導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)論文，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)公司對(duì)出險(xiǎn)規(guī)律、產(chǎn)品定價(jià)、保費(fèi)厘定、壽險(xiǎn)的壽命分布規(guī)律、產(chǎn)險(xiǎn)的出險(xiǎn)事故損失額度分布規(guī)律等有了更準(zhǔn)確的評(píng)估和計(jì)算。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也將體現(xiàn)個(gè)性化差異，對(duì)于投保的個(gè)體，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將依據(jù)個(gè)體差異制定差別化的保單，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制精細(xì)化到每個(gè)投保人，而不是一概而論的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)信用構(gòu)筑的影響

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信用度將出現(xiàn)分化，一些保險(xiǎn)公司保持較高透明度的同時(shí)，也存在一些保險(xiǎn)公司的透明度較弱。其次，在這種新的金融模式下，客戶的信用資料將更易于采集。六、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的影響互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的將在保險(xiǎn)監(jiān)管中得到廣泛應(yīng)用。保險(xiǎn)公司可以利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行輿情監(jiān)控，促進(jìn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理;也可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)暴露分析與監(jiān)測(cè)，增強(qiáng)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力;也可以對(duì)客戶信息進(jìn)行更為全面地分析，最大限度降低逆向選擇。

為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管的模式也應(yīng)該發(fā)生轉(zhuǎn)變。首先，保險(xiǎn)監(jiān)管文化與理念的變革，要做到實(shí)時(shí)監(jiān)管，信息監(jiān)管，互動(dòng)監(jiān)管;其次，保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)部組織架構(gòu)需要改革，例如搭建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管架構(gòu)、明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管模式、引進(jìn)IT技術(shù)人才，制定互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管規(guī)則等;第三，保險(xiǎn)監(jiān)管原則和方式需要改變，可以采取統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則、屬地化管理和互動(dòng)委托監(jiān)管;第四，監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)越發(fā)重要，需要更多的與銀行、證券監(jiān)管合作需要與國(guó)外監(jiān)管進(jìn)行合作協(xié)調(diào);第五，可以采取全流程監(jiān)管，即“關(guān)鍵字”審核，事中、事后評(píng)價(jià)和實(shí)時(shí)投訴等。

篇2

改革開(kāi)放20多年來(lái)，隨著金融體制改革的深入，我國(guó)保險(xiǎn)體系發(fā)生了深刻變化，一個(gè)以國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司為主、中外保險(xiǎn)公司并存、多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的多元化市場(chǎng)格局已經(jīng)初步形成。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈，迫切要求國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自身管理，提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效。因此，能否科學(xué)合理地衡量保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平并據(jù)此分析經(jīng)營(yíng)管理中的優(yōu)勢(shì)與不足變得十分關(guān)鍵。目前國(guó)內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)公司績(jī)效的考察主要是從定性的角度出發(fā)，多是采用一些常規(guī)單因素指標(biāo)，存在極大的局限性。本文采用極效率DEA模型，有效區(qū)別出有效決策單元（績(jī)效值＝1）之間的績(jī)效差別，對(duì)我國(guó)9家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效做出有效排序，并對(duì)各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效簡(jiǎn)單評(píng)價(jià)，為其進(jìn)一步發(fā)展提出自己的建議。

極效率DEA模型

數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法(DEA)是Charnes和Cooper等學(xué)者在“相對(duì)效率評(píng)價(jià)”概念基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的一種新的系統(tǒng)分析方法，其功能是進(jìn)行多個(gè)同類樣本間的相對(duì)優(yōu)劣性的評(píng)價(jià)。利用數(shù)學(xué)規(guī)劃技術(shù)，該方法可以較好的解決具有多輸入多輸出特征的同行業(yè)企業(yè)生產(chǎn)率評(píng)價(jià)問(wèn)題。學(xué)者魏權(quán)齡也證明了相對(duì)有效的決策單元就是在相同情況下采用多目標(biāo)規(guī)劃解出的Pareto有效解。

假設(shè)有n個(gè)決策單元DMUj(j=1,2,Λ,n)的輸入輸出向量分別為

xj=(x1j,x2j,Λ,xmj)T>0

yj=(y1j,y2j,Λ,ymj)T>0

極效率模型是以CCR模型為基礎(chǔ)，利用極效率來(lái)甄別有效DMU的效率差異，從而可以給出所有DMU的效率排序。極效率模型如下：

minθsup

s.t.

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的評(píng)價(jià)指標(biāo)分析

指標(biāo)的選擇必須滿足評(píng)價(jià)的要求，能客觀反映評(píng)價(jià)對(duì)象的競(jìng)爭(zhēng)力水平，在技術(shù)上盡量避免投入產(chǎn)出指標(biāo)具有較強(qiáng)的線性關(guān)系。從全面性、客觀性、代表性、可得性的原則出發(fā)，本文把各個(gè)保險(xiǎn)公司作為決策單元，選取投入指標(biāo)為逆費(fèi)用率、逆賠付率、資金運(yùn)用率、逆資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率，而產(chǎn)出指標(biāo)則選取資本利潤(rùn)率、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率。其中，費(fèi)用率為營(yíng)業(yè)費(fèi)用與保費(fèi)收人的比率，反映保險(xiǎn)公司在一定時(shí)期內(nèi)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生的成本費(fèi)用；賠付率則是賠款支出與保費(fèi)收入之間的比率，可以用來(lái)衡量保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益；而資金運(yùn)用率是指保險(xiǎn)公司在一定時(shí)期內(nèi)投資總額占企業(yè)全部資產(chǎn)總額的比例；資產(chǎn)負(fù)債率為負(fù)債總額與資產(chǎn)總額的比率，主要用來(lái)衡量保險(xiǎn)公司在清算時(shí)保護(hù)債權(quán)人利益的程度；最后，流動(dòng)比率為流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的比率，衡量保險(xiǎn)公司的流動(dòng)資產(chǎn)在某一時(shí)點(diǎn)可以變?yōu)楝F(xiàn)金用于償付即將到期債務(wù)的能力，表明保險(xiǎn)公司每一元錢流動(dòng)負(fù)債有多少流動(dòng)資產(chǎn)作為支付的保障。另外，作為產(chǎn)出指標(biāo)的資本利潤(rùn)率為利潤(rùn)與實(shí)收資本的比率，說(shuō)明一定時(shí)期內(nèi)利潤(rùn)總額與全部資本金的關(guān)系，表明保險(xiǎn)公司擁有的資本金的盈利能力；而營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率則是利潤(rùn)與保費(fèi)收入的比率。實(shí)證研究

由于數(shù)據(jù)來(lái)源的限制，本文選取我國(guó)9家主要保險(xiǎn)公司作為決策單元，分析的樣本容量為9，投入產(chǎn)出指標(biāo)為7，很明顯樣本容量大于指標(biāo)個(gè)數(shù)，滿足DEA分析的要求。首先采用DEA對(duì)偶模型對(duì)保險(xiǎn)公司績(jī)效進(jìn)行評(píng)價(jià)，結(jié)果θ列。華泰、太保、天安、大眾、永安的相對(duì)績(jī)效為1。再利用極效率DEA模型對(duì)這五個(gè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行相對(duì)效率評(píng)價(jià)，結(jié)果華泰最優(yōu)效率，永安緊隨其后，接著是太保、天安和大眾。最終的效率排序結(jié)果在最后一列。

從結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，華泰、太保、天安、大眾、永安相對(duì)于人壽、平安、新華、新疆而言，是有效的。其中，人壽、大眾可以看作弱有效，天安、太保則是比較有效，華泰、永安是非常有效，表明它們的投入產(chǎn)出指標(biāo)值比較平衡。具體分析，華泰、永安在營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率、資產(chǎn)負(fù)債率的指標(biāo)值上較其他保險(xiǎn)公司高出許多，反映綜合盈利能力較強(qiáng)。雖然，天安資產(chǎn)負(fù)債率是所有保險(xiǎn)公司中最高的，但其在營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率方面表現(xiàn)較差，從而導(dǎo)致其在綜合盈利能力方面低于華泰和永安。另外，新疆雖然在營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率方面表現(xiàn)較好，但是其資產(chǎn)負(fù)債率卻只有1.064，低于平均水平，從而使其綜合盈利能力下降。在費(fèi)用率和賠付率方面，華泰、永安及天安、大眾遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人壽、平安、新華。這也從一個(gè)方面反映出它們經(jīng)營(yíng)效益的差異。在資金利用率方面，無(wú)疑華泰、永安顯得尤為突出。最后，流動(dòng)比率是人壽最高，達(dá)到10.014,說(shuō)明其流動(dòng)負(fù)債，包括應(yīng)付手續(xù)費(fèi)、應(yīng)付工資、應(yīng)付福利費(fèi)、未交稅金等項(xiàng)目，在所有保險(xiǎn)公司中最少。資本利潤(rùn)率最高是平安、新疆，分別達(dá)到0.637和0.538。不過(guò)，從本質(zhì)上而言，雖然資本利潤(rùn)率可以衡量盈利能力，但是其反映的是創(chuàng)造單位盈利所需資本金數(shù)量，即盈利的成本。

相關(guān)建議

從以上分析可以看出，人壽、太保、平安、新華、天安在營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率方面都較低，一方面與其保費(fèi)收入投資渠道狹窄有關(guān)，另外，也受金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、利率下調(diào)等市場(chǎng)化因素影響較大。為此，應(yīng)當(dāng)注意增強(qiáng)綜合盈利能力，提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效?？梢酝ㄟ^(guò)開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種和產(chǎn)品，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，裁減冗員并控制人員過(guò)快增長(zhǎng)，加強(qiáng)理賠工作，以此控制賠款支出。資金運(yùn)用方面的不足。此外，國(guó)家也應(yīng)采取措施為保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用提供良好的外部環(huán)境，例如放寬投資限制、豐富投資品種等。而對(duì)于新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司，雖然其綜合盈利能力表現(xiàn)尚好，但是其流動(dòng)負(fù)債相對(duì)其經(jīng)營(yíng)規(guī)模和收入情況而言，顯得不合理，究其原因在于成本控制較差，資源浪費(fèi)嚴(yán)重。為此，新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)注意提高成本控制能力，在公司內(nèi)部實(shí)施嚴(yán)格的預(yù)算管理，以此控制費(fèi)用降低成本。人壽、大眾、新華的資金運(yùn)用盈利率都比較低，因此，對(duì)于這三家公司來(lái)說(shuō)，除了努力拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以便擴(kuò)大投資資金來(lái)源的規(guī)模外，更重要的還在于對(duì)保險(xiǎn)投資進(jìn)行科學(xué)管理與高效運(yùn)作。這包括科學(xué)的可行性研究、正確的投資方式、選擇合理的投資結(jié)構(gòu)和有效的執(zhí)行與控制。對(duì)于華泰、永安而言，雖然綜合績(jī)效排名最前，但是它們?cè)诹鲃?dòng)負(fù)債方面表現(xiàn)均不理想，而且永安在體現(xiàn)效益的指標(biāo)賠付率上也存在不足，所以，它們應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況，采取相應(yīng)措施，充分利用現(xiàn)有資源對(duì)自身經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)一步加以改進(jìn)，以至發(fā)揮最大效益。

參考文獻(xiàn)：

篇3

健康保險(xiǎn)需要進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，這一點(diǎn)已在業(yè)內(nèi)達(dá)成共識(shí)。如何進(jìn)行健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)應(yīng)該是目前值得探討的重要問(wèn)題。

所謂“健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)”是相對(duì)健康險(xiǎn)兼業(yè)經(jīng)營(yíng)而言的，即是由專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司或在保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、健康保險(xiǎn)部，利用專業(yè)的人才、技術(shù)、信息管理系統(tǒng)等經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)并對(duì)其進(jìn)行單獨(dú)核算。實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，主要包括：樹(shù)立專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，采取專業(yè)化組織架構(gòu)，培養(yǎng)專業(yè)化人才隊(duì)伍，制定專業(yè)化管理制度，建立專業(yè)化信息系統(tǒng)，進(jìn)行專業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提供專業(yè)化客戶服務(wù)。

一、樹(shù)立專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念

專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念是健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)非常重要的內(nèi)容。首先，要認(rèn)識(shí)到健康保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有很大區(qū)別，精算基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分布不同，定價(jià)方法不同，風(fēng)險(xiǎn)管控不同，必須專業(yè)化經(jīng)營(yíng)；其次，經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)不是要控制住所有的風(fēng)險(xiǎn)，而是要知道哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避；第三，保險(xiǎn)要做大、做強(qiáng)、做優(yōu)，而健康保險(xiǎn)則以優(yōu)為先，在優(yōu)的基礎(chǔ)上做強(qiáng)、做大，不能盲目要規(guī)模，我們需要的規(guī)模一定是有效益的規(guī)模，否則，必然是“規(guī)模越大，虧損越多”；第四，由于健康險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的大量存在，所以，不是客戶需要什么保障，我們就提供什么，對(duì)于該保障的要給予最充分的保障，該控制的要堅(jiān)決控制。

二、采取專業(yè)化組織架構(gòu)

專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織架構(gòu)有多種形式，可以是專業(yè)健康險(xiǎn)公司，也可以是集團(tuán)下的專業(yè)子公司，還可以是公司內(nèi)的一個(gè)業(yè)務(wù)管理系列。

事實(shí)上，各種經(jīng)營(yíng)模式都各有其優(yōu)勢(shì)和不足(見(jiàn)表1)，沒(méi)有適合所有保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)模式，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)其市場(chǎng)定位戰(zhàn)略選擇和發(fā)展目標(biāo)選擇適合自己的經(jīng)營(yíng)模式。

當(dāng)然，最有效的組織形式是建立專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司。其戰(zhàn)略意義在于：一是專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的理念不再受干擾，可以高效地科學(xué)決策；二是有利于高素質(zhì)專業(yè)人才的聚集、培養(yǎng)和成長(zhǎng)；三是可以高效率地研發(fā)專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、業(yè)務(wù)流程和信息管理系統(tǒng)；四是有利于形成健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系，有利于真正以客戶為中心、真正能滿足不同客戶多層次的需求；五是有利于適合中國(guó)國(guó)情的商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)提供者合作模式的探討。

三、培養(yǎng)專業(yè)化人才隊(duì)伍

商業(yè)健康保險(xiǎn)是一項(xiàng)專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)、管理難度大的業(yè)務(wù)，迫切需要一支高素質(zhì)、專業(yè)化的人才隊(duì)伍，如醫(yī)學(xué)技術(shù)人才、精算人才、核保核賠人才、統(tǒng)計(jì)分析人才等。而目前僅靠普通大學(xué)教育是無(wú)法解決健康保險(xiǎn)所需要的復(fù)合型人才的。因此，一是在開(kāi)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，不僅應(yīng)在公司內(nèi)部著重加強(qiáng)對(duì)健康險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，而且，各公司要建立自己的“造血”機(jī)制，建立對(duì)健康險(xiǎn)相關(guān)人員的專業(yè)培訓(xùn)體系，另外，通過(guò)人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試體系的平臺(tái)，提升健康保險(xiǎn)管理隊(duì)伍的專業(yè)素質(zhì)；二是應(yīng)該有計(jì)劃有步驟地從國(guó)外及其他和健康保險(xiǎn)相關(guān)的行業(yè)領(lǐng)域引進(jìn)一批專業(yè)人才，建立起一支能滿足我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需要的復(fù)合型人才。

四、制定專業(yè)化管理制度

一是建立專門(mén)的核保和理賠體系。鑒于健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制特點(diǎn)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)建立專門(mén)的健康保險(xiǎn)核保和理賠體系；制定和實(shí)施健康保險(xiǎn)核保人與理賠人的管理辦法；加快研發(fā)和使用健康保險(xiǎn)專用的核保、理賠手冊(cè)等專業(yè)技術(shù)工具。

二是建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。各保險(xiǎn)公司一方面要加強(qiáng)內(nèi)控制度的建設(shè)，另一方面應(yīng)編寫(xiě)專門(mén)的健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理手冊(cè)和管理指引，明確哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避。

三是建立專業(yè)的精算體系。注重積累精算數(shù)據(jù)，加強(qiáng)精算評(píng)估，科學(xué)厘定產(chǎn)品費(fèi)率，防范產(chǎn)品開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；要提升精算師在經(jīng)營(yíng)管理中的地位與作用。

四是建立專業(yè)的數(shù)據(jù)分析體系。商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)需要大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、嚴(yán)密的精算分析支持。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的分析，為精算定價(jià)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供支持。

五、建立專業(yè)化信息系統(tǒng)

專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)不僅是實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)專業(yè)化運(yùn)作的基礎(chǔ)和平臺(tái)，而且對(duì)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。在國(guó)外，專業(yè)健康險(xiǎn)公司都有一套完善的專業(yè)系統(tǒng)平臺(tái)，具有核保、核賠、數(shù)據(jù)分析、后期服務(wù)等諸多強(qiáng)大功能。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)該通過(guò)自主開(kāi)發(fā)或引進(jìn)信息管理系統(tǒng)，建立和完善與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息管理系統(tǒng)，特別是完善健康保險(xiǎn)的核保核賠管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)的需要。

六、進(jìn)行專業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)

目前，4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司和所有壽險(xiǎn)公司，大部分產(chǎn)險(xiǎn)公司都在經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量超過(guò)300多個(gè)，看上去數(shù)量上很豐富，但實(shí)際上產(chǎn)品多數(shù)雷同，在市場(chǎng)上成氣候的主要是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型、重大疾病、附加住院補(bǔ)貼等少數(shù)幾個(gè)產(chǎn)品。保險(xiǎn)消費(fèi)者需求日益多樣化，單一的健康險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足其需求，自然無(wú)法正常發(fā)展。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，產(chǎn)品沒(méi)有細(xì)分則意味著風(fēng)險(xiǎn)加大。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是根本，如果沒(méi)有真正滿足市場(chǎng)需求又維護(hù)保險(xiǎn)公司利益的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，那專業(yè)性經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)只能是空談。開(kāi)發(fā)適合市場(chǎng)需求的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否在健康保險(xiǎn)體系中發(fā)揮其應(yīng)有的作用，及發(fā)揮作用的程度；關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否有效地填補(bǔ)基本健康保險(xiǎn)建立后所留下的商業(yè)空間；關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否能長(zhǎng)期、穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司必須就健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)切實(shí)地做好市場(chǎng)調(diào)研、數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析等方面的工作。隨著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的積累和外部條件的逐漸成熟，逐步開(kāi)發(fā)在保單中增加保證續(xù)保的條款等內(nèi)容。有條件的公司，要有高瞻遠(yuǎn)矚的戰(zhàn)略規(guī)劃，積極探討目前我國(guó)市場(chǎng)少有但未來(lái)前景廣闊的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、全球醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)。

車險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)值得健康險(xiǎn)借鑒，車險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)從兩年前的大一統(tǒng)費(fèi)率發(fā)展到今天的從人從車從地域定價(jià)原則，考慮到各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，產(chǎn)品高度細(xì)化了。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)不同收取不同的保費(fèi)，這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以提前識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，也體現(xiàn)了定價(jià)的公平，不致于讓高風(fēng)險(xiǎn)的投保人驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)者。

七、提供專業(yè)化客戶服務(wù)

健康險(xiǎn)承保的是人的身體機(jī)能，其處于不斷變化中，從承保前的體檢、對(duì)投保人的詢問(wèn)，到承保過(guò)程中身體的檢查、有關(guān)疾病的防治以及出險(xiǎn)后的理賠等，都需要專業(yè)化的客戶服務(wù)，其目的也在于控制風(fēng)險(xiǎn)，更好地為被保險(xiǎn)人服務(wù)。

專業(yè)化客戶服務(wù)除承保時(shí)能夠有效防范風(fēng)險(xiǎn)外，還能提供日常的醫(yī)療診治咨詢服務(wù)，因?yàn)閷I(yè)、細(xì)致，更能獲得消費(fèi)者的認(rèn)同?，F(xiàn)在的健康險(xiǎn)客戶服務(wù)是粗線條的，只注重出險(xiǎn)后的理賠而缺少承保過(guò)程中的服務(wù)。有了專業(yè)化的客戶服務(wù)隊(duì)伍，很多風(fēng)險(xiǎn)是可以規(guī)避的，例如對(duì)那些投保長(zhǎng)期健康險(xiǎn)者定期回訪，定期對(duì)某些項(xiàng)目進(jìn)行體檢，這種過(guò)程服務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，能夠化解風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然；對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，身體健康是最好的保障。

保險(xiǎn)公司應(yīng)為高端客戶提供個(gè)性化的重點(diǎn)服務(wù)，為大眾客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)高端客戶對(duì)價(jià)格不太敏感，但對(duì)服務(wù)品質(zhì)要求很高的特點(diǎn)，加大服務(wù)投入，為高端客戶提供更多附加值服務(wù)，比如為其安排年度體檢、疫苗注射、協(xié)助建立醫(yī)療室、提供小藥箱等，以進(jìn)一步提高客戶忠誠(chéng)度，增加優(yōu)質(zhì)客戶的滿意度。

篇4

世界各國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)形式通常有幾種類型：就業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)種類上看，一是人身保險(xiǎn)公司，在辦理人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)以外，也辦理健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)公司，在辦理財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，也提供健康保險(xiǎn)服務(wù)；三是專門(mén)的健康及意外傷害保險(xiǎn)公司，專門(mén)辦理健康保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從組織形式上看，按所有權(quán)的形式不同分為營(yíng)利性的股份有限保險(xiǎn)公司和非營(yíng)利性的相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社、健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等。以上形式共同存在，不斷發(fā)展，功能上互相補(bǔ)充，從而形成了專業(yè)化和多樣化的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式體系[1][2].

（一）由人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的形式

1.附加壽險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）形式。即將健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)附加于壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的形式。這種經(jīng)營(yíng)形式的優(yōu)勢(shì)在于：經(jīng)營(yíng)初期成本較低，可以有效地利用保險(xiǎn)公司的共享資源，如營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、管理人員、技術(shù)開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)等。其不足為：此種方式不可避免地將健康保險(xiǎn)定位在壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)的輔助和從屬地位上，而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)在特征和經(jīng)營(yíng)規(guī)律都與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全不同，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)與法規(guī)適用也不同于健康保險(xiǎn)，因此，兩種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念上的沖突和矛盾將不利于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理，且由于業(yè)務(wù)的開(kāi)展要分拆到壽險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）公司的各職能部門(mén)，有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)之間的協(xié)調(diào)性較差，因此，業(yè)務(wù)規(guī)模難以擴(kuò)大，質(zhì)量不易控制。

2.保險(xiǎn)公司事業(yè)部形式。即保險(xiǎn)公司設(shè)立專門(mén)的健康保險(xiǎn)部來(lái)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的形式。健康保險(xiǎn)事業(yè)部一般充分享有產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)權(quán)、業(yè)務(wù)拓展權(quán)、市場(chǎng)推動(dòng)權(quán)和利益分配權(quán)，與公司的其他部門(mén)形成相互、單獨(dú)核算的關(guān)系，構(gòu)成公司相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)體系，是公司健康保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)者和管理者。其優(yōu)勢(shì)在于：具有相對(duì)獨(dú)立性，可以充分照顧到健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)以進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，有利于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、推廣和風(fēng)險(xiǎn)控制，以及專業(yè)人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，從而有助于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大和利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，又可以共享保險(xiǎn)公司的資源如銷售網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等。其不足為：健康保險(xiǎn)的推廣需要其他職能部門(mén)如營(yíng)銷部門(mén)、客戶服務(wù)部門(mén)的協(xié)調(diào)與配合，因此，業(yè)務(wù)的開(kāi)展會(huì)受制于其他部門(mén)的發(fā)展水平和投入規(guī)模，不利于業(yè)務(wù)規(guī)模的最大化，且與公司其他業(yè)務(wù)的沖突會(huì)降低健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率。

3.保險(xiǎn)公司子公司形式。即保險(xiǎn)公司以設(shè)立子公司的形式來(lái)專門(mén)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)。其優(yōu)勢(shì)為：由于已經(jīng)具備了相當(dāng)獨(dú)立的組織體系，且實(shí)行內(nèi)部的子公司化管理，因此，能夠充分調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)者的積極性和主動(dòng)性，有利于健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，可以充分共享保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有資源；子公司在設(shè)立上前期投入較小，一般無(wú)需另行申報(bào)、獲取執(zhí)照，業(yè)務(wù)的開(kāi)展可迅速達(dá)成。其不足表現(xiàn)在：子公司的組建需要一定的技術(shù)、人才、資金條件，有一定難度，同時(shí)，需要與母公司協(xié)調(diào)關(guān)系，因此在經(jīng)營(yíng)觀念上存在矛盾。

（二）專業(yè)健康保險(xiǎn)公司形式

由保險(xiǎn)公司專門(mén)進(jìn)行健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的形式的優(yōu)勢(shì)在于：經(jīng)營(yíng)者的積極性較高，可以使公司專心圍繞健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)決策，徹底改變健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依附、從屬于壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的狀況，充分實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，容易擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。而劣勢(shì)在于：無(wú)法分享其他保險(xiǎn)公司的資源，籌建成本較高，且經(jīng)營(yíng)初期成本較大。依所有權(quán)形式的不同，健康保險(xiǎn)公司可以采取股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司等組織形式。

依股份有限公司形式建立的健康保險(xiǎn)公司，其優(yōu)勢(shì)在于：其一，公司的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，能夠建立起有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，有利于提高經(jīng)營(yíng)管理效率，并且由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，更能開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，并采用相適應(yīng)的新方法和新技術(shù)。其二，容易籌集巨額資金。健康保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的拓展是以償付能力即自有資本為基礎(chǔ)的，必須保證有足夠的資本來(lái)源以支撐業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大。其三，股份有限公司的大規(guī)模經(jīng)營(yíng)，降低了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，且能夠通過(guò)上市進(jìn)一步實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散，符合健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)需要。其四，資金實(shí)力雄厚，便于網(wǎng)羅和培養(yǎng)人才，滿足健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)需要，如產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)選擇、分保安排、賠款處理等。其五，采取確定保費(fèi)制，使投保人保費(fèi)負(fù)擔(dān)確定，符合現(xiàn)代保險(xiǎn)的特征和投保人的需要，為業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了便利。其劣勢(shì)在于：其一，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)壓力大，因此，容易導(dǎo)致公司經(jīng)營(yíng)的短視和短期行為，加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其二，以盈利為目的，因此在承保限制上較多，不利于保護(hù)投保人利益。其三，不利于防范和控制道德風(fēng)險(xiǎn)。健康險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的業(yè)務(wù)，據(jù)美國(guó)GAO的報(bào)告，健康保險(xiǎn)賠付金額的10%是保險(xiǎn)欺詐，而在我國(guó)，有關(guān)政府部門(mén)估計(jì)這一比例至少為30%.

依相互保險(xiǎn)公司形式建立的健康保險(xiǎn)公司，其優(yōu)勢(shì)在于：其一，相互保險(xiǎn)公司的投保人同時(shí)為保險(xiǎn)人，社員的利益也即被保險(xiǎn)人的利益，因此可以有效避免保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的不當(dāng)經(jīng)營(yíng)和被保險(xiǎn)人的欺詐行為，比較適用于健康保險(xiǎn)這種道德風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)。其二，保險(xiǎn)費(fèi)內(nèi)不包括預(yù)期利潤(rùn)，所有資產(chǎn)和盈余皆用于被保險(xiǎn)人的福利和保障，保險(xiǎn)成本相對(duì)較低，保險(xiǎn)費(fèi)低廉，為經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較差的人們尋求健康保險(xiǎn)保障提供了機(jī)會(huì)。其三，投保人可以參與公司盈余部分的分配，有利于鼓勵(lì)投保人關(guān)心保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。其四，由于社員具有穩(wěn)定性的特征，因此公司較為注重長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，不易出現(xiàn)短期行為。其劣勢(shì)在于：其一，資金籌集不易，利用資本市場(chǎng)的能力有限。因此，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，與股份有限公司相比常處于不利地位。其二，保費(fèi)采用課賦制，如遇經(jīng)營(yíng)不善，無(wú)法獲得足額的賠償。

（三）合作性質(zhì)的健康保險(xiǎn)組織

依合作社的形式建立的健康保險(xiǎn)組織，一般表現(xiàn)為生產(chǎn)者合作社，即由醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)療服務(wù)人員組織起來(lái)，為大眾提供醫(yī)療與健康保險(xiǎn)服務(wù)。如美國(guó)的藍(lán)十字、藍(lán)盾和健康維護(hù)組織。其建立可采取多種形式，如社區(qū)團(tuán)體組織發(fā)起，由參保成員選出代表，組成理事會(huì)進(jìn)行管理，自辦醫(yī)院，雇傭醫(yī)生；由醫(yī)療保險(xiǎn)公司組織發(fā)起；由醫(yī)療服務(wù)提供者即醫(yī)生或醫(yī)院發(fā)起和管理。由于保險(xiǎn)人直接介入醫(yī)療服務(wù)過(guò)程，故使得傳統(tǒng)的商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的保險(xiǎn)公司、被保人、醫(yī)療服務(wù)提供者之間的三角關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)獒t(yī)療機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)公司）與被保人的雙向關(guān)系，使單純的事后賠付改變?yōu)榘A(yù)防保健、健康教育在內(nèi)的綜合經(jīng)營(yíng)機(jī)制。其優(yōu)勢(shì)在于：其一，合作社屬于社團(tuán)法人，是非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，故保費(fèi)較為低廉，能解決低收入階層的健康保險(xiǎn)保障問(wèn)題，另外，在經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的利潤(rùn)基本上用于為社員提供更好的醫(yī)療服務(wù)，有助于政府全民保健社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；其二，可以有效地防范供方風(fēng)險(xiǎn)，有利于控制醫(yī)療費(fèi)用，提高利潤(rùn)；其三，有助于減少逆選擇行為帶來(lái)的損失，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保大多數(shù)被保險(xiǎn)人的正常利益；其四，投保人無(wú)需尋找醫(yī)療服務(wù)的提供者，且能夠獲得優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。其劣勢(shì)在于：對(duì)被保險(xiǎn)人而言，醫(yī)療服務(wù)受限，選擇面變小；籌資能力弱，發(fā)展受到一定程度的限制。

二、我國(guó)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的選擇

（一）我國(guó)現(xiàn)行健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的分析[3][4]

目前，我國(guó)人壽保險(xiǎn)公司全部開(kāi)展了健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)形式主要有兩種類型：一是附加壽險(xiǎn)形式，這是健康保險(xiǎn)發(fā)展初期各家壽險(xiǎn)公司普遍采用的經(jīng)營(yíng)形式。這種經(jīng)營(yíng)形式下，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有明確的健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，開(kāi)展健康險(xiǎn)主要是為了配合壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，險(xiǎn)種多為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附加險(xiǎn)，條款責(zé)任簡(jiǎn)單，契約操作容易，風(fēng)險(xiǎn)管理上實(shí)行簡(jiǎn)單控制。二是壽險(xiǎn)公司事業(yè)部形式。以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的推出為契機(jī)，我國(guó)第一個(gè)健康保險(xiǎn)部于1996年7月在平安保險(xiǎn)公司成立，此后，中國(guó)人壽、泰康、太平洋保險(xiǎn)公司等也相繼成立健康保險(xiǎn)部，組建了專業(yè)化的健康保險(xiǎn)人才隊(duì)伍，初步實(shí)現(xiàn)了健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)作和專業(yè)化管理。但由于各公司對(duì)健康險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還沒(méi)有完全統(tǒng)一，健康險(xiǎn)盡管設(shè)立了健康保險(xiǎn)部，但不配備專業(yè)管理人員，不嚴(yán)格按照健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)象屢有發(fā)生，因此一些公司的健康險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r不容樂(lè)觀。

由于以上兩種經(jīng)營(yíng)形式都在一定程度上將健康保險(xiǎn)定位于壽險(xiǎn)的從屬和輔助地位，以管理壽險(xiǎn)的方式來(lái)管理健康險(xiǎn)，忽視了健康保險(xiǎn)的內(nèi)在特征，違背了其經(jīng)營(yíng)規(guī)律，因此，都難以實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康持久發(fā)展。

（二）我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的選擇[5]

由于各種健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)形式各具特點(diǎn)，有利有弊，沒(méi)有普遍適用的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式，因此我國(guó)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的選擇應(yīng)注意：一方面，在不同的發(fā)展階段上，應(yīng)當(dāng)根據(jù)健康保險(xiǎn)所面臨的內(nèi)外部條件選擇相應(yīng)的最佳經(jīng)營(yíng)形式；另一方面，各種經(jīng)營(yíng)形式并非一成不變，它們之間可以相互轉(zhuǎn)化以適應(yīng)健康保險(xiǎn)的發(fā)展需要。目前，我國(guó)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的選擇應(yīng)采取的具體措施為：

1.進(jìn)一步促進(jìn)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)

根據(jù)《保險(xiǎn)法》修正案，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可以進(jìn)入商業(yè)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，因此，我國(guó)以后會(huì)存在人壽保險(xiǎn)公司以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的狀況。由于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獨(dú)特的專業(yè)性、技術(shù)性和復(fù)雜性，因此要求進(jìn)行專業(yè)化的管理，即在數(shù)據(jù)的搜集和累積、產(chǎn)品定價(jià)、利潤(rùn)核算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、理賠管理、客戶服務(wù)內(nèi)容及方式以及醫(yī)院合作與管理、銷售方式等方面都應(yīng)該建立相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)手段和風(fēng)險(xiǎn)管理方式，而這又必須以獨(dú)立的組織架構(gòu)和專業(yè)化的管理體系作保證。

獨(dú)立、完善的組織架構(gòu)是各項(xiàng)政令及專業(yè)化管理措施順暢實(shí)施的通道，是專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織保證。這種獨(dú)立性體現(xiàn)在不同的層面上，可以是保險(xiǎn)公司的專業(yè)子公司，也可以是保險(xiǎn)公司事業(yè)部，但無(wú)論如何，都要賦予它獨(dú)立的業(yè)務(wù)管理權(quán)和相當(dāng)程度的人事任免權(quán)和利益分配權(quán)，對(duì)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、培訓(xùn)、銷售、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行統(tǒng)一而全面的管理，構(gòu)成公司健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品制作中心、風(fēng)險(xiǎn)控制中心、技術(shù)支援中心、市場(chǎng)推動(dòng)中心和利潤(rùn)產(chǎn)生中心。

在管理體系上，健康保險(xiǎn)事業(yè)部或子公司應(yīng)有獨(dú)立的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)，負(fù)責(zé)市場(chǎng)調(diào)研、險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)、費(fèi)率的厘定、條款擬定；業(yè)務(wù)管理部，負(fù)責(zé)核保、理賠、保全等業(yè)務(wù)規(guī)則的制訂、實(shí)施、檢查以及與醫(yī)院的合作和管理；市場(chǎng)推動(dòng)部，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)推動(dòng)、激勵(lì)、銷售的策劃、人員的培訓(xùn)以及輔助銷售渠道的開(kāi)拓等。同時(shí)，事業(yè)部或子公司還應(yīng)充分共享公司的資源，如銷售渠道、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和信息平臺(tái)等。如在銷售渠道上，除了在適當(dāng)?shù)牡貐^(qū)建立自己的機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍以外，還應(yīng)充分利用公司原有的直接銷售網(wǎng)絡(luò)，并輔助以健康保險(xiǎn)銷售資格的管理與銷售人員的培訓(xùn)。

2.盡快設(shè)立專業(yè)化的健康保險(xiǎn)公司

專業(yè)化健康保險(xiǎn)公司可以將全部精力用于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，在健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式、風(fēng)險(xiǎn)控制方法、精算體系、保險(xiǎn)公司和醫(yī)療服務(wù)提供者的合作、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的處理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)、產(chǎn)品的營(yíng)銷等方面進(jìn)行更加專業(yè)化的研究和嘗試，推動(dòng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，加大健康保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模，進(jìn)而提升我國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)化水平。另外，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的設(shè)立，將有效地促進(jìn)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，刺激原有公司加快健康保險(xiǎn)體系的改造和專業(yè)化發(fā)展，從而提升我國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平。

3.從實(shí)際出發(fā)，適度發(fā)展相互形式的健康保險(xiǎn)公司

當(dāng)前我國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)普遍不強(qiáng)，人口素質(zhì)尚待提高，誠(chéng)信制度缺位，在健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)上存在嚴(yán)重的被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐行為的問(wèn)題，在很大程度上造成了市場(chǎng)秩序的混亂，而相互形式的健康保險(xiǎn)公司可以在一定程度上解決此問(wèn)題。相互保險(xiǎn)公司的相互性主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司的管理方面，因此可以有效地防止道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐行為的發(fā)生，同時(shí)其非營(yíng)利性的經(jīng)營(yíng)目的使其更好地體現(xiàn)健康保險(xiǎn)服務(wù)的社會(huì)公共性，因此在實(shí)踐上應(yīng)盡快嘗試。

4.積極探索合作社性質(zhì)的健康保險(xiǎn)組織建立的可能性

一方面，健康保險(xiǎn)中的供方風(fēng)險(xiǎn)一直構(gòu)成健康保險(xiǎn)管理上的難題，而我國(guó)由于醫(yī)療服務(wù)環(huán)境不規(guī)范，醫(yī)療償付機(jī)制不合理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)普遍缺乏費(fèi)用控制意識(shí)，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)構(gòu)成了巨大威脅；另一方面，由于我國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地區(qū)差異和城鄉(xiāng)差異，以及伴隨而來(lái)的收入分配不均，使得廣大農(nóng)村、欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及部分城鎮(zhèn)的居民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力仍然有限，不可能購(gòu)買費(fèi)率過(guò)高的營(yíng)利性健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)獲取保障。而合作社性質(zhì)的健康保險(xiǎn)組織可以解決以上問(wèn)題。在此種健康保險(xiǎn)組織中，可以實(shí)行醫(yī)療服務(wù)供方與保險(xiǎn)方的一體化，從而控制醫(yī)療費(fèi)用和供方風(fēng)險(xiǎn)，而其合作性及非營(yíng)利性使其能夠滿足低收人人群的需要。因此，政府應(yīng)積極鼓勵(lì)其發(fā)展，以解決特殊地區(qū)和群體的健康保險(xiǎn)保障問(wèn)題，而保險(xiǎn)公司也應(yīng)在政策允許的條件下積極探討介入此種經(jīng)營(yíng)方式的可能性。

[參考文獻(xiàn)]

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[2]鄒根寶。社會(huì)保障制度[M].上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001.

篇5

改革開(kāi)放20多年來(lái)，隨著金融體制改革的深入，我國(guó)保險(xiǎn)體系發(fā)生了深刻變化，一個(gè)以國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司為主、中外保險(xiǎn)公司并存、多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的多元化市場(chǎng)格局已經(jīng)初步形成。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈，迫切要求國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自身管理，提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效。因此，能否科學(xué)合理地衡量保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平并據(jù)此分析經(jīng)營(yíng)管理中的優(yōu)勢(shì)與不足變得十分關(guān)鍵。目前國(guó)內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)公司績(jī)效的考察主要是從定性的角度出發(fā)，多是采用一些常規(guī)單因素指標(biāo)，存在極大的局限性。本文采用極效率DEA模型，有效區(qū)別出有效決策單元（績(jī)效值＝1）之間的績(jī)效差別，對(duì)我國(guó)9家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效做出有效排序，并對(duì)各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效簡(jiǎn)單評(píng)價(jià)，為其進(jìn)一步發(fā)展提出自己的建議。

一、極效率DEA模型

數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法(DEA)是Charnes和Cooper等學(xué)者在“相對(duì)效率評(píng)價(jià)”概念基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的一種新的系統(tǒng)分析方法，其功能是進(jìn)行多個(gè)同類樣本間的相對(duì)優(yōu)劣性的評(píng)價(jià)。利用數(shù)學(xué)規(guī)劃技術(shù)，該方法可以較好的解決具有多輸入多輸出特征的同行業(yè)企業(yè)生產(chǎn)率評(píng)價(jià)問(wèn)題。學(xué)者魏權(quán)齡也證明了相對(duì)有效的決策單元就是在相同情況下采用多目標(biāo)規(guī)劃解出的Pareto有效解。

假設(shè)有n個(gè)決策單元DMUj(j=1,2,Λ,n)的輸入輸出向量分別為xj=(x1j,x2j,Λ,xmj)T>0yj=(y1j,y2j,Λ,ymj)T>0

極效率模型是以CCR模型為基礎(chǔ)，利用極效率來(lái)甄別有效DMU的效率差異，從而可以給出所有DMU的效率排序。極效率模型如下：minθsups.t.

二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的評(píng)價(jià)指標(biāo)分析

指標(biāo)的選擇必須滿足評(píng)價(jià)的要求，能客觀反映評(píng)價(jià)對(duì)象的競(jìng)爭(zhēng)力水平，在技術(shù)上盡量避免投入產(chǎn)出指標(biāo)具有較強(qiáng)的線性關(guān)系。從全面性、客觀性、代表性、可得性的原則出發(fā)，本文把各個(gè)保險(xiǎn)公司作為決策單元，選取投入指標(biāo)為逆費(fèi)用率、逆賠付率、資金運(yùn)用率、逆資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率，而產(chǎn)出指標(biāo)則選取資本利潤(rùn)率、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率。其中，費(fèi)用率為營(yíng)業(yè)費(fèi)用與保費(fèi)收人的比率，反映保險(xiǎn)公司在一定時(shí)期內(nèi)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生的成本費(fèi)用；賠付率則是賠款支出與保費(fèi)收入之間的比率，可以用來(lái)衡量保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益；而資金運(yùn)用率是指保險(xiǎn)公司在一定時(shí)期內(nèi)投資總額占企業(yè)全部資產(chǎn)總額的比例；資產(chǎn)負(fù)債率為負(fù)債總額與資產(chǎn)總額的比率，主要用來(lái)衡量保險(xiǎn)公司在清算時(shí)保護(hù)債權(quán)人利益的程度；最后，流動(dòng)比率為流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的比率，衡量保險(xiǎn)公司的流動(dòng)資產(chǎn)在某一時(shí)點(diǎn)可以變?yōu)楝F(xiàn)金用于償付即將到期債務(wù)的能力，表明保險(xiǎn)公司每一元錢流動(dòng)負(fù)債有多少流動(dòng)資產(chǎn)作為支付的保障。另外，作為產(chǎn)出指標(biāo)的資本利潤(rùn)率為利潤(rùn)與實(shí)收資本的比率，說(shuō)明一定時(shí)期內(nèi)利潤(rùn)總額與全部資本金的關(guān)系，表明保險(xiǎn)公司擁有的資本金的盈利能力；而營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率則是利潤(rùn)與保費(fèi)收入的比率。

實(shí)證研究

由于數(shù)據(jù)來(lái)源的限制，本文選取我國(guó)9家主要保險(xiǎn)公司作為決策單元，分析的樣本容量為9，投入產(chǎn)出指標(biāo)為7，很明顯樣本容量大于指標(biāo)個(gè)數(shù)，滿足DEA分析的要求。首先采用DEA對(duì)偶模型對(duì)保險(xiǎn)公司績(jī)效進(jìn)行評(píng)價(jià)，結(jié)果θ列。華泰、太保、天安、大眾、永安的相對(duì)績(jī)效為1。再利用極效率DEA模型對(duì)這五個(gè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行相對(duì)效率評(píng)價(jià)，結(jié)果華泰最優(yōu)效率，永安緊隨其后，接著是太保、天安和大眾。最終的效率排序結(jié)果在最后一列。

從結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，華泰、太保、天安、大眾、永安相對(duì)于人壽、平安、新華、新疆而言，是有效的。其中，人壽、大眾可以看作弱有效，天安、太保則是比較有效，華泰、永安是非常有效，表明它們的投入產(chǎn)出指標(biāo)值比較平衡。具體分析，華泰、永安在營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率、資產(chǎn)負(fù)債率的指標(biāo)值上較其他保險(xiǎn)公司高出許多，反映綜合盈利能力較強(qiáng)。雖然，天安資產(chǎn)負(fù)債率是所有保險(xiǎn)公司中最高的，但其在營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率方面表現(xiàn)較差，從而導(dǎo)致其在綜合盈利能力方面低于華泰和永安。另外，新疆雖然在營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率方面表現(xiàn)較好，但是其資產(chǎn)負(fù)債率卻只有1.064，低于平均水平，從而使其綜合盈利能力下降。在費(fèi)用率和賠付率方面，華泰、永安及天安、大眾遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人壽、平安、新華。這也從一個(gè)方面反映出它們經(jīng)營(yíng)效益的差異。在資金利用率方面，無(wú)疑華泰、永安顯得尤為突出。最后，流動(dòng)比率是人壽最高，達(dá)到10.014,說(shuō)明其流動(dòng)負(fù)債，包括應(yīng)付手續(xù)費(fèi)、應(yīng)付工資、應(yīng)付福利費(fèi)、未交稅金等項(xiàng)目，在所有保險(xiǎn)公司中最少。資本利潤(rùn)率最高是平安、新疆，分別達(dá)到0.637和0.538。不過(guò)，從本質(zhì)上而言，雖然資本利潤(rùn)率可以衡量盈利能力，但是其反映的是創(chuàng)造單位盈利所需資本金數(shù)量，即盈利的成本。

三、相關(guān)建議

從以上分析可以看出，人壽、太保、平安、新華、天安在營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率方面都較低，一方面與其保費(fèi)收入投資渠道狹窄有關(guān)，另外，也受金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、利率下調(diào)等市場(chǎng)化因素影響較大。為此，應(yīng)當(dāng)注意增強(qiáng)綜合盈利能力，提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效。可以通過(guò)開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種和產(chǎn)品，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，裁減冗員并控制人員過(guò)快增長(zhǎng)，加強(qiáng)理賠工作，以此控制賠款支出。資金運(yùn)用方面的不足。此外，國(guó)家也應(yīng)采取措施為保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用提供良好的外部環(huán)境，例如放寬投資限制、豐富投資品種等。而對(duì)于新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司，雖然其綜合盈利能力表現(xiàn)尚好，但是其流動(dòng)負(fù)債相對(duì)其經(jīng)營(yíng)規(guī)模和收入情況而言，顯得不合理，究其原因在于成本控制較差，資源浪費(fèi)嚴(yán)重。為此，新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)注意提高成本控制能力，在公司內(nèi)部實(shí)施嚴(yán)格的預(yù)算管理，以此控制費(fèi)用降低成本。人壽、大眾、新華的資金運(yùn)用盈利率都比較低，因此，對(duì)于這三家公司來(lái)說(shuō)，除了努力拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以便擴(kuò)大投資資金來(lái)源的規(guī)模外，更重要的還在于對(duì)保險(xiǎn)投資進(jìn)行科學(xué)管理與高效運(yùn)作。這包括科學(xué)的可行性研究、正確的投資方式、選擇合理的投資結(jié)構(gòu)和有效的執(zhí)行與控制。對(duì)于華泰、永安而言，雖然綜合績(jī)效排名最前，但是它們?cè)诹鲃?dòng)負(fù)債方面表現(xiàn)均不理想，而且永安在體現(xiàn)效益的指標(biāo)賠付率上也存在不足，所以，它們應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況，采取相應(yīng)措施，充分利用現(xiàn)有資源對(duì)自身經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)一步加以改進(jìn)，以至發(fā)揮最大效益。

參考文獻(xiàn)：

篇6

目前，世界上已經(jīng)有美國(guó)、加拿大、日本、德國(guó)、法國(guó)等一些發(fā)達(dá)國(guó)家和印度、菲律賓等發(fā)展中國(guó)家開(kāi)辦了各種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這些國(guó)家舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著不同的背景和目的，也形成了不同的發(fā)展模式，我們根據(jù)其特點(diǎn)和法律制度，把它們分為以下幾類：

1.美國(guó)、加拿大模式——政府主導(dǎo)參與型

政府主導(dǎo)參與型模式就是，以國(guó)家專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行宏觀管理和進(jìn)行直接或間接經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)以農(nóng)作物為主，并逐漸向養(yǎng)殖業(yè)方向擴(kuò)展，實(shí)行這種模式的國(guó)家以美國(guó)和加拿大為代表。這種模式有健全的不斷完善的農(nóng)作物保險(xiǎn)的法律法規(guī)為依托，建立了政府主辦下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)提供農(nóng)作物的直接保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。這種經(jīng)營(yíng)是政策性的，但農(nóng)民是自愿投保，對(duì)投保的農(nóng)作物僅支付純保費(fèi)的一部分，其余部分由政府補(bǔ)貼。政府認(rèn)購(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一定數(shù)額的資本股份，并負(fù)擔(dān)一切經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，對(duì)資本存款收入和財(cái)產(chǎn)免征一切賦稅。除政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以外，其他私營(yíng)、聯(lián)合股份公司、保險(xiǎn)互助會(huì)等也都可以在政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的框架下經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.日本模式——政府支持下的相互會(huì)社模式

實(shí)行這種模式的國(guó)家主要是日本。其特點(diǎn)主要是：首先，國(guó)家通過(guò)對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的和對(duì)農(nóng)民收入影響較大的主要農(nóng)作物(水稻、小麥等)和飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他實(shí)行自愿保險(xiǎn)；其次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)層次主要分為三級(jí)，最基層的為村一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織，由參與農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織的農(nóng)民組成，主要負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)本地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)依法向上一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)分保，府縣一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)則接受下級(jí)共濟(jì)組織的分保，并提供防災(zāi)防損的指導(dǎo)工作，同時(shí)再在中央政府級(jí)設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處，接受下一級(jí)的再保險(xiǎn)，并接受政府的緊急援助資金、保費(fèi)補(bǔ)貼和管理補(bǔ)貼。政府的主要職責(zé)不是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)而是監(jiān)督和指導(dǎo)。

3.西歐模式——政府資助的商業(yè)保險(xiǎn)模式

這種模式是一些西歐的發(fā)達(dá)國(guó)家如德國(guó)、法國(guó)、西班牙、荷蘭等采用的模式。主要特點(diǎn)是，全國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和體系，政府一般不經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由私營(yíng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)相互會(huì)社或保險(xiǎn)合作社經(jīng)營(yíng)。投保是自愿的，農(nóng)民自己支付保費(fèi)，有的國(guó)家也支持私營(yíng)保險(xiǎn)公司舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)為了減輕參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，也給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。

4.亞洲發(fā)展中國(guó)家模式——政府重點(diǎn)選擇性扶持模式

政府重點(diǎn)選擇性扶持模式以一些亞洲的發(fā)展中國(guó)家如泰國(guó)、菲律賓、孟加拉國(guó)等為代表。這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在：①大多數(shù)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門(mén)機(jī)構(gòu)或國(guó)家保險(xiǎn)公司提供；②由于多是試驗(yàn)，主要承保的是農(nóng)作物而很少承保飼養(yǎng)動(dòng)物。農(nóng)作物也一般選擇本國(guó)的主要糧食作物，目的是保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；③參與保險(xiǎn)的形式大多數(shù)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，并且這些強(qiáng)制保險(xiǎn)一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

二、我國(guó)各地對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的有益探索

在恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的20多年中，我國(guó)各級(jí)政府及其有關(guān)部門(mén)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中進(jìn)行了符合我國(guó)國(guó)情的有益探索，這些組織模式對(duì)構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系有很大的借鑒意義。

1.商業(yè)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)模式

商業(yè)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營(yíng)是中國(guó)人保這20多年在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)過(guò)程中采用的主要模式，商業(yè)性是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在人保內(nèi)部單獨(dú)核算，人保公司對(duì)該部分業(yè)務(wù)自負(fù)盈虧。準(zhǔn)商業(yè)性是指人保是國(guó)有公司，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的政策性味道，同時(shí)政府對(duì)人保經(jīng)營(yíng)的這部分業(yè)務(wù)進(jìn)行了補(bǔ)貼和支持。

人保的這種經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)點(diǎn)很明顯，人保是一家全國(guó)性的大公司，財(cái)力相對(duì)雄厚，具有較強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)，而且人保的信譽(yù)好，農(nóng)民比較信任。但人保的經(jīng)營(yíng)模式也面臨著很大的問(wèn)題，由商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，利潤(rùn)小甚至沒(méi)有利潤(rùn)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，難以調(diào)和商業(yè)保險(xiǎn)公司贏利性和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公益性之間的矛盾。缺乏地方政府的支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和經(jīng)營(yíng)上也會(huì)出現(xiàn)很多實(shí)際困難。

2.商業(yè)保險(xiǎn)公司和地方政府聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式

聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式的特點(diǎn)是保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)的需要，與當(dāng)?shù)氐恼蛘哪硞€(gè)部門(mén)聯(lián)合起來(lái)共同經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)行利益共享、責(zé)任共擔(dān)、聯(lián)合共保的方式。

聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式的最大優(yōu)勢(shì)是可以發(fā)揮各方的優(yōu)勢(shì)，地方政府可以憑其行政權(quán)力，擴(kuò)大承包面，提供理賠方面的便利，而保險(xiǎn)公司具有專業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)。但聯(lián)合經(jīng)營(yíng)模式在實(shí)踐中也存在問(wèn)題，主要是地方政府及農(nóng)技部門(mén)財(cái)力有限，償付能力不足，作為贏利率較低甚至虧損的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很容易出現(xiàn)有利大家爭(zhēng)，無(wú)利虧損時(shí)地方政府及有關(guān)部門(mén)推委扯皮，資金不到位的情況。

3.政府或政府部門(mén)的政策性經(jīng)營(yíng)

這種由政府或政府部門(mén)政策性經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有三種主要的外在組織形式：

其一是民政部門(mén)的農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)，就是在每個(gè)試點(diǎn)縣有政府調(diào)撥資金建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初始資本金，財(cái)政上再給適當(dāng)?shù)难a(bǔ)助和補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)民提供保障水平很低的保險(xiǎn)，目的是保障災(zāi)民的基本生活和簡(jiǎn)單的再生產(chǎn)能力。

其二是新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這種經(jīng)營(yíng)模式實(shí)際上是在商業(yè)保險(xiǎn)公司中對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政策性經(jīng)營(yíng)。這部分業(yè)務(wù)的初始資本金由財(cái)政每年撥給，并且享受免稅待遇。對(duì)一些重要農(nóng)作物、牲畜和農(nóng)業(yè)機(jī)械實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)標(biāo)的允許自愿投保。至今來(lái)看兵團(tuán)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作還比較好。

其三是上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。這種模式的特點(diǎn)是：由政府撥款建立準(zhǔn)備基金，各政府推動(dòng)，人保上海分公司代辦，結(jié)余積累留地方，上海市地方財(cái)政在農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)給予一定的補(bǔ)貼，并免征一切農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅。上海的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)中成功的范例之一。

4.農(nóng)村保險(xiǎn)相互會(huì)社的經(jīng)營(yíng)

1990年在河南的新鄭試點(diǎn)建立了中國(guó)的保險(xiǎn)相互會(huì)社——農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)。保險(xiǎn)相互會(huì)社是一種被保險(xiǎn)人自己組織，共同出資，相互保險(xiǎn)，不以贏利為目的的保險(xiǎn)組織。這種經(jīng)營(yíng)模式依靠縣、鄉(xiāng)、村的力量組織保險(xiǎn)組織，實(shí)行“獨(dú)立核算，資金留存，以豐補(bǔ)歉，結(jié)余留會(huì)”的經(jīng)營(yíng)原則。但互助會(huì)一般范圍小，準(zhǔn)備金積累能力弱，積累速度慢，難以應(yīng)付較大的災(zāi)難。

三、國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的經(jīng)驗(yàn)和啟示

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須以法律法規(guī)的完善為基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的依賴程度是非常強(qiáng)的。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程要有一定的強(qiáng)制性。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)即涉及到農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策又涉及到社會(huì)保障政策，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展有戰(zhàn)略意義，需要農(nóng)民普遍參與，否則就會(huì)失去其政策意義。另外，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這類的準(zhǔn)公共產(chǎn)品實(shí)行自愿而不是在一定的范圍內(nèi)強(qiáng)制，可以肯定的說(shuō)，其參與率會(huì)非常低。這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就很難持續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須有政府的主導(dǎo)或支持。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)就決定了我們要把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位于政策性保險(xiǎn)，政策性保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)就離不開(kāi)政府的參與行為。另外，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，政府不但要提供保費(fèi)、管理費(fèi)用的補(bǔ)貼，提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還要在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)、承保、理賠、核賠等環(huán)節(jié)提供便利，協(xié)調(diào)各方的利益，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康持續(xù)發(fā)展。

四、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的選擇

從國(guó)內(nèi)外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐來(lái)看，我國(guó)要想使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展，發(fā)揮其在減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失和保持農(nóng)村穩(wěn)定的作用，就應(yīng)該進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度創(chuàng)新，建立有中國(guó)特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。也就是建立政府主導(dǎo)下的政策性保險(xiǎn)的制度模式。所謂政策性就是把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作準(zhǔn)公共物品而不是私人物品來(lái)對(duì)待，采用商業(yè)保險(xiǎn)的形式和技術(shù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。所謂政府主導(dǎo)，就是政府對(duì)政策性經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供統(tǒng)一的制度框架，各級(jí)政府和各級(jí)允許的經(jīng)營(yíng)組織要在這個(gè)框架中經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)政府對(duì)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予財(cái)政支持。這種政府主導(dǎo)下的政策保險(xiǎn)的制度模式，有4種經(jīng)營(yíng)模式。下面我們就分別進(jìn)行介紹：

政府主導(dǎo)并由政府組織經(jīng)營(yíng)的模式

1.模式特點(diǎn)

這種經(jīng)營(yíng)模式就是由政府主辦，并設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。其特點(diǎn)主要有：

第一由中央政府或其相關(guān)部門(mén)出面建立專業(yè)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并以該公司為主經(jīng)營(yíng)全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)村的壽險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以此來(lái)補(bǔ)貼傳統(tǒng)的種植險(xiǎn)和養(yǎng)殖險(xiǎn)的虧損。各省、自治區(qū)、市建立相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其人組織辦理，并以縣為單位進(jìn)行獨(dú)立核算。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是一切保險(xiǎn)和多重保險(xiǎn)。除政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，也允許商業(yè)保險(xiǎn)公司、合作社和相互會(huì)社經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)審核批準(zhǔn)，在各自業(yè)務(wù)范圍以法規(guī)范。

第二由國(guó)家政府出資建立政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司(可以由現(xiàn)在的中國(guó)再保險(xiǎn)公司兼營(yíng)這部分業(yè)務(wù))，再保險(xiǎn)公司的職能主要是一是通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全國(guó)的范圍內(nèi)得到最大限度的分散，以維持國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定；二是補(bǔ)貼各省、市、自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司通過(guò)一種差額杠桿來(lái)調(diào)動(dòng)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的積極性。即經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)組織可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率來(lái)承保，當(dāng)賠付率超過(guò)一般賠付率時(shí)，由國(guó)家再保險(xiǎn)公司來(lái)補(bǔ)足。

第三實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則。對(duì)有關(guān)國(guó)計(jì)民生和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有重要意義的幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行法定保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。也可以考慮將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款結(jié)合起來(lái)，凡有農(nóng)業(yè)信貸的保險(xiǎn)標(biāo)的，都要實(shí)行法定保險(xiǎn)。

第四政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，并且給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)免除一切稅的優(yōu)惠，以利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司總準(zhǔn)備金的積累和長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

第五這種模式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的舉辦需要有關(guān)行政、民事部門(mén)的支持和配合。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)劃、費(fèi)率的厘定以及各種扶持政策的落實(shí)都不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一家能夠完成的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，如展業(yè)簽約、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等工作也都需要縣、鄉(xiāng)行政部門(mén)的組織、協(xié)助和推動(dòng)。

2.模式的優(yōu)缺點(diǎn)

由政府主導(dǎo)并組織經(jīng)營(yíng)模式有一定的優(yōu)點(diǎn)：

①農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)容易推廣普及，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和工具，對(duì)我國(guó)大多數(shù)文化水平不高的農(nóng)民來(lái)說(shuō)還相當(dāng)陌生，如果僅僅通過(guò)宣傳教育，讓農(nóng)民自愿的接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而產(chǎn)生誘致性制度變遷還需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，而如果經(jīng)營(yíng)者是政府主辦的保險(xiǎn)公司，通過(guò)各級(jí)政府紅頭文件及其組織發(fā)動(dòng)，通過(guò)政府運(yùn)用其權(quán)威實(shí)施一定程度的強(qiáng)制性制度變遷，可以使更多的農(nóng)民參加保險(xiǎn)，特別是政府給予一定的補(bǔ)貼時(shí)，農(nóng)民比較容易接受。

②從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)來(lái)看，它是準(zhǔn)公共物品，具有公共物品大部分的特性，諸如保險(xiǎn)產(chǎn)品效用的不可分割性、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利益的外在性、保險(xiǎn)產(chǎn)品取得方式上的非競(jìng)爭(zhēng)性、產(chǎn)品消費(fèi)在一定程度的非排他性。加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)用、高價(jià)格等特點(diǎn)，使之由政府來(lái)主辦最合適不過(guò)。由政府組建的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行壟斷性經(jīng)營(yíng)，在進(jìn)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、單獨(dú)核算、追求自我財(cái)務(wù)平衡的基礎(chǔ)上，主要將社會(huì)效益作為目標(biāo)和任務(wù)，加上全國(guó)性經(jīng)營(yíng)獲得的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，可以交好的矯正市場(chǎng)在這方面的不足，容易受到較好的資源配置效果。

③由政府組建的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以擴(kuò)大承保面，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高償付能力，降低經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，風(fēng)險(xiǎn)單位越多。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)越容易分散，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)就越穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位太大，在較小范圍內(nèi)很難有效分散風(fēng)險(xiǎn)。政府組織在全國(guó)范圍推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是對(duì)某些險(xiǎn)種實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)盡可能在最大空間進(jìn)行分散，政府行為的穩(wěn)定性又可以保證風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上得到有效分散。

但政府組織經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有很大的問(wèn)題：

①這種官辦性質(zhì)的國(guó)有獨(dú)資公司必然產(chǎn)生和計(jì)劃體制下國(guó)有企業(yè)一樣的弊病，難有動(dòng)力進(jìn)行制度創(chuàng)新，管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和管理人員都不會(huì)真正向管理要效益，只會(huì)向政府要補(bǔ)貼。更重要的是，國(guó)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不象其他國(guó)有企業(yè)那樣，在經(jīng)營(yíng)虧損的時(shí)候很難為虧損找到合適“借口”，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損本來(lái)就相當(dāng)正常。如果某年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)者往往會(huì)找到一個(gè)難以反駁的“借口”，就是農(nóng)作物大面積受災(zāi)，巨額賠款不可避免，政府的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)也很難去界定虧損到底是巨災(zāi)造成的還是由于管理不善造成的。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受各種不可控因素的影響太大，政策性保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)就很難用利潤(rùn)來(lái)衡量，這樣盈利虧損都有理，反正有國(guó)家財(cái)政買單，長(zhǎng)此以往，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就無(wú)法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

②作為一個(gè)國(guó)有獨(dú)資的政策性保險(xiǎn)公司，通過(guò)政府來(lái)干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)來(lái)解決“市場(chǎng)失靈”問(wèn)題是有一定前提的。即政府的廉潔和高效、經(jīng)營(yíng)獨(dú)立、信息完全公開(kāi)、技術(shù)完善，這些條件在現(xiàn)階段我國(guó)還不成熟，也就會(huì)造成“政府失靈”的后果。

③由于利益主體不統(tǒng)一，中央政府和地方政府之間、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及地方各級(jí)分支機(jī)構(gòu)和地方政府之間的利益關(guān)系不好協(xié)調(diào)。在這種模式下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損了由中央政府負(fù)擔(dān)，地方政府雖然也拿出來(lái)部分份額，受益的最后還是地方。因此在實(shí)際的操作中，往往出現(xiàn)地方政府和農(nóng)民一道“吃”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，也就是“吃”中央財(cái)政。

政府支持下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互濟(jì)合作社經(jīng)營(yíng)模式

1.模式特點(diǎn)

對(duì)于合作社性質(zhì)的組織，我國(guó)從20世紀(jì)50年代開(kāi)始在農(nóng)村就有過(guò)廣泛的實(shí)踐，但后來(lái)我國(guó)農(nóng)村的各類合作社逐漸背離了其本來(lái)面目，異化的合作社道路使農(nóng)民談“合”色變。但從國(guó)際上來(lái)看，農(nóng)業(yè)合作社保險(xiǎn)在歐洲一些國(guó)家，例如德國(guó)、法國(guó)并不鮮見(jiàn)，甚至是這些國(guó)家經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要組織形式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社是農(nóng)民按照自愿原則，采取入股方式籌集保險(xiǎn)基金，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，獨(dú)立核算，民主管理，利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，按股分紅的一種合作組織。就一般合作社來(lái)說(shuō)，目的不是贏利，但是可以贏利。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，其目的就不可能是賺錢，而是將合作社成員面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，不僅如此，為了減少合作社的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和提高其在重大災(zāi)害條件下的償付能力，政府還要給予支持和配合，這種模式的主要特點(diǎn)是：

第一由于我國(guó)實(shí)行以后農(nóng)村集體組織的松散性，由農(nóng)民自發(fā)組織農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社一般說(shuō)來(lái)難度很大，而且難以作到規(guī)范性。因此應(yīng)由各級(jí)地方政府幫助組織和建立以被保險(xiǎn)農(nóng)民為主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互會(huì)社。

第二實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的原則。法定保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不要太多，以避免太大的保險(xiǎn)責(zé)任，法定和自愿保險(xiǎn)險(xiǎn)種由各省、自治區(qū)、市根據(jù)自己餓具體情況決定。鑒于合作社初創(chuàng)的實(shí)際情況，應(yīng)該多方籌集保險(xiǎn)基金，各級(jí)政府要提供一定數(shù)額的初始資本，并給予一定份額的保費(fèi)補(bǔ)貼。同時(shí)，由于農(nóng)產(chǎn)品加工部門(mén)和農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)部門(mén)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是息息相關(guān)的，他們也要分擔(dān)一部分保費(fèi)。

第三在組織結(jié)構(gòu)上，一般以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位成立獨(dú)立核算的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社比較合適，每個(gè)村成為其中的一個(gè)核算單位，同時(shí)在縣里設(shè)立縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作聯(lián)社，具體負(fù)責(zé)全縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)管理，同時(shí)給下級(jí)合作社提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在省級(jí)可以建立聯(lián)合會(huì)，統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)全省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并建立該系統(tǒng)內(nèi)的再保險(xiǎn)機(jī)制。另外，國(guó)家必須建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作聯(lián)社提供再保險(xiǎn)。

第四在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的合作社，為加強(qiáng)農(nóng)戶之間的監(jiān)督，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一般自留部分的賠款應(yīng)以當(dāng)年所交保費(fèi)為限，或者適當(dāng)運(yùn)用部分的資本金和準(zhǔn)備金，鑒于大部分損失由上級(jí)聯(lián)社賠付，自留部分如果不夠賠可以按比例賠付，這樣大災(zāi)年份農(nóng)民自己也要承擔(dān)小部分的損失，其他人多賠意味著自己跟著受損，這樣可以建立起有效的相互監(jiān)督制約機(jī)制，從而發(fā)揮互濟(jì)合作組織的利益共享，風(fēng)險(xiǎn)公擔(dān)的良好作用。

2.模式的優(yōu)缺點(diǎn)分析

模式的優(yōu)點(diǎn)在于：

①保險(xiǎn)合作社是社員在自愿互利的基礎(chǔ)上自主建立的盈虧自負(fù)，風(fēng)險(xiǎn)公擔(dān)，利益共享的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，因此，其經(jīng)營(yíng)靈活，可因地制宜設(shè)計(jì)險(xiǎn)種，保費(fèi)較低，同時(shí)在保費(fèi)收取、防災(zāi)防損、災(zāi)后理賠等方面具有其他形式保險(xiǎn)企業(yè)和組織所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)。

②由于基層保險(xiǎn)合作社的社員既是保險(xiǎn)人又是被保險(xiǎn)人，社員們的利益高度一致，而且有時(shí)本鄉(xiāng)本土相互之間對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況、土地等級(jí)、受災(zāi)情況較為熟悉，任何被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇都會(huì)涉及到其他保險(xiǎn)人的利益，因此被保險(xiǎn)人之間容易形成一種自覺(jué)監(jiān)督機(jī)制，從而可以有效的防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，也會(huì)使農(nóng)民聯(lián)合起來(lái)一起“吃”保險(xiǎn)的局面得到改觀

但這種模式的經(jīng)營(yíng)也存在著問(wèn)題：

①農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性和技術(shù)性非常強(qiáng)，在現(xiàn)今我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體缺乏專業(yè)人才，國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人才和技術(shù)人才紛紛跳槽從事收入較高的商業(yè)保險(xiǎn)的情況下，不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社想要吸收足夠的合格經(jīng)營(yíng)管理人才是很成問(wèn)題的。這使他們?cè)诒ｋU(xiǎn)費(fèi)率、保障水平的確定、定損理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)核算等經(jīng)營(yíng)管理方面，會(huì)遇到很大的障礙。這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的協(xié)調(diào)和監(jiān)督十分不利，也對(duì)農(nóng)業(yè)合作社的規(guī)范和健康經(jīng)營(yíng)不利。

②農(nóng)業(yè)合作社經(jīng)營(yíng)模式難以解決風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位巨大，往往一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位就涉及數(shù)縣甚至數(shù)省，特別是洪澇災(zāi)害，干旱災(zāi)害這些風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生就涉及千千萬(wàn)萬(wàn)農(nóng)戶，上億公頃的農(nóng)田。因此即使以縣為單位建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，規(guī)模也是太小風(fēng)險(xiǎn)還是顯得過(guò)于集中，這就難以是風(fēng)險(xiǎn)在較大的空間上得到分散。即使有兩層的再保險(xiǎn)支持，也無(wú)法完全解決直接保險(xiǎn)的全部風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。同時(shí)，合作社的規(guī)模太小，保險(xiǎn)基金積累的速度和規(guī)模都會(huì)受到限制，所以其保險(xiǎn)補(bǔ)償能力有限。

③雖然農(nóng)業(yè)合作社模式在理論上是一個(gè)很好的模式，但要付諸于實(shí)踐并不容易。由與受經(jīng)濟(jì)、文化和其他因素的影響，我國(guó)很多地方的農(nóng)民缺乏合作傳統(tǒng)意識(shí)，也缺乏自我組織能力，加上我國(guó)早期不太成功的合作化運(yùn)動(dòng)留下的后遺癥，很多農(nóng)民對(duì)合作社反感，在這種條件下，要建立規(guī)范、廉潔、高效的合作社并非易事。另外，從過(guò)去和現(xiàn)在的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，合作社的經(jīng)營(yíng)容易受到地方政府行政的干預(yù)和操縱。基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)司空見(jiàn)慣的帳目不公開(kāi)和財(cái)務(wù)混亂，管理人員和領(lǐng)導(dǎo)貪污、挪用私分集體財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)象在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的經(jīng)營(yíng)中也會(huì)出現(xiàn)。

④此模式在運(yùn)行機(jī)制上還面臨著一個(gè)很大問(wèn)題，那就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社模式并不是百分之百的互濟(jì)合作，進(jìn)行了再保險(xiǎn)以后，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作社只留下了少量的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，一旦出險(xiǎn)，大部分保險(xiǎn)責(zé)任還是由上層的再保險(xiǎn)組織承擔(dān)，這樣就完全有可能出現(xiàn)虛報(bào)損失、冒領(lǐng)保險(xiǎn)配套賠款資金的情況。

政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式

1.模式特點(diǎn)

相互保險(xiǎn)公司是一種兼顧股份公司形態(tài)、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)和合作保險(xiǎn)組織的保戶權(quán)益的保險(xiǎn)公司。相互保險(xiǎn)公司沒(méi)有股本，是以負(fù)債性質(zhì)的基金為其主要的資金來(lái)源，公司保戶兼有被保險(xiǎn)人和公司所有人的雙重身份在公司中有選舉權(quán)和收益權(quán)。我們這里提出的政府支持下的相互保險(xiǎn)模式的主要特點(diǎn)是：

第一有一定數(shù)量的發(fā)起人成立全國(guó)性的“中國(guó)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司”，發(fā)起人自動(dòng)認(rèn)購(gòu)公司經(jīng)營(yíng)所必需的基金，或者通過(guò)發(fā)行公司債券的方式籌集這筆基金。然后在自上而下建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司組織體系。在總公司下面，各省、自治區(qū)、市設(shè)立分公司，縣設(shè)立支公司，鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)業(yè)部。在中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的監(jiān)督管理下，中國(guó)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)制定本公司的經(jīng)營(yíng)方針、政策以及各項(xiàng)規(guī)章制度，獨(dú)立開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第二由農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司向農(nóng)戶提供種植業(yè)保險(xiǎn)，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的各種險(xiǎn)種和政府允許的其他農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種。各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司應(yīng)從行政上和技術(shù)上給予支持和幫助，統(tǒng)一進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃，幫助他們科學(xué)合理的厘定保險(xiǎn)費(fèi)率和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款。政府還要在財(cái)政、金融、稅收上給予優(yōu)惠政策和必要的支持，具體辦法是通過(guò)減少或免除相互公司的營(yíng)業(yè)稅和所得稅，及對(duì)其經(jīng)營(yíng)虧損通過(guò)再保險(xiǎn)公司給予間接的支持。

第三為了保證相互公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良性循環(huán)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互公司必須充分利用投資渠道，有效運(yùn)用資金。還要建立有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度，在農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司內(nèi)部，基層公司向上一級(jí)公司分保，總公司再向中國(guó)再保險(xiǎn)公司分保，使分散的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能得到再保險(xiǎn)的支持。

2.模式的優(yōu)缺點(diǎn)分析

①相互保險(xiǎn)公司模式能解決很多商業(yè)保險(xiǎn)公司和股份保險(xiǎn)公司不容易解決的問(wèn)題。如，通過(guò)相互保險(xiǎn)公司，可以將政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的利益結(jié)合起來(lái)，有利于協(xié)調(diào)各方矛盾，理順政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的關(guān)系，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的展業(yè)難、承保難、收費(fèi)難、防災(zāi)難等經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題，在相互保險(xiǎn)公司條件下，就容易解決的多。

②相互制公司是合作制的高級(jí)形式，具有獨(dú)立的法人產(chǎn)權(quán)制度，法人管理結(jié)構(gòu)和科學(xué)的管理制度。這樣，相互保險(xiǎn)公司就容易作到產(chǎn)權(quán)明晰，從而降低交易成本，同時(shí)減少環(huán)境的不確定性以及信息不完全和不對(duì)成稱，保證資源的優(yōu)化配制。

③采用相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有利于農(nóng)民的積極參與。相互公司沒(méi)有股份公司那樣必須將一部分利潤(rùn)轉(zhuǎn)化為紅利分配給股東的壓力，所以他們有更大的靈活性來(lái)制定更具吸引力的價(jià)格。采用這種模式主要?jiǎng)訂T的是民間資本，政府支持的力度不會(huì)太大，財(cái)政不會(huì)花錢不多，政府容易接受。

雖然相互公司模式有商業(yè)公司和股份公司所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)，但是其經(jīng)營(yíng)也有自身的缺陷：

①相互保險(xiǎn)公司沒(méi)有政府的保費(fèi)補(bǔ)貼，即使是非贏利性的，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)費(fèi)仍不能低到對(duì)農(nóng)民有足夠的吸引力。特別的，如果不能解決由于微觀主體從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所獲預(yù)期效益不高而缺乏購(gòu)買需求的問(wèn)題，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模就會(huì)受到影響。和合作經(jīng)營(yíng)一樣面臨著難以有足夠的合格經(jīng)濟(jì)管理人才，在收入較高的商業(yè)保險(xiǎn)尚缺乏人才的現(xiàn)今，沒(méi)有贏利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)吸引人才是一個(gè)大的難題。

②相互保險(xiǎn)公司對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)是一個(gè)全新的概念，其組建和操作方式缺少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，理論上的優(yōu)勢(shì)不一定能發(fā)揮出來(lái)。這種經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司很難從中贏利，又不能通過(guò)發(fā)行股票來(lái)增加資本，要收回初始資本金都是難度很大的事情。這樣就必須請(qǐng)政府通過(guò)直接或間接融資方式幫助相互保險(xiǎn)公司，而政府是否愿意擔(dān)當(dāng)這些責(zé)任還難講。

③農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司同樣存在和農(nóng)業(yè)合作社所涉及的這種模式的接受程度和參加積極性問(wèn)題，還有行政干預(yù)問(wèn)題。另外農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司也存在本身不可克服的缺陷，例如，相互公司的所有者即客戶經(jīng)常變換，使其容易產(chǎn)生搭便車的心理，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理層的監(jiān)督控制不力；多元經(jīng)營(yíng)空間有限；相互保險(xiǎn)公司將所有者和客戶的職能混合，經(jīng)營(yíng)結(jié)果的透明度不高等。

政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式

1.模式特點(diǎn)

美國(guó)近10年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革方向一直是在政府的指導(dǎo)和監(jiān)督下讓商業(yè)保險(xiǎn)公司具體經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)的商業(yè)公司如中國(guó)人保上海分公司、新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)、人保新疆分公司都有在政府政策框架下經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗(yàn)，這些成功的經(jīng)驗(yàn)表明政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式是經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種有效途徑，這種模式的含義就是，在我國(guó)政府統(tǒng)一制定的政策性的總體框架下，由商業(yè)保險(xiǎn)公司自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。參照美國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)政府主導(dǎo)的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)具有以下特點(diǎn)：

第一設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理專門(mén)機(jī)構(gòu)(如中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司)，該機(jī)構(gòu)隸屬中央政府或其有關(guān)部門(mén)，它不是商業(yè)性的企業(yè)，而是國(guó)家的事業(yè)機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體業(yè)務(wù)，經(jīng)費(fèi)由國(guó)家財(cái)政撥款。該專門(mén)機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)和功能是，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)和改進(jìn)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；設(shè)計(jì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險(xiǎn)種；對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；向參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；審查和監(jiān)督參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，并根據(jù)各商業(yè)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量對(duì)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼。

第二商業(yè)保險(xiǎn)公司自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，政府除了提供保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼外，還要給予財(cái)政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策，免除其營(yíng)業(yè)稅和所得稅，保證商業(yè)公司的穩(wěn)定健康經(jīng)營(yíng)。獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門(mén)機(jī)構(gòu)除了給予補(bǔ)貼外不承擔(dān)其他責(zé)任。

第三獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，也可以自行設(shè)計(jì)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但這種險(xiǎn)種必須經(jīng)過(guò)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的審查和批準(zhǔn)才可以出售。保險(xiǎn)的展業(yè)、核保、理賠由商業(yè)保險(xiǎn)公司直接或通過(guò)其人進(jìn)行。但各級(jí)政府應(yīng)給予支持和協(xié)助。

第四在這種經(jīng)營(yíng)模式下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目要實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。對(duì)少數(shù)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)作物和畜禽實(shí)行法定保險(xiǎn)，以避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)在更大的空間分散和降低項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。其他保險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)行自愿保險(xiǎn)，政府只對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予補(bǔ)貼。

2.模式優(yōu)缺點(diǎn)分析

在政府的財(cái)政補(bǔ)貼下，由商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)有很大的好處

①首先，能把政府及政府建立的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，它不再經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)，可以把精力放在宏觀調(diào)控和管理，以及協(xié)助保監(jiān)會(huì)作好監(jiān)督，同時(shí)又能集中一些專家從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和經(jīng)營(yíng)不斷得到改進(jìn)。

②商業(yè)保險(xiǎn)公司也會(huì)積極的經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。由于政府的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼，以及政府對(duì)農(nóng)民實(shí)施保費(fèi)補(bǔ)貼，使商業(yè)保險(xiǎn)公司可以在能夠避免虧本的低保費(fèi)下承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)拓農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)市場(chǎng)獲取利潤(rùn)，這樣保險(xiǎn)公司仍有很大的積極性經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也有極大的推動(dòng)性。

③商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比政府主辦經(jīng)營(yíng)在體制和運(yùn)行機(jī)制上有明顯的優(yōu)勝，商業(yè)保險(xiǎn)公司有經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的技術(shù)和成龍配套的專業(yè)人才，具有明晰的產(chǎn)權(quán)制度和科學(xué)的管理制度，由于利益歸己，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，要考慮必要的盈利，這樣公司在經(jīng)營(yíng)上就會(huì)想法加強(qiáng)內(nèi)部管理和監(jiān)控，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中從嚴(yán)把關(guān)，大大減少管理費(fèi)用和多賠、濫賠現(xiàn)象。

④商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)一般說(shuō)來(lái)從制度到技術(shù)都比較規(guī)范，信譽(yù)相對(duì)較好農(nóng)民比較相信。在商業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的地位是平等的，不會(huì)產(chǎn)生由政府經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)那樣，農(nóng)民感到是地方政府利用行政手段強(qiáng)制推行。這樣商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)更好接受。

當(dāng)然，由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并非一帆風(fēng)順，它在實(shí)踐中也存在一些障礙，主要表現(xiàn)在：

①商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須有政府的補(bǔ)貼，但補(bǔ)貼的方法和份額問(wèn)題不好解決。政府補(bǔ)貼過(guò)少，商業(yè)保險(xiǎn)公司就不愿經(jīng)營(yíng)，而補(bǔ)貼過(guò)多，政府財(cái)政又會(huì)陷入較大負(fù)擔(dān)。另外保險(xiǎn)公司的贏可虧狀況還與其經(jīng)營(yíng)的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)，如果這部分業(yè)務(wù)沒(méi)有贏利，保險(xiǎn)公司就會(huì)想法找政府要補(bǔ)貼，所以在政府和保險(xiǎn)公司之間利益博弈中找到可行解決難度也很大。

篇7

但如果保險(xiǎn)合同涉及到外匯保費(fèi)和外匯賠償?shù)氖罩?，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)這些外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)還涉及到外匯管理，如保險(xiǎn)公司外匯賬戶的開(kāi)立和監(jiān)管；收取外匯保費(fèi)的對(duì)象和險(xiǎn)種；人民幣保險(xiǎn)向境外分保購(gòu)匯支付分保費(fèi)；購(gòu)匯支付外匯理賠；以及考察咨詢等保險(xiǎn)中介費(fèi)的收支等。從監(jiān)管職能的角度看，外匯保險(xiǎn)監(jiān)管可以分成兩個(gè)層次：一是對(duì)外匯保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，二是對(duì)外匯保險(xiǎn)項(xiàng)下外匯收支活動(dòng)的監(jiān)管。

本文主要探討第一層次問(wèn)題。雖然，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的職能部門(mén)是保監(jiān)會(huì)，但是如果保險(xiǎn)理賠金額比較集中且較大，可能會(huì)影響人民幣即期匯率，也可能會(huì)給國(guó)家外匯儲(chǔ)備帶來(lái)不良作用。從這個(gè)角度看，外匯局也應(yīng)參與保險(xiǎn)外匯經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。在實(shí)踐中，就曾出現(xiàn)保險(xiǎn)公司提出購(gòu)匯支付分保費(fèi)或賠償，當(dāng)?shù)劂y行和外匯局難于辦理的情況。而且，隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放和國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，境內(nèi)保險(xiǎn)公司將人民幣的外匯保險(xiǎn)向境外分保時(shí)，外匯管理部門(mén)也必然需要介入到保險(xiǎn)公司本外幣資金風(fēng)險(xiǎn)分析和管理中來(lái)。

外匯保險(xiǎn)的對(duì)外債權(quán)債務(wù)關(guān)系

按照國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)，從交易雙方的屬性判定對(duì)外債權(quán)債務(wù)關(guān)系，那么在保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)下，保險(xiǎn)公司提供外匯保險(xiǎn)可能形成的對(duì)外債權(quán)債務(wù)關(guān)系，主要有以下三方面：保險(xiǎn)的受益人是非居民，從而保險(xiǎn)公司形成對(duì)外負(fù)債（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)引起的是或有債務(wù)，人壽保險(xiǎn)引起的是必然發(fā)生的債務(wù)）；保險(xiǎn)公司承接非居民再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)，約定向非居民再保險(xiǎn)公司給付資金，從而產(chǎn)生或有的對(duì)外負(fù)債；保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)，在約定得到非居民保險(xiǎn)公司賠償，從而形成對(duì)外的或有債權(quán)。

可以說(shuō)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行每一項(xiàng)涉及外匯收付的保險(xiǎn)活動(dòng)，只要保費(fèi)或賠償?shù)氖?、支?duì)方是非居民，就必然會(huì)產(chǎn)生上述三種債權(quán)債務(wù)關(guān)系中的一種。在單筆保險(xiǎn)（再保險(xiǎn)）行為中，這些債權(quán)債務(wù)是有對(duì)價(jià)的，其風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)整個(gè)國(guó)家對(duì)外負(fù)債和資產(chǎn)的影響是均衡的。然而，這些債權(quán)債務(wù)關(guān)系的集中者保險(xiǎn)公司，他們能否有效控制風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)國(guó)家的對(duì)外資產(chǎn)負(fù)債產(chǎn)生均衡甚至良性影響，則是外匯管理選擇需要重視的內(nèi)容。

保險(xiǎn)公司的購(gòu)匯需求

根據(jù)現(xiàn)行的外匯管理規(guī)定，從事外匯保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司擁有外匯資本金和限額外匯結(jié)算賬戶，這就是將保險(xiǎn)公司作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司一般也不會(huì)要求購(gòu)匯?；诠芾碚吆同F(xiàn)實(shí)，可以形成以下判斷：保險(xiǎn)公司通過(guò)賬戶發(fā)生收支屬于正常狀態(tài)；提出購(gòu)匯需求，可以判斷保險(xiǎn)公司的外匯資金情況出現(xiàn)異常狀態(tài)，管理者應(yīng)該重點(diǎn)監(jiān)管。此外，在銀行結(jié)售匯體制下，購(gòu)匯行為會(huì)對(duì)外匯儲(chǔ)備和匯率產(chǎn)生最直接的影響。因此，本文重點(diǎn)分析保險(xiǎn)公司購(gòu)匯需求，包含調(diào)節(jié)性購(gòu)匯需求和流動(dòng)性購(gòu)匯需求。

保監(jiān)會(huì)在設(shè)定保險(xiǎn)公司償付能力比率以監(jiān)管保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)時(shí)，將公司本外幣資金統(tǒng)一計(jì)算，對(duì)保險(xiǎn)公司外匯資金沒(méi)有提出單獨(dú)的要求。這樣，保險(xiǎn)公司總體償付能力沒(méi)有超過(guò)保監(jiān)會(huì)設(shè)定界限時(shí)，其外匯資金部分會(huì)出現(xiàn)局部?jī)敻赌芰Σ粔?，需要用償付能力相?duì)過(guò)剩的人民幣購(gòu)匯抵償，從而產(chǎn)生保險(xiǎn)公司調(diào)節(jié)結(jié)構(gòu)需求。這種調(diào)節(jié)性購(gòu)匯需求是保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的，在需求產(chǎn)生的時(shí)點(diǎn)上，保險(xiǎn)公司本外幣總體的償付能力沒(méi)有超標(biāo)，只是保險(xiǎn)公司人民幣資金和外匯資金之間償付能力的余缺抵補(bǔ)。典型的調(diào)節(jié)性購(gòu)匯需求，就是保險(xiǎn)公司將境內(nèi)人民幣保險(xiǎn)向境外分保時(shí)，要求用人民幣保費(fèi)購(gòu)匯支付分保費(fèi)。此外，保險(xiǎn)公司要求購(gòu)匯增加外匯資本金，也屬于這一范疇。

具體到單筆保險(xiǎn)，還會(huì)產(chǎn)生外匯資金流動(dòng)性不足引起的流動(dòng)性購(gòu)匯需求。在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，使得外匯資金產(chǎn)生結(jié)構(gòu)上的流動(dòng)性周期，這樣，即使外匯資金償付能力可以抵償賠付，也有可能在某個(gè)時(shí)點(diǎn)上由于流動(dòng)性周期而產(chǎn)生外匯資金的支付缺口。對(duì)于這種缺口，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)同業(yè)資金拆借解決，在拆借等資金融通手段不成立時(shí)，也會(huì)要求購(gòu)匯，從而產(chǎn)生了流動(dòng)性購(gòu)匯需求。

外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)外匯管理目標(biāo)的影響

即期影響對(duì)國(guó)際收支產(chǎn)生即期影響的主要是保險(xiǎn)公司的購(gòu)匯行為。

從數(shù)量上看，保險(xiǎn)公司購(gòu)匯額具有不確定性。在大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)公司要求購(gòu)匯總是為了履行特定保險(xiǎn)合同的職責(zé)，這樣，購(gòu)匯量和某一筆或某一批保險(xiǎn)合同聯(lián)系在一起，具有極大的不確定性。目前我國(guó)外匯市場(chǎng)每日主要交易對(duì)象是各外匯指定銀行結(jié)售匯限額下的長(zhǎng)、短頭寸，匯率形成機(jī)制的基礎(chǔ)尚不夠廣泛，因此，人民幣即期匯率暴露于保險(xiǎn)公司購(gòu)匯的不確定性之下，存在較大的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司當(dāng)期購(gòu)匯量又具有可預(yù)測(cè)性。正如在上文所闡述的，保險(xiǎn)公司購(gòu)匯需求與他的償付能力緊密聯(lián)系在一起，無(wú)論是調(diào)節(jié)性購(gòu)匯需求還是流動(dòng)性購(gòu)匯需求，購(gòu)匯量均不會(huì)超過(guò)——定限度（按照《保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)公司購(gòu)匯的絕對(duì)量，不可能超過(guò)實(shí)收資本金和公積金總和的10%）。因此，經(jīng)營(yíng)者和管理者可以根據(jù)其賠償責(zé)任和償付能力的相互配比關(guān)系，合理地估測(cè)出下一時(shí)段的購(gòu)匯量。

從性質(zhì)上看，保險(xiǎn)公司調(diào)節(jié)性購(gòu)匯需求和流動(dòng)性購(gòu)匯需求對(duì)外匯儲(chǔ)備當(dāng)期余額的影響略有不同。

流動(dòng)性購(gòu)匯需求的實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)公司外匯資金流動(dòng)周期在賠償時(shí)點(diǎn)上出現(xiàn)的缺口。這種缺口在流動(dòng)周期的其他階段會(huì)得到彌補(bǔ)。因此，滿足流動(dòng)性購(gòu)匯需求，就相當(dāng)于外匯儲(chǔ)備“墊付”資金，減少了儲(chǔ)備的當(dāng)期余額。如果保險(xiǎn)公司在流動(dòng)性周期其他階段能夠?qū)⒌攘抠Y金結(jié)匯回吐儲(chǔ)備，則對(duì)外匯儲(chǔ)備總體沒(méi)有影響；如果這部分資金不及時(shí)結(jié)匯，等于保險(xiǎn)公司“擠占”一部分外匯儲(chǔ)備。

對(duì)于調(diào)節(jié)性購(gòu)匯需求，其對(duì)外匯儲(chǔ)備直接效用就是“擠占”。值得注意的是，隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化步伐，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司有將人民幣償付能力轉(zhuǎn)化為外匯償付能力的偏好，其調(diào)節(jié)性購(gòu)匯需求會(huì)進(jìn)一步增加。上述將境內(nèi)人民幣保險(xiǎn)向境外分保、從而要求用人民幣保費(fèi)購(gòu)匯支付分保費(fèi)的購(gòu)匯活動(dòng)，隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的發(fā)展，已受到越來(lái)越多保險(xiǎn)公司注意，有的公司己開(kāi)始進(jìn)行分保并提出購(gòu)匯需求。

綜合效應(yīng)

保險(xiǎn)公司絕大多數(shù)外匯資金收付行為是通過(guò)其外匯賬戶進(jìn)行的。購(gòu)匯行為雖然在短期減少外匯儲(chǔ)備，但保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)與支付賠償具有數(shù)理上的對(duì)價(jià)關(guān)系，一段時(shí)期后，與購(gòu)匯賠償相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)收入會(huì)進(jìn)入公司的外匯賬戶中。這樣，考察保險(xiǎn)活動(dòng)對(duì)國(guó)際收支的綜合效應(yīng)，就要拋開(kāi)局部的購(gòu)匯、結(jié)匯行為，從保險(xiǎn)業(yè)本身進(jìn)行分析。

國(guó)際收支平衡表中各欄目差額是不同行業(yè)的國(guó)內(nèi)部門(mén)和國(guó)際部門(mén)比較優(yōu)勢(shì)與競(jìng)爭(zhēng)力的反映。保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)下收支差額也反映了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司和國(guó)際保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力，以及雙方在提供保險(xiǎn)服務(wù)方面的比較優(yōu)勢(shì)。如對(duì)于再保險(xiǎn)，國(guó)際保險(xiǎn)公司具有較大優(yōu)勢(shì)，因此支付境外分保費(fèi)必然較大；對(duì)于境內(nèi)中資企業(yè)和大多數(shù)國(guó)內(nèi)自然人，中資保險(xiǎn)公司具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；對(duì)于境內(nèi)外資企業(yè)和駐華機(jī)構(gòu)，外資保險(xiǎn)公司具有較大優(yōu)勢(shì)；對(duì)于——些多邊和數(shù)額巨大的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)合同，國(guó)際保險(xiǎn)公司具有分保的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司擁有政策選擇等有利條件。

因此，對(duì)于保險(xiǎn)服務(wù)差額應(yīng)該有正確的認(rèn)識(shí)。根據(jù)國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)，經(jīng)常項(xiàng)目下的保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)收支呈逆差不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。1997年BOP保險(xiǎn)服務(wù)逆差8.7億美元，1998年保險(xiǎn)服務(wù)逆差13.7億美元，1999年逆差17.3億美元，2000年逆差23.6億美元，四年間逆差擴(kuò)大了近3倍。這種逆差反映的是目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在提供保險(xiǎn)服務(wù)方面的劣勢(shì)。由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展還不成熟，再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介、精算等尚處于起步階段，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)，必然更多地依靠境外母公司完成有關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)，因此，估計(jì)保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)下逆差會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展成熟后，這種逆差狀況才會(huì)有所好轉(zhuǎn)。

從外匯管理角度看，國(guó)際收支保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)下逆差將是長(zhǎng)期的，外匯管理政策調(diào)整對(duì)其變動(dòng)的影響是次要和微弱的。

保險(xiǎn)公“破產(chǎn)性”賠償對(duì)國(guó)際收支的沖擊

在上文分析保險(xiǎn)公司“購(gòu)匯需求”時(shí)，沒(méi)有包括一種最具破壞力的情況：保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生的賠償已經(jīng)超過(guò)了保險(xiǎn)公司的償付能力，保險(xiǎn)公司本外幣償付資金不足以支付賠償。

此時(shí)，保險(xiǎn)公司需要申請(qǐng)的第——樁事件是“破產(chǎn)”，在清理負(fù)債時(shí)，才有會(huì)涉及購(gòu)匯的問(wèn)題。對(duì)于這種購(gòu)匯要求，外匯管理部門(mén)應(yīng)該有以下認(rèn)識(shí)：

一是這是公司違反行業(yè)管理規(guī)定對(duì)國(guó)家?guī)?lái)的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家外匯儲(chǔ)備可以根據(jù)債務(wù)清償方案，支付賠償；二是這種風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測(cè)的，正如因?yàn)樗谛再|(zhì)上與保險(xiǎn)公司的調(diào)節(jié)性購(gòu)匯需求相似；這種風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)防的，保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管持審慎監(jiān)管原則，保險(xiǎn)公司在賠償責(zé)任和償付能力在每一個(gè)時(shí)點(diǎn)上均必須符合有關(guān)比率要求。

因此，對(duì)于“破產(chǎn)性”賠償，外匯管理可以借重行業(yè)管理，防范保險(xiǎn)公司破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，并做好預(yù)警工作。

外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的外匯管理政策選擇

政府部門(mén)對(duì)商業(yè)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行監(jiān)管，應(yīng)該對(duì)監(jiān)管的成本和效益進(jìn)行評(píng)判，這是管理學(xué)的一個(gè)重要原則。需要補(bǔ)充的是，在監(jiān)管措施還沒(méi)有開(kāi)始實(shí)行時(shí)，首先應(yīng)該比較監(jiān)管需求與監(jiān)管成本。如果監(jiān)管成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于監(jiān)管需求，那么實(shí)行監(jiān)管就沒(méi)有意義。在監(jiān)管過(guò)程中，還必須不斷比較監(jiān)管成本和監(jiān)管效益，以評(píng)價(jià)監(jiān)管的效率。如果效率不高，就有必要修訂監(jiān)管方式，甚至重新審視監(jiān)管需求。對(duì)外匯保險(xiǎn)進(jìn)行管理決策時(shí)，也應(yīng)該遵循上述原則。

根據(jù)外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)國(guó)際收支平衡影響效應(yīng)分析，可以得出的結(jié)論是：外匯保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)主要由行業(yè)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行，外匯管理部門(mén)參與管理。

保險(xiǎn)業(yè)對(duì)國(guó)際收支的綜合效應(yīng)是由國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力等自身因素決定的，外匯管理政策對(duì)之影響不大。因此，外匯管理部門(mén)無(wú)需深入外匯保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，并對(duì)保險(xiǎn)公司購(gòu)匯行為實(shí)施限制。在我國(guó)已經(jīng)承諾經(jīng)常項(xiàng)目可兌換的前提下，對(duì)保險(xiǎn)公司有關(guān)業(yè)務(wù)的外匯管理應(yīng)該堅(jiān)持謹(jǐn)慎和有理有利的原則。

篇8

2001年，北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定》（北京市人民政府第68號(hào)令），標(biāo)志著北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的正式實(shí)施，并允許各單位將繳費(fèi)基數(shù)的4%列入成本為職工建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)?；仡櫛本┦醒a(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，可以劃分為三個(gè)階段：

第一階段：2002年，市場(chǎng)拓荒階段

北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定》，為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了巨大的市場(chǎng)空間。各大保險(xiǎn)公司面臨這一新市場(chǎng)，怦然心動(dòng)，迅速介入該市場(chǎng)。同時(shí)，由于《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定》剛頒布，各單位對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)了解不多，通過(guò)北京社保局和保險(xiǎn)公司的大力宣傳，少數(shù)效益好的單位開(kāi)始投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)公司在2002年補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益一般都較好，這主要有以下幾個(gè)原因：

1、2002年開(kāi)始開(kāi)辦此業(yè)務(wù)，各保險(xiǎn)公司主要與北京市各城區(qū)社保局進(jìn)行合作，對(duì)客戶的爭(zhēng)取主要是通過(guò)城區(qū)社保局完成，而較少直接爭(zhēng)奪，在一定程度上避免價(jià)格戰(zhàn)。

2、在這一階段，由于大客戶決策時(shí)間較長(zhǎng)，承保較少，承?？蛻舳嘁灾行】蛻魹橹?，承保價(jià)格較高。

3、由于從以前的公費(fèi)醫(yī)療體制向社會(huì)化管理的方向改革，某些人員出于對(duì)未來(lái)政策的不明朗而產(chǎn)生囤積藥品現(xiàn)象，在一定程度上降低2002年補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賠付率。

4、由于醫(yī)療保險(xiǎn)在起步階段有一段“朦朧期”。在這一階段，被保險(xiǎn)人處于懵懵懂懂的狀態(tài)，普遍對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏了解，因此可能出現(xiàn)“患病不就醫(yī)”、不正當(dāng)就醫(yī)行為較少，甚至“就醫(yī)而不申請(qǐng)理賠”的現(xiàn)象，表面上賠付率低，但此時(shí)賠付率是“虛低”。

5，由于理賠滯后，北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)從每年的1月1日至12月31日，保險(xiǎn)年度和會(huì)計(jì)年度吻合，大量未決賠款發(fā)生在第二年度，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在2001年終結(jié)算時(shí)，賬面賠付率較低。

第二階段：2003年-2005年，搶占市場(chǎng)階段

各保險(xiǎn)公司被2002年補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)良好發(fā)展勢(shì)頭所麻痹，大力搶占市場(chǎng)，在這一階段，主要有以下幾個(gè)特征：

1、各大保險(xiǎn)公司由于2002年經(jīng)營(yíng)狀況良好（并未意識(shí)到賠付率“虛低”和人量的未決賠款），紛紛加大對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)明顯激烈。2002年各公司承保方案保障范圍較小，一般只承保起付線以上責(zé)任。但到了2003年和2004年，承保方案保障范圍擴(kuò)大，特別是增加了小額門(mén)診部分的責(zé)任，使風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

2、一些大企業(yè)逐漸加入補(bǔ)充保險(xiǎn)。大企業(yè)由于自身人數(shù)多，公司每年醫(yī)療費(fèi)支出較為穩(wěn)定，其投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)多采取竟標(biāo)形式且對(duì)以往醫(yī)療費(fèi)用情況較為了解，而保險(xiǎn)公司一方面麻痹于自己的“成功經(jīng)驗(yàn)”，一方面迫于競(jìng)爭(zhēng)的需要“血拼價(jià)格”，為此付出沉重代價(jià)。各大保險(xiǎn)公司皆有虧損數(shù)百萬(wàn)元的大客戶。

3、各大公司由于經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，定價(jià)欠科學(xué)，特別是平均年齡較大的群體，定價(jià)明顯偏低，造成較大的虧損。

4、由于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)大面積開(kāi)展，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和理賠流程逐漸熟悉，出現(xiàn)廠集中就醫(yī)和不止當(dāng)行為增多的現(xiàn)象。

5、各大公司為了搶奪市場(chǎng)，紛紛出臺(tái)對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有利的費(fèi)用政策，側(cè)重于對(duì)、IL務(wù)量的考核，而對(duì)賠付率考核較少。各公司為了完成任務(wù)指標(biāo)低價(jià)承保，結(jié)果是保費(fèi)越多，虧損越大，完成任務(wù)卻巨額虧損。

第三階段：從2006年開(kāi)始，總體回歸理性階段

經(jīng)過(guò)前兩個(gè)階段的實(shí)踐，經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)多年業(yè)務(wù)的公司進(jìn)人了一個(gè)調(diào)整時(shí)期，發(fā)展理性化，不再唯規(guī)模導(dǎo)向，摒棄劣質(zhì)客戶，更加正確看待規(guī)模與效益的關(guān)系。但由于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賠付的滯后性，消化補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的包袱將至少需要…—至兩年時(shí)間。但問(wèn)進(jìn)，新加入的一些市場(chǎng)主體，又在采用“價(jià)格戰(zhàn)”形式奪取市場(chǎng)。

北京補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷三階段，保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，摸索著前進(jìn)，外部環(huán)境也不理想，為此付出沉重代價(jià)。其中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)值得認(rèn)真思考。

北京市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)大面積虧損的原因

一、外部因素

1、社保因素

（1）作為與基本醫(yī)療保險(xiǎn)完全對(duì)接的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，將直接受到基本醫(yī)療保險(xiǎn)的醫(yī)療管理規(guī)定變化而導(dǎo)致的政策性風(fēng)險(xiǎn)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)所規(guī)定的藥品范圍、診療項(xiàng)目、服務(wù)設(shè)施和支付標(biāo)準(zhǔn)變化都對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賠付情況產(chǎn)生影響。近年來(lái)，北京市勞動(dòng)和社會(huì)保障局不斷增加新的藥品、擴(kuò)大診療項(xiàng)目，雖然也提高社保的支付標(biāo)準(zhǔn)，但從整體而言，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)逐年加大。

（2）由于北京市的基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于住院發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用實(shí)行出院社保分割，而對(duì)門(mén)診費(fèi)用則由參保人自己累積，超過(guò)起付線（在職2000元、退休1300元）通過(guò)單位到社保局進(jìn)行報(bào)銷，這導(dǎo)致有大批量的門(mén)診起付線以下的費(fèi)用和社保分割后的住院、門(mén)診費(fèi)用到下一年度才到保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷，在下一年度發(fā)生的賠款占總賠款的比例一般高于30%.在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期，由于保險(xiǎn)公司對(duì)未決賠款估計(jì)不足，導(dǎo)致續(xù)保保費(fèi)往往偏低，甚至出現(xiàn)最終賠付率高于100%而在續(xù)保時(shí)降價(jià)的事情。

（3）由于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與社保完全對(duì)接，對(duì)于既往癥、先天性疾病和慢性病等保前疾病都給予報(bào)銷，所以對(duì)于平均年齡較大和退休占比高的群體，保前疾病占總賠款比重較大。

（4）社保局與各家醫(yī)院間沒(méi)有直接的利益關(guān)系，雖然前者有監(jiān)督管理后者的權(quán)利，但無(wú)論是監(jiān)管手段還是監(jiān)管力度都非常有限，無(wú)法從根本上遏制某些醫(yī)院為追求經(jīng)濟(jì)效益而濫開(kāi)藥、濫收費(fèi)的現(xiàn)象。由于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與社保完全對(duì)接，且作為第三方，無(wú)法對(duì)醫(yī)院進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)督和管理，對(duì)社保的分割單只能照單賠付，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2、醫(yī)院因素

（1）我國(guó)醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)行的是“醫(yī)藥合業(yè)制度”，醫(yī)院既擁有處方權(quán)，又擁有藥品專賣權(quán)，醫(yī)藥合營(yíng)強(qiáng)化了醫(yī)院藥房的壟斷地位，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)補(bǔ)償機(jī)制不到位的情況下，易產(chǎn)生“以藥養(yǎng)醫(yī)”的現(xiàn)象，賣藥已經(jīng)成為某些醫(yī)院獲利的重要途徑。在藥品流通體制不規(guī)范的情況下，又易產(chǎn)生藥品“虛高定價(jià)”和“回扣促銷”等尋租行為，這反過(guò)來(lái)又推動(dòng)了“以藥養(yǎng)醫(yī)”之風(fēng)的盛行。近年來(lái)，由于國(guó)家對(duì)藥品價(jià)格高度關(guān)注并對(duì)藥品高價(jià)進(jìn)行打壓，“以藥養(yǎng)醫(yī)”現(xiàn)象有所緩解，但“以檢查費(fèi)養(yǎng)醫(yī)”和“以診療費(fèi)養(yǎng)醫(yī)”現(xiàn)象卻大行其道。

（2）由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)處于信息優(yōu)勢(shì)地位，存在著誘導(dǎo)服務(wù)的內(nèi)在沖動(dòng)。在目前的經(jīng)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)公司沒(méi)有與醫(yī)療服務(wù)提供者形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益分享”的機(jī)制。醫(yī)院為了實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，往往給病人多開(kāi)藥、開(kāi)好藥，盡量延長(zhǎng)病人的住院時(shí)間，給病人作不必要的檢查或治療，致使醫(yī)療費(fèi)用支出大大超過(guò)實(shí)際需要，而這些費(fèi)用一部分轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司承擔(dān)。而保險(xiǎn)公司作為商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)，既沒(méi)有對(duì)醫(yī)院進(jìn)行行政監(jiān)管的權(quán)利，自然成為最直接的受害者。

3、參保企業(yè)因素

一些客戶，特別是一些大客戶，往往在承保首年以低于其經(jīng)驗(yàn)醫(yī)療費(fèi)用找到承保公司，然后通過(guò)隱瞞理賠數(shù)據(jù)等方式，在續(xù)保時(shí)公開(kāi)招標(biāo)，利用市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的情況，以低價(jià)格作為其投保的最主要條件。由于保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，再加上客戶的“道德風(fēng)險(xiǎn)”因素，保險(xiǎn)公司為此付出巨大代價(jià)。在北京市，每家保險(xiǎn)公司都有虧損數(shù)百萬(wàn)的大客戶。

4、被保險(xiǎn)人因素

（1）中國(guó)醫(yī)改以前盛行的職工醫(yī)療保障制度，是在20世紀(jì)50年代逐步建立起來(lái)的，它是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物。在這種傳統(tǒng)的公費(fèi)、勞保醫(yī)療制度下，養(yǎng)成了職工醫(yī)療“大鍋飯”的思想，職工費(fèi)用節(jié)約意識(shí)的淡薄，直接助長(zhǎng)了醫(yī)療開(kāi)支的上漲。

（2）由于外在約束機(jī)制較少，對(duì)被保險(xiǎn)人而言，“一個(gè)看病，全家吃藥”的情況時(shí)有發(fā)生，尤其是那些以前一直享受公費(fèi)醫(yī)療的被保險(xiǎn)人，有事沒(méi)事看病吃藥更是成為一種習(xí)慣，由于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的高度關(guān)聯(lián)性，因而來(lái)自基本醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)轉(zhuǎn)嫁給補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，這對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)是頗為不利的。

二、自身因素

1、倉(cāng)促上馬，各方面準(zhǔn)備不足

2001年，北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定》，標(biāo)志著北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的正式實(shí)施，并制定了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)辦法。各大保險(xiǎn)公司面臨這一新的市場(chǎng)，為迅速搶占市場(chǎng)，倉(cāng)促上馬，各方面準(zhǔn)備不足，比如，信息系統(tǒng)。在國(guó)外，專業(yè)健康險(xiǎn)公司都有一套完善的專業(yè)系統(tǒng)平臺(tái)，能在該系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)核保、核賠、數(shù)據(jù)分析等諸多強(qiáng)大功能。而在系統(tǒng)設(shè)備上，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司直到目前，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)還主要依靠壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行管理，相關(guān)數(shù)據(jù)也按照壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行記錄和管理，導(dǎo)致無(wú)法實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)核保理賠功能，也無(wú)法記錄統(tǒng)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迫切需要的各項(xiàng)醫(yī)療資料。可以說(shuō)，沒(méi)有健康保險(xiǎn)的專業(yè)電腦系統(tǒng)平臺(tái)，健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)無(wú)從談起。

2、保險(xiǎn)公司尚未掌握補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付規(guī)律，費(fèi)率厘定不夠科學(xué)合理

與其它大多數(shù)險(xiǎn)種不同，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)率取決于諸多因素，主要包括投保人群、職業(yè)類別、性別系數(shù)、平均年齡、員工年齡分布、退休在職比例、免賠額、賠付范圍、賠付比例等，具有很大的靈活性和不確定性；而參保企業(yè)歷年的醫(yī)療費(fèi)用支出狀況，以及不同性質(zhì)企業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)賠付規(guī)律也是重要的參考依據(jù)。保險(xiǎn)公司由于經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)間短，普遍缺少必要的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，很難厘定出科學(xué)合理而又廣泛適用的費(fèi)率，而同時(shí)，對(duì)定價(jià)影響因子中年齡影響估計(jì)不足。在諸多影響定價(jià)因素中，年齡是一個(gè)非常重要的影響因素，從人均醫(yī)療費(fèi)用支出來(lái)看，老年人口的支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)中青年人，根據(jù)對(duì)北京某單位的一個(gè)分析，可以看出，年齡對(duì)索賠金額影響非常大，平均年齡在70歲-80歲的人群每個(gè)理賠金額是平均年齡在30歲以下人群的近10倍。保險(xiǎn)公司由于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，往往低估年齡對(duì)定價(jià)的影響，導(dǎo)致平均年齡大和退休年齡占比高的群體收費(fèi)較低，造成各保險(xiǎn)公司的重大虧損。

3、“大客戶戰(zhàn)略”的失誤

承保企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是很好的提高保費(fèi)規(guī)模、拓展客戶群體、繼續(xù)挖掘其他險(xiǎn)種的途徑。特別是一些大中型企業(yè)，除了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)外，往往還有巨額的意外傷害保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，更是成為各家壽險(xiǎn)公司競(jìng)相追逐的目標(biāo)。為了爭(zhēng)奪或者留住寶貴的客戶資源，保險(xiǎn)公司不惜一再降低保費(fèi)，導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)。而補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)嚴(yán)重信息不對(duì)稱市場(chǎng)，大客戶對(duì)其既往賠付情況相當(dāng)了解，且其本身議價(jià)能力強(qiáng)，保險(xiǎn)公司往往處于劣勢(shì)局面。以某客戶為例，在2004年以前，其實(shí)行“自保”，每年公司為醫(yī)療費(fèi)支付金額達(dá)400多萬(wàn)元，2004年該公司通過(guò)競(jìng)標(biāo)投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，并暗示保險(xiǎn)公司只要承保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，其后該公司將選擇同一保險(xiǎn)公司承保員工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，該客戶最后承保的價(jià)格為300多萬(wàn)元，而該客戶2004年度理賠金額達(dá)到500多萬(wàn)元，賠付率接近200%，而其暗示的員工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)至今未有眉目。

4、對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)律認(rèn)識(shí)不足

由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)間較短，對(duì)其內(nèi)在規(guī)律掌握不足。舉例說(shuō)明：由于2002年補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)賠付情況相當(dāng)好，各保險(xiǎn)公司沒(méi)有意識(shí)到經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的潛在巨大風(fēng)險(xiǎn)，為了以更好和更靈活的政策應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，一些保險(xiǎn)公司將一定的定價(jià)權(quán)限下放到各營(yíng)業(yè)部，營(yíng)業(yè)部門(mén)為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，紛紛用足價(jià)格下降空間，雖然使業(yè)務(wù)發(fā)展得到促進(jìn)，但也為隨之帶來(lái)的高賠付率付出沉重代價(jià)。

5、保險(xiǎn)公司的政策對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響

（1）考核政策的影響。這幾年，各公司的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)考核政策多有較大調(diào)整，從規(guī)模導(dǎo)向向利潤(rùn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)變。在規(guī)模導(dǎo)向時(shí)，業(yè)務(wù)費(fèi)用是根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)行比例提取，而對(duì)利潤(rùn)考核較少，一些公司為了完成任務(wù)指標(biāo)，不惜實(shí)行價(jià)格戰(zhàn)，結(jié)果分公司完成任務(wù)也賺取費(fèi)用，卻給總公司留下巨大包袱。而在利潤(rùn)導(dǎo)向時(shí)，這一情況有了很大改善。

（2）業(yè)務(wù)指標(biāo)的影響。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體還處于“規(guī)模沖動(dòng)期”，各公司往往給分公司下達(dá)健康險(xiǎn)的業(yè)務(wù)指標(biāo)，各公司為了完成任務(wù)指標(biāo)，往往降低核保核賠和定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)果是保費(fèi)越多，虧損越大，完成任務(wù)卻大額虧損。

外部環(huán)境是一種系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。從近期看，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)功修煉。

（一）樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀

發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)必須要樹(shù)立科學(xué)正確的發(fā)展觀，要謀求有效益的發(fā)展。一方面，要克服以保費(fèi)論英雄、貪大求快、不顧風(fēng)險(xiǎn)的盲目發(fā)展觀，旨目上規(guī)模，不考慮經(jīng)濟(jì)效益；另一方面，也要摒棄過(guò)度擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，一虧俱停，不問(wèn)青紅皂白、主觀臆斷的“一刀切”發(fā)展觀，使業(yè)務(wù)出現(xiàn)大起大落。考慮到目前中國(guó)經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的外部市場(chǎng)環(huán)境不理想，保險(xiǎn)公司應(yīng)以謹(jǐn)慎、穩(wěn)妥、循序漸進(jìn)的方式發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，而不宜采取激進(jìn)的發(fā)展戰(zhàn)略，同時(shí)，總公司不給分公司過(guò)高的業(yè)務(wù)壓力。

（二）加強(qiáng)對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的分析

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)需要大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、嚴(yán)密的精算分析支持。經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有一段時(shí)間的公司應(yīng)加緊對(duì)歷史數(shù)據(jù)的分析，為定價(jià)和續(xù)保提供支持；而對(duì)于新公司，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)自己數(shù)據(jù)的整理和分析，并注意收集同業(yè)公司的價(jià)格信息，而不能靠“拍腦袋”經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控應(yīng)融入銷售、承保、保全、理賠、日常管理等環(huán)節(jié)之中，通過(guò)全方面的風(fēng)險(xiǎn)管控，降低賠付率，提高經(jīng)營(yíng)效益。但最重要應(yīng)加強(qiáng)承保和理賠的風(fēng)險(xiǎn)管控。

l、對(duì)于承保環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行集中報(bào)價(jià)，逐單審核，嚴(yán)把人口關(guān)，堅(jiān)決不參與市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)。

2、對(duì)于理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司應(yīng)實(shí)行集中理賠，加強(qiáng)對(duì)理賠人員的培訓(xùn)，嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)條款及特別約定中對(duì)理賠事項(xiàng)的相關(guān)規(guī)定。

（四）對(duì)客戶的選擇

1、通過(guò)對(duì)客戶資源進(jìn)行分析，可以將投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)客戶分為理性客戶，從眾客戶和不受歡迎客戶。理性客戶堅(jiān)持雙方互惠互利，本著公平合作，長(zhǎng)期雙贏的理念來(lái)投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。此類企業(yè)要求醫(yī)療服務(wù)的外包、員工的滿意，人力資源管理的便捷和服務(wù)的附加值，對(duì)價(jià)格敏感度差，對(duì)服務(wù)品質(zhì)要求高。從眾客戶通過(guò)近幾年的保險(xiǎn)獲得了保障，基本接受補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的理念，談判比較容易接受。但是，由于目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，他們將保險(xiǎn)公司的賠付率90%左右視為其心理價(jià)格，如果保險(xiǎn)公司賠付率較低，他們會(huì)交涉降價(jià)問(wèn)題，使價(jià)格降為其期望區(qū)間才可以承保。不受歡迎客戶利用了目前市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不足的現(xiàn)狀，四處詢價(jià)，經(jīng)常隱瞞其真實(shí)歷史理賠情況，以低價(jià)格作為其投保的最重要條件，較少考慮服務(wù)質(zhì)量。保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量選擇理性客戶，根據(jù)客戶綜合效益適當(dāng)選擇從眾客戶，遠(yuǎn)離不受歡迎客戶。

2、鑒于目前不利的外部環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)以平均年齡較小、規(guī)模適中的中小客戶為主，此類客戶議價(jià)能力較弱，客戶關(guān)系維系較容易，容易以較為理想的價(jià)格承保。而對(duì)大客戶、特別是平均年齡較大的企業(yè)，由于其議價(jià)能力強(qiáng)，多以競(jìng)標(biāo)方式投保，承保價(jià)格一般較低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)謹(jǐn)慎承保。

3、從人均醫(yī)療費(fèi)用支出來(lái)看，老年人口的支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)中青年人，而且老年群體重大疾病和慢性病患病率大于高于年青群體，現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)都較大，對(duì)于平均年齡較大群體，建議謹(jǐn)慎投保。

（五）建立與賠付率掛鉤的銷售政策

為鼓勵(lì)業(yè)務(wù)員從源頭控制投保單位業(yè)務(wù)質(zhì)量，積極參與客戶的醫(yī)務(wù)管理，保持和提高客戶續(xù)保價(jià)格，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)員控制風(fēng)險(xiǎn)的主觀能動(dòng)作用，建議對(duì)業(yè)務(wù)員的風(fēng)險(xiǎn)管控工作給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)于經(jīng)過(guò)公司審核同意的價(jià)格和條件進(jìn)行承保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，承保后，給予業(yè)務(wù)員的傭金為該筆業(yè)務(wù)保費(fèi)的一定百分比，對(duì)于保險(xiǎn)年度理賠結(jié)束后，賠付率控制在一定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，給予業(yè)務(wù)員一定的獎(jiǎng)勵(lì)。

（六）從承保方案上控制風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)行的醫(yī)療衛(wèi)生體制下，容易誘發(fā)被保險(xiǎn)人發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以從承保方案設(shè)計(jì)上控制風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、年齡分布、行業(yè)類別等方面為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，而不僅僅是根據(jù)客戶的需求進(jìn)行報(bào)價(jià)，如對(duì)于平均年齡較大的群體，盡量設(shè)置較高的門(mén)診和住院起付線，賠付比例應(yīng)盡量不高于85%.

（七）加大服務(wù)投入，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

保險(xiǎn)公司應(yīng)為高端客戶提供個(gè)性化的重點(diǎn)服務(wù)，為大眾客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)高端客戶對(duì)價(jià)格不太敏感，但對(duì)服務(wù)品質(zhì)要求很高的特點(diǎn)，加大服務(wù)投入，為高端客戶提供更多附加值服務(wù)，比如為其安排年度體檢、疫苗注射、協(xié)助建立醫(yī)療室、提供小藥箱等，以進(jìn)一步提高客戶忠誠(chéng)度，盡量避免價(jià)格戰(zhàn)。

（八）實(shí)行第三方管理模式

篇9

（二）當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)停滯不前的局面亟待改善。近年來(lái)“三農(nóng)”問(wèn)題得到了黨和國(guó)家的高度重視及社會(huì)各界的普遍關(guān)注。黨的十六屆三中全會(huì)決定中提出了“探索建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”的指示，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了新的要求。但是隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度的提高和人保等保險(xiǎn)公司的海外上市，極大地限制了保險(xiǎn)公司內(nèi)部用商業(yè)性業(yè)務(wù)利潤(rùn)補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損的做法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)急劇萎縮，與當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r極不適應(yīng)，迫切需要建立新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)的要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)高，費(fèi)率高，有些農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率甚至超過(guò)10％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它險(xiǎn)種費(fèi)率水平，而農(nóng)民支付保費(fèi)的能力十分有限，保險(xiǎn)覆蓋面小，賠付率高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這種準(zhǔn)公共晶屬性，如果完全依靠市場(chǎng)機(jī)制來(lái)提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品，必然會(huì)出現(xiàn)供給不足，如果沒(méi)有政策和財(cái)政資金支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司很難承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重任，因此必須建立與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展要求相適應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制和經(jīng)營(yíng)模式。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的選擇

（一）構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的基本思路。根據(jù)目前我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)的要求，改變傳統(tǒng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的總體思路應(yīng)是建立多層次體系、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能等同于商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的其它險(xiǎn)種，完全實(shí)行商業(yè)經(jīng)營(yíng)，也不可能完全依賴國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼或照抄照搬外國(guó)的任何。一種現(xiàn)成模式，應(yīng)積極探索適合我國(guó)國(guó)情和各地特點(diǎn)的多種模式并存，具有中國(guó)特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式。

（二）積極借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式。根據(jù)世界各國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史、特點(diǎn)、操作方式和法律制度的不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大致可以分為五種不同的模式。一是政府主導(dǎo)模式，如美國(guó)、加拿大模式；二是政府支持下的相互會(huì)社模式，如日本模式；三是政府壟斷經(jīng)營(yíng)模式，如前蘇聯(lián)模式；四是民辦互助模式，如西歐模式；五是國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國(guó)家模式。在以上五種模式中，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式最具有一定的借鑒意義。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司管理，負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率厘定，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行指導(dǎo)和檢查，提供管理費(fèi)補(bǔ)貼，國(guó)家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)給予免稅和法律支持。2004年美國(guó)各家經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司共收入保費(fèi)41.9億美元，其中政府對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼為24.8億美元。美國(guó)這種在政府支持下商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式，在許多國(guó)家得到推廣和使用。

各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政府支持下，給予了一定的補(bǔ)貼，以此促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但這種補(bǔ)貼也存在一定的局限性。從公平角度上說(shuō)，受益的只有少部分人，如美國(guó)有300萬(wàn)農(nóng)民，僅有約30多萬(wàn)人參加了政府支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。政府不僅補(bǔ)貼保費(fèi)，還要補(bǔ)貼管理費(fèi)，業(yè)務(wù)規(guī)模越大，補(bǔ)貼費(fèi)用越高。墨西哥的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就因?yàn)檎a(bǔ)貼過(guò)高，而被迫停止。

（三）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的選擇。借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)過(guò)去我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，近期各地正在積極探索各種不同形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，一是設(shè)立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；三是在地方財(cái)力允許的情況下，設(shè)立由財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；四是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互制保險(xiǎn)公司；五是引進(jìn)國(guó)際上經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)較為成功的外資公司，如法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司。

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化、現(xiàn)代化發(fā)展很不平衡，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可能完全照抄照搬國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做法，完全套用一種模式，但也不宜過(guò)于分散。如果完全由各地分散決策，自行選擇農(nóng)險(xiǎn)模式，今后如何整合和統(tǒng)一，最大限度地減少和消除制度變遷的成本，合理利用和節(jié)約資源，都是值得注意的問(wèn)題。在積極鼓勵(lì)各地探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的同時(shí)，應(yīng)建立全國(guó)相對(duì)統(tǒng)一的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，以下兩種模式是比較好的選擇。

1.政府主導(dǎo)由商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦理政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該模式的特點(diǎn)是按照政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)作的原則，實(shí)行委托經(jīng)營(yíng)。國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予免稅和補(bǔ)貼，由國(guó)家或各地政府將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委托商業(yè)性保險(xiǎn)公司管理，實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算。該模式的優(yōu)勢(shì)在于充分發(fā)揮現(xiàn)有資源，節(jié)約成本，易操作。如人保公司在20多年的發(fā)展中，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面積累了技術(shù)、人才和許多有益的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遍布鄉(xiāng)村，可以利用人保公司現(xiàn)有機(jī)構(gòu)和人員，解決政府開(kāi)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前期基礎(chǔ)性投入問(wèn)題，提速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程。只要國(guó)家政策到位，人保公司是完全有能力辦好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的。

該模式政府的主導(dǎo)作用應(yīng)體現(xiàn)在多個(gè)方面。首先，政府應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予優(yōu)惠政策和財(cái)政資金的支持。一是對(duì)受委托保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征一切稅收，并按照經(jīng)營(yíng)規(guī)模給予相應(yīng)的管理費(fèi)補(bǔ)貼；二是對(duì)投保農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼，解決農(nóng)民保費(fèi)支付能力低的問(wèn)題，調(diào)動(dòng)農(nóng)民投保積極性，擴(kuò)大承保覆蓋面。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保理賠時(shí)也離不開(kāi)當(dāng)?shù)卣闹С?，農(nóng)險(xiǎn)標(biāo)的面廣、分散，地方政府及相關(guān)部門(mén)熟悉農(nóng)民情況，只有依靠縣、鄉(xiāng)、村政府的組織推動(dòng)，相關(guān)部門(mén)的積極配合，才能更好地為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)。

為有效解決農(nóng)民由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)過(guò)高保不起；保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)效益差，賠不起；國(guó)家為扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展而補(bǔ)貼過(guò)多，補(bǔ)不起的矛盾，該模式在具體操作中應(yīng)注意以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：一是堅(jiān)持基本保障的原則。在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，可選擇幾種與農(nóng)民切身利益關(guān)系密切的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)金額和費(fèi)率不宜過(guò)高，以減輕農(nóng)民繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，實(shí)行基本保障的原則。二是適當(dāng)推行強(qiáng)制保險(xiǎn)，在足夠大的領(lǐng)域內(nèi)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，避免逆選擇，減少保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)性支出。三是為解決好國(guó)家補(bǔ)不起的問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)籌集應(yīng)堅(jiān)持多渠道、廣籌集、因地制宜的原則。國(guó)家可從財(cái)政預(yù)算或支農(nóng)資金、救濟(jì)資金中劃轉(zhuǎn)一部分，國(guó)家補(bǔ)一點(diǎn)、地方拿一點(diǎn)、企業(yè)出一點(diǎn)、個(gè)人交一點(diǎn)，共同籌集，以減輕完全由國(guó)家補(bǔ)貼或個(gè)人交納保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)。

2.建立全國(guó)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行專業(yè)化管理。該模式的特點(diǎn)是國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策統(tǒng)一由政策性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，實(shí)行政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)分設(shè)經(jīng)營(yíng)，建立由財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，按照保本微利的原則，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化管理。該模式的優(yōu)勢(shì)是可以整合資源，避免多家公司分散經(jīng)營(yíng)，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)得以最大程度的分散，為農(nóng)民提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

為把農(nóng)險(xiǎn)公司做大做強(qiáng)，農(nóng)險(xiǎn)公司應(yīng)在國(guó)家財(cái)政資金的支持下，積極開(kāi)拓縣域保險(xiǎn)發(fā)展空間，為農(nóng)民提供多方位的保險(xiǎn)服務(wù)。國(guó)家對(duì)農(nóng)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的所有業(yè)務(wù)免征一切稅收，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。但現(xiàn)階段國(guó)家財(cái)力有限，不可能像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣拿出很多的資金補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此應(yīng)允許農(nóng)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)種植、養(yǎng)殖保險(xiǎn)以外其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)縣域保險(xiǎn)的全面發(fā)展。

上述兩種模式，實(shí)質(zhì)上都是在財(cái)政補(bǔ)貼下市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的模式。在實(shí)施步驟上可優(yōu)先考慮第一種模式，以減少開(kāi)辦初期的資金投入，節(jié)約成本。待具有一定的業(yè)務(wù)規(guī)模、積累一定的經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和專項(xiàng)保險(xiǎn)基金以后，再予考慮第二種模式，確保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)轉(zhuǎn)有序，不斷發(fā)展壯大。

三、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的必要保障

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的正確選擇，是保障農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵。實(shí)踐證明，政府、法律法規(guī)和再保險(xiǎn)的支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各種新模式運(yùn)行的必要保障。

篇10

一、案情概要

G技校提交的投保單記載如下：1、在被保險(xiǎn)人健康告知欄中，保險(xiǎn)公司問(wèn)：現(xiàn)在或過(guò)去有無(wú)患膽、腸等消化系統(tǒng)病癥的被保險(xiǎn)人？G技校選擇項(xiàng)為：無(wú)。2、投保單位聲明欄中：茲我單位申請(qǐng)投保上述保險(xiǎn)，貴公司已向我方交付了條款并詳細(xì)說(shuō)明了合同內(nèi)容，特別是保險(xiǎn)條款及相關(guān)合同中關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任，投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)部分的內(nèi)容作了明確說(shuō)明，我方已知悉其涵義，同意投保并愿意遵守保險(xiǎn)條款及特別約定。本投保單填寫(xiě)的各項(xiàng)內(nèi)容均屬實(shí)，如有不實(shí)或疏忽，我方承擔(dān)由此引發(fā)的一切法律后果。 G技校在該投保單尾部加蓋公章。

09年9月19日，G技校繳納保費(fèi)19300元，保險(xiǎn)公司出具以G技校為抬頭的保險(xiǎn)業(yè)專用發(fā)票及保險(xiǎn)單正本一份，一并交付G技校。根據(jù)保險(xiǎn)單正本記載，保險(xiǎn)生效日期為09年9月19日，保險(xiǎn)期限一年。附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定：因下列情形之一，造成被保險(xiǎn)人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：...（5）被保險(xiǎn)人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。

本保單項(xiàng)下386名被保險(xiǎn)人均年滿18周歲，女生甲系該校07級(jí)學(xué)生，為被保險(xiǎn)人之一。2010年4月5日該學(xué)生因膽囊結(jié)石進(jìn)入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院治療，于4月14日出院，共支出住院及醫(yī)療費(fèi)用11200元。2010年4月16日，女生甲向保險(xiǎn)公司提交意健險(xiǎn)理賠申請(qǐng)書(shū)，該申請(qǐng)書(shū)中對(duì)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)過(guò)程描述為：因9月前體檢發(fā)現(xiàn)膽囊結(jié)石，2010年4月5日發(fā)作入院手術(shù)治療。同日，保險(xiǎn)公司對(duì)女生甲母親進(jìn)行了書(shū)面詢問(wèn)并制作筆錄，在該份詢問(wèn)筆錄記載：2009年7月3日，女生甲因身體不舒服入南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院接受治療，查出有膽結(jié)石，當(dāng)時(shí)未進(jìn)行手術(shù)的原因?yàn)橄Ｍ幬镏委?。之后，保險(xiǎn)公司調(diào)取了南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門(mén)診病歷，該病歷記載，女生甲于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療，該院確診為膽囊結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。

保險(xiǎn)公司以“疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”為由拒絕給付保險(xiǎn)金，2010年5月，女生甲委托律師向南京市玄武區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司支付住院及醫(yī)療費(fèi)用并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。

二、雙方爭(zhēng)議

原告認(rèn)為：1、保險(xiǎn)公司未對(duì)被保險(xiǎn)人包括既往疾病在內(nèi)的身體狀況進(jìn)行詢問(wèn)，因此，被保險(xiǎn)人沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行如實(shí)告知的義務(wù)；2、保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除部份沒(méi)有向被保險(xiǎn)人進(jìn)行明確說(shuō)明，被保險(xiǎn)人也沒(méi)有進(jìn)行任何確認(rèn)，所以保險(xiǎn)免責(zé)條款不具法律效力；3、本案保險(xiǎn)事故發(fā)生于保險(xiǎn)期限之內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定予以賠償。

保險(xiǎn)公司辯稱：1、原告并非保險(xiǎn)合同的投保人而是被保險(xiǎn)人，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款無(wú)向被保險(xiǎn)人明確說(shuō)明的義務(wù)；2、保險(xiǎn)公司已向投保人南京G技校履行了明確說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)條款對(duì)合同相關(guān)當(dāng)事人均有約束力，應(yīng)是保險(xiǎn)理賠及法院裁判的依據(jù)；3、該事故屬雙方保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任免除范圍，按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)本起事故的賠償責(zé)任；4、雖然本案保險(xiǎn)公司未援引“投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)”拒賠，但應(yīng)當(dāng)明確：保險(xiǎn)公司未向被保險(xiǎn)人詢問(wèn)不能免除投保人的法定如實(shí)告知義務(wù)。

三、一審判決

一審法院認(rèn)為，G技校作為投保人，為其386名在校學(xué)生投保學(xué)生平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，且已向被告交納了保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)單后所附的被保險(xiǎn)人名單中也包括了原告，所以原、被告的保險(xiǎn)合同依法成立并有效，被告應(yīng)當(dāng)依照約定嚴(yán)格履行其合同義務(wù)。

關(guān)于被告應(yīng)否履行保險(xiǎn)義務(wù)，第一，本案G技校作為投保人為其學(xué)生向保險(xiǎn)公司投保，學(xué)生為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，保單只有一份即保險(xiǎn)合同只有一個(gè)，就保險(xiǎn)免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司只需向投保單位履行明確說(shuō)明義務(wù)即可；第二，依據(jù)附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款第五條責(zé)任免除部分規(guī)定，被保險(xiǎn)人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病的，免除保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，且G技校在投保單及簽收單中對(duì)此均蓋章確認(rèn)，所以就本案保險(xiǎn)合同免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司已向投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款對(duì)本案合同雙方具有約束力；第三、根據(jù)南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院門(mén)診病歷記載，原告于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學(xué)第二附屬醫(yī)院診療。09年7月3日，該院確診為膽結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。另原告母親的筆錄與上述病案記載事實(shí)吻合，上述證據(jù)可認(rèn)定原告疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾?。坏谒?，庭審中，原告沒(méi)有提供充分證據(jù)證實(shí)：投保前原告身體的疾病癥狀已經(jīng)消失。

綜上，保險(xiǎn)公司認(rèn)為原告帶病投保，其不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的理由，符合已查明的事實(shí)及雙方約定；原告認(rèn)為被告未履行說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)合同免責(zé)條款無(wú)效的觀點(diǎn)，因與查明的事實(shí)及法律規(guī)定不符，本院不予采信。原告要求被告給付保險(xiǎn)金的主張不予支持。

四、二審調(diào)解

本案原告不服一審判決，向中級(jí)人民法院提起上訴，2011年1月12日（本案二審期間）江蘇省高級(jí)人民法院印發(fā)蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要，該紀(jì)要第七條規(guī)定：學(xué)生平安險(xiǎn)不屬團(tuán)體險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)逐一向投保人履行明確說(shuō)明義務(wù)。保險(xiǎn)人僅對(duì)學(xué)校履行明確說(shuō)明義務(wù)的，或者保險(xiǎn)人提供了履行免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的《告家長(zhǎng)書(shū)》但無(wú)涉案被保險(xiǎn)人或者其監(jiān)護(hù)人簽字的《告家長(zhǎng)書(shū)》回執(zhí)欄的，對(duì)于保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了明確說(shuō)明義務(wù)的抗辯，人民法院不予支持。

在我國(guó)的司法實(shí)踐中，地方法院會(huì)議紀(jì)要雖然不能在判決書(shū)中作為法律依據(jù)援引，但紀(jì)要確定的案件處理方式卻能在所轄基層法院得到絕對(duì)適用，鑒于省高院對(duì)此類案件態(tài)度明確，保險(xiǎn)公司為盡量減少損失，作出妥協(xié)，本案最終在中院主持下，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議。

五、法律分析

蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要中對(duì)學(xué)生平安險(xiǎn)承保模式的判定，對(duì)本案二審產(chǎn)生逆轉(zhuǎn)性影響，該會(huì)議紀(jì)要認(rèn)為學(xué)生平安險(xiǎn)不屬團(tuán)體險(xiǎn)，只能以個(gè)險(xiǎn)形式承保，從而得出學(xué)生平安險(xiǎn)的承保保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就免責(zé)條款逐一向?qū)W生或者其監(jiān)護(hù)人履行明確說(shuō)明義務(wù)，學(xué)生平安險(xiǎn)的投保人以及履行如實(shí)告知義務(wù)的主體是學(xué)生或者其監(jiān)護(hù)人。而本案系學(xué)校自籌費(fèi)用為學(xué)生投保，被保險(xiǎn)人清單中學(xué)生均已成年，投保行為經(jīng)得學(xué)生同意，保險(xiǎn)公司以團(tuán)體形式承保，學(xué)校為保險(xiǎn)合同的投保人，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款向投保人履行了明確說(shuō)明義務(wù)，鑒于現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人并無(wú)就條款向被保險(xiǎn)人進(jìn)行說(shuō)明的義務(wù)，雖然保險(xiǎn)公司在展業(yè)時(shí)就保險(xiǎn)條款內(nèi)容通過(guò)發(fā)放文字資料的方式向?qū)W生進(jìn)行了宣傳，但并未要求學(xué)生書(shū)面簽字。

蘇高法審委[2011]1號(hào)會(huì)議紀(jì)要認(rèn)定學(xué)平險(xiǎn)為個(gè)險(xiǎn)，無(wú)論是從法律規(guī)定還是從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)進(jìn)行分析，均值得商榷。

一、現(xiàn)行法律并未絕對(duì)禁止學(xué)生平安保險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)形式承保。認(rèn)為學(xué)生平安保險(xiǎn)為個(gè)險(xiǎn)者所持觀點(diǎn)基本為：（1）人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校和被保險(xiǎn)人學(xué)生之間不存在法定保險(xiǎn)利益；（2）另根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，學(xué)生為未成年人，因此學(xué)校不能作為投保人；（3） 學(xué)平險(xiǎn)的交費(fèi)主體是學(xué)生家長(zhǎng)或監(jiān)護(hù)人，所以學(xué)生或其家長(zhǎng)才是投保人；（4）2003年保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的通知》，要求從2003年8月30日開(kāi)始，各大、中、小學(xué)校將不能再以投保人的身份為學(xué)生統(tǒng)一辦理學(xué)生在校保險(xiǎn)，這表明行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為學(xué)生平安保險(xiǎn)應(yīng)該為個(gè)人保險(xiǎn)。

學(xué)平險(xiǎn)作為團(tuán)險(xiǎn)承保還是個(gè)險(xiǎn)承保，主要區(qū)別是投保人是誰(shuí)，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校對(duì)學(xué)生不具有法定保險(xiǎn)利益是否定學(xué)平險(xiǎn)團(tuán)體性的重要理由。關(guān)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，立法例上可以劃分為純粹利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。所謂利益原則即訂立保險(xiǎn)合同，投保人和被保險(xiǎn)人相互間必須存在金錢上的利害關(guān)系或者其他私人相互間的利害關(guān)系，各國(guó)立法一般規(guī)定父母、夫妻、子女等互相具有保險(xiǎn)利益。同意原則則是指，訂立保險(xiǎn)合同，無(wú)論投保人和被保險(xiǎn)人之間有無(wú)利害關(guān)系，均以投保人取得被保險(xiǎn)人的同意為前提。我國(guó)采用的即利益和同意兼顧原則。被保險(xiǎn)人若同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同，視為具有保險(xiǎn)利益，學(xué)校和被保險(xiǎn)人學(xué)生之間雖不存在法定保險(xiǎn)利益，但學(xué)生本人或其監(jiān)護(hù)人若同意學(xué)校為其投保，學(xué)校則因同意原則而取得了對(duì)學(xué)生的保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)法第33條規(guī)定：“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制?！痹摋l屬于禁止性規(guī)定，違反該條規(guī)定將導(dǎo)致合同無(wú)效的后果。但該條所稱的“無(wú)民事行為能力人”，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。新保險(xiǎn)法第33條所稱的未成年子女僅限于無(wú)民事行為能力人，不包括限制民事行為能力人，即10周歲以上的未成年人和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。學(xué)平險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人范圍為各類大、中、小學(xué)及中等專業(yè)學(xué)校全日制在冊(cè)學(xué)生，根據(jù)我國(guó)的教育體系設(shè)置，排除極端個(gè)例，初、高級(jí)中學(xué)及大專院校的學(xué)生不屬于無(wú)民事行為能力人，這部分學(xué)生不屬于保險(xiǎn)法33條禁止的非父母禁止投保范圍。我們應(yīng)看到，保險(xiǎn)合同由于其帶有射幸性質(zhì)而容易誘發(fā)道德危險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)中的他人之生命保險(xiǎn)合同則更容易為不法之徒所濫用，為維護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全，確保保險(xiǎn)合同當(dāng)事人及關(guān)系人的正當(dāng)利益，對(duì)于他人之生命保險(xiǎn)合同中可能出現(xiàn)的各種弊端，應(yīng)以法律手段嚴(yán)格加以防范。但是，這種法律手段應(yīng)當(dāng)公正而適中，既要能起到防范各種弊端之作用，又不能過(guò)于嚴(yán)厲而妨礙人們利用此種保險(xiǎn)合同。無(wú)論人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益原則還是無(wú)民事行為能力人死亡保險(xiǎn)之投保人的限制規(guī)定，均是為了抑制道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，學(xué)平險(xiǎn)不論投保人是誰(shuí)，被保險(xiǎn)人為在校學(xué)生，受益人為被保險(xiǎn)學(xué)生或其家長(zhǎng)，如教育管理機(jī)構(gòu)為學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)，將受益人指定為被保險(xiǎn)學(xué)生或其家長(zhǎng)，應(yīng)該講道德風(fēng)險(xiǎn)是基本可控的。教育機(jī)構(gòu)自籌費(fèi)用為無(wú)民事行為能力人之外的在校學(xué)生投保團(tuán)體學(xué)生平安保險(xiǎn)，既不違反現(xiàn)行法律規(guī)定，同時(shí)也是教書(shū)育人、關(guān)愛(ài)學(xué)生的師德所在，是值得鼓勵(lì)的合法行為，司法不應(yīng)當(dāng)干預(yù)。

隨著時(shí)代的發(fā)展，特別是近幾年的保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)務(wù)中，大量辦學(xué)條件較好的教育機(jī)構(gòu)（特別是民營(yíng)私立學(xué)校）為保障學(xué)生發(fā)生意外事故或疾病得到救治，也是為減輕校方責(zé)任，順利解決可能與學(xué)生或?qū)W生家長(zhǎng)發(fā)生的矛盾，愿意撥付一筆款項(xiàng)為學(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)，甚至，一些地區(qū)的教育管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一撥付費(fèi)用，要求轄區(qū)內(nèi)的教育機(jī)構(gòu)必須為在校學(xué)生投保。此類投保意愿的教育機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)，禁止這類愿意為學(xué)生承擔(dān)交費(fèi)義務(wù)的教育機(jī)構(gòu)成為投保人顯然不恰當(dāng)，司法機(jī)構(gòu)對(duì)教育機(jī)構(gòu)的投保資格進(jìn)行限制，不但缺乏法律依據(jù)，更為重要的是這種斷然排斥的做法阻礙保險(xiǎn)功能的發(fā)揮。

關(guān)于2003年保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的通知》，不少人存在誤讀，該通知主要還是針對(duì)當(dāng)時(shí)社會(huì)非議的教育機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)問(wèn)題，防止學(xué)校以集體名義強(qiáng)制學(xué)生購(gòu)買學(xué)生意外保險(xiǎn)，改善保險(xiǎn)公司在爭(zhēng)奪學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)中惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的混亂局面，并沒(méi)有一律禁止保險(xiǎn)公司就此險(xiǎn)種以團(tuán)體形式承保。相反，從監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或備案的條款情況來(lái)看，一些保險(xiǎn)公司報(bào)備學(xué)平險(xiǎn)條款即以團(tuán)體保險(xiǎn)冠名，如《學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款》、《附加學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款》，此類條款中一般均明確，本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、被保險(xiǎn)人清單名冊(cè)、聲明、保險(xiǎn)憑證以及批單等組成。附被保險(xiǎn)人清單投保是典型的團(tuán)體險(xiǎn)，由此可見(jiàn)保監(jiān)部門(mén)亦未禁止學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)險(xiǎn)方式承保。

二、限制學(xué)平險(xiǎn)以團(tuán)體保險(xiǎn)形式承保，使學(xué)生平安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日益萎縮。學(xué)平險(xiǎn)屬短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)范疇，專門(mén)針對(duì)在校學(xué)生及教職員工設(shè)置，其內(nèi)容主要包括：學(xué)生平安意外傷害保險(xiǎn)、附加學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)及學(xué)生住院醫(yī)療保險(xiǎn)。低保費(fèi)、高保障是學(xué)生平安保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)，投保人只要交較低保費(fèi)，被保險(xiǎn)人就能獲得較高保額的風(fēng)險(xiǎn)保障，因此，學(xué)生平安保險(xiǎn)曾是諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品中較為受歡迎的一個(gè)險(xiǎn)種。另與其他醫(yī)療及意外險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，因承保對(duì)象特定、保障范圍廣、賠償額度高、費(fèi)率水平低，該險(xiǎn)種具備一定的公益性質(zhì)。從社會(huì)公益的角度出發(fā)，在目前社會(huì)保障體系未能全面覆蓋未成年人和學(xué)生的情況下，該險(xiǎn)種對(duì)學(xué)生而言是一種安全保障，對(duì)于減輕家長(zhǎng)和學(xué)校的負(fù)擔(dān)而言，更是不容忽視的。學(xué)平險(xiǎn)的開(kāi)辦，保障了學(xué)生的人身安全，對(duì)穩(wěn)定社會(huì)、促進(jìn)國(guó)家發(fā)展都有巨大的推動(dòng)力。