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篇1

【中圖分類(lèi)號(hào)】R197.1【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】B 【文章編號(hào)】1006-1959(2009)10-0022-02

隨著醫(yī)療體制改革的深入,國(guó)家宏觀政策的調(diào)整,公立醫(yī)院的生存發(fā)展面臨著巨大挑戰(zhàn);社會(huì)的進(jìn)步和醫(yī)學(xué)科技的發(fā)展,人民生活水平的不斷提高,就醫(yī)者的心理狀態(tài)與就醫(yī)行為也正發(fā)生轉(zhuǎn)變,醫(yī)學(xué)人文科學(xué)的發(fā)展和醫(yī)療市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)勢(shì)倡導(dǎo)著更為人性化的服務(wù)理念。國(guó)內(nèi)一些綜合性公立醫(yī)院、民營(yíng)醫(yī)院、專(zhuān)科醫(yī)院等紛紛采取各種人性化的服務(wù)舉措,改進(jìn)服務(wù),受到了百姓的歡迎。筆者近年對(duì)南京的多家公立醫(yī)院進(jìn)行了調(diào)查,針對(duì)醫(yī)療服務(wù)中存在的某些問(wèn)題進(jìn)行初步探討:

1 現(xiàn)狀調(diào)查

1.1 調(diào)研對(duì)象:

本研究按照單純隨機(jī)抽樣的原則抽取了南京市范圍內(nèi)公立醫(yī)院共10家進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查按照分層抽樣的原則分別調(diào)查十家醫(yī)院的臨床醫(yī)生、護(hù)士和醫(yī)院管理人員500人,根據(jù)病區(qū)不同按照整群抽樣的原則抽取十家醫(yī)院的住院病人700人。共發(fā)放各類(lèi)調(diào)查問(wèn)卷1200份,回收有效問(wèn)卷1127份,有效回收率為93.9%。

1.2 調(diào)研內(nèi)容:

設(shè)計(jì)問(wèn)卷,收集病員對(duì)公立醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)的現(xiàn)狀滿(mǎn)意度和醫(yī)務(wù)人員對(duì)于目前醫(yī)療服務(wù)提供方式的取向分析。

1.3 調(diào)查結(jié)果與分析

1.3.1 病員對(duì)醫(yī)療服務(wù)的現(xiàn)狀評(píng)價(jià)與分析:見(jiàn)表1。

分析可知:10家公立醫(yī)院就診的病員對(duì)于就診醫(yī)院的醫(yī)療技術(shù)、落實(shí)知情同意、保護(hù)病員隱私、平等對(duì)待病員方面的選擇非常滿(mǎn)意的比例位次居前(但比例仍然都小于35%),就診病員對(duì)于公立醫(yī)院的醫(yī)療水平還是很信任的,并且滿(mǎn)意度也較高。而對(duì)于醫(yī)生在對(duì)待病員病情的關(guān)注、主動(dòng)溝通、誠(chéng)信合作、醫(yī)院交通方面的問(wèn)題,病員選擇不滿(mǎn)意的比例相對(duì)較高?？梢?jiàn)各家醫(yī)院在深層次的醫(yī)患溝通方面還需要加強(qiáng),而不是僅僅停留在某些形式上,同時(shí)對(duì)于硬件環(huán)境的改善也是各家醫(yī)院仍需注意的問(wèn)題。

1.3.2醫(yī)務(wù)人員對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供方式的取向與分析:見(jiàn)表2。

分析可知:10家醫(yī)務(wù)人員認(rèn)為人性化服務(wù)理念中的診間舒適、醫(yī)療技術(shù)、特色服務(wù)、相對(duì)于其他服務(wù)措施重要程度位次列前,而對(duì)于病情關(guān)注、知情同意、人格平等方面的重視程度位次列后。

2 思考

2.1 深入調(diào)查,醫(yī)療服務(wù)應(yīng)以人為本:

從對(duì)十家公立醫(yī)院的就診病員和醫(yī)務(wù)人員的調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),我們不難看出病員對(duì)公立醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)中病情關(guān)注、主動(dòng)溝通等方面情感服務(wù)的滿(mǎn)意度偏低,其對(duì)于情感服務(wù)方面的需求和醫(yī)務(wù)人員自身對(duì)此方面的服務(wù)取向顯然是不一樣的,醫(yī)療服務(wù)真正要取得病員滿(mǎn)意,要從病員的需求出發(fā),深入調(diào)查研究。醫(yī)院管理層在擬定醫(yī)療服務(wù)戰(zhàn)略之時(shí),應(yīng)通過(guò)定期問(wèn)卷調(diào)查、個(gè)人訪(fǎng)談、召開(kāi)座談會(huì)等方式調(diào)查了解就診病員的就醫(yī)需求和服務(wù)滿(mǎn)意度,及時(shí)分析反饋,不斷完善,這樣才能確保各項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)措施的科學(xué)性和時(shí)效性。

2.2 關(guān)注病員,醫(yī)療服務(wù)應(yīng)重視病員情感:

情感是影響健康的重要因素,病人最終是被愛(ài)治愈的,給予病人感情上的支持是醫(yī)療服務(wù)最具藝術(shù)性的要求。醫(yī)務(wù)人員要充分關(guān)注、尊重病員,多和其溝通交流并在感情上取得共鳴。溫暖禮貌的話(huà)語(yǔ)和行為是良好醫(yī)患溝通的基礎(chǔ),是建立平等和諧醫(yī)患關(guān)系的保障。病員在患病期間,希望醫(yī)護(hù)人員能夠每天到床邊關(guān)心病情,尤其在病情較重時(shí)更希望有醫(yī)務(wù)人員在身邊陪伴。醫(yī)務(wù)人員長(zhǎng)期接觸具有相同癥狀的病人,難免產(chǎn)生忽略心理,但是對(duì)于病人來(lái)講,新出現(xiàn)的癥狀給其帶來(lái)心理和生理上的不適是難以忍受的。所以醫(yī)務(wù)人員應(yīng)做到換位思考,尤其在患者病情不穩(wěn)定期間,更應(yīng)守護(hù)患者身邊,仔細(xì)觀察、尋找原因、采取措施,盡快為其解除其不適癥狀,讓患者覺(jué)得自己并不是孤立無(wú)援的,從而激發(fā)人性的潛能,增強(qiáng)戰(zhàn)勝疾病的意志。

2.3 注重細(xì)節(jié),醫(yī)療服務(wù)應(yīng)深化服務(wù)內(nèi)涵:

醫(yī)療服務(wù)貫穿于病人來(lái)到醫(yī)院后的全過(guò)程和全方位。目前公立醫(yī)院的醫(yī)療服務(wù)改進(jìn)措施僅僅局限在服務(wù)態(tài)度要改善、服務(wù)環(huán)境要改造、服務(wù)流程要改進(jìn)等方面,卻很少針對(duì)病人在就診過(guò)程中每一環(huán)節(jié)的需求去深入考慮并落實(shí)相關(guān)措施。醫(yī)療服務(wù)要多從細(xì)節(jié)方面去考慮,究竟什么叫和藹,什么叫溫馨,什么叫便捷,只有搞清這些問(wèn)題,才能真正做到以人為本。所以,在努力提供個(gè)性化、人性化、多樣化的服務(wù)的同時(shí),能注重在細(xì)微之處下功夫,工作中的每個(gè)環(huán)節(jié)上能做到更實(shí)、更細(xì)、更精、更優(yōu)的醫(yī)院,才能贏得病人的信賴(lài),贏得社會(huì)的贊譽(yù),贏得醫(yī)院發(fā)展更為廣闊的空間。

參考文獻(xiàn)

[1]張前德,徐婕. 淺談人性化醫(yī)療服務(wù)的實(shí)施[J].中華醫(yī)院管理雜志, 2006(22)7:476-478

篇2

中圖分類(lèi)號(hào):R-1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1674-2060(2016)01-0216-01

醫(yī)療行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),存在許多不確定性,醫(yī)療意外、醫(yī)療事件不可避免,醫(yī)患糾紛不斷發(fā)生。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是降低醫(yī)療職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段,其對(duì)于減輕醫(yī)院或醫(yī)生的賠償風(fēng)險(xiǎn),提高醫(yī)院工作效率,維護(hù)患者利益方面都具有重要意義。

1我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn),又稱(chēng)醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn),由于醫(yī)療行業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)性,醫(yī)生或者醫(yī)院向保險(xiǎn)公司繳納一定的保費(fèi),一旦在醫(yī)療過(guò)程中出現(xiàn)醫(yī)療事故或者醫(yī)療過(guò)失,由保險(xiǎn)公司按照事先簽訂的保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人(醫(yī)生或者醫(yī)院)進(jìn)行賠償。根據(jù)保險(xiǎn)合同的不同,被保險(xiǎn)人可以是醫(yī)生,可以是醫(yī)院,也可以醫(yī)生醫(yī)院共同承保。在歷史范圍內(nèi),二十世紀(jì)初出現(xiàn)了這種類(lèi)型的保險(xiǎn),它的迅速發(fā)展則是在五十到六十年代的美歐等發(fā)達(dá)國(guó)家,到了七十年代就已初步形成規(guī)模和較健全的體系。目前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展迅速,但在我國(guó)發(fā)展十分緩慢。發(fā)達(dá)國(guó)家醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋面很廣,但我國(guó)目前并沒(méi)有一套實(shí)施有效的醫(yī)療保險(xiǎn)方案,實(shí)行范圍也沒(méi)有達(dá)到全國(guó)性。只是在局部地區(qū)或者部分醫(yī)療項(xiàng)目上進(jìn)行了試點(diǎn)和探索。目前我國(guó)只有幾個(gè)大的保險(xiǎn)公司推出了醫(yī)療保險(xiǎn)條款,其中包括太平洋、平安、人保等,但是每家保險(xiǎn)公司的條款不盡相同,保費(fèi)普遍很高,基本都是以盈利性為目的。

2醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

2.1缺少多領(lǐng)域的復(fù)合類(lèi)型人才

目前,法學(xué)、保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)方面的復(fù)合型人才是保險(xiǎn)公司最渴望得到的人才。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種有很大區(qū)別,只有對(duì)各行業(yè)精通才能使得保險(xiǎn)費(fèi)的制定得到規(guī)范、合理的進(jìn)行,使醫(yī)療事故的鑒定科學(xué)。而目前沒(méi)有任何一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有這樣的人才,這就使得很多醫(yī)療機(jī)構(gòu)一旦投保賠償問(wèn)題受到影響。

2.2醫(yī)療機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)存在偏差,投保率低

在現(xiàn)有的保險(xiǎn)項(xiàng)目下醫(yī)院認(rèn)為保費(fèi)偏高,并且在處理醫(yī)療糾紛中醫(yī)療保險(xiǎn)的作用不大,醫(yī)院多數(shù)處于與患者協(xié)商解決,醫(yī)療事故的鑒定不明確理賠很困難,醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相對(duì)較大。此外,醫(yī)生對(duì)于保險(xiǎn)賠付不明確,只是簡(jiǎn)單的理解保險(xiǎn)公司根據(jù)合同賠付患者的損失。發(fā)生意外需要理賠時(shí),被保險(xiǎn)人申請(qǐng)理賠時(shí)需要提供很多的證明材料,這就不可避免的加重了醫(yī)務(wù)工作人員的負(fù)擔(dān)。

2.3法律制度不健全

至今為止,我國(guó)對(duì)于處理醫(yī)療糾紛還處于起步階段“。國(guó)務(wù)院1987年的《醫(yī)療事故處理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)在醫(yī)療事故的范圍、等級(jí)、鑒定、補(bǔ)償?shù)确矫娴囊?guī)定已與現(xiàn)在的國(guó)情不符,依據(jù)《辦法》的行政處理與法院依據(jù)《民法通則》的司法之間不協(xié)調(diào),甚至出現(xiàn)過(guò)醫(yī)療事故通過(guò)醫(yī)患雙方協(xié)商的賠償額低于法院判決賠償額的畸形現(xiàn)象?！盵1]

2.4責(zé)任劃分不明確

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)公司自行擬定的保險(xiǎn)合同,國(guó)家并沒(méi)有對(duì)這類(lèi)保險(xiǎn)合同進(jìn)行干預(yù),這就導(dǎo)致了這類(lèi)保險(xiǎn)合同缺乏科學(xué)性和法律性。其中不免存在一些權(quán)力義務(wù)不對(duì)等的現(xiàn)象,投保人的權(quán)力沒(méi)有辦法被有效的保障。例如:人保的保險(xiǎn)合同第十七條規(guī)定,“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),未經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意,被保險(xiǎn)人或其代表不得作出任何承諾、拒絕、出價(jià)、付款或賠償。必要時(shí)保險(xiǎn)人可以被保險(xiǎn)人的名義對(duì)訴訟進(jìn)行抗辯或處理有關(guān)索賠。”從這項(xiàng)條款可以看出,只是強(qiáng)調(diào)醫(yī)生或醫(yī)院作為被保險(xiǎn)對(duì)象所以履行的責(zé)任,并沒(méi)有體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司所要承擔(dān)的對(duì)等的義務(wù)。由此可見(jiàn),醫(yī)院和醫(yī)生的利益能否得到保證與保險(xiǎn)公司的條款和工作流程有重大關(guān)系。

2.5保險(xiǎn)費(fèi)的厘定不明確

迄今為止,我國(guó)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)都是單獨(dú)的保險(xiǎn)公司承保,而且各家公司制定的保費(fèi)不一致是很普遍現(xiàn)象“如人保保單的保險(xiǎn)范圍僅為醫(yī)療事故和醫(yī)療差錯(cuò),且責(zé)任限額是醫(yī)療事故10萬(wàn)元/每人,醫(yī)療差錯(cuò)0.5萬(wàn)元/每人,另有年度最高累計(jì)限額。如發(fā)生醫(yī)療事故或醫(yī)療差錯(cuò),保險(xiǎn)公司理賠額遠(yuǎn)低于患者提出的幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的訴訟標(biāo)的和法院所裁決的賠償額?！盵2]這充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)費(fèi)的厘定不科學(xué),這樣的保險(xiǎn)合同必然給醫(yī)院和醫(yī)生造成數(shù)額巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)的作用沒(méi)有充分體現(xiàn),更會(huì)讓醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保率降低,有礙于醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展。

3醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

3.1培養(yǎng)復(fù)合型人才

我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)步伐緩慢,保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)率低。這與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理水平差,宣傳力度低,專(zhuān)業(yè)性人才缺乏有很大關(guān)系。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)產(chǎn)品推廣、醫(yī)院宣講等方式宣傳醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn)的功能,擴(kuò)大醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn)的影響力。此外,醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn)是融合醫(yī)學(xué)、法學(xué)、以及保險(xiǎn)學(xué)的一項(xiàng)險(xiǎn)種,必須培養(yǎng)從業(yè)人員精通這三項(xiàng)基本知識(shí),這樣才能科學(xué)地制定符合市場(chǎng)發(fā)展的保險(xiǎn)條款,合理地保障投保人的合法權(quán)益。同時(shí)也能增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)性,提高醫(yī)生醫(yī)院的投保熱情,促進(jìn)醫(yī)生責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展。

3.2健全法律法規(guī),采取強(qiáng)制保險(xiǎn)

目前針對(duì)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)我國(guó)只是出臺(tái)鼓勵(lì)其發(fā)展的指導(dǎo)性和原則性意見(jiàn),并沒(méi)有完善的法律法規(guī)來(lái)規(guī)定醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施。建議有關(guān)部門(mén)參照《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》實(shí)施經(jīng)驗(yàn),通過(guò)推動(dòng)方式進(jìn)行試點(diǎn)。并且建立獨(dú)立權(quán)威的醫(yī)療責(zé)任損害鑒定機(jī)構(gòu),為醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的醫(yī)療損害認(rèn)定,醫(yī)療責(zé)任劃分,以及醫(yī)療賠償制定合理的鑒定標(biāo)準(zhǔn)。

3.3厘定科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)

我國(guó)醫(yī)護(hù)人員的保險(xiǎn)費(fèi)也不能僅僅依據(jù)當(dāng)前的模式,例如往往通過(guò)醫(yī)院規(guī)模,病床數(shù)量,以及就診人數(shù)來(lái)厘定。按照以往的經(jīng)驗(yàn)厘定的保險(xiǎn)費(fèi)一般都由保險(xiǎn)公司單獨(dú)規(guī)定,這就導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司為了提高收入而提高保費(fèi),這嚴(yán)重影損害了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的利益。建議國(guó)家有關(guān)部門(mén)和保險(xiǎn)公司合作來(lái)制定多樣且合理的費(fèi)率,并且保險(xiǎn)公司可以根據(jù)不同的費(fèi)率制定出不同的保險(xiǎn)種類(lèi),滿(mǎn)足不斷增長(zhǎng)的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。

參考文獻(xiàn)

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二、完善醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)制度的社會(huì)意義

《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》的出臺(tái)，明確界定了醫(yī)患雙方處于事故發(fā)生過(guò)程之中的權(quán)利和義務(wù)，其相關(guān)規(guī)定明顯加重了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的責(zé)任。在新的環(huán)境下，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)制度能夠極大地促進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理水平的提高、使醫(yī)療糾紛更妥善的得到解決，使醫(yī)療機(jī)構(gòu)的工作秩序得到有效的維護(hù)，為患者的維權(quán)提供更好的途徑。醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)利用保險(xiǎn)杠桿的調(diào)節(jié)作用和它風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的機(jī)制，達(dá)到醫(yī)療保險(xiǎn)使承擔(dān)醫(yī)療保險(xiǎn)的社會(huì)化。首先，使醫(yī)療機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員的從業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)地轉(zhuǎn)嫁，有保險(xiǎn)公司來(lái)加以負(fù)擔(dān)。其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保的基礎(chǔ)是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，它可以從第三方的角度來(lái)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行全程監(jiān)督和約束，有效的補(bǔ)充了行政監(jiān)督。最后，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的最大作用是把醫(yī)療損害賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，有效分散了醫(yī)療機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)，為醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員避免受到醫(yī)療糾紛的困擾提供了條件，從而使他們拜托了后顧之憂(yōu)，促使他們將全副精力投入到醫(yī)療技術(shù)的學(xué)習(xí)與創(chuàng)新之中，最終促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的迅速發(fā)展。同時(shí)，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)龐大的市場(chǎng)需求為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得巨額利潤(rùn)注入了新的活力。所以，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的出現(xiàn)使患者、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員及廣東的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都獲益匪淺，形成多贏的局面。

三、完善醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的策略

（1）完善醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)制度，促進(jìn)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)范運(yùn)行。因醫(yī)療事故而引發(fā)訴訟，醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為事故的主體，應(yīng)當(dāng)依法參加，本著更好的行使訴訟權(quán)利和解決糾紛的目的，醫(yī)療機(jī)構(gòu)要和保險(xiǎn)公司、法律專(zhuān)業(yè)人員充分合作。當(dāng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)了解到可能被時(shí)，最好立刻用書(shū)面形式通知保險(xiǎn)公司，同時(shí)對(duì)法律人員進(jìn)行相關(guān)咨詢(xún)，并聘請(qǐng)法律人員；他們首先要全面了解案情，進(jìn)行有關(guān)訴訟材料的準(zhǔn)備工作；委托法律人員直接參與訴訟。因此，當(dāng)保險(xiǎn)雙方在簽署保險(xiǎn)合同之時(shí)，要特別注意律師費(fèi)和訴訟費(fèi)等形成共識(shí)，以避免在訴訟時(shí)出現(xiàn)互相推卸責(zé)任的現(xiàn)象，在司法實(shí)踐中確實(shí)存在此種糾紛。作為一種較為新穎的保險(xiǎn)種類(lèi)，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)本身及其相關(guān)的市場(chǎng)都還處于發(fā)展的初步階段，保險(xiǎn)雙方的責(zé)任權(quán)利都需要在不斷學(xué)習(xí)、探索與積累經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)中完善。一個(gè)成熟的產(chǎn)品是保險(xiǎn)雙方高度配合和深度合作的結(jié)果。醫(yī)療機(jī)構(gòu)的高層領(lǐng)導(dǎo)可以單獨(dú)或者采取行業(yè)協(xié)調(diào)活動(dòng)來(lái)和保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，按專(zhuān)業(yè)、區(qū)域或者其他適當(dāng)進(jìn)行分類(lèi)，為醫(yī)院量身定做一個(gè)經(jīng)濟(jì)、符合醫(yī)院要求的保險(xiǎn)方案。（2）探討醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。疾病的正常轉(zhuǎn)化、并發(fā)癥和醫(yī)療意外等并不屬于賠償?shù)姆秶瑢儆诿庳?zé)醫(yī)療事故。可正是對(duì)著一系列免責(zé)條款內(nèi)容的明確界定，致使醫(yī)患雙方難以溝通理解和激化矛盾。所以，筆者認(rèn)為若是將免責(zé)的醫(yī)療事故重新引入賠償之內(nèi)，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的專(zhuān)家醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的作用就難以真正發(fā)揮作用。對(duì)此，可以借鑒國(guó)外的醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)模式，對(duì)于不屬于醫(yī)療過(guò)錯(cuò)的行為進(jìn)行安慰性的補(bǔ)償。（3）多方舉措，增加醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展渠道。當(dāng)前，自保型是我國(guó)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的主要類(lèi)型，即其保費(fèi)主要由醫(yī)院及醫(yī)務(wù)人員來(lái)繳付。我國(guó)的大部分醫(yī)院的性質(zhì)屬于國(guó)有非盈利性質(zhì)，而醫(yī)院及醫(yī)務(wù)人員的收入并不多。英國(guó)政府采取的投保型的醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)模式啟示我們要嘗試改變投保的方式。筆者認(rèn)為，國(guó)有醫(yī)院的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)可以按照一定的比例由政府、醫(yī)務(wù)人員及醫(yī)院承擔(dān)。這樣，既可以促使三方充分認(rèn)識(shí)并承擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，又可以為政府大致掌握醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況提供條件，有利于充分發(fā)揮政府對(duì)其宏觀調(diào)控的作用。當(dāng)醫(yī)療糾紛產(chǎn)生后，則由保險(xiǎn)公司委托的醫(yī)療糾紛調(diào)解中心來(lái)出面負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)醫(yī)患雙方的矛盾。負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)的機(jī)構(gòu)必須擁有保險(xiǎn)公司的委托權(quán)，人員組成上必須包括相應(yīng)的臨床藥學(xué)、醫(yī)學(xué)、衛(wèi)生法學(xué)及保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)人員。這個(gè)機(jī)構(gòu)既是溝通醫(yī)患雙方的橋梁與紐帶，又可以作為化解醫(yī)患糾紛的緩沖地帶，它決定能否成功地將醫(yī)務(wù)人員從醫(yī)療糾紛中解救出來(lái)。此種做法的目的是形成出了糾紛不找醫(yī)療機(jī)構(gòu)，而使找保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其委托的調(diào)節(jié)處理機(jī)構(gòu)的良性的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。不過(guò)，現(xiàn)在患者與醫(yī)院在解決醫(yī)療糾紛時(shí)第三方的介入持被動(dòng)和懷疑的態(tài)度。這既是多年的思維定勢(shì)與社會(huì)風(fēng)氣的愿意，又因?yàn)獒t(yī)療協(xié)調(diào)中心因是保險(xiǎn)公司所委托的而與其具有相同的利益，造成了醫(yī)療糾紛協(xié)調(diào)中心的運(yùn)行機(jī)制有失于科學(xué)性、合法性與公正性，調(diào)節(jié)糾紛的行為常常激化了矛盾，對(duì)解決問(wèn)題反而不利。（4）建立健全的醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的配套政策。我國(guó)對(duì)于醫(yī)療過(guò)失的界定并不明確，因此，應(yīng)該加快制定和醫(yī)療過(guò)失責(zé)任相關(guān)的法律法規(guī)并推進(jìn)相關(guān)的醫(yī)療改革的政策與措施的完善。我國(guó)已經(jīng)進(jìn)行了初步的改革措施，比如把醫(yī)療機(jī)構(gòu)大體劃分為營(yíng)利性與非營(yíng)利性。當(dāng)前非營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)不受市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)，但卻要負(fù)擔(dān)依照市場(chǎng)原則而推出的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)用，承擔(dān)法院根據(jù)民法調(diào)整平等民事主體所裁決的民事責(zé)任，這對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是極不公平的。因此，醫(yī)療體制改革應(yīng)該把基本醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)與特殊附加的責(zé)任險(xiǎn)納入改革范圍之內(nèi)，盡力從多個(gè)角度來(lái)綜合配套實(shí)施。

篇4

[關(guān)鍵詞]寵物保險(xiǎn)護(hù)理和醫(yī)療費(fèi)用意外死亡第三者責(zé)任

一、我國(guó)寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來(lái)的便是像貓狗之類(lèi)的寵物越來(lái)越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬(wàn)只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當(dāng)。

1.市場(chǎng)需求增加

寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護(hù)理等支出也相應(yīng)增加；其次，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高，初級(jí)產(chǎn)品以及能源供應(yīng)的緊缺，物價(jià)水平的上漲，寵物看病、手術(shù)等費(fèi)用惡性增長(zhǎng)；再次，原先因?yàn)楦甙旱膶櫸镒?cè)費(fèi)和年檢費(fèi)所造成的“黑戶(hù)”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶(hù)口的寵物數(shù)量的增加將會(huì)帶來(lái)寵物保險(xiǎn)潛在客戶(hù)范圍的擴(kuò)大；最后，我國(guó)老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進(jìn)一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來(lái)越普遍，寵物的健康成長(zhǎng)牽動(dòng)著每一位家庭成員的心。

綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用的增長(zhǎng)，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險(xiǎn)需求。此外，注冊(cè)費(fèi)和年檢費(fèi)的減少或者廢除，也使得寵物保險(xiǎn)潛在投保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險(xiǎn)需求。

2.供給主體不足，險(xiǎn)種單一

與國(guó)外發(fā)展較為成熟的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)相比較，我國(guó)寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，市場(chǎng)發(fā)育程度低，保障范圍小。國(guó)內(nèi)目前開(kāi)展寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨(dú)立購(gòu)買(mǎi)的寵物保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，還有一些保險(xiǎn)公司的寵物保險(xiǎn)則是作為家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，如中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。所有的這些保險(xiǎn)公司僅對(duì)寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承保，即只承擔(dān)因被保險(xiǎn)人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿(mǎn)足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的潛在需求。

二、我國(guó)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新

我國(guó)的寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，還應(yīng)該更多地借助國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)來(lái)不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國(guó)外寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，再結(jié)合我國(guó)特殊的國(guó)情，大致可以從以下幾個(gè)方面來(lái)著力建設(shè)我國(guó)的寵物保險(xiǎn)。

1.擴(kuò)大保障范圍，積極開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種

鑒于我國(guó)目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進(jìn)一步發(fā)展寵物保險(xiǎn)可以借鑒類(lèi)似于公共責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，即先試點(diǎn)、后推廣的模式。寵物保險(xiǎn)可以在北京、上海、廣州等寵物市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)的大城市先行推廣試點(diǎn)工程，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，汲取教訓(xùn)，最后發(fā)展成為全國(guó)性的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)。在試點(diǎn)地區(qū)，應(yīng)逐步擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的保障范圍，將醫(yī)療費(fèi)用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險(xiǎn)中，滿(mǎn)足因?qū)櫸镝t(yī)療費(fèi)用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)保障范圍的需求。當(dāng)寵物保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險(xiǎn)保障基金積累到一定程度后，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)客戶(hù)的特殊需求開(kāi)發(fā)多種多樣的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，滿(mǎn)足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的個(gè)性化需求。

2.開(kāi)展與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)

寵物保險(xiǎn)中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費(fèi)率設(shè)定需要大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。如果單憑保險(xiǎn)公司的一己之力去搜集理念的觀測(cè)數(shù)據(jù)，將會(huì)耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)就顯得十分被動(dòng)。而通過(guò)與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)，則可以使保險(xiǎn)公司化被動(dòng)為主動(dòng)。因?yàn)閷櫸镝t(yī)療機(jī)構(gòu)掌握的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險(xiǎn)公司的需要。此外，利用這樣一個(gè)信息平臺(tái)，保險(xiǎn)公司還可以了解大量的潛在客戶(hù)的信息，這對(duì)于擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會(huì)起到不可估量的作用。最后，保險(xiǎn)公司還可以采取類(lèi)似于銀行保險(xiǎn)這樣的銷(xiāo)售方式，直接委托寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)寵物保險(xiǎn)，擴(kuò)大銷(xiāo)售渠道，節(jié)約銷(xiāo)售成本。

3.加大宣傳力度，提高保險(xiǎn)意識(shí)

現(xiàn)代寵物保險(xiǎn)誕生至今也不過(guò)30多年的歷史，而在我國(guó)寵物保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對(duì)寵物保險(xiǎn)有所了解。即便是在寵物保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的美國(guó)，還是存在很大一部分人沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)象。因此，要擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋面，刺激國(guó)民的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)寵物保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，提高國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，養(yǎng)成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理習(xí)慣。具體可以通過(guò)各種媒體、報(bào)刊雜志、公車(chē)廣告、地鐵站、火車(chē)站、飛機(jī)場(chǎng)、娛樂(lè)場(chǎng)所的宣傳海報(bào)等傳播媒介吸引國(guó)民的眼球，起到宣傳寵物保險(xiǎn)的作用。不過(guò)，最重要的還是應(yīng)聚焦寵物購(gòu)買(mǎi)、治療等環(huán)節(jié)，因?yàn)檫@些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶(hù)，若是能提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)起保險(xiǎn)習(xí)慣，使他們切身體會(huì)到保險(xiǎn)的價(jià)值，那么寵物保險(xiǎn)必將會(huì)步入可持續(xù)發(fā)展道路。

三、結(jié)論

我國(guó)寵物保險(xiǎn)業(yè)方興未艾，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)上蘊(yùn)含著巨大的需求。借助國(guó)外先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)寵物保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國(guó)寵物保險(xiǎn)發(fā)展的道路。但同時(shí)不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計(jì)資料、新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，這些問(wèn)題的解決離不開(kāi)政府的監(jiān)管，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場(chǎng)行為監(jiān)管和嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個(gè)層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任就顯得尤為重要。

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篇5

我國(guó)是全球醫(yī)療器械十大新興市場(chǎng)之一，就醫(yī)療器械行業(yè)貿(mào)易方式來(lái)看，進(jìn)口以一般貿(mào)易方式為主，出口則以來(lái)料加工貿(mào)易方式為主導(dǎo)，輸出的是簡(jiǎn)單加工產(chǎn)品，缺少附加值高的高端產(chǎn)品。所以，目前我國(guó)醫(yī)療器械出口產(chǎn)品總體來(lái)說(shuō)屬于技術(shù)含量低、附加值小的現(xiàn)狀。中國(guó)醫(yī)療器械企業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，應(yīng)樹(shù)立民族品牌、構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力、加強(qiáng)自主研發(fā)能力、改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等，才能在競(jìng)爭(zhēng)中掌握主動(dòng)權(quán)，可持續(xù)發(fā)展。

一、中國(guó)醫(yī)療器械產(chǎn)品出口現(xiàn)狀

中國(guó)自己能生產(chǎn)的醫(yī)療器械產(chǎn)品大多數(shù)是附加值較低的常規(guī)中低檔產(chǎn)品，而臨床上所需的高、精、尖醫(yī)療器械與新型實(shí)用醫(yī)療設(shè)備多數(shù)需進(jìn)口。常規(guī)醫(yī)療器械產(chǎn)品的更新?lián)Q代慢、科技含量低，產(chǎn)品質(zhì)量不能滿(mǎn)足醫(yī)療衛(wèi)生高質(zhì)量的要求，產(chǎn)品返修率與停機(jī)率高于國(guó)外同類(lèi)產(chǎn)品，產(chǎn)品的可靠性不穩(wěn)定。并且，中國(guó)仍然沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)的出口附加值較低、污染較重的常規(guī)手術(shù)器械、衛(wèi)生材料，而進(jìn)口價(jià)格昂貴的大型、高檔醫(yī)療設(shè)備的進(jìn)出口模式，高新技術(shù)產(chǎn)品出口比重較低。出口產(chǎn)品主要集中在低端產(chǎn)品上，高技術(shù)含量、高附加值的產(chǎn)品少。例如，2009年有著顯著的特點(diǎn)，特征是進(jìn)口商品以高技術(shù)附加值的設(shè)備，如醫(yī)用x射線(xiàn)設(shè)備；彩色超聲波診斷儀等商品為主，價(jià)值較高，且呈逐年增加的趨勢(shì)。而出口是以低技術(shù)含量的、低產(chǎn)品附加值、大宗的產(chǎn)品為主，如棉制手術(shù)用巾；藥棉、紗布、繃帶；導(dǎo)管、插管等為主，價(jià)值較低。

二、中國(guó)醫(yī)療器械產(chǎn)品出口存在的主要問(wèn)題

（一）醫(yī)療器械市場(chǎng)中國(guó)企業(yè)所占份額低

與全國(guó)工業(yè)引進(jìn)外資平均水平比較，無(wú)論是銷(xiāo)售額、資產(chǎn)總額還是出口額，醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)外資均占有主導(dǎo)地位。如美國(guó)GE公司、Siemens公司、Philips公司等為代表的跨國(guó)公司基本控制著中國(guó)醫(yī)療器械高端產(chǎn)品市場(chǎng)。盡管深圳邁瑞等公司在病人監(jiān)護(hù)儀、生化分析檢測(cè)儀等產(chǎn)品打入國(guó)際市場(chǎng)并占有一定份額，但與跨國(guó)公司相比小得多，邁瑞公司2005年銷(xiāo)售收入達(dá)到18億元人民幣，還不到GE公司CT機(jī)一個(gè)產(chǎn)品的銷(xiāo)售收入，GE的CT機(jī)2005年銷(xiāo)售收入約50億元人民幣。

（二）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

中國(guó)醫(yī)療器械企業(yè)規(guī)模過(guò)小，產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)分散，使產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力水平處于較低水平。雖然近年來(lái)中國(guó)醫(yī)療器械制造業(yè)通過(guò)兼并重組，在一定程度上改善了生產(chǎn)集中度的問(wèn)題，但與世界先進(jìn)水平相比仍有較大差距。2007年中國(guó)共有醫(yī)療器械企業(yè)近6000家，中小企業(yè)占80%以上，而大型企業(yè)所占的比例不足15%。產(chǎn)業(yè)集中度的嚴(yán)重偏低導(dǎo)致中國(guó)醫(yī)療器械制造業(yè)的規(guī)模效應(yīng)和潛在生產(chǎn)力難以發(fā)揮，使醫(yī)療器械制造業(yè)的生產(chǎn)管理水平和生產(chǎn)利用率低，市場(chǎng)占有率低，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力也偏弱。

其產(chǎn)品主要集中在低端產(chǎn)品上，高技術(shù)含量、高附加值的產(chǎn)品少。大企業(yè)產(chǎn)品門(mén)類(lèi)主要集中于醫(yī)學(xué)成像產(chǎn)品上。中小企業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)品少，多數(shù)產(chǎn)品是勞動(dòng)密集型或簡(jiǎn)單的資源易耗性醫(yī)療用品，產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象和規(guī)模不經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象嚴(yán)重，如一次性醫(yī)療用品企業(yè)近千家，而能生產(chǎn)磁共振MRI的廠家不到10家，CT機(jī)內(nèi)資生產(chǎn)企業(yè)僅3家，B超生產(chǎn)企業(yè)近60家，多數(shù)是黑白超，能生產(chǎn)彩色B超企業(yè)就很少了。

（三）技術(shù)落后與創(chuàng)新不足

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)技術(shù)水平相對(duì)較低，這是影響中國(guó)醫(yī)療器械產(chǎn)品出口的一大重要原因。資料顯示，中國(guó)醫(yī)療器械產(chǎn)品的總體水平比發(fā)達(dá)國(guó)家落后15年，主要醫(yī)療器械產(chǎn)品達(dá)到當(dāng)代世界先進(jìn)水平的不到10%，產(chǎn)品可靠性差、性能落后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱。另外，當(dāng)今醫(yī)療器械產(chǎn)品的技術(shù)含量越來(lái)越高，產(chǎn)品被仿制的可能性大為減小，競(jìng)爭(zhēng)壁壘大大提高。相對(duì)低下的技術(shù)水平，削弱了中國(guó)醫(yī)療器械產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，極大影響著中國(guó)醫(yī)療器械產(chǎn)品的出口。

（四）資金和投入不足

經(jīng)濟(jì)因素制約了醫(yī)療器械產(chǎn)品出口的速度和方向。社會(huì)醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用的水平取決于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，以占國(guó)民生產(chǎn)總值（GNP）的比例來(lái)估計(jì)。中國(guó)在20世紀(jì)末社會(huì)衛(wèi)生費(fèi)用約占GNP的5%左右，遠(yuǎn)低于美國(guó)（早在1993年美國(guó)已經(jīng)達(dá)到了19%）。醫(yī)療器械是一個(gè)高科技行業(yè)，開(kāi)發(fā)產(chǎn)品需要一定的投入，國(guó)外大的醫(yī)療器械制造商人才集中、技術(shù)先進(jìn)、資金雄厚，然而目前中國(guó)大多。

三、發(fā)展中國(guó)醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)出口的對(duì)策措施

（一）政府對(duì)策

政府主管部門(mén)要從具體項(xiàng)目入手，扶持一批市場(chǎng)需求量大、發(fā)展前景好、具有創(chuàng)新技術(shù)、自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的新產(chǎn)品，發(fā)展民族工業(yè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，加速科技成果的轉(zhuǎn)化。建立國(guó)家醫(yī)療器械發(fā)展基金，建立工程與醫(yī)學(xué)臨床密切結(jié)合的新體制，加強(qiáng)醫(yī)療器械工業(yè)共性技術(shù)和研究開(kāi)發(fā)，鼓勵(lì)已具有名牌效應(yīng)的大型機(jī)電企業(yè)從品牌、資金實(shí)力入手，快速培育成為醫(yī)療器械名牌企業(yè)。引導(dǎo)和加強(qiáng)行業(yè)之間的專(zhuān)業(yè)化協(xié)作，充分發(fā)揮各行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，提高技術(shù)開(kāi)發(fā)能力和產(chǎn)品性能質(zhì)量。對(duì)量大面廣的醫(yī)療器械，特別是一次性消耗產(chǎn)品，以規(guī)模經(jīng)營(yíng)為目標(biāo)，向規(guī)?；⒓s化發(fā)展，鼓勵(lì)兼并聯(lián)合，淘汰一批小規(guī)模、低素質(zhì)的生產(chǎn)企業(yè)。

醫(yī)療器械新產(chǎn)品市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理，對(duì)醫(yī)療器械的安全起著極其重要的作用，有關(guān)部門(mén)應(yīng)該合理簡(jiǎn)化行政審批程序，提高審批效率，保證企業(yè)及時(shí)把握市場(chǎng)機(jī)遇，降低技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)有步驟的進(jìn)行技術(shù)評(píng)價(jià)體系的改革，開(kāi)放第三方技術(shù)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，也有利于提高技術(shù)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平和管理效率，保證行政監(jiān)督管理質(zhì)量和效率的提高。

（二）企業(yè)對(duì)策

企業(yè)要立足于技術(shù)創(chuàng)新，加大新產(chǎn)品研究投入力度，提高產(chǎn)品開(kāi)發(fā)檔次，盡快將科研開(kāi)發(fā)的成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，為出口提供良好的貨源，這樣才能用優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)今醫(yī)療器械的生產(chǎn)格局已發(fā)生深刻的變化，硬件向軟件轉(zhuǎn)化，數(shù)控加工替代傳統(tǒng)的機(jī)械加工，微機(jī)技術(shù)、納米技術(shù)得到廣泛應(yīng)用，生產(chǎn)工藝、科學(xué)技術(shù)日新月異。不少企業(yè)紛紛通過(guò)ISO9002質(zhì)量體系認(rèn)證及CE認(rèn)證，以此來(lái)完善加工工藝，健全管理體制，確保產(chǎn)品質(zhì)量。因此，加大科技創(chuàng)新，努力提高產(chǎn)品質(zhì)量是擴(kuò)大出口的有效途徑之一。另外，強(qiáng)化研發(fā)能力，加速產(chǎn)品的升級(jí)換代，提高產(chǎn)品科技含量是當(dāng)前中國(guó)醫(yī)療器械企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。首先要解決資金瓶頸，加大研發(fā)資金投入。其次足要實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)新模仿創(chuàng)新相結(jié)合。對(duì)于目前中國(guó)的醫(yī)療器械企業(yè)，先是要以模仿創(chuàng)新為主，進(jìn)行技術(shù)積累、消化、吸收、再創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)自己的研究開(kāi)發(fā)實(shí)力。

四、總結(jié)

醫(yī)療器械行業(yè)是一個(gè)多學(xué)科交叉、知識(shí)密集、資金密集型的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，是當(dāng)今世界發(fā)展最快、貿(mào)易往來(lái)最為活躍的產(chǎn)業(yè)之一。但市場(chǎng)分散、集中度不高且管理不規(guī)范等問(wèn)題使中國(guó)醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)總體水平比較低，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力弱。國(guó)內(nèi)醫(yī)療器械企業(yè)要走出國(guó)門(mén)，進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)。出路只有一條，通過(guò)依靠政府強(qiáng)大后勁支持和自身的各方面努力。

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篇6

一、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）覆蓋人群逐步擴(kuò)大，保費(fèi)收入逐年增長(zhǎng)。伴隨著人民生活水平的提高，人們?cè)絹?lái)越重視健康;伴隨著人口老齡化問(wèn)題的加劇，老年人需要更加良好的醫(yī)療服務(wù);伴隨著醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的高速增長(zhǎng)，再加上商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)“廣覆蓋，低水平”的基本醫(yī)療保險(xiǎn)具有補(bǔ)充作用。這樣就加劇了人們對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。

（二）經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，產(chǎn)品供給日益豐富。2011 年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司包括中資壽險(xiǎn)公司33家，外資壽險(xiǎn)公司28家，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司4家以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司30家。提供的險(xiǎn)種已經(jīng)超過(guò)300種。健康保險(xiǎn)的種類(lèi)在日漸豐富，分類(lèi)也越來(lái)也細(xì)。

（三）服務(wù)領(lǐng)域日益拓寬，社會(huì)影響明顯擴(kuò)大。商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的健康保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了包括電力、鐵路、郵政、通訊等行業(yè)在內(nèi)的各大行業(yè)，社會(huì)影響明顯擴(kuò)大。在今年4月20日發(fā)生的蘆山地震面前， 保險(xiǎn)業(yè)快速行動(dòng)，采取加快理賠等特殊服務(wù)， 在抗震救災(zāi)的特殊時(shí)期， 樹(shù)起了保險(xiǎn)業(yè)良好的社會(huì)形象， 有力支援了國(guó)家抗震救災(zāi)， 贏得了社會(huì)的普遍贊譽(yù)。

（四）對(duì)于國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)的需求市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)潛力巨大。根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心在全國(guó)50個(gè)城市的保險(xiǎn)需求調(diào)查顯示， 49.9%的城市居民考慮在未來(lái)3年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)， 其中對(duì)健康保險(xiǎn)的預(yù)期需求高達(dá)77%，成為人身保險(xiǎn)的首選險(xiǎn)種。

二、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）政策和法律等外部環(huán)境不夠完善。商業(yè)健康保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，也是醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)的重要籌資渠道和外部管理手段。長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有認(rèn)識(shí)到健康保險(xiǎn)的積極作用， 僅僅作為一種商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)來(lái)看待， 導(dǎo)致存在法律體系不夠健全，稅收優(yōu)惠仍未確定，存在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)界限不清，經(jīng)營(yíng)主體不明確，國(guó)家相關(guān)政策支持不夠等問(wèn)題。

（二）保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理建設(shè)有待提高

1、商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品較單一，多樣化程度小。

（1）健康險(xiǎn)多以附加險(xiǎn)的形式存在，導(dǎo)致產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，個(gè)人投保須附加于一定保額的主險(xiǎn)之上，才能獲得附加險(xiǎn)保障，直接限制了健康險(xiǎn)保障功能的發(fā)揮，也導(dǎo)致了實(shí)際投保率很低， 給付率極高的情況。

（2）因?yàn)閯?chuàng)新動(dòng)力不足以及產(chǎn)品復(fù)制成本過(guò)低，健康險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任存在相近的問(wèn)題，缺少產(chǎn)品差異性，各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品趨同。

（3）住院醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)責(zé)任與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)存在許多相近之處，對(duì)于已經(jīng)參加社會(huì)保險(xiǎn)的人群缺乏吸引力和有效的保障功能。

（4）商業(yè)健康保險(xiǎn)公司對(duì)于緊缺的失能收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等新型產(chǎn)品的研發(fā)滯后，無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。

（5）是我國(guó)開(kāi)辦的住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和生活津貼保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限太短（只有一年）， 使被保險(xiǎn)人的利益得不到足夠的保障，從而不能真正滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求。

2、專(zhuān)業(yè)化程度不夠，專(zhuān)業(yè)人才資源匱乏。

（1）專(zhuān)業(yè)化程度不夠。在我國(guó)，商業(yè)健康保險(xiǎn)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，健康保險(xiǎn)是以發(fā)病率為依據(jù)而非以死亡率為依據(jù)，在風(fēng)險(xiǎn)特性、保險(xiǎn)事故特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制理念和方法、精算原理等方面均不同于人壽保險(xiǎn)，而且還長(zhǎng)期處于附屬地位，有時(shí)還附屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。雖然我國(guó)現(xiàn)在有100多家保險(xiǎn)公司開(kāi)辦了商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是專(zhuān)業(yè)性商業(yè)健康保險(xiǎn)公司不僅數(shù)量少得可憐，而且其規(guī)模和市場(chǎng)份額都不大。

（2）專(zhuān)業(yè)人才資源缺乏。由于健康保險(xiǎn)是以發(fā)病率為依據(jù)而非以死亡率為依據(jù)，對(duì)保險(xiǎn)人員的醫(yī)學(xué)知識(shí)要求較高，而保險(xiǎn)公司缺乏懂醫(yī)學(xué)技術(shù)的管理人員和銷(xiāo)售隊(duì)伍，核保核賠力量薄弱， 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較差。加上精算師的缺乏、業(yè)務(wù)管理規(guī)定不健全、電子化建設(shè)水平低下、專(zhuān)業(yè)化信息管理水平低下等因素的制約，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、賠付率難以控制，影響了健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣。

3、商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)覆蓋率和盈利水平都較低。

商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入逐年增加，但在原保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)中占的比例一直不高達(dá);商業(yè)健康保險(xiǎn)的賠付支出，和在原保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)中占的比例在99-05年逐年上升，在06-08年才少有回落。但是商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出在人身保險(xiǎn)中占的比例幾乎是保費(fèi)收入比例的兩倍。高賠付率，低保費(fèi)收入大大降低了商業(yè)健康保險(xiǎn)的盈利水平，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司積極性不高，產(chǎn)品供給水平較低，從而制約了我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

（三）投保人逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)突出

1、逆向選擇問(wèn)題。投保人的逆向選擇問(wèn)題（是指那些風(fēng)險(xiǎn)比一般人更大的投保人發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)報(bào)價(jià)比較具有吸引力因而更傾向于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，即投保人以低于精算費(fèi)率的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。）是影響商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素。因?yàn)槟嫦蜻x擇的存在，因此購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)的往往是身體狀況不是很好的人群，而他們索求理賠的額度和概率遠(yuǎn)大于正常人群，這勢(shì)必造成保險(xiǎn)公司如果按照正常群體的身體健康狀況測(cè)算出來(lái)的保費(fèi)不足以彌補(bǔ)理賠支出。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。由于保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)院缺乏有效的制衡機(jī)制，導(dǎo)致保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、醫(yī)療機(jī)構(gòu)三方在醫(yī)療市場(chǎng)中信息不對(duì)稱(chēng)，對(duì)醫(yī)生是否按患者的實(shí)際需要提供診療，患者是否合理進(jìn)行醫(yī)療消費(fèi)， 是否存在詐騙保險(xiǎn)金的道德風(fēng)險(xiǎn)等難以控制，明顯提高保險(xiǎn)公司的理賠成本;或者努力擴(kuò)大調(diào)查范圍和增加核查人員以核定其合理性，但又會(huì)因此造成經(jīng)營(yíng)成本的不斷攀升。

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篇7

一、商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

2010年我國(guó)總共有89家保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)36家，人壽保險(xiǎn)公司49家，還有4家健康保險(xiǎn)公司。

從2000年到2010年全國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入從65.48億元到677.46億元，幾乎逐年增長(zhǎng)。然而，其在人身保險(xiǎn)總保費(fèi)的占比卻徘徊不前，甚至自2006年之后還逐年回落。2010年健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入677.46億，其中壽險(xiǎn)公司580.79億，占85.73%；專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司96.68億，僅占14.27%。2009年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入573.96億，占比最大的前5家公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)400.14億元，占當(dāng)年健康保險(xiǎn)保費(fèi)的69.71%。從上可見(jiàn)，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)還是處于初級(jí)發(fā)育的市場(chǎng)，其市場(chǎng)格局是：以壽險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司和非壽險(xiǎn)公司并存的壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，城市居民和農(nóng)村居民的人均可支配收入連續(xù)增長(zhǎng)，健康保險(xiǎn)的潛在購(gòu)買(mǎi)力很強(qiáng)。然而居民的消費(fèi)需求高漲但卻無(wú)法獲得切實(shí)的健康保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)公司面對(duì)巨大的市場(chǎng)，難以開(kāi)發(fā)符合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2009年底，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品總數(shù)達(dá)到1564款，其中疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品占35.7%，醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品占62.3%，護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品和失能保險(xiǎn)產(chǎn)品各占1%。

我國(guó)健康保險(xiǎn)覆蓋面不高，全國(guó)享受公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人口僅占總?cè)丝诘?3%，非公有制企業(yè)職工、農(nóng)民工、農(nóng)民等大部分人口都不能享受基本保障。

二、商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展中的問(wèn)題

角色定位不清，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)界限不清晰，如何將商業(yè)健康保險(xiǎn)計(jì)劃和社會(huì)保險(xiǎn)系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合起來(lái)是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。

產(chǎn)品體系不夠豐富，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。全國(guó)健康保險(xiǎn)主要為重大疾病定額給付保險(xiǎn)、團(tuán)體醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)和住院津貼等幾類(lèi)保險(xiǎn)。人民群眾迫切需求的高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)以及專(zhuān)項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)險(xiǎn)都還是空白。而主要險(xiǎn)種之間產(chǎn)品條款、保險(xiǎn)責(zé)任大都很相似。其次就是有關(guān)健康保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)累計(jì)不足，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足，定價(jià)困難，信息不能共享，產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在很大的難度。

經(jīng)營(yíng)專(zhuān)業(yè)化程度不高。健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念大多仍停留在壽險(xiǎn)的層面，作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售。首先公司的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)中缺乏醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)背景的人才，難以給購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)的投保人給予專(zhuān)業(yè)的指導(dǎo)和建議。法律法規(guī)管理體系不夠健全，專(zhuān)業(yè)的健康保險(xiǎn)監(jiān)管體系尚未建立，整個(gè)行業(yè)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)思路和盈利模式還缺乏共識(shí)。

管理制度不完善，精算技術(shù)、核保技術(shù)、核賠技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)嚴(yán)重匱乏，定價(jià)基礎(chǔ)的“疾病表”都沒(méi)有。與此同時(shí)人才和經(jīng)驗(yàn)缺乏，特別是精算人員，核保人員和核賠人員。

存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。醫(yī)保雙方信息不對(duì)稱(chēng)情況比較嚴(yán)重。健康信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致商業(yè)健康保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)難于控制，保險(xiǎn)公司難以查詢(xún)到被保險(xiǎn)人的病情和用藥情況，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)院的過(guò)度供給情況實(shí)施控制缺少必要的信息支持。同時(shí)醫(yī)療信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致醫(yī)療成本控制的高難度，比如“小病大醫(yī)”、“醫(yī)患同謀”這種情況。

三、商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的有關(guān)建議

需要進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的改變。目前保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)報(bào)銷(xiāo)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用，而不參與醫(yī)療服務(wù)過(guò)程，這就為道德風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了空間。如果保險(xiǎn)人直接和醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)交涉醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用。被保險(xiǎn)人獲得醫(yī)療服務(wù)時(shí)不需付費(fèi)，這就能增加保險(xiǎn)人在服務(wù)過(guò)程中的話(huà)語(yǔ)權(quán)，可有效的減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。像“管理式醫(yī)療”發(fā)展必經(jīng)之路。

定位準(zhǔn)確。中國(guó)的特殊國(guó)情使得健康保險(xiǎn)既不能采用如美國(guó)那樣主要用私營(yíng)健康保險(xiǎn)也不能像歐洲國(guó)家那樣采用完全依賴(lài)政府的稅收模式來(lái)解決。應(yīng)該是介于德國(guó)和美國(guó)模式之間的中間模式，既是社會(huì)保險(xiǎn)很好的補(bǔ)充品，又是部分人不錯(cuò)的替代品。

抓緊基本醫(yī)療保險(xiǎn)全面展開(kāi)和員工福利市場(chǎng)迅速興起的大好機(jī)遇，大力發(fā)展團(tuán)體保險(xiǎn)提高專(zhuān)業(yè)化水平。加快健康保險(xiǎn)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的步伐。還要提高經(jīng)驗(yàn)積累，建立起政府、公司和高校聯(lián)合培養(yǎng)精算人才、核保核賠人才的體制。突破商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)上的瓶頸，提高健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)制度（精算制度、核保制度、核賠制度）。提高包括健康管理、醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)老護(hù)理在內(nèi)的全方面健康保險(xiǎn)增值服務(wù)。

政府加大政策扶持力度。首先要提供稅收優(yōu)惠，關(guān)鍵是對(duì)被保險(xiǎn)人的稅收優(yōu)惠。對(duì)于團(tuán)體健康險(xiǎn)種，允許為提供健康保險(xiǎn)的公司的健康險(xiǎn)保費(fèi)的稅前列支。例如在購(gòu)買(mǎi)私人健康保險(xiǎn)的人群中，65歲以下享受澳大利亞政府30%的費(fèi)用優(yōu)惠，65歲以上享受35%優(yōu)惠，70歲以上享受40%優(yōu)惠。給予專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司一定的政策優(yōu)惠，完善保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈。還要完善健康保險(xiǎn)監(jiān)管體系，包括精算，法律，財(cái)務(wù)在內(nèi)的專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)監(jiān)管體系。把相關(guān)的法律法規(guī)的完善和明細(xì)化。

營(yíng)造寬松的外部環(huán)境，給予健康應(yīng)有的地位，限定社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍，將社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)展的部分業(yè)務(wù)委托給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司之間要同業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)資源共享。如交強(qiáng)險(xiǎn)信息平臺(tái)模式，經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和定點(diǎn)醫(yī)院聯(lián)合搭建健康險(xiǎn)信息平臺(tái)，保險(xiǎn)公司證件，定期特定業(yè)務(wù)狀況，完善行業(yè)數(shù)據(jù)，為標(biāo)準(zhǔn)表的制定做準(zhǔn)備。合理定價(jià)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品形態(tài)及服務(wù)多樣化。如德國(guó)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的替代產(chǎn)品又有專(zhuān)門(mén)的補(bǔ)充產(chǎn)品，期限結(jié)構(gòu)也多樣化，保障內(nèi)容全面（住院和門(mén)診的檢查費(fèi)、診斷費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、住院津貼，病后療養(yǎng)、海外治療和急救、牙科和眼科治療，健康體檢和眼科配鏡）。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

一、我國(guó)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）醫(yī)院投保主動(dòng)性的缺乏造成了投保率較低的現(xiàn)狀。由于此類(lèi)保險(xiǎn)的種類(lèi)單調(diào)，自身存在不完善之處，缺乏對(duì)于各種類(lèi)型醫(yī)院的需要;和醫(yī)院自己處理的醫(yī)患糾紛相比較，很多醫(yī)院普遍認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)額太高，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)并不合算;從事醫(yī)療的人員對(duì)其了解很少且有差錯(cuò);投保后的醫(yī)院仍然存在醫(yī)療糾紛;病人對(duì)其不信任。（2）保險(xiǎn)單位對(duì)其缺乏改革的熱情。目前，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)處于發(fā)展的起步階段，但是根據(jù)國(guó)內(nèi)的發(fā)展形勢(shì)及解決醫(yī)療糾紛的需求來(lái)看這種險(xiǎn)種在我國(guó)具有較大的發(fā)展前景。擁有如此美好的發(fā)展前景，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)卻對(duì)其發(fā)展缺乏激情，分析其原因，主要有：首先，投保率低直接影響了保險(xiǎn)單位的盈利，而以盈利為主要目的的保險(xiǎn)單位的投入激情就會(huì)大受打擊;其次，缺乏政府財(cái)政的主動(dòng)支持。單靠保險(xiǎn)單位很難走出醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的惡性循環(huán)。（3）保險(xiǎn)單位在醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定缺乏規(guī)范性。保險(xiǎn)單位缺乏對(duì)其主動(dòng)改革，主動(dòng)研究我國(guó)醫(yī)療責(zé)任的現(xiàn)狀和國(guó)外相關(guān)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，推出新的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的險(xiǎn)種，改善保險(xiǎn)的不合理的條文，并對(duì)其運(yùn)行的條件進(jìn)行完善，使它們盡量和醫(yī)院的需求相符合，從而提高醫(yī)院購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的幾率，達(dá)到使醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)擺脫發(fā)展困難的現(xiàn)狀。

二、完善醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)制度的社會(huì)意義

《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》的出臺(tái)，明確界定了醫(yī)患雙方處于事故發(fā)生過(guò)程之中的權(quán)利和義務(wù)，其相關(guān)規(guī)定明顯加重了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的責(zé)任。在新的環(huán)境下，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)制度能夠極大地促進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理水平的提高、使醫(yī)療糾紛更妥善的得到解決，使醫(yī)療機(jī)構(gòu)的工作秩序得到有效的維護(hù)，為患者的維權(quán)提供更好的途徑。醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)利用保險(xiǎn)杠桿的調(diào)節(jié)作用和它風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的機(jī)制，達(dá)到醫(yī)療保險(xiǎn)使承擔(dān)醫(yī)療保險(xiǎn)的社會(huì)化。首先，使醫(yī)療機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員的從業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)地轉(zhuǎn)嫁，有保險(xiǎn)公司來(lái)加以負(fù)擔(dān)。其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保的基礎(chǔ)是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，它可以從第三方的角度來(lái)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行全程監(jiān)督和約束，有效的補(bǔ)充了行政監(jiān)督。最后，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的最大作用是把醫(yī)療損害賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，有效分散了醫(yī)療機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)，為醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員避免受到醫(yī)療糾紛的困擾提供了條件，從而使他們拜托了后顧之憂(yōu)，促使他們將全副精力投入到醫(yī)療技術(shù)的學(xué)習(xí)與創(chuàng)新之中，最終促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的迅速發(fā)展。同時(shí)，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)龐大的市場(chǎng)需求為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得巨額利潤(rùn)注入了新的活力。所以，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的出現(xiàn)使患者、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員及廣東的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都獲益匪淺，形成多贏的局面。

三、完善醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的策略

（1）完善醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)制度，促進(jìn)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)范運(yùn)行。因醫(yī)療事故而引發(fā)訴訟，醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為事故的主體，應(yīng)當(dāng)依法參加，本著更好的行使訴訟權(quán)利和解決糾紛的目的，醫(yī)療機(jī)構(gòu)要和保險(xiǎn)公司、法律專(zhuān)業(yè)人員充分合作。當(dāng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)了解到可能被時(shí)，最好立刻用書(shū)面形式通知保險(xiǎn)公司，同時(shí)對(duì)法律人員進(jìn)行相關(guān)咨詢(xún)，并聘請(qǐng)法律人員;他們首先要全面了解案情，進(jìn)行有關(guān)訴訟材料的準(zhǔn)備工作;委托法律人員直接參與訴訟。因此，當(dāng)保險(xiǎn)雙方在簽署保險(xiǎn)合同之時(shí)，要特別注意律師費(fèi)和訴訟費(fèi)等形成共識(shí)，以避免在訴訟時(shí)出現(xiàn)互相推卸責(zé)任的現(xiàn)象，在司法實(shí)踐中確實(shí)存在此種糾紛。作為一種較為新穎的保險(xiǎn)種類(lèi)，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)本身及其相關(guān)的市場(chǎng)都還處于發(fā)展的初步階段，保險(xiǎn)雙方的責(zé)任權(quán)利都需要在不斷學(xué)習(xí)、探索與積累經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)中完善。一個(gè)成熟的產(chǎn)品是保險(xiǎn)雙方高度配合和深度合作的結(jié)果。醫(yī)療機(jī)構(gòu)的高層領(lǐng)導(dǎo)可以單獨(dú)或者采取行業(yè)協(xié)調(diào)活動(dòng)來(lái)和保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，按專(zhuān)業(yè)、區(qū)域或者其他適當(dāng)進(jìn)行分類(lèi)，為醫(yī)院量身定做一個(gè)經(jīng)濟(jì)、符合醫(yī)院要求的保險(xiǎn)方案。（2）探討醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。疾病的正常轉(zhuǎn)化、并發(fā)癥和醫(yī)療意外等并不屬于賠償?shù)姆秶?，屬于免?zé)醫(yī)療事故?？烧菍?duì)著一系列免責(zé)條款內(nèi)容的明確界定，致使醫(yī)患雙方難以溝通理解和激化矛盾。所以，筆者認(rèn)為若是將免責(zé)的醫(yī)療事故重新引入賠償之內(nèi)，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的專(zhuān)家醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的作用就難以真正發(fā)揮作用。對(duì)此，可以借鑒國(guó)外的醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)模式，對(duì)于不屬于醫(yī)療過(guò)錯(cuò)的行為進(jìn)行安慰性的補(bǔ)償。（3）多方舉措，增加醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展渠道。當(dāng)前，自保型是我國(guó)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的主要類(lèi)型，即其保費(fèi)主要由醫(yī)院及醫(yī)務(wù)人員來(lái)繳付。我國(guó)的大部分醫(yī)院的性質(zhì)屬于國(guó)有非盈利性質(zhì)，而醫(yī)院及醫(yī)務(wù)人員的收入并不多。英國(guó)政府采取的投保型的醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)模式啟示我們要嘗試改變投保的方式。筆者認(rèn)為，國(guó)有醫(yī)院的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)可以按照一定的比例由政府、醫(yī)務(wù)人員及醫(yī)院承擔(dān)。這樣，既可以促使三方充分認(rèn)識(shí)并承擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，又可以為政府大致掌握醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況提供條件，有利于充分發(fā)揮政府對(duì)其宏觀調(diào)控的作用。當(dāng)醫(yī)療糾紛產(chǎn)生后，則由保險(xiǎn)公司委托的醫(yī)療糾紛調(diào)解中心來(lái)出面負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)醫(yī)患雙方的矛盾。負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)的機(jī)構(gòu)必須擁有保險(xiǎn)公司的委托權(quán)，人員組成上必須包括相應(yīng)的臨床藥學(xué)、醫(yī)學(xué)、衛(wèi)生法學(xué)及保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)人員。這個(gè)機(jī)構(gòu)既是溝通醫(yī)患雙方的橋梁與紐帶，又可以作為化解醫(yī)患糾紛的緩沖地帶，它決定能否成功地將醫(yī)務(wù)人員從醫(yī)療糾紛中解救出來(lái)。此種做法的目的是形成出了糾紛不找醫(yī)療機(jī)構(gòu)，而使找保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其委托的調(diào)節(jié)處理機(jī)構(gòu)的良性的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。不過(guò)，現(xiàn)在患者與醫(yī)院在解決醫(yī)療糾紛時(shí)第三方的介入持被動(dòng)和懷疑的態(tài)度。這既是多年的思維定勢(shì)與社會(huì)風(fēng)氣的愿意，又因?yàn)獒t(yī)療協(xié)調(diào)中心因是保險(xiǎn)公司所委托的而與其具有相同的利益，造成了醫(yī)療糾紛協(xié)調(diào)中心的運(yùn)行機(jī)制有失于科學(xué)性、合法性與公正性，調(diào)節(jié)糾紛的行為常常激化了矛盾，對(duì)解決問(wèn)題反而不利。（4）建立健全的醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的配套政策。我國(guó)對(duì)于醫(yī)療過(guò)失的界定并不明確，因此，應(yīng)該加快制定和醫(yī)療過(guò)失責(zé)任相關(guān)的法律法規(guī)并推進(jìn)相關(guān)的醫(yī)療改革的政策與措施的完善。我國(guó)已經(jīng)進(jìn)行了初步的改革措施，比如把醫(yī)療機(jī)構(gòu)大體劃分為營(yíng)利性與非營(yíng)利性。當(dāng)前非營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)不受市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)，但卻要負(fù)擔(dān)依照市場(chǎng)原則而推出的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)用，承擔(dān)法院根據(jù)民法調(diào)整平等民事主體所裁決的民事責(zé)任，這對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是極不公平的。因此，醫(yī)療體制改革應(yīng)該把基本醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)與特殊附加的責(zé)任險(xiǎn)納入改革范圍之內(nèi)，盡力從多個(gè)角度來(lái)綜合配套實(shí)施。

結(jié)論：在我國(guó)各項(xiàng)與衛(wèi)生相關(guān)的法律法規(guī)的不斷完善，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)制度也將逐漸健全，不斷健全和完善的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)體系將成為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)與有效化解醫(yī)患矛盾的重要發(fā)放手段。醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)可以有效的把具有無(wú)限性的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任的有限性，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)、分散并轉(zhuǎn)移醫(yī)療過(guò)糾紛中的處理風(fēng)險(xiǎn)及賠償風(fēng)險(xiǎn)。這既可以使患者快速有效的經(jīng)濟(jì)賠償要求得到保障，又可以使醫(yī)療機(jī)構(gòu)掙脫了繁雜的醫(yī)療糾紛，集中有限的醫(yī)療資源服務(wù)于更多的患者。

篇9

2002年9月1日出臺(tái)的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》中，醫(yī)療事故的范圍明顯擴(kuò)大，取消了責(zé)任事故和技術(shù)事故之分，統(tǒng)稱(chēng)醫(yī)療事故，且醫(yī)院和醫(yī)生在事故中的賠償額明顯提高，在此情形下，早被冷落的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)近期受到了各家醫(yī)院空前的重視。實(shí)際上，這是醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)供給與潛在需求相互作用的結(jié)果。

我國(guó)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件

前提條件

保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提條件是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在。古今中外，凡醫(yī)療活動(dòng)將都難免風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)收到的消費(fèi)者投訴中，醫(yī)療糾紛一直是熱點(diǎn)，并且此類(lèi)糾紛的數(shù)量一直在增加。在我國(guó)，600萬(wàn)之眾的衛(wèi)生隊(duì)伍中的80%的人，在從事臨床醫(yī)療和科研工作，誰(shuí)也無(wú)法推算他們每天會(huì)遭遇多少風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，成都市每年發(fā)生的醫(yī)療事故糾紛有上百起。這些動(dòng)輒就是幾十萬(wàn)上百萬(wàn)的巨額索賠，使醫(yī)院和相關(guān)責(zé)任人來(lái)說(shuō)難以承受。不僅如此，醫(yī)院和責(zé)任者還會(huì)陷入無(wú)止境的糾紛中，影響其工作和聲譽(yù)。為此，一些義務(wù)人員想到了通過(guò)保險(xiǎn)的途徑來(lái)應(yīng)付可能會(huì)出現(xiàn)的醫(yī)療事故索賠。

物質(zhì)條件

醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)條件，也就是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的條件。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論人們的需求可分為五個(gè)層次，即基本的生理需求、安全需求、愛(ài)與被愛(ài)的需求、新生的需求和自我實(shí)現(xiàn)的需求。人們只有在低級(jí)的需求得到滿(mǎn)足以后，才會(huì)產(chǎn)生高一級(jí)的需求。而對(duì)于我國(guó)的醫(yī)務(wù)工作者來(lái)講，根據(jù)他們的收入狀況分析，基本的生理需求已得到了滿(mǎn)足，已達(dá)到了追求安全需求的層次。因此，大多數(shù)醫(yī)務(wù)工作者對(duì)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)持歡迎的態(tài)度。

經(jīng)濟(jì)條件

醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)條件，也就是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)供給產(chǎn)生的條件。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種民事活動(dòng)急劇增加，民事賠償責(zé)任事故層出不窮，人們的索賠意識(shí)不斷增強(qiáng)，終于使人們完全認(rèn)識(shí)了責(zé)任保險(xiǎn)。

大多數(shù)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)同，就可以滿(mǎn)足保險(xiǎn)供給產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)，即概率論和大數(shù)法則的要求。這樣，在中國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)技術(shù)條件下，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任成為可保風(fēng)險(xiǎn)。

由此可見(jiàn)，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)的供給和需求條件已經(jīng)成熟，這一險(xiǎn)種在我國(guó)的市場(chǎng)前景是樂(lè)觀的。

我國(guó)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及成因

盡管醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)生、醫(yī)院、患者和保險(xiǎn)公司都有好處，既能讓醫(yī)生解除高額賠付的后顧之憂(yōu)，醫(yī)院徹底與醫(yī)療糾紛絕緣，所有善后事宜均由精通醫(yī)療業(yè)務(wù)的理賠代表負(fù)責(zé)；同時(shí)可以使患者得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；保險(xiǎn)公司也會(huì)因入保的醫(yī)院多，涵蓋醫(yī)生多，帶來(lái)可觀的經(jīng)濟(jì)效益。而且西方發(fā)達(dá)國(guó)家的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)已為法定保險(xiǎn)，這些國(guó)家的醫(yī)療糾紛也遠(yuǎn)遠(yuǎn)的低于我國(guó)。盡管我國(guó)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)引起了社會(huì)各界，尤其是醫(yī)療工作者的興趣，但是投保人數(shù)卻很少。造成這種情況的原因如下：

需求方分析

在我國(guó)，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的需求方為醫(yī)療機(jī)構(gòu)，就醫(yī)生個(gè)人而言，他們對(duì)自己的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)大都表示歡迎，但是對(duì)醫(yī)院來(lái)說(shuō)，就不太愿意給醫(yī)生投?；蛘卟幌Ｍ屔鐣?huì)知道自己醫(yī)院的投保情況。

醫(yī)院對(duì)自己信譽(yù)的擔(dān)憂(yōu)。醫(yī)院擔(dān)心一旦病人知道自己的醫(yī)生對(duì)醫(yī)療責(zé)任保了險(xiǎn)，就可能會(huì)產(chǎn)生對(duì)醫(yī)生責(zé)任心要降低或醫(yī)術(shù)水平不高的誤解，從而影響醫(yī)院整體聲譽(yù)和生意。而醫(yī)院的這種擔(dān)心顯然會(huì)直接影響醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)推廣的深度和廣度。

相對(duì)偏小的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。盡管新的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》比起舊的《醫(yī)療事故處理辦法》在事故范圍和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面都有很大程度的提高，但是由于醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)較高，醫(yī)院在進(jìn)行了簡(jiǎn)單的成本收益分析之后，它們一般會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)自留，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于它們的每年的賠付。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種單一。目前的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，只是按照醫(yī)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)職稱(chēng)的不同而有所不同，即使醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)差距很大的醫(yī)務(wù)人員，他們也只能買(mǎi)同樣的保險(xiǎn)。這不僅造成了一些風(fēng)險(xiǎn)較小的醫(yī)院不愿投保，同時(shí)也造成了風(fēng)險(xiǎn)較大醫(yī)院的道德逆選擇，這些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人以平均的保險(xiǎn)費(fèi)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

供給方分析

醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的供給方即保險(xiǎn)公司。鑒于我國(guó)目前的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司面臨著以下的問(wèn)題，結(jié)果導(dǎo)致了醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)偏高。

道德風(fēng)險(xiǎn)的存在造成醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)率偏高。道德風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在于各個(gè)險(xiǎn)種中的一個(gè)問(wèn)題，但是它在醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)行中表現(xiàn)更為突出。

在投保時(shí)存在道德逆選擇。由于我國(guó)的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的自愿保險(xiǎn)，不具有強(qiáng)制性，再加上并未對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，使不同風(fēng)險(xiǎn)的人在保險(xiǎn)費(fèi)率上沒(méi)有差別，或者差別不大，造成投保人的風(fēng)險(xiǎn)一般較大，賠付率較高，導(dǎo)致純保費(fèi)部分居高不下，限制了一些風(fēng)險(xiǎn)較小的保戶(hù)積極投保。

投保后的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)對(duì)醫(yī)生的職業(yè)生涯缺乏一套完備而且透明的監(jiān)管體系，因此在醫(yī)院投保醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以后，容易造成一些醫(yī)生的責(zé)任心缺乏，使保險(xiǎn)事故增加，從而保險(xiǎn)賠付增加，這也會(huì)使保險(xiǎn)費(fèi)率提高。

經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的缺乏造成了醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)純保險(xiǎn)費(fèi)率厘定不科學(xué)。從精算的角度來(lái)講，一個(gè)險(xiǎn)種的設(shè)置首先應(yīng)當(dāng)滿(mǎn)足大量的同質(zhì)可保風(fēng)險(xiǎn)的存在?？墒氰b于我國(guó)目前的現(xiàn)狀，這一前提條件無(wú)法得到滿(mǎn)足。

無(wú)法滿(mǎn)足大量可保風(fēng)險(xiǎn)的要求。由于我國(guó)沒(méi)有實(shí)行法定的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，而且保費(fèi)偏高，結(jié)果投保人數(shù)量有限，造成大量風(fēng)險(xiǎn)這一條件無(wú)法得到滿(mǎn)足。

無(wú)法滿(mǎn)足同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的要求。由于醫(yī)生這一職業(yè)的特殊性，風(fēng)險(xiǎn)因素的多樣性和復(fù)雜性，要想保證風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性，必須對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，可是我國(guó)目前的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的分類(lèi)很不科學(xué)，僅以職稱(chēng)這一因素對(duì)醫(yī)務(wù)人員進(jìn)行分類(lèi)，必然不能滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)的要求。

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)技術(shù)要求較高。由于此險(xiǎn)種涉及很多醫(yī)療技術(shù)和操作上的問(wèn)題，所以保險(xiǎn)公司在具體管理與操作上，必須注意技術(shù)問(wèn)題的處理，否則會(huì)帶來(lái)許多麻煩，結(jié)果造成保險(xiǎn)公司成本上升，管理費(fèi)用提高，進(jìn)而導(dǎo)致附加保費(fèi)的提高。

發(fā)展醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策及建議

盡管從理論上講，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)前景很好，可是由于中國(guó)目前在需求和供給方面存在一些問(wèn)題，造成了目前市場(chǎng)總體的不樂(lè)觀。為了解決這一問(wèn)題，筆者提出以下對(duì)策和建議。

實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)

對(duì)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)是確保該險(xiǎn)種在我國(guó)的順利實(shí)施最重要的環(huán)節(jié)。因?yàn)閺?qiáng)制的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可以克服目前該險(xiǎn)種在我國(guó)市場(chǎng)上的很多弊端，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人均有利。

降低投保人對(duì)自己信譽(yù)的影響。目前投保人不愿主動(dòng)投保醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的最主要原因是擔(dān)心自己投保而其它醫(yī)療機(jī)構(gòu)沒(méi)有投保，將會(huì)引起患者對(duì)投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平和責(zé)任心的懷疑，進(jìn)而影響醫(yī)療機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)；同時(shí)擔(dān)心由于患者以為向投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)索賠更容易，將會(huì)導(dǎo)致投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療糾紛可能多于其它未投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，管理成本加大。如果采取了強(qiáng)制保險(xiǎn)，這種懷疑和擔(dān)心將不再存在，有利于此險(xiǎn)種快速、健康的發(fā)展。

降低投保時(shí)的道德逆選擇。通過(guò)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以使參加保險(xiǎn)的保戶(hù)的平均風(fēng)險(xiǎn)降低，從而保證營(yíng)業(yè)保費(fèi)中純保費(fèi)的降低。這樣，不僅可以鼓勵(lì)更多的保戶(hù)投保，保障醫(yī)生和患者的利益，有利于社會(huì)安定；同時(shí)，由于投保人的增多，可以降低保險(xiǎn)公司的平均不變成本，產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而降低營(yíng)業(yè)保費(fèi)中的附加保費(fèi)部分。這樣又會(huì)引來(lái)更多的保戶(hù)，從而使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)入良性循環(huán)。

保證純保費(fèi)厘定的科學(xué)性。通過(guò)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以滿(mǎn)足大量可保風(fēng)險(xiǎn)存在的要求，可以克服目前純費(fèi)率厘定中的非科學(xué)性。同時(shí)，由于采取的是強(qiáng)制保險(xiǎn)，幾乎所有的合格的投保人都必須參加保險(xiǎn)，這樣，以前的一些關(guān)于醫(yī)療事故糾紛及賠付的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)都可以使用，進(jìn)一步保證了費(fèi)率厘定的科學(xué)性。

推行單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)

由于醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)涉及的風(fēng)險(xiǎn)因素較多，每一因素都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故差異很大，這就要求必須對(duì)此險(xiǎn)種所涉及的風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)分，目前國(guó)外主要依照專(zhuān)業(yè)進(jìn)行細(xì)致劃分，如醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)師業(yè)務(wù)責(zé)任保險(xiǎn)、藥劑師責(zé)任險(xiǎn)、內(nèi)科醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)、外科及牙科醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)、護(hù)士責(zé)任險(xiǎn)、美容師責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。但是筆者以為鑒于綜合性險(xiǎn)種保費(fèi)較高以及這一險(xiǎn)種在風(fēng)險(xiǎn)因素上的復(fù)雜性和這一產(chǎn)品對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還屬于新生事物，因此結(jié)合醫(yī)生的職務(wù)、專(zhuān)業(yè)、以往的職業(yè)記錄，推行單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)，如外科手術(shù)保險(xiǎn)、醫(yī)療診斷保險(xiǎn)、輸血保險(xiǎn)等等，既可以通過(guò)對(duì)市場(chǎng)細(xì)分，滿(mǎn)足同質(zhì)可保風(fēng)險(xiǎn)存在的要求，保證純保費(fèi)厘定的科學(xué)性，又可以降低保險(xiǎn)費(fèi)率，吸引大量投保人，進(jìn)而降低附加保費(fèi)，最終使?fàn)I業(yè)保費(fèi)降低。

建立完備的醫(yī)生職業(yè)監(jiān)管體系

防止醫(yī)生投保后的道德風(fēng)險(xiǎn)，除了對(duì)醫(yī)生進(jìn)行道德思想教育以外，應(yīng)當(dāng)建立一整套的約束機(jī)制。首先，這一機(jī)制必須是完備的，它要涵蓋醫(yī)生執(zhí)業(yè)生涯的方方面面；而且，這一套制度應(yīng)當(dāng)是透明的，不僅醫(yī)院要對(duì)每個(gè)醫(yī)生的道德和技術(shù)水平要了解，而且保險(xiǎn)人也應(yīng)對(duì)每個(gè)醫(yī)生的情況作到心中有數(shù)，因?yàn)獒t(yī)生的道德和技術(shù)水平是影響保險(xiǎn)人是否承保和是否在現(xiàn)有的條件下承保的重要事實(shí)，根據(jù)最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)人對(duì)此有知情權(quán)。

引入保險(xiǎn)中介

根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)代的保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)是承保和投資，而此險(xiǎn)種的技術(shù)性較強(qiáng)，更需要保險(xiǎn)中介來(lái)做大量的工作，比如保險(xiǎn)理賠可以由保險(xiǎn)公估人來(lái)完成，通過(guò)社會(huì)分工和專(zhuān)業(yè)化來(lái)提高工作效率和降低成本，從而降低附加保費(fèi)，進(jìn)而降低營(yíng)業(yè)保費(fèi)。

盡管醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)這一新生事物還存在這樣或那樣的問(wèn)題，要被完全理解和接受尚需時(shí)日，但是，雖著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、法制的完善、醫(yī)療水平的發(fā)展、可保風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)，加上保險(xiǎn)公司自身在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上的努力和自身管理的加強(qiáng)，經(jīng)過(guò)不斷的摸索，一定能夠探索出一條適合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展道路。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)(MedicalLiabilityInsurance，MLI)，是指醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)務(wù)人員在從事診療或護(hù)理工作中，因發(fā)生醫(yī)療事故、醫(yī)療差錯(cuò)及醫(yī)療意外等造成患者人身?yè)p害，由相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)賠償或補(bǔ)償?shù)囊环N責(zé)任保險(xiǎn)。理論上，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)既可以轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員的從業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，使醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員擺脫繁雜的醫(yī)療糾紛處理，也可以拓展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，增加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利渠道，但醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)卻遇到“叫好不叫座”的尷尬局面。

1醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀

1．1國(guó)外醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀

20世紀(jì)20年代，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)首先在美國(guó)應(yīng)運(yùn)而生;到70年代，全球醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)入黃金發(fā)展期，初步形成比較健全的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)［1］。在國(guó)外，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)已成為醫(yī)師執(zhí)業(yè)的基本要件，其對(duì)象不僅可以是醫(yī)院，還包括醫(yī)師、護(hù)士、化驗(yàn)師等醫(yī)務(wù)人員。國(guó)外較為典型的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)行模式主要包括以美國(guó)為代表的純商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、以英國(guó)為代表的互助保險(xiǎn)模式和以新西蘭為代表的國(guó)家壟斷經(jīng)營(yíng)模式三種。各國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)隨著運(yùn)行機(jī)制的完善，主要表現(xiàn)出以下四個(gè)特點(diǎn):①多數(shù)國(guó)家的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)以強(qiáng)制保險(xiǎn)形式出現(xiàn);②醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)組織形式趨于多樣化;③費(fèi)率制定、賠償限額的確定未形成有效模式;④費(fèi)率增長(zhǎng)幅度過(guò)快，供給減少［2］。

1．2我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代末，我國(guó)頒布首個(gè)《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》，標(biāo)志著我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的開(kāi)始。2000年1月，中國(guó)人保、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、長(zhǎng)安責(zé)任等保險(xiǎn)公司相繼推出醫(yī)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品，“保調(diào)結(jié)合”的全新賠償協(xié)商機(jī)制為解決醫(yī)療糾紛的困局打開(kāi)局面。2007年，衛(wèi)生部、國(guó)家中醫(yī)藥管理局、中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》，在全國(guó)范圍內(nèi)推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。2010年《關(guān)于加強(qiáng)醫(yī)療糾紛人民調(diào)解工作的意見(jiàn)》，要求各級(jí)衛(wèi)生行政部門(mén)組織公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)積極參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，并鼓勵(lì)和支持各級(jí)各類(lèi)醫(yī)療機(jī)構(gòu)參加醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)［3］。各省市政府還相繼出臺(tái)關(guān)于實(shí)施醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保的規(guī)范性文件，以政策手段引導(dǎo)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的推行實(shí)施。盡管政府部門(mén)出臺(tái)很多指導(dǎo)性政策，但醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)認(rèn)可度并不高，供需雙方冷淡的局面仍未解除。云南省、北京市、上海市、深圳市作為我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)地區(qū)，在投保主體、保險(xiǎn)費(fèi)用、保險(xiǎn)范圍、理賠方式和賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面形成各具特色的模式(表1)，但自實(shí)施以來(lái)參保情況都不理想。例如云南省直至2004年，依然僅有625家投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)，僅占當(dāng)年醫(yī)療機(jī)構(gòu)總數(shù)的3%，投保數(shù)量?jī)H為1999年的30%;上海模式設(shè)置保險(xiǎn)理賠追訴期，使保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)大大提升;深圳模式“上不封頂”制度使承保公司陷入償付能力風(fēng)險(xiǎn);北京模式在一定程度上擴(kuò)大保險(xiǎn)保障范圍，這種改變讓保險(xiǎn)公司缺乏醫(yī)療專(zhuān)業(yè)人員的困境變得更為突兀。為了進(jìn)一步在全國(guó)范圍內(nèi)推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，國(guó)家衛(wèi)計(jì)委同司法部等相關(guān)部門(mén)在《關(guān)于加強(qiáng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》中要求全國(guó)三級(jí)公立醫(yī)院參保率到2015年底前達(dá)到100%。但事實(shí)上，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展并不理想，患者在發(fā)生醫(yī)療糾紛后第一反應(yīng)并不是向保險(xiǎn)公司索賠，而更多的卻是向醫(yī)院“討說(shuō)法”。

2我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)存在問(wèn)題

2．1醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保率不高醫(yī)務(wù)人員認(rèn)識(shí)淡薄且存在

偏差醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展步伐依舊緩慢，相比三甲和中心醫(yī)院愿意以高保費(fèi)換取全面保障的需求，中小型醫(yī)院的保險(xiǎn)需求則低很多。我國(guó)現(xiàn)有的機(jī)制主要是以醫(yī)療機(jī)構(gòu)整體為單位進(jìn)行參保，醫(yī)務(wù)人員對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知程度參差不齊，總體偏弱;且存在不少醫(yī)務(wù)人員認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，不利于醫(yī)院的信譽(yù)建設(shè)及患者對(duì)自己醫(yī)術(shù)的信任，從而影響醫(yī)院的就診病患的數(shù)量［4］。

2．2相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全

現(xiàn)行的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》從等級(jí)上來(lái)說(shuō)屬于行政法規(guī)，當(dāng)與其他更高級(jí)別的法律在適用性上發(fā)生沖突時(shí)，容易被排除。《條例》調(diào)整范圍只限于醫(yī)療事故，不包括醫(yī)療差錯(cuò)等，調(diào)整的范圍和內(nèi)容過(guò)于局限［5］。此外，《條例》實(shí)行的舉證責(zé)任倒置制度，導(dǎo)致醫(yī)療糾紛數(shù)量迅速上升，從而引起醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行金額賠償，醫(yī)療過(guò)失賠償責(zé)任機(jī)制并沒(méi)有成熟的建立條件，對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的推廣具有一定的不利影響。

2．3醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不完善服務(wù)不到位

保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品還不能根據(jù)科室、治療項(xiàng)目類(lèi)型的不同差別收取保費(fèi)，使不同風(fēng)險(xiǎn)的人在保險(xiǎn)費(fèi)率上沒(méi)有差別，“一刀切”的運(yùn)作模式不利于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展［6］。保險(xiǎn)公司在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)采取的賠償方式是限額的，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)希望醫(yī)療損害行為所致的風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的初衷具有相當(dāng)?shù)牟罹啵?］。保費(fèi)和理賠是保險(xiǎn)產(chǎn)品最為重要的兩個(gè)方面，一旦兩者都沒(méi)有取得醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信任，勢(shì)必導(dǎo)致醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)失去生存和發(fā)展的可持續(xù)性［8］。

2．4醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施相互信息不對(duì)稱(chēng)

保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方，在掌握保險(xiǎn)條件與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)信息存在差異時(shí)，即意味著保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)處于信息不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)［9］。醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司之間的信息是不對(duì)稱(chēng)的。從保險(xiǎn)公司的角度看，提供醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的潛在收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其潛在成本，致使其不愿主動(dòng)提供醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)，承擔(dān)醫(yī)療糾紛的理賠流程;從醫(yī)療機(jī)構(gòu)的角度看，投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的凈收益小于其不投保的凈收益，積極性也不高。

3對(duì)策

3．1積極發(fā)揮輿論導(dǎo)向作用普及醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)概念

針對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)、大中型城市優(yōu)于偏遠(yuǎn)地區(qū)小型城市、城市醫(yī)院優(yōu)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院、公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)優(yōu)于私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)、三甲醫(yī)院優(yōu)于其他級(jí)別醫(yī)院的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)參保情況，政府相關(guān)部門(mén)需要進(jìn)一步通過(guò)多種渠道宣傳普及醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)，提高醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保的積極性，讓廣大患者對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有更多的認(rèn)識(shí)和了解，有利于緩和醫(yī)患關(guān)系，減少醫(yī)療糾紛，促進(jìn)保險(xiǎn)公司優(yōu)化理賠過(guò)程。

3．2具體制度立法完善政府層面強(qiáng)制實(shí)施

《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》可操作性不強(qiáng)，對(duì)醫(yī)師、醫(yī)院、醫(yī)療產(chǎn)品生產(chǎn)方等的責(zé)任，以及醫(yī)療事故鑒定及其賠償?shù)染鶡o(wú)具體標(biāo)準(zhǔn)，不夠細(xì)化，責(zé)任認(rèn)定不明確，對(duì)于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展有一定的阻礙［10］。因此，應(yīng)盡快建立專(zhuān)門(mén)《醫(yī)療責(zé)任法》，完善法律制度，修訂法律條文，明確醫(yī)療事故賠償責(zé)任，設(shè)立全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，保證其正當(dāng)性、穩(wěn)定性、權(quán)威性和可執(zhí)行性［11］。

3．3改善產(chǎn)品體系提高服務(wù)水平要推動(dòng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)

健康持續(xù)地發(fā)展，就必須從根本上緊抓條款與費(fèi)率設(shè)置，完善合同和條款，擴(kuò)大保障內(nèi)容和范疇，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率與執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)對(duì)等的保費(fèi)差異化。建立獎(jiǎng)罰機(jī)制和體系，調(diào)動(dòng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)改善管理的積極性和主動(dòng)性;建立保費(fèi)分擔(dān)機(jī)制，既能夠保證充足的保費(fèi)，同時(shí)也能對(duì)醫(yī)務(wù)人員行醫(yī)診斷過(guò)程有良好的約束作用［3］。在理賠服務(wù)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司要提早、全程介入處置醫(yī)療糾紛的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)理賠服務(wù)和調(diào)解兩部分工作的銜接順利。