導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇銀行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＷ鳛槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。因此，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時(shí)也推動(dòng)了銀行業(yè)的快速發(fā)展。

一、銀行發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額212.72萬(wàn)億元，負(fù)債總額196.40萬(wàn)億元。從機(jī)構(gòu)類(lèi)型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，2016年各月總資產(chǎn)以及總負(fù)債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來(lái)，不同于以往的高速增長(zhǎng)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在新常態(tài)的背景環(huán)境下，我國(guó)銀行業(yè)整體規(guī)模穩(wěn)中有升，但規(guī)模增速也有所放緩。

（一）利差空間逐步壓縮，積極轉(zhuǎn)變盈利模式

從銀行收入結(jié)構(gòu)而言，存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，2015年我國(guó)銀行業(yè)利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業(yè)貸款一直在商業(yè)銀行貸款中占據(jù)著主要部分。然而，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，在流動(dòng)性改善以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的環(huán)境下，商業(yè)銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續(xù)下降。面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，存貸利差收窄的趨勢(shì)，我國(guó)銀行業(yè)積極進(jìn)行調(diào)整，積極轉(zhuǎn)變盈利模式，正在經(jīng)歷著一系列變化，如依托電子科技技術(shù)，由傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)向智能化、輕型化網(wǎng)點(diǎn)方向轉(zhuǎn)型。2015年，銀行業(yè)離柜交易達(dá)1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.52%，手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行交易額分別同比增長(zhǎng)了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。

另一方面，在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面，公司貸款持續(xù)增長(zhǎng)，貸款投向不斷優(yōu)化，“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)較快，小微企業(yè)貸款占比持續(xù)提高。小微企業(yè)新增貸款2.11萬(wàn)億元，增量占同期企業(yè)新增貸款的38.1%;同時(shí)，隨著我國(guó)國(guó)民收入水平的提高及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)也隨之持續(xù)增長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2012年我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為22.01%，增長(zhǎng)顯著。此外，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，以16家上市銀行為例，2015年共實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入7461億元，同比增長(zhǎng)15%，新型中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度顯著上升。

（二）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)日益豐富，市場(chǎng)化程度進(jìn)一步提高

從各類(lèi)銀行發(fā)展情況來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)日益豐富，市場(chǎng)化程度進(jìn)一步提高。中小銀行市場(chǎng)份額迅速提升。2016年第一季度末，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類(lèi)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個(gè)百分點(diǎn)，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比下降2.9個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)程加快，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)綜合化、客戶結(jié)構(gòu)均衡化和收入結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展。另外，我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化水平不斷提高，截至2015年末，總計(jì)22家中資銀行開(kāi)設(shè)了1298家海外分支機(jī)構(gòu)，覆蓋全球59個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

從銀行資產(chǎn)情況來(lái)看，收到近年整體經(jīng)濟(jì)下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現(xiàn)“雙升”的情況。

二、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

從國(guó)際上來(lái)看，全球經(jīng)濟(jì)尚未脫離國(guó)際金融危機(jī)后的深度調(diào)整期，金融危機(jī)的深層次影響和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體與新興經(jīng)濟(jì)體的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題將繼續(xù)影響全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。從國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)看，經(jīng)濟(jì)總體仍將處在去產(chǎn)能、去庫(kù)存的過(guò)程中，從投資和出口導(dǎo)向型的增長(zhǎng)模式向消費(fèi)和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，我國(guó)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)也日趨復(fù)雜，一方面是供給側(cè)改革將促進(jìn)部分行業(yè)、企業(yè)產(chǎn)能出清、提質(zhì)增效，但也會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)端產(chǎn)生一定沖擊，銀行業(yè)需要不斷提升防風(fēng)險(xiǎn)能力和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)水平;另一方面，銀行業(yè)高利潤(rùn)增長(zhǎng)的時(shí)期接近尾聲，在改革、創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，銀行業(yè)自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的任務(wù)更為艱巨。

（一）調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，探索新盈利模式

在銀行的利息收入增長(zhǎng)普遍乏力，凈利潤(rùn)的穩(wěn)定主要依賴非利息收入的快速增長(zhǎng)的情況下，銀行業(yè)將呈現(xiàn)凈利息收入占比持續(xù)下降、非利息收入占比持續(xù)上升的趨勢(shì)。在利率下行的環(huán)境下，各銀行通過(guò)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展等途徑探索新的盈利模式。

另外，隨著商業(yè)銀行向輕資本模式的轉(zhuǎn)型及不斷深化集團(tuán)內(nèi)協(xié)同效應(yīng)，以、私人銀行及資產(chǎn)托管為代表的及管理類(lèi)業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)較為突出的發(fā)展勢(shì)頭。

（二）結(jié)合信息技術(shù)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)效率

信息科技不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗(yàn)、善于運(yùn)用信息技術(shù)的特點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重視客戶全方位數(shù)據(jù)特別是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此分析和挖掘客戶習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶行為，有效進(jìn)行客戶細(xì)分，提高業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性和針對(duì)性，同時(shí)充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，用專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)增強(qiáng)用戶黏性?？蛻粜枨笠巡?jī)H限于快捷的貸款，更包括結(jié)算、理財(cái)、咨詢等在內(nèi)的金融服務(wù)，未來(lái)銀行業(yè)應(yīng)滿足這些金融需求，同時(shí)打造線上線下服務(wù)的一體化。

（三）繼續(xù)優(yōu)化資源配置，支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展

目前我國(guó)服務(wù)大型機(jī)構(gòu)的體系比較完備，但在服務(wù)小微和“三農(nóng)”領(lǐng)域存在明顯的不足。在農(nóng)村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的布局也正加速推進(jìn)。預(yù)計(jì)未來(lái)銀行業(yè)將跟隨農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化的發(fā)展趨勢(shì)，以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機(jī)大戶及國(guó)家示范農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等為重點(diǎn)，積極增加信貸投入，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財(cái)、外匯結(jié)算、農(nóng)戶便捷交易等綜合服務(wù)，以此為新增長(zhǎng)點(diǎn)。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”的階段的同時(shí)，傳統(tǒng)的銀行盈利模式已不可持續(xù)，銀行業(yè)也被推到了轉(zhuǎn)型的風(fēng)口浪尖上。在政策的推動(dòng)下，不少銀行在積極挖掘已有市場(chǎng)與客戶的同時(shí)，也在開(kāi)拓新的市場(chǎng)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速興起，信息技術(shù)和其他新興技術(shù)的應(yīng)用不僅能極大的解放傳統(tǒng)銀行服務(wù)過(guò)程中的低價(jià)值、重復(fù)性操作工作，各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識(shí)別、收集、整合和挖掘分析，為大力發(fā)展農(nóng)村金融提供了新的可能，

參考文獻(xiàn)

[1]陸岷峰，汪祖剛.“新常態(tài)”背景下中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展新戰(zhàn)略的研究[J].西部金融，2014（10）：10-14.

[2]張晨武.新常態(tài)下銀行業(yè)發(fā)展之思考[J].品牌，2015（1）：84-84.

篇2

二、餐飲行業(yè)的特性

餐飲業(yè)屬于服務(wù)業(yè)，其所提供的產(chǎn)品，大部分是無(wú)形而隨即消逝的，與其它產(chǎn)業(yè)有明顯差異之處。

1.生產(chǎn)與消費(fèi)須同時(shí)出現(xiàn)與進(jìn)行

餐廳所提供的服務(wù)，始于客人進(jìn)入餐廳后、點(diǎn)菜、到廚房依其所點(diǎn)的菜肴制成成品，這之間是無(wú)法事先作好和預(yù)料得到的，可說(shuō)與一般零售店的商品展示銷(xiāo)售有所不同，同時(shí)也別于制造業(yè)的商品---可依尺寸大量生產(chǎn)。所以餐飲業(yè)較不容易做好銷(xiāo)售量的預(yù)估以達(dá)到控制生產(chǎn)量的結(jié)果，因?yàn)閮烧邘缀跏峭瑫r(shí)進(jìn)行的。

2.無(wú)法事先預(yù)知

一般顧客在餐廳所接受的服務(wù)品質(zhì)，很難在消費(fèi)之前獲知或察覺(jué)，不像購(gòu)買(mǎi)其它商品，如洗衣機(jī)、沙發(fā)椅等日常用品，可事先檢視打量清楚，符合品質(zhì)要求標(biāo)準(zhǔn)后再行購(gòu)買(mǎi)。所以餐飲服務(wù)業(yè)更需要塑造良好的企業(yè)形象與口碑，使顧客在消費(fèi)前能了解餐廳所提供的服務(wù)品質(zhì)，產(chǎn)生正確的期望，減少對(duì)餐廳的抱怨。

3.異質(zhì)性

由于餐飲服務(wù)業(yè)是與客人商密度接觸的行業(yè)。同樣的服務(wù)員在不同時(shí)間與場(chǎng)合所提供給客人的服務(wù)，可能不盡相同，更何況不同的服務(wù)員所表現(xiàn)出來(lái)的服務(wù)品質(zhì)可能也不一樣。再者，不同顧客所需求的與期待的服務(wù)也因個(gè)人特質(zhì)而會(huì)有所不同，因此，如何克服此特性，達(dá)到餐廳服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化與一致性，是餐飲服務(wù)業(yè)古往今來(lái)的挑戰(zhàn)。

4.起伏不定的需求

由于餐廳的生意比較被動(dòng)，須等客人門(mén)才算，不管是外賣(mài)、外送或在餐廳里面用餐。對(duì)于客人的數(shù)量，以及所消費(fèi)的餐食，一般很難預(yù)估，所牽涉的因素也很廣，如客人對(duì)食物的喜好及交通、天候、情緒等的影響。在某些地方的餐飲業(yè)，淡旺季很明顯，較容易處理，在人力支持方面可事先安排，使管理上減少很多的困擾。但在菜肴的準(zhǔn)備與生產(chǎn)上，一樣是不容易。

5.產(chǎn)品無(wú)法儲(chǔ)存

餐廳有形的產(chǎn)品，如菜肴、點(diǎn)心，經(jīng)過(guò)短時(shí)間儲(chǔ)放就會(huì)變質(zhì)，如果沒(méi)有消費(fèi)掉，可能就要丟棄，因而會(huì)增加食物成本；其次為要保有食物新鮮度，餐食不能太早準(zhǔn)備的。所以餐廳成品是很難事先儲(chǔ)備的。餐廳的座位數(shù)，也可視為商品的一部分，每天都是固定的量，如果當(dāng)天沒(méi)有用完，不可能隔天就會(huì)坐滿，或因此增多數(shù)量，一切都將歸零從頭算起，所以如何達(dá)到最高的使用率與最大的銷(xiāo)售額，乃是經(jīng)營(yíng)者最主要的行銷(xiāo)策略。

6.上班時(shí)間特殊

餐飲業(yè)為滿足不同客人的需求，營(yíng)業(yè)時(shí)間通常較長(zhǎng)而且特殊，如采中間空班制，亦即「兩頭班，假日無(wú)休等，為求公平及應(yīng)付不同時(shí)段的客人，員工必須接受輪班與輪休的安排，工作與休假時(shí)間很難固定。目前主管人員的工作時(shí)間平均在12小時(shí)以上，可說(shuō)相當(dāng)長(zhǎng)，如果對(duì)這行業(yè)沒(méi)有相當(dāng)喜愛(ài)與投入，一般人實(shí)在無(wú)法勝任與適應(yīng)。

7.勞力密集

餐飲業(yè)是講求服務(wù)的地方，而服務(wù)須由人來(lái)?yè)?dān)綱提供以示謹(jǐn)慎，很難由機(jī)器來(lái)取代，尤其講求細(xì)膩精致服務(wù)的高級(jí)餐廳更是如此，故餐飲服務(wù)業(yè)對(duì)于基層的工作人員需求量很高。為要使整個(gè)餐飲作業(yè)程序如行云流水般流暢，服務(wù)人員密集無(wú)隙的提供服務(wù)非常重要，一旦人手出現(xiàn)不足現(xiàn)象，服務(wù)水準(zhǔn)立刻就會(huì)降低。

8.對(duì)無(wú)形產(chǎn)品難標(biāo)準(zhǔn)化

餐飲業(yè)所提供的服務(wù)，大部分很難有一套準(zhǔn)確的衡量標(biāo)準(zhǔn)，不像制造業(yè)可以大量而標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，最主要它是以人為主的服務(wù)業(yè)，服務(wù)人員外在表現(xiàn)與內(nèi)在個(gè)性都會(huì)影響顧客對(duì)服務(wù)品質(zhì)的認(rèn)定，再者，只要服務(wù)人員合了顧客的口味，讓顧客順心對(duì)眼，則顧客對(duì)他們所提供的服務(wù)就會(huì)感到滿意，否則不論有多好的服務(wù)熱忱及親切態(tài)度，一旦讓顧客產(chǎn)生不愉快的經(jīng)驗(yàn)，就很難得到顧客正面的肯定。因此員工教育訓(xùn)練是非常重要的，唯有如此，才能確保服務(wù)品質(zhì)的一致性與持續(xù)性。

9.包羅萬(wàn)象

消費(fèi)者意識(shí)抬頭，而且為了滿足不同層次的客源，餐飲業(yè)相對(duì)地提供多樣化的功能以滿足顧客不斷改變的需求與期望。例如外賣(mài)、外燴、窗口服務(wù)、外送服務(wù)，提供計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、商務(wù)與休閑設(shè)備的服務(wù)等，充分延伸餐飲服務(wù)業(yè)的范圍與內(nèi)容。

三、餐飲行業(yè)的現(xiàn)狀

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民的收入水平越來(lái)越高，餐飲消費(fèi)需求日益旺盛，營(yíng)業(yè)額一直保持較強(qiáng)的增長(zhǎng)勢(shì)頭。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近五年來(lái)，我國(guó)餐飲業(yè)每年都以18左右的速度增長(zhǎng)，是GDP發(fā)展速度的2倍，可以說(shuō)整個(gè)餐飲市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。

目前，旅游餐飲、家宴、婚慶消費(fèi)成為經(jīng)營(yíng)亮點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)特色化和市場(chǎng)細(xì)分化更加明顯，大眾消費(fèi)進(jìn)一步成為餐飲業(yè)的消費(fèi)主流。餐飲企業(yè)之間的合并重組增強(qiáng)，企業(yè)改制步伐加快，異地?cái)U(kuò)張和餐飲集團(tuán)化、連鎖化成為發(fā)展趨勢(shì)。

當(dāng)前，我國(guó)餐飲行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)明顯，主要體現(xiàn)在連鎖經(jīng)營(yíng)、品牌培育、技術(shù)創(chuàng)新、管理科學(xué)化為代表的現(xiàn)代餐飲企業(yè),逐步替代傳統(tǒng)餐飲業(yè)的手工隨意性生產(chǎn)、單店作坊式、人為經(jīng)驗(yàn)管理型，快步向產(chǎn)業(yè)化、集團(tuán)化、連鎖化和現(xiàn)代化邁進(jìn)；大眾化消費(fèi)越來(lái)越成為餐飲消費(fèi)市場(chǎng)的主體；飲食文化已經(jīng)成為餐飲品牌培育和餐飲企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理、現(xiàn)代營(yíng)養(yǎng)理念在餐飲行業(yè)的應(yīng)用已經(jīng)越來(lái)越廣泛。

從國(guó)家政策和社會(huì)大環(huán)境來(lái)看，餐飲業(yè)已經(jīng)到了發(fā)展的黃金時(shí)期，由于餐飲業(yè)是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，在解決勞動(dòng)就業(yè)方面有著非常重要作用。而目前解決勞動(dòng)就業(yè)問(wèn)題是各級(jí)政府為民謀利的主要體現(xiàn)和政策取向。另一方面，餐飲業(yè)還是經(jīng)濟(jì) 農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)畜牧業(yè)產(chǎn)品的最直接變現(xiàn)的途徑，是解決三農(nóng)問(wèn)題，增加農(nóng)民收入的一個(gè)重要行業(yè)，所以國(guó)家在稅收政策上、產(chǎn)業(yè)政策上給予了大力傾斜。

在市場(chǎng)方面，中國(guó)的城市化步伐加快，大量的農(nóng)村人口逐步城市化，原有城市人口的消費(fèi)能力逐步增強(qiáng)，由于人口眾多和中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展，在“民以食為天”的文化背景下，中國(guó)已經(jīng)成為世界上最大的餐飲市場(chǎng)。

20__年，我國(guó)餐飲業(yè)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售額7480億元，比上年同期增長(zhǎng)21.9。合肥市的餐飲業(yè)一直以高出全國(guó)平均水平的速度高速發(fā)展，已連續(xù)8年實(shí)現(xiàn)高增長(zhǎng)，20__年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入24.18億元，同比增長(zhǎng)24.3，對(duì)于促進(jìn)我市第三產(chǎn)業(yè)以致社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加社會(huì)就業(yè)，提升人民生活質(zhì)量等都起到了積極的作用。

四、餐飲業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

不可否認(rèn)的是，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)同在，我們?cè)诳吹桨l(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也不能忽視面臨的挑戰(zhàn)。中國(guó)的餐飲業(yè)面臨著如下挑戰(zhàn)：

1、國(guó)際著名品牌的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，國(guó)外大型餐飲公司以豐富的菜品和獨(dú)特的文化進(jìn)入中國(guó)，他們比我們更能夠吸引消費(fèi)者、引導(dǎo)消費(fèi)者、同化消費(fèi)者，國(guó)際著名品牌既快又多地進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，必將給我們的餐飲企業(yè)帶來(lái)極大的沖擊。

2、來(lái)自國(guó)外的餐飲企業(yè)，將以各種手段、優(yōu)惠條件、雄厚的資金實(shí)力、科學(xué)規(guī)范的管理環(huán)境來(lái)吸引餐飲技術(shù)、管理、服務(wù)、文化等方面的人才，我們餐飲業(yè)面臨專(zhuān)業(yè)人才流失的挑戰(zhàn)。

3、企業(yè)規(guī)模的競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)餐飲企業(yè)普遍是中小企業(yè)，很難同國(guó)際大企業(yè)相提并論，而規(guī)模的大小對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力和成本有較大的影響。

綜合服務(wù)素質(zhì)的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，我國(guó)餐飲業(yè)從業(yè)人員的文化水平大都較低，我們的研究能力和從業(yè)水平有待提高。

五、餐飲業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

20世紀(jì)末期以來(lái)，中國(guó)的餐飲業(yè)進(jìn)入了史無(wú)前例的大發(fā)展時(shí)期，軟件和硬件的建設(shè)日新月異，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。隨著東西方飲食文化的交匯，餐飲市場(chǎng)異彩紛呈，美食節(jié)的興起、菜肴的創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)模式的變異、餐飲市場(chǎng)的進(jìn)一步細(xì)化，使得人們能隨時(shí)、隨地、隨心、隨意享受美食帶來(lái)的歡愉；另一方面，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增長(zhǎng)、傳播媒介的積極引導(dǎo)、營(yíng)銷(xiāo)的合理組合，使人們可支配的收入有了富余，也使得我國(guó)餐飲市場(chǎng)的消費(fèi)潛力不斷壯大?？傊覈?guó)的餐飲業(yè)，將從餐飲主流階段走向餐飲多元化、地方化和國(guó)際化階段，從而出現(xiàn)百花齊放、百舸爭(zhēng)流的局面。

1.餐飲超市大量涌現(xiàn)

餐飲超市以全天候的客源市場(chǎng)、多功能的經(jīng)營(yíng)布局、全品位的周期循環(huán)，匯集地方風(fēng)味、外國(guó)風(fēng)味、鄉(xiāng)土風(fēng)味于一體，實(shí)施“明廚、明爐、明檔、明價(jià)”的全透明經(jīng)營(yíng)模式。在餐飲超市里，賓客對(duì)自己所點(diǎn)的菜肴從規(guī)格、分量、定價(jià)、加工、烹調(diào)、銷(xiāo)售等一條龍服務(wù)均能一目了然；賓客自稱(chēng)斤兩、自定口味、因人而異；不設(shè)最低消費(fèi)，價(jià)格面向大眾，實(shí)行超市價(jià)格。餐飲超市集中各行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，促成餐飲、購(gòu)物、旅游、休閑、娛樂(lè)等消費(fèi)活動(dòng)、相互牽連、相互滲透，逐步形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)，獲得巨大的效益。

2.地理位置日趨重要

飯店業(yè)先驅(qū)埃爾斯沃思－斯塔特勒曾說(shuō)過(guò)：“對(duì)任何飯店來(lái)說(shuō)，取得成功的三個(gè)根本要素是地點(diǎn)、地點(diǎn)、地點(diǎn)”?，F(xiàn)代餐飲企業(yè)在進(jìn)行全方位、深入細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上，根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)、區(qū)域規(guī)劃、文化環(huán)境、消費(fèi)時(shí)尚、競(jìng)爭(zhēng)狀況、經(jīng)濟(jì)成本、地點(diǎn)特征、地點(diǎn)面積、餐飲企業(yè)的形象特征、旅游資源、交通流量、社區(qū)服務(wù)等諸多因素來(lái)綜合分析預(yù)測(cè)本餐飲企業(yè)所占的市場(chǎng)份額，制定可行性經(jīng)營(yíng)計(jì)劃方案，確定目標(biāo)市場(chǎng)，進(jìn)行餐飲定位，并付諸于實(shí)施。選擇餐飲場(chǎng)所的地點(diǎn)和確定

營(yíng)業(yè)區(qū)域要考慮以下因素：

餐飲場(chǎng)所的地點(diǎn)要設(shè)在交通便捷之處，但并不一定要位于城市中心、經(jīng)濟(jì)中心、旅游中心或文化中心；必須具備廣闊的停車(chē)空間，增設(shè)代客泊車(chē)、免費(fèi)代客洗車(chē)等服務(wù)。

在不斷擴(kuò)大餐廳營(yíng)業(yè)面積的同時(shí)必須配備優(yōu)良的中央空調(diào)系統(tǒng)。餐廳中系統(tǒng)調(diào)協(xié)高、中、低檔消費(fèi)區(qū)域。

餐飲市場(chǎng)的區(qū)域分布，由中心向周邊輻射（這里的中心是指地區(qū)或城市中的餐飲龍頭企業(yè)或餐飲企業(yè)相對(duì)集中的區(qū)域，這樣有助于加強(qiáng)餐飲企業(yè)之間的溝通協(xié)調(diào)，從而提高餐飲市場(chǎng)的總體經(jīng)營(yíng)管理水平。例如早在80年代末，廣州環(huán)市東路一帶就成了飯店業(yè)、餐飲業(yè)的高度集中地區(qū)；香港的蘭桂坊，早先是專(zhuān)營(yíng)蘭花、桂花等花卉買(mǎi)賣(mài)的花店，如今卻變成了全球餐館集中密度最高的地區(qū)，促進(jìn)了香港旅游業(yè)和餐飲業(yè)的繁榮；北京凱賓斯基飯店對(duì)面的食街，有北京的“萬(wàn)國(guó)料理”之稱(chēng)，意、日、韓、德式菜等應(yīng)有盡有，中餐更是名目繁多，不勝枚舉。

3.快餐業(yè)將迅速發(fā)展

1987年11月12日，在北京前門(mén)的繁華商業(yè)地段出現(xiàn)了中國(guó)第一家肯德基餐廳。到目前為止，肯德基連鎖店在中國(guó)的分店早已超過(guò)500家?，F(xiàn)在，我國(guó)專(zhuān)業(yè)大快餐企業(yè)逾300家，不同形式連鎖經(jīng)營(yíng)的加盟企業(yè)亦超過(guò)860家，呈現(xiàn)出海內(nèi)外、高中低、傳統(tǒng)與現(xiàn)代并存，取長(zhǎng)補(bǔ)短，互相競(jìng)爭(zhēng)，共謀發(fā)展的市場(chǎng)格局。據(jù)統(tǒng)計(jì)，快餐業(yè)營(yíng)業(yè)收入約占全國(guó)食品營(yíng)業(yè)額的1/3。

洋快餐秉承標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)量監(jiān)控系統(tǒng)，做到口味獨(dú)一無(wú)二、始終如一；以營(yíng)造溫馨的氛圍作為其服務(wù)主題，以兒童作為目標(biāo)和市場(chǎng)的基準(zhǔn)點(diǎn)，在中國(guó)迅速掀起快餐旋風(fēng)。洋快餐值得國(guó)內(nèi)餐飲企業(yè)學(xué)習(xí)的地方很多，尤其是它的經(jīng)營(yíng)管理信條、文化氣氛和嚴(yán)格的產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)控。快餐帝國(guó)麥當(dāng)勞把Q.S.C.V（即品質(zhì)、服務(wù)、清潔和價(jià)值）作為神圣不可侵犯的信條。對(duì)于產(chǎn)品質(zhì)量控制，麥當(dāng)勞規(guī)定：巨無(wú)霸漢堡包“肉餅的直徑為98.5毫米，厚度為5.65毫米，重47.32克”；炸薯?xiàng)l“炸出7分鐘，如果還未出售，即不允許出售”。相比之下，中式快餐經(jīng)營(yíng)品種單調(diào)、產(chǎn)品質(zhì)量低劣、衛(wèi)生狀況令人擔(dān)憂、服務(wù)態(tài)度呆板冷漠、不注重塑造企業(yè)形象、后勁不足等正是必須改進(jìn)的問(wèn)題。

4.經(jīng)營(yíng)方式日趨多樣

餐飲企業(yè)除獨(dú)立經(jīng)營(yíng)之外，還可以連鎖經(jīng)營(yíng)、租賃經(jīng)營(yíng)或特許經(jīng)營(yíng)。

連鎖經(jīng)營(yíng)：

餐飲企業(yè)的連鎖經(jīng)營(yíng)有以下特點(diǎn)和長(zhǎng)處：

管理模式統(tǒng)一。連鎖店以主店為大本營(yíng)，并在中央管理系統(tǒng)的嚴(yán)格的管理制度下進(jìn)行投資、采購(gòu)、出品、服務(wù)、銷(xiāo)售、業(yè)務(wù)推廣等一系列經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，在成本投入方面能夠有效加以控制。

連鎖經(jīng)營(yíng)企業(yè)的產(chǎn)品可以說(shuō)是主店產(chǎn)品的“克隆品”，其餐飲產(chǎn)品和餐飲服務(wù)能夠保持主店的水準(zhǔn)，遇到問(wèn)題時(shí)又能及時(shí)得 到主店管理系統(tǒng)的幫助和解決。

連鎖經(jīng)營(yíng)可不斷增強(qiáng)本餐飲系統(tǒng)集團(tuán)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。由于其分布地點(diǎn)大多位于新城旺地和繁華的商業(yè)地帶，加之企業(yè)品牌鮮明，傳播速度極快，能迅速拓展業(yè)務(wù)，可形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)。

營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃和促銷(xiāo)活動(dòng)同步展開(kāi)。各連鎖經(jīng)營(yíng)店分?jǐn)倧V告宣傳費(fèi)用，能在進(jìn)一步發(fā)掘潛力的客源市場(chǎng)的同時(shí)，有效調(diào)節(jié)各店之間的需求平衡，使本系統(tǒng)在市場(chǎng)的調(diào)節(jié)和引導(dǎo)下良性發(fā)展。

特許經(jīng)營(yíng)：

通過(guò)出讓特許經(jīng)營(yíng)權(quán)，一些餐飲娛樂(lè)公司得以在全球推廣它們的產(chǎn)品，并統(tǒng)一規(guī)格，統(tǒng)一市場(chǎng)形象，統(tǒng)一服務(wù)方式。大多數(shù)特許經(jīng)營(yíng)店為本地企業(yè)或私人投資，它們比母公司購(gòu)得商標(biāo)使用權(quán)；母公司有責(zé)任對(duì)投資者在可行性研究、地點(diǎn)選擇、資金籌措、建筑設(shè)計(jì)、人員培訓(xùn)、廣告宣傳、原料采購(gòu)、管理方法、操作規(guī)程和服務(wù)質(zhì)量等方面給予咨詢。目前在我國(guó)的麥當(dāng)勞、肯德基、必勝客等都是特許經(jīng)營(yíng)的餐飲企業(yè)。

5.科技含量越來(lái)越高

可以設(shè)想一下未來(lái)提供電腦服務(wù)餐廳的情形：賓客到達(dá)餐廳后，只要輕輕按動(dòng)計(jì)算機(jī)的鍵盤(pán)，計(jì)算機(jī)屏幕上就會(huì)出現(xiàn)正在供應(yīng)的菜肴和酒水的品種、風(fēng)味、特色、規(guī)格、價(jià)格、營(yíng)養(yǎng)分析等具體信息資料；賓客選定具體品種后，可通過(guò)自動(dòng)收款機(jī)交款；賓客交款后，計(jì)算機(jī)就立刻指示廚房配套。另外，賓客還可通過(guò)上網(wǎng)，及時(shí)了解全球美食訊息，如因特網(wǎng)上已開(kāi)辟了“網(wǎng)上名廚”欄目。

6.高、中、低檔餐飲企業(yè)全面發(fā)展

篇3

銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動(dòng)力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤(rùn)來(lái)源中已經(jīng)占有越來(lái)越大的份額。近年來(lái),隨著我國(guó)商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國(guó)金融界的現(xiàn)實(shí)課題。

1 我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無(wú)論大中小商業(yè)銀行,無(wú)論全國(guó)性銀行還是地區(qū)性銀行,無(wú)論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒(méi)有一家商業(yè)銀行不開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。比如美國(guó)的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國(guó)花旗銀行2004年的利潤(rùn)中就有72%來(lái)自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤(rùn)中個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比為40%,美洲銀行占比為41%。但我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個(gè)人業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車(chē)貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計(jì),2005年上半年全國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的25%左右。雖然我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

（1）零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對(duì)客戶缺乏分類(lèi)。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國(guó)內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過(guò)千萬(wàn)筆的個(gè)人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬(wàn)的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來(lái)說(shuō),每個(gè)客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來(lái)看,對(duì)客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無(wú)法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對(duì)客戶進(jìn)行分析,細(xì)分客戶市場(chǎng),通過(guò)一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

（2）零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對(duì)公司和機(jī)構(gòu)客戶,個(gè)人客戶的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計(jì)算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計(jì)算盈利水平,應(yīng)該對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場(chǎng)來(lái)做經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來(lái)提高整體的盈利水平。

（3）零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)常常是按照部門(mén)來(lái)分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國(guó)際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時(shí)候刷卡之后,就會(huì)收到好幾張對(duì)賬單。這既浪費(fèi)成本,又會(huì)給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個(gè)客戶收到三四張對(duì)賬單,他會(huì)覺(jué)得這個(gè)銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對(duì)客戶就不大容易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個(gè)及時(shí)的、便捷的滿足。但如果在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（4）單渠道經(jīng)營(yíng)為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營(yíng)模式。渠道是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要要素。簡(jiǎn)單地說(shuō),從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺(tái)服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對(duì)話到人機(jī)對(duì)話。離柜業(yè)務(wù),它跳開(kāi)了渠道的前臺(tái)的過(guò)程,沒(méi)有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺(tái),一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國(guó)外的商業(yè)銀行對(duì)渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價(jià)格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行離柜交易量的絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中的一個(gè)利器。國(guó)內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢(shì),占到百分之三十至七八十的市場(chǎng)份額。西方的商業(yè)銀行到我國(guó)來(lái),不可能在物理渠道方面投資這么多,因?yàn)檫@樣的投資成本非常高昂,但是它會(huì)運(yùn)用電子銀行這樣的方式。如果國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢(shì)能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。

（5）商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個(gè)主要選擇,而國(guó)債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對(duì)客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺(tái)和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái),商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個(gè)口號(hào)近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。如果貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價(jià)格將不斷趨低,存款的收益也將越來(lái)越低。

2 我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級(jí)。加快國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

（1）統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果經(jīng)營(yíng)得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹(shù)業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)周期中持續(xù)增長(zhǎng)。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個(gè)人消費(fèi)者并重,樹(shù)立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷(xiāo)觀念和服務(wù)意識(shí),科學(xué)設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。

（2）做好市場(chǎng)細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹(shù)立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長(zhǎng)潛力的客戶。這些年輕人都會(huì)用電腦,他們對(duì)應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類(lèi)客戶群,對(duì)他們的品牌規(guī)劃將來(lái)應(yīng)該成為代表科技與時(shí)尚、充滿進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶對(duì)應(yīng)的品牌是理財(cái)產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù),成為代表成功與財(cái)富、具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位的個(gè)人理財(cái)?shù)钠放啤?duì)非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財(cái)服務(wù),包括嘗試著在國(guó)內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō),對(duì)不同的客戶要有不同的經(jīng)營(yíng)策略。因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來(lái)很高的收益,同時(shí)還能夠降低銀行成本。只有真正樹(shù)立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

（3）加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開(kāi)發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗(yàn)表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化,及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對(duì)已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善；二是不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類(lèi)型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實(shí)際,積極開(kāi)發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹(shù)立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實(shí)的客戶群。

篇4

銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動(dòng)力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤(rùn)來(lái)源中已經(jīng)占有越來(lái)越大的份額。近年來(lái),隨著我國(guó)商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國(guó)金融界的現(xiàn)實(shí)課題。本文試從我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析,探索其發(fā)展趨勢(shì)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無(wú)論大中小商業(yè)銀行,無(wú)論全國(guó)性銀行還是地區(qū)性銀行,無(wú)論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒(méi)有一家商業(yè)銀行不開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。比如美國(guó)的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運(yùn)用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國(guó)花旗銀行2004年的利潤(rùn)中就有72%來(lái)自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤(rùn)中個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個(gè)人業(yè)務(wù)、貴賓理財(cái)、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車(chē)貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計(jì),2005年上半年全國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的25%左右。雖然我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

1.零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對(duì)客戶缺乏分類(lèi)。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國(guó)內(nèi)都有1億以上的客戶,天天都有超過(guò)千萬(wàn)筆的個(gè)人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬(wàn)的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來(lái)說(shuō),每個(gè)客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來(lái)看,對(duì)客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對(duì)服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。假如一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無(wú)法讓客戶非凡是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿足。假如對(duì)客戶進(jìn)行分析,細(xì)分客戶市場(chǎng),通過(guò)一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

2.零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對(duì)公司和機(jī)構(gòu)客戶,個(gè)人客戶的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計(jì)算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計(jì)算盈利水平,應(yīng)該對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場(chǎng)來(lái)做經(jīng)營(yíng)發(fā)展的規(guī)劃和重點(diǎn),來(lái)提高整體的盈利水平。

3.零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)經(jīng)常是按照部門(mén)來(lái)分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國(guó)際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時(shí)候刷卡之后,就會(huì)收到好幾張對(duì)賬單。這既浪費(fèi)成本,又會(huì)給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個(gè)客戶收到三四張對(duì)賬單,他會(huì)覺(jué)得這個(gè)銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對(duì)客戶就不大輕易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個(gè)及時(shí)的、便捷的滿足。但假如在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4.單渠道經(jīng)營(yíng)為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營(yíng)模式。渠道是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要要素。簡(jiǎn)單地說(shuō),從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺(tái)服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對(duì)話到人機(jī)對(duì)話。離柜業(yè)務(wù),它跳開(kāi)了渠道的前臺(tái)的過(guò)程,沒(méi)有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機(jī)聯(lián)系進(jìn)入到中后臺(tái),一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國(guó)外的商業(yè)銀行對(duì)渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點(diǎn)的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價(jià)格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點(diǎn)就是成本非常低。從目前渠道反映情況來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行離柜交易量的絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中的一個(gè)利器。國(guó)內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢(shì),占到百分之三十至七八十的市場(chǎng)份額。西方的商業(yè)銀行到我國(guó)來(lái),不可能在物理渠道方面投資這么多,因?yàn)檫@樣的投資成本非常高昂,但是它會(huì)運(yùn)用電子銀行這樣的方式。假如國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢(shì)能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)。

5.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個(gè)主要選擇,而國(guó)債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對(duì)客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺(tái)和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái),商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個(gè)口號(hào)近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。假如貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價(jià)格將不斷趨低,存款的收益也將越來(lái)越低。

二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)先機(jī),一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級(jí)。加快國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

1.統(tǒng)一思想熟悉,轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)分散等特點(diǎn),可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。假如經(jīng)營(yíng)得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹(shù)業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)周期中持續(xù)增長(zhǎng)。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分熟悉零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)觀念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來(lái)抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費(fèi)并重,把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個(gè)人消費(fèi)者并重,樹(shù)立以個(gè)人為中心的營(yíng)銷(xiāo)觀念和服務(wù)意識(shí),科學(xué)設(shè)計(jì)零售業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。2.做好市場(chǎng)細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹(shù)立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點(diǎn)關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強(qiáng)增長(zhǎng)潛力的客戶。這些年輕人都會(huì)用電腦,他們對(duì)應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點(diǎn)發(fā)展的一類(lèi)客戶群,對(duì)他們的品牌規(guī)劃將來(lái)應(yīng)該成為代表科技與時(shí)尚、布滿進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶對(duì)應(yīng)的品牌是理財(cái)產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財(cái)服務(wù),成為代表成功與財(cái)富、具有國(guó)內(nèi)領(lǐng)先地位的個(gè)人理財(cái)?shù)钠放?。?duì)非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財(cái)服務(wù),包括嘗試著在國(guó)內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)治理、財(cái)產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō),對(duì)不同的客戶要有不同的經(jīng)營(yíng)策略。因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來(lái)很高的收益,同時(shí)還能夠降低銀行成本。只有真正樹(shù)立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動(dòng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

3.加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開(kāi)發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗(yàn)表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對(duì)該銀行的忠誠(chéng)度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化,及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制,不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對(duì)已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善。二是不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類(lèi)型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實(shí)際,積極開(kāi)發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹(shù)立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強(qiáng)吸引力和親和力,以獲得真正忠實(shí)的客戶群。

篇5

一、內(nèi)部審計(jì)的發(fā)展趨勢(shì)

1.“適時(shí)型”內(nèi)部審計(jì)成為未來(lái)內(nèi)審的發(fā)展方向

（1）效益優(yōu)先型的內(nèi)審理念。曾經(jīng)的內(nèi)審工作在效益上的重視度不高，相對(duì)于內(nèi)審效益而言，內(nèi)審工作的成本較大。今后，內(nèi)審工作的展開(kāi)將以降低工作成本、提高企業(yè)效益為目標(biāo)，通過(guò)內(nèi)審自身控制系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)性優(yōu)化模式，來(lái)提升內(nèi)部審計(jì)的價(jià)值。內(nèi)審期間工作人員將秉承效益優(yōu)于成本的理念，重視工作細(xì)節(jié)，提高工作質(zhì)量。

（2）風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向型的內(nèi)審特點(diǎn)?？刂菩再|(zhì)的內(nèi)審模式已不再適應(yīng)數(shù)字信息時(shí)代影響下的企業(yè)發(fā)展，取而代之的是風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的審計(jì)。它是在控制模式的基礎(chǔ)上將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)置于優(yōu)先位置，企業(yè)決策與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)相結(jié)合，從而實(shí)現(xiàn)控制風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。內(nèi)審工作的著眼點(diǎn)不僅在于內(nèi)審本身而且在于未來(lái)企業(yè)的定位與發(fā)展方向。

（3）主動(dòng)審計(jì)的發(fā)展方向。從內(nèi)審的發(fā)展歷程來(lái)看，內(nèi)審在企業(yè)中長(zhǎng)期以來(lái)扮演著檢查與監(jiān)督的角色，因此審計(jì)工作一般是在其他部門(mén)被動(dòng)接受監(jiān)督得情況下進(jìn)行的。這樣的工作方式不利于企業(yè)內(nèi)部審計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)控制。所以，內(nèi)部審計(jì)將一改被動(dòng)審計(jì)的方式尋求主動(dòng)式的審計(jì)。審計(jì)部門(mén)將在各個(gè)部門(mén)的主動(dòng)配合下，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的深入了解，根據(jù)各部門(mén)存在的問(wèn)題與今后的發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)控制審計(jì)。各部門(mén)自愿接受審計(jì)的方式利于內(nèi)審工作效率的提高。

2.二重監(jiān)督式的內(nèi)部審計(jì)，優(yōu)化內(nèi)審管理模式

內(nèi)審是對(duì)企業(yè)的監(jiān)督，而加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部審計(jì)部門(mén)的監(jiān)督也是必要的，建立內(nèi)部審計(jì)部門(mén)自身的監(jiān)督機(jī)構(gòu)勢(shì)在必行，此監(jiān)督機(jī)構(gòu)可視為企業(yè)的“二重監(jiān)督機(jī)構(gòu)”，監(jiān)督的重點(diǎn)在于對(duì)內(nèi)審工作人員工作范圍和深度的檢查。這個(gè)機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)內(nèi)審人員的到崗、工作內(nèi)容、業(yè)務(wù)水平及對(duì)內(nèi)審的重視程度的監(jiān)管，期望從質(zhì)上提升內(nèi)審工作的效果。對(duì)于不符合企業(yè)發(fā)展及內(nèi)審工作改進(jìn)需要的人員將進(jìn)行有效的專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)，對(duì)于內(nèi)審工作效率偏低的組別人員進(jìn)行集體意識(shí)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化培養(yǎng)，積極尋找并發(fā)展內(nèi)審先進(jìn)管理人才，逐步優(yōu)化內(nèi)部審計(jì)部門(mén)的管理結(jié)構(gòu)。在監(jiān)督與被監(jiān)督的責(zé)任和義務(wù)的雙重壓力下，內(nèi)審部門(mén)實(shí)現(xiàn)合理化的全面發(fā)展模式。

3.外延式的內(nèi)部審計(jì)，提高內(nèi)審工作質(zhì)量

（1）主動(dòng)關(guān)注外部環(huán)境。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源之一在于外部條件發(fā)生的變化，內(nèi)審要實(shí)現(xiàn)有效地預(yù)測(cè)與控制風(fēng)險(xiǎn)就必須主動(dòng)關(guān)注外部環(huán)境，并能及時(shí)地通過(guò)外部條件和情況的變化判斷企業(yè)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

（2）注重審計(jì)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。內(nèi)審價(jià)值在于內(nèi)部審計(jì)能通過(guò)自身的工作提高企業(yè)的運(yùn)作效率，這就要求內(nèi)審部門(mén)應(yīng)一改以前過(guò)于強(qiáng)調(diào)獨(dú)立性的工作方式，即內(nèi)審人員不應(yīng)獨(dú)立于他們所審查的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之外，他們應(yīng)通過(guò)各種咨詢活動(dòng)，了解經(jīng)營(yíng)活動(dòng)內(nèi)部的關(guān)聯(lián)性，為內(nèi)審工作奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。這樣才能有利于內(nèi)審價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，內(nèi)審才能指導(dǎo)企業(yè)充分利用各種條件有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（3）高立足點(diǎn)、多角度的內(nèi)審。內(nèi)審工作需要立足于企業(yè)或組織的戰(zhàn)略高度，內(nèi)審人員積極參與到企業(yè)戰(zhàn)略方針的制定與實(shí)施過(guò)程中，站在企業(yè)高層次管理的角度來(lái)分析和預(yù)見(jiàn)今后企業(yè)和內(nèi)審的發(fā)展方向。內(nèi)審的內(nèi)容不應(yīng)僅限于組織系統(tǒng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)，而是應(yīng)該通過(guò)當(dāng)前項(xiàng)目與相關(guān)活動(dòng)的綜合考察與分析，全面地考慮各相關(guān)人員局限和相關(guān)影響，真實(shí)、多角度進(jìn)行內(nèi)審工作。

二、商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題

1.內(nèi)審人員質(zhì)量與總量上的缺陷

近年來(lái)，商業(yè)銀行的規(guī)模不斷增長(zhǎng)，其內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)就愈加復(fù)雜，審計(jì)工作也隨之繁瑣，內(nèi)審部門(mén)工作人員面臨著工作量加大的問(wèn)題，在此種情況下，內(nèi)審人員在總量上表現(xiàn)極為不足。不僅如此，工作難度的加大迫切地要求內(nèi)審人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)與技能的提高，商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門(mén)普遍存在缺乏高技能、經(jīng)驗(yàn)足的審計(jì)工作者，這就影響到內(nèi)審部門(mén)職能的有效發(fā)揮，不利于發(fā)現(xiàn)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中存在的問(wèn)題以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

2.內(nèi)部審計(jì)內(nèi)容與方法上的不足

（1）內(nèi)容過(guò)于形式，缺乏廣度與深度

在商業(yè)銀行的內(nèi)審過(guò)程中，大多情況下只是停留在操作層面，對(duì)審計(jì)中出現(xiàn)的問(wèn)題不能及時(shí)分析與尋找解決方案，無(wú)法將問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)有效地排除在系統(tǒng)之外。內(nèi)審獨(dú)立于其他部門(mén)，在實(shí)施過(guò)程中缺乏權(quán)威性，對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)作方式的了解有限，再加上被審計(jì)單位的不積極配合，審計(jì)機(jī)構(gòu)的作用并未真正發(fā)揮出來(lái)。

（2）方法技術(shù)落后于商業(yè)銀行自身的發(fā)展

目前商業(yè)銀行正朝著多元化的經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展，業(yè)務(wù)種類(lèi)不斷增加，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。但是，內(nèi)審的技術(shù)和方法并沒(méi)有大幅度地提高和改善，與國(guó)外先進(jìn)的審計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系相差甚遠(yuǎn)。審計(jì)工作的重點(diǎn)仍然是注重會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性與完整性，沒(méi)有真正發(fā)揮內(nèi)審在風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制及公司治理中的作用。

三、商業(yè)銀行改進(jìn)內(nèi)審工作的策略

1.加強(qiáng)對(duì)審計(jì)人員的培訓(xùn)，注重審計(jì)人員綜合素質(zhì)的提升

（1）總體素質(zhì)隊(duì)伍建設(shè)

首先，內(nèi)審人員應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，在掌握商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制的同時(shí)，關(guān)注同行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)、熟悉會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)內(nèi)容以及掌握風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)理，在此基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)綜合分析和判斷風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇的能力，并對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的不足和未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略提出可行性的建議，為銀行規(guī)劃出謀劃策。其次，商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)建立內(nèi)審人員的培訓(xùn)機(jī)制，定期對(duì)內(nèi)審人員進(jìn)行培訓(xùn)與相應(yīng)的考核，設(shè)置內(nèi)審自身的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)審人員工作的監(jiān)督。最后，商業(yè)銀行應(yīng)盡可能地給內(nèi)審人員的工作提供便利，使其能自由參加銀行管理部門(mén)的會(huì)議和決策并有權(quán)提出建議，主動(dòng)參與銀行的經(jīng)營(yíng)不僅能提升內(nèi)審人員的綜合素質(zhì)，而且有助于對(duì)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行源頭性的控制。

（2）提升審計(jì)人員對(duì)內(nèi)審工作的定位高度

內(nèi)部審計(jì)是對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)作過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)價(jià)，并對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，提出解決的措施，因此商業(yè)銀行內(nèi)審人員應(yīng)圍繞銀行工作的重點(diǎn)和目標(biāo)，站在全局的角度開(kāi)展工作，絕不可置銀行總體經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與目標(biāo)于不顧。站在總體的高度才能保證審計(jì)工作的中心和重點(diǎn)不會(huì)偏離商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念。

（3）變被動(dòng)接受內(nèi)審到自愿主動(dòng)內(nèi)審

內(nèi)審的順利展開(kāi)離不開(kāi)商業(yè)銀行各個(gè)部門(mén)的全力配合。這要求銀行各部門(mén)人員主動(dòng)接受審計(jì)，通過(guò)內(nèi)部審計(jì)了解本部門(mén)工作存在的問(wèn)題與潛在的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在內(nèi)審的幫助下積極整改完善，健全風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)內(nèi)審在持續(xù)改進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)管理成效方面作用的發(fā)揮，從而取得被審計(jì)單位的理解，取得信任和合作，實(shí)現(xiàn)內(nèi)審目標(biāo)。

2.引進(jìn)高效的審計(jì)技術(shù)與方法，加強(qiáng)內(nèi)審監(jiān)督

積極引進(jìn)高級(jí)計(jì)算機(jī)審計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行全面的審計(jì)控制，擴(kuò)大內(nèi)審監(jiān)督的范圍，提高預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的水平。內(nèi)審人員要在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的協(xié)助下不斷改進(jìn)工作方法，細(xì)化審計(jì)內(nèi)容，完善工作流程，并能根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的需要開(kāi)拓新產(chǎn)品，發(fā)展新業(yè)務(wù)，以此來(lái)提高內(nèi)部審計(jì)的效率，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.全方位分析內(nèi)審工作，提高內(nèi)審工作水平

內(nèi)部審計(jì)不是孤立的，而是和商業(yè)銀行的總體發(fā)展、各個(gè)部門(mén)的經(jīng)營(yíng)緊密地聯(lián)系在一起的。進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)時(shí)工作人員應(yīng)從各個(gè)角度全面地分析內(nèi)審工作的目標(biāo)和總體規(guī)劃，力爭(zhēng)通過(guò)工作中較為細(xì)化的系統(tǒng)增強(qiáng)內(nèi)審的可信度。對(duì)于內(nèi)審的結(jié)果，內(nèi)審人員不僅要進(jìn)行分析而且要站在商業(yè)銀行總體規(guī)劃和長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的角度提出真正具有預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的建議與措施，改善風(fēng)險(xiǎn)管理、控制及治理過(guò)程的效果，幫助組織實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

篇6

隨著移動(dòng)客戶端的進(jìn)一步成熟，借助手機(jī)APP、微信公眾號(hào)、網(wǎng)上銀行等進(jìn)行“指尖營(yíng)銷(xiāo)”已經(jīng)成為銀行業(yè)普遍共識(shí)。雖然網(wǎng)絡(luò)渠道多樣，但是并沒(méi)有很好的獲得用戶粘性，發(fā)揮出“互聯(lián)網(wǎng)+”的真正優(yōu)勢(shì)。如何在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，應(yīng)從以下幾方面著手：

一、切忌貪大求全，避免內(nèi)容同質(zhì)化

以網(wǎng)上銀行新推出的聊天功能為例，雖然各家銀行對(duì)此進(jìn)行了大規(guī)模的推廣，但是互加好友、交友聊天等等功能在支付寶、微信等客戶端已經(jīng)運(yùn)作非常成熟。一方面，人們不會(huì)選擇在不同客戶端同時(shí)交流；另一方面，客戶選擇關(guān)注銀行APP的目的更在于辦理業(yè)務(wù)和能夠從中獲取最新資訊，實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富升值，而不限于聊天。

二、找準(zhǔn)客戶需求，針對(duì)特色需求進(jìn)行定向開(kāi)發(fā)

我們推出的業(yè)務(wù)很多時(shí)候是希望在大眾中廣泛傳播，并通過(guò)“大眾化”的認(rèn)可實(shí)現(xiàn)效益。但是銀行業(yè)越發(fā)展，越成熟，發(fā)展的切入點(diǎn)和突破口越窄，越需要“小而美”，并且更高標(biāo)準(zhǔn)、更嚴(yán)要求、更精準(zhǔn)的服務(wù)質(zhì)量和水平，這就要求。比如，每一個(gè)銀行都會(huì)有自己特色的產(chǎn)品，以產(chǎn)品為切入，以為客戶創(chuàng)造收益為目的的信息推廣可能會(huì)收獲更多的客戶。

三、保障安全前提下簡(jiǎn)化流程，促進(jìn)交易的方便快捷

對(duì)資金而言，安全是第一位的，但是不能局限于安全而忽略了資金使用的便利性。現(xiàn)在借助互聯(lián)網(wǎng)推出的“一鍵支付”、“掃碼支付”、“掃碼取現(xiàn)”等方式極大方便了人們的生活?？梢赃@么說(shuō)，只要一部手機(jī)，就能解決我們以往銀行卡、密碼器、U盾等許多的設(shè)備才能共同完成的工作，而解決這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵點(diǎn)，在于相互之間的資源共享、技術(shù)支撐、數(shù)據(jù)安全保障措施的到位。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋志德.電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及出路[J].商業(yè)文化，2014，（32）

[2]馬英杰，吳淑梅.中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J].河北金融，2015，（02）.

篇7

金融電子化概念

金融電子化是指采用各種電子化設(shè)備、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段以實(shí)現(xiàn)各類(lèi)金融業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化，從而為客戶提供多種快捷方便的服務(wù)，并為各級(jí)管理者的經(jīng)營(yíng)決策，提供及時(shí)、完整、科學(xué)、準(zhǔn)確信息的過(guò)程。

金融電子化作用

由電子信息技術(shù)與金融分析方法相結(jié)合的現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)模式――金融電子化，是金融業(yè)的第一生產(chǎn)力，是金融業(yè)務(wù)與管理的一項(xiàng)創(chuàng)新，它極大地拓展了金融市場(chǎng)體系。金融電子化的作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：拓展了金融服務(wù)領(lǐng)域；提高了金融服務(wù)質(zhì)量；降低了金融服務(wù)成本；改變了傳統(tǒng)銀行與現(xiàn)代銀行的關(guān)系；改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念。

金融電子化研究意義

在知識(shí)經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)金融業(yè)的背景下，國(guó)內(nèi)金融業(yè)面臨著前所未有的新機(jī)遇和更為嚴(yán)峻的新挑戰(zhàn)。本文比較研究了中、美兩國(guó)金融電子的產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，借鑒了美國(guó)金融電子化的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，分析了中國(guó)金融電子化存在的問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上提出了中國(guó)金融電子化的發(fā)展策略。本論題對(duì)于國(guó)內(nèi)金融業(yè)的決策層，具有理論和實(shí)踐兩方面參考價(jià)值。

中國(guó)金融電子化發(fā)展?fàn)顩r

產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)的最大變遷莫過(guò)于金融電子化的發(fā)展。按照“六五”做準(zhǔn)備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”電子化的發(fā)展策略，經(jīng)過(guò)十幾年的不斷努力，現(xiàn)已形成了總投資逾50億元，具有一定規(guī)模的電子化產(chǎn)業(yè)格局。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的電子化水平迅猛發(fā)展，招行、廣發(fā)、深發(fā)、光大等銀行率先在所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了大機(jī)集中處理業(yè)務(wù)的模式；在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面，工行、建行、農(nóng)行、光大、深發(fā)等已經(jīng)完成了新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)工作，其他商業(yè)銀行也都在緊鑼密鼓的開(kāi)發(fā)過(guò)程中；在網(wǎng)上銀行方面，繼招商銀行1995年率先推出國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)上銀行后，各家商業(yè)銀行相繼跟進(jìn)，陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)上銀行；在商業(yè)銀行內(nèi)部電子化方面，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)、數(shù)字存貯技術(shù)、電子識(shí)別技術(shù)近年也得到了非常廣泛的應(yīng)用；在其他新興業(yè)務(wù)方面，移動(dòng)銀行、呼叫中心、個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)等，都已有系列產(chǎn)品推出。由此可見(jiàn)，國(guó)內(nèi)金融電子化的發(fā)展在近年來(lái)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，電子化手段已在國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展中占有相當(dāng)大的比重。

理論研究狀況

目前，國(guó)內(nèi)財(cái)經(jīng)、金融及MBA院校，對(duì)于金融電子化的研究，長(zhǎng)期以來(lái)停留在兩個(gè)極端：一是理論和實(shí)際案例過(guò)于陳舊，沒(méi)有適應(yīng)現(xiàn)今金融電子化高速發(fā)展的形勢(shì)；二是既有研究對(duì)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)不夠系統(tǒng)，或者片面引述西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)理論和案例，導(dǎo)致與國(guó)內(nèi)實(shí)際情況脫節(jié)。

存在的問(wèn)題

當(dāng)前，中國(guó)金融電子化主要解決的問(wèn)題包括以下三個(gè)方面：缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，從而導(dǎo)致的重復(fù)投資重復(fù)建設(shè)問(wèn)題；由于觀念陳舊，從而導(dǎo)致的金融電子化系統(tǒng)管理水平低下問(wèn)題；由于國(guó)內(nèi)金融電子化發(fā)展起點(diǎn)較低，基礎(chǔ)設(shè)施簿弱。由于上述原因，造成了中、美兩國(guó)金融電子化發(fā)展的巨大差距。

美國(guó)金融電子化現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

長(zhǎng)期以來(lái)，美國(guó)的金融市場(chǎng)與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)一直居于世界領(lǐng)先地位，其高科技的運(yùn)用與發(fā)展更居于國(guó)際金融同業(yè)前茅。因此，探究美國(guó)金融電子化的發(fā)展軌跡，應(yīng)能約略梳理出國(guó)際金融業(yè)高科技發(fā)展的歷史、現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)。

美國(guó)金融電子化發(fā)展歷史及現(xiàn)狀

美國(guó)著名的MIS專(zhuān)家K.G.Laudon指出：“在美國(guó)，70年代是IT技術(shù)支持業(yè)務(wù)，80年代是IT技術(shù)運(yùn)作業(yè)務(wù)，而到了90年代則是IT技術(shù)再造業(yè)務(wù)?！边@種說(shuō)法，基本上概括了美國(guó)金融電子化發(fā)展的漸進(jìn)演進(jìn)順序以及不同年代的發(fā)展特點(diǎn)。

近年來(lái)，金融電子化對(duì)美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展起到了無(wú)可替代的作用?；ㄆ煦y行的ATM目前已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進(jìn)行股票交易，使客戶加深了對(duì)銀行的依賴程度。同時(shí)，以電子化為特征的新興業(yè)務(wù)，如ATM、POS、CDM、網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、移動(dòng)銀行、全天候自助銀行、CALL CENTER、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)等層出不窮。

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)可謂是20世紀(jì)人類(lèi)社會(huì)最具震撼力的事件之一，它標(biāo)志著人類(lèi)信息時(shí)代的到來(lái)，由此形成了金融業(yè)全新的經(jīng)營(yíng)模式――網(wǎng)上金融。1995年10月，美國(guó)在因特網(wǎng)上成立了全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行――美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（省略）。目前，幾乎所有的國(guó)內(nèi)外金融企業(yè)都在考察因特網(wǎng)所能提供的金融業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。在美國(guó)，已在因特網(wǎng)上建立網(wǎng)址的銀行有150多家，且在未來(lái)4至6年內(nèi)將以年均90%的速度不斷遞增。其近期發(fā)展目標(biāo)包括：建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；創(chuàng)建銀行內(nèi)部通訊網(wǎng)絡(luò)；實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理、挖掘、采集、分析等。

同時(shí)，金融工程日益為美國(guó)銀行業(yè)重視，其承擔(dān)的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、證券承銷(xiāo)安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行和企業(yè)業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專(zhuān)家，將各方面的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供能滿足其要求的、獨(dú)特的服務(wù)方案。這種方案是標(biāo)準(zhǔn)化的投資機(jī)會(huì)及儲(chǔ)蓄、信托方式，配合客戶獨(dú)特需要而組合成的最低成本方案，即“固定客戶制”。其實(shí)現(xiàn)的載體就是客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發(fā)掘潛在客戶，加深銀行與客戶的定向信息交流關(guān)系。

目前，美國(guó)金融業(yè)一方面已經(jīng)取得了電子化時(shí)代金融產(chǎn)品的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，另一方面仍在加快對(duì)信息技術(shù)的戰(zhàn)略性投資，以增強(qiáng)其在國(guó)內(nèi)乃至全球金融業(yè)中的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

理論研究狀況

美國(guó)商業(yè)銀行電子化歷程造就了許多新的思想和意識(shí)，并在此基礎(chǔ)上形成了成熟的理論。其中美國(guó)麥肯錫公司（Mckinsey ＆ Company）的M1－M2－M3理論，是美國(guó)金融電子化發(fā)展理論的核心。M構(gòu)造理論是指銀行信息技術(shù)管理的三個(gè)層次，該理論也就是銀行信息技術(shù)成本的概念化。

M1層技術(shù)屬于提供技術(shù)的廠商而非銀行，且該層的技術(shù)、產(chǎn)品已較成熟和普及，故對(duì)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)影響不大。M1層的關(guān)鍵是商業(yè)銀行如何吸收消化廠商的技術(shù)而提高處理效率，及選擇標(biāo)準(zhǔn)的處理體系結(jié)構(gòu)與平臺(tái)，努力制造規(guī)模效益。

M2層主要用于開(kāi)發(fā)銀行內(nèi)部應(yīng)用軟件和提高業(yè)務(wù)人員使用電腦的技術(shù)，并把銀行的策略通過(guò)M2層推向市場(chǎng)。傳統(tǒng)上美國(guó)銀行傾向于自己開(kāi)發(fā)M2層的應(yīng)用軟件，力圖開(kāi)發(fā)出具有自身特色的獨(dú)有的軟件。但實(shí)踐證明，M2層上自己開(kāi)發(fā)出的軟件與對(duì)手的基本雷同，且都是低水平重復(fù)。同時(shí)，要為此投入巨額資金以及承擔(dān)開(kāi)發(fā)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。因此，美國(guó)銀行業(yè)得出結(jié)論，M2層的軟件不值得自己動(dòng)手開(kāi)發(fā)，而應(yīng)在市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)。

M3層反映需求和信息技術(shù)的結(jié)合，是銷(xiāo)售、決策和業(yè)務(wù)的分析和管理。該層是銀行制勝的關(guān)鍵及投資的重點(diǎn)。應(yīng)盡可能使該層的作用發(fā)揮到最大。否則，M1、M2層的投資效益就不明顯。目前，對(duì)M3投資已成為美國(guó)銀行業(yè)的重中之重。

美國(guó)金融電子化的發(fā)展趨勢(shì)

目前，信息技術(shù)在美國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，已經(jīng)從以往對(duì)業(yè)務(wù)處理的支持和模擬，轉(zhuǎn)向廣泛深入運(yùn)用于投資理財(cái)咨詢、金融業(yè)務(wù)咨詢和管理決策支持等方面。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)的背景下，美國(guó)金融電子化發(fā)展趨勢(shì)主要表現(xiàn)為五個(gè)方面：客戶化趨勢(shì)；集成化趨勢(shì)；業(yè)務(wù)外包趨勢(shì)；流程再造趨勢(shì)；金融衍生趨勢(shì)。

上述五個(gè)特征表明，信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用已使銀行業(yè)同高科技、特別是信息技術(shù)之間產(chǎn)生了高度相關(guān)性。銀行業(yè)的金融創(chuàng)新高度地依賴著高科技、特別是信息技術(shù)的支持。今后，商業(yè)銀行金融電子化的水平?jīng)Q定著銀行的金融綜合科技實(shí)力，決定著銀行的金融創(chuàng)新能力，更是衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的重要標(biāo)志。

美國(guó)金融電子化的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)

產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 探究美國(guó)金融電子化蓬勃發(fā)展的原因，主要有兩方面：一是信息技術(shù)的高速發(fā)展推動(dòng)了美國(guó)銀行金融創(chuàng)新，成為其金融電子化高速發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力；二是近年來(lái)，美國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)參與同業(yè)的合并與兼并，參與混業(yè)經(jīng)營(yíng)，以完成經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的重整，從而向大型化、綜合化、科技化的超級(jí)銀行發(fā)展的舉措，為其金融電子化注入了新的動(dòng)力。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展教訓(xùn) 美國(guó)銀行業(yè)的高科技運(yùn)用為其帶來(lái)了前所未有的發(fā)展和繁榮，推動(dòng)了美國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)，也正是高科技在銀行的廣泛運(yùn)用，也給美國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了負(fù)面效應(yīng)就是金融風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)主要包括：高科技犯罪給銀行業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；信用卡犯罪成為一種世界性的犯罪現(xiàn)象；電腦網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致的高科技“污染”；銀行高科技本身缺陷導(dǎo)致的危險(xiǎn)；銀行高科技帶來(lái)的法律及其他配套制度問(wèn)題。

中國(guó)金融電子化的發(fā)展策略

中國(guó)金融電子化在發(fā)展策略方面，必須考慮我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，但這些并不排斥對(duì)國(guó)外金融電子化發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的借鑒，甚至可以說(shuō)，只有通過(guò)對(duì)國(guó)外金融電子化成功和失敗經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，方能使我國(guó)的金融電子化少走彎路，更快、更穩(wěn)的趕上國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展水平。

美國(guó)金融電子化發(fā)展對(duì)中國(guó)的借鑒意義

美國(guó)金融電子化發(fā)展對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的借鑒意義主要包括：完善的電子化基礎(chǔ)設(shè)施；應(yīng)用系統(tǒng)的高度集成與整合；拓展全方位、多元化的金融電子化服務(wù)；促進(jìn)信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有效結(jié)合；重視客戶信息的管理；重視技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)；重視相關(guān)配套制度環(huán)境的建設(shè)。

在比較研究美國(guó)經(jīng)驗(yàn)時(shí)，一方面要注意吸收美國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)理念，注意總結(jié)國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)；另一方面還要注意中國(guó)的國(guó)情，總結(jié)國(guó)內(nèi)銀行本身的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)，在國(guó)內(nèi)銀行間實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享。在此基礎(chǔ)上，充分研究當(dāng)前知識(shí)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)背景，充分考量在上述條件下中國(guó)商業(yè)銀行的差距和優(yōu)勢(shì)，做到揚(yáng)長(zhǎng)避短。

發(fā)展目標(biāo)

篇8

人口老齡化對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響

目前我國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的思考

地方金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制

新時(shí)代下工商管理的職能所在

房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)存在的主要問(wèn)題及解決措施

低碳經(jīng)濟(jì)中林業(yè)的地位與重要作用

房地產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)策劃的發(fā)展趨勢(shì)

論房地產(chǎn)評(píng)估市場(chǎng)問(wèn)題及解決措施

知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的人力資源會(huì)計(jì)

論建筑蔞程中施工質(zhì)量管理

商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策

淺析“三公經(jīng)費(fèi)”公開(kāi)的意義

試論新形勢(shì)下鐵路企業(yè)勞動(dòng)用工管理之路

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面對(duì)的主要問(wèn)題及對(duì)策

論我國(guó)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展

發(fā)展化工循環(huán)經(jīng)濟(jì)思考及建議

中國(guó)建設(shè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)電子檔案安全管理與防范措施

企業(yè)民主管理的創(chuàng)新與發(fā)展

對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)初探

淺析銀行海外代付業(yè)務(wù)發(fā)展

我國(guó)銀行業(yè)的歷史問(wèn)題與對(duì)策

區(qū)域經(jīng)濟(jì)均衡增長(zhǎng)和非均衡增長(zhǎng)

對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題分析

淺談社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)住房保障制度

我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科的發(fā)展趨勢(shì)

低碳經(jīng)濟(jì)是可持續(xù)發(fā)展抉擇

黑龍江省工業(yè)經(jīng)濟(jì)景氣預(yù)警指標(biāo)研討

商業(yè)銀行積極拓展中小企業(yè)貸款難點(diǎn)與策略

低碳經(jīng)濟(jì)中金融業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

論解決我國(guó)企業(yè)誠(chéng)信缺失問(wèn)題策略

關(guān)于財(cái)政如何支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展探討

金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持研討

國(guó)際貿(mào)易企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理

淺談我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及建議

我國(guó)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

出口信用保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)外貿(mào)企業(yè)重要性

國(guó)有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革模塊的探究

政務(wù)信息系統(tǒng)的成本測(cè)算與控制

工商管理對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用

人口就業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的關(guān)系

我國(guó)促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的法律對(duì)策

論當(dāng)前我國(guó)地勘單位人才機(jī)制建設(shè)

論房地產(chǎn)市場(chǎng)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響

試論強(qiáng)化我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施

篇9

[摘 要]本文在分析餐飲市場(chǎng)發(fā)展基本狀況的基礎(chǔ)上，著重闡述了餐飲市場(chǎng)消費(fèi)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和經(jīng)營(yíng)管理等3個(gè)方面的發(fā)展動(dòng)向和趨勢(shì)，進(jìn)

>> 餐飲市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)及對(duì)策分析 中國(guó)餐飲業(yè)的發(fā)展趨勢(shì) 中國(guó)餐飲產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì) 中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì) 中國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢(shì) 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)對(duì)策分析 淺探細(xì)分市場(chǎng)的意義及其發(fā)展趨勢(shì) 中國(guó)餐飲業(yè)特許經(jīng)營(yíng)發(fā)展的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì) 中國(guó)香皂市場(chǎng)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì) 中國(guó)柔印市場(chǎng)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì) 面向現(xiàn)代化的中國(guó)餐飲業(yè)發(fā)展趨勢(shì)研究 試論市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展趨勢(shì)及對(duì)策 中國(guó)培訓(xùn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)分析 中國(guó)產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展趨勢(shì)及其作用 網(wǎng)絡(luò)教育的發(fā)展趨勢(shì)及其對(duì)策 中國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì) 貴陽(yáng)市餐飲業(yè)的發(fā)展趨勢(shì) 石峰:中國(guó)期刊業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)與對(duì)策 中國(guó)卡車(chē)在非洲市場(chǎng)現(xiàn)狀分析及其發(fā)展趨勢(shì) 國(guó)際匯款市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)與中國(guó)銀行業(yè)對(duì)策 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：中國(guó) > 藝術(shù) > 中國(guó)餐飲市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)及其對(duì)策 中國(guó)餐飲市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)及其對(duì)策 雜志之家、寫(xiě)作服務(wù)和雜志訂閱支持對(duì)公帳戶付款！安全又可靠！ document.write("作者：未知 如您是作者，請(qǐng)告知我們")

申明:本網(wǎng)站內(nèi)容僅用于學(xué)術(shù)交流，如有侵犯您的權(quán)益，請(qǐng)及時(shí)告知我們，本站將立即刪除有關(guān)內(nèi)容。 [摘 要]本文在分析餐飲市場(chǎng)發(fā)展基本狀況的基礎(chǔ)上，著重闡述了餐飲市場(chǎng)消費(fèi)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和經(jīng)營(yíng)管理等3個(gè)方面的發(fā)展動(dòng)向和趨勢(shì)，進(jìn)而提出了加強(qiáng)政策引導(dǎo)、促進(jìn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、完善信息系統(tǒng)、提供行業(yè)發(fā)展的決策依據(jù)，創(chuàng)造社會(huì)環(huán)境、推動(dòng)連鎖經(jīng)營(yíng)和品牌經(jīng)營(yíng)等5個(gè)方面的對(duì)策建議。[關(guān)鍵詞]餐飲市場(chǎng)；發(fā)展趨勢(shì)；營(yíng)銷(xiāo)對(duì)策[中圖分類(lèi)號(hào)]P590[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào))1002―5006(2004)04―m63―06

篇10

[3]第十二次全國(guó)國(guó)民閱讀調(diào)查報(bào)告[EB/OL].，2016-04-28.

[8]楊揚(yáng).2013年湖北居民閱讀指數(shù)報(bào)告出爐[EB/OL].，2016-05-26.