導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇信貸論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

1引言

國(guó)外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問題。我國(guó)在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國(guó)為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登摘要：我國(guó)在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國(guó)外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問題。我國(guó)在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國(guó)為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時(shí)還要開展購車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

篇2

本文運(yùn)用農(nóng)村金融等理論，充分吸收已有的研究成果，采取規(guī)范研究和實(shí)證研究相結(jié)合、定性分析和定量分析相結(jié)合、理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法，借鑒、汲取國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸體制發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，通過對(duì)我國(guó)改革開放以來，農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的實(shí)證研究，分析我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸供求、信貸風(fēng)險(xiǎn)、信貸市場(chǎng)的問題和成因，提出了構(gòu)建完善的支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸體系的見解，并相應(yīng)地提出了具體的對(duì)策措施和政策建議。全文共分八個(gè)部分。

第一章，導(dǎo)論。包括提出問題、研究的內(nèi)容和方法、論文的基本框架。

第二章，農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論及其借鑒作用。主要是為研究我國(guó)信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展找到理論上的依據(jù)。重點(diǎn)梳理了有關(guān)農(nóng)村金融方面的理論的發(fā)展脈絡(luò)，了解農(nóng)村金融理論及其發(fā)展歷程，對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論進(jìn)行了比較。并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，提出了一些可以運(yùn)用到我國(guó)農(nóng)村信貸發(fā)展和改革中的個(gè)人判斷，如實(shí)行“金融約束”政策、供給主導(dǎo)模式和需求追隨模式相結(jié)合、借鑒不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論的政策建議、政府適當(dāng)介入等等，企望借鑒這些理論中的合理內(nèi)核和適用部分，以起到指引我國(guó)農(nóng)村信貸體系建設(shè)的作用。

第三章，國(guó)外農(nóng)村信貸的經(jīng)驗(yàn)與啟示。對(duì)國(guó)外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸的實(shí)踐活動(dòng)進(jìn)行了探討和分析。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，多數(shù)國(guó)家都相繼形成各具特色、與本國(guó)實(shí)際相聯(lián)系的農(nóng)村金融體系。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，大都有較為完善的農(nóng)村或農(nóng)業(yè)信貸組織體系，部分發(fā)展中國(guó)家也有許多值得借鑒的做法。對(duì)國(guó)外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，我們不應(yīng)該完全照搬，也不能全部否定。本章通過對(duì)國(guó)外農(nóng)村信貸的比較，得到了要加強(qiáng)并完善農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融立法、農(nóng)村金融改革不能單純追求商業(yè)化、要加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的扶持力度、要合理引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸行為等經(jīng)驗(yàn)與啟示。

第四章，中國(guó)農(nóng)村信貸的績(jī)效與問題?；仡櫫宋覈?guó)農(nóng)村信貸的發(fā)展歷程，總結(jié)了支農(nóng)績(jī)效，分析了信貸市場(chǎng)存在的問題及其原因。我國(guó)從建國(guó)以來，農(nóng)村信貸體系一直處于發(fā)展和改革中，取得了許多有益的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。農(nóng)村信貸體系在自身曲折發(fā)展過程中，促進(jìn)和支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，起到了非常重要和積極的作用。本章的實(shí)證分析表明，加快農(nóng)村信貸體系改革，改善農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r，增加農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展極為重要。本章分析認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在許多突出問題，供求缺口大，農(nóng)村信貸存在壟斷行為，資金外流嚴(yán)重，貸款風(fēng)險(xiǎn)大等等。導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在許多突出問題的原因是多方面的，主要包括農(nóng)村信貸制度設(shè)計(jì)存在缺陷，缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制等。因此，對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在的問題，不能一味指責(zé)信貸機(jī)構(gòu)本身，必須實(shí)事求是，從實(shí)際出發(fā)，統(tǒng)籌安排，對(duì)癥下藥。

第五章，中國(guó)農(nóng)村信貸供求分析。重點(diǎn)考察不同需求主體的信貸需求，分析供求缺口，為構(gòu)建支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸體系奠定基礎(chǔ)。我國(guó)信貸需求的多樣性與供給的單一性的矛盾越來越突出，既有結(jié)構(gòu)上的矛盾，也有數(shù)量上的缺口。本章著重分析需求主體各自的信貸需求，由于我國(guó)當(dāng)前傳統(tǒng)和現(xiàn)代生產(chǎn)方式同時(shí)存在，信貸需求的多樣性顯得尤為明顯。在我國(guó)農(nóng)村中，既有農(nóng)戶和中小型企業(yè)的信貸需求，又有大型龍頭企業(yè)的信貸需求；既有商業(yè)性信貸需求，又有政策性信貸需求；既有生產(chǎn)性信貸需求，又有非生產(chǎn)性信貸需求；既有短期信貸需求，又有中長(zhǎng)期信貸需求。但是，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村對(duì)信貸的需求有相當(dāng)部分是無效的，這與農(nóng)村信貸需求的特點(diǎn)密切相關(guān)。經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村信貸組織體系不斷完善，逐漸形成了以政策性信貸、商業(yè)信貸和合作信貸為主體的農(nóng)村信貸服務(wù)體系。本章在對(duì)信貸需求和供給進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了信貸供求的缺口，并指出農(nóng)村信貸市場(chǎng)上存在“劣戶驅(qū)逐良戶”的現(xiàn)象，分析認(rèn)為引入擔(dān)保和引入利率補(bǔ)貼等措施可以減小或消除供求缺口。

第六章，中國(guó)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)分析。本章將農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)建立在深入分析農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)上，即建立在對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上。不論是政策性銀行、商業(yè)銀行，還是農(nóng)村信用社，他們都是企業(yè)，不是慈善機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)的是特殊商品——信貸資金，而貸款的本質(zhì)是要求還本付息的，因此，信貸機(jī)構(gòu)具有“嫌貧愛富”的特性，一般又是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的信貸供給對(duì)象主要是“三農(nóng)”客戶，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況直接決定著農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小。農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，農(nóng)村企業(yè)發(fā)展起點(diǎn)低，競(jìng)爭(zhēng)力弱，風(fēng)險(xiǎn)大，與農(nóng)業(yè)密切相關(guān)，處于競(jìng)爭(zhēng)的劣勢(shì)。這就決定著農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)既有一般金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)，也有自己的特殊風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)面臨較高的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第七章，構(gòu)建完善的中國(guó)農(nóng)村信貸體系。根據(jù)前六章的分析和結(jié)論，提出了支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的農(nóng)村信貸體系的構(gòu)想，還提出了一些具體的措施和建議。提出了構(gòu)建農(nóng)村信貸體系的總體思路、目標(biāo)、原則和框架，指出構(gòu)建我國(guó)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村信貸體系，要建立健全農(nóng)村信貸法律法規(guī)體系。大力推行農(nóng)村政策性信貸業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村商業(yè)信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范合作信貸業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移制度，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，規(guī)范和完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系。對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村信貸體系要進(jìn)行大膽的改革，建立政策性信貸、商業(yè)信貸、合作信貸和正常民間借貸相結(jié)合的農(nóng)村信貸體系。不斷強(qiáng)化政策性信貸職能，鼓勵(lì)商業(yè)信貸，規(guī)范合作信貸，引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸健康發(fā)展，使農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的整體服務(wù)功能與“三農(nóng)”的需求相適應(yīng)。必須對(duì)政策性信貸、商業(yè)信貸、合作信貸的功能進(jìn)行重新定位和調(diào)整，大力發(fā)展農(nóng)村政策性信貸業(yè)務(wù)，建立財(cái)政政策補(bǔ)償信貸，信貸扶植農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的機(jī)制。進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社體制改革，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展。從而，使農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的整體服務(wù)功能得到強(qiáng)化，真正擔(dān)當(dāng)起為“三農(nóng)”提供信貸支持的重任，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，緩解“三農(nóng)”貸款難的壓力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康、快速發(fā)展。

第八章，相關(guān)問題研究。構(gòu)建一個(gè)完善的支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村信貸體系，需要解決一些相關(guān)的問題。首先，社會(huì)其他組織，特別是政府及其職能部門，必須努力創(chuàng)造和改善信用社及其它涉農(nóng)信貸組織的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，給處于弱勢(shì)地位的農(nóng)村信貸組織提供更有利的發(fā)展空間。其次，要建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展提供保障，減輕信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)壓力，培育好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，形成保險(xiǎn)、信貸、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。第三，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量，特別是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的水平，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而為信貸支農(nóng)提供合適的、強(qiáng)壯的載體，增加農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)提供信貸支持的動(dòng)力。

本文的主要?jiǎng)?chuàng)新之處：

1.提出“兩個(gè)循環(huán)”的見解。一是農(nóng)業(yè)資金使用成本高，而農(nóng)業(yè)的比較效益低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，容易形成“高風(fēng)險(xiǎn)-高收益-高利率-高成本-高風(fēng)險(xiǎn)”的惡性循環(huán)。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸形成良性循環(huán)：通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用地位，使農(nóng)村信貸組織增加信貸投入，減小信貸供求缺口，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低農(nóng)業(yè)資金融通成本，從而形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作保障、信貸支持作動(dòng)力的格局，形成“保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)-信貸加大投入-農(nóng)業(yè)不斷發(fā)展-風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)-保險(xiǎn)增加收入”的良性循環(huán)，不斷推動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速、健康發(fā)展。

2.提出“劣戶驅(qū)逐良戶”的見解。農(nóng)村信貸客戶大多數(shù)分散、規(guī)模小，存在較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)很難辨別“良戶”和“劣戶”，有可能出現(xiàn)“劣戶”充斥農(nóng)村信貸市場(chǎng)，“良戶”因貸款利率高而不容易得到貸款的現(xiàn)象。

3.農(nóng)村信貸資金數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)更全面。在分析農(nóng)村信貸資金時(shí)，將農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社的有關(guān)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的一切貸款都統(tǒng)計(jì)在內(nèi)，克服了以往只考察農(nóng)業(yè)貸款或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的局限性和片面性。

4.提出多樣化需求需要多樣化信貸服務(wù)的觀點(diǎn)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅在時(shí)間上有差異性，在空間上也呈現(xiàn)較強(qiáng)的差異性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域特征十分明顯。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，東西南北差異較大，不同區(qū)域的資源稟賦和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的差異導(dǎo)致不同農(nóng)戶間差異很大，不同企業(yè)間差異很大，對(duì)信貸資金也表現(xiàn)出多層次、多元化的不同需求，需要多樣化的信貸服務(wù)。

篇3

小額信貸的基本操作方式包括以下內(nèi)容：

1．以窮人作為貸款對(duì)象

小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無地（landless）或無財(cái)產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無地，是指土地少于半公頃的人；所謂無財(cái)產(chǎn)，是指全部財(cái)產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到一公頃土地價(jià)值的人。GB貸款對(duì)象在加入小組時(shí)，100％符合這個(gè)條件。馬來西亞利用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目則明確使用另一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即國(guó)家貧困錢以下80％最貧困的人口。

印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標(biāo)問題。但是它的貸款對(duì)象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無法覆蓋的小農(nóng)，一般是在農(nóng)村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。

2．在自愿的基礎(chǔ)上建立窮人自己的組織

農(nóng)戶自助組織的建立是小額信貸項(xiàng)目成功的關(guān)鍵，因?yàn)樗粌H是貸款傳遞的渠道，也是交換思想的論壇。沒有在自愿基礎(chǔ)上建立起來的組織，小額信貸活動(dòng)將永遠(yuǎn)依賴外部的指導(dǎo)和幫助，沒有自我生存能力。

大部分小額信貸項(xiàng)目比較嚴(yán)格地遵守GB模式組織小組和中心，也有一些國(guó)家做了變更。菲律賓ESA－K項(xiàng)目，是由25個(gè)人組成一個(gè)小組，其規(guī)模實(shí)際上接近于GB的一個(gè)中心。雖然沒有嚴(yán)格的中心會(huì)議制度，但是每個(gè)成員都必須自愿參加，每個(gè)小組都必須取得共識(shí)：增加資金的積累，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，改進(jìn)管理能力，并承諾在其他成員發(fā)生還款困難時(shí)相互幫助。他們?cè)谝黄鸾邮芗夹g(shù)和管理方面的培訓(xùn)。每2－5個(gè)小組組成一個(gè)大組，由項(xiàng)目工作人員同他們保持聯(lián)系。3．同政府部門保持密切合作和良好關(guān)系，得到政府各方面支持

GB從一成立到現(xiàn)在，一直同政府保持著良好的關(guān)系。政府為銀行提供的便利條件是：（1）提供資金支持，以4％－5％的利息向GB提供貸款，累計(jì)超過50億達(dá)卡；（2）法律支持，允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動(dòng)；（3）政府支持，對(duì)銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。

馬來西亞用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目。在1986年發(fā)起時(shí)是一個(gè)非政府、非贏利的研究性項(xiàng)目，到1997年，該機(jī)構(gòu)已經(jīng)在馬來西亞13個(gè)州的9個(gè)建立了35個(gè)營(yíng)業(yè)所，有461個(gè)雇員。覆蓋的貧困農(nóng)戶為48，000（占全國(guó)貧困人口一半以上），其貸款總額達(dá)到7500萬美元，貸款余額2560萬美元，小組基金720萬美元，其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行。馬來西亞政府對(duì)該機(jī)構(gòu)的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財(cái)務(wù)幫助兩個(gè)方面，具體有：

AIM在建立時(shí)就明確，自己是作為政府設(shè)計(jì)的扶貧信貸活動(dòng)的一種補(bǔ)充形式，一種可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事會(huì)成員包括政府有關(guān)部門的官員，同時(shí)聘請(qǐng)一些高級(jí)政府官員為顧問。機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行保持相對(duì)獨(dú)立，但是同政府的政策保持一致。在進(jìn)行技術(shù)推廣時(shí)，AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類、各級(jí)部門尋求幫助（如獸醫(yī)、農(nóng)藝、漁業(yè)和市場(chǎng)等）。

在馬來西亞第七個(gè)發(fā)展計(jì)劃中，政府向AIM項(xiàng)目提供了2億吉林特（馬來西亞貨幣名稱）的無息貸款，在AIM全部本金中，政府提供的貸款約占59％。從AIM建立的1986年到1995年，馬來西亞政府為該機(jī)構(gòu)無償提供了2700多個(gè)吉林特的財(cái)政撥款，以作為機(jī)構(gòu)運(yùn)行費(fèi)。

4．獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，以非政府操作為主

盡管各國(guó)成功的小額信貸活動(dòng)都得到政府的支持，但是他們都是作為獨(dú)立的組織系統(tǒng)存在的，并且按照金融市場(chǎng)的規(guī)則獨(dú)立運(yùn)行。即使政府實(shí)施的小額信貸項(xiàng)目，也有自己獨(dú)立的工作系統(tǒng)和運(yùn)行方式。

非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)是當(dāng)前的主流。印度成功的小額信貸項(xiàng)目是自我就業(yè)婦女協(xié)會(huì)，一個(gè)非盈利、非政府的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。巴基斯坦有一個(gè)非盈利、非政府的第一婦女銀行在從事類似于GB的活動(dòng)，取得了一些成效，受到國(guó)際組織的關(guān)注。

即使是政府操作的小額信貸項(xiàng)目，也必須有自己獨(dú)立的工作系統(tǒng)和管理方式。國(guó)際一般經(jīng)驗(yàn)表明，如果以行政組織加上行政手段管理小額信貸，很容易導(dǎo)致項(xiàng)目失敗。在80年代，菲律賓、印度和巴基斯擔(dān)等國(guó)都曾經(jīng)得到國(guó)際組織的幫助，由政府

出面在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸項(xiàng)目。但是，這些國(guó)家的政府在重復(fù)著他們操作其他國(guó)際項(xiàng)目時(shí)的共同錯(cuò)誤：有辦法從國(guó)際組織拿到錢，卻沒有能力用這些錢為窮人服務(wù)。傳統(tǒng)貼息貸款的弊病在這些官方大規(guī)模推廣的小額信貸項(xiàng)目中無法得到克服：官員腐敗、目標(biāo)偏離、利益漏出、還貸率低等等。最后，這些項(xiàng)目都失敗了。

篇4

小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無地（landless）或無財(cái)產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無地，是指土地少于半公頃的人；所謂無財(cái)產(chǎn)，是指全部財(cái)產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到一公頃土地價(jià)值的人。GB貸款對(duì)象在加入小組時(shí)，100％符合這個(gè)條件。馬來西亞利用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目則明確使用另一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即國(guó)家貧困錢以下80％最貧困的人口。

印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標(biāo)問題。但是它的貸款對(duì)象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無法覆蓋的小農(nóng)，一般是在農(nóng)村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。

2．在自愿的基礎(chǔ)上建立窮人自己的組織

農(nóng)戶自助組織的建立是小額信貸項(xiàng)目成功的關(guān)鍵，因?yàn)樗粌H是貸款傳遞的渠道，也是交換思想的論壇。沒有在自愿基礎(chǔ)上建立起來的組織，小額信貸活動(dòng)將永遠(yuǎn)依賴外部的指導(dǎo)和幫助，沒有自我生存能力。

大部分小額信貸項(xiàng)目比較嚴(yán)格地遵守GB模式組織小組和中心，也有一些國(guó)家做了變更。菲律賓ESA－K項(xiàng)目，是由25個(gè)人組成一個(gè)小組，其規(guī)模實(shí)際上接近于GB的一個(gè)中心。雖然沒有嚴(yán)格的中心會(huì)議制度，但是每個(gè)成員都必須自愿參加，每個(gè)小組都必須取得共識(shí)：增加資金的積累，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，改進(jìn)管理能力，并承諾在其他成員發(fā)生還款困難時(shí)相互幫助。他們?cè)谝黄鸾邮芗夹g(shù)和管理方面的培訓(xùn)。每2－5個(gè)小組組成一個(gè)大組，由項(xiàng)目工作人員同他們保持聯(lián)系。

3．同政府部門保持密切合作和良好關(guān)系，得到政府各方面支持

GB從一成立到現(xiàn)在，一直同政府保持著良好的關(guān)系。政府為銀行提供的便利條件是：（1）提供資金支持，以4％－5％的利息向GB提供貸款，累計(jì)超過50億達(dá)卡；（2）法律支持，允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動(dòng)；（3）政府支持，對(duì)銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。

馬來西亞用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目。在1986年發(fā)起時(shí)是一個(gè)非政府、非贏利的研究性項(xiàng)目，到1997年，該機(jī)構(gòu)已經(jīng)在馬來西亞13個(gè)州的9個(gè)建立了35個(gè)營(yíng)業(yè)所，有461個(gè)雇員。覆蓋的貧困農(nóng)戶為48，000（占全國(guó)貧困人口一半以上），其貸款總額達(dá)到7500萬美元，貸款余額2560萬美元，小組基金720萬美元，其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行。馬來西亞政府對(duì)該機(jī)構(gòu)的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財(cái)務(wù)幫助兩個(gè)方面，具體有：

AIM在建立時(shí)就明確，自己是作為政府設(shè)計(jì)的扶貧信貸活動(dòng)的一種補(bǔ)充形式，一種可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事會(huì)成員包括政府有關(guān)部門的官員，同時(shí)聘請(qǐng)一些高級(jí)政府官員為顧問。機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行保持相對(duì)獨(dú)立，但是同政府的政策保持一致。在進(jìn)行技術(shù)推廣時(shí)，AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類、各級(jí)部門尋求幫助（如獸醫(yī)、農(nóng)藝、漁業(yè)和市場(chǎng)等）。

在馬來西亞第七個(gè)發(fā)展計(jì)劃中，政府向AIM項(xiàng)目提供了2億吉林特（馬來西亞貨幣名稱）的無息貸款，在AIM全部本金中，政府提供的貸款約占59％。從AIM建立的1986年到1995年，馬來西亞政府為該機(jī)構(gòu)無償提供了2700多個(gè)吉林特的財(cái)政撥款，以作為機(jī)構(gòu)運(yùn)行費(fèi)。

4．獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，以非政府操作為主

盡管各國(guó)成功的小額信貸活動(dòng)都得到政府的支持，但是他們都是作為獨(dú)立的組織系統(tǒng)存在的，并且按照金融市場(chǎng)的規(guī)則獨(dú)立運(yùn)行。即使政府實(shí)施的小額信貸項(xiàng)目，也有自己獨(dú)立的工作系統(tǒng)和運(yùn)行方式。

非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)是當(dāng)前的主流。印度成功的小額信貸項(xiàng)目是自我就業(yè)婦女協(xié)會(huì)，一個(gè)非盈利、非政府的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。巴基斯坦有一個(gè)非盈利、非政府的第一婦女銀行在從事類似于GB的活動(dòng)，取得了一些成效，受到國(guó)際組織的關(guān)注。

即使是政府操作的小額信貸項(xiàng)目，也必須有自己獨(dú)立的工作系統(tǒng)和管理方式。國(guó)際一般經(jīng)驗(yàn)表明，如果以行政組織加上行政手段管理小額信貸，很容易導(dǎo)致項(xiàng)目失敗。在80年代，菲律賓、印度和巴基斯擔(dān)等國(guó)都曾經(jīng)得到國(guó)際組織的幫助，由政府出面在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸項(xiàng)目。但是，這些國(guó)家的政府在重復(fù)著他們操作其他國(guó)際項(xiàng)目時(shí)的共同錯(cuò)誤：有辦法從國(guó)際組織拿到錢，卻沒有能力用這些錢為窮人服務(wù)。傳統(tǒng)貼息貸款的弊病在這些官方大規(guī)模推廣的小額信貸項(xiàng)目中無法得到克服：官員腐敗、目標(biāo)偏離、利益漏出、還貸率低等等。最后，這些項(xiàng)目都失敗了。

5．鼓勵(lì)窮人儲(chǔ)蓄

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在農(nóng)村信貸市場(chǎng)，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對(duì)小額信貸的需求卻大大減少。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會(huì)減產(chǎn)造成損失。同時(shí)“谷賤傷農(nóng)”的市場(chǎng)規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。

有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無市場(chǎng)硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭(zhēng)取貸款，得到款項(xiàng)以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時(shí)，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對(duì)于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費(fèi)資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費(fèi)，沒有形成還款能力造成無法還貸。

據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國(guó)有2.4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約為1.2億，而在農(nóng)村信用社取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農(nóng)戶的資金需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足。

三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策研究

農(nóng)村小額信用貸款是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期存在的金融服務(wù)方式。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，就必須認(rèn)識(shí)到農(nóng)村小額信用貸款既是一個(gè)特殊的產(chǎn)業(yè)又是扶貧的一種手段，既要用市場(chǎng)化的方式運(yùn)作同時(shí)又離不開政府的支持。

全面推行農(nóng)村小額信貸，需要充足的資金保障，為此，應(yīng)采取綜合措施多渠道解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供應(yīng)問題。首先要加快農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的金融服務(wù)功能。加大吸收組織農(nóng)村閑散資金的工作力度，提高吸收存款的能力，增加支農(nóng)資金實(shí)力。其次要打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷格局，建立一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系。從農(nóng)戶金融需求的多層次性反映了農(nóng)村金融單單靠農(nóng)村信用社這種組織形式無法滿足農(nóng)戶多元化的金融需求，應(yīng)充分重視貧困農(nóng)村地區(qū)家庭大量向親戚朋友和鄰居處借款的現(xiàn)象，探索多種適合當(dāng)?shù)氐慕鹑诮M織形式，建立多元化的金融機(jī)構(gòu)以適應(yīng)多層次的金融需求。

從長(zhǎng)期來看，要解決農(nóng)村小額信貸資金供給不足必須從根本上改變農(nóng)村信貸需求主體層次主要信貸需求特征資金供給的可選方式和手段貧困農(nóng)戶生存性和簡(jiǎn)單再生產(chǎn)信貸需求，如：生活開支、小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、政府扶貧資金、財(cái)政資金、政策金融等

種養(yǎng)殖業(yè)（一般）農(nóng)戶簡(jiǎn)單再生產(chǎn)與部分?jǐn)U大再生產(chǎn)信貸需求，如小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求自有資金、民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、信用社小額信用貸款、少量商業(yè)性貸款、財(cái)政支農(nóng)資金等

市場(chǎng)型（富裕）農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)信貸需求，如專業(yè)化規(guī)模化生產(chǎn)者工商業(yè)信貸需求自有資金、民間借貸、商業(yè)性貸款、信用社貸款、財(cái)政支農(nóng)資金等金融市場(chǎng)上的壟斷格局，必須按照市場(chǎng)規(guī)律提高農(nóng)村小額貸款利率。放開利率管制實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)利率會(huì)對(duì)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的影響：一是彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行小額信貸的成本，使金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)得到可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)戶能夠一直得到信貸服務(wù)。二是低利率實(shí)際上是窮人獲得貸款的障礙，低息貸款往往被有很好關(guān)系網(wǎng)的非貧困人口占用，所以市場(chǎng)利率是窮人獲得可持續(xù)信貸的有力保證。市場(chǎng)利率上升，雖然會(huì)加重農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，但在資金短缺的貧困地區(qū)，資本的邊際生產(chǎn)力是相當(dāng)高的，貧困農(nóng)民真正需要的是持續(xù)的小額信貸服務(wù)，并且寧愿支付較高的利率。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性決定其為投資低效率領(lǐng)域，農(nóng)村小額信用貸款是幫助農(nóng)戶脫貧致富的有效手段，農(nóng)村脫貧涉及國(guó)家、社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。但是目前農(nóng)村的社會(huì)保障體系不健全，農(nóng)村合作醫(yī)療體系也不完善，許多的信用社貸款是用于農(nóng)戶的治病救人而不是生產(chǎn)發(fā)展上，貸款質(zhì)量很低。政府應(yīng)該在農(nóng)村小額信貸的發(fā)展上給予政策支持：

篇6

二、貸款期限無法匹配農(nóng)戶的用款周期

個(gè)人貸款的期限（不含住房按揭類貸款）通常為1-5年，這對(duì)于有相對(duì)穩(wěn)定收入和支出的城鎮(zhèn)居民來說是比較合理的，對(duì)于一些以年為經(jīng)營(yíng)周期的小企業(yè)主也是比較合適的。但是對(duì)于普通農(nóng)戶來講，其用款周期有一定的特殊性，以年為單位的期限反而不利于其對(duì)資金的使用和歸還。一般農(nóng)戶用款的時(shí)間段都在春耕階段，主要是在采購種子，采購化肥，租用農(nóng)機(jī)等方面用款，回款通常是在糧食收獲販賣后，集中在秋收后。對(duì)于大多數(shù)農(nóng)戶來說，為了能獲取更高的收益，往往農(nóng)民會(huì)在春節(jié)前后糧食的市場(chǎng)價(jià)格上漲時(shí)出售糧食，自此，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款的需求時(shí)間跨度為9個(gè)月。而一般銀行貸款期限是以年為單位，超出貸款需求期的3個(gè)月對(duì)農(nóng)民造成了不必要的額外利息負(fù)擔(dān)。同時(shí)農(nóng)民的信用意識(shí)差，在賣糧取得收入后，如果不及時(shí)還款可能造成該筆收入被挪作他用，直接影響該筆農(nóng)戶貸款能否及時(shí)歸還。若農(nóng)業(yè)減產(chǎn)或賣糧款不能順利收回，將導(dǎo)致農(nóng)民很難在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)還款，致使農(nóng)民個(gè)人貸款的實(shí)際用款期限存在著極端不確定性。按照銀行的規(guī)定，貸款期限是固定的，還款時(shí)間也是確定的，農(nóng)戶必須按照規(guī)定時(shí)間還款，否則就會(huì)按違約處理，這也是大多數(shù)農(nóng)民不愿意選擇去正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的直接原因之一。大多數(shù)農(nóng)民之所以選擇民間借貸，正是因?yàn)槠滟J款期限的靈活性更能滿足農(nóng)戶在貸款期限上的要求。

三、還款方式難以滿足農(nóng)民的還款意愿

商業(yè)銀行在開展農(nóng)戶個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)根據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性規(guī)律以及農(nóng)戶生產(chǎn)性資金的周期性特點(diǎn)，在準(zhǔn)確估計(jì)農(nóng)戶資金需求以及農(nóng)戶糧食收入回流的高峰期的情況下，制定合理的貸款的發(fā)放和收回的節(jié)奏。目前個(gè)人貸款的還款方式比較靈活，如：等額本息、等額本金、一次還本分期（月、季）付息、免違約金無限制提前還款等。不過，仍存在一些限制性條款，比如超過一年期的貸款不得采用一次還本分期付息的還款方式。另外，商業(yè)銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)在還款方式上更傾向于讓客戶選擇分期還款，對(duì)于普通農(nóng)戶而言糧食收入是其最主要的收入來存在源，如果采取分期還款的方式，農(nóng)戶在糧食價(jià)格較低的情況下被迫賣糧來償還貸款的可能性，對(duì)于收入有限的農(nóng)戶來說加重了其貸款的成本。吉林農(nóng)村金融研究中心在吉林地區(qū)的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示大部分農(nóng)戶希望采用的還款方式是一次性還本分期付息，這也是農(nóng)戶進(jìn)行民間融資經(jīng)常采用的還款方式。這種還款方式的優(yōu)勢(shì)比較明顯，一是分期付息可以減輕農(nóng)戶日常的還款壓力，二是一次性還本與農(nóng)戶收入取得的時(shí)間容易匹配。商業(yè)銀行應(yīng)在發(fā)放貸款前對(duì)農(nóng)戶的信用情況進(jìn)行嚴(yán)格審查，盡量避免一次性還款引發(fā)的違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)結(jié)合農(nóng)戶賣糧收入的回款周期特點(diǎn)靈活調(diào)整農(nóng)民的還款期限，通過分期付息的方式提前收回貸款利息。這樣，在客觀上提高了農(nóng)戶的還款能力，滿足了農(nóng)戶的還款意愿，同時(shí)也確保了商業(yè)銀行信貸資金的使用效率。

四、收入支出比低估了農(nóng)戶的還款能力

人民銀行頒布的《貸款通則》中規(guī)定，個(gè)人貸款的借款人單筆貸款月債務(wù)支出比不得超過其月收入的50%，月總債務(wù)支出比不得超過其月收入的55%，各家商業(yè)銀行也嚴(yán)格執(zhí)行了這項(xiàng)政策。但對(duì)于廣大靠土地種植為生，平時(shí)生活用品基本自產(chǎn)自銷的農(nóng)戶來說，其月收入、月支出難以界定。在此情況下，依靠收入支出比來確定農(nóng)戶的貸款額度上限就會(huì)失去其本身的意義。農(nóng)戶的收入是一次性的或是階段性的，不具有連貫性，具有明顯的不確定性,僅按照月收入來衡量農(nóng)戶的還款能力必然會(huì)低估其還款能力，由此作為依據(jù)來確定對(duì)農(nóng)戶的貸款額度顯然并不合理。

五、調(diào)整信貸政策設(shè)計(jì)滿足農(nóng)戶信貸需求的產(chǎn)品

部門商業(yè)銀行在農(nóng)村發(fā)起成立了以農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)為服務(wù)對(duì)象的村鎮(zhèn)銀行，但是產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與經(jīng)營(yíng)理念與農(nóng)戶的信貸需求存在差距，村鎮(zhèn)銀行的成立，不應(yīng)只是縮短了銀行與農(nóng)村之間的距離，更應(yīng)該解決信貸資金與農(nóng)戶之間的“心理距離”。農(nóng)戶的收入取得渠道，日常支出投向等方面與城鎮(zhèn)居民差別很大，因此農(nóng)戶對(duì)信貸資金的需求也與城市居民有所不同。只有了解農(nóng)戶信貸資金需求，才能開發(fā)設(shè)計(jì)出針對(duì)農(nóng)戶信貸的金融產(chǎn)品，縮短信貸資金與農(nóng)戶之間的距離，從而改善農(nóng)民的生產(chǎn)生活條件。經(jīng)過調(diào)研，筆者認(rèn)為對(duì)農(nóng)戶貸款應(yīng)采取實(shí)際操作靈活、相對(duì)惠民的貸款品種，應(yīng)該在貸款期限、貸款利率、還款方式以及貸款額度等方面根據(jù)農(nóng)戶的信貸需求進(jìn)行政策上的調(diào)整。推出新的針對(duì)農(nóng)戶的貸款新品種，需要商業(yè)銀行在信貸政策方面做多方面的的調(diào)整，這就需要對(duì)現(xiàn)有的《信貸通則》做必要的修改和補(bǔ)充。

一是鼓勵(lì)商業(yè)銀行靈活設(shè)定貸款期限，農(nóng)戶個(gè)人貸款期限應(yīng)設(shè)為9個(gè)月至1年，這基本符合大多數(shù)農(nóng)戶的用款周期。

二是允許商業(yè)銀行在還款方式上滿足農(nóng)戶意愿，采用分期付息一次性還本的方式，分期付息可以減輕農(nóng)戶在整個(gè)貸款期間的還款壓力，一次性還本能夠匹配大多數(shù)農(nóng)戶收入的一次性取得。

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1引言

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國(guó)外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問題。我國(guó)在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國(guó)為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對(duì)融資車輛購買保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進(jìn)行了詳細(xì)的說明。如汽車消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購買者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。

3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來看，汽車消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車金融市場(chǎng)起步不過10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問題。

3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一

在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。

．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

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3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時(shí)還要開展購車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

篇8

1.機(jī)構(gòu)公司化

按照市場(chǎng)化的原則，中國(guó)銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時(shí)為促進(jìn)銀行卡公司的長(zhǎng)期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機(jī)器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營(yíng)或合作經(jīng)營(yíng)的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國(guó)業(yè)務(wù)量的發(fā)展?fàn)顩r，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。

2.經(jīng)營(yíng)集約化

以總公司為統(tǒng)一法人，對(duì)分公司實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對(duì)賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。

3.服務(wù)延伸化

由于發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行個(gè)人金融服務(wù)的一個(gè)方面，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)必須建立在傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的基礎(chǔ)上，信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)公司化經(jīng)營(yíng)后，應(yīng)充分利用現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，將信用卡的服務(wù)延伸到儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的柜面。

4.利潤(rùn)中心化

信用卡公司要以利潤(rùn)作為經(jīng)營(yíng)的中心目標(biāo)和最終目的。在公司化運(yùn)作中主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，真正樹立“利潤(rùn)中心”觀念，切實(shí)強(qiáng)化成本核算，要逐步做到對(duì)業(yè)務(wù)流程中每一個(gè)環(huán)節(jié)的作業(yè)成本和利潤(rùn)貢獻(xiàn)度都進(jìn)行精算，實(shí)現(xiàn)全員、全過程、全方位的成本核算和利潤(rùn)目標(biāo)管理;第二，以利潤(rùn)貢獻(xiàn)度的高低作為業(yè)務(wù)考核的主要尺度，不論是分公司內(nèi)部的利益分配還是總公司對(duì)各分公司的利益分配，均應(yīng)以利潤(rùn)貢獻(xiàn)度的高低作為最高要的參照標(biāo)準(zhǔn)，向利潤(rùn)貢獻(xiàn)度高的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的激勵(lì)機(jī)制。

5.風(fēng)險(xiǎn)化解規(guī)范化

在綜合考慮信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)特性的基礎(chǔ)上，提取適當(dāng)比例的信用卡呆賬、壞賬準(zhǔn)備金，建立完善規(guī)范的呆、壞賬核銷管理制度。

二、完善自身功能、拓展持卡人市場(chǎng)

1.改善評(píng)估系統(tǒng)，保障有效發(fā)行

針對(duì)目前睡眠卡含量較大的現(xiàn)象，建議各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)在向目標(biāo)顧客發(fā)行信用卡時(shí)首先要考慮未來市場(chǎng)的收益。各發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件加強(qiáng)信用卡評(píng)估系統(tǒng)的完善，把發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到手中有錢、有消費(fèi)能力同時(shí)有用卡需求的市民中。國(guó)家已經(jīng)提出建立和完善社會(huì)信用體系的工作目標(biāo)，這一舉措將在未來會(huì)對(duì)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。

為緩解評(píng)估矛盾，雖然現(xiàn)在很多的發(fā)卡行實(shí)行“定額存款保證金”辦法，即申請(qǐng)者在經(jīng)過評(píng)估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項(xiàng)，則可獲批領(lǐng)用信用卡，這就是所謂的“準(zhǔn)貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數(shù)人都望而卻步。

鑒于此，我們認(rèn)為應(yīng)該改變?cè)u(píng)估系統(tǒng)，準(zhǔn)確訂定申請(qǐng)人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請(qǐng)人存入定額存款的同時(shí)，給予較活期存款更高的利息，使申請(qǐng)人不致因該筆存款受損；另外根據(jù)評(píng)估所的信用額度給予持卡人相應(yīng)的透支額度，實(shí)現(xiàn)信用功能，保證信用卡發(fā)行后的有效使用。

2.完善產(chǎn)品組合，提高產(chǎn)品質(zhì)量，爭(zhēng)取獲利機(jī)會(huì)

提高信用卡產(chǎn)品質(zhì)量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務(wù)。VISA國(guó)際組織就是信用卡產(chǎn)品策略的典型代表，作為一個(gè)非贏利性質(zhì)的信用卡機(jī)構(gòu)，它的責(zé)任是為屬下的會(huì)員提供豐富的產(chǎn)品選擇。VISA有完善的產(chǎn)品組合，有相當(dāng)長(zhǎng)的產(chǎn)品線，以至于可以滿足不同國(guó)家、不同會(huì)員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運(yùn)作、本地服務(wù)”的最高品質(zhì)所在。我國(guó)現(xiàn)時(shí)發(fā)行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產(chǎn)品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發(fā)展，更難起到活躍市場(chǎng)的作用。如果將發(fā)展的重點(diǎn)放在對(duì)產(chǎn)品功能和服務(wù)的改善和提高上，可以在滿足市場(chǎng)需要的同時(shí)為銀行、商戶發(fā)掘利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

例如，我國(guó)房改政策的出臺(tái)、住房公積金制度的建立已經(jīng)為信用卡提供了一個(gè)可供開發(fā)的市場(chǎng)。針對(duì)住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經(jīng)辦人又無暇應(yīng)付眾多查詢的現(xiàn)狀，工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業(yè)的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽(yù)。

外幣業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)高，外幣信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更大，但回報(bào)率也更為可觀。近年來，我國(guó)與各國(guó)間的交流來往頻繁，到國(guó)外讀書和工作的人也越來越多，外幣卡除了吸引國(guó)內(nèi)長(zhǎng)駐外商、學(xué)者等，同樣可以吸引短期在國(guó)外居留的中國(guó)人。國(guó)內(nèi)的信用卡都已加入了國(guó)際組織，利用這些組織的商戶網(wǎng)絡(luò)，發(fā)行外幣信用卡，不但可以較低的使用成本吸引大批顧客，而且能為國(guó)內(nèi)信用卡經(jīng)營(yíng)獲利、在國(guó)際上打響品牌創(chuàng)造機(jī)會(huì)。

三、加強(qiáng)特約商戶的市場(chǎng)營(yíng)銷

在信用卡運(yùn)作的流程中，特約商戶，起著支持和聯(lián)結(jié)的作用，被稱為持卡人的“樂園”，沒有特約商戶市場(chǎng)的支持，持卡人市場(chǎng)也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對(duì)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展非常重要。加強(qiáng)特約商戶的市場(chǎng)建設(shè)，主要從數(shù)量和質(zhì)量幾個(gè)方面入手：

1.梯次發(fā)展一批不同行業(yè)、不同規(guī)模的特約商戶

通常國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)對(duì)大型商戶不但上門宣傳、給予手續(xù)費(fèi)方面的優(yōu)惠，甚至有些還提供一些額外的業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。然而對(duì)于一些小型企業(yè)則反復(fù)進(jìn)行規(guī)模、資產(chǎn)狀況等各種調(diào)查，或者在企業(yè)加入后不提供相應(yīng)的服務(wù)，或者采取怠慢的態(tài)度，使小型企業(yè)被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場(chǎng)上則采取一視同仁的態(tài)度。無論商戶規(guī)模大小，也無論交易筆數(shù)、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務(wù)。VISA在特約商戶市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國(guó)內(nèi)品牌在培育特約商戶市場(chǎng)時(shí)必須兼顧中小型商戶市場(chǎng)。高消費(fèi)市場(chǎng)能吸引額度較大的資金，例如AMERICANEXPRESS就是將市場(chǎng)定位在高消費(fèi)市場(chǎng)的成功典范。但是，中小型市場(chǎng)畢竟是廣大普通市民消費(fèi)的主要市場(chǎng)，在我國(guó)，受傳統(tǒng)消費(fèi)意識(shí)和仍然落后的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的制約，普通消費(fèi)曾仍然占12億人口的大多數(shù)，從信用卡市場(chǎng)未來的發(fā)展趨勢(shì)看，中小型商業(yè)企業(yè)才是最大的潛在特約市場(chǎng)。

2.提高特約商戶的服務(wù)質(zhì)量

在發(fā)展商戶的過程中，首先應(yīng)注意提供有效的咨詢和授權(quán)服務(wù)，開辦受理信用卡的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應(yīng)該深層次加強(qiáng)合作，爭(zhēng)取建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的特色合作關(guān)系。

加強(qiáng)日常管理，主要是要保證受理質(zhì)量和交易的順暢,以及對(duì)加強(qiáng)對(duì)特約商戶的信息控制。由于信用卡業(yè)務(wù)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)既來自于持卡人，也可能來自于受理單位。因此，要定期對(duì)特約商戶進(jìn)行資信評(píng)估，得出資信等級(jí)，并根據(jù)等級(jí)采取不同的授權(quán)控制和付款承諾。

3.結(jié)合社會(huì)新興產(chǎn)業(yè)，開發(fā)受理新行業(yè)

發(fā)展航空、道路、保險(xiǎn)及水電等收費(fèi)領(lǐng)域，能形成一個(gè)量多、質(zhì)高、結(jié)構(gòu)合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。目前幾乎所有的商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡業(yè)務(wù)都開辦了各類代繳費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，在一些中等城市信用卡業(yè)務(wù)也進(jìn)入了旅游、養(yǎng)老金、住房公積金等領(lǐng)域，但目前這些領(lǐng)域的消費(fèi)潛力還有待進(jìn)一步挖掘。

舉例來說,城市交通離不開公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設(shè)地下鐵路、地上輕軌等設(shè)施來緩解地面交通阻塞狀況。現(xiàn)代交通工具多采取自動(dòng)投幣方式，但是零鈔清點(diǎn)工作帶來的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來的損失也令公交部門頭疼。如果發(fā)展公交公司為特約商戶，就可以充分發(fā)揮信用卡結(jié)算中介的職能，既能帶來社會(huì)效益，又為信用卡市場(chǎng)拓展提供機(jī)會(huì)。

四、加大促銷力度，提升服務(wù)水平

信用卡營(yíng)銷是指商業(yè)銀行通過激發(fā)人們對(duì)信用卡商品的需求，設(shè)計(jì)和開發(fā)出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者的目標(biāo)。一般來講，信用卡營(yíng)銷主要有兩個(gè)目的:一是吸引合格的新客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率；二是充分挖掘持卡人的現(xiàn)有的和潛在的需求，給銀行創(chuàng)造盈利機(jī)會(huì)?？梢姡庞每ㄗ鳛楦叨仁袌?chǎng)化和個(gè)性化的金融產(chǎn)品，營(yíng)銷工作具有十分重要的意義。

1.加強(qiáng)品牌效應(yīng)

對(duì)于消費(fèi)者來說，金融產(chǎn)品的內(nèi)容就是服務(wù)，一個(gè)熟悉的品牌或是一個(gè)市場(chǎng)占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時(shí)的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說的“品牌是產(chǎn)品與消費(fèi)者之間的關(guān)系”，品牌的差異性是在持續(xù)不斷地溝通中形成的。

我國(guó)的信用卡由銀行發(fā)行和經(jīng)營(yíng)，而持卡人對(duì)信用卡的使用如同他認(rèn)可的其他商品一樣也存在著相當(dāng)?shù)牧?xí)慣性和品牌忠誠(chéng)度。信用卡品牌的建立受銀行業(yè)務(wù)的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無疑已經(jīng)成為信用卡業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。

2.廣告促銷

把廣告作為重要的促銷手段之一，VISA就是一個(gè)成功的例子?！罢l擁有VISA誰就決定游戲規(guī)則”這一廣告，給大眾一個(gè)充滿趣味、強(qiáng)有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎(jiǎng)，并一度在信用卡界成為一個(gè)新話題。

除廣告促銷外，信用卡的服務(wù)促銷也是維護(hù)品牌形象的重要手段，服務(wù)促銷的內(nèi)容十分廣泛，主要包括人員培訓(xùn)和優(yōu)化服務(wù)兩個(gè)方面。加強(qiáng)金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)和服務(wù)培訓(xùn)是國(guó)內(nèi)信用卡服務(wù)營(yíng)銷的關(guān)鍵。成立專門的促銷隊(duì)伍，配備熟悉信用卡知識(shí)的專業(yè)人員，向顧客提供周到細(xì)致的業(yè)務(wù)咨詢，同時(shí)盡量簡(jiǎn)化申請(qǐng)手續(xù)，為潛在客戶提供便利。針對(duì)特約商戶市場(chǎng)進(jìn)行有效宣傳，引導(dǎo)目標(biāo)商戶認(rèn)識(shí)特約的潛在利益，提高現(xiàn)有客戶持卡消費(fèi)的欲望，實(shí)現(xiàn)信用卡市場(chǎng)“金三角”的全方位受益。

五、加強(qiáng)持卡人風(fēng)險(xiǎn)管理

目前中國(guó)單調(diào)劃一的信用額度分配辦法不能滿足風(fēng)險(xiǎn)防范的要求。不同的持卡人應(yīng)給予不同的信用額度。對(duì)一些信用較差或存在其他潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶給予較低信用額度。對(duì)所有持卡人應(yīng)利用信息系統(tǒng)所提供的消費(fèi)行為模式及還款模式并結(jié)合其個(gè)人信息來動(dòng)態(tài)調(diào)整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風(fēng)險(xiǎn)限定在允許的范圍內(nèi)。

管理層對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度是制約信用卡業(yè)務(wù)的另一個(gè)主要因素。在信用卡的業(yè)務(wù)過程式中，風(fēng)險(xiǎn)管理無處不在，過嚴(yán)的風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)使得卡片申請(qǐng)通過率降低，客戶用卡不方便、忠誠(chéng)度下降；過松的風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)給銀行帶來巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。但是風(fēng)險(xiǎn)與盈利成正比，沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有盈利。在信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中，我們應(yīng)記住風(fēng)險(xiǎn)管理不是將風(fēng)險(xiǎn)控制或降低為零，而是將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的水平內(nèi)。這是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心所在，也是我們風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)方針。

信用卡市場(chǎng)的完善和發(fā)展是一個(gè)整體的問題，要獲得成功就必須通過各方面的共同努力。可喜的是，中國(guó)的中央機(jī)構(gòu)和各家商業(yè)銀行都越來越重視信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進(jìn)一步實(shí)施貫徹，信用卡市場(chǎng)現(xiàn)在的問題必將不斷得到解決?？萍嫉陌l(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入，也將使信用卡業(yè)務(wù)在功能，制度，機(jī)制乃至整個(gè)用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展?？傊?，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)具有十分廣闊的前景。

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持續(xù)地對(duì)具有一定負(fù)債能力、但被正規(guī)金融組織拒之門外的人或企業(yè)授信的小額信貸，被認(rèn)為是世界上最艱難的金融問題之一；作為最接近窮人的信貸，它又具有很強(qiáng)的社會(huì)道德魅力——一旦運(yùn)作良好意味著大量人口脫貧。因而其研究與實(shí)踐對(duì)于“和諧中國(guó)”建設(shè)具有特別意義。然而，中國(guó)這方面的成就也是乏善可陳。其因在于，小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)判斷(小額信貸組織對(duì)于“真扶貧”或“扶真貧”的只說不做直至退卻，往往是基于收入難以覆蓋成本的考量)，其實(shí)很大程度上不單單是一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)問題，而更多是一個(gè)社會(huì)學(xué)問題。諾貝爾獎(jiǎng)得主斯蒂格利茨就直白地表達(dá)了小額信貸的經(jīng)濟(jì)學(xué)困境：借款人從抵押資產(chǎn)等財(cái)務(wù)指標(biāo)考察上的資格欠缺，使信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱異常嚴(yán)重，利率價(jià)格機(jī)制的失靈使逆向選擇不可避免。因而面對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)的本能方式——利率上調(diào)，即使借款人同意，貸款者由于更擔(dān)心道德風(fēng)險(xiǎn)仍不敢放貸。這樣，面對(duì)財(cái)務(wù)資料未達(dá)標(biāo)、借款信用等級(jí)缺失和利率機(jī)制失靈的困局，經(jīng)濟(jì)學(xué)的評(píng)價(jià)體系就變得混亂不堪。于是，人們轉(zhuǎn)求于社會(huì)學(xué)的考察。當(dāng)一個(gè)經(jīng)濟(jì)上的行為演化為一個(gè)社會(huì)學(xué)問題時(shí)，這種經(jīng)濟(jì)行為的不經(jīng)濟(jì)就不難想象：小額信貸的交易成本和運(yùn)作成本均很高，對(duì)貸款的監(jiān)測(cè)很難；筆數(shù)很多而業(yè)務(wù)瑣碎，人手不足而效率低下，等等。鑒于此，小額信貸的主旨由最初的扶貧向?qū)崿F(xiàn)扶貧與可持續(xù)發(fā)展的“雙贏”目標(biāo)(1997年全球第一次小額信貸高峰會(huì)議首次提出了雙贏目標(biāo))的轉(zhuǎn)變，就順理成章。于是就有了關(guān)于社會(huì)問題經(jīng)濟(jì)化抑或經(jīng)濟(jì)問題社會(huì)化的“相機(jī)抉擇”或兼得的訴求與實(shí)踐。慶幸的是，有這樣的成功范例——尤努斯和他的鄉(xiāng)村銀行(GB模式)以共享2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)的成就做了很好的詮釋。

尤努斯的孟加拉格萊珉銀行所創(chuàng)設(shè)的小組(著名的“五人小組”)聯(lián)保貸款制，通過窮人之間的“自由結(jié)社”形成的利益共同體，將一般商業(yè)信貸所固守的財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保教條巧妙地取而代之。令人稱奇的是，格萊珉銀行以幫助639萬借款人中的58％成功脫貧并保持連續(xù)9年盈利記錄的驕人業(yè)績(jī)，成為兼顧公平與效率的標(biāo)桿。這不能不歸功于其運(yùn)用了社會(huì)資本的原理——作為黏合劑，社會(huì)資本成功實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)學(xué)與社會(huì)學(xué)的對(duì)接。作為最初由經(jīng)濟(jì)學(xué)的“資本”演變而來的概念，最早將社會(huì)資本引入社會(huì)學(xué)研究領(lǐng)域的法國(guó)社會(huì)學(xué)家布爾迪厄的定義——是實(shí)現(xiàn)或潛在的資源集合，這些資源與由相互默認(rèn)或承認(rèn)的關(guān)系所組成的網(wǎng)絡(luò)有關(guān)，而且這些關(guān)系或多或少是制度化的，通過科爾曼、普特南等的建設(shè)性貢獻(xiàn)，得以深化和完善。盡管界定至今尚未統(tǒng)一，但一般認(rèn)為，社會(huì)資本是一個(gè)共同體中人與人、人與組織以及組織與組織之間長(zhǎng)期交往形成的，嵌于社會(huì)關(guān)系和社會(huì)結(jié)構(gòu)之中的，以態(tài)度、信任、習(xí)俗、慣例、規(guī)則、網(wǎng)絡(luò)、制度等多種形式存在的，被社會(huì)結(jié)存中的行動(dòng)者(個(gè)人或組織)所獲得和利用，并為行動(dòng)者在有目的的行動(dòng)中提供便利的一種資源；并具有公共物品性、不可轉(zhuǎn)讓性、可轉(zhuǎn)換性、層次性、無形性以及分布的非均衡性等特征。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、互惠行為以及促進(jìn)互惠行為的規(guī)范(顯性契約等)和信任(隱性契約等)是其基本要素。特別指出，社會(huì)資本對(duì)于反貧困有重要的觀測(cè)和警示作用，從而給小額信貸創(chuàng)新以啟示。根據(jù)世界銀行對(duì)社會(huì)資本關(guān)于緊密型(家庭成員與其他具有緊密關(guān)系的人之間的紐帶)、跨越型(不同類型的人之間較弱些的聯(lián)系紐帶，主要指各類組織的成員紐帶)和垂直型(通常指貧困者與那些對(duì)他們具有重要影響的人員或組織之間的紐帶)的劃分，貧困群體(含中小企業(yè))顯然具有很強(qiáng)的緊密型社會(huì)資本。在此，“信譽(yù)是一種重要的社會(huì)資本”的命題，通過“圈內(nèi)人”的互動(dòng)得以印證。作為主體認(rèn)真履行承諾所贏得的聲譽(yù)，以及關(guān)于主體可信任度的信息和有價(jià)值的資產(chǎn)，信譽(yù)很好地因應(yīng)了社會(huì)資本作為人際互動(dòng)合作中產(chǎn)生的資源的內(nèi)在規(guī)定性。因信譽(yù)同樣作為人際互動(dòng)合作的產(chǎn)物，其建立與維護(hù)需要投入資源從而產(chǎn)生收益；信譽(yù)也是一種存量——人際互動(dòng)中形成的資本凈流量之和。同時(shí)，貧困群體只有較少的跨越型社會(huì)資本而基本沒有垂直型社會(huì)資本表明，對(duì)于社會(huì)資本的效應(yīng)及其分析應(yīng)全面審視——從“圈內(nèi)”擴(kuò)展到“圈外”是必然。因后兩個(gè)資本恰是助推貧困群體成長(zhǎng)的關(guān)鍵性內(nèi)容。

二、構(gòu)建對(duì)稱互惠連續(xù)共生的中小企業(yè)融資機(jī)制

看來，倚重甚至迷信這種基于“熟人”網(wǎng)絡(luò)的社會(huì)資本效應(yīng)失之偏頗。畢竟從以族緣、地緣和血緣關(guān)系為基礎(chǔ)形成的社會(huì)結(jié)構(gòu)，即傳統(tǒng)的鄉(xiāng)土社會(huì)，向以社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體間的合約為基礎(chǔ)形成的社會(huì)結(jié)構(gòu)，即現(xiàn)代契約社會(huì)過渡，或者說，從單重隱性的契約(信譽(yù)等)的社會(huì)向更重顯性的契約的社會(huì)轉(zhuǎn)型，雖然必歷經(jīng)陳痛——分娩出新秩序中的道德斷裂和失序，但為大勢(shì)所趨。而這樣的過渡期很容易造就這樣的“道德悖論”：一個(gè)在共同體內(nèi)部恪守道德要求的人，當(dāng)這個(gè)“差序格局”(關(guān)于中國(guó)傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會(huì)格局極有創(chuàng)意和深度的說法)擴(kuò)展到距離“波紋核心”遙遠(yuǎn)的地方從而遠(yuǎn)離這個(gè)共同體時(shí)，其自我道德約束就非常脆弱。這根本源于他對(duì)于共同體內(nèi)外不同的成本～收益的權(quán)衡：行為的被觀測(cè)性(決定信息是否對(duì)稱與完善)、長(zhǎng)短期變化以及非道德行為是否受到經(jīng)常監(jiān)督、約束和懲罰的屬性，都是重要的審視變量。顯然，社會(huì)資本也有“塌陷”，也有不同的適應(yīng)性——依存于不同社會(huì)結(jié)構(gòu)的社會(huì)資本，其功能有相對(duì)應(yīng)的規(guī)定性。就格萊珉模式來講，它并沒有從根本上消除風(fēng)險(xiǎn)，而只是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移——五人小組機(jī)制的相互監(jiān)督與激勵(lì)的“雙刃劍”，在使各成員將還貸壓力外化為求生存與發(fā)展動(dòng)力的同時(shí)，銀行也由此實(shí)現(xiàn)了成本轉(zhuǎn)移，即將成本外化給貧困者自治組織。這種個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)向團(tuán)隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，雖減少了信貸審查成本，但也有可能造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，尤其是個(gè)別貸款會(huì)傳染成整個(gè)組織的共同違約。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程和人口流動(dòng)的加快，這種情況更容易發(fā)生?？梢?，原生態(tài)的信任與信用，難免有局限性；“信譽(yù)+合約”，才使“信譽(yù)是一種重要的社會(huì)資本”的命題具有普適性。

據(jù)此，解決小額信貸難題，寄希望于一種法則、一種模式是不現(xiàn)實(shí)的；況且格萊珉模式也不可復(fù)制。以“供應(yīng)鏈一信貸鏈一融資鏈”聯(lián)動(dòng)機(jī)制構(gòu)建的共生融資模式表明，融資鏈作為連接企業(yè)和信貸機(jī)構(gòu)的中間組織，可以以信譽(yù)和有約束力的合同為基礎(chǔ)保證所提供信息的準(zhǔn)確性。鑒于信貸組織要調(diào)查和掌握中小企業(yè)的隱蔽信息(指中小企業(yè)通常存在的難以量化和傳遞的，具有較強(qiáng)人格化特征的“軟信息”)需投入相當(dāng)成本，可依賴融資鏈的信譽(yù)行事而不必太費(fèi)時(shí)費(fèi)力；尤其是可依靠融資鏈的相應(yīng)合同條款，起到為中小企業(yè)的財(cái)務(wù)信息質(zhì)量擔(dān)保的作用。因融資鏈上游的大企業(yè)，通常在與多家信貸組織打交道的過程中，建立了關(guān)系型融資體系，并與中小企業(yè)形成共生融資機(jī)制，從而會(huì)產(chǎn)生良好的(或不良)以信譽(yù)和合同等顯現(xiàn)出來的社會(huì)資本效應(yīng)。

對(duì)此，將基于共生融資機(jī)制的生態(tài)群眼光聚焦于資本的社會(huì)性觀察，借GB模式的樣本效應(yīng)，通過從信譽(yù)到合約的擴(kuò)展，一種使小額信貸走出困境的全新維度和可行路徑清晰呈現(xiàn)。基于“供應(yīng)鏈一融資鏈”的完善的共生融資模式的基本思路是：以一個(gè)信貸資信等級(jí)很高的大企業(yè)為核心，凡與這個(gè)核心企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)往來從而同樣受到信貸機(jī)構(gòu)關(guān)注的中小企業(yè)，可持與該核心企業(yè)的業(yè)務(wù)票據(jù)到信貸機(jī)構(gòu)申貸。這就構(gòu)成了信用鏈條的復(fù)合式結(jié)構(gòu)，即“1+N”模式——作為“1”的核心企業(yè)與作為“N”的中小企業(yè)群的有機(jī)組合：而“1+N”實(shí)質(zhì)是中小企業(yè)群與大企業(yè)的互動(dòng)共生。要通過培育合格的共生單元(培育大企業(yè)的市場(chǎng)主體地位和賦予中小企業(yè)平等競(jìng)爭(zhēng)的地位并舉)，加快共生秩序建設(shè)(破除壟斷與加強(qiáng)協(xié)會(huì)組織建設(shè)并行)，催生內(nèi)生媒介和外生媒介的發(fā)育與成熟，逐步建立起對(duì)稱互惠連續(xù)共生的融資機(jī)制。

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小額信貸機(jī)構(gòu)的宗旨是通過運(yùn)用創(chuàng)新的金融手段和制度，為低收入客戶擺脫窮困而提供持續(xù)有效的小額信貸服務(wù)。這些低收入客戶，既沒有足夠的自有資本作為小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)的擔(dān)保(抵押)品，也不能提供可信的資信報(bào)告(財(cái)務(wù)報(bào)表)和借貸記錄。因此，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)比較顯著和特殊，這些風(fēng)險(xiǎn)源自小額信貸機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的各種業(yè)務(wù)。

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信貸風(fēng)險(xiǎn)，從廣義上講，是指貸款收益的不確定性或波動(dòng)性。貸款收益的不確定性包括兩個(gè)方面：一方面是盈利的不確定性。由于貸款合約利率一般是固定的，如果市場(chǎng)利率等因素發(fā)生變化，這筆信貸資產(chǎn)的實(shí)際盈利就會(huì)受到影響，信貸資產(chǎn)的收益就會(huì)出現(xiàn)不確定性。另一方面是信貸資產(chǎn)損失的不確定性。損失的不確定性既包括數(shù)量上的不確定性，表現(xiàn)在貸款的本金和利息是全部收回，還是部分收回，或者零收回；又包括時(shí)間上的不確定性，表現(xiàn)在貸款的本金和利息能否在約定的期限按時(shí)收回。信貸風(fēng)險(xiǎn)是小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸是小額信貸機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)，貸款資產(chǎn)是其資產(chǎn)的主要部分，貸款收益是其主要收入，而信貸風(fēng)險(xiǎn)又將導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)生大量無法收回的貸款呆賬，將嚴(yán)重影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量。因此，信貸風(fēng)險(xiǎn)密切關(guān)系著小額信貸機(jī)構(gòu)自身的存在和發(fā)展，過度的信貸風(fēng)險(xiǎn)將使得小額信貸機(jī)構(gòu)倒閉。

一、小額信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指小額信貸機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因不確定因素的單一或綜合影響，使小額信貸機(jī)構(gòu)遭受損失的可能性。小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的來源是多種多樣的，主要有以下幾個(gè)主要方面。

1、自然風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于以農(nóng)業(yè)貸款為主的小額信貸機(jī)構(gòu)而言，其主要投向是農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對(duì)自然條件的依賴性都很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，大量客戶可能同時(shí)發(fā)生違約，這可能導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。比如，孟加拉國(guó)20世紀(jì)90年代后期的自然災(zāi)害，就曾經(jīng)導(dǎo)致鄉(xiāng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的客戶大量違約，這一度使該國(guó)鄉(xiāng)村小額信貸機(jī)構(gòu)陷入巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)。自然風(fēng)險(xiǎn)也是我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。“中國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障”課題組的研究(1999年)表明，小額信貸農(nóng)戶所遭受的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)中有10％源于自然風(fēng)險(xiǎn)，而我國(guó)尚未普遍開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，自然風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，農(nóng)戶除能獲得極少量救災(zāi)款外，沒有其他的補(bǔ)償途徑。因此，農(nóng)戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。

2、客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響

從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境而言，國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)條件、宏觀經(jīng)濟(jì)政策和金融監(jiān)管政策等都會(huì)形成小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的源泉。例如，宏觀經(jīng)濟(jì)中的通貨膨脹的高低以及經(jīng)濟(jì)周期的不同階段將對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的信用管理、利率水平及其各項(xiàng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大影響；宏觀經(jīng)濟(jì)政策會(huì)對(duì)各個(gè)行業(yè)具有巨大影響，小額信貸機(jī)構(gòu)投放的產(chǎn)業(yè)也不例外，宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變動(dòng)在引起相關(guān)產(chǎn)業(yè)變動(dòng)的同時(shí)，也給小額信貸機(jī)構(gòu)帶來了風(fēng)險(xiǎn)；金融監(jiān)管當(dāng)局的目標(biāo)與小額信貸機(jī)構(gòu)的目標(biāo)可能并不一致，相關(guān)監(jiān)管政策也可能成為小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)來源。

從微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境而言，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及法律條文的變更等都是小額信貸機(jī)構(gòu)另一類風(fēng)險(xiǎn)的源頭。小額信貸機(jī)構(gòu)目標(biāo)客戶產(chǎn)品往往具有顯著的趨同性，這會(huì)導(dǎo)致激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，降低客戶的盈利能力及自身風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。由于同一地域自然條件的類似及農(nóng)民多年形成的耕作習(xí)慣，農(nóng)民在種養(yǎng)殖業(yè)的結(jié)構(gòu)上高度趨同，并且絕大部分農(nóng)戶在品種的選擇上缺乏主見，往往“跟風(fēng)走”，這必然導(dǎo)致同種產(chǎn)品供給過多，價(jià)格下跌，出現(xiàn)“谷賤傷農(nóng)”的情形。另外，與工業(yè)品的生產(chǎn)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長(zhǎng)，并且有極強(qiáng)的季節(jié)性，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度較大，而市場(chǎng)行情瞬息萬變，農(nóng)戶不可能隨時(shí)改變種植結(jié)構(gòu)，收成的好壞絕大部分情況下只能由市場(chǎng)行情左右，這也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)重要原因。法律條文的變更或政府違規(guī)背棄承諾也可能會(huì)使小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)行為以及資金狀況發(fā)生變化，使小額信貸的經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)重制約。

3、員工素質(zhì)的影響

小額信貸機(jī)構(gòu)員工的素質(zhì)對(duì)小額信貸的效率、成本以及小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況都有重要影響。員工應(yīng)該接受過一定的教育和專業(yè)培訓(xùn)，最好是既有一定的理論基礎(chǔ)又有實(shí)際的操作經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，還要求員工有組織能力和創(chuàng)新能力。小額信貸機(jī)構(gòu)的員工應(yīng)該具有良好的品德，其自身必須是值得信任的，誠(chéng)實(shí)且具有高尚的職業(yè)道德，這樣才能為客戶樹立良好信用的榜樣。同時(shí)，員工對(duì)工作和客戶的責(zé)任感尤為重要，這不僅一定程度上決定著小額信貸的效率，還影響著貸款的風(fēng)險(xiǎn)和成本乃至小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況。小額信貸面對(duì)的是城市低收入者和較貧困的農(nóng)戶，其受教育程度有限，因此員工的溝通能力也十分重要，這樣才能及時(shí)為客戶解答疑問、克服困難并傳授技能，一方面幫助客戶脫貧致富，另一方面提高還款率，降低資金風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于大部分小額信貸機(jī)構(gòu)而言，以上這些員工素質(zhì)要求難以完全實(shí)現(xiàn)。

4、制度性設(shè)計(jì)缺陷帶來的風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸機(jī)構(gòu)的一些制度性設(shè)計(jì)缺陷，也會(huì)給小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)行帶來風(fēng)險(xiǎn)。例如，小額信貸機(jī)構(gòu)普遍采用小組聯(lián)保機(jī)制，雖然它能較好地防范事前的“逆向選擇”問題，但小組某一成員違約之后，卻存在嚴(yán)重的“道德風(fēng)險(xiǎn)”隱患——既然別人已經(jīng)違約了，我為什么還要還貸呢?而且，小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款在地域和部門分布上比較集中，在沒有抵押和擔(dān)保的情況下，其信貸資產(chǎn)組合面臨“協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)”，可能會(huì)出現(xiàn)大量客戶同時(shí)違約的情況，這可能會(huì)導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。又例如，現(xiàn)存的小額信貸機(jī)構(gòu)大多憑借捐助資金建立，機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)者和控制者并非是最終的產(chǎn)權(quán)所有人，機(jī)構(gòu)存在“所有者缺位”的問題，產(chǎn)權(quán)關(guān)系的缺陷比較嚴(yán)重，這可能導(dǎo)致管理層面的低效率和經(jīng)營(yíng)者的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。當(dāng)這些機(jī)構(gòu)能夠吸收公眾存款時(shí)，存款人將面臨嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。

5、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范帶來的風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的最不可忽視的一個(gè)重要來源就是不規(guī)范經(jīng)營(yíng)，它突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(1)信用評(píng)定制度不規(guī)范帶來的風(fēng)險(xiǎn)

信用評(píng)定制度不規(guī)范是小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范的一個(gè)突出表現(xiàn)，它帶來了比較嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)村信用社貸款的對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層。而對(duì)于還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)一般是以農(nóng)戶信用等級(jí)的高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確性與真實(shí)性就成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。在實(shí)踐中，由于信用評(píng)定制度不規(guī)范，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果準(zhǔn)確性和真實(shí)性往往無法保障。這樣，盡管小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款是根據(jù)信用評(píng)級(jí)情況發(fā)放的，但由于信用評(píng)級(jí)情況不準(zhǔn)確、不真實(shí)，貸款質(zhì)量和回收也就難以得到保障。以我國(guó)的農(nóng)村信用社為例，實(shí)際操作中農(nóng)村信用社普遍缺乏對(duì)農(nóng)戶的真正了解，而一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)村信用社工作的過程中，認(rèn)為信用戶的評(píng)定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村(鎮(zhèn))”的榮譽(yù)稱號(hào)，在信用評(píng)定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，甚至有個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)干部利用職權(quán)直接對(duì)有關(guān)親友的信用評(píng)級(jí)進(jìn)行干預(yù)，弄虛作假，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(2)小額信貸管理制度執(zhí)行不規(guī)范

小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理不同于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。在小額信貸的主流模式中，主要有以下四種風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，包括團(tuán)體貸款機(jī)制、以借款額度為主要標(biāo)的的動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制、整借零還的分期還款制度、不同形式的擔(dān)保替代安排等。許多國(guó)家的小額信貸機(jī)構(gòu)都仿效了這些制度安排，但在實(shí)際運(yùn)行中，不規(guī)范運(yùn)行使得這些制度安排名存實(shí)亡，機(jī)制難以發(fā)揮預(yù)期作用。下面，以我國(guó)為例進(jìn)行分析。

我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)也是從國(guó)外直接移植過來的，在很大程度上是效仿孟加拉國(guó)的GB模式，制度設(shè)計(jì)上采取了以上的制度安排。但在實(shí)際運(yùn)行中，小額信貸的還款方式基本采取了到期一次性還清制度，小組聯(lián)保的制度也大都沒有得到執(zhí)行。這主要是由于小額信貸的推廣主要是政策驅(qū)動(dòng)的，而小額信貸機(jī)構(gòu)并未明文規(guī)定小額信貸須采取小組聯(lián)保制，小額信貸機(jī)構(gòu)其自身缺乏內(nèi)在動(dòng)力。由于管理水平低下，動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制的作用也沒有得到充分發(fā)揮。一般情況下借款額度的多少并不取決于借款人的還款表現(xiàn)，而往往取決于借款人及其親友在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?。?dān)保替代安排的執(zhí)行也不規(guī)范，往往流于形式，而擔(dān)保替代的真實(shí)性也存在問題。由于小額信貸管理制度執(zhí)行不規(guī)范，以上各種風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制都不能發(fā)揮作用，這給小額信貸機(jī)構(gòu)帶來了很大的隱患。

二、小額信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的類別

小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)既受到宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)與產(chǎn)業(yè)變化和調(diào)整等外部因素的影響，也受到信貸活動(dòng)的內(nèi)部操作環(huán)節(jié)的影響。這是因?yàn)槭谛乓?jīng)過受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等諸多環(huán)節(jié)，每一環(huán)節(jié)出現(xiàn)的紕漏都會(huì)導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失。因此，小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)因素可分為外部因素和內(nèi)部因素。同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)可分為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由外部因素引起的，操作風(fēng)險(xiǎn)則由內(nèi)部因素(主要指內(nèi)控機(jī)制存在問題)引起。

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1，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指小額信貸機(jī)構(gòu)沒有足夠的現(xiàn)金來應(yīng)付到期的資金償還需求和未能滿足客戶的貸款需求或其他即付的現(xiàn)金需求，而使其自身蒙受信譽(yù)損失或經(jīng)濟(jì)損失的可能性。該風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)財(cái)務(wù)困難，甚至破產(chǎn)倒閉。雖然小額信貸機(jī)構(gòu)并不吸收公眾儲(chǔ)蓄，但是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。這里提到的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要指分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)金流不足而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。我們所觀察到的是，總部目前并非分支機(jī)構(gòu)可靠的資金來源，原因一是總部自身的資金并不一定充足；二是分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃性不強(qiáng)，因而分支機(jī)構(gòu)自身和總部都難以預(yù)料現(xiàn)金流；三是分支機(jī)構(gòu)和總部問的現(xiàn)金傳遞往往需要一定的程序和時(shí)間，所以總部可能無法及時(shí)滿足分支機(jī)構(gòu)的資金需求。伴隨著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)而來的便是信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。目前在一些分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)沒錢而關(guān)門的情況。

滿足小額信貸機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性需求主要有兩條途徑：一是小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)內(nèi)在其資產(chǎn)負(fù)債表中“儲(chǔ)備”流動(dòng)性，即持有一定量的現(xiàn)金性資產(chǎn)；二是小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)外短期“借人”流動(dòng)性。

小額信貸機(jī)構(gòu)的資金獲得能力對(duì)其流動(dòng)性具有重要影響。小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源主要有以下幾個(gè)渠道：自有資本；國(guó)際多邊機(jī)構(gòu)和雙邊合作機(jī)構(gòu)的捐贈(zèng)資金或轉(zhuǎn)貸款；財(cái)政資金和中央小額信貸機(jī)構(gòu)貸款支持；小額信貸機(jī)構(gòu)或開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)作為批發(fā)機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)貸資金。

2、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指因借款人發(fā)生違約或借款人信用等級(jí)下降，無力按照與小額信貸機(jī)構(gòu)所簽的合同條款全部或部分償還債務(wù)，造成貸款逾期、呆滯、呆賬等而產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸是小額信貸機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)活動(dòng)。小額信貸的投放要求小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的信用水平作出判斷，但這些判斷并非總是正確的，而借款人的信用水平也可能會(huì)因各種原因而下降，因此小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)就是貸款對(duì)象無力履約的風(fēng)險(xiǎn)。這是小額信貸經(jīng)營(yíng)中最直接也是最主要的風(fēng)險(xiǎn)，是導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)虧損甚至倒閉的主要原因。只要小額信貸機(jī)構(gòu)通過實(shí)際或默許的契約協(xié)議，將其資金借出、承諾借出或以其他形式放出，均產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

小額信貸機(jī)構(gòu)作為一種獨(dú)特的金融組織，還具有與傳統(tǒng)小額信貸機(jī)構(gòu)不同的信貸風(fēng)險(xiǎn)特征。它既有因個(gè)體借款人拖欠甚至違約帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)，又存在著特殊的信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，即單個(gè)借款人的拖欠或違約可能導(dǎo)致大面積拖欠或違約的發(fā)生。這是由于小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款在地域和部門分布上比較集中，在沒有抵押和擔(dān)保的情況下，其信貸資產(chǎn)組合面臨“協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)”，可能會(huì)出現(xiàn)大量客戶同時(shí)違約的情況。小額信貸機(jī)構(gòu)的老客戶損失也可能會(huì)導(dǎo)致?lián)p失，這在福利性小額信貸機(jī)構(gòu)中表現(xiàn)尤為突出。這是因?yàn)楦＠孕☆~信貸機(jī)構(gòu)開發(fā)新客戶需要支付龐大的交易費(fèi)用、信息費(fèi)用以及技術(shù)培訓(xùn)費(fèi)用等，而維持老客戶的成本要低得多，因此，老客戶的流失就意味著小額信貸機(jī)構(gòu)為其付出的所有費(fèi)用隨之消失。

3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于金融市場(chǎng)因素(如利率、匯率、信貸資產(chǎn)價(jià)格等)的不利波動(dòng)而導(dǎo)致的信貸資產(chǎn)損失的可能性。它包括信貸資產(chǎn)的利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。

(1)利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)利率波動(dòng)造成小額信貸機(jī)構(gòu)持有資產(chǎn)的資本損失和對(duì)其收益產(chǎn)生影響的金融風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)因市場(chǎng)利率的不確定性而使小額信貸機(jī)構(gòu)的盈利或內(nèi)在價(jià)值與預(yù)期值不一致。小額信貸機(jī)構(gòu)與客戶簽訂信貸合約時(shí)，一般是按照即時(shí)利息率簽訂固定利息率的合約，但由于金融市場(chǎng)的波動(dòng)性，市場(chǎng)利率會(huì)隨著資金需求狀況不斷地變化，一旦貸款利率上升超過信貸合約利率，無疑會(huì)提高信貸資產(chǎn)的機(jī)會(huì)成本，造成信貸資金的相對(duì)損失。另外，利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)借入資金的償還具有重要影響。這是因?yàn)樾☆~信貸機(jī)構(gòu)的借入資金一般是長(zhǎng)期的，而資金運(yùn)用則大都是期限較短的小額貸款，資金來源和運(yùn)用存在期限錯(cuò)配現(xiàn)象。小額信貸機(jī)構(gòu)可以通過開發(fā)浮動(dòng)利率貸款產(chǎn)品來規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)。(2)匯率風(fēng)險(xiǎn)

匯率風(fēng)險(xiǎn)是指在匯率變動(dòng)時(shí)小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的一種損失的可能性。許多小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)資金來自于國(guó)外捐贈(zèng)、國(guó)際機(jī)構(gòu)優(yōu)惠貸款等國(guó)際渠道，由于接受的資金不是本國(guó)貨幣，其部分硬通貨貸款組合提供資金的金融機(jī)構(gòu)因匯率波動(dòng)而面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)一個(gè)CGAP／小額信貸信息交換(MIX)的調(diào)查，216家小額信貸機(jī)構(gòu)中至少有一半存在硬通貨貸款(美元或歐元)，而這些機(jī)構(gòu)中又至少有一半沒有采取措施對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和防范。匯率風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著政治、社會(huì)或者經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而變化。如果其中一種貨幣受到嚴(yán)格的外匯管制，或者匯率劇烈波動(dòng)，后果將十分不利。小額信貸機(jī)構(gòu)一般可以通過貨幣互換、遠(yuǎn)期合約等金融工程技術(shù)來規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。

4、操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于小額信貸機(jī)構(gòu)信貸管理系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制缺失、詐騙或其他一些人為錯(cuò)誤而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失。操作風(fēng)險(xiǎn)直接與小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸管理體制有關(guān)，一旦發(fā)生，引起的損失可能非常巨大。