導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇信貸結(jié)構(gòu)論文，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

世界正在走向新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，以信息技術(shù)和高科技為代表的新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展加快了世界經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程。面對(duì)新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的挑戰(zhàn)，世界各國(guó)都在采取措施實(shí)施產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，我國(guó)也應(yīng)該抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，迅速進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，大力發(fā)展知識(shí)型產(chǎn)業(yè)，加速知識(shí)化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高級(jí)化依靠科技進(jìn)步進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。

一、新經(jīng)濟(jì)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響

新經(jīng)濟(jì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響越來(lái)越明顯。特別是對(duì)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響將越來(lái)越大。

1、新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整速度加快，第三產(chǎn)業(yè)成為經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)。與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代和工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代相比，新經(jīng)濟(jì)時(shí)代產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的特征是第一產(chǎn)業(yè)比重已顯微弱，一般低于10％；第二產(chǎn)業(yè)比重下降明顯，一般占20％左右；第三產(chǎn)業(yè)的比重明顯上升，在GDP中的比重高于第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)之和。由于發(fā)達(dá)國(guó)家的物質(zhì)生產(chǎn)已達(dá)到相當(dāng)豐富的程度，導(dǎo)致非物質(zhì)生產(chǎn)的第三產(chǎn)業(yè)的比重顯著提高，而且，這種趨勢(shì)將在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代進(jìn)一步強(qiáng)化。一個(gè)國(guó)家的發(fā)展水平從以工業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重來(lái)衡量轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑?wù)業(yè)的發(fā)達(dá)程度來(lái)衡量，標(biāo)志著人類(lèi)社會(huì)的進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)達(dá)到了一個(gè)較高的層次。

2、隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)和信息化的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)分離、融合的現(xiàn)象將會(huì)越來(lái)越普遍。一方面。大量的新興產(chǎn)業(yè)在新的知識(shí)學(xué)科體系的基礎(chǔ)上形成，如從生物工程中可分離出生物農(nóng)業(yè)、生物化工、生物材料、生物能源、生物制藥等多種門(mén)類(lèi)的生物產(chǎn)業(yè)；另一方面，由于新經(jīng)濟(jì)和信息具有良好的融合性，將對(duì)產(chǎn)業(yè)之間的關(guān)系產(chǎn)生重大影響，使原來(lái)專(zhuān)業(yè)分工明確的產(chǎn)業(yè)因新知識(shí)的融合而組成新的產(chǎn)業(yè)，如機(jī)械制造技術(shù)與電子技術(shù)相融合，形成了機(jī)器人制造業(yè)；生物技術(shù)與醫(yī)療技術(shù)相結(jié)合，產(chǎn)生了生命科學(xué)專(zhuān)業(yè)；信息產(chǎn)業(yè)和網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)更是互相交錯(cuò)、互相滲透。

3、高信息化和高科技化主導(dǎo)著新一輪產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，新經(jīng)濟(jì)將加速傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的更新和改造。新經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生是與高科技，尤其是與以信息技術(shù)為代表的高科技的發(fā)展分不開(kāi)的。新一輪的高科技的發(fā)展，特別是信息技術(shù)推動(dòng)的高技術(shù)的產(chǎn)業(yè)浪潮，拉開(kāi)了全球產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大調(diào)整、大改組的序幕。隨著高技術(shù)的發(fā)展，一批高技術(shù)產(chǎn)業(yè)也得到快速發(fā)展，同時(shí)，高技術(shù)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展為新興產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)提供更多的結(jié)合點(diǎn)，這將有利于深化對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造，大大提高制造業(yè)的科技含量，縮短工業(yè)化進(jìn)程。

4、新經(jīng)濟(jì)促使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)“軟化”。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)“軟化”表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面表現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展過(guò)程中，以通信、金融、信息服務(wù)為主的第三產(chǎn)業(yè)比重不斷提高，生產(chǎn)的進(jìn)步和生活質(zhì)量的提高很大程度上取決于第三產(chǎn)業(yè)的服務(wù)，出現(xiàn)了“經(jīng)濟(jì)服務(wù)化”趨勢(shì)；另一方面則表現(xiàn)在所有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，伴隨著知識(shí)技術(shù)密集程度的提高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)科學(xué)技術(shù)人才，尤其是高技術(shù)人才的依賴(lài)大大增強(qiáng)。

5、新經(jīng)濟(jì)引導(dǎo)并加快區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。同經(jīng)濟(jì)發(fā)展的工業(yè)化過(guò)程對(duì)比，新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的一個(gè)顯著特點(diǎn)是知識(shí)和信息要素成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展最重要的資源，以可移動(dòng)性為特點(diǎn)的知識(shí)資源，可以在廣泛的地域空間中流動(dòng)和擴(kuò)散，使高新技術(shù)和知識(shí)、信息產(chǎn)品迅速地從一個(gè)地區(qū)推廣到其他地區(qū)，推動(dòng)落后地區(qū)較快地發(fā)展起來(lái)。各地區(qū)之間的協(xié)作和聯(lián)系擴(kuò)大，為調(diào)整區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)創(chuàng)造了良好的條件。

二、目前我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在的新問(wèn)題

1、三次產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)不合理。一是工業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，比重過(guò)高，技術(shù)和制度創(chuàng)新動(dòng)力不足，不適應(yīng)發(fā)達(dá)市場(chǎng)的需要。低水平重復(fù)建設(shè)和重復(fù)引進(jìn)，造成大量生產(chǎn)能力閑置和資源浪費(fèi)；“大而全”、“小而全”問(wèn)題依然存在，多數(shù)企業(yè)達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求，專(zhuān)業(yè)化分工和社會(huì)化協(xié)作水平低。二是第三產(chǎn)業(yè)比重低，發(fā)展較慢，水平低，不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民生活的需要。第三產(chǎn)業(yè)對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)率不僅大大低于發(fā)達(dá)國(guó)家，甚至與一些低收人國(guó)家的平均水平也有較大差距；金融、保險(xiǎn)、旅游、教育、醫(yī)療等配套體系以及和居民生活息息相關(guān)的服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；潭冗^(guò)低，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移困難。

2、各類(lèi)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部，整體素質(zhì)不高，主要產(chǎn)業(yè)技術(shù)水平落后，工藝陳舊，設(shè)備老化，多數(shù)產(chǎn)品的科技含量和附加值低，缺乏國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。技術(shù)水平的高低是決定一國(guó)產(chǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。我國(guó)對(duì)外貿(mào)易中的大部分產(chǎn)品以勞動(dòng)密集型產(chǎn)品為主，其出VI額占全部商品出VI額的58．3％，而大部分勞動(dòng)密集型產(chǎn)品的科技含量和附加值低，產(chǎn)品出VI以量取勝，優(yōu)勢(shì)與特長(zhǎng)不明顯，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。

3、產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)不合理，市場(chǎng)集中度低，規(guī)模經(jīng)營(yíng)水平差。目前我國(guó)石化、汽車(chē)、機(jī)械、電子和建筑等支柱產(chǎn)業(yè)遠(yuǎn)未達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)水平，在世界500強(qiáng)企業(yè)中我國(guó)制造業(yè)榜上無(wú)名。中國(guó)最大的工程機(jī)械制造企業(yè)徐州工程集團(tuán)的總資產(chǎn)和銷(xiāo)售額只相當(dāng)于美國(guó)同行卡爾彼勒的1．97％和1．39％，僅是日本同行小松公司的2．22％和2．15％。由于企業(yè)生產(chǎn)組織結(jié)構(gòu)集中度低，關(guān)聯(lián)度小，相對(duì)分散，行業(yè)之間、企業(yè)之間和產(chǎn)品之間專(zhuān)業(yè)化協(xié)調(diào)差，依存度不高，缺乏規(guī)模效益，因而在企業(yè)開(kāi)發(fā)能力、營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和承受風(fēng)險(xiǎn)能力等方面，我國(guó)的企業(yè)都難以在國(guó)際上與大型跨國(guó)公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

4、生產(chǎn)力空間布局不合理，地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨同，沒(méi)有形成各具特色的地區(qū)產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展格局。目前國(guó)內(nèi)紡織、塑料、化肥、鋼鐵、化纖、自行車(chē)、汽車(chē)等熱點(diǎn)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)幾乎遍及全國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)和直轄市。地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、不協(xié)調(diào)問(wèn)題日益突出，帶來(lái)了產(chǎn)品和生產(chǎn)要素市場(chǎng)的地區(qū)分割問(wèn)題，影響了全國(guó)統(tǒng)一市場(chǎng)的形成，不利于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。與此同時(shí)，產(chǎn)業(yè)趨同性、產(chǎn)品雷同性、功能單一性問(wèn)題十分突出。

三、我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的新特點(diǎn)

進(jìn)入新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是一種戰(zhàn)略性調(diào)整，具有不同于以往適應(yīng)性調(diào)整的新特點(diǎn)：

1、市場(chǎng)主導(dǎo)型調(diào)整。這次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主導(dǎo)方式是充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，要求適應(yīng)市場(chǎng)需求的變化，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，采取適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新機(jī)制，新辦法，統(tǒng)籌規(guī)劃，突出重點(diǎn)，積極培植和壯大優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，積極運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)和高新技術(shù)改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，高度重視發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)。

2、結(jié)構(gòu)升級(jí)型調(diào)整。這次結(jié)構(gòu)調(diào)整，是在技術(shù)進(jìn)步加快正在對(duì)經(jīng)濟(jì)全局產(chǎn)生革命性影響的背景下進(jìn)行的致力于結(jié)構(gòu)升級(jí)的調(diào)整。因此，這次結(jié)構(gòu)調(diào)整的核心任務(wù)是推動(dòng)結(jié)構(gòu)升級(jí)，一方面，產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)將向建筑業(yè)、汽車(chē)業(yè)以及一些新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和延伸；另一方面，要依靠科技進(jìn)步，走技術(shù)創(chuàng)新和降低成本之路。

3、動(dòng)態(tài)型調(diào)整。這次的調(diào)整是發(fā)展中的調(diào)整，是前進(jìn)中的調(diào)整，我們要通過(guò)技術(shù)進(jìn)步和體制創(chuàng)新，一方面淘汰落后的生產(chǎn)力，一方面形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，從而為經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展提供動(dòng)力。因此，必須正確處理發(fā)展與調(diào)整的關(guān)系，堅(jiān)持在發(fā)展中推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在結(jié)構(gòu)調(diào)整中保持快速發(fā)展。

4、全面型調(diào)整。這次戰(zhàn)略調(diào)整的范圍不是局部性的，而是全面的、全方位的調(diào)整。由于目前我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失調(diào)可以說(shuō)是全方位的，不僅產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，地區(qū)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)，而且產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)，產(chǎn)品技術(shù)結(jié)構(gòu)都難以適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，這就決定了調(diào)整不可能局限在某個(gè)地區(qū)或領(lǐng)域，而應(yīng)該是包括第一、二、三產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的全面調(diào)整，調(diào)整的范圍包括產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)和地區(qū)布局等。

5、重點(diǎn)發(fā)展型調(diào)整。由于這次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是在經(jīng)濟(jì)全

球化趨勢(shì)加快，我國(guó)加入WTO，更加全面地融人到產(chǎn)業(yè)全球化進(jìn)程的背景下進(jìn)行的，這就要求我們要針對(duì)現(xiàn)有的和潛在的比較優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，制定正確的產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，選擇一些有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)發(fā)展，搶占這些產(chǎn)業(yè)的制高點(diǎn)，提高產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

四、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的對(duì)策

1、深化經(jīng)濟(jì)體制改革，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的基礎(chǔ)性作用，建立適應(yīng)市場(chǎng)要求，充滿生機(jī)和活力的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

首先，就政府而言，要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府職能，選準(zhǔn)方向，加快政府自身的改革，創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境，要把過(guò)去那種既當(dāng)組織者又當(dāng)實(shí)施者的角色，盡快轉(zhuǎn)換為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的推動(dòng)者和調(diào)控者，并正確處理好市場(chǎng)和資源的關(guān)系。

其次，就企業(yè)而言，要加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，運(yùn)用新技術(shù)，提高產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力。技術(shù)創(chuàng)新不僅推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且決定著不同國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和水平。

因此，企業(yè)應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，選擇一些高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)發(fā)展，并以此為龍頭，培植產(chǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，加快整個(gè)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)升級(jí)。

2、調(diào)整生產(chǎn)力的空間布局，優(yōu)化區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

要將全國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化與推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái)，按照有所為，有所不為的原則，一方面充分利用東部地區(qū)工業(yè)基礎(chǔ)實(shí)力雄厚，科技人才聚集的優(yōu)勢(shì)，加快發(fā)展科技含量高、附加值高、支撐經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用強(qiáng)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，以帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，發(fā)揮其對(duì)全國(guó)的示范、輻射作用；另一方面，要加大對(duì)中西部開(kāi)發(fā)的支持力度，優(yōu)先安排基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，支持中西部地區(qū)采用適用的先進(jìn)技術(shù)和高新技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)資源優(yōu)勢(shì)與適用先進(jìn)技術(shù)的結(jié)合，提高資源利用率和資源產(chǎn)品的附加值。

3、要依靠科技進(jìn)步進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。

篇2

首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫(xiě)作意義。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國(guó)家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問(wèn)題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。這與我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。

本課題通過(guò)分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)策略，可為開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供政策建議和理論依據(jù)，使我國(guó)農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開(kāi)發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)繁榮。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫(xiě)作思路。

研究方法：

1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問(wèn)題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的相應(yīng)策略。

2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。

思路：

從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的狀況，針對(duì)制約我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略。

最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

本文分為三個(gè)部分，第一部分通過(guò)分析農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說(shuō)明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的必要性和可行性；第二部分通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問(wèn)題；第三部分針對(duì)我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系；同時(shí)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，開(kāi)拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品；政府部門(mén)要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對(duì)策。

篇3

尊敬的各位老師，親愛(ài)的各位同學(xué)：

大家下午好!

我是XX級(jí)社工班的學(xué)生XX，我的畢業(yè)論文題目是《社區(qū)照顧理論下的城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展對(duì)策研究》。我當(dāng)初之所以選擇這個(gè)課題，一是因?yàn)槟壳拔覈?guó)已進(jìn)入了老齡化社會(huì)，關(guān)注養(yǎng)老服務(wù)是我們的責(zé)任，也是亟待解決的問(wèn)題。二是我個(gè)人對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的興趣。我的學(xué)年論文就是研究老年社區(qū)照顧的，題為《從“我國(guó)老年人的戀家情結(jié)”視角看老年社區(qū)照顧的開(kāi)展》，而畢業(yè)論文就是對(duì)學(xué)年論文的深入，我希望通過(guò)自己的淺薄研究能夠?yàn)槲覈?guó)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展提供建議和參考。

我的畢業(yè)論文指導(dǎo)老師是肖云老師。從確定選題、擬定提綱、完成初稿，到最后定稿，我得到了肖老師的精心細(xì)致指導(dǎo)，使我很快掌握了論文的寫(xiě)作方法，并在較短的時(shí)間里完成了論文的寫(xiě)作。不管今天答辯的結(jié)果如何，我都會(huì)由衷的感謝指導(dǎo)老師的辛勤勞動(dòng)，感謝各位評(píng)委老師的批評(píng)指正。

下面我就把論文選題背景，寫(xiě)作基本思路以及存在不足向各位老師作如下簡(jiǎn)要陳述：

隨著我國(guó)人口老齡化的加劇，養(yǎng)老問(wèn)題已成為我國(guó)社會(huì)生活中存在的一個(gè)不容忽視的問(wèn)題。由于家庭結(jié)構(gòu)的變化，子女?dāng)?shù)量的減少，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和社會(huì)養(yǎng)老已經(jīng)不能適應(yīng)我國(guó)目前快速老齡化的現(xiàn)狀。在我國(guó)城市社區(qū)快速蓬勃發(fā)展，社區(qū)服務(wù)功能日益擴(kuò)展和凸現(xiàn)的背景下，如何以社區(qū)為依托和載體，使之承擔(dān)和發(fā)揮其養(yǎng)老服務(wù)功能，成為理論和實(shí)踐上需要研究的問(wèn)題。

近年來(lái)，對(duì)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)問(wèn)題的研究較之初期的研究已逐漸走向深入，研究視角也在不斷拓展。從研究城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的文獻(xiàn)來(lái)看，多數(shù)研究集中在社區(qū)的境況、老年人的生理特征、心理特征、養(yǎng)老工作存在的問(wèn)題等方面，優(yōu)勢(shì)視角、增能理論也開(kāi)始得到了初步應(yīng)有。以社區(qū)照顧理論的視角來(lái)研究城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的研究也有不少，但目前運(yùn)用的深入和全面分析尚不多見(jiàn)。雖然這些相關(guān)研究對(duì)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展都起著極大的促進(jìn)作用，但也存在著不足和缺陷。例如：多數(shù)研究從社會(huì)調(diào)查的角度出發(fā)，比如對(duì)我國(guó)老年人身體狀況、生活狀況的調(diào)查等；問(wèn)題的分析多數(shù)也僅僅局限在淺層次的空洞層面，分析還不夠深刻細(xì)致，讓人知其然不知其所以然；對(duì)于問(wèn)題解決，太過(guò)注重養(yǎng)老的物質(zhì)層面，而忽略?xún)?nèi)心和精神層面；在方案的提出方面，考慮不夠全面，大多停留在宏觀政策的層面，很多措施抽象而不具體，也難以落實(shí)，同時(shí)也缺乏可行性。

因此，我在本文的寫(xiě)作過(guò)程中，結(jié)合當(dāng)前城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的現(xiàn)狀，全面分析其所存在的問(wèn)題，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，重點(diǎn)從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國(guó)的城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。希望能夠?yàn)槲覈?guó)的城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展工作提供建議和參考。

全文共分四個(gè)部分，分別為：社區(qū)照顧理論的分析、我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的現(xiàn)狀、我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)所存在的問(wèn)題及原因分析、社區(qū)照顧理論下我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展對(duì)策。

第一部分主要闡述了社區(qū)照顧理論的來(lái)源、相關(guān)概念、內(nèi)涵及特點(diǎn)。旨在增加對(duì)該理論的理解。

第二部分主要在大量文獻(xiàn)的查閱和實(shí)地考察的基礎(chǔ)上，概括了我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的總體現(xiàn)狀。主要有：城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬；城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)方式呈現(xiàn)多樣；城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)環(huán)境日趨優(yōu)化。

第三部分主要提出了目前我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)所存在的問(wèn)題：(1)對(duì)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)認(rèn)識(shí)不足(2)社區(qū)提供的服務(wù)項(xiàng)目較少(3)缺乏專(zhuān)業(yè)的養(yǎng)老服務(wù)人員，服務(wù)質(zhì)量不高(4)社區(qū)醫(yī)療有待加強(qiáng)(5)政策法制不健全(6)資金缺乏且來(lái)源渠道單一。并對(duì)其進(jìn)行了原因分析。

最后一部分針對(duì)存在的問(wèn)題提出以下策略：1、充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，提高社區(qū)養(yǎng)老的意識(shí)2、豐富社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目3、加強(qiáng)對(duì)社區(qū)工作者的專(zhuān)業(yè)化培養(yǎng)，提高服務(wù)質(zhì)量4、加強(qiáng)社區(qū)醫(yī)療水平5、完善相關(guān)的政策法規(guī)6、多渠道的籌集資金

本文采用的研究方法主要有：文獻(xiàn)研究法、比較分析與實(shí)證分析法，

首先本文是在查閱大量相關(guān)資料和前人的研究情況下來(lái)進(jìn)行寫(xiě)作的。

其次，本人對(duì)重慶市部分社區(qū)進(jìn)行了走訪調(diào)查，調(diào)查對(duì)象注意了地域代表性。最后，對(duì)大量的資料進(jìn)行了歸納總結(jié)，分析原因，并提出幾點(diǎn)可行的建議。

本文存在著一些不足之處，例如由于人力和時(shí)間有限，不能對(duì)各社區(qū)進(jìn)行大范圍的調(diào)查，改進(jìn)與驗(yàn)證。

最后，我的論文是在肖云老師的精心指導(dǎo)下完成的，他嚴(yán)謹(jǐn)治學(xué)的態(tài)度給了我潛移默化地影響。同時(shí)，在撰寫(xiě)的過(guò)程中，我學(xué)到了許多東西，豐富了自己的知識(shí)。我的陳述完畢，希望各評(píng)委老師給予評(píng)價(jià)和指正。謝謝!

可行性分析：城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)問(wèn)題的分析多是以文獻(xiàn)研究為主，參考我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老模式，及各模式存在的弊端，再根據(jù)老年人生命階段特殊的生理和心理特征，以此來(lái)為城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)探索合適的方式，以改善現(xiàn)狀，提高老年人的生活質(zhì)量。而很少?gòu)纳鐓^(qū)照顧理論的觀點(diǎn)和意識(shí)來(lái)進(jìn)行深入思考。因此，本文把社區(qū)作為養(yǎng)老服務(wù)的一個(gè)平臺(tái)，采用了文獻(xiàn)查閱法、比較分析與實(shí)證分析相結(jié)合等方法，分析了我國(guó)現(xiàn)階段城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和所存在的問(wèn)題，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國(guó)的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。既考慮到了物質(zhì)層面也兼顧了精神層面，策略涉及宏觀政策也兼有微觀工作，從而更具全面性，也具可行性。

在查找文獻(xiàn)和收集數(shù)據(jù)方面，能夠通過(guò)適當(dāng)?shù)牟檎椅墨I(xiàn)方法可以較快獲得各種所需資料，相信能夠如期完成論文。在修改論文的過(guò)程中，本人一定會(huì)較多聽(tīng)取督導(dǎo)老師建議，在文章結(jié)構(gòu)上、論點(diǎn)論據(jù)的充分性上、文章邏輯等方面對(duì)文章進(jìn)行修改完善?？傊紤]到四年社會(huì)學(xué)、社會(huì)工作方法的學(xué)習(xí)積淀和本人對(duì)研究問(wèn)題的興趣，相信自己一定能如期完成任務(wù)要求，實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。

本課題需要重點(diǎn)研究的、關(guān)鍵的問(wèn)題是：以社區(qū)為養(yǎng)老服務(wù)的一個(gè)平臺(tái)，采用文獻(xiàn)查閱法、比較分析與實(shí)證分析相結(jié)合等方法，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國(guó)的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。既考慮到了物質(zhì)層面也兼顧了精神層面，策略涉及宏觀政策也兼有微觀工作，從而更具全面性。

解決的思路是：(1)采用文獻(xiàn)查閱法、比較分析與實(shí)證分析相結(jié)合等方法，首先，在綜述了國(guó)內(nèi)外相關(guān)學(xué)者研究成果的基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)了在現(xiàn)階段，研究我國(guó)城市社區(qū)養(yǎng)老模式的必要性和現(xiàn)實(shí)意義。(2)其次，分析了我國(guó)現(xiàn)階段城市社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和所存在的問(wèn)題，在社區(qū)照顧理論的應(yīng)用和深入下，從文化傳統(tǒng)、思想觀念、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面著手，針對(duì)我國(guó)的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展初步提出建設(shè)性對(duì)策。

論文答辯自述范文(二)

各位老師：

下午好!我是金融學(xué)專(zhuān)業(yè)***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業(yè)論文題目是《拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略分析》，我的指導(dǎo)老師是***老師。下面我就論文的相關(guān)情況向各位老師作一下匯報(bào)，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫(xiě)作意義。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國(guó)家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問(wèn)題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。這與我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。

本課題通過(guò)分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)策略，可為開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供政策建議和理論依據(jù)，使我國(guó)農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開(kāi)發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)繁榮。其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫(xiě)作思路。

研究方法：

1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問(wèn)題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的相應(yīng)策略。

2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。

思路：

從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的狀況，針對(duì)制約我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略。

最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

本文分為三個(gè)部分，第一部分通過(guò)分析農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說(shuō)明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的必要性和可行性；

第二部分通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問(wèn)題；

第三部分針對(duì)我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系；同時(shí)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，開(kāi)拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品；政府部門(mén)要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對(duì)策。

與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對(duì)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行了深入的闡述。

本論文經(jīng)過(guò)一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導(dǎo)老師——***老師對(duì)我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見(jiàn)和建議。在這里，我對(duì)她表示我最真摯的感謝和敬意!

以上就是我畢業(yè)論文答辯自述，希望各評(píng)委老師給予評(píng)價(jià)和指正。謝謝!

論文答辯自述范文(三)

尊敬的各位老師，親愛(ài)的各位同學(xué)：

上午好!

我是**專(zhuān)升本**班的***，我的論文題目是《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導(dǎo)老師***老師的悉心指點(diǎn)下完成的，在這段時(shí)間里，*老師對(duì)我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見(jiàn)和建議。在這里，我對(duì)她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫(xiě)作研究意義、結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容、存在的不足向各位老師作簡(jiǎn)要的陳述，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。首先，我想談?wù)劄槭裁催x這個(gè)題目及這篇文章的研究意義。

我當(dāng)時(shí)之所以選擇《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》這個(gè)題目是因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)賴(lài)以生存和發(fā)展的環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在中國(guó)很多企業(yè)都因?yàn)椴荒苓m應(yīng)這種變化而走向衰退。如何使企業(yè)既能保持目前的發(fā)展，又能在未來(lái)依然取得良好的發(fā)展勢(shì)頭等持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，引起各界越來(lái)越多的重視。因此，我們無(wú)論從社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造、國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國(guó)家財(cái)政收入、充裕就業(yè)機(jī)會(huì)、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等哪一個(gè)方面去進(jìn)行考察，都需要對(duì)其不斷地進(jìn)行研究，以不斷提升企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的能力，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更快的發(fā)展。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

我的論文主要分為以下四個(gè)部分：

第一部分，主要概述了企業(yè)的盈利能力的涵義，之后又從企業(yè)的生命周期角度闡述了企業(yè)一旦失去持續(xù)盈利的能力，根本就無(wú)法維持生命，突出了持續(xù)盈利能力對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性，持續(xù)發(fā)展已成為企業(yè)生存最基本的保障。我們應(yīng)在企業(yè)消亡和終結(jié)前，盡可能地延長(zhǎng)企業(yè)的壽命，使其在有限的生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)其最大的價(jià)值。這既是對(duì)企業(yè)的盈利能力概念的補(bǔ)充和完善，也為下文進(jìn)行深入論述打下了基礎(chǔ)。

第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業(yè)保持持續(xù)盈利的能力，主要有以下四個(gè)方面：一、惡心競(jìng)爭(zhēng)；二、戰(zhàn)略規(guī)劃缺失；三、缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度和科學(xué)管理體系；四、企業(yè)家浮躁的心態(tài)。

第三部分，主要從外因和內(nèi)因兩個(gè)方面分析了我國(guó)企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的現(xiàn)狀，并對(duì)企業(yè)中存在的問(wèn)題做了原因分析，指出外因只是對(duì)企業(yè)的發(fā)展存在一定程度的影響，并不是制約企業(yè)發(fā)展的決定因素。而真正制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸還是在于企業(yè)內(nèi)部，并且具有普遍性。

第四部分，主要是針對(duì)前文所提到的影響企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的因素和現(xiàn)存企業(yè)中存在的幾個(gè)主要問(wèn)題，提出了相應(yīng)的解決對(duì)策：1.不斷創(chuàng)新，回避惡性競(jìng)爭(zhēng)；2.加強(qiáng)企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略；3.建立完善的核心制度和科學(xué)管理體系；4.企業(yè)家要具有企業(yè)家精神和良好的心態(tài)；5.塑造優(yōu)秀企業(yè)文化；6.高瞻遠(yuǎn)矚，樹(shù)立遠(yuǎn)大發(fā)展意識(shí)。同時(shí)，也將論文的結(jié)構(gòu)作了最后的收尾和完善，使論文整體結(jié)構(gòu)完整，論述合理。

最后，我想談?wù)勥@篇文章存在的不足。

在這篇論文的寫(xiě)作過(guò)程中，我盡可能多的收集資料，雖然從中學(xué)到了許多有用的東西，也積累了不少經(jīng)驗(yàn)，但由于自己學(xué)識(shí)淺薄，認(rèn)識(shí)能力不足，在理解上有諸多偏頗和淺薄的地方；也由于理論功底的薄弱，存有不少邏輯不暢和辭不達(dá)意的問(wèn)題；加之時(shí)間緊迫和自己的粗心，與老師的期望相差甚遠(yuǎn)，許多問(wèn)題還有待于進(jìn)一步思考和探索，借此答辯機(jī)會(huì)，萬(wàn)分懇切的希望各位老師能夠提出寶貴的意見(jiàn)，多指出這篇論文的錯(cuò)誤和不足之處，我將虛心接受，從而進(jìn)一步深入學(xué)習(xí)研究，使該論文得到完善和提高。

以上是我的論文答辯自述，敬請(qǐng)各位評(píng)委老師提出寶貴的意見(jiàn)。謝謝!

論文答辯自述范文(四)

尊敬的各位老師，親愛(ài)的各位同學(xué)：

大家下午好!

我是xx級(jí)人力資源管理班的xxx，我的畢業(yè)論文題目是《高科技企業(yè)人力資源管理》，指導(dǎo)老師是xxx。在我的論文寫(xiě)作期間，老師給予了悉心的指導(dǎo)，這才使得我的論文能夠如期順利完成，在此，我謹(jǐn)向老師表示衷心的感謝!下面我將論文的選題背景、寫(xiě)作基本思路以及文章中我個(gè)人的一些新的觀點(diǎn)與理解向各位老師做以匯報(bào)：

我當(dāng)初之所以選擇高科技企業(yè)人力資源管理這一課題進(jìn)行研究，很大程度上同我對(duì)自身所選專(zhuān)業(yè)的濃厚興趣是分不開(kāi)的，但更重要的是對(duì)高科技企業(yè)人力資源管理進(jìn)行研究具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：

第一，中小企業(yè)在許多行業(yè)和領(lǐng)域具有明顯的優(yōu)勢(shì)。第二，中小企業(yè)已成為大企業(yè)發(fā)展不可或缺的重要組成部分。

第三，中小企業(yè)在解決勞動(dòng)就業(yè)方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。第四，中小企業(yè)在推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中越來(lái)越顯現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。

具體來(lái)說(shuō)，我的論文通過(guò)對(duì)當(dāng)今高科技企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀地分析，找出高科技企業(yè)人力資源管理所面臨的問(wèn)題，并找出影響高科技企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，進(jìn)行比較充分地分析，提出一些切實(shí)有用的對(duì)策建議，以對(duì)解決高科技企業(yè)人力資源管理的問(wèn)題產(chǎn)生積極的作用。整篇文章是我在查閱有關(guān)人力資源管理、企業(yè)管理權(quán)威學(xué)者著作的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身所學(xué)知識(shí)和個(gè)人的理解，最終在、老師的指導(dǎo)和幫助下完成的。在全文寫(xiě)作過(guò)程中形成以下新的理解與突破：

對(duì)高科技企業(yè)人力資源管理的重要性進(jìn)行了較為細(xì)致的分析

較深入的挖掘了影響高科技企業(yè)人力資源管理的因素

針對(duì)目前我國(guó)高科技企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀提出了意見(jiàn)

通過(guò)本次論文寫(xiě)作，一方面使我掌握了論文寫(xiě)作方面相關(guān)的技巧，另一方面也使得我在高科技企業(yè)人力資源管理這一課題上有了新的認(rèn)識(shí)與理解。但由于我自身所存在的知識(shí)儲(chǔ)備方面的缺陷，使得文章中的相關(guān)觀點(diǎn)還不夠成熟，甚至可能存在錯(cuò)誤觀點(diǎn)的情形。對(duì)此，我熱切希望能夠得到各位老師的指導(dǎo)。

謝謝!

論文答辯自述范文(五)尊敬的各位老師，親愛(ài)的各位同學(xué)：

大家上午好!

我是xx學(xué)院中文系XX級(jí)XX班的學(xué)生XX。我的畢業(yè)論文的題目是《學(xué)術(shù)情結(jié)》，我的指導(dǎo)老師是宋聚軒教授。

我當(dāng)初之所以選擇《學(xué)術(shù)情結(jié)》這個(gè)題目，初始原因是先生是我大學(xué)四年一直喜歡并深深羨慕的，每當(dāng)我到一個(gè)陌生的地方，我都會(huì)盡力淘本有關(guān)的書(shū)籍，以慰藉我與世格格不入的靈魂。，作為一個(gè)名詞更多地出現(xiàn)在五四中，出現(xiàn)在資產(chǎn)階級(jí)唯心派的行列中，其實(shí)我們從小就接受過(guò)他的思想教育，如以前的小學(xué)課本、現(xiàn)在的初一課本中都德的《最后一課》便是他最早的思想拙作，這種“亡了國(guó)做了奴隸的人們，只要不忘記自己語(yǔ)言就像拿著一把打開(kāi)監(jiān)獄大門(mén)的鑰匙”。體現(xiàn)了在戰(zhàn)亂年代學(xué)生學(xué)習(xí)的目的重要性，學(xué)生不是為國(guó)捐軀的尸體，更多的是祖國(guó)傳統(tǒng)文化的繼承者。

《學(xué)術(shù)情結(jié)》，這個(gè)題目在我的腦海中醞釀了很久，大約在大三暑假我就開(kāi)始著手這方面的資料收集，但一直是深陷其中，不能自拔。可以說(shuō)那個(gè)時(shí)候，我是一名的狂熱追求者，他一生獲得美國(guó)35個(gè)榮譽(yù)博士稱(chēng)號(hào)，是前無(wú)古人后無(wú)來(lái)者的；他一輩子徘徊在政治與學(xué)術(shù)的夾縫中，為民主為科學(xué)奉獻(xiàn)了畢生的心血；在情感的痛苦煎熬中，又深刻展現(xiàn)了一個(gè)俗人的中庸心態(tài)，這一切的一切都深深地影響著我，激勵(lì)著我?；謴?fù)在我們心目中的地位是我輩義不容辭的責(zé)任，也是本文寫(xiě)作第一目的。

篇4

在組織管理體系方面。盡管目前我國(guó)商業(yè)銀行普遍實(shí)施了審貸分離制度，客戶經(jīng)理部負(fù)責(zé)發(fā)放貸款，信用風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)審查貸款，通過(guò)信用風(fēng)險(xiǎn)管理部不直接接觸貸款客戶來(lái)回避貸款風(fēng)險(xiǎn)。但與國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信貸部門(mén)和貸款復(fù)核部門(mén)之間不獨(dú)立，受外界干擾較多，獨(dú)立性原則在工作中體現(xiàn)不夠，而且部門(mén)之間、崗位之間普遍存在界面不清、職責(zé)不明現(xiàn)象。51-51-論文-網(wǎng)-51lun-

在風(fēng)險(xiǎn)管理工具及技術(shù)方面。目前的國(guó)際金融市場(chǎng)上，各種金融衍生工具層出不窮，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)著越來(lái)越大的比重，隨著金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于公文有約與市場(chǎng)不確定性的增強(qiáng)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理也變得日趨復(fù)雜。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融工具的使用上雖然有所改進(jìn)，但仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)適應(yīng)不了現(xiàn)實(shí)的需要，尤其是在利用金融衍生工具進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面。51-51-論文-網(wǎng)-51lun-

根據(jù)以上情況，我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的改進(jìn)措施應(yīng)該是:(一）體制改進(jìn)。要把我國(guó)商業(yè)銀行建設(shè)成為現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，只要這樣才能提高銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展能力、競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。而要成為真正的股份制商業(yè)銀行，一是要完善公司治理結(jié)構(gòu)，因?yàn)橥晟频墓局卫斫Y(jié)構(gòu)是建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的根本所在。為了建立完善公司治理結(jié)構(gòu)，當(dāng)前迫切需要做好兩方面工作：一是構(gòu)建完整獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式，這是提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的關(guān)鍵；二是要完善內(nèi)控機(jī)制，建立健全科學(xué)的決策體系、有效的自我約束和激勵(lì)機(jī)制來(lái)源公文有約網(wǎng)，保障公司治理機(jī)制的運(yùn)行，這是防范金融風(fēng)險(xiǎn)最主要、最基本的防線，也是提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平，降低不良貸款比例，增加盈利水平，推進(jìn)商業(yè)銀行股份制改造的基礎(chǔ)。51-51-論文-網(wǎng)-51lun-

篇5

一、國(guó)外小額貸款發(fā)展的主要模式

小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家?尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)。經(jīng)過(guò)若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。

1、GB模式為代表的福利主義模式

1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究，在吉大港大學(xué)附近村莊做了一個(gè)試驗(yàn)――利用他自己的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保說(shuō)服當(dāng)?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款。實(shí)踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進(jìn)了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，還款率也比較高。

GB模式下，以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是其支柱?；ブM織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來(lái)的，形成了“互助、互督、互?！钡慕M內(nèi)制約機(jī)制――即一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組就失去再貸款資格。整個(gè)模式兩大塊機(jī)構(gòu)中，自身機(jī)構(gòu)與一般金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建無(wú)異，貸款人機(jī)構(gòu)也是從基層向上疊加構(gòu)建。

2、BRI-UD

它是小額信貸起步階段的兩大類(lèi)型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開(kāi)始金融改革。印尼唯一一家農(nóng)村國(guó)有商業(yè)銀行,BRI也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），成為獨(dú)立運(yùn)營(yíng)中心。通過(guò)5年的運(yùn)營(yíng)，在保證較高的還款率的基礎(chǔ)上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu)，同時(shí)也使BRI實(shí)現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。

BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進(jìn)行獨(dú)立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。

3、兩種主流模式的特色

二、中國(guó)小額信貸公司的發(fā)展模式

1、小額貸款公司在中國(guó)的發(fā)展

我國(guó)小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個(gè)階段：

其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術(shù)初步傳入，相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了小規(guī)模試點(diǎn)，NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。

在此階段，我國(guó)引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術(shù)。社科院發(fā)農(nóng)所與商務(wù)部先后進(jìn)行了小規(guī)模的試點(diǎn)活動(dòng)，在農(nóng)村引導(dǎo)了建立了聯(lián)保小組，以小組為單位進(jìn)行了小額的短期貸款。根據(jù)技術(shù)差距理論，由于外援資金的限制和技術(shù)的有限流入性，我國(guó)仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規(guī)模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。

其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項(xiàng)目擴(kuò)展，我國(guó)開(kāi)始主要采取GB聯(lián)保模式。

更多的相關(guān)機(jī)構(gòu)（國(guó)務(wù)院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門(mén)、社會(huì)保障部門(mén)、殘疾人聯(lián)合會(huì)、婦聯(lián)和工會(huì)等）參與到小額信貸領(lǐng)域，政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目獲得發(fā)展。

此階段，我國(guó)主要采用GB模式，但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同，此時(shí)小額信貸還是以國(guó)家財(cái)政資金和各界貸款為資金來(lái)源，沒(méi)能成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn)，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。

其三（1999年至2005年6月）RCC(農(nóng)村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。

此階段，我國(guó)度過(guò)了掌握滯后期，將小額信貸技術(shù)與國(guó)情密切聯(lián)系。在RCC開(kāi)辟和擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，此外還得到了中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，擴(kuò)大了小額信貸的影響力和業(yè)務(wù)深度。這是我國(guó)首次將小額貸款技術(shù)運(yùn)用到正式金融機(jī)構(gòu)。順利開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)式的正式金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民互助組織相結(jié)合的小額貸款模式。但這仍然只是對(duì)已有主流模式的進(jìn)一步吸收和改造。

其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和小額信貸技術(shù)的日臻成熟，我國(guó)開(kāi)始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國(guó)開(kāi)始了第一批試點(diǎn)，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。

而我國(guó)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管則是以2008年的《意見(jiàn)》為藍(lán)本的?！兑庖?jiàn)》中提出了一些方向性措施：

A本省的省級(jí)政府有明確成立主管部門(mén)（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）的方可成立小額貸款公司。

B應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度：即公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書(shū)，承諾自覺(jué)遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

C按照《公司法》建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

D建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類(lèi)制度和撥備制度，確保全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

E實(shí)行信息披露制度并接受社會(huì)監(jiān)督，杜絕非法集資。

F中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。

2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問(wèn)題

A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實(shí)現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過(guò)程中，尋租問(wèn)題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對(duì)稱(chēng)，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發(fā)地商業(yè)化。

B覆蓋的范圍有限，我國(guó)的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)欠完善，許多貧困的地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們?nèi)谌胧袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的程度不夠深，在“三農(nóng)”問(wèn)題上發(fā)揮的效用也相應(yīng)打了折扣。其二，由于我國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)仍然在探索階段，貸款發(fā)放的條件相對(duì)也較為嚴(yán)格，能參與到這個(gè)市場(chǎng)中的人群也相對(duì)有限。最貧窮的人依然只能依靠國(guó)家的援助，而無(wú)法從小額信貸上發(fā)家脫貧。

C收益無(wú)法較好覆蓋運(yùn)營(yíng)成本，長(zhǎng)期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二：其一，資金短缺且資金來(lái)源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見(jiàn)》的規(guī)定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國(guó)小額貸款公司中都比較少或者沒(méi)有。其二，理論與實(shí)際收益率出現(xiàn)偏差，受到稅收及利率等問(wèn)題的限制，許多小額貸款公司并未達(dá)到預(yù)期收益率。從目前的試點(diǎn)結(jié)果來(lái)看，現(xiàn)行格局下，農(nóng)村閑置資金無(wú)法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴(kuò)張。

D內(nèi)部機(jī)制仍需完善。其一，中小企業(yè)普遍面臨著無(wú)力承擔(dān)不足的內(nèi)部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應(yīng)的，小額貸款應(yīng)對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的能力也很弱。其二，內(nèi)部決策和監(jiān)督機(jī)制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計(jì)劃和目標(biāo)，僅僅知道從小項(xiàng)目做起，不利于公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

在對(duì)小額公司的監(jiān)管中，現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：

A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見(jiàn)》指出小額公司要有一個(gè)明確的主管部門(mén)，但在實(shí)際操作過(guò)程中，往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局，是金融辦還是縣政府進(jìn)行管理的懸疑之爭(zhēng)。

B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現(xiàn)不對(duì)稱(chēng)性，公司在博弈上處于不利地位，道德風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長(zhǎng)此以往，并不利于公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。

C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關(guān)主管部門(mén)并未對(duì)小額貸款公司的財(cái)務(wù)匯報(bào)材料及監(jiān)管細(xì)節(jié)要求給出明確規(guī)范。

三、我國(guó)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)模式的完善方向

1、中央進(jìn)一步推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和城市化戰(zhàn)略，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場(chǎng)載體時(shí)，還應(yīng)給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國(guó)家應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到小額貸款公司是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要推手。此外，小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產(chǎn)業(yè)提供更多樣化的融資方式。

2、國(guó)家有層次地進(jìn)行規(guī)劃，再補(bǔ)充相應(yīng)政策支持：首先，給予不同類(lèi)型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期，我國(guó)應(yīng)區(qū)別對(duì)待，在政策扶助資金及稅收政策上對(duì)公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場(chǎng)化進(jìn)程同步，小額貸款公司的控制也應(yīng)相應(yīng)改變，促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。此外，小額貸款公司的正名問(wèn)題，一直保守爭(zhēng)議。作為非經(jīng)融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)相對(duì)不易展開(kāi)。在鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的同時(shí)，我國(guó)應(yīng)該相應(yīng)放寬準(zhǔn)入和限制，允許其參加一些簡(jiǎn)單的金融活動(dòng)。再次，為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國(guó)家及公司自身都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)就業(yè)人員的培訓(xùn)及考核。同時(shí)，人民銀行應(yīng)盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門(mén)的征信信息綁定。

3、加大力度完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在推進(jìn)完善農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)將小額貸款公司納入農(nóng)村金融多層次服務(wù)體系進(jìn)行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類(lèi)金融服務(wù)，特別是資金融通服務(wù)和資金管理服務(wù)，主要關(guān)注點(diǎn)在大眾城市和大中型企業(yè)，所以中小企業(yè)和中小資金需求的農(nóng)村客戶需要一個(gè)龐大的專(zhuān)門(mén)服務(wù)體系。今后的農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補(bǔ)充農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷完善。此外，目前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)缺乏良好的環(huán)境。具體而言，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化，需要完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，扶植一些輔助金融機(jī)構(gòu)的成立，并且實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的征信體系與相應(yīng)更多金融機(jī)構(gòu)的綁定。

4、建立健全內(nèi)部機(jī)制，從控制風(fēng)險(xiǎn)推進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展。其一，從放貸程序到公司的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度均要嚴(yán)格規(guī)范。其二，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，加強(qiáng)對(duì)放貸資產(chǎn)的管理，在降低運(yùn)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上確保一定的收益率。其三，咨詢(xún)相關(guān)人才，并聘請(qǐng)法律顧問(wèn)保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴(yán)謹(jǐn)性。再次，公司的決策部門(mén)要形成嚴(yán)格的責(zé)任負(fù)責(zé)制，權(quán)責(zé)明確。

5、避免小額貸款公司的的服務(wù)宗旨和管理目標(biāo)的偏離。其一，完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國(guó)尚未形成完善的監(jiān)管體系，各部門(mén)的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結(jié)合社會(huì)各界的監(jiān)督，我國(guó)應(yīng)出臺(tái)具體的條例輔助監(jiān)管，并劃出各監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴(yán)格監(jiān)督小額貸款公司對(duì)國(guó)家扶助資金的運(yùn)用，在保證一定收益率的同時(shí)，應(yīng)真正惠及廣大貧農(nóng)及城市弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。

6、擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應(yīng)該繼續(xù)多樣化，地域上從農(nóng)村向城市繼續(xù)拓展，服務(wù)領(lǐng)域不只局限于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等；另一方面，小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應(yīng)該參考GB模式下的自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制小額貸款，發(fā)揮自己的效用。

7、實(shí)現(xiàn)小額貸款與小額保險(xiǎn)的結(jié)合，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。拓展小額信貸的保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面可以拉動(dòng)內(nèi)需，有利于保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)或意外因素引起的損失。

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篇6

一、課題來(lái)源

20世紀(jì)70年代以來(lái)，信貸資產(chǎn)證券化就成為了金融創(chuàng)新的重要手段之一，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的逐步轉(zhuǎn)變，它已經(jīng)成為了我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的普遍現(xiàn)象，現(xiàn)如今，它已經(jīng)不僅僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，而且成為了溝通貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近年來(lái)，我國(guó)的信貸資產(chǎn)證券化步伐逐漸加快，與其相關(guān)的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品也在日趨完善。但是與國(guó)外相比，我國(guó)還存在嚴(yán)重的缺陷。對(duì)信貸資產(chǎn)證券化的認(rèn)識(shí)還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。目前我國(guó)的資產(chǎn)證券化管理還處于起步階段，伴隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的逐步加快，我國(guó)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)其的應(yīng)用就勢(shì)在必行。我國(guó)資產(chǎn)證券化發(fā)展至今，任面臨不少問(wèn)題，有的是歷史問(wèn)題，有的是新形勢(shì)下產(chǎn)生的新問(wèn)題。面對(duì)當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，許多金融機(jī)構(gòu)都在尋求新的盈利模式，尤其商業(yè)銀行在資產(chǎn)證券化方面尋找到了新的突破口，信貸資產(chǎn)證券化，降低了融資成本，提高了資產(chǎn)的流動(dòng)性，分散了風(fēng)險(xiǎn)，增加了服務(wù)費(fèi)收入，增強(qiáng)了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但與發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家及亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家相比，中國(guó)資產(chǎn)證券化的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。在我國(guó)加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)證券化尤其商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義?；诖吮疚膶?duì)工商銀行信貸資產(chǎn)證券化問(wèn)題加以分析。

二、研究目的和意義

信貸資產(chǎn)證券化作為一種新的金融工具，它可以有效解決銀行投資資金短缺，儲(chǔ)戶存款居高不下，投資渠道有限之間的矛盾;可以使金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債表的流動(dòng)性增強(qiáng)，從而改善資產(chǎn)質(zhì)量，緩解資本充足的壓力;可以使資金來(lái)源更為廣泛，從而提高系統(tǒng)的安全性;可以促進(jìn)債券市場(chǎng)的發(fā)展，從而使資金流動(dòng)更為便捷。正是具備了這些優(yōu)點(diǎn)信貸資產(chǎn)證券化才成了大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的融資渠道選擇之一，使其得以迅速發(fā)展。

與美國(guó)歐洲等具有發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)的國(guó)家相比，中國(guó)對(duì)于資產(chǎn)證券化的研究相對(duì)較晚，對(duì)于它的理論研究始于20世紀(jì)90年代，但真正從理論走向?qū)嵺`則是本世紀(jì)初期。2005年我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)工作啟動(dòng)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和建設(shè)銀行分別進(jìn)行了信貸資產(chǎn)證券化和住房抵押貸款證券化的試點(diǎn)。隨后，國(guó)內(nèi)多家銀行紛紛試水資產(chǎn)證券

化，我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化有了長(zhǎng)足的進(jìn)步。

我國(guó)發(fā)展信貸資產(chǎn)證券化有巨大的潛力。與發(fā)達(dá)國(guó)家規(guī)模龐大的資產(chǎn)證券化市場(chǎng)相比，我國(guó)的資產(chǎn)證券化市場(chǎng)非常弱小。信貸資產(chǎn)證券化處于試點(diǎn)階段。產(chǎn)品的發(fā)行量和存量都非常少，在整個(gè)金融市場(chǎng)中的占比微乎其微。但是，無(wú)論從供給面來(lái)看還是從需求面來(lái)看，我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化都有巨大的發(fā)展?jié)摿Α９┙o方面，規(guī)模巨大的銀行的信貸資產(chǎn)可以作為證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)。需求方面，發(fā)展資產(chǎn)證券化市場(chǎng)上應(yīng)存在對(duì)資產(chǎn)證券化有主動(dòng)需求的投資者。探討商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化中存在的問(wèn)題，可以為我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展提供指引。

我國(guó)商業(yè)銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，普遍存在資產(chǎn)流動(dòng)性差，資金來(lái)源渠道單一，資本充足率低等突出問(wèn)題。在參考國(guó)外商業(yè)銀行資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式及經(jīng)營(yíng)技術(shù)的經(jīng)驗(yàn)后，信貸資產(chǎn)證券化被認(rèn)為是一種能有效解決以上問(wèn)題的手段。

當(dāng)前，我國(guó)的信貸資產(chǎn)證券化發(fā)展已經(jīng)取得了重大突破，商業(yè)銀行對(duì)開(kāi)展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)已達(dá)成了共識(shí)，國(guó)內(nèi)學(xué)者們也專(zhuān)門(mén)對(duì)信貸資產(chǎn)證券化理論及實(shí)施做了系統(tǒng)的研究，取的了積極成果。但出于信貸資產(chǎn)證券化過(guò)程的復(fù)雜性，加之銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手段不足等各方面的因素，信貸資產(chǎn)證券化面臨著重重挑戰(zhàn)。因此，加強(qiáng)對(duì)信貸資產(chǎn)證券化問(wèn)題的研究，規(guī)范和化解資產(chǎn)證券化過(guò)程中的問(wèn)題，對(duì)推動(dòng)我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)以及整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融的健康發(fā)展，促進(jìn)金融與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)與持續(xù)發(fā)展，都具有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

三、國(guó)內(nèi)外的學(xué)術(shù)動(dòng)態(tài)及本課題的主攻方向

我國(guó)國(guó)內(nèi)對(duì)資產(chǎn)證券化的討論最早應(yīng)始于1995年，其后幾年的研究幾本局限于對(duì)資產(chǎn)證券化這種現(xiàn)象作基本認(rèn)識(shí)。從1999年開(kāi)始，我國(guó)對(duì)證券化的研究和關(guān)注開(kāi)始逐漸增多，關(guān)注的角度從最初的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)為對(duì)中國(guó)實(shí)施客觀條件的分析：研究范圍也逐漸變廣，開(kāi)始延伸到會(huì)計(jì)法律等領(lǐng)域，對(duì)資產(chǎn)證券化，對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的作用及如何發(fā)揮其作用也進(jìn)行了探討。

涂永紅，劉伯榮(2012)通過(guò)分析國(guó)外及香港地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)住房抵押貸款資產(chǎn)證券化的具體操作進(jìn)行了設(shè)計(jì)和構(gòu)想。耿明齋，鄭帆(2013)對(duì)信貸資產(chǎn)證券化進(jìn)行了研究，認(rèn)為有利于增強(qiáng)資產(chǎn)的流動(dòng)性，提高銀行總體盈利水平及優(yōu)化資源配置，增進(jìn)銀行資產(chǎn)安全性等作用。于鳳坤(2012)對(duì)信貸資產(chǎn)證券化原理進(jìn)行了系統(tǒng)闡述，并全面論述了信貸資產(chǎn)證券化在我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的作用。對(duì)如何利用資本市場(chǎng)，運(yùn)用資產(chǎn)證券化機(jī)制，處理和解決我國(guó)國(guó)有銀行不良資產(chǎn)進(jìn)行了深入探討。孫泰軍(2013)以資產(chǎn)證券化效率為核心，系統(tǒng)論述了如何提高資產(chǎn)證券化的金融效率及如何建立提

前償付風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。同時(shí)對(duì)定價(jià)方法與效率的關(guān)系進(jìn)行了論證。

張超英(20XX)從理論角度分析了信貸資產(chǎn)證券化動(dòng)因的七個(gè)假說(shuō)包括監(jiān)督技術(shù)假說(shuō)，管制稅假說(shuō)等，他還從宏觀貨幣政策的角度：(1)證券化有利于緩和貨幣供給的增長(zhǎng)，可以先將一定的貸款資金運(yùn)用減出銀行部門(mén)再增加新的貸款資金運(yùn)用從而緩和資金來(lái)源下的存款貨幣供給。(2)證券化因素的作用提高了貨幣流通速度，進(jìn)而使得關(guān)于貨幣市場(chǎng)均衡的相關(guān)參數(shù)發(fā)生變化，使市場(chǎng)效率得到提高。

國(guó)外對(duì)于資產(chǎn)證券化的研究已經(jīng)有了許多成熟的經(jīng)驗(yàn)和較科學(xué)的理論，非常值得我國(guó)借鑒。Thomas(2012)分析了銀行信貸資產(chǎn)證券化的財(cái)富和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。Obay(2013)通過(guò)對(duì)美國(guó)200家銀行資產(chǎn)證券化數(shù)據(jù)研究指出資本充足率與資產(chǎn)證券化水平不相關(guān)。Dionne等(2013)對(duì)加拿大銀行樣本進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)證券化會(huì)降低銀行風(fēng)險(xiǎn)資本率，給銀行帶來(lái)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。喻國(guó)平(20XX)系統(tǒng)性的研究了銀行利用資產(chǎn)證券化優(yōu)點(diǎn)。

Steven L.Schwartz《結(jié)構(gòu)金融資產(chǎn)證券化原理指南》(20XX)是資產(chǎn)證券化的經(jīng)典著作。在其最新第三版《結(jié)構(gòu)金融資產(chǎn)證券化原理指南》(2013)中闡述了資產(chǎn)證券化破產(chǎn)隔離、真實(shí)銷(xiāo)售和信用增級(jí)原理，準(zhǔn)確解讀了資產(chǎn)證券化實(shí)踐中的稅收、會(huì)計(jì)、監(jiān)管和跨國(guó)證券化問(wèn)題。

Giannini,Alberto和Preventative(2013)認(rèn)為資產(chǎn)證券化將銀行資產(chǎn)負(fù)債表的信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到市場(chǎng)。因此有必要加強(qiáng)對(duì)銀行資產(chǎn)的管理,其中之一就是提高銀行的透明度。他們認(rèn)為雖然資產(chǎn)證券化使得以次級(jí)抵押貸款為基礎(chǔ)的各類(lèi)資產(chǎn)支持證券不再是銀行資產(chǎn)負(fù)債表中的內(nèi)容,但是這也使得金融風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)SPV不斷地向市場(chǎng)擴(kuò)散。Gustavo Suarez(20XX)認(rèn)為資產(chǎn)證券化在降低商業(yè)銀行資本需求的同時(shí)進(jìn)一步加劇而不是分散了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)外資產(chǎn)證券化研究始于基本原理、動(dòng)因以及作用研究，目前則主要集中于資產(chǎn)證券化定價(jià)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理以及對(duì)資產(chǎn)證券化理論和實(shí)踐的反思。但對(duì)資產(chǎn)證券化實(shí)施過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)的研究以及對(duì)資產(chǎn)證券化理論和實(shí)踐的反思多停留在技術(shù)層面，偏重定量分析，缺乏定性分析，特別是缺乏對(duì)資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)的根本性認(rèn)識(shí)。

本課題的主攻方向是：對(duì)我國(guó)工商銀行信貸資產(chǎn)證券化中存在的問(wèn)題加以分析。

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五、研究?jī)?nèi)容

本文一共有四個(gè)部分組成：

第一部分，對(duì)信貸資產(chǎn)證券化的概述。第二部分，結(jié)合數(shù)據(jù)等分析我國(guó)工商銀行信貸資產(chǎn)證券化發(fā)展現(xiàn)狀。第三部分，工商銀行信貸資產(chǎn)證券化中存在的問(wèn)題。第四部分，針對(duì)工行信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題的提出自己的建議。

1 信貸資產(chǎn)證券化概述

1.1信貸資產(chǎn)證券化的內(nèi)涵

1.2信貸資產(chǎn)證券化的參與主體及操作流程

1.3信貸資產(chǎn)證券化的意義

2中國(guó)工商銀行信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1工行信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的規(guī)模

2.2工行信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的特點(diǎn)

3 中國(guó)工商銀行信貸資產(chǎn)證券化中存在的問(wèn)題

3.1 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系還不夠完善

3.2 缺乏與資產(chǎn)證券化相配套的外部法律環(huán)境

3.3 資產(chǎn)證券化過(guò)程中中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量不高

3.4 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和技術(shù)條件不足

3.5 證券化信息披露不規(guī)范

4 推進(jìn)我國(guó)信貸資產(chǎn)證券化的建議

4.1 完善法律體系、健全實(shí)施細(xì)則

4.2 建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制實(shí)現(xiàn)信息共享

4.3 豐富基礎(chǔ)資產(chǎn)的種類(lèi)

4.4 增強(qiáng)信用評(píng)級(jí)能力、加強(qiáng)對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

4.5 培養(yǎng)合格機(jī)構(gòu)投資者

4.6 建立政府支持的中國(guó)信貸資產(chǎn)證券化市場(chǎng)

六、途徑及進(jìn)度

途徑：主要是通過(guò)在圖書(shū)館,互聯(lián)網(wǎng)的電子書(shū)和室查閱相關(guān)的期刊文獻(xiàn)以及從各大金融網(wǎng)址下載的數(shù)據(jù)來(lái)了解這個(gè)論題發(fā)展的動(dòng)態(tài)，使用圖書(shū)館的電子資源增進(jìn)對(duì)這個(gè)論題的認(rèn)識(shí)，并通過(guò)和指導(dǎo)老師一起探討進(jìn)一步深化理解本論題。

進(jìn)度：

1、20XX年11月15日前：搜尋文獻(xiàn)，完成外文翻譯，交指導(dǎo)老師。

3、2017年1月30日前：提交論文初稿，期間將論文初稿交指導(dǎo)老師批閱。 4、2017年2月25日前：提交論文二稿，期間按指導(dǎo)老師意見(jiàn)進(jìn)行修改。 5、2017年4月30日前：在老師指導(dǎo)下，學(xué)生修改至少三稿完成正文定稿。 6、2017年5月10日前：交畢業(yè)論文正本，質(zhì)量達(dá)到規(guī)定要求。 裝訂論文 7、20XX年5月22日前：指導(dǎo)教師將評(píng)閱好的畢業(yè)論文交教研室。

8、20XX年5月24日：開(kāi)始形式審查，上網(wǎng)查詢(xún)。

9、20XX年5月25日：交叉評(píng)閱。

篇7

二、財(cái)稅政策與金融政策支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用機(jī)理

1．理論基礎(chǔ)

對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)的解釋有眾多說(shuō)法，總結(jié)起來(lái)是基于可持續(xù)發(fā)展的觀點(diǎn)，采取技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，以及新能源開(kāi)發(fā)等多種形式，盡量減少煤炭及石油等高碳產(chǎn)品能源消耗量，減少溫室氣體的排放量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護(hù)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)。

2．財(cái)稅與金融政策支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的框架

財(cái)稅政策與金融政策的協(xié)調(diào)支持是政府與市場(chǎng)的關(guān)系協(xié)調(diào)，對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要，需要明晰其職責(zé)。政府與市場(chǎng)應(yīng)該明確各自的職責(zé)范圍，依據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律，政府的職責(zé)范圍體現(xiàn)在運(yùn)用財(cái)政補(bǔ)貼、稅收、轉(zhuǎn)移支付等方式支持與約束低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；作為金融部門(mén)應(yīng)該加大對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度；建立相應(yīng)的低碳信用交易平臺(tái)，促進(jìn)低碳交易等方面的工作。財(cái)稅政策與金融政策的兩者協(xié)調(diào)配合，產(chǎn)生的合力才能擴(kuò)大政策的功效，從而推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、財(cái)稅政策與金融政策促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)策

1．財(cái)稅政策促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)策

（1）完善低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)財(cái)政政策。政府調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的重要工具之一就是財(cái)政補(bǔ)貼政策。政府可以開(kāi)展有針對(duì)性的財(cái)政補(bǔ)貼政策補(bǔ)貼低碳經(jīng)濟(jì)企業(yè)，對(duì)于調(diào)動(dòng)企業(yè)開(kāi)展低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供財(cái)力支持，有利于社會(huì)資源傾向投資于低碳經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目。因此，為了鼓勵(lì)支持企業(yè)積極研發(fā)低碳技術(shù)，對(duì)于能夠獨(dú)立實(shí)現(xiàn)研發(fā)和創(chuàng)新或者能夠采用先進(jìn)的低碳環(huán)保設(shè)備投入生產(chǎn)和運(yùn)營(yíng)的，應(yīng)該給予相關(guān)財(cái)政補(bǔ)貼。具體分為：企業(yè)價(jià)格方面補(bǔ)貼、虧損方面補(bǔ)貼、折扣方面等政策。對(duì)于購(gòu)置了低碳環(huán)保設(shè)備設(shè)施的企業(yè)可以采取加速折舊方法，以盡快提完折舊，加快企業(yè)設(shè)備的更新進(jìn)程。（2）完善低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)稅收政策。在政府宏觀調(diào)控政策中稅收具有非常重要的功能。當(dāng)前稅收政策的功效主要集中體現(xiàn)在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，對(duì)于發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的企業(yè)提供有力支持。用稅收的形式優(yōu)化配置有限資源，使其資源達(dá)到合理有效配置。通過(guò)征稅來(lái)處理企業(yè)污染外部性的問(wèn)題，解決外部負(fù)效應(yīng)的問(wèn)題。采取稅收優(yōu)惠政策激勵(lì)企業(yè)在低碳技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行科研創(chuàng)新。①健全資源稅的稅收政策。允許地方政府有權(quán)限適當(dāng)擴(kuò)大資源稅的征稅范圍。依據(jù)稅負(fù)公平的原則，應(yīng)將不可再生性的資源與再生性周期較長(zhǎng)，以及生產(chǎn)難度較大的資源都應(yīng)擴(kuò)大到征稅范圍之內(nèi)；對(duì)于資源供給較為匱乏的，不宜大量開(kāi)采的綠色資源產(chǎn)品也應(yīng)擴(kuò)充到征稅范圍之列。資源稅的征收范圍不僅要包括礦產(chǎn)性資源，還要包括土地、森林、海洋等自然資源與社會(huì)資源。只有把自然資源、社會(huì)資源均納入征稅范圍，擴(kuò)大資源稅的稅基，合理征收資源稅，才能真正實(shí)現(xiàn)合理地開(kāi)發(fā)利用和保護(hù)資源，實(shí)現(xiàn)低碳經(jīng)濟(jì)。資源稅制中建立獎(jiǎng)懲機(jī)制。對(duì)于節(jié)能環(huán)保型的企業(yè)給予適度的鼓勵(lì)，例如能夠采用先進(jìn)技術(shù)設(shè)備或低耗低排放行為的企業(yè)給予相應(yīng)稅收優(yōu)惠與采取補(bǔ)償?shù)拇胧?。同時(shí)對(duì)于高耗能、高排放以及高污染的企業(yè)，不僅要課以重稅，還要對(duì)其進(jìn)行停業(yè)整頓、改進(jìn)技術(shù)，達(dá)到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。②完善企業(yè)所得稅稅收政策。應(yīng)該在現(xiàn)有的企業(yè)所得稅制中對(duì)于發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的企業(yè)的所得稅給予相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策。對(duì)于研發(fā)低碳技術(shù)、環(huán)保技術(shù)以及新能源開(kāi)發(fā)技術(shù)的低碳企業(yè)，實(shí)施免稅政策。對(duì)于能夠積極主動(dòng)投資于低碳項(xiàng)目的企業(yè)可以采取減稅政策。由于低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要大量投資，并且具有周期較長(zhǎng)、收益較低的特性，低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與企業(yè)投資的力度密不可分。因此，應(yīng)該對(duì)于低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的貢獻(xiàn)的企業(yè)給予相關(guān)稅收政策。對(duì)于能夠改善設(shè)備，使用低碳設(shè)備、回收利用再生資源，有效利用資源的企業(yè)，根據(jù)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)的環(huán)境保護(hù)設(shè)備設(shè)施，允許多抵扣，實(shí)現(xiàn)減稅。對(duì)于污染較為嚴(yán)重、生產(chǎn)效率低的企業(yè)鼓勵(lì)更新設(shè)備設(shè)施，提高資源利用效率，逐步實(shí)現(xiàn)由“高碳”向“低碳”的過(guò)度。雖然目前相當(dāng)大一部分中小企業(yè)在低碳經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的投入和研發(fā)達(dá)不到給予稅收優(yōu)惠政策的條件，但要看到其在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貢獻(xiàn)力度，可以采取稅后補(bǔ)貼或延遲納稅的措施。

2．金融政策促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)策

（1）形成政策性金融制度?，F(xiàn)在是一個(gè)發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的大好時(shí)機(jī)，目前已有國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行制訂了促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)金融規(guī)定，除此之外還應(yīng)該為低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展設(shè)立專(zhuān)門(mén)的銀行機(jī)構(gòu)，致力于低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持。實(shí)際上，許多發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)時(shí)期建立類(lèi)似的特殊服務(wù)具有明顯的區(qū)域性和政策傾向金融機(jī)構(gòu)、金融政策，支持特別項(xiàng)目及相關(guān)領(lǐng)域，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展。用金融基金和金融債券籌集的資金支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并提供政策性金融支持低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。黑龍江省應(yīng)該成立低碳發(fā)展銀行，屬于地方性政策性銀行，銀行的資本來(lái)源于省市政府、有關(guān)企業(yè)以及民間資本金，廣泛籌集資金支持發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，尤其重點(diǎn)支持新能源、節(jié)能減排等低碳環(huán)保項(xiàng)目。逐步健全支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)體系，如哈爾濱銀行、龍江銀行、黑龍江省農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)對(duì)黑龍江省發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的金融支撐作用。（2）增強(qiáng)信貸資金的支持力度。通過(guò)金融機(jī)構(gòu)信貸支持政策，完善黑龍江省低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展的資金需求。實(shí)施綠色信貸資金政策，著重商業(yè)性銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行相關(guān)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)審查、評(píng)估和監(jiān)測(cè)，完善綠色信貸管理系統(tǒng)建設(shè)。借此擴(kuò)大商業(yè)性銀行的綠色信貸規(guī)模效應(yīng)，新能源、節(jié)能減排項(xiàng)目的貸款采取綠色通道快速辦理；提供以排污許可證作為綠色信貸額度的界定標(biāo)準(zhǔn)，降低新能源、節(jié)能減排項(xiàng)目的信貸風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)低碳產(chǎn)業(yè)和下游產(chǎn)業(yè)的項(xiàng)目和增值。根據(jù)實(shí)際需要做好黑龍江省發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的綠色信貸的規(guī)模額度，并且有效規(guī)定綠色信貸的貸款期限和銀行利率。（3）加強(qiáng)資本市場(chǎng)推動(dòng)作用。發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)必須發(fā)揮優(yōu)勢(shì)資本市場(chǎng)的初始投資和融資。目前，大量的低碳經(jīng)濟(jì)相關(guān)行業(yè)和企業(yè)投資于資本市場(chǎng)的發(fā)展。發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)數(shù)量和行業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值低于其他省份。根據(jù)實(shí)際情況，證監(jiān)會(huì)應(yīng)該相關(guān)政策，對(duì)于財(cái)務(wù)指標(biāo)正常，符合低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的企業(yè)可以?xún)?yōu)先考慮建設(shè)項(xiàng)目。以促進(jìn)上市公司的發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，將其資本和技術(shù)更多的投放低碳經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。（4）提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式。根據(jù)黑龍江省低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特性，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取相關(guān)措施，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品研發(fā)。第一，讓低碳項(xiàng)目有大額、穩(wěn)定、長(zhǎng)期的資金來(lái)源，直接設(shè)置專(zhuān)屬低碳企業(yè)的投資基金。第二，為了促進(jìn)低碳交易，建議建立低碳信用交易平臺(tái)。第三，采用低碳品牌，促進(jìn)企業(yè)使用低碳經(jīng)濟(jì)信用卡。第四，加快低碳金融服務(wù)的進(jìn)程，如金融產(chǎn)品和碳排放交易數(shù)量組合，形成與資源相掛鉤的金融產(chǎn)品，結(jié)合氣候變化、環(huán)境保護(hù)的金融服務(wù)產(chǎn)品。第五，創(chuàng)新的金融中介服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與并提供低碳項(xiàng)目信用登記、托管和基金為低碳項(xiàng)目結(jié)算和清算服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展新能源、節(jié)能減排。第六，繼續(xù)開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足黑龍江省低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，比如環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的環(huán)保、碳交易信用保險(xiǎn)以及綠色汽車(chē)保險(xiǎn)等等，減少碳排量、減少氣候變化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響。

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篇8

 

產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、實(shí)現(xiàn)資源集約發(fā)展的基礎(chǔ)工程。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展不開(kāi)金融部門(mén)的支持。經(jīng)安徽省申請(qǐng)、國(guó)務(wù)院及發(fā)改委批準(zhǔn)，2009年1月12日安徽省正式設(shè)立了皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“皖江示范區(qū)”）項(xiàng)目。目前，皖江示范區(qū)自設(shè)立以來(lái)為安徽乃至中部經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重大貢獻(xiàn)，取得顯著成就：僅2009年設(shè)立當(dāng)年皖江示范區(qū)實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值6733.16億元，占到了全省的66.91%，吸引外商直接投資高達(dá)29.80億元，約占全省總額的77%，。面臨皖江示范區(qū)的迅猛成長(zhǎng)和巨額的資金需求，除了要加大科技創(chuàng)新力度、推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)以外，如何讓金融業(yè)更好的服務(wù)于產(chǎn)業(yè)發(fā)展呢？為此，需要建立更好地區(qū)域金融合作機(jī)制，為發(fā)展?fàn)I造更佳的金融生態(tài)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)政府、企業(yè)、銀行三方的共贏。

1，金融對(duì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和聚集的關(guān)鍵作用

在實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)對(duì)接和群聚的過(guò)程中產(chǎn)業(yè)集群，接入方的生產(chǎn)要素價(jià)格（無(wú)論是工資、土地價(jià)格還是利率等）一向是轉(zhuǎn)移方最為重視的因素。國(guó)內(nèi)學(xué)者盧根鑫（1994）為了解釋國(guó)際產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移現(xiàn)象而提出了“重合產(chǎn)業(yè)”理論，認(rèn)為發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)的同類(lèi)產(chǎn)業(yè)在一定時(shí)期內(nèi)所使用的生產(chǎn)技術(shù)和工藝是沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別的，即使勞動(dòng)要素的耗費(fèi)等效率也相似，但發(fā)達(dá)國(guó)家由于貿(mào)易和投資的增長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)深化難以抵消別國(guó)重合產(chǎn)業(yè)較低的成本優(yōu)勢(shì)時(shí)，就會(huì)發(fā)生產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。東部地區(qū)與中部地區(qū)的產(chǎn)業(yè)類(lèi)型相似，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的原因一方面是為了支持中西部落后區(qū)域的發(fā)展，另外一方面也是因?yàn)闁|部沿海地區(qū)生產(chǎn)要素價(jià)格上漲導(dǎo)致生產(chǎn)成本增加的負(fù)擔(dān)。資金是生產(chǎn)要素的重要成員，它是產(chǎn)業(yè)承接方能否順利把產(chǎn)業(yè)融入本區(qū)域發(fā)展的決定性因素，只有接入方資金充裕才能實(shí)現(xiàn)其對(duì)產(chǎn)業(yè)的助推和吸引。金融對(duì)于區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要作用有：

1.1為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移方提供足夠的資金以支持其戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變。對(duì)于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移方來(lái)說(shuō)，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移多是一種“迫于無(wú)奈”的選擇。原產(chǎn)業(yè)所在東部沿海地區(qū)的生產(chǎn)成本隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而飛速上漲，東部企業(yè)在保證自身發(fā)展的同時(shí)要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，將給企業(yè)帶來(lái)較大的資金壓力，而轉(zhuǎn)移方所在地的金融機(jī)構(gòu)很可能是不會(huì)為企業(yè)提供轉(zhuǎn)移所需要的巨額資金支持的，那就需要承接方所在金融機(jī)構(gòu)予以填補(bǔ)這一資金缺口。

1.2調(diào)節(jié)區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)以及資源的有效流動(dòng)中國(guó)知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫(kù)。金融業(yè)在很大程度上調(diào)控著社會(huì)可配置資金的流向，在儲(chǔ)蓄之外居民多數(shù)的資金會(huì)進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)，而這部分資金才是企業(yè)可以通過(guò)信貸或是發(fā)行股票所獲取的。經(jīng)營(yíng)狀況良好的企業(yè)可以獲取額外的信貸支持或是增發(fā)新股等籌資“特權(quán)”，也就是說(shuō)金融會(huì)偏向于支持發(fā)展態(tài)勢(shì)較好的企業(yè)，而對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)則縮減信用額度。這就導(dǎo)致金融引導(dǎo)資金在產(chǎn)業(yè)內(nèi)部進(jìn)行持續(xù)的流轉(zhuǎn)，并不斷尋找優(yōu)質(zhì)企業(yè)，促進(jìn)企業(yè)效率的提升。

1.3金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)部門(mén)為企業(yè)發(fā)展提供信息。首先，金融機(jī)構(gòu)的信貸政策等向企業(yè)傳遞有關(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的信號(hào)，人民銀行調(diào)整存款準(zhǔn)備金率、利率或者進(jìn)行公開(kāi)市場(chǎng)操作，都會(huì)最終通過(guò)金融部門(mén)體現(xiàn)出來(lái)。其次，金融機(jī)構(gòu)作為資金供求的中介，能夠了解企業(yè)和個(gè)人無(wú)法獲取的資金信息，同時(shí)根據(jù)預(yù)期獲利情況對(duì)于項(xiàng)目的可行性進(jìn)行必要地甄別，保證資金的合理配置。

1.4有效的金融監(jiān)管可以削弱金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和擴(kuò)散。首先，金融監(jiān)管部門(mén)能夠監(jiān)控市場(chǎng)上資金的流向產(chǎn)業(yè)集群，確保公平地向企業(yè)提供貸款，避免欺詐行為和違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。其次，通過(guò)監(jiān)管可以防止資金過(guò)度集中于某一行業(yè)領(lǐng)域甚至特定企業(yè)。最后，金融監(jiān)管定期對(duì)外公布調(diào)查獲取數(shù)據(jù)，企業(yè)以此來(lái)收集需要的信貸信息。

總之，金融提供了企業(yè)發(fā)展所需要的大量資金支撐，同時(shí)也引導(dǎo)著資金在行業(yè)內(nèi)部流動(dòng)，激勵(lì)企業(yè)謀求更好的發(fā)展。反過(guò)來(lái)，產(chǎn)業(yè)的良好發(fā)展勢(shì)頭也可以促進(jìn)金融環(huán)境的改善，并激勵(lì)持續(xù)的金融創(chuàng)新。

2，金融支持對(duì)皖江示范區(qū)的重要性分析

國(guó)家批準(zhǔn)設(shè)立皖江示范區(qū)以來(lái)，各種金融政策開(kāi)始在皖江地區(qū)實(shí)施，為該地區(qū)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移以及自主創(chuàng)新開(kāi)辟了更多的渠道。但由于皖江地處中部地區(qū)，金融基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，金融對(duì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和

發(fā)展的作用仍然不夠及時(shí)和有效。而與之相對(duì)應(yīng)，皖江地區(qū)的發(fā)展又對(duì)金融有著較強(qiáng)的依賴(lài)。表1是皖江地區(qū)新世紀(jì)以來(lái)的GDP以及安徽省各年度的金融貸款額。

表 1 皖江地區(qū)GDP及安徽貸款

單位：億元

 

年度

皖江示范區(qū)GDP

皖江GDP占全省比例（%）

金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總額

貸款同比增長(zhǎng)（%）

工業(yè)貸款

2000

1317.01

43.35

1652.82

-

398.58

2001

1946.72

59.17

1731.13

4.73

435.60

2002

1526.71

42.80

2941.59

69.92

463.28

2003

1733.40

43.60

3374.59

14.72

515.85

2004

2117.30

44.00

3900.57

15.59

543.49

2005

2375.30

44.20

4313.55

10.59

490.97

2006

2781.30

45.23

5132.02

18.97

606.78

2007

3336.41

45.31

6042.51

17.74

714.89

2008

4019.42

45.29

6948.70

15.00

686.84

2009

6733.16

66.91

9289.40

33.69

757.79

2010

8224.00

67.00

篇9

國(guó)外開(kāi)辦農(nóng)戶小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)表明，他們都建立了與本國(guó)情況相適應(yīng)的組織管理體系，作為實(shí)施農(nóng)戶小額信貸的前提和保障。因此我國(guó)在建立和完善綜合小額信貸制度模式時(shí)，也應(yīng)該尋求一種合理的制度安排，最大限度地減少成本。鑒于我國(guó)農(nóng)村小額信貸組織多頭、無(wú)序的管理現(xiàn)實(shí)，我們也必須有一套適合于我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村小額信貸組織管理體系，實(shí)現(xiàn)我國(guó)小額信貸的統(tǒng)一化管理。

一、小額信貸組織管理體系設(shè)計(jì)的總體思路

1.小額信貸組織管理體系設(shè)計(jì)的原則

小額信貸組織管理模式選擇，總體應(yīng)該以政策性為主導(dǎo)，適當(dāng)運(yùn)用市場(chǎng)化的手段和方式，充分考慮到我國(guó)目前農(nóng)業(yè)和小額信貸的現(xiàn)狀和未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)?；驹瓌t如下：

第一，服務(wù)農(nóng)業(yè)原則。小額信貸組織制度設(shè)計(jì)應(yīng)該定位于農(nóng)村，服務(wù)于農(nóng)民，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，在農(nóng)戶自有資金不足的情況下，提供其生產(chǎn)發(fā)展和生活必需的資金，從而起到支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入的作用。

第二，非營(yíng)利原則。從世界范圍看，不同的國(guó)家，對(duì)小額信貸的經(jīng)營(yíng)方式普遍采取非盈利的政策，鑒于我國(guó)的基本國(guó)情，主張采用綜合組織制度模式，鼓勵(lì)多元化發(fā)展，但一般應(yīng)該以非贏利為目的，這是由于小額信貸面對(duì)的對(duì)象以及農(nóng)戶從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性質(zhì)決定的。

第三，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)原則。設(shè)立小額信貸組織，要以成本為基礎(chǔ)，參照市場(chǎng)利率，確定合理、均衡的小額信貸利率，盡量減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。

第四，政府扶持原則。國(guó)家對(duì)小額信貸要給予經(jīng)濟(jì)上、法律上和必要的行政上的支持。我國(guó)小額信貸20多年的歷史表明，它對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展是必不可少的，國(guó)家應(yīng)當(dāng)扶持，目前國(guó)際上開(kāi)展小額信貸較好的大多體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)小額信貸的扶持。

2.小額信貸組織管理體系設(shè)計(jì)的指導(dǎo)思想

以建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村重要思想為指導(dǎo)，以保障農(nóng)民基本生產(chǎn)和生活和構(gòu)建和諧社會(huì)為目標(biāo)，抓住“三農(nóng)”問(wèn)題的重要戰(zhàn)略機(jī)遇，全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的方略，注重改革創(chuàng)新。本著服務(wù)“三農(nóng)”的基本原則，建立和完善宏觀農(nóng)村小額信貸組織管理體系和微觀農(nóng)村小額信貸組織管理體系，確立小額信貸產(chǎn)品體系，合理規(guī)范小額信貸利率，形成較為完善的小額信貸支持體系，積極推動(dòng)我國(guó)小額信貸事業(yè)的發(fā)展。

二、農(nóng)村小額信貸組織管理體系設(shè)計(jì)

農(nóng)村小額信貸組織管理體系是指一個(gè)國(guó)家（或政府）和各級(jí)地方政府對(duì)管轄區(qū)域內(nèi)從事小額信貸的組織進(jìn)行有效管理所建立的一套運(yùn)行體制。鑒于我國(guó)農(nóng)村小額信貸組織多頭、無(wú)序的管理現(xiàn)實(shí)，本文設(shè)計(jì)了我國(guó)農(nóng)村小額信貸組織的管理體系，提出組織管理運(yùn)行機(jī)制。

我國(guó)農(nóng)村小額信貸組織的管理體系應(yīng)該包括三個(gè)方面：一是我國(guó)農(nóng)村小額信貸資金管理組織體系；二是我國(guó)農(nóng)村小額信貸協(xié)調(diào)組織管理體系，三是我國(guó)農(nóng)村小額信貸監(jiān)管組織體系。

（一）農(nóng)村小額信貸資金管理組織體系

初步的設(shè)想是通過(guò)發(fā)行股份，組建中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司，采用控股公司的經(jīng)營(yíng)模式。主要經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)。下設(shè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、地（市）和縣（市）三級(jí)分支機(jī)構(gòu)（圖1）。

1．中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司的性質(zhì)

中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司屬于國(guó)有控股公司的性質(zhì)。國(guó)有控股公司是國(guó)有控股性質(zhì)的國(guó)家授權(quán)投資機(jī)構(gòu)，是經(jīng)國(guó)有資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)和授權(quán)，對(duì)其授權(quán)范圍內(nèi)的國(guó)有資本行使出資者所有權(quán)，主要以控股方式從事資本經(jīng)營(yíng)活動(dòng)并對(duì)國(guó)有資產(chǎn)的安全和增值負(fù)責(zé)，經(jīng)登記注冊(cè)的特殊企業(yè)法人。結(jié)合中國(guó)小額信貸的實(shí)際情況，中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司應(yīng)該構(gòu)建成為股份制控股公司。

股份控股公司具有以下主要特征：（1）國(guó)有股份控股公司是經(jīng)授權(quán)批準(zhǔn)設(shè)立的；（2）具有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)規(guī)模；（3）是以資產(chǎn)為紐帶的企業(yè)（集團(tuán)）群體；（4）普遍實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)；（5）具有較強(qiáng)的籌資、融資能力和抗擊市場(chǎng)波動(dòng)能力。

由于具有這些特征，國(guó)有股份控股公司這一獨(dú)特的組織形式，具有其它形態(tài)公司不具有的優(yōu)點(diǎn)：能夠大量節(jié)約企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張、集團(tuán)化所必需的資金；企業(yè)之間依據(jù)資本紐帶容易形成牢固的結(jié)合關(guān)系；可以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢(shì)，提高競(jìng)爭(zhēng)力；控股公司可以避免政府對(duì)企業(yè)過(guò)多的行政干預(yù)；可以集中高層次的專(zhuān)門(mén)人才，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化管理提高國(guó)有資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)效率。

這樣看來(lái)，中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司是專(zhuān)門(mén)從事小額信貸的獨(dú)立的法人實(shí)體，實(shí)行一級(jí)法人制度，按照行政區(qū)劃設(shè)置三級(jí)分支機(jī)構(gòu)，自成系統(tǒng)，垂直管理。其主要職責(zé)執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，并根據(jù)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，運(yùn)用占用的資產(chǎn)，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，并按董事會(huì)制定的目標(biāo)，具體承擔(dān)資產(chǎn)保值增值的責(zé)任。

2．中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司的資金來(lái)源

中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司初始資金由國(guó)家承擔(dān)，可以占控股地位，其他的股份主張采取定向發(fā)行的方式，主要對(duì)象為小額信貸組織。國(guó)家承擔(dān)的資金可以通過(guò)以下幾個(gè)渠道籌措：國(guó)家財(cái)政小額信貸專(zhuān)項(xiàng)資金；地方財(cái)政小額信貸專(zhuān)項(xiàng)資金；國(guó)家專(zhuān)項(xiàng)扶貧款的部分資金；其它資金等。

3．中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置

（1）中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司總部?jī)?nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置

中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司是由控股設(shè)立的特殊企業(yè)法人，在相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管下代表出資者行使所有者權(quán)利，執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，從事產(chǎn)權(quán)經(jīng)營(yíng)和資本運(yùn)作。股份控股公司設(shè)立股東大會(huì)，建立由董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層組成的公司領(lǐng)導(dǎo)體制。政府對(duì)股份控股公司的決策管理通過(guò)委派政府代表進(jìn)入董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及擔(dān)任高層管理人員進(jìn)行。政府部門(mén)除行使一般社會(huì)行政管理職能外，不直接干預(yù)國(guó)有股份控股公司的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

各個(gè)職能部門(mén)的設(shè)置要比較充分地考慮到公司的性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，主張采用事業(yè)部的性質(zhì)來(lái)進(jìn)行內(nèi)部的機(jī)構(gòu)設(shè)置（圖2）。除了設(shè)立一般的職能部門(mén)外，突出小額信貸管理職能。根據(jù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況，可以考慮設(shè)置下級(jí)部門(mén)，從而構(gòu)建比較科學(xué)和完善內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)。

（2）中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司分公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置

中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司一級(jí)、二級(jí)分公司的內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置應(yīng)該采取區(qū)域化的組織設(shè)計(jì)模式。以河南省為例，中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司一級(jí)分公司――河南分公司的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)按職能部門(mén)進(jìn)行設(shè)計(jì)，下設(shè)辦公室、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、稽核監(jiān)察部、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)部、銀行業(yè)務(wù)部、小額信貸部、客戶服務(wù)部和總務(wù)部等職能部門(mén)。下屬機(jī)構(gòu)的設(shè)置按區(qū)域進(jìn)行規(guī)劃，在全省十多個(gè)地（市）（如鄭州市、洛陽(yáng)市、南陽(yáng)市等）分別設(shè)立二級(jí)分公司。地（市）的二級(jí)機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織設(shè)置與一級(jí)機(jī)構(gòu)的設(shè)置一致，業(yè)務(wù)實(shí)行部門(mén)歸口管理。

三級(jí)分公司是總公司的基層單位，直接負(fù)責(zé)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，所以，在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置上應(yīng)該以業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置（圖3）。銀行業(yè)務(wù)由自己經(jīng)營(yíng)，小額信貸業(yè)務(wù)一般進(jìn)行業(yè)務(wù)委托，將其業(yè)務(wù)委托給保險(xiǎn)公司。但在有條件的地方，三級(jí)分公司也可以自己設(shè)立營(yíng)業(yè)部，直接經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)。

4．中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司內(nèi)部職能分工

中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司實(shí)行的是總公司下屬三級(jí)分公司的管理模式?？偣炯案骷?jí)分公司都有自己的管理職能和權(quán)限（這里主要討論的是小額信貸管理職能）。

總公司的職能：主要負(fù)責(zé)執(zhí)行國(guó)家小額信貸產(chǎn)業(yè)政策；擬定小額信貸基本條款和利率；領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督和管理全國(guó)分公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)；進(jìn)行全公司的人力資源管理；開(kāi)展投資業(yè)務(wù)；建立全國(guó)性的調(diào)劑基金；根據(jù)國(guó)家授權(quán)，代表國(guó)家參加有關(guān)小額信貸業(yè)務(wù)的國(guó)際活動(dòng)；授權(quán)省級(jí)分公司業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍等。

一級(jí)分公司的職能：主要負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督和管理本?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）下屬公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)；建立轄區(qū)的調(diào)劑資金；開(kāi)展部分投資業(yè)務(wù)；授權(quán)市級(jí)支公司業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍等。

二級(jí)分公司的職能：主要負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督和管理本地（市）下屬公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)；建立轄區(qū)的調(diào)劑基金；開(kāi)展部分投資業(yè)務(wù)；授權(quán)縣級(jí)支公司業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍等。

三級(jí)分公司的職能：主要負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督和管理小額信貸商的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在有條件的地方，也可負(fù)責(zé)辦理各類(lèi)小額信貸事物的具體管理業(yè)務(wù)；建立轄區(qū)內(nèi)調(diào)劑基金；向農(nóng)民提供小額信貸咨詢(xún)服務(wù)等。

（二）農(nóng)村小額信貸協(xié)調(diào)組織管理體系

對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸協(xié)調(diào)管理體系，可以通過(guò)建立和完善國(guó)家、省（自治區(qū)、直轄市）、市和縣（市）四級(jí)協(xié)會(huì)分會(huì)來(lái)實(shí)施有效的管理。

1.農(nóng)村小額信貸協(xié)會(huì)的設(shè)置

中國(guó)農(nóng)村小額信貸協(xié)會(huì)是經(jīng)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)、民政部門(mén)登記注冊(cè)的非營(yíng)利性社會(huì)團(tuán)體法人，是由農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)自愿組成、為實(shí)現(xiàn)會(huì)員共同意愿、按照章程開(kāi)展活動(dòng)的農(nóng)村小額信貸自律組織。在全國(guó)按照現(xiàn)有的行政體系，設(shè)立?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、市和縣（市）三級(jí)協(xié)會(huì)分會(huì)（圖4）。

其主要職責(zé)任務(wù)是：按照國(guó)家金融法規(guī)和政策，以促進(jìn)會(huì)員單位共同利益為宗旨，適應(yīng)農(nóng)村小額信貸改革和發(fā)展的需要，認(rèn)真履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能，為農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展服務(wù)。

2.內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置

各級(jí)協(xié)會(huì)實(shí)現(xiàn)董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的管理和運(yùn)營(yíng)機(jī)制，日常工作主要有秘書(shū)處進(jìn)行處理。

在各級(jí)協(xié)會(huì)內(nèi)部，分別設(shè)立綜合部、自律部和維權(quán)部等三個(gè)部門(mén)，負(fù)責(zé)協(xié)會(huì)的各項(xiàng)具體事宜（圖5）。

3.協(xié)會(huì)職責(zé)

各級(jí)農(nóng)村小額信貸協(xié)會(huì)要以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，適應(yīng)農(nóng)村小額信貸改革和發(fā)展的需要，認(rèn)真履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能。

（三）農(nóng)村小額信貸監(jiān)管組織體系

如何建立適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村小額信貸監(jiān)管組織體系是十分必要而緊迫的，可以從以下方面著手：

（1）建立和完善統(tǒng)一歸口的監(jiān)管體系。鑒于目前小額信貸多頭、無(wú)序的管理現(xiàn)狀，建議在建立和完善我國(guó)農(nóng)村小額信貸資金組織管理體系和協(xié)調(diào)組織管理體系的基礎(chǔ)上，通過(guò)這兩大組織管理體系，把目前的監(jiān)管體系進(jìn)行統(tǒng)一歸口管理。

主要的做法是把我國(guó)目前小額信貸的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行和中國(guó)證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等機(jī)構(gòu)的有關(guān)監(jiān)管的政策、法律和法規(guī)統(tǒng)一由各級(jí)小額信貸公司和小額信貸協(xié)會(huì)來(lái)執(zhí)行，從而形成統(tǒng)一歸口的監(jiān)管體系（圖6）。

（2）要突出對(duì)農(nóng)村小額信貸法人機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，在人民銀行總行內(nèi)部成立相對(duì)獨(dú)立的銀行監(jiān)管局，領(lǐng)導(dǎo)全國(guó)銀行監(jiān)管工作，負(fù)責(zé)制定監(jiān)管政策和法規(guī)，確定監(jiān)管目標(biāo)，負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)性法人機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的檢查監(jiān)督。

（3）要以分行監(jiān)管辦為主體，根據(jù)中國(guó)農(nóng)村小額信貸總公司的工作重心，具體組織領(lǐng)導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)的監(jiān)管工作，并負(fù)責(zé)對(duì)省級(jí)銀行業(yè)的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。要以地市中心支行為基礎(chǔ)，按照上級(jí)行的要求和部署，具體組織實(shí)施轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村小額信貸組織的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，并靈活的根據(jù)轄區(qū)內(nèi)的實(shí)際情況，直接負(fù)責(zé)對(duì)縣級(jí)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

這樣做的優(yōu)點(diǎn)有以下幾個(gè)方面：一是可以加大現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率和覆蓋面，增強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)信息反饋的及時(shí)性、準(zhǔn)確性，提高檢查的效率和作用；二是可以提高對(duì)基層行非法人高級(jí)管理人員的綜合考核力度，將考核重點(diǎn)真正落實(shí)到其經(jīng)營(yíng)行為、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上來(lái)；三是可以提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析預(yù)測(cè)能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)早期識(shí)別和早期預(yù)警；四是可以對(duì)農(nóng)村小額信貸組織開(kāi)展經(jīng)常性的合規(guī)性監(jiān)管，促進(jìn)其合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)；五是增大監(jiān)管的連續(xù)性、系統(tǒng)性和目的性，提高信息資源綜合利用率；六是可以加強(qiáng)監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的有效溝通和交流，使得監(jiān)管評(píng)價(jià)更加切合實(shí)際。

綜上所述，在我國(guó)農(nóng)村小額信貸資金組織管理體系和協(xié)調(diào)組織管理體系的基礎(chǔ)上，應(yīng)建立和完善統(tǒng)一歸口管理的監(jiān)管組織體系。具體的監(jiān)管職能由各級(jí)農(nóng)村小額信貸資金組織管理體系和各級(jí)農(nóng)村小額信貸資金協(xié)調(diào)組織管理體系來(lái)負(fù)責(zé)轄區(qū)的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。

基金項(xiàng)目：河南省政府決策研究招標(biāo)課題“河南省農(nóng)村金融組織創(chuàng)新研究”（編號(hào)B200）；河南省教育廳自然科學(xué)項(xiàng)目“河南省農(nóng)村小額信貸績(jī)效評(píng)價(jià)研究”。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 張曉峰.國(guó)有投資控股公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)[D].西安建筑科技大學(xué)碩士學(xué)位論文，2004

篇10

    隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展,居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí),中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì),至2008年12月,中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸余額達(dá)3.7萬(wàn)億元,其中中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸余額達(dá)3.3萬(wàn)億元。消費(fèi)信貸余額數(shù)量巨大,其面臨的提前還款風(fēng)險(xiǎn)增加。當(dāng)貸款人提前還款后,商業(yè)銀行貸款總體期限結(jié)構(gòu)將會(huì)改變,資金的匹配需要調(diào)整。因此,準(zhǔn)確預(yù)計(jì)消費(fèi)信貸提前還款概率,有效控制提前還款風(fēng)險(xiǎn),是現(xiàn)代商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的重點(diǎn)之一。 

    一、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)介紹 

    消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn),主要針對(duì)中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款而言,以住房消費(fèi)信貸為典型。所謂提前還款風(fēng)險(xiǎn),是指借款人在貸款合約終止期限之前提前還清貸款,導(dǎo)致放款人提前收回資金,資金回報(bào)率降低。 

    在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,由于資產(chǎn)證券化的普及,住房消費(fèi)信貸大多以住房抵押貸款支持證券——mbs的形式打包發(fā)售,部分風(fēng)險(xiǎn)已從銀行剝離。但對(duì)于mbs管理方,即所謂特殊目的公司(spv)而言,提前還款導(dǎo)致原先基于貸款利息的現(xiàn)金流消失,用于支付債券利息的基礎(chǔ)資產(chǎn)減少,需要進(jìn)行再投資,而再投資資產(chǎn)收益可能較之于貸款利息為低,從而帶來(lái)債券的收益風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于以mbs為標(biāo)的資產(chǎn)的其他衍生產(chǎn)品,其影響程度甚至可能更大。就此而言,提前還款的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體盡管由銀行轉(zhuǎn)移出去,但其影響范圍反而擴(kuò)大了。 

    另外,就商業(yè)銀行而言,如未進(jìn)行資產(chǎn)證券化以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)信貸提前還款行為帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為貸款久期的變化。久期,指資產(chǎn)未來(lái)現(xiàn)金流的時(shí)間的加權(quán)平均,其權(quán)重為各期現(xiàn)金流值在資產(chǎn)現(xiàn)值中的比重,實(shí)際上反應(yīng)了資產(chǎn)價(jià)值對(duì)于利率的敏感度。商業(yè)銀行需要測(cè)算貸款的久期,以相應(yīng)的負(fù)債匹配之,用來(lái)降低利率風(fēng)險(xiǎn)。提前還款實(shí)際改變了現(xiàn)金流分布,從而影響貸款久期,相應(yīng)的負(fù)債結(jié)構(gòu)也需要調(diào)整。如忽視提前還款風(fēng)險(xiǎn),將造成資產(chǎn)負(fù)債不匹配,對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。 

    二、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)影響因素 

    考慮消費(fèi)信貸提前還款的行為,需要考察系統(tǒng)性影響因素和非系統(tǒng)性影響因素兩個(gè)方面。所謂系統(tǒng)性影響因素,指影響所有借款人的宏觀經(jīng)濟(jì)變量,在對(duì)數(shù)量較大的貸款組合進(jìn)行分析時(shí),這些因素是主要需要考慮的因素。非系統(tǒng)因素針對(duì)于單筆貸款,只對(duì)特定借款人有影響。 

    系統(tǒng)性影響因素主要包括如下幾個(gè): 

    1)市場(chǎng)長(zhǎng)期借款利率,這也是影響借款人提前還款行為的主要因素。當(dāng)市場(chǎng)長(zhǎng)期借款利率低于貸款利率時(shí),借款人可以從市場(chǎng)借入資金提前還款,之后享受較低的長(zhǎng)期借款利率,形成了提前還款的動(dòng)機(jī)。因此,分析提前還款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)即為估計(jì)未來(lái)長(zhǎng)期借款利率的變動(dòng)趨勢(shì)。但值得注意的是,中國(guó)住房抵押貸款的利率為浮動(dòng)利率,與西方的固定利率有區(qū)別,因此利率對(duì)于中國(guó)消費(fèi)信貸提起還款行為的影響可能較小。 

    2)季節(jié)因素,即由季節(jié)影響導(dǎo)致提前還款比率變化,如夏季為學(xué)生畢業(yè)的時(shí)期、天氣和稅收原因(征稅時(shí)期)。 

    3)時(shí)間因素,即在貸款發(fā)放后的一段特定時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)提前還款高峰,之后提前還款比率會(huì)下降。原因可能是具有提前還款意向的借款人需要一定時(shí)間來(lái)籌措資金以歸還貸款。 

    4)衰減效應(yīng)。當(dāng)市場(chǎng)長(zhǎng)期借款利率首次下降時(shí),會(huì)出現(xiàn)提前還款高峰,但當(dāng)市場(chǎng)長(zhǎng)期利率回升后又再次下降時(shí),提前還款比率較前一次為低,此后不斷減少。相應(yīng)的一種解釋是每次提前還款高峰都會(huì)將對(duì)利率變化敏感的借款人剔除出貸款組合(通過(guò)其提前還款的方式),剩下的借款人對(duì)利率變化相對(duì)不敏感。 

    非系統(tǒng)性影響因素較多。包括婚姻狀況、教育水平、退休狀況、性別、工齡等、收入狀況等。需要注意的是,西方國(guó)家由于資產(chǎn)證券化的使用,消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者通過(guò)證券化不斷的擴(kuò)大并分散,影響單個(gè)個(gè)體的非系統(tǒng)性因素的效果將會(huì)減弱,主要影響因素為系統(tǒng)性影響因素。因此,西方學(xué)者相關(guān)研究重點(diǎn)關(guān)注系統(tǒng)性因素對(duì)于消費(fèi)信貸提前還款的影響。而中國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)目前缺少證券化工具,商業(yè)銀行為風(fēng)險(xiǎn)的唯一承擔(dān)者,非系統(tǒng)性因素對(duì)于提前還款仍然重要?；诖?蔡明超和費(fèi)一文(2007)在考察中國(guó)消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)時(shí),將非系統(tǒng)性因素引入模型,回歸結(jié)果表明,收人、婚姻、工齡等因素將影響提前還款,并發(fā)現(xiàn)利率對(duì)于中國(guó)消費(fèi)信貸提前還款的影響并不明顯。 

    三、消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)研究 

    有關(guān)提前還款風(fēng)險(xiǎn)的研究眾多。其原因在于資產(chǎn)證券化發(fā)展迅速,相應(yīng)發(fā)展出的一系列金融產(chǎn)品受眾廣泛,提前還款行為影響了基礎(chǔ)資產(chǎn)——貸款池的收益,進(jìn)而影響相關(guān)所有資產(chǎn)的收益。相關(guān)利益方的需求導(dǎo)致了相應(yīng)研究的發(fā)展。有關(guān)提前還款的研究,主要目的在于構(gòu)造相應(yīng)的提前還款比率函數(shù),進(jìn)而作為資產(chǎn)定價(jià)模型的基礎(chǔ)部分之一幫助定價(jià)。 

    glub和pohlman(1994)構(gòu)造了一個(gè)基于公開(kāi)數(shù)據(jù)的提前還款函數(shù)模型,其因變量為四個(gè):季節(jié)因素、再融資利率、時(shí)間因素、衰減因素。數(shù)據(jù)來(lái)源為gnma、fnma和fhlmc三大住房抵押貸款機(jī)構(gòu)的近3000萬(wàn)個(gè)樣本。結(jié)果顯示此模型基本上與商業(yè)用模型區(qū)別不大,展現(xiàn)出較好的適用性,因而作者聲稱(chēng)其為那些無(wú)力開(kāi)發(fā)模型的中小金融機(jī)構(gòu)提供了機(jī)會(huì)。 

    最近的研究有tsai、liao和chiang(2009)的一個(gè)模型,其考慮了借款人的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)提前還款行為對(duì)于貸款資產(chǎn)的到期收益率、久期和凸度的影響。同時(shí),他們分析了提前還款罰息和部分提前還款對(duì)于到期收益率、久期和凸度的影響,這一情況與傳統(tǒng)的完全提前還款相比更為復(fù)雜,結(jié)果也更不確定。 

    當(dāng)確定提前還款比率模型后,就可以依據(jù)其計(jì)算出相應(yīng)資產(chǎn)組合的收益率和久期,進(jìn)而對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行定價(jià),還可以根據(jù)其計(jì)算出相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率,作為其衍生產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ),可以說(shuō),提前還款比率模型是一系列相關(guān)金融產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)之一。 

    四、中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸提前還款風(fēng)險(xiǎn)控制方法探討 

    中國(guó)商業(yè)銀行目前對(duì)于提前還款行為主要采取罰息的手段,但不同地區(qū)、不同銀行的規(guī)定不同。同時(shí),部分銀行還有一些硬性規(guī)定,如一年內(nèi)不得提前還款等。上文中提到中國(guó)的住房抵押貸款采用浮動(dòng)利率,提前還款對(duì)商業(yè)銀行造成的利率損失并不明顯,而罰息這一工具實(shí)質(zhì)為彌補(bǔ)利息損失,因此中國(guó)商業(yè)銀行采用罰息進(jìn)行提前還款風(fēng)險(xiǎn)管理并不合適。 

    商業(yè)銀行控制提前還款風(fēng)險(xiǎn),較為合適的方法還是建立提前還款比率模型,估計(jì)出提前還款比率隨時(shí)間的分布,進(jìn)而調(diào)整相應(yīng)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。注意到,中國(guó)商業(yè)銀行作為貸款提前還款風(fēng)險(xiǎn)的唯一承擔(dān)者,提前還款比率的影響因素較多,既包括季節(jié)、時(shí)間等系統(tǒng)性因素,還包括眾多非系統(tǒng)性因素,相應(yīng)的模型也會(huì)更加復(fù)雜。建立模型,大量的數(shù)據(jù)積累是必需的,隨著中國(guó)個(gè)人信用記錄系統(tǒng)的建立和不斷完善,相應(yīng)的貸款數(shù)據(jù)也會(huì)不斷增加,這將有利于提前還款模型的建立和發(fā)展。 

    參考文獻(xiàn):