導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇信貸政策論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、農村信貸投入對“三農”經濟的影響

當前農村資金的投入除國家的減稅政策、扶貧資金、和部分糧棉油補貼政策的配套資金外，主要是農村信用社近幾年開展的農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、質押貸款和中央銀行的支農再貸款(目前采用的是由當地信用聯社向央行的借款，專項用于支農資金不足的信用社發(fā)放貸款需求)。農戶小額信用貸款在支持農村經濟發(fā)展方面起到了積極的促進作用，使“三農”經濟得到了全面快速的發(fā)展，成為農民由貧窮轉向富裕的重要資金支柱。主要表現在。

(一)小額農貸在發(fā)展農村經濟中發(fā)揮了一定作用。神池縣是個純農業(yè)縣，農業(yè)經濟在國民經濟中占主導地位。近年來，神池縣農村信用社認真貫徹落實黨的富民政策，以農戶小額貸款為突破口，加大支農貸款的力度，通過開展信用等級評定、信用工程建設，用信貸杠桿引導農民誠實守信，支持農民發(fā)家致富，推動產業(yè)結構和經濟結構的調整，在農村經濟發(fā)展中的確發(fā)揮了很好的作用。主要表現在：一是產業(yè)結構得到了調整。通過農戶小額信用貸款，根據轄內農業(yè)生產條件，分類扶持，宜林則林、宜牧則牧、宜商則商，突出重點，擇優(yōu)扶持。幾年來，形成了以特色農業(yè)、綠色農業(yè)、生態(tài)農業(yè)為主體；種草養(yǎng)畜，舍飼養(yǎng)殖為支撐；農村特色產品經紀人為輔的農業(yè)生產新格局。先后扶持建起了以賀職鄉(xiāng)為主的萬畝南瓜基地、以東湖鄉(xiāng)為主的十萬畝萬鈴署基地，建起和培育了養(yǎng)殖示范小區(qū)20個、百頭養(yǎng)殖重點戶80戶、發(fā)展養(yǎng)殖大戶120個，建設規(guī)模養(yǎng)殖場7個，起到了種植損失養(yǎng)殖補，糧食減產牧增收的效果；二是農民實現了增收。截止2004年未，神池縣農村信用社貸款余額達15897萬元，全部用于“一農”，較2000年增加9066萬元，增幅達130。農村資金的大量投入，農業(yè)經濟出現了前所未有的發(fā)展，農民收入逐年產加，2004年，農民人均種植收入增加700多元，養(yǎng)殖收入增加320多元，有效地解決了農民生產生活的子女上學等問題。三是農村信用環(huán)境得到改善。神池縣至2001年實施農戶小額信貸以來，經過一年來的風風雨雨，全縣已評出信用戶15007戶，占全縣農戶的64.9據，發(fā)放貸款證12000戶，占全縣農戶的54.6。通過信用社與農民的感情距離，也贏得了農民的信任，社會信用環(huán)境得到改善。四是農村新型經濟組織初步形成。信用社在小額農貸的基礎上，為支持其它農村經濟組織的發(fā)展，實行農戶聯保貸款，加大了對農村專業(yè)市場、農村中小企業(yè)的支持力度，從而促進了農民增收，可以說農村信用社在支持農業(yè)、農村經濟發(fā)展中起到了至關重要的作用。

(二)人民銀行的支農貸款發(fā)揮了積極作用。截止到2004年12月底，神池支行支農再貸款余額為1300萬元。特別是近幾年業(yè)，黨和國家對“三農”問題愈加重視，農村信用社在資金方面已不能完全滿足農村經濟發(fā)展的需要，為了真正把農村經濟搞好，神池支行在大量調查研究的基礎上，及時向上級行申請支農再貸款，按照“四掛鉤”的要求，建立三級臺賬，及是監(jiān)測支農再貸款的管理、使用情況，集中支持了轄內6家因資金不足而支農乏力的基層農村信用社，占到全縣法人機構的45，支農同貸款全部用于農業(yè)生產的化肥、籽種、地膜、農藥和農機具，為農村經濟發(fā)展流入了新的活力，使農村信貸投入遍及全縣各個村莊、農戶，使縣委、政府的調產戰(zhàn)略得以順利實施，農民及時得到生產生活的急需資金支持，通過央行支農資金的投入帶動了農民增收。幾年來，神池支行支農再貸款累放金額達到4000多萬元，在一定程度上滿足了農村經濟發(fā)展的資金需求，彌補了“三農”資金長期供需不足的局面。

(三)初步探索出了我縣信貸支持“三農”的有效途徑。一是堅持分類指導，區(qū)別扶持。幾年來，神池縣農村信用社在政府、人行縣支行大力支持和窗口指導下，逐步摸索出了一條農村信用社的經營管

全縣的農業(yè)生產各具特色，顯出勃勃生機。二是加快推廣聯保貸款。隨著農村經濟的不斷發(fā)展，農村信用社的經營范圍也在擴大，主要是近些年農村中出現了一些新的經濟組織和農村民營企業(yè)，比如近一些年出現的農村綠色農業(yè)基地、奶牛養(yǎng)殖業(yè)、肉牛養(yǎng)殖業(yè)、農副產品經紀人等。這些新的農村經濟組織和農村企業(yè)的發(fā)展，為農村信用社打開了新的贏利和發(fā)展空間。

二、當前農村信貸存在的問題

當前農村信貸主要表現在小額信用貸款的推廣，還有少部分聯保貸款和質押貸款，小額貸款占比較高。小額貸款在額度小、期限短、方便靈活方面，使農民確確實實得到了實惠，受到了農民的極大歡迎，促進了“三農”經濟的發(fā)展。為解決農民貸款難起到了積極的作用，但目前在農村經濟迅速發(fā)展的情況下，一方面由于農村產業(yè)結構的調整、農村經濟的不斷發(fā)展，農村居民生活逐步走富裕，農民維持簡單再生產所需的化肥、農藥、種籽等小額貸款已基本得到滿足，農民的生產規(guī)模逐步擴大，農村的信貸需求也開始發(fā)生很大變化，已向高層次、多元化發(fā)展，有一部分先富起來的農民在生產上走向集約化、規(guī)?；?、多樣化，對貸款的品種、需求也不斷增加；另一方面，農民不僅僅單純依靠種地、養(yǎng)殖為主，逐步向種、養(yǎng)、加一體化發(fā)展，而且貸款的周期也要求越來越長，小額貸款的方式和額度已不適應新時期農民對貸款的需求。表現在：

(一)農村信貸投入方式與農村經濟發(fā)展不相適應的問題突顯。個體私營企業(yè)和農村其它經濟組織貸款需求呈旺盛態(tài)勢，資金的需求量與期限都有不同程度的提高。隨著農村產業(yè)結構調整，農村經濟條件的改善，農村出現了新的變化，農產品加工業(yè)、個體運輸業(yè)等新型農工商結合的經濟組織逐步開成，其對貸款的需求十分旺盛，小額貸款的額度與期限已不能滿足生產需求。如神池縣實施退耕還林，舍飼養(yǎng)殖以來，在交通較發(fā)達的農村都興起了運輸業(yè)，僅去年下半年以來，農村通過各種渠道籌資養(yǎng)車的就這近千戶，需資金近4000余萬元，而小額貸款每戶最高僅能解決2萬元，有些戶幾戶合起來還買不到一部車，小額貸款難以滿足，只能通過高利解決資金不足的問題。

(二)農村信貸供給總量與高附加值農業(yè)生產信貸需求差距較大。小額農戶信用貸款只能解決了農民簡單再生產的問題，而沒有解決從根本上脫貧致富的問題。小額信貸通過其額小、分散、靈活的方式，對一些純種植戶、小規(guī)模養(yǎng)殖戶的資金需求可以滿足。但對一些高附加值農業(yè)生產因資金需求量大，生產周期長而難以滿足需求。如近年來興起的奶牛養(yǎng)殖業(yè)，盡管前景看好，但國資金需求量大，涉及面廣，資金周轉時間長，信用社一方面無能為力，另一方面覺的風險較大，不敢大膽進行支持，致使生產形不成規(guī)模，在一家程度上限制了農村產業(yè)結構的調整和農民脫貧致富的步伐。

(三)農業(yè)與農產品深加工資金需求與供給矛盾突出。目前由于近幾年自然災害頻繁，小水庫、渠道多年失修，急需進行維修；另外農副產品加工業(yè)俏然興起，各種機器設備及基礎設施投資大，資金回收周期長，這些小額貸款無法滿足。

(四)農村信貸供給結構與農村是益增長的消費貸款需求不相適應。當前信貸支農主要靠農村信用社，而農村信用社信貸支農的主要品種仍以農戶小額信用貸款和聯保貸款為主，服務對象也主要是種植戶和養(yǎng)殖戶。農村居民近年來生活消費水平普遍提高，對住房消費、子女上學、交通和通訊設備、家庭設備等方面投入較多，資金需求量也較大，則小額農貸對貸款用途雖規(guī)定5大類，但消費貨款、住房貸款、助學貸款、汽車貸款優(yōu)惠政策等都與農民無緣。

(五)農村信貸渠道單一，農村信用社支農步履維艱。除了農村信用社以外，其他國有商業(yè)銀行大部分只吸存、收貸，而很少放款。唯一的農定發(fā)展銀行也只專職于發(fā)放糧、棉、油收購專向貸款，對提升農村產業(yè)結構、增加農民收入的其他方面資金支持力度微乎其微。因而重任就落到農村信用社身上。2004年新增的農業(yè)貸款中，絕大部分來自于農村信用社?！耙晦r支三農”的重任，使原本就經營艱難的農村信用社更顯得力不從心。少數地方的農民貸款難問題仍然存在。

(六)農村金融服務網點明顯減少，農村資金“農轉非”嚴重。一方面國有商業(yè)銀行自實施商業(yè)化和集約化經營以來，大量撤并基層營業(yè)網點，以神池縣為例，國有商業(yè)銀行網點基層全部撤并，而信用社由于撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)在2年間撤消了3個基層社。另一方面是“農轉達非”嚴重，近年來，國有商業(yè)銀行除發(fā)放小額質押貸款外，其它類型的貸款全部上收，而在當地所吸收的存款，全部上存其上級行。除此以外，郵政儲蓄的快速增長也加劇了農村資金的外流。如神池縣郵政儲蓄存款達1億元，全部上存上級郵政部門，如果這部分資金用于“三農”的投入，將會給“三農”經濟的影響是可想而知的。

(七)信貸期限與農業(yè)生產周期不配套。目前農村信用社貸款仍然沿襲傳統的“春放秋收冬不貸”的做法。就神池來說，農忙季節(jié)主要集中于3-9月之間，而剩余的半年時間，特別是在糧食還沒有出售之前，農民從事一些其它的生產經營活動，如搞一些小的糧油販運、小型農產品加工等需要的資金，信用社在農民沒有還清貸款前，而且確定的信用額度已足，就不能對其發(fā)放新的貸款；另外，從事養(yǎng)殖業(yè)、發(fā)展特色農業(yè)以及購置大中型農機具的需求，要么期限太短，要么不能跨年度，不符合生產發(fā)展的要求，農民感覺委不方便。如奶牛養(yǎng)殖業(yè)，養(yǎng)小牛投資小，但到產奶期至少也得一年半以后，而農民貸款期限最長為一年，無法滿足農民的需要。

(八)農民難以承受過高的利率負擔?，F行農村信用社利率在中央銀行基準利率基礎上最高可以上浮2.3倍，達到12.83。再加上物價上漲，農業(yè)生產資料價格的上漲，農民實際純收入漲幅不大，貸款得率雖然在執(zhí)行中，信用社對農戶的貸款并不是執(zhí)行的最高限，但能享受到優(yōu)惠的，也只限于頒發(fā)有信用證的農戶，而且金額較少。缺口部分，有時不得不靠親朋好友借或借高利貸。

三、提高農村信貸投入的政策建議

由于農業(yè)經濟效益的逐步提高，資金需求的不斷增加，央行應加強窗口指導，引導金融機構進一步拓寬業(yè)務，主動占領農村市場，滿足農業(yè)經濟發(fā)展的需求。

(一)提高小額貸款的額度和貸款范圍。針對當前農村和農民的貸款需求變化，信用社應定制合理的支農貸款辦法，適當提高小額信用貸款的額度，對不同的產業(yè)資金需求行業(yè)，采取不同的貸款最高限額，拓寬貸款的用途和范圍，加大中長期貸款的比例，滿足農民的大額貸款需求。

(二)堅持農村資金投入于農村，解決農村信貸需求問題。一要加大支農再貸款的投入額度和期限，緩解信用社資金不足；二要調整農業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，發(fā)揮信貸支農作用，可試辦定單農業(yè)貸款、農產品開發(fā)、扶貧貸款、農業(yè)設施貸款等業(yè)務；三要將農業(yè)銀行、郵政儲蓄資金通過多種渠道再投入農村，規(guī)定從農村吸收的資金，除繳足準備金、留足備付金外，設定上存資金的比例，其余部分全部通過有關渠道回流農村，增加農村資金來源；四要規(guī)范民間借貸，對民間借貸進行合理引導和監(jiān)管，使民間借貸成為民間融資的一種補充形式。

(三)對信用社開辦農村消費信貸給予支持。鼓勵信用社開辦住房貸款、助學貸款等業(yè)務，不斷擴大信用社的業(yè)務范圍，在改革中不斷擴大業(yè)務范圍。提高資金實力，使信用社真正發(fā)揮起“三農”主力軍作用。

(四)加快深化農村信用社改革步伐。通過人民銀行資金支持，消化農村信用社歷史包袱，促進農村信用社轉換經營機制，建立法人治理結構，實現國家“花錢買機制”的目的。從而解決近年來農村信用社在支農服務中，不堪負重的“一農支三農”的困難局面，提高其支農的實力和能力。

篇2

中國經濟目前仍是投資主導型經濟，投資占GDP比重不斷提高，信貸增長仍然是固定資產投資增長的重要來源。我國固定資產投資增長對信貸資金的高度依賴，主要是由以下幾個因素決定的：

第一，經濟處在經濟周期的不同位置和經濟增長的不同階段，對信貸資金的需求有所不同。在經濟周期的上升階段，信貸需求增加。每一輪經濟快速增長之前，投資開始加速，物價開始回升，貨幣供應量和銀行信貸資金也開始高增長。近年來，新一輪經濟周期的上升階段正值我國進入資本密集型增長階段，不僅是傳統的重化學工業(yè)，而且新興產業(yè)和技術的不斷出現，也使得企業(yè)和社會對資金的需求越來越大，資本深化不斷推進，創(chuàng)造單位GDP需要的資金存量增加，一定速度的經濟增長客觀上需要更多的資金供給。

第二，我國直接融資比重過低，導致企業(yè)融資高度依賴信貸資金。直接融資和間接融資的比例在發(fā)達市場經濟國家已達到1∶1左右，我國直接融資比例長期較低，融資結構以間接融資為主。貸款在全部非金融機構的融資中占近80%的比重，在企業(yè)融資中占90%左右，企業(yè)長期資金需求絕大部分通過銀行中長期貸款來滿足。

第三，政府國債投資和外商直接投資進一步增長，客觀上需要銀行配套資金，從而導致信貸資金需求的增長。以國債投資為例，1998～2002年我國共發(fā)行長期建設國債6600億元，銀行配套貸款1.32萬億元，銀行配套貸款是長期建設國債的2倍。也就是說，1000億元的國債投資需要2000億元的銀行配套貸款。

第四，商業(yè)銀行不良資產比例降低后，信貸擴張具有內在動力。國有獨資商業(yè)銀行股份制改造和農村信用合作社改革中，加強了對商業(yè)銀行不良貸款比例和余額持續(xù)“雙降”的考核，商業(yè)銀行紛紛采用新增貸款的方式稀釋不良貸款。與此同時，商業(yè)銀行上市的沖動，也有力地推動了貸款投放。另外，商業(yè)銀行出于控制信貸風險考慮并受制于投資渠道狹窄，也偏好于發(fā)放中長期貸款。而我國目前在商業(yè)銀行資產運用方面的限制較多，主要限于貸款業(yè)務，其他可投資產品較少，因此，銀行體系的大量資金也不得不投向中長期貸款。

對固定資產投資加強信貸政策引導的必要性

由于投資與貨幣供給和信貸增長之間的內在聯系，特別是在我國投資對信貸資金依賴程度較高的情況下，投資過熱往往伴隨著信貸過熱。信貸過熱之后往往形成大量不良資產，導致信貸緊縮，經濟增長速度大幅度回落。為了避免投資過熱及其產生的嚴重后果，就需要對信貸政策進行積極引導，促使投資總量保持在合理的限度內，投資結構不斷優(yōu)化。

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二、政策優(yōu)化的可行性分析

提高數據質量管理的可行性分析?，F行貿易信貸報告制度從制度框架、系統支持方面及日常業(yè)務管理上為進一步提高數據質量提供了有力保障。貿易信貸報告制度的建立，為外匯局加強數據質量管理提供了制度保障，外匯局可依據貨物貿易外匯管理政策規(guī)定，開展相關工作以提升數據質量。新的貨物貿易外匯監(jiān)測系統以及貿易信貸報告相關功能模塊的應用，為外匯局開展數據質量管理提供了系統支持?，F行日常管理模式的建立為外匯局實施有效的數據管理提供了機制保障。強化監(jiān)測機制的可行性分析?，F行貿易信貸報告制度從監(jiān)測制度框架、系統支持及制度建設上為進一步強化非現場監(jiān)測管理提供了有力保障。貨物貿易外匯管理改革后，外匯管理建立了一套自上而下、自下而上的監(jiān)測分析框架，將非現場監(jiān)測分析視為貨物貿易外匯管理的核心工作。這種非現場監(jiān)測框架的建立，為外匯管理部門開展貿易信貸監(jiān)測分析提供了機制保障。監(jiān)測系統從基礎數據、監(jiān)測指標等方面為貿易信貸監(jiān)測提供了技術支持，設置了貿易信貸從宏觀到微觀層面的監(jiān)測體系。制度建設上，建立了綜合分析工作制度、貿易信貸非現場監(jiān)測指導意見、貿易外匯收支非現場監(jiān)測實施指導意見等。創(chuàng)新管理手段的可行性分析。從管理效果、宏觀環(huán)境、法律條件方面分析，對中長期貿易信貸規(guī)模進行管制、必要時輔以行政干預，在當前宏觀環(huán)境等條件下暫不具可行性，但可將其作為應急預案措施，結合外匯管理改革進程及宏觀環(huán)境變化，適時啟用。調整貿易信貸報告方式和范圍的可行性分析。通過對2012年8月至2013年7月全國預收預付及北京、大連、煙臺、武漢、重慶、西安、內蒙古七省市延收延付義務性報告的實證檢驗，90%以上的企業(yè)年報告任務在100筆以內，只有個別企業(yè)年報告任務超過1000筆。綜合考慮，調整報告方式、對大型企業(yè)采取總量報告模式暫不具備可行性。鑒此，可以考慮待提高數據質量的措施實施，且貿易信貸數據整體質量進一步完善后，再進行實證檢驗，然后根據實證分析結果再行確定該措施是否可行。通過對優(yōu)化后貿易信貸管理措施的可行性分析，可以得出以下結論：一是通過制度建設提升貿易信貸數據質量管理和豐富貿易信貸非現場監(jiān)測體系是目前最切實可行的優(yōu)化措施；二是對中長期貿易信貸實行規(guī)模管理雖然不存在法律障礙，然而在政府簡政放權的改革背景下，目前不具備實施的外部條件，但可以將其納入應急預案進行規(guī)劃，從而實現宏觀審慎監(jiān)管；三是就調整貿易信貸報告方式和范圍來說，由于調整所產生的收益和投入成本及風險不成正比，目前暫不具備可行性，可以在貿易信貸基礎數據完善后，通過進一步實證檢驗后再行確定。

三、具體實施方案 主要采取分階段、分步驟、分重點的方式有序推進和實施各項優(yōu)化措施。短期內應以提升數據質量、完善指標體系、優(yōu)化監(jiān)測流程、加強應急管理為重點，進一步提升貿易信貸管理的有效性，為后續(xù)監(jiān)管機制的優(yōu)化奠定基礎；中長期來看，應逐步構建宏觀審慎監(jiān)管框架，不斷完善監(jiān)測指標綜合利用體系建設，進一步加強對微觀主體的行為研究。

四、短期政策措施優(yōu)化目標

以提升數據質量為重點，完善報告制度?？傮w思路是：通過建立數據質量管理平臺，設立數據綜合校驗機制，建立數據質量敏感企業(yè)樣本庫和建立動態(tài)評估機制等方法，改進數據質量，最大限度地規(guī)避企業(yè)制度性因素以外的錯報情況。具體措施包括：一是構建數據綜合校驗機制，包括通過宏觀經濟趨勢指標、進出口/外債/銀行收付匯等宏觀數據進行宏觀校驗的機制，通過行業(yè)平均數值比對、企業(yè)歷史數據比對、輔助統計信息準確申報校驗以及不同系統間數據比對等方面進行中觀校驗的機制，以及通過財務指標邏輯印證、財務指標替代印證、財務指標延展印證、財務指標關聯印證等方面進行微觀校驗的機制。二是建立數據質量敏感企業(yè)樣本庫?？蛇x取現場核查中發(fā)現的下述類型企業(yè)，建立樣本庫進行跟蹤分析，鎖定報告行為特征，為后續(xù)實施差異化管理措施提供依據：（1）貿易信貸報告差錯或漏報金額和比例達到一定規(guī)模以上的企業(yè)；（2）報告單筆金額和期限極值企業(yè)；（3）未通過檢驗的企業(yè)；（4）頻繁調整、刪除、修改報告的企業(yè)。三是建立貿易信貸數據動態(tài)評估機制。將數據校驗機制與綜合分析、非現場監(jiān)測、現場核查相結合，一方面在宏觀分析中判斷貿易信貸趨勢，借助敏感企業(yè)樣本庫及時采取主動干預措施，避免對跨境收支造成沖擊；另一方面在微觀主體監(jiān)測過程中用于對單個主體報告業(yè)務的核實判斷。在上述基礎上，定期總結地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)數據質量改善情況，形成對貿易信貸數據定量、定期、定性相結合的綜合評價機制。以完善監(jiān)測指標為重點，提升監(jiān)測效率?？傮w思路是：將綜合分析模塊已有的監(jiān)測指標移植到針對具體微觀企業(yè)的監(jiān)測，以確保監(jiān)管體系一致性；同時，在監(jiān)測系統相關環(huán)節(jié)進行改造，增設相關指標。具體措施包括：一是在微觀企業(yè)監(jiān)測指標中增加債務類貿易信貸余額、債權類貿易信貸余額指標及比率指標；二是增加債權債務期限結構分析指標，增設中長期債務類貿易信貸余額、債權類貿易信貸余額及比率指標。本文采用抽樣調查法，對新增指標的平穩(wěn)性及可用性進行了實證分析。結論如下：從全口徑債權指標分布分析來看，微觀主體債權余額具有分布穩(wěn)定、金額集中等特征。大部分企業(yè)集中在小金額區(qū)間，隨著金額的擴大，企業(yè)數量呈現急劇下降。從監(jiān)管實際情況來看，理想期望值應為0，即企業(yè)不存在貿易信貸資金流出，而金額增加意味著資金流出規(guī)模擴大，因此適宜通過設定單邊閾值進行監(jiān)測，以體現“抓大放小”的管理原則。從微觀主體的債權余額比率指標看，同樣具有穩(wěn)定、集中的分布。指標取值范圍應為[0，+∞]，下限表示企業(yè)不存在貿易信貸資金流出，上限表示企業(yè)上期發(fā)生債權類貿易信貸，而當期既無資金或貨物流出，也無債權類貿易信貸注銷，貿易信貸債權余額保持穩(wěn)定。從管理意義上來看，應重點關注比率持續(xù)擴大的情況，因為其意味著流出規(guī)模的不斷增長。在具體操作層面可根據“抓大放小”的原則，搭配債權余額指標共同使用。從全口徑債務指標分布分析來看,微觀主體債務余額指標同樣具有分布上的穩(wěn)定性。

從管理意義上來看，理論上的期望值為0，表明企業(yè)債務類貿易信貸均在當期完成，而債務余額增長意味著微觀主體通過貿易信貸渠道流入資金規(guī)模增長，因此可以通過設置單邊閾值對企業(yè)大額貿易信貸流入進行監(jiān)測。債務余額比率同樣具有時間和空間上的穩(wěn)定性，其管理意義和使用也與債權余額比率存在較大的相似性。從中長期指標來看，微觀企業(yè)的中長期債權余額分布管理期望值應為0，而金額相對集中則有利于日常監(jiān)測和分析，通過設定單邊閾值，能夠有效識別異常企業(yè)。中長期債權余額比率的取值范圍應為[0，1]，0值表明微觀主體不存在中長期預付及延收，1值表示微觀主體預付及延收全部為中長期。從管理目標來看，新的優(yōu)化方案提出加強貿易信貸管理，因此管理期望值應為0。從實際測算結果來看，數據分布符合理論分析，剔除無貿易信貸業(yè)務的企業(yè)后，從各區(qū)間企業(yè)分布來看，82.7%的企業(yè)不存在中長期預付及延收貿易信貸，剩余企業(yè)中主要集中在[0.9，1）及10%以內兩個區(qū)間。根據期望值及分布，相關指標適合設置單邊閾值。從中長期債務指標分布來看，樣本地區(qū)98.4%的企業(yè)該項指標為0，略低于中長期債權指標測算結果；剔除0值企業(yè)后，中長期債務指標分布與中長期債權指標類似，同樣呈現U型分布，同時具有時間及空間上的穩(wěn)定性。中長期債務余額比率分布分析顯示，樣本地區(qū)73.1%的企業(yè)中長期債務余額比率為0，剩余企業(yè)中主要集中在90%至100%區(qū)間內。而在指標內涵及管理意義上，中長期債務余額比率與中長期債權余額比例較為相似，可通過設置單邊閾值對異常企業(yè)進行篩選。通過對新增指標統計規(guī)律性的分析，初步驗證了指標在實踐中的可行性：一是各新增指標均具有統計上的規(guī)律性，且在時間和空間上保持相對穩(wěn)定；數據集中度相對較好，多呈現U型和L型分布，在實踐中通過設置單邊閾值，能夠實現“抓大放小”，有利于日常監(jiān)測和分析。二是不同地區(qū)差異性顯著，因此在指標設置上應允許各地根據實際情況進行相應的調整，以適應特定經濟環(huán)境的變化，避免企業(yè)篩選數量出現過多或過少的情況。以優(yōu)化監(jiān)測流程為重點，提升監(jiān)測效果?？傮w思路是：改變過去單純核查貿易信貸真實性的逐筆監(jiān)管模式，通過將貿易信貸監(jiān)測核查與貿易收支形勢緊密結合，提升監(jiān)測核查對防范異常資金跨境流動的效果。具體優(yōu)化后的貿易信貸監(jiān)測核查流程包含以下三方面：一是選擇貿易信貸重點監(jiān)管方向。若分析顯示外匯收支未呈現明顯的流出入時，對貿易信貸的管理以日常監(jiān)管為主；若分析顯示外匯收支流出入情況較嚴重時，則根據收支流出入方向，選擇貿易信貸重點監(jiān)管方向。二是選擇貿易信貸監(jiān)管重點企業(yè)。將貿易信貸重點監(jiān)測方向由中觀層面落實到具體微觀企業(yè)。通過對地區(qū)、行業(yè)等中觀層面的監(jiān)測分析，尋找貿易信貸監(jiān)管重點企業(yè)。三是對重點監(jiān)測企業(yè)實施分類，結合現有分類措施對貿易信貸規(guī)模實施管理，以實現對外匯收支形勢的調控。在監(jiān)測分析的對象上，可根據行業(yè)的特點實行差異化監(jiān)管。以加強應急管理為重點，完善風險防范?？傮w思路是：以建立貿易信貸應急管理機制作為現行管理體系的補充，以有效應對突發(fā)性外匯收支波動，防范管理風險。具體而言，應急管理啟動的條件基礎是貿易信貸收支流動和存量是否處于“宏觀容忍度”以內。而容忍度的判斷標準，應依據貿易信貸宏觀風險監(jiān)測指標體系下各項指標的測算結果臨界值而定。可將貿易信貸應急預案的啟動實施與跨境資金流動應急預案相結合，即根據總體收支的變動情況，判斷貿易信貸業(yè)務相應的風險區(qū)間，進而確定應急管理措施實施的力度。根據措施實施難易程度，應急管理措施大致可分為四類：一是窗口指導措施，指由監(jiān)管部門約請被監(jiān)管對象（包括金融機構和敏感性企業(yè)）宣傳當前政策意圖和管理目標要求，并提出具體化改進意見，引導市場主體順應外匯管理目標，合理控制其貿易信貸規(guī)模。二是規(guī)模型管理手段。主要是考慮在一定期限內對企業(yè)貿易信貸規(guī)模、比例或期限進行總量限制，以推動主體將貿易信貸流入或流出控制在合理水平。三是審批型管理措施。四是市場化調節(jié)手段。根據貿易信貸對利率、匯率反應靈敏的特點，運用資金價格、成本等市場化工具，主動對影響國際收支平衡的貿易信貸（貿易融資）行為進行利益引導或預期引導。實際操作中，各項應急措施均可能存在利弊。對此，應著重把握其管理目標實現的時限要求和效果要求。

篇4

我國直接融資市場起步較晚，且有我國居民和企業(yè)的高儲蓄率支持，使得銀行信貸的間接融資方式在我國融資結構中占據絕對優(yōu)勢。隨著金融市場的發(fā)展，我國直接融資規(guī)模不斷擴大，但由于傳統優(yōu)勢和法律限制，銀行貸款依然是我國企業(yè)資金來源的主渠道。商業(yè)銀行是我國貨幣政策傳導重要的微觀主體，其控制和影響著數量龐大的資金，能在很大程度上影響貨幣政策傳導的通暢。同時，我國商業(yè)銀行渠道廣、網點多，可對社會經濟產生廣泛而直接的影響。

1.2銀行的主要資金來源為存款

我國商業(yè)銀行的資金來源主要包括居民與企事業(yè)單位存款、金融債券、政府注資及國際融資，其中存款為主要來源，居民和企業(yè)的存款屬于銀行的被動負債，由于高比例被動負債的存在，一般銀行主動信貸的動力不強，即使是近幾年銀行發(fā)行債券量上升，主動負債比例仍較低。理論上，當存款占商業(yè)銀行資金來源的絕大比例時，央行能通過提高存款準備金率等緊縮型貨幣政策有效減少銀行的可貸資金，從而收縮信貸規(guī)模，實現宏觀調控目標。但在實際中，存款屬于銀行的被動負債，不受央行和商業(yè)銀行控制，且居民與企業(yè)存款主要受前期和當期經濟形勢影響。因此，當經濟過度繁榮時，盡管央行希望通過提高存款準備金率等方式限制銀行的可貸資金規(guī)模，但由于良好的經濟形勢，存款規(guī)模繼續(xù)上升為銀行提供了充足的資金來源，商業(yè)銀行能夠不受存款準備金率的約束，繼續(xù)提供貸款釋放流動性。所以大量被動負債的存在將限制央行緊縮型貨幣政策的效果。

2商業(yè)銀行信貸渠道對我國貨幣政策效應的影響

從貨幣當局的實踐來說，判斷貨幣政策有效性的最終標準為：在既定的經濟制度、金融結構和金融制度下，貨幣當局選擇特定的貨幣政策體系，通過貨幣政策工具的操作，實現最終目標的程度和時滯。國內外經濟理論界對貨幣政策是否有效的判斷不一：凱恩斯學派和后凱恩斯主義的經濟學家通過構造IS—LM模型證明了在長期經濟增長過程中，貨幣政策的有效性；以弗里德曼為代表的貨幣主義者在肯定貨幣政策重要性的前提下，認為貨幣政策只在短期內有效，而在長期內無效；而理性預期學派則強調預期對貨幣政策有效性的影響，從根本上否定了貨幣政策的有效性，認為貨幣政策即使在短期內也不能持久地影響實際產量。首先，作為央行調控貨幣政策的工具，貨幣供應量、法定存款準備金和利率的變動可以直接影響商業(yè)銀行的信貸行為，表明我國央行的貨幣政策信號傳導至商業(yè)銀行的渠道是比較通暢的。同時，國內生產總值和物價指數也能有效影響銀行的信貸增量，驗證了商業(yè)銀行借貸行為的“順周期性”，也反映了商業(yè)銀行信貸會受實體經濟“倒逼”的影響。其次，商業(yè)銀行會根據貨幣政策和宏觀經濟作出獨立信貸決策。根據前文的分析可知，當中央銀行提升存款準備金率和利率來收縮流動性時，商業(yè)銀行信貸量會下降，這從脈沖響應函數中可以看出，但針對利率上升，銀行信貸量會先下降再上升，由于利差水平的提高，銀行有足夠的動力擴大信貸規(guī)模。同時當貨幣供應量M2增加時，寬松的流動性會促使商業(yè)銀行擴大貸款規(guī)模。此外，當銀行信貸受到國內生產總值和物價指數的正向沖擊時，會因為利差下降而縮減貸款，但最終隨著時期推移會擴大貸款規(guī)模。在貸款存量增長率GL的方差分解中，第一期GL僅受自身和CPI的影響，這與銀行信貸決策主要參考已有信息有關；同時，CPI對GL的貢獻度大于貨幣政策工具的影響，這也說明了當銀行預期經濟形勢良好時，可能會逆緊縮政策行事，繼續(xù)擴張貸款。這些都表明我國商業(yè)銀行對實體經濟的反應比較強烈，且商業(yè)銀行作為微觀主體有自身利益最大化的考慮，因此在作信貸決策時有時會偏離貨幣政策目標。最后，商業(yè)銀行信貸行為對貨幣政策有效性能產生一定影響。實體經濟對信貸沖擊的反映略有滯后，但信貸增長能有效提升經濟增長，商業(yè)銀行釋放的流動性也會推高物價。經濟過熱時，盡管央行會通過提高存款準備金率來緊縮經濟，但商業(yè)銀行的資金來源充足，會順經濟形勢擴大貸款，進一步推動經濟和物價的增長。近年來，我國商業(yè)銀行資本金和資金來源比較充足，因此，受到央行和銀行監(jiān)管部門的約束較小，商業(yè)銀行的信貸決策可能與貨幣政策目標相悖，影響貨幣政策的有效性。

篇5

一、語文教學在使用現代信息技術過程中出現的誤區(qū)

1.不顧語文學科的特點盲目使用現代信息技術?，F代信息技術在語文教學中存在著不求實效、只玩花樣、流于形式等問題。語文教學主要的方法就是聽、說、讀、寫，就是要求學生背誦、記憶、理解、掌握并加以運用，它注重的是學生對文字的理解、感悟和積累。如果學生丟掉課本拋棄語言專心看精美的課件和課文的背景資料，顯然這是違反語文學科的特點，也違背以認識教材為基礎的語文學習規(guī)律。語文的教育不僅僅只是語言教育，還跟人文教育相關。學生的審美情趣通過教材中豐富的文學資源可以得到培養(yǎng)，如果只追求現代信息技術的應用，不斷的提供與課文相關的背景材料，對段落結構、邏輯關系、課文詞語等作出形象的解釋，用這種方法讓學生讀懂文章的內在含義，這并不能夠達到學生對文學的感悟，產生人文的熏陶和情感的共鳴。這就成了知識的死板灌輸，讓語文教學停留在漢語教學階段，這無疑是語文教學的一個失誤。

2.注重教師的個體行文，屬于變相的“滿堂灌”教學方式?，F代信息技術與語文教學的整合的出發(fā)點是利用信息化帶動語文教育的現代化以提高教學質量。然而，就當前多數語文信息化教學實踐來看，整合僅僅只在教師個體上體現，認為這種做法并沒有與學生有太大的關系，忽視調動學生的群體參與性，把整合理解為運用多媒體演示教學。如果在語文課上教師只是僅僅在臺上點擊鼠標，按部就班地把設計好的課件展示給學生，學生在美妙的音樂的伴奏下仰望大屏幕，聽著著名播音員的朗讀，欣賞著事先設計好的精美的圖畫，這種做法跟以往所批判的滿堂灌教學方式有何本質區(qū)別呢？

3.現代信息技術與語文教學整合過程中角色定位的誤區(qū)。在信息技術與語文學科的整合過程中，有些教學者無法分清信息技術與語文學科到底以誰為主的問題。過分注重多媒體的作用使得語文教師往往把過多的精力放到了語文教學的多媒體制作上。沒有正確認識多媒體的輔助地位，將其功能過于夸大化，而忽視了學生的主體地位和教師的主導作用。

二、正確使用現代信息技術提高語文教學質量的策略

1.要辯證的看待信息技術與語文學科的整合，教學成績的提高，課堂教學效率的提高，過分的寄希望于現代化的信息技術是不合理的。因為語文學科有其自身的學科特點，傳統教學方式更是有其無法比擬的優(yōu)越性的。要明確整合是促進學生語文學習的一種途徑，但不是徹底改變學生學習語文的模式；語文教育與信息技術的整合是實踐性很強的一項工作，只有在實踐中不斷摸索，才能總結出適合學生的教學方法，所以我們要更多關注學生，關注學生在課堂的反應，把教學重心聚焦到課堂上。語文教學的中心任務是培養(yǎng)學生的聽說讀寫能力。教師要通過教學活動提高學生的聽說讀寫等能力。在具體的教學過程中，語文教師的語言表達對學生起著至關重要的作用。教師的啟發(fā)與點撥、歸納與延伸是教學過程中不可缺少的。一節(jié)成功的語文課包含了師生心靈上的溝通、思想上的碰撞、精神上的交流，而這種交流、碰撞與溝通都是以師生的雙邊對話為前提的，因此，教師必須有潛意識地創(chuàng)設學生“說”的環(huán)境。

2.語文教學中使用信息技術雖然說是一種未來發(fā)展的趨勢，但并不是說信息技術可以完全的取代傳統的語文教學方式。在當前條件下，缺乏人文性、缺乏人與人之間的情感交流是信息技術本身致命的缺陷，對學生健全的人格培養(yǎng)明顯不如傳統教學。因此，信息技術的使用必須是語文課堂教學中的輔工具，應該根據語文課程的形式、內容、目標設計相應的多媒體課件和提供相應的課文背景信息，絕不能因為信息技術的使用而改變語文的教學常規(guī)，那樣的話就會脫離語文學科的教學目的了

3.結合學生的學習環(huán)境進行語文課件的設置。計算機在教育教學中的作用與地位是工具，和教科書一樣，具有提高教學效果、擴大教學范圍和延伸教師功能的作用。它與其它工具相比，具有無可比擬的優(yōu)越性。我們教師不應只滿足于將它作為一種“新鮮事物”，而應從本學科的角度出發(fā)，熟練掌握多媒體技術，并在研究學生、研究教材的基礎上，親自設計、編寫高質量的課件。因為教學風格不同、教學對象不同、教學藝術不同，即使一個教學軟件是非常優(yōu)秀，也未必適用于所有的教師。因此，我們教師特別是于青年教師，在掌握信息技術基本利用技術的同時，掌握多媒體課件的編寫是非常必要的，將現代教育技術有機地溶入到自己的教學之中。信息技術教學所選用材料的內容和形式，不但要與各個不同的語言環(huán)境相符合，還要與整節(jié)課教學的總背景相吻合，從而使教學的內容與效果，應用的形式與藝術內容有機結合在一起，讓學生在把握課文內容，對內容進行整體感悟的同時提高審美情趣，鑒賞能力等綜合素養(yǎng)。

“教育要面向現代化”，而現代化必須有現代化的教學手段。現代信息技術在語文教學中大大增強教學的效果，提高學生的學習效率，但我們在熱衷于信息技術使用的同時也要冷靜，忌盲目，不能忽略語文學科本身具有的特點和傳統的教學規(guī)律，應該根據實際需要，努力尋求它和傳統教學手段的結合點，使現代信息技術下的語文教學沿著健康的道路發(fā)展下去。