個(gè)人理財(cái)?shù)耐緩侥０?10篇)
時(shí)間：2024-03-28 16:59:42
導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇個(gè)人理財(cái)?shù)耐緩?，它們將為您的?xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。
![個(gè)人理財(cái)?shù)耐緩? /></p> <h2>篇1</h2> <p> 人才培養(yǎng)方案是高等院校人才培養(yǎng)過(guò)程中帶有全面指導(dǎo)性的文件，是實(shí)施人才培養(yǎng)工作的主要依據(jù)。獨(dú)立學(xué)院工商管理專(zhuān)業(yè)應(yīng)針對(duì)該專(zhuān)業(yè)應(yīng)用型、職業(yè)性人才的突出特征，制定科學(xué)的培養(yǎng)方案，實(shí)現(xiàn)知識(shí)、能力和素質(zhì)的要求，具有較強(qiáng)的崗位適應(yīng)能力和實(shí)踐能力。根據(jù)社會(huì)需求確定人才培養(yǎng)目標(biāo)，在該目標(biāo)下確立課程組，整合課程，確定理論與實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)。</p> <p> (二)建立適合獨(dú)立學(xué)院特點(diǎn)的課程體系</p> <p> 獨(dú)立學(xué)院工商管理專(zhuān)業(yè)課程的設(shè)計(jì)應(yīng)該以培養(yǎng)學(xué)生的綜合素質(zhì)，提高能力為中心，按照專(zhuān)業(yè)崗位的實(shí)際需要來(lái)選擇教學(xué)內(nèi)容，構(gòu)建“平臺(tái)+模塊”的課程體系。在加強(qiáng)公共基礎(chǔ)課程和專(zhuān)業(yè)課程建設(shè)的同時(shí)，要注重設(shè)置一些旨在提高學(xué)生專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)的新型課程，并增加學(xué)生對(duì)所學(xué)課程的可選擇性。在工商管理專(zhuān)業(yè)平臺(tái)下，針對(duì)學(xué)生的不同興趣設(shè)置不同的專(zhuān)業(yè)方向，如汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)、房地產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)、國(guó)際營(yíng)銷(xiāo)等，每個(gè)模塊分設(shè)幾門(mén)不同的專(zhuān)業(yè)方向課程，以真正達(dá)到應(yīng)用型的人才培養(yǎng)目標(biāo)。強(qiáng)調(diào)前期強(qiáng)化通識(shí)教育，后期突出能力和素質(zhì)教育的人才培養(yǎng)模式，即前兩年主要開(kāi)設(shè)基礎(chǔ)課，第三年主要開(kāi)設(shè)專(zhuān)業(yè)課，第四年主要進(jìn)行專(zhuān)業(yè)實(shí)訓(xùn)和畢業(yè)實(shí)習(xí)。</p> <p> (三)加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)</p> <p> 在教學(xué)過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn):一方面，企業(yè)十分渴求具有工商管理知識(shí)的畢業(yè)生;另一方面，企業(yè)留給畢業(yè)生的適應(yīng)性時(shí)間越來(lái)越短。這就要求營(yíng)銷(xiāo)人才的培養(yǎng)必須注重學(xué)生實(shí)踐能力和生存能力的培養(yǎng)。因此，必須根據(jù)社會(huì)需要和學(xué)科發(fā)展的要求，建立符合工商管理專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)的實(shí)踐教學(xué)體系。首先，在總學(xué)時(shí)和總學(xué)分保持穩(wěn)定的前提下，適當(dāng)調(diào)整各部分教學(xué)任務(wù)的學(xué)時(shí)，即適當(dāng)減少公共基礎(chǔ)課程的教學(xué)課時(shí)，增加實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)學(xué)時(shí)，以增強(qiáng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和自主性，提高學(xué)生的團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力和創(chuàng)新能力。其次，積極聯(lián)系建立實(shí)習(xí)基地，扎實(shí)開(kāi)展學(xué)生畢業(yè)實(shí)習(xí)工作，即要求獨(dú)立學(xué)院應(yīng)充分利用教師資源和社會(huì)資源，積極建立校外實(shí)習(xí)基地，加強(qiáng)校企合作，使學(xué)生的畢業(yè)實(shí)習(xí)真正落到實(shí)處。</p> <p> (四)開(kāi)展實(shí)驗(yàn)室模擬教學(xué)</p> <p> 實(shí)驗(yàn)室模擬教學(xué)主要是通過(guò)計(jì)算機(jī)模擬營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境，由學(xué)生扮演角色進(jìn)行企業(yè)模擬運(yùn)營(yíng)管理的教學(xué)方式。實(shí)驗(yàn)室模擬教學(xué)必須在學(xué)生學(xué)完?duì)I銷(xiāo)基礎(chǔ)知識(shí)和相應(yīng)專(zhuān)項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)后進(jìn)行。實(shí)驗(yàn)室模擬教學(xué)主要運(yùn)用工商管理模擬軟件，通過(guò)軟件模擬一個(gè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境中多個(gè)企業(yè)的生產(chǎn)，將學(xué)生分成若干小組，分別扮演各個(gè)虛擬企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)小組，學(xué)生通過(guò)模擬軟件，分析市場(chǎng)環(huán)境，制定營(yíng)銷(xiāo)策略，進(jìn)行模擬對(duì)抗，充分體驗(yàn)從市場(chǎng)調(diào)查、競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)分析、營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略制定到具體營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)術(shù)的決策過(guò)程，鍛煉了學(xué)生的綜合決策能力。</p> <p> (五)建設(shè)多元化的師資隊(duì)伍</p> <p> 應(yīng)用型人才的培養(yǎng)需要有應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)的師資。獨(dú)立學(xué)院由于成立時(shí)間不長(zhǎng)，辦學(xué)經(jīng)費(fèi)相對(duì)短缺，為了節(jié)約辦學(xué)成本，許多獨(dú)立學(xué)院的教師隊(duì)伍以剛畢業(yè)不久的碩士研究生為主體，這部分教師理論知識(shí)比較完備，但缺乏相應(yīng)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。要想培養(yǎng)出符合企業(yè)實(shí)際需要的應(yīng)用型工商管理人才，就必須要建設(shè)一支適應(yīng)工商管理專(zhuān)業(yè)教育特點(diǎn)的多元化的師資隊(duì)伍。這支師資隊(duì)伍不僅包括本校的專(zhuān)職教師，還包括校外的具有豐富工作經(jīng)驗(yàn)的兼職教師以及實(shí)習(xí)單位的實(shí)踐導(dǎo)師。</p> <p> (六)創(chuàng)新教材體系，鼓勵(lì)教師自編教材</p> <p> 要將人才培養(yǎng)目標(biāo)具體落實(shí)到教學(xué)過(guò)程中，一個(gè)重要的環(huán)節(jié)就是教材的選用。教材建設(shè)應(yīng)結(jié)合獨(dú)立學(xué)院學(xué)生特點(diǎn)，體現(xiàn)因材施教，建設(shè)具有應(yīng)用特色的、以應(yīng)用分析與案例教學(xué)為主的工商管理應(yīng)用型教材體系。另外，還要加強(qiáng)特色教材的編寫(xiě)，以體現(xiàn)辦學(xué)特色，尤其是實(shí)戰(zhàn)型系列教材的建設(shè)方面，應(yīng)該通過(guò)企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研或?qū)ζ髽I(yè)課題的研究，結(jié)合我國(guó)國(guó)情與企事業(yè)單位的工商管理現(xiàn)狀，組織有經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)教師編寫(xiě)工商管理實(shí)務(wù)教材、教學(xué)案例集等，以改變現(xiàn)有教材脫離實(shí)際、缺乏特色的弊病。獨(dú)立學(xué)院應(yīng)該創(chuàng)造條件，鼓勵(lì)教師編寫(xiě)針對(duì)獨(dú)立學(xué)院工商管理專(zhuān)業(yè)的實(shí)際情況的，強(qiáng)調(diào)實(shí)踐和理論的應(yīng)用的，符合獨(dú)立學(xué)院學(xué)生特點(diǎn)的專(zhuān)門(mén)教材。</p> <h2>篇2</h2> <p> 理論上講，當(dāng)出現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)時(shí)，個(gè)人對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，個(gè)人理財(cái)也就隨之產(chǎn)生了。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，社會(huì)金融環(huán)境日新月異，個(gè)人財(cái)富快速積累，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會(huì)歷史階段和國(guó)家社會(huì)形態(tài)的不同，個(gè)人理財(cái)在整個(gè)社會(huì)大環(huán)境條件下的形式也不同。而對(duì)于不同種類(lèi)的理財(cái)機(jī)構(gòu)和不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人的選擇往往是信息不對(duì)稱(chēng)的，這就要求金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)需求的潮流開(kāi)發(fā)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。</p> <p> 一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展階段分析</p> <p> 根據(jù)個(gè)人理財(cái)發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個(gè)不同的階段：初級(jí)階段、發(fā)展階段和高級(jí)階段。</p> <p> 改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，個(gè)人財(cái)富也得到了較大的積累。由于當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)處在轉(zhuǎn)型期，財(cái)富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質(zhì)正在發(fā)展中，使得我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況出現(xiàn)了多階段并存的復(fù)雜情景。首先，農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)個(gè)人理財(cái)仍然處在初級(jí)階段甚至是原始階段，個(gè)人理財(cái)沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒(méi)有投資理財(cái)，收入主要依賴(lài)固定的工資或經(jīng)營(yíng)收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余，為了追求更多的回報(bào)和收入，人們往往想把閑置的錢(qián)財(cái)用于投資，但受各種原因的閑置不能進(jìn)行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經(jīng)營(yíng)，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時(shí)也主動(dòng)有投資的意愿，他們會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)并了解各種投資方向，會(huì)主動(dòng)向?qū)I(yè)人士咨詢(xún)投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級(jí)階段的理財(cái)方式。高級(jí)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門(mén)類(lèi)繁多，非專(zhuān)業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財(cái)途徑，這樣就需要委托專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師給予幫助管理。專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際收入以及客戶(hù)的要求制定合理的理財(cái)方案，經(jīng)客戶(hù)同意后由理財(cái)規(guī)劃師完成投資理財(cái)，并定期向客戶(hù)匯報(bào)財(cái)產(chǎn)管理情況。因此，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況主要處在發(fā)展階段，同時(shí)，又有初級(jí)階段的共存并且將，而高級(jí)階段也剛剛開(kāi)始發(fā)展，并將會(huì)以迅猛的速度發(fā)展。</p> <p> 二、對(duì)52名2008年畢業(yè)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)狀況調(diào)查以及分析</p> <p> 大學(xué)畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會(huì)的主要群體，他們的理財(cái)行為將是我國(guó)將來(lái)十年甚至二十年個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕袨榉较?。因而?duì)新畢業(yè)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)情況進(jìn)行分析調(diào)查非常重要。</p> <p> 我們對(duì)某高校2008年畢業(yè)的52名大學(xué)生進(jìn)行了不記名問(wèn)卷調(diào)查。我們所問(wèn)卷的對(duì)象是大學(xué)畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調(diào)查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來(lái)自偏遠(yuǎn)的小城市。從家庭收入來(lái)看，來(lái)自大城市的被調(diào)查者中五萬(wàn)以下的有10人，五萬(wàn)到十萬(wàn)有10人，十萬(wàn)到二十萬(wàn)有7人，二十萬(wàn)以上的有三人；來(lái)自偏遠(yuǎn)小城市的被調(diào)查者中，五萬(wàn)元以下的15人，五萬(wàn)到十萬(wàn)的有6人，十萬(wàn)到二十萬(wàn)的有1人，二十萬(wàn)以上的有0人。而對(duì)結(jié)余財(cái)富的處理方式，來(lái)自大城市中的調(diào)查者有20%是銀行定期存儲(chǔ)，5%進(jìn)行基金投資，20%進(jìn)行股票投資；來(lái)自偏遠(yuǎn)小城市的調(diào)查者他們中有60%是銀行定期存儲(chǔ)，5%進(jìn)行基金投資，2%進(jìn)行股票投資。而在所有的調(diào)查者中只有20%對(duì)個(gè)人理財(cái)有所了解，3%對(duì)個(gè)人理財(cái)知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，大部分完全沒(méi)有人向?qū)I(yè)理財(cái)人員進(jìn)行過(guò)咨詢(xún)，更沒(méi)有將個(gè)人多余財(cái)富委托給專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師管理。</p> <p> 通過(guò)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問(wèn)卷調(diào)查，我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜的局面。偏遠(yuǎn)的小城市調(diào)查者由于對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解不全面，個(gè)人理財(cái)仍然處在初級(jí)階段甚至是原始階段，個(gè)人理財(cái)沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒(méi)有投資理財(cái)，關(guān)注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴(lài)固定的工資或經(jīng)營(yíng)收入，在處理多余的錢(qián)的方式上，多數(shù)人選擇了儲(chǔ)蓄，呈現(xiàn)理財(cái)方式過(guò)于單一；而在廣大大中城市調(diào)查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余往往想把閑置的錢(qián)財(cái)用于投資，同時(shí)也主動(dòng)有投資的意愿，他們會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)并了解各種投資方向，會(huì)主動(dòng)向?qū)I(yè)人士咨詢(xún)投資建議，并且正在嘗試著高級(jí)階段的理財(cái)方式，這樣就需要委托專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師幫助管理。</p> <p> 另外，這部分群體對(duì)新事物新方法的接受能力較強(qiáng)，主動(dòng)意愿嘗試新鮮事物。同時(shí)他們正在成長(zhǎng)為社會(huì)的中堅(jiān)力量，將會(huì)影響著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開(kāi)發(fā)這部分人群的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開(kāi)展高級(jí)階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)。</p> <p> 三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展方向</p> <p> 當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)面臨的最大難題就是市場(chǎng)需求不足。雖然我國(guó)金融機(jī)構(gòu)努力開(kāi)拓著個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)，但是，我國(guó)個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場(chǎng)比較混亂，理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)受到嚴(yán)重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個(gè)人理財(cái)服務(wù)成為必需。</p> <p> （一）合理規(guī)范投資理財(cái)產(chǎn)品</p> <p> 當(dāng)前市場(chǎng)上主要的個(gè)人理財(cái)服務(wù)主要的方式是投資理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，而市場(chǎng)上主要的理財(cái)產(chǎn)品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)與收益同在——債券，保障性投資——保險(xiǎn)，專(zhuān)家理財(cái)投資——基金信托，高風(fēng)險(xiǎn)投資——股票，實(shí)實(shí)在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財(cái)投資產(chǎn)品經(jīng)過(guò)不同金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出品種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，這就造成了市場(chǎng)上的混亂。由于市場(chǎng)管理混亂，有些金融機(jī)構(gòu)打著投資理財(cái)?shù)幕献樱瑢⒖蛻?hù)的資金挪用，給客戶(hù)造成極大的損失，同時(shí)，也嚴(yán)重?fù)p害了客戶(hù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任。另外，金融機(jī)構(gòu)只看重投資理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，而忽視了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶(hù)利益是以金融機(jī)構(gòu)提供物超所值的理財(cái)服務(wù)為前提的，而認(rèn)為投資理財(cái)只是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃很小的一部分，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃不單純是個(gè)人結(jié)余資金的管理，同時(shí)包括個(gè)人債務(wù)，個(gè)人收入，以及個(gè)人消費(fèi)的管理。因此，良好的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)應(yīng)該是全面的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范自身的服務(wù)方式，全面考慮客戶(hù)的需求。</p> <p> （二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的個(gè)性化</p> <p> 社會(huì)個(gè)體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經(jīng)濟(jì)情況也是個(gè)不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類(lèi)似的個(gè)體，其消費(fèi)習(xí)慣或消費(fèi)以及理財(cái)心理也不相同，可見(jiàn)，不同的個(gè)體對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的需求也不盡相同。因此，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)要根據(jù)個(gè)人特點(diǎn)制定個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃，個(gè)人理財(cái)服務(wù)將朝著個(gè)性化服務(wù)方向進(jìn)一步深化。</p> <p> 隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域也會(huì)用到高科技技術(shù)。引進(jìn)數(shù)字化信息化管理模式，構(gòu)建個(gè)人理財(cái)規(guī)劃數(shù)學(xué)模型，是當(dāng)前個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)中一個(gè)重要的任務(wù)。該模型參數(shù)應(yīng)當(dāng)考慮客戶(hù)的年齡、職業(yè)、家庭負(fù)擔(dān)、消費(fèi)習(xí)慣、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會(huì)經(jīng)濟(jì)大事件以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定情況，為客戶(hù)提供一個(gè)直觀的數(shù)據(jù)參考，該數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)能夠及時(shí)提醒客戶(hù)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行何種個(gè)人理財(cái)調(diào)整。</p> <p> （三）以銀行存儲(chǔ)卡為中心開(kāi)發(fā)個(gè)體服務(wù)</p> <p> 隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)逐步確立以客戶(hù)為中心根據(jù)客戶(hù)需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)。我國(guó)要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，銀行具有得天獨(dú)厚的地位，因?yàn)椋?dāng)前我國(guó)居民主要結(jié)余錢(qián)財(cái)?shù)拇鎯?chǔ)方式就存在銀行，而且，我國(guó)居民的主要借貸對(duì)象也是銀行。銀行作為中間人應(yīng)當(dāng)充分利用自己的條件，開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。</p> <p> 具體操作上，通過(guò)客戶(hù)在銀行開(kāi)戶(hù)時(shí)所留下的信息以及與銀行接觸的機(jī)會(huì)，銀行應(yīng)當(dāng)積極的為客戶(hù)提供一些免費(fèi)的理財(cái)規(guī)劃知識(shí)，逐漸建立客戶(hù)對(duì)銀行的信任。在合法的前體下讓客戶(hù)主動(dòng)提供個(gè)人基本的財(cái)務(wù)情況，銀行根據(jù)客戶(hù)基本情況為客戶(hù)提供一對(duì)一的免費(fèi)咨詢(xún)，給客戶(hù)提出科學(xué)的消費(fèi)、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶(hù)提供當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況分析，根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況實(shí)時(shí)提供理財(cái)建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶(hù)建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，當(dāng)客戶(hù)需要進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，銀行及時(shí)給與正確的引導(dǎo)。</p> <p> 四、結(jié)束語(yǔ)</p> <p> 綜上，通過(guò)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問(wèn)卷調(diào)查，我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜的局面，并依據(jù)現(xiàn)有市場(chǎng)發(fā)展情況為金融機(jī)構(gòu)提供一些改進(jìn)意見(jiàn)。相信不久的將來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將進(jìn)入高級(jí)階段。</p> <h2>篇3</h2> <p> 家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問(wèn)題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對(duì)這一問(wèn)題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。</p> <p> 一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。</p> <p> （一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長(zhǎng)較快。</p> <p> 近年來(lái)，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類(lèi)的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長(zhǎng)較快，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來(lái) 10 年里，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長(zhǎng)[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專(zhuān)業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。</p> <p> （二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。</p> <p> 人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿(mǎn)足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過(guò)一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門(mén)路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過(guò)高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專(zhuān)家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。</p> <p> 二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。</p> <p> （一）綜合性和系統(tǒng)性。</p> <p> 高校個(gè)人理財(cái)類(lèi)課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類(lèi)課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類(lèi)內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。</p> <p> （二）實(shí)務(wù)性和專(zhuān)業(yè)性。</p> <p> 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開(kāi)的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問(wèn)題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類(lèi)似人員，還包括了保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員、證券和投資咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。</p> <p> 三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問(wèn)題。</p> <p> （一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專(zhuān)業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求，一般來(lái)說(shuō)，財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類(lèi)課程的認(rèn)識(shí)，而理工類(lèi)和醫(yī)學(xué)類(lèi)等其他非財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生則想通過(guò)對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來(lái)看，案例分析較少，而對(duì)各類(lèi)理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對(duì)財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過(guò)，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過(guò)的知識(shí)意義不大，從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專(zhuān)業(yè)多是財(cái)經(jīng)類(lèi)，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。</p> <p> （二）課程定位并不恰當(dāng)。</p> <p> 《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專(zhuān)業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專(zhuān)業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專(zhuān)業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來(lái)看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專(zhuān)業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專(zhuān)業(yè)主干課程有一定的必要性。</p> <p> （三）過(guò)多重視理論教學(xué)。</p> <p> 目前，各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見(jiàn)肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。</p> <p> 除了該課程的教材過(guò)多重視各類(lèi)理財(cái)知識(shí)的介紹性?xún)?nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這類(lèi)綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。</p> <p> （四）教學(xué)案例較為簡(jiǎn)單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。</p> <p> 作為生活情景的簡(jiǎn)化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡(jiǎn)單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。</p> <p> 除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類(lèi)理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說(shuō)，能將簡(jiǎn)單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問(wèn)題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。</p> <p> 四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。</p> <p> （一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。</p> <p> 經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來(lái)自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專(zhuān)業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開(kāi)課前，可以設(shè)置簡(jiǎn)單的理財(cái)課程需求調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開(kāi)有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問(wèn)題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。</p> <p> （二）對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。</p> <p> 解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問(wèn)題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專(zhuān)業(yè)主干課程。通過(guò)延長(zhǎng)教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來(lái)，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過(guò)程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。</p> <p> （三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。</p> <p> 加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類(lèi)型的理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開(kāi)展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專(zhuān)業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。</p> <p> （四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。</p> <p> 在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫(kù)。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來(lái)，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問(wèn)題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過(guò)程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問(wèn)題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。</p> <p> 另外，在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫(kù)，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。</p> <p> 參考文獻(xiàn)：</p> <h2>篇4</h2> <p> ■一、 當(dāng)代農(nóng)村信用社理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及原因分析</p> <p> 我國(guó)農(nóng)村信用合作社作為以存貸款等基本業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),在人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域幾乎是一片空白,然而,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)遲遲沒(méi)有入駐農(nóng)村信用社的原因有很多,本文分為以下幾點(diǎn)進(jìn)行闡述:</p> <p> (一) 農(nóng)村信用社員工素質(zhì)相對(duì)較差</p> <p> 針對(duì)當(dāng)前現(xiàn)狀:由于農(nóng)信社形成歷史以及體制特殊性,導(dǎo)致其素質(zhì)與其他金融機(jī)構(gòu)相比較為落后;其二、專(zhuān)業(yè)知識(shí)的匱乏。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要專(zhuān)業(yè)知識(shí)性強(qiáng)、溝通能力強(qiáng)、管理能力強(qiáng)等多方面集合一身的員工。農(nóng)信社對(duì)于高素質(zhì)人才的渴求才逐步體現(xiàn),而且對(duì)個(gè)人理財(cái)方面開(kāi)展的培訓(xùn)很少。</p> <p> (二) 農(nóng)村信用社各方面的軟硬件落后</p> <p> 目前農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善。從軟件方面看,更缺少一套系統(tǒng)完整的市場(chǎng)對(duì)策以及相應(yīng)的管理系統(tǒng),這導(dǎo)致與消費(fèi)者之間產(chǎn)生信息溝通頻頻出現(xiàn)障礙。軟硬件設(shè)施的落后,制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p> <p> (三) 實(shí)施開(kāi)展個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)門(mén)檻高</p> <p> 為了保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有序進(jìn)行和有效的管理,銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做出了一系列的規(guī)范,其中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額都在人民幣5萬(wàn)元以上,外幣在5000美元(或等值外幣)以上,因此也制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社的發(fā)展。</p> <p> (四) 村鎮(zhèn)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R(shí)薄弱</p> <p> 較城市居民而言,村鎮(zhèn)居民思想更顯婉約,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信任度也偏低。在多重制約條件下,農(nóng)信社開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)嚴(yán)重受阻,其主要客戶(hù)群體對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)需求不明顯、產(chǎn)品功能知識(shí)缺乏、并高估自我理財(cái)能力、對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不甚了解。</p> <p> ■二、 農(nóng)村信用社對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蠓治?/p> <p> 國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也在逐步成長(zhǎng),既能滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求,又能帶來(lái)大收益,然而,村鎮(zhèn)居民收入水平的日益提高,理財(cái)意識(shí)的有待提高,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。</p> <p> (一) 農(nóng)信社對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?/p> <p> 個(gè)人理財(cái)作為農(nóng)信社一項(xiàng)特殊的中間業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益穩(wěn)定等特點(diǎn),能給農(nóng)信社帶來(lái)穩(wěn)定的收益。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的缺失,直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社綜合競(jìng)爭(zhēng)力的減弱。</p> <p> (二) 農(nóng)信社客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?/p> <p> 隨著人們生活水平的不斷提高,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展勢(shì)在必行,農(nóng)信社作為一個(gè)資金實(shí)力較強(qiáng)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)覆蓋面最廣、群眾基礎(chǔ)良好的金融機(jī)構(gòu),開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)利遠(yuǎn)大于弊,而且農(nóng)信社的客戶(hù),有不少都在要求其開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),一旦開(kāi)展,他們必將成為理財(cái)業(yè)務(wù)最為忠實(shí)的客戶(hù)。</p> <p> (三) 開(kāi)展個(gè)人理財(cái)給大學(xué)生的利益</p> <p> 農(nóng)信社開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),為處于待業(yè)狀態(tài)中的農(nóng)村畢業(yè)生提供了一個(gè)機(jī)遇,也促進(jìn)了農(nóng)信社的整體素質(zhì)的提高。</p> <p> ■三、 如何開(kāi)展農(nóng)村信用合作社的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)</p> <p> (一) 實(shí)施人才戰(zhàn)略,提高農(nóng)村信用社整體素質(zhì),提高業(yè)務(wù)質(zhì)量</p> <p> 加強(qiáng)培訓(xùn)老員工的技能,培養(yǎng)出一支強(qiáng)大的個(gè)人理財(cái)員工隊(duì)伍:引進(jìn)人才,大力實(shí)施人才戰(zhàn)略,用公平公正的方式吸引人才;同時(shí)要積極鼓勵(lì)員工參加理財(cái)師資格認(rèn)證考試,做到持證上崗,努力提高農(nóng)村信用社專(zhuān)家理財(cái)?shù)纳鐣?huì)公信度。</p> <p> 選拔優(yōu)秀的業(yè)務(wù)經(jīng)理,素質(zhì)好、資質(zhì)高、業(yè)務(wù)熟練、知識(shí)性強(qiáng)、交涉能力強(qiáng)、有較為豐富的營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)和客戶(hù)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)且服務(wù)良好的優(yōu)秀員工來(lái)勝任業(yè)務(wù)經(jīng)理一職,來(lái)推廣業(yè)務(wù)的開(kāi)展,同時(shí)想同行學(xué)習(xí),對(duì)理財(cái)人員實(shí)行跨行業(yè)的崗位交流,使其盡快熟悉銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的各類(lèi)業(yè)務(wù),來(lái)應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)。</p> <p> (二) 加大投入,拓展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,加強(qiáng)與農(nóng)村居民之間的聯(lián)系</p> <p> 加大對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的軟硬件的投入,增強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn),制定一套適合農(nóng)村居民發(fā)展的個(gè)人理財(cái)方案,如:建議農(nóng)村居民按照一定比例一部分存定期,一部分存活期,便于農(nóng)村居民接受;其次要拓展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,根據(jù)農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展,給予其貸款,同時(shí)拿該企業(yè)發(fā)展的項(xiàng)目作為理財(cái)產(chǎn)品發(fā)放,農(nóng)村居民會(huì)更容易接受。因地制宜開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),滿(mǎn)足農(nóng)村居民多元化的需求。</p> <p> (三) 加強(qiáng)農(nóng)村居民的理財(cái)意識(shí),降低其個(gè)人理財(cái)門(mén)檻</p> <p> 相比城市,農(nóng)村居民的理財(cái)意識(shí)淺,風(fēng)險(xiǎn)承受能力低,對(duì)此農(nóng)村信用社應(yīng)該通過(guò)與農(nóng)村居民的交流以及對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)拇罅π麄鱽?lái)讓農(nóng)村居民了解理財(cái)只是、接受理財(cái)咨詢(xún)、主動(dòng)去學(xué)習(xí)理財(cái),并最終購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,達(dá)到村鎮(zhèn)居民和農(nóng)信社的雙贏。同時(shí),根據(jù)農(nóng)村居民平均剩余存款少以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力高低懸殊的特殊性,降低個(gè)人理財(cái)?shù)拈T(mén)檻,以吸引更多的農(nóng)村居民參與理財(cái)。并且根據(jù)農(nóng)村的特殊性,農(nóng)信社需要爭(zhēng)取一些風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。</p> <p> (四) 加大宣傳力度,加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo),引導(dǎo)民眾科學(xué)理財(cái)</p> <p> 1. 大力開(kāi)展宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng),激發(fā)客戶(hù)理財(cái)意識(shí)</p> <p> 金融機(jī)構(gòu)的日益增多和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的多元化,使得競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。農(nóng)信社要想留住客戶(hù),吸引更多的客戶(hù),必須做到大力宣傳,提高知名度。除了印發(fā)廣告單,還可以通過(guò)報(bào)紙、路牌、電視傳媒等來(lái)宣傳,而在農(nóng)村,相對(duì)來(lái)說(shuō)廣告媒介少,可以通過(guò)村戶(hù)上門(mén)、電話(huà)等方式讓農(nóng)村居民了解理財(cái),加強(qiáng)有效的感悟營(yíng)銷(xiāo),吸引客戶(hù)。</p> <p> 2. 加大營(yíng)銷(xiāo)投入,改善營(yíng)銷(xiāo)策略</p> <p> 隨著競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈,品牌營(yíng)銷(xiāo)更是成為各家銀行掌握競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)的重要手段。而在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面還較為缺失的農(nóng)信社,更是需要提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力,尤其是加大農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)信社理財(cái)?shù)牧私?改變農(nóng)村居民認(rèn)定有錢(qián)就得存在銀行的觀念,讓居民們了解到通過(guò)正當(dāng)?shù)姆绞?錢(qián)可生錢(qián)。通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量,加大宣傳等等方式提高自身的知名度,以吸引更多的農(nóng)村居民投入到理財(cái)中去。</p> <p> ■四、 結(jié)語(yǔ)</p> <p> 總體說(shuō)來(lái),農(nóng)村信用社需要通過(guò)各種合理途徑采取各種有力措施,積極采取行動(dòng),搶占先機(jī),彌補(bǔ)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺失的盲點(diǎn),使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社得到蓬勃發(fā)展。</p> <p> 參考文獻(xiàn):</p> <h2>篇5</h2> <p> ［中圖分類(lèi)號(hào)］F832［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1005-6432（2012）22-0066-02</p> <p> 目前,我國(guó)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)還存在著諸多問(wèn)題,相關(guān)人員一定要加強(qiáng)探索和創(chuàng)新,從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,這也是當(dāng)下研究的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。</p> <p> 1 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀</p> <p> 1.1 缺乏創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品及完善的服務(wù)</p> <p> 目前,我國(guó)各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品總體表現(xiàn)為：缺乏新意、服務(wù)不到位。根據(jù)有關(guān)資料分析表明,我國(guó)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)雖多,可是其業(yè)務(wù)的范圍卻很窄,所以造成了理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有新意。盡管有些銀行也分別設(shè)立了不同的理財(cái)品牌,以及建立了相應(yīng)的理財(cái)中心,但它們更多的是基于現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,進(jìn)行重新的整合,并沒(méi)有把業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓寬,缺乏針對(duì)性,以及個(gè)性化設(shè)計(jì),也沒(méi)有結(jié)合客戶(hù)的需要,缺少個(gè)性化服務(wù)。比如，當(dāng)前銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、信息服務(wù)以及業(yè)務(wù)等,雖然它們建立理財(cái)中心,也有不同的品牌,但是卻沒(méi)有結(jié)合客戶(hù)的要求的個(gè)性化服務(wù)與設(shè)計(jì),從而導(dǎo)致了服務(wù)不到位。</p> <p> 1.2 缺乏完善的經(jīng)營(yíng)</p> <p> 目前,我國(guó)銀行受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制約,并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)钠占盎?。?duì)于國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)講,其已經(jīng)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展到每一個(gè)家庭當(dāng)中。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)對(duì)客戶(hù)個(gè)人的收入與支出水平、財(cái)產(chǎn)規(guī)模、家庭情況以及對(duì)生活質(zhì)量的要求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和預(yù)期目標(biāo)等制訂符合其生活需要的個(gè)性理財(cái)方案,從而也在很大程度上滿(mǎn)足了客戶(hù)的需求。與此同時(shí),還可以對(duì)理財(cái)績(jī)效進(jìn)行操作、跟蹤評(píng)估,進(jìn)而不斷進(jìn)行修正。但是,我國(guó)現(xiàn)實(shí)的金融政策是分業(yè)經(jīng)營(yíng),一般來(lái)講,對(duì)于客戶(hù)資金,它們只能在各自的管理體系內(nèi)循環(huán),無(wú)法實(shí)現(xiàn)其他體系的利用,也就無(wú)法從其他體系實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的增值。而且我國(guó)的理財(cái)機(jī)構(gòu)還不能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行直接的投資,因此,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)行和操作只能限于較低的層面,所以,也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心部分。</p> <p> 1.3 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念有待加強(qiáng)和創(chuàng)新</p> <p> 目前,我國(guó)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念過(guò)于封閉和滯后,沒(méi)有主動(dòng)創(chuàng)造意識(shí)。由于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是一種服務(wù)性的商品,所以實(shí)現(xiàn)對(duì)其營(yíng)銷(xiāo)是關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)。當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念的滯后性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一營(yíng)銷(xiāo)手段過(guò)于落后,目前仍舊停留在傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)手段；二缺乏對(duì)市場(chǎng)開(kāi)拓的意識(shí),目前仍舊沿用辦公室等待客戶(hù)的方式；三缺乏對(duì)營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)的分析和細(xì)分,對(duì)于產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)人員來(lái)講,其對(duì)于所管轄范圍內(nèi)的效益、家庭,成員等情況并沒(méi)有細(xì)致地了解,所以也就無(wú)法對(duì)其進(jìn)行分類(lèi),進(jìn)而無(wú)法與客戶(hù)進(jìn)行良好的溝通?？墒倾y行業(yè)作為以人為導(dǎo)向的行業(yè),其寶貴的資源就是堅(jiān)實(shí)的客戶(hù)基礎(chǔ),銀行的服務(wù)范圍就是客戶(hù)的需求。</p> <p> 1.4 缺少專(zhuān)業(yè)的復(fù)合型人才</p> <p> 根據(jù)目前我國(guó)銀行的狀況來(lái)分析,其缺少具備專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)和技能的復(fù)合型人才,這已經(jīng)成為制約我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題之一。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣,一方面要對(duì)各種投資品種的投資規(guī)劃進(jìn)行組合,另一方面,還要幫助客戶(hù)進(jìn)行教育規(guī)劃、住房規(guī)劃、稅務(wù)籌劃以及風(fēng)險(xiǎn)管理等。但是,我國(guó)大部分理財(cái)人員缺少對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品和功能的全面了解,也缺乏對(duì)保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)等的掌握,更為重要的是其缺乏組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力。</p> <p> 2 有關(guān)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)對(duì)策2.1 注重對(duì)人才的培養(yǎng),強(qiáng)化個(gè)人金融業(yè)務(wù)理論水平與實(shí)踐水平銀行要把人才的培養(yǎng)作為一項(xiàng)重要的任務(wù),進(jìn)行定期的培訓(xùn),構(gòu)建一支精銳的個(gè)人金融業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍。在銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中,最為活躍的創(chuàng)新業(yè)務(wù)板塊就是個(gè)人金融業(yè)務(wù)。面對(duì)當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),銀行的業(yè)務(wù)拓展以及產(chǎn)品創(chuàng)新的都面臨著巨大的壓力,其現(xiàn)有人員隊(duì)伍已經(jīng)完全不能滿(mǎn)足個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,因此,銀行必須加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有個(gè)人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì),培育和建立一支精銳的從業(yè)隊(duì)伍,從而適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展和客戶(hù)的需要。</p> <p> 2.2 完善個(gè)人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理</p> <p> 要實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,就要完善其經(jīng)營(yíng)管理,具體實(shí)施辦法可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：首先,實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。在當(dāng)前形勢(shì)下,銀行在業(yè)務(wù)的處理上必須要實(shí)現(xiàn)收益變通,促進(jìn)理財(cái)工具的多樣化發(fā)展,理財(cái)方式的多樣化,拓寬理財(cái)?shù)那?強(qiáng)化人們理財(cái)意識(shí)。目前形勢(shì)下,不應(yīng)該把錢(qián)存在銀行產(chǎn)生利息作為單一的理財(cái)渠道,要實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)亩嘣l(fā)展,從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)儲(chǔ)戶(hù)的金融創(chuàng)新。其次,個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展以及科技的不斷發(fā)展和進(jìn)步,計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用到人們生活的各個(gè)領(lǐng)域,因此,我們也在加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的信息化發(fā)展,提供個(gè)人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平,從而有效地提升銀行在金融市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。還有,銀行還要進(jìn)行有步驟、有計(jì)劃,合理地引進(jìn)科技投入項(xiàng)目,促進(jìn)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平向國(guó)際先進(jìn)水平發(fā)展。與此同時(shí),銀行還要不斷地構(gòu)建和完善電話(huà)銀行服務(wù)系統(tǒng)和自助服務(wù)系統(tǒng),加強(qiáng)多種業(yè)務(wù)的交易,便于人們投訴和業(yè)務(wù)受理,拓寬了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解的渠道,有效地避免了由于各種因素所造成的負(fù)面效應(yīng)。最后,實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)的創(chuàng)新。從某種角度上講,服務(wù)環(huán)境作為展示銀行形象的重要窗口,那么就必須要做到整潔舒適、美觀大方、干凈莊重。因此,銀行在進(jìn)行裝修時(shí),必須要按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,同時(shí),還要注重光線的利用,以及考慮綠化的體現(xiàn),讓客戶(hù)感覺(jué)心情舒暢,從根本上實(shí)現(xiàn)服務(wù)環(huán)境的改善。</p> <p> 2.3 實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分,加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新,完善相關(guān)服務(wù)銀行客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是市場(chǎng)細(xì)分,尤其是當(dāng)前面對(duì)全球化的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的背景下,相關(guān)業(yè)務(wù)人員必須要樹(shù)立細(xì)分市場(chǎng)的觀念,進(jìn)行有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)工作的展開(kāi),從而做到對(duì)市場(chǎng)定位的明確,為銀行在競(jìng)爭(zhēng)中能夠把握先機(jī)提供重要的保障,實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。銀行在進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中,對(duì)于那些高級(jí)優(yōu)質(zhì)客戶(hù),要配備相應(yīng)的客戶(hù)經(jīng)理,為其提供個(gè)性化、全方位、針對(duì)性的一體化服務(wù),不僅僅包括貸款授信、現(xiàn)金存取、理財(cái)咨詢(xún)、個(gè)人支票等金融服務(wù),而且還包括投資理財(cái)、銀行卡各收費(fèi)項(xiàng)目的減免優(yōu)惠,業(yè)務(wù)人員可以采用電話(huà)聯(lián)系或者是登門(mén)走訪的形式,做到對(duì)客戶(hù)需求的全面了解,并且及時(shí)地將這些信息反饋相關(guān)人員,從而有效地改善理財(cái)業(yè)務(wù)的不足,這也在很大程度上提高了客戶(hù)的忠誠(chéng)度,使得銀行在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然并不是就要忽略一些中小客戶(hù),因?yàn)?這些中小客戶(hù)中也潛在著一些具有發(fā)展前景的客戶(hù),比如當(dāng)下最為熱門(mén)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。</p> <p> 2.4 完善營(yíng)銷(xiāo)策略</p> <p> 在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中,要突破傳統(tǒng)封閉式的營(yíng)銷(xiāo)觀念,強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的特色,樹(shù)立正確高端的品牌觀念,促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步,大力發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù),加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。</p> <p> 3 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意義</p> <p> 3.1 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)銀行卓越品牌形象的特色服務(wù),提高了客戶(hù)的忠誠(chéng)度在當(dāng)前的金融背景下,必須要實(shí)現(xiàn)理財(cái)品牌的建設(shè)和提高,促進(jìn)銀行持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展,利用準(zhǔn)確的文化內(nèi)涵以及服務(wù)定位,加強(qiáng)與客戶(hù)之間情感的建立和溝通,有效地提高了客戶(hù)信任度和忠誠(chéng)度,進(jìn)而全面的提升銀行的金融市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。尤其是在理財(cái)產(chǎn)品的特色以及服務(wù)方面,由于銀行的理念的創(chuàng)新和發(fā)展,順應(yīng)了當(dāng)下的社會(huì)不斷發(fā)展變化的市場(chǎng),提高其應(yīng)變能力,充分發(fā)揮了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的作用和特色,把握市場(chǎng)機(jī)遇,穩(wěn)固了客戶(hù)資源。</p> <p> 3.2 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為探討更加開(kāi)拓的金融市場(chǎng)提供了更加廣闊的空間隨著個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新力度的加大,那么就需更大的金融市場(chǎng)提供新的出路,因此,我國(guó)貨幣的政策以及相關(guān)的監(jiān)管政策都做出了相應(yīng)的調(diào)整,這也在很大程度上刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,不僅為理財(cái)業(yè)務(wù)提供了創(chuàng)新的政策支持,而且還有效地拓展了其發(fā)展空間。</p> <p> 3.3 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)的轉(zhuǎn)變以及單一產(chǎn)品向綜合平臺(tái)的轉(zhuǎn)變根據(jù)目前國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展來(lái)看,一些成功的理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和開(kāi)拓,其不僅僅局限于單一的金融產(chǎn)品的提供,而是根據(jù)細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng),并結(jié)合投資者的財(cái)務(wù)狀況、投資預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好等為客戶(hù)量身定制理財(cái)規(guī)劃方案,初步實(shí)現(xiàn)了理財(cái)業(yè)務(wù)的差異性、全方位以及個(gè)性化的發(fā)展。根據(jù)目前發(fā)展的情況來(lái)看,個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)取得了迅猛發(fā)展,相信在一定的時(shí)間內(nèi)一定會(huì)實(shí)現(xiàn)更加具有價(jià)值的意義和影響。</p> <p> 3.4 個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為建立和健全理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系提供了重要的保障基礎(chǔ)在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)條件下,我國(guó)銀行結(jié)合自身的發(fā)展情況以及管理方式,分析了理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn),并進(jìn)行了創(chuàng)新工作的展開(kāi),從而制訂了針對(duì)性而且具體化的管理體制,為完善和健全理財(cái)體系提供了重要的基礎(chǔ)保障。</p> <p> 總而言之,銀行在不斷地研究和探索新的途徑和方法,實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的更好更快發(fā)展。</p> <p> 參考文獻(xiàn):</p> <p> ［1］張志剛.有關(guān)個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)對(duì)策［J］.山東省青年管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2010(2).</p> <h2>篇6</h2> <p> 近幾年來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為各大商業(yè)銀行經(jīng)常討論的問(wèn)題。在發(fā)達(dá)國(guó)家，這項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)非常之大，給銀行創(chuàng)造的利潤(rùn)高達(dá)30%，都有快趕上主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的趨勢(shì)。幫助個(gè)人解決財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)分析等問(wèn)題就是銀行中所謂的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容。按照管理方式的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)被分為兩種類(lèi)型。一種是理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)類(lèi)型，另一種是綜合理財(cái)服務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)秉持著“以人為本”的精神來(lái)服務(wù)的。</p> <p> 1我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀</p> <p> 當(dāng)今世界上競(jìng)爭(zhēng)最激烈的行業(yè)就屬金融業(yè)了。信息的交流傳遞速度越快，對(duì)經(jīng)濟(jì)類(lèi)的行業(yè)帶來(lái)的壓力就越大。每一秒鐘都有可能帶來(lái)豐厚的收益或者是巨大的損失。在銀行這個(gè)行業(yè)當(dāng)中，大多數(shù)銀行都把重心放在貸款獲利這個(gè)方面，在競(jìng)爭(zhēng)的逼迫下，存貸利息之間的差異越來(lái)越小。這個(gè)傳統(tǒng)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)已不能成為優(yōu)勢(shì)，銀行必須重新轉(zhuǎn)移利潤(rùn)的重心所在。技能需求量大、前景大好的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)變成銀行的最優(yōu)先考慮的選擇。雖然當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)非常的少，業(yè)務(wù)的內(nèi)容比較局限，流程比較簡(jiǎn)單，但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能發(fā)展的方向非常之廣，能衍生出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品也非常多。隨著理財(cái)?shù)挠^念慢慢得到認(rèn)可，加上中國(guó)的人口有13億之多，可想而知，這意味著其中蘊(yùn)藏著多少的利潤(rùn)。目前，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正是處在快速發(fā)展的階段，存在著許多挑戰(zhàn)和機(jī)遇。</p> <p> 2我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)遇到的瓶頸</p> <p> 2.1受到國(guó)家政策的限制</p> <p> 現(xiàn)階段分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策和體制成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的重心。銀行、證券、期貨等金融市場(chǎng)都獨(dú)立存在，未能形成一個(gè)行業(yè)之間的關(guān)聯(lián)經(jīng)濟(jì)體系。社會(huì)上任何企業(yè)都是以經(jīng)濟(jì)利益最大化為目標(biāo)，政策的實(shí)施使得銀行更趨向于發(fā)展保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品類(lèi)業(yè)務(wù)。而對(duì)于那些只能給銀行帶來(lái)微薄的經(jīng)濟(jì)流入的業(yè)務(wù)，只能被冷落在一旁，停滯不前。更何況，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)非常的簡(jiǎn)單，像提供一些基礎(chǔ)的咨詢(xún)服務(wù)，解決一些存取款遇到的問(wèn)題等。這些發(fā)展前景不是很明朗的業(yè)務(wù)加上國(guó)家政策的看淡，更是阻礙了它的發(fā)展。</p> <p> 2.2正確的理財(cái)觀念未得到廣泛的認(rèn)可</p> <p> 中國(guó)GDP水平增長(zhǎng)速度快，個(gè)人財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)速度迅速提升。然而傳統(tǒng)的理財(cái)觀念還在人們的心中根深蒂固，揮之不去。一種人是節(jié)儉習(xí)慣了，不能接受一點(diǎn)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)；另一種人是覺(jué)得財(cái)產(chǎn)在自己的身邊才能萬(wàn)無(wú)一失，對(duì)于銀行還是存在許多不信任。還存在一種人是認(rèn)可現(xiàn)在的理財(cái)方式的，可是想短期內(nèi)獲得大量財(cái)富的歪念頭使這些人不能正確的理財(cái)，把自己辛辛苦苦賺來(lái)的財(cái)富就這么揮霍了。許多人對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)只是停留在最表面的一層，沒(méi)有更深層次學(xué)習(xí)、了解它，對(duì)它的應(yīng)用也就局限在表層。</p> <p> 2.3專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員供不應(yīng)求</p> <p> 高素質(zhì)、高要求的理財(cái)師是當(dāng)前最為缺乏的資源。一些理財(cái)人員由于從事工作時(shí)間長(zhǎng)，獲得的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，但是專(zhuān)業(yè)的知識(shí)掌握得不夠多。然而專(zhuān)業(yè)知識(shí)足夠的經(jīng)驗(yàn)卻不足。現(xiàn)在能兩者兼具的人實(shí)在是少之又少。就國(guó)內(nèi)的情況而言，符合標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)師根本滿(mǎn)足不了銀行的需求。盡管現(xiàn)在報(bào)酬最多的工作是金融分析師，但是學(xué)習(xí)的難度大，畢竟能堅(jiān)持下來(lái)的人很少。這個(gè)現(xiàn)象對(duì)社會(huì)中的理財(cái)需求來(lái)說(shuō)，更是雪上加霜。理財(cái)需求每一年都呈指數(shù)增長(zhǎng)，持有CFR證書(shū)的數(shù)量對(duì)于廣泛的市場(chǎng)需求來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直就是九牛一毛。各大商業(yè)銀行的經(jīng)理都是經(jīng)過(guò)層層選拔，也算是精英中的精英，文化素養(yǎng)相對(duì)來(lái)說(shuō)也是挺高的，但與專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師的差距還是有點(diǎn)大。正是因?yàn)槿瞬诺娜狈Γ瑢?dǎo)致銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)一直沒(méi)有得到很大的提升和發(fā)展，使得大多數(shù)人看不到個(gè)人理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)。</p> <p> 3解決當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題的途徑</p> <p> 針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問(wèn)題，銀行相關(guān)管理者必須給予足夠的重視，及時(shí)采取相應(yīng)的解決措施，不斷完善現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)方式和服務(wù)，進(jìn)而能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更好的服務(wù)理念，這對(duì)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展來(lái)說(shuō)起著決定性的作用。</p> <p> 3.1修訂并完善有關(guān)個(gè)人理財(cái)?shù)恼咧贫?/p> <p> 隨著經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，我國(guó)逐步踏向了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路。其實(shí)，很早之前就有國(guó)家實(shí)行多種行業(yè)交叉混合經(jīng)營(yíng)的模式，中國(guó)要想在這個(gè)經(jīng)濟(jì)全球化，信息共享化，知識(shí)資源化的時(shí)代生存下去，就必須學(xué)會(huì)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。加強(qiáng)商業(yè)銀行與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的溝通交流，實(shí)現(xiàn)行業(yè)之間的完美滲透，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。同時(shí)應(yīng)該制定一些有關(guān)個(gè)人理財(cái)?shù)姆煞ㄒ?guī)制度，鼓勵(lì)發(fā)展創(chuàng)新。例如：控制風(fēng)險(xiǎn)，提高利率等。這些都是有效改變目前個(gè)人理財(cái)?shù)那闆r的方法。當(dāng)政策的重心轉(zhuǎn)移到個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，它才會(huì)容易地引起注意，能更好地進(jìn)行變革和長(zhǎng)遠(yuǎn)地發(fā)展。</p> <p> 3.2培養(yǎng)客戶(hù)的理財(cái)意識(shí)，擴(kuò)大理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)份額</p> <p> 中國(guó)是傳統(tǒng)大國(guó)，大多數(shù)人都不愿意去嘗試新的事物。對(duì)于理財(cái)?shù)挠^念還未深入人心，很多人寧愿把財(cái)產(chǎn)放置在家里，也不愿意放在銀行升值。在他們眼中覺(jué)得銀行不如自己靠譜，理財(cái)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)現(xiàn)在的狀況來(lái)說(shuō)，培養(yǎng)成熟的理財(cái)意識(shí)是至關(guān)重要的一步，也是首要邁出的一步。首先，從娃娃抓起，向他們灌輸正確的理財(cái)觀念，讓他們從潛意識(shí)里改變傳統(tǒng)的保護(hù)財(cái)產(chǎn)的方式。然后，專(zhuān)門(mén)針對(duì)中低層級(jí)的客戶(hù)，研發(fā)出他們真正需要的產(chǎn)品。中低端的客戶(hù)比較看重風(fēng)險(xiǎn)的大小，可以適當(dāng)?shù)膹倪@方面著手去思考。最后，加強(qiáng)鞏固對(duì)銀行數(shù)據(jù)信息的保密，讓客戶(hù)感覺(jué)到安心。這樣一來(lái)不僅可以提高商業(yè)銀行的信譽(yù)，而且能不斷地贏得客戶(hù)的信任，擴(kuò)大客戶(hù)源。</p> <p> 3.3加大對(duì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的培養(yǎng)</p> <p> 雖然在銀行當(dāng)中，個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)相對(duì)于其它項(xiàng)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)比較簡(jiǎn)單，但是要想長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展下去，加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人士的培養(yǎng)理當(dāng)成為核心。銀行在招聘人員時(shí)，應(yīng)加大對(duì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)技能方面，積累的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)方面的考核，有助于理財(cái)行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。在法律法規(guī)、心理素質(zhì)、工商管理方面也要有度地進(jìn)行考察。這項(xiàng)業(yè)務(wù)要求的技能不需要很高，但是需要知識(shí)面一定要廣。經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)不斷地漫延與各行各業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)情況越發(fā)的明顯，這就在無(wú)形之中加大了對(duì)個(gè)人理財(cái)師的心理承受能力的考驗(yàn)。因此，建立專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員體系，根據(jù)每一家銀行經(jīng)濟(jì)性與區(qū)域性的不同，合理制定符合自身的人才培育規(guī)劃。只有不斷地培養(yǎng)人才，才能更容易引起思想上的碰撞，摩擦出新的火花。</p> <p> 3.4打造讓客戶(hù)舒心的服務(wù)</p> <p> 隨著人們教育水平的提升，“人權(quán)”這個(gè)詞在生活中頻繁地出現(xiàn)?，F(xiàn)在的很多行業(yè)服務(wù)態(tài)度都很惡劣，經(jīng)常引起人們的熱議。所以從客戶(hù)入手，營(yíng)造一個(gè)讓人感到溫馨的服務(wù)環(huán)境是一個(gè)很好的出發(fā)點(diǎn)。把“顧客是我們的上帝”作為每一個(gè)銀行的服務(wù)宗旨，正確合理地實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。為了更好地貫徹執(zhí)行這個(gè)方針，可以加強(qiáng)獎(jiǎng)懲制度，推出一系列的鼓勵(lì)政策。從人心出發(fā)，是一個(gè)明智的選擇，不僅讓人感覺(jué)到被尊重，而且能很快地提升業(yè)績(jī)。但同時(shí)為了保護(hù)銀行自己的利益，有一定的限制是必要的。有的時(shí)候碰到一些無(wú)理取鬧的客戶(hù)，銀行也應(yīng)該適時(shí)地維護(hù)自己的權(quán)益。</p> <p> 4結(jié)束語(yǔ)</p> <p> 綜上所述，不要小看個(gè)人理財(cái)這個(gè)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，它的發(fā)展前景也是不容小覷的。如果有很好的去重視，去發(fā)展它，它可以從中衍生出很多新的方向。更何況在中國(guó)，這個(gè)泱泱大國(guó)，個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)就好比是一塊未開(kāi)墾的風(fēng)水寶地。當(dāng)人們的生活水平逐漸地提升，受教育程度更高，對(duì)理財(cái)?shù)男枰簿透唷Ｏ嘈旁诓痪玫膶?lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的這項(xiàng)業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生重大的變革，迎來(lái)一個(gè)嶄新的春天，給銀行帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)！</p> <p> 參考文獻(xiàn)：</p> <p> [1]叢瑞彤.淺論我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀――以中國(guó)工商銀行為例[J].金融經(jīng)濟(jì)，2012（22）.</p> <h2>篇7</h2> <p> 一、引言</p> <p> 我國(guó)商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于90年代中期。近年來(lái)，隨著外資銀行開(kāi)始介入我國(guó)境內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。</p> <p> 所謂個(gè)人理財(cái)是由專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員通過(guò)明確個(gè)人客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶(hù)的生活、財(cái)務(wù)狀況，從而幫助客戶(hù)制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)居民的個(gè)人可支配資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，居民金融需求多樣化和個(gè)人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，這為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)帶來(lái)了廣闊前景。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各銀行紛紛創(chuàng)立了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富，出現(xiàn)了“個(gè)人理財(cái)中心”、個(gè)人理財(cái)工作室、金融超市等機(jī)構(gòu)形式。利用現(xiàn)財(cái)知識(shí)、先進(jìn)的金融工具為個(gè)人客戶(hù)提供銀行服務(wù)，將是我國(guó)商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、全面創(chuàng)新的突破口。</p> <p> 二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題</p> <p> 1、經(jīng)營(yíng)政策層面的限制。我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，作為構(gòu)成金融市場(chǎng)的三大分市場(chǎng)，銀行、保險(xiǎn)、證券都在為各自的客戶(hù)理財(cái)，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)，客戶(hù)資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值；同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶(hù)直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無(wú)法實(shí)現(xiàn)。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。在實(shí)際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，自己無(wú)法推出的特色產(chǎn)品進(jìn)行金融創(chuàng)新。</p> <p> 2、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)門(mén)檻設(shè)置過(guò)高。我國(guó)商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了20萬(wàn)元人民幣或5萬(wàn)美元的底線個(gè)人理財(cái)服務(wù)的起點(diǎn)，對(duì)VIP客戶(hù)的要求則更高，如招行的“金葵花”對(duì)客戶(hù)的要求是日均存款不低于50萬(wàn)元。問(wèn)題是，能跨過(guò)50萬(wàn)門(mén)檻的人，很大程度上并不需要銀行理財(cái)，而是有自己的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和賺錢(qián)手段；真正需要理財(cái)?shù)氖悄切┏挚铑~度在一二十萬(wàn)的中小客戶(hù)。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶(hù)由于幾乎沒(méi)有其它增值渠道，也沒(méi)有足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和充裕的時(shí)間親自理財(cái)，因此對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門(mén)外。</p> <p> 3、各商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏特色，同質(zhì)性高。目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進(jìn)，如為客戶(hù)代繳各項(xiàng)費(fèi)用，定期提供國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及金融政策、股市行情等信息，做出“理財(cái)建議書(shū)”等，而不是按市場(chǎng)細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類(lèi)、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。這種無(wú)差異性競(jìng)爭(zhēng)不能滿(mǎn)足廣大客戶(hù)和金融市場(chǎng)的需要，也不能促進(jìn)商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p> <p> 4、銀行側(cè)重于推銷(xiāo)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶(hù)的個(gè)性化服務(wù)不夠。理財(cái)服務(wù)要注重個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)客戶(hù)的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶(hù)的整個(gè)理財(cái)過(guò)程。而我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中對(duì)客戶(hù)細(xì)分策略、量體裁及的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面做得還不夠。如中國(guó)銀行，它對(duì)個(gè)人客戶(hù)僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來(lái)進(jìn)行劃分，并沒(méi)有將客戶(hù)的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設(shè)計(jì)出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品自然缺乏個(gè)性、不具吸引力。</p> <p> 5、銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系不完善。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。生活理財(cái)主要是通過(guò)幫助客戶(hù)設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃，而投資理財(cái)是在以上客戶(hù)的生活目標(biāo)得到滿(mǎn)足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人及家庭資產(chǎn)的成長(zhǎng)，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國(guó)外銀行只要個(gè)人告訴其財(cái)產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)能力，就能量身定制理財(cái)方案，并操作。而我國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)只是在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來(lái)，通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶(hù)保值、增值，或者對(duì)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、基金提供簡(jiǎn)單的咨詢(xún)和建議，至于綜合理財(cái)、證券買(mǎi)賣(mài)等事項(xiàng)，很多還得由客戶(hù)自己操作。這事實(shí)上是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一是檔次低，只停留在服務(wù)式理財(cái)階段，缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品，二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的服務(wù)需求。特別是知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢(xún)、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。</p> <p> 6、缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人才。近年來(lái)，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行加快了理財(cái)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。由于理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，沒(méi)有全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，很難確保質(zhì)量。目前市場(chǎng)上優(yōu)秀的理財(cái)人才本身就不多，即使培訓(xùn)也要花費(fèi)很長(zhǎng)時(shí)間。這些決定了銀行不可能為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。</p> <p> 三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的途徑</p> <p> 1、積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度并不是一個(gè)新話(huà)題，隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場(chǎng)國(guó)際化程度的不斷提高，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的推動(dòng)力正在日益加強(qiáng)?？蛻?hù)要求銀行提供一攬子的保值增值服務(wù)，既包括理財(cái)方案，又包括理財(cái)操作。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行只能設(shè)計(jì)理財(cái)方案，但我們也能同時(shí)探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方法，以期適應(yīng)市場(chǎng)的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業(yè)合作，繞過(guò)政策的限制，把分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響減到最小。如招商銀行和招商證券推出的一種介乎銀行存款和開(kāi)放式基金之間的代客理財(cái)產(chǎn)品——招商受托理財(cái)計(jì)劃?？蛻?hù)與招商銀行、招商證券簽訂三方合同后，客戶(hù)把自己的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)入招商證券在招商銀行開(kāi)立的專(zhuān)戶(hù)，由招商證券負(fù)責(zé)理財(cái)。招商銀行可以把自己的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)介紹給招商證券，在一定程度上充當(dāng)擔(dān)保人角色。</p> <p> 2、細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)。巴曙松博士指出：“究竟應(yīng)該設(shè)置多高的門(mén)檻，什么樣的門(mén)檻，取決于這個(gè)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的定位。那么如果我們?cè)诂F(xiàn)實(shí)的調(diào)查顯示，我們的居民有這么龐大的理財(cái)需求，而我們的銀行又設(shè)置了過(guò)高的門(mén)檻，這更顯示了我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財(cái)需求，合理地確定一個(gè)門(mén)檻。可能比如說(shuō)，5到10萬(wàn)可能是一個(gè)大眾化的理財(cái)服務(wù)，那么到50萬(wàn)以上的可能是一些個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，它進(jìn)行一個(gè)市場(chǎng)的細(xì)分和區(qū)分?！币虼耍覈?guó)商業(yè)銀行也應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際情況，準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位。比如可以將服務(wù)對(duì)象分為三個(gè)層次。第一層是高端市場(chǎng)，即按照“二八”原則能為銀行帶來(lái)高回報(bào)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)；第二層是中端市場(chǎng)，即個(gè)人金融資產(chǎn)在5-20萬(wàn)元的客戶(hù)，其數(shù)量眾多，集合效益明顯，是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)開(kāi)發(fā)的主要層面。對(duì)于這個(gè)層面，銀行應(yīng)建立客戶(hù)檔案，對(duì)客戶(hù)的價(jià)值貢獻(xiàn)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析，針對(duì)客戶(hù)的不同特點(diǎn)，提供差異性的理財(cái)服務(wù)，以吸引和培養(yǎng)客戶(hù)；第三層是低端市場(chǎng)，即個(gè)人金融資產(chǎn)在5萬(wàn)以下的客戶(hù)，對(duì)于這類(lèi)客戶(hù)可以提供簡(jiǎn)單的基本結(jié)算業(yè)務(wù)。</p> <p> 3、加強(qiáng)品牌建設(shè)，提供差異性、個(gè)性化服務(wù)。銀行要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，銀行要在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中立于不敗之地，留住老客戶(hù)、吸引新客戶(hù)，就勢(shì)必要在進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分的前提下開(kāi)發(fā)差異性、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，保持市場(chǎng)生命力。個(gè)人理財(cái)所要達(dá)到的目的就是在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下，制定出切合實(shí)際的可操作性投資組合方案，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值。優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)除了這點(diǎn)之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計(jì)方案，不同人之間不可以將理財(cái)方案進(jìn)行套用。如交通銀行推出針對(duì)學(xué)生族的“志學(xué)理財(cái)”，針對(duì)年輕一族的“精英理財(cái)”，還有針對(duì)兩人世界的“伉儷理財(cái)”等。這種個(gè)性化、品牌化的服務(wù)滿(mǎn)足了不同人士在不同階段的需求，推動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)走向成熟。具體來(lái)看，品牌建設(shè)工作包括以下幾點(diǎn)：其一，明確目標(biāo)市場(chǎng)，推出個(gè)性化產(chǎn)品；其二，采取有效的品牌傳播策略，讓客戶(hù)了解其產(chǎn)品的差異性；其三，加強(qiáng)品牌形象管理和產(chǎn)品的跟蹤反饋，以便隨時(shí)改進(jìn)、創(chuàng)新。</p> <p> 4、建立網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)。網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲(chǔ)蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開(kāi)展投資、保險(xiǎn)、咨詢(xún)等全方位金融業(yè)務(wù)。我國(guó)各大商業(yè)銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國(guó)債、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就能搭建一個(gè)全能型的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。這樣的平臺(tái)不僅能突破時(shí)間空間的限制，也能面向更廣的客戶(hù)群體，提供更高效便捷的服務(wù)。</p> <p> 5、建設(shè)高質(zhì)量的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財(cái)市場(chǎng)的開(kāi)拓，高素質(zhì)的理財(cái)人才必須在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。首先，要加大從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，實(shí)現(xiàn)CFP（CertifiedFinancialPlanner個(gè)人金融理財(cái)師）認(rèn)證。在國(guó)外商業(yè)銀行業(yè)，擁有多少CFP已成為衡量該行個(gè)人理財(cái)策劃服務(wù)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，但我國(guó)商業(yè)銀行的金融理財(cái)師卻極其缺乏；其次，要建立完善的考評(píng)制度，實(shí)行業(yè)績(jī)考評(píng)制和等級(jí)管理，以此調(diào)動(dòng)員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。</p> <p> 6、建立個(gè)人信用體系。這是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有力保證。盡管與公司業(yè)務(wù)相比，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，但由于我國(guó)并沒(méi)有真正建立個(gè)人信用體系，商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)必須有較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。</p> <p> 【參考文獻(xiàn)】</p> <p> [1]徐棟立：淺析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸及解決對(duì)策[J].上海金融，2004（9）.</p> <p> [2]劉嶸：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展控析[J].經(jīng)濟(jì)師，2005（5）.</p> <h2>篇8</h2> <p> 一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題</p> <p> （一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀制約了國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間</p> <p> 我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)。作為構(gòu)成金融市場(chǎng)的三大分市場(chǎng)，銀行、保險(xiǎn)、證券都在為各自的客戶(hù)理財(cái)，3個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)，客戶(hù)資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，商業(yè)銀行所能提供給客戶(hù)的還只是停留在簡(jiǎn)單的咨詢(xún)、投資方案的設(shè)計(jì)等初級(jí)層面上，與國(guó)外的既能讓客戶(hù)參與保險(xiǎn)、證券、基金等市場(chǎng)投資，又能使這個(gè)客戶(hù)個(gè)人資產(chǎn)保值、增值，并以一種法律契約加以約束的真正意義上的個(gè)人理財(cái)還有很大的距離。這就從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。在實(shí)際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，根本不可能推出自己的特色產(chǎn)品，進(jìn)行金融創(chuàng)新。</p> <p> （二）各商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏特色，且品種較少</p> <p> 近年來(lái)，建行、工行、中行、交行等依次成立了自己的個(gè)人理財(cái)中心或是金融超市。盡管名稱(chēng)、形式上略有不同，但這些銀行網(wǎng)點(diǎn)都強(qiáng)調(diào)了“一站式”服務(wù)的概念，也就是讓市民來(lái)到銀行，所有的個(gè)人業(yè)務(wù)都可以集中辦理，不用再跑其他網(wǎng)點(diǎn)。然而，各家商業(yè)銀行提供的理財(cái)業(yè)務(wù)仍然處在一個(gè)品種少、規(guī)模小、拘泥于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的層面上。目前，我國(guó)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍稍改進(jìn)，并沒(méi)有按市場(chǎng)細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，因此，各家銀行在產(chǎn)品種類(lèi)、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。而國(guó)外各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)豐富多彩，包括銀行、投資管理、保險(xiǎn)、借貸業(yè)務(wù)、個(gè)人信托、共同基金等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，并為客戶(hù)提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保障、捐款、個(gè)人稅務(wù)策劃等多方面的便利。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的這種無(wú)差異性競(jìng)爭(zhēng)不能很好地滿(mǎn)足廣大客戶(hù)和金融市場(chǎng)的需要，也難以促進(jìn)商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更快發(fā)展。</p> <p> （三）缺乏專(zhuān)業(yè)化、高水平的理財(cái)從業(yè)人員</p> <p> 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成功的關(guān)鍵是“專(zhuān)家顧問(wèn)型”，即銀行理財(cái)人員與客戶(hù)間建立信任的關(guān)系。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)師的匱乏已成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、 法律 、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)師更是極少。這與我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)分業(yè)經(jīng)營(yíng)有關(guān)?，F(xiàn)在，我國(guó)各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱(chēng)為客戶(hù)經(jīng)理，這些客戶(hù)經(jīng)理雖然都是篩選出來(lái)的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶(hù)和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差還很遠(yuǎn)。</p> <p> （四）理財(cái)技術(shù)落后，功能不全</p> <p> 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。國(guó)外商業(yè)銀行在技術(shù)創(chuàng)新基礎(chǔ)上支持新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，先進(jìn)服務(wù)技術(shù)的應(yīng)用使理財(cái)服務(wù)成本不斷降低，金融機(jī)構(gòu)與目標(biāo)客戶(hù)實(shí)現(xiàn)溝通的途徑和手段呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)。而目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)支持正處于發(fā)展階段，我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平相對(duì)還比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。客戶(hù)識(shí)別不準(zhǔn)確、辦理理財(cái)業(yè)務(wù)途徑少，滿(mǎn)足不了現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域以客戶(hù)為中心，以綜合賬戶(hù)系統(tǒng)和理財(cái)規(guī)劃系統(tǒng)為介質(zhì)的管理模式對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)目萍己刻岢龅囊蟆?/p> <p> （五）管理不規(guī)范，機(jī)構(gòu)不健全</p> <p> 目前，我國(guó)商業(yè)銀行多把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)歸口在個(gè)人業(yè)務(wù)部，但個(gè)人理財(cái)作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)品種，其內(nèi)容幾乎涵蓋了銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)又分別由公司業(yè)務(wù)部、住房信貸等部門(mén)管理，各職能部門(mén)自成體系，對(duì)類(lèi)似產(chǎn)品各自開(kāi)發(fā)，這樣既造成成本增加又造成理財(cái)業(yè)務(wù)拓展不暢，品牌優(yōu)勢(shì)和營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)勢(shì)無(wú)法得以充分發(fā)揮。</p> <p> 二、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策</p> <p> （一）積極從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變</p> <p> 隨著金融業(yè)本身的發(fā)展和金融市場(chǎng)國(guó)際化程度的不斷提高，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的推動(dòng)力正在日益加強(qiáng)?？蛻?hù)要求銀行提供一攬子保值增值服務(wù)，既包括理財(cái)方案，又包括理財(cái)操作。如果我國(guó)的商業(yè)銀行允許實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)后，那么就可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，為客戶(hù)提供存取款、信用卡、汽車(chē)和房屋等各種消費(fèi)貸款，辦理保險(xiǎn)、買(mǎi)賣(mài)股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長(zhǎng)足的發(fā)展。目前我國(guó)商業(yè)銀行只能設(shè)計(jì)理財(cái)方案，但我們也能同時(shí)探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方法，以期適應(yīng)市場(chǎng)的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業(yè)合作，把分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響減到最小。</p> <p> （二）細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng),提供差異化理財(cái)服務(wù)</p> <p> 我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際情況，準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位。比如，可以將服務(wù)對(duì)象分為3個(gè)層次：高端市場(chǎng)、中端市場(chǎng)及低端市場(chǎng)。根據(jù)選定的不同個(gè)人理財(cái)目標(biāo)市場(chǎng)，向客戶(hù)推出一般服務(wù)或貴賓服務(wù)，分別提供不同的產(chǎn)品和優(yōu)惠服務(wù)。這樣，一方面可以通過(guò)高效滿(mǎn)足特定目標(biāo)客戶(hù)的特殊金融服務(wù)需求，鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)份額；另一方面，也可以實(shí)現(xiàn)銀行效益的最大化。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的同時(shí),也不能忽視中低層次的客戶(hù),他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,我們可通過(guò)建立客戶(hù)檔案,對(duì)客戶(hù)的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)的細(xì)分,針對(duì)客戶(hù)的不同特點(diǎn),提供差異化的理財(cái)服務(wù)。</p> <p> （三）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)</p> <p> 理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)，應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要工作來(lái)抓。專(zhuān)業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下3個(gè)方面逐步推進(jìn)：</p> <p> 1、加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn)。培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排，可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開(kāi)設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類(lèi)課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，通過(guò)培訓(xùn)使我們的客戶(hù)經(jīng)理變成既有金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧、通曉客戶(hù)心理的“通才”。培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶(hù)經(jīng)理的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?/p> <p> 2、建立我國(guó)個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。按照國(guó)際慣例，做理財(cái)專(zhuān)家需先取證，建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為，提高其專(zhuān)業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專(zhuān)家。</p> <p> 3、要建立完善的考評(píng)制度，推進(jìn)理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才的優(yōu)化進(jìn)程。商業(yè)銀行可實(shí)行業(yè)績(jī)考評(píng)制和等級(jí)管理，以此調(diào)動(dòng)每位員工的積極性，激發(fā)大家的潛能，實(shí)現(xiàn)綜合素質(zhì)的全面提高。</p> <p> （四）改善理財(cái)技術(shù)條件</p> <p> 為了更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺(tái)，提升服務(wù)質(zhì)量。</p> <p> 建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國(guó)銀行業(yè)既要發(fā)展銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，又要加快全國(guó)性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間沖突，還應(yīng)積極建立國(guó)際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)；三是建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對(duì)信息進(jìn)行加工，特別是對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻?hù)主導(dǎo)型，通過(guò)個(gè)性化服務(wù)滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。</p> <p> （五）加大理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)的培養(yǎng)</p> <p> 首先,要加強(qiáng)對(duì)居民理財(cái)意識(shí)的教育。在國(guó)外，從小就灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，且這種理財(cái)教育貫穿人的一生?，F(xiàn)在，國(guó)內(nèi)這種教育太少了，很多百姓理財(cái)觀念尚存在一些誤區(qū)，我們要引導(dǎo)居民樹(shù)立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)，讓百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。</p> <p> 其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)好產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶(hù)了解它。</p> <h2>篇9</h2> <p> 一 、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義</p> <p> 近幾年來(lái)，隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)以及金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)，又稱(chēng)理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)策劃、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃等，根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是“制定合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)個(gè)人人生目標(biāo)的程序”。國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)亩x是“理財(cái)策劃是理財(cái)師通過(guò)收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽(tīng)顧客的希望、要求、目標(biāo)等，在專(zhuān)家的協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲(chǔ)蓄策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃、稅收策劃、財(cái)產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營(yíng)策略等生活設(shè)計(jì)方案，并為顧客進(jìn)行具體的實(shí)施提供合理的建議。”我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2005年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)?！盵1]</p> <p> 二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)及成因分析</p> <p> (一)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致決策風(fēng)險(xiǎn)</p> <p> 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最重大的風(fēng)險(xiǎn)就是決策風(fēng)險(xiǎn)，它甚至影響著其他風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。面對(duì)復(fù)雜多變的客戶(hù)需求和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，如果自身缺乏有效和長(zhǎng)期的戰(zhàn)略規(guī)劃和謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，就會(huì)出現(xiàn)決策風(fēng)險(xiǎn)。銀行以客戶(hù)為中心開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、制定戰(zhàn)略規(guī)劃，第一步就是確定目標(biāo)客戶(hù)。目前，各家銀行進(jìn)行理財(cái)服務(wù)時(shí)，大都以高端客戶(hù)為目標(biāo)，為他們盡可能提供豐富的理財(cái)產(chǎn)品，而忽略了中、低端客戶(hù)的理財(cái)需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場(chǎng)調(diào)查研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險(xiǎn)。</p> <p> (二)內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險(xiǎn)</p> <p> 操作風(fēng)險(xiǎn)是由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過(guò)程中，內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限，以及外部的欺詐加大了個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)程度。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格，柜臺(tái)人員和理財(cái)人員挪用或盜取客戶(hù)資金的機(jī)會(huì)增加，或者為客戶(hù)提供服務(wù)時(shí)代替客戶(hù)操作，產(chǎn)生損失后出現(xiàn)不必要的糾紛。</p> <p> (三)忽視信息披露，產(chǎn)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)</p> <p> 商業(yè)銀行時(shí)下開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，其實(shí)并不規(guī)范，如果站在風(fēng)險(xiǎn)角度進(jìn)行評(píng)估，可以說(shuō)是透支銀行信譽(yù)。部分銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推銷(xiāo)宣傳中存在誤導(dǎo)，夸大預(yù)期收益率；有的甚至將幾年的預(yù)計(jì)最高收益累加；有的在協(xié)議中，重點(diǎn)描述了保證本金安全和高收益率，風(fēng)險(xiǎn)揭示過(guò)于簡(jiǎn)單。這些宣傳有可能導(dǎo)致一般投資者在追求高收益的同時(shí)，忽視并低估了隱含的風(fēng)險(xiǎn)。并且大部分理財(cái)產(chǎn)品中，投資者無(wú)提前終止權(quán)，僅是銀行保留了單方提前終止的權(quán)利，且缺乏協(xié)商與告知的程序，投資者很難行使應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。</p> <p> (四)員工的職業(yè)操守意識(shí)淡薄，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)</p> <p> 個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財(cái)服務(wù)的水平?，F(xiàn)實(shí)中，個(gè)人理財(cái)師為追求業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)往往在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)盡力向客戶(hù)推薦當(dāng)期銀行的主打產(chǎn)品，而沒(méi)有向客戶(hù)揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來(lái)誤導(dǎo)客戶(hù)。這種強(qiáng)調(diào)保本、淡化風(fēng)險(xiǎn)的行為將給銀行帶來(lái)重大負(fù)面影響。而且，掌握著客戶(hù)大量私人信息的個(gè)人理財(cái)師還有可能未經(jīng)客戶(hù)同意，向第三方泄漏客戶(hù)的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄，使廣大客戶(hù)對(duì)銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低，對(duì)銀行造成不利影響。</p> <p> (五)不能有效評(píng)估客戶(hù)的個(gè)人信用，造成信用風(fēng)險(xiǎn)</p> <p> 目前，由于還沒(méi)有完善的相關(guān)法律制度作保障，我國(guó)的個(gè)人信用體系尚未建立，并且在我國(guó)傳統(tǒng)的“量入為出”的消費(fèi)觀念下，許多消費(fèi)者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中進(jìn)行信貸服務(wù)時(shí)，客戶(hù)基礎(chǔ)信息的缺欠就加大了對(duì)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度。此外，個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)對(duì)象是廣大的個(gè)人客戶(hù)，銀行提供服務(wù)的前提是能夠以較低的成本了解客戶(hù)的履約意愿和履約能力。如果成本過(guò)高，就會(huì)因?yàn)閭€(gè)人業(yè)務(wù)固有的分散性而降低業(yè)務(wù)收益，不利于規(guī)模經(jīng)營(yíng)。因此，銀行不會(huì)花高額成本對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面評(píng)估。由于缺乏咨詢(xún)和調(diào)查客戶(hù)資信的有效手段，銀行難以對(duì)客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的穩(wěn)定性等狀況做出正確判斷，信用風(fēng)險(xiǎn)便由此產(chǎn)生。[2]</p> <p> 三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略</p> <p> (一)加快風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立</p> <p> 商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)針對(duì)的是個(gè)人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理不同于以往，應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先，銀行應(yīng)該意識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險(xiǎn)，并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估，確定銀行所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度，并且對(duì)應(yīng)銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行指標(biāo)量化，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)限額管理。其次，銀行應(yīng)該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機(jī)制，保證銀行各相關(guān)部門(mén)都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，以及各項(xiàng)操作過(guò)程的規(guī)范性。最后，銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露，及時(shí)向客戶(hù)提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報(bào)表與報(bào)告，完善市場(chǎng)外部的監(jiān)督機(jī)制，從而減少法律風(fēng)險(xiǎn)。</p> <p> （二）完善內(nèi)部控制制度，提高理財(cái)人員素質(zhì)</p> <p> 站在客戶(hù)面前的理財(cái)師應(yīng)該是根據(jù)客戶(hù)財(cái)務(wù)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受力，為其規(guī)劃出一整套資產(chǎn)配置方案，將各種銀行理財(cái)產(chǎn)品組合到一起，按照風(fēng)險(xiǎn)高低做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn)和對(duì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)高級(jí)人才的培養(yǎng)，建立起一支以個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理為主的理財(cái)隊(duì)伍，減少風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識(shí)。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)人員具備理財(cái)策劃師資格的人不多，且理財(cái)人員素質(zhì)的提高需要大量細(xì)致的工作，加強(qiáng)建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理培訓(xùn)體系，推動(dòng)理財(cái)人員資格認(rèn)證是目前較為可行的方法之一。此外，還應(yīng)高度重視理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行大眾化推銷(xiāo)；禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品；禁止有意歪曲或隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的廣告或宣傳材料的內(nèi)容、形式和渠道進(jìn)行全面審核[3]。</p> <p> (三)加強(qiáng)員工職業(yè)道德建設(shè)，防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)</p> <p> 防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個(gè)人理財(cái)師要有更為嚴(yán)格的職業(yè)道德操守。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)2005年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中的第十九條就規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德?！?/p> <p> (四)建立全面的信息披露制度，維護(hù)銀行較高的行業(yè)信譽(yù)</p> <p> 銀行應(yīng)建立全面的信息披露制度，保證客戶(hù)應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而維護(hù)銀行固有的較高信譽(yù)。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下，銀行要將對(duì)某個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)做定性和定量分析、采取的風(fēng)險(xiǎn)管理策略、具有可比性的歷史數(shù)據(jù)提供給客戶(hù)。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等難于定量的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也應(yīng)當(dāng)披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)因素的內(nèi)部程序和組織機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行向客戶(hù)提供的所有可能影響客戶(hù)投資決策的材料，銷(xiāo)售的各類(lèi)投資產(chǎn)品介紹，以及對(duì)客戶(hù)投資情況的評(píng)估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。</p> <p> (五)建立個(gè)人信用體系，有效評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)</p> <p> 建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的前提保證，而體系的核心是個(gè)人信用制度。基于目前還沒(méi)有建立統(tǒng)一、專(zhuān)業(yè)的信用機(jī)構(gòu)，銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn)，必須在其審批個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)資格的過(guò)程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色。商業(yè)銀行可以在其內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專(zhuān)業(yè)部門(mén)保存的個(gè)人客戶(hù)信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶(hù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準(zhǔn)確地做出決策。[4]</p> <p> 四、總結(jié)</p> <p> 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級(jí)階段，在發(fā)展過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。如何根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定適合自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，是當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個(gè)課題，也是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在內(nèi)部采取有效的途徑和方法，圍繞個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進(jìn)一步加以改進(jìn)。只有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，才能促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。</p> <p> 參考文獻(xiàn)：</p> <p> [1]張穎.個(gè)人理財(cái)教程[M].北京：對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社，2007.</p> <h2>篇10</h2> <p> 我國(guó)現(xiàn)階段銀行個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展策略分析，銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)如何突出一家銀行比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)呢？主要有一下幾點(diǎn)看法：</p> <p> 一是加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，改善網(wǎng)點(diǎn)硬件環(huán)境。網(wǎng)點(diǎn)是銀行為客戶(hù)理財(cái)服務(wù)的重要渠道、前沿陣地。銀行通過(guò)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施統(tǒng)一視覺(jué)形象工程、改善網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境、合理布局功能區(qū)域、突出理財(cái)銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)和私密理財(cái)空間，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、重新定位網(wǎng)點(diǎn)員工崗位，明晰員工角色和職責(zé)以及相互的關(guān)系等一系列行之有效地舉措，一舉建立了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的新形象，有效地提升客戶(hù)體驗(yàn)，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度，增強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷(xiāo)售能力。</p> <p> 二是細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)，提升服務(wù)水平?！翱蛻?hù)”是銀行價(jià)值創(chuàng)造的來(lái)源，而不同的客戶(hù)對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求各異，為銀行創(chuàng)造價(jià)值的大小有別。傳統(tǒng)無(wú)差別的大眾化服務(wù)理念和服務(wù)方式已經(jīng)不再適應(yīng)市場(chǎng)需要和商業(yè)銀行戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的發(fā)展，以?xún)r(jià)格為主要競(jìng)爭(zhēng)手段的經(jīng)營(yíng)理念也已經(jīng)過(guò)時(shí)，應(yīng)運(yùn)而生的是以細(xì)分客戶(hù)、提高服務(wù)為主的差異化發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)信息資源整合，努力構(gòu)建高效的CRM系統(tǒng)，并以此為基礎(chǔ)強(qiáng)化客戶(hù)關(guān)系管理，細(xì)分客戶(hù)群體，為多層次差異化服務(wù)提供科學(xué)依據(jù)。對(duì)于高端客戶(hù)，提供高成本、專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)層級(jí)，包括“多對(duì)一”服務(wù)，主動(dòng)上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，專(zhuān)家顧問(wèn)服務(wù)，財(cái)富管理規(guī)劃等。目前中外資銀行紛紛推出了針對(duì)“金字塔”頂端的超級(jí)富裕客戶(hù)所提供的私人銀行服務(wù)，代表了國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的最高水平。雖然各商業(yè)銀行劃分低中高和超級(jí)富裕客戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)有所不同，但是對(duì)于高端客戶(hù)的價(jià)值創(chuàng)造能力應(yīng)受到各商業(yè)銀行的高度重視。</p> </div>
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時(shí)間：2024-03-28 16:59:42
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