導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

1.保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展迅猛，但在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占比偏小。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站誕生于1997年，至2000年前后，保險(xiǎn)公司相繼推出自己的網(wǎng)站，一些專(zhuān)業(yè)的第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)也相繼出現(xiàn)，近幾年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)呈現(xiàn)迅猛發(fā)展勢(shì)頭。

2.網(wǎng)絡(luò)渠道被各保險(xiǎn)公司有效利用，但相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。目前，各大保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)直接渠道和間接渠道以及手機(jī)保險(xiǎn)渠道均獲得較快發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)渠道被各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有效利用，已經(jīng)形成公司官網(wǎng)、第三方電商平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)、專(zhuān)業(yè)中介以及專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司五大鼎立之勢(shì)。但是，與渠道的快速發(fā)展相對(duì)應(yīng)地，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展卻顯滯后。雖然一些公司相繼推出了求關(guān)愛(ài)、春運(yùn)險(xiǎn)、險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)險(xiǎn)種，但在專(zhuān)業(yè)的業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這些險(xiǎn)種的創(chuàng)新有些只是制造了營(yíng)銷(xiāo)的噱頭，缺乏本質(zhì)上的創(chuàng)新。多數(shù)保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品以簡(jiǎn)單產(chǎn)品為主，諸如養(yǎng)老保障型、長(zhǎng)期萬(wàn)能型等復(fù)雜險(xiǎn)種仍未與網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)有效結(jié)合，可供消費(fèi)者選擇的余地較小。

3.保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)反應(yīng)熱烈，但專(zhuān)業(yè)的經(jīng)營(yíng)人才匱乏。在2013年涉足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的60家保險(xiǎn)公司中，已有超過(guò)三分之二的保險(xiǎn)公司自建在線商城或通過(guò)第三方電商平臺(tái)分銷(xiāo)，近40家保險(xiǎn)公司進(jìn)駐了淘寶，多家公司成立或籌建了保險(xiǎn)電商公司。隨著我們保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的高速發(fā)展，這樣一類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才卻相對(duì)匱乏，現(xiàn)有從業(yè)人員多是從其他相關(guān)領(lǐng)域中途轉(zhuǎn)型人員，難以適應(yīng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的持續(xù)快速發(fā)展。

4.監(jiān)管部門(mén)介入積極，但網(wǎng)絡(luò)安全保障和風(fēng)險(xiǎn)防范仍是保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的一大難點(diǎn)問(wèn)題。雖然迄今為止保監(jiān)會(huì)還未正式出臺(tái)具體的關(guān)于保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的監(jiān)管規(guī)定，但從我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展伊始，有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管就未停止過(guò)。但由于網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的特殊性，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的方式一直存在著安全方面的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。這些問(wèn)題主要體現(xiàn)在交易方交易和支付有關(guān)數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?、投保人以及被保險(xiǎn)人等交易參與方的身份驗(yàn)證、交易參與雙方的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及其他軟硬件設(shè)施的安全性等。這些問(wèn)題導(dǎo)致一些消費(fèi)群體對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的方式不信任，從而影響到這一領(lǐng)域的發(fā)展。

二、保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展的影響因素

1.消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)理念的認(rèn)可程度。由于保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)在軟硬件技術(shù)、安全保障等方面還存在著一定問(wèn)題，導(dǎo)致一些消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)理念產(chǎn)生誤解，對(duì)這一渠道的認(rèn)可程度還不高，從而制約了保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展。即使保險(xiǎn)公司將自己的網(wǎng)站界面制作得非常精美，也難以完全解除消費(fèi)者的疑惑，所以有些消費(fèi)者寧可通過(guò)傳統(tǒng)渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。一項(xiàng)關(guān)于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的態(tài)度調(diào)查顯示，被調(diào)查對(duì)象中有58%的人不信任這種交易方式，認(rèn)為技術(shù)不夠成熟，對(duì)技術(shù)的安全性持懷疑態(tài)度。因此，在發(fā)展保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，應(yīng)將這種新的營(yíng)銷(xiāo)模式與傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式結(jié)合起來(lái)考慮。

2.消費(fèi)者對(duì)自身保險(xiǎn)需求的認(rèn)識(shí)與重視程度。對(duì)保險(xiǎn)需求的認(rèn)識(shí)與重視程度對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)都會(huì)產(chǎn)生影響。從中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中列出的一些數(shù)據(jù)可以看出，網(wǎng)民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注跟其對(duì)自己保險(xiǎn)需求的認(rèn)識(shí)與重視程度有很強(qiáng)的相關(guān)性。例如，一般網(wǎng)民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注程度為40%，而30至50歲的網(wǎng)民關(guān)注度高達(dá)58%，體現(xiàn)出這一群體對(duì)保險(xiǎn)需求的高度重視;傳統(tǒng)觀念通常認(rèn)為男性是一家之主，更需要保險(xiǎn)保障，這與調(diào)查結(jié)果是相符的：男性網(wǎng)民對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注度為70.7%，遠(yuǎn)高于女性的29.3%。對(duì)保險(xiǎn)需求認(rèn)識(shí)與重視程度高的網(wǎng)民應(yīng)成為保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。

3.消費(fèi)者從網(wǎng)絡(luò)獲取保險(xiǎn)服務(wù)與體驗(yàn)的便捷性。客戶(hù)服務(wù)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式打破了時(shí)空的限制，理論上為消費(fèi)者服務(wù)提供了便捷，但在實(shí)際操作中，一些分支機(jī)構(gòu)不完善的保險(xiǎn)公司面臨著異地承保與服務(wù)的情況，這種跨區(qū)域服務(wù)反而帶來(lái)了一些新問(wèn)題，導(dǎo)致服務(wù)內(nèi)容壓縮、服務(wù)質(zhì)量下降，不利于保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展。此外，一些保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)網(wǎng)站界面做得不精美，難以形成對(duì)客戶(hù)的吸引力，或是界面做得太復(fù)雜、流程太繁瑣，甚至點(diǎn)擊咨詢(xún)與交易界面都不知從何入手，客戶(hù)操作起來(lái)不方便;有些網(wǎng)民喜歡用搜索引擎去自行查找保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，如果保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)忽視了搜索引擎的有效匹配，則網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)效果也會(huì)大打折扣?？傊?，消費(fèi)者從網(wǎng)絡(luò)獲取保險(xiǎn)服務(wù)與體驗(yàn)的便捷性對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展影響很大。

篇2

2004年11月10日，平安人壽股份有限公司開(kāi)始啟用行銷(xiāo)支援管理系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)屬于公司業(yè)務(wù)流程與IT業(yè)務(wù)系統(tǒng)相結(jié)合的產(chǎn)物，這個(gè)系統(tǒng)分為六大實(shí)用模塊，建立與實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)作緊密結(jié)合的網(wǎng)上專(zhuān)業(yè)服務(wù)平臺(tái)，從而為營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍提供了強(qiáng)大的技術(shù)方面的支持。2013年9月29日，由中國(guó)平安、大家都了解阿里巴巴和騰訊共同出資建立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司“眾安在線”獲得中國(guó)保監(jiān)會(huì)的核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)。眾安在線是國(guó)內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，它的所有業(yè)務(wù)流程都是在Internet上進(jìn)行的，全國(guó)范圍內(nèi)不設(shè)立任何的分支機(jī)構(gòu)，完完全全通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)。

（二）平安保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)存在的問(wèn)題及分析

1.消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的信任感不足

消費(fèi)者在網(wǎng)上看瀏覽到保險(xiǎn)產(chǎn)品信息及相關(guān)政策后，一般會(huì)產(chǎn)生質(zhì)疑，會(huì)打電話詢(xún)問(wèn)客服是否為真以及詳細(xì)信息。此外大多消費(fèi)者會(huì)認(rèn)為網(wǎng)上在線咨詢(xún)不可靠或不是真正的人工客服，所以大多消費(fèi)者在咨詢(xún)時(shí)會(huì)選擇電話咨詢(xún)，不能充分利用網(wǎng)絡(luò)。造成消費(fèi)者普遍不信任保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)這個(gè)問(wèn)題的原因，一個(gè)是消費(fèi)者傳統(tǒng)的消費(fèi)方式，還有就是保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展不到二十年，而傳統(tǒng)的消費(fèi)方式卻延續(xù)了兩千年，對(duì)于人們的消費(fèi)方式產(chǎn)生了根深蒂固的影響。

2.存在安全風(fēng)險(xiǎn),難以保障安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境

根據(jù)保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則，投保人在投保時(shí)必須發(fā)行如實(shí)告知義務(wù)，因此客戶(hù)從網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或與保險(xiǎn)人磋商保險(xiǎn)事務(wù)時(shí)，在信息交流中不可避免地包含許多個(gè)人徇私或公司機(jī)密，如果這些信息在傳輸過(guò)程中得不到安全保障，客戶(hù)就會(huì)選擇其他較為安全的渠道。另外，身份認(rèn)證是安全風(fēng)險(xiǎn)的又一個(gè)難題。由于網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)虛擬世界，保險(xiǎn)雙方不能像傳統(tǒng)交易那樣“面面相對(duì)”，網(wǎng)絡(luò)上任何人都可以冒充一方，向?qū)Ψ叫Q(chēng)自己為交易對(duì)象，從而達(dá)到其不法目的。

3.保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)人員的匱乏

保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司需要集管理能力、專(zhuān)業(yè)知識(shí)、應(yīng)變能力以及溝通能力一體的高素質(zhì)人才，這是使得保險(xiǎn)公司在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的關(guān)鍵。平安保險(xiǎn)雖然在保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方面已經(jīng)建立了一支隊(duì)伍，但是與以往傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人數(shù)還相差懸殊。網(wǎng)絡(luò)普及率的提高使得網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)近幾年才顯現(xiàn)成果。

二、保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)觀念,產(chǎn)品和服務(wù)以顧客為中心

隨著技術(shù)進(jìn)步，市場(chǎng)需求的變化，誰(shuí)能不斷開(kāi)發(fā)和推出適合市場(chǎng)和客戶(hù)需求的險(xiǎn)種，誰(shuí)就能取得較高的市場(chǎng)份額，贏得更多的客戶(hù)。在保險(xiǎn)創(chuàng)新方面，要善于根據(jù)不同客戶(hù)的個(gè)性要求，及時(shí)推出新的服務(wù)品種。要強(qiáng)調(diào)“市場(chǎng)和客戶(hù)需要什么，就提供什么”，根據(jù)客戶(hù)需要進(jìn)行服務(wù)的開(kāi)發(fā)，提供客戶(hù)愿意購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）加大技術(shù)投入，確保安全網(wǎng)絡(luò)環(huán)境

穩(wěn)定而安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是網(wǎng)上交易中必不可少的條件，如果想實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，必須有強(qiáng)大的技術(shù)支持來(lái)盡量避免交易流程中的系統(tǒng)故障、在線支付環(huán)境的安全、客戶(hù)信息的保護(hù)等。企業(yè)可以通過(guò)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)自己的軟件或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，來(lái)實(shí)現(xiàn)投保、支付、核保理賠等整個(gè)投保流程的網(wǎng)絡(luò)化操作，盡量避免利用網(wǎng)頁(yè)交易時(shí)出現(xiàn)的一切故障或不安全因素。建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)和監(jiān)測(cè)體系才能保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，同時(shí)實(shí)時(shí)更新保持動(dòng)態(tài)安全保障體系，才能更有效地保證環(huán)境的安全，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。

篇3

［中圖分類(lèi)號(hào)］F842 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）10-0077-02

1 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的優(yōu)勢(shì)

1.1 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)維護(hù)成本低

保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保單，可以省去花費(fèi)在分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及營(yíng)銷(xiāo)員上的費(fèi)用，保險(xiǎn)險(xiǎn)種、公司評(píng)價(jià)等方面信息電子化后可以節(jié)省印刷費(fèi)、保管費(fèi)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本具有大幅度降低的潛力。

1.2 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)增添新的銷(xiāo)售機(jī)會(huì)

由于人力、財(cái)力等多方面的限制，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式只能與部分客戶(hù)接觸，互聯(lián)網(wǎng)超越時(shí)間和空間限制進(jìn)行信息交換、交易，隨時(shí)隨地為不同年齡、不同性格的人群提供24小時(shí)服務(wù)的特點(diǎn)，使得保險(xiǎn)人不易聯(lián)系到的一些崇尚快節(jié)奏高效率而又不喜歡經(jīng)常被陌生人打擾的人群通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可以為其服務(wù)。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)使更多的人成為保險(xiǎn)新客戶(hù)，大大增添了保險(xiǎn)新的銷(xiāo)售機(jī)會(huì)。

1.3 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)具有互動(dòng)性，可以提升公司服務(wù)質(zhì)量

由于網(wǎng)絡(luò)的在線服務(wù)可以是全天候的，所以網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)有即時(shí)與快捷的優(yōu)勢(shì)，能與客戶(hù)保持長(zhǎng)久、及時(shí)的信息溝通，網(wǎng)絡(luò)成為了客戶(hù)與保險(xiǎn)公司雙方雙向溝通的最佳媒介。一方面，客戶(hù)可以在網(wǎng)上比較多家保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種和報(bào)價(jià)，方便快捷地選取一個(gè)最適合的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者也能迅速地了解客戶(hù)的需求和意向;另一方面，客戶(hù)們也能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)更直接地了解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的情況。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)還可以為客戶(hù)提供許多相關(guān)內(nèi)容的“一站式”方便快捷的服務(wù)。

1.4 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以促進(jìn)保險(xiǎn)宣傳和市場(chǎng)調(diào)研

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司可以用公司網(wǎng)站、電子郵件等方式向全球電子廣告，向顧客有關(guān)保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)、防災(zāi)防損咨詢(xún)等信息，既能擴(kuò)大保險(xiǎn)宣傳，又能提高服務(wù)水平，還能克服傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)中借助報(bào)紙、印刷宣傳小冊(cè)子所固有的信息量小或成本高、時(shí)效差的不足。

2 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀

2.1 歐美國(guó)家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)最早出現(xiàn)在美國(guó)，隨著產(chǎn)品、渠道和技術(shù)創(chuàng)新的不斷發(fā)展、完善，越來(lái)越多的美國(guó)和歐洲國(guó)家的保險(xiǎn)公司在利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部管理的同時(shí)，更著重發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在西方國(guó)家已經(jīng)普遍被人們所接受。2009年，美國(guó)有93%的保險(xiǎn)公司至少設(shè)立了一個(gè)公司網(wǎng)站，其中，有一部分的保險(xiǎn)公司甚至設(shè)立多達(dá)4個(gè)網(wǎng)址，并且網(wǎng)站的設(shè)立都比較規(guī)范和健全。超過(guò)43%的保險(xiǎn)公司把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略的重要組成部分。據(jù)美國(guó)網(wǎng)絡(luò)對(duì)話數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)公司最新調(diào)查，2008年，美國(guó)有高達(dá)890萬(wàn)的消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

歐洲各國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展也很迅速。英國(guó)建立的“屏幕網(wǎng)站”提供7家本國(guó)保險(xiǎn)商的汽車(chē)和旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，用戶(hù)數(shù)量每月以70%的速度遞增。在英國(guó)，個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)中網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的比例，從2000年的29%增加到2008年的43%。法國(guó)安盛保險(xiǎn)集團(tuán)自1996年在德國(guó)試行網(wǎng)上直銷(xiāo)，目前，這個(gè)集團(tuán)約8%的新單業(yè)務(wù)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成的。

2.2 中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在開(kāi)放中不斷發(fā)展壯大，保險(xiǎn)業(yè)保持了高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。2000年，保險(xiǎn)公司紛紛推出自己的網(wǎng)站，很多第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)出現(xiàn)，標(biāo)志著中國(guó)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)歷程。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人壽保險(xiǎn)、金盛人壽、泰康人壽等保險(xiǎn)的電子商務(wù)網(wǎng)站先后正式開(kāi)啟；國(guó)內(nèi)首家集證券、保險(xiǎn)、銀行及個(gè)人理財(cái)于一體的個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)網(wǎng)站――平安公司的PA18在京正式向外界亮相；“網(wǎng)險(xiǎn)”、“e家保險(xiǎn)”、“買(mǎi)保險(xiǎn)網(wǎng)”等第三方網(wǎng)上保險(xiǎn)超市也陸續(xù)開(kāi)始上線運(yùn)營(yíng)。

從各大保險(xiǎn)公司近幾年的信息化動(dòng)作來(lái)看，網(wǎng)上保險(xiǎn)直接渠道、網(wǎng)上保險(xiǎn)間接渠道、手機(jī)保險(xiǎn)均得到快速發(fā)展。中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)、泰康人壽、太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)的電子商務(wù)系統(tǒng)和手機(jī)投保系統(tǒng)，以及易保網(wǎng)、中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)等第三方電子商務(wù)平臺(tái)均在近幾年有較大投入；中科軟、尚洋信德、新保軟件等保險(xiǎn)行業(yè)軟件和服務(wù)廠商也紛紛推出相應(yīng)的電子商務(wù)解決方案；此外，保險(xiǎn)電子商務(wù)也得到了行業(yè)監(jiān)管部門(mén)的大力支持，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》及《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃信息化重點(diǎn)專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃》相繼出臺(tái)，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)成為“十一五”期間保險(xiǎn)業(yè)重點(diǎn)發(fā)展目標(biāo)；《電子簽名法》、《電子支付指引》、《電子服務(wù)認(rèn)證管理辦法》等相關(guān)規(guī)定的陸續(xù)實(shí)施，困擾保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的身份認(rèn)證、電子保單及在線保費(fèi)支付等問(wèn)題逐步得到改善，為保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展提供了良好的技術(shù)環(huán)境。

3 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展對(duì)策

3.1 創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的無(wú)形性、保險(xiǎn)條款的繁雜性、保險(xiǎn)服務(wù)的互動(dòng)性等特點(diǎn)，在一定程度上制約了保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。因此，需要保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等相應(yīng)機(jī)構(gòu)制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的管理辦法，盡快制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，如反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)辦法、電子保險(xiǎn)合同管理辦法等，使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)防范有法可依，為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展提供有利的外部環(huán)境。

3.2 創(chuàng)建保險(xiǎn)公司網(wǎng)站域名，打造網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)品牌

保險(xiǎn)公司網(wǎng)站是一扇保險(xiǎn)公司與客戶(hù)交流之門(mén)，網(wǎng)站域名則包含了豐富的保險(xiǎn)公司信息，它可引導(dǎo)客戶(hù)上網(wǎng)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)動(dòng)態(tài)地、及時(shí)地、全面地向顧客傳遞信息，所以，電子商務(wù)系統(tǒng)環(huán)境下的保險(xiǎn)公司要建立網(wǎng)站域名。首先，建設(shè)搜索引擎導(dǎo)向的保險(xiǎn)公司網(wǎng)站，廣泛地與其他網(wǎng)站鏈接，認(rèn)真設(shè)計(jì)適合于搜索引擎檢索的關(guān)鍵詞，指引搜索引擎去進(jìn)一步分析網(wǎng)站的內(nèi)容、盡可能多地獲得其他網(wǎng)站的鏈接等；其次，使用電子郵件宣傳公司網(wǎng)站。此方法關(guān)鍵是獲取準(zhǔn)客戶(hù)郵件地址，可通過(guò)娛樂(lè)、有獎(jiǎng)競(jìng)賽或優(yōu)惠銷(xiāo)售等網(wǎng)上活動(dòng)讓準(zhǔn)客戶(hù)參加進(jìn)來(lái)，然后定期用郵件和他們建立長(zhǎng)期穩(wěn)固關(guān)系；再次，使用傳統(tǒng)媒體宣傳公司網(wǎng)站。簡(jiǎn)單、易記、便于產(chǎn)生聯(lián)想的網(wǎng)站名稱(chēng)可通過(guò)報(bào)紙雜志、廣播電視、戶(hù)外廣告、公司印刷品等不斷給人以視覺(jué)沖擊，加深印象。

3.3 提升網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)質(zhì)量和內(nèi)容

快速和周到的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是進(jìn)行網(wǎng)上直銷(xiāo)的保險(xiǎn)公司戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的法寶。眾所周知:服務(wù)貫穿于電子商務(wù)的全過(guò)程，保險(xiǎn)本身是一種分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，把兩者疊加在一起的保險(xiǎn)電子商務(wù)，必然以向客戶(hù)提供滿意的服務(wù)為目標(biāo)。保險(xiǎn)客戶(hù)服務(wù)根據(jù)其功能分為兩個(gè)層次:基礎(chǔ)服務(wù)，高附加值的服務(wù)?；A(chǔ)服務(wù)就是保險(xiǎn)公司利用電子商務(wù)系統(tǒng)的互動(dòng)優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)提供服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)值。保單售前，客戶(hù)點(diǎn)擊保險(xiǎn)公司網(wǎng)站了解公司的背景、險(xiǎn)種條款、投保流程、既往賠付案例等信息，之后可能向保險(xiǎn)公司發(fā)出投保意向信息;保單售后，保險(xiǎn)公司在線提供保單信息查詢(xún)、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠報(bào)案和給付。離線服務(wù)主要是完成保險(xiǎn)方案的確定和核保工作。保險(xiǎn)方案的確定大多難以在線上完成。這是由于對(duì)于個(gè)性化的保險(xiǎn)需求，線上的信息交流很難連續(xù)順暢、語(yǔ)意表達(dá)及對(duì)方的理解可能不盡如人意，造成此方式較機(jī)械，所以需要其他的線下服務(wù)方式來(lái)最終確定保險(xiǎn)方案，如:電話、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員與客戶(hù)的面對(duì)面交流來(lái)完成。線上核保只能針對(duì)少數(shù)險(xiǎn)種，如:車(chē)險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等，大多數(shù)的險(xiǎn)種需要線下核保，如健康體檢、財(cái)產(chǎn)核查等，否則，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)較大的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)?？梢?jiàn)，在線服務(wù)和離線服務(wù)的密切結(jié)合是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)電子商務(wù)的基本保證。沒(méi)有基礎(chǔ)服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品由保險(xiǎn)公司向保戶(hù)的轉(zhuǎn)移，附加服務(wù)只會(huì)是無(wú)源之水，無(wú)本之木。高附加值的服務(wù)是指客戶(hù)在體驗(yàn)網(wǎng)上保險(xiǎn)消費(fèi)的同時(shí)，還可以獲得與保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的各種知識(shí)以及其他方面的優(yōu)惠。

3.4 開(kāi)發(fā)適于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品

大力開(kāi)展險(xiǎn)種創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適于網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既是對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的要求，也是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新發(fā)展的契機(jī)。網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品既要從技術(shù)上適合網(wǎng)上銷(xiāo)售，又要從市場(chǎng)上滿足客戶(hù)的保險(xiǎn)需求，如果能取得這兩者的交集，推出的網(wǎng)上專(zhuān)用保險(xiǎn)產(chǎn)品必然會(huì)取得產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。像戴爾計(jì)算機(jī)公司網(wǎng)上直銷(xiāo)電腦一樣，戴爾公司會(huì)按客戶(hù)的電腦設(shè)計(jì)方案為其組裝產(chǎn)品，電子商務(wù)時(shí)代的網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品也可按保障范圍拆散成一個(gè)個(gè)零件，由網(wǎng)上客戶(hù)自行選擇，保險(xiǎn)公司即時(shí)將眾多零件組合成客戶(hù)所需要的整機(jī)。多元化、個(gè)性化的組合險(xiǎn)種必將成為最受歡迎的網(wǎng)上產(chǎn)品。

3.5 營(yíng)造完善統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)

保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展需要一個(gè)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為技術(shù)支持。美國(guó)市場(chǎng)的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中，僅有20％是通過(guò)保險(xiǎn)公司專(zhuān)屬網(wǎng)站進(jìn)行的，而第三方網(wǎng)站卻占到了80％，后一種模式往往是由獨(dú)立的商家提供電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，即中立的網(wǎng)上超市，提供來(lái)自不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和價(jià)格，不受時(shí)間、空間和品牌的限制。

相比之下國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司各自為政，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)嚴(yán)重分割，造成了目前的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)一直難以形成合力，無(wú)法在總體上獲得足夠規(guī)模的客戶(hù)群體。國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基本上只扮演“二傳手”的角色，接到業(yè)務(wù)還是轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)渠道。因此，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)可以通過(guò)同業(yè)公會(huì)牽頭的方式，制定電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，建立完善統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

篇4

“重啟”

事實(shí)上，在基金產(chǎn)品之外，更為復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品亦悄無(wú)聲息地在各主要商業(yè)銀行地網(wǎng)上平臺(tái)上線。

在這個(gè)領(lǐng)域，有泰康一工商銀行在投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)陣地的結(jié)盟，還有太平人壽一浦發(fā)銀行在諸多簡(jiǎn)單保障型產(chǎn)品的聯(lián)手。

一家新興壽險(xiǎn)公司新渠道部負(fù)責(zé)人透露，工商銀行、浦發(fā)銀行和民生銀行等行在此方面相對(duì)同行而言更加先行一步。

據(jù)泰康方面透露，比如泰康人壽投連險(xiǎn)的招牌產(chǎn)品――“贏家理財(cái)”，有不少客戶(hù)就是通過(guò)合作銀行的網(wǎng)銀渠道或者泰康自家的“泰康在線”追加投資相關(guān)賬戶(hù)。

就在6月，泰康人壽宣布和新浪網(wǎng)聯(lián)手打造的在線保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)――新浪保險(xiǎn)超市正式開(kāi)張，銷(xiāo)售產(chǎn)品涵蓋意外保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、少兒保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)等各個(gè)品種，用戶(hù)可以實(shí)現(xiàn)在線投保、支付與理賠。

一個(gè)看上去不無(wú)心動(dòng)的數(shù)字是，公開(kāi)資料顯示，在兩年以前的2007年，“泰康在線”網(wǎng)上交易總額達(dá)5.5億元、日均交易額158萬(wàn)元，客戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)上交易和網(wǎng)上服務(wù)達(dá)32萬(wàn)余人次、日均近900人次。

這并不是保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)的“第一次”。

在上一次網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)被熱炒的2000年，國(guó)內(nèi)一些敏銳的保險(xiǎn)公司相繼涉水電子商務(wù)：當(dāng)年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司開(kāi)通首家保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)站，在支付上支持用戶(hù)通過(guò)網(wǎng)上銀行付款；8月，平安保險(xiǎn)的PAl8網(wǎng)上交易平臺(tái)正式開(kāi)通，其中包括了保險(xiǎn)、證券、銀行、個(gè)人理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品；緊著著，泰康人壽宣布推出全國(guó)性的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站――“泰康在線”；2002年11月，中國(guó)人保的網(wǎng)上保險(xiǎn)平臺(tái)投入了運(yùn)營(yíng)。

與此同時(shí)，由網(wǎng)絡(luò)公司建立的保險(xiǎn)網(wǎng)站也不斷涌現(xiàn)。比如2000年成立的易保網(wǎng)，最初的定位是做中立的網(wǎng)上保險(xiǎn)商城，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個(gè)平臺(tái)上設(shè)立個(gè)性化的專(zhuān)賣(mài)區(qū)。

然而，這輪熱潮最終并未達(dá)到預(yù)想中的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的效果，直至今日，個(gè)人、銀行和團(tuán)體仍舊是各家公司最為主要的銷(xiāo)售渠道。

尤其是，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的緩慢發(fā)酵，更是讓易保不得不作出業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。在易保網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司的對(duì)外介紹上可以看到，其主營(yíng)業(yè)務(wù)已轉(zhuǎn)為“保險(xiǎn)應(yīng)用軟件提供商，提供基于Java的新一代保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件解決方案”，與其最早設(shè)想當(dāng)中的網(wǎng)上保險(xiǎn)商城概念差之千里。

對(duì)此，上述人士稱(chēng)，至少有兩個(gè)主要原因造就了保險(xiǎn)電子商務(wù)過(guò)去多年的尷尬，一個(gè)是網(wǎng)民結(jié)構(gòu)，另一個(gè)是網(wǎng)上支付手段欠發(fā)達(dá)。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心截至2000年12月31日的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，彼時(shí)中國(guó)2250萬(wàn)名網(wǎng)民中，18歲以下的占到14.93％(2001年為15.3％)，18-24歲的占到41.18％(2001年為36.2％)，25-30歲的占到18.84％(2001年為16_3％)。從網(wǎng)民的個(gè)人月收入情況看，1500元以下的占到網(wǎng)民人數(shù)的一半以上。個(gè)人月收入3000元以上的僅占網(wǎng)民人數(shù)的6.87％。

緩慢發(fā)酵

然而，即使是9年之后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上渠道的第二次努力仍舊不是一馬平川。

泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部電子商務(wù)部總經(jīng)理丁峻峰前不久對(duì)媒體表示，盡管已有9年歷史，但到目前為止“泰康在線”業(yè)務(wù)規(guī)模仍不大，網(wǎng)絡(luò)渠道對(duì)公司的保費(fèi)貢獻(xiàn)還相對(duì)較少。

而另一家保險(xiǎn)公司新渠道負(fù)責(zé)人則透露，在通過(guò)網(wǎng)上渠道銷(xiāo)售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，真正是客戶(hù)在網(wǎng)上看到就產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)行為的業(yè)務(wù)占比并不多，更多的情況是在銀保等渠道已經(jīng)了解到產(chǎn)品并發(fā)生購(gòu)買(mǎi)興趣，然后通過(guò)網(wǎng)上完成購(gòu)買(mǎi)行為。

至于為何不在銀行直接購(gòu)買(mǎi)而是另走網(wǎng)上通路，“網(wǎng)上渠道更便宜?！彼嘎?。

他透露，在銀保渠道，無(wú)論什么產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司至少要給銀行2-3個(gè)點(diǎn)的費(fèi)，但是若通過(guò)網(wǎng)銀渠道，保險(xiǎn)公司需要支付的費(fèi)用卻是以千分之幾計(jì)。

“所以，網(wǎng)銀的產(chǎn)品收費(fèi)會(huì)明顯低?！彼f(shuō)。 一個(gè)結(jié)果是，而泰康e理財(cái)?shù)某跏假M(fèi)用最高僅為1.5％，并且該產(chǎn)品無(wú)保單管理費(fèi)，無(wú)買(mǎi)賣(mài)差價(jià)，此外在賬戶(hù)管理費(fèi)、退保費(fèi)以及賬戶(hù)轉(zhuǎn)換費(fèi)上基本和其他產(chǎn)品持平。

而此前市場(chǎng)上銀保渠道銷(xiāo)售的投連產(chǎn)品初始費(fèi)用平均在3％甚至更高。

比如，泰康人壽自家在網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售外，還有一款銀保投連產(chǎn)品“贏家理財(cái)”，其初始費(fèi)用就達(dá)3％，是網(wǎng)上渠道的整整一倍。

不僅泰康，即使是在當(dāng)下階段，網(wǎng)上銷(xiāo)售渠道的價(jià)格威力已經(jīng)顯現(xiàn)：比如，泰康在線的意外險(xiǎn)團(tuán)購(gòu)最低可以打到5折以下，而平安保險(xiǎn)的網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)，則可優(yōu)惠15％。

然而，短期來(lái)看網(wǎng)絡(luò)尚且難以與傳統(tǒng)的三大銷(xiāo)售渠道分庭抗禮。

一個(gè)最大的現(xiàn)實(shí)性難點(diǎn)是，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，沒(méi)有面對(duì)面的說(shuō)明演示計(jì)算，大多數(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品根本無(wú)法讓普通人搞懂，或者需要流程復(fù)雜的核保。

對(duì)此，泰康人壽的對(duì)策是，主打手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單、在線投?？刹僮餍暂^高的產(chǎn)品，“條款較為復(fù)雜、客戶(hù)易出現(xiàn)理解偏差的產(chǎn)品一般不會(huì)放到網(wǎng)上銷(xiāo)售?！?/p>

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)下包括泰康人壽、太平人壽、平安保險(xiǎn)等在網(wǎng)上渠道售賣(mài)的產(chǎn)品大多是意外險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、簡(jiǎn)單(大多是保底)的投資理財(cái)險(xiǎn)為重點(diǎn)，兼顧養(yǎng)老險(xiǎn)、少兒教育險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等其他產(chǎn)品。

為了進(jìn)一步規(guī)避網(wǎng)上銷(xiāo)售的風(fēng)險(xiǎn)，泰康人壽電子商務(wù)部稱(chēng)，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中，盡可能設(shè)計(jì)可自核保的產(chǎn)品及流程。雖然可能因此放棄掉一部分客戶(hù)，但也最大程度上控制了風(fēng)險(xiǎn)。

瓶頸

保險(xiǎn)電子商務(wù)的基礎(chǔ)平臺(tái)是網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)擁有節(jié)約成本、整合資源、融合渠道等多方面的優(yōu)勢(shì)。

“在歐美市場(chǎng)上，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)投保會(huì)得到優(yōu)惠的費(fèi)率，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司通過(guò)電子商務(wù)降低的成本會(huì)通過(guò)‘讓利’返給消費(fèi)者，從而能使網(wǎng)絡(luò)渠道成為吸引客戶(hù)的一大優(yōu)勢(shì)?！鄙虾Ｘ?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任鐘明在接受采訪時(shí)表示， “目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)渠道面臨和傳統(tǒng)渠道的沖突，這使得網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)便捷、優(yōu)惠的特點(diǎn)無(wú)法體現(xiàn)?！?/p>

以車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)為例，目前國(guó)內(nèi)的車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售包括直銷(xiāo)、、電話銷(xiāo)售、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等多個(gè)渠道。一般而言，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售因其投入成本低應(yīng)該獲得最高的優(yōu)惠額。法國(guó)安盛集團(tuán)每年約有8％的新單通過(guò)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)完成，其內(nèi)部披露的數(shù)據(jù)顯示，若營(yíng)業(yè)門(mén)店的交易成本為100％，電話營(yíng)銷(xiāo)為55％，而網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)僅有10％。

但國(guó)內(nèi)的現(xiàn)狀是：車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)度依賴(lài)中介，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的費(fèi)率優(yōu)惠遭到中介的“狙擊”，致使網(wǎng)絡(luò)投保失去費(fèi)率優(yōu)勢(shì)。

此外，電子商務(wù)的不完善是導(dǎo)致費(fèi)率優(yōu)勢(shì)無(wú)法體現(xiàn)的另一因素。真正的保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)該在網(wǎng)上完成所有的交易，但實(shí)際上，保險(xiǎn)電子商務(wù)的絕大部分交易還是在網(wǎng)下完成，投保人填寫(xiě)完信息后，保險(xiǎn)公司還要再派相關(guān)人員聯(lián)系，電子商務(wù)只是充當(dāng)了一個(gè)信息渠道的作用。與此相配，相關(guān)的管理與服務(wù)成本可能會(huì)抵消部分原本應(yīng)有的費(fèi)率折扣。

篇5

1近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險(xiǎn)業(yè)，和信息是緊密相連的。保險(xiǎn)是一種承諾、一種無(wú)形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)信息。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無(wú)限商機(jī)使得無(wú)數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險(xiǎn)作為一種新興的營(yíng)銷(xiāo)渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時(shí)傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來(lái)越多國(guó)家的保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國(guó)外，網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)之后的“第四駕馬車(chē)”。

2保險(xiǎn)電子商務(wù)的涵義

發(fā)達(dá)國(guó)家大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶(hù)服務(wù)，取得了可喜的成績(jī)，發(fā)展勢(shì)頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類(lèi)提供了一個(gè)全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對(duì)的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動(dòng)，如市場(chǎng)分析、客戶(hù)聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱(chēng)之為保險(xiǎn)電子商務(wù)（網(wǎng)上保險(xiǎn)）。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)指保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對(duì)組織內(nèi)部的管理、對(duì)客戶(hù)關(guān)系的管理以及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個(gè)綜合的人機(jī)系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。這種商務(wù)活動(dòng)可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)包含兩個(gè)層次的含義。

從狹義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。

從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，對(duì)公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng)。

3我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險(xiǎn)市場(chǎng)有了廣泛的拓展，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)重要組成部分。但是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理，和世界發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國(guó)按照入世時(shí)的承諾，對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)全面開(kāi)放市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。我國(guó)保險(xiǎn)公司為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，紛紛投入大量的財(cái)力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，電子商務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需要一定的發(fā)展過(guò)程。

我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站是在1997年，由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問(wèn)有限公司共同發(fā)起成立的——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-），這是中國(guó)最早的保險(xiǎn)行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門(mén)。此后，中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)在主管部門(mén)、行業(yè)組織、保險(xiǎn)公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險(xiǎn)行業(yè)綜合網(wǎng)站，點(diǎn)擊率始終為國(guó)內(nèi)同類(lèi)網(wǎng)站第一名。成為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的電子信息窗口以及保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

2000年8月15日，太平洋保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站（），標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一個(gè)貫通全國(guó)、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險(xiǎn)公司面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)致力于保險(xiǎn)電子商務(wù)建設(shè)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)開(kāi)始合作，開(kāi)通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開(kāi)始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬(wàn)元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)的巨大魅力。

而國(guó)內(nèi)其他保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的積極探索，保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國(guó)第一家以保險(xiǎn)為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站PA18（），平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門(mén)店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶(hù)服務(wù)向國(guó)際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”（）全面開(kāi)通，這算的上是國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)保險(xiǎn)類(lèi)CA認(rèn)證的網(wǎng)站。與此同時(shí)，由非保險(xiǎn)公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險(xiǎn)網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國(guó)人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險(xiǎn)公司協(xié)助建立、由上海易保科技有限公司開(kāi)發(fā)并運(yùn)營(yíng)的易保網(wǎng)（）。通過(guò)易保網(wǎng)廣場(chǎng)，客戶(hù)可以客觀比較各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以通過(guò)網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個(gè)性化保險(xiǎn)方案；提供理財(cái)、投保、理賠等常識(shí)；提供車(chē)輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等網(wǎng)上直銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)服務(wù)。而保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個(gè)平臺(tái)上設(shè)立個(gè)性化的專(zhuān)賣(mài)區(qū)，客戶(hù)只需要在一個(gè)網(wǎng)站瀏覽就可以完成對(duì)十幾家國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)咨詢(xún)，特別是其推出的保險(xiǎn)需求評(píng)估工具，如同在線計(jì)算器，客戶(hù)只要在網(wǎng)頁(yè)上輸入個(gè)人需求，服務(wù)器就能自動(dòng)的列出各家保險(xiǎn)網(wǎng)頁(yè)，通過(guò)信用卡完成保費(fèi)支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)致力于為保險(xiǎn)買(mǎi)、賣(mài)雙方及保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個(gè)中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺(tái)；幫助客戶(hù)輕松了解、比較、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；幫助保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)新渠道開(kāi)發(fā)客戶(hù)資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

4我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來(lái)看，我國(guó)目前的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站，即獨(dú)立的保險(xiǎn)網(wǎng)，他們不屬于任何保險(xiǎn)公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、客戶(hù)提供技術(shù)平臺(tái)的專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-）、易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)（），都是目前國(guó)內(nèi)具有較大影響的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站。中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)將自己定位為向保險(xiǎn)從業(yè)人員提供資訊的一個(gè)內(nèi)容提供商，它為保險(xiǎn)的內(nèi)外勤人員提供從保險(xiǎn)新聞到行業(yè)知識(shí)的各類(lèi)專(zhuān)業(yè)信息，屬于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險(xiǎn)業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺(tái)，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個(gè)交流和交易的技術(shù)平臺(tái)；第三類(lèi)為直銷(xiāo)平臺(tái)，如網(wǎng)險(xiǎn)，它以的身份通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售，從銷(xiāo)售中提取傭金。以上是我國(guó)目前第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站定位的三大種類(lèi)。

第二種模式是保險(xiǎn)公司自己開(kāi)發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險(xiǎn)網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國(guó)最大的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)——中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司的等等。應(yīng)該說(shuō)，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國(guó)的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險(xiǎn)網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，即利用保險(xiǎn)網(wǎng)站一些有關(guān)保險(xiǎn)公司文化、保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的簡(jiǎn)單介紹，還沒(méi)有真正的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這類(lèi)網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險(xiǎn)種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。這是我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險(xiǎn)公司這樣的保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動(dòng)、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對(duì)太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實(shí)現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷(xiāo)售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷(xiāo)售總計(jì)實(shí)現(xiàn)收入3500多萬(wàn)元，其中在2003年5月，一位北京客戶(hù)在線購(gòu)買(mǎi)“安居理財(cái)保險(xiǎn)”，成功通過(guò)太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬(wàn)元保費(fèi)，成為太保網(wǎng)開(kāi)通以來(lái)最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷(xiāo)售渠道的發(fā)展前景。

5我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險(xiǎn)公司各類(lèi)資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括Internet與Intranet）、無(wú)線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。保險(xiǎn)電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險(xiǎn)公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來(lái)的知識(shí)、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國(guó)《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷(xiāo)售平臺(tái)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專(zhuān)有產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇。

篇6

1 近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險(xiǎn)業(yè)，和信息是緊密相連的。保險(xiǎn)是一種承諾、一種無(wú)形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)信息。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無(wú)限商機(jī)使得無(wú)數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險(xiǎn)作為一種新興的營(yíng)銷(xiāo)渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時(shí)傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來(lái)越多國(guó)家的保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國(guó)外，網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)之后的“第四駕馬車(chē)”。

2 保險(xiǎn)電子商務(wù)的涵義

發(fā)達(dá)國(guó)家大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶(hù)服務(wù)，取得了可喜的成績(jī)，發(fā)展勢(shì)頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類(lèi)提供了一個(gè)全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對(duì)的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（electronic commerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動(dòng)，如市場(chǎng)分析、客戶(hù)聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱(chēng)之為保險(xiǎn)電子商務(wù)（網(wǎng)上保險(xiǎn)）。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)指保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對(duì)組織內(nèi)部的管理、對(duì)客戶(hù)關(guān)系的管理以及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個(gè)綜合的人機(jī)系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。這種商務(wù)活動(dòng)可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)包含兩個(gè)層次的含義。

從狹義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。

從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于internet技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，對(duì)公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng)。

3 我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險(xiǎn)市場(chǎng)有了廣泛的拓展，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)重要組成部分。但是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理，和世界發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國(guó)按照入世時(shí)的承諾，對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)全面開(kāi)放市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。我國(guó)保險(xiǎn)公司為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，紛紛投入大量的財(cái)力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，電子商務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需要一定的發(fā)展過(guò)程。

我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站是在1997年，由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問(wèn)有限公司共同發(fā)起成立的——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-insurance.com），這是中國(guó)最早的保險(xiǎn)行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門(mén)。此后，中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)在主管部門(mén)、行業(yè)組織、保險(xiǎn)公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險(xiǎn)行業(yè)綜合網(wǎng)站，點(diǎn)擊率始終為國(guó)內(nèi)同類(lèi)網(wǎng)站第一名。成為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的電子信息窗口以及保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

2000年8月15日，太平洋保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站（.cn），標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一個(gè)貫通全國(guó)、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險(xiǎn)公司面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)致力于保險(xiǎn)電子商務(wù)建設(shè)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)開(kāi)始合作，開(kāi)通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開(kāi)始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬(wàn)元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)的巨大魅力。

而國(guó)內(nèi)其他保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的積極探索，保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國(guó)第一家以保險(xiǎn)為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站pa18（），平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門(mén)店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3a服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶(hù)服務(wù)向國(guó)際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”（）全面開(kāi)通，這算的上是國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)保險(xiǎn)類(lèi)ca認(rèn)證的網(wǎng)站。

與此同時(shí)，由非保險(xiǎn)公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險(xiǎn)網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國(guó)人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險(xiǎn)公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_(kāi)發(fā)并運(yùn)營(yíng)的易保網(wǎng)（）。通過(guò)易保網(wǎng)廣場(chǎng)，客戶(hù)可以客觀比較各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以通過(guò)網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個(gè)性化保險(xiǎn)方案；提供理財(cái)、投保、理賠等常識(shí)；提供車(chē)輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等網(wǎng)上直銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)服務(wù)。而保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個(gè)平臺(tái)上設(shè)立個(gè)性化的專(zhuān)賣(mài)區(qū)，客戶(hù)只需要在一個(gè)網(wǎng)站瀏覽就可以完成對(duì)十幾家國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)咨詢(xún)，特別是其推出的保險(xiǎn)需求評(píng)估工具，如同在線計(jì)算器，客戶(hù)只要在網(wǎng)頁(yè)上輸入個(gè)人需求，服務(wù)器就能自動(dòng)的列出各家保險(xiǎn)網(wǎng)頁(yè)，通過(guò)信用卡完成保費(fèi)支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)致力于為保險(xiǎn)買(mǎi)、賣(mài)雙方及保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個(gè)中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺(tái)；幫助客戶(hù)輕松了解、比較、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；幫助保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)新渠道開(kāi)發(fā)客戶(hù)資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

4 我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來(lái)看，我國(guó)目前的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站，即獨(dú)立的保險(xiǎn)網(wǎng)，他們不屬于任何保險(xiǎn)公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、客戶(hù)提供技術(shù)平臺(tái)的專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-insurance.com）、易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)（），都是目前國(guó)內(nèi)具有較大影響的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站。中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)將自己定位為向保險(xiǎn)從業(yè)人員提供資訊的一個(gè)內(nèi)容提供商，它為保險(xiǎn)的內(nèi)外勤人員提供從保險(xiǎn)新聞到行業(yè)知識(shí)的各類(lèi)專(zhuān)業(yè)信息，屬于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險(xiǎn)業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺(tái)，它包括b2b，b2c兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個(gè)交流和交易的技術(shù)平臺(tái)；第三類(lèi)為直銷(xiāo)平臺(tái)，如網(wǎng)險(xiǎn)，它以的身份通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售，從銷(xiāo)售中提取傭金。以上是我國(guó)目前第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站定位的三大種類(lèi)。

第二種模式是保險(xiǎn)公司自己開(kāi)發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險(xiǎn)網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國(guó)最大的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)——中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司的.cn等等。應(yīng)該說(shuō)，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國(guó)的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險(xiǎn)網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，即利用保險(xiǎn)網(wǎng)站一些有關(guān)保險(xiǎn)公司文化、保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的簡(jiǎn)單介紹，還沒(méi)有真正的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這類(lèi)網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險(xiǎn)種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。這是我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險(xiǎn)公司這樣的保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動(dòng)、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對(duì)太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實(shí)現(xiàn)，成為b2c業(yè)務(wù)中重要的銷(xiāo)售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上b2c銷(xiāo)售總計(jì)實(shí)現(xiàn)收入3500多萬(wàn)元，其中在2003年5月，一位北京客戶(hù)在線購(gòu)買(mǎi)“安居理財(cái)保險(xiǎn)”，成功通過(guò)太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬(wàn)元保費(fèi)，成為太保網(wǎng)開(kāi)通以來(lái)最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷(xiāo)售渠道的發(fā)展前景。

5 我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險(xiǎn)公司各類(lèi)資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括internet與intranet）、無(wú)線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。保險(xiǎn)電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險(xiǎn)公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來(lái)的知識(shí)、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國(guó)《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有b2c銷(xiāo)售平臺(tái)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專(zhuān)有產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇。

篇7

隨著信息社會(huì)的到來(lái)，電子商務(wù)在美國(guó)、西歐等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)早在1997年就高達(dá)3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險(xiǎn)費(fèi)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得。2005年，英國(guó)約有20%的保險(xiǎn)將在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售。日本已出現(xiàn)首家完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。作為全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理集團(tuán)之一的法國(guó)安盛集團(tuán)，早在1996年就試行了網(wǎng)上直銷(xiāo)。目前，這個(gè)集團(tuán)約有8%的新單業(yè)務(wù)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成的?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)正以其完備的信息，簡(jiǎn)便的購(gòu)買(mǎi)方式和快捷的速度成為保險(xiǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展方向。我國(guó)如不順應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)的這一發(fā)展潮流，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面必將面臨國(guó)外保險(xiǎn)公司的強(qiáng)烈挑戰(zhàn)。

（二）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是提高市場(chǎng)占有率的需要

加入WTO后，外國(guó)保險(xiǎn)公司必然會(huì)搶占我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，造成我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流失，市場(chǎng)份額下降。為了避免外資保險(xiǎn)公司過(guò)多地?cái)D占我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)馬上進(jìn)行策略投資和系統(tǒng)投資，實(shí)行交互式的顧客投保服務(wù)，有效運(yùn)用企業(yè)間的電子商務(wù)，開(kāi)發(fā)多種附加服務(wù)，擴(kuò)大銷(xiāo)售渠道，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)樹(shù)立名牌形象，同時(shí)注意保證網(wǎng)站安全，保護(hù)顧客資料數(shù)據(jù)，做好與外資保險(xiǎn)公司抗衡的準(zhǔn)備。

（三）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是完善我國(guó)保險(xiǎn)推銷(xiāo)體系的需要

多年來(lái)，我國(guó)一直以保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)推銷(xiāo)體系的主體重點(diǎn)發(fā)展，在壽險(xiǎn)推銷(xiāo)方面形成了以壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為主體的壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體系。實(shí)踐證明，這種營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制對(duì)推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問(wèn)題。因缺乏與保險(xiǎn)公司的直接交流，就會(huì)導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)人員為急于獲取保單而一味夸大投保的益處，隱瞞不足之處，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)極大的道德風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展埋下隱患。而且，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員素質(zhì)良莠不齊，又給保險(xiǎn)公司帶來(lái)極大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，現(xiàn)有營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制還存在效率低下的弊端。據(jù)調(diào)查，為整理繁多的客戶(hù)信息，保險(xiǎn)銷(xiāo)售員經(jīng)常雇傭私人秘書(shū)，但即便如此，還是常有照顧不到的地方，影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，則可以以快速方便的信息傳遞、周到細(xì)致的客戶(hù)服務(wù)，為公眾提供低成本、高效率的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)渠道，彌補(bǔ)現(xiàn)有銷(xiāo)售渠道的缺點(diǎn)。

（四）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是提高保險(xiǎn)企業(yè)管理水平和經(jīng)營(yíng)效率的需要

先進(jìn)的企業(yè)管理方法和手段是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速和高質(zhì)量發(fā)展的“法寶”。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，現(xiàn)代信息技術(shù)必將對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)管理方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。首先，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的運(yùn)用，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)管理跨度加大，基層公司與決策層的聯(lián)系更加緊密，中間管理層的作用逐步減弱，決策指揮鏈盡可能縮短，有利于克服層次重疊、冗員多、運(yùn)轉(zhuǎn)慢、決策效率低下等弊端。其次，內(nèi)部文檔、數(shù)據(jù)處理電子化，使文件發(fā)送、存儲(chǔ)查詢(xún)速度加快，效率提高。第三，利用網(wǎng)絡(luò)方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠(yuǎn)程通信技術(shù)和各區(qū)域人員保持聯(lián)系，共同進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)、決策和控制。第四，利用網(wǎng)絡(luò)，保險(xiǎn)公司可以在培訓(xùn)員工、公司內(nèi)部信息，與保險(xiǎn)中介人、商業(yè)伙伴、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)絡(luò)等諸多方面節(jié)省大量的費(fèi)用和時(shí)間。第五，在償付能力方面，國(guó)家可借助于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的有效監(jiān)管，保險(xiǎn)企業(yè)也可以保持對(duì)自身償付能力的管理。因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，不僅可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式的創(chuàng)新，也是實(shí)現(xiàn)管理創(chuàng)新的重要保證。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成因

目前，我國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)站大致分為三大類(lèi)：（1）保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站，主要推銷(xiāo)自家險(xiǎn)種，如平安的PAl8、泰康在線等；（2）獨(dú)立保險(xiǎn)網(wǎng)站，不屬于任何保險(xiǎn)公司，但也提供保險(xiǎn)服務(wù)，如易保、Orisk等；（3）就是中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)一類(lèi)的保險(xiǎn)信息網(wǎng)站，往往被視為業(yè)內(nèi)人士的BBS.

盡管如此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在我國(guó)還只能算新生事物。（1）多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)是處于試用階段，真正開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司較少。雖說(shuō)我國(guó)的保險(xiǎn)網(wǎng)站早在1997年就出現(xiàn)，但其主要功能一直局限于保險(xiǎn)咨詢(xún)、險(xiǎn)種瀏覽、投保意向、網(wǎng)上投訴報(bào)案、調(diào)查市場(chǎng)需求、管理客戶(hù)資料和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案等。（2）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容單一，缺乏線上互動(dòng)。在網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售方面，還處于最初的靜態(tài)信息給予階段，很少有保險(xiǎn)公司進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)。在客戶(hù)服務(wù)方面，也僅僅處于服務(wù)信息提供階段。（3）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶(hù)較少。相當(dāng)一些人因收入水平低而無(wú)條件上網(wǎng)，直接影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需求。（4）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的依托，任何有關(guān)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不安全的因素都可能造成信息資料的失真和丟失，影響網(wǎng)絡(luò)的安全運(yùn)行。此外，在缺乏豐富的保戶(hù)資料而保險(xiǎn)公司與保戶(hù)又不是面對(duì)面接觸的情況下，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)很容易帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展之所以如此緩慢，主要因?yàn)椋?/p>

（一）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)入實(shí)務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟

網(wǎng)上保險(xiǎn)的簡(jiǎn)單銷(xiāo)售流程是：客戶(hù)在網(wǎng)上填寫(xiě)投保單，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳給保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)或延時(shí)核保后，以電子郵件或電話形式向客戶(hù)確認(rèn)，客戶(hù)正式簽名后，合同成立；客戶(hù)通過(guò)電子銀行轉(zhuǎn)賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中發(fā)現(xiàn)，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有較為詳細(xì)的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保要求，包括核保標(biāo)的金額、核保標(biāo)的范圍和核保險(xiǎn)種等有關(guān)內(nèi)容。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大、技術(shù)含量較高、保險(xiǎn)金額較大的標(biāo)的要求做到現(xiàn)場(chǎng)查勘，而這些都是在線核保所不具備的；（2）電子簽名。由于我國(guó)還沒(méi)有電子簽名的相關(guān)立法，通過(guò)數(shù)字簽名在線簽訂的保險(xiǎn)公司并不具有法律效力。（3）網(wǎng)上支付。由于信用卡使用不普及，且只有牡丹卡、龍卡、長(zhǎng)城卡等少數(shù)幾種卡可以選擇，所以網(wǎng)上支付也是保險(xiǎn)上網(wǎng)的瓶頸之一。

（二）現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動(dòng)性不利于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心截至2000年12月31日的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，中國(guó)2250萬(wàn)名網(wǎng)民中，18歲以下的占到14.93%（2001年為15.3%），18到24歲的占到41.18%（2001年為36.2%），25到30歲的占到18.84%（2001年為16.3%）。從網(wǎng)民的個(gè)人月收入情況看，1500元以下的占到網(wǎng)民人數(shù)的一半以上，個(gè)人月收入3000元以上的僅占網(wǎng)民人數(shù)的6.87%.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的客戶(hù)是在線網(wǎng)民，而國(guó)內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)結(jié)構(gòu)顯然不利于發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)。此外，人們通常認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品是賣(mài)出去的而不是客戶(hù)主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)的。也就是說(shuō)，保單的銷(xiāo)售是出于保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員的動(dòng)機(jī)而不是客戶(hù)的動(dòng)機(jī)。而互聯(lián)網(wǎng)通常是一種被動(dòng)的銷(xiāo)售媒介，保險(xiǎn)公司主要依賴(lài)它開(kāi)發(fā)潛在客戶(hù)群。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要制約因素

評(píng)估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在線上操作的險(xiǎn)種是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的適宜險(xiǎn)種。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)不夠豐富，除了旅游險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)這類(lèi)金額小、手續(xù)簡(jiǎn)單、要求及時(shí)、需求量大少數(shù)險(xiǎn)種外，適合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的產(chǎn)品還不多，不能滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需求。另外，保險(xiǎn)服務(wù)不能滿足消費(fèi)者的需求，也是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的突出瓶頸。據(jù)調(diào)查，投保人希望自己的熟人、朋友詳盡解答疑難問(wèn)題。而就算網(wǎng)絡(luò)無(wú)所不能，也不能切實(shí)解決消費(fèi)者遇到的這一難題。

（四）信息風(fēng)險(xiǎn)如何評(píng)估是保險(xiǎn)業(yè)在線服務(wù)發(fā)展的瓶頸

如實(shí)告知是現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人規(guī)定的法定義務(wù)。在實(shí)踐中，這一義務(wù)通常是由保險(xiǎn)人通過(guò)詳盡回答投保人或被保險(xiǎn)人的咨詢(xún)這一方式來(lái)履行的。但在網(wǎng)上進(jìn)行的交易將使保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人之間的溝通受到相當(dāng)限制。而如果保險(xiǎn)人未能全面履行告知義務(wù)，根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，在出現(xiàn)因?qū)ΡｋU(xiǎn)合同的條款解釋產(chǎn)生糾紛時(shí)，保險(xiǎn)人就有可能在法律上處于不利地位。另外，由于我國(guó)在保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估、保險(xiǎn)事故的認(rèn)定等方面仍處于初級(jí)階段，如何防范網(wǎng)上交易中的惡意索賠和欺詐，更是我國(guó)保險(xiǎn)人應(yīng)該研究的新課題。

（五）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)配套法律法規(guī)尚待進(jìn)一步健全

2000年10月1日起實(shí)施的中華人民共和國(guó)合同法首次涉及了電子文件定義和相關(guān)內(nèi)容。但若干實(shí)務(wù)環(huán)節(jié)仍有待相關(guān)法律、法規(guī)予以明確的規(guī)范、定義和解釋。例如如何認(rèn)定電子保險(xiǎn)合同的效力、如何將電子保險(xiǎn)合同作為證據(jù)進(jìn)行保全、如何確定電子保險(xiǎn)合同的地域管轄等?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)立法滯后，是保險(xiǎn)網(wǎng)站業(yè)務(wù)拓展的重大障礙。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

（一）著眼未來(lái)，制定保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)管理規(guī)劃

以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為依據(jù)的先進(jìn)的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)，必將成為保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)取勝的重要法寶。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可根據(jù)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合公司的中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，組織人員，拿出資金，有針對(duì)性地研究制定保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)管理規(guī)劃，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶(hù)的調(diào)查與跟蹤，以確定市場(chǎng)定位并進(jìn)行方案設(shè)計(jì)。要推進(jìn)以客戶(hù)為導(dǎo)向的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)戰(zhàn)略，推行對(duì)客戶(hù)的高附加值個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)，以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)吸引客戶(hù)。

（二）大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)所需的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)

要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)化水平。對(duì)于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)所需的加密技術(shù)、訪問(wèn)控制、防火墻、抗通信業(yè)務(wù)技術(shù)和數(shù)字簽名等關(guān)鍵技術(shù)，要組織力量艱苦攻關(guān)，以滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需要。為此，需要國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)，財(cái)稅政策的扶持。國(guó)家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持部門(mén)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)及各保險(xiǎn)公司要通力合作，確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易安全和無(wú)故障運(yùn)行。另外，在網(wǎng)站布局上，要建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)“一條街”，設(shè)置可供網(wǎng)民比較的險(xiǎn)種“柜臺(tái)”，以產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的“共生效應(yīng)”。否則，將很難進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較選擇，不能達(dá)到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的預(yù)期目的。

（三）加強(qiáng)立法工作，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的法律環(huán)境

完善的法律是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)有序發(fā)展的有力保障。為滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需要，有關(guān)部門(mén)必須建立健全相應(yīng)法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也要制定網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)管理辦法，解決網(wǎng)上安全支付、電子合同和電子簽名等有關(guān)技術(shù)難題。

（四）開(kāi)發(fā)人才資源，做好網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才的儲(chǔ)備與培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需要復(fù)合型人才。既要掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，又要精通保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。既要熟悉網(wǎng)絡(luò)操作也要?jiǎng)偃尉W(wǎng)絡(luò)安全管理。因此，為滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的人才需求，各有關(guān)大專(zhuān)院校要調(diào)整課程結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。保險(xiǎn)公司也要加強(qiáng)員工網(wǎng)絡(luò)技術(shù)培訓(xùn)和教育，確保他們跟上網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展步伐，迎接網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)。

「參考文獻(xiàn)

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篇8

20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展和逐步普及，電子商務(wù)迅速崛起，一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式——網(wǎng)上保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險(xiǎn)作為一種新興的營(yíng)銷(xiāo)渠道和服務(wù)方式，由于具有成本低、信息量大、方便快捷、超越時(shí)空限制等特點(diǎn)，被越來(lái)越多國(guó)家的保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國(guó)外，網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展已比較成熟，成為繼個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)之后的“第四駕馬車(chē)”。在我國(guó)，網(wǎng)上保險(xiǎn)也越來(lái)越受重視，2006年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》指出，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品科技含量，發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)等新的服務(wù)方式，全面提升服務(wù)水平。因此，我國(guó)保險(xiǎn)公司要順應(yīng)形勢(shì)，搶抓機(jī)遇，大力發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)，以服務(wù)質(zhì)量和水平的提升促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。

一、我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的概況

（一）網(wǎng)上保險(xiǎn)的定義

網(wǎng)絡(luò)（電子商務(wù)）應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)，便賦予保險(xiǎn)新的形式，從而產(chǎn)生網(wǎng)上保險(xiǎn)。網(wǎng)上保險(xiǎn)有狹義和廣義之分：從狹義上講，保險(xiǎn)公司或新型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為；從廣義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)還包括保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部、保險(xiǎn)企業(yè)之間、保險(xiǎn)企業(yè)與非保險(xiǎn)企業(yè)之間、保險(xiǎn)企業(yè)與保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商等機(jī)構(gòu)之間的信息交流和活動(dòng)。本文所說(shuō)的網(wǎng)上保險(xiǎn)主要是指狹義上網(wǎng)上保險(xiǎn)。

（二）我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展

我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)25年的發(fā)展，已經(jīng)取得長(zhǎng)足進(jìn)步，回顧這25年的發(fā)展歷程，主要有以下幾個(gè)標(biāo)志性事件：1、1997年，由保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問(wèn)有限公司聯(lián)合組建的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)成立，這是中國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站，也是最早的保險(xiǎn)行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽公司促成國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，這標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從此邁入網(wǎng)絡(luò)的大門(mén)。 2、2000年8月15日，太平洋保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站成立，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一個(gè)貫通全國(guó)、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險(xiǎn)公司開(kāi)辟網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司開(kāi)通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開(kāi)始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)，當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬(wàn)元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)的巨大魅力。3、2000年8月18日，中國(guó)第一家以保險(xiǎn)為核心，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站PA18，平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門(mén)店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運(yùn)行，標(biāo)志著平安的客戶(hù)服務(wù)向國(guó)際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)先河。4、2000年9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”開(kāi)通，這是國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)保險(xiǎn)類(lèi)CA認(rèn)證的網(wǎng)站。5、2000年底，由人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險(xiǎn)公司協(xié)助建立、上海易保有限公司開(kāi)發(fā)并運(yùn)營(yíng)的易保網(wǎng)成立。易保網(wǎng)是非保險(xiǎn)公司建立的最大的保險(xiǎn)網(wǎng)站，其網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)為保險(xiǎn)買(mǎi)賣(mài)雙方及保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個(gè)中立、客觀的網(wǎng)上交流和交易的公用平臺(tái)。6、2005年4月1日，在《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式頒布實(shí)施的第一天，由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開(kāi)發(fā)的國(guó)內(nèi)首張電子保單在北京正式問(wèn)世，這標(biāo)志著從法律層面解決了制約我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，大大促進(jìn)了網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展。

總體來(lái)看，我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比起步比較晚，尚處于低水平的初級(jí)階段，雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站，但大都簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，采取“鼠標(biāo)+跑腿”的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)上保險(xiǎn)不可逆轉(zhuǎn)的全球化發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)必將乘勢(shì)而上，迎來(lái)一個(gè)更為廣闊的發(fā)展天地。

（三）我國(guó)保險(xiǎn)商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

我國(guó)目前的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：一是第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站。第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站不屬于任何保險(xiǎn)公司或附屬于某大型網(wǎng)站，是為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、客戶(hù)提供技術(shù)平臺(tái)的專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。像中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)、易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)等，都是目前國(guó)內(nèi)具有較大影響的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站。二是保險(xiǎn)公司自行開(kāi)發(fā)的網(wǎng)站。像太平洋保險(xiǎn)網(wǎng)站、平安公司的PA18網(wǎng)站、泰康公司的泰康在線等等。目前，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建有自己的網(wǎng)站。絕大部分保險(xiǎn)網(wǎng)站處于電子商務(wù)的初級(jí)階段，也有部分進(jìn)入網(wǎng)上互動(dòng)、在線交易階段。

二、發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)的有利條件和不利因素

（一）有利條件

利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有四大有利條件：一是可以擴(kuò)大影響。由于互聯(lián)網(wǎng)是開(kāi)放式的、面向全球的，從理論上講網(wǎng)上保險(xiǎn)的信息和品種可以迅速向全世界，潛在的客戶(hù)群可以說(shuō)遍布全世界每一個(gè)角落。二是可以降低交易成本。網(wǎng)上保險(xiǎn)直接在網(wǎng)上進(jìn)行銷(xiāo)售，保險(xiǎn)公司無(wú)形中可以節(jié)省大量的傭金、管理費(fèi)用及一些中間費(fèi)用等，從而降低交易成本。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，網(wǎng)上保險(xiǎn)能夠使保險(xiǎn)業(yè)節(jié)約接近八成的交通費(fèi)用，節(jié)約一成以上的保單管理、理賠和賠款支付費(fèi)用。保險(xiǎn)公司在降低成本的同時(shí)可以讓利給消費(fèi)者，使消費(fèi)者能夠享受更為優(yōu)惠的保險(xiǎn)服務(wù)。三是可以提高效率。網(wǎng)上開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保人只要輸入一些簡(jiǎn)單的情況，保險(xiǎn)公司就可以接收到這些信息，并作出相應(yīng)的反應(yīng)，從而節(jié)省雙方當(dāng)事人之間進(jìn)行聯(lián)系以及商談的大量時(shí)間，省去中間煩瑣的手續(xù)環(huán)節(jié)，這與傳統(tǒng)的銷(xiāo)售方式相比大大地提高了效率。四是可以不受時(shí)空限制。使用網(wǎng)上保險(xiǎn)，消費(fèi)者可以在一天24小時(shí)隨時(shí)方便地上網(wǎng)比較保險(xiǎn)產(chǎn)品，并直接向保險(xiǎn)公司投保，這對(duì)于那些相對(duì)簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種尤為適用。五是可以消除信息不對(duì)稱(chēng)。保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上公開(kāi)信息和產(chǎn)品，使得消費(fèi)者能更多地獲取的信息，可對(duì)不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較，選擇最適合自己的產(chǎn)品，減少投保過(guò)程中保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，減少消費(fèi)者投保的盲目性，有效避免因誠(chéng)信而引發(fā)地保險(xiǎn)糾紛。六是可以提升服務(wù)質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)具有信息量大、傳遞速度快等傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道不可比擬的優(yōu)勢(shì)，很多網(wǎng)絡(luò)之外不能獲得或不易獲得服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)上可以輕而易舉地獲得。比如說(shuō)，消費(fèi)者可以從容選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)，不需要不厭其煩地與每家保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)打交道，在投保后可以輕松獲得在線各類(lèi)服務(wù)，從而避免手續(xù)繁瑣、長(zhǎng)途奔波、長(zhǎng)時(shí)間等待等。又比如說(shuō)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)消費(fèi)者填寫(xiě)的信息，為其選擇相應(yīng)的保障方案和保費(fèi)水平，提升服務(wù)質(zhì)量和水平，使消費(fèi)者享受個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)。

（二）不利因素

這主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面： 一是網(wǎng)上支付系統(tǒng)還不夠完善。目前在線保險(xiǎn)交易中，客戶(hù)必須在與所投保的保險(xiǎn)公司簽訂支付合作協(xié)議的指定銀行建立賬戶(hù)，從而實(shí)現(xiàn)在線交易實(shí)時(shí)扣款。由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬交易能力，因此不能進(jìn)行在線實(shí)時(shí)交易結(jié)算。網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的局限性限制了客戶(hù)源，成為發(fā)展的瓶頸制約。二是網(wǎng)上安全認(rèn)證可靠程度不高。在線保險(xiǎn)交易過(guò)程涉及到銀行賬號(hào)、客戶(hù)密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設(shè)想。然而目前網(wǎng)上保險(xiǎn)對(duì)客戶(hù)身份的認(rèn)證技術(shù)水平很低，阻礙了網(wǎng)上保險(xiǎn)的順暢運(yùn)行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有接近七成地客戶(hù)擔(dān)心投保后支付保費(fèi)的轉(zhuǎn)賬安全性。三是相關(guān)法律法規(guī)不健全。目前我國(guó)雖已頒布一些有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，沒(méi)有一個(gè)比較完整的電子商務(wù)法律框架。像客戶(hù)隱私保護(hù)、電子簽名的有效性等法律問(wèn)題均無(wú)法解決，這些無(wú)疑限制了網(wǎng)上保險(xiǎn)的長(zhǎng)足發(fā)展。

三、發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)的對(duì)策與措施

（一）優(yōu)化網(wǎng)上保險(xiǎn)法制環(huán)境

針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)立法相對(duì)滯后的實(shí)際，借鑒歐美發(fā)達(dá)國(guó)家地成功經(jīng)驗(yàn)，盡快完善網(wǎng)上保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)。按照原則性與靈活性、嚴(yán)肅性和時(shí)效性“兩個(gè)結(jié)合”地要求，加快制定網(wǎng)上保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)步伐。原則性與靈活性相結(jié)合，指的是既要強(qiáng)調(diào)宏觀指導(dǎo)性，對(duì)立法依據(jù)、管轄范圍等作出原則性規(guī)定，又要考慮到在未來(lái)一個(gè)時(shí)期內(nèi)的適用性，不宜流于繁瑣。嚴(yán)肅性和時(shí)效性相結(jié)合，指的是既要體現(xiàn)現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然受到嚴(yán)格監(jiān)管的現(xiàn)狀，又要具備很強(qiáng)的針對(duì)性和操作性，不能因規(guī)定過(guò)于嚴(yán)厲而影響網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）創(chuàng)新網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)和產(chǎn)品

按照擴(kuò)大宣傳、開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、強(qiáng)化服務(wù)地思路，充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模。擴(kuò)大宣傳，是指保險(xiǎn)公司應(yīng)在網(wǎng)上加強(qiáng)對(duì)公司和產(chǎn)品的宣傳力度，增加人們對(duì)保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品的了解及認(rèn)同度。一方面，可以借助網(wǎng)站，大力宣傳公司在社會(huì)公德方面的貢獻(xiàn)，塑造良好的形象；另一方面，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)推出保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告，舉辦豐富多彩的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，吸引人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的注意力。開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，是指保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合網(wǎng)民的需求及網(wǎng)絡(luò)在線的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語(yǔ)音、視頻等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推廣新產(chǎn)品。強(qiáng)化服務(wù)，是指保險(xiǎn)公司應(yīng)充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，提升網(wǎng)上的服務(wù)能力。要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為客戶(hù)提供24小時(shí)全天侯服務(wù)，為客戶(hù)量身制訂專(zhuān)業(yè)、個(gè)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓消費(fèi)者充分體會(huì)到網(wǎng)上保險(xiǎn)帶來(lái)的便利，從而提升保險(xiǎn)公司在客戶(hù)心中的形象，增加保險(xiǎn)產(chǎn)品在網(wǎng)上的銷(xiāo)售量。

（三）整合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)資源

保險(xiǎn)公司不能再將網(wǎng)站單一地作為一種宣傳，而要整合資源，完善服務(wù)，積極拓展網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。重點(diǎn)應(yīng)做到“三個(gè)整合”，即整合保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)資源，細(xì)化客戶(hù)目標(biāo)定位；整合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道與傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道，激活網(wǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)；整合保險(xiǎn)公司內(nèi)部資源，提升服務(wù)效率和水平。

（四）保障網(wǎng)上保險(xiǎn)交易安全

首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)注重提高網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的技術(shù)水平。應(yīng)構(gòu)建企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)，租用較大的寬帶專(zhuān)線以提高網(wǎng)速，聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行維護(hù)和管理，加強(qiáng)在資源共享和辦公自動(dòng)化等方面的開(kāi)發(fā)能力。同時(shí)，各部門(mén)間應(yīng)整體聯(lián)動(dòng)，協(xié)作配合，支持網(wǎng)站建設(shè)，使網(wǎng)站更加專(zhuān)業(yè)化，增加人們對(duì)網(wǎng)站的信服程度。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)安全對(duì)于網(wǎng)上保險(xiǎn)而言生死攸關(guān)。保險(xiǎn)公司應(yīng)向銀行學(xué)習(xí)，注重網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，采取一定措施，如密匙加密、數(shù)字簽名、證書(shū)認(rèn)證等，加強(qiáng)對(duì)投保人隱私的保護(hù)。同時(shí)， 網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)必須是動(dòng)態(tài)的， 保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)情況的變化，不斷實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)升級(jí)，有效防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)迫使各保險(xiǎn)公司面臨新形勢(shì)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)手段的變化與調(diào)整，其中對(duì)于網(wǎng)絡(luò)這一新工具如何運(yùn)用將成為關(guān)鍵。目前通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品正在逐步成為現(xiàn)實(shí)，但總體而言，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售可以說(shuō)尚處于初級(jí)階段，而且是低水平的。多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)處于摸索階段。不過(guò)，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有網(wǎng)上銷(xiāo)售的可操作性，作為一種全新的經(jīng)營(yíng)理念和商業(yè)模式，具有選擇廣泛、降低成本、無(wú)地域時(shí)間限制和保護(hù)隱私的特點(diǎn)。對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)可以有效降低成本、減少運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還可以最大限度地滿足客戶(hù)的個(gè)性化需求。因此，其前景為業(yè)內(nèi)人士所看好。

篇10

文章編號(hào)：1003-4625(2006)07-0071-03

中圖分類(lèi)號(hào)：F830．4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、網(wǎng)上保險(xiǎn)概述

網(wǎng)絡(luò)是信息時(shí)代高度發(fā)展的產(chǎn)物，它的應(yīng)用已涉及到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)不僅能夠及時(shí)快速地提供大量信息來(lái)滿足人們強(qiáng)烈地求知欲，而且能夠?yàn)橛脩?hù)提供一個(gè)進(jìn)行各種交流活動(dòng)的自由場(chǎng)所。保險(xiǎn)作為一個(gè)需要多種專(zhuān)業(yè)部門(mén)協(xié)同工作、通信時(shí)效要求比較高的行業(yè)，更應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

網(wǎng)絡(luò)(電子商務(wù))應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)，便賦予了保險(xiǎn)新的形式，從而產(chǎn)生了網(wǎng)上保險(xiǎn)。從狹義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展電子商務(wù)，如通過(guò)Internet買(mǎi)賣(mài)保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)；從廣義上講，網(wǎng)上保險(xiǎn)還包括保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部、保險(xiǎn)企業(yè)之間、保險(xiǎn)企業(yè)與非保險(xiǎn)企業(yè)之間以及與保監(jiān)委稅務(wù)部門(mén)等政府相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的信息交流和活動(dòng)。

因此，網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)采用網(wǎng)絡(luò)來(lái)開(kāi)展一切活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)方式，它包括在保戶(hù)、政府及其他參與方式之間通過(guò)電子工具來(lái)共享結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的信息，并完成商務(wù)活動(dòng)、管理活動(dòng)和消費(fèi)活動(dòng)。

網(wǎng)上保險(xiǎn)的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付?？蛻?hù)通過(guò)公司網(wǎng)站提供的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目的詳細(xì)內(nèi)容，選擇適合自己的險(xiǎn)種、費(fèi)率等投保內(nèi)容；依照網(wǎng)上設(shè)計(jì)表格依次輸入個(gè)人資料，確定后通過(guò)電子郵件傳人保險(xiǎn)公司；經(jīng)保險(xiǎn)公司簽發(fā)后的保單將由專(zhuān)人送達(dá)投保人，客戶(hù)正式簽名，合同成立；客戶(hù)交納現(xiàn)金，或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的信用卡方式，保費(fèi)自動(dòng)轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司，保單正式生效。

與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式相比，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有四大優(yōu)勢(shì)：

(一)擴(kuò)大知名度，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

迄今為止，發(fā)達(dá)國(guó)家的大部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)通過(guò)設(shè)立主頁(yè)、介紹保險(xiǎn)知識(shí)、提供咨詢(xún)、推銷(xiāo)保險(xiǎn)商品來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。

(二)簡(jiǎn)化保險(xiǎn)商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本。

在Intemet網(wǎng)上開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)縮短了銷(xiāo)售渠道，大大降低費(fèi)用，從而能獲得更高的利潤(rùn)。通過(guò)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，投保人只要簡(jiǎn)單的輸入一些情況，保險(xiǎn)公司就可以接收到這些信息，并作出相應(yīng)的反應(yīng)，從而節(jié)省雙方當(dāng)事人之間進(jìn)行聯(lián)系以及商談的大量時(shí)間，提高效率，同時(shí)降低了公司的經(jīng)營(yíng)成本。電子化的發(fā)展大大簡(jiǎn)化了商品交易的手續(xù)。申請(qǐng)者除了不能通過(guò)Internet在投保單上簽名蓋章外，其他有關(guān)事宜均可在Internet上完成。甚至保費(fèi)也可以通過(guò)Internet來(lái)繳納。

(三)方便快捷，不受時(shí)空限制。

應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以在一天24小時(shí)內(nèi)隨時(shí)方便地上網(wǎng)比較保險(xiǎn)產(chǎn)品，并向保險(xiǎn)公司直接投保。這對(duì)于那些相對(duì)簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種尤為適用。

(四)為客戶(hù)創(chuàng)造和提供更加高質(zhì)量的服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)能夠加快信息傳遞速度的優(yōu)勢(shì)可使保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量得以大大提升。很多在線下不能獲得或不易獲得服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)上變得輕而易舉。比如保險(xiǎn)消費(fèi)者可以在投保前毫無(wú)銷(xiāo)售壓力的情況下從容選擇適合自己的產(chǎn)品和保險(xiǎn)，獲得投保方案，而無(wú)須不厭其煩地去和每家保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)打交道；在投保后輕松獲得在線保單變更、報(bào)案、查詢(xún)理賠狀況、保單驗(yàn)真、續(xù)保、管理保單的服務(wù)，從而避免了繁瑣的手續(xù)、舟車(chē)勞頓、長(zhǎng)時(shí)間等待等不利因素。例如目前易保網(wǎng)上就能夠提供保險(xiǎn)方案匿名競(jìng)標(biāo)，按照消費(fèi)者的要求搜索人、保險(xiǎn)需求自測(cè)等服務(wù)。

二、我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，近幾年來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)逐漸被人們接受。美國(guó)由于在網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)數(shù)量、普及率等方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)，成為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的先驅(qū)者。美國(guó)國(guó)民第一證券銀行首創(chuàng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)單，營(yíng)業(yè)僅一個(gè)月就銷(xiāo)售了上千億美元的保單?，F(xiàn)在美國(guó)幾乎所有的保險(xiǎn)公司都已上網(wǎng)經(jīng)營(yíng)。早在1998年美國(guó)就有86％的保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上產(chǎn)品資料信息，有6196個(gè)保險(xiǎn)站點(diǎn)提供商地址咨詢(xún)，并有43％的保險(xiǎn)公司已把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。歐洲各國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭也相當(dāng)可觀，美國(guó)獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)的“21世紀(jì)保險(xiǎn)動(dòng)向與預(yù)測(cè)”報(bào)告顯示：今后10年內(nèi)，在世界保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，將有31％的商業(yè)險(xiǎn)種交易和37％的個(gè)人險(xiǎn)種交易將通過(guò)全球互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)起步比較晚，它的應(yīng)用可以追溯到1997年由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)牽頭開(kāi)辦的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)的正式開(kāi)通，該網(wǎng)涉及保險(xiǎn)業(yè)的培訓(xùn)、咨詢(xún)、銷(xiāo)售、投訴等內(nèi)容。在信息網(wǎng)開(kāi)通的當(dāng)天，中國(guó)內(nèi)地第一份由網(wǎng)絡(luò)促成的保單在新華人壽保險(xiǎn)公司誕生。隨后各商業(yè)性保險(xiǎn)公司紛紛推出了自己的網(wǎng)站來(lái)介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳擴(kuò)大影響。

在中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售可以說(shuō)尚處于初級(jí)階段，而且是低水平的。多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)處于摸索階段。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在5年前才與IT業(yè)完成嫁接。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)開(kāi)始合作，開(kāi)通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開(kāi)始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)。該公司當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬(wàn)元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)的巨大魅力。不過(guò)，由于國(guó)內(nèi)在對(duì)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易至關(guān)重要的貨幣結(jié)算和網(wǎng)上簽名等方面還沒(méi)有滿意的解決方案，出現(xiàn)完全意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需假以時(shí)日。

真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶(hù)進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴(kuò)大影響。幾年來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險(xiǎn)。平安保險(xiǎn)的“PAl8新概念”和泰康保險(xiǎn)的“泰康在線”兩個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)投資都是上千萬(wàn)元的項(xiàng)目，他們已經(jīng)具備了網(wǎng)上保險(xiǎn)的基本功能，初步實(shí)現(xiàn)了在線保險(xiǎn)電子商務(wù)，并且已經(jīng)具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。在他們看來(lái)，網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡(jiǎn)單移植，而是為客戶(hù)提供了產(chǎn)品、渠

道和服務(wù)上的更多選擇。

三、我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

雖然保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)在近幾年有一定的發(fā)展，但由于相關(guān)環(huán)境及網(wǎng)上保險(xiǎn)技術(shù)還有所欠缺，使得保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)棋盤(pán)上面臨著許多難關(guān)：

第一是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。

目前，在線保險(xiǎn)交易中，客戶(hù)必須在與所投保的保險(xiǎn)公司簽訂了支付合作協(xié)議的指定銀行建立賬戶(hù)，以便進(jìn)行在線交易實(shí)時(shí)扣款。如果客戶(hù)不具備上述條件，由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬交易能力，因此不能進(jìn)行在線實(shí)時(shí)交易結(jié)算。網(wǎng)上交易條件的局限無(wú)疑限制了客戶(hù)源。

第二是網(wǎng)上安全認(rèn)證問(wèn)題可靠程度不高。

在線保險(xiǎn)交易過(guò)程涉及到保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況等商業(yè)機(jī)密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行賬號(hào)、客戶(hù)密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設(shè)想。然而目前網(wǎng)上保險(xiǎn)對(duì)客戶(hù)身份的認(rèn)證技術(shù)水平很低。這些問(wèn)題阻礙了網(wǎng)上保險(xiǎn)的順暢運(yùn)行。根據(jù)權(quán)威調(diào)查，被調(diào)查人群中66％最關(guān)心在網(wǎng)上投保后支付保費(fèi)的轉(zhuǎn)賬安全性?？梢?jiàn)客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)安全機(jī)制的關(guān)注。

第三是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。

目前中國(guó)已經(jīng)頒布了不少有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，沒(méi)有一個(gè)比較完整的電子商務(wù)法律框架，如被視為電子商務(wù)基礎(chǔ)法律的《數(shù)字簽名法》等都還沒(méi)有出臺(tái)。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務(wù)過(guò)程中諸如網(wǎng)上安全、客戶(hù)隱私保護(hù)、電子簽名的有效性等法律問(wèn)題無(wú)法解決，形成“無(wú)法可依”的局面，限制了網(wǎng)上保險(xiǎn)的長(zhǎng)足發(fā)展。

中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在建設(shè)電子商務(wù)、發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)時(shí)，要逐步將公司網(wǎng)站作為銷(xiāo)售渠道，以獲得保費(fèi)收入為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來(lái)定位網(wǎng)站。不能再將網(wǎng)站單一地作為一種宣傳工具。在中國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)施的過(guò)程中，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)具體應(yīng)做到以下三個(gè)整合：

一是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中顧客概念的整合。

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)所面對(duì)的顧客與傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)所面對(duì)的顧客并沒(méi)有什么太大的不同。企業(yè)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)進(jìn)行全方位的、戰(zhàn)略性的市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)定位。

二是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中保險(xiǎn)渠道的整合。

中國(guó)保險(xiǎn)公司早期的業(yè)務(wù)拓展以門(mén)店為主，等待顧客上門(mén)。在引進(jìn)個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制后，推銷(xiāo)力度加大了。但營(yíng)運(yùn)成本急劇上升，而且服務(wù)有脫節(jié)現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)主頁(yè)推出后，服務(wù)在時(shí)間和空間上均趨于無(wú)限發(fā)展，投保限制的約束力減弱，具備客戶(hù)咨詢(xún)、保費(fèi)查詢(xún)、投訴交流等服務(wù)功能，保證顧客得到親切、周到、專(zhuān)業(yè)的售前、售中和售后服務(wù)，是客戶(hù)接受保險(xiǎn)服務(wù)的新通道，異地投保、跨國(guó)投保、全天候的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)正逐漸變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

三是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與保險(xiǎn)企業(yè)組織的整合。

保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化推進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展，必然使公司的管理模式也作出調(diào)整，形成企業(yè)內(nèi)外部溝通與經(jīng)營(yíng)管理均離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)作為主要渠道和信息源的局面。而且，人員的減少、公司組織層級(jí)減少和扁平化管理，使保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，溝通渠道縮短，虛擬保險(xiǎn)市場(chǎng)、虛擬部門(mén)等內(nèi)外組織盛行，經(jīng)紀(jì)公司等中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)生變化，促使保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于組織進(jìn)行再造調(diào)整。