導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇消費(fèi)信貸論文，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

1引言

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢(xún)、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶(hù)提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶(hù)不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門(mén)、催收和追繳部門(mén)、舊車(chē)拍賣(mài)中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車(chē)消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車(chē)消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車(chē)公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車(chē)輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買(mǎi)者對(duì)融資車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷(xiāo)商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶(hù)進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶(hù)付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車(chē)消費(fèi)信貸、汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買(mǎi)方與賣(mài)方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車(chē)消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車(chē)消費(fèi)信貸相關(guān)問(wèn)題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷(xiāo)售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷(xiāo)售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買(mǎi)者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。

3我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車(chē)消費(fèi)金額的60％～70％都依賴(lài)于貸款。然而，我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車(chē)市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問(wèn)題。

3．1汽車(chē)金融服務(wù)主體比較單一

在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車(chē)消費(fèi)信貸并不是單指將車(chē)賣(mài)出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車(chē)銷(xiāo)售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。

3．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車(chē)消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車(chē)貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車(chē)銷(xiāo)售速度。

3．4法律制度不健全

汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車(chē)市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車(chē)專(zhuān)業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車(chē)金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車(chē)金融公司，由汽車(chē)金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車(chē)信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車(chē)售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車(chē)旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車(chē)銷(xiāo)售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車(chē)消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專(zhuān)業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專(zhuān)業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語(yǔ)

汽車(chē)消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車(chē)供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買(mǎi)力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買(mǎi)方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車(chē)消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

篇2

1.1消費(fèi)信貸能減弱消費(fèi)者的流動(dòng)性約束從而促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)流動(dòng)性約束的存在是制約居民消費(fèi)水平提高的主要因素。消費(fèi)信貸的發(fā)展可以減弱居民當(dāng)期可支配收入的約束，改變預(yù)算約束線(xiàn)的位置，從而提高消費(fèi)者的效用水平并且緩解大額剛性支出對(duì)消費(fèi)的抑制作用。居民一生中會(huì)經(jīng)歷置業(yè)、結(jié)婚、子女教育、養(yǎng)老等階段，這幾類(lèi)支出可以稱(chēng)作“大額剛性支出”，當(dāng)不存在消費(fèi)信貸時(shí)，居民為實(shí)現(xiàn)“大額剛性支出”就不得不提前進(jìn)行儲(chǔ)蓄，在積累足夠多的儲(chǔ)蓄前，居民會(huì)盡量減少開(kāi)支，謹(jǐn)慎消費(fèi)。而且近幾年，隨著住房、教育、醫(yī)療的成本大幅提高，居民為購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品，需要進(jìn)行一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間的儲(chǔ)蓄，這嚴(yán)重制約了居民的消費(fèi)水平。當(dāng)居民能夠從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持時(shí)，那么就能擺脫預(yù)算約束，提前實(shí)現(xiàn)“大額剛性支出”，從而減少目標(biāo)性?xún)?chǔ)蓄，增加當(dāng)期消費(fèi)。若所有的消費(fèi)者都可以通過(guò)消費(fèi)信貸來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)耐用消費(fèi)品的購(gòu)買(mǎi)，根據(jù)個(gè)人需求相應(yīng)調(diào)整消費(fèi)品組合，則有利于形成新的消費(fèi)熱點(diǎn)，促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。

1.2消費(fèi)信貸通過(guò)擴(kuò)大貨幣創(chuàng)造乘數(shù)從而刺激消費(fèi)需求由于信貸市場(chǎng)資金供求的不均衡和交易成本的存在，在滿(mǎn)足法定準(zhǔn)備金的前提下，商業(yè)銀行提供的信貸資金并不能全部與需求者匹配成功，從而產(chǎn)生部分沉淀資金，即超額準(zhǔn)備金。隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，信貸市場(chǎng)效率得到提高，信貸資金的更容易找到合適的貸款對(duì)象，從而降低了超額準(zhǔn)備金率，貨幣創(chuàng)造乘數(shù)也隨之增大。這樣，等量的基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)創(chuàng)造的貨幣供給總量增加，若貨幣需求保持不變，社會(huì)上的貨幣供給大于需求，市場(chǎng)利率就會(huì)下降，又投資為利率的減函數(shù)，因此投資需求會(huì)增加，社會(huì)總產(chǎn)出和國(guó)民收入隨之增加，從而拉動(dòng)居民的消費(fèi)需求增加。

1.3消費(fèi)信貸有利于提高消費(fèi)的邊際傾向從而提高消費(fèi)水平消費(fèi)信貸能夠促進(jìn)社會(huì)邊際消費(fèi)傾向的上升，主要有以下兩方面的原因。第一，根據(jù)凱恩斯的絕對(duì)收入理論，消費(fèi)是收入的遞增函數(shù)，但消費(fèi)增加的幅度小于收入增加的幅度，即邊際消費(fèi)傾向小于1?，F(xiàn)實(shí)生活中，邊際消費(fèi)傾向一般與收入呈反向關(guān)系，即低收入群體有較高的邊際消費(fèi)傾向，而高收入群體的邊際消費(fèi)傾向偏低。通過(guò)發(fā)展消費(fèi)信貸，能夠提高低收入群體的消費(fèi)水平和能力，使他們的邊際消費(fèi)傾向提高，而高收入群體的邊際消費(fèi)傾向不會(huì)受到影響，從而使整個(gè)社會(huì)的邊際消費(fèi)傾向上升，擴(kuò)大居民的消費(fèi)需求。第二，根據(jù)莫迪利安尼的生命周期理論，居民的消費(fèi)不是取決于當(dāng)期收入，而是由一生的收入所決定。居民會(huì)根據(jù)生命的不同階段有計(jì)劃地安排自己的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，將一生的收入均勻地分配至生命的各個(gè)周期，以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最優(yōu)配置。居民的一生可以粗略的分為青年、中年和老年三個(gè)時(shí)期。一般來(lái)說(shuō)，中年時(shí)期收入較高，收入大于消費(fèi)支出，因?yàn)槠涫杖氩粌H要用來(lái)還清以前的債務(wù)，還要為養(yǎng)老進(jìn)行儲(chǔ)蓄，此時(shí)的邊際消費(fèi)傾向相對(duì)較低；青年和老年時(shí)期收入較低或沒(méi)有收入，只能依靠信貸和儲(chǔ)蓄來(lái)進(jìn)行消費(fèi)，收入小于消費(fèi)支出，此時(shí)的邊際消費(fèi)傾向相對(duì)較高。通過(guò)消費(fèi)信貸，居民可以將未來(lái)收入提前用于當(dāng)期消費(fèi)，使青年和老年時(shí)期的邊際消費(fèi)傾向得到提高，平滑人們一生之中的消費(fèi)，從而有效提高整個(gè)社會(huì)的邊際消費(fèi)傾向。

2消費(fèi)信貸對(duì)居民消費(fèi)需求影響的實(shí)證分析

2.1變量的選取、數(shù)據(jù)的來(lái)源和處理為了實(shí)證分析消費(fèi)信貸對(duì)居民消費(fèi)需求的影響程度，本章以居民人均消費(fèi)信貸余額CL反映消費(fèi)信貸的變化情況，以居民人均消費(fèi)支出CE來(lái)衡量居民的消費(fèi)水平。鑒于消費(fèi)信貸的統(tǒng)計(jì)口徑最近幾年才完善，2005年以前的數(shù)據(jù)缺失，所以選取2005－2013年的季度數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù)，共36期，數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局與中國(guó)人民銀行官網(wǎng)。在實(shí)證分析之前，先對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理。首先，以2005年第一季度的CPI為基期，將每個(gè)季度的數(shù)據(jù)折算為實(shí)際的余額，消除價(jià)格因素的影響。其次，由于所采取的數(shù)據(jù)為季度數(shù)據(jù)，包含季節(jié)變動(dòng)因子和不規(guī)則要素，為消除這些因素的影響，我們采用移動(dòng)平均乘法比率模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行季節(jié)調(diào)整。最后，為避免數(shù)據(jù)的劇烈波動(dòng)以及模型可能出現(xiàn)的異方差性和多重共線(xiàn)性，我們對(duì)所有的變量數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)數(shù)化處理，表示為L(zhǎng)NCE、LNCL。取對(duì)數(shù)后并不會(huì)改變變量之間的經(jīng)濟(jì)意義和因果關(guān)系，變量之間的關(guān)系變?yōu)閺椥躁P(guān)系，變動(dòng)體現(xiàn)為百分比關(guān)系，誤差變?yōu)橄鄬?duì)誤差。

2.2實(shí)證過(guò)程

2.2.1單位根檢驗(yàn)對(duì)于所選取的時(shí)間序列數(shù)據(jù)，首先考慮的就是其平穩(wěn)性問(wèn)題，若把非平穩(wěn)時(shí)間序列當(dāng)作平穩(wěn)時(shí)間序列進(jìn)行回歸，就會(huì)出現(xiàn)“偽回歸”現(xiàn)象，回歸結(jié)果變得不可靠。統(tǒng)計(jì)學(xué)中常用的檢驗(yàn)序列平穩(wěn)性的方法為單位根檢驗(yàn)法，下表1為各變量進(jìn)行ADF單位根檢驗(yàn)的結(jié)果。由上表數(shù)據(jù)可知，經(jīng)過(guò)一階差分后，兩個(gè)變量在5％的顯著性水平下能夠拒絕原假設(shè)，接受備選假設(shè)，即ΔLNCE和ΔLNCL為平穩(wěn)序列，表明原序列是一階單整序列，記作I（1）。

2.2.2協(xié)整檢驗(yàn)兩個(gè)時(shí)間序列變量都為同階單整，可以對(duì)它們進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，協(xié)整關(guān)系主要用來(lái)說(shuō)明時(shí)間序列變量間是否存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。先以L(fǎng)NCL為自變量，LNCE為因變量做OLS回歸得到方程，再對(duì)其殘差序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，ADF檢驗(yàn)的結(jié)果如下表2所示。由此可知?dú)埐钚蛄性?％的顯著性水平下不存在單位根，為平穩(wěn)序列，說(shuō)明回歸結(jié)果不是“偽回歸”，序列LNCE和LNCL之間存在（1，1）階協(xié)整關(guān)系，即兩變量之間存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。

2.2.3向量自回歸模型分析協(xié)整分析的結(jié)果說(shuō)明消費(fèi)信貸與消費(fèi)支出之間具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的靜態(tài)關(guān)系，為了研究?jī)烧咧g的動(dòng)態(tài)關(guān)系以及各變量滯后期所帶來(lái)的具體影響強(qiáng)度，我們利用ΔLNCE，ΔLNCL兩個(gè)平穩(wěn)序列作為內(nèi)生變量，建立VAR模型進(jìn)行分析。依據(jù)AIC和SC準(zhǔn)則取最小值，經(jīng)過(guò)反復(fù)比較，將變量滯后期確定1－3期的值作為內(nèi)生變量。從（2）（3）式的各系數(shù)T統(tǒng)計(jì)量看，大部分變量是顯著的，有少數(shù)變量不顯著，這是由于模型各滯后項(xiàng)之間存在多重共線(xiàn)性所致，這種VAR模型中常見(jiàn)的問(wèn)題并不影響模型的效果，可以忽略不計(jì)，不需對(duì)模型中的變量進(jìn)行剔除。模型有2個(gè)內(nèi)生變量，3階滯后項(xiàng)，共6個(gè)單位根，經(jīng)AR根檢驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)所有根的模的倒數(shù)小于1，都位于單位圓內(nèi)，因此，該模型滿(mǎn)足平穩(wěn)性條件。模型的結(jié)果顯示，人均消費(fèi)支出受自身滯后一期的影響很大，從第三期開(kāi)始，影響逐漸減小。滯后一期的消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)支出產(chǎn)生抑制作用，從第二期開(kāi)始，才產(chǎn)生正向的影響，并且影響程度逐漸增大。符合前文協(xié)整檢驗(yàn)的結(jié)果，說(shuō)明消費(fèi)信貸會(huì)對(duì)消費(fèi)需求產(chǎn)生長(zhǎng)期拉動(dòng)作用。

2.2.4脈沖圖形基于VAR模型的結(jié)果，我們建立脈沖響應(yīng)函數(shù)，繪制脈沖響應(yīng)圖，以求直觀形象地分析消費(fèi)信貸與消費(fèi)支出之間的關(guān)系。通過(guò)脈沖分析，可以衡量來(lái)自隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)沖擊對(duì)內(nèi)生變量當(dāng)前和未來(lái)取值的影響。橫軸表示滯后期數(shù)，縱軸表示對(duì)沖擊的響應(yīng)程度。從圖中可以看出，消費(fèi)支出（ΔLNCE）對(duì)自身的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差信息立刻產(chǎn)生了較強(qiáng)的反映。第一期的響應(yīng)值達(dá)到0．023，前5期的響應(yīng)程度都較大，隨著時(shí)間的推移，這種沖擊的影響逐漸減小，從第10期開(kāi)始，消費(fèi)支出波動(dòng)趨近于0，受到自身的影響趨于平穩(wěn)。根據(jù)“荊輪效應(yīng)”的解釋?zhuān)用竦南M(fèi)不僅受本期絕對(duì)收入的影響，還受以前消費(fèi)水平和消費(fèi)習(xí)慣的影響。所以，本期的消費(fèi)支出與過(guò)去幾期的消費(fèi)支出有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。期初，消費(fèi)支出對(duì)消費(fèi)信貸（ΔLNCL）的擾動(dòng)做出的響應(yīng)為負(fù)值，在第二期達(dá)到負(fù)向最大的0．043，從第四期開(kāi)始轉(zhuǎn)為正值，在第五期達(dá)到正向最大值，之后這種響應(yīng)逐漸減弱，趨于穩(wěn)定的正向反映。這說(shuō)明消費(fèi)信貸在前四期對(duì)消費(fèi)支出會(huì)產(chǎn)生微弱的負(fù)效應(yīng)，但在以后較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)會(huì)形成一種穩(wěn)定的正向影響。

2.3實(shí)證結(jié)論分析

2.3.1協(xié)整檢驗(yàn)的結(jié)果分析消費(fèi)信貸的擴(kuò)張對(duì)消費(fèi)支出的增加有著長(zhǎng)期拉動(dòng)作用，消費(fèi)信貸規(guī)模擴(kuò)大1％，會(huì)使消費(fèi)支出增加0．3214％。我國(guó)的社會(huì)保障體系不夠完善，支出的不確定性大，居民的預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄較強(qiáng)，而通過(guò)消費(fèi)信貸，居民可以在形成較穩(wěn)定的消費(fèi)預(yù)期，從而減少預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄，增加消費(fèi)支出。但是，相比于發(fā)達(dá)國(guó)家的高刺激作用，我國(guó)消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)需求的正向影響程度偏低。這是因?yàn)槲覈?guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展水平較低，信貸體制和結(jié)構(gòu)不完善，導(dǎo)致其對(duì)消費(fèi)需求的拉動(dòng)作用沒(méi)有充分發(fā)揮。

2.3.2VAR模型和脈沖響應(yīng)圖的結(jié)果分析消費(fèi)信貸短期內(nèi)會(huì)對(duì)消費(fèi)需求產(chǎn)生滯后的抑制作用，但從長(zhǎng)期來(lái)看，消費(fèi)信貸能有效擴(kuò)大居民的消費(fèi)需求?，F(xiàn)實(shí)生活中確實(shí)如此，居民在利用消費(fèi)信貸完成購(gòu)房、結(jié)婚等大額支出后，會(huì)背上還款的壓力，期初的一段時(shí)間內(nèi)，大額負(fù)債的沖擊會(huì)使居民變得謹(jǐn)慎，從而增加儲(chǔ)蓄，減少近期的消費(fèi)支出。但是會(huì)產(chǎn)生一個(gè)長(zhǎng)期的正向影響，因?yàn)橄M(fèi)信貸助居民提前完成了置業(yè)結(jié)婚等大額消費(fèi)，居民為未來(lái)特定支出進(jìn)行儲(chǔ)蓄的壓力大大減小，消費(fèi)傾向增加，未來(lái)時(shí)期的消費(fèi)支出也隨之增加。另一方面，消費(fèi)信貸的存在，能夠減弱居民的流動(dòng)性約束，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的跨期轉(zhuǎn)移，使得居民的消費(fèi)行為更具有計(jì)劃性，將現(xiàn)在和未來(lái)的收入結(jié)合起來(lái)，平滑各期消費(fèi)支出，提升整體的消費(fèi)水平。綜述所述，繼續(xù)完善消費(fèi)信貸市場(chǎng)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)于拉動(dòng)居民消費(fèi)需求有重要意義。

3促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展的政策建議

3.1大力發(fā)展消費(fèi)信貸，完善信貸體制雖然我國(guó)消費(fèi)信貸近幾年保持高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，絕對(duì)規(guī)模不斷擴(kuò)大，但占GDP的比重仍然偏低。在居民消費(fèi)需求日益增長(zhǎng)的形勢(shì)下，繼續(xù)推動(dòng)消費(fèi)信貸的發(fā)展，顯得尤為重要。目前制約我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展的關(guān)鍵因素是信貸體制的不完善，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面的不足：個(gè)人征信系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。加強(qiáng)個(gè)人信用體系的建設(shè)。我們可以借鑒美國(guó)的做法，成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)搜集和保管申請(qǐng)人信用資料的商業(yè)信貸報(bào)告部門(mén)，貸款人通過(guò)一定的費(fèi)用可以從該機(jī)構(gòu)獲得申請(qǐng)人的信用資料，這樣既能減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān)，又保證了信息的全面性和準(zhǔn)確性。另外，可以引入國(guó)外金融行業(yè)普遍采用的“5C個(gè)人信用分析模型”即：品德（Character），能力（Capacity），資金（Capital），擔(dān)保品（Collateral）和商業(yè)條件（Conditionofbusiness），結(jié)合我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，建立適用于我國(guó)的個(gè)人資信評(píng)估模型，以更好的反映個(gè)人資信水平。加強(qiáng)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)管理。近年來(lái)，隨著我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，貸款發(fā)生逾期、違約甚至損失的概率也逐步上升，出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因在于商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制不健全，信貸管理方法和技術(shù)落后，信貸人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)欠缺。為此，可以從三個(gè)方面完善信貸管理體系：第一，規(guī)范信貸操作流程，重點(diǎn)強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理三個(gè)部分的分工和職責(zé)。第二，改進(jìn)信貸管理方法，在堅(jiān)持財(cái)務(wù)因素和非財(cái)務(wù)因素并重的分析原則的基礎(chǔ)上，更多地引入定量分析技術(shù)，使決策結(jié)果更具有科學(xué)性和合理性。第三，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，重視業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，提高信貸人員的綜合素質(zhì)。

3.2優(yōu)化消費(fèi)信貸的外部環(huán)境消費(fèi)信貸的外部環(huán)境和內(nèi)部體制同等重要，良好的法律擔(dān)保體系在規(guī)范消費(fèi)信貸市場(chǎng)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，提高消費(fèi)信貸的可得性和便利性方面發(fā)揮重要作用?？梢詮囊韵聝蓚€(gè)方面優(yōu)化消費(fèi)信貸的外部環(huán)境。第一，構(gòu)建消費(fèi)信貸的法律體系。針對(duì)日益繁榮的消費(fèi)金融市場(chǎng)，有必要盡快制定專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)規(guī)范市場(chǎng)參與者的行為，明確借貸雙方的責(zé)任和義務(wù)，加大對(duì)違約行為的懲罰力度，提高失信成本，防止金融欺詐，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者和貸款者的權(quán)益。除了制定完善的消費(fèi)信貸法律體系，還應(yīng)注重提高法律法規(guī)的可行性和操作性，立法時(shí)不僅要涵蓋所有消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，還要對(duì)特殊的消費(fèi)信貸品種做出專(zhuān)章規(guī)定；對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的每個(gè)程序，既有定性又有定量的規(guī)定，提高可執(zhí)行性。第二，進(jìn)一步完善信貸擔(dān)保制度。在強(qiáng)化債務(wù)人擔(dān)保為主要方式的同時(shí)，加快建立專(zhuān)門(mén)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由政府主導(dǎo)，通過(guò)財(cái)政投入和社會(huì)融資的方式建立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、消費(fèi)貸款擔(dān)?；?，以此形成穩(wěn)固的擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，商業(yè)銀行可以與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)消費(fèi)信貸類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如住房抵押貸款保證保險(xiǎn)，汽車(chē)貸款履約保證保險(xiǎn)，確保商業(yè)銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，豐富信貸擔(dān)保的層次，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。

篇3

1.信貸品種發(fā)展不均衡并且呈現(xiàn)多元化。國(guó)有商業(yè)銀行占領(lǐng)了消費(fèi)信貸市場(chǎng)的很大份額。截至2014年初，全部金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額為1196780.62元，而個(gè)人消費(fèi)性貸款在全國(guó)貸款總額中僅占2%左右。從消費(fèi)領(lǐng)域看,拓寬到住房、汽車(chē)、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域;信貸工具方面,有信用卡、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押等多種方式。消費(fèi)信貸的最高貸款額度為50萬(wàn)元，最長(zhǎng)貸款期限為5年。

2.個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展不平衡。從地域上看，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，而中部、東北等地區(qū)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模相對(duì)較小，人們的收入較低，信貸市場(chǎng)需求較小，有些信貸業(yè)務(wù)無(wú)法發(fā)展。在農(nóng)村，由于其自身環(huán)境差，農(nóng)民收入相對(duì)于城市居民來(lái)說(shuō)收入較低，商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)往往傾向于城市居民，忽略了農(nóng)村的需求，這導(dǎo)致了農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。

（二）我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸特征

1.消費(fèi)信貸信息缺失。商業(yè)銀行的個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)制還不完善，不能及時(shí)獲得客戶(hù)的收入變化、還款意愿等信息。銀行難以對(duì)借款人的自有凈資產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性等資信狀況做出正確判斷。如果客戶(hù)隱瞞自己的信息，銀行也束手無(wú)力。

2.消費(fèi)貸款陷阱。商業(yè)銀行幾乎都推出了信用卡業(yè)務(wù)，然后一些商業(yè)銀行為了獲得高額利潤(rùn)，不惜給出“零利息”的優(yōu)惠條件。然后這一條件往往是一個(gè)陷阱，客戶(hù)在實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)的同時(shí)仍要支付利息，這就降低了人們的消費(fèi)信貸的信心。

3.信貸產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出?，F(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)上充斥著大量相似的產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。這意味著我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時(shí)不重視市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，不能滿(mǎn)足各個(gè)收入階層客戶(hù)的需要。

4.個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理不夠完善。目前商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)退出機(jī)制，無(wú)法通過(guò)自身的利潤(rùn)和準(zhǔn)備金來(lái)消化不良貸款。同時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督力度不夠，難以對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤和控制。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

（一）借款人的還款能力和信用評(píng)級(jí)由于我國(guó)居民平均收入不高、收入來(lái)源多樣化、收入不穩(wěn)定，導(dǎo)致貸款人不能及時(shí)還款或不愿意還款，增大了銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平不高，不能完整地收集數(shù)據(jù)和信息，只能依靠征信機(jī)構(gòu)來(lái)獲得客戶(hù)信息。目前我國(guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)機(jī)制還不夠完善，無(wú)法像發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，由相關(guān)部門(mén)整理并形成個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告，然后賣(mài)給所需要的銀行。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)能力雖然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)信貸管理制度建設(shè)，但整體信貸管理水平仍有很大的提升空間。目前，商業(yè)銀行信貸人員做出信貸判斷和決策還是簡(jiǎn)單地依靠借款人身份證、個(gè)人收入證明等簡(jiǎn)單的材料，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴(lài)于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō)明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及最為重要的有無(wú)違法記錄等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢(xún)。同時(shí)商業(yè)銀行還存在著盲目營(yíng)銷(xiāo)的問(wèn)題。為了獲得超額利潤(rùn)，商業(yè)銀行往往鼓動(dòng)其分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展各種促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)，甚至?xí)霈F(xiàn)違規(guī)操作的現(xiàn)象。比如商業(yè)銀行的員工會(huì)有一定額度消費(fèi)信貸任務(wù)，不少員工為完成任務(wù)，獲得高收入，盲目地對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)低信用的消費(fèi)者放貸，甚至自己使用貸款進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或炒股，這將使信貸風(fēng)險(xiǎn)加劇。

（三）消費(fèi)信貸法律環(huán)境消費(fèi)貸款的相關(guān)法律不健全。由于我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)均為個(gè)人消費(fèi)者，消費(fèi)信貸金額不等，消費(fèi)信貸的筆數(shù)眾多，并且個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的品種繁多，有個(gè)人短期信用貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等，這導(dǎo)致了建立個(gè)人消費(fèi)信貸的法律難的問(wèn)題。目前我國(guó)沒(méi)有一部完善的統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律?，F(xiàn)行法律條款似乎存在著維護(hù)債權(quán)人的傾向，缺乏消費(fèi)者個(gè)人貸款的針對(duì)性條款，沒(méi)有明確具體指出貸款者失信、違約的懲處辦法。這使銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，不能妥善的解決出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)問(wèn)題。同時(shí)在個(gè)人消費(fèi)貸款的擔(dān)保方面也缺乏法律規(guī)范，導(dǎo)致商業(yè)銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高以及消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制。

（四）個(gè)人信用環(huán)境我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展往往不重視個(gè)人信用，只追求高額利潤(rùn)，信用制度和懲罰機(jī)制還沒(méi)有完善。我國(guó)金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象非常普遍，存在著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。逆向選擇意味著商業(yè)銀行對(duì)貸款者的信息不能完全的掌握，而這些貸款者通常會(huì)表現(xiàn)良好，致使商業(yè)銀行認(rèn)定其為合適的貸款對(duì)象，相反，那些信用評(píng)級(jí)好的申請(qǐng)人卻無(wú)法獲得貸款。道德風(fēng)險(xiǎn)是指在信息不對(duì)稱(chēng)的情況下，資信不好的借款人在還款前，由于商業(yè)銀行不能監(jiān)控其信息，貸款人在最大限度增加自身最大效用時(shí)，改變其貸款用途從而是商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。

三、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸管理對(duì)策

(一)消費(fèi)者方面

1.打開(kāi)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)。目前，我國(guó)開(kāi)展新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，農(nóng)民的消費(fèi)信貸市場(chǎng)具有發(fā)展?jié)摿?。農(nóng)民的生活水平在改變，有的農(nóng)民開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)小汽車(chē)，這意味著他們的消費(fèi)觀念在改變，如果商業(yè)銀行在農(nóng)村開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)等，將會(huì)增加農(nóng)民的個(gè)人消費(fèi)信貸需求，打破城鄉(xiāng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡格局。

2.提高消費(fèi)者的收入水平,消費(fèi)者有能力償還貸款。同時(shí)當(dāng)消費(fèi)者預(yù)期將來(lái)的收入會(huì)增加時(shí)，他們便會(huì)提高自己的消費(fèi)水平，消費(fèi)需求增加，意味著供給增加才會(huì)達(dá)到新的平衡。進(jìn)一步要求商業(yè)銀行推進(jìn)其個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種的多元化發(fā)展。

3.提高個(gè)人信用意識(shí),增加消費(fèi)者的相關(guān)信用知識(shí)，大力宣傳信用消費(fèi)，營(yíng)造良好的金融環(huán)境，從而降低個(gè)人消費(fèi)信貸所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行方面

1.完善現(xiàn)有產(chǎn)品及創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù),組合和優(yōu)化產(chǎn)品功能、價(jià)格戰(zhàn)略及服務(wù)手段，拓寬發(fā)放貸款渠道。目前，個(gè)人住房貸款和個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款的需求較大，著重研發(fā)住房和汽車(chē)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種。在保證消費(fèi)者具有良好信用評(píng)級(jí)的情況下，如收入較為穩(wěn)定的教師或機(jī)關(guān)工作人員，商業(yè)銀行可以開(kāi)展延長(zhǎng)貸款期限、降低貸款的門(mén)檻或提供貸款優(yōu)惠政策等信貸服務(wù)。同時(shí)也可以對(duì)有創(chuàng)業(yè)意識(shí)的家庭提供創(chuàng)業(yè)貸款。

2.采用科學(xué)的信用評(píng)級(jí)機(jī)制。目前，商業(yè)銀行雖然已經(jīng)基本建成客戶(hù)的個(gè)人信息資料庫(kù)，但是銀行之間沒(méi)有進(jìn)行資源共享機(jī)制，這意味著每家銀行也只掌握了一部分的客戶(hù)信息。因此商業(yè)銀行應(yīng)該協(xié)調(diào)一致，構(gòu)建一個(gè)全銀行客戶(hù)的個(gè)人信息庫(kù)。同時(shí)應(yīng)該建立一個(gè)信用等級(jí)，它可以隨時(shí)更改客戶(hù)的資信等級(jí)，如在三年內(nèi)保持良好的信用水平，可以調(diào)高該個(gè)人的信用等級(jí)，將該等級(jí)錄入該客戶(hù)的個(gè)人信息庫(kù)中，并且可以按照消費(fèi)者的信用等級(jí)劃分個(gè)人消費(fèi)信貸優(yōu)惠政策。從減少消費(fèi)者成本的角度入手，降低個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

篇4

1998年，為應(yīng)對(duì)亞洲金融危機(jī)可能對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成的負(fù)面影響，中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)央行）推出了擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的消費(fèi)信貸政策。這些政策的出臺(tái)，增加了我國(guó)有效需求，拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。實(shí)踐證明，消費(fèi)信貸政策是擴(kuò)大消費(fèi)、增加有效需求行之有效的手段。我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展時(shí)間短，法律政策制度不健全，市場(chǎng)不夠成熟和完善，但發(fā)展速度快，潛力大。比較并借鑒美國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)保證我國(guó)消費(fèi)信貸健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要的意義。

1中美消費(fèi)信貸政策比較分析

1.1美國(guó)消費(fèi)信貸法律體系的歷史演變分析

美國(guó)政府通過(guò)法律的制定和監(jiān)管的執(zhí)行，為其消費(fèi)信貸的長(zhǎng)足發(fā)展提供了制度上的保障。作為消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國(guó)家，美國(guó)有關(guān)消費(fèi)信貸的立法也是最先進(jìn)、最完善的。

《公信信貸法》（TILA）是消費(fèi)信貸法案中最早出臺(tái)的法案，也是最根本的大法，它對(duì)貸方向消費(fèi)者提供的信息披露（包括廣告）的內(nèi)容、格式、語(yǔ)言都做出了嚴(yán)格的規(guī)定。在TILA的基礎(chǔ)上，1971年開(kāi)始實(shí)施的《公平信用報(bào)告法》（FCRA）對(duì)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)征集信用信息和使用者使用信用信息的行為進(jìn)行規(guī)范，防止信用報(bào)告機(jī)構(gòu)和使用者超出適用范圍濫用信用報(bào)告，同時(shí)賦予報(bào)告對(duì)象有核實(shí)征信內(nèi)容等權(quán)利。其后為了解決信用卡結(jié)賬糾紛的問(wèn)題，美國(guó)國(guó)會(huì)在1974年專(zhuān)門(mén)出臺(tái)了《公平信貸結(jié)賬法》（FCBA），確立了借貸雙方在信用卡信貸市場(chǎng)上的互動(dòng)關(guān)系，而后又出臺(tái)了《電子資金轉(zhuǎn)賬法》（EFTA）以解決代幣卡、ATM卡、儲(chǔ)值卡等其他電子付賬工具在結(jié)賬過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。伴隨著信用卡的日益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種基本權(quán)利，為了保障這一權(quán)力的公平實(shí)施，美國(guó)國(guó)會(huì)于1975年通過(guò)了《平等信貸機(jī)會(huì)法案》，禁止在審批信貸過(guò)程中由于種族、性別、國(guó)別、婚姻狀況等因素產(chǎn)生的歧視。此外，1977年頒布的《社會(huì)再投資法案》（CRA）也使銀行業(yè)務(wù)不能避開(kāi)那些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的貧困地區(qū)，而1978年實(shí)施的《公平崔收行為法》（FDCPA）則是用于規(guī)范貸方或崔收機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)系。至此，美國(guó)的消費(fèi)信貸法律體系基本完成。

1.2我國(guó)消費(fèi)信貸政策的歷史演變及存在的問(wèn)題分析

20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境由供給約束型向需求約束型轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力由投資拉動(dòng)逐步向需求拉動(dòng)轉(zhuǎn)變。1994年12月12日，中央銀行了《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》，允許儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)（自辦所、聯(lián)辦所）經(jīng)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后，可辦理小額抵押貸款業(yè)務(wù)。1998年以前，央行先后頒布了《政策性住房信貸業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房管理暫行辦法》和《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》，這幾個(gè)辦法的出臺(tái)，標(biāo)志著以商業(yè)銀行自營(yíng)性住房信貸業(yè)務(wù)和委托性住房存貸款業(yè)務(wù)并存的住房信貸模式基本確立。1996年，央行了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，并于4月1日起執(zhí)行，規(guī)定了信用卡的業(yè)務(wù)管理規(guī)則、信用卡的使用和銷(xiāo)毀，以及法律責(zé)任等。1998年5月9日，央行頒布了《個(gè)人住房貸款管理辦法》，允許經(jīng)央行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。1998年10月，央行下發(fā)《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》，允許國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，同年，央行頒布《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》，國(guó)內(nèi)汽車(chē)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司獲準(zhǔn)為本集團(tuán)汽車(chē)用戶(hù)提供買(mǎi)方信貸。1999年2月，央行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)境內(nèi)中資商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的重要意義、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、職能機(jī)構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務(wù)管理工作第一次進(jìn)行了全面闡述，明確提出“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)”。2003年10月3日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布并開(kāi)始實(shí)施《汽車(chē)金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》，對(duì)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員、市場(chǎng)準(zhǔn)入及金融監(jiān)管作了具體規(guī)定。作為對(duì)1998年《汽車(chē)貸款管理辦法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布的新《汽車(chē)貸款管理辦法》，已于2004年10月1日開(kāi)始實(shí)施。

自1998年央行出臺(tái)消費(fèi)信貸政策以來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)信貸已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，盡管近年來(lái)增速呈現(xiàn)逐漸放緩的趨勢(shì)，但1999~2005年年均增長(zhǎng)率仍然達(dá)到了67.3%，特別是近兩年各大銀行紛紛推出種類(lèi)繁多的信用卡業(yè)務(wù)，信用卡的普及程度大大增加。與此相對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)相關(guān)的法律建設(shè)幾乎一片空白，目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前，我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，沒(méi)有上升到法律層次，缺乏法律約束力，難以有效保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，不利于消費(fèi)信貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2中美消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)比較分析

美國(guó)消費(fèi)信貸的主要提供者有商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社以及非金融機(jī)構(gòu)等。眾多的消費(fèi)信貸提供者為消費(fèi)者提供了更多的選擇。授信機(jī)構(gòu)通過(guò)高科技，許多消費(fèi)信貸決策在幾秒內(nèi)做出，較復(fù)雜的家庭資產(chǎn)抵押決策一般在幾小時(shí)內(nèi)就可做出，為消費(fèi)者提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)。具體見(jiàn)表1。

2.1商業(yè)銀行

根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)統(tǒng)計(jì)，自1946年起美國(guó)的商業(yè)銀行就攫取了全美消費(fèi)信用市場(chǎng)的絕大部分市場(chǎng)份額。截至2005年底，商業(yè)銀行持有30.4%的總消費(fèi)信用貸款。但近幾年來(lái)，商業(yè)銀行在美國(guó)總消費(fèi)信用貸款總額中的比重有所下降。

2.2財(cái)務(wù)公司

美國(guó)的財(cái)務(wù)公司大致可分為以下幾種：附屬于大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司、由商業(yè)銀行持有的財(cái)務(wù)公司以及獨(dú)立的財(cái)務(wù)或私人貸款公司。比較著名的大型企業(yè)附屬財(cái)務(wù)公司主要有：通用汽車(chē)承兌公司、克勤汽車(chē)信用公司、通用電器資本公司及福特汽車(chē)信用公司。其中，福特汽車(chē)信用公司和通用電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供者。

2.3儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)

在1980年之前，美國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和互助儲(chǔ)蓄銀行只允許將其小部分資產(chǎn)投放在消費(fèi)貸款中，這一限制大大制約了儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的消費(fèi)業(yè)務(wù)。隨著法規(guī)監(jiān)管的放松，儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)迅速成為消費(fèi)信用市場(chǎng)中增長(zhǎng)速度最快的行業(yè)。其市場(chǎng)份額從1979年底的3.7%達(dá)到了1987年的頂峰9.8%。不過(guò)到了1998年，其市場(chǎng)份額又跌落至4%，但到2005年底，又漲回到9.8%。此外，美國(guó)的信用社、某些非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

與美國(guó)相比之下，我國(guó)消費(fèi)信貸的供給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》，只允許經(jīng)央行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行開(kāi)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。就汽車(chē)信貸來(lái)講，1998年頒布的《汽車(chē)貸款管理辦法》只允許四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行試點(diǎn)開(kāi)辦消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。1999年央行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，允許所有中資商業(yè)銀行全面開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。2004年10月3日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布并開(kāi)始實(shí)施《汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定：在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的、經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)都可以發(fā)放汽車(chē)貸款。可見(jiàn)，我國(guó)開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的主要機(jī)構(gòu)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，其貸款規(guī)模占整個(gè)市場(chǎng)的95%以上，而汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司等專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的融資業(yè)務(wù)剛剛起步，業(yè)務(wù)量微乎其微。

3中美消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)比較分析

在美國(guó)，消費(fèi)信貸有狹義和廣義兩種概念的區(qū)分。狹義的消費(fèi)信貸包括：個(gè)人信貸額度、無(wú)抵押個(gè)人貸款、個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款、房屋整修貸款、學(xué)生貸款、耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人債務(wù)重組貸款、汽車(chē)貸款、住房抵押貸款等；廣義的消費(fèi)信貸除了上述類(lèi)型外，還包括房地產(chǎn)抵押信貸。美國(guó)消費(fèi)信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創(chuàng)新。美國(guó)消費(fèi)業(yè)務(wù)的多樣化有利于消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)盈利性，促進(jìn)消費(fèi)信貸的穩(wěn)步增長(zhǎng)。

盡管我國(guó)的消費(fèi)活動(dòng)有了很大的發(fā)展，但是我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)國(guó)家還存在很大的差距。商業(yè)銀行是我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要提供者，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所占比重小。品種少。我國(guó)消費(fèi)信貸占銀行貸款額的比例還不到5%，而美國(guó)已經(jīng)達(dá)到了60%。并且，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量品種的信貸業(yè)務(wù)起步晚，差距大。同時(shí)，貸款程序繁瑣，利率機(jī)制比較僵化，缺乏多樣的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，難以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。

4中美信用制度體系及風(fēng)險(xiǎn)管理比較分析

規(guī)范的個(gè)人誠(chéng)信體系是美國(guó)消費(fèi)信貸的基石。美國(guó)擁有專(zhuān)門(mén)的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，主要有兩種形式：消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)及調(diào)查性的信貸報(bào)告公司。消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)擁有獨(dú)立的計(jì)算機(jī)資料庫(kù)，涵蓋整個(gè)北美洲近1000萬(wàn)個(gè)信貸消費(fèi)者的檔案，保持著6億以上的賬目，資料庫(kù)近10億字節(jié)的資料，每天約有200萬(wàn)信用報(bào)告產(chǎn)生，約有1萬(wàn)起消費(fèi)者查詢(xún)。這種機(jī)構(gòu)在美國(guó)主要有三家，即Experian信息服務(wù)公司、Trans聯(lián)合公司及Equifax公司。調(diào)查性的信用主要提供包括消費(fèi)者性格、聲譽(yù)、生活方式及其他個(gè)人特性的調(diào)查性的信用報(bào)告，其資料通常來(lái)自于面試調(diào)查和其他傳統(tǒng)方式。

美國(guó)的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)具有一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理程序。美國(guó)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理有以下幾個(gè)特點(diǎn)：①有效利用信用局的個(gè)人信用資料，嚴(yán)格把好消費(fèi)信貸入口關(guān)；②充分運(yùn)用定量分析方法，及時(shí)監(jiān)測(cè)消費(fèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量；③強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)審核與風(fēng)險(xiǎn)組合控制，實(shí)現(xiàn)信貸管理的橫向制約；④重視信貸文化和風(fēng)險(xiǎn)控制文化的建立與培養(yǎng)，從業(yè)務(wù)拓展的源頭控制風(fēng)險(xiǎn)；⑤實(shí)行消費(fèi)信貸的精細(xì)化管理，有針對(duì)性地防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)；⑥建立業(yè)務(wù)自我評(píng)估體系，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)先警示；⑦充分發(fā)揮信貸管理委員會(huì)的作用，從整體上把握風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范；⑧講究消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范的操作技巧，在具體操作程序上控制風(fēng)險(xiǎn)；⑨采取有效措施，及時(shí)清收不良貸款。

與美國(guó)相比，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)面臨的最大問(wèn)題是社會(huì)信用體系的缺失，消費(fèi)信貸具有貸款規(guī)模小、筆數(shù)多的特點(diǎn)，在國(guó)內(nèi)個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒(méi)有建立和完善的情況下，銀行只能逐個(gè)審查借款人的收入信用狀況，加上法律體系對(duì)失信者的懲戒機(jī)制不到位，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理成本高。就我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸來(lái)說(shuō)，目前，銀行和經(jīng)銷(xiāo)商的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要依靠保險(xiǎn)公司提供的信用保證保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，信用調(diào)查往往流于形式。更為重要的是汽車(chē)屬貶值型動(dòng)產(chǎn)，折舊率高，易于隱匿和移動(dòng)，作為抵押物品較難保全，加上我國(guó)二手車(chē)市場(chǎng)發(fā)展落后，回收車(chē)輛的處理變現(xiàn)困難，在目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)價(jià)格不斷下調(diào)的情況下，貸款汽車(chē)的現(xiàn)實(shí)市值往往低于貸款余額，消費(fèi)者往往以車(chē)抵貸，逃避還款。實(shí)際上，沒(méi)有完善的個(gè)人信用體系，無(wú)論怎么對(duì)高危群體索要高額保費(fèi)，道德風(fēng)險(xiǎn)都難以得到有效控制。

參考文獻(xiàn)

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其次，要推廣積極的消費(fèi)和收入分配政策，適當(dāng)增加居民收入，提高消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)承受能力。消費(fèi)是收入的函數(shù)，要擴(kuò)大消費(fèi)需求，必須增加居民的收入，實(shí)行積極的消費(fèi)和收入分配政策。目前，我國(guó)居民有10萬(wàn)多億元儲(chǔ)蓄存款，提高消費(fèi)率是有潛力的，關(guān)鍵是要有與之配套的政策措施。

最后，要進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度，降低居民支出預(yù)期。西方國(guó)家社會(huì)保障制度健全，居民沒(méi)有后顧之憂(yōu)，是個(gè)人消費(fèi)信貸得以迅速發(fā)展的原因。我國(guó)消費(fèi)需求長(zhǎng)期不足與人們的收入與支出預(yù)期不穩(wěn)定有關(guān)。所以，建立商業(yè)性和強(qiáng)制性相結(jié)合的社會(huì)保障統(tǒng)籌體系是解決為一問(wèn)題的關(guān)鍵。

二、商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，把發(fā)展消費(fèi)信貸提高到調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者，應(yīng)當(dāng)深刻的認(rèn)識(shí)到消費(fèi)信貸作為新一輪銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)和銀行業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，具有十分廣闊的市場(chǎng)前景，在銀行的整體業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)進(jìn)行科學(xué)的定位并從戰(zhàn)略高度加以發(fā)展。從整體思路上，既要有中長(zhǎng)期的發(fā)展規(guī)劃，又要確定近期的業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)；既要積極推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要規(guī)范管理，完善有關(guān)制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

其次，要從體制上創(chuàng)造消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費(fèi)信貸的發(fā)展，必須調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨(dú)立性、專(zhuān)業(yè)性的消費(fèi)貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)研究、推進(jìn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)工作，如建立金融超市、個(gè)人貸款事務(wù)中心、汽車(chē)按揭貸款中心等，為消費(fèi)者提供貸款咨詢(xún)、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式服務(wù)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡(jiǎn)化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場(chǎng)反應(yīng)敏捷、運(yùn)作高效快捷、前后臺(tái)協(xié)調(diào)配合、上下級(jí)行高效聯(lián)動(dòng)的消費(fèi)貸款運(yùn)行體系。二是實(shí)行個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制。隨時(shí)了解客戶(hù)的現(xiàn)時(shí)需求，分析預(yù)測(cè)其未來(lái)需求，研究滿(mǎn)足其各種需求的辦法，以客戶(hù)需求為開(kāi)拓動(dòng)力和工作規(guī)劃的依據(jù)，并負(fù)責(zé)向客戶(hù)宣傳、推銷(xiāo)本行的新產(chǎn)品。個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制應(yīng)向單柜單人制服務(wù)方向發(fā)展，即客戶(hù)只需面對(duì)一位客戶(hù)經(jīng)理，即可得到所有問(wèn)題的答復(fù)和各種消費(fèi)信貸服務(wù)的環(huán)節(jié)和時(shí)間，避免因貸款手續(xù)和效率問(wèn)題把一部分消費(fèi)者的需求拒在門(mén)外。三是完善個(gè)人信貸管理機(jī)制，創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權(quán)上要明確并增加對(duì)消費(fèi)信貸營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的授權(quán)額度，對(duì)超授權(quán)貸款實(shí)行審批人審批制，建立消費(fèi)信貸審批制，建立消費(fèi)信貸審批的"綠色通道"；在貸款規(guī)模上，對(duì)質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)小的消費(fèi)貸款可以考慮取消個(gè)貸中心規(guī)模限制，報(bào)告期末根據(jù)實(shí)際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核激勵(lì)機(jī)制。在考核方面，要突出利潤(rùn)指標(biāo)，讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展；而不良資產(chǎn)清收工作應(yīng)以處罰責(zé)任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標(biāo)。在分配機(jī)制上，必須建立穩(wěn)定的分配制度，弱化人治因素，減少費(fèi)用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過(guò)拓展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提高經(jīng)營(yíng)效益，而從中受益的員工也會(huì)主動(dòng)做好公關(guān)、配合。在激勵(lì)機(jī)制方面，必須將個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展業(yè)績(jī)與客戶(hù)經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵(lì)辦法。五是完善培訓(xùn)教育機(jī)制。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展與員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)息息相關(guān)，而業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低又與培訓(xùn)方式密切相關(guān)。對(duì)在一線(xiàn)經(jīng)常與顧客直接打交道的員工，業(yè)務(wù)培訓(xùn)方式應(yīng)該多樣化、實(shí)戰(zhàn)化，應(yīng)創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)讓員工跟班學(xué)習(xí)，使每個(gè)員工對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷(xiāo)。應(yīng)建立制度化的調(diào)崗制度，讓員工有機(jī)會(huì)接觸更多的業(yè)務(wù)，既培養(yǎng)視野開(kāi)闊的多面手人才，又可以從中發(fā)掘在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面有專(zhuān)長(zhǎng)的員工，安排到適合的崗位。

第三，要制訂有效的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方案，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。一是要切實(shí)建立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶(hù)提供差別化服務(wù)。必須從了解、分析、研究客戶(hù)開(kāi)始，細(xì)分客戶(hù)的不同群體，建立起按照具體分類(lèi)客戶(hù)提供特殊化專(zhuān)門(mén)服務(wù)的服務(wù)方式。消費(fèi)貸款營(yíng)銷(xiāo)人員要提出不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶(hù)一起制定在考慮客戶(hù)其他負(fù)債的情況下，能適合目前及目標(biāo)家庭收入的償付計(jì)劃。二是對(duì)新業(yè)務(wù)品種的推出，應(yīng)根據(jù)每種業(yè)務(wù)及目標(biāo)市場(chǎng)的不同特點(diǎn)，從宣傳規(guī)劃、促銷(xiāo)渠道、促銷(xiāo)手段、效果考核等各方面制訂有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)方案。要重視利用新聞媒體、電腦網(wǎng)絡(luò)信息等渠道，并充分發(fā)揮電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)中的應(yīng)用，同時(shí)要注重通過(guò)貸款特約商戶(hù)、經(jīng)銷(xiāo)商的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)宣傳。三是消費(fèi)信貸應(yīng)有重點(diǎn)、有策略地主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。營(yíng)銷(xiāo)體制成功的核心和關(guān)鍵在于是否能夠及時(shí)捕捉信息，并有專(zhuān)人負(fù)責(zé)落實(shí)處理，牢牢抓住商機(jī)，不能留空檔。要區(qū)分不同的客戶(hù)分別采取不同的營(yíng)銷(xiāo)措施：對(duì)個(gè)人客戶(hù)，因面廣量大，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行利益分配，采取有效的激勵(lì)措施，以調(diào)動(dòng)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的積極性，對(duì)所轄區(qū)域個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行主動(dòng)拜訪(fǎng)，宣傳產(chǎn)品、了解需求、建立聯(lián)系；對(duì)集團(tuán)性、收入穩(wěn)定的客戶(hù)，如公務(wù)員、電信、新聞、大專(zhuān)院校等單位客戶(hù)，應(yīng)由個(gè)貸中心列出公關(guān)名單，負(fù)責(zé)重點(diǎn)聯(lián)系，爭(zhēng)取消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的批量性營(yíng)銷(xiāo)和辦理。四是營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中應(yīng)重各業(yè)務(wù)品種相結(jié)合、各相關(guān)部門(mén)相配合，形成銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)在與客戶(hù)接觸過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)就銀行所有業(yè)務(wù)品種進(jìn)行整體營(yíng)銷(xiāo)，并根據(jù)客戶(hù)的需求將有關(guān)信息及時(shí)反饋有關(guān)部門(mén)，以促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

第四，要進(jìn)行新產(chǎn)品創(chuàng)新與現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合并重，開(kāi)發(fā)建立多層次消費(fèi)信貸品種體系。應(yīng)根據(jù)居民的不同貸款要求，以及不同商品和不同消費(fèi)者階層的特點(diǎn)，為不同客戶(hù)群"量身定做"能滿(mǎn)足其個(gè)性化、特殊化需求的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，建立多層次的消費(fèi)信貸品種體系，拓寬消費(fèi)信貸領(lǐng)域。一是加快新產(chǎn)品創(chuàng)新的頻度和效率，除提供家用住房、汽車(chē)等高價(jià)值商品的消費(fèi)信貸外，還應(yīng)不斷開(kāi)發(fā)提供家用電器、通訊設(shè)備、教育、旅游、婚慶、醫(yī)療、高檔家具、健身器材等消費(fèi)品的消費(fèi)信貸，使居民能夠根據(jù)自己的消費(fèi)意愿有選擇性地購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)信貸。二是加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，包括盡快完善各有關(guān)管理辦法，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，形成切實(shí)適應(yīng)客戶(hù)需求、高效便捷的貸款操作流程；推出組合性消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，如住房與住房裝修組合、住房與耐用消費(fèi)品組合等，通過(guò)組合消費(fèi)信貸最大程度地滿(mǎn)足消費(fèi)者的消費(fèi)需求。

最后要努力探索多種形式的消費(fèi)信貸的經(jīng)營(yíng)策略。針對(duì)目前消費(fèi)信貸需求不旺的現(xiàn)實(shí)，為適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，應(yīng)當(dāng)努力探索行之有效消費(fèi)信貸的經(jīng)營(yíng)策略及其創(chuàng)新。各商業(yè)銀行可以根據(jù)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，針對(duì)不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對(duì)象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費(fèi)者提供多種選擇。

三、全社會(huì)要建立有效的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

首先，要建立社會(huì)化的個(gè)人信用制度體系。社會(huì)化的個(gè)人信用制度的建立是順利拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的必要基礎(chǔ)條件，也是有效防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施。個(gè)人信用制度體系包括個(gè)人信用登記、個(gè)人信用評(píng)估、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等多項(xiàng)制度。當(dāng)前我國(guó)應(yīng)從如下方面入手，致力于建設(shè)社會(huì)化的個(gè)人信用制度體系。一是逐步建立個(gè)人資信檔案登記制度。個(gè)人資信檔案的建立是建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)工作，在個(gè)人信用制度還不完善的情況下各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)要先從銀行信用記錄做起，對(duì)每一位消費(fèi)貸款客戶(hù)建立個(gè)人檔案，登錄包括個(gè)人收入、居住、婚姻、財(cái)產(chǎn)、職業(yè)及其他基本情況、貸款和擔(dān)保情況、還款記錄等信息作為歷史資料留存，還應(yīng)包括有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和專(zhuān)門(mén)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其調(diào)查核實(shí)的補(bǔ)充材料。目前，應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)有信用卡持卡人的信用資料為基礎(chǔ)，建立個(gè)人基本賬戶(hù)，同時(shí)結(jié)合對(duì)持卡人的資信調(diào)查，初步建立起小范圍的資信檔案，并在實(shí)踐過(guò)程中逐步完善，最終形成個(gè)人信用的完整動(dòng)態(tài)記錄。二是建立并完善個(gè)人信用評(píng)估制度。個(gè)人信用評(píng)估，是在建立個(gè)人信用檔案的基礎(chǔ)上，對(duì)每一位客戶(hù)的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，為消費(fèi)信貸的決策提供依據(jù)。這就要求我們研究并完善消費(fèi)信貸信用分析技術(shù)，其核心是全社會(huì)統(tǒng)一的、硬性的消費(fèi)信貸準(zhǔn)則，同時(shí)，以此為基礎(chǔ)，建立消費(fèi)者信用的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。三是建立個(gè)人資信的調(diào)查制度。要有意識(shí)地培育和扶植提供個(gè)人信用信息服務(wù)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)。銀行可以通過(guò)向這些機(jī)構(gòu)進(jìn)一步了解消費(fèi)者的信用狀況，來(lái)決定是否可以提供信貸，并會(huì)將信用記錄差或是沒(méi)有記錄的個(gè)人列入拒絕往來(lái)的客戶(hù)名單。四是建立個(gè)人破產(chǎn)制度。個(gè)人破產(chǎn)制度是個(gè)人信用制度的一個(gè)重要內(nèi)容，要詳細(xì)規(guī)定申請(qǐng)破產(chǎn)的條件，破產(chǎn)后消費(fèi)者的資產(chǎn)處理辦法、債務(wù)償還及免除辦法以及相應(yīng)的懲罰措施。其核心是當(dāng)消費(fèi)者確實(shí)不能償還到期債務(wù)的時(shí)候，只應(yīng)承擔(dān)有限責(zé)任而不必承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。通過(guò)申請(qǐng)破產(chǎn)，消費(fèi)者可以在不影響其工作和家庭生活的情況下終結(jié)其債務(wù)關(guān)系。對(duì)社會(huì)而言，它起到一種"減震"作用，既減輕了消費(fèi)信貸債務(wù)過(guò)重給社會(huì)帶來(lái)的影響，又保障了消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。

其次，政府積極參與，建立消費(fèi)信貸擔(dān)保體系。目前我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保主要有抵押、質(zhì)押、第三方保證和抵押（質(zhì)押）加保證四種方式，在實(shí)際操作這些擔(dān)保形式對(duì)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展存在著較多的阻礙作用。從而使擔(dān)保成為了消費(fèi)信貸發(fā)展的"瓶頸"。政府的介入是突破擔(dān)保"瓶頸"的有效措施。不少發(fā)達(dá)國(guó)家的政府在本國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展中都扮演了重要角色。20世紀(jì)30年代的世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，美國(guó)政府介入了住房抵押貸款市場(chǎng)。先后成立了聯(lián)邦住房管理局（FHA）和退伍軍人管理局（VA），給住房抵押貸款提供相應(yīng)的保險(xiǎn)和保證。這兩家機(jī)構(gòu)的成立，消除了提供抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)的不安全感，增強(qiáng)了它們?cè)谝患?jí)市場(chǎng)的信心，從而推動(dòng)了消費(fèi)信貸的發(fā)展，使眾多的中低收入的家庭獲得子住房抵押貸款，擁有了自己的住房。我們可以借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)，建立專(zhuān)門(mén)對(duì)中低收入家庭的住房抵押貸款提供擔(dān)保。此外，也可考慮由政府部門(mén)出資或參股，建立擔(dān)?；鸹蚓哂歇?dú)立法人資格的擔(dān)保基金公司，專(zhuān)門(mén)為消費(fèi)信貸，尤其是期限較長(zhǎng)的消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，以解決當(dāng)前消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的擔(dān)保問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

1．林曉楠：《消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)需求的影響效應(yīng)分析》，[J]載《財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)》2006年11月。

2．國(guó)家統(tǒng)計(jì)局課題組：《如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向消費(fèi)拉動(dòng)為主的轉(zhuǎn)變》，[J]載《統(tǒng)計(jì)研究》2007年3月。

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4．韓科智：《論消費(fèi)需求與消費(fèi)信貸》，[J]載《開(kāi)發(fā)研究》2000年4月。

6．張啟富、林朝霞：《我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸問(wèn)題分析與對(duì)策思索》，[J]載《經(jīng)濟(jì)界》2002年4月。

篇6

這反映了當(dāng)前我國(guó)社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用體系不健全。在目前全社會(huì)個(gè)人信用評(píng)估體系暫時(shí)還無(wú)法建立的情況下，銀行只有對(duì)借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和機(jī)構(gòu)借款人，對(duì)不同借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對(duì)個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。

另一個(gè)原因則是因?yàn)槠?chē)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車(chē)價(jià)下降得太多太快是汽車(chē)消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因，購(gòu)車(chē)者覺(jué)得自己以前買(mǎi)的車(chē)不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買(mǎi)一輛新車(chē)，而銀行頂多是把車(chē)收走，沒(méi)有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車(chē)的價(jià)值肯定不足以抵消貸款，銀行的車(chē)貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。

在國(guó)外，由于個(gè)人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動(dòng)均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡(jiǎn)便化。此外，國(guó)外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車(chē)消費(fèi)信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時(shí)能及時(shí)處理。

我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環(huán)境；三是提高消費(fèi)者素質(zhì)。

2金融機(jī)構(gòu)問(wèn)題

在國(guó)際上，汽車(chē)銷(xiāo)售融資機(jī)構(gòu)主要有三類(lèi)：一是商業(yè)銀行；二是獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司；三是汽車(chē)公司專(zhuān)屬的融資機(jī)構(gòu)（見(jiàn)附表）。

商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)是資金雄厚，但是，業(yè)務(wù)范圍廣泛，難以專(zhuān)注于汽車(chē)的銷(xiāo)售融資。汽車(chē)公司所屬融資機(jī)構(gòu)，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，與汽車(chē)生產(chǎn)和銷(xiāo)售關(guān)系密切，有利于專(zhuān)注汽車(chē)銷(xiāo)售融資，但資金能力往往有限。而獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司，則介于兩者之間。

在歐美國(guó)家，僅僅20%的汽車(chē)融資業(yè)務(wù)由銀行兼做，80%的市場(chǎng)份額則由汽車(chē)金融公司所占據(jù)。

3信用擔(dān)保公司問(wèn)題

當(dāng)貸款購(gòu)車(chē)在發(fā)達(dá)國(guó)家大行其道時(shí)，我國(guó)的汽車(chē)信貸卻因難以突破風(fēng)險(xiǎn)瓶頸而止步不前。銀行界人士認(rèn)為，汽車(chē)信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復(fù)雜、速度慢、收費(fèi)高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專(zhuān)業(yè)的信用擔(dān)保公司來(lái)突破。

3.1手續(xù)復(fù)雜

按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶(hù)口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個(gè)人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶(hù)口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營(yíng)企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。

而目前擔(dān)保公司只需提供申請(qǐng)人的戶(hù)口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。

3.2速度緩慢

一般來(lái)說(shuō)，在客戶(hù)向銀行提出貸款申請(qǐng)之后，銀行、保險(xiǎn)公司通常要花幾天時(shí)間對(duì)客戶(hù)資信進(jìn)行調(diào)查、審核，加上辦理新車(chē)上牌、抵押登記所需時(shí)間，客戶(hù)從支付首期款到提車(chē)往往要等十幾天。

但擔(dān)保公司通過(guò)家訪(fǎng)的形式，只要能認(rèn)定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒(méi)有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶(hù)提到車(chē)。

3.3收費(fèi)偏高

在申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款時(shí)，在沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費(fèi)者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下，還要向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)數(shù)千逾萬(wàn)元的貸款保證保險(xiǎn)，以獲得銀行貸款。

但專(zhuān)業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購(gòu)車(chē)者提供擔(dān)保人，也不要消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)貸款保證保險(xiǎn)，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。

中國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)上車(chē)貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷(xiāo)商＋保險(xiǎn)公司、銀行＋保險(xiǎn)公司、銀行＋經(jīng)銷(xiāo)商和銀行直接面對(duì)客戶(hù)。一般情況下，中國(guó)的車(chē)貸保險(xiǎn)大多是與銀行捆綁銷(xiāo)售，消費(fèi)者買(mǎi)車(chē)向銀行貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，要求消費(fèi)者必須同時(shí)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)一份車(chē)貸保險(xiǎn)，當(dāng)消費(fèi)者沒(méi)有能力或者拖欠貸款時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)便轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上。但保險(xiǎn)公司為道德風(fēng)險(xiǎn)埋單的金額超過(guò)預(yù)支額度時(shí)，就不得不選擇退出和打破原有的運(yùn)作鏈。保險(xiǎn)公司此前退出，主要原因是車(chē)貸保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)巨大，不僅賠付率高，而且保險(xiǎn)公司還不得不花很大的精力應(yīng)對(duì)層出不窮的騙保事件，使得保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。在保險(xiǎn)公司退出保證保險(xiǎn)之際，銀行不得不花大力氣接過(guò)一直由保險(xiǎn)公司代勞的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、約束和控制工作。

車(chē)貸市場(chǎng)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才體現(xiàn)出專(zhuān)業(yè)的信用擔(dān)保公司的價(jià)值。

4汽車(chē)金融公司的出現(xiàn)及受到的限制

汽車(chē)金融是指在汽車(chē)生產(chǎn)、銷(xiāo)售、使用過(guò)程中，由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車(chē)生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，包括對(duì)生產(chǎn)商、經(jīng)銷(xiāo)商提供的短期融資、庫(kù)存融資和對(duì)用戶(hù)提供的消費(fèi)信貸或融資租賃等，是汽車(chē)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。

汽車(chē)金融公司是從事汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車(chē)金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)。汽車(chē)金融公司有技術(shù)、懂市場(chǎng)，開(kāi)展業(yè)務(wù)更專(zhuān)業(yè)，在售前售中售后都能和購(gòu)車(chē)者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使風(fēng)險(xiǎn)更容易掌控。而且，汽車(chē)金融公司可以憑借汽車(chē)廠商的強(qiáng)大背景，這是商業(yè)銀行無(wú)法擁有的先天優(yōu)勢(shì)。

汽車(chē)金融公司在國(guó)外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車(chē)制造企業(yè)單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車(chē)金融服務(wù)公司，大都只銷(xiāo)售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車(chē)制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車(chē)信貸公司”、“通用汽車(chē)票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險(xiǎn)和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車(chē)金融公司，屬于“銀行、財(cái)團(tuán)附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運(yùn)作靈活的汽車(chē)金融服務(wù)公司。這里提到了汽車(chē)金融服務(wù)。所受到的限制：

4.1汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制

汽車(chē)金融服務(wù)是指汽車(chē)銷(xiāo)售過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者或經(jīng)銷(xiāo)商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)存融資和對(duì)汽車(chē)營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶(hù)的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國(guó)出臺(tái)的《汽車(chē)金融公司管理辦法》，汽車(chē)金融公司不能從事汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰是國(guó)外很多汽車(chē)金融公司的重要利潤(rùn)來(lái)源。同時(shí)，《汽車(chē)金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車(chē)金融公司不得開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)也就決定了汽車(chē)金融公司不可能像國(guó)外的汽車(chē)金融公司一樣在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

4.2汽車(chē)貸款利率受限制

汽車(chē)貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國(guó)外的汽車(chē)金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國(guó)人民銀行規(guī)定汽車(chē)金融公司發(fā)放汽車(chē)貸款的利率，在中國(guó)人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過(guò)30%、最多下調(diào)不得超過(guò)10%。利率浮動(dòng)本來(lái)是汽車(chē)金融公司最大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但這一規(guī)定使得汽車(chē)金融公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)大減。

4.3汽車(chē)金融公司的資金來(lái)源受到制約

國(guó)外的汽車(chē)金融公司可以通過(guò)發(fā)行債券的方式來(lái)滿(mǎn)足資金的需求。但國(guó)內(nèi)的汽車(chē)金融公司只有兩個(gè)方法來(lái)融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；其二是向金融機(jī)構(gòu)借款。接受股東存款沒(méi)法從根本上解決資金問(wèn)題，而向金融機(jī)構(gòu)借款難度更大。因?yàn)?，銀行本身也在開(kāi)展汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)，是汽車(chē)金融公司在車(chē)貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車(chē)貸款來(lái)拉動(dòng)汽車(chē)的銷(xiāo)售，其間的困難將會(huì)相當(dāng)大。

汽車(chē)金融公司只有通過(guò)與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)的細(xì)分將是大勢(shì)所趨。外資汽車(chē)金融公司具有專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)，其在很多發(fā)展中國(guó)家積累了成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在全球范圍擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的市場(chǎng)信譽(yù)。雙方會(huì)結(jié)合各自?xún)?yōu)勢(shì)探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車(chē)金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車(chē)金融公司支付一定的費(fèi)用。實(shí)際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車(chē)信貸，銀行向汽車(chē)金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從目前實(shí)際狀況來(lái)看，最可行的是加強(qiáng)外部合作。

因此，對(duì)于汽車(chē)金融前景，我們應(yīng)該樂(lè)觀一些，未來(lái)3年內(nèi)中國(guó)將釋放出500萬(wàn)輛以上的消費(fèi)潛能，汽車(chē)消費(fèi)保持20%至30%的增長(zhǎng)率，到2008年，中國(guó)的汽車(chē)市場(chǎng)將達(dá)到740萬(wàn)輛，成為僅次于美國(guó)和日本的全球第三大汽車(chē)市場(chǎng)。無(wú)論是外資金融公司還是中資銀行都會(huì)在中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)上大顯身手。

參考文獻(xiàn)

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篇7

履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)非凡的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它是指保險(xiǎn)人為被保證人向被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而成立的保險(xiǎn)法律關(guān)系。當(dāng)借款人不按期歸還借款本息時(shí)，保險(xiǎn)人需向被保險(xiǎn)人賠付所有未還貸款本息。

其幾方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系可以下圖表示：

投保人向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)以銀行為被保險(xiǎn)人的履約保證保險(xiǎn)；

銀行審查借款人還款能力及履約保證保險(xiǎn)保單，發(fā)放借款；

一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金。

從法律角度看，即根據(jù)法律規(guī)定或當(dāng)事人雙方約定，投保人承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，換取保險(xiǎn)人對(duì)其因保險(xiǎn)事故的出現(xiàn)所導(dǎo)致的被保險(xiǎn)人的損失負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的權(quán)利；相對(duì)應(yīng)而言，投保人的義務(wù)和權(quán)利分別是保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。因此不難看出保證保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性、有償性、諾成性和射幸性的法律特征。

履約保證保險(xiǎn)不同于借款合同的保證擔(dān)保

由于保證保險(xiǎn)是從《擔(dān)保法》中的保證制度演變而來(lái)的，是保證制度與保險(xiǎn)制度相結(jié)合的產(chǎn)物，故從外在表象上存有諸多的共性和相似成分。如：均具有擔(dān)保的性質(zhì)，最終是為了保證被保證人的利益不受損失；均是事先以書(shū)面形式，即合同設(shè)定幾方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，當(dāng)條件具備或不具備時(shí)，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；均具有一定的期限性，即在有效期限內(nèi)承擔(dān)法律責(zé)任。正是由于上述共性的存在，實(shí)踐中產(chǎn)生履約保證保險(xiǎn)項(xiàng)下的糾紛時(shí)，則往往使不同利益主體對(duì)糾紛定性產(chǎn)生不同理解和熟悉。至此，明確兩種法律制度的區(qū)別則至關(guān)重要。筆者認(rèn)為，雖然兩種制度有很多的相似之處，但其本質(zhì)上的差異才是其根本所在。

其一，法律性質(zhì)不同。保證保險(xiǎn)是一種損害補(bǔ)償手段，而保證作為一種擔(dān)保方式則是一種債權(quán)保障方法。因而，保險(xiǎn)合同能夠獨(dú)立存在，而保證合同只能是依附于主合同的從合同，附屬于特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，不能獨(dú)立存在。對(duì)保證合同而言，不僅它的存在、消滅以主合同為前提，并且其效力和應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任也受主合同的影響，即主合同無(wú)效保證合同也無(wú)效。而對(duì)保險(xiǎn)合同來(lái)講，雖然也要以被保險(xiǎn)的合同債權(quán)存在為前提，但這只是有關(guān)當(dāng)事人簽訂保證保險(xiǎn)合同的原因或依據(jù)。保證保險(xiǎn)合同作為一種獨(dú)立的合同，它的效力不受產(chǎn)生被保險(xiǎn)債權(quán)的合同效力的影響。

其二，責(zé)任方式和責(zé)任性質(zhì)不同。保證責(zé)任有一般保證和連帶保證責(zé)任之分，且一般保證人享有先訴抗辯權(quán)。而保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人承擔(dān)的是一種獨(dú)立的合同責(zé)任，只要合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任，不存在責(zé)任種類(lèi)及先訴抗辯權(quán)的問(wèn)題。

其三，對(duì)債權(quán)人的保護(hù)方法不同。保證保險(xiǎn)屬于事后保護(hù)，保險(xiǎn)人依據(jù)投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行保護(hù)，是基于事先收取固定費(fèi)用為前提的，主要是對(duì)保險(xiǎn)范圍內(nèi)且屬已經(jīng)發(fā)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償。承擔(dān)責(zé)任的前提是：投保人必須已繳納保費(fèi)；危險(xiǎn)事故屬事先約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)；必須是已經(jīng)發(fā)生的事故，而非將要發(fā)生或可能發(fā)生的危險(xiǎn)事故。保證擔(dān)保則是依據(jù)債權(quán)人與保證人的合同約定，當(dāng)一種事實(shí)或行為發(fā)生或債務(wù)人不作為某種行為時(shí)，利用保證人提供的信用對(duì)債權(quán)人進(jìn)行保護(hù)，集事先保護(hù)和事后保護(hù)于一體。

此外，履約保證保險(xiǎn)與保證擔(dān)保的區(qū)別還體現(xiàn)在二者主體范圍、當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)、解決爭(zhēng)議所適用法律不同等方面，在此不再贅述。

履約保證保險(xiǎn)不同于一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

履約保證保險(xiǎn)作為一項(xiàng)“非凡”的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，非凡性主要體現(xiàn)在：保證保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人“信用”，即保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的危險(xiǎn)事故，并非意外事件或不可抗力，而是針對(duì)被保證人信用不良造成的主觀性危害，而這在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是被列為除外責(zé)任的，即基于投保人故意行為所形成的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不予理賠。

履約保證保險(xiǎn)不同于信用保險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)都是以信用風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn)，均是從保證制度演變而來(lái)的，但二者同樣存在一定的差別，主要體現(xiàn)在主體和適用范圍上的不同。信用保險(xiǎn)中，投保人和被保險(xiǎn)人只能是債務(wù)人的相對(duì)人，即債權(quán)人；而保證保險(xiǎn)中的投保人既可以是債權(quán)人，也可以是債務(wù)人，被保險(xiǎn)人只能是債權(quán)人。在適用范圍上，信用保險(xiǎn)的應(yīng)用領(lǐng)域要小于保證保險(xiǎn)。

履約保證保險(xiǎn)不同于侵權(quán)損害賠償

兩種行為中均發(fā)生了經(jīng)濟(jì)上給付的法律后果，但二者同樣存在根本差別。履約保證保險(xiǎn)下，保險(xiǎn)人理賠義務(wù)的發(fā)生緣于投保人的信用不良，即保險(xiǎn)事故的發(fā)生并非保險(xiǎn)人的行為所致。保險(xiǎn)人之所以要承擔(dān)補(bǔ)償損失的責(zé)任，是因?yàn)榉梢?guī)定或保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)；而侵權(quán)損害賠償中，賠償責(zé)任的產(chǎn)生則是以侵權(quán)人自身的侵權(quán)行為和損害結(jié)果發(fā)生為前提。其承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)主要是法律規(guī)定，而非當(dāng)事人間的約定。此外，還有一個(gè)重要區(qū)別是：保證保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的僅是損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，即保險(xiǎn)事故造成損失就補(bǔ)償，未形成的損失就不補(bǔ)償；在約定范圍內(nèi)，損失多少補(bǔ)償多少。而侵權(quán)損害賠償?shù)姆秶鷦t可能包括目前尚未發(fā)生的損失部分。

二、銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)如何更好地利用履約保證保險(xiǎn)

自1998年起，中國(guó)人民銀行先后出臺(tái)《個(gè)人住房貸款治理辦法》、《汽車(chē)消費(fèi)貸款治理辦法》及《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》等政策規(guī)定，要求各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)提高對(duì)消費(fèi)信貸重要性的熟悉，抓

住這一業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略性機(jī)遇，把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，并作為調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)的重要內(nèi)容開(kāi)展起來(lái)。在保證保險(xiǎn)這一金融產(chǎn)品應(yīng)用于個(gè)人消費(fèi)信貸之前，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中擔(dān)保環(huán)節(jié)的操作模式大致是：個(gè)人住房消費(fèi)貸款，以所購(gòu)房產(chǎn)設(shè)定抵押并辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，此外還要求房產(chǎn)商提供全程或階段性的保證擔(dān)保及回購(gòu)承諾，并開(kāi)立保證金專(zhuān)戶(hù)，以按揭額的一定比例存入相應(yīng)款項(xiàng)；汽車(chē)消費(fèi)信貸中，同樣除設(shè)定所購(gòu)車(chē)輛的財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保外，還需汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提供信用保證。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，這種業(yè)務(wù)操作模式是特定條件下的產(chǎn)物。而隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)量不斷增長(zhǎng)、業(yè)務(wù)品種的日益齊全及治理機(jī)制的科學(xué)化、制度化，這一業(yè)務(wù)已逐步完善和成熟起來(lái)。履約保證保險(xiǎn)在有效鎖定風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大大簡(jiǎn)化了銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的操作環(huán)節(jié)和手續(xù)，但同時(shí)第二還款來(lái)源的籌碼全部落在了保證保險(xiǎn)上。所以，銀行怎樣有效利用保證保險(xiǎn)，充分維護(hù)自身資產(chǎn)質(zhì)量，以及如何完善保證保險(xiǎn)手續(xù)，合理合法轉(zhuǎn)嫁授信風(fēng)險(xiǎn)，則是需要在實(shí)踐中加以探討的問(wèn)題。

銀行應(yīng)從維護(hù)自身權(quán)益角度出發(fā)要求對(duì)保險(xiǎn)合同中未約定或約定不明條款予以補(bǔ)充、修改和變更

這一問(wèn)題實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)合同是否可由當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商方式進(jìn)行變更的問(wèn)題。有人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是標(biāo)準(zhǔn)合同、是符合合同，即指一方當(dāng)事人對(duì)于另一方當(dāng)事人事先已確定的合同條款只能表示同意或不同意，不能就保險(xiǎn)單所確定的條款進(jìn)行修改。但筆者不認(rèn)同這一觀點(diǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十八條對(duì)保險(xiǎn)合同應(yīng)具備的主要條款做出了詳盡的規(guī)定，第十九條、二十條則又明確賦予當(dāng)事人“可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定”、“可以變更保險(xiǎn)合同有關(guān)內(nèi)容”的權(quán)利。所謂“合同”是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，歸根結(jié)底是雙方當(dāng)事人就共同事業(yè)而達(dá)成的一致意思表示，即一種“合意”的書(shū)面體現(xiàn)。保險(xiǎn)合同以標(biāo)準(zhǔn)合同的形式出現(xiàn)，是由“保險(xiǎn)”合同法律關(guān)系中一方主體相對(duì)特定，而另一方主體不特定的業(yè)務(wù)特點(diǎn)所決定的，絕非表示保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人在權(quán)利義務(wù)上或法律地位上有主次、輕重之分。所以，換言之，對(duì)保險(xiǎn)合同中的任何條款，只要在不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，不損害國(guó)家、社會(huì)及他人合法利益的前提下，均可通過(guò)雙方當(dāng)事人的平等協(xié)商進(jìn)行修改、變更和補(bǔ)充。

以書(shū)面形式明確約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠付的范圍

在肯定了上述問(wèn)題后，隨后便面臨第二個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題：保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)理賠的范圍。出于對(duì)自身利益的維護(hù)，保險(xiǎn)人當(dāng)然愿意盡量縮小保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，而增加免責(zé)條款，降低保險(xiǎn)賠付的金額。但作為銀行而言，信貸資金的安全與否，除依靠借款人誠(chéng)信履約外，則主要仰仗于保險(xiǎn)人的如期如數(shù)賠付了。為順利實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，減少不必要的紛爭(zhēng)，則須在投保初期作好有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠付范圍的協(xié)議工作。如前所述，保證保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，并非危險(xiǎn)事故或不可抗力，而是針對(duì)債務(wù)人信用不良造成的主觀危害。因此，保險(xiǎn)人對(duì)于投保人故意所致?lián)p害不負(fù)賠償責(zé)任的基本法則，不能在保證保險(xiǎn)中適用。以汽車(chē)消費(fèi)貸款舉例來(lái)講，投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)約定：只要借款人連續(xù)三期或累計(jì)六期拖欠貸款本息未予償還的，就由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付。而不論這一保險(xiǎn)事故的發(fā)生是債務(wù)人客觀上沒(méi)有能力履行還是主觀上不愿履行所致。所以，銀行應(yīng)盡量以貸款本息費(fèi)是否已按期收回作為衡量保險(xiǎn)事故的標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)人訂立補(bǔ)充協(xié)議，而不宜以債務(wù)人違約行為的發(fā)生原因作為尺度進(jìn)行約定。

同時(shí)，在免責(zé)條款的設(shè)定上，銀行應(yīng)爭(zhēng)取只限于法定免責(zé)事由，而不宜任意擴(kuò)大。值得注重的是，除法定免責(zé)事由外，對(duì)被保險(xiǎn)人因違約或違反法律而導(dǎo)致的損失，被保險(xiǎn)人的相對(duì)人可資援引的約定免責(zé)事由造成被保險(xiǎn)人的損失，保險(xiǎn)人是不承擔(dān)賠付義務(wù)的。

此外，實(shí)踐中還應(yīng)注重對(duì)保險(xiǎn)賠付的范圍約定。仍以汽車(chē)消費(fèi)貸款舉例：若債務(wù)人已連續(xù)三期未予還款，按照《借款合同》的約定，此情形已屬違約行為，銀行有權(quán)提前收回借款合同項(xiàng)下的全部貸款本息。而此時(shí)保險(xiǎn)人賠付的應(yīng)是全部貸款本息呢，還是僅賠付應(yīng)還未還的已逾期貸款本息部分？筆者認(rèn)為，這要取決于保險(xiǎn)合同中當(dāng)事人如何約定。若就此問(wèn)題未做出明確約定，則保險(xiǎn)人僅賠付已逾期部分的貸款本息更符合保險(xiǎn)的法律特征，即對(duì)已形成的損失進(jìn)行理賠。但若反之，保險(xiǎn)人則只能依約進(jìn)行全額賠付，這恐怕也可稱(chēng)其為“當(dāng)事人意思自治原則”的集中體現(xiàn)吧。所以，銀行在此間期待獲得怎樣的賠付，應(yīng)以書(shū)面形式與保險(xiǎn)人、投保人明確約定。

確定合理適度的保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任人的最高限額。銀行貸款發(fā)生逾期后，則產(chǎn)生逾期利息、復(fù)利，若向債務(wù)人依法進(jìn)行追償，則還可能產(chǎn)生訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。而保險(xiǎn)人對(duì)履約保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額大多僅限定為貸款本金及合同期內(nèi)正常貸款利息。如此一來(lái)，則將罰息和費(fèi)用部分拋除在外了，意味著銀行將有一小部分權(quán)益無(wú)法通過(guò)保證保險(xiǎn)獲得實(shí)現(xiàn)。而這在債務(wù)人亦無(wú)力還款的情形下，則只能作為壞賬損失進(jìn)行核銷(xiāo)了。所以，確定合理適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額將直接關(guān)系到最終債權(quán)的實(shí)現(xiàn)程度。實(shí)踐中，有的銀行在辦理此類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)，是以貸款本金及正常利息之和的110％作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)，保險(xiǎn)人也太多能夠接受。筆者認(rèn)為，這種作法是較為可取的。經(jīng)測(cè)算，正常貸款本息之和的10％基本可將罰息及部分費(fèi)用涵蓋在內(nèi)了。

履約保證保險(xiǎn)應(yīng)與其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種相獨(dú)立

實(shí)踐中，一些保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定：如投保人未能如期續(xù)繳車(chē)損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的保費(fèi)時(shí)，已一次性繳納保費(fèi)的履約保證保險(xiǎn)同時(shí)失效。該條的設(shè)定，對(duì)保險(xiǎn)人有效提高其他財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入固然意義重大，但對(duì)銀行而言，則可能利益受損。銀行已督促借款人一次性支付了履約保證保險(xiǎn)三年的保費(fèi)，全面履行了投保人的義務(wù)，而在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)理應(yīng)享有獲得賠償?shù)臋?quán)利。至于車(chē)損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)等未及時(shí)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人免除的應(yīng)是該險(xiǎn)種項(xiàng)下的保險(xiǎn)人義務(wù)。因此，上述條款的設(shè)定有違老實(shí)信用、公平互利的原則。對(duì)已簽訂此類(lèi)保險(xiǎn)合同的銀行，應(yīng)積極行使權(quán)力、避免此條款所帶來(lái)的消極影響。筆者認(rèn)為，應(yīng)區(qū)分具體情況采取不同的措施進(jìn)行處理：對(duì)已出現(xiàn)逾期的貸款，銀行應(yīng)在車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種到期前及時(shí)向保險(xiǎn)人提出履約保證保險(xiǎn)項(xiàng)下的賠付申請(qǐng)；對(duì)貸款償還正常但車(chē)損險(xiǎn)等險(xiǎn)種即將到期的，應(yīng)積極督促借款人在合理期限內(nèi)繳存下年度保費(fèi)，否則有權(quán)以違約行為進(jìn)行處理，要求其提前歸還所有貸款本息。

篇8

消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)是信用銷(xiāo)售，啟動(dòng)消費(fèi)信貸，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益必須建立完善的個(gè)人信用法律制度，沒(méi)有完善的個(gè)人信用制度既不利于消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，也不利于保護(hù)消費(fèi)信貸中消費(fèi)者的權(quán)益。我國(guó)許多真正信用狀況良好且急需消費(fèi)信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機(jī)構(gòu)的“謹(jǐn)慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語(yǔ)從信貸機(jī)構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴(yán)重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費(fèi)者的利益。建立和完善個(gè)人信用法律制度，其意義在于通過(guò)對(duì)個(gè)人信用的調(diào)查與評(píng)估，賦予信用一定的價(jià)值，讓其在不超過(guò)自身信用價(jià)值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過(guò)具有法律強(qiáng)制性的外部約束力來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識(shí)的提高，從而建立信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。我國(guó)目前要建立個(gè)人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：

1.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立

消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)是構(gòu)成西方國(guó)家個(gè)人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中起著極其重要的作用。所謂消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，是指專(zhuān)門(mén)收集、保留和出售個(gè)人消費(fèi)信貸歷史資料的機(jī)構(gòu)。他們從金融機(jī)構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門(mén)收集所有消費(fèi)者的個(gè)人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機(jī)構(gòu)和零售商，通過(guò)提供完整準(zhǔn)確的信息，幫助消費(fèi)信貸的提供者準(zhǔn)確判斷申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國(guó)，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報(bào)告局”。每個(gè)局發(fā)表一種各不相同的報(bào)告。各局的報(bào)告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制?！靶庞镁帧卑l(fā)表的報(bào)告，主要提供給想了解是否有把握向客戶(hù)提供信貸的商人。這種報(bào)告大部分限于金融信息?！靶庞脠?bào)告局”的報(bào)告是根據(jù)信息用戶(hù)的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報(bào)告的主要用戶(hù)是調(diào)查未來(lái)雇員的雇主，調(diào)查保險(xiǎn)申請(qǐng)人的保險(xiǎn)公司，或是確定未來(lái)房客的房東等。目前美國(guó)國(guó)內(nèi)有三家全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過(guò)200億份。我國(guó)目前還沒(méi)有全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，我國(guó)第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗(yàn)階段。我國(guó)第一部關(guān)于個(gè)人信用的地方規(guī)章《深圳市個(gè)人征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》，對(duì)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準(zhǔn)。筆者認(rèn)為，規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員進(jìn)行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對(duì)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級(jí)，即達(dá)到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認(rèn)證制度，由行業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。

2.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)和信息使用行為

消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)所提供的信息，對(duì)于幫助消費(fèi)信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對(duì)消費(fèi)者相關(guān)權(quán)利的保護(hù)起著至關(guān)重要的作用。因此，完全有必要規(guī)范消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準(zhǔn)確的。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下三個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：首先，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)允許消費(fèi)者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。其次，消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)和消費(fèi)信貸提供者有義務(wù)保護(hù)消費(fèi)者的隱私，保證個(gè)人數(shù)據(jù)的合法使用。第三，對(duì)消費(fèi)者不利的資料不能永久保存，應(yīng)根據(jù)資料來(lái)源的不同規(guī)定相應(yīng)的保存年限。

二、建立和完善信貸保險(xiǎn)制度

在信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸過(guò)程中，信貸機(jī)構(gòu)存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在債權(quán)債務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，債務(wù)人的死亡或意外事故導(dǎo)致債務(wù)人殘疾，交易標(biāo)的物毀損或被盜等等，都可能導(dǎo)致債務(wù)人難以還款。因此，在消費(fèi)信貸中大量的使用了商業(yè)保險(xiǎn)以確保信貸資金的安全。將商業(yè)保險(xiǎn)引入消費(fèi)信貸領(lǐng)域，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展確實(shí)起到了積極推動(dòng)作用。但是由于消費(fèi)信貸中消費(fèi)者與信貸機(jī)構(gòu)相比，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，消費(fèi)者選擇消費(fèi)信貸方式進(jìn)行消費(fèi)，不可避免的會(huì)受制于信貸機(jī)構(gòu)。雙方關(guān)于保險(xiǎn)問(wèn)題的矛盾也越來(lái)越突出，借保險(xiǎn)之機(jī)損害消費(fèi)者利益的現(xiàn)象相當(dāng)普遍。概括起來(lái)主要有以下幾種表現(xiàn)形式：第一是“強(qiáng)制保險(xiǎn)”，在消費(fèi)信貸中，信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者擺出一副“要么購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要么你就不要來(lái)貸款”的架勢(shì)，強(qiáng)迫消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。第二是信貸機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)其指定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，目的是賺取高額的手續(xù)費(fèi)。第三是信貸機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者重復(fù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，即要求消費(fèi)者同時(shí)購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。第四是信貸機(jī)構(gòu)要求消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)保費(fèi)偏高，從而賺取保險(xiǎn)公司給其提供的高額返利。所有這些侵害消費(fèi)者利益的保險(xiǎn)行為不僅在我國(guó)存在，在西方國(guó)家消費(fèi)信貸領(lǐng)域也普遍存在，并已引起廣泛關(guān)注。面對(duì)這種情況，筆者認(rèn)為，信貸保險(xiǎn)是發(fā)展消費(fèi)信貸必不可少的配套產(chǎn)品，其存在的合理、合法性不容質(zhì)疑。但是，為更好的保護(hù)消費(fèi)者利益，應(yīng)從以下方面規(guī)范和完善信貸保險(xiǎn)制度：首先必須打破銀行壟斷局面，促進(jìn)銀行競(jìng)爭(zhēng)，使銀行能接受各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。其次是反對(duì)銀行超越意思自治和公平原則的行為，打破銀行和保險(xiǎn)公司的不正當(dāng)合作關(guān)系。第三是禁止保險(xiǎn)公司的返還保險(xiǎn)費(fèi)和支付高額手續(xù)費(fèi)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。

篇9

在生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)中，消費(fèi)既是社會(huì)再生產(chǎn)的終點(diǎn)又是新的起點(diǎn)，發(fā)展住房消費(fèi)信貸，不僅可以實(shí)現(xiàn)居民住房消費(fèi)的愿望，還可帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。隨著我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展、住房制度改革深化及信貸政策的支持，住房消費(fèi)信貸發(fā)展迅速。然而，面臨日益增長(zhǎng)的購(gòu)房需求，住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的諸多“瓶頸”因素也日益凸顯，嚴(yán)重制約其健康快速發(fā)展。

住房消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素分析

住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)涉及銀行、承貸人、開(kāi)發(fā)商、評(píng)估、公證、保險(xiǎn)、產(chǎn)權(quán)交易等多個(gè)部門(mén)和多種行業(yè)。目前，我國(guó)住房消費(fèi)信貸規(guī)章、制度不完善，給現(xiàn)實(shí)工作造成困難。例如，《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理辦法》對(duì)辦理住房貸款時(shí)的抵押擔(dān)保作了明確要求，但實(shí)際操作困難：一般是房產(chǎn)抵押。當(dāng)購(gòu)房者失去穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源而無(wú)力還貸時(shí)，雖然規(guī)定了抵押權(quán)人可以拍賣(mài)抵押物，但實(shí)際操作時(shí)，銀行不得不考慮可能引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題而難以付諸行動(dòng)。此外，我國(guó)缺乏成熟的住房?jī)r(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)和完善的拍賣(mài)轉(zhuǎn)讓機(jī)構(gòu)，處理抵押房產(chǎn)更為困難，最終導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重下降。

當(dāng)前，個(gè)人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在貸款品種單一、期限短、額度低、借貸手續(xù)繁雜等問(wèn)題。各大商業(yè)銀行的住房信貸基本實(shí)行固定利率等額償還方式，無(wú)法滿(mǎn)足不同收入和不同偏好的居民需求。貸款期限在實(shí)際操作中多在10年以下，且按規(guī)定貸款者必須在貸款銀行存足相當(dāng)于房?jī)r(jià)30%以上存款，造成居民還貸負(fù)擔(dān)過(guò)重，更限制了中低收入者貸款買(mǎi)房。此外，借貸手續(xù)繁雜，涉及多個(gè)部門(mén)，使承貸者苦不堪言，也使消費(fèi)信貸者望而卻步。

住房信貸資金融資渠道過(guò)窄，住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)尚未形成。我國(guó)各商業(yè)銀行住房信貸資金主要來(lái)源于居民儲(chǔ)蓄存款，不確定性高、流動(dòng)性大，缺乏穩(wěn)定的長(zhǎng)期資金來(lái)源。

我國(guó)住房消費(fèi)信貸中個(gè)人住房抵押貸款是零售式貸款，貸款對(duì)象是分散的居民個(gè)人，銀行較難對(duì)借款人的真實(shí)資信狀況作出準(zhǔn)確的判斷，信用風(fēng)險(xiǎn)較大；抵押物價(jià)格機(jī)制尚未建立，貸款易受抵押物市價(jià)下跌的影響，同時(shí)住房市場(chǎng)不完善，抵押物的處置沒(méi)有保障，導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。目前這種貸款缺乏政府擔(dān)保、保險(xiǎn)制度以及抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)的配套，貸款人債權(quán)不能轉(zhuǎn)移、又導(dǎo)致住房消費(fèi)信貸流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大。

住房消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策研究

必須改變現(xiàn)有商業(yè)銀行貸款資金來(lái)源主要依賴(lài)居民儲(chǔ)蓄存款的做法，大力發(fā)展住房產(chǎn)業(yè)投資基金、住房債券、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)債券、房地產(chǎn)投資信托等融資工具，將金融市場(chǎng)與資本市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)。同時(shí)，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)基金、養(yǎng)老基金、共同基金等大規(guī)模穩(wěn)定的長(zhǎng)期信貸資金進(jìn)入住房金融市場(chǎng)。另外，應(yīng)根據(jù)不同貸款群體的多樣化需求，推出可變利率抵押貸款、遞增遞減還款等多種貸款種類(lèi)。

盡快建立統(tǒng)一的面向全社會(huì)的個(gè)人信用體系，實(shí)行存款實(shí)名制，每個(gè)人只能用自己的實(shí)名在一個(gè)銀行擁有一個(gè)帳號(hào)，從而為確定居民實(shí)際收入水平、確認(rèn)消費(fèi)者貸款資格奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)價(jià)的專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)；建立網(wǎng)絡(luò)化信用消費(fèi)管理體系，對(duì)個(gè)人資信狀況、信用等級(jí)進(jìn)行全面了解。同時(shí)，銀行應(yīng)盡快設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立動(dòng)態(tài)統(tǒng)計(jì)分析監(jiān)控體系，加強(qiáng)房地產(chǎn)政策、市場(chǎng)及客戶(hù)研究，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力；形成定期對(duì)一些行業(yè)或地區(qū)進(jìn)行預(yù)警通報(bào)、確定高風(fēng)險(xiǎn)貸款范圍的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便及時(shí)采取防范化解風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

篇10

面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過(guò)程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。

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一、逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度

建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢(xún)體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。

二、建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。

三、重點(diǎn)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶(hù)群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶(hù)群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶(hù)對(duì)象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開(kāi)發(fā)價(jià)值；他們從讀書(shū)、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過(guò)程，而這一過(guò)程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶(hù)。（2）、事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國(guó)家公務(wù)員、全國(guó)性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營(yíng)銷(xiāo)人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專(zhuān)業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶(hù)應(yīng)加大營(yíng)銷(xiāo)和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

四、建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

銀行內(nèi)部要建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。

六、進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購(gòu)買(mǎi)的是超過(guò)其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。

七、把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)

由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。法國(guó)、德國(guó)、加拿大等，在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶(hù)必須購(gòu)買(mǎi)死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購(gòu)買(mǎi)某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以?xún)斶€銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。

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八、實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息