導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇民間借貸相關(guān)法律，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、民間借貸市場(chǎng)狀況分析

從民間借貸市場(chǎng)的基本情況來看，作為一種簡(jiǎn)單有效的融資方式，民間借貸被越來越多的人所接受，也因此使得當(dāng)前的民間借貸市場(chǎng)呈現(xiàn)出了繁榮的景象。民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展依靠的是地區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步以及其自身所具有的一些優(yōu)越性。

（一）借貸數(shù)量大、范圍廣

近年來民間借貸市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的情況是，民間借貸數(shù)量大、范圍廣，已經(jīng)成為一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，同時(shí)，由于其具有很強(qiáng)的隱蔽性，因此相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)存在一定的難度。有數(shù)據(jù)曾顯示，就某地區(qū)調(diào)查的100家企業(yè)和個(gè)人來看，70%―80%的企業(yè)或個(gè)人都承認(rèn)自己曾經(jīng)發(fā)生過民間借貸的行為，同時(shí)就他們的借貸數(shù)據(jù)來看，借貸金額從幾百元到幾百萬元不等，總借貸金額達(dá)到4400萬余元。

（二）借貸利率高

民間借貸利率高受到很多因素的影響，一方面是根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況需要決定，特別是地區(qū)資金供求的狀況，當(dāng)?shù)貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)或者處于經(jīng)濟(jì)疲憊期時(shí)，民間借貸利率就會(huì)相應(yīng)較高。另一方面，民間借貸市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)，也同樣要受到國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的影響?？傮w趨勢(shì)也會(huì)隨著國(guó)家對(duì)信貸政策的調(diào)整而變化，當(dāng)信貸政策處于收緊期時(shí)，民間借貸的利率也就會(huì)隨之提高，反之，情況則相反。就目前民間借貸市場(chǎng)的狀況而言，借貸雙方約定的利息要高于人民銀行基準(zhǔn)利率的兩倍，存在高利貸的現(xiàn)象。

（三）借貸手續(xù)簡(jiǎn)化

相對(duì)于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)而言，民間借貸確實(shí)存在著自身的優(yōu)勢(shì)。民間借貸相比較銀行借貸來說手續(xù)簡(jiǎn)單，大大縮短了資金周轉(zhuǎn)的時(shí)間，民間借貸的這一特點(diǎn)，剛好適應(yīng)了民間資本運(yùn)營(yíng)的需要。然而借貸程序簡(jiǎn)化之后，相應(yīng)地也會(huì)出現(xiàn)各種問題，借貸協(xié)議和擔(dān)保協(xié)議的缺失勢(shì)必會(huì)引發(fā)糾紛。

二、民間借貸存在的問題

（一）法律制度不完善

1.法律標(biāo)準(zhǔn)缺失

民間借貸法律門檻過低，針對(duì)民間借貸的法律還不健全，即使存在相關(guān)法律，在規(guī)范力度上過于寬松，立法技術(shù)也存在欠缺，相關(guān)法律體系不完善，存在漏洞等等。民間借貸沒有明確的立法標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于民間借貸的判斷標(biāo)準(zhǔn)上存在模糊性，民間借貸行為者之間的利益標(biāo)準(zhǔn)不明確，相關(guān)法律的可操作性差。

2.相關(guān)制度缺失

由于民間借貸的法律設(shè)定還不健全，其后果導(dǎo)致的就是相關(guān)的制度也難以確立。比如主體退出機(jī)制、個(gè)人破產(chǎn)制度等等，制度的缺失已經(jīng)難以滿足當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展需求。

（二）法律監(jiān)管不到位

1.存在無序發(fā)展的問題

民間借貸的資金部分流向國(guó)家限制的領(lǐng)域，最直接的結(jié)果就是削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的力度，導(dǎo)致資金分配不均，嚴(yán)重影響國(guó)家的整體發(fā)展布局，造成社會(huì)利益方向的偏離。另外，民間借貸的無序發(fā)展，容易加劇金融機(jī)構(gòu)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，原因在于民間借貸過度吸收了社會(huì)資金，銀行資金減少，勢(shì)必會(huì)引發(fā)存款競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重干擾了正常的金融秩序。

2.存在監(jiān)督制約機(jī)制缺失的問題

由于民間借貸在法律制度方面還不健全，導(dǎo)致其規(guī)范力度不夠，這就是使得借貸雙方無法做到一個(gè)有效的監(jiān)督與制約，特別是就資金的所有者而言，無法掌握自己的資金流向，容易發(fā)生借款人無法償還的行為，借貸人將無能為力。

（三）法律秩序不規(guī)范

1.沖擊正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

民間借貸的高利率產(chǎn)生的誘導(dǎo)，引發(fā)了一些借貸風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，一些投機(jī)者選擇鋌而走險(xiǎn)，挪用正規(guī)機(jī)構(gòu)的資金償還民間借貸，以次實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。經(jīng)過投機(jī)者的轉(zhuǎn)投，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以確定資金的流向，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量的降低，最終影響了整個(gè)金融市場(chǎng)的運(yùn)行。

2.誘使大量非法資金流入

由于民間借貸法律制度存在缺失，就為非法資金的流入提供了機(jī)會(huì)，也為不法分子開展洗錢、非法融資等提供了環(huán)境。民間借貸不同于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，從運(yùn)營(yíng)機(jī)制到管理機(jī)制都不完善，因此就增加了查處不法行為的難度。因此，民間借貸的合法化就成為了規(guī)范融資秩序的重中之重。

三、針對(duì)民間借貸存在的相關(guān)法律問題提出幾點(diǎn)建議

（一）完善相關(guān)法律制度

當(dāng)前，我國(guó)尚沒有在民間借貸領(lǐng)域完善合理的法律，使得一些非法的民間借貸有機(jī)可乘，針對(duì)這種情況，我國(guó)應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范民間借貸，并能夠保障民間借貸的合法運(yùn)營(yíng)。以放貸人的資歷、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、資金來源、可控利率范圍作為規(guī)范民間借貸的主要內(nèi)容，并以提高法律的權(quán)威性以及財(cái)務(wù)制度的完善性為手段，合理認(rèn)籌民間借貸的微觀方面，區(qū)分非法金融和民間借貸，明確何為合理的，何為明令禁止的，由此改變民間借貸如今的法律環(huán)境，保證民間借貸的正規(guī)運(yùn)營(yíng)。

（二）加強(qiáng)對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管

首先，健全監(jiān)管制度。民間借貸的另一個(gè)特點(diǎn)是多樣性，在其發(fā)展的過程中，可能會(huì)延伸至證券、保險(xiǎn)等其他金融領(lǐng)域，如果沒有強(qiáng)有力的監(jiān)管制度和各監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)合作，民間借貸領(lǐng)域勢(shì)必是產(chǎn)生動(dòng)蕩，甚至?xí)窟B到其他金融領(lǐng)域。各監(jiān)管部門的通力合作才能保障民間借貸領(lǐng)域的有序化運(yùn)營(yíng)。

其次，對(duì)民間借貸進(jìn)行備案登記。對(duì)民間借貸進(jìn)行備案登記的目的就是建立起一個(gè)“登記簿”，讓有“戶口”、合法的民間借貸組織享有更穩(wěn)定的保障。不僅保護(hù)合法的民間借貸團(tuán)體，也在一定程度上遏制了違法行為。

最后，創(chuàng)新對(duì)民間借貸的監(jiān)管方式。由于民間借貸與其他金融活動(dòng)有較大的差異，所以在監(jiān)管方式上應(yīng)有所不同。

（三）建立多層次的融資體系

解決民間融資的問題不僅要依靠民間借貸，也應(yīng)開發(fā)商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)，靈活地應(yīng)對(duì)中小型企業(yè)在信貸方面不同的需要。只有將這些方面協(xié)調(diào)配合，積極引導(dǎo)我國(guó)的信貸市場(chǎng)，規(guī)范信貸制度，保持信貸環(huán)境“干凈”，方能建立多層次的融資體系，保障信貸市場(chǎng)的安全和規(guī)范。

篇2

從目前法院受理的案件中，民間借貸融資關(guān)系中存在三方法律主體，分別為作為債權(quán)人的自然人、擔(dān)保公司及有資金需求的企業(yè)。它們之間的法律關(guān)系開始于企業(yè)因有融資擔(dān)保需求向擔(dān)保公司提出融資借貸擔(dān)保申請(qǐng)；擔(dān)保公司對(duì)其審核后，如同意為其提供擔(dān)保，便向普通民眾提出融資性擔(dān)保借貸的要約邀請(qǐng)；自然人如愿意提供借款，即與擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保合同并同企業(yè)簽訂借貸合同，向企業(yè)提供借貸。其中，自然人與擔(dān)保公司的約定，主要為當(dāng)被擔(dān)保人（企業(yè)）不履行還款責(zé)任時(shí)，由擔(dān)保公司承擔(dān)相應(yīng)的還款責(zé)任。

二、民間借貸融資擔(dān)保之風(fēng)險(xiǎn)剖析

隨著金融政策從適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健、銀行信貸額度從緊，部分商業(yè)性擔(dān)保公司將業(yè)務(wù)從為企業(yè)進(jìn)行融資貸款擔(dān)保轉(zhuǎn)向吸引普通民眾為企業(yè)進(jìn)行借貸投資中來，許多普通民眾受部分擔(dān)保公司高投資回報(bào)宣傳的影響，在不具備相關(guān)常識(shí)的情況下盲目將資金向企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行借貸融資，引發(fā)了較高的風(fēng)險(xiǎn)性。

（一）擔(dān)保公司內(nèi)部運(yùn)營(yíng)、業(yè)務(wù)操作不規(guī)范引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

就實(shí)踐中遇到的案例，擔(dān)保公司在內(nèi)部運(yùn)營(yíng)中存在諸多的缺陷：

一是出資不實(shí)或者抽逃出資。部分擔(dān)保公司為增加影響力，占領(lǐng)擔(dān)保市場(chǎng)，會(huì)偽造出資或在出資后違法抽逃出資，這使得其自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。有些擔(dān)保公司甚至?xí)每蛻糍Y金進(jìn)行自己融資以充填其注冊(cè)資金，逃避相關(guān)部門的監(jiān)管。

二是高利擔(dān)保吸引投資資本。部分擔(dān)保公司為吸引投資者，允諾自然人高額利息，以致借款企業(yè)或個(gè)人無力承擔(dān)。

三是違法吸收公眾資本。一些擔(dān)保公司直接吸收公眾的資金，然后再轉(zhuǎn)貸于有需要的企業(yè)或個(gè)人，這些行為擾亂了我國(guó)的金融秩序，涉嫌非法集資，不僅違反國(guó)家的法律規(guī)范，其極有攜款逃跑的可能性，此違規(guī)操作勢(shì)必給投資的普通民眾帶來?yè)p失資金的風(fēng)險(xiǎn)。

四是以新貸養(yǎng)舊貸。在出現(xiàn)還款困難的情況下.一些擔(dān)保公司采取用后續(xù)資金填補(bǔ)上一筆不良借貸，或協(xié)商讓債權(quán)債務(wù)人簽訂延長(zhǎng)還款期的合同。這種以新貸養(yǎng)舊貸的做法，極易形成惡意循環(huán)，給債權(quán)人帶來風(fēng)險(xiǎn)。

（二）外部環(huán)境帶來的風(fēng)險(xiǎn)

一是民間借貸隱患重重。從現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)定看，我國(guó)法律之認(rèn)可和保護(hù)合法的民間借貸關(guān)系，但由于民間借貸是由債權(quán)人自行判斷的行為，不可避免具有隨意性和主觀性，這就使得其成為一些人進(jìn)行市場(chǎng)投機(jī)、攫取不正當(dāng)利益的工具，容易異化為非法吸收公眾存款和集資詐騙，那么為這些借貸提供擔(dān)保的行為，其風(fēng)險(xiǎn)性不言而喻。

二是企業(yè)信用不足，承擔(dān)責(zé)任能力有限。企業(yè)尤其是中小企業(yè)，其自身發(fā)展能力有限，自身資本有限再加上管理上的不規(guī)范，很容易帶來企業(yè)經(jīng)營(yíng)上的困難，這也直接降低了其承擔(dān)法律責(zé)任的能力。同時(shí)在借貸中，如果借款利息過高，給其還款造成過大的壓力，目前發(fā)生的許多企業(yè)主棄企逃跑的大多數(shù)是因?yàn)檫@個(gè)原因。

三是融資性擔(dān)保相關(guān)法律供給不足。推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保制度建設(shè)的法律體系主要分為兩類：第一類是相關(guān)立法；第二類是部門規(guī)章、規(guī)范性文件和一些地方機(jī)關(guān)制定的地方性法規(guī)及規(guī)范性文件，而這些是融資性擔(dān)保法律規(guī)范的具體細(xì)化，起到了十分重要的作用。但是仍存在不足，主要是尚未制定專門的法律，對(duì)融資性擔(dān)保公司直接約束的現(xiàn)行規(guī)范效力層次低。

三、民間借貸融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)之法律防范

隨著民間借貸糾紛案件的多方，民間借貸融資的風(fēng)險(xiǎn)及糾紛也會(huì)隨之加大，在制度構(gòu)建方面，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控已迫在眉睫。

（一）完善立法，加強(qiáng)法律制度供給

結(jié)合目前我國(guó)民間借貸案件高發(fā)，矛盾相對(duì)集中的情況，建議借鑒、比較國(guó)外的立法的基礎(chǔ)上，應(yīng)采取單行的立法模式，并盡快修訂法律和規(guī)范之間的沖突。在此基礎(chǔ)上制定針對(duì)關(guān)于融資性擔(dān)保行業(yè)的專門法律規(guī)范，完善民間借貸融資性擔(dān)保的法律體系，使其有完善的法治運(yùn)行環(huán)境。

（二）引入監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管力度

在民間借貸融資擔(dān)保隱患已經(jīng)顯現(xiàn)的情況下，主管部門要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入的監(jiān)管，嚴(yán)格審批，把好擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的第一關(guān)口，力促擔(dān)保行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，建議可以成立明確統(tǒng)一的監(jiān)督管理主體，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任制度，使得對(duì)擔(dān)保公司的監(jiān)督力度真正落實(shí)到位。

篇3

張某在明知薛某已婚的情形下發(fā)生同居關(guān)系，并在相處中薛某通過微信紅包、銀行轉(zhuǎn)賬、贈(zèng)送物品等形式先后向張某贈(zèng)送上萬元，且張某以懷孕為由要求薛某買房進(jìn)行安定，薛某也先后轉(zhuǎn)賬一百多萬，其后雙方感情破裂，薛某以民間借貸為由要求張某返還因購(gòu)買房屋的借款本金及利息。根據(jù)法律規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)加以證明，否則應(yīng)承擔(dān)不利后果。薛某提供了金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證及聊天記錄，張某抗辯該款項(xiàng)系支付給其和腹中胎兒的補(bǔ)償費(fèi)用，但提供的微信及短信記錄無法證明其主張事實(shí)，亦無其他證據(jù)證明雙方存有其他法律關(guān)系的意思合意及法律事實(shí)，法院最終未支持張某主張的該款項(xiàng)系侵權(quán)行為補(bǔ)充的抗辯理由，依據(jù)民間借貸關(guān)系認(rèn)定證據(jù)及民事訴訟中的舉證責(zé)任的相關(guān)法律支持薛某的訴訟請(qǐng)求。該案件中不僅體現(xiàn)了民事訴訟舉證責(zé)任中的蓋然性原理，同時(shí)也體現(xiàn)出張某的律師在深知“夫妻共同財(cái)產(chǎn)平等處理權(quán)”后，意欲回避將薛某的財(cái)產(chǎn)處分行為認(rèn)定為贈(zèng)與，并試圖幫助張某維持所獲得財(cái)產(chǎn)現(xiàn)狀的情形。但實(shí)務(wù)中，婚外情關(guān)系破裂后，其財(cái)產(chǎn)糾紛更是復(fù)雜，有必要進(jìn)行對(duì)比分析。

一、利用合同效力的相關(guān)法律追回財(cái)產(chǎn)的情形

2008年劉某與張某訂立協(xié)議約定，劉某借給張某百萬用于購(gòu)買房產(chǎn)，張某用其所有房產(chǎn)作為抵押，并承諾終生不嫁他人只做⒛車那槿耍如果張某違反協(xié)議需要返還借款，如果劉某提出解除情人關(guān)系，張某有權(quán)不歸還借款，且將該筆借款沖抵做精神賠償款和生活補(bǔ)助款。同年，劉某與張某再次簽訂補(bǔ)充協(xié)議，約定劉某已出資70萬元，以張某的名義購(gòu)買房產(chǎn)且按揭付款由劉某負(fù)責(zé)，張某自愿做劉某的情人，如果張某違反承諾需退還70萬元以及按揭款；如果劉某提出解除與張某的情人關(guān)系，則張某有權(quán)不退還以上款項(xiàng)，并約定雙方以情人關(guān)系相聚期間，張某在沒有專屬生育協(xié)議之前不得生育。后因雙方關(guān)系破裂，劉某訴至法院，請(qǐng)求確認(rèn)雙方之間的協(xié)議無效，并且返款借款。一審法院認(rèn)為，劉某與張某之間的協(xié)議違反了法律規(guī)定和公序良俗，損害了社會(huì)公德，破壞公共秩序，應(yīng)屬無效行為，民事行為無效，所得財(cái)產(chǎn)應(yīng)返還。宣判后，張某不服提起上訴稱，雙方對(duì)協(xié)議無效均由過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，一審判決將責(zé)任全部歸于張某，有違合理，顯示公平。二審法院認(rèn)為，劉某與張某無視我國(guó)的婚姻制度，企圖用金錢維系不正當(dāng)?shù)那槿岁P(guān)系，其行為違背了社會(huì)公德，損害了社會(huì)的公序良俗，故雙方所訂立的兩份協(xié)議內(nèi)容，法律均不予保護(hù)，以本案不屬于人民法院受理民事訴訟的范圍，裁定撤銷一審判決，駁回劉某的。本案顯然比第一個(gè)案件復(fù)雜，既有借貸協(xié)議的內(nèi)容，也有附解除條件贈(zèng)與協(xié)議的體現(xiàn)，其中情人關(guān)系決定著該案系爭(zhēng)款項(xiàng)的返還。一審法院以公序良俗原則否定協(xié)議的效力，再按合同無效的處理方式要求返還款項(xiàng)，可能存在間接引導(dǎo)發(fā)生婚外情關(guān)系后行使財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與撤銷的情形，造成不良的社會(huì)輿論導(dǎo)向；二審的判決不僅表明對(duì)違背公序良俗轉(zhuǎn)化為借貸的行為不予支持，同時(shí)以委婉的方式兼顧法律與社會(huì)輿論導(dǎo)向，駁回劉某的訴訟請(qǐng)求，也為法院處理的民事糾紛設(shè)定必要的界限，也表明法院對(duì)非正常的財(cái)產(chǎn)權(quán)益采取的謹(jǐn)慎態(tài)度，但此判決并未意味著財(cái)產(chǎn)糾紛已經(jīng)解決，劉某擅自處分婚姻期間夫妻共同財(cái)產(chǎn)的行為意味著劉某的配偶仍有財(cái)產(chǎn)損失的救濟(jì)權(quán)。

二、利用夫妻共同財(cái)產(chǎn)平等處理權(quán)相關(guān)法律追回財(cái)產(chǎn)的情形

現(xiàn)實(shí)中，追回夫妻一方擅自處分共同財(cái)產(chǎn)的行為也甚是常見，主要根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)婚姻法〉若干問題的解釋（一）》第十七條，但法律實(shí)務(wù)中，法院對(duì)于該條款的運(yùn)用也相當(dāng)謹(jǐn)慎，如某法院判決中“本院認(rèn)為，根據(jù)婚姻法規(guī)定：夫或妻非因日常生活需要對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)做重要處理決定，夫妻雙方應(yīng)當(dāng)平等協(xié)商，取得一致意見；他人有理由相信其為夫妻雙方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道為由對(duì)抗善意第三人。根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)，不能證明朱某（第三人）在明知或應(yīng)知門某（妻）不同意贈(zèng)與，而仍接受門某（夫）贈(zèng)與款項(xiàng)的情形存在。在此情況下，門某（妻）要求宣告贈(zèng)與合同無效，并索回款項(xiàng)的請(qǐng)求，缺乏法律依據(jù)，本院不予支持。如門某（妻）認(rèn)為其財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到損害，其可向門某（夫）主張賠償。”，該案雖然從一定程度上遏制了擅自處分夫妻共同財(cái)產(chǎn)一方利用配偶追回贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)的行為，但將婚外情關(guān)系中財(cái)產(chǎn)處分涉及的第十七條第二款“善意第三人”的舉證責(zé)任分配給原告，顯然對(duì)原告的舉證責(zé)任略微嚴(yán)格，有類推適用《中華人民共和國(guó)婚姻法》第十九條第三款和《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)婚姻法〉若干問題的解釋（一）》第十八條之嫌疑，雖然法院判決配偶可以向有擅自處分財(cái)產(chǎn)一方主張賠償，但婚姻關(guān)系仍存續(xù)意味著原告財(cái)產(chǎn)救濟(jì)權(quán)的喪失，若婚姻最終破裂此時(shí)原告向婚姻過錯(cuò)方主張賠償是否適用訴訟時(shí)效，顯然仍屬于法律空缺部分。也有法院將夫妻一方擅自處分財(cái)產(chǎn)行為中“善意第三人”的舉證責(zé)任結(jié)合正常人的判斷能力確定，顯然從法律及社會(huì)效果上更加具有說明力，如“李丙（夫）擅自將夫妻共同財(cái)產(chǎn)贈(zèng)與李甲，既未征得蔣乙（妻）同意，也未事后取得蔣乙追認(rèn)，其行為已侵害了蔣乙的合法權(quán)益，屬無權(quán)處分，贈(zèng)與行為應(yīng)屬無效。同時(shí)，李甲明知李丙已婚的事實(shí)，作為成年女性，應(yīng)當(dāng)具有相當(dāng)?shù)呐袛嗄芰εc社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，明知李丙支出錢款用于其購(gòu)房、購(gòu)車將會(huì)侵害李丙配偶即蔣乙的合法權(quán)益。因此，李甲無故接受李丙的贈(zèng)與，不符合社會(huì)生活的常理。蔣乙要求確認(rèn)李丙與李甲之間的贈(zèng)與行為無效，并以其共有權(quán)人的身份主張李甲返還夫妻共同財(cái)產(chǎn)，于法有據(jù)”。

篇4

作者簡(jiǎn)介：杜麗君，西北政法大學(xué)2014級(jí)碩士研究生。

民間借貸作為與正規(guī)金融相對(duì)的非正規(guī)金融的主要方式，是沒有經(jīng)過國(guó)家依法批準(zhǔn)而從事資金借貸業(yè)務(wù)，它主要是在自然人、法人和其他經(jīng)濟(jì)組織之間以自有資金的借貸為主要的表現(xiàn)形式。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和社會(huì)資金的不斷需求，民間借貸迅速膨脹，并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，呈現(xiàn)出的問題，必須借助法律的手段進(jìn)行規(guī)制。使得民間借貸能夠法治化、規(guī)范化、正規(guī)化。能夠保障民間借貸在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下順利的運(yùn)行，為了更好發(fā)揮民間借貸對(duì)正規(guī)金融的補(bǔ)充作用，促進(jìn)我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速平穩(wěn)發(fā)展，需要以立法的模式和制定相關(guān)的制度營(yíng)造良好的民間借貸環(huán)境。

一、民間借貸產(chǎn)生原因

民間借貸在我國(guó)有著悠久的歷史，它作為一種資金流轉(zhuǎn)方式已經(jīng)在普通人的觀念中獲得普遍認(rèn)可。隨著改革開放后市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸有了更活躍的發(fā)展，這既是融資主體自身的內(nèi)在要求，也是外在資金供給不足情勢(shì)下的無奈選擇；既有歷史的原因也有現(xiàn)實(shí)的原因。

第一，個(gè)人的原因。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民收入水平的不斷增加，使得民間的剩余資金較充足，這為民間借貸的產(chǎn)生提供了可能。另外，對(duì)外開放的不斷深化逐漸改變了人們以往把選擇儲(chǔ)蓄作為唯一理財(cái)方式的觀念，民間借貸的高利率和周期短的特點(diǎn)吸引著更多的注意力，擁有自有資金的人們更愿意將自己的資金投入到這種借貸中去。

第二，企業(yè)方面的原因。改革開放以后市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們自主創(chuàng)業(yè)的思想涌動(dòng)，中小企業(yè)如雨后春筍般建立和發(fā)展，他們的資金需求量非常大，即使國(guó)家采取措施增強(qiáng)金融體制提供信貸的能力，但是資金短缺仍是中小企業(yè)發(fā)展的阻礙；再加上并不是所有的中小企業(yè)都有良好的信譽(yù)和資本狀況去滿足正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸條件，或者不能很快得到所需要的資金，所以這些中小企業(yè)更傾向于求助于民間借貸。

第三，國(guó)家方面的原因。金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)貨幣政策抬高信貸的門檻，他們?yōu)榱藴p少風(fēng)險(xiǎn)更樂意將資金貸給那些信譽(yù)好和市場(chǎng)影響大的大型企業(yè)，因此基層金融服務(wù)嚴(yán)重不足這就影響了很多中小企業(yè)的資金鏈條，阻礙了其發(fā)展。中小企業(yè)為了發(fā)展自己的企業(yè)，以適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需求，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不得已會(huì)向民間借貸來尋找自己的資金源。

二、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀及問題

民間借貸的形式繁多，主要表現(xiàn)為直接借貸、企業(yè)集資、地下錢莊，非法集資等，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)一些新形式的民間借貸方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、投資咨詢公司、網(wǎng)絡(luò)借貸等。其中，由于民間資金的借貸由于缺乏法律和制度的規(guī)制，總是出現(xiàn)各種各樣的糾紛，并對(duì)現(xiàn)有的金融秩序造成了一定的影響。

近年來，我國(guó)民間借貸無論像“合會(huì)”這樣有組織的活動(dòng)，還是互質(zhì)的自由借貸，一直非?；钴S，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來源民間借貸的主要形式有：首先是中小企業(yè)發(fā)展迅猛，為了適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，資金需求相對(duì)很高。其次是發(fā)放高息借貸資金相對(duì)比較富裕的個(gè)體戶和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的出路向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個(gè)人提供高息借貸；最后是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況在社會(huì)中最為常見，并且具有一定的代表性。 我國(guó)現(xiàn)有的對(duì)民間借貸的現(xiàn)狀主要體現(xiàn)有以下方面：

第一，從立法原則上講，民間借貸缺少立法原則，從現(xiàn)有的民間借貸發(fā)展的過程中，立法機(jī)關(guān)并沒有形成統(tǒng)一、有效的民間借貸立法原則，使得民間借貸在無約束地發(fā)展著，出現(xiàn)畸形的現(xiàn)有模式。從立法角度上講，沒有制定完善的法律制度，使得民間借貸的地位合法化產(chǎn)生歧義。在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)情況下，民間借貸不規(guī)范的發(fā)展著，嚴(yán)重影響了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并且，沒有統(tǒng)一的法律規(guī)定，使得民間借貸呈現(xiàn)出各式各樣的情況，因此，帶來很多的問題，導(dǎo)致民間借貸不能順利的進(jìn)行。

第二，從制度層面的角度出發(fā)，民間借貸缺少完善的規(guī)范制度。民間借貸在現(xiàn)代的社會(huì)背景下具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，不進(jìn)行規(guī)范的監(jiān)控，很容易導(dǎo)致民間借貸的異性發(fā)展，破壞整個(gè)社會(huì)市場(chǎng)的平衡發(fā)展。其次，在現(xiàn)有的國(guó)情下，缺少市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，市場(chǎng)中大量不具有民間借貸資格的各種中介機(jī)構(gòu)辦理民間借貸，導(dǎo)致民間借貸行為中的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、非法犯罪活動(dòng)不斷出現(xiàn)，擾亂了金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。再則，是，民間借貸缺少保險(xiǎn)存款制度，導(dǎo)致在民間借貸交往中，因缺少保險(xiǎn)，使出借人的利益得不到相關(guān)的保護(hù)，在民間借貸過程中，嚴(yán)重侵犯了民間借貸主體的合法權(quán)益。最后，缺少對(duì)于民間借貸法律方面的宣傳。使得開展民間借貸的主體很少了解到民間借貸方面的法律、法規(guī)，導(dǎo)致民間借貸不能順利的向前發(fā)展。

第三，民間借貸自身層面上缺少自我約束的機(jī)制。在現(xiàn)實(shí)的民間借貸過程中，民間借貸活動(dòng)分布廣并且分散，不具有統(tǒng)一的自我約束機(jī)制，呈現(xiàn)出各式各樣的民間借貸方式，同時(shí)也出現(xiàn)各種問題，擾亂了民間借貸的發(fā)展?fàn)顩r。同時(shí)，民進(jìn)借貸美白也缺少培訓(xùn)，進(jìn)行民間借貸行為的工作人員參差不齊，文化素質(zhì)也不僅相同，甚至有些工作人員沒有先關(guān)的專業(yè)知識(shí)。還有些工作人員只是為了完成現(xiàn)有的工作而已。并且，在工作中沒有得到統(tǒng)一的培訓(xùn)和實(shí)務(wù)方面的學(xué)習(xí)，其工作人員只是按照固定的流程進(jìn)行工作，不具有創(chuàng)新精神和敬業(yè)精神。 三、 對(duì)我國(guó)民間借貸制度的完善

民間借貸是一把雙刃劍，它在為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)的同時(shí)，也存在一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)。為了使其更好的發(fā)揮其積極作用，我們應(yīng)該在現(xiàn)有對(duì)民間借貸的監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上，規(guī)范對(duì)民間借貸的管理，注重用政策指導(dǎo)其發(fā)展方向，取締其在發(fā)展過程中存在的非法方式，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際國(guó)情來探索適合我國(guó)民間借貸發(fā)展的監(jiān)管制度。

（一）從法律層面上來講

在新立法之初，應(yīng)該首先確立其立法的原則，對(duì)立法活動(dòng)進(jìn)行統(tǒng)一的指導(dǎo)。立法原則不僅可以指導(dǎo)立法活動(dòng)，也可以在適用法律的時(shí)候發(fā)揮補(bǔ)充作用。要對(duì)現(xiàn)有的民間借貸行為進(jìn)行新的立法工作，應(yīng)該是在尊重實(shí)踐原則、規(guī)范統(tǒng)一原則和金融安全的原則之上進(jìn)行的。在這樣的原則指導(dǎo)下，制定和實(shí)施適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間借貸法律制度。

制定和完善相關(guān)的法律體系，使民間借貸的地位確定合法。由于我國(guó)民間借貸的法律地位不明確，有關(guān)的法律不完備，導(dǎo)致我國(guó)的民間借貸行為不能規(guī)范有序發(fā)展。國(guó)家應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的基本要求，及時(shí)修改清理現(xiàn)行有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定，統(tǒng)一立法，建立一套系統(tǒng)而完善的民間金融法律運(yùn)行體系，為民間借貸的發(fā)展提供法律依據(jù)，將不屬于違法范圍的“灰色金融”規(guī)范化。再則，確立民間借貸的立法原則。

（二）從制度層面上來講

1.建立民間借貸監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)和體系制度，對(duì)民間借貸行為進(jìn)行實(shí)時(shí)控制。民間借貸在現(xiàn)代的社會(huì)背景下具有潛在的風(fēng)險(xiǎn)，為盡量減少甚至遏制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，國(guó)家有必要定期收集有關(guān)民間借貸的數(shù)據(jù)，通過對(duì)數(shù)據(jù)的分析來檢測(cè)民間借貸的各方面狀況，對(duì)其資本總量、變化趨勢(shì)做出總結(jié)以防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這些數(shù)據(jù)分析得出的結(jié)果，也可以給國(guó)家的決策機(jī)構(gòu)進(jìn)行正確金融決策提供依據(jù)。

2.建立民間借貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。在完善立法的基礎(chǔ)上，對(duì)符合法律標(biāo)準(zhǔn)的放債人、借貸人以及中介機(jī)構(gòu)等發(fā)放營(yíng)業(yè)許可證，允許其開展有關(guān)的借貸活動(dòng)。使進(jìn)行民間借貸行為的主體規(guī)范化，民間借貸行為中的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、非法犯罪活動(dòng)可以從根源上得到有效的遏制。

3.建立民間借貸行為的存款保險(xiǎn)制度。民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將民間借貸行為的機(jī)構(gòu)和個(gè)人的信用等級(jí)低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高進(jìn)行嚴(yán)格的分類，當(dāng)發(fā)生信用危機(jī)時(shí)，就有相應(yīng)的措施進(jìn)行有效的解決。如果出借人的利益受到損傷，就應(yīng)當(dāng)啟動(dòng)存款保險(xiǎn)制度，有效地維護(hù)出借人的合法權(quán)益。因此應(yīng)針對(duì)民間借貸的特有機(jī)構(gòu)建立存款保險(xiǎn)制度，使出借人的利益受到法律保護(hù)，從而提高民間借貸在大眾中的形象，這樣還可以為貸款人提供保障。

4.完善國(guó)家法律宣傳的制度。國(guó)家加強(qiáng)對(duì)民間借貸法律制度的宣傳和國(guó)家政策的宣傳，使開展民間借貸行為的主體了解國(guó)家的相關(guān)法律和政策，提高其主體的法律意識(shí)，促進(jìn)資金主體根據(jù)國(guó)家的政策做出正確的符合政策要求的出借行為，國(guó)家可以通過此行為來引導(dǎo)資金流向。法律的宣傳關(guān)系到民間借貸規(guī)范化發(fā)展的基礎(chǔ)，在國(guó)家進(jìn)行法律宣傳的同時(shí)，民間借貸的相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)努力學(xué)習(xí)相關(guān)法律知識(shí)，推動(dòng)民間借貸的健康發(fā)展。

（三）從民間借貸主體自身層面上來講

篇5

從本質(zhì)上來說，民間借貸行為是一種符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的自然行為，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是利大于弊的。近年來，我國(guó)各地的民間借貸糾紛案件的數(shù)量呈現(xiàn)出增加的趨勢(shì)，給社會(huì)的安定帶來了不穩(wěn)定因素，在一定程度上阻礙了我國(guó)法治化的進(jìn)程。為了改善我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀，一些學(xué)者對(duì)這一問題進(jìn)行了比較深入的調(diào)查研究，從各個(gè)角度分析民間借貸問題產(chǎn)生的原因及改善的措施。

一、民間借貸的含義、分類及特征

（一）民間借貸的含義

民間借貸是隨著金融行業(yè)的發(fā)展而日益興起的一個(gè)行業(yè)，它是正規(guī)金融的有效補(bǔ)充，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著重要的作用。關(guān)于民間借貸的定義國(guó)內(nèi)外學(xué)者都有自己的定義，定義也始終不夠明確，存在很大的爭(zhēng)議，其中國(guó)外很多學(xué)者認(rèn)為民間借貸應(yīng)該歸屬于個(gè)人與個(gè)人之間所進(jìn)行的一些金融活動(dòng)，是一種私人關(guān)系或行為。而我國(guó)國(guó)內(nèi)的專家學(xué)者則認(rèn)為民間借貸是公民與公民在不經(jīng)過國(guó)家的金融主管部門許可或批準(zhǔn)的情況下，按照雙方通過協(xié)商所達(dá)成的關(guān)于進(jìn)行現(xiàn)金借貸的口頭或書面約定，從法律上來說是屬于民事法律行為。從國(guó)內(nèi)外的定義中可以找出共同點(diǎn)，即民間借貸行為屬于人與人之間的關(guān)系。

（二）民間借貸的分類

關(guān)于民間借貸的分類，可以采取不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，其中按是否存在抵押可以將其分為民間抵押貸款和民間信用借貸兩種類型；按照是否具有盈利性可以將其分為盈利性貸款和互貸款，兩者的區(qū)別在于前者的利率一般要高于后者。

（三）民間借貸的基本特征

民間借貸的基本特征主要包含以下幾方面：

1．民間借貸的行為存在一定的自由性：民間借貸行為往往是借貸雙方經(jīng)過一定的協(xié)商達(dá)成的意愿，在形式和內(nèi)容上都比較靈活，完全取決于雙方的意愿進(jìn)行的自由活動(dòng)。

2．借貸的內(nèi)容往往是資金：發(fā)生民間借貸行為的主要原因是因?yàn)樽匀蝗嗽陂_展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程中缺乏一定的資金，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)行為無法周轉(zhuǎn)，為了緩解資金的緊張狀況，而去跟那些擁有資金資源的自然人去協(xié)商，承諾借款后在還款時(shí)還本付息的行為。從這種角度來說，民間借貸的主要內(nèi)容應(yīng)該是資金。當(dāng)然，在一些落后的地區(qū)也存在借貸其他物品的行為，但是主要的借貸載體是資金。

3．借貸行為的主體是自然人：從上文對(duì)于民間借貸的含義的分析中可以看出，民間借貸的主體雙方往往都是自然人。我國(guó)法律明確規(guī)定不得以借款的名義向社會(huì)或企業(yè)職工進(jìn)行非法集資、非法吸收公眾存款的活動(dòng)，一旦借貸雙方的一方或雙方超越了這個(gè)法律限制范圍并實(shí)施了相關(guān)的金融借貸活動(dòng)，所簽訂或達(dá)成的合同視為無效。從這一法律規(guī)定中可以看出，民間借貸行為只能是自然人之間進(jìn)行。

二、我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀和成因

（一）我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀

一直以來，金融學(xué)家都將民間借貸看作為“草根”金融，視為融資的主要渠道之一，很多發(fā)達(dá)國(guó)家直接以法律的形式將民間借貸定性為民事法律行為。相比之下，雖然我國(guó)的民間借貸發(fā)展歷史悠久，但是其真正的發(fā)展則是在2003年之后，當(dāng)前呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：首先是民間借貸行為廣泛，全民放貸己形成風(fēng)潮。改革幵放的深入，社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，我國(guó)的民間借貸市場(chǎng)日益活躍，規(guī)模也日漸壯大。據(jù)不完全估計(jì)，我國(guó)民間金融資金規(guī)模已達(dá)四萬億元，這大概已是正規(guī)金融十分之一的規(guī)模，民間借貸從沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向內(nèi)陸中西部地區(qū)不斷的延伸；其次是借貸利率自由約定、形式多樣化。民間借貸多以信用作為基礎(chǔ)，而且因?yàn)閭€(gè)人和中小企業(yè)都較為習(xí)慣于能夠?qū)崿F(xiàn)資金快速流轉(zhuǎn)的現(xiàn)金交易等程序高效便捷的形式，所以我國(guó)民間借貸的形式都較為便捷、靈活，多以口頭形式或者書面協(xié)議為主；最后是借貸資金由生活性需求為主轉(zhuǎn)向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)為主。之前，民間借貸行為更多的是以維持基本生活需求為出發(fā)點(diǎn)，當(dāng)前我國(guó)的民間借貸主體多為中小型企業(yè)，民間借貸的根本目的也是更多的為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，緩解資金壓力。

（二）我國(guó)民間借貸成因

分析民間借貸在國(guó)內(nèi)興起的原因，主要包括以下幾個(gè)：一是民間借貸資本的趨利性。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的逐漸完善，市場(chǎng)投資主體更加的開發(fā)和自由，這種情況下資本對(duì)于利潤(rùn)的追求更加的瘋狂。當(dāng)前國(guó)內(nèi)民間借貸的利率日益提高，正是我國(guó)民間借貸趨利性的體現(xiàn)；二是信貸緊縮，中小企業(yè)融資困難。一方面，當(dāng)前的商業(yè)銀行將服務(wù)目光更多的傾向于大型企業(yè)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難，另一方面中小企業(yè)所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力也日趨加大，這種情況下急需融資來緩解企業(yè)的資金壓力，因此將融資目標(biāo)轉(zhuǎn)向民間借貸；三是用于投資的社會(huì)資金更加豐富。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來的是人們生活水平和收入的提高，在利益的趨勢(shì)下，人們選擇了將一部分資金存入銀行獲得利息，另一部分資金通過民間借貸來獲取高于銀行數(shù)倍的利息收入。

三、民間借貸主要存在的民法問題

（一）現(xiàn)有民事立法的缺失和沖突

當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)有法律中對(duì)民間借貸問題的處理主要集中在《民法通則》《、合同法》等法律中，問題在于這些法律關(guān)于民間借貸問題的處理更多的是原則性處理，指導(dǎo)意義大于實(shí)踐意義?？蓮倪@個(gè)角度來說，缺少一部關(guān)于民間借貸的法律是我國(guó)當(dāng)前民間借貸進(jìn)一步發(fā)展的最主要障礙，也是民間借貸中高利貸盛行的一個(gè)主要原因。此外，值得注意的是，雖然說《合同法》等相關(guān)法律中對(duì)于民間借貸問題有相關(guān)的規(guī)定，但實(shí)際上由于這些法律法規(guī)的制定部門不同，因此效力位階也存在一定的差異，從而導(dǎo)致了同一事件出現(xiàn)了不同判決結(jié)果現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（二）利率問題

民間借貸的利率由借貸雙方自由約定，以現(xiàn)有的借貸事實(shí)的存在為基礎(chǔ)。它實(shí)際上是基于借貸合同關(guān)系而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。民間借貸中的利率問題主要包括以下幾個(gè)方面：首先是利率的確定。當(dāng)前國(guó)家明確將民間借貸利息限制在一個(gè)規(guī)定的最高數(shù)額的限度內(nèi)，這種限制固然有利于抑制高利貸行為，但同時(shí)也對(duì)民間借貸的發(fā)展造成了影響。最主要的是當(dāng)前國(guó)家在金融結(jié)構(gòu)借貸利率的規(guī)定上存在一定的隨意性例如規(guī)定部分金融結(jié)構(gòu)在一定條件下可以自由調(diào)整利率等，這種區(qū)別對(duì)待毫無疑問是違反了公平原則的。其次是高利貸的正當(dāng)性問題。高利貸本質(zhì)上也是民間借貸的一種，當(dāng)前的相關(guān)規(guī)定雖然在一定程度上遏制了高利貸行為，但是仍舊有部分貸款人與借款人以委托理財(cái)房屋買賣或投資入股等名義將出借資金給借款人，進(jìn)行實(shí)際上的高利放貸行為。

（三）借貸合同問題

民間借貸是自然人之間或者自然人和企業(yè)之間的一種自發(fā)性借款行為，因此一直以來其在合同的簽訂上就存在很大的隨意性，很多民間借貸行為甚至采用的是口頭約定，一旦出現(xiàn)違約行為往往難以追究責(zé)任。當(dāng)前民間借貸合同中存在的問題主要包括以下幾個(gè)：一是合同的真實(shí)金額的認(rèn)定問題。理論上來說如果借貸合同有明確的利息和本金，那么借款金額的認(rèn)定是十分容易的，但問題在于當(dāng)前部分貸款人為規(guī)避稅務(wù)和工商部門的查處，在合同中沒有寫明借款金額和利息，從而導(dǎo)致在借款人潛逃情況下難以追問；二是借貸的訴訟時(shí)效問題。從法律的角度來說，只要在約定的時(shí)間內(nèi)，借款人有義務(wù)歸還借款，但在實(shí)際中借款行為往往發(fā)生在熟人之間，貸款人礙于面子不好意思“討債”，給予一些無賴分子可乘之機(jī)，通過拖延的方式逃避債務(wù)；三是虛假借貸訴訟問題。一般來說，民間借貸的案件是相當(dāng)簡(jiǎn)單明了的，只要一方對(duì)另一方的借貸合同沒有異議，那么就可以直接進(jìn)行判決，從而導(dǎo)致不法利用這一特點(diǎn)來保護(hù)諸如行賄、賭債、虛假訴訟及違背公序良俗的欠債等違法債權(quán)債務(wù)關(guān)系，影響正常的金融秩序。

四、關(guān)于完善我國(guó)民間借貸民法制度的相關(guān)建議

（一）合理定位民間借貸行為，在法律上給予其應(yīng)有的地位

當(dāng)前對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)無論是普通大眾還是專家學(xué)者都或多或少的存在一定的偏頗，很多相關(guān)研究都是站在反對(duì)的立場(chǎng)上進(jìn)行的。對(duì)此筆者認(rèn)為欲要解決民間借貸中存在的民法問題，首先要做的就是從立法的角度對(duì)民間借貸以明確的規(guī)定，對(duì)其中存在的問題明確的做出解決規(guī)定。同時(shí)，介于當(dāng)前民間借貸已經(jīng)從以往的“地下行為”逐步的轉(zhuǎn)變?yōu)檎５氖袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)行為，因此必須以法律形式將民間借貸行為納入到正常的金融監(jiān)管體系中。

（二）制定靈活的利率政策

上文中筆者已經(jīng)論述過當(dāng)前國(guó)家對(duì)于民間借貸的利率規(guī)定存在嚴(yán)重的不一致現(xiàn)象，例如民間借貸四倍利率無效，金融機(jī)構(gòu)能夠自主調(diào)整利率等。對(duì)此筆者建議可以根據(jù)借貸資金的不同靈活的規(guī)定利率，例如對(duì)于生活性消費(fèi)借貸規(guī)定利率在3倍以下，原因在于生活性消費(fèi)借貸的主要目的是為了解決當(dāng)前的生活困難，并沒有盈利的空間，因此應(yīng)當(dāng)通過設(shè)置利率上限的方式來減輕借貸人的負(fù)擔(dān)；對(duì)于生產(chǎn)性消費(fèi)借貸可以適當(dāng)?shù)奶岣呓栀J利率，原因就在于一方面較高的利率能夠更好的促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，另一方面生產(chǎn)性消費(fèi)借貸能夠產(chǎn)生一定的收益，較高的利率并不會(huì)影響借貸人的根本利益。

（三）民間借貸合同的風(fēng)險(xiǎn)防范

關(guān)于民間借貸合同的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范，通常主要采用以下幾方面的措施：首先，應(yīng)當(dāng)有條件地實(shí)行公證制度。依靠公證機(jī)關(guān)賴保證合同的真實(shí)有效，同時(shí)也能夠幫助和建議當(dāng)事人完善合同的選擇性條款，規(guī)避合同存在的一些隱性風(fēng)險(xiǎn)；其次是合同要書寫規(guī)范，明確借款的期限。借據(jù)借條是借貸行為發(fā)生的憑據(jù)，書寫其時(shí)應(yīng)做到語(yǔ)言文字規(guī)范，不用或少用多音字或容易產(chǎn)生歧異的詞語(yǔ)，之后一定要將其妥善保管，在欠款結(jié)清時(shí)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行銷毀；最后是合同中明確規(guī)范借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，既可以保護(hù)貸款人的權(quán)利和激發(fā)貸款人的積極，又可以真正解決借款人的燃眉之急，促進(jìn)借貸市場(chǎng)的順利發(fā)展。

作者:于洪林 單位:無棣縣司法局

參考文獻(xiàn)：

[1]吳怡,譚麗.關(guān)于民間借貸的民法問題探究．法制博覽.2016（1）．

[2]張穎.民間借貸若干疑難民法問題研究．南昌大學(xué).2012（12）

篇6

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。黨的十提出，要深化金融體制改革，健全促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，完善金融監(jiān)管，推進(jìn)金融創(chuàng)新，維護(hù)金融穩(wěn)定。黨的這一部署也在一定程度上開啟了對(duì)民間借貸規(guī)范發(fā)展的曙光。

民間借貸的內(nèi)涵

民間借貸從狹義上可理解為公民之間根據(jù)雙方意愿，通過簽訂書面協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議形成一種有價(jià)證或貨幣借貸的活動(dòng)。

而廣義上的民間借貸則泛指在國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的貨幣或有價(jià)證的民事法律行為。由此可見民間借貸包括民間個(gè)人借貸和公民與金融企業(yè)之間的借貸，近年來，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的健全和法制化建設(shè)的完善，人們相互間的經(jīng)濟(jì)交往愈來愈頻繁，自然人、法人以及其他組織對(duì)民間借貸的需求日益增長(zhǎng)，這在一定程度上加劇了民間閑置資金的聚集，從而使正規(guī)金融信貸供給不足的問題得到了緩解，其對(duì)金融資金不足的彌補(bǔ)效應(yīng)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中具有不可低估的作用。①與此同時(shí)，我們也應(yīng)看到目前民間借貸沒有取得合法地位，缺乏必要的管理和相應(yīng)的規(guī)范，容易誘發(fā)成為高利貸和非法集資，并危及金融穩(wěn)定，進(jìn)而對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的穩(wěn)定帶來不利影響，潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大。

民間借貸亟待法律規(guī)范的現(xiàn)實(shí)歸因

民間借貸失范現(xiàn)象普遍。隨著央行推行的貨幣緊縮政策的進(jìn)一步落實(shí)，我國(guó)民間借貸規(guī)模得到了爆炸性增長(zhǎng)，僅江浙一帶民間融資規(guī)模就高達(dá)數(shù)萬億元，其利率最高竟達(dá)月息30%，而這正吸引著個(gè)人投資者將資金從銀行、“跌跌”不休的股市、風(fēng)聲鶴唳的樓市及動(dòng)蕩不穩(wěn)的大宗商品市場(chǎng)中搬出來投入到“放貸”的生意，由此擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行成為了民間融資資金的主要來源。民間借貸月息普遍高達(dá)5%～10%，一年下來，放貸收益率高到50%～60%。素有國(guó)內(nèi)民間資本風(fēng)向標(biāo)之稱的溫州民間資本尤為突出，借貸年化利率竟達(dá)180%。但是，縱觀中小企業(yè)的年利率水平，大多數(shù)都在10%以內(nèi)，處在3%～5%之間的居多。②因此，不少企業(yè)在這種利潤(rùn)之差的驅(qū)動(dòng)下，寧愿將生產(chǎn)資金抽出而轉(zhuǎn)投于民間借貸。可是民間借貸的自發(fā)性和內(nèi)生性使其具有巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。近兩年來，溫州發(fā)生了多家擔(dān)保公司、典當(dāng)行垮塌，高利貸徹底崩盤導(dǎo)致資金鏈與民間借貸高利貸資金緊密相聯(lián)的企業(yè)頻現(xiàn)倒閉，甚至有的老板因負(fù)債太重只有跑路或跳樓自殺，溫州因此陷入極度焦慮和恐慌之中；隨后，1000多個(gè)地下錢莊，靠房地產(chǎn)和民間借貸發(fā)展的鄂爾多斯也相繼陷入了高利貸困境之中……這可以說是我國(guó)民間借貸危機(jī)當(dāng)前最鮮活的寫照。

民間借貸失范危害嚴(yán)重。民間借貸因其自身潛在風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)范的缺乏，容易引發(fā)危機(jī)并給社會(huì)帶來多方面的危害。首先直接表現(xiàn)為對(duì)經(jīng)濟(jì)的沖擊，尤其是對(duì)中小企業(yè)的嚴(yán)峻影響。因?yàn)閷?duì)中小企業(yè)而言，通過民間借貸要比銀行貸款更為容易和便捷，民間借貸由此成了中小企業(yè)融資的主要渠道，但是一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，就有可能導(dǎo)致企業(yè)的倒閉，鄂爾多斯、江浙等地多起高利貸崩盤現(xiàn)象就是這一點(diǎn)的充分證實(shí)。其次表現(xiàn)為對(duì)民生的影響。山東鄒平城、孫鎮(zhèn)、魏橋鎮(zhèn)因其經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，成為民間借貸的重災(zāi)區(qū)，鎮(zhèn)政府駐地的沿街商鋪幾乎家家放貸，據(jù)民間推算，全縣民間借貸涉及資金高達(dá)上千億。當(dāng)鄒平高利貸體系崩塌后，債務(wù)糾紛接連發(fā)生，30余人因此而喪命，家破人亡的慘象可謂觸目驚心。因此從這一現(xiàn)象可以看出，民間借貸中的失范對(duì)社會(huì)的和諧穩(wěn)定也構(gòu)成了威脅。除此之外，民間借貸不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)將對(duì)正規(guī)金融的合法利益造成損害。主要體現(xiàn)為民間借貸的發(fā)展對(duì)銀行資金來源的減少有著直接影響，同時(shí)民間借貸在一定條件下還會(huì)增加正規(guī)金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

民間借貸法律規(guī)范的現(xiàn)實(shí)選擇

鑒于民間借貸失范問題以及所帶來的危害，加強(qiáng)民間借貸管理，盡快將其納入法制軌道有其現(xiàn)實(shí)性和緊迫性。只有在相關(guān)法律的制度下運(yùn)行，民間借貸才能揚(yáng)長(zhǎng)避短，真正成為一種健康的融資渠道。

首先，明確民間借貸與非法集資的界限。規(guī)避民間借貸的危機(jī)，使之健康發(fā)展顯然離不開法律制度作為保障。目前我國(guó)民間借貸的隨意性和不規(guī)范性在現(xiàn)有體制下無法得到真正解決。因此有必要將其納入法規(guī)體系，合理界定合法民間借貸和非法界限。近年來，盡管包括最高法院在內(nèi)的中國(guó)權(quán)威部門下發(fā)了一系列文件，這些文件都試圖厘清民間借貸和非法集資之間的界限，可是最后都沒有量化定性地清楚劃分。③法律的這種缺位可以說與當(dāng)前非法集資、詐騙行為日益猖獗有著緊密關(guān)系。關(guān)于合理界定民間借貸合法和非法集資的界限，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)對(duì)此都進(jìn)行了明確劃分。歸納起來，主要以下一些標(biāo)準(zhǔn)：一是來源合法、用途正當(dāng)；二是對(duì)利率限額的規(guī)定；三是是否有所登記注冊(cè)。如美國(guó)等國(guó)家對(duì)高利貸的監(jiān)管，主要體現(xiàn)在“資金來源合法、資金用途正當(dāng)”兩個(gè)方面。如果資金來源不合法、用途不正當(dāng)，多與犯罪活動(dòng)有關(guān)，此類行為完全可以依據(jù)刑事犯罪相關(guān)法律規(guī)定予以打擊。中國(guó)香港地區(qū)在《放債人條例》中規(guī)定，借貸人必須登記借貸利率不得超過60%，超過會(huì)被判定為犯罪。本文認(rèn)為，我國(guó)也可以此為借鑒，從用途、注冊(cè)登記和確定利率等方面來明確民間借貸的合法界限。

其次，規(guī)定合理的民間借貸利率限額。在我國(guó)現(xiàn)有的法律體系中，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條指出，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。針對(duì)這一《意見》，許多專家都認(rèn)為已不適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展變化，也與利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程不符。其中一些專家認(rèn)為，“同期同檔次銀行貸款基準(zhǔn)利率4倍以下”的籠統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)沒有明確的法律依據(jù)。有專家建議，應(yīng)從立法層面適當(dāng)提高民間借貸利率上限，或進(jìn)一步細(xì)化其在不同地區(qū)、情況下的利率標(biāo)準(zhǔn)，“立法規(guī)制民間借貸利率的保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，要符合利率市場(chǎng)化改革的方向，考慮全國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的實(shí)際，也要有助于法院依法制約存在高利貸化傾向的不規(guī)范民間借貸活動(dòng)。”基于此，本文建議將最高限脫離銀行同類貸款利率，從立法層面適當(dāng)提高民間借貸利率上限，關(guān)于具體做法可結(jié)合國(guó)際上的多數(shù)國(guó)家對(duì)利率限制的立法，同時(shí)根據(jù)各地區(qū)的不同情況對(duì)率最高限度加以明確。

再次，規(guī)范民間借貸交易的合同。民間借貸對(duì)金融的補(bǔ)充效應(yīng)日益突顯，但是對(duì)民間借貸的保護(hù)和調(diào)整，促使更好地發(fā)揮作用還有賴于民法部門。尤其是針對(duì)目前民間借貸的隨意性，有必要完善民間借貸交易的合同內(nèi)容、擔(dān)保、履行、解除等一系列法律問題。盡管我國(guó)現(xiàn)行法律體系涉及了一些相關(guān)的民間借貸問題，但在民間借貸合同方面也還存在著不足之處，主要體現(xiàn)為對(duì)合同關(guān)系界定模糊；合同效力規(guī)定籠統(tǒng)，特別是在列舉無效合同方面欠缺統(tǒng)一、全面。④目前在有關(guān)的法律法規(guī)還不完善，個(gè)人信用體系還沒有真正建立的條件下，風(fēng)險(xiǎn)自然集中在貸款人個(gè)人身上。因此為切實(shí)保護(hù)貸款人的自身利益，讓民間借貸依法開展進(jìn)行，現(xiàn)行法律法規(guī)必須加快步伐避免這種不系統(tǒng)性和模糊性，通過對(duì)《擔(dān)保法》、《合同法》以及《民法通則》加以修改，在現(xiàn)有合理規(guī)定的基礎(chǔ)上，著重在民間借貸的資金來源、貸款額度、注冊(cè)登記等各個(gè)方面作出詳細(xì)具體的規(guī)定，同時(shí)盡快制定一本規(guī)范性的合同示范文本，以進(jìn)一步統(tǒng)一規(guī)范民間借貸合同，加強(qiáng)指引民間借貸交易活動(dòng)。

最后，補(bǔ)充《刑法》中的高利貸罪名。民間借貸在缺乏規(guī)范下容易引發(fā)高利貸，而高利貸給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來的不利影響是人們有目共睹的。它不僅危及社會(huì)秩序，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，而且還嚴(yán)重阻礙社會(huì)的穩(wěn)定和國(guó)家的發(fā)展。對(duì)于“高利貸”危害，馬克思在《資本論》中也曾作出過經(jīng)典的論述，他說：“高利貸不改變生產(chǎn)方式，而是像寄生蟲那樣緊緊地吸在它身上，使它虛弱不堪。”在實(shí)際生活中，高利貸也通常和黑惡勢(shì)力相勾結(jié)，因高利貸追償導(dǎo)致的殺人、非法拘禁等現(xiàn)象屢見不鮮。基于此，高利貸入罪是必要的也是必須的。目前現(xiàn)有規(guī)制高利貸的有關(guān)法律主要存在于民法領(lǐng)域，即是超過銀行同類貸款利率4倍的，法律不予保護(hù)。顯然4倍限制遠(yuǎn)不足造成威懾力；而且把高利貸納入“非法經(jīng)營(yíng)罪”等范疇似乎有些牽強(qiáng)，司法機(jī)關(guān)往往無法可依而致使許多高利貸案件最終得不到合理解決。因此在刑法中有必要補(bǔ)充“非法放貸牟取暴利罪”，通過刑法罪名加大其懲罰力度，避免民間借貸中畸形高利貸行為的產(chǎn)生。

【作者單位：四川大學(xué)】

【注釋】

①周德文，徐攀：“對(duì)民間借貸立法問題的理性思考”，《嘉興學(xué)院學(xué)報(bào)》，2012年第4期。

②李麗：“民間借貸規(guī)制的重點(diǎn)及立法建議”，《云南社會(huì)主義學(xué)院學(xué)報(bào)》，2012年第3期。

篇7

民間金融在我國(guó)的形成和發(fā)展已經(jīng)有了悠久的歷史，早期的民間金融是在大家互相了解和信任的基礎(chǔ)上形成的，經(jīng)過了這么多年的發(fā)展，雖然形式和方式有了變化，但是信用這個(gè)基礎(chǔ)一直沒有變也不能變，否則，在發(fā)生那么多的借貸危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)的情況下，這種金融模式是不會(huì)存活并越來越發(fā)展壯大的。和官方金融相比，民間金融的形式和其有很多不同，但是它τ詮憒蟮鬧行⌒推笠檔淖試俗，對(duì)增強(qiáng)百姓對(duì)我國(guó)金融的信心和我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。

1 我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的問題

1.1監(jiān)管主體不明確

民間金融形成的時(shí)間很早，并且經(jīng)過這么多年的發(fā)展，已經(jīng)是我國(guó)金融體系中不可缺少的一部分，但是它并沒有被國(guó)家正式的承認(rèn)并納入正規(guī)的地位，所以國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)著一點(diǎn)也是沒有辦法立法并對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理。我國(guó)有關(guān)金融的法律很多，但是成熟的卻不多，而對(duì)民間金融有關(guān)的法律法規(guī)就更加少了。所以，這對(duì)于民間金融的合理有序發(fā)展一直不能有效的開展，對(duì)它之中存在的風(fēng)險(xiǎn)和違法犯罪現(xiàn)象也并不能合理的避免和有效精準(zhǔn)的打擊，并且民間金融和流程和運(yùn)作都是有著比較隱蔽的特點(diǎn)，無法進(jìn)行有效的監(jiān)管就很有可能無法避免民間金融在流轉(zhuǎn)的過程中出現(xiàn)一些非常情況從而對(duì)地方造成許多不好的影響甚至國(guó)家的經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展甚至國(guó)家的穩(wěn)定都有一定的妨礙和威脅。如果事情出現(xiàn)之后再由相關(guān)部門出面解決，就會(huì)影響百姓對(duì)它的信任，這個(gè)時(shí)候再解決已經(jīng)為時(shí)已晚了。

1.2國(guó)民素質(zhì)以及從業(yè)人員的素質(zhì)較低

在信用的基礎(chǔ)之上將資本的使用權(quán)利進(jìn)行讓渡的行為即是借貸的本質(zhì)。民間金融主要存在于民間，特別是農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)社會(huì)的落后條件決定了其具有互和違約風(fēng)險(xiǎn)較低的特點(diǎn)。在目前這個(gè)物欲橫流的時(shí)代，人們普遍追求物質(zhì)生活忽視了對(duì)于精神生活以及道德的關(guān)注，社會(huì)道德底線不斷被打破，在利益最大化的驅(qū)使之下，“旁氏騙局”現(xiàn)象不斷發(fā)生，各種跑路事件時(shí)有發(fā)生。民間金融交易的機(jī)構(gòu)組織對(duì)于從業(yè)人員的要求相當(dāng)嚴(yán)格，例如典當(dāng)行業(yè)，他們的從業(yè)人員必須熟悉多種業(yè)務(wù)，其他知識(shí)包括金融、法律、房產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車輛、歷史以及高科技等也必須廣泛涉獵。目前典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展不景氣，逐步被邊緣化，其對(duì)于優(yōu)秀人才的引進(jìn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行業(yè)。并且開設(shè)典當(dāng)這門課程的高校只有湖南經(jīng)濟(jì)學(xué)院和天津大學(xué)。如果沒有系統(tǒng)學(xué)習(xí)典當(dāng)知識(shí)直接從業(yè)，就會(huì)造成典當(dāng)行業(yè)人才供給短缺，嚴(yán)重影響典當(dāng)行業(yè)發(fā)展。

1.3民間金融監(jiān)管體制改革遇到困境

民間金融領(lǐng)域政府全能行政主義的模式較普遍，這就造成了政府在民間金融監(jiān)管作用過大，而社會(huì)作用較弱。這種監(jiān)管模式會(huì)導(dǎo)致政府監(jiān)管的人力和物力成本較大，而且必須承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的共同打擊，監(jiān)管效果可想而知。通過對(duì)民間金融體制進(jìn)行改革，問題在于政府付出的成本預(yù)算以及承擔(dān)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)常常無法精確預(yù)測(cè)，所以無法對(duì)制度改革的可行性有效評(píng)估。從江浙地區(qū)已經(jīng)開展的制度變革來看，民間金融監(jiān)管體制可以變革。制度是一種公共產(chǎn)品，它在供給和需求雙方力量共同作用下產(chǎn)生。如果二者力量達(dá)到平衡時(shí)，制度就可以延續(xù)下去。民間金融領(lǐng)域，制度供給的力量或者大于制度需求的力量，或者小于制度需求的力量，正是這種制度需求的不平衡給我國(guó)民間金融監(jiān)管造成了很大麻煩。

2 我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析

2.1我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生原因分析

2.1.1民間金融機(jī)構(gòu)的自身脆弱性

在快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境里?；旧纤械慕鹑跈C(jī)構(gòu)都在負(fù)債運(yùn)營(yíng)，該特征迫使金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)中充滿了不確定性，脆弱性是所有金融機(jī)構(gòu)的特征。相比于我們的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，民間金融機(jī)構(gòu)負(fù)債率更高，所以脆弱性的特征給民間金融機(jī)構(gòu)帶來的風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重。從分析來看，由于地理位置和親緣關(guān)系發(fā)展而來傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式和現(xiàn)在民間借貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不同，資金借出者們通常不了解資本的最終去向，在這種情形下，如果某批資金償還不了，那么這個(gè)地區(qū)里的民間借貸會(huì)產(chǎn)生盲目的從眾心理，負(fù)債率高的民間金融機(jī)構(gòu)旺旺無法再很短的時(shí)間里償還所有借貸人的資金，導(dǎo)致民間金融機(jī)構(gòu)資金流出現(xiàn)斷裂，導(dǎo)致崩塌。所以民間金融機(jī)構(gòu)本身的脆弱性給他們帶來的風(fēng)險(xiǎn)基本上無法規(guī)避。

2.1.2民間金融內(nèi)部組織的不健全

民間金融組織的發(fā)展一般依靠親緣關(guān)系，這種關(guān)系雖緊密但是不牢靠，一旦出現(xiàn)問題，沒有標(biāo)準(zhǔn)的流程去解決，這說明民間金融內(nèi)部組織根本是無序的，跟正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比，一方面沒有規(guī)范的評(píng)價(jià)制度，另一方面沒有專業(yè)的評(píng)估人才。而且民間金融組織放款過程比較粗放，過程一般都是口條協(xié)議或者借條。而且這種借貸款一般都集中在某個(gè)地區(qū)，跟正規(guī)的機(jī)構(gòu)不同，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無法轉(zhuǎn)移分散，導(dǎo)致一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就很有可能引發(fā)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)危機(jī)甚至動(dòng)蕩。

2.2我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的外生原因分析

2.2.1民間金融法律政策缺失

民間金融從誕生開始，就沒有得到政府的絕對(duì)支持，具有先天的弱勢(shì)。而且雖然沒有絕對(duì)的禁止民間金融，但是我國(guó)法律就沒有正規(guī)的認(rèn)可和承認(rèn)民間金融。民間金融一直沒有走進(jìn)法律中，一直處于灰色地帶，政府也知道民間金融處于地下黑色地帶，但是我國(guó)從建國(guó)以來，就沒有真正出臺(tái)正規(guī)的金融政策對(duì)民間金融的支持，也沒有出臺(tái)過正規(guī)的法律法規(guī)來約束民間金融。所以，民間組織和個(gè)人通常為了追求更大的利潤(rùn)空間，經(jīng)常鉆法律的漏洞，故意宣傳有巨大的高額利息，忽悠民眾去購(gòu)買。一般采用這種模式去籌集資金使機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。如果有惡意的民間借貸組織以看起來正常的方式進(jìn)行非法集資，騙取民眾投資，就很有可能導(dǎo)致詐騙案件的發(fā)生。

2.2.2監(jiān)管制度不完善

跟正規(guī)金融機(jī)構(gòu)交易不同，民間機(jī)構(gòu)交易通常都是非正式場(chǎng)合開展的，這種交易方式一般沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)流程，依靠的是雙方的信任程度，如果沒有問題，一切都正常，但是如果一旦發(fā)生分歧，在沒有憑證的情況下，雙方無法依靠法律保障自己的權(quán)限，不管是對(duì)借方還是貸款都是一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。政府對(duì)金融進(jìn)行監(jiān)管，首先建立在監(jiān)管主體明確，監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)威性，然后落實(shí)到監(jiān)管是否能很好的執(zhí)行，最后在出現(xiàn)問題的時(shí)候，能保證將損失降低到最小范圍內(nèi)。中國(guó)的并沒有出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)定民間金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管流程，這就導(dǎo)致非法集資在出現(xiàn)問題時(shí)，無法找到監(jiān)管主體，讓民眾蒙受巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

3 我國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策研究

3.1繼續(xù)完善相關(guān)法律法規(guī)及防范理論

如何保障金融能夠健康運(yùn)行，盡力完善當(dāng)前的相關(guān)法律條文，化解和防范金融風(fēng)險(xiǎn)已成為我國(guó)加入WTO之后亟待解決的問題。首先，要使民間金融的地位得到合法性，由市場(chǎng)提供更多的基礎(chǔ)性的有關(guān)配置功能，逐步放寬對(duì)金融市場(chǎng)過多的限制，包括投資領(lǐng)域、市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍。其次，民間金融以什么方式存在、向什么方向演進(jìn)可根不同的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行調(diào)整和適應(yīng)。最后，要加強(qiáng)對(duì)民間金融債權(quán)人的相關(guān)法律保護(hù)措施。同時(shí)我們重視民間金融，消除民間金融在借貸過程中的弊端，首先針對(duì)民間金融存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，然后指定一些政策，這些政策能夠?yàn)檎贫ǚ煞ㄒ?guī)提供依據(jù)。

3.2完善金融監(jiān)管體系

民間金融不易管控，數(shù)額雖然總體大，但是主要的群體比較散亂，造成監(jiān)管的難度大大提成，為了保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，降低金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，所以一直沒有明確的監(jiān)管體系。由于不受管控，民間借貸組織經(jīng)常受到利益的驅(qū)使，做出瘋狂的舉動(dòng)，而且一旦做大，也極易操控借款人，進(jìn)一步擴(kuò)大自身的收益。但是一味的打擊，嚴(yán)厲監(jiān)管并不能引導(dǎo)其向良性的發(fā)展，也不能有效的降低其風(fēng)險(xiǎn)、因此，只有從手段上完善民間監(jiān)管體系才能有效規(guī)避民間金融風(fēng)險(xiǎn)。我們一定要正式正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織，它們有各自的市場(chǎng)定位，應(yīng)當(dāng)具體細(xì)化其在不同領(lǐng)域的作用，針對(duì)不同的服務(wù)群體，開展不同的金融業(yè)務(wù)，將民間金融納入到監(jiān)管之下。

3.3建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系

民間金融中借貸方一般是個(gè)人或者中小企業(yè)，這一部分本來就難以形成有效的資源共享和信息共享。因此建立完善的信用體系對(duì)他們來說非常的重要，這樣一方面能大大提高他們獲取信息判斷信息的能力，另一方面也能保證承受最低的風(fēng)險(xiǎn)，大大降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。只有建立行之有效的信用體系，那些資金充裕的個(gè)人或者中小企業(yè)才放心的將錢借出去。因此，應(yīng)當(dāng)建立民間的征信體系和信用體系，不僅能夠促進(jìn)民間金融的良性發(fā)展，而且能為中國(guó)建立征信體系做出貢獻(xiàn)。我們應(yīng)當(dāng)看到，如果建立了信用體系，不僅能為個(gè)人和企業(yè)服務(wù)，還能為整個(gè)金融市場(chǎng)服務(wù)。

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篇8

廣泛深入開展法制宣傳，培養(yǎng)群眾的法治理念和法律意識(shí)，教育群眾掌握民間借貸中基本的法律常識(shí)，引導(dǎo)群眾自覺以合法方式維護(hù)其合法權(quán)益；通過對(duì)民間借貸糾紛的專項(xiàng)治理，排查化解一批影響我鎮(zhèn)穩(wěn)定的突出問題，有效防止矛盾激化等不穩(wěn)定事件的發(fā)生，進(jìn)一步完善糾紛排查、訴求表達(dá)、矛盾調(diào)處和權(quán)益保障四大機(jī)制，最大限度化解矛盾糾紛，增進(jìn)和諧因素，全力維護(hù)全鎮(zhèn)社會(huì)和諧與穩(wěn)定。

二、活動(dòng)內(nèi)容

（一）加大法制宣傳，拓展法律服務(wù)，提升和強(qiáng)化公民在民間借貸中法律意識(shí)，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

1.將與民間借貸相關(guān)的法律法規(guī)納入“六五”普法規(guī)劃，開展常規(guī)性和專題性的的普法宣傳，進(jìn)一步提高群眾的法律素養(yǎng)和法律知識(shí)水平。

司法所結(jié)合“六五”普法規(guī)化，大力宣傳《合同法》、《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等法律法規(guī)中關(guān)于民間借貸方面的法律知識(shí)。采取印制民間借貸方面的法律宣傳小冊(cè)、開展普法課堂，教育公民掌握民間借貸的基本法律常識(shí)，注意在民間借貸中的相關(guān)法律問題，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身的合法權(quán)益。同時(shí)通過案例講解，以案析法的形式，達(dá)到辦理一案，教育一方的目的。

2.開展法律咨詢，拓展法律服務(wù)，為公民的民間借貸行為提供法律指導(dǎo)。

民間借貸行為多數(shù)以借條形式出現(xiàn)，鮮有正式的借款合同，司法所針對(duì)此，除了提供常規(guī)性的法律咨詢服務(wù)，宣傳講解相關(guān)的法律常識(shí)外，還可幫助當(dāng)事人起草正式的借款合同，以規(guī)范雙方當(dāng)事人行為，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。同時(shí)制定樣式借款合同加以推廣，以規(guī)范和指導(dǎo)民間借貸行為，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

（二）認(rèn)真摸排著力化解民間借貸糾紛。鎮(zhèn)矛盾糾紛調(diào)處中心和全鎮(zhèn)各村（居）委會(huì)采取日常排查與集中排查相結(jié)合，專項(xiàng)排查與普遍排查相結(jié)合的辦法，深入群眾、縱向到底，切實(shí)摸清本村，本單位的民間借貸糾紛，采取有效措施進(jìn)行化解，抓早抓小抓苗頭，將大量的一般性矛盾解決在基層，化解在萌芽狀態(tài)，從源頭上減少矛盾糾紛，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

（三）完善和落實(shí)長(zhǎng)效矛盾化解工作機(jī)制。通過民間借貸糾紛的專項(xiàng)治理，有效整合資源，形成維穩(wěn)工作合力，進(jìn)一步完善建立和完善糾紛排查、訴求表達(dá)、矛盾調(diào)處和權(quán)益保障四頂工作機(jī)制，充公發(fā)揮司法為民的社會(huì)主義法治理念，讓群眾發(fā)生能糾紛有地方訴求，發(fā)生矛盾有人調(diào)處，建立規(guī)范的日常工作機(jī)制，對(duì)急大難矛盾糾紛進(jìn)行經(jīng)常性化解，從源頭上防范不穩(wěn)定事件的發(fā)生。

三、實(shí)施步驟

這次活動(dòng)從10月上旬開始到12月下旬結(jié)束。具體分四個(gè)階段。

（一）制定工作方案和宣傳發(fā)動(dòng)階段（10月1日至10月20日）。

司法所、各村（居）委會(huì)根據(jù)本實(shí)施方案，結(jié)合自身工作實(shí)際，制定具體實(shí)施步驟，并召開好專題會(huì)議進(jìn)行布置。同時(shí)，廣泛開展宣傳發(fā)動(dòng)，組織和動(dòng)員社會(huì)各界和廣大人民群眾積極參與進(jìn)來。

（二）普法宣傳和法制教育階段（10月21日至11月20日）

司法所制定普法工作計(jì)劃，印制民間借貸方面的法律宣傳小冊(cè)，深入村居開展普法課堂，進(jìn)行案例講解使公民掌握民間借貸的基本法律常識(shí)，注意在民間借貸中的相關(guān)法律問題，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身的合法權(quán)益。

同時(shí)司法所為民間借貸雙方當(dāng)事人起草正式的借款合同，以規(guī)范雙方當(dāng)事人行為，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。時(shí)機(jī)成熟時(shí)制定樣式借款合同在全鎮(zhèn)加以推廣，以規(guī)范和指導(dǎo)民間借貸行為，預(yù)防和減少民間借貸糾紛的發(fā)生。

（三）全面排查和集中調(diào)處整治階段（11月21日至12月15日）。

在11月下旬針對(duì)民間借貸糾紛開展一次集中排查活動(dòng)，層層開展調(diào)查摸排，對(duì)排查出來的糾紛，采取強(qiáng)有力措施，集中開展調(diào)處、整治、化解。

（四）總結(jié)驗(yàn)收階段（12月15日至12月31日）。

綜治辦、公安派出所、司法所、辦、各村（居）委會(huì)對(duì)開展“以法規(guī)范民間借貸行為、維護(hù)全鎮(zhèn)社會(huì)和諧與穩(wěn)定”為主題的民間借貸糾紛預(yù)排調(diào)專項(xiàng)活動(dòng)，檢查驗(yàn)收，總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)，查找薄弱環(huán)節(jié)，建立長(zhǎng)效機(jī)制，鞏固活動(dòng)成果。

四、工作要求

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，健全組織。鎮(zhèn)成立以紀(jì)委王昌榮書記為組長(zhǎng)，綜治、公安、司法、等部門為成員單位的專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織領(lǐng)導(dǎo)此次活動(dòng)。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在鎮(zhèn)司法所。各村（居）委會(huì)要迅速對(duì)這項(xiàng)活動(dòng)作出具體部署并精心組織實(shí)施。各黨支部書記要親自動(dòng)員部署，深入督導(dǎo)，靠前指揮，解決工作中的難題。要加強(qiáng)工作調(diào)度、組織協(xié)調(diào)和督導(dǎo)檢查，指導(dǎo)推動(dòng)這項(xiàng)活動(dòng)的全面開展。要轉(zhuǎn)變作風(fēng)、真抓實(shí)干，對(duì)民間借貸糾紛要發(fā)現(xiàn)早，控制好，化解了，切實(shí)把這項(xiàng)活動(dòng)組織落實(shí)好，確保取得實(shí)效。

篇9

一、民間融資存在背景

（一）民間融資的概念界定

目前，國(guó)內(nèi)的相關(guān)研究還未對(duì)民間融資的概念形成統(tǒng)一和清晰的界定。在國(guó)外的文獻(xiàn)中，多稱為非正式金融（informalfinance），廣義的民間融資是指各種非正規(guī)金融的總稱，但其與洗錢、資金和外匯黑市交易、金融詐騙等所謂的“黑色金融”是嚴(yán)格區(qū)分開來的。狹義的民間融資僅指私人之間的借貸活動(dòng)。本文認(rèn)為民間融資概念泛指非金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間以貨幣為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付，它是游離于國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，以資金籌借為主的融資活動(dòng)。目前我國(guó)廣泛存在的民間融資有如下幾種模式：（1）互助型借貸；（2）企業(yè)集資型借貸；（3）發(fā)放高息型借貸；（4）規(guī)范的中介借貸。

（二）民間融資存在的前提

1．存在的合理性

民間融資自產(chǎn)生至今已有近千年的歷史，盡管我國(guó)在法律和政策上對(duì)民間融資一直采取強(qiáng)力控制和嚴(yán)苛管制的做法，但民間融資一直存在并快速增長(zhǎng)，一定的社會(huì)環(huán)境和其自身的有利條件使然。一方面民間融資有其存在的社會(huì)背景：根據(jù)對(duì)江蘇省某縣數(shù)家企事業(yè)單位和個(gè)體工商戶進(jìn)行了調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近三年來，二十個(gè)樣本的民間融資的絕對(duì)規(guī)模、加權(quán)平均指數(shù)逐年增加，現(xiàn)已達(dá)到32.6%，即民間融資的規(guī)模與正規(guī)融資的比例超過三成。而根據(jù)國(guó)際發(fā)展基金的研究報(bào)告，2002-2006年，中國(guó)農(nóng)民來自非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款大約為來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的四倍，從地區(qū)借貸來看，東部地區(qū)農(nóng)民的資金來源中有81%來自民間融資，中部和西部地區(qū)來自民間融資的比例分別為76%和60%。另一方面，民間融資有其自身的優(yōu)勢(shì)：民間融資方便靈活，不需要辦理正規(guī)金融一系列繁雜手續(xù)，尤其對(duì)個(gè)人之間的小額借款而言，甚至不需要簽訂借款合同，無需支付利息，借還款時(shí)間完全自由約定，提高了資金的使用效率。同時(shí)為中小企業(yè)解決了貸款危機(jī)，中小企業(yè)由于自身?yè)?dān)保能力不足及發(fā)展前景模糊，很難通過正規(guī)渠道獲得資金支持，民間融資給中小企業(yè)提供了廣泛的生存空間。

2．存在的合法性

雖然我國(guó)目前尚未有一部法律明確民間融資行為的法律地位，其相關(guān)規(guī)定散見于憲法、法律、行政法規(guī)中。但現(xiàn)有法律法規(guī)互相印證補(bǔ)充，足以證明民間融資是合法的民事行為。

（1）理論基礎(chǔ)，《憲法》第十三條規(guī)定：“公民合法的私有財(cái)產(chǎn)不可侵犯，國(guó)家依法保護(hù)公民的私有財(cái)產(chǎn)權(quán)和繼承權(quán)。”公民自由轉(zhuǎn)移資金使用權(quán)的行為，從憲法的精神上看，應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。《民法通則》第九十條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)?！薄逗贤ā返谝话倬攀鶙l規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”另外，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條：“民間借貸的利率可以超過銀行同類貸款利率的四倍以下的范圍內(nèi)適當(dāng)高于銀行的利率”均表明法院對(duì)符合條件的民間借貸予以承認(rèn)并給予法律保護(hù)。同時(shí)《刑法》、《公司法》、《貸款通則》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等也都相應(yīng)有關(guān)于民間融資的規(guī)制和保護(hù)的規(guī)定。

（2）實(shí)踐基礎(chǔ)，2005年中國(guó)人民銀行正式將陜西、四川、貴州、山西等四個(gè)省確定實(shí)施小額信貸的試點(diǎn)地區(qū)，開始“只貸不存”民間融資試點(diǎn)工作，民間貸款公司作為新型“正規(guī)兵種”，昂首步入金融市場(chǎng)主體序列。同時(shí)為了進(jìn)一步貫徹執(zhí)行《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，江蘇省高級(jí)人民法院《關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)審判工作中若干問題的討論紀(jì)要》明確指出企業(yè)間的相互借貸違反國(guó)家金融管理法規(guī)的，為非法借貸，合同應(yīng)認(rèn)定無效，但在審判實(shí)踐中可區(qū)別對(duì)待即“企業(yè)以自有資金為其他企業(yè)解決資金困難或者生產(chǎn)急需所收利息與按銀行同期銀行貸款利率計(jì)算的利息基本相同；或者銀行信譽(yù)好的企業(yè)接受銀行信譽(yù)差的企業(yè)的委托，從銀行貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，中間無加息牟利的，借款方除了要返回所借本金外，還應(yīng)將借款本金的孳息（比照同期銀行貸款利息計(jì)算）一并返還給出借方。對(duì)此江蘇省在審判實(shí)踐中曾經(jīng)有過判例，2006年，上海電力修造廠揚(yáng)中分廠訴揚(yáng)中市工業(yè)局公有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司、揚(yáng)中市工業(yè)集團(tuán)總公司借款糾紛案，經(jīng)鎮(zhèn)江市中級(jí)人民法院以（2006）鎮(zhèn)民二終字第196號(hào)判決書確認(rèn)借款人返還借款并償還出借人利息（利息以銀行同類貸款利息計(jì)算）。可見，民間融資無論在理論和實(shí)踐中都有其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

二、民間融資立法的現(xiàn)狀及法律規(guī)制的必要性

（一）民間融資的立法現(xiàn)狀

目前雖然在刑法、民法通則、擔(dān)保法、合同法以及《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等眾多法律條款中都有規(guī)范民間融資問題的法律條文，但這些條款比較分散，掌握起來難度很大，缺少規(guī)范民間融資的專門法律及與之相配套的風(fēng)險(xiǎn)防范措施；法律之間協(xié)調(diào)性較差，甚至出現(xiàn)法律、法規(guī)、規(guī)章之間相互矛盾沖突的現(xiàn)象；司法執(zhí)行的難度很大，很難區(qū)分合法的民間融資與非法民間融資行為，在司法實(shí)踐中取證困難，涉及人數(shù)眾多，案件定性困難，加之其缺乏法律依據(jù)和規(guī)范性，集資高息追繳困難，部分集資參與者在借款時(shí)已收取高息，甚至有的利息超過了本金，這部分高息的追繳尚無法律依據(jù)。民間融資的普遍存在，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響深遠(yuǎn)，但目前我國(guó)相關(guān)法律的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使其一直游離于法律引導(dǎo)和保護(hù)之外，陷于發(fā)展的無序狀態(tài)。

（二）民間融資法律規(guī)制的必要性

民間融資行為實(shí)為合法且有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行為，但由于缺少健全的法律規(guī)制，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一定負(fù)面影響，給社會(huì)埋下安全隱患。

基于市場(chǎng)規(guī)律及交易行為本身的特點(diǎn)所產(chǎn)生的市場(chǎng)性影響，主要有以下幾點(diǎn)：（1）嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序。目前民間高利貸者大多以注冊(cè)擔(dān)保公司使其高利貸行為合法化，在他們借貸過程中，通常以高于銀行數(shù)倍的利息向社會(huì)集資，或者直接利用銀行的錢作為他們的資金來源，而民間融資放出去的貸款利息在年息60%--300%不等，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國(guó)家規(guī)定，使銀行吸儲(chǔ)困難；同時(shí)，高利貸債務(wù)人在股票、期貨市場(chǎng)的投機(jī)性行為，也為資本市場(chǎng)帶來潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。（2）加大了企業(yè)負(fù)擔(dān)。中小企業(yè)特別是制造業(yè)，利潤(rùn)偏低，在經(jīng)營(yíng)過程中由于缺乏必要的國(guó)家扶持和資金支持，不得不向擔(dān)保公司或個(gè)人借款，一旦還款時(shí)間延長(zhǎng)，則必將虧損，甚至面臨破產(chǎn)。（3）損害了借貸雙方的人身財(cái)產(chǎn)利益，激化社會(huì)矛盾。由于民間融資長(zhǎng)期游離于政府的監(jiān)管之外，運(yùn)作的規(guī)范性較差，因此，有關(guān)民間融資導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定的案件不斷出現(xiàn)，大多的貸款都是靠借款契約或者借據(jù)，沒有正規(guī)的借款合同，也很少有抵押擔(dān)保等措施，所以一旦出現(xiàn)問題，很難得到法律的有效保護(hù)，這時(shí)候他們的保護(hù)只能通過私人來提供，諸如黑社會(huì)、討債公司等非法組織往往成了他們的選擇，這是破壞和諧社會(huì)的因素。

三、給民間融資法律規(guī)制提幾點(diǎn)建議

（一）制定明確的法律法規(guī)，確定民間融資的合法地位

國(guó)際上早有制定專門的民間借貸法的先例，例如香港的《放債人條例》，南非的《高利貸豁免法》等。借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)我國(guó)的國(guó)內(nèi)環(huán)境和民間融資自身的特點(diǎn)，制定一部規(guī)范并能適應(yīng)其發(fā)展的《民間融資法》，才能做到有法可依，保證民間融資合法有序地發(fā)展。制定相關(guān)法律應(yīng)首先承認(rèn)民間融資的合法地位，規(guī)范其合法經(jīng)營(yíng)。該法律應(yīng)當(dāng)涵蓋：民間融資的合法地位的確定、與非法融資、金融犯罪區(qū)別開來、對(duì)融資合同的規(guī)定、規(guī)定融資的管理主體、職責(zé)和內(nèi)容、明確融資的用途、期限、利率及違約責(zé)任等。同時(shí)民間融資法律制度應(yīng)當(dāng)注重市場(chǎng)的基礎(chǔ)性作用，在立法模式上，可吸收民間融資活動(dòng)長(zhǎng)期形成的交易習(xí)慣及自律性規(guī)范，節(jié)約立法資源降低立法成本。

（二）確定正式的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，成立民間融資自律性組織

民間融資雖然本質(zhì)上屬于私人交易行為，一旦涉及不特定公眾時(shí)，就進(jìn)入到社會(huì)公共領(lǐng)域，容易引發(fā)欺詐和各種犯罪，因此，需要將其納入正式監(jiān)管體系。但由于民間融資本身的自由性、靈活性特點(diǎn)，還應(yīng)以自律性組織監(jiān)管為主，積極引導(dǎo)和支持民間金融機(jī)構(gòu)依法組建一些非官方的行業(yè)自律組織，監(jiān)督會(huì)員執(zhí)行金融政策法規(guī)的情況，調(diào)解會(huì)員在競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)的矛盾，對(duì)會(huì)員提出檢查并對(duì)違規(guī)的會(huì)員予以處理意見，通報(bào)信用不良的債務(wù)人及從業(yè)人員的不良信息等。有利于減少違規(guī)經(jīng)營(yíng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，更有利其健康發(fā)展。

（三）放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的靈活性

降低民間借貸的門檻，積極并多渠道的發(fā)展各中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可以讓那些資金數(shù)額比較大的、具有相關(guān)經(jīng)營(yíng)資格的民間協(xié)會(huì)或者地下錢莊等民間融資機(jī)構(gòu)逐步由“地下”轉(zhuǎn)到“地上”來，鼓勵(lì)民間融資進(jìn)入正式金融，以便加強(qiáng)對(duì)他們的管理。加快扶持陽(yáng)光化民間借貸組織，通過組建民間小額貸款組織、農(nóng)村融資互助、農(nóng)民融資服務(wù)社等形式，使分散的、隱蔽的民間借貸活動(dòng)走向公開化、正規(guī)化、陽(yáng)光化。

篇10

對(duì)于民間借貸含義的界定，學(xué)者們可謂是仁者見仁智者見智。萬江紅認(rèn)為，民間借貸是指發(fā)生于彼此熟悉的個(gè)人之間，個(gè)人與企業(yè)之間，企業(yè)與企業(yè)之間的借貸活動(dòng)（萬江紅，2006）。宋磊認(rèn)為，狹義的民間借貸是以私人之間的借貸為主，同時(shí)還包括個(gè)人向集體企業(yè)和其他資金互助組織的借貸。廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，泛指不通過官方正式金融機(jī)構(gòu)的一切民間金融活動(dòng)（宋磊，2005）。

民間借貸是農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物。通過充分優(yōu)化配置民間的閑散資金，民間借貸在一定程度上緩解了部分居民，個(gè)體工商戶，以及微型民營(yíng)企業(yè)的資金短缺困難，填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足中小企業(yè)大量融資需求的缺口，形成了對(duì)官方金融的良好補(bǔ)充和延伸，有效的緩解了民間資金供需之間的矛盾，對(duì)整個(gè)農(nóng)村金融體系的運(yùn)行產(chǎn)生重要的影響，并推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)順利開展。

一、農(nóng)村民間借貸行為特征

（一）民間借貸具有顯著的自發(fā)性、互、社會(huì)性。民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚、鄰里、朋友、同事等彼此較熟悉的人之間，以關(guān)系借貸、信用借貸為主，因而具有較強(qiáng)的社會(huì)性[1]。

（二）民間借貸主要用于微型民營(yíng)企業(yè)、私營(yíng)業(yè)主解決生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)短期流動(dòng)資金不足的困難。農(nóng)戶的借貸目的主要在于加大對(duì)農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資金投入，如購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等，少數(shù)也以消費(fèi)和投資為目的。近年來，農(nóng)村民間借貸呈現(xiàn)向商業(yè)、工業(yè)等領(lǐng)域延伸的趨勢(shì)，借貸用途和形式逐步多樣化，服務(wù)對(duì)象多樣化，涉及到農(nóng)村居民、個(gè)體工商戶、微型民營(yíng)企業(yè)等多類主體。

（三）民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，成本低，借貸雙方達(dá)成口頭或書面協(xié)議后，短時(shí)間內(nèi)即可完成借貸程序。借貸期限具有較大的靈活性，能夠較好地滿足不同居民和企業(yè)的融資需求。

（四）親朋好友等熟人之間不計(jì)或者是少計(jì)利息。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。超過4倍的部分屬于法律保護(hù)范圍之外。

（五）民間借貸行為逐步趨于理性化。隨著借貸方式的公開化、透明化，借貸手續(xù)日益完備，借貸雙方大部分采取書面協(xié)議的方式，少數(shù)采取口頭協(xié)議、擔(dān)保方式。在借貸額和期限上，呈現(xiàn)小額、中短期趨勢(shì)，可見居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有所提高[2]。

二、民間借貸是一把雙刃劍

民間借貸雖然能夠有效的緩解個(gè)人和微型企業(yè)的資金困難，但其不規(guī)范化操作和盲目發(fā)展也存在一系列的弊端。缺乏科學(xué)有效的金融監(jiān)管和法律監(jiān)管，容易出現(xiàn)高利貸、非法集資等不法行為，對(duì)金融秩序的穩(wěn)定構(gòu)成一定的威脅，在一定程度上沖擊正規(guī)金融體系。借貸雙方容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛和債務(wù)糾紛，甚至引發(fā)刑事案件，部分不法中介機(jī)構(gòu)為了追逐高額利潤(rùn)而放高利貸，不利于社會(huì)的和諧與穩(wěn)定，比如，拖欠借款，口頭協(xié)議導(dǎo)致證據(jù)缺失，不能對(duì)借貸行為形成約束效力等。民間借貸資金在正規(guī)金融體系之外循環(huán)，銀行難以對(duì)其實(shí)施有效的控制，導(dǎo)致吸收存款減少，影響整個(gè)金融體系的正常運(yùn)行。這些都對(duì)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來一定程度的負(fù)面影響。

三、促進(jìn)農(nóng)村民間借貸行為健康、有序發(fā)展的對(duì)策

農(nóng)村民間借貸活動(dòng)的發(fā)展壯大，從側(cè)面反映出農(nóng)村居民、個(gè)體工商戶、以及微型企業(yè)的融資困境，政府應(yīng)以此為切入點(diǎn)，強(qiáng)化宏觀調(diào)控職能，從多個(gè)角度出發(fā)，標(biāo)本兼治，力爭(zhēng)改善農(nóng)村金融環(huán)境狀況。

（一）加大對(duì)民間借貸行為的宣傳力度，加強(qiáng)對(duì)居民和微型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)警示教育，提高其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，同時(shí)普及相關(guān)法律知識(shí)。宣傳部門可以通過電視、廣播、宣傳標(biāo)語(yǔ)等大眾容易接受的渠道在民間進(jìn)行宣傳，讓廣大居民對(duì)民間借貸行為有更深入的了解，有正確的定位和認(rèn)識(shí)。引導(dǎo)居民和企業(yè)在自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用的原則規(guī)范下理性借貸，通過法律維護(hù)自己的合法權(quán)益，自覺抵制高利貸等不法行為，做知法、懂法、守法的好公民。

（二）完善立法，盡快出臺(tái)與實(shí)際情況相符的相關(guān)法律法規(guī)條例，提高民間借貸活動(dòng)參與者的法律意識(shí)。相較于城市法律環(huán)境而言，農(nóng)村金融的法制環(huán)境還不夠完善，制約了農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，制定民間借貸法律顯得十分必要，應(yīng)該明確規(guī)定借貸程序、方式、利率、大額借款的用途、還款方式、違約處理、借貸雙方的權(quán)利義務(wù)等，使民間借貸有法可依，有法必依。從法律形式上嚴(yán)格區(qū)分合法民間借貸與非法民間借貸,保護(hù)合法的民間借貸行為，嚴(yán)厲打擊非法集資、高利貸、經(jīng)濟(jì)詐騙、地下錢莊等行為，禁止居民和企業(yè)將所得的借款用于走私等非法行為，嚴(yán)格遵循執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究的方針政策，推進(jìn)民間借貸的規(guī)范化、合法化運(yùn)行，引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)健康發(fā)展。

（三）完善農(nóng)村金融體系，加快金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，使農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展步入健康、有序的運(yùn)行行列。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高服務(wù)水平，增加信貸種類，拓展服務(wù)范圍，可增加小額信用貸款，不斷滿足民間大眾日益增長(zhǎng)的資金需求，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)村信用合作社應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍作用，推進(jìn)體制改革，規(guī)范民間金融市場(chǎng)的發(fā)展，簡(jiǎn)化手續(xù)，真正方便農(nóng)戶和企業(yè)貸款，真正發(fā)揮合作金融組織的作用[3]。

（四）增加農(nóng)村資金供給以滿足需求是根本，通過大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、典當(dāng)行、民意信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等地方性金融機(jī)構(gòu)[4]，增加融資渠道，解決農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和微型企業(yè)融資難的困境。政府應(yīng)加強(qiáng)宏觀調(diào)控，著眼于三農(nóng)問題，在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，通過采取國(guó)家補(bǔ)貼一定利息的方式，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加涉農(nóng)信貸投放量，拓寬資金來源，用于改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)等。

（五）建立健全監(jiān)管系統(tǒng)，將民間借貸納入金融監(jiān)管的范疇，及時(shí)掌握民間借貸的相關(guān)動(dòng)態(tài)信息，包括借貸利率、用途、額度、期限、還貸等各個(gè)方面，實(shí)施科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，加強(qiáng)監(jiān)督和管理。此外，政府應(yīng)努力打造農(nóng)村社會(huì)良好的信用環(huán)境，建立微型民營(yíng)企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)居民進(jìn)行思想道德教育，引導(dǎo)其在誠(chéng)信、守法的原則下參與民間借貸活動(dòng)。堅(jiān)持以誠(chéng)實(shí)守信為榮，以遵紀(jì)守法為榮，有借有還，再借不難，推動(dòng)民間借貸活動(dòng)和諧發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]秦浩然.對(duì)民間借貸的思考[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技.2010(1).