導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇對銀行發(fā)展的建議，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

［中圖分類號］F832.33［文獻標(biāo)識碼］A［文章編號］1009－5349（2011）10－0143－01

引言

為了解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，自2006年12月以來，中國銀監(jiān)會相繼出臺了一系列鼓勵政策，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的主力軍，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)西部地區(qū)“三農(nóng)”的過程中理應(yīng)發(fā)揮重要作用，本文提出了如下的調(diào)研結(jié)果及建議。

一、西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況、問題及原因

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)制約

2007年銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起金融機構(gòu)必須是法人金融機構(gòu)，資本充足率達到8%以上。由于農(nóng)業(yè)貸款單位貸款成本高、回報率低、風(fēng)險相對較高等原因，大型商業(yè)銀行對西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動力；本土的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社近年來加大擴張力度，資本充足率等各項指標(biāo)極少能達到《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求，也缺乏參股一家與自己競爭的村鎮(zhèn)銀行意愿。

（二）服務(wù)經(jīng)營定位不明確

目前已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)一部分都設(shè)在經(jīng)濟比較發(fā)達、金融服務(wù)并不貧乏的縣域和大城市郊區(qū)；相反，在最需要村鎮(zhèn)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，尤其是經(jīng)濟相對比較落后地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行很少。市場定位上，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都以所在縣域的企業(yè)客戶為主，很少主動下鄉(xiāng)，那些真正急需貸款的農(nóng)戶實際上很難獲得貸款?？蛻舻倪x擇上存在“放大放小、嫌貧愛富”的現(xiàn)象，逐利動機是導(dǎo)致“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的最主要原因。

（三）公信力與吸儲能力弱

村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽相對較弱，服務(wù)網(wǎng)點少業(yè)務(wù)辦理不方便，再加上民眾對村鎮(zhèn)銀行及相關(guān)政策缺乏了解，增長存款幾乎為零，多數(shù)人仍然愿意將錢存在國有銀行和農(nóng)信社。

（四）支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢

目前人民銀行還未允許村鎮(zhèn)銀行以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)，只能采取方式，多通過手工票據(jù)傳遞方式，在一定程度上影響了客戶的資金匯劃速度。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有加入央行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，也沒有加入銀聯(lián)，不能發(fā)行銀行卡，無法印制票據(jù)，不能實現(xiàn)銀行間的直接匯兌，致使其不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能。

（五）經(jīng)營缺乏政策支持

村鎮(zhèn)銀行得到的政策扶持不及農(nóng)信社。中西部信用社暫免征收所得稅，其他地區(qū)減半征收，營業(yè)稅3%；而多數(shù)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行所得稅25%，營業(yè)稅5%的稅率標(biāo)準(zhǔn)。與其他銀行機構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行往往筆數(shù)多、額度小、服務(wù)半徑大，服務(wù)成本偏高，進一步陷入高成本的經(jīng)營狀況。

二、促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議

（一）采取激勵有效、風(fēng)險可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施

一是財稅政策支持，村鎮(zhèn)銀行可比照農(nóng)信社享受免征所得稅和減免營業(yè)稅的優(yōu)惠政策；二是建立涉農(nóng)貸款補貼制度，鼓勵加大對“三農(nóng)”的投入，滿足農(nóng)村多層次金融需求。

（二）探索在西部地區(qū)開展利率市場化改革

允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)不同客戶對象靈活浮動利率，保證為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供信貸服務(wù)的整體可持續(xù)；實行差別存款準(zhǔn)備金政策，對村鎮(zhèn)銀行在場域內(nèi)吸收的存款，比照農(nóng)信社繳納存款準(zhǔn)備金；同時對村鎮(zhèn)銀行給予支農(nóng)再貸款支持，增強其支農(nóng)資金實力。

（三）放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人必須為銀行的限制條件

允許資本雄厚、財務(wù)狀況良好的資產(chǎn)管理公司、保險公司、證券公司等中外非銀行金融機構(gòu)作為發(fā)起人，真正吸引各類資本。

（四）完善支付平臺系統(tǒng)

核準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行的行名、行號，批準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行印刷支票，允許村鎮(zhèn)銀行參加同城票據(jù)清算和大、小額支付系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行開立對公結(jié)算賬戶，同意村鎮(zhèn)銀行其發(fā)起銀行的借記卡，暢通支付網(wǎng)絡(luò)，提高匯劃速度。

綜上所述，由于村鎮(zhèn)銀行處于初創(chuàng)階段，不可避免地面臨一些經(jīng)營運行和發(fā)展的問題，這些問題主要表現(xiàn)為發(fā)展的環(huán)境問題，涉及政府及有關(guān)政策。地方政府和金融政策制定部門應(yīng)加強對村鎮(zhèn)銀行的資金支持并綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策工具的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對農(nóng)戶的金融服務(wù)，同時推動和支持擔(dān)保機構(gòu)介入，加強對涉農(nóng)小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的擔(dān)保，因地制宜創(chuàng)新?lián)７绞?，最大限度地降低和分散村?zhèn)銀行的信貸風(fēng)險。

篇2

一、新巴塞爾協(xié)議與舊巴塞爾協(xié)議的由來

當(dāng)今社會，本國銀行跨境經(jīng)營業(yè)務(wù)早已得到了前所未有的迅速發(fā)展，外國銀行機構(gòu)在境內(nèi)也大量涌現(xiàn)，其所帶來得監(jiān)管困難已非任何一國能夠獨自解決，某一銀行的倒閉很可能引發(fā)“多米諾骨牌效應(yīng)”。由此，十國集團國家于1975年2月在巴塞爾成立了“銀行規(guī)則與監(jiān)管實踐委員會”，后更名為“巴塞爾銀行監(jiān)管委員會”。巴塞爾體制就是在巴塞爾委員會這二十多年來頒布的一系列有關(guān)銀行監(jiān)管的原則、規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)和建議的巴塞爾文件中確立形成的，它主要由1983年的《巴塞爾協(xié)定》、1988年《巴塞爾資本協(xié)議》、1997年《巴塞爾核心原則》及其系列文件組成。其中，監(jiān)管的核心內(nèi)容是對國際銀行的資本充足的有效監(jiān)管。最著名的當(dāng)屬1988年頒布的《統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)》(又稱“巴塞爾報告”或“巴塞爾資本協(xié)議”)。隨后，巴塞爾委員會又對“巴塞爾報告”作了諸多補充規(guī)定和修正。2001年6月25曰，巴塞爾委員會發(fā)表了經(jīng)過兩度修正的《新巴塞爾資本協(xié)議》第三個征求意見稿，決定將征求意見的截止日期推遲到2002年初，并于2004年底對《新巴塞爾資本協(xié)議》進行了定稿。從1975年9月第一個巴塞爾協(xié)議到1999年6月《新巴塞爾資本協(xié)議》(人稱“新巴塞爾協(xié)議”)第一個征求意見稿的出臺，再到2006年底新協(xié)議的正式實施，時間跨度長達30年。筆者在本文中以《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿(第一稿)為分水嶺，此前的所謂舊巴塞爾協(xié)議實際上包括1988年的《巴塞爾報告》及其后的補充規(guī)定和核心原則，而新巴塞爾協(xié)議則統(tǒng)指2001年6月截止的三個征求意見稿。

2006年底，中國金融業(yè)全面開放，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行將完全按照國際慣例運作，在服從國際“游戲規(guī)則”的前提下應(yīng)對國際化競爭。中國銀監(jiān)會在2007年下發(fā)的指導(dǎo)意見中就指出：對于大型商業(yè)銀行來說，實施新資本協(xié)議不僅有助于提高國際競爭力，符合長遠發(fā)展目標(biāo)，而且在技術(shù)上具備現(xiàn)實可行性，在經(jīng)濟上也符合成本效益的原則。

二、舊巴塞爾協(xié)議的核心內(nèi)容――《巴塞爾報告》

雖然在舊巴塞爾協(xié)議中，1997年頒布的《有效監(jiān)管銀行的核心原則》是巴塞爾委員會多年工作成果的匯集，它分別在7個方面系統(tǒng)闡述了有效銀行監(jiān)管必備的25項基本原則，但從根本上看，《核心原則》正是在《巴塞爾報告》的基礎(chǔ)上凝結(jié)、發(fā)展而來的?！栋腿麪枅蟾妗吩趨f(xié)議中的地位由此可見。《巴塞爾報告》首次對資本進行分類，并提出了“資本充足率”的概念，因此也有人將其稱之為資本充足率報告。

《巴塞爾報告》同時也反映出報告制定者監(jiān)管思想的根本轉(zhuǎn)變，它的特點主要體現(xiàn)在：首先是監(jiān)管視角從銀行體外轉(zhuǎn)向銀行體內(nèi)。其次，監(jiān)管重心從母國與東道國監(jiān)管責(zé)權(quán)的分配轉(zhuǎn)移。從資本標(biāo)準(zhǔn)及資產(chǎn)風(fēng)險兩個方面對銀行提出明確要求。再次，報告開始注重資本金監(jiān)管機制的建設(shè)。最后，報告規(guī)定了過渡期及各國當(dāng)局自由度的安排。 《巴塞爾報告》的推出意味著銀行資產(chǎn)負債管理時代向風(fēng)險管理時代過渡。此后圍繞銀行監(jiān)管產(chǎn)生的核心原則或補充規(guī)定等，都是在報告總體框架下對報告的補充和完善。

三、“三大支柱”確立新巴塞爾協(xié)議的精髓

1997年7月全面爆發(fā)的東南亞金融風(fēng)暴引發(fā)了巴塞爾委員會對金融風(fēng)險的全面而深入的思考。由此，誕生了1999年6月《新巴塞爾資本協(xié)議》(又稱“新巴塞爾協(xié)議”)。被譽為新巴塞爾協(xié)議的三大支柱的分別是：最低資本要求、監(jiān)督檢查原則、市場紀(jì)律規(guī)則。

支柱一：最低資本要求

從新協(xié)議的名稱《新巴塞爾資本協(xié)議》可以看出，巴塞爾委員會繼承了舊巴塞爾協(xié)議以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，資本占風(fēng)險總資產(chǎn)的比重仍然保持在8％，仍將資本金要求視為最重要的支柱。然而，新協(xié)議的資本要求已經(jīng)發(fā)生了極為重大的變化，將銀行所面臨的主要風(fēng)險從原先的信用風(fēng)險拓展到信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。這一變化表明，巴塞爾委員會已充分認識到隨著各國際銀行金融衍生工具的急劇增長，市場風(fēng)險和操作風(fēng)險已成為了僅次于信用風(fēng)險，威脅銀行發(fā)展甚至走向破產(chǎn)末路的“殺手”。新協(xié)議在銀行最低資本要求的公式中，分母由原來單純反映信用風(fēng)險的加權(quán)資本加上了反映市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的內(nèi)容，即信用風(fēng)險的加權(quán)資產(chǎn)與市場風(fēng)險和操作風(fēng)險所需資本的各12.5倍之和作為分母。

新協(xié)議規(guī)定的“最低資本要求”克服了舊協(xié)議存在的一些弊病。首先，OECD成員國的標(biāo)準(zhǔn)地位退居次要位置，將主要按外部信用評級的高低進行風(fēng)險權(quán)重的計量，即使要對資產(chǎn)進行風(fēng)險評定，也要求銀行依靠自身的風(fēng)險評估或是根據(jù)一些國際性評級機構(gòu)的評定結(jié)果而定。其次是增加了風(fēng)險級次，在原有四個風(fēng)險權(quán)重的基礎(chǔ)上，增加了風(fēng)險權(quán)重。最后，新協(xié)議所考慮的最低資本要求不僅取決于某一種資產(chǎn)單一風(fēng)險的特性，還考慮各種資產(chǎn)風(fēng)險的相互關(guān)系。銀行風(fēng)險若集中于單一借款者或與某一借款者高度相關(guān)的借款者，則其風(fēng)險變動極易擴大化。因此，新協(xié)議建議各銀行在采取內(nèi)部評級方法時要考慮到這一情況?？梢姡聟f(xié)議在細化銀行資產(chǎn)風(fēng)險的基礎(chǔ)上，更考慮了各風(fēng)險的相互作用給銀行資產(chǎn)穩(wěn)定性帶來的影響，這是舊協(xié)議中單一的信用風(fēng)險所無法比及的。

支柱二：監(jiān)督檢查原則

從新巴塞爾協(xié)議可以看出，巴塞爾委員會強化了各國金融監(jiān)管當(dāng)局的職責(zé)，提出了較為詳盡的配套措施。監(jiān)管當(dāng)局的具體監(jiān)管職責(zé)包括：

(1)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)督檢查的四大原則。原則一：銀行應(yīng)具備與其風(fēng)險狀況相適應(yīng)的評估總量資本的一整套程序，以及維持資本水平的戰(zhàn)略。原則二：監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)檢查和評價銀行內(nèi)部資本充足率的評估情況及其戰(zhàn)略，以及銀行監(jiān)測和確保滿足監(jiān)管資本比率的能力。若對最終結(jié)果不滿足，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。原則三：監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)希望銀行的資本高于最低監(jiān)管資本比率，并應(yīng)有能力要求銀行持有高于最低標(biāo)準(zhǔn)的資本。原則四：監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)爭取及早干預(yù)從而避免銀行的資本低于抵御風(fēng)險所需的最低水平，如果資本得不到保護或恢復(fù)，則需迅速采取補救措施。

(2)監(jiān)管當(dāng)局檢查各項最低標(biāo)準(zhǔn)的遵守情況。銀行要披露計算信用及操作風(fēng)險最低資本的內(nèi)部方法的特點。作為監(jiān)管當(dāng)局檢查內(nèi)容之一，監(jiān)管當(dāng)局必須確保上述條件自始至終得以滿足。委員會認為，對最低標(biāo)準(zhǔn)和資格條件的檢查是第二支柱

下監(jiān)管檢查的有機組成部分。

(3)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)督檢查的其它內(nèi)容包括監(jiān)督檢查的透明度以及對換銀行帳薄利率風(fēng)險的處理。

從銀行角度看，新協(xié)議明顯要求各銀行加快制度化進程。新協(xié)議特別要求，商業(yè)銀行除了按照新巴塞爾協(xié)議的規(guī)定行事之外，還必須向監(jiān)管當(dāng)局提交完備的資產(chǎn)分類制度安排、內(nèi)部風(fēng)險評估制度安排等，從而使得與新形勢相適應(yīng)的新方法得到有力的制度保證。對監(jiān)管方法，新協(xié)議仍然強調(diào)現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查二者并用的主張。

支柱三：市場紀(jì)律規(guī)則

在舊協(xié)議中，巴塞爾委員會更多采納的是銀行信息不宜公開的觀點。這些觀點大多認為：銀行業(yè)務(wù)具有與其他行業(yè)明顯不同的特殊性，無論是吸收存款還是發(fā)放貸款，都涉及到客戶的商業(yè)秘密。因為銀行作為一個高負債經(jīng)營的特殊行業(yè)，信息公開就會影響到銀行乃至整個銀行業(yè)的安全與穩(wěn)定。公眾也普遍對銀行懷有“不會破產(chǎn)”的概念，將銀行與國家機關(guān)相類似，對銀行資本營運狀況漠不關(guān)心，從而加大了道德風(fēng)險的發(fā)生。但新協(xié)議采取的“市場紀(jì)律規(guī)則”顯然摒棄了這些觀點，試圖以推進信息披露來確保市場對銀行的約束效果，從而將市場對銀行的有效監(jiān)督納入了巴塞爾體系中。巴塞爾委員會第一次提出“全面信息披露”的理念，認為不僅要披露風(fēng)險和資本充足狀況的信息，而且要披露風(fēng)險評估和管理過程、資本結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險與資本匹配狀況的信息。此外，委員會還對所披露信息的定性和定量要求也作了規(guī)定。核心信息和附加信息也要有區(qū)別的進行披露。同時，新協(xié)議對信息披露本身也要求監(jiān)管機構(gòu)加強監(jiān)管，并要求對銀行的信息披露體系進行評估。

由此可看出，新協(xié)議更傾向于將銀行作為公眾公司來看待，強調(diào)以市場的力量來約束銀行，認為市場是一股強大的推動銀行合理、有效配置資源并全面控制經(jīng)營風(fēng)險的外在力量，具有內(nèi)部改善經(jīng)營、外部加強監(jiān)管所無法替代的重要作用。作為公眾公司的銀行只有像其它公眾公司一樣建立了現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)、理順了委托關(guān)系、確立了內(nèi)部制衡和約束機制，才能真正建立風(fēng)險資產(chǎn)與資本的良性匹配關(guān)系，從而在接受市場約束的同時贏得市場。資本充足狀況和風(fēng)險控制能力及控制記錄良好的銀行能以更優(yōu)惠的價格和條件從市場上獲取資源，而風(fēng)險程度偏高的銀行則往往要支付更高的風(fēng)險溢價、提供額外的擔(dān)?；虿扇∑渌Ｈ胧?。同時，信息披露所構(gòu)成的社會公共輿論監(jiān)督也是有效監(jiān)管體系中重要的一環(huán)，有助于減少監(jiān)管中的道德風(fēng)險。

四、新巴塞爾協(xié)議的監(jiān)管特點

新協(xié)議考慮到了銀行業(yè)近年來的發(fā)展變革，特別是考慮到銀行混業(yè)經(jīng)營、資產(chǎn)證券化等新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品發(fā)展所產(chǎn)生的作用影響，具有一定的涵蓋性。新協(xié)議體現(xiàn)了以下幾個主要特點：

(一)加強了對混業(yè)經(jīng)營銀行的監(jiān)管，突破了對傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的“頸瓶”。新協(xié)議充分認識到眾多銀行混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實狀況，在產(chǎn)品方面，涵蓋了證券化資產(chǎn)和銀行持有證券的資本要求。

(二)提高了銀行的風(fēng)險敏感度。新巴塞爾協(xié)議在舊協(xié)議的基礎(chǔ)上，增加了對“市場風(fēng)險”和“操作風(fēng)險”的監(jiān)管和風(fēng)險權(quán)重的級次。通過對這兩者的評估，可在一定程度上增強銀行的抗風(fēng)險能力，提高風(fēng)險預(yù)警的敏銳性。

(三)制定了更靈活和動態(tài)化的監(jiān)管規(guī)則。巴塞爾委員會在新協(xié)議修改稿中更主張有條件的大銀行提升自己的風(fēng)險評估水平，打造更精細的風(fēng)險評估體系，并創(chuàng)造性地提出了一整套精致的基于內(nèi)部信用評級的資本金計算方法。新協(xié)議允許銀行實行的內(nèi)部評級方法，使新的監(jiān)管規(guī)則程顯出一定的靈活性。而在市場風(fēng)險評估方面，新協(xié)議引入了市場定價的概念(marked―to―market)，使確立資本標(biāo)準(zhǔn)具有動態(tài)化的意義。

(四)重視定性和定量的結(jié)合，定量方面的要求更加精細化。新協(xié)議以三大支柱構(gòu)建新的政策架構(gòu)，并強調(diào)三大支柱的協(xié)調(diào)發(fā)展的必要性，本身是定量(資本計算)和定性(對監(jiān)管過程、銀行管理體制的要求和利用市場約束規(guī)則)方面的結(jié)合。新規(guī)則對信息披露也同時強調(diào)定量和定性的要求。

(五)銀行運營狀況更透明化。新協(xié)議將“市場約束規(guī)則”作為銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的一項重要內(nèi)容，實質(zhì)是將銀行更真實地展露在市場中，受市場約束、監(jiān)督、激勵。信息披露的要求有利于打開銀行內(nèi)部的“黑匣子”，使銀行資本運作趨向公開、透明。

篇3

強化手機銀行業(yè)務(wù)管理

一是進一步明確參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行機構(gòu)應(yīng)制訂有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理措施。移動通信運營商應(yīng)為手機銀行業(yè)務(wù)提供可靠、穩(wěn)定、及時的移動通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。

二是進一步明確具體業(yè)務(wù)的交易規(guī)則。要規(guī)范手機銀行業(yè)務(wù)開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機銀行業(yè)務(wù)時，必須將賬號與手機號碼進行綁定。要明確規(guī)定手機銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。

三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強手機銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管合作。對不同規(guī)模和管理水平的銀行機構(gòu)、不同類型的業(yè)務(wù)實施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機構(gòu)與移動通信運營商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等方面合作要求。

強化手機銀行的安全保障

一是嚴(yán)格銀行機構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機構(gòu)應(yīng)按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機銀行業(yè)務(wù)全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機銀行業(yè)務(wù)建立分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、報告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對手機銀行業(yè)務(wù)的安全性風(fēng)險、業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等進行持續(xù)的監(jiān)測和評估，定期對本機構(gòu)業(yè)務(wù)開展、系統(tǒng)運營、風(fēng)險管理等情況進行總結(jié)，進一步完善相關(guān)措施。

二是增強手機銀行業(yè)務(wù)技術(shù)安全性。銀行機構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識別、動態(tài)口令等方式，對訪問系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶進行身份識別，確保業(yè)務(wù)指令是賬戶所有人真實意圖的體現(xiàn)。要在手機用戶端安裝相應(yīng)的安全控制軟件，實現(xiàn)儲存在手機上的重要賬戶信息和交易信息的自動加密功能，減少因手機丟失而產(chǎn)生的信息泄露風(fēng)險。移動通信運營商應(yīng)通過技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡(luò)的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾?。要加強手機銀行業(yè)務(wù)注銷環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理，確保賬號注銷與業(yè)務(wù)功能關(guān)閉同步進行。

三是加強手機銀行應(yīng)急管理。要建立完善的應(yīng)急管理機制，制訂突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應(yīng)急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監(jiān)等部門之間要加強溝通協(xié)調(diào)，及時組織突發(fā)事件會商和情況通報，指導(dǎo)銀行機構(gòu)應(yīng)急管理工作。銀行機構(gòu)應(yīng)建立數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)備份中心，進行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。銀行機構(gòu)還應(yīng)定期組織對應(yīng)急預(yù)案的演練和評價，強化應(yīng)急處置知識和技能培訓(xùn)，增強應(yīng)對突發(fā)事件的危機意識和處置能力。

統(tǒng)一手機銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

一是實行受理終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)通用。統(tǒng)一手機銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機銀行支付功能受理終端的射頻標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行應(yīng)會同有關(guān)部門盡快制訂和手機支付受理終端的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)，提高社會資源利用效率。支付清算組織、移動通信運營商和銀行機構(gòu)等各相關(guān)參與方應(yīng)加強合作，共建共享受理環(huán)境，實現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供便利的支付服務(wù)。

二是實行支付終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)普及。針對我國手機型號、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復(fù)雜的基本國情，人民銀行應(yīng)聯(lián)合工信等部門制訂手機的電子支付標(biāo)準(zhǔn)，增強手機支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲、傳輸和安全等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)手機廠商將具備支付功能作為今后手機的標(biāo)準(zhǔn)配置，通過手機的自然更換，實現(xiàn)手機銀行支付業(yè)務(wù)的普及應(yīng)用。

加大業(yè)務(wù)推廣力度

一是強化手機技術(shù)創(chuàng)新。目前，智能手機已經(jīng)普及，蘋果和安卓系統(tǒng)成為主流。在這一技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務(wù)植入手機，成為用戶手機中的一種應(yīng)用模塊，是各大手機銀行爭相搶奪的市場。但是，用戶或許需要下載多個不同銀行機構(gòu)的手機銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。因此，銀行機構(gòu)、手機設(shè)備廠商要加強研發(fā)，創(chuàng)新出能夠集大成的包含所有需要的手機銀行客戶端，方便用戶使用。

篇4

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。

1　我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2　我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢

2、1　注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內(nèi)使各項指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

2、2　金融機構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機構(gòu)布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。

3　促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：

3、1　合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊資本可以增強防范風(fēng)險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達到控制風(fēng)險的目的。

篇5

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”推進策略

新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展挑戰(zhàn)及對策思考

同業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的初步研究和思考

對推進企業(yè)E-Learning建設(shè)和發(fā)展的思考

產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展特點與金融機遇研究

對金融支持商貿(mào)市場發(fā)展的幾點思考

關(guān)于深化對公業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的幾點思考

農(nóng)村金融改革中的公平理念與創(chuàng)新思路

利率市場化對大型商業(yè)銀行的影響及對策建議

法人信貸客戶財務(wù)報表真實性審計方法探討

湖北農(nóng)行跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究

商業(yè)銀行與P2P網(wǎng)貸平臺合作研究

農(nóng)業(yè)銀行大客戶業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與思考

PPP:商業(yè)銀行的機遇、挑戰(zhàn)和應(yīng)對策略

論“”角度下銀行網(wǎng)點的個性發(fā)展

當(dāng)前形勢下城區(qū)行儲蓄存款業(yè)務(wù)發(fā)展對策分析

關(guān)于構(gòu)建民生金融品牌的幾點思考

博弈論視角下的不良資產(chǎn)處置談判議價模型初探

經(jīng)濟資本管理與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展

投資銀行業(yè)務(wù)收入的幾點思考

資本結(jié)構(gòu)影響銀行效率嗎?一個研究綜述

關(guān)于以“五個法治”推進法治農(nóng)行建設(shè)的思考

對提升農(nóng)行縣域市場競爭力的思考

淺談如何通過“擴戶提質(zhì)”來提升縣域支行競爭力

農(nóng)行縣域支行競爭力提升的策略探討

欠發(fā)達地區(qū)普惠金融的現(xiàn)狀與推進對策

當(dāng)前形勢下推進縣域信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向與措施

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下自助銀行的角色定位及發(fā)展建議

淺析當(dāng)前個人貸款風(fēng)險管理的難點與對策

理財業(yè)務(wù)的信用中介職能分析及對策

委托資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的難點與對策

農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)淺析

規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢與農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)策略探討

基于農(nóng)村市場的農(nóng)行金融IC卡業(yè)務(wù)推廣研究

從電子商務(wù)營銷實踐思考農(nóng)行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展

銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域金融消費者權(quán)益保護問題研究

基于QFII持股的中國上市銀行績效研究

對黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的幾點思考

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”模式下的農(nóng)村金融新機遇

我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險及對策研究

淺析商業(yè)銀行在新常態(tài)下如何面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

從市場營銷角度破解信用卡生命周期管理難題

信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展及對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的建議

關(guān)于提升網(wǎng)點對公營銷服務(wù)能力的若干思考

農(nóng)業(yè)銀行移動電子商務(wù)發(fā)展研究——以北京分行為例

篇6

這種新模式建立的前提是須在當(dāng)?shù)攸h委、政府的組織領(lǐng)導(dǎo)下,形成一個由銀行負責(zé)貸款資金供應(yīng),區(qū)縣擔(dān)保公司負責(zé)貸款擔(dān)保,當(dāng)?shù)卣針I(yè)發(fā)展補貼基金或者給予適當(dāng)資金扶持,保險公司負責(zé)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險賠償,“農(nóng)村大戶經(jīng)濟”農(nóng)民負責(zé)規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營,政府部門負責(zé)協(xié)調(diào)服務(wù),農(nóng)業(yè)技術(shù)部門負責(zé)技術(shù)指導(dǎo),當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品銷售商家負責(zé)提供農(nóng)副產(chǎn)品銷售市場,集產(chǎn)供銷等多個環(huán)節(jié)為一體、配套成龍的產(chǎn)業(yè)鏈條和現(xiàn)代化市場農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的新型經(jīng)濟發(fā)展組織。

“銀保農(nóng)合作新模式”的主要特點

一是對象及范圍不同。一般意義上的銀保合作是銀行幫助保險公司保險業(yè)務(wù),保險公司按照合作協(xié)議支付銀行保險費用。而新模式不是簡單的銀行與保險部門之間的合作,而是涉及到銀行、保險、農(nóng)戶、政府、農(nóng)業(yè)技術(shù)部門和當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品銷售商等多個方面的合作,涉及面廣、范圍大、對象多。二是地域不同。目前銀保合作一般都在城市,而新模式的合作地域主要是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村,同時涉及城市、城郊、城郊結(jié)合部。三是內(nèi)容不同。目前的銀保合作大部分是業(yè)務(wù),而新模式的合作內(nèi)容主要是涉及“農(nóng)村大戶經(jīng)濟”的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險損失補償賠償和貸款擔(dān)保問題,以確保銀行貸款資金安全,農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營有可靠保障,風(fēng)險可控。四是形式不同。新模式的合作形式主要表現(xiàn)為一方與多方合作、多方與多方合作,交叉合作,既相互聯(lián)系,又相互支持,也相互制約,機制較為健全。

“銀保農(nóng)合作新模式”的做法

篇7

一、導(dǎo)論

可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠發(fā)展不僅與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟、生活利益息息相關(guān)，也肩負著推動我國宏觀農(nóng)村金融體系改革和進步的重要任務(wù)。第一，為農(nóng)村金融體系的發(fā)展添加新鮮元素，標(biāo)志著我國農(nóng)村金融改革進入新階段。第二，有利于農(nóng)村金融市場良性競爭，將農(nóng)村金融體系往多元化市場化方向發(fā)展。第三，有利于深化農(nóng)村金融改革，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。第四，有利于實現(xiàn)社會和諧，維護農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

二、江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析

（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展相關(guān)理論基礎(chǔ)

1.村鎮(zhèn)銀行概述

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機構(gòu)為當(dāng)?shù)鼐用窕騿挝黄髽I(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓攧?wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行屬于銀行分支的范疇，是一級法人金融機構(gòu)，但是與普通商業(yè)銀行又存在顯著差異。

2.可持續(xù)發(fā)展相關(guān)概念

可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)含義是指注重經(jīng)濟、社會、政治、文化和生態(tài)多方面相互協(xié)調(diào)發(fā)展，創(chuàng)造整個社會共同和諧發(fā)展的狀態(tài)。

本文所研究的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展是指在滿足自身發(fā)展和進步的需求的基礎(chǔ)上，注重規(guī)劃城鎮(zhèn)銀行長遠發(fā)展的可實行計劃。因此，一方面村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠發(fā)展與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟、生活利益息息相關(guān)；另一方面也與我國整體宏觀行政決策、經(jīng)濟生活、社會和諧密切相關(guān)。

3.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)理論

金融深化理論是指緊密聯(lián)系當(dāng)下經(jīng)濟形勢，制定出改革銀行機構(gòu)的相關(guān)對策建議，涵蓋適當(dāng)提高儲蓄率，適度放權(quán)銀行制度管制，統(tǒng)一國內(nèi)金融機構(gòu)運行法律法規(guī)，抵制惡性通貨膨脹，深入推進農(nóng)村金融改革。金融共生模式認為銀行機構(gòu)與客戶之間存在千絲萬縷的聯(lián)系，這種聯(lián)系體現(xiàn)了兩者相互作用和結(jié)合的方式和強度。金融共生體系的因素包含社會、政治、經(jīng)濟、文化和生態(tài)等多領(lǐng)域，是共生單元之間信息的流通渠道，也是其能量傳遞介質(zhì)。

（二）江蘇省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.設(shè)立情況

從設(shè)立時間來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立準(zhǔn)備比較充分，遵循“先試點再開設(shè)”的傳統(tǒng)建立觀念。在試點營業(yè)一年多后，觀察發(fā)展情況實效后，在積累運營經(jīng)驗和理念的基礎(chǔ)上，2010年后江蘇省村鎮(zhèn)銀行建立逐漸擴大。從設(shè)立地點來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立比較集中。從設(shè)立主體來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立者地方法人金融機構(gòu)。其中包括一般商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式呈現(xiàn)多元化。

2.盈利情況

江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況總體比較樂觀。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達約400000萬元，比年初增加約80000萬元，相比2011年同期增長29.54%。其中江蘇張家港華信村鎮(zhèn)銀行的表現(xiàn)十分不錯，僅營業(yè)不到一年就實現(xiàn)突破負資產(chǎn)實現(xiàn)盈利。這種良好前景表明小規(guī)模的農(nóng)村金融機構(gòu)只要嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營，也能取得可觀的盈利。另外。江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況還包括風(fēng)險控制好于預(yù)期，資產(chǎn)質(zhì)量較高。

3.人員配備

村鎮(zhèn)銀行一般是村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機構(gòu)為當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民或單位企業(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓攧?wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機構(gòu)。其設(shè)立性質(zhì)決定了其職工選拔渠道復(fù)雜，人員冗雜難于層層篩選，易導(dǎo)致真正優(yōu)秀的金融人才反而無法成功競聘。

（三）江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

1.股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

江蘇省村鎮(zhèn)銀行存在股份結(jié)構(gòu)不合理的缺陷，而規(guī)范和建立健全股份結(jié)構(gòu)制度在農(nóng)村金融中存在重大意義。規(guī)范控股便于集中管理銀行各類優(yōu)秀金融人才，提高業(yè)務(wù)運營的效率，使村鎮(zhèn)銀行整體向良好的發(fā)展前景前進。但是在江蘇省村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)階段實際經(jīng)營過程中，為保障主發(fā)起銀行便于金融機構(gòu)對風(fēng)險管理實行掌握權(quán)，主發(fā)起銀行由以前的相對控股制度轉(zhuǎn)變?yōu)槌潭燃哟蟮慕^對控股。絕對控股具有方便可操作的優(yōu)點，同時也存在一下諸多缺點。第一，制約了民間資本的融資參與，在一定程度上降低了民間資本投身農(nóng)村機構(gòu)的熱情。第二，絕對控股使村鎮(zhèn)銀行在管理人員、經(jīng)營體制和業(yè)務(wù)處理等多方面無法自主決策。第三，一定程度上降低了資金充足率等相關(guān)銀行指數(shù)，隨之而來的資產(chǎn)質(zhì)量也會下降。第四，絕對控股不利于建立健全科學(xué)的法人治理體系。

2.盈利水平較低

雖然江蘇省村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展?fàn)顩r良好，絕大部分村鎮(zhèn)銀行都進入都運營至盈利，但現(xiàn)階段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江蘇省各村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤3500萬元，平均凈利潤200余萬元。試點成立的七家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營已趨成熟，盈利較為穩(wěn)定，凈利潤總額3200萬元，平均凈利潤額為650萬元。從盈利水平的分布來看，凈利潤在100萬元以下的占絕大多數(shù)，占比50%，萬元以下的占比80%，而凈利潤超過500萬元的只有兩家，占比20%。造成江蘇省村鎮(zhèn)銀行低盈利水平的原因有以下幾點，包括經(jīng)營成本較高，營業(yè)覆蓋面小，業(yè)務(wù)范圍狹窄，吸收存款困難。

3.經(jīng)營風(fēng)險較大

經(jīng)營風(fēng)險大是江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究中出現(xiàn)另一個問題。存貸比是衡量金融風(fēng)險并進行管控的一個重要參數(shù)，為了對金融市場的風(fēng)險進行管理，存貸比應(yīng)維持在一定范圍內(nèi)，這意味著銀行需要一定金額的庫存現(xiàn)金進行日常管理和運作周轉(zhuǎn)，若庫存現(xiàn)金不夠，就會形成惡性支付危機。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行平均存貸比例44%，沒有超過60%監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但各村鎮(zhèn)銀行存貸比之間的差距較大。這與農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有低利性、信用貸款可控性差，信息嚴(yán)重不對稱等因素都有關(guān)，因此存貸比的可行性在一定程度上大打折扣。

三、江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）ST戰(zhàn)略：明晰市場銀行定位

ST戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的進攻型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織利用明晰市場中的銀行定位去應(yīng)對和化解外部環(huán)境中的威脅和不利變化，具體建議如下文所述。

我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的首要對策建議是明晰市場銀行定位，這是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和發(fā)展空間。對村鎮(zhèn)銀行進行準(zhǔn)備的市場定位具體是指，明確自身在競爭激勵的金融市場上所處的位置，根據(jù)客戶的金融需求，制定符合實際需求的金融服務(wù)。同時把市場宏觀需求進行規(guī)范化和系統(tǒng)化的劃分，明確自身所要加強服務(wù)的特定領(lǐng)域。著重打造符合自身定位的金融業(yè)務(wù)，并做大做強，創(chuàng)造屬于自身金融機構(gòu)定位的企業(yè)品牌效應(yīng)，營造企業(yè)內(nèi)部文化，提高工作效率和財務(wù)收益，在變化迅速的金融市場上立于不敗之地。精準(zhǔn)的市場定位主要包括以下三點，第一，目標(biāo)定位為著力解決“三農(nóng)”問題；客戶定位為廣大金融需求迫切的城鎮(zhèn)群眾；產(chǎn)權(quán)定位為適度集中，在相對控股和絕對控股之間把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份壟斷現(xiàn)象。

（二）SO戰(zhàn)略：提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理水平

SO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的增長型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢與機會組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平去贏得外部環(huán)境中的多種發(fā)展機會，具體建議如下文所述。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第二個對策建議是提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理水平。村鎮(zhèn)銀行要想取得長遠的進步和發(fā)展就必須提高經(jīng)營管理水平，引入先進科學(xué)的管理制度和理念，提高管理效率，加強創(chuàng)新研發(fā)，提高機構(gòu)核心競爭力。首先，機構(gòu)必須大力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)營理念，創(chuàng)新是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新經(jīng)營模式有利于快捷高效地處理銀行日常業(yè)務(wù)和善后服務(wù)，擺脫僵化老化的傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來的低效率的工作狀態(tài)。其次，村鎮(zhèn)銀行必須加大對外宣傳力度，品牌效益是企業(yè)的無形資產(chǎn)，可以為企業(yè)帶來意想不到的經(jīng)濟收益。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該借助多種宣傳平臺，強化日常宣傳。再者，提高人員素質(zhì)，現(xiàn)階段專業(yè)金融人才稀缺，因此提高村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)技能迫在眉睫。提高人員素質(zhì)有利于快捷高效地處理日常業(yè)務(wù)，提高群眾滿意度，促進機構(gòu)良性循環(huán)。

（三）WO戰(zhàn)略：加大政策扶持體系建設(shè)

WO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，是機會和劣勢組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在創(chuàng)造條件，加大政策扶持體系建設(shè)，具體建議如下文所述。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第三個對策建議是加大政策扶持體系的建設(shè)，良好高效的政策扶持體系有利于加快村鎮(zhèn)銀行更好更快地進步和發(fā)展。政策扶持體系是多元化的，來源于多個領(lǐng)域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民間財政集團的友善扶持。從內(nèi)容方面又劃分為財政扶持和貨幣扶持。首先，中央政府必須加大行政決策方面對村鎮(zhèn)銀行的幫扶力度，包括免收無關(guān)稅費，或給予財政方面的補貼。適當(dāng)給予村鎮(zhèn)銀行相關(guān)補貼，財務(wù)問題上采取一定傾斜政策，普通政策上對村鎮(zhèn)銀行給予更多的重視和關(guān)注，密切關(guān)注其發(fā)展動向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H發(fā)展?fàn)顩r，遵循積極解決“三農(nóng)”問題的原則，出臺頒布更多具體措施，如稅收減免，提高利率，吸引更多投資者在江蘇省村鎮(zhèn)銀行進行融資等各項業(yè)務(wù)。

（四）WT戰(zhàn)略：加大監(jiān)管體系建設(shè)

WT戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的防御型戰(zhàn)略，是劣勢和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在減少縣域村鎮(zhèn)銀行的劣勢條件，回避外部威脅，具體建議如下文所述。

江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議還應(yīng)包括建立健全監(jiān)管體系。一個科學(xué)合理運行良好的監(jiān)管體系對于維護金融機構(gòu)的健康發(fā)展至關(guān)重要，因此從長遠發(fā)展眼光看，為推動農(nóng)村金融改革的深入，促進村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展，建立健全完善的監(jiān)管體系十分有必要。首先，應(yīng)該在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督力度。我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系存在諸多缺陷，銀行監(jiān)管部門需要根據(jù)實際情況對癥下藥。引入市場監(jiān)管，提高監(jiān)管的效率和加強監(jiān)管的效果，加強審慎監(jiān)管，嚴(yán)格督查相關(guān)銀行指標(biāo)的落實到位，合理配置監(jiān)管人員，堅決杜絕人員冗雜和人員工作過度勞累的兩類極端現(xiàn)象。

四、結(jié)束語

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟體系的核心，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破，標(biāo)志著我國農(nóng)村金融改革進入新階段。建立健可持續(xù)發(fā)展全村鎮(zhèn)銀行體系很好地迎合了城鎮(zhèn)居民日益增長的經(jīng)濟需求，擴大了城鎮(zhèn)現(xiàn)有不規(guī)范的經(jīng)濟機構(gòu)體系，在一定程度上實現(xiàn)了對農(nóng)村金融的傾斜，符合我國極力解決“三農(nóng)”問題的政策。一方面，可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠發(fā)展與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟、生活利益息息相關(guān)；另一方面，村鎮(zhèn)銀行肩負著推動我國宏觀農(nóng)村金融體系改革和進步的重要任務(wù)，因此也與我國整體宏觀行政決策、經(jīng)濟生活、社會和諧密切相關(guān)。江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的研究成果，對于完善村鎮(zhèn)銀行、實現(xiàn)健康有序發(fā)展具有積極的實踐意義。

參考文獻：

[1]李建華.約束與深化：我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)研究[J].中州學(xué)刊，2012，（3）：36.

篇8

2．中間業(yè)務(wù)的范圍狹窄，制約了發(fā)展。目前，商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)大都是銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等，各商業(yè)銀行都沒有充分利用自身的優(yōu)勢，開展諸如充當(dāng)客戶的財務(wù)和投資顧問，為企業(yè)的并購、資產(chǎn)重組提供項目融資等高層次的服務(wù)。

3．市場環(huán)境差。一方面，許多社會客戶對銀行服務(wù)提出了諸多不合理要求，瓜分了銀行利潤；另一方面，許多居民對銀行的新服務(wù)、新產(chǎn)品缺乏熱情，存在嚴(yán)重的“時滯”或“排斥”現(xiàn)象。

4．商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)缺少法律保護。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新往往潛伏著一定的風(fēng)險，如果不進行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，不將監(jiān)管的關(guān)口“前移”，各商業(yè)銀行將不可避免地出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險。

針對調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的這些問題，我們提出如下一些建議。

一、加強領(lǐng)導(dǎo)、更新觀念、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。中國人民銀行要加強對中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和管理，建議中國人民銀行對中間業(yè)務(wù)進行分類管理，制定不同的管理辦法，促進商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)把經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)到存貸款和中間業(yè)務(wù)三大主業(yè)并重上來，建議各商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營指標(biāo)納入各行的考核指標(biāo)，并同年終考核捆綁起來，從根本上保證中間業(yè)務(wù)的開展。

篇9

2005年，興業(yè)銀行創(chuàng)造性地引入國際金融公司（IFC)損失分擔(dān)機制，首推能效項目融資，試水綠色金融，之后在綠色金融這一領(lǐng)域愈走愈遠，道路越走越寬。2007年國內(nèi)首家提供碳金融綜合服務(wù)，2008年國內(nèi)首家承諾采納赤道原則，成為中國首家“赤道銀行”，2009年成立國內(nèi)唯一一家可持續(xù)金融專營機構(gòu)――可持續(xù)金融中心，2010年陸續(xù)推出碳資產(chǎn)質(zhì)押授信、排污權(quán)抵押授信、低碳信用卡等創(chuàng)新金融產(chǎn)品，2011年推動國內(nèi)首筆自愿適用赤道原則項目成功落地。經(jīng)過近七年努力，興業(yè)銀行已逐漸成為可持續(xù)金融理念的倡導(dǎo)者、綠色金融業(yè)務(wù)的先行者，開啟了具有興業(yè)特色的“綠色銀行”發(fā)展之路。

2005年，興業(yè)銀行創(chuàng)造性地引入國際金融公司（IFC)損失分擔(dān)機制，首推能效項目融資，試水綠色金融，之后在綠色金融這一領(lǐng)域愈走愈遠，道路越走越寬。2007年國內(nèi)首家提供碳金融綜合服務(wù)，2008年國內(nèi)首家承諾采納赤道原則，成為中國首家“赤道銀行”，2009年成立國內(nèi)唯一一家可持續(xù)金融專營機構(gòu)――可持續(xù)金融中心，2010年陸續(xù)推出碳資產(chǎn)質(zhì)押授信、排污權(quán)抵押授信、低碳信用卡等創(chuàng)新金融產(chǎn)品，2011年推動國內(nèi)首筆自愿適用赤道原則項目成功落地。經(jīng)過近七年努力，興業(yè)銀行已逐漸成為可持續(xù)金融理念的倡導(dǎo)者、綠色金融業(yè)務(wù)的先行者，開啟了具有興業(yè)特色的“綠色銀行”發(fā)展之路。

綠色金融蘊育發(fā)展機遇

綠色金融蘊育發(fā)展機遇

近年來，環(huán)境問題日益突出，關(guān)注氣候變化、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展越來越成為國際共同關(guān)注的焦點，發(fā)展低碳經(jīng)濟、綠色經(jīng)濟成為可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

近年來，環(huán)境問題日益突出，關(guān)注氣候變化、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展越來越成為國際共同關(guān)注的焦點，發(fā)展低碳經(jīng)濟、綠色經(jīng)濟成為可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

從世界經(jīng)濟的發(fā)展趨勢來看，金融危機過后，綠色經(jīng)濟與應(yīng)對氣候變化、能源安全、環(huán)境保護、社會發(fā)展等息息相關(guān)，涉及的產(chǎn)業(yè)多、關(guān)聯(lián)度大，越來越成為引領(lǐng)世界下一輪的經(jīng)濟增長的新引擎。從國內(nèi)發(fā)展形勢來看，2006年，我國“十一五”規(guī)劃提出單位GDP能耗降低20%、主要污染物排放總量減少10%的約束性指標(biāo)；2009年，我國提出到2020年單位GDP二氧化碳排放強度比2005年下降40%～45%的行動目標(biāo)；2011年，我國“十二五”規(guī)劃明確堅持把建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的重要著力點，深入貫徹節(jié)約資源和保護環(huán)境的基本國策，節(jié)約能源、降低溫室氣體排放強度、發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟、推廣低碳技術(shù)、積極應(yīng)對全球氣候變化、促進經(jīng)濟社會發(fā)展與人口資源環(huán)境相協(xié)調(diào)，走可持續(xù)發(fā)展之路。 融危機過后，綠色經(jīng)濟與應(yīng)對氣候變化、能源安全、環(huán)境保護、社會發(fā)展等息息相關(guān)，涉及的產(chǎn)業(yè)多、關(guān)聯(lián)度大，越來越成為引領(lǐng)世界下一輪的經(jīng)濟增長的新引擎。從國內(nèi)發(fā)展形勢來看，2006年，我國“十一五”規(guī)劃提出單位GDP能耗降低20%、主要污染物排放總量減少10%的約束性指標(biāo)；2009年，我國提出到2020年單位GDP二氧化碳排放強度比2005年下降40%～45%的行動目標(biāo)；2011年，我國“十二五”規(guī)劃明確堅持把建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的重要著力點，深入貫徹節(jié)約資源和保護環(huán)境的基本國策，節(jié)約能源、降低溫室氣體排放強度、發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟、推廣低碳技術(shù)、積極應(yīng)對全球氣候變化、促進經(jīng)濟社會發(fā)展與人口資源環(huán)境相協(xié)調(diào)，走可持續(xù)發(fā)展之路。

可持續(xù)發(fā)展在經(jīng)濟層面集中體現(xiàn)為綠色經(jīng)濟，綠色經(jīng)濟是低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟和生態(tài)經(jīng)濟三者的融合，而綠色經(jīng)濟決定綠色金融，綠色金融必將服務(wù)于綠色經(jīng)濟的發(fā)展，并對綠色經(jīng)濟的發(fā)展起到推動作用。

可持續(xù)發(fā)展在經(jīng)濟層面集中體現(xiàn)為綠色經(jīng)濟，綠色經(jīng)濟是低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟和生態(tài)經(jīng)濟三者的融合，而綠色經(jīng)濟決定綠色金融，綠色金融必將服務(wù)于綠色經(jīng)濟的發(fā)展，并對綠色經(jīng)濟的發(fā)展起到推動作用。

在國際、國內(nèi)綠色經(jīng)濟的快速發(fā)展中，綠色金融迎來了重大的發(fā)展機遇。在銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重的今天，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)行業(yè)的競爭異常激烈。綠色金融對于銀行而言，既可以開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、實現(xiàn)新的業(yè)務(wù)增長，又是以商業(yè)化的形式來履行社會責(zé)任的最佳結(jié)合，是商業(yè)銀行形成自身經(jīng)營特色和品牌，實行差異化競爭策略以及實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要契機。因此，作為金融行業(yè)中非常重要角色的商業(yè)銀行，敏銳地抓住綠色經(jīng)濟發(fā)展帶來的綠色金融發(fā)展機遇具有重要的戰(zhàn)略意義。

在國際、國內(nèi)綠色經(jīng)濟的快速發(fā)展中，綠色金融迎來了重大的發(fā)展機遇。在銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重的今天，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)行業(yè)的競爭異常激烈。綠色金融對于銀行而言，既可以開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、實現(xiàn)新的業(yè)務(wù)增長，又是以商業(yè)化的形式來履行社會責(zé)任的最佳結(jié)合，是商業(yè)銀行形成自身經(jīng)營特色和品牌，實行差異化競爭策略以及實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要契機。因此，作為金融行業(yè)中非常重要角色的商業(yè)銀行，敏銳地抓住綠色經(jīng)濟發(fā)展帶來的綠色金融發(fā)展機遇具有重要的戰(zhàn)略意義。

興業(yè)銀行順應(yīng)綠色經(jīng)濟的發(fā)展潮流，緊緊把握綠色經(jīng)濟、綠色金融的發(fā)展趨勢與機遇，建立可持續(xù)金融發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)造性地提出了“寓義于利”的社會責(zé)任觀，通過提供卓越的綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)支持社會、經(jīng)濟、環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展，將發(fā)展綠色金融、履行社會責(zé)任與銀行的可持續(xù)發(fā)展相融合，確立了興業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的公司理念：貫徹科學(xué)發(fā)展觀，深化對銀行社會責(zé)任與自身可持續(xù)發(fā)展間關(guān)系的認識，積極探索以多種方式推動銀行踐行社會責(zé)任，構(gòu)建人與自然、環(huán)境、社會和諧共處的良好關(guān)系。由此，發(fā)展綠色金融，打造“綠色銀行”，成為興業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇。

興業(yè)銀行順應(yīng)綠色經(jīng)濟的發(fā)展潮流，緊緊把握綠色經(jīng)濟、綠色金融的發(fā)展趨勢與機遇，建立可持續(xù)金融發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)造性地提出了“寓義于利”的社會責(zé)任觀，通過提供卓越的綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)支持社會、經(jīng)濟、環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展，將發(fā)展綠色金融、履行社會責(zé)任與銀行的可持續(xù)發(fā)展相融合，確立了興業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的公司理念：貫徹科學(xué)發(fā)展觀，深化對銀行社會責(zé)任與自身可持續(xù)發(fā)展間關(guān)系的認識，積極探索以多種方式推動銀行踐行社會責(zé)任，構(gòu)建人與自然、環(huán)境、社會和諧共處的良好關(guān)系。由此，發(fā)展綠色金融，打造“綠色銀行”，成為興業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇。

興業(yè)銀行的綠色金融發(fā)展之路

興業(yè)銀行的綠色金融發(fā)展之路

在綠色金融的發(fā)展中，興業(yè)銀行一方面重新審視市場和客戶，主動調(diào)整目標(biāo)客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力支持能夠順應(yīng)低碳經(jīng)濟和循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展的行業(yè)和項目，支持有可持續(xù)發(fā)展意識、商業(yè)經(jīng)營同履行社會責(zé)任相結(jié)合的負責(zé)任的企業(yè)客戶；另一方面，深入研究綠色經(jīng)濟中的低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟和生態(tài)經(jīng)濟領(lǐng)域，通過不斷創(chuàng)新提供綠色金融專業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)。在綠色金融戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，興業(yè)銀行通過不斷的探索和實踐，建立并不斷完善的綠色金融制度和體系，全方位打造“綠色銀行”。

在綠色金融的發(fā)展中，興業(yè)銀行一方面重新審視市場和客戶，主動調(diào)整目標(biāo)客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力支持能夠順應(yīng)低碳經(jīng)濟和循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展的行業(yè)和項目，支持有可持續(xù)發(fā)展意識、商業(yè)經(jīng)營同履行社會責(zé)任相結(jié)合的負責(zé)任的企業(yè)客戶；另一方面，深入研究綠色經(jīng)濟中的低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟和生態(tài)經(jīng)濟領(lǐng)域，通過不斷創(chuàng)新提供綠色金融專業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)。在綠色金融戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，興業(yè)銀行通過不斷的探索和實踐，建立并不斷完善的綠色金融制度和體系，全方位打造“綠色銀行”。

以國際先進的綠色金融行為準(zhǔn)則為指導(dǎo)

以國際先進的綠色金融行為準(zhǔn)則為指導(dǎo)

興業(yè)銀行2007年10月簽署了聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署《金融機構(gòu)關(guān)于環(huán)境和可持續(xù)發(fā)展的聲明》；次年10月正式公開承諾采納赤道原則，成為全球第63家、中國首家也是目前唯一的“赤道銀行”，并參照赤道原則為綠色金融提供的一整套理念、方法和工具，建立興業(yè)銀行全面的環(huán)境和社會風(fēng)險體系，有效地增強了企業(yè)關(guān)注項目自身所可能涉及的環(huán)境和社會風(fēng)險的意識，并幫助企業(yè)評估和管理風(fēng)險、建立和改進管理能力、降低和節(jié)省運營成本、拓展國際發(fā)展空間、提升品牌價值、增強企業(yè)競爭力，使得興業(yè)銀行獲得經(jīng)濟效益的同時獲得社會和環(huán)境效益，達到商業(yè)模式可持續(xù)和履行社會責(zé)任的有機統(tǒng)一。

興業(yè)銀行2007年10月簽署了聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署《金融機構(gòu)關(guān)于環(huán)境和可持續(xù)發(fā)展的聲明》；次年10月正式公開承諾采納赤道原則，成為全球第63家、中國首家也是目前唯一的“赤道銀行”，并參照赤道原則為綠色金融提供的一整套理念、方法和工具，建立興業(yè)銀行全面的環(huán)境和社會風(fēng)險體系，有效地增強了企業(yè)關(guān)注項目自身所可能涉及的環(huán)境和社會風(fēng)險的意識，并幫助企業(yè)評估和管理風(fēng)險、建立和改進管理能力、降低和節(jié)省運營成本、拓展國際發(fā)展空間、提升品牌價值、增強企業(yè)競爭力，使得興業(yè)銀行獲得經(jīng)濟效益的同時獲得社會和環(huán)境效益，達到商業(yè)模式可持續(xù)和履行社會責(zé)任的有機統(tǒng)一。

積極構(gòu)建綠色金融的組織框架

積極構(gòu)建綠色金融的組織框架

成立由董事會和經(jīng)營管理層成員共同組成的領(lǐng)導(dǎo)小組，全面領(lǐng)導(dǎo)銀行綠色金融發(fā)展的戰(zhàn)略布局和整體規(guī)劃，加強對綠色金融的組織協(xié)調(diào)和推動。成立國內(nèi)銀行業(yè)第一家綠色金融業(yè)務(wù)的專營機構(gòu)――可持續(xù)金融中心，后升級為可持續(xù)金融部，作為興業(yè)銀行總行一級部門，擬訂全行可持續(xù)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃和年度計劃，研究分析可持續(xù)金融業(yè)務(wù)目標(biāo)市場、發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，建立可持續(xù)金融業(yè)務(wù)商業(yè)模式，并進行綠色金融產(chǎn)品開發(fā)與營銷推廣。

成立由董事會和經(jīng)營管理層成員共同組成的領(lǐng)導(dǎo)小組，全面領(lǐng)導(dǎo)銀行綠色金融發(fā)展的戰(zhàn)略布局和整體規(guī)劃，加強對綠色金融的組織協(xié)調(diào)和推動。成立國內(nèi)銀行業(yè)第一家綠色金融業(yè)務(wù)的專營機構(gòu)――可持續(xù)金融中心，后升級為可持續(xù)金融部，作為興業(yè)銀行總行一級部門，擬訂全行可持續(xù)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃和年度計劃，研究分析可持續(xù)金融業(yè)務(wù)目標(biāo)市場、發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，建立可持續(xù)金融業(yè)務(wù)商業(yè)模式，并進行綠色金融產(chǎn)品開發(fā)與營銷推廣。

目前，興業(yè)銀行已經(jīng)組建了項目融資、碳金融、市場研究、技術(shù)服務(wù)、赤道原則審查五個專業(yè)團隊，致力于打造產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、技術(shù)支持、資產(chǎn)管理、營銷組織、交易服務(wù)、業(yè)務(wù)合作六個平臺。同時，在興業(yè)銀行所有分行設(shè)置環(huán)境與社會風(fēng)險統(tǒng)籌管理及綠色金融業(yè)務(wù)推動部門，并設(shè)置綠色金融專職產(chǎn)品經(jīng)理，總分行協(xié)同經(jīng)營團隊推進綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

目前，興業(yè)銀行已經(jīng)組建了項目融資、碳金融、市場研究、技術(shù)服務(wù)、赤道原則審查五個專業(yè)團隊，致力于打造產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、技術(shù)支持、資產(chǎn)管理、營銷組織、交易服務(wù)、業(yè)務(wù)合作六個平臺。同時，在興業(yè)銀行所有分行設(shè)置環(huán)境與社會風(fēng)險統(tǒng)籌管理及綠色金融業(yè)務(wù)推動部門，并設(shè)置綠色金融專職產(chǎn)品經(jīng)理，總分行協(xié)同經(jīng)營團隊推進綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

開發(fā)綠色金融的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)

開發(fā)綠色金融的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)

從2007年，興業(yè)銀行與國際金融公司合作，在綠色金融融資、碳金融、排放權(quán)金融服務(wù)領(lǐng)域等方面進行創(chuàng)新，形成了豐富的綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)體系。興業(yè)銀行運用多元化金融工具提供綠色金融融資服務(wù)安排，針對不同的客戶群體和項目類型創(chuàng)新性地推出差異化的“8+1”融資模式；興業(yè)銀行開發(fā)碳資產(chǎn)評估工具，開展碳資產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，目前興業(yè)銀行碳金融的產(chǎn)品已經(jīng)包括碳資產(chǎn)開發(fā)咨詢、購碳、CDM項目融資、賬戶監(jiān)管、碳資產(chǎn)質(zhì)押、碳交易結(jié)算、碳交付保函等產(chǎn)品和服務(wù)；興業(yè)銀行針對全國的排污權(quán)市場的發(fā)展，推出排污權(quán)抵押授信產(chǎn)品，并為全國多個地方政府提供排污權(quán)金融服務(wù)。

從2007年，興業(yè)銀行與國際金融公司合作，在綠色金融融資、碳金融、排放權(quán)金融服務(wù)領(lǐng)域等方面進行創(chuàng)新，形成了豐富的綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)體系。興業(yè)銀行運用多元化金融工具提供綠色金融融資服務(wù)安排，針對不同的客戶群體和項目類型創(chuàng)新性地推出差異化的“8+1”融資模式；興業(yè)銀行開發(fā)碳資產(chǎn)評估工具，開展碳資產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，目前興業(yè)銀行碳金融的產(chǎn)品已經(jīng)包括碳資產(chǎn)開發(fā)咨詢、購碳、CDM項目融資、賬戶監(jiān)管、碳資產(chǎn)質(zhì)押、碳交易結(jié)算、碳交付保函等產(chǎn)品和服務(wù)；興業(yè)銀行針對全國的排污權(quán)市場的發(fā)展，推出排污權(quán)抵押授信產(chǎn)品，并為全國多個地方政府提供排污權(quán)金融服務(wù)。

建立綠色金融業(yè)務(wù)流程

建立綠色金融業(yè)務(wù)流程

興業(yè)銀行在前期營銷、盡職調(diào)查、風(fēng)險審查、放款審核以及貸后監(jiān)測等全流程中，全面落實綠色金融制度，將綠色金融業(yè)務(wù)納進銀行的授信指引，明確興業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的支持方向和重點領(lǐng)域及項目類型，建立綠色審批通道。并按照細分領(lǐng)域，制定技術(shù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，以科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度將行業(yè)理解和業(yè)務(wù)知識提煉、升華，逐一標(biāo)準(zhǔn)化，構(gòu)建總、分行兩級綠色金融認證體系，對項目進行逐筆認證，并開展“可測量、可報告、可核查”的環(huán)境效益測算；完善信貸系統(tǒng)，每筆經(jīng)過綠色金融認證的節(jié)能減排貸款，均在信貸系統(tǒng)中標(biāo)有綠色金融標(biāo)識，對綠色金融業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一管理和分析。

興業(yè)銀行在前期營銷、盡職調(diào)查、風(fēng)險審查、放款審核以及貸后監(jiān)測等全流程中，全面落實綠色金融制度，將綠色金融業(yè)務(wù)納進銀行的授信指引，明確興業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的支持方向和重點領(lǐng)域及項目類型，建立綠色審批通道。并按照細分領(lǐng)域，制定技術(shù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，以科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度將行業(yè)理解和業(yè)務(wù)知識提煉、升華，逐一標(biāo)準(zhǔn)化，構(gòu)建總、分行兩級綠色金融認證體系，對項目進行逐筆認證，并開展“可測量、可報告、可核查”的環(huán)境效益測算；完善信貸系統(tǒng)，每筆經(jīng)過綠色金融認證的節(jié)能減排貸款，均在信貸系統(tǒng)中標(biāo)有綠色金融標(biāo)識，對綠色金融業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一管理和分析。

興業(yè)銀行發(fā)展綠色金融所取得的成就

興業(yè)銀行發(fā)展綠色金融所取得的成就

經(jīng)過6年多綠色金融的探索和實踐，興業(yè)銀行已經(jīng)在本土化的綠色金融實踐中積累了豐富經(jīng)驗，在打造“綠色銀行”的發(fā)展中取得了豐碩成果。截至2011年末，興業(yè)銀行共對646筆貸款項目進行了赤道原則適用性審查，所涉項目總投資8898億元，其中認定屬于適用赤道原則的項目共計112筆，項目總投資額約1506億元；綠色金融融資余額745.45億元，較期初新增336.10億元，增長82.11%，其中信貸余額601.27億元，非信貸融資余額144.18億元，非信貸融資方式成為支持綠色金融項目的新增長點。

經(jīng)過6年多綠色金融的探索和實踐，興業(yè)銀行已經(jīng)在本土化的綠色金融實踐中積累了豐富經(jīng)驗，在打造“綠色銀行”的發(fā)展中取得了豐碩成果。截至2011年末，興業(yè)銀行共對646筆貸款項目進行了赤道原則適用性審查，所涉項目總投資8898億元，其中認定屬于適用赤道原則的項目共計112筆，項目總投資額約1506億元；綠色金融融資余額745.45億元，較期初新增336.10億元，增長82.11%，其中信貸余額601.27億元，非信貸融資余額144.18億元，非信貸融資方式成為支持綠色金融項目的新增長點。

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綠色金融的發(fā)展困境

綠色金融的發(fā)展困境

目前，綠色金融的理念已經(jīng)被廣泛接受，發(fā)展綠色金融已經(jīng)成為銀行業(yè)的共識，如國內(nèi)的大型銀行已經(jīng)普遍向社會社會責(zé)任報告，但目前大多數(shù)銀行的綠色金融發(fā)展仍處于起步階段，還存在一些制約綠色金融發(fā)展的問題。

目前，綠色金融的理念已經(jīng)被廣泛接受，發(fā)展綠色金融已經(jīng)成為銀行業(yè)的共識，如國內(nèi)的大型銀行已經(jīng)普遍向社會社會責(zé)任報告，但目前大多數(shù)銀行的綠色金融發(fā)展仍處于起步階段，還存在一些制約綠色金融發(fā)展的問題。

對綠色金融的認識還不夠全面

對綠色金融的認識還不夠全面

綠色金融不僅僅是對高污染、高耗能、產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸資源投入的限制或逐步縮減以及對部分節(jié)能減排項目進行信貸支持，更重要的是銀行順應(yīng)綠色經(jīng)濟發(fā)展和國家建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會的趨勢，在制度、政策、風(fēng)險管理等整個經(jīng)營活動中加入環(huán)境保護的要求，將促進環(huán)境污染控制、生態(tài)保護、減少溫室氣體排放、歷史文化遺跡保護以及人類的健康安全等作為投融資決策的重要依據(jù)，防范環(huán)境和社會風(fēng)險。銀行應(yīng)充分發(fā)揮在金融資源配置中的核心地位，將資源配置向低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟、生態(tài)經(jīng)濟傾斜，引導(dǎo)企業(yè)生產(chǎn)注重綠色環(huán)保，引導(dǎo)消費者綠色消費，促進人與自然、經(jīng)濟、環(huán)境的和諧共處，實現(xiàn)整個社會的可持續(xù)發(fā)展。站在這個高度看，綠色金融不僅僅是銀行的一個業(yè)務(wù)門類，而更應(yīng)是一種經(jīng)營理念和一種企業(yè)文化。 歷史文化遺跡保護以及人類的健康安全等作為投融資決策的重要依據(jù)，防范環(huán)境和社會風(fēng)險。銀行應(yīng)充分發(fā)揮在金融資源配置中的核心地位，將資源配置向低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟、生態(tài)經(jīng)濟傾斜，引導(dǎo)企業(yè)生產(chǎn)注重綠色環(huán)保，引導(dǎo)消費者綠色消費，促進人與自然、經(jīng)濟、環(huán)境的和諧共處，實現(xiàn)整個社會的可持續(xù)發(fā)展。站在這個高度看，綠色金融不僅僅是銀行的一個業(yè)務(wù)門類，而更應(yīng)是一種經(jīng)營理念和一種企業(yè)文化。

發(fā)展綠色金融的專業(yè)能力不足

發(fā)展綠色金融的專業(yè)能力不足

目前國內(nèi)的綠色金融尚處于起步階段，在綠色金融的制度建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場運營、專業(yè)水平及發(fā)展經(jīng)驗上還存在諸多不足，建議各家銀行加強國際、國內(nèi)的交流與合作，借鑒先進的綠色金融發(fā)展經(jīng)驗，進行綠色金融系統(tǒng)的培訓(xùn)和理念的宣傳，建立自己綠色金融的專屬領(lǐng)域，加快國內(nèi)綠色金融的發(fā)展步伐。

目前國內(nèi)的綠色金融尚處于起步階段，在綠色金融的制度建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場運營、專業(yè)水平及發(fā)展經(jīng)驗上還存在諸多不足，建議各家銀行加強國際、國內(nèi)的交流與合作，借鑒先進的綠色金融發(fā)展經(jīng)驗，進行綠色金融系統(tǒng)的培訓(xùn)和理念的宣傳，建立自己綠色金融的專屬領(lǐng)域，加快國內(nèi)綠色金融的發(fā)展步伐。

發(fā)展綠色金融的政策環(huán)境尚不完備

發(fā)展綠色金融的政策環(huán)境尚不完備

目前銀監(jiān)會已經(jīng)了《綠色信貸指引》，對銀行業(yè)發(fā)展綠色金融提出相關(guān)要求，但發(fā)展綠色金融是一個系統(tǒng)工程，還需要政府塑造良好的政策環(huán)境，鼓勵銀行等金融機構(gòu)發(fā)展綠色金融。

目前銀監(jiān)會已經(jīng)了《綠色信貸指引》，對銀行業(yè)發(fā)展綠色金融提出相關(guān)要求，但發(fā)展綠色金融是一個系統(tǒng)工程，還需要政府塑造良好的政策環(huán)境，鼓勵銀行等金融機構(gòu)發(fā)展綠色金融。

發(fā)展綠色金融的措施建議

發(fā)展綠色金融的措施建議

針對目前我國綠色金融發(fā)展所面臨的困境，本文提出以下建議：

針對目前我國綠色金融發(fā)展所面臨的困境，本文提出以下建議：

第一，建議對銀行綠色金融業(yè)務(wù)實施差別化的監(jiān)管和激勵政策，如將綠色金融貸款單列，綠色金融項目不受現(xiàn)有信貸規(guī)模的限制，并鼓勵銀行發(fā)行專項用于綠色金融業(yè)務(wù)的金融債，提高銀行資源投入綠色金融的積極性。

第一，建議對銀行綠色金融業(yè)務(wù)實施差別化的監(jiān)管和激勵政策，如將綠色金融貸款單列，綠色金融項目不受現(xiàn)有信貸規(guī)模的限制，并鼓勵銀行發(fā)行專項用于綠色金融業(yè)務(wù)的金融債，提高銀行資源投入綠色金融的積極性。

第二，建議給予財政稅收支持，降低商業(yè)銀行辦理綠色金融業(yè)務(wù)的營業(yè)稅率以及相關(guān)所得稅稅率，允許綠色金融貸款撥備稅前列支，為銀行投放的綠色金融項目貸款進行貼息等。

第二，建議給予財政稅收支持，降低商業(yè)銀行辦理綠色金融業(yè)務(wù)的營業(yè)稅率以及相關(guān)所得稅稅率，允許綠色金融貸款撥備稅前列支，為銀行投放的綠色金融項目貸款進行貼息等。

第三，建議出臺綠色金融項目認證規(guī)則，對商業(yè)銀行介入綠色金融項目提供指導(dǎo)。例如目前銀行發(fā)放的節(jié)能減排項目貸款部分分布于“兩高一資”行業(yè)中有節(jié)能、減排、降耗等潛力的企業(yè)，這些企業(yè)實施的余熱余壓利用、能量系統(tǒng)優(yōu)化以及鍋爐窯爐改造等國家鼓勵的節(jié)能減排重點工程得到銀行的信貸后，貸款往往被統(tǒng)計進“兩高一資”行業(yè)貸款，受到準(zhǔn)入限制。為了改變這種狀況，應(yīng)出臺綠色金融項目認證規(guī)則，統(tǒng)一綠色信貸的統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵銀行對這類貸款進行單列統(tǒng)計，分類考核。

第三，建議出臺綠色金融項目認證規(guī)則，對商業(yè)銀行介入綠色金融項目提供指導(dǎo)。例如目前銀行發(fā)放的節(jié)能減排項目貸款部分分布于“兩高一資”行業(yè)中有節(jié)能、減排、降耗等潛力的企業(yè)，這些企業(yè)實施的余熱余壓利用、能量系統(tǒng)優(yōu)化以及鍋爐窯爐改造等國家鼓勵的節(jié)能減排重點工程得到銀行的信貸后，貸款往往被統(tǒng)計進“兩高一資”行業(yè)貸款，受到準(zhǔn)入限制。為了改變這種狀況，應(yīng)出臺綠色金融項目認證規(guī)則，統(tǒng)一綠色信貸的統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵銀行對這類貸款進行單列統(tǒng)計，分類考核。

第四，建議地方政府建立綠色發(fā)展基金或是擔(dān)保公司，與銀行展開合作，為銀行開展針對中小企業(yè)的節(jié)能減排項目提供支持。

第四，建議地方政府建立綠色發(fā)展基金或是擔(dān)保公司，與銀行展開合作，為銀行開展針對中小企業(yè)的節(jié)能減排項目提供支持。

綠色金融發(fā)展展望

綠色金融發(fā)展展望

發(fā)展綠色經(jīng)濟、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展已是全球大勢所趨，建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會是中國的必然選擇。

發(fā)展綠色經(jīng)濟、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展已是全球大勢所趨，建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會是中國的必然選擇。

我們堅信，更多的商業(yè)銀行等金融機構(gòu)將順應(yīng)經(jīng)濟金融的發(fā)展趨勢，適應(yīng)綠色經(jīng)濟發(fā)展潮流，接受綠色金融的理念，抓住傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)節(jié)能減排升級改造、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)興起的機遇，建立綠色金融中長期的發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新綠色金融的產(chǎn)品和服務(wù)，加大對低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟和生態(tài)經(jīng)濟的支持力度，建立并不斷完善環(huán)境和社會風(fēng)險管理政策，提高自身的環(huán)境和社會服務(wù)水平，促進發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

我們堅信，更多的商業(yè)銀行等金融機構(gòu)將順應(yīng)經(jīng)濟金融的發(fā)展趨勢，適應(yīng)綠色經(jīng)濟發(fā)展潮流，接受綠色金融的理念，抓住傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)節(jié)能減排升級改造、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)興起的機遇，建立綠色金融中長期的發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新綠色金融的產(chǎn)品和服務(wù)，加大對低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟和生態(tài)經(jīng)濟的支持力度，建立并不斷完善環(huán)境和社會風(fēng)險管理政策，提高自身的環(huán)境和社會服務(wù)水平，促進發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

展望未來，興業(yè)銀行會繼續(xù)抓住綠色金融快速發(fā)展的機遇，在綠色金融這片廣闊的新藍海中，堅持綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略，繼續(xù)加大綠色金融的發(fā)展力度，依托已經(jīng)形成的綠色金融競爭優(yōu)勢，不斷完善綠色金融管理體系和制度，聚集專業(yè)人才、聚焦專屬領(lǐng)域，繼續(xù)創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，立志成為中國綠色金融業(yè)務(wù)的推動者、銀行業(yè)綠色金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)跑者、綠色金融市場規(guī)則的制定者和參與者以及綠色金融行業(yè)的整合者，將自己打造成為中國綠色金融市場全流程、寬領(lǐng)域的專業(yè)金融服務(wù)商、全方位的“綠色銀行”，全面促進經(jīng)濟、社會和環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。

展望未來，興業(yè)銀行會繼續(xù)抓住綠色金融快速發(fā)展的機遇，在綠色金融這片廣闊的新藍海中，堅持綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略，繼續(xù)加大綠色金融的發(fā)展力度，依托已經(jīng)形成的綠色金融競爭優(yōu)勢，不斷完善綠色金融管理體系和制度，聚集專業(yè)人才、聚焦專屬領(lǐng)域，繼續(xù)創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，立志成為中國綠色金融業(yè)務(wù)的推動者、銀行業(yè)綠色金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)跑者、綠色金融市場規(guī)則的制定者和參與者以及綠色金融行業(yè)的整合者，將自己打造成為中國綠色金融市場全流程、寬領(lǐng)域的專業(yè)金融服務(wù)商、全方位的“綠色銀行”，全面促進經(jīng)濟、社會和環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。

（作者系興業(yè)銀行可持續(xù)金融部總經(jīng)理）

（作者系興業(yè)銀行可持續(xù)金融部總經(jīng)理）

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綠色金融的發(fā)展困境

綠色金融的發(fā)展困境

目前，綠色金融的理念已經(jīng)被廣泛接受，發(fā)展綠色金融已經(jīng)成為銀行業(yè)的共識，如國內(nèi)的大型銀行已經(jīng)普遍向社會社會責(zé)任報告，但目前大多數(shù)銀行的綠色金融發(fā)展仍處于起步階段，還存在一些制約綠色金融發(fā)展的問題。

目前，綠色金融的理念已經(jīng)被廣泛接受，發(fā)展綠色金融已經(jīng)成為銀行業(yè)的共識，如國內(nèi)的大型銀行已經(jīng)普遍向社會社會責(zé)任報告，但目前大多數(shù)銀行的綠色金融發(fā)展仍處于起步階段，還存在一些制約綠色金融發(fā)展的問題。

對綠色金融的認識還不夠全面

對綠色金融的認識還不夠全面

綠色金融不僅僅是對高污染、高耗能、產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸資源投入的限制或逐步縮減以及對部分節(jié)能減排項目進行信貸支持，更重要的是銀行順應(yīng)綠色經(jīng)濟發(fā)展和國家建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會的趨勢，在制度、政策、風(fēng)險管理等整個經(jīng)營活動中加入環(huán)境保護的要求，將促進環(huán)境污染控制、生態(tài)保護、減少溫室氣體排放、歷史文化遺跡保護以及人類的健康安全等作為投融資決策的重要依據(jù)，防范環(huán)境和社會風(fēng)險。銀行應(yīng)充分發(fā)揮在金融資源配置中的核心地位，將資源配置向低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟、生態(tài)經(jīng)濟傾斜，引導(dǎo)企業(yè)生產(chǎn)注重綠色環(huán)保，引導(dǎo)消費者綠色消費，促進人與自然、經(jīng)濟、環(huán)境的和諧共處，實現(xiàn)整個社會的可持續(xù)發(fā)展。站在這個高度看，綠色金融不僅僅是銀行的一個業(yè)務(wù)門類，而更應(yīng)是一種經(jīng)營理念和一種企業(yè)文化。

綠色金融不僅僅是對高污染、高耗能、產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸資源投入的限制或逐步縮減以及對部分節(jié)能減排項目進行信貸支持，更重要的是銀行順應(yīng)綠色經(jīng)濟發(fā)展和國家建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會的趨勢，在制度、政策、風(fēng)險管理等整個經(jīng)營活動中加入環(huán)境保護的要求，將促進環(huán)境污染控制、生態(tài)保護、減少溫室氣體排放、歷史文化遺跡保護以及人類的健康安全等作為投融資決策的重要依據(jù)，防范環(huán)境和社會風(fēng)險。銀行應(yīng)充分發(fā)揮在金融資源配置中的核心地位，將資源配置向低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟、生態(tài)經(jīng)濟傾斜，引導(dǎo)企業(yè)生產(chǎn)注重綠色環(huán)保，引導(dǎo)消費者綠色消費，促進人與自然、經(jīng)濟、環(huán)境的和諧共處，實現(xiàn)整個社會的可持續(xù)發(fā)展。站在這個高度看，綠色金融不僅僅是銀行的一個業(yè)務(wù)門類，而更應(yīng)是一種經(jīng)營理念和一種企業(yè)文化。

發(fā)展綠色金融的專業(yè)能力不足

發(fā)展綠色金融的專業(yè)能力不足

目前國內(nèi)的綠色金融尚處于起步階段，在綠色金融的制度建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場運營、專業(yè)水平及發(fā)展經(jīng)驗上還存在諸多不足，建議各家銀行加強國際、國內(nèi)的交流與合作，借鑒先進的綠色金融發(fā)展經(jīng)驗，進行綠色金融系統(tǒng)的培訓(xùn)和理念的宣傳，建立自己綠色金融的專屬領(lǐng)域，加快國內(nèi)綠色金融的發(fā)展步伐。

目前國內(nèi)的綠色金融尚處于起步階段，在綠色金融的制度建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場運營、專業(yè)水平及發(fā)展經(jīng)驗上還存在諸多不足，建議各家銀行加強國際、國內(nèi)的交流與合作，借鑒先進的綠色金融發(fā)展經(jīng)驗，進行綠色金融系統(tǒng)的培訓(xùn)和理念的宣傳，建立自己綠色金融的專屬領(lǐng)域，加快國內(nèi)綠色金融的發(fā)展步伐。

發(fā)展綠色金融的政策環(huán)境尚不完備

發(fā)展綠色金融的政策環(huán)境尚不完備

目前銀監(jiān)會已經(jīng)了《綠色信貸指引》，對銀行業(yè)發(fā)展綠色金融提出相關(guān)要求，但發(fā)展綠色金融是一個系統(tǒng)工程，還需要政府塑造良好的政策環(huán)境，鼓勵銀行等金融機構(gòu)發(fā)展綠色金融。

目前銀監(jiān)會已經(jīng)了《綠色信貸指引》，對銀行業(yè)發(fā)展綠色金融提出相關(guān)要求，但發(fā)展綠色金融是一個系統(tǒng)工程，還需要政府塑造良好的政策環(huán)境，鼓勵銀行等金融機構(gòu)發(fā)展綠色金融。

發(fā)展綠色金融的措施建議

發(fā)展綠色金融的措施建議

針對目前我國綠色金融發(fā)展所面臨的困境，本文提出以下建議：

針對目前我國綠色金融發(fā)展所面臨的困境，本文提出以下建議：

第一，建議對銀行綠色金融業(yè)務(wù)實施差別化的監(jiān)管和激勵政策，如將綠色金融貸款單列，綠色金融項目不受現(xiàn)有信貸規(guī)模的限制，并鼓勵銀行發(fā)行專項用于綠色金融業(yè)務(wù)的金融債，提高銀行資源投入綠色金融的積極性。

第一，建議對銀行綠色金融業(yè)務(wù)實施差別化的監(jiān)管和激勵政策，如將綠色金融貸款單列，綠色金融項目不受現(xiàn)有信貸規(guī)模的限制，并鼓勵銀行發(fā)行專項用于綠色金融業(yè)務(wù)的金融債，提高銀行資源投入綠色金融的積極性。

第二，建議給予財政稅收支持，降低商業(yè)銀行辦理綠色金融業(yè)務(wù)的營業(yè)稅率以及相關(guān)所得稅稅率，允許綠色金融貸款撥備稅前列支，為銀行投放的綠色金融項目貸款進行貼息等。

第二，建議給予財政稅收支持，降低商業(yè)銀行辦理綠色金融業(yè)務(wù)的營業(yè)稅率以及相關(guān)所得稅稅率，允許綠色金融貸款撥備稅前列支，為銀行投放的綠色金融項目貸款進行貼息等。

第三，建議出臺綠色金融項目認證規(guī)則，對商業(yè)銀行介入綠色金融項目提供指導(dǎo)。例如目前銀行發(fā)放的節(jié)能減排項目貸款部分分布于“兩高一資”行業(yè)中有節(jié)能、減排、降耗等潛力的企業(yè)，這些企業(yè)實施的余熱余壓利用、能量系統(tǒng)優(yōu)化以及鍋爐窯爐改造等國家鼓勵的節(jié)能減排重點工程得到銀行的信貸后，貸款往往被統(tǒng)計進“兩高一資”行業(yè)貸款，受到準(zhǔn)入限制。為了改變這種狀況，應(yīng)出臺綠色金融項目認證規(guī)則，統(tǒng)一綠色信貸的統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵銀行對這類貸款進行單列統(tǒng)計，分類考核。

第三，建議出臺綠色金融項目認證規(guī)則，對商業(yè)銀行介入綠色金融項目提供指導(dǎo)。例如目前銀行發(fā)放的節(jié)能減排項目貸款部分分布于“兩高一資”行業(yè)中有節(jié)能、減排、降耗等潛力的企業(yè)，這些企業(yè)實施的余熱余壓利用、能量系統(tǒng)優(yōu)化以及鍋爐窯爐改造等國家鼓勵的節(jié)能減排重點工程得到銀行的信貸后，貸款往往被統(tǒng)計進“兩高一資”行業(yè)貸款，受到準(zhǔn)入限制。為了改變這種狀況，應(yīng)出臺綠色金融項目認證規(guī)則，統(tǒng)一綠色信貸的統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵銀行對這類貸款進行單列統(tǒng)計，分類考核。

第四，建議地方政府建立綠色發(fā)展基金或是擔(dān)保公司，與銀行展開合作，為銀行開展針對中小企業(yè)的節(jié)能減排項目提供支持。

第四，建議地方政府建立綠色發(fā)展基金或是擔(dān)保公司，與銀行展開合作，為銀行開展針對中小企業(yè)的節(jié)能減排項目提供支持。

綠色金融發(fā)展展望

綠色金融發(fā)展展望

發(fā)展綠色經(jīng)濟、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展已是全球大勢所趨，建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會是中國的必然選擇。

發(fā)展綠色經(jīng)濟、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展已是全球大勢所趨，建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會是中國的必然選擇。

我們堅信，更多的商業(yè)銀行等金融機構(gòu)將順應(yīng)經(jīng)濟金融的發(fā)展趨勢，適應(yīng)綠色經(jīng)濟發(fā)展潮流，接受綠色金融的理念，抓住傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)節(jié)能減排升級改造、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)興起的機遇，建立綠色金融中長期的發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新綠色金融的產(chǎn)品和服務(wù)，加大對低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟和生態(tài)經(jīng)濟的支持力度，建立并不斷完善環(huán)境和社會風(fēng)險管理政策，提高自身的環(huán)境和社會服務(wù)水平，促進發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

我們堅信，更多的商業(yè)銀行等金融機構(gòu)將順應(yīng)經(jīng)濟金融的發(fā)展趨勢，適應(yīng)綠色經(jīng)濟發(fā)展潮流，接受綠色金融的理念，抓住傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)節(jié)能減排升級改造、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)興起的機遇，建立綠色金融中長期的發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新綠色金融的產(chǎn)品和服務(wù)，加大對低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟和生態(tài)經(jīng)濟的支持力度，建立并不斷完善環(huán)境和社會風(fēng)險管理政策，提高自身的環(huán)境和社會服務(wù)水平，促進發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

展望未來，興業(yè)銀行會繼續(xù)抓住綠色金融快速發(fā)展的機遇，在綠色金融這片廣闊的新藍海中，堅持綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略，繼續(xù)加大綠色金融的發(fā)展力度，依托已經(jīng)形成的綠色金融競爭優(yōu)勢，不斷完善綠色金融管理體系和制度，聚集專業(yè)人才、聚焦專屬領(lǐng)域，繼續(xù)創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，立志成為中國綠色金融業(yè)務(wù)的推動者、銀行業(yè)綠色金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)跑者、綠色金融市場規(guī)則的制定者和參與者以及綠色金融行業(yè)的整合者，將自己打造成為中國綠色金融市場全流程、寬領(lǐng)域的專業(yè)金融服務(wù)商、全方位的“綠色銀行”，全面促進經(jīng)濟、社會和環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。

展望未來，興業(yè)銀行會繼續(xù)抓住綠色金融快速發(fā)展的機遇，在綠色金融這片廣闊的新藍海中，堅持綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略，繼續(xù)加大綠色金融的發(fā)展力度，依托已經(jīng)形成的綠色金融競爭優(yōu)勢，不斷完善綠色金融管理體系和制度，聚集專業(yè)人才、聚焦專屬領(lǐng)域，繼續(xù)創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，立志成為中國綠色金融業(yè)務(wù)的推動者、銀行業(yè)綠色金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)跑者、綠色金融市場規(guī)則的制定者和參與者以及綠色金融行業(yè)的整合者，將自己打造成為中國綠色金融市場全流程、寬領(lǐng)域的專業(yè)金融服務(wù)商、全方位的“綠色銀行”，全面促進經(jīng)濟、社會和環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。

篇10

一、研究的背景、目的及意義

（一）研究背景

改革開放以來，我國經(jīng)濟發(fā)生了突飛猛進的進展，同時伴隨著市場化改革進程，我國金融行業(yè)也發(fā)生了天翻地覆的變化，經(jīng)歷了國有商業(yè)銀行改革、股份制商業(yè)銀行成功上市、城市商業(yè)銀行迅速崛起等一系列的變革，形成了以中央銀行為核心，以國有商業(yè)銀行為主題，結(jié)合股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及非銀行金融機構(gòu)共同發(fā)展的繁榮局面，銀行取得的優(yōu)異成績足以震驚國內(nèi)外。伴隨銀行的飛速發(fā)展，在巴塞爾協(xié)議III的全新背景下，銀行的資本問題也越來越受到關(guān)注。

（二）研究目的

本文研究的目的有以下三方面：第一，通過梳理國內(nèi)外有關(guān)資本結(jié)構(gòu)理論研究的發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合我國上市銀行的實際情況，歸納我國銀行自身的發(fā)展特點。第二，通過建立面板模型分析銀行的資本結(jié)構(gòu)與經(jīng)營績效之間的關(guān)系，并分析我國上市商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀以及其對經(jīng)營績效的影響是否有利。第三，提出相關(guān)改善建議，為上市銀行的進一步發(fā)展提供有利借鑒。

（三）研究意義

通過對我國14家上市銀行的數(shù)據(jù)進行實證研究，發(fā)現(xiàn)我國銀行的資本結(jié)構(gòu)存在種種弊端，有待改善，本文提出一些合理的改善方法，以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，并以此促進銀行的全面發(fā)展，對滿足多元化需求、提高跨國銀行間的競爭能力、搶占更多的市場份額、提高金融創(chuàng)新能力等都有重大意義，其次對政府監(jiān)管政策的制定、金融改革等也有一定的借鑒意義，最后對目前國內(nèi)外對資本結(jié)構(gòu)方面的研究存在的明顯不足給予彌補，因而提出通過改善資本結(jié)構(gòu)來提高銀行的經(jīng)營績效顯得意義重大。

二、文獻綜述

國外文獻回顧：早在1932年就有研究美國股權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營績效的關(guān)系了，F(xiàn)ranco Modigliani&Merton Miller在1958年發(fā)表相關(guān)論文，即MM定理。Michael A. Klein首次將資本結(jié)構(gòu)理論引入銀行行為之中，認為銀行的凈資產(chǎn)收益率的期望值與資本結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。1976年Jensen& Meckling系統(tǒng)闡述了成本理論。

國內(nèi)文獻回顧：李三杰認為資產(chǎn)負債率和銀行績效存在明顯的正相關(guān)關(guān)系。許菲建議通過分散化投資、控制風(fēng)險資產(chǎn)來優(yōu)化資本充足率。周文君認為第一大股東持股比例、國家持股比例與銀行績效呈現(xiàn)負相關(guān)。李喜梅認為股權(quán)集中度、銀行成長性對銀行績效影響并不顯著。

三、實證過程

（一）樣本及指標(biāo)變量的選取

文中選取了14家上市銀行2007至2013年的數(shù)據(jù)，以最新的數(shù)據(jù)來研究上市銀行資本結(jié)構(gòu)與經(jīng)營績效的關(guān)系問題。被解釋變量選取凈資產(chǎn)收益率ROE，解釋變量包括第一大股東持股比例CR1、前五大股東持股比例CR5、附屬資本占總資本的比例SUBC、資產(chǎn)負債率DAR資本充足率CAR、不良貸款率NPR、存貸比LDR，控制變量用資產(chǎn)規(guī)模。

（二）研究假設(shè)

假設(shè)1：我國上市銀行股權(quán)集中度與經(jīng)營績效負相關(guān)。假設(shè)2：我國上市銀行附屬資本比率與經(jīng)營績效正相關(guān)。假設(shè)3：我國上市銀行資產(chǎn)負債率與經(jīng)營績效正相關(guān)。假設(shè)4：我國上市銀行資本充足率與經(jīng)營績效正相關(guān)。假設(shè)5：我國上市銀行不良貸款率與經(jīng)營績效負相關(guān)。假設(shè)6：我國上市銀行存貸比與經(jīng)營績效正相關(guān)。

（三）模型建立

ROE =αi+β1CR1+β2CR5+β3SUBC+β4DAR+β5CAR+β6NPR+

β7LDR+β8LOGZC+ε

（四）回歸結(jié)果分析

針對假設(shè)1，回歸結(jié)果得出，第一大股東持股比例與經(jīng)營績效負相關(guān)，且在5%的顯著性水平下通過t檢驗。我國上市銀行中第一大股前五大股東和前十大股東的持股比例過大，容易存在“一股獨大”的現(xiàn)象，這不利于銀行的長遠發(fā)展。針對假設(shè)2，附屬資本比例與經(jīng)營績效正相關(guān)，且在5%的置信水平下通過了t檢驗，結(jié)論與假設(shè)一致。針對假設(shè)3，資產(chǎn)負債率與經(jīng)營績效正相關(guān)，且在1%的置信水平下通過了t檢驗，結(jié)論與假設(shè)一致。說明我國的財務(wù)杠桿還未達到最優(yōu)。針對假設(shè)4，資本充足率與經(jīng)營績效負相關(guān)，且在10%的置信水平下通過了t檢驗，結(jié)論與假設(shè)相反。資本的數(shù)量越大，財務(wù)杠桿系數(shù)越小，盈利性越小。針對假設(shè)5，不良貸款率與經(jīng)營績效負相關(guān)，且在10%的置信水平下通過了t檢驗，結(jié)論與假設(shè)一致。銀行出現(xiàn)大量的不良貸款，會影響的銀行的資金周轉(zhuǎn)及資金籌集，高額不良貸款的存在會加大銀行的經(jīng)營風(fēng)險，使得籌資成本、風(fēng)險成本等加大，從而影響銀行的經(jīng)營績效。針對假設(shè)6，存貸比與經(jīng)營績效正相關(guān)，但是顯著性并不強，回歸結(jié)果顯示與假設(shè)相同，提高銀行的存貸比確實可以提高銀行的經(jīng)營績效。

四、相關(guān)政策建議

通過對我國上市銀行資本結(jié)構(gòu)和經(jīng)營績效的實證研究，可以發(fā)現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)對經(jīng)營績效產(chǎn)生直接或間接的作用，銀行要想通過優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)來提高經(jīng)營績效，則需要自身的積極努力以及國家相關(guān)政策的支持，結(jié)合以上研究結(jié)果特提出以下建議。

（一）關(guān)于核心資本結(jié)構(gòu)管理方面的政策建議

股權(quán)過于集中，會形成少數(shù)股東決策機制，少數(shù)股東可能會存在道德風(fēng)險和逆向選擇，對眾多小股東產(chǎn)生不利影響，所以應(yīng)防止股權(quán)過于集中，應(yīng)使得股權(quán)分散化；但是股權(quán)過于分散也會加大銀行的成本，可能會對銀行的經(jīng)營績效產(chǎn)生不利影響。總之，應(yīng)保持股權(quán)的適度規(guī)模，各銀行應(yīng)結(jié)合自身特點，遵循相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上來實現(xiàn)利潤最大化。通過引入外資持股等方式來優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，進而優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，最終實現(xiàn)銀行經(jīng)營績效的整體提高。

（二）關(guān)于附屬資本結(jié)構(gòu)管理方面的政策建議

由以上實證結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)附屬資本占比的提高有利于提高銀行的經(jīng)營績效，而我國上市銀行的附屬資本占核心資本的比重較低，遠遠低于巴塞爾協(xié)議規(guī)定的最高限額，不能充分發(fā)揮附屬資本的稅收減免效應(yīng)以及財務(wù)杠桿作用，銀行應(yīng)結(jié)合自身的發(fā)展戰(zhàn)略，積極尋求資本結(jié)構(gòu)的多元化，可以通過合理發(fā)行長期次級債券、混合債券等來增加附屬資本的比例，加強合理定價管理，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而提高銀行的盈利性。

（三）關(guān)于資本充足率管理方面的政策建議

資本充足率過高會形成較高的資金成本，不利于資金的充分利用，過低又會影響銀行的經(jīng)營安全，會受到債權(quán)人和投資者的反對，政府也對資本充足率規(guī)定了基本準(zhǔn)要求，銀行應(yīng)在達到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求的基礎(chǔ)上最大限度的利用資金，通過分散化投資、理性篩選高質(zhì)量的資產(chǎn)等來降低資產(chǎn)風(fēng)險，以追求較高的收益。

（四）政府監(jiān)管方面的政策建議

銀行要想取得長遠發(fā)展，離不開政府的支持，同時也會受政府的監(jiān)管。而政府應(yīng)意識到金融發(fā)展對經(jīng)濟的貢獻，積極完善金融市場，出臺適宜政策，為銀行的發(fā)展服好務(wù)。那就要求監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)《巴塞爾協(xié)議III》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r以及各家上市銀行的具體情況來制定符合中國自己的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格監(jiān)控相關(guān)杠桿率水平，加強股權(quán)改革，加強宏觀調(diào)控，健全和完善市場運行機制，為銀行的發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境。

（五）其他方面的建議

銀行是高風(fēng)險行業(yè)，應(yīng)加強風(fēng)險預(yù)警，嚴(yán)格控制不良貸款率，合理處置不良貸款，以此來降低經(jīng)營風(fēng)險；關(guān)于銀行的資產(chǎn)負債率方面，應(yīng)在安全的基礎(chǔ)上最大限度的提高負債比例，充分享受杠桿經(jīng)營的好處；銀行的融資結(jié)構(gòu)存在諸多不合理之處，銀行應(yīng)強化內(nèi)源融資能力，轉(zhuǎn)變主要依靠外源融資的狀況，轉(zhuǎn)化“重股輕債”的融資結(jié)構(gòu)，應(yīng)致力于長期債務(wù)的擴大，合理調(diào)節(jié)長期以及短期債務(wù)比例，以達到優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的目的；鼓勵民間資本可以快速順利的進入金融領(lǐng)域；銀行應(yīng)嚴(yán)格注意有關(guān)逆周期資本監(jiān)管問題，應(yīng)積極調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，最終在安全性和流動性的基礎(chǔ)上實現(xiàn)盈利性。

參考文獻：

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