導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇保險(xiǎn)業(yè)投資現(xiàn)狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

基于人力資本理論的教育回報(bào)觀點(diǎn)，高等職業(yè)教育同其他類型的高等教育一樣，能夠?yàn)槭芙逃邘?lái)符合一定預(yù)期的貨幣收益與非貨幣收益。那么目前我國(guó)的高等職業(yè)教育的現(xiàn)狀確實(shí)如此嗎？根據(jù)課題組對(duì)幾所高校的學(xué)生、教師、畢業(yè)生進(jìn)行的問(wèn)卷調(diào)研及深度訪談，結(jié)合教育回報(bào)理論觀點(diǎn)及我國(guó)高等職業(yè)教育的現(xiàn)狀，筆者發(fā)現(xiàn)以下問(wèn)題：

一、有較大一部分高等職業(yè)教育的畢業(yè)生表示在貨幣收益和非貨幣收益方面，并沒有達(dá)到其入學(xué)前的預(yù)期。一方面，在擇業(yè)過(guò)程中較難找到與其專業(yè)學(xué)歷相符合的工作崗位；另一方面，即便是找到了相符合的崗位，所獲得的工資收入、發(fā)展空間等也低于其預(yù)期，無(wú)法提供滿足其入學(xué)前預(yù)期的生活水準(zhǔn)。這主要是我國(guó)高等職業(yè)教育制度政策不健全、專業(yè)設(shè)置不合理、課程及教學(xué)體系不規(guī)范所致。例如，會(huì)計(jì)專業(yè)的高校畢業(yè)生從業(yè)后連基本的支票填寫都獨(dú)自完成不了，試問(wèn)哪家企業(yè)會(huì)招聘這樣的學(xué)生？

二、在幾所調(diào)查的高校中，每年錄取的新生未報(bào)到的以及在校生因故退學(xué)、休學(xué)的比例并沒有下降的趨勢(shì)。由于受當(dāng)前高校學(xué)生就業(yè)形勢(shì)等原因的影響，有些家庭會(huì)改變其教育投資的行為，如已經(jīng)被高校錄取而選擇放棄的家庭每年都會(huì)有一定的比例。此外，有些學(xué)生是出國(guó)留學(xué)，有的是選擇先就業(yè)，有的則是選擇學(xué)習(xí)數(shù)控機(jī)床、廚師等職業(yè)技能。這些情況的發(fā)生跟目前我國(guó)高等職業(yè)教育定位的缺失不無(wú)關(guān)系。

三、多數(shù)高等職業(yè)教育學(xué)校的畢業(yè)生會(huì)跨專業(yè)擇業(yè)，甚至在入校時(shí)就做好了跨專業(yè)擇業(yè)的準(zhǔn)備。即便是熱門的專業(yè)，如會(huì)計(jì)學(xué)、酒店管理、機(jī)械設(shè)計(jì)等的畢業(yè)生，也會(huì)有一半以上的學(xué)生不選擇本職專業(yè)。究其原因，一方面，高校的專業(yè)設(shè)置、課程設(shè)置等不合理，與企業(yè)實(shí)際偏差較大，另一方面，學(xué)生或其家庭對(duì)入學(xué)專業(yè)的選擇沒有結(jié)合學(xué)生自身實(shí)際，而是更偏向于“熱門專業(yè)”，導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)沒有興趣、就業(yè)沒有保障。

針對(duì)以上存在的問(wèn)題，課題組進(jìn)行了深入的調(diào)查分析及探討，提出了以下思路供相關(guān)部門及人員參考：

一、健全高等職業(yè)教育制度及相關(guān)政策。例如，專業(yè)的選擇要結(jié)合個(gè)人實(shí)際情況，像機(jī)械設(shè)計(jì)等理科專業(yè)對(duì)學(xué)生的數(shù)學(xué)等科目要求適當(dāng)提高，酒店管理、文秘等對(duì)外交際的文科專業(yè)對(duì)學(xué)生的形象等綜合素質(zhì)要求適當(dāng)提高，具體操作可以采取初、復(fù)試相結(jié)合的形式。

篇2

一、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)目前現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題

保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)金融業(yè)的重要組成部分，在我國(guó)的起步相對(duì)較晚，雖然在多方配合、支持以及保險(xiǎn)業(yè)自身的艱苦努力下經(jīng)歷了幾十年的風(fēng)雨歷程，保險(xiǎn)業(yè)取得了一定的發(fā)展。然而，入世后面對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)公司的相繼進(jìn)入，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)凸顯諸多弊端，應(yīng)當(dāng)針對(duì)這些弊端加強(qiáng)研究提出合理改進(jìn)措施，確保我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

1、業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較狹窄

雖然在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有多家國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)，但是這些保險(xiǎn)公司所能提供的險(xiǎn)種卻屈指可數(shù)，即使是中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司和中國(guó)平安保險(xiǎn)公司等國(guó)內(nèi)實(shí)力較強(qiáng)的大型保險(xiǎn)公司亦是如此。正因?yàn)榇嬖谶@樣的局面，導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司都拼命爭(zhēng)奪例如壽險(xiǎn)中的少兒險(xiǎn)市場(chǎng)、財(cái)險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)葹閿?shù)不多的幾大主要市場(chǎng)。同時(shí)，存在對(duì)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓和新保險(xiǎn)需求的挖掘上缺乏力度，也成為制約中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展的一大關(guān)鍵市場(chǎng)因素。

2、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相對(duì)較差

眾所周知，中國(guó)的許多保險(xiǎn)公司投資管理水平較低，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)相對(duì)較差。從相關(guān)資料可以看出，大多數(shù)中國(guó)保險(xiǎn)公司的平均資產(chǎn)收益率遠(yuǎn)低于國(guó)際同行業(yè)的平均標(biāo)準(zhǔn)。而這一狀況的成因主要在于我國(guó)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品單一以及投資渠道狹窄引起的投資收益率偏低。我國(guó)保險(xiǎn)公司管理規(guī)定中第五章第80條明確指出：保險(xiǎn)資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、買賣金融債券、買賣中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定的中央企業(yè)債券、國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。直到近幾年，我國(guó)保險(xiǎn)公司的投資領(lǐng)域才有所放寬：允許保險(xiǎn)資金參與全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)、允許保險(xiǎn)資金在全國(guó)銀行間同業(yè)市場(chǎng)辦理債券回購(gòu)業(yè)務(wù)、允許保險(xiǎn)公司通過(guò)購(gòu)買證券投資基金的方式間接進(jìn)入證券市場(chǎng)等。雖然這些方式可以使得保險(xiǎn)公司的投資范圍有所擴(kuò)大，卻仍然未能滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)保險(xiǎn)投資的需求，保險(xiǎn)資金的投資渠道仍顯狹窄，這在某種程度上加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3、償付能力相對(duì)較低

保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，其償付能力是衡量經(jīng)營(yíng)狀況的核心指標(biāo)，保險(xiǎn)公司只有保持良好的償付能力才能達(dá)到保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況良好，同時(shí)也是國(guó)家相關(guān)部門對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管重點(diǎn)。雖然，我國(guó)當(dāng)前尚無(wú)一家保險(xiǎn)公司因償付能力低下而遭停業(yè)整頓，但中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)償付能力低下的現(xiàn)實(shí)卻是我們必須面對(duì)并急需解決的重大問(wèn)題。其嚴(yán)重性在于，償付能力低下不僅會(huì)影響中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，而且可能對(duì)整個(gè)金融體系造成一定的沖擊，進(jìn)而影響社會(huì)的安定。另外，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上許多不規(guī)范行為也加重了保險(xiǎn)公司賠付支出的壓力，比如大量退?，F(xiàn)象、假賠案現(xiàn)象等，都加重了我國(guó)保險(xiǎn)公司的償付負(fù)擔(dān)。

4、保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)相對(duì)較低

首先，保險(xiǎn)公司所面對(duì)的是整個(gè)社會(huì)團(tuán)體，伴隨著社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)條件的改觀市場(chǎng)會(huì)越來(lái)越廣闊，所以很多人正是看好了這一廣闊前景逐漸步入這個(gè)行業(yè)，并且在我國(guó)進(jìn)入這一行業(yè)的門檻比較低，從事保險(xiǎn)銷售大多只需要高中以上文化程度就行。而不像許多發(fā)達(dá)國(guó)家那樣，不但要求高學(xué)歷，同時(shí)還要經(jīng)過(guò)一系列嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練并取得相關(guān)執(zhí)業(yè)資格證書才行。其次，保險(xiǎn)從業(yè)人員無(wú)需過(guò)多的投資，只需要參加一些新人崗前培訓(xùn)之后，便可輕松進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)保險(xiǎn)公司提供相對(duì)比較誘人的工資水平。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展思路

面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)保險(xiǎn)公司要想順應(yīng)國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展潮流和不斷壯大，應(yīng)該在認(rèn)真汲取國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)、經(jīng)營(yíng)理念和管理經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，還應(yīng)盡快在機(jī)制建設(shè)、組織模式、投資管理、資金籌集、人才使用等諸多方面加強(qiáng)研究，制定符合實(shí)際國(guó)情的發(fā)展方向。應(yīng)在當(dāng)前和今后一段時(shí)間內(nèi)讓我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)緊追猛趕，盡快地縮小和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的距離，真正體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中的作用，創(chuàng)建平安社會(huì)、和諧社會(huì)。

1、大力拓寬保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)范圍和增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)宣傳力度

我國(guó)保險(xiǎn)公司所能提供的保險(xiǎn)種類屈指可數(shù)，為了使得我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快又好的健康發(fā)展，應(yīng)該根據(jù)不同的險(xiǎn)種、面對(duì)的不同人群采取合理的問(wèn)卷調(diào)查、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查等方式來(lái)了解目前社會(huì)公民所需要的險(xiǎn)種，以拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和人民生活水平的逐步提高，人們的保險(xiǎn)意識(shí)和需求在不斷增多，但這在很大程度上還僅僅只是一種潛在的可能市場(chǎng)，要將其轉(zhuǎn)化為對(duì)保險(xiǎn)的熟悉、認(rèn)同和接受，還需要一個(gè)過(guò)程。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)和各險(xiǎn)種的宣傳力度?？茖W(xué)地、分對(duì)象地、適度地選用保險(xiǎn)宣傳方式，逐步增強(qiáng)人們的保險(xiǎn)意識(shí)，形成保險(xiǎn)是極普遍的個(gè)人消費(fèi)支出的觀念。但是在宣傳過(guò)程中，避免因宣傳不當(dāng)使大眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生過(guò)高的投資期望，避免因失望而對(duì)保險(xiǎn)懷疑或失去信心，切忌不適當(dāng)宣傳而產(chǎn)生副作用，進(jìn)而直接影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益和在消費(fèi)者心中產(chǎn)生負(fù)面影響。

2、加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)提升保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)

有了良好的監(jiān)管體系才能保證保險(xiǎn)公司取得良好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，因此監(jiān)管體系要加強(qiáng)建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)的良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)，應(yīng)該從以下幾方面加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的建設(shè)。首先，國(guó)家保險(xiǎn)管理局要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的管理，國(guó)家保險(xiǎn)管理局要由較高技術(shù)素質(zhì)、政策和業(yè)務(wù)水平非常精通的專家組成，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一的專業(yè)化管理，建立一套嚴(yán)格而科學(xué)的專業(yè)稽核體系，有效地發(fā)揮監(jiān)管部門的監(jiān)管職能。其次，要借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)同行業(yè)監(jiān)督，搞好同行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為，全面完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理機(jī)制。再次，要加強(qiáng)保險(xiǎn)立法和執(zhí)法，使保險(xiǎn)市場(chǎng)的管理從“人治”走向法制。雖然我國(guó)的《保險(xiǎn)法》已經(jīng)出臺(tái)，但是還需在實(shí)踐中進(jìn)一步完善，同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)單項(xiàng)保險(xiǎn)法規(guī)和條例建設(shè)，加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督工作。最后，要參照國(guó)際慣例，為中資保險(xiǎn)公司創(chuàng)造與外資保險(xiǎn)公司同等的、公正的、合理的政策環(huán)境，確保中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不斷提升。

3、建立合理的保險(xiǎn)資金運(yùn)用體系提高保險(xiǎn)公司償付能力

目前，針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司償付能力低下的狀況以及其產(chǎn)生的主要原因，迫切需要我國(guó)出臺(tái)有關(guān)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理辦法，只有對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行合理管理、合理投資、產(chǎn)生收益才能保證保險(xiǎn)公司具有一定的償付能力。首先，在保險(xiǎn)資金管理辦法中應(yīng)強(qiáng)調(diào)使保險(xiǎn)公司成為自主運(yùn)用資金的主體，拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，允許保險(xiǎn)資金有比例地購(gòu)買上市公司股票、投資房地產(chǎn)、發(fā)放抵押貸款等，以期增加保險(xiǎn)公司的收益，真正做到提高保險(xiǎn)公司的償付能力，給保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展注入活力。其次，讓符合條件的保險(xiǎn)公司上市，以增強(qiáng)其綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力，應(yīng)該說(shuō)是具有戰(zhàn)略性的重大舉措，也是一項(xiàng)符合世界資本市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的必然選擇。再次，整治中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的不規(guī)范行為，主要從保險(xiǎn)公司出發(fā)，規(guī)范保險(xiǎn)公司一切不規(guī)范的操作行為，嚴(yán)厲打擊假陪現(xiàn)象、索賠難等一些保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)際存在的現(xiàn)狀。

4、提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)和服務(wù)水平，樹立客戶至上的優(yōu)質(zhì)服務(wù)思想

保險(xiǎn)行業(yè)因其與社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的緊密聯(lián)系，以及特殊的經(jīng)營(yíng)方式和作為一種特殊商品，既有出險(xiǎn)理賠的契約關(guān)系，又有減災(zāi)聯(lián)防的協(xié)作關(guān)系，還有投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的情感依賴關(guān)系，導(dǎo)致了保險(xiǎn)行業(yè)更產(chǎn)生了對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)人才的特殊需求。首先，該行業(yè)不但要有合格的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管人才，以有效的擔(dān)負(fù)起國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管職能，而且要有合格的保險(xiǎn)企業(yè)管理經(jīng)營(yíng)人才，以提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平。其次，還要有精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類銷售、宣傳推廣等專業(yè)人才，以拓寬保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率，提高其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，保證保險(xiǎn)公司的償付能力?？傊?，對(duì)于我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)，要建立一個(gè)開放式的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，并使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)久立于不敗之地，關(guān)鍵在于大力培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才。

總之，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的騰飛與進(jìn)一步發(fā)展是一巨大的系統(tǒng)工程，它涉及的保險(xiǎn)理論層面和保險(xiǎn)實(shí)踐環(huán)節(jié)需解決的問(wèn)題目前還很多，需要我們從事保險(xiǎn)事業(yè)的人們不斷深入研究問(wèn)題產(chǎn)生的原因，針對(duì)這些問(wèn)題，提出解決問(wèn)題的方法。然而，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，只要我們保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)各界始終堅(jiān)持不懈努力發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)以嶄新的面貌呈現(xiàn)于世人面前。

【參考文獻(xiàn)】

［1］ 何頂立.關(guān)于完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的思考.經(jīng)營(yíng)管理者，2009.9.

篇3

一、背景

2017年5月14日至15日，“一帶一路”國(guó)際合作高峰論壇在北京舉行，這場(chǎng)國(guó)際盛會(huì)是各方共享互利合作成果、加強(qiáng)國(guó)際合作，對(duì)接發(fā)展戰(zhàn)略的重要合作平臺(tái)。高峰論壇期間，中方對(duì)其中具有代表性的一些成果進(jìn)行了梳理和匯總，形成高峰論壇成果清單，清單主要涵蓋政策溝通、設(shè)施聯(lián)通、貿(mào)易暢通、資金融通、民心相通（簡(jiǎn)稱“五通”）五大類，共計(jì)270多項(xiàng)成果，這標(biāo)志著我國(guó)“一帶一路”戰(zhàn)略已進(jìn)入務(wù)實(shí)推進(jìn)階段。 “一帶一路”戰(zhàn)略以“五通”為主要內(nèi)容，除“政策溝通”以外，其余均與保險(xiǎn)有著密切的聯(lián)系，這意味著保險(xiǎn)可以為“一帶一路”的各個(gè)環(huán)節(jié)“保駕護(hù)航”，同時(shí)也是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在海外市場(chǎng)展現(xiàn)自我實(shí)力并實(shí)現(xiàn)騰飛的一個(gè)舞臺(tái)。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

自1980年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增長(zhǎng)到2015年的24282.5億元，增長(zhǎng)了5277倍，平均每年增長(zhǎng)16.95%，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展最迅速的部門之一。2009年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的年保費(fèi)收入首次超過(guò)一萬(wàn)億元， 2014年突破兩萬(wàn)億元，這只用了短短五年的時(shí)間，發(fā)展速度令人矚目。從保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)來(lái)看，截止到2016年，我國(guó)的保險(xiǎn)集團(tuán)公司共11家，中資保險(xiǎn)公司126家，中外合資公司57家，共194家，其總資產(chǎn)約為15.12萬(wàn)億元，年平均增長(zhǎng)率超過(guò)20%，隨著中國(guó)社會(huì)老齡化的加劇以及人們對(duì)健康產(chǎn)業(yè)的重視，未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模將會(huì)進(jìn)一步提升。

以2016年的數(shù)據(jù)為例分析。如表1所示，2016年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用總余額為13.39萬(wàn)億元，占行業(yè)總資產(chǎn)15.12萬(wàn)億元的88.56%，這說(shuō)明有接近90%的保險(xiǎn)基金都處于暫時(shí)閑置狀態(tài)，這部分資金便可以充分利用，作為支持“一帶一路”戰(zhàn)略的重要資金來(lái)源。在負(fù)利率時(shí)代，如何高效配置保險(xiǎn)資金將是各大保險(xiǎn)公司面臨的重大難題。

數(shù)據(jù)來(lái)源：wind資訊

根據(jù)現(xiàn)有的最新數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年3月，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用總余額已經(jīng)達(dá)到14.07萬(wàn)億元，監(jiān)管機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)到2020年這一數(shù)字將上漲至20萬(wàn)億元人民幣。由于保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、期限長(zhǎng)、較為穩(wěn)定的特點(diǎn)，加之保險(xiǎn)負(fù)債久期長(zhǎng)，這些剛好與“一帶一路”基礎(chǔ)設(shè)施投資的項(xiàng)目周期長(zhǎng)、資金需求量大等特點(diǎn)具有高度的契合性，因此，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)軍“一帶一路”將勢(shì)在必行。

經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)風(fēng)生水起，但是在開拓海外市場(chǎng)走向世界的步伐卻始終成效不大。因此，為了給更多的中資企業(yè)提供全面的海外保障，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在海外市場(chǎng)應(yīng)該具備三項(xiàng)能力：首先，要具備全球化網(wǎng)絡(luò)，提供全球標(biāo)準(zhǔn)一致，全方位、高質(zhì)量的服務(wù)，尤其是在勞務(wù)輸出和基建項(xiàng)目較為集中的地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)顯得尤為重要；其次，還要具備全球定價(jià)承保能力，為海外企業(yè)提供在多國(guó)環(huán)境下的一攬子保障規(guī)劃；最后，保險(xiǎn)公司還要具備全球理賠能力，能夠?yàn)榭蛻籼峁┘皶r(shí)的本土服務(wù)。

三、保險(xiǎn)與“一帶一路”合作領(lǐng)域

資金融通和風(fēng)險(xiǎn)保障是保險(xiǎn)的兩大功能，這也是保險(xiǎn)業(yè)參與到“一帶一路”戰(zhàn)略的兩大重要領(lǐng)域。

（一）資金融通發(fā)展現(xiàn)狀

“一帶一路”沿線國(guó)家在能源方面雖然具有資源稟賦優(yōu)勢(shì)，但是這些國(guó)家和地區(qū)資金不足，融資能力不強(qiáng)，在這過(guò)程中難免會(huì)遇到資金或融資障礙，而保險(xiǎn)資金完全滿足基礎(chǔ)設(shè)施建的融資需求，因此可以作為保險(xiǎn)資金的投資方向。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以充分利用保險(xiǎn)資金余額，與亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行等多家金融機(jī)構(gòu)展開合作，一同解決在“一帶一路”戰(zhàn)略中的項(xiàng)目融資難的問(wèn)題。

（二）風(fēng)險(xiǎn)保障發(fā)展現(xiàn)狀

未來(lái)，隨著“一帶一路”戰(zhàn)略建設(shè)的深入推進(jìn)，多層次、寬領(lǐng)域的跨境保險(xiǎn)需求將持續(xù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)品種要進(jìn)一步細(xì)分，推出更適合企業(yè)實(shí)際的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，如工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、能源保險(xiǎn)、海外投資保險(xiǎn)、海外租賃保險(xiǎn)、買方違約保險(xiǎn)、境外旅意險(xiǎn)、跨境并購(gòu)險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、重裝備保險(xiǎn)和人員綁架勒索險(xiǎn)等，在保障傳統(tǒng)險(xiǎn)種承保能力不斷擴(kuò)大的基礎(chǔ)上，開發(fā)更多的個(gè)性化保險(xiǎn)。目前我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)還有很大的發(fā)展空間，“一帶一路”催生的保險(xiǎn)需求恰恰是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)很少涉足的新興領(lǐng)域，這為保險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展提供了廣闊的平臺(tái)。

（三）保險(xiǎn)業(yè)面臨的主要挑戰(zhàn)

隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的不斷深入，未來(lái)將會(huì)有大量的海外中資企業(yè)和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目選擇投保，面對(duì)保險(xiǎn)需求的增加，保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)將更加復(fù)雜，作為提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)業(yè)，還需要面對(duì)新產(chǎn)品和常規(guī)產(chǎn)品在新環(huán)境中的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)，這需要保險(xiǎn)公司不斷增強(qiáng)防范跨境風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。但是除了中國(guó)信保這一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之外，我國(guó)大部分的保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期服務(wù)于中國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，處理海外風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，缺乏理賠經(jīng)驗(yàn)，再加上相關(guān)人才的匱乏，這對(duì)于即將跟隨“一帶一路”戰(zhàn)略走出去的保險(xiǎn)業(yè)而言，提高跨境保險(xiǎn)服務(wù)的綜合能力已是迫在眉睫。

（四）解決措施

服務(wù)于“一帶一路”的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備承包海外工程風(fēng)險(xiǎn)，全球理賠服務(wù)和跨境理賠服務(wù)的能力，這τ諼夜大多數(shù)的保險(xiǎn)公司而言是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)，那么如何解決這一棘手的問(wèn)題呢？

篇4

關(guān)鍵詞：TMT行業(yè)；海外并購(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)業(yè)海外不動(dòng)產(chǎn)投資現(xiàn)狀

自2013年7月中國(guó)平安從以2.6億英鎊的高價(jià)購(gòu)得倫敦金融城的標(biāo)志性建筑之一―勞合社大樓后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)企業(yè)的目光開始紛紛投降海外不動(dòng)產(chǎn)市場(chǎng)，且短短兩年時(shí)間內(nèi)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)企業(yè)已完成多筆影響巨大的海外不動(dòng)產(chǎn)投資。中國(guó)進(jìn)行海外不動(dòng)產(chǎn)投資具有金額普遍較大，且投資標(biāo)的多位于核心地段特點(diǎn)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近兩年的主要海外不動(dòng)產(chǎn)投資項(xiàng)目如下：

二、保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行海外不動(dòng)產(chǎn)投資的原因

1.收益較高且相對(duì)穩(wěn)定：相對(duì)于其他投資而言，投資于不動(dòng)產(chǎn)，尤其是商業(yè)物業(yè)比如寫字樓或酒店，其投資收益率高。以中國(guó)平安并購(gòu)勞合社大樓為例，中國(guó)平安買下后將有超過(guò)三分之二會(huì)租給勞合社倫敦公司，根據(jù)其支付的租金估算，若能夠以相似的價(jià)格出租整座勞合社大樓，則中國(guó)平安可憑借租金收入在10年左右收回此次投資的成本，估算可得中國(guó)平安可以得到約6%～9%的年投資回報(bào)率，不可謂不高且收益穩(wěn)定。

2.國(guó)內(nèi)缺乏相匹配的標(biāo)的：與進(jìn)行海外不動(dòng)產(chǎn)投資相比，國(guó)內(nèi)的不動(dòng)產(chǎn)投資面臨投資回報(bào)率偏低的問(wèn)題，以國(guó)內(nèi)大多數(shù)一線城市寫字樓市場(chǎng)為例，北京、上海、廣州、深圳四個(gè)一線城市寫字樓市場(chǎng)的凈回報(bào)率目前只在4%至5%之間。

3.有助于抵御通脹：保險(xiǎn)企業(yè)投資不動(dòng)產(chǎn)在中長(zhǎng)期內(nèi)，能夠在一定程度上抵御通貨膨脹。保險(xiǎn)資金若投資于債券等一些具有固定利息的產(chǎn)品，其所獲得的實(shí)際收益是其名字收益減去通貨膨脹的影響之后的收益，在高通脹的情況下實(shí)際收益率還有可能為負(fù)，使保險(xiǎn)資金不能實(shí)現(xiàn)保值增值，甚至?xí)H值。而投資于海外不動(dòng)產(chǎn)，不動(dòng)產(chǎn)的價(jià)格會(huì)隨著物價(jià)的普遍上漲而相應(yīng)的增加，從而抵消一部分通貨膨脹所帶來(lái)的損失。因此，在通貨膨脹較高的情況下，進(jìn)行海外不動(dòng)產(chǎn)投資是應(yīng)對(duì)通貨膨脹的一個(gè)重要手段。

4.政策的支持：2014年8月，保險(xiǎn)業(yè)國(guó)十條公布，提出要進(jìn)一步提升保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開放水平，使“引進(jìn)來(lái)”和“走出去”能夠更好地結(jié)合。且在國(guó)十條6個(gè)月前，保監(jiān)會(huì)曾就保險(xiǎn)業(yè)地對(duì)外投資水平作出規(guī)定，其要求保險(xiǎn)資金境外投資余額合計(jì)不高于該公司上季末總資產(chǎn)的15%。按照此項(xiàng)規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在2015年初地總資產(chǎn)超過(guò)10萬(wàn)億人民幣，但是目前其海外投資地比例只占總資產(chǎn)地10%左右，因此保險(xiǎn)業(yè)還有相當(dāng)大地空間可以進(jìn)行海外投資。

三、保險(xiǎn)業(yè)海外不動(dòng)產(chǎn)投資存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：在進(jìn)行海外不動(dòng)產(chǎn)投資時(shí)，在所需投入的資金量較大，而收回投資所需要的時(shí)期較長(zhǎng)，這就加大了投資資金的機(jī)會(huì)成本且降低了其變現(xiàn)能力，導(dǎo)致進(jìn)行海外不動(dòng)產(chǎn)投資的保險(xiǎn)企業(yè)將要面臨較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司突然面臨了較大規(guī)模的資金需求而必須將位于海外的不動(dòng)產(chǎn)變現(xiàn)時(shí)，由于在海外信息的獲取較為困難可能難以尋找倒合適的交易對(duì)象，因此將很難以較為合理的價(jià)格將其出售，可能將不得不面臨被迫將其折價(jià)出售的選擇，而這一選擇將給使保險(xiǎn)公司蒙受較大的損失。

2.匯率風(fēng)險(xiǎn)：在海外投資不動(dòng)產(chǎn)時(shí)，由于存在著匯兌的過(guò)程因此匯率的變動(dòng)會(huì)引起投資收益的變化。而匯率又極其容易受到各種因素的影響而發(fā)生改變，比如各國(guó)政府的貨幣政策、財(cái)政政策、匯率政策以及國(guó)際市場(chǎng)供求關(guān)系等因素。因此，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行海外不動(dòng)產(chǎn)投資時(shí)，要對(duì)可能發(fā)生的匯率變動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)建立相對(duì)完善的防范機(jī)制來(lái)進(jìn)行應(yīng)對(duì)。

3.利率風(fēng)險(xiǎn)：利率風(fēng)險(xiǎn)是指在進(jìn)行海外不動(dòng)產(chǎn)投資時(shí)由于市場(chǎng)利率的波動(dòng)使保險(xiǎn)公司投資收益發(fā)生變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，由于不動(dòng)產(chǎn)投資所需的資金較多，所以可能面臨較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，不動(dòng)產(chǎn)等長(zhǎng)期資產(chǎn)可能面臨資產(chǎn)縮水的狀況，由此保險(xiǎn)公司將面臨損失。

4.人才缺乏風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司在進(jìn)行海外不動(dòng)產(chǎn)投資時(shí)，需要各方面的專業(yè)人才統(tǒng)籌合作，而由于保險(xiǎn)企業(yè)的海外不動(dòng)產(chǎn)投資剛剛起步，可能會(huì)有專業(yè)人才缺乏的問(wèn)題，使保險(xiǎn)公司在項(xiàng)目的可行性和操作性方面處于信息不對(duì)稱的劣勢(shì)，使保險(xiǎn)公司有可能蒙受損失。

5. 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司進(jìn)行海外不動(dòng)產(chǎn)投資，在交易成功后如果選擇自己進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，則使保險(xiǎn)公司也面臨這這一方面較大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲飿I(yè)經(jīng)營(yíng)管理從選擇項(xiàng)目、控制價(jià)格到確定客戶，每個(gè)環(huán)節(jié)都有其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司缺乏進(jìn)行這方面管理的經(jīng)驗(yàn)，一旦經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)偏差和失誤，保險(xiǎn)公司將會(huì)蒙受較大的損失。

四、建議

1. 投資前進(jìn)行盡職調(diào)查：在保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行海外不動(dòng)產(chǎn)投資之前，一定要對(duì)投資標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)全面的調(diào)查，慎重進(jìn)行選擇。需要進(jìn)行調(diào)查的內(nèi)容主要包括，標(biāo)的所在地的經(jīng)濟(jì)、政治、法律、行業(yè)發(fā)展等對(duì)不動(dòng)產(chǎn)投資可能產(chǎn)生影響的各種因素等。保險(xiǎn)企業(yè)務(wù)必要在科學(xué)、求實(shí)的基礎(chǔ)上做好投資項(xiàng)目的可行性研究和評(píng)估工作，以便盡可能獲取詳盡的信息，使企業(yè)能夠有充分的信息來(lái)判斷其將要投資的不動(dòng)產(chǎn)項(xiàng)目是否合理。

2. 大力促進(jìn)相關(guān)人才的吸收與培養(yǎng)：進(jìn)行海外不動(dòng)產(chǎn)投資，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)面臨的一個(gè)難題就是專業(yè)人才的數(shù)量不足和經(jīng)驗(yàn)缺乏。進(jìn)行海外不動(dòng)產(chǎn)投資的專業(yè)人員，不僅應(yīng)具備不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)和過(guò)硬的海外投資實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，還應(yīng)該把握世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司普遍缺乏進(jìn)行海外不動(dòng)產(chǎn)投資所需要的專業(yè)人才。在這一方面，首先保險(xiǎn)業(yè)企業(yè)可以大力引進(jìn)海外不動(dòng)產(chǎn)投資方面的人才，另一方面也要致力于這方面人才的培養(yǎng)。

3. 選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y模式：進(jìn)行海外不動(dòng)產(chǎn)投資的方式分為直接投資和間接投資。目前我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行海外不動(dòng)產(chǎn)投資時(shí)的主要方式是直接投資，比如購(gòu)買不動(dòng)產(chǎn)，如寫字樓、酒店等。與此同時(shí)，國(guó)外保險(xiǎn)公司在不動(dòng)產(chǎn)投資領(lǐng)域，已經(jīng)從直接投資為主轉(zhuǎn)向間接投資為主。因?yàn)殚g接投資能夠提升資產(chǎn)的流動(dòng)性以及降低相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)行海外不動(dòng)產(chǎn)投資時(shí)應(yīng)進(jìn)行綜合考慮，積極探索多種不動(dòng)產(chǎn)投資模式，拓寬投資思路，選擇最為恰當(dāng)?shù)耐顿Y模式進(jìn)行投資。

4.投資和管理過(guò)程中持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)防范：在保險(xiǎn)業(yè)企業(yè)進(jìn)行海外不動(dòng)產(chǎn)投資的整個(gè)過(guò)程中，包括前期調(diào)查，中期投資以及后續(xù)的管理過(guò)程都存在著各種個(gè)樣的風(fēng)險(xiǎn)。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，持續(xù)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控，并建立能夠應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急系統(tǒng)。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

篇5

加入WTO,意味著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)全面接軌。而目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀卻不盡人意,還存在諸多問(wèn)題。本文立足于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀,探討存在的主要問(wèn)題,并對(duì)問(wèn)題的原因進(jìn)行分析,試圖為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提出一些意見和建議。

一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題

自1980年中國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),保險(xiǎn)行業(yè)以前所未有的速度發(fā)展,取得了令人矚目的成就。據(jù)保監(jiān)會(huì)最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2008年全年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9784.1億元,同比增長(zhǎng)39.1%,是2002年以來(lái)增長(zhǎng)最快的一年。其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2336.7億元,同比增長(zhǎng)17%;壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6658.4億元,同比增長(zhǎng)49.2%;截止2008年末,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體由2007年的120家增加到130家,保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2445家,兼業(yè)機(jī)構(gòu)136634家;保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)3.3萬(wàn)億元,較年初增長(zhǎng)15.2%。保險(xiǎn)行業(yè)在優(yōu)化資產(chǎn)配置,化解投資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn),保障社會(huì)穩(wěn)定,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

(一)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心對(duì)中國(guó)50個(gè)城市和地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研,調(diào)查內(nèi)容包括:保險(xiǎn)市場(chǎng)容量與潛力分析,保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買動(dòng)機(jī),保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道,客戶滿意度,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況等。結(jié)果顯示中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀有以下三個(gè)特點(diǎn):

1.與世界同行相比,中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚,開發(fā)程度較低。但發(fā)展迅速,保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在需求巨大。

2.中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小,有效供給不足。與風(fēng)險(xiǎn)種類繁多這一現(xiàn)實(shí)相比,所提供的險(xiǎn)種單一,保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主要集中在有限險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)上,保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

3.中國(guó)加入WTO后,將有更多的國(guó)外保險(xiǎn)公司以合資或獨(dú)資等多種形式進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)將面臨外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展的雙重壓力。

(二)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題

1.管理模式落后,經(jīng)營(yíng)機(jī)制陳舊。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)基本上還是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式,重規(guī)模不重效益,貪大求全,專業(yè)性不強(qiáng),缺乏客戶至上的服務(wù)意識(shí),沒有高效的資金運(yùn)營(yíng)渠道和手段。

2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,缺乏產(chǎn)品開發(fā)體系。險(xiǎn)種開發(fā)無(wú)論從速度、數(shù)量還是從質(zhì)量上都不能滿足市場(chǎng)需求。

3.專業(yè)人才欠缺,而又不注重培訓(xùn)儲(chǔ)備,勢(shì)必會(huì)給未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)被動(dòng)。

4.保險(xiǎn)法規(guī)有待完善,雖然《保險(xiǎn)法》己于1997年頒布,但原則性的東西多,細(xì)則性的東西少,在操作上尚有許多盲點(diǎn),不能滿足保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的需要。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的原因分析

(一)保險(xiǎn)意識(shí)滯后。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了消費(fèi)者現(xiàn)有財(cái)富的增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)總量的提高,使消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人。實(shí)踐證明,保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段,但由于中國(guó)自1959年停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后,在長(zhǎng)達(dá)20年的時(shí)間里沒有商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐,因此,中國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)滯后,保險(xiǎn)觀念單薄,這是保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。

(二)保險(xiǎn)品種單一。伴隨著全新的、供人們精神享受和物質(zhì)享受商品的出現(xiàn),新的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。例如,飛機(jī)在帶給人們快捷便利的同時(shí),也帶來(lái)了飛機(jī)失事所導(dǎo)致的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等。此外,隨著新體制、新規(guī)則的制定,新環(huán)境的出現(xiàn),也將產(chǎn)生許多新的風(fēng)險(xiǎn)因素。如責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)種類的迅速增加,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所提供的險(xiǎn)種卻十分有限。例如在壽險(xiǎn)行業(yè)中,各大公司都在拼命爭(zhēng)奪、搶占少兒險(xiǎn)市場(chǎng);在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上,各公司的競(jìng)爭(zhēng)也主要集中在財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。

(三)專業(yè)人才缺乏。保險(xiǎn)業(yè)的特殊經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了對(duì)展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求。各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過(guò)程。而我國(guó)停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)20年之久所帶來(lái)的一個(gè)直接嚴(yán)重后果是保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的斷層。保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)水平很有限,相應(yīng)的院校師資力量薄弱、素質(zhì)不高、教材陳舊、教學(xué)手段落后等問(wèn)題,都使得保險(xiǎn)業(yè)的人才不能很好的滿足快速發(fā)展的需要。據(jù)調(diào)查,由于一些保險(xiǎn)營(yíng)銷員缺乏職業(yè)道德,缺少相關(guān)知識(shí),致使在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象,極大地?fù)p毀了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

(四)監(jiān)管力度薄弱。保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),它遍及各行各業(yè)和千家萬(wàn)戶,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則為其數(shù)理基礎(chǔ)的,保險(xiǎn)定價(jià)需要非常專業(yè)的知識(shí)和技術(shù),而這些技術(shù)是多數(shù)投保人不了解的。這種信息的不對(duì)稱性,需要政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)加以監(jiān)督管理,以保障投保人獲得合理的保障條件和費(fèi)用支付條件。

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的情況下,保險(xiǎn)監(jiān)管制度卻明顯滯后。由于監(jiān)管不力導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序混亂,如亂設(shè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司或中介機(jī)構(gòu)資金管理松弛、公司之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重等,這些都是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)亟待解決的問(wèn)題。

三、總結(jié)

伴隨著新興產(chǎn)業(yè)的騰飛、高新科技的發(fā)展、世界全球一體化進(jìn)程的加快,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了顯著變化。在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨良好機(jī)遇和廣闊前景的同時(shí),也承受著深化保險(xiǎn)體制改革和不斷創(chuàng)新的壓力,保險(xiǎn)公司將被推置于富有挑戰(zhàn)和激烈競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)之中。文章通過(guò)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀和存在問(wèn)題的分析及探討,指出了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)需要解決的問(wèn)題,明確了未來(lái)前進(jìn)的目標(biāo)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持良好的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)頭和快速的發(fā)展步伐,健全和完善相關(guān)的法律、制度改革以及整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)是勢(shì)在必行的。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大,人民的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng),保險(xiǎn)行業(yè)日益規(guī)范,保險(xiǎn)保障更加健全,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將分階段、有步驟對(duì)外開放保險(xiǎn)市場(chǎng),這是時(shí)代的呼喚,是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。相信通過(guò)不斷地研究和努力,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)一定有一個(gè)更加輝煌的明天。

篇6

加入WTO,意味著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)全面接軌。而目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀卻不盡人意,還存在諸多問(wèn)題。本文立足于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀,探討存在的主要問(wèn)題,并對(duì)問(wèn)題的原因進(jìn)行分析,試圖為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提出一些意見和建議。

一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題

自1980年中國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),保險(xiǎn)行業(yè)以前所未有的速度發(fā)展,取得了令人矚目的成就。據(jù)保監(jiān)會(huì)最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2008年全年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9784.1億元,同比增長(zhǎng) 39.1%,是2002年以來(lái)增長(zhǎng)最快的一年。其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2336.7億元,同比增長(zhǎng)17%;壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6658.4億元,同比增長(zhǎng)49.2%;截止2008年末,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體由2007年的120家增加到130家,保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2445家,兼業(yè)機(jī)構(gòu)136634家;保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)3.3萬(wàn)億元,較年初增長(zhǎng)15.2%。保險(xiǎn)行業(yè)在優(yōu)化資產(chǎn)配置,化解投資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn),保障社會(huì)穩(wěn)定,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

(一)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心對(duì)中國(guó)50個(gè)城市和地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研,調(diào)查內(nèi)容包括:保險(xiǎn)市場(chǎng)容量與潛力分析,保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買動(dòng)機(jī),保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道,客戶滿意度,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況等。結(jié)果顯示中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀有以下三個(gè)特點(diǎn):

1. 與世界同行相比,中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚,開發(fā)程度較低。但發(fā)展迅速,保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在需求巨大。

2. 中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小,有效供給不足。與風(fēng)險(xiǎn)種類繁多這一現(xiàn)實(shí)相比,所提供的險(xiǎn)種單一,保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主要集中在有限險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)上,保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

3. 中國(guó)加入WTO后,將有更多的國(guó)外保險(xiǎn)公司以合資或獨(dú)資等多種形式進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)企業(yè)將面臨外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展的雙重壓力。

(二)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題

1. 管理模式落后,經(jīng)營(yíng)機(jī)制陳舊。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)基本上還是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式,重規(guī)模不重效益,貪大求全,專業(yè)性不強(qiáng),缺乏客戶至上的服務(wù)意識(shí),沒有高效的資金運(yùn)營(yíng)渠道和手段。

2. 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,缺乏產(chǎn)品開發(fā)體系。險(xiǎn)種開發(fā)無(wú)論從速度、數(shù)量還是從質(zhì)量上都不能滿足市場(chǎng)需求。

3. 專業(yè)人才欠缺,而又不注重培訓(xùn)儲(chǔ)備,勢(shì)必會(huì)給未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)被動(dòng)。

4. 保險(xiǎn)法規(guī)有待完善,雖然《保險(xiǎn)法》己于1997年頒布,但原則性的東西多,細(xì)則性的東西少,在操作上尚有許多盲點(diǎn),不能滿足保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的需要。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的原因分析

(一)保險(xiǎn)意識(shí)滯后。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了消費(fèi)者現(xiàn)有財(cái)富的增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)總量的提高,使消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人。實(shí)踐證明,保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段,但由于中國(guó)自1959年停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后,在長(zhǎng)達(dá)20年的時(shí)間里沒有商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐,因此,中國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)滯后,保險(xiǎn)觀念單薄,這是保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。

(二)保險(xiǎn)品種單一。伴隨著全新的、供人們精神享受和物質(zhì)享受商品的出現(xiàn),新的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。例如,飛機(jī)在帶給人們快捷便利的同時(shí),也帶來(lái)了飛機(jī)失事所導(dǎo)致的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等。此外,隨著新體制、新規(guī)則的制定,新環(huán)境的出現(xiàn),也將產(chǎn)生許多新的風(fēng)險(xiǎn)因素。如責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)種類的迅速增加,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所提供的險(xiǎn)種卻十分有限。例如在壽險(xiǎn)行業(yè)中,各大公司都在拼命爭(zhēng)奪、搶占少兒險(xiǎn)市場(chǎng);在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)上,各公司的競(jìng)爭(zhēng)也主要集中在財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。

(三)專業(yè)人才缺乏。保險(xiǎn)業(yè)的特殊經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了對(duì)展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求。各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過(guò)程。而我國(guó)停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)20年之久所帶來(lái)的一個(gè)直接嚴(yán)重后果是保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的斷層。保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)水平很有限,相應(yīng)的院校師資力量薄弱、素質(zhì)不高、教材陳舊、教學(xué)手段落后等問(wèn)題,都使得保險(xiǎn)業(yè)的人才不能很好的滿足快速發(fā)展的需要。據(jù)調(diào)查,由于一些保險(xiǎn)營(yíng)銷員缺乏職業(yè)道德,缺少相關(guān)知識(shí),致使在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象,極大地?fù)p毀了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

(四)監(jiān)管力度薄弱。保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),它遍及各行各業(yè)和千家萬(wàn)戶,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則為其數(shù)理基礎(chǔ)的,保險(xiǎn)定價(jià)需要非常專業(yè)的知識(shí)和技術(shù),而這些技術(shù)是多數(shù)投保人不了解的。這種信息的不對(duì)稱性,需要政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)加以監(jiān)督管理,以保障投保人獲得合理的保障條件和費(fèi)用支付條件。

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的情況下,保險(xiǎn)監(jiān)管制度卻明顯滯后。由于監(jiān)管不力導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序混亂,如亂設(shè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司或中介機(jī)構(gòu)資金管理松弛、公司之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重等,這些都是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)亟待解決的問(wèn)題。

三、總結(jié)

伴隨著新興產(chǎn)業(yè)的騰飛、高新科技的發(fā)展、世界全球一體化進(jìn)程的加快,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了顯著變化。在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨良好機(jī)遇和廣闊前景的同時(shí),也承受著深化保險(xiǎn)體制改革和不斷創(chuàng)新的壓力,保險(xiǎn)公司將被推置于富有挑戰(zhàn)和激烈競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)之中。文章通過(guò)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀和存在問(wèn)題的分析及探討,指出了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)需要解決的問(wèn)題,明確了未來(lái)前進(jìn)的目標(biāo)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持良好的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)頭和快速的發(fā)展步伐,健全和完善相關(guān)的法律、制度改革以及整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)是勢(shì)在必行的。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大,人民的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng),保險(xiǎn)行業(yè)日益規(guī)范,保險(xiǎn)保障更加健全,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將分階段、有步驟對(duì)外開放保險(xiǎn)市場(chǎng),這是時(shí)代的呼喚,是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。相信通過(guò)不斷地研究和努力,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)一定有一個(gè)更加輝煌的明天。

篇7

一、保險(xiǎn)資金投資的必要性

（1）直接承保利潤(rùn)的下降是保險(xiǎn)業(yè)開展保險(xiǎn)投資的直接原因。保險(xiǎn)公司為了彌補(bǔ)承保利潤(rùn)的下降甚至虧損，必須從保險(xiǎn)資金的投資中獲取利潤(rùn)，否則保險(xiǎn)公司就無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。從世界保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)來(lái)看，近幾十年來(lái)，直接業(yè)務(wù)承保利潤(rùn)下降甚至虧損已經(jīng)成為一種普遍現(xiàn)象。為了彌補(bǔ)承保利潤(rùn)的下降和虧損，目前世界各國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，特別是發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)都非常重視保險(xiǎn)的投資業(yè)績(jī)。

（2）競(jìng)爭(zhēng)壓力是保險(xiǎn)業(yè)開展保險(xiǎn)投資的深層次原因。保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越演越烈，如何才能在保險(xiǎn)市場(chǎng)中生存、發(fā)展，這都離不開進(jìn)行保險(xiǎn)投資。一方面，有效的保險(xiǎn)投資收益，可以促使保險(xiǎn)費(fèi)率的下降，進(jìn)而增加投保人的有效保險(xiǎn)需求。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，拓寬了保險(xiǎn)市場(chǎng)，可以帶來(lái)一定的規(guī)模效應(yīng)，也使得經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性更有保證；另一方面，良好的保險(xiǎn)投資收益，可以通過(guò)增加利潤(rùn)來(lái)促進(jìn)公積金和資本金的增長(zhǎng)，進(jìn)一步可以擴(kuò)大保險(xiǎn)公司償付能力，穩(wěn)定保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)。而這都可以增進(jìn)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，是保險(xiǎn)公司在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地的法寶。

（3）保險(xiǎn)的金融職能是保險(xiǎn)業(yè)開展保險(xiǎn)投資的本質(zhì)原因。從保險(xiǎn)的宏觀作用來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)一方面對(duì)遭受自然災(zāi)害或意外事故的企業(yè)實(shí)施經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；另一方面也可以充分利用積累的保險(xiǎn)資金投資于經(jīng)濟(jì)效益較好的經(jīng)濟(jì)單位，發(fā)揮融通資金的職能，協(xié)調(diào)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。這樣不管是遭受了保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的經(jīng)濟(jì)單位，還是其他經(jīng)濟(jì)效益較好的經(jīng)濟(jì)單位都可以從保險(xiǎn)中獲益。也即通過(guò)保險(xiǎn)投資，可以使保險(xiǎn)業(yè)從原來(lái)比較單一的組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能與融通資金的雙重職能。

二、我國(guó)保險(xiǎn)投資的歷史和現(xiàn)狀

我國(guó)從1980內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)投資經(jīng)歷了忽視投資、無(wú)序投資、逐步規(guī)范投資三個(gè)階段1980～1984年間基本上沒有投資業(yè)務(wù)，部分保險(xiǎn)資金以法定形式固化在銀行存款。1984～1995年《保險(xiǎn)法》頒布前，保險(xiǎn)投資渠道一度放寬，盲目投資于房地產(chǎn)、證券、信托，甚至借貸，從而形成大量不良資產(chǎn)1995年前，由于當(dāng)時(shí)中國(guó)的投資環(huán)境和資本市場(chǎng)處于初創(chuàng)和培育階段，市場(chǎng)發(fā)展不成熟，市場(chǎng)中廣泛存在非理性化行為和投機(jī)氣氛。在此情況下，造成投資業(yè)績(jī)很差，迄今還留下不少呆壞賬。1995年《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用做了比較規(guī)范的管理。而隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，新問(wèn)題不斷出現(xiàn)。1996年以來(lái)連續(xù)七次降息，是保險(xiǎn)公司的利差出現(xiàn)嚴(yán)重倒掛。此時(shí)，拓展保險(xiǎn)投資渠道顯得尤為重要。1997年7月，人民銀行批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司加入全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)，從事現(xiàn)券交易，標(biāo)志著保險(xiǎn)公司可以進(jìn)入新的投資領(lǐng)域。保險(xiǎn)公司經(jīng)批準(zhǔn)可在國(guó)務(wù)院批復(fù)的額度內(nèi)購(gòu)買信用等級(jí)在AA級(jí)以上的中央企業(yè)債券，并可對(duì)上市債券進(jìn)行交易1999年10月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司通過(guò)證券投資基金間接進(jìn)入證券市場(chǎng)，這是完善我國(guó)保險(xiǎn)投資的一項(xiàng)重大舉措，也是進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的重要步驟。2003年版《保險(xiǎn)法》中的明確規(guī)定，實(shí)質(zhì)上放松了對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制，取消了原來(lái)法規(guī)的禁止性規(guī)定。2009年版新《保險(xiǎn)法》，又對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的禁止性規(guī)定作了適當(dāng)修改。[1]

三、保險(xiǎn)資金投資面臨的問(wèn)題

從我國(guó)保險(xiǎn)投資發(fā)展的歷史和現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)還存在著許多問(wèn)題，具體表現(xiàn)如下：

（1）投資渠道過(guò)窄。從全國(guó)幾大保險(xiǎn)公司來(lái)看，40%～60%保險(xiǎn)資金是現(xiàn)金和銀行存款的形式，而法律規(guī)定允許投資的政府債券、金融債券所占比重并不大。相對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)可運(yùn)用資金總規(guī)模來(lái)說(shuō)，交易所國(guó)債市場(chǎng)的容量和期限結(jié)構(gòu)都無(wú)法滿足保險(xiǎn)資金運(yùn)用的要求。近兩年我國(guó)雖然逐步拓寬了保險(xiǎn)資金的投資渠道，但是流動(dòng)性差，規(guī)模不大等原因遠(yuǎn)不能滿足投資的需要

（2）資金運(yùn)用率低。由于投資渠道過(guò)窄，我國(guó)保險(xiǎn)資金出現(xiàn)了銀行存款比重過(guò)高、資產(chǎn)證券化水平過(guò)低、投資方式單一等現(xiàn)象，而這都直接導(dǎo)致了我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用率的低下。以壽險(xiǎn)為例，絕大多數(shù)責(zé)任準(zhǔn)備金存入銀行，壽險(xiǎn)公司在制訂預(yù)定利率時(shí)，不得不和銀行儲(chǔ)蓄利率掛鉤，并且大多數(shù)時(shí)間內(nèi)低于銀行儲(chǔ)蓄利率，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了巨大的“利差損失”。資金運(yùn)用率的低下導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)償付能力的不足，長(zhǎng)此下去，將會(huì)造成極其嚴(yán)重的后果。

（3）投資結(jié)構(gòu)不合理。投資結(jié)構(gòu)不合理最主要體現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用與資金來(lái)源結(jié)構(gòu)的不配套，我國(guó)的現(xiàn)行政策片面地、機(jī)械地強(qiáng)調(diào)資金運(yùn)用的規(guī)模和方向，而忽視了不同性質(zhì)的保險(xiǎn)資金的來(lái)源和特點(diǎn)不同。一般情況下，壽險(xiǎn)資金屬于長(zhǎng)期性的，比較穩(wěn)定的資金，根據(jù)資產(chǎn)和負(fù)債在期限上的匹配，應(yīng)該用于長(zhǎng)期投資；各種意外保險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金需隨時(shí)用來(lái)應(yīng)付保險(xiǎn)賠付責(zé)任的發(fā)生，屬于短期性資金，投資時(shí)對(duì)流動(dòng)性要求較高。但是我國(guó)對(duì)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)資金在投資方向上均給予相同的限制，且基本上都被規(guī)定用于短期投資上，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)資金的良性循環(huán)和資金的使用效果，使保險(xiǎn)公司的償付能力存在著潛在危機(jī)。

（4）保險(xiǎn)資金的運(yùn)用管理不科學(xué)。資金運(yùn)用的三條原則是營(yíng)利性、流動(dòng)性、安全性。而我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)資金的運(yùn)用卻一味地強(qiáng)調(diào)其安全性，這在一定程度上犧牲了營(yíng)利性，而保險(xiǎn)投資的盈利是保險(xiǎn)公司健康“穩(wěn)定”持續(xù)發(fā)展的保證，是保險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的客觀要求。我國(guó)這種過(guò)分強(qiáng)調(diào)安全性的投資思路對(duì)保險(xiǎn)投資無(wú)疑起了一定的消極作用。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)投資運(yùn)作和研究的積極性并不高，在技術(shù)研究“決策程序”管理體系、投資組合“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”等方面仍處于粗放管理狀態(tài)。

（5）對(duì)中、外資保險(xiǎn)公司投資規(guī)定不同。我國(guó)對(duì)中、外資保險(xiǎn)公司制定不同的政策，應(yīng)用的保險(xiǎn)條款也有較大的差異。在某種程度上，外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)市場(chǎng)上享有比中資保險(xiǎn)公司更為優(yōu)越的發(fā)展條件。首先外資保險(xiǎn)公司享受稅收優(yōu)惠，可以將更多的資金用于投資，從而獲得更高的投資收益。其次我國(guó)對(duì)中、外資保險(xiǎn)公司在投資業(yè)務(wù)的規(guī)定上有許多不同，造成在資金運(yùn)用上外資保險(xiǎn)公司有明顯優(yōu)勢(shì)。因此，我國(guó)對(duì)中資保險(xiǎn)公司投資的種種限制束縛了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的手腳，從而導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng)，不利于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

四、發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)資金投資的建議

（1）拓寬投資渠道，提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用能力。第一，增加債券投資品種。債券具有比較穩(wěn)定的收益，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)投資，債券往往占到30%以上。在英、美、日的保險(xiǎn)投資發(fā)展過(guò)程中，保險(xiǎn)融資是企業(yè)資金重要來(lái)源之一。在我國(guó)，重點(diǎn)建設(shè)及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有建設(shè)期限長(zhǎng)、投資風(fēng)險(xiǎn)較小、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，適于長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)資金投資取向。盡管我國(guó)企業(yè)債券與國(guó)外情況不同，但依然可以鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在充分的投資分析和評(píng)估的前提下，購(gòu)買信譽(yù)良好的中央直屬企業(yè)債券基金和業(yè)績(jī)優(yōu)良的金融債券，其中國(guó)債可無(wú)限量購(gòu)買，金融、企業(yè)債券的比例可逐年提升，力爭(zhēng)達(dá)到20%～40%。第二，保險(xiǎn)資金用于外幣資產(chǎn)投資。我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，保險(xiǎn)公司的涉外業(yè)務(wù)逐漸增多，可適當(dāng)進(jìn)行外幣投資業(yè)務(wù)，用好用活外幣資金。但由于我國(guó)保險(xiǎn)公司外幣業(yè)務(wù)量較少，應(yīng)在充分考慮保險(xiǎn)保障的實(shí)際情況下，壽險(xiǎn)公司外幣投資可考慮占外幣資金的40%左右，產(chǎn)險(xiǎn)公司為10%以內(nèi)。第三，建立保險(xiǎn)投資基金。目前，國(guó)家雖然允許保險(xiǎn)公司直接或間接進(jìn)入資本市場(chǎng)，但保險(xiǎn)公司還不是真正的法人投資主體，保險(xiǎn)公司仍處于被動(dòng)地位，難以對(duì)資本市場(chǎng)起到推動(dòng)作用。保險(xiǎn)公司如果能參與或設(shè)立保險(xiǎn)基金，則能成為一個(gè)積極的投資者，并以保險(xiǎn)資金為主，廣泛吸收社會(huì)資金、個(gè)人資金，直接進(jìn)入資本市場(chǎng)，改善資本市場(chǎng)的投資結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)，以獲取較高的收益。一般允許基金控制在30%～40%之間。

（2）建立保險(xiǎn)投資體系，提高保險(xiǎn)資金投資的專業(yè)化水平。隨著保險(xiǎn)資金量的增加，對(duì)保險(xiǎn)資金投資專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的要求已成為各家保險(xiǎn)公司的共識(shí)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)按照國(guó)際慣例，以有效規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)并獲得最大投資收益為原則，允許有條件的保險(xiǎn)公司設(shè)立基金管理公司和資產(chǎn)管理公司，積極謹(jǐn)慎地參與資本市場(chǎng)運(yùn)作；保險(xiǎn)投資應(yīng)做到保險(xiǎn)資金核算與保險(xiǎn)資金運(yùn)用相結(jié)合，保險(xiǎn)資金運(yùn)用與保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)相結(jié)合，最大限度和最大效率地運(yùn)用保險(xiǎn)資金。

（3）規(guī)范資本市場(chǎng)，擴(kuò)大保險(xiǎn)投資空間。要擴(kuò)大保險(xiǎn)投資的發(fā)展空間，資本市場(chǎng)的建設(shè)是前提。在這方面需要做的工作有：健全信息披露制度，加強(qiáng)資本市場(chǎng)管理；完善投資工具，包括完善投資工具的期限結(jié)構(gòu)和品種結(jié)構(gòu)；培育規(guī)范投資主體，增加機(jī)構(gòu)投資者的數(shù)量和類型，減少和杜絕市場(chǎng)操作行為，完善資本市場(chǎng)中介體系，重點(diǎn)發(fā)展投資銀行體系；逐步推進(jìn)金融自由化和利率市場(chǎng)化，按照合理的秩序謹(jǐn)慎、積極地開放資本市場(chǎng)。

（4）完善保險(xiǎn)投資的監(jiān)督管理，提高保險(xiǎn)投資的安全性。第一，完善保險(xiǎn)公司的投資管理。保險(xiǎn)公司的投資管理水平直接影響保險(xiǎn)投資效果。在這方面保險(xiǎn)公司目前需要做的工作有：深化公司體制改革，加強(qiáng)公司內(nèi)控管理；建立相對(duì)獨(dú)立的投資管理和監(jiān)管部門，培育投資人才，引進(jìn)投資技術(shù)；建立一套有效的保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)控制體系，運(yùn)用專門的風(fēng)險(xiǎn)管理方法來(lái)控制保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)。第二，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制。保險(xiǎn)公司必須建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制，保證保險(xiǎn)投資的安全性。建議修改和完善保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，為保險(xiǎn)資金的合理運(yùn)用提供法律保障。保險(xiǎn)公司要完善保險(xiǎn)投資的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。根據(jù)總量平衡、資產(chǎn)負(fù)債相互匹配和現(xiàn)金流控制等原則，集中管理和使用保險(xiǎn)資金。第三，完善相關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)。我國(guó)資本市場(chǎng)正在不斷完善，保險(xiǎn)業(yè)可用資金數(shù)量也在不斷增長(zhǎng)，隨著外國(guó)保險(xiǎn)公司加速進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。形勢(shì)發(fā)展需要對(duì)保險(xiǎn)法律法規(guī)進(jìn)行修改和完善，以拓寬保險(xiǎn)投資渠道，確保保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司不斷提高保險(xiǎn)投資收益。

（5）培養(yǎng)高素質(zhì)的投資人才是提高保險(xiǎn)投資。保證保險(xiǎn)投資需要有各種各樣的專門人才。要確定投資目標(biāo)、各類資產(chǎn)的投資戰(zhàn)略以及評(píng)估整體投資績(jī)效和重大項(xiàng)目效果，就需要投資家、會(huì)計(jì)師、精算師、資產(chǎn)評(píng)估師等各類專家組成的決策委員會(huì)進(jìn)行決策。

在保險(xiǎn)投資的執(zhí)行過(guò)程中，應(yīng)建立嚴(yán)格的考核體系對(duì)工作人員的績(jī)效測(cè)評(píng)，所有這些都要求從事保險(xiǎn)投資各崗位人員必須具有豐富的專業(yè)知識(shí)技能。因此，培養(yǎng)一支德才兼?zhèn)涞耐顿Y人才隊(duì)伍是提高我國(guó)保險(xiǎn)投資效益的關(guān)鍵。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀

第一，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96%.而其中，國(guó)有獨(dú)資的人保、中國(guó)人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70%.中國(guó)人壽占去了壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的77%，人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的78%.而機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家就占82%.這就是說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局，但這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面，特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面，就是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。

第二，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%.從目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家而論，年保費(fèi)收入一般都占本國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右，而我國(guó)1998年保費(fèi)總收入約僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%，在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算，僅為100元人民幣，雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化，但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然，我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國(guó)家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)椋瑥目傮w上來(lái)說(shuō)，我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá)，人均收入水平較低，但同時(shí)又說(shuō)明在建立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系過(guò)程中，中國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)與投資意識(shí)還要有一個(gè)提高過(guò)程。

第三，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國(guó)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論，30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國(guó)沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不均衡性。

第四，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還不高。粗放式經(jīng)營(yíng)與銷售方式單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單與供給不足，以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營(yíng)水平較低的顯著特點(diǎn)。目前，各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過(guò)系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30%，其中既了解國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平還處于初級(jí)發(fā)展階段。

為進(jìn)一步完善市場(chǎng)法制化的建設(shè)，使外資公司進(jìn)入市場(chǎng)更加有法可依，保監(jiān)會(huì)也努力提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的專業(yè)化監(jiān)管水平，也按照世貿(mào)組織透明化的要求進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)法的制訂和監(jiān)管工作透明度，加強(qiáng)了監(jiān)管工作的程序化和規(guī)模化的建設(shè)。這兩年來(lái)外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)推進(jìn)的速度明顯快速化，大批外資機(jī)構(gòu)人員和資金的介入讓中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)更加快地走向國(guó)際化。市場(chǎng)是很大的，當(dāng)我們?cè)诔砷L(zhǎng)的時(shí)候，同樣目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司也同樣在迅速成長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司現(xiàn)在水準(zhǔn)也很迅速地在提高。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)策

1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)改革，繼續(xù)落實(shí)各項(xiàng)改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)公司，通過(guò)吸收外資和社會(huì)資金完善公司治理結(jié)構(gòu)，支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市，建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險(xiǎn)服務(wù)體系，繼續(xù)培育和發(fā)展國(guó)際的大型保險(xiǎn)集團(tuán)，允許保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源，成為主業(yè)突出優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制，增加市場(chǎng)主體，為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入活力。積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)，支持保險(xiǎn)公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險(xiǎn)公司，增強(qiáng)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，鼓勵(lì)和促進(jìn)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，逐步建立同意、開放、有序競(jìng)爭(zhēng)具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

2.提高監(jiān)管水平，防范風(fēng)險(xiǎn)

要提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平，加強(qiáng)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督合作。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè)，加大對(duì)違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度，切實(shí)保護(hù)投保人的利益。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管，積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段，及建立動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快與國(guó)際慣例接軌的步伐，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國(guó)際化。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最大的潛在市場(chǎng)，是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司首席執(zhí)行官約翰·庫(kù)博預(yù)測(cè)，從2003年到2012年的十年間，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年增長(zhǎng)率將超過(guò)10%.其中，他預(yù)測(cè)中國(guó)壽險(xiǎn)的年增長(zhǎng)率將達(dá)到12%，而非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)則在9.6%左右。去年是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展最快的一年，全國(guó)保費(fèi)收入3053.1億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)到44.7%，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)增長(zhǎng)13.6%，人身險(xiǎn)增長(zhǎng)59.8%.瑞士再保險(xiǎn)公司亞洲太平洋地區(qū)首席經(jīng)濟(jì)師黃碩輝分析說(shuō)，盡管去年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)幅度驚人，但從長(zhǎng)期來(lái)看，不可能持續(xù)這樣高的增長(zhǎng)速度。而且，前幾年中國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的大幅增長(zhǎng)中，很大部分是個(gè)別險(xiǎn)種特別是有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱銷造成的，而隨著市場(chǎng)的成熟和消費(fèi)觀念的趨于理性，單一險(xiǎn)種攪熱整個(gè)市場(chǎng)的現(xiàn)象將很難再出現(xiàn)。

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌是必由之路，隨著我國(guó)加入WTO后，我國(guó)在加快保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放步伐接受外資保險(xiǎn)公司資本投入的同時(shí)，中資保險(xiǎn)公司也會(huì)到國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開展業(yè)務(wù)或者購(gòu)買外國(guó)保險(xiǎn)公司的股份，甚至收購(gòu)一些外國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)。在險(xiǎn)種開拓上，積極發(fā)展核能、衛(wèi)星發(fā)射、石油開發(fā)等高科技險(xiǎn)種，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，通過(guò)再保險(xiǎn)分入分出或國(guó)內(nèi)外公司相互等形式加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)（再保險(xiǎn)）市場(chǎng)的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作，積極開展國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

篇9

一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀

第一,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)情況分析,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的96%。而其中,國(guó)有獨(dú)資的人保、中國(guó)人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70%。中國(guó)人壽占去了壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的77%,人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的78%。而機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)中僅中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家就占82%。這就是說(shuō),中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然初步形成了競(jìng)爭(zhēng)的格局,但這種以國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場(chǎng)的局面,特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場(chǎng)的局面,就是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)之一。

第二,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律,保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%。從目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家而論,年保費(fèi)收入一般都占本國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右,而我國(guó)1998年保費(fèi)總收入約僅占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算,僅為100元人民幣,雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然,我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國(guó)家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)?從總體上來(lái)說(shuō),我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá),人均收入水平較低,但同時(shí)又說(shuō)明在建立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系過(guò)程中,中國(guó)居民的保險(xiǎn)意識(shí)與投資意識(shí)還要有一個(gè)提高過(guò)程。

第三,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國(guó)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論,30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國(guó)沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立,但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市,這就造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不均衡性。

第四,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營(yíng)水平還不高。粗放式經(jīng)營(yíng)與銷售方式單一,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單與供給不足,以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營(yíng)水平較低的顯著特點(diǎn)。目前,各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少,但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足,是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過(guò)系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30%,其中既了解國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平還處于初級(jí)發(fā)展階段。

為進(jìn)一步完善市場(chǎng)法制化的建設(shè),使外資公司進(jìn)入市場(chǎng)更加有法可依,保監(jiān)會(huì)也努力提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的專業(yè)化監(jiān)管水平,也按照世貿(mào)組織透明化的要求進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)法的制訂和監(jiān)管工作透明度,加強(qiáng)了監(jiān)管工作的程序化和規(guī)模化的建設(shè)。這兩年來(lái)外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)推進(jìn)的速度明顯快速化,大批外資機(jī)構(gòu)人員和資金的介入讓中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)更加快地走向國(guó)際化。市場(chǎng)是很大的,當(dāng)我們?cè)诔砷L(zhǎng)的時(shí)候,同樣目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司也同樣在迅速成長(zhǎng),國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司現(xiàn)在水準(zhǔn)也很迅速地在提高。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)策

1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)改革,繼續(xù)落實(shí)各項(xiàng)改變措施,將改革不斷引入深化,鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)公司,通過(guò)吸收外資和社會(huì)資金完善公司治理結(jié)構(gòu),支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市,建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險(xiǎn)服務(wù)體系,繼續(xù)培育和發(fā)展國(guó)際的大型保險(xiǎn)集團(tuán),允許保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源,成為主業(yè)突出優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制,增加市場(chǎng)主體,為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入活力。積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng),支持保險(xiǎn)公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險(xiǎn)公司,增強(qiáng)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng),鼓勵(lì)和促進(jìn)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式,發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì),逐步建立同意、開放、有序競(jìng)爭(zhēng)具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

2.提高監(jiān)管水平,防范風(fēng)險(xiǎn)

要提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平,加強(qiáng)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督合作。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè),加大對(duì)違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度,切實(shí)保護(hù)投保人的利益。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管,積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段,及建立動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),加快與國(guó)際慣例接軌的步伐,逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國(guó)際化。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最大的潛在市場(chǎng),是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司首席執(zhí)行官約翰•庫(kù)博預(yù)測(cè),從2003年到2012年的十年間,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年增長(zhǎng)率將超過(guò)10%。其中,他預(yù)測(cè)中國(guó)壽險(xiǎn)的年增長(zhǎng)率將達(dá)到12%,而非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)則在9.6%左右。去年是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展最快的一年,全國(guó)保費(fèi)收入3053.1億元,增長(zhǎng)幅度達(dá)到44.7%,其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)增長(zhǎng)13.6%,人身險(xiǎn)增長(zhǎng)59.8%。瑞士再保險(xiǎn)公司亞洲太平洋地區(qū)首席經(jīng)濟(jì)師黃碩輝分析說(shuō),盡管去年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)幅度驚人,但從長(zhǎng)期來(lái)看,不可能持續(xù)這樣高的增長(zhǎng)速度。而且,前幾年中國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的大幅增長(zhǎng)中,很大部分是個(gè)別險(xiǎn)種特別是有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱銷造成的,而隨著市場(chǎng)的成熟和消費(fèi)觀念的趨于理性,單一險(xiǎn)種攪熱整個(gè)市場(chǎng)的現(xiàn)象將很難再出現(xiàn)。

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢(shì)下,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌是必由之路,隨著我國(guó)加入WTO后,我國(guó)在加快保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放步伐接受外資保險(xiǎn)公司資本投入的同時(shí),中資保險(xiǎn)公司也會(huì)到國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu),開展業(yè)務(wù)或者購(gòu)買外國(guó)保險(xiǎn)公司的股份,甚至收購(gòu)一些外國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)。在險(xiǎn)種開拓上,積極發(fā)展核能、衛(wèi)星發(fā)射、石油開發(fā)等高科技險(xiǎn)種,在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上,通過(guò)再保險(xiǎn)分入分出或國(guó)內(nèi)外公司相互等形式加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)(再保險(xiǎn))市場(chǎng)的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作,積極開展國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

篇10

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的發(fā)育和完善，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)將全部放開并逐步與國(guó)際接軌，整體管理機(jī)制和運(yùn)營(yíng)規(guī)則發(fā)生了深刻和顯著的變化。以迅速提升核心競(jìng)爭(zhēng)力、適應(yīng)市場(chǎng)變化、拓寬發(fā)展空間為目標(biāo)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司抓緊利用入世契機(jī)，在經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換、管理制度建設(shè)、人力資源開發(fā)、企業(yè)組織重構(gòu)、產(chǎn)品升級(jí)創(chuàng)新、資產(chǎn)整合優(yōu)化、拓寬資金渠道等方面進(jìn)行了全方位的流動(dòng)組合與企業(yè)再造，以期實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)最優(yōu)化、效率最大化，建立起適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需求與國(guó)際有效接軌的現(xiàn)代企業(yè)制度。但是客觀地講，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的最大問(wèn)題不僅僅是產(chǎn)權(quán)明晰、制度健全、管理科學(xué)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范，更重要的是如何樹立起保險(xiǎn)行業(yè)在社會(huì)公眾的信用形象，有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，這是解決阻礙保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展瓶頸問(wèn)題的當(dāng)務(wù)之急。從深層次照察中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)信用狀況不容樂觀的現(xiàn)狀，從多角度分析保險(xiǎn)行業(yè)自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)信用、以最大誠(chéng)信原則作為基礎(chǔ)的特殊屬性，我們有必要就如何構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)信用體系的法律保障機(jī)制，維護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的終極利益，防范和化解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，搭建進(jìn)一步深化理論探討的觀點(diǎn)平臺(tái)，拓寬以法律為基石的多維度的觀察視野。對(duì)建立保險(xiǎn)信用體系與法律保障需求矛盾關(guān)系的思考，我們可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

1.保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢(shì)與監(jiān)管立法不到位的矛盾

保險(xiǎn)信用體系的建立，有賴于科學(xué)的監(jiān)管體系的形成和運(yùn)作。目前，與西方現(xiàn)行的寬松的保險(xiǎn)監(jiān)管模式相比，中國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管從整體上仍然屬于較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式。其獨(dú)特性表現(xiàn)為：（1）單一的分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。1998年成立的保監(jiān)會(huì)為全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主管機(jī)關(guān)，獨(dú)立行使保險(xiǎn)監(jiān)管職能。（2）直接的實(shí)體監(jiān)管方式。著力于對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行直接的監(jiān)管。（3）嚴(yán)格的監(jiān)管內(nèi)容，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)組織監(jiān)管實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為也作了嚴(yán)格的限制。而且，從更長(zhǎng)遠(yuǎn)的視角看，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制與國(guó)際潮流大相徑庭，雖然是由各自基礎(chǔ)和前提決定的，按照央行行長(zhǎng)戴相龍的說(shuō)法，這種狀況還要持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間，但是銀行、證券、保險(xiǎn)三個(gè)監(jiān)管部門協(xié)調(diào)、對(duì)話，最終實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管是大勢(shì)所趨。但是當(dāng)前保險(xiǎn)立法基于這種趨勢(shì)所作出的彈性法律話語(yǔ)還不是很到位的。

2.保險(xiǎn)業(yè)投資渠道進(jìn)一步拓寬的趨勢(shì)與相關(guān)立法不健全的矛盾

隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和投資連接、分紅保險(xiǎn)的發(fā)展，目前中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)特別是壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中面臨的最大問(wèn)題就是，要化解利差損問(wèn)題，解決推進(jìn)公司利潤(rùn)率提升的問(wèn)題，不僅要在強(qiáng)化內(nèi)部管理，減少死差、縮減費(fèi)差，以化解高預(yù)定利率產(chǎn)品帶給保險(xiǎn)公司的巨大潛在風(fēng)險(xiǎn)。而且更為重要的，不是在維持經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀上縫縫補(bǔ)補(bǔ)，而是必須拓寬資金運(yùn)用渠道，投資證券市場(chǎng)、資本市場(chǎng)，進(jìn)行資金運(yùn)營(yíng)，這正是現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的題中應(yīng)有之意。社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的青睞絕不僅限于保障功能的發(fā)揮，而是有著某種投資理念的更新的意義。在這種保險(xiǎn)業(yè)要獲得長(zhǎng)足的發(fā)展，必須與資本市場(chǎng)進(jìn)一步結(jié)合。特別是目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化程度不深，缺乏足夠有市場(chǎng)管理經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)銀行保險(xiǎn)管理者和成熟的金融消費(fèi)者，金融市場(chǎng)不完善，證券市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，因此，我國(guó)在拓寬投資渠道方面的限制只能采取漸進(jìn)性方式，因此，相關(guān)法律制度的完善必須盡快納入到日程上來(lái)。缺少了法律的保障，將引發(fā)大規(guī)模的保險(xiǎn)資金運(yùn)用的地震，后果將是不堪設(shè)想的。

3.保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)一步規(guī)范的趨勢(shì)與法律規(guī)章不銜接的矛盾