導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行發(fā)展建議，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

自2006年以來村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展在一定程度上解決了農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，但經過幾年的急速發(fā)展和擴張，資產規(guī)模小，對農村金融格局影響甚微，盈利能力有待提高，收入來源單一，與“服務三農”的目標有所偏離，人員素質不高，管理水平相對滯后等諸多問題和矛盾也相繼暴露。如何使村鎮(zhèn)銀行成為一個既能盈利、又能有效服務“三農”的農村金融新模式，為農村地區(qū)提供更好的金融服務？本文提出以下幾點建議：

一、保證村鎮(zhèn)銀行“服務三農”與商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一

（一）通過制度設計來減小村鎮(zhèn)銀行“服務三農”的風險

農業(yè)天然的弱質性導致了農村金融的風險大于普通商業(yè)領域。只有降低風險，才能保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。一是加快建立完善農村產權交易體系，實現農村土地、宅基地及林權的流轉，解決困擾農戶的抵質押權問題。二是大力發(fā)展信用擔保體系，搭建一個政策性擔保、互擔保和商業(yè)性擔保均衡發(fā)展的多元化信用擔保體系，著力解決農戶擔保難的問題，有效增加農村信貸的可獲得性。三是建立國家財政支持的農業(yè)巨災保險制度，以政策性保險規(guī)避涉農貸款的系統(tǒng)性風險。四是建立有效的風險補償機制，將支農財政資金整合成統(tǒng)一的風險補償基金，對涉農信貸損失予以一定的補償。

（二）通過政策扶植來提升村鎮(zhèn)銀行競爭力

一是積極協(xié)調財政、稅務等方面的力量，在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面出臺更多、力度更大的扶持政策，進一步延長政策扶持期，創(chuàng)造良好的社會和政策環(huán)境以鼓勵村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。二是地方政府可在村鎮(zhèn)銀行開設涉農財政性存款賬戶，提高其他客戶對村鎮(zhèn)銀行的信任度。同時制定財政性存款與涉農貸款掛鉤辦法，讓“服務三農”貢獻大的村鎮(zhèn)銀行得到更多的資金支持。建立地方獎勵基金，對支農扶貧成績顯著、貢獻較大的村鎮(zhèn)銀行在經營場地、費用補助方面進行一定的獎勵，鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大“三農”資金投入。三是政府應通過積極的引導和政策鼓勵，爭取把閑置的民間資本吸收到村鎮(zhèn)銀行。同時積極推進符合條件的村鎮(zhèn)銀行進入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。

二、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)環(huán)境

（一）完善農村金融法律環(huán)境

健全并完善一整套適合農村金融發(fā)展的金融法律體系，規(guī)范農村金融市場的交易，健全農村金融市場運行機制，為整個農村金融的快速、穩(wěn)定、健康發(fā)展保駕護航。通過立法來保障村鎮(zhèn)銀行的經營不受地方政府或政府部門的干預，使其合法權益不受侵害。同時還要建立農村金融機構退市機制，保證農村金融機構之間的充分競爭。

（二）加強技術平臺環(huán)境建設

加快對村鎮(zhèn)銀行開放結算、征信系統(tǒng)及業(yè)務準入門檻，拓展村鎮(zhèn)銀行的服務能力。適當降低村鎮(zhèn)銀行進入支付清算系統(tǒng)的準入條件，在支付平臺建設、支付結算費率等方面給出制度安排和政策支持，扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支付結算業(yè)務。適當降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會費用，鼓勵發(fā)放銀行卡，更好的“服務三農”。另外，應進一步放寬標準和條件，積極推動村鎮(zhèn)銀行加入征信系統(tǒng)，以增強其掌握客戶信用狀況的能力，加強對貸款風險的防范。盡快將農戶納入到個人征信系統(tǒng)中，完善征信系統(tǒng)數據。

（三）優(yōu)化信貸和監(jiān)管環(huán)境

首先要為村鎮(zhèn)銀行提供一個相對寬松的信貸環(huán)境。可以為其提供支農再貸款、貼息貸款及央票兌付等優(yōu)惠的信貸政策，增強村鎮(zhèn)銀行的資金實力，降低村鎮(zhèn)銀行的融資成本和信貸風險。條件成熟時逐步嘗試放開對村鎮(zhèn)銀行存貸款的利率限制，允許其根據當地實際情況制定存貸款利率。其次在監(jiān)管方面，要對村鎮(zhèn)銀行實行差異化監(jiān)管。由于村鎮(zhèn)銀行所處地域、發(fā)起行及發(fā)展狀況的千差萬別，因此在監(jiān)管上要體現村鎮(zhèn)銀行的地域和發(fā)展特色，設置有效的評級體系，按照評定等級及風險狀況進行差異化監(jiān)管。同時由于市場化運作使村鎮(zhèn)銀行極易脫離“三農”，因此必須制定相應的政策以保證村鎮(zhèn)銀行將一定比例的資金用于農村地區(qū)，保證轄區(qū)內的農戶優(yōu)先享有村鎮(zhèn)銀行的服務。

三、推動村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

（一）找準自身定位

村鎮(zhèn)銀行要堅持以“服務三農”為立身之本，以政府支持下的市場化運作為導向，積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢和特點，充分利用地緣優(yōu)勢和“軟信息”開展金融服務和金融創(chuàng)新，面對農業(yè)產業(yè)化和城鎮(zhèn)化的歷史性發(fā)展機會，與大中銀行展開錯位競爭，避免展開同質化競爭。

（二）提高創(chuàng)新能力

進一步拓寬農村金融的服務領域，積極發(fā)展農村現代金融服務業(yè)。創(chuàng)新服務對象，大力支持新、明、優(yōu)、特農業(yè)產業(yè)化項目，進一步強化與農業(yè)專業(yè)協(xié)會、龍頭企業(yè)的聯(lián)合協(xié)作。創(chuàng)新業(yè)務種類，積極開展銀行卡、支付結算、票據承兌及保險等中間業(yè)務，并在融資咨詢、資產管理、產業(yè)資源整合及企業(yè)改造等領域為涉農企業(yè)提供咨詢服務，探索與保險類戰(zhàn)略投資者共同拓展農村市場，嘗試農機具的融資租賃業(yè)務。創(chuàng)新金融產品，根據農業(yè)資金需求多樣化的特點，加大貸款新品種開發(fā)力度，如開辦特色農業(yè)、觀光旅游農業(yè)、“農家樂”、生態(tài)農業(yè)等多樣化的貸款品種。

篇2

第二，產品缺乏創(chuàng)新。目前，銀行柜面上銷售的多為投資分紅類產品，各公司在開發(fā)新產品時，不是立足于市場導向和客戶需求，而是把目光盯在了同業(yè)公司的產品上，在一些“細枝末節(jié)”上稍作修改，重新包裝，即推出新款，導致產品設計、保險責任、投保方式等方面趨同，種類單一，缺乏特色，難以滿足客戶的多方面需求。

第三，營銷意識淡薄。由于我國銀保市場剛剛起步，有待于在發(fā)展中不斷成熟和完善，在銀保渠道的開辟上，應該從基礎工作入手，著眼于提升銀行保險隊伍素質、管理素質和服務水平，對已有的渠道和網點重點搞好維護，防止流失。而現在多數保險公司只注重短期行為，對銀行各層次均采取公關的方式，靠走關系、付回扣、請吃送等辦法，與銀行開展溝通、交流，市場占有得快，流失得快，致使業(yè)務大起大落，忽高忽低，缺乏發(fā)展后勁。

第四，同業(yè)競爭無序。銀行的信譽、網點、客戶資源優(yōu)勢以及廣闊的發(fā)展前景，使多數公司在競爭壓力面前，只看重短期利益，不惜犧牲利潤，增加成本，依靠盲目提高基本保險金額、抬高手續(xù)費等方式，與同業(yè)展開無序競爭。有的公司甚至在產品和服務上，在同業(yè)公司之間歪曲事實，互相詆毀，不擇手段。這樣做的結果，不僅讓銀行輕易地賺取了中間收入，更為嚴重的是增加了成本，降低了效益，加大了投資回報壓力，給保險業(yè)的長遠發(fā)展埋下了隱患。

2我國銀行保險發(fā)展的對策建議

第一，創(chuàng)新經營模式，強化合作意識。目前我國的法律尚不允許銀行和保險資本的相互滲透，銀行保險的經營模式基本上屬于銷售聯(lián)盟的形式，銀行和保險公司的合作只能停留在操作層面，無法進入資本層面，相信隨著法律環(huán)境的逐漸寬松，隨著金融體化的加強和宏觀環(huán)境的改善，銀行和保險公司的合作將進一步向縱深發(fā)展，銀行保險的經營方式將不斷創(chuàng)新，比如中國工商銀行、中國銀行通過其在香港的保險子公司迂回進入國內保險市場。更進一步的合作是銀行和保險公司的相互兼并和收購或是銀行組建自己的保險公司。

第二，創(chuàng)新產品體系，樹立品牌意識。目前各保險公司在產品開發(fā)上缺乏后勁，研發(fā)能力不足已成為共性，各公司應立足于市場導向和客戶需求，提高研發(fā)能力，與銀行精誠合作，不斷創(chuàng)新，積極開發(fā)新產品，創(chuàng)品牌。首先，應培養(yǎng)建立一支高素質的產品研發(fā)隊伍，能準確把握市場信息，進行科學的市場預測，及時了解客戶需求的變化，并結合銀行的業(yè)務，進行產品創(chuàng)新，提升產品內在的吸引力和競爭力，突出以貼近消費者日常生活需求的、更具人文關懷的、更能體現自身品牌特色的服務。如國外常見的信用卡透支保險、個人消費貸款還款保險、目標存款保險、以及投?；痣U贈送壽險等，都是適合于銀行銷售的新險品。比如可以考慮將住房信貸保證保險與家庭財產保險、房屋保險、家庭責任保險等捆綁式銷售給客戶；在汽車分期付款保證保險中，將機動車輛保險和第三者責任險一同向客戶推介。其次，加強與銀行的信息交流，充分利用銀行的信息優(yōu)勢，根據銀行詳細的客戶資料，拓寬銀保合作的范圍，增加產品品種，實現產品的多樣化，以滿足客戶的多方面需求。像長期儲蓄型壽險、退休金計劃、養(yǎng)老金和保險基金管理等都是銀行保險雙方在未來很有潛力的合作點；

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    二、金融危機對商業(yè)銀行的影響分析

    1、國外商業(yè)銀行為何在此次金融危機中遭受重創(chuàng)

    金融危機重擊國際銀行業(yè),各國銀行業(yè)都受到了不同程度的損傷,尤其是動搖了美國銀行的主導地位,國際銀行業(yè)需要相當長的時間才能恢復元氣。

    (1)金融衍生品泛濫促使問題的產生。金融擴張和財富斂取需要渠道和工具,各種衍生工具和產品由此產生。時至今天,金融創(chuàng)新產品其技術含量之高,程序之復雜,已經超出了一般人所能理解的范圍。大部分金融創(chuàng)新品都是衍生產品,它們能夠不斷變換組合。以致如今只有很少的金融工具、金融產品的設計人和使用人才知道它們的風險所在,甚至眾多的金融從業(yè)人員,也是不明就里。而這些金融創(chuàng)新產品幾乎都是高杠桿化的產品,當然風險也極大。因為它不像傳統(tǒng)存貸業(yè)務,有實體經濟需求和支撐。它更多的是為了滿足這些金融巨頭斂取錢財的需要。其結果是,金融各行業(yè)互為利用,互相交易,互相賺取傭金和利息,社會經濟隨之動蕩。

    (2)混業(yè)經營使風險傳遞更快。金融危機擴展得如此迅速,混業(yè)經營在一定程度上負很大責任,由于業(yè)務的交叉,金融危機更易于在金融機構中傳遞?；鞓I(yè)經營,是導致金融業(yè)無限擴張和壟斷性金融集團產生的一個重要條件?；鞓I(yè)經營的初始理論和動機是增加盈利渠道,分散單一業(yè)務產生的經營風險。但是在混業(yè)經營下,各部門及各項業(yè)務之間的關系處理不好,金融機構的投資沖動會更加強烈,各項業(yè)務的風險互相轉移,產生疊加和放大,由此會令風險變得更加不可控。

    (3)市場無序和放松監(jiān)管帶來的風險。由于美國長期的經濟繁榮和市場繁榮,自由主義的理念在美國的金融體系中占據上風,放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段美國金融市場的核心價值觀。然而,一個有序市場的基礎是法制和監(jiān)管。一個健康的金融體系賴以運行的基石,必須要有完善的金融規(guī)則及監(jiān)管制度。市場主體一旦脫離了監(jiān)管,就會產生過度追求利益,盲目競爭,以致市場出現無序狀態(tài)。這次金融危機很重要的一個原因就是金融衍生品過度泛濫,并且缺少監(jiān)管,金融體系盲目信奉市場自由主義,從而導致了金融市場的系統(tǒng)性崩潰。在這里面,除了政府監(jiān)管機構監(jiān)管不力以外,一些評級機構不負責任,將一些高風險的金融產品評以較高等級,對危機的產生也起了推波助瀾的作用。

    (4)忽視存款業(yè)務帶來的風險。對于商業(yè)銀行來說,應該時刻牢記存款立行的基本原則。這次金融危機清晰地表明,無論是對于商業(yè)銀行還是投資銀行來說,穩(wěn)定的資金來源都是至關重要的。過多地依賴貨幣市場和資本市場融資,一旦市場信心出現問題,流動性危機就有可能馬上顯現。

    2、國際金融危機對我國商業(yè)銀行的沖擊

    (1)直接購買次貸相關產品。由于我國對銀行業(yè)投資范圍具有較為嚴格的管制,因此通過直接投資涉及到美國次貸相關產品的銀行并不是很多。從總體來看,我國商業(yè)銀行涉及次貸產品的比例較低。其中涉及次貸相關產品最多的中行,其投資總額也只占到中行總資產的1%左右。并且各家銀行出于風險的考慮都對相關投資產品做了充分的計提準備。因此,由于相關投資品出現的虧損對于銀行的穩(wěn)健性并不會造成很大的影響。

    (2)信貸增速過快,銀行資產質量受考驗。國際金融危機發(fā)生后,國家為實現“保增長、保穩(wěn)定、保就業(yè)”的目標,實施適度寬松的貨幣政策,要求各商業(yè)銀行加大信貸投放,加大對經濟增長的支持力度。特別是2009年與2010年這兩年間,銀行的放貸總量很大。各大商業(yè)銀行為了追求利潤,紛紛采取優(yōu)惠信貸政策,甚至不計風險,全年放貸規(guī)模驚人。然而,如今正處于后金融危機時代,我國經濟仍然增長放緩,我國企業(yè)特別是中少企業(yè)仍未完全從金融危機中恢愎過來。企業(yè)經營依然面臨著復雜的國內外經濟環(huán)境。因此,信用風險由此加大。另外,在銀行放出的貸款當中,相當一部分是放給各地方政府的大型項目。而出于中國特定的一些政治原因,政府的投資可能會出現只重視投資規(guī)模,并不重視投資回報的問題,這也為銀行增加不良資產埋下了隱患。

    (3)通脹預期加大銀行潛在風險。由于我國經濟逐漸觸底回升,通貨膨脹預期增強。為了有效抑制通貨膨脹,國家連續(xù)按運用貨幣政策來進行通貨膨脹管理。這一系列為抵制通脹采取的從緊的宏觀政策勢必會對商業(yè)銀行的穩(wěn)健性造成影響。首先,從緊的貨幣政策減少了銀行業(yè)資金來源總量,銀行業(yè)的流動性風險逐步加大。利率提高,使得銀行吸收存款的成本增加。存款準備金率的提高,使得銀行可支配的資金變少,降低了銀行實際可用的資金來源。其次,從緊的貨幣政策增加了銀行的信用風險。企業(yè)融資成本增加,財務壓力變大,違約風險也會提高。

    (4)高房價增加了銀行的信貸風險。如今我國一線城市的房價高企,二線城市的房價也在迎頭追趕。實際上,一線大城市的房價已經遠遠超出了普通人的消費水平,產生了泡沫。而房地產行業(yè)作為資金密集型產業(yè),房地產商的開發(fā)資金很大一部分是依賴于銀行業(yè)的信貸支持。因此,在前期金融約束放松的情況下,銀行對房地產業(yè)信貸支持力度過度,將促使房地產業(yè)的非理性投資增加,房地產價格上漲過快,最終導致房地產泡沫。另外,銀行對房地產行業(yè)的支持不僅限于開發(fā)商,而且還對廣大購房者發(fā)放了大量的住房抵壓貸款。銀行其實面臨著雙重的壓力。一旦房地產泡沫破滅,房地產的資金周轉出現問題,一定會產生連鎖反應,進而危及到整個銀行業(yè)的穩(wěn)健性。

    三、后金融危機時代我國商業(yè)銀行發(fā)展建議

    1、積極穩(wěn)妥地推進業(yè)務創(chuàng)新

    我們需要辯證地看待金融產品創(chuàng)新。適度的金融創(chuàng)新能夠活躍交易、轉移風險,增加利潤來源。創(chuàng)新過度,盲目追求利益,脫離現實經濟體,它就會對金融機構和金融體系產生破壞性的影響。然而,現階段我國銀行業(yè)普遍存在的還是金融產品創(chuàng)新不足的問題。金融產品缺乏,利潤來源單一,仍然是現階段我國銀行業(yè)發(fā)展的瓶頸。因此,我國商業(yè)銀行應積極穩(wěn)妥地探索金融創(chuàng)新方式,努力擴大商業(yè)銀行的生存和發(fā)展空間。在金融創(chuàng)新的過程中應該遵循以下幾點:一是要深入市場,了解客戶需求,從客戶需求出發(fā)進行開發(fā)設計金融創(chuàng)新產品。二是要循序漸進,切忌盲目開發(fā),過度開發(fā),應始終以服務于實體經濟為根本目的。三是國家相關部門應強化對金融創(chuàng)新的聯(lián)合監(jiān)管,對機構、市場進行有效的約束,對投資者進行適當的教育引導。

    2、高度重視信貸資產管理,加強風險防范

    在后金融危機時期,出口下滑、產能過剩初現的情況下,銀行的不良資產規(guī)?？赡茉黾?。各商業(yè)銀行要堅持審慎經營的原則,借鑒國際先進的信貸資產管理方法,提早重視風險防范,加強貸后管理防微杜漸,遏制不良貸款增多。

    3、抓住機遇,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務

    私人銀行業(yè)務,是國內銀行業(yè)近幾年來才開始發(fā)展的,是與中國日益強大、人民日漸富有的國情相適應的。金融危機以前,中國的富人普遍認為外資銀行的私人銀行業(yè)務比國內銀行做得好,更加專業(yè)。金融危機的爆發(fā),打破了這些人對外資銀行的盲目信奉,因此許多人的財富遭受了嚴重的損失。他們開始認識到,中資銀行在文化和服務上更具認同感,會更清楚客戶本身的需求。大批的客戶開始回流中資銀行。這是此次金融危機帶給中資銀行私人銀行業(yè)務的一次很好的發(fā)展機遇。雖然中國的私人銀行業(yè)務剛剛起步,還處于摸索階段,但是如果能夠借此機遇,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務,將能提高銀行的業(yè)務能力和整體競爭力。

    4、積級穩(wěn)妥地發(fā)展混業(yè)經營

    現階段,我國商業(yè)銀行的利潤來源中,利差收入仍然是占了絕大部分的比例,這體現了我國商業(yè)銀行利潤來源的單一性,過于依賴傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務。這主要是由于目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的拓展力度不夠,業(yè)務量小且品種單一;已開辦的中間業(yè)務多屬勞動密集型,業(yè)務品種的知識技術含量較低,盈利能力差,結構不合理。因此,我國商業(yè)銀行要想拓寬利潤來源,有效消除經營風險,做強做大,發(fā)展混業(yè)是發(fā)展的必然趨勢。但是,在借鑒此次金融危機中遭受重創(chuàng)的國際金融巨頭關于混業(yè)經營業(yè)務開展的經驗教訓,以下兩點需引起中國商業(yè)銀行的注意:一是各業(yè)務間要實行有效管理,真正發(fā)揮好不同業(yè)務的規(guī)模效應及協(xié)同效應。二是要做好風險管理,防范風險在不同業(yè)務領域的傳遞。

    5、完善銀行業(yè)治理結構

    完善的公司治理模式,可以使商業(yè)銀行更加有效地進行人事激勵、內控管理、風險管理等,這是商業(yè)銀行自身發(fā)展的內在要求,也是商業(yè)銀行逐步走向市場化的必然。完善銀行業(yè)的公司治理制度,這是一項系統(tǒng)性的工程,需要國家有關部門及銀行上下的通力配合才能完成。一旦銀行業(yè)按照公司治理的模式運行,銀行業(yè)的業(yè)務模式和營運模式將會促進銀行更規(guī)范、更高效、更全面地發(fā)展。

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1、引 言

商業(yè)銀行，創(chuàng)辦之初即以“服務地方經濟、服務中小微企業(yè)、服務城市居民”為成立宗旨，隨著近年來不斷發(fā)展，顯然已經成為了我國銀行業(yè)中不可或缺的重要力量，作為以服務中小微企業(yè)為指導思想的城商行的到來能夠為中小企業(yè)帶來新的曙光。該研究能夠分析就當前銀行業(yè)創(chuàng)新有哪些新特點，未來商業(yè)銀行如何繼續(xù)發(fā)展，以及介紹在銀行在發(fā)展過程中應該注意什么問題。

2、我國商業(yè)銀行總體發(fā)展現狀

從1995年我國第一家城市商業(yè)銀行成立到現在，城商行走過了近20年的發(fā)展歷程。商業(yè)銀行經歷了從無到有、從小到大、從粗放式經營到現代商業(yè)銀行經營的轉變，成為我國金融體系不可或缺的組成部分。根據國內城商行的發(fā)展特點，可以將城商行發(fā)展歷程分為三個階段：艱難起步階段、努力調整階段和快速發(fā)展階段。通過處置不良資產、補充資本金、計提撥備，完善經營管理體制，引進先進的管理技術和信息系統(tǒng)，城商行發(fā)展取得了巨大成就，逐漸成為國內銀行業(yè)中不可忽視的重要力量。

3、我國商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

3.1經營區(qū)域單一

目前絕大部分的城商業(yè)銀行經營都在單一的城市范圍內，這種經營布局極大地影響了我國商業(yè)銀行的發(fā)展，限制其發(fā)揮作用。因為，單一城市經營使商業(yè)銀行的業(yè)務都集中在該區(qū)域的優(yōu)勢部門和優(yōu)勢產業(yè)上，導致我國商業(yè)銀行的貸款都集中在少數部門和行業(yè)，一旦這些部門和行業(yè)出現問題，我國商業(yè)銀行也必然承擔風險。

3.2金融市場占有率偏低

目前，我國商業(yè)銀行的規(guī)模在不斷擴大，發(fā)展速度也在進一步加快。但由于我國的城市商業(yè)銀行起步較晚、還處在發(fā)展初期，所以基礎較薄弱，其規(guī)模仍然屬于中小銀行，在整個金融市場中，市場的占有率仍偏低，與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相比各方面的差距還很大，缺乏在金融市場中的影響力。

3.3市場定位偏低

長期以來，我國商業(yè)銀行與其它銀行的競爭一直都是在低層次之中，相當部分的商業(yè)銀行置發(fā)展規(guī)劃、經營成本、金融法規(guī)于不顧，與其它商業(yè)銀行進行惡性競爭，比如搶地盤、爭儲源，對自己應該發(fā)展的一些業(yè)務卻置之不理。而且也不注重培養(yǎng)和發(fā)展自己的基本客戶，沒有針對客戶的需求擴大業(yè)務，有些商業(yè)銀行甚至以違規(guī)的方式吸引客戶，擴大自己的業(yè)務規(guī)模，求得生存與發(fā)展。這種作法反而使自己的發(fā)展受到嚴重的限制。

3.3內控體制不健全

目前，我國商業(yè)銀行基本上沒有建立獨立的現代意義上的風險管理部門和管理體系，專職從事全面風險管理的風險經理也配備不全，銀行內部的授信管理部門、資金運營部門、內部稽核部門都無能力承擔獨立、權威的風險管理職能。

4、我國商業(yè)銀行健康發(fā)展的對策性建議

4.1 建立完善的商業(yè)銀行運營管理機制

現階段商業(yè)銀行的股權分配是進行資本結構優(yōu)化過程中需要面臨的一個非常重要的問題，選擇合適的股權結構能夠使銀行治理結構得到不斷的完善，進而對商業(yè)銀行的財務管理體系有著很好的促進作用。首先，需要加快股權的分置改革，在發(fā)展過程中使股權結構過于集中的問題逐步得到解決，這樣就可以做到同股同權和同股同利、同股同權。其次，對股東大會、監(jiān)事會、董事會、董事長以及總經理生成的機制必須要規(guī)范起來，要使各個部門各司其職，之間能夠相互的制衡，同時還要對強化外部董事以及獨立董事機制進行強化，不斷加強銀行的組織形式。最后還要實行股權多元化，尤其是引進海外戰(zhàn)略資本對中國商業(yè)銀行發(fā)展有著非常積極的意義。一是改變了中國銀行業(yè)原先單一的股本結構。海外資本和民營資本的引入，對銀行公司治理起著積極作用。尤其對于一些中小股份制銀行和城市商業(yè)銀行來說，引進外資和民營資本不但可以緩解資本不足，而且還通過銀行資本的多元化，改變地方政府干預銀行經營、公司治理形同虛設的局面。二是進一步增強了銀行資本實力，尤其是對于中小股份制銀行和商業(yè)銀行作用更是突出。三是幫助中國商業(yè)銀行順利實現IPO，提升市場價值。優(yōu)質境外投資者的戰(zhàn)略加盟，直接提升了境外資本市場對中國商業(yè)銀行乃至整個銀行業(yè)改革發(fā)展的信心。四是境外戰(zhàn)略投資者一般是大型國際性的金融機構，銀行經營管理經驗豐富。中國商業(yè)銀行在引進海外戰(zhàn)略投資者時基本都簽有業(yè)務合作協(xié)議，有利于提升中國商業(yè)銀行技術及管理水平。五是引進境外戰(zhàn)略投資者均有制度性禁售設計，所購股份一般有3年-5年鎖定期，避免了其投資行為短期化。

4.2 準確我國商業(yè)銀行業(yè)務的市場定位

首先，我國商業(yè)銀行業(yè)務的市場定位要準確，不要和大銀行爭市場、爭資源、爭客戶。你定位在一定的區(qū)域范圍內，你的客戶是中企業(yè)、小企業(yè)、微個體，市場要往下做，市場要定位是說你這個銀行應該是拾遺補缺的市場補充者，其次才是競爭者。首先是補充者，市場定位要準確。比如說全世界最成功的小額信貸銀行之一墨西哥的肯帕特莫斯銀行，墨西哥人口1400多萬都是不充分就業(yè)者和失業(yè)人口，他把市場定位在這兒，進一步細分，把客戶群定位成婦女，他的市場定位就非常成功。

美國社區(qū)銀行完全依托在社區(qū)，把客戶定位在社區(qū)里的中小企業(yè)和居民，它的市場定位很準確。所以美國的金融體系是多元化，經濟體系也是多元化的。市場定位準確是構成小額信貸業(yè)務成功的因素之一。

其次產品設計要非常得細分，而且要細分到極致。比如美國的社區(qū)銀行，美國中西部是農業(yè)區(qū)，社區(qū)銀行根據農業(yè)生產的特點設計系列的貸款產品來滿足客戶的金融需求，肯帕特莫斯銀行根據客戶的需求設計主要的產品，貸款產品和增值服務，這樣它的市場非常細。最后發(fā)展小額貸款，小額貸款業(yè)務成功在于它的信息優(yōu)勢，比如銀行人熟、地熟、事熟，對社區(qū)的經濟發(fā)展和人都非常清楚，所以它才能夠成功。信息優(yōu)勢就是說信息的對稱性，這樣銀行就敢給大銀行所不敢貸的人發(fā)放貸款，即使是軟信息，它也能夠有效處理。這是它能成功的一個主要原因。

小結

隨著中國金融改革的不斷深入，中國經濟將回歸到正常增長形態(tài)，由于監(jiān)管政策的變化，金融脫媒的發(fā)展，中國商業(yè)銀行業(yè)必將面臨更大的生存和發(fā)展壓力，銀行業(yè)賺錢不可能再像以往那樣容易，真正考驗銀行創(chuàng)新能力的時機很快就會到來。因此中國商業(yè)銀行業(yè)機構能夠進行清晰的戰(zhàn)略定位，實施差異化戰(zhàn)略，建立符合自身要求的創(chuàng)新機制，根據客戶需求，不斷開拓新的產品，在現在經濟環(huán)境下向著更好的方向發(fā)展。

【參考文獻】

[1]李農；發(fā)展我國跨國銀行的充要條件分析[J]；計劃與市場；2011年02期

篇5

一、我國銀行保險業(yè)務發(fā)展現狀及存在問題

1. 我國銀行保險業(yè)務發(fā)展現狀

20世紀80年代末到90年代初,銀行保險表現在行業(yè)業(yè)務中,且業(yè)務量不大,合作是零星和局部的。20世紀90年代末銀行保險進入起步階段,國內所有保險公司基本上都與四大國有商業(yè)銀行建立了銷售保險合同關系,這一階段銀行和保險公司停留在松散的委托關系上。2001年到2005年迅猛發(fā)展階段,銀保合作向戰(zhàn)略方向發(fā)展。但是2004年因為手續(xù)費和業(yè)務推動費越來越高使銀保合作出現低潮。2005年至今從低潮轉入快速發(fā)展階段,經過保險公司對銀行保險業(yè)務的調整,使銀行保險業(yè)務的保費收入成為保險公司核心渠道之一,兩者實現了雙贏。

2. 我國銀行保險業(yè)務發(fā)展存在的問題

(1)銀保合作松散

國內銀行和保險公司的合作水平普遍較低,銀保合作方式還主要是銷售協(xié)議形式。而市場激烈競爭的結果是現在銀行與保險公司采取的都是“多對多”的松散合作模式,這種合作模式導致雙方都處在合作伙伴過多、變化太快的狀態(tài)。銀行更多地根據手續(xù)費來選擇合作伙伴,很多銀行沒有未來戰(zhàn)略發(fā)展的目標,僅僅把銀行保險作為一種是否有利可圖的交易,或新合作者提供更有競爭力的合作方案,銀行就轉而與其他保險公司合作。

(2)銀保產品結構單一

國內保險公司大多選擇現有的保險產品委托銀行銷售,而較少專門針對銀行客戶特點設計開發(fā)真正的銀行保險產品。這些產品形式單一,絕大部分為簡易分紅型人身保險產品,特別是一些年金型的人壽產品,由于其預定利率與儲蓄直接相關,引起客戶在保險產品中進行比較,結果導致銀行主營業(yè)務與保險業(yè)務的直接沖突。

(3)銀行合作意愿不突出

國外銀行保險是以銀行為主導,銀行因為市場競爭壓力而主動參與到銀行保險中,是處于“主動”的地位;而國內的銀保合作,銀行處于“被動”地位。盡管由于近年來銀行利率的持續(xù)走低導致銀行希望通過銀行保險的費增加自己的中間業(yè)務收入,但是規(guī)模較小的手續(xù)費收入以及對保費擠占儲蓄的擔心,使得銀行對銀行保險業(yè)務并沒有很大的熱情。

(4)銀行中廣泛存在著尋租問題

目前各家保險公司推出的銀行保險產品沒有顯著的差異,各保險公司自身的品牌影響力差別也不大,造成銀行各級掌握網點資源分配權的人員可以無風險地選擇任何保險公司的產品銷售,輕松完成保險費收入的指標。保險公司必須拿出相當的費用額度或潛在費用的優(yōu)惠條件來滿足這種無風險的尋租。

二、制約銀行保險業(yè)務發(fā)展的原因分析

從本文的第一部分可以看出,我國銀行保險業(yè)務發(fā)展過程中存在很多問題。那問題背后深層次的原因是什么呢?只有找出病因,我們才能對癥下藥。

1.銀行和保險公司對銀行保險的重視程度不夠

很多經營主體對銀行保險的認識仍然停留在“銀行保險就是銀行銷售保險”的水平上,沒有從廣義上對銀行保險的內涵準確把握,沒有從共同合作開發(fā)和提供高層次的復合型的高附加值金融產品和服務的高度認識銀行保險。即使部分保險公司重視銀行保險業(yè)務,也僅僅是出于“向銀行保險要規(guī)模”的目的來相對重視的。

2.銀行保險業(yè)的客體即金融產品消費者對銀行保險業(yè)的認識滯后

在我國保險業(yè)發(fā)展期比較短,保險還沒有廣泛成為消費者進行風險管理的習慣性選擇,因而在消費者當中保險意識薄弱是一個普遍問題。在我國目前發(fā)展銀行保險,主要是發(fā)展銀行銷售保險產品,但是在消費者保險意識不強的條件下,保險產品對消費者還缺乏吸引力。銀行銷售保險產品,雖然從理論上講可以利用銀行的品牌形象促進產品的銷售,但在我國消費者對于通過銀行購買保險產品這種新的金融服務形式認識仍然不足。

3.技術基礎設施發(fā)展落后

銀行保險的發(fā)展作為一項具有融合性質的金融創(chuàng)新,本身對技術基礎設施有比較高的要求,如果沒有高效網絡和技術平臺作為支持,那么銀行保險業(yè)務可能面臨低效率和高出錯率的問題,會影響到銀行保險業(yè)在消費者心目中的印象,影響到銀行保險業(yè)的擴張。目前我國銀行業(yè)和保險業(yè)的網絡設施建設和數據庫管理能力相對較弱,不能提供銀行網點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務項目,無法實現銀保聯(lián)網和實時管理的現代化,使得銀行保險業(yè)的便捷性大打折扣。

三、 銀行保險業(yè)務發(fā)展對策思考及監(jiān)管建議

面對銀行保險業(yè)務發(fā)展中存在上述制約因素,銀行和保險公司只有從轉變觀念,開拓創(chuàng)新,強化營銷,控制風險,創(chuàng)新產品服務,完善激勵機制和客戶關系管理等多方面入手,才能加快產險業(yè)銀行保險業(yè)務的健康發(fā)展。具體建議如下:

1.深化銀行和保險公司合作

從國外的發(fā)展經驗來看,股權融合是我國銀保合作的現實選擇。事實上,銀行保險在國外的成功很大程度上是因為它順利實現了從產品合作、渠道合作向資本合作的轉變。在這種一體化程度較高的模式下,銀行和保險公司合作的穩(wěn)定性和長期性得到加強。通過合作雙方的競爭力得以增強,未來的盈利基礎更為牢固,盈利預期和利潤機制更加明確,大大減少了雙方的博弈成本,更利于實現雙贏和長遠發(fā)展。其形式可以是參股保險公司,控制保險公司或者直接設立銀行保險公司等等。只有通過股權融合才能使銀行和保險公司根本利益一致。也只有在根本利益一致的前提下,銀行和保險公司才能長遠發(fā)展,才能共享客戶資源,共同參與產品的設計與開發(fā),實現電子網絡的一體化。

2.豐富銀行保險產品的品種

在目前的銀保合作中,保險公司設計保險產品,銀行負責銷售,并沒有考慮到銀行客戶的需求。銀行與保險公司應該加強溝通與合作,研究銀行客戶的需求,根據銀行各個銷售渠道的特點,開發(fā)出適合各類客戶需求以及各類銷售渠道銷售的銀行保險產品。通常購買銀行保險產品的客戶具有如下特點:以儲蓄投資為主要目的,風險厭惡型,信任銀行,年齡偏大?？紤]到客戶去銀行的目的是購買低風險的銀行相關產品,銀行保險產品應該定位于面向普通客戶的在資產保值增值基礎上提供保障的銀行相關增值產品。

3.拓寬銀行保險的營銷渠道

銀行應該努力開辟新的保險銷售渠道,順應客戶需求多元化趨勢,實施多元化分銷策略,將銀行保險傳統(tǒng)的網點柜面的銷售渠道拓展到理財中心、電話銀行等分銷渠道。一些具有投資理財功能的銀行保險產品,如投資連接產品等,可納入銀行理財體系,擴種銀行的理財產品險,與存款、基金、貸款等其他金融產品一起,整合包裝成產品組合,通過理財中心推介給中高端客戶,滿足其保障和投資的雙重需求。還有,隨著消費者行為的變化、技術的革新以及法律規(guī)定的突破,使得新的銷售模式被創(chuàng)新開發(fā)出來。如職業(yè)人模式、專家顧問模式、薪金人模式、銀行柜臺人員模式、新建或并購公司或經紀人公司模式、直接購買模式、互聯(lián)網模式、網絡經紀人模式等。

4.提高銀行保險的運行效率

銀行和保險公司應該加大對信息技術的投入,加強在信息技術領域的合作,加快電子化建設的步伐,充分運用網絡技術,廣泛地使用銀保溝通系統(tǒng)和自動核保系統(tǒng),在有效防范風險的基礎上盡快實現聯(lián)網操作,加快業(yè)務的處理速度,為銀行保險的深層次合作奠定技術支持和保障。銀行與保險公司實現網絡互通,可以實現保險公司和銀行電子商務系統(tǒng)的鏈接,使雙方客戶能直接從網上獲得包括銀行、保險及證券在內的全方位個人理財服務;可以加強保險公司內部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結算體統(tǒng)與銀行的合作,開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務處理系統(tǒng),從而為客戶提供方便的購買支持。

參考文獻:

[1]劉 杰:中國保監(jiān)會力主保險業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)深化合作,北京現代商報,2006年5月

[2]劉 剛:《論我國銀行保險發(fā)展中存在的問題及對策》,西南財經大學出版社,2006年4月

篇6

村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內外金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資、在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提出金融服務的銀行業(yè)金融機構。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號在在四川試點開始。進過6年多的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在我國各地蓬勃發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，在完善農村金融市場，促進農村金融的發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。但由于單機構網點、支付結算機制不完善、社會認可度差、經營產品和盈利方式缺乏競爭力等問題，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很艱難。本文從近些年來農村的經濟、社會發(fā)展的現狀入手，并借鑒了美國社區(qū)銀行的成功經驗，提出解決這些問題的對策建議。

一、村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨的主要問題

（一）單一機構網點

從目前各地村鎮(zhèn)銀行來看，單一制銀行結構是我國村鎮(zhèn)銀行的主要組織結構。與其他銀行相比，銀行分支機構少、電子網絡銀行幾乎沒有、其他表外業(yè)務業(yè)務量少。這即不利于村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展、也不利于客戶的維護和擴大。同時，村鎮(zhèn)銀行的選址的地點大部分在縣市比較發(fā)達的區(qū)鎮(zhèn)，不利于農戶的存貸。

（二）支付轉賬機制不完善

目前村鎮(zhèn)銀行主要可以辦理的是存貸款，結算三大類業(yè)務。但由于村鎮(zhèn)銀行作為單一機構網點，從銀行自身成本來說，網絡系統(tǒng)建立不足。另一方面，大部分村鎮(zhèn)銀行不能和其他銀行進行跨行支付和轉賬，以及不能進行網上支付。

（三）社會認可度差

村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的金融產物，相對于傳統(tǒng)的金融機構而言，在農民心里的信任度不高。同時，由于對我國銀行業(yè)發(fā)展和金融的不了解，多數農戶不愿意和村鎮(zhèn)銀行進行來往。從大部分的村鎮(zhèn)銀行的選址來看，附近的傳統(tǒng)的大銀行，比比皆是。農戶由于以往的業(yè)務上的聯(lián)系，更多的會選擇去傳統(tǒng)大銀行辦理業(yè)務。

（四）經營產品和盈利方式缺乏競爭力

隨著我國金融業(yè)的改革，單純的依靠信貸利差收益的盈利模式、依靠資產拉動存款的方式是不能持續(xù)的。我國村鎮(zhèn)銀行主要的業(yè)務是存款和貸款兩大塊。近年來，加入了微小貸款、個人生產經營貸款、農戶擔保貸款；但從總量上來說，還是很小，不足提升其和傳統(tǒng)銀行的競爭力。

二、農村經濟發(fā)展和社會發(fā)展現狀介紹

隨著我國經濟的發(fā)展，農村的經濟也有了長足的發(fā)展。農村教育、醫(yī)療、養(yǎng)老保險制度逐漸完善；農村微小型企業(yè)數量也逐年類增；農民金融投資意識有所提高。農村在取得這些成績的同時，也加大了對金融的需求。這就給村鎮(zhèn)銀行在農村的發(fā)展帶來了機會。

（一）留守老人和孩子的就醫(yī)以及上學，成為了近年來農村的普遍現象

改革開放以來，大量農民進城務工。沉重的生活壓力迫使農民工，不得不將老人留在農村，將小孩留在父母身邊上學。一方面，中國的農村醫(yī)療保險制度是老人先自己墊錢看病，然后2到3個月后保險金才會退到老人手中。因此，出現了老人因孩子在外，錢不能及時送到，而耽誤了就醫(yī)；另一方面，小孩在家讀書的費用和老人孩子的吃穿住行費用，需要每月農民工通過銀行轉賬的方式打回給家。不僅給農民工帶了麻煩，同時給老人每月去銀行取錢帶來了諸多的不便。村鎮(zhèn)銀行為這類農戶提高特殊服務，對吸引農戶外務人員具有很重要的意義。

（二）農村其實有很強的金融投資意識

農村經濟調查隊2013年初，對7100戶農民投資意向進行問卷調查。調查結果顯示，未來二、三年內選擇銀行儲蓄理財的被調查者比2001年降低了23個百分點，同期購買保險、國債、集資入股的則分別增長22.5、19.2和10.1個百分點。未來幾年隨著金融投資理念的推廣，農村的金融意識會更加增強。

（三）微小企業(yè)在中國農村地區(qū)發(fā)展速度越來越快

以貴州省安順市為例，2011年有農業(yè)企業(yè)1118家，農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)51家，農產品加工企業(yè)52家，農民專業(yè)合作社358家；2012年有109家農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，農產品加工企業(yè)102家，農民專業(yè)合作社794家。微小企業(yè)的快速發(fā)展，加大了農村對資金的需求缺口。

三、美國單一銀行業(yè)的經驗——社區(qū)銀行

美國是世界上的農業(yè)大國。其農業(yè)的發(fā)達程度，不僅取決于美國的科技的發(fā)展，而且也取決于發(fā)達的農村金融對其支持。社區(qū)銀行是農村金融的重要成分。社區(qū)銀行主要有各州地方縣市自主建立，為當地的中小農戶和企業(yè)提供貸款，存款和結算業(yè)務。在美國小額貸款中，社區(qū)銀行占了60%。

其主要經驗有：第一，法律制度健全。美國出臺一系列的政策鼓勵和保護社區(qū)銀行的發(fā)展。如降低社區(qū)銀行的最低準入資本金；建立聯(lián)邦存款保險制度；第二，市場定位明晰。主要服務該社區(qū)的中小企業(yè)和農戶，集中力量解決他們的需求；這樣具有準確性得市場定位，能增加社區(qū)銀行在激烈的銀行業(yè)競爭中保持優(yōu)勢。第三，業(yè)務經營的多樣化，個性化。在當地的情況進行了解基礎上，具體劃分當地金融供求的特點，為該地的企業(yè)和農戶提高更加個性化的服務，靈活的金融產品，增加他們對社區(qū)銀行的忠誠度，并可以帶來穩(wěn)定的存儲資金。

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議對策

針對農村經濟、社會發(fā)展新的變化和相關國外銀行的經驗，我國村鎮(zhèn)銀行應從以下幾個方面來加強自身的建設和發(fā)展。

（一）加大ATM自動存取款無人網點在各農村，各鎮(zhèn)社區(qū)的建立力度

村鎮(zhèn)銀行由于其成立時間不長，自身的盈利能力不足，不能模仿傳統(tǒng)的銀行業(yè)的擴展模式——成立新的網點。隨著網絡在農村的開展，建立ATM自動存取款網點的時機已經成熟。這種模式不僅能降低成本，而且可以滿足農戶、社區(qū)成員存取款的需要。更主要的是，能提高村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的認可度，增加農戶對村鎮(zhèn)銀行的心理接受程度。村鎮(zhèn)銀行可以對相關的村，鎮(zhèn)進行實地調查，分析該地區(qū)的日常資金的需求，選擇比較適宜的地址，建立符合該村鎮(zhèn)的資金存取需求的ATM存取機。

（二）明確客戶定位，發(fā)掘潛在客戶

我國村鎮(zhèn)銀行應找到自己的市場定位，明確“服務三農”的目標，主要是農村的農戶和企業(yè)，并根據實際情況創(chuàng)造出滿足不同群體的服務和產品。由于農村的生產、經營、消費、就業(yè)等特點與大城市有顯著的不同，簡單的復制城市商業(yè)銀行的經營模式在農村是行不同的。合理利用農村社會的特殊性，對客戶進行明確的細分，制定合理的銀行產品，是村鎮(zhèn)銀行立足于村鎮(zhèn)的重要保障。同時，村鎮(zhèn)銀行不能滿足于現有的業(yè)務。村鎮(zhèn)銀行由于置身于農村，能夠提供一些特殊的服務，在滿足客戶的同時，吸引客戶對村鎮(zhèn)銀行的需要。

（三）創(chuàng)新股權設置機制

在原有的基本股權設置的前提下，設計出能適合當地實際經濟情況的股權機制。鼓勵農戶和農村微小企業(yè)加入到村鎮(zhèn)銀行的股權投資中。一方面，可以增加農村的金融投資機會；另一方面，可以提高村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的關注度和受眾度。原則上，我們可以對村鎮(zhèn)銀行的少量的股本進行重新設計，在原基礎上提出優(yōu)先股的理念，使得這些資格股在當地范圍自由地流動起來。借鑒農村信用社以前的做份，制定自然人資格的起點，鼓勵農戶進入農村信用社。這種改革能讓農戶加入到村鎮(zhèn)銀行中，自愿為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務和社會聲譽貢獻自己的量，使村鎮(zhèn)銀行真正成為當地農村自己的銀行。

參考文獻

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[2]王建安.論村鎮(zhèn)銀行法人治理結構的問題與對策[J].宏觀經濟研究.2010.6.

[3]張儒雅.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的SWOT分析及其可持續(xù)發(fā)展策略[J].河南商業(yè)專科學科學報.2011.2.

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[5]趙方.村鎮(zhèn)銀行運行機制研究[D].河北農業(yè)大學經管學院.2012.

篇7

關鍵詞：自助渠道;發(fā)展;轉型

商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展已由“粗放型經營”轉向“集約化經營”、“精細化經營”，由高成本的“量的優(yōu)勢”轉向高經濟效益的“質的優(yōu)勢”，希望并積極引薦客戶使用低成本的自助金融交易服務渠道（以下簡稱自助渠道）進行交易。

自助渠道發(fā)展至今，已被社會廣泛認可并接受，對擴展銀行規(guī)模、分流柜面業(yè)務、減輕柜面壓力、降低交易成本、提升服務效率、提高競爭能力起到了非常重要的作用，同時為關注、發(fā)揮“長尾”效益提供了實現途徑。

一、銀行經營面臨新形勢

（一）城鎮(zhèn)化為銀行業(yè)務發(fā)展提供了廣闊的地域空間和集中富有的新生客戶資源

城鎮(zhèn)化是指農村人口不斷向城鎮(zhèn)轉移，第二、三產業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，農村勞動力從事職業(yè)向城鎮(zhèn)二、三產業(yè)轉移，從而使城鎮(zhèn)數量增加，城鎮(zhèn)化的過程是我國在實現工業(yè)化、現代化過程中所經歷社會變遷的一種反映。城鎮(zhèn)化發(fā)展形成的人口聚集區(qū)域，為銀行業(yè)務發(fā)展提供了廣闊的地域空間和集中富有的新生客戶資源，是新常態(tài)下的高速增長點，是渠道布局關注的重點，在網點規(guī)模擴張受限的情況下，自助渠道將大有作為。

（二）利率市場化對銀行業(yè)影響深刻

人民幣加入SDR貨幣籃子，成為國際貨幣基金組織（IMF）的官方儲備貨幣之一，將進一步推進利率市場化在內的各項金融改革?，F階段人民幣存貸款利率市場化正走向全面、有序放開階段，利率市場化導致競爭加劇、存貸利差縮窄。從利潤形成主要來源看，存款利率提升引起支付存款利息增加即負債業(yè)務成本增加，貸款利率特別是大量優(yōu)質客戶的貸款利率下降引起利息收入下降，導致銀行利差水平縮窄，使以存貸利差收入為主要利潤來源的經營模式難以繼續(xù)延續(xù)。

（三）互聯(lián)網金融加速了利率市場化

互聯(lián)網金融發(fā)展迅速，據央行《2014年支付體系運行總體情況》，2014年全國共發(fā)生電子支付業(yè)務333.33億筆，金額1404.65萬億元，同比分別增長29.28%和30.65%。其中，網上支付業(yè)務285.74億筆，金額1376.02萬億元，同比分別增長20.70%和29.72%。

互聯(lián)網+金融是銀行業(yè)發(fā)展的方向，它顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運行方式，而不是金融的本質，金融的本質在于提高社會資金配置效率。銀行業(yè)務的互聯(lián)網化，互聯(lián)網化的各基金公司網、“余額寶”、眾籌等金融產品銷售，電商供應鏈金融化，三者共同作用加劇了跨界競爭，加速推動了利率市場化。

二、銀行渠道交易分析

從經營角度來看，發(fā)展客戶是基礎，銷售產品（服務）是目標，渠道是手段和紐帶，體現了銀行核心經營能力。

（一）現有各渠道優(yōu)劣勢

目前銀行為客戶提供金融服務的渠道有物理網點、自助渠道、電子渠道等。物理網點是經監(jiān)管部門批準設立，按照營業(yè)執(zhí)照和金融許可經營各類金融業(yè)務的營業(yè)網點;自助渠道是客戶通過銀行自助設備辦理金融交易的渠道，自助設備包括現金類設備和非現金類設備;電子渠道包括網上銀行、手機銀行、移動支付等電子支付渠道。服務對象是對公、個人客戶，下表是各渠道經辦業(yè)務種類方面優(yōu)劣勢簡要分析。（見表1）

（二）大力發(fā)展自助渠道，提高競爭優(yōu)勢

營業(yè)網點是銀行與客戶進行信息交流、營銷金融產品、提供服務及樹立品牌的重要途徑，是業(yè)務發(fā)展和競爭的前沿主戰(zhàn)場;自助渠道是對外服務的重要窗口，突破了網點在時間上的限制，為客戶快捷、高效、標準化的服務;電子渠道是利用Internet技術，突破時間、空間限制為客戶提供金融服務，是在這兩渠道基礎上的進一步服務延伸。

由于營業(yè)網點是吸引資金來源最主要的執(zhí)行機構，為彰顯銀行實力，選擇區(qū)域顯著位置，造就了豪華、寬大的風格，造成營運成本上升。自助渠道是以布放自助設備為抓手，以貼近客戶、完善服務為目標，交易種類日趨豐富，降低了運營成本，同時發(fā)展了電子渠道的忠實客戶群體。

（三）自助渠道特性

自助渠道的發(fā)展在未來金融擴張舞臺中扮演什么樣的“角色”，取決于它特有的趨勢定位特性。一是提供7*24小時服務，解決了網點服務時間短板;二是相對網點，占地面積小、運維成本低，實現了大量日常交易的低成本轉移;三是提供現金等日常交易，是電子渠道無法替代的;四是分流柜面業(yè)務，彌補網點服務能力不足，實現企事業(yè)單位對公、個人全方位綜合金融服務;五是網絡化觸角布局，肩負“最后一公里”服務重任，發(fā)揮個人客戶“長尾效應”貢獻;六是實現“客戶在哪里，銀行就在哪里”布局的重要“棋子”，標準化的服務，降低了服務成本，提升了競爭力。

三、自助渠道發(fā)展與轉型的建議

在2015年11月GCE第十屆全球金融峰會上，全球ATM行業(yè)協(xié)會主席邁克?李（Mike Lee），預測了銀行業(yè)未來的10大趨勢，他說ATM正在變得更重要而不是不重要;ATM總是一種不可或缺的24小時服務;ATM有很高的信任級別、優(yōu)越的地理位置，是現金的主要分銷渠道。他所指的ATM是廣義的概念，泛指為客戶提供金融服務的自助設備。

在互聯(lián)網思維模式（開放、分享、創(chuàng)新、普惠）的沖擊下，金融服務自助機具不斷推陳出新，遠程視頻銀行終端等相繼出現，為未來自助渠道多類型化發(fā)展奠定了基礎。

（一）渠道定位轉變

隨著市場、客戶及業(yè)態(tài)的發(fā)展變化，自助渠道要實現四個轉變，一是基本定位上，由網點的輔助和補充向線下核心渠道的重要構成轉變;二是業(yè)務功能上，由單純業(yè)務分流替代向線下交易主渠道附加營銷服務轉變;三是服務內涵上，由單一金融服務向綜合服務轉變;四是選址布局上，由城區(qū)主導向城區(qū)和縣域并重轉變。

（二）自助渠道分類

自助渠道依據其區(qū)域定位、建設規(guī)模、布放形式以及所提供的服務形式、營銷服務能力等，大體可分為單臺自助設備和自助銀行。

單臺自助設備是指在目標區(qū)域布放1臺自助設備的服務點。

自助銀行是指獨立于營業(yè)網點之外單獨設立的（離行式）或在營業(yè)網點內部開辟一塊專門的服務區(qū)域（在行式），利用多種自助設備，向客戶提供存款、取款、轉賬、查詢、修改密碼和代繳費等各類金融服務產品的場所，可進一步分為以下2類。

1.傳統(tǒng)型自助銀行。在客戶流、資金流密集，交易需求旺盛的成熟商圈、專業(yè)市場、高教區(qū)、交通樞紐等區(qū)域，通過現金、非現金類設備提供綜合銀行服務，滿足客戶快速便捷的金融交易需求，設備數量、類型根據客戶交易情況進行有選擇的布放，這是目前最常見的形式。

2.新型自助銀行。增加遠程視頻終端（VTM）等相關智能設備，通過遠程柜員“面對面”服務，集營銷和服務于一體，提供一站式、全天候金融服務，同時根據客戶工作、生活需要，引入密切相關的商戶合作服務，實現“無人值守、有人服務”，在一定程度上滿足了客戶面對面服務、復雜業(yè)務咨詢辦理的需求。

（三）發(fā)展建議

自助渠道發(fā)展要與銀行業(yè)務規(guī)模水平相匹配，保持競爭優(yōu)勢。

1.擴大規(guī)模。從目前客戶需求來看，現金服務、轉賬業(yè)務仍是主要業(yè)務，應繼續(xù)大力投放現金自助設備，特別是存取款一體機，發(fā)揮其柜面替代補充作用;結合設備布放位置調整，實現設備布放及數量結構上的優(yōu)化。

2.合理布局。自助渠道建設應以網點為中心，提高周邊核心區(qū)域、重點經濟強鎮(zhèn)的覆蓋度，通過服務延伸，提高服務滲透率。

3.強化管理。城區(qū)、縣域從機構數量、設備數量、管理水平來看差異明顯，應因地制宜，實施集中專業(yè)化管理，實現專業(yè)、專注，逐級建立自助渠道客戶服務隊伍，規(guī)范服務流程，特別做好應急客戶業(yè)務處理，做好輿情快速響應。

（四）發(fā)展策略措施

自助渠道應秉持“渠道協(xié)同、流程互通、信息共享、業(yè)務互聯(lián)”的理念，打造客戶現金交易主渠道，需全力做好以下四個方面的轉型。

1.功能創(chuàng)新。結合周邊客戶群、客戶交易習慣、建設規(guī)劃等，按照傳統(tǒng)型自助銀行、新型自助銀行等進行分類建設，提供差別化服務和功能;引入第三方非金融行業(yè)設備，實踐體驗式營銷，如提供票務（飛機票、火車票、電影票、景點門票）銷售與優(yōu)惠券打印、自動售貨機等便民非金融增值服務，開展IC卡電子錢包、手機支付等新型支付結算工具的體驗式營銷，實現服務類型多樣化發(fā)展轉型。

2.布局優(yōu)化。做好不同渠道的整體規(guī)劃和協(xié)同布局，強化離行自助渠道的網絡填充、功能延伸、業(yè)務拓展作用;優(yōu)化城區(qū)建設，加大縣域投入，利用自助銀行有效覆蓋城區(qū)目標區(qū)域和縣域重點地區(qū)，落實“最后一公里”服務，使自助渠道成為拓展、服務客戶的主陣地，實現服務渠道網絡化、整體布局最優(yōu)化轉型。

3.效能集約。以客戶為中心，從功能優(yōu)化入手，按照有利于客戶體驗、提升愉悅度的原則，持續(xù)對自助設備功能進行全面優(yōu)化、完善，提高客戶滿意度。從效能管理入手，完善評價標準，綜合考量自助渠道的效能水平，加強監(jiān)測和數據分析，持續(xù)關注低效設備變化情況，通過“一臺一策”減少低效設備數量，實現從“重投放、輕經營”向“投放、效益兼顧”轉型。

4.管理完善。一是提高科學布局、準確選址，持續(xù)完善業(yè)務規(guī)章制度，強化風險管控能力，推動自助渠道業(yè)務健康發(fā)展。二是通過對設備運行服務、交易變化等重點監(jiān)控和分析，強化對某項指標異動或計劃執(zhí)行遲緩等特殊事項的督導管理。三是實施專業(yè)化管理，提升集約化水平，建立包括運行效率、運行效益和社會效益等指標的配套管理和考核體系。四是加強客戶問題處理，規(guī)范處理流程，建立應急處理機制，提升客戶體驗，推動自助渠道從“指標任務管理”向“流程精益管理”轉型，向管理要效益。

隨著城鎮(zhèn)化、利率市場化、互聯(lián)網金融等新業(yè)態(tài)發(fā)展，自助渠道低成本、高替代優(yōu)勢明顯，必將成為提高物理網絡覆蓋的重要手段，成為“服務提升、營銷轉身、創(chuàng)新助生”的依托平臺，通過加強自助渠道建設，積極創(chuàng)新服務功能和模式，滿足客戶多樣化需求;通過服務及產品銷售向自助渠道遷移，降低運營成本，實現由高成本的“量的優(yōu)勢”向高經濟效益的“質的優(yōu)勢”轉變。

參考文獻：

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二、農商行發(fā)展模式

1.維持本土經營模式。本土經營模式可以描述為，在農村商業(yè)銀行的注冊地借助本地資源堅持開展經營活動是指農村商業(yè)銀行堅持在注冊地所在縣（市）域開展經營活動，依托本地資源，結合轄內經濟發(fā)展特點及客戶需求，開發(fā)適合本地城鄉(xiāng)經濟不同層次需求的金融產品，全力打造“接地氣”的銀行。這種模式的好處在于農商行可以在尚未飽和、還具有很大發(fā)展?jié)摿Φ谋镜厥袌龀浞职l(fā)揮自身熟悉的地緣、人脈、口碑等等優(yōu)勢，同時在充分調研市場的基礎上，深挖客戶需求，優(yōu)化整合資源，得以在擴大資產規(guī)模的同時控制經營風險，最終實現地方的經濟發(fā)展與自身的體量擴張達到共同發(fā)展的雙贏狀態(tài)。

2.設立異地分支機構。銀監(jiān)會頒布的《農村中小金融機構行政許可實施辦法》逐漸放寬對農村商業(yè)銀行跨地域經營的監(jiān)管限制，在制度上打開了農商行設立異地支行的大門。這種模式的好處在于降低了農商行的經營風險，使農商行實現了服務區(qū)域多樣化和地域客戶所屬行業(yè)的多元化，并能根據當地經濟特點推出特色產品吸引更多優(yōu)質客戶。

3.直接參股模式。直接參股模式可以描述為，農商行直接向異地農村金融銀行機構投入資金，通過參股的方式輸出管理，與被投資農村金融銀行機構以股權合作為基礎逐步平穩(wěn)開展有序經營工作，實現了跨地區(qū)經營。這種模式的好處在于農商行可以借助被參股、控股機構在當地成熟的各項資源迅速融入當地金融市場，擴大業(yè)務輻射范圍，并能較短時間內打開品牌知名度。然而這種模式更適合具有較強資本實力和資本補充能力即大而強的農商行，從而實現長期持續(xù)的股權合作模式。

4.兼并重組模式。新設合并模式是我國目前農村商業(yè)銀行兼并重組模式的主要實踐手段，該過程中注銷原有農村合作金融機構的法人資格，申請共同組建一家新的農村商業(yè)銀行，同時被注銷機構的股東（社員）所持股份按照清產核資確定的各方凈資產，比照合并后新設農村商業(yè)銀行股金每股凈資產的一定折算率轉換為新設銀行的股份從而成為新銀行的股東。好處是通過兼并重組，原有農村合作金融機構尤其是資質相對較差達不到銀監(jiān)會組建農商行的機構，可以迅速實現在整合區(qū)域內的跨越式發(fā)展，做大做強。

5.發(fā)起設立新型農村金融機構模式。設立新型農村金融機構可以有效拓展異地農村金融機構市場，并且借助銀監(jiān)會和政府的地方性支持力度較大，較之設立村鎮(zhèn)銀行跟容易實現。相對于直接設立異地分支機構來說，發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行比較容易，因為有銀監(jiān)會和各地政府的政策支持。對于農商行來說，發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行可為將來發(fā)展為控股農村中小金融機構的金融控股集團積累經驗。然而村鎮(zhèn)銀行的設立是一個新的考驗，農商行需要考慮設計有利于日常管理的股權結構。

三、農商行成長性影響因素

1.政府宏觀政策。由農村信用社改革而來的農村商業(yè)銀行，與政府及政策導向息息相關，最初的定位就是服務“三農”。所以在農商行發(fā)展的過程中，政府起著重要的作用。然而隨著農商行的改制，農商行也加入到市場競爭中，自然有任務和利益之間的矛盾，同時，政府的過度干預和過度的優(yōu)惠政策對農商行造成的依賴性會讓其失去獨立性，進而失去其自有的成長動力，制約其發(fā)展。

2.資本因素。農村商業(yè)銀行是特殊的金融組織這一實質決定了對農商行資本約束的必要。資本約束的核心是資本充足率的監(jiān)管，同時銀行的風險管理能力也決定了銀行的資本規(guī)模和質量，風險貫穿銀行的資本及其經營和成長。所以為了確保農商行持續(xù)健康穩(wěn)定的成長，要有必要的風險管理和資本約束。

3.金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行在自身領域內通過重組創(chuàng)新變革經營涉及的各種要素，做出包括調整、變革、發(fā)展、創(chuàng)造和引進在內的一系列金融活動，為使自身利潤最大化即金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新能夠幫助提高農商行的市場競爭力，可以開拓新的市場和業(yè)務范圍，其次，通過創(chuàng)新的金融產品幫助農商行有效的規(guī)避和分散風險，從而增加其?營的安全性。因此，金融創(chuàng)新對于推動農商行成長發(fā)展具有重要的作用。

4.管理能力和人力資源。管理能力是企業(yè)成長保持長青的基石。管理能力與其他推動農商行成長的資源相互關聯(lián)，只有整合在一起才能發(fā)揮更大的效用，幫助農商行提高市場效率和發(fā)揮優(yōu)勢。而人才是每個企業(yè)的核心，人力資源管理讓人力資本得到更好的配置，讓組成的每一位員工都能得到自我發(fā)展從而帶動銀行發(fā)展，為農商行提高競爭力。管理能力和人力資源管理都是企業(yè)內部資源，這具有獨特性，不可復制性，同時具有可持續(xù)發(fā)展性，能為農商行的成長發(fā)展提供不斷地推動力。

四、對策建議

1.明確市場定位，爭取政策支持。農商行的核心優(yōu)勢在于“三農”，應始終堅持為“三農”服務，從而構建自身核心競爭力。農商行在明確市場定位時要重新定義“三農”：從支持傳統(tǒng)農業(yè)到支持農業(yè)創(chuàng)業(yè)及現代農業(yè)；從支持農民到支持中小企業(yè)、大農戶甚至大型農業(yè)企業(yè)；從支持傳統(tǒng)農村到支持新農村建設等。同時農商行要積極爭取包括財政補貼、減免稅、監(jiān)管優(yōu)惠政策、獲得政策獎勵等在內的政府支持，從而提高自身資金配置效率，促進成長，更好發(fā)揮功能。

2.強化全面風險管理。強化全面風險管理，需要做到：建立風險管理治理結構，成立風險管理組織或風險管理委員會，并建立獨立的風險評價、監(jiān)督及決策機構；建立健全風險管理制度，農商行可以先熟悉各個部門的業(yè)務從而制定風險管理的方案，并建立風險考核制度；建立風險評價體系，提高風險衡量、管理技術，農商行可以建立風險信息數據庫，同時加強與銀監(jiān)部門的溝通，并且提高風險管理的技術水平；增強風險防范意識，建立銀行風險文化，農商行要將風險防范意識凝聚成每一位員工的價值觀，深入到每一個業(yè)務細節(jié)中；加強風險管理專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.加強金融創(chuàng)新。從農商行的現實情況來看需要加強金融創(chuàng)新：金融產品的創(chuàng)新，農商行要通過對市場的詳細調研分析，研發(fā)推廣更適合市場和客戶需求的金融新產品，比如多功能的銀行卡等；金融服務創(chuàng)新，服務以客戶為中心，探索更新的服務方法，從而提高客戶滿意度，如設施的升級等；經營理念創(chuàng)新，農商行要立足商業(yè)本質，解放傳統(tǒng)思想，重點支持農業(yè)產業(yè)化、農村城鎮(zhèn)化、農業(yè)集權化等方向；建立長效創(chuàng)新機制，要不斷地探索新的創(chuàng)新模式，讓創(chuàng)新成為一種常態(tài)，并且堅持以人為本的創(chuàng)新體制，從而推動農商行的不斷成長。

篇9

2006年12月，國家調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，同時選擇六省推出了村鎮(zhèn)銀行，貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構試點工作。2007年10月，試點范圍擴大到全國31個省(區(qū)、市)。自此，我國農村金融改革進入了以新型農村金融機構發(fā)展為突破口，建立多層次、廣覆蓋的農村金融體系的新階段。抓住國家降低農村金融進入門檻的機遇，加快推進新型農村金融機構的發(fā)展，是解決新型農村建設金融需求旺盛與農村金融供給嚴重短缺矛盾的有效途徑。

一、郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行的基本情況及特點

郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行于2009年10月28日掛牌，是河南省成立的第5 家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本5000 萬元，內設四個部門（客戶一部、資金組織部、綜合業(yè)務部及營業(yè)部），員工20人，網點一個，業(yè)務范圍已覆蓋郟縣縣城，正逐步向周邊各鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪開，呈現出良好的發(fā)展態(tài)勢。表現在：（1）資產規(guī)?？焖贁U大，存款余額持續(xù)增長。至2010年末，資產總額2.5億元，較2009年末增長1.2億元，增長率92.3%；存款余額1.9億元，較上年末增長1.2億元，增長171%。其中儲蓄存款0.37億元，較上年末增長0.27億元，增幅270%；對公存款1.53億元，較上年末增長0.87億元，增幅131%。（2）信貨投放穩(wěn)步增長，支農力度不斷加強。截止2010年末，貸款余額l億元，較2009年末增長0.8億元，增長率125%。其中涉農貸款占比54.7%，在服務當地“三農”經濟和縣域經濟發(fā)展起到重要的作用。截至2010 年末，貸款利息和貸款到期回收率均為100%，無逾期和不良貸款，圓滿實現了穩(wěn)健經營的目標。（3）經營利潤持續(xù)增長，盈利能力明顯提高。截至2010年末，利息收入587.7萬元，貸款利息收入528.8萬元，金融機構往來收入58.9萬元，利息支出66.49萬元，營業(yè)支出382.03萬元，其中業(yè)務及管理364.92萬元，營業(yè)稅及附加17.11萬元。在“應提盡提、應攤全攤、據實列支”的前提下，2010年末實現賬面利潤32.05萬元，凈利潤23.65萬元，較2009的年末利潤數增長將近25萬元。

新型村鎮(zhèn)銀行的特點。（1）公司治理較為完善。一是注冊資本規(guī)模較大。按照規(guī)定村鎮(zhèn)銀行最低注冊資金，縣（市）300萬，鄉(xiāng)鎮(zhèn)100萬元，郊縣廣天村鎮(zhèn)銀行注冊資金達5 千萬元，在全省已經成立的14 家新型農村金融機構中居于前列，高于最低規(guī)定的16倍，具有較強的發(fā)展實力。二是股權結構比較合理。郟縣廣天村鎮(zhèn)是銀行是由平頂山銀行為主發(fā)起銀行，6家企業(yè)和11個自然人入股的股份制商業(yè)銀行，其中發(fā)起行投資1200萬元，占股本的24%，為第一大股東，其他股東按出資額合理分配股權。這種產權明晰，責任明確的股權結構，既有利于樹立主發(fā)起銀行的主導地位，保證村鎮(zhèn)銀行日常經營管理的規(guī)范，又能保證企業(yè)及個人股東積極參與村鎮(zhèn)銀行經營。三是治理結構較為完善。廣天村鎮(zhèn)銀行依照其發(fā)起行――平頂山銀行的治理結構和內控制度進行建設，建立了“三會分設、三權分立”的制度，即股東大會、董事會、監(jiān)事會以及董事會領導下的行長負責制。同時，制訂了《郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務系統(tǒng)操作規(guī)程》等59項規(guī)章制度。由于有完善的公司治理結構和監(jiān)督制衡機制，其經營管理比較規(guī)范，風險管理能力較強。四是產業(yè)資本積極參與。廣天村鎮(zhèn)銀行6家法人股東都是當地礦產、電力安裝、物資及工程監(jiān)理等經濟實力強且口碑較好的企業(yè)，這些產業(yè)資本的參與，為農村引入了多元化的金融供給，體現了村鎮(zhèn)銀行多渠道募集資本的開放性。（2）經營方式有所創(chuàng)新。一是信貸審批程序快；二是信貸業(yè)務經營靈活；三是金融支農模式新穎。（3）業(yè)務運營平穩(wěn)，支持縣域經濟效果明顯。廣天村鎮(zhèn)銀行掛牌經營后，注意融合平頂山銀行的經營理念，結合郟縣實際，迅速成長為一支新生的金融力量。廣天村鎮(zhèn)銀行積極發(fā)揮面向地方基層、面向農村的特色，努力解決中小企業(yè)農戶和個體工商戶貸款難問題，開業(yè)至今，共發(fā)放小額農戶貸款24戶、計100萬元；農村養(yǎng)殖貸款2戶，20萬元；發(fā)放農村工商業(yè)貸款24戶，計4125.3萬元；發(fā)放個體工商業(yè)貸款21戶，計4210萬元；發(fā)放中小企業(yè)貸款4戶，計1000 萬元。在短時間內，對解決該縣中小企業(yè)及工商戶、農戶貸款難問題起到了立竿見影的作用。

二、郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的主要問題及原因

1．個別部門思想重視不夠，認識不到位。村鎮(zhèn)銀行是一種新型農村金融組織，旨在培育健康、多元的競爭性農村金融新市場體系，有效增強對“三農”的金融服務，從而支持新農村建設，促進當地農村經濟社會和諧發(fā)展。但通過對郊縣廣天村鎮(zhèn)銀行設立、發(fā)展的調查，筆者發(fā)現一些問題不容忽視。一是認識不到位。新型農村金融機構是個新生事物，一些政府和相關部門對其發(fā)展的重要性認識不夠，認為發(fā)展金融機構只是銀行系統(tǒng)的事，不是地方政府部門的事，對新型金融機構根本沒有擺上重要議事日程去大力推進和發(fā)展；二是地方政府對以村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的思路不清。一些政府和相關部門對新型農村金融機構如何發(fā)起、如何監(jiān)管、如何扶持缺乏思路，不知從何下手；三是對于村鎮(zhèn)銀行的設立，部分基層心存顧慮。一些干部認為新型農村金融機構成份復雜，監(jiān)管困難，怕重蹈“三會一部”的覆轍，有畏難情緒，推動起來不積極。

2．村鎮(zhèn)銀行設立階段發(fā)起行難找。在本轄區(qū)內，具有主體資格的發(fā)起行較少。找到合適的主發(fā)起行，史成功組建村鎮(zhèn)銀行的關鍵問題。根據設立村鎮(zhèn)銀行的標準，組建村鎮(zhèn)銀行必須要求有一家符合條件的銀行業(yè)法人機構（或金融資產公司）作為主發(fā)起人，通過調查發(fā)現：目前平頂山市符合條件的主發(fā)起行只有平頂山銀行和平頂山衛(wèi)東農村商業(yè)銀行兩家機構，所以說發(fā)起主體相對較少，要破解組建村鎮(zhèn)銀行本地主發(fā)起銀行缺乏的瓶頸，必須從外地引進合適的主發(fā)起行。外部具有資質的金融機構，在欠發(fā)達地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行的意愿較為薄弱。目前為解決中西部或不發(fā)達地區(qū)發(fā)起行不足的問題，監(jiān)管部門采取了東西掛鉤、發(fā)達及欠發(fā)達地區(qū)掛鉤的政策，要求全國范圍內的商業(yè)銀行，在東部地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行，必須按比例同時到中西部地區(qū)設立一定數量的村鎮(zhèn)銀行，但由于中西部地區(qū)農村金融盈利率較低，投入成本和耗費精力更大，主動愿意到這些欠發(fā)達地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行的外地銀行不多。

3．村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力不高，風險防控困難。村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)性金融組織，不是政策扶貧機構，必須實觀資本保值升值的目的，才能生存并持續(xù)發(fā)展。我們在調研中發(fā)現了幾個影響其可持續(xù)發(fā)展的因素：一是社會認知度較低。郟縣廣大村鎮(zhèn)銀行成立時間僅一年，規(guī)模小、網點少，在廣大農戶心中的品牌地位不高，吸儲能力不強。二是運營成本偏高。村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象是居住在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的農民，較城市居民居住地分散，單筆貸款額度小，甚至有時信貸員考察農戶項目的車旅費高于貸款利息收入。三是風險控制困難。目前供村鎮(zhèn)弄可借助和參考的現成風險防控體系幾乎沒有，比如征信體系，農村企業(yè)、個人信用信息還沒有納入征信管理體系，農村企業(yè)信息分散在人行、工商、稅務、經貿等多個部門，缺乏必要的信用資源整合，評估農產信用難度大。同時，現階段我國農業(yè)保險體系還很不健全，村鎮(zhèn)銀行信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。

4．政策扶持不夠。大多地方政府沒有出臺具體的扶持政策。以平頂山為例，除國家及有關部委出臺的扶持新型農村金融機構的文件精神外，目前還沒有出臺地方性扶持新型農村金融機構的政策，有關利率管理、征信、存款準備金繳存、支付清算、執(zhí)行稅率及稅收優(yōu)惠政策以及工商注冊登記等問題，仍未統(tǒng)一解決?，F有針對村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠措施落實不到位。以廣天村鎮(zhèn)銀行為實證，該行在籌建階段，郟縣政府會議研究對組建的新型農村金融機構，比照農村信用社享受所得稅5年內先征后返和減免部分營業(yè)稅（按3%執(zhí)行）的優(yōu)惠政策；涉及村鎮(zhèn)銀行的本級行政事業(yè)收費一律免收，服務性收費執(zhí)行最低標準。但是落實起來比較困難，廣天村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅直到2010年7月份才從5%降到3%，籌建初期的行政事業(yè)性收費也沒有得到全部減免，這在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，也對其他擬到平頂山市設立村鎮(zhèn)銀行的機構造成負面影響。

三、推進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議

目前，全國各地都在搶抓國家鼓勵發(fā)展新型農村金融機構的機遇，鄭州、安陽市已建立2 個村鎮(zhèn)銀行或農村資金互助社，全省利用臺資擬建30 家村鎮(zhèn)銀行正在進行，南陽由天津支持每縣成立一個村鎮(zhèn)銀行工作也在積極推進中，諸多實際情況表明機遇與挑戰(zhàn)并存，因此應采取更加有力措施，深入推進村鎮(zhèn)銀行建設。

1.政府及相關部門要高度重視村鎮(zhèn)銀行的設立和發(fā)展。一是加大宣傳力度。通過研討會、媒體等宣傳解釋試點政策，報道試點進展情況和外地先進經驗，提高全社會對村鎮(zhèn)銀行的認知度。二是切實加強組織領導，充分發(fā)揮市、縣兩級新型農村金融機構組建工作領導小組的作用，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展總體部署，加強業(yè)務指導，通過相關的制度安排，真正將村鎮(zhèn)銀行發(fā)展工作擺上各級政府的議事日程。三是建立政策協(xié)調機制。由金融辦、發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)局、財政局、工商局、國稅局、地稅局、土地局、公安局、農業(yè)局、廣電局、扶貧辦等有關部門針對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的困難，協(xié)商給予籌建、監(jiān)管、補貼、稅費等方面政策優(yōu)惠。

2．基層尤其是欠發(fā)達地區(qū)應加大“招行引資”力度。從全省己成立的13家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行屬地看，外省銀行占58%，省內占42%，表明外省地方性金融機構呈現出“圈地擴行”的燎原之勢。地方政府尤其是欠發(fā)達地區(qū)應牢軍抓住機遇，充分調動和激發(fā)各類市場主體的積極性和創(chuàng)造性，密切聯(lián)系人行各分支行積極引導國內外的銀行資本、產業(yè)資本及民間資金等社會各類資本到轄內農村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，并全力推進村鎮(zhèn)銀行在轄內的健康發(fā)展。同時，支持大中型國有和股份制行商業(yè)銀行通過創(chuàng)新管理架構，探索成立業(yè)務部、管理總部等多種方式投資組建村鎮(zhèn)銀行。

3．加快制定激勵政策。在我國現階段，涉農金融機構呈現成本高，風險大、收益低等特點，因此單純依靠市場機制的作用來解決農村信貸投入不足問題是不現實的，必須給予更多的政策扶持?？晒┙梃b個別地區(qū)先進做法，一是稅費支持。對新設立的村鎮(zhèn)銀自營業(yè)之日起，前3年縣政府按其繳納營業(yè)稅地方留成部分的100%予以獎勵，第4～6年予以50%獎勵；禁止有關部門向新設立的村鎮(zhèn)銀行亂收費和亂攤派；凡是給予農村信用社的有關稅費減免優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行同樣享受；二是業(yè)務支持。縣政府優(yōu)先為新設立的村鎮(zhèn)銀行推薦對公優(yōu)質客戶。督促各有關部門大力支持村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務，積極引導各類涉農資金存入村鎮(zhèn)銀行，增強支農實力；鼓勵將農業(yè)政策性信用業(yè)務交由村鎮(zhèn)銀行辦理；積極向村鎮(zhèn)銀行推薦地方優(yōu)質項目，幫助其拓寬農村信貸服務領域。三是資金支持。村鎮(zhèn)銀行如期開業(yè)后縣政府獎勵開辦費用100 萬元，同時，幫助協(xié)調營業(yè)辦公用房，其租金前三年由政府承擔。

篇10

目前，投行業(yè)務已成為國際性商業(yè)銀行重要利潤來源，業(yè)務種類日趨多元，已形成美國金融控股模式和德國內部綜合經營模式兩種成熟模式。近年來，國內商業(yè)銀行主要在《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)框架內開展投行業(yè)務，仍處于起步階段，但業(yè)務規(guī)模增長較快，組織架構也不斷改革升級，并形成子公司、事業(yè)部、內設部門制以及分散管理等形式。目前，浙江轄內大多數商業(yè)銀行已開展了投行類業(yè)務，并呈現“三大特點”。

一是業(yè)務類型多樣。轄內商業(yè)銀行投行業(yè)務以非金融企業(yè)債務融資工具的承銷發(fā)行為核心，積極引入和創(chuàng)新服務產品和模式，并與券商、信托、基金、PE等投資機構廣泛開展業(yè)務合作，拓展投資顧問業(yè)務、并購重組業(yè)務、投貸聯(lián)動業(yè)務、托管類業(yè)務、理財對接與直融以及資本市場相關多種業(yè)務品種。

二是機構發(fā)展不平衡。轄內大中型商業(yè)銀行和部分法人銀行機構都將“商行+投行”模式作為重要方向，業(yè)務發(fā)展較快，其他中小銀行機構相對審慎。如中信銀行杭州分行于2002年就成立了投行部，近兩年投行業(yè)務融資規(guī)模達超過700億元，是同期新增貸款規(guī)模2.8倍。杭州銀行投貸聯(lián)動業(yè)務數量和金額均高居省內首位，自2009年來累計發(fā)生超過100筆，全轄占比均超過80%。

三是管理雛形基本形成。轄內開展投行業(yè)務的銀行基本制訂了相應的管理辦法及操作規(guī)程，初步建立了投行業(yè)務風險管理體系。如，工商銀行浙江省分行在原有風險評審架構上嵌入投行業(yè)務條線管理，成立投資委員會進行決策審批。中信銀行杭州分行投行業(yè)務實施“2+2”審批模式，即所有投行產品執(zhí)行分行投行部和總行投行部兩級立項，并經分行授信部門和總行授信部門兩級審批。

二、“商行+投行”典型模式

模式一：投貸聯(lián)動。主要包括銀投聯(lián)貸、選擇權、基金直投、股權投資基金主理銀行等業(yè)務。具體類型有四種：一是“銀投聯(lián)貸”業(yè)務。分為“投前跟貸”和“貸前投后”兩種，如工商銀行“銀投聯(lián)貸”、興業(yè)銀行“芝麻開花”、浦發(fā)銀行“投貸寶”等。資金來源主要是銀行理財，投資標的進一步擴展到PPP項目，風險控制重點在創(chuàng)投合作機構選擇、貸款跟投時點控制以及創(chuàng)投機構擔保上。二是選擇權業(yè)務。銀行在為創(chuàng)業(yè)型企業(yè)提供授信、財務顧問服務時，享有按約定獲得客戶股權或股權收益權等權利，如工商銀行“可認股安排權”、杭州銀行“期權貸”等產品。由于銀行無法直接持有相關權利，一般由合作創(chuàng)投機構代持。三是基金直投業(yè)務。實質是“名股實債”，在滿足企業(yè)股權融資需求時，以第三方回購等形式控制風險，包括創(chuàng)投機構直接融資、并購基金夾層融資、創(chuàng)業(yè)投資基金直投等。四是股權投資基金主理銀行業(yè)務。銀行利用客戶資源、系統(tǒng)平臺等優(yōu)勢，為股權投資基金管理機構提供項目推薦、基金募資、項目管理、資金托管等財務顧問服務。如，工商銀行浙江省分行為浙商轉型升級母基金（籌）和浙民司（工銀瑞信是股東之一）提供財務顧問服務。

模式二：資本市場結構化投資。主要包括結構化證券投資業(yè)務和結構化定向增發(fā)業(yè)務：一是結構化證券投資業(yè)務。銀行理財資金投資結構化信托計劃或資產管理計劃優(yōu)先級份額，并通過該信托計劃或資產管理計劃投資股票、基金、債券及貨幣市場工具等公開交易市場標準化金融工具。二是結構化定向增發(fā)業(yè)務。信托公司、證券公司等設立集合資金信托計劃或資產管理計劃投資定向增發(fā)，并根據投資者風險偏好不同設置優(yōu)先級與劣后級，理財資金投資優(yōu)先級產品。如，工商銀行浙江省分行開展了轄內首單理財資金結構化定向增發(fā)業(yè)務；交通銀行浙江省分行向總行推薦5筆結構化證券投資業(yè)務和1筆結構化定向增發(fā)業(yè)務。

模式三：并購重組服務。主要包括并購重組貸款以及并購前估值、并購中融資、并購后整合等全程顧問服務：一是“股票收益權+并購融資”。主要適用于有并購重組需求的上市公司，利用母公司持有的上市公司股權或其他股權設立收益權信托，商業(yè)銀行理財資金池與其對接，為母公司并購重組提供融資。二是“Pre-IPO基金+并購基金+并購貸款”。主要適用于擬上市公司，由創(chuàng)業(yè)投資機構、戰(zhàn)略投資者和商業(yè)銀行組成并購財團，代替擬上市公司收購其由于上市財務指標限制不便持有的資產，并在企業(yè)上市后通過定向增發(fā)或現金并購將該資產返售給上市公司。三是“并購顧問+境外融資”。主要適用于“走出去”企業(yè)，銀行利用自身境內外金融平動優(yōu)勢，由境內分行擔任并購顧問，境外分行提供境外并購貸款，銀行境外投行子公司對海外子公司進行培育并保薦上市。

三、存在主要困難與問題

（一）政策法規(guī)存在障礙

由于受到《商業(yè)銀行法》制約，商業(yè)銀行不得從事信托投資和證券經營業(yè)務，不得直接持有非金融機構股權，《貸款通則》也規(guī)定不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規(guī)定除外。在法律政策未明晰可以做之前，法律合規(guī)風險始終是懸在商業(yè)銀行頭上的一把利劍，只能“曲線進入”，束縛投行業(yè)務發(fā)展；也直接影響到投行交易結構和產品復雜性，增加運營和融資成本。

（二）“剛性兌付”未打破

不少銀行機構反映，由于投行業(yè)務和產品具有高風險高收益特性，不可預測因素多，“剛性兌付”是除政策法規(guī)之外掣肘投行業(yè)務發(fā)展的另一大因素。實踐中，出于聲譽考慮，即便是債券承銷，商業(yè)銀行實際也承擔隱性擔保責任；理財資金對接，一般也選擇優(yōu)先級、固定收益類，無法享受投行高收益。投資者教育，“買者自負、賣者有責”制度建設等，任重道遠。

（三）風險文化不適應

一是風險偏好上，商業(yè)銀行在長期從事債權業(yè)務中形成的風控文化，對待風險較為被動保守，而投行業(yè)務以獲取高額收益為導向，對待風險更為積極主動，兩者差異顯著。二是理念認識上，商業(yè)銀行高管層理念和認識起決定性作用，投行與風險、內審等部門認識分歧較大，在當下傳統(tǒng)信貸業(yè)務風險高發(fā)，投行領域風險苗頭顯現情況下，存在畏懼情緒。三是風控技術上，目前，絕大多數商業(yè)銀行仍沿用傳統(tǒng)信貸風險評判標準和技術，更看重當期企業(yè)客戶抵押擔保和還款能力，與投行客戶初創(chuàng)期和成長期，輕資產，更注重未來價值等特點不匹配；流動性風險、信用風險、項目風險、交易對手風險以及業(yè)務規(guī)?？刂频冉涷灢蛔悖缎锌蛻羝髽I(yè)價值判斷專業(yè)性缺乏，難以對股權公允價值做出準確測算，股權或期權退出通道也不夠順暢。

（四）管理機制不相容

一是“風險共擔、收益共享”機制?？傮w上，商業(yè)銀行現有體制機制無法做到與投行業(yè)務相匹配的風險共擔，無法享受投行超額回報，與證券公司等專業(yè)投行機構差距較大；投行業(yè)務與傳統(tǒng)信貸業(yè)務風險隔離機制尚未有效建立。二是考核激勵機制。目前，大部分商業(yè)銀行并沒有針對投行業(yè)務獨立實施考核激勵，沒有按照收益、風險匹配原則建立收入分配機制，權責不對等，激勵不夠與約束不足并存，無法吸引和留住投行專業(yè)人才。三是聯(lián)動工作機制。包括商業(yè)銀行與券商、信托、基金及創(chuàng)司的“跨業(yè)聯(lián)動”，商業(yè)銀行內部總、分、支“縱向聯(lián)動”，以及投行、公司、內審、風控等部門間“橫向聯(lián)動”都不夠順暢。

（五）組織體系不健全

一是組織架構上。目前，大中型商業(yè)銀行大都設立了獨立投行部門，仍有不少中小銀行無專門投行部門；少數機構依托于集團證券、基金、投資子公司開展投行業(yè)務，但多數單一銀行機構只能通過理財、資管計劃等開展合作，法律關系、業(yè)務結構復雜。二是風控制度上。囿于當前業(yè)務規(guī)模、發(fā)展階段以及重視程度，總體仍在原有信貸管理體系內嵌入“補丁”，并由一套人馬把控。如何在統(tǒng)一商業(yè)銀行風險管理體系下，建立與投行業(yè)務兼容并行的風險管理系統(tǒng)，是亟待解決的問題。三是人員配備上。盡管有些銀行機構已從證券公司、投資公司引入專門人才，但仍以原有銀行從業(yè)人員為主，專業(yè)性、知識儲備、思維方式等不能完全勝任投行業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展需要。

四、相關政策建議

“商行+投行”經營模式轉變是一項綜合性、系統(tǒng)性工程，既不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務，也不是單純的投資銀行業(yè)務。應充分發(fā)揮商業(yè)銀行海量客戶基礎以及綜合金融服務獨特優(yōu)勢，揚長避短，尋求商行與投行最佳“平衡點”，達到“1+1>2”的效果。

（一）多措并舉，積極營造投行業(yè)務發(fā)展良好外部環(huán)境

積極推動商業(yè)銀行投行業(yè)務相關法律法規(guī)及監(jiān)管政策完善，降低政策法律風險。加強頂層設計，及時研究出臺商業(yè)銀行投行業(yè)務發(fā)展指導性意見措施，明確投行業(yè)務發(fā)展方向和管理框架。加強金融消費者宣傳教育，強化“賣者盡責”前提下“買者自負”，打破“剛性兌付”，培育市場基礎。

（二）加強研究，探索推動建立與“商行+投行”相契合的體制機制

針對當前商業(yè)銀行投行業(yè)務發(fā)展過程中存在的風險文化、管理機制、組織體系、風險控制等方面存在的突出問題，有效整合銀行機構力量，積極借鑒國際經驗，深入研究，探索形成一套可復制、標準化的做法或案例。

（三）因行制宜，分層分類推進“商行+投行”經營模式轉變

不同地區(qū)、不同機構發(fā)展戰(zhàn)略、風險偏好、管理基礎差異大，要因地制宜、因行制宜，分層分類引導推進。對有條件大中型銀行可探索子公司形式，一般中小銀行可建立投行業(yè)務事業(yè)部和專營部門制，管理基礎相對薄弱的中小銀行機構審慎開展或不開展。