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篇1

很多電子消費(fèi)品經(jīng)銷商在國(guó)慶長(zhǎng)假期間開(kāi)展各式促銷活動(dòng)，相關(guān)品種價(jià)格表現(xiàn)一般；但中日紛爭(zhēng)繼續(xù)產(chǎn)生影響，部分企業(yè)囤貨催漲的元器件價(jià)格未見(jiàn)明顯回落；旺季效應(yīng)仍然存在，電子元器件需求保持熱度；更重要的是，國(guó)內(nèi)宏觀形勢(shì)短周期企穩(wěn)局面已經(jīng)較為明朗，終端廠商信心恢復(fù)明顯，采購(gòu)行動(dòng)更為積極。

華強(qiáng)北市場(chǎng)綜合指數(shù)月度走勢(shì)

數(shù)據(jù)來(lái)源：華強(qiáng)北指數(shù)（）

二、宏觀環(huán)境轉(zhuǎn)暖，元器件指數(shù)繼續(xù)上漲

電子元器件價(jià)格指數(shù)近期呈穩(wěn)步攀升狀態(tài)，仍然是綜合指數(shù)旗下表現(xiàn)最強(qiáng)勁的品種。10月份指數(shù)均值為104.44點(diǎn)，環(huán)比上升0.84點(diǎn)，升幅0.81%；同比上漲0.61點(diǎn)，漲幅0.59%。元器件月度指數(shù)是2012年以來(lái)首次同比上漲，電子元器件產(chǎn)品整體價(jià)格水平已經(jīng)高于去年同期，充分說(shuō)明行業(yè)總體經(jīng)營(yíng)環(huán)境已經(jīng)比較樂(lè)觀。但從月內(nèi)指數(shù)走勢(shì)看，呈沖高回落狀態(tài)，目前暫且看作是正常的技術(shù)性整理。

華強(qiáng)北市場(chǎng)電子元器件指數(shù)月度走勢(shì)

數(shù)據(jù)來(lái)源：華強(qiáng)北指數(shù)（）

前期我們?cè)J(rèn)為電子元器件價(jià)格指數(shù)的回升主要是受季節(jié)性因素驅(qū)動(dòng)，但隨著全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的日益明朗，宏觀回暖在元器件價(jià)格上漲中發(fā)揮的作用將越來(lái)越大。

其它一些數(shù)據(jù)也印證了電子產(chǎn)業(yè)環(huán)境正在轉(zhuǎn)暖，美國(guó)半導(dǎo)體產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)（SIA）公布的第三季度全球半導(dǎo)體市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，第三季度全球半導(dǎo)體收入為744億美元，環(huán)比增長(zhǎng)1.8%。其中9月份全球半導(dǎo)體收入為247.9億美元，相比8月份的243億美元增長(zhǎng)2%，表現(xiàn)最強(qiáng)勁的是美洲區(qū)域。

業(yè)內(nèi)廠商財(cái)報(bào)也透露出部分積極因素，9月合并營(yíng)收達(dá)433.5億元，較8月衰退12.4%，較去年同期成長(zhǎng)29.8%；累計(jì)今年三季度營(yíng)收達(dá)1413.7億元，環(huán)比增長(zhǎng)10.4%，再創(chuàng)單季歷史新高，累計(jì)今年前三季度營(yíng)收達(dá)3749.4億元，同比上升16.3%。

電子元件

電子元件10月份價(jià)格表現(xiàn)相對(duì)弱勢(shì)，指數(shù)月度均值為92.42點(diǎn)，環(huán)比下跌0.01點(diǎn)，接近持平。很明顯，電子元件價(jià)格走勢(shì)和集成電路節(jié)奏不一致，其中的主要原因就是國(guó)內(nèi)集成電路進(jìn)口依賴度高，而在電子元件方面，依賴進(jìn)口的僅限高端產(chǎn)品，中低端產(chǎn)品國(guó)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)明顯的產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題。造成電子元件行業(yè)綜合價(jià)格水平波動(dòng)幅度更大，受累于產(chǎn)能過(guò)剩，電子元件價(jià)格自今年3月份開(kāi)始震蕩下跌，經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的調(diào)節(jié)，目前已有筑底跡象。

10月份電子元件旗下產(chǎn)品僅電容器價(jià)格指數(shù)上漲，月度均值89.64點(diǎn)，環(huán)比上漲2.67點(diǎn)，漲幅3.07%；電阻器、電感器和晶體振蕩器指數(shù)均下跌，月度均值環(huán)比跌幅分別是4.0%、2.64%和0.71%。其中電感器是自6月份以來(lái)連續(xù)第5個(gè)月下跌，呈現(xiàn)出坐過(guò)山車的形態(tài)。反映出的問(wèn)題仍然是市場(chǎng)前期高估了智能手機(jī)產(chǎn)品對(duì)部分高端電感的需求，廠商產(chǎn)能和庫(kù)存快速走高，目前仍處于消化階段。

集成電路

集成電路價(jià)格指數(shù)繼續(xù)穩(wěn)步上漲，10月份集成電路價(jià)格指數(shù)均值為103.48點(diǎn)，環(huán)比上漲0.57點(diǎn)，漲幅0.55%。上漲的細(xì)分品種包括CPU、DSP、MCU、存儲(chǔ)器、接插件、電源電路、數(shù)字電路、邏輯電路和芯片；僅放大器價(jià)格指數(shù)下跌。

備受市場(chǎng)關(guān)注的存儲(chǔ)器10月份指數(shù)均值為92.36點(diǎn)，環(huán)比上漲1.18%。智能手機(jī)、平板電腦等產(chǎn)品備貨效應(yīng)，帶動(dòng)10月份NAND　Flash合約價(jià)持續(xù)大漲，幅度接近10%。NAND　Flash合約價(jià)上漲還有一個(gè)原因是多數(shù)供貨商在產(chǎn)能有效控制的狀況下，持續(xù)采取供貨控管的策略以維持價(jià)格的穩(wěn)定。

DRAM價(jià)格則逐步下滑，PC整機(jī)的出貨高峰期已過(guò)是最大影響因素。DRAM依然遭受嚴(yán)重供過(guò)于求的考驗(yàn)，價(jià)格控制器仍掌握在買方手上。但由于價(jià)格能逼近成本，估計(jì)再下探的幅度比較有限，短期之內(nèi)要求各廠商減產(chǎn)以縮減供貨量，長(zhǎng)期則需要縮減相關(guān)資本支出。

MCU月度價(jià)格指數(shù)報(bào)收84.13點(diǎn)，和9月份基本持平。經(jīng)歷近一年的持續(xù)上漲后，MCU價(jià)格已隱現(xiàn)調(diào)險(xiǎn)。全球最大的MCU廠商瑞薩電子公布今年三季度財(cái)報(bào)，其中MCU業(yè)務(wù)營(yíng)收受工業(yè)機(jī)器及PC周邊機(jī)器用產(chǎn)品銷售下滑而衰退7.5%至809億日元。廠商積極經(jīng)濟(jì)型產(chǎn)品，例如飛思卡爾推出基于ARM？Cortex-M0+處理器的32位Kinetis？L系列微控制器，入門級(jí)產(chǎn)品建議零售價(jià)僅0.49美元，必將給市場(chǎng)帶來(lái)沖擊。

三、降無(wú)可降，手機(jī)指數(shù)持續(xù)反彈

手機(jī)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)10月份均值為76.09點(diǎn)，環(huán)比上漲1.73點(diǎn)，漲幅2.33%；同比下跌8.59點(diǎn)，跌幅為10.14%。從環(huán)比角度看，手機(jī)價(jià)格指數(shù)已連續(xù)反彈2個(gè)月。業(yè)內(nèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)有所緩和，國(guó)內(nèi)品牌手機(jī)價(jià)格指數(shù)上漲明顯。國(guó)外品牌手機(jī)價(jià)格指數(shù)則由于前期價(jià)格堅(jiān)挺勢(shì)頭難以為繼，導(dǎo)致價(jià)格指數(shù)下滑。

華強(qiáng)北手機(jī)指數(shù)月度走勢(shì)

數(shù)據(jù)來(lái)源：華強(qiáng)北指數(shù)（）

雖然十月份包含十一黃金周，許多經(jīng)銷商會(huì)開(kāi)展促銷活動(dòng)，但大部分國(guó)內(nèi)手機(jī)售價(jià)在前期的價(jià)格戰(zhàn)中已經(jīng)逼近成本價(jià)，部分商家甚至陷入虧損泥潭，所以整體降價(jià)空間并不大。從市場(chǎng)調(diào)研情況看，很多商家促銷力度小、時(shí)間短，活動(dòng)取消后則較大比例上調(diào)產(chǎn)品售價(jià)。國(guó)外品牌手機(jī)競(jìng)爭(zhēng)加劇，整體價(jià)格水平有所下滑。

智能手機(jī)甚至已經(jīng)成了很多廠商的虧損項(xiàng)目，TCL通訊三季報(bào)顯示，公司前三季度凈利潤(rùn)大降97%至1787萬(wàn)港元，第三季度則出現(xiàn)了8709萬(wàn)元的凈虧損。公司明確表示，智能手機(jī)是TCL通訊虧損的罪魁禍?zhǔn)?，陷入賣得多、虧得更多的惡性循環(huán)。在這種局面下，企業(yè)控制成本是一個(gè)方式，抵制惡性競(jìng)爭(zhēng)，維持產(chǎn)品合理售價(jià)更為重要。

市場(chǎng)占有率方面，三星第三季度繼續(xù)穩(wěn)坐全球智能手機(jī)市場(chǎng)的頭把交椅，市場(chǎng)份額為31.3%，較上年同期的22.7%有所上升，而蘋果市場(chǎng)份額也從13.8%上升至15%。RIM、中興通訊、宏達(dá)國(guó)際分列三到五位，占有率分別是4.3%、4.2%和4%。

四、蘋果新品沖擊，數(shù)碼指數(shù)走低

數(shù)碼產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)10月份繼續(xù)調(diào)整，月度均值為83.81點(diǎn)，環(huán)比下跌1.6點(diǎn)，跌幅1.87%；同比下跌5.17點(diǎn)，跌幅6.05%。數(shù)碼產(chǎn)品旗下價(jià)格指數(shù)上漲的品種包括車載GPS和數(shù)碼相機(jī)；MP3、MP4、攝像頭、數(shù)碼攝像機(jī)、移動(dòng)存儲(chǔ)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)攝像機(jī)則下跌。

華強(qiáng)北數(shù)碼指數(shù)月度走勢(shì)

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10月份數(shù)碼相機(jī)一改上月的低迷態(tài)勢(shì)，探底回升。由于購(gòu)機(jī)行為在長(zhǎng)假之前比較集中，十月前半段時(shí)間數(shù)碼相機(jī)市場(chǎng)比較冷清。還有一個(gè)重要原因是，9月份中日爭(zhēng)端持續(xù)發(fā)酵也打擊了消費(fèi)者的購(gòu)買熱情，現(xiàn)在形勢(shì)趨于緩和，數(shù)碼相機(jī)市場(chǎng)量?jī)r(jià)齊增。

市場(chǎng)比較關(guān)注的下跌品種包括MP3和MP4，9月份蘋果了iPod　touch及iPod　nano兩款新品。這兩款市場(chǎng)重磅新品的對(duì)市場(chǎng)造成了較大沖擊，舊款蘋果MP3和MP4價(jià)格下調(diào)，其它品牌產(chǎn)品也被迫降價(jià)，整個(gè)市場(chǎng)的價(jià)格水平顯著走低。10月份雖然價(jià)格跌勢(shì)趨緩，但仍然沒(méi)有擺脫低迷態(tài)勢(shì)。

五、出貨高峰已過(guò)，IT指數(shù)小幅下滑

IT產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)10月份月度均值為93.08點(diǎn)，環(huán)比下跌0.65點(diǎn)，跌幅0.69%；同比上漲3.0點(diǎn)，漲幅3.33%。旗下電腦配件價(jià)格指數(shù)上漲，漲幅為0.18%；整機(jī)產(chǎn)品、外部設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備指數(shù)則分別下跌0.22%、1.33%、3.27%。

華強(qiáng)北IT指數(shù)月度走勢(shì)

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傳統(tǒng)意義上的電腦整機(jī)銷售高峰期已經(jīng)過(guò)去，整個(gè)IT市場(chǎng)的情況更加冷清。基于Windows　8的PC已經(jīng)上市，但市場(chǎng)反應(yīng)并不能給人驚喜，僅能用“一般”形容。本月蘋果iPad　mini的引起市場(chǎng)強(qiáng)烈關(guān)注，預(yù)計(jì)將給平板電腦市場(chǎng)帶來(lái)較大影響。

PC整機(jī)出貨量下半年以來(lái)表現(xiàn)不如人意，研究機(jī)構(gòu)IDC數(shù)據(jù)指出，今年三季度全球PC出貨同比下降8.6%。從廠商市場(chǎng)占有率看，惠普1394萬(wàn)臺(tái)，份額15.9%，但出貨同比降16.4%，居第一位；聯(lián)想排在第二，三季度出貨1382萬(wàn)臺(tái)，份額15.7%，出貨量同比增長(zhǎng)10.2%；戴爾、宏碁、華碩分列三到五位。

超極本的降價(jià)趨勢(shì)愈演愈烈，神舟電腦近期甚至推出一款售價(jià)僅2999元的超極本，讓市場(chǎng)大跌眼鏡。宏碁、聯(lián)想等一線品牌低價(jià)產(chǎn)品大多維持在5000元上下。另外值得一提的是，電腦CPU廠商紛紛陷入困境。Intel下調(diào)了四季度的毛利率，AMD則持續(xù)虧損，還不得不采取大幅裁員的方式進(jìn)行重組。

六、11月價(jià)格指數(shù)展望

展望11月份，電子元器件備貨效應(yīng)將進(jìn)入；宏觀方面，國(guó)內(nèi)宏觀形勢(shì)短周期企穩(wěn)局面已經(jīng)較為明朗；但近日美國(guó)財(cái)政懸崖風(fēng)波愈演愈烈，將對(duì)電子產(chǎn)品需求造成一些利空影響；終端消費(fèi)品則處于年底前的低潮期，量?jī)r(jià)表現(xiàn)應(yīng)該不會(huì)太好。綜合看，11月份華強(qiáng)北價(jià)格指數(shù)或仍將走高，但幅度不會(huì)太大。

中怡康：2012年冰箱市場(chǎng)負(fù)增長(zhǎng)已成定局

冰箱是家電下鄉(xiāng)政策受益最大的家電產(chǎn)品，這個(gè)說(shuō)法在業(yè)內(nèi)應(yīng)該不會(huì)有太大的異議。據(jù)中怡康（CMM）測(cè)算數(shù)據(jù)顯示，2009年我國(guó)冰箱的終端零售量為2917萬(wàn)臺(tái)，同比增長(zhǎng)11.9%，2010年冰箱零售量達(dá)到3516萬(wàn)臺(tái)，同比增長(zhǎng)20.1%。冰箱市場(chǎng)的增長(zhǎng)速度“一騎絕塵”，其增速之快令其他產(chǎn)品望塵莫及。然而，在宏觀大勢(shì)發(fā)生明顯變化的情況下，2011年冰箱市場(chǎng)增長(zhǎng)呈現(xiàn)疲態(tài)，零售量和零售額各為3619萬(wàn)臺(tái)和876億，同比增長(zhǎng)明顯放緩，增速各為2.9%和2.2%。但這并不意味著冰箱市場(chǎng)調(diào)整結(jié)束，我們看到2012年冰箱市場(chǎng)迎來(lái)更為深度的調(diào)整。據(jù)中怡康測(cè)算數(shù)據(jù)顯示：2012年1-9月份全國(guó)冰箱市場(chǎng)零售量和零售額各為2616萬(wàn)臺(tái)和624億，同比下降12.1%和11.8%，下降幅度之大令人乍舌，這也是近9年來(lái)冰箱市場(chǎng)的最差表現(xiàn)。今年冰箱市場(chǎng)的快速下降有其必然的原因：

1　.家電銷售刺激政策提前透支今年銷量。

前幾年國(guó)家為了刺激宏觀經(jīng)濟(jì)，特別是針對(duì)家電銷售出臺(tái)了一系列的經(jīng)濟(jì)刺激政策，其中影響力較大的如“家電下鄉(xiāng)”政策和“以舊換新”政策等。政策的推出在極大的提升了消費(fèi)者對(duì)于家電的采購(gòu)熱情的同時(shí)，也造成了銷售的前移，從而透支了后期的市場(chǎng)銷量。如2011年12月時(shí)，“以舊換新”政策面臨結(jié)束。為享受國(guó)家補(bǔ)貼政策，很多原本計(jì)劃在2012元旦購(gòu)買冰箱的消費(fèi)者選擇在當(dāng)月集中購(gòu)買冰箱，造成當(dāng)月冰箱零售量同比增長(zhǎng)13.2%。這同時(shí)也導(dǎo)致2012年元旦冰箱市場(chǎng)動(dòng)能不足。中怡康月度全國(guó)推總數(shù)據(jù)顯示：2012年1月全國(guó)冰箱零售量249萬(wàn)臺(tái)、零售額65億元，同比下降31.0%和32.7%，這直接導(dǎo)致了今年冰箱市場(chǎng)開(kāi)局不利。

2.　宏觀經(jīng)濟(jì)低迷、特別是房地產(chǎn)市場(chǎng)銷售放緩對(duì)冰箱市場(chǎng)造成不利影響。

進(jìn)入2012年，受制于國(guó)際經(jīng)濟(jì)影響以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型影響，中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)不佳，上半年GDP增速為7.8%，是近三年來(lái)首次跌破8%。宏觀經(jīng)濟(jì)的低迷制約了消費(fèi)者的消費(fèi)能力。對(duì)于價(jià)格較高的“大件”電器，很多消費(fèi)者暫時(shí)放棄購(gòu)買計(jì)劃。同時(shí)，作為房地產(chǎn)市場(chǎng)的下游產(chǎn)業(yè)，家電消費(fèi)與房地產(chǎn)市場(chǎng)的景氣與否息息相關(guān)。在國(guó)家一系列的抑制房地產(chǎn)政策的作用下，2012年房地產(chǎn)市場(chǎng)銷售不佳，這也進(jìn)一步的影響到了冰箱銷售。2012年1-8月份全國(guó)住宅銷售總面積下降4.8%，火爆行情的終結(jié)也成為了冰箱市場(chǎng)下降的另一個(gè)重要原因。

篇2

1網(wǎng)上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)指出，2009年，中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長(zhǎng)110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國(guó)的網(wǎng)上支付市場(chǎng)前景十分廣闊。

網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實(shí)現(xiàn)從買方到金融機(jī)構(gòu)再到賣方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算以及查詢系統(tǒng)等過(guò)程。

相對(duì)于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢(shì)有：①打破了時(shí)空的限制，能在不同國(guó)家，不同時(shí)間和不同人完成資金結(jié)算；②支付成本低，手續(xù)簡(jiǎn)便。資金結(jié)算通過(guò)賬戶到賬戶的數(shù)字轉(zhuǎn)移，完成結(jié)算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時(shí)間；④信譽(yù)度高。提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)擁有良好的社會(huì)地位和信譽(yù)作為資金結(jié)算的保證：5..滿足不同客戶的各種個(gè)性化需求。

1.1網(wǎng)上支付的分類根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。

1.1.1銀行網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。目前，我國(guó)大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點(diǎn)。這將對(duì)第三方支付產(chǎn)生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買方通過(guò)銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)是：由于銀行是專門從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，所以資金優(yōu)勢(shì)明顯，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)，且由于其長(zhǎng)期從事金融服務(wù)，社會(huì)地位高，客戶對(duì)其信譽(yù)比較看好，客戶認(rèn)可率較高。

銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進(jìn)行，可能會(huì)損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡。跨行和異地支付將產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，且須好幾個(gè)工作日才能完成跨行轉(zhuǎn)賬，有的甚至不能實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬。

1.1.2銀聯(lián)網(wǎng)上支付中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個(gè)歷史較短的機(jī)構(gòu)，但近年來(lái)也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內(nèi)和境外的網(wǎng)上支付。境內(nèi)支付服務(wù)依托銀聯(lián)強(qiáng)大的跨行轉(zhuǎn)接結(jié)算網(wǎng)絡(luò)克服了商業(yè)銀行間跨行轉(zhuǎn)賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購(gòu)物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購(gòu)買正宗海外產(chǎn)品銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買方通過(guò)銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)在于解決了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間的跨行問(wèn)題，開(kāi)拓了境外網(wǎng)上支付市場(chǎng)。同時(shí)也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場(chǎng)，也存在境外網(wǎng)上商戶少的缺點(diǎn)。

1.1.3第三方支付目前，對(duì)于第三方支付的概念還沒(méi)有非常準(zhǔn)確的定義，但普遍認(rèn)為，第三方支付就是和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的能提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的，且能實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)。

具體支付流程是：在交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家發(fā)貨；買方檢驗(yàn)貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

v第三方支付的優(yōu)勢(shì)：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問(wèn)題，既節(jié)省了交易費(fèi)用，又縮短了交易周期；②第三方機(jī)構(gòu)在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對(duì)交易雙方取雙向保護(hù)策略，確保交易雙方合法利益的最大維護(hù)。③第三方支付的手續(xù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

第三方支付既有優(yōu)勢(shì)，也存在不足。①第三方支付機(jī)構(gòu)的生存能力相對(duì)較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的依賴性較強(qiáng)，但近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行大力推進(jìn)其網(wǎng)上支付，這將對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅。

1.2三者的聯(lián)系與區(qū)別

2網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域

我國(guó)的網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進(jìn)了國(guó)外的支付手段，但也要根據(jù)國(guó)情，結(jié)合實(shí)際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場(chǎng)。我國(guó)的電子商務(wù)模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

篇3

2013年5月財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局頒布了《關(guān)于在全國(guó)開(kāi)展交通運(yùn)輸業(yè)和部分現(xiàn)代服務(wù)業(yè)營(yíng)業(yè)稅改征增值稅試點(diǎn)稅收政策的通知》（財(cái)稅[2013]37號(hào)），并于8月開(kāi)始實(shí)施。在此次下發(fā)的財(cái)稅[2013]37號(hào)文件中，在“部分現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”中增加了“廣播影視服務(wù)”子目，將在全國(guó)開(kāi)展的營(yíng)改增試點(diǎn)的應(yīng)稅范圍擴(kuò)大為“1+7”個(gè)行業(yè)。根據(jù)文件解釋②，新增的“廣播影視服務(wù)”適用的增值稅稅率為6%，其應(yīng)稅服務(wù)范圍包括廣播影視節(jié)目（作品）的制作服務(wù)、發(fā)行服務(wù)、播映（含放映）服務(wù)。就此有線電視網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)企業(yè)正式納入營(yíng)改增的隊(duì)伍中，企業(yè)稅收體制開(kāi)始了由營(yíng)業(yè)稅向增值稅的轉(zhuǎn)型。

二、有線電視網(wǎng)絡(luò)的基本情況

有線電視網(wǎng)絡(luò)按照其架構(gòu)和功能性主要分為兩大類③：一是有線電視用戶網(wǎng)，它一般是由放大器、延長(zhǎng)放大器、分配器、分支器、用戶終端盒、以及連接他們的分支線、用戶線組成。它負(fù)責(zé)把有線電視信號(hào)高效而合理地分送到戶，特點(diǎn)是面廣量大，直接服務(wù)于有線電視用戶；二是有線電視干線網(wǎng)，干線網(wǎng)的任務(wù)是把前端輸出的高頻復(fù)合電視信號(hào)優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的傳輸給用戶網(wǎng)，其傳輸?shù)姆绞街饕泄饫w、微波和銅軸電纜三種，鑒于光纖高質(zhì)量、低成本、傳輸帶寬大、易維護(hù)等一系列優(yōu)點(diǎn)，干線網(wǎng)未來(lái)將逐步全面更新為光纖雙向干線網(wǎng)絡(luò)。有線電視干線網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的對(duì)象目前主要為各個(gè)省市有線電視用戶網(wǎng)運(yùn)營(yíng)企業(yè)。

第二章 有線電視網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)企業(yè)在本次營(yíng)改增稅制改革中幾點(diǎn)問(wèn)題的思考

由于稅收制度的變化，使得企業(yè)的會(huì)計(jì)科目設(shè)置、收入確認(rèn)時(shí)點(diǎn)、稅款計(jì)算及稅收籌劃方案等諸多方面發(fā)生了重大變化。這使得有線電視網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)面臨著新的課題。尤其是在新稅務(wù)政策下如何提高企業(yè)利潤(rùn)，降低企業(yè)成本，更是重中之重。下面結(jié)合我在有線電視網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)企業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)僅就營(yíng)改增過(guò)程中，從如何測(cè)算提供的增值稅應(yīng)稅服務(wù)定價(jià)策略和如何選擇供應(yīng)商的角度，對(duì)提高企業(yè)利潤(rùn)、降低企業(yè)成本，談幾點(diǎn)我的思考，以期對(duì)有線電視網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)企業(yè)有所幫助。

一、營(yíng)改增稅制改革后對(duì)提供應(yīng)稅服務(wù)雙方定價(jià)的影響

（一）我們知道，如果是營(yíng)業(yè)稅自身改革，稅率由3%增加到6%，那么稅負(fù)一定是增加了3%，但是，如果營(yíng)業(yè)稅改征增值稅，那么實(shí)際稅負(fù)增加就不一定是3%。因?yàn)椋谠鲋刀愔杏羞M(jìn)項(xiàng)稅可以進(jìn)行抵扣，同時(shí)，由于營(yíng)業(yè)稅改征增值稅后利潤(rùn)表的“主營(yíng)業(yè)務(wù)收入”、“主營(yíng)業(yè)務(wù)成本”、“主營(yíng)業(yè)務(wù)稅金及附加”項(xiàng)目金額由于營(yíng)業(yè)稅轉(zhuǎn)換為增值稅的原因，也相應(yīng)減少，這就不僅僅影響了流轉(zhuǎn)稅還對(duì)企業(yè)所得稅產(chǎn)生影響，因此營(yíng)改增后企業(yè)實(shí)際稅負(fù)變化一定不是3%。

（二）有線電視網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)企業(yè)提供應(yīng)稅服務(wù)定價(jià)模型的淺析

通過(guò)營(yíng)改增稅負(fù)平衡點(diǎn)下線的計(jì)算我們了解到，如果提供服務(wù)企業(yè)提價(jià)超過(guò)3.18%，服務(wù)提供企業(yè)利潤(rùn)將會(huì)提高。但是，如果無(wú)限制的提價(jià)，將會(huì)造成服務(wù)接受企業(yè)的不滿。那么價(jià)格提高到什么程度服務(wù)企業(yè)可以接受，就是接下來(lái)需要思考的問(wèn)題。

當(dāng)提供服務(wù)的企業(yè)提價(jià)3.18%后，接受服務(wù)企業(yè)將會(huì)有2063.63/（1+6%）*6%=116.81萬(wàn)元的增值稅進(jìn)項(xiàng)稅額可以抵扣，同時(shí)增加成本支出63.63萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)稅金及附加減少116.81*12%=14.02萬(wàn)元，企業(yè)所得稅減少（63.63-14.02）*15%=7.44萬(wàn)元（由于大部分有線電視傳輸企業(yè)為高新技術(shù)企業(yè)所得稅暫按15%測(cè)算）。

二、關(guān)于有線電視網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)企業(yè)營(yíng)改增后如何選擇供應(yīng)商的思考

在關(guān)于供應(yīng)商的選擇上，本文引用了財(cái)務(wù)管理中的凈現(xiàn)金流法來(lái)測(cè)算不同稅率下應(yīng)稅服務(wù)商的選擇。

供應(yīng)商適用增值稅率17%與代開(kāi)專用發(fā)票抵扣3%的比較，我以例題進(jìn)行說(shuō)明。

假設(shè)：X有線電視網(wǎng)絡(luò)有限公司為6%征收增值稅的一般納稅人，建設(shè)A項(xiàng)目將會(huì)帶來(lái)2000萬(wàn)元的收入，所得稅稅率15%。

B供應(yīng)商為一般納稅人，增值稅率17%，提供的商品含稅報(bào)價(jià)為500萬(wàn)元，C供應(yīng)商為小規(guī)模納稅人代開(kāi)發(fā)票抵扣稅率為3%，提供的商品含稅報(bào)價(jià)為480萬(wàn)元，購(gòu)入設(shè)備為1次性攤銷，假定不考慮其他因素。凈現(xiàn)金流對(duì)比表如下：

由此可見(jiàn)無(wú)論從稅前凈利、凈現(xiàn)金流角度考慮還是從綜合稅負(fù)角度考慮，方案一（購(gòu)買B公司設(shè)備）優(yōu)于方案二（購(gòu)買C公司設(shè)備）。

第三章 本文研究的營(yíng)改增稅收轉(zhuǎn)型中思考的

結(jié)論和建議

一、關(guān)于營(yíng)改增稅制改革后對(duì)提供應(yīng)稅服務(wù)雙方定價(jià)的影響分析結(jié)論及建議

篇4

引言

經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務(wù)將受益于十大振興規(guī)劃，發(fā)展將更加迅猛。作為電子商務(wù)四大環(huán)節(jié)之一的電子支付也必將得到更好的發(fā)展。網(wǎng)上支付作為電子支付的主要形式也將有所進(jìn)步。

一、網(wǎng)上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)指出，2009年，中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長(zhǎng)110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國(guó)的網(wǎng)上支付市場(chǎng)前景十分廣闊。

網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實(shí)現(xiàn)從買方到金融機(jī)構(gòu)再到賣方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算以及查詢系統(tǒng)等過(guò)程。

相對(duì)于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢(shì)有：①打破了時(shí)空的限制，能在不同國(guó)家，不同時(shí)間和不同人完成資金結(jié)算；②支付成本低，手續(xù)簡(jiǎn)便。資金結(jié)算通過(guò)賬戶到賬戶的數(shù)字轉(zhuǎn)移，完成結(jié)算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時(shí)間；④信譽(yù)度高。提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)擁有良好的社會(huì)地位和信譽(yù)作為資金結(jié)算的保證：5..滿足不同客戶的各種個(gè)性化需求。

1.1網(wǎng)上支付的分類根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。

1.1.1銀行網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。目前，我國(guó)大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點(diǎn)。這將對(duì)第三方支付產(chǎn)生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買方通過(guò)銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)是：由于銀行是專門從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，所以資金優(yōu)勢(shì)明顯，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)，且由于其長(zhǎng)期從事金融服務(wù)，社會(huì)地位高，客戶對(duì)其信譽(yù)比較看好，客戶認(rèn)可率較高。

銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進(jìn)行，可能會(huì)損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡?？缧泻彤惖刂Ц秾a(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，且須好幾個(gè)工作日才能完成跨行轉(zhuǎn)賬，有的甚至不能實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬。

1.1.2銀聯(lián)網(wǎng)上支付中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個(gè)歷史較短的機(jī)構(gòu)，但近年來(lái)也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內(nèi)和境外的網(wǎng)上支付。境內(nèi)支付服務(wù)依托銀聯(lián)強(qiáng)大的跨行轉(zhuǎn)接結(jié)算網(wǎng)絡(luò)克服了商業(yè)銀行間跨行轉(zhuǎn)賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購(gòu)物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購(gòu)買正宗海外產(chǎn)品。銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買方通過(guò)銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)在于解決了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間的跨行問(wèn)題，開(kāi)拓了境外網(wǎng)上支付市場(chǎng)。同時(shí)也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場(chǎng)，也存在境外網(wǎng)上商戶少的缺點(diǎn)。

1.1.3第三方支付目前，對(duì)于第三方支付的概念還沒(méi)有非常準(zhǔn)確的定義，但普遍認(rèn)為，第三方支付就是和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的能提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的，且能實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)。

具體支付流程是：在交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家發(fā)貨；買方檢驗(yàn)貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

v第三方支付的優(yōu)勢(shì)：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問(wèn)題，既節(jié)省了交易費(fèi)用，又縮短了交易周期；②第三方機(jī)構(gòu)在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對(duì)交易雙方取雙向保護(hù)策略，確保交易雙方合法利益的最大維護(hù)。③第三方支付的手續(xù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

第三方支付既有優(yōu)勢(shì)，也存在不足。①第三方支付機(jī)構(gòu)的生存能力相對(duì)較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的依賴性較強(qiáng)，但近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行大力推進(jìn)其網(wǎng)上支付，這將對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅。

二、網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域

我國(guó)的網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進(jìn)了國(guó)外的支付手段，但也要根據(jù)國(guó)情，結(jié)合實(shí)際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場(chǎng)。我國(guó)的電子商務(wù)模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

篇5

電子商務(wù)與網(wǎng)上支付對(duì)當(dāng)今市場(chǎng)的滲透可謂齊頭并進(jìn)，勢(shì)不可擋。如今很多產(chǎn)業(yè)都涉及到電子商務(wù)，與以前的傳統(tǒng)行業(yè)注重實(shí)地交易的模式有本質(zhì)的區(qū)別，其中尤其突出的優(yōu)勢(shì)是簡(jiǎn)便快捷。電子商務(wù)是指通過(guò)電腦和網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成商品交易、結(jié)算等一系列商業(yè)活動(dòng)過(guò)程的一種方式，它可以消除時(shí)間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運(yùn)作時(shí)間。而所謂的網(wǎng)上支付就是利用商業(yè)銀行開(kāi)通的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，采用數(shù)字簽章（電子簽章）的安全防護(hù)技術(shù)認(rèn)證措施，使客戶不必出門，不必開(kāi)支票，不必貼郵票，就能經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)迅速地完成款項(xiàng)支付、資金劃轉(zhuǎn)的電子轉(zhuǎn)賬作業(yè)。

對(duì)于傳統(tǒng)公司來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)是新的發(fā)展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務(wù)信用模式、提升利潤(rùn)價(jià)值、增加信譽(yù)程度、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上收付款功能就成為建設(shè)企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的首要問(wèn)題。今年以來(lái)，隨著政府政策不斷完善、網(wǎng)上支付實(shí)現(xiàn)并突破瓶徑，電子商務(wù)行業(yè)火爆發(fā)展等外在原因的促進(jìn)，建設(shè)專業(yè)、穩(wěn)定、安全，具備時(shí)時(shí)網(wǎng)上支付功能的新型企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站正在成為市場(chǎng)需求的主要方向。

一、當(dāng)前電子商務(wù)中存在的問(wèn)題

1.網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的供給存在很大局限

主要表現(xiàn)在跨行網(wǎng)上支付難度大，各銀行網(wǎng)上支付的標(biāo)準(zhǔn)不同。我國(guó)的金融電子化系統(tǒng)是在無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的情況下各自建立起來(lái)的，由于缺乏處理大規(guī)模聯(lián)機(jī)事務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)不強(qiáng)，開(kāi)發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，即便在同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無(wú)統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，這就增加了全國(guó)銀行間網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)的難度，從而影響了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的拓展。由于以前的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)采用的都是實(shí)時(shí)實(shí)地交易的模式，只要兩人面對(duì)面洽談就能商討解決好一切的問(wèn)題，并不需要跨越時(shí)間和空間的阻隔，所以有關(guān)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)展大多企業(yè)都并不注重，以致造成現(xiàn)在這種局限性的存在。但繼4月1日首部電子商務(wù)成文法《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式實(shí)施;銀監(jiān)會(huì)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》之后，央行也于近日了《電子支付指引?征求意見(jiàn)稿》。擺脫了過(guò)去沒(méi)有法律依據(jù)、缺乏權(quán)益保障的尷尬后;廣泛開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，大力推廣網(wǎng)上支付建設(shè)已經(jīng)成為協(xié)調(diào)整個(gè)中國(guó)電子商務(wù)行業(yè)及其他網(wǎng)絡(luò)增值業(yè)務(wù)共同發(fā)展的關(guān)鍵。隨著網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，特別是第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，因其在款項(xiàng)收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信譽(yù)保證等方面，已逐步表現(xiàn)出越來(lái)越強(qiáng)大的性能優(yōu)勢(shì)，正成為當(dāng)今電子商務(wù)活動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方式的主流。

2.網(wǎng)上支付工具發(fā)展滯后

電子商務(wù)需要銀行卡的參與，但僅靠銀行卡的運(yùn)行還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。未來(lái)電子商務(wù)活動(dòng)中使用新一代電子貨幣如電子現(xiàn)金、電子支票等通過(guò)銀行賬戶或電子郵件進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行支付的金額將不斷增加。但我國(guó)目前在電子現(xiàn)金方面的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用與國(guó)外相比還有很大差距，電子支票尚是空白。電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣沒(méi)有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界性來(lái)推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購(gòu)買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開(kāi)銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢(shì)是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整。而我國(guó)現(xiàn)在電子支票的應(yīng)用也極為有限，主要原因是受到我國(guó)《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。

3.我國(guó)部分品牌的銀行卡網(wǎng)上支付情況差異較大

這些差異有技術(shù)上的原因，也有管理上的原因。現(xiàn)在的銀行卡使用情況可說(shuō)是五花八門，有工行的、交行的、建行的、中信的……每個(gè)人拿出來(lái)的信用卡幾乎都有它一定的歷史，其使用的范圍、透支額度都是有差異的。目前，電子商務(wù)交易的支付方式還顯得很繁雜，直接在網(wǎng)上支付的只占極少數(shù)，企業(yè)間多采用信用證、傳統(tǒng)的支票轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行支付，而個(gè)人在網(wǎng)上交易的支付方式有信匯、貨到付款（現(xiàn)金）、網(wǎng)上支付等，由于支付形式的不統(tǒng)一，所以極大地影響了電子商務(wù)的交易效率，這與銀行本身信息化程度不高有很大的關(guān)系，相關(guān)法規(guī)的不完善也是制約網(wǎng)上支付的關(guān)鍵因素。另一大因素則要?dú)w為領(lǐng)導(dǎo)的不重視。任何一個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)或是系統(tǒng)的運(yùn)行都需要上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的鼎力支持，如果管理層首先沒(méi)有動(dòng)起來(lái)，那基層做再多的工作也只是事倍功半而已。

4.網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的建設(shè)不健全

網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的建設(shè)，從規(guī)范的角度講，只有國(guó)家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，才能起到認(rèn)證機(jī)構(gòu)中立、權(quán)威的作用，也才能更好地為網(wǎng)上支付提供安全保證。所以按照有關(guān)法律的規(guī)定，制訂電子商務(wù)安全認(rèn)證管理辦法，可以進(jìn)一步規(guī)范密鑰、證書、認(rèn)證機(jī)構(gòu)的管理，注重責(zé)任體系的建設(shè)，發(fā)展和采用具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的加密和認(rèn)證技術(shù)，還可以整合現(xiàn)有資源，完善安全認(rèn)證基礎(chǔ)設(shè)施，建立布局合理的安全認(rèn)證體系，實(shí)現(xiàn)行業(yè)、地方等安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的交叉認(rèn)證，為社會(huì)提供可靠的電子商務(wù)安全認(rèn)證服務(wù)。由此可見(jiàn)，安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的建設(shè)是相當(dāng)重要的，是順利開(kāi)展電子商務(wù)與進(jìn)行網(wǎng)上支付的安全保障，一定要切切實(shí)實(shí)的抓好。

二、解決電子商務(wù)問(wèn)題的對(duì)策

1.加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

銀行應(yīng)從傳統(tǒng)的主要經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的觀念中擺脫出來(lái)，注重中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，并遵循統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，中央銀行應(yīng)充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。除此之外，國(guó)家還應(yīng)建立并完善電子商務(wù)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系。提高標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)，充分調(diào)動(dòng)各方面積極性，抓緊完善電子商務(wù)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)體系；鼓勵(lì)以企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和科研機(jī)構(gòu)研究制訂電子商務(wù)關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，參與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制訂和修正，積極推進(jìn)電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。電子商務(wù)體系完善起來(lái)了，網(wǎng)上支付也會(huì)隨之正規(guī)化，而隨著兩者的相繼完善與發(fā)展，其存在著的制約因素也會(huì)日益減少，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也就會(huì)越來(lái)越多的受到人們的青睞了。

2.研發(fā)符合我國(guó)國(guó)情的網(wǎng)上支付工具

在發(fā)展電子商務(wù)中，要積極開(kāi)展對(duì)電子現(xiàn)金、電子支票等網(wǎng)上支付工具的研究，參與國(guó)際交流與合作，跟蹤國(guó)際先進(jìn)技術(shù)，推動(dòng)網(wǎng)上支付工具的應(yīng)用；同時(shí)也要總結(jié)和制定符合我國(guó)國(guó)情的支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。就目前網(wǎng)上支付的主要工具－－銀行卡來(lái)講，必須建立全國(guó)統(tǒng)一、完整的銀行卡轉(zhuǎn)賬、授權(quán)網(wǎng)絡(luò)，以實(shí)現(xiàn)支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和銀行卡異地跨行的支付結(jié)算。現(xiàn)在信用卡的使用已經(jīng)越來(lái)越普遍了，用卡付款代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金付款已越來(lái)越被人們所接受，但目前還只有少數(shù)銀行推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各商業(yè)銀行都把目光投向了網(wǎng)絡(luò)銀行。可以預(yù)計(jì)一兩年內(nèi)絕大部分的銀行都可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。目前國(guó)際通行的電子支付工具主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金等。這些支付工具隨著網(wǎng)上銀行的日益普及也會(huì)越來(lái)越受到人們的歡迎。

3.制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)

主要包括制定統(tǒng)一的管理、統(tǒng)一的讀卡機(jī)、統(tǒng)一的安全技術(shù)等，而我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不一致，導(dǎo)致了銀行間網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展水平的參差不齊，這勢(shì)必給我國(guó)銀行卡統(tǒng)一發(fā)展及利用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付帶來(lái)困難。我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)Internet提供網(wǎng)上支付還處在初級(jí)階段，其覆蓋面小，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)上商務(wù)支付的要求。據(jù)CCID調(diào)查顯示，通過(guò)網(wǎng)上直接支付的僅占國(guó)內(nèi)電子商務(wù)總交易額的17%左右，目前國(guó)內(nèi)銀行大多還只是提供一些基礎(chǔ)性的支票、電話轉(zhuǎn)賬及信用證業(yè)務(wù)，網(wǎng)上主動(dòng)支付業(yè)務(wù)能力有限，并且還僅僅是在一些大中城市中提供此類業(yè)務(wù)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足電子商務(wù)所需要的網(wǎng)上支付流程。雖然各大商業(yè)銀行都在做相應(yīng)努力與調(diào)整，但短期內(nèi)很難突破這種局限性，很顯然，這些都是急需改進(jìn)的，一方面要加快銀行的信息建設(shè)工作，另一方面就是要盡快完善網(wǎng)上交易的相關(guān)安全規(guī)范，只有真正地實(shí)現(xiàn)了電子支付，電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)才會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。

4.進(jìn)行數(shù)字認(rèn)證

當(dāng)然，其中與認(rèn)證相關(guān)的法律一定要完善，不嚴(yán)格的認(rèn)證審批所帶來(lái)的連鎖反應(yīng)、在認(rèn)證過(guò)程中出現(xiàn)的欺騙行為及其后果等一系列問(wèn)題的責(zé)任劃分，必須在法律上有所規(guī)定。所以我們要積極推動(dòng)電子商務(wù)法律法規(guī)的建設(shè)，認(rèn)真貫徹實(shí)施《中華人民共和國(guó)電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認(rèn)證、在線支付、稅收、市場(chǎng)準(zhǔn)入、隱私權(quán)保護(hù)、信息資源管理等方面的法律法規(guī)問(wèn)題，盡快提出制訂相關(guān)法律法規(guī)的意見(jiàn)；根據(jù)電子商務(wù)健康有序發(fā)展的要求，抓緊研究并及時(shí)修訂相關(guān)法律法規(guī)；加快制訂在網(wǎng)上開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法；推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系建設(shè)；打擊電子商務(wù)領(lǐng)域的非法經(jīng)營(yíng)以及危害國(guó)家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動(dòng)，保障電子商務(wù)的正常秩序。

三、總結(jié)

現(xiàn)階段要在我國(guó)實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的網(wǎng)上安全支付，還存在多方面的問(wèn)題，還有很多的障礙需要我們?nèi)タ朔?，但相?duì)的，也有很大的優(yōu)勢(shì)等著我們?nèi)ラ_(kāi)發(fā)，去利用。當(dāng)今市場(chǎng)是一個(gè)以網(wǎng)絡(luò)為主的市場(chǎng)，可以想見(jiàn)，網(wǎng)上支付必將成為主流。

參考文獻(xiàn):

篇6

第一坎：政策風(fēng)險(xiǎn)

2005年與網(wǎng)上支付相關(guān)的各項(xiàng)法律法規(guī)頻頻見(jiàn)諸報(bào)端?！吨腥A人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》等法律已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施，而《電子支付指引》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法律的征求意見(jiàn)稿也已經(jīng)出臺(tái)，距離正式頒布為時(shí)不遠(yuǎn)。網(wǎng)上支付平臺(tái)的管理權(quán)和是否實(shí)行牌照準(zhǔn)入制成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

網(wǎng)上支付作為近幾年發(fā)展起來(lái)的新興產(chǎn)業(yè)，相關(guān)政策的出臺(tái)明顯落后于市場(chǎng)的發(fā)展。而由于沒(méi)有針對(duì)性的政策指導(dǎo)，政策成為企業(yè)進(jìn)入的最大風(fēng)險(xiǎn)，也影響了投資基金的進(jìn)入。特別對(duì)于國(guó)內(nèi)本土企業(yè)而言，沒(méi)有資金支持，靠企業(yè)原始積累和投資回報(bào)很難快速發(fā)展。目前國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)政策在注冊(cè)資本、保證金和風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)方面提出要求，并計(jì)劃采取發(fā)放牌照的方式來(lái)保證市場(chǎng)良性發(fā)展和避免過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。

在網(wǎng)上支付的部分領(lǐng)域，相關(guān)政策還處于空白階段。部分企業(yè)游走于政策的邊緣來(lái)獲取某種機(jī)會(huì)收益。例如一些支付工具，買家先把錢壓在第三方那里，買家拿到貨滿意后再由第三方轉(zhuǎn)到賣家。這樣的方式固然能保證買家和賣家的利益。但其行為在政策上還是模糊點(diǎn)。而未來(lái)的政策對(duì)其行為的界定將決定這些工具的命運(yùn)。

第二坎：安全陰影

2005年6月17日美國(guó)萬(wàn)事達(dá)信用卡國(guó)際公司宣布，某信用卡第三方服務(wù)商的系統(tǒng)被黑客侵入，造成包括萬(wàn)事達(dá)、Visa、American Express和Discover在內(nèi)各種信用卡高達(dá)4000多萬(wàn)用戶的數(shù)據(jù)資料被竊，其中萬(wàn)事達(dá)信用卡用戶高達(dá)1390萬(wàn)，Visa信用卡的客戶則高達(dá)2200萬(wàn)。IT技術(shù)最發(fā)達(dá)，防范系統(tǒng)最完善的美國(guó)，發(fā)生的信用卡和用戶數(shù)據(jù)被盜竊事件，給全球電子商務(wù)和網(wǎng)上支付市場(chǎng)蒙上了一層陰影。

安全問(wèn)題已經(jīng)成為用戶不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據(jù)iResearch的調(diào)查顯示，61.2%的用戶將交易不安全列為第一原因。

網(wǎng)上支付作為一種新興的支付方式在一開(kāi)始即受到各方的普遍關(guān)注，特別是對(duì)于普通用戶。萬(wàn)事達(dá)卡泄密事件對(duì)他們產(chǎn)生的影響是深刻的。而其他支付方式的安全問(wèn)題則由于較為常見(jiàn)，不易引起用戶和媒體的關(guān)注，不會(huì)產(chǎn)生較大影響。其實(shí)網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題大多數(shù)情況下并不是由于技術(shù)的缺陷，而是由于用戶不規(guī)范使用引起的。而用戶的規(guī)范操作、媒體的客觀報(bào)道和正確引導(dǎo)必將很大程度上消除用戶的安全顧慮和增加交易行為。

第三坎：信用瓶頸

“一手交錢，一手交貨”的傳統(tǒng)交易方式正在成為便捷的網(wǎng)上支付進(jìn)行推廣的最大瓶頸。這是因?yàn)閲?guó)內(nèi)電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展還不成熟，獨(dú)立的第三方信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)還不健全，社會(huì)無(wú)法承擔(dān)由于失信而引發(fā)的損失。

“先付款，后發(fā)貨”作為電子商務(wù)交易的既定模式，“貨到付款”的模式由于物流成本的居高不下而正在被摒棄，但又摒棄不掉。雖然很多企業(yè)都提供多種約束機(jī)制以期達(dá)到用戶心理的最低防線，但仍有很多人敬而遠(yuǎn)之。信用缺失和人與人之間的不信任，使得具備“信用擔(dān)?！钡木W(wǎng)上支付成為解決的方式之一?！靶庞脫?dān)?！睂⒕W(wǎng)上支付平臺(tái)演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。買家先把款打給支付平臺(tái)，等確認(rèn)收到所購(gòu)商品并無(wú)問(wèn)題時(shí)，通知支付平臺(tái)把款項(xiàng)打給賣家。為了方便買家后續(xù)購(gòu)買，該平臺(tái)還提供預(yù)存一些費(fèi)用的功能。

“信用擔(dān)?！钡某霈F(xiàn)是現(xiàn)階段特定歷史條件下的產(chǎn)物。該方式中由于支付平臺(tái)并不是金融機(jī)構(gòu)，其占用買家資金的行為還無(wú)法得到相關(guān)機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。而且該方式延緩了資金流和信息流的及時(shí)交互，使得網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)無(wú)法充分體現(xiàn)。參考發(fā)達(dá)國(guó)家的習(xí)慣做法，第三方信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)作是解決該問(wèn)題的優(yōu)先選擇。

第四坎：營(yíng)銷趨同

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是作為一種“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”，誰(shuí)擁有的客戶多，誰(shuí)將在成本上具有優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上支付市場(chǎng)也是如此。為了獲得這種優(yōu)勢(shì)，要求網(wǎng)上支付平臺(tái)集聚龐大的客戶基礎(chǔ)。而初期的尋找或者爭(zhēng)奪用戶便顯得十分關(guān)鍵。在此，低價(jià)格是常用的手段之一。比如第三方支付平臺(tái)要向銀行交納1.5%的手續(xù)費(fèi),但為了拉攏客戶，只向商戶收取0.9%甚至更低的手續(xù)費(fèi)。也就是100塊的交易額，第三方支付平臺(tái)要向銀行交1.5元，但只向商戶收0.9元，之間的0.6元虧損企業(yè)只能自己承擔(dān)。企業(yè)這樣做的目的是為了培育市場(chǎng)，搶奪客戶資源。而且目前每月的交易量有限，虧損部分企業(yè)還可以承擔(dān)。低價(jià)策略作為一種最簡(jiǎn)單和最有效的方法正在被很多企業(yè)所采用，而一再降價(jià)的背后則有引發(fā)市場(chǎng)崩盤的可能。

如上所述，各家支付平臺(tái)營(yíng)銷策略的同質(zhì)化現(xiàn)象已經(jīng)非常明顯，而走多元化道路則是必然選擇。首先企業(yè)在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時(shí)，還可以提供電話支付、手機(jī)支付和虛擬支付等其他方式，擴(kuò)大用戶基礎(chǔ)，滿足個(gè)性化需求。其次由于銀行在網(wǎng)上支付鏈條中的特殊地位，保持與其的密切聯(lián)系和緊密合作也是不可缺少的。最后就是要針對(duì)不同用戶推出合適的促銷方法和賠付承諾。

隨著網(wǎng)絡(luò)的日益普及，尤其是電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付的重要性日益凸顯，并成為整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)。從現(xiàn)階段網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析，在成功了解決了政策、安全、信用和營(yíng)銷的問(wèn)題之后，網(wǎng)上支付必將重現(xiàn)曙光，迎來(lái)難得的發(fā)展機(jī)遇期。

相關(guān)鏈接

什么是網(wǎng)上支付

篇7

目前,國(guó)內(nèi)外就網(wǎng)上支付的研究主要集中在網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全性、信用問(wèn)題以及法律問(wèn)題。如：對(duì)于安全性的網(wǎng)上支付結(jié)構(gòu)框架、 對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全協(xié)議的研究、消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物行為以及對(duì)網(wǎng)站信任的研究、網(wǎng)上支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的定量分析與管理模式研究。而本文主要就國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行研究和分析，即首先分析國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付行業(yè)構(gòu)成、網(wǎng)上支付企業(yè)分類、網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)特征以及網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)面臨的突出問(wèn)題，然后提出使用情景規(guī)劃模型，希望可以對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)提出戰(zhàn)略建議并就未來(lái)提出關(guān)鍵問(wèn)題。

本文提出使用的情景規(guī)劃模型主要是在大量定性分析的基礎(chǔ)上加入適當(dāng)定量分析，從而來(lái)對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付企業(yè)未來(lái)發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

一、國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)分析

1、網(wǎng)上支付行業(yè)的構(gòu)成

網(wǎng)上支付的原動(dòng)力是顧客要購(gòu)買網(wǎng)上商戶的產(chǎn)品或服務(wù)，這個(gè)時(shí)候顧客為此向網(wǎng)上商戶支付貨款，需要利用銀行的系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銀行劃款。但就目前國(guó)內(nèi)的環(huán)境或體系而言，銀行沒(méi)有足夠的動(dòng)力來(lái)主動(dòng)的滿足和推動(dòng)顧客和商戶對(duì)網(wǎng)上支付的所有需求，因此網(wǎng)上支付企業(yè)的出現(xiàn)成為必然。同時(shí)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的存在許多問(wèn)題需要政府制定相關(guān)政策進(jìn)行調(diào)控。所以,網(wǎng)上支付行業(yè)主要由五部分組成：顧客、商戶、銀行、網(wǎng)上支付企業(yè)和政府。

2、網(wǎng)上支付企業(yè)的分類

目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付企業(yè)主要分為三類：（1）銀行網(wǎng)上支付，金融背景與業(yè)務(wù)熟悉是這類支付平臺(tái)的最大優(yōu)勢(shì)，比如中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行等；（2）獨(dú)立第三方支付企業(yè)，其中又分為寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)（以銀聯(lián)電子支付為代表）和非寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)（如IPS環(huán)訊、快錢、網(wǎng)銀在線）；（3）依托大型B2C、C2C網(wǎng)站的非獨(dú)立第三方支付企業(yè)，比如支付寶、財(cái)付通和安付通。三種不同類型的網(wǎng)上支付企業(yè)所擁有的資源、目標(biāo)客戶和政府給予的政策支持都不盡相同，三者之間往往也表現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)和合作的關(guān)系。

3、網(wǎng)上支付市場(chǎng)現(xiàn)階段的特征

（1）網(wǎng)上支付市場(chǎng)處于買方市場(chǎng)。目前國(guó)內(nèi)提供網(wǎng)上支付的企業(yè)有40余家，并且提供的產(chǎn)品（服務(wù)）差異性極小，買方可以充分自由方便地選擇。（2）國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付發(fā)展不平衡。在目前中國(guó)電子商務(wù)支付領(lǐng)域，C2C網(wǎng)上支付已經(jīng)趨于成熟，B2C網(wǎng)上支付正處于市場(chǎng)開(kāi)拓階段，而B2B網(wǎng)上支付的條件和環(huán)境尚未成熟，中國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付發(fā)展不均衡，未來(lái)中國(guó)電子商務(wù)支付方式的徹底解決還有很長(zhǎng)的路要走。（3）其他特征。主要表現(xiàn)在網(wǎng)上支付企業(yè)趨向行業(yè)細(xì)分化和銀行與支付企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益凸顯。

4、網(wǎng)上支付企業(yè)面臨的主要問(wèn)題

目前網(wǎng)上支付企業(yè)主要面臨網(wǎng)絡(luò)安全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、投入成本、盈利壓力、服務(wù)與創(chuàng)新不足以及法律和政策的風(fēng)險(xiǎn)等方面的問(wèn)題。另外,網(wǎng)上支付企業(yè)如何能清晰地洞察目前市場(chǎng)環(huán)境、銀行與第三方支付企業(yè)之間又采取何種競(jìng)爭(zhēng)合作策略、同時(shí)在面對(duì)顧客差異化和個(gè)性化的需求時(shí)，如何改變經(jīng)營(yíng)策略都是困擾網(wǎng)上支付企業(yè)的問(wèn)題。

二、情景規(guī)劃模型介紹

1、情景規(guī)劃概念

情景規(guī)劃（Scenario Planning）是由美國(guó)蘭德公司開(kāi)發(fā)的一種戰(zhàn)略設(shè)計(jì)和戰(zhàn)略對(duì)話的工具，它以相關(guān)人員為主體，運(yùn)用想象力對(duì)未來(lái)的各種可能性進(jìn)行挖掘、歸類，從而提高組織感知其經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化、思考這種變化的含義、改變心智模式以及據(jù)此采取行動(dòng)的能力。由于情景規(guī)劃在理念與方法上與行動(dòng)學(xué)習(xí)的一致性，它既可以看成是行動(dòng)學(xué)習(xí)的一種形式，又可作為其他行動(dòng)學(xué)習(xí)項(xiàng)目，尤其是戰(zhàn)略性行動(dòng)學(xué)習(xí)的破冰項(xiàng)目。

2、情景規(guī)劃MACTOR工具

MACTOR是法國(guó)教授M.Godet等創(chuàng)造的一種定性定量結(jié)合的角色戰(zhàn)略分析方法，MACTOR是進(jìn)行情景規(guī)劃建模時(shí)常用的一種方法。MACTOR方法的模型框圖見(jiàn)圖1。

三、情景規(guī)劃模型應(yīng)用于網(wǎng)上支付企業(yè)研究

考慮本文主要是提出將情景規(guī)劃模型應(yīng)用于網(wǎng)上支付企業(yè)的研究，因此不具體進(jìn)行定量分析，下面主要確定影響網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵角色以及關(guān)鍵角色之間爭(zhēng)奪的主要目標(biāo)，然后簡(jiǎn)單介紹通過(guò)Mactor方法來(lái)如何對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)未來(lái)發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

1、確定關(guān)鍵角色

通過(guò)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)分析可以得知，影響網(wǎng)上支付行業(yè)的關(guān)鍵角色包括如下7個(gè) ：A1獨(dú)立第三方支付企業(yè)、A2寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)、A3寡頭非獨(dú)立第三方支付企業(yè)、A4顧客、A5銀行、A6商戶、A7國(guó)家法規(guī)。

2、確定戰(zhàn)略爭(zhēng)奪領(lǐng)域和各種目標(biāo)

確定了影響國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵角色以后，同時(shí)需要確定各個(gè)角色之間的戰(zhàn)略沖突主要是體現(xiàn)在哪些戰(zhàn)略領(lǐng)域的目標(biāo)上。而對(duì)于每個(gè)目標(biāo)，各個(gè)角色可能是同意、反對(duì)或者中立。具體參見(jiàn)表1。

3、Mactor方法對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)發(fā)展提出戰(zhàn)略建議

使用Mactor方法，通過(guò)建立目標(biāo)角色矩陣（簡(jiǎn)單定位）及其意見(jiàn)集中和分散矩陣、目標(biāo)角色評(píng)價(jià)矩陣及其意見(jiàn)集中和分散矩陣、直接影響矩陣、直接間接影響矩陣、加權(quán)數(shù)值定位矩陣及其集中和分散矩陣等矩陣進(jìn)行定量分析，可以看出各個(gè)關(guān)鍵角色之間的意見(jiàn)集中和分散程度，各個(gè)角色對(duì)其他角色的影響度，各個(gè)角色對(duì)于其他角色的依賴度，各個(gè)角色對(duì)于所有目標(biāo)的總影響能。這樣可以就各角色（主要是獨(dú)立第三方支付企業(yè)、寡頭獨(dú)立第三方支付企業(yè)、寡頭非獨(dú)立第三方支付企業(yè)以及銀行）未來(lái)的發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

四、總結(jié)

本文主要對(duì)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，包括網(wǎng)上支付市場(chǎng)構(gòu)成、網(wǎng)上支付企業(yè)劃分、網(wǎng)上支付行業(yè)現(xiàn)階段特征以及網(wǎng)上支付企業(yè)面臨的突出問(wèn)題。

目前國(guó)內(nèi)外就網(wǎng)上支付的研究主要集中在網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全性、信用問(wèn)題以及法律問(wèn)題。而本文主要研究國(guó)內(nèi)不同的網(wǎng)上支付企業(yè)在各自特征和擁有資源不同、網(wǎng)上支付市場(chǎng)處于買方市場(chǎng)、網(wǎng)上支付發(fā)展不均衡的情況下如何改變戰(zhàn)略和制定經(jīng)營(yíng)策略的問(wèn)題。同時(shí)，本文提出使用情景規(guī)劃模型這種戰(zhàn)略工具來(lái)對(duì)網(wǎng)上支付企業(yè)未來(lái)發(fā)展提出戰(zhàn)略建議。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 于英川：現(xiàn)代決策理論和實(shí)踐.科學(xué)出版社，2005.

[2] 邱昭良：情景規(guī)劃理論和應(yīng)用介紹.首屆學(xué)習(xí)型組織理論前沿與趨勢(shì)研討會(huì)，2004.

篇8

一、網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀

網(wǎng)上支付的發(fā)展,疏通了電子商務(wù)交易過(guò)程的資金流,打通了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸。從整個(gè)支付體系看,網(wǎng)上支付將逐步成為我國(guó)支付市場(chǎng)和支付體系的重要組成部分。網(wǎng)上支付由于其獨(dú)具的方便性得到了廣大消費(fèi)者的喜愛(ài),通過(guò)對(duì)阿里巴巴支付寶進(jìn)行的調(diào)查顯示,過(guò)半的被調(diào)查用戶對(duì)網(wǎng)上支付有極大興趣。其中60%以上的用戶是因?yàn)槠浔憬菪?、?jié)省時(shí)間而選擇使用的。個(gè)人網(wǎng)上支付涵蓋網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)游戲、定房訂票、網(wǎng)絡(luò)教育等多個(gè)行業(yè),支付方式則多以銀行儲(chǔ)蓄卡為主。

1．網(wǎng)上支付的主要方式

網(wǎng)上支付有很多種方式,最主要的幾種是:支付寶,財(cái)富通,安付通,貝寶,快錢,收匯寶。網(wǎng)上支付的流程是:買家-買家存錢銀行-認(rèn)證機(jī)構(gòu)-賣家存錢銀行-賣家。這只是一個(gè)金錢流動(dòng)的方向,并不代表任何。很多時(shí)候,人們交易成功的過(guò)程不是如此,但是都必須有四個(gè)機(jī)構(gòu):買家,賣家,銀行,認(rèn)證機(jī)構(gòu)。這五種支付方式都有各自的不同和優(yōu)缺點(diǎn),但都確保了買家把錢順利交付給賣家。

2．網(wǎng)上支付的問(wèn)題

我國(guó)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)尚處于發(fā)展的起步階段,還存在著諸多問(wèn)題。大部分銀行無(wú)法提供全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付服務(wù);在實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到網(wǎng)上支付系統(tǒng)的改造過(guò)程中,銀行間缺乏合作,各自為政,未形成大型的支付網(wǎng)關(guān),網(wǎng)上支付結(jié)算體系覆蓋面較小;網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)性差,數(shù)據(jù)傳輸和處理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一;網(wǎng)上銀行法律框架亟待健全、完善,等等。此外,我國(guó)網(wǎng)上支付體系的發(fā)展還受到來(lái)自社會(huì)信用制度等因素的限制。信用,是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵前提之一。但從我國(guó)目前的信用制度現(xiàn)狀看,社會(huì)整體信用制度不夠健全,嚴(yán)重影響到市場(chǎng)主體對(duì)電子商務(wù)安全性的認(rèn)知程度的提升;同時(shí),基礎(chǔ)通信設(shè)施不發(fā)達(dá)、企業(yè)信息化程度較低等因素的制約,網(wǎng)上支付體系的發(fā)展可謂任重而道遠(yuǎn)。在目前許多政策、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)尚未制定,社會(huì)信用體系尚不健全的情形下,期望銀行冒著風(fēng)險(xiǎn)超前建立一套完善的網(wǎng)上結(jié)算體系,是不現(xiàn)實(shí)的想法。

盡管技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)的建立仍制約著網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè),但隨著我國(guó)電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的發(fā)展,導(dǎo)致源于市場(chǎng)選擇作用而產(chǎn)生的龍頭企業(yè)(銀行)將產(chǎn)生,由這些龍頭企業(yè)制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)威性將逐步確立起來(lái)。在這種情況下,企業(yè)之間的交叉認(rèn)證將加強(qiáng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)與發(fā)展。最后,經(jīng)過(guò)市場(chǎng)的進(jìn)一步選擇和檢驗(yàn),具有生命力和權(quán)威性的為數(shù)不多的企業(yè)將通過(guò)談判和協(xié)商的方式制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

中央銀行正會(huì)同國(guó)家立法機(jī)構(gòu)采取積極的態(tài)度推動(dòng)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法也即將出臺(tái),網(wǎng)上支付的有關(guān)法律框架正在逐步形成,這將進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)上支付的綜合結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展。第四,要最終建成完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng)以支撐成熟的電子商務(wù)運(yùn)作,有待銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)全國(guó)性的跨行聯(lián)網(wǎng)清算體系的建成。目前,中國(guó)的商業(yè)銀行都在積極加快各自的網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè),可以預(yù)見(jiàn),在不遠(yuǎn)的將來(lái),一個(gè)有效支撐電子商務(wù)發(fā)展的中國(guó)網(wǎng)上支付的綜合系統(tǒng)將構(gòu)建起來(lái)。

二、網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢(shì)

1．網(wǎng)絡(luò)支付手段的完善將進(jìn)一步推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付信息搜尋、訂貨和支付以及物流配送是電子商務(wù)交易的三個(gè)環(huán)節(jié),其中支付處于重要的環(huán)節(jié),影響電子商務(wù)其它環(huán)節(jié)的進(jìn)行。網(wǎng)上支付有著比傳統(tǒng)支付手段不可比擬的優(yōu)勢(shì),也正被大多數(shù)人所接受。隨著網(wǎng)絡(luò)支付法律法規(guī)和安全支付協(xié)議的進(jìn)一步完善,網(wǎng)上支付將成為電子商務(wù)的首選支付手段,而網(wǎng)上支付的長(zhǎng)足發(fā)展也必將推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。

2．目前,中國(guó)最大的B2C網(wǎng)站當(dāng)當(dāng)網(wǎng)就在打算進(jìn)入C2C領(lǐng)域,這個(gè)趨勢(shì)將來(lái)必將愈演愈烈。與支付模式融合相伴隨的是,第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展及其相互競(jìng)爭(zhēng)的加劇。全球的第三方支付平臺(tái)不勝其數(shù),僅在中國(guó)就有近50家互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)推出了自己的支付工具,在不同的網(wǎng)站購(gòu)物用不同的支付工具給用戶帶來(lái)極大的不便。因此,支付平臺(tái)通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勝劣汰,逐漸融合成幾個(gè)統(tǒng)一的支付工具,是市場(chǎng)發(fā)展的一種必然。從競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)來(lái)看,擁有自己拍賣網(wǎng)站的支付,會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中逐步建立優(yōu)勢(shì),并進(jìn)一步擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額,而那些純粹的第三方平臺(tái)在成本及收費(fèi)方面將處于劣勢(shì)。

3．越來(lái)越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域在安全認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi),單一模式的認(rèn)證會(huì)慢慢被雙因子認(rèn)證所取代,越來(lái)越多的新技術(shù),例如:指紋識(shí)別、聲音識(shí)別、虹膜識(shí)別等生物學(xué)技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。隨著技術(shù)的發(fā)展,越來(lái)越多的高科技手段將被應(yīng)用到網(wǎng)上支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。

4．法律法規(guī)的不斷完善將會(huì)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)一步發(fā)展。目前,不少國(guó)家為電子簽名立法,確定電子簽名的合法性,使網(wǎng)絡(luò)支付的法律環(huán)境不斷完善,并進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)上支付的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)支付直接涉及資金轉(zhuǎn)移,各國(guó)的金融監(jiān)管部門都對(duì)第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)規(guī)范高度關(guān)注,并進(jìn)一步完善準(zhǔn)入制度,以維護(hù)穩(wěn)定的市場(chǎng)秩序,促進(jìn)支付企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

總之,網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)適應(yīng)了新形勢(shì)下的支付需要,對(duì)推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。因此,需要及時(shí)規(guī)范網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境,完善相應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè),促進(jìn)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇9

近期，郵儲(chǔ)銀行人士表示，2011年是個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展很重要的一年。郵儲(chǔ)銀行致力于發(fā)展和優(yōu)化個(gè)人網(wǎng)銀，在繼續(xù)推動(dòng)已有業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，要不斷豐富個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)產(chǎn)品，充分發(fā)揮個(gè)人網(wǎng)銀隨時(shí)隨處、便捷舒心的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，力爭(zhēng)將個(gè)人網(wǎng)銀建設(shè)成為集交易、營(yíng)銷和服務(wù)于一體的綜合性業(yè)務(wù)平臺(tái)，為客戶帶來(lái)更加方便、快捷和實(shí)惠的服務(wù)。

首先，不斷豐富個(gè)人網(wǎng)上銀行產(chǎn)品種類。目前，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人網(wǎng)銀已經(jīng)實(shí)現(xiàn)賬戶查詢、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款、跨行轉(zhuǎn)賬、密碼匯款、基金業(yè)務(wù)、國(guó)債業(yè)務(wù)、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)、外幣業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上繳費(fèi)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等多項(xiàng)功能，2011年將陸續(xù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上電子結(jié)售匯、網(wǎng)上黃金買賣、第三方存管等業(yè)務(wù)功能，進(jìn)一步豐富個(gè)人網(wǎng)銀產(chǎn)品。

另一方面，郵儲(chǔ)銀行將大力發(fā)展網(wǎng)上支付商戶，為網(wǎng)銀客戶提供更加全面便捷的服務(wù)。據(jù)悉，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)開(kāi)通了支付寶、黃金假日旅行網(wǎng)、郵樂(lè)購(gòu)物網(wǎng)和寶易互通支付平臺(tái)網(wǎng)上支付功能，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展。目前，網(wǎng)上支付交易筆數(shù)超過(guò)13萬(wàn)筆，累計(jì)交易金額近3000萬(wàn)元人民幣。今年年底前，預(yù)計(jì)還將陸續(xù)在凡客誠(chéng)品、財(cái)付通、中國(guó)電信號(hào)碼百事通、銀聯(lián)支付、互聯(lián)成品、銀泰購(gòu)物網(wǎng)、喜樂(lè)遞等多家商戶網(wǎng)站開(kāi)通網(wǎng)上支付功能。

其次，郵儲(chǔ)銀行將更加重視個(gè)人網(wǎng)銀的宣傳推廣工作，樹(shù)立品牌形象。郵儲(chǔ)銀行將組織豐富多彩的活動(dòng)，積極為新老客戶帶來(lái)實(shí)惠。

郵儲(chǔ)銀行將為個(gè)人網(wǎng)銀客戶提供資費(fèi)優(yōu)惠。目前郵儲(chǔ)銀行已對(duì)網(wǎng)銀渠道近150只基金的申購(gòu)交易手續(xù)費(fèi)實(shí)行最低4折的優(yōu)惠；從2010年12月1日到2011年2月底，網(wǎng)上匯款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)5折優(yōu)惠，圣誕節(jié)、元旦、春節(jié)、情人節(jié)、元宵節(jié)當(dāng)天免費(fèi)。2011年，郵儲(chǔ)銀行還將把優(yōu)惠活動(dòng)推廣到網(wǎng)銀行內(nèi)異地轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬等更多業(yè)務(wù)。

篇10

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2012（5）-0046-04

網(wǎng)上銀行在我國(guó)經(jīng)過(guò)十多年的快速發(fā)展，已初具規(guī)模，成為各大銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)的有力武器，基本上形成了以國(guó)有銀行、股份制銀行以及外資銀行為主體的競(jìng)爭(zhēng)格局，而資源少、起步晚的地方性商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。2011年，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)46.4%，電子商務(wù)交易額連創(chuàng)新高對(duì)在線支付產(chǎn)生了巨大需求，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展培養(yǎng)了深厚的土壤。人民銀行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在全國(guó)范圍內(nèi)推廣上線，為地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)與各大中型商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)互聯(lián)互通提供了平臺(tái)，也為地方性商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇。通過(guò)深入調(diào)查16家商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況，本文剖析地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，探索適于地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略和路徑。

一、地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀建設(shè)起步晚、業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后

中國(guó)銀行于1996年投入了網(wǎng)上銀行的開(kāi)發(fā)工作，其后，招商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行也隨即推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，中國(guó)網(wǎng)上銀行逐步發(fā)展起來(lái)。2002年底，大中型商業(yè)銀行均已開(kāi)通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，并通過(guò)總行一點(diǎn)接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，而以北京銀行為代表的地方性商業(yè)銀行是從2003年9月開(kāi)始陸續(xù)發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。而甘肅省地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展明顯落后于發(fā)達(dá)省市，蘭州銀行于2010年下半年開(kāi)始辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，并于2011年初接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)；甘肅銀行尚未建立網(wǎng)銀系統(tǒng)。地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀處于發(fā)展的基礎(chǔ)階段——“基本的網(wǎng)上銀行”，主要是將傳統(tǒng)的銀行柜面業(yè)務(wù)克隆到互聯(lián)網(wǎng)上，實(shí)現(xiàn)方式遵循傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度，該階段的網(wǎng)上銀行更像是自助式的網(wǎng)絡(luò)柜面終端。而大中型商業(yè)銀行網(wǎng)銀已處于第二發(fā)展階段——“可定制的網(wǎng)上銀行”，根據(jù)用戶信息對(duì)用戶進(jìn)行群體劃分，并設(shè)計(jì)相應(yīng)的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。相比之下，地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)和發(fā)展滯后于大中型商業(yè)銀行，難以滿足支付業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要。

（二）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，地方性商業(yè)銀行在夾縫中求發(fā)展

大型商業(yè)銀行憑借在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的資本實(shí)力、資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶資源和社會(huì)認(rèn)知度等方面的優(yōu)勢(shì)，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域體現(xiàn)了很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。據(jù)艾瑞咨詢和易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，2011年，大型商業(yè)銀行網(wǎng)銀賬戶數(shù)占全國(guó)的81.5%，網(wǎng)銀交易量占全國(guó)的82.1%。股份制商業(yè)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)迅速推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，很快占據(jù)了一席之地，彌補(bǔ)了網(wǎng)點(diǎn)資源不足的限制，綜合競(jìng)爭(zhēng)力在不斷增強(qiáng)。以招商銀行為例，依托于其優(yōu)異的個(gè)人金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，以及多元化和個(gè)性化的個(gè)人網(wǎng)銀服務(wù)，使其網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在股份制商業(yè)銀行中表現(xiàn)突出，2011年，招商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行賬戶規(guī)模占全國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行賬戶規(guī)模的10.3%，僅次于工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行。地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量占比很小，經(jīng)營(yíng)范圍局限于當(dāng)?shù)?，尚不具備全?guó)范圍的影響力。數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)地方性商業(yè)銀行的網(wǎng)銀賬戶、交易規(guī)模市場(chǎng)份額均不足全國(guó)的10%，而甘肅省地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀賬戶、交易規(guī)模不到全省的3%。

（三）地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代率較低

目前，各大中型商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)整合了幾乎所有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，同時(shí)提供網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等新興服務(wù)。根據(jù)各銀行2011年年報(bào)和《2011年中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2011年大型商業(yè)銀行網(wǎng)銀對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代率均超過(guò)62%，招商銀行和民生銀行網(wǎng)銀對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代率超過(guò)80%，大大降低了人力資源成本、減輕了網(wǎng)點(diǎn)柜面壓力。而地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)仍以基礎(chǔ)業(yè)務(wù)為主，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)依賴性依然較強(qiáng)，除北京銀行、寧波銀行等少數(shù)銀行能達(dá)到大中型商業(yè)銀行的水平外，大多數(shù)地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀柜面替代率為50%左右，主要業(yè)務(wù)以查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)為主，網(wǎng)上銀行對(duì)柜面業(yè)務(wù)的替代效果并不明顯。

（四）網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)應(yīng)用推廣較為緩慢

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，跨行資金匯劃實(shí)時(shí)到賬，為地方性商業(yè)銀行提供了與大中型商業(yè)銀行提供了平等競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)。2011年，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)清算資金量占全國(guó)網(wǎng)銀交易金額的0.07%，截止2011年底，直接接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為120家，其中地方性商業(yè)銀行98家，而地方性商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)筆數(shù)占總筆數(shù)的14.68%，清算資金量占總量的15.66%，業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，對(duì)地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的支持作用并不明顯。

二、地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)的SWOT分析

地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展面臨多樣的金融環(huán)境變化，主要包括網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線、非金融機(jī)構(gòu)支付牌照發(fā)放、手機(jī)支付發(fā)展以及第三方支付首次獲批進(jìn)入基金領(lǐng)域，金融環(huán)境的變化給地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行帶來(lái)了機(jī)遇，網(wǎng)上銀行應(yīng)用場(chǎng)景將更加廣泛，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)將日益完善；同時(shí)也給地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)，大中型商業(yè)銀行占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)格局難以改變，而第三方支付將涉足更多銀行壟斷領(lǐng)域，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)形成沖擊。

（一）優(yōu)勢(shì)分析

1、經(jīng)營(yíng)機(jī)制比較靈活，組織結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單。地方性商業(yè)銀行實(shí)行現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，具備比較健全的激勵(lì)和約束機(jī)制，經(jīng)營(yíng)機(jī)制比較靈活多樣。比起大中型商業(yè)銀行從總行到支行的多層結(jié)構(gòu)，結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)可以輕松實(shí)現(xiàn)“統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一需求、統(tǒng)一系統(tǒng)”。

2、有成功的信息化建設(shè)模式可以借鑒。信息化建設(shè)方面，各大中型商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等信息化服務(wù)渠道進(jìn)行開(kāi)發(fā)和升級(jí)，這為地方性商業(yè)銀行信息化建設(shè)提供了成功經(jīng)驗(yàn)和借鑒模式。

3、具備良好的政策、經(jīng)濟(jì)和文化環(huán)境。一是監(jiān)管部門高度重視銀行業(yè)信息化建設(shè)，2011年出臺(tái)的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十二五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)》為地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展指明了方向；二是電子商務(wù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)是網(wǎng)上銀行快速發(fā)展的重要推動(dòng)力，2011年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)46.4%；三是個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)以及多樣化的金融需求為網(wǎng)銀支付創(chuàng)造了前提，2011年全國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模同比增長(zhǎng)43%，約占全國(guó)網(wǎng)銀交易總額的20%。

（二）弱勢(shì)分析

（1）網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模限制業(yè)務(wù)發(fā)展。與大中型商業(yè)銀行相比，地方性商業(yè)銀行規(guī)模的不足將制約網(wǎng)上銀行客戶群的有效擴(kuò)大。受用戶消費(fèi)習(xí)慣和網(wǎng)上金融環(huán)境的制約，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展在一定程度上依賴物理網(wǎng)點(diǎn)的支持。尤其是較復(fù)雜的投資理財(cái)業(yè)務(wù)，需要和銀行工作人員進(jìn)行面對(duì)面的溝通。網(wǎng)點(diǎn)不足必將在一定程度上限制網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展。

（2）創(chuàng)新水平有待提高。近十多年來(lái)，地方性商業(yè)銀行盡管取得了快速發(fā)展，但其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的廣度和深度不夠，業(yè)務(wù)創(chuàng)新遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)占地方性商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入的平均比重不超過(guò)10%，不能成為拉動(dòng)業(yè)務(wù)和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的主導(dǎo)因素。

（3）專業(yè)人才相對(duì)短缺。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要大量的專門人才，而銀行間激烈的人才爭(zhēng)奪造成部分人才的流失。大中型商業(yè)銀行有巨大的人力資源儲(chǔ)備，人才的不足將制約地方性商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）技術(shù)投入不足。在確保資金安全和提升用戶體驗(yàn)方面，地方性商業(yè)銀行的技術(shù)投入不足，網(wǎng)上銀行互動(dòng)性較差，用戶體驗(yàn)較難提升，以致部分地方性商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的支付類和信息類業(yè)務(wù)超時(shí)現(xiàn)象嚴(yán)重，影響了業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)處理和客戶資金的及時(shí)到賬。2012年8月，甘肅省3家地方性商業(yè)銀行的支付類業(yè)務(wù)超時(shí)率均高于4%，4家地方性商業(yè)銀行的信息類業(yè)務(wù)超時(shí)率高于10%。

（三）機(jī)遇分析

1、網(wǎng)銀用戶對(duì)網(wǎng)銀的滿意度提高。滿意度的提高得益于兩方面：由于網(wǎng)銀支付自身安全性和便捷性的提升以及各商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)銀產(chǎn)品的創(chuàng)新使用戶的多樣化需求得到滿足，網(wǎng)銀用戶對(duì)最常使用的網(wǎng)上銀行滿意度也隨之上升。

2、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀系統(tǒng)互聯(lián)互通。發(fā)展網(wǎng)上銀行是地方性商業(yè)銀行突破機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)限制、縮短與國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行差距的有效途徑。對(duì)地方性商業(yè)銀行的支持體現(xiàn)在：一是為地方性商業(yè)銀行提供了與大中型商業(yè)銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)和機(jī)會(huì)；二是實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬和跨行賬戶查詢，促進(jìn)地方性商業(yè)銀行提升網(wǎng)銀服務(wù)水平；三是地方性商業(yè)銀行通過(guò)接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，可進(jìn)一步拓展網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)種類。

（四）威脅分析

1、大中型商業(yè)銀行的壟斷格局難以打破

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)將網(wǎng)銀互聯(lián)，但大中型商業(yè)銀行出于自身利益的考慮設(shè)置技術(shù)門檻，不支持與地方性商業(yè)銀行客戶簽訂授權(quán)支付協(xié)議和賬戶信息查詢協(xié)議，導(dǎo)致網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)參與者之間部分業(yè)務(wù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)互通處理。截止2011年底，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)直接參與者中不能發(fā)起和接受借記業(yè)務(wù)的銀行有19家，其中地方性商業(yè)銀行16家，不能發(fā)起借記業(yè)務(wù)的銀行有12家，其中地方性商業(yè)銀行9家，支付業(yè)務(wù)辦理受到影響的地方性商業(yè)銀行合計(jì)25家，占直接接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的地方性商業(yè)銀行的25.5%，導(dǎo)致這些地方性商業(yè)銀行只能被動(dòng)接受其他銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)發(fā)起的網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)和賬戶查詢業(yè)務(wù)，只能被他行查詢、為他行支付。

2、第三方支付的優(yōu)勢(shì)地位難以改變

2011年，人民銀行發(fā)放了107張《支付業(yè)務(wù)許可證》，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)等第三方支付企業(yè)獲準(zhǔn)從事支付業(yè)務(wù)，目前第三方支付在市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)地位仍然難以改變。而地方性商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)大多為項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)型，是為了配合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體需求，而不是主動(dòng)發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，而且地方性商業(yè)銀行是否發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，很大程度上取決于其發(fā)卡量，只有用戶規(guī)模足夠大，銀行才會(huì)更加重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。由于目前絕大多數(shù)地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，經(jīng)營(yíng)范圍僅限于當(dāng)?shù)?，用戶?shù)量很難在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到一定規(guī)模，加上網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)較晚，不利于網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

3、手機(jī)銀行對(duì)網(wǎng)銀支付形成沖擊

2011年，手機(jī)銀行進(jìn)入快速發(fā)展階段，手機(jī)上網(wǎng)大環(huán)境逐漸形成，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈趨于健全，用戶習(xí)慣也逐步養(yǎng)成。各大銀行積極推廣各項(xiàng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新應(yīng)用，提升用戶體驗(yàn)，同時(shí)開(kāi)展各種優(yōu)惠活動(dòng)，手機(jī)銀行的進(jìn)一步發(fā)展對(duì)地方性商業(yè)銀行的網(wǎng)銀滲透有一定的削弱作用。

三、地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑探討

網(wǎng)上銀行已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要分銷渠道，面對(duì)同業(yè)之間激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，地方性商業(yè)銀行可以憑借網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)提供的平臺(tái)，大力發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，豐富業(yè)務(wù)種類，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，在網(wǎng)銀市場(chǎng)上占據(jù)一定的份額。

（一）重視網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展，加快網(wǎng)銀建設(shè)步伐

根據(jù)《2011中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2011年，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增長(zhǎng)，個(gè)人網(wǎng)銀用戶對(duì)網(wǎng)銀的使用深度不斷增加，企業(yè)用戶對(duì)網(wǎng)銀的使用率和活躍度得到進(jìn)一步普及，成為很多企業(yè)日常運(yùn)營(yíng)的首選。面對(duì)如此巨大的發(fā)展?jié)摿?，地方性商業(yè)銀行應(yīng)積極調(diào)整發(fā)展思路，根據(jù)自身?xiàng)l件選擇網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)途徑：一是具備軟硬件條件、技術(shù)研發(fā)實(shí)力較強(qiáng)的，可自主開(kāi)發(fā)建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)；二是軟硬件條件和研發(fā)實(shí)力較欠缺的，可基于農(nóng)信銀資金清算中心或城商行資金清算中心共享網(wǎng)銀系統(tǒng)的方式建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)，克服技術(shù)研發(fā)弱勢(shì)、站在一個(gè)比較高的起點(diǎn)、在短時(shí)間內(nèi)建設(shè)自己的網(wǎng)銀系統(tǒng)。

（二）以用戶為中心，突出個(gè)性化服務(wù)

只有正確把握網(wǎng)上銀行的定位，才能更好的利用網(wǎng)絡(luò)渠道，推廣銀行產(chǎn)品。地方性商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)向第三個(gè)發(fā)展階段——“個(gè)人化網(wǎng)上銀行”努力，建立以用戶為導(dǎo)向的系統(tǒng)、應(yīng)用結(jié)構(gòu)、程序和策略，用戶可實(shí)現(xiàn)自助服務(wù)、產(chǎn)品選擇和決策支持，銀行可以收集并了解用戶的消費(fèi)習(xí)慣以及他們?cè)敢馐褂玫姆?wù)方式，并對(duì)用戶進(jìn)行細(xì)分，然后提供針對(duì)某用戶的、專有的產(chǎn)品和服務(wù)，該階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以用戶為中心”的貼身服務(wù)，可提高用戶的忠誠(chéng)度，加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。充分借助微博營(yíng)銷、郵件營(yíng)銷等新興的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式，突出個(gè)性化服務(wù)，個(gè)人網(wǎng)銀重點(diǎn)改善用戶使用體驗(yàn)，優(yōu)化理財(cái)服務(wù)，滲透日常生活；企業(yè)網(wǎng)銀重點(diǎn)增加企業(yè)理財(cái)、國(guó)際貿(mào)易結(jié)算、電子商務(wù)等服務(wù)，多挖掘中上游產(chǎn)業(yè)的結(jié)算需求。

（三）完善系統(tǒng)功能，豐富業(yè)務(wù)種類

地方性商業(yè)銀行在建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)時(shí)要認(rèn)真權(quán)衡安全性與易用性二者之間的關(guān)系，要把資金安全和方便客戶放在首位，二者不可偏廢，利用技術(shù)手段確保網(wǎng)銀既安全又易用。根據(jù)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，地方性商業(yè)銀行目前辦理的網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)基本都是匯兌，網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的不足2%，而且有25家地方性商業(yè)被動(dòng)接受借記業(yè)務(wù)，不能主動(dòng)發(fā)起借記業(yè)務(wù)。地方性商業(yè)銀行要加強(qiáng)與轄內(nèi)其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，通過(guò)與其他銀行簽訂授權(quán)支付協(xié)議和賬戶查詢協(xié)議，實(shí)現(xiàn)他行賬戶查詢和從他行賬戶支付，為客戶提供便利，改善客戶體驗(yàn)，充分發(fā)揮網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)在小額支付方面的優(yōu)勢(shì)。

（四）加強(qiáng)行業(yè)間合作，擴(kuò)大網(wǎng)上支付領(lǐng)域

地方性商業(yè)銀行接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，便可支持網(wǎng)上支付、電子支付、移動(dòng)支付等新興電子支付業(yè)務(wù)。同時(shí)，地方性商業(yè)銀行可以積極與電子商務(wù)網(wǎng)站、第三方支付服務(wù)組織磋商協(xié)作，不必過(guò)于擔(dān)心第三方支付服務(wù)組織會(huì)搶占銀行蛋糕，雙方應(yīng)以一種互利共贏的方式共同推動(dòng)網(wǎng)上支付和電子商務(wù)的發(fā)展，利用第三方支付服務(wù)組織龐大的客戶資源和在市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)地位，擴(kuò)大網(wǎng)銀用戶群體，拓展網(wǎng)上支付的領(lǐng)域，還可與電信運(yùn)營(yíng)商合作，大力發(fā)展手機(jī)銀行等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

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The SWOT Analysis on the Development of Local Commercial Banks' Online Banking Payment Business

XU Hualong