導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、商業(yè)養(yǎng)老保險的概念

商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。目前商業(yè)保險市場上有兩類養(yǎng)老保險：傳統(tǒng)型和投資分紅型。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀

近幾年我國商業(yè)性養(yǎng)老保險發(fā)展呈現(xiàn)良好勢頭。我國年金保險業(yè)務(wù)保費收入從2002年的382億元，增長為2009年的840億元，年均增長12%。截至2009年年底，保險業(yè)獲得了18個企業(yè)年金管理人資格，保險業(yè)受托管理企業(yè)年金基金710億元，投資管理企業(yè)年金基金660億元。然而盡管如此，中國社會及養(yǎng)老金覆蓋率仍處于較低水平。2008年全球養(yǎng)老金資產(chǎn)有25萬億美元，而我國還不足2000億美元，占全球養(yǎng)老金不足1%，大大低于我國經(jīng)濟總量占全球7.3%的比例。在我國超過一半的中產(chǎn)階層人士愿意建立專門的養(yǎng)老儲蓄；70%的人愿意進行養(yǎng)老投資。但目前來看，國內(nèi)針對養(yǎng)老進行儲蓄和投資的行為占比很少，養(yǎng)老保險仍處于初級階段。整個保險行業(yè)，2006年保費收入占GDP的比例只有2.8%，人均保費僅431.3元，而相比之下，發(fā)達國家相關(guān)費用占GDP的10%以上，人均保費超過5000美元，即便是印度保費的GDP占比也達到5%，人均保費100美元。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展對策

（一）轉(zhuǎn)變思想意識，加大對商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度

轉(zhuǎn)變思想意識，不僅要轉(zhuǎn)變保險公司的觀念，還要轉(zhuǎn)變個人的傳統(tǒng)思想理念。對于保險公司來說，首先必須充分認識到商業(yè)養(yǎng)老的廣闊前景及其到來的巨大商機，在做好市場調(diào)研的前提下，細分市場，制定出一個具有全局性，系統(tǒng)性，長期性，風險性，應(yīng)變性的經(jīng)營戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變僅僅是依靠收取管理費用，擴大公司規(guī)模等手段攤低成本獲得利差的經(jīng)營模式；其次，確定商業(yè)養(yǎng)老保險的戰(zhàn)略任務(wù)和目標，擬定出切實可行的企劃案，促進保險公司能在一個相當長的時期內(nèi)使商業(yè)養(yǎng)老保險獲得持續(xù)不斷的發(fā)展。對于個人來說，國家和保險公司必須加大商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的養(yǎng)老觀念，增強個人自我保障和轉(zhuǎn)嫁風險的意識，將自保資金轉(zhuǎn)移到保險公司，享受養(yǎng)老保障的利益，提高保障水平。

（二）完善商業(yè)養(yǎng)老保險的稅收性政策制度

商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的推動力，很大程度上源于企業(yè)和居民個人的避稅需求。在國外，人們形象地稱購買商業(yè)養(yǎng)老保險所享受的稅收優(yōu)惠為“避稅所”，因此，在考慮財政收支的情況后，加大稅收優(yōu)惠的力度，必然將促進商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。拿企業(yè)年金來說，在企業(yè)年金的繳費階段，國外發(fā)達國家一般規(guī)定15%左右的保險繳費享受稅收優(yōu)惠，例如德國為10%，美國為15%，加拿大為18%，而我國僅為4%。結(jié)合近幾年我國企業(yè)職工平均工資增長加快的實際，我國有必要提高此優(yōu)惠比例進行保險稅制改革。既要考慮我國稅制的實際情況，又要向國際慣例靠攏；建立公平的市場環(huán)境，使本國保險公司能與跨國保險公司進行公平的較量；我國稅收制度改革必須朝有利于強化本國保險的償付能力，扶持本國保險公司的方向發(fā)展；必須有利于引導居民的保險消費，拉動保險需求，減輕政府的社會保險負擔；必須根據(jù)不同險種的貢獻程度實行差別稅率，調(diào)整稅基。

（三）創(chuàng)造符合市場的產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)的銷售模式，改善服務(wù)

保險商品是實質(zhì)性的內(nèi)容，要打開商業(yè)養(yǎng)老保險市場，一方面必須要有多種年金保險的產(chǎn)品，并且，商品要適應(yīng)市場的各種需求，具有適應(yīng)性，可靠性，經(jīng)濟性。它包括商品的設(shè)計或更新，商品的包裝，商品的定價。既要滿足保險公司盈利的目的，又要兼顧客戶需求和利益，生產(chǎn)出其保障內(nèi)容各有側(cè)重且能抵御通貨膨脹的新產(chǎn)品，以適應(yīng)大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的需要。另一方面，要有靈活多變的銷售策略。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的人員可分四類：一是保險公司內(nèi)部的銷售人員，二是與保險公司簽訂合同的保險人，三是保險中介機構(gòu)的經(jīng)紀人和人，四是保險公司委托的兼業(yè)人。故此，可以發(fā)展由保險公司內(nèi)部人員直銷和由保險人，保險中介機構(gòu)以及兼業(yè)人代銷的銷售模式，擴展保險產(chǎn)品的營銷渠道。除此之外，還必須要求有完善的服務(wù)。二十一世紀市場的競爭就是服務(wù)的競爭，服務(wù)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到市場主體的生死存亡。因此，要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，必須建立健全的客戶服務(wù)體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，從售前到售后，以至終生服務(wù)。

（四）借鑒國際經(jīng)驗

我國的養(yǎng)老保障體系建立的時間比較晚，商業(yè)保險發(fā)展的時間也不長，積累的經(jīng)驗不多。從各國的歷史進程來看，養(yǎng)老保障體系建設(shè)與國家的經(jīng)濟發(fā)展水平、政治制度和社會結(jié)構(gòu)密切相關(guān)，在發(fā)展道路的選擇上有許多值得參考借鑒的方面，在發(fā)展階段上存在許多相似之處。因此，發(fā)展我國商業(yè)養(yǎng)老保險，應(yīng)當發(fā)揮我們的后發(fā)優(yōu)勢，注重借鑒國際先進經(jīng)驗，才能少走彎路，使之健康發(fā)展。

參考文獻：

篇2

中小商業(yè)銀行的概述

中小商業(yè)銀行的含義、范疇。對于中小商業(yè)銀行的界定，主要是根據(jù)資產(chǎn)額為標準進行的。除了傳統(tǒng)的五大國有商業(yè)銀行之外，中小商業(yè)銀行主要包括了城市農(nóng)村信用社、股份制、區(qū)域性的商業(yè)銀行等，都是其中的組成部分。

我國設(shè)立、發(fā)展中小商業(yè)銀行的意義。對中小商業(yè)銀行進行建立和發(fā)展，非常的關(guān)鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經(jīng)濟體制、改革金融體制、促進銀行同業(yè)競爭等方面，都發(fā)揮了巨大的作用。中小商業(yè)銀行能夠?qū)ξ覈?jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化進行適應(yīng)，對國有商業(yè)銀行機構(gòu)收縮帶來的市場空白進行填補。

我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模分析。近年來，我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模正在不斷擴大，截止到2016年末，在所有的中小商業(yè)銀行當中，已經(jīng)超過了110萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模，同比產(chǎn)生了30%以上的增長量。

我國中小商業(yè)銀行盈利能力分析。中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點，但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩(wěn)定性稍顯不足。

我國中小商業(yè)銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業(yè)銀行存款市場份額，達到了85%以上的比例，而在中小商業(yè)銀行當中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當中，貸款占比、資產(chǎn)占比、凈利潤占比等，五大國有商業(yè)銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業(yè)銀行的15.49%、15.64%、14.23%。

我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量分析。截止到2016年底，我國中小商業(yè)銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發(fā)生了較大幅度的下降。同時，達到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產(chǎn)生了一定的降低。資產(chǎn)質(zhì)量正在不斷提升。

我國中小商業(yè)銀行競爭力分析。在我國中小商業(yè)銀行競爭力方面，已經(jīng)上市的地方商業(yè)銀行競爭力由于其它股份制商業(yè)銀行，甚至可能超過國有商業(yè)銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業(yè)銀行，要比國有商業(yè)銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。

我國中小商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的題

我國的中小商業(yè)銀行，在發(fā)展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發(fā)展程度嚴重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經(jīng)營區(qū)域，在金融服務(wù)方面，覆蓋面還不是很廣；在理財產(chǎn)品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產(chǎn)生較高的中間業(yè)務(wù)收入；在內(nèi)部結(jié)構(gòu)方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當?shù)膯栴}，可能會進行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風險處置有待深化。

地方政策干預。在很多地區(qū)，中小商業(yè)銀行的發(fā)展，會受到地方政府及政策的較大干預。地方政府，可能會對中小商業(yè)銀行進行控股，所以能夠控制這些中小商業(yè)銀行。在市場競爭中，中小商業(yè)銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業(yè)銀行的干預更加容易，中小商業(yè)銀行的發(fā)展難以與市場實際情況相匹配。

高素質(zhì)人才欠缺。在我國中小商業(yè)銀行當中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質(zhì)人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業(yè)銀行的很多關(guān)鍵位置和關(guān)鍵領(lǐng)域上，都欠缺高素質(zhì)的專業(yè)人才，不能為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供較大的幫助，所以，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中，會產(chǎn)生阻礙及影響。

市場定位不準確。當前有很多中小商業(yè)銀行，都是在原有信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展和建立的，采用的經(jīng)營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點，沒有進行很好的體現(xiàn)。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，沒有進行很好的創(chuàng)新。對于自身在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、資金實力方面與其它銀行的優(yōu)劣勢，沒能進行很好的認識，仍然希望以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動銀行發(fā)展，市場定位上存在著較大的問題。

客戶群選擇范圍小。我國當前的很多中小商業(yè)銀行，往往會進行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質(zhì)量不足的情況。中小商業(yè)銀行由于自身規(guī)模和實力較為有限，對于一些大型工程或大型企業(yè)的貸款項目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業(yè)身上。中小企業(yè)小額貸款，缺乏穩(wěn)定性，提供有限的資產(chǎn)的能力，低技術(shù)含量的產(chǎn)品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產(chǎn)，造成中小商業(yè)銀行的壞賬。

我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議

結(jié)合我國的實際情況，在中小商業(yè)銀行發(fā)展當中，利率風險管理系統(tǒng)應(yīng)該建立提高定價能力；積極引進人才，優(yōu)化管理層，加強人才培養(yǎng)；通過兼并和重組擴大自身的規(guī)模；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加業(yè)務(wù)創(chuàng)新；細分市場，努力做到精而細；加強內(nèi)控機制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，突出特色，明確定位，提高資產(chǎn)的質(zhì)量，建立存款保險制度，增強抵御風險的能力。

實行跨區(qū)域發(fā)展。對于我國中小商業(yè)銀行來說，應(yīng)當大力推動跨區(qū)域發(fā)展，追求規(guī)模經(jīng)濟，區(qū)域風險規(guī)避。中小商業(yè)銀行一旦實現(xiàn)規(guī)模的擴大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規(guī)模都能夠得到擴大。通過跨區(qū)域發(fā)展，使自身品牌價值得到提升，從而提高自身的整體競爭優(yōu)勢，在金融業(yè)市場競爭中，取得更為理想的生存與發(fā)展。

大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。中小商業(yè)銀行和大型國有商業(yè)銀行相比，跨區(qū)域網(wǎng)點往往偏少。因此，如果仍然堅持傳統(tǒng)的金融服務(wù)、地理位置、機構(gòu)網(wǎng)點，資產(chǎn)規(guī)模，將帶來更大的限制。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，不斷完善和優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)銀行，實現(xiàn)個性化、低成本、寬空間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)服務(wù)，為中小商業(yè)銀行帶來的競爭優(yōu)勢也會體現(xiàn)在發(fā)展和競爭上。

對中間業(yè)務(wù)進行開展。對于中小商業(yè)銀行來說，較低的中間業(yè)務(wù)是一個重要的業(yè)務(wù)風險和巨大的利潤空間，因此應(yīng)當受到中小商業(yè)銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業(yè)銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務(wù)，能夠戰(zhàn)斗和留住更多的客戶。中小商業(yè)銀行應(yīng)當基于客戶的實際需求，匯票業(yè)務(wù)，收費業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)，代表工資業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，儲蓄信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)發(fā)展，從而吸收大量的低成本存款。

篇3

二、商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀

現(xiàn)在普遍的商業(yè)銀行在服務(wù)方面已經(jīng)有了非常深刻的認識和改觀，同時在市場營銷方面也加大了的力度，市場營銷的策略也有所改變，而且已經(jīng)初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）缺乏正確的市場營銷觀念

相當一部分的商業(yè)銀行任然存在市場營銷觀念的缺失，坐等客戶上門缺乏主動的市場營銷，沒有從真正意義上了解市場營銷對現(xiàn)在的商業(yè)銀行的重要性，還受陳舊觀念的影響認為銀行行業(yè)具有壟斷性，但是隨著商業(yè)銀行數(shù)量的增多，客戶的選擇同時也增多了。還有就是很多的商業(yè)銀行沒有相對長遠的市場營銷規(guī)劃，只注重當前時期的營銷任務(wù)，對消費者沒有系統(tǒng)和深入的剖析，只會從銀行的利益考慮不主動換位思考，不了解消費者的實際需求，從而造成了相當一部分消費者的流失，進而導致了商業(yè)銀行的經(jīng)營效果不佳。

（二）市場定位不準確

缺乏正確的市場定位是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題，主要是忽略了從可持續(xù)發(fā)展的長遠角度對市場進行細分，只是隨波逐流的創(chuàng)新服務(wù)、開發(fā)新產(chǎn)品等等，對消費者的需求缺乏系統(tǒng)的分析，對市場沒有深度的細分，導致很多的資源優(yōu)勢受到限制無法充分的展示。當前商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品的共性大，營銷手段也是大同小異，沒有形成一個個性的獨特品牌和服務(wù)，不能為消費者提供具有一定針對性、滿足消費者需求的產(chǎn)品和服務(wù)，從很大程度上影響了商業(yè)銀行對消費者的吸引力。

（三）市場營銷不足

隨著商業(yè)銀行的不斷增多，銀行之間的競爭也在不斷的明顯，各個商業(yè)銀行業(yè)在不斷的推出新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷的努力引起消費者的注意，盡最大的努力增加銷售額，但是成果都不是很理想，做好市場營銷工作就顯得非常重要。目前商業(yè)銀行市場營銷工作的不足重要表現(xiàn)為以下兩個方面：

一是銀行自己內(nèi)部缺乏濃郁的營銷氛圍，沒有主動的對產(chǎn)品進行營銷，知識單純的將商業(yè)銀行所有產(chǎn)品的宣傳資料放置在報架上，或者是通過各種視屏、字幕在電子顯示屏上進行展示，缺乏主動的對消費者進行產(chǎn)品的介紹，使得相當?shù)囊徊糠窒M者不清楚甚至是不知道產(chǎn)品的存在，只有銀行工作人員熟悉產(chǎn)品，從很大意義上來說也就丟失了非常多的消費者。

二是外部宣傳和銷售的缺乏同樣是營銷工作不足的表現(xiàn)，就目前而言，我國的商業(yè)銀行的外部銷售基本是寥寥無幾，與保險行業(yè)相比較，銀行的外部宣傳和銷售的市場營銷幾乎是沒有可比性的，銀行產(chǎn)品的外部銷售僅僅局限于銀行內(nèi)部工作人員認識熟悉的人，進而進行關(guān)系的拓展，這種方式的營銷力度是遠遠無法滿足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。

（四）缺乏專業(yè)的營銷隊伍

商業(yè)銀行的營銷工作人員缺乏專業(yè)的知識，有的甚至是非對口專業(yè)的人員，通過較為短暫的培訓就從事銀行產(chǎn)品的營銷工作，使的銀行的營銷隊伍水平參差不齊，尤其是專業(yè)知識和營銷技巧方面都存在嚴重的不足，對銀行的產(chǎn)品和服務(wù)沒有熟悉的掌握，商務(wù)禮儀等方面的知識更是知之甚少，這樣的營銷隊伍也就直接的導致銀行的營銷效果差，甚至是出現(xiàn)營銷不規(guī)范的情況發(fā)生。

三、商業(yè)銀行市場營銷的發(fā)展對策

（一）轉(zhuǎn)變觀念

必須要讓銀行的營銷工作人員轉(zhuǎn)變市場營銷的陳舊觀念，讓營銷人員明白和正視市場營銷的重要性和必然性，因為優(yōu)勝劣汰一直是市場恒古不變的法則，尤其是面臨競爭如此激烈的商業(yè)銀行的市場營銷。所以商業(yè)銀行的市場營銷觀念也要與時俱進，把被動營銷變成主動營銷，改變從前單一的營銷模式，更加全面的營銷，更好的適應(yīng)和滿足當前市場發(fā)展所需，我認為要做好以下三點：

一是商業(yè)銀行要積極的轉(zhuǎn)變市場營銷觀念，要正視現(xiàn)在的形式，商業(yè)銀行的增多使得從前的壟斷時代已經(jīng)過去了，相對于消費者而言選擇多了，所以要積極主動的抓住消費者，最大限度的滿足消費者的需求，率先贏得市場的主動權(quán)。

二是要求工作人員對市場有一個全面的了解和分析，對市場做深度的剖析，牢牢把握消費者這個市場營銷的主體，換位思考以消費者的角度出發(fā)去思考，圍繞著消費者進行全方位的研究，更深層次的了解消費者的需求，并針對不同的消費者提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同消費者的需求。

三是要求商業(yè)銀行的營銷工作人員有一定的商務(wù)禮儀知識，為滿足消費者需求為服務(wù)宗旨，不斷的提升服務(wù)的質(zhì)量，樹立良好的全員營銷的工作氛圍。

（二）開展個性化營銷服務(wù)

隨著經(jīng)濟水平的不斷提高，人們的消費觀念也在不斷的提高，消費的層次和要求也不盡相同，很多從前的產(chǎn)品和服務(wù)都遠遠無法滿足現(xiàn)在消費者的需求。商業(yè)銀行應(yīng)該要本著充分尊重市場和滿足市場需求的理念，結(jié)合市場消費者的實際，針對不同的消費者制定出不同的個性化的產(chǎn)品以及個性化的服務(wù)，更好的滿足消費者的需求?？梢詫⑸祥T服務(wù)列為特色服務(wù)之一，主要針對資金金額較大的客戶，為資金金額比較大的客戶提供信息、理財?shù)葘ｍ椚娴姆?wù)等等，針對不同的客戶需求提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，真正的細化市場，牢牢的把握住原有的消費者，不斷的開發(fā)新的消費者，并且在消費者中建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

（三）培養(yǎng)專業(yè)營銷隊伍

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中圖分類號:F062.5文獻標識碼:A文章編號:1007-9599 (2010) 09-0000-01

Business Intelligence Using Status&Development Trend in the Business Field

Zhao Jun

(Technician School of Zhanjiang(Zhanjiang Senior Technician School),Zhanjiang524037,China)

Abstract:This paper went into detail the concept of the business intelligence,analysis currentusing situation and future trends of the business intelligence in today's business world.

Keywords:BI;Architecture;Data Warehouse

一、商業(yè)智能(Business Intelligence,BI)

怎樣從業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中提取有用的信息,然后根據(jù)這些信息來采用明智的行動――這就是商業(yè)智能的課題。因此,商業(yè)智能較為合理的定義應(yīng)該是:如何通過技術(shù)手段對分散在不同系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行有效整合,從數(shù)據(jù)中獲取有用的信息,再將這些信息轉(zhuǎn)換為知識,用于商業(yè)決策。

二、商業(yè)智能在商務(wù)領(lǐng)域的使用現(xiàn)狀

20世紀80年代,數(shù)據(jù)倉庫起源于美國,從90年代中期開始已經(jīng)非常成熟。數(shù)據(jù)挖掘在美國得到大力推廣也是1996年之后的事情了。但是,數(shù)據(jù)挖掘的實用性很快得到業(yè)內(nèi)的認可,并迅速地推廣到全球的許多地方,尤其是在歐美國家。

數(shù)據(jù)挖掘引入中國最早是在20世紀末,起步較晚;但是這一技術(shù)很快得到銀行和電信的認可。從2000年開始,國內(nèi)的一些企業(yè)已經(jīng)開始建立數(shù)據(jù)倉庫;2003年,數(shù)據(jù)倉庫在銀行、電信等行業(yè)已經(jīng)開始推廣。數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘的理念以及它們可能為企業(yè)、事業(yè)和政府所帶來的經(jīng)濟效益和管理水平的提高已經(jīng)得到普遍的認可。但是,這些技術(shù)距離有效推廣和應(yīng)用尚有一段路要走。商業(yè)智能應(yīng)用的規(guī)劃、設(shè)計、開發(fā)、實施是一項相當復雜的系統(tǒng)工程,在認識上還有誤區(qū)。

(一)統(tǒng)一需求和定位問題

談到商業(yè)智能系統(tǒng)需求的問題集中在:應(yīng)用需求的不明確(具體業(yè)務(wù)部門提不出需求)、不急迫;企業(yè)決策層對該類系統(tǒng)的用途及如何得到投資回報不清楚;系統(tǒng)建設(shè)復雜(不知該如何設(shè)計模型、存放什么信息),令人望而卻步。這些問題實際上在某種程度上與東西方文化差異有關(guān)。

(二)受非技術(shù)成份影響大

商業(yè)智能系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展力差、系統(tǒng)常被廢棄而后又重建,造成資源浪費;技術(shù)和概念停滯不前,應(yīng)用上不去;且受非技術(shù)的影響大。這是國內(nèi)目前商業(yè)智能應(yīng)用較普遍的問題。

(三)信息平臺和應(yīng)用的問題

國內(nèi)企業(yè)對商業(yè)智能的需求一般是從具體的應(yīng)用開始,如大客戶管理系統(tǒng)、領(lǐng)導決策支持系統(tǒng)、經(jīng)營分析系統(tǒng)、財務(wù)管理系統(tǒng)等等。但這些應(yīng)用的背后都需要數(shù)據(jù)倉庫的支持。這樣就引出了一個問題,是先開發(fā)應(yīng)用還是先建立數(shù)據(jù)倉庫平臺。在信息平臺和實際應(yīng)用間有效地平衡,將系統(tǒng)的建設(shè)可分階段實施、可持續(xù)發(fā)展是商業(yè)智能應(yīng)用實施的關(guān)鍵。

(四)思維模式問題

目前,國內(nèi)企業(yè)商業(yè)智能系統(tǒng)實施過程中的一個主要的問題是帶著明顯的傳統(tǒng)事務(wù)處理系統(tǒng)的思維模式,但商業(yè)智能的應(yīng)用需求往往復雜多變。

(五)商業(yè)智能僅是業(yè)務(wù)報表嗎

許多企業(yè)會把實現(xiàn)現(xiàn)有業(yè)務(wù)報表的問題作為商業(yè)智能應(yīng)用的開始,這雖然看起來是一條務(wù)實的途徑,但實際上可以算是一個誤區(qū),其中隱藏著風險。

(六)系統(tǒng)投資回報問題

任何一個IT系統(tǒng)的建立都要講究投資回報;整個商業(yè)智能應(yīng)用的絕大部分時間都是在花錢:從數(shù)據(jù)的采集、數(shù)據(jù)倉庫的存儲、各種分析、挖掘的服務(wù)器和軟件。而真正能夠使商業(yè)智能應(yīng)用賺錢的階段則是因此得到正確的決策,并運用于企業(yè)的業(yè)務(wù)和市場。這是一個開環(huán)和閉環(huán)的問題。

(七)應(yīng)用條件成熟度問題

有不少對商業(yè)智能有需求的國內(nèi)企業(yè),其傳統(tǒng)的事務(wù)處理系統(tǒng)仍不完善;這在國外并不多見。但對國內(nèi)企業(yè)來說,是否需要等到業(yè)務(wù)系統(tǒng)完善之后再考慮商業(yè)智能呢?實際上并不一定,因為市場競爭并不等人。

三、商業(yè)智能在商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展趨勢

隨著應(yīng)用的不斷深入,市場需求對BI提出了新的挑戰(zhàn),Internet技術(shù)以及人工智能的IT不斷發(fā)展,則為BI的不斷完善提供了強大的技術(shù)支持。未來,BI有望進一步獲得長足發(fā)展,從根本上改變決策方式。具體來說,BI未來發(fā)展將集中于以下幾點:

(一)支撐技術(shù)

基于關(guān)系對象數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)倉庫將是未來的一個發(fā)展方向,數(shù)據(jù)倉庫的平臺性能將得到很大改善。數(shù)據(jù)挖掘方法和算法研究將更加深入,專門用于知識發(fā)現(xiàn)的數(shù)據(jù)挖掘語言有望進一步向標準化發(fā)展?；跀?shù)據(jù)倉庫的數(shù)據(jù)挖掘與OLAP將實現(xiàn)融合和互補,從而使分析操作智能化,使挖掘操作目標化。信息可視化進程進一步發(fā)展,以提供更優(yōu)的洞察力。對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理和分析,比如文本挖掘和WEB挖掘的能力將大大增強。

(二)體系結(jié)構(gòu)

BI方案的協(xié)同性和開放性將進一步提高。企業(yè)能夠利用合作伙伴的數(shù)據(jù)倉庫或Internet系統(tǒng)中的多維數(shù)據(jù)集進行決策分析活動,并且OLAP及其它BI的應(yīng)用以WEB服務(wù)形式提供,以XML形式發(fā)放BI應(yīng)用的分析結(jié)果是新的發(fā)展趨勢。

(三)應(yīng)用系統(tǒng)

篇5

古鎮(zhèn)旅游依托的是具有獨特自然與人文景觀的歷史文化名城。所謂古鎮(zhèn)，往往指的是有深厚文化積淀，在歷史傳承中形成了獨特文化價值、重大歷史價值或紀念意義的城鎮(zhèn)。古鎮(zhèn)特殊的歷史文化價值，不僅體現(xiàn)了特定時代和地域的歷史、文化、民俗、藝術(shù)形式以及生活形態(tài)等豐富內(nèi)涵，同時也是我們研究過去歷史的重要依據(jù)。在體驗旅游、人文旅游不斷發(fā)展的今天，獨樹一幟的特色文化旅游開發(fā)已成為古鎮(zhèn)旅游主打的“名片”。近二十年，在古鎮(zhèn)旅游業(yè)的發(fā)展，給當?shù)貛砹司薮蟮慕?jīng)濟利益，然而，隨著開發(fā)的急速擴張，也暴露出諸如自然與人文生態(tài)環(huán)境、風土民情和原住民生活遭到破壞的問題。

一、古鎮(zhèn)旅游開發(fā)的商業(yè)化與過度商業(yè)化

商業(yè)化是基于社會生產(chǎn)和產(chǎn)品的價值轉(zhuǎn)換而存在的。當勞動產(chǎn)品經(jīng)過價值交換進入流通領(lǐng)域之后就成為了商品，在此，作為一般等價物的貨幣應(yīng)運而生，正如馬克思所說，從商品到貨幣是一次驚險的跳躍。如果掉下去，那么摔碎的不僅是商品，而是商品的所有者。因此，生產(chǎn)者要引進先進技術(shù)，加強管理，提高自己的勞動生產(chǎn)率，降低成本，努力提高產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)，就是要面向市場，生產(chǎn)滿足市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)，為了順利實現(xiàn)這驚險的跳躍。古鎮(zhèn)旅游開發(fā)就是以提供滿足游客需求的產(chǎn)品和服務(wù)核心，當然也符合這個市場規(guī)律。

（一）商業(yè)化與“過度”商業(yè)化的概念之別

商業(yè)化指的是以提供商品為手段，以營利為主要目的的行為，是將有利于生產(chǎn)的一切活動擴大變成商品及服務(wù)并進行交換。工業(yè)革命之后，機器化大生產(chǎn)催生了一個龐大的商業(yè)體系，商業(yè)化對人類社會的發(fā)展產(chǎn)生的直接影響應(yīng)該主要包括如下幾方面：一是商業(yè)化促進生產(chǎn)社會化，解放和發(fā)展生產(chǎn)力，協(xié)調(diào)生產(chǎn)關(guān)系和生產(chǎn)過程，促使工業(yè)產(chǎn)品充分而迅速地實現(xiàn)價值，從而建立循環(huán)、高效、完善的工業(yè)體系。二是商業(yè)化也可以充分動員社會資源，有效生產(chǎn)和積累社會財富，滿足人們?nèi)找嬖鲩L及不斷差異化的物質(zhì)文化需求。三是商業(yè)化通過教育、文化、技術(shù)革新不斷為工業(yè)大生產(chǎn)提供豐富的生產(chǎn)要素，創(chuàng)造就業(yè)機會，并為擴大再生產(chǎn)培養(yǎng)和提供消費者。

明清以來，由于市民階層的興起，正是商業(yè)的繁榮成為了促進城鎮(zhèn)發(fā)展的重要動力，隨著近現(xiàn)代交通運輸?shù)然A(chǔ)設(shè)施條件的改善，城鎮(zhèn)的商業(yè)化步伐加快。商業(yè)的興衰在很大程度上決定了歷史文化古鎮(zhèn)的興衰，商業(yè)在促進城鎮(zhèn)城市化過程中發(fā)揮重要作用，說“從商業(yè)的基礎(chǔ)上長成的永久性的社區(qū)，我們不妨稱之為‘鎮(zhèn)’”，這種城市化是建立在商業(yè)貿(mào)易和農(nóng)業(yè)商品化、手工業(yè)基礎(chǔ)上，是在大中城市市場帶動下萌生起來的。事實上，旅游和商業(yè)從來都是密不可分的?，F(xiàn)代旅游經(jīng)濟是建立在市場經(jīng)濟基礎(chǔ)上，以旅游產(chǎn)品的生產(chǎn)和交換為主要特征的旅游活動。商業(yè)化，既是對古鎮(zhèn)進行旅游開發(fā)的必然結(jié)果，也是促進古鎮(zhèn)旅游興盛的基本途徑。

馬克思在《哲學的貧困》中描述過商品交換的歷史變化：從中世紀交換的只是剩余產(chǎn)品的前商品階段，到一切產(chǎn)品、整個工業(yè)活動都處在商業(yè)范圍之內(nèi)的商品階段，“最后到了一個時期，人們一向認為不能出讓的東西，這時都成了交換和買賣的對象……這個時期，甚至像德行、愛情、信仰、知識和良心等最后也成了買賣的對象。這是一個普遍賄賂、普遍買賣的時期，或者用政治經(jīng)濟學的術(shù)語來說，是一切精神的或物質(zhì)的東西都變成交換價值并到市場上去尋找最符合它的真正價值的評價的時期”，這就是全面商業(yè)化的階段，不僅極大地推動了城市的繁榮，與此同時也造成了商品拜物教和人的異化。

（二）過度商業(yè)化的意涵

“過度”商業(yè)化，顯然已經(jīng)超越了商業(yè)化的社會發(fā)展必然性及其生產(chǎn)關(guān)系的進步性，正如波德里亞所說，極度擴張的生產(chǎn)與商業(yè)化使得“堆積與豐盛”顯然成為工業(yè)社會給人印象最深的描寫特征。這種由人而產(chǎn)生的物的堆積與豐盛，“像可惡的科幻小說中的場景一樣，反過來包圍人、圍困人?！痹斐闪巳说漠惢彤敶Y本主義社會的深層矛盾。旅游開發(fā)過度商業(yè)化，就是指在旅游開發(fā)過程中，簡單地將旅游景區(qū)作為旅游經(jīng)濟開發(fā)對象來對待，過分強調(diào)其經(jīng)濟功能，片面追求經(jīng)濟效益，一味遷就投資商和開發(fā)商的不合理要求，采用開放式而非循環(huán)式的旅游經(jīng)濟模式的過渡開發(fā)的行為。

二、麗江古鎮(zhèn)旅游開發(fā)過度商業(yè)化的表現(xiàn)

麗江古鎮(zhèn)是曾經(jīng)的茶馬古道上的中轉(zhuǎn)集散重鎮(zhèn)，于1997年被列為世界文化遺產(chǎn)之后聲名鵲起，以其悠久的歷史和深邃、古樸、奇特的文化和自然優(yōu)勢贏得了全世界的美譽，從而一躍成為了新興文化旅游熱點，被譽為“高原姑蘇”、“東方瑞士”。然而，高速發(fā)展的同時也帶來了一系列問題，最突出的當然是古鎮(zhèn)原有的活態(tài)文化資源日漸消失。古鎮(zhèn)原有的古樸韻味一點點退去，不再滿足游客期望，甚至被聯(lián)合國教科文組織亮出紅牌。

商業(yè)化是旅游發(fā)展過程中的必然現(xiàn)象，古鎮(zhèn)的旅游商業(yè)化能增加居民就業(yè)機會、促進經(jīng)濟發(fā)展，同時也改變了古鎮(zhèn)的傳統(tǒng)空間結(jié)構(gòu)，使古鎮(zhèn)傳統(tǒng)風貌特色有所消退。對商業(yè)模式的依賴在短時間內(nèi)會得到經(jīng)濟的飛速發(fā)展，但是伴隨著城市結(jié)構(gòu)和形態(tài)的變化，如果不能產(chǎn)生與之相匹配的資源循環(huán)與可持續(xù)的生產(chǎn)系統(tǒng)，這種依賴性反而極易導致城鎮(zhèn)的快速衰落。根據(jù)實地考查的情況，下面對麗江古鎮(zhèn)旅游開發(fā)過度商業(yè)化的表現(xiàn)及古鎮(zhèn)發(fā)展的現(xiàn)狀進行列表分析，如表1所示。

通過表1的整理分析可見，麗江古鎮(zhèn)的發(fā)展現(xiàn)狀和古鎮(zhèn)旅游開發(fā)過度商業(yè)化的表現(xiàn)出現(xiàn)了高度的一致性，不難看出這絕非巧合，表明了麗江古鎮(zhèn)旅游開發(fā)已經(jīng)呈現(xiàn)出過度商業(yè)化的傾向。

三、古鎮(zhèn)旅游開發(fā)過度商業(yè)化的原因

近年來古鎮(zhèn)旅游熱的興起，有其社會心理原因，現(xiàn)代化進程加速了人的異化，也加深了人的焦慮情緒，古鎮(zhèn)沉淀的古老文化氛圍與質(zhì)樸的生活方式，可以滿足人們逃離都市喧囂與緩解壓力的心理需求，從而在對人類古老生活與人性本真的懷舊中，獲得心靈的慰籍與平靜。因而，可以說社會心理需求是造成古鎮(zhèn)旅游熱深層原因。此外，經(jīng)濟發(fā)展與國民收入的提高為人們走出家門、各地旅游奠定了經(jīng)濟基礎(chǔ)。因此，古鎮(zhèn)旅游熱度持續(xù)高漲，與此同時古鎮(zhèn)旅游開發(fā)不斷加速。

商業(yè)化是古鎮(zhèn)旅游開發(fā)的必然結(jié)果，商業(yè)化促進了古鎮(zhèn)旅游業(yè)的繁榮，但是，消費社會背景下生產(chǎn)的極度擴張與商品過剩性堆積，造成了資本主導下以不斷創(chuàng)造新業(yè)態(tài)為發(fā)展模式的產(chǎn)業(yè)格局。隨著資本的深化，古鎮(zhèn)旅游在利益趨動下的盲目開發(fā)導致商業(yè)地租高啟，從而形成了古鎮(zhèn)空心化現(xiàn)狀，古鎮(zhèn)空間結(jié)構(gòu)的改變伴隨著文化形態(tài)的改變，傳統(tǒng)空間結(jié)構(gòu)的消解使古鎮(zhèn)的生活型功能退化、商業(yè)型功能突顯，并超越了古鎮(zhèn)自身代謝與循環(huán)的能力，同時也使得商業(yè)化的積極意義被解構(gòu)，逐漸陷入因“過度”商業(yè)化而形成的發(fā)展陷阱。具體來說，可以從以下幾個方面來分析造成麗江古鎮(zhèn)旅游開發(fā)過度商業(yè)化的原因。

（一）從古鎮(zhèn)旅游開發(fā)的角度分析

旅游開發(fā)的高速發(fā)展，一方面推進經(jīng)濟發(fā)展，另一方面也導致了古鎮(zhèn)的過度商業(yè)化問題。古鎮(zhèn)內(nèi)各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、環(huán)境改造、建筑布局無不是圍繞著旅游開發(fā)的需要進行。發(fā)展旅游業(yè)成為提升保護和管理古鎮(zhèn)水準的一個重要因素，一切為旅游提供服務(wù)導致了古鎮(zhèn)旅游開發(fā)在定位上的偏離。古鎮(zhèn)旅游功能的開發(fā)缺乏科學的規(guī)劃，忽視了傳統(tǒng)文化與生活方式的延續(xù)，致使當下古鎮(zhèn)充滿著現(xiàn)代商業(yè)社會的浮躁，缺乏當?shù)孛褡逦幕瘍?nèi)涵，商業(yè)化的“過度”不可避免。在全國旅游業(yè)大發(fā)展的背景下，麗江旅游業(yè)的發(fā)展取得了令人矚目的成績，成就了“麗江模式”，也給今天古鎮(zhèn)旅游過度商業(yè)化埋下了伏筆。首當其沖的是，暴漲的游客數(shù)量必然導致對相關(guān)服務(wù)設(shè)施的要求不斷膨脹，古鎮(zhèn)的建筑形式、建筑風貌、空間結(jié)構(gòu)等勢必會發(fā)生改變，為滿足大量游客需求而急速發(fā)展的古鎮(zhèn)商業(yè)背后也潛伏著一系列生態(tài)問題。其次便是政府和企業(yè)等面對巨大商機而對古鎮(zhèn)旅游資源的大力開發(fā)，不注重整體和長遠利益，出現(xiàn)了過度開發(fā)，資源浪費，管理滯后等問題，加劇了古鎮(zhèn)旅游商業(yè)的不健康發(fā)展。

（二）從古鎮(zhèn)管理角度分析

地處西部邊疆，經(jīng)濟文化整體發(fā)展水平落后，古鎮(zhèn)管理水平較低、技術(shù)滯后，管理人員專業(yè)水準不高，缺乏應(yīng)有的保護意識。麗江古鎮(zhèn)在對旅游服務(wù)上投入了巨大力量，但主要的管理手段還是停留在提供單一服務(wù)上。政府沒有正確認清自己在古鎮(zhèn)保護和開發(fā)中的位置，使麗江古鎮(zhèn)管理部門只重視效率而不重視公共道德，只重視產(chǎn)出而不重視投入，只注重個人和部門利益最大化而不注重公共利益最大化等。政府是古鎮(zhèn)的開發(fā)者也是古鎮(zhèn)的保護者，認為只有開發(fā)好了才有資金來保護古鎮(zhèn)，從而忽略了不合理開發(fā)對古鎮(zhèn)可能造成的破壞，于是一方面為了追求經(jīng)濟效益而一味地開發(fā)古鎮(zhèn)，放松了對其的保護監(jiān)督，另一方面也給當?shù)鼐用?、旅游開發(fā)者一個誤導，從而逃避遺產(chǎn)保護的責任，最終促成了古鎮(zhèn)的不健康發(fā)展。比如管理部門對麗江古鎮(zhèn)商鋪價格控制的無力導致了房租高啟的局面，據(jù)調(diào)查：東大街一家面積約為20平方米的日用雜貨店年租金高達約5萬元人民幣，而位于次繁華階段新義街的一家面積約為20平方米的民族服飾店的年租金也要約3萬元人民幣。利益趨使房東把房子租給出價最高的商家而不注重其經(jīng)營性質(zhì)，從而加劇了傳統(tǒng)文化氛圍的破壞和民族特色的流失。

（三）從古鎮(zhèn)居民的心理角度分析

麗江古鎮(zhèn)急速的商業(yè)發(fā)展和快速增加的商機給古鎮(zhèn)的居民造成了極大的心理沖擊，在巨大的利益誘惑以及與現(xiàn)代物質(zhì)享受不相稱的傳統(tǒng)居住條件的綜合對比之下，大量的古鎮(zhèn)居民外遷，選擇居住條件和環(huán)境都更好的新城居住，把房子租給了大量的外地商家，從而給古鎮(zhèn)旅游商業(yè)的爆發(fā)提供了最為直接的條件。同時隨著原住居民的大量外遷，古鎮(zhèn)的文化傳統(tǒng)也逐漸被沖淡甚至斷裂，與巨大的利益相比，文化的傳承對于百姓的心理影響顯得蒼白無力。

（四）從政策法規(guī)角度分析

相關(guān)政策法規(guī)的滯后制約了古鎮(zhèn)旅游開發(fā)的健康發(fā)展，健全的法制體系是維護和保障世界遺產(chǎn)的真實性和完整性的重要保證。雖然1983年出臺的《麗江納西族自治縣城市總體規(guī)劃》和1994年出臺的《云南省麗江歷史文化名城保護管理條例》引領(lǐng)麗江古鎮(zhèn)的保護工作步入了法制化的道路，但目前我國還沒有一部完整的世界遺產(chǎn)保護法規(guī)出臺。面對蓬勃的古鎮(zhèn)旅游商業(yè)浪潮，相關(guān)政策法規(guī)的滯后性的負面影響被不斷放大，從而加劇了古鎮(zhèn)旅游開發(fā)過度商業(yè)化的步伐。

四、古鎮(zhèn)保護與可持續(xù)發(fā)展的對策

各地遺產(chǎn)正面臨著嚴重的威脅，導致這種現(xiàn)象的原因是多方面的，但盲目開發(fā)，無序開發(fā)，錯位開發(fā)，過度開發(fā)和超容量開發(fā)仍然是最主要的原因之一。但通過一些合理的措施和建議可以改善古鎮(zhèn)目前所面臨的“危機”，擺脫旅游開發(fā)過度商業(yè)化的困擾，實現(xiàn)古鎮(zhèn)旅游的長久，健康發(fā)展。可持續(xù)發(fā)展理論可追溯到古典經(jīng)濟學家對經(jīng)濟發(fā)展與資源稀缺性矛盾的研究，對經(jīng)濟發(fā)展模式的探討伴隨著人類與自然和環(huán)境資本的維系與延續(xù)。1972年在瑞典首都斯德哥爾摩召開了首屆世界人類環(huán)境會議，首次提出“可持續(xù)發(fā)展”這一概念，1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會在《我們共同的未來》中，提出“可持續(xù)發(fā)展就是既滿足當代人的需要，又不對后代滿足他們需要的能力構(gòu)成危害的發(fā)展” ?？梢?，可持續(xù)發(fā)展在經(jīng)濟增長理論中往往涉及到代際公平的問題，關(guān)涉人類對未來的可預見程度，可持續(xù)發(fā)展不僅是一個經(jīng)濟問題，也是環(huán)境問題與社會問題。可持續(xù)發(fā)展的核心是發(fā)展，就是追求資源、人口、環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展?？沙掷m(xù)發(fā)展要求在嚴格控制人口增長、提高人口素質(zhì)和保護環(huán)境、資源永續(xù)利用的條件下進行經(jīng)濟和社會建設(shè)，保持發(fā)展的持續(xù)性和良好勢頭（512）。Martain（1995）指出旅游開發(fā)應(yīng)建立在可持續(xù)性標準的基礎(chǔ)上。伴隨著1994年國務(wù)院的《中國21世紀議程――中國21世紀人口、環(huán)境與發(fā)展白皮書》，可持續(xù)發(fā)展研究成為國內(nèi)學術(shù)研究熱點，從可持續(xù)發(fā)展概念、資源配置原則、基本要素、區(qū)域與生態(tài)平衡等多維度展開了研究。

因此，旅游可持續(xù)發(fā)展是指旅游開發(fā)為未來留有生存和發(fā)展空間，同時保證生態(tài)環(huán)境、歷史文化、風俗習慣等多樣性、有序性、完整性不被破壞的前提下，一方面滿足社會和經(jīng)濟效益，另一方面使旅游者體驗到旅游所帶來的物質(zhì)、精神、文化等方面的享受，改善當?shù)鼐用竦纳钯|(zhì)量。1995年西班牙“可持續(xù)發(fā)展世界會議”，世界旅游組織、聯(lián)合國教科文組織和環(huán)境規(guī)劃署通過了《旅游可持續(xù)發(fā)展》及《旅游可持續(xù)發(fā)展行動計劃》，旅游可持續(xù)發(fā)展達成世界共識。旅游可持續(xù)發(fā)展評價指標體系不僅包括了旅游業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢，也包括了系統(tǒng)環(huán)境與區(qū)域協(xié)作四個部分。

古鎮(zhèn)旅游開發(fā)在面對過度商業(yè)化帶來的生態(tài)破壞、環(huán)境污染、活態(tài)文化資源消逝等現(xiàn)狀，需要遵循循環(huán)經(jīng)濟理論，實現(xiàn)旅游的可持續(xù)發(fā)展。麗江古鎮(zhèn)在旅游開發(fā)及發(fā)展的過程中要解決好生態(tài)破壞、特色消逝等問題，可持續(xù)發(fā)展理論可供參考。結(jié)合可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)理論要求，麗江古鎮(zhèn)旅游可持續(xù)發(fā)展要強調(diào)旅游經(jīng)濟發(fā)展和自然生態(tài)、社會效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，社會、歷史文化的可持續(xù)是古鎮(zhèn)旅游可持續(xù)發(fā)展的目的。

（一）樹立可持續(xù)發(fā)展理念

理念決定了行為選擇，對古鎮(zhèn)可持續(xù)性發(fā)展而言，首先，要樹立正確的古鎮(zhèn)遺產(chǎn)保護的理念，加強對古鎮(zhèn)遺產(chǎn)價值重要性的認識。提高管理人員、商戶、游客、旅游從業(yè)人員以及原住民對古鎮(zhèn)遺產(chǎn)價值的認識，從而轉(zhuǎn)變對古鎮(zhèn)遺產(chǎn)開發(fā)就是挖掘其商業(yè)價值的單一認識，真正發(fā)展好古鎮(zhèn)旅游。其次，經(jīng)營與開發(fā)理念要建立在遺產(chǎn)保護之上，而非一味的追求經(jīng)濟利益的最大化，堅持保護古鎮(zhèn)的原真性，整體性和可持續(xù)性。合理開發(fā)，適度開發(fā)，健康發(fā)展從而杜絕過度商業(yè)化現(xiàn)象的再生和擴大。發(fā)揮非政府組織等民間機構(gòu)與行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用，從而保障古鎮(zhèn)保護的再投入。再次，要改變政府的管理理念，政府應(yīng)認識到古鎮(zhèn)文化生態(tài)資源的稀缺性和不可再生性、公共性和有價值性，形成保護和開發(fā)相輔相成的理念。充分體現(xiàn)社會公平，正確處理政府與群眾，原住居民和外來人員，商戶和游客，開發(fā)和保護等之間的關(guān)系，實現(xiàn)公共利益的最大化。

（二）政府要成為古鎮(zhèn)旅游開發(fā)可持續(xù)的管理主體

完善的地方政府管理職能、科學的制度安排是合理配置古鎮(zhèn)環(huán)境、人文、原住民與開發(fā)商各方資源的基礎(chǔ)，是實現(xiàn)市場機制與文化傳承有機結(jié)合的主導力量，是對制約古鎮(zhèn)可持續(xù)發(fā)展各種因素進行有效管理的主體。地方政府建立統(tǒng)一管理部門，監(jiān)督和指導古鎮(zhèn)開發(fā)，規(guī)范和約束古鎮(zhèn)保護；建立獨立的人才資源管理體系，培養(yǎng)和引進專業(yè)人才，提升古鎮(zhèn)旅游開發(fā)的專業(yè)化水平；建立古鎮(zhèn)居民，商戶，企業(yè)等都能參與古鎮(zhèn)管理的相關(guān)機制，達到優(yōu)先管理的目標，實現(xiàn)人人監(jiān)督，自覺保護的目的。一個高效、成熟、恰當作為的政府是古鎮(zhèn)可持續(xù)發(fā)展的決定性因素。

（三）開發(fā)可持續(xù)創(chuàng)新的旅游產(chǎn)品

旅游產(chǎn)品開發(fā)要往多元化、專業(yè)化、品牌化的方向發(fā)展，開發(fā)新的旅游資源和新型旅游產(chǎn)品應(yīng)致力于弘揚少數(shù)民族文化特色，挖掘內(nèi)涵，提升品質(zhì)，保證旅游產(chǎn)品的開發(fā)不是盲目的為了短期的經(jīng)濟效益。納西古樂、東巴文化等都是很好的素材，《麗水金沙》、《印象麗江》等也都是很好的代表，但是僅僅有這些是遠遠不夠的。所以要深度挖掘古鎮(zhèn)文化，提高文化產(chǎn)品的檔次，讓旅游產(chǎn)品系列化、多樣化、高品質(zhì)化。從而提升古鎮(zhèn)旅游商業(yè)發(fā)展的品質(zhì)，有效抵制其盲目發(fā)展、畸形發(fā)展，促進其健康合理的可持續(xù)發(fā)展。

（四）其他方面的可持續(xù)

除了前文所提到的方面，古鎮(zhèn)自身還應(yīng)有效改善其生態(tài)環(huán)境和人文環(huán)境，改善古鎮(zhèn)內(nèi)硬件和軟件等基礎(chǔ)設(shè)施，合理規(guī)劃城市等，為古鎮(zhèn)旅游商業(yè)的健康發(fā)展提供必要的外部條件。同時要擴大古鎮(zhèn)的資金來源，形成古鎮(zhèn)發(fā)展的強力保障，加強古鎮(zhèn)文化傳承力度和內(nèi)涵挖掘力度，將傳統(tǒng)文化融入到市場運營機制當中，有效阻止古鎮(zhèn)開發(fā)因盲目追求利益而形成的過度商業(yè)化現(xiàn)象。政策法規(guī)也是遺產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要保障之一，只有建立高效運作的綜合決策和協(xié)調(diào)管理機制，完善遺產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展政策，法律法規(guī)體系，加強立法管理，才能促進古鎮(zhèn)遺產(chǎn)的健康發(fā)展，可持續(xù)發(fā)展。如此，古鎮(zhèn)的開發(fā)和發(fā)展才能步入陽光大道。

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許多實力雄厚的外資金融機構(gòu)進入國內(nèi)，金融市場的競爭更加激烈殘酷，國內(nèi)商業(yè)銀行因缺少創(chuàng)新和規(guī)模相對小，競爭中處于弱勢，只有發(fā)展投行業(yè)務(wù)才能加強競爭力。

（1）是中國金融中介和金融市場發(fā)展的必要補充。金融改革在取得了成就的同時還存在眾多的不足。中國經(jīng)濟結(jié)束了高速發(fā)展進入中高速的新常態(tài)，更需要金融市場的穩(wěn)定和完善。近年來中國一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結(jié)構(gòu)不合理，資本市場弱小致使金融市場發(fā)展落后。

（2）中國商業(yè)銀行盈利模式單一，面臨考驗。國內(nèi)銀行普遍存在問題是營業(yè)收入的絕大部分都來自于利息收入，以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，其2015年第一季度實現(xiàn)營業(yè)收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營業(yè)收入的比重高達78.5%，手續(xù)費及傭金凈收入269.78億元，占營業(yè)收入的19.4%，主要是手續(xù)費的增加。中國商業(yè)銀行的非利息收入占比與美國商業(yè)銀行的相比明顯偏低，且中國商業(yè)銀行的非利息收入主要來自手續(xù)費，充分說明了我國商業(yè)銀行的盈利手段單一，很少創(chuàng)新開拓投行業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的運作現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)多是借鑒國外已經(jīng)成熟的發(fā)展經(jīng)驗，相應(yīng)的業(yè)務(wù)部門成立和運行的時間較短，受制于金融監(jiān)管環(huán)境，主要是通過與證券公司合作的方式實現(xiàn)，如銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券、資金合作和買賣部分債券業(yè)務(wù)。近年來，隨著金融體系的完善和監(jiān)管的規(guī)范化程度提高，商業(yè)銀行可開展的投行業(yè)務(wù)逐步增多。

當前招商銀行的成績還是可以的，據(jù)招商銀行公布的2015年第一季度季報顯示，其營業(yè)收入同比增長24.16%，國內(nèi)全行業(yè)凈利潤增速跌倒個位數(shù)的情況下，招行凈利潤增速仍維持15.22%。其一季度營業(yè)收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續(xù)費、傭金及其他中間服務(wù)凈收入，同比增加49.23%，且主要來源于除手續(xù)費外的財富管理、基金、債券業(yè)務(wù)等中間服務(wù)，這些服務(wù)收入占營業(yè)收入的比例首次突破30%。總之，當前中國商業(yè)銀行借鑒國外經(jīng)驗開展的投行業(yè)務(wù)，為其進一步拓展投行業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。

三、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的主要問題

長期以來，我國商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了突飛猛進的發(fā)展。由于宏觀環(huán)境所限、自主創(chuàng)新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)也存在著制約其發(fā)展的許多問題。主要集中在以下方面：

（1）投行業(yè)務(wù)增長潛力有限，但當前由于市場過度泛濫，造成基數(shù)過大。基數(shù)過大就會導致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構(gòu)、經(jīng)營理念和市場需求等情況，情況的變化會增加投行業(yè)務(wù)收入躍升的難度。

（2）涉及投行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類少，自主創(chuàng)新能力不足。導致現(xiàn)有的投行業(yè)務(wù)無法滿足客戶日益復雜的需求，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品大同小異，使得行業(yè)內(nèi)競爭較弱，難以形成良性競爭。且這種結(jié)構(gòu)很脆弱，一旦受到外部條件的影響會帶來大規(guī)模的波動。中國的宏觀環(huán)境轉(zhuǎn)弱，政策監(jiān)管嚴格。受經(jīng)濟下行和企業(yè)業(yè)績低迷的影響，部分企業(yè)投融的計劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國家政策監(jiān)管日趨嚴格使得財務(wù)顧問業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，在利率市場化改革的壓力下，利率下調(diào)，但有些銀行職員為了業(yè)績，卻巧立費的名目轉(zhuǎn)嫁給客戶。

（3）人才隊伍建設(shè)滯后不適應(yīng)投行業(yè)務(wù)發(fā)展。雖然投行業(yè)務(wù)快速增長，但是一些銀行至今尚未真正配備專職人員，而是由從事其他業(yè)務(wù)的人員兼任，人員的非專業(yè)化，難以提供給客戶高質(zhì)量的投行業(yè)務(wù)服務(wù)。

（4）國內(nèi)銀行投行業(yè)務(wù)增長空間巨大。一直以來，中國商業(yè)銀行的營業(yè)收入來自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國等發(fā)達國家相比有很大差距。因此，中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的驅(qū)動因素之一就是努力拓展創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間服務(wù)、逐步提升非利息收入所占比重。

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中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-02

過去，人們一直使用的是以貨幣或代用貨幣等實物為中介進行商品交易。然而，隨著社會的快速發(fā)展，人們的衣食住行發(fā)生了根本性的變化，原本以實體貨物為基礎(chǔ)的現(xiàn)金交易已經(jīng)遠遠不能滿足人們的交易需求。因此社會上衍生出一種新型的金融支付產(chǎn)物，即支票。由于社會因素和個人心理預期因素的影響，個人支票存在實際應(yīng)用中存在著很大的問題，導致我國商業(yè)銀行的個人支票業(yè)務(wù)不能得到有效的發(fā)展。在美國等發(fā)達國家，人們購物絕大部分是以個人支票為支付方式的，因為他們認為采用支票支付比較方便而且安全。相反，此種場景幾乎很難在信用體系不發(fā)達的中國社會中見到，這引起了人們深刻的思考。

一、我國商業(yè)銀行個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

目前我國大多數(shù)人習慣使用信用卡，然而信用卡只是代替了個人支票的部分功能，從長遠來看，個人支票的功能更加的全面且方便。信用卡要求的前提是要有pos機，這樣一個小小的機器，在商品交易中起著不可替代的作用。正因為pos機的不可替代，在實際的商品交易中如果缺少這樣一種關(guān)鍵的因素，商品交易卻不能因此順利地進行下去，所以個人支票的發(fā)展很重要。但在我國，商業(yè)銀行個人支票業(yè)務(wù)卻不能得到充分的發(fā)展，如今個人支票發(fā)展的現(xiàn)狀如下：

（一）相關(guān)主體認可性不高，個人支票業(yè)務(wù)難以開展

一方面，由于個人支票業(yè)務(wù)的普及度不高，商業(yè)銀行目前的主要支付業(yè)務(wù)還是放在傳統(tǒng)的儲蓄卡與信用卡上，并沒有把重心向個人支票業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。據(jù)了解，商業(yè)銀行大多數(shù)柜員對個人支票業(yè)務(wù)的流程手續(xù)并不熟悉。在推銷支付業(yè)務(wù)時，也著重以銀行卡業(yè)務(wù)為主；另一方面，商家在消費者結(jié)賬時一般不支持使用個人支票，因為商家無法及時對個人支票的真?zhèn)芜M行校驗，害怕收到空頭支票，影響商業(yè)收益，并影響了消費者使用個人支票的信心。

（二）銀行辦理個人支票業(yè)務(wù)成本高，風險大

支票業(yè)務(wù)，銀行所收取的費用是辦理時所收取的手續(xù)費及支票的工本費。對于個人支票業(yè)務(wù)的申請，銀行審批并不僅僅只是根據(jù)申請人的書面申請，而且要耗費一定的人力物力去調(diào)查申請人的實際情況是否符合申請的要求，在很大程度上增加了銀行的成本壓力，大大增加了銀行的經(jīng)營風險。

二、我國商業(yè)銀行個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因

在知乎網(wǎng)站上有這樣一則評論，“在中國內(nèi)地為什么很少見到人們使用支票？在法國，美國等較為發(fā)達的國家，他們絕大部分只允許收取支票，而且也很少使用pos機”這則評論并不奇怪，我們甚至可以在法國街頭的超市里看見，一位法國大媽用0.6法郎的支票買了一根面包棍，完全不足為奇。在中國我們依然在使用著現(xiàn)金貨幣，依然每個收銀臺上都有一臺pos機，為什么會出現(xiàn)這樣的情況？原因如下：

（一）中國的個人信用體系不健全

法國，美國等發(fā)達國家商業(yè)銀行的個人支票業(yè)務(wù)普及程度高，很大的原因是因為他們擁有健全牢固的信用體系，并且建立起了足夠的誠信制度和保護制度。倘若在國外開出空頭支票，開戶人將會受到嚴重的懲罰甚至監(jiān)禁。中國的個人信用體系不健全，沒有完善的信用體系及誠信保護制度，利用個人支票犯罪的例子屢見不鮮。因此，中國商業(yè)銀行要想普及個人支票業(yè)務(wù)，需要國家建立一個健全的個人信用體系，使人們的基本利益得到應(yīng)有的保障。

（二）商業(yè)銀行對個人支票業(yè)務(wù)的推廣缺乏積極性

商業(yè)銀行是主要以貸款業(yè)務(wù)為主的營利性機構(gòu)，即使是一筆小額貸款，也可以帶來大于其他業(yè)務(wù)所帶來的收入，這就是銀行之所以把重心放在貸款業(yè)務(wù)的原因。然而對于支票業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行從中賺取的是手續(xù)費，比辦理銀行卡業(yè)務(wù)的手續(xù)費還要低，并且支票業(yè)務(wù)的手續(xù)繁雜，包括鑒定是否是真實的簽名或蓋章等，加重了個人支票業(yè)務(wù)的成本，倘若出現(xiàn)任何差錯，商業(yè)銀行將遭受嚴重的損失。因此商業(yè)銀行對于推廣個人支票使用的積極性不高。

（三）個人支票使用程度不高，申請門檻高

由于個人支票業(yè)務(wù)的辦理需要比較高的門檻，需要良好的信用狀況，所以個人支票使用的程度不高。根據(jù)個人支票業(yè)務(wù)的申請規(guī)定，申請人必須擁有良好的信用記錄，穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，本地常住戶口，并能夠提供擔保人才可以辦理。而普及程度較高的信用卡辦理的門檻相對較低，信用卡中的貸記卡規(guī)定持卡人可以在一定的信用額度內(nèi)消費，無需繳存?zhèn)溆媒?。但是個人支票的開戶申請人需要繳納10萬元的擔保金，且賬戶也要求存入最低5000元金額來確保支付。由于這樣的高門檻，消費者會更趨向于使用實物貨幣和其他銀行卡業(yè)務(wù)，使得我們中國的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

三、對于發(fā)展商業(yè)銀行個人支票業(yè)務(wù)的建議與方法

（一）加大商業(yè)銀行個人支票業(yè)務(wù)的推廣程度，提高對支票的認知程度

商業(yè)應(yīng)加大宣傳力度，對個人支票業(yè)務(wù)和使用進行詳細的介紹，讓行內(nèi)工作人員和廣大群眾有一個深刻的認識，除了發(fā)放一些宣傳手冊之外，商業(yè)銀行也可以在專業(yè)電視頻道上和網(wǎng)站上進行宣傳，禁止過虛放大個人支票業(yè)務(wù)的好處，迷惑群眾。銀行進行全方位的宣傳，不僅使行內(nèi)人員深刻了解到個人支票業(yè)務(wù)是一個有巨大潛力的市場，而且可以提高行內(nèi)人員的積極性去開拓個人支票市場，運用新興的體系提高辦事效率并且節(jié)約成本。銀行進行全方位的宣傳，使人們認識到個人支票業(yè)務(wù)的好處以及使用程序，并且逐漸地廣泛使用，并能大大提高人們的辦事效率，逐漸發(fā)展成一個快節(jié)奏的社會。

（二）借鑒國外個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗，改革創(chuàng)新

發(fā)達國家的先進的個人支票業(yè)務(wù)的發(fā)展，給予了我們深刻的啟發(fā)，現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展是多元化的，各種支付工具正在與時俱進，信用卡，票據(jù)，信用證等支付工具都有其獨具一格的特點。商業(yè)銀行所創(chuàng)新的各種支付工具，要按照消費市場的需要和消費者的需求才能滿足時代的發(fā)展。中國應(yīng)該在傳統(tǒng)的個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，通過了解市場的需求，在原有的基礎(chǔ)上開拓創(chuàng)新，科學發(fā)展，設(shè)計出一套適合中國個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的金融體系，使個人支票業(yè)務(wù)得到普及，讓中國社會與時代接軌。

（三）中國政府應(yīng)健全個人信用體系及完善有關(guān)的政策

建立個人的信用體系，是適應(yīng)時展的需要。要想很好地統(tǒng)治和管理一個國家，必須建立健全個人信用體系。個人信用狀況是判定一個人的品行，習慣，以及為人處事作風的良好手段。建立個人信用體系，首先政府要建立個人的信用資料庫，記錄人們在各個交易場所和信用機構(gòu)的交易信息以及活動，包括有無及時還款，足額還款和有無拖欠等歷史記錄。并組織專業(yè)的評估機構(gòu)對個人的信用狀況進行評級。除了健全個人信用狀況之外，政府還應(yīng)建立健全有關(guān)于個人信用誠信制度與保護制度。指導人們應(yīng)該誠信做人，誠信做事，腳踏實地。個人信用保護制度，是當人們踩破了那道誠信防線所作出的保護措施。當人們的利益受到侵犯時，要善于利用政府建立的個人信用保護制度來維護自身的權(quán)利，讓不法分子繩之于法。

參考文獻：

篇8

自1993年十四屆三中全會提出利率市場化改革的基本設(shè)想到1996年啟動我國利率市場化改革，至今已有20個年頭，基本實現(xiàn)了債券市場利率、同業(yè)拆借利率的市場化定價。且中國人民銀行決定自2013年7月20日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，取消金融機構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機構(gòu)自主確定貸款利率水平。金融機構(gòu)貸款利率的全面開放昭示著利率市場化的進一步加深，可以預見在不久的將來，存款利率也將完全開放。這一趨勢對我國2013年第一季度利息收入占總收入76%的商業(yè)銀行而言是一個巨大的挑戰(zhàn)。

在西方國家實行混業(yè)經(jīng)營以來，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷推陳出新。美國的中間業(yè)務(wù)范圍涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)。而我國的中間業(yè)務(wù)大都卻還停留在籌資功能強、操作簡單的勞務(wù)型、低收益業(yè)務(wù)上。如何擺脫現(xiàn)在這種情況，增加商業(yè)銀行的非利差收入，拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行必須要考慮的問題。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

隨著我過經(jīng)濟和金融市場的發(fā)展，商業(yè)銀行在我國的國民經(jīng)濟中占據(jù)著越來越重要的作用，對我國經(jīng)濟社會的影響也越來越強。

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義

《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對中間業(yè)務(wù)的定義是：中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。并將其劃分為九大類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)、擔保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類托管業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運行情況

從各商業(yè)銀行年報來看，在經(jīng)歷了前幾年的迅速擴張之后，2012年中間業(yè)務(wù)增速有所放緩，這主要是受監(jiān)管政策和市場行情因素的影響。盡管如此，各商業(yè)銀行仍把中間業(yè)務(wù)當作戰(zhàn)略發(fā)展的重點。各商業(yè)銀行營業(yè)收入和中間業(yè)務(wù)收入在2012年皆呈現(xiàn)上升態(tài)勢，其中，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行同業(yè)收入增幅趕超營業(yè)收入增幅，北京銀行同業(yè)收入增幅甚至達到了66%。而大型商業(yè)銀行同業(yè)收入增幅低于營業(yè)收入增幅，說明其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度低于其資產(chǎn)與負債業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。

從各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)來看，除顧問和咨詢收入外，2012年中間業(yè)務(wù)其他條線均取得了不同程度的增長。各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增幅各有偏重，中國銀行收入增幅最大的是銀行卡收入（39.13%），農(nóng)業(yè)銀行和民生銀行則是業(yè)務(wù)（57.5%，200.23%），招商銀行是資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)（51.51%），北京銀行是信貸承諾業(yè)務(wù)（249.61%），南京銀行則是支付結(jié)算業(yè)務(wù)（72.97%）。其中，各商業(yè)銀行均在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)有較大增幅，顧問和咨詢收入則均出現(xiàn)負增長。而信貸承諾業(yè)務(wù)則出現(xiàn)兩極分化，作為北京銀行增幅最大的業(yè)務(wù)卻是農(nóng)業(yè)銀行跌幅最大的業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨的問題

就目前而言，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要集中在支付結(jié)算、銀行卡、等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇中，具體存在以下幾個問題。

1、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)占據(jù)主導地位，新興中間業(yè)務(wù)雖快速發(fā)展但市場份額仍較小

許多商業(yè)銀行開立中間業(yè)務(wù)的目的是對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)進行補充，使客戶不因中間業(yè)務(wù)的缺乏而流失，并沒有把中間業(yè)務(wù)當作一個主要業(yè)務(wù)板塊來對待，也沒有意識到中間業(yè)務(wù)的巨大盈利空間。而且由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短，品種單一，且主要集中在一些操作相對簡單，技術(shù)含量不高的業(yè)務(wù)上，如支付結(jié)算、工資、代收水電費等。而對技能要求較高、為客戶提供全方位的智能服務(wù)的中間業(yè)務(wù)如理財咨詢、資產(chǎn)評估等中間業(yè)務(wù)才剛剛起步，有的甚至還未開展。

2、法律制度不健全

由于我國金融業(yè)起步較晚，雖然在業(yè)務(wù)上取得了很大成就，但中間業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)仍不健全。僅有《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和其他一些指導性文件。而商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營的原則雖然在一定程度上控制了商業(yè)銀行經(jīng)營性風險，但也使得有很多附加值高的中間業(yè)務(wù)不敢大力開展，只敢小規(guī)模試點，而涉及到金融衍生品的交易托管類業(yè)務(wù)更是大受影響。

3、定價機制不完善

商業(yè)銀行通過開展中間業(yè)務(wù)，為廣大客戶提供金融服務(wù)，收取手續(xù)費和傭金來獲得收入。但目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一規(guī)范的定價系統(tǒng)，并且沒有合理的監(jiān)督機制來監(jiān)管各商業(yè)銀行的不合理收費。而商業(yè)銀行以防止客戶流失為目的開設(shè)的中間業(yè)務(wù)項目，通常只收取較低的手續(xù)費和傭金，并不能體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)性特征。這樣一來，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的利潤就會降低，其發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性就會不足，金融創(chuàng)新就難以發(fā)展。

二、江陰農(nóng)商行現(xiàn)狀

2001年，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行正式注冊，由一個傳統(tǒng)的合作制農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化為具有現(xiàn)代企業(yè)組織形式的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。在這十幾年，董事會圍繞股東大會各項決策，以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，立足業(yè)務(wù)發(fā)展，以江陰發(fā)達的經(jīng)濟為依托，實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。

截至2012年底，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為733.73億元，較2011年增加170.77億元.所有者權(quán)益總額為51.71億元，較2011年增加7.77億元，增長率為17%。2012年，全行實現(xiàn)利潤總額12.33億元，凈利潤10.04億元，比2011年增加1億元。營業(yè)收入23.65億元，比2011年增加4.4億元，增長率為22.85%。其中，手續(xù)費及傭金收入5432萬元，占收入總額的2.29%。相較于第一部分分析的各家商業(yè)銀行，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比非常低，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

目前，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要有以下幾項：結(jié)算及業(yè)務(wù)、銀票業(yè)務(wù)、第三方存管業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的大力開展拓寬了江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶范圍，在原來老客戶的基礎(chǔ)上，中小企業(yè)特別是高新技術(shù)企業(yè)、青年客戶不斷增多。

江陰農(nóng)村商業(yè)銀行2001年成立時共有員工769人，其中碩士及以上學歷2人，大學本科學歷24人，占員工總數(shù)比例分別是0.26%和3.12%。到2012年年底，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行共有正式職工1031人，其中碩士及以上學歷35人，大學本科學歷584人，占員工總數(shù)比例分別是3.39%和56.64%。由此可見，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行員工的受教育程度結(jié)構(gòu)、專業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化，整體素質(zhì)不斷提升，團隊創(chuàng)造能力、溝通能力、學習能力有了進一步的鞏固和提高。

三、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的SWOT分析

（一）優(yōu)勢

江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢主要有三點。第一，作為江陰地區(qū)網(wǎng)點最多的商業(yè)銀行，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在開發(fā)農(nóng)村市場方面有得天獨厚的優(yōu)勢。憑借眾多的網(wǎng)點，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)可以推廣到江陰的各個角落，而與中小企業(yè)、農(nóng)戶的良好業(yè)務(wù)關(guān)系，則有利于設(shè)計并發(fā)展一些適合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的特殊中間業(yè)務(wù)，來填補大型商業(yè)銀行在農(nóng)村的空白。第二，憑借其靈活的經(jīng)營機制，快速高效地辦理中間業(yè)務(wù)，由于其管理決策層較少，對市場的變化可以做出快速的反應(yīng)，采取正確的應(yīng)對措施，并及時地傳達到各個支行、網(wǎng)點，這是有層層決策層的大型商業(yè)銀行所做不到的。第三，國內(nèi)外成功商業(yè)銀行提供了大量的中間業(yè)務(wù)經(jīng)驗。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)非常成熟，美國的商業(yè)銀行提過2萬多項中間業(yè)務(wù)服務(wù)，并且國內(nèi)的中國銀行等也已提供了符合我國國情的三千多項中間業(yè)務(wù)，這就為江陰農(nóng)村商業(yè)銀行新設(shè)中間業(yè)務(wù)提供了成熟的經(jīng)驗，減少了開發(fā)新業(yè)務(wù)的成本與風險。

（二）劣勢

江陰農(nóng)村商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)主要有以下不足：第一，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利來源主要還是利差收入，中間業(yè)務(wù)占的比例很小，對中間業(yè)務(wù)的重視程度不夠。第二，缺乏有效的管理系統(tǒng)。整個銀行對中間業(yè)務(wù)的管理并沒有形成一個整體的有效的系統(tǒng)，而是將中間業(yè)務(wù)分散于各個部門，由各個部門各自管理。第三，防范風險能力較小。由于江陰農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額、凈資產(chǎn)較少，使得其面對變化多端的市場時，風險承受能力較差，這是農(nóng)村商業(yè)銀行的先天不足。而對于中間業(yè)務(wù)操作風險、信用風險，缺乏相應(yīng)的風險管理機制和專項審計稽核制度，在一定程度上造成了銀行經(jīng)驗管理者對中間業(yè)務(wù)風險狀況把握不準確，從而對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展推廣造成影響。第四，產(chǎn)品品種較少，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行目前涉及的中間業(yè)務(wù)主要有支付結(jié)算、個人理財、貴金屬等，產(chǎn)品品種數(shù)量嚴重不足，不能滿足客戶的不同需求。第五，創(chuàng)新能力不足。受電子銀行覆蓋面較小和高端復合人才嚴重缺乏制約，江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)沒有實現(xiàn)創(chuàng)新，現(xiàn)開設(shè)的中間業(yè)務(wù)基本上都是借鑒其他商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗。

（三）威脅

江陰農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著以下威脅：第一，國際經(jīng)濟形勢動蕩，歐債危機沒有得到有效控制，新興國家經(jīng)濟增速放緩，國內(nèi)經(jīng)濟形勢不容樂觀，銀行壞賬率節(jié)節(jié)攀升，銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，系統(tǒng)風險、信用風險必然對江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展造成一定的威脅。第二，競爭對手不斷增多。目前，國內(nèi)開展中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行很多，而大型商業(yè)銀行因為中間業(yè)務(wù)開班較早，資金實力雄厚，占據(jù)了中間業(yè)務(wù)市場的大部分市場份額，使得江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間較小。。第三，客戶需求多樣化。新時期的金融消費者，已經(jīng)不僅僅從存貸款利率來選擇銀行，而是更加注重選擇有助于創(chuàng)造自身價值的綜合性高端銀行。市場需求的多樣化勢必要求銀行提供更全面、更精細、更個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，這對江陰農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力是一個巨大的挑戰(zhàn)。

四、應(yīng)對辦法

（一）完善中間業(yè)務(wù)定價機制

江陰農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場需求情況、產(chǎn)品開發(fā)能力和同業(yè)競爭情況來制定中間業(yè)務(wù)收費標準。一般而言，如果是作為資產(chǎn)與負債業(yè)務(wù)的補充，防止客戶流失，本身不具備競爭優(yōu)勢的中間業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，應(yīng)實行較低的定價策略，以低廉的價格來吸引客戶。如果是本身具備極強的競爭優(yōu)勢，市場需求廣泛，獨創(chuàng)性強，可復制性低的中間業(yè)務(wù)，如理財咨詢、資產(chǎn)評估，應(yīng)實行較高的定價策略，占據(jù)較大的市場份額，以期獲得較大利潤。

（二）加強培養(yǎng)和引進人才

完善人才培訓機制，提高現(xiàn)有員工專業(yè)素質(zhì)，制定科學的培訓計劃，對江陰農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員進行較高層次的脫產(chǎn)與在職培訓，使其更專業(yè)化、復合化。建立合理的激勵機制，吸引更多高端人才的加盟，為江陰農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有力的人力資源保障。

（三）大力促進電子化發(fā)展

建立江陰農(nóng)商行自己的金融數(shù)據(jù)庫，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)上的支持。充分利用先進的計算機、通訊、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立完善高效的市場信息傳遞處理系統(tǒng)和綜合服務(wù)信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供技術(shù)上的支持。

參考文獻：

篇9



一、中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和特點

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定、風險度低、成本小，和負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)一起構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展、需求多樣化的要求，中間業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴展，已成為銀行業(yè)競爭的焦點。目前對中間業(yè)務(wù)的定義還存在一些爭議，最主要的是“表外業(yè)務(wù)”和“中間業(yè)務(wù)”之爭，2001年中國人民銀行頒發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對中間業(yè)務(wù)的定義是“指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。綜合各方的觀點，中間業(yè)務(wù)的涵義應(yīng)該是這樣的：它是指商業(yè)銀行不運用或不直接運用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。這表明：其一，銀行在中間業(yè)務(wù)中發(fā)揮中間人角色，起橋梁作用；其二，銀行提供服務(wù)而不提供資金，風險低；其三，銀行以收取手續(xù)費為目的；其四，銀行中間業(yè)務(wù)的開展、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)是以銀行信譽為依托的。

二、中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的動因

上世紀80年代以來，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)空前發(fā)展，一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已達45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業(yè)務(wù)收入大約只占到西方國家中間業(yè)務(wù)收入的1/5—1/4。那么，中間業(yè)務(wù)是如何產(chǎn)生的，為什么會如此快速地發(fā)展呢？

1、社會經(jīng)濟的快速發(fā)展促進了各類組織、團體及居民個人對商業(yè)銀行多樣化服務(wù)的需求

隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟活動種類繁多、經(jīng)濟往來頻繁發(fā)生，各類經(jīng)濟關(guān)系錯綜復雜，過去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能滿足社會經(jīng)濟的需要，客觀上產(chǎn)生了擴大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔保、信用證等應(yīng)運而生。

2、銀行同業(yè)競爭加劇

隨著全球經(jīng)濟、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風險增大，收益減少。在日益嚴峻的競爭形勢下，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，這樣以收取手續(xù)費為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。

3、商業(yè)銀行經(jīng)營風險的增加

上世紀70、80年代，全球經(jīng)濟萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩(wěn)，使銀行經(jīng)營風險加劇，這樣就催生了那些以規(guī)避風險、保值為目的的中間業(yè)務(wù)品種，如遠期合約、互換等的產(chǎn)生。

4、金融監(jiān)管的加強

金融自由化與金融管制的放松，使得金融機構(gòu)面臨的風險加劇，為此各國的金融監(jiān)管當局又加強了對銀行等金融機構(gòu)的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，又想辦法開展那些不在資產(chǎn)負債表內(nèi)反映的中間業(yè)務(wù)。

三、我國銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問題

據(jù)資料顯示，2005年以來，中間業(yè)務(wù)收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在市場競爭中的生機與活力，但同時，我們也必須看到，與國際上發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。

1、業(yè)務(wù)品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競爭嚴重

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開辦中的主要問題。我國國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、、咨詢、兌付等幾個方面，業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新少，服務(wù)功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計已達2萬多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，產(chǎn)品開發(fā)跟風現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新能力差。

2、中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少

我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于硬件條件，服務(wù)項目以結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主，很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務(wù)項目?？梢?，我國目前中間業(yè)務(wù)的服務(wù)與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外，除了服務(wù)品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機、網(wǎng)絡(luò)等先進技術(shù)的運用遠沒有西方發(fā)達國家那么充分。

3、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸

中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足。

4、思想認識與管理機制問題

由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚，在思想認識上，不少金融機構(gòu)對該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待，缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃，對經(jīng)營管理和發(fā)展趨勢認識不足，直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。在內(nèi)部管理上，我國商業(yè)銀行大多還沒有設(shè)立自上而下的、專門的機構(gòu)來負責管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個部門之間，業(yè)務(wù)的拓展沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

四、對策

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅是整個銀行業(yè)發(fā)展的重點與趨勢，也是新時期我國商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠的將來，銀行業(yè)之間的競爭將主要體現(xiàn)在對中間業(yè)務(wù)的競爭上面。為此，各行必須充分認識中間業(yè)務(wù)的重要性，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上下足功夫。

1、整體規(guī)劃，尋求符合國情的發(fā)展思路

首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場交易規(guī)則和定價規(guī)則。加強規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；其次是加強社會信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，使中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營；三是根據(jù)我國銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進的原則，謀求中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更優(yōu)途徑。

2、建造一支高素質(zhì)人才隊伍

中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業(yè)務(wù)、智能。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復合型人才，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識，又有豐富銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗；既懂得國際金融，又精通現(xiàn)代化計算機專業(yè)技術(shù)；既具備開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復合型人才作為基礎(chǔ)力量，為大力拓展中間業(yè)務(wù)打下堅實基礎(chǔ)。

3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務(wù)品種，拓寬收入渠道

創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先應(yīng)適應(yīng)市場的需要，不斷設(shè)計出新的業(yè)務(wù)品種，充分研究細分中間業(yè)務(wù)市場，選擇能夠滿足市場需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的不同時期和不同區(qū)域，推出符合自身特點的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)能適應(yīng)不同區(qū)域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。

4、加快信息化建設(shè)，提高產(chǎn)品競爭力

篇10

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達35％，年平均盈利增長率約為12％―15％。

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。并且發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有利于擴大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

盡管我國個人理財市場發(fā)展迅猛，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況來看，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于形而上學階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。

1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個人理財定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如說像建行的“樂當家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達到20萬到50萬元，同時每年的消費額也要達到一定的數(shù)額。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當?shù)木窒?。?）不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面認識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財不外露”的保守思想,加之對我國商業(yè)銀行的服務(wù)水準還心存疑慮,一直對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場營銷觀念不強,廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴重,認為客戶自己會上門來要求進行個人理財,或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財業(yè)務(wù)開展不起來。（4）是銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上,還做不到代客進行全方位的資產(chǎn)運作。

2、我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個人理財市場，對成熟市場的銀行理財相比，更多的都是形似，還沒有達到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計，個人理財?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。因為有一定財富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財?shù)囊笫遣灰粯拥模瑯右粋€人，他對于風險的承擔偏好程度不一樣，有的人承擔一點風險的，有的人不愿意冒風險，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進行個性化這個服務(wù)，進行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來個人理財市場發(fā)展的一個真正的推動和方向。

3、從政策上講，我國金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

4、缺乏高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理。近年來，雖然銀行加快步伐進行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，但從國外情況分析，理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，大至個人人生目標的實現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)。且不說如何投資、節(jié)稅，使財產(chǎn)保值增值，單純是個人資產(chǎn)負債表或財務(wù)預算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財人員，在遴選過程中無不經(jīng)過學歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財務(wù)分析師培訓，為樹立與世界規(guī)范接軌的理財品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考

1、細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務(wù)，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導市場，創(chuàng)造市場需求。

（1）對客戶市場進行細分,提供差異化理財服務(wù)國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時,不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析,從而實現(xiàn)對客戶市場的細分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務(wù)。（2）積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工，利用媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導，應(yīng)將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財服務(wù)多元化等。營銷人員應(yīng)該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風險承受能力、理財目標和財務(wù)狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產(chǎn)品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現(xiàn)實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風險偏好，設(shè)計一個個性化的理財?shù)挠媱潯Φ投丝蛻糁饕褂秒娫掋y行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。

3、加強金融機構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵

隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實基礎(chǔ)。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。（2）加強合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間加強跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當考慮同外資金融機構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機構(gòu)開展合作。

4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。同時國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機構(gòu)積極合作，引進國際經(jīng)驗建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，以規(guī)范中國金融理財業(yè)的發(fā)展，全面提升理財師的服務(wù)素質(zhì)。

參考文獻：

[1]劉敏.新形勢下拓展銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考[j].城市個人金融,2002,(11):9-10.