導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇消費(fèi)理論論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

我們生活在一個(gè)媒介化的時(shí)代，一方面，大眾媒介飛速發(fā)展，無論是社會(huì)組織還是公眾，從信息交流到文化溝通，都對(duì)大眾媒介產(chǎn)生了高度依賴；另一方面，大眾媒介的影響力與日俱增，日益滲透到社會(huì)組織和社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。同時(shí)，我們也生活在一個(gè)消費(fèi)社會(huì)，商場(chǎng)里貨物琳瑯滿目，人們通過消費(fèi)活動(dòng)來證實(shí)自己的價(jià)值。大眾媒介通過源源不斷的圖像與信息，向大眾展示一個(gè)流光溢彩的消費(fèi)世界。大眾媒介與消費(fèi)主義這兩個(gè)時(shí)代的寵兒，聯(lián)手制造了以快節(jié)奏、無深度、片斷性為特征的現(xiàn)代社會(huì)。在本文中，我們將分析它們之間的共謀現(xiàn)象，包括媒介化社會(huì)是如何興起的，如何看待媒介與消費(fèi)主義的關(guān)系，以及媒介又是如何通向消費(fèi)主義的。

一、媒介化社會(huì)的到來

大眾傳播時(shí)代起始于19世紀(jì)30年代以后，以大眾報(bào)刊的出現(xiàn)為標(biāo)志，其后不久，電子媒介迅速發(fā)展起來。接觸大眾傳播媒介，遂成了現(xiàn)代人的重要生活內(nèi)容。不過，雖然社會(huì)的媒介化一直都在進(jìn)行之中，然而其突破性進(jìn)展卻是在電視普及之后。電視使得人們對(duì)媒介的依賴性大為增強(qiáng)?，F(xiàn)今由于互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，讓更多的人沉溺于網(wǎng)絡(luò)，分不清現(xiàn)實(shí)世界與虛擬空間。而手機(jī)的普及，使得人們只要定制了新聞短信服務(wù)，就能夠?qū)π侣務(wù)嬲龅郊磿r(shí)知曉。

媒介之所以能夠改變世界，是因?yàn)樗軌蚋淖兾覀儗?duì)世界的認(rèn)知途徑和體驗(yàn)方式，改變我們的思維方式。與以往相比，今日的大眾媒介已不可同日而語。它具有以下幾個(gè)新的特點(diǎn)：一是互動(dòng)性增強(qiáng)。傳統(tǒng)的大眾傳播是一個(gè)信息單向流動(dòng)的過程，雖然也有來信、來訪等反饋渠道，但這種反饋是遲延的，而現(xiàn)在人們有了“互動(dòng)電視”，尤其是有了電子論壇和電子郵件，媒介與受眾的互動(dòng)更加快捷和深入，由此媒介對(duì)受眾的影響也就更加深入。二是資源的豐富性與便利性大為增強(qiáng)。以往人們對(duì)媒介的選擇并不多，能夠收看到的電視頻道和可供閱讀報(bào)紙都只能以個(gè)位數(shù)計(jì)算，人們常常不能從它們那里獲取充足的信息，因此也就不會(huì)對(duì)它們產(chǎn)生很強(qiáng)的依賴。但現(xiàn)在，電視頻道有幾十個(gè)之多，報(bào)紙和雜志無計(jì)其數(shù)，網(wǎng)絡(luò)也四通八達(dá)，人們真正做到了不出門就可知天下事，不出門也可做天下事。由于這種便利性，媒介自然會(huì)成為人們不可或缺的助手。三是信息傳播逐漸全球化。人們現(xiàn)在可以接觸到世界范圍內(nèi)的各種信息。大眾媒介在目前盛行的全球化熱潮起著非常重要的作用。大眾媒介的這三個(gè)特點(diǎn)，昭示了媒介化社會(huì)的到來。

在媒介化社會(huì)中，人們的生活發(fā)生了重大的變革。自從大眾媒介發(fā)展以來，今天，我們每個(gè)人可以說是同時(shí)生活在兩個(gè)不同的世界中，一個(gè)是我們實(shí)實(shí)在在地所生活的那個(gè)空間或社區(qū)，我們也可以稱之為真實(shí)生活世界；另一個(gè)是無限擴(kuò)張的媒介化的社區(qū)，它可以被稱為虛擬媒介世界。[1]這樣，人們既從真實(shí)生活世界中獲得認(rèn)知，也從媒介上獲得認(rèn)知，并通過媒介與另外一些遙遠(yuǎn)的人建立聯(lián)系與交往。這在網(wǎng)絡(luò)上表現(xiàn)得尤為典型。網(wǎng)絡(luò)社區(qū)存在于無形的信息空間中，它和真實(shí)生活世界一樣存在著聲援游行活動(dòng)、聯(lián)誼活動(dòng)、交易行為等。真實(shí)生活世界與虛擬媒介世界彼此相互影響。人們會(huì)依據(jù)從媒介上獲得的信息指導(dǎo)現(xiàn)實(shí)生活，比如天氣預(yù)報(bào)與商品介紹；也會(huì)以移植真實(shí)生活世界中的一些方法來處理虛擬媒介世界中的事務(wù)，比如網(wǎng)絡(luò)競(jìng)拍。更進(jìn)一步的是，現(xiàn)代社會(huì)變得越來越龐大和復(fù)雜，人們由于實(shí)際活動(dòng)范圍和精力的有限，他們從真實(shí)生活世界獲得的信息可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上從虛擬媒介世界獲得的信息那樣豐富和全面。因此，虛擬媒介世界對(duì)人們的影響，在某些方面甚至有了超越真實(shí)生活世界的趨勢(shì)。李普曼曾經(jīng)指出，現(xiàn)代信息環(huán)境，越來越有了演化為現(xiàn)實(shí)環(huán)境的趨勢(shì)。信息環(huán)境則主要由大眾媒介構(gòu)造。這樣，可以說在某種程度上，我們每個(gè)人都是媒介化了的人。

雖然，媒介及其傳播系統(tǒng)本身是中性的，與意義無關(guān)，但媒介內(nèi)容及其消費(fèi)的方式卻涉及意義與價(jià)值問題。中國(guó)自從大眾傳播媒介飛速發(fā)展以來，人們的思想就一直在經(jīng)受著來自四面八方的沖擊，各種思潮不斷涌現(xiàn)。在這些思潮中，消費(fèi)主義顯示出越來越強(qiáng)大影響力。消費(fèi)主義的興起首先是因?yàn)槿蚧瘜?dǎo)致的“西風(fēng)東漸”，大眾傳播媒介在其中的作用不容忽視。其次，是因?yàn)樗岛狭酥袊?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的某些需求，自從改革開放后，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)有了很大的發(fā)展，人們的生活水平有了很大的提高，消費(fèi)開始成了人們生活中的一個(gè)重要組成部分。消費(fèi)主義的前提是物質(zhì)的極大豐盛，媒介化的前提是科技的高度進(jìn)步，它們都共存于生產(chǎn)力已具有較高水平的后工業(yè)社會(huì)中。而消費(fèi)主義作為一種意識(shí)形態(tài)，它的盛行離不開大眾媒介的推波助瀾，媒介化社會(huì)正好為消費(fèi)主義的盛行提供了一塊沃土。

二、認(rèn)識(shí)媒介與消費(fèi)主義關(guān)系的三種范式

消費(fèi)主義指的是“一種價(jià)值觀念和生活方式，它煽動(dòng)人們的消費(fèi)激情，刺激人們的購買欲望，消費(fèi)主義不在于僅僅滿足‘需要’(need)，而在于不斷追求難于徹底滿足的‘欲望’（desire）。換句話說，人們所消費(fèi)的，不是商品和服務(wù)的使用價(jià)值，而是它們的符號(hào)象征意義。‘消費(fèi)主義’代表了一種意義的空虛狀態(tài)以及不斷膨脹的欲望和消費(fèi)激情?！盵2]我們?cè)谌粘Ｉ钪幸呀?jīng)看到，廣告充斥著電視、廣播、報(bào)紙，它不停地教育著人們消費(fèi)什么，怎么消費(fèi)，而各種媒介節(jié)目中，如綜藝節(jié)目、偶像劇等也宣揚(yáng)著消費(fèi)的。仿佛媒介是宣揚(yáng)消費(fèi)主義的天然工具，而且也有一些媒體依靠消費(fèi)類或具有消費(fèi)主義色彩的節(jié)目逐漸做大做強(qiáng)。那么，對(duì)于它們的關(guān)系，我們應(yīng)該如何看待呢？筆者以為，在探討媒介與消費(fèi)主義關(guān)系方面，主要存在著三種不同的視野。

首先，我們可以從結(jié)構(gòu)功能范式來進(jìn)行探討。大眾媒介是社會(huì)系統(tǒng)中的一個(gè)組成部分，它對(duì)社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)承擔(dān)著某種功能。社會(huì)學(xué)家帕森斯曾說過，“系統(tǒng)是相對(duì)地有結(jié)構(gòu)的；……為了系統(tǒng)的生存，某些功能需要必須被滿足?！盵3]而著名的美國(guó)傳播學(xué)家拉斯韋爾則在他的專著中提出，大眾傳播具有三大功能，即監(jiān)視環(huán)境、聯(lián)系社會(huì)和傳遞遺產(chǎn)。在大眾傳播理論中，從功能視野出發(fā)的理論有多種，其中使用與滿足理論最具有代表性。該理論將受眾看作是有著特定需求的個(gè)人，把他們的媒介接觸活動(dòng)看作是基于特定的需求動(dòng)機(jī)來“使用”媒介，從而使這些需求得到“滿足”的過程。媒介在受眾的使用與滿足過程中成了滿足受眾功能需求的工具。由此進(jìn)一步推演，那么大眾媒介的消費(fèi)主義色彩也可以被看作為了滿足社會(huì)需求而履行的一種功能。從全球來看，資本主義世界經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，帶來了物質(zhì)的極大豐盛。在這種背景下，消費(fèi)確實(shí)得到了前所未有的鼓勵(lì)，人們的消費(fèi)欲望不斷高漲，對(duì)于各種消費(fèi)信息的需求也日益增多。媒介為了滿足受眾的這種需求，勢(shì)必要增加許多消費(fèi)類的信息。因而媒介不自覺地帶上了消費(fèi)主義的色彩。另外，現(xiàn)代生活的節(jié)奏非?？?，壓力也很大，人們?cè)跒楣ぷ鳌樯顭┬闹?，往往希望媒介能夠提供消遣和娛樂，能夠幫助他們“逃避”日常生活的壓力和?fù)擔(dān)，從而獲得一種情緒上的解放。這樣，許多媒介都表現(xiàn)出消費(fèi)文化的“無深度、片斷性、重復(fù)性”的特征。人們聽到與看到的是歡歌笑語、華衣美服，那些遠(yuǎn)離現(xiàn)實(shí)生活的電視劇和時(shí)尚文章，讓觀眾遠(yuǎn)離了生活的煩惱，享受著媒介帶來的。這樣，媒介與消費(fèi)主義的結(jié)合，在一定程度上是一種社會(huì)發(fā)展的必然，它釋放了人們的物質(zhì)欲望，滿足了人們的世俗需求，同時(shí)也是社會(huì)環(huán)境相對(duì)安定、物質(zhì)生活相對(duì)富足的表現(xiàn)，有其合理性的一面。

與結(jié)構(gòu)功能范式對(duì)消費(fèi)主義充滿理解與包容不同，利用剝削范式對(duì)媒介與消費(fèi)主義的結(jié)合持強(qiáng)烈的批判態(tài)度。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，媒介也是一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，追逐利潤(rùn)是其本性。我們知道，近來有一些電視頻道正是依靠消費(fèi)類或帶有消費(fèi)主義色彩的節(jié)目而名聲鵲起，而一些旨在指導(dǎo)人們消費(fèi)的時(shí)尚雜志也是風(fēng)光無限?；蛟S人們可以這么認(rèn)為，媒介之所以選擇消費(fèi)主義路徑，正是因?yàn)檫@符合它們的利益。消費(fèi)主義使媒介從原先的嚴(yán)肅的、教育的面孔轉(zhuǎn)變?yōu)橛H切的、快樂的形象，強(qiáng)化了媒介與受眾的親和力，使媒介由昔日高不可及的圣壇走向大眾化、生活化、世俗化，真正與受眾融為一體。通過消費(fèi)主義，媒介得以籠絡(luò)住更多的受眾，而這也意味著可以獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益。

傳播政治經(jīng)濟(jì)學(xué)曾對(duì)這一問題進(jìn)行了詳細(xì)的討論。在消費(fèi)社會(huì)中，傳播日益走向商品化，這不僅包括內(nèi)容的商品化，還包括受眾的商品化。著名學(xué)者斯密塞認(rèn)為，“大眾媒介的構(gòu)成過程，就是媒介公司生產(chǎn)受眾，然后將他們移交給廣告商的過程。媒介的節(jié)目編排是用來吸引受眾的；這與以前小酒店為了吸引顧客飲酒而提供的‘免費(fèi)午餐’沒有太大的差別?！盵4]在這種商品化的傳播過程中，受眾成了出售給廣告商的商品，媒介則依靠出售受眾來賺取利潤(rùn)。而消費(fèi)主義天然地可以讓生產(chǎn)鏈的各種要素成為商品，媒介自然要利用消費(fèi)主義以達(dá)到其牟利的目的。但是，當(dāng)媒介出于商業(yè)化的意圖運(yùn)作時(shí)，它的另一功能，即建構(gòu)健康的大眾文化以正確引導(dǎo)受眾，必然會(huì)受到損害。受眾在不自覺地消費(fèi)媒介的同時(shí)，其精神家園也會(huì)隨之荒蕪。

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以上兩種范式截?cái)鄬?duì)立，一種強(qiáng)調(diào)媒介與消費(fèi)的正面作用，另一種則對(duì)其持嚴(yán)厲的批判態(tài)度。然而，世上的事情往往并非那么絕對(duì)，那么非黑即白，媒介與消費(fèi)主義的關(guān)系也遠(yuǎn)不是上述兩種范式所描述的那么簡(jiǎn)單。事實(shí)上，許多事物都是相互作用的，媒介與消費(fèi)主義之間也存在著這樣的關(guān)系。因此，我們?cè)诖颂岢隽艘环N新的思考媒介與消費(fèi)主義關(guān)系的范式，并將它稱為共謀共生范式。筆者以為，媒介與消費(fèi)主義思潮共存于現(xiàn)代社會(huì)中，媒介為消費(fèi)主義的盛行推波助瀾，消費(fèi)主義讓媒介迅猛擴(kuò)張，兩者相互依存，相互影響，處于一種共謀共生的狀態(tài)。消費(fèi)主義堪稱目前社會(huì)中的宰制意識(shí)之一，它掩蓋了政治、宗教、種族等差別，讓人們處于一種虛幻的平等地位上。在這種虛幻情景中，消費(fèi)成了劃分階層的最重要依據(jù)。這種思潮逐漸占據(jù)了社會(huì)的主流地位，迫使媒介不得不迎合它以取得受眾的青睞，而媒介一旦迎合它，很快就可以發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)主義使它廣受歡迎。而反過來，媒介的迎合又使得消費(fèi)主義更加深入人們內(nèi)心，消費(fèi)主義的地位更加穩(wěn)固，這種相輔相成、共謀共生的關(guān)系使得媒介和消費(fèi)主義都能從中獲利。如果說利用剝削范式主要是一種批判理論，那么共謀共生范式在保留其批判精神的同時(shí)，尤為重視剖析媒介與消費(fèi)主義具體走向共謀共生的路徑，其分析性要遠(yuǎn)多于批判性。

三、神話與涵化：媒介與消費(fèi)主義的共謀

中國(guó)的大眾媒介與消費(fèi)主義呈現(xiàn)出這種共謀共生的狀態(tài)，是與大眾媒介的兩重屬性分不開的?！白鳛榫癞a(chǎn)品的生產(chǎn)者，新聞媒介既屬于上層建筑范疇，又屬于信息產(chǎn)業(yè)?！盵5]大眾媒介具有信息產(chǎn)業(yè)屬性即說明它的產(chǎn)品具有商品屬性。長(zhǎng)期以來，我國(guó)對(duì)媒介的商品屬性沒有定論，然而在改革開放以后，激烈的媒介競(jìng)爭(zhēng)使這個(gè)問題提上了討論日程。

最初的競(jìng)爭(zhēng)是在報(bào)業(yè)開始的，因此，關(guān)于報(bào)紙商品屬性的討論出現(xiàn)得最早。“根據(jù)經(jīng)濟(jì)理論，報(bào)紙是一種商品的說法是完全成立的。首先，報(bào)紙具有價(jià)值和使用價(jià)值。報(bào)紙的使用價(jià)值在于它能夠提供給人們以知識(shí)和信息，幫助他們消費(fèi)對(duì)外界的不確定性，使他們獲得精神上的滋養(yǎng)。從價(jià)值角度來看，報(bào)紙報(bào)道的新聞事實(shí)本身并不是商品，但在報(bào)道過程中記者已經(jīng)把新聞事實(shí)加工成新聞作品，再經(jīng)過編輯的排版印刷，這樣最后出現(xiàn)的報(bào)紙已經(jīng)包含了許多人的勞動(dòng)，并進(jìn)入消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)行流通，這時(shí)新聞產(chǎn)品已經(jīng)轉(zhuǎn)化成商品?！盵6]媒介的雙重屬性體現(xiàn)在我國(guó)新聞事業(yè)中即為“事業(yè)性質(zhì)，企業(yè)管理”。它的事業(yè)性質(zhì)決定了它不能像一般企業(yè)那樣可以自由出入市場(chǎng)，可以自定方針，而必須服從黨和政府的領(lǐng)導(dǎo)；而它在管理上采取企業(yè)方法，又說明大眾媒介是獨(dú)立法人，在經(jīng)濟(jì)上必須自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、依法納稅。實(shí)行企業(yè)管理，決定了大眾媒介必須關(guān)注利潤(rùn)問題。也正是因?yàn)檎暳舜蟊娒浇榈纳唐穼傩?，讓它在?jìng)爭(zhēng)中充分發(fā)揮自身的積極性與創(chuàng)造性，在九十年代以后，中國(guó)的大眾媒介才出現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的局面。

在今天，隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，消費(fèi)主義由于各種因素迎合了人們的心理需要而逐漸興起。此外，媒介所處的環(huán)境也在隨之變化。企業(yè)追逐利潤(rùn)的本性使得媒介想方設(shè)法主動(dòng)去適應(yīng)環(huán)境。因此，媒介轉(zhuǎn)而與消費(fèi)主義共謀也就不奇怪了。消費(fèi)主義由于得到了大眾媒介這個(gè)絕佳的載體，自然加速了它的發(fā)揚(yáng)光大。

大眾媒介與消費(fèi)主義的共謀，體現(xiàn)在大眾媒介由于宣揚(yáng)消費(fèi)主義而獲得更多的受眾，而消費(fèi)主義由于大眾媒介的宣揚(yáng)更加深入人心。但其對(duì)消費(fèi)主義的宣揚(yáng)，并不是簡(jiǎn)單露骨的，而是隱含在其文本之中，然后通過受眾的閱聽來影響受眾，對(duì)受眾進(jìn)行消費(fèi)主義的“洗腦”。媒介文本對(duì)消費(fèi)主義的宣揚(yáng)最主要體現(xiàn)在神話與涵化這兩種路徑上。

神話的概念由法國(guó)著名學(xué)者羅蘭·巴特提出。他從索緒爾的語言學(xué)理論出發(fā)，把符號(hào)學(xué)引入了消費(fèi)文化的研究。索緒爾認(rèn)為，符號(hào)可以分為“能指”和“所指”兩個(gè)方面。能指是由物質(zhì)、行為或表象載體所充當(dāng)?shù)膶?duì)符號(hào)意義的指稱或指向。所指則是符號(hào)的“意義”，是通過符號(hào)載體來提示、顯示和表達(dá)的。神話的概念正是在此基礎(chǔ)上提出的。我們以紅玫瑰為例來對(duì)這些概念進(jìn)行解釋。作為音形符號(hào)的紅玫瑰可以被視為一個(gè)能指，其所代表的概念——一種紅花綠葉的植物——可以被視為所指，這二者處于本義層次上。這一層次的能指與所指所共同構(gòu)成的紅玫瑰符號(hào)又可以被視為一個(gè)新的能指，它可以用來表示愛情，這就是第二個(gè)層次上的所指，它處于轉(zhuǎn)義層次上。事實(shí)上，人們?cè)谏钪锌匆娂t玫瑰就會(huì)立即想到愛情，這也意味著紅玫瑰的轉(zhuǎn)義經(jīng)常被直接視為本義，這種被當(dāng)作本義的轉(zhuǎn)義就構(gòu)建了一個(gè)神話。[7]由此，神話成了賦予物品以新的意義的一種手段。

巴特的神話理論可以很好地用來剖析媒介廣告。廣告總想把商品和個(gè)人的價(jià)值、感情等等聯(lián)系在一起。例如有一則鉆石廣告說：“鉆石恒永久，一顆永流傳?！痹谶@里，廣告商想讓人們認(rèn)為鉆石是永恒愛情的一個(gè)象征符號(hào)，也就是說想讓受眾認(rèn)為鉆石與永恒愛情之間有一種天然的聯(lián)系，擁有這種鉆石，就能獲得永恒愛情的保證。這樣的話，只要人們想要表達(dá)堅(jiān)貞的愛情，就會(huì)自然地想到購買這種鉆石送給愛人，以表達(dá)自己的心意。而實(shí)際上，不管任何品牌的鉆石都和愛情沒有必然的聯(lián)系?！蔼?dú)具匠心的廣告就能夠利用這一點(diǎn)，把羅曼蒂克、珍奇異寶、欲望、美、成功、共同體、科學(xué)進(jìn)步與舒適生活等等各種意象附著于肥皂、洗衣機(jī)、摩托車及酒精飲品等平庸的消費(fèi)品上?！盵8]而商品一旦承擔(dān)了這種文化聯(lián)系與幻覺的功能，銷售的局面就非常容易打開。

除了廣告在直接培養(yǎng)受眾的消費(fèi)主義意識(shí)，大眾媒介的其他內(nèi)容也在對(duì)受眾進(jìn)行消費(fèi)主義生活方式的教育。在電視劇中，不斷出現(xiàn)的名車、豪宅、靚衫，一擲千金、熱衷享受的消費(fèi)主義生活方式會(huì)潛移默化地影響觀眾的消費(fèi)心理和消費(fèi)方式。即使是向以嚴(yán)肅、公正、客觀著稱的新聞節(jié)目，鮑德里亞也認(rèn)為，“透過大眾傳播，各類新聞中的偽善煽情都用種種災(zāi)難符號(hào)（死亡、兇殺、、革命）作為反襯來頌揚(yáng)日常生活的寧靜。而符號(hào)的這種冗長(zhǎng)煽情隨處可見：對(duì)青春和耄耋的稱頌、為貴族婚禮而激動(dòng)不已的頭版頭條、對(duì)身體和性進(jìn)行歌頌的大眾傳媒——無論何處，人們都參與了對(duì)某些結(jié)構(gòu)的歷史性分解活動(dòng)，即在消費(fèi)符號(hào)下以某種方式同時(shí)慶祝著真實(shí)自我之消失和漫畫般自我之復(fù)活。”[9]大眾媒介通過不斷提供的大量信息，營(yíng)造了一個(gè)包圍受眾的充滿消費(fèi)主義色彩的環(huán)境，這樣就可以達(dá)到對(duì)受眾的涵化作用。

涵化作用是大眾媒介宣揚(yáng)消費(fèi)主義的另一手段。美國(guó)傳播學(xué)家格伯納等人認(rèn)為，傳播媒介的涵化作用主要表現(xiàn)在形成當(dāng)代社會(huì)觀和現(xiàn)實(shí)觀的“主流”，而媒介在“主流化”過程中尤其發(fā)揮著強(qiáng)大的作用，它可以超越不同的社會(huì)屬性，在全社會(huì)范圍內(nèi)廣泛培養(yǎng)人們關(guān)于社會(huì)的共同印象。[10]大眾傳媒對(duì)人們的這種影響是長(zhǎng)期的、潛移默化的。例如，許多人從大眾媒介上獲得印象，認(rèn)為大城市中的白領(lǐng)尤其是在外企工作的白領(lǐng)一定個(gè)個(gè)衣著光鮮，拎筆記本電腦，飄著淡淡的香水味，臉上洋溢著自信的微笑，出入于豪華寫字樓、高檔商務(wù)會(huì)所，動(dòng)不動(dòng)就休假，去國(guó)外旅游。而實(shí)際上，大部分的白領(lǐng)承受著繁重的工作壓力，高強(qiáng)度的競(jìng)爭(zhēng)往往壓得他們喘不過氣來，其生活遠(yuǎn)不象大眾媒介所描繪的那樣滋潤(rùn)。然而，正是由于大眾媒介的刻畫，將一小部分白領(lǐng)的形象泛化為整個(gè)白領(lǐng)群體的形象，這個(gè)形象也就成了白領(lǐng)的“主流形象”。一般受眾也很難將大眾媒介中虛構(gòu)的成分與現(xiàn)實(shí)區(qū)別開來，而容易將虛構(gòu)的成分當(dāng)成現(xiàn)實(shí)來接受。于是，社會(huì)的新生代將媒介中的白領(lǐng)生活方式作為自己追求的目標(biāo)，而實(shí)際生活中的白領(lǐng)也覺得自己不夠格做一個(gè)合格的白領(lǐng)，有空就盡量模仿媒介中介紹的那種自己應(yīng)該過的生活方式。于是，白領(lǐng)的形象與生活方式就這樣在大眾媒介的塑造中成了社會(huì)的共識(shí)。同理，當(dāng)媒介利用難以計(jì)數(shù)的符號(hào)和形象生產(chǎn)出消費(fèi)文化的擬態(tài)環(huán)境時(shí)，消費(fèi)者由于長(zhǎng)時(shí)間地浸濡其中，往往會(huì)失去對(duì)現(xiàn)實(shí)的準(zhǔn)確把握，其生活方式和價(jià)值觀念也就會(huì)受到消費(fèi)主義的涵化。

如果說大眾媒介中的廣告是在裸地推銷消費(fèi)主義，那么神話與涵化則更為隱蔽與曲折，它們不顯山不露水地讓受眾潛移默化，是消費(fèi)主義更強(qiáng)有力的載體。

大眾媒介具有巨大的影響，人們所處的大眾文化環(huán)境主要由大眾媒介締造，這個(gè)環(huán)境制約著人們的認(rèn)知和行為。如果大眾媒介對(duì)消費(fèi)主義的宣揚(yáng)過度，則非常容易造成一些不良影響。例如，大量的廣告和生活消費(fèi)的報(bào)道雖然能夠刺激消費(fèi)、為人們生活服務(wù)，但過分了則又烘托出一種奢靡的享樂主義氛圍，而各種喧鬧的娛樂節(jié)目，雖然可以幫助人們?cè)诜泵Φ墓ぷ髦笳{(diào)節(jié)身心，但過頭了就難免庸俗、粗糙、淺薄。大眾媒介的這些負(fù)面的效果勢(shì)必會(huì)給人們?cè)斐刹划?dāng)?shù)囊龑?dǎo)，從而影響健康的社會(huì)文化建設(shè)，并對(duì)社會(huì)發(fā)展造成不良的后果。因此，大眾媒介與消費(fèi)主義在現(xiàn)代這樣一個(gè)媒介化社會(huì)中的共謀共生，帶給我們每一個(gè)人的并不一定就是福音，人們面對(duì)媒介所制造的狂歡表象更需要一種理性與反思精神。

注釋：

[1]參見AndrewTolson:Mediations:TextandDiscourseinMediaStudies,Introduction.Arnold,1996.

[2]王寧，《消費(fèi)社會(huì)學(xué)》，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2001年，第145頁。

[3]帕特里克·貝爾特，《二十世紀(jì)的社會(huì)理論》，上海譯文出版社，2002年，第58頁。

[4]文森特•莫斯可，《傳播政治經(jīng)濟(jì)學(xué)》，華夏出版社，2000年，第144頁。

[5]李良榮，《新聞學(xué)導(dǎo)論》，高等教育出版社，2000年，第92頁。

[6]蔡騏蔡雯，《媒介競(jìng)爭(zhēng)論》，岳麓書社，2002年，第9頁。

[7]NickLacey,ImageandRepresentation:KeyConceptsinMediaStudies,St.Martin’sPress,1998.pp.67-68.

篇2

（2）企業(yè)生產(chǎn)的需要交納消費(fèi)稅的消費(fèi)品，在銷售時(shí)應(yīng)當(dāng)按照應(yīng)交消費(fèi)稅額借記“產(chǎn)品銷售稅金及附加”科目，貸記“應(yīng)交稅金——應(yīng)交消費(fèi)稅”科目。實(shí)際交納消費(fèi)稅時(shí)，借記“應(yīng)交稅金——應(yīng)交消費(fèi)稅”科目，貸記“銀行存款”科目。發(fā)生銷貨退回及退稅時(shí)作相反的會(huì)計(jì)分錄。

企業(yè)出口應(yīng)稅消費(fèi)品如按規(guī)定不予免稅或退稅的，應(yīng)視同國(guó)內(nèi)銷售，按上款規(guī)定進(jìn)行會(huì)計(jì)處理。

（3）企業(yè)以生產(chǎn)的應(yīng)稅消費(fèi)品作為投資按規(guī)定應(yīng)交納的消費(fèi)稅，借記“長(zhǎng)期投資”科目，貸記“應(yīng)交稅金——應(yīng)交消費(fèi)稅”科目。

企業(yè)以生產(chǎn)的應(yīng)稅消費(fèi)品換取生產(chǎn)資料、消費(fèi)資料或抵償債務(wù)、支付代購手續(xù)費(fèi)等，應(yīng)視同銷售進(jìn)行會(huì)計(jì)處理。按規(guī)定應(yīng)交納的消費(fèi)稅，按照本規(guī)定第二條的規(guī)定進(jìn)行會(huì)計(jì)處理。

企業(yè)將生產(chǎn)的應(yīng)稅消費(fèi)品用于在建工程、非生產(chǎn)機(jī)構(gòu)等其他方面的，按規(guī)定應(yīng)交納的消費(fèi)稅，借記“固定資產(chǎn)”、“在建工程”、“營(yíng)業(yè)外支出”、“產(chǎn)品銷售費(fèi)用”等科目，貸記“應(yīng)交稅金——應(yīng)交消費(fèi)稅”科目。

隨同產(chǎn)品出售但單獨(dú)計(jì)價(jià)的包裝物，按規(guī)定應(yīng)交納的消費(fèi)稅，借記“其他業(yè)務(wù)支出”科目，貸記“應(yīng)交稅金——應(yīng)交消費(fèi)稅”科目。企業(yè)逾期末退還的包裝物押金，按規(guī)定應(yīng)交納的消費(fèi)稅，借記“其他業(yè)務(wù)支出”、“其他應(yīng)付款”等科目，貸記“應(yīng)交稅金——應(yīng)交消費(fèi)稅”科目。

企業(yè)實(shí)際交納消費(fèi)稅時(shí)，借記“應(yīng)交稅金——應(yīng)交消費(fèi)稅”科目，貸記“銀行存款”科目。

（4）需要交納消費(fèi)稅的委托加工應(yīng)稅消費(fèi)品，于委托方提貨時(shí)，由受托方代扣代交稅款。受托方接應(yīng)扣稅款金額借記“應(yīng)收賬款”、“銀行存款”等科目，貸記“應(yīng)交稅金——應(yīng)交消費(fèi)稅”科目。委托加工應(yīng)稅消費(fèi)品收回后，直接用于銷售的，委托方應(yīng)將代扣代交的消費(fèi)稅計(jì)入委托加工的應(yīng)稅消費(fèi)品成本，借記“委托加工材料”、“生產(chǎn)成本”、“自制半成品”等科目，貸記“應(yīng)付賬款”、“銀行存款”等科目；委托加工的應(yīng)稅消費(fèi)品收回后用于連續(xù)生產(chǎn)應(yīng)稅消費(fèi)品，按規(guī)定準(zhǔn)予抵扣的，委托方應(yīng)按代扣代交的消費(fèi)稅款，借記“應(yīng)交稅金——應(yīng)交消費(fèi)稅”科目，貸記“應(yīng)付賬款”、“銀行存款”等科目。

（5）需要交納消費(fèi)稅的進(jìn)口消費(fèi)品，其交納的消費(fèi)稅應(yīng)計(jì)入該項(xiàng)消費(fèi)品的成本，借記“固定資產(chǎn)”、“商品采購”、“材料采購”等科目，貸記“銀行存款”等科目。

（6）免征消費(fèi)稅的出口應(yīng)稅消費(fèi)品應(yīng)分別不同情況進(jìn)行會(huì)計(jì)處理：①生產(chǎn)企業(yè)直接出口應(yīng)稅消費(fèi)品或通過外貿(mào)企業(yè)出口應(yīng)稅消費(fèi)品，按規(guī)定直接予以免稅的，可不計(jì)算應(yīng)交消費(fèi)稅；②通過外貿(mào)企業(yè)出口應(yīng)稅消費(fèi)品時(shí)，如按規(guī)定實(shí)行先稅后退方法的，按下列方法進(jìn)行會(huì)計(jì)處理：

Ⅰ。委托外貿(mào)企業(yè)出口應(yīng)稅消費(fèi)品的生產(chǎn)企業(yè)，應(yīng)在計(jì)算消費(fèi)稅時(shí)，接應(yīng)交消費(fèi)稅額借記“應(yīng)收賬款”科目，貸記“應(yīng)交稅金——應(yīng)交消費(fèi)稅”科目。實(shí)際交納消費(fèi)稅時(shí)，借記“應(yīng)交稅金——應(yīng)交消費(fèi)稅”科目，貸記“銀行存款”科目。應(yīng)稅消費(fèi)品出口收到外貿(mào)企業(yè)退回的稅金，借記“銀行存款”科目，貸記“應(yīng)收賬款”科目。發(fā)生退關(guān)、退貨而補(bǔ)交已退的消費(fèi)稅，作相反的會(huì)計(jì)分錄。

出口應(yīng)稅消費(fèi)品的外貿(mào)企業(yè)將應(yīng)稅消費(fèi)品出口后，收到稅務(wù)部門退回生產(chǎn)企業(yè)交納的消費(fèi)稅，借記“銀行存款”科目，貸記“應(yīng)付賬款”科目。將此項(xiàng)稅金退還生產(chǎn)企業(yè)時(shí)，借記“應(yīng)付賬款”科目，貸記“銀行存款”科目。發(fā)生退關(guān)、退貨而補(bǔ)交已退的消費(fèi)稅，借記“應(yīng)收賬款——應(yīng)收生產(chǎn)企業(yè)消費(fèi)稅”科目，貸記“銀行存款”科目，收到生產(chǎn)企業(yè)退還的稅款，作相反的會(huì)計(jì)分錄。

Ⅱ。企業(yè)將應(yīng)稅消費(fèi)品銷售給外貿(mào)企業(yè)，由外貿(mào)企業(yè)自營(yíng)出口的，其交納的消費(fèi)稅應(yīng)按本規(guī)定第二條的規(guī)定進(jìn)行會(huì)計(jì)處理。

自營(yíng)出口應(yīng)稅消費(fèi)品的外貿(mào)企業(yè)，應(yīng)在應(yīng)稅消費(fèi)品報(bào)關(guān)出口后申清出口退稅時(shí)，借記“應(yīng)收出口退稅”科目，貸記“商品銷售成本”科目。實(shí)際收到出口應(yīng)稅消費(fèi)品退回的稅金，借記“銀行存款”科目，貸記“應(yīng)收出口退稅”科目。發(fā)生退關(guān)或退貨而補(bǔ)交已退的消費(fèi)稅，作相反的會(huì)計(jì)分錄對(duì)于正常銷售的應(yīng)稅消費(fèi)品，若按規(guī)定應(yīng)當(dāng)采用從價(jià)定率方法計(jì)算應(yīng)納稅額的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)銷售的應(yīng)稅消費(fèi)品的銷售額和規(guī)定的稅率計(jì)算應(yīng)納稅額；若按規(guī)定應(yīng)當(dāng)采用從量定額計(jì)算應(yīng)納稅額的，則應(yīng)當(dāng)根據(jù)銷售數(shù)量和規(guī)定的單位稅額計(jì)算應(yīng)納稅額。

在具體進(jìn)行會(huì)計(jì)核算時(shí)。應(yīng)當(dāng)在銷售時(shí)根據(jù)所銷售的應(yīng)稅消費(fèi)品的銷售額或銷售數(shù)量和規(guī)定的稅率或單位稅額計(jì)算出應(yīng)納稅額，進(jìn)行會(huì)計(jì)處理。

[案情說明]奔騰（上海）汽車制造有限公司2002年7月1日向外銷售小轎車40輛，氣缸容量為2200毫升，出廠價(jià)每輛150000元，價(jià)外代收有關(guān)基金10000元，增值稅稅額為每輛27200元，款項(xiàng)已收。

[要求解答]奔騰（上海）汽車制造有限公司2002年7月1日會(huì)計(jì)處理。

[法律依據(jù)]《中華人民共和國(guó)消費(fèi)稅暫行條例》、《中華人民共和國(guó)消費(fèi)稅征收范圍注釋》。

[政策解讀]按照《中華人民共和國(guó)消費(fèi)稅暫行條例》和《中華人民共和國(guó)消費(fèi)稅征收范圍注釋》規(guī)定，小汽車采用從價(jià)定率方法計(jì)算應(yīng)納消費(fèi)稅稅額。應(yīng)納稅額＝銷售額×稅率其中銷售額指納稅人銷售應(yīng)稅消費(fèi)品應(yīng)向購買方收取的全部?jī)r(jià)款和價(jià)外費(fèi)用，但不包括應(yīng)向購貨方收取的增值稅稅款。

[計(jì)算說明]奔騰（上海）汽車制造有限公司2002年7月1日銷售業(yè)務(wù)的應(yīng)納稅額為：

應(yīng)納消費(fèi)稅稅額＝（150000＋10000）×40×8％＝512000元

[會(huì)計(jì)處理]奔騰（上海）汽車制造有限公司2002年7月1日應(yīng)當(dāng)作如下會(huì)計(jì)分錄：

借：銀行存款7488000

貸：產(chǎn)品銷售收入6000000

其他應(yīng)付款400000

應(yīng)交稅金——應(yīng)交增值稅1088000

同時(shí)：

借：產(chǎn)品銷售稅金及附加512000

貸：應(yīng)交稅金——應(yīng)交消費(fèi)稅512000

[案情說明]仍以[案例213]為基礎(chǔ)，奔騰（上海）汽車制造有限公司2002年7月6日，收到北京汽車交易市場(chǎng)交來結(jié)算清單和轉(zhuǎn)賬支票，已經(jīng)銷售小汽車260輛，合同規(guī)定的結(jié)算價(jià)格為每輛175500元（含稅，包括代收基金每輛10000元）。

[要求解答]奔騰（上海）汽車制造有限公司2002年7月6日會(huì)計(jì)處理。

[法律依據(jù)]《中華人民共和國(guó)消費(fèi)稅暫行條例》、《中華人民共和國(guó)消費(fèi)稅征收范圍注釋》。

[分析說明]在這項(xiàng)銷售業(yè)務(wù)中，汽車制造廠收到款項(xiàng)45630000元，但這45630000元是含稅銷售額，其中包含了增值稅額，所以應(yīng)當(dāng)將含稅銷售額換算成不含稅銷售額：

不含稅銷售額=含稅銷售額÷（1＋增值稅稅率）

＝45630000÷（1＋17％）

＝39000000元

奔騰（上海）汽車制造有限公司2002年7月6日應(yīng)納消費(fèi)稅稅額為：

應(yīng)納稅額＝39000000×8％

＝3120000元

[會(huì)計(jì)處理]奔騰（上海）汽車制造有限公司2002年7月6日應(yīng)當(dāng)作如下會(huì)計(jì)分錄：

借：銀行存款45630000

貸：產(chǎn)品銷售收入36400000

其他應(yīng)付款2600000

應(yīng)交稅金——應(yīng)交增值稅6630000

篇3

1、抵押貸款

抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)《擔(dān)保法》第34條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款中常以固定資產(chǎn)如房屋作為抵押。

2、質(zhì)押貸款

質(zhì)押是債權(quán)擔(dān)保的重要方式，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押屬于質(zhì)押的一種最主要的方式。它是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有并以該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保的一種法律制度。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。但在實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款的質(zhì)押是以權(quán)利質(zhì)押為主。根據(jù)《擔(dān)保法》第75條規(guī)定：“下列權(quán)利可以質(zhì)押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；㈢依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；㈣依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。目前，辦理汽車消費(fèi)貸款質(zhì)押的大多是以憑證或國(guó)庫券、金融債券、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券，以及貸款方出具的個(gè)人存單作為質(zhì)押。

3、第三方保證貸款

有兩種形式，一種是由指企事業(yè)法人單位作為第三方的連帶責(zé)任保證；另一種是指購車借款人在銀行指定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理機(jī)動(dòng)車分期付款購車保證保險(xiǎn)后，向銀行申請(qǐng)分期支付購車貸款。

二、汽車消費(fèi)貸款中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)

1、金融風(fēng)險(xiǎn)

貫穿于汽車消費(fèi)貸款的全過程，對(duì)于銀行方來說，最大的風(fēng)險(xiǎn)是借款人的還款能力。如借款人因不履行合同義務(wù)的疾病、事故、死亡等和擔(dān)保人發(fā)生因不能履行合同義務(wù)的合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔(dān)保人完全民事行為能力與責(zé)任能力的情況；借款人或擔(dān)保人涉入訴訟、監(jiān)管等由國(guó)家行政或司法機(jī)關(guān)宣布的對(duì)其財(cái)產(chǎn)的沒收及其處分權(quán)的限制，或存在這種情況發(fā)生的威脅。

2、貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)

從訂貨談判到試車驗(yàn)收都存在風(fēng)險(xiǎn)。雖然社會(huì)建立了相應(yīng)的配套機(jī)構(gòu)和防范措施，如運(yùn)輸保險(xiǎn)、商品檢驗(yàn)、商務(wù)仲裁等都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取了防范和補(bǔ)救措施，但由于人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)程度不同，加上企事業(yè)單位管理經(jīng)驗(yàn)不足等因素，這些手段未被完全運(yùn)用，使得貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)依然存在。

3、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境的變化會(huì)對(duì)汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和政策的穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的布局、經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)、地方政府的關(guān)注程度都是汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素。

4、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

汽車消費(fèi)貸款，要了解該型汽車產(chǎn)品的銷售、市場(chǎng)占有率、占有能力、產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及消費(fèi)者的心態(tài)和消費(fèi)能力。

5、不可抗力

有些風(fēng)險(xiǎn)不是人為的，屬于不可抗力，如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)只能采取防范和補(bǔ)救措施，出現(xiàn)問題時(shí)，爭(zhēng)取把風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。

6、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

如指導(dǎo)方針戰(zhàn)略錯(cuò)誤、目標(biāo)的錯(cuò)誤理解，方案的錯(cuò)誤以及管理失誤等無法正常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

7、法律風(fēng)險(xiǎn)

可能被或承擔(dān)法律的或合同的責(zé)任。銀行金融機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險(xiǎn)。汽車消費(fèi)貸款抵押權(quán)是基于商業(yè)銀行與當(dāng)事人之間的約定而產(chǎn)生的擔(dān)保物權(quán)，它的成立并非源于法律規(guī)定，其受償順序只能屈居法定優(yōu)先權(quán)之后。二者一旦相遇，將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)抵押權(quán)無法實(shí)現(xiàn)，從而導(dǎo)致債權(quán)懸空。法定優(yōu)先權(quán)主要包括：稅收優(yōu)先權(quán)、土地使用權(quán)、出讓金優(yōu)先權(quán)、職工安置費(fèi)優(yōu)先權(quán)、建設(shè)工程款優(yōu)先權(quán)、留置優(yōu)先權(quán)等。

三、汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理

1、加強(qiáng)適格借款人的管理

借款人信譽(yù)的優(yōu)劣，收入來源是否穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱直接關(guān)系汽車消費(fèi)貸款的安全性。個(gè)人申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款必須具備：①具有完全民事行為能力；②具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本金、利息的能力，信譽(yù)良好；③能夠提供有效的抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個(gè)人或企事業(yè)單位作為保證人；④能夠支付首期貸款；⑤貸款人規(guī)定的其他條件。

具備法人資格的企事業(yè)單位申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款必須具備以下條件：①具有償還貸款的能力；②在貸款人指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購車款；③有貸款人認(rèn)可的擔(dān)保；④貸款人規(guī)定的其他條件。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款的借款人的完稅情況、抵押物情況、建設(shè)工程款的結(jié)算情況深入了解。在借款人申請(qǐng)階段，必須要求借款人提供完稅憑證及相應(yīng)的建設(shè)工程款支付憑證，必要時(shí)可直接向稅務(wù)部門調(diào)查了解借款人的納稅情況，并要求借款人先行完稅，再接受抵押。

2、加強(qiáng)對(duì)借款比例的管理

以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，或保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，首期付款額不少于購車款的20％，借款比例最高不超過80％。

以所購車輛或其他不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，首期付款額不得少于購車款的30％，借款額最高不得超過購車款的70％。

以第三方保證方式申請(qǐng)貸款（保險(xiǎn)公司除外），首期付款額不得少于購車款的40％，借款額最高不超過購車款的60％。

3、加強(qiáng)對(duì)貸款支付方式的管理

貸款必須保證購車專用，并且經(jīng)銀行轉(zhuǎn)帳處理。借款人不得提取現(xiàn)金或挪作他用。在貸款期限內(nèi)，貸款人應(yīng)對(duì)借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進(jìn)行監(jiān)督。借款人未經(jīng)貸款人書面同意，擅自將抵押物出售、出租、出借、轉(zhuǎn)讓、變換、贈(zèng)與、再抵押或以其他方式處置抵押物的均屬違約。貸款人有權(quán)提前收回貸款本息或處置抵押物，并有權(quán)向借款人或擔(dān)保人追索由此而造成的損失或發(fā)生的費(fèi)用。

4、加強(qiáng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保的管理

以抵押形式申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，借款人在獲得貸款前，必須按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第41條、第42條的規(guī)定辦理抵押物登記。借款人以所購汽車作為抵押物的，應(yīng)以該車的價(jià)值金額抵押。

借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的要求辦理所購車輛的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限應(yīng)不短于貸款期限。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供其他擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，并重新提供擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

5、加強(qiáng)對(duì)借款人追究違約責(zé)任的管理

借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：①借款人不按期歸還貸款本息的；②借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的文件或資料，可能或已經(jīng)造成貸款人損失的；③未按合同規(guī)定使用貸款，挪作他用的；④套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；⑤未經(jīng)貸款人同意，將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重新設(shè)置抵押、質(zhì)押的；⑥借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；⑦用于抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能償還貸款本息，借款人未按要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的。

篇4

（一）判別購房消費(fèi)者的依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)

《批復(fù)》第2條規(guī)定，“消費(fèi)者交付購買商品房的全部或者大部分款項(xiàng)后，承包人就該商品房享有的工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)不得對(duì)抗買受人”，首次采用了購房“消費(fèi)者”的概念，將商品房列入“商品”的范圍，確認(rèn)了審判實(shí)踐中可以援引《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱《消法》）對(duì)購房“消費(fèi)者”進(jìn)行特殊保護(hù)，購房“消費(fèi)者”有權(quán)請(qǐng)求依照《消法》的規(guī)定保護(hù)其合法權(quán)益。《批復(fù)》首次明確規(guī)定對(duì)購房消費(fèi)者予以優(yōu)先保護(hù)，即購房消費(fèi)者可以對(duì)抗工程款的優(yōu)先權(quán)，解決了購房消費(fèi)者與工程款優(yōu)先權(quán)人的受償順位問題。購房人基于“消費(fèi)者”的特殊身份請(qǐng)求辦理房屋產(chǎn)權(quán)手續(xù)的，人民法院裁判其對(duì)房屋享有所有權(quán)能夠?qū)钩邪说墓こ炭顑?yōu)先受償權(quán)，應(yīng)以《批復(fù)》第二條規(guī)定為依據(jù)。

在適用《批復(fù)》時(shí)首先要解決的是“消費(fèi)者”的識(shí)別問題。筆者認(rèn)為，對(duì)《批復(fù)》規(guī)定的“消費(fèi)者”應(yīng)當(dāng)按照《消法》關(guān)于“消費(fèi)者”的規(guī)定進(jìn)行識(shí)別。根據(jù)《消法》第2條“消費(fèi)者為生活需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)”的規(guī)定，判斷“消費(fèi)者”的標(biāo)準(zhǔn)是：（1）行為目的以生活消費(fèi)所需。購買、使用商品有可能基于消費(fèi)的目的，也有基于經(jīng)營(yíng)的目的；同樣的商品，可能因使用于生活活動(dòng)而構(gòu)成消費(fèi)品，也可能因使用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而成為生產(chǎn)資料。如果為自己的生活消費(fèi)而購買商品或接受服務(wù)，該行為為消費(fèi)行為。對(duì)于購買者是否以生活消費(fèi)為目的，可以憑一般人的社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合購買者的主觀動(dòng)機(jī)和客觀行為表現(xiàn)加以判斷。凡是和人類生活有關(guān)，基于求生存便利或舒適的生活目的，為滿足衣食住行娛樂等方面生活欲望的行為，原則上均屬于生活消費(fèi)行為。（2）行為主體為處于弱勢(shì)地位的自然人，而非法人或其他組織。法人或者其他組織作為自然人的集合體，具有團(tuán)體之法律人格，不存在缺乏專門知識(shí)、交涉能力的問題，即使其購買的商品最終由自然人用于生活消費(fèi)（如公司購買日用品發(fā)給職工），法律也并無給予特殊保護(hù)的必要。正是基于此，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織消費(fèi)者政策委員會(huì)于1978年首屆年會(huì)上將消費(fèi)者定義為“以個(gè)人消費(fèi)為目的而購買或使用商品或服務(wù)的個(gè)體社會(huì)成員”[注1]，我國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)局于1985年頒布的《消費(fèi)品使用說明總則》也規(guī)定“消費(fèi)者為滿足個(gè)人或家庭的生活需要而購買、使用商品或服務(wù)的個(gè)體社會(huì)成員。”

根據(jù)《消法》和《批復(fù)》的規(guī)定，并非所有的購房人都能成為消費(fèi)者，只有以生活消費(fèi)為目的而購房自然人才屬于購房消費(fèi)者的范疇。判別購房人是否為消費(fèi)者，通常有兩點(diǎn)外在表現(xiàn)：一是所購買的房屋為住宅而非營(yíng)業(yè)用房；二是供自己或家人居住。判別購房者是否以生活需要為目的面臨的難題是，隨著人們生活水平的提高，生活需要的范圍難于界定。例如，已有一套甚至多套住宅的自然人，又購買房屋用于居住，可否認(rèn)定其為生活需要？自然人所購房屋用于出租，以租金為家庭生活主要來源，其購房行為可否認(rèn)定為滿足生活需要？筆者認(rèn)為，即便消費(fèi)者購買的產(chǎn)品既供自己使用，同時(shí)又用于經(jīng)營(yíng)用途時(shí)，如果其購買產(chǎn)品的目的是偏重自己使用或者作為家庭生活主要來源的，則應(yīng)屬于生活消費(fèi)所需。在審判實(shí)踐中，可根據(jù)購房人所購房屋為住宅或非住宅而推定購房人是否為消費(fèi)者，消費(fèi)者只需證明其所購房屋為住宅為已足。即如購房人購買的房屋為住宅，則應(yīng)推定為生活消費(fèi)行為；如要證明購房人非基于消費(fèi)目的而購房，則應(yīng)實(shí)行舉證責(zé)任倒置，由訴訟對(duì)方當(dāng)事人舉證證明，此符合舉證責(zé)任分配規(guī)則的要求。

（二）購房消費(fèi)者優(yōu)先于工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)的理由和適用條件

1、工程款優(yōu)先權(quán)的性質(zhì)為法定擔(dān)保物權(quán)，為何不能對(duì)抗消費(fèi)者？

原因即在于消費(fèi)者的利益為生存利益，是一個(gè)國(guó)家和民族維系其存在和發(fā)展首先應(yīng)保護(hù)的基本問題。當(dāng)經(jīng)營(yíng)利益與生存利益相沖突時(shí)，法律首先是要保護(hù)人民的生存利益。雖然購房消費(fèi)者在未取得房屋所有權(quán)之前僅享有合同債權(quán)，但由于其購房的目的在于取得房屋的所有權(quán)，并維系其生存之必需，故對(duì)該項(xiàng)特殊債權(quán)有賦予其物權(quán)性予以特殊保護(hù)的必要?！杜鷱?fù)》立足于當(dāng)代人權(quán)保護(hù)的價(jià)值觀和法律理念，規(guī)定購房消費(fèi)者的生存權(quán)能夠?qū)构こ虄r(jià)款優(yōu)先權(quán)，即消費(fèi)者對(duì)房屋的所有權(quán)獨(dú)立于工程款優(yōu)先權(quán)，不為工程款優(yōu)先權(quán)效力所及?！杜鷱?fù)》的適用在很大程度上緩解了社會(huì)矛盾，有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公正和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。但該規(guī)定由于具有很強(qiáng)的政策性，缺乏必須的法律依據(jù)，應(yīng)是臨時(shí)之舉。

適用《批復(fù)》的規(guī)定對(duì)購房消費(fèi)者予以優(yōu)先保護(hù)，除滿足購房人是消費(fèi)者特殊身份的前提條件外，還必須同時(shí)滿足以下條件：（1）購房消費(fèi)者已經(jīng)交付全部或者大部分購房款。消費(fèi)者交付的款項(xiàng)為購房款，而非為為定金、保證金等；購房款數(shù)額應(yīng)超過約定的購房款數(shù)額的50%.購房消費(fèi)者交付的款項(xiàng)非為購房款，或者交付的購房款未達(dá)到約定購房款數(shù)額的50%以上，不能適用《批復(fù)》的規(guī)定。在按揭中，如果消費(fèi)者已交付合同約定的首期購房款，銀行將購房人所貸款項(xiàng)直接支付給開發(fā)企業(yè)，應(yīng)認(rèn)定購房消費(fèi)者已付清全部購房款。（2）商品房買賣合同合法有效，此為法律保護(hù)合法行為原則的體現(xiàn)，也是購房人享有請(qǐng)求取得房屋所有權(quán)的前提條件。如果合同無效，購房人即使基于消費(fèi)者的特殊身份，也不能基于無效合同請(qǐng)求取得房屋所有權(quán)。并且，現(xiàn)實(shí)中還大量存在房地產(chǎn)開發(fā)商利用便利條件，以家人、親戚、朋友、職員等的名義簽訂大量的虛假商品房買賣合同和虛假按揭合同，損害工程款權(quán)利人及其他權(quán)利人合法權(quán)利的現(xiàn)象，因此應(yīng)嚴(yán)格審查合同效力。購房合同無效或被撤銷，不能適用《批復(fù)》的規(guī)定。（3）商品房預(yù)售合同已為登記或者房屋所有權(quán)已登記轉(zhuǎn)移給購房人。在適用《批復(fù)》第2條時(shí)，是否以商品房預(yù)售合同經(jīng)過登記為要件，是一個(gè)值得探討的問題。筆者此前認(rèn)為，由于我國(guó)目前還面臨著解決人們的基本生存權(quán)問題，法律體系上至今尚無物權(quán)法，商品房買賣合同登記僅為備案登記，效力相對(duì)較弱，沒有預(yù)告登記的準(zhǔn)物權(quán)效力，同時(shí)《批復(fù)》也未對(duì)購房消費(fèi)者的優(yōu)先保護(hù)是否以合同登記為前提明確作出限制性的規(guī)定，因此，購房消費(fèi)者權(quán)利得以對(duì)抗工程款權(quán)利人的優(yōu)先權(quán)，不以合同登記為要件。但經(jīng)認(rèn)真思考，這一觀點(diǎn)并不妥當(dāng)。我國(guó)實(shí)行不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)登記生效主義，即經(jīng)登記后才取得物權(quán)，未經(jīng)登記，權(quán)利人僅享有債權(quán)，不能與物權(quán)的受償處于同一參照系上。由于不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)登記是不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利彰顯的外觀形式，具有公示公信力，且預(yù)售合同登記（預(yù)告登記）具有保全債權(quán)的物權(quán)效力，實(shí)踐中認(rèn)定其具有對(duì)抗第三人的效力，雖《批復(fù)》主要在于解決當(dāng)前購房人權(quán)利無保障的實(shí)際情況，但應(yīng)維護(hù)法律規(guī)定的連續(xù)性和穩(wěn)定性，遵循物權(quán)法原理進(jìn)行分析。如果合同未為登記，或者購房人尚未轉(zhuǎn)移產(chǎn)權(quán)，該購房人僅享有合同債權(quán)，是不能對(duì)抗物權(quán)的。我國(guó)正在制定民法典，物權(quán)法的完善是指日可待的事情。預(yù)售合同經(jīng)登記后，使債權(quán)轉(zhuǎn)化具有了物權(quán)屬性；如果購買的為現(xiàn)房，經(jīng)登記后發(fā)生所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，購房人因而取得了該房屋的所有權(quán)。只有債權(quán)具有物權(quán)屬性后或者權(quán)利人已經(jīng)取得所有權(quán)，才有與該物上并存的物權(quán)受償順序進(jìn)行比較的可能性。因此確定購房消費(fèi)者身份并受法律保護(hù)，若為預(yù)售，應(yīng)以合同經(jīng)登記為要件；若為現(xiàn)房買賣，應(yīng)以所有權(quán)已經(jīng)登記轉(zhuǎn)移為要件。如果不以登記為要件，將使我國(guó)的房地產(chǎn)登記制度及預(yù)售合同登記制度失去應(yīng)有的作用，不利于物權(quán)法原則的貫徹，同時(shí)還將擾亂人民的思想以及房地產(chǎn)交易的正常秩序，并且在目前市場(chǎng)信用已經(jīng)發(fā)生危機(jī)的時(shí)候，將進(jìn)一步促成信用制度的坍塌，對(duì)我國(guó)的法治建設(shè)十分有害。

2、如何處理購房消費(fèi)者的？

在購房人要求辦理房屋“兩證”案件審理中，人民法院應(yīng)首先審查該購房人是否符合購房消費(fèi)者的優(yōu)先保護(hù)條件，同時(shí)應(yīng)審查該房屋是否已經(jīng)竣工并經(jīng)有關(guān)部門組織驗(yàn)收合格，至于是否交清土地出讓金不應(yīng)在審查的范圍內(nèi)。依筆者之見，根據(jù)《房地產(chǎn)管理法》第38條和44條、《城市房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)管理?xiàng)l例》第24、25條的規(guī)定，頒發(fā)房屋預(yù)售許可證的行為為行政許可行為，人民法院在房地產(chǎn)民事糾紛案件審理中不應(yīng)對(duì)行政機(jī)關(guān)頒發(fā)許可證的行政許可行為進(jìn)行審查。開發(fā)企業(yè)是否繳清土地出讓金，是否達(dá)到“三證一投入”的條件為另一法律關(guān)系，屬行政機(jī)關(guān)審查或核查范圍。人民法院對(duì)該類案件的審理，在確認(rèn)合同有效的前提下，還應(yīng)查明該房屋是否已經(jīng)竣工并經(jīng)驗(yàn)收合格達(dá)到交付條件?！督ㄖā返?1條、《合同法》第27條的規(guī)定，建設(shè)工程竣工經(jīng)驗(yàn)收合格后方可交付使用，未經(jīng)驗(yàn)收或者驗(yàn)收不合格的，不得交付使用?！断婪ā穼?duì)未經(jīng)消防驗(yàn)收或者消防驗(yàn)收不合格不得交付使用也有強(qiáng)制性規(guī)定。如果房屋未經(jīng)驗(yàn)收合格，即使房屋已經(jīng)交付給購房人，人民法院亦不宜判決購房消費(fèi)者享有房屋所有權(quán)而履行辦理“兩證”義務(wù)，而應(yīng)該中止案件的審理，轉(zhuǎn)由政府有關(guān)職能部門協(xié)調(diào)處理，在經(jīng)有關(guān)部門組織對(duì)房屋驗(yàn)收合格后方可判決交付房屋并辦理房屋“兩證”。否則，人民法院以生效裁判判決將未經(jīng)驗(yàn)收合格的房屋強(qiáng)行視為已經(jīng)驗(yàn)收合格，違反了法律的強(qiáng)制性和禁止性規(guī)定，本身是違法的。不發(fā)生事故便沒有問題，一旦真出了問題，人民法院如何承擔(dān)責(zé)任？

房屋竣工后，購房消費(fèi)者要求辦理房屋產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)的，如果與工程款權(quán)利人對(duì)該房屋主張優(yōu)先受償權(quán)相沖突，只要預(yù)售合同有效并經(jīng)登記，該購房人滿足購房消費(fèi)者的條件，應(yīng)當(dāng)以最高人民法院《關(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問題的批復(fù)》第2條的規(guī)定作為基本依據(jù)，優(yōu)先保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利。判決說理中應(yīng)闡明購房消費(fèi)者的權(quán)利能夠?qū)构こ虄r(jià)款優(yōu)先受償權(quán)，判令出賣人履行向購房消費(fèi)者交付房屋并協(xié)助其辦理“兩證”的義務(wù)。

二、購房消費(fèi)者的生存權(quán)能否優(yōu)先于抵押權(quán)？

是否對(duì)購房消費(fèi)者予以優(yōu)先保護(hù)，是一個(gè)時(shí)代的政策價(jià)值取向問題。本文無意于對(duì)此問題進(jìn)行探討，僅從現(xiàn)有法律規(guī)定出發(fā)對(duì)消費(fèi)者權(quán)和抵押權(quán)的受償順位問題提出淺見?！杜鷱?fù)》僅解決了購房消費(fèi)者權(quán)利與工程款優(yōu)先受償權(quán)的受償順位以及工程款優(yōu)先權(quán)與抵押權(quán)的受償順位問題，對(duì)購房消費(fèi)者與抵押權(quán)間的受償順位問題未作明確規(guī)定。根據(jù)物權(quán)優(yōu)先于債權(quán)的原理，購房消費(fèi)者能夠?qū)构こ炭顑?yōu)先權(quán)的權(quán)利性質(zhì)應(yīng)為一種物權(quán)，或?yàn)橐环N具有物權(quán)性質(zhì)的特殊債權(quán)。在同一財(cái)產(chǎn)上并存多項(xiàng)物權(quán)性質(zhì)的權(quán)利時(shí)，其受償?shù)南群箜樜粦?yīng)由法律明確規(guī)定。在法律及司法解釋未對(duì)購房消費(fèi)者與抵押權(quán)人間的受償順位作出明確規(guī)定時(shí)，應(yīng)怎樣處理二者的關(guān)系？通常而言，同一標(biāo)的財(cái)產(chǎn)上并存多項(xiàng)物權(quán)或物權(quán)性質(zhì)的權(quán)利時(shí)，應(yīng)遵循法定權(quán)利優(yōu)先于意定權(quán)利，同一性質(zhì)的權(quán)利并存時(shí)以權(quán)利成立的時(shí)間先后定其受償順位，成立在先的權(quán)利優(yōu)先于成立在后的權(quán)利。雖然消費(fèi)者對(duì)房屋有請(qǐng)求轉(zhuǎn)移所有權(quán)的主張，但法律對(duì)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)有明確規(guī)定，在法律未對(duì)購房消費(fèi)者權(quán)和抵押權(quán)的受償順位作出明確規(guī)定時(shí)，我們不能以三段論推出消費(fèi)者對(duì)房屋所有權(quán)的請(qǐng)求優(yōu)先于或者能夠?qū)沟盅簷?quán)，應(yīng)以權(quán)利成立的先后次序，優(yōu)先順位保護(hù)有效成立在先的權(quán)利。購房消費(fèi)者權(quán)能否優(yōu)先于抵押權(quán)，應(yīng)區(qū)分不同情況而定。

1、房屋先出售后抵押，消費(fèi)者與抵押權(quán)人受償順位問題

在商品房買賣合同有效成立后，出賣人在標(biāo)的房屋上設(shè)置了抵押權(quán)，購房消費(fèi)者請(qǐng)求取得房屋產(chǎn)權(quán)的，可分別以下情況處理：（1）如果商品房買賣合同未為登記，由于該房屋上沒有權(quán)利設(shè)定的外觀顯征，經(jīng)登記的抵押權(quán)具有物權(quán)效力，可以對(duì)抗購房消費(fèi)者的權(quán)利。但如果購房消費(fèi)者有證據(jù)證明抵押權(quán)人明知該房屋已出售，而后為債權(quán)的實(shí)現(xiàn)就該房屋設(shè)定抵押權(quán)的，由于惡意損害第三人的行為違反了民法誠(chéng)實(shí)信用的基本原則，該抵押權(quán)不受法律保護(hù)。（2）如果商品房買賣合同已經(jīng)登記后，出賣人就該房屋向他人設(shè)定抵押權(quán)的，抵押權(quán)不能對(duì)抗購房消費(fèi)者的請(qǐng)求權(quán)。因?yàn)榈怯浀闹饕康脑谟诖_保房地產(chǎn)管理部門對(duì)商品房預(yù)售活動(dòng)的監(jiān)管以及有效防范出賣人重復(fù)預(yù)售損害購房人利益的行為，登記的合同具有對(duì)抗第三人的效力，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)通過登記簿查詢抵押物的權(quán)屬狀況，其未盡審查義務(wù)所致?lián)p失不能由購房消費(fèi)者承擔(dān)。（3）如果商品房的所有權(quán)已登記轉(zhuǎn)移給購房人，出賣人未經(jīng)房屋所有權(quán)人同意，就購房人的房屋設(shè)定抵押，由于購房人已取得房屋所有權(quán)成為所有權(quán)人，出賣人對(duì)他人房屋設(shè)定抵押權(quán)的行為屬于無處分權(quán)人處分他人財(cái)產(chǎn)的行為，根據(jù)《合同法》第51條的規(guī)定，除非該行為經(jīng)所有權(quán)人追認(rèn)或者無處分權(quán)人取得處分權(quán)，該合同無效。

2、房屋先設(shè)定抵押后又出售，消費(fèi)者與抵押權(quán)人的受償順位問題

房屋設(shè)定抵押權(quán)并經(jīng)登記后，出賣人將該房屋又予以出售，涉及抵押權(quán)與購房消費(fèi)者權(quán)益沖突的，（1）如果出賣人未通知抵押權(quán)人或者未告知購房人抵押物設(shè)定抵押的情況，根據(jù)《擔(dān)保法》第49條“抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理抵押物登記的，應(yīng)通知抵押權(quán)人并告知受讓人抵押物已經(jīng)抵押的情況，抵押人未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效”的規(guī)定，抵押權(quán)人可主張房屋轉(zhuǎn)讓行為無效。不動(dòng)產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)，應(yīng)辦理抵押物登記，登記的目的在于確保財(cái)產(chǎn)的穩(wěn)定和交易的安全，購房消費(fèi)者應(yīng)通過登記簿查詢房屋上的權(quán)屬狀況，其疏于審查而遭致的損失不應(yīng)轉(zhuǎn)嫁給抵押權(quán)人承擔(dān)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用擔(dān)保法若干問題的解釋》第67條的規(guī)定，即使出賣人未通知抵押權(quán)人或者未告知購房人抵押物設(shè)定抵押的情況，買賣合同的效力不因此而受影響，抵押權(quán)人仍可就經(jīng)登記的抵押物行使物上追及權(quán)實(shí)現(xiàn)其債權(quán)，受讓人亦可行使滌除權(quán)以取得抵押物的所有權(quán)，因此，不管該房屋已轉(zhuǎn)移至何人之手，即使已轉(zhuǎn)移給了消費(fèi)者，消費(fèi)者的所有權(quán)仍然不能對(duì)抗該房屋的抵押權(quán)，受讓人可以代替?zhèn)鶆?wù)人清償其全部債務(wù)，以取得房屋所有權(quán)，然后就滌除房屋上負(fù)擔(dān)所支付的價(jià)款向抵押人追償。（2）如果出賣人已通知抵押權(quán)人的，對(duì)該物的處分已獲得抵押權(quán)人的同意，抵押權(quán)人可提前實(shí)現(xiàn)其債權(quán)；如果已告知購房人抵押物設(shè)定抵押的情況，購房人仍然買受的，屬于買收人自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自無反悔并受法律保護(hù)的依據(jù)。

三、購房消費(fèi)者與被拆遷人權(quán)利的沖突問題

房屋拆遷涉及老百姓的切身利益，被拆遷人屬于弱勢(shì)的、被動(dòng)的群體，法律應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)保護(hù)被拆遷人的利益。《最高人民法院關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱《商品房解釋》）第7條規(guī)定，拆遷人與被拆遷人按照所有權(quán)調(diào)換形式訂立拆遷補(bǔ)償安置協(xié)議，明確約定拆遷人以位置、用途特定的房屋對(duì)被拆遷人予以補(bǔ)償安置，如果拆遷人將該補(bǔ)償安置房屋另行出賣給第三人的，被拆遷人請(qǐng)求優(yōu)先取得補(bǔ)償安置房屋的，應(yīng)予支持。從該規(guī)定可以推知，被拆遷人選擇產(chǎn)權(quán)調(diào)換，其基于安置協(xié)議而取得對(duì)約定的安置房屋所有權(quán)的請(qǐng)求權(quán)，并非一種純碎的債權(quán)，而是對(duì)其原有房屋所有權(quán)的權(quán)利延伸，至少具有物權(quán)性質(zhì)。根據(jù)房屋性質(zhì)的不同，被拆遷人的房屋可分為住宅用房和商業(yè)用房。商業(yè)用房所有權(quán)人的主要目的是利用該房屋進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，而住宅房屋所有權(quán)人的主要目的是以該房屋滿足其居住的基本生活需要。被拆遷的住宅房屋所有權(quán)人選擇產(chǎn)權(quán)調(diào)換，與購房消費(fèi)者購買商品房的目的一樣，都是為了滿足其居住需要的基本生存利益，因此，住宅房屋的被拆遷人的安置權(quán)與購房消費(fèi)者權(quán)利均屬于基本生存權(quán)范圍，應(yīng)受到同等的保護(hù)。

當(dāng)購房消費(fèi)者與住宅房被拆遷人的權(quán)利發(fā)生沖突時(shí)，應(yīng)分別不同情況處理：

1、拆遷人與被拆遷人簽訂產(chǎn)權(quán)調(diào)換補(bǔ)償安置協(xié)議，就安置房屋的坐落、面積等進(jìn)行具體約定后，拆遷人將同一房屋出售給購房人的，由于拆遷協(xié)議對(duì)標(biāo)的房屋的安置時(shí)間上先于房屋買賣合同對(duì)房屋的出售，被拆遷人就明確具體的標(biāo)的房屋享有的權(quán)利是原房屋所有權(quán)的延續(xù)，因此應(yīng)優(yōu)先保護(hù)被拆遷人對(duì)安置房屋的權(quán)利，此時(shí)應(yīng)適用《商品房解釋》）第7條的規(guī)定。

2、出賣人將標(biāo)的房屋出售后，又就該房屋與被拆遷人簽訂安置協(xié)議的，（1）如果房屋買賣合同已經(jīng)登記，由于登記具有對(duì)抗第三人的效力，且買賣合同成立在前，應(yīng)保護(hù)購房消費(fèi)者的權(quán)利。（2）如果房屋買賣合同未為登記，應(yīng)分別情況處理：①被拆遷人已入住的，由于入住的行為表明拆遷人已經(jīng)履行拆遷協(xié)議的房屋交付義務(wù)，被拆遷人已接受交付并對(duì)房屋為占有使用，應(yīng)優(yōu)先保護(hù)已入住的被拆遷人；②購房消費(fèi)者已入住的，同理應(yīng)優(yōu)先保護(hù)購房消費(fèi)者，此時(shí)不宜適用《商品房解釋》）第7條的規(guī)定；③均未入住的，基于雙方均無權(quán)利的外觀顯征以及權(quán)利優(yōu)先保護(hù)的法定性，應(yīng)按照合同有效成立的時(shí)間順序，優(yōu)先保護(hù)合同成立在先的權(quán)利人。

四、房屋重復(fù)出售，各購房消費(fèi)者相互間利益沖突的處理

《批復(fù)》對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)商重復(fù)出售，各購房消費(fèi)者之間就同一標(biāo)的房屋發(fā)生權(quán)利沖突時(shí)如何處理無明確規(guī)定，而這一問題是司法實(shí)踐中必須面臨的問題。筆者認(rèn)為，應(yīng)分別以下情況處理：

1、部分合同已經(jīng)登記，部分合同未登記，各購房消費(fèi)者間權(quán)利沖突的處理

《城市商品房預(yù)售管理辦法》規(guī)定，商品房預(yù)售合同應(yīng)當(dāng)辦理登記備案手續(xù)。理論界傾向于將預(yù)售登記解釋為預(yù)告登記，其效力為一種債權(quán)的保全手段，審判部門采納登記對(duì)抗原則，即預(yù)售登記具有對(duì)抗第三人的效力，未登記合同的權(quán)利不能對(duì)抗已登記合同的權(quán)利。（1）各購房消費(fèi)者均未入住，但有的合同已為登記，有的合同未登記，購房消費(fèi)者都要求辦理產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)的，宜并案審理，根據(jù)合同登記的對(duì)抗效力，優(yōu)先保護(hù)已為登記的購房消費(fèi)者，判令出賣人履行轉(zhuǎn)移房屋產(chǎn)權(quán)給登記購房消費(fèi)者的義務(wù)。未經(jīng)登記的購房消費(fèi)者不宜列為訴訟第三人，但登記購房消費(fèi)者未交清的購房款，應(yīng)由未登記購房消費(fèi)者優(yōu)先受償。（2）如果購房人明知該房屋已經(jīng)預(yù)售，而惡意簽訂買賣合同并辦理登記的，根據(jù)民法誠(chéng)實(shí)信用和公序良俗的原理，惡意損害第三人利益的權(quán)利不受保護(hù)，其登記合同的權(quán)利不能得到保護(hù)。未登記的購房消費(fèi)者可以行使撤銷權(quán)，請(qǐng)求撤銷登記合同，保護(hù)自己的合法權(quán)益，但應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。

2、合同均已登記，但房屋均未入住的，各購房消費(fèi)者間權(quán)利沖突的處理

根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，房屋買賣合同登記產(chǎn)生兩方面的效力，一是對(duì)出賣人就該標(biāo)的房屋的處分權(quán)進(jìn)行限制，二是產(chǎn)生公示公信力并得對(duì)抗第三人。房屋買賣合同已登記，各購房消費(fèi)者均未入住時(shí)，由于合同登記是權(quán)利外觀顯征的標(biāo)志，應(yīng)當(dāng)根據(jù)登記的先后順序確定順位，登記在先的權(quán)利人應(yīng)當(dāng)相對(duì)于登記在后的權(quán)利人得到優(yōu)先保護(hù)。如果各購房消費(fèi)者均請(qǐng)求辦理產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，應(yīng)按照登記的先后順位，判令出賣人履行轉(zhuǎn)移所有權(quán)給登記在先的購房消費(fèi)者的義務(wù)。登記在后的購房消費(fèi)者可以向出賣人主張違約責(zé)任，并可就前登記購房消費(fèi)者未交清的購房款優(yōu)先受償。同樣，應(yīng)區(qū)分善意登記與惡意登記的不同情況，體現(xiàn)惡意不受保護(hù)的誠(chéng)實(shí)信用原則，維護(hù)交易的安全。

3、房屋已經(jīng)入住，各購房消費(fèi)者間權(quán)利沖突的處理

不動(dòng)產(chǎn)房屋的權(quán)利外觀顯征是登記而非交付，此與動(dòng)產(chǎn)的權(quán)利外觀顯征不同。購房消費(fèi)者入住房屋的行為，表明出賣人已為交付（部分履行），消費(fèi)者已為占有使用。不同的立法對(duì)占有賦予了不同的效力，但占有具有準(zhǔn)物權(quán)的效力是各國(guó)立法共通的屬性。在購房消費(fèi)者占有使用該房屋與其他購房消費(fèi)者發(fā)生權(quán)利沖突時(shí)，首先應(yīng)審查其行為是有權(quán)占有還是無權(quán)占有，無權(quán)占有不受法律保護(hù)。（1）至發(fā)生糾紛或時(shí)，各購房消費(fèi)者均未進(jìn)行預(yù)售合同登記，如已有購房消費(fèi)者入住，各購房消費(fèi)者均要求辦理產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)，由于出賣人對(duì)房屋已為交付，入住購房消費(fèi)者為有權(quán)占有，應(yīng)優(yōu)先保護(hù)已入住的購房消費(fèi)者，判令出賣人履行轉(zhuǎn)移產(chǎn)權(quán)給已入住購房人的義務(wù)。對(duì)其他未入住的購房消費(fèi)者，可判令因合同不能履行而解除合同，由出賣人承擔(dān)違約責(zé)任，并可就已入住購房消費(fèi)者未交清的購房款優(yōu)先受償。（2）合同未登記的購房消費(fèi)者已入住，而與已登記的購房消費(fèi)者發(fā)生權(quán)利沖突時(shí)，盡管未登記合同的購房消費(fèi)者已占有使用該房屋，但由于不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利的外觀顯征是登記而非交付，未經(jīng)登記的權(quán)利不能對(duì)抗已經(jīng)登記的權(quán)利，因此經(jīng)登記的購房消費(fèi)者應(yīng)優(yōu)先于已入住但未登記的購房消費(fèi)者受到保護(hù)。由于房屋入住的情況較為復(fù)雜，人民法院不如政府相關(guān)職能部門熟悉情況，且處理不好容易引發(fā)社會(huì)矛盾，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素，因此，在已有購房消費(fèi)者實(shí)際入住的情況下，為爭(zhēng)取最好的社會(huì)效果，人民法院不宜就案辦案，即使已登記的購房消費(fèi)者請(qǐng)求保護(hù)其對(duì)爭(zhēng)議房屋的優(yōu)先受償權(quán)成立，也宜中止訴訟，建議政府有關(guān)部門進(jìn)行協(xié)調(diào)后辦理相關(guān)手續(xù)。經(jīng)政府部門努力協(xié)調(diào)仍不能解決的，由法院依照上述原則裁判。

4、合同均未登記、房屋均未入住的，購房消費(fèi)者間權(quán)利沖突的處理

債權(quán)具有相對(duì)性和平等的順序性，基于債權(quán)平等的原則，債權(quán)之間本無所謂優(yōu)先的問題，人民法院可判決出賣人向任何先的買受人履行合同。但由于同一標(biāo)的房屋上只能存在一個(gè)所有權(quán)，不能由多個(gè)購房消費(fèi)者對(duì)同一房屋分別享有所有權(quán)。在各購房消費(fèi)者均已交付全部或者大部分房款，但均未辦理合同登記，且房屋均未入住時(shí)，購房消費(fèi)者請(qǐng)求辦理產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)的，原則上應(yīng)以訴訟的先后，結(jié)合合同有效成立的時(shí)間先后順序?yàn)榕袛鄻?biāo)準(zhǔn)，就同一財(cái)產(chǎn)對(duì)已經(jīng)的當(dāng)事人按照合同權(quán)利有效成立的先后順序確定所有權(quán)歸屬。為避免同一法院或不同法院就同一標(biāo)的房屋分別判歸不同購房消費(fèi)者所有的尷尬現(xiàn)象，確保審判的法律效果與社會(huì)效果的有機(jī)統(tǒng)一，對(duì)于各購房消費(fèi)者分別的案件在同一法院的，宜按照一般共同訴訟合并審理，依據(jù)審理查明的事實(shí)，依法判令被告履行轉(zhuǎn)移房屋產(chǎn)權(quán)給最先成立合同的購房消費(fèi)者的義務(wù)；案件在不同法院的，能移送的盡量移送到同一法院合并審理。

五、房屋被司法查封，申請(qǐng)人與購房消費(fèi)者權(quán)益沖突的處理

購房消費(fèi)者所購買的房屋在另案中被人民法院依法保全查封，購房消費(fèi)者對(duì)該房屋上的權(quán)利必然會(huì)因此而受影響。如果購房消費(fèi)者對(duì)人民法院的司法查封提出異議，人民法院應(yīng)審查購房消費(fèi)者的權(quán)利是否應(yīng)該得到保護(hù)。（1）如果房屋買賣合同的成立先于保全查封，購房消費(fèi)者在人民法院查封之前已經(jīng)購買了該房屋，應(yīng)優(yōu)先保護(hù)購房消費(fèi)者的合法權(quán)益。因房屋被保全查封而妨礙購房消費(fèi)者辦理“兩證”的，購房消費(fèi)者可依據(jù)《民事訴訟法》的有關(guān)規(guī)定提出異議，人民法院應(yīng)按照前述處理原則進(jìn)行審查。異議成立的，對(duì)查封予以解除；異議不成立的，予以駁回。（2）人民法院對(duì)房屋予以查封保全后，購房人與出賣人以查封房屋為標(biāo)的簽訂買賣合同的，由于司法查封的絕對(duì)效力，查封標(biāo)的物在查封期間禁止處分和流通，雙方的行為均是違法行為，除買賣合同因違背法律禁止性規(guī)定而無效外，其行為還可能受到法律的制裁。

在涉及同一標(biāo)的房屋上并存工程款優(yōu)先權(quán)、消費(fèi)者所有權(quán)、抵押權(quán)、被安置權(quán)等諸方面權(quán)利的處理中，至今為止審判環(huán)節(jié)中尚沒有有效銜接和協(xié)調(diào)處理的手段和程序規(guī)定，對(duì)此問題的協(xié)調(diào)解決應(yīng)在執(zhí)行過程中根據(jù)上述處理意見和原則妥善處理。不同的受案法院在審判、查封保全、強(qiáng)制執(zhí)行過程中，對(duì)購房消費(fèi)者所購房屋采取相應(yīng)措施時(shí)，應(yīng)相互溝通，協(xié)調(diào)處理。案件可移送管轄的應(yīng)依法及時(shí)移送；可合并審理和并案執(zhí)行的宜合并審理和并案執(zhí)行；需要協(xié)調(diào)處理的，應(yīng)積極與受案法院協(xié)商或者報(bào)上級(jí)法院協(xié)調(diào)處理，以避免司法沖突，產(chǎn)生不良社會(huì)后果。

篇5

下面，本文將利用我國(guó)各地區(qū)城鎮(zhèn)居民1994~2006年的有關(guān)數(shù)據(jù)建立經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型，就這一問題進(jìn)行實(shí)證研究。

二、文獻(xiàn)回顧

國(guó)外學(xué)術(shù)界關(guān)于分析養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)儲(chǔ)蓄、消費(fèi)影響的文獻(xiàn)十分豐富。最早可以追溯到Diamond（1965）在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模型中引入社會(huì)保險(xiǎn)，從此，多年來社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)儲(chǔ)蓄和資本積累的影響就成為學(xué)術(shù)界爭(zhēng)論不休的問題。

Feldstein(1974)利用美國(guó)1930-40/1947-71樣本數(shù)據(jù)估計(jì)包含養(yǎng)老保險(xiǎn)指標(biāo)的生命周期消費(fèi)函數(shù)，通過實(shí)證，他認(rèn)為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可消減個(gè)人儲(chǔ)蓄。然而Barro(1974)指出，當(dāng)存在代際轉(zhuǎn)移時(shí)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)儲(chǔ)蓄沒有影響。較早的關(guān)于研究這些問題的文獻(xiàn)都沒有一致的結(jié)論，例如，F(xiàn)eldstein（1982，1996）、Barro和Macdonald(1979)、Leimer和Lesnoy(1982)等都提出自己的觀點(diǎn)。Cigno和他的合作者（1992）年通過對(duì)多個(gè)國(guó)家的時(shí)間序列數(shù)據(jù)實(shí)證分析，認(rèn)為在完全基金制的情況下，擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍對(duì)儲(chǔ)蓄有顯著正的影響。Abel（1985），Kotlifoff，Shoven和Spivak（1987）以及Hubbard（1987）等人利用部分均衡模型分析了社會(huì)保障制度與預(yù)防性儲(chǔ)蓄的關(guān)系。他們均發(fā)現(xiàn)，提高社會(huì)保障水平可以顯著減少預(yù)防性儲(chǔ)蓄，進(jìn)而降低儲(chǔ)蓄率。

近幾年，研究社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)儲(chǔ)蓄的影響，國(guó)外研究者考慮更多的因素，研究方法也多有創(chuàng)新。

戴維斯（1995）利用生命周期理論研究養(yǎng)老基金對(duì)個(gè)人生命周期儲(chǔ)蓄的影響。他認(rèn)為由于以下幾個(gè)原因，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度并不會(huì)使個(gè)人儲(chǔ)蓄減少。第一，由于養(yǎng)老承諾的非流動(dòng)性和未來收益的不確定性，尤其是在通貨膨脹壓力下，個(gè)人儲(chǔ)蓄不會(huì)隨著養(yǎng)老金收益的增加而一對(duì)一地減少；第二，流動(dòng)性約束的存在使個(gè)人自由借債的能力受限，那么，個(gè)人在年輕時(shí)就應(yīng)該為年老的消費(fèi)積累資金，這樣，個(gè)人儲(chǔ)蓄就不會(huì)因?yàn)閺?qiáng)制儲(chǔ)蓄而減少；第三，為了追求閑暇，職工可能希望提前退休，這會(huì)使他增加工作期的儲(chǔ)蓄；第四，如果從當(dāng)前消費(fèi)轉(zhuǎn)向未來消費(fèi)的稅收方面有優(yōu)惠政策，也會(huì)為提高個(gè)人的總儲(chǔ)蓄而提供激勵(lì)。然而，戴維斯在分析12個(gè)OECD國(guó)家、智利和新加坡的養(yǎng)老金后，并沒有發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老基金對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄有規(guī)律性影響。因此，他認(rèn)為，基金制養(yǎng)老金計(jì)劃對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄的影響要依各個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的具體情況而定。

在《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》（1998）一書中，奧利維爾•瓊•布蘭查德和斯坦利•費(fèi)希爾采用戴蒙德的代際交疊模型分析養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)儲(chǔ)蓄和資本積累的影響。他們得出以下結(jié)論：在完全基金制下，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)儲(chǔ)蓄沒有影響；在現(xiàn)收現(xiàn)付制條件下，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)貢獻(xiàn)會(huì)使私人儲(chǔ)蓄減少。

Zhang(1995)分析養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響時(shí)，認(rèn)為非基金制條件下的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以通過降低出生率和增加人力資本投資來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但他指出，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)儲(chǔ)蓄沒有影響。

Ehrlich和Zhong（1998）用多國(guó)數(shù)據(jù)檢測(cè)養(yǎng)老金/GDP這一比率與出生率、儲(chǔ)蓄和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系。他們發(fā)現(xiàn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)出生率、儲(chǔ)蓄和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有顯著負(fù)的影響。

AlessandroCigno、LucaCasolaro和FurioC.Rosati（2000）通過建立VAR模型，用德國(guó)數(shù)據(jù)估計(jì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)儲(chǔ)蓄和出生率的影響。他們發(fā)現(xiàn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率對(duì)家庭儲(chǔ)蓄有正的影響，但對(duì)出生率有負(fù)的影響。

Cigno和Werding(2003)基于家庭網(wǎng)絡(luò)原理，認(rèn)為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以增加總儲(chǔ)蓄。

中國(guó)國(guó)內(nèi)關(guān)于研究社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)儲(chǔ)蓄影響的文獻(xiàn)還不是很多。朱青（2002）對(duì)養(yǎng)老金計(jì)劃實(shí)行部分積累制的模式進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)分析，并研究養(yǎng)老金計(jì)劃對(duì)家庭儲(chǔ)蓄率的影響。柳清瑞和穆懷中（2003）利用代際交疊模型分析養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)儲(chǔ)蓄的影響，他認(rèn)為，“伴隨中國(guó)人口老齡化進(jìn)程的加快和制度贍養(yǎng)率的提高，現(xiàn)收現(xiàn)付制將出現(xiàn)養(yǎng)老金需求增加和供給不足的兩難困境。同時(shí)，現(xiàn)收現(xiàn)付制將對(duì)家庭儲(chǔ)蓄產(chǎn)生負(fù)面影響”。劉俊霞（2003）認(rèn)為在需求不足的條件下，實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，有利于提高邊際消費(fèi)傾向，從而有利于擴(kuò)大消費(fèi)需求。岳遠(yuǎn)斌（1997）認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的支付，無論從某一個(gè)年度，還是從整個(gè)生命周期考慮，總表現(xiàn)為社會(huì)儲(chǔ)蓄的減少，只有在現(xiàn)收現(xiàn)付制的傳統(tǒng)體制下，才不會(huì)對(duì)儲(chǔ)蓄產(chǎn)生太大的影響。

三、理論模型

本文的實(shí)證分析采用了杜森貝利的相對(duì)收入假設(shè)消費(fèi)理論。他認(rèn)為，一方面，消費(fèi)者的消費(fèi)支出不僅受其自身收入的影響，而且也受周圍人的消費(fèi)行為及收入與消費(fèi)相互關(guān)系的影響，即消費(fèi)具有“示范性”或“攀附性”;另一方面，消費(fèi)者的消費(fèi)支出不僅受自己目前收入的影響，而且也受自己過去收入和消費(fèi)水平的影響，即消費(fèi)又具有“不可逆性”。根據(jù)這一理論假設(shè)，杜森貝利的相對(duì)收入假設(shè)消費(fèi)函數(shù)可近似地簡(jiǎn)化為下式：

（3.1）

在該模型中考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響，本文使用養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率指標(biāo)，養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)人們消費(fèi)行為的影響可能存在滯后性，故建立模型如下：

（3.2）

其中，C表示消費(fèi)；Y表示收入；fgl表示養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率。

四、實(shí)證分析

（一）、數(shù)據(jù)來源。

由于養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)數(shù)據(jù)只能收集到1989年到2003年，時(shí)間序列數(shù)據(jù)不足。通過近幾年的《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障年鑒》的相關(guān)資料進(jìn)行整理，可以得到1994~2006年各地區(qū)的城鎮(zhèn)居民人均實(shí)際可支配收入、人均實(shí)際消費(fèi)支出數(shù)據(jù)、城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)及參保職工人數(shù)。本文定義養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率為參保職工人數(shù)與城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)的比值。

（二）、模型設(shè)計(jì)

根據(jù)理論分析，建立模型如下：

（4.1）

其中，、分別表示城鎮(zhèn)居民的人均實(shí)際消費(fèi)支出、人均實(shí)際可支配收入（以各地區(qū)1993年的城市居民消費(fèi)價(jià)格為100，從人均消費(fèi)支出和人均可支配收入中剔除物價(jià)波動(dòng)因素）；i表示省或自治區(qū)（除外），t表示年份；表示養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率。

（三）、模型估計(jì)

對(duì)于模型4.1，涉及到固定與隨機(jī)效應(yīng)的選擇問題。考慮到各個(gè)省或自治區(qū)在政策實(shí)施、經(jīng)濟(jì)進(jìn)展、及消費(fèi)行為上有許多不同，本文旨在考慮各自的影響因素對(duì)居民消費(fèi)支出的影響，故不把截面單元看成來自同一總體的一組樣本，故選擇固定效應(yīng)模型。對(duì)模型4.1用eviews5.0估計(jì)結(jié)果見表4-1：

表4-1：模型（4.1）基于1994—2006年樣本數(shù)據(jù)的擬和結(jié)果

DependentVariable:SJZC?Sample(adjusted):19962006

Cross-sectionsincluded:30Method:PooledLeastSquares

VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.

C206.785432.037996.4543810.0000

SJSR?0.4770650.02527918.872200.0000

FGL?(-2)237.931359.028374.0307960.0001

SJZC?(-1)0.3073890.0409867.4998610.0000

FixedEffects(Cross)

BEIJIN--C258.0200

TIANJIN--C24.37011

HEBEI--C-121.7037

SHANXI--C-112.2286

NEIMENGGU--C-76.06340

LIAONING--C32.22301

JILIN--C4.572188

HEILONGJIANG--C-109.0851

SHANGHAI--C69.67936

JIANGSU--C-130.9523

ZHEJIANG--C73.10777

ANHUI--C-49.16519

FUJIAN--C-7.967918

JIANGXI--C-200.9693

SHANDONG--C-153.0759

HENAN--C-159.7379

HUBEI--C25.39022

HUNAN--C58.26863

GUANGDONG--C288.8604

GUANGXI--C-7.368855

HAINAN--C-80.54226

CHONGQIN--C292.2889

SICHUAN--C53.43304

GUIZHOU--C-27.22416

YUNNAN--C40.11709

SHANNXI--C103.2125

GANSU--C33.62868

QINGHAI--C-30.13145

NINGXIA--C48.95082

XINJIANG--C-60.19158

EffectsSpecification：Cross-sectionfixed(dummyvariables)

R-squared0.995020F-statistic1835.850

AdjustedR-squared0.994478Prob(F-statistic)0.000000

注：SHANNXI表示陜西；SHXNXI表示山西

調(diào)整后的達(dá)到0.9945；參數(shù)都顯著不為零?？梢?，養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)人們的消費(fèi)行為起到促進(jìn)作用，養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率每增加一個(gè)百分點(diǎn)，兩年后人均實(shí)際消費(fèi)支出增加238元。為了檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷暮侠硇?，本文從以下兩個(gè)角度進(jìn)行檢驗(yàn)：1殘差的平穩(wěn)性；2模型階段性的適應(yīng)性。

（四）模型合理性檢驗(yàn)

1、殘差平穩(wěn)性檢驗(yàn)

最早使用面板數(shù)據(jù)進(jìn)行單位根檢驗(yàn)的是Bhargava等（Bhargavaetal,1982）。他們利用修正的DW統(tǒng)計(jì)量提出了一種可以檢驗(yàn)固定效應(yīng)動(dòng)態(tài)模型的殘差是否為隨機(jī)游走的方法。Abuaf和Jorion（1990）基于SUR回歸(seeminglyunrelatedregression)模型，采用GLS估計(jì)方法提出了面板單位根檢驗(yàn)方法——SUR-DF檢驗(yàn)。LevinandLin(1993)建立的LLC法也是對(duì)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行單位根檢驗(yàn)的早期版本。Im、Pesaran和Shin在1997年建立了IPS法，但Breitung（1999）發(fā)現(xiàn)IPS法對(duì)限定性趨勢(shì)的設(shè)定極為敏感。MaddalaandWu(1999)建立了MW法。2003年Im、Pesaran和Shin在考慮異方差和殘差自相關(guān)后，建立了面板數(shù)據(jù)單位根檢驗(yàn)的W檢驗(yàn)。為了避免單一方法可能存在的缺陷，本文選擇用Levin,Lin和Chu檢驗(yàn)、Im,PesaranandShinW-stat檢驗(yàn)、ADF-FisherChi-square檢驗(yàn)和PP-FisherChi-square檢驗(yàn)(MaddalaandWu(1999)和Choi(2001))。這些方法出發(fā)點(diǎn)很類似，都考慮paneldata如下的AR（1）處理過程：

（4.2）

表示外生變量，包括固定影響及各自的趨勢(shì)。表示自相關(guān)系數(shù)。假定獨(dú)立同分布。如果，，則認(rèn)為是平穩(wěn)的；如果，，則認(rèn)為包含一個(gè)單位根。為了檢測(cè)，通常對(duì)有兩個(gè)假定：一是=對(duì)于所有的i，Levin,Lin和Chu檢驗(yàn)方法就包含這個(gè)假定；二是允許隨i的不同而變化，Im,Pesaran和Shin(2003),Fisher-ADF和Fisher-PPtests檢驗(yàn)方法包含這個(gè)假設(shè)。

用Eviews5.0檢驗(yàn)?zāi)Ｐ蜌埐钏綌?shù)據(jù)單位根存在情況，在檢驗(yàn)時(shí)選取具有固定效應(yīng)的面板數(shù)據(jù)模型，結(jié)果見表4-2，可見殘差是平穩(wěn)的。

表4-2：殘差平穩(wěn)性檢驗(yàn)結(jié)果

Cross-

MethodStatisticProb.**sectionsObs

Null:Unitroot(assumescommonunitrootprocess)

Levin,Lin&Chut*-10.01010.000030295

Breitungt-stat-4.629390.000030265

Null:Unitroot(assumesindividualunitrootprocess)

Im,PesaranandShinW-stat-5.806380.000030295

ADF-FisherChi-square134.0580.000030295

PP-FisherChi-square141.8050.000030297

2、模型的階段性適應(yīng)性檢驗(yàn)

考慮面板數(shù)據(jù)模型對(duì)數(shù)據(jù)比較敏感，考慮到合理的模型對(duì)樣本內(nèi)的階段性數(shù)據(jù)也應(yīng)該有一定的適應(yīng)性。由于在2000年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于完善城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系的試點(diǎn)方案》，提出了進(jìn)一步完善社會(huì)保障體系的基本原則、目標(biāo)任務(wù)，確定了進(jìn)一步調(diào)整和完善我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的主要政策，故以2000年為間斷點(diǎn)，分別以1994~2000、2000~2006為樣本擬和模型結(jié)果如下：

表4-3：模型（4.1）基于1994—2000年樣本數(shù)據(jù)的擬和結(jié)果

DependentVariable:SJZC?Sample(adjusted):19962000

Method:PooledLeastSquaresCross-sectionsincluded:30

VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.

C145.540584.112921.7302990.0863

SJSR?0.5797030.03507216.528980.0000

FGL?(-2)292.2467127.20742.2974030.0234

SJZC?(-1)0.1872210.0672792.7827410.0063

FixedEffects(Cross)

BEIJIN--C194.6629

TIANJIN--C-67.36612

HEBEI--C-113.7160

SHANXI--C-42.34672

NEIMENGGU--C-152.1187

LIAONING--C-18.23536

JILIN--C-7.334862

HEILONGJIANG--C-91.12028

SHANGHAI--C29.50539

JIANGSU--C-81.55497

ZHEJIANG--C59.36932

ANHUI--C-44.54383

FUJIAN--C40.25343

JIANGXI--C-170.0938

SHANDONG--C-90.54050

HENAN--C-61.56922

HUBEI--C60.57644

HUNAN--C71.32459

GUANGDONG--C266.7200

GUANGXI--C117.4767

HAINAN--C-133.5591

CHONGQIN--C300.0115

SICHUAN--C52.16358

GUIZHOU--C32.38790

YUNNAN--C75.32675

SHANNXI--C40.96239

GANSU--C-2.537140

QINGHAI--C1.434211

NINGXIA--C19.44210

XINJIANG--C-104.9737

EffectsSpecification：Cross-sectionfixed(dummyvariables)

R-squared0.994404F-statistic633.0670

AdjustedR-squared0.992833Prob(F-statistic)0.000000

表4-4：模型（4.1）基于2000—2006年樣本數(shù)據(jù)的擬和結(jié)果

DependentVariable:SJZC?Sample:20002006

Method:PooledLeastSquaresCross-sectionsincluded:30

VariableCoefficientStd.Errort-StatisticProb.

C337.337460.330065.5915320.0000

SJSR?0.5562310.03554515.648550.0000

FGL?(-2)171.359988.297121.9407190.0539

SJZC?(-1)0.1734440.0564273.0737480.0024

FixedEffects(Cross)

BEIJIN--C334.1456

TIANJIN--C67.76995

HEBEI--C-153.9622

SHANXI--C-178.6641

NEIMENGGU--C-62.23352

LIAONING--C80.42176

JILIN--C18.66479

HEILONGJIANG--C-142.6986

SHANGHAI--C102.6244

JIANGSU--C-189.8810

ZHEJIANG--C76.18871

ANHUI--C-68.51849

FUJIAN--C-82.69486

JIANGXI--C-290.2331

SHANDONG--C-221.1987

HENAN--C-250.6841

HUBEI--C31.67648

HUNAN--C87.74826

GUANGDONG--C407.4439

GUANGXI--C-71.42074

HAINAN--C-65.65503

CHONGQIN--C329.7631

SICHUAN--C76.00520

GUIZHOU--C-68.37576

YUNNAN--C29.75507

SHANNXI--C151.9292

GANSU--C65.71205

QINGHAI--C-56.22428

NINGXIA--C88.13489

XINJIANG--C-45.53898

EffectsSpecification：Cross-sectionfixed(dummyvariables)

R-squared0.995132F-statistic1130.692

AdjustedR-squared0.994252Prob(F-statistic)0.000000

從表4-3、4-4可見模型有很好的適應(yīng)性，但也從看出一些問題：養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍的擴(kuò)大對(duì)消費(fèi)的促進(jìn)作用逐漸降低。

五、小結(jié)和意見

通過面板數(shù)據(jù)實(shí)證分析，認(rèn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施解決了人們的后顧之憂，居民在工作期間就可以放心消費(fèi)，從而減少儲(chǔ)蓄，但養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍的擴(kuò)大對(duì)消費(fèi)的促進(jìn)作用逐漸降低。這可能是由于目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍依然不能達(dá)到應(yīng)保盡保，見表5-1，這使得養(yǎng)老儲(chǔ)蓄依然是很重要的儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)；另外，養(yǎng)老保險(xiǎn)金空賬問題日益嚴(yán)重造成的（見表5-2），也可能加劇了人們對(duì)未來預(yù)期的不確定性。因而，作建議如下：

一方面，在“社會(huì)統(tǒng)籌”向“統(tǒng)賬結(jié)合”的過渡階段，政府應(yīng)加大投資，包括對(duì)養(yǎng)老金支付的補(bǔ)貼和對(duì)個(gè)人繳納養(yǎng)老費(fèi)的補(bǔ)貼。確?！敖y(tǒng)賬結(jié)合”政策實(shí)施前參加養(yǎng)老保險(xiǎn)且已經(jīng)離退休人員養(yǎng)老金按時(shí)發(fā)放，確保政策實(shí)施后的個(gè)人賬戶資金不被挪用。

另一方面，進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍，將養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面擴(kuò)展到經(jīng)濟(jì)效益較好的私營(yíng)、個(gè)體和外資企業(yè)。確保養(yǎng)老保險(xiǎn)資金更多的來源渠道。

表5-1：中國(guó)歷年城鎮(zhèn)在職職工養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率

時(shí)間城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)（萬人）參保在職職工人數(shù)（萬人）覆蓋率（%）

19905200.7011704130.51876

19915653.71746532.3716

19927774.71786143.52892

19938008.21826243.85171

19948494.141865345.53766

19958737.7931904045.89177

19968758.41992243.96346

19978670.92078141.72513

19988475.82161639.21077

19999501.82241242.39604

200010447.52315145.12763

200110801.892394045.12066

200211128.82478044.91041

200311646.52563945.42494

200412250.32647646.26945

200513120.42733148.00556

200614130.92831049.91487

注：城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)、參保在職職工人數(shù)數(shù)據(jù)來源《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2007》，中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2007年

表5-2：養(yǎng)老金“空賬”金額

篇6

關(guān)鍵詞:消費(fèi)者安全權(quán)消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容消費(fèi)者安全權(quán)的特征

消費(fèi)者安全權(quán)的管理消費(fèi)者安全權(quán)司法保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)行政保護(hù)

現(xiàn)今，消費(fèi)者安全問題已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的一個(gè)重大法律問題。從目前看，危害消費(fèi)者安全利益的行為普遍存在。通過1993年的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)我國(guó)消費(fèi)者各種權(quán)益作了系統(tǒng)規(guī)定，并在章節(jié)中規(guī)定了我國(guó)消費(fèi)者享有的九項(xiàng)基本權(quán)利。本文是從分析消費(fèi)者安全權(quán)問題出現(xiàn)的成因，消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)運(yùn)動(dòng)立法的發(fā)展，促進(jìn)了有關(guān)消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)運(yùn)動(dòng)的發(fā)展來解析消費(fèi)者安全權(quán)。從而保護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)利,讓更多的消費(fèi)者了解自己的安全權(quán),在自己的安全權(quán)利上受到損害時(shí),能依據(jù)法律武器來維護(hù)自己的消費(fèi)安全權(quán)。

一、消費(fèi)者安全權(quán)概述

首先我們先了解消費(fèi)者的安全權(quán)。消費(fèi)者的安全權(quán)是指消費(fèi)者在購買使用商品或接受服務(wù)時(shí)所享有的人身和財(cái)產(chǎn)安全不受侵害的權(quán)利。在許多法制國(guó)家，安全權(quán)是消費(fèi)者最主要最基本的人身權(quán)利。安全成為人類生存的首要條件之一，沒有安全權(quán)，人們的其他權(quán)利就失去了意義。而且在我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，賦予消費(fèi)者的第一項(xiàng)權(quán)利便是安全權(quán)。對(duì)所有消費(fèi)者而言在購買和使用商品或接受服務(wù)并提供支付對(duì)價(jià)后，經(jīng)營(yíng)者就要保護(hù)消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全。

（一）消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容

當(dāng)我們基本了解消費(fèi)者的安全權(quán)。那么我就把消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容分為以下兩個(gè)方面的，一是人身安全權(quán)。它又包括：(1)消費(fèi)者的生活安全權(quán)。即消費(fèi)者的生活不受危害的權(quán)利，如因儀器有毒而致使消費(fèi)者殘廢，即侵犯了消費(fèi)者的生命權(quán)。(2)消費(fèi)者的健康安全權(quán)，即消費(fèi)者的身體健康不受損害的權(quán)利，如食物不衛(wèi)生而致使消費(fèi)者中毒或因電器爆炸致使消費(fèi)者殘廢等均屬侵犯消費(fèi)者健康安全權(quán)。二是財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。即消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)不受損失的權(quán)利，財(cái)產(chǎn)損失有時(shí)表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)在外觀上發(fā)生損毀，有時(shí)則表現(xiàn)為價(jià)值的減少。

在消費(fèi)者而言，其購買商品、使用商品和接受服務(wù)，者是為了個(gè)人或者家庭的日常生活的正常進(jìn)行，在其為商品的所有、服務(wù)的提供付出代價(jià)后，對(duì)方當(dāng)事人有義務(wù)提供合格的商品和服務(wù)，而不能使消費(fèi)者在付出代價(jià)后，對(duì)方當(dāng)事人有義務(wù)提供合格的商品和服務(wù)，而不能使消費(fèi)者在付出代價(jià)后反得到傷害。故在消費(fèi)者方面，他們有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者提供的商品和服務(wù)，符合保護(hù)人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。

（二）消費(fèi)者安全權(quán)的特征

在我國(guó)消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)不受損害的權(quán)利與我國(guó)《憲法》和《民法

通則》中的人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)利不受侵害雖是一脈相通，但是，在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，消費(fèi)者的這項(xiàng)權(quán)利與以上的權(quán)利相比還是有其自身的特點(diǎn)的，主要包括：

第一，消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)所具有的內(nèi)容，包括生活消費(fèi)的任何領(lǐng)域，

權(quán)利客體的范圍包括一切購買、使用消費(fèi)品和接受服務(wù)的行為，所以，這項(xiàng)權(quán)利具有廣泛性的特點(diǎn)。

第二，消費(fèi)者的安全權(quán)是在特定的環(huán)境下產(chǎn)生的。也就是說，在消費(fèi)者購買、

使用商品或者接受服務(wù)時(shí)始能產(chǎn)生，離開生活消費(fèi)這一特定領(lǐng)域，就不可能存在消費(fèi)者的安全權(quán)問題。當(dāng)今社會(huì)分工的日益細(xì)化使得人與人之間的依賴性不斷加深，在社會(huì)生活中，每個(gè)人都有可能是生產(chǎn)者，每一個(gè)人也都有可能是消費(fèi)者，任何個(gè)人都不可能不接受外界的服務(wù)，不可能不購買、使用商品。在如此密切的相互依賴下，人與人之間的接觸成為必然，每個(gè)人的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全首要地應(yīng)得到保護(hù)就成為理所當(dāng)然的事情。

第三，消費(fèi)者安全權(quán)不只是被動(dòng)地形式，還可以主動(dòng)要求，也就是說，這項(xiàng)

權(quán)利并不意味著消費(fèi)者只有在自己生命、健康權(quán)或財(cái)產(chǎn)權(quán)遭受損害后才能主張。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第七條第二款的規(guī)定，消費(fèi)者可以主動(dòng)行使消費(fèi)者安全權(quán)，既消費(fèi)者有權(quán)要求生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者提供的商品或服務(wù)符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求和標(biāo)準(zhǔn)。

（三）消費(fèi)者安全權(quán)的實(shí)現(xiàn)

上面已經(jīng)講述了消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容和自身特征。現(xiàn)在很多消費(fèi)者自身都不很清楚的事情，因?yàn)橛泻芏嘞M(fèi)者安全權(quán)受到了侵害，可是消費(fèi)者卻不知道如何在受到侵害的前后來實(shí)現(xiàn)自己的安全權(quán)。那么我現(xiàn)在下面再講述如何實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的安全權(quán)。

1．消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者提供的商品和服務(wù)符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求

在很多時(shí)候消費(fèi)者的安全權(quán)不會(huì)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)，該項(xiàng)權(quán)利的保障首先有賴于經(jīng)營(yíng)

者切實(shí)履行相關(guān)義務(wù)。在不同的消費(fèi)交易領(lǐng)域，經(jīng)營(yíng)者所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的安全義務(wù)和

責(zé)任不盡相同。但總的來說，消費(fèi)者在整個(gè)消費(fèi)過程中都享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不

受侵犯的權(quán)利。這就要求：

第一，在購買、使用家用電器、家用機(jī)械、燃?xì)庖约叭細(xì)庥镁?、日用百貨?/p>

文化用品、兒童玩具等生活消費(fèi)品時(shí)，有權(quán)要求這些產(chǎn)品的質(zhì)量能夠有安全性，或者有安全性保障措施，不存在缺陷而使消費(fèi)者受到損害。

第二，在購買、使用食品、藥品、化妝品時(shí)，有權(quán)要求商品符合國(guó)家規(guī)定的

安全、衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)。

第三，在接受服務(wù)時(shí)，有權(quán)要求相關(guān)的服務(wù)設(shè)施、服務(wù)用具用品、服務(wù)環(huán)境、

服務(wù)活動(dòng)以及服務(wù)中所提供商品符合安全、衛(wèi)生的要求，不致使消費(fèi)者遭受到人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的威脅。

2．消費(fèi)者安全權(quán)的實(shí)現(xiàn)有賴于國(guó)家對(duì)消費(fèi)交易活動(dòng)的有效管理

現(xiàn)在國(guó)家為了更加切實(shí)保障消費(fèi)者的安全權(quán)，除了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《產(chǎn)品質(zhì)量法》中有一般性的安全保障法律規(guī)范，我國(guó)對(duì)特殊危險(xiǎn)性商品和服務(wù)的安全保障問題也制定了一系列專門的法律規(guī)范，如食品衛(wèi)生監(jiān)督管理規(guī)范、藥品管理規(guī)范、化妝品衛(wèi)生監(jiān)督管理規(guī)范、城市燃?xì)獍踩芾硪?guī)范、生活用電安全管理規(guī)范、服務(wù)安全管理規(guī)范等等。這些安全管理規(guī)范是國(guó)家對(duì)消費(fèi)者交易進(jìn)行必要干預(yù)的法律依據(jù)，為國(guó)家對(duì)消費(fèi)安全進(jìn)行有效管理提供了一系列法律手段?，F(xiàn)在把這些手段可以概括成四種：標(biāo)準(zhǔn)化管理、安全認(rèn)證管理、許可證管理、商品和服務(wù)的標(biāo)示管理。國(guó)家通過這幾種管理手段，可對(duì)涉及消費(fèi)者人身安全和健康的產(chǎn)品和服務(wù)制定強(qiáng)制性的各項(xiàng)安全標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)行要求經(jīng)營(yíng)者的商品和服務(wù)達(dá)到相應(yīng)的安全標(biāo)準(zhǔn)，從而實(shí)現(xiàn)保障消費(fèi)者安全權(quán)的功能；并且可以防止不安全商品和服務(wù)進(jìn)入市場(chǎng)，為消費(fèi)交易的安全創(chuàng)造條件；而且通過標(biāo)示的管理，可以讓消費(fèi)者警惕那些不安全的商品和服務(wù)，避免消費(fèi)者的安全受到侵害。

雖然國(guó)家對(duì)經(jīng)營(yíng)者們的商品和服務(wù)已經(jīng)嚴(yán)加管理，可是損害消費(fèi)者安全權(quán)利的事情時(shí)有發(fā)生。

二、消費(fèi)者安全權(quán)目前存在的問題

我們可以通過各種消息途徑可以看到現(xiàn)在有很多的消費(fèi)者安全權(quán)沒有得到保護(hù)，致使很多消費(fèi)者受到不同程度的侵害。近年來，我國(guó)廣大消費(fèi)者在人身安全方面屢屢受到損害，有些情況已經(jīng)發(fā)展到觸目驚心的地步。消費(fèi)者在整個(gè)消費(fèi)過程中都享有安全權(quán)。

而在實(shí)際生活中，侵害消費(fèi)者安全權(quán)的現(xiàn)象非常普遍。

(1)食品安全問題不容忽視

在食品中添加有毒有害物質(zhì)。例如，為了牟取非法利潤(rùn)，招徠顧客，一些不法分子在普通白酒中加敵敵畏冒充"茅臺(tái)"，用福爾馬林泡毛肚、鳳爪，在菜油中摻柴油，出售變質(zhì)、發(fā)霉的各種食物等，皆屬此類，這些商品不僅不能滿足人們的正常需要，反而會(huì)損害人們的健康，甚至?xí)氯怂劳?。出售過期變質(zhì)的食品、藥品。對(duì)于銷售者來說，出售過期、變質(zhì)的食品以及過期、失效的藥品等侵犯消費(fèi)者安全的現(xiàn)象也較為普遍，有些商店將已經(jīng)過期的商品打上新的日期，欺騙消費(fèi)者。

(2)藥品安全問題不容忽視

制造銷售假藥、劣藥。藥物本來是用來治病救人的，但是一些不法分子為了賺錢，則置人們的生命健康于不顧，以非藥物冒充藥物，病人服用后，根本不能對(duì)病情產(chǎn)生緩解及解除作用，延誤疾病的治療，有些假藥中還摻雜有害成份，不僅耽誤治病，而且使病情加劇，例如，一些不法分子用泥土、雞飼料、淀粉或廉價(jià)藥品加上偽裝，冒充抗生素及名貴藥品出售。

(3)因產(chǎn)品質(zhì)量問題給消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全造成危害的商品不容忽視

日常用品及機(jī)電產(chǎn)品缺乏安全保障。這些年來，我國(guó)曾發(fā)生了多起電視機(jī)、電冰箱等家用電器爆炸傷人的事件，電風(fēng)扇、電熱毯、電熱杯、洗衣機(jī)等漏電致人死亡的事件也時(shí)有發(fā)生。這些都是嚴(yán)重侵害消費(fèi)者安全權(quán)的表現(xiàn)。

(4)化妝品質(zhì)量不過關(guān)有毒有害性不容忽視

隨著時(shí)代的發(fā)展，人們對(duì)美的追求也漸為時(shí)尚，化妝品致人損害的案件也越來越多，有些生發(fā)水不僅沒有生出頭發(fā)，反而使原有的頭發(fā)脫得精光，一些潤(rùn)膚膏不僅不能美容反而致人容貌毀損，還有些化妝品甚至含有致癌、致畸、致突變的有害物質(zhì)。

(5)服務(wù)行業(yè)的場(chǎng)所和方式給消費(fèi)者造成人身、財(cái)產(chǎn)安全不容忽視

營(yíng)業(yè)場(chǎng)所不安全。如有些旅館房屋年久失修、樓梯老化腐朽；有些商品、飯店、旅館電源外露極易觸電，有些旅館管理不善，旅客財(cái)物經(jīng)常失竊等等，這些也屬侵犯消費(fèi)者人身及財(cái)產(chǎn)安全的現(xiàn)象。服務(wù)方式不安全。如理發(fā)師使用工具不當(dāng)或者不消毒致顧客受傷或者傳染疾病，浴室熱水過熱燙傷顧客等等。

上述的五種問題都是給消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全造成了極大的侵害。在消費(fèi)過程中，消費(fèi)者本來就是處在弱勢(shì)地位。而當(dāng)消費(fèi)者安全權(quán)不能得到保障的時(shí)候我們就要拿起法律武器來維護(hù)自己的權(quán)利。

三、依法維護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)

（一）提高消費(fèi)者的唯權(quán)意識(shí)

維權(quán)就是指的是維護(hù)消費(fèi)者的生命健康權(quán)，維護(hù)生命健康安全權(quán)是消費(fèi)者協(xié)會(huì)的一個(gè)重點(diǎn)，也是消協(xié)的一個(gè)主要標(biāo)準(zhǔn)，消法規(guī)定消費(fèi)者享有人身財(cái)產(chǎn)安全不受侵害的權(quán)利，健康維權(quán)確定的依據(jù)是：當(dāng)前危及消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益的比較突出，把健康維權(quán)作為年主題是維護(hù)人民群眾的根本利益，做到以人為本，它包括多個(gè)方面；另外確定年主題是維護(hù)人民群眾的根本利益構(gòu)建和諧社會(huì)，社會(huì)的總體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要求全民各盡其所，沒有人民群眾的全民健康是做不到的，消協(xié)維護(hù)消費(fèi)者全權(quán)利益有本身的職能，配合執(zhí)法部門做好整頓規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。關(guān)系到人民的切身安全利益廣大消費(fèi)者反映強(qiáng)烈社會(huì)危害嚴(yán)重突出的問題，打擊制止假冒偽劣商品，提供一些服務(wù)。保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益。為了保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益列出以下幾種方式：

一要選擇大商場(chǎng)購買，因?yàn)榇笊虉?chǎng)進(jìn)貨渠道規(guī)范，消費(fèi)者一旦購買了劣質(zhì)產(chǎn)品，不管找商場(chǎng)還是找廠家去維權(quán)，都會(huì)更方便。二要保留購物票據(jù)，以證明劣質(zhì)產(chǎn)品的出處或賣場(chǎng)。三要認(rèn)清品牌，不要去買“三無”產(chǎn)品。無廠家、無生產(chǎn)日期、無保質(zhì)期的食品，一旦發(fā)現(xiàn)質(zhì)量問題，維權(quán)難度更大。四要提高自我保護(hù)意識(shí)，對(duì)當(dāng)事人而言，維權(quán)是件很辛苦的事，如果我們有較強(qiáng)的自我保護(hù)意識(shí)，就會(huì)更大程度地避免遭遇到偽劣產(chǎn)品，也就不用花費(fèi)那么多的時(shí)間、精力去維權(quán)了。在消費(fèi)者消費(fèi)的同時(shí)可以要求：(1)要經(jīng)營(yíng)者提供的商品必須具有合理的安全性，不得提供有可能對(duì)消費(fèi)者人身及財(cái)產(chǎn)造成損害的不安全、不衛(wèi)生的產(chǎn)品。(2)要經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供的服務(wù)必須有可靠的安全保障。(3)要經(jīng)營(yíng)者提供的消費(fèi)場(chǎng)所應(yīng)具有必要的安全保障，使消費(fèi)者能在安全的環(huán)境中選購商品或接受服務(wù)。這些都是消費(fèi)者的基本權(quán)利。也是為了保護(hù)消費(fèi)者的安全所要提出的安全要求。

上述這幾種只是一些消費(fèi)者為了以后方便唯權(quán)常用的行動(dòng)，消費(fèi)者的安全權(quán)益在受到侵害時(shí)在維護(hù)自己的權(quán)利同時(shí)還要尋求司法的保護(hù)。

（二）消費(fèi)者安全權(quán)司法保護(hù)

1．打擊侵害消費(fèi)者安全權(quán)的違法犯罪行為

在我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十九條規(guī)定：“有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依照法律、法規(guī)的規(guī)定，懲處經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)中侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法犯罪行為?！鄙鲜鲆?guī)定所稱的法律、法規(guī)，是指內(nèi)容涉及了對(duì)經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)中侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)的違法犯罪行為進(jìn)行懲罰、處理之條款的法律、法規(guī)。

（1）經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)時(shí)侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)的違法犯罪行為的認(rèn)定

違法行為與犯罪行為是兩個(gè)聯(lián)系緊密而又相互區(qū)別的概念。違法行為指的是違反國(guó)家法律、法規(guī)的具有社會(huì)危害性的行為；而犯罪行為則是危害社會(huì)的、觸犯刑律的、應(yīng)受刑罰處罰的行為。當(dāng)經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)時(shí)侵害了消費(fèi)者合法的安全權(quán)益的行為多屬于違法行為，除非當(dāng)這種違法行為達(dá)到一定程度，達(dá)到構(gòu)成刑法分則所頂?shù)哪骋豁?xiàng)罪名的構(gòu)成要件時(shí)，就成了犯罪行為。對(duì)于一般違法行為，有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)應(yīng)追究經(jīng)營(yíng)者的民事責(zé)任和行政責(zé)任；對(duì)于犯罪行為，則由國(guó)家的公安機(jī)關(guān)、檢查機(jī)關(guān)、審判機(jī)關(guān)追究經(jīng)營(yíng)者的刑事責(zé)任。

（2）侵害消費(fèi)者合法權(quán)益違法犯罪行為的表現(xiàn)

現(xiàn)在社會(huì)有很多經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)中，侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)益的違法行為。其中主要表現(xiàn)方式有以下幾種：

第一，生產(chǎn)者、銷售者在產(chǎn)品中攙雜、攙假，以假充真，以次充好，或者以不合格產(chǎn)品冒充合格產(chǎn)品。第二，生產(chǎn)、銷售假藥、壞藥。第三，生產(chǎn)、銷售不符合衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的食品，造成嚴(yán)重食物中毒事故或者其他嚴(yán)重食源性疾病，對(duì)人體健康造成危害的。第四，生產(chǎn)不符合保障人體健康的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療器材、醫(yī)用衛(wèi)生材料，對(duì)人體健康造成危害的。第五，生產(chǎn)不符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的電器、易燃易爆產(chǎn)品或者其他不符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，或者銷售明知以上不符合規(guī)定的產(chǎn)品。第六，生產(chǎn)不符合衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的化妝品，或者銷售明知是不符合衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的化妝品。

上述以上行為中，根據(jù)《刑法》的有關(guān)規(guī)定，其中情節(jié)嚴(yán)重或造成嚴(yán)重?fù)p害后果的可能構(gòu)成生產(chǎn)銷售偽劣產(chǎn)品罪、生產(chǎn)銷售假藥罪、生產(chǎn)銷售劣藥罪、生產(chǎn)銷售不衛(wèi)生食品罪、生產(chǎn)銷售有毒有害食品罪、生產(chǎn)銷售不符合安全標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品罪、生產(chǎn)銷售劣質(zhì)化妝品罪等犯罪行為。

2．人民法院切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益方面的職責(zé)

在我國(guó)人民法院在保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益方面具有獨(dú)特的地位和舉足輕重的作用。按照我國(guó)《憲法》和有關(guān)法律規(guī)定，人民法院是國(guó)家審判機(jī)關(guān)，負(fù)責(zé)各類案件的審理工作，包括民事的、行政及刑事的。它是保證消費(fèi)者訴訟權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，維護(hù)合法權(quán)益，打擊侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)益的違法犯罪活動(dòng)的重要工具。

（1）消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議的受理

當(dāng)消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議包括因經(jīng)營(yíng)者違反約定義務(wù)而產(chǎn)生的違約責(zé)任糾紛和因經(jīng)營(yíng)者違反法定義務(wù)侵犯消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)益的侵權(quán)糾紛兩種消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議。也就是說當(dāng)消費(fèi)者的安全權(quán)益受到侵害時(shí)，可以向人民法院提出訴訟，選擇司法救濟(jì)方式解決消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議。而對(duì)消費(fèi)者請(qǐng)求人民法院依法解決的爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定的訴訟程序進(jìn)行，既消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律規(guī)定提訟和參加訴訟，人民法院對(duì)符合立案條件的應(yīng)當(dāng)予以立案。

（2）人民法院會(huì)采取積極措施，方便消費(fèi)者提訟

服務(wù)人民、保護(hù)人民、急人民之所急是人民法院的基本職能。而且方便消費(fèi)者提訟是人民法院實(shí)現(xiàn)其保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益各項(xiàng)措施的基本前提。社會(huì)中，一個(gè)普通的消費(fèi)者為了自己安全權(quán)益怕打官司，最重要的原因是不方便，都會(huì)因?yàn)殡x法庭太遠(yuǎn)，為幾個(gè)錢不值得來回奔波；舉證困難，擔(dān)心敗訴，顧慮進(jìn)程浪費(fèi)時(shí)間和精力，造成了很多消費(fèi)者當(dāng)自己的安全權(quán)益受到侵犯時(shí)，往往放棄了自己的訴訟權(quán)利，放棄尋求法律保護(hù)的途徑，能忍就忍，能讓就讓。而現(xiàn)在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，人民法院有義務(wù)采取措施，方便消費(fèi)者的。這樣就能使很多消費(fèi)者在自己安全權(quán)益受到侵害時(shí)能及時(shí)拿起法律武器來還擊。

3．對(duì)已受理的消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議案件，人民法院會(huì)及時(shí)審理

所謂及時(shí)審理，是指人民法院會(huì)嚴(yán)格依照法定訴訟時(shí)間期限的要求，在受理案件后，應(yīng)按時(shí)進(jìn)行審理前準(zhǔn)備，盡早開庭審理。此外人民法院審理案件，還可根據(jù)需要巡回審判，就地辦案，這都為人民法院受理案件后及時(shí)審理提供了法律保障，也為消費(fèi)者節(jié)省了時(shí)間。

在這里特別強(qiáng)調(diào)的是由于人民法院在解決消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議中具有最終的裁判權(quán)，在國(guó)家對(duì)消費(fèi)者合法安全權(quán)益保護(hù)工作中享有極大的權(quán)威性。因此，本條的規(guī)定對(duì)于及時(shí)解決消費(fèi)者安全權(quán)益爭(zhēng)議，避免爭(zhēng)議久拖不決而給消費(fèi)者造成更大的損失和傷害，加強(qiáng)對(duì)損害消費(fèi)者安全權(quán)益行為和現(xiàn)象的司法監(jiān)督，保護(hù)廣大消費(fèi)者安全權(quán)益都具有十分重要的意義。

（三）消費(fèi)者安全權(quán)行政保護(hù)

在這里我要特別講述一下各級(jí)人民政府和各個(gè)行政管理部門對(duì)消費(fèi)者安全權(quán)益的保護(hù)。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十七條規(guī)定：“各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織、協(xié)調(diào)、督促有關(guān)行政部門做好保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益的工作。各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督，預(yù)防危害消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全行為的發(fā)生，及時(shí)制止危害消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全的行為。”而各級(jí)人民政府對(duì)消費(fèi)者安全權(quán)益保護(hù)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面；1、國(guó)務(wù)院和各級(jí)人民政府對(duì)其所屬有關(guān)行政部門保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益的工作的領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)及督促。2、各級(jí)人民政府對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督。這就直接能說明了我國(guó)政府對(duì)保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益的重視程度和保護(hù)措施。而在人民政府內(nèi)部因職能不同而有不同的職能管理部門，現(xiàn)在有很多保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益的行政管理部門，有工商行政管理機(jī)關(guān)、技術(shù)監(jiān)督機(jī)關(guān)、衛(wèi)生監(jiān)督機(jī)關(guān)、環(huán)境保護(hù)機(jī)關(guān)、進(jìn)出口商品檢驗(yàn)檢疫機(jī)關(guān)、各行業(yè)主管部門。這些機(jī)關(guān)通過自己的各種不同的職能來管理市場(chǎng)、約束市場(chǎng)，通過對(duì)市場(chǎng)的嚴(yán)格管理更好的保證市場(chǎng)上商品質(zhì)量，防止一些假冒產(chǎn)品、不合格的衛(wèi)生產(chǎn)品危害消費(fèi)者的安全權(quán)益，而且會(huì)對(duì)給行業(yè)管理部門的管理人員進(jìn)行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，來提高其對(duì)本行業(yè)的管理、監(jiān)督人員的素質(zhì)能更好的保護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)益。

四、結(jié)束語

總之，消費(fèi)者安全權(quán)是關(guān)系到社會(huì)每一個(gè)人的權(quán)益，并隨著國(guó)家尊重和保障人權(quán)的憲法以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、市場(chǎng)的繁榮會(huì)更加完善，對(duì)不法經(jīng)營(yíng)者侵害消費(fèi)權(quán)益的懲罰將更加法制化、制度化，而消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)將不斷提高，維權(quán)途徑將會(huì)更多，更高效，這些也將促進(jìn)消費(fèi)者安全權(quán)的得到更多保障，對(duì)維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序都具有十分重要的意義。

注釋：

（參考資料）

1．李昌麟主編：經(jīng)濟(jì)法學(xué)中國(guó)政法大學(xué)出版社1999年11月第1版。

2．張嚴(yán)方著：《消費(fèi)者保護(hù)法》研究，法律出版社2003年3月第1版。

3．王淑火著：《產(chǎn)品責(zé)任法教程》，中國(guó)政法大學(xué)出版社1993年出版。

4．王淑火著：《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法問答》，中國(guó)計(jì)量出版社1994年出版。

5．1985年7月12日最高人民法院、最高人民檢察院、公安部和司法部聯(lián)合《關(guān)于從嚴(yán)打擊制造販賣假藥、和有毒食品等嚴(yán)重危害人民生命健康的犯罪活動(dòng)的通知》，《最高人民法院公報(bào)》1985年第3號(hào)。

6．梁慧星：“中國(guó)的消費(fèi)者政策和消費(fèi)者立法”載《法學(xué)》2000年第5期。

篇7

在網(wǎng)絡(luò)購物革新的浪潮中，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為進(jìn)行了深入細(xì)致的研究，概括起來主要有三種研究方法：數(shù)據(jù)挖掘、統(tǒng)計(jì)實(shí)證、基于營(yíng)銷理論的定性分析，并分別從算法、樣本數(shù)據(jù)、營(yíng)銷理論的角度對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的行為方式進(jìn)行了研究并取得了一定成果（王崇，2008）。但是，并沒有從整體上揭示網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者在內(nèi)外各種因素影響下所表現(xiàn)出的關(guān)聯(lián)消費(fèi)行為。

本文在分析關(guān)聯(lián)消費(fèi)形成因素的基礎(chǔ)上，通過問卷調(diào)查方式研究關(guān)聯(lián)消費(fèi)者的購買行為，以期通過本文的研究，對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)格局調(diào)整和銷售具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)聯(lián)消費(fèi)的形成因素

（一）網(wǎng)絡(luò)文化

網(wǎng)絡(luò)文化作為一種新型的文化形態(tài)，具有鮮明的實(shí)踐性和時(shí)代性特征。消費(fèi)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)催生了消費(fèi)文化，網(wǎng)絡(luò)則成為消費(fèi)文化傳播與演化的助推器，對(duì)其推陳出新地加以創(chuàng)造，形成了各具特色的群體消費(fèi)文化并從各個(gè)方面影響人們的消費(fèi)習(xí)慣，如廣告宣傳；在虛擬社區(qū)、聊天室、新聞組、論壇等網(wǎng)絡(luò)族群中，其中的會(huì)員由于具有相同的網(wǎng)絡(luò)價(jià)值觀并且遵循同樣的網(wǎng)絡(luò)行為準(zhǔn)則，少數(shù)會(huì)員的消費(fèi)信息會(huì)對(duì)其它會(huì)員的消費(fèi)觀念產(chǎn)生很大影響。

在文化的進(jìn)步和傳承中，具有新穎性和消費(fèi)者導(dǎo)向性的信息對(duì)于吸引消費(fèi)者和改變消費(fèi)者態(tài)度有著積極作用，同時(shí)群體意識(shí)始終會(huì)影響消費(fèi)者的購買行為（秋水，2008），消費(fèi)者在網(wǎng)上購物享受樂趣的過程中，會(huì)考慮到與自己有關(guān)聯(lián)的人或其它有關(guān)聯(lián)的商品，比如女性消費(fèi)者購買服裝時(shí)會(huì)想到為自己的愛人或小孩購買服裝；購買用于送禮的商品，會(huì)想到包裝服務(wù)與物流配送服務(wù)；對(duì)替代品或互補(bǔ)品的購買。消費(fèi)者的這些行為，受網(wǎng)絡(luò)文化影響，會(huì)產(chǎn)生不同的結(jié)果，形成關(guān)聯(lián)消費(fèi)的基本動(dòng)因。

（二）消費(fèi)心理

從心理角度看，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也是一個(gè)漸進(jìn)的過程，它包括需求喚起、信息收集、動(dòng)態(tài)比較、心理認(rèn)知、購買決策和心理滿足等方面。但是，這只是目標(biāo)性購買的心理階段，是顯性的；而隨機(jī)性購買的心理階段，則是隱性的，會(huì)隨著目標(biāo)購物的完成而生成，并影響到消費(fèi)者的實(shí)際購買行為。

在目標(biāo)購物過程中，如果消費(fèi)者感覺到購物氛圍好、購物經(jīng)歷愉快、購物滿意度高，則再次購物意圖就強(qiáng)。因?yàn)橄M(fèi)者得到的參與滿足感、輕松感和占有感會(huì)促使其以意猶未盡的心態(tài)去觀摩其它品牌的商品，一旦發(fā)現(xiàn)中意的商品，會(huì)產(chǎn)生意外的滿足感和收獲感，在耐心選擇的過程中，喚起心中的購物熱忱。同時(shí)，消費(fèi)者為滿足信息刺激的需求也會(huì)產(chǎn)生多種尋求行為（于洪彥等，2005）。此時(shí)，顧客購買的是一種快樂，追求的是一種幸福，這樣就形成了關(guān)聯(lián)消費(fèi)的內(nèi)在動(dòng)因。

（三）消費(fèi)目標(biāo)

隨著網(wǎng)絡(luò)銷售的不斷發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，銷售者在保證消費(fèi)者購買到有價(jià)值商品的基礎(chǔ)上，還得對(duì)消費(fèi)者提供無形的有效服務(wù)。而消費(fèi)者在自身需求得到滿足后，更樂意全方位、多層次滿足自己的需求，使消費(fèi)目標(biāo)更趨于多樣化，這主要體現(xiàn)在商品資源的轉(zhuǎn)型與服務(wù)細(xì)分兩個(gè)方面。

由于網(wǎng)絡(luò)購物只能看到圖片和相關(guān)產(chǎn)品介紹說明，消費(fèi)者在購買時(shí)感知風(fēng)險(xiǎn)比較大，在此時(shí)更加注重品牌名稱與質(zhì)量，會(huì)使商品的銷售以品牌來劃分檔次。專業(yè)化的品牌根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)強(qiáng)項(xiàng)，集中在資源最好的某個(gè)領(lǐng)域后，再與其它有內(nèi)在關(guān)聯(lián)性的品牌進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、錯(cuò)位銷售，激發(fā)消費(fèi)者更大的購買欲望；實(shí)力較強(qiáng)的品牌，會(huì)最大限度地運(yùn)用手中的資源做精、做細(xì)、做全面，系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)各類商品，在形成主營(yíng)商品的基礎(chǔ)上，再橫向擴(kuò)展，縱向延伸，滿足顧客的各種關(guān)聯(lián)消費(fèi)需求。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銷售者而言，服務(wù)不再僅僅指接待服務(wù)，而是隨關(guān)聯(lián)消費(fèi)的深入，出現(xiàn)了多層次細(xì)分。導(dǎo)購服務(wù)：網(wǎng)絡(luò)購物者在選中符合要求的眾多商品但不能確認(rèn)具體購買目標(biāo)時(shí)，就需要銷售者通過對(duì)不同商品的比較進(jìn)行詳細(xì)解說和適度的引導(dǎo)；物流服務(wù)：消費(fèi)者所購買商品需要專門的物流公司進(jìn)行及時(shí)、迅速和安全的貨物派送；銷售服務(wù)：包括信息、交易安全服務(wù)與售后專門的維修和保養(yǎng)，如數(shù)字產(chǎn)品；個(gè)：新需求產(chǎn)生新顧客，有的消費(fèi)者對(duì)商品有特殊需求，需要針對(duì)。

（四）購物條件

隨著現(xiàn)代人工作節(jié)奏、生活節(jié)奏的不斷加快，用于休閑、娛樂的時(shí)間越來越少。當(dāng)去實(shí)體店購物受到時(shí)間、地域限制時(shí)，人們就更多的傾向于網(wǎng)上購物，不受時(shí)間、地域限制，可隨時(shí)滿足各種消費(fèi)需求。此時(shí)，商品種類豐富、價(jià)格更便宜、功能日益完善、購物日益便利、免受擁擠之苦、節(jié)約時(shí)間的網(wǎng)絡(luò)商店，成為了消費(fèi)者的首選，再加上它們的不斷升級(jí)和擴(kuò)容，為顧客提供了釋放購物需求的最佳場(chǎng)所，形成關(guān)聯(lián)消費(fèi)的外部動(dòng)因。

關(guān)聯(lián)消費(fèi)者購買行為分析

本文通過電子問卷調(diào)查方式，將調(diào)查結(jié)果結(jié)合SPSS15.0統(tǒng)計(jì)分析軟件進(jìn)行分析。調(diào)查對(duì)象為有網(wǎng)絡(luò)購物經(jīng)歷者，調(diào)查時(shí)段為15天，總共回收問卷345份，有效問卷285份，有效回收率82.6%。問卷主體部分包括網(wǎng)絡(luò)文化、消費(fèi)心理、商品資源轉(zhuǎn)型、服務(wù)和購物條件五個(gè)維度，每個(gè)維度有具體測(cè)度項(xiàng)目表示。

（一）有效問卷基本情況

人口統(tǒng)計(jì)變量指標(biāo)中，男性占52.4%，女性占47.6%；年齡在15～20歲占2.2%，21～30歲占63.4%，31～40歲占28.7%，41歲及以上占5.7%；學(xué)歷在大專及以下占35.6%，本科占59.7%，碩士及以上占4.7%；月收入1000元以下占21.2%，1000～1500元占14.5%，1501～2000元占12.7%，2001～2500元占20.6%，2501～3000元占23.4%，3000元以上占7.6%。

網(wǎng)絡(luò)購物基本情況指標(biāo)中，網(wǎng)上購買的商品，書籍報(bào)刊占20.1%，音像制品占12.6%，服裝占26.3%，禮品占13.2%，通訊產(chǎn)品占17.4%，其它占10.4%；購物網(wǎng)站，淘寶網(wǎng)占38.7%，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)占21%，卓越網(wǎng)占13.7%，拍拍網(wǎng)占10.2%，其它占16.4%；累計(jì)購物次數(shù)，1～3次占20.4%，4～7次占37.5%，8～12次占21.6%，13次以上占20.5%；累計(jì)購物金額，200元以下占24.8%，201～400元占28.3%，401～600元占20.3%，600元以上占26.6%。

（二）問卷信度分析

根據(jù)Cronbach＇sα系數(shù)分析進(jìn)行評(píng)價(jià)，研究構(gòu)成每一維度的具體測(cè)度項(xiàng)目信度來測(cè)量問卷的內(nèi)在一致性程度。首先對(duì)具體測(cè)度項(xiàng)目進(jìn)行凈化，依據(jù)為內(nèi)在一致性信度分析結(jié)果，凈化的標(biāo)準(zhǔn)是：如果某具體測(cè)度項(xiàng)目與總體相關(guān)系數(shù)低于0.5就刪除該具體測(cè)度項(xiàng)目；如果刪除某具體測(cè)度項(xiàng)目使Cronbach＇sα系數(shù)顯著提升，也應(yīng)刪除該具體測(cè)度項(xiàng)目。

根據(jù)分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)消費(fèi)心理維度的“獲得贈(zèng)品和積分”與服務(wù)維度的“獲得具體的幫助”這兩個(gè)具體測(cè)度項(xiàng)目與總體關(guān)系數(shù)分為0.485和0.386，小于0.5，根據(jù)上述標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)刪除，且刪除后消費(fèi)心理維度的Combat＇sα系數(shù)由0.765提高到0.842，服務(wù)維度的Cronbach＇sα系數(shù)由0.823提高到0.884，五個(gè)維度的Cronbach＇sα系數(shù)在0.842～0.952之間，超過可接受水平值0.7。信度分析結(jié)果表明，經(jīng)過具體測(cè)度項(xiàng)目?jī)艋?，問卷Cronbach’sα系數(shù)達(dá)到最低要求，具有良好的內(nèi)在一致性。

（三）問卷效度分析

效度指問卷可真正測(cè)量出其所衡量概念的程度。本文運(yùn)用方差最大的正交旋轉(zhuǎn)法和主成分因子分析法對(duì)經(jīng)過凈化后的具體測(cè)度項(xiàng)目進(jìn)行探索性因子分析，對(duì)KMO值小于0.5的數(shù)據(jù)不進(jìn)行因子分析。

分析結(jié)果顯示所有具體測(cè)度項(xiàng)目的KMO值為0.875，大于0.5的標(biāo)準(zhǔn)，說明問卷數(shù)據(jù)適合做因子分析；Bartlett＇s球形檢驗(yàn)的X2值為7345.349，p值小于0達(dá)到顯著，表明母群體的相關(guān)矩陣間有共同因素存在，適合做因子分析。正交選擇后提取6個(gè)特征值大于1的因子，累計(jì)解釋方差85.517%。每個(gè)具體測(cè)度項(xiàng)目都負(fù)荷到原先制定維度上且單一因子上的負(fù)荷在0.782～0.889之間，大于最低標(biāo)準(zhǔn)值0.5，這表明問卷收斂效度良好。同時(shí)每個(gè)具體測(cè)度項(xiàng)目沒有跨因子負(fù)荷現(xiàn)象，這表明問卷具有良好的區(qū)別度。這些分析結(jié)果表明本問卷的五個(gè)維度劃分是合理的。

（四）區(qū)別效度分析

區(qū)別效度指某一維度和其他維度在特質(zhì)方面的差別程度。分析標(biāo)準(zhǔn)：如果兩個(gè)維度間相關(guān)系數(shù)的平方小于每個(gè)維度的AVE值，或者兩個(gè)維度之間的相關(guān)系數(shù)小于AVE值的平方根，表明兩個(gè)概念間具有較好的區(qū)別效度。根據(jù)分析結(jié)果，五個(gè)維度的AVE值的平方根在0.811～0.845之間，而相關(guān)系數(shù)絕對(duì)值在0.41～0.67之間，任何兩個(gè)維度的相關(guān)系數(shù)都明顯小于每一維度AVE值的平方根，表明各個(gè)維度有較好的區(qū)別效度。

結(jié)論

本文在分析關(guān)聯(lián)消費(fèi)形成因素基礎(chǔ)上，確定關(guān)聯(lián)消費(fèi)形成包含網(wǎng)絡(luò)文化、消費(fèi)心理、商品資源轉(zhuǎn)型、服務(wù)和購物條件五個(gè)維度，并基于中國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者樣本設(shè)計(jì)出具有良好信度與效度的調(diào)查問卷。

參考文獻(xiàn)：

1.王崇，李一軍.基于多屬性效用理論的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者行為研究[J].哈爾濱工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2008

篇8

消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行、金融公司，信用社等金融機(jī)構(gòu)和零售商向消費(fèi)者發(fā)放的用于購買最終商品和服務(wù)的貸款，是消費(fèi)者在資金不足的情況下，以貸款來購買消費(fèi)用品的特殊消費(fèi)方式。它主要面向個(gè)人開展業(yè)務(wù)，用于購買供個(gè)人使用的消費(fèi)品。并不是向企業(yè)發(fā)放用于生產(chǎn)和銷售的貸款。

(二)消費(fèi)信貸的發(fā)展歷史

早在18世紀(jì)末期，西方資本主義國(guó)家就出現(xiàn)了以契約為主要方式的消費(fèi)信貸形式，主要用于購買住宅，進(jìn)而發(fā)展為貸款銀行，按照人們居住地不同來發(fā)放住房貸款。這種早期形式很快便在西方資本主義國(guó)家流傳開來，在20世紀(jì)初期建成了初步的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸體系。尤其是20世紀(jì)30年代初期的經(jīng)濟(jì)危機(jī)過后，消費(fèi)信貸的作用愈發(fā)的重要，品種不斷增加，在20世紀(jì)下半葉逐漸占據(jù)了西方消費(fèi)的主流，消費(fèi)信貸空前增長(zhǎng)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

(一)國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理狀況

近年來，隨著改革開放的不斷深入，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐漸完善，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度很快。截至到2012年底，消費(fèi)信貸余額已從2004年的1．98萬億元增長(zhǎng)到10．27萬億元，8年間增長(zhǎng)了5倍，消費(fèi)信貸在信貸資產(chǎn)的比重中由原來的11．25%增長(zhǎng)到了16．42%，總體上呈上升趨勢(shì)。而在高速發(fā)展的狀態(tài)下，風(fēng)險(xiǎn)控制不足的弊端也日漸凸顯出來。總體上看，我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有以下幾個(gè)特征:

1．消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不良率不斷攀升

近年來，消費(fèi)信貸不良率有上升趨勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年，消費(fèi)信貸不良率已達(dá)到9．35%，有的品種不良率甚至達(dá)到約17%，有的銀行因?yàn)椴涣悸蔬^高為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)拒絕再進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

2．國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)制度僵化

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理模式?jīng)]有真正實(shí)現(xiàn)獨(dú)立化和專業(yè)化，多是銀行業(yè)務(wù)主管把持風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理服從于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，難以保持風(fēng)險(xiǎn)管理平衡，易形成風(fēng)險(xiǎn)。

3．銀行業(yè)調(diào)控力度不大

面對(duì)如此高的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，中國(guó)銀行業(yè)動(dòng)作不大，沒有及時(shí)出臺(tái)相關(guān)措施控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展，這導(dǎo)致了中國(guó)除五大國(guó)有銀行以及部分大型股份制商業(yè)銀行外，很少有金融機(jī)構(gòu)敢于面對(duì)如此大的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)來發(fā)放貸款，中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)并不活躍，競(jìng)爭(zhēng)力不足。

(二)國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問題

雖然近年來消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，但繁榮的背后存在著很大的問題，即風(fēng)險(xiǎn)控制力不足的問題。而風(fēng)險(xiǎn)控制力度不足是風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)導(dǎo)致的，我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全的問題日漸凸顯出來。而導(dǎo)致我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全的原因有很多，主要有以下幾點(diǎn):

1．消費(fèi)者素質(zhì)參差不齊導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)信貸的對(duì)象是個(gè)人，而我國(guó)的歷史文化傳統(tǒng)中認(rèn)為負(fù)債是一種不好的事情，居民多數(shù)沒有負(fù)債的意識(shí)。而且我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸信用評(píng)審沒有形成體系，客戶提供的個(gè)人資料存在不真實(shí)的情況，這直接導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)度的提升。

2．法律法規(guī)不健全

盡管消費(fèi)信貸是國(guó)家政策鼓勵(lì)發(fā)展的業(yè)務(wù)，但是國(guó)家還沒有相關(guān)的法律法規(guī)來對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行約束，這給商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)帶來了很多不便，當(dāng)遇到糾紛時(shí)銀行就會(huì)面臨難題:為解決糾紛必定會(huì)損失部分利益。這也給商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

3．信用評(píng)估系統(tǒng)不夠完善

銀行在發(fā)放貸款前的信用評(píng)估主要來自于客戶提供的個(gè)人信息資料，不能完全確保真實(shí)性，銀行若沒有真實(shí)資料，將不能正確評(píng)估客戶的信用狀況，如果出現(xiàn)了還款風(fēng)險(xiǎn)，后果是很嚴(yán)重的。

4．商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善

在我國(guó)商業(yè)銀行的制度中，對(duì)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理不夠嚴(yán)格，沒有形成專門的機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。即便是設(shè)立了機(jī)構(gòu)也沒有太多的實(shí)際權(quán)力，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)多落在權(quán)力機(jī)構(gòu)，無法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)控、實(shí)施防范，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制力不強(qiáng)，效果不佳?？偟膩砜矗覈?guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)制度存在的問題眾多，若不及早根除將危害到消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的未來發(fā)展前景。

三、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在國(guó)外的應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)

在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)課題上，西方資本主義國(guó)家可謂是開山鼻祖，作為后來者的我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該多借鑒西方的管理和改革經(jīng)驗(yàn)，加以改進(jìn)，轉(zhuǎn)化成為我們自己的制度，來管理商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

(一)西方消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

面對(duì)消費(fèi)信貸可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，21世紀(jì)初，美國(guó)銀行業(yè)提出了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方案。這個(gè)方案從多個(gè)方面說明了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的可用手段，為消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理樹立了標(biāo)桿。

1．健全的法律法規(guī)體系

在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，為了保護(hù)客戶和銀行雙方的利益，解決雙方的糾紛，建立健全的法律法規(guī)體系十分重要。美國(guó)出臺(tái)了相關(guān)的法規(guī)對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行了約束，使得消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)體系更加完備高效，解決糾紛更加快速徹底。

2．獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)

銀行設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的管理，并派出專門人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宏觀管理。同時(shí)在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的每個(gè)部門派出風(fēng)險(xiǎn)控制小組進(jìn)行全面管理。這樣就保證了風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控能夠獨(dú)立高效地進(jìn)行，防患于未然。

3．良好的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境

美國(guó)銀行業(yè)普遍認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)控制部門和各業(yè)務(wù)部門都有責(zé)任和義務(wù)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)部門加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是最有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。

4．嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼{(diào)查機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)來自于客戶的信用危機(jī)，更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目蛻粜庞谜{(diào)查有利于減少風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)銀行業(yè)因此重新編制了客戶信用調(diào)查方案來檢測(cè)客戶信用的高低，以此減少較大風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性。5．壞賬核銷機(jī)制消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)來自于不良貸款，美國(guó)銀行業(yè)認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)并且制定了一套嚴(yán)密的壞賬核銷辦法，對(duì)不良貸款進(jìn)行及時(shí)的核銷，把握風(fēng)險(xiǎn)，盡可能的減少不良貸款帶來的損失。

(二)國(guó)外模式對(duì)我國(guó)的借鑒意義

我國(guó)仍然處在消費(fèi)信貸發(fā)展的初級(jí)階段，國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)對(duì)我們的發(fā)展有著重要的借鑒意義。

1．良好的外部市場(chǎng)環(huán)境

從美國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)中不難看出，政府的扶持、健全的法律法規(guī)體系以及消費(fèi)者超前的消費(fèi)觀念等都是美國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的因素。而這些因素正是我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展進(jìn)程中缺失的部分，它制約著我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2．加強(qiáng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

美國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理極為重視，將風(fēng)險(xiǎn)管理分工細(xì)致，很強(qiáng)調(diào)事前的準(zhǔn)備工作，將風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性在事前降到最低。但在現(xiàn)階段我國(guó)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，也缺少風(fēng)險(xiǎn)宏觀管理的機(jī)構(gòu)和人員，機(jī)制靈活度不高，美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)值得我們學(xué)習(xí)。

3．制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)機(jī)制

在美國(guó)商業(yè)銀行中，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理是極為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，尤其是在事前的信用調(diào)查和事后的壞賬核銷這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)中能體現(xiàn)出來。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)這種高效嚴(yán)謹(jǐn)?shù)你y行業(yè)務(wù)機(jī)制，將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)與銀行基本業(yè)務(wù)放在同等重要的地位來對(duì)待，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)將會(huì)呈現(xiàn)高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

四、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出的建議

對(duì)比西方的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的水平還十分有限，弊端有很多已經(jīng)顯現(xiàn)出來。為了應(yīng)對(duì)這些弊端可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該有一些應(yīng)對(duì)措施。

(一)建立健全的相關(guān)法律法規(guī)體系

在西方的消費(fèi)信貸改革中，政府作為宏觀掌控者出臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)有效地支持了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的開展，對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展起到了十分積極的作用。我國(guó)也應(yīng)當(dāng)出臺(tái)一些相關(guān)的政策來管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理這種業(yè)務(wù)，來確保消費(fèi)信貸在我國(guó)的進(jìn)一步開展。

1．相關(guān)法律的出臺(tái)有利于風(fēng)險(xiǎn)管理

在商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，政府及央行有一定的帶頭作用，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，需要在政府的支持下，由商業(yè)銀行自己進(jìn)行管理。這使得政府需要出臺(tái)一些相關(guān)的法律法規(guī)政策來對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行約束，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宏觀掌控，這樣就會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)的影響降到低點(diǎn)。

2．相關(guān)法律的出臺(tái)有利于解決糾紛

商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不可避免的要產(chǎn)生糾紛，而面對(duì)糾紛沒有相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行約束就會(huì)給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而可能會(huì)帶來不必要的損失。政府出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)之后，對(duì)于糾紛就有了完整的解決辦法，這樣就改善了商業(yè)銀行在解決糾紛時(shí)的不利狀況，降低了風(fēng)險(xiǎn)。

(二)完善商業(yè)銀行消費(fèi)信貸體系

商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)該意識(shí)到消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在所有業(yè)務(wù)中的重要性，加強(qiáng)對(duì)客戶信用的調(diào)查與審核，完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程，利用信息技術(shù)的支持實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)化，減少工作中的失誤，保證信息的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。還要建立完善的壞賬核銷機(jī)制，有效地減少因風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。

1．加強(qiáng)客戶信用評(píng)審

在商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，因客戶信用評(píng)估失誤而造成的風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)例不勝枚舉，因此加強(qiáng)客戶信用評(píng)審的力度，就是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)很好的方式。要加強(qiáng)客戶信用評(píng)審制度，首先就要加強(qiáng)貸款前的客戶信用調(diào)查，確保貸款放出后客戶有還款能力償還貸款;其次就是加強(qiáng)還款過程中的信用監(jiān)督，當(dāng)還款人出現(xiàn)意外事件時(shí)有相應(yīng)的對(duì)策，避免不必要的風(fēng)險(xiǎn);還有就是對(duì)客戶提供的信息仔細(xì)核查，確保信息的真實(shí)性、完整性，以減少客戶貸款欺詐的可能性。這些作為商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)個(gè)人信用管理的辦法能有效地提高消費(fèi)信貸客戶的信用質(zhì)量，大大降低風(fēng)險(xiǎn)。

2．完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程

在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)中，有很大的部分是因?yàn)橄M(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦理人員的失誤而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。這就使得商業(yè)銀行必須通過完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)機(jī)制，規(guī)范消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程，來減少消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的因操作失誤而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在西方的消費(fèi)信貸改革中，側(cè)重于對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)機(jī)制的改革，這是商業(yè)銀行對(duì)自己的一個(gè)約束，減少工作人員的失誤就會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率。我們也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程的管理，在業(yè)務(wù)機(jī)制完整的條件下調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)，這樣就能有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，減少銀行的損失。

3．建立完善的壞賬核銷機(jī)制

在西方的商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)改革中，對(duì)壞賬核銷機(jī)制的完善也是一個(gè)側(cè)重點(diǎn)，他們認(rèn)為不良貸款是允許存在的，而對(duì)于不良貸款的處理就能看出一個(gè)銀行是否對(duì)自己負(fù)責(zé)、對(duì)客戶負(fù)責(zé)。商業(yè)銀行在處理消費(fèi)信貸的不良貸款時(shí)應(yīng)該有一套完整的壞賬核銷機(jī)制，確保不良貸款的妥善處理，以此減少由于不良貸款而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

在西方的商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的改革經(jīng)驗(yàn)中，設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)是改革的重要環(huán)節(jié)，這個(gè)機(jī)構(gòu)的職能就是調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)改革中也應(yīng)該設(shè)立這樣的一個(gè)機(jī)構(gòu)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宏觀調(diào)控，設(shè)置專門的人員管理風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并在銀行消費(fèi)信貸部門設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控組，進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控、實(shí)時(shí)監(jiān)控，真正做到有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展。

篇9

消費(fèi)周期對(duì)酒店管理的影響

（一）不同消費(fèi)者類型的消費(fèi)周期分析

根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)周期的不同可以將其分為七類，如表1所示。一般來說退休人員的時(shí)間是最充裕的，其不需要工作，不受國(guó)家節(jié)假日的約束。這些消費(fèi)者也有一定的儲(chǔ)蓄，有能力進(jìn)行消費(fèi)，且傾向于在非國(guó)家節(jié)假日進(jìn)行旅游，避開旅游高峰期以及天氣過冷過熱的時(shí)間段，同時(shí)在消費(fèi)類型習(xí)慣選擇健康的、運(yùn)動(dòng)強(qiáng)度較弱的旅游項(xiàng)目。獨(dú)立自主的在校人員包括大中專院校學(xué)生以及老師等，擁有一定的自由經(jīng)濟(jì)和寒暑假，以及相對(duì)穩(wěn)定的享有國(guó)家節(jié)假日。這類消費(fèi)者的消費(fèi)周期的高峰可能是寒暑假，也可能是國(guó)家節(jié)假日。無子女的年輕人有工作有一定的穩(wěn)定收入，但是其假期較少，一般在既定的節(jié)假日出行，行為比較自由便于出行，因此其消費(fèi)周期的高峰在國(guó)家既定的節(jié)假日。有16歲以下孩子的家庭，由于受孩子的約束，出行不便，同時(shí)還需工作，因此其出行的消費(fèi)期的高峰一般在國(guó)家節(jié)假日，但這部分人的高峰不及無負(fù)擔(dān)的年輕人。孩子在16歲以上的家庭，由于孩子已經(jīng)擁有一定的生活能力，對(duì)其約束較少，因此這類消費(fèi)者消費(fèi)期高峰一般也在國(guó)家節(jié)假日，但高峰一般低于無負(fù)擔(dān)的年輕人，高于有小于16歲孩子的消費(fèi)者。孩子獨(dú)居的家庭類似于孩子在16歲以上的家庭，只是孩子基本對(duì)其沒有約束力。對(duì)于酒店來說，還有一大類，就是單位之間的工作、學(xué)習(xí)、會(huì)議或者集體旅游等。這類團(tuán)體性消費(fèi)往往根據(jù)公司類型的不同有所不同，年頭至年尾的市場(chǎng)不會(huì)有太大變化，只是年尾的會(huì)議較多。無論酒店面臨的是哪幾類消費(fèi)市場(chǎng)，其管理都必須從市場(chǎng)出發(fā)。為了簡(jiǎn)化分析，筆者在此以旅游酒店為例進(jìn)行分析。

（二）消費(fèi)周期的存在對(duì)酒店管理的影響

從以上七類不同的消費(fèi)者類型可以看出，不同的消費(fèi)者有不同的消費(fèi)周期，其消費(fèi)高峰和低峰以及有多少個(gè)高峰有多少個(gè)低峰會(huì)有所不同，如圖1所示，代表兩個(gè)不同的消費(fèi)周期。D1表示在其1年中有兩個(gè)消費(fèi)高峰，并且高峰的高度會(huì)不一樣，說明在兩個(gè)高峰期間的市場(chǎng)大小不一樣。D2表示在這個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)中消費(fèi)周期只有一個(gè)高峰。無論酒店選擇的目標(biāo)市場(chǎng)是哪幾個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)，無論哪個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)的消費(fèi)周期怎么樣，其分析必定是所有目標(biāo)市場(chǎng)的集合市場(chǎng)情況，即如圖2所示。這幾個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)消費(fèi)周期的高峰、低峰，可能互補(bǔ)，可能重合，或其他狀態(tài)，都對(duì)酒店的管理會(huì)產(chǎn)生重要影響。消費(fèi)周期的存在，影響市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度和酒店管理的側(cè)重點(diǎn)。競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度直接影響著酒店的管理。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較緩和的時(shí)候，酒店的生意往往相對(duì)飽和，一般不需要過多的績(jī)效和人員管理來激勵(lì)員工。在這種狀態(tài)下酒店效益一般都較好，員工的績(jī)效也容易攀高，因此員工收入差距不會(huì)相差太大，也會(huì)降低員工流失率。但在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的時(shí)候，酒店的管理必須高度注意績(jī)效及人才管理，績(jī)效是激勵(lì)和留住人才的重要管理內(nèi)容。二者如果平衡不好，直接影響酒店的整體效益。消費(fèi)周期的存在，導(dǎo)致市場(chǎng)不斷變化，從而導(dǎo)致酒店在同樣的消費(fèi)周期管理的強(qiáng)度和著力點(diǎn)會(huì)有所不同。高峰的重合會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)充足，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度相對(duì)緩和，但酒店也必須積極參與競(jìng)爭(zhēng)才能獲得可觀的收益，在其它時(shí)候，市場(chǎng)容量有限，競(jìng)爭(zhēng)加劇，酒店更需各種措施來穩(wěn)定收益，從而對(duì)管理提出更高的要求。消費(fèi)周期的存在，影響酒店的管理質(zhì)量。在市場(chǎng)高峰期，酒店的管理漏洞會(huì)凸顯出來。酒店的制度和人員一般不會(huì)因市場(chǎng)的變化而作出很大變動(dòng)。在同樣的制度環(huán)境和員工下，酒店的滿客會(huì)導(dǎo)致客房、后勤等各部門的員工更為忙碌，酒店的服務(wù)質(zhì)量會(huì)受到考驗(yàn)。同時(shí)顧客的增多，顧客與酒店的矛盾會(huì)隨之增多，各種安全隱患也會(huì)增多，這些都要求酒店做好全面的管理。部分酒店在市場(chǎng)高峰期會(huì)增加臨時(shí)工，那么對(duì)這些臨時(shí)工的管理，酒店的管理也會(huì)面對(duì)困難，臨時(shí)工融入到酒店管理相對(duì)困難，且臨時(shí)工的不專業(yè)性也會(huì)影響管理質(zhì)量。在銷售周期的低峰，酒店管理的質(zhì)量可能因?yàn)楣芾淼乃尚付霈F(xiàn)問題。在低峰時(shí)期，由于酒店顧客較少，很多員工的工作非常輕松，其工作可能會(huì)表現(xiàn)出散漫，導(dǎo)致酒店服務(wù)的質(zhì)量變差。此時(shí)員工的流失率也會(huì)成為酒店管理的重要內(nèi)容?；谙M(fèi)周期的酒店管理問題第一，基于消費(fèi)周期各階段的酒店人才管理問題。首先表現(xiàn)為績(jī)效管理問題。在市場(chǎng)高峰期，員工的待遇一般都好。在市場(chǎng)低峰期，員工的待遇可能只有個(gè)別比較好，大都收入不佳。因此，兩個(gè)時(shí)期績(jī)效管理的側(cè)重應(yīng)該有所不同，或者必須根據(jù)消費(fèi)期來制定績(jī)效管理體系，才能保障員工工作的積極性。但從我國(guó)大多數(shù)酒店來看，管理習(xí)慣從始至終側(cè)重點(diǎn)一樣，這往往導(dǎo)致高峰期和低峰期待遇差距懸殊。此外，人才管理還表現(xiàn)為留住人才、降低流失率的問題。在低峰時(shí)期，由于酒店效益一般，員工的收益也不很好，同時(shí)員工的參與率也會(huì)降低，這時(shí)容易滋生離職的想法。為降低流失率，除了基本的績(jī)效管理，其他措施也必須實(shí)施。但從當(dāng)前酒店的管理狀態(tài)看，許多酒店管理者認(rèn)為在低峰時(shí)期流失率不會(huì)對(duì)管理形成影響反而會(huì)降低員工成本，但這其實(shí)增加了酒店的成本以及管理困難。從圖2與表1可發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)的高峰期與高峰期之間距離不大，因此，酒店員工的流失成本會(huì)在下一個(gè)高峰期出現(xiàn)之前顯現(xiàn)。此外，新員工過多，由于其融入酒店的文化以及管理不夠，也會(huì)引發(fā)各種問題。酒店是個(gè)服務(wù)性行業(yè)，同也是個(gè)勞動(dòng)密集型企業(yè)，因此人力資源管理的重要性更重要。良好的人才管理不僅有利于對(duì)人才的科學(xué)利用，充分挖掘酒店員工的潛力，調(diào)動(dòng)員工積極性，激發(fā)員工的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，提高酒店的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，從而達(dá)到提高酒店管理效益的目的。第二，基于消費(fèi)周期各階段的酒店安全管理問題。在高峰期，許多酒店會(huì)考慮顧客過多而可能導(dǎo)致的安全問題，因此大多數(shù)酒店會(huì)采取一些預(yù)防性措施。但是從實(shí)踐情況看，高峰期依然是安全事故多發(fā)的時(shí)期，這種安全問題一方面源于酒店的安全措施不到位。另一方面，安全問題源于顧客與顧客、顧客與酒店的矛盾，而許多酒店對(duì)這種矛盾的處理能力較弱，容易引發(fā)安全事故。高峰期的安全問題多發(fā)，但是低峰期安全問題同時(shí)存在，只是在人際矛盾上相對(duì)減弱。低峰期，由于所有酒店工作都相對(duì)清閑，這會(huì)讓管理者以及各層員工對(duì)安全的意識(shí)降低，從而忽略了一些安全隱患，引起安全問題發(fā)生。第三，基于消費(fèi)周期各階段的酒店服務(wù)質(zhì)量問題。我國(guó)酒店管理受馬克斯的“科層制”理論影響，一般嚴(yán)格的采用以崗位為中心的組織結(jié)構(gòu)管理體系，在市場(chǎng)低峰的時(shí)候，即供過于求的環(huán)境中，酒店的經(jīng)濟(jì)效益一般不佳，員工薪金待遇不高，造成一線員工的參與性差，更釀成酒店服務(wù)質(zhì)量低下，阻礙了酒店的進(jìn)一步發(fā)展。在不同時(shí)期，我國(guó)酒店管理的應(yīng)對(duì)能力有限，服務(wù)不太規(guī)范。此外，在市場(chǎng)高峰期，各級(jí)員工都處于非常忙碌的狀態(tài)，酒店的許多細(xì)節(jié)性的服務(wù)經(jīng)常被忽略。第四，基于消費(fèi)周期各階段的酒店戰(zhàn)略管理問題。酒店的戰(zhàn)略管理需權(quán)衡消費(fèi)周期，在利潤(rùn)最大化的前提下考慮酒店的供給。根據(jù)圖2顯示，酒店可能存在三種供給水平，一是按照最高峰時(shí)期的需求進(jìn)行供給，如S1；二是按照最高峰和其他高峰之間的需求進(jìn)行供給，如S2；三是按照最低高峰期的需求進(jìn)行供給。在S1的情況下，除了最高峰時(shí)期，一般來說酒店都不可能滿客。在S2的情況下，在最高峰期的時(shí)候，供不應(yīng)求，但是在其他高峰的時(shí)候基本出現(xiàn)滿客。在S3的情況下，大部分高峰期的時(shí)候都是滿客的。從利潤(rùn)率來說，S1時(shí)期可能由于客房空置率太高導(dǎo)致利潤(rùn)率太低，S2時(shí)期空置率一般因此利潤(rùn)率可觀，在S3時(shí)期利潤(rùn)率可觀但是可能導(dǎo)致整體利潤(rùn)額有限。因此，酒店的戰(zhàn)略管理在客房供給須綜合考慮消費(fèi)周期的影響，但從當(dāng)前我國(guó)酒店的管理實(shí)際看，許多酒店存在盲目擴(kuò)張的行為，許多酒店的年客房入住率不足50%。按照行業(yè)規(guī)律酒店客房的入住率必須高于60%，酒店的管理才算有效，酒店的效益才能達(dá)到不虧本狀態(tài)。

篇10

隨著我國(guó)老年人口的不斷增加，老齡消費(fèi)市場(chǎng)也在逐年擴(kuò)大，當(dāng)老年消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的時(shí)候，自然會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)市場(chǎng)的緊縮，沒有消費(fèi)，也就沒有市場(chǎng)。保護(hù)老年消費(fèi)者的權(quán)益已經(jīng)不僅僅是消費(fèi)者個(gè)人的事情，它和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)的穩(wěn)定息息相關(guān)。

一、老年人消費(fèi)權(quán)益保障中所存在的問題

1.維權(quán)意識(shí)較弱

據(jù)了解，老年人因生理原因如：老年人普遍存在身體機(jī)能退化、器官衰弱等現(xiàn)象，導(dǎo)致七成以上的老年人不能夠準(zhǔn)確的對(duì)商品進(jìn)行真?zhèn)蔚谋鎰e，我國(guó)老年人消費(fèi)市場(chǎng)中比較集中的是保健品，保健品與藥品的區(qū)別主要是根據(jù)批準(zhǔn)文號(hào)判斷的，但是老年群體對(duì)于這些方面了解得少，使得老年人容易受不良商家欺騙，即使當(dāng)老年人意識(shí)到受騙時(shí)，也很少采取維權(quán)措施，對(duì)商品拍照、與商家對(duì)質(zhì)等[1]。

2.維權(quán)渠道有限

當(dāng)老年人的消費(fèi)權(quán)益受到侵害時(shí)，有的老年人會(huì)選擇去維護(hù)自己合法權(quán)益。但是在我國(guó)相關(guān)的法律不夠健全，沒有專門針對(duì)老年消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)如何維權(quán)的相關(guān)法律，以及在我國(guó)市場(chǎng)上，因?yàn)樯唐返奶厥庑裕沟闷髽I(yè)之間出現(xiàn)壟斷的現(xiàn)象。工商行政管理部門的作用范圍比較有限，對(duì)待不同的問題有可能采取相同的解決辦法，同時(shí)因?yàn)橄M(fèi)市場(chǎng)的商品品種多種多樣，致使行政調(diào)節(jié)無法作用在一些個(gè)別的非生活消費(fèi)品上。

3.經(jīng)營(yíng)者不合法經(jīng)營(yíng)

當(dāng)老年人購買到問題商品時(shí)，商家不但不給予退還，有的還對(duì)老年人進(jìn)行威脅和恐嚇。老年人的知識(shí)結(jié)構(gòu)和接受新事物的能力無法和年輕人進(jìn)行比較，使得有些商家利用這個(gè)漏洞，故意設(shè)置一些消費(fèi)陷阱，讓老年人陷入進(jìn)去，讓老年人需要付出大量的成本進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)，這就會(huì)迫使一些老年人直接放棄維權(quán)。

二、老年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有效措施

1.提高老年消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)

加強(qiáng)對(duì)老年人維權(quán)教育，可以通過開展一些維權(quán)活動(dòng)，讓老年人參與到其中，在活動(dòng)可以是維權(quán)座談會(huì)，在座談會(huì)上上大力宣傳維權(quán)渠道，這樣可以加強(qiáng)老年對(duì)侵權(quán)行為的認(rèn)識(shí)。加強(qiáng)老年人維權(quán)渠道的宣傳，這樣當(dāng)老年人的消費(fèi)權(quán)益受到制約時(shí)，老年消費(fèi)者就會(huì)拿起法律的武器保護(hù)自己，讓老年人明白維權(quán)是一項(xiàng)合法的權(quán)益，是每個(gè)公民可以享受的權(quán)力[2]。當(dāng)老年人消費(fèi)權(quán)益受到侵犯時(shí)，老年消費(fèi)者要善于利用相應(yīng)的設(shè)備獲取證據(jù)。例如，通過拍照以及錄音的方式，進(jìn)行取證，當(dāng)自己在維護(hù)權(quán)益時(shí)，這些都可以提供有力的證據(jù)。服務(wù)到老年人的生活中，選取一些老年人維權(quán)成功的案例在座談會(huì)上進(jìn)行宣傳，讓老年樹立維權(quán)意識(shí)。

2.拓寬維權(quán)渠道

通過建立老年人維權(quán)的專門通道，比如在12315的服務(wù)平臺(tái)設(shè)立老年人消費(fèi)維權(quán)專線。專線服務(wù)人員和通道服務(wù)人員必須是經(jīng)過專門的培訓(xùn)針對(duì)老年人維權(quán)方面，這樣老年人在維權(quán)過程中就可以獲得維權(quán)詳細(xì)信息以及享受細(xì)節(jié)服務(wù)。還可以建立老年消費(fèi)者投訴快速處理機(jī)制，這可以保證一旦獲得老年人消費(fèi)權(quán)益受到侵害信息時(shí)，機(jī)制可以迅速采取幫助老年人維權(quán)措施，讓維權(quán)更加及時(shí)，以及幫助老年人進(jìn)行維權(quán)活動(dòng)[3]。此外，還可以通過建立老年消費(fèi)者維權(quán)投訴站，投訴站可以與老年消費(fèi)者維權(quán)的相關(guān)法律援助部門相結(jié)合，投訴站的服務(wù)人員可以是志愿者，這樣就可以降低維權(quán)過程中的支出成本。志愿者可以收集和整理老年人在消費(fèi)中遇到的侵權(quán)問題，針對(duì)這些問題提出解決辦法，并向工商行政管理機(jī)構(gòu)匯報(bào)，在行政部門的幫助下，有效的解決。把收集的資料整理成冊(cè)，這樣有利于當(dāng)出現(xiàn)類似的問題和現(xiàn)象時(shí)，可以采取相同解決辦法進(jìn)行處理，節(jié)約維權(quán)中花費(fèi)的時(shí)間。定期針對(duì)總結(jié)工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不足，改進(jìn)工作進(jìn)步，更好的保護(hù)老年人的消費(fèi)合法權(quán)益。在一些大型商場(chǎng)和農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)設(shè)立老年人專用消費(fèi)服務(wù)通道，讓老人在購買商品時(shí)獲得優(yōu)先權(quán)。解決老年人行動(dòng)不便的問題，節(jié)約老年人購買的時(shí)間。協(xié)調(diào)導(dǎo)購人員真實(shí)具體的解釋產(chǎn)品的相關(guān)數(shù)據(jù)，解決老年人對(duì)部分商品不了解帶來的不便。一旦出現(xiàn)導(dǎo)購員欺騙老年人消費(fèi)的現(xiàn)象時(shí)，要進(jìn)行嚴(yán)肅處理，監(jiān)督商家做好售后服務(wù)。

3.加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)者的教育

經(jīng)營(yíng)者的道德缺失往往會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)者維權(quán)行為。工商行政部門以及相關(guān)部門要通過開展商家座談會(huì)的方式來對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行教育。商家和企業(yè)都是主張長(zhǎng)期發(fā)展和盈利來經(jīng)營(yíng)的，如果商家不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)那它將會(huì)永遠(yuǎn)失去自己的客戶，秦池就業(yè)在勾兌白酒之前，在我國(guó)市場(chǎng)還是很有名，并且發(fā)展的也非常好，但是在勾兌白酒新聞一倍報(bào)道出來，它的銷售額立即下滑，并走向了倒閉的道路。這可以商家充分意識(shí)到規(guī)范經(jīng)營(yíng)的重要性。同時(shí)，還可以選舉一些優(yōu)秀商家，評(píng)定為“老年人滿意示范店”，店鋪的錄用是要通過老年群體推選出來的，同時(shí)工商行政管理部門對(duì)其進(jìn)行考核和保護(hù)。這些店鋪可以為其他店鋪?zhàn)鰳淞駱?，使得其他店鋪?zhàn)杂X的向它們看起。對(duì)這些店鋪也可以適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，并作宣傳，讓更多老年人來這些店鋪進(jìn)行消費(fèi)，這樣可以有效保障了老年人的消費(fèi)合法權(quán)益。

4.加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督

對(duì)于老年人相關(guān)的消費(fèi)品生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的管理，但使企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)范合理，讓企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感更加強(qiáng)烈。對(duì)一些受老年人好評(píng)的品牌商品，政府部門要給予扶持和保護(hù)。嚴(yán)查侵害老年人合法消費(fèi)權(quán)益的商家，當(dāng)發(fā)現(xiàn)商家侵犯了老年人消費(fèi)合法權(quán)益時(shí)，進(jìn)行嚴(yán)肅處理甚至是給予停業(yè)處理。

三、總結(jié)

工商行政管理視角下，老年人消費(fèi)合法權(quán)益粳稻有效的保障，使得社會(huì)發(fā)展更加和諧。因?yàn)槔夏耆耸且粋€(gè)非常特殊的集體，所以應(yīng)該給予老年人足夠的保護(hù)，使得老年人感受更多的來自這個(gè)社會(huì)的關(guān)懷。

作者:陳達(dá)端 單位:福建省泉州市老年活動(dòng)中心

參考文獻(xiàn)：