導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇災(zāi)害保險(xiǎn)論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

(二)死亡指數(shù)年金產(chǎn)品JakobKlein報(bào)告了一種死亡指數(shù)年金產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。他首先描述了傳統(tǒng)年金產(chǎn)品由于保證給付部分的金額獨(dú)立于死亡經(jīng)驗(yàn)，因而保險(xiǎn)公司將承擔(dān)所有與死亡相連接的系統(tǒng)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。也因此，類似聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品或指數(shù)型年金的概念近來引發(fā)了熱烈討論。而他的研究則探討了一種新型指數(shù)年金產(chǎn)品，該產(chǎn)品下的死亡和金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于保單持有人。通過一系列模型的論證，JakobKlein博士發(fā)現(xiàn)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)對該類產(chǎn)品的保單價(jià)值有顯著影響，其中，死亡連接型衍生產(chǎn)品對于死亡利益的保證范圍十分敏感。他認(rèn)為該類產(chǎn)品所具有的另一大特點(diǎn)在于可以顯著降低意外死亡對保單價(jià)值所造成的沖擊。

(三)歐洲償付能力第二代體系下保險(xiǎn)準(zhǔn)備金分析歐洲預(yù)計(jì)2014年實(shí)施第二代償付能力標(biāo)準(zhǔn)，目前正處在緊鑼密鼓的測試階段。歐洲SolvencyⅡ強(qiáng)調(diào)全面的償付能力監(jiān)管，借鑒銀行巴塞爾資本協(xié)議三支柱模式，歐盟第二代償付能力由三支柱構(gòu)成，分別是第一支柱資本充足要求，第二支柱風(fēng)險(xiǎn)管理要求，第三支柱信息披露要求。烏爾姆大學(xué)的Burkhart，Reuβ，Zwiesler教授的研究深入探討了歐洲償付能力第二代體系下保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金和自有資本金變動的影響因素。他們的研究認(rèn)為，在歐洲償付能力第二代體系下，考慮保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金時(shí)應(yīng)該體現(xiàn)保單價(jià)值的繼承性，因?yàn)橘M(fèi)差益的繼承性將會同時(shí)影響保單持有人和股東。另外，他們還發(fā)現(xiàn)，隨著展業(yè)成本的增加，保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金和自有資金都會增加，而這兩者的變動與費(fèi)差益的變動緊密聯(lián)系。就準(zhǔn)備金的影響而言，它的變動將會從不同的路徑影響保險(xiǎn)公司的自有資金和要求償付能力額度。

(四)再保險(xiǎn)與保險(xiǎn)公司績效復(fù)旦大學(xué)的馮智堅(jiān)博士從再保險(xiǎn)人的注冊地、從屬關(guān)系、準(zhǔn)入情況三個(gè)角度研究了其對再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司績效的影響。他運(yùn)用美國數(shù)據(jù)分析得出，再保險(xiǎn)分出人的經(jīng)營表現(xiàn)與附屬再保險(xiǎn)和國外再保險(xiǎn)的安排呈現(xiàn)出正相關(guān)的趨勢，尤其是如果分出人面對的交易對手，也就是再保險(xiǎn)接受人享受稅收或監(jiān)管限制上的優(yōu)惠，則這種正相關(guān)的關(guān)系會體現(xiàn)得更為明顯。另一方面，再保險(xiǎn)分出人的經(jīng)營表現(xiàn)與不被授權(quán)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間表現(xiàn)出負(fù)相關(guān)的關(guān)系。

二、災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)討論

災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門研究災(zāi)害預(yù)測、災(zāi)害防治和災(zāi)害重建過程中所發(fā)生的一系列社會經(jīng)濟(jì)關(guān)系的新興學(xué)科。在世界各類災(zāi)害頻發(fā)的當(dāng)下，災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)日漸成為學(xué)術(shù)研究和實(shí)踐探索的焦點(diǎn)。在本次論壇中，復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會安全研究中心主任許閑以中國的數(shù)據(jù)為例，圍繞地震災(zāi)害與婚姻之間的微妙關(guān)系，向與會者展示了其研究成果。他指出，目前各類關(guān)于災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究均集中于災(zāi)害對經(jīng)濟(jì)的影響，這類影響往往是突發(fā)的，暫時(shí)性的。但災(zāi)害帶來的社會影響卻是十分長遠(yuǎn)的。Cohan和Neria的研究表明，巨災(zāi)將會影響人們的價(jià)值取向和性取向，從而會影響災(zāi)后該地區(qū)的離婚率。但類似研究目前的局限性在于缺乏對自然災(zāi)害與婚姻穩(wěn)定性等社會問題之間關(guān)聯(lián)性的實(shí)證分析。同時(shí)，現(xiàn)存相關(guān)研究成果主要針對單一災(zāi)害事件的研究，缺乏普適性。因此許閑在前人研究的基礎(chǔ)上，采用了中國境內(nèi)近三十年來所有地震災(zāi)害的數(shù)據(jù)，在更好地控制社會、經(jīng)濟(jì)變量的基礎(chǔ)上研究地震對婚姻穩(wěn)定的影響。通過對災(zāi)后不同年限的數(shù)據(jù)建立模型，他發(fā)現(xiàn)，地震災(zāi)害對結(jié)婚率和離婚率的影響均顯著，并且地震造成的經(jīng)濟(jì)損失越嚴(yán)重，其對災(zāi)后的結(jié)婚率與離婚率的影響越大。從地理范圍劃分來看，以省為研究單位，則會出現(xiàn)災(zāi)后兩年內(nèi)，離婚率與結(jié)婚率會顯著提升。而若以地級市為研究單位，這一影響的反映時(shí)間會縮短到災(zāi)后一年。他認(rèn)為自然災(zāi)害對人們的心理影響尤甚，從而會產(chǎn)生對婚姻和家庭穩(wěn)定的沖擊，因此，為了促進(jìn)災(zāi)后社會的全面恢復(fù)，對地震災(zāi)區(qū)的援助不僅應(yīng)該包含經(jīng)濟(jì)物質(zhì)援助，還應(yīng)該輔以社會心理援助。

三、其他金融問題

(一)金融激勵(lì)與信貸員表現(xiàn)研究現(xiàn)存的許多關(guān)于信貸官員表現(xiàn)與激勵(lì)機(jī)制的研究主要集中于信貸機(jī)構(gòu)高層的研究，而在金融危機(jī)中的實(shí)踐表明，非高級管理人員的普通信貸員同樣影響著金融穩(wěn)定。越來越多的人主張對普通信貸員進(jìn)行監(jiān)管，但缺乏關(guān)于金融激勵(lì)與信貸員行為間具體的量化模型來描述二者之間的關(guān)聯(lián)度。AndreGuettler與他的研究伙伴共同研究了歐洲大型商業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的信貸員，他們采用了5467個(gè)月度信貸數(shù)據(jù)，建立模型用以觀察并預(yù)測借款者的事前信用質(zhì)量以及分析該質(zhì)量對違約率的影響。隨后他們使用了自1996年到2002年的數(shù)據(jù)以預(yù)測2003年信貸違約情況并與實(shí)際情形相對比。最后他們得出結(jié)論:信貸員的激勵(lì)機(jī)制如果與貸款信用質(zhì)量表現(xiàn)掛鉤，則信貸員會明顯傾向于更加嚴(yán)格的篩選信用良好的借款人。并且，隨機(jī)抽樣后的持續(xù)監(jiān)察將有利于提升或保證貸款的信用質(zhì)量。

(二)惡意賣空與救助SebastianKranz和GunterLoffler共同研究了交易市場中政府救助行為與不同賣空行為之間的關(guān)系。他們的研究發(fā)現(xiàn)，公開透明的做空和惡意做空對市場的影響大相徑庭，前者有助于提升市場效率同時(shí)維持市場秩序，而惡意做空則會對公司造成流動性方面的不利影響。而積極的政府救助類似一個(gè)篩選機(jī)制，通過對公司質(zhì)量好壞的甄別，改善整個(gè)市場的期望福利，從而將會有助于公開透明的做空行為的盈利而削弱惡意做空的盈利能力。此外，政府救助還會有助于降低公司經(jīng)理人的道德風(fēng)險(xiǎn)。

(三)信用違約互換是多余的嗎越來越多的理論研究聚焦到信用違約互換市場，但這些研究往往排除了做空和保證金購買的情形假設(shè)。復(fù)旦大學(xué)胡旭博士認(rèn)為如果放松了這兩項(xiàng)假設(shè)，將導(dǎo)致產(chǎn)生對研究成果非常重要的影響。他通過一個(gè)一般模型證明了如果允許對相關(guān)參照資產(chǎn)的賣空或保證金購買，那么信用違約互換就是多余的。他進(jìn)一步指出，這種冗余又帶來新的問題，比如為什么投資者選擇交易信用違約互換?如何解釋過去十年中信用違約互換市場的高速發(fā)展?胡旭的研究認(rèn)為，投資者之所以交易信用違約互換是為了尋求一種監(jiān)管上的空白或者“優(yōu)惠”。因?yàn)橘u空和保證金購買都比信用違約互換的監(jiān)管限制更為嚴(yán)格。更進(jìn)一步的，他指出信用違約互換對債券市場價(jià)格的提升或抑制作用取決于互換的結(jié)構(gòu)安排。

(四)校友關(guān)系網(wǎng)及其對基金表現(xiàn)的影響人際關(guān)系分許多種，在中國，常見的社會人際關(guān)系有政治關(guān)系，家庭關(guān)系和校友關(guān)系，這些關(guān)系中，校友關(guān)系常常會對基金經(jīng)理的表現(xiàn)有所影響。復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會安全研究中心申宇博士對此開展了他的研究。他的報(bào)告指出，中國大部分基金經(jīng)理都集中來自三所高校，分別是北京大學(xué)，清華大學(xué)和復(fù)旦大學(xué)。其研究主要希望解決兩大問題:其一是強(qiáng)有力的校友關(guān)系是否會幫助基金經(jīng)理獲得更可觀的超額收益;其二是這些基金經(jīng)理會否在小范圍內(nèi)共享他們的信息。為了解決第一個(gè)問題，申博士對基金規(guī)模、校友關(guān)系網(wǎng)規(guī)模、基金經(jīng)理年齡、基金公司規(guī)模、從業(yè)年限等參數(shù)進(jìn)行了回歸，結(jié)果顯示在中國，校友關(guān)系的確對基金經(jīng)理的獲取超額收益存在十分重要的貢獻(xiàn)。為驗(yàn)證第二個(gè)問題，他參考Amihud的研究中提到的私人信息模型進(jìn)行了回歸，結(jié)果顯示基金經(jīng)理們傾向于在校友關(guān)系網(wǎng)中的小范圍內(nèi)共享他們的信息，并且他發(fā)現(xiàn)這些經(jīng)理幾乎會在同時(shí)進(jìn)行做多。

篇2

論文提要：我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔(dān)。

二、國外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析

目前，國際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場主導(dǎo)模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。

（二）市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購買的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購買地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購買地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來分擔(dān)。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場，其再保險(xiǎn)市場非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過再保險(xiǎn)市場把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制

由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和再保險(xiǎn)市場，也沒有美國那樣的發(fā)達(dá)國家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國保險(xiǎn)市場處于起步階段，人們的投保意識不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。

（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測評專項(xiàng)小組，對不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

篇3

一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性

2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。

面對這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔(dān)。

二、國外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析

目前，國際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場主導(dǎo)模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。

（二）市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購買的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購買地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購買地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來分擔(dān)。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場，其再保險(xiǎn)市場非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過再保險(xiǎn)市場把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制

由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和再保險(xiǎn)市場，也沒有美國那樣的發(fā)達(dá)國家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國保險(xiǎn)市場處于起步階段，人們的投保意識不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。

（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測評專項(xiàng)小組，對不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

篇4

面對這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。

保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔(dān)。

二、國外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析

目前，國際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場主導(dǎo)模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。

（二）市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購買的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購買地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購買地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來分擔(dān)。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場，其再保險(xiǎn)市場非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過再保險(xiǎn)市場把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制

由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會和再保險(xiǎn)市場，也沒有美國那樣的發(fā)達(dá)國家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國保險(xiǎn)市場處于起步階段，人們的投保意識不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。

（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測評專項(xiàng)小組，對不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

（二）對于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān)，也降低了保費(fèi)，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）一幫一制度與半強(qiáng)制購買的巨災(zāi)債券。根據(jù)我國“一方有難，八方支援”的傳統(tǒng)與同舟共濟(jì)的民族文化，為順應(yīng)和體現(xiàn)儒家的互助思想，發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性，有必要建立一種東部地區(qū)和西部地區(qū)共同合作，巨災(zāi)保險(xiǎn)和巨災(zāi)債券相結(jié)合的保險(xiǎn)機(jī)制，其主要措施為：建立全國范圍的一幫一制度，各省兩兩配對，在保險(xiǎn)基金上互相支持，在基金的建立上由保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)基金、政府補(bǔ)助和巨災(zāi)債券募集基金三者相結(jié)合。具體的操作步驟是：首先，精算師與災(zāi)害研究人員通過對數(shù)據(jù)研究總結(jié)和實(shí)地考察，對每個(gè)省潛在發(fā)生的災(zāi)害（包括海嘯、洪水、地震）進(jìn)行估計(jì)和測度，精算師分別就不同類別的巨災(zāi)險(xiǎn)根據(jù)不同的區(qū)域、土地和建筑物結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)類別制定出不同的費(fèi)率，劃分出一些區(qū)域，如高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)、較高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)、低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)等，對高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。保費(fèi)的收取由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司經(jīng)過核保后收取。根據(jù)不同地方的收入水平，只對其居民以一定的比例征收。

篇5

 

一、引言

隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化進(jìn)程的發(fā)展，農(nóng)村社會形態(tài)處于快速轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式發(fā)生了巨大的變更。農(nóng)村青壯年勞動力向城鎮(zhèn)的大規(guī)模流動，農(nóng)村居民中的老齡化群體比重迅速增加。在城市化過程中失地農(nóng)民數(shù)量增加。另外還有我國自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，每年都要遭受不同程度的多種自然災(zāi)害的侵?jǐn)_等問題。從而增加了對人身意外保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場開發(fā)潛力巨大。但是由于農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者有其獨(dú)特的特點(diǎn)，在開發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)市場，進(jìn)行營銷的過程中，應(yīng)首先從農(nóng)村消費(fèi)者購買行為來確立保險(xiǎn)在農(nóng)村市場的營銷基點(diǎn)。

二、影響消費(fèi)者購買行為的因素

任何購買者的購買決策都是在一定的內(nèi)在因素的促動和外在因素的激勵(lì)之下而采取的，而不同特征的消費(fèi)者對于外界的各種刺激和影響又會基于其特定的內(nèi)在因素和決策方式作出不同的反應(yīng)；從而形成不同的購買取向和購買行為。而影響消費(fèi)者的購買行為的主要包括經(jīng)濟(jì)因素和非經(jīng)濟(jì)因素兩個(gè)方面。

經(jīng)濟(jì)因素是影響消費(fèi)不可或缺的一點(diǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)水平是取決與社會經(jīng)濟(jì)水平的，家庭經(jīng)濟(jì)水平?jīng)Q定消費(fèi)者的購買力，以及消費(fèi)者對產(chǎn)品的態(tài)度和消費(fèi)檔次等。

非經(jīng)濟(jì)因素主要有內(nèi)外兩個(gè)方面。

1、從外部來看，主要有：消費(fèi)者所處的文化環(huán)境，消費(fèi)者所在的社會階層，消費(fèi)者所接觸的各種社會團(tuán)體（包括家庭），以及消費(fèi)者在這些社會團(tuán)體中的角色和地位等。

（1）文化因素：文化是人類欲望和行為的最基本的決定因素。人們在成長的過程中所處的家庭環(huán)境、社區(qū)環(huán)境、宗教環(huán)境、以及社會環(huán)境和所處的社會階層形成了一整套價(jià)值、愛好和行為的整體觀念。弄清消費(fèi)者的文化背景對于研究他們的購買行為起著重要的作用。

（2）社會因素：包括相關(guān)群體、家庭和個(gè)人在相關(guān)群體及家庭所處的角色和地位。

2、內(nèi)部因素則是指消費(fèi)者的個(gè)人因素和心理因素。

（1）個(gè)人因素：一個(gè)人的購買行為往往受其年齡、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、生活方式、個(gè)性等因素的影響。

（2）心理因素包括購買動機(jī)、對外界刺激的反應(yīng)方式、學(xué)習(xí)方式以及態(tài)度與信念等等。這些因素從不同的角度影響著消費(fèi)者的購買行為模式。

結(jié)合影響消費(fèi)者的購買行為的因素論文格式，本文對農(nóng)村保險(xiǎn)市場進(jìn)行以下分析。

三、農(nóng)村市場的特點(diǎn)分析

（一）從農(nóng)村的人口環(huán)境來看，市場潛力巨大

市場是由那些想買東西并且具有購買力的人（即潛在購買者）構(gòu)成的，而且這種人越多，市場的規(guī)模就越大。

從客觀的市場容量來看，根據(jù)2010年最新的人口普查結(jié)果，目前中國的純農(nóng)村人口為7.2億，若包括已經(jīng)離開農(nóng)村到城鎮(zhèn)居住半年以上及縣城在內(nèi)的所有縣以下的有農(nóng)村戶籍的人口仍然維持在9億。但隨著農(nóng)村剩余勞動力大規(guī)模外流，我國農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)已發(fā)生較大變化。從年齡看，老齡化進(jìn)一步明顯，大量農(nóng)村青壯年勞動力長期外出務(wù)工，留守老人缺乏照料，安全隱患多。專家預(yù)測，2010年，農(nóng)村中的65歲以上老年人口將超過10%，并很快進(jìn)入老齡化加速期。

根據(jù)最新的研究，2009年外出務(wù)工中國農(nóng)民工大約有2.3億至2.4億人，80后農(nóng)民工群體占一半左右，90后有4000多萬人。50，60年代生人逐漸步入老年。根據(jù)網(wǎng)上對“現(xiàn)在中國農(nóng)村青年人的想法和打算”調(diào)查發(fā)現(xiàn)：“現(xiàn)在農(nóng)村青年人是否和老人分家過日子”的回答否只占22%。由此可以看出由于農(nóng)村家庭規(guī)模會且正在縮小、核心家庭增多、導(dǎo)致農(nóng)村純老年戶不斷增加。另外農(nóng)村大量的年輕人進(jìn)城打工，迫于崗位的競爭壓力，忙于工作和事業(yè)，這些人無暇顧及老父母，另外老年人平均壽命延長、患病率、傷殘率上升、自理能力下降。這一切必將加大家庭的負(fù)擔(dān)，也必將導(dǎo)致年輕人消極贍養(yǎng)老人的增加。

另外根據(jù)保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入11137．3億元。其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入133.9億元，小額保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.3億元，這兩者合起來占全國保費(fèi)收入不到1.23%。

因此我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場開發(fā)潛力巨大，農(nóng)村對于養(yǎng)老保險(xiǎn)，人身意外保險(xiǎn)等的客觀需求是存在的。另外80后，90后逐漸成長為主要的勞動力，他們的思想意識和文化水平逐漸提高，且在現(xiàn)代農(nóng)村若成為勞動力，在家中就會有一定決策權(quán)。因此家庭決策結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，營銷對象就應(yīng)有相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。

（二）農(nóng)民收入水平逐漸增加，消費(fèi)者支出模式的變化

從1978年開始農(nóng)民人均純收入逐漸增加。國家統(tǒng)計(jì)局公布2009年全國農(nóng)民人均純收入達(dá)到5153元，比2008年4761元增加392元。農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)由1978年的67.7%下降到2008年的43.7%。恩格爾系數(shù)揭示一個(gè)國家或地區(qū)居民生活水平和發(fā)展階段。即隨著家庭和個(gè)人收入的增加，收入中用于食品方面的支出比例將逐漸減小。根據(jù)聯(lián)合國糧農(nóng)組織提出的標(biāo)準(zhǔn)，恩格爾系數(shù)在40%-50%為小康論文格式，30%-40%為富裕。因此我國目前處于小康向富裕過渡的階段。在這個(gè)階段，進(jìn)入大眾消費(fèi)新成長階段，教育、醫(yī)療、旅游、文化等新型的消費(fèi)支出在快速增長。這位保險(xiǎn)銷售創(chuàng)造出良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

（三）農(nóng)村消費(fèi)者行為特征分析

1、農(nóng)民保險(xiǎn)意識沒有樹立起來

農(nóng)村人口文化的相對落后及思想觀念的陳舊和保守，保險(xiǎn)意識普遍比較薄弱，保險(xiǎn)需求不高。對于大部分的農(nóng)民，他們以小規(guī)模耕作或養(yǎng)殖以維持生活，生活比較平靜，它決定了大多數(shù)農(nóng)民的一種機(jī)會意識，即認(rèn)為自然災(zāi)害或意外事故并不是經(jīng)常發(fā)生的。另外在農(nóng)村，有不少的農(nóng)民對養(yǎng)兒防老已喪失信心，依靠平時(shí)的積蓄用來防老，在農(nóng)村仍然有一定的市場。他們認(rèn)為有錢才是可靠的，因而盡可能省吃儉用，節(jié)約儲蓄以備老年之用。而沒意識到買保險(xiǎn)養(yǎng)老的好處。所以要樹立農(nóng)民的保險(xiǎn)意識。

2、消費(fèi)需求功能性

農(nóng)村市場基本上還處在比較典型的功能性需求階段，即比較強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的實(shí)際使用價(jià)值，而不太注重產(chǎn)品的附加價(jià)值和精神享受。這種功能性特點(diǎn)對產(chǎn)品的要求主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：一是價(jià)廉，二是實(shí)用，三是簡便。

3、消費(fèi)求同相互攀比，但也注重“口碑”

農(nóng)民之間的消費(fèi)求同和攀比心理相當(dāng)突出。大多數(shù)農(nóng)民不是根據(jù)自己的主觀需要來決定自己的購買行為，而是依據(jù)他人的消費(fèi)行為來決定自己的消費(fèi)行為。他們注重個(gè)人消費(fèi)在社會關(guān)系成員中的反應(yīng)。看到別人買什么自己就買什么，要到哪里買就都到哪里買。

但同時(shí)注重“口碑”，易極端。對產(chǎn)品的評價(jià)好只看重優(yōu)點(diǎn)，壞就一文不值。在農(nóng)村，農(nóng)民經(jīng)常集聚聊天，并有固定場所，對事物易通過口口相傳，傳播速度也快且遠(yuǎn)。對于產(chǎn)品主要是通過別人買的產(chǎn)品，在短期內(nèi)的使用來評判。

4、農(nóng)民相對比較注重人情味

農(nóng)民相對比較重視人與人之間的關(guān)系和情感上的聯(lián)系，人情關(guān)系在農(nóng)民的日常生活中占有重要的地位。熟人之間抹不開面子，不好意思拒絕其請求，會在能力范圍之內(nèi)答應(yīng)和支持熟人的請求。

5、對保險(xiǎn)產(chǎn)品不信任

保險(xiǎn)走進(jìn)農(nóng)村市場之初，一些保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)推銷人員為了自己的業(yè)績，在農(nóng)村市場上樹立了不良的形象。用一位專家的總結(jié)：不該賣的人賣給了不該買的人。例如，在推銷產(chǎn)品時(shí)，說明產(chǎn)品的諸多好處，而不管保險(xiǎn)協(xié)議條款，導(dǎo)致農(nóng)民出現(xiàn)問題時(shí)，找到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，但是其所發(fā)生的事件不再保險(xiǎn)范圍之列。

理賠難導(dǎo)致農(nóng)民對保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任。由于農(nóng)民對于理賠程序的不清楚論文格式，使他們對于理賠望而卻步，理賠時(shí)還要在保險(xiǎn)公司找熟人。找熟人的過程中又要送禮，最后導(dǎo)致理賠成本加大，從而放棄理賠。由此保險(xiǎn)公司給他們的印象是讓他們上當(dāng)受騙。農(nóng)村消費(fèi)者感覺受騙，他就會在集聚時(shí)宣傳，導(dǎo)致一個(gè)村子甚至鄰村引以為鑒，從而排斥這種產(chǎn)品。

五、保險(xiǎn)產(chǎn)品在農(nóng)村市場的營銷基點(diǎn)

由以上分析可以看出，農(nóng)村市場是非常龐大的，隨著農(nóng)民收入的提高和農(nóng)村社會，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，保險(xiǎn)產(chǎn)品在農(nóng)村市場上的前景是非常好的，農(nóng)村市場需要進(jìn)一步培養(yǎng)和開發(fā)。

（一）基于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，要加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售過程的服務(wù)

保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是產(chǎn)品是無形的，交易是非即時(shí)，結(jié)果不確定性的。而農(nóng)民卻看重眼前的實(shí)惠的利益，剛好與保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)矛盾。雖然農(nóng)村市場零星而分散，售后服務(wù)的難度和成本都很高，但是必須加強(qiáng)保險(xiǎn)公司銷售前后及過程的服務(wù)。

例如，因?yàn)閷τ谵r(nóng)民來說現(xiàn)今產(chǎn)品種類繁多，產(chǎn)品信息量大，把握這些信息超出了其能力。所以在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)幫助其購買真正符合其需要的產(chǎn)品，并幫其選擇受益最大的產(chǎn)品。在承保的過程中，不斷通過各種形式與其保持聯(lián)系，及時(shí)告知各種與保險(xiǎn)相關(guān)的訊息。出險(xiǎn)后，能在第一時(shí)間送出保險(xiǎn)公司承諾的服務(wù)，幫助他們辦理理賠手續(xù)。由于農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，在危難時(shí)伸出及時(shí)的手，會形成很好的口碑。其他農(nóng)戶在看到其利益之時(shí)，會增加他們對產(chǎn)品的信心，從而可以擴(kuò)大市場。

（二）提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識

調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民對商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度僅為20%。為了增強(qiáng)農(nóng)民對保險(xiǎn)的認(rèn)識，加大保險(xiǎn)宣傳力度，可舉辦保險(xiǎn)宣傳活動，在農(nóng)村設(shè)立咨詢點(diǎn)，為有意想投?；蛘咭呀?jīng)投保的客戶提供服務(wù)、咨詢。這樣既可以增加消費(fèi)者對保險(xiǎn)業(yè)的了解，又可以消農(nóng)民保險(xiǎn)業(yè)的偏見。

由于農(nóng)村地廣人稀，居住分散，因此須采取多種形式長期不斷地宣導(dǎo)。通過廣播電視、村委喇叭，墻體廣告論文格式，流動宣傳車等向群眾灌輸保險(xiǎn)知識和理念。使農(nóng)民認(rèn)識保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)，主動購買保險(xiǎn)。

對于咨詢點(diǎn)人員的選擇方面，就要找對農(nóng)民具有親和力的人，并受農(nóng)民信任。將此咨詢點(diǎn)變?yōu)檗r(nóng)民在休閑時(shí)的一個(gè)聚會閑聊的場所，讓其在聊天過程中了解認(rèn)識產(chǎn)品，并且和保險(xiǎn)人或推銷人員成為熟人，這樣就有益于保險(xiǎn)的宣傳與推銷。

（三）采用'量體裁衣'、'終生服務(wù)'的措施

農(nóng)村消費(fèi)以傳統(tǒng)節(jié)儉型為主，加之收入水平的影響，價(jià)格往往成為購買商品時(shí)最敏感的因素，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，根據(jù)其需求和經(jīng)濟(jì)承受能力，有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品。推動簡易人身保險(xiǎn)的發(fā)展，開發(fā)保額較小、保費(fèi)低廉、辦理簡便、保障型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（四）強(qiáng)化營銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理，健全農(nóng)村保險(xiǎn)市場監(jiān)管機(jī)制

營銷人員是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓(xùn)既要具備精良的展業(yè)技巧, 更要具備過硬的職業(yè)操守。通過把好營銷關(guān)口, 提高保險(xiǎn)經(jīng)營績效, 消除社會各界對保險(xiǎn)行業(yè)的偏見。

加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度，督促各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)同業(yè)自律公約，對違法違紀(jì)行為按職能范圍及時(shí)做出處理，切實(shí)維護(hù)公平的市場競爭秩序。加強(qiáng)對縣域保險(xiǎn)市場的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

1、仲偉增，新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展策略［J］ 《商業(yè)時(shí)代》2007.8

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篇6

一、森林保險(xiǎn)及我國森林保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

森林保險(xiǎn)是森林經(jīng)營者（被保險(xiǎn)人）按照一定的標(biāo)準(zhǔn)繳納保險(xiǎn)費(fèi)以獲得保險(xiǎn)企業(yè)（保險(xiǎn)人）在森林遭受災(zāi)害時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤袨?。森林保險(xiǎn)是以林木為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，目前有用材林保險(xiǎn)、防護(hù)林保險(xiǎn)、人工松木林保險(xiǎn)、混合林保險(xiǎn)等具體險(xiǎn)種。

森林保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)業(yè)中曾是一項(xiàng)空白，不論是林業(yè)還是保險(xiǎn)業(yè)都沒有開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。我國從1978年開始恢復(fù)研究森林價(jià)格，為森林保險(xiǎn)奠定了理論基礎(chǔ)，并提供了方法。直到1981年，為了加強(qiáng)森林資源管理和減少森林災(zāi)害損失，林業(yè)部門與中國人民保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，與保險(xiǎn)部門合作，共同研究森林保險(xiǎn)，以便開展本項(xiàng)業(yè)務(wù)。1982年擬定了森林保險(xiǎn)課題研究計(jì)劃，在保險(xiǎn)公司的配合下，于1982年～1983年先后收集了國外森林保險(xiǎn)動態(tài)、特點(diǎn)及趨勢的有關(guān)資料，并在國內(nèi)進(jìn)行了調(diào)研，在研究森林價(jià)格、營林生產(chǎn)商品化等課題的基礎(chǔ)上，完成了《對我國森林保險(xiǎn)問題研究》的報(bào)告，從理論與方法上闡述了在我國開展森林保險(xiǎn)的目的、意義、方法以及有關(guān)政策問題，同時(shí)擬定了我國第一部《森林保險(xiǎn)條款》。

遼寧省本溪縣曾經(jīng)于1985年開始了森林災(zāi)害共濟(jì)會的試點(diǎn)工作。其實(shí)質(zhì)是由森林經(jīng)營者按照一定費(fèi)率繳納共濟(jì)金，以獲得共濟(jì)會在森林遭受災(zāi)害時(shí)提供賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，是用資金后備或物資后備的形式保證林業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要的經(jīng)濟(jì)措施。開展森林災(zāi)害共濟(jì)，一方面是承擔(dān)經(jīng)營森林風(fēng)險(xiǎn)，在森林發(fā)生災(zāi)害后，及時(shí)給予救濟(jì)金，使森林生產(chǎn)得以恢復(fù)；另一方面是防止或減少森林災(zāi)害的發(fā)生，加強(qiáng)各方面的管理工作，使林業(yè)生產(chǎn)得到不斷的發(fā)展。但是，經(jīng)過幾年的試點(diǎn)，森林災(zāi)害共濟(jì)會因?yàn)闆]有足夠的救濟(jì)費(fèi)儲備以及無法正確處理共濟(jì)與管理的關(guān)系不得不停止下來。

總而言之，我國森林保險(xiǎn)運(yùn)行20年來，全國已有20幾個(gè)省的農(nóng)村開展了各種形式的森林及林木保險(xiǎn)，有的地區(qū)為單一火災(zāi)險(xiǎn)，還有些地區(qū)有雪災(zāi)、旱災(zāi)、水災(zāi)、病蟲害險(xiǎn)，但一般地區(qū)都以森林火災(zāi)險(xiǎn)為主。但目前森林保險(xiǎn)的范圍不大，試點(diǎn)時(shí)間不長，還仍然處于試驗(yàn)階段，也沒有大范圍的推廣，相對于林業(yè)發(fā)展，遠(yuǎn)不能適應(yīng)其需要。所以還需要我們不斷探索，進(jìn)一步研究，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并借鑒國外林業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，摸索出一條具有中國特色的森林保險(xiǎn)之路。

二、世界森林保險(xiǎn)發(fā)展

森林資源的風(fēng)險(xiǎn)在任何國家任何時(shí)候都不可避免。世界上許多國家都開展了森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且已有近百年的歷史了，已經(jīng)比較成熟。瑞典、芬蘭、丹麥、日本、美國等國都有一整套完善的林業(yè)保險(xiǎn)體系。

1.芬蘭的森林保險(xiǎn)模式。芬蘭是世界上開辦森林保險(xiǎn)最早的國家，始于1914年。目前承保數(shù)量和險(xiǎn)種都有很大的發(fā)展，私有林已有1/3以上參加了保險(xiǎn)。芬蘭的森林保險(xiǎn)在政府林農(nóng)部領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)督下，由聯(lián)營保險(xiǎn)公司經(jīng)營，承保對象包括國有林、企業(yè)財(cái)團(tuán)所有林、教會及個(gè)人林場。在1972年前，對損失賠償定有最高限額，實(shí)行定額保險(xiǎn)，1972年4月1日后，采取足額保險(xiǎn)的方式，對全部價(jià)值負(fù)責(zé)賠償。在芬蘭的森林保險(xiǎn)賠償中，保險(xiǎn)公司提供損失金額的1/3，另2/3的損失金額由政府補(bǔ)助基金供給，也就是說政府提供基金補(bǔ)助。

經(jīng)營險(xiǎn)種有森林火災(zāi)保險(xiǎn)，森林重大損失保險(xiǎn)，森林綜合保險(xiǎn)和森林附加保險(xiǎn)。森林火災(zāi)保險(xiǎn)承保火災(zāi)損失單一責(zé)任，森林重大損失保險(xiǎn)承保大面積損失限額以上的賠償責(zé)任；森林綜合保險(xiǎn)承?；馂?zāi)、暴風(fēng)、雪災(zāi)和蟲害損失責(zé)任，附加險(xiǎn)擴(kuò)大承保大角鹿、嚙齒動物、獸害、真菌和洪水損失責(zé)任，全國劃分20個(gè)林區(qū)實(shí)行差級費(fèi)率；重大損失險(xiǎn)享受費(fèi)率優(yōu)待。各種森林保險(xiǎn)綜合年平均賠付率為68％，業(yè)務(wù)發(fā)展比較穩(wěn)定。

2.瑞典的森林保險(xiǎn)模式。瑞典政府和林木經(jīng)營者都十分重視森林保險(xiǎn)，開辦森林保險(xiǎn)已有80多年的歷史了。森林保險(xiǎn)由私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，并成立聯(lián)營再保險(xiǎn)公司，承擔(dān)聯(lián)營分保業(yè)務(wù)。私營商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)國有林、集體林和個(gè)人林場的人工林及林木產(chǎn)品，保險(xiǎn)種類分為火災(zāi)保險(xiǎn)和綜合責(zé)任保險(xiǎn)。根據(jù)全國各地的地理位置、自然環(huán)境、氣候條件、交通情況、群眾習(xí)慣等因素，將全國森林劃分為6個(gè)林區(qū)，不同林區(qū)規(guī)定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)金額是按單位面積立木蓄積量的價(jià)格確定，按森林面積收取保險(xiǎn)費(fèi)，按實(shí)際損失賠償。

瑞典的森林災(zāi)害有火災(zāi)、風(fēng)暴、干旱、霜凍、病蟲害等。實(shí)行單一的森林火災(zāi)保險(xiǎn)和森林綜合險(xiǎn)在兩種業(yè)務(wù)量中，火災(zāi)險(xiǎn)約占40%，綜合險(xiǎn)約占60%。瑞典的森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)定，據(jù)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)，年均賠付率約為40%左右。

3.日本的森林保險(xiǎn)模式。林業(yè)在日本是一項(xiàng)十分重要的產(chǎn)業(yè)。1937年，日本開始大規(guī)模造林，森林火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)增大，為了保護(hù)新造林，便自愿開始森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。日本的森林保險(xiǎn)是由民間的不以盈利為目的的全國森林組合會主辦的——市、町、村的森林共濟(jì)會經(jīng)營。通過官方的機(jī)構(gòu)，為森林保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。多數(shù)金融主體如銀行、保險(xiǎn)公司等共同為森林災(zāi)害損失做補(bǔ)償，使森林得以永續(xù)經(jīng)營，使林業(yè)經(jīng)營者有安全感。

日本政府開始只承擔(dān)林齡20年以下的幼樹火災(zāi)險(xiǎn)，民間商業(yè)保險(xiǎn)公司承保林齡20年以上的森林火災(zāi)險(xiǎn)；后來，氣象災(zāi)害被列入森林保險(xiǎn)險(xiǎn)種，改變了單一火災(zāi)險(xiǎn)的局面；為分散火山噴發(fā)森林山火的損失還增加了噴火險(xiǎn)?；痣U(xiǎn)、氣象險(xiǎn)和噴火險(xiǎn)三大險(xiǎn)種的綜合延續(xù)至今。近幾年，日本森林經(jīng)營目標(biāo)由振興林業(yè)轉(zhuǎn)為充分發(fā)揮森林生態(tài)作用，國有林經(jīng)營管理費(fèi)用全部由國家負(fù)擔(dān)，森林保險(xiǎn)只針對民有林。

4.世界各國開展森林保險(xiǎn)的共同點(diǎn)。綜合這些國家開辦森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共同點(diǎn)是：由單一災(zāi)害險(xiǎn)種逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展到綜合險(xiǎn)種，也就是原來僅開展火災(zāi)保險(xiǎn)，后來又包括風(fēng)暴、干旱、霜凍、鼠害等綜合災(zāi)害以及附加險(xiǎn)等；一般國家不經(jīng)營森林保險(xiǎn)，而是由私人保險(xiǎn)公司或聯(lián)營保險(xiǎn)公司承擔(dān)；根據(jù)不同的林種、樹種和價(jià)值以及所處的地區(qū)分別確定不同的保額和保費(fèi)；國家給予保費(fèi)及管理費(fèi)用以補(bǔ)貼。

三、世界森林保險(xiǎn)模式對我國的借鑒

我國的森林保險(xiǎn)同世界相比，不但起步晚，而且發(fā)展緩慢。所以應(yīng)該充分借鑒世界森林保險(xiǎn)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，特別是起步早，經(jīng)驗(yàn)豐富國家的經(jīng)驗(yàn)。找出適合我國森林保險(xiǎn)發(fā)展的最佳模式。

1.健全我國森林保險(xiǎn)的法律、法規(guī)。森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶有明顯的公益性，它是國家林業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的組成部分。森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展較早的國家如瑞典、芬蘭等國，都以專門的法律對其地位和運(yùn)作規(guī)則進(jìn)行了特別規(guī)定。日本早在森林保險(xiǎn)運(yùn)行之初就設(shè)立了《森林保險(xiǎn)法》，而我國現(xiàn)在仍沒有一部規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。因此，應(yīng)盡快制定適合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，并加快相關(guān)配套法規(guī)制度的建設(shè)，將整個(gè)森林保險(xiǎn)事業(yè)完全納入法制化軌道，保證森林保險(xiǎn)有法可依。

2.改革現(xiàn)行保險(xiǎn)體制，盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。改革森林保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)公司中經(jīng)辦的體制，建立和完善適合中國國情的森林保險(xiǎn)組織體系。國外開展森林保險(xiǎn)的模式是國家不經(jīng)營森林保險(xiǎn)，而是由專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或聯(lián)營保險(xiǎn)公司承擔(dān)，國家只是給予扶持。日本的森林保險(xiǎn)是由民間的不以盈利為目的的全國森林組合會主辦的——市、町、村的森林共濟(jì)會經(jīng)營。這與本溪縣森林保險(xiǎn)很相似。但是根據(jù)我國的國情和林情，目前我國只能由國家扶持，建立以合作保險(xiǎn)為主體的森林保險(xiǎn)組織體系。建議國家成立政策性的“中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”具體負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)（含林業(yè)）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。公司內(nèi)部專門設(shè)立森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，對森林保險(xiǎn)實(shí)行單獨(dú)立賬、單獨(dú)核算、獨(dú)立經(jīng)營。

3.在森林保險(xiǎn)機(jī)制上有待進(jìn)一步完善。單一火災(zāi)險(xiǎn)種已經(jīng)不能適應(yīng)對森林培育生產(chǎn)過程多種性質(zhì)不同風(fēng)險(xiǎn)防范的需要。國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)告訴我們，森林保險(xiǎn)都是由剛起步時(shí)的單一火險(xiǎn)開始的，漸漸地應(yīng)該考慮設(shè)置其它意外自然災(zāi)害險(xiǎn)種和人為意外損失險(xiǎn)種等，為森林資源培育過程的連續(xù)性提供資金保證。所以，我國也應(yīng)該逐步發(fā)展森林綜合險(xiǎn)種的保險(xiǎn)，滿足廣大林業(yè)經(jīng)營者的需求。在保險(xiǎn)費(fèi)率和賠償標(biāo)準(zhǔn)確定中，應(yīng)充分考慮不同地區(qū)、不同林種、樹種、林齡的差異性。世界上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)也是根據(jù)不同的林種、樹種和價(jià)值以及所處的地區(qū)分別確定不同的保額和保費(fèi)。既保證在林業(yè)生產(chǎn)者合理負(fù)擔(dān)范圍之內(nèi)，又能保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力。

4.加大森林保險(xiǎn)知識的宣傳力度。由于傳統(tǒng)思想，很多人并不了解，甚至誤解森林保險(xiǎn)。因此，要推廣森林保險(xiǎn)，還必須大力宣傳其目的和意義。保險(xiǎn)公司應(yīng)以林業(yè)經(jīng)營者為基本服務(wù)對象，將保險(xiǎn)與服務(wù)緊密結(jié)合，避免單一抓保險(xiǎn)和借政府行為搞強(qiáng)迫。要通過宣傳森林保險(xiǎn)法律制度，將林險(xiǎn)與亂攤派嚴(yán)格區(qū)分，向林農(nóng)明確保險(xiǎn)的道理和投保的益處，提高林業(yè)經(jīng)營者的風(fēng)險(xiǎn)意識和主動投保的自覺性，使森林保險(xiǎn)在林區(qū)深入人心。并通過及時(shí)認(rèn)真的理賠服務(wù)等，樹立良好的形象，取信于民，提高群眾對森林保險(xiǎn)的認(rèn)識，積極參加保險(xiǎn)。

綜上所述，實(shí)行森林保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)改革出現(xiàn)的新事物。因此，有很多東西需要進(jìn)行探索、完善和發(fā)展。應(yīng)該不斷借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)為我所用，找出適合我國森林保險(xiǎn)發(fā)展的模式。這樣，才能促進(jìn)森林保險(xiǎn)健康發(fā)展。

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篇7

中圖分類號：F840.64 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）01-227-03

一、問題的提出：淮河“漫堤”洪水災(zāi)害執(zhí)牛耳耶？

淮河流域地處我國東部，位于東經(jīng)111°55°～120°45°，北緯31°～36°，介于長江和黃河兩大流域之間，西起桐柏山和伏牛山，東臨黃海，南以大別山和皖山余脈、通揚(yáng)運(yùn)河及如皋運(yùn)河南堤與長江流域毗鄰，北以黃河南堤和大汶河流域沂蒙山脈與黃河流域分界。干流東西長約700km，南北寬約400km；跨湖北、河南、安徽、江蘇、山東5省、40市（地）、163個(gè)縣（市）?；春恿饔蛎娣e小，人口密集。流域面積27萬km2，不足全國總面積的2.8％，而耕地面積近18288萬畝卻占了全國耕地面積的10％，耕地率是全國的4.5倍；人口約1.65億人（2000年），約占全國人口總數(shù)的1/8；平均人口密度為615人/km2，是全國平均人口密度的4.6倍，居各大流域人口之首{1}。

淮河流域處于南北氣候過渡帶，屬于北亞熱帶至暖溫帶濕潤、半濕潤季風(fēng)氣候區(qū)。近代災(zāi)害科學(xué)研究表明，氣候過渡帶、中緯度過渡帶、海陸相過渡帶是地球上最容易引發(fā)災(zāi)害的地區(qū)，淮河流域重疊三種過渡帶，各種天氣系統(tǒng)相互交錯(cuò)又相互影響，很容易形成洪澇災(zāi)害?；春恿饔虻慕邓畯?qiáng)度大、時(shí)間長；而且時(shí)空分布不均，差異較大。汛期降水量占年降水量的70％；南部與北部年平均雨量相差400～500mm；多雨年與少雨年的年降雨量相差5倍{2}。由于復(fù)雜的氣候因素影響，造成本流域洪澇災(zāi)害頻繁，“大雨大災(zāi)，小雨小災(zāi)，無雨旱災(zāi)”。再加上淮河流域三面山丘環(huán)繞，支流眾多，整個(gè)河系呈扇形羽狀不對稱分布，每降暴雨，眾多支流很快將廣大地區(qū)內(nèi)的地表水匯入淮河主干道，勢必造成巨大壓力。同時(shí)，又由于較大落差，中下游地勢平緩，河道狹窄彎道多，洪水下泄十分緩慢，極易造成嚴(yán)重內(nèi)澇。歷史上黃河曾多次侵淮，――黃河泥沙淤積了干支流河道，改變了地形地貌，堵塞了入?？?，從而更加重了淮河流域的洪澇災(zāi)害，決定了該地區(qū)防洪任務(wù)是長期的、艱巨的、復(fù)雜的{3}。

由于黃河奪淮的禍根難于短期內(nèi)徹底消除，加上不利的氣候和地形因素，流域內(nèi)洪澇災(zāi)害時(shí)有發(fā)生（見表1）。

可以看出，從1949年至2000年的52年中，淮河流域每年遭受洪澇災(zāi)害成災(zāi)面積在2000萬hm2以上的年份有26年，占統(tǒng)計(jì)年數(shù)的50％；年平均成災(zāi)面積在3000萬hm2、4000萬hm2、5000萬hm2以上的年份分別為14年、10年和6年，分別占統(tǒng)計(jì)年數(shù)的26.9％、19.2％和11.5％；年成災(zāi)面積超過6000萬hm2的有1954年、1956年、1963年和1991年，平均每13年出現(xiàn)一次。52年的年平均成災(zāi)面積達(dá)2379.5萬畝，平均成災(zāi)率（成災(zāi)面積與同期耕地面積的比）超過12％。

分析1949―2000年不同時(shí)期年平均成災(zāi)率和年最大水災(zāi)成災(zāi)率，見圖1和圖2。從圖中可見，1949―2000年中60年代的成災(zāi)率最高，達(dá)15.5％，其次為1949―1960年，為13.7％，70年代的成災(zāi)率最低，為8.9％。全流域成災(zāi)率最高的年份為1963年，達(dá)50.3％。流域內(nèi)四省的水災(zāi)成災(zāi)率以安徽省最高，1949―2000年的平均成災(zāi)率達(dá)15.3％，其中60年代的成災(zāi)率達(dá)19.8％，1963年達(dá)80％；其次為江蘇省，1949―2000年的平均成災(zāi)率達(dá)13.1％。由此可見，淮河流域的洪澇災(zāi)害仍很嚴(yán)重。

二、另辟蹊徑：漫堤行洪保險(xiǎn)是工程防洪措施局限性的要求

20世紀(jì)的防洪減災(zāi)是以控制洪水為主要目標(biāo)進(jìn)行的大規(guī)模的防洪工程體系建設(shè)。在長期的防洪實(shí)踐中，人們逐漸認(rèn)識到洪水是一種自然現(xiàn)象，完全消除洪災(zāi)的防洪目標(biāo)是不現(xiàn)實(shí)的，而只能把洪水風(fēng)險(xiǎn)削減到適當(dāng)?shù)乃?。正是由于這些觀念上的重大改變，導(dǎo)致了世界各國防洪對策的改變。由“洪水控制”向“洪水管理”的轉(zhuǎn)變成為許多國家防洪減災(zāi)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移的重要標(biāo)志。其特點(diǎn)是綜合運(yùn)用工程、法律、行政、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、教育等手段，建立防洪的工程性措施和非工程性措施密切結(jié)合的防御體系，以達(dá)到最大程度的減少經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的目的。防洪非工程措施是指通過法令、政策、行政管理和經(jīng)濟(jì)手段及防洪工程措施以外的其他技術(shù)手段，盡可能減少洪水所造成的損失，如：洪泛區(qū)管理和洪水預(yù)警系統(tǒng)、洪水保險(xiǎn)和救災(zāi)計(jì)劃等{5}。防洪的非工程措施在美國等西方發(fā)達(dá)國家已得到充分的重視和廣泛地實(shí)施，現(xiàn)已為越來越多的國家所采用。

而我國與發(fā)達(dá)國家在防洪體系中仍存在著差距，具體可以從表2中看出。

實(shí)踐證明，無論從經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)的合理性分析，還是從技術(shù)上分析，單純依靠工程措施來達(dá)到完全控制洪水災(zāi)害的目的是不現(xiàn)實(shí)的?；春恿饔蛑饕行顪閰^(qū)共計(jì)有28處，總行蓄洪面積3903.6km2，區(qū)內(nèi)有耕地343.4萬hm2，人口165萬{6}，防洪安全難以單靠工程措施解決。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1950年到2000年，50年治淮資金總投入共計(jì)924億元，其中河南省191億元，安徽省149億元，江蘇省384億元，山東省200億元{7}。防洪工程的標(biāo)準(zhǔn)逐年提高，但洪水災(zāi)害損失并沒有隨之降低，反而有逐年增加的趨勢。

據(jù)規(guī)劃計(jì)劃專家的研究，防洪工程的投資效益并不是投資越多，效益越高。一般而言，防洪工程建設(shè)按5～20年一遇的標(biāo)準(zhǔn)，年平均效益增幅顯著。按20～50年一遇的標(biāo)準(zhǔn)，則效益增幅減緩。大于50年一遇的標(biāo)準(zhǔn)，投資效益明顯下降。相比之下，非工程措施在投資初期，增效并不十分顯著，但隨著投入的加大，減災(zāi)增效明顯提高（見圖3）。70年代之前，淮河流域的非工程措施由于投資少，效益很低。80年代后，特別是90年代以后，隨著國家投入的加大，非工程措施的效益逐年提高。據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家和業(yè)務(wù)專家統(tǒng)計(jì)分析，非工程措施的產(chǎn)出比一般為1∶4，即投入1元，可產(chǎn)出4元的效益，有些非工程措施的產(chǎn)出比可高達(dá)1∶40，甚至更高{7}。

另外，單一的工程措施還會造成一種虛假的安全感，這無疑將刺激一些地區(qū)的不合理開發(fā)，造成洪泛區(qū)和分蓄洪區(qū)的人口激增，經(jīng)濟(jì)無序發(fā)展，洪災(zāi)損失急劇上升。社會生態(tài)學(xué)家研究還表明，工程措施還會對社會、生態(tài)環(huán)境等帶來諸多負(fù)面影響{8}。

國內(nèi)外實(shí)踐表明，把洪水保險(xiǎn)和洪泛區(qū)管理結(jié)合在一起，可以有效地控制洪泛區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和降低洪災(zāi)損失，如果單純限制洪泛區(qū)發(fā)展，實(shí)施起來阻力較大。因此，只有工程措施與非工程措施有機(jī)地結(jié)合，才能構(gòu)成淮河流域完整的防洪體系，才能取得最佳的防洪效果。

近年來，我國已提出把非工程措施作為整個(gè)防洪體系的重要組成部分?！端ā穼Ψ姥础⒎篮楹秃榉簠^(qū)開發(fā)所采取的相應(yīng)管理措施作了規(guī)定。1998年1月1日實(shí)行的《中華人民共和國防洪法》中規(guī)定：“編制防洪規(guī)劃，應(yīng)當(dāng)遵循確保重點(diǎn)、兼顧一般及防汛抗旱相結(jié)合、工程措施與非工程措施相結(jié)合的原則?！眹鴦?wù)院1998年4月批準(zhǔn)的《中華人民共和國減災(zāi)規(guī)劃(1998～2010年)》提出：“減災(zāi)工作的主要任務(wù)是：按照國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展總?cè)蝿?wù)、總方針，圍繞國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展總體規(guī)劃，加速減災(zāi)的工程和非工程建設(shè)，完善減災(zāi)運(yùn)行機(jī)制，提高我國減災(zāi)工作整體水平，推行減災(zāi)事業(yè)的全面發(fā)展?！薄敖?zāi)害保險(xiǎn)機(jī)制，鼓勵(lì)企業(yè)、個(gè)人參加災(zāi)害保險(xiǎn)，增強(qiáng)社會對災(zāi)害的承受能力”，“充分發(fā)揮保險(xiǎn)對災(zāi)害損失的補(bǔ)償作用”。工程措施與非工程措施相結(jié)合是符合我國國情和國力的一項(xiàng)長期的戰(zhàn)略方針，也是21世紀(jì)內(nèi)解決淮河流域防洪安全最現(xiàn)實(shí)、最可行的措施。

三、淮河流域漫堤行洪保險(xiǎn)分析：防洪體系的制度創(chuàng)新

自1980年我國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中把洪水保險(xiǎn)作為各種自然災(zāi)害保險(xiǎn)中的一項(xiàng)，即在企業(yè)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中規(guī)定：對洪水、海嘯、冰凌、暴雨、泥石流、冰雹、雪災(zāi)等自然災(zāi)害造成的損失，保險(xiǎn)公司有賠償責(zé)任。但由于洪災(zāi)往往涉及的范圍大，投保戶集中受災(zāi)，保險(xiǎn)公司的賠付壓力巨大。

在1991年淮河流域特大水災(zāi)中，江蘇省遭受的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)233.53億元，但保險(xiǎn)賠款只有8.62億元，盡管賠款只占到總損失的3.69%，卻使江蘇人保公司年度虧損6.8億元，需用3~4年才能將其消化。福建、浙江、上海等地的企財(cái)險(xiǎn)洪水賠款占總賠款的比例已超過50%，不少地方保險(xiǎn)公司的總準(zhǔn)備金已出現(xiàn)赤字{9}。洪水災(zāi)害給保險(xiǎn)經(jīng)營帶來了嚴(yán)重威脅。

由于對洪災(zāi)損失賠付不堪重負(fù)，1996年6月人民銀行對洪水災(zāi)害保險(xiǎn)作了一定的調(diào)整。批準(zhǔn)將洪水、颶風(fēng)、風(fēng)暴潮災(zāi)害等巨災(zāi)責(zé)任從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)中剔除，只在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)中存在。這種洪水保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是：（1）綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與具體地區(qū)的洪水風(fēng)險(xiǎn)不掛鉤，沒有根據(jù)洪水災(zāi)害本身特點(diǎn)同其它自然災(zāi)害區(qū)別對待，采用的是“一攬子”綜合性條款，且其保險(xiǎn)費(fèi)率的制定是以火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的；（2）投保完全靠自愿；（3）只承擔(dān)純自然狀態(tài)下的洪水保險(xiǎn)，結(jié)果是把分蓄洪區(qū)的洪水保險(xiǎn)問題排斥在外；（4）理賠主要靠社會風(fēng)險(xiǎn)原則下自身積累的資金，巨災(zāi)賠償能力有限。

1.加強(qiáng)洪水保險(xiǎn)的宣傳,增強(qiáng)全流域?qū)β绦泻楸ｋU(xiǎn)的認(rèn)識。目前，淮河流域經(jīng)濟(jì)還比較落后，人民群眾的文化素質(zhì)和消費(fèi)層次比較低，農(nóng)業(yè)人口及無職業(yè)者占有較大比重，加之災(zāi)害頻發(fā)，歷來忍受，習(xí)以為常，人們的保險(xiǎn)意識還比較淡薄。1991年流域內(nèi)發(fā)生特大洪水以后，人們又意識到了保險(xiǎn)的重要性，試點(diǎn)工作才得以繼續(xù)。此外，把保險(xiǎn)等同于救災(zāi)恰恰反映了人們對保險(xiǎn)體制還沒有足夠認(rèn)識。正因如此，才導(dǎo)致了洪水保險(xiǎn)第一階段試點(diǎn)工作的中斷。

因此，要廣泛開展保險(xiǎn)及漫堤行洪保險(xiǎn)的宣傳工作，提高流域內(nèi)群眾的洪水保險(xiǎn)意識和對保險(xiǎn)體制的認(rèn)識。要使流域內(nèi)從上到下都認(rèn)識到防洪保險(xiǎn)是現(xiàn)代文明社會防御洪水、防災(zāi)減災(zāi)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種方式,是社會大生產(chǎn)中防災(zāi)減災(zāi)社會化的一種客觀要求。從而調(diào)動全流域社會成員積極參加防洪保險(xiǎn),支持國家的防洪減災(zāi)計(jì)劃,這對于全流域防洪減災(zāi)、減少防洪的國家投入、投保單位受災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)重建家園和保持社會穩(wěn)定都有積極的意義。

2.確立漫堤行洪保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)地位，建立淮河流域洪水保險(xiǎn)管理局。建議由各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、淮河流域水利委員會、淮河流域各級行政區(qū)財(cái)政、水利、民政等部門聯(lián)合組成“淮河流域洪水保險(xiǎn)管理局”，負(fù)責(zé)統(tǒng)一管理和組織實(shí)施洪水災(zāi)害保險(xiǎn)的技術(shù)規(guī)劃和洪水災(zāi)害保險(xiǎn)基金管理，由中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)作為代辦主體，提供保險(xiǎn)技術(shù)支持，主要是銷售保單、災(zāi)后定損、理賠。具體操作可由中保集團(tuán)分公司以自己的名義出售洪水災(zāi)害保險(xiǎn)，但不承擔(dān)洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，而將出售的保單全部轉(zhuǎn)交給洪水災(zāi)害保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，憑保單數(shù)量獲取傭金。

淮河流域洪水保險(xiǎn)管理局負(fù)責(zé)承擔(dān)相應(yīng)的洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)金的統(tǒng)一管理使用，獨(dú)立核算，不以盈利為目的，實(shí)行收支平衡，略有節(jié)余，以備大災(zāi)。

3.在淮河流域行蓄洪區(qū)實(shí)行強(qiáng)制性漫堤行洪保險(xiǎn)。在商業(yè)保險(xiǎn)市場上，一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)必須存在眾多獨(dú)立同分布的風(fēng)險(xiǎn)單位才能被視為可保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人可以通過將統(tǒng)計(jì)上相互獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)單位匯集起來分散風(fēng)險(xiǎn)，從而降低該集合中風(fēng)險(xiǎn)單位的平均風(fēng)險(xiǎn)。但是，洪水保險(xiǎn)不符合這一最基本的要求。因?yàn)楫?dāng)發(fā)生大洪水時(shí)，洪災(zāi)區(qū)的所有投保人即所有風(fēng)險(xiǎn)單位都會因洪災(zāi)遭受損失，此時(shí)，這些風(fēng)險(xiǎn)單位就不再相互獨(dú)立或相關(guān)的，在風(fēng)險(xiǎn)單位之間相互分散的效果就大大削弱。這對保險(xiǎn)市場就會產(chǎn)生巨大的影響，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司產(chǎn)生重大的財(cái)務(wù)危機(jī)甚至破產(chǎn)。我國的實(shí)踐已經(jīng)證明了這一點(diǎn)。因此，根據(jù)分蓄洪區(qū)建設(shè)與管理的實(shí)際需要,必須在淮河流域行蓄洪區(qū)實(shí)行強(qiáng)制性洪水保險(xiǎn)方式。

強(qiáng)制性漫堤行洪保險(xiǎn)除充分運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段外,還必須輔以行政手段、法律手段和宣傳教育手段等。強(qiáng)制性洪水保險(xiǎn)費(fèi)由中央財(cái)政、地方財(cái)政、保護(hù)區(qū)(受益區(qū)的單位及個(gè)人)和投保戶共同負(fù)擔(dān)。保護(hù)區(qū)的單位和個(gè)人可以多種形式承擔(dān)義務(wù),如在分蓄洪區(qū)試行洪水保險(xiǎn)時(shí),可通過交納防洪保安費(fèi)體現(xiàn)；而在整個(gè)防洪區(qū)全面推行洪水保險(xiǎn)時(shí),則應(yīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)。洪水保險(xiǎn)在實(shí)施之初,要走低保額、低保費(fèi)的路子，以鼓勵(lì)更多的居民參加洪水保險(xiǎn)，并從最低層次上保障人民財(cái)產(chǎn)安全。

4.應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)與漫堤行洪保險(xiǎn)相關(guān)的各項(xiàng)基礎(chǔ)工作。開展淮河流域防洪區(qū)尤其是行蓄洪區(qū)基本情況調(diào)查, 建立流域洪災(zāi)損失資料中心，編制流域洪水風(fēng)險(xiǎn)圖，完成洪水風(fēng)險(xiǎn)的等級劃分；同時(shí)，制定詳細(xì)的《防洪澇預(yù)案》，明確各級洪水風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)洪水風(fēng)險(xiǎn)分布狀況和標(biāo)的狀態(tài)，編制洪水保險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)行浮動洪水保險(xiǎn)費(fèi)率；在初始階段先統(tǒng)一采用標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)率,在實(shí)際運(yùn)用中根據(jù)災(zāi)情輕重逐年調(diào)整。制訂《洪水保險(xiǎn)條例》和《淮河流域行蓄洪區(qū)洪水保險(xiǎn)辦法》等,為開展淮河流域洪水保險(xiǎn)提供技術(shù)和法律支持。

[本文為安徽省哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目，《極端氣候條件下構(gòu)建四省聯(lián)動的淮河漫堤洪水保險(xiǎn)研究》，課題號為AHSK07-08D13]

注釋：

{1}{6}寧遠(yuǎn)，錢敏，王玉太.淮河流域水利手冊.北京：科學(xué)出版社，2003（1－13）

{2}駱承政.淮河流域氣候過渡帶水旱災(zāi)害特點(diǎn).21世紀(jì)治淮和流域可持續(xù)發(fā)展研討會論文集.合肥：中國科技大學(xué)出版社，2001（39）

{3}淮河流域水利委員會.中國江河防洪叢書淮河卷.北京：中國水利水電出版社，1996（3）

{4}水利部淮河水利委員會水文局.淮河流域片水旱災(zāi)害分析.2002（11-15）

{5}秦德智.洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)研究.北京：石油工業(yè)出版社，2004（73-95

{7}程興無，徐珉，申芳.防汛與氣象信息的關(guān)系探討――論防汛與非工程措施.21世紀(jì)治淮和流域可持續(xù)發(fā)展研討會論文集.合肥：中國科技大學(xué)出版社，2001（83-86）

{8}李強(qiáng).建立我國洪水保險(xiǎn)的思考.中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，1999（2）

{9}田莉，施應(yīng)玲.洪災(zāi)促得動洪水保險(xiǎn)嗎.浙江金融，1999（4）

參考文獻(xiàn)：

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2.孫祁祥.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：北京大學(xué)出版社，1996

3.程興無，徐珉，申芳.防汛與氣象信息的關(guān)系探討――論防汛與非工程措施[C].21世紀(jì)治淮和流域可持續(xù)發(fā)展研討會論文集.中國科技大學(xué)出版社，2001

4.程曉陶.論有中國特色的洪水保險(xiǎn)管理[J].水利發(fā)展研究，2001（4）

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7.劉京生.對我國洪水保險(xiǎn)若干問題的思考[J].保險(xiǎn)研究，1999（4）

8.寧遠(yuǎn)，錢敏，王玉太.淮河流域水利手冊[M].北京：科學(xué)出版社，2003

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10.周光武，史培軍.洪水風(fēng)險(xiǎn)管理研究進(jìn)展與中國洪水風(fēng)險(xiǎn)管理模式初步探討[J].自然災(zāi)害學(xué)報(bào),1999（8）

篇8

我國是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國， 在我國的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付， 商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低， 在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)， 農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要，因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，逐步建立和完善農(nóng)村社會保險(xiǎn)制度， 對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。

1 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種 。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險(xiǎn)市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場存在的主要問題有：

1.1 農(nóng)村保險(xiǎn)種類單一

無論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位， 而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品， 條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的， 缺乏靈活性， 抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱， 尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少， 針對性不強(qiáng)。

1.2 保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^較高的保險(xiǎn)費(fèi)率， 保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言， 這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此， 當(dāng)災(zāi)害來臨的時(shí)候， 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償， 影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高， 損失巨大而且覆蓋面廣， 因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專門從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

2 拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的對策

完善的保險(xiǎn)市場必須具備四個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展， 不僅需要成熟的保險(xiǎn)人， 也需要理性的投保人， 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場除了國家的政策支持外，還要在保險(xiǎn)人和投保人兩方面下足功夫。

2.1 培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上的消費(fèi)者

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題，更主要的是農(nóng)民的生活問題，這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的，因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個(gè)農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險(xiǎn)知識、提高保險(xiǎn)意識來培育農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險(xiǎn)知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險(xiǎn)、認(rèn)識保險(xiǎn)、購買保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn)，促成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的良性發(fā)展。

2.2 適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對原有險(xiǎn)種進(jìn)行技術(shù)改造，重點(diǎn)開發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷對路的新險(xiǎn)種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。

2.3 扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對較大，所以國家財(cái)政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠， 在鼓勵(lì)這些商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)， 讓利部分所得給廣大投保戶， 適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率， 增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另外， 各地應(yīng)逐步加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開放步伐， 還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟， 專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。

參考文獻(xiàn)

[1] 李霄震. 農(nóng)村保險(xiǎn)存在的弊端及建議[J]. 浙江金融，2007（12）。

篇9

所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險(xiǎn)市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對保險(xiǎn)的需求相比，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險(xiǎn)市場存在的主要問題有：

1.1農(nóng)村保險(xiǎn)種類單一

無論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位,而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少,針對性不強(qiáng)。

1.2保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^較高的保險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來臨的時(shí)候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償,影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專門從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù),使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

2拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的對策

完善的保險(xiǎn)市場必須具備四個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展,不僅需要成熟的保險(xiǎn)人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場除了國家的政策支持外，還要在保險(xiǎn)人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上的消費(fèi)者

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個(gè)農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險(xiǎn)知識、提高保險(xiǎn)意識來培育農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險(xiǎn)知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險(xiǎn)、認(rèn)識保險(xiǎn)、購買保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn)，促成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的良性發(fā)展。

2.2適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對原有險(xiǎn)種進(jìn)行技術(shù)改造，重點(diǎn)開發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷對路的新險(xiǎn)種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。

2.3扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對較大，所以國家財(cái)政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵(lì)這些商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),讓利部分所得給廣大投保戶,適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率,增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開放步伐,還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。

【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司；險(xiǎn)種；保費(fèi)

【論文摘要】本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的險(xiǎn)種單

一、保費(fèi)過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。

參考文獻(xiàn):

[1]李霄震.農(nóng)村保險(xiǎn)存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。

篇10

一、引言

巨災(zāi)是指洪水、地震、火災(zāi)、風(fēng)暴、交通事故等自然和人為的災(zāi)難，其發(fā)生會造成人員傷亡和重大的財(cái)產(chǎn)損失。中國也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，但是我國的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式主要依靠國家補(bǔ)償和社會捐助，商業(yè)保險(xiǎn)賠償僅占5%左右，遠(yuǎn)低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費(fèi)收入增長迅速，但是自然災(zāi)害的損失金額卻大于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出，可見我國的保險(xiǎn)市場沒有形成規(guī)模，居民的保險(xiǎn)意識還很薄弱。出現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，國家財(cái)政補(bǔ)貼的方式并不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，可利用金融市場上尋求出路。

二、美國巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨期權(quán)的介紹

（一）美國巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨期權(quán)

美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨是1992年由芝加哥期貨推出的，他通過每個(gè)季度的巨災(zāi)損失金額和實(shí)收保費(fèi)金額得出巨災(zāi)損失率，而巨災(zāi)期貨的價(jià)值隨著季節(jié)變化而不同，主要的影響因素是預(yù)期的災(zāi)難損失率。在巨災(zāi)保險(xiǎn)的期權(quán)交易中，買賣雙方可以獲得相同的到期日的巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨合約，買進(jìn)較低價(jià)格的期權(quán)時(shí)賣出較高價(jià)格的巨災(zāi)期貨，從而規(guī)避因巨災(zāi)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

這種巨災(zāi)保險(xiǎn)的期貨是以季度為交易周期的，期貨合約中明確了巨災(zāi)類型和承保區(qū)域，合同損失的計(jì)算是此季度到下季度期間的保險(xiǎn)責(zé)任中發(fā)生的損失，還有三個(gè)月的處理數(shù)據(jù)的滯后期，因此巨災(zāi)保險(xiǎn)的索賠給付是延時(shí)的。

（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨的優(yōu)勢

如果巨災(zāi)并未發(fā)生，在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場上投資者將本金和利息收回，用以補(bǔ)充承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；如果發(fā)生了巨災(zāi)危害，那么投資者的本金和利息都將轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。這樣的資金運(yùn)作方式，擴(kuò)大了保險(xiǎn)的資金來源，并把巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分散和轉(zhuǎn)移。

美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)主要以政府為主導(dǎo)，但是在市場化運(yùn)作下，減輕了保險(xiǎn)市場壓力，保險(xiǎn)公司可以在承擔(dān)部分災(zāi)難損失的基礎(chǔ)上保持盈利，也減輕了國家在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)的財(cái)政壓力，更有利于保險(xiǎn)業(yè)的資本市場的形成。

三、我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的問題

（一）巨災(zāi)損失中保險(xiǎn)作用小

中國也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，但是我國的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式主要依靠國家補(bǔ)償和社會捐助，商業(yè)保險(xiǎn)賠償僅占5%左右，遠(yuǎn)低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費(fèi)收入增長迅速，但是自然災(zāi)害的損失金額卻大于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出，可見我國的保險(xiǎn)市場沒有形成規(guī)模，居民的保險(xiǎn)意識還很薄弱。

（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)制度不健全

自從我國1979年恢復(fù)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是20世紀(jì)90年代考慮到保險(xiǎn)公司的償付能力，又限制了巨災(zāi)保險(xiǎn)，2001年又放開了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的地震保險(xiǎn)，但是并不普及到所有居民，只是局限在國計(jì)民生的大型項(xiàng)目上，可見我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)范圍小，實(shí)施時(shí)間短，保險(xiǎn)公司實(shí)力小，承保經(jīng)驗(yàn)小，巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)和保險(xiǎn)制度。

（三）巨災(zāi)保險(xiǎn)供需不平衡

雖然各類財(cái)險(xiǎn)日益豐富和承保費(fèi)用逐步上升，但是居民家庭財(cái)產(chǎn)缺乏保障，國家的大型項(xiàng)目和基建等也缺乏巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中也存在巨災(zāi)保險(xiǎn)不斷減少的情況，除了巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量越來越大外，保險(xiǎn)業(yè)本身的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的不完善和技術(shù)核保、巨災(zāi)理賠服務(wù)這些方面的不足，也使得巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)在中國經(jīng)營慘淡。中國的巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)還不能滿足社會需求，造成了供需嚴(yán)重不足的情況。

（四）巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏證券化運(yùn)作

在我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的慘淡經(jīng)營下，更無從談起涉足保險(xiǎn)的期貨期權(quán)交易，更沒有實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的證券化運(yùn)作，雖然短期內(nèi)，無法實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的證券化運(yùn)作，但是我國也具備了巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨交易的基礎(chǔ)。

四、我國發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)證券借鑒

（一）發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)證券的可行性

我國的保險(xiǎn)市場在發(fā)展過程中逐步完善，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司的數(shù)量和規(guī)模不斷壯大，保險(xiǎn)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)也日益完善，保險(xiǎn)公司償付巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力有所提升。同時(shí)金融市場也逐步完善，金融市場和期貨市場的投資理念日漸成熟，這些都為巨災(zāi)保險(xiǎn)的證券化奠定了良好的基礎(chǔ)。

（二）建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

首先逐步完善有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，并設(shè)計(jì)符合中國實(shí)情的洪水險(xiǎn)、地震險(xiǎn)、冰雪險(xiǎn)等條款，推廣于農(nóng)業(yè)、基建和居民生產(chǎn)生活中；其次，除了政府補(bǔ)貼外，和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，增強(qiáng)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力；第三，商業(yè)保險(xiǎn)公司中有實(shí)力開展巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司進(jìn)行試點(diǎn)，并給以保險(xiǎn)公司稅收和投保人費(fèi)率的優(yōu)惠；第四，對巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行再保險(xiǎn)，增強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還可引進(jìn)國外的巨災(zāi)再保險(xiǎn)公司參與；第五，推動巨災(zāi)保險(xiǎn)的資本化運(yùn)作，對再保險(xiǎn)延伸到資本市場，如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)股權(quán)買賣，巨災(zāi)期權(quán)與期貨等等，通過市場化運(yùn)作擴(kuò)大資金來源，降低巨災(zāi)保險(xiǎn)的承受風(fēng)險(xiǎn)。

（三）構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)的期貨模型

可以以美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨價(jià)格為模型，統(tǒng)計(jì)我國的各個(gè)季度的自然災(zāi)害數(shù)據(jù)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的期貨期權(quán)模型。選擇有實(shí)力的保險(xiǎn)公司發(fā)行證券，對試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)的信用評級，規(guī)范評級標(biāo)準(zhǔn)作為投資者是否購買期權(quán)的參考資料。

參考文獻(xiàn)：