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篇1

Abstract: since China since the reform and opening up, the insurance industry is developing high speed development and at the same time, the insurance company compliance management mechanism is relatively backward, not only increase the enterprise compliance risk, also become China's insurance industry development of "bottleneck". So in order to make the insurance industry better development, strengthening the construction of the company operation compliance mechanism, improve enterprise compliance awareness, the enhancement enterprise's ability to adapt to supervision is especially important.

Key words: the compliance management, the insurance company, risk prevention

中圖分類號：R-1文獻標識碼：A 文章編號：

“合規(guī)”是指企業(yè)與其員工行為符合國家法律法規(guī)、自律規(guī)則、監(jiān)管規(guī)定和公司內(nèi)部制度、誠實守信的道德準則，并對不合規(guī)行為進行防范，避免引發(fā)法律責任、財務(wù)損失、聲譽損失或是行政處罰。合規(guī)經(jīng)營已成為當前國際金融保險行業(yè)所遵循的普遍準則，與獨特風險管理技術(shù)，受到業(yè)界的一直認可。而我國尚未認識到合規(guī)經(jīng)營的重要性，對該方面建設(shè)的重視程度不足，因此，我國保險公司大多存在一定的合規(guī)風險問題。而保險行業(yè)是一個時刻與風險相伴的行業(yè)，樹立企業(yè)“規(guī)矩”十分必要。建立合規(guī)經(jīng)營機制是保險機構(gòu)堅持可持續(xù)健康發(fā)展道路的前提，是對保險公司風險防范機制強化的關(guān)鍵之一。

1我國保險公司目前合規(guī)經(jīng)營中存在的問題

由于我國保險行業(yè)近年來的發(fā)展較為迅速，合規(guī)經(jīng)營問題也越加突出，因此，行業(yè)中眾多資深保險公司頻頻引入國際金融保險業(yè)成功經(jīng)驗，紛紛設(shè)立公司合規(guī)部門，保險公司對合規(guī)經(jīng)營機制的建設(shè)越發(fā)重視。2007年我國保監(jiān)會制訂了《保險公司合規(guī)管理指引》，以此作為各保險公司合規(guī)經(jīng)營機制建設(shè)的指導(dǎo)。即使較多的中國保險公司作出了合規(guī)管理機制建設(shè)的各種有益嘗試，卻仍未避免合規(guī)經(jīng)營中問題的產(chǎn)生：

1.1 其問題具體表現(xiàn)為：首先，保險公司中各種違規(guī)事件屢見不鮮，合規(guī)風險始終居高不下。特別是近年來，保險行政處罰、保險投訴和保險訴訟案件持續(xù)上漲，保險公司合規(guī)經(jīng)營機制建設(shè)迫在眉睫。例如：在2002年到2004年期間，因違法違規(guī)而被處罰的保險公司分支機構(gòu)就高達1166家，有346名公司相關(guān)責任人受到處理。而第二年也就是2005年，受處罰的保險機構(gòu)相對增加了30.89%；受處罰的高管人員相對增加了25.93%；罰沒金額相比增加了144.56%；被吊銷行業(yè)許可證和資格證的人員是有增無減。此后，各保監(jiān)局又于2007年對813家保險公司的分支機構(gòu)和保險中介機構(gòu)的830家實施了行政處罰，其比例相對增長了93.47%。并責令保險公司撤換了102名高管人員，共罰沒3055.35萬元，公司吊銷許可證12項，56項新業(yè)務(wù)被責令停止，對246家機構(gòu)、360人予以警告處理。僅2008年上半年接到的保險投訴就達5448件，與去年同期相比，上漲了24.7%。以上這些受處罰和保險投訴案件均是由不規(guī)范操作和違規(guī)經(jīng)營引起的，保險公司中合規(guī)經(jīng)營問題越發(fā)突出。

1.2 最后，我國仍處于合規(guī)管理制度建設(shè)的初級階段，尚未建立明確的職能劃分。保險公司上下均以保費為先，并經(jīng)常以業(yè)務(wù)為主線設(shè)置公司內(nèi)部組織機構(gòu)，這是造成保險公司合規(guī)制度建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展嚴重失衡的主要原因，少數(shù)公司甚至錯誤的將合規(guī)建設(shè)與公司效益的提高對立起來。部分保險公司已有合規(guī)管理職能多分散于各個職能部門，尚未形成體系，公司的合規(guī)建設(shè)缺乏協(xié)調(diào)與合力。公司合規(guī)管理資源匱乏，公司內(nèi)從事合規(guī)風險的管理人員的數(shù)量、素質(zhì)遠不能支持體系、合規(guī)風險管理實際建設(shè)運轉(zhuǎn)需要。

2保險公司構(gòu)建合規(guī)經(jīng)營機制的重要性

建設(shè)保險公司的合規(guī)經(jīng)營機制，可有效改善企業(yè)合規(guī)管理合規(guī)管理滯后和合規(guī)意識薄弱的重要意義。

一是，保險公司的長期可持續(xù)的健康發(fā)展離不開合規(guī)經(jīng)營機制的建設(shè)。保險公司合規(guī)經(jīng)營機制較為滯后，各種違法違規(guī)現(xiàn)象頻頻發(fā)生，它不僅增加了保險公司的經(jīng)營風險，而且也有損保險行業(yè)形象，造成保險行業(yè)公信力低，這顯然阻礙了保險公司長遠發(fā)展。為此，企業(yè)有必要加強合規(guī)經(jīng)營機制方面的建設(shè)，化解防范公司經(jīng)營風險，為保險行業(yè)樹立良好新形象，推動保險公司健康持續(xù)發(fā)展。

二是，可將保險監(jiān)管方針政策落到實處。開展相關(guān)政策宣傳，實行監(jiān)督檢查，并逐漸提高監(jiān)管的標準、內(nèi)容以及要求。落實監(jiān)管政策，為公司合規(guī)經(jīng)營機制建設(shè)提供相關(guān)建議。

三是，促進員工合規(guī)意識的培養(yǎng)。依法構(gòu)建合規(guī)經(jīng)營機制，并有針對性的、對員工進行教育，使員工了解監(jiān)管規(guī)定和內(nèi)控要求，增強員工合規(guī)自覺性，使其自覺承擔公司的合規(guī)責任，盡量減少過失違規(guī)與主動違規(guī)發(fā)生概率，為公司培養(yǎng)合格從業(yè)人員隊伍。

四是，促進公司高層的管理人員開展監(jiān)督工作。實施公司從上之下的合規(guī)機制建設(shè)。由公司合規(guī)部門將違規(guī)事項上報公司高層管理人員及董事會。其不具有直接否決權(quán)，避免出現(xiàn)相應(yīng)管理責任逃避的現(xiàn)象。

3保險公司構(gòu)建公司合規(guī)經(jīng)營機制措施

保險公司合規(guī)經(jīng)營機制的建立以其實施風險管理為基礎(chǔ)及載體。我們可以通過以下方面來構(gòu)建保險公司的合規(guī)經(jīng)營機制：

3.1設(shè)置公司獨立合規(guī)部門

公司合規(guī)部門是公司進行合規(guī)管理職能部門，也可將其稱做法律合規(guī)部以及內(nèi)控合規(guī)部等，它是重要的合規(guī)經(jīng)營機制組成部分。該部門主要負責制定并實施公司合規(guī)制度、進行檢查監(jiān)督，防范公司經(jīng)營風險、加強公司監(jiān)管部門與內(nèi)部各部門間的溝通與協(xié)調(diào)等。由于其特殊的職能、職責，保證合規(guī)部門作用的有效發(fā)揮，公司已經(jīng)將合規(guī)部門與審計部門、業(yè)務(wù)部門以及財務(wù)等部門分離出來，確保其工作的獨立性。

3.2加強保險公司合規(guī)人才隊伍建設(shè)

提拔職業(yè)道德高尚，擁有較高技術(shù)認定能力和實踐工作經(jīng)驗、個人素質(zhì)較高、具有直言不諱的勇氣的人員為合規(guī)人員，能夠根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)提出及時的應(yīng)對方案。

3.3建立健全合規(guī)體系，培養(yǎng)公司合規(guī)文化

利用公司現(xiàn)有的學識較高的講師隊伍，從外部聘請監(jiān)管專家、法律專家對企業(yè)員工進行教育培訓(xùn)，增強公司內(nèi)部人員的合規(guī)意識，并在日常管理工作中貫徹實施。形成企業(yè)健全額合規(guī)教育培訓(xùn)體系。并將合規(guī)制度轉(zhuǎn)化為公司全員自覺，充分發(fā)揮其作用，進行企業(yè)合規(guī)文化培育。

結(jié)束語：

合規(guī)經(jīng)營是降低保險行業(yè)風險，樹立良好的企業(yè)形象的規(guī)范，它有利于保險企業(yè)的長期健康發(fā)展，是我國保險公司長期發(fā)展的主題。

參考文獻：

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一、財產(chǎn)保險的概述

1.財產(chǎn)保險的原則

賠償被保人的遭受的損失是財產(chǎn)保險最基本的要求，也是財產(chǎn)保險的核心準則。在被保人的經(jīng)濟狀況發(fā)生事故時，保險公司及時給予保險人遭受的經(jīng)濟損失進行賠償，致使保險人不必為造成的損失所困擾。保險公司依據(jù)損失的價值進行恢復(fù)性的賠償。

2.財產(chǎn)保險的內(nèi)容

依據(jù)保險合同內(nèi)的相關(guān)約定，保險公司向被保方收取相應(yīng)的保險費，從而保障保險人的財產(chǎn)經(jīng)濟安全狀況，對于意外事故以及自然災(zāi)害所造成的經(jīng)濟損失按照合同內(nèi)容進行賠償。使保險人得到安全的責任保障。在財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)中包括了信用保險，財產(chǎn)損失保險以及責任保險等業(yè)務(wù)。只要向其保險公司定期繳納相應(yīng)的保險費用，就可以使被保人的財產(chǎn)得到最大程度的保護。

3.財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的種類

（1）財產(chǎn)損失保險分為：火災(zāi)保險：其中包括了企業(yè)財產(chǎn)保險以及家庭財產(chǎn)保險。運輸工具保險：其中包括了飛機保險，船舶保險以及汽車保險。貨物運輸保險：其中包括了海上貨物運輸保險，內(nèi)陸貨物運輸保險，郵包保險以及貨物運輸保險的特約保險。工程保險：其中包括了機器損壞保險，建筑工程保險，船舶建造保險以及安裝工程保險。農(nóng)業(yè)保險：其中包括了經(jīng)濟作物保險，收獲期農(nóng)作物保險，生長期農(nóng)作物保險以及經(jīng)濟動物保險。

（2）責任保險：其中包括了產(chǎn)品責任保險，公眾責任保險，職業(yè)責任保險以及雇主責任保險。

（3）信用與保證保險：其中包括了投資保險，信用保險以及保證保險。

二、財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)面臨的風險

1.經(jīng)營風險

（1）定價不足風險。由于過度的競爭以及精算的程度較低導(dǎo)致這類風險的產(chǎn)生。受到定價水平的不足，致使保費的收入不能完全覆蓋風險。而且費率過低也會影響到整個保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。

（2）信用風險。財產(chǎn)保險公司的人很多時候都會為了實現(xiàn)自身的銷售利益，從而誤導(dǎo)欺詐顧客，致使保險人的利益受到或大或小的侵害。還有在理賠方面保險公司與投保人也存在著較大的分歧，如果在出現(xiàn)一些重大事件的時候，保險公司的做法不能夠使客戶滿意。

（3）分保風險。在保險公司承保工作中，分保是最為有效的一種辦法，由于可以分散風險以及擴大承保面，因此許多公司都使用這種形式進行大額的財產(chǎn)保險。但是有著一些財產(chǎn)保險公司抱有僥幸的心理，在進行風險較大的業(yè)務(wù)時，未經(jīng)報批或分保就先行承保。這種一旦出險，勢必會危及到公司的財務(wù)穩(wěn)定。

（4）應(yīng)收風險。在應(yīng)收保費方面也存在著一定的風險狀況，由于被保人拖欠不交保費，致使保險公司的保費不能如期收回。如果一旦出現(xiàn)情況，保險人將蒙受不應(yīng)有的損失。盡管保險人實際未收到保費，可也要承擔保險責任。

（5）合規(guī)風險。保險公司內(nèi)部雖然規(guī)定了相應(yīng)的管理辦法以及實施細則，但是由于我國財產(chǎn)保險公司的合規(guī)管理尚不成熟，管理體系還不夠完善，因此也導(dǎo)致在現(xiàn)有的合規(guī)管理體制仍存在著很多漏洞以及風險。

（6）巨災(zāi)風險。在我國的非壽險行業(yè)，有兩個較為突出的問題。第一個就是費率過低，第二個就經(jīng)營管理方面較弱。受這兩項因素的影響，如果一旦發(fā)生事故會給公司帶來責任準備金提取不足的直接后果。隨著我國保險行業(yè)的不斷成熟發(fā)展，在責任險方面也隨之提高。巨災(zāi)風險對于我國保險行業(yè)也是一項難題

2.投資風險

在金融市場的大環(huán)境下，一般都存在著過度集中風險。這種過度集中風險大致分為兩類：第一個就是資產(chǎn)過度集中風險，第二個就是負債過度集中風險。作為金融市場中較為重要的一部分，保險市場也存在著相應(yīng)的過度集中風險，并且在我國的財產(chǎn)保險業(yè)中表現(xiàn)得更為明顯。（1）資產(chǎn)過度集中風險。當保險公司的資產(chǎn)都集中在一項資產(chǎn)時，在資產(chǎn)價值方面，一旦出現(xiàn)較大的波動，很容易給保險公司帶來相應(yīng)的風險。（2）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。負債過度集中也是與資產(chǎn)過度集中的風險相互對應(yīng)，由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不合理。因此也導(dǎo)致負債過度集中。在我國，一直以來保險業(yè)務(wù)都是相對的集中，尤其在非壽險業(yè)務(wù)中，所體現(xiàn)出來的更為明顯。

三、財產(chǎn)保險公司風險的合理應(yīng)對措施

1.收集信息

在整個審核保險的過程中，信息的收集起到至關(guān)重要的作用，從而確保相關(guān)事宜的真實性，進而降低責任準備金提取不足的現(xiàn)象產(chǎn)生。

2.對危險因素進行評估

以有效的信息資料為依據(jù)，整個審核保險的過程中相關(guān)人員必須以核保標準以及核保原則對被保人進行風險評估。其中包括心理危險因素，物質(zhì)危險因素以及道德危險因素等等，從而最大程度的保障財產(chǎn)保險公司的利益。

3.保險方案的確認

如果審核保險的人員對于申請保險存在質(zhì)疑問題，還可以現(xiàn)場進行核實。從而劃分投保人的風險等級，進而對投保人作出承保以及拒保的決定。實現(xiàn)不粗放保險的現(xiàn)象發(fā)生。

4.核實保險之后的執(zhí)行工作

在審核完保險之后，應(yīng)把相關(guān)的決定告知外勤人員，從而使其簽發(fā)保單。與此同時還應(yīng)向相應(yīng)的統(tǒng)計監(jiān)督部門記錄其風險的情況，這樣也為日后的工作做好基礎(chǔ)。結(jié)束語針對財產(chǎn)保險面臨的風險做出積極有效的應(yīng)對方案至關(guān)重要。這迫使我國的保險公司必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，這對于其未來的健康發(fā)展有著戰(zhàn)略性意義。因此推進財產(chǎn)保險行業(yè)的風險管理，進行有效地防范調(diào)控尤為重要。這也為我國的保險行業(yè)持續(xù)發(fā)展打下厚實的基礎(chǔ)。

參考文獻：

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(二)積極層面1、保險資金運用效率明顯提升我國金融保險業(yè)在發(fā)展初期的業(yè)務(wù)較為單一,主要依靠承保業(yè)務(wù),而資金運用也更多的用于國債購買與銀行儲蓄等較為穩(wěn)定的投資方向,因此利潤空間相對較低。而發(fā)展到近些年,其資金運用逐漸得到拓展,涉及到金融市場債務(wù)、企業(yè)基金、企業(yè)股權(quán)、股票以及境外投資開發(fā)等等,對我國金融保險業(yè)的完善發(fā)展具有絕對的意義。例如,在2012年前半年,我國整個保險行業(yè)的資金余額大概為5.3萬億元,較年初上升12.6%。其中,股票、證券以及基金占總投資額度的13.2%、債券大概占45.8%、銀行存款大概占33.5%,收益遠達1031.1億人民幣左右,平均收益率約2.1%。從以上數(shù)據(jù)可以知道,我國金融保險業(yè)的資金運用已經(jīng)走向多元化與穩(wěn)健化。2、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)積極變化在我國金融保險業(yè)發(fā)展的初期,保險市場存在一家獨大的局面,中國人壽保險公司幾乎處于全壟斷的地位。而從十六大以來,隨著我國市場經(jīng)濟的全面確立與深化發(fā)展,國外的保險企業(yè)相繼在我國設(shè)立子公司,我國也利用閑余資金建設(shè)了多家保險企業(yè),目前在我國金融保險市場中大概有150家左右企業(yè)。在財產(chǎn)險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層面,之前占重要位置的車險在近年來增速有所放緩,而非車險則保持較為均衡與快速的發(fā)展趨勢,其比例提升了1.8%左右。而在人身險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層面,由于近年來政策與結(jié)構(gòu)調(diào)整出現(xiàn)一定的變化,其投連險與萬能險開始下滑,整個業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)趨向于成熟。3、逐漸對外開放在我國成功加入WTO體系后,金融保險業(yè)開始迎來自身的高速發(fā)展時期,目前大部分知名跨國金融保險企業(yè)已經(jīng)成功進駐我國市場。同時,中國保監(jiān)會也基于WTO規(guī)則出發(fā),對市場監(jiān)管進行不斷完善與改進,提升了監(jiān)管工作的透明性與公開性,為我國金融保險業(yè)的快速、穩(wěn)定發(fā)展提供良好的環(huán)境。在開放市場的過程中,保監(jiān)會也積極尋求與其他更監(jiān)管體系的溝通與交流力度,并全面參與國際性保險市場開發(fā),在全球地位得到顯著的升。

二、強化我國金融保險合規(guī)管理的相關(guān)對策

(一)樹立合規(guī)的管理理念在以往的合規(guī)監(jiān)管工作上,我國處于較為被動的狀態(tài),其弊端同樣較為明顯的。在具體工作,監(jiān)管部門過于強化保險企業(yè)的監(jiān)管控制,大部分保險企業(yè)在進行合規(guī)管理時缺乏主動權(quán)與自,完全背離企業(yè)的市場運行需要。因此,對于目前金融保險業(yè)的合規(guī)管理與改革工作來說,如何理念與手段已經(jīng)迫在眉睫,下面主要從三點上入手探討。1、要從高級管理層開始,積極學習與執(zhí)行全新的合規(guī)理念與手段,在公司內(nèi)部起模范帶頭與有效監(jiān)督的作用,促進合規(guī)管理在日常工作上的重視力度,進而形成更為完善的價值觀與道德觀,積極倡導(dǎo)誠信體系。2、要積極促進工作人員的合規(guī)意識,在具體工作上可以基于內(nèi)部級別出發(fā),對相關(guān)管理與營銷人員進行專業(yè)地培訓(xùn)與教育,在公司內(nèi)部形成合規(guī)管理屬于整體工作人員的職責與義務(wù)氛圍。3、對于內(nèi)部監(jiān)管體系,一定要不斷強化其與內(nèi)部制度、規(guī)范的有效鏈接,使公司內(nèi)部員工具有嚴格的規(guī)范參考,在監(jiān)管體系啟動監(jiān)督前,內(nèi)部員工就可以自覺、主動地去規(guī)范與調(diào)節(jié)相關(guān)行為,以積極的態(tài)度強化合規(guī)理念的執(zhí)行。

(二)構(gòu)建合規(guī)管理體系1、確保合規(guī)管理的獨立性對于金融保險公司來說,其在設(shè)立合規(guī)管理機構(gòu)的過程中,充分獨立性屬于最為重要的原則,其關(guān)系到管理職責的有效執(zhí)行。在具體工作上,可以自主地對相關(guān)合規(guī)風險進行管理,并有足夠的權(quán)力去查處違規(guī)或違法行為。因此,對于各保險公司來說,在構(gòu)建合規(guī)管理機構(gòu)時,其同樣需要配套相關(guān)完善的政策與文件,并明確其具體權(quán)利與職責。另外,還要基于本公司的實際情況出發(fā),有選擇性的給合規(guī)負責人部分安全層面的保障,避免內(nèi)部出現(xiàn)惡意打擊、報復(fù)的行為出現(xiàn),確保具有足夠的獨立性與權(quán)威性。2、構(gòu)建合規(guī)管理部門與組織結(jié)構(gòu)基于目前金融保險業(yè)的市場經(jīng)驗來看,其在構(gòu)建合規(guī)部門與組織結(jié)構(gòu)的過程中,集中化管理與條線式報告屬于重要的發(fā)展方向。其中,對于集中化管理來說,其主要是把公司內(nèi)部具有合規(guī)管理職責的員工進行集中安排到相應(yīng)的合規(guī)機構(gòu)與崗位。同時,還要基于公司總部出發(fā),構(gòu)建一個掌管各區(qū)域的中央性合規(guī)管理機構(gòu)。例如,在公司總經(jīng)理層下構(gòu)建一個合規(guī)風險管理機構(gòu),由副經(jīng)理兼任或直接成為負責人。而對于報告路線,主要存在條線式與矩陣式,在具體工作上主要以條線式為主,由下級合規(guī)人員直接面對上級管理人員呈報,以矩陣式匯報為輔,下級合規(guī)人員向上級合規(guī)管理人員呈報時,也需要向所屬區(qū)域負責人呈報。同時,還要確保匯報路線具有垂直性與跨越性,在匯報時如果相關(guān)管理人員不受理或可以隱瞞時,可以跨級匯報,甚至可以匯報到董事會。

(三)構(gòu)建合規(guī)制度體系1、按照我國外部規(guī)范的相關(guān)標準,要構(gòu)建相應(yīng)的制度清單,并細化相關(guān)規(guī)范要求,然后基于公司的具體情況出發(fā),構(gòu)建完整的管理制度,對業(yè)務(wù)流程、合規(guī)規(guī)范、政策等進行制訂。2、基于公司業(yè)務(wù)拓展、戰(zhàn)略目標以及合規(guī)管理等層面出發(fā),構(gòu)建相關(guān)管理制度。例如,制定可供各崗位工作人員使用的合規(guī)管理手冊和操作流程圖,清楚的界定從公司高管到基層職工、營銷人員的職責和問責標準;制定員工和營銷員行為準則,讓員工和營銷員清楚自己的行為操守;制定對違規(guī)的處罰制度,建立合規(guī)問責機制等。3、在公司內(nèi)部構(gòu)建一個針對合規(guī)風險管理的數(shù)據(jù)庫。在實際工作上,由于合規(guī)管理面對的法律、規(guī)章以及監(jiān)管政策等條律較多且復(fù)雜,大部分公司較難完成按照具體要求完成相關(guān)工作。因此,建立符合公司實際狀況的風險數(shù)據(jù)庫顯得很有必要。將與合規(guī)相關(guān)的外部規(guī)范加以整理、歸納和儲存而形成的風險數(shù)據(jù)庫,可以方便相關(guān)人員進行查找、理解和使用,這將有利于進一步加強預(yù)防合規(guī)風險的效果。

(四)培養(yǎng)公司合規(guī)文化軟文化屬于公司合規(guī)管理的一種重要手段,相對來說,當某一金融保險業(yè)司的內(nèi)部合規(guī)文化良性發(fā)展時,其將可以為企業(yè)提供價值提升空間與核心競爭力等。因此,對于金融保險公司來說,在日常合規(guī)管理上一定要重視合規(guī)文化的建設(shè),從制度與流程兩方面創(chuàng)設(shè)合規(guī)文化,基于制度出發(fā)體現(xiàn)合規(guī)管理理念,然后充分結(jié)合獎懲與問責體系提升內(nèi)部員工的意識;另外,相關(guān)公司在符合自身條件的前提下,也可以組織相關(guān)主題性文藝晚會、座談會、征文活動等等,以積極的方式使合規(guī)文化扎根基層,并成為每一位員工的潛意識。

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但是隨著2006年6月《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》出臺后，保險行業(yè)的戰(zhàn)略地位大幅度抬升?？梢灶A(yù)見，從業(yè)人員達180萬人，占金融業(yè)從業(yè)人數(shù)40%以上的保險行業(yè)將在未來出現(xiàn)很大的變化。

IBM商業(yè)價值研究院針對中國保險市場的行業(yè)現(xiàn)狀和特點進行了深入的分析，同時結(jié)合國外成熟保險市場的發(fā)展規(guī)律，預(yù)測了未來十幾年中國保險市場的發(fā)展趨勢。

IBM 預(yù)計未來十幾年中，推動中國保險市場發(fā)展的力量將來自以下四個方面：一是消費需求快速增長，結(jié)構(gòu)多元化；二是市場競爭走向規(guī)模化和差異化；三是監(jiān)管逐步放松，并向綜合金融監(jiān)管過渡；四是技術(shù)驅(qū)動產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。這四個特點將影響中國保險業(yè)。

消費需求快速增長，結(jié)構(gòu)多元化

中國經(jīng)濟在未來十幾年中將持續(xù)快速發(fā)展。預(yù)計2006年至2020年的GDP年增長率將達到8.5%，2020年人均GDP將達到5000美元 ，同時人均可支配收入和人均社會財富也將持續(xù)增長。

與此同時，中國人口的老齡化加速，預(yù)計2006年至2020年的老齡人口年均增長3.28%，老齡人口比例將從2005年的11%增長到2020年的17.2% 。區(qū)域經(jīng)濟的格局還將繼續(xù)發(fā)展演進，東部沿海、中部、西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異性將長期存在，經(jīng)濟發(fā)展仍將以階梯狀方式從發(fā)達地區(qū)向發(fā)展中地區(qū)推進。同時，城市化率將進一步提高，城市化率將從2005年的43%提高到2020年的60% ，城市中將出現(xiàn)數(shù)量龐大的“新移民”。

未來消費者的個人價值觀和行為特征將變得越來越復(fù)雜和多樣化。常見的消費者價值觀和行為特征差異體現(xiàn)為風險偏好差異（對風險的態(tài)度為規(guī)避、中性或偏好）、消費習慣差異（不同的渠道偏好、周期偏好或消費場景偏好）、教育程度差異（受過高等教育、中等教育或初級教育）以及年齡和所處的生命周期階段的差異（消費者為兒童、青少年、中年或老年）。他們的社會背景也體現(xiàn)出結(jié)構(gòu)化的差異性，如職業(yè)的差異性、個人收入和財富的差異性、所處地理位置的差異性以及家庭結(jié)構(gòu)的差異性（丁克、有需要撫養(yǎng)的老人、多子女或單親）。上述的價值觀、行為特征和社會背景的差異，形成了以價格、產(chǎn)品特性、服務(wù)、購買的便利性、文化特性、安全感等綜合因素構(gòu)成的消費者價值驅(qū)動體系的差異性。因此，保險消費者在2020年的金融風險管理需求將會變得越來越多樣化。他們不僅需要基本的財務(wù)風險保障，同時還將追求個性化的風險管理產(chǎn)品和服務(wù)。2020年的消費者需求，將呈現(xiàn)“井”型線的分布。

競爭向規(guī)模化和差異化兩個方向發(fā)展

IBM認為，消費需求結(jié)構(gòu)的多元化將驅(qū)動中國保險市場競爭格局向追求規(guī)模和追求差異化兩個方向發(fā)展。預(yù)計到2020年，中國的保險市場將形成由大型金融控股集團、專業(yè)保險公司和專業(yè)化行業(yè)服務(wù)提供商為主體的競爭格局。

前者以追求規(guī)模經(jīng)濟效益、提供全面和標準化的產(chǎn)品和服務(wù)、強調(diào)在整個價值鏈的能力為特點，后者以追求在細分市場上的領(lǐng)導(dǎo)地位、提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)、強調(diào)在某一方面或產(chǎn)業(yè)價值鏈中某一環(huán)節(jié)上專業(yè)化能力為特點。

通過兼并和重組，大型銀行和其它非保險行業(yè)的金融機構(gòu)進入保險行業(yè)，同時一些大型保險公司也進入銀行和證券等相關(guān)金融領(lǐng)域，形成了追求整合規(guī)模優(yōu)勢的大型金融控股集團。一些中小規(guī)模的保險公司憑借專業(yè)化的能力在細分市場中獲得競爭優(yōu)勢，形成了專業(yè)保險公司。而那些繼續(xù)執(zhí)行無差異競爭戰(zhàn)略的保險公司將喪失競爭優(yōu)勢，最終成為行業(yè)收購和兼并的對象。

隨著產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的不斷成熟，將出現(xiàn)大量只在產(chǎn)業(yè)價值鏈的某些環(huán)節(jié)提供專業(yè)化服務(wù)的專家型企業(yè)。一些企業(yè)通過聚焦核心能力，利用某一領(lǐng)域的領(lǐng)先技術(shù)或規(guī)模優(yōu)勢成為專家型公司，如提供共享銷售渠道的渠道合作伙伴、提供專業(yè)廣告設(shè)計和市場推廣活動策劃的市場營銷公司、提供融資和其它財務(wù)管理安排的財務(wù)服務(wù)公司、以非常快的速度根據(jù)市場需求開發(fā)新產(chǎn)品的產(chǎn)品專家、只針對某一細分保險市場提供服務(wù)的專業(yè)險承保公司、專門處理特殊理賠服務(wù)的第三方理賠、提供第三方呼叫中心服務(wù)的呼叫中心和提供計算機和通訊設(shè)備租賃服務(wù)的設(shè)備管理服務(wù)商等。

整合的流程、標準的信息溝通、數(shù)據(jù)傳輸和共享、安全技術(shù)等技術(shù)進步和行業(yè)標準化趨勢使得利用外部專家成為可能。領(lǐng)先的保險企業(yè)同外部專家跨越整個產(chǎn)業(yè)價值鏈進行合作，能夠降低運營成本，為客戶提供更高效的服務(wù)，從而增強整體競爭力。

監(jiān)管逐步放松，并向綜合金融監(jiān)管過渡

未來對保險業(yè)的監(jiān)管將向綜合金融監(jiān)管過渡，逐漸減少對市場行為的干預(yù)。未來的監(jiān)管將通過制定全面行業(yè)規(guī)范，逐漸覆蓋到保險企業(yè)、渠道商、保險中介和其它參與行業(yè)競爭的所有企業(yè)。監(jiān)管的核心將逐步轉(zhuǎn)移至對償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)進行監(jiān)督控制，并放松對市場準入和市場行為的干預(yù)。最后，隨著對混業(yè)經(jīng)營限制的放松，未來的保險監(jiān)管將逐漸向統(tǒng)一的金融監(jiān)管過渡，并通過建立行業(yè)自律組織從不同方面對保險企業(yè)的經(jīng)營進行監(jiān)管。

監(jiān)管重點的轉(zhuǎn)變將推進保險業(yè)務(wù)規(guī)范的標準化、信息的透明化和中國市場的國際化。在不斷演進的政策環(huán)境下，能夠有效地利用合規(guī)管理策略來應(yīng)對變化中的監(jiān)管體制將成為保險企業(yè)的一種關(guān)鍵競爭優(yōu)勢。

當前的保險企業(yè)為了避免違反政策規(guī)定而進行的被動合規(guī)管理，帶來企業(yè)內(nèi)部風險管理的系統(tǒng)和流程不完整、信息和統(tǒng)計數(shù)據(jù)的有效性和完整性不足以及各個業(yè)務(wù)線的信息沒有實現(xiàn)充分共享等弊端。

在更嚴格的風險監(jiān)管、更準確和更全面的企業(yè)信息披露和行業(yè)國際化、標準化的種種外部壓力以及運營成本和效率、資本配置優(yōu)化、維護企業(yè)信譽等內(nèi)部壓力的共同作用下，保險企業(yè)將在2020年主動地為政策變化做好準備，進行整合的風險管理，建立起覆蓋整個金融服務(wù)體系的共享系統(tǒng)和流程，充分利用外部和內(nèi)部信息的透明度來支持與外部合作伙伴之間的信息共享。

技術(shù)驅(qū)動產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

未來開放的技術(shù)架構(gòu)將逐漸消除保險市場中地域之間、企業(yè)之間和企業(yè)內(nèi)部各個機構(gòu)之間的邊界，最終推動產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的形成。2020年保險行業(yè)的技術(shù)架構(gòu)將具有以下特征：

虛擬網(wǎng)絡(luò)：通過共享計算資源（流程、存儲和帶寬）形成一個全新的、無縫連接的計算環(huán)境。

開放標準：促進形成透明化的產(chǎn)業(yè)價值鏈（由供應(yīng)商、合作伙伴、客戶和員工參與其中），支持各個環(huán)節(jié)的連接與整合。

信息整合：多渠道整合信息，取代傳統(tǒng)的手工操作，并利用IT技術(shù)處理和發(fā)送信息。

未來十幾年間，新技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用將驅(qū)動中國保險市場的產(chǎn)品、服務(wù)和銷售渠道的不斷創(chuàng)新。例如，利用超級計算能力建模進行風險定價，使得可保風險范圍擴大；利用生物識別技術(shù)進行遠程客戶身份鑒定；利用RFID和定位傳感技術(shù)實時監(jiān)控被保標的物的位置和狀況；利用移動設(shè)備安全技術(shù)為實現(xiàn)實時和遠程在線客戶服務(wù)提供支持等。

2020年的保險企業(yè)將以嶄新的面貌來迎接行業(yè)趨勢帶來的機遇和挑戰(zhàn)。比如，以靈活可配置的方式，提供包含創(chuàng)新金融風險管理產(chǎn)品和服務(wù)的全面風險管理解決方案，滿足客戶的多樣化需求；制定、實施整體的渠道組合策略，采用新的渠道合作方式，通過多種渠道來針對細分市場進行銷售；沿著內(nèi)部專業(yè)化和外部專業(yè)化的路徑，改進運營模式，依靠內(nèi)部優(yōu)勢和外部合作伙伴實現(xiàn)最佳業(yè)績表現(xiàn)。

篇5

從2010年交通銀行入股中保康聯(lián)人壽，至2015年8月中國銀行間接控股中銀三星人壽，工農(nóng)中建交五大商業(yè)銀行均完成了保險業(yè)布局。借助于股東銀行的渠道優(yōu)勢，銀行系保險公司近年來保費收入增長勢頭迅猛。2016年5家銀行系險企保費合計約1198.8億元，占整個保險行業(yè)保費收入3.1萬億元的3.6%，同比增長70.6%，高于保險行業(yè)27.5%的增速，也高于人身險業(yè)務(wù)36.5%的增速。2011年至2016年，工銀安盛、建信人壽、農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)和中銀三星的保費復(fù)合增長率分別為84.5%、104.8%、42.0%、83.6%和61.8%，遠高于同業(yè)其他保險機構(gòu)。（見表1）

從資產(chǎn)規(guī)?？?，隨著保費收入的快速增長，銀行系保險公司的總資產(chǎn)規(guī)模也持續(xù)增加。截至2015年底，五家公司總資產(chǎn)合計為2.3萬億元，占整個保險行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模約五分之一強，較2014年底增長61.02%，增速為保險行業(yè)總資產(chǎn)增速的三倍之多。2011年至2015年，工銀安盛、建信人壽、農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)和中銀三星的資產(chǎn)規(guī)模復(fù)合增長率達92.3%、88.5%、37.8%、51.1%和61.7%，也遠高于同業(yè)其他保險機構(gòu)。（見表2）

從盈利情況看，幾家保險公司在銀行入股之前，均長期處于虧損狀態(tài)。銀行股東進入后，各家保險公司逐步擺脫長期虧損狀態(tài)，盈利情況大有改觀。2016年，與保險行業(yè)利潤同比下降近三成的情況相比，銀行系險企仍取得了相對穩(wěn)定的盈利。5家銀行系壽險公司2016年凈利潤合計約9.6億元，同比減少18.4%；不考慮中銀三星，4家公司凈利潤11.3億元，同比減少僅13.6%。（見表3）

從償付能力看，2014年和2015年，5家銀行系保險公司的償付能力充足率均維持在較高水平，其中交銀康聯(lián)2015年償付能力充足率高達771.45%。2016年，5家銀行系保險公司償付能力充足率大幅下降，其中建信人壽低于150%的預(yù)警線。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，2016年保險行業(yè)整體償付能力充足率為247%，除交銀康聯(lián)外，其余4家均低于行業(yè)平均水平。另外，根據(jù)2016年保監(jiān)會對保險公司開展的償二代償付能力風險管理能力評估（SARMRA）結(jié)果看，除了工銀安盛得分在80分以上外，其余4家銀行系保險公司的得分均低于80分。2016年，共72家壽險公司納入2016年SARMRAu估范圍，平均得分為76.35分。由此判斷，銀行系保險公司主要依賴銀行渠道銷售理財型保險產(chǎn)品的模式對其償付能力有著較為不利的影響。（見表4）

銀行系保險公司轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的機遇

從中國保險市場總體來看，銀行系保險公司未來發(fā)展仍然蘊含著巨大的機遇。近幾年來，中國保險市場發(fā)展取得了歷史性突破，行業(yè)規(guī)模逐年擴大，整體實力顯著提升，制度建設(shè)逐步完善，保險行業(yè)正在駛?cè)胍粋€高速發(fā)展的快車道。尤其是在經(jīng)濟下行壓力加大的情況下，保險業(yè)仍然“一枝獨秀”，逆市而上，多項數(shù)據(jù)均創(chuàng)歷史新高。保險業(yè)總資產(chǎn)從2010年的5萬億元增長到2016年的15.12萬億元，增長超過3倍；保費收入從2010年的1.3萬億元增長到2016年的3.1萬億元，增長近2.4倍，2016年保費收入同比增長27%，增速更是創(chuàng)近8年來新高。與此同時，保險業(yè)的國際影響力也在提升，十二五期間，我國保險市場全球排名由第6位升至第3位，對國際保險市場增長的貢獻度達26%，居全球首位。2016年，保險行業(yè)凈資產(chǎn)1.72萬億元，較年初增長7.15%，保險資金運用13.4萬億元，較年初增長19.78%，保險賠款和給付支出1.05萬億元，同比增長21.2%。

再聚焦到中國壽險市場來看，隨著一系列利好政策的出臺，近年來，中國壽險市場擴張步伐也明顯加速。2015年壽險公司保費收入1.59萬億元，占比67%，同比增長25%，高于同期產(chǎn)險公司11.7%的增速；2016年壽險公司保費收入2.2萬億元，占整個保險行業(yè)的70%，同比增速為36.78%，高于同期產(chǎn)險公司10.01%的增速。2015年壽險公司保費收入中新單期繳業(yè)務(wù)同比增長41.3%，長期期繳業(yè)務(wù)同比增長16.8%，業(yè)務(wù)內(nèi)含價值不斷提高。再看上市公司數(shù)據(jù)，四大上市險企中國人壽、中國平安原、中國太保、新華人壽2016原保費合計1.23萬億元，較2015年同比增長15.7%，同比增長4.7個百分點?？梢灶A(yù)計，未來一段時期內(nèi)，中國壽險市場潛力仍然十分巨大。從外部經(jīng)濟環(huán)境看，當前我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、發(fā)展動力、市場機制和面臨的國際環(huán)境都發(fā)生了深刻變化，宏觀經(jīng)濟步入新的發(fā)展階段。面對我國經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)，中央繼續(xù)深化改革、簡政放權(quán)，并推動實施了“一帶一路”、新型城鎮(zhèn)化等一系列創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略。這些戰(zhàn)略的實施，有利于推動我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，也為保險業(yè)進一步拓寬服務(wù)領(lǐng)域、提高服務(wù)水平、深度參與社會管理提供了廣闊的發(fā)展空間。同時，伴隨著社會風險意識和保險觀念的日益提升，國家對保險業(yè)在國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化提出的更高要求，保險行業(yè)發(fā)展面臨良好的市場環(huán)境。隨著保險業(yè)發(fā)展政策紅利的逐步釋放，特別是“新國十條”的出臺，發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)已經(jīng)從行業(yè)意愿上升到國家意志。行業(yè)定位的重大轉(zhuǎn)變，意味著保險將成為人們的必需品。在我們這樣一個保險發(fā)展不足的人口和經(jīng)濟大國，未來5～10年將是保險業(yè)發(fā)展的黃金機遇期。按照“新國十條”提出2020年我國保險行業(yè)保險深度（保險業(yè)務(wù)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）達到5%，保險密度（保費收入/總?cè)丝冢┻_到3500元/人的發(fā)展目標測算，2020年當年保費收入將達到4.73萬億元，保費年復(fù)合增長率接近15.5%。

最后，從全球保險市場的發(fā)展歷程來看，我國保險業(yè)仍處于較初級發(fā)展階段。截至2016年底，我國保險深度為4.16%，保險密度為2254.05元/人（346.78美元/人），保險行業(yè)總資產(chǎn)15.1萬億元，僅占金融業(yè)總資產(chǎn)的比重約5.6%，與國際保險市場相比，差距明顯。根據(jù)瑞士再保險公司報告顯示，2015年全球市場人均保險支出為662美元，發(fā)達市場人均保險支出為3666美元。美國、日本、英國和法國2014年的保險密度分別為4017美元/人、4207美元/人、4823美元/人和3902美元/人。在保險深度方面，全球保險深度為6.2%，美國、日本、英國和法國2014年的保險深度分別為7.3%、10.8%、10.6%、9.1%，而我國在2015年僅為3.5%。根據(jù)瑞士再保險公司的研究，人均GDP在5000美元和35000美元之間國家的保險支出增長最快。這些國家的消費者在保險保障方面需求空間巨大，保險支出增速明顯快于收入增長。目前，我國大部分省區(qū)的人均GDP已處于5000美元和35000美元之間，可以預(yù)期國內(nèi)保險支出將進入快速上升期。由此，面對中國保險市場尤其是壽險市場的一片藍海，銀行系保險公司要充分利用股東優(yōu)勢，搶占先機，不斷尋求突破，實現(xiàn)跨越發(fā)展，未來可重點關(guān)注三大領(lǐng)域：一是中產(chǎn)階級及高凈值客戶群體。有預(yù)計表明，中國未來一段時間內(nèi)戶均可支配收入達1.6萬至7.9萬美元的家庭數(shù)量將迅速膨脹。估計到2020年，這一“大眾富?！比后w將貢獻壽險總保費的一半。目前中國排名前1000位的富人們資產(chǎn)達到6.4萬億元，另外，有預(yù)計中國的百萬美元資產(chǎn)家庭在2020年將有望超過700萬升至全球首位，這一群體將會是保險公司搶奪的重要客戶資源。其次是養(yǎng)老保險領(lǐng)域。隨著人口老齡化的加劇和養(yǎng)老意識的增強，我國養(yǎng)老保險產(chǎn)業(yè)將會迎來快速發(fā)展的黃金時期。根據(jù)全國老齡工作委員會辦公室的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2013年我老年人口突破2億大關(guān)，10年后將增至2.7億；到2050年，60歲以上老年人口將超過4億，占總?cè)丝诘?0%以上。對于能打造養(yǎng)老品牌且提供全面養(yǎng)老計劃的壽險機構(gòu)將是重大機遇。第三是醫(yī)療保險領(lǐng)域。近年來，國內(nèi)醫(yī)療保險總承保保費每年增長20%，估計未來幾年仍將保持兩位數(shù)增長。

銀行系保險公司實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展可能的挑戰(zhàn)

經(jīng)過幾年的爆發(fā)式增長，銀行系保險公司已經(jīng)成為中國保險市場里一支重要力量，但與人壽、平安等國內(nèi)大型保險公司相比，總體規(guī)模上尚有不小的距離；另外，銀行系保險公司的規(guī)模與盈利在其股東銀行的資產(chǎn)負債表和利潤表內(nèi)占比仍然十分弱小。因此，未來一段時期內(nèi)，除了外部環(huán)境變化如利率曲線的下移、監(jiān)管的變化等帶來的挑戰(zhàn)外，銀行系保險公司在如何進一步拓展業(yè)務(wù)空間，發(fā)展成為股東銀行金融服務(wù)中一個重要的保險產(chǎn)品線和利潤貢獻極，經(jīng)營上面臨一定挑戰(zhàn)。

資本金壓力加大，與股東的協(xié)同仍需加強。銀行系壽險公司，由于其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及規(guī)模擴張等原因，對資本的需求更為旺盛，需要持續(xù)的資本金注入以保證其償付能力同時實現(xiàn)業(yè)務(wù)的擴展。以工銀安盛為例，自成立以來，公司快速擴張，實現(xiàn)規(guī)模、保費收入及收益的大幅度提升。然而，隨著規(guī)模的倍增式擴張，資本金不足制肘了其發(fā)展。為此，股東先后完成向工銀安盛三次增資。然而，按照公司的規(guī)劃，工銀安盛未來幾年的發(fā)展，仍可能面臨資本的壓力。

自成立以來，銀行系保險公司與股東銀行的協(xié)同效應(yīng)較為明顯，實現(xiàn)自身發(fā)展的同時也為銀行的中間業(yè)務(wù)收入、金融產(chǎn)品線延伸等方面作出了一定的貢獻。但總體來看，銀行系保險公司目前更多是利用銀行的銷售渠道，向銀行客戶銷售保險產(chǎn)品，而其中以理財型保險產(chǎn)品占比最大。比如中郵人壽99%的保費收入來自中國郵政銀行渠道，工銀安盛、交銀康聯(lián)、建信人壽的銀行渠道保費收入占比均超過了90%。從商業(yè)銀行綜合化發(fā)展戰(zhàn)略來看，作為綜合化保險平臺，保險子公司與商業(yè)銀行集團協(xié)同發(fā)展仍需要從戰(zhàn)略高度進行頂層設(shè)計，通盤規(guī)劃，推動保險與銀行在人員、資金、科技、產(chǎn)品等全方位協(xié)同，最終打造保險子公司成為商業(yè)銀行集團一個重要的利潤貢獻源和增長極。除了與銀行股東的協(xié)同外，銀行系保險公司與其他股東的協(xié)同也需進一步提升。目前，幾家銀行系保險公司的股東均有一家大型壽險公司，如建信人壽的股東中國人壽（臺灣）、交銀康聯(lián)的股東澳大利亞康聯(lián)保險集團等，各銀行系保險公司可充分利用和學習這些股東在保險領(lǐng)域的先進經(jīng)驗和技術(shù)，結(jié)合中國客戶需求的實際，開發(fā)出適合不同客戶群體的保險產(chǎn)品。

產(chǎn)品開發(fā)能力較弱，銷售渠道相對單一。從產(chǎn)品開發(fā)能力看，目前銀行系保險公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對單一，同時順應(yīng)本土市場趨勢和客戶需求，創(chuàng)新研發(fā)新產(chǎn)品的能力也有待提高。當前，銀行系保險公司一般的產(chǎn)品發(fā)展思路是，躉交產(chǎn)品（主要是理財型保險產(chǎn)品）主打市場份額拓展，提升保費規(guī)模和市場排名；期交產(chǎn)品則專注于提升業(yè)務(wù)價值和盈利能力。然而，在推出的大量理財型銀行保險產(chǎn)品中，普遍存在著產(chǎn)品定位模糊、強化投資功能、弱化保險保障功能的問題，同質(zhì)化較為嚴重。銀行系保險公司的躉交產(chǎn)品占比整體較高，一般均在50%以上。而在國際成熟壽險市場，美國、德國、韓國的壽險公司中，躉交分紅產(chǎn)品的保費占比僅20%左右。而另一方面，由于激烈的市場同業(yè)競爭，躉交分紅產(chǎn)品的承諾回報率居高不下，往往與五年期存款利率的水平接近；再加銷售傭金和管理費用，需要公司具有較高的投資收益能力來覆蓋成本，否則將會造成公司整體盈利能力較低。

從產(chǎn)品銷售渠道看，銀行系保險公司銀保、個險和團險渠道發(fā)展不均衡。一般而言，銀保、個險和團險渠道三大渠道實現(xiàn)有機平衡和協(xié)調(diào)，能確保公司的穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。但銀行系保險公司過度依賴銀保渠道，個險、團險建設(shè)有待加強。對比部分上市壽險公司看，如2015年新華人壽壽險業(yè)務(wù)渠道貢獻中，銀保、個險和團險渠道貢獻分別占比為44.23%、45.91%和1.16%，其他渠道占比為8.70%，相對更為合理。同時，銀行系保險公司的物理網(wǎng)點布局有待進一步拓展。與銀行股東遍布全國的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)相比，銀行系保險公司的機構(gòu)網(wǎng)點偏少，還不能充分利用銀行股東在銷售渠道和客戶資源上的優(yōu)勢，網(wǎng)點布局有待進一步拓展。另外，銀行系保險公司在網(wǎng)絡(luò)、移動平臺及電話等銷售渠道需要依托銀行股東進一步構(gòu)建整合。

資產(chǎn)的配置、投資研究能力仍顯不足。保險行業(yè)尤其是壽險行業(yè)普遍存在“長負債、短資產(chǎn)”現(xiàn)象，壽險公司對資產(chǎn)保值增值的期望更加迫切。反觀當前中國金融市場的資產(chǎn)荒、監(jiān)管法規(guī)的不斷強化，對壽險公司的資產(chǎn)配置策略、投資研究能力提出了更高要求。中國人壽、太保、平安等上市保險公司，從集團層面進行資產(chǎn)的優(yōu)化配置通盤考量，再加上多年來累積的市場經(jīng)驗、人才資源、數(shù)據(jù)及系統(tǒng)支撐等，已經(jīng)逐步形成與市場的良好互動。銀行系保險公司總體來說成立時間較短，投資資產(chǎn)的品種、規(guī)模、范圍較大型保險公司都有差距，在專業(yè)投資隊伍建設(shè)、風險控制、投資管理體制方面仍顯欠缺。目前，大多數(shù)銀行系保險公司的投資依托股東銀行及第三方機構(gòu)推薦，隨著銀保系公司資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴張，僅依靠股東資源已經(jīng)不能滿足資產(chǎn)配置及收益要求。銀行系保險公司要實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，自身投研能力及資產(chǎn)配置能力的提升是關(guān)鍵一環(huán)。

中后臺建設(shè)能力相對滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展。近年來，在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，與中國人壽、中國平安等大型公司相比，銀行系保險公司中后臺支持能力相對滯后的問題逐步顯現(xiàn)。一是資產(chǎn)負債管理及風險管理水平與同業(yè)上市公司及股東商業(yè)銀行相比仍有差距，資產(chǎn)端和負債端“兩張皮”現(xiàn)狀在一定程度上仍然存在，未能形成資產(chǎn)端和負債端的良好互動，也多未能建立資產(chǎn)負債數(shù)據(jù)量化分析系統(tǒng)；二是中后臺系統(tǒng)建設(shè)投入不足，投資估值核算、償二代報表、預(yù)算管理、流動性管理等報表及流程仍停留在手工操作的階段，系統(tǒng)仍需不斷完善；三在人員建設(shè)方面，前臺銷售人員相對不足，專業(yè)化水平不夠，目前仍主要依賴于銀行柜面的客戶經(jīng)理銷售保險產(chǎn)品；財務(wù)、精算等中后臺人員配置上仍有提升空間。如隨著新國際會計準則IFRS9和IFRS17實施，需要引入估值技術(shù)及更多的專業(yè)判斷，對財務(wù)及業(yè)務(wù)人員提出了更高的要求。

銀行系保險公司實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的幾點建議

對當前及未來一段時間內(nèi)，中國保險市場尤其是壽險市場仍將行駛在急速發(fā)展的快車道上。作為商業(yè)銀行集團綜合化保險平臺，銀行系保險公司需要積極把握戰(zhàn)略機遇，強化與股東協(xié)同，挖掘公司潛力，推進轉(zhuǎn)型發(fā)展，打造公司的核心競爭力，實現(xiàn)規(guī)模和盈利的跨越式增長。

多渠道補充資本金，強化與股東的協(xié)同發(fā)展。在資本金方面，銀行系保險公司未來一段時間內(nèi)要逐步實現(xiàn)由依靠股東注資支持到內(nèi)生利潤補充資本的過渡。具體可以采取發(fā)行次級債方式進行資本補充，如建信人壽曾通過發(fā)債形式補充資本金。同時，銀行系保險公司可考慮研究實施員工持股計劃、股份制改制擇機上市補充資本金的可行性方案。在與股東的協(xié)同方面，各銀行系保險公司應(yīng)進一步加強與股東銀行的全方位合作，要充分利用商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的多方面優(yōu)勢，充分融入商業(yè)銀行的全流程金融產(chǎn)品線；與股東保險公司要加強在保險產(chǎn)品研發(fā)、資產(chǎn)管理等專業(yè)性較強領(lǐng)域的合作，學習借鑒它們在這方面的成功經(jīng)驗，開發(fā)出適合本土客戶需要的保險產(chǎn)品。

創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)，推進渠道建設(shè)。在產(chǎn)品開發(fā)方面，銀行系保險公司要加強產(chǎn)品創(chuàng)新力度，緊密結(jié)合我國壽險市場本土實際，盡快開發(fā)出涵蓋躉交與期交以及適合銀保、個險、團險以電話、網(wǎng)絡(luò)等各渠道銷售需要、具有良好市場競爭力的保險產(chǎn)品體系。在渠道建設(shè)方面，一是要完善、健全銀保、個險和團險的渠道建設(shè)，突出各渠道特點和優(yōu)勢，形成三大物理渠道的有效互補和協(xié)調(diào)發(fā)展。二是要緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融潮流，推動W銷業(yè)務(wù)、電商業(yè)務(wù)以及電銷業(yè)務(wù)等線上渠道全方位延伸。在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局方面，要充分利用股東商業(yè)銀行遍布全國的網(wǎng)點渠道和豐富的客戶資源，積極推進機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的科學、合理擴張。

篇6

筆者自進入保險行業(yè)以來一直從事經(jīng)代渠道管理工作，在幾年業(yè)務(wù)一線的實踐與碰撞中，略有心得，也希望借此拋磚引玉，提出一些經(jīng)代渠道管理工作可行的方法和思路，希望得到更多有價值的思考與總結(jié)；也希冀此文能成為日益蓬勃發(fā)展的保險經(jīng)代渠道經(jīng)營管理模式的一葉，引發(fā)大家共同的探討。

經(jīng)代渠道管理需要專業(yè)化、規(guī)范化、系統(tǒng)化之精益管理這一點已是毋庸質(zhì)疑的。與現(xiàn)時傳統(tǒng)的營銷方式相比，經(jīng)代模式如同保險產(chǎn)品的"超市"，是指客戶在此處可選擇各家保險產(chǎn)品，并根據(jù)客戶的各種需求，為其度身定做一個可能由不同公司產(chǎn)品組合的最佳方案，達成購買和使用保險產(chǎn)品的服務(wù)。也是使客戶和保險公司建立聯(lián)系的橋梁。而保險公司對經(jīng)代公司的管理則是通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)在渠道規(guī)劃、建設(shè)、維護和調(diào)整等方面強調(diào)有效性原則、整體效率最大化原則、增值性原則、分工協(xié)同原則、針對性競爭原則和動態(tài)平衡原則以及可持續(xù)發(fā)展原則等一整套系統(tǒng)的接觸經(jīng)代公司和維護之的方法，以其達到銷售保險公司企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)并提升美譽度的目的。經(jīng)代渠道管理的核心內(nèi)容包括確認經(jīng)代公司為我們最為重要的客戶，不斷完善同經(jīng)代公司的關(guān)系，與經(jīng)代公司進行充分的溝通和在銷售發(fā)生后持續(xù)為經(jīng)代公司創(chuàng)造附加價值，實現(xiàn)價值成長。

同時，隨著經(jīng)代市場主體日益增多，產(chǎn)品同質(zhì)化、費用趨同化競爭的日趨激烈，經(jīng)代渠道管理也越來越意識到對經(jīng)代公司的服務(wù)質(zhì)量才是保險公司經(jīng)代渠道最重要的核心競爭力，必須堅持以客戶為中心，爭取獲取較高的客戶滿意度和忠誠度，方能在競爭中立于不敗之地。為增強我們的核心競爭力，提高對經(jīng)代公司的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，提供優(yōu)質(zhì)的、差異化的、個性化的服務(wù)，同時關(guān)注并加強對經(jīng)代公司的合規(guī)管理，提高對經(jīng)代公司服務(wù)方面的業(yè)務(wù)支撐能力，亟需建設(shè)經(jīng)代渠道專業(yè)化精益管理系統(tǒng)。該管理系統(tǒng)由緊密關(guān)聯(lián)的服務(wù)、分析、管理三類功能組成，其中服務(wù)-分析-服務(wù)形成一個閉環(huán)的專業(yè)流程，實現(xiàn)保險公司與經(jīng)代公司的互動和回饋，管理功能則確保了流程中各環(huán)節(jié)準確、高效工作和流程的閉環(huán)運作。而什么是精益管理呢?我覺得對于經(jīng)代渠道管理者來說，就是“放大獲取經(jīng)代公司信賴的能力”，“精益求精的風險管控”和“夯實市場化的銷售基礎(chǔ)”。 從保險公司內(nèi)在的運作來看，要成就經(jīng)代管理系統(tǒng)，其背后一定是保險公司運作體系的匹配與緊密協(xié)同，方能謂之“體系”。可以說從產(chǎn)品定義、產(chǎn)品推廣、經(jīng)代銷售支持、經(jīng)代公司管理、組織架構(gòu)、費用模式等都必須以渠道模式為重心進行適配，而且需要運轉(zhuǎn)一段時間才有可能跑順流程、運轉(zhuǎn)出高效率。?另一方面，經(jīng)代公司是介于保險公司和消費者之間的橋梁，它的起點是保險公司，終點是消費者。那究竟我們?nèi)绾尾拍軐崿F(xiàn)保險公司經(jīng)代渠道專業(yè)化精益管理呢？

一、幫助經(jīng)代公司成長

第一位的應(yīng)該是幫助經(jīng)代公司成長，幫助成長給保險公司除了帶來忠誠度外，絕對能融洽客情關(guān)系，提高銷售份額。幫助經(jīng)代公司成長，內(nèi)容包括很多方面：有管理方面的，比如就提高隊伍增員水平，幫助公司培訓(xùn)新人班，以提高拜訪效率并提升銷量，讓優(yōu)秀的經(jīng)代公司管理人員去國外考察學習培訓(xùn)等等；有技術(shù)方面的，比如如何開好產(chǎn)說會，以提高產(chǎn)能；有硬件建設(shè)方面的，如贈送或者借給經(jīng)代公司電腦、投影儀等辦公設(shè)備等。

總之，幫助經(jīng)代成長的結(jié)果是雙贏的，經(jīng)代公司成長越快，對公司的促進就越大，忠誠度就會越高。越來越多有遠見的公司正在重視在這方面的投資。典型的就是中英人壽的“經(jīng)代培育中心”計劃(Broker Breeding Center簡稱BBC)，中英人壽將為加入BBC計劃的經(jīng)代公司，提品發(fā)展、業(yè)務(wù)管理、行政作業(yè)、行銷輔助及培訓(xùn)系統(tǒng)的五大業(yè)務(wù)發(fā)展支持，通過該計劃的幫助及輔導(dǎo)，向他們傳授法人公司經(jīng)營、管理和財務(wù)規(guī)劃等經(jīng)驗，最終使他們能夠脫穎而出。

二、建立一體化的渠道關(guān)系

一體化垂直營銷渠道是由保險公司和經(jīng)代公司組成一個統(tǒng)一的戰(zhàn)略合作伙伴，統(tǒng)一行動，通過規(guī)模優(yōu)勢增強談判實力，減少某些環(huán)節(jié)的重復(fù)浪費，消除為追求各自利益而造成的損失。鑒于相當多的沖突來自于保險公司與經(jīng)代公司之間較為松散的合作關(guān)系，每個渠道成員又都是作為一個獨立的經(jīng)濟實體來追求自己利潤的最大化而導(dǎo)致的內(nèi)耗。因此，加強兩者之間的合作，如開發(fā)專屬產(chǎn)品來互相綁定等，形成利益與共的緊密聯(lián)系，有助于消除渠道的內(nèi)耗。在發(fā)達國家的保險消費銷售中，這種營銷系統(tǒng)已經(jīng)成為主流的分銷形式。

三、加強對經(jīng)代公司的有效控制

（1）慎選合作方

選擇經(jīng)代公司合作要廣泛收集有關(guān)該經(jīng)代公司的聲譽、市場經(jīng)驗、產(chǎn)品知識、合作意愿、市場廣度和繼續(xù)率水平方面等信息，確定審核和比較的標準。比較的標準是：該經(jīng)代公司的營銷理念和合作意愿，市場覆蓋范圍，聲譽;繼續(xù)率水平;產(chǎn)品組合情況，財務(wù)狀況，促銷能力和對其業(yè)務(wù)員的管理能力。

（2）達成共識

共識是保證渠道高效的一個很重要的條件。因此，如何促成相互理解、相互信賴乃至緊密合作，是經(jīng)代渠道管理中一個重要的方面。而達成共識可以通過信息溝通和人際溝通兩種形式：

1.信息溝通。及時有用的信息是經(jīng)代渠道經(jīng)營成功的基礎(chǔ)，必須建立一個有效的經(jīng)代渠道信息系統(tǒng)，以實現(xiàn)渠道中信息的共享。

2.人際溝通。主要是個換位思考的問題，如果我們能站在經(jīng)代公司的角度看，很多問題有可能不會發(fā)生，經(jīng)代公司關(guān)心所有產(chǎn)品的銷售，而不會把注意力只放在一家保險公司的產(chǎn)品上，除非有很大的物質(zhì)獎勵，經(jīng)代公司一般不會為一個產(chǎn)品做銷售記錄，溝通的目的是相互理解，相互合作，保持渠道的暢通。

（3）推動手段

經(jīng)常激勵經(jīng)代公司可以提高他們的積極性，提升業(yè)績。激勵可以分為直接激勵和間接推動。

直接激勵包括制定嚴格的手續(xù)費政策，年獎和繼續(xù)率獎金;間接推動包括培訓(xùn)經(jīng)代公司人員和行銷輔助等等。

（4）有效約束

主要是合法合規(guī)管理。通過整合經(jīng)代公司業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營風險管理流程和報告流程，幫助經(jīng)代公司獲取更多的業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管信息，使得經(jīng)代公司更加了解真實的信息，增加信息的對稱性，可以幫助經(jīng)代公司不斷優(yōu)化其內(nèi)涵價值。

四、保護渠道

（1）是讓渠道有利可圖。經(jīng)代公司之所以愿意跟保險公司合作，主要還是覺得銷售的產(chǎn)品有錢賺。如果有一天發(fā)現(xiàn)銷售的產(chǎn)品沒錢賺了，肯定遲早會離去。因此，保證渠道有利益可賺，這是前提。

（2）是盡可能使我們的產(chǎn)品給經(jīng)代公司帶來的收益高過競爭對手。因為現(xiàn)在市場競爭激烈，同類產(chǎn)品往往有很多競爭對手，而惟利是圖又是渠道的天性，哪個產(chǎn)品的收益高，渠道肯定會投入更多精力去銷售這個產(chǎn)品。

五、動態(tài)經(jīng)營

市場是瞬息萬變的，隨時隨地都有很多新的情況出現(xiàn)，經(jīng)代渠道只有根據(jù)市場的變化，適時地調(diào)整自己的模式，進行渠道創(chuàng)新，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。所謂動態(tài)經(jīng)營就是經(jīng)代渠道管理者在管理過程中，要通過對外部環(huán)境的預(yù)估、內(nèi)部數(shù)據(jù)的分析，對我們現(xiàn)階段的經(jīng)營策略、管理手段進行適時調(diào)整和對計劃進行修改和補充的一種管理模式。也就是說，要根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境的變化及時調(diào)整經(jīng)營思路，在管理上要快速適應(yīng)環(huán)境的不斷變化。

六、強化品牌能力建設(shè)

篇7

保險培訓(xùn)心得15.12大地震時，董事長親赴險境為災(zāi)區(qū)每個生命送去泰康人與生俱來的溫暖與關(guān)懷;

SARS肆虐時，苗總等人如同救死扶傷的白衣天使般冒著生命危險為客戶送去救命保單;MH370失聯(lián)時，理賠團隊如同等待游子歸家的慈母般守候在理賠一線為每個逝者家屬送去尊重;直至觀看了感動泰康十大人物，這一幕幕雖不是我親身經(jīng)歷，但卻歷歷在目，濕潤我了許久未見淚水的眼睛，永恒的畫面定格在我的腦海里無法去除。此時此刻只能用一個詞來描述我的感受---震撼，此次培訓(xùn)對我的心靈沖擊很大，我的思想和心態(tài)從此發(fā)生改變，泰康重塑我的價值觀，我被泰康所征服!

為什么有那么多的青年才俊十幾年來陪伴泰康征戰(zhàn)南北，奉獻青春卻心甘情愿;為什么有那么多的名校驕子一批批的投入泰康母親的懷抱，受苦受累卻無懼無悔;為什么有那么多的底層員工為了泰康這艘航母的前行燃燒自己，默默無聞卻無怨無悔;我淺顯的得出了一點點自己的感悟，是泰康以人為本的企業(yè)文化感染著我們，是保險這個行業(yè)偉大的愛支撐著我們，使我們在保險人生的道路上不斷前行。

經(jīng)歷了培訓(xùn)的點點滴滴，了解了感動泰康十大人物的方方面面，我發(fā)現(xiàn)自己不足的同時也發(fā)自內(nèi)心的感受到保險的偉大與不易。作為___的一員，我沒有感覺到一點點的驕傲，而是內(nèi)心深深的擔憂與恐懼。這并不是我缺乏自信，而是冥冥中有種感覺：作為一個職場新人，沒有經(jīng)過三四級機構(gòu)的磨練與洗禮就在分公司做內(nèi)控;沒有嘗過我們的衣食父母---保險人所經(jīng)歷過的酸甜苦辣就在分公司。

保險培訓(xùn)心得2在泰康輕松愉快的學習生活中，孔老師先是叫我們和坐位附近的同學握手，再走出坐位和更多的同學握手，循序漸進的教同學們慢慢的突破自己。隨后更多的專業(yè)老師向同學們分享了他們從事保險事業(yè)的經(jīng)歷，向同學們傳授了在保險行業(yè)成功的經(jīng)驗。

在整個培訓(xùn)的過程中，班主任張老師對工作認真負責，對同學們的生活體貼入微。嚴老師的親和力，帶同學們跳舞，使同學們能有輕松快樂的心情學習。譚老師講話的抑揚頓挫及幽默及妙趣橫生的授課，令同學們學習輕松易懂。張老師每次上課臉上都掛著和藹的笑容，讓大家感到非常容易親近。每位老師都給同學們留下非常深刻的印象，各位老師：您們辛苦了!

命運在于自己把握

上帝是公平的：本身來到人世，什么東西都沒帶來，我們便去學習學著擁有。但是多數(shù)人學到了窮人的心態(tài)，成了窮人。有少數(shù)人學到了富人的心態(tài)，他們便成為了富人。所以世上沒有窮人，只有窮人的心態(tài)。改變生活和命運從改變心態(tài)開始。

保險培訓(xùn)心得3保險業(yè)內(nèi)率先申請信用評級，泰康人壽從1996年的aa級躍居aaa——信用等級，沒有一筆呆壞賬，在國內(nèi)成功首發(fā)保險業(yè)次級債券[3]

具備充足的償付能力重視防范金融風險，沒有一筆呆壞賬

泰康人壽作為一家新型的股份制壽險公司，非常重視防范金融風險，逐步建立了“三位一體”的風險管理體系，即以經(jīng)濟資本與價值風險管理為基礎(chǔ)，以合規(guī)體系建設(shè)與法律服務(wù)為主要內(nèi)容、以獨立內(nèi)控評價和稽核檢查為重要手段的全面風險管理框架，實施全面的風險、內(nèi)控與合規(guī)管理;同時健全核保核賠體系，完善財務(wù)監(jiān)控制度，加強稽核審計力度，使風險得到有效控制。泰康人壽堅持以“流動性、安全性和收益性”為原則，努力管好、用活資金，力爭獲得最大回報，自開業(yè)沒有一筆呆壞賬。泰康人壽按規(guī)定足額提取準備金，各項監(jiān)控指標合理，經(jīng)過上級監(jiān)管部門的審核，具備充足的償付能力。

管理

全面通過iso9001:20--國際標準(ukas)質(zhì)量體系認證的壽險公司

泰康人壽國際標準的規(guī)范化管理

泰康人壽一貫強調(diào)以制度促管理，以管理見效益，通過國際標準的規(guī)范管理求得健康發(fā)展。

建立專業(yè)委員會管理制度，成立預(yù)算委員會、投資委員會、兩核委員會和風險委員會等，在日常管理和風險控制等方面發(fā)揮了重大作用。

成立個險事業(yè)部、員工福利計劃事業(yè)部和銀行保險事業(yè)部，建立并完善了以《基本法》為核心的業(yè)務(wù)管理制度和以“世紀圣典”為核心的激勵制度。

成立運營中心，整合資源，優(yōu)化流程，服務(wù)前置，集中控制風險。通過建立強大的后援服務(wù)體系，形成規(guī)模效益，降低運營成本，提高運營效率，為公司打造核心服務(wù)競爭能力奠定了強有力的基礎(chǔ)。

建立財務(wù)預(yù)算制度，有效加強了成本控制和財務(wù)管理工作。完善了對重點業(yè)務(wù)開發(fā)的“風險監(jiān)控數(shù)據(jù)庫模型”。

信息系統(tǒng)

20--年,泰康人壽在國內(nèi)率先引進國外大型先進壽險軟件包，啟用新型計算機軟件系統(tǒng)：life/asia系統(tǒng)，并且成功將該軟件進行中文化和本地化開發(fā)，投入實際應(yīng)用。

個險、團險、銀行保險新系統(tǒng)以及sap財務(wù)系統(tǒng)在全國各個分公司和上百家支公司全面上線，大集中的業(yè)務(wù)處理模式得以全面確立和加強，為業(yè)務(wù)快速發(fā)展、控制風險、降低成本提供了有力的支持。

業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的行銷支持系統(tǒng)mss，為外勤人員提供了全天24小時的個人營銷工作室，提升了個人壽險營銷的服務(wù)水平。

面向全系統(tǒng)的“領(lǐng)先e步——oa辦公自動化系統(tǒng)”順利搭建，大大提高了工作效率，加強了內(nèi)部溝通

業(yè)務(wù)

以個人保險為核心，團體保險、銀行保險和續(xù)期業(yè)務(wù)齊頭發(fā)展產(chǎn)品涵蓋少兒、女性、醫(yī)療、養(yǎng)老、重大疾病、意外傷害、分紅、投連、萬能保險等各方面

投資業(yè)務(wù)名列行業(yè)前茅

泰康資產(chǎn)管理有限責任公司正式掛牌 三大事業(yè)部相繼成立

《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》出臺之后，泰康人壽對公司愿景進行重新定位——致力于把公司建設(shè)成為“最具親和力、最受市場青睞的大型保險金融服務(wù)集團”。

20--年3月23日，泰康資產(chǎn)管理有限責任公司正式掛牌營業(yè)，它是經(jīng)中國保監(jiān)會批準設(shè)立的專業(yè)資產(chǎn)管理公司，在公司資產(chǎn)管理中心的基礎(chǔ)上組建而成，是國內(nèi)債券市場、存款市場、基金和股票市場最重要的機構(gòu)投資者之一。

20--年4月—7月，泰康人壽個險事業(yè)部、銀行保險事業(yè)部、員工福利計劃事業(yè)部相繼成立，泰康人壽的管理架構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榫仃囀焦芾?，條塊結(jié)合。這一組織管理體系的變革，為泰康人壽的業(yè)務(wù)發(fā)展注入了新的活力。

業(yè)務(wù)體系

泰康人壽非常注重構(gòu)建全面清晰的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)體系，形成了較為完善的以個人保險為核心，團險、銀行保險和續(xù)期業(yè)務(wù)齊頭發(fā)展的業(yè)務(wù)態(tài)勢，為公司壽險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供了保障。泰康人壽已形成定期及終身壽險、重大疾病保險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、少兒保險、意外保險、女性疾病保險、高額保障保險、分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能保險等產(chǎn)品系列。截至20--年底，泰康人壽已累計為1300萬客戶提供保險服務(wù)，充分滿足了大眾對壽險服務(wù)的全方位、多層次的需求。

承諾

服務(wù)是壽險的生命

以誠信、規(guī)范、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶的信賴

泰康人壽把客戶的利益放在第一位

開業(yè)以來，泰康人壽堅持把客戶的利益放在第一位，使客戶和公司真正成為利益共同體。截至20--年底，泰康人壽成立20--年累計賠付支出達160億元。理賠處于保險服務(wù)的核心環(huán)節(jié)，是保險公司兌現(xiàn)承諾，為客戶提供保險保障的重要體現(xiàn)。從每年交幾百元保費的客戶，到一次躉交上百萬元的客戶，從第一個理賠案，到20--年的820萬元個人壽險理賠案，泰康人壽專業(yè)的服務(wù)品質(zhì)、熱誠的服務(wù)精神從未改變。泰康人壽以及時、合理、高效的理賠服務(wù)，贏得了公司廣大客戶的信任。

保險業(yè)內(nèi)率先推出100%電話回訪制度，保護客戶合法權(quán)益

自1999年率先在業(yè)界推出新契約“100%電話回訪制度”以來，泰康人壽不斷完善回訪內(nèi)容，改進回訪方式。20--年開始實施超百電話回訪,對已經(jīng)回訪成功的新契約客戶進行再次回訪，以此加強對營銷員展業(yè)品質(zhì)的管理，保護客戶的合法權(quán)益，使“誠信服務(wù)”始終成為公司品牌核心價值的重要組成部分。

保險業(yè)內(nèi)率先推出保單“通存通兌”業(yè)務(wù)

泰康人壽應(yīng)用國際先進的life/asia系統(tǒng)，在全國率先推出保單“通存通兌”業(yè)務(wù)，泰康人壽的客戶在全國任意一家分公司或中心支公司均可辦理保險合同變更、理賠等事宜，真正體現(xiàn)了泰康人壽“以客戶為中心”的服務(wù)理念。

文化

以人為本親和誠信

優(yōu)秀的企業(yè)文化是現(xiàn)代企業(yè)競爭制勝的關(guān)鍵，是企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和管理理念的濃縮和精華。泰康人壽倡導(dǎo)“以人為本、親和誠信”的獨特企業(yè)文化，樹立“創(chuàng)新、奉獻、分享、公平”的企業(yè)風尚。

構(gòu)建“公開、公正、公平”的用人機制，營造“開放、學習、專業(yè)”的主流學習文化，提倡“教育是最大的福利，管理是嚴肅的愛”，致力于不斷提高員工的專業(yè)化水平。

推行“制度文化、風險文化、誠信文化、執(zhí)行文化和績效文化”五大文化建設(shè)。

泰康人壽注重在公司各項活動中提升企業(yè)精神，使以人為本、親和誠信的優(yōu)秀企業(yè)文化深入人心，使員工自我價值與公司價值的實現(xiàn)聯(lián)為一體，共同提升。

保險培訓(xùn)心得4保險行業(yè)是一個全新的行業(yè)，特別是壽險在中國發(fā)展的歷史其實并不長。保險業(yè)也是一個綜合性的行業(yè)，保險公司的各個部門崗位都需要我們自己摸索，從頭開始。所以不管是學什么專業(yè)，到保險公司都是新人，對大多數(shù)崗位都

從月23日到現(xiàn)在，不知不覺在太平人壽學習了17天。17天當中，學習了很多，收獲了很多，提高了很多。從入司當天的一個對保險一無所知的應(yīng)屆畢業(yè)生到現(xiàn)在已經(jīng)開始展業(yè)的業(yè)務(wù)實習生，時間雖短但是轉(zhuǎn)變卻大。下面我從但各方面談?wù)勥@段時間的心得體會：

一、選擇比機遇重要

在太平人壽的招聘專場報告會上，楊雪蓮經(jīng)理與我們分享了她人生的三次成功選擇。來太平之前，我在福建天宇職業(yè)培訓(xùn)學校做校長助理--一份在很多同學看來還可以的一份工作。但是經(jīng)過反復(fù)的思索，最后還是選擇來太平人壽。在天宇工作期間，我很受重用，半個月時間之內(nèi)獨立完成了兩個培訓(xùn)項目。校長當聽說我要走的時候反復(fù)挽留我，但是我最終還是選擇離開。因為我覺得目前我最需要的是一個可以學習環(huán)境而不是一個可以發(fā)揮的舞臺。剛走出校門的我們對社會還知之甚少，需要學習的還有好多，所以要在人生剛起步的時候積累更多的能量，這樣人生的道路才會走的更遠、更輝煌。太平人壽雖然在保險行業(yè)與三大巨頭相比還存在一段差距，但是其發(fā)展速度是這三大巨頭的好幾倍。在這樣一個創(chuàng)業(yè)成長型的公司當中，你想不成長都困難。

二、態(tài)度比能力重要

在培訓(xùn)的第一天，培訓(xùn)老師就告誡我們要端正態(tài)度、認真工作。保險行業(yè)是一個全新的行業(yè)，特別是壽險在中國發(fā)展的歷史其實并不長。保險業(yè)也是一個綜合性的行業(yè)，保險公司的各個部門崗位都需要我們自己摸索，從頭開始。所以不管是學什么專業(yè)，到保險公司都是新人，對大多數(shù)崗位都是很陌生的。這就要求我們要以空杯歸零的心態(tài)，從頭開始學，從為人處事、工作態(tài)度開始。我們的班主任以及任課老師他們都是我們學習的楷模，他們在授課中的工作態(tài)度都是我們以后工作過程中效法的標桿。投入多少，收獲多少，參與多深，領(lǐng)悟多深--我們陽光二期培訓(xùn)班的班訓(xùn)。這個也是我們每一個陽光二期員工以后的工作格言。當一份工作加上我們的心，那么這份工作就變成了事業(yè)。

三、信心比黃金重要

“相信自己，我是最棒的，最最棒的”--這是我們陽光二期員工集體手勢。這個手勢動作雖然簡單，但是寓意深遠。每個人在做這個手勢過程當中如果把自己的心融進去，用心去做這個手勢就可以感受到這個手勢的神奇力量。保險業(yè)是一個全新的事業(yè)，一個還沒有被中國人完全接受的行業(yè)，也是一個容易被拒絕的行業(yè)。在這接下來一個月的市場實踐過程中，我們可能會被人拒絕，我們也可能遭人冷眼。唯一能支撐我們繼續(xù)堅持下去的只能是我們的信心--對行業(yè)的信心、對公司的信心、對自己的信心。通過這幾天的嘗試展業(yè)，我也體會到了公司的用心良苦。市場實踐一方面可以讓我們加深對業(yè)務(wù)的了解、對市場的了解、對保險業(yè)務(wù)員的了解;另一方面可以通過實踐，磨練意見，增強抗壓能力，讓我們學會如何在逆境當中保持信心、保持自己高昂的斗志。真誠希望我們的伙伴們都可以正確的對待這個讓人恐懼的市場實踐，端正自己心態(tài)，在自己勤奮下實現(xiàn)目標，達到公司要求，最終留在太平人壽鑄就自己的輝煌人生!

保險培訓(xùn)心得5養(yǎng)兒防老不再是廣大農(nóng)民養(yǎng)老的唯一途徑，越來越多的莊戶人家感到，參加農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，同樣可以養(yǎng)老送終。從市勞動和社會保障局了解到，從1992年開始至今，我市農(nóng)村社會保險事業(yè)不斷向前發(fā)展，僅市區(qū)范圍內(nèi)的農(nóng)村非城鎮(zhèn)戶口人員中，已有2.2萬人參加了農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，實現(xiàn)資金累積3000萬元。

市社保局的一位負責人介紹說，開展農(nóng)村養(yǎng)老保險，是讓農(nóng)民在自己有勞動能力的最佳年齡段，把自己取得的一部分收入留到將來使用，這是農(nóng)村社會保障工作中的一項重要的改革措施，是整個國家的社會保障機制的重要組成部分。我市此項工作已取得了一定的成效。

篇8

1.2對外宣傳容易誤導(dǎo)客戶。有的銀行和保險公司故意模糊保險的概念和性質(zhì)，打銀行的品牌，容易引起客戶的誤解，給銀行帶來不必要的糾紛和風險。

1.3保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)不到位。根據(jù)商業(yè)銀行與保險公司簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議規(guī)定：“保險公司承擔保險業(yè)務(wù)合作中的主要培訓(xùn)職能,每年的培訓(xùn)時間不得少于60個小時”。但部分行存在：一是培訓(xùn)時間不足；二是沒有建立規(guī)范、系統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)記錄。

1.4保險業(yè)務(wù)處理操作不規(guī)范。如與保險公司之間的業(yè)務(wù)交接手續(xù)簡單、要素不齊全，保險公司接交人員僅在保險業(yè)務(wù)臺帳上直接簽名，沒有其他相關(guān)記錄，無法識別接交人的身份，沒有填寫監(jiān)交人簽字；辦理保險業(yè)務(wù)后留底備查憑證標準不一，部分行只留底自制憑證，未附“風險提示”和客戶身份證復(fù)印件，存在較大的風險隱患。

1.5技術(shù)手段落后。各銀行機構(gòu)保險全是手工操作，銀行網(wǎng)點受理客戶業(yè)務(wù)后，給客戶出具臨時單據(jù)，在保險公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交客戶。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要l天的時間。營業(yè)網(wǎng)點辦理完業(yè)務(wù)，有的機構(gòu)登記保險臺賬，有的機構(gòu)自己沒有任何記錄，缺少完善的操作程序和賬務(wù)系統(tǒng)，不利于保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和風險防范。

2.規(guī)范合作關(guān)系，加強資格管理

2.1商業(yè)銀行各網(wǎng)點應(yīng)按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定申請取得保險兼業(yè)資格方可銷售保險產(chǎn)品，并應(yīng)在網(wǎng)點內(nèi)顯著位置懸掛《保險兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》。商業(yè)銀行應(yīng)對合作的保險公司進行審慎的盡職調(diào)查和定期合規(guī)評估，加強對合作方及自身銷售人員的管理。

2.2保險公司與商業(yè)銀行應(yīng)嚴格按照保監(jiān)會、銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定簽署協(xié)議或合同，應(yīng)在協(xié)議內(nèi)明確規(guī)定手續(xù)費率、支付方式、培訓(xùn)方式及費用標準、投訴處理機制等。

2.3保險公司應(yīng)按照財務(wù)制度據(jù)實列支向商業(yè)銀行支付的手續(xù)費。保險公司不得以其他費用貼補手續(xù)費，不得以任何名義、任何形式向機構(gòu)、網(wǎng)點或經(jīng)辦人員支付合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費之外的其他任何費用，包括業(yè)務(wù)推動費以及以業(yè)務(wù)競賽或激勵名義給予的其他利益。

2.4商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)應(yīng)當進行單獨核算，代收保費要專戶管理，手續(xù)費、保費采用收支兩條線管理，不得以保費收入抵扣手續(xù)費。手續(xù)費收入要全額入賬，嚴禁賬外核算和經(jīng)營。商業(yè)銀行及其工作人員不得在合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費之外索取或接受保險公司及其工作人員給予的其他利益。

2.5商業(yè)銀行不得以招標方式盲目抬高手續(xù)費率，不得簽訂或變相簽訂手續(xù)費的保底條款。手續(xù)費按已實際發(fā)生的業(yè)務(wù)進行結(jié)算，不得要求保險公司預(yù)支手續(xù)費。

2.6保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化銀保渠道業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大期繳型、保障型保險產(chǎn)品的銷售力度，控制躉繳型、投資型保險產(chǎn)品的銷售種類和規(guī)模。保險公司、商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)考核和績效評估中應(yīng)將期繳型、保障型保險產(chǎn)品列入重點范疇，給予傾斜政策。

3.加強銷售人員的培訓(xùn)及管理

3.1保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)加強對銷售人員的培訓(xùn)，確保銷售人員熟悉所銷售產(chǎn)品的特性，全面客觀介紹產(chǎn)品的保險責任、投資風險、費用扣除、猶豫期等權(quán)利義務(wù)。銀行銷售人員應(yīng)定期接受保險公司組織的產(chǎn)品培訓(xùn)和銷售技術(shù)培訓(xùn)。保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)制定標準合規(guī)的產(chǎn)品銷售話術(shù)，在銷售過程中主動告知投資型保險產(chǎn)品的投資風險，不得片面強調(diào)保險產(chǎn)品的投資收益。

3.2保險公司銀保專管員和銀行銷售人員應(yīng)取得《保險從業(yè)人員資格證書》方可上崗工作。從事投資連結(jié)保險業(yè)務(wù)的銀保專管員和銀行銷售人員應(yīng)參加保險行業(yè)協(xié)會組織的投資連結(jié)與萬能保險銷售資格考試，合格后方可上崗工作。同時，銀行從事投資連結(jié)保險銷售的人員應(yīng)接受不少于40個小時的專項培訓(xùn)，至少擁有1年壽險銷售經(jīng)驗，并且無不良記錄。不具備合格銷售人員的商業(yè)銀行網(wǎng)點不得銷售保險產(chǎn)品。

4.加強保險產(chǎn)品宣傳資料管理

4.1保險產(chǎn)品應(yīng)使用保險公司總公司統(tǒng)一印制或授權(quán)省級分公司印制的宣傳資料，任何銷售人員或銀行銷售網(wǎng)點不得私自印制或擅自變更。保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)建立對網(wǎng)點的定期巡查機制，對違規(guī)宣傳資料予以沒收、刪除，并對相關(guān)負責人予以嚴肅查處。宣傳資料包括銷售過程中向投保人出示的任何與保險產(chǎn)品內(nèi)容相關(guān)的有形載體。

4.2各類保險單證的宣傳材料上不得出現(xiàn)銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識，不得出現(xiàn)“存款”、“儲蓄”等字樣。宣傳資料不得將保險產(chǎn)品與銀行存款、證券基金等其他理財產(chǎn)品進行簡單比較，宣傳資料上必須在明顯位置以顯著字體對保險產(chǎn)品進行充分的風險提示，標示規(guī)范的保險產(chǎn)品全稱。

5.加強銷售行為合規(guī)管理

5.1銀保專管員和銀行銷售人員應(yīng)將載有姓名、照片、資格證書編號、所屬公司等內(nèi)容的工作名牌佩戴于胸前顯著位置，并應(yīng)主動明確告知投保人其所購買的產(chǎn)品為保險產(chǎn)品。

5.2保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施嚴格禁止銷售人員、銷售網(wǎng)點以書面或口頭任何形式私自承諾保險合同規(guī)定以外的收益。

5.3保險公司應(yīng)根據(jù)投資連結(jié)保險、萬能保險的產(chǎn)品特征、市場現(xiàn)狀等方面因素，制定相應(yīng)的客戶風險適合度評估。客戶風險適合度評估標準應(yīng)體現(xiàn)對投保年齡、經(jīng)濟狀況、風險偏好、件均最低保費要求等方面的限制。保險公司應(yīng)建立投資連結(jié)保險的風險測評制度。銀行銷售人員需與客戶共同完成對客戶財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投保目的、對相關(guān)風險的認知和承受能力的分析，評估客戶是否適合購買所推介的投資連結(jié)保險產(chǎn)品，并將評估意見告知客戶，雙方簽字確認。如果客戶評估報告認為該客戶不適宜購買，但客戶仍然要求購買的，應(yīng)以專門文件列明保險公司意見、客戶意愿和其他需要說明的必要事項，雙方簽字認可。銀行銷售人員應(yīng)在充分培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶風險適合度評估標準對客戶進行當面評估，并妥善保存客戶評估的相關(guān)資料。

篇9

一、總體發(fā)展狀況

保費收入穩(wěn)步增長，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)原保險保費收入7544.4億元，同比增長17.49%，增幅較去年同期增長6.26個百分點。企業(yè)財產(chǎn)保險原保險保費收入為387.35億元，同比增長2.26%，增幅較去年同期下降2.86個百分點，占財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)的比例為5.13%。機動車輛保險原保險保費收入為5515.93億元，同比增長16.84%，增幅較去年同期下降1.03%占財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)的比例為73.11%。責任保險原保險保費收入為253.3億元，同比增長16.93%，增幅較去年同期下降0.95個百分點，占財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)的比例為3.36%。信用保險原保險保費收入為200.67億元，同比增長29.32%，增幅較去年同期上升32.68個百分點。保證保險原保險保費收入為199.88億元，同比增長66.05%，增幅較去年同期上升37.26個百分點，占財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)的比例為2.65%。貨運保險原保險保費收入為95.44億元，同比下降7.29%，占財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)的比例為1.27%。農(nóng)業(yè)保險原保險保費收入為35.78億元，同比增長6.26%，增幅較去年同期下降21.17個百分點，占財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)的比例為4.32%。

二、分險種財產(chǎn)保險發(fā)展概況

（一）機動車輛保險發(fā)展狀況

自1988年機動車輛保險首次超過企業(yè)財產(chǎn)保險成為我國財產(chǎn)保險第一大險種之后，機動車輛保險一直保持了較高的增速。2010年是機動車輛保險險種深具轉(zhuǎn)折性的一年。首先，機動車輛保險的增長率是近年的新高，達到了39.4%。高速增長的背后主要有三點原因：一是新車拉動是重要動力；二是全國各地開始實施機動車輛信息共享機制有效避免了車主換個公司享受最高差別費率優(yōu)惠制度；三是保險行業(yè)自律監(jiān)管，降低了車險的優(yōu)惠力度。據(jù)不完全統(tǒng)計，各地區(qū)及各公司對車險的優(yōu)惠力度下調(diào)了10%-20%。由于車險的特殊性，即從經(jīng)濟學上講是機動車輛保險需求彈性遠小于1，類似車主必需品，這在很大程度上可以解釋2010年機動車輛保險增速劇增。

（二）企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展狀況

在我國，企業(yè)財產(chǎn)保險一直沒有得到足夠的發(fā)展。1985年企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入占財產(chǎn)保險保費收入比例為45.6%，而2012年企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入僅僅占財產(chǎn)保險保費收入的6.7%。企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展速度一直低于財產(chǎn)保險發(fā)展速度，有兩方面的原因。一方面，財產(chǎn)保險公司把重心都放在了機動車輛保險，而對于企業(yè)財產(chǎn)保險的重視不夠。另一方面，由于我國相當一部分企業(yè)屬于低端制造業(yè)，這部分企業(yè)主風險意識淡薄，企業(yè)管理理念落后，不能形成有效保險需求。

（三）信用保險發(fā)展狀況

我國信用保險起步較晚，1992年才正式建立出口信用保險制度，但一直發(fā)展緩慢，直到2001年中國進出口信用保險公司的成立才算有所發(fā)展。雖然我國過去20年都是依靠出口、投資拉動的經(jīng)濟增長，但信用保險并沒有獲得足夠的發(fā)展。在歐盟地區(qū)，信用保險所承保的貿(mào)易量占貿(mào)易總量的70%，而我國出口信用保險的承保貿(mào)易量僅占總貿(mào)易量的3%?？梢哉f信用保險還處于起步階段，大部分企業(yè)并沒有信用保險意識。

（四）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。我國農(nóng)業(yè)保險雖然起步不晚，但由于承包責任制，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較低，農(nóng)業(yè)風險發(fā)展一度處于停滯狀態(tài)。直到2007年國家支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，給予大幅的政策補貼才算真正的開始發(fā)展。與其他財產(chǎn)保險不同，農(nóng)業(yè)保險的雙方具有高度的信息對稱性和簡明的事故確定方法。隨著城鎮(zhèn)化加快，農(nóng)業(yè)機械化提高，相信農(nóng)業(yè)保險可以得到長足的發(fā)展。

（五）責任險發(fā)展現(xiàn)狀

責任保險是指以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險。責任保險在我國發(fā)展也相對緩慢。一方面，責任保險在我國存在較多爭議，主要是公眾風險意識淡薄，沒有考慮風險的客觀性。發(fā)生事故時，沒有考慮風險的因素，而僅僅是對責任人和責任原因進行追究，缺失事故善后應(yīng)對機制。另一方面是我國相關(guān)法律機制不夠健全，相關(guān)保險產(chǎn)品單一。公眾責任險和職業(yè)責任險因相關(guān)法律的缺失而停滯不前；產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險和第三者責任保險也因法律的不完備而發(fā)展緩慢。

三、目前財產(chǎn)保險發(fā)展存在的問題

（一）發(fā)展速度降低

盡管近兩年我國經(jīng)濟發(fā)展速度仍然保持了很高的增長速度，但財產(chǎn)保險卻仿佛失去了高速增長的引擎。相對于年均24.8%的高速增長來說，近兩年來，財產(chǎn)保險增速持續(xù)低迷，2013年財產(chǎn)保險增速只有17.20 %。2014年財產(chǎn)保險增速只有16.41 %出現(xiàn)了持續(xù)下滑的態(tài)勢。

（二）分險種發(fā)展不均衡

機動車輛保險長期占據(jù)財產(chǎn)保險的70%以上，而企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險等與國外相比，發(fā)展嚴重不足。保險公司對此也毫無對策，電話營銷一般針對的都是機動車輛保險，更加冷落了其他財產(chǎn)保險。國民對于保險知之甚少，又受到惡劣保險營銷的影響，對其他財產(chǎn)保險產(chǎn)生抵觸情緒。對此情況，若不能使國民對于保險印象改觀，車險一家獨大的情況很難改變。而車險的發(fā)展始終都有個瓶頸，市場己經(jīng)確定，剩下的只有惡性競爭了。

（三）保險公司管理不善、惡性競爭

保險公司管理粗放，單證管理、合規(guī)管理等意識淡薄，只重份額，不重質(zhì)量。很多保險公司的管理并非科班出身，對于保險自身也是一知半解，對于單證管理也是懵懵懂懂，業(yè)務(wù)質(zhì)量很差。保險產(chǎn)品的設(shè)計也大同小異，各個保險公司都盯準對手，很快推出競爭對手相似產(chǎn)品大打營銷戰(zhàn)、價格戰(zhàn)。惡性競爭的環(huán)境下，不但消費者得不到實處，保險公司也沒有盈利空間。

篇10

保險合同告知義務(wù)由來已久，早在1906年，海上運輸和貿(mào)易十分發(fā)達的英國就在其《海上保險法》中對保險合同雙方的告知義務(wù)做出了規(guī)定。保險法上的告知義務(wù)分為兩個部分，一是保險人的告知義務(wù)，即在保險合同的簽訂和履行過程中保險人依法、如實向投保人告訴、解釋保險合同條款及其相關(guān)事項的義務(wù)；二是投保人的告知義務(wù)，即投保人應(yīng)當將與所投保的事項有密切關(guān)系的事實或行為告訴或通知對方，使對方做出正確的判斷。

目前學術(shù)界對于告知義務(wù)產(chǎn)生的理論原由尚未形成統(tǒng)一的意見。筆者認為，就其性質(zhì)而言，如實告知是簽訂保險合同之前雙方必須履行的義務(wù)，該義務(wù)基于誠實信用原則，因此誠實信用原則是其最基本的理論基礎(chǔ)，該原則要求保險合同的雙方當事人完全善良地履行自己的義務(wù)，不得隱瞞、欺騙對方，以確保保險合同順利履行，從而使合同雙方在履行合同中得到雙贏。而對價平衡原則是為實現(xiàn)保險合同的危險測定和評估這一商事法律的技術(shù)要求。保險人在承保前有必要估計其可能要遭受的不利益，即保險事故發(fā)生的可能性，從而正確地識別風險，制定合理的保險費率。而保險費率制定的合適與否會受到當事人告知義務(wù)履行的很大影響。保險合同雙方告知義務(wù)的履行符合理性經(jīng)濟人的基本要求，同時也是法的公平價值的體現(xiàn)。

（二）保險告知義務(wù)的主體和內(nèi)容

1、保險告知義務(wù)的主體

一般來說，保險告知義務(wù)的主體有兩類，一是義務(wù)承受人，二是義務(wù)受領(lǐng)人。筆者擬從以下兩方面分析以對其準確界定。

第一，保險告知義務(wù)承擔人。縱觀各國保險立法，關(guān)于保險告知義務(wù)的承受人，主要有兩種不同的規(guī)定，即包括主義和單一主義。二者的主要區(qū)別在于該告知義務(wù)被保險人是否應(yīng)該承擔。我國《保險法》的規(guī)定屬于后者。筆者認為此規(guī)定尚需改進，應(yīng)當根據(jù)保險業(yè)運行和合同執(zhí)行的具體情況，規(guī)定承擔告知義務(wù)的主體不僅包括投保人及其人、被保險人，還包括作為保險公司的保險人。

第二，保險告知義務(wù)受領(lǐng)人。各國的保險立法對此規(guī)定基本相同，一般都規(guī)定保險人是保險告知義務(wù)的受領(lǐng)人。筆者認為，對于投保人的告知，保險人當然為受領(lǐng)人，但在某些情況下，投保人或受益人也應(yīng)是告知義務(wù)的受領(lǐng)人，如保險人對保險合同條款的解釋、履行中相關(guān)事項的告知，其受領(lǐng)人就應(yīng)是投保人或受益人。

2、保險告知義務(wù)的內(nèi)容

在保險合同的簽訂和履行過程中，告知義務(wù)承受人應(yīng)向?qū)Ψ礁嬷氖马椫饕幸韵聝蓚€方面：

第一，告知義務(wù)承受人知道的事實或者應(yīng)該知道的事實。從理論上來講，根據(jù)保險對價客觀平衡原則，告知義務(wù)承擔人應(yīng)當對實際上客觀存在的一切事實均告知保險人，但這在實際操作上是不可能的，因為一般人都不是精通事實的專家，只能對于其知曉的事項或者應(yīng)當知曉的事項履行告知義務(wù)。

第二，保險條款規(guī)定的重要事實。對于“重要事實”的確定存在兩種模式，即詢問告知模式和自動申告模式。自動申告模式認為，即使保險人在訂立保險合同時就某事項沒有詢問保險告知義務(wù)承擔人，但只要該事項足以變更或減少保險人對于危險的估計，就被認為是“重要事實”。詢問告知模式認為，如果保險人在簽訂保險合同時就某事實向保險告知義務(wù)承受人進行了咨詢，就應(yīng)當認為該事項為“重要事實”。

二、保險人告知義務(wù)制度的比較分析

（一）英美法系國家的保險人告知義務(wù)

1．保險條款內(nèi)容的說明和闡釋義務(wù)

英美法系各國保險制定法沒有為保險人設(shè)定抽象和一般的保險單條款解說義務(wù)，但通過保險案例審判實踐創(chuàng)設(shè)和積累了大量的關(guān)于保險人對于保險條款內(nèi)容說明和解釋義務(wù)的判例法規(guī)則，主要包括疑義條款解釋規(guī)則和合理期待規(guī)則等。

所謂合理期待規(guī)則，是指即使保險人提供的保險條款的內(nèi)涵和字面意思十分清晰明了，但如果投保方對該條款感到出乎意料或者認為顯失公平而提出質(zhì)疑，因此發(fā)生爭議時，法院基于公平和公共政策的考慮，不按照保險條款的文義去執(zhí)行，而是依照投保人合乎情理的意愿的內(nèi)容去執(zhí)行該爭議保險條款。合理期待規(guī)則給美國的保險法帶來了革命性的變化，其法律意義在于：為維護投保方利益，實現(xiàn)保險交易的公平和實質(zhì)自由，可以應(yīng)用合理期待規(guī)則去規(guī)制保險人的行為，包括做到締約程序上的公正和合同內(nèi)容的實質(zhì)公平兩個方面。

疑義不利解釋規(guī)則是指當合同條款的意旨，因存在兩種以上的合理解釋而發(fā)生疑義或模糊不清時，應(yīng)當作出不利于合同條款擬定者或提供者的那種解釋。此規(guī)則源于羅馬法，后為法學界所接受，形成了當今廣為流傳的法律格言，“條款內(nèi)容有歧義時，進行的解釋應(yīng)當不利于制定者”。保險合同一般是格式合同，保險單條款通常是由保險人事先擬定的，因此，如雙方對保險條款發(fā)生疑義時，做出的解釋通常會有利于保險人的相對方。

2．通知投保方履行義務(wù)及說明法律后果的義務(wù)

在英國，保險合同的約定決定了保險人所承擔的保險責任，即雙方當事人按照合同約定享有權(quán)利、承擔義務(wù)。被保險人負有支付保險費的義務(wù)，如果被保險人不履行或不實履行該義務(wù)，則保險人有權(quán)對其提起違約訴訟。一般來說，保險人沒有事先告知被保險人如果不按時繳納相應(yīng)的費用，保險人將不履行保險義務(wù)的一般法律義務(wù)。但如果雙方對此進行了約定，保險人便負有一項合同創(chuàng)設(shè)的通知義務(wù)，未履行此義務(wù)的，保險人不得以被保險人未支付保險費為由主張合同無效。

在美國則不同，美國人注重保險合同的經(jīng)濟保障功能，為了節(jié)約交易成本、提高社會效率，一般不會使保險合同失效。美國很多州的保險立法都有類似的規(guī)定：保險人應(yīng)當給予投保人不少于30日的支付保險費的寬限期。如投保人支付保險費未超過規(guī)定期限，則與正常的保險合同具有同等的效力。即使投保人未能在規(guī)定期間內(nèi)支付保險費，保險合同的法律效力也不是立即受到影響，也就是說，保險人對在該期限內(nèi)發(fā)生的保險事故仍然有義務(wù)進行賠償。

（二）大陸法系國家的保險人告知義務(wù)

德國保險法在大陸法系諸國保險法當中是最具代表性的。對于締約時保險人對格式條款的闡釋解說義務(wù)的規(guī)制，德國保險法的規(guī)定主要有兩個方面：一是如果保險人使用的合同條款已經(jīng)獲得保險監(jiān)管機關(guān)核準和許可，則保險人使用經(jīng)核準的保險條款與投保方訂立合同時，可以不對保險條款進行提示和說明，其理由是保險機關(guān)核準意味著該保險條款經(jīng)過了一次行政規(guī)制，這等同于保險人履行了一種“批發(fā)”形式的提示和說明義務(wù)，因而可以免除說明義務(wù)。另一種情況是保險人使用的保單條款沒有申請保險監(jiān)管機關(guān)核準，《一般交易條款規(guī)制法》對這類保單條款有拘束力，即保險人在締約時對保險條款具有闡釋解說義務(wù)，并需取得投保人的同意。

不僅如此，德國通過保險立法和判例及其學說的協(xié)同作用，逐漸形成了體系完整的保險期間保險人一般性法律效果通知義務(wù)。所謂保險人一般性法律效果通知義務(wù)，是指凡在保險期間，投保方應(yīng)履行某項義務(wù)以及不適當履行將產(chǎn)生合同被解除法律上不利效果的，保險人在取得解除權(quán)以前有義務(wù)通知對方，使投保方知悉其行為的法律后果。這對雙方維持長期和穩(wěn)定的關(guān)系是大有裨益的。

三、我國保險人告知義務(wù)制度的現(xiàn)狀及完善建議

雖然我國《保險法》對投保人和保險人的權(quán)利義務(wù)都做出了規(guī)定，但從近年來的司法實踐看，保險事故導(dǎo)致的民事訴訟案件日趨增多，且愈演愈烈。筆者認為其原因主要在于保險人告知義務(wù)的不履行或不完全履行。

第一，投保容易理賠難。有些保險營銷人員為了追求經(jīng)濟利益，在投保人投保之前服務(wù)非常熱情，但一旦投保后，服務(wù)質(zhì)量便開始下降，尤其是當保險事故發(fā)生后，編造各種理由不賠或少賠，使被保險人的利益得不到保障。

第二，保險營銷不合規(guī)。在保險操作中，為了達到自身利益的最大化，有些營銷人員過于強調(diào)保險收益而很少解釋投資風險，侵犯了被保險人的知情權(quán)。給保險行業(yè)制造了很多不確定的因素，加大了保險業(yè)的風險。

第三，保險人缺乏誠信。目前，重保費、輕理賠的現(xiàn)象在一些保險公司中普遍存在，保險從業(yè)人員在保前和賠付中對待客戶態(tài)度迥異，目的就是少賠或不賠。這使保險行業(yè)的形象和客戶的合法權(quán)益受到了嚴重的損害。

完善我國保險人告知義務(wù)制度除了對保險立法的完善外，關(guān)鍵在于凸顯合同正義理論和誠實信用原則的價值。筆者認為主要應(yīng)從以下三方面入手：