導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的1篇電子商務(wù)分析3篇，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

電子商務(wù)分析1

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展背景

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人們對(duì)生活質(zhì)量的要求不斷提高，消費(fèi)需求也越來越強(qiáng)烈。同時(shí)，受西方思想不斷影響人們超前消費(fèi)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，接受新鮮事物的能力也越來越強(qiáng)。通過使用短期貸款來解決當(dāng)前預(yù)算不足引起的消費(fèi)欲望無法被滿足的理念也逐漸被大部分人所接受。因此，居民生活水平的提高和年輕一代超前的消費(fèi)觀念為我國(guó)消費(fèi)金融快速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的社會(huì)基礎(chǔ)。與此同時(shí)，相關(guān)政府機(jī)構(gòu)也在不斷倡導(dǎo)通過提高消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展水平來刺激我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，國(guó)家政策的支持更進(jìn)一步刺激了消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展。與國(guó)外消費(fèi)金融發(fā)展歷程相似，隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)也進(jìn)入到另一個(gè)創(chuàng)新發(fā)展階段，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的巨大潛力也正吸引各行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司加速進(jìn)入，但是由于長(zhǎng)期以來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)監(jiān)管薄弱，導(dǎo)致其在急速擴(kuò)張的同時(shí)，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制力度弱、客戶盲目過度消費(fèi)增多，從而導(dǎo)致的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、逾期風(fēng)險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)等一系列問題逐漸暴露出來，這些現(xiàn)象導(dǎo)致的過度杠桿、多頭共債等負(fù)面因素困擾著行業(yè)發(fā)展。為了確保其健康持續(xù)發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管部門不斷下發(fā)多項(xiàng)監(jiān)管政策以期盡力引導(dǎo)規(guī)范市場(chǎng)。當(dāng)前，嚴(yán)厲的監(jiān)管環(huán)境使消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨不小的壓力，要想業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)需要在順應(yīng)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的前提下調(diào)整自身發(fā)展的步伐，調(diào)整業(yè)務(wù)方向。相對(duì)比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)公司從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)有很多優(yōu)勢(shì)：大量的客戶消費(fèi)場(chǎng)景為平臺(tái)帶來極低的獲客成本和對(duì)風(fēng)控審核有重要參考意義的客戶操作數(shù)據(jù)；高科技水平加上獨(dú)特的客戶基本信息和客戶操作數(shù)據(jù)，為搭建智能風(fēng)控模型打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，智能風(fēng)控大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)控成本。通過發(fā)揮自身免費(fèi)流量和先進(jìn)科技優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)公司不斷擴(kuò)張消費(fèi)金融市場(chǎng)，從而獲得了巨大的盈利。同時(shí)，相對(duì)比商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司在資金上并沒有優(yōu)勢(shì)，而是要利用自身的場(chǎng)景流量?jī)?yōu)勢(shì)以及金融科技來在獲客和轉(zhuǎn)化上做努力，從而通過發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

二、理論研究綜述

從研究資料來看，國(guó)外的學(xué)者及相關(guān)專業(yè)從業(yè)者并沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融這個(gè)小范圍領(lǐng)域進(jìn)行深入研究，而是對(duì)于IT技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合進(jìn)行了研究，即“電子金融”，國(guó)外在電子金融領(lǐng)域的研究已經(jīng)取得了顯著的成果，雖然這是一個(gè)更為廣泛的概念，但是對(duì)于我們互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的研究還是有很大的指導(dǎo)意義。國(guó)外對(duì)于電子金融的研究主要分為兩個(gè)研究方向，一是電子金融形態(tài)出現(xiàn)后的發(fā)展方向。其中提到了電子金融主要有的幾種發(fā)展形態(tài)：網(wǎng)貸、電子銀行、資金管理、電子支付等。二是IT技術(shù)運(yùn)用在金融行業(yè)中，對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響。國(guó)外研究者提到在金融服務(wù)中總共會(huì)分為三個(gè)角色：資金需求方、資金提供方和信息撮合方。在電子金融出現(xiàn)之前，銀行承擔(dān)了金融信息撮合的角色，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和IT技術(shù)的發(fā)展以及其在金融行業(yè)中的廣泛運(yùn)用，高新技術(shù)提高了信息交流效率，減少了用戶操作，提高了整個(gè)資金交易的便捷度，所以該行業(yè)迅速發(fā)展起來，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了不小的沖擊。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展速度落后于國(guó)外，所以國(guó)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的研究起步較晚，但是又因?yàn)橹袊?guó)特殊的國(guó)情，國(guó)內(nèi)研究者和專業(yè)從業(yè)者在近年里提出了很多不同于國(guó)外研究者的觀點(diǎn)，這些觀點(diǎn)對(duì)本文的研究具有很大的指導(dǎo)意義。一方面，國(guó)內(nèi)研究者肯定了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融行業(yè)帶來很大的便捷性，提出了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)中的過度應(yīng)用所引起的信息泄露、資金脫離監(jiān)管等問題，并針對(duì)國(guó)內(nèi)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方向?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融后期的發(fā)展做了深度研究，包括順應(yīng)監(jiān)管方向、互聯(lián)網(wǎng)金融公司轉(zhuǎn)型為專業(yè)的金融科技公司，運(yùn)用自身先進(jìn)的科技技術(shù)助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)；另一方面，還提出來將金融服務(wù)融入具體場(chǎng)景中，減少整個(gè)交易過程的資金風(fēng)險(xiǎn)。

三、案例金融模式的概述

X互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司是基于某國(guó)內(nèi)電商平臺(tái)發(fā)展和推廣的，這為跨核心平臺(tái)進(jìn)行功能協(xié)作（包括數(shù)據(jù)分析、人工智能、云計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)管理）提供了獨(dú)特的機(jī)會(huì)，也為X公司提供了一個(gè)針對(duì)集團(tuán)用戶群體的營(yíng)銷機(jī)會(huì)?？偟膩碚f，與大型電商平臺(tái)的合作有助于推動(dòng)客戶快速增長(zhǎng)、客戶風(fēng)險(xiǎn)管理并幫助其獲得較好的品牌效應(yīng)。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，X公司擁有低成本獲得借款人資源的優(yōu)勢(shì)。這一優(yōu)勢(shì)得益于高質(zhì)量的流量來源（部分是通過與集團(tuán)的合作實(shí)現(xiàn)的）以及數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，這些使X公司能夠準(zhǔn)確定位有借貸需求的客戶，并快速、自信地做出自動(dòng)化的信貸決策。自成立以來到2020年末，這些優(yōu)勢(shì)為X公司帶來了全流程高達(dá)54.7%的客戶轉(zhuǎn)化率。X公司提供的線上借貸產(chǎn)品無縫匹配借款人與融資伙伴，具有透明的功能和簡(jiǎn)單的界面，為借款人和融資合作伙伴提供了一個(gè)直觀的用戶體驗(yàn)。這是為更豐富的金融產(chǎn)品和資金提供方建立一個(gè)高效匹配平臺(tái)的關(guān)鍵一步，并使X公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品有了實(shí)質(zhì)性的區(qū)別。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程仍然繁瑣和脫節(jié)，整個(gè)流程中需要客戶多次中斷跳出，客戶體驗(yàn)差。X公司的核心產(chǎn)品是提供給客戶一個(gè)其負(fù)擔(dān)得起的循環(huán)信貸額度，允許多次貸款支取，具有方便的申請(qǐng)流程和靈活的貸款期限。其主要面向中國(guó)龐大且不斷增長(zhǎng)的18—35歲的年輕的三四線城市和農(nóng)村借款人群體。借款人通常是受過良好教育的年輕人和勤懇的藍(lán)領(lǐng)工人和農(nóng)戶，雖然他們具有低風(fēng)險(xiǎn)的特征，但是由于他們中的一些人不擁有信用卡和中國(guó)人民銀行信貸記錄，他們的信貸歷史未被征信系統(tǒng)所證實(shí)，所以在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中可能無法獲得足夠的信貸額度。隨著X公司不斷對(duì)接多元化的融資渠道，提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，使得其可以根據(jù)客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況匹配不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的金融機(jī)構(gòu)，在向更廣泛用戶提供金融服務(wù)的同時(shí)保持整體風(fēng)險(xiǎn)水平在可控范圍內(nèi)。自成立以來，X公司累計(jì)有547萬(wàn)用戶擁有審批通過的信用額度。從2019年第四季度到2020年第四季度，放款金額季度復(fù)合增長(zhǎng)率為28.7%，未償還貸款余額為56億元人民幣。截至2020年年末，客戶審批通過的信貸額度的平均金額為9874元人民幣，平均單筆提款金額為4714元人民幣，貸款的平均期限為7個(gè)月。

四、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式的對(duì)策

（一）金融科技增強(qiáng)X公司的客戶準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)控制在傳統(tǒng)金融行業(yè)中用到數(shù)據(jù)最多的就是風(fēng)險(xiǎn)管理控制。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的興起，得益于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)積累和傳輸?shù)谋憬菪砸约按髷?shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興科技水平的發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的創(chuàng)新，成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅速占領(lǐng)金融市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。以360金融為例，他們之所以可以在短短幾年內(nèi)迅速發(fā)展起來，得益于他們市場(chǎng)領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)管理和欺詐防范。特別是他們的防欺詐基礎(chǔ)設(shè)施，這一基礎(chǔ)設(shè)施得到了業(yè)界的高度認(rèn)可，并為他們贏得了亞洲銀行家頒發(fā)的2019年信貸風(fēng)險(xiǎn)管理獎(jiǎng)。該基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)是與360組合作積累的大量用戶數(shù)據(jù)集，并納入社會(huì)、行為和財(cái)務(wù)要素。在此基礎(chǔ)上，他們采用各種人工智能工具，同時(shí)也借鑒了360的互聯(lián)網(wǎng)安全專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，提供了M3+拖欠率為0.98%和0.2%的損失率。鑒于大數(shù)據(jù)風(fēng)控對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)的重要作用，目前各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)都開始效仿先進(jìn)平臺(tái)，利用自身和外部數(shù)據(jù)，搭建自己的風(fēng)控體系，并應(yīng)用于客戶整個(gè)生命周期活動(dòng)中，以此來降低各種風(fēng)險(xiǎn)可能為企業(yè)帶來的損失。金融科技對(duì)于X公司搭建風(fēng)控系統(tǒng)主要有以下作用：（1）獲取客戶數(shù)據(jù)。想要搭建市場(chǎng)領(lǐng)先的風(fēng)控系統(tǒng)，海量客戶數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，沒有數(shù)據(jù)作為風(fēng)控系統(tǒng)的支撐，再好的算法和模型都是空談。金融科技一方面可以幫助X公司通過多渠道對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，幫助平臺(tái)從多個(gè)不同維度獲取可以用于衡量評(píng)估客戶資質(zhì)的多樣化的全面的客戶數(shù)據(jù)。另一方面，金融科技可以幫助X公司對(duì)這些零散的非結(jié)構(gòu)化的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行加工完善，并對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行基本的審核歸檔，使得平臺(tái)獲取的客戶信息是“真實(shí)有效”的。目前，常用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶數(shù)據(jù)有客戶的基本信息，如年齡、性別、地域、職業(yè)、收入等，還有客戶的社交數(shù)據(jù)、電商平臺(tái)消費(fèi)數(shù)據(jù)，最重要的是以人民銀行為主的客戶政協(xié)數(shù)據(jù)和很多三方機(jī)構(gòu)提供的客戶欺詐數(shù)據(jù)等，這些數(shù)據(jù)都為X公司金融服務(wù)中的風(fēng)控控制提供了可靠的依據(jù)；（2）客戶信息核實(shí)。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，數(shù)據(jù)的獲取傳播變得簡(jiǎn)單高效，但是正是由于這種便捷性，很多客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)故意使用虛假信息注冊(cè)，盜用他人賬號(hào)以及冒名頂替的行為泛濫，使得互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的虛假數(shù)據(jù)越來越多，這些客戶不僅不能成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的風(fēng)控決策依據(jù)，還有可能為其造成誤導(dǎo)，為企業(yè)甚至整個(gè)金融行業(yè)造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。由此可見，對(duì)于獲取到的客戶信息進(jìn)行真實(shí)性的判斷尤其重要，所以金融科技對(duì)于X公司的另一個(gè)重要的作用就是對(duì)從多渠道收集的客戶進(jìn)行審核。目前主要的手段有兩個(gè)，一方面是通過三方提供的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和服務(wù)進(jìn)行客戶信息的審核，例如客戶的實(shí)名信息、銀行卡信息、人臉信息認(rèn)證等。另一個(gè)方面是通過歷史數(shù)據(jù)積累搭建對(duì)應(yīng)的風(fēng)控模型，根據(jù)客戶的基礎(chǔ)信息和行為數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，從而識(shí)別客戶是否有惡意的欺詐行為，以此來降低X公司可能面臨的信用和欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失；（3）建立信用評(píng)分系統(tǒng)。建立風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)分系統(tǒng)是金融科技在X公司中最重要的應(yīng)用。X公司可以通過對(duì)收集和審核通過的全面的多維度的客戶信息進(jìn)行加工，開發(fā)出可以評(píng)估客戶資質(zhì)水平的信用評(píng)分系統(tǒng)。這些評(píng)分系統(tǒng)常用于貸前對(duì)客戶的風(fēng)控審核以及為其匹配適合的金融產(chǎn)品，貸中用于評(píng)估客戶的提現(xiàn)意愿和客戶狀態(tài)是否發(fā)生變化而引起還款能力下降來做放款前的風(fēng)控審核，貸后用于評(píng)估客戶的還款意愿和還款能力，逾期催收環(huán)節(jié)可用于評(píng)估客戶逾期原因來選擇合適的催收方式，在客戶的整個(gè)生命周期結(jié)束后，通過分析客戶全流程的行為數(shù)據(jù)，來調(diào)整客戶的信用評(píng)分，為其發(fā)起復(fù)借審核做準(zhǔn)備。

（二）規(guī)避金融科技應(yīng)用過程中的風(fēng)險(xiǎn)金融科技在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用中可能引起以下五點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，X公司在實(shí)施金融科技策略時(shí)應(yīng)該吸取教訓(xùn)，避免類似的問題出現(xiàn)。一是系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)增加。相對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的最大特點(diǎn)就是通過金融科技的應(yīng)用增加了金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)科技平臺(tái)以及三方數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)設(shè)施支持企業(yè)之前的聯(lián)系，多方合作的商業(yè)模式，使得只要一方風(fēng)險(xiǎn)管理不足，就會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)鬟f，導(dǎo)致整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)大幅上升；二是整個(gè)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)和順周期性增強(qiáng)。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，金融科技下的智能投資顧問已經(jīng)取代了傳統(tǒng)的人工顧問。金融科技下的智能投資顧問雖然在歷史數(shù)據(jù)分析上要優(yōu)于人工，但是缺少人類特有的思考能力，而且由于各個(gè)平臺(tái)獲取的數(shù)據(jù)雷同，所以其在給出消費(fèi)者程序化的建議時(shí)，使得市場(chǎng)消費(fèi)者的行為趨于一致，這樣就增強(qiáng)了整個(gè)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)和順周期性；三是帶來技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。雖然整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的平均金融科技水平越來越成熟，但還是由于很多平臺(tái)的技術(shù)缺陷造成對(duì)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤加工、信息泄露、數(shù)據(jù)損毀等行為給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了一系列潛在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；四是部分金融科技應(yīng)用侵犯消費(fèi)者權(quán)益。首先，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)利用金融科技對(duì)客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)釣魚、數(shù)據(jù)竊取、賬號(hào)攻擊、電信詐騙等，導(dǎo)致消費(fèi)者的個(gè)人信息泄露，甚至一些客戶資金遭受損失。其次，金融科技使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，為客戶提供的金融產(chǎn)品復(fù)雜多樣，對(duì)于金融知識(shí)有限的消費(fèi)者來說，其對(duì)這些服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)根本無法識(shí)別，這樣的信息不對(duì)稱極有可能對(duì)客戶的權(quán)益造成損害。最后，金融科技在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的應(yīng)用以及金融行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)依賴的特殊性使得客戶數(shù)據(jù)的收集和傳輸成為習(xí)以為常的事情。但是很多金融機(jī)構(gòu)由于在整個(gè)流程中對(duì)客戶信息的管理政策和技術(shù)保護(hù)手段不到位，導(dǎo)致客戶信息泄露的可能性大大增加。同時(shí)，由于數(shù)據(jù)使用的普遍性使得大家對(duì)不同機(jī)構(gòu)對(duì)客戶數(shù)據(jù)的使用開始變得麻木，這使得很多對(duì)機(jī)構(gòu)在沒有征得客戶授權(quán)的情況下違規(guī)使用客戶數(shù)據(jù)，這種違規(guī)行為卻因?yàn)楸O(jiān)管的缺失使得發(fā)現(xiàn)和查處的難度加大；五是增加風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控難度，產(chǎn)生監(jiān)管空白?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)的多個(gè)機(jī)構(gòu)強(qiáng)關(guān)聯(lián)性和金融科技應(yīng)用廣泛性使得整個(gè)金融活動(dòng)過程的潛在風(fēng)險(xiǎn)越來越大，行業(yè)金融科技水平的提高并不能代表每個(gè)企業(yè)金融水平的提高，所以一旦有科技力量薄弱的企業(yè)進(jìn)入到金融行業(yè)，并與其他多個(gè)機(jī)構(gòu)開始深度合作時(shí)，馬上會(huì)提高整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控難度。由于長(zhǎng)期以來我國(guó)對(duì)線上金融業(yè)務(wù)一直以來政策監(jiān)管薄弱，即便近年來政府意識(shí)到這個(gè)問題并開始逐漸搭建完備的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，但是到目前為止相關(guān)法律法規(guī)尚未完善，金融監(jiān)管還無法有效對(duì)各個(gè)機(jī)構(gòu)詳細(xì)評(píng)估，行業(yè)中很多的非持牌的科技公司利用科技創(chuàng)新從事金融業(yè)務(wù)或者是通過對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行包裝，將金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁合作機(jī)構(gòu)或者是消費(fèi)者，使得部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)游離于金融監(jiān)管體系之外，從而產(chǎn)生了監(jiān)管空白。

五、結(jié)語(yǔ)

在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)金融服務(wù)中，形式比較單一，主要是以信用卡和抵押擔(dān)保貸款的模式存在，客戶不論是辦理信用卡還是辦理抵押擔(dān)保貸款都需要到各個(gè)銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作，流程繁瑣復(fù)雜。但是，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)平臺(tái)的興起逐漸為消費(fèi)金融開辟了一個(gè)新的模式，將客戶的整個(gè)金融流程從線下遷移到了線上，應(yīng)用場(chǎng)景也慢慢拓展到了各行各業(yè)。例如，電商購(gòu)物，線上教育，養(yǎng)老保險(xiǎn)等?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)，為廣大的消費(fèi)者打開了一個(gè)新的世界，隨著消費(fèi)者的消費(fèi)需求被電商平臺(tái)深度挖掘，大量的消費(fèi)場(chǎng)景被創(chuàng)造出來，并且通過其便捷高效的模式吸引了越來越多的受眾客戶，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融逐漸與人們的日常生活變得密不可分，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供了一條新的發(fā)展途徑。

作者:符小璐 任海軍 單位:中國(guó)人民大學(xué)

電子商務(wù)分析2

１研究背景

２０２２年中央一號(hào)文件指出：要重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村休閑旅游、農(nóng)村電商等產(chǎn)業(yè)。實(shí)施“數(shù)商興農(nóng)”工程，推進(jìn)電子商務(wù)進(jìn)鄉(xiāng)村。促進(jìn)農(nóng)副產(chǎn)品直播帶貨規(guī)范健康發(fā)展。支持大型流通企業(yè)以縣城和中心鎮(zhèn)為重點(diǎn)下沉供應(yīng)鏈。加快實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)＋”農(nóng)產(chǎn)品出村進(jìn)城工程，推動(dòng)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的產(chǎn)銷對(duì)接關(guān)系。推動(dòng)冷鏈物流服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向農(nóng)村延伸，整縣推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地倉(cāng)儲(chǔ)保鮮冷鏈物流設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)合作聯(lián)營(yíng)、成網(wǎng)配套。支持供銷合作社開展縣域流通服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)提升行動(dòng)，建設(shè)縣域集采集配中心。２０２２年江蘇省委一號(hào)文件指出：要促進(jìn)農(nóng)村電商和物流融合發(fā)展，推動(dòng)電商產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、物流配送中心等建設(shè)，發(fā)展縣鄉(xiāng)村物流共同配送。提升農(nóng)產(chǎn)品流通效率，推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)貿(mào)（集貿(mào)）市場(chǎng)、公益性農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流設(shè)施建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品上行能力。培育壯大新型市場(chǎng)主體，引導(dǎo)大型商貿(mào)流通企業(yè)渠道下沉，主要是企業(yè)供應(yīng)鏈的下沉、物流配送的下沉、商品和服務(wù)的下沉。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，電子商務(wù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的典型代表，在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)提檔升級(jí)、拉動(dòng)消費(fèi)、助農(nóng)興農(nóng)等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。隨著居民收入的提高，對(duì)每日生活必需的生鮮農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)需求也開始升級(jí)。生鮮農(nóng)產(chǎn)品銷售伴隨著這種趨勢(shì)不斷向線上發(fā)展，在２０１９年年末疫情暴發(fā)后更是迎來了線上市場(chǎng)的大爆發(fā)。隨著新冠肺炎疫情防控的日漸常態(tài)化，各城市開始執(zhí)行較為嚴(yán)格的居家隔離措施，上網(wǎng)買菜逐漸由少數(shù)人的偶爾嘗試變?yōu)楹芏喑鞘屑彝サ膭傂孕枨?，生鮮電商平臺(tái)日均成交量猛增。商務(wù)部２０２２年１月２７日數(shù)據(jù)顯示：２０２１年全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品線上銷售額達(dá)到４２２１億元。全國(guó)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額２.０５萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)１１.３％，增速加快２.４個(gè)百分點(diǎn)。全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售額４２２１億元，比上年同比增長(zhǎng)２.８％。生鮮電商的迅猛發(fā)展，對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品物流過程中相應(yīng)的品控、消毒等服務(wù)提出了更高的要求。而與之相對(duì)應(yīng)的，卻是不成熟的農(nóng)產(chǎn)品物流體系。我國(guó)的生鮮農(nóng)產(chǎn)品流通腐損率達(dá)到世界第一，有８０％的生鮮農(nóng)產(chǎn)品因在配送過程中缺乏冷鏈保障而產(chǎn)生變質(zhì)。面對(duì)這些影響生鮮農(nóng)產(chǎn)品物流行業(yè)發(fā)展的不可控因素的變化，凸顯出生鮮農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)企業(yè)普遍存在的物流技術(shù)陳舊、物流成本高企、電商思維缺乏、終端配送遲滯、消費(fèi)體驗(yàn)差等問題，怎樣調(diào)和客戶體驗(yàn)與物流成本之間的矛盾由此成為制約生鮮農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展的核心問題。

２理論基礎(chǔ)

聚焦電商平臺(tái)生鮮農(nóng)產(chǎn)品物流問題的研究已有不少，有的是立足于對(duì)生鮮農(nóng)產(chǎn)品前端物流問題，如收購(gòu)標(biāo)準(zhǔn)、包裝標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行研究；有的是偏向于對(duì)生鮮農(nóng)產(chǎn)品物流后端問題，如配送、售后評(píng)價(jià)等進(jìn)行研究。本文的研究專注于物流服務(wù)創(chuàng)新部分，此前對(duì)于這方面的研究有不少，但對(duì)于后疫情時(shí)代物流服務(wù)的創(chuàng)新研究還不是很多，尤其是關(guān)于生鮮農(nóng)產(chǎn)品物流服務(wù)的創(chuàng)新研究更是不足。張光明（２００６）最早指出，物流服務(wù)創(chuàng)新是指通過創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)物流服務(wù)的差異化，從而獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的行為活動(dòng)。劉剛（２０１７）認(rèn)為生鮮電商的物流服務(wù)應(yīng)關(guān)注顧客的價(jià)值創(chuàng)造，要通過物流服務(wù)創(chuàng)新打造差異化的生鮮電商供應(yīng)鏈，以服務(wù)創(chuàng)新促進(jìn)生鮮電商物流資源的整合和高效利用。韓雪金（２０１９）認(rèn)為企業(yè)應(yīng)該做到充分了解消費(fèi)者對(duì)于購(gòu)買生鮮農(nóng)產(chǎn)品的各項(xiàng)需求，改善當(dāng)前的物流情況，從多個(gè)方向上進(jìn)行考慮，利用創(chuàng)新手段提高物流質(zhì)量，給生鮮消費(fèi)者帶來更好的購(gòu)物體驗(yàn)，帶動(dòng)生鮮農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。陳聰（２０２１）認(rèn)為電子商務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要產(chǎn)物，也是農(nóng)產(chǎn)品在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銷售時(shí)的關(guān)鍵流程，而農(nóng)產(chǎn)品物流管理在這種環(huán)境下需要對(duì)自身有更高的要求，從而建構(gòu)更方便、更快捷的物流服務(wù)系統(tǒng)，進(jìn)一步拓寬物流產(chǎn)業(yè)的上升空間。

３影響江蘇省生鮮電商物流服務(wù)的制約因素

３.１冷鏈物流配送不夠成熟我國(guó)已進(jìn)入社會(huì)主義新發(fā)展階段，消費(fèi)者對(duì)生鮮農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)要求逐漸提高，市場(chǎng)主體對(duì)高質(zhì)量物流服務(wù)的需求也隨之快速增長(zhǎng)。隨著新冠肺炎疫情防控的常態(tài)化，市場(chǎng)對(duì)生鮮農(nóng)產(chǎn)品的物流尤其是冷鏈物流提出了新的更高要求。大力推動(dòng)冷鏈物流高質(zhì)量發(fā)展，盡量減少農(nóng)產(chǎn)品在流通領(lǐng)域的浪費(fèi)，著力擴(kuò)大高品質(zhì)市場(chǎng)供給，這是滿足消費(fèi)者進(jìn)一步需求的重要保證。江蘇省農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流設(shè)施建設(shè)目前仍處于發(fā)展的起步階段，整體缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。物流主體的適應(yīng)性較弱，數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型力度不足。物流全鏈條基礎(chǔ)設(shè)施配套不完善，缺少與產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求相匹配的高技能、高層次物流人才，整體顯現(xiàn)出成本高、效率低、服務(wù)能力差、綜合效益不足等問題，迫切需要進(jìn)一步的體系化、系統(tǒng)化沉淀。一旦出現(xiàn)疫情狀況嚴(yán)峻的極端情況，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈很有可能會(huì)因?yàn)檫\(yùn)力或人力的暫時(shí)短缺發(fā)生遲滯甚至斷裂。

３.２物流流程全鏈條監(jiān)管不足對(duì)于跨區(qū)域生鮮物流來說，現(xiàn)階段的冷鏈物流監(jiān)管存在制度不全、有效監(jiān)管不足、監(jiān)管體系欠缺等問題。企業(yè)由于缺乏相應(yīng)的物流數(shù)據(jù)信息收集、處理和發(fā)布能力，難以對(duì)冷鏈物流大數(shù)據(jù)進(jìn)行良好的分析和利用，使得冷鏈物流全過程難以實(shí)現(xiàn)真正的信息化、數(shù)據(jù)化、透明化和可視化，物流各個(gè)環(huán)節(jié)的保鮮技術(shù)與制冷保溫技術(shù)由此也難以做到嚴(yán)格的監(jiān)管。受歷史、技術(shù)、地理等多方面原因影響，江蘇省蘇南、蘇中、蘇北各區(qū)域的同類農(nóng)產(chǎn)品在品質(zhì)、包裝等各方面存在較大差異，而相對(duì)良好的長(zhǎng)短途運(yùn)輸條件又使得“洗澡蟹”“貼牌米”等行為大行其道，不利于農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量管控。由于缺乏具有高度公信力的可追溯系統(tǒng)，出現(xiàn)在終端市場(chǎng)上的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量自然難以得到保證，很容易影響到消費(fèi)者的購(gòu)買體驗(yàn)，最終影響到終端購(gòu)買者對(duì)購(gòu)買產(chǎn)品的信心。

３.３綜合性物流服務(wù)供給不足江蘇雖然存在著眾多的“５Ａ”級(jí)物流企業(yè)，但其中僅有極少數(shù)幾家擁有從事生鮮冷鏈運(yùn)輸?shù)馁Y格。占據(jù)多數(shù)的農(nóng)產(chǎn)品物流服務(wù)企業(yè)分布在各產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，主要功能仍是傳統(tǒng)的運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、配送等服務(wù)，基本處于各自為戰(zhàn)的狀態(tài)，之間很少存在交流與合作。這種分散的、多元化的物流格局，往往造成部分生鮮農(nóng)產(chǎn)品因不能及時(shí)調(diào)配而滯留在流通領(lǐng)域，一方面造成資源的極大浪費(fèi)，另一方面可能導(dǎo)致部分地區(qū)出現(xiàn)生鮮農(nóng)產(chǎn)品相對(duì)緊缺現(xiàn)象，難以發(fā)揮社會(huì)化大生產(chǎn)、專業(yè)化流通的集約化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，難以提供綜合性物流服務(wù)的整合效應(yīng)，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與規(guī)?；?jīng)營(yíng)需求，更加難以適應(yīng)后疫情時(shí)代生鮮農(nóng)產(chǎn)品的物流發(fā)展需求。

３.４末端配送體驗(yàn)不佳生鮮農(nóng)產(chǎn)品有著特殊的自然屬性和供給需求特點(diǎn)，對(duì)物流全過程的溫度控制和包裝有著非常高的要求。在末端配送時(shí)，不同的生鮮產(chǎn)品對(duì)包裝和配送需求更是不同。而在電子商務(wù)平臺(tái)中，人們購(gòu)買生鮮農(nóng)產(chǎn)品后一般無法退貨，這就對(duì)生鮮農(nóng)產(chǎn)品的物流配送提出了極高的要求。在疫情的壓力下，還可能出現(xiàn)因配送人手不足等情況導(dǎo)致“人等貨”和“貨等人”現(xiàn)象共存的矛盾，既影響消費(fèi)者體驗(yàn)，又造成物資的極大浪費(fèi)。

４生鮮農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)物流服務(wù)創(chuàng)新與增值的新發(fā)展戰(zhàn)略

根據(jù)影響江蘇省生鮮電商物流服務(wù)創(chuàng)新的制約因素，結(jié)合新環(huán)境下的發(fā)展思路戰(zhàn)略，提出建議。

４.１精準(zhǔn)對(duì)接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，以江蘇省委一號(hào)文件為指導(dǎo)大力推動(dòng)江蘇區(qū)域物流一體化發(fā)展第一，大力提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)物流服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，加速形成具有典型示范效應(yīng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合模式和標(biāo)桿主體。以市場(chǎng)需求為引導(dǎo)，以農(nóng)產(chǎn)品的高端化、品牌化、高附加值化發(fā)展為目標(biāo)，著手建立以柔性化生產(chǎn)、資源高度共享為特征的精細(xì)化、高品質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)代供應(yīng)鏈體系，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)物流業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，著力提升物流品質(zhì)化、便利化水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模、品質(zhì)雙升級(jí)。第二，充分發(fā)揮江蘇農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)大省、消費(fèi)大省和流通大省優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)江蘇域內(nèi)物流一體化發(fā)展。依托農(nóng)產(chǎn)品物流設(shè)施完備、加工產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚、農(nóng)產(chǎn)品品牌眾多等良好發(fā)展基礎(chǔ)，進(jìn)一步強(qiáng)化資源整合、功能拓展、價(jià)值創(chuàng)造等方面的功能，提升公共服務(wù)、聯(lián)運(yùn)轉(zhuǎn)運(yùn)、精深加工、供應(yīng)鏈管理等服務(wù)能力，拉動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)集聚，推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品物流樞紐建設(shè)。由政府主導(dǎo)建立較為大型的農(nóng)產(chǎn)品冷鏈倉(cāng)儲(chǔ)中心及冷鏈運(yùn)輸車隊(duì)，提高整體物流運(yùn)行效率，降低物流運(yùn)行成本。第三，充分發(fā)揮江蘇物流數(shù)據(jù)資源豐富、物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展先行優(yōu)勢(shì)，全面推進(jìn)生鮮農(nóng)產(chǎn)品物流的數(shù)字化建設(shè)，突出數(shù)字化轉(zhuǎn)型和新應(yīng)用場(chǎng)景構(gòu)建，在不斷發(fā)展的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、ＡＩ等高新技術(shù)加持下，全面推進(jìn)生鮮農(nóng)產(chǎn)品物流全鏈條的數(shù)字化、智慧化改造，加快搭建網(wǎng)絡(luò)化、協(xié)同化的物流云服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)信息互聯(lián)共享，加快推動(dòng)供應(yīng)鏈各主體各環(huán)節(jié)設(shè)施設(shè)備銜接、數(shù)據(jù)交互共享，促進(jìn)資源要素跨區(qū)域、跨產(chǎn)業(yè)流動(dòng)并合理配置，建設(shè)集物流資源調(diào)度、保供穩(wěn)價(jià)、應(yīng)急供應(yīng)、安全監(jiān)控、大數(shù)據(jù)分析等功能于一體的綜合性農(nóng)產(chǎn)品物流服務(wù)平臺(tái)，使智慧物流成為密切農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈聯(lián)系的重要手段和環(huán)境，進(jìn)而提高農(nóng)產(chǎn)品全產(chǎn)業(yè)鏈的智慧化水平。

４.２補(bǔ)齊城鄉(xiāng)物流短板，提升生鮮農(nóng)產(chǎn)品物流專業(yè)化服務(wù)能力第一，暢通城鄉(xiāng)雙向流通渠道，強(qiáng)化城鄉(xiāng)雙向物流服務(wù)能力，持續(xù)加快供應(yīng)鏈、冷鏈物流服務(wù)等業(yè)務(wù)的下沉和農(nóng)產(chǎn)品、服務(wù)產(chǎn)業(yè)帶等業(yè)務(wù)的上行。通過區(qū)域型電商激活市縣級(jí)的本地市場(chǎng)，以建立協(xié)同倉(cāng)等方式促進(jìn)合作聯(lián)營(yíng)、成網(wǎng)配套，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)配送高效鏈接，逐步形成城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的生鮮農(nóng)產(chǎn)品物流基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。第二，加強(qiáng)特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)區(qū)生產(chǎn)基地現(xiàn)代流通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)村物流基礎(chǔ)設(shè)施水平，推動(dòng)物流主體改造或新建冷藏速凍、貯藏保鮮、分揀清洗、加工包裝等冷鏈物流設(shè)施，以加強(qiáng)冷鏈高級(jí)化、精準(zhǔn)化、品質(zhì)化發(fā)展的方式推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流建設(shè)，以標(biāo)準(zhǔn)化生鮮服務(wù)體系推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地倉(cāng)儲(chǔ)保鮮冷鏈物流設(shè)施建設(shè)。加大農(nóng)產(chǎn)品分揀、加工、儲(chǔ)運(yùn)、包裝、預(yù)冷、交易結(jié)算、質(zhì)量檢測(cè)一體化集配設(shè)施建設(shè)，在縣（市）一級(jí)的關(guān)鍵物流節(jié)點(diǎn)、農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域性集散地及配送基地，建設(shè)集加工、質(zhì)檢、分級(jí)、包裝、冷儲(chǔ)、冷運(yùn)等為一體的冷鏈物流集配中心。

４.３促進(jìn)大型流通企業(yè)、重點(diǎn)電商平臺(tái)與地方政府、地方農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)深度合作第一，依托大型流通企業(yè)、重點(diǎn)電商平臺(tái)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)提供包括產(chǎn)品規(guī)格、包裝風(fēng)格、人群定位在內(nèi)的精準(zhǔn)消費(fèi)信息，通過智能分析幫助其確定農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期及庫(kù)存數(shù)量，即時(shí)優(yōu)化自身供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及包裝風(fēng)格，提升供應(yīng)鏈整體能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品銷售的高品質(zhì)化發(fā)展。第二，利用大型流通企業(yè)、重點(diǎn)電商平臺(tái)成熟的產(chǎn)供銷配全流程能力為地方生鮮農(nóng)產(chǎn)品銷售提供“供應(yīng)鏈＋平臺(tái)運(yùn)營(yíng)＋電商直播”等數(shù)智產(chǎn)業(yè)服務(wù)，打通電商、直播、短視頻、社交電商、團(tuán)購(gòu)等全平臺(tái)流量入口，提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶的反向定制能力，智能化掌握更多區(qū)域的消費(fèi)數(shù)據(jù)與消費(fèi)需求，依托動(dòng)態(tài)消費(fèi)趨勢(shì)大數(shù)據(jù)來調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，優(yōu)化物流路線，進(jìn)行合理的訂單協(xié)調(diào)。第三，以平臺(tái)推薦、平臺(tái)專屬等方式將農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域品牌與合作的大型流通企業(yè)、重點(diǎn)電商平臺(tái)掛鉤。利用企業(yè)、平臺(tái)影響力增強(qiáng)品牌影響力，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)。以品牌建設(shè)增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的信任度和購(gòu)買欲，減少消費(fèi)者識(shí)別和選購(gòu)的時(shí)間成本，提高消費(fèi)者的網(wǎng)購(gòu)體驗(yàn)。

４.４適應(yīng)疫情常態(tài)化現(xiàn)狀，創(chuàng)新物流配送模式適應(yīng)消費(fèi)者需求第一，政府和相關(guān)企業(yè)正視疫情常態(tài)化的現(xiàn)狀，針對(duì)管控情況量身定制特殊時(shí)期物流配送政策與方案，高效整合運(yùn)力資源，提高智能化運(yùn)營(yíng)和調(diào)配能力，并根據(jù)疫情發(fā)展情況及時(shí)作出調(diào)整。第二，激發(fā)生鮮農(nóng)產(chǎn)品物流業(yè)態(tài)模式創(chuàng)新活力，進(jìn)一步提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈服務(wù)水平，加快發(fā)展生鮮冷鏈快遞柜、前置倉(cāng)等服務(wù)模式，以高質(zhì)量供給激發(fā)消費(fèi)需求，為生鮮農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的選購(gòu)、配送提供更為專業(yè)的服務(wù)。第三，適應(yīng)新零售、新消費(fèi)等模式崛起，以新形式配送滿足客戶需求，加快智能儲(chǔ)物柜、保溫外賣柜、末端配送服務(wù)站和配送自提點(diǎn)等共享儲(chǔ)物設(shè)施建設(shè)和布局，重點(diǎn)發(fā)展無人機(jī)、無人車等無人駕駛運(yùn)載工具，進(jìn)一步促進(jìn)“無接觸配送”“社區(qū)團(tuán)購(gòu)＋集中配送”等新模式的發(fā)展。

作者:田麗麗 單位:江蘇農(nóng)林職業(yè)技術(shù)學(xué)院

電子商務(wù)分析3

1電子商務(wù)概念

電子商務(wù)作為一種現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式，以信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)，通過構(gòu)建現(xiàn)代電子信息經(jīng)濟(jì)體系，在商務(wù)流通和商務(wù)交流領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)物流、資金流和信息流方面電子化流轉(zhuǎn)，這種經(jīng)濟(jì)模式提升了商務(wù)交流和處理效率，成為當(dāng)前重要的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，并逐漸替代傳統(tǒng)商業(yè)模式。從產(chǎn)業(yè)應(yīng)用方面而言，電子商務(wù)被視為一種商業(yè)手段，在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。通過互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)應(yīng)用開展現(xiàn)代化貿(mào)易，能夠提升現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行效率，可激發(fā)市場(chǎng)活力，并將科技與商業(yè)活動(dòng)相融合，推動(dòng)了商業(yè)實(shí)現(xiàn)科學(xué)化發(fā)展。由此而言，電子商務(wù)具有明顯科技特征，重視在傳統(tǒng)領(lǐng)域中應(yīng)用。同時(shí)，電子信息應(yīng)用中強(qiáng)調(diào)其在全產(chǎn)業(yè)鏈條中價(jià)值。此外，電子商務(wù)模式也是一種現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)理念和思維，是一種基于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)思維而形成的新型商業(yè)觀念。

2電子商務(wù)的特點(diǎn)

電子商務(wù)是信息化技術(shù)快速發(fā)展的產(chǎn)物，在經(jīng)濟(jì)管理和商務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域中，以網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)為基礎(chǔ)，形成了不同類型的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式、交易行為以及金融活動(dòng)，屬于一種綜合性經(jīng)濟(jì)管理和商務(wù)運(yùn)行模式。相比于傳統(tǒng)線下商業(yè)貿(mào)易行為，具有明顯特征，具體表現(xiàn)在以下五方面:一是廣泛性。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理中，電子商務(wù)屬于一種新型的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，能夠促使生產(chǎn)與流通企業(yè)、政府與消費(fèi)者向網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易和數(shù)字化領(lǐng)域發(fā)展。伴隨著現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與信息化時(shí)代到來，電子商務(wù)逐漸滲透到人們?nèi)粘Ｉ罡鱾€(gè)方面，并體現(xiàn)出電子商務(wù)廣泛性。二是高效性。利用現(xiàn)代化信息技術(shù)進(jìn)行商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)，能夠打破時(shí)間和空間方面限制，降低貿(mào)易時(shí)間，利于提高貿(mào)易活動(dòng)效率。三是低成本性。通過電子商務(wù)模式能夠簡(jiǎn)化傳統(tǒng)交易活動(dòng)，可通過直接將產(chǎn)品供給消費(fèi)者方式，降低中間人力、物力等成本，使得商品和服務(wù)價(jià)格降低，在極大程度上推動(dòng)了商業(yè)活動(dòng)開展。四是協(xié)作性。商務(wù)活動(dòng)開展中，要求企業(yè)內(nèi)部各個(gè)部門、零售商、批發(fā)商、配送中心、技術(shù)服務(wù)部門、通信部門和生產(chǎn)商等進(jìn)行通力合作，這樣才能保證電子商務(wù)活動(dòng)順利開展。五是針對(duì)性。在電子商務(wù)應(yīng)用期間，借助先進(jìn)信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，企業(yè)能夠根據(jù)具體經(jīng)營(yíng)內(nèi)容進(jìn)行市場(chǎng)化細(xì)分，為市場(chǎng)消費(fèi)者提供特定的產(chǎn)品，并為消費(fèi)者提供個(gè)性化服務(wù)［1］。

3現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理中電子商務(wù)價(jià)值

3.1提升經(jīng)濟(jì)流通速率電子商務(wù)模式的發(fā)展，使得全國(guó)甚至全球范圍內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銷售量不斷增加，并為現(xiàn)代物流企業(yè)發(fā)展帶來了更多穩(wěn)定客戶來源，提升了整體經(jīng)營(yíng)效益。在電子商務(wù)中，為更好地滿足人們多樣化需求，開始進(jìn)行經(jīng)濟(jì)針對(duì)性管理，彌補(bǔ)了以往商務(wù)工作開展中存在的不足，并為多個(gè)領(lǐng)域發(fā)展注入了活力，提升了經(jīng)濟(jì)流動(dòng)速率，降低了中間環(huán)節(jié)影響。同時(shí)通過引進(jìn)更多先進(jìn)技術(shù)，拓寬了電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍和運(yùn)輸路徑，促使我國(guó)出現(xiàn)了更多經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

3.2加快信息化轉(zhuǎn)型步伐在現(xiàn)代化建設(shè)背景下，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)管理模式和信息傳遞方式發(fā)生了極大變化，伴隨著電商領(lǐng)域發(fā)展開始向電子化發(fā)展轉(zhuǎn)型，更好地滿足了當(dāng)前人們多元化的購(gòu)物需求。同時(shí)，企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理系統(tǒng)開始呈現(xiàn)信息化發(fā)展趨勢(shì)，并在內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)中建立起商業(yè)傳輸體系，將客戶和倉(cāng)儲(chǔ)方面信息錄入到數(shù)據(jù)庫(kù)中，為相關(guān)信息查閱提供了極大便利。并且利用商品貿(mào)易中網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，可及時(shí)對(duì)商品信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)更新，能夠加強(qiáng)客戶對(duì)貿(mào)易內(nèi)容掌握［2］。

3.3電子商務(wù)推動(dòng)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展在對(duì)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)模式運(yùn)用中，能夠?qū)ι鐣?huì)生產(chǎn)力發(fā)展起到推動(dòng)作用，具體表現(xiàn)在以下三方面:第一，通過電子商務(wù)能夠大幅度降低信息成本，借助電子設(shè)備優(yōu)勢(shì)，可提高對(duì)信息使用效率。第二，利用網(wǎng)絡(luò)渠道，將產(chǎn)品直接運(yùn)輸至客戶所在地，能夠極大程度上減少中間環(huán)節(jié)，降低銷售成本和購(gòu)買成本。第三，利用信息化網(wǎng)絡(luò)體系，能夠建立現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)管理體系，流通模式以及新型網(wǎng)易交換體制，對(duì)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)發(fā)展具有重要促進(jìn)作用，可推動(dòng)社會(huì)生產(chǎn)實(shí)力增長(zhǎng)。

3.4促進(jìn)市場(chǎng)資源有效配置電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展，將政府、企業(yè)和貿(mào)易活動(dòng)中全部所需物資及相關(guān)環(huán)境連接到網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)中，通過系統(tǒng)化貿(mào)易，可對(duì)整個(gè)商業(yè)活動(dòng)開展行為進(jìn)行控制，從原材料采購(gòu)到消費(fèi)者服務(wù)方面，均進(jìn)行了雙向信息交換傳遞和應(yīng)用。同時(shí)，以高效便捷的信息交流實(shí)現(xiàn)了商業(yè)活動(dòng)溝通交流，推動(dòng)了各種要素合理流動(dòng)，消除了非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的制約因素，對(duì)現(xiàn)代化市場(chǎng)發(fā)展和資源配置具有重要作用。

4電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

電子商務(wù)是一種建立于現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的商業(yè)活動(dòng)行為，開展期間打破了時(shí)間和空間等客觀條件束縛，能夠在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)轉(zhuǎn)。當(dāng)前電子商務(wù)模式主要有B2B、B2C、C2C三種模式。電子商務(wù)載體是建立于傳統(tǒng)線下實(shí)體基礎(chǔ)上的線上虛擬貿(mào)易形式，打破了傳統(tǒng)商業(yè)交易模式束縛，極大程度上推動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。至今，我國(guó)電子商務(wù)經(jīng)歷了十多年發(fā)展，誕生了阿里巴巴、京東、拼多多等購(gòu)物平臺(tái)，并誕生了支付寶、微信等支付方式，不僅為人們的日常生活提供了極大便利，也為商家?guī)砹烁嘟?jīng)濟(jì)利潤(rùn)，在貧困區(qū)域，人們能夠通過電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，將鮮為人知的農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸?shù)饺珖?guó)甚至全世界，為農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供致富道路［3］。從電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展形勢(shì)方面而言，當(dāng)下電子商務(wù)應(yīng)用范圍得到拓展，但電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍局限于國(guó)內(nèi)，而其經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度依舊處于突飛猛進(jìn)狀態(tài)，行業(yè)涉及領(lǐng)域較寬，經(jīng)營(yíng)模式逐漸向多元化方向發(fā)展，取得的成就為人們帶來了巨大經(jīng)濟(jì)效益，但在發(fā)展期間依舊存在一些問題，制約著電子商務(wù)自身發(fā)展。首先，經(jīng)濟(jì)管理模式難以滿足實(shí)際需求，且管理方式具有不合理性，過多關(guān)注電子商務(wù)本身，在優(yōu)質(zhì)化銜接以及提高市場(chǎng)需求方面缺乏理論支撐，且管理方面人才分配不均，實(shí)踐與理論復(fù)合型管理人才缺乏，影響了電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展，甚至在很多方面出現(xiàn)了瓶頸。其次，電子支付中隱藏安全隱患問題。電子商務(wù)開展中采用虛擬化商務(wù)交易方式，雙方通過第三方平臺(tái)進(jìn)行交易，交易期間由于網(wǎng)絡(luò)存在不安全性和身份不明確性，導(dǎo)致客戶難以準(zhǔn)確判斷是否完成交易。這就使得部分客戶發(fā)生嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失。另外，在進(jìn)行電子支付期間，容易被外界獲取信息，導(dǎo)致資金被盜用。電子商務(wù)虛擬性引發(fā)的不安全因素，限制了部分人群加入電子商務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)也在一定程度上限制了電子商務(wù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。最后，缺乏相關(guān)法制管理?，F(xiàn)代電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)模式尚處于初期發(fā)展階段，作為一種具有時(shí)代性的新型經(jīng)營(yíng)模式，采用的相關(guān)法律法規(guī)方面依舊存在明顯不足，對(duì)于具體執(zhí)行過程中出現(xiàn)的利害問題，管理控制力度不足，致使很多電子商務(wù)管理工作開展甚至出現(xiàn)矛盾，影響了電子商務(wù)領(lǐng)域正常運(yùn)行，并且一些負(fù)面信息也對(duì)現(xiàn)代化電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)管理工作發(fā)展造成了巨大壓力。

5在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理中運(yùn)用電子商務(wù)的有效策略

5.1明確現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo)在現(xiàn)代市場(chǎng)環(huán)境下，利用電子商務(wù)模式進(jìn)行前期管理與互動(dòng)，能夠快速明確經(jīng)營(yíng)管理工作開展目標(biāo)?；诂F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理體系，落實(shí)電子商務(wù)大數(shù)據(jù)分析工作，可精準(zhǔn)定位經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，有利于提升經(jīng)濟(jì)管理效能。在設(shè)計(jì)經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo)期間，電子商務(wù)模式可實(shí)現(xiàn)多維度、多角度和全方位考核，并掌握具體經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo)和內(nèi)容，以及相關(guān)資源要素，對(duì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)管理資源優(yōu)化配置具有重要作用。因此，利用現(xiàn)在電子商務(wù)形式開展經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)，能夠充分發(fā)揮電子商務(wù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理開展目標(biāo)，可提升管理層級(jí)和水平，對(duì)現(xiàn)代商業(yè)快速發(fā)展具有重要促進(jìn)作用。

5.2經(jīng)濟(jì)管理組織設(shè)計(jì)優(yōu)化在現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)管理模式下，電子商務(wù)貿(mào)易形式的最大優(yōu)勢(shì)，是能夠?qū)崿F(xiàn)流程體系電子化配置，將其應(yīng)用于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理中，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)電子商務(wù)技術(shù)和思維合理運(yùn)用，并構(gòu)建行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一體系，對(duì)提升管理效能和設(shè)計(jì)以及組織流程優(yōu)化具有重要促進(jìn)作用，利于加快實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、科學(xué)化經(jīng)濟(jì)管理。相關(guān)經(jīng)濟(jì)管理人員在開展管理活動(dòng)中，利用電子商務(wù)內(nèi)部理論管理，能夠明確管理層級(jí)和任務(wù)，實(shí)現(xiàn)可視化、透明化操作。此外，通過電子商務(wù)形式展現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理工作開展水平，需要對(duì)財(cái)務(wù)管理等經(jīng)濟(jì)管理節(jié)點(diǎn)性進(jìn)行工作優(yōu)化。以此加強(qiáng)對(duì)可能存在的多方面風(fēng)險(xiǎn)防范管理工作，進(jìn)而加快推動(dòng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)［4］。

5.3構(gòu)建經(jīng)濟(jì)管理信息系統(tǒng)在現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)管理期間，信息對(duì)市場(chǎng)發(fā)展和穩(wěn)定運(yùn)行至關(guān)重要，同時(shí)信息也是重要的市場(chǎng)資源，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理中作為必備要素，通過使用現(xiàn)代化電子商務(wù)技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)對(duì)信息管理系統(tǒng)針對(duì)性、科學(xué)性管理。同時(shí)利用信息技術(shù)，建立立體化全方位信息系統(tǒng)。利于實(shí)現(xiàn)線上線下活動(dòng)有機(jī)統(tǒng)一，提升現(xiàn)代化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理水平，對(duì)推動(dòng)電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有良好效果。此外，通過構(gòu)建現(xiàn)代信息目標(biāo)，對(duì)實(shí)現(xiàn)集體信息管理目標(biāo)具有推動(dòng)作用，利于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

5.4建立完善電子信息系統(tǒng)通過建立完善的電子信息系統(tǒng)，能夠?yàn)槠髽I(yè)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)管理提供有力支持，企業(yè)管理期間，通過加快電子信息技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)相融合，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)范化運(yùn)作和管理。同時(shí)通過對(duì)相關(guān)經(jīng)濟(jì)管理資源進(jìn)行有機(jī)整合，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行科學(xué)合理分析，可為開展各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)提供可靠參考。因此，在經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)中，應(yīng)重視對(duì)電子信息系統(tǒng)應(yīng)用，并在明確企業(yè)未來發(fā)展和管理方向，以及具體工作內(nèi)容后，加快完善電子信息系統(tǒng)。

5.5優(yōu)化電子商務(wù)管理流程現(xiàn)代環(huán)境管理工作，屬于一項(xiàng)涉及多個(gè)領(lǐng)域的系統(tǒng)性工程，在具體進(jìn)行管理工作中，利用電子商務(wù)模式開展各個(gè)領(lǐng)域貿(mào)易，并將經(jīng)濟(jì)管理與電子商務(wù)相結(jié)合，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，并進(jìn)一步控制經(jīng)濟(jì)管理工作，將管理期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)以及不確定因素降到最低，對(duì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)體系整合以及相關(guān)理論建立具有重要作用。同時(shí)能夠打通不同部門經(jīng)濟(jì)要素之間壁壘，建立相互連通關(guān)系，可實(shí)現(xiàn)立體化經(jīng)濟(jì)管理體系構(gòu)建，對(duì)管理工作開展具有優(yōu)化作用，能夠促使商務(wù)管理流程更加規(guī)范，對(duì)提升信息反饋速度具有重要意義。

5.6構(gòu)建倉(cāng)配一體化信息系統(tǒng)在電商企業(yè)與多個(gè)相關(guān)企業(yè)共同參與下，構(gòu)建信息共享平臺(tái)，能夠建立倉(cāng)配一體化信息系統(tǒng)，打破傳統(tǒng)倉(cāng)配體系與配送環(huán)節(jié)割裂的局面，該體系將倉(cāng)儲(chǔ)和配送環(huán)節(jié)相關(guān)系統(tǒng)緊密聯(lián)系起來，并在出現(xiàn)失誤后能夠及時(shí)作出相應(yīng)反應(yīng)以及策略調(diào)整，構(gòu)建完善的倉(cāng)配一體化系統(tǒng)。而在具體管理中，為保證建立的系統(tǒng)科學(xué)合理性，需要遵循三方面原則。首先，應(yīng)遵循安全性原則。關(guān)注對(duì)專業(yè)管理人員培養(yǎng)力度，做好對(duì)倉(cāng)配一體化服務(wù)系統(tǒng)維護(hù)工作，避免遭受外部網(wǎng)絡(luò)環(huán)境系統(tǒng)入侵，可支持管理人員處理突發(fā)事件，能夠保證經(jīng)濟(jì)管理服務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。其次，可操作性原則。倉(cāng)配一體化信息系統(tǒng)，需要保證其具有簡(jiǎn)易性，倉(cāng)配環(huán)節(jié)較為復(fù)雜，不同角色操作內(nèi)容存在復(fù)雜性，通過建立一體化信息系統(tǒng)，能夠保證信息傳遞正確性和快速性，滿足經(jīng)濟(jì)管理工作開展要求。最后，拓展性原則。在信息技術(shù)支持下，通過構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)，能夠滿足客戶多元化需求。此外，在建立裝配一體化吃系統(tǒng)時(shí)，通過電商平臺(tái)可拓展空間，且利于快速適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)［5］。

6結(jié)論

伴隨著現(xiàn)代化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，電子商務(wù)作為一種新型經(jīng)濟(jì)模式，其重要性越發(fā)凸顯。電子商務(wù)作為一種現(xiàn)代市場(chǎng)貿(mào)易表現(xiàn)形式，將其與經(jīng)濟(jì)管理高度融合，建立電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)管理模式，能夠提升經(jīng)濟(jì)管理方式的現(xiàn)代化、規(guī)范化和科學(xué)化水平。同時(shí)利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能夠提高管理效能和管理效率，對(duì)激發(fā)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)活力具有重要意義。此外，利用電子商務(wù)貿(mào)易優(yōu)勢(shì)，能夠激發(fā)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)潛能，可推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系開始向現(xiàn)代化方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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［4］張登月.淺談電子商務(wù)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理中的應(yīng)用［J］．大眾投資指南，2019(1):62.

［5］肖芳.試析現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理中電子商務(wù)的應(yīng)用措施［J］．山西農(nóng)經(jīng)，2019(22):32－33.

作者:滕曉朦 單位:河南質(zhì)量工程職業(yè)學(xué)院