導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇醫(yī)保報(bào)銷論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

二、格式合同條款與保險(xiǎn)產(chǎn)品

新修訂后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二十六條規(guī)定“……經(jīng)營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消費(fèi)者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任等對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術(shù)手段強(qiáng)制交易。"合同法第三十九條第二款規(guī)定，格式條款是指"當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定的，并在訂立合同時(shí)未予對(duì)方協(xié)商的條款。"實(shí)際上，一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)合同糾紛中，通常人的理解就是保險(xiǎn)合同是格式合同，格式合同中免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款就是霸王條款，因而是無效條款，這一理解可謂流毒甚廣?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的快節(jié)奏，經(jīng)營者在總結(jié)經(jīng)營特點(diǎn)，探索經(jīng)營規(guī)律的基礎(chǔ)上，根據(jù)交易特點(diǎn)，不斷實(shí)踐總結(jié)出具有客觀性和規(guī)律性的格式合同條款，無疑能極大地降低交易成本，提高商業(yè)效率。但凡人都具有趨利避害的自然天性，都希望自身利益的最大化，使用格式條款的弊端也一直為人們所詬病，因?yàn)樘峁┥唐坊蛘叻?wù)的一方往往都是精通行業(yè)規(guī)律特點(diǎn)的一方，掌握著本行業(yè)最核心的信息，具有較高的專業(yè)化程度，這就可能會(huì)使經(jīng)營者利用自身的優(yōu)勢(shì)地位，制定出最大限度有利于自身，并免除或者減少自身責(zé)任的格式條款，這樣的弊端同樣可能出現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)，商業(yè)保險(xiǎn)就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，相對(duì)于單個(gè)的自然人或者法人，保險(xiǎn)人具有更多的信息、專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，以致保險(xiǎn)人利用自身優(yōu)勢(shì)在合同中排除相對(duì)人的權(quán)益成為可能，實(shí)踐中也并不罕見。上面提到，保險(xiǎn)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有無形性和機(jī)會(huì)性，即承保人所承保的風(fēng)險(xiǎn)并不一定會(huì)發(fā)生，即使投保人出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，如果風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因并非是承保的風(fēng)險(xiǎn)種類，同樣也得不到賠償。這恰恰反映了這個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)，并不是投保人花了錢買保險(xiǎn)就一定能得到賠償。也正因?yàn)槿绱?，?shí)踐中投保人一旦得不到賠償，就很容易出現(xiàn)纏訪纏訴濫用權(quán)利現(xiàn)象。這里筆者非常贊成劉建勛先生的論斷：無論是保險(xiǎn)監(jiān)管還是消協(xié)投訴處理在認(rèn)定格式條款無效的過程中，務(wù)必充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)合同的特殊性：危險(xiǎn)承擔(dān)為其本質(zhì)屬性，核心內(nèi)容為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與除外規(guī)定。合同中多數(shù)責(zé)任免除、免賠額等限制保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的條款，符合保險(xiǎn)原理且為行業(yè)普遍規(guī)律。如果認(rèn)識(shí)不到這一點(diǎn)，保險(xiǎn)法第十九條在實(shí)踐中就很容易被擴(kuò)大適用如此，新修訂的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第二十六條關(guān)于格式條款的適用也很可能被濫用。

三、投訴處理期限的法律法規(guī)適用

新的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法頒布實(shí)施以后，保險(xiǎn)消費(fèi)者的投訴處理期限也是一個(gè)熱點(diǎn)和難點(diǎn)問題，修訂后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第四十六條規(guī)定，"消費(fèi)者向有關(guān)行政部門投訴的，該部門應(yīng)當(dāng)自收到投訴之日起七個(gè)工作日內(nèi)，予以處理并告知消費(fèi)者。"這與2013年中國保監(jiān)會(huì)11月1日起開始實(shí)施的《保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法》規(guī)定的處理期限相去甚遠(yuǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法》第二十二條、第二十七條第一款和第二十八條規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)管部門在處理保險(xiǎn)消費(fèi)投訴最長處理期限最長可達(dá)"15個(gè)工作日+90日"。在處理保險(xiǎn)投訴糾紛的時(shí)候，究竟是適用依據(jù)保險(xiǎn)法制定的《保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法》還是修訂后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法？繼續(xù)依據(jù)《保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法》處理會(huì)不會(huì)有行政違法風(fēng)險(xiǎn)？筆者認(rèn)為答案是否定的。理由是，根據(jù)上位法優(yōu)于下位法的法律適用原則，《保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法》的法律效力無疑低于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，但是同時(shí)不要忘記，保險(xiǎn)法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法效力上不僅是平行關(guān)系，而且還是一般法和特別法的關(guān)系，《保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法》是為了貫徹執(zhí)行保險(xiǎn)法的行政規(guī)章中的具體部門規(guī)章，《保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法》第一條也明確立法根據(jù)："為了規(guī)范保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理工作，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)，制定本辦法?！笆聦?shí)上，保險(xiǎn)業(yè)有其自身特有的行業(yè)規(guī)律性和專業(yè)屬性，相對(duì)于龐大的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴群體，目前保險(xiǎn)監(jiān)管的力量、行業(yè)協(xié)會(huì)的力量以及消協(xié)的力量，對(duì)復(fù)雜的保險(xiǎn)投訴糾紛處理要在七個(gè)工作日內(nèi)完成是不可能完成的任務(wù)。

篇2

中發(fā)揮越來越重要的作用。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，在穩(wěn)定社會(huì)、保障民眾、資金融通等方面發(fā)揮了積極作用。保險(xiǎn)業(yè)目前實(shí)行超常規(guī)發(fā)展，困擾其發(fā)展的瓶頸即投資問題.在保險(xiǎn)資金投資渠道放寬后引起的效益問題、風(fēng)險(xiǎn)問題、資源有效配置等問題，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的長期運(yùn)營和社會(huì)穩(wěn)定將產(chǎn)生深刻影響，應(yīng)引起關(guān)注和重視。

一、我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用現(xiàn)狀

按我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，限于在銀行存款、政府債券、金融債券、企業(yè)債券、投資基金和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。目前，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用有以下特點(diǎn)：

1.投資渠道狹窄，滿足不了保費(fèi)快速增長的需求

據(jù)有關(guān)資料顯示，截止2003年底，各保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為8739億元，其中：銀行存款為4550億元，占52.06%；購買國債1400億元，占16.1%；購買金融債券占9.48%；購買投資基金占5.23%；其他投資占17.13%。保險(xiǎn)公司持有的企業(yè)債券已占債券總量的一半，持有的證券投資基金占封閉式基金的26.3%，保險(xiǎn)公司正逐步成為資本市場(chǎng)主要的機(jī)構(gòu)投資者。

2.投資收益降低，形成較大的利差損

保險(xiǎn)資金投資收益逐年下降，2001年度為4.3%，2002年度為3.14%，與以前年度保單預(yù)定分紅率5%、6%相比，出現(xiàn)了較大的利差損。保守估計(jì)，保險(xiǎn)公司以前年度累計(jì)利差損高達(dá)數(shù)百億元，已成為企業(yè)經(jīng)營的歷史包袱，制約企業(yè)的長期、穩(wěn)定發(fā)展。

3.經(jīng)營方式粗放

目前，保險(xiǎn)投資還處在粗放經(jīng)營階段，面對(duì)龐大的經(jīng)營資產(chǎn)，沒有形成成熟的管理思想，憑經(jīng)驗(yàn)投資，靠天吃飯的情況比較普遍。國外比較普遍運(yùn)用的資產(chǎn)負(fù)債管理、投資組合理論在國內(nèi)保險(xiǎn)投資領(lǐng)域還處在探討、摸索階段，金融衍生工具的使用為空白，沒有避險(xiǎn)工具，在股票市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)投資開放后可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素應(yīng)引起足夠的關(guān)注。

粗放經(jīng)營的結(jié)果是投資收益呈現(xiàn)大幅波動(dòng)，不斷走低。首先是保險(xiǎn)公司收益下降，有些公司甚至出現(xiàn)虧損，引起股東不滿，股東信心下降，對(duì)公司長期經(jīng)營會(huì)產(chǎn)生不利影響；其次，客戶也不滿意，因?yàn)橥顿Y收益下降，造成投資連結(jié)保險(xiǎn)客戶賬面價(jià)值降低，甚至出現(xiàn)較大虧損，購買分紅產(chǎn)品的客戶分不到預(yù)期紅利，出現(xiàn)部分客戶投訴保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)的情況；第三，由于保險(xiǎn)公司效益下降，出于成本考慮，將會(huì)減少為客戶提供附加價(jià)值服務(wù)，對(duì)客戶服務(wù)的深度、廣度和質(zhì)量也會(huì)降低等等。這些情況在社會(huì)上將造成不好的結(jié)果，既影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)也是一種傷害，甚至還會(huì)影響社會(huì)的穩(wěn)定，使保險(xiǎn)失去保障民眾、造福社會(huì)的作用。

二、國外投資趨勢(shì)

1.發(fā)展趨勢(shì)

國外保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)之一是規(guī)模大型化、經(jīng)營集團(tuán)化，充分發(fā)揮資本并購、投資的積極作用，走上快速成長之路。1998年，美國花旗銀行和大型保險(xiǎn)公司旅行者集團(tuán)合并，成立新花旗集團(tuán)，服務(wù)范圍涉及商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)管理、基金等金融業(yè)務(wù)；1999年，德意志銀行收購美國銀行家信托公司，形成了超大型金融集團(tuán)；1999年，日本富士銀行、興業(yè)銀行和第一勸業(yè)銀行合并，成立了全球最大的金融集團(tuán)—瑞穗金融集團(tuán)；2000年，大通曼哈頓公司收購J．P摩根，成立摩根—大通公司等。歐洲發(fā)達(dá)國家的金融企業(yè)購并潮此起彼伏，特別是美國《1999年金融服務(wù)現(xiàn)代化法》的實(shí)施，促進(jìn)了金融的混業(yè)經(jīng)營，形成了全球金融系統(tǒng)中具有重大影響的超大型跨國金融集團(tuán)。保險(xiǎn)業(yè)在這種繁榮的大背景下，迎來了良好的發(fā)展機(jī)遇。

2.盈利模式

國外保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營、承保利潤越來越低，而資金運(yùn)用投資收益穩(wěn)定，已成為保險(xiǎn)企業(yè)彌補(bǔ)承保虧損、產(chǎn)生利潤的主要來源。例如在1975年-1992年間，美國、英國和瑞士三國的承保盈利率在—8%左右，而綜合盈利率還分別達(dá)到5.8%、4.5%和3%。在1996年-1999年間，美國、加拿大、英國，法國、意大利的承保虧損率分別為6.5%、5.7%、7.9%、8.3%、14.1%，而由于投資收益率分別為7%、8.3%、9%、5.8%、7.8%，從而保證了保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營。

從傳統(tǒng)的承保盈利模式向投資盈利模式的轉(zhuǎn)變，標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。金融工具的不斷創(chuàng)新，大量金融衍生產(chǎn)品的涌現(xiàn)，使金融投資具有廣闊的選擇范圍。新經(jīng)濟(jì)浪潮的出現(xiàn)，特別是IT技術(shù)快速發(fā)展，突破了地域限制，使各種金融工具之間的轉(zhuǎn)換更加便利。保險(xiǎn)業(yè)順應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，實(shí)行管理創(chuàng)新的技術(shù)創(chuàng)新，改變了保險(xiǎn)投資的作業(yè)方式，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。國外保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向?qū)a(chǎn)生深刻的影響。

三、我國保險(xiǎn)投資方式的創(chuàng)新

國務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》的出臺(tái)，為我國資本市場(chǎng)的發(fā)展注入了強(qiáng)大活力，促進(jìn)了金融業(yè)的改革開放，對(duì)保險(xiǎn)投資將產(chǎn)生長期而深刻的影響。支持保險(xiǎn)資金直接投資資本市場(chǎng)、提高人市比例，以機(jī)構(gòu)投資者的身份成為資本市場(chǎng)的主導(dǎo)力量，明確了保險(xiǎn)資金運(yùn)用主渠道、經(jīng)營方式和市場(chǎng)地位。

資本市場(chǎng)以其高流動(dòng)、高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的特性吸引了大量資金參與，融通大量資金支持了社會(huì)各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)為市場(chǎng)流通資金提供了盈利機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)投資深度參與資本市場(chǎng)，與其產(chǎn)生交互相關(guān)性，國外成熟的資本市場(chǎng)如此，國內(nèi)新興的資本市場(chǎng)亦然。保險(xiǎn)資金投資渠道放寬后，經(jīng)營方式將發(fā)生重大改變，以下幾方面將成為重點(diǎn)選擇：

1.股票投資

截至2003年末，國內(nèi)上海交易所、深圳交易所上市公司1285家，數(shù)量逐年增加。目前，香港部分銀行開通了人民幣業(yè)務(wù)，在內(nèi)地資金投資香港股市的政策明確后，保險(xiǎn)資金還可以投資香港股市。股票市場(chǎng)容量擴(kuò)大，投資品種增多，保險(xiǎn)公司作為機(jī)構(gòu)投資者，對(duì)股票選擇有了更大的空間。

在國外，股票是保險(xiǎn)資金重要的選擇。在日本、歐洲等國家，股票投資占保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的20%-30%，在美國甚止占保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的50%，由此可見，股票市場(chǎng)是保險(xiǎn)資金重要的投資場(chǎng)所，保險(xiǎn)資金促進(jìn)了股票市場(chǎng)的繁榮，同時(shí)，也提高了自身的經(jīng)濟(jì)效益，不斷創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富。

2.直接投資

按《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)資金不能設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)、不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的其他企業(yè)。全球金融混業(yè)經(jīng)營的大趨勢(shì)，國外保險(xiǎn)集團(tuán)迅速進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)單一經(jīng)營的模式提出了巨大挑戰(zhàn)。我國保險(xiǎn)公司目前正在經(jīng)營轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)資金的直接投資有了很快的發(fā)展。保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型方向有兩個(gè)方面：一種是建立保險(xiǎn)、證券、銀行、信托等功能齊全的金融控股公司，發(fā)揮全能金融集團(tuán)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、范圍優(yōu)勢(shì)，占領(lǐng)市場(chǎng)份額，以規(guī)模求效益、保數(shù)量促質(zhì)量，如中國人壽、平安保險(xiǎn)等建立了集團(tuán)公司，部分發(fā)展迅速的保險(xiǎn)公司也正在積極申請(qǐng)組建保險(xiǎn)集團(tuán)，拓展經(jīng)營范圍，促進(jìn)了企業(yè)效益的提高；另一種是建立專業(yè)化的保險(xiǎn)公司，利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在行業(yè)細(xì)分市場(chǎng)上深耕細(xì)作，擴(kuò)大其局部優(yōu)勢(shì)，如中國再保險(xiǎn)集團(tuán)等。保險(xiǎn)公司在集團(tuán)化經(jīng)營時(shí)，要著重解決兩方面的問題。一是練好內(nèi)功，在集團(tuán)內(nèi)部建立產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等門類齊全的保險(xiǎn)子公司，并迅速擴(kuò)充市場(chǎng)廣度、充分挖掘市場(chǎng)深度，把保險(xiǎn)根基打牢，這是與其他金融企業(yè)、國外保險(xiǎn)集團(tuán)競爭的基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒做好的情況下，盲目建立綜合性集團(tuán)，有舍本逐末之憂，根基不牢，難成大事，正所謂“皮之不存、毛將焉附”。二是要充分利用其他競爭企業(yè)的資源和優(yōu)勢(shì)，在共同發(fā)展中求得保險(xiǎn)業(yè)更快的發(fā)展。如各保險(xiǎn)公司都在建立自己的資產(chǎn)管理公司，思路是對(duì)的，但要注意充分發(fā)揮基金、證券公司、銀行的委托理財(cái)作用。特別是基金公司，有長期經(jīng)營的理念，有專業(yè)的市場(chǎng)、行業(yè)研究人員，有素質(zhì)較高的基金經(jīng)理，在2004年一季度的股市行情中，部分基金獲得了10%，甚至是20%以上的收益率。保險(xiǎn)公司可以充分利用基金公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，委托經(jīng)營良好的基金公司進(jìn)行理財(cái)。

四、我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用應(yīng)關(guān)注的問題

保險(xiǎn)公司經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，給保險(xiǎn)資金運(yùn)用帶來了很大的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍的擴(kuò)大，在提高效益的同時(shí)，也會(huì)出現(xiàn)相關(guān)問題。比較突出的問題表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1.經(jīng)營創(chuàng)新

經(jīng)營創(chuàng)新表現(xiàn)在經(jīng)營思路、投資工具創(chuàng)新。在保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部，資金運(yùn)用要制訂長期的經(jīng)營目標(biāo)，避免短期行為。一是保險(xiǎn)是我國重點(diǎn)發(fā)展的金融服務(wù)業(yè)，國家支持其長期穩(wěn)定發(fā)展，有利于人民生活質(zhì)量的提高和國家改革開放政策的順利實(shí)施；二是保險(xiǎn)資金以10年期、20年期的長期資金居多，從資金的性質(zhì)來看，也要求保險(xiǎn)公司資金以長期投資為主。

要樹立長期經(jīng)營的思想，保險(xiǎn)公司內(nèi)部要調(diào)整相應(yīng)的政策，如考核、評(píng)價(jià)政策等。目前，多數(shù)保險(xiǎn)公司的考核、評(píng)價(jià)以短期考核為主，以一時(shí)一事的成敗論英雄，嚴(yán)重束縛了保險(xiǎn)投資人員的經(jīng)營思想，使他們不敢也不愿意去長期經(jīng)營。從保險(xiǎn)涉及的社會(huì)公眾來說，也應(yīng)有長期經(jīng)營思想，不要看到投資賬戶盈利就眉飛色舞，虧損了就不肯善罷甘休。其實(shí)保險(xiǎn)投資也存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但從長期來看，會(huì)有比較好的盈利機(jī)會(huì)與前景。保險(xiǎn)資金長期經(jīng)營對(duì)保險(xiǎn)公司、社會(huì)公眾和其他利益相關(guān)者都有利。

投資工具創(chuàng)新是指針對(duì)新型的投資品種，選擇合理的證券、資產(chǎn)組合，完成獲取收益與控制風(fēng)險(xiǎn)的過程。由于保險(xiǎn)公司不能直接投資保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)，研究項(xiàng)目投資信托化就顯得很有必要，如電力、高速公路、城市供水、供氣等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小，非常適合保險(xiǎn)資金投資。保險(xiǎn)資金不能進(jìn)行這些項(xiàng)目的股權(quán)投資，但如將資產(chǎn)證券化，變成一個(gè)個(gè)信托產(chǎn)品，保險(xiǎn)資金就可購買。諸如此類的金融創(chuàng)新不僅可以解決項(xiàng)目建設(shè)資金不足的問題，而且也開辟了保險(xiǎn)資金的投資渠道。

2.資本經(jīng)營

行業(yè)的發(fā)展過程就是業(yè)內(nèi)公司不斷設(shè)立、消亡、兼并與資產(chǎn)重組的歷程。我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至今，各保險(xiǎn)公司發(fā)展不平衡，在業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)濟(jì)效益等方面存在巨大差異，本身存在兼并沖動(dòng)。國外金融集團(tuán)的進(jìn)入，加快了兼并與重組的步法。20世紀(jì)90年代以來，保險(xiǎn)業(yè)的兼并風(fēng)起云涌，造成了德國安聯(lián)、荷蘭ING等大型保險(xiǎn)集團(tuán)的出現(xiàn)。我國保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一是保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模足夠大，有很大的容量，在金融領(lǐng)域甚至在國民經(jīng)濟(jì)體系中有較大的影響；二是保險(xiǎn)集團(tuán)公司的規(guī)模足夠大，造就具有國際競爭力的保險(xiǎn)“巨無霸”，積極參與國際保險(xiǎn)市場(chǎng)競爭，融人全球金融一體化發(fā)展進(jìn)程。從發(fā)展的眼光看，規(guī)模是特別重要的，如果要保證競爭優(yōu)勢(shì)，規(guī)模也是必須的。可以說保險(xiǎn)業(yè)的兼并與重組是大勢(shì)所趨，是發(fā)展的必然。

保險(xiǎn)業(yè)的兼并與重組的過程，也是錘煉保險(xiǎn)投資能力的過程。保險(xiǎn)投資除了有短期獲利能力外，出色的資本經(jīng)營能力也是一個(gè)很重要的方面。資本市場(chǎng)的風(fēng)風(fēng)雨雨，更多的是股權(quán)的爭奪與喪失，資本在流通中變化，在變化中尋求增值機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)資本同樣具有逐利性以及與之相伴隨的風(fēng)險(xiǎn)性，這是保險(xiǎn)資金投資時(shí)需面對(duì)的客觀現(xiàn)實(shí)。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制

保險(xiǎn)行業(yè)本來就是集聚風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)的，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的責(zé)任。保險(xiǎn)投資作為風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制就顯得尤其重要。保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)控制程序分為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、風(fēng)險(xiǎn)消除等。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防首先要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)投資品種進(jìn)行指標(biāo)評(píng)價(jià)，如設(shè)置證券購買的最大數(shù)量、最高價(jià)格等，進(jìn)行諸如威廉指數(shù)、乘離率、AR指標(biāo)等相關(guān)的技術(shù)指標(biāo)分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤監(jiān)控，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。盡管監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司投資品種有數(shù)量監(jiān)督、金額管制，那是監(jiān)管性約束，是不能違反的，但企業(yè)應(yīng)結(jié)合自己的實(shí)際情況，確定風(fēng)險(xiǎn)控制金額，一旦超過，便是高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，必須降低倉位，作減壓處理。其他指標(biāo)的控制也應(yīng)做類似處置。

債券在保險(xiǎn)投資中占有的比例較高，到2003年末，國內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)國債和金融債的投資金額已達(dá)到2230億元，占保險(xiǎn)資金運(yùn)用總額的25.43%。2003年，交易所市場(chǎng)22只國債現(xiàn)券中，只有12只的年回報(bào)率為正數(shù)。2003年最后4個(gè)月內(nèi)，絕大多數(shù)參與國債交易的機(jī)構(gòu)都難逃賠錢的厄運(yùn)。從票面上粗略計(jì)算，全行業(yè)的損失金額應(yīng)在400億元—500億元之間。

篇3

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的營銷，就是將多層次體系下的各險(xiǎn)種，通過創(chuàng)造、傳遞和傳播優(yōu)質(zhì)的顧客(參保者)價(jià)值，獲得、保持和發(fā)展參保人群。當(dāng)“使推銷成為多余”，營銷目的便得以實(shí)現(xiàn)，醫(yī)療保險(xiǎn)擴(kuò)面工作也變得簡單有效，“廣覆蓋”、“大數(shù)法則”等迎刃而解。

1.1從市場(chǎng)角度看，醫(yī)療保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)一樣，是非渴求商品

醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須主動(dòng)推銷和積極促銷，善于使用各種推銷技巧尋找潛在顧客，甚至采用高壓式的方法說服他們接受其產(chǎn)品，從而使更多的人群加入到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中來。

1.2從醫(yī)療保險(xiǎn)的需求特性看，疾病發(fā)生的隨機(jī)性造成對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的隨機(jī)性和不確定性

我國醫(yī)療保險(xiǎn)起步遲，保險(xiǎn)制度不完善，醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)處于短期非均衡狀態(tài)。受收入、保險(xiǎn)意識(shí)、效用偏好等因素的影響，相當(dāng)一部分人群還沒有被納入醫(yī)保體系。由于潛在的醫(yī)療需求沒有得到釋放，醫(yī)院的市場(chǎng)化取向得不到有效滿足，其利益、運(yùn)營效率甚至是社會(huì)福利都受到了損害。營銷就是善于為醫(yī)療保險(xiǎn)刺激出需求，促進(jìn)市場(chǎng)的均衡運(yùn)動(dòng)。醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過營銷試圖去影響需求的水平、時(shí)機(jī)和構(gòu)成。

1.3從社會(huì)屬性看，“城鎮(zhèn)”向“全民”跨越后，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的參保擴(kuò)面工作出現(xiàn)了許多新情況、新問題

原來的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)，參保群體是城鎮(zhèn)各類組織以及這些組織中的勞動(dòng)者，通過政府的強(qiáng)制性力量使醫(yī)療保險(xiǎn)得以覆蓋問題不大。但是，向“全民醫(yī)?！笨缭降倪^程中，靈活就業(yè)人員、外來務(wù)工人員、自謀職業(yè)者、新成長勞動(dòng)力、其他城鄉(xiāng)居民等，其數(shù)量比原來意義上的“職工”要多得多，醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋這些人群，政府的強(qiáng)制難以奏效；而借鑒商業(yè)保險(xiǎn)的辦法，運(yùn)用營銷手段擴(kuò)大人群覆蓋，促進(jìn)“全民”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這也是新形勢(shì)下加強(qiáng)醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力建設(shè)的重要方面。

1.4從其本身特性看，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)具有社會(huì)營銷觀念

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)組織的任務(wù)就是在多層次的醫(yī)保體系下，確定各類人群所對(duì)應(yīng)的諸目標(biāo)市場(chǎng)的需要、欲望和利益，并以保護(hù)或者提高參保人員和社會(huì)福利的方式，在滿足基本醫(yī)療保險(xiǎn)方面比商業(yè)公司更有效、更有利地向目標(biāo)市場(chǎng)提供所期待的滿足。因此，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要通過營銷活動(dòng)，維護(hù)和改善客戶(參保人員)關(guān)系，考慮社會(huì)與道德問題，平衡醫(yī)、保、患利益關(guān)系。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)理所當(dāng)然地就要在效率、效果和社會(huì)責(zé)任方面，于某種哲學(xué)思想的指導(dǎo)下進(jìn)行營銷活動(dòng)。

綜上所述，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)作為公共服務(wù)產(chǎn)品，需要用市場(chǎng)化思維，借鑒產(chǎn)品(服務(wù))營銷的原理，使市場(chǎng)主體更多地選擇醫(yī)療保險(xiǎn)，讓更多的人群加入到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的“安全網(wǎng)”。

2社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的營銷設(shè)計(jì)和實(shí)施

和其他產(chǎn)品、服務(wù)的營銷一樣，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的營銷要以4Ps理論(產(chǎn)品PRODUCT、渠道PLACE、價(jià)格PRICE和促銷PROMOTION)作為行動(dòng)的指導(dǎo)。同時(shí)，作為公共服務(wù)產(chǎn)品，除了傳統(tǒng)的4Ps外部營銷外，還要加上內(nèi)部營銷和交互作用營銷兩大因素②。內(nèi)部營銷，就是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)辦人員的培養(yǎng)和激勵(lì)，全機(jī)構(gòu)都要有“營銷”觀；交互營銷，是指經(jīng)辦機(jī)構(gòu)經(jīng)辦能力、服務(wù)參保單位、參保人員的技能。

2.1營銷定位：“全民醫(yī)?！毕碌倪m應(yīng)營銷

覆蓋全民的社會(huì)醫(yī)療保障體系，將打破城鎮(zhèn)職工的界限，面向社會(huì)各類人群，以統(tǒng)賬結(jié)合的基本醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和生產(chǎn)力發(fā)展水平相適應(yīng)的，獨(dú)立與企業(yè)事業(yè)單位之外，資金來源多渠道、保障方法多形式、保障水平多層次的醫(yī)療保障體系。也就是說，在國家規(guī)定的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度以外，需要根據(jù)人群特點(diǎn)、收入水平和醫(yī)療消費(fèi)等，建立多個(gè)高低不等的醫(yī)療保障層次，至少是一些過渡性、補(bǔ)缺性的保障形式。這樣，“多種模式”、“多種辦法”就賦予了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的概念。以產(chǎn)品觀念為導(dǎo)向的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的覆蓋，要求經(jīng)辦機(jī)構(gòu)根據(jù)社會(huì)人群分布狀況和收入水平的實(shí)際，調(diào)整完善政策體系和制度安排，甚至開發(fā)設(shè)計(jì)新的險(xiǎn)種產(chǎn)品，以滿足社會(huì)各類人群的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的營銷需要適應(yīng)新的形勢(shì)，突出目標(biāo)市場(chǎng)、參保人群需要、整合營銷和醫(yī)療保障水平四個(gè)支柱，確立營銷觀念，避免營銷近視癥③——參保人群并非在購買保險(xiǎn)，而是在購買健康保障。這樣，不管是響應(yīng)營銷(尋找某些人群業(yè)已存在的需要)、預(yù)知營銷(預(yù)測(cè)某些人群的需要)，還是創(chuàng)造營銷(設(shè)計(jì)新的險(xiǎn)種或者參保繳費(fèi)辦法)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系可以在不斷的調(diào)整完善中符合參保人群的認(rèn)知價(jià)值，吸引和維系參保人群，從而在總資源一定的限度內(nèi)，保證醫(yī)、保、患三個(gè)利益關(guān)系方處于能接受的滿意水平。

2.2營銷機(jī)會(huì)：“全民醫(yī)?！毕碌臓I銷環(huán)境

黨的十六大以來，中央提出的“科學(xué)發(fā)展觀、以人為本、和諧社會(huì)”等一系列理論、思想和觀點(diǎn)，有力地推動(dòng)了社會(huì)醫(yī)療保障事業(yè)的改革發(fā)展。全民醫(yī)療保障體系的構(gòu)建，使醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的工作內(nèi)涵發(fā)生了重大變化，相當(dāng)一部分“自由人”要?dú)w攏到醫(yī)保體系中來，這意味著經(jīng)辦業(yè)務(wù)需要采用由外向內(nèi)的觀念，營銷環(huán)境恰恰在不斷創(chuàng)造著新的機(jī)會(huì)。從宏觀環(huán)境看，我國實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革以來，城鎮(zhèn)職工多層次的醫(yī)療保障體系基本建立，社會(huì)成員醫(yī)療保險(xiǎn)的意識(shí)越來越強(qiáng)，各級(jí)政府把覆蓋全民醫(yī)保體系的建設(shè)擺上議事日程，并在小康進(jìn)程、社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)等工作部署進(jìn)展上明確了新的目標(biāo)。從微觀環(huán)境看，由于政府的規(guī)制和法制的健全，使組織為員工參保有了“保障”；同時(shí)，個(gè)人由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境、生活方式等因素的影響，選擇性注意逐漸強(qiáng)化，通過有效地營銷來影響購買行為，是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)擴(kuò)展參保人群的重要手段。營銷環(huán)境的變化，要求社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)必須一改過去大眾化方式，不能僅僅停留在政策體系設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上，讓各類人群來“對(duì)號(hào)入座”。相反，要據(jù)此進(jìn)行微觀營銷，對(duì)潛在的各類參保人群進(jìn)行行為細(xì)分，并有針對(duì)性設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品或調(diào)整完善繳費(fèi)機(jī)制。比如，江蘇鎮(zhèn)江市針對(duì)外來務(wù)工人員、下崗失業(yè)人員、農(nóng)民工等在醫(yī)保體系中設(shè)計(jì)的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，是相對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的一種較低層次的過渡性保障形式，參保人員以上年度社平工資為繳費(fèi)基數(shù)，以首次參保的不同年齡，按3％—8％的比例繳納住院保險(xiǎn)費(fèi)。在向飲服行業(yè)、建筑業(yè)外來務(wù)工人員“營銷”該險(xiǎn)種的過程中，針對(duì)這類群體年齡輕、流動(dòng)性大的特征，調(diào)整為以社平工資60％為基數(shù)、按行業(yè)平均年齡(最低限)3％比例繳費(fèi)，這種微觀營銷取得了較好效果。

2.3營銷戰(zhàn)略：“全民醫(yī)?！毕碌臓I銷差異化

有別于商業(yè)保險(xiǎn)的利益定位，參保的各類人群在這個(gè)體系中是具有特定利益的。在向目標(biāo)市場(chǎng)傳播特定利益這一核心觀念的同時(shí)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)還要通過進(jìn)一步編織差異網(wǎng)來體現(xiàn)實(shí)體。其中非常重要的是形象差異化，就是造就人群對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)較商業(yè)保險(xiǎn)的不同認(rèn)知方法。首先，在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中，要建立一個(gè)不同制度安排的特點(diǎn)和參保建議；第二，更多地應(yīng)該通過事件和公益活動(dòng)傳遞這一特點(diǎn)，從而使之與商業(yè)險(xiǎn)相區(qū)分；第三，它要利用各種營銷組合產(chǎn)生某種感染力，更好地發(fā)揮制度地牽引作用。

2.4傳播營銷：“全民醫(yī)保”下的營銷方案

整合營銷傳播是一種從顧客角度考慮營銷過程的方法。在多層次的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系下，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要通過有效的傳播手段與現(xiàn)行和潛在的關(guān)系方和各類人群溝通。因此，除了依靠強(qiáng)制力和傳統(tǒng)的動(dòng)員參保手段，還必須針對(duì)不同的傳播目標(biāo)，選擇不同的傳播渠道。

2.4.1具事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系的人員：公共關(guān)系與宣傳。主要是在政府強(qiáng)制力以外彌補(bǔ)剛性所帶來的缺陷。對(duì)具有事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系的人群，要更多地采用社會(huì)營銷觀念，采取事業(yè)——關(guān)聯(lián)營銷的方法，即積極地使用保障全民健康的形象，構(gòu)建與參保人員的利益關(guān)系，借以改善經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的名聲，提升知曉度，增加參保者忠誠。通過公共關(guān)系、宣傳，使社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)：具有高度可信性，通過新聞故事和特寫等使之更可靠、更可信；能夠消除防衛(wèi)，可以接觸一些回避、拒絕參保的單位、人員；戲劇化，通過公益、政府財(cái)政杠桿等使醫(yī)保制度和產(chǎn)品惹人注目。

2.4.2斷保人員：客戶關(guān)系型營銷。即經(jīng)辦機(jī)構(gòu)通過有效利用參保人員信息，在對(duì)參保人員了解的基礎(chǔ)上，將營銷針對(duì)特殊人群個(gè)性化。比如，對(duì)具有固定勞動(dòng)關(guān)系的人員，一旦其下崗失業(yè)無力參保，對(duì)這些斷?；蚴欠獯嫒藛T，可以由統(tǒng)賬結(jié)合的基本醫(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向單建統(tǒng)籌的住院保險(xiǎn)，一旦此類人群經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)，再回到基本層次；再有方法就是給這些群體以繳費(fèi)照顧，調(diào)整繳費(fèi)基數(shù)或比例。這種營銷手段的關(guān)鍵是建立客戶數(shù)據(jù)庫和進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)而進(jìn)行數(shù)據(jù)庫營銷。

2.4.3新成長勞動(dòng)力：網(wǎng)絡(luò)營銷。新成長的勞動(dòng)力是網(wǎng)絡(luò)一代，其特點(diǎn)是：選擇權(quán)是他們深信的價(jià)值觀；他們需自己改變自己的主意；他們更喜歡自己作出決定。對(duì)此，醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要善于利用網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的數(shù)字化傳媒技術(shù)進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)的營銷。

2.4.4城鎮(zhèn)其他居民：直接營銷。直接營銷的渠道很多，如面對(duì)面推銷、目錄營銷、電話營銷等。關(guān)鍵問題是營銷渠道的構(gòu)建。針對(duì)城鎮(zhèn)居民的分布特點(diǎn)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)需要向社區(qū)延伸，不斷完善和構(gòu)建社區(qū)平臺(tái)。社區(qū)平臺(tái)包括街道(社區(qū))的勞動(dòng)保障平臺(tái)和社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心(站)。只有這些平臺(tái)建設(shè)到位并卓有成效地開展?fàn)I銷活動(dòng)，才能提高成功率。

3社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的營銷行為討論

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的營銷主要是由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來完成的。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作為營銷組織，必須重新界定它的角色。

3.1牢固樹立營銷觀念，建立全機(jī)構(gòu)營銷導(dǎo)向

參保擴(kuò)面是經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)突出任務(wù)，也是經(jīng)辦能力高低的“試金石”。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)內(nèi)部職能劃分是多樣的，但它必須是一個(gè)強(qiáng)有力的面向所有參保人群的組織，這種導(dǎo)向使得參保擴(kuò)面工作應(yīng)成為全機(jī)構(gòu)的事，營銷導(dǎo)向也應(yīng)是全機(jī)構(gòu)的。“全民醫(yī)?！蹦繕?biāo)的確立，要求體現(xiàn)在工作和部門定義、責(zé)任、刺激和關(guān)系的變化上。特別是醫(yī)保信息系統(tǒng)的建立和完善，使經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的一切任務(wù)都面對(duì)著參保人群。內(nèi)部各職能部門都要接受“思考顧客”的觀念，即強(qiáng)調(diào)為參保單位、參保人員的服務(wù)。同時(shí)，只有當(dāng)所有的部門執(zhí)行一個(gè)有競爭力的參保人群價(jià)值讓渡系統(tǒng)時(shí)，營銷才能有效展開。只有確立全員的營銷觀念、改變內(nèi)部的薪酬結(jié)構(gòu)、開發(fā)強(qiáng)有力的內(nèi)部營銷訓(xùn)練計(jì)劃、建立現(xiàn)代營銷計(jì)劃體制、提高員工營銷能力，“經(jīng)辦”的目標(biāo)和水平才能提升到新層次。

3.2經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要苦練內(nèi)外功，實(shí)現(xiàn)新突破

內(nèi)功是就是在多層次醫(yī)保體系構(gòu)架下，強(qiáng)化保險(xiǎn)產(chǎn)品力、提升組織力、管理力、營銷力，進(jìn)入精耕細(xì)作、精細(xì)化管理的科學(xué)狀態(tài)；外功是由關(guān)注政策體系、制度安排，轉(zhuǎn)向關(guān)注參保人群，由坐門等客轉(zhuǎn)向目標(biāo)營銷。依靠壟斷做“老大”或依靠政府強(qiáng)制力推動(dòng)參保的空間越來越小。因此，必須真正學(xué)會(huì)關(guān)心參保人群利益，從目標(biāo)人群的需要和利益出發(fā)，規(guī)劃市場(chǎng)營銷渠道，設(shè)計(jì)策劃促銷途徑。要學(xué)習(xí)和借鑒商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)，掌握現(xiàn)代保險(xiǎn)營銷的有效方法。比如：重視客戶關(guān)系管理，提升服務(wù)價(jià)值，重視多種營銷組合，加強(qiáng)營銷隊(duì)伍建設(shè)、營銷社會(huì)保障理念、強(qiáng)化經(jīng)辦機(jī)構(gòu)文化建設(shè)、改善營銷環(huán)境的關(guān)系主體——醫(yī)院、同業(yè)、媒體等。

注釋：

①DictionaryofMarketingTerms,2nded.,ed.PeterD.Bennett(Chicago:AmericanmarketingAssociation,1995).

篇4

二、新醫(yī)改對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)的新要求

新醫(yī)改就我國醫(yī)療保障改革目標(biāo)、體系框架、制度運(yùn)營、監(jiān)督管理以及信息技術(shù)平臺(tái)建設(shè)等方面提出了指導(dǎo)性改革要求，從而對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)人才培養(yǎng)，特別是應(yīng)用型人才培養(yǎng)提出了新要求。

1.強(qiáng)調(diào)理論聯(lián)系實(shí)踐，突出知識(shí)的應(yīng)用性。

新醫(yī)改要求做好城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度和城鄉(xiāng)醫(yī)療救助制度之間的銜接，改進(jìn)異地就醫(yī)結(jié)算服務(wù)，其目的是提高醫(yī)療保障制度的彈性，更大范圍地覆蓋不同群體特征的民眾，方便民眾就醫(yī)，體現(xiàn)醫(yī)療保障制度在緩解“看病貴、看病難”等方面發(fā)揮的功能和作用。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)從業(yè)人員必須理論聯(lián)系實(shí)踐，準(zhǔn)確把握現(xiàn)行醫(yī)療保障制度特征，發(fā)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)制度銜接和異地就醫(yī)服務(wù)與管理過程中存在的各種問題與障礙，運(yùn)用管理學(xué)和醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)理論、知識(shí)和技能，創(chuàng)新醫(yī)療保障制度和政策設(shè)計(jì)，改進(jìn)管理方案和運(yùn)營規(guī)則，構(gòu)建高效的醫(yī)療保障信息平臺(tái)，有效化解制度銜接問題，消除各種就醫(yī)結(jié)算障礙。

2.融合不同學(xué)科知識(shí)，集成多種專業(yè)技能。

新醫(yī)改要求強(qiáng)化對(duì)醫(yī)療服務(wù)行為的監(jiān)控，完善支付制度，積極探索實(shí)行按人頭付費(fèi)、按病種付費(fèi)、總額預(yù)付等方式，建立激勵(lì)與懲戒并重的有效約束機(jī)制。這就要求醫(yī)療保險(xiǎn)從業(yè)人員必須熟悉醫(yī)療衛(wèi)生政策法規(guī)、疾病分類與病案管理、藥品目錄與處方管理、健康風(fēng)險(xiǎn)管理、醫(yī)療保險(xiǎn)的核保與理賠、醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理、醫(yī)療衛(wèi)生財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等業(yè)務(wù)內(nèi)容。醫(yī)療保險(xiǎn)從業(yè)人員必須掌握不同學(xué)科的知識(shí)與專門技能，能夠?qū)⑨t(yī)學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、理學(xué)、法學(xué)等學(xué)科知識(shí)相融合，把保險(xiǎn)技能、醫(yī)學(xué)技能、風(fēng)險(xiǎn)管理技能系統(tǒng)集成，善于運(yùn)用醫(yī)療保障信息系統(tǒng)開展工作，對(duì)醫(yī)療服務(wù)實(shí)施有效監(jiān)控，提高醫(yī)療保險(xiǎn)基金的使用效率。

3.不斷學(xué)習(xí)，勇于創(chuàng)新。

新醫(yī)改要求發(fā)揮市場(chǎng)力量，創(chuàng)新醫(yī)療保障的經(jīng)辦管理模式，發(fā)展以商業(yè)保險(xiǎn)及多種形式的補(bǔ)充保險(xiǎn)。醫(yī)療保障經(jīng)辦管理模式的不斷創(chuàng)新必將對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)職業(yè)崗位的內(nèi)涵和外延產(chǎn)生影響，也對(duì)從業(yè)人員的知識(shí)、技能和素質(zhì)提出新的要求。作為醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)用型人才，只有不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)、新技能，才能具備與醫(yī)療保障的實(shí)踐要求相適應(yīng)的知識(shí)、能力和素質(zhì)結(jié)構(gòu)。只有通過不斷學(xué)習(xí)并在實(shí)踐中不斷應(yīng)用和驗(yàn)證，才能將不同學(xué)科知識(shí)不斷融合，技能不斷集成，具備適應(yīng)崗位變動(dòng)的能力。我國醫(yī)療保障改革碰到的許多新問題可能是前所未有的，其復(fù)雜程度之高，很難從教科書上或國外經(jīng)驗(yàn)直接獲得答案，需要醫(yī)療保險(xiǎn)從業(yè)人員在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)問題，查閱資料，探索規(guī)律，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，從中找出解決問題的方法。醫(yī)療保險(xiǎn)從業(yè)人員需要具備自主學(xué)習(xí)能力和開拓創(chuàng)新精神，在醫(yī)療保障制度設(shè)計(jì)、政策法規(guī)、運(yùn)營管理、技術(shù)工具等方面善于學(xué)習(xí)、善于借鑒、善于總結(jié)、不斷創(chuàng)新、大膽實(shí)踐。

4.增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，凝聚團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。

醫(yī)療保障制度的改革是新醫(yī)改核心內(nèi)容之一，是關(guān)系民生的重大改革。醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)用型人才不僅要有較高的專業(yè)素養(yǎng)，還要有高度的社會(huì)責(zé)任意識(shí)才能保證改革沿著正確方向推進(jìn)，使醫(yī)療保障制度惠及廣大的參保人群，改善人民群眾的健康狀況。同時(shí)，醫(yī)療保障制度是一項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍廣、利益關(guān)系復(fù)雜的疾病風(fēng)險(xiǎn)保障制度，涉及制度設(shè)計(jì)、政策規(guī)劃、管理決策、組織實(shí)施和評(píng)估評(píng)價(jià)等工作，這些工作單憑一己之力是無法完成的，需要大量不同層次的醫(yī)療保險(xiǎn)從業(yè)人員通過合理分工、明確功能、精心組織、有序協(xié)作向民眾提供廣覆蓋、分層級(jí)、多樣化、高效率的醫(yī)療保障服務(wù)。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)用型人才高度的社會(huì)責(zé)任意識(shí)和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神是確保醫(yī)療保障制度改革取得成功的必要條件。

三、新醫(yī)改背景下完善醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)的措施

1.制定基于醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)用型人才內(nèi)涵的培養(yǎng)方案。

高校應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案的制定需要依據(jù)高等教育改革綱要，結(jié)合辦學(xué)理念、辦學(xué)資源與辦學(xué)定位，圍繞社會(huì)對(duì)人才的需求特征和學(xué)生全面發(fā)展的具體需要，明確人才培養(yǎng)目標(biāo)，構(gòu)建“按社會(huì)需求設(shè)專業(yè)，按就業(yè)要求設(shè)課程，結(jié)合課程與學(xué)生特點(diǎn)靈活施教”的人才培養(yǎng)體系，形成科學(xué)合理、切實(shí)可行的人才培養(yǎng)方案。具體來說，醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案需要回應(yīng)醫(yī)療保障改革的基本要求，既要加強(qiáng)基礎(chǔ)理論課程教學(xué)，也要重視以實(shí)際應(yīng)用能力培養(yǎng)為核心的實(shí)踐教學(xué)，使學(xué)生具備較扎實(shí)的理論基礎(chǔ)和良好的學(xué)習(xí)能力和動(dòng)手能力，適應(yīng)新醫(yī)改對(duì)醫(yī)療保障改革的新要求，避免出現(xiàn)“功底淺薄，后勁不足”的現(xiàn)象。同時(shí)，鑒于當(dāng)前大多數(shù)高校醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)歸類于管理學(xué)科，習(xí)慣于依據(jù)管理學(xué)專業(yè)特點(diǎn)制定培養(yǎng)方案，一定程度上忽視了醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)的交叉學(xué)科和跨學(xué)科特點(diǎn)。因此，在制定培養(yǎng)方案時(shí)，有必要適當(dāng)?shù)瘜I(yè)的學(xué)科特點(diǎn)。高校應(yīng)在牢牢把握醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)用型人才內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，從職業(yè)崗位所需的知識(shí)能力要素結(jié)構(gòu)來設(shè)置培養(yǎng)目標(biāo)、培養(yǎng)規(guī)格以及相應(yīng)的教學(xué)內(nèi)容，突出針對(duì)性和應(yīng)用性。

2.優(yōu)化醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)課程體系設(shè)置。

課程體系是實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)目標(biāo)和培養(yǎng)規(guī)格的基本載體。醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)課程體系應(yīng)包括通識(shí)基礎(chǔ)課程、大類學(xué)科基礎(chǔ)課程、專業(yè)核心課程和專業(yè)方向和跨學(xué)科選修課程。其中通識(shí)基礎(chǔ)課程要充分考慮學(xué)生未來發(fā)展需要，培養(yǎng)學(xué)生具備基本的知識(shí)結(jié)構(gòu)、技能和素質(zhì)。同時(shí)也可以考慮開設(shè)通識(shí)課程選修課，進(jìn)一步拓展學(xué)生的基本素質(zhì);大類學(xué)科基礎(chǔ)課程則著重為學(xué)生打造較為扎實(shí)的醫(yī)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、金融保險(xiǎn)學(xué)等學(xué)科的基礎(chǔ)理論知識(shí)和基本技能;專業(yè)核心課程要保持相對(duì)穩(wěn)定，一般保留7門課程，以交叉學(xué)科課程為主(如醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)、保險(xiǎn)精算學(xué)、保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)學(xué)、醫(yī)院管理學(xué)、衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)醫(yī)學(xué)與衛(wèi)生事業(yè)管理等課程)，反映專業(yè)的交叉性學(xué)科特征。教學(xué)內(nèi)容強(qiáng)調(diào)理論性和實(shí)務(wù)性相結(jié)合，突出多學(xué)科知識(shí)的融合性和應(yīng)用性，體現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)職業(yè)崗位對(duì)知識(shí)、能力和素質(zhì)的基本要求;專業(yè)方向和跨學(xué)科選修課程可以根據(jù)學(xué)生的個(gè)性和興趣，實(shí)施多元化的課程設(shè)置以供學(xué)生自主選擇，達(dá)到擴(kuò)充學(xué)生的理論知識(shí)視野和培養(yǎng)職業(yè)素養(yǎng)的目的，使學(xué)生更加明確醫(yī)療保險(xiǎn)職業(yè)與崗位對(duì)知識(shí)、能力和素質(zhì)的具體要求，為將來選擇就業(yè)，從事職業(yè)活動(dòng)作好準(zhǔn)備。

3.培養(yǎng)學(xué)生社會(huì)責(zé)任意識(shí)、綜合實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力。

實(shí)踐教學(xué)是鞏固理論知識(shí)、培養(yǎng)學(xué)習(xí)興趣、培育職業(yè)精神、拓展實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力的重要手段和基本途徑。醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于實(shí)踐教學(xué)，在制定培養(yǎng)方案時(shí)需要專門設(shè)置實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容，構(gòu)建與理論課程體系相配套、相銜接的實(shí)踐教學(xué)體系，在實(shí)踐教學(xué)的過程中培養(yǎng)和提高學(xué)生的動(dòng)手能力和創(chuàng)新能力。實(shí)踐教學(xué)體系由實(shí)驗(yàn)課、實(shí)訓(xùn)課、學(xué)科競賽、學(xué)生科研、畢業(yè)實(shí)習(xí)(論文設(shè)計(jì))等多個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成，包括專業(yè)核心課程和專業(yè)方向課程開設(shè)的實(shí)驗(yàn)課;涵蓋基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)、臨床醫(yī)學(xué)、保險(xiǎn)經(jīng)營、醫(yī)療保險(xiǎn)、社保管理、衛(wèi)生監(jiān)管、醫(yī)院管理與病案管理等課程內(nèi)容的實(shí)訓(xùn)課或短期實(shí)訓(xùn);以專題演講、程序設(shè)計(jì)、數(shù)學(xué)建模、市場(chǎng)營銷等形式組成的學(xué)科競賽內(nèi)容以及由“三下鄉(xiāng)”、“挑戰(zhàn)杯”、大學(xué)生科研活動(dòng)以及畢業(yè)實(shí)習(xí)與畢業(yè)論文指導(dǎo)等形式構(gòu)成的社會(huì)實(shí)踐與專業(yè)綜合實(shí)踐活動(dòng)。經(jīng)過這些實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)，培養(yǎng)學(xué)生的社會(huì)責(zé)任意識(shí)、團(tuán)隊(duì)精神、職業(yè)技能，達(dá)到“鞏固知識(shí)、訓(xùn)練技能、激活創(chuàng)新、服務(wù)社會(huì)”的目的。

篇5

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的營銷，就是將多層次體系下的各險(xiǎn)種，通過創(chuàng)造、傳遞和傳播優(yōu)質(zhì)的顧客(參保者)價(jià)值，獲得、保持和發(fā)展參保人群。當(dāng)“使推銷成為多余”，營銷目的便得以實(shí)現(xiàn)，醫(yī)療保險(xiǎn)擴(kuò)面工作也變得簡單有效，“廣覆蓋”、“大數(shù)法則”等迎刃而解。

1.1從市場(chǎng)角度看，醫(yī)療保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)一樣，是非渴求商品

醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須主動(dòng)推銷和積極促銷，善于使用各種推銷技巧尋找潛在顧客，甚至采用高壓式的方法說服他們接受其產(chǎn)品，從而使更多的人群加入到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中來。

1.2從醫(yī)療保險(xiǎn)的需求特性看，疾病發(fā)生的隨機(jī)性造成對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的隨機(jī)性和不確定性

我國醫(yī)療保險(xiǎn)起步遲，保險(xiǎn)制度不完善，醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)處于短期非均衡狀態(tài)。受收入、保險(xiǎn)意識(shí)、效用偏好等因素的影響，相當(dāng)一部分人群還沒有被納入醫(yī)保體系。由于潛在的醫(yī)療需求沒有得到釋放，醫(yī)院的市場(chǎng)化取向得不到有效滿足，其利益、運(yùn)營效率甚至是社會(huì)福利都受到了損害。營銷就是善于為醫(yī)療保險(xiǎn)刺激出需求，促進(jìn)市場(chǎng)的均衡運(yùn)動(dòng)。醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過營銷試圖去影響需求的水平、時(shí)機(jī)和構(gòu)成。

1.3從社會(huì)屬性看，“城鎮(zhèn)”向“全民”跨越后，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的參保擴(kuò)面工作出現(xiàn)了許多新情況、新問題

原來的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)，參保群體是城鎮(zhèn)各類組織以及這些組織中的勞動(dòng)者，通過政府的強(qiáng)制性力量使醫(yī)療保險(xiǎn)得以覆蓋問題不大。但是，向“全民醫(yī)保”跨越的過程中，靈活就業(yè)人員、外來務(wù)工人員、自謀職業(yè)者、新成長勞動(dòng)力、其他城鄉(xiāng)居民等，其數(shù)量比原來意義上的“職工”要多得多，醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋這些人群，政府的強(qiáng)制難以奏效；而借鑒商業(yè)保險(xiǎn)的辦法，運(yùn)用營銷手段擴(kuò)大人群覆蓋，促進(jìn)“全民”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這也是新形勢(shì)下加強(qiáng)醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力建設(shè)的重要方面。

1.4從其本身特性看，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)具有社會(huì)營銷觀念

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)組織的任務(wù)就是在多層次的醫(yī)保體系下，確定各類人群所對(duì)應(yīng)的諸目標(biāo)市場(chǎng)的需要、欲望和利益，并以保護(hù)或者提高參保人員和社會(huì)福利的方式，在滿足基本醫(yī)療保險(xiǎn)方面比商業(yè)公司更有效、更有利地向目標(biāo)市場(chǎng)提供所期待的滿足。因此，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要通過營銷活動(dòng)，維護(hù)和改善客戶(參保人員)關(guān)系，考慮社會(huì)與道德問題，平衡醫(yī)、保、患利益關(guān)系。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)理所當(dāng)然地就要在效率、效果和社會(huì)責(zé)任方面，于某種哲學(xué)思想的指導(dǎo)下進(jìn)行營銷活動(dòng)。

綜上所述，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)作為公共服務(wù)產(chǎn)品，需要用市場(chǎng)化思維，借鑒產(chǎn)品(服務(wù))營銷的原理，使市場(chǎng)主體更多地選擇醫(yī)療保險(xiǎn)，讓更多的人群加入到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的“安全網(wǎng)”。

2社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的營銷設(shè)計(jì)和實(shí)施

和其他產(chǎn)品、服務(wù)的營銷一樣，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的營銷要以4Ps理論(產(chǎn)品PRODUCT、渠道PLACE、價(jià)格PRICE和促銷PROMOTION)作為行動(dòng)的指導(dǎo)。同時(shí)，作為公共服務(wù)產(chǎn)品，除了傳統(tǒng)的4Ps外部營銷外，還要加上內(nèi)部營銷和交互作用營銷兩大因素②。內(nèi)部營銷，就是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)辦人員的培養(yǎng)和激勵(lì)，全機(jī)構(gòu)都要有“營銷”觀；交互營銷，是指經(jīng)辦機(jī)構(gòu)經(jīng)辦能力、服務(wù)參保單位、參保人員的技能。

2.1營銷定位：“全民醫(yī)?！毕碌倪m應(yīng)營銷

覆蓋全民的社會(huì)醫(yī)療保障體系，將打破城鎮(zhèn)職工的界限，面向社會(huì)各類人群，以統(tǒng)賬結(jié)合的基本醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和生產(chǎn)力發(fā)展水平相適應(yīng)的，獨(dú)立與企業(yè)事業(yè)單位之外，資金來源多渠道、保障方法多形式、保障水平多層次的醫(yī)療保障體系。也就是說，在國家規(guī)定的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度以外，需要根據(jù)人群特點(diǎn)、收入水平和醫(yī)療消費(fèi)等，建立多個(gè)高低不等的醫(yī)療保障層次，至少是一些過渡性、補(bǔ)缺性的保障形式。這樣，“多種模式”、“多種辦法”就賦予了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的概念。以產(chǎn)品觀念為導(dǎo)向的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的覆蓋，要求經(jīng)辦機(jī)構(gòu)根據(jù)社會(huì)人群分布狀況和收入水平的實(shí)際，調(diào)整完善政策體系和制度安排，甚至開發(fā)設(shè)計(jì)新的險(xiǎn)種產(chǎn)品，以滿足社會(huì)各類人群的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的營銷需要適應(yīng)新的形勢(shì)，突出目標(biāo)市場(chǎng)、參保人群需要、整合營銷和醫(yī)療保障水平四個(gè)支柱，確立營銷觀念，避免營銷近視癥③——參保人群并非在購買保險(xiǎn)，而是在購買健康保障。這樣，不管是響應(yīng)營銷(尋找某些人群業(yè)已存在的需要)、預(yù)知營銷(預(yù)測(cè)某些人群的需要)，還是創(chuàng)造營銷(設(shè)計(jì)新的險(xiǎn)種或者參保繳費(fèi)辦法)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系可以在不斷的調(diào)整完善中符合參保人群的認(rèn)知價(jià)值，吸引和維系參保人群，從而在總資源一定的限度內(nèi)，保證醫(yī)、保、患三個(gè)利益關(guān)系方處于能接受的滿意水平。

2.2營銷機(jī)會(huì)：“全民醫(yī)?！毕碌臓I銷環(huán)境

黨的十六大以來，中央提出的“科學(xué)發(fā)展觀、以人為本、和諧社會(huì)”等一系列理論、思想和觀點(diǎn)，有力地推動(dòng)了社會(huì)醫(yī)療保障事業(yè)的改革發(fā)展。全民醫(yī)療保障體系的構(gòu)建，使醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的工作內(nèi)涵發(fā)生了重大變化，相當(dāng)一部分“自由人”要?dú)w攏到醫(yī)保體系中來，這意味著經(jīng)辦業(yè)務(wù)需要采用由外向內(nèi)的觀念，營銷環(huán)境恰恰在不斷創(chuàng)造著新的機(jī)會(huì)。從宏觀環(huán)境看，我國實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革以來，城鎮(zhèn)職工多層次的醫(yī)療保障體系基本建立，社會(huì)成員醫(yī)療保險(xiǎn)的意識(shí)越來越強(qiáng)，各級(jí)政府把覆蓋全民醫(yī)保體系的建設(shè)擺上議事日程，并在小康進(jìn)程、社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)等工作部署進(jìn)展上明確了新的目標(biāo)。從微觀環(huán)境看，由于政府的規(guī)制和法制的健全，使組織為員工參保有了“保障”；同時(shí)，個(gè)人由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境、生活方式等因素的影響，選擇性注意逐漸強(qiáng)化，通過有效地營銷來影響購買行為，是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)擴(kuò)展參保人群的重要手段。營銷環(huán)境的變化，要求社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)必須一改過去大眾化方式，不能僅僅停留在政策體系設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上，讓各類人群來“對(duì)號(hào)入座”。相反，要據(jù)此進(jìn)行微觀營銷，對(duì)潛在的各類參保人群進(jìn)行行為細(xì)分，并有針對(duì)性設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品或調(diào)整完善繳費(fèi)機(jī)制。比如，江蘇鎮(zhèn)江市針對(duì)外來務(wù)工人員、下崗失業(yè)人員、農(nóng)民工等在醫(yī)保體系中設(shè)計(jì)的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，是相對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的一種較低層次的過渡性保障形式，參保人員以上年度社平工資為繳費(fèi)基數(shù)，以首次參保的不同年齡，按3％—8％的比例繳納住院保險(xiǎn)費(fèi)。在向飲服行業(yè)、建筑業(yè)外來務(wù)工人員“營銷”該險(xiǎn)種的過程中，針對(duì)這類群體年齡輕、流動(dòng)性大的特征，調(diào)整為以社平工資60％為基數(shù)、按行業(yè)平均年齡(最低限)3％比例繳費(fèi)，這種微觀營銷取得了較好效果。

2.3營銷戰(zhàn)略：“全民醫(yī)?！毕碌臓I銷差異化

有別于商業(yè)保險(xiǎn)的利益定位，參保的各類人群在這個(gè)體系中是具有特定利益的。在向目標(biāo)市場(chǎng)傳播特定利益這一核心觀念的同時(shí)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)還要通過進(jìn)一步編織差異網(wǎng)來體現(xiàn)實(shí)體。其中非常重要的是形象差異化，就是造就人群對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)較商業(yè)保險(xiǎn)的不同認(rèn)知方法。首先，在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中，要建立一個(gè)不同制度安排的特點(diǎn)和參保建議；第二，更多地應(yīng)該通過事件和公益活動(dòng)傳遞這一特點(diǎn)，從而使之與商業(yè)險(xiǎn)相區(qū)分；第三，它要利用各種營銷組合產(chǎn)生某種感染力，更好地發(fā)揮制度地牽引作用。

2.4傳播營銷：“全民醫(yī)保”下的營銷方案

整合營銷傳播是一種從顧客角度考慮營銷過程的方法。在多層次的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系下，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要通過有效的傳播手段與現(xiàn)行和潛在的關(guān)系方和各類人群溝通。因此，除了依靠強(qiáng)制力和傳統(tǒng)的動(dòng)員參保手段，還必須針對(duì)不同的傳播目標(biāo)，選擇不同的傳播渠道。

2.4.1具事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系的人員：公共關(guān)系與宣傳。主要是在政府強(qiáng)制力以外彌補(bǔ)剛性所帶來的缺陷。對(duì)具有事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系的人群，要更多地采用社會(huì)營銷觀念，采取事業(yè)——關(guān)聯(lián)營銷的方法，即積極地使用保障全民健康的形象，構(gòu)建與參保人員的利益關(guān)系，借以改善經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的名聲，提升知曉度，增加參保者忠誠。通過公共關(guān)系、宣傳，使社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)：具有高度可信性，通過新聞故事和特寫等使之更可靠、更可信；能夠消除防衛(wèi)，可以接觸一些回避、拒絕參保的單位、人員；戲劇化，通過公益、政府財(cái)政杠桿等使醫(yī)保制度和產(chǎn)品惹人注目。

2.4.2斷保人員：客戶關(guān)系型營銷。即經(jīng)辦機(jī)構(gòu)通過有效利用參保人員信息，在對(duì)參保人員了解的基礎(chǔ)上，將營銷針對(duì)特殊人群個(gè)性化。比如，對(duì)具有固定勞動(dòng)關(guān)系的人員，一旦其下崗失業(yè)無力參保，對(duì)這些斷?；蚴欠獯嫒藛T，可以由統(tǒng)賬結(jié)合的基本醫(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向單建統(tǒng)籌的住院保險(xiǎn)，一旦此類人群經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)，再回到基本層次；再有方法就是給這些群體以繳費(fèi)照顧，調(diào)整繳費(fèi)基數(shù)或比例。這種營銷手段的關(guān)鍵是建立客戶數(shù)據(jù)庫和進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，進(jìn)而進(jìn)行數(shù)據(jù)庫營銷。

2.4.3新成長勞動(dòng)力：網(wǎng)絡(luò)營銷。新成長的勞動(dòng)力是網(wǎng)絡(luò)一代，其特點(diǎn)是：選擇權(quán)是他們深信的價(jià)值觀；他們需自己改變自己的主意；他們更喜歡自己作出決定。對(duì)此，醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要善于利用網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的數(shù)字化傳媒技術(shù)進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)的營銷。

2.4.4城鎮(zhèn)其他居民：直接營銷。直接營銷的渠道很多，如面對(duì)面推銷、目錄營銷、電話營銷等。關(guān)鍵問題是營銷渠道的構(gòu)建。針對(duì)城鎮(zhèn)居民的分布特點(diǎn)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)需要向社區(qū)延伸，不斷完善和構(gòu)建社區(qū)平臺(tái)。社區(qū)平臺(tái)包括街道(社區(qū))的勞動(dòng)保障平臺(tái)和社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心(站)。只有這些平臺(tái)建設(shè)到位并卓有成效地開展?fàn)I銷活動(dòng)，才能提高成功率。

3社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的營銷行為討論

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的營銷主要是由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)來完成的。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作為營銷組織，必須重新界定它的角色。

3.1牢固樹立營銷觀念，建立全機(jī)構(gòu)營銷導(dǎo)向

參保擴(kuò)面是經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)突出任務(wù)，也是經(jīng)辦能力高低的“試金石”。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)內(nèi)部職能劃分是多樣的，但它必須是一個(gè)強(qiáng)有力的面向所有參保人群的組織，這種導(dǎo)向使得參保擴(kuò)面工作應(yīng)成為全機(jī)構(gòu)的事，營銷導(dǎo)向也應(yīng)是全機(jī)構(gòu)的?！叭襻t(yī)保”目標(biāo)的確立，要求體現(xiàn)在工作和部門定義、責(zé)任、刺激和關(guān)系的變化上。特別是醫(yī)保信息系統(tǒng)的建立和完善，使經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的一切任務(wù)都面對(duì)著參保人群。內(nèi)部各職能部門都要接受“思考顧客”的觀念，即強(qiáng)調(diào)為參保單位、參保人員的服務(wù)。同時(shí)，只有當(dāng)所有的部門執(zhí)行一個(gè)有競爭力的參保人群價(jià)值讓渡系統(tǒng)時(shí)，營銷才能有效展開。只有確立全員的營銷觀念、改變內(nèi)部的薪酬結(jié)構(gòu)、開發(fā)強(qiáng)有力的內(nèi)部營銷訓(xùn)練計(jì)劃、建立現(xiàn)代營銷計(jì)劃體制、提高員工營銷能力，“經(jīng)辦”的目標(biāo)和水平才能提升到新層次。

3.2經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要苦練內(nèi)外功，實(shí)現(xiàn)新突破

內(nèi)功是就是在多層次醫(yī)保體系構(gòu)架下，強(qiáng)化保險(xiǎn)產(chǎn)品力、提升組織力、管理力、營銷力，進(jìn)入精耕細(xì)作、精細(xì)化管理的科學(xué)狀態(tài)；外功是由關(guān)注政策體系、制度安排，轉(zhuǎn)向關(guān)注參保人群，由坐門等客轉(zhuǎn)向目標(biāo)營銷。依靠壟斷做“老大”或依靠政府強(qiáng)制力推動(dòng)參保的空間越來越小。因此，必須真正學(xué)會(huì)關(guān)心參保人群利益，從目標(biāo)人群的需要和利益出發(fā)，規(guī)劃市場(chǎng)營銷渠道，設(shè)計(jì)策劃促銷途徑。要學(xué)習(xí)和借鑒商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)，掌握現(xiàn)代保險(xiǎn)營銷的有效方法。比如：重視客戶關(guān)系管理，提升服務(wù)價(jià)值，重視多種營銷組合，加強(qiáng)營銷隊(duì)伍建設(shè)、營銷社會(huì)保障理念、強(qiáng)化經(jīng)辦機(jī)構(gòu)文化建設(shè)、改善營銷環(huán)境的關(guān)系主體——醫(yī)院、同業(yè)、媒體等。

注釋：

①DictionaryofMarketingTerms,2nded.,ed.PeterD.Bennett(Chicago:AmericanmarketingAssociation,1995).

篇6

一、電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究意義及立法現(xiàn)狀

(一)電子商務(wù)中的消費(fèi)者保護(hù)研究意義

電子商務(wù)是國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化的重要組成部分,發(fā)展電子商務(wù)是以信息化帶動(dòng)工業(yè)化,轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式,提高國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量和效率,走新型工業(yè)化道路的重大舉措,對(duì)實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)具有十分重要的意義｡

電子商務(wù)的迅速發(fā)展為人類提供了一個(gè)全新的商業(yè)交易方法,它突破了時(shí)間和空間的限制,在原有的市場(chǎng)之外建立了一個(gè)獨(dú)特的無形市場(chǎng),在消費(fèi)者､企業(yè)､政府之間建立了更多更直接的聯(lián)系｡電子商務(wù)以其快捷､方便､高效､成本低､可進(jìn)行“全球性”和“全天候”交易等巨大優(yōu)勢(shì)而贏得眾多企業(yè)和消費(fèi)者的青睞,成為一股不可阻擋的潮流｡電子商務(wù)的出現(xiàn),給企業(yè)帶來了更多的商機(jī),給消費(fèi)者提供了更加方便快捷的消費(fèi)方式,但也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)貿(mào)易規(guī)則和法律法規(guī)構(gòu)成了強(qiáng)大的沖擊｡在電子商務(wù)交易環(huán)境下,因電子商務(wù)的虛擬化､技術(shù)化､無紙化(電子化)使消費(fèi)者更處于不利或弱勢(shì)地位｡根據(jù)全國消費(fèi)者組織近幾年的投訴統(tǒng)計(jì),通過電子商務(wù)交易引發(fā)的投訴,這幾年在呈100%,甚至200%的幅度增長｡

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展尤其是電子商務(wù)的迅速發(fā)展,應(yīng)對(duì)電子商務(wù)中如何保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益予以探討,才能為消費(fèi)者營造一個(gè)良好的電子商務(wù)交易環(huán)境,保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,同時(shí),也促進(jìn)電子商務(wù)的良性循環(huán)發(fā)展｡

(二)電子商務(wù)中的消費(fèi)者保護(hù)立法現(xiàn)狀

最早指出電子商務(wù)中的消費(fèi)者保護(hù)的重要性并擔(dān)當(dāng)國際框架制定的領(lǐng)導(dǎo)者是經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的消費(fèi)者政策委員會(huì)｡1997年3月,OECD消費(fèi)者政策委員會(huì)召開的“全球市場(chǎng)的入口——消費(fèi)者和電子商務(wù)”會(huì)議上,為達(dá)到消費(fèi)者實(shí)際和舒適地利用電子商務(wù)所要確立和克服的課題分類,歸納為九點(diǎn)｡在1998年的OECD部長級(jí)會(huì)議上,通過了“關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)的部長級(jí)宣言”､“關(guān)于全球網(wǎng)絡(luò)中的隱私權(quán)保護(hù)的部長級(jí)宣言”､“關(guān)于電子商務(wù)交易的認(rèn)證的部長級(jí)宣言”,在1999年12月9日的OECD理事會(huì)上,通過了“關(guān)于電子商務(wù)交易中消費(fèi)者保護(hù)的行動(dòng)指針的OECD理事會(huì)勸告”｡

美國電子商務(wù)起步早､發(fā)展快,相關(guān)立法也比較早｡2000年,美國兩院通過《國際國內(nèi)電子商務(wù)簽名法》,從聯(lián)邦法的高度確定電子商務(wù)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)原則｡

歐盟使用“信息社會(huì)服務(wù)”一詞來概括各類電子商務(wù)活動(dòng)｡在1997年的《歐洲電子商務(wù)提案》中涉及電子商務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)的內(nèi)容,但不夠具體和完善｡歐盟委員會(huì)2007年可能批準(zhǔn)修訂歐盟消費(fèi)者保護(hù)法的計(jì)劃,以賦予消費(fèi)者更多權(quán)利,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)和跨境消費(fèi)｡歐盟消費(fèi)者保護(hù)法修訂后將著重協(xié)調(diào)歐盟27個(gè)成員國之間電子商務(wù)､國際銷售以及旅游業(yè),以賦予消費(fèi)者更多跨境消費(fèi)的權(quán)利｡

在我國,對(duì)電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)的相關(guān)法律規(guī)范主要有《民法通則》､《合同法》､《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》､《產(chǎn)品質(zhì)量法》､《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》､《電子簽名法》等,內(nèi)容一般比較簡單､散亂,可操作性不強(qiáng),遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展所要求的對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的迫切需要｡《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然為電子商務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供了基本的法律規(guī)則,但是尚有不足之處,不能完全適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)｡

已出臺(tái)《電子簽名法》并未直接對(duì)電子商務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行明確規(guī)定｡我國商務(wù)部正抓緊制定《消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)指導(dǎo)意見》,有關(guān)產(chǎn)品類電子商務(wù)網(wǎng)站服務(wù)規(guī)范和服務(wù)類電子商務(wù)網(wǎng)站服務(wù)規(guī)范也有征求意見稿,廣東省《電子交易管理?xiàng)l例》有11條關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),占整個(gè)條例1/6｡

從以上可以看出電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)成為立法熱點(diǎn),必須盡快建立和完善電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法律框架,更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益｡

二、建立和完善我國電子商務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的幾點(diǎn)建議

(一)完善我國現(xiàn)有的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度

在我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然為電子商務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供了基本的法律規(guī)則,但尚有不足之處,不能完全適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)｡《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以法律的形式賦予消費(fèi)者九項(xiàng)權(quán)利,但是,在電子商務(wù)領(lǐng)域中,僅僅九項(xiàng)權(quán)利已經(jīng)不足以保護(hù)消費(fèi)者,從立法上要進(jìn)一步完善和拓展消費(fèi)者的權(quán)利范圍｡

1.完善電子商務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)利

(1)安全保障權(quán)的進(jìn)一步完善｡在傳統(tǒng)商務(wù)模式中,對(duì)消費(fèi)者安全權(quán)的定義是經(jīng)營者必須保證所提供的商品或服務(wù)不存在危及人身及財(cái)產(chǎn)安全的缺陷,對(duì)可能危及人身､財(cái)產(chǎn)安全的商品和服務(wù)應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者作出真實(shí)的說明和明確警告,并標(biāo)明正確使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的方法及防止危害產(chǎn)生的方法｡在電子商務(wù)模式中,消費(fèi)者安全權(quán)有著更廣泛的內(nèi)涵,除上述要求外,還要求網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者提供一個(gè)安全的交易虛擬環(huán)境和交易過程｡

(2)知情權(quán)的進(jìn)一步完善｡在電子商務(wù)領(lǐng)域,由于消費(fèi)者通過數(shù)據(jù)電文與經(jīng)營者進(jìn)行遠(yuǎn)程通訊聯(lián)系,完全依據(jù)經(jīng)營者提供的信息進(jìn)行選擇和判斷,因此,消費(fèi)者的知情權(quán)顯得更加重要,應(yīng)在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》原有基礎(chǔ)上有所擴(kuò)展和延伸｡在電子商務(wù)領(lǐng)域,經(jīng)營者負(fù)有提供信息使消費(fèi)者知情的義務(wù)｡

(3)公平交易權(quán)的進(jìn)一步完善｡《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第10條規(guī)定了消費(fèi)者的公平交易權(quán),即獲得質(zhì)量､價(jià)格､計(jì)量等公平交易條件｡在進(jìn)行電子商務(wù)交易時(shí),不能因購物空間的改變和特殊而隨意采用欺詐性價(jià)格或隱瞞商品及服務(wù)的真實(shí)品質(zhì)｡電子商務(wù)中消費(fèi)者僅能根據(jù)網(wǎng)上的商品信息自行判斷性價(jià)比是否適當(dāng),由于信息不對(duì)稱等容易導(dǎo)致消費(fèi)者受虛假信息蒙蔽而發(fā)生不公平交易｡

(4)求償權(quán)的進(jìn)一步完善｡在電子商務(wù)中,違約責(zé)任承擔(dān)方式､責(zé)任承擔(dān)主體及處理糾紛適用的實(shí)體法均變得特殊而復(fù)雜｡電子商務(wù)交易的完成需要多個(gè)實(shí)體的參與,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者違約提供與合同不等的商品或服務(wù)時(shí),或經(jīng)營者利用互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商連線服務(wù)在網(wǎng)上不實(shí)廣告,誘騙消費(fèi)者購物時(shí),都會(huì)損害消費(fèi)者的合法權(quán)益,因此,應(yīng)進(jìn)一步完善電子商務(wù)中消費(fèi)者的求償權(quán)｡

(5)確認(rèn)權(quán)的確立｡在電子商務(wù)中,許多發(fā)件人擔(dān)心自己發(fā)出的數(shù)據(jù)電文不能到達(dá)收件人的信息系統(tǒng),因此,要求收件人在收到數(shù)據(jù)電文后發(fā)回確認(rèn)信息｡電子商務(wù)作為新型的交易形式,只有取信于廣大消費(fèi)者,才能真正具有廣闊的市場(chǎng)和發(fā)展?jié)摿?#65377;因此,我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也應(yīng)考慮賦予消費(fèi)者獲得確認(rèn)信息的權(quán)利,以適應(yīng)電子商務(wù)環(huán)境下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的新需要｡中國(6)隱私權(quán)的確立｡在電子商務(wù)的交易中,個(gè)人信息很容易被商家和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者收集和利用,而商家和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者收集和利用這些個(gè)人信息時(shí)非常容易侵害消費(fèi)者隱私權(quán)｡對(duì)電子商務(wù)的交易中消費(fèi)者隱私權(quán)的立法保護(hù)是當(dāng)務(wù)之急,要樹立消費(fèi)者的信心,就要確保通過電子商務(wù)完成的購物交易有充分性安全保障｡

2.電子商務(wù)中網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營者的義務(wù)

為確保消費(fèi)類電子商務(wù)的健康發(fā)展,在賦予消費(fèi)者保護(hù)自身合法權(quán)益的諸多權(quán)利的同時(shí),對(duì)電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營者提出全面的要求也必不可少｡電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營者的義務(wù)分為一般義務(wù)與特別義務(wù)｡

(1)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營者的一般義務(wù)｡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營者首先要履行的法律義務(wù)就是遵從國家的各項(xiàng)規(guī)定｡我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第16條規(guī)定:“經(jīng)營者向消費(fèi)者提供商品和服務(wù),應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國產(chǎn)品質(zhì)量法》和其他有關(guān)法律､法規(guī)規(guī)定履行義務(wù)｡”履行法定義務(wù)本身就是經(jīng)營者的義務(wù)之一｡

(2)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營者的特別義務(wù)｡①提供詳細(xì)的商品信息的義務(wù)｡對(duì)于電子商店里提供的每一樣商品,電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營者都要對(duì)其信息作出詳細(xì)的說明,要讓消費(fèi)者對(duì)商品進(jìn)行充分的了解(其中包括對(duì)商品的文字介紹和圖片介紹)｡②商品質(zhì)量保障及售后服務(wù)義務(wù)｡電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營者有義務(wù)保證向消費(fèi)者提供的商品有質(zhì)量保障,還要保證其以廣告和商品介紹方式向消費(fèi)者提供的質(zhì)量狀況與商品實(shí)際的質(zhì)量狀況相符｡電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營者充分保證所售商品的質(zhì)量狀況,并保證商品或服務(wù)符合人身､財(cái)產(chǎn)安全的要求;對(duì)商品的瑕疵和可能危及人身財(cái)產(chǎn)安全的產(chǎn)品或服務(wù),應(yīng)向消費(fèi)者做出真實(shí)的說明或明確的警示｡能夠在網(wǎng)上明示的,應(yīng)予以明示,網(wǎng)上沒有明示的,應(yīng)當(dāng)在實(shí)物交易過程中向消費(fèi)者明示｡③保護(hù)電子商務(wù)消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的義務(wù)｡對(duì)電子商務(wù)消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上個(gè)人數(shù)據(jù)及隱私權(quán)的保護(hù)問題已成為人們關(guān)注的熱點(diǎn),非經(jīng)用戶同意,網(wǎng)站不得以營利為目的向任何第三方披露､轉(zhuǎn)讓､使用或出售交易當(dāng)事人名單､交易記錄等涉及用戶隱私或商業(yè)秘密的數(shù)據(jù),電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營者有義務(wù)保證消費(fèi)者的個(gè)人信息不濫用､不泛用､不被第三者非法利用｡

(二)確立和完善電子商務(wù)中市場(chǎng)準(zhǔn)入制度､資格認(rèn)證制度

在鼓勵(lì)電子商務(wù)發(fā)展的前提下,以立法的形式規(guī)范電子商務(wù)行為,明確電子商務(wù)網(wǎng)站的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格､市場(chǎng)經(jīng)營行為､組成方式等,使電子商務(wù)網(wǎng)站具備“經(jīng)營主體資格”,符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的被投訴對(duì)象的條件｡同時(shí),還應(yīng)明確工商行政管理機(jī)關(guān)對(duì)電子商務(wù)行為的監(jiān)督管理地位,以確保消費(fèi)者合法權(quán)益的最終實(shí)現(xiàn)｡

確立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,工商行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站的開設(shè)在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)､設(shè)備容量､人員配備､經(jīng)營項(xiàng)目等進(jìn)行嚴(yán)格審查,并執(zhí)行經(jīng)營強(qiáng)制許可制度｡對(duì)符合條件的電子商務(wù)網(wǎng)站頒發(fā)電子營業(yè)執(zhí)照,并在工商行政管理機(jī)關(guān)的認(rèn)證網(wǎng)上予以公布,供消費(fèi)者查閱｡同時(shí),有關(guān)政府部門如工商行政管理機(jī)關(guān)､質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督機(jī)關(guān)等對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站的商業(yè)信譽(yù)進(jìn)行評(píng)價(jià),評(píng)價(jià)結(jié)果在Internet以及傳統(tǒng)媒體上予以公布｡對(duì)一些進(jìn)行商業(yè)欺詐,損害消費(fèi)者權(quán)益的,應(yīng)當(dāng)撤銷其電子商務(wù)營業(yè)執(zhí)照｡完善我國電子商務(wù)交易行為監(jiān)督管理,發(fā)揮工商管理職能,創(chuàng)建健康的電子商務(wù)市場(chǎng)｡

(三)加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)中行業(yè)自律行為的立法規(guī)范

國際消聯(lián)認(rèn)為,維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益應(yīng)是企業(yè)社會(huì)責(zé)任不可或缺的組成部分｡據(jù)此,中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)近期將推出“良好企業(yè)保護(hù)消費(fèi)者利益社會(huì)責(zé)任導(dǎo)則”,號(hào)召和引導(dǎo)行業(yè)､企業(yè)以保護(hù)消費(fèi)者利益為己任,以誠信對(duì)待消費(fèi)者,用優(yōu)質(zhì)的商品和服務(wù)服務(wù)消費(fèi)者,做消費(fèi)者信任的行業(yè)､企業(yè)｡這項(xiàng)工作主要通過各個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì),對(duì)本行業(yè)的企業(yè)進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)｡

由于電子商務(wù)的虛擬化､技術(shù)化､無紙化(電子化)使消費(fèi)者更處于不利或弱勢(shì)地位｡電子商務(wù)作為一種特殊商業(yè)活動(dòng)更需要行業(yè)規(guī)范｡電子商務(wù)交易的自律規(guī)則包括很多方面｡如提供電子商務(wù)的證明材料,電子商務(wù)交易的經(jīng)營者應(yīng)提供完整的交易條件信息｡經(jīng)營者對(duì)消費(fèi)者應(yīng)履行責(zé)任,應(yīng)尊重消費(fèi)者的個(gè)人資料及隱私權(quán)的保障,提供安全的付款機(jī)制及交易環(huán)境,設(shè)置網(wǎng)上交易經(jīng)營者的標(biāo)志體系(如統(tǒng)一的商標(biāo)),以便消費(fèi)者辨別安全與良好的網(wǎng)站,等等｡網(wǎng)絡(luò)的自律可以實(shí)現(xiàn)更為有效的管理,從根本上提高電子商務(wù)交易的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),保障電子商務(wù)交易中消費(fèi)者權(quán)益｡

(四)健全電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益方便快捷､低成本的救濟(jì)途徑

1.建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上投訴中心

由國家工商行政管理局牽頭,建立全國統(tǒng)一的網(wǎng)上投訴中心,受理全國范圍內(nèi)的網(wǎng)上購物的消費(fèi)者的投訴,并根據(jù)消費(fèi)者提供的被投訴企業(yè)的有關(guān)信息,將受理的消費(fèi)者投訴案件轉(zhuǎn)交給被投訴企業(yè)所在省､市工商行政管理機(jī)關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門,由其代表消費(fèi)者向被投訴企業(yè)求償,并圍繞嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為,依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)對(duì)被投訴企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲的行政處罰｡再將處理結(jié)果通過網(wǎng)上投訴中心反饋給消費(fèi)者,切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害｡

2.電子商務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭信e證責(zé)任倒置

在舉證責(zé)任方面對(duì)消費(fèi)者予以特殊規(guī)定,以鼓勵(lì)消費(fèi)者通過訴訟途徑維護(hù)權(quán)益｡由于在電子商務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域中存在的信息嚴(yán)重不對(duì)稱､消費(fèi)者的弱勢(shì)地位以及維權(quán)意識(shí)､證據(jù)意識(shí)的缺失,消費(fèi)者實(shí)際舉證能力十分有限,對(duì)消費(fèi)者維權(quán)造成嚴(yán)重威脅,動(dòng)搖了消費(fèi)者維權(quán)的信心｡對(duì)此應(yīng)考量當(dāng)事人的舉證能力,根據(jù)誠信原則來分配消費(fèi)者的舉證責(zé)任,進(jìn)一步擴(kuò)大舉證責(zé)任倒置的范圍,將電子商務(wù)包括在內(nèi)｡

3.設(shè)立處理小額消費(fèi)爭議的簡易司法程序

根據(jù)中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)2007年初調(diào)查,63.3%的消費(fèi)者認(rèn)為設(shè)立處理小額消費(fèi)爭議的簡易司法程序“非常必要”,26.4%的消費(fèi)者認(rèn)為“一般”,10.3%的消費(fèi)者認(rèn)為“不必要”｡我國現(xiàn)行的民事訴訟法中雖有簡易程序的規(guī)定,但對(duì)于爭議標(biāo)的較小,發(fā)案又較多的消費(fèi)者權(quán)益糾紛來說仍顯繁瑣,消費(fèi)者往往感到費(fèi)時(shí)､費(fèi)力｡應(yīng)綜合相關(guān)法律關(guān)于簡易程序和特別程序的有關(guān)規(guī)定,采取對(duì)消費(fèi)者更有利､更簡便快捷的方式解決消費(fèi)糾紛,減輕消費(fèi)者的訴訟之累｡

總之,只有建立和完善電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度,才能為消費(fèi)者營造一個(gè)良好的電子商務(wù)交易環(huán)境,保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,促進(jìn)電子商務(wù)的良性循環(huán)發(fā)展｡

參考文獻(xiàn):

［1］王雙燕.論電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題［J］.現(xiàn)代情報(bào),2003(10).

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一、網(wǎng)購模式的概念和特征

網(wǎng)購模式主要有C2C 模式、B2C 模式、B2T模式3種。C2C即Consumer - to-Consumer(客對(duì)客)，就是某個(gè)消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將自己的商品賣給另一個(gè)消費(fèi)者，如淘寶、拍拍等。B2C 即Business to- Customer(商對(duì)客)，商家通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向消費(fèi)者銷售產(chǎn)品和服務(wù)，如卓越亞馬遜、當(dāng)當(dāng)?shù)取2T即Business to- Team,團(tuán)購，指一定能夠數(shù)量規(guī)模的消費(fèi)者在特定時(shí)間內(nèi)在同一網(wǎng)站上共同購買同一種商品或服務(wù)，以求得最優(yōu)價(jià)格的消費(fèi)模式。

網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)模式與傳統(tǒng)消費(fèi)方式相比有自己的特征：第一、交易的虛擬性，網(wǎng)購交易中，買賣雙方不需要面對(duì)面當(dāng)場(chǎng)交易，雙方利用電腦、手機(jī)等電子設(shè)施通過電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行交易。買賣雙方利用網(wǎng)絡(luò)通訊工具進(jìn)行商談，買家不能及時(shí)準(zhǔn)確地獲得產(chǎn)品信息。第二、交易的無限性，網(wǎng)購不受時(shí)間和地域的限制，幾乎可以在任何時(shí)間任何地點(diǎn)進(jìn)行交易。第三、交易的便利性，網(wǎng)購可以足不出戶就完成交易。

二、消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)購物中遇到的問題

1.消費(fèi)者知情權(quán)難以實(shí)現(xiàn)

在網(wǎng)購中，消費(fèi)者依賴經(jīng)營者對(duì)商品信息的披露來實(shí)現(xiàn)其知情權(quán)，卻無法現(xiàn)場(chǎng)觀察、了解、辨別商品相關(guān)信息。當(dāng)商家刻意利用信息優(yōu)勢(shì)，就增加了隱瞞瑕疵和欺詐的可能性。消費(fèi)者無法在購物前查驗(yàn)商品和經(jīng)營者的相關(guān)信息。

2.消費(fèi)者未能重視賣家誠信度

消費(fèi)者在網(wǎng)購時(shí)注重商品的品牌、名氣等，往往會(huì)忽視或放寬對(duì)賣家誠信和物流問題的要求，這為賣家進(jìn)行欺詐、售假等行為埋下了伏筆，給買家?guī)硪欢ǖ呢?cái)產(chǎn)損失。

3.消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)薄弱

一部分消費(fèi)者在權(quán)益收到侵害時(shí)因涉及金額不大或是嫌麻煩等，選擇了忍氣吞聲，維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)，有些消費(fèi)者也不知道選擇怎樣的方式維護(hù)自己的合法權(quán)益。

4.消費(fèi)者求助無門

由于監(jiān)管的缺失，或是因網(wǎng)絡(luò)的虛擬性導(dǎo)致監(jiān)管的困難，消費(fèi)者投訴渠道不暢通，發(fā)生糾紛解決難。另外，由于網(wǎng)購的交易是憑著系統(tǒng)的記錄信息作為依據(jù)進(jìn)行的，沒有太多實(shí)質(zhì)的證據(jù)以至于消費(fèi)者求助無門。

5.消費(fèi)者難以甄別真假網(wǎng)站

由于網(wǎng)購平臺(tái)激增，未能形成統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，甚至各種釣魚網(wǎng)站層出不窮，使得消費(fèi)者難以辨別網(wǎng)站信息的可靠性，以至增加了不利消費(fèi)者的因素。

6.消費(fèi)者的隱私未能得到應(yīng)有的保護(hù)

消費(fèi)者在網(wǎng)購平臺(tái)注冊(cè)賬號(hào)和交易使用的個(gè)人信息易被非法利用，導(dǎo)致消費(fèi)者常常受到廣告短信、郵件，甚至電話的騷擾、欺詐等。

7.消費(fèi)者與經(jīng)營者的地位不平等

曾有多起報(bào)道稱，商家因買家不給好評(píng)就利用人員、時(shí)間等優(yōu)勢(shì)，不停地對(duì)買家進(jìn)行騷擾、報(bào)復(fù)，迫使買家屈服，單個(gè)消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)購物中顯得勢(shì)單力薄。

三、如何更好地保護(hù)網(wǎng)購

中消費(fèi)者的合法權(quán)益

1.加快相關(guān)法律法規(guī)的完善并對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行普法教育

盡快完善《民法通則》《產(chǎn)品質(zhì)量法》《廣告法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《合同法》等網(wǎng)購相關(guān)的法律法規(guī)，把網(wǎng)購行為用法律規(guī)范起來，明確網(wǎng)購買賣雙方的權(quán)利和義務(wù)。

加大宣傳，讓更多的消費(fèi)者了解并學(xué)會(huì)用法律保護(hù)自身合法利益。

2.主動(dòng)保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)

改進(jìn)賣家的信息披露機(jī)制、實(shí)行賣家實(shí)名制。我國可借鑒國外立法實(shí)踐，要求經(jīng)營者承擔(dān)信息披露的義務(wù)，以合理的方式，充分及時(shí)地向消費(fèi)者提供事關(guān)消費(fèi)者權(quán)益的重要信息，并為消費(fèi)者提供合理審查合同條款的機(jī)會(huì)，披露經(jīng)營者的信息和涉及交易的信息，如經(jīng)營者的名稱、地址、電子聯(lián)系方式，商品的真實(shí)描述、交易的條款、條件、售后服務(wù)等。

3.建立嚴(yán)格的網(wǎng)站準(zhǔn)入制度并強(qiáng)化管理

第一，建立嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，要求網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者提供真實(shí)的信息和準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格審查經(jīng)營者的準(zhǔn)入資格，以此授予網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營許可; 第二，增設(shè)專門監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)交易的機(jī)構(gòu)，授權(quán)該機(jī)構(gòu)接受網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者不滿意投訴，及時(shí)向當(dāng)?shù)毓ど滩块T報(bào)告投訴情況，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的權(quán)益的救濟(jì)。

4.加強(qiáng)對(duì)物流的監(jiān)管

物流是從賣家到買家的橋梁，在運(yùn)輸途中保護(hù)好貨物，有利于減少糾紛，確定風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。

由于物流公司的發(fā)展不平衡，一些物流公司的送貨服務(wù)無法保證及時(shí)、安全，出現(xiàn)包裝破損、表面毀壞等情況也損壞了消費(fèi)者的利益，物流公司無法證明其無過錯(cuò)的，應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。另外，物流公司必須定期對(duì)物流人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高物流人員的業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)，對(duì)于消費(fèi)者投訴的態(tài)度惡劣的工作人員應(yīng)及時(shí)調(diào)查處理。

5.保護(hù)消費(fèi)者的撤銷權(quán)

七天無條件退貨等特權(quán)的執(zhí)行已經(jīng)在各大網(wǎng)站逐步施行，但是，賣家往往會(huì)以特殊規(guī)定的商品除外或非質(zhì)量問題除外等條件，阻止消費(fèi)者行駛撤銷權(quán)。

6.保護(hù)消費(fèi)者的隱私

買家在注冊(cè)帳號(hào)、提交訂單時(shí)，買家的個(gè)人信息如姓名、電話、電子郵件，甚至家庭地址等被賣家和物流公司在一定程度上掌握了，容易造成信息泄漏或受到其他使用。

篇8

校醫(yī)院是公費(fèi)醫(yī)療的服務(wù)提供者和醫(yī)療制度實(shí)施的執(zhí)行者，在高校公費(fèi)醫(yī)療制度中曾扮演重要角色。在本次調(diào)查中，只有4.3%的同學(xué)表示對(duì)校醫(yī)院醫(yī)療水平十分滿意，54.2%表示一般滿意，28.9%表示不滿意，12.6%表示十分不滿意。對(duì)于學(xué)校醫(yī)務(wù)人員的態(tài)度，只有3.5%的同學(xué)表示十分滿意，55.0%表示一般滿意，29.9%表示不滿意，11.6%表示十分不滿意。總體來說，只有1.3%的同學(xué)對(duì)校醫(yī)院的整體滿意度十分滿意，70.8%表示一般滿意，22.3%表示不滿意，5.6%表示不滿意，醫(yī)患雙方矛盾較嚴(yán)重。

（二）保障范圍狹窄，報(bào)銷手續(xù)麻煩

調(diào)查的同學(xué)中，對(duì)于醫(yī)保的缺點(diǎn)進(jìn)行分析，有29%的大學(xué)生認(rèn)為報(bào)銷手續(xù)麻煩，占比最大，而參保價(jià)格過高以及醫(yī)療資金負(fù)擔(dān)太重所占的比例較少。對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)有哪些方面需要改進(jìn)，34.7%的大學(xué)生認(rèn)為報(bào)銷繁瑣，30.4%認(rèn)為報(bào)銷范圍過窄，只有18.1%認(rèn)為公平性不足和15.7%認(rèn)為參保費(fèi)用過高。同時(shí)，針對(duì)醫(yī)保存在缺陷的調(diào)查，有24.2%的學(xué)生認(rèn)為放假期間的事故不能報(bào)銷。大學(xué)生自身經(jīng)濟(jì)能力有限，大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)范圍不能覆蓋全國導(dǎo)致該制度的保障作用受到質(zhì)疑。綜上所述，應(yīng)該要改進(jìn)報(bào)銷手續(xù)以及保障范圍，這樣才能吸引更多的學(xué)生來購買醫(yī)療保險(xiǎn)。

（三）大學(xué)生作為消費(fèi)者，報(bào)銷的額度不能與居民相提并論

大學(xué)生是社會(huì)的一個(gè)特殊群體，只屬于成年人消費(fèi)者的角色，醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷額度將直接關(guān)系到大學(xué)生的參保熱情及長遠(yuǎn)利益。對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)如何完善的調(diào)查，20%的大學(xué)生認(rèn)為必須加強(qiáng)服務(wù)水平，其次針對(duì)是增強(qiáng)醫(yī)療水平和報(bào)銷金額增加這兩個(gè)方面，比例各占19%和17%。針對(duì)如何完善醫(yī)保體系的調(diào)查，有23%的大學(xué)生認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)必須增加報(bào)銷的金額。面對(duì)當(dāng)前物價(jià)的不斷上漲，醫(yī)療、藥物的費(fèi)用的逐漸提高，大學(xué)生醫(yī)療報(bào)銷的額度不能與居民相提并論，建立符合大學(xué)生群體實(shí)際利益的醫(yī)療保障顯得更為重要。

二、在校大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系后的問題分析

大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策還是處于初期探討階段，存在上述問題只要有如下幾點(diǎn)原因：

（一）“低水平”的目標(biāo)決定了在校大學(xué)生看病就醫(yī)的局限性

政府一直強(qiáng)調(diào)目前城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體制的發(fā)展目標(biāo)是“廣覆蓋，低水平”，其中“低水平”，就決定了即使大學(xué)生加入了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障體制，所能得到的保障也將是有限的。首先，新的保障體系所能支付的資金數(shù)額與實(shí)際醫(yī)療所需費(fèi)用存在較大差距。當(dāng)出現(xiàn)重大疾病或發(fā)生重大意外事故時(shí)，醫(yī)療保障體系只會(huì)根據(jù)報(bào)銷額度的多少為參?；颊邎?bào)銷其中一部分的醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)還有報(bào)銷的最高額度限制。而且新制度的門診大病和住院只是對(duì)某些特定的病種進(jìn)行報(bào)銷，不能夠滿足大學(xué)生全部的醫(yī)療需求。其次，醫(yī)?；鹚軋?bào)銷的藥品種類少，一些治療重大疾病的特效藥品卻不包括在報(bào)銷的范疇之內(nèi)。而且大學(xué)生就醫(yī)通常還要先自墊醫(yī)藥費(fèi)用后才拿去報(bào)銷，加之現(xiàn)在藥品價(jià)格居高的情況，對(duì)于患病學(xué)生而言，就醫(yī)仍然有巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

（二）放假期間不在本社區(qū)發(fā)生的醫(yī)療事故沒有得到有效解決

在校大學(xué)生寒暑期放假或在外實(shí)習(xí)期間不在本社區(qū)發(fā)生的重大疾病或重大意外的醫(yī)療事故，盡管不同地方的高校因地制宜地作出了適合本地方的相關(guān)規(guī)定，但是，就目前來說，在全國范圍內(nèi)，關(guān)于這個(gè)問題的解決，并沒有形成一個(gè)統(tǒng)一的、可行的規(guī)定體系。造成許多大學(xué)生雖然入保，但是由于其地域距離相差太遠(yuǎn)和地方規(guī)定的不完善等因素，在寒暑假放假或在外實(shí)習(xí)期間不在本社區(qū)內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療事故問題，沒有得到有效穩(wěn)妥的解決。這種不完善的制度必然會(huì)給大學(xué)生的看病就醫(yī)和各種醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷以及問題的解決帶來許多麻煩。

（三）政府取消資助后給醫(yī)療基金帶來負(fù)擔(dān)

隨著高校招生規(guī)模的不斷擴(kuò)大，大學(xué)生的人數(shù)將越來越多。而且，把在校大學(xué)生納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體制后，便取消了政府的直接資助，缺少了一個(gè)重要而穩(wěn)定的資金來源，這將使原本就捉襟見肘的醫(yī)保基金的運(yùn)行負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重。另外，在校大學(xué)生群體的人數(shù)相比起城鎮(zhèn)居民來說相對(duì)少得多，大學(xué)生總?cè)藬?shù)占城鎮(zhèn)居民總?cè)藬?shù)的比例低，那么，繳納的大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用對(duì)于城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險(xiǎn)的總繳納費(fèi)用來說，其所占的比例也是很低的，所以大學(xué)生繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用對(duì)城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險(xiǎn)基金的幫助是杯水車薪的。而且，醫(yī)保的新體制規(guī)定了大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)不獨(dú)立設(shè)立賬戶，而是將剩下的醫(yī)?；鹑繗w入城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險(xiǎn)的基金當(dāng)中，這樣一來，不僅加重了城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)和壓力，同時(shí)也相當(dāng)不利于大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)基金的儲(chǔ)備資金的積累。

三、進(jìn)一步完善在校大學(xué)生醫(yī)療保障體系的建議

鑒于上述問題和分析，為了進(jìn)一步完善在校大學(xué)生醫(yī)療保障體系，提出如下建議：

（一）建立健全在校大學(xué)生醫(yī)療保障的法律制度

國家應(yīng)出臺(tái)綜合性的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)立法，明確政府、高校、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和大學(xué)生個(gè)人四個(gè)主體，在大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；規(guī)定大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)基金的運(yùn)營管理中的各地收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、給付標(biāo)準(zhǔn)、報(bào)銷范圍與支付方式，明確問題出現(xiàn)以后各方的責(zé)任機(jī)制，尤其是當(dāng)醫(yī)療問題發(fā)生時(shí)，能夠更快地確認(rèn)責(zé)任主體，高效地解決問題。只有這樣才能督促各方主體自覺履行自身的義務(wù)，保證大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施，充分保障大學(xué)生應(yīng)享有的基本醫(yī)療保險(xiǎn)權(quán)利。同時(shí)要將高校對(duì)大學(xué)生疾病預(yù)防等工作內(nèi)容及責(zé)任納入法制的范圍。

（二）探索構(gòu)建覆蓋全國、貫通所有的在校大學(xué)生醫(yī)療保障格式

由于大學(xué)生群體的流動(dòng)性較強(qiáng)，尤其是大學(xué)生在寒暑假或外地實(shí)習(xí)期間，若在異地不能夠享受到與本地平等的基本醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷結(jié)算或醫(yī)療服務(wù)水平，這就在一定程度上增加了大學(xué)生及其家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不利于他們就醫(yī)，且甚至有些學(xué)生還可能會(huì)出現(xiàn)由于治療費(fèi)用太大，資金短缺而迫不得已地拖延病情，以至于把小病小痛拖延成重大疾病等的不良后果。因此，國家應(yīng)該構(gòu)建覆蓋全國的在校大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)體系,創(chuàng)新聯(lián)通全年、處處受保的醫(yī)療保障形式，統(tǒng)一醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)金額和報(bào)銷比例，讓在校大學(xué)生在全國范圍內(nèi)都能夠享受到基本的醫(yī)療服務(wù)。

（三）引入社會(huì)力量，發(fā)展大學(xué)生群體的醫(yī)療保險(xiǎn)

足夠的資金是保障參保人的最根本條件。在政府力量有限的情況下，為動(dòng)員和引入社會(huì)力量參與必不可少。我們要建立一個(gè)專門性的大學(xué)生醫(yī)療救助的公益組織，發(fā)揮社會(huì)上其他慈善公益組織的力量，利用他們的權(quán)威和知名度，來廣泛籌集社會(huì)各界愛心人士的捐款。一方面可以為貧困大學(xué)生提供醫(yī)療保險(xiǎn)投保上的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，另一方面也可以為患重大疾病的大學(xué)生提供醫(yī)療方面的資金救助。探索模仿美國的醫(yī)療模式，利用藍(lán)盾、藍(lán)十字等數(shù)家著名的非營利性保險(xiǎn)公司提供多種醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，鼓勵(lì)非營利醫(yī)療機(jī)構(gòu)的發(fā)展，能夠未解決大學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)帶來方便。

篇9

1．投資渠道狹窄，投資結(jié)構(gòu)不合理。我國長期以來把保持基金的安全性作為首選目標(biāo)，并對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資渠道和投資工具進(jìn)行了嚴(yán)格限制。根據(jù)2001年公布的《全國社會(huì)保障基金投資管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）的規(guī)定，社?；鹜顿Y的范圍限于銀行存款、買賣國債和其他具有良好流動(dòng)性的金融工具，包括上市流通的證券投資基金、股票、信用等級(jí)在投資級(jí)以上的企業(yè)債、金融債等有價(jià)證券。其中，銀行存款和國債投資的比例不得低于50％，企業(yè)債、金融債投資的比例不得高于10％，證券投資基金、股票投資的比例不得高于40％，且不允許投入高風(fēng)險(xiǎn)高收益的項(xiàng)目。截止到2004年年底，全國社會(huì)保障基金資產(chǎn)共分為四大類：第一類為風(fēng)險(xiǎn)小的銀行存款，占總資產(chǎn)的39％；第二類為風(fēng)險(xiǎn)較小的債券投資，占總資產(chǎn)的43％；第三類為有一定風(fēng)險(xiǎn)的股權(quán)投資，占總資產(chǎn)的7％；第四類為風(fēng)險(xiǎn)較大的股票投資，占總資產(chǎn)的11％。從資產(chǎn)分布情況看，風(fēng)險(xiǎn)較小的投資占總資產(chǎn)的82％，與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)主要投資于資本市場(chǎng)的基金投資結(jié)構(gòu)完全不同（見表1）。這種投資安排一方面保障了基金運(yùn)行的安全性，另一方面也說明我國基金投資渠道過于狹窄，投資結(jié)構(gòu)不盡合理，資產(chǎn)過于集中，長此以往，不僅基金增值目標(biāo)無從談起，養(yǎng)老基金的償付能力無法保障，安全性目標(biāo)也會(huì)受到嚴(yán)重影響。

2．養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資主體存在“缺位”與“越位”現(xiàn)象。按照《暫行辦法》的規(guī)定，全國社會(huì)保障基金理事會(huì)為國務(wù)院直屬正部級(jí)事業(yè)單位，其主要職責(zé)是負(fù)責(zé)管理運(yùn)營全國社?；穑绫；鹜顿Y主體應(yīng)為社保基金投資管理人，即取得社?；鹜顿Y管理業(yè)務(wù)資格、根據(jù)合同受托運(yùn)作和管理社?；鸬膶I(yè)性投資管理機(jī)構(gòu)。我國目前有10家社?；鹜顿Y管理人（基金管理公司和投資銀行），他們應(yīng)該是社保基金的投資主體。但事實(shí)情況是，根據(jù)《2004年全國社會(huì)保障基金年度報(bào)告》顯示，截止到2004年12月31日，全國社保基金資產(chǎn)總額1711．44億元，其中，社?；饡?huì)直接投資的資產(chǎn)1098．77億元，占比高達(dá)64．20％；而委托投資資產(chǎn)僅為612．67億元，占35．80％，投資收益率僅為3．32％。根據(jù)國際上養(yǎng)老基金的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，有效的基金運(yùn)作應(yīng)引入競爭，由多家非政府部門依法經(jīng)營，而國家管制型的基金運(yùn)作，因?yàn)闄?quán)責(zé)不明晰，難以有效防范基金運(yùn)作過程中可能出現(xiàn)的欺騙、侵吞、挪用及濫用現(xiàn)象。同時(shí)，也直接導(dǎo)致了基金運(yùn)作的低收益率。我國養(yǎng)老基金投資主體的“缺位”與“越位”以及由此形成的行政管理部門直接投資比重過高的現(xiàn)狀是導(dǎo)致基金投資效益低下的重要制度因素，不利于我國基金投資長效機(jī)制的建立和運(yùn)行。

3．高質(zhì)量的投資機(jī)構(gòu)和投資人才匱乏。全國社?；鹄硎聲?huì)繼2002年評(píng)選出6家投資管理人之后，2004年又增加了包括易方達(dá)在內(nèi)的3家基金管理公司和中國國際金融有限公司共4家社?；鹜顿Y管理人。投資機(jī)構(gòu)過多使有限的養(yǎng)老基金投資過于分散，由于當(dāng)前我國投資工具還比較單一，投資機(jī)構(gòu)缺乏大規(guī)模、高質(zhì)量基金運(yùn)作的豐富經(jīng)驗(yàn)，容易形成重復(fù)投資或相反投資，從而降低基金投資效益。而且當(dāng)前開放式基金尚在試點(diǎn)，基金行業(yè)發(fā)展還處于初步成長階段，制度結(jié)構(gòu)尚未完善，運(yùn)作行為尚未成熟，基金管理公司的評(píng)價(jià)體系目前也未建立，因此，理事會(huì)在遴選投資機(jī)構(gòu)時(shí)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，管理人的選擇上易流于形式。另外，我國當(dāng)前無論是全國社?；鹄硎聲?huì)還是這10家基金投資機(jī)構(gòu)，在高級(jí)投資人才方面都比較匱乏，尤其是能夠運(yùn)作大規(guī)?；?，懂金融、管理、社會(huì)保障、證券投資、會(huì)計(jì)、法律等相關(guān)知識(shí)和具有豐富投資經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才更是鳳毛麟角，這也是當(dāng)前基金投資效益不高的重要因素。

4．地區(qū)分割和行政干預(yù)削弱了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的統(tǒng)一管理。當(dāng)前我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)行的是區(qū)域性分級(jí)管理，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金基本上處于三級(jí)地方（省、市、縣）政府的分散管理之中；由于三方責(zé)、權(quán)、利職責(zé)不清，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和制約機(jī)制，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理比較混亂，老百姓的養(yǎng)命錢時(shí)常用不到刀刃上。首先，盡管養(yǎng)老保險(xiǎn)的收支由中央統(tǒng)一規(guī)定，但允許地方根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定繳費(fèi)比例和支出水平。有些地方政府從自身利益出發(fā)，隨意提高繳費(fèi)比例，降低支出水平，既增加了企業(yè)和工人的負(fù)擔(dān)，又損害了養(yǎng)老保險(xiǎn)受益者的利益。其次，有些地方政府違反?？顚Ｓ玫脑瓌t，隨意挪用、擠占養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，又無法按時(shí)償還，從而形成了大量的呆壞賬，極大地?fù)p害了廣大群眾繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性，同時(shí)增加了養(yǎng)老保險(xiǎn)的“隱性債務(wù)”，提高了支付風(fēng)險(xiǎn)。最后，當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的地方虧空大多由中央政府“買單”，這種責(zé)權(quán)脫節(jié)的管理體制一方面加大了中央財(cái)政的壓力，另一方面也使地方政府“有恃無恐”，容易滋生等不正之風(fēng)。

二、提高養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資效益的途徑分析

完善養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理制度，提高基金投資效益，使有限的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金得到保值、增值，以應(yīng)對(duì)我國提前到來的人口老齡化，充分發(fā)揮其“穩(wěn)壓器”、“調(diào)節(jié)器”、“減震器”的作用，是我們當(dāng)前社保工作的重中之重。筆者認(rèn)為，可以從以下四個(gè)方面著手提高基金投資效益：

（一）拓寬投資渠道，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，各國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資對(duì)象的范圍不斷拓寬，投資工具不斷多元化，資產(chǎn)配置和組合不斷優(yōu)化?；趯?duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全性考慮，許多國家對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行了較為科學(xué)的界定，并在此基礎(chǔ)上制定了投資工具的控制比例。如比利時(shí)規(guī)定投資于政府債券的控制比例為15％；法國規(guī)定投資于政府債券的最低比例為34％；英國規(guī)定應(yīng)將5成以上投資于本國的股票市場(chǎng)，約2成投資于海外股票市場(chǎng)；瑞士政府對(duì)投資于各種不同風(fēng)險(xiǎn)工具的比例設(shè)置了最高界限，即國內(nèi)股票為30％、外國股票為10％、外國貨幣資產(chǎn)為20％。根據(jù)《暫行辦法》，我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金目前可以選擇包括從實(shí)業(yè)資產(chǎn)到金融資產(chǎn)在內(nèi)的各種投資工具。2004年我國各類投資品種占社?；鹂傎Y產(chǎn)的目標(biāo)投資比例情況為：固定收益部分，包括協(xié)議存款、國債和債券委托目標(biāo)投資比例是70％，可上下浮動(dòng)10％；現(xiàn)金等價(jià)物投資，包括普通銀行存款和國債回購的目標(biāo)投資比例是5％，最高不超過10％；股票的目標(biāo)投資比例由2003年的5．1％增加到25％，可上下浮動(dòng)5％。和2003年相比，投資力度在不斷加大。因此我們的投資重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)注重以下方面：

1．國債和銀行存款。這是我國當(dāng)前最重要的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的常規(guī)性投資渠道，由于有國家信用的擔(dān)保，它們?cè)诎踩苑矫孑^其他投資工具具有明顯優(yōu)勢(shì)；尤其是國債，它一般可以認(rèn)為是零風(fēng)險(xiǎn)的，安全性好，利息所得免稅，在收益性上優(yōu)于銀行存款，這也是我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資于國債長期居高不下的重要原因。但是我國現(xiàn)在的國債品種比較單一、期限結(jié)構(gòu)不盡合理、并對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)很敏感，收益率也較低。2006年記賬式（一期）7年期國債的票面年利率僅為2．51％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期銀行存款的利率。因此，我國應(yīng)加大國債改革力度，充分發(fā)揮國債在滿足養(yǎng)老保險(xiǎn)基金安全性上的特殊作用，并且將其比例控制在一定范圍內(nèi)。而銀行存款也應(yīng)只作為短期投資工具滿足流動(dòng)性需要，投資比例更不宜過高。

2．養(yǎng)老金入市。2001年7月，全國社會(huì)保障基金理事會(huì)參與了中石化A股的申購和配售，業(yè)界專家稱此舉表明我國社?；鹨选扒娜蝗胧小薄?001年底出臺(tái)的《暫行辦法》規(guī)定，社會(huì)保障基金可以投資于上市流通的證券投資基金、股票及企業(yè)債券和金融債券等有價(jià)證券，所占投資比例可達(dá)50％，這一規(guī)定為社會(huì)保障基金進(jìn)入資本市場(chǎng)和商業(yè)化運(yùn)作提供了法律依據(jù)。目前，社?；鹪趪鴥?nèi)資本市場(chǎng)的投資額度不斷擴(kuò)大。截至2005年9月底，全國社?；鹂傎Y產(chǎn)達(dá)1917億元，投資范圍幾乎覆蓋了中國資本市場(chǎng)所有符合養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)投資特點(diǎn)的投資品種，包括企業(yè)債、金融債、股票組合、回購組合、穩(wěn)健組合、指數(shù)基金和參股非上市企業(yè)等。全國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金已有1150億元投資資本市場(chǎng)，占基金總規(guī)模的60％。全國社?；鹨殉蔀橘Y本市場(chǎng)舉足輕重的機(jī)構(gòu)投資者。根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)，謹(jǐn)慎地放寬養(yǎng)老金的股票投資限制，是提高養(yǎng)老金投資收益、保證其增值的重要途徑。我國資本市場(chǎng)的建立和發(fā)展只有10年左右的時(shí)間，市場(chǎng)運(yùn)行不規(guī)范，監(jiān)督管理不到位，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大大高于西方成熟股市的風(fēng)險(xiǎn)，且資本市場(chǎng)發(fā)育不完全，可供養(yǎng)老保險(xiǎn)基金選擇的投資渠道和投資組合種類少。因此，我們可參照國際慣例，采取由少到多、逐步推進(jìn)的戰(zhàn)略，允許養(yǎng)老金在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，有條件、有步驟、有限度地進(jìn)入證券市場(chǎng)，主要購買風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的證券投資基金或新股。待條件更加成熟以后，再允許養(yǎng)老保險(xiǎn)基金參與股票投資、信托投資、實(shí)業(yè)投資、不動(dòng)產(chǎn)投資以及股指期貨和股指期權(quán)等衍生金融工具。

3．加大國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金的投入力度。我國正處于經(jīng)濟(jì)建設(shè)高速發(fā)展的時(shí)期，尤其是隨著“十一五”規(guī)劃綱要的制定和實(shí)施以及建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的實(shí)施，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)急需大量資金，這為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金開辟了新的廣闊的投資渠道，可以為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金提供固定的資金存變量和長期穩(wěn)定的收益。但是，我們這里說的將社會(huì)保障基金轉(zhuǎn)入國家長期基礎(chǔ)建設(shè)并不等于購買國債，因?yàn)橘徺I國債的結(jié)果是基金投資的項(xiàng)目決定權(quán)仍然掌握在政府手中，而經(jīng)驗(yàn)表明，大部分由政府主管的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)效率極低，容易造成浪費(fèi)，這對(duì)于安全性要求非常高的社會(huì)保障基金來說是致命的。因此，合理的做法是10家基金管理公司將基金直接或間接地參與到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的整個(gè)過程。筆者認(rèn)為，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資要重點(diǎn)關(guān)注電力、通訊、交通、能源和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目，這些項(xiàng)目的特點(diǎn)是建設(shè)周期長，規(guī)模巨大，投資回收周期長，且有國家政策資金的優(yōu)惠，所以投資收益不僅一般要高于其他行業(yè)，而且具有穩(wěn)定性，投資風(fēng)險(xiǎn)較低，能夠同時(shí)滿足基金對(duì)安全性和收益性的要求，應(yīng)該成為今后我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的重要發(fā)展方向。

4．國際投資。由于受信用風(fēng)險(xiǎn)、外匯管制、產(chǎn)業(yè)分布及養(yǎng)老金投資法規(guī)等因素的影響，大多數(shù)國家養(yǎng)老金都是在上世紀(jì)70年代以后才開始涉足國際投資的。在1970年，只有英國和荷蘭的養(yǎng)老金把少量的資產(chǎn)投資于境外。隨著全球資本市場(chǎng)的發(fā)展，出于分散風(fēng)險(xiǎn)和獲得更高利潤的需要，各國紛紛加大了養(yǎng)老金投資于海外市場(chǎng)的比例，主要是投資于海外股票和債券。在一份美國退休金的投資動(dòng)向的調(diào)查中表明，1992－1995年間，投資增長最快的是國外股票，增長了2．3％，而同期對(duì)本國股票的投資只增長了0．5％。1998年，英國養(yǎng)老基金資產(chǎn)中18％為國外資產(chǎn)，法國為5％，德國為7％。在發(fā)展中國家中，2003年智利養(yǎng)老基金國際投資的資產(chǎn)比重已上升至18％。政府計(jì)劃在兩年內(nèi)將國際投資比例的上限從20％提高到30％。而秘魯已經(jīng)將養(yǎng)老基金海外投資比例的上限從10％提高到20％。這些數(shù)據(jù)表明，海外投資已經(jīng)成為國際上養(yǎng)老金分散投資風(fēng)險(xiǎn)、提高投資效益的重要途徑。結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)情況，雖然證券市場(chǎng)的回報(bào)率較高，但是我國的證券市場(chǎng)起步晚，投機(jī)性較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)大而收益率不穩(wěn)定，因此，在保障基金投資安全的前提下，我國應(yīng)積極穩(wěn)妥地將一部分養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資于海外，提高資產(chǎn)的整體收益率。

（二）明確投資主體，提高投資效益

社會(huì)保障基金屬于社會(huì)性公共基金，應(yīng)由社會(huì)自治性機(jī)構(gòu)組織管理，避免各級(jí)政府及任何機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)保障基金的影響和干預(yù)。而我國當(dāng)前的投資機(jī)構(gòu)主要是全國社保基金理事會(huì)，因此應(yīng)根據(jù)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離的原則，采取委托經(jīng)營方式（基金管理中心不直接進(jìn)行投資），通過競爭，明確經(jīng)過基金理事會(huì)資格認(rèn)定的高資信、高效益的基金管理公司或銀行的投資主體地位，使全國社?；鹄硎聲?huì)逐步退出投資領(lǐng)域。同時(shí)，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金規(guī)模大，是老百姓的“養(yǎng)命錢”，對(duì)安全性、流動(dòng)性和盈利性都提出了較高的要求，因此有必要考慮通過市場(chǎng)化的競爭機(jī)制，專門成立養(yǎng)老保險(xiǎn)投資銀行。為避免重復(fù)投資，國家應(yīng)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)投資銀行的投資工具、投資收益和投資渠道有一個(gè)不同于現(xiàn)有基金管理公司和一般性商業(yè)銀行的規(guī)定，并在稅收政策等方面予以優(yōu)惠，以促使其努力開發(fā)新型投資工具，積極吸引國內(nèi)外優(yōu)秀的投資管理人才。還可以考慮引進(jìn)外資，與發(fā)達(dá)國家有經(jīng)驗(yàn)的投資機(jī)構(gòu)聯(lián)合，擴(kuò)大海外投資的比重，從而在根本上提高我國養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的整體投資效益。

（三）加強(qiáng)制度設(shè)計(jì)，提高統(tǒng)籌層次，降低運(yùn)行成本

針對(duì)當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)基金區(qū)域分割和行政干預(yù)嚴(yán)重的現(xiàn)狀，我們應(yīng)加強(qiáng)制度設(shè)計(jì)的力度，協(xié)調(diào)關(guān)系，建立養(yǎng)老保險(xiǎn)基金垂直管理體系，統(tǒng)一管理，統(tǒng)一分配，提高統(tǒng)籌層次。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金省級(jí)統(tǒng)籌正是我國當(dāng)前努力建設(shè)的一項(xiàng)制度。勞動(dòng)和社會(huì)保障部部長田成平于2006年1月13日透露，目前，全國已有12個(gè)省份實(shí)現(xiàn)和基本實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌。提高統(tǒng)籌層次，能夠在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)各地區(qū)繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)比例和享受待遇標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，加大基金調(diào)劑功能，消除參保職工跨地區(qū)流動(dòng)的障礙。同時(shí)，通過減少管理環(huán)節(jié)和管理層次，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和權(quán)利制約機(jī)制，可以實(shí)現(xiàn)集中管理，避免“隱性債務(wù)”的進(jìn)一步增加，減少中央財(cái)政的壓力，降低基金分散管理的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有利于打擊擠占挪用基金和騙保冒領(lǐng)的行為，維護(hù)基金安全。在推行省級(jí)統(tǒng)籌的過程中，要注意調(diào)動(dòng)市縣兩級(jí)政府的積極性，建立有效的省市縣三級(jí)責(zé)任分擔(dān)機(jī)制，做到責(zé)任明確，各盡其職。

（四）強(qiáng)化對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的監(jiān)管

一是要在《暫行辦法》基礎(chǔ)上盡快出臺(tái)《社會(huì)保障法》和《社會(huì)保障基金投資法》，對(duì)基金投資主體、投資結(jié)構(gòu)、投資方向、收益程度、風(fēng)險(xiǎn)管理等做出規(guī)定，使基金投資及其監(jiān)管和保護(hù)有法可依。二是建立養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資監(jiān)督機(jī)制。在中央和省一級(jí)政府設(shè)立養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資監(jiān)督委員會(huì)，由勞動(dòng)和社會(huì)保障、財(cái)政、審計(jì)、紀(jì)檢等有關(guān)部門參加，保證養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資監(jiān)管。三是建立養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金機(jī)制。從各種投資機(jī)構(gòu)的投資收益中按照一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦遭遇大的投資風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支付出現(xiàn)困難時(shí)，由投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金給予暫時(shí)彌補(bǔ)。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金可委托中國人民銀行管理，并由國家給予優(yōu)惠利率。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

2010年7月，中國平安人壽率先在全國推出MIT，2011年7月升級(jí)后的二代MIT平臺(tái)上線。迄今，該平臺(tái)用戶規(guī)模已超過40萬，保費(fèi)收入占整個(gè)新單保費(fèi)的90%以上。2011年5月，中國太保推出了集平板電腦、POS支付、3G網(wǎng)絡(luò)、保險(xiǎn)智能引擎等新技術(shù)于一體的“神行太保”移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)，到2012年底，該展業(yè)平臺(tái)已覆蓋38家分公司，用戶超過21萬。同年6月，中國人壽推出“國壽e家”移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)，將出單時(shí)間由原來的10多天減至10分鐘左右。此后，移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)呈井噴式發(fā)展，如陽光人壽的“快易保”、民生保險(xiǎn)的“民E天下”等等。隨著智能手機(jī)和3G網(wǎng)絡(luò)的普及，移動(dòng)營銷的運(yùn)用如火如荼。2012年，泰康人壽首次在壽險(xiǎn)業(yè)推出“泰康口袋保險(xiǎn)”官網(wǎng)手機(jī)客戶端，提供手機(jī)投保、報(bào)價(jià)、理賠查詢、生活服務(wù)等。隨后，中國人壽推出“國壽掌上保險(xiǎn)”，天安人壽推出“天保盈”等。迄今為止，已有多家保險(xiǎn)企業(yè)擁有官方APP，且功能日漸強(qiáng)大。

（二）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道日漸多樣化

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展及客戶需求的日益擴(kuò)大，我國保險(xiǎn)業(yè)為搶占先機(jī)，積極探索移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷新渠道。2010年起，保險(xiǎn)業(yè)逐漸推出移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)。2012年，各大險(xiǎn)企又逐漸推出客戶自愿投保移動(dòng)平臺(tái)，目前主要有移動(dòng)WEB服務(wù)和移動(dòng)終端應(yīng)用兩大類，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道逐漸實(shí)現(xiàn)多樣化。

二、中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道發(fā)展環(huán)境分析

近年來，我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道迅猛發(fā)展，得益于互聯(lián)網(wǎng)營銷大環(huán)境的改善，同時(shí)也受到一些不利因素的限制。

（一）促進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道發(fā)展的有利因素

1.智能手機(jī)保有量劇增、移動(dòng)通訊發(fā)達(dá)，用戶體驗(yàn)最大化

2010年我國智能手機(jī)保有量僅為0.8億臺(tái)，到2013年底已超過5.8億臺(tái)，預(yù)計(jì)到2017年將達(dá)到11.3億臺(tái)，幾乎人均一部。2009年底發(fā)放3G運(yùn)營執(zhí)照以來，3G網(wǎng)絡(luò)逐漸覆蓋全國，到2013年底，3G移動(dòng)電話用戶已超過3.8億。隨后，我國移動(dòng)通訊逐漸進(jìn)入4G時(shí)代，網(wǎng)速得到大幅度提升。加之無線WI-FY的覆蓋區(qū)域迅速擴(kuò)展，幾乎覆蓋了所有公共場(chǎng)所，極大地增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)。

2.手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量急劇增大，促進(jìn)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷

2007年底，我國手機(jī)網(wǎng)民僅為5040萬人，經(jīng)過兩年的快速增長，2009年底達(dá)到2億人，占比超過整體網(wǎng)民的60%。2013年底手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模突破5億，手機(jī)網(wǎng)民占總網(wǎng)民的比例高達(dá)81%。據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，我國智能手機(jī)的出貨量飛速增長，僅2013年前10個(gè)月就出售了3.4億部。2013年通過手機(jī)上網(wǎng)的新網(wǎng)民超過整體新增網(wǎng)民的70%，再加上手機(jī)應(yīng)用服務(wù)逐漸深入，手機(jī)上網(wǎng)將會(huì)滲透到日常生活的各個(gè)方面。

3.手機(jī)網(wǎng)購及支付用戶劇增，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大

2010年底，手機(jī)網(wǎng)購用戶數(shù)為1483萬人，僅占整體手機(jī)網(wǎng)民的4.9%。但隨著手機(jī)功能的豐富和電商企業(yè)對(duì)手機(jī)應(yīng)用的推廣，截至2013年底，手機(jī)網(wǎng)購用戶突破1.4億人，占整體手機(jī)網(wǎng)民的28.9%，3年增長了870%。同時(shí)，移動(dòng)電子商務(wù)的迅猛發(fā)展促進(jìn)了手機(jī)支付的快速增長，其用戶規(guī)模從2010年底的2543萬人增長到2013年底的1.25億人，超過整體手機(jī)網(wǎng)民的25%。

4.保險(xiǎn)為手機(jī)安全應(yīng)用保駕護(hù)航，緩解了消費(fèi)者顧慮

隨著手機(jī)網(wǎng)購和支付規(guī)模的增長，手機(jī)支付安全形勢(shì)日趨嚴(yán)峻。眾安保險(xiǎn)與百度手機(jī)衛(wèi)士聯(lián)合推出的“安全支付億元保險(xiǎn)保障計(jì)劃”———“百付安”保險(xiǎn)產(chǎn)品，為手機(jī)支付保駕護(hù)航。如果用戶申請(qǐng)開啟百度手機(jī)衛(wèi)士安全支付功能中的“支付保賠”，無論是賬戶密碼遭竊，還是手機(jī)病毒惡意破壞造成的扣費(fèi)，或者發(fā)生欺騙式交易，都將由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。此舉既為消費(fèi)者在線交易提供了支付保障，開啟了商業(yè)保險(xiǎn)保障手機(jī)安全支付的先河，也為我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營銷提供了安全支付環(huán)境，有效緩解消費(fèi)者的顧慮。

（二）限制移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道發(fā)展的不利因素

1.法律、法規(guī)滯后，監(jiān)管力度不足

近年來，我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷迅速崛起，但目前僅有少量互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的規(guī)范性文件，如《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》、《關(guān)于開展對(duì)車險(xiǎn)網(wǎng)上銷售業(yè)務(wù)自查的通知》等，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)仍處于“真空”狀態(tài)，交易中容易出現(xiàn)各種法律糾紛，不利于其健康有序發(fā)展。此外，我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管相對(duì)落后、力度不足，如缺乏產(chǎn)品宣傳指引機(jī)制，內(nèi)部控制機(jī)制不健全等。

2.移動(dòng)支付安全性不足，影響消費(fèi)信心

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開第三方支付，而依托于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付系統(tǒng)不健全，是網(wǎng)民進(jìn)行移動(dòng)投保的障礙。主要表現(xiàn)在四方面：一是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，如病毒、木馬對(duì)移動(dòng)終端的攻擊；缺乏機(jī)密技術(shù)和安全密匙管理等。二是操作系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，移動(dòng)終端操作系統(tǒng)和軟件平臺(tái)的開放，很難對(duì)其安全加固；非法刷新移動(dòng)終端操作系統(tǒng)；WI-FI、USB、藍(lán)牙等外部接口便利了病毒傳播等。三是應(yīng)用軟件風(fēng)險(xiǎn)，不信任終端應(yīng)用軟件的植入；多種應(yīng)用終端之間很難隔離等。四是手機(jī)丟失風(fēng)險(xiǎn)。

3.移動(dòng)服務(wù)項(xiàng)目及內(nèi)容有限

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷應(yīng)充分尊重客戶的自主選擇權(quán)，以顧客需求為中心，提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷仍處于發(fā)展初期，服務(wù)項(xiàng)目及內(nèi)容非常有限。一是目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營銷主要提供公司和產(chǎn)品相關(guān)信息，而保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量極其有限，大多為短期意外險(xiǎn)和車險(xiǎn)，健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)則很少。二是售后理賠服務(wù)有限。理賠報(bào)案往往僅限于車險(xiǎn)，缺乏防災(zāi)防損指導(dǎo)等。

4.消費(fèi)者自助投保意愿不強(qiáng)

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模近年來快速增長，但迄今仍不到總保費(fèi)收入的3%；97%以上的保費(fèi)收入來自于傳統(tǒng)營銷渠道，其流程雖較為復(fù)雜，保險(xiǎn)消費(fèi)者卻更容易接受，尤其是長期壽險(xiǎn)等較為復(fù)雜的產(chǎn)品。而通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)投保，保險(xiǎn)消費(fèi)者無法真實(shí)感受到保單信息，沒有營銷員的鼓勵(lì)和肯定，許多潛在消費(fèi)者顧慮重重。加上保險(xiǎn)產(chǎn)品條款專業(yè)性很強(qiáng)、晦澀難懂，沒有營銷員的講解，消費(fèi)者大都一知半解。

三、完善中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道的建議

綜上分析，為完善、規(guī)范我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷的發(fā)展，茲提出以下建議。

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷監(jiān)管

我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管滯后，不利于其規(guī)范發(fā)展，應(yīng)從以下三方面盡快完善，為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。一是由監(jiān)管部門召集保險(xiǎn)公司高管及專家學(xué)者進(jìn)行研討交流，共同討論移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷現(xiàn)存的問題，積極推動(dòng)相關(guān)立法建設(shè)步伐，努力減少網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的“真空”地帶，降低由于法制建設(shè)不到位而給移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷渠道的發(fā)展帶來危害。二是建立健全移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳指引機(jī)制，杜絕惡性競爭給移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展帶來不穩(wěn)定。三是建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制機(jī)制，給私自泄露客戶信息的員工以嚴(yán)厲懲罰，確保客戶信息安全和生活的安定。

（二）強(qiáng)化移動(dòng)支付安全性，確保消費(fèi)者權(quán)益

移動(dòng)支付的安全性不足是我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的巨大障礙。要解除消費(fèi)者的“后顧之憂”，首先應(yīng)健全移動(dòng)第三方支付系統(tǒng)，獲取合法的支付牌照，采取如證書認(rèn)證、專用交易碼的措施保護(hù)消費(fèi)者的支付安全。其次是防范信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，定期檢查、修復(fù)移動(dòng)終端系統(tǒng)，避免因系統(tǒng)漏洞而遭到病毒、木馬的攻擊；建立健全機(jī)密技術(shù)和安全密匙管理體系。再次是防范操作系統(tǒng)和應(yīng)用軟件風(fēng)險(xiǎn)，避免非法刷新移動(dòng)終端操作系統(tǒng)；選擇安全可靠的外部連接方式；加密個(gè)人隱私信息；甄別應(yīng)用軟件等。最后，應(yīng)逐漸完善移動(dòng)終端防盜體系，高效地實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程精準(zhǔn)定位清空數(shù)據(jù)；嚴(yán)厲打擊移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)釣魚犯罪，要做到早發(fā)現(xiàn)、早打擊，切實(shí)把風(fēng)險(xiǎn)消除在萌芽狀態(tài)，以確保移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）創(chuàng)新服務(wù)模式，加快移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷發(fā)展

保險(xiǎn)業(yè)本身屬于服務(wù)行業(yè)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者更注重保險(xiǎn)服務(wù)，尤其是售后服務(wù)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)有助于自助消費(fèi)的移動(dòng)保險(xiǎn)網(wǎng)銷發(fā)展。因此，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷必須創(chuàng)新服務(wù)模式，以客戶需求為中心，提供多種增值服務(wù)。一是豐富移動(dòng)終端保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，不僅包括移動(dòng)網(wǎng)銷流行的意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)等，還要拓展到壽險(xiǎn)、保障型保險(xiǎn)，以吸引更多的潛在消費(fèi)者。二是開發(fā)多種交流模式，提高成交效率。努力開發(fā)新技術(shù)，使產(chǎn)品信息和客服交流可以在同一界面進(jìn)行；綜合運(yùn)用語音、視頻等多種交流模式。三是拓展理賠服務(wù)，將理賠報(bào)案功能拓展至車險(xiǎn)外的其他險(xiǎn)種；提供防災(zāi)防損指導(dǎo)，供移動(dòng)網(wǎng)銷保險(xiǎn)消費(fèi)者隨時(shí)隨地學(xué)習(xí)，最大化保障消費(fèi)者的利益。

（四）加大移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)宣傳力度，注重二次品牌營銷

為提高廣大消費(fèi)者在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)的自助投保意愿，可以從以下三方面著手：一是加大對(duì)移動(dòng)網(wǎng)銷平臺(tái)的宣傳力度。詳細(xì)介紹其功能，制作專門的運(yùn)用視頻，高效地指導(dǎo)消費(fèi)者的具體操作；產(chǎn)品應(yīng)分類簡介，給消費(fèi)者以初步了解。二是簡化移動(dòng)網(wǎng)銷保險(xiǎn)條款，盡量采用通俗化語言，避免晦澀難懂的語句，對(duì)較難理解的術(shù)語添加標(biāo)注或以實(shí)例解釋。三是繼續(xù)通過多種形式如廣告、大型演講會(huì)，加大保險(xiǎn)宣傳，將保險(xiǎn)觀念深入人心。四是注重二次品牌營銷，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者在各種社交平臺(tái)分享購買心得與體會(huì)，將潛在消費(fèi)者潛移默化地轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)者，再將現(xiàn)實(shí)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變成種子消費(fèi)者，進(jìn)而影響更多的潛在客戶群體，逐漸形成良性發(fā)展。