法：民間借貸的利率略高于人民銀行規(guī)定的同期的貸款利率，最多不超過利率的4倍，但實際上，民間借貸利率基本都在央行同期利率的4倍以上。就目前實際情況來看，民間通常借貸的年利率是30%~50%，有的甚至高達60%以上，這往往取決于當?shù)孛耖g借貸的市場情況以及資金需求的緊迫程度，這是民間金融市場上對于還貸風險的信息不對稱分布的一種反映。盡管民間借貸的利率較高，但民間借貸過程簡便迅速，能更好地適應小微企業(yè)經(jīng)營靈活的需求。

（六）小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)性矛盾突出

在信貸資金供給的期限結(jié)構(gòu)、地區(qū)發(fā)展和行業(yè)發(fā)展方面也都存在著較為顯著的結(jié)構(gòu)性矛盾。從信貸資金供給的期限結(jié)構(gòu)看，短缺資金供給相對充裕，而中長期投資性資金供給嚴重不足。根據(jù)各家銀行提供的小微金融產(chǎn)品看，也以短產(chǎn)品為主，特別是近年來各家銀行力推的貿(mào)易融資、供應鏈金融、個人經(jīng)營性貸款等小微企業(yè)融資產(chǎn)品。從小微企業(yè)地區(qū)發(fā)展看，在東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)各項制度相對健全、資金回報率高、小微企業(yè)管理水平好、效益好、融資相對容易；而在中西部地區(qū)內(nèi)部管理不完善、信用不高的小微企業(yè)融資難問題更加突出。根據(jù)2010年中小企業(yè)統(tǒng)計來看，浙江、江蘇、廣東、上海、北京、山東、福建、遼寧、四川等地小微企業(yè)融資余額位居前列，而、青海、寧夏、甘肅、新疆、黑龍江、貴州等地居于后列。從小微企業(yè)行業(yè)發(fā)展和貸款存量看，小微企業(yè)主要集中于制造業(yè)，水利、環(huán)境和公共服務、設(shè)施管理業(yè)；其中，批發(fā)和零售業(yè)，農(nóng)、林、牧、漁，住宿和餐飲業(yè)，居民服務和其他服務行業(yè)的小微企業(yè)相對容易獲得貸款，而采礦業(yè)、電力、燃氣、交通運輸、倉儲和郵政業(yè)的小微企業(yè)較難獲得貸款。

二、我國小微企業(yè)融資難特殊成因分析

（一）小微企業(yè)自身障礙

我國小微企業(yè)發(fā)展平均壽命比較短，自身的經(jīng)營和穩(wěn)定性面臨著極大的不確定性。小微企業(yè)的規(guī)模小、人員少、資產(chǎn)少的特點，使大多數(shù)小微企業(yè)都面臨著企業(yè)經(jīng)營管理活動高風險。在管理上，小微企業(yè)的典型管理模式是所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的高度統(tǒng)一，這種模式使領(lǐng)導集權(quán)、家族化管理、越權(quán)行事、監(jiān)控不嚴等矛盾突出，給企業(yè)的管理帶來了很大的負面影響，同時也給融資形成了一定障礙；財務方面，小微企業(yè)發(fā)展初期，財務制度不健全，賬務信息混亂，財務狀況的透明度很低，在融資時提供虛假財務報表隱瞞企業(yè)真實經(jīng)營狀態(tài)，這種不誠信行為導致了銀行對小微企業(yè)的選擇借貸行為；另外，小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，缺少認可的抵押擔保物，特別是在缺乏完善的擔保體系下，很難找到合適的擔保機構(gòu)。

（二）信息不對稱

信息不對稱情況廣泛地存在各類融資活動中，借貸雙方間的信息不對稱主要體現(xiàn)在：投資風險的認識不對稱，小微企業(yè)認為可行的項目，資金出資方認為回報率低風險高；盈利與虧損負擔的不對稱，小微企業(yè)可以借用財務杠桿為公司賺取更多的隱性財富，而一旦企業(yè)虧損，最后買單的很可能就是出資方；經(jīng)營能力的不對稱，出資方雖然可以多途徑地了解企業(yè)的經(jīng)營管理水平，但是無法確切掌握。由于信息不對稱，小微企業(yè)對自己生產(chǎn)經(jīng)營的過去、現(xiàn)在和未來等情況十分透徹，具有信息優(yōu)勢，而銀行等資金供給者對小微企業(yè)的經(jīng)營風險、發(fā)展狀況和發(fā)展前景等不甚了解，信息不對稱可能誘發(fā)小微企業(yè)在交易中的欺詐行為。這樣就導致了銀行和各金融機構(gòu)為防范可能發(fā)生的金融風險就會提高風險補償，所以小微企業(yè)的融資成本又會增加，最終又會導致小微企業(yè)融資不暢，融資難。

（三）金融結(jié)構(gòu)不平衡

國家和地區(qū)的金融結(jié)構(gòu)決定著融資效率的高低，目前我國的金融市場發(fā)展對小微企業(yè)融資是十分不利的，主要表現(xiàn)在：商業(yè)銀行信貸資金青睞大中型企業(yè)，信貸資源的不平衡和我國銀行經(jīng)濟體系發(fā)展相關(guān)，國有大型企業(yè)即使出現(xiàn)了經(jīng)營困難，政府也會采取各種措施幫助，所以商業(yè)銀行貸款承擔風險相對較低。國內(nèi)小微企業(yè)缺少可抵押資產(chǎn)與大型企業(yè)能給商業(yè)銀行帶來可觀的票據(jù)、現(xiàn)金管理、存款等多種業(yè)務相比，多數(shù)商業(yè)銀行為了規(guī)避風險更愿意追逐大企業(yè)。在直接融資市場中，主板市場門檻太高，創(chuàng)業(yè)板市場作用有限。近年來，我國資本市場發(fā)展很快，主板市場不斷走向成熟，中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板相繼推出。但主板市場對小微企業(yè)的門檻太高，作用不大，只能依靠中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板市場，而創(chuàng)業(yè)板市場是主要扶持高成長的創(chuàng)新公司，特別是技術(shù)密集型企業(yè)可以籌資并進行資本運作的市場，大部分小微企業(yè)既不在高科技行業(yè)的范圍，也很難滿足相關(guān)上市條件，大部分急需融資的小微企業(yè)被排除在資本市場的邊緣。

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二、第三方電子商務運營模式

然而，自行建站對大部分小微企業(yè)而言，營銷成本高、營銷效果低，這些弱點促使了小微企業(yè)對知名的第三方電子商務平臺的需求。所謂第三方電子商務平臺，是指獨立于買賣雙方，為買賣雙方提供在線交易、支付、配送等買賣服務的網(wǎng)絡(luò)商務平臺。入駐資費是小微企業(yè)首先關(guān)注的問題，表1列出了國內(nèi)知名電子商務平臺的入駐資費情況，盡管像天貓、當當、一號店等入駐資費相對較高，但像淘寶、亞馬遜等門檻低，且這些電子商務平臺基本上涉及到各個行業(yè)領(lǐng)域，小微企業(yè)可根據(jù)自己的實力選擇相應的電子商務平臺。另一方面，第三方電子商務平臺也有種類之分，大概可分為B2B（企業(yè)對企業(yè)）、B2C（企業(yè)對客戶）、C2C（客戶對客戶）、O2O（線上對線下），小微企業(yè)若要有效營銷，應根據(jù)自身營銷對象和行業(yè)類別選擇相應的種類。首先，B2B商務方式，一般生產(chǎn)型的、提供原材料的小微企業(yè)以及行業(yè)特色鮮明的垂直類企業(yè)可以入駐此類B2B商務平臺，如阿里巴巴、慧聰網(wǎng)、商機網(wǎng)、萬國商業(yè)網(wǎng)等等，這些網(wǎng)絡(luò)平臺不僅可以為企業(yè)提供基本的商業(yè)信息和外貿(mào)交易等支持，還能為小微企業(yè)提供小額貸款和融資服務。其次，B2C商務方式，這是企業(yè)直接面向普通客戶，偏向零售業(yè)，代表平臺有綜合性商城天貓、百貨類商城京東、當當、亞馬遜等等，規(guī)模較小的經(jīng)營直銷產(chǎn)品的小微企業(yè)可選擇這類平臺，不僅可快速擴大業(yè)務交易范圍、降低交易信息成本、縮減流通環(huán)節(jié)。第三，C2C商務方式，這種方式是客戶關(guān)系營銷，商品信息直接推送至消費者，包括淘寶網(wǎng)、拍拍網(wǎng)等，通常是經(jīng)營底端產(chǎn)品的微型企業(yè)選擇這一方式。最后，O2O商務方式，即線上對線下的營銷關(guān)系，通過打折促銷、服務預訂，將線下商品信息推送至消費者，主要有拉手網(wǎng)、聚劃算、美團網(wǎng)等，對于擬進行促銷活動的小微商戶可通過該平臺消息，從而將拉手網(wǎng)等線上的用戶轉(zhuǎn)化為線下用戶。

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威客模式的核心是通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺需求，并根據(jù)問題解決的難易程度，設(shè)定相應報酬，具有滿足條件的人通過平臺的信息渠道向者聯(lián)系，確定與企業(yè)經(jīng)營者協(xié)定服務內(nèi)容方式。威客模式的提出與發(fā)展是基于三個基本原理，一是BBS（電子公告牌）的組成與功能的離散；二是互聯(lián)網(wǎng)、新媒體、移動終端等新技術(shù)發(fā)展催化知識產(chǎn)業(yè)化、價值鏈化，使分散的知識個體通過新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等整合起來，并賦予相應的使用價值，形成社會人參與網(wǎng)絡(luò)智慧互動問答的動因；三是互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)由先前的“技術(shù)聯(lián)網(wǎng)”發(fā)展為“智慧聯(lián)網(wǎng)”，在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上凸顯人類大腦的互聯(lián)，將人類大腦智慧與互聯(lián)網(wǎng)有機結(jié)合起來的聯(lián)網(wǎng)時代。威客模式中網(wǎng)絡(luò)平臺效應比較突出，威客模式的具體工作方式是基于“威客平臺”的基礎(chǔ)上完成的，如目前我國比較成熟的威客平臺有豬八戒、淘智、任務中國等，小微企業(yè)主可以根據(jù)自身的需要在相應的“威客平臺”上發(fā)表自身所需要的需求，在平臺上的眾多威客則根據(jù)自己的知識結(jié)構(gòu)和能力參與解答相關(guān)需求，這種模式是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)智力互動的“點對多”模式。

1.2威客模式在小微企業(yè)發(fā)展機制中的應用機制

由于在小微企業(yè)管理中應用威客模式需要在小微企業(yè)主和聯(lián)網(wǎng)威客之間進行智力互動，雙方的交流需要建立在有效交流之上，即小微企業(yè)主能夠?qū)⒆约浩髽I(yè)經(jīng)營中的問題或者需求“轉(zhuǎn)換”成聯(lián)網(wǎng)威客能夠理解的內(nèi)容，另外對于威客平臺方面，由于小微企業(yè)主在平臺上相關(guān)于企業(yè)經(jīng)營的智慧資訊信息，可能涉及企業(yè)自身經(jīng)營相關(guān)的機密性內(nèi)容，需要做好相應的保密工作，如可以設(shè)計相應的“專屬通道”，“小微企業(yè)咨詢區(qū)”，讓相關(guān)聯(lián)網(wǎng)威客在咨詢前簽訂“保密協(xié)議”，力求在知識共享互動的同時能夠保障信息安全，不至于對小微企業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生負效應。對于聯(lián)網(wǎng)威客而言，需要具備相應的小微企業(yè)管理咨詢經(jīng)驗，最好是由富有公益心的，熱心于小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的人士構(gòu)成。在網(wǎng)絡(luò)咨詢互動智力分享的過程中，還應考慮對每次咨詢活動的效果進行評價，可以給予“好評”、“中評”、“差評”的雙向評價權(quán)利，有效促進威客模式在小微企業(yè)管理中的應用，保障小微企業(yè)主、威客平臺、聯(lián)網(wǎng)威客三方之間的權(quán)益。

2、威客模式在小微企業(yè)發(fā)展機制中具體應用

2.1小微企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)威客機制

小微企業(yè)往往在產(chǎn)品的研發(fā)中缺乏相應的專業(yè)人士和智力支持，且由于自身在資金、資源和管理方面處于有限劣勢，難以拓展產(chǎn)品開發(fā)的空間。將小微企業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)通過威客平臺“牽線搭橋”，對應聯(lián)系相關(guān)的專業(yè)開發(fā)團隊，享受低成本、高質(zhì)量的，且符合小微企業(yè)自身特點的優(yōu)質(zhì)開發(fā)服務，借助“產(chǎn)品開發(fā)虛擬企業(yè)模式”，整合產(chǎn)品開發(fā)威客團隊資源，通過互聯(lián)網(wǎng)連接賦予不同工作功能的威客，協(xié)同開發(fā)小微企業(yè)新產(chǎn)品。

2.2小微企業(yè)人力資源威客機制

小微企業(yè)人力資源管理一直是小微企業(yè)管理中的弱項和掣肘，小微企業(yè)通過威客平臺可以尋找到更好的適應自身發(fā)展的團隊，有助于小微企業(yè)打破傳統(tǒng)的“地域化”經(jīng)營思想，將企業(yè)的運營互聯(lián)網(wǎng)化，推動SOHO（SmallOfficeHomeOffice）在小微企業(yè)經(jīng)營管理中的應用，壓縮由于辦公方面產(chǎn)生的運營成本。在威客模式的高度智力互動共享的基礎(chǔ)下，可以優(yōu)化小微企業(yè)的人員配置，建立良好的人才梯次，根據(jù)實際需要，通過威客平臺聘請專業(yè)的人力資源管理團隊，對自身企業(yè)人才團隊進行相應的心理測試、情景測試、勝任能力測試等素質(zhì)測評，發(fā)揮威客模式的“海量人才”作用，高度靈活地對企業(yè)人才進行管理。通過威客平臺制定長期培訓計劃，建立學習型組織，促使企業(yè)內(nèi)部員工參與企業(yè)管理、培訓的積極性，通過聯(lián)網(wǎng)威客的引入，營造良性的企業(yè)內(nèi)部競爭機制，促進員工自我提升的積極性和樹立標桿，建立模范，及改進人力資源管理制度以期符合企業(yè)經(jīng)營管理的需要。

2.3小微企業(yè)營銷推廣威客機制

小微企業(yè)在營銷推廣需要相應的營銷團隊進行，威客模式則為小微企業(yè)的營銷推廣提供廣泛的支持，小微企業(yè)可以通過威客平臺“懸賞”相應符合自身企業(yè)產(chǎn)品或服務的推廣方案，由相關(guān)的威客團隊予以完成，可以招募威客營銷團隊，完成企業(yè)自身推廣。威客團隊可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)新媒體，在互動平臺中，如微博上進行相應的企業(yè)推廣業(yè)務，使用“便簽紙”進行宣傳，指充分利用日常辦公的便簽紙背面進行廣告印刷的一種新型平面廣告宣傳方式。通過威客營銷推廣團隊對企業(yè)市場進行深入、全面的調(diào)查，確定客戶群體，發(fā)掘隱形、潛在的客戶信息，有針對的進行推廣宣傳，擺脫以往的“海量”和“病毒營銷”的思維模式。通過招募不同地區(qū)的威客團隊，開拓本地區(qū)域外的市場，打破地域局限性，將自身的產(chǎn)品和服務優(yōu)勢有效、高質(zhì)量地傳遞給客戶，形成基本的客戶群體，并通過威客平臺，發(fā)掘可能成為對企業(yè)發(fā)展有益的客戶咨詢團隊，在客戶中再發(fā)掘“客戶威客”，通過和“客戶威客”之間的互動、交流，進一步掌握企業(yè)發(fā)展的方向，優(yōu)化企業(yè)發(fā)展的策略。

2.4小微企業(yè)品牌價值提升威客機制

企業(yè)視覺識別VI(VisualIdentity)，是企業(yè)的靜態(tài)化的視覺傳達，是企業(yè)品牌的重要組成部分，包括企業(yè)標志、企業(yè)名稱、企業(yè)商標、標準字、標準色、象征圖形等。而傳統(tǒng)的小微企業(yè)的VI沒有經(jīng)過專業(yè)化設(shè)計，在企業(yè)品牌的樹立與推廣中形成短板，制約了小微企業(yè)品牌的提升，在傳統(tǒng)的企業(yè)VI設(shè)計中，需要。小微企業(yè)可以通過威客平臺，搜尋相關(guān)能夠滿足企業(yè)品牌形象設(shè)計的威客團隊，以低成本、高質(zhì)量設(shè)計企業(yè)VI。通過引入威客團隊，改進企業(yè)內(nèi)部文化，促進企業(yè)凝聚力，增強企業(yè)品牌。

3、威客模式在小微企業(yè)發(fā)展運用機制應注意的問題

3.1充分考慮市場因素對威客模式運用的影響

小微企業(yè)運用威客模式，需要充分考慮市場因素，隨時關(guān)注市場價格、需求、供給的變化，結(jié)合市場上顧客需求的變化，選擇適合的威客團隊。做好前期的市場調(diào)研，充分認識市場情況，深思熟慮，不輕易、草率確定戰(zhàn)略和選擇戰(zhàn)術(shù)。

3.2與威客團隊充分溝通

與威客團隊充分溝通小微企業(yè)所需解決的問題，是充分利用威客團隊解決問題的前提。在與威客團隊的溝通中，需要注意將企業(yè)經(jīng)營管理中的實際情況進行詳細說明，有針對性，能夠反映出企業(yè)真實的經(jīng)營管理情況。最好能夠?qū)⑿∥⑵髽I(yè)的自身狀況，用問題樹、魚骨圖、關(guān)鍵路徑法、價值樹法和多因素評分法進行描述和分析。

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通過對企業(yè)家的深度訪談了解企業(yè)的創(chuàng)業(yè)過程，了解企業(yè)所擁有的社會資本及政府政策支持情況；大致掌握初創(chuàng)小微企業(yè)目前的生存狀況、財務狀況及資金管理情況。針對初創(chuàng)小微企業(yè)所屬的不同行業(yè)，本文選取了工業(yè)、信息業(yè)、服務業(yè)、批發(fā)零售業(yè)及其他類型產(chǎn)業(yè)中比較典型的1～2家企業(yè)進行了深度訪談。訪談結(jié)果初步表明，擁有良好社會資本和政府政策支持的企業(yè)目前的生存狀況較穩(wěn)定，資金管理績效較好。

（二）變量測量

1．社會資本。企業(yè)社會資本研究從社會學中研究人與人之間關(guān)系網(wǎng)絡(luò)資源演化而來。Nahapiet等（1998）首次明確定義企業(yè)層面社會資本的概念，認為企業(yè)社會資本是在個人或企業(yè)單元關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中能獲取的資源，其衡量標準包括結(jié)構(gòu)、認知和關(guān)系三個維度。此后，國內(nèi)外的許多學者以此為基礎(chǔ)展開關(guān)于企業(yè)社會資本的研究，并豐富了這三個維度的內(nèi)容。如韋影（2007）在研究中兼顧內(nèi)外部視角，將企業(yè)社會資本的三個維度交叉綜合，得到關(guān)于企業(yè)社會資本的矩陣式測量結(jié)構(gòu)；陳愛娟等（2010）在上述三個維度的基礎(chǔ)上進一步構(gòu)建了企業(yè)社會資本三級指標。另一些學者考慮到所研究領(lǐng)域、區(qū)域的具體情況，對企業(yè)社會資本的內(nèi)容重新進行了劃分，如司公奇等（2008）在研究社會資本與中小企業(yè)成長關(guān)系時，將企業(yè)社會資本劃分為內(nèi)部社會資本和外部社會資本；石軍偉等（2010）認為在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的情境下，產(chǎn)生了結(jié)構(gòu)、性質(zhì)與功能大不相同的兩類異質(zhì)性社會資本：一是等級制社會資本，二是市場社會資本。初創(chuàng)小微企業(yè)由于規(guī)模和業(yè)務量相對較小，其社會資本主要體現(xiàn)在與政府部門、稅收單位、金融機構(gòu)和科研類機構(gòu)的關(guān)系中，以及與同業(yè)競爭對手、上下游合作伙伴和新聞媒體的關(guān)系中。本文的企業(yè)社會資本的測量主要參考了Acquaah（2007）、Peng＆Luo（2000）和石軍偉等（2010）的研究量表，共8個題項。

2．政策支持。政策制度通過制定一系列規(guī)則，并對制定的規(guī)則進行監(jiān)督和強制執(zhí)行來指導和約束組織與個人的行為（North，1990）［12］。政策支持主要是指行政性政策支持、資金政策支持、組織政策支持等。目前關(guān)于政策支持的研究多包涵在制度環(huán)境中，如周建等（2009）用政府支持程度和經(jīng)濟法律環(huán)境水平來描述制度環(huán)境變量；廖開容等（2011）將制度環(huán)境劃分為市場和政府政策兩個方面，包括民營經(jīng)濟市場競爭、知識產(chǎn)權(quán)保護、政府管制、政府服務和政府規(guī)范等。Busenitz、Gomez和Spencer（2000）在研究中將制度環(huán)境變量分為規(guī)則維度、規(guī)范維度和認知維度，其中，規(guī)則維度的測量包括政府部門支持個人創(chuàng)業(yè)行為的程度、政府與新創(chuàng)企業(yè)和小企業(yè)簽訂產(chǎn)品合同的意愿、政府為有意創(chuàng)業(yè)的個人提供特別的支持程度等，這些內(nèi)容與初創(chuàng)小微企業(yè)所面臨的政策支持環(huán)境相一致，因此，本文借鑒了Busenitz、Gomez和Spencer的研究量表進行測量，根據(jù)預調(diào)研情況和專家建議舍去一個題項后共4個題項。

3．資金管理績效。資金管理績效指企業(yè)通過籌資管理、投資管理、營運資金管理和收益分配管理等活動給企業(yè)帶來的績效。本文結(jié)合初創(chuàng)小微企業(yè)資金管理的特點，將資金管理績效劃分為資金籌集管管理績效的計量方式可以分為以市場為依據(jù)來測量和以會計為依據(jù)來測量兩種。前者的測量指標有股票市值、股票收益率等；后者的測量指標有盈利性、資本利用性和成長性等。杜建華等（2009）在研究中將創(chuàng)業(yè)企業(yè)資金管理績效分為主觀績效和客觀績效兩個維度［8］。本文的資金籌集管理績效主要根據(jù)企業(yè)的資金缺口率、籌資成本和籌資風險來衡量。資金運營管理績效量表主要參照了以往Biggadike（1979）、Ciavarella等（2004）、Murphy等（1994）和杜建華等（2009）研究中對于創(chuàng)業(yè)企業(yè)財務績效和成長績效的的測量方法，根據(jù)專家建議和預調(diào)研情況最終選取了投資回報率、利潤率和產(chǎn)品銷售增長三個指標。

4．問卷設(shè)計。原始問卷一共分為五個部分，第一部分為背景信息，對企業(yè)以及被調(diào)查者的基本情況做初步了解。以往的研究表明，背景變量，如被調(diào)查者的性別、年齡，企業(yè)的成立年數(shù)、所屬行業(yè)、員工數(shù)量、營業(yè)收入等會對企業(yè)財務情況產(chǎn)生影響，因此，本文將背景變量作為控制變量處理。問卷第二到第五部分分別測量企業(yè)的社會資本、政策支持、資金籌集管理績效與資金運營管理績效。為了減少被調(diào)查者的主觀偏向性，本文先將問卷中的題項打亂再進行測量。由于初創(chuàng)小微企業(yè)財務信息不完善，無法獲得完整可靠的財務報表，被測試者針對所有提問均在數(shù)字1～5中選擇一項。其中，企業(yè)利潤率、投資回報率、資金缺口率、籌資成本利率和銷售增長率5個問項中，其他所有構(gòu)念均采用Likert

5級量表進行測量。需提出說明的是，資金籌集管理績效測量題項數(shù)值越大，則表明情況越差，其他變量的題項數(shù)值越大，則表明情況越好。因此，若某一變量對資金籌集管理績效為顯著負影響，則表明這一變量能使企業(yè)資金籌集的情況變得更好。

（三）調(diào)查樣本

本研究在正式調(diào)研前進行了小規(guī)模預調(diào)研，預調(diào)研對象為長沙、株洲、湘潭的初創(chuàng)小微企業(yè)。根據(jù)預調(diào)研收集數(shù)據(jù)的分析結(jié)果和專家建議，對題項進行修改得到正式調(diào)研的問卷。正式的調(diào)研于2013年7～8月在湖南省內(nèi)各地區(qū)展開，主要向創(chuàng)業(yè)園區(qū)、開發(fā)區(qū)、孵化器平臺及有規(guī)模的集中市場內(nèi)的企業(yè)發(fā)放問卷。本研究共發(fā)放問卷372份，實際回收286份，回收率為77％，剔除不完整和不合格問卷，實際有效問卷229份，有效回收率為62％。在有效問卷中，所有企業(yè)的成立年數(shù)均在5年以下，即符合企業(yè)生命周期理論關(guān)于初創(chuàng)企業(yè)的要求。從所屬行業(yè)來看，信息類企業(yè)占26％，且營業(yè)收入在1000萬以下，從業(yè)人員在100人以下；工業(yè)企業(yè)占23％，且營業(yè)收入在2000萬以下，從業(yè)人員在300人以下；服務業(yè)占19％，且營業(yè)收入在2000萬以下，從業(yè)人員在100人以下；批發(fā)零售業(yè)占14％，其他行業(yè)企業(yè)占18％，且營業(yè)收入和從業(yè)人員均符合工信部聯(lián)企業(yè)［2011］300號關(guān)于小微企業(yè)劃型標準的規(guī)定。此外，在229個樣本中，被調(diào)查者幾乎全部為企業(yè)的高層管理人員，其中男性占82％，女性占18％，年齡在26－45歲的占總樣本的59％。

二、數(shù)據(jù)分析及結(jié)果

（一）信度與效度分析

為了檢驗量表的信度和效度，首先運用SPSS17．0軟件對樣本數(shù)據(jù)進行了探索性因子分析（Exploratoryfactoranalysis，EFA）Bartlett值均為0．00，小于顯著性水平，說明數(shù)據(jù)適合做因子分析；KMO值分別為0．88、0．75、0．73、0．72，表明數(shù)據(jù)總體合適；α信度系數(shù)分別為0．92、0．78、0．88、0．85，表明四個潛在變量的信度較好。效度方面，本文中量表的題項均來自已有研究，根據(jù)預測試的實際情況和專家建議進行了修改，因此具有良好的內(nèi)容效度和效標效度。四個變量特征根大于1的因子都只有一個，且每個變量的題項在該因子上的載荷全部大于0．7，被因子解釋的方差全部大于0．6，表明數(shù)據(jù)的收斂效度指標達到要求。以上分析顯示，變量的信度和效度都較好。

（二）模型的整體擬合程度分析

驗證性因子分析用來測試一個因子與相對應的測度項之間的關(guān)系是否符合研究者所設(shè)計的理論關(guān)系。在經(jīng)過探索性因子分析之后，為了對主要研究變量內(nèi)部結(jié)構(gòu)的理論構(gòu)思進行進一步的驗證，運用Amos17．0對數(shù)據(jù)進行驗證性因子分析（confirma－toryfactoranalyses，CFA）分析。卡方自由度比率（χ2／df）、RMSEA、GFI、AGFI值是衡量模型絕對適配度的指標，結(jié)果理想；RMSEA值為0．06＜0．1，結(jié)果很好；GFI、AGFI值131分別為0．90、0．87，達到或接近0．9，結(jié)果良好。NFI、RFI、IFI、TLI、CFI是衡量模型增值適配度的指標，其值均大于0．9，趨近于1，結(jié)果理想。驗證性因子分析表明，變量間具有良好的區(qū)分效度，模型擬合度較優(yōu)。

（三）描述性統(tǒng)計分析

各主要變量的平均值、標準差和相關(guān)系數(shù)。社會資本與資金籌集管理績效之間存在顯著的負向關(guān)系（r＝－0．33，p＜0．01），即良好的社會資本能使資金籌集各指標的值降低，低籌資風險、低籌資成本率、低資金缺口率即表明企業(yè)的資金籌集情況良好。社會資本與資金運營管理績效之間存在顯著的正向關(guān)系（r＝0．29，p＜0．01）。政策支持對資金籌集管理績效雖顯示出負向關(guān)系，但不顯著（r＝－0．13）；社會資本對資金運營管理績效雖顯示出正向關(guān)系，但不顯著（r＝0．05）。這從一定程度上說明政府政策并不能直接顯著影響資金管理績效。值得注意的是，政策支持這一變量的平均值只有2．91，說明企業(yè)感受到的政府政策扶持力度還較弱，這與我們在深度訪談中得到的信息相一致，究其原因則是政府仍對初創(chuàng)小微企業(yè)存在偏見，相關(guān)優(yōu)惠政策還沒有落到實處。為了驗證假設(shè)3和假設(shè)4，本文首先將資金籌集管理（資金運營管理）績效設(shè)為因變量，然后順序加入控制變量、自變量（社會資本）和調(diào)節(jié)變量（政策支持），最后加入自變量和調(diào)節(jié)變量的乘積項。為了消除共線性，在構(gòu)造自變量和調(diào)節(jié)變量的乘積項時，本文將自變量和調(diào)節(jié)變量分別進行了標準化。社會資本與政策支持之間的交互會對資金籌集產(chǎn)生顯著的負向影響（M4，β＝－0．22，p＜0．01）。這表明，政策支持越好，社會資本與資金籌集之間的負向關(guān)系就越強，即有政策支持的企業(yè)比沒有政策支持的企業(yè)資金籌集管理績效更好，支持了假設(shè)3。社會資本與政策支持之間的交互會對資金運營管理績效產(chǎn)生顯著的正向影響（M8，β＝0．17，p＜0．01）。這表明，政策支持越好，社會資本與資金運營管理績效之間的正向關(guān)系就越強，即有政策支持的企業(yè)比沒有政策支持的企業(yè)資金運營管理績效更好，支持了假設(shè)4。

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點對點融資模式作為互聯(lián)網(wǎng)與小微企業(yè)重要的融資模式之一，對小微企業(yè)的發(fā)展具有重要作用，點對點融資模式是通過互聯(lián)網(wǎng)中介平臺，尋找具有相應貸款能力的貸款方，從而實現(xiàn)借方與貸方資金相匹配的融資模式。點對點融資模式可以降低交易成本，在防范風險方面具有一定的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)可使小微企業(yè)與貸方的信息更加的透明，從而使小微企業(yè)能夠選擇更加合適的貸款方，而貸款方可以有效降低風險。小微企業(yè)采用點對點融資模式，首先通過對貸款方利率條件的對比，選擇利己的利率，小微企業(yè)與貸款方進入初步借貸合作雙向篩選工作，同時雙方達成初步合作意向，其次貸款方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺審核小微企業(yè)的線上資格、還款能力以及信用，另外貸款方還要確認小微企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照和銀行流水賬單等，最后雙方還要進行資金的匹配，對風險進行防控。

（二）基于大數(shù)據(jù)小額貸款融資模式

所謂的基于大數(shù)據(jù)下小額貸款融資模式指的是為了滿足小微企業(yè)的融資需求，電商設(shè)立的小額貸款公司，經(jīng)過審核融資貸款的模式。這種模式的主要特點包括貸款靈活、資金周轉(zhuǎn)快以及融資門檻低，小微企業(yè)的貸款流程更加系統(tǒng)化和網(wǎng)絡(luò)化?；诖髷?shù)據(jù)的小額貸款融資模式的流程分為兩部分，第一部分是在資金貸款前，小額貸款公司對小微企業(yè)還貸能力的考察。小額貸款公司采用在線視頻資信調(diào)查的方式，對小微企業(yè)的營業(yè)現(xiàn)狀以及財務的真實性進行考試，并對其還貸能力進行評估，第二部分是在資金貸款后，小額貸款公司對企業(yè)狀況進行監(jiān)控。通過電子商務平臺，小額貸款公司對小微企業(yè)的現(xiàn)金流、經(jīng)營行為以及財務狀況進行監(jiān)控，并對小微企業(yè)進行信用評價，以規(guī)避貸款風險。

（三）大眾籌資融資模式

大眾籌資融資模式主要是指利用社會性網(wǎng)絡(luò)服務平臺，小微企業(yè)采用預購或者合資資助形式向社會公眾募集融資資金的模式，大眾籌資融資模式主要包括股權(quán)眾籌模式和創(chuàng)新項目眾籌模式，其中股權(quán)眾籌模式主要特點是小微企業(yè)利用股權(quán)眾籌股權(quán)融資信息，實質(zhì)上小微企業(yè)的融資開辟了一條新渠道；創(chuàng)新項目眾籌模式的特點是小微企業(yè)融資利用市場宣傳平臺，提前預售創(chuàng)新產(chǎn)品。

（四）電子金融機構(gòu)———門戶融資模式

所謂的電子金融機構(gòu)———門戶融資模式是指利用互聯(lián)網(wǎng)金融門戶服務平臺，采用“收索———比價”方式，對各家金融機構(gòu)的信貸產(chǎn)品進行對比，并向其提供立體融資服務模式，電子金融機構(gòu)———門戶融資模式是一種創(chuàng)新服務模式，對小微企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用。

（五）結(jié)論

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2.建立以政府為主導的擔保機構(gòu)

建立以政府為主導的擔保機構(gòu)，在不以盈利為目的的情況下，需要由國家出資。政策性擔保機構(gòu)可以為融資困難的小微企業(yè)提供擔保以增強其融資能力，最終實現(xiàn)國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和經(jīng)濟的穩(wěn)定健康增長。同時，也可以建立由財政出資的擔保機構(gòu)。財政擔保具有資金來源穩(wěn)定、依托政府信用等較多優(yōu)勢，更為重要的是，財政擔?？梢蕴蕹齻鹘y(tǒng)行政管理對資金供需雙方的不當干預，并將財政直接投入轉(zhuǎn)變?yōu)橄蚪鹑跈C構(gòu)提供擔保。此外，地方政府也可以成立獨立核算或成立依托政府某一部門的農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)，或者由政府提供農(nóng)業(yè)擔保資金成立小微企業(yè)擔保機構(gòu)，委托其進行中小企業(yè)信用擔保、管理和開展小微企業(yè)擔保業(yè)務。

3.搭建信息平臺與融資平臺以在銀行和企業(yè)之間牽線搭橋