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篇1

中圖分類(lèi)號(hào)：G804.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-3612(2010)12-0048-04

Using Hypoxia Training Methods to Establish an Animal Model of Angiogenesis of Atrial Tissue of SD Rats

ZOU Zhibing1，ZHENG Lan2，MAO Shuzhang4

（1.Xiangsi lake College, Guangxi University for Nationalities, Nanning 530008, Guangxi China; 2.Department of Physical Education,

Hunan Normal University, Changsha 410081，Hunan China; 3.Guangxi Economic Management Cadre College, Nanning 530007，Guangxi China）

Abstract:Objective: This paper is to study the hypoxic training on angiogenesis of atrial tissue of SD rats, and establish a model of animal training for angiogenesis of atrial tissue of SD rats. Methods: 60 male SD rats were randomly divided into six groups, 10 rats each, which are normoxic control group, hypoxic living group, normoxic training group, normoxic living hypoxic training group, hypoxic living normoxic training group, and hypoxic living hypoxic training group. Progressive treadmill exercise and hypoxia are used to establish hypoxic training animal model. Using the immunity histochemistry and the microimage analysis to count and check the capillary density、opitical density level、expression area of atrial tissue. Results: It turns out that the CD34 can mark microvascular of atrial tissue very well, and hypoxic training has get a satisfactory result in angiogenesis. Conclusions: We conclude that hypoxic training can be established an animal model of angiogenesis of atrial tissue of SD rats, and it can provide new research ways and means for physiological reconstruction of blood vessels.

Key words: hypoxic training; atrial tissue; angiogenesis; revascularizatio

隨著低氧訓(xùn)練研究的不斷深入，研究者們發(fā)現(xiàn)低氧訓(xùn)練除了應(yīng)用于運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練提高運(yùn)動(dòng)能力之外，還對(duì)健身、疾病的治療也有很大作用。目前,已有關(guān)于低氧運(yùn)動(dòng)治療心血管疾病、糖尿病、肥胖、貧血等疾病的研究報(bào)道［1］。

臨床上促進(jìn)毛細(xì)血管新生的方法主要采用治療性血管新生療法，如使用激光進(jìn)行心肌內(nèi)血管重建術(shù)；給予促血管生長(zhǎng)因子；細(xì)胞移植；藥物治療等，但這些治療方法存在一些局限和安全隱患。

研究表明CD34能突出地顯示心組織中較小的和不成熟的微血管或單一的內(nèi)皮細(xì)胞，是血管新生研究的一種可靠的標(biāo)記物質(zhì)［2］。本研究采用遞增負(fù)荷跑臺(tái)運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練及低氧作為處理因素,建立大鼠低氧訓(xùn)練模型。用CD34抗體標(biāo)記心肌組織微血管,探討低氧訓(xùn)練對(duì)大鼠心肌組織血管新生的影響，為治療性血管新生療法提供新的思路和研究途徑。

1 材料與方法

1.1 實(shí)驗(yàn)對(duì)象及分組 健康雄性2.0月齡Sprague-Dawley大鼠60只,體重約220 g(由中南大學(xué)湘雅醫(yī)學(xué)院動(dòng)物學(xué)部提供)。用國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)嚙齒類(lèi)動(dòng)物飼料喂養(yǎng),生活期間室溫保持20～23℃,相對(duì)濕度45%～55%,每天光照12 h。適應(yīng)性喂養(yǎng)1周后,隨機(jī)分為6組：1對(duì)照組（正常大氣壓下的氧含量）、2高住組（低氧環(huán)境下居?。?、3常練組（常氧條件下訓(xùn)練）、4低住高練組(常氧條件下居住，低氧條件下訓(xùn)練)、5高住低練組（低氧條件下居住，常氧條件下訓(xùn)練）和6高住高練組（低氧條件下居住，低氧、常氧訓(xùn)練交替進(jìn)行），每組10只。

1.2 運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練安排 采用杭州立泰科技有限公司PT動(dòng)物實(shí)驗(yàn)跑臺(tái)，運(yùn)動(dòng)組采用10周遞增負(fù)荷跑臺(tái)運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練，每周

投稿日期：2009-10-13

基金項(xiàng)目：國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目（30671011）資助。通訊作者：鄭瀾。

作者簡(jiǎn)介：鄒志兵，講師，碩士，研究方向低氧訓(xùn)練的生理機(jī)制。訓(xùn)練6 d，運(yùn)動(dòng)量由第1周的速度為15 m/min、持續(xù)時(shí)間為25 min遞增至第10周速度為28 m/min、持續(xù)時(shí)間為50 min，高住高練低練組與低住高練組每周二、四、六在相當(dāng)于海拔1 500 m的低氧環(huán)境中訓(xùn)練，一、三、五在常氧下訓(xùn)練，訓(xùn)練方案同常氧訓(xùn)練組。

表1 常練組大鼠訓(xùn)練方案（速度×持續(xù)時(shí)間）

星期一星期二星期三星期四星期五星期六第1周15×2515×2515×2516×2516×2516×25第2周17×2517×2517×2518×2518×2518×25第3周19×3019×3019×3020×3020×3020×30第4周21×3521×3521×3522×3522×3522×35第5周23×4023×4023×4024×4024×4024×40第6周25×4525×4525×4525×4525×4525×45第7周26×4526×4526×4526×4526×4526×45第8周26×5026×5026×5026×5026×5026×50第9周27×5027×5027×5027×5027×5027×50第10周28×5028×5028×5028×5028×5028×50速度：m/min；持續(xù)時(shí)間：min；跑臺(tái)坡度：10%。

1.3 低氧處理 采用美國(guó)Hypoxico公司的低氧裝置，用美國(guó)產(chǎn)TOXIRAEPGM-36型氧氣監(jiān)測(cè)儀實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)低氧艙中氧含量的變化，第1周至第7周低氧程度逐周遞增，分別為：1 800 m、2 100 m、2 400 m、2 700 m、3 000 m、3 300 m、3 600 m，第7周后保持3 600 m到第10周，所有高住組大鼠全部在低氧艙中居住。

1.4 實(shí)驗(yàn)取材 訓(xùn)練方案結(jié)束后，每組隨機(jī)取4只大鼠，用0.4%戊巴比妥鈉1 mL/100 g體重麻醉后，將大鼠呈仰臥位固定于手術(shù)臺(tái)上，暴露胸腔；從主動(dòng)脈胸部近心端插入細(xì)塑料管，扎緊固定，緩慢注入1%肝素2 mL；然后快速滴灌250 mL0.85%的生理鹽水，迅速剪斷后腔靜脈；待生理鹽水滴完后，換滴50 mL4%多聚甲醛緩沖鹽溶液(0.01 M、pH7.4PBS)，快速滴完，整個(gè)滴灌時(shí)間約30 min；取出整心置同一固定液中固定24 h后，將心臟沿房間隔、室間隔所在平面切開(kāi)，常規(guī)脫水、透明、進(jìn)蠟、石蠟包埋，用于免疫組織化學(xué)標(biāo)本制作。

1.5 心肌組織CD34免疫組織化學(xué)標(biāo)本制作 石蠟切片脫蠟至蒸餾水；用0.3%H2O2阻斷內(nèi)源性過(guò)氧化物酶，用0.3%TritonX-100處理增加標(biāo)本通透性，用0.01 mol、pH6.0的檸檬酸緩沖液微波修復(fù)抗原；羊血清(1∶50)處理標(biāo)本，減少和消除非特異性染色；分別加一抗(1∶500,兔源CD34單克隆抗體)、二抗(1∶200)、ABC復(fù)合物(1∶1∶100)，37℃恒溫箱于濕盒內(nèi)孵育；用終濃度為0.05%DAB-0.03%H2O2的TB顯色；鏡下控制顯色時(shí)間，顯色時(shí)間5～15 min；蘇木精襯染，常規(guī)脫水、透明，中性樹(shù)膠封片。用PBS代替一抗作為空白對(duì)照。

1.6 微血管密度的計(jì)算方法 按照Weinder［3，4］報(bào)告的方法進(jìn)行結(jié)果判斷，用血管數(shù)目的平均數(shù)來(lái)表示。先在低倍鏡（×40）下掃描整個(gè)視野的區(qū)域，選擇其中高陽(yáng)性物質(zhì)表達(dá)密度區(qū)，然后在高倍鏡（×200）下計(jì)數(shù)被抗CD34抗體染成棕色的血管數(shù)目，每個(gè)染成棕色的血管內(nèi)皮細(xì)胞或血管內(nèi)皮細(xì)胞簇，只要它們和臨近的微血管、心肌細(xì)胞或其它結(jié)締組織分開(kāi)，就把它們視為一個(gè)微血管。結(jié)果用5個(gè)200倍視野下的血管數(shù)目的平均數(shù)來(lái)表示。

1.7 微血管灰度水平和表達(dá)面積的測(cè)試 用SimplePCI圖象分析系統(tǒng)對(duì)免疫組化陽(yáng)性產(chǎn)物的灰度和面積進(jìn)行分析。具體步驟：每張切片在10×40倍鏡下選取不相重疊的3個(gè)代表性視野，測(cè)量陽(yáng)性產(chǎn)物的面積和灰度值以及所選區(qū)域的平均灰度值。

1.8 統(tǒng)計(jì)分析 所得數(shù)據(jù)用SPSS13.0統(tǒng)計(jì)軟件處理。數(shù)據(jù)用平均數(shù)±標(biāo)準(zhǔn)差表示，各組間顯著性差異采用方差分析，組內(nèi)顯著性差異用t檢驗(yàn)。顯著性水平為α=0.05，P

2 結(jié) 果

2.1 大鼠心肌組織CD34免疫組織化學(xué)觀察結(jié)果 大鼠心肌組織血管經(jīng)CD34免疫組織化學(xué)染色呈棕黃色,著色鮮明,血管管腔明顯。CD34 的染色定位于血管內(nèi)皮細(xì)胞膜上，呈棕黃色，細(xì)胞核呈紫色。微血管的形態(tài)不規(guī)則，有的新生血管已呈管腔結(jié)構(gòu)（圖1D、E、F），有的只見(jiàn)內(nèi)皮細(xì)胞呈條索狀或點(diǎn)狀分布（圖1B、C）。

圖1 大鼠心肌組織CD34免疫組織化學(xué)染色(×30)2.2 大鼠心肌組織微血管顯微圖象觀察分析結(jié)果 請(qǐng)參見(jiàn)(表2)。

表2 心肌組織血管新生免疫組織化學(xué)圖像分析結(jié)果

組別

（group）光密度值

（optical density）陽(yáng)性物質(zhì)表達(dá)面積

/um2（area）微血管密度個(gè)數(shù) /mm2

（capillary density）161.0 543±2.84 8913 657.045±546.71 4537.1 362±1.04 881263.9 778±3.16 1814 181.702±727.66 9468.2 563±2.16 795382.7 932±3.74 15412 364.528±1474.90 078**25.3 422±3.88 158**495.4 952±4.76 10623 855.051±3 319.40 152**#32.0 342±9.54 289**##5102.5 280±3.31 47024 245.952±3 584.27 104**#32.5 342±9.54 289**##6114.6 824±3.93 07429 267.503±4 701.86 546**##35.6 477±4.80 278**## 注：“*”代表與正常對(duì)照組比較，“*”P(pán)

3 分析與討論

血管新生(angiogenesis)［5］主要是在原有的毛細(xì)血管與/或微靜脈基礎(chǔ)上通過(guò)血管內(nèi)皮細(xì)胞的增殖和遷移,從先前存在的血管處以芽生或非芽生(或稱(chēng)套迭)的形式生成新的毛細(xì)血管的過(guò)程。影響血管新生的因素有很多，如鍛煉、缺血、低氧、腫瘤等一些生理或病理過(guò)程，這些過(guò)程都能誘發(fā)血管的新生。人類(lèi)生來(lái)具有冠狀動(dòng)脈側(cè)支血管,但沒(méi)有充分的側(cè)支循環(huán)。心肌缺血缺氧刺激可以誘導(dǎo)側(cè)支循環(huán)的開(kāi)放和血管新生，改善心肌缺血狀態(tài),使冠心病患者得到有效的治療，對(duì)心肌梗塞后微血管的重建也有積極的意義，但缺氧誘導(dǎo)血管新生的程度與低氧濃度、刺激時(shí)間的長(zhǎng)短、有無(wú)運(yùn)動(dòng)介入等因素有關(guān)。

3.1 低氧與血管生成 本研究發(fā)現(xiàn)，單純低氧組不能顯著促進(jìn)大鼠心肌組織血管的生成，但是有許多CD34染色不是很深，成絲狀的血管樣結(jié)構(gòu)，還沒(méi)有形成功能性的血管。這與某些學(xué)者的研究結(jié)果不相一致，國(guó)內(nèi)有學(xué)者［6］觀察大鼠在模擬5 000 m高原低氧5 d、15 d和30 d后，心肌毛細(xì)血管、血供和心功能變化。發(fā)現(xiàn)：急性低氧5 d時(shí)，心肌毛細(xì)血管未新生，心肌血流量顯著增加；隨低氧時(shí)間的推移，15 d以后，毛細(xì)血管增生。鄭瀾［7］等在低氧訓(xùn)練促進(jìn)心肌組織微血管體視學(xué)研究中表明，僅經(jīng)低氧處理不能增加大鼠心肌組織微血管密度，低氧中毛細(xì)血管密度的增加是因?yàn)榧±w維橫斷面減少，而不是由于血管新生。Olfert［8］等研究發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)期低氧未能增加毛細(xì)血管/肌纖維比,毛細(xì)血管數(shù)量也無(wú)增加。產(chǎn)生這些矛盾結(jié)果的原因可能與受試對(duì)象、低氧程度、低氧時(shí)間及低氧時(shí)的其它環(huán)境等因素有關(guān)。

研究發(fā)現(xiàn)短期的低氧可誘導(dǎo)大鼠心肌VEGF表達(dá)升高,從而促進(jìn)毛細(xì)血管的生成反應(yīng)，如延長(zhǎng)低氧時(shí)間,VEGF表達(dá)將受到抑制，降低血管生成反應(yīng)的發(fā)生。這是因?yàn)闄C(jī)體內(nèi)由缺氧引發(fā)VEGF發(fā)生的這一系統(tǒng)存在負(fù)反饋調(diào)節(jié)機(jī)制。隨著低氧時(shí)間的延長(zhǎng)，出現(xiàn)了機(jī)體對(duì)缺氧的習(xí)服，反復(fù)的缺氧使VEGF對(duì)缺氧不敏感，逐步恢復(fù)到基礎(chǔ)水平,毛細(xì)血管不再發(fā)生增生。本文研究中低氧試驗(yàn)的時(shí)間長(zhǎng)達(dá)10周，使機(jī)體對(duì)缺氧產(chǎn)生了習(xí)服，因此本文的研究中毛細(xì)血管的增生不是很明顯。

3.2 運(yùn)動(dòng)與血管生成 耐力訓(xùn)練在使心肌代謝能力增長(zhǎng)的同時(shí)，產(chǎn)生血管生成反應(yīng)。本研究發(fā)現(xiàn)運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練組心肌組織CD34的蛋白表達(dá)豐富，較不運(yùn)動(dòng)組和低氧組有顯著性差別。對(duì)遞增負(fù)荷耐力訓(xùn)練的研究也表明,心肌組織血管床橫斷面積的增加主要在于小動(dòng)脈數(shù)量和大血管的管徑的增加。進(jìn)一步研究發(fā)現(xiàn),增加的原因是由于在毛細(xì)血管生成的同時(shí),有一部分毛細(xì)血管通過(guò)“動(dòng)脈化”途徑轉(zhuǎn)變成動(dòng)脈,從而掩蓋了毛細(xì)血管的新生這一現(xiàn)象［9］。Tagarakis［10］等的研究認(rèn)為,運(yùn)動(dòng)可使心肌毛細(xì)血管密度顯著增加。大量文獻(xiàn)也表明,毛細(xì)血管在運(yùn)動(dòng)中發(fā)生了生理性或病理性重塑:適宜的運(yùn)動(dòng)負(fù)荷導(dǎo)致心肌組織中毛細(xì)血管數(shù)量增多。Leon和Bloor［11］用HE染色用墨汁灌注的方法先后研究了幼年，成年和老年大鼠經(jīng)游泳訓(xùn)練后心肌毛細(xì)血及毛細(xì)血管與心肌纖維比值(C:F),得出結(jié)果:C:F各年齡組增多，提示毛細(xì)血管增多。

較多的研究報(bào)道［12］:正常動(dòng)物在運(yùn)動(dòng)條件下VEGFmRNA顯著升高,這種條件并不產(chǎn)生明顯低氧,說(shuō)明肌肉收縮時(shí)還要其它信號(hào)能提高VEGFmRNA。這些信號(hào)可由運(yùn)動(dòng)中關(guān)系血流量的刺激源和/或肌肉運(yùn)動(dòng)時(shí)負(fù)荷導(dǎo)致的機(jī)械變化而引起。例如:運(yùn)動(dòng)時(shí)剪切力的增加可以提高NO水平［13］，而適量的NO可激活VEGF的表達(dá)，促進(jìn)血管新生。機(jī)械刺激還可擾亂基底膜中與肝素結(jié)合的bFGF,促進(jìn)VEGF的表達(dá)［14］。隨著訓(xùn)練時(shí)間的延長(zhǎng)VEGF對(duì)運(yùn)動(dòng)的反應(yīng)削弱，運(yùn)動(dòng)誘導(dǎo)的VEGF水平升高可對(duì)訓(xùn)練產(chǎn)生適應(yīng)。

因?yàn)楸驹囼?yàn)常氧訓(xùn)練的方案每個(gè)星期采用的都是遞增負(fù)荷，使運(yùn)動(dòng)保持對(duì)VEGF的持續(xù)刺激，誘導(dǎo)大量的VEGF表達(dá)，促進(jìn)血管的新生。因此本試驗(yàn)結(jié)果顯示運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練組有血管新生。

3.3 低氧訓(xùn)練與血管生成 低氧訓(xùn)練使人體承受環(huán)境缺氧和負(fù)荷缺氧的雙重刺激,因此有著比單一訓(xùn)練刺激更高水平的適應(yīng)。本研究發(fā)現(xiàn)，在低氧訓(xùn)練狀態(tài)下大鼠心肌組織有大量的新生血管生成。這與很多學(xué)者的研究結(jié)果相吻合：鄭瀾的研究結(jié)果表明［7］低氧運(yùn)動(dòng)可使心肌組織以芽生的方式或者非芽生的方式形成新的毛細(xì)血管，而通過(guò)透射電鏡可觀察到是以非芽生的血管生成方式為主。陳福刁［15］等研究經(jīng)過(guò)4周的每天12 h的海拔4 000 m慢性間歇低氧訓(xùn)練的大鼠，其心肌毛細(xì)血管產(chǎn)生適應(yīng)性改變。毛杉杉［16］等觀察到急性低氧力竭運(yùn)動(dòng)可引起心肌毛細(xì)血管新生，但屬于速發(fā)效應(yīng)。黃麗英［17］等發(fā)現(xiàn)每天12 h的海拔4 000 m慢性間歇低氧訓(xùn)練能顯著增加心肌組織的微血管。另外研究表明［18］,適度的間歇低氧適應(yīng)結(jié)合運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練可更好地促進(jìn)心肌VEGFmRNA的表達(dá),促進(jìn)心肌血管再生。

同常氧訓(xùn)練一樣,隨著心肌對(duì)低氧運(yùn)動(dòng)的適應(yīng),VEGFmRNA水平對(duì)低氧訓(xùn)練的升高反應(yīng)減弱。這是因?yàn)榻M織局部缺氧形成的氧梯度,是VEGF表達(dá)升高的先決條件。一旦這種氧梯度不存在或消失,VEGF就不會(huì)表達(dá)或是表達(dá)上調(diào)的VEGF開(kāi)始下降［19］，從而使血管生成反應(yīng)消失。因本試驗(yàn)低氧訓(xùn)練的方案每個(gè)星期采用的都是遞增負(fù)荷，使機(jī)體在前一個(gè)星期產(chǎn)生的習(xí)服，在下一個(gè)星期很快就在新的負(fù)荷刺激作用下產(chǎn)生不習(xí)服，始終使機(jī)體的局部缺氧組織產(chǎn)生氧梯度，因此試驗(yàn)結(jié)果表明低氧訓(xùn)練組有著豐富的血管新生。

盡管各低氧訓(xùn)練組能顯著促進(jìn)心肌組織的血管新生，但是各低氧組對(duì)心肌組織血管新生的影響程度還是略有不同。從各低氧訓(xùn)練組相互比較來(lái)看，高住高練低練在血管生成的效果方面優(yōu)于其他的低氧訓(xùn)練組，而高住低練和低住高練對(duì)血管新生的影響差別不大。這可能是高住低練訓(xùn)練法雖然有利于訓(xùn)練強(qiáng)度和量的提高，但是，卻分散了低氧與訓(xùn)練的雙重刺激強(qiáng)度。低住高練訓(xùn)練法雖然通過(guò)缺氧和訓(xùn)練的雙重負(fù)荷對(duì)機(jī)體造成一定刺激，但由于缺氧暴露時(shí)間短，對(duì)缺氧刺激時(shí)間不足,對(duì)機(jī)體的刺激強(qiáng)度也不大。而高住高練低練，既讓運(yùn)動(dòng)員居住低氧環(huán)境中，又同時(shí)在低氧環(huán)境中進(jìn)行運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練，加大了低氧與訓(xùn)練對(duì)機(jī)體的刺激強(qiáng)度，使機(jī)體各個(gè)系統(tǒng)產(chǎn)生更深刻的代償性適應(yīng)，從而使血管生成的效果更顯著。研究結(jié)果表明高住低練組與低住高練組相比，微血管密度增加不明顯，但微血管染色的程度加深。高住高練低練組與高住低練組、低住高練組相比，微血管增加明顯（P

從以上的分析討論中我們可以得知，低氧訓(xùn)練能很好地促進(jìn)心肌組織毛細(xì)血管的新生，尤其是高住高練低練訓(xùn)練法，血管生成很豐富。因此采用遞增負(fù)荷跑臺(tái)運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練及低氧作為處理因素,建立起來(lái)的這種低氧加訓(xùn)練的低氧訓(xùn)練動(dòng)物模型,能很好地促進(jìn)心肌組織的血管新生,能為血管的生理性重建提供一個(gè)新的研究方法和途徑。

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篇2

關(guān)鍵詞：理財(cái)觀念、理財(cái)方式、科學(xué)理財(cái)

一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

大學(xué)生作為未來(lái)社會(huì)的中流砥柱，其理財(cái)觀念將會(huì)影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，通過(guò)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其中存在的問(wèn)題，對(duì)傳播理財(cái)知識(shí)，改變大學(xué)生的理財(cái)觀念，培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)技能，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新具有重要意義。大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀：一、大學(xué)生的收入主要來(lái)自于父母供給，些獎(jiǎng)助學(xué)金、校內(nèi)校外兼職、勤工儉學(xué)，部分學(xué)生的收入還來(lái)自于一些股票、小買(mǎi)賣(mài)等。二、大學(xué)生消費(fèi)日趨合理，理財(cái)需求增加。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，居民的收入不斷增加，對(duì)教育的重視力度也不斷提高，大學(xué)生的消費(fèi)趨向不再是“月光”而是有所選擇，開(kāi)源的同時(shí)重視節(jié)流。盡管如今大學(xué)生消費(fèi)日趨合理，理財(cái)需求有所增加，但是對(duì)于自身理財(cái)?shù)哪芰Γ麄冞€不能很好地評(píng)估。三、大學(xué)生的理財(cái)觀念和行為日益完善，但理財(cái)方式匱乏。大學(xué)生對(duì)于來(lái)自父母的生活費(fèi)用有了更好的支配，并意識(shí)到對(duì)其合理分配，理財(cái)觀念日趨強(qiáng)烈，在理財(cái)觀念的指引下規(guī)劃怎樣花錢(qián)、賺錢(qián)、護(hù)錢(qián)、保錢(qián)。但是，對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來(lái)說(shuō)，由于理財(cái)教育的缺失及家庭理財(cái)灌輸?shù)牟蛔?，他們的理?cái)偏好存在偏差。

二、大W生理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）大學(xué)生個(gè)人理財(cái)意識(shí)淡薄。當(dāng)前的大學(xué)生大部分都是“90 后”的一代，并且絕大多數(shù)為獨(dú)生子女，并不知道金錢(qián)的來(lái)之不易，對(duì)于來(lái)自父母的生活費(fèi)并不能合理規(guī)劃、合理支配，當(dāng)代大學(xué)生普遍存在著憑感覺(jué)消費(fèi)的問(wèn)題，想吃什么買(mǎi)什么，想用什么買(mǎi)什么，沖動(dòng)消費(fèi)、透支消費(fèi)屢見(jiàn)不鮮。除了在規(guī)劃消費(fèi)方面存在不足之外，大學(xué)生的維權(quán)意識(shí)也比較淡薄，作為消費(fèi)者在出現(xiàn)問(wèn)題之后不能合法保護(hù)自己的消費(fèi)權(quán)益，在現(xiàn)實(shí)生活中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身的局限性使得以次充好，真正的市場(chǎng)缺失，利潤(rùn)高的現(xiàn)象增多，由于這個(gè)原因，許多大學(xué)生消費(fèi)頻頻遇到商業(yè)欺詐的現(xiàn)象。

（二）面向大學(xué)生的理財(cái)模式單一。適合大學(xué)生的理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品匱乏，如象銀行的理財(cái)機(jī)構(gòu)，大學(xué)生并不是其主要客戶(hù)。銀行對(duì)大學(xué)生除了提供有限的創(chuàng)業(yè)、助學(xué)貸款外便幾乎沒(méi)有其他理財(cái)、金融產(chǎn)品提供。對(duì)于其他理財(cái)工具和產(chǎn)品，諸如國(guó)債、股票、基金、保險(xiǎn)等，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，在流通性、獲利性、安全性方面都存在著各種問(wèn)題。

（三）家庭對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育較少。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)是獨(dú)生子女，在這個(gè)整體環(huán)境下，孩子是家庭的重點(diǎn)培育和照顧對(duì)象，特別是父母一代大多對(duì)孩子寄予厚望，望子成龍，望女成鳳，當(dāng)子女考上大學(xué)之后，家長(zhǎng)更是為之驕傲，對(duì)子女的消費(fèi)基本上是在有條件的情況下盡量滿(mǎn)足，在沒(méi)有條件的情況下也是盡量削減其他方面的開(kāi)支保障孩子在教育方面的支出，這種在教育上無(wú)條件被滿(mǎn)足使大學(xué)生根本不了解父母的艱辛，也不知道金錢(qián)的來(lái)之不易，這也造成了大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的淡薄和理財(cái)知識(shí)的匱乏，在一定程度上助長(zhǎng)了拜金、奢靡等不良作風(fēng)，大學(xué)生的消費(fèi)心理受到不正確的價(jià)值取向和市場(chǎng)引導(dǎo)的影響較深。

（四）學(xué)校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育力度不足。大多數(shù)學(xué)校特別重視對(duì)學(xué)生知識(shí)能力的培養(yǎng)，但卻忽視了對(duì)學(xué)生的消費(fèi)教育和理財(cái)教育。高校對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育重視不夠，開(kāi)設(shè)的關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程較少，甚至沒(méi)有開(kāi)設(shè)這方面的課程，有的高校即使開(kāi)設(shè)了有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)恼n程也僅僅是形式主義，大學(xué)生并不能從中學(xué)到實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容。理財(cái)觀的專(zhuān)題教育沒(méi)有充分開(kāi)展、教學(xué)脫離學(xué)生實(shí)際，理財(cái)教育對(duì)于絕大多數(shù)高等院校來(lái)說(shuō)是空白的。

三、促進(jìn)大學(xué)生科學(xué)理財(cái)?shù)膶?duì)策

（一）學(xué)校突出理財(cái)教育課程，提高大學(xué)生理財(cái)意識(shí)。第一，加強(qiáng)學(xué)生的思想教育，提高思想道德修養(yǎng)課的金融教育。思想道德修養(yǎng)課可以提高大學(xué)生的思想覺(jué)悟，幫助其樹(shù)立正確的金錢(qián)觀，從而自覺(jué)抵制享樂(lè)主義，拜金主義等不良習(xí)氣。第二，加強(qiáng)學(xué)校的文化建設(shè)，構(gòu)建和諧校園。學(xué)?？梢越M織學(xué)生討論一些金融現(xiàn)象，或開(kāi)展金融倫理和金融競(jìng)賽，為大學(xué)生主動(dòng)接受教育融資和投資提供良好的平臺(tái)。第三，充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙等大眾媒體的傳播宣傳，形成一個(gè)科學(xué)、合理、健康的財(cái)務(wù)管理的氛圍，使其在接受金融教育同時(shí)，應(yīng)注意教育實(shí)踐。

（二）家庭成員重視理財(cái)，構(gòu)建良好的家庭理財(cái)環(huán)境。加強(qiáng)家庭對(duì)大學(xué)生理財(cái)習(xí)慣的教育，大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)膽B(tài)度和家庭財(cái)務(wù)管理概念和父母有著密切的關(guān)系，父母對(duì)他們的孩子有潛移默化的影響。因此，學(xué)校當(dāng)局應(yīng)該強(qiáng)調(diào)父母合作，做計(jì)劃，供給學(xué)生的費(fèi)用遵循適度原則，避免提供額外費(fèi)用助長(zhǎng)大學(xué)生的不良消費(fèi)風(fēng)氣。

（三）大學(xué)生自身擺正心態(tài)，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。大學(xué)生應(yīng)該身體力行，艱苦奮斗，踐行勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀，樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會(huì)理財(cái)。一是合理安排個(gè)人的收入。對(duì)于來(lái)自于父母的生活費(fèi)用合理規(guī)劃，對(duì)各項(xiàng)支出合理分配，對(duì)于自己得到的獎(jiǎng)助學(xué)金、勤工儉學(xué)的收入進(jìn)行儲(chǔ)蓄或者投資。二是學(xué)會(huì)記賬，明晰各項(xiàng)花銷(xiāo)的去向。記賬一直是理財(cái)?shù)乃蟹椒ㄖ凶罨径易钣行У姆椒ǎ涃~可以使大學(xué)生明確自己的花銷(xiāo)方向以及收支明細(xì)。

篇3

一、研究大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)谋尘?/p>

當(dāng)下，我們的大學(xué)生對(duì)于結(jié)余的生活費(fèi)的處理已是造成了個(gè)人的資金浪費(fèi)。大學(xué)生不僅沒(méi)有好的消費(fèi)習(xí)慣，而且沒(méi)有合理的理財(cái)規(guī)劃。從大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀中不難看出大學(xué)生理財(cái)缺一個(gè)由理論到實(shí)際的的橋梁，少一個(gè)實(shí)際操作的平臺(tái)，更沒(méi)有專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)，因而月底會(huì)變?yōu)椤按筘?fù)翁”、“月光族”。

面對(duì)現(xiàn)在的大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，我們的大學(xué)生就需要理論的扎實(shí)、多次的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)、專(zhuān)業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)，然而能夠幫助大學(xué)生做到這三項(xiàng)的任何服務(wù)業(yè)務(wù)我們至今沒(méi)有發(fā)現(xiàn)。

二、影響大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)囊蛩?/p>

（一）大學(xué)生自身因素

1、自身認(rèn)知偏差。部分大學(xué)生會(huì)利用自己兼職的資金以及憑借工作經(jīng)驗(yàn)去理財(cái)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，然而許多人是虧本還得向父母借錢(qián)度日。這些現(xiàn)狀顯示一定程度上的過(guò)度自信、表面認(rèn)知偏差都會(huì)使大學(xué)生積極的理財(cái)，但在相應(yīng)程度上會(huì)忽略產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間等信息，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)出現(xiàn)認(rèn)知偏差。

2、固定的收入。根據(jù)調(diào)查顯示，約75%的學(xué)生的生活收入來(lái)自父母，他們的收入減去必要的支出及大學(xué)里逐漸的存在攀比消費(fèi)和盲目消費(fèi)、浪費(fèi)資金嚴(yán)重及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理等資金支出后，這樣的不合理支出讓大學(xué)生無(wú)財(cái)可理。

（二）理財(cái)市場(chǎng)與社會(huì)環(huán)境因素

1、理財(cái)市場(chǎng)條件的制約。由于理財(cái)機(jī)構(gòu)宣傳不到位，很多大學(xué)生是一無(wú)所知選擇理財(cái)產(chǎn)品或是產(chǎn)品的銷(xiāo)售門(mén)檻高放棄理財(cái)，這樣的現(xiàn)實(shí)條件制約，讓大學(xué)生對(duì)理財(cái)望而卻步。俗話(huà)說(shuō)“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。

2、社會(huì)環(huán)境。傳統(tǒng)的消費(fèi)理念受到強(qiáng)烈的時(shí)代沖擊，大學(xué)生的消費(fèi)方式有很大的轉(zhuǎn)變，社會(huì)上的不良風(fēng)氣影響著大學(xué)生的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，給大學(xué)生理念帶來(lái)較深的沖擊，導(dǎo)致大學(xué)生產(chǎn)生高消費(fèi)的心理變化。在實(shí)際情況下，由于社會(huì)環(huán)境影響，很多大學(xué)生不能樹(shù)立很好的理財(cái)觀。

三、研究大學(xué)生個(gè)人理財(cái)中出現(xiàn)的問(wèn)題

1、理解誤區(qū)。大學(xué)生理財(cái)需求上升，但仍缺一個(gè)獨(dú)立的理財(cái)環(huán)境，且理財(cái)技巧匱乏，受傳統(tǒng)觀念束縛，大學(xué)生的理財(cái)很保守。錯(cuò)誤的將理財(cái)理解為傳統(tǒng)的資金使用方式，即獲得的收入存入銀行獲得穩(wěn)定的利息或進(jìn)行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風(fēng)險(xiǎn)收益。

2、欠缺豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。相對(duì)保守的大學(xué)生選擇基金，學(xué)生一般選擇資金管理的開(kāi)放式基金的固定方式。21歲的李樂(lè)同學(xué)看到學(xué)多人理財(cái)都掙了不少錢(qián)，他于是拿出了自己積攢的資金購(gòu)買(mǎi)定期理財(cái)產(chǎn)品，可不久李樂(lè)就虧損了。可見(jiàn)，盡管在校大學(xué)生理財(cái)具有重要的意義，但這需要經(jīng)過(guò)比較長(zhǎng)的投資理財(cái)起步期。

3、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)大學(xué)生而言主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)商家可能因經(jīng)營(yíng)管理不善而虧損，也可能因市場(chǎng)變化出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷(xiāo)、資金周轉(zhuǎn)不靈導(dǎo)致脫節(jié)現(xiàn)象等。期限越長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)利率波動(dòng)就越敏感，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也就越大。

4、理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻偏高。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶(hù)資產(chǎn)要達(dá)到50萬(wàn)元；工商銀行的“理財(cái)金賬戶(hù)”，要求客戶(hù)資產(chǎn)達(dá)到20萬(wàn)等。這顯示理財(cái)市場(chǎng)上的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，不能滿(mǎn)足大學(xué)生這一客源，讓很多大學(xué)生只能觀望理財(cái)。

5、缺乏專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)。專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員不能接觸到我們廣大的大學(xué)生，因而我們大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)理論層面的教學(xué)，而沒(méi)有實(shí)際的實(shí)例教學(xué)，這就使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)要走許多彎路，如此發(fā)展會(huì)讓大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)臒嶂远冉档汀?/p>

四、針對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)中出現(xiàn)問(wèn)題的解決方案

1、開(kāi)展理財(cái)宣傳教育。在高等院校開(kāi)展理財(cái)宣傳教育讓非經(jīng)濟(jì)管理專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生在學(xué)好專(zhuān)業(yè)知識(shí)的同時(shí)提高對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知程度。理財(cái)機(jī)構(gòu)定期開(kāi)展理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽、與各高校合作開(kāi)展理財(cái)宣傳教育的專(zhuān)題座談會(huì)，并在大學(xué)城設(shè)立理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)，可使大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)和生活理財(cái)習(xí)慣，并為將來(lái)成為一個(gè)善于理財(cái)?shù)默F(xiàn)代人打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、量身定制理財(cái)規(guī)劃。當(dāng)月可支配收入在500元以下的大學(xué)生，由于受自身資金的限制，建議其要開(kāi)源節(jié)流，合理利用課余時(shí)間，通過(guò)勤工儉學(xué)來(lái)拓寬自己的融資渠道，比如利用家教、導(dǎo)游、餐廳服務(wù)等兼職，增加自己的經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)生群體差異較大，不同的群體不同的消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，且每個(gè)人有著不同的收入來(lái)源和消費(fèi)習(xí)慣，因此，每個(gè)人的理財(cái)方案就需要具體問(wèn)題具體分析。

3、豐富理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)驗(yàn)不一定是非得自己總結(jié)出來(lái)的，經(jīng)驗(yàn)是可以互相學(xué)習(xí)交流的。學(xué)生可向經(jīng)濟(jì)管理類(lèi)的專(zhuān)業(yè)老師請(qǐng)教，也可向我們理財(cái)中介推薦的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人士咨詢(xún)。我們理財(cái)中介服務(wù)會(huì)不定期的發(fā)放專(zhuān)業(yè)書(shū)籍和邀請(qǐng)理財(cái)專(zhuān)家和理財(cái)成功人士到學(xué)校為大學(xué)生做專(zhuān)門(mén)的經(jīng)驗(yàn)交流講座并建立“大學(xué)生理財(cái)協(xié)會(huì)”會(huì)員社團(tuán)，有效促進(jìn)理財(cái)資訊和經(jīng)驗(yàn)的交流。

4、合適的理財(cái)產(chǎn)品。理想的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)有相對(duì)較低的理財(cái)服務(wù)門(mén)檻，以滿(mǎn)足大學(xué)生對(duì)資金靈活性的需求。各理財(cái)機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才會(huì)有新市場(chǎng)，所以為大學(xué)生量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的適用性，要最大限度的滿(mǎn)足大學(xué)生客戶(hù)群理財(cái)?shù)男枰?/p>

5、完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的政策環(huán)節(jié)及法律保障。

（1）理財(cái)合同。理財(cái)機(jī)構(gòu)從事理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法與委托人簽訂委托合同或信托合同。但在合同中不得對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行保本保息的承諾。

（2）理財(cái)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。包括對(duì)理財(cái)資金及資產(chǎn)實(shí)行集中統(tǒng)一管理，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)會(huì)計(jì)制度要求，切實(shí)防止帳外經(jīng)營(yíng)，挪用理財(cái)資金情況的發(fā)生，建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)隔離制度。

（4）理財(cái)機(jī)構(gòu)的信息披露制度。理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照誠(chéng)信、真實(shí)、完整、準(zhǔn)確、及時(shí)的原則披露理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。

（5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾。

五、成果

（一）實(shí)現(xiàn)大學(xué)生人人會(huì)理財(cái)，人人有財(cái)理

通過(guò)對(duì)大學(xué)生的一系列的理財(cái)服務(wù)，我們確保了許多大學(xué)生享受到了理財(cái)該有的服務(wù)，確保大學(xué)生是會(huì)理財(cái)，而且通過(guò)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)下，我們確保每個(gè)大學(xué)生都是有足夠的資金去理財(cái)。

如果不會(huì)理財(cái)，不用怕，個(gè)人理財(cái)擁有專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，保證人人會(huì)理財(cái)；如果沒(méi)有資金理財(cái)，不用擔(dān)心，我們的專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師會(huì)幫助規(guī)劃資金使用，保證人人有財(cái)可理。

（二）校企合作共同發(fā)展大學(xué)生理財(cái)項(xiàng)目

學(xué)校與理財(cái)合作商合作，針對(duì)理財(cái)專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)，合作商可與學(xué)校舉辦理財(cái)講座、開(kāi)展理財(cái)模擬大賽、理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽、理財(cái)培訓(xùn)等方式讓更多大學(xué)生合理的參與到理財(cái)中來(lái)，既讓合作商有機(jī)會(huì)宣傳自己的理財(cái)產(chǎn)品、給自己的理財(cái)銷(xiāo)售市場(chǎng)增加客源，也讓學(xué)校的理財(cái)課程有機(jī)會(huì)接觸實(shí)際操作中去，有利于學(xué)生合理利用資金，合理的去理財(cái)。

（三）特色的方法，開(kāi)啟潮流模式

1、利用創(chuàng)新手段宣傳理財(cái)。為了讓大學(xué)生加入理財(cái)，我們理財(cái)服務(wù)點(diǎn)利用21世紀(jì)時(shí)尚通信方式（QQ、飛信、YY、人人等）建立大學(xué)生理財(cái)交流群和理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)會(huì)員社區(qū)群以及進(jìn)小區(qū)宣傳理財(cái)，通過(guò)我們工作人員的不懈努力，參與理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生人數(shù)日趨上升。

2、與高校合作開(kāi)展多次理財(cái)座談會(huì)。我們個(gè)人理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)成立會(huì)員社團(tuán)，與高校合作舉辦關(guān)于理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)交流、理財(cái)教育等專(zhuān)題講座，大學(xué)生參與率100%，讓更多學(xué)生不再懼怕理財(cái)。

3、大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)不斷深入發(fā)展，每個(gè)學(xué)生經(jīng)過(guò)我們系統(tǒng)的培訓(xùn)都可以實(shí)際操作理財(cái)，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不再是表面的理論了解，能夠合理理財(cái)、規(guī)劃理財(cái)。面對(duì)這樣的發(fā)展形勢(shì)下，學(xué)校與當(dāng)?shù)氐母鞔罄碡?cái)商家更加的急求加入我們的跟人理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)中來(lái)，不斷地壯大我們的服務(wù)隊(duì)伍，提高理財(cái)服務(wù)水平，為大學(xué)生理財(cái)服務(wù)提供更進(jìn)一步的發(fā)展。（作者單位：江蘇農(nóng)牧科技職業(yè)學(xué)院）

課題來(lái)源：

本論文課題來(lái)源自江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目

個(gè)人理財(cái)中介服務(wù)創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞 大學(xué)生 理財(cái) 對(duì)策

一、我國(guó)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）支出沒(méi)有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。用錢(qián)沒(méi)有計(jì)劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢(qián)習(xí)慣，導(dǎo)致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢(qián)，不知不覺(jué)流失了。到學(xué)期末往往捉襟見(jiàn)肘，入不敷出，勉強(qiáng)借債度日，甚至有的學(xué)生剛剛收到匯款沒(méi)幾天，就又向家里要錢(qián)，錢(qián)花到了哪里也不清楚。

（二）消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理。大學(xué)生日常消費(fèi)主要包括：（1）飲食消費(fèi)。它是大學(xué)生最主要的消費(fèi)。（2）學(xué)習(xí)消費(fèi)。主要是書(shū)報(bào)費(fèi)、學(xué)習(xí)用品費(fèi)、考證費(fèi)和電腦消費(fèi)等。（3）休閑娛樂(lè)消費(fèi)。大學(xué)生的日常休閑娛樂(lè)消費(fèi)的名目繁多，如上網(wǎng)、唱卡拉OK、看電影等。（4）人際交往消費(fèi)。這種消費(fèi)常見(jiàn)于同學(xué)之間。（5）服飾消費(fèi)。許多大學(xué)生都比較注重自身的外表形象，特別是高年級(jí)的大學(xué)生。（6）戀愛(ài)消費(fèi)。在談戀愛(ài)的大學(xué)生中，戀愛(ài)消費(fèi)是一筆較大的開(kāi)銷(xiāo)。大學(xué)生在消費(fèi)心理和購(gòu)買(mǎi)行為上，消費(fèi)結(jié)構(gòu)安排不合理，在休閑娛樂(lè)、人際交往、戀愛(ài)等方面消費(fèi)較多，而在學(xué)習(xí)上的消費(fèi)較少。

（三）消費(fèi)缺乏理性。大學(xué)生心理承受能力弱，辨別能力有限，容易受到外界因素的干擾，沒(méi)有穩(wěn)定的道德觀念和價(jià)值判斷。

（四）個(gè)人理財(cái)目標(biāo)與理財(cái)規(guī)劃不明確。大學(xué)生消費(fèi)和投資隨意性強(qiáng)，容易隨波逐流。雖然想理財(cái)?shù)脑竿謴?qiáng)烈，對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)也興趣濃烈，可是究竟該如何理財(cái)，即使是一些經(jīng)濟(jì)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生，多數(shù)人仍是懵里懵懂。這是因?yàn)槿鄙倭俗铌P(guān)鍵的一環(huán)――理財(cái)規(guī)劃和人生設(shè)計(jì)。大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃意味著通過(guò)財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的過(guò)程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的、互相協(xié)調(diào)的理財(cái)規(guī)劃。

二、大學(xué)生理財(cái)存在問(wèn)題的原因分析

（一）受中國(guó)傳統(tǒng)文化對(duì)理財(cái)思想和行為的狹義觀念的影響，社會(huì)上理財(cái)教育活動(dòng)的開(kāi)展嚴(yán)重滯后。千百年來(lái)，人們恥于言利，片面追求倫理道德、個(gè)人品德修養(yǎng)。主流傳統(tǒng)文化對(duì)金錢(qián)、財(cái)富、商業(yè)行為一直采取貶抑、鄙視的主觀態(tài)度，這種根深蒂固的傳統(tǒng)思想嚴(yán)重束縛了人們對(duì)正當(dāng)利益的追求，也極大地削弱了人們進(jìn)行理財(cái)教育的積極性。

（二）社會(huì)環(huán)境對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)牟焕绊?。社?huì)上一些商家利用大學(xué)生不成熟的消費(fèi)心理，投其所好，專(zhuān)設(shè)贈(zèng)品或給抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)以吸引大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊等媒體鋪天蓋地的廣告轟炸，使大學(xué)生眼花繚亂。另外，社會(huì)上的一些腐敗現(xiàn)象，如請(qǐng)客送禮、吃喝玩樂(lè)、走后門(mén)等現(xiàn)象對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為也產(chǎn)生了一定的不良影響。家長(zhǎng)不成熟的理財(cái)教育觀念歪曲了大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，誤導(dǎo)了其消費(fèi)行為，使得大學(xué)生在校園內(nèi)很難接受科學(xué)的理財(cái)觀。現(xiàn)在的家長(zhǎng)在其青年時(shí)期從未接受過(guò)理財(cái)教育，其理財(cái)認(rèn)識(shí)和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)多數(shù)是在成人后“自學(xué)成才”的。因此，他們認(rèn)為小孩長(zhǎng)大后需要理財(cái)時(shí)自然會(huì)形成，對(duì)后代的理財(cái)教育沒(méi)有必要。這種意識(shí)和行為嚴(yán)重貽誤了理財(cái)教育的最佳時(shí)期。

（三）大學(xué)生自身理財(cái)知識(shí)與能力缺乏。理財(cái)知識(shí)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)有著重要的影響。理財(cái)意識(shí)薄弱是“亂”之根源，理財(cái)知識(shí)的匱乏是大學(xué)校園亂消費(fèi)的主要原因。很多同學(xué)不知道自己需要什么，有時(shí)候往往管不住自己，過(guò)早地把生活費(fèi)花在一些不需要的地方。對(duì)于可獨(dú)立支配的這部分花費(fèi)，不少大學(xué)生還是無(wú)法做到科學(xué)合理的安排，月初節(jié)余，月底拮據(jù)，幾乎成了一種普遍現(xiàn)象。

三、大學(xué)生理財(cái)問(wèn)題的對(duì)策

針對(duì)目前大學(xué)生理財(cái)所存在的問(wèn)題，我認(rèn)為可以從社會(huì)、高校、家庭和學(xué)生自身四個(gè)方面入手，共同努力、相互推動(dòng)，逐步培養(yǎng)和提高大學(xué)生理財(cái)能力。

（一）社會(huì)方面。通過(guò)政府部門(mén)和大眾媒體的適度引導(dǎo)形成全社會(huì)良好的投資與理財(cái)風(fēng)氣。加大鼓勵(lì)合理投資、反對(duì)投機(jī)行為的宣傳力度；將正確的理財(cái)知識(shí)傳授給人民群眾，促進(jìn)全社會(huì)理財(cái)意識(shí)的形成。為大學(xué)生理財(cái)能力的提高創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)良的外部環(huán)境。

（二）家庭方面。家庭教育是最能夠熏陶出個(gè)人理財(cái)意識(shí)的教育方式，家長(zhǎng)的言傳身教可以使孩子從小就養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)以后理財(cái)能力的提高有很大的幫助，所以家長(zhǎng)們要對(duì)孩子從小進(jìn)行理財(cái)意識(shí)的灌輸，可以采用零花錢(qián)管制、鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄、設(shè)立積蓄獎(jiǎng)勵(lì)等方法培養(yǎng)孩子的理財(cái)習(xí)慣，慢慢形成其獨(dú)立理財(cái)能力。

（三）高校方面，首先，要發(fā)揮大學(xué)各社團(tuán)的作用。各學(xué)生社團(tuán)可就某種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行討論，開(kāi)展理財(cái)?shù)赖乱?guī)范和理財(cái)知識(shí)的競(jìng)賽，通過(guò)這些活動(dòng)，使大學(xué)生自覺(jué)主動(dòng)地接受投資理財(cái)?shù)慕逃?。其次，充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺(tái)、校報(bào)、 宣傳欄等傳播媒介的傳播功能，形成科學(xué)、合理、健康理財(cái)?shù)妮浾摲諊?，使其在潛移默化中接受理?cái)教育。

（四）學(xué)生方面。學(xué)生自身首先要樹(shù)立起理財(cái)意識(shí)，逐步養(yǎng)成科學(xué)的有規(guī)律的消費(fèi)和理財(cái)習(xí)慣。對(duì)自己的支出記賬，定期分析支出合理性。其次要對(duì)財(cái)富的保值增值有更深入的了解，熟悉嘗試各種投資品種，為以后實(shí)際工作中的財(cái)富投資找到基本的方向；最后就是要多進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐。

大學(xué)生理財(cái)應(yīng)以生活理財(cái)為主，適當(dāng)進(jìn)行投資性理財(cái)。大學(xué)生只要培養(yǎng)一定的理財(cái)意識(shí)、掌握一定的理財(cái)知識(shí)和技能、經(jīng)歷一定的理財(cái)實(shí)踐，等到進(jìn)入社會(huì)后就能更快更好地融入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中去，更好地處理好個(gè)人理財(cái)，為個(gè)人長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展贏得先機(jī)。

參考文獻(xiàn)：

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一、樣本與資料

（一）樣本設(shè)計(jì)

調(diào)查的樣本設(shè)計(jì)考慮到不同院系以及不同年級(jí)的學(xué)生。采取網(wǎng)上調(diào)查方式，具體抽樣過(guò)程分為兩個(gè)階段。

首先是選取校區(qū)，我們對(duì)遼東學(xué)院南北校區(qū)的在校大學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查，南北校區(qū)各分配調(diào)查人數(shù)為150人。其次，通過(guò)網(wǎng)上問(wèn)卷的以及分享，按不同年級(jí)進(jìn)行抽樣調(diào)查。抽樣結(jié)果如表1所示。

本次調(diào)研選取的是遼東學(xué)院南北校區(qū)在校大學(xué)生，將各院校歸類(lèi)為經(jīng)管類(lèi)和非經(jīng)管類(lèi)，抽樣人數(shù)各為150人。

（二）變量測(cè)量

本次調(diào)研中將理財(cái)狀況界定為大學(xué)生對(duì)消費(fèi)，理財(cái)認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念等。調(diào)研中將大學(xué)生理財(cái)情況的調(diào)查分為：1、基本信息；2、消費(fèi)和理財(cái)信息；3、理財(cái)產(chǎn)品情況；4、理財(cái)目的認(rèn)知。

（三）Y料收集與分析

各個(gè)學(xué)院均由本組成員實(shí)施調(diào)查完成。資料的收集采取網(wǎng)上調(diào)查的方式進(jìn)行。填答問(wèn)卷的時(shí)間為5-10分鐘，本次調(diào)查共發(fā)出問(wèn)卷300份，收回問(wèn)卷300份，有效回收率為100%，樣本基本構(gòu)成情況見(jiàn)表2和表3：

二、調(diào)研結(jié)果與分析

（一）收入情況分析

在接受調(diào)查的在校大學(xué)生中，9.33%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費(fèi)用500-1000元，60%受調(diào)查的學(xué)生，每月可支配費(fèi)用1000-1500元，21.67%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費(fèi)用1500-2000元，9%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費(fèi)用2000元以上。

（二）年級(jí)差異化分析

本次調(diào)查共有大四學(xué)生163人，大三學(xué)生60人，大二學(xué)生44人，大一學(xué)生33人。而大四的學(xué)生對(duì)理財(cái)、合理消費(fèi)有著很好的處理，接觸過(guò)理財(cái)方面產(chǎn)品的人數(shù)為47人，大三學(xué)生接觸理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)相對(duì)較少只有14人，大二最少僅有5人，大一有7人。

（三）大學(xué)生記賬和編制預(yù)算情況分析

從調(diào)查結(jié)果看，本校大學(xué)生中有記賬習(xí)慣，并且實(shí)際支出基本與預(yù)算一致的人數(shù)較少，僅占14%。大部分人有記賬的習(xí)慣，但是并沒(méi)有認(rèn)真地按預(yù)算執(zhí)行，人數(shù)占了50.67%。沒(méi)有記賬和編制預(yù)算習(xí)慣的人占35.33%。數(shù)據(jù)反映出大多數(shù)本校大學(xué)生并不具有良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)自己的生活支出內(nèi)容并不明確，也沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)劃。

（四）對(duì)理財(cái)知識(shí)了解和學(xué)校是否開(kāi)設(shè)理財(cái)課程的分析

此次調(diào)研，目的是為了了解大學(xué)生的理財(cái)情況，和學(xué)校對(duì)在校大學(xué)生理財(cái)方面的教育情況。在這個(gè)過(guò)程中，我們調(diào)查了本校大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和了解情況以及對(duì)本校是否開(kāi)展理財(cái)課程的認(rèn)知情況，調(diào)查結(jié)果如下：

從圖中可以看出，對(duì)理財(cái)知識(shí)非常了解的人較少，僅占此次調(diào)查總體的8.33%；大多數(shù)大學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)不太了解，人數(shù)占總體的66.67%；25%的大學(xué)生對(duì)理財(cái)完全不了解。

從表中可以看出，在受調(diào)查的學(xué)生中有44.67%的人知道，本校有理財(cái)類(lèi)課程，但是學(xué)校不重視；有27%的被調(diào)查者認(rèn)為本校沒(méi)有理財(cái)類(lèi)課程；19%的被調(diào)查者表示不清楚；僅有9.33%的被調(diào)查者認(rèn)為，本校開(kāi)設(shè)了理財(cái)類(lèi)課程而且很重視。

從上述結(jié)果可以得出，在當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，很多大學(xué)生都沒(méi)有儲(chǔ)備一定的理財(cái)知識(shí)，對(duì)什么是理財(cái)沒(méi)有一定的了解。另外，雖然學(xué)校開(kāi)設(shè)了一些金融類(lèi)、理財(cái)類(lèi)課程，在一定程度上解答了學(xué)生不少疑問(wèn)，但對(duì)于注重實(shí)踐操作的理財(cái)活動(dòng)而言，僅靠這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生掌握理財(cái)知識(shí)的主要來(lái)源是各種媒體、銀行的宣傳，被調(diào)查者所占比重最多，為32.67%；通過(guò)學(xué)校專(zhuān)題講座獲取理財(cái)知識(shí)的比重為21%；被調(diào)查者中有14.67%的人有興趣了解理財(cái)，但沒(méi)有途徑；對(duì)理財(cái)毫無(wú)興趣的人占5.675；26%的人是通過(guò)朋友和自己看書(shū)了解理財(cái)。雖然有的學(xué)生表示“對(duì)理財(cái)有一定的了解”，但事實(shí)上學(xué)生的理解偏差很大。

（五）個(gè)人理財(cái)存在問(wèn)題的分析

1.消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理

學(xué)生來(lái)到大學(xué)最主要目的是學(xué)習(xí)知識(shí)和技能，但是大多數(shù)學(xué)生每月的生活費(fèi)除了花銷(xiāo)在必要的吃穿上，剩下的生活費(fèi)學(xué)生主要用來(lái)追求個(gè)人享受，對(duì)于自己學(xué)習(xí)和技能獲取的投入力度明顯不足，甚至本末倒置?，F(xiàn)在的大學(xué)生喜歡標(biāo)新立異，追求新事物，追求時(shí)尚，消費(fèi)個(gè)性化，加上消費(fèi)途徑繁多等諸多因素影響了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

2.經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)欠缺

絕大多數(shù)同學(xué)認(rèn)為大學(xué)期間父母承擔(dān)學(xué)費(fèi)是天經(jīng)地義的事情，幾乎沒(méi)有自己想辦法解決學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的想法。絕大多數(shù)學(xué)生過(guò)著“米蟲(chóng)”的生活，并同時(shí)戴著“月光族”的帽子。事實(shí)上，父母對(duì)孩子的教育觀念本身存在問(wèn)題?，F(xiàn)在學(xué)生基本上都是“90后”獨(dú)生子女，父母總是把最好的東西給自己的孩子，但同時(shí)往往會(huì)忽略對(duì)孩子獨(dú)立意識(shí)的培養(yǎng)?！敖?jīng)濟(jì)上獨(dú)立才是真正的獨(dú)立”，這也說(shuō)明了經(jīng)濟(jì)獨(dú)立對(duì)人的改變和能力的提升非常有幫助。

（六）對(duì)于理財(cái)態(tài)度

在理財(cái)態(tài)度方面，有60.33%的受訪學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)應(yīng)該被推廣并實(shí)行，36.67%的受訪學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)不應(yīng)該被推廣并實(shí)行；可見(jiàn)學(xué)生對(duì)這一問(wèn)題的看法都是很積極正面的。但談及對(duì)理財(cái)?shù)哪繕?biāo)時(shí)，產(chǎn)生了分歧，主要有四種看法：認(rèn)為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是盈利的受調(diào)查者占32.3%；認(rèn)為是合理花錢(qián)的有45.33%；37.33%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是培養(yǎng)財(cái)商。10%的學(xué)生認(rèn)為是其他。

了解理財(cái)知識(shí)的必要性的態(tài)度方面，有47%的受調(diào)查者認(rèn)為在校大學(xué)生有必要了解理財(cái)知識(shí)、鍛煉理財(cái)素質(zhì)，36.47%的學(xué)生認(rèn)為沒(méi)有必要，18.33%的學(xué)生持無(wú)所謂的態(tài)度。受調(diào)查者各項(xiàng)人數(shù)分布調(diào)查結(jié)果如下：

理財(cái)技能對(duì)未來(lái)工作中的作用方面的態(tài)度，受調(diào)查者中有41%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)對(duì)自己在未來(lái)工作的作用不大，33.33%的學(xué)生認(rèn)為對(duì)自己的作用很大，有16%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)技能是必要的技能，9.67%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)技能對(duì)自己無(wú)所謂

（七）理財(cái)產(chǎn)品的選擇

本次調(diào)查中，我們對(duì)本校大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資意向進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，更多的大學(xué)生更傾向于投資基金股票占52%；有27%的學(xué)生傾向投資保險(xiǎn)；17%的學(xué)生傾向存入銀行；有4%的學(xué)生什么都不想買(mǎi)。

三、加強(qiáng)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)木唧w對(duì)策

（一）提高大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，從多種途徑獲得收入

在大學(xué)生理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，要提高大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。在具體的操作過(guò)程當(dāng)中，家庭和學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)。家長(zhǎng)應(yīng)抽空了解自己的孩子在校正常的消費(fèi)水平，對(duì)子女不該消費(fèi)的地方在經(jīng)濟(jì)上給予一定約束。同時(shí)，家長(zhǎng)還應(yīng)給自己孩子灌輸正確的消費(fèi)觀念和理財(cái)意識(shí)。另外大學(xué)生可以利用課余時(shí)間在餐廳打零工，在校外進(jìn)行家教、到企業(yè)兼職打工，這都是學(xué)生可以增加收入的有效途劍鍛煉自己的同時(shí)獲得了一些收入。

（二）做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，完善消費(fèi)觀念

在大學(xué)生個(gè)人理財(cái)過(guò)程當(dāng)中首先要做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，只有在科學(xué)有效計(jì)劃的基礎(chǔ)上才能保證個(gè)人理財(cái)?shù)目茖W(xué)進(jìn)行。不應(yīng)以追求盲目消費(fèi)，而應(yīng)在確保資產(chǎn)安全的前提下，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)階段性理財(cái)目標(biāo)。在消費(fèi)觀念上，要選擇適合大學(xué)生群體的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而不能因?yàn)榕时榷晃蹲非竺坪透邩?biāo)準(zhǔn)、高消費(fèi)。要克服這種心理，大學(xué)生們就應(yīng)樹(shù)立適應(yīng)時(shí)代潮流的、正確的、科學(xué)的價(jià)值觀，逐漸確立正確的人生準(zhǔn)則，給自己理性的定位。在當(dāng)今生活方式日趨復(fù)雜的情況下，給自己的理財(cái)目標(biāo)制定一個(gè)計(jì)劃是非常必要的。

（三）學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算

大學(xué)生可以通過(guò)學(xué)校、網(wǎng)絡(luò)書(shū)籍、身邊的案例以及各種渠道學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)知識(shí)，樹(shù)立正確的理財(cái)意識(shí)。同時(shí)，大學(xué)生可以通過(guò)平時(shí)消費(fèi)記錄，了解生活中不必要的開(kāi)支，從而進(jìn)行節(jié)流，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習(xí)慣?，F(xiàn)階段有許多專(zhuān)業(yè)的記賬手機(jī)程序，只要將程序下載到手機(jī)，記賬簡(jiǎn)捷方便，每月末記賬程序會(huì)自動(dòng)出具當(dāng)月消費(fèi)記錄，對(duì)當(dāng)月消費(fèi)情況分析，提出建議，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)。學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算，可以有效的控制消費(fèi)，同時(shí)為自己每個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)編制預(yù)算，從而保證資金的正確使用。

（四）學(xué)校強(qiáng)化大學(xué)生理財(cái)知識(shí)教育，并提供相應(yīng)軟硬件支持

學(xué)校應(yīng)該把理財(cái)教育作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，納入到學(xué)校的日常教學(xué)中。同時(shí)教學(xué)形式應(yīng)靈活多變，實(shí)現(xiàn)多學(xué)科交叉滲透。學(xué)校可以開(kāi)設(shè)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)課堂，以全校公共選修或素質(zhì)教育課堂的形式開(kāi)設(shè)，幫助大學(xué)生樹(shù)立理財(cái)觀念，掌握理財(cái)?shù)募寄芎头椒?。同時(shí)，還可以邀請(qǐng)相關(guān)專(zhuān)家、權(quán)威機(jī)構(gòu)做一些學(xué)術(shù)報(bào)告，拓寬學(xué)生的視野，幫助他們樹(shù)立正確的價(jià)值觀和理財(cái)觀。都是不錯(cuò)的培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的方法。學(xué)校還應(yīng)盡量多地為大學(xué)生提供勤工助學(xué)的機(jī)會(huì)和崗位采取理論和實(shí)踐相結(jié)合、教育和引導(dǎo)相結(jié)合的方法，積極引導(dǎo)大學(xué)生參與勤工助學(xué)和社會(huì)實(shí)踐，提高自強(qiáng)自立的能力。

（五）嘗試做小風(fēng)險(xiǎn)投資，理財(cái)知識(shí)學(xué)以致用

股票、基金在大學(xué)生的投資意向中占有較大比重，是同學(xué)們意向投資的主要對(duì)象。除此之外，銀行存款和保險(xiǎn)的比例也相當(dāng)可觀，一部分同學(xué)選擇此種投資方式的動(dòng)機(jī)和理由是合理存在的。因?yàn)椋y行存款和保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較股票等理財(cái)產(chǎn)品要小得多。

大學(xué)生可以嘗試著買(mǎi)一些保險(xiǎn)、基金，體驗(yàn)一下做受險(xiǎn)人，做債權(quán)人的滋味。把在課堂上學(xué)到的股票交易知識(shí)運(yùn)用到實(shí)踐中去，從而對(duì)投資與報(bào)酬之間的關(guān)系產(chǎn)生一些感性認(rèn)識(shí)。

四、總結(jié)

大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，在大學(xué)時(shí)期培養(yǎng)正確的財(cái)富觀念，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，是大學(xué)生社會(huì)化的重要內(nèi)容之一。作為未來(lái)投資理財(cái)?shù)闹黧w，大學(xué)生需要增強(qiáng)投資理財(cái)意識(shí)、參加一定的投資理財(cái)實(shí)踐，為將來(lái)合理有效的投資理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。大學(xué)生財(cái)務(wù)管理與一般的家庭理財(cái)、企業(yè)理財(cái)不同，它的特點(diǎn)集中在一個(gè)細(xì)字上：財(cái)源細(xì)、消費(fèi)項(xiàng)目細(xì)、出手細(xì)。針對(duì)這樣的特點(diǎn)，在生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴中實(shí)行細(xì)致而縝密的理財(cái)計(jì)劃，把有限的資金用在最有價(jià)值的地方，也就更有實(shí)際意義。投資不是短期的，需要長(zhǎng)期的努力。因此，全面地了解當(dāng)代大學(xué)生的投資狀況，在全社會(huì)提倡健康合理的投資觀，對(duì)大學(xué)生養(yǎng)成良好的投資習(xí)慣，樹(shù)立正確的價(jià)值觀有著深遠(yuǎn)的意義。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

中圖分類(lèi)號(hào):G647文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)24-0271-03

引言

近年來(lái),一股個(gè)人投資理財(cái)?shù)臒岢庇咳胄@。如今的大學(xué)校園活躍著這樣一群人,他們既是大學(xué)生,又是股民、基民、彩民、儲(chǔ)戶(hù)、有些還是“小老板”。大學(xué)生是一個(gè)龐大而特殊的社會(huì)群體,他們的理財(cái)理念和理財(cái)行為在一定程度上反映出其生活狀態(tài)和價(jià)值趨向。了解大學(xué)生群體的理財(cái)方式,研究其理財(cái)行為特征,幫助他們樹(shù)立起適度、科學(xué)的理財(cái)觀念,引導(dǎo)其理性投資和消費(fèi)行為就成為高校教育工作者要做的重要工作。

本研究試圖用實(shí)證的方法考察在校大學(xué)生(僅指本科生,下同)的理財(cái)狀況,發(fā)現(xiàn)在理財(cái)方式偏好和實(shí)際理財(cái)方式上的差異。

一、文獻(xiàn)回顧

國(guó)外在該領(lǐng)域的研究較早,這與西方國(guó)家較為重視學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)有關(guān)。Yamauchi,K.T and Templer(1982)通過(guò)研究權(quán)利威信、焦慮、不信任和保留時(shí)間等幾個(gè)因素的基礎(chǔ)上,得出了金錢(qián)態(tài)度量表(MAS) [1]; J.A.&Jones,E.(2001)透析了美國(guó)大學(xué)生的理財(cái)與消費(fèi),指出金錢(qián)的態(tài)度、權(quán)力、威望、信任和焦慮密切相關(guān),反映在強(qiáng)迫性購(gòu)買(mǎi)與經(jīng)常使用信用卡上 [2];Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu(2005)對(duì)300名來(lái)自三所不同大學(xué)的土耳其大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查,指出大學(xué)生的金錢(qián)態(tài)度有著一定的差異,特別是在性別和年齡上有差異[3]。

國(guó)內(nèi)在該領(lǐng)域的研究起步較晚,長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)人忽視了對(duì)大學(xué)生理財(cái)理念的教育,缺乏對(duì)其理財(cái)行為特征的研究。近幾年來(lái),隨著校園理財(cái)人數(shù)的劇增,大學(xué)生這個(gè)特殊群體的理財(cái)行為引起了人們的廣泛關(guān)注,并取得了一批研究成果,主要體現(xiàn)在:周雨風(fēng)(2005)、吳利明(2005)、曹素芳,彭興富(2006)、吳運(yùn)蘭,曹文超(2007)分別對(duì)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)行為的表征進(jìn)行了研究,提出了延伸課堂教育、加強(qiáng)校園理財(cái)文化建設(shè)等建議 [4~7] 。凌霞、馬國(guó)振(2008)通過(guò)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn): 理財(cái)教育對(duì)于提升個(gè)體的理財(cái)觀念具有積極的影響作用,但理財(cái)觀念對(duì)理財(cái)行為的指導(dǎo)作用很小[8];孫凌霞、宮永建(2008)對(duì)天津高校學(xué)生的理財(cái)觀念與理財(cái)行為現(xiàn)狀進(jìn)行考察,得出了大學(xué)生理財(cái)方面的共性特征與差異性 [9]。

二、研究設(shè)計(jì)

(一)研究方法

在對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上,發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷采集數(shù)據(jù),利用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件,采用頻數(shù)分析、相關(guān)分析和單因素方差分析的方法力求發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生理財(cái)方式偏好和實(shí)際理財(cái)方式的特征。

(二)問(wèn)卷的設(shè)計(jì)

在此次研究中,將問(wèn)卷設(shè)計(jì)為個(gè)人基本情況、對(duì)理財(cái)方式的評(píng)價(jià)以及個(gè)人的理財(cái)情況三個(gè)部分。

個(gè)人基本情況主要包括性別、年齡、所學(xué)專(zhuān)業(yè)、家庭結(jié)構(gòu)、家庭所在地等有必要的和針對(duì)性的信息。對(duì)理財(cái)方式的評(píng)價(jià)采用里克特式五點(diǎn)量表法,記分方式如下:“很不喜歡”給5分;“不太喜歡”給4分;“一般”給3分;“比較喜歡”給兩分;“非常喜歡”給1分,變量項(xiàng)目的平均數(shù)越低,代表贊同程度越高。而個(gè)人的理財(cái)情況則包括資金的主要來(lái)源、獲取理財(cái)信息的主要渠道以及在校期間有過(guò)哪些理財(cái)方式等個(gè)人理財(cái)?shù)幕拘畔ⅰ?/p>

(三) 調(diào)查方法與樣本構(gòu)成

此次調(diào)研以武漢市大學(xué)生為目標(biāo)群體,由于武漢高校眾多,考慮時(shí)間、人力、財(cái)力的限制,運(yùn)用了簡(jiǎn)單的隨機(jī)抽樣和分層抽樣的思想。以學(xué)校和年級(jí)為雙重劃分標(biāo)準(zhǔn),分別從武漢大學(xué)、華中科技大學(xué)、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、中南民族大學(xué)、武漢科技學(xué)院、湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院及華中農(nóng)業(yè)大學(xué)這七所高校中隨機(jī)選取了不同年級(jí)的學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查。

2009年3―5月,針對(duì)所抽取的學(xué)校的各年級(jí)學(xué)生開(kāi)始了實(shí)地問(wèn)卷調(diào)查和網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)研。共發(fā)出400份問(wèn)卷,回收問(wèn)卷365份?；厥章蕿?1.25%。但經(jīng)過(guò)檢查篩選,刪除數(shù)據(jù)不全的問(wèn)卷53份。剩下313個(gè)有效樣本進(jìn)行數(shù)據(jù)分析,有效率達(dá)85.75%。

(四)問(wèn)卷的信效度檢驗(yàn)

為了進(jìn)一步提高問(wèn)卷的信效度,我們利用SPSS14.0統(tǒng)計(jì)分析軟件對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行了信度分析,Alpha值為0.651,表明信度較好,符合研究要求。問(wèn)卷的測(cè)量項(xiàng)目是基于文獻(xiàn)資料,結(jié)合焦點(diǎn)座談會(huì)和深入訪談得出的,并邀請(qǐng)兩位專(zhuān)家對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行了審核和修繕,問(wèn)卷設(shè)計(jì)完成之后,正式問(wèn)卷發(fā)放之前,在50份問(wèn)卷的基礎(chǔ)上進(jìn)行了小范圍的預(yù)調(diào)研。根據(jù)被測(cè)試者對(duì)問(wèn)卷的設(shè)計(jì)、結(jié)構(gòu)以及措詞提出的意見(jiàn)和建議進(jìn)行了多次修改,因此本問(wèn)卷的表面效度基本符合要求。

三、實(shí)證分析

(一) 理財(cái)方式偏好分析

通過(guò)對(duì)被調(diào)查的大學(xué)生在里克特式五點(diǎn)量表上對(duì)各種投資理財(cái)方式的喜好程度(平均數(shù)越小者,表示受喜歡的程度越高)的統(tǒng)計(jì)分析得出:儲(chǔ)蓄、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、投資股票、購(gòu)買(mǎi)證券基金、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)彩票、放在家里什么也不做的平均值分別為2.46、2.98、3.04、2.86、2.78、3.32和3.75,表明大學(xué)生最為偏好的投資理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄,其次是保險(xiǎn)、國(guó)債、證券基金、股票和彩票等。由此可見(jiàn),大學(xué)生在選擇投資理財(cái)方式上首先考慮的是風(fēng)險(xiǎn)性,其次是收益性,總體來(lái)說(shuō)較為理性。

(二)理財(cái)方式偏好差異分析

通過(guò)SPSS13.0提供的Compare means-one way ANOVA命令處理,得出F值和相伴概率,結(jié)果顯示:大學(xué)生不同性別在購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、股票、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財(cái)方式上沒(méi)有顯著差異,而對(duì)于儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)這兩種理財(cái)方式則存在顯著差異(置信度取95%,即sig.值小于0.05為顯著,下同);大學(xué)生不同學(xué)科在儲(chǔ)蓄,購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、彩票、證券基金以及保險(xiǎn)等理財(cái)方式上沒(méi)有顯著差異,而對(duì)于股票和放在家里什么也不做這兩種理財(cái)方式則存在顯著差異;大學(xué)生不同家庭結(jié)構(gòu)在儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財(cái)方式上沒(méi)有顯著差異,而對(duì)于購(gòu)買(mǎi)股票這一種理財(cái)方式則存在顯著差異;大學(xué)生不同家庭所在地在儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財(cái)方式上沒(méi)有顯著差異,而對(duì)于購(gòu)買(mǎi)股票這一種理財(cái)方式則存在顯著差異。

為了進(jìn)一步描述大學(xué)生理財(cái)偏好在性別、學(xué)科、家庭結(jié)構(gòu)和家庭所在地上的差異,我們對(duì)其均值進(jìn)行排序,結(jié)果顯示,女生比男生更加喜歡儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的理財(cái)方式;對(duì)于股票這種理財(cái)方式,最為偏好的首先是經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科的學(xué)生,其次是管理學(xué)學(xué)科的,再次是其他學(xué)科的,最后依次是工學(xué)學(xué)科、文學(xué)學(xué)科、法學(xué)學(xué)科以及理學(xué)學(xué)科的學(xué)生;而對(duì)于放在家里什么也不做這種方式,最為偏好的依次是理學(xué)學(xué)科、工學(xué)學(xué)科和文學(xué)學(xué)科的學(xué)生,其次依次是其他學(xué)科、管理學(xué)科、法學(xué)學(xué)科和經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科的學(xué)生;獨(dú)生子女比非獨(dú)生子女更喜歡購(gòu)買(mǎi)股票的理財(cái)方式;來(lái)自城市的學(xué)生比來(lái)自鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)的學(xué)生更喜歡購(gòu)買(mǎi)股票的投資理財(cái)方式。

(三)實(shí)際理財(cái)方式分析

通過(guò)對(duì)被調(diào)查的大學(xué)生的實(shí)際投資理財(cái)方式的頻數(shù)分布分析,發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)蓄占73.83%,購(gòu)買(mǎi)國(guó)庫(kù)券占1.56%,購(gòu)買(mǎi)公司債券占2.07%,購(gòu)買(mǎi)股票占4.66%,購(gòu)買(mǎi)證券基金占3.63%,購(gòu)買(mǎi)彩票占14.25%。由此可知,大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式以?xún)?chǔ)蓄為主,其次是購(gòu)買(mǎi)彩票,再次是股票、證券基金、公司債券和國(guó)庫(kù)券。

1.性格、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與實(shí)際理財(cái)方式的相關(guān)性分析

上頁(yè)表1反映了變量之間的皮爾遜相關(guān)系數(shù),可見(jiàn)性格、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與實(shí)際理財(cái)方式之間是相互獨(dú)立的,沒(méi)有相關(guān)關(guān)系。由此看來(lái),大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式不受其性格與風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的影響。

2.家庭月收入、父母理財(cái)方式與實(shí)際理財(cái)方式的相關(guān)性分析

由表2可知,父母理財(cái)方式與大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式之間均存在正相關(guān);而家庭月收入與大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式之間是相互獨(dú)立的,沒(méi)有相關(guān)關(guān)系。由此看來(lái),父母的理財(cái)方式在一定程度上能影響大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式。

3.不同年級(jí)大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式的差異分析

表3 實(shí)際理財(cái)方式ANOVA

由表3可知,實(shí)際理財(cái)方式的顯著性為0.350,大于0.05,沒(méi)有達(dá)到顯著水平,即不同年級(jí)學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式?jīng)]有顯著差異。

四、研究結(jié)論與啟示

通過(guò)以上問(wèn)卷分析得出如下研究結(jié)論:(1)大學(xué)生最為偏好的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄,實(shí)際理財(cái)方式首選的也是儲(chǔ)蓄。(2)大學(xué)生對(duì)理財(cái)方式的偏好在性別、學(xué)科、家庭結(jié)構(gòu)和家庭所在地上存在著顯著差異。(3)大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式一定程度上受父母理財(cái)方式的影響。(4)不同年級(jí)、性格和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式無(wú)顯著差異。鑒于此研究結(jié)論,我們建議:1)注重家長(zhǎng)的示范效應(yīng)。影響大學(xué)生理財(cái)?shù)耐饨缫蛩刂?家庭因素最為重要,父母的理財(cái)理念和理財(cái)方式一定程度上影響著大學(xué)生的理財(cái)理念和實(shí)際理財(cái)方式,因此,父母對(duì)子女既需要言教,更需要身教,正確引導(dǎo)。2)加強(qiáng)對(duì)非經(jīng)濟(jì)管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的理財(cái)教育。由研究結(jié)論可知,大學(xué)生中經(jīng)濟(jì)管理類(lèi)學(xué)科的學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)闹匾暢潭纫哂诠W(xué)學(xué)科、文學(xué)學(xué)科、法學(xué)學(xué)科以及理學(xué)學(xué)科的學(xué)生。因此,學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)非經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科類(lèi)學(xué)生的理財(cái)教育,可以有針對(duì)性地對(duì)理工科的學(xué)生開(kāi)設(shè)與理財(cái)有關(guān)的課程,介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財(cái)活動(dòng)中的應(yīng)用,介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法,使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新、最前沿的知識(shí),使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會(huì)的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。這樣不僅能促進(jìn)大學(xué)生身心的全面健康發(fā)展,也能對(duì)他們以后的生活和事業(yè)有利。

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篇7

近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展前景一片良好。在“全民理財(cái)”“草根理財(cái)”的時(shí)代，大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)的原住民，也加入了個(gè)人投資理財(cái)?shù)拇筌姟Ｈ欢髮W(xué)生的理財(cái)教育相對(duì)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展滯后。由于缺乏理財(cái)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不少大學(xué)生陷入非法校園貸的陷阱。大學(xué)階段是大學(xué)生理財(cái)意識(shí)覺(jué)醒和角色轉(zhuǎn)變的重要時(shí)期，培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)意識(shí)、提高大學(xué)生的理財(cái)能力是新金融時(shí)代的重要課題。

1982年“理財(cái)教育”由安德森（Anderson）首次科學(xué)系統(tǒng)提出，理財(cái)教育就是使得受教育者學(xué)會(huì)設(shè)立理財(cái)目標(biāo)，認(rèn)識(shí)個(gè)人收入基礎(chǔ)，制定詳盡可達(dá)到目標(biāo)的理財(cái)計(jì)劃，應(yīng)用、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃，評(píng)價(jià)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過(guò)程的一系列環(huán)節(jié)[1]。之后，羅伯特?清崎（Robert T.Kiyosaki）1999年出版的《富爸爸窮爸爸》提出財(cái)商的概念，為理財(cái)教育的深化提供了理論基礎(chǔ)。財(cái)商成為繼智商、情商之后影響大學(xué)生成才的另一重要因素。智商是活動(dòng)成功的前提條件，情商是活動(dòng)順利進(jìn)行的保證，而財(cái)商是活動(dòng)的結(jié)果和制約因素[2]。

國(guó)內(nèi)對(duì)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了廣泛的調(diào)查研究，其中陳希（2008）對(duì)南昌，黃偉明、周源源（2010）對(duì)廣東，耿黎曉（2012）對(duì)安徽，陳瑜（2013）對(duì)蘭州，匡月（2013）對(duì)南京，劉禹辰（2015）對(duì)上海，勞小燕（2015）對(duì)廣西，陳倩文（2015）對(duì)武漢，程力維（2016）對(duì)泉州高校大學(xué)生理財(cái)意識(shí)、理財(cái)能力、理財(cái)行為等理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了研究。不同地區(qū)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀存在地區(qū)差異，但總體研究結(jié)果共性較大，主要表現(xiàn)在大學(xué)生理財(cái)意識(shí)淡薄，理財(cái)認(rèn)知存在誤區(qū)；理財(cái)資金來(lái)源單一，資金量較?。焕碡?cái)渠道單一，理財(cái)環(huán)境受限；接受理財(cái)教育嚴(yán)重不足等，并在此基礎(chǔ)上提出了針對(duì)性的提高大學(xué)生理財(cái)能力的對(duì)策建議。

二、高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

為了解高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀，本文以無(wú)錫部分高校在校大學(xué)生作為研究對(duì)象，采取線(xiàn)上問(wèn)卷和線(xiàn)下訪談相結(jié)合采集數(shù)據(jù)。所有樣本為隨機(jī)調(diào)查，本次調(diào)查共1000份，有效問(wèn)卷為946份， 有效率為94.6%。通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果的分析發(fā)現(xiàn)高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀中突出表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，大部分高校大學(xué)生都缺乏資金，處于“無(wú)財(cái)可理”的狀態(tài)；第二，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，校園金融市場(chǎng)的快速發(fā)展等市場(chǎng)的沖擊，大學(xué)生理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，但面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候缺乏辨別能力，缺乏理財(cái)知識(shí)和心理準(zhǔn)備，處于“無(wú)從下手”的狀態(tài)；第三，接受理財(cái)專(zhuān)業(yè)教育的經(jīng)管類(lèi)大學(xué)生大部分都處于理論狀態(tài)，缺乏理財(cái)實(shí)踐。

（一）“無(wú)財(cái)可理”：缺乏資金

從資金來(lái)源角度來(lái)看，76.56%大學(xué)生的月生活費(fèi)在1000元左右，86.29%的大學(xué)生資金來(lái)源于父母的供給，56.69%的父母都采用每月定期形式支付，可見(jiàn)大學(xué)生每月可用資金少，資金來(lái)源主要靠父母。剩余13.71%的大學(xué)生資金來(lái)源于各類(lèi)獎(jiǎng)、助學(xué)金和校內(nèi)外兼職收入。調(diào)查發(fā)現(xiàn)學(xué)生兼職形式多樣，兼職中除了傳統(tǒng)兼職外，增加了直播、微商等新兼職形式，學(xué)生兼職比例高達(dá)80%。突出顯示了大學(xué)生對(duì)資金的旺盛需求。和以往調(diào)查結(jié)果不同，54.8%大學(xué)生會(huì)進(jìn)行預(yù)算，63%的大學(xué)生會(huì)進(jìn)行記賬，但仍有高達(dá)58.03%的學(xué)生沒(méi)有結(jié)余，向朋友借錢(qián)彌補(bǔ)費(fèi)用的比例為39.13%，43.12%的大學(xué)生會(huì)使用京東白條和螞蟻花唄等透支工具。觀察大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)中86.92%為生活費(fèi)，交叉統(tǒng)計(jì)女生在衣服、鞋帽、化妝品上、男生在請(qǐng)客吃飯、抽煙消費(fèi)上消費(fèi)比例高。

總體來(lái)看，絕大部分學(xué)生可支配資金少，資金來(lái)源單一，除基本生活費(fèi)外其他消費(fèi)旺盛且多元化。大學(xué)生兼職比例高，兼職形式多樣，出現(xiàn)微商、直播等新型兼職。同時(shí)隨意消費(fèi)、超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)現(xiàn)象不普遍，大多數(shù)大學(xué)生會(huì)進(jìn)行基本的預(yù)算、記賬，使用透支金融工具，有一定理財(cái)意識(shí)。

（二）“無(wú)從下手”：缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)和心理準(zhǔn)備

部分學(xué)生對(duì)金錢(qián)和理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，有19.51%認(rèn)為理財(cái)是有錢(qián)人的專(zhuān)利，錢(qián)少談不上理財(cái)，13.90%認(rèn)為理財(cái)就是單純的買(mǎi)基金、買(mǎi)股票，甚至仍有6.73%的大學(xué)生理財(cái)可以讓人一夜暴富等一系列狹隘的理財(cái)觀念。

在對(duì)理財(cái)難點(diǎn)的調(diào)查中，60.72%的大學(xué)生認(rèn)為是缺乏理財(cái)知識(shí)。深度訪談中，大部分學(xué)生認(rèn)為理財(cái)?shù)碾y點(diǎn)在于“不了解金融工具，不知道有哪些理財(cái)產(chǎn)品和渠道，不懂得如何理財(cái)，懼怕風(fēng)險(xiǎn)，覺(jué)得無(wú)從下手”。大學(xué)生缺乏理財(cái)知識(shí)和心理準(zhǔn)備，處于無(wú)從下手的狀態(tài)。

非經(jīng)管專(zhuān)業(yè)學(xué)生接受公選課和講座的人數(shù)卻微乎其微，接受課程教育不足2.9%，講座等形式占比也僅有4%。而大學(xué)生從圖書(shū)館借閱相關(guān)的書(shū)籍和報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)渠道的微博、微信、理財(cái)節(jié)目等占據(jù)42.72%。由此可見(jiàn)，非經(jīng)管類(lèi)大學(xué)生接受的校園理財(cái)教育存在嚴(yán)重不足。

對(duì)每月結(jié)余資金利用上，69.5%的大學(xué)生選擇將結(jié)余資金放入余額寶、微信錢(qián)包等貨幣基金中，有25.56%的大學(xué)生選擇不做處理，以現(xiàn)金形式直接加入下月生活費(fèi)。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度上，因大學(xué)生對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，59.73%的大?W生屬于保守型，追求收益穩(wěn)定和低風(fēng)險(xiǎn)，36.29%的大學(xué)生屬于穩(wěn)健型，只有3.98%屬于激進(jìn)型的?？梢钥闯?，得益于移動(dòng)支付、線(xiàn)下支付的便利，相對(duì)于現(xiàn)金，收益性和流動(dòng)性較好的余額寶等貨幣基金成為學(xué)生主要選擇，且和大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)偏好保持一致?？梢钥闯觯@部分學(xué)生有資金保值和增值意識(shí)。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，71.6%的大學(xué)生父母無(wú)理財(cái)行為，父母的理財(cái)觀念對(duì)子女理財(cái)意識(shí)和行為產(chǎn)生直接影響，這部分學(xué)生缺乏家庭理財(cái)教育。

（三）“眼高手低”：缺乏理財(cái)實(shí)踐

從理財(cái)實(shí)踐調(diào)查的結(jié)果來(lái)看，80%的非經(jīng)管類(lèi)學(xué)生不知道余額寶是貨幣基金，不認(rèn)為自己有參與理財(cái)實(shí)踐。接受理財(cái)專(zhuān)業(yè)教育的經(jīng)管類(lèi)學(xué)生高達(dá) 62%沒(méi)有理財(cái)實(shí)踐經(jīng)歷，處于理論狀態(tài)。有理財(cái)經(jīng)歷的大學(xué)生的投資理財(cái)實(shí)踐主要在少量資金買(mǎi)賣(mài)股票，投資紀(jì)念幣，購(gòu)買(mǎi)短期國(guó)債，基金定投，薅各種P2P羊毛等。經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生在理財(cái)實(shí)踐中能運(yùn)用專(zhuān)業(yè)知識(shí)進(jìn)行自主分析的比例僅占2%，其余參與理財(cái)實(shí)踐的學(xué)生存在羊群效應(yīng)，選擇聽(tīng)從別人的建議，選擇跟隨購(gòu)買(mǎi)。突出顯示大學(xué)生極其缺乏理財(cái)實(shí)踐，非經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)大學(xué)生理財(cái)實(shí)踐因缺乏理財(cái)意識(shí)和知識(shí)幾乎處于空白狀態(tài)，而經(jīng)管類(lèi)大學(xué)生即使接受專(zhuān)業(yè)課程學(xué)習(xí)參與理財(cái)實(shí)踐的比例也不高，并且能利用所學(xué)專(zhuān)業(yè)知識(shí)進(jìn)行理財(cái)?shù)囊采僦稚?，處于眼高手低的狀態(tài)。

三、全民理財(cái)背景下高校校園理財(cái)教育對(duì)策

（一）開(kāi)設(shè)理財(cái)專(zhuān)門(mén)課程，普及理財(cái)教育

大學(xué)階段是大學(xué)理財(cái)意識(shí)形態(tài)形成和角色轉(zhuǎn)變的重要時(shí)期，是大學(xué)生培養(yǎng)正確的理財(cái)意識(shí)、提高理財(cái)能力的關(guān)鍵時(shí)期。而開(kāi)設(shè)理財(cái)課程是獲得系統(tǒng)性理財(cái)知識(shí)最有效的方式[3]。國(guó)外很多高校都已經(jīng)形成一套科學(xué)的理財(cái)教育教學(xué)方法體系，一些國(guó)家甚至通過(guò)立法來(lái)促進(jìn)理財(cái)教育。學(xué)校在教授專(zhuān)業(yè)學(xué)科知識(shí)和技能的同時(shí)，也應(yīng)普及基本的理財(cái)教育，提高學(xué)生的財(cái)商。[3]普及理財(cái)教育應(yīng)明確理財(cái)教育目標(biāo)，確定理財(cái)教育內(nèi)容，分專(zhuān)業(yè)分階段開(kāi)設(shè)理財(cái)教育課程。對(duì)于非經(jīng)管類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生可以首先將理財(cái)教育課程和職業(yè)生涯規(guī)劃課程、思想道德修養(yǎng)課程進(jìn)行結(jié)合，做好前期基礎(chǔ)的理財(cái)意識(shí)和理念的教育，后期可對(duì)非?管類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生進(jìn)行傳統(tǒng)的理財(cái)專(zhuān)業(yè)課程全校公選課程和新型校園金融O2O平臺(tái)深入學(xué)習(xí)。

（二）以學(xué)校為紐帶，進(jìn)行“家?！?、“校企”相結(jié)合的理財(cái)教育

1.“家校”結(jié)合的理財(cái)教育

家庭對(duì)學(xué)生的理財(cái)教育起到至關(guān)重要的作用。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)父母的理財(cái)意識(shí)和行為對(duì)子女的理財(cái)意識(shí)和行為呈高度相關(guān)，同時(shí)大學(xué)生理財(cái)障礙最大是缺乏資金和缺乏理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)。所以，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育不僅包括大學(xué)生還要對(duì)大學(xué)生所在的家庭進(jìn)行家校一體的理財(cái)教育。進(jìn)行“家?！崩碡?cái)教育一方面是學(xué)校對(duì)大學(xué)生所在家庭理財(cái)給予關(guān)注，通過(guò)家校平臺(tái)如QQ群或?qū)W校官方微信公眾號(hào)等普及理財(cái)知識(shí)，提高父母的理財(cái)意識(shí)，對(duì)父母進(jìn)行理財(cái)教育。另一方面是家庭對(duì)高校理財(cái)教育實(shí)施給予支持，并配合學(xué)校積極引導(dǎo)和教育。讓學(xué)生樹(shù)立正確的金錢(qián)觀、消費(fèi)觀，參與家庭理財(cái)活動(dòng)，了解家庭所處的生命周期，家庭理財(cái)目標(biāo)，家庭理財(cái)規(guī)劃。鼓勵(lì)學(xué)生利用假期兼職獲得收入，并取得收入支配權(quán)，對(duì)學(xué)生投資理財(cái)給予指導(dǎo)和資金支持。

2.“校企”結(jié)合的理財(cái)教育

理財(cái)教育不是空中教育，必須和實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相結(jié)合。校企合作的基礎(chǔ)在尋找利益共同點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)一般都有投資者教育活動(dòng)，學(xué)校的理財(cái)教育可以和這些金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，讓金融機(jī)構(gòu)投資者教育進(jìn)校園，對(duì)未來(lái)潛在客戶(hù)進(jìn)行投資者教育和新產(chǎn)品介紹和推廣。金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)大學(xué)生設(shè)計(jì)一些適合學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品，從學(xué)生在校期間培養(yǎng)客戶(hù)忠誠(chéng)度。另外高校通過(guò)和金融機(jī)構(gòu)、財(cái)富管理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司建立校企合作，共同制定人才培養(yǎng)方案，采用訂單班、開(kāi)展現(xiàn)代學(xué)徒制等形式，為學(xué)校理財(cái)教育提供課外實(shí)訓(xùn)基地和實(shí)習(xí)基地，讓學(xué)生近距離接觸金融市場(chǎng)。

（三）構(gòu)建校園金融O2O平臺(tái)開(kāi)展理財(cái)教育及實(shí)踐活動(dòng)

1.通過(guò)微信公眾平臺(tái)、在線(xiàn)教育平臺(tái)等進(jìn)行線(xiàn)上系統(tǒng)性理財(cái)教育

篇8

[中圖分類(lèi)號(hào)] F713.55 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

大學(xué)生是社會(huì)中的消費(fèi)主體之一，他們有著這個(gè)群體特有的消費(fèi)意識(shí)和特點(diǎn)。大學(xué)生作為走在社會(huì)前沿的一代人，他們新型的消費(fèi)觀也必將備受矚目，新型消費(fèi)觀可能從中衍生，并引導(dǎo)未來(lái)社會(huì)的消費(fèi)主流。與此同時(shí)，他們一些超前的理財(cái)觀念也漸漸引起人們的審視。理財(cái)作為一種技能也越來(lái)越被人們所了解，在以后的社會(huì)中，理財(cái)將作為一種作用不容小覷的能力，體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，與我們的日常生活息息相關(guān)。

一、大學(xué)生消費(fèi)的總體情況

在物質(zhì)文化生活日益豐富的今天，社會(huì)全體的消費(fèi)水平也在日益提高。目前，大學(xué)生已經(jīng)成為消費(fèi)群體中的一支“主力軍”，其發(fā)揮的作用不容小覷。從一定角度看，大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為將在一定程度上主導(dǎo)著未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）大學(xué)生月生活費(fèi)情況的結(jié)果反映

隨著經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，大學(xué)生群體的消費(fèi)水平也日益提高。與以往相比，大學(xué)生每月的生活費(fèi)逐年增加。這就意味著，大學(xué)生的消費(fèi)基數(shù)在不斷增大，消費(fèi)能力也在不斷增強(qiáng)。正在大學(xué)生消費(fèi)領(lǐng)域中，我們發(fā)現(xiàn)或多或少存在著一些問(wèn)題，如攀比消費(fèi)、奢侈消費(fèi)、炫富消費(fèi)等。消費(fèi)觀念正確與否對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)行為起著重要的引導(dǎo)作用。從月生活費(fèi)的相關(guān)情況能從一個(gè)方面體現(xiàn)大學(xué)生在消費(fèi)中存在的一些問(wèn)題。

大學(xué)生月生活費(fèi)總額調(diào)查結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生生活費(fèi)水平集中在800～1500元這個(gè)區(qū)間內(nèi)，生活費(fèi)水平在800元以下的占樣本總體的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的僅占2%。由此可見(jiàn)，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)水平大致位于800～1500元這個(gè)水平上。大學(xué)生生活費(fèi)水平分布相對(duì)較為集中。

當(dāng)今大學(xué)生越來(lái)越傾向于獨(dú)立自主，也更加有意識(shí)地培養(yǎng)自身實(shí)踐能力，正因如此，大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源的渠道也越來(lái)越廣。比如一些大學(xué)生在課余時(shí)間會(huì)去做兼職，一方面可以賺取學(xué)費(fèi)，另一方面也鍛煉了自身的實(shí)踐能力。還有一些學(xué)生通過(guò)自身努力獲得了一定金額的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，或者采取勤工儉學(xué)的方式來(lái)賺取生活費(fèi)用并且鍛煉自己。

大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源調(diào)查結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：當(dāng)代大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源還是以父母供給為主，但相比歷年情形，大學(xué)生通過(guò)做兼職方式來(lái)賺取生活費(fèi)也成為了一種趨勢(shì)，其中22%的大學(xué)生表示曾有過(guò)兼職經(jīng)歷。4%的大學(xué)生通過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金助學(xué)金或得了一定資助，2%的人以勤工儉學(xué)的方式作為獲取生活費(fèi)的主要來(lái)源。

（二）大學(xué)生消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)的調(diào)查

社會(huì)在不斷向前發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著改變?？傮w來(lái)說(shuō)，大學(xué)生消費(fèi)的去向主要分布在食宿、購(gòu)物、交際等方面。但相比較以往，大學(xué)生消費(fèi)更加多元化，這與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變分不開(kāi)。

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生的主要消費(fèi)還是用于餐飲食宿方面，這一比例占到總消費(fèi)額的59%，總消費(fèi)額的18%用于交際娛樂(lè)，在近年來(lái)，這一比重正有所增長(zhǎng)。通訊網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用占到大學(xué)生總消費(fèi)額的13%，這一比例也正在逐年增長(zhǎng)。此外，總消費(fèi)額的10%用于教育學(xué)習(xí)。

（三）大學(xué)生的“預(yù)付消費(fèi)”

當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)觀念正發(fā)生著改變，大學(xué)生的消費(fèi)行為也不再囿于時(shí)間的框架，超前消費(fèi)的形式也開(kāi)始為大學(xué)生所接受，一些大學(xué)生也已經(jīng)開(kāi)始嘗試“預(yù)付消費(fèi)”?！邦A(yù)付消費(fèi)”和超前消費(fèi)是兩個(gè)不同的概念，超前消費(fèi)具有很強(qiáng)的享樂(lè)色彩，是一種不值得推崇的消費(fèi)方式。而預(yù)付方式是一種健康的新型消費(fèi)方式，其有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

大學(xué)生對(duì)預(yù)付消費(fèi)的看法

調(diào)查結(jié)果顯示：僅有6%的大學(xué)生堅(jiān)決反對(duì)預(yù)付消費(fèi)，有33%的人對(duì)預(yù)付消費(fèi)持無(wú)所謂的態(tài)度，26%的大學(xué)生認(rèn)為預(yù)付消費(fèi)要視家庭經(jīng)濟(jì)情況而論。所占比例最多的大學(xué)生認(rèn)為，預(yù)付消費(fèi)可以接受，但要引導(dǎo)其理性消費(fèi)。

二、大學(xué)生理財(cái)?shù)目傮w情況

大學(xué)是了解理財(cái)?shù)钠鸩綍r(shí)期，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金階段。大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)和演練尤為重要，它將在日常生活中成為一種理財(cái)習(xí)慣。理財(cái)對(duì)人的一生有著十分重要的影響。大學(xué)生完成財(cái)富累積、實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和投資目的是可以通過(guò)學(xué)習(xí)理財(cái)而實(shí)現(xiàn)的。沒(méi)有科學(xué)、適當(dāng)?shù)睦碡?cái)，我們的生活必然會(huì)受到很大的影響。理財(cái)投資，對(duì)于精神財(cái)富相對(duì)富有，而物質(zhì)財(cái)富相對(duì)匱乏的大學(xué)生來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)很重要的生活技能，也是一種鍛煉自身適應(yīng)社會(huì)的實(shí)踐能力的途徑。

（一）大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)情況

如何更好的理財(cái)是當(dāng)今社會(huì)的熱點(diǎn)問(wèn)題。在大學(xué)生中也不例外。走在社會(huì)前沿的大學(xué)生已經(jīng)開(kāi)始對(duì)理財(cái)有一定的認(rèn)知。甚至有些大學(xué)生己經(jīng)開(kāi)始嘗試自己理財(cái)，接觸一些簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)自身實(shí)踐來(lái)進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練。

大學(xué)生理財(cái)目的的調(diào)查結(jié)果

根據(jù)調(diào)查顯示，大學(xué)生最主要的理財(cái)目的是養(yǎng)成良好的習(xí)慣，為將來(lái)做準(zhǔn)備。有23%的同學(xué)理財(cái)目的是盈利。17%的大學(xué)生理財(cái)是為了今后消費(fèi)更合理。由此可見(jiàn)，大學(xué)生理財(cái)?shù)淖钪饕康氖翘岣哂行Ч芾斫疱X(qián)的能力，為以后的理財(cái)?shù)缆反蛳禄A(chǔ)。另外，由于大學(xué)生可利用資金較少因此也有部分大學(xué)生希望通過(guò)理財(cái)獲得盈利，改善生活。

大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況

圖6反映了大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況，由圖可知，有71%的大學(xué)生只知道有哪幾類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，具體不了解。15%的大學(xué)生一點(diǎn)也不了解，9%的大學(xué)生比較了解，而只有5%的大學(xué)生很了解，并且掌握一些投資理財(cái)方面的技術(shù)。以上表明，大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品缺乏了解，理財(cái)知識(shí)欠缺，理財(cái)能力薄弱。若要提高大學(xué)生理財(cái)能力，應(yīng)該提高大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力的現(xiàn)狀

大學(xué)生理財(cái)已經(jīng)不是新生事物，大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀也將關(guān)系到大學(xué)生理財(cái)觀的形成。作為“社會(huì)精英”的大學(xué)生，理財(cái)能力的培養(yǎng)也是尤為重要。培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)觀，不僅有利于大學(xué)生個(gè)人適應(yīng)社會(huì)的能力，更有利于推進(jìn)整個(gè)社會(huì)的理財(cái)進(jìn)程順利運(yùn)行，社會(huì)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。

大學(xué)生理財(cái)能力自評(píng)結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：在大學(xué)生對(duì)自身理財(cái)能力的評(píng)價(jià)中，僅有8%的人認(rèn)為自己已經(jīng)具備很好的理財(cái)能力，73%的人認(rèn)為自身理財(cái)能力一般，19%的人認(rèn)為自己的理財(cái)能力僅僅是一般。認(rèn)為自身理財(cái)能力一般的還是大多數(shù)，說(shuō)明從大學(xué)生自身角度看，大學(xué)生群體的理財(cái)能力一般。

（三）大學(xué)生的理財(cái)需求

理財(cái)在近些年來(lái)形成了一股熱潮，不知不覺(jué)間，理財(cái)已經(jīng)成為了一個(gè)話(huà)題、一種趨勢(shì)甚至成為了一項(xiàng)事業(yè)。大學(xué)生已經(jīng)接觸到了理財(cái)這個(gè)概念，然而要培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力，就要清楚地掌握大學(xué)生的理財(cái)需求。

大學(xué)生對(duì)理財(cái)能力的重視程度

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生普遍對(duì)理財(cái)能力的需求較大。有15%的人認(rèn)為理財(cái)是一種生活必需的技能，73%的人認(rèn)為理財(cái)?shù)淖饔煤艽螅瑑H有6%的人認(rèn)為作用不大，6%的人認(rèn)為無(wú)所謂。

另外，通過(guò)走訪調(diào)查我們了解到，一些大學(xué)生已經(jīng)有了相對(duì)明確的未來(lái)理財(cái)規(guī)劃，他們的理財(cái)需求較為明朗。他們表示，建立家庭賬戶(hù)體系，實(shí)現(xiàn)家庭現(xiàn)金管理是理財(cái)能力的一種體驗(yàn)。而對(duì)外投資理財(cái)要考慮到理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度和自身的承受程度，合理規(guī)劃資產(chǎn)配置，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品和投資方法。

三、對(duì)大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)中出現(xiàn)的問(wèn)題的綜合分析

經(jīng)調(diào)查分析，從整體上看，大學(xué)生消費(fèi)比較理性，但也易受到一些因素的影響，比如攀比心理、沖動(dòng)消費(fèi)、他人引導(dǎo)等。

（一）大學(xué)生的消費(fèi)觀念的問(wèn)題反映

1.消費(fèi)差異性的體現(xiàn)。在此次社會(huì)調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生群體中不同學(xué)生的消費(fèi)觀念也不盡相同。在大學(xué)生月總消費(fèi)量的統(tǒng)計(jì)中我們發(fā)現(xiàn)，76%的學(xué)生消費(fèi)水平在800～1500元，僅有2%的學(xué)生每月消費(fèi)在2500元以上，由此可見(jiàn)，大學(xué)生普遍能夠理性消費(fèi)，消費(fèi)觀念也比較正常，盲目攀比，追求奢華的現(xiàn)象只是個(gè)別存在。另外，消費(fèi)水平相對(duì)較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入和消費(fèi)水平的不平衡。

2.消費(fèi)行為受消費(fèi)心理的影響也比較大。大學(xué)生普遍能理智消費(fèi)，其在消費(fèi)中各項(xiàng)支出分配為59%用于食品開(kāi)支，13%用于通訊網(wǎng)絡(luò)，18%用于休閑文娛，10%教育學(xué)習(xí)。由此可見(jiàn)，大學(xué)生消費(fèi)分配比較合理，大部分的消費(fèi)用于食品支出。同時(shí)，相對(duì)于近幾年來(lái)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，大學(xué)生在休閑文娛方面的支出正逐年增加，這也體現(xiàn)出大學(xué)生更加注重精神層面的消費(fèi)。由此體現(xiàn)出大學(xué)生消費(fèi)心理較為積極，不合理的消費(fèi)行為存在較少。

（二）大學(xué)生的理財(cái)觀念的問(wèn)題反映

由于大學(xué)生年齡較輕，群體特殊，他們有著不同于社會(huì)其他消費(fèi)群體的消費(fèi)心理和行為。大學(xué)生尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，消費(fèi)和理財(cái)也會(huì)受到很大的制約。因此我們首先對(duì)大學(xué)生可支配費(fèi)用進(jìn)行調(diào)查并整理如下數(shù)據(jù)：91%的大學(xué)生表示對(duì)可支配費(fèi)用的結(jié)余不滿(mǎn)意，一般大學(xué)生的可支配收入只占全部生活費(fèi)的6%左右。

其中，我們也對(duì)大學(xué)生如何理財(cái)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，有93%的同學(xué)基本局限于將生活費(fèi)活期存入銀行，只有6%同學(xué)進(jìn)行了理財(cái)投資。由此我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生理財(cái)存在如下問(wèn)題：

1.理財(cái)觀念薄弱。家庭或者是獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的資助是絕大多數(shù)在校大學(xué)生生活費(fèi)得來(lái)源，生活費(fèi)的用途也普遍局限于把將錢(qián)存入銀行，支付生活費(fèi)的開(kāi)銷(xiāo)。不但花錢(qián)沒(méi)有計(jì)劃，甚至有的大學(xué)生奢侈浪費(fèi)，缺乏創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念，不能夠深刻了解理財(cái)產(chǎn)品。因此，他們的理財(cái)意識(shí)相當(dāng)匱乏，甚至可以說(shuō)并不具備應(yīng)有的理財(cái)觀念。還有同學(xué)認(rèn)為理財(cái)就是炒股，基金，需要投入較高的成本，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，這些都是對(duì)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。

2.資金結(jié)構(gòu)安排不合理。大部分學(xué)生在新學(xué)期開(kāi)始時(shí)，或者把生活費(fèi)全部以活期存款的形式存入銀行，不考慮其他的投資渠道；或者把錢(qián)大量投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品，不能很好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，行情不好時(shí)往往會(huì)帶來(lái)較大損失，導(dǎo)致以后的生活費(fèi)也沒(méi)有著落。由此可見(jiàn)，大學(xué)生理財(cái)還存在著較強(qiáng)的主觀隨意性、極端性。

針對(duì)大學(xué)生理財(cái)問(wèn)題我們認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)該合理制定投資計(jì)劃，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，了解更多適合的理財(cái)產(chǎn)品。雖然大學(xué)生面臨的經(jīng)濟(jì)局限較多，而投資理財(cái)產(chǎn)品收效又較低。但是大學(xué)生仍舊可以通過(guò)深入學(xué)習(xí)理財(cái)投資，合理規(guī)劃個(gè)人可支配收入，掌握理財(cái)技巧，不盲目追求過(guò)高的收益，最終獲得投資理財(cái)?shù)囊嫣帯?/p>

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]丁妍華，杜瑋璐，李曉偉，李瑩瑩.當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查與分析[J].全國(guó)商情（理論研究），2012（16）

篇9

獨(dú)立學(xué)院，是指實(shí)施本科以上學(xué)歷教育的普通高等學(xué)校與國(guó)家機(jī)構(gòu)以外的社會(huì)組織或者個(gè)人合作，利用非國(guó)家財(cái)政性經(jīng)費(fèi)舉辦的實(shí)施本科學(xué)歷教育的高等學(xué)校。獨(dú)立學(xué)院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國(guó)獨(dú)立學(xué)院的飛速發(fā)展和擴(kuò)招，龐大的獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個(gè)不容忽視的消費(fèi)群體，這個(gè)群體的理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)理念和理財(cái)心理的形成對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。因此，研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)教育的現(xiàn)狀，把握獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硖卣骱托袨閷?dǎo)向，多方面接受之相適應(yīng)的理財(cái)教育，樹(shù)立正確的道德觀、價(jià)值觀、人生觀和世界觀，從而引導(dǎo)他們更快的適應(yīng)社會(huì)。

1.獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀

1.1獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生自身理財(cái)知識(shí)的匱乏

目前，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生通過(guò)課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財(cái)知識(shí)，但是相當(dāng)零星且不深入。對(duì)相關(guān)理財(cái)知識(shí)缺乏認(rèn)識(shí)和了解，大部分了解的知識(shí)為課本中提到的如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等，于財(cái)務(wù)、投資知識(shí)所知甚少。雖然對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識(shí)，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財(cái)?shù)闹匾裕雽W(xué)會(huì)理財(cái)，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)是以后的事情，現(xiàn)在作為時(shí)尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)只對(duì)財(cái)富多的人適用而對(duì)于大學(xué)生來(lái)講無(wú)財(cái)可理。

1.2家庭理財(cái)教育的缺乏

中國(guó)的多數(shù)家長(zhǎng)都認(rèn)同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子?！比欢?，事實(shí)證明物極必返，現(xiàn)代的大學(xué)生多數(shù)沒(méi)有吃苦經(jīng)歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨(dú)立生活的能力。家庭是個(gè)人成長(zhǎng)的搖籃，是人生的第一所學(xué)校，家長(zhǎng)是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對(duì)性、親和性、權(quán)威性等特點(diǎn)，對(duì)一個(gè)人的影響是潛移默化的，大學(xué)生的消費(fèi)方式在很大程度上受到家長(zhǎng)的影響。而獨(dú)立學(xué)院的大學(xué)生較多家庭條件不錯(cuò)，獨(dú)生子女現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致家長(zhǎng)亂給、多給零用錢(qián)，從而影響了大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式，給以后他們的理財(cái)教育帶來(lái)一定的困難。

1.3學(xué)校理財(cái)教育不夠

從高校的教育管理方面來(lái)看，思想政治教育對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀教育還沒(méi)有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的認(rèn)識(shí)不足、缺乏重視實(shí)踐調(diào)查的科研風(fēng)氣等主客觀原因的影響，高校對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)情況缺少研究。其次，高校“兩課”教學(xué)和學(xué)校的教育活動(dòng)中對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的教育引導(dǎo)不夠。由于對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設(shè)置等因素，在思想品德修養(yǎng)課中缺少消費(fèi)觀的專(zhuān)題教育，各大高校也很少有專(zhuān)門(mén)的消費(fèi)教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費(fèi)相關(guān)的講座之類(lèi)的學(xué)術(shù)活動(dòng)都很少，從而也難以達(dá)到真正的引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)合理消費(fèi)的目的。

1.4社會(huì)環(huán)境的影響

當(dāng)代大學(xué)生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過(guò)分追求時(shí)尚，存在攀比消費(fèi)，沒(méi)有穩(wěn)定的道德觀念和價(jià)值判斷。一些大學(xué)生片面追求新穎，關(guān)注時(shí)尚，而且存在盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、浪費(fèi)消費(fèi)以及消費(fèi)高科技化等不良消費(fèi)行為。消費(fèi)缺乏理性，消費(fèi)心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動(dòng)消費(fèi)，導(dǎo)致大多數(shù)學(xué)生每月花費(fèi)基本沒(méi)有節(jié)余成為“月光族”。這些不良消費(fèi)行為嚴(yán)重阻礙大學(xué)生思想道德的正常發(fā)展，造成大學(xué)生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂(lè)主義思想的滋生，導(dǎo)致大學(xué)生道德滑坡和法紀(jì)淡漠。

2.獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查

為客觀和深入地研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，本文設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院展開(kāi)調(diào)查，采用分層隨機(jī)抽樣、隨機(jī)發(fā)放并按時(shí)收回問(wèn)卷。共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷400份，收回問(wèn)卷400份。對(duì)取得的數(shù)據(jù)與信息進(jìn)行規(guī)范的分析，并在此基礎(chǔ)上提出研究結(jié)論和啟示。

調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)采用結(jié)構(gòu)化問(wèn)卷，為了避免被調(diào)查者產(chǎn)生理解上的偏差，本文的調(diào)查問(wèn)卷將盡量用簡(jiǎn)單性和規(guī)范性語(yǔ)言表述，尤其注意避免出現(xiàn)提示性和誘導(dǎo)性的表述，讓調(diào)查的問(wèn)題簡(jiǎn)單明了。為了有效考察東方科技學(xué)院學(xué)生的理財(cái)觀念及行為，既要參考經(jīng)典的心理學(xué)實(shí)驗(yàn)成果，也需要融合獨(dú)立學(xué)院學(xué)生的具體特點(diǎn)，同時(shí)國(guó)內(nèi)學(xué)者所作的一些相關(guān)的調(diào)查問(wèn)卷也提供了很好的參照。因此，本文的調(diào)查問(wèn)卷中的問(wèn)題將有機(jī)融合這3方面的內(nèi)容來(lái)設(shè)計(jì)本文標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)卷試題。從問(wèn)卷內(nèi)容看，為了達(dá)到問(wèn)卷的客觀性和完整性要求，本文的問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費(fèi)情況、理財(cái)教育。

3.調(diào)查結(jié)果與分析

本部分具體從被調(diào)查者的客觀背景、投資情況、消費(fèi)情況、理財(cái)教育四個(gè)層面逐一予以統(tǒng)計(jì)，對(duì)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行全面的分析和了解。

3.1調(diào)查對(duì)象的客觀背景

經(jīng)過(guò)對(duì)回收的400份有效問(wèn)卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：從性別看，有180位女性，220位男性。從專(zhuān)業(yè)分布看，有25%的被調(diào)查者屬于經(jīng)濟(jì)管理類(lèi)專(zhuān)業(yè)，25%分布于理學(xué)、工學(xué)，25%分布于文學(xué)、法學(xué)，25%分布于農(nóng)學(xué)。被調(diào)查者都是本科學(xué)生，大一、大二、大三、大四的學(xué)生均有，采取隨機(jī)調(diào)查方式。在家庭經(jīng)濟(jì)條件和家庭所在地經(jīng)濟(jì)水平方面，大多數(shù)被調(diào)查者對(duì)家庭自身經(jīng)濟(jì)條件和家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件的評(píng)價(jià)是一般。有35.25%的同學(xué)認(rèn)為家庭自身經(jīng)濟(jì)條件較好或很好。只有19.25%的同學(xué)評(píng)價(jià)家庭經(jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好。至于對(duì)家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件評(píng)價(jià)中，有40.75%的同學(xué)評(píng)價(jià)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為很好或較好，只有20%的同學(xué)評(píng)價(jià)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好，尤其是評(píng)價(jià)為很不好的比例只占5.75%。這表明被調(diào)查的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件還可以，家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生只有少部分，這也與獨(dú)立學(xué)院高昂的學(xué)費(fèi)有關(guān)，雖然現(xiàn)在國(guó)家對(duì)家庭困難的學(xué)生補(bǔ)助較多，但經(jīng)濟(jì)較困難的家庭還是難以承受昂貴的學(xué)費(fèi)。

3.2調(diào)查對(duì)象的投資情況

在調(diào)查問(wèn)卷中關(guān)于投資方式一項(xiàng)作者根據(jù)學(xué)生的實(shí)際比較常用的投資手段設(shè)計(jì)了五個(gè)標(biāo)準(zhǔn)選項(xiàng)供被調(diào)查者多項(xiàng)選擇，在被調(diào)查的400名同學(xué)中，有61.25%的同學(xué)具有銀行儲(chǔ)蓄這種最基本的理財(cái)方式，而其中只有銀行儲(chǔ)蓄這一種投資方式的同學(xué)比例為40.25%，只有15.75%同學(xué)同時(shí)投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學(xué)只擁有除儲(chǔ)蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結(jié)果表明，大多數(shù)同學(xué)的投資行為比較保守，但也由一部分同學(xué)的投資行為比較激進(jìn)，可能蘊(yùn)含一些風(fēng)險(xiǎn)，只有2%不到的同學(xué)有比較合理的投資，如合伙開(kāi)餐館、開(kāi)精品店等。有24.75%的同學(xué)有做兼職的，為賺取生活費(fèi)或增加社會(huì)閱歷，20%不到的學(xué)生會(huì)在學(xué)校的幫助下勤工助學(xué)。此外，對(duì)投資收益評(píng)價(jià)的調(diào)查顯示大學(xué)生投資收益情況總體不佳，有投資經(jīng)歷的同學(xué)幾乎只賺回本錢(qián)，利潤(rùn)可忽略不計(jì)，不過(guò)投資虧了的現(xiàn)象也基本沒(méi)有，畢竟大學(xué)生投資的本錢(qián)不多。

3.3調(diào)查對(duì)象的消費(fèi)情況

調(diào)查顯示目前大學(xué)生消費(fèi)水平差距較大。就年平均消費(fèi)而言，有接近12.25%的同學(xué)年消費(fèi)水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學(xué)消費(fèi)水平相對(duì)較高，其中25.75%的同學(xué)年消費(fèi)8000～10000，更有22.75%的同學(xué)年消費(fèi)在10000以上。本次在消費(fèi)支出調(diào)查分析中，被調(diào)查者的消費(fèi)涉及飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。從支出調(diào)查情況看，交際費(fèi)用支出過(guò)多，電子產(chǎn)品消費(fèi)較多。在這個(gè)消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，學(xué)習(xí)、生活支出還不到總支出的2／5。說(shuō)明部分大學(xué)生尚沒(méi)有合理的理財(cái)意識(shí)，存在較多的攀比心理。

3.4調(diào)查對(duì)象的理財(cái)觀念

根據(jù)設(shè)計(jì)的要求，本次調(diào)查分析了調(diào)查者對(duì)家庭和學(xué)校的理財(cái)教育的評(píng)價(jià)，同時(shí)也調(diào)查了他們對(duì)理財(cái)教育是否感興趣。家庭對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育有著重要的影響，因此，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育不可忽視家庭的作用。調(diào)查顯示，有48.25%的同學(xué)認(rèn)為獲得了良好的家庭理財(cái)教育，有22.25%的同學(xué)認(rèn)為沒(méi)有獲得良好的家庭理財(cái)教育，而其中有3.75%的同學(xué)認(rèn)為根本就沒(méi)有家庭理財(cái)教育，認(rèn)為家長(zhǎng)幾乎沒(méi)有教育他們?cè)趺催M(jìn)行理財(cái)。進(jìn)入大學(xué)后，學(xué)校開(kāi)設(shè)的理財(cái)課程又多是選修課，所以調(diào)查顯示，有28.5%的同學(xué)認(rèn)為學(xué)校開(kāi)設(shè)的理財(cái)教育非常好，有41.5%的同學(xué)認(rèn)為沒(méi)有學(xué)習(xí)理財(cái)課程，其中有8%的同學(xué)認(rèn)為不曉得有理財(cái)教育課程，由此可見(jiàn)，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)教育還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，學(xué)校應(yīng)該構(gòu)建良好理財(cái)環(huán)境，應(yīng)從社會(huì)、高校、家庭和學(xué)生自身四個(gè)方面入手，共同努力、相互推動(dòng)，逐步培養(yǎng)和提高獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)能力。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

中圖分類(lèi)號(hào)：B841.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

0引言

理財(cái)（Financial Management）是指對(duì)財(cái)務(wù)進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值。大學(xué)生存在著非理性理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀。調(diào)查顯示，高校大學(xué)生追求物質(zhì)享受（23.4%的學(xué)生每月花費(fèi)200元以上用于外出就餐，喜歡名牌的占到52.94%以上）。高校大學(xué)生生活風(fēng)險(xiǎn)分散化（59.48%的學(xué)生每月支出500―800元，31.28%的花在網(wǎng)絡(luò)、通信、交通費(fèi)方面）。為了解大學(xué)生理財(cái)能力的情況，筆者編制了一份大學(xué)生理財(cái)能力問(wèn)卷。

1研究方法

1.1測(cè)驗(yàn)項(xiàng)目的編制

通過(guò)個(gè)別訪談、開(kāi)放式問(wèn)卷調(diào)查等方法來(lái)搜集問(wèn)卷的初始項(xiàng)目。以QQ聊天、個(gè)別訪談方式對(duì)阜陽(yáng)市8名教師、工人、某高校經(jīng)濟(jì)管理系教授、以及經(jīng)管學(xué)院專(zhuān)業(yè)本科生進(jìn)行訪談。在此基礎(chǔ)上編制了開(kāi)放式問(wèn)卷，共60個(gè)項(xiàng)目。涉及消費(fèi)行為、理財(cái)知識(shí)、他人評(píng)價(jià)和自我評(píng)價(jià)4個(gè)維度。包括選擇題6題，是非題19題，主觀評(píng)價(jià)題35題，反向計(jì)分題12題。問(wèn)卷采用Likert自評(píng)式5點(diǎn)量表法記分，1代表非常同意，5代表非常不同意。

1.2被試和問(wèn)卷施測(cè)

在圖書(shū)館隨機(jī)選取了40名受測(cè)者，男女各20人。向他們發(fā)放了問(wèn)卷?；厥沼行?wèn)卷40份，回收率100%，進(jìn)行了項(xiàng)目分析。

1.3數(shù)據(jù)處理

采用SPSS17.0 軟件包進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。

2結(jié)果與分析

2.1題項(xiàng)篩選

項(xiàng)目通俗性分析：在受測(cè)者做完后筆者詢(xún)問(wèn)其是否有不理解或不太清楚的題目，受測(cè)者反應(yīng)沒(méi)有，本測(cè)驗(yàn)的通俗度在0.95以上。項(xiàng)目鑒別力分析：非二分法計(jì)分試題的鑒別力檢驗(yàn)。D=（XH-XL）/N（H-L），XH 為高分組總分，XL 為低分組總分，H為該題最高分，L為該題最低分，N為被試總?cè)藬?shù)的50%。根據(jù)要求，將鑒別力在0.19以下的項(xiàng)目刪除，其余的題目在不同程度上進(jìn)行修改。最終保留16個(gè)題目。相關(guān)分析法，運(yùn)用SPSS17.0軟件。采用spearman積距相關(guān)，將得分與總分有顯著性相關(guān)的項(xiàng)目留下。最終保留20個(gè)題目。

經(jīng)過(guò)多方考慮，刪除了選擇題，將部分是非題修改成主觀題，形成了新的問(wèn)卷。共22個(gè)主觀題，其中反向計(jì)分題有3題。

2.3信效度檢驗(yàn)

2.3.1信度檢驗(yàn)

將修改后的問(wèn)卷發(fā)給社會(huì)發(fā)展學(xué)院的34名學(xué)生，男生13人（38%），女生21人（62%）?；厥沼行?wèn)卷34份，回收率100%。對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行信度效度分析。

采用內(nèi)部一致性信度即克朗巴哈Z系數(shù)（表1）和分半信度進(jìn)行分析（表2）。

表1：大學(xué)生理財(cái)能力問(wèn)卷內(nèi)部一致性信度

表2：大學(xué)生理財(cái)能力問(wèn)卷分半信度

如表1、表2顯示，兩部分總分相關(guān)為0.699，Spearman-Brown 修正系數(shù)為0.823。從各部分信度系數(shù)來(lái)看，第一部分為0.436，第二部分為0.319， 相關(guān)程度都較低，這一結(jié)果與表1得出的結(jié)果一致。

2.2.2效度檢驗(yàn)

采用內(nèi)容一致性效度。內(nèi)容效度指估計(jì)試題是否充分代表了所要測(cè)量的內(nèi)容的范圍，即測(cè)驗(yàn)題目對(duì)有關(guān)內(nèi)容取樣的適當(dāng)性。專(zhuān)家評(píng)定是一種確定內(nèi)容效度的典型程序。具體過(guò)程是：找4位專(zhuān)家對(duì)每個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)分，分1―5五個(gè)等級(jí)，1=完全沒(méi)有關(guān)系，5=特別有關(guān)系。最后對(duì)4人評(píng)定的分?jǐn)?shù)進(jìn)行肯德?tīng)柡椭C系數(shù)分析。通過(guò)計(jì)算，4位評(píng)定者的肯德?tīng)柡椭C系數(shù)為0.68，結(jié)果理想。

3結(jié)論

大學(xué)生理財(cái)能力問(wèn)卷由22個(gè)主觀題（其中反向計(jì)分題有8、18、20共3題）組成。Z系數(shù)信度=0.599，分半信度=0.699，內(nèi)容效度=0.68。結(jié)果不理想，須需要進(jìn)一步修改。

4討論

兩種信度不同，Z系數(shù)=0.599，分半信度=0.699。均不理想，分析可能的原因是：從受測(cè)者來(lái)說(shuō)，存在當(dāng)時(shí)的心理生理狀態(tài)不佳或者是敷衍答題的情況；受測(cè)者數(shù)量太少，樣本不具有代表性；受測(cè)者為是歷史學(xué)班的學(xué)生，同質(zhì)性高，導(dǎo)致隨機(jī)誤差大，信度低。從分?jǐn)?shù)分布來(lái)看，原始分?jǐn)?shù)分布在51―74分（總分110），分?jǐn)?shù)分布范圍小，信度低。從測(cè)驗(yàn)題目來(lái)看，沒(méi)有進(jìn)行項(xiàng)目歸因，內(nèi)部一致性低，信度低。測(cè)驗(yàn)長(zhǎng)度太短，影響信度。從施測(cè)環(huán)境來(lái)看，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，影響信度。

參考文獻(xiàn)