導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融服務(wù)優(yōu)化，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

2、完善科技金融服務(wù)平臺功能的思路

綜合科技金融服務(wù)平臺的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，本文提出可從以下方面進行提升：①結(jié)合科技金融理論，考慮多種融資方式，對融資產(chǎn)品進行細分，其中內(nèi)源融資屬于企業(yè)自有資金融資，不在科技金融服務(wù)平臺的考慮范疇；外源融資又分為直接融資和間接融資，直接融資中的多層級資本市場融資國家已經(jīng)有相應(yīng)比較成熟的規(guī)章制度，因此科技金融服務(wù)平臺只提供相關(guān)知識，而并不作為中介平臺參與。因此，平臺應(yīng)主要服務(wù)于直接融資中的風險投資和包括政策性融資、商業(yè)性融資、融資租賃和民間融資在內(nèi)的間接融資。②確保平臺的開放性與易用性，獲取更多資源，提高科技項目與融資產(chǎn)品的匹配率?，F(xiàn)有科技金融服務(wù)平臺基本都是封閉式的，只能提供平臺自有信息，而不能搜索到其他平臺的信息。到目前為止全國已建成近百個帶有科技金融服務(wù)功能的平臺，均為獨立運作，每一家的信息量都不大，但平臺布局和結(jié)構(gòu)不一，用戶很難一一注冊并適應(yīng)每一家平臺，因此現(xiàn)有科技金融服務(wù)平臺的使用率不高，很多平臺的信息更新還停留在幾個月之前。通過確保平臺的開放性和易用性，一方面可以豐富平臺的自有資源，另一方面可以運用垂直搜索技術(shù)集成其他?。ㄊ?、區(qū)）的科技金融服務(wù)平臺信息，增強用戶體驗，提高平臺使用率，實現(xiàn)良性循環(huán)。③提供全流程、一站式服務(wù)。實現(xiàn)從項目申請直至最后簽約、簽約后跟蹤的全流程服務(wù)，增強科技金融服務(wù)平臺作為第三方中介在項目接洽和開展過程中協(xié)調(diào)作用，實現(xiàn)服務(wù)平臺的增值作用。④改進平臺的信息搜索功能，按照科技型中小企業(yè)所處生命周期的不同階段進行融資產(chǎn)品的推薦與匹配，防止雙方的盲目尋找，減少接洽成本。⑤考慮集成的概念?？萍夹椭行∑髽I(yè)在對科技金融方面有所需求的同時可能還有技術(shù)轉(zhuǎn)移或技術(shù)交易等方面的需求，因此，需要集成多種服務(wù)，為企業(yè)提供“一攬子”中介服務(wù)；即便企業(yè)只對科技金融有所需求，在項目申報和后期審核過程中也需要集成其他系統(tǒng)的信息，避免重復驗證，增加時間成本。

3、我國科技金融服務(wù)平臺功能優(yōu)化

根據(jù)科技金融全生命周期流程，對服務(wù)平臺功能進行設(shè)計，主要包括基本信息管理、對接服務(wù)、合同管理、項目執(zhí)行、后評估及其他服務(wù)六大功能模塊。

3.1基本信息管理

基本信息管理系統(tǒng)為會員提供注冊和需求服務(wù)。其中會員又可分為投資方、融資方和中介機構(gòu)。系統(tǒng)提供類別選擇，但不劃分獨立子系統(tǒng)分別管理。首先由會員提供營業(yè)執(zhí)照等證明文件給平臺，通過平臺確認無誤后進行基本信息填寫完成注冊。經(jīng)過注冊的會員，可提交需求信息進行需求，但為了確保信息的真實性，需在需求提交的同時提供項目可行性報告等證明文件。同時，考慮到科技型中小企業(yè)生命周期各階段的不同融資需求，我們將科技型中小企業(yè)按照所處階段的不同進行細分；將投資方的投資資金按照風險投資、私募等來源不同進行細分，爭取做到多維度的精確匹配，降低搜索成本。

3.2對接服務(wù)

對接服務(wù)是指由投資方、融資方或平臺三者任意一方發(fā)起的信息查找對接服務(wù)，一方在平臺數(shù)據(jù)庫中進行檢索，若有符合條件的項目則通過平系另一方，并進行雙方洽談，對接服務(wù)發(fā)起的業(yè)務(wù)流程以雙方或三方簽訂合同為終結(jié)。對接服務(wù)是整個科技金融服務(wù)平臺的核心板塊，是平臺使用者真正進行溝通、實現(xiàn)交易的關(guān)鍵步驟。對接服務(wù)可細分為對接服務(wù)（一級交易）———投資方發(fā)起、對接服務(wù)（一級交易）———融資方發(fā)起、對接服務(wù)（一級交易）———平臺發(fā)起和對接服務(wù)（二級交易）———投資方發(fā)起四部分。一級交易是指項目的發(fā)行過程，涉及項目從發(fā)起到完結(jié)的全過程，起到的是科技項目與金融資產(chǎn)的對接作用；二級交易是指金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓，二級交易的實施能夠使資金真正融通起來。對接服務(wù)無論是哪一方發(fā)起都會涉及信息檢索過程，為了更好地實現(xiàn)項目匹配，科技金融服務(wù)平臺將充分發(fā)揮開放性和易用性特質(zhì)，在建立自有信息系統(tǒng)的同時提供垂直搜索功能。用戶的信息檢索首先將在平臺自有信息系統(tǒng)中完成，若不符合要求將通過垂直搜索集成其他平臺信息，提高用戶的檢索匹配度。

3.3合同管理

合同管理系統(tǒng)提供半自動化服務(wù)，包括線下合同簽訂、線上合同更新和抵押質(zhì)押物管理三部分，需線上和線下配合完成。其中合同的洽談與簽約過程主要由平臺工作人員配合交易各方在線下完成；而線上合同更新則是對合同進度的線上跟蹤服務(wù)，主要通過計算機系統(tǒng)完成；抵押質(zhì)押物管理是指對交易過程涉及的抵押物與質(zhì)押物進行查詢、跟蹤的過程。

3.4項目執(zhí)行管理

項目執(zhí)行管理系統(tǒng)包括常態(tài)化跟蹤和沖突解決兩部分，常態(tài)化跟蹤是指平臺對于合作項目的日常跟蹤調(diào)查，沖突解決是指平臺作為中介協(xié)助解決合作各方存在的沖突問題。常態(tài)化跟蹤由平臺定期發(fā)起，需合作各方定期上報項目進展與相關(guān)材料，平臺工作人員負責維護與審核。沖突解決由合作方不定期發(fā)起，主要發(fā)生在項目合作出現(xiàn)問題時，由合作各方溝通解決，平臺工作人員提供相應(yīng)協(xié)助。

3.5后評估流程

后評估發(fā)起于合作的結(jié)束階段，主要包括對項目的執(zhí)行情況評估；對投資方、融資方、中介機構(gòu)的評估；以及平臺的自評估。評估結(jié)果以評估報告的形式給出。對合作各方的評估主要包括對各方的誠信度、配合度等方面進行評估，為后續(xù)合作提供依據(jù)。平臺的自評估能夠分析整個項目過程中出現(xiàn)的問題，總結(jié)經(jīng)驗教訓，為平臺的后續(xù)運營提供支持。評估結(jié)果將存入平臺數(shù)據(jù)庫，供后期項目開展參考。

3.6其他服務(wù)

除了針對科技金融全生命周期的跟蹤管理外，科技金融服務(wù)平臺還將提供其他相關(guān)服務(wù)，具體包括會員服務(wù)、信息資訊、成功案例和內(nèi)參報告等。會員服務(wù)板塊將為平臺用戶提供入會指引和平臺介紹等幫助信息；信息資訊則主要有關(guān)科技金融的媒體報道、政策法規(guī)等資訊信息；成功案例提供平臺過去的項目對接成功案例；內(nèi)參報告是對平臺累積的信息與數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析后得出的研究報告，能夠為平臺用戶提供投資方向、行業(yè)現(xiàn)狀等指導意見。

篇2

（1）在銀行內(nèi)部明確一個金融服務(wù)的綜合管理部門，負責綜合客戶服務(wù)信息、疏理內(nèi)部關(guān)系、整合內(nèi)部服務(wù)資源、確定全行服務(wù)重點及服務(wù)策略。（2）互通客戶服務(wù)信息，上下級行之間、部門之間、機構(gòu)之間要及時將自身所取得客戶需求信息通報給相關(guān)部門或相關(guān)營業(yè)機構(gòu)，并相互配合實施聯(lián)合營銷服務(wù)。（3）部門之間、營業(yè)機構(gòu)之間避免出現(xiàn)互挖客戶資源和服務(wù)資源的內(nèi)耗，樹立銀行服務(wù)的良好整體形象。

一、努力提高銀行員工用心服務(wù)意識和服務(wù)客戶的藝術(shù)性

近年來，各銀行間為提升服務(wù)質(zhì)量，提高客戶滿意度，不斷創(chuàng)新服務(wù)措施，推進服務(wù)的規(guī)范化，差別化和精細化，給客戶以無微不至的熱情，但有時因缺乏對客戶的心理需求分析，結(jié)果卻是銀行員工的用心服務(wù)意識和服務(wù)客戶的藝術(shù)性存在明顯欠缺，為此應(yīng)從以下方面加以改進：在用心服務(wù)方面要引導員工要用良好的心態(tài)面對所有客戶。日常工作難免會碰到各種各樣的客戶。有些客戶性格隨和，有包容心，有些客戶說話急躁，自我意識強，遇到問題時不容銀行工作人員開口解釋，有些客戶甚至高高在上，交流起來更是困難。這種情況下，銀行員工一定要站在對方立場上考慮問題，體驗和容納對方的心理。從中找到合適的溝通方式和解決問題的途徑。銀行金融服務(wù)工作必須從心開始，用心服務(wù)才能讓客戶滿意，才能體現(xiàn)銀行的價值和客戶價值的統(tǒng)一。要追求銀行及其股東價值的最大化，首先要讓客戶能夠在銀行直接享受到個人利益的最大化，從而實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。

在銀行員工服務(wù)客戶的藝術(shù)性方面，（1）對客戶提供需求時，要注意把握客戶的心理需求和服務(wù)需求，給客戶一定的服務(wù)需求自我選擇空間；（2）銀行員工對得客戶要熱情有度，服務(wù)大方，言語和諧，給客戶以自然清新、心緒暢快的感覺；（3）銀行服務(wù)不做虛套，要重視每一個服務(wù)細節(jié)，要在服務(wù)的針對性和時效性上多下功夫。

二、努力創(chuàng)新銀行金融服務(wù)手段，更好地滿足客戶需求和促進我國經(jīng)濟發(fā)展

創(chuàng)新銀行金融服務(wù)手段，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，加強銀行業(yè)對“中小企業(yè)和民營企業(yè)的貸款支持力度，針對不同類型的貸款主體開發(fā)出更有針對性、靈活多樣的金融產(chǎn)品。尤其要加大銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)，也要主動增強為經(jīng)濟社會服務(wù)的自覺性，主動增強服務(wù)功能、服務(wù)意識、滿足全社會的金融服務(wù)需求。

三、采取有效手段，提高服務(wù)效率

隨著人們工作和生活的節(jié)奏加快，廣大客戶對銀行金融服務(wù)的內(nèi)在需求已不僅僅體現(xiàn)在貨幣價值的增值方面，同時還注重自己的時間價值，這對銀行服務(wù)的效率提出了更高的要求。對于業(yè)務(wù)量時間性波動較大的網(wǎng)點，銀行可以適時增減彈性窗口。因此，要引導客戶形成自覺使用電子資助設(shè)備的習慣，以有效分流柜面業(yè)務(wù)量。二要解決好非柜面業(yè)務(wù)的限時服務(wù)問題。不能讓客戶為了一筆貸款無限度的等下去，只要是銀行正在開辦的業(yè)務(wù)都應(yīng)該有個正常情況下的限時服務(wù)的承諾。提高客戶服務(wù)效率是一項較為系統(tǒng)的工作，而應(yīng)從提高柜面服務(wù)效率入手穩(wěn)打穩(wěn)扎，務(wù)求實效。在服務(wù)的質(zhì)量和效率方面，國內(nèi)銀行相互之間不僅要加強學習，還要注意借鑒外資銀行的先進做法，為我所用。

四、努力實現(xiàn)金融監(jiān)管與商業(yè)銀行內(nèi)控的和諧統(tǒng)一，防范化解銀行的各類潛在風險

今年以來，我國銀行業(yè)堅持“區(qū)別對待，有保有壓”，貸款投放繼續(xù)向基礎(chǔ)設(shè)施，中小企業(yè)，“三農(nóng)”、個人消費貸款領(lǐng)域傾斜，對經(jīng)濟企穩(wěn)回升和調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)其到了重要作用。目前銀行業(yè)金融服務(wù)中的還存在著銀行卡業(yè)務(wù)風險，主要從以下四個方面加以防范，一是外部詐騙風險，而是中介機構(gòu)交易風險，三是商業(yè)銀行內(nèi)部操作風險，三是持卡人信用風險。商業(yè)銀行只有有效的防范各類風險，才能更好地體現(xiàn)商業(yè)銀行金融服務(wù)的質(zhì)量。

五、商業(yè)銀行在對客戶實行差別化服務(wù)過程中，既要體現(xiàn)“二八定律”，還要尊重和維護大眾化客戶利益

中國居民的高儲蓄已不僅僅體現(xiàn)在富人的身上，更多的是大眾客戶的錢，同時由于中國的高儲蓄在較短時間內(nèi)無法改變，因此中國的商業(yè)銀行仍要把廣大居民的儲蓄業(yè)務(wù)作為主導性的金融服務(wù)來對待，既要在私人銀行金融服務(wù)中投放大量的資源，去挖掘高端的“富礦”，也大可不必去冷落那些80%的大眾客戶，同時，中國的商業(yè)銀行不能只做“富人”的銀行，同時也是服務(wù)國家經(jīng)濟，維護社會和諧進步的銀行。

六、防范案件發(fā)生，開展健康金融服務(wù)

綜合分析銀行業(yè)的案件情況，當前要重點防控以下六類案件風險：一是涉及結(jié)算賬戶的案件。二是涉及票據(jù)業(yè)務(wù)的案件。三是涉及信貸業(yè)務(wù)的案件。四是涉及尾箱現(xiàn)金的案件。五是涉及自助銀行業(yè)務(wù)的案件。六是商業(yè)賄賂案件。

篇3

[中圖分類號]F327 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會主義市場經(jīng)濟的加快發(fā)展的新形勢下，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，改善和完善地方金融服務(wù)體系，對優(yōu)化地方資源配置，服務(wù)功能還不健全，服務(wù)質(zhì)量還需要進一步提高，服務(wù)環(huán)境還需要進一步完善。

一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)體系現(xiàn)狀

1.對齊市農(nóng)村整體金融形勢分析

（1）農(nóng)村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區(qū)管轄7個區(qū)9個縣，管轄區(qū)域內(nèi)能夠辦理存款、貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)五百多個，金融從業(yè)人員一萬余人。其中，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)平均每個網(wǎng)點貸款余額為三千萬左右，農(nóng)村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點四百左右，只有新型農(nóng)村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點

在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，行政村屯沒有金融網(wǎng)點，農(nóng)民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù)非常不方便。據(jù)資料調(diào)查顯示，一百位農(nóng)民中，認為金融機構(gòu)網(wǎng)點少，辦理存貸款，結(jié)算業(yè)務(wù)不方便的占九成，認為金融機構(gòu)單一、辦理貸款時利率高、貸款手續(xù)過于繁瑣、擔保難、期限短等。

2.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到改善

（1）政策環(huán)境得到強化

在市政府的正確領(lǐng)導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應(yīng)對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經(jīng)濟應(yīng)對金融危機奠定了基礎(chǔ)。

（2）農(nóng)村信用社在金融機構(gòu)中發(fā)揮了主力軍作用

2008年以來，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村信用合作社發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3.貸款限制條件過多

據(jù)不完全調(diào)查，對齊齊哈爾市農(nóng)村的實地走訪和調(diào)查問卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

普通顧客從金融機構(gòu)獲得貸款單獨的模式，雖然農(nóng)村信用合作社寬松的放貸條件，一個小的信用貸款因為額低，不能靈活的農(nóng)村農(nóng)民滿足施工需要的季節(jié)性，大筆錢抵押貸款固定資產(chǎn)，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融機構(gòu)體系存在的問題

1.服務(wù)產(chǎn)品單一缺乏理念創(chuàng)新

齊齊哈爾農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農(nóng)村多樣化。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)民對金融的不同層次的需求，一些農(nóng)民不僅需要生產(chǎn)信貸產(chǎn)品，但也需要多個信貸產(chǎn)品，和種養(yǎng)大戶，企業(yè)需要有一個多元化的信貸資金支持，產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民的需求。

2.農(nóng)村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區(qū)的貸款風險具有深度的村莊建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，已經(jīng)成為不爭的事實，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時效短等現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品和貸款利率系統(tǒng)讓農(nóng)民承擔能力嚴重受挫。

3.農(nóng)村金融服務(wù)體系保障不完善

（1）政策環(huán)境得到強化

在市政府的正確領(lǐng)導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發(fā)展應(yīng)對金融危機的整體合力。在金融危機發(fā)生后，齊市各界對貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經(jīng)濟應(yīng)對金融危機奠定了基礎(chǔ)。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經(jīng)濟發(fā)展。除了項目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產(chǎn)托管等金融方式進一步推動雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財務(wù)顧問等推動經(jīng)濟發(fā)展。

（3）農(nóng)村信用社發(fā)揮了主力軍作用

齊市農(nóng)村信用社全力支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4.農(nóng)村金融環(huán)境尚待優(yōu)化

（1）農(nóng)村金融政策環(huán)境不寬松

目前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進入和退出市場的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場。

（2）農(nóng)村金融不規(guī)范

齊齊哈爾市的農(nóng)村金融環(huán)境較差，大部分農(nóng)民對農(nóng)村金融環(huán)境缺乏認識，一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶拖欠債務(wù)，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴重損害了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

5.地方金融機構(gòu)制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務(wù)機構(gòu)目前還只是初級階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財政在金融機構(gòu)市場競爭中處于比較弱勢地位，限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。例如：農(nóng)村金融機構(gòu)定位不夠明確等。

三、齊市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)解決對策

1.改善農(nóng)村金融運行的政策環(huán)境

齊齊哈爾市應(yīng)該鼓勵農(nóng)村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社協(xié)會在全面核查的基礎(chǔ)上積極推進統(tǒng)一法律改革，力爭年底前完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革。在農(nóng)村或屯設(shè)立合作金融機構(gòu)擴大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農(nóng)業(yè)推廣，農(nóng)業(yè)科技為先導的貸款品種，積極嘗試農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和技術(shù)改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲蓄將擴大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和資金投放力度，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。商業(yè)銀行會選擇集中在農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持，農(nóng)副產(chǎn)品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實施“走出去”。

2.完善農(nóng)村金融機構(gòu)信用擔保體系

農(nóng)業(yè)“貸款難是一個重要的因素在信用擔保。建立農(nóng)村信用擔保體系，不僅能為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔保，為他們提供一個相對公平的融資環(huán)境，解決這個難題的貸款擔保，并能使農(nóng)村金融機構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的“提供金融服務(wù)。然而，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場經(jīng)濟條件下的一個特定的金融集團，傳統(tǒng)融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農(nóng)村現(xiàn)引入動產(chǎn)抵押，信用擔保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”開發(fā)一個新的融資渠道。

根據(jù)齊齊哈爾市農(nóng)村金融形式應(yīng)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍。推廣移動電話銀行網(wǎng)絡(luò)，相互保險，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù);積極推行農(nóng)村財務(wù)咨詢，保險銷售及相關(guān)金融服務(wù)等。通過改進農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)模式，使廣大農(nóng)村和農(nóng)民更方便和高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務(wù)最終促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3.強化農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營管理

齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展不平衡，經(jīng)營效益低下，歷史遺留問題較為嚴重，要提高我是農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)整體的發(fā)展，應(yīng)積極解決高風險農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展的問題?？梢詢?yōu)先選擇中心城市、經(jīng)營狀況較好、師范效應(yīng)較大的農(nóng)信社，組建農(nóng)商行，以壯大資金實力、提高核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經(jīng)營水平，形成經(jīng)營新機制，提高我市農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展，從而促進我是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4.建立多層次惠農(nóng)金融服務(wù)機構(gòu)體系

（1）拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍

齊齊哈爾市地區(qū)的農(nóng)村金融體系通過不斷的探索和實踐，融資優(yōu)勢和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢結(jié)合起來，構(gòu)建一個政府，企業(yè)，銀行，信用擔保機構(gòu)聯(lián)合體，通過制度建設(shè)和組織建設(shè)，推動企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過經(jīng)濟手段解決問題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場。

（2）發(fā)展面向農(nóng)戶的合作金融組織

根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農(nóng)村金融服務(wù)和一些的市場競爭機制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。通過經(jīng)濟手段解決金融財政問題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。

（3）逐步規(guī)范和引導民間金融

發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產(chǎn)權(quán)模式的具體路徑應(yīng)該是在農(nóng)村地區(qū)。如在縣級區(qū)域一下開展農(nóng)村承包責任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機構(gòu)系統(tǒng)，產(chǎn)生在底部自下而上的改革進程。通過人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，并提供交易費用更節(jié)省的制度規(guī)則。

5.全面完善農(nóng)村金融風險管理機制建設(shè)

（1）完善外部監(jiān)管

加強外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會、外部審計以及社會輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場的手段監(jiān)管農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的風險評價指標，及時發(fā)出預警通告，在農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)危機和問題前，及時準確的采取有效措施，把風險降低最低。同時提高監(jiān)管機構(gòu)的獨立性，對于違反法律法規(guī)的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)及時作出懲罰，審計出現(xiàn)問題及時警告通知，并提出解決措施及時化解。應(yīng)積極營造輿論環(huán)境，要通過積極宣傳，推介產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融機構(gòu)在地區(qū)同業(yè)中的營銷力和公認度。

（2）加強內(nèi)部監(jiān)管

提高內(nèi)部監(jiān)督部門獨立性，充分發(fā)揮審計體系監(jiān)督效能。第一要加強內(nèi)部審計的職權(quán)，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個部門要積極配合，審計部門要對轄內(nèi)機構(gòu)新放貸款質(zhì)量開展經(jīng)常性檢查，確保提高新增貸款質(zhì)量。對存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實債務(wù)主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實形成責任和解決責任及措施。確保審計部門的獨立性，嚴格監(jiān)督監(jiān)管，審計工作人員要轉(zhuǎn)變觀念，確實加大審計工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實際問題，有效遏制各類風險和案件發(fā)生。第二，完善內(nèi)控評價制度，提高評價結(jié)果的科學性，推進評價結(jié)果的有效運用。

〔參 考 文 獻〕

〔1〕王煜宇.新型農(nóng)村金融服務(wù)主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農(nóng)信社運營模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國金融，2013，（12）.

篇4

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）04-0039-04

一、引言

公共金融服務(wù)的內(nèi)涵在于提供公共金融產(chǎn)品和促進公平。公共金融產(chǎn)品具有公共產(chǎn)品所具備的非競爭性和非排他性，這種性質(zhì)決定了市場提供公共金融產(chǎn)品的低效率，這時由政府提供公共金融產(chǎn)品成為必然的選擇。目前公共金融服務(wù)還存在許多欠缺，特別是縣域范圍內(nèi)，農(nóng)村信用體系不完善，信用利用程度低，支付結(jié)算體系相對落后。人民銀行作為政府的代表應(yīng)承擔起提供公共金融產(chǎn)品的職責，應(yīng)更加注重公眾享有公共金融產(chǎn)品的公平性，將公共金融產(chǎn)品向農(nóng)村、農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)等公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)傾斜。人民銀行壽光市支行（以下簡稱“壽光支行”）扎實推進公共金融產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)村信用體系建設(shè)成效顯著，實現(xiàn)信用村、信用戶評定全覆蓋，構(gòu)建了涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，開展了文明信用聯(lián)動聯(lián)評活動，培育了農(nóng)村信用體系建設(shè)的“壽光模式”，提升了金融服務(wù)水平，優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境。

二、農(nóng)村信用體系與公共金融服務(wù)

農(nóng)村信用體系是在農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村信用的環(huán)境下，在法律允許的范圍內(nèi)收集、整理、分析與農(nóng)村、農(nóng)民相關(guān)的信用資料，為客戶提供當事人信用狀況的證明材料的信用體系。農(nóng)村信用體系是社會信用體系的重要組成部分，對提升公共金融服務(wù)水平、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、促進城鄉(xiāng)居民平等享有信用體系建設(shè)帶來的好處有重要的意義。

（一）農(nóng)村信用自身特點

1. 以農(nóng)戶作為信用主體，而非單個的個人。這里所說的信用主要是指信用主體在參與現(xiàn)代經(jīng)濟活動中產(chǎn)生的借貸行為。在家族特征尚占據(jù)主要地位的農(nóng)村，發(fā)生借貸行為往往是一個家庭共同做出的決策，而非單個的個人。這種農(nóng)戶作為信用主體的性質(zhì)決定了，建立農(nóng)村信用體系時要以農(nóng)戶作為信用基本單位。

2. 農(nóng)村信用有無形的約束。企業(yè)是以其資產(chǎn)來承擔債務(wù)，企業(yè)債務(wù)對管理者和所有者自身沒有影響，而農(nóng)戶作為信用主體，在需要償還債務(wù)時，會以自身的財力甚至家庭的全部財力進行償還；農(nóng)戶祖祖輩輩生活在同一塊土地上，安土重遷，逃債成本巨大。這種無形的償債約束機制為農(nóng)村信用奠定了良好基礎(chǔ)。

3. 農(nóng)村信用重人情輕程序。目前農(nóng)村信用社是活躍在農(nóng)村金融市場的主干力量，而農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員長期為農(nóng)信社業(yè)務(wù)開展發(fā)揮了主力軍的作用。農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員實質(zhì)上是農(nóng)村信用社在村莊的業(yè)務(wù)員，他們熟稔本村風土人情，串家走戶聯(lián)絡(luò)存貸款業(yè)務(wù)。受農(nóng)村家族觀念、人情觀念和知識能力的限制，農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員開展金融服務(wù)必然會依賴熟人網(wǎng)絡(luò)，而輕視程序規(guī)范，這不利于農(nóng)村公共金融服務(wù)范圍的擴大和信貸風險的防范。

4. 農(nóng)村信用規(guī)模小而零散。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的長期落后和農(nóng)村人口分布分散的現(xiàn)實條件下，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)所需的信用額度小并且分布不集中，同時農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)的信用資料缺失現(xiàn)象普遍存在。每一筆小額度的放貸，銀行都要付出對應(yīng)的調(diào)研、分析、審查成本，積小成多，交易成本巨大。銀行考慮到自身利益更愿意放貸給城市居民和大中型企業(yè)，這嚴重制約了銀行向“三農(nóng)”提供金融產(chǎn)品的積極性，也導致農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給不足。

（二）公共金融服務(wù)發(fā)展需要農(nóng)村信用體系建設(shè)強有力的支持

1. 農(nóng)村信用體系建設(shè)將公共金融服務(wù)的范圍擴大到農(nóng)村。信用體系在城市中已取得了長足發(fā)展，形成企業(yè)征信和個人征信兩大系統(tǒng)，供企業(yè)和個人來使用，為城市居民和企業(yè)提供公共金融服務(wù)。而在廣大的農(nóng)村，信用體系還處于起步探索階段，這里是信用體系、也是公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。因此要充分考慮到農(nóng)村信用的自身特點，逐步完善農(nóng)村信用體系，讓廣大農(nóng)民享有更多的公共金融服務(wù)。

2. 農(nóng)村信用體系建設(shè)為農(nóng)民提供新型公共金融產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。農(nóng)村信用體系建設(shè)使農(nóng)村脫離了以人情網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用，建立起農(nóng)戶信息征集、農(nóng)戶信用評價、農(nóng)戶信用檔案管理為一體的農(nóng)村信用體系，從而改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進農(nóng)村公共金融服務(wù)，有效降低金融機構(gòu)與農(nóng)戶的信息不對稱，擴大對“三農(nóng)”的信貸投入。

三、壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)的實踐

（一）壽光的經(jīng)濟社會環(huán)境提供了發(fā)展農(nóng)村信用體系的土壤

壽光市農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展對建設(shè)農(nóng)村信用體系提出了客觀要求。農(nóng)戶開展多種形式的經(jīng)濟活動，如蔬菜的種植、銷售，土地流轉(zhuǎn)，林業(yè)生產(chǎn)，漁業(yè)養(yǎng)殖等，并立足蔬菜種植成立了幾百家農(nóng)民專業(yè)合作社。在蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈條上形成了儲藏、加工、包裝、運輸、物流、會展、科研、旅游等一大批行業(yè)，也孕育了一大批涉農(nóng)中小企業(yè)。壽光農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮發(fā)展要求信用環(huán)境的不斷提升。這引起當?shù)攸h委政府高度重視，并大力推動信用村鎮(zhèn)、信用戶的評定活動。2006年壽光市就成立了“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境”領(lǐng)導小組，提出了建設(shè)“信用菜鄉(xiāng)，誠信壽光”的目標，并出臺了一系列政策和措施來推動壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)。壽光支行堅持“小而有為”，追求創(chuàng)新，在社會有地位、在銀行有權(quán)威，能夠協(xié)調(diào)黨委政府和商業(yè)銀行共同推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。

（二）建設(shè)農(nóng)村信用體系“壽光模式”

壽光立足“菜鄉(xiāng)”實際，對農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷探索、先試先行，構(gòu)建了以農(nóng)戶信用創(chuàng)評為基礎(chǔ)、以農(nóng)民專業(yè)合作社“三項建設(shè)”為平臺、以涉農(nóng)中小企業(yè)評級為引領(lǐng)、以信用示范工程為推進的農(nóng)村信用體系“壽光模式”。

1. 打牢基礎(chǔ)：持續(xù)開展農(nóng)戶信用創(chuàng)評。壽光農(nóng)戶信用創(chuàng)評經(jīng)歷了由起步到成熟的歷程，2000年壽光開始進行試點農(nóng)村信用戶創(chuàng)評，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了“支農(nóng)協(xié)理員、客戶經(jīng)理、農(nóng)村信用社、農(nóng)信聯(lián)社‘四位一體’”的農(nóng)村信用網(wǎng)絡(luò)。2003年進行整村整鎮(zhèn)大范圍信用創(chuàng)評，并以此為依托推進“五戶聯(lián)保”，每戶授信額5萬，截至目前已組建五戶聯(lián)保小組3.6萬個，參加農(nóng)戶16萬戶，貸款余額31億元。2007年組建由農(nóng)村商業(yè)銀行、村委和農(nóng)戶一體的“大聯(lián)?！保r(nóng)戶授信額由5萬提升到10萬，累計對44個村為759戶農(nóng)戶發(fā)放大聯(lián)?！?+1”貸款1.4億元。2008年后，壽光支行組織轄內(nèi)農(nóng)商行進行信用流程再造，將戶主年齡在18至65周歲的農(nóng)戶全部納入評定范圍，發(fā)放信易通卡，目前已對975個行政村20.7萬戶農(nóng)民進行了信用評定，授信額度182.7億元，信用村、信用戶評定覆蓋面全部達到了100%。

2. 創(chuàng)建平臺：大力推動農(nóng)民專業(yè)合作社“三項建設(shè)”。壽光市在實現(xiàn)信用評定的基礎(chǔ)上進一步開展農(nóng)民專業(yè)合作社“三項建設(shè)”，即由農(nóng)村經(jīng)濟主管部門負責農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范化建設(shè)、人民銀行負責對農(nóng)民專業(yè)合作社進行信用橋梁建設(shè)、金融機構(gòu)跟進信貸服務(wù)建設(shè)。通過三項建設(shè)，壽光市燎原菜果、東方譽源等62家專業(yè)合作社被列為信用示范社，348家專業(yè)合作社被列為信用培植單位，并確定了10-15萬的授信額度，現(xiàn)累計發(fā)放“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、擔保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)商行+農(nóng)戶”的“4+1”模式貸款8220萬元，直接帶動農(nóng)戶4.3萬戶。

3. 引領(lǐng)方向：發(fā)展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級。到2008年，壽光市為1610家涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，以此為延伸，壽光支行積極組織金融機構(gòu)開展涉農(nóng)中小企業(yè)貸后評級和商業(yè)承兌匯票評級。2009年農(nóng)商行與評級機構(gòu)簽署對15家企業(yè)進行貸后評級的協(xié)議，并達成長期合作意向，2010年壽光貸后評級模式在濰坊農(nóng)信社系統(tǒng)得到推廣，目前參與貸后評級的涉農(nóng)中小企業(yè)上百家。通過開展涉農(nóng)中小企業(yè)商業(yè)承兌匯票評級，目前15家企業(yè)簽發(fā)了商業(yè)承兌匯票并得到了貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)。涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級有效促進和規(guī)范了中小企業(yè)的財務(wù)行為和經(jīng)營行為，進而使涉農(nóng)中小企業(yè)獲得了更多的信貸支持。

4. 信用再造：聯(lián)合推進信用示范工程。2011年4月，壽光支行協(xié)同市委宣傳部、農(nóng)村商業(yè)銀行開展了“文明信用聯(lián)動聯(lián)評”活動，此次活動從全市22萬戶中評選出了50000戶“文明信用戶”，1000戶“文明信用個體工商戶”，200戶“文明信用小微企業(yè)”，100個“文明信用村”，10個“文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社”。被評選出的各類文明信用戶貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮10個百分點的優(yōu)惠，文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮30個百分點的優(yōu)惠。文明信用單位和農(nóng)戶可獲得銀行優(yōu)先安排發(fā)放信貸資金，享有貸款“綠色通道”，獲得更高效的金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上農(nóng)村商業(yè)銀行逐步推進“富民理財”計劃，為每個村的“文明信用戶”逐一建立金融服務(wù)檔案。2011年6月，壽光支行、市團委及金融機構(gòu)聯(lián)合組織了農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建及融資扶持試點工作，每村10個青年，全市1萬個青年參加了活動，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行在全市選定2018名青年創(chuàng)業(yè)者作為扶持對象，目前已有393個青年創(chuàng)業(yè)信用示范戶獲得貸款授信5756萬元。

（三）壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)各方參與的動機

金融機構(gòu)積極參與信用宣傳，具體組織開展信用評定，收集、整理信用資料，建立信用檔案，擔當了農(nóng)村信用體系建設(shè)的主力軍。同時，參與信用體系建設(shè)的金融機構(gòu)也掌握了農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)的信用狀況，降低了搜集信用信息的成本，拓展了放貸空間。農(nóng)戶通過參加信用評定、信用聯(lián)保能夠提升信用等級、獲得金融機構(gòu)更多的授信額度，并且信用等級越高所享有的貸款利率越優(yōu)惠。農(nóng)民專業(yè)合作社通過列入信用示范社可以獲得一定的貸款授信或者為合作社的社員進行擔保。涉農(nóng)中小企業(yè)通過開展信用評級，有助于規(guī)范經(jīng)營行為和財務(wù)行為、簽發(fā)商業(yè)承兌匯票及進行集合票據(jù)融資。公共金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿足水平是政府社會業(yè)績指標之一，政府執(zhí)政為民、提升政績，有動力推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善壽光金融生態(tài)環(huán)境，進而促進經(jīng)濟發(fā)展給政府帶來經(jīng)濟業(yè)績。

四、完善農(nóng)村信用體系取得的成效

（一）擴展了社會信用體系覆蓋范圍，進一步完善了公共金融服務(wù)體系

目前在社會信用體系中發(fā)展比較成熟、實施全國聯(lián)網(wǎng)的有個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)，這兩大系統(tǒng)在城市中已被廣泛認知。農(nóng)村信用體系是社會信用體系的一部分，但也有著自身特點，它是基于農(nóng)村經(jīng)濟特征而建立的信用體系，具有明顯的區(qū)域差別，多以縣為單位進行推進。農(nóng)村信用體系建設(shè)的廣泛開展填補了社會信用體系在農(nóng)村的空白，促使社會信用體系形成城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的態(tài)勢，社會信用體系的覆蓋范圍得到擴展，公共金融服務(wù)體系得到進一步完善。

（二）降低交易費用，節(jié)約公共金融服務(wù)成本

由于不確定性、信息不對稱和道德風險等原因，銀行和農(nóng)戶、中小企業(yè)達成貸款協(xié)議需要耗費大量的交易費用。對于銀行來說，其交易成本主要包括貸前調(diào)查成本，貸中監(jiān)督成本和客戶違約損失，無論客戶貸款額度大小，銀行對每一筆交易都要付出對應(yīng)的費用，由于農(nóng)戶、中小企業(yè)貸款筆數(shù)零散、違約風險較高，銀行需付出大量交易費用。農(nóng)戶和中小企業(yè)在爭取貸款的過程中處于弱勢地位，需要花費大量的時間和精力，甚至可能會面臨尋租。農(nóng)村信用體系為交易費用的降低發(fā)揮了巨大的作用。一是農(nóng)村信用體系為銀行、農(nóng)戶和中小企業(yè)搭建了信用資料的共享平臺，有效化解了交易時的信息不對稱問題。銀行可以全面快速掌握農(nóng)戶和中小企業(yè)的信用資料，辨別企業(yè)狀況和優(yōu)劣。這有助于減少銀行的貸前調(diào)查成本和監(jiān)督成本。農(nóng)戶和中小企業(yè)可以利用信用體系憑自身的信用優(yōu)勢獲取資金支持。二是農(nóng)村信用體系能夠防范違約風險，進而降低交易成本。通過失信懲戒機制，失信者的行為被廣泛傳播，并在相當長的時間內(nèi)為其行為付出代價，進而違約現(xiàn)象大大減少。

（三）擴大三農(nóng)公共金融服務(wù)范圍，增加農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)融資機會

長期以來農(nóng)民和中小企業(yè)的融資機會遠遠少于城市居民和大企業(yè)的融資機會，出現(xiàn)這種狀況很重要的原因在于農(nóng)村公共金融服務(wù)滯后。對于農(nóng)戶來說，農(nóng)村信用體系建設(shè)為其打開了一扇融資的窗戶，發(fā)展農(nóng)村信用體系建設(shè)之前，只有少數(shù)農(nóng)戶能夠獲取貸款，而開展農(nóng)村信用體系建設(shè)之后，金融機構(gòu)能夠掌握大量農(nóng)戶信用狀況，同時給予這些農(nóng)戶相應(yīng)的信用額度，從而使農(nóng)民的融資機會大大提升。對于涉農(nóng)中小企業(yè)來說，農(nóng)村信用體系為涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，在此基礎(chǔ)上開展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級等，這樣有助于企業(yè)規(guī)范自身經(jīng)營行為和財務(wù)行為，向金融機構(gòu)傳遞真實的信息，進而有助于企業(yè)和金融機構(gòu)形成穩(wěn)定的合作關(guān)系，增加涉農(nóng)中小企業(yè)融資機會。

五、政策建議

（一）樹立合理科學的農(nóng)村信用體系發(fā)展思路

首先，應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村信用自身特點，開發(fā)信息結(jié)構(gòu)合理、適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)；其次，通過農(nóng)戶信用全覆蓋、三信評定、文明信用聯(lián)動聯(lián)評、農(nóng)村青年信用示范戶等一系列活動持續(xù)深入開展農(nóng)戶信用創(chuàng)評工作；最后，通過開展涉農(nóng)中小企業(yè)信用檔案建設(shè)、涉農(nóng)中小企業(yè)信用評級等活動，促進涉農(nóng)中小企業(yè)信用建設(shè)。

（二）各銀行間信息共享

參與建設(shè)農(nóng)村信用體系的往往是少數(shù)金融機構(gòu)，如農(nóng)村信用社、農(nóng)行，而獲得的農(nóng)村信用信息尚未納入統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，這顯然不利于信息最優(yōu)化利用。從長期看農(nóng)村信用信息會逐步納入到統(tǒng)一的管理系統(tǒng)中，從而被更廣泛的金融機構(gòu)和農(nóng)戶所共享。目前可以嘗試建立信息交易機制來促進農(nóng)村信用信息在商業(yè)銀行間共享，開拓涉農(nóng)市場。

（三）加強對農(nóng)村信用體系的利用

多數(shù)農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)申請銀行貸款時缺乏有效的抵押和擔保，這決定了針對農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)開發(fā)多種形式的信用貸款方式是客觀選擇。商業(yè)銀行要利用農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，開發(fā)適應(yīng)市場主體特點的信貸產(chǎn)品，以此擴大信貸量，為廣大農(nóng)村提供金融服務(wù)。

（四）健全相關(guān)法律法規(guī)

信用的擴展要求更大程度的信息開放，這必然涉及到商業(yè)秘密、個人隱私問題，因此以法律形式將合理的信用數(shù)據(jù)與商業(yè)秘密、個人隱私加以區(qū)分是十分有必要的。我國各級行政管理部門掌握著大部分的信用信息，這些信息缺乏統(tǒng)一的管理，征信管理部門也很難獲取這些信息，因此應(yīng)制定相關(guān)法規(guī)將其逐步納入信用體系中來。

參考文獻：

[1]顧琴琳.信用評級收費機制研究[J].征信，2010.1.

2]盧欽.中國農(nóng)村金融服務(wù)體系重構(gòu)[D].河北大學博士學位論文，2010.

篇5

1我國金融服務(wù)業(yè)存在的問題

1.1我國商業(yè)銀行人事管理缺乏科學性

國有商業(yè)銀行在內(nèi)部人事管理上依然殘存著固有的銀行體制弊端。目前，在銀行體系中普遍存在著獎勵和晉升論資排輩的傾向，也存在著同工不同酬、同酬不同工的現(xiàn)象，在一定程度上挫傷了積極員工的工作熱情。不僅在過多官員中存在大量庸員，并且從業(yè)人員中市場競爭觀念淡薄，靠老子寄生的思想濃厚，金融知識的匱乏和操作經(jīng)驗的不足常常造成服務(wù)質(zhì)量上的低效。這種低效率主要來源于專業(yè)素質(zhì)上的差距，據(jù)某一銀行的某分行在一次調(diào)查中顯示：大學、大專、中專學歷人員分別占該行員工總數(shù)的8%、20%和38%，高層次人才明顯偏低。另一方面，較低的人員效率也來源于人事管理中不正當?shù)恼泄ぴ瓌t和激勵約束機制。

1.2資產(chǎn)負債管理制度有待改進

在資產(chǎn)負債管理方面，盡管我國銀行從1994年實行了國際上通行的資產(chǎn)負債管理，但由于國家政策性控制的影響，一直都不能落實真正意義上的比例管理。在貸款發(fā)放的過程中，重視了社會效益，而忽視了銀行自身的經(jīng)濟利益；在吸收存款過程中，受傳統(tǒng)觀念的影響，往往只考核了存款額度的增加而忽視了籌資成本。主要的國有商業(yè)銀行全部資本對風險資本的比例都只有4%-6%的水平，大大低于8%的國際標準，而且資本充足率達到的4%也是帳面數(shù)字而已，實際資金受到大量呆壞帳的抵消。資本金的不足給我國銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域的國際化經(jīng)營帶來相當沉重的壓力，不利于我國銀行拓展海外業(yè)務(wù)。另外，由于長期的計劃經(jīng)濟體制的運行，使得我國銀行與國際金融市場相隔絕，致使我國銀行在防止市場利率波動、匯率波動對資產(chǎn)負債的影響方面缺乏相應(yīng)的金融工具來規(guī)避金融風險。這些問題一方面使銀行經(jīng)營效益低下，另一方面也加大了銀行的經(jīng)營風險，不利于金融業(yè)國際化進程。

1.3服務(wù)手段落后，金融服務(wù)尚需加大力度

電子信息技術(shù)的發(fā)展，使金融服務(wù)市場發(fā)生了重大的變革。外國商業(yè)銀行擁有先進的發(fā)達的國際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，方便快捷的電子服務(wù)設(shè)施，在技術(shù)裝備上遠遠優(yōu)于我國各商業(yè)銀行。國外先進的銀行網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)實現(xiàn)了全球聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)已進入廣大企業(yè)和家庭，ATM機遍及商業(yè)區(qū)和住宅區(qū)，而我國商業(yè)銀行在電子方面尚處于初始階段，無論是電子化營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率，還是ATM機的普及方面均有待完善。在金融服務(wù)市場需求向多樣化不斷發(fā)展的過程中，我國商業(yè)銀行尚缺乏“滿足需求，創(chuàng)造需求”的營銷意識，在金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)上還有許多空白點有待彌補。

1.4國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)成長滯后

一般情況而言，一個國家引進外資銀行，一方面對該國的金融與經(jīng)濟有積極的意義，另一方面也可能會帶來一些負面影響，如加大了該國貨幣當局制定并實施政策的難度，加劇了該國金融服務(wù)業(yè)的競爭，阻礙了其民族金融業(yè)的正常發(fā)展等等。因此，正確引進外資銀行的政策和戰(zhàn)略應(yīng)能充分發(fā)揮外資銀行促進經(jīng)濟發(fā)展的積極作用，并盡可能地降低外資銀行帶來的消極作用。其中，在引進外資銀行的同時，加快國內(nèi)金融業(yè)的成長是政策的關(guān)鍵之一。只有為國內(nèi)金融業(yè)創(chuàng)造良好的競爭環(huán)境，使之與外資銀行相互促進，并在與外資銀行的競爭當中不斷壯大，我國的金融業(yè)才不至于受到外資銀行的巨大沖擊。目前，我國由于國內(nèi)金融改革上存在一些短期內(nèi)難以解決的難點，如：我國商業(yè)銀行的改革與相關(guān)改革（如國有企業(yè)改革）等，國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的成長總體上看要略滯后于外資銀行的引進和發(fā)展速度。如果完全放開外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，國內(nèi)銀行將受到嚴重的威脅。

1.5另外，由于歷史因素和地區(qū)條塊分割

造成企業(yè)利用金融服務(wù)受到地區(qū)分割的限制，不利于社會資源的合理流動，尤其是金融資金在各地區(qū)的橫向流動，阻礙了一個新企業(yè)進入即定的金融服務(wù)領(lǐng)域，往往造成一個地區(qū)資金不足和另外地區(qū)資金的閑置。

2加入WTO對我國金融服務(wù)業(yè)的影響?yīng)?/p>

加入WTO后，我國的金融業(yè)市場將從一個相對封閉的金融體系步入開放的金融體系。從長遠看，外資銀行的進入將帶來許多新的觀念、新的金融品種，一方面可以促進國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平的提高、新業(yè)務(wù)種類的開發(fā)及服務(wù)水平的提高；另一方面客戶也可以享受到質(zhì)量更高的金融服務(wù)、更為豐富的金融產(chǎn)品。但從近期看，尤其是在金融開放的初期，我國銀行會在諸多方面受到?jīng)_擊。

2.1積極影響?yīng)?/p>

（1）有利于更多地引進外資。加入WTO后，外國銀行在我國市場的空間不斷拓寬，銀行業(yè)務(wù)開放程度進一步擴大，可繼續(xù)增加外國資金向我國的流入，受益的將是那些依賴于金融支持的行業(yè)，有利于更多地吸引外資，彌補國內(nèi)銀行資金不足的缺陷?！叭胧馈焙螅瑹o論是外資銀行還是國內(nèi)銀行都會更加及時、迅速、準確、優(yōu)質(zhì)、高效地提供金融服務(wù)，特別是對那些經(jīng)濟效益和社會效益較好的行業(yè)來講，金融服務(wù)業(yè)“入世”后的變化將帶來前所未有的機遇和實惠。

（2）有利于引進先進的業(yè)務(wù)品種和管理經(jīng)驗。加入WTO后，通過學習和借鑒外國銀行業(yè)的先進管理經(jīng)驗和服務(wù)方式，有利于我國銀行業(yè)與國際金融業(yè)接軌，引進先進的服務(wù)品種和科學的管理經(jīng)驗。

（3）有利于加快我國商業(yè)銀行改革步伐，強化競爭機制。加入WTO后，外資銀行的涌入，在一定范圍內(nèi)擴大了銀行業(yè)的對外開放，尤其是開放本幣業(yè)務(wù)，對于處在深化改革過程中的國有商業(yè)銀行，無疑會進一步強化改革和自我完善的緊迫感、危機感，無形當中形成一種壓力，促使國有商業(yè)銀行加快改革步伐，提高管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量。

2.2消極影響?yīng)?/p>

（1）不利于金融穩(wěn)定。目前，我國四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)高達40%以上，且仍呈上升趨勢，因此，我國銀行體系正面臨著改革壓力的嚴峻考驗。過快地開放銀行業(yè)，尤其是過多、過快開放本幣業(yè)務(wù)，可能會使外資銀行實力在短期內(nèi)迅速增強，導致國內(nèi)銀行實力的下降，亞洲金融危機的深刻教訓，應(yīng)當引起我們的足夠重視。

（2）不利于公平競爭。西方一些大的銀行，近年來通過合并或資產(chǎn)重組，勢力雄厚，進入我國市場后，勢必在掙搶客戶和市場上占有特殊的競爭優(yōu)勢。而我國四大國有商業(yè)銀行雖然以網(wǎng)點多，規(guī)模大壟斷著國內(nèi)的金融市場，但是其不良債權(quán)多（即便已剝離大部分不良資產(chǎn)）、負擔沉重，面對西方規(guī)模大的商業(yè)銀行，則無力與之競爭和抗衡。如果不采取有效措施，我國的金融服務(wù)市場將有可能被西方國際大銀行所控制。

（3）中資銀行將面臨人才流失的嚴重問題。知識經(jīng)濟市場下的競爭是人才的競爭，誰擁有人才誰就取得獲勝的砝碼。人才的競爭體現(xiàn)在經(jīng)營管理水平與業(yè)務(wù)水平兩個方面。顯然，外資銀行具有較高的經(jīng)營水平和豐富的管理經(jīng)驗。國內(nèi)的銀行本來就缺乏高層次的專業(yè)人員和業(yè)務(wù)骨干，一旦外資銀行進入以后，其以高待遇和優(yōu)良的工作環(huán)境“挖”走大部分中資銀行的業(yè)務(wù)骨干。同時，中資銀行在短期內(nèi)難以提高待遇和改善工作環(huán)境，在人才競爭中處于不利地位。

3入世后我國金融服務(wù)業(yè)的開放對策（1）改革舊的管理機制，提高制度創(chuàng)新能力。①人事管理制度創(chuàng)新。在人事管理制度的創(chuàng)新過程中，首先應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，奉行重視人才、重視效率的經(jīng)營之道。在人事管理制度上堅持實行干部責任制、勞動合同制、試崗制等新興人事管理制度，以保證人事安排中的合理性。其次，應(yīng)轉(zhuǎn)變舊的人才選擇、使用和培訓機制，建立新型的人才晉升選拔機制，重視金融企業(yè)自身形象建設(shè)，既挖掘內(nèi)部潛力，又吸引外部人才，全面提高從業(yè)人員的服務(wù)質(zhì)量。②組織機構(gòu)創(chuàng)新。隨著銀行經(jīng)營領(lǐng)域和經(jīng)營地域的突破，商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)之間的界限模糊化，形成了多元化功能的“金融百貨公司”，世界金融服務(wù)貿(mào)易的拓展使銀行競爭異常激烈。因此，銀行競爭轉(zhuǎn)向市場營銷能力的競爭，銀行紛紛建立有關(guān)市場營銷的部門。如，美國花旗銀行早在1975年就建起消費者金融服務(wù)部，通過分支機構(gòu)和ATM網(wǎng)絡(luò)擴展，以及自身花旗卡和其他信用服務(wù)卡，24小時滿足消費者的金融需求和服務(wù)。

篇6

從民營企業(yè)的狀況來看，大多數(shù)民營企業(yè)規(guī)模偏小，有效資產(chǎn)不足；先天性的結(jié)構(gòu)性缺陷比較明顯，內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)不健全，管理不規(guī)范，法人資產(chǎn)與自然人資產(chǎn)區(qū)分不嚴格，誠信度不高；市場競爭能力不強，受市場、環(huán)境的制約程度較大，抵御風險的能力較弱；財務(wù)狀況不佳，償債能力缺乏保障，致使銀行對其資信存有疑慮，對其貸款的審查投放比較慎重、嚴格。

從社會服務(wù)體系上看，就總體而言，我國民營企業(yè)中介擔保體系不健全，已建立的信用擔保機構(gòu)規(guī)模小，擔保能力低，而且擔保職能定位不準，動作不規(guī)范，導致貸款擔保難以安全操作。

民營經(jīng)濟的發(fā)展需要多方位、多渠道的信貸支持。國有商業(yè)銀行資金實力雄厚，功能完備，社會聯(lián)絡(luò)面廣，金融工具多樣，信息靈通，具有解決民營企業(yè)貸款難的諸多優(yōu)勢，因此，應(yīng)當加快制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和管理方式，把支持民營企業(yè)的發(fā)展作為實現(xiàn)利潤最大化的重要增長源，堅持揚長避短，扶優(yōu)扶強，把準民營企業(yè)的資金運行脈搏，優(yōu)化增效機制，拓展信貸市場，在促進民營經(jīng)濟發(fā)展的社會服務(wù)體系中發(fā)揮紐帶和主導作用，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的“雙贏共進”。

深化國有商業(yè)銀行改革

變革傳統(tǒng)的行政化管制模式

破除市場定位趨同、風險防范機制滯后的制度性弊端，建立起產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范的現(xiàn)化企業(yè)制度，加快向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。

優(yōu)化信貸管理機制

下放一定的貸款審批權(quán)給地方支行，允許基層銀行在核定的貸款額度內(nèi)自主審查、發(fā)放，并制定和實施簡捷、高效的貸款管理程序，提高基層銀行的貸款主動性、積極性。

完善銀行內(nèi)部激勵與約束機制

改革目前只罰不獎、重罰輕獎的信貸考核制度，推行目標化、績效化獎懲方式，加大信貸效益考核力度，對完成目標任務(wù)好、實現(xiàn)銀企雙贏的信貸人員給予相應(yīng)的物質(zhì)獎勵和精神獎勵。

制定和實施適合民企的授權(quán)授信制度

科學確定授信審查指標，合理調(diào)整授信額度，創(chuàng)新貸款發(fā)放形式，減少管理層次，達到既能方便民營企業(yè)獲得貸款支持、又能防范信貸風險的目的。

創(chuàng)新金融服務(wù)方式

中央銀行采取信貸扶持政策

中央銀行應(yīng)制定與實施鼓勵、支持民營企業(yè)發(fā)展的信貸扶持政策。在有效防范風險的前提下，利用再貸款調(diào)控和利率調(diào)控手段，引導金融機構(gòu)增加對民營企業(yè)的信貸投入。

商業(yè)銀行應(yīng)樹立新型融資理念

根據(jù)所在地區(qū)的自然資源、經(jīng)濟環(huán)境和市場需求，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，選準信貸支持重點，將符合國家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟政策、信用良好、經(jīng)營管理規(guī)范、抵御風險能力強的民營企業(yè)作為長期扶持對象，對高科技型、出口創(chuàng)匯型等企業(yè)作為重點支持對象，派駐客戶經(jīng)理，保證企業(yè)有可靠和方便的資金來源，推動其成為優(yōu)質(zhì)客戶，最終獲取高盈利性的信貸資產(chǎn)利潤；要細分金融市場，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展水平、企業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極開發(fā)企業(yè)組合貸款、聯(lián)戶擔保貸款等適合民營企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)品種，延伸服務(wù)領(lǐng)域，擴大服務(wù)覆蓋范圍，增強自身的贏利能力。

商業(yè)銀行應(yīng)不斷更新金融服務(wù)工具和方式

商業(yè)銀行的金融服務(wù)工具和方式應(yīng)以客戶為中心，貼近市場，深入發(fā)掘現(xiàn)有融資渠道的潛力，滿足民營企業(yè)全方位、多層次的金融服務(wù)需求。采用方便、快捷的結(jié)算方式，加快資金清算速度；充分利用票據(jù)業(yè)務(wù)手段，選擇資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的民營企業(yè)，使用商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，及時緩解資金不足的困難；加強貸后管理，建立貸款臨測反饋系統(tǒng)，強化對借款企業(yè)的跟蹤調(diào)查和貸款本息的回收，轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)，及時防范和化解信貸風險。

加快建立健全信用擔保體系和運行機制

加快信用擔保制度立法的步伐，對擔保機構(gòu)的設(shè)立、擔?；鸬膩碓醇肮芾磙k法、擔保程序、擔保費用和保證金收取、受保企業(yè)的責任權(quán)利等諸多方面的內(nèi)容制訂，出臺配套、規(guī)范、操作性強的法律法規(guī)；地方政府要積極協(xié)調(diào)、督促相關(guān)部門成立多種形式、多層次的信用擔保機構(gòu)，不以盈利為目標，實行會員制，通過入股形式，以財政出資為主，并吸納銀行、企業(yè)等多方入股，建立民營企業(yè)擔?；穑粦?yīng)結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)，優(yōu)化擔保結(jié)構(gòu)，充分運用抵押、質(zhì)押等方式或企業(yè)互保、聯(lián)保、貸款保險等形式，完善信用擔保體系，從體制上消除銀行貸款與民營企業(yè)資金需求的瓶頸制約。

構(gòu)建誠信互利銀企關(guān)系不斷優(yōu)化社會信用環(huán)境

銀行應(yīng)立足長遠，遵循平等、誠信、公正和互利的原則，搭建民營企業(yè)綜合服務(wù)平臺，與民營企業(yè)建立起良好的銀企關(guān)系，不斷拓展市場空間，精心培育起高質(zhì)量的客戶群體，獲得長久的經(jīng)濟利益。

充分發(fā)揮銀行機構(gòu)自身優(yōu)勢

充分發(fā)揮銀行機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)廣泛、信息靈敏和人才濟濟等優(yōu)勢，采用計算機網(wǎng)絡(luò)等先進技術(shù)手段，建立專門的民營企業(yè)服務(wù)網(wǎng)站，及時為民營企業(yè)提供金融動向、市場需求、各類管理知識、新技術(shù)推廣應(yīng)用、人才、投資和相關(guān)政策等方面的信息資詢服務(wù)以及人員培訓、融資管理等金融專項服務(wù)，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。

協(xié)助企業(yè)強化財務(wù)管理

提供專業(yè)化的、適合其經(jīng)營需要的財務(wù)管理工具，規(guī)范會計帳務(wù)和報表，完善內(nèi)部財務(wù)系統(tǒng)，提高財務(wù)信息的可信度和透明度。

幫助企業(yè)改善資金管理

篇7

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

文章編號：16723198（2014）02012201

1金融服務(wù)貿(mào)易自由化下的金融管制

在金融服務(wù)貿(mào)易自由化的背景下，金融市場和金融風險都呈現(xiàn)出了新的特點。制定金融管制措施，是為了確保金融體系的穩(wěn)定，維護消費者的利益。金融管制有其必須要性和重要性，對發(fā)展中國家而言，采取金融管制的措施，能夠更好的保障自身金融安全，促進國家經(jīng)濟的發(fā)展。

1.1以金融健康發(fā)展為市場開發(fā)的基礎(chǔ)

金融市場開放的前提是確保金融業(yè)的健康發(fā)展。我們應(yīng)該明確，開放金融市場是為了更好的引入先進管理經(jīng)驗和技術(shù)，完善我國的市場機制。盲目開放金融市場只會影響本國金融體系的穩(wěn)定，阻礙本國經(jīng)濟的發(fā)展。部分西方經(jīng)濟學家認為本國金融效益的提高是金融體系開放的結(jié)果，這種理論雖然在一定程度上得到了證實。但事實上，如果一個國家的金融業(yè)較為脆弱，就有可能無法應(yīng)對金融體系開放后的巨大壓力，導致國內(nèi)的經(jīng)濟動蕩，消費者利益受損。因此，金融市場的開發(fā)必須要有策略性，循序漸進的開發(fā)金融市場。

1.2建立市場約束導向金融管理模式

在金融服務(wù)貿(mào)易自由化的背景下，傳統(tǒng)的金融管制模式必須要改革，使之更好地適應(yīng)現(xiàn)代社會發(fā)展的需求。實現(xiàn)市場約束導向金融管理模式是對金融管制模式的一種創(chuàng)新，它要求實現(xiàn)金融產(chǎn)品價格機制、金融資源配置、金融機構(gòu)經(jīng)濟的市場化發(fā)展，構(gòu)建一個更加公平、公正、理性、公開的金融市場機制。其中公開指的就是要實現(xiàn)金融市場信息的透明化，這是公平競爭的前提。公正就是要杜絕黑幕交易。公平指的就是要公平的對待國內(nèi)和國外金融服務(wù)提供者。

1.3充分運用金融服務(wù)相關(guān)協(xié)議

這里主要指的是對《金融服務(wù)協(xié)議》中的審慎例外條款的運用。國際金融體系相對復雜，《金融服務(wù)協(xié)議》不可能面面俱到，因此在其附錄規(guī)定了成員方可以基于審慎原因而采取相應(yīng)措施。但是在《金融服務(wù)協(xié)議》的附錄中，并沒有對審慎性措施作出具體的規(guī)范。實施審慎金融管制措施具有很強的目的性和自主性，也就是說如果有充足的理由，就可以不接受世界貿(mào)易組織的約束。由于各個國家的社會經(jīng)濟發(fā)展狀況不同，因此，每個國家的審慎措施會有所不同，也就是說同一個事件，對一個國家來說是審慎，但對另一個國家來說就有可能成為貿(mào)易保護的工具。世界貿(mào)易組織為了更好的促進世界經(jīng)濟發(fā)展，維護發(fā)展中國家的利益，促進世界貿(mào)易公平，給予發(fā)展中國家一定的特殊性權(quán)利，這種權(quán)利的特殊性主要表現(xiàn)在靈活度上。我國作為發(fā)展中國家，應(yīng)該充分利用審慎條款，最大限度的確保自身金融體系的穩(wěn)定。

1.4加強各部門的金融監(jiān)管合作

金融服務(wù)貿(mào)易自由化往往會給國家的金融安全帶來一定的威脅，造成一定的風險，比如國際交付自由化所帶來的資本流動風險等，這些風險有可能會給本國經(jīng)濟帶來一定的影響，嚴重的有可能會威脅國家經(jīng)濟安全。金融服務(wù)貿(mào)易自由化要求資本必須實現(xiàn)自由化的國際流通，很多金融危機事件都證明，脆弱的金融體系加上資本國際流通，就容易導金融危機。因此，必須要采取必要的金融管制措施，提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

要加強金融監(jiān)管的國際合作必須要在充分考慮不同國家經(jīng)濟社會發(fā)展程度和國家發(fā)展水平的同時，建立一個統(tǒng)一的金融監(jiān)管標準。各國之間加強對聯(lián)合資本的流動的控制，對流動資本的控制是國際間金融監(jiān)管合作的重點。加強各個國家之間中央銀行的信息交流，能夠有效提高整個金融體系應(yīng)對金融危機的能力。在建立雙邊合作關(guān)系的基礎(chǔ)上，建立區(qū)域合作經(jīng)濟體系，加強和周邊國家的合作，實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，確保區(qū)域內(nèi)的金融安全。另外，國際金融協(xié)調(diào)組織的建立，提高防范全球性金融危機的能力。比如，國際貨幣組織和國際銀行等國際機構(gòu)的建立就有效加強了世界各國的合作，提高了國際援助的靈活性和能動性。

2結(jié)語

隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，發(fā)展中國家的往往處于弱勢地位，在金融服務(wù)貿(mào)貿(mào)易的背景下，必要的金融管制措施，是為了確保發(fā)展中國家的正當利益。發(fā)展國家的金融體系相對而言更為脆弱，如果沒有相應(yīng)的管制措施，將有可能出現(xiàn)金融系統(tǒng)混亂的危險，因此，必要的金融管制措施和金融服務(wù)貿(mào)易自由化并不存在矛盾，相反，必要的金融管制措施不僅能夠確保國家金融體系的安全，對確保全球金融系統(tǒng)的穩(wěn)定也具有重要意義。

參考文獻

[1]曾樂天.我國金融服務(wù)貿(mào)易自由化的現(xiàn)狀和經(jīng)濟效應(yīng)分析[D].浙江工業(yè)大學，2010.

篇8

[中圖分類號]f830.2[文獻標識碼]a[文章編號]1004-518x(2010)08-0081-06

王立文(1966—),男,西安交通大學經(jīng)濟與金融學院博士研究生,主要研究方向為市場與流通。(陜西西安710061)

一、文獻回顧和研究進展

金融業(yè)競爭力涵蓋兩層含義:第一,在微觀上體現(xiàn)為銀行等各種金融機構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)對社會需求的滿足程度、資金清算速度以及金融機構(gòu)盈利率和資本盈利率水平的增長率。在宏觀上是指金融體系中儲蓄投資轉(zhuǎn)化效率以及金融資源配置效率的高低。第二,一國金融體系防范金融風險乃至抵御國民經(jīng)濟風險的能力。只有同時具備這兩個條件的金融體系,才表明金融業(yè)競爭力較強。

現(xiàn)有的理論研究和實證分析已經(jīng)表明,金融服務(wù)自由化具有促進市場競爭和提高市場效率的積極效應(yīng)。外國銀行進入對東道國而言,直接地增加了參與市場競爭的金融服務(wù)提供者的數(shù)量,增加了能滿足多樣化市場需求的金融服務(wù)產(chǎn)品規(guī)模,從而使市場結(jié)構(gòu)向較為充分地完全競爭的方向變化,最大程度地實現(xiàn)市場競爭帶來的提高資源配置效率的益處。

lensink & hermes[1]認為,對發(fā)達國家的銀行業(yè)來說,外國銀行進入的競爭效應(yīng)要大于技術(shù)溢出效應(yīng),因此直接導致了國內(nèi)銀行業(yè)市場較低的利差、不斷降低的利潤和成本,這是市場競爭程度增強的直接體現(xiàn)。claessens[2]等對亞洲地區(qū)的8個新興市場國家(地區(qū))金融服務(wù)業(yè)對外開放與各自金融業(yè)效率的相關(guān)關(guān)系進行了實證分析。結(jié)果表明,利差和經(jīng)營成本與外資銀行份額呈負相關(guān)關(guān)系,而獲利水平卻與外國銀行的進入程度呈正相關(guān)關(guān)系。這表明,雖然外資銀行進入的競爭效應(yīng)迫使國內(nèi)銀行降低經(jīng)營成本,但在利差減少的同時國內(nèi)銀行通過其他中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)拓展了業(yè)務(wù)空間,因而,在凈利差縮小的條件下仍能提高盈利水平。金融服務(wù)自由化對提高東道國金融業(yè)效率的積極影響是明顯的,雖然這種影響可能是緩慢和長期的。在阿根廷,銀行業(yè)的經(jīng)營成本與資產(chǎn)的比率從1990年的1.3%降低到1997年的0.5%,同時外國銀行在總資產(chǎn)中的比重從15%提高到22%[3][4]。國內(nèi)學者彭潤中等認為外資銀行改善東道國銀行業(yè)效率的途徑主要為:競爭效應(yīng);技術(shù)轉(zhuǎn)移效應(yīng);人力資本培育效應(yīng);金融制度完善效應(yīng)。[5]

金融服務(wù)自由化對提高宏觀金融效率具有重要的意義。在金融服務(wù)自由化過程中,由于金融機構(gòu)進入的限制逐漸減少,尤其是針對外國金融服務(wù)提供者的壁壘日益減少,進而金融服務(wù)市場的競爭逐漸加劇,與此同時金融體系的穩(wěn)健性受到影響,迫使監(jiān)管當局加強審慎監(jiān)管和規(guī)制,防范自由化可能導致的金融風險和金融不穩(wěn)定。自由化可能會導致金融不穩(wěn)定,但如果因此而放棄金融服務(wù)自由化或阻礙自由化進程,實行保護主義將會帶來損害金融效率的嚴重后果。實踐證明,在金融服務(wù)自由化過程中,提高抵御風險的能力和加大開放程度是完全可以同時實現(xiàn)的。如歐盟和美國在推進地區(qū)金融服務(wù)一體化進程中,同時實現(xiàn)了金融服務(wù)自由化和構(gòu)筑穩(wěn)健的金融體系這兩個目標。但一些東南亞國家在金融服務(wù)自由化中沒有構(gòu)筑穩(wěn)健的金融體系和防范化解金融風險,因而成為金融危機的導火索。

二、金融服務(wù)自由化條件下的金融業(yè)競爭力:國際對比和經(jīng)驗研究

(一)金融服務(wù)貿(mào)易開放度與一國經(jīng)濟總量及其增長率的相關(guān)性

金融服務(wù)部門的開放和國際化是一國經(jīng)濟國際化的重要組成部分,它往往與國內(nèi)金融部門的結(jié)構(gòu)改革緊密相關(guān),因此對宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定具有重要意義?？梢钥吹降氖聦嵤?目前發(fā)達國家比發(fā)展

我們以銀行業(yè)為例考察不同地區(qū)金融業(yè)效率和穩(wěn)健性的基本情況,全部數(shù)據(jù)來自國際清算銀行。資產(chǎn)盈利率是反映金融業(yè)效率的經(jīng)濟指標,非清償貸款比例和加權(quán)風險資本比例反映銀行等金融機構(gòu)經(jīng)營的安全性和穩(wěn)健性。表1反映出以下特點和趨勢。

第一,在歐洲等地區(qū),銀行業(yè)資產(chǎn)盈利率較高,同時非清償貸款比例較低,加權(quán)風險資本比例也較高。這些地區(qū)是金融服務(wù)貿(mào)易較為發(fā)達的地區(qū),金融服務(wù)開放程度高。例如在一體化程度較高的歐盟,成員國之間在金融服務(wù)的提供和跨境金融機構(gòu)的投資等領(lǐng)域面臨的政策壁壘基本已經(jīng)消除,因而在這些地區(qū)全球金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)模大而且密集。 收集。

第二,東歐國家金融服務(wù)開放程度較高,尤其是在匈牙利、捷克等國,外國銀行在金融市場中的份額已經(jīng)達到70%以上,這些國家的銀行服務(wù)開放程度在轉(zhuǎn)軌國家中是最高的。因此,這些國家銀行業(yè)的經(jīng)營效率在迅速改善,資產(chǎn)盈利率由2002年的0.9%提高到2004年的1.5%,同時非清償貸款比例也有了一定程度的降低,加權(quán)風險資本比例也很高。

第三,金融自由化程度較高的拉美國家,銀行業(yè)收益率已經(jīng)走出20世紀90年代形成的低谷,盈利狀況有了明顯改善,非清償貸款比例有了明顯降低,加權(quán)風險資本比例也較高。外國金融機構(gòu)對國內(nèi)金融機構(gòu)的改造和重組提升了該地區(qū)銀行業(yè)的整體經(jīng)營效益。根據(jù)thomson financial的統(tǒng)計,在1998-2003年期間,拉美地區(qū)金融部門跨國并購規(guī)模達到了410億美元,遠遠高于亞洲國家,年均增長率達到40倍以上①。

第四,對東亞國家來說,采取不同程度有限制的金融服務(wù)開放政策是這些國家既定的金融市場開放戰(zhàn)略。1997年以前,外資金融機構(gòu)對金融市場的控制程度較低,但在20世紀90年代中期以后尤其是東亞金融危機以后,亞洲新興市場經(jīng)濟國家在更大程度上對外國銀行開放了本國市場,伴隨資本項目管制的適度放松,以外國銀行為代表的金融機構(gòu)fdi在東亞以及東南亞國家迅速增長,金融部門fdi大幅度增長。雖然沒有關(guān)于外國金融機構(gòu)fdi的準確統(tǒng)計數(shù)據(jù),但根據(jù)thomson fi-nancial對金融部門跨國并購的統(tǒng)計,在1998-2003年,亞洲金融部門跨國并購規(guī)模達到230億美元。同時國際銀行貸款出現(xiàn)本地化傾向,如果用當?shù)刎泿艂鶛?quán)占國際銀行外國債權(quán)的比重來衡量資本流入國的國際銀行貸款的本地化程度,東亞多數(shù)國家國際銀行貸款本地化程度已經(jīng)超過60%。因此,亞洲國家金融服務(wù)貿(mào)易自由化的規(guī)模和程度都已經(jīng)達到前所未有的程度。

三、金融服務(wù)自由化條件下的金融效率、金融穩(wěn)健性與金融規(guī)制

(一)金融效率、金融穩(wěn)健性與金融規(guī)制的關(guān)系

1.金融效率和金融穩(wěn)定既統(tǒng)一又矛盾

一個具有競爭性但不具備穩(wěn)健性的金融市場是不可持續(xù)的,穩(wěn)健性的缺失不但造成金融體系遲早解體而且會導致經(jīng)濟動蕩。而一個具有穩(wěn)健性但非競爭的金融市場會導致金融體系和經(jīng)濟領(lǐng)域的效率損失。因為金融體系是將社會資源導向高效率的經(jīng)濟部門的中樞,一個低效率的金融體系將降低其資本分配功能并且減少對儲蓄的動員,從而降低經(jīng)濟增長潛力,減少社會福利。從理論上講,從長期看,金融穩(wěn)定與金融效率是不矛盾的。一個穩(wěn)定的金融生態(tài)環(huán)境是提高金融效率的基礎(chǔ)保證,因為穩(wěn)定的金融環(huán)境使微觀主體的成本和收益可以準確分析和預測,各個交易主體,可以準確評估交易風險和收益。同時長期穩(wěn)定的金融生態(tài)環(huán)境本身就是金融效率較高的一種體現(xiàn),沒有較高的金融效率,就無法保證金融業(yè)的長期穩(wěn)定[7]。在金融開放條件下,如何將金融體系的效率性與穩(wěn)定性二者協(xié)調(diào)起來是監(jiān)管部門面臨的重要問題。

2.審慎監(jiān)管和規(guī)制對保持金融體系的高效和穩(wěn)健運行具有重要意義

(1)金融部門保持競爭性和健全性的特殊性

金融部門不同于其他生產(chǎn)性行業(yè)和競爭性部門,要實現(xiàn)提高金融部門的微觀效率和提高儲蓄投資轉(zhuǎn)化效率與金融資源配置效率的目標,就必須保持金融部門一定程度的競爭性;要保持穩(wěn)健性,就要在提高金融效率的同時,規(guī)制金融機構(gòu)微觀行為和經(jīng)營活動,規(guī)范競爭秩序,化解和防范可能出現(xiàn)的金融風險。

(2)保持金融體系競爭性和穩(wěn)健性的內(nèi)在協(xié)調(diào)必須要求審慎的金融規(guī)制和監(jiān)管

現(xiàn)代金融體系內(nèi)在風險主要包括:金融體系具有內(nèi)在脆弱的特征、金融機構(gòu)的脆弱性、金融主體行為的有限理性、金融資產(chǎn)價格的內(nèi)在波動性。基于金融體系內(nèi)在的不穩(wěn)定和金融風險的存在,加強金融規(guī)制和監(jiān)管就顯得非常必要。監(jiān)管機構(gòu)對現(xiàn)代金融體系的監(jiān)管不但要實現(xiàn)增強金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性的目標,還要以最終促進金融體系的效率為宗旨。20世紀80年代以來,發(fā)達國家金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管原則基本上開始由強調(diào)安全性向強調(diào)金融安全與金融效率并重的原則轉(zhuǎn)變,各國改變了過去單純以安全為主的監(jiān)管目標,而將確保金融體系的安全、活力和金融市場的公正與效率作為首要任務(wù)。例如,英國在《金融服務(wù)與市場法》中提出了“好監(jiān)管”的六條原則,美國1999年11月通過的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》清晰地表明“美國開始將國際競爭,贏得全球市場作為目標”。為此,我國銀行監(jiān)管法律制度也應(yīng)充分體現(xiàn)全新的效率和競爭力理念,把堅持風險防范與促進金融發(fā)展結(jié)合起來,提高我國銀行業(yè)的國際競爭力②。

(二)金融服務(wù)自由化趨勢下的金融規(guī)制框架

1.外國金融機構(gòu)進入造成競爭加劇,同時金融健全性可能遭到威脅

外國金融機構(gòu)進入后可能采取不正當?shù)母偁幏绞?損害競爭秩序,同時自由化導致的資本流動需要監(jiān)控其規(guī)模和結(jié)構(gòu),保持與經(jīng)濟總量發(fā)展相適應(yīng)的狀態(tài),因此,建立風險預警系統(tǒng)尤為重要。

金融服務(wù)貿(mào)易自由化具有促進經(jīng)濟增長、提高效率、促進金融穩(wěn)定的積極作用,但其必要條件是宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定與健全的金融監(jiān)管和規(guī)制制度。金融服務(wù)貿(mào)易作為金融自由化的重要組成部分,在一定條件下也可能造成金融動蕩。按照金融自由化與特許權(quán)價值變化的理論分析,在金融自由化條件下,無論銀行最初是否進行謹慎性投資,當銀行競爭程度提高并引起存款利率快速上升,從而使銀行部門的特許權(quán)價值變小,一旦利率上升超過臨界值時,銀行預期投機成功所獲得的風險溢價將超過在投機失敗情況下的特許權(quán)價值,從而刺激從事謹慎投資的銀行投機;而原本就進行投機的銀行將會盡量降低自由資本金的持有量以增加預期利潤。同時,銀行部門不足的自有資金將會產(chǎn)生其從事高風險投資的激勵,因為對企業(yè)來講,即使投資失敗了,對所有者而言只承擔自有資本損失,而大部分損失是由債權(quán)人來承擔的,若成功了則恰恰相反。

2.限制外國機構(gòu)進入的嚴格市場準入將會被審慎規(guī)制替代

金融服務(wù)貿(mào)易自由化與金融審慎監(jiān)管的關(guān)系成為wto多邊貿(mào)易法律體系的重要內(nèi)容。世界貿(mào)易組織對成員國在其推進金融服務(wù)貿(mào)易自由化進程中可能出現(xiàn)自由化政策與國內(nèi)政策不一致或矛盾,可適用“審慎例外”原則,這在世界貿(mào)易組織的金融附件中有明確體現(xiàn)。即:無論本協(xié)定的任何其他條款如何規(guī)定,不應(yīng)阻止一成員方為審慎原因而采取措施,包括為保護投資者、存款人、投保人或金融服務(wù)提供者對其負有誠信義務(wù)的人而采取的措施或為確保金融體系的統(tǒng)一和穩(wěn)定而采取的措施。但是,審慎例外要求成員方在其采取的審慎措施與其承擔的義務(wù)或金融承諾不一致時,該審慎措施不得成為其逃避義務(wù)和承諾的接口。而且,wto通過爭端解決機制來適用此規(guī)則。

金融業(yè)的政策主要分為四類:宏觀經(jīng)濟政策、審慎規(guī)制、追求市場準入或國民待遇的貿(mào)易限制目標以外的非審慎規(guī)制和對市場準入或國民待遇的貿(mào)易限制。

宏觀經(jīng)濟政策中對金融服務(wù)貿(mào)易具有較大影響的是貨幣政策和國際收支政策等。這些措施的制定和實施會對金融市場整體產(chǎn)生影響,影響金融服務(wù)的廣度和深度,它是確保金融體系穩(wěn)定和統(tǒng)一的審慎措施。

國際支付政策對維護金融穩(wěn)定具有重要影響。一國為維護金融穩(wěn)定、防范金融危機而采取的限制短期資本流動的措施,在大多數(shù)情況下不在gats的調(diào)整范圍內(nèi)。東道國對國際支付進行限制的理由是:第一,當國際收支出現(xiàn)不平衡或出現(xiàn)支付危機時,東道國根據(jù)gats的規(guī)定可以對其已經(jīng)承擔的具體承諾進行限制;第二,若對國際支付的限制是為了維護金融體系的穩(wěn)定,這些措施構(gòu)成審慎措施。

市場準入或國民待遇的貿(mào)易限制措施對審慎規(guī)制具有重要意義,它主要包括對商業(yè)存在的市場準入的貿(mào)易限制(例如對其法律實體形式的限制和對外國金融機構(gòu)參股東道國金融機構(gòu)的股權(quán)比重限制)、對許可數(shù)量的限制(包括指標和經(jīng)濟需要測試)、對金融機構(gòu)營業(yè)機構(gòu)數(shù)目的限制和對金融機構(gòu)交易額或資產(chǎn)額的限制等。就商業(yè)存在的市場準入限制而言,雖然可能出于保護國內(nèi)金融業(yè)的需要,但是也可能出于監(jiān)管的考慮,從而它也可以轉(zhuǎn)化為審慎措施,因為對商業(yè)存在的監(jiān)管需要與母國監(jiān)管當局共享監(jiān)管信息,對其監(jiān)管比較困難。許可數(shù)量限制、營業(yè)機構(gòu)數(shù)目限制以及資產(chǎn)額的限制在很大意義上不構(gòu)成審慎措施。

國民待遇可能會構(gòu)成審慎措施,特別是在東道國陷入危機和對金融機構(gòu)進行救助時對國民待遇有影響。

3.保持東道國有效競爭的金融市場與穩(wěn)健的金融體系間協(xié)調(diào)發(fā)展的制度框架

建立與金融服務(wù)市場開放條件下同時兼顧金融效率和金融穩(wěn)定的原則相適應(yīng)的制度框架是金融監(jiān)管的重要目標,同時也是金融服務(wù)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)組織體系健康發(fā)展的主要目標。要實現(xiàn)這個目標,就必須按照wto的基本規(guī)則和發(fā)展整理

篇9

關(guān)鍵詞：金融自由化 金融服務(wù)貿(mào)易 收斂性

我國金融服務(wù)貿(mào)易在全球競爭的環(huán)境下得到迅速發(fā)展，雖然近年來受到全球金融危機的影響，貿(mào)易量明顯萎縮，且金融服務(wù)貿(mào)易在服務(wù)貿(mào)易中的占比仍然很低，但總的來看，金融服務(wù)貿(mào)易出口額度從2003年開始有一個較大幅度的增長，這應(yīng)該得益于國有商業(yè)銀行體制改革和“走出去”戰(zhàn)略思想的推動。國家外匯管理局的中國國際收支平衡表中，將保險服務(wù)與金融服務(wù)作為兩個不同的統(tǒng)計項目分列出來，使得統(tǒng)計數(shù)據(jù)更加具有針對性。中國歷年的金融進出口貿(mào)易數(shù)據(jù)見圖1。

從圖1可以看出，我國金融服務(wù)貿(mào)易存在著巨大的貿(mào)易逆差，從2003年到2008年，在華外資銀行的資產(chǎn)規(guī)模增長幅度達247.7%，外資銀行的資產(chǎn)規(guī)模占我國銀行業(yè)機構(gòu)總資產(chǎn)比例上升至3.75%。有鑒于此種情況，我國金融機構(gòu)也在積極奉行“走出去”的戰(zhàn)略思想。我國銀行業(yè)正在積極通過并購、設(shè)立新機構(gòu)等方法，深度拓展海外市場。

研究方法及數(shù)據(jù)來源

（一）金融自由化對金融服務(wù)貿(mào)易的影響

金融自由化大部分理論的根本出發(fā)點和最終歸宿是與國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展密不可分的，而與國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展密不可分的就是貨幣供應(yīng)量的增加，尤其是M2的增加。而金融自由化的進程，恰恰正是中央銀行伴隨著經(jīng)濟發(fā)展的實際要求而不斷調(diào)整貨幣供應(yīng)量的歷史過程，這是政府對經(jīng)濟發(fā)展和金融自由化的發(fā)展方式以及范圍進行的調(diào)整變遷，這也是金融控制權(quán)逐步從政府向市場讓渡的進程。很多主張廣義自由經(jīng)濟的經(jīng)濟學家認為應(yīng)該盡其可能的利用競爭的力量和市場機制，并且這一過程是一個多方博弈的過程。

多年來我國通過一系列的經(jīng)濟金融政策改革，使得金融服務(wù)貿(mào)易不斷發(fā)展，進口、出口快速發(fā)展。從2003年以來金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)生逆轉(zhuǎn)，逆差從下降趨勢轉(zhuǎn)為快速上升，并且逆差態(tài)勢仍將會持續(xù)下去。進入2010年以來，我國經(jīng)濟雖然逐漸好轉(zhuǎn)，出口回暖，但金融服務(wù)貿(mào)易逆差卻不斷加大，同時就貿(mào)易地點來說，大量集中在與我國貿(mào)易往來密切的國家。

金融服務(wù)貿(mào)易雖然在整個服務(wù)貿(mào)易中所占比例很小，但因其涉及的是經(jīng)濟運行的核心部門―金融部門，所以顯得更為重要。2009年包括匯豐、花旗、渣打、東亞在內(nèi)的在華外資銀行新增貸款僅為18億，而2009年國內(nèi)銀行放貸大幅度增長，2009年全年人民幣各項新增貸款額達9.59萬億。如果這種大規(guī)模放貸的不良后果會在將來某個時刻集中爆發(fā)，那么最有可能幸免的只能是外資銀行。據(jù)統(tǒng)計，2009年末，在華外資銀行各項貸款余額7204億元，同比下降1.03%，占全部金融機構(gòu)各項貸款余額的 1.7%。

我國履行了入世承諾，在5年后開放金融服務(wù)貿(mào)易限制，同時我國金融機構(gòu)內(nèi)部制度日臻完善，金融自由化水平不斷加深。在外因和內(nèi)因的不斷推動下，我國金融業(yè)蓬勃發(fā)展，相應(yīng)的，金融服務(wù)貿(mào)易額也不斷上升。從商業(yè)銀行來看：本文以廣義貨幣供應(yīng)量與GDP的比值來衡量金融自由化的程度。本研究建立金融自由化對金融服務(wù)貿(mào)易影響的實證分析模型如下：

export=α+β*GDP+χ*freedom+ε

其中export表示金融服務(wù)貿(mào)易的出口量，F(xiàn)reedom表示用M2/GDP計算的金融自由度，GDP表示全國全年的生產(chǎn)總值。

筆者選取我國1997-2009年期間全國面板數(shù)據(jù)，利用上述模型進行分析。數(shù)據(jù)來源是《中國統(tǒng)計年鑒》，見表1。

（二）金融自由化對金融服務(wù)貿(mào)易收斂的影響分析

針對收斂性問題的研究方法，有如下類型：

絕對β收斂：是將金融服務(wù)貿(mào)易對其初始水平進行回歸，其回歸方程為：

（1）

其中，yt和y1分別代表的是報告期和基期的金融服務(wù)貿(mào)易出口水平，β=e-λt-1，λ代表收斂速度。如果β為負的話，這就代表了存在絕對收斂，變動形式存在長期收斂狀態(tài)（Mankiw，1992）。

如果存在絕對β收斂的話，這也包含了另一條信息，就是存在條件β收斂，即如下模型：

（2）

實證分析

（一）金融自由化對金融服務(wù)貿(mào)易影響的實證結(jié)果

通過對面板數(shù)據(jù)的OLS模型進行回歸，模型為式（1），結(jié)果見表2。

從回歸結(jié)果來看，模型中各變量都高度顯著。代表金融服務(wù)貿(mào)易增長的gdp系數(shù)為正，這與預期是相符的，金融服務(wù)貿(mào)易的增長是與GDP正相關(guān)。在式（1）中，金融自由化測度系數(shù)為負，并高度顯著，反映了在我國金融自由化程度加大的情況下，吸引了更多的外資進入，另一方面自身的需求也在加大，所以金融服貿(mào)易呈現(xiàn)出入大于出的逆差情況。也同時說明金融自由化對金融服務(wù)貿(mào)易的影響要大于經(jīng)濟增長的影響。這預示了中國經(jīng)濟的高速發(fā)展并不會明顯影響金融服務(wù)貿(mào)易出口，在金融領(lǐng)域不斷開放的情況下，還不完善的金融體系才是最重要的影響因素。

（二）金融自由化對金融服務(wù)貿(mào)易出口收斂性影響的實證結(jié)果

根據(jù)式（1）絕對β收斂分析結(jié)果，進一步對金融服務(wù)貿(mào)易的收斂性進行研究。本文把時間分為三個階段：1998-2002年、2002-2005年、2006-2009年，每四年為一期，設(shè)1998-2002年為基期，見表3。

基于模型中的β系數(shù)顯著為負，存在顯著的絕對β收斂?？梢钥闯觯鹑谧杂苫讲粩嗉由?，使得整個金融服務(wù)貿(mào)易存在收斂現(xiàn)象。

結(jié)論

篇10

一、文獻綜述

國外較早開始研究貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長影響問題。Francois與Schuknecht(1999)等人評估了各國經(jīng)濟增長與服務(wù)部門自由化間的聯(lián)系,證實了金融服務(wù)貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長的促進作用。Mattoo、Rathindran與Subramanian(2001)的研究顯示服務(wù)部門開放影響長期增長績效,并且金融服務(wù)部門要強于基礎(chǔ)電信部門。Eschenbach與Hoekman(2005)發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)等部門的改革與服務(wù)業(yè)FDI流入呈顯著正相關(guān)。Khoury與Savvides(2006)的研究表明金融服務(wù)部門的開放度上升對高收入國家的經(jīng)濟增長具有顯著的促進作用,但對低收入國家沒有明顯作用。該研究意味著服務(wù)部門開放對經(jīng)濟增長的影響依賴于經(jīng)濟發(fā)展水平。

最近幾年關(guān)于金融服務(wù)貿(mào)易促進經(jīng)濟增長的問題逐漸受到國內(nèi)學者的關(guān)注。劉輝煌(2001)分析了金融服務(wù)貿(mào)易自由化對整個世界經(jīng)濟和各國經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生的雙面影響。詹藝丹(2007)認為金融服務(wù)貿(mào)易自由化是通過提高金融體系效率來推動經(jīng)濟增長,發(fā)展中國家要抱著謹慎態(tài)度選擇恰當模式、步驟與時機來實行金融服務(wù)貿(mào)易自由化。阮明烽、沈穎(2011)發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)貿(mào)易自由化和金融發(fā)展以及經(jīng)濟增長之間均呈顯著的正相關(guān)關(guān)系。崔艷娟、趙琛、徐曉飛(2013)主要研究跨境交付和商業(yè)存在模式的金融服務(wù)貿(mào)易,發(fā)現(xiàn)跨境交付和商業(yè)存在模式的金融服務(wù)貿(mào)易與經(jīng)濟增長之間存在長期均衡關(guān)系,對經(jīng)濟增長具有正相關(guān)效應(yīng)。

二、實證分析

1.數(shù)據(jù)選取與變量定義

本文在相關(guān)文獻的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新,參照同類文獻模型的可行性,并考慮數(shù)據(jù)的可獲得性和經(jīng)濟意義,以金融服務(wù)貿(mào)易進口額、金融服務(wù)貿(mào)易出口額來度量金融服務(wù)貿(mào)易自由化程度,以國內(nèi)生產(chǎn)總值來度量經(jīng)濟增長,直接建立金融服務(wù)貿(mào)易與經(jīng)濟增長關(guān)系的模型。令 GDP、EXPORT、IMPORT分別代表我國國內(nèi)生產(chǎn)總值、我國金融服務(wù)貿(mào)易出口額和我國金融服務(wù)貿(mào)易進口額,選取1997-2012年的數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來源于聯(lián)合國服務(wù)貿(mào)易數(shù)據(jù)庫、國家外匯管理局《中國國際收支平衡表》和世界銀行WDI數(shù)據(jù)庫。為消除匯率和通脹因素的影響,以上數(shù)據(jù)均折算成美元。筆者在分析時均采用各變量的對數(shù)值,記為[lngdp]、[lnexport]、[lnimport],上述變量的一階差分用[dlngdp]、[dlnexport]、[dlnimport]來表示。

2.單位根檢驗

由于大多數(shù)時間序列都是非平穩(wěn)的,此時對這些數(shù)據(jù)進行回歸,盡管有較高的回歸系數(shù),其結(jié)果卻沒有任何實際意義,被稱為虛假回歸或者偽回歸。針對這一問題,本文采用單位根檢驗來說明數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性,采用ADF檢驗法,模型的所有變量都通過了單位根檢驗,結(jié)果見表1。

由表1可以看出,在選擇了最佳的檢驗形式和滯后期進行檢驗后,結(jié)果顯示[lngdp]、[lnexport]、[lnimport]在0.01的顯著水平下是非平穩(wěn)的,而[dlngdp]、[dlnexport]、[dlnimport]在0.01的顯著水平下是平穩(wěn)的。故該時間序列在1%的顯著水平下均為一階單整過程,并可以在此基礎(chǔ)上進行協(xié)整檢驗。

3.協(xié)整檢驗

一些時間序列雖然自身非平穩(wěn),但是其某種線性組合是平穩(wěn)的,這個線性組合反映了變量之間長期穩(wěn)定的比例關(guān)系,稱為協(xié)整關(guān)系。協(xié)整檢驗就是用來說明變量之間是否在一種長期的均衡關(guān)系。各變量雖然具有各自的長期波動規(guī)律,但如果它們是協(xié)整的,則它們之間存在一種長期穩(wěn)定的比例關(guān)系。通過Johansen協(xié)整檢驗法對各變量之間進行協(xié)整回歸可知,GDP與金融服務(wù)貿(mào)易出口、金融服務(wù)貿(mào)易進口之間存在著長期的均衡關(guān)系。方程的殘差序列存在一階自相關(guān),需對殘差進行序列平穩(wěn)性檢驗。協(xié)整方程殘差的ADF結(jié)果顯示,殘差為平穩(wěn)序列,證明經(jīng)濟增長與金融服務(wù)貿(mào)易進、出口之間存在穩(wěn)定的均衡關(guān)系。

4.VAR模型及方差分解

為了反映各個變量的單位變化通過其內(nèi)在聯(lián)系對整個系統(tǒng)產(chǎn)生的擾動以及各變量對這些擾動的綜合反映,需要構(gòu)建向量自回歸VAR模型,把系統(tǒng)中每一個內(nèi)生變量作為系統(tǒng)中所有內(nèi)生變量的滯后值的函數(shù)來構(gòu)造模型,對[lngdp]、[lnexport]、[lnimport]之間的系統(tǒng)關(guān)系作進一步分析,找出金融服務(wù)貿(mào)易出口、金融服務(wù)貿(mào)易進口與經(jīng)濟增長之間的長期動態(tài)關(guān)系。

⑴模型的構(gòu)建。向量自回歸[VARp]的一般表達式為: [yt=A1yt-1+...+Apyt-p+Bxt+εt t=1,2,...,T] (1)

式(1)中[yt]是[k]維內(nèi)生變量向量;[xt]是[d]維外生變量向量;[A1...Ap]和[B]是待估計的系數(shù)矩陣;[εt]是隨機擾動項,同期之間可以相關(guān),但不能有自相關(guān),也不能與模型右邊的變量相關(guān)。

⑵確定滯后階數(shù)。本文根據(jù)LR檢驗統(tǒng)計量、最終預測誤差(FPE)、AIC信息準則、SC信息準則和HQ信息準則的結(jié)果確定模型的階數(shù),有超過一半的準則選出來的滯后階數(shù)為3階,因此可以將模型設(shè)定為[VAR3]。對模型進行穩(wěn)定性檢驗可知各特征方程無特征根在單位圓外,模型較穩(wěn)定,整體擬合度較高,各擾動項也不與自己的滯后值相關(guān)。

⑶方差分解。利用VAR模型進行方差分解,將系統(tǒng)中每個內(nèi)生變量的波動按其成因分解為與各方程新息相關(guān)聯(lián)的m個組成部分,從而了解新息對模型內(nèi)生變量的相對重要性,即考察變量間相互影響的重要程度。結(jié)果顯示:

①我國 GDP 在第1期只受其自身波動的影響,金融服務(wù)貿(mào)易進出口對經(jīng)濟發(fā)展的影響(即對預測誤差的貢獻度)在第2期才顯現(xiàn)出來,并且沖擊影響的強度很小,進口和出口分別為2.191%和0.756%,累計僅為2.947%。隨后,金融服務(wù)貿(mào)易進出口對GDP 的影響逐漸增強,在第10期達到最大,其中金融服務(wù)貿(mào)易進口的預測方差分解值為 46.517%,金融服務(wù)貿(mào)易出口的預測方差分解值為26.635% , 二者之和為73.152%。從第4期開始直至末期,這種貢獻趨于穩(wěn)定并一直維持在一個較高水平。由此可知,金融服務(wù)貿(mào)易自由化對經(jīng)濟增長有很大程度的促進作用,金融服務(wù)貿(mào)易進

口對經(jīng)濟增長的促進作用要大于出口的促進作用。 ②金融服務(wù)貿(mào)易出口的預測方差受其自身的影響最大,其中第1期95.697%的沖擊由其自身引起,直到第10期預測方差分解值也達到了50%以上。金融服務(wù)貿(mào)易進口對出口的預測方差影響相對比較小,而國內(nèi)生產(chǎn)總值對金融服務(wù)貿(mào)易出口的影響在第6期之前一直維持比較低的水平,從第 6 期之后其影響逐漸上升,到第10期達到33.258%,可見經(jīng)濟增長對金融服務(wù)貿(mào)易出口的促進作用具有一定的滯后期。

③金融服務(wù)貿(mào)易進口起初受到其自身和金融服務(wù)貿(mào)易出口的影響最大,分別為58.467%和 38.812%。隨后兩者的影響都有所衰減,其中金融服務(wù)貿(mào)易進口對其自身的影響從期初的 58.467%減至期末的39.603%,金融服務(wù)貿(mào)易出口對進口的影響也從期初的38.812%減至期末的24.784%。國內(nèi)生產(chǎn)總值對金融服務(wù)貿(mào)易進口的影響在初始階段很小,只有2.721%,,此后呈現(xiàn)逐漸上升的態(tài)勢,到期末時增加為35.613%。與金融服務(wù)貿(mào)易進口相似,說明經(jīng)濟增長對金融服務(wù)貿(mào)易進口的促進作用也有一定的滯后期。