導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險需求論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

2005年，我國累計實現(xiàn)保費收入4927.34億元，比上年同期增加603.28億元，同比增長13.95%，增幅比上年同期上升2.67個百分點我國保險公司賠款累計支出1129.67億元，同比增長11.89%，其中:財產(chǎn)保險賠款支出671.75億元，同比增長17.56%;壽險給付金額306.5億元，同比增長-0.8%;健康險賠款與給付支出107.92億元，同比增長18.89%;意外險賠款支出43.5億元，同比增長13.05%保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的經(jīng)濟補償作用日益明顯

但是，就世界范圍來看，2000年，世界平均的保險密度為385.4美元/人，保險深度為7.84%，而2000年我國的保險密度和保險深度分別僅為15.2美元/人和1.8003年，西方發(fā)達國家的保險密度和保險深度分別為2000美元/人和10%，而我國的僅為20美元/人和2.2%可見，中國保險業(yè)要走的路還很長，同時，也能說明中國保險業(yè)具有很大的發(fā)展?jié)摿?/p>

2.存在的問題

(1)展業(yè)方式單一，市場營銷觀念淡薄我國保險業(yè)現(xiàn)處于“重展業(yè)輕理賠，重保費輕效益，重規(guī)模輕管理，重形式輕服務”的不正常狀態(tài)在展業(yè)方式上仍是以保險公司自身人員直接展業(yè)為主，而保險和經(jīng)濟人為重點的市場中介體系尚未真正建立和完善;此外，國內(nèi)保險公司實施的營銷策略，大多是為了全面擴充業(yè)務規(guī)模和應付市場不規(guī)范競爭的需要進行的，具有明顯的短期性特征，使得業(yè)務拓展的廣度和深度受到極大限制

(2)保險資金運用渠道過窄國內(nèi)保險資金的運用僅限于銀行存款購買國債和金融債券以及經(jīng)國務院批準的其他項目，利用率偏低，削弱了其自行增值能力，降低了抗風險能力這將直接導致低保費率水平，抑制保險需求的增長相比之下，歐美發(fā)達市場國家保險公司資產(chǎn)分布，或者以企業(yè)債券為主，或者以股票為主，與中國的狀況有顯著區(qū)別

此外，在加入WTO后相當一段時間內(nèi)，國內(nèi)保險公司將面臨著國外資金雄厚技術先進管理科學的保險公司的嚴峻挑戰(zhàn)由于我國現(xiàn)有的保險資金運用渠道對外資保險公司沒有吸引力，外資保險公司會以吸取保費的方式聚集資金，然后將這部分資金轉移到國外市場，以獲得高收益這樣一來，自然會有一部分保險資金流向國外(即“逆流”)，從而造成國內(nèi)保費的流失

(3)高級保險人才相對匱乏一方面，我國保險業(yè)起步晚，缺乏高級專業(yè)人才;另一方面，由于我國許多保險公司內(nèi)部沒有形成良好的激勵機制，無法充分調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性，隨著外資保險公司大量進入中國，先進的管理水平優(yōu)厚的工作待遇良好的工作環(huán)境會吸引國內(nèi)一批優(yōu)秀的員工，從而造成中資保險公司人才的流失

(4)其他如保險品種在傳統(tǒng)上仍以財產(chǎn)險業(yè)務和壽險業(yè)務為主，其他業(yè)務諸如責任險信用險健康險等涉及不多;保險市場結構不合理，個別公司集中度過高，使保險市場結構性失調(diào)十分嚴重等

二、中國保險市場需求分析

保險需求是指在一定時期內(nèi)一定的保費率水平下，投保人對保險公司提供的經(jīng)濟保障的需求量

1.影響中國保險市場需求因素分析

保險需求除了受其本身的價格(即保費率)的影響外，還受到以下因素的制約:

(1)經(jīng)濟發(fā)展水平和居民收入水平我國持續(xù)高速增長的經(jīng)濟發(fā)展水平，一方面增加了人們的收入水平，從而增加了對安全即保險的需求;另一方面也產(chǎn)生了許多新的風險，風險的增大刺激了保險需求的增加一般來說，一國的經(jīng)濟發(fā)展水平越高，居民的收入水平越高，對保險的需求也就越高

中國人均GDP在2003年首次超過1000美元國際經(jīng)驗表明，在人均GDP處于1000美元~3000美元的特定時期，人們的消費將超越基本生活需求，并向長期消費品轉移，同時，將有一部分家庭開始負債消費在資產(chǎn)負債結構發(fā)生重大變化的條件下，中國居民戶的收入和支出將越來越多地暴露在風險之下，保險的作用將會日益突出然而在我國，城鄉(xiāng)收入差距過大，城市居民與農(nóng)村居民在消費觀念對保險知識的了解程度及對保險的認知程度上也具有很大差別，因此，對保險需求的影響是不同的

(2)社會保障制度隨著經(jīng)濟體制改革的深化，一些原來由政府承擔的責任(諸如退休失業(yè)醫(yī)療等方面的保障)轉向由企業(yè)和個人承擔，這就促進了企業(yè)和個人對商業(yè)保險的需求社會醫(yī)療保險制度就是一個很好的例證

(3)市場化程度市場化是指經(jīng)濟資源由計劃配置為主體向由市場配置為主體的根本轉變，以及由此所引起的企業(yè)行為政府職能等一系列經(jīng)濟關系與上述轉變相適應的過程金融市場的整體發(fā)育水平直接影響著保險市場的發(fā)展

(4)人口因素在其他因素不變的情況下，不僅人口數(shù)量的多少決定著保險市場的規(guī)模，人口年齡結構城鄉(xiāng)結構和教育結構也是影響保險需求的重要因素有研究表明:當一個社會處于年輕態(tài)時，應該盡可能增加對定期保險的供給;當社會進入老齡化時，應增加豐富多彩的儲蓄類保險產(chǎn)品以符合社會需要此外，高的學歷教育一方面可以使人更好的理解現(xiàn)代金融技術風險管理手段以及運用保險的風險分散功能進行風險管理，另一方面它增加了人力資本，提高了風險厭惡程度，使人們更傾向于回避風險因此，人口教育結構的改善風險意識的提高可以使人們由潛在的保險需求能力轉化為現(xiàn)實的保險需求人口教育結構的提高對保險需求持久的積極影響已經(jīng)被Truett，D.B.andTruett，LilaJ.(1990)及Browne，Kim(1993)所證實

(5)通貨膨脹率由于通貨膨脹會降低貨幣的購買力，因此，人們通過購買保險所能得到的實際補償會減少，這會抑制人們對保險的需求林寶清等(2003)指出通貨膨脹對人身險保費收入的影響大于對財產(chǎn)險保費收入的影響本文以1980年為基期的消費價格指數(shù)代表通貨膨脹率，用P表示

(6)公眾的風險意識以及對保險知識的了解程度中國數(shù)千年自給自足的經(jīng)濟以及建國初期的計劃經(jīng)濟體制，使得公眾對風險的意識極為淡薄再加上對保險知識的匱乏，使有些人認為保險是不必要的，甚至對保險這種服務并不信任，這些都會降低人們對保險的需求此外，于殿江(2003)指出，我國城鎮(zhèn)居民的保險行為很大程度上是出于保障性儲蓄動機，是作為一種對傳統(tǒng)銀行存款的替代，只要銀行的利率提高，保險需求就會減少

(7)其他因素如保險產(chǎn)品的種類以及承包和理賠的服務質(zhì)量責任范圍;國家的收入分配制度財政制度銀行利率等都會對保險需求產(chǎn)生影響

2.基于中國市場對保險需求的主要影響因素進行實證分析

本文選用保費收入y作為被解釋變量，居民收入CR和RR作為解釋變量，分析保費收入受我國居民收入水平的影響程度其中數(shù)據(jù)為1980年到2005年數(shù)據(jù)

為了消除通貨膨脹的影響和各變量數(shù)據(jù)中存在的異方差，首先定義三個變量如下:

LnY=log(y/p)(自然對數(shù)的保費收入，固定價格1980=1)

lnCR=log(cr/p)(自然對數(shù)的城鎮(zhèn)居民家庭平均每人可支配收入，固定價格1980=1)

lnRR=log(rr/p)(自然對數(shù)的農(nóng)村居民家庭平均每人純收入，固定價格1980=1)

我們對以上三個變量進行平穩(wěn)性檢驗，結果如下:

其中，檢驗形式(C，T，K)中C表示截距項，T表示趨勢項，K表示滯后階數(shù)

從上表的檢驗結果可知，在5%的置信水平下，LnYLnCRLnRR都是非平穩(wěn)的，但它們的一階差分序列都是平穩(wěn)的通過對LnYLnCRLnRR建立的回歸式中的非均衡誤差進行EG檢驗，得到上述三個變量間存在協(xié)整關系，最終建立一階誤差修正模型:

ΔLnYt=-1.25250.5628ΔLnCRt-0.1440(ΔLnYt-12.1271ΔLnCRt-1)

其中，該模型的R2=0.36，DW=1.31，這可能是由于模型中缺少一些變量引起的，如市場化程度保費率等

從該模型中可以看出，這些年來，我國的保費收入無論短期還是長期與農(nóng)村居民收入的關系都不大，這主要是由于我國目前農(nóng)村收入太低導致的

三、結論和建議

1.增強自身經(jīng)營意識影響商品需求的一個重要因素就是商品的質(zhì)量與服務，在保險市場上則表現(xiàn)為理賠等客戶服務的質(zhì)量保險公司應該提高自身保險資金的運用水平，提高保費的收益率以避免違約，從而提高顧客的信任度和忠誠度，這是面臨國外保險公司強有力的競爭的基石，也是擴大市場份額的基礎

2.積極創(chuàng)新險種保險公司應該根據(jù)客戶的不同特點，細分市場，設計多層次多品種的險種，同時，要通過個性化的產(chǎn)品和營銷方式等渠道挖掘市場的隱性需求按照聯(lián)合國的標準，我國已進入老齡化社會，2000年，中國65歲以上人口占全國人口的6.96%，到2010年，這一比重將上升到7.96%，加上長期以來實行的計劃生育政策，老人的贍養(yǎng)問題將會成為獨生子女很大的經(jīng)濟壓力，人們養(yǎng)老的危機意識將會顯著提高，這在城市尤為突出因此，針對城鎮(zhèn)居民挖掘其保險需求時，應該注重儲蓄型保險產(chǎn)品的開發(fā)和推廣對于農(nóng)村居民，雖然在現(xiàn)階段其收入不高，對保險的需求受到很大限制，但是，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中時刻具有自然災害損失風險，而農(nóng)民本身規(guī)避風險的能力較弱這些年來，農(nóng)民保險意識在逐步增強，購買保險的積極性(尤其是在財產(chǎn)險方面)增加，這點熊軍紅(2005)已經(jīng)驗證因此，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展農(nóng)民收入的不斷提高以及對保險知識的進一步了解，農(nóng)業(yè)保險將會成為新的增長點針對農(nóng)村居民，保險公司應重點設計與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關的保險產(chǎn)品，讓農(nóng)民有效地轉移和分散在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風險

3.改變傳統(tǒng)營銷方式應該早日建立具有高業(yè)務素質(zhì)和保險知識隊伍的保險經(jīng)紀人與人的制度，并在公司內(nèi)部建立合理的激勵機制，最大程度地避免“委托—”問題同時，通過知識營銷的方式擴大消費者對保險產(chǎn)品和保險公司的認知空間，提高消費者的風險意識

參考文獻:

[1]李楊.中國金融發(fā)展報告(2005)[M].北京:社會科學文獻出版社，2005:104-116.

[2]羅永泰.對傳統(tǒng)壽險營銷模式的反思[J].現(xiàn)代財經(jīng)，2005，(5):8-10.

[3]齊紅明，陳立新.保險有效需求影響因素分析[J].遼寧工程技術大學學報:社會科學版，2004，(7):372-373.

[4]吳江鳴，林寶清.我國保險需求模型的實證分析[J].福建論壇:經(jīng)濟社會版，2003，(10):26-30.

[5]汪先英.我國保險營銷渠道的現(xiàn)狀和培育[J].財貿(mào)研究，2003，(3):31-32.

[6]于殿江，郭楠.我國城鎮(zhèn)居民保險需求的實證分析與政策含義[J].山東大學學報:哲學社會科學版，2003，(6):132-136.

[7]金淑彬.增加保險有效需求的路徑選擇[J].商場現(xiàn)代化，2006，(3)下旬刊:207-208.

篇2

為了展望補充醫(yī)療保險的發(fā)展，有必要先了解補充醫(yī)療保險的現(xiàn)實需求。這里我們以四川的情況為例進行一些初步的分析。該個案地區(qū)的情況原出自四川省勞動保障部門于1998年10月至12月對省內(nèi)部分地區(qū)用人單位和職工進行的醫(yī)療保險情況抽樣調(diào)查。此次調(diào)查的單位樣本共189家（機關、事業(yè)單位108家，企業(yè)81家），共有職工92630入，男女職工比例為8：5（機關和事業(yè)單位為3：l，企業(yè)為5：2），離退休人員占職工總數(shù)的25％（機關和事業(yè)單位為24％，企業(yè)為26％）。81家企業(yè)單位中經(jīng)濟效益較好的占4．8％，一般的占31．l％，較差的占55．4％。所調(diào)查的單位1997年職工人均年度工資為6056．50元（機關和事業(yè)單位7337．80元，企業(yè)5633．21元）。通過對調(diào)查結果的分析，關于補充醫(yī)療保險，我們得出如下幾點印象和結論（不排除這些印象因調(diào)查地點和時間段的有限性而不能完全反映全國的普遍情況）。

（一）大多數(shù)單位（機關和事業(yè)單位占93．l％，企業(yè)占85．2％）指出他們能夠接受的“基本醫(yī)療”部分的籌資比例在8％以下，能夠接受的封頂線為當?shù)厣鐣昶骄べY的3至5倍。超過半數(shù)的單位（機關事業(yè)單位為67％，企業(yè)為54．3％）不愿為單位職工投保補充醫(yī)療保險，不愿意投保的主要原因是單位負擔不起；愿意投保的單位能接受的繳費比例約為職工工資的2％左右。這反映出許多企業(yè)特別是國有大中型企業(yè)負擔較重的實際情況。因此，補充醫(yī)療保險方案只能采取非強制性的自愿參保方式，保險費亦不能定得過高。

（二）愿意自辦或為職工投保補充醫(yī)療保險的單位大多希望參加社會保險經(jīng)辦機構開辦的補充醫(yī)療保險，并愿意用不超過職工工資總額的3％來自辦或參加社會保險經(jīng)辦機構開辦的補充醫(yī)療保險。這說明由社會醫(yī)療保險管理機構開辦自愿參保的補充醫(yī)療保險作為基本醫(yī)療保險的補充，除具有得天獨厚的優(yōu)勢外，也符合廣大職工和單位的愿望。

（三）大多數(shù)職工（占68．7％）認為所在單位不會為其購買商業(yè)醫(yī)療保險。超過60．9％的職工個人不愿意投保商業(yè)醫(yī)療保險，不愿意投保的主要原因是經(jīng)濟上負擔不起和對商業(yè)保險公司缺乏信任感，愿意投保的個人大多（占56．1％）僅愿意每年拿出不多于100元來購買商業(yè)醫(yī)療保險。這在一定程度上表明，商業(yè)保險公司雖然具有靈活、高效和服務周到等優(yōu)點，但由于目前我國整個商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展還處于起步價段，廣大職工和單位對保險公司的信任度不高，對其支付能力還不放心。這是商業(yè)保險公司在設計補充醫(yī)療保險產(chǎn)品時應當加以考慮的因素。

二、補充醫(yī)療保險發(fā)展趨勢試析

（一）補充醫(yī)療保險將成為影響勞動力流動的因素之一。

社會主義市場經(jīng)濟的體制框架的結構之一就是多層次的社會保障體系。任何形式的市場經(jīng)濟都無法回避一種情況，即市場機制的優(yōu)勝劣汰功能作用的結果會增大社會成員生存和生活的風險。而社會保障體系作為社會發(fā)展過程的減震器具有不可替代的作用。在中國的現(xiàn)階段，在社會保障各個項目中養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險對于勞動力的流動影響最大。這種影響表現(xiàn)在兩個層面。一是，用人單位有沒有這兩種社會保險。如果有的單位被社會保險所覆蓋，而有些單位尚未進入社會保險的保障范圍，則條件較好的勞動力將首先考慮向有社會保險的單位流動。當然，來自農(nóng)村的勞動力和在勞動力市場上處于劣勢的人往往不得不選擇那些沒有社會保險的工作崗位。二是，用人單位的社會保險水平高不高。在同樣都有基本社會保險的單位中（主要是養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險），勞動者的流向將取決于用人單位的補充社會保險的保障程度。因此，補充醫(yī)療保險將和補充養(yǎng)老保險共同構成直接影響勞動力流向的首選因素之一。凡是建立補充醫(yī)療保險的單位在吸引和留住人才方面，特別是中年人才方面，具有明顯的優(yōu)勢；相反，無力或不愿建立補充醫(yī)療保險的用人單位在此方面將相形見絀。

（二）補充醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險之間將形成明顯的相關性。

1．時間上的相關性。

從實行補充醫(yī)療保險地區(qū)的情況看，補充醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險的改革實踐在時間上的關系有兩種情況。一是，在整個醫(yī)療保險制度改革的大背景之下，基本醫(yī)療保險制度先行起步。在此之后的兩至3年，補充醫(yī)療保險亦將開始建立，如四川和山東威海。二是，隨著整個醫(yī)療保險制度改革的啟動，補充醫(yī)療保險制度與新型的基本醫(yī)療保險制度同時起步，如廈門市?？梢灶A計，在全國范圍內(nèi)，補充醫(yī)療保險與新型基本醫(yī)療保險啟動的時間差并不長。補充醫(yī)療保險將是緊隨基本醫(yī)療保險之后的涉及地區(qū)廣、覆蓋單位多的醫(yī)療保險制度改革的一大景觀。因此，對補充醫(yī)療保險及早進行理論研究和政策立法研究是十分必要的。

2．補充醫(yī)療保險的進程將影響基本醫(yī)療保險改革的速度。

篇3

根據(jù)世界銀行預測,在2000年中國保險市場的潛在保險費收入將達到2000億～2500億人民幣。然而,在中國大眾對保險商品還不甚了解,保險意識還很薄弱,保險需求還不強烈的情況下,如何使這一極具潛力的市場變?yōu)楝F(xiàn)實的市場,是擺在我國新老保險公司面前的一項艱巨任務。營銷活動就是實現(xiàn)這一任務的途徑之一。本文著重對保險商品營銷及創(chuàng)新談一點粗淺的看法。

一、準確理解把握保險商品營銷的內(nèi)涵

目前,對“市場營銷”的理解并未統(tǒng)一,存在著多種不同的看法,其中,較為具有代表性的有以下三種:一是美國市場營銷協(xié)會定義委員會給市場營銷所下的定義:“市場營銷是指引導產(chǎn)品及勞務從生產(chǎn)者流向消費者或用戶的一種企業(yè)的活動”;二是美國一部分經(jīng)濟學家的看法:市場營銷是一咱“通過交易過程滿足需求與欲望的人類活動”;三是美國西北大學的著名市場營銷學家菲利浦·考特勒的觀點:“市場營銷是與市場有關的人類活動”,它的基本作用就是“識別目前未滿足的需要與欲望,估量與確定需要量的大小,選舉本企業(yè)能最好地為其服務的目標市場,并且決定適當?shù)漠a(chǎn)品、服務和計劃,以便服務于市場”。目前第三種看法已被大多數(shù)人所接受,因為它賦予了市場營銷較全面、完整的內(nèi)涵,能夠科學地反映市場營銷的職能。

基此,我認為保險營銷就是與保險市場有關的人類活動,即保險人為了充分滿足保險市場上存在的風險保障需求和欲望,而展開的總體性的活動。具體地說,它包括保險市場的調(diào)查與預測、保險市場營銷環(huán)境分析、投保人的行為研究、新險種的開發(fā)、費率的合理擬定、保險營銷渠道的選擇、保險產(chǎn)品的推銷以及售后服務等一系列活動。

在實踐中,我認為要把握保險營銷,還必須明確以下幾點:

第一、保險營銷并非等于保險推銷。保險營銷的重點在于投保人的需要,是圍繞滿足投保人的需要而進行的整體營銷,即從搜尋保險市場上的需求一直到完成險種設計以及對投保人投保后的服務等一整套營銷活動。而保險推銷的重點則在于保險產(chǎn)品本身,主要是為了銷售保險產(chǎn)品而進行的活動。具體表現(xiàn)為:保險營銷不僅僅包含保險推銷,而且還包括保險市場預測、設計新險種、協(xié)調(diào)保險企業(yè)的內(nèi)部環(huán)境、外部環(huán)境以及經(jīng)營活動的目標,促進保險企業(yè)在競爭中取勝等內(nèi)容;保險營銷還是一種注重長遠利益的保險企業(yè)活動,也就是在注重促銷的同時還注重樹立保險企業(yè)的形象,為保險企業(yè)的發(fā)展作出預測與決策,而保險推銷則側重于短期利益,是一種為獲得眼前的銷售利潤而采取的一種行為。雖然保險營銷和保險推銷都以盈利為目的,但保險營銷是通過投保人的滿意而獲得利潤,而保險推銷則是通過直接的銷售來獲得利潤,所以,從營業(yè)員的角度來看,營業(yè)員要與顧客很好地溝通以保持密切的聯(lián)系,淡化賣保單的商業(yè)行為,強化作客戶永遠朋友的服務行為。從保險企業(yè)的角度來看,保險營銷要求保險企業(yè)建立一套遠比保單推銷復雜的營銷系統(tǒng),來完成包括調(diào)查分析、實際營銷、售后服務在內(nèi)的一系列活動。

第二、保險營銷更適于非價格競爭原則。保險商品價格(費率)是保險人或保險主管機關依據(jù)對風險、保額損失率、利率、保險期限等多種因素的分析,并通過精確的計算而確定的,因而它是較為客觀、較為科學的。為了維護保險人和被保險人的利益,這一價格一般不能輕易提高或降低。因此,為了保證保險人的償付能力,為了促進規(guī)范競爭,國家有關部門要對保險價格進行統(tǒng)一管理。所以,價格競爭在保險營銷中并不占有重要地位,相反而非價格競爭在保險營銷中卻占有重要地位。

二、保險公司市場營銷的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國的保險企業(yè)大多數(shù)還處在一種推銷或者說推銷營銷轉變的階段,營銷觀念還處于萌芽狀態(tài),在這種情況下來研究保險營銷及創(chuàng)新則應首先了解保險市場的營銷現(xiàn)狀。

1、保險市場還處于較高的壟斷地位,新的市場定位格局仍未形成。1988年以前,中國大陸只有中國人民保險公司獨家經(jīng)營,保險市場處于完全壟斷狀態(tài)。即使到目前為止,全國性的保險公司也不過6家左右。如果我國算上區(qū)域性保險公司和真正開始營業(yè)的外資保險公司,也不過30家上下。而美國有約5000家保險公司,在香港經(jīng)營業(yè)務的保險公司也有220余家。與保險市場壟斷相應的是各家保險公司幾乎都未按市場細分的原則定位,例如在壽險中,各大公司都在拼命爭奪、搶占小兒險市場;在產(chǎn)險上,各公司的競爭也主要集中在企財、車輛、貨物運輸?shù)壬贁?shù)幾個大險種上。責任險、信用保險、保證保險、醫(yī)療保險等卻相對冷落。因此,各家保險公司在一個大市場上進行競爭,都不同程度受到了相互模仿的沖擊,沒有明顯的經(jīng)營特色,致使有些險種競爭激烈,有些險種無人問津。

2、近年來,新險種開發(fā)較多,但仍不能適應保險市場需求。為在業(yè)務競爭中取得優(yōu)勢,保險公司不斷開發(fā)新險種,尤其是壽險險種。但從市場需求來看,保險產(chǎn)品的創(chuàng)新思路狹窄,形式單一。比如在抵消通貨膨脹因素的保單設計方面,難以適應保險市場的需求。與險種單一的狀況相吻合,保險產(chǎn)品的同構現(xiàn)象十分嚴重。據(jù)有關資料分析,我國各保險險種結構的相似率達90%以上。這樣一種狀況不僅使各保險公司在一種低水平上重復“建設”,無法構造自身的優(yōu)勢,而且導致過度競爭,造成社會生產(chǎn)力和資源的浪費。

3、保險營銷人員整體素質(zhì)不高,嚴重扭曲了保險營銷更適用非價格競爭的原則。據(jù)民革北京市委所作的“北京保險業(yè)發(fā)展狀況”調(diào)查報告顯示:北京市保險從業(yè)人員總計35000人,其中保險公司員工3000人左右,保險營銷員3100人左右。與北京市其他金融機構相比,這些保險從業(yè)人員總體水平低偏,大專以上學歷者只占總人數(shù)的30%～40%。許多公司在招收沒有任何風險及其保險知識營銷人員后,經(jīng)過2個星期左右的培訓,即上崗推銷保險。據(jù)調(diào)查,由于一些營銷人員缺乏職業(yè)道德,或缺少保險及相關知識,致使在推銷保險時經(jīng)常出現(xiàn)誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規(guī)、違法現(xiàn)象,極大地破壞了保險業(yè)的聲譽。

三、保險企業(yè)營銷的創(chuàng)新思路

隨著保險獨家經(jīng)營的解體,保險市場上多個競爭主體的出現(xiàn)及競爭的日益激烈化,各家公司的服務水平會在競爭中不斷提高。保險公司要想吸引客戶,只有更新保險營銷觀念,在認真研究市場、調(diào)查市場的基礎進行市場細分,根據(jù)企業(yè)自身優(yōu)勢及經(jīng)營特點進行準確的保險市場定位,同時在選準并確定目標市場后,按照客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品,拓展保險產(chǎn)品線的長度和寬度,占領并不斷鞏固市場份額。但作為保險營銷創(chuàng)新,除了強調(diào)保險營銷的一般原則外更注重以下兩點:

第一,要注重關系營銷。在公眾的消費價值觀由感性消費時代、理性消費時代跨入感情消費時代的過程中,消費者更多地注意在商品的購買與消費過程是否帶來心靈上的滿足,即追求商品的“附加值”。購買保險是高層次的

篇4

關鍵詞洪災保險；供給；博弈

一、引言

我國是一個災害頻發(fā)的國家，洪水災害尤為嚴重，洪水災害損失巨大。據(jù)水利公報統(tǒng)計，進入21世紀后，截至2007年底，我國洪水災害損失金額年均達1038億元左右，政府救災補助金額支出年均達47.5億元左右，看似巨額的政府救災補助金額在天文數(shù)字般的洪水災害經(jīng)濟損失面前卻是杯水車薪。如2006年湘南洪災中，保險補償比例僅為總損失的1.5％，而世界平均值為36％，美國更是高達50％以上。湖南洪災中絕大部分是受災農(nóng)戶沒有投保家財險及其他農(nóng)業(yè)保險，恢復生產(chǎn)和重建家園只能依靠自身力量和政府救助。從財務的角度，個人對付災害的最好辦法是參加保險。但是，從我國實際來看，我國家庭以及個人參加保險的積極性不高。如2008年初冰凍災害發(fā)生后，保險賠付金額也不足損失總額的1.5％。

更糟糕的是，巨災保險需求不足，供給同樣也是不足的。2007年，我國的非壽險密度僅為25.5美元，全球平均249美元，亞洲平均739美元。另外，我國保險業(yè)的承保能力不強，我國2007年保險業(yè)資本金總量約是2000億。根據(jù)我國保險法規(guī)定，保險公司對每一危險單位，即一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10％。也就是說，按2007年的資本金總量來算的話，我國當年的最大損失不能超過200億。以1998年為例，我國當年洪災造成的損失高達2552億，對只有200億承保能力的保險行業(yè)來說，獨立承擔洪災保險是不可能的。

我們可以通過兩個博弈模型來探討我國洪災供給不足的困境。

二、洪災保險供給不足的博弈分析

洪災保險供給不足有其存在的合理性。在政府、保險公司、投保人這三者關系中，受益的主要是政府與投保人，保險公司處于政府與投保人之間。保險公司不僅受政府行為影響，同時還受到投保人行為影響。通過保險公司與政府及投保人之間的博弈分析就可以看出為什么我國的洪災保險供給不足。我們分兩個博弈集合來討論此問題。

(一)保險公司與投保人的博弈。在這個搏弈中，局中人有保險公司與投保人，保險公司的博弈策略有{經(jīng)營，不經(jīng)營}；投保人的策略有{投保，不投保}。在這個博弈中我們不考慮政府補貼。

1、模型假設

(1)假設為完全信息的條件下，居民和保險公司都是理性的經(jīng)濟人，追求各自經(jīng)濟利益的最大化；

(2)在高發(fā)洪災區(qū)，洪災發(fā)生的概率為p，洪災發(fā)生給居民帶來的損失為d，則對于高發(fā)洪災區(qū)居民的期望損失金額為：c=p*d；

(3)對于保險公司來說，對于參保人收取的保險費為e，在洪災發(fā)生概率為p的條件下，對參保人給予的補償為f，其中，f是一個與c有關的函數(shù)，設為f=f(c，p)；又因為洪災發(fā)生概率為p，則保險公司的期望補償為pf=a。

2、模型建立與分析(見表1)

根據(jù)上述假設，建立如表1的支付矩陣，從表1所示的－支付矩陣來分析：

e—c，作為理性經(jīng)濟人的居民認為“投保”策略為其最優(yōu)策略，完全信息條件下，熟知支付矩陣信息的保險公司將會采取如下策略：

(1)當e(2)當e>a時，ea>0，保險公司的策略為承保，均衡點為(承保，投保)。

對于高洪災區(qū)的居民，洪災往往頻繁發(fā)生，遭受洪災損失的概率很大，因此，其當?shù)鼐用窀袇⒓雍闉谋ｋU的意愿，而參保后也能夠有效穩(wěn)定當?shù)厣鐣蝿?。而如果保險公司出于對自身利益的考慮，不愿意開展洪災保險業(yè)務，這將影響整體社會效益，(承保，投保)無疑是能提高總體社會效用的均衡點。

根據(jù)上述分析，e成為影響博弈均衡的一個關鍵因素，通過圖形描述如下：

我們知道，局中任何一個人的決策都是非常明確，那就是使自己的利益最大化。局中人的利益不僅取決予自己的行動與策略，還必須看局中其他人采用什么策略或行動。因此，通過劃線法我們可以得知，對于投保人來講，如果保險公司愿意承保，他的最優(yōu)策略是投保；對于保險公司來說，如果投保人投保，他的最好策略是不承保，如果投保人不投保，保險公司經(jīng)營與不經(jīng)營都無所謂，什么都不損失。

從這個博弈中我們可以得出，為什么到目前為止，我國還沒有洪災保險這個保項。這是因為保險公司發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營基本上是虧本，還不如不經(jīng)營。

局中人在每種策略組合下都有各自相應的得益，如果將每個局中人在同一種策略組合的得益相加算出各博弈方得益的總和，并可將其看作這個小范圍內(nèi)的“社會得益”。可以得出最佳的社會得益為e—a+f－e—c=f－a－c，即在投保人投保、保險公司經(jīng)營情況下的社會得益。這就意味著只有在投保人愿意投保、保險公司全力經(jīng)營的情況下將可以實現(xiàn)社會得益最大。對保險公司來說，其主要目標還是要實現(xiàn)其自身的利潤最大化，以盈利為目的的經(jīng)營組織，賠錢的買賣是不會做的。經(jīng)營洪水災害風險的成本很高，保險公司一般不會積極推廣洪災保險保單，除非有一定的激勵機制。從上面的調(diào)查我們知道，保險公司盡管將逆向選擇作為其“安全第一”的策略，但不能為了自己的利益而違背了保險的初衷。所以，實現(xiàn)社會福利的提高也是其目標之一。

目前，我國保險公司對有關洪水方面的險種的供應很不足，在1996年以前，中國人民保險公司將因洪水造成的損失放在企業(yè)財產(chǎn)險或家庭財產(chǎn)中，1996年以后隨著保險公司改制，保險公司紛紛將因洪水、地震等自然災害造成的損失放在綜合險中予以承保，采用的費率是火災險的費率，一般都比較高，造成了投保人無力購買。

(二)政府與保險公司的博弈分析。在這個博弈中，局中人是政府與保險公司，政府的策略是(支持，不支持)；保險公司的策略是(經(jīng)營，不經(jīng)營)，政府支持開展洪災保險，要從財政撥款及稅收上給予優(yōu)惠。保險公司經(jīng)營洪災保險，如果沒有政府的支持，保險公司會虧本，費率高了，沒有人買，費率低了，賣得越多，虧得也就越多。從保險公司與投保人博弈的分析中我們得出通過調(diào)整參保費標準達到理想均衡的結論，而該均衡點能實現(xiàn)社會效用的最大化，對于參保人來說是付出了相對較高的經(jīng)濟代價而使保險公司獲得更多收益。如果換個角度，由政府來考慮社會效用優(yōu)化的問題，將會出現(xiàn)政府與保險公司博弈的情況。

1、相關假設

(1)在保險公司經(jīng)營洪災保險業(yè)務量一定的情況下，需要上交的稅費為t；

(2)政府為實現(xiàn)社會效用的優(yōu)化，需要采取支持保險公司經(jīng)營洪災保險業(yè)務的策略，從政策給予稅收優(yōu)惠或進行相關的財政補貼c1；而保險公司經(jīng)營洪災保險業(yè)務的成本為c1；

(3)在有政府政策支持卻沒有獲得保險公司認可的情況下，政府不承擔要約成本。

2、模型的建立與分析(見表2)

對表2中描述的支付模型進行分析：

我們假設政府支持，保險公司經(jīng)營，那么政府就會損失－c1+t單位的成本。如果政府支持，但保險公司不經(jīng)營，政府也就不會補貼，其結果是政府只需要支付救災款。如果政府不支持，保險公司不經(jīng)營，也就不存在利益損失。如果保險公司還要繼續(xù)經(jīng)營，就會虧損c1－c2個單位的成本。保險公司不會做這種賠錢的買賣，除非保險公司為了形象宣傳、廣告效益。

從上面的支付矩陣可以看出，在不考慮社會效用優(yōu)化的前提下，由于一c1+t然而，我們不能僅單純從經(jīng)濟學角度來考慮政府支持開展洪災保險的成本與收益，還應該從社會福利的角度出發(fā)，充分考慮洪災保險對增進一國社會福利，從而增進社會安定的非經(jīng)濟效應。政府盡管在支持洪災保險時有利益損失，這部分損失可以看成是社會福利轉移到保險公司，再由保險公司流向社會。

若政府考慮到自己是以社會效用最大為目標，以居民為主體的社會收益最大才是其政策根本，(不支持，不經(jīng)營)均衡導致的是社會效用低下的情況，而如果能出臺相應的優(yōu)惠政策，政策收益能間接通過保險公司轉移到身處于高洪災區(qū)的居民身上，支付矩陣中的成本ct將會消失(見表3)。

在表3中的支付矩陣中，政府將會選擇“支持”策略。由于完全信息的條件，保險公司掌握政府以“支持”為策略，即獲取了政府出臺“支持洪災險業(yè)務政策”的信息，其作為理性“經(jīng)濟人”，無疑將采取“經(jīng)營”策略，保證居民財產(chǎn)的同時也獲得了新的企業(yè)利潤點。

社會效益最大化要求保險公司經(jīng)營洪災保險，滿足受災群眾的需要。上述分析表明，由于農(nóng)民收入制約和保險經(jīng)營模式的原因，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險處于虧損經(jīng)營狀態(tài)。但是，洪災保險的社會效益性又決定了洪災保險發(fā)展的合理性。如何解決這一悖論，需要政府介入以實現(xiàn)洪災保險市場的均衡。從經(jīng)濟學原理角度看，解決洪災保險發(fā)展中的一些難點問題更多的還是要依靠市場經(jīng)濟手段。積極創(chuàng)新洪災保險的經(jīng)營模式，推動洪災保險產(chǎn)品創(chuàng)新，才能更有效地激發(fā)和滿足消費者需求，從根本上建立并推動洪災保險的發(fā)展，充分發(fā)揮洪災保險在防洪減災中的積極作用。

篇5

一、文獻綜述

1.農(nóng)村社會養(yǎng)老保險現(xiàn)狀研究述評

國外對農(nóng)業(yè)保險從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟方面的理論研究自上世紀30代就已經(jīng)開始。Wright和Hewitt(1994)發(fā)現(xiàn)，歷史上嘗試使用私人來承擔農(nóng)業(yè)保險多重險的嘗試無一幸存。對于農(nóng)業(yè)一切險和多重險的保險，基本上都由政府來直接或間接經(jīng)營。1970年以后，運用經(jīng)濟理論在解釋為什么會出現(xiàn)私人多重險和一切險保險市場的失靈問題時，理論界主要從三個方面進行了討論，首先，由于農(nóng)業(yè)風險具有系統(tǒng)性風險的性質(zhì)，其覆蓋面和災害深度較為嚴重，因此，保險很難克服這方面的困難。其次是道德風險和逆向選擇問題。而討論較多的主要是由于保險人和被保險人之間在信息不對稱條件下所引起的逆向選擇和道德風險問題(KnightandCoble1997)。逆向選擇和道德風險表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險的參與率問題上，國外有很多的實證和計量經(jīng)濟學方面的成果，也存在很多爭論。Calvin與Quiggin(1999)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險項目的原因中，風險規(guī)避僅僅是一個很小的因素，而主要是為了得到政府的補貼。一些模擬研究結果顯示MPCI收益會隨著農(nóng)場位置、作物和區(qū)域有顯著的差異。其中一些研究表明，MPCI主要是對于所有沒有保險的農(nóng)場或者對于那些風險厭惡的農(nóng)場主。另外有些研究表明由于MPCI所提供的收益比較小而放棄農(nóng)業(yè)保險。計量經(jīng)濟學分析表明，那些對于保險能夠帶來的期望收益比較高的農(nóng)戶傾向于購買保險，說明MPCI存在著逆向選擇。其他在計量經(jīng)濟學方面研究的方向主要是隨著農(nóng)場規(guī)模的增大，農(nóng)業(yè)保險的參與率增加、農(nóng)場在各種作物和牲畜的管理上分散風險的能力越強，其從MPCI中得到的益處越少，而越傾向于不購買MPCI。隨著保險費率的增高，那些農(nóng)場自然風險或者收入風險變化顯著的單位傾向于購買農(nóng)業(yè)保險。1989年美國農(nóng)業(yè)部作了一項全國調(diào)查，對沒有參加聯(lián)邦農(nóng)作物保險的農(nóng)民，分析了他們之所以不參加保險的原因，并進行排序(WrightandHewitt，1994)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，前五位原因分別是保障太低、保費太高、更愿意自己承擔風險、農(nóng)場是分散化經(jīng)營的、擁有其他農(nóng)作物保險，前五位原因占到總量百分比的84.9%2017屆本科畢業(yè)論文開題報告2017屆本科畢業(yè)論文開題報告。可見，國外對于農(nóng)業(yè)保險市場的需求問題主要是從逆向選擇這個角度進行分析的。也有Serra和Goodwin等(2003)在對農(nóng)業(yè)保險需求的實證研究中發(fā)現(xiàn)，對于美國農(nóng)民，隨著其初始財富到達一定程度以后的增加，其風險規(guī)避減弱，因而購買農(nóng)業(yè)保險的動機降低。

由于美國等發(fā)達國家農(nóng)民在生產(chǎn)規(guī)模和結構，以及財富存量等方面與中國有著非常大的差異，因此，對于美國農(nóng)業(yè)保險需求問題的研究結果并不完全適合分析中國的實際情況，在這個前提下，中國經(jīng)濟學家在解釋農(nóng)業(yè)保險市場失靈以及農(nóng)業(yè)保險需求較低問題上也做了較為系統(tǒng)的理論研究。

2.農(nóng)村社會養(yǎng)老保險存在問題及對策研究述評

我國對農(nóng)村保險的理論研究起始于1935年的農(nóng)業(yè)保險理論研究，以王世穎(1935)、黃公安(1936)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學家對當時國外農(nóng)業(yè)保險的運作制度進行了研究，并結合當時中國的具體情況，對中國農(nóng)業(yè)保險的實施意義及模式等方面進行了較為深入的研究，開始了農(nóng)業(yè)保險研究的先河。然而，農(nóng)業(yè)保險在1980年代以前的研究由于各種原因而進展緩慢，直到1982年，中國人民保險公司重新開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務之后，以郭曉航(1982，1983，1984a，1984b等)、庹國柱(2002等)、李軍(1996等)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟學家又開始對農(nóng)業(yè)保險進行系統(tǒng)的研究和分析。國內(nèi)學者對農(nóng)業(yè)保險的討論主要集中于農(nóng)業(yè)風險以及理賠的復雜性(龍文霞、姜俊臣等2003等)、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低下以及保險費率高昂與農(nóng)民收入低下的矛盾(丁少群、庹國柱1994、劉寬1999等)、庹國柱、王國軍(2002)從公共物品與私人物品角度分析，指出大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品尤其是多風險或一切險，不具有私人物品的特征，而具有大部分公共物品的特征；陳潞(2004)從公共經(jīng)濟學角度指出，農(nóng)業(yè)保險是混合產(chǎn)品中具有利益外溢特征的產(chǎn)品，是具有正外部性的產(chǎn)品。另外，李軍(1996)、陳潞(2004)在分析農(nóng)業(yè)保險特殊屬性的基礎上，從供給和需求的正外部性兩方面闡述了農(nóng)業(yè)保險市場失靈的原因；外部性三方面的制度供給提出自己的看法；吳曉慧、張巍、劉虹(2006)從“三農(nóng)”保險市場全局出發(fā)，分析了“三農(nóng)”保險發(fā)展的現(xiàn)狀和危機，以及由此要導致的政策性保險(郭曉航1986、庹國柱和王國軍2002、皮立波、李軍2003、楊世法、王蔭祥、劉國禎1990、史建民、孟昭智2003、胡亦琴2003等)。

歸納起來，農(nóng)業(yè)保險市場失靈以及農(nóng)業(yè)保險需求不旺盛的主要原因有以下幾個：(1)保險費率過高，農(nóng)民難以承受；由于農(nóng)業(yè)風險的復雜性以及高成災率，農(nóng)業(yè)保險費率一般都比較高(比如山西、陜西)；(2)險種設置不能滿足農(nóng)戶要求，高端保險產(chǎn)品供過于求，相當多投資型保險在農(nóng)村保險市場上缺少購買力，而中、低端保險產(chǎn)品的供給又十分短缺(景緯，2006)；(3)認為農(nóng)戶的僥幸心理嚴重，購買保險的意識不強；(4)農(nóng)業(yè)保險消費過程中的正外部性作用，以至相對于社會最優(yōu)化的需求不足；(5)在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，由于農(nóng)民收入中源于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入的下降，在保障水平不高(低于70%)的情況下，由于這種補償收入的預期很小，農(nóng)民沒有動力進行保險。這與國外的一些研究成果類似。同時，庹國柱(2002)和劉京生(2000)也分析了農(nóng)民還可以通過其他傳統(tǒng)的風險分散途徑，例如，中國農(nóng)民土地規(guī)模的分散化以及種植的多樣化等因素，客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風險調(diào)節(jié)和分擔機制，同時，農(nóng)民還可以采取多樣化種植及民間借貸等方式分散風險，從而他們對于農(nóng)業(yè)保險的需求將會降低！。

然而對于中國農(nóng)業(yè)保險福利增進問題和農(nóng)業(yè)保險失靈現(xiàn)狀進行規(guī)范的實證分析的研究目前還較為少見，尤其是從農(nóng)村保險產(chǎn)品的高、中、低端三個層次對農(nóng)險的類型進行研究更為少見。本文將在對歷史文獻分析的基礎上，對農(nóng)業(yè)保險市場失靈問題做系統(tǒng)的理論分析，并提出治理我國農(nóng)險市場的“雙軌式”發(fā)展模式。

3.研究方法和預期目標

前期主要搜集相關文獻資料，包括學術專著、學術論文以及有關機構的相關資料。利用規(guī)范分析與實證分析相結合，利用保險學、金融學、制度經(jīng)濟學、法學、信息經(jīng)濟學、博弈論、經(jīng)濟學方法論、計量經(jīng)濟學、管理學等相關學科的基本原理和基本方法，并有機結合起來，發(fā)揮自己的學科優(yōu)勢，力爭做到多而全、專而廣。并結合我國農(nóng)村保險機構的具體數(shù)據(jù)進行分析論證。強調(diào)理論與實踐的結合，堅持理論指導實踐的整體方向，使理論最終服務于實踐。從宏觀、中觀和微觀三個角度，從制度、社會、公司、個人四大層面把靜態(tài)分析和動態(tài)分析、定性分析和定量分析恰當?shù)剡\用于研究之中。

預期可以得出，我國農(nóng)村保險需求的癥結在于農(nóng)村保險的需求不足、供給更不足，導致了最終的萎縮。從農(nóng)村保險需求與供給規(guī)律找到我國發(fā)展農(nóng)村保險的激勵方法與手段，為我國發(fā)展農(nóng)村保險的決策提供理論支持。農(nóng)村保險，尤其是現(xiàn)代意義上的農(nóng)村保險制度則是管控農(nóng)村風險的有力、也是最為有效的手段和方式，而且也符合國際通行的“綠箱”政策。構建現(xiàn)代農(nóng)村保險制度必須基于政府、保險公司、農(nóng)戶三方行為主體進行考察，三者缺一不可。而農(nóng)村保險必須努力構建其激勵機制，保險公司、政府供給、農(nóng)戶需求。與農(nóng)險約束機制共同構成供需雙方共有的動力機制，切實為我國農(nóng)村保險的發(fā)展和構建提供智力支持。

本課題追求理論創(chuàng)新，體現(xiàn)研究成果的“實、深、新”三個特點。在農(nóng)村保險研究領域構建一個新的平臺，并為農(nóng)村保險的實際運行建策建言，尋求農(nóng)村保險發(fā)展的“瓶頸”問題解決之道2017屆本科畢業(yè)論文開題報告論文。

二、選題背景和選題意義

中國有十三億多人口，其中近九億在農(nóng)村，只有讓農(nóng)村保險發(fā)展起來，中國保險業(yè)才能真正做大做強。黨的十六屆五中全會提出要加大工業(yè)反哺農(nóng)村、城市支持農(nóng)村的力度，并把探索和發(fā)展農(nóng)村保險，改善農(nóng)村金融服務，作為建設社會主義新農(nóng)村的一項重要內(nèi)容，社會主義新農(nóng)村建設對保險發(fā)展既是機遇也是挑戰(zhàn)，保險業(yè)要主動承擔起服務社會主義新農(nóng)村建設的重任，積極貢獻自己的力量。保險業(yè)要為不同收入層次的農(nóng)民開展服務，為生產(chǎn)生活提供保險保障，同時也要不斷加強對保險理論研究的創(chuàng)新，更好地發(fā)揮農(nóng)村保險在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的“穩(wěn)定器”和“助推器”作用由于我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟發(fā)展的不平衡和“三農(nóng)”問題的復雜性，以及保險經(jīng)營風險防范的特殊性，農(nóng)村保險的發(fā)展面臨著眾多困難特別是農(nóng)村保險的發(fā)展更是日趨低糜，使其成為保險業(yè)發(fā)展中的“釘子工程”。經(jīng)過20多年的改革開放，我國農(nóng)村面貌雖然有所變化，農(nóng)民的生活水平有所提高，然而由于自然災害的困擾，農(nóng)民的利益得不到相應的保障；另外，我國農(nóng)村人口老齡化的趨勢已經(jīng)十分明顯，農(nóng)村人口的養(yǎng)老、失業(yè)、教育等方面的經(jīng)濟補償問題也突現(xiàn)出來，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險特別是農(nóng)村保險，建立起穩(wěn)固的后備保障基金是社會主義新農(nóng)村建設的重要前提，也是保險扶持農(nóng)村、安定農(nóng)民和穩(wěn)定農(nóng)村的長效機制。

縱上綜述，國內(nèi)外農(nóng)村保險理論研究都取得了較為豐碩的成果，但大多偏重于基本的理論分析，尚未有學者專門對農(nóng)村保險的福利增進和供求主體進行系統(tǒng)研究，更談不上深入。而農(nóng)村保險的發(fā)展的根源因素正是基于此的框架設計異常欠缺，最終導致我國農(nóng)村保險發(fā)展舉步維艱。我國農(nóng)村保險制度的構建必須以此為基礎，對農(nóng)村保險供求主體進行系統(tǒng)研究，總結農(nóng)村保險供求規(guī)律及其特征，分析制約農(nóng)村保險供給的因素分析，并對農(nóng)村保險市場的治理模式進行系統(tǒng)分析。

三、初步擬定的論文提綱

農(nóng)村保險與農(nóng)村保險市場治理芻議

一、農(nóng)村保險與農(nóng)業(yè)保險

二、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村生活福利化的影響

(一)農(nóng)業(yè)保險優(yōu)化和調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

(二)農(nóng)業(yè)保險是促進農(nóng)民增收，保障社會主義新農(nóng)村建設的有效措施

(三)農(nóng)業(yè)保險有利于農(nóng)村綜合支持保護體系的建立和完善

(四)農(nóng)業(yè)保險是構建社會主義和諧社會的需要

三、我國農(nóng)村保險市場失靈分析

(一)農(nóng)村保險產(chǎn)品供需不平衡是導致農(nóng)村保險市場失靈的直接原因

1.農(nóng)村保險市場對中、低端保險產(chǎn)品的需求十分強烈

2.高端保險產(chǎn)品供過于求，中、低端保險產(chǎn)品的供給十分短缺

(二)農(nóng)村保險“準公共產(chǎn)品”的性質(zhì)與農(nóng)村保險的市場失靈

(三)農(nóng)村保險經(jīng)營中的道德風險與逆選擇

四、我國農(nóng)村保險市場治理模式選擇

(一)在政府政策的支持下，增加農(nóng)村保險市場上中、低端保險產(chǎn)品的有效供給

篇6

【中圖分類號】G642.0【文獻標識碼】A【文章編號】2095-3089（2018）06-0011-02

成都中醫(yī)藥大學醫(yī)療保險本科專業(yè)開設于2001年，至今已有15年辦學歷史，累計培養(yǎng)專業(yè)人才800余人，畢業(yè)生主要進入商業(yè)保險公司、政府醫(yī)保部門、醫(yī)院醫(yī)保科室、醫(yī)藥企業(yè)及其他相關領域和行業(yè)。我校醫(yī)療保險專業(yè)在西部地區(qū)創(chuàng)建較早，創(chuàng)建初期借鑒東部地區(qū)部分高校的辦學思路，重點考慮依托醫(yī)學院校優(yōu)勢學科，即借助醫(yī)學院校的醫(yī)藥類學科優(yōu)勢，突出醫(yī)學院校開辦醫(yī)療保險專業(yè)的特色。2017年，適逢教育部專業(yè)評估工作，本文基于兩屆畢業(yè)生的問卷調(diào)查，對專業(yè)課程設置及專業(yè)發(fā)展方向展開討論，希望對課程設置調(diào)整提供參考，進一步明確辦學方向，特顯辦學優(yōu)勢，提高培養(yǎng)質(zhì)量，滿足行業(yè)和社會發(fā)展對人才的需求。

一、研究思路及方法

見表1，調(diào)查對象包括2012級、2013級醫(yī)療保險專業(yè)畢業(yè)生。問卷內(nèi)容包括實習單位、就業(yè)單位，采取打分法對24門課程及三個實踐環(huán)節(jié)打分，分值1～4分，1分表示不重要，4分表示很重要。同時，鼓勵學生提出自己對課程設置的建議。共有84人完成調(diào)查問卷，其中2012級超過60%，2013級超過80%，收集到37條建議，可以反映班級整體狀況。

二、數(shù)據(jù)描述

1.實習及就業(yè)單位分布狀況

醫(yī)療保險專業(yè)包括兩個實習環(huán)節(jié)，第一次是臨床見習，見習單位學院統(tǒng)一安排，見習單位為醫(yī)院臨床科室，第二次是畢業(yè)實習，實習單位由學生自主聯(lián)絡，鼓勵實習單位與就業(yè)單位一致。表2顯示，2012級實習就業(yè)單位一致性明顯高于2013級，一致性比例達到80%，保險行業(yè)就業(yè)實習比例為遠高于2013級，76.00%，2013級在衛(wèi)生行業(yè)實習就業(yè)比例明顯高于2012級，衛(wèi)生行業(yè)實習比例50.00%，就業(yè)比例27.78%，醫(yī)院仍然存在編制緊張的問題。

2.課程分值分布狀況

重要性自評打分調(diào)查涉及理論課程與實踐課程兩部分，理論課程和實踐課程各自包括三個模塊。理論課程模塊包括醫(yī)學類課程、保險類課程和管理類課程三個模塊。醫(yī)學類課程包括醫(yī)學類課程和疾病分類學，醫(yī)學類課程采取集合處理。保險類課程包括保險學原理、人壽與健康保險、社會保險、社會醫(yī)療保險學等。管理類課程包括管理學基礎、衛(wèi)生管理學、醫(yī)院管理學、財務會計學等課程。實踐課程模塊包括臨床見習、畢業(yè)實習和畢業(yè)論文三個部分。

（1）三個知識板塊總體情況

醫(yī)療保險專業(yè)知識板塊包括醫(yī)學類、管理類、保險類和實踐類課程。四類課程構成醫(yī)保專業(yè)的理論知識模塊和實踐知識模塊。表3顯示，對于醫(yī)學課程和實踐類課程打分高，尤其是醫(yī)學類課程，兩個年級都認為非常重要，管理類打分在四類課程中最低。2013級學生打分普遍高于2012級學生，可能與學風有關系。

（2）醫(yī)學類課程得分高

醫(yī)療保險專業(yè)醫(yī)學類課程包括基礎醫(yī)學和臨床醫(yī)學?；A醫(yī)學包括解剖學、組織學與胚胎學、病理學、藥理學等，臨床醫(yī)學包括內(nèi)科學、外科學、婦科學和兒科學，以及疾病分類學。醫(yī)學類課程得分高于其它課程板塊，醫(yī)學類課程打分都高于1分。疾病分類學打分較高，2013級高于2012級。

（3）管理類課程得分偏低

醫(yī)療保險專業(yè)管理類知識板塊包括管理學基礎、衛(wèi)生管理學、衛(wèi)生經(jīng)濟學、醫(yī)院管理學、財務會計學等課程。表5顯示管理類課程得分都低于3分，低于醫(yī)學類課程，2012級整體平均得分在2.24分，2013級得分2.82分。管理學打分都高于1分，2013級打1分的比例在各門課程中都明顯少于2012級。2012級對此類課程打1分的比例較高。

（4）專業(yè)類課程得分較高

醫(yī)療保險專業(yè)保險類課程包括保險學原理、保險法、人壽與健康保險等課程，保險類課程屬于專業(yè)課程。表6顯示保險類課程得分2013級都在3.40分以上，2012級得分在2.80-3.08之間，得分高于管理類課程，低于醫(yī)學類課程。2012級對此類課程打1分的比例低于其對管理類課程的評價，仍然高于2013級打1分的同學的比例。

（5）實踐類課程分值分布

醫(yī)療保險專業(yè)實踐教學主要包括臨床見習、畢業(yè)實習、畢業(yè)論文。表7顯示，除了畢業(yè)論文之外，臨床見習和畢業(yè)實習打分高，高于對理論課程的評價。2012級與2013級差別不大，甚至2012級臨床見習打分高于2013級，與針對理論課程的打分完全不同。值得關注的是畢業(yè)論文，打分不高，尤其是2012級平均2分，其中有10人打1分，說明學生對畢業(yè)論文的重要性評價較低。

三、數(shù)據(jù)分析及思考

1.基礎醫(yī)學課程的重要性不言而喻

根據(jù)醫(yī)保專業(yè)的培養(yǎng)目標以及培養(yǎng)時限，該專業(yè)對醫(yī)學基礎知識主要以了解為主，醫(yī)保專業(yè)設置的醫(yī)學類課程普遍存在課時少、種類不全的特點。醫(yī)學類課程學習難度大，課時少導致教學進度快而體系不完整，學生學習難度大，畏難情緒嚴重。畢業(yè)生在經(jīng)過畢業(yè)實習或工作之后，回顧性調(diào)查時給予醫(yī)學類課程很高的重要性分值，說明學生從工作中切實感受到醫(yī)學知識的重要性。

2.畢業(yè)論文的重要性評價得分偏低

畢業(yè)論文是醫(yī)保專業(yè)實踐類課程的核心部分。近年來，畢業(yè)生論文質(zhì)量每況越下，數(shù)據(jù)性文章寫作中不乏數(shù)據(jù)造假現(xiàn)象，且無有效辦法完全杜絕此類學術不端問題。畢業(yè)論文是在畢業(yè)實習工作期間開展的工作，學生由校園生活過渡到工作環(huán)節(jié)，普遍存在工作壓力大，精力有限，加之在校期間缺乏寫作和科研鍛煉，科研能力不足，論文完成時間緊張，無法有效開展社會調(diào)查，導致論文質(zhì)量不高，學生對畢業(yè)論文寫作積極性不高。

3.管理類課程的重要性評分普遍不高

實踐類課程、管理類課程和醫(yī)學類課程，管理類課程重要性評價得分最低。在培養(yǎng)目標設置中，醫(yī)學類、管理類和保險類同等重要，醫(yī)學類和管理類是保險類的兩翼，這兩類知識是中醫(yī)藥類大學醫(yī)療保險專業(yè)的競爭優(yōu)勢所在，也體現(xiàn)學科發(fā)展的特色。所以，我們需要逐步提高學生的認識，相對于醫(yī)學類和保險類知識直接體現(xiàn)在技能方面，管理類知識在工作實踐中作用的體現(xiàn)比較慢。

四、培養(yǎng)能力型醫(yī)保人才的對策建議

1.醫(yī)學類課程需要增強科學性和系統(tǒng)性

在課程建議中，2012級學生有2人提及“增強醫(yī)學知識”，該學生在保險公司理賠崗工作。2013級有8人提出建議，要求增強醫(yī)學知識的深度和廣度，醫(yī)學授課老師應該提高要求。在當前學時空間內(nèi)，應該加強醫(yī)學課程設置的科學性和系統(tǒng)性，適當延長醫(yī)學課程的學時，專業(yè)所在學院應該加強與醫(yī)學課程老師（醫(yī)學院）的溝通，就醫(yī)保專業(yè)對于醫(yī)學知識的要求程度達成一致意見，雙方共同明確醫(yī)學課程的學習要求。

2.管理類課程需要調(diào)整學時和課程門類

學生建議中，對于管理類課程的建議較少，只有一位同學提及“減少管理類課程門類”。學生對管理類課程普遍評價不高，這值得思考，是否應該削減相關課程，或者降低學時數(shù)，或者調(diào)整為選修課，需要穩(wěn)妥處理。預判保險行業(yè)發(fā)展趨勢，保險營銷將成為行業(yè)發(fā)展的基石，因此需要增加營銷、商務談判、消費心理學等課程。

3.畢業(yè)論文環(huán)節(jié)需要重新設計或取消

在三類課程體系中，學生對實踐類課程重要性評價最高，實踐課程的重要性不言而喻，但畢業(yè)論文評分低值得關注。首先，畢業(yè)論文的學分只有2分，這與學生的工作量相比完全不相稱，通過調(diào)查、撰寫、修改、答辯等過程，工作量非常大，因此考慮提高學分。其次，畢業(yè)論文由單個人完成，在問卷設計、調(diào)查和撰寫等過程中非常困難，學生針對調(diào)查的畏難情緒，建議開展團隊工作方式，以小組的形式來開展論文寫作。最后，可以由學生選擇寫作畢業(yè)論文或畢業(yè)考試，提高畢業(yè)論文過程檢查，提高畢業(yè)論文的學分。

4.加強醫(yī)學類課程和保險類課程的銜接

目前，醫(yī)學課程和保險課程脫節(jié)嚴重，保險行業(yè)對醫(yī)學知識的需求不明確，保險醫(yī)學課程開發(fā)不夠，掌握保險知識又懂得醫(yī)學知識的教師人才缺乏，教材和師資匱乏，使得學生技能難以提高。高校需要與保險企業(yè)加強合作，校企合作搭建平臺，著力培養(yǎng)雙師型人才，或者開展技能培訓，企業(yè)內(nèi)的核保核賠等專業(yè)技能培訓前移到高校課堂，實現(xiàn)研究型人才與技能型人才相結合的培養(yǎng)模式。

參考文獻： 

[1]鄭先平，劉雅，袁杰.對我國醫(yī)療保險專業(yè)高等教育發(fā)展的思考[J].中國衛(wèi)生事業(yè)管理，2011，（9）：705-706 

[2]方立億，柳偉華，唐建華，司毅，廖唐宏.社會醫(yī)療保險實務專業(yè)人才培養(yǎng)目標及培養(yǎng)路徑實證研究[J]，2013，（8） ：618-619 

[3]張文玲. 醫(yī)療保險營銷人才專業(yè)能力研究[J]. 中國人才，2014，（14）：179-180 

篇7

 

一、農(nóng)村資金互助社面臨的違約風險性質(zhì)分析

在中國的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會中，社區(qū)內(nèi)或是家族內(nèi)存在著較穩(wěn)定的合作基礎，以共同合作，共同分享為特征，這種基于合作規(guī)范的結合在一定程度上可以說是一種生產(chǎn)和保險共同體，其運行的基礎是非制度信任。非制度信任既包括私人之間的信任關系，也包括社群信任。社群信任廣泛存在于特定的社會群體之間，社區(qū)中的人員相互信任，互不戒備。中國民間的信任一般沿以下路徑拓展：首先是家庭成員之間的信任，然后是宗族（村）信任，鄉(xiāng)親（地緣）信任，朋友圈中的信任，再是正規(guī)及非正規(guī)組織，如合會、商會、錢莊等組織中的信任。民間自發(fā)創(chuàng)新的農(nóng)村資金互助社，大多產(chǎn)生于一個村莊或幾個村莊之間，社員相互之間熟知，在經(jīng)濟互助的基礎上發(fā)展出資金互助，這種基于私人之間的非制度信任的信用環(huán)境有著深厚的社會基礎。

在社區(qū)規(guī)范中，由于成員的違約成本極高，使農(nóng)村資金互助社能夠在缺少擔?；驌２蛔愕那闆r下運行下去。由于社區(qū)信息傳播速度快，基本趨于完全信息市場，社會嵌入性誘發(fā)的交易域和社會交換域的關聯(lián)度強，鄉(xiāng)村社區(qū)主體的聲譽價值高從而使得違約的社會成本高昂。鄉(xiāng)村社區(qū)主體因為懼怕其他社區(qū)成員將其視為“壞人”而付出巨大的社會成本農(nóng)業(yè)論文，因此從主觀上來講，社區(qū)成員會千方百計的避免違約。這種違約成本在很多情況下可以作為擔保和抵押的替代，降低了資金供給與需求雙方因信息不對稱而導致的逆向選擇和道德風險，可以作為農(nóng)村資金互助社成功運作下去的非制度基礎。由于資金互助社貸款只在社員之間發(fā)放，經(jīng)濟文化的緊密聯(lián)系和違約的高成本將使貸款違約率非常低，信息上的優(yōu)勢和社員的相互信任使其相對于非合作金融機構更能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求。

因而在正常情況下，農(nóng)村資金互助社面臨的違約風險是比較小的，但是農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素的影響比較大，如惡劣氣候、病蟲害、疫情等都可能對產(chǎn)量造成嚴重影響，且農(nóng)產(chǎn)品價格往往呈季節(jié)性大幅波動特征，可能對農(nóng)民預期收入帶來重大影響并減少借款人的還款能力。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益不穩(wěn)定又沒有充分的補償機制，一旦發(fā)生風險將直接影響農(nóng)戶還款資金的安全免費論文。此外，農(nóng)村社會保障比較落后，借款人一旦遭受到意外傷害，在缺乏完善的社會保障的情況下，會喪失還款能力，所以農(nóng)村資金信用社面臨的違約風險主要來源于由于自然災害和人身意外傷害而帶來的還款能力的喪失。針對這種情況，可引入農(nóng)村小額信貸保險，鎖定農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動的風險和由于遭受人身意外傷害而信用違約的風險，降低其收入來源的不確定性，最大限度的減少農(nóng)村資金互助社面臨的違約風險。

二、引入農(nóng)村小額信貸保險的意義

國際上通常把對城鄉(xiāng)低收入家庭或個人提供保費低廉、繳費靈活的小額保險保障的商業(yè)保險服務稱為微型保險（Microinsurance），在我國普遍稱為“小額保險”。農(nóng)村小額信貸保險是近年來在發(fā)展中國家受到廣泛重視的創(chuàng)新型保險業(yè)務，其主要面向農(nóng)村低收入群體，采取低費率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷售形式，旨在減少風險，為低收入農(nóng)民提供一定經(jīng)濟保障。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全球該類保險已覆蓋不發(fā)達國家近8000萬農(nóng)村人口。作為一種政策性金融扶貧手段，農(nóng)村小額保險是解決農(nóng)村貧困人口基本保障問題的有效方式，具有多險種、低價格、面向低收入群體等特點。為幫助廣大農(nóng)民，特別是低收入農(nóng)民獲得保險保障，避免因疾病、自然災害和意外傷害致貧，中國保監(jiān)會已于2008年6月下發(fā)相關通知，鼓勵各大保險企業(yè)開展農(nóng)村小額保險新產(chǎn)品的研發(fā)工作。目前，小額信貸保險在全國很多地方已經(jīng)開始實施了，產(chǎn)品品種主要有小額農(nóng)業(yè)和財產(chǎn)保險、小額壽險、小額意外險、小額健康險等，其中小額農(nóng)業(yè)和財產(chǎn)險險種產(chǎn)品已達160多個。對于農(nóng)村資金互助社和農(nóng)民來講，引入農(nóng)村小額保險有很大的積極意義。

（一）農(nóng)村資金互助社可通過農(nóng)村小額保險業(yè)務降低信貸風險。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和高風險性，以及農(nóng)村社會保障制度的不健全，農(nóng)村資金互助社在實際操作中往往面臨較高成本，缺乏足夠信貸保障手段，使資金互助社面臨的風險較高。引入保險手段，可有效強化貸款的擔保機制，減少其中一些客觀因素造成的貸款損失，雖然正常情況下，農(nóng)戶貸款違約的可能性并不大，但如果遇上自然災害和借款人疾病、人身意外傷害等情況農(nóng)業(yè)論文，資金互助社就可能面臨較高的信貸違約風險。資金互助社資金主要來源于社員，資金實力有限，因此轉移這種風險對資金互助社的可持續(xù)發(fā)展有著重大的實際意義。

（二）農(nóng)戶可在保險和信貸兩方面獲得收益。農(nóng)村小額保險可以增強農(nóng)戶的信用，通過發(fā)展農(nóng)村小額保險，可助推農(nóng)戶小額信貸，從而在農(nóng)村建立以信貸保險為核心、包括一系列相關保障的保險服務體系，小額保險通過為農(nóng)戶提供低成本、全方位的保險服務，能有效解決農(nóng)戶貸款難問題，因為違約風險降低，可減少對農(nóng)戶貸款利率的上浮幅度，切實降低農(nóng)戶貸款成本。

（三）有利于探索支農(nóng)的新方式。發(fā)展農(nóng)村小額保險，助推農(nóng)戶小額信貸，使保險業(yè)參與支農(nóng)體系，國家財政還可以通過補貼保費這種符合世貿(mào)組織規(guī)則的方式對發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實行間接的資金補貼，這都有利于形成金融部門支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新方式。

三、農(nóng)村小額保險與資金互助社相結合的運行模式

當前在農(nóng)村可將農(nóng)村資金互助社與農(nóng)村小額保險結合起來。在具體操作上，目前有的地方是由涉農(nóng)金融機構提供農(nóng)戶小額信貸的相關信息，并利用其網(wǎng)點進行保險營銷。資金互助社可借鑒這一做法，在農(nóng)戶自愿原則基礎上，由保險公司收取一定保費后對農(nóng)戶還款行為進行擔保，各級財政則對保費給予補貼。在發(fā)生自然災害或不可抗力造成農(nóng)戶出現(xiàn)違約或貸款逾期時，由保險公司進行理賠，以涉農(nóng)信貸機構作為第一受益人，使農(nóng)戶小額信貸獲得充分保障手段，減輕涉農(nóng)資金互助社面臨的經(jīng)營風險。發(fā)展農(nóng)村小額保險，助推農(nóng)戶小額信貸必須有有效的實現(xiàn)途徑，這就需要保險公司和農(nóng)戶的積極參與，此外還需要各級政府部門在政策上予以協(xié)調(diào)配合。

（一）農(nóng)村資金互助社應加快業(yè)務創(chuàng)新步伐，加大人員培訓力度。在新模式下，農(nóng)村資金互助社不僅是農(nóng)戶小額信貸資金的發(fā)放者和管理者，還是保險公司與農(nóng)戶的中間方。資金互助社可向保險公司提供有投保需求的農(nóng)戶小額信貸信息，并根據(jù)不同的需求主體，將農(nóng)戶貸款需求與投保需求結合起來，提供不同利率與保費標準的信貸產(chǎn)品予以定價銷售；同時，應根據(jù)風險定價原則，簡化投保后農(nóng)戶小額信貸的程序，降低貸款利率，以節(jié)約管理成本免費論文。此外，還要充分利用自身網(wǎng)點和人緣等優(yōu)勢，加大對業(yè)務人員的保險知識培訓力度，大力宣傳農(nóng)村小額保險業(yè)務，培育農(nóng)民的風險防范意識，提高農(nóng)民選擇和運用保險產(chǎn)品規(guī)避風險、獲得貸款的能力。

（二）保險公司應積極發(fā)展農(nóng)村小額保險業(yè)務。要加強對農(nóng)戶小額信貸保險市場的研究，開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點、能夠滿足農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品，力爭以多樣化的保險品種贏得利潤空間和廣大農(nóng)村市場。同時，要探索農(nóng)村小額保險多元化的營銷渠道，深入農(nóng)村，及時了解農(nóng)民對保險產(chǎn)品的需求特性農(nóng)業(yè)論文，向廣大農(nóng)民宣傳并推銷農(nóng)村小額保險，提高保險的滲透力和覆蓋率。同時，保險公司也要加強營銷體系的創(chuàng)新，加大對涉農(nóng)保險的宣傳力度，培育農(nóng)民的風險防范意識，提高農(nóng)民選擇和運用保險產(chǎn)品規(guī)避風險、獲得貸款的能力，力求使農(nóng)村小額保險成為農(nóng)民規(guī)避市場風險和人身風險的重要風險防范手段。

（三）增強農(nóng)戶投保的積極性。將農(nóng)村小額保險與農(nóng)戶小額信貸相結合，對農(nóng)戶而言，除支付貸款利息外還要額外增加一定數(shù)量的保費支出，部分農(nóng)戶的投保積極性可能會受影響。具體辦法可通過資金互助社和保險公司的宣傳引導，輔之以實行優(yōu)惠貸款利率和保費費率，同時提供其他小額財產(chǎn)保險服務，調(diào)動農(nóng)戶投保的積極性。

（四）各級政府應積極加大支持力度。作為支持新農(nóng)村建設的倡導者，政府應積極為推行農(nóng)村小額保險與農(nóng)戶小額信貸相結合的模式創(chuàng)造有利條件。政府部門應按照政策性保險的相關規(guī)定，對農(nóng)村小額保險的保費給予財政專項差額補貼，在稅收上給與優(yōu)惠措施，減免部分營業(yè)稅和所得稅，提高保險公司介入農(nóng)業(yè)保險的積極性。同時，加大對農(nóng)村地區(qū)注入扶貧資金的力度，加強農(nóng)村信用環(huán)境建設，努力改善農(nóng)戶小額信貸的外部環(huán)境。此外，還要加強對涉農(nóng)信貸機構和保險公司的監(jiān)管，嚴格規(guī)范農(nóng)戶小額信貸營銷機構的行為，確保農(nóng)村保險市場的有序發(fā)展，以達到增加對農(nóng)戶保險服務和方便農(nóng)戶貸款的政策目標。

參考文獻：

[1]何廣文.農(nóng)村資金互助合作機制及其績效闡釋[J].金融理論與實踐，2007（4）

[2]溫鐵軍.把合作金融還給農(nóng)民[J].江蘇農(nóng)村經(jīng)濟，2007（6）

[3]段飛.對發(fā)展農(nóng)村資金互助社的幾點思考[J].2010（11）

[4]王曙光.首家農(nóng)民資金互助合社考試察[J].農(nóng)村金融，2008（7）

[5]周慧.小額信貸保險初探[J].企業(yè)導報，2009（3）.

[6]岳靜.對我國農(nóng)村小額信貸信用風險的探討[J].北方經(jīng)貿(mào)，2008（1）.

篇8

 

一、引言

國際上通常把60歲以上的人口占總人口比例達到10％，或65歲以上人口占總人口的比重達到7％作為國家或地區(qū)進入老齡化社會的標準。根據(jù)安徽省老齡辦、省社會保障研究會2006年組織的一項安徽省“空巢老人”現(xiàn)狀調(diào)查及對策研究預測，到2010年，安徽省60歲及以上老年人口將達到876.5萬人，占總人口的比例將超過13.1%。到2020年，安徽省60歲及以上老年人口將達到1177.5萬人，老年系數(shù)為16.6%左右。據(jù)預測，安徽省人口老齡化高峰將于2030年到來，并將持續(xù)20余年。至2030年前后，安徽省60歲及以上老年人口占總人口的比例將達到22.9%，老年人口將達到1669.1萬人，而在60歲以上人口中農(nóng)村居民占70%，可見安徽省農(nóng)村人口老齡化形勢嚴峻，農(nóng)村居民養(yǎng)老問題面臨著巨大的壓力，保證農(nóng)村居民老有所養(yǎng)是構建和諧社會重要一環(huán)也是我國政府的重要職責。目前，我國新型農(nóng)村養(yǎng)老保險尚未建立，伴隨著農(nóng)業(yè)剩余勞動力遷往經(jīng)濟比較發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟論文，外出人員以農(nóng)村青壯年為主，留下的都是老年人，使得農(nóng)村留守老人數(shù)量和發(fā)展速度都已經(jīng)超過了城市。在農(nóng)村，年老喪失勞動能力的農(nóng)民，除部分土地收入和來自家庭的贍養(yǎng)外，沒有固定的養(yǎng)老收入，且青壯年子女大多外出務工，生活風險和困難程度都要比城鎮(zhèn)老年人高，這直接導致農(nóng)村養(yǎng)老需求加大，僅靠傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老方式已經(jīng)難以滿足現(xiàn)實需求。

目前，我省各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟、自然、 人文地理等條件有很大程度上的差異性，各地區(qū)農(nóng)村居民對于養(yǎng)老保障有著不同的層次的需求，這決定了在我省范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度不符合現(xiàn)實情況，而建立符合地區(qū)特點的養(yǎng)老保障制度才是可行的政策選擇論文開題報告范文。在對這一問題研究上，大多數(shù)學者對中國的養(yǎng)老區(qū)域劃分習慣沿用的依然是“東部地區(qū)”、“中部地區(qū)”和“西部地區(qū)”的地理區(qū)域劃分標準或“發(fā)達地區(qū)”、“欠發(fā)達地區(qū)”和“貧困地區(qū)”的經(jīng)濟區(qū)域劃分標準，不僅針對性不強，更不利于農(nóng)村養(yǎng)老問題的解決及區(qū)域間養(yǎng)老工作的協(xié)調(diào)。因此，本文采用因子分析法和聚類分析法，一方面我省各類地區(qū)可以先實行新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的覆蓋，另一方面各地區(qū)的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度發(fā)展不能一蹴而就，而應當根據(jù)不同類型地區(qū)的人口老齡化進程、參保覆蓋率的最優(yōu)變化路徑、期望壽命的變化，采用非均衡的推進模式對所有農(nóng)村居民進行漸次的、動態(tài)遞進式的全覆蓋。

二、研究方法與指標體系

1. 研究方法

根據(jù)人口老齡化相關理論設計出一系列相關的統(tǒng)計指標和統(tǒng)計變量，采取因子分析和聚類分析等方法分析各變量之間的變化關系及其對目標變量的影響程度。本文首先列出各地區(qū)與農(nóng)村養(yǎng)老相關的變量，且把這些變量看作彼此之間是有機聯(lián)系的；其次，運用因子分析法篩選出公因子，在對因子進行旋轉解釋其意義后計算出各公因子的得分，以此說明各地區(qū)的養(yǎng)老特征并進行相關分析；最后，在因子分析的基礎上，按各個地域單元相對于主因子得分進行聚類分析，結合具體的地域空間結構，對安徽省農(nóng)村進行養(yǎng)老區(qū)域的劃分。

2. 指標體系

為了更好地根據(jù)地域性的不平衡來把握我省動態(tài)遞進農(nóng)村養(yǎng)老保險制度路徑與和進程，必須建立完善的指標體系，結合安徽省的具體情況，考慮不同地區(qū)的數(shù)據(jù)真實性、可得性以及代表性的基礎上上，本文選擇了17個指標經(jīng)濟論文，指標體系如表1所示，這些指標作為農(nóng)村養(yǎng)老區(qū)域劃分依據(jù)。

表1 2008年安徽省農(nóng)村保險情況

 

變量

變量字母表示

單位

第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值

X1

億元

人均生產(chǎn)總值

X2

元/人

財政收入

X3

萬元

社會保障與就業(yè)支出

X4

萬元

農(nóng)林牧漁的總產(chǎn)值

X5

萬元

農(nóng)林牧漁建設項目投資

X6

萬元

農(nóng)村人均現(xiàn)金支出

X7

元

農(nóng)民人均純收入

X8

元

耕地面積

X9

公頃

鄉(xiāng)村從業(yè)人員

X10

人

家庭戶規(guī)模

X11

人/戶

65歲以上人口所占比例

X12

%

老年撫養(yǎng)比

X13

%

外出人口占總人口的比重

X14

%

征用土地面積

X15

平方公里

受災面積

X16

千公頃

篇9

保險專業(yè)實踐教學存在的主要問題

（一）對保險專業(yè)的就業(yè)崗位定位不準確。目前不少應用型高校開設的保險專業(yè)培養(yǎng)目標不明確，不切合實際地拔高培養(yǎng)規(guī)格，導致保險專業(yè)學生學的專業(yè)知識和專業(yè)技能多而不精，不能滿足就業(yè)崗位的要求。據(jù)有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，保險行業(yè)的營銷崗位數(shù)占全部崗位數(shù)的80%，保險營銷崗位人力資源缺乏。應用型高校保險專業(yè)的學生應當先定位于保險營銷而不是保險管理人員。

（二）實踐教學計劃不完善，考評體系不健全。根據(jù)我院保險方向2011年培養(yǎng)計劃，保險方面的相關課程有保險學原理、保險實務、保險精算、保險公司經(jīng)營管理、社會保險，缺少財產(chǎn)保險案例分析、人身保險案例分析，缺少保險單填制、保險銷售、保險理賠、保險查勘等實踐課程。保險專業(yè)的實踐教學計劃與專業(yè)理論教學計劃、其他金融專業(yè)的教學計劃等，都沒有明確的保險專業(yè)實踐教學目標。從整個教學計劃來看，其中只有大二暑假以后的實踐環(huán)節(jié)，但此環(huán)節(jié)多為學生自主選擇，所以效果并不佳。這關鍵是實踐教學各項管理制度不夠健全，特別是對實踐教學缺乏有效的管理與考核體系，學生暑期的實習更多的帶有應付性，起不到真正的鍛煉、提高。同時，課程實習、社會實踐、畢業(yè)論文等環(huán)節(jié)是由不同老師來完成，缺乏統(tǒng)籌安排與協(xié)調(diào)，沒有完整的實踐教學體系。

（三）金融實驗室還有待完善。目前，我院金融控制中心已經(jīng)成為現(xiàn)代化的金融實驗室，具有了標準的證券投資模擬交易和商業(yè)銀行業(yè)務模擬操作系統(tǒng)，使學生能在實驗室即可獲得與證券公司相同的實時股市行情及相關信息，據(jù)此進行模擬投資實習，除了虛擬資金外，與實際投資完全一致。另外，具有完善的金融各領域的考證題庫，但缺少保險的實踐操作，比如保險單的填制，保險出單系統(tǒng)的模擬，保險理賠等的模擬操作。

（四）實踐教學環(huán)節(jié)脫鉤，教學方式單一，達不到實踐教學的目標。一方面我院保險方向缺乏完善的課程實驗、實習、課程論文、畢業(yè)論文體系，各環(huán)節(jié)相互脫鉤，實驗項目無法進行，教學課時得不到滿足；課程實習等過于形式化，主要依靠學生的自主選擇，缺乏有效的實習基地，所形成的論文很少深入實際進行調(diào)研，文章質(zhì)量不高。目前的實踐教學主要就是側重于案例教學，雖然能調(diào)動學生學習的積極性，提高學生分析問題、解決問題及口頭表達的能力，但終歸紙上談兵，與現(xiàn)實差距較大。

（五）保險專業(yè)教師缺乏社會經(jīng)驗與實踐經(jīng)驗。我院現(xiàn)有三名保險專業(yè)教師，一名是保險專業(yè)畢業(yè)，另外兩名是金融專業(yè)畢業(yè)，無任何保險公司從業(yè)經(jīng)驗。另外，學院管理體制使得老師難以有課余時間參與保險公司的實踐。教師在學生培養(yǎng)過程中處于主導地位，教師隊伍的質(zhì)量直接制約著人才培養(yǎng)的質(zhì)量。教師空有理論缺乏實踐，也難以教給學生符合行業(yè)發(fā)展的實踐經(jīng)驗。雖然專業(yè)基礎扎實，雖然備課充分，但難免照本宣科，泛泛而談，難以正確把握保險市場對人才的需求。

加強保險專業(yè)實踐教學途徑思考

（一）完善教學計劃和實踐考評體系。首先，要完善教學計劃，主要體現(xiàn)在案例分析課程及實踐教學環(huán)節(jié)、課程實習等，比如增加財產(chǎn)保險案例分析、人身保險案例分析課程等；其次，完善實踐考評體系，針對大二學生暑期的實習，一方面學院可事先聯(lián)系并指定實習地點，其次對于實習加大考核力度，通過嚴格的考核使得學生能夠真正從實習中得到鍛煉，從而樹立正確的就業(yè)觀念；再次，端正學生的就業(yè)理念，不要只想著到保險公司當管理人員，而應該具有從基層干起再逐步晉升，脫離基礎環(huán)節(jié)的實踐經(jīng)驗是難以勝任內(nèi)勤及其他管理方面工作的。

篇10

 

一、壽險營銷模式的涵義 

 

從營銷學的觀點出發(fā)，壽險營銷就是指通過挖掘人們對保險商品的需求，設計和開發(fā) 滿足投保人需求的保險商品，并且通過各種溝通手段使投保人接受這種商品，并從中得 到最大滿足的過程。具體包括：保險市場的調(diào)查和預測，營銷環(huán)境 分析 ，投保人行為研 究，新險種的開發(fā)，費率的厘定，壽險營銷渠道的選擇，產(chǎn)品的推銷以及售后服務等一系列活動。 

 

二、我國現(xiàn)有壽險營銷模式與面臨的問題 

 

（一）我國現(xiàn)有的壽險營銷模式 

所謂“模式”按字面理解是指“某種事物的標準形式或使人可以照著做的標準樣式”，具體到壽險營銷模式應該是指較為成型的、大家都可運用的銷售方式。決定壽險營銷 模式的因素很多，如  法律 因素，  歷史 因素，市場需求因素及企業(yè) 的產(chǎn)品、戰(zhàn)略因素和渠 道的選擇及其組織等，但我們認為，其中起決定作用的是渠道因素，因此本文將主要從 渠道方面探討我國壽險營銷模式。 

在美國友邦進入上海之前，我國的壽險沒有真正意義上的營銷，也沒有個人壽 險的概念，業(yè)務以團險為主，銷售方式主要是公司的業(yè)務員和行業(yè)，由于計劃 經(jīng)濟 體制的影響 ，這一時期壽險的銷售還帶有大量的行政命令手段，并至今還在產(chǎn)生影響。 1992年友邦進入上海，將個人人這一行銷方式引入國內(nèi)，隨著平安及

（二） 發(fā)展 網(wǎng)絡 營銷