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文章編號:1003-4625(2006)11-0038-03中圖分類號:F832.33文獻標識碼:A

一、股份制改造對中間業(yè)務發(fā)展的影響分析

(一)股份制改造促進商業(yè)銀行內(nèi)部資源配置發(fā)生變化

國有銀行股份制改造涉及人、財、物、組織機構等方面的全面重組與再造,是一項復雜的系統(tǒng)工程。同時,作為一個成熟的現(xiàn)代商業(yè)銀行,在其內(nèi)部資源配置方面,首先是追求利潤最大化的;其次是兼顧各項業(yè)務發(fā)展的平衡;然后才是其他的一些要求。中間業(yè)務作為一種風險低、收益高,且屬于我國商業(yè)銀行諸多業(yè)務中的“短板”。股改后的銀行必然會在其“短板”業(yè)務上有所改進,從而促使其內(nèi)部資源配置發(fā)生變化。據(jù)對建設銀行股份有限公司焦作分行的調查,目前,建設銀行實行股份制改革“三步走”戰(zhàn)略已基本結束。在中間業(yè)務發(fā)展上,傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論正逐步向現(xiàn)代銀行經(jīng)營理念轉變,現(xiàn)代經(jīng)營觀念趨于成熟,對商業(yè)銀行中間業(yè)務進行了準確定位,在經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為銀行三大支柱之一進行大力發(fā)展。在機構設置方面,目前建設銀行已專門成立了中間業(yè)務發(fā)展部,具體負責統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)劃、業(yè)務指導和有效協(xié)調。同時,中間業(yè)務在人員配備、經(jīng)費開支、收入分配等方面都有較大的自主性,擁有中間業(yè)務職能的諸部門在中間業(yè)務管理部的指導下開展工作,整體功效得到較大發(fā)揮。

(二)股份制改造使商業(yè)銀行利益訴求發(fā)生變化

在商業(yè)銀行股份制改造之前,各金融機構為追求短期經(jīng)營業(yè)績,普遍把中間業(yè)務作為吸收存款和爭攬客戶的一種手段,許多中間業(yè)務諸如工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業(yè)務成為銀行的無償服務。就連國際上通行的信用卡收取年費的規(guī)定,許多商業(yè)銀行在實施過程中通過各種技術性操作手段給免除了。這種現(xiàn)象隨著銀行業(yè)股份制改造的深入進行正在逐步打破。信用卡收取年費、小額存款收取管理費、工資收取單位費用、零殘幣兌換收費等中間業(yè)務已在部分商業(yè)銀行進行,其他商業(yè)銀行也在跟進過程中,并且各行在中間業(yè)務收費上表現(xiàn)出了意志絕對的統(tǒng)一。盡管部分收費單位和個人對中間業(yè)務收費表示一定的反對與抵觸,但在商業(yè)銀行股改利益訴求壓力下,正在漸次妥協(xié)。如,建設銀行代收電力公司和水務公司的電費、水費,前些年代收該兩種費建行都作為吸收銀行存款的一種手段。

(三)業(yè)務創(chuàng)新少,品種單一,實用性不強的狀況正在改變

近年來,我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務無論是品種,還是實用性方面都較之前有了較大的改變。在品種上,目前國內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務品種已達200余種。在一些傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務、結算業(yè)務、一般性收付業(yè)務上,擴大了業(yè)務面和增加技術支持。在技術含量高、盈利較大的諸如咨詢業(yè)務、現(xiàn)金管理、風險管理、投資銀行業(yè)務等方面,商業(yè)銀行針對市場客戶細分人群加強了市場開發(fā)和營銷。其他如信托租賃、信用證、各類擔保、投資承諾、外匯買賣及金融衍生等外匯業(yè)務也根據(jù)地域不同適當推出。尤其是近兩年,各銀行業(yè)機構普遍加大了證券、基金、保險等業(yè)務的創(chuàng)新與推廣。在營銷手段方面,目前商業(yè)銀行開展中間業(yè)務時充分發(fā)揮全員營銷的作用,基層行多數(shù)能主動地把中間業(yè)務推廣到市場中去。另外,我國多年來貨幣市場、資本市場、外匯等市場中間業(yè)務也相應地推出貨幣市場投資基金、外匯理財?shù)犬a(chǎn)品。

(四)股份制改革帶來了觀念和經(jīng)營理念的嬗變,給各項中間業(yè)務的發(fā)展帶來的歷史性變化

目前,制約我國商業(yè)銀行發(fā)展的根本性問題是經(jīng)營機制和經(jīng)營理念上的問題。商業(yè)銀行股份制改造是一種外在的強制性制度變遷,可以通過制度性調整強行促使經(jīng)營機制內(nèi)生。商業(yè)銀行股份制改造不僅是要解決外在的體制問題,更關鍵的是促進內(nèi)在經(jīng)營理念的嬗變。在股份制改造過程中,通過統(tǒng)籌局部與全局,速度、質量與效益,資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務,業(yè)務發(fā)展與隊伍建設之間的關系,轉變觀念和對現(xiàn)代商業(yè)銀行的認識,從而全面提升經(jīng)營理念。

從焦作市近年來中間業(yè)務發(fā)展情況來看,也從實證方面體現(xiàn)到了商業(yè)銀行股份制改造對中間業(yè)務發(fā)展的貢獻。主要表現(xiàn)為:

1.股份制改造過程中商業(yè)銀行中間業(yè)務呈現(xiàn)出快速的增長態(tài)勢(如圖一)。2003年,焦作市商業(yè)銀行本外幣中間業(yè)務收入為2614.33萬元,增長3.7%。進入股份制改革后,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務增速加快,2004年、2005年本外幣當年增幅分別達到86.64%、20.79%。增長速度分別高于2003年近80個百分點和17個百分點。

2.股份制銀行改革進展不同體現(xiàn)在中間業(yè)務發(fā)展的不同(如圖二)。建設銀行是2003年以來在焦作市諸多金融機構中中間業(yè)務增長速度最快的銀行(其圖形變化最陡),其中間業(yè)務收入總量也由原四家國有商業(yè)銀行的排名第三增長到第一。建設銀行2004年、2005年中間業(yè)務增長率分別達到了150.20%和38.77%,分別高于全金融機構當年增速63.56和17.98個百分點。反觀地方性金融機構-城市商業(yè)銀行,2002年以來,盡管中間業(yè)務總量也呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢,但其增長速度要明顯低于原國有獨資商業(yè)銀行的增長速度。

3.中間業(yè)務結構發(fā)生較大的變化(2005年焦作市中間業(yè)務收入結構如圖三)

如圖三所示,隨著股份制改造而形成的產(chǎn)品結構豐富、新增業(yè)務收入增加等原因,焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務收入結構發(fā)生了潛移默化的變化。盡管支付結算業(yè)務收入仍居各項中間業(yè)務收入中的“龍頭”地位,但銀行卡業(yè)務、業(yè)務等中間業(yè)務收入快速上升。與2002年比較,2005年焦作市商業(yè)銀行中間業(yè)務收入中結算類收入占比下降了19個百分點,而銀行卡收入上升了19.32個百分點。正逐步形成以結算收入、銀行卡收入、收入“三足鼎立”局面。同時,擔保、融資顧問、托管等新興中間業(yè)務也呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢。

二、商業(yè)銀行股份制改造后中間業(yè)務發(fā)展的趨勢與研判

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（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國金融業(yè)的全面開放，國有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴峻，經(jīng)濟全球化和金融混業(yè)化成為當今世界經(jīng)濟和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競爭中站穩(wěn)腳跟，必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債業(yè)務為主要經(jīng)營渠道的模式調整到以中間業(yè)務為重點的發(fā)展方向上來。目前，中間業(yè)務在銀行業(yè)中越來越占據(jù)重要的地位?；ㄆ煦y行80%的利潤來自中間業(yè)務，恒生銀行為40.26%，法國興業(yè)銀行達到43.62%，由此可見，中間業(yè)務是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務不超過20%。近幾年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務得到了迅速發(fā)展，增長幅度大。為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展，人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行辦法》，最近又制定了《關于落實〈商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行辦法〉的通知》，對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務起到了積極的推動作用。

（二）制約中間業(yè)務發(fā)展的因素分析

1.觀念不新。銀行管理者對中間業(yè)務認識不足、重視不夠，經(jīng)營觀念上只重視存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務的營銷和拓展。

中間業(yè)務是現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大主業(yè)之一，銀行管理者往往把主要創(chuàng)利點放在資產(chǎn)負債業(yè)務上，把中間業(yè)務作為附加業(yè)務，置于次要地位。近年來雖然中間業(yè)務有所加強，但由于我國金融體系方面的不完善，與國外銀行比仍然差距巨大。造成管理者不重視中間業(yè)務發(fā)展的原因大體有：

（1）存貸收益過大，缺少發(fā)展中間業(yè)務的內(nèi)在動力和壓力。由于我國利率市場化改革滯后，在存貸款利率上各銀行缺少真正的競爭，雖然人民銀行近年來不斷調整利率，但存貸利差并未明顯縮小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期貸款利率6.84%，利差達3.51%，存貸款業(yè)務仍然對商業(yè)銀行的利潤貢獻起決定性作用。而根據(jù)國際利率市場化改革經(jīng)驗，放開存款利率上限管制初期，存款利率將會呈現(xiàn)大幅上升趨勢，同樣放開貸款利率下限管制，也會使商業(yè)銀行競相放貸，進一步降低貸款利率。由此商業(yè)銀行存貸利差空間進一步收窄，沖擊商業(yè)銀行盈利能力。商業(yè)銀行必須以非利息收入彌補利差縮小帶來的損失。

（2）目前我國的融資體制使商業(yè)銀行暫無近憂。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚，發(fā)展滯后，尤其是企業(yè)債券市場。目前企業(yè)融資中的80%來自間接融資，直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行，銀行的貸款客戶源源不斷，貸款業(yè)務利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發(fā)展，企業(yè)融資渠道不斷拓寬，間接融資比重縮小，銀行貸款業(yè)務勢必受到?jīng)_擊，轉向中間業(yè)務經(jīng)營，這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實問題。

2.由于分業(yè)經(jīng)營的限制，銀行經(jīng)營中間業(yè)務的開展受到法規(guī)條例的限制。

我國《商業(yè)銀行法》第43條中規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得投資于非自用不動產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資?！蔽覈壳吧虡I(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營模式，雖然有利于金融監(jiān)管，能保證金融業(yè)的整體穩(wěn)定，但同時也限制了商業(yè)銀行業(yè)務開拓的空間，尤其限制了中間業(yè)務在股票發(fā)行與買賣、基金管理、資產(chǎn)管理、保險銷售、金融期貨、金融期權和金融互換等業(yè)務領域的發(fā)展。

3.由于法律法規(guī)不健全，使得商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務無法可依。

立法上的空白使銀行開展中間業(yè)務面臨較多的法律風險。從上世紀九十年代中期開始，我國商業(yè)銀行才開始逐漸開拓中間業(yè)務，而且沒有相關的法律法規(guī)來引導和規(guī)范銀行中間業(yè)務。2001年才公布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》及其實施細則，相對于中間業(yè)務的發(fā)展而言，仍有不少空白，而且有關中間業(yè)務立法內(nèi)容側重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關系的調整，缺乏對中間業(yè)務當事人權利義務的規(guī)范，使得中間業(yè)務法律關系缺乏穩(wěn)定性、可預期性和確定性。法律上的空白，造成了較多法律風險。相關監(jiān)管部門進行管理和監(jiān)督時增加了自由裁量權，使監(jiān)管部門對違規(guī)行為的認定及其處罰均有一定的隨意性。各商業(yè)銀行則無法可依，商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性，尤其在中間業(yè)務收費上更是混亂。

4.專業(yè)人才匱乏、技術手段落后。

中間業(yè)務是銀行的高技術產(chǎn)業(yè)，集人才、技術、機構、信息、資金和信譽于一體。作為知識密集型業(yè)務，中間業(yè)務涉及到有關銀行、保險、稅務、證券投資、國際金融、企業(yè)財務、法律、宏觀經(jīng)濟政策、信息技術等多個知識領域，從事中間業(yè)務開發(fā)與經(jīng)營的人員，在具備這些知識的同時，要求有敏銳的分析和決策能力以及較強的公關能力和較廣的社會關系。而目前商業(yè)銀行正缺乏這種高層次、復合型人才，一些知識含量高的中間業(yè)務如財務顧問業(yè)務、投資銀行業(yè)務、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務、企業(yè)信用咨詢業(yè)務難以得到迅速發(fā)展。另一方面，以電子技術、信息通訊為中心內(nèi)容的金融信息化已成為銀行中間業(yè)務發(fā)展的技術依托。近年來，盡管商業(yè)銀行對信息管理系統(tǒng)與配套設備投入大量資金，但總體來看，仍處于電子信息化的初級階段。系統(tǒng)覆蓋面有限，比如POS、ATM機在基層網(wǎng)點數(shù)量不足，還時常由于故障中斷使用，客戶服務系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行、電話銀行、手機銀行等業(yè)務的開展受較大限制。

（三）改善發(fā)展中間業(yè)務的條件，大力發(fā)展中間業(yè)務

股改后我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質量和資本充足率明顯改善。截止到2007一季度，我國商業(yè)銀行不良貸款率由2003年17.2%降到6.63%，商業(yè)銀行資本達標的數(shù)量由2003年的8家上升到2006年末的100家。銀行資產(chǎn)質量、資本充足狀況的改善，為商業(yè)進行深層次改革提供了寬松的環(huán)境，也為我國商業(yè)銀行向國際水平看齊奠定了基礎，為商業(yè)銀行借鑒國際經(jīng)驗，發(fā)展中間業(yè)務提供了條件。

1.轉變觀念，將中間業(yè)務作為商業(yè)銀行新的利潤增長點。

隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入，我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務獲利的壓力越來越大，這促使商業(yè)銀行不得不轉變觀念，把培植開發(fā)中間業(yè)務作為商業(yè)銀行未來獲利重點。因此必須從中間業(yè)務的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上下功夫，各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務目標市場時應該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時，加大中間業(yè)務品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務的新品種；吸收和引進國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務品種，加以改造，為我所用。

2.加強中間業(yè)務的法律環(huán)境建設。

從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢。雖然《商業(yè)銀行法》等法律為我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營預留了空間，但須盡快明確商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，與國際接軌，轉化成真正的混業(yè)經(jīng)營，這樣才能極大的拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的空間，在與外資銀行的競爭中，真正激發(fā)出商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的動力。另外對商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務的具體細節(jié)，如收費標準等盡快做出規(guī)定，回避中間業(yè)務經(jīng)營中的法律風險，創(chuàng)建公平有序的競爭環(huán)境，維護競爭的公平性，解決商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的后顧之憂。

3.加強人才隊伍建設。

培養(yǎng)一支高素質的中間業(yè)務從業(yè)隊伍對促進中間業(yè)務發(fā)展具有重大意義。中間業(yè)務是集人才、技術、機構、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的知識密集型業(yè)務，是銀行業(yè)的“高技術”產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務的拓展需要一大批知識面廣、業(yè)務能力強、實際經(jīng)驗豐富、勇于開拓、敢于競爭、懂技術、會管理的復合型人才。中間業(yè)務越往深度發(fā)展，越需要更多更新的知識，人才的欠缺是制約中間業(yè)務發(fā)展的首要因素。因此，現(xiàn)階段必須要加快人才的培養(yǎng)，有計劃、有步驟、有目的地培養(yǎng)一批復合型人才。建立中間業(yè)務人才的培訓和管理機構，面向社會專門培訓中間業(yè)務人才并建立人才備選庫，鼓勵員工參加資產(chǎn)評估師、工程造價師、房地產(chǎn)估價師、注冊會計師、注冊律師和保險人、證券咨詢?nèi)藛T、基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)資格考試，培養(yǎng)各方面的專才，并重視對中間業(yè)務人才的引進、吸收和培訓，保證及時滿足中間業(yè)務對人才的需求。

參考文獻：

[1]武思彥.論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題及解決途徑[J].商業(yè)研究，2006，(5).

[2]晉重文.從中間業(yè)務中尋找贏利增長點[J].西部論叢，2006，(2).

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2001年4月23日的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》中指出；“中間業(yè)務指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入業(yè)務”。英文IntermediaryBusiness，意為居間的、中介的或的業(yè)務，因此，中間業(yè)務也可以稱為中介業(yè)務、業(yè)務。中間業(yè)務是銀行在辦理資產(chǎn)負債業(yè)務中衍生出來的，作為一種資產(chǎn)負債之外的和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務，它在銀行的資產(chǎn)負債表上一般不能直接反映出來。目前，中間業(yè)務在國外現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務中已經(jīng)起到舉足輕重的作用，成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標志之一。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀及特點

(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務起步晚，在經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務范圍、品種和收入上都較為落后，目前階段我國主要商業(yè)銀行中間業(yè)務占比呈上升趨勢，但大部分未超過20％，最高的為中國銀行，2008年半年報統(tǒng)計的為18.78％。根據(jù)國際清算銀行發(fā)行的《國際金融市場發(fā)展報告》，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務占營業(yè)收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢。美國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重平均從1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年達到42.9％。其中，1998年美國花旗銀行的非利息收入占比為79.83％，摩根大通銀行更是占到83.16％。歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比從1990年的26％上升到2000年的39％；日本商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比從20世紀80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度遞增。2002年西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入一般占總收入的40％-50％，個別銀行如JP摩根、三井住友則超過70％?？梢钥闯觯M管我國商業(yè)銀行正在大力發(fā)展中間業(yè)務，但與十幾年前的西方商業(yè)銀行相比，仍有非常大的差距。

(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的特點

雖然我國各家商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展程度不同，品種數(shù)目不一，但是，就已開辦的中間業(yè)務品種看，基本具備以下幾個方面的特征：

1支付結算類、銀行卡類、類和擔保類業(yè)務品種是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的主體，占品種總數(shù)的絕大部分；承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其他類五類業(yè)務品種相對較少。

2一般性、傳統(tǒng)品種較多，做的較好，理財性、創(chuàng)新品種少。

3部分品種發(fā)展較快。如借記卡業(yè)務、代收代付業(yè)務、個人外匯買賣業(yè)務等；但是，貸記卡業(yè)務、國內(nèi)信用證、貸款承諾、銀團貸款安排、企業(yè)管理顧問、財務顧問等業(yè)務品種發(fā)展較慢，尚處于摸索或推廣階段。

4部分品種影響較大，市場知名度較高，為客戶熟悉，品牌效應顯著。

5在市場先發(fā)的情況下，個別銀行在個別品種上已形成或擁有自己的優(yōu)勢。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題

(一)對中間業(yè)務的認識不足

我國商業(yè)銀行長久以來習慣了以存貸款和結售匯等傳統(tǒng)業(yè)務為主，運用各種手段爭奪存款，而中間業(yè)務主要是由儲蓄和會計等部門完成，相比較存貸業(yè)務．中間業(yè)務被視為副業(yè)。商業(yè)銀行應該轉變觀念，認清形勢，從銀行受益和生存發(fā)展的角度，認識中間業(yè)務的重要性。拓展中間業(yè)務是提高銀行盈利能力、滿足客戶日益增長的金融業(yè)務需求的需要。要從戰(zhàn)略上將中間業(yè)務作為支柱業(yè)務來發(fā)展。

(二)品種、功能較為單一

因為意識到中間業(yè)務的重要作用，我國商業(yè)銀行開發(fā)了一些新的金融產(chǎn)品，但大多數(shù)仍停留在傳統(tǒng)的中間業(yè)務上。2006年末，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務中，結算、、銀行卡三項業(yè)務的業(yè)務量和業(yè)務收入分別占中間業(yè)務總業(yè)務量和總收入的84.1％和74.5％。而咨詢理財類、金融衍生工具類等新興中間業(yè)務很少。中間業(yè)務發(fā)展結構不合理。

(三)中間業(yè)務貢獻度不高

用中間業(yè)務業(yè)務量與收入之比來反映中間業(yè)務業(yè)務量與中間業(yè)務收入的匹配情況。2006年，四家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務業(yè)務量與收入之比分別為10362：1和9590：1，表明四家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要創(chuàng)造1元錢的中間業(yè)務收入平均需要1.04萬元和9590元的中間業(yè)務業(yè)務量?？梢?，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務效益比較低下，單位業(yè)務的創(chuàng)收能力較弱。

(四)同業(yè)競爭不規(guī)范

中間業(yè)務是商業(yè)銀行以收取手續(xù)費為目的的一種有償?shù)慕鹑诜招詷I(yè)務。但由于目前法規(guī)不健全，收費標準不統(tǒng)一，商業(yè)銀行在實際經(jīng)營過程中偏離了中間業(yè)務的發(fā)展方向，以攬存為目的，以犧牲手續(xù)費收入為代價，甚至連一些起碼的工本費也主動放棄。為了達到搶奪大行業(yè)、大客戶存款，有的銀行不惜血本，投入了大量財力，采取相互壓價、提供優(yōu)惠條件等種種不正當競爭手段來吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目競爭的態(tài)勢。部分單位和個人利用銀行之間的競爭．趁機提出了一些不利于銀行經(jīng)營的條件，增加了銀行成本，增大了銀行經(jīng)營的風險，擾亂了金融秩序。

(五)科技服務與人才素質落后

中間業(yè)務特別是新興中間業(yè)務大多數(shù)是人力資本和含金量高的業(yè)務，它的運作以先進的電子化設備為基礎。從某種意義上說，中間業(yè)務屬于高級服務的層面。目前，我國商業(yè)銀行處在傳統(tǒng)金融服務與現(xiàn)代金融服務之間，實力較強的國有商業(yè)銀行基本上僅達到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級階段。另外，我國商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學歷和專業(yè)知識，但精通法律、金融、計算機等多方面知識的復合型、綜合型人才相對缺乏，使得中間業(yè)務難以向縱深方向發(fā)展，在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務的發(fā)展規(guī)模和速度。

三、我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務的策略選擇

(一)理念更新，進一步提高對中間業(yè)務的認識

商業(yè)銀行要樹立與市場經(jīng)濟相適應的現(xiàn)代商業(yè)銀行的理念。首先。商業(yè)銀行的管理層面要切實轉變經(jīng)營理念，摒棄中間業(yè)務是附屬性業(yè)務的觀念，從發(fā)展戰(zhàn)略上規(guī)劃、研發(fā)、創(chuàng)新中間業(yè)務。最大限度地利用幾十年來發(fā)展起來的資產(chǎn)、負債業(yè)務資源，帶動中間業(yè)務的發(fā)展。其次，我國商業(yè)銀行應升華服務觀念、健全服務手段、完善服務方式，為發(fā)展中間業(yè)務打好基礎。再次。在創(chuàng)新完善金融服務的同時，宣傳“銀行中間服務是一種勞動，商業(yè)銀行在向客戶提供服務的過程中支付了大量的人力、物力成本，根據(jù)不同的服務進行適當收費是合理的”等新觀念，營造開展中間業(yè)務的良好環(huán)境。

(二)開發(fā)新產(chǎn)品，提高中間業(yè)務收入

目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的經(jīng)營重點是傳統(tǒng)的中間業(yè)務，這些業(yè)務耗費成本大，而收入低，針對這種情況，應積極開發(fā)高附加值的技術密集型中間業(yè)務。例如，對于咨詢類的中間業(yè)務，商業(yè)銀行一般是不收費的，商業(yè)銀行應改變經(jīng)營策略，在這方面的中間業(yè)務收人是相當可觀的。理財類中間業(yè)務也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務應側重的方面，代客理財．不占用自身的資金，風險相對較小，銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業(yè)務是商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要方向。

(三)為中間業(yè)務的發(fā)展營造有利的政策法律環(huán)境

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1.1中間業(yè)務創(chuàng)新品種比較分析

（1）從時間上觀察，西方國家中間業(yè)務的創(chuàng)新時間是從上世紀60年代開始的，而我國則是在1979年之后，兩者相隔時間近20年。當然這與我國的經(jīng)濟體制相關，在改革開放以前，實行的是計劃經(jīng)濟體制，國家金融比較脆弱，不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實力，而在實行改革開放以后，政府首先提出對我國金融體制的改革，加快了我國金融機構尤其是銀行的發(fā)展步伐。

（2）從整體上看，西方國家中間業(yè)務的品種及技術含量明顯優(yōu)于我國，尤其80年代后，西方國家創(chuàng)新出大量的期權、期貨等金融衍生產(chǎn)品，而我國目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏，只有少數(shù)的幾種衍生產(chǎn)品。這與我國的金融市場發(fā)展程度有關，雖然在20世紀90年代初，我國就嘗試過金融衍生業(yè)務，但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國加入WTO，金融業(yè)對外開放以后，決策部門為了進一步完善我國的金融市場，不斷的探索與開發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品，加大金融創(chuàng)新力度。

美國銀行中間業(yè)務收入占比平均在50%以上，其中花旗集團中間業(yè)務收入平均占比為61.85%，屬于同行業(yè)最高，中間業(yè)務收入占據(jù)了它們總收入的半壁江山。而我國中間業(yè)務開展得比較早、業(yè)務較大的中國銀行中間業(yè)務收入占總收入的平均水平也才13.99%，與國外水平相差近三四倍，此外建設銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達不到10%。

1.2我國中間業(yè)務收入占比低于國外的原因

(1)我國開展中間業(yè)務的起步時間晚，整整落后西方發(fā)達國家20年，在經(jīng)營策略上沒有引起足夠的重視，仍以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務為主。甚至還有一些銀行在提供中間業(yè)務時不收費或只收取少量的手續(xù)費。

(2)我國中間業(yè)務創(chuàng)新品種匱乏，尤其是金融衍生業(yè)務方面。而我國銀行衍生中間業(yè)務量極少，從2007年中國建設銀行中間業(yè)務量統(tǒng)計數(shù)據(jù)中顯示，2006年全年該行交易類業(yè)務金額才5627億元，主要是因為在最近幾年，我國才陸續(xù)推出一些金融衍生工具。

1.3中間業(yè)務收入結構比較分析

在美國前20家大銀行非利息收入構成要素中，托管業(yè)務收入，傳統(tǒng)的銀行手續(xù)費收入，投資銀行業(yè)務收入，證券交易收入，保險收入，信用卡業(yè)務收入等所占比重較大，構成美國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的重要來源。在1996-1998三年中間業(yè)務收入中，傳統(tǒng)業(yè)務手續(xù)費收入占比年均為15.55%，托管業(yè)務手續(xù)費收入占比年均為14.69%，保險業(yè)務收入占比年均為12.67%，信用卡業(yè)務收入占比年均為12.75%，而中間業(yè)務收入占比最高的是資本市場收入，年均占比達到22.39%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場收益的70%以上。三年間各類中間業(yè)務基本呈穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，1996年占資本市場收入的比例為54.34%，1997年下降到49.76%，1998年則下降到31.62%，當然這與1997年的亞洲金融危機有關。

而在我國，中間業(yè)務收入占比排在前面的是人民幣結算業(yè)務收入、業(yè)務收入、銀行卡業(yè)務收入。外匯中間業(yè)務收入和擔保承諾類業(yè)務收入的占比極少。

綜合以上分析，我國銀行中間業(yè)務收入占比最高的是結算業(yè)務收入，而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關，導至國際結算業(yè)務成為銀行的一大亮點。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益，主要是因為美國對銀行實行的是一種混業(yè)經(jīng)營的模式，銀行可以參與證券、保險行業(yè)，同時由于美國金融市場發(fā)育相對完善，金融產(chǎn)品豐富，因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務提供良好的基礎。

銀行卡業(yè)務收入與西方國家大體相當，這與我國商業(yè)銀行銀行卡近幾年的迅速發(fā)展有重要聯(lián)系。但是我國發(fā)行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2%左右。而國外銀行卡交易主要是刷卡消費，逐步實現(xiàn)貨幣電子化。因此兩者的收入來源性質是不同的。2對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的一些建議

（1）逐漸松動金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制，適當放寬銀行的業(yè)務范圍，順應金融自由化的趨勢。雖然分業(yè)經(jīng)營對維護我國金融秩序穩(wěn)定產(chǎn)生了積極的作用，保護著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，但是同時也影響了商業(yè)銀行提供綜合性，多功能，全方位的金融服務，從根本上制約了中間業(yè)務的拓展。市場經(jīng)濟的發(fā)展，要求商業(yè)銀行提供更多的金融工具，不斷的進行金融創(chuàng)新，實現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品把銀行、證券、保險市場有機聯(lián)系起來，相互包容。從國外的數(shù)據(jù)得到證實，西方發(fā)達國家正是在金融自由化和混業(yè)經(jīng)營的背景下，開發(fā)出大量的創(chuàng)新型金融衍生產(chǎn)品，給銀行發(fā)展中間業(yè)務提供一個良好的外部環(huán)境。最近幾年，監(jiān)管層似乎也意識到這一點，在政策上給予逐步放松，允許銀行參股證券和保險機構，擴大銀行發(fā)展中間業(yè)務的范圍，尤其是在業(yè)務方面進展加快，證券和保險機構可以利用銀行的網(wǎng)點幫助銷售產(chǎn)品，銀行則可從中收取手續(xù)費，獲得一筆不菲的營業(yè)收入。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，其實就像一個金融大超市，里面包含各類金融產(chǎn)品，因此逐步放松金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營體制是很有必要的。

（2）轉變經(jīng)營策略，逐漸淡忘以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務為主，中間業(yè)務為輔的經(jīng)營理念，建立一種資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務并駕齊驅的思想。由于我國尚處于經(jīng)濟轉軌時期，作為市場主體的商業(yè)銀行商業(yè)化程度不高，尤其是四大國有商業(yè)銀行，過去不求有功但求無過的思想，讓銀行失去發(fā)展中間業(yè)務的動力，缺乏激勵機制，對發(fā)展中間業(yè)務的認識不足。從國際上看，中間業(yè)務是商業(yè)銀行三大業(yè)務之一，其比重和地位甚至超過資產(chǎn)負債業(yè)務，人們把中間業(yè)務的發(fā)展狀況作為衡量一家銀行服務功能，經(jīng)營水平，員工素質，社會信譽的重要指標。監(jiān)管層在銀行轉變經(jīng)營觀念過程中，可以通過實行利率自由化，加快金融市場的發(fā)展，迫使銀行改變以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務為主的經(jīng)營模式，加大中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新。只有在觀念上得到重視，商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務發(fā)面有所突破，實現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結構的多元化和合理化。

（3）加快中間業(yè)務人員的培養(yǎng)和加大科技投入。中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，具有集人才、技術、機構、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術、善經(jīng)營、會管理的復合型人才，尤其需要具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機和市場營銷等專業(yè)知識的中高級人才。

西方商業(yè)銀行中間業(yè)務已歷經(jīng)擴大市場份額，增強服務功能為主要目標的初級階段，以投資銀行、銀行卡、信用擔保、衍生中間業(yè)務收入為主要中間業(yè)務收入的成長階段，進入到適應世界銀行業(yè)發(fā)展的高級階段，而我國中間業(yè)務創(chuàng)新還處于發(fā)展的初級階段，因此發(fā)展的空間還很大，希望各商業(yè)銀行能抓住這個機遇，大力發(fā)展中間業(yè)務，在激烈的銀行競爭中立于不敗之地。

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二、中間業(yè)務不斷發(fā)展的動因

上世紀80年代以來，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務空前發(fā)展，一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重已達45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業(yè)務收入大約只占到西方國家中間業(yè)務收入的1/5—1/4。那么，中間業(yè)務是如何產(chǎn)生的，為什么會如此快速地發(fā)展呢？

1、社會經(jīng)濟的快速發(fā)展促進了各類組織、團體及居民個人對商業(yè)銀行多樣化服務的需求

隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟活動種類繁多、經(jīng)濟往來頻繁發(fā)生，各類經(jīng)濟關系錯綜復雜，過去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能滿足社會經(jīng)濟的需要，客觀上產(chǎn)生了擴大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔保、信用證等應運而生。

2、銀行同業(yè)競爭加劇

隨著全球經(jīng)濟、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務風險增大，收益減少。在日益嚴峻的競爭形勢下，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務經(jīng)營范圍，這樣以收取手續(xù)費為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務應運而生。

3、商業(yè)銀行經(jīng)營風險的增加

上世紀70、80年代，全球經(jīng)濟萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩(wěn)，使銀行經(jīng)營風險加劇，這樣就催生了那些以規(guī)避風險、保值為目的的中間業(yè)務品種，如遠期合約、互換等的產(chǎn)生。

4、金融監(jiān)管的加強

金融自由化與金融管制的放松，使得金融機構面臨的風險加劇，為此各國的金融監(jiān)管當局又加強了對銀行等金融機構的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，又想辦法開展那些不在資產(chǎn)負債表內(nèi)反映的中間業(yè)務。

三、我國銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務的現(xiàn)狀與問題

據(jù)資料顯示，2005年以來，中間業(yè)務收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業(yè)務收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。

1、業(yè)務品種少、產(chǎn)品同質化以及低端競爭嚴重

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務開辦中的主要問題。我國國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務僅限于結算、、咨詢、兌付等幾個方面，業(yè)務品種單一，金融創(chuàng)新少，服務功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計已達2萬多種，形成了包括結算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業(yè)務體系。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業(yè)務的快速發(fā)展，產(chǎn)品開發(fā)跟風現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新能力差。

2、中間業(yè)務的服務檔次低、新技術應用少

我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務大都依賴于硬件條件，服務項目以結算業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代收代付業(yè)務等為主，很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務項目?？梢?，我國目前中間業(yè)務的服務與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外，除了服務品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機、網(wǎng)絡等先進技術的運用遠沒有西方發(fā)達國家那么充分。

3、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸

中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領域。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足。

4、思想認識與管理機制問題

由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展起步較晚，在思想認識上，不少金融機構對該業(yè)務能否成為資產(chǎn)負債業(yè)務之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務視為銀行附帶業(yè)務看待，缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃，對經(jīng)營管理和發(fā)展趨勢認識不足，直接影響了中間業(yè)務新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。在內(nèi)部管理上，我國商業(yè)銀行大多還沒有設立自上而下的、專門的機構來負責管理中間業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務分散在各個部門之間，業(yè)務的拓展沒有領頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調，相應制約了中間業(yè)務的快速、健康發(fā)展。

四、對策

大力發(fā)展中間業(yè)務不僅是整個銀行業(yè)發(fā)展的重點與趨勢，也是新時期我國商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠的將來，銀行業(yè)之間的競爭將主要體現(xiàn)在對中間業(yè)務的競爭上面。為此，各行必須充分認識中間業(yè)務的重要性，在中間業(yè)務的發(fā)展上下足功夫。

1、整體規(guī)劃，尋求符合國情的發(fā)展思路

首先是建立健全相關的政策法規(guī)體系，市場交易規(guī)則和定價規(guī)則。加強規(guī)劃，調控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；其次是加強社會信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，使中間業(yè)務實現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營；三是根據(jù)我國銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，有所選擇，有所側重，穩(wěn)步推進的原則，謀求中間業(yè)務發(fā)展的更優(yōu)途徑。

2、建造一支高素質人才隊伍

中間業(yè)務種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業(yè)務、智能。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復合型人才，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識，又有豐富銀行業(yè)務實踐經(jīng)驗；既懂得國際金融，又精通現(xiàn)代化計算機專業(yè)技術；既具備開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復合型人才作為基礎力量，為大力拓展中間業(yè)務打下堅實基礎。

3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務品種，拓寬收入渠道

創(chuàng)新是中間業(yè)務持續(xù)發(fā)展的關鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務，首先應適應市場的需要，不斷設計出新的業(yè)務品種，充分研究細分中間業(yè)務市場，選擇能夠滿足市場需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務品種，特別是創(chuàng)新技術含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應根據(jù)自身發(fā)展的不同時期和不同區(qū)域，推出符合自身特點的中間業(yè)務品種，使得各中間業(yè)務能適應不同區(qū)域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業(yè)銀行電子化的建設，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡技術，實現(xiàn)中間業(yè)務軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務的發(fā)展提供技術支持。

4、加快信息化建設，提高產(chǎn)品競爭力

加大資金投入力度，進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務，提高自身競爭能力。中間業(yè)務的大力發(fā)展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關，在向客戶提供服務方面，管理信息化和服務信息化將是未來中間業(yè)務發(fā)展的重點，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網(wǎng)絡銀行，為中間業(yè)務的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務的過程中，應更多關注信息自動化程度高的業(yè)務品種，增強中間業(yè)務科技含量。

5、健全機構，強化中間業(yè)務的管理

中間業(yè)務品種多、范圍大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構組織、推動、協(xié)調和管理中間業(yè)務。這一機構負責全行中間業(yè)務新品種的研究、開發(fā)、設計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務的協(xié)調與管理等，負責與社會各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調業(yè)務關系。此外，還需建立起科學合理的中間業(yè)務綜合考核體系，將開展中間業(yè)務的種類、數(shù)量、直接的收益作為目標考核的一項重要內(nèi)容列入年度責任目標一同進行考核，調動各級行領導和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務的積極性。

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二、中間業(yè)務不斷發(fā)展的動因

上世紀80年代以來，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務空前發(fā)展，一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重已達45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業(yè)務收入大約只占到西方國家中間業(yè)務收入的1/5—1/4。那么，中間業(yè)務是如何產(chǎn)生的，為什么會如此快速地發(fā)展呢？

1、社會經(jīng)濟的快速發(fā)展促進了各類組織、團體及居民個人對商業(yè)銀行多樣化服務的需求

隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟活動種類繁多、經(jīng)濟往來頻繁發(fā)生，各類經(jīng)濟關系錯綜復雜，過去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能滿足社會經(jīng)濟的需要，客觀上產(chǎn)生了擴大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔保、信用證等應運而生。

2、銀行同業(yè)競爭加劇

隨著全球經(jīng)濟、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務風險增大，收益減少。在日益嚴峻的競爭形勢下，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務經(jīng)營范圍，這樣以收取手續(xù)費為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務應運而生。

3、商業(yè)銀行經(jīng)營風險的增加

上世紀70、80年代，全球經(jīng)濟萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩(wěn)，使銀行經(jīng)營風險加劇，這樣就催生了那些以規(guī)避風險、保值為目的的中間業(yè)務品種，如遠期合約、互換等的產(chǎn)生。

4、金融監(jiān)管的加強

金融自由化與金融管制的放松，使得金融機構面臨的風險加劇，為此各國的金融監(jiān)管當局又加強了對銀行等金融機構的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，又想辦法開展那些不在資產(chǎn)負債表內(nèi)反映的中間業(yè)務。

三、我國銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務的現(xiàn)狀與問題

據(jù)資料顯示，2005年以來，中間業(yè)務收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業(yè)務收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。

1、業(yè)務品種少、產(chǎn)品同質化以及低端競爭嚴重

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務開辦中的主要問題。我國國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務僅限于結算、、咨詢、兌付等幾個方面，業(yè)務品種單一，金融創(chuàng)新少，服務功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計已達2萬多種，形成了包括結算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業(yè)務體系。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業(yè)務的快速發(fā)展，產(chǎn)品開發(fā)跟風現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新能力差。

2、中間業(yè)務的服務檔次低、新技術應用少

我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務大都依賴于硬件條件，服務項目以結算業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代收代付業(yè)務等為主，很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務項目?？梢?，我國目前中間業(yè)務的服務與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外，除了服務品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機、網(wǎng)絡等先進技術的運用遠沒有西方發(fā)達國家那么充分。

3、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸

中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領域。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足。

4、思想認識與管理機制問題

由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展起步較晚，在思想認識上，不少金融機構對該業(yè)務能否成為資產(chǎn)負債業(yè)務之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務視為銀行附帶業(yè)務看待，缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃，對經(jīng)營管理和發(fā)展趨勢認識不足，直接影響了中間業(yè)務新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。在內(nèi)部管理上，我國商業(yè)銀行大多還沒有設立自上而下的、專門的機構來負責管理中間業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務分散在各個部門之間，業(yè)務的拓展沒有領頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調，相應制約了中間業(yè)務的快速、健康發(fā)展。

四、對策

大力發(fā)展中間業(yè)務不僅是整個銀行業(yè)發(fā)展的重點與趨勢，也是新時期我國商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠的將來，銀行業(yè)之間的競爭將主要體現(xiàn)在對中間業(yè)務的競爭上面。為此，各行必須充分認識中間業(yè)務的重要性，在中間業(yè)務的發(fā)展上下足功夫。

1、整體規(guī)劃，尋求符合國情的發(fā)展思路

首先是建立健全相關的政策法規(guī)體系，市場交易規(guī)則和定價規(guī)則。加強規(guī)劃，調控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；其次是加強社會信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，使中間業(yè)務實現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營；三是根據(jù)我國銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，有所選擇，有所側重，穩(wěn)步推進的原則，謀求中間業(yè)務發(fā)展的更優(yōu)途徑。

2、建造一支高素質人才隊伍

中間業(yè)務種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業(yè)務、智能。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復合型人才，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識，又有豐富銀行業(yè)務實踐經(jīng)驗；既懂得國際金融，又精通現(xiàn)代化計算機專業(yè)技術；既具備開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復合型人才作為基礎力量，為大力拓展中間業(yè)務打下堅實基礎。

3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務品種，拓寬收入渠道

創(chuàng)新是中間業(yè)務持續(xù)發(fā)展的關鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務，首先應適應市場的需要，不斷設計出新的業(yè)務品種，充分研究細分中間業(yè)務市場，選擇能夠滿足市場需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務品種，特別是創(chuàng)新技術含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應根據(jù)自身發(fā)展的不同時期和不同區(qū)域，推出符合自身特點的中間業(yè)務品種，使得各中間業(yè)務能適應不同區(qū)域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業(yè)銀行電子化的建設，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡技術，實現(xiàn)中間業(yè)務軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務的發(fā)展提供技術支持。

4、加快信息化建設，提高產(chǎn)品競爭力

加大資金投入力度，進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務，提高自身競爭能力。中間業(yè)務的大力發(fā)展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關，在向客戶提供服務方面，管理信息化和服務信息化將是未來中間業(yè)務發(fā)展的重點，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網(wǎng)絡銀行，為中間業(yè)務的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務的過程中，應更多關注信息自動化程度高的業(yè)務品種，增強中間業(yè)務科技含量。

5、健全機構，強化中間業(yè)務的管理

中間業(yè)務品種多、范圍大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構組織、推動、協(xié)調和管理中間業(yè)務。這一機構負責全行中間業(yè)務新品種的研究、開發(fā)、設計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務的協(xié)調與管理等，負責與社會各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調業(yè)務關系。此外，還需建立起科學合理的中間業(yè)務綜合考核體系，將開展中間業(yè)務的種類、數(shù)量、直接的收益作為目標考核的一項重要內(nèi)容列入年度責任目標一同進行考核，調動各級行領導和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務的積極性。

篇7

近年來，隨著我國金融體制改革進程順利推進，我國中小股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模日趨龐大、客戶數(shù)量日益增多、分支機構迅速增加。一些區(qū)域性股份制商業(yè)銀行在全國設點布局，完成由區(qū)域性銀行到全國性銀行直至上市公眾銀行的轉變；一些城市商業(yè)銀行迅速擴大業(yè)務區(qū)域、增設分支機構。中小股份制商業(yè)銀行分支機構的數(shù)量及機構層級迅速增加，由過去簡單的總分行二級管理，擴充至總行、一級分行、二級分行、一級支行、二級支行甚至更多層級。隨著分支機構層級日益復雜及業(yè)務經(jīng)營情況的不斷變化，部分中小股份制商業(yè)銀行原先相對簡單的業(yè)務授權管理制度已落后于業(yè)務發(fā)展的要求。健全完善的法人授權管理機制是商業(yè)銀行對分支機構實施有效管理的主要方式，是各項工作高效運轉的必要條件，對中小股份制商業(yè)銀行而言，良好而恰當?shù)臋嘞拊O置能在提高業(yè)務審批效率的同時有效防范風險，因此，構建完善授權體系是中小股份制商業(yè)銀行當前重要而迫切的一項工作任務，各商業(yè)銀行應樹立發(fā)展意識，處理好集權與放權的關系，合理確定貸款權限，實行信用授權的分層次管理。

一、信用業(yè)務授權的含義

我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行分支機構不具有法人資格，在總行授權范圍內(nèi)依法開展業(yè)務，其民事責任由總行承擔”。中國人民銀行《商業(yè)銀行授權、授信管理暫行規(guī)定》規(guī)定：“商業(yè)銀行實行一級法人體制，必須建立法人授權管理制度。商業(yè)銀行應在法定經(jīng)營范圍內(nèi)對有關業(yè)務職能部門、分支機構和關鍵業(yè)務崗位進行授權”，由上述規(guī)定可知，我國中小股份制商業(yè)銀行實行的是一級法人體制，全行民事責任由總行承擔，分支機構是授權經(jīng)營的經(jīng)濟組織，不具有獨立法人資格。中小股份制商業(yè)銀行信用業(yè)務授權是指中小股份制商業(yè)銀行總行在法定范圍內(nèi)，對各業(yè)務職能部門、分支機構及關鍵業(yè)務崗位授予相應的信用業(yè)務經(jīng)營和管理權限，各機構必

須且只能在總行的授權范圍內(nèi)開展信用業(yè)務。

二、中小股份制商業(yè)銀行信用業(yè)務授權體系的構建

（一）信用業(yè)務授權體系的基本框架

商業(yè)銀行授信對象可分為公司、個人、同業(yè)客戶三大類，因此，信用業(yè)務授權由公司客戶、個人客戶、同業(yè)客戶信用業(yè)務授權組成，中小股份制商業(yè)銀行總行應根據(jù)各機構風險控制能力、地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境和資產(chǎn)質量等，授予各機構一定額度、不同類別的信用業(yè)務審批權，各機構應在權限內(nèi)審批信用業(yè)務，授權體系通常由總、分、支行三個層級組成，層級越低業(yè)務權限越小，業(yè)務范圍越窄，中小商業(yè)銀行應認真評估各層級受權人業(yè)務授權執(zhí)行的規(guī)范性及盡職履責情況，并及時調整授權。

（二）信用業(yè)務授權額度的計量

授權體系基本框架確定后，隨之需要明確的是授權額度的計算規(guī)則。信用業(yè)務授權實際上是對風險業(yè)務的授權，授權權限的大小應以風險敞口計算，即信用業(yè)務授權額度是以風險敞口的大小進行衡量，應將低風險信用業(yè)務從授信總量中扣除，用公式表示，信用業(yè)務風險敞口＝信用業(yè)務總量-低風險信用業(yè)務量。此外，中小股份制商業(yè)銀行應將集團客戶、關聯(lián)客戶視同單個客戶合并計算風險敞口，將客戶提供的保證擔保與該客戶的直接融資一并納入風險敞口。

1、信用業(yè)務總量的計算。信用業(yè)務總量等于客戶在銀行的直接信用業(yè)務量加上間接信用業(yè)務量。直接信用業(yè)務指銀行給予客戶直接資金融通或是信用支持的業(yè)務，包括各項貸款、票據(jù)融資、進出口押匯等表內(nèi)信用業(yè)務，以及承兌、信用證、貸款承諾等表外信用業(yè)務。間接信用業(yè)務是指客戶為其他客戶在銀行授信而提供擔保的信用業(yè)務，通常僅計算客戶提供保證擔保的信用業(yè)務量，不包括提供抵押、質押擔保的信用業(yè)務量。

2、低風險信用業(yè)務量的計算。低風險信用業(yè)務是銀行認為風險較低或是無風險的信用業(yè)務，通常包括以下五種類型：一是借款人資質很好的信用業(yè)務，如客戶信用評級達到銀行最高評級的信用業(yè)務；二是以全額保證金、國家債券、政策性銀行金融債券質押辦理的信用業(yè)務；三是由國有商業(yè)銀行、國家政策性銀行、中國郵政儲蓄銀行等資信良好的金融機構簽發(fā)的存單質押、承兌的銀行承兌匯票貼現(xiàn)或質押辦理的信用業(yè)務；四是指定保險公司開出的具有儲金性質或投資分紅性質的保單質押辦理的信用業(yè)務，或由其提供連帶責任見索即付保證保險的信用業(yè)務；五是委托貸款業(yè)務。

（三）信用業(yè)務授權額度的分配

中小股份制商業(yè)銀行應實行分級授權，授權額度逐級遞減，主要包括總行層面的權限設置、總行對分行的授權、分行內(nèi)部轉授權三個層級。

1、總行層面。中小股份制商業(yè)銀行可根據(jù)業(yè)務的風險特性及受權人風險控制能力，區(qū)分公司、個人、同業(yè)客戶業(yè)務不同的風險程度，對總行副行長、專職審批部門、職能部門負責人、關鍵業(yè)務崗位分別設置不同的審批權限。

2、總行對分行的授權。應以類別行為基礎，根據(jù)不同分行的業(yè)務發(fā)展狀況、資產(chǎn)質量、經(jīng)營管理水平、內(nèi)控狀況、風險控制能力、負責人素質、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特點等因素實行區(qū)別授權、差別授權。

3、分行內(nèi)部轉授權。分行行長可分別給予分行副行長、專職審批部門、其他職能部門負責人、關鍵業(yè)務崗位一定的業(yè)務審批權限；對分支機構審批權限實行嚴格的控制，分行對支行的轉授權事項，主要是低風險業(yè)務、經(jīng)批準的授信項下單筆業(yè)務等。轉授權的權力不得大于被授予的權力。

（四）特殊信用業(yè)務審批權限的分配

除按照信用業(yè)務風險敞口設置審批權限外，中小股份制商業(yè)銀行還可從期限、品種、擔保、特定行業(yè)客戶等不同維度設置特殊業(yè)務審批權限，適時調整控制全行業(yè)務發(fā)展策略。一是期限方面，如要加強中長期信用業(yè)務的控制，可以規(guī)定期限超過一年的授信業(yè)務上報總行審批；二是品種方面，如要拓展零售業(yè)務，可以授權分行審批較大數(shù)額的個人住房按揭貸款業(yè)務；三是擔保方面，可將風險較大的無擔保的信用業(yè)務審批權限上收；四是特定行業(yè)客戶方面，如欲增強對移動、電信、煙草、電網(wǎng)等優(yōu)質客戶的服務效率和競爭能力，可以授權分行自行審批較大額度的業(yè)務；同樣的，可將某些風險狀況不佳的行業(yè)客戶的審批權限上收，規(guī)定分行不得自行審批。

（五）信用業(yè)務授權的方式和層級

1、信用業(yè)務授權分為基本授權和特別授權兩種方式。基本授權是對法定經(jīng)營范圍內(nèi)的常規(guī)業(yè)務所規(guī)定的權限，基本授權一年一定，中小股份制商業(yè)銀行在制定年度基本授權時應注意授權的連續(xù)性，除特殊情況外應避免大幅調整，給機構理解與執(zhí)行造成困難。特別授權是指對法定經(jīng)營范圍內(nèi)的特殊業(yè)務，包括創(chuàng)新業(yè)務、特殊融資項目及超過基本授權范圍的業(yè)務所規(guī)定的權限，特別授權由分行根據(jù)實際需要正式發(fā)文向總行申請，總行應在限定工作日內(nèi)回復。

2、信用業(yè)務授權分為直接授權和轉授權兩個層級。在直接授權層級，總行行長作為授權人對總、分行相關受權人授予業(yè)務經(jīng)營及管理權限。在轉授權層級，總、分行相關受權人作為轉授權人在總行行長業(yè)務授權范圍內(nèi)對相關轉受權人轉授業(yè)務經(jīng)營及管理權限。

三、中小股份制商業(yè)銀行信用業(yè)務授權體系的完善

中小股份制商業(yè)銀行信用業(yè)務授權體系的有效構建，能夠在強化統(tǒng)一的法人制度、加強風險與內(nèi)控管理方面發(fā)揮重要作用，但是法人授權制度在實施過程中還存在許多薄弱環(huán)節(jié)，如缺乏有效的法人授權等級評價制度，弱化對分行資源配置的指導意義；權限按崗位設置，未考慮受權人個人因素；對越權經(jīng)營者處罰不嚴，未做到權責明確等。這些問題的存在影響著商業(yè)銀行內(nèi)控機制的完善和一級法人體制的實施，需要進一步改進完善。

（一）構建有效的法人授權等級評價制度，實行差別化授權

中小股份制商業(yè)銀行在給予分支機構授權額度時，應根據(jù)分支機構的風險控制能力給予差別授權，但在實際操作中，由于風險控制能力難以精確量化，在指標選擇、指標權重方面缺乏有效設定，實際業(yè)務授權中往往依靠個人主觀判斷進行決策，甚至實行“一刀切”授權，影響了對分支機構的科學授權。應建立統(tǒng)一的授權等級評價制度，科學設定指標體系，作為差別化授權的依據(jù)。設定授權等級評價指標體系應充分考慮分支機構內(nèi)、外部環(huán)境的影響，指標體系可由地區(qū)經(jīng)濟、財務、內(nèi)部管理三個模塊構成，以財務模塊為重點。一是地區(qū)經(jīng)濟模塊，可考察分支機構地區(qū)經(jīng)濟特色、地區(qū)GDP總量、地區(qū)GDP增長率、人均GDP、金融機構存款余額、貸款余額等因素；二是財務模塊，可考察分支機構盈利能力、資產(chǎn)質量、經(jīng)營規(guī)模等因素，包括RAROC、資產(chǎn)收益率、成本費用率；不良率、不良余額；存款余額、存款增長率、貸款余額、貸款增長率等指標；三是內(nèi)部管理模塊，可考察分支機構風險防范能力，包括成功堵截案件率、案件發(fā)生率、越權違規(guī)數(shù)量等指標。應對各類指標設定不同權重，通過加權計算得出綜合分值，根據(jù)分值高低將分支機構劃分為不同等級，給予差別授權。

（二）以授權到崗為主，授權到人為輔，逐步推行授權到人

中小股份制商業(yè)銀行信貸授權的實現(xiàn)方式包括兩種：對人授權和對崗位授權。授權到人是對自然人授權，根據(jù)受權人的變化而相應調整授權權限；授權到崗是對工作崗位授權，所有在該崗位工作的人員權限均相同。目前國內(nèi)銀行實行的大多是授權到崗的模式，在授權時更多的是考慮受權人所處機構、部門的情況及其崗位，對受權人自身風險把握能力、風險偏好、個人素質等因素考慮不夠充分，而人是授權過程中最為關鍵的因素，國外一流銀行授權時非常重視人的因素，根據(jù)受權人的的能力、水平、素質進行授權。而未來國內(nèi)銀行授權發(fā)展趨勢是向國際接軌，逐步實現(xiàn)按人授權，我國中小股份制商業(yè)銀行目前應建立授權到人與授權到崗相結合，逐步推行授行到人的授權體系。授權到人可考慮采取定性定量相結合的方式，定性方面，可考慮個人業(yè)務素質、工作經(jīng)驗、對事業(yè)的忠誠度、風險識別能力、風險偏好等。定量方面，可考察從業(yè)資質、從事專業(yè)時間、審批項目數(shù)量、出現(xiàn)風險項目數(shù)量等，并視其工作質量、專業(yè)表現(xiàn)、盡職情況進行動態(tài)調整。從長期看，按人授權是我國中小股份制商業(yè)銀行實現(xiàn)科學授權的方向，但按人授權需要建立以人為本的授權考評體系，從短期看，立即全面推行尚不具備條件，可考慮以授權到崗為主，在此基礎上再逐步推行授權到人。

（三）建立嚴格的責任追究制度，完善權責明確、獎懲結合管理機制

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一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國金融業(yè)的全面開放,國有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴峻,經(jīng)濟全球化和金融混業(yè)化成為當今世界經(jīng)濟和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競爭中站穩(wěn)腳跟,必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負債業(yè)務為主要經(jīng)營渠道的模式調整到以中間業(yè)務為重點的發(fā)展方向上來。目前,中間業(yè)務在銀行業(yè)中越來越占據(jù)重要的地位,中間業(yè)務是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚,發(fā)展滯后,尤其是企業(yè)債券市場。目前企業(yè)融資中的80%來自間接融資,直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行,銀行的貸款客戶源源不斷,貸款業(yè)務利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發(fā)展,企業(yè)融資渠道不斷拓寬,間接融資比重縮小,銀行貸款業(yè)務勢必受到?jīng)_擊,轉向中間業(yè)務經(jīng)營,這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實問題。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務開展中的突出問題

1.對中間業(yè)務的發(fā)展存在經(jīng)營理念上的偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務為主營業(yè)務,對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認識不足,對中間業(yè)務的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務的發(fā)展。長期以來,我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務作為經(jīng)營的重心,雖然也辦理中間業(yè)務,但認為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負債業(yè)務服務,而不是為增加收入。

2.金融創(chuàng)新應用不足。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進行創(chuàng)新,但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的業(yè)務創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務創(chuàng)新情況有以下三個特點:中間業(yè)務創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結算業(yè)務為主,新興業(yè)務創(chuàng)新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關的業(yè)務剛剛起步,雖然有所發(fā)展,業(yè)務規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段,結構也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務的業(yè)務范圍狹窄,品種單調,缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務主要集中在日常操作簡單的結算和類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務發(fā)展緩慢,有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。

3.低水平的同質化競爭。有關中間業(yè)務的管理和會計制度不健全,且大多數(shù)中間業(yè)務品種層次較低,導致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費標準搶占市場,展開惡性競爭。從監(jiān)管的角度分析,由于中間業(yè)務屬于新興業(yè)務,有關收費等相關的管理規(guī)定跟進不及時,商業(yè)銀行缺乏明確的收費依據(jù),導致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務而不收費或少收費。

三、發(fā)展中間業(yè)務的策略選擇

1.切實轉變經(jīng)營理念,提高認識。正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系,以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展,反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展。要從戰(zhàn)略高度,把中間業(yè)務作為銀行的一項主要業(yè)務高度重視,要像抓存款、貸款一樣來抓好。隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入,我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務獲利的壓力越來越大,這促使商業(yè)銀行不得不轉變觀念,把培植開發(fā)中間業(yè)務作為商業(yè)銀行未來獲利重點。因此必須從中間業(yè)務的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上下功夫,各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度,開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務目標市場時應該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費群進行市場細分,提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。

篇9

 

一、 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務概述

根據(jù)2001年中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務可定義為：是指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。并進一步細分為支付結算類、銀行卡類、類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類共九大類。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

表1 國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

 

 

 

國外商業(yè)銀行中間業(yè)務

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務

規(guī)模

不斷擴大

增長明顯

效益

中間業(yè)務收入占總收入比重大大提高

不高，中間業(yè)務收入在總收入中所占比重偏低

品種

已達2萬多種

260多個品種

篇10

伴隨著20世紀七八十年代以后全球金融一體化和自由化發(fā)展浪潮，各國商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營在整體上呈現(xiàn)出綜合化和全能化的顯著特征，其中品種繁多的中間業(yè)務的迅速發(fā)展與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務相比，風險小、空間大、收益高，已成為世界發(fā)達國家銀行收入和利潤的主要來源。中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負債，能夠形成銀行非利息收入的業(yè)務，包括結算、匯兌、用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務、擔保、承兌、信用證等。未來商業(yè)銀行之間的競爭將逐漸由以存貸款業(yè)務為特征的傳統(tǒng)業(yè)務領域轉向以中間業(yè)務為特征的現(xiàn)代業(yè)務領域。發(fā)展中間業(yè)務，是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。

一、現(xiàn)代銀行中間業(yè)務的發(fā)展特點

中間業(yè)務收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的主要來源，據(jù)有關資料記載，國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入份額已達到其利潤總額的以上。這充分說明，發(fā)展中間業(yè)務在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營管理中占有舉足輕重的地位。而在我國國有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務發(fā)展起步不久，但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關注。從近幾年利潤增長的趨勢上看，銀行利潤來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務、收取業(yè)務費用的中間業(yè)務方式。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀、機遇和問題

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

西方發(fā)達資本主義國家的主要商業(yè)銀行中，中間業(yè)務品種已達2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步晚，發(fā)展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。

2000年后隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，商業(yè)銀行正逐漸轉變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤增長點，加快新業(yè)務品種的開發(fā)與推廣，延伸服務領域，逐步向指導化服務階段發(fā)展，以監(jiān)管防范，尋求新的利益增長點為核心，以高收益、高附加值的中間業(yè)務成為新的業(yè)務推廣重點。在開展結算、匯兌、等中間業(yè)務的基礎上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務，形成了較為完備的中間業(yè)務品種體系。各行對中間業(yè)務的認識逐步由輔業(yè)務的間接效益向主營業(yè)務直接效益轉變，收費意識明顯增強。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展機遇

隨著社會對金融服務需求的不斷增長以及我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展加快，近年來國有商業(yè)銀行中間業(yè)務也迎來了新一輪的發(fā)展契機，推動中間業(yè)務健康高速發(fā)展。中間業(yè)務涉及國際國內(nèi)金融財會、法律等各個領域，大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務，必將推動銀行內(nèi)部的改革步伐，推出一大批熟悉國際金融市場業(yè)務、善于開拓國際市場的高層次人才，提高金融服務的現(xiàn)代化水平，加快國有商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。

另外，在個人金融服務方面，向居民提供消費信貸、代客理財?shù)雀邔哟畏找苍诓粩鄶U大，以滿足社會各界對金融業(yè)務的不斷需求。中間業(yè)務的迅猛發(fā)展，要求國有銀行的經(jīng)營理念、服務方式和機構設置都要做相應調整，必然推動金融改革不斷向縱深發(fā)展。

（三）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展問題

1．對發(fā)展中間業(yè)務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務為主營業(yè)務，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足；對中間業(yè)務的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視，影響中間業(yè)務的發(fā)展。

2．中間業(yè)務規(guī)模小，技術含量不高，結構不合理。近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業(yè)務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。

3．中間業(yè)務創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產(chǎn)業(yè)。相關的高素質人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術含量中間業(yè)務品種的“瓶頸”。中間業(yè)務的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業(yè)人才隊伍。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展模式和發(fā)展策略

（一）加快金融體制改革，完善業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境

要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務，首先要摒棄中間業(yè)務是附屬業(yè)務的經(jīng)營理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動中間業(yè)務的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國金融業(yè)應該早日實行混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進行中間業(yè)務創(chuàng)新。同時，應該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務能夠信息對稱，能達成一個最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，培養(yǎng)強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

（二）加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎懲激勵機制

建立健全組織結構，完善管理體制，加強制度建設，完善中間業(yè)務考核指標，建立科學的考評體系和激勵機制。應該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法，按照“產(chǎn)權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進行改革，在發(fā)展中間業(yè)務中進行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。[

（三）完善對中間業(yè)務的金融監(jiān)管，制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范

監(jiān)管部門應出臺中間業(yè)務監(jiān)管原則，為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務制定業(yè)務規(guī)范，加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類管理，制定和完善相關的管理法規(guī)，構建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境，加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段、風險測量指標體系等，提高對中間業(yè)務的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務不同品種的風險差異很大，監(jiān)管部門應據(jù)此對中間業(yè)務實行分類監(jiān)管，對商業(yè)銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續(xù)費的業(yè)務全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理，對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務，因其可能形成客戶對銀行的負債，風險較大，監(jiān)管部門應強化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此，制定與國際慣例相適應的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。

加大中間業(yè)務品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務的新品種；吸收和引進國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價值和市場前景的業(yè)務品種，加以改造，為我所用。

（四）強化管理，注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略

中間業(yè)務需要既懂理論又有實踐經(jīng)驗的高素質、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復合型人才。一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；另一方面要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與業(yè)務創(chuàng)新；建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘員工的潛力。

（五）完善服務，培育中間業(yè)務市場

隨著金融市場的全面開放，我國商業(yè)銀行面臨服務優(yōu)質、管理先進的外資銀行的競爭。為此，一要強化全員的服務意識，利用高質量的服務，保持和擴大經(jīng)營網(wǎng)點多、市場份額大優(yōu)勢；二要實行“一站式”服務，簡化操作程序，推進套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強與客戶的交流與溝通，及時了解客戶需求，為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業(yè)的金融意識，逐步營造適宜中間業(yè)務開展的環(huán)境。

（六）加大科技投入

中間業(yè)務涉及面廣，種類多，新的業(yè)務不斷推陳出新。國有銀行要在已有成功經(jīng)驗的基礎上，認真學習和吸收外資銀行的經(jīng)驗和成果，不斷加大科技投入，提高服務意識，力爭以先進的科技手段，多樣化的特色服務，不斷加快中間業(yè)務的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國信息共享的通訊網(wǎng)絡，形成較完備的信息系統(tǒng)，在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務結算業(yè)務上進一步提高結算工具和結算手段的開發(fā)設計能力，完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進電子銀行系統(tǒng)和以電子計算機網(wǎng)絡運行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務所需的硬件設施，組織研發(fā)隊伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應新業(yè)務發(fā)展的需要，還要大力培養(yǎng)高科技人才。

四、結語

商業(yè)銀行的中間業(yè)務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，在國際經(jīng)濟一體化的進程中，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務的發(fā)展，對提高商業(yè)銀行的競爭力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對跨國銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務為基礎，以中間業(yè)務為先導，不斷調整經(jīng)營理念，堅持傳統(tǒng)業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務經(jīng)營氛圍，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標。

參考文獻

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