導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇個人投資理財技巧，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們積累的財富越來越多，對于這些財富何去何從，卻始終困擾著很大一部分人民大眾。如何理財就擺在人們的面前，這是屬于幸福的煩惱，但也確實給人們帶來了一定的困惑。理財對我們來說來講，就是羅列的人生計劃，就是給錢做個策劃方案，讓她在良好的環(huán)境下能保值增值，從而提高我們的生活品質(zhì)和生活質(zhì)量。

一、個人投資理財的含義及方式

個人理財，又稱個人財務(wù)規(guī)劃，是個人為了實現(xiàn)財產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實現(xiàn)財產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務(wù)計劃的過程。一般來說，個人投資理財就是在了解個人的財務(wù)狀況、生活水平、各類投資產(chǎn)品的風(fēng)險及個人偏好的基礎(chǔ)上，明確個人特定的理財目標(biāo)，運用一定的投資方式，如儲蓄、購買保險、購買證券與股票等理財方式來管理自身的財產(chǎn)，從而規(guī)避風(fēng)險，以期達到個人收益的最大化的活動。

對于個人來講，理財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產(chǎn)增值和保值，也有助于我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實現(xiàn)人生的目標(biāo)。要想實現(xiàn)有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結(jié)合實際，設(shè)定理財目標(biāo)。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風(fēng)險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個人財產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。

二、個人投資理財存在的誤區(qū)

個人投資理財，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好自己的錢財，理清楚自己錢的用途，有效發(fā)揮它的作用。當(dāng)今社會，理財顯得極為重要，通常我們經(jīng)常遇到的，如：結(jié)婚、購房、汽車、教育、各類保險、看病、養(yǎng)老、債務(wù)管理等。成功的個人理財不但可以使其資產(chǎn)增值保值，增加收入，減少不必要的支出，還可以改善個人的生活條件和生活環(huán)境。因此個人理財不只是為了生錢，也是為了提高個人生活品質(zhì)，這才是個人投資理財應(yīng)有的正確心態(tài)。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區(qū)，具體表現(xiàn)為：

第一，存在貪念。經(jīng)濟學(xué)說上講到，每個人都是經(jīng)濟人，都是自私的，都想實現(xiàn)自身利益的最大化。對我們來說，每個人都想擁有更多的錢財，并且可以讓現(xiàn)有的財產(chǎn)發(fā)揮一定的積極作用。為了財產(chǎn)的增值和保值，人們有可能會做些不理智的舉措，如非法借貸、非法集資等，這些一招不慎，就會傾家蕩產(chǎn)。

第二，喜歡廣撒網(wǎng)。一些投資者本身并沒有太多的余錢，但只要遇到覺得可以掙錢的機會都會參與其中。于是房地產(chǎn)、股票、期貨、基金、收藏統(tǒng)統(tǒng)拿來做，但由于財力和精力有限，很多的投資理財方式都會收效甚微，甚至虧本。

第三，過分自信。每個人都有自己的思想和思維方式，有些人只要了解到一些基本的理財信息，都會不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍腦袋就輕易的做了不理智的舉動。還有的人，毫無主見，不加分析，一味的去聽從理財專家的知道，說到哪就打到哪，人云亦云，不考慮自身實際，實行不切實際的理財行為。

三、個人投資理財?shù)?a href="http://www.codecome.cn/haowen/47217.html" target="_blank">技巧

改革開放以來，我們經(jīng)濟飛速發(fā)展，我國居民的收入也是增長迅速，在個人財產(chǎn)增加的基礎(chǔ)上，如何實現(xiàn)財產(chǎn)的保值和增值已經(jīng)擺在老百姓的面前，可以說也困擾著不少人。人人都想讓現(xiàn)有的財產(chǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，都想讓財產(chǎn)在安全的環(huán)境下有個好的去處，這就造成在市場上個人投資理財?shù)闹匾愿鼮橥怀觥＝Y(jié)合我國的實際情況，面對眾多的社會問題，老百姓已經(jīng)苦不堪言了，在就業(yè)、住房、教育和醫(yī)療上的不安全因素，都激其老百姓必須理財，并且要實現(xiàn)錢能生錢。個人為了防范風(fēng)險，實現(xiàn)財產(chǎn)的最大化，就要求個人必須具備一定的投資理財?shù)姆椒ê图记伞?/p>

所謂“你不理財，財不理你”，要想實現(xiàn)資產(chǎn)的增值和保值，實現(xiàn)有效的個人投資理財，就必須擁有一定的理財習(xí)慣。了解自己的財務(wù)狀況是理財?shù)幕疽?，這久需要每個人做好財產(chǎn)登記，如果對自己的財務(wù)情況模模糊糊，一無所知的話就不可能做到高效的理財。制定理財所要達到的目標(biāo)，為目標(biāo)制定詳細(xì)可行的計劃，使其理財具有現(xiàn)實性和操作性；掌握自身的產(chǎn)出和花費，只有掌握了這些基本的信息，個人才能針對性的依據(jù)自身實際，做好投資理財工作；做好自己的預(yù)算，按照預(yù)算，做事情要切合實際，一切從實際出發(fā)。

個人投資理財?shù)那疤岜仨毲宄刂雷约旱男枨笤谀睦?，哪些是必須做到的，哪些是合理的、通過一定的努力可以實現(xiàn)的消費需求，哪些是好高鶩遠(yuǎn)、不切實際的需求。必須清點現(xiàn)有財產(chǎn)和負(fù)債，對自己的財產(chǎn)做細(xì)致的分析和評估，以確定自己風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，以便于尋求合適的投資理財產(chǎn)品。在投資理財過程中，要盡早投資，享受復(fù)利帶來收益。我們知道，投資具有很大的不安全性，所以很多人自動放棄了高風(fēng)險的投資產(chǎn)品和投資行業(yè)。但是，我們也明白，風(fēng)險和收益是成正比的，高風(fēng)險的投資產(chǎn)品會給我們帶來高收益。

四、 結(jié)語

總之，對于所有人來說，理財都是必須的。沒錢的人更需要做好良好的財務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財，個人理財服務(wù)現(xiàn)正在成為中國百姓關(guān)注的熱點和銀行業(yè)競爭的焦點。我們加入WTO之后，外資銀行全面進入國內(nèi)市場，并且隨著國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個人理財服務(wù)市場將日趨活躍，相信在不久的將來，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景將是十分廣闊誘人的，且隨著同業(yè)競爭的加劇，個人理財服務(wù)也將更趨專業(yè)化。對于個人來講，更新投資理財思想，與時俱進，采用一定的技巧，一定會實現(xiàn)資產(chǎn)收益的最大化。

篇2

【關(guān)鍵詞】 個人投資 投資理財 理財策略

一、 存在的問題

隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和人民財富的普遍增加，個人理財投資越來越受到公眾的關(guān)注。近年來，有剩余財富的個人投資者開始不斷涌入資本市場，房地產(chǎn)和收藏市場，從而掀起盲目性和非理性的投資，終于導(dǎo)致了2007年金融海嘯的爆發(fā)。國際上股市垂直下跌使得很多忽視風(fēng)險管理的個人投資者損失慘重，不僅多年的盈余消失貽盡，甚至有很多人血本無歸。個人投資者之所以在金融海嘯中遭受重大損失，關(guān)鍵的原因就在于只追求投資技巧，沒有形成正確的投資理念，從而在形勢危急中無法把握方向，致使投資理財失敗。因此，對于一般的個人投資者來說究竟應(yīng)該如何確立自己的理財原則和策略就顯得非常重要。

二、 個人投資理財應(yīng)遵循的基本原則

國際金融危機帶來的財富損失促使個人重新考慮理財投資的目的、方式、手段和意義。從國外成熟的資本市場來看，個人投資理財應(yīng)該本著穩(wěn)健性和持續(xù)性的原則。首先穩(wěn)健性原則是投資的基本理念和價值觀，這一原則警示投資者要保持溫和型不要企圖每次投資都渴求利潤最大化，這一原則否定了投資者追求最低買和最高賣的錯誤做法，否定了在選擇投資產(chǎn)品時忽視投資對象內(nèi)在價值而投資暴漲性產(chǎn)品，這一原則要求個人投資者在進行金融產(chǎn)品投資時，應(yīng)該購買風(fēng)險評級較高的證券型，不應(yīng)該追求高風(fēng)險證券所帶來的高收益。其次，持續(xù)性原則也是一項重要的投資理念和價值觀，這一原則要求個人投資者的投資產(chǎn)品應(yīng)該具有長期穩(wěn)定的收益，這種收益可能在短期內(nèi)地域平均水平，從長期看，該投資產(chǎn)品可以持續(xù)帶來資本升值并且不太可能出現(xiàn)蝕本的現(xiàn)象。這一原則要求個人投資者消除浮躁心態(tài)，不追求大筆買賣的收益最大化，考慮長期收益的可能性和基本策略。最后必須結(jié)合穩(wěn)健性和持續(xù)性原則，制定適合自己的一般性策略和建議借以指導(dǎo)自己的投資行為。

篇3

一、問題的提出

隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和人民財富的普遍增加，個人理財投資越來越受到公眾的關(guān)注。從2005年開始，有剩余財富的個人投資者開始不斷地涌入資本市場，房地產(chǎn)市場和收藏品市場，從而掀起了一輪經(jīng)濟爆發(fā)式增長的。從全球的視角考察，投資者的狂熱性，盲目性和非理性終于導(dǎo)致了2007年金融海嘯的爆發(fā)。國際上股市的垂直下跌使很多忽視風(fēng)險管理的個人投資者損失慘重，不僅多年的盈利消失殆盡，甚至有很多人血本無歸。個人投資者之所以在金融海嘯中遭受重大損失，關(guān)鍵的原因就在于只追求投資技巧，沒有形成正確的投資理念，從而在形勢危急中無法把握方向，致使投資理財失敗。因此，對于一般的個人投資者來說究竟應(yīng)該如何確立自己的理財策略就顯得非常重要。

二、個人投資理財應(yīng)遵循的基本原則

國際金融危機帶來的財富損失促使個人投資者重新思考理財投資的目的，方式，手段和意義。從國外成熟的資本市場來看，個人投資理財應(yīng)該本著穩(wěn)健性和持續(xù)性的原則。首先穩(wěn)健性原則是投資的基本理念和價值觀，這一原則警示投資者要保持溫和型不要企圖每次投資都渴求利潤最大化，這一原則否定了投資者追求最低買和最高賣的錯誤做法，否定了在選擇投資產(chǎn)品時忽視投資對象內(nèi)在價值而投資暴漲性投資產(chǎn)品，這一原則要求個人投資者在進行金融產(chǎn)品投資時，應(yīng)該購買風(fēng)險評級較高的證券類型，不應(yīng)該追求高風(fēng)險證券所帶來者高收益。其次持續(xù)性原則也是一項重要的投資理念和價值觀，這一原則要求個人投資者的投資產(chǎn)品應(yīng)該具有長期穩(wěn)定的收益，這種收益可能在短期內(nèi)低于平均水平，從長期看，該證券可以持續(xù)帶來資本升值并且不太可能出現(xiàn)蝕本的現(xiàn)象。這一原則要求個人投資者消除浮躁心態(tài)，不追求大筆買賣的收益最大化，考慮長期收益的可能性和基本策略。最后必須結(jié)合穩(wěn)健性和持續(xù)性原則，制定適合自己的一般性策略和建議借以指導(dǎo)自己的投資行為。

篇4

大學(xué)生離開父母，走進高校，開始了獨立生活，也開始正式管理自己的財務(wù)。然而大多數(shù)由于缺乏經(jīng)驗不知如何應(yīng)對。一方面我國沒有對孩子從小進行理財教育的良好習(xí)慣;另一方面近入大學(xué)后，從父母的嚴(yán)加管教到脫離了父母的監(jiān)管，很多大學(xué)生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學(xué)生天天過著前半月豐衣足食，后半個月方便面、饅頭的日子。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國2013年畢業(yè)的大學(xué)生中有超過三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調(diào)查者表示他們是月光族。因此對于在校大學(xué)生學(xué)習(xí)好理財與投資知識，為畢業(yè)后個人理財規(guī)劃做好準(zhǔn)備也是非常重要的。

1投資理財觀念的培養(yǎng)

第一，學(xué)習(xí)投資理財知識。從對目前大學(xué)生進行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念，認(rèn)為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學(xué)只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問題，比較少有開設(shè)個人投資理財課程的。這些都造成大學(xué)生沒有投資理財?shù)挠^念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區(qū)分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學(xué)生不小的開銷，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學(xué)校開設(shè)個人投資理財課程，或者在相關(guān)課程中進行個人投資理財?shù)慕逃?，并建議學(xué)生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學(xué)開始學(xué)校理財知識，培養(yǎng)理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規(guī)劃打下基礎(chǔ)，另一方面通過學(xué)習(xí)，學(xué)生會有意識開始節(jié)約，開始管理自己的財務(wù)，逐步養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣。第二，從開源節(jié)流開始進行理財。目前大學(xué)生很多都談不上財務(wù)獨立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時，一方面學(xué)會節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務(wù)管理，規(guī)避不必要的花費，為自己“省出”財務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當(dāng)進行一些投資實踐。大學(xué)生經(jīng)過理財與投資知識學(xué)習(xí)后，并且通過開源節(jié)流得到一部分財務(wù)本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應(yīng)用于實踐。有了一定的知識，大學(xué)生也會有要進行投資的強烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險比較大，對于大學(xué)生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對這些學(xué)生進行適當(dāng)指導(dǎo)，同時要進行風(fēng)險教育。另外要教育學(xué)生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學(xué)生投資不是為了賺大錢，而是為了實現(xiàn)財務(wù)自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四，以學(xué)習(xí)為主，不要為了投資，本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí)，而不能為了投資，耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會有一些投資理財?shù)囊庾R，但是這部分同學(xué)很多都是買賣股票。實際上股票投資是風(fēng)險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學(xué)金融等專業(yè)的同學(xué)，并不建議進行這種高風(fēng)險投資。大學(xué)生應(yīng)該樹立良好的理財觀念。大學(xué)生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài)，堅持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵大學(xué)生進行微創(chuàng)業(yè)，開創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財?shù)慕K點不是金錢而是事業(yè)。一個人有良好的事業(yè)與投資理財方式，才能更快地實現(xiàn)財務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢下，許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動選擇工作的機會，轉(zhuǎn)而被動地接受工作的選擇，這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進行創(chuàng)業(yè)，或者在細(xì)微的領(lǐng)域進行創(chuàng)業(yè)?！拔?chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢。

2大學(xué)生投資技巧

第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學(xué)生。據(jù)調(diào)查，凡是有過淘寶購物的學(xué)生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學(xué)生由于沒有網(wǎng)上購物習(xí)慣，或者認(rèn)為錢少，沒有必要理財，或者不關(guān)注相關(guān)理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學(xué)實踐中，會利用業(yè)余時間與學(xué)生交流，或者在課堂上財務(wù)知識講解過程中，給同學(xué)以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學(xué)在老師建議后，都開始實施存錢計劃。當(dāng)然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學(xué)生理財。方便、快捷、起點金額小，風(fēng)險小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學(xué)生也都投入股市進行投資，而且下半年股市風(fēng)云突變，快速下跌中，很多大學(xué)生也都虧本退出，或者無奈轉(zhuǎn)為長期投資，實際上筆者認(rèn)為股市不適合大學(xué)生，尤其是資金量很小，如何反復(fù)交易，基本都給證券所貢獻手續(xù)費了，當(dāng)然筆者認(rèn)為如果是金融專業(yè)等學(xué)生，可以進行嘗試，因為這是等于專業(yè)實踐，而對于其他大學(xué)生，在沒有進行專業(yè)學(xué)習(xí)的情況下，應(yīng)該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅持能夠帶來較好收益的理財方式，因為相當(dāng)于零存整取，強制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應(yīng)該是比較好的時機，而不是股市火熱的時候。而且起點很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便?？梢噪S時投，也可以隨時停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網(wǎng)絡(luò)借貸方式也火了起來，雖然風(fēng)險很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識以及第三方平臺如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺進行投資，還是一種比較好的理財方式。當(dāng)然要有一定的風(fēng)險意識，要有一定的選擇標(biāo)準(zhǔn)，比如最好選擇風(fēng)投系、國資系或者上市系等，有一定保障的平臺進行投資。P2P風(fēng)險相對比較高，但是收益也比較高，比較穩(wěn)定，比較方便投資，不像股市，沒有專業(yè)知識，很容易成為韭菜被割。

總之，大學(xué)生在學(xué)習(xí)的同時，也要學(xué)習(xí)投資理財知識，培養(yǎng)投資理財觀念，進行投資理財實踐。大學(xué)生投資理財，應(yīng)該從小風(fēng)險的理財產(chǎn)品開始，切忌購買的第一個理財產(chǎn)品是股票。同時大學(xué)生應(yīng)該牢記，時間和復(fù)利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。

作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學(xué)

參考文獻:

篇5

    一、控制防范金融風(fēng)險的策略

    （一）宏觀控制防范金融風(fēng)險

    1.提高金融體質(zhì)改革的速度，防范于未然

    完善金融改革體制，深化改革體制的創(chuàng)新力度，創(chuàng)建符合我國市場經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)代金融系統(tǒng)，從基礎(chǔ)上降低金融風(fēng)險所產(chǎn)生的各種潛在隱患。金融系統(tǒng)包含了整個交易市場，金融監(jiān)管機構(gòu)等。完善金融體制的規(guī)劃，在金融交易運作中，可以將風(fēng)險降到較小的程度。

2.規(guī)范市場開放，避免強烈沖擊

保障我國市場經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，金融體系在不斷的完善，而金融管理機構(gòu)卻處于發(fā)展的初級階段，相關(guān)的宏觀調(diào)控能力需要進一步加強，所以在穩(wěn)定金融業(yè)對外開放要謹(jǐn)慎有序，以積極的姿態(tài)和穩(wěn)健的步伐在金融市場中避免強烈的沖擊。

3. .加強金融監(jiān)管手段，確保金融市場穩(wěn)定

    加強金融監(jiān)管手段是經(jīng)濟全球化程度不斷加深的必然趨勢。完善金融監(jiān)管體系，需要加強對內(nèi)部金融機構(gòu)的監(jiān)管。建立規(guī)范的內(nèi)部監(jiān)督的制度，評估制度和風(fēng)險評價制度，對內(nèi)部違規(guī)活動必須要予以強處；同時規(guī)范授權(quán)限制制度，金融交易必須在金融機構(gòu)的權(quán)益范圍內(nèi)才能進行，對于未授權(quán)的不能私自越位。加強法律法規(guī)的認(rèn)識，完善操作程序，加強金融執(zhí)行的力度，對于進入市場，市場交易、退出交易需要遵循相關(guān)的法規(guī)；增強金融業(yè)務(wù)運作的監(jiān)督，做好預(yù)防會出現(xiàn)的金融風(fēng)險。

    4.增強我國投資者金融風(fēng)險的意識教育

    增強我國投資者金融風(fēng)險的意識教育，是防范金融風(fēng)險的關(guān)鍵之處，首先從思想意識教育入手，在全社會加強開張金融風(fēng)險的意識宣傳，加強金融法律法規(guī)的政策教育。強化投資者對金融活動程序的掌握，遵循金融法規(guī)的交易，以減少金融風(fēng)險。

    （二）控制防范金融操作風(fēng)險

    1.明確操作權(quán)。

    金融企業(yè)工作人員操作權(quán)限不清，是導(dǎo)致金融操作風(fēng)險的根本因素。金融工作出現(xiàn)操作權(quán)限不清，不能充分發(fā)揮金融權(quán)益的作用，有些出于個人利益和個人目的，公權(quán)私用，以達到自身的目的；更有甚者推卸責(zé)任，不使用或者很少使用操作權(quán)，怠慢操作權(quán)。因此明確規(guī)定員工操作權(quán)，做到權(quán)益分工明細(xì)，可以全面加強金融工作者的執(zhí)行能力。

    2.建立內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)

    建立內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)，能有效的防止金融企業(yè)的違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，可以及時糾正，以免出現(xiàn)更大的風(fēng)險，對崗位進行監(jiān)督實現(xiàn)重要操作必須多人進行的措施。

    3.創(chuàng)建操作規(guī)范管理制度和政策

    為了減少錯誤或公權(quán)私用的行為，制定操作管理規(guī)范制度和政策是勢在必行的，金融工作人員遵循操作規(guī)范制度，則可以最大力度的減少錯誤和公權(quán)私用的行為。

    二、制定投資者投資理財?shù)挠媱?/p>

    （一）了解目前情況

    作為投資的第一步都是了解掌握目前的情況，然后進行分析，一定要做到清醒的認(rèn)識，才能對投資目標(biāo)和理財有充分的準(zhǔn)備。首先了解自身、家庭資產(chǎn)的收入和負(fù)債以及支出的情況，然后對自身分析能否掌握對待金錢和投資的價值觀，因為自身價值觀很容易影響投資目標(biāo)和理財計劃。

    （二）明確財務(wù)目標(biāo)

    對于個人投資理財而言，明確目標(biāo)是一個很重要的問題。在人生的不同時期，會有不同的理財思維，所以決定了不同人生時期不同特色的理財目標(biāo)。在于每個人的生活環(huán)境的影響，所遇到的財務(wù)問題也隨之不同，希望得到的投資回報的程度也不相同。一、目標(biāo)是可行性的。明確目標(biāo)應(yīng)該從自身的時間情況為出發(fā)點，比如婚姻、年齡、家庭。事業(yè)、收入水平等等，以及投資計劃內(nèi)這些因素都會發(fā)生變化，若是超出自身的經(jīng)濟能力，那么這類的投資理財目標(biāo)是無法實現(xiàn)的。二是要明確目標(biāo)，數(shù)字最好體現(xiàn)。有了準(zhǔn)確的數(shù)字，投資者才能制定理想的理財?shù)挠媱?。其三、目?biāo)應(yīng)該有相應(yīng)的時間限定。明確投資目標(biāo)要有時間上的期限，沒有限定期限的目標(biāo)就沒有動力，最終使目標(biāo)成為空像。

    （三）規(guī)劃行動計劃

    目標(biāo)規(guī)劃以后，下一步就是制定行動方案。一是設(shè)計出自身可以承受并且適合的行動方案，例如在做一件事的時候，我們可以用不同的方法去完成，而不是只有一條路可以走。首先要將這些可能出現(xiàn)的情況制定出來，然后在評價的基礎(chǔ)上去實施其中一條。所謂制定行動方案就是在收集大量的金融信息的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的現(xiàn)狀和計劃，制定出可能出現(xiàn)的途徑和適合自身的計劃，然后在這些設(shè)想的計劃中，確定能符合自己的條件和特點的投資計劃。

    （四）執(zhí)行計劃

    明確符合自己特點的投資理財方案之后，就應(yīng)應(yīng)該執(zhí)行計劃。然后在執(zhí)行計劃的過程中，我需要通過金融市場、金融產(chǎn)品、金融機構(gòu)來了解大量的信息，比如最新的投資產(chǎn)品、金融信息等等，來增強計劃的順利實施。

    （五）評價和總結(jié)

    自身情況和客觀情形會不斷的發(fā)生變化，在執(zhí)行計劃的時候也有可能和計劃設(shè)計有出入，另外還有特別重大不可預(yù)測的因素的突然影響。根據(jù)這些突入而來的變化來對計劃進行評估和調(diào)節(jié)。因此整個理財過程中是一個循環(huán)、變化的過程，作為市民投資者應(yīng)該養(yǎng)成每年一次對自身理財?shù)挠媱澾M行修改和評價。

    （六）樹立正確的投資理財觀念

    其實理財并不是有什么復(fù)雜的技巧，其重要性體現(xiàn)在觀念，有正確的觀念就會產(chǎn)生應(yīng)有的回報。每一位理財致富的人士，其實在投資過程中養(yǎng)成了一般人不喜歡，而且不容易做到的習(xí)慣。所以，樹立正確的投資理念和良好的習(xí)慣對于投資者能否取得事業(yè)成功和贏得積極向上的樂觀生活是非常重要的。理財并非只是有錢的人權(quán)利，其實也是每一位普通居民也能學(xué)會的技巧和方法，必須懂得“通過股票或者基金的正確投資方能致富，買政府公債只會保住財富”。

     

【參考文獻】

篇6

中產(chǎn)階層基于階層經(jīng)濟狀況、受教育程度、社會地位、家庭背景等影響，其自身對投資理財擁有區(qū)別于普通投資者而具有其獨立的群體特征。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）追求公平與效率 高知識階層的中產(chǎn)者追求投資理財公平與效率，其公平與效率的認(rèn)知概念存在其自身品質(zhì)中。在現(xiàn)階段的投資理財市場上，中產(chǎn)階層可以自主自愿地進行投資決策，而在其他領(lǐng)域，個人決策的限制條件復(fù)雜很多。由此，中產(chǎn)階層對完全競爭的公平投資市場滿懷期待，并且對投資市場前景樂觀。另外，中產(chǎn)階層相信自身的知識和能力，使其自信自己的投資眼光。

（二）心理投資預(yù)期高中產(chǎn)階層因為高教育背景、高文化素質(zhì)和具有一定挑戰(zhàn)性的職業(yè)決定了其具有一定的風(fēng)險偏好，敢于挑戰(zhàn)新事物。在良好投資效率的背景下，中產(chǎn)階層具有明顯的投資意愿和投資沖動。中產(chǎn)階層認(rèn)為自身投資眼光獨到，判定增值的理財產(chǎn)品必定能升值。

（三）意在實現(xiàn)財務(wù)自由一方面，中產(chǎn)階層投資的前提是滿足自身的現(xiàn)金支出、教育支出、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃支出、退休養(yǎng)老保險支出等，才會對外投資增值。它要求自身財務(wù)具有必要的資產(chǎn)流動性、合理的消費支出、實現(xiàn)教育期望、完備的風(fēng)險保障、合理的納稅安排、積累財富、安享晚年和有效地財務(wù)分配和傳承的特征。另一方面，中產(chǎn)階層希望投資收入能夠滿足自身的財務(wù)支出，使自己能夠從繁忙的工作中解放出來，并使投資收益財富進行循環(huán)投資。

（四）要求確保財務(wù)安全中產(chǎn)階層本身經(jīng)濟實力并不強大，財務(wù)安全是中產(chǎn)階層投資的首要要求之一。中產(chǎn)階層認(rèn)為現(xiàn)有的財富能夠應(yīng)付生活目標(biāo)的實現(xiàn)，不會導(dǎo)致財務(wù)危機，會使自身支出外的結(jié)余資產(chǎn)或負(fù)債資產(chǎn)作為資本能夠保值、增值和更大的收益。同時，中產(chǎn)階層也會評估投資理財產(chǎn)品，做好風(fēng)險防范措施，確保財務(wù)安全。

二、通脹壓力下中產(chǎn)階層投資現(xiàn)狀

在20世紀(jì)90年代，投資理財理念引入我國，經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國個人投資正處于起步階段，但投資理財市場尚不完善。目前，在通貨膨脹的國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境下，中產(chǎn)階層投資理財存在更多亟待解決的問題。

（一）進入投資理財市場限制因素多 由于我國投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展處于初級階段，我國金融市場提供的理財業(yè)務(wù)不能全面充分地滿足中產(chǎn)階層的投資理財需要，導(dǎo)致我國中產(chǎn)階層投資理財?shù)氖袌鱿拗埔蛩剌^多。例如金融機構(gòu)重點推薦的理財產(chǎn)品門檻普遍較高，大多超出中產(chǎn)階層的承受能力，如中國銀行推出的個人/家庭理財業(yè)務(wù)“外匯寶”的業(yè)務(wù)內(nèi)容“個人外匯買賣”，但可以辦理此業(yè)務(wù)的門檻條件實際上是“50萬人民幣資產(chǎn)能力、交易量要達到要求”。上述例子充分說明了金融機構(gòu)將VIP客戶作為其目標(biāo)客戶，對投資潛力日益壯大的中產(chǎn)階層沒有正確的重視起來。

（二）金融機構(gòu)理財產(chǎn)品單一 金融機構(gòu)針對中產(chǎn)階層開發(fā)提供的理財產(chǎn)品不多，僅是在儲蓄功能基礎(chǔ)上將存貸款產(chǎn)品進行簡單組合。再次，金融機構(gòu)主推的理財產(chǎn)品同質(zhì)化高，缺乏創(chuàng)新，缺乏針對不同用戶進行個性化的投資理財設(shè)計。如商業(yè)銀行普遍開展儲蓄貸款、保險、代為兌換債券，每月向客戶通報國內(nèi)外高影響力的金融政策、股價、匯價等行情信息，客戶到銀行大宗業(yè)務(wù)或多種業(yè)務(wù)時可享受減免部分手續(xù)費后其他優(yōu)惠等。

（三）投資理財專業(yè)化知識不足 中產(chǎn)階層大多是工薪階層的上班族，平時無暇掌握專業(yè)的投資專業(yè)知識，理財技巧缺乏，易造成投資盲目性，加大了投資風(fēng)險性。另外，目前市場上缺乏獨立的投資理財咨詢機構(gòu)和專業(yè)投資理財專業(yè)人士，在加上投資理財人員的素質(zhì)參差不齊，都影響了中產(chǎn)階層投資的收益。另外，個人理財業(yè)務(wù)起步不久，目前國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)人員仍是以處理低層次的消費業(yè)務(wù)為主，有關(guān)金融投資、資本、貿(mào)易等各領(lǐng)域間的投資交易，則缺乏了解，針對這種高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品的產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計就無能為力。

（四）投資組合簡單隨著中產(chǎn)階層自身經(jīng)濟實力的增長，其理財意識開始增強，自主理財水平較低，投資組合比較簡單。一般是以儲蓄和債券等保守理財方式為主、股票和基金等新型理財方式為輔的投資策略，投資理財知識不足，大大限制了中產(chǎn)階層對高性價比理財產(chǎn)品的投資。而在通貨膨脹的壓力下，投資市場波動性更大，中產(chǎn)階層投資更加謹(jǐn)慎，投資要求更加理性化和穩(wěn)定化，致使投資方式趨向單一化，從而加大了投資風(fēng)險系數(shù)。

（五）投資理財缺失計劃性 投資理財要在尊重經(jīng)濟規(guī)律的基礎(chǔ)上，根據(jù)國際國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟制定的中長期計劃，具體投資方式需根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和相關(guān)投資對象來制定短期、中期和長期的理財計劃。但由于中產(chǎn)階層對經(jīng)濟形勢缺乏提前的預(yù)判性，往往在投資理財策略上缺乏計劃性，在方式上又缺乏合理性，增加了投資理財?shù)某杀荆?降低了預(yù)期的收益，易導(dǎo)致中產(chǎn)階層投資者的挫敗感。

三、通脹壓力下中產(chǎn)階層投資理財策略

面對當(dāng)前的通貨膨脹，抵抗通脹是投資理財?shù)氖滓繕?biāo)。當(dāng)下，中產(chǎn)階層要在保證生活質(zhì)量的同時，盡可能避免或降低投資風(fēng)險，確保資產(chǎn)的保值增值。在目前國際國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟形勢下，立足我國投資市場，我國中產(chǎn)階層投資要想持續(xù)健康發(fā)展，需從以下幾個角度進行完善和推進：

（一）規(guī)范投資理財市場，降低投資門檻我國個人投資理財市場是在20世紀(jì)90年才開始出現(xiàn)，中產(chǎn)階層是在近十年內(nèi)形成的發(fā)展較快的投資群體，而不規(guī)范的投資理財市場大大限制了投資市場的運作、發(fā)展與壯大，亦制約了個人資產(chǎn)參與社會經(jīng)濟資源的優(yōu)化配置。首先，加強個人理財業(yè)務(wù)的法律規(guī)范和政策環(huán)境建設(shè)。雖然國家在不同時期制定和執(zhí)行的法律規(guī)范和政策都對投資理財市場起到了很大的推動作用，但仍不能有效地保障投資主體的權(quán)益。國家法律規(guī)范應(yīng)從規(guī)范理財合同、完善理財者權(quán)益制度、優(yōu)化理財機構(gòu)風(fēng)險內(nèi)控機制和加強理財機構(gòu)信息披露制度方面著手。其次，國家應(yīng)適時引導(dǎo)理財機構(gòu)擴大主要理財對象，降低理財產(chǎn)品的投資門檻，把中產(chǎn)階層作為今后重要的獲利點進行培育。目前，國家沒有頒布對應(yīng)于中產(chǎn)階層的投資理財相關(guān)法律，金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品主要針對普通消費者和VIP客戶，致使中產(chǎn)階層投資作為投資主體地位尷尬，不能有效實現(xiàn)自身收益。金融機構(gòu)應(yīng)降低投資門檻，針對性制定具有強層次性的理財產(chǎn)品吸引中產(chǎn)階層投資，實現(xiàn)雙贏。

（二）豐富理財產(chǎn)品種類，樹立理財品牌在通脹的壓力下，投資者選取理財產(chǎn)品更加謹(jǐn)慎，導(dǎo)致了金融市場競爭的異常激烈。理財機構(gòu)作為投資市場的運營者，需針對中產(chǎn)階層這一特定投資群體的整體性和層次性，開展豐富的理財業(yè)務(wù)，樹立品牌理財產(chǎn)品。豐富全面的理財業(yè)務(wù)可以提高理財機構(gòu)的整體競爭優(yōu)勢，品牌理財產(chǎn)品可以樹立核心競爭力，杜絕和降低核心理財產(chǎn)品的復(fù)制度。樹立品牌理財業(yè)務(wù)是一個艱辛的過程，但投資者認(rèn)定了理財產(chǎn)品，促進了品牌理財產(chǎn)品的產(chǎn)生，必然大幅提高金融品牌的附加值和理財機構(gòu)的知名度，大大增加了理財機構(gòu)的業(yè)務(wù)。理財機構(gòu)要想維護舊客戶和開拓新市場，需與時開發(fā)新型品牌理財產(chǎn)品，加快品牌宣傳，提升服務(wù)水平，加大品牌營銷，優(yōu)化營銷策略。目前，我國商業(yè)銀行主要采用以銀行為中心劃分投資理財產(chǎn)品，現(xiàn)階段的理財產(chǎn)品主要是金融、有形資產(chǎn)和負(fù)債，這種理財產(chǎn)品的劃分方式限制了投資主體投資多元化和個性化，限制理財產(chǎn)品的種類，不易形成品牌理財產(chǎn)品。鑒于此，我國金融機構(gòu)應(yīng)借鑒國外銀行建立以客戶為中心產(chǎn)品設(shè)計理念，優(yōu)化以個人投資為主體的理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。比如，國外銀行在提供個人住房貸款時采用貸款與保險產(chǎn)品組合出售，且保險不僅包括財險、壽險，亦包括家居全保險、失業(yè)保供款保險、防脫期供款保險等服務(wù)。

（三）提高風(fēng)險與監(jiān)督意識，加強理財知識 中產(chǎn)階層進行投資時，需提高風(fēng)險和監(jiān)督意識，是其投資的思想基礎(chǔ)。由于中產(chǎn)階層的投資決定將直接影響其現(xiàn)有生活質(zhì)量，中產(chǎn)階層要具備理性的投資意識，充分認(rèn)識到理財風(fēng)險。同時，中產(chǎn)階層投資者不但享有投資理財產(chǎn)品的知情權(quán)，而且市場要對投資理財產(chǎn)品進行監(jiān)督，降低投資的風(fēng)險系數(shù)。另外，中產(chǎn)階層加強理財知識學(xué)習(xí)，提高其對理財產(chǎn)品的判斷能力，是其投資的知識保障。由于中產(chǎn)階層工作特征，其投資的理財產(chǎn)品主要是由投資機構(gòu)的理財人員推薦所確定，基于理財人員素質(zhì)能力參差不齊考慮，中產(chǎn)階層要通過多方面對理財知識進行了解，提升自身理財知識水平，提高選取理財產(chǎn)品的正確性。比如你的工作如銷售類未來收入不太穩(wěn)定，就應(yīng)適當(dāng)高估風(fēng)險意識，加強對投資的理財產(chǎn)品進行密切的監(jiān)督，并減少投資，保證生活質(zhì)量。再比如，你對名人字畫、古玩文物特別喜歡且對他們具備一定的知識，可以加大該方面知識的學(xué)習(xí)，投資集藏，集藏投資風(fēng)險小，保值增值性高。

（四）優(yōu)化投資組合，合理分配投資 當(dāng)前的國際經(jīng)濟處于衰退期，國內(nèi)股市動蕩期仍未過去，通脹壓力減退趨勢不減的背景下，簡單的投資組合或以某種理財產(chǎn)品為主的投資組合已不能很好地降低中產(chǎn)階層理財者的投資風(fēng)險，確保其資產(chǎn)的保值增值。面對銀行存款、債券、保險、股票、基金、保險等多樣化的理財產(chǎn)品，中產(chǎn)階層理財者要根據(jù)各種產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險、收益率、操作程序成本等信息的評估，根據(jù)理財者自身的實際投資狀況，選取理財產(chǎn)品，優(yōu)化投資組合，并對理財產(chǎn)品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額易適當(dāng)均衡化。在目前通貨膨脹的經(jīng)濟形勢下，基于中產(chǎn)階層風(fēng)險偏好不同和階層特征，權(quán)威理財專家建議中產(chǎn)階層采用中立型的投資組合，合理的投資比例。中產(chǎn)階層投資者選取債券、基金、股票、房地產(chǎn)和黃金為主的固定資產(chǎn)等為主的投資組合。債券和基金方面，債券和基金成為投資組合中必選部分；股票方面，可以選取實力強大、具有長期競爭優(yōu)勢的上市企業(yè)進行股票長期投資；固定資產(chǎn)方面，基于其保值的穩(wěn)定性，房地產(chǎn)和黃金投資是不可缺少的部分；保險方面，保險的保障功能決定了其在投資組合中的一席之地。作者建議投資比例為：成長性投資（債券、基金、股票、房地產(chǎn)、黃金、債券和教育等）占50%―70%，保障性投資（保險、日常流動資金等）占30%-50%。

（五）理性投資理財，結(jié)合中長期和短期投資中產(chǎn)階層的高收入伴隨著高工作壓力，為保證高品質(zhì)的生活，中產(chǎn)階層投資理財要具有科學(xué)計劃性，堅持中長期和短期投資相結(jié)合。短期投資主要運用于日常開支費用、家庭健康維護、父母贍養(yǎng)等，由于目前通貨膨脹率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于存款活期利率，儲蓄方式不可行，可以通過短期負(fù)債、短期股票方式保值增值；中長期投資主要包括家庭儲備子女教育金、個人養(yǎng)老金等，可以通過債券、基金、長期持有股票、房地產(chǎn)而和保險等投資方式增值。其中，中產(chǎn)階層中的主要資金來源者，要加強生理健康投資和身體健康的保險投資，防止其發(fā)生意外事件，家庭收入受到直接影響。

參考文獻：

［1］張宛麗：《社會中間階層的崛起》，北京社會科學(xué)文獻出版社2004年版。

篇7

一般來說，金融學(xué)本科畢業(yè)生報考金融學(xué)研究生是最合適的，但是金融專業(yè)考研還存在著大量跨專業(yè)報考的現(xiàn)象，甚至有些跨專業(yè)的考生在研究生階段顯得比本專業(yè)的學(xué)生更為適應(yīng)。對于三門核心課程對所有人都是公平的，理工科較文科學(xué)生在數(shù)學(xué)上略占優(yōu)勢，另一方面理工科學(xué)生英語可能稍微弱一些。

  在很多高校里，其他財經(jīng)專業(yè)的數(shù)學(xué)課程開設(shè)的是相對簡單的經(jīng)濟數(shù)學(xué)，而金融類專業(yè)開設(shè)的則是高等數(shù)學(xué)。由此可見，金融類專業(yè)對同學(xué)們數(shù)學(xué)的要求大都非常高，尤其是證券、保險類，其中保險專業(yè)會涉及到保險精算師的職業(yè)資格考試，數(shù)學(xué)科目之難讓很多數(shù)學(xué)專業(yè)的同學(xué)都為之咋舌。實際上具備什么專業(yè)背景對于考金融類專業(yè)的研究生并不重要，重要的是要有足夠的興趣和毅力。

篇8

關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標(biāo)就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

五、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機構(gòu)風(fēng)險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

六、結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

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2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學(xué)2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期

篇9

2016年9月，課題組通過實地訪問和網(wǎng)上填報問卷的方式，對云南省21所高校進行調(diào)查，共發(fā)放問卷260份，回收有效問卷235份，回收率為90.4%。其中，男生78名，占總?cè)藬?shù)的33.2%；女生157名，占總?cè)藬?shù)的66.8%。對調(diào)查所得的數(shù)據(jù)進一步整理后，通過Excel軟件進行統(tǒng)計分析，可得到如下結(jié)論。

（一）收入來源

在接受調(diào)查的在校大學(xué)生中，89%的學(xué)生主要收入來源于父母，3%的學(xué)生通過勤工儉學(xué)、兼職等賺取日常所需費用，6%的學(xué)生通過努力學(xué)習(xí)獲獎學(xué)金、助學(xué)金來提供生活補助。在每月的生活費額度方面：10%的學(xué)生月生活費為500-700元；12%的學(xué)生為700-900元；23%的學(xué)生為1100元以上；剩下54%的學(xué)生月生活費為900-1100元，是受訪學(xué)生月生活費額度所占比重最大的一類。

（二）支出項目

大學(xué)生的主要消費支出項目包括：生活基本用品、個人飲食、通訊、交友、上網(wǎng)、學(xué)習(xí)、購物等。其中，生活費支出最多的三項是：個人飲食，占96%；購買基本生活用品，占91%；通訊費用，占80%。其次，大學(xué)生在網(wǎng)購、交友聚會方面的支出也較大，占到60%以上。相反，用于考證、學(xué)習(xí)的費用支出最小，僅僅為33%。

（三）消費觀念

對云南省大學(xué)生消費觀念的調(diào)查顯示：少數(shù)受調(diào)查學(xué)生對消費持無計劃、無限制、無標(biāo)準(zhǔn)的三無理念，他們認(rèn)為需要花費的錢就花，消費十分隨意；其余有17%的學(xué)生持能省則省的消費觀念，認(rèn)為必須是很有必要的項目才應(yīng)花費，有節(jié)儉理念；僅有13%的學(xué)生屬于有計劃的消費，會在事前做好消費計劃再花錢。

從調(diào)查結(jié)果來看，云南省在校大學(xué)生中對消費持理性觀念的人數(shù)很少，大部分學(xué)生并沒有在大學(xué)期間養(yǎng)成理性消費的觀念。大學(xué)生剛走出父母庇護開始自主生活，社會經(jīng)驗缺失，因此存在很多不成熟不理智的行為，隨意消費并不是一個成熟理性的大學(xué)生該有的行為，這不僅給家庭帶來經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，也較難形成正確的消費觀念。

三、云南省大學(xué)生投資理財觀念

（一）投資觀念

大學(xué)生月收入來源穩(wěn)定，但同時擁有的資金也是有限的，大學(xué)期間進行投資活動有利于學(xué)習(xí)投資知識和掌握一定的投資技巧。本次調(diào)查中，63%的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)具備投資能力，且認(rèn)為投資能力對自己具有十分重要的作用；13%的學(xué)生認(rèn)為投資能力對大學(xué)生作用不是很大；24%的學(xué)生并不清楚投資能力對大學(xué)生的作用。大學(xué)生沒有打算進行投資理財，最主要的原因是由于缺少資金，每月生活費僅夠日常開支；第二是缺乏投資知識，不知該如何下手；少數(shù)學(xué)生認(rèn)為應(yīng)以學(xué)業(yè)為重，無暇顧及投資，或者不敢承擔(dān)投資風(fēng)險，害怕投資失敗。

（二）理財觀念

由于大學(xué)生經(jīng)濟尚未獨立，收入來源有限，因此本文中理財更傾向于大學(xué)生如何規(guī)劃好每個月的生活費，并進行合理消費。據(jù)調(diào)查，56%的學(xué)生對生活費的支出有計劃，44%的學(xué)生則沒有自己的消費計劃。在月生活費使用情況方面：59%的學(xué)生生活費處于剛好夠用的狀態(tài)，有28%的學(xué)生生活費超支，僅有13%的學(xué)生生活費有盈余。有62%的受調(diào)查學(xué)生表示在月末偶爾出現(xiàn)過沒錢花的情況，26%的學(xué)生表示從未有過這種現(xiàn)象，10%的學(xué)生表示經(jīng)常出現(xiàn)月光，更有4%的學(xué)生表示他們幾乎每月都是月光族。

四、大學(xué)生投資理財方式

大學(xué)生投資理財方式因其收入來源的單一性和金額的有限性顯得較為局限，常見的投資理財?shù)姆绞接校河涃~、銀行儲蓄、自主創(chuàng)業(yè)、購買股票、基金和保險等金融產(chǎn)品。

（一）記賬

要想樹立良好的理財意識，培養(yǎng)正確的理財觀念，大學(xué)生就應(yīng)該從最簡單的記賬做起。通過記賬能夠清楚地了解每個月的消費狀況，清晰的看到不必要的和過度的開支，從而進行節(jié)流，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習(xí)慣。在本次調(diào)查中，有記賬習(xí)慣的大學(xué)生占到了很小的比重，僅為19%；46%的學(xué)生沒有記賬習(xí)慣但清楚錢的去向；剩下36%的學(xué)生既沒有養(yǎng)成記賬的習(xí)慣也不清楚錢的去向。

（二）銀行儲蓄

銀行儲蓄可以說是在我國一個最深入人心的投資理財方式，它既安全又有穩(wěn)定收益，每月都有利息收入入賬。在接受調(diào)查的大學(xué)生中，有83%的受調(diào)查學(xué)生選擇將每月盈余的生活費存入銀行賺取利息；12%的學(xué)生表示每月基本沒有生活費結(jié)余；剩下5%的學(xué)生選擇對結(jié)余下來的錢不做任何處理。

（三）自主創(chuàng)業(yè)

在大學(xué)校園里少數(shù)學(xué)生會通過擺地攤或者合伙創(chuàng)辦小型工作室的方式進行自主創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生處在由學(xué)生向社會轉(zhuǎn)型的過渡階段，思想較為活躍，如何賺取更多的錢可以說是很多大學(xué)生都在思考的一個問題。在大學(xué)校園里經(jīng)?？梢钥吹綌[地攤的學(xué)生，大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)進行投資理財早已不是什么新鮮事了。在大學(xué)期間進行創(chuàng)業(yè)的學(xué)生人數(shù)畢竟非常有限，調(diào)查中僅有10%的大學(xué)生利用課余時間自主創(chuàng)業(yè)賺錢，大部分人的收入來源還是依靠父母。

（四）購買股票、基金、保險等金融產(chǎn)品

近年來，由于經(jīng)濟飛速發(fā)展，炒股、購買基金等熱門投資理財項目不再局限于社會人士，個人投資理財熱潮早已涌入校園，如今的大學(xué)校園里有這樣一群人：他們既是學(xué)生，又是炒股能手，這些人利用課余時間投資炒股，購買基金賺取額外收入供自己學(xué)習(xí)、生活、交友之用。在此次調(diào)查中，有8%的受調(diào)查學(xué)生選擇基金、保險及其它金融產(chǎn)品進行投資。

四、大學(xué)生投資理財存在問題

（一）消費理念和結(jié)構(gòu)不合理

在接受調(diào)查的大學(xué)生中，超過半數(shù)的學(xué)生對消費支出擬定了計劃，但仍有高達44%的大學(xué)生每月都在進行無計劃的消費，很多學(xué)生并沒有形成正確的消費理念。大學(xué)生消費支出呈現(xiàn)隨意化的特點，普遍持隨便花的消費觀，只有當(dāng)資金短缺時候才會想到節(jié)約用錢。在消費支出方面，大部分學(xué)生將生活費用于購買基本生活用品、個人飲食、學(xué)習(xí)、網(wǎng)購、交友聚會等方面。把生活費用于學(xué)習(xí)的比重只占33%，而用于網(wǎng)購和交友聚會的占了66%，可見在學(xué)習(xí)方面的支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于網(wǎng)購、交友等娛樂性支出。

（二）理財意愿強烈但參與度較低

調(diào)查顯示有63%的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)具備投資能力，有85%的學(xué)生表示愿意參與投資理財。但從實際參與程度來看，僅有10%的受調(diào)查學(xué)生利用課余時間自主創(chuàng)業(yè)賺錢，8%的受調(diào)查學(xué)生選擇基金、保險及其它金融產(chǎn)品進行投資。實際參與到投資理財?shù)膶W(xué)生寥寥無幾，一方面由于學(xué)生缺乏足夠的錢進行投資，另一方面是因為大學(xué)生對投資理財知識不了解。

（三）投資理財方式單一

大學(xué)生投資理財方式較為單一，大部分學(xué)生將錢存入銀行，只有少部分學(xué)生會選擇炒股、購買基金等有一定風(fēng)險的項目。長期以來，大學(xué)生投資理財方式較為單一，造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的，主要因為大學(xué)生投資理財知識比較匱乏，很多大學(xué)生投資理財很大程度受到父母的影響；另外高校對大學(xué)生投資理財不夠重視，銀行也沒有積極推出一些適合大學(xué)生投資理財?shù)漠a(chǎn)品等。

五、對大學(xué)生投資理財?shù)慕ㄗh

（一）大學(xué)生應(yīng)做好理財規(guī)劃，完善消費觀念

大學(xué)生應(yīng)利用課余時間多閱讀有關(guān)投資理財方面的書籍，多了解投資理財?shù)某晒Π咐闹袑W(xué)到投資技巧，在資金條件允許的情況下進行實際操作。我們作為新時代的大學(xué)生，不浪費、不攀比，從自身實際出發(fā)制定適合自己的科學(xué)理財規(guī)劃。作為一個即將步入社會的群體，大學(xué)生需要加強自我約束能力，樹立良好的消費觀念，明確自己在哪些方面該花錢、哪些方面不該花錢，減少一些不必要的浪費。

（二）敢于嘗試多種形式的投資理財產(chǎn)品

大學(xué)生收入來源有限，但資金穩(wěn)定，因此大部分學(xué)生喜好收益相對穩(wěn)定的投資理財產(chǎn)品，這可以避免承擔(dān)過大的風(fēng)險。早些年市場上就已經(jīng)開發(fā)出了針對大學(xué)生模擬炒股的軟件，并且還開設(shè)了針對大學(xué)生的模擬炒股大賽，對于不敢一次性就踏入股市的大學(xué)生來說，先利用軟件進行模擬炒股是個不錯的選擇，這樣既可以熟悉股市操作流程又可以學(xué)到很多炒股技巧，待時機成熟時便可踏入股市體驗真正的炒股。另外，購買保險也是一種很好的理財方式，既能給未來一份保障，也能夠有意識地培養(yǎng)自己規(guī)避風(fēng)險的能力。

（三）學(xué)校應(yīng)該重視對學(xué)生投資理財能力的培養(yǎng)

篇10

    在經(jīng)歷了“蒜你狠”、“豆你玩”、“糖高宗”等一系列高物價浪潮的沖擊之后，拿死工資的普通老百姓意識到物價的上漲使他們賬戶上的存款變得越來越不值錢，個人的購買力嚴(yán)重下降。正如溫總理對通貨膨脹做出的一個合理而形象的比喻：“它就好似一只猛虎，一旦將它放了出來，就再難把它關(guān)回去?！比缃竦耐ㄘ浥蛎泴习傩盏纳钤斐闪藰O大的沖擊，手中的錢越發(fā)變得不再值錢了，如何通過個人投資理財來使自己的財富不縮水已成為普通老百姓不的不面對的現(xiàn)實問題。

    一、通貨膨脹的概念及現(xiàn)狀

    當(dāng)前，全球性的通貨膨脹愈演愈烈，中國的通貨膨脹過高并且壓力越來越大早就是不爭之事實。如果你問一個人普通人，為什么通貨膨脹是壞事，他將告訴你，答案是顯而易見的；通貨膨脹剝奪了他辛苦賺來的美元的購買 1。在這種情況下，如何規(guī)避通貨膨脹的壓力，實現(xiàn)資本的保值增值就成了投資者面臨的主要問題。想要了解通貨膨脹對我們造成的危害，以及我們應(yīng)該利用怎樣的方式來規(guī)避和化解它對我們不利的影響，那么我們必須先清楚它的概念及現(xiàn)狀，正所謂“追溯其根源，才能解決其問題?！笨v觀經(jīng)濟學(xué)界，筆者認(rèn)為通貨膨脹是指一個經(jīng)濟體在一段時間內(nèi)貨幣數(shù)量增速大于實物數(shù)量增速，普遍物價水平上漲，于是單位貨幣的購買力下降。通貨膨脹重要的衡量指標(biāo)之一就是cpi指數(shù)。cpi(consumer price index), 是對一個固定的消費品籃子價格的衡量，主要反映消費者支付商品和勞務(wù)的價格變化情況。

    在我國2009年30%的貨幣擴張基礎(chǔ)之上，2010年又將近20%的貨幣擴張。也就是說過去兩年的貨幣擴張以50%的增長速度擴張。但是我們知道gdp累計增長速度肯定沒有這么快。所以經(jīng)濟增長速度是貨幣擴張速度的一半，通貨膨脹也就必然是一個不可避免的現(xiàn)象。2010年我國進行了價格調(diào)整，電、水、天然氣價格都上漲，從而加速了通貨膨脹。同年11月，美國宣布采取新一輪量化寬松政策后，釋放的流動性使中國國外的農(nóng)產(chǎn)品、大宗商品及原材料（如原油）價格上漲，并傳到中國國內(nèi)，使2010年cip增速超預(yù)期。今年3月份cpi同比上漲5.4%，漲幅之高出乎人們的預(yù)期。4月15日，國家統(tǒng)計局公布的一季度國民經(jīng)濟運行情況顯示，中國經(jīng)濟在延續(xù)了平穩(wěn)較快增長態(tài)勢的同時，通脹壓力依然嚴(yán)峻。

    二、通貨膨脹下個人投資理財?shù)睦Ь?/p>

    通貨膨脹的日益嚴(yán)重，也嚴(yán)重影響了人們的生活。物價上漲，貨幣貶值，生活水平下降，人們的生活狀況隨之窘迫。要找到合理的投資理財途徑，我們首先應(yīng)該找到通貨膨脹下個人投資理財有哪些困境。

    1.傳統(tǒng)的銀行儲蓄方式不能抵消通貨膨脹對個人財富的影響.

    勤儉節(jié)約是我國傳統(tǒng)美德之一。過去我國居民較為穩(wěn)健的投資風(fēng)格和稀缺的理財產(chǎn)品決定了我國是一個高儲蓄率的國家。儲蓄曾經(jīng)是我國居民主要的資產(chǎn)保值增值途徑。然而凱恩斯在其著作中曾提出了著名的“節(jié)儉悖論”，即儲蓄率升高，雖然使得個人儲蓄增加，但卻使得國民收入由于消費的減少而減少。從宏觀角度看，我國經(jīng)濟外貿(mào)依存度過大，致使在人民幣升值周期中外貿(mào)促出口企業(yè)損失非常嚴(yán)重。而儲蓄率過高，內(nèi)需不足，導(dǎo)致產(chǎn)品市場上供大于求。這本身限制了中國經(jīng)濟的快速健康持久發(fā)展。從微觀上看，即使是定期存款，所得利息也少的可憐完全不能跑贏cpi。雖然存入銀行的利息上調(diào)了，可是靠利息的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于如今的通貨膨脹率，個人賬戶上的存款變得越來越不值錢而若算上資金的機會成本，負(fù)利率的陰影始終籠罩著銀行存款，使得它們在通貨膨脹下不斷貶值。

    2.投資品種難以選擇.

    通貨膨脹下,人人為了規(guī)避通貨膨脹,都在不停的炒作實物和金融產(chǎn)品。面對央行不斷加息，提高存款準(zhǔn)備金抵擋通貨膨脹的影響，加大熱錢的回收力度，那么流入股市的資金必定在不斷的減少，這就導(dǎo)致股市在很大程度上趨于萎靡的狀態(tài)，面臨2011年股市低迷的現(xiàn)狀，不少投資者把投資方向從金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向?qū)嵨锏某醋??！岸鼓阃妗?，“蒜泥狠”等網(wǎng)絡(luò)詞語以表對當(dāng)前高昂物價的不滿、嘲諷和調(diào)侃，近幾年來以蔬果、肉蛋、糧油、蒜、綠豆等為首的農(nóng)副產(chǎn)品呈現(xiàn)瘋漲之勢，其漲幅速度簡直令人瞠目結(jié)舌。一些日常基本必須的農(nóng)副食品已經(jīng)被炒得很離譜,完全違背價值規(guī)律的作用,但是普通老百姓由于專業(yè)知識的缺乏以及信息不對稱的原因，他們不僅不能抓住住來勢迅猛的一輪輪炒作的，選擇正確的投資方式，還成為被別人掠奪財富的受害者。

    三、通貨膨脹下個人投資理財?shù)膽?yīng)對措施

    通貨膨脹給老百姓帶來了更大的生活壓力，也給廣大老百姓的切實生活帶來了很大影響，那么面對這樣的影響我們又應(yīng)該如何去應(yīng)付呢？在如今高通貨膨脹時代，合理規(guī)劃自己手中的錢就顯得格外重要，個人投資理財不僅是一門技術(shù)，更是一門藝術(shù)。

    （一）樹立正確的投資理念。

    既然投資理財是老百姓減少財富縮水的方式，那么我們就必須樹立正確的投資理念。理念是體現(xiàn)投資者投資個性特征的、并促使投資者正常開展分析、評判，決策并指導(dǎo)投資者行為，只有正確的理念才能指導(dǎo)正確的投資，最終導(dǎo)致較高的投資收益，也才能避免在投資中被別人掠奪財富的對象。如何樹立正確的投資理念，不是簡單的一句話就可以讓投資者明白，就可以做到的。它必須通過理論學(xué)習(xí)，在實踐中經(jīng)過歷練才能得到的真諦。而普通的老百姓在現(xiàn)實的投資中往往因為缺乏對投資的基本認(rèn)識，很容易落入投資的陷阱。因此作為一個投資者在準(zhǔn)備投資之前，應(yīng)該有意識的學(xué)習(xí)與投資有關(guān)的基本知識，才能形成一套正確的投資理念來指導(dǎo)自己的投資。

    （二）投資目標(biāo)上定位于獲取長期的穩(wěn)定收益。

    由于普通的投資者處在信息不對稱、資金量小、心態(tài)不穩(wěn)定以及投資技巧不成熟的弱勢地位，因此筆者建議其定位于長期投資而獲取穩(wěn)定的收益。從上證指數(shù)1991年至2010年的歷史數(shù)據(jù)看，如果在歷史上的任意一點向前推算10年，會發(fā)現(xiàn)10年后的大盤點位基本高于10年前，這可以從一個方面說明長期投資的意義。被稱為世界上最偉大的投資者之一：沃倫.巴菲特，便是長期價值投資理念的堅信者。巴菲特長期投資一家公司，不搞陰謀詭計，正大光明，他每年的投資基本上都能保持20%左右增長率的業(yè)績來看，并不是最高、最耀眼的。但無論牛市還是熊市，除少數(shù)虧損的年度，他的收益率卻一直很穩(wěn)定。巴菲特的導(dǎo)師格雷厄姆有句名言：股市短期是投票機，但長期是稱重機。短期投資收益主要靠運氣，長期投資收益才能看出實力。連巴菲特這樣具有深厚投資知識功底的人尚且堅持長期投資，那么我們普通的投資者在缺乏專業(yè)投資知識的背景下，如果盲目的選擇短期投資，幾個月之內(nèi)急切得期望從投資中得到高額的回報，就很容易浮躁、盲目信任、聽個信息就像抓個救命稻草，最終的結(jié)果往往與期望值正好相反。因此，筆者建議普通投資者不要過多的追求短期的利潤，要明白投資是有風(fēng)險的，更多的享受長期投資為你帶來的穩(wěn)定收益。

   （三）正確認(rèn)識各種投資品種。 

    在通貨膨脹中，貨幣和財富是貶值的，與此相對應(yīng)，商品和資產(chǎn)價格卻是上漲的，所以持有隨脹而漲的資產(chǎn)是應(yīng)對通貨膨脹的有效措施。目前市場上有各種琳瑯滿目、種類繁多的理財產(chǎn)品，普通投資者如何才能挑選到一款適合自身的呢？投資者慣用的做法是根據(jù)市場熱點消息來選擇投資品種。比如當(dāng)上證指數(shù)漲到5000點的時候，市場上的熱點是股市，此時每天到證交所開戶的新股民劇增，因為他們根據(jù)市場上的消息選擇了投資股票，但這些新股票往往被套牢在6000點左右。而解釋這一現(xiàn)象的答案是：投資的大小取決于投資的誘導(dǎo)。誘導(dǎo)越大，投資越大；反之亦然 2。因此根據(jù)消息來選擇投資品種的做法是相當(dāng)危險的，筆者建議投資者在選擇投資品種之前一定要認(rèn)清其本質(zhì)。 

    1.金融類資產(chǎn)投資。 

    金融類投資的對象是金融資產(chǎn)，金融資產(chǎn)是一種以憑證形式存在的信用權(quán)益，如股票投資、基金投資、期權(quán)投資、期貨權(quán)益及債券、理財產(chǎn)品（計劃）等資產(chǎn) 。 

    歷史經(jīng)驗表明，在通貨膨脹初期，上市公司通常會獲得較高的收益，從而帶動股價上漲。投資者投資股票，除去獲得買賣價差外，還可能獲得較高的股息回報。因此股票投資是取得資產(chǎn)保值增值的良好途徑之一。但股市不僅是經(jīng)濟的晴雨表，更受到宏觀經(jīng)濟政策的影響，因此投資者還應(yīng)該密切關(guān)注國家出臺的財政與貨幣政策等宏觀調(diào)控措施，根據(jù)貨幣供應(yīng)量的變化，把握股市的投資機會。  

    因為知識、信息、精力等原因，一般的投資者無法從投資理財中賺取高額的收益，因此進行基金定投資是個不錯的選擇?；鹗菍⒈姸嗤顿Y者的資金集中起來，形成獨立資產(chǎn)，由基金托管人托管，基金管理人管理，也就是將自己的資金交給更專業(yè)的投資人士幫你管理以彌補自己在知識、信息、精力等方面的缺陷。  

    據(jù)從事個人理財行業(yè)多家的專家介紹，按照風(fēng)險和收益特征，目前銀行推出的理財產(chǎn)品大致可分為保證收益型產(chǎn)品、保本浮動收益型產(chǎn)品、非保本浮動收益型產(chǎn)品三大類。普通的投資者在選擇理財產(chǎn)品的之前，首先要明確自己期望的收益與可以接受的風(fēng)險。如果是風(fēng)險偏好者則可以更多的選擇非保本浮動收益型產(chǎn)品，如果是風(fēng)險厭惡者則可以更多的選擇保證收益型產(chǎn)品。 

    2.實物類資產(chǎn)投資。 

    實物資產(chǎn)就是有形資產(chǎn)，如對固定資產(chǎn)、貴重金屬、玉石等商品投資。 

固定資產(chǎn)是指屬于產(chǎn)品生產(chǎn)過程中用來改變或者影響勞動對象的勞動資料，是固定資本的實物形態(tài)。對于個人而言，固定資產(chǎn)一般指房屋、商鋪等具有長期穩(wěn)定收益的資產(chǎn)。對于不喜歡虛擬經(jīng)濟的投資者而言，固定資產(chǎn)投資是非常好的選擇。  

    目前市場上比較適合個人投資者的貴重金屬投資是黃金投資。馬克思說過，貨幣天然不是金銀,金銀天然是貨幣。黃金在貨幣市場上曾經(jīng)扮演過重要的角色，但由于布雷頓森林體系的瓦解而使得黃金在流通體系中的地位有所下降。近年來，黃金價格隨著美元的貶值逐步走高，而由于其稀缺性和良好的收益性，越來越受到投資者的青睞。對于普通大眾居民來說，雖然當(dāng)期黃金價格過高，但是從保值的目的出發(fā)，筆者建議每年固定的時刻買入50克左右的黃金，每一年買一次，不用擔(dān)心未來的漲和跌。比如居民從40歲開始購買，每一年買買到60歲，那差不多是20個50克黃金單位，那么從60歲退休的時候，我們建議他每年賣出50克，這樣就可以補充他的退休的那部分收益，從一輩子來看，其實是最保值的。 

    總之，在通貨膨脹下，財富的創(chuàng)造源泉只我們的雙手和大腦，任何投資都要從投資者的實際情況出發(fā)，樹立正確的投資理念，正確認(rèn)識所要選擇的投資品種，不能僅看潛在的回報  

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[1]李忠賢、邱繼彩.《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管控效能評價探討》.經(jīng)濟研究導(dǎo)刊.2011年第06期 

章鐵生、王鍇、林鐘高.《財務(wù)治理》.2005年1月第1版.經(jīng)濟管理出版社.