導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇外資銀行市場(chǎng)前景，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

所謂互助基金，又稱共同基金，通常由投資信托公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立，通過(guò)發(fā)行基金證券由投資者認(rèn)購(gòu)的方式籌集資金，然后投資于證券市場(chǎng)上各種上市公司的股票、政府債券和公司債券。有些互助基金還投資于期權(quán)、期貨，以及貨幣市場(chǎng)上的各種短期金融工具。

毫無(wú)疑問(wèn)，上述規(guī)定將為外資行帶來(lái)新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。渣打銀行中國(guó)個(gè)人銀行財(cái)富管理部總經(jīng)理梁大偉表示，放開(kāi)外資行代銷公募基金，將為外資行的客戶帶來(lái)多元化的產(chǎn)品選擇，有助于客戶更好地平衡資產(chǎn)配置。

匯豐中國(guó)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)總監(jiān)邱怡靜也表示，“最新的《證券投資基金銷售管理辦法（修訂版）》，明確了在華外資法人銀行可以向中國(guó)證監(jiān)會(huì)申請(qǐng)基金銷售業(yè)務(wù)資格，對(duì)此，匯豐表示歡迎。我們計(jì)劃在獲得監(jiān)管批準(zhǔn)之后，積極地開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)?！?/p>

盡管外資行在中國(guó)的體量還很小，但是這并不能阻擋其發(fā)展的雄心。普華永道的最新調(diào)查報(bào)告《外資銀行在中國(guó)》顯示，2010年，在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的127家外資銀行，僅占據(jù)了1.83%的中國(guó)銀行市場(chǎng)份額。但是，這比一年前的1.7%，已經(jīng)略有提升。同時(shí)，參與調(diào)查的42家外資銀行仍明確表示，其對(duì)中國(guó)的承諾堅(jiān)定不移。

從無(wú)到有基金銷售開(kāi)閘

政策受限一直是外資行在中國(guó)發(fā)展的障礙之一，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)均需得到監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格審批，使得外資行在網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上，都受到了一定的限制。

不過(guò)，外資行對(duì)于前景還是很樂(lè)觀。普華永道第六次《外資銀行在中國(guó)》調(diào)查報(bào)告顯示：在融資限制日益嚴(yán)格的環(huán)境下，在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的外資銀行，出人意料地比以往更看好在中國(guó)市場(chǎng)的前景，預(yù)計(jì)未來(lái)三年的收入會(huì)繼續(xù)保持增長(zhǎng)。這種樂(lè)觀源自于持續(xù)開(kāi)放的中國(guó)經(jīng)濟(jì)，以及人民幣向可兌換貨幣的過(guò)渡。

日前，證監(jiān)會(huì)正式了《證券投資基金銷售管理辦法》（2011修訂版），根據(jù)該辦法，商業(yè)銀行（含在華外資法人銀行）、證券公司、證券投資咨詢機(jī)構(gòu)、獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)以及中國(guó)證監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他機(jī)構(gòu)，可以向中國(guó)證監(jiān)會(huì)申請(qǐng)基金銷售業(yè)務(wù)資格。外資銀行的基金管理人可以辦理其募集的基金產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)。

該《辦法》不僅僅是讓外資銀行有銷售基金的權(quán)利，也意味著市場(chǎng)期待已久的獨(dú)立基金銷售公司的大幕將啟。此舉將改變基金業(yè)目前的生態(tài)格局，打破壟斷，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，令金融服務(wù)業(yè)逐步向民間開(kāi)放。

拓展業(yè)務(wù)外資銀行樂(lè)觀

今年10月1日后，有條件的外資銀行將可以代銷基金。這無(wú)疑將會(huì)促進(jìn)外資行業(yè)務(wù)的多元化。對(duì)此，各家外資行的態(tài)度都非常積極。匯豐中國(guó)相關(guān)人士表示: 代銷本地基金，將對(duì)外資銀行現(xiàn)有的財(cái)富管理產(chǎn)品線提供有益的補(bǔ)充。憑借本地基金、QDII和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等在投資市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)水平和保本比例上各具差異的、多樣化的產(chǎn)品種類，外資銀行將能為客戶提供更為完整的一站式財(cái)富管理的解決方案。

東亞中國(guó)常務(wù)副行長(zhǎng)林志民表示，四年前，我們法人銀行成立時(shí)，就盼望著這一天了。銷售內(nèi)地基金方面，我們已經(jīng)為備戰(zhàn)國(guó)內(nèi)公募基金的代銷和托管做好了初步的準(zhǔn)備。目前只待獲得監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn)，即可抓緊向客戶推出該項(xiàng)服務(wù)。

事實(shí)上，與基金合作，能使銀行賺取相對(duì)比較大的費(fèi)用，銀行自然對(duì)基金銷售青睞有加。從“行規(guī)”看，中資銀行代銷基金的收入，主要來(lái)自基金申購(gòu)費(fèi)和管理費(fèi)兩塊。其中，占銷售金額1.2%至1.5%不等的申購(gòu)費(fèi)全部歸銀行所有，1.5%的管理費(fèi)由銀行和基金公司分成，銀行一般以“客戶維護(hù)費(fèi)”為名拿提成。

對(duì)基金公司來(lái)說(shuō)，顯然也希望有更多的渠道可以出售基金?！澳鞘呛檬?，我們有更多的渠道可以跑了。”一位基金公司市場(chǎng)部人士向記者說(shuō)。

不過(guò)，從對(duì)市民的方便程度看，顯然網(wǎng)點(diǎn)的多少是重要因素。外資行中，目前網(wǎng)點(diǎn)最多的匯豐中國(guó)，其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)也就100出頭，與中資行動(dòng)輒成千上萬(wàn)家的網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)法相比。

不過(guò)，“從無(wú)到有對(duì)外資銀行來(lái)說(shuō)肯定是好事”上述基金公司人士說(shuō)。而業(yè)務(wù)類型的增多變?nèi)@然有利于提高外資行對(duì)高凈值人群的服務(wù)能力。

業(yè)務(wù)細(xì)分看好中國(guó)市場(chǎng)

幾年前，當(dāng)外資行正式進(jìn)入中國(guó)競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候，“狼來(lái)了”的呼聲很高。不過(guò)，幾年下來(lái)，外資行與中資行從規(guī)模上顯然無(wú)法抗衡。

“現(xiàn)在看來(lái)，無(wú)論是網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，還是業(yè)務(wù)規(guī)模及對(duì)客戶的理解等方面，中資行都要強(qiáng)于外資行?！币晃恢匈Y銀行人士說(shuō)。

不過(guò)，普華永道中國(guó)金融服務(wù)業(yè)主管合伙人容顯文表示，“市場(chǎng)份額無(wú)法反映外資銀行如何繼續(xù)重新定義中國(guó)的細(xì)分市場(chǎng)。他們相信中國(guó)仍然能夠提供大量的增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。我認(rèn)同他們的觀點(diǎn)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)張速度可能不如以前那么快，但仍然快過(guò)這些銀行的本國(guó)市場(chǎng)。此外，隨著中國(guó)政府采取措施逐步實(shí)現(xiàn)人民幣國(guó)際化，外資銀行將有更多的商業(yè)機(jī)會(huì)?！?/p>

一位外資銀行人士認(rèn)為，“外資銀行主要靠產(chǎn)品的創(chuàng)新以取得優(yōu)勢(shì)，中國(guó)的市場(chǎng)這么大，因此發(fā)展的前景還是很廣闊的?！?/p>

而對(duì)于放開(kāi)外資行代銷基金，普華永道中國(guó)金融服務(wù)業(yè)主管合伙人容顯文表示，這將為外資行拓展業(yè)務(wù)范圍、提高中間業(yè)務(wù)收入帶來(lái)利好。

“多了一項(xiàng)業(yè)務(wù)，就增加了賺錢(qián)的渠道，對(duì)外資行肯定有好處?！鄙鲜鐾赓Y行人士說(shuō)，“以前外資行只銷售國(guó)外的基金，現(xiàn)在如果可以銷售國(guó)內(nèi)的基金，顯然可以增加銀行產(chǎn)品的多元化，增加資產(chǎn)配置的范圍。”

篇2

外資銀行的經(jīng)營(yíng)理念是以客戶為中心，以利潤(rùn)最大化為最終目標(biāo)。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場(chǎng)化的、以利潤(rùn)為導(dǎo)向的管理方式，建立了健全的財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這與中資銀行長(zhǎng)期以來(lái)受行政干預(yù)較多、機(jī)制較為僵化相比，顯然更加適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要。作為從事跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行，外資銀行擁有成熟高效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并能確保在高風(fēng)險(xiǎn)和信息化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)其安全性和盈利性的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

1.2外資銀行在體制及經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)

相對(duì)于中資銀行，外資銀行不僅具有高度現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)，其全能型銀行的體制也占盡了優(yōu)勢(shì)。外資銀行具有經(jīng)營(yíng)多元化優(yōu)勢(shì)，歷經(jīng)多年的發(fā)展以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期運(yùn)作，金融工具和服務(wù)手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了中資銀行前列，金融品種齊全、科技含量大，自助化程度高，可為儲(chǔ)戶及企業(yè)提供廣泛的產(chǎn)品，滿足客戶多元化的要求，大大優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的中資銀行。外資銀行經(jīng)營(yíng)策略明確，管理機(jī)制靈活，所從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)商業(yè)動(dòng)機(jī)強(qiáng)。同時(shí)跨國(guó)銀行的全球化經(jīng)營(yíng)方式，也為其優(yōu)勢(shì)資源的最佳配置提供了廣闊的發(fā)展空間。

1.3外資銀行提供多樣化的產(chǎn)品，重視產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設(shè)

外資銀行較之中資銀行具有明顯的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新及中間業(yè)務(wù)等方面，外資銀行具有強(qiáng)大的實(shí)力。這種優(yōu)勢(shì)可以獲得高盈利業(yè)務(wù)的相當(dāng)份額，對(duì)中資銀行造成很大威脅。外資銀行在科學(xué)分析客戶和市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上，推出具有吸引力的多樣化產(chǎn)品，搶占市場(chǎng)先機(jī)。以匯豐集團(tuán)的匯豐銀行和恒生銀行為例，兩家銀行提供的有特色的服務(wù)品種就達(dá)上百種，包括外幣存儲(chǔ)戶頭、信用卡、置業(yè)計(jì)劃、社區(qū)發(fā)展計(jì)劃、貸款、證券投資與交易、債券業(yè)務(wù)、外匯交易與外匯資金安排、旅行支票、保險(xiǎn)等服務(wù)產(chǎn)品。

外資銀行優(yōu)勢(shì)之一是其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與靈活性優(yōu)勢(shì)。外資銀行根據(jù)市場(chǎng)調(diào)整產(chǎn)品的速度和敏感度高，可以根據(jù)利率和匯率等市場(chǎng)信息靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。而中資銀行特別是國(guó)有銀行受經(jīng)營(yíng)體制制約，客觀上缺乏自，受政府政策影響較大，經(jīng)營(yíng)決策時(shí)間長(zhǎng)，造成經(jīng)營(yíng)管理僵化，對(duì)客戶需求反映遲鈍。

在品牌建設(shè)方面，一些外資銀行已經(jīng)積累了數(shù)百年的信譽(yù)，這自然對(duì)客戶有相當(dāng)?shù)奈ΑＭ赓Y銀行所擁有的良好品牌優(yōu)勢(shì)，是其尚未開(kāi)展業(yè)務(wù)就獲得中國(guó)民眾很高期望值的重要原因。早在19世紀(jì)末，外資銀行就已在中國(guó)開(kāi)展了一系列的金融服務(wù)。不少知名外資銀行注重產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和一致性，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，增強(qiáng)品牌產(chǎn)品在社會(huì)公眾中的吸引力。

1.4外資銀行具備雄厚的資金實(shí)力和較高的盈利水平

進(jìn)入中國(guó)的外資銀行多來(lái)自發(fā)達(dá)國(guó)家，一般具備雄厚的資金實(shí)力。尤其是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，一些國(guó)際大銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，掀起銀行并購(gòu)浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團(tuán)。通常外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中資銀行，資本收益率卻遠(yuǎn)高于中資銀行。

近年來(lái)，全球排名前20名商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)12％，資產(chǎn)總額平均增長(zhǎng)超過(guò)9％，利潤(rùn)平均增長(zhǎng)超過(guò)20％，其股票的每股收益增長(zhǎng)15％。而工農(nóng)中建四家國(guó)有商業(yè)銀行上述指標(biāo)明顯不如外資銀行。混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)代各國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展潮流，它不僅能有效地增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)客戶的服務(wù)能力，同時(shí)可大大提高銀行的資本回報(bào)率。在中國(guó)開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)的外資銀行中，大部分具有混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)和專門(mén)技術(shù)。而中資銀行因?yàn)榉N種原因混業(yè)經(jīng)營(yíng)受到制約，加之創(chuàng)新能力及服務(wù)水平技不如人，盈利水平與外資銀行有較大差距。

1.5外資銀行在服務(wù)手段及服務(wù)方式方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)

外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫(kù)，對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)合資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)及服務(wù)手段的優(yōu)勢(shì)對(duì)中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。

外資銀行普遍應(yīng)用先進(jìn)的電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大量采用電腦設(shè)備和自助終端，如ATM機(jī)、存款機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行及無(wú)人銀行等，自助式服務(wù)占了銀行服務(wù)很大的比例，使客戶在不同的時(shí)間和地點(diǎn)都得到銀行服務(wù)。自助銀行服務(wù)為銀行節(jié)省了大量的人力費(fèi)用，延伸了銀行的服務(wù)職能。

外資銀行長(zhǎng)期以來(lái)確立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，以服務(wù)質(zhì)量吸引客戶。第一，提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，使客戶無(wú)論何時(shí)何地都能享受到銀行同樣的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。例如匯豐銀行和花旗銀行的許多分行都是敞開(kāi)式辦公，客戶到匯豐銀行和花旗銀行辦理業(yè)務(wù)，都能享受到“一站式”的銀行服務(wù)。第二，外資銀行通過(guò)客戶信息管理系統(tǒng)鑒別客戶價(jià)值，確定重點(diǎn)服務(wù)的客戶群體，提供差異化和個(gè)性化服務(wù)。如花旗銀行對(duì)中高收入階層提供支票帳戶、周轉(zhuǎn)卡、優(yōu)先服務(wù)花旗金卡等；匯豐銀行開(kāi)立“卓越理財(cái)”賬戶的客戶，均可在貴賓室享受銀行的特殊服務(wù)。

2中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

2.1中資銀行擁有本土經(jīng)營(yíng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

長(zhǎng)期以來(lái)，中資銀行尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點(diǎn)體系。開(kāi)展零售業(yè)務(wù)要求機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的支持，而外資銀行在這方面無(wú)法和本地銀行相比，因此，在大部分地區(qū)，零售業(yè)務(wù)仍將掌握在本地銀行手中。中資銀行客戶資源廣泛，大都建立了相對(duì)穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關(guān)系，外資銀行不太可能在短期內(nèi)趕上。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡(luò)也已基本完善，匯路暢通，擁有遍布全國(guó)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和完善的業(yè)務(wù)體系，外資銀行難以企及。

2.2中資銀行擁有國(guó)家信譽(yù)優(yōu)勢(shì)

中資銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是有國(guó)家信譽(yù)作后盾，在我國(guó)目前的國(guó)情下，在老百姓心中信譽(yù)度高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。此外，中資銀行相對(duì)熟悉中國(guó)國(guó)情，了解中國(guó)各個(gè)層次不同消費(fèi)群體的消費(fèi)特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處，外資銀行對(duì)本土經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境等缺乏足夠了解，在業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，必將成為制約其發(fā)展的“短板”。

2.3中資銀行與外資銀行同享國(guó)民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位

目前，外資銀行在中國(guó)可以享受免征或減征營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，相對(duì)削弱了中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。2006年底中外資銀行稅負(fù)水平統(tǒng)一，中外資銀行稅負(fù)歧視問(wèn)題不復(fù)存在。此外，外資銀行在一些業(yè)務(wù)收費(fèi)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面享有超國(guó)民待遇，中資銀行管制相對(duì)較嚴(yán)。在不久的將來(lái)，中外資銀行的市場(chǎng)環(huán)境將趨于公平，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也將進(jìn)一步提升。

3外資銀行與中資銀行的具體競(jìng)爭(zhēng)分析

3.1在高端客戶方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)

長(zhǎng)期來(lái)看，外資銀行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)上不可能與中國(guó)銀行相比，但外資銀行可能針對(duì)高收入人士，通過(guò)個(gè)人理財(cái)服務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、家居銀行業(yè)務(wù)等，擴(kuò)大其對(duì)私業(yè)務(wù)的輻射面，以高新技術(shù)手段不斷取代傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)，吸引外幣和人民幣儲(chǔ)蓄存款。

在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式從投資推動(dòng)型向個(gè)人消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)融資者和消費(fèi)者信貸將成為中國(guó)市場(chǎng)中的重要組成部分。因此，為富有的個(gè)人提供服務(wù)將成為外資銀行的重要目標(biāo)市場(chǎng)。零售市場(chǎng)中的某些領(lǐng)域，諸如信用卡、汽車信貸或抵押貸款也已成為外資銀行與其中資伙伴合作的目標(biāo)。

在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，外資銀行的目標(biāo)企業(yè)客戶主要是資金量較大，市場(chǎng)前景看好的企業(yè)，跨國(guó)企業(yè)、三資企業(yè)、中國(guó)的外向型企業(yè)、大型集團(tuán)公司以及高新科技企業(yè)將成為外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。目前，160多家外資銀行在華機(jī)構(gòu)中的絕大多數(shù)，其客戶對(duì)象仍然主要是三資企業(yè)，而且主要是外資銀行所在國(guó)或地區(qū)的對(duì)華投資和跨國(guó)公司，大致比例為50％～60％。中國(guó)加入WTO之后，它們的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象將逐步向國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶擴(kuò)展。作為以營(yíng)利為目的的機(jī)構(gòu)，外資銀行不是謀求為所有客戶提供普遍服務(wù)，而是進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，鎖定自己的目標(biāo)客戶，將資產(chǎn)投向有效益、有還貸能力的企業(yè)，將有限的資源集中于優(yōu)質(zhì)的高端客戶。通過(guò)掌握20%的高端客戶來(lái)獲取80%的行業(yè)利潤(rùn)。

從服務(wù)理念來(lái)看，中外資銀行并無(wú)差別，都強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，但在服務(wù)質(zhì)量的管理、標(biāo)準(zhǔn)的制定，特別是在將服務(wù)質(zhì)量的管理與績(jī)效考核結(jié)合上，外資銀行具有明顯的優(yōu)勢(shì)。正是由于外資銀行擁有一套嚴(yán)格而有效的服務(wù)質(zhì)量管理制度，使得外資銀行能為客戶提供具有高附加值的服務(wù)，從而有利于吸引更多的高端客戶并提高客戶的忠誠(chéng)度。

3.2在中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等高端業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)

目前，中國(guó)正處于從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，雖然已經(jīng)出現(xiàn)了一些控股公司，但對(duì)中資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制尚未解除。當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)比較單一。外資銀行作為其利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要來(lái)源的中間業(yè)務(wù)品種豐富，相比之下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，品種少，檔次低，收益差。

目前外資銀行在已開(kāi)展的一些中間業(yè)務(wù)如國(guó)際結(jié)算等方面顯露出強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額已達(dá)到40％左右。外資銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)尤其是國(guó)際卡業(yè)務(wù)方面將會(huì)對(duì)中資銀行形成強(qiáng)有力挑戰(zhàn)。在信息咨詢、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)方面，外資銀行除繼續(xù)穩(wěn)定原有客戶之外，將特別重視為中國(guó)國(guó)內(nèi)客戶提供服務(wù)。實(shí)際上，目前外資銀行已經(jīng)在大力開(kāi)拓其具有優(yōu)勢(shì)的投資財(cái)務(wù)咨詢與管理、證券發(fā)行與交易等業(yè)務(wù)，而中資銀行則顯得行動(dòng)遲緩。外資銀行特別注重優(yōu)先發(fā)展高增值和高收益的中間業(yè)務(wù)，以及其他不占用資產(chǎn)但收益甚高的投資銀行業(yè)務(wù)，如投資管理、財(cái)務(wù)咨詢與管理、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、證券發(fā)行與交易等。

大多數(shù)在華外資銀行都屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，各外資銀行在開(kāi)展企業(yè)流動(dòng)性資金管理、財(cái)務(wù)服務(wù)及咨詢等方面擁有集團(tuán)優(yōu)勢(shì)。外資銀行集團(tuán)可以通過(guò)旗下資產(chǎn)管理公司、投資銀行等提供一攬子產(chǎn)品服務(wù)來(lái)吸引客戶。正是由于外資銀行所具有的集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，使其相對(duì)于中資銀行不但在已有產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量上具有優(yōu)勢(shì)，還在金融創(chuàng)新上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。憑借這些行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，外資銀行如果能夠開(kāi)發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，不但能吸引客戶，還將大幅度降低成本，這對(duì)拓展其發(fā)展空間具有積極意義。

篇3

中國(guó)銀行系統(tǒng)近年來(lái)的重要趨勢(shì)之一是外資參與的增加。在華外資銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)或直接建立分行和分支機(jī)構(gòu)，或通過(guò)持有中資銀行少數(shù)股份的間接形式。非直接參與在近年來(lái)發(fā)展迅速，尤其是在2005年，幾乎所有的大銀行都有了外國(guó)戰(zhàn)略投資者。2004年6月以來(lái)，外國(guó)投資者對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的出資已超過(guò)170億美元ii。本文借鑒外資銀行在其他新興市場(chǎng)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，回顧了外資對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的進(jìn)入情況。相對(duì)而言，直接參與的情況還是比較少的，但隨著時(shí)間的推移會(huì)逐步增加，因?yàn)楦鶕?jù)WTO協(xié)議，僅剩的一些限制在2006年12月11日已取消。

與其他很多新興市場(chǎng)或者轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)體不同，中國(guó)的國(guó)內(nèi)銀行有完善和廣闊的分支機(jī)構(gòu)，因此外資銀行直接滲入市場(chǎng)并不容易。對(duì)大多數(shù)國(guó)家而言，外資是以直接收購(gòu)或者控股的形式，但是外資對(duì)中國(guó)銀行業(yè)只有少量股份、管理權(quán)限也很有限。因此，外資對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的核心業(yè)務(wù)，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)管理方面究竟會(huì)產(chǎn)生多大的影響是值得商議的。很多戰(zhàn)略投資者與國(guó)內(nèi)銀行在非核心業(yè)務(wù)，如信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域簽訂了合作協(xié)議。在這些領(lǐng)域，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和全球網(wǎng)絡(luò)能提高效率并有助于開(kāi)拓市場(chǎng)。

總體而言，如果東道國(guó)能提供合適的激勵(lì)和足夠的機(jī)會(huì)，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的主要啟示是外資銀行能帶來(lái)重要收益。無(wú)論如何，不管是否有無(wú)外資參與，中國(guó)的銀行系統(tǒng)都需要在內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和公司治理方面繼續(xù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性變革，以更有效地配置中國(guó)龐大的國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄。

二、外資銀行在中國(guó)

到目前為止，外資銀行的直接活動(dòng)仍然受到限制。截至2006年9月底，外資銀行僅占銀行總資產(chǎn)的1.8%。與其他類型的銀行機(jī)構(gòu)一樣，外資銀行同樣受到中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，其人民幣業(yè)務(wù)也受到重要限制，主要在對(duì)個(gè)人提供銀行服務(wù)方面。

最近，外資銀行作為國(guó)內(nèi)銀行的少數(shù)股權(quán)投資者開(kāi)始發(fā)揮日益重要的作用。外資在進(jìn)入中國(guó)銀行業(yè)時(shí)主要有三個(gè)明顯不同階段。

1996-2001：與一些小銀行如上海銀行和南京市商業(yè)銀行的個(gè)別合作。外國(guó)投資者主要是多邊的金融機(jī)構(gòu)，并不發(fā)揮活躍的業(yè)務(wù)功能。

2001-2004：隨著中國(guó)WTO談判的完成，外資銀行加快進(jìn)入。其進(jìn)入局限于股份制商業(yè)銀行和大城市的城市商業(yè)銀行。大型國(guó)有銀行的財(cái)務(wù)狀況很糟糕、外國(guó)投資者對(duì)潛在盈利能力最強(qiáng)的地區(qū)更感興趣。小型銀行亦得到小額投資。

2004年末至今：隨著大型國(guó)有銀行改革加速和政府開(kāi)始允許提高外資比例，外資進(jìn)入的興趣進(jìn)一步加強(qiáng)。

2004年之后，外國(guó)戰(zhàn)略投資者進(jìn)入五家最大銀行中的四家。2004年，匯豐銀行購(gòu)買了中國(guó)第五大商業(yè)銀行——交通銀行的一部分股權(quán)，這是首筆大額交易。2005年6月以來(lái)，外國(guó)投資者已經(jīng)或者承諾在三家最大的國(guó)有銀行中的投資超過(guò)140億美元，這三家銀行都引進(jìn)了戰(zhàn)略投資者：美國(guó)銀行進(jìn)入中國(guó)建設(shè)銀行；蘇格蘭皇家銀行為首的投資團(tuán)隊(duì)進(jìn)入中國(guó)銀行；高盛領(lǐng)導(dǎo)的投資團(tuán)隊(duì)進(jìn)入中國(guó)工商銀行。

四家合作安排的結(jié)構(gòu)很相似：

戰(zhàn)略投資者都是擁有豐富商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)的重量級(jí)國(guó)際商業(yè)銀行。唯一的例外是中國(guó)工商銀行的主要投資者高盛，它是一家領(lǐng)先的投資銀行但并沒(méi)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。工商銀行對(duì)此的解釋是這項(xiàng)投資有助于工行發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)和消費(fèi)者住宅金融戰(zhàn)略。

由于股份在9%至20%之間，戰(zhàn)略投資者并不負(fù)有管理職責(zé)，但有權(quán)命名1到2名董事，董事會(huì)成員一般超過(guò)15名。

對(duì)直接投資的保護(hù)相對(duì)有限。美國(guó)銀行只覆蓋了2004年調(diào)整后的財(cái)務(wù)報(bào)表，蘇格蘭皇家銀行和高盛分別只受保護(hù)于2004年底和2005年底的賬面價(jià)值下降。

戰(zhàn)略投資者已經(jīng)或者計(jì)劃開(kāi)始在一個(gè)或更多的非核心銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)始合作。信用卡業(yè)務(wù)是備受關(guān)注的領(lǐng)域，匯豐和交行的合作可以視為一個(gè)典范。兩行的信用卡業(yè)務(wù)作為合資企業(yè)經(jīng)營(yíng)，根據(jù)既定協(xié)議，一旦監(jiān)管限制取消，匯豐將取得50%的股份。蘇格蘭皇家銀行與中國(guó)銀行之間也有類似的安排，美國(guó)銀行正在與中國(guó)建設(shè)銀行就合作事宜進(jìn)行談判。在投資銀行、財(cái)富管理和信息科技方面也可能會(huì)有類似合作。

外資對(duì)較小的中國(guó)銀行的參與也大量增加。2004年，5家中國(guó)的銀行，包括交通銀行、深圳發(fā)展銀行、西安城市商業(yè)銀行引入外國(guó)戰(zhàn)略投資者，擁有外資股權(quán)的中國(guó)銀行數(shù)量翻了一倍。2005和2006年初期，與戰(zhàn)略投資者的合作進(jìn)一步擴(kuò)展，包括民生銀行、華夏銀行、渤海銀行、北京銀行和杭州市商業(yè)銀行。

雖然進(jìn)入中國(guó)銀行有諸多風(fēng)險(xiǎn)，包括公司治理、法律制度、財(cái)務(wù)信息的可靠性和監(jiān)管規(guī)定，但是外資的興趣可能在于：（1）中國(guó)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)創(chuàng)造了大量商機(jī)；（2）相對(duì)整體經(jīng)濟(jì)而言的銀行業(yè)提供了廣闊的市場(chǎng)前景；（3）銀行業(yè)最近的改革成果、不斷改善的監(jiān)管環(huán)境和WTO對(duì)外資銀行在2006年12月11日的全面開(kāi)放承諾；（4）“全球資產(chǎn)負(fù)債表”觀點(diǎn)——由于主要外資銀行的全球經(jīng)營(yíng)規(guī)模，技術(shù)的投資回報(bào)率將更高，一旦技術(shù)平臺(tái)構(gòu)建完成，擴(kuò)展技術(shù)平臺(tái)和整合交易處理流程至地區(qū)中心的邊際成本是很低的。

外資進(jìn)入中國(guó)銀行業(yè)的定價(jià)各不相同。例如，相比外國(guó)戰(zhàn)略投資者在交行IPO之前所支付的價(jià)格，交行當(dāng)前的股價(jià)已經(jīng)高出了300%，戰(zhàn)略投資者取得了豐厚的賬面利潤(rùn)。中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行的IPO價(jià)格目前相比IPO前戰(zhàn)略投資者支付的價(jià)格也已經(jīng)分別高出大約160%和170%。但是，還有一些因素可能影響外國(guó)投資者的定價(jià)。首先，戰(zhàn)略投資的進(jìn)入可能增加了投資者信心、提高了潛在的市場(chǎng)價(jià)值。第二，與戰(zhàn)略投資者的合作對(duì)雙方可能都意味著潛在的巨大利潤(rùn)。第三，戰(zhàn)略投資者將被“鎖定”一段時(shí)期，通常為三年，所以目前的利潤(rùn)并不能馬上兌現(xiàn)。

到目前為止，外國(guó)投資者對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的改善還是有限的。外國(guó)投資者已經(jīng)：（1）增加了銀行資本，由于外國(guó)投資者的收購(gòu)范圍中包括已有股份，他們的投資部分轉(zhuǎn)變?yōu)橥夤芫滞顿Y；（2）增強(qiáng)了大規(guī)模IPO所需的信心；（3）改善了公司治理和管理，因?yàn)椴糠侄聲?huì)成員由外國(guó)投資者推薦任命；（4）提供了一定的技術(shù)援助。

總體而言，外國(guó)戰(zhàn)略投資者是否有足夠的激勵(lì)和機(jī)會(huì)去改善中國(guó)銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域尚不確定。外國(guó)戰(zhàn)略投資者的股權(quán)相對(duì)較少，管理方面的參與也很有限。雖然外國(guó)投資者的進(jìn)入將帶來(lái)很多收益，包括更高的透明度和一些知識(shí)轉(zhuǎn)移，但是至今戰(zhàn)略協(xié)議的框架并不能確保投資者必能改善風(fēng)險(xiǎn)管理，這是中國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前和未來(lái)所面臨的最核心的問(wèn)題。外國(guó)投資者在非核心領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)可以是有利可圖的，而無(wú)論銀行的整體表現(xiàn)如何。幾乎所有的戰(zhàn)略投資者都已經(jīng)開(kāi)始在一個(gè)或更多的非核心領(lǐng)域開(kāi)始合資經(jīng)營(yíng)，在這些領(lǐng)域的參與可能更深入。更為重要的是，這些領(lǐng)域的投資回報(bào)并不完全取決于銀行的整體表現(xiàn)，這將部分抵消掉上文所提及的那些風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也將削弱投資者在商業(yè)銀行核心領(lǐng)域努力推行變革的動(dòng)力。政府當(dāng)局需要確保：（1）在非核心領(lǐng)域的合作協(xié)議中沒(méi)有價(jià)值損失，因?yàn)殂y行將整體上市，否則會(huì)面臨嚴(yán)重的法律和聲譽(yù)問(wèn)題；（2）外國(guó)投資者有強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)全力投入于核心銀行業(yè)務(wù)的改善。

三、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的啟示

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)并沒(méi)有對(duì)外國(guó)投資者最終將會(huì)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生怎樣的影響提供很多角度。大多數(shù)研究專注于分析外資銀行全資擁有分支機(jī)構(gòu)或者對(duì)國(guó)內(nèi)銀行擁有控股權(quán)的情況。外資目前對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的進(jìn)入形式是非常特別的，外資銀行只占有相對(duì)很小的股權(quán)，而且以目前的計(jì)劃來(lái)看，這種情況還會(huì)維持很長(zhǎng)時(shí)間。雖然幾乎所有的銀行都有一個(gè)戰(zhàn)略投資者，但是外資銀行控制的銀行資產(chǎn)數(shù)量還是很少，參與管理的程度同樣也很有限。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)顯示外資銀行的進(jìn)入對(duì)提高效率存在正面效應(yīng)。例如，美國(guó)放松銀行在各州之間開(kāi)設(shè)分行的限制后，在信貸的可獲得性、銀行效率和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面都有所提高（JayartneandStrahan,1996&1998）。外資銀行的投資經(jīng)歷表明外資銀行對(duì)提供東道國(guó)銀行業(yè)的平均效率的確存在正面效應(yīng)，因?yàn)檫@些外資銀行在其母國(guó)通常都處于經(jīng)營(yíng)最有效率的銀行之列。外資銀行進(jìn)入的收益可能取決于東道國(guó)的發(fā)展水平。對(duì)新興市場(chǎng)和發(fā)展中國(guó)家而言，比如中國(guó)，外國(guó)進(jìn)入者往往比負(fù)擔(dān)沉重的本國(guó)銀行更有效率，更激烈的競(jìng)爭(zhēng)也將提高總體銀行效率。當(dāng)外資公司進(jìn)入他們有優(yōu)勢(shì)經(jīng)驗(yàn)的市場(chǎng)并引進(jìn)更多復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)管理方法時(shí)，外資銀行的參與往往會(huì)尤其有效。其他有關(guān)外資銀行進(jìn)入、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和息差、利潤(rùn)空間之間關(guān)系的研究（Barajas,Steiner,andSalazar,2000andDemirguc-Kunt,LaevenandLevine,2004）同樣顯示外資銀行進(jìn)入和金融中介效率之間存在正相關(guān)關(guān)系。

很多發(fā)展中國(guó)家的擔(dān)心之一是外資銀行會(huì)掠奪最好的顧客，把低質(zhì)量的顧客留給國(guó)內(nèi)銀行，這將導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行面臨更高的資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)、不能為風(fēng)險(xiǎn)偏好度高的顧客提供信貸。雖然有一些事實(shí)表明外資銀行至少在最初階段提供了更高質(zhì)量的服務(wù)，并成功贏得最好的客戶，但是并沒(méi)有結(jié)論性的證據(jù)表明這就不是一個(gè)有效結(jié)果或者這將影響金融穩(wěn)定。在最近對(duì)這個(gè)問(wèn)題的討論中，Detragiache,TresselandGupta(2006)表示在一些貧窮的國(guó)家，外資銀行參與程度愈高，對(duì)私人部門(mén)的借貸就愈少。外資銀行滲入愈多的國(guó)家，信貸增長(zhǎng)愈慢、信貸的可獲得性降低。但是，他們并未發(fā)現(xiàn)外資銀行在新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的負(fù)面效應(yīng)，因此這個(gè)擔(dān)心可能并不適用于中國(guó)。而且，中國(guó)的主要問(wèn)題是銀行中介職能的低效，而不是信貸可獲得性的缺乏。

銀行所有權(quán)的國(guó)際化也會(huì)對(duì)銀行的息差和盈利能力產(chǎn)生顯著影響。在發(fā)展中國(guó)家，外資銀行尤其實(shí)現(xiàn)了更多的利差收入和更強(qiáng)的盈利能力。這個(gè)發(fā)現(xiàn)可能反映了這樣一個(gè)事實(shí)，即在發(fā)展中國(guó)家，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)足以彌補(bǔ)他們?cè)诮栀J和吸收資金時(shí)的信息劣勢(shì)。但是，在發(fā)達(dá)國(guó)家外資銀行的贏利能力較低，在這些地區(qū)，他們并沒(méi)有多少技術(shù)優(yōu)勢(shì)。

四、結(jié)論

篇4

外資銀行對(duì)中國(guó)銀行體系效率的影響

在貨物貿(mào)易中，發(fā)展中國(guó)家和工業(yè)化國(guó)家具有較為明顯的比較利益，傳統(tǒng)的多邊貨物貿(mào)易的談判是一種“互惠”談判。與此不同，在金融服務(wù)貿(mào)易的開(kāi)放中，工業(yè)化國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家沒(méi)有平等的互惠利益，工業(yè)化國(guó)家的收益會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于發(fā)展中國(guó)家，所以新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家大多是被迫對(duì)外資開(kāi)放本國(guó)的金融服務(wù)市場(chǎng)。但是，實(shí)證研究也表明，對(duì)外資銀行開(kāi)放本國(guó)的銀行服務(wù)市場(chǎng)會(huì)對(duì)本國(guó)的銀行部門(mén)帶來(lái)正收益，即向外資銀行開(kāi)放本國(guó)市場(chǎng)，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制有利于銀行體系效率的提高。

一、外資銀行進(jìn)入于中國(guó)后的業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。

1.在中間業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)比較明顯。

外資銀行特別注重優(yōu)先發(fā)展高增值和高收益的中間業(yè)務(wù)以及其他不占用資產(chǎn)但收益甚高的投資銀行業(yè)務(wù)(如投資管理、財(cái)務(wù)咨詢與管理、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、證券發(fā)行與交易等)。目前，外資銀行在其已開(kāi)展的一些中間業(yè)務(wù)如國(guó)際結(jié)算等方面顯露出強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額已達(dá)到40%左右。

2.在外匯業(yè)務(wù)方面占據(jù)較大優(yōu)勢(shì)。

外資銀行的外匯業(yè)務(wù)擁有較大優(yōu)勢(shì)，2003年末，雖然在華外資銀行的資產(chǎn)總額僅占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的1.4%，但其外匯貸款余額卻高達(dá)164億美元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外匯貸款的13%。在外匯業(yè)務(wù)方面，外資銀行客戶資源和海外分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)方面的優(yōu)勢(shì)明顯，中資銀行在競(jìng)爭(zhēng)中相對(duì)處于劣勢(shì)。

3.人民幣業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，但進(jìn)一步發(fā)展面臨瓶頸。

近兩年在中國(guó)加入世貿(mào)組織的新形勢(shì)下，外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。截至2004年6月底，在華外資銀行的人民幣資產(chǎn)總額為844億元人民幣，比2003年同期增長(zhǎng)49%，其中貸款額488億，增長(zhǎng)18%，負(fù)債總額721億，比上年同期增長(zhǎng)49%，2004年1-6月盈利2.67億元。隨著監(jiān)管當(dāng)局對(duì)外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的逐步放開(kāi)，外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)品種發(fā)展迅速，中資銀行近年來(lái)開(kāi)辦的一些較新的人民幣業(yè)務(wù)品種如協(xié)議存款、通知存款、賣方票據(jù)貼現(xiàn)、賣方發(fā)票融資、委托貸款等，外資銀行都已開(kāi)辦。但是，外資銀行開(kāi)展人民幣貸款業(yè)務(wù)面臨著客戶和資金儲(chǔ)備的制約。從企業(yè)客戶的角度來(lái)看，人民幣貸款的成本高于外匯貸款，《外資銀行外債管理辦法》的實(shí)施，可能對(duì)外資銀行的客戶群造成影響。

4.大力推進(jìn)金融創(chuàng)新。

外資銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品方面擁有較大的優(yōu)勢(shì)。2003年，外資銀行推出了結(jié)構(gòu)性存款、應(yīng)收賬款融資、國(guó)際國(guó)內(nèi)保理、福費(fèi)廷、賣方付息票據(jù)貼現(xiàn)、人民幣法人帳戶透支、集團(tuán)內(nèi)委托貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品。2004年，外資銀行繼續(xù)推出了眾多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。在零售業(yè)務(wù)方面，隨著客戶風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的加強(qiáng)以及對(duì)外匯保值增值業(yè)務(wù)需求的增加，適時(shí)推出了外匯遠(yuǎn)期、外匯掉期、外匯期權(quán)等資金交易產(chǎn)品。在公司業(yè)務(wù)方面，外資銀行從企業(yè)客戶的需求入手，大力開(kāi)發(fā)能為客戶提供便利的金融產(chǎn)品，如以提高集團(tuán)企業(yè)之間資金運(yùn)用效率為宗旨的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，以改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)為目的的應(yīng)收賬款買斷業(yè)務(wù)，以及以規(guī)避匯兌風(fēng)險(xiǎn)、提高資金運(yùn)用效益為目的的組合衍生產(chǎn)品等。另外，外資銀行還把發(fā)展電子銀行作為突破網(wǎng)點(diǎn)和地域限制、搶占高端客戶的重要手段。目前，花旗、匯豐、東亞、德意志等13家外資銀行在國(guó)內(nèi)開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

二、外資銀行與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)分析。

外資銀行與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)小而收益高的高端客戶以及外資銀行具備比較優(yōu)勢(shì)的中間業(yè)務(wù)等高端業(yè)務(wù)。

1.在高端客戶方面與中資銀行展開(kāi)激烈爭(zhēng)奪。

在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式從投資推動(dòng)型向個(gè)人消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)者融資和消費(fèi)者信貸將成為中國(guó)市場(chǎng)中的重要組成部分。因此，為富有的個(gè)人提供服務(wù)將成為外資銀行的重要目標(biāo)市場(chǎng)。零售市場(chǎng)中的某些領(lǐng)域，諸如信用卡、汽車貸款或抵押貸款將成為外資銀行與其中資伙伴合作的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是外資銀行占領(lǐng)高端客戶市場(chǎng)的重要工具之一。

在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，外資銀行的目標(biāo)企業(yè)客戶主要是擁有資金量較大，市場(chǎng)前景看好的企業(yè)，其中也有中國(guó)的大型集團(tuán)公司、高新科技企業(yè)以及優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)。作為以盈利為目的的機(jī)構(gòu)，外資銀行不是謀求為所有客戶提供普遍服務(wù)，而是通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分，鎖定自己的目標(biāo)客戶，將資產(chǎn)投向有效益、有還貸能力的企業(yè)，將有限的資源集中于優(yōu)質(zhì)的高端客戶。通過(guò)掌握20%的高端客戶來(lái)獲取80%的行業(yè)利潤(rùn)，最大限度的盈利才是外資銀行的首要目標(biāo)。多數(shù)大型外資銀行已經(jīng)在成熟市場(chǎng)經(jīng)歷了近百年的錘煉，在業(yè)務(wù)品種上日趨完善。因此，以新業(yè)務(wù)品種作為突破口，成為外資銀行爭(zhēng)奪這些優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段。

從服務(wù)理念來(lái)看，中外資銀行并無(wú)差別，都強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，但在服務(wù)質(zhì)量的管理、標(biāo)準(zhǔn)的制定，特別是在將服務(wù)質(zhì)量的管理與績(jī)效考核有機(jī)結(jié)合上，外資銀行具有明顯的優(yōu)勢(shì)。正是由于外資銀行擁有一套嚴(yán)格而有效的服務(wù)質(zhì)量管理制度，使得外資銀行能為客戶提供具有高附加值的服務(wù)，從而有利于吸引更多的高端客戶并提高客戶的忠誠(chéng)度。

2.在中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等高端業(yè)務(wù)方面與中資銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)。

目前，中國(guó)正處于從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，雖然已經(jīng)出現(xiàn)了一些控股公司，但對(duì)中資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制尚未解除。而大多數(shù)在華外資銀行都屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，各外資銀行在開(kāi)展企業(yè)流動(dòng)性資金管理、財(cái)務(wù)服務(wù)及咨詢等方面擁有集團(tuán)優(yōu)勢(shì)。外資銀行集團(tuán)可以通過(guò)旗下資產(chǎn)管理公司、投資銀行等提供的一攬子產(chǎn)品服務(wù)來(lái)吸引客戶，這將對(duì)中資銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)形成沖擊。正是由于外資銀行所具有的集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，使其相對(duì)于中資銀行不但在已有產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量上具有優(yōu)勢(shì)，還在金融創(chuàng)新上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。憑借這些行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，外資銀行如果能夠開(kāi)發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，那么它們不但能吸引客戶，還將大幅度降低經(jīng)營(yíng)成本，這對(duì)拓展外資銀行的生存空間具有積極意義。

相比之下，中資銀行在這方面處于劣勢(shì)，中國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)不容樂(lè)觀。雖然國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在1994年就首次提出了大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的新概念，而且經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)也被各商業(yè)銀行確立為各自的業(yè)務(wù)支柱，但在實(shí)踐中國(guó)內(nèi)銀行的中間業(yè)務(wù)仍然發(fā)展緩慢，整體水平落后。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，中資銀行面臨嚴(yán)重的制度、技術(shù)和人才瓶頸，與外資銀行相比處于嚴(yán)重的劣勢(shì)。

三、外資銀行進(jìn)入對(duì)中資銀行的沖擊。

外資銀行的進(jìn)入在提高中國(guó)銀行整體效率的同時(shí)，也會(huì)對(duì)中資銀行形成一定的沖擊。與其他轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)國(guó)家的銀行業(yè)一樣，目前在中國(guó)銀行體系中居于壟斷地位的四大國(guó)有銀行在改革中存在很多問(wèn)題。中國(guó)的社會(huì)資金配置長(zhǎng)期以銀行間接融資為主，資本市場(chǎng)發(fā)育相對(duì)滯后，在經(jīng)濟(jì)趕超過(guò)程中，過(guò)度運(yùn)用信貸手段。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的巨大成本過(guò)多的由國(guó)有商業(yè)銀行承接，最終使國(guó)有商業(yè)銀行面臨較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為：資產(chǎn)質(zhì)量較低，不良貸款率較高；資本金不足，資本充足率較低，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)臃腫，冗員過(guò)多，分支商業(yè)銀行層次多，傳導(dǎo)慢，效率低下等。在目前條件下，如果外資銀行大量進(jìn)入中國(guó)，將會(huì)對(duì)中國(guó)以四大國(guó)有銀行為主體的銀行體系形成一定的沖擊，尤其是對(duì)中資商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)造成較大的壓力。

根據(jù)對(duì)新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的研究結(jié)論和中國(guó)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)分析可知，外資銀行進(jìn)入將從收入和成本兩方面對(duì)中資銀行的利潤(rùn)構(gòu)成較大壓力。

1.從收入角度而言，一方面外資銀行進(jìn)入后，會(huì)導(dǎo)致利差的收縮，造成傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)收入減少。另一方面，由于外資銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)等高端業(yè)務(wù)的激烈爭(zhēng)奪，將使得中資銀行中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)受到制約，造成非利差收入增幅的減少甚至絕對(duì)量的下降，導(dǎo)致中資銀行收入增長(zhǎng)速度受到影響，甚至絕對(duì)量下降。

2.從成本角度而言，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)都表明，為了更好的與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)，尤其是在中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等高端業(yè)務(wù)方面同外資銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，中資銀行要加大在技術(shù)等方面的投入。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá)，特別是電話銀行、網(wǎng)上銀行等可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)向客戶提供金融服務(wù)，從而拓展了銀行的服務(wù)時(shí)間和空間，大幅降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式向與虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式并存的方向轉(zhuǎn)變。中國(guó)銀行從20世紀(jì)70年代開(kāi)始裝備并逐步擴(kuò)大計(jì)算機(jī)在銀行經(jīng)營(yíng)管理中的應(yīng)用。但到目前為止，其電子化水平仍然無(wú)法與西方商業(yè)銀行相比，就是同銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比也存在較大差距。而以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為中心內(nèi)容的金融電子化是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。所以技術(shù)投入的增加將在短期內(nèi)增加中資銀行的成本。

外資銀行對(duì)中國(guó)銀行體系穩(wěn)定性的影響

外資銀行進(jìn)入后將會(huì)降低東道國(guó)發(fā)生銀行危機(jī)的可能性，有助于提高東道國(guó)銀行體系的穩(wěn)定性，但也在某些方面增加了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合在華外資銀行的經(jīng)營(yíng)情況，筆者認(rèn)為，外資銀行將會(huì)在以下幾方面對(duì)中國(guó)銀行體系的穩(wěn)定性造成一定的負(fù)面影響。

一、加劇中資銀行的經(jīng)營(yíng)壓力。

外資銀行的進(jìn)入、取消利率限制等金融自由化措施，削弱了銀行部門(mén)的壟斷性地位，加劇了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)并降低了國(guó)內(nèi)銀行的利潤(rùn)，導(dǎo)致銀行牌照價(jià)值降低。銀行牌照價(jià)值的降低會(huì)導(dǎo)致銀行部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理行為扭曲，造成金融體系內(nèi)在不穩(wěn)健，一旦外資銀行不斷侵襲國(guó)內(nèi)高成本經(jīng)營(yíng)者的牌照價(jià)值達(dá)到某個(gè)臨界點(diǎn)，國(guó)內(nèi)銀行就會(huì)開(kāi)始從事高風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)。

所以，中國(guó)在引入外資銀行時(shí)面臨一個(gè)兩難的境地：銀行壟斷地位的消除，銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加強(qiáng)是重要目標(biāo)，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)才能提高銀行業(yè)的效率。但外資銀行進(jìn)入又使得銀行牌照價(jià)值降低，從而扭曲銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，使得銀行內(nèi)在不穩(wěn)健性增加。然而，要同時(shí)兼顧銀行業(yè)的效率和銀行內(nèi)在穩(wěn)健性，只有通過(guò)兩個(gè)途徑去盡量降低銀行面臨的沖擊：一是對(duì)外資銀行的進(jìn)入采取靈活的方式，對(duì)利率市場(chǎng)化采取漸進(jìn)方式，使得銀行牌照價(jià)值的降低是緩慢下降，而不是在短期內(nèi)陡然下降，這樣引導(dǎo)銀行逐漸向理性的方式轉(zhuǎn)變，而不至于產(chǎn)生嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。二是加強(qiáng)政府的審慎監(jiān)管，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和公司治理。

二、外資銀行母國(guó)的金融危機(jī)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的影響。

在母國(guó)發(fā)生銀行危機(jī)時(shí)，外資銀行往往大量收縮其業(yè)務(wù)，從而對(duì)東道國(guó)的金融和經(jīng)濟(jì)造成一定的影響。國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不利變化可能波及在華外資銀行。地區(qū)爭(zhēng)端、政局變化和金融危機(jī)等因素都可能引起跨國(guó)銀行資產(chǎn)凍結(jié)、支付危機(jī)，甚至倒閉。從當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和國(guó)際資本流動(dòng)的特點(diǎn)來(lái)看，一國(guó)或地區(qū)甚至一個(gè)機(jī)構(gòu)的金融問(wèn)題完全有可能導(dǎo)致該國(guó)的銀行，甚至與該國(guó)經(jīng)濟(jì)利益密切的外資銀行面臨嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)困境。這些都是影響外資銀行發(fā)展的潛在因素。如經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)，日本一些銀行紛紛在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，貸款規(guī)模龐大，積累了大量的壞帳。20世紀(jì)90年代以后，由于本國(guó)泡沫經(jīng)濟(jì)的破滅，為擴(kuò)充其低水平的資本金，它們紛紛把在中國(guó)的資產(chǎn)就地變現(xiàn)，因而大大影響了在中國(guó)的業(yè)務(wù)發(fā)展。所以，在控制外資銀行在中國(guó)銀行體系中的總量的情況下，還應(yīng)該盡量分散外資銀行的來(lái)源國(guó)，使得某一外資銀行母國(guó)出現(xiàn)問(wèn)題后，對(duì)于中國(guó)銀行體系的影響不至于過(guò)大。

三、對(duì)外資銀行的監(jiān)管。

篇5

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12％―15％。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場(chǎng)前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、增加其利潤(rùn)來(lái)源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

盡管我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但從目前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問(wèn)題制約著這一市場(chǎng)的發(fā)展。

1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門(mén)檻過(guò)高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門(mén)檻”在5萬(wàn)美元以上,國(guó)內(nèi)銀行一般“門(mén)檻”在20萬(wàn)元以上。比如說(shuō)像建行的“樂(lè)當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬(wàn)到50萬(wàn)元，同時(shí)每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門(mén)檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒?。?）不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想,加之對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng),廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí),“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶自己會(huì)上門(mén)來(lái)要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái),或是不善于通過(guò)常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展不起來(lái)。（4）是銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國(guó)銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。

2、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，對(duì)成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，更多的都是形似，還沒(méi)有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個(gè)人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過(guò)了不同的周期階段，個(gè)人生命周期青年期、中年和老年期，他對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，同樣一個(gè)人，他對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來(lái)進(jìn)行個(gè)性化這個(gè)服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正的推動(dòng)和方向。

3、從政策上講，我國(guó)金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

4、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理。近年來(lái)，雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個(gè)人金融從業(yè)人員中臨時(shí)抽調(diào)而來(lái)的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，但從國(guó)外情況分析，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，大至個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無(wú)不囊括在內(nèi)。且不說(shuō)如何投資、節(jié)稅，使財(cái)產(chǎn)保值增值，單純是個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財(cái)人員，在遴選過(guò)程中無(wú)不經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹(shù)立與世界規(guī)范接軌的理財(cái)品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考

1、細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)，并加大營(yíng)銷宣傳力度，主動(dòng)出擊，引導(dǎo)市場(chǎng)，創(chuàng)造市場(chǎng)需求。

（1）對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財(cái)服務(wù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí),不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過(guò)建立客戶檔案,對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分,針對(duì)客戶的不同特點(diǎn),提供差異化的理財(cái)服務(wù)。（2）積極培育理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)。作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問(wèn)服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。營(yíng)銷人員應(yīng)該主動(dòng)向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，同時(shí)為其出具個(gè)人理財(cái)建議書(shū)，以讓所有現(xiàn)實(shí)和潛在的理財(cái)欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。對(duì)低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對(duì)高端客戶則主要通過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段,使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。

3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然趨勢(shì)，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實(shí)基礎(chǔ)。通過(guò)整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。（2）加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。

4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國(guó)金融理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉敏.新形勢(shì)下拓展銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[j].城市個(gè)人金融,2002,(11):9-10.

篇6

前言

從經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的角度，我國(guó)將銀行劃分為中央銀行和商業(yè)銀行兩大類銀行，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，全球化趨勢(shì)的加強(qiáng)，也不斷的有國(guó)外銀行進(jìn)入中國(guó)。在中國(guó)的金融市場(chǎng)上，銀行業(yè)從過(guò)去的賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變到了買方市場(chǎng)，各大銀行經(jīng)營(yíng)著同質(zhì)化的商品及服務(wù)，如何在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持良好運(yùn)行狀態(tài)的發(fā)展下去，成為了每個(gè)銀行必須深思熟慮的問(wèn)題，也正因如此多種多樣的營(yíng)銷手段開(kāi)始應(yīng)用于銀行業(yè)。那么從銀行客戶需求出發(fā)，對(duì)銀行客戶采取切割營(yíng)銷無(wú)疑是在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中決勝的一大法寶。

1.正確認(rèn)識(shí)銀行客戶切割營(yíng)銷

所謂銀行客戶切割是指銀行把整個(gè)金融市場(chǎng)的客戶按一種或若干種因素加以區(qū)分，使得區(qū)分后的客戶需求在一個(gè)若干個(gè)方面具有相同或相近的特征，以便銀行采取特定的營(yíng)銷戰(zhàn)略來(lái)滿足這些客戶群的需要，以期順利實(shí)現(xiàn)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。也就是說(shuō)，銀行客戶切割是指銀行經(jīng)營(yíng)者根據(jù)銀行市場(chǎng)的某些分割變量（即與消費(fèi)者需求相關(guān)的特征因素）把整個(gè)目標(biāo)客戶群體劃分為若干個(gè)不同的分目標(biāo)客戶群體，以利于銀行根據(jù)自身的資源和能力選擇服務(wù)對(duì)象、確定目標(biāo)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)的過(guò)程。比如銀行利用渠道對(duì)客戶進(jìn)行切割營(yíng)銷，對(duì)喜歡“足不出戶，享受服務(wù)”的白領(lǐng)采取電子渠道切割營(yíng)銷，對(duì)中老年客戶需要傳統(tǒng)的柜面服務(wù)采取物理渠道切割營(yíng)銷。在采取銀行客戶切割營(yíng)銷時(shí)首先必須要抓住廣泛的市場(chǎng)調(diào)研工作。對(duì)銀行而言，同樣是融資需求，客戶所處行業(yè)不同、發(fā)展階段不同、風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)不同、貸款用途不同、還款來(lái)源不同等等，銀行所提供的產(chǎn)品也應(yīng)有所差異，因此市場(chǎng)調(diào)研是前奏曲。然后再通過(guò)切割市場(chǎng)，確定產(chǎn)品的有效市場(chǎng)，使產(chǎn)品最大限度地滿足客戶需求。通過(guò)切割產(chǎn)品，確定產(chǎn)品的定位差異，使產(chǎn)品在目標(biāo)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)最大化。這樣，銀行產(chǎn)品才會(huì)更加貼近市場(chǎng)，才能更具有競(jìng)爭(zhēng)力。

2.銀行采取客戶分割營(yíng)銷策略的意義

任何一種事物，作為一個(gè)整體，往往不易發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，進(jìn)行切割，才容易使存在的問(wèn)題暴露出來(lái)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，由于客戶需求是千差萬(wàn)別的，銀行試圖用自身的產(chǎn)品去滿足所有客戶的需求是不可能的，所以銀行必須選擇合適的目標(biāo)客戶群體，對(duì)客戶進(jìn)行切割，實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品的準(zhǔn)確定位，滿足目標(biāo)客戶的個(gè)性化需求，因此，只有通過(guò)切割，銀行才能發(fā)展、創(chuàng)造和整合并充分發(fā)揮其內(nèi)部資源優(yōu)勢(shì)，達(dá)到揚(yáng)長(zhǎng)避短的目的，在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。

1）可以幫助銀行發(fā)現(xiàn)新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)

近年來(lái)，無(wú)論是國(guó)外銀行，還是國(guó)內(nèi)銀行，他們?cè)谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作過(guò)程中的地位均發(fā)生了很大的變化，隨著買方市場(chǎng)越來(lái)越占據(jù)主導(dǎo)地位，競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈了，幾乎每一家銀行都面臨著同樣一個(gè)問(wèn)題，那就是急于尋找適合自己發(fā)展的新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。而要想找到與銀行戰(zhàn)略目標(biāo)一致且能夠在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，就必須以客戶切割為起點(diǎn)，變酸葡萄為美酒。

市場(chǎng)機(jī)會(huì)是指市場(chǎng)上存在的“未滿足需求”。在任何一個(gè)銀行市場(chǎng)中，只要認(rèn)真進(jìn)行客戶切割，都能夠發(fā)現(xiàn)“未滿足需求”的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。但是并不是通過(guò)客戶切割后所發(fā)現(xiàn)的所有市場(chǎng)機(jī)會(huì)都與銀行的經(jīng)營(yíng)模式相適應(yīng)，都能夠?yàn)殂y行帶來(lái)良好的收益。這市場(chǎng)機(jī)會(huì)能否成為銀行所要進(jìn)軍的分市場(chǎng)，還要考慮銀行是否擁有開(kāi)發(fā)這一市場(chǎng)的資源，如資本、人才、技術(shù)、設(shè)備等。由于很多銀行受自身?xiàng)l件所限，一些市場(chǎng)機(jī)會(huì)并不適合自己發(fā)展，這樣的市場(chǎng)機(jī)會(huì)只能舍棄。因此，客戶分割可以讓銀行清楚地認(rèn)識(shí)到哪些分市場(chǎng)符合自身要求，哪些是自己生存和發(fā)展的方向。

2）可以幫助銀行制定市場(chǎng)營(yíng)銷組合策略

在20世紀(jì)末，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)還不是那么激烈，不需要進(jìn)行客戶切割，整個(gè)行業(yè)對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的選擇都是盲目的。但是現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)隨著新興銀行的出現(xiàn)和外資銀行的進(jìn)入逐漸激烈，如果銀行不進(jìn)行客戶切割，還是盲目地選擇目標(biāo)市場(chǎng)，就容易淪為市場(chǎng)的追隨者，很難深入了解各個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)的需求特點(diǎn)，自然也就無(wú)法制定出有針對(duì)性的市場(chǎng)營(yíng)銷組合策略。而對(duì)與每一個(gè)特定的目標(biāo)市場(chǎng)，銀行的最佳營(yíng)銷策略只有一種。銀行必須通過(guò)客戶切割，掌握目標(biāo)市場(chǎng)的需求狀況，綜合考慮自身實(shí)力，比如資本、人才、產(chǎn)品等，制訂出最佳的市場(chǎng)營(yíng)銷組合策略。比如銀行根據(jù)自身特點(diǎn)在一定區(qū)域內(nèi)同商家協(xié)商承辦分期付款購(gòu)物業(yè)務(wù)，并根據(jù)這一業(yè)務(wù)推出一系列的營(yíng)銷組合策略和宣傳活動(dòng)，像分期付款購(gòu)車零利息，刷卡消費(fèi)可抽獎(jiǎng)等等組合策略。

3）可以幫助銀行跟隨市場(chǎng)變化及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)方向

相對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)而言，各個(gè)分市場(chǎng)的空間相對(duì)比較小，分市場(chǎng)的需求旺盛程度是不一樣的，而且是不斷變化的。有的市場(chǎng)在一定時(shí)期需求會(huì)突然增大，有的市場(chǎng)在一定時(shí)期內(nèi)正在萎縮。銀行只有認(rèn)真收集各個(gè)分市場(chǎng)的變化信息，根據(jù)市場(chǎng)的變化及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)方針，集中優(yōu)勢(shì)兵力占據(jù)需求旺盛的分市場(chǎng)，才能以有限的投入換取最大的回報(bào)。比如網(wǎng)上購(gòu)物已經(jīng)成為了現(xiàn)代人生活中不可缺少的一部分，銀行總是駱驛不絕的人在拿著卡排隊(duì)存錢(qián)，這個(gè)信息反饋給我們的是如何讓消費(fèi)者快速存款？如何減少消費(fèi)者購(gòu)物時(shí)的煩惱？一方面可以在提高工作效率的同時(shí)，把傳統(tǒng)的取款機(jī)器增加功能為存取款一體機(jī)；另一個(gè)方面這是信用卡的廣泛推廣的良好時(shí)機(jī)，就可以解決24小時(shí)網(wǎng)店不關(guān)門(mén)，24小時(shí)卡里都有錢(qián)的問(wèn)題。

4）可以幫助提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

沒(méi)有任何一家銀行在任何一個(gè)領(lǐng)域都占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，他們的競(jìng)爭(zhēng)能力總是受到客觀因素的影響從而存在著差別。如果銀行對(duì)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)情況沒(méi)有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，所有的營(yíng)銷策略都很難取得良好效果。通過(guò)客戶切割，每一個(gè)分市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)者的優(yōu)劣勢(shì)就顯現(xiàn)出來(lái)，銀行只要看準(zhǔn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，就可以利用競(jìng)爭(zhēng)者的弱點(diǎn)，結(jié)合自身的資源優(yōu)勢(shì)，用較少的投入占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，形成自己的品牌優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。例如很多地方性的銀行，通過(guò)客戶切割發(fā)現(xiàn)銀行可以通過(guò)地方政府的幫扶，對(duì)當(dāng)?shù)厥召M(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行統(tǒng)一管理和收繳，一方面增加了銀行的存款數(shù)額，另一個(gè)方面又增加了顧客來(lái)銀行的概率；再一個(gè)方面又提高了銀行的知名度。

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)企業(yè)經(jīng)歷了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，已經(jīng)適應(yīng)了市場(chǎng)需求的變化。銀行在這個(gè)市場(chǎng)變革中也應(yīng)該不斷的適應(yīng)市場(chǎng)的變化，從而更好地滿足目標(biāo)客戶的需求。所以，銀行必須選擇合適的目標(biāo)群體，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的合理定位。這有利于銀行深入的去了解客戶的需求，發(fā)現(xiàn)大量的機(jī)會(huì)，采用更有效的營(yíng)銷策略。特別是近幾年，銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化，外資銀行銀行業(yè)務(wù)的逐步延伸，銀行面臨著愈來(lái)愈多的競(jìng)爭(zhēng)壓力，中資銀行必須實(shí)施客戶切割，準(zhǔn)確的進(jìn)行銀行定位，確定適合銀行發(fā)展的目標(biāo)客戶群體，從而提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。（作者單位：通化師范學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 葛兆強(qiáng)：銀行產(chǎn)品營(yíng)銷發(fā)行：績(jī)效、挑戰(zhàn)與發(fā)展策略[J]，策略市場(chǎng)導(dǎo)報(bào)，2009

[2] 黎小楓：論銀行客戶分割“互持”的合理性[J].國(guó)際金融，2011

篇7

一、主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行現(xiàn)狀

截至2016年末，我國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1519家，資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)達(dá)1.24萬(wàn)億元，覆蓋全國(guó)31個(gè)省份1213個(gè)縣市，貸款余額7021億元，農(nóng)戶及小微企業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款余額的93%，村鎮(zhèn)銀行引進(jìn)民間資本815億元，占實(shí)收資本的72%。民間資本的引入能解決金融供給不足的問(wèn)題，但要有效控制風(fēng)險(xiǎn)還需依托制度來(lái)保駕護(hù)航。主發(fā)起行便是其中一項(xiàng)關(guān)鍵的制度設(shè)計(jì)。在我國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必須有一家符合監(jiān)管條件，管理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)效益好的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為其最大的股東或唯一股東，該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稱為主發(fā)起行或主發(fā)起人，其持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的15%［1］。主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)作進(jìn)行專業(yè)化指導(dǎo)，并全面負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)處置工作。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，主要包括5家國(guó)有商業(yè)銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、12家全國(guó)性非國(guó)有股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行以及其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等［2］。可以將主發(fā)起人分為四大類，即國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性中小銀行機(jī)構(gòu)及外資銀行，其中城商行和農(nóng)村金融構(gòu)是主要推動(dòng)力量［3］。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行絕對(duì)控股現(xiàn)象普遍。在現(xiàn)有1500多家村鎮(zhèn)銀行中，90%以上都引進(jìn)了民間資本。但大部分主發(fā)起行持股比例超過(guò)50%，處于絕對(duì)控股地位。大中型商業(yè)銀行作為主發(fā)起行，一般持股51%以上。城商行方面，哈爾濱銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行持股比例保持60%，臺(tái)州銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行持股80%以上。農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行持股普遍低于40%，民間資本參與份額較高。

二、主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行SWOT分析

(一)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展優(yōu)勢(shì)

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，大型國(guó)有銀行作主發(fā)起行優(yōu)勢(shì)在于:首先，主發(fā)起行資金實(shí)力雄厚。村鎮(zhèn)銀行能夠借助其資金優(yōu)勢(shì)保證流動(dòng)性，有效控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。其次，主發(fā)起行在產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計(jì)、企業(yè)管理理念和方法上具有成熟的體系。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新可以得到主發(fā)起行的技術(shù)支持，經(jīng)營(yíng)管理也可借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗(yàn)。再次，國(guó)有銀行作為主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有較強(qiáng)的政策引導(dǎo)作用，不易偏離村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”、支持“小微”的設(shè)立宗旨。中型股份制商業(yè)銀行作主發(fā)起行優(yōu)勢(shì)在于:首先，主發(fā)起行自身具有品牌優(yōu)勢(shì)和全國(guó)性特點(diǎn)，這有助于打造分布廣泛的村鎮(zhèn)銀行品牌。其次，主發(fā)起行自身發(fā)展戰(zhàn)略較為注重縣域地區(qū)金融市場(chǎng)和廣大中小企業(yè)資源。其市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與村鎮(zhèn)銀行距離小，由其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)更契合農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求。經(jīng)營(yíng)方式靈活、貸款辦理流程相對(duì)簡(jiǎn)便，快捷的服務(wù)能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作主發(fā)起行優(yōu)勢(shì)在于:首先，主發(fā)起行熟悉當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境，能準(zhǔn)確了解當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的需求，該類村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品服務(wù)具有額小、量多、面廣的特點(diǎn)，更易被當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)所接受。其次，村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行在地域上較近，壓縮了管理半徑，節(jié)約了管理成本，方便主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理。且立足于本地開(kāi)展業(yè)務(wù)，能體現(xiàn)決策連短、決策效率高以及服務(wù)快捷的優(yōu)勢(shì)。再次，村鎮(zhèn)銀行股權(quán)集中度較低，很多主發(fā)起行沒(méi)有絕對(duì)控股村鎮(zhèn)銀行，有利于引進(jìn)民間資本、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化。例如，由石嘴山銀行設(shè)立的石銀系列的村鎮(zhèn)銀行，發(fā)起行持股大多只占20%，充分利用了當(dāng)?shù)孛耖g資本。該類村鎮(zhèn)銀行更重視民營(yíng)企業(yè)和自然人股東的作用，給予其較大的話語(yǔ)權(quán)，有利于協(xié)調(diào)股東利益、改善股東關(guān)系、完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，更加吸引民間資本的參與。

(二)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展劣勢(shì)

大型國(guó)有銀行作主發(fā)起行劣勢(shì)在于:首先，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立性弱，股權(quán)集中度高，股權(quán)結(jié)構(gòu)缺乏制衡性。其村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)和高管人員基本由主發(fā)起行委派或擬定選舉人員，其他股東缺乏話語(yǔ)權(quán)，易導(dǎo)致公司治理機(jī)制缺失。重要事項(xiàng)的逐級(jí)上報(bào)易造成決策鏈過(guò)長(zhǎng)、業(yè)務(wù)管理效率低下，管理成本較高。其次，主發(fā)起行市場(chǎng)定位、企業(yè)文化以及日常經(jīng)營(yíng)與村鎮(zhèn)銀行差距大。國(guó)有銀行市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)理念是“做大、做強(qiáng)”，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立宗旨是“支農(nóng)、支小”。這種差異使非涉農(nóng)的大型國(guó)有銀行不能因地制宜的依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展具體需求來(lái)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、創(chuàng)新金融服務(wù)。中型股份制商業(yè)銀行作主發(fā)起行的劣勢(shì)在于:首先，主發(fā)起行經(jīng)營(yíng)布局以城市為主，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品和服務(wù)是為滿足城市金融市場(chǎng)的需求。其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，也存在對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)不夠了解的問(wèn)題。其次，這類股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的側(cè)重于擴(kuò)充業(yè)務(wù)、增加網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率來(lái)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，“支農(nóng)、支小”目的性體現(xiàn)不強(qiáng)。區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作主發(fā)起行的劣勢(shì)在于:首先，主發(fā)起行綜合實(shí)力較弱，在品牌、資金、技術(shù)等方面無(wú)法與全國(guó)性大中型銀行比擬，村鎮(zhèn)銀行得到的支持有限［4］。其次，主發(fā)起行持股比例較低，當(dāng)內(nèi)部協(xié)調(diào)遇到問(wèn)題時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)其他股東抵制發(fā)起行影響，使其不能較好履行發(fā)起人職責(zé)。再次，該類銀行機(jī)構(gòu)在異地設(shè)立會(huì)受到嚴(yán)格監(jiān)控，若變相的借助設(shè)立村鎮(zhèn)銀行來(lái)增加經(jīng)營(yíng)范圍，跨地域開(kāi)展業(yè)務(wù)，很可能由于規(guī)避監(jiān)管而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機(jī)遇

主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機(jī)遇，主要體現(xiàn)為:第一，國(guó)家政策支持給村鎮(zhèn)銀行籌建、經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造機(jī)會(huì)。主發(fā)起行起中心軸作用，集中當(dāng)?shù)亓闵①Y本，為村鎮(zhèn)銀行組建提供了資金基礎(chǔ)。國(guó)家關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的很多扶持政策是在主發(fā)起行制度的基礎(chǔ)上發(fā)揮作用的。例如，“東西部掛鉤”政策，依靠主發(fā)起行提供資金支持，可以在當(dāng)?shù)刎?cái)力不足的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，促進(jìn)了西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行組建。第二，在客戶偏好方面，百姓傾向于選擇熟悉的品牌。在判斷村鎮(zhèn)銀行實(shí)力時(shí)，習(xí)慣考慮其出資人狀況。主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的品牌建設(shè)起到支撐作用，使其更易得到市場(chǎng)認(rèn)可，被客戶接受。百姓由于對(duì)新鮮事物陌生，往往懷疑其實(shí)力。因此，實(shí)力雄厚的主發(fā)起行是村鎮(zhèn)銀行品牌保證，能提高公信力。在后續(xù)發(fā)展中，有實(shí)力的主發(fā)起行能夠設(shè)立多家村鎮(zhèn)銀行，打造一個(gè)品牌，如建信村鎮(zhèn)銀行、浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行等。這類自成品牌的村鎮(zhèn)銀行更容易開(kāi)拓客戶群發(fā)展業(yè)務(wù)。

(四)主發(fā)起行制度下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展威脅

村鎮(zhèn)銀行后續(xù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)為:第一，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的潛在威脅。村鎮(zhèn)銀行受到民間資本的競(jìng)爭(zhēng)，主發(fā)起行制度限制村鎮(zhèn)銀行對(duì)民間資本的吸收，民間資本與主發(fā)起行利益、理念沖突，易導(dǎo)致民間資本撤資。隨著金融創(chuàng)新和發(fā)展，民間資本可能通過(guò)民間借貸變相的在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)。第二，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的潛在威脅。在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期，農(nóng)村金融市場(chǎng)前景不好，村鎮(zhèn)銀行盈利能力差，容易成為主發(fā)起行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的對(duì)象，打擊了其進(jìn)行自主創(chuàng)新，市場(chǎng)拓展的動(dòng)力，偏離服務(wù)“三農(nóng)”宗旨。第三，行業(yè)政策變化的潛在威脅?，F(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期受主發(fā)起行的影響，競(jìng)爭(zhēng)能力不足。隨著金融改革深化，存在政策上取消主發(fā)起行制度的可能性，發(fā)起人主體多元化將對(duì)現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行生存產(chǎn)生威脅。

三、村鎮(zhèn)銀行充分利用主發(fā)起行優(yōu)勢(shì)政策建議

(一)借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)加強(qiáng)自主創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮獨(dú)立法人職能，有取舍的借鑒主發(fā)起行經(jīng)驗(yàn)，但不能依賴主發(fā)起行，盡量避免直接嫁接主發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)管理模式。明確自身市場(chǎng)定位，積極熟悉當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)需求。借助主發(fā)起行的資金優(yōu)勢(shì)和技術(shù)支持，自主創(chuàng)新，設(shè)計(jì)契合當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該形成自身的企業(yè)文化，銀行高管應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)習(xí)，廣泛聽(tīng)取當(dāng)?shù)厝瞬诺慕ㄗh，創(chuàng)新管理模式，及時(shí)與主發(fā)起行溝通，全面詳細(xì)的反應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極提出訴求，在主發(fā)起行幫助下建立獨(dú)立的綜合網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、支付結(jié)算系統(tǒng)，逐步健全自身設(shè)施，為自主創(chuàng)新打好基礎(chǔ)。

(二)加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行的聯(lián)動(dòng)機(jī)制

為解決主發(fā)起行制度下，村鎮(zhèn)銀行由于決策鏈過(guò)長(zhǎng)而導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)效率低下的問(wèn)題，應(yīng)該加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，體現(xiàn)在溝通協(xié)調(diào)和信息反饋方面，加強(qiáng)部門(mén)協(xié)作，實(shí)現(xiàn)快速反應(yīng)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)與主發(fā)起行協(xié)調(diào)，要求權(quán)力下放，擴(kuò)大自主決策范圍。需要主發(fā)起行決策部分，主發(fā)起行可以將決定權(quán)交給當(dāng)?shù)胤中?，?dāng)?shù)胤中袘?yīng)建立專門(mén)部門(mén)負(fù)責(zé)處理村鎮(zhèn)銀行相關(guān)事宜，盡量縮短批復(fù)時(shí)間，簡(jiǎn)便手續(xù)，提高村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)效率，為客戶更快捷的提供金融服務(wù)。此外，村鎮(zhèn)銀行和主發(fā)起行應(yīng)建立定期溝通反饋，使主發(fā)起行全面了解村鎮(zhèn)銀行面臨的市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)品需求情況，主發(fā)起行進(jìn)行決策時(shí)應(yīng)充分聽(tīng)取村鎮(zhèn)銀行管理者和其他股東的建議。

(三)加強(qiáng)主發(fā)起行與民間資本的協(xié)調(diào)合作

為解決村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行與民間資本的沖突問(wèn)題，應(yīng)該完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)主發(fā)起行與其他股東交流合作，提高管理效率。村鎮(zhèn)銀行管理者應(yīng)當(dāng)定期聽(tīng)取各位股東的意見(jiàn)，并反饋給主發(fā)起行。增加民間資本的話語(yǔ)權(quán)，鼓勵(lì)民間資本參與公司的經(jīng)營(yíng)決策中，在銀行高管人員中增加民間資本代表比例。兼顧主發(fā)起行和民間資本的利益，積極增加盈利能力。此外，在村鎮(zhèn)銀行資源整合能力、入股股東素質(zhì)方面應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持審慎原則，這也是保障主發(fā)起行和民間資本能否良好結(jié)合的前提。

參考文獻(xiàn):

［1］何辛銳.對(duì)主發(fā)起行控股村鎮(zhèn)銀行的思考［J］.內(nèi)蒙古金融研究，2013，(07):36－37.

篇8

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.23.062

1 背景介紹

新世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)上升，國(guó)民私人財(cái)富日漸豐盈，國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的理財(cái)知識(shí)及理財(cái)產(chǎn)品逐漸普及，伴隨著人們對(duì)私人資產(chǎn)保值增值的迫切需要，適時(shí)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著廣闊市場(chǎng)前景。與此同時(shí)，我國(guó)金融體制改革正在持續(xù)火熱推進(jìn)，許多外資銀行抓準(zhǔn)時(shí)機(jī)、急速涌入，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的可盈利空間大幅度下降。而目前我國(guó)各大商業(yè)銀行開(kāi)始重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)了，并且相繼添加了一些個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、基金項(xiàng)目以及咨詢服務(wù)等、理財(cái)專業(yè)團(tuán)隊(duì)構(gòu)建、同業(yè)創(chuàng)新合作等方面的投入，如今個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)漸漸成為各商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，也成為我國(guó)銀行新機(jī)遇前利潤(rùn)的潛能增長(zhǎng)點(diǎn)。

2 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 發(fā)行數(shù)量增加，收益率相對(duì)穩(wěn)定

我國(guó)的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比于發(fā)達(dá)國(guó)家而言起步較晚，我國(guó)首次推出第一項(xiàng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品是于2004年11月由光大銀行發(fā)行，但自2004年起，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)始發(fā)行各自的理財(cái)產(chǎn)品，并且在十多年來(lái)，發(fā)行數(shù)量逐年增加。由一些網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表現(xiàn)，譬如金牛網(wǎng)，在近十年對(duì)理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量表現(xiàn)出越來(lái)越多的變化，這樣形式發(fā)展的銀行不少于100家，其中的銀行種類幾乎涵蓋了所有的銀行種類還有城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益率穩(wěn)中有升，且無(wú)大幅度波動(dòng)。

2.2 資金多流向于浮動(dòng)收益型產(chǎn)品

由于商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品聚集了大量的社會(huì)閑散資金，為保證如此大的資金量維持穩(wěn)定或得到增長(zhǎng)，在選擇這些理財(cái)產(chǎn)品他們資產(chǎn)類型時(shí)，通常商業(yè)銀行它更傾向于其選擇下面三類收益型：（1）其保本浮動(dòng)這個(gè)收益型確保收益型，（2）其保證收益型，（3）其非保本浮動(dòng)這個(gè)收益型。其中這個(gè)選擇確保收益型相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的這個(gè)投資目標(biāo)其多投集中于這個(gè)收益較為穩(wěn)定以及風(fēng)險(xiǎn)稍小的這個(gè)債券市場(chǎng)，而選擇不是保本浮動(dòng)這種收益性理財(cái)產(chǎn)品這個(gè)投資目標(biāo)其則集中于這個(gè)具有潛在這種高收益可能性的相關(guān)股票市場(chǎng)。但就15年數(shù)據(jù)來(lái)看，在同一時(shí)期投資于保本浮動(dòng)收益及非保本浮動(dòng)收益的資金更為集中。

3 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

3.1 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行一直在提倡創(chuàng)新發(fā)展，逐漸地推出了各類理財(cái)產(chǎn)品，但并沒(méi)有增加理財(cái)產(chǎn)品中的真正創(chuàng)新點(diǎn)，只不過(guò)是將過(guò)去貨幣市場(chǎng)的產(chǎn)品簡(jiǎn)單地進(jìn)行拆分后又重新組合，這直接導(dǎo)致了市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法真正地展示各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，可見(jiàn)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)機(jī)制仍然不夠完善，同時(shí)也無(wú)形中反映出市場(chǎng)上各種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品之爭(zhēng)，只是打的價(jià)格仗，從某種意義上講，這嚴(yán)重制約了我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。

3.2 缺乏復(fù)合型人才

眾所周知，其理財(cái)業(yè)務(wù)它是一項(xiàng)十分具綜合性的這種業(yè)務(wù)，相關(guān)服務(wù)它所涉及的這個(gè)知識(shí)面廣，所以，對(duì)所從事其個(gè)人理財(cái)這些業(yè)務(wù)的其理財(cái)人員他們來(lái)說(shuō)，需他們不光要掌握所在這個(gè)銀行各類各種理財(cái)產(chǎn)品他們的特征還有性能，還需全面學(xué)習(xí)其可能與這個(gè)產(chǎn)品銷售某些有關(guān)的政策還有經(jīng)濟(jì)及其文化的這些知識(shí)，并努力培養(yǎng)本身良好的這個(gè)組織協(xié)調(diào)還有人際交往這些能力。除此之外，目前我國(guó)的銀行領(lǐng)域表現(xiàn)出缺乏大量的復(fù)合型人才，主要原因是由于行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，這樣導(dǎo)致的后果是讓客戶得不到期望中的具有獨(dú)特風(fēng)格的并且具有創(chuàng)新意義的服務(wù)。

3.3 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏后臺(tái)支持，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)亟待培育

目前，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行仍然以傳統(tǒng)的賬戶管理為基礎(chǔ)進(jìn)行運(yùn)行，而不是采用新型的客戶信息管理模式，如此一來(lái)，由于缺乏有效的客戶信息平臺(tái)的支持及相對(duì)完善的金融產(chǎn)品信息反饋機(jī)制，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展猶如“盲人摸象”，根本無(wú)法充分完全地收集并分析客戶信息，也無(wú)法確定目標(biāo)群體的真實(shí)需求，這是一種常見(jiàn)的客戶信息資源的浪費(fèi)，很不利于當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展。其次，亞洲人對(duì)待銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理解還不是很充分，他們的思想也比較傳統(tǒng)，就算他們占有著不菲的金融資產(chǎn)，但是他們對(duì)我行的服務(wù)水平還不能給予足夠的信任，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)對(duì)新型業(yè)務(wù)的態(tài)度都很模糊。還有一個(gè)原因是，在理財(cái)問(wèn)題上大多數(shù)的中國(guó)人相比于將資產(chǎn)交給專人處理，他們更愿意根據(jù)有關(guān)人員的觀點(diǎn)從而自己進(jìn)行對(duì)自己資產(chǎn)的處理方式，這樣的理財(cái)方式相比于西方國(guó)家的理財(cái)方式欠缺很大的積極性，所以，我國(guó)的商業(yè)銀行想要更長(zhǎng)遠(yuǎn)地發(fā)展就必須結(jié)合目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)消費(fèi)群體的理財(cái)以及他們的想法進(jìn)行市場(chǎng)培訓(xùn)。

此外，產(chǎn)品銷售力度不夠，服務(wù)水平欠缺，市場(chǎng)開(kāi)發(fā)單一等問(wèn)題也在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中層出不窮，在此僅以以上三條顯要問(wèn)題為主進(jìn)行初步探討。

4 商業(yè)性銀行的投資和以后的發(fā)展方向

4.1 創(chuàng)新服務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化及多樣化

若想削弱產(chǎn)品同質(zhì)化，商業(yè)銀行因根據(jù)客戶類型進(jìn)行合理規(guī)劃，這樣才能滿足客戶需求，制定出多樣化的產(chǎn)品，同時(shí)，不僅要使產(chǎn)品安全，讓大眾客戶放心使用，而且還要制定出高端產(chǎn)品，為追求高收益的客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，要注意以下三點(diǎn)：一是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的差異化，可以將傳統(tǒng)的金融債、票據(jù)等創(chuàng)新結(jié)構(gòu)，拓展到一般性金融債、企業(yè)短期融資券等，還可考慮將某些結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、境外股票等引入到普通的資產(chǎn)組合中；二是商品的理財(cái)時(shí)間的變動(dòng)，方式的變化，尋找到最佳的投資方式，使產(chǎn)品的流動(dòng)性與投資時(shí)間形成最合適的搭配；三是我國(guó)人民幣商品與外國(guó)資金商品相聯(lián)合，合理的投資外國(guó)的投資商品，達(dá)到和外國(guó)商品的結(jié)合。打破以往各類風(fēng)險(xiǎn)水平固定收益的管理模式，打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)新型收益浮動(dòng)化。

4.2 打造優(yōu)秀理財(cái)隊(duì)伍，培養(yǎng)復(fù)合型理財(cái)人才

要想既能很好地發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，其關(guān)鍵因素在于需要培訓(xùn)足夠優(yōu)秀的人才隊(duì)伍。首要問(wèn)題是提高對(duì)人才選拔的標(biāo)準(zhǔn)，明確要求其素質(zhì)和可塑性的標(biāo)準(zhǔn)，只有達(dá)到要求的人才才能加入到理財(cái)?shù)拇蠹彝ギ?dāng)中來(lái)。其次，在吸納基礎(chǔ)素質(zhì)優(yōu)秀的人員以后，多方位的培訓(xùn)必不可少，如加強(qiáng)財(cái)經(jīng)規(guī)劃能力、節(jié)稅規(guī)劃能力、保險(xiǎn)規(guī)劃能力及信托規(guī)劃能力等，同時(shí)鼓勵(lì)團(tuán)隊(duì)人員深入全面地掌握各類銀行業(yè)務(wù)，在靈活運(yùn)用基礎(chǔ)知識(shí)之時(shí)，知曉如何運(yùn)用營(yíng)銷技巧并進(jìn)行良好的人際溝通。接著，建立以三公――“公開(kāi)、公平、公正”為核心的考核體系，將理財(cái)人員的工作業(yè)績(jī)、個(gè)人職責(zé)與考核獎(jiǎng)懲聯(lián)系在一起，明確每一位理財(cái)人員的職責(zé)，將銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與所有理財(cái)人員的個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃緊密結(jié)合起來(lái)。最后，要以四化――“網(wǎng)絡(luò)化、信息化、全能化、綜合化”為長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)，提倡引進(jìn)并借鑒國(guó)際化的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與理念，完善金融理財(cái)?shù)男袠I(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

4.3 靈活制定總體規(guī)劃，強(qiáng)化戰(zhàn)略部署

為了抓住目前可能的市場(chǎng)機(jī)遇，更快更好地發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一定要隨時(shí)把握政策，增強(qiáng)銀行內(nèi)部對(duì)未來(lái)發(fā)展方向的探索，擴(kuò)充銀行的理財(cái)渠道，增強(qiáng)對(duì)國(guó)際市場(chǎng)的掌握以及參與，大力發(fā)展銀行的個(gè)人投資業(yè)務(wù)，適度積極擴(kuò)大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益所占比重；以優(yōu)化商業(yè)銀行現(xiàn)存內(nèi)部組織管理架構(gòu)為依托，完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理信息服務(wù)體系；以進(jìn)一步培育提升國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)為核心，全力提高個(gè)人理財(cái)整體業(yè)務(wù)的社會(huì)認(rèn)可度。在以后，從發(fā)展我國(guó)個(gè)體的投資業(yè)務(wù)來(lái)調(diào)整我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展方向以及其他業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，滿足各類客戶深層次、多層面的需要，提高客戶對(duì)銀行的信賴度，引導(dǎo)培育市場(chǎng)，把握市場(chǎng)需求，實(shí)現(xiàn)共贏。

參考文獻(xiàn)

篇9

1緒論

建立在IT（計(jì)算機(jī)通訊技術(shù)）之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時(shí)候（Any

time）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場(chǎng)革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，經(jīng)營(yíng)理念風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列重大變革。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)上銀行提供了極其廣闊的市場(chǎng)。本文擬在通過(guò)分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，探討促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的一些對(duì)策措施。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

1、業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行是物理網(wǎng)絡(luò)，主要借助于物質(zhì)資本，通過(guò)眾多銀行員工辛苦勞動(dòng)為客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

2、服務(wù)個(gè)性化。傳統(tǒng)銀行一般是單方面開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)品種，向客戶推銷產(chǎn)品和服務(wù)，客戶只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)選擇自己需要的銀行服務(wù)，而因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

3、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)，針對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，進(jìn)行資產(chǎn)證券化，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行改造與組合，滿足客戶和銀行新的需求，而網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估，公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前景

隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實(shí)力的增強(qiáng)，它對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)會(huì)不斷提高，它將成為一個(gè)行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)，今后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的潛力很大，市場(chǎng)前景廣闊。

1、產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢(shì)將會(huì)加強(qiáng)。隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)工作方式的更替，資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資比例的提高，一大批企業(yè)將會(huì)設(shè)立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁(yè)，居民也會(huì)積極投身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的擴(kuò)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的增加，使眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)從開(kāi)展電子商務(wù)轉(zhuǎn)而向網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)合，相互持股和參股，大企業(yè)集團(tuán)將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)化結(jié)合將使眾多企業(yè)和居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)平分的可信度提高，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的依賴性增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)顯著提高。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場(chǎng)技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可延伸改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且會(huì)不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開(kāi)展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)，并且不斷進(jìn)行升級(jí)換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，并可能再現(xiàn)綜合性市場(chǎng)。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開(kāi)展，迫切需求外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)及金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化長(zhǎng)足發(fā)展；反過(guò)來(lái)，這些市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的地區(qū)整合和行業(yè)互動(dòng)將會(huì)帶動(dòng)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營(yíng)的出現(xiàn)，帶動(dòng)整個(gè)金融金融市場(chǎng)深化網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和非金融市場(chǎng)之間界限模糊，距離縮短，各類市場(chǎng)將混為一體，并且可能出現(xiàn)綜合性市場(chǎng)。

4、網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)明顯。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融

國(guó)際化發(fā)展步子的加快，世界各國(guó)銀行業(yè)運(yùn)用并購(gòu)重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“打出去，請(qǐng)進(jìn)來(lái)”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場(chǎng)。目前，我國(guó)海外銀行的分支機(jī)構(gòu)多達(dá)600多家，引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)200多家，估計(jì)今后我國(guó)海外機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)張的步子要放慢，而主要靠網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來(lái)增加客戶，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個(gè)金融市場(chǎng)融為一體，它縮短了國(guó)與國(guó)之間遙遠(yuǎn)的距離，模糊了國(guó)與國(guó)、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將變?yōu)樾抛u(yù)的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。但純網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過(guò)結(jié)構(gòu)調(diào)整和休養(yǎng)生息后天，將會(huì)有一個(gè)大的發(fā)展。

三、國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況

網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)從1996年就開(kāi)始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國(guó)銀行業(yè)

6％—7%的客戶使用網(wǎng)上

行系統(tǒng)。

目前，國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbent

Bank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(Direct

Bank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)?，F(xiàn)舉例說(shuō)明這兩種銀行的發(fā)展情況。

(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國(guó)的EntriumDirectBankersEntriumDirect

Bankers，1990年作為Quelle郵購(gòu)公司的一部分成立于德國(guó)，最初通過(guò)電話線路提供金融服務(wù)，1998年開(kāi)辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國(guó)，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至1999年底，擁有客戶77萬(wàn)，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá)15萬(wàn)；資產(chǎn)總額38．18億美元：控制德國(guó)直接銀行界30％的存款和39％的消費(fèi)貸款。

Entrium沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠電話和因特網(wǎng)開(kāi)拓市場(chǎng)、提供服務(wù)。

370人服務(wù)77萬(wàn)客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬(wàn)美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬(wàn)美元，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬(wàn)美元)；而且Entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬(wàn)客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國(guó)人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。

Entrium經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線交易等。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將Entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行o

Entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開(kāi)拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。

(二)美國(guó)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：WellsFargo

根據(jù)國(guó)際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司，GomezAdvisors，從使用性能、客戶信任

程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對(duì)美國(guó)、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比，Wells

Fargo是1999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，是美國(guó)第七大銀行，資產(chǎn)總

額218億美元，擁有5925個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34％。目前，它被認(rèn)為是美國(guó)銀行

業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá)160萬(wàn)，銀行網(wǎng)站每月訪問(wèn)人數(shù)96萬(wàn)(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。

Wells

Fargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來(lái)新增收入和客戶：使用網(wǎng)上銀行的客戶素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多；在160萬(wàn)網(wǎng)上銀行客戶中，15％是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來(lái)的新客戶。

WellsFargo取得的成功歸功于幾個(gè)因素：（1）及早地開(kāi)發(fā)和使用高科技，包括InternetoWells

Fargo早在1994年就開(kāi)始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。(2)方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，Intemet

僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類包括：賬，戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。(4)客戶關(guān)系維護(hù)與客戶群體系。

Wells

Fargo認(rèn)為這一體系對(duì)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的2％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。

WellsFargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開(kāi)拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。目前國(guó)際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著Intemet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。

四、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀：

1996年6月，也就是美國(guó)開(kāi)始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站．開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國(guó)正式獲準(zhǔn)開(kāi)辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行(總資產(chǎn)1000億元人民幣以上)已達(dá)3家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。

二是外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請(qǐng)正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。2000年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬(wàn)戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過(guò)350萬(wàn)戶，交易金額超過(guò)5萬(wàn)億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀

行網(wǎng)上銀行服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。2002年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。

（二）我國(guó)網(wǎng)上銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，存在許多問(wèn)題

1、發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全，認(rèn)證中心（CA）體系尚未建成等國(guó)情的制約，尚無(wú)一家開(kāi)展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。

2、市場(chǎng)主體發(fā)展不健全。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來(lái)的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場(chǎng)的特色。更難

“客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展方向的認(rèn)識(shí)模糊，僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。

3、監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺(tái)，網(wǎng)上銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求也開(kāi)始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過(guò)去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開(kāi)監(jiān)管的行為還會(huì)出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時(shí)制定國(guó)際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長(zhǎng)。

五、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

面對(duì)五年過(guò)渡期的快要結(jié)束，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行將是中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)場(chǎng)，中國(guó)及中國(guó)的銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，增加競(jìng)爭(zhēng)本領(lǐng)，惟有迎難而上，苦練內(nèi)功，學(xué)會(huì)“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競(jìng)爭(zhēng)中壯大自己。

（一）營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境

1、大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)?，F(xiàn)階段必須提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行成果，使國(guó)民通過(guò)感性認(rèn)識(shí)，感覺(jué)到網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)我國(guó)信息化、自動(dòng)化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢(shì)，感受到網(wǎng)上銀行對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，感知到網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展沒(méi)商量，通過(guò)教育、培訓(xùn)等方式提高國(guó)民素質(zhì)，更新理財(cái)觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動(dòng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。

2、結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制，建立和完善社會(huì)信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開(kāi)發(fā)和推廣個(gè)人信貸登記系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。中國(guó)人民銀行應(yīng)盡快組織進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估體系建設(shè)，逐步建立健全全社會(huì)個(gè)人信用體系。

3、建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問(wèn)題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國(guó)內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因?yàn)榉伞⒐芾淼确矫娴脑?，最后只能?shí)行局限交易，也就是說(shuō)國(guó)內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心（CA）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國(guó)金融CA工程已正式啟動(dòng)，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。

4、建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國(guó)國(guó)有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施，而這一問(wèn)題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場(chǎng)化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)，可由中國(guó)人民銀行牽頭，建立會(huì)員制機(jī)構(gòu)。

5、建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國(guó)涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。

（二）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)管理

1、建立新型的銀行組織管理制度，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)理念，經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會(huì)大大降低。我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)是一種金字塔型的樹(shù)形結(jié)構(gòu)，即由商業(yè)銀行總行下轄多個(gè)一級(jí)分，一級(jí)分行下轄多個(gè)二級(jí)分行，二級(jí)分行下轄多個(gè)支行的總分支行組織機(jī)構(gòu)形式，這種組織機(jī)構(gòu)形成大多按行政區(qū)劃對(duì)等設(shè)置，管理層次多，管理機(jī)構(gòu)龐雜，業(yè)務(wù)

上的條塊分割造成管理效率低下，冗員較多，管理的成本高，不利商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時(shí)溝通了各分支行與各部門(mén)之間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)成員可以直接從職能管理部門(mén)獲取管理指令和反饋管理信息，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的各種授權(quán)，授信等均可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)。銀行組織結(jié)構(gòu)的變化使得銀行對(duì)金融理論、金融技術(shù)、軟件開(kāi)發(fā)數(shù)值分析，法律等方面的高級(jí)人才的需求將會(huì)日益上升。從現(xiàn)在起銀行必須有所準(zhǔn)備，建立起銀行內(nèi)部的人才庫(kù)。

2、樹(shù)立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個(gè)中心，而沒(méi)有其他的中心，銀行運(yùn)作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個(gè)中心服務(wù)的。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價(jià)值四個(gè)階段。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務(wù)流程圖的上方，體現(xiàn)了銀行的服務(wù)姿態(tài)；在客戶第一階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調(diào)動(dòng)所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評(píng)價(jià)銀行工作的標(biāo)準(zhǔn)；增加客戶價(jià)值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價(jià)值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進(jìn)入90年代后，我國(guó)銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中，“客戶中心論”的研究和實(shí)踐才露出端倪，銀行初步認(rèn)識(shí)到客戶對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)唇齒相依的重要性，但是這種認(rèn)識(shí)還停留在一個(gè)較為表面和膚淺的水平上，而沒(méi)有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識(shí)到銀行離開(kāi)了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。

3、開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展，銀行業(yè)務(wù)拓展、銀行業(yè)

實(shí)施傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的結(jié)合，采用新的業(yè)務(wù)開(kāi)拓視角，新的操作方式，金融服務(wù)的延伸來(lái)賦予傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以新的內(nèi)涵外延網(wǎng)絡(luò)銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行支付的靈活。網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買賣交易時(shí)的支付與結(jié)算需要，就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品，必將對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。新的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容主要包括：線上市場(chǎng)銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過(guò)網(wǎng)上、電話申請(qǐng)信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)、數(shù)碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如數(shù)碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網(wǎng)上銀行還可以對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造，以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量，改善對(duì)客戶的服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)管理的成本，擴(kuò)大銀行的收益水平。例如，基于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等等業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)與運(yùn)營(yíng)，無(wú)疑會(huì)給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理注入新的活力。未來(lái)銀行、證券公司的營(yíng)業(yè)據(jù)點(diǎn)可能只剩最前線的服務(wù)人員，看不到他們身后一排接一排的復(fù)核主任、副理等業(yè)務(wù)執(zhí)行人員。而行員、業(yè)務(wù)員的角色，也將轉(zhuǎn)型成理財(cái)、投資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)，提供各種理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢。

（三）強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

一般認(rèn)為，政府之所以要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管，是因?yàn)榇嬖谥袌?chǎng)缺陷。這些缺陷包括信息不對(duì)稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。這些缺陷加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費(fèi)者帶來(lái)消極影響。引發(fā)消費(fèi)者對(duì)銀行體系的不信任。因此，需要政府進(jìn)行干預(yù)，政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對(duì)銀行體系的信心。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來(lái)的。

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行而制定的新的規(guī)則或指導(dǎo)性規(guī)范主要包括：

1．市場(chǎng)進(jìn)入。大多數(shù)國(guó)家都對(duì)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報(bào)批準(zhǔn)。這些要求一般包括；注冊(cè)資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告；辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計(jì)劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處理措施等。其中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分支銀行，一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的承諾。

篇10

（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融業(yè)的全面開(kāi)放，國(guó)有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國(guó)有商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的發(fā)展方向上來(lái)。目前，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來(lái)越占據(jù)重要的地位?；ㄆ煦y行80%的利潤(rùn)來(lái)自中間業(yè)務(wù)，恒生銀行為40.26%，法國(guó)興業(yè)銀行達(dá)到43.62%，由此可見(jiàn)，中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不超過(guò)20%。近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，增長(zhǎng)幅度大。為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展，人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法》，最近又制定了《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法〉的通知》，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)起到了積極的推動(dòng)作用。

（二）制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素分析

1.觀念不新。銀行管理者對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足、重視不夠，經(jīng)營(yíng)觀念上只重視存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和拓展。

中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大主業(yè)之一，銀行管理者往往把主要?jiǎng)?chuàng)利點(diǎn)放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，把中間業(yè)務(wù)作為附加業(yè)務(wù)，置于次要地位。近年來(lái)雖然中間業(yè)務(wù)有所加強(qiáng)，但由于我國(guó)金融體系方面的不完善，與國(guó)外銀行比仍然差距巨大。造成管理者不重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因大體有：

（1）存貸收益過(guò)大，缺少發(fā)展中間業(yè)務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力和壓力。由于我國(guó)利率市場(chǎng)化改革滯后，在存貸款利率上各銀行缺少真正的競(jìng)爭(zhēng)，雖然人民銀行近年來(lái)不斷調(diào)整利率，但存貸利差并未明顯縮小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期貸款利率6.84%，利差達(dá)3.51%，存貸款業(yè)務(wù)仍然對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)起決定性作用。而根據(jù)國(guó)際利率市場(chǎng)化改革經(jīng)驗(yàn)，放開(kāi)存款利率上限管制初期，存款利率將會(huì)呈現(xiàn)大幅上升趨勢(shì)，同樣放開(kāi)貸款利率下限管制，也會(huì)使商業(yè)銀行競(jìng)相放貸，進(jìn)一步降低貸款利率。由此商業(yè)銀行存貸利差空間進(jìn)一步收窄，沖擊商業(yè)銀行盈利能力。商業(yè)銀行必須以非利息收入彌補(bǔ)利差縮小帶來(lái)的損失。

（2）目前我國(guó)的融資體制使商業(yè)銀行暫無(wú)近憂。由于我國(guó)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)起步較晚，發(fā)展滯后，尤其是企業(yè)債券市場(chǎng)。目前企業(yè)融資中的80%來(lái)自間接融資，直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行，銀行的貸款客戶源源不斷，貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國(guó)資本貨幣市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，企業(yè)融資渠道不斷拓寬，間接融資比重縮小，銀行貸款業(yè)務(wù)勢(shì)必受到?jīng)_擊，轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

2.由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展受到法規(guī)條例的限制。

我國(guó)《商業(yè)銀行法》第43條中規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資?！蔽覈?guó)目前商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，雖然有利于金融監(jiān)管，能保證金融業(yè)的整體穩(wěn)定，但同時(shí)也限制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)拓的空間，尤其限制了中間業(yè)務(wù)在股票發(fā)行與買賣、基金管理、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)銷售、金融期貨、金融期權(quán)和金融互換等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。

3.由于法律法規(guī)不健全，使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)無(wú)法可依。

立法上的空白使銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)面臨較多的法律風(fēng)險(xiǎn)。從上世紀(jì)九十年代中期開(kāi)始，我國(guó)商業(yè)銀行才開(kāi)始逐漸開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，而且沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。2001年才公布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》及其實(shí)施細(xì)則，相對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展而言，仍有不少空白，而且有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。法律上的空白，造成了較多法律風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行管理和監(jiān)督時(shí)增加了自由裁量權(quán)，使監(jiān)管部門(mén)對(duì)違規(guī)行為的認(rèn)定及其處罰均有一定的隨意性。各商業(yè)銀行則無(wú)法可依，商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性，尤其在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上更是混亂。

4.專業(yè)人才匱乏、技術(shù)手段落后。

中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信息、資金和信譽(yù)于一體。作為知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)涉及到有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、稅務(wù)、證券投資、國(guó)際金融、企業(yè)財(cái)務(wù)、法律、宏觀經(jīng)濟(jì)政策、信息技術(shù)等多個(gè)知識(shí)領(lǐng)域，從事中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與經(jīng)營(yíng)的人員，在具備這些知識(shí)的同時(shí)，要求有敏銳的分析和決策能力以及較強(qiáng)的公關(guān)能力和較廣的社會(huì)關(guān)系。而目前商業(yè)銀行正缺乏這種高層次、復(fù)合型人才，一些知識(shí)含量高的中間業(yè)務(wù)如財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù)、企業(yè)信用咨詢業(yè)務(wù)難以得到迅速發(fā)展。另一方面，以電子技術(shù)、信息通訊為中心內(nèi)容的金融信息化已成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。近年來(lái)，盡管商業(yè)銀行對(duì)信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備投入大量資金，但總體來(lái)看，仍處于電子信息化的初級(jí)階段。系統(tǒng)覆蓋面有限，比如POS、ATM機(jī)在基層網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足，還時(shí)常由于故障中斷使用，客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的開(kāi)展受較大限制。

（三）改善發(fā)展中間業(yè)務(wù)的條件，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

股改后我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率明顯改善。截止到2007一季度，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率由2003年17.2%降到6.63%，商業(yè)銀行資本達(dá)標(biāo)的數(shù)量由2003年的8家上升到2006年末的100家。銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足狀況的改善，為商業(yè)進(jìn)行深層次改革提供了寬松的環(huán)境，也為我國(guó)商業(yè)銀行向國(guó)際水平看齊奠定了基礎(chǔ)，為商業(yè)銀行借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了條件。

1.轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

隨著外資銀行的進(jìn)入和利率市場(chǎng)化改革的深入，我國(guó)商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來(lái)越大，這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念，把培植開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來(lái)獲利重點(diǎn)。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新上下功夫，各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則，加大對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)應(yīng)該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時(shí)，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進(jìn)國(guó)外商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)辦的具有推廣價(jià)值和市場(chǎng)前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。

2.加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的法律環(huán)境建設(shè)。

從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是不可避免的趨勢(shì)。雖然《商業(yè)銀行法》等法律為我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)留了空間，但須盡快明確商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，與國(guó)際接軌，轉(zhuǎn)化成真正的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這樣才能極大的拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，真正激發(fā)出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力。另外對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的具體細(xì)節(jié)，如收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等盡快做出規(guī)定，回避中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的法律風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)建公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)的公平性，解決商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的后顧之憂。

3.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。

培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的拓展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)豐富、勇于開(kāi)拓、敢于競(jìng)爭(zhēng)、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才。中間業(yè)務(wù)越往深度發(fā)展，越需要更多更新的知識(shí)，人才的欠缺是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的首要因素。因此，現(xiàn)階段必須要加快人才的培養(yǎng)，有計(jì)劃、有步驟、有目的地培養(yǎng)一批復(fù)合型人才。建立中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和管理機(jī)構(gòu)，面向社會(huì)專門(mén)培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)人才并建立人才備選庫(kù)，鼓勵(lì)員工參加資產(chǎn)評(píng)估師、工程造價(jià)師、房地產(chǎn)估價(jià)師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)律師和保險(xiǎn)人、證券咨詢?nèi)藛T、基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)資格考試，培養(yǎng)各方面的專才，并重視對(duì)中間業(yè)務(wù)人才的引進(jìn)、吸收和培訓(xùn)，保證及時(shí)滿足中間業(yè)務(wù)對(duì)人才的需求。

參考文獻(xiàn)：

武思彥.論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及解決途徑[J].商業(yè)研究，2006，(5).

晉重文.從中間業(yè)務(wù)中尋找贏利增長(zhǎng)點(diǎn)[J].西部論叢，2006，(2).