導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇商業(yè)銀行發(fā)展前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

近年來，隨著國民經(jīng)濟快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入大幅提高，個人財富加速增長，我國金融系統(tǒng)個人金融業(yè)務發(fā)展迅速，個人金融業(yè)務市場前景看好。筆者通過對當前我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務發(fā)展情況進行分析，就如何加快個人金融業(yè)務發(fā)展提出一些建議。

一、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

與國外金融業(yè)相比，我國個人金融業(yè)務起步較晚，但市場前景十分廣闊。國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民儲蓄存款余額增長迅速，據(jù)統(tǒng)計，2000-2008年間年平均增長率達16.5%，2010年我國居民儲蓄存款余額達到30.33萬億元。龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務提供了物質(zhì)基礎。住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。商業(yè)銀行大力發(fā)展個人金融業(yè)務，必然擴大業(yè)務經(jīng)營范圍，增強金融服務功能，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結構，推動經(jīng)營戰(zhàn)略轉型。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人金融業(yè)務服務感興趣，41%表示需要個人金融業(yè)務服務。近年來，各家商業(yè)銀行已把開展個人金融業(yè)務作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展存在的問題

從實際運行情況看，商業(yè)銀行在理財業(yè)務上給客戶提供的服務層次低、規(guī)模小、類別上都不能與外資銀行相抗衡，存在的問題也比較突出：

1.分業(yè)經(jīng)營，制約業(yè)務發(fā)展

目前國內(nèi)金融業(yè)仍處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，目前的個人金融業(yè)務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等較低的個性化服務層面，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，個人金融業(yè)務發(fā)展空間受到限制。

2.條塊分割，缺乏機制保障

個人金融業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念，為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務，它的順利開展必須上下協(xié)調(diào)、前后溝通。而我國的個人金融業(yè)務通常歸于銀行的個人業(yè)務部，個人理財業(yè)務涉及的資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務又分別由多個部門管理，導致個人金融業(yè)務條塊分割，無法為客戶提供一站式的服務。

3.資源短缺，缺少系統(tǒng)支持

建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人金融業(yè)務的基礎，而商業(yè)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶基礎上，客戶信息資源極為有限，客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，無法有效地加以分析利用，導致個人金融業(yè)務的開展始終無法確定目標群體。商業(yè)銀行之間、銀行與保險、證券公司之間的客戶信息資料庫還不能相互共享，造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。

4.缺乏高層次人才

個人金融業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，具有集人才、技術、信息、資金、網(wǎng)絡機構和信譽于一體的特征，它要求個人金融服務人員不僅了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關知識，并具有良好的人際交往能力與組織協(xié)調(diào)能力。而目前我國銀行人員專業(yè)單一，復合型人才偏少，這在一定程度上制約了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展前景的對策建議

1.積極培育業(yè)務意識和金融市場

作為從事個人金融業(yè)務的商業(yè)銀行，要充分利用網(wǎng)點、員工及各種媒體和中介機構，加強個人金融業(yè)務建設的宣傳和引導，主動宣傳正確的個人金融業(yè)務觀念和方法，推薦適宜的業(yè)務產(chǎn)品，提供便捷的業(yè)務工具，加強個人金融業(yè)務發(fā)展的管理與規(guī)劃。細化客戶市場，重視個人金融業(yè)務產(chǎn)品個性需求研究，提供差異化個人金融業(yè)務服務，在服務好優(yōu)質(zhì)客戶的同時，不能忽視單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中低層次的客戶，他們數(shù)量眾多，集合效益明顯，個人金融業(yè)務產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性，因此，銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，從而實現(xiàn)對客戶市場的細分，針對不同客戶的不同特點，提供差異化的業(yè)務服務。

2.不斷豐富業(yè)務產(chǎn)品和服務內(nèi)容

長期以來，個人金融業(yè)務僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。現(xiàn)階段，金融監(jiān)管仍堅持分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則。隨著我國金融業(yè)的開放和人民銀行支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，支持金融同業(yè)間加強合作，共享信息，業(yè)務適當交叉，混業(yè)經(jīng)營政策的松動，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不能停留在為客戶提供單一的儲蓄或者咨詢上，應引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎，針對客戶的需求開發(fā)服務新產(chǎn)品，根據(jù)客戶在不同階段、不同行業(yè)、不同風險偏好的特性，設計個性化的理財計劃，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，加大個人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶“度身定做”金融產(chǎn)品，使客戶實現(xiàn)最大化的保值和增值。

3.加強金融機構間的跨行業(yè)合作

以居民的貨幣資產(chǎn)儲蓄為紐帶，在為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務的同時，通過儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，提升服務層次，獲取綜合效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。加強與證券、基金、保險等金融機構之間的合作，從互相間業(yè)務發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。

4.加大綜合性人才的培養(yǎng)力度

目前，市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務的全能型人才。一方面，商業(yè)銀行在引進人才時要注重復合型人才的招聘和吸納；另一方面，著眼發(fā)展長遠，優(yōu)選一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人金融業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓和進修，建立起一支高素質(zhì)的個人金融業(yè)務理財專家，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個人金融業(yè)務服務。同時與境外機構積極合作，引進國際經(jīng)驗，建立和完善個人金融業(yè)務執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標準、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，規(guī)范我國個人金融業(yè)務發(fā)展，全面提升個人金融業(yè)務服務人才的綜合素質(zhì)，提升商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務領域的競爭力。

參考文獻：

[1]賈麗娜.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及發(fā)展對策[OL].中國金融網(wǎng),2010-11-17.

篇2

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場直接融資，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個平臺更方便快捷地提供服務的一種新的金融業(yè)態(tài)，具有交易信息相對對稱、去金融中介等特征。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

1.商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索功能不斷被強化，金融信息的獲取和擴散也更加便利，在金融業(yè)務往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網(wǎng)絡與P2P網(wǎng)絡借貸平臺的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節(jié)約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款等結算和支付服務。2014年“雙十一”，交易總額就創(chuàng)紀錄達571億元?？梢姡灾Ц秾殲榇淼牡谌街Ц兑汛蚱屏松虡I(yè)銀行獨占資金支付中介的格局，正在弱化商業(yè)銀行作為社會支付平臺的地位。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務形式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以往銀行具備的繳納費用、信用卡還款、票務訂購等業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)金融領域已經(jīng)普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業(yè)銀行的收入來源受到蠶食。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了銀行客戶，影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。一是網(wǎng)絡理財?shù)呐d起不斷分流銀行存款。網(wǎng)絡理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特優(yōu)勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網(wǎng)絡理財業(yè)務范圍的半徑越來越大，支付、基金等業(yè)務已經(jīng)不再是銀行專屬，早已囊括在網(wǎng)絡理財?shù)姆秶鷥?nèi)，而且為了競爭，網(wǎng)絡理財?shù)氖找媛释哂阢y行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠高于銀行活期存款，嚴重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務形成沖擊，在小微企業(yè)、個人借貸領域與銀行形成競爭。眾所周知，信貸業(yè)務是商業(yè)銀行賴以生存的重要業(yè)務，是其利潤的保障。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，很多企業(yè)通過大數(shù)據(jù)創(chuàng)新征信形式，打破了信息不對稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優(yōu)勢的信貸業(yè)務，逐漸成為信貸業(yè)務的新星，甚至逐步超越了商業(yè)銀行。利率市場化的全面開放伴隨著種種機遇和挑戰(zhàn)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，可以以此為契機爭取更多的大客戶；對于商業(yè)銀行而言，如果不及時采取應對策略，勢必會失去更大的市場份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競爭分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析

1.機遇（opportunity）?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶基數(shù)龐大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶源。根據(jù)2014年1月中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)，截至2013年12底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為6.18億，全年共計新增網(wǎng)民5358萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個百分點，這些數(shù)據(jù)表明人們對互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也說明互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨系統(tǒng)性的技術風險。（1）安全隱患。網(wǎng)絡安全問題已經(jīng)上升為社會問題，因黑客技術、網(wǎng)絡病毒和系統(tǒng)故障等引發(fā)的經(jīng)濟問題頻頻發(fā)生，對于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，這是一個不容小覷的問題。（2）技術風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要高端的技術平臺做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對于技術系統(tǒng)和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時克服，一個技術選擇失誤就可能導致從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的機構失去生存的基礎。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風險。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展處于起步階段，相應的法律法規(guī)還不夠完善，特別是涉及信息技術領域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護交易主體的合法權益。另外，現(xiàn)有的關于銀行業(yè)、證券業(yè)的法規(guī)主要是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務制定的，不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.優(yōu)勢（strengthen）。一是互聯(lián)網(wǎng)金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務平臺在發(fā)展過程中積累了大量的客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶資源基礎。二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷和高效的服務。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程被簡化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實現(xiàn)對客戶需求的匹配，通過對信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級等信息，大幅度提升了服務的效率[3]。

4.劣勢（weakness）。一是操作風險。互聯(lián)網(wǎng)金融不拘泥于地域，可以突破地點的限制進行，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所望塵莫及的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融服務方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業(yè)務的過程中，一旦安全系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，或者在操作過程中出現(xiàn)人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術人才短缺的情況下，任何操作不當所帶來的危害都是不可預知、不易控制的，很可能對整個行業(yè)都會產(chǎn)生惡劣的影響。二信譽風險。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發(fā)生也是難免的，但是，面臨客戶時，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽度很容易打折，進而出現(xiàn)客戶流失和資金來源減少等問題，嚴重制約了整個行業(yè)的長期發(fā)展。

5.應對策略。首先要改進互聯(lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境。一方面加大硬件投入，增強系統(tǒng)的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗證方式限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站。其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險管理體系。加強互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制，同時加快社會信用體系建設，通過建立信用評價體系來提高信用度，增強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的穩(wěn)定性，逐步提升服務質(zhì)量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡公平交易規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展提供切實可行的法律和制度保障。

（二）商業(yè)銀行SWOT分析

1.機遇（opportunity）。一是商業(yè)銀行有強大的政策支持。二是商業(yè)銀行面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時必須具備前瞻性，充分汲取網(wǎng)絡技術的優(yōu)勢，加快業(yè)務創(chuàng)新和服務轉型，在強化風險控制的同時拓展業(yè)務范圍，利用既有的資金、技術、人才優(yōu)勢，不斷與時俱進，突破發(fā)展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯(lián)網(wǎng)時代，不論是從信息角度，還是從業(yè)務層面，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂商業(yè)銀行的勁敵。

3.優(yōu)勢（strengthen）。一是商業(yè)銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認可度高、基礎設施完善，競爭力強。二是口碑好，品牌效應強，擁有實體經(jīng)濟所獨具的安全感，公信力更強。三是管理經(jīng)驗豐富，對于風險的管控能力更強。在多年的發(fā)展中，商業(yè)銀行逐漸形成了能夠應對各種突發(fā)的風險管理流程，建立并完善了風險控制體系，因此在處理業(yè)務中更加從容不迫。

4.劣勢（weakness）。一是部分商業(yè)銀行高管不能居安思危，沒有意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在危害，所以對于未來的生存空間持樂觀態(tài)度。二是商業(yè)銀行多是風險規(guī)避者，對中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務重視不足。三是一些商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行機構龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實現(xiàn)資金供需雙方信息真實性的實時匹配。

5.應對策略。一是商業(yè)銀行要不斷加強對信息技術的投入，發(fā)展并壯大電子商務平臺，提高線上服務的質(zhì)量，以現(xiàn)有客戶為基礎，通過各種優(yōu)惠政策將其轉化為網(wǎng)絡業(yè)務客戶，根據(jù)客戶需求制定發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固和擴大客戶群。二是商業(yè)銀行要加強與電商平臺及第三方支付企業(yè)的合作，在網(wǎng)絡交易量劇增的情況下，力求在支付結算領域掌握主動權，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業(yè)務的渠道之一[4]。

三、共建互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行競爭、合作、共贏的發(fā)展之路

互聯(lián)網(wǎng)金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢迅速擴張，新產(chǎn)品層出不窮，新業(yè)務源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不成熟，資金不足、技術滯后等因素都是制約其發(fā)展的重要因素，特別是安全隱患時時可能發(fā)生，在很大程度上可以說阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融前進的步伐，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是無法撼動、取代商業(yè)銀行的，而其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來的長期發(fā)展帶來的“鯰魚效應”：促進商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務轉型，刺激商業(yè)銀行借助網(wǎng)絡技術完善信息體系，在變化的環(huán)境中探索出適合自身發(fā)展的業(yè)務形態(tài)。

從長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應建立競爭合作的關系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，謀求共贏。首先，可以共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。將商業(yè)銀行在實體運營中的合作關系與互聯(lián)網(wǎng)金融積累的客戶信息共享，實現(xiàn)資源優(yōu)勢互補，甚至不失時機地達成交叉營銷，進而實現(xiàn)共贏。其次，雙方可以聯(lián)合起來做好貸款業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以豐富的信息數(shù)據(jù)庫可以靈活地調(diào)集、整理具備某個特征的客戶群，有利于有針對性地推進業(yè)務；而商業(yè)銀行資金雄厚，對于存款的吸收能力和信貸風險的管理能力不容置疑，二者強強聯(lián)合，可有效避免業(yè)務流失，實現(xiàn)共同發(fā)展的目的。

參考文獻：

[1]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013（8）：45-46.

[2]鄭霄鵬，劉文棟.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策[J].現(xiàn)代管理科學，2014（2）：78-79.

篇3

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展我們已經(jīng)進入大數(shù)據(jù)時代，銀行業(yè)對大數(shù)據(jù)的理論研究不斷出現(xiàn)，從2012年把數(shù)據(jù)作為銀行資產(chǎn)開始，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢愈發(fā)明顯。銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新速度越來越快，銀行服務的便捷性、安全性以及全能性對客戶滿意度影響越來越大，并成為商業(yè)銀行客戶去留的重要影響因素，客戶黏性降低導致很多客戶在不同銀行之間的流動速度越來越快。商業(yè)銀行核心競爭力不但體現(xiàn)在銀行之間不可復制的技術、運營模式方面，而且還體現(xiàn)在以提高客戶營銷準確度和運營管理效率以及提高客戶滿意度為目標的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應用方面。商業(yè)銀行中誰擁有了優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)應用能力，誰就把握了未來！

一、 大數(shù)據(jù)時代銀行大數(shù)據(jù)應用的現(xiàn)狀

1. 基于商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應用。

（1）內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的來源。目前商業(yè)銀行價值最大的內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)主要來源是核心銀行業(yè)務系統(tǒng)，核心銀行業(yè)務系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)項主要包括對公客戶和個人客戶（或零售客戶）的基本信息、賬戶信息、交易信息、產(chǎn)品信息、渠道信息等相關數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)技術對這些信息進行關聯(lián)分析、深入挖掘就能有效提高客戶的管理水平、服務效率以及運營決策水平。

（2）商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)分析所用的模型對數(shù)據(jù)有較強依賴性，數(shù)據(jù)質(zhì)量的高低直接關系大數(shù)據(jù)分析結果的準確性，進一步影響風險管理、運營決策的制定和實施。銀監(jiān)會根據(jù)2011年的監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標準，對銀行現(xiàn)場評估結果顯示，我國銀行業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理有很大的提升空間，數(shù)據(jù)質(zhì)量管理領先的銀行也僅僅處于標準的“大體不符合”到“大體符合”之間。受歷史原因影響，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)雖然相對準確，但也存在部分數(shù)據(jù)錯誤、缺失和無法補充的情況，目前很多銀行開始全力拓展數(shù)據(jù)來源，進行數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量。

（3）數(shù)據(jù)資產(chǎn)目前最主要的作用是趨勢預測和決策支持。國內(nèi)銀行業(yè)利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)在風險管理、客戶管理和精準營銷方面利用大數(shù)據(jù)技術產(chǎn)生了明顯效果。招商銀行通過大數(shù)據(jù)建模進行客戶流失預警管理，使金卡客戶流失降低15%，葵花卡客戶流失降低7%；中信銀行通過對信用卡中心數(shù)據(jù)進行分析使信用卡客戶營銷平均時間從兩周縮短到2至3天；建設銀行通過對客戶數(shù)據(jù)進行分析將客戶細分為八類，通過對數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)篩選的客戶產(chǎn)品購買意向達成率是隨機抽取客戶的1.5倍、實際購買率是隨機抽取客戶的6倍。商業(yè)銀行通過對信用卡數(shù)據(jù)、客戶基礎數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)、語音數(shù)據(jù)等進行有效利用可以提高客戶黏性、提高銀行服務效率、提高開拓市場的效率，因此，數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應用。國內(nèi)商業(yè)銀行雖然處于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、產(chǎn)業(yè)化的起步階段，但銀行業(yè)在利用大數(shù)據(jù)進行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新方面還是有了新的形式突破，商業(yè)銀行轉型過程中的互聯(lián)網(wǎng)特色逐漸顯現(xiàn)。隨著社會各界對數(shù)據(jù)潛在價值的認可，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)形式和來源越來越廣泛，這里的外部數(shù)據(jù)是指與商業(yè)銀行經(jīng)營沒有直接聯(lián)系的商業(yè)銀行運營體系以外的其它所有數(shù)據(jù)。伴隨大數(shù)據(jù)、云計算等技術的推廣應用，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)逐漸融入銀行業(yè)務運營過程并對管理決策進行了有效支持。

（1）銀行直接分析客戶企業(yè)的經(jīng)營流水數(shù)據(jù)。銀行以客戶企業(yè)的經(jīng)營流水等數(shù)據(jù)為分析對象，創(chuàng)建模型進行貸款服務模式創(chuàng)新。杭州犸凱奴戶外用品有限公司是一家電子商務企業(yè)，在天貓、京東等平臺的銷售額一年達到7 000萬，卻缺乏固定資產(chǎn)，電子商務企業(yè)以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式難以獲得銀行融資。華夏銀行杭州分行利用地域優(yōu)勢于2015年9月份創(chuàng)新性的推出電商貸產(chǎn)品，具體方法就是銀行利用電商企業(yè)的數(shù)據(jù)平臺獲取電商企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，銀行通過創(chuàng)建信貸估值模型對電商企業(yè)的數(shù)據(jù)進行分析，一般3天之內(nèi)就能放款，截至2016年4月22日，華夏銀行電商貸產(chǎn)品已收到1 100多戶電商客戶的在線授信申請，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7 515萬元。目前，中國工商銀行、中國建設銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行等都推出了類似產(chǎn)品。雖然電商貸產(chǎn)品處于起步階段，但這一模式作為大數(shù)據(jù)信貸的縮影，代表了銀行業(yè)產(chǎn)品和服務的發(fā)展新方向――形式和理念創(chuàng)新、以數(shù)據(jù)分析為基礎、以高效安全服務為目標。

（2）銀行接受企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。當大家還在討論數(shù)據(jù)是不是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)到底價值幾何的時候，貴陽數(shù)?？萍加邢薰韭?lián)合貴陽銀行已經(jīng)為50多家企業(yè)進行了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款，累計發(fā)放貸款金額達到5 000萬元。自第一筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款發(fā)放開始，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為可以評估價值并進行質(zhì)押的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)開始步入產(chǎn)業(yè)化階段，銀行業(yè)進一步步入了數(shù)據(jù)時代，我們進入了一個新的數(shù)據(jù)資產(chǎn)時代。

二、 銀行大數(shù)據(jù)應用面臨的問題

1. 基于銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應用面臨的問題。

（1）開源軟件的安全性有待驗證。由于商業(yè)銀行使用開源軟件沒有經(jīng)驗，基于Hadoop等開源軟件的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在銀行等金融產(chǎn)業(yè)的部署和應用安全性尚未得到深入驗證，再加上人力、財力等資源約束，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)部署仍然處于起步階段。2016年7月15日銀監(jiān)會的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見（征求意見稿）》鼓勵銀行加大在核心系統(tǒng)和關鍵技術方面研發(fā)創(chuàng)新投入，積極研究開源軟件在銀行重要信息系統(tǒng)的應用，促進銀行業(yè)信息系統(tǒng)向云平臺的轉換。

（2）大數(shù)據(jù)技術相關專業(yè)技術人才以及業(yè)務技術復合型人才缺乏。雖然Hadoop、Spark等開源軟件逐漸成為大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應用的主流，但是這些開源軟件與銀行信息系統(tǒng)業(yè)務的結合、云技術的應用在實際操作與部署時缺少經(jīng)驗缺少相關技術人才，尤其是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應用前期，既懂銀行業(yè)務又懂大數(shù)據(jù)技術的復合型人才尤其缺乏，這成為制約大數(shù)據(jù)在銀行應用的重要瓶頸。在數(shù)據(jù)分析和應用過程中，商業(yè)銀行內(nèi)部都知道進行客戶價值和行為畫像描述一般要用聚類分析模型、進行欺詐分析用Logistic模型、進行違約風險分析用決策樹模型，這些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型應用效果卻有巨大差別，原因在于相關數(shù)據(jù)具有異質(zhì)性，進行數(shù)據(jù)分析操作的團隊受工作經(jīng)驗、教育背景等因素影響，造成同時具備統(tǒng)計、軟件編程和數(shù)學建模能力以及業(yè)務能力的復合型人才及其稀缺。

（3）數(shù)據(jù)來源有待進一步拓展。大數(shù)據(jù)應用貴在信息的全面性、準確性和及時性。商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)主要來自于自有客戶的基礎信息、交易信息、理財信息等數(shù)據(jù)，目前外部數(shù)據(jù)主要引入第三方機構人民銀行的征信共享數(shù)據(jù)，在司法、工商、稅務、消費、電信、網(wǎng)絡輿論、位置等外部數(shù)據(jù)的引入方面還有待進一步開拓。這些商業(yè)銀行可用的外部數(shù)據(jù)分布在政府、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各個分散的部門和行業(yè)里，要把有價值的數(shù)據(jù)進行集中收集有很大難度。銀行業(yè)已經(jīng)重視大數(shù)據(jù)應用所必須具備的數(shù)據(jù)資源的開拓行為，但是由于合作方數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、存儲規(guī)范標準不一致以及與商業(yè)銀行的合作意愿等因素為商業(yè)銀行引入外部數(shù)據(jù)進一步加大了難度。2016年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產(chǎn)品體系，在取得用戶授權后，將借鑒芝麻分作為在線發(fā)卡、風險控制的依據(jù)，這是銀行征信體系在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)應用方面的有益嘗試。

（4）銀行業(yè)數(shù)據(jù)標準和系統(tǒng)建設標準需要統(tǒng)一規(guī)范。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應用的前提是數(shù)據(jù)質(zhì)量。雖然銀監(jiān)會于2011年了“監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標準”，確定了銀行數(shù)據(jù)管理的15項原則、61條標準，但是這個標準是針對監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)的。2016年7月15日銀監(jiān)會了《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見（征求意見稿）》，這是截至目前國內(nèi)銀行業(yè)信息科技方面最全面系統(tǒng)的監(jiān)管辦法。意見稿指出，銀行業(yè)監(jiān)管部門將統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎設施，穩(wěn)步推進大數(shù)據(jù)平臺建設，推動大數(shù)據(jù)與云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術融合發(fā)展。這意味著銀行業(yè)數(shù)據(jù)架構管理、數(shù)據(jù)標準建設以及數(shù)據(jù)來源將會有權威標準。隨著意見稿的逐步實施，將進一步提高銀行業(yè)數(shù)據(jù)的準確性和一致性，銀行業(yè)外部數(shù)據(jù)來源也將會有所規(guī)范，為銀行業(yè)全面應用大數(shù)據(jù)奠定規(guī)范基礎。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應用面臨的挑戰(zhàn)。

（1）授信客戶的經(jīng)營流水數(shù)據(jù)面臨造假問題。從電商系統(tǒng)的數(shù)據(jù)看來，每一筆交易的客戶、金額、實施流程等信息都是有據(jù)可查并真實的，但在現(xiàn)實中電商商家“刷單”的情況真實存在，“刷單”就是指商家偽造訂單和交易流程信息呈現(xiàn)交易火爆以及銷售量高的假象，甚至電子商務平臺上的商家可以聯(lián)合電商服務平臺的內(nèi)部工作人員聯(lián)合偽造交易量和客戶評價等信息。這種虛假的數(shù)據(jù)讓銀行在給客戶授信時難以辨別真?zhèn)危瑥亩黾鱼y行風險管理的難度。

（2）商業(yè)銀行與電子商務平臺合作缺乏穩(wěn)定性。電子商務平臺阿里巴巴2007年開始就與建設銀行、工商銀行等銀行在貸款業(yè)務方面開展合作，比如阿里巴巴和建設銀行合作開展“網(wǎng)絡聯(lián)保貸款”，由3家或以上阿里巴巴電商平臺上的誠信會員或供應商會員企業(yè)組成一個聯(lián)合體，共同向銀行申請貸款，同時共擔風險，后來由于數(shù)據(jù)所有權和利益分享等原因合作終止，阿里巴巴成立民營銀行“浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司”，而建設銀行開辦了自己的電商平臺“善融商務”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行的行業(yè)界限開始模糊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的銀行金融業(yè)務競爭開始激烈化。

（3）質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值準確評估與變現(xiàn)問題。怎樣保證數(shù)據(jù)評估價值以后只能質(zhì)押一次，在企業(yè)貸款發(fā)生違約情況以后，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)怎樣處理、是否能夠變賣、能夠賣給誰、質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)接受者如何使用數(shù)據(jù)都是需要關注的問題。貴陽市政府、中國標準化研究院、清華大學數(shù)據(jù)科學研究院、金電聯(lián)行信息技術有限公司、德勤華永會計師事務所共同創(chuàng)建貴陽大數(shù)據(jù)資產(chǎn)評估實驗室，專門為企業(yè)提供數(shù)據(jù)定價服務，為大數(shù)據(jù)市場交易和數(shù)據(jù)資產(chǎn)所屬企業(yè)獲取金融機構融資服務提供支持，這為數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押提供了相對權威的定價標準，商業(yè)銀行在為企業(yè)辦理數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務時有了估值參考依據(jù)。由于數(shù)據(jù)有容易復制的屬性，如何保證債權人將質(zhì)押數(shù)據(jù)順利變現(xiàn)依然是個大問題。

三、 銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)應用前景以及策略

1. 加強基礎信息系統(tǒng)建設研發(fā)能力。為了更好地挖掘銀行業(yè)內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設必不可少，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)與原有核心銀行系統(tǒng)是替代關系還是并行運行以及開源軟件的安全應用等問題是當前需要深入研究的問題，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設必然引起國內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的基礎信息系統(tǒng)的更新?lián)Q代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半結構化或非結構化數(shù)據(jù)庫將取代或與傳統(tǒng)的關系型數(shù)據(jù)庫并行運行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的選擇問題，ETL部署、災難備份恢復等大數(shù)據(jù)配套流程，以及數(shù)據(jù)建模和分析結果可視化等一系列基礎信息系統(tǒng)建設部署和軟硬件工具的使用將推進銀行業(yè)加快基礎信息系統(tǒng)建設。

2. 提高數(shù)據(jù)質(zhì)量并擴大數(shù)據(jù)來源。銀行業(yè)除了客戶的基本信息、交易信息、財富管理信息等內(nèi)部數(shù)據(jù)以外，還有來自人民銀行的征信信息，隨著政府公共信息的進一步公開，以后可能會有來自稅務、交通等政府部門的信息，以及來自于第三方合作單位的信息，商業(yè)銀行要逐步提高存儲、處理、挖掘這些外部數(shù)據(jù)的能力，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的準確性、及時性、連續(xù)性、完整性，為全面勾畫客戶信息、風險管理和預警、產(chǎn)品和服務精準營銷、決策準確制定并執(zhí)行提供數(shù)據(jù)支持。隨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以質(zhì)押，商業(yè)銀行在質(zhì)押數(shù)據(jù)貸款方面的數(shù)據(jù)資產(chǎn)生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企業(yè)的哪些數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押請求、質(zhì)押過程中怎樣保存數(shù)據(jù)資產(chǎn)并保證這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)不被重復質(zhì)押、收回貸款后怎樣解除數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押、不良貸款核銷后怎樣使數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)等等，這一系列問題需要銀行業(yè)以及監(jiān)管部門進行研究并實踐。

3. 跨業(yè)穩(wěn)定、健康合作實現(xiàn)差異化特色化服務，逐步打造特色化的金融生態(tài)圈。2007年阿里巴巴與建設銀行、工商銀行合作后來由于各種原因合作停止，現(xiàn)在華夏銀行杭州分行為與天貓、京東商城的優(yōu)質(zhì)商戶提供電商貸產(chǎn)品，銀行業(yè)與電子商務企業(yè)的合作有了新的方式。銀行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)合作時，如何保證合作的穩(wěn)定性、同時獲取高質(zhì)量的交易數(shù)據(jù)，并以交易數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)分析基礎為這類電商企業(yè)客戶提供更精準的產(chǎn)品服務并進行精準營銷需要不斷探索。未來，銀行業(yè)不管是自己建立跨界平臺還是同業(yè)合作甚至與電商平臺合作經(jīng)營，銀行業(yè)必須打造或者融入特色的金融生態(tài)圈，但是到底什么是特色？這要依據(jù)不同銀行現(xiàn)有客戶服務優(yōu)勢以及各銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略和定位來決定，跨業(yè)創(chuàng)新合作不可避免。

4. 監(jiān)管部門加快推進銀行業(yè)創(chuàng)新性信息科技建設和數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理標準建設。在信息系統(tǒng)建設方面，考慮到系統(tǒng)安全性和業(yè)務連續(xù)性問題，銀行業(yè)在開源軟件應用方面目前持相對保守態(tài)度。銀行業(yè)在企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務方面處于探索實驗過程中，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生命周期管理尚未經(jīng)歷完整周期也無先例參考，監(jiān)管部門對數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務開展方面仍有很多不確定性。2016年7月15號銀監(jiān)會的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見（征求意見稿）》指出，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)到“十三五”期末將全部遷至云計算架構平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。監(jiān)管部門定量的監(jiān)管規(guī)則和辦法讓銀行業(yè)在監(jiān)管項目具體實施時有了更明確的目標。

5. 加快人才隊伍培養(yǎng)和建設。商業(yè)銀行在轉型浪潮中發(fā)現(xiàn)已有的人才隊伍遠遠不能滿足轉型需求，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)建模分析和應用研究方面的技術人員缺乏，大數(shù)據(jù)、云技術、數(shù)字貨幣等創(chuàng)新性專業(yè)技術人員嚴重缺乏，既懂銀行業(yè)務又懂專業(yè)信息技術和數(shù)據(jù)建模的人更是千金難求。在這種專業(yè)技術人員嚴重缺乏并影響商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉型的時期，商業(yè)銀行要在高端專業(yè)人才隊伍培養(yǎng)和建設方面投入更多資源，在應用新技術時要在能力允許范圍內(nèi)成立大數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)建模中心、可視化中心、數(shù)據(jù)貨幣中心等專業(yè)的數(shù)據(jù)分析和應用研究中心。為應對未來智慧金融、普惠金融的發(fā)展要求，加快對區(qū)塊鏈、人工智能、機器學習等技術方面的研究投入，在外包非核心技術的同時培養(yǎng)并吸引技術人才隊伍，不斷加強在職人員的技術和業(yè)務能力培訓，打破部門之間的壁壘，部門間聯(lián)合培養(yǎng)復合型人才。參考文獻：

[1] 郭英見，吳沖.基于信息融合的商業(yè)銀行信用風險評估模型研究[J].金融研究，2009，（1）：95-106.

篇4

中圖分類號：F832．33文獻標識碼：A文章編號：1003－9031（2006）09－0020－03

一、我國銀行體系的制度變遷與外匯業(yè)務發(fā)展

1949年至1978年，中國人民銀行身兼二職：既是國家金融管理和貨幣發(fā)行機構，又是統(tǒng)一經(jīng)營金融業(yè)務的金融組織，即“大統(tǒng)一”的銀行體系。這種單一的體制雖然與當時高度集中的計劃經(jīng)濟體制相一致，但隨著我國經(jīng)濟由計劃經(jīng)濟向社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展，這種銀行體制已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的羈絆。因此，金融體制改革首先從銀行體制的改革入手。從1979年開始，銀行體制進行了一系列重大改革。1979年2月恢復中國農(nóng)業(yè)銀行；同年，中國銀行從中國人民銀行分設出來；1979年10月，中國建設銀行從財政部劃出；1983年，成立中國工商銀行，承擔原中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務。從各行成立之日起，它們的分工非常明確。中國農(nóng)業(yè)銀行專門從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和農(nóng)村工商業(yè)的貸款；中國銀行專營外匯業(yè)務；工商銀行專司國有公有及商業(yè)企業(yè)的貸款；建設銀行則主要負責新建投資項目的貸款。改革后，四大商業(yè)銀行實行專業(yè)化經(jīng)營，只有中國銀行才能辦理外匯業(yè)務，其他三家商業(yè)銀行只能在各自的專業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務，直至1988年工、農(nóng)、中、建實行了業(yè)務交叉經(jīng)營，可經(jīng)營外匯業(yè)務，才打破這種業(yè)務格局。[1]

由于我國的銀行體系和貨幣制度安排，外匯業(yè)務成為了中國銀行的核心業(yè)務，有效融合到本幣經(jīng)營中，形成了競爭優(yōu)勢和業(yè)務發(fā)展的動力源泉。而工、農(nóng)、建三家銀行，外匯業(yè)務起步晚，雖然各家銀行都很重視，但仍難以擺脫制度安排的影響，外匯業(yè)務目前還只是功能型或輔助型業(yè)務，影響著其自身競爭力的提高。

二、商業(yè)銀行外匯業(yè)務的經(jīng)營狀況

四大商業(yè)銀行中，中國銀行外匯經(jīng)營能力較強、狀況較好，工、農(nóng)、建三家銀行經(jīng)營十幾年的外匯業(yè)務，業(yè)務沒有很大突破。中國銀行的各項外匯業(yè)務在市場中占據(jù)絕對領先地位，幾乎占據(jù)了外匯市場的半壁江山。從表1－4中可以看出，中國銀行無論是在外匯資產(chǎn)、外匯存貸款、國際結算、結售匯等方面都占據(jù)統(tǒng)治地位，而工、農(nóng)、建三家銀行所占市場比例比較小，且外匯業(yè)務在這些銀行的各項業(yè)務中所占比例也極?。ㄒ姳?）。外匯業(yè)務的盈利能力較強，多年來工、農(nóng)、建都把外匯業(yè)務作為重要業(yè)務來抓，采取了資源配置傾斜等多種手段促進外匯業(yè)務的發(fā)展，但由于路徑依賴引致的種種原因，工、農(nóng)、建三家銀行難以走出對人民幣的路徑依賴狀態(tài)。

三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務的路徑依賴現(xiàn)象剖析

（一）路徑依賴的定義

路徑依賴（Path Dependence）是西方新制度經(jīng)濟學中的一個名詞，它指的是一個具有正反饋機制（Positive Feedback System）的體系，一旦在外部性偶然事件的影響下被系統(tǒng)所采納，便會沿著一定的路徑發(fā)展演變，而很難為其他潛在的甚至更優(yōu)的體系所取代。美國制度經(jīng)濟學家道格拉斯C．諾斯教授把技術變遷中的正反饋機制擴展到制度變遷中，用“路徑依賴”概念描述過去的績效對現(xiàn)在和未來的巨大影響力。諾斯認為，制度變遷過程和技術變遷過程一樣，存在著報酬遞增和自我強化機制，這種機制使變遷走上了某一條路徑，它的既定方向會在以后的發(fā)展中得到自我強化，所以，人們過去做出的選擇決定了他們現(xiàn)在可能的選擇。沿著既定的路徑，經(jīng)濟和政治制度變遷可能進入良性循環(huán)的軌道，迅速優(yōu)化，稱之為諾斯路徑依賴Ⅰ；也可能順著錯誤路徑往下滑，甚至鎖定在某種無效率的狀態(tài)下而導致停滯，稱之為諾斯路徑依賴Ⅱ。一旦進入鎖定狀態(tài)，要擺脫出來就變得十分困難。[2]

（二）中國銀行在外匯業(yè)務方面路徑依賴的主要表現(xiàn)

中國銀行的路徑依賴主要表現(xiàn)是，其有多年在外匯業(yè)務的壟斷經(jīng)營的制度安排，外匯業(yè)務的既定方向已得到自我強化，并把外匯業(yè)務優(yōu)勢逐步培育成自己的核心競爭力，將外匯業(yè)務的核心競爭力應用到包括融資、存款、結算、清算、資金、銀行卡等多種核心產(chǎn)品，還根據(jù)不同客戶的需要，創(chuàng)造性地開發(fā)出最終產(chǎn)品。不僅如此，在四大商業(yè)銀行打破專業(yè)化壟斷經(jīng)營后，中國銀行繼續(xù)提升在外匯業(yè)務方面的核心競爭力，并將這種能力扎根于整個組織中，存在于人力資源之中。中國銀行的外匯業(yè)務沿著良性循環(huán)的發(fā)展路徑，發(fā)揮其海內(nèi)外分支機構的網(wǎng)絡聯(lián)動優(yōu)勢，依托國內(nèi)跨國公司集團、大型外貿(mào)進出口公司等客戶群體，憑借多樣化的產(chǎn)品，始終保持在國內(nèi)市場的領先地位，在外匯業(yè)務這一業(yè)務領域形成了包括產(chǎn)品、服務水平、專業(yè)技術和專業(yè)人才等方面的強大比較優(yōu)勢，并已發(fā)展成為中國銀行的核心競爭力。在產(chǎn)品服務方面，中國銀行曾在多項業(yè)務上享有專營權。隨著我國市場化改革的逐步推進，盡管中國銀行辦理外匯業(yè)務的特權逐步取消，但仍保持在產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面的絕對領先優(yōu)勢。可見，中國銀行的外匯業(yè)務已經(jīng)形成了具有正反饋機制的體系和報酬遞增及自我強化機制。

（三）工、農(nóng)、建與中國銀行在路徑依賴方面的差異

與中國銀行相比，工、農(nóng)、建多年來形成了以人民幣經(jīng)營為主的經(jīng)營模式，形成了對人民幣業(yè)務的路徑依賴，出現(xiàn)“閉鎖”狀態(tài)，阻礙外匯業(yè)務的發(fā)展。主要表現(xiàn)為：

1．在人力資源方面。中國銀行作為歷史上的外貿(mào)外匯專業(yè)銀行，擁有一支數(shù)量充足、專業(yè)素質(zhì)較高的外匯從業(yè)人員隊伍，外匯業(yè)務的員工數(shù)量占到業(yè)務人員總量的95％以上，并且在世界主要金融中心建立了培訓基地，員工可以通過多種方式學習到國際上最先進的經(jīng)營管理理念，有利于加速人才隊伍的培養(yǎng)和提高人員工整體素質(zhì)。而工、農(nóng)、建三家銀行在人員配置上以人民幣業(yè)務為主，外匯專業(yè)化人才匱乏。而且這三家銀行外匯業(yè)務對全行業(yè)務的貢獻度占比非常低，人力資源配置顯然有限，陷入了不良循環(huán)，外匯人員流失的問題十分突出。

2．在外匯產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面。中國銀行非常重視外匯產(chǎn)品創(chuàng)新，憑著多年的經(jīng)驗和基礎，對產(chǎn)品創(chuàng)新具有敏感嗅覺和前瞻性。除中國銀行具備無可比擬的產(chǎn)品優(yōu)勢外，其他三家銀行仍以提供傳統(tǒng)外匯業(yè)務產(chǎn)品為主。盡管近年來各行都陸續(xù)推出了一些新產(chǎn)品，但受限于外匯業(yè)務發(fā)展的客觀原因，難以在市場競爭中形成品牌效應和領先優(yōu)勢。

3．在服務定價方面。中國銀行依托良好的市場信譽、優(yōu)質(zhì)的客戶群體、龐大的境外機構和行網(wǎng)絡以及高素質(zhì)的員工隊伍，不僅能夠維持合理的收費水平，還能夠通過形成外匯業(yè)務規(guī)模效應提高收益率，保持其在外匯業(yè)務領域的領先水平。而對于其他三家銀行來說，在市場不成熟、產(chǎn)品同質(zhì)化較強的情況下，往往利用服務價格作為拓展市場的最直接手段，最終可能導致賠本，嚴重的還會導致經(jīng)營風險積聚。

4．在經(jīng)營管理模式方面。中國銀行是沿著原來以外匯業(yè)務的傳統(tǒng)特色業(yè)務為主來進行內(nèi)部機構設置的，所有支行和網(wǎng)點都能辦理外匯業(yè)務，在總行和各級分支機構都已完全實現(xiàn)了外匯與人民幣業(yè)務的有效融合，從而能夠最大限度地發(fā)揮全行資源的整體優(yōu)勢。而工、農(nóng)、建三家銀行設置了國際業(yè)務部，專司外匯業(yè)務經(jīng)營和管理，而且很多分支行和網(wǎng)點沒有外匯業(yè)務功能或只具備部分外匯業(yè)務功能，外匯業(yè)務經(jīng)營顯得勢單力薄。

5．在業(yè)務流程和風險控制方面。中國銀行辦理外匯業(yè)務經(jīng)驗豐富，業(yè)務流程設計合理，經(jīng)辦人員和信貸審批人員能夠比較準確地把握各類外匯業(yè)務的風險點，服務效率高。比較而言，其他三家銀行基于相似的發(fā)展背景和經(jīng)營管理水平，一方面為求得外匯業(yè)務的快速發(fā)展，另一方面要防范風險，再加上信貸審批和風險管理人員對外匯業(yè)務的不熟悉，影響業(yè)務流程的合理設計，降低了服務效率。

6．在激勵約束政策方面。中國銀行作為外匯業(yè)務的龍頭，在考核中充分體現(xiàn)以效益和質(zhì)量為中心的經(jīng)營理念，考核指標以增加業(yè)務收入，尤其是非利息收入為重點。為了加快中間業(yè)務的發(fā)展，中國銀行對外匯中間業(yè)務實行單獨考核，單獨激勵。工、農(nóng)、建三家銀行在費用的分配上仍以發(fā)展人民幣業(yè)務為主，有些行評價各級行長經(jīng)營管理績效的考核指標是圍繞人民幣業(yè)務發(fā)展的指標設置的，對客戶經(jīng)理未設定外匯業(yè)務考核指標，外匯業(yè)務經(jīng)營的好壞不影響各分支行的考核和領導的業(yè)績，這些軟的激勵約束客觀上無法調(diào)動分支行開拓外匯業(yè)務的積極性和主動性。

從上述分析可以看出，中國銀行的外匯業(yè)務正沿著固定的路徑一直演化下去，并產(chǎn)生不斷自我強化的趨勢。而工、農(nóng)、建三家銀行的外匯業(yè)務發(fā)展相對緩慢是長期以來由于對人民幣的路徑依賴而對既定路徑鎖定的結果。

三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務發(fā)展的路徑選擇

我國加入世貿(mào)組織和經(jīng)濟金融全球化等宏觀形勢決定了商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展就離不開對國際經(jīng)濟金融環(huán)境的依賴，而外匯業(yè)務經(jīng)營狀況的好壞直接影響其未來的生存和發(fā)展。商業(yè)銀行要成為國際化的大銀行，雖然外匯業(yè)務與國際化發(fā)展方向最為密切，但不能只關注外匯業(yè)務，而應關注整體的發(fā)展。[3]由于客觀市場原因，而且多年的人民幣經(jīng)營已形成了路徑依賴，工、農(nóng)、建三家商業(yè)銀行要提高外匯業(yè)務的經(jīng)營能力，就要以人民幣業(yè)務為基本平臺，加強本外幣業(yè)務聯(lián)動，充分發(fā)揮“報酬遞增的正反饋機制”，謀求制度效應的最大化。

一是充分利用人民幣業(yè)務的優(yōu)勢，加強本外幣聯(lián)動?？陀^經(jīng)營環(huán)境和制度安排決定了工、農(nóng)、建三家銀行對人民幣業(yè)務存在由沉淀成本、學習效應、網(wǎng)絡效應以及適應性預期等造成的收益遞增效應。工、農(nóng)、建三家銀行應充分利用已有的網(wǎng)絡資源和客戶資源，把外匯業(yè)務融入到現(xiàn)行的人民幣經(jīng)營管理體制中，延伸到各個支行和網(wǎng)點，做到本外幣聯(lián)動，部門、分支行上下互動。

二是大力推進外匯業(yè)務的普及。普及的基礎是人才，因此要加強客戶經(jīng)理隊伍建設，加大培訓力度，培訓的對象要涵蓋全行員工，讓每位員工都了解外匯業(yè)務，自覺地營銷外匯業(yè)務。

三是建立健全激勵機制和考核體系。對工、農(nóng)、建三家銀行而言，外匯業(yè)務現(xiàn)處于發(fā)展階段，要改變現(xiàn)狀，就要給予必要的政策支持，激勵和考核是最有效地推動外匯業(yè)務發(fā)展的手段?，F(xiàn)行的考核制度是考核綜合性指標，把外匯和人民幣全部納入一體，一定程度上影響了指標的約束力和激勵效果。在這種情況下，即使有些分行外匯業(yè)務經(jīng)營不好，也可以以人民幣業(yè)績來替代，有些分行干脆就不發(fā)展外匯業(yè)務，全力發(fā)展人民幣業(yè)務，同樣可以取得較好的考核成效。這種考核機制給分行傳遞一個錯誤信號，認為外匯業(yè)務在全行的業(yè)務發(fā)展定位中可有可無，這一導向明顯不利于外匯業(yè)務的發(fā)展。因此，應把外匯業(yè)務擺到戰(zhàn)略性的高度，在考核時實行硬約束，從而調(diào)動全行辦理外匯業(yè)務的積極性。

四是優(yōu)化和調(diào)整授信政策。目前各行均對信貸業(yè)務制定了授信制度，但這是針對人民幣信貸業(yè)務的性質(zhì)和特點設置的，具體表現(xiàn)為以客戶本身的財務指標、所處行業(yè)情況、市場占有率等為評定標準，注重企業(yè)的盈利能力和發(fā)展前景。但在國際貿(mào)易融資業(yè)務中，客戶正常的貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流量是還款的第一來源，而客戶自身的盈利能力是第二還款來源。因此，應該制定有別于人民幣流動資金貸款的信用評級制度，提高自身的競爭能力。

參考文獻：

[1] 張光華．中國金融體系[M]．北京：中國金融出版社，1997．

篇5

金融網(wǎng)絡化為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務提供了強大的技術支持和創(chuàng)新基礎，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網(wǎng)絡銀行，其最為關鍵的部分是網(wǎng)絡技術，網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)為中間業(yè)務的發(fā)展提供了更為有效的手段。發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展過程充分證實了金融網(wǎng)絡化的促進作用，從80年代開始，以中間業(yè)務收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢，到90年代初，美國銀行業(yè)中間業(yè)務收入的比例由30%上升到38.4%，英國從28.5%上升到41%，日本銀行業(yè)也從20.4%上升到35.9%，這一時間段正好是發(fā)達國家網(wǎng)絡技術飛速發(fā)展和普及推廣的時候。近年來這一趨勢有加速的態(tài)勢，美國花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務、個人財務顧問業(yè)務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等為代表的中間業(yè)務為其帶來了80%的利潤，存貸業(yè)務帶來的利潤只占總利潤的20%.中間業(yè)務已與負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務共同構成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務。

商業(yè)銀行中間業(yè)務品種繁多，分類各不相同，大致可以分為結算類、類、擔保類、金融創(chuàng)新類中間業(yè)務及其他中間業(yè)務。結算類中間業(yè)務是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的，與貨幣收付有關的業(yè)務，如各類匯兌業(yè)務、出口托收及進口代收、信用卡業(yè)務等：類中間業(yè)務是指由商業(yè)銀行利用自身經(jīng)營管理上職能和優(yōu)勢，接受客戶委托，為客戶提供各種服務引起的有關業(yè)務，如發(fā)行承銷和兌付政府債券、代收代付業(yè)務（包括工資、社會保障基金發(fā)放、各項公用事業(yè)收費）、委托貸款業(yè)務、政策性銀行和國際金融機構等貸款業(yè)務、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業(yè)務（包括外卡業(yè)務、各類銷售業(yè)務）；擔保類中間業(yè)務是指由商業(yè)銀行向客戶出售信用，或為客戶承擔風險引起的有關業(yè)務，如票據(jù)承兌、開出信用證、包括備用信用證業(yè)務的擔保類業(yè)務、貸款承諾等：金融創(chuàng)新類中間業(yè)務是指由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關的各類交易引起的業(yè)務，如金融期貨期權、各類投資基金托管、各類基金的注冊登記認購申購和贖回業(yè)務、證券業(yè)務、保險業(yè)務等；其他中間業(yè)務是指除上述業(yè)務以外的各種中間業(yè)務，如各類見證業(yè)務、信息咨詢業(yè)務（主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務、金融信息咨詢、企業(yè)個人財務顧問業(yè)務）、企業(yè)投融資顧問業(yè)務（包括融資顧問、國際銀團貸款安排）、保管箱業(yè)務等。結算類和類中間業(yè)務屬于不形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務，擔保類和金融創(chuàng)新類中間業(yè)務屬于形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務，以及與證券、保險業(yè)務相關的部分中間業(yè)務。

由于與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務相比，中間業(yè)務具有收入穩(wěn)定、服務性強、風險較小等特點，使得中間業(yè)務收入已成為商業(yè)銀行的經(jīng)營收入的重要來源，特別是，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，開拓和發(fā)展中間業(yè)務，將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場中所發(fā)揮的功能和充當?shù)慕巧a(chǎn)生了巨大的作用，可以提高銀行的社會形象和效益，調(diào)整銀行的利潤結構，提高銀行的綜合實力，提高國內(nèi)銀行在對外開放中提升與外資銀行的競爭能力，加快與國際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來的挑戰(zhàn)。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的

隨著金融化和全球化的深入，國外商業(yè)銀行依靠存貸利益的經(jīng)營收入大大降低，中間業(yè)務收益占全部收益比重達到30%-70%，傳統(tǒng)業(yè)務的利潤空間受到極大擠壓。而國內(nèi)銀行中間業(yè)務在業(yè)務品種、服務范圍、收益比重和服務手段等方面與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比均存在較大的差距，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，銀行約17%，中國建設銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4%.很明顯，國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務仍然處在一個起步的初級階段中，雖然近幾年來各大商業(yè)銀行相繼開辦了相應的中間業(yè)務，并取得了一定成效，但其競爭能力仍然處于劣勢地位，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務舉步維艱，似乎中間業(yè)務難以深入開展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個方面。

首先，缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。在發(fā)展中間業(yè)務方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確，缺乏全局性，由于我國金融業(yè)實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展。組織管理機制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業(yè)務的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》也只是一個指導性文件，缺乏具體的實施細則，特別是對于如何開展審批制的中間業(yè)務缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業(yè)務的有效監(jiān)管和完善的風險防范機制，容易造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和性，致使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務經(jīng)營制度和風險評估與監(jiān)控制度，嚴重影響了中間業(yè)務的健康發(fā)展。

其次，國內(nèi)商業(yè)銀行思想觀念陳舊，在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務進行準確定位，對發(fā)展中間業(yè)務的自我激勵不足。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，認為中間業(yè)務是銀行的派生業(yè)務，而資產(chǎn)負債業(yè)務才是商業(yè)銀行的本源業(yè)務，認為中間業(yè)務是銀行為客戶應盡的義務，甚至有些商業(yè)銀行用經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務的思想去經(jīng)營中間業(yè)務，把開辦中間業(yè)務當成為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務項目，忽視了中間業(yè)務本身具有增效創(chuàng)收的功能，沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為支柱進行發(fā)展。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，對中間業(yè)務的認識有一個逐步深入的過程，在我國各商業(yè)銀行開展的約260余個品種的中間業(yè)務中，絕大部分產(chǎn)品品種屬于結算類和收費類等勞動密集型的產(chǎn)品，而技術含量高的金融信息咨詢調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權以及金融創(chuàng)新類品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒有開展。

再次，中間業(yè)務范圍狹窄，品種少、起點低、手段單一，如我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務主要集中在工資、工資轉賬、兌付、收付、買賣等方面，并且報批手續(xù)繁雜，業(yè)務空間限制較多。中間業(yè)務發(fā)展不快，涉及的客戶數(shù)量較少、金額較小，普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，缺乏高質(zhì)量、高效益的中間業(yè)務品種，沒有把化、機化及其它高新技術的巨大潛力充分挖掘出來，造成了銀行現(xiàn)有的人力、物力、財力資源的浪費。中間業(yè)務收入實現(xiàn)的難度較大，收費標準不統(tǒng)一，業(yè)務競爭不規(guī)范，由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務作為一個競爭的手段，致使銀行在中間業(yè)務中出現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面，養(yǎng)成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業(yè)務手續(xù)費的觀念，致使中間業(yè)務的收入成效難以體現(xiàn)，銀行信用價值扭曲錯位，中間業(yè)務一時不能為銀行帶來明顯而直接的效益，挫傷了各級行進行業(yè)務開發(fā)的積極性。

最后，缺乏高素質(zhì)復合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務作為商業(yè)銀行的重要業(yè)務之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運用網(wǎng)絡信息技術和其它技術，需要掌握先進手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟形勢知識的復合型人才。但由于現(xiàn)階段各行對中間業(yè)務發(fā)展的重視程度遠遠不夠，在中間業(yè)務的人力投入上明顯不足，造成從業(yè)人員的知識結構比較欠缺，據(jù)統(tǒng)計，截止1998年底，四家國有獨資商業(yè)銀行本科學歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中生以上學歷的職員僅占0.4%；高中以下學歷的職員占35.6%；大部分職員為?？粕?，占全部職員的55.8%，這已成為制約我國商業(yè)銀行能否開展技術含量較高的中間業(yè)務品種的重要因素，制約中間業(yè)務產(chǎn)品的設計和有效服務。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的有效途徑

隨著現(xiàn)代金融市場結構發(fā)展出現(xiàn)的新變化，商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整自身功能的定位，商業(yè)銀行的主要業(yè)務將逐漸向中間業(yè)務轉移，完成從傳統(tǒng)業(yè)務向現(xiàn)代業(yè)務的功能轉變。在國外商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展得相當成熟，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務不發(fā)達，銀行業(yè)務單一，業(yè)務品種以信貸為主，中間業(yè)務的發(fā)展狀況不盡如人意，與西方美英等發(fā)達國家同業(yè)相比，存在很大的差距。隨著我國加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，外資銀行將會利用擁有的經(jīng)營中間業(yè)務的強大優(yōu)勢，給我國銀行業(yè)的中間業(yè)務帶來強烈的沖擊，面對機遇和挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應該積極主動地創(chuàng)造有利條件開展中間業(yè)務，采取相應的措施加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，具體來講可以從以下幾個方面考慮：

一是切實提高認識、轉變經(jīng)營理念、提高服務水平。正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。改變我國商業(yè)銀行普遍存在的對中間業(yè)務重要性認識不夠的現(xiàn)象，改變對中間業(yè)務是“副產(chǎn)品”的看法和做法，及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和思路，樹立市場觀念，增強競爭意識，將中間業(yè)務納入重要議事日程，把中間業(yè)務與資產(chǎn)負債業(yè)務等同起來，結合本地實際，因地制宜，制定出中間業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標，以便付諸實施。

二是把握網(wǎng)絡背景下中間業(yè)務新的發(fā)展變化趨勢。銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務由類傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新類業(yè)務的轉變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

篇6

2011年3月16日最新的《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要》提出要“建立健全中小企業(yè)金融服務和信用擔保體系，提高中小企業(yè)貸款規(guī)模和比重，拓寬直接融資渠道”。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟增長的重要推動力，但是由于自身規(guī)模較小，可用于抵押擔保的財產(chǎn)有限，一直存在融資難的問題。盡管近年來黨和國家采取了一系列措施，商業(yè)銀行也加大了對中小企業(yè)的融資支持力度，中小企業(yè)融資難的問題仍然沒有得到根本解決。

一、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的意義

(一)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是履行社會責任的表現(xiàn)

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，對于提高當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、提高就業(yè)、改進民生、促進和諧社會構建都有重要意義。中小企業(yè)數(shù)目占我國企業(yè)總數(shù)的90%以上，但是由于企業(yè)規(guī)模較小，可用于擔保的物品有限，財務制度不健全，管理水平較低，長期存在融資難的問題。當前我國多層次融資體系尚未建立起來，大多數(shù)中小企業(yè)在直接融資市場上不具備發(fā)行股票、債券的資格，只能借助于間接融資方式融通資金。在這種情況下，商業(yè)銀行應承擔起責任，支持中小企業(yè)發(fā)展是商業(yè)銀行履行社會責任的表現(xiàn)。

(二)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是自身實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實需要

商業(yè)銀行歷來重視大企業(yè)客戶，這導致銀行信貸結構不合理，貸款金額大、貸款期限長、貸款集中現(xiàn)象明顯。金融危機后，監(jiān)管層對商業(yè)銀行監(jiān)管規(guī)則進行變革，修改后的《巴塞爾新資本協(xié)議》對銀行資本充足率提出了更高的標準。按照新規(guī)定，每筆貸款所占用的監(jiān)管資本由貸款金額、貸款違約率、違約損失率、貸款期限和與宏觀經(jīng)濟的關聯(lián)程度決定。雖然大企業(yè)的貸款違約率較低，但是每筆貸款金額較多、違約損失率較高、貸款期限較長。因此，商業(yè)銀行貸給大企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較高，貸給中小企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較低。另一方面，中小企業(yè)融資期限較短，商業(yè)銀行可以借助于中小企業(yè)信貸來調(diào)整信貸結構。第三，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展中可以與中小企業(yè)保持良好的合作關系，在中小企業(yè)發(fā)展壯大中實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施

近幾年來，我國商業(yè)銀行重視中小企業(yè)信貸業(yè)務，不少商業(yè)銀行將發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務作為自己轉型的突破口。綜合起來，我國商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施主要有：

(一)建立了中小企業(yè)金融服務專營機構

小企業(yè)金融服務專營機構是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務的專業(yè)化機構。它是獨立的專營機構，包括一系列獨立運行機制，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內(nèi)部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能于一身，實現(xiàn)責權利統(tǒng)一，人財物相對獨立。截至2010年12月末，全國共有五大國有商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的109家銀行設立了小企業(yè)金融服務專營機構。主要銀行業(yè)金融機構小企業(yè)金融服務專營機構的新增貸款已超過全行新增小企業(yè)貸款的60%。

(二)針對中小企業(yè)的類型，推出了新的融資模式

商業(yè)銀行將中小企業(yè)劃分為不同的類型，根據(jù)每種類型中小企業(yè)的特點，創(chuàng)新融資模式。光大銀行將中小企業(yè)劃分為三大市場，共推出十種融資模式：為定位于配套型的企業(yè)推出政府采購模式、銀租通模式和供銷商模式，為定位于積聚型的企業(yè)推出聯(lián)保模式、專業(yè)市場模式、電子商務模式和擔保模式，為定位于科技型的企業(yè)推出科技孵化模式、認股權模式和低碳金融模式。

(三)調(diào)整了銀行服務管理機制

中小企業(yè)融資具有“短、頻、急、小”的特點，對于放貸效率要求較高。近年來，我國商業(yè)銀行調(diào)整銀行服務管理機制，簡化貸款審批程序，標準化貸款流程，提高中小企業(yè)信貸效率。中國建設銀行創(chuàng)新出“信貸工廠”，將中小企業(yè)信貸業(yè)務細分為營銷、銷售、業(yè)務申報、審批、客戶維護、貸后管理等環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)實行專人專崗，快速提高了中小企業(yè)信貸的質(zhì)量和效率。

(四)創(chuàng)新了不少金融產(chǎn)品

針對中小企業(yè)擔保品少、信用較低的特點，我國商業(yè)銀行開發(fā)出動產(chǎn)抵押貸款、應收賬款抵押貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、股權質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品。例如，中國工商銀行推出“網(wǎng)貸通”業(yè)務，小企業(yè)與銀行一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，客戶通過網(wǎng)上銀行自助進行循環(huán)貸款合同項下提款和還款業(yè)務申請，銀行對客戶申請進行集中受理和處理，“網(wǎng)貸通”貸款額度最高可達3000萬元。

三、我國商業(yè)銀行進一步支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑

盡管我國商業(yè)銀行采取了一系列措施支持中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)融資難的困境并沒有得到根本解決。今年“兩會”中，如何破解中小企業(yè)融資難的話題備受關注。商業(yè)銀行可以通過以下途徑進一步支持中小企業(yè)的發(fā)展：

(一)落實銀監(jiān)會“六項機制”

商業(yè)銀行需要根據(jù)小企業(yè)的風險水平、資本成本、資金成本等因素，確定小企業(yè)貸款利率水平，建立小企業(yè)風險定價機制；設立小企業(yè)貸款的專業(yè)部門，建立獨立的小企業(yè)貸款核算機制；簡化貸款流程，建立高效的小企業(yè)貸款審批機制；將小企業(yè)信貸人員的收入水平、職級晉升等與其業(yè)績緊密相聯(lián)，建立和完善小企業(yè)貸款的激勵約束機制；加強對小企業(yè)信貸人員的業(yè)務培訓，建立專業(yè)化的人員培訓機制；關注貸款客戶情況，收集、分析小企業(yè)貸款惡意違約方面的相關信息，建立和健全小企業(yè)貸款違約信息通報機制。

(二)構建適用于中小企業(yè)的信用指標體系

構建一套適用于中小企業(yè)的信用指標體系是解決中小企業(yè)信息不對稱問題的一個關鍵點。商業(yè)銀行可以根據(jù)評價得出的中小企業(yè)信用狀況，為中小企業(yè)信貸產(chǎn)品進行合理定價。我國有不少學者在這一問題上作過探討，例如喬薇（2008）將中小企業(yè)信用評級的基本要素設定為：①市場評價要素，包括行業(yè)狀況、市場競爭力狀況；②企業(yè)素質(zhì)要素，包括企業(yè)規(guī)模、領導者素質(zhì)、企業(yè)員工素質(zhì)、企業(yè)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量；③財務評價要素，包括營運能力、獲利能力、償債能力、成長發(fā)展能力、獲取現(xiàn)金能力；④創(chuàng)新評價要素，包括創(chuàng)新投入、創(chuàng)新效果；⑤風險評價要素，包括經(jīng)營風險、財務風險；⑥履約狀況評價要素，包括銀行信用狀況、商業(yè)信用狀況。

(三)與電子商務平臺合作調(diào)查中小企業(yè)信用狀況

近年來，京東商城、阿里巴巴、淘寶等電子商務平臺快速崛起，電子商務平臺可以提供客戶的交易數(shù)據(jù)信息，從這些數(shù)據(jù)中銀行可以分析出客戶的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等。商業(yè)銀行通過與電子商務平臺的合作，可以獲得一部分中小企業(yè)的信用資料，降低調(diào)查成本，緩解中小企業(yè)信用記錄缺失的問題。

(四)注重風險管理

由于我國商業(yè)銀行歷年來注重大企業(yè)客戶的開發(fā)和維護，商業(yè)銀行風險管理主要是管理大企業(yè)的信用風險。隨著商業(yè)銀行將中小企業(yè)信貸業(yè)務作為轉型突破口，管理中小企業(yè)信用風險成為銀行風險管理的重心。商業(yè)銀行需要從大量中小企業(yè)中發(fā)現(xiàn)風險規(guī)律，提高銀行的風險管理競爭力。

(五)培養(yǎng)創(chuàng)新理念

創(chuàng)新是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的不竭動力。商業(yè)銀行需要培養(yǎng)創(chuàng)新理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務、創(chuàng)新營銷。另外，商業(yè)銀行應該注重科技創(chuàng)新，使中小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)具有以下功能：①自動優(yōu)選客戶功能，②快速業(yè)務受理功能，③自動風險評級功能，④自動風險定價功能，⑤簡化業(yè)務流程功能，⑥自動風險預警功能，⑦違約信息通報功能，⑧業(yè)務自動考核功能。

(六)開拓支持中小企業(yè)發(fā)展的中間業(yè)務

中小企業(yè)財務管理水平、風險控制能力不高，商業(yè)銀行可以利用自身的專業(yè)化優(yōu)勢開展中小企業(yè)財務管理業(yè)務、投資銀行業(yè)務、風險管理業(yè)務、戰(zhàn)略規(guī)劃業(yè)務等，在解決中小企業(yè)融資難的同時，為中小企業(yè)傳播金融知識、提供專業(yè)技能支持，促進中小企業(yè)發(fā)展壯大。

參考文獻：

[1]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳，關于進一步做好小企業(yè)貸款的通知，2006年4月4日

篇7

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)技術與金融相結合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的金融功能化服務體系和金融模式。我國互聯(lián)網(wǎng)金融是在21世紀隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展起來，現(xiàn)在大致形成了眾籌，P2P網(wǎng)貸，第三方支付，數(shù)字貨幣，大數(shù)據(jù)金融，信息化金融機構，金融門戶這七個發(fā)展模式。

相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)門檻低，成本也低，資金供求雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接交流，節(jié)省了中間環(huán)節(jié)的成本，提高了效率，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，使得交易也非常的方便迅速，然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國起步較晚，相應的法律法規(guī)和監(jiān)管都不是十分完善，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的風險比較大，監(jiān)管較弱。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其便捷，自由，準入門檻低等優(yōu)勢，很大程度上影響了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的中介功能，使其面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，總的來說，主要有以下三個方面：

1.搶奪銀行客戶資源。目前來說，商業(yè)銀行的信貸服務主要是針對大客戶的如中國石油等大企業(yè)，風險小，也可以獲得更多的金融支持，相比而言，銀行對于一些中小客戶的服務不是太完善，互聯(lián)網(wǎng)金融正是憑借其自身優(yōu)勢吸引了這部分客戶資源。

2.影響銀行的中間業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)金融的在一定程度上影響了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直扮演的支付中介的角色，減少了銀行中間業(yè)務的收入?，F(xiàn)今在生活中，微信，支付寶等工具可以提供轉賬，還款，繳費等功能，余額寶的推出也使商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務受到了沖擊，削弱了商業(yè)銀行的作用。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)壯大，用戶的不斷增多，第三方支付平臺的交易規(guī)模勢必會越來越大。

3.影響商業(yè)銀行的存款與貸款。利息差是銀行主要的收入來源，因此吸收用戶的存款是十分重要的，目前由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行吸收的存款大幅減少，人們更愿意將錢存入支付寶或者微信中，方便使用。然而商業(yè)銀行是吸收客戶的存款，再將資金用于貸款的，吸收存款的減少使得銀行貸款業(yè)務面臨巨大的挑戰(zhàn)，實體經(jīng)濟也不太景氣，許多貸款無法收回，銀行不良貸款率不斷上升。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展路徑選擇分析

1.SWOT分析。

2.發(fā)展戰(zhàn)略選擇。

基于以上SWOT模型分析，我初步歸納出以策略如下：

（1）SO戰(zhàn)略：增長型戰(zhàn)略，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇，利用好自身的優(yōu)勢，促進自身的發(fā)展與轉型。

商業(yè)銀行應當合理利用自身優(yōu)勢，積極面對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行本身基礎牢固，資金力量雄厚，品牌影響力大，且其風控體系與相關的法律法規(guī)體系監(jiān)管等都比較完善，更容易贏得顧客的信任。

（2）ST戰(zhàn)略：多種經(jīng)營戰(zhàn)略，與互聯(lián)網(wǎng)金融品牌合作，取長補短，互利互惠。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)勢不可擋，商業(yè)銀行要做的是改變自己的態(tài)度，放開思維，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，與自身優(yōu)勢相結合，加入到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮中。互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的有益的補充，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融不是絕對對立的關系，而是競爭合作，兩方競爭合作，有利于實現(xiàn)雙方共贏，優(yōu)勢互補，共同發(fā)展。

（3）WO戰(zhàn)略：扭轉型戰(zhàn)略，結合互聯(lián)網(wǎng)金融特點，提高自身服務質(zhì)量。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要優(yōu)勢在于其客戶資源豐富，覆蓋面廣，注重對客戶的服務體驗，而商業(yè)銀行在服務質(zhì)量，用戶體驗這一方面不如互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏與客戶的交流。商業(yè)銀行應當樹立服務意識，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，建立溝通平臺，搜集數(shù)據(jù)，分析客戶需求，加強與客戶的交流，提高自身服務質(zhì)量。

（4）WT戰(zhàn)略：防御型戰(zhàn)略，制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略，促進企業(yè)自身轉型，改變利息差收入占主要收入的局面。

利息差收入是銀行主要收入來源。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同質(zhì)服務和不良貸款的增多，目前利息差收入基本上無法維持銀行各類的服務，商業(yè)銀行應當改變以利息差為主的模式，在鞏固自身基礎業(yè)務的同時，積極拓展其他業(yè)務，開發(fā)其他金融產(chǎn)品，向綜合型金融服務機構轉變。

三、商業(yè)銀行選擇發(fā)展路徑的建議

（一）以正確的態(tài)度面對互聯(lián)網(wǎng)金融，樹立起互聯(lián)網(wǎng)思維，推動自身轉型

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于商業(yè)銀行來說是一個挑戰(zhàn)，但是它也是一種補充，增加了銷售渠道與資金來源，商業(yè)銀行應當正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融，順應信息時代的潮流，對銀行自身內(nèi)部的管理體制建設進行改變，樹立起互聯(lián)網(wǎng)思維，利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬自身的服務渠道，推進金融產(chǎn)品的升級轉型。

（二）提高服務意識，提升服務質(zhì)量，加強與客戶的交流

商業(yè)銀行要堅持以人為本的理念，對其現(xiàn)有的服務模式進行改革，更加的關注客戶需求。其次，重視與客戶之間的交流，根據(jù)客戶需求，設計個性化服務。最后，商業(yè)銀行也要對其業(yè)務流程進行一些調(diào)整，簡化業(yè)務程序，使其更加的便捷化，省時貼心。

（三）積極與相關互聯(lián)網(wǎng)金融品牌合作，互惠互利，優(yōu)勢互補

篇8

關鍵詞 中間業(yè)務 農(nóng)村商業(yè)銀行

一、中間業(yè)務在商業(yè)銀行經(jīng)營中的地位

中間業(yè)務是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業(yè)務，與資產(chǎn)、負債業(yè)務并列為銀行的3大業(yè)務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業(yè)務在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務展到涵蓋結算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務領域，品種多達260多個，產(chǎn)品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現(xiàn)了翻番的增長。無資金風險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀

盡管中間業(yè)務在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營方式根深蒂固，中間業(yè)務只是“派生業(yè)務”、“輔助業(yè)務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務可作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務范圍窄。目前農(nóng)村商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務的延伸，基本限于結算業(yè)務、保險及一些代收代付業(yè)務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財?shù)戎R密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻度不高。

三、影響中間業(yè)務發(fā)展的因素

我認為導致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動，數(shù)次反復，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務需要電子網(wǎng)絡系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設起步較晚，網(wǎng)絡普及率極低，即使有的信用社已實現(xiàn)了區(qū)域的計算機聯(lián)網(wǎng)，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業(yè)務的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務的發(fā)展。

三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務需更新現(xiàn)有設施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務開展的預期效益估計不足，導致中間業(yè)務裹足不前。

四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結構老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強，業(yè)務全面、理財知識強的中間業(yè)務復合型人才缺少。

四、加快中間業(yè)務發(fā)展的思路對策

目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應在近幾年時間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項業(yè)務邊緣化的可能。

（一）更新觀念、提高認識。新思想、新觀念決定新業(yè)務的開發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務拓展是經(jīng)濟社會對農(nóng)村商業(yè)銀行服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業(yè)務是不務正業(yè)，會影響主營業(yè)務的片面認識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務作為與存款、貸款業(yè)務并列的支柱業(yè)務，實施拓展中間業(yè)務戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機制上營造有利于中間業(yè)務發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務的健康發(fā)展。

（二）深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務屬中介性業(yè)務，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業(yè)務不僅取決于我們能辦什么業(yè)務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶群體和經(jīng)營特點，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業(yè)務健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務不僅要和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平相適應，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進行整合，實現(xiàn)既有產(chǎn)品的標準化、系列化，又有業(yè)務和服務的產(chǎn)品化?？梢酝茝V系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應收賬款質(zhì)押貸款和與結算業(yè)務有關的各種新產(chǎn)品。

（三）改進設施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務是金融業(yè)的“高技術”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術、網(wǎng)絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務發(fā)展。信用社要有業(yè)務發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡化建設的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業(yè)務發(fā)展的平臺。

篇9

一、關于我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的分析

（一）分業(yè)經(jīng)營模式

分業(yè)經(jīng)營指的是證券業(yè)與銀行業(yè)的分業(yè)，也可以稱之為證券業(yè)與銀行業(yè)的專業(yè)化，主要是銀行的職能被限制在傳統(tǒng)業(yè)務領域，不能涉足其他的業(yè)務范圍。分業(yè)經(jīng)營模式的優(yōu)點主要體

現(xiàn)在它能夠在一定程度上減少金融行業(yè)的風險，有效保證證券市場的合理和公正，實現(xiàn)金融行業(yè)的專業(yè)分工。于此同時，分業(yè)經(jīng)營也有自身的缺陷：首先，商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營不利于規(guī)模資源和經(jīng)濟的合理利用，在一定程度上降低了社會發(fā)展運行的整體效率；其次，實行分業(yè)經(jīng)營在一定程度上限制了商業(yè)銀行的相關業(yè)務活動，不利于銀行總體實力的提升；再次，實行分業(yè)經(jīng)營增加了證券投資者和發(fā)行人的成本。

（二）混業(yè)經(jīng)營模式

混業(yè)經(jīng)營模式指的是銀行可以涉足法律允許之下的所有金融業(yè)務，除了一些傳統(tǒng)的業(yè)務領域，還可以經(jīng)營保險、信托、證券等一些非銀行金融機構的相關業(yè)務。混業(yè)經(jīng)營模式有以下

幾個方面的優(yōu)點：首先，業(yè)務范圍比較廣泛，更有利于實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營；其次，混業(yè)經(jīng)營能夠給企業(yè)提供全方位的服務，能夠實現(xiàn)企業(yè)和銀行的有機結合，提高綜合競爭力；再次，混業(yè)經(jīng)營模式能夠實現(xiàn)存款利率市場與證券市場的有機結合，從而在一定程度上降低商業(yè)銀行自身發(fā)展的風險。

二、我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的必要性分析

（一）實行混業(yè)經(jīng)營是適應經(jīng)濟全球化的客觀要求

隨著國際金融市場的快速發(fā)展，證券業(yè)和銀行業(yè)之間相互協(xié)調(diào)，共同發(fā)展，從根本來講是金融一體化和自由化的產(chǎn)物。

我國的商業(yè)銀行要想進一步適應金融國際化的要求，就必須從實際出發(fā)，實施調(diào)整業(yè)務范圍，轉變經(jīng)營模式。尤其是在2001年我國加入世界貿(mào)易組織之后，商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式面臨著一系列新的問題。因為，世界貿(mào)易組織要求參與過必須開放本國的金融市場，允許參與國之間自由參與到對方的金融領域中，這樣就給我國的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊，同時也會影響到制度內(nèi)外的統(tǒng)一性。可以肯定，我國的商業(yè)銀行不會完全失去抵御能力，但是大客戶尤其是那些有一定國際競爭優(yōu)勢的企業(yè)極有可能會流失 而那些企業(yè)正是國際化形勢下的金融業(yè)盈利點所在。于此同時，為了能夠更好地培養(yǎng)金融從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，進一步適應金融國際化的發(fā)展，采取運業(yè)經(jīng)營的模式勢在必行。

（二）實行混業(yè)經(jīng)營是增強我國商業(yè)銀行競爭力的需要

與西方國家相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務范圍相對狹窄，這種業(yè)務范圍的局限性制約了我國商業(yè)銀行的盈利能力，不利于我國商業(yè)銀行提高市場競爭力。從我國當前的商業(yè)銀行競爭力

來看，我國的商業(yè)銀行無力與西方國家的全能銀行進行競爭，也很難應對外資銀行進入給它帶來的沖擊和壓力。所以我國的商業(yè)銀行應該根據(jù)國際金融發(fā)展形式，認真研究和探討銀行發(fā)

展趨勢，向全能銀行轉變。面臨國際發(fā)展形式以及外國金融企業(yè)競爭的壓力，我國商業(yè)銀行必須加速自身的改革，采取積極措施，主動應對這些競爭。

三、提高我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的對策

（一）加強相關立法，形成健全的法律框架體系

市場經(jīng)濟的穩(wěn)定運行需要法律的支持和保證，商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設。通過法律法規(guī)的完善，一方面能夠彌補某些領

域的法律空缺，另一方面也能夠為商業(yè)銀行的風險控制提供完善的法律依據(jù)。例如，要進一步修改和完善《證券法》、《保險法》、《商業(yè)銀行法》以及《公司法》，進一步鼓勵和保護商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，為商業(yè)銀行競爭力的提升奠定重要的制度基礎；其次，要盡快出臺《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關法律法規(guī)，形成一個完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當前金融分業(yè)經(jīng)營和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經(jīng)營綜合化的發(fā)展趨勢，進而為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。

（二）推進銀行體系改革，加快銀行的商業(yè)化進程

隨著當前國際金融市場的不斷發(fā)展，金融領域的競爭日益激烈。因此，積極推進我國銀行的混業(yè)經(jīng)營是國有銀行商業(yè)化的重中之重。首先，合理界定產(chǎn)權。在商業(yè)銀行運行的過程

中，要合理確定銀行經(jīng)營者和所有者的責任和權力，從而為銀行的綜合化經(jīng)營提供重要的動力，保證銀行混業(yè)經(jīng)營的順利開展；其次，要逐步減少直至停止對商業(yè)銀行的政策扶持，要從銀行發(fā)展的長遠利益出發(fā)，用政策性銀行全部置換國有商業(yè)銀行的財政職能，進而對商業(yè)銀行按照經(jīng)濟功能、信貸質(zhì)量、業(yè)務區(qū)域等相關職能進行重組；再次，要進一步加快商業(yè)銀行的上市情況，實現(xiàn)金融市場規(guī)模的不斷擴張，并且要積極防范風險，做好應對金融市場危機的各種準備；第四，要摒棄行政權力對商業(yè)銀行的干預，保證商業(yè)銀行能夠真正實現(xiàn)依法自主經(jīng)營，提高混業(yè)經(jīng)營的能力。最后，積極建立健全金融業(yè)必要的退出制度，除嚴厲懲處違法違規(guī)的商業(yè)銀行外，對經(jīng)營不善資不抵債的銀行要勒令停業(yè)，從而優(yōu)化商業(yè)銀行的風險意識。

（三）借鑒國外經(jīng)驗，加強資本市場的建設

針對我國資本市場現(xiàn)存的問題，一定要采取積極措施優(yōu)化資本市場。首先，根據(jù)資本市場供求關系適時擴大其規(guī)模和容量特別是股票和國債市場的擴容。其次，打擊發(fā)展保險基金、養(yǎng)老基金等機構投資者，保證投資主體的多元化；再次，進一步優(yōu)化資本市場的交易體系，從而形成地區(qū)、國家、場外交易的最新模式。

篇10

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）23-0196-02

一、利率市場化的含義和國內(nèi)利率市場化發(fā)展的現(xiàn)狀

利率市場化是指金融機構經(jīng)營或融資的利率不受中央銀行的統(tǒng)一控制，而由各商業(yè)銀行依照貨幣市場的資金供需情況自主調(diào)節(jié)，最終形成以央行公布的官方基準利率為基礎，以貨幣市場利率為參照，各種利率保持合理利差和有效傳導的利率體系和利率形成機制?，F(xiàn)在，世界上大多數(shù)國家都實現(xiàn)了利率市場化。實踐證明，利率市場化使許多國家的金融體系得到了發(fā)展，企業(yè)和個人的融資效率得到了提高，資金分配變得更加合理，經(jīng)濟和金融環(huán)境也得到了改善。但是，也有國家在利率市場化的過程中出現(xiàn)了銀行倒閉，金融秩序混亂等問題，給整個金融系統(tǒng)帶來了危機和不穩(wěn)定性。

近些年來，人民銀行從放松利率管制、完善利率調(diào)控體系以及推進金融機構改進利率定價機制等多方面開展相關改革，使我國利率的市場化程度得到了很大提高。截至目前，央行累計放開了120種左右的利率種類和檔次，使商業(yè)銀行獲得了很大的利率自主定價權。此外，隨著利率市場化的扎實推進，央行不斷探索通過合理運用準備金率、公開市場操作等貨幣政策工具，對金融機構和市場的流動性進行調(diào)節(jié)，引導貨幣市場利率的走勢，間接的影響銀行存貸款利率。央行對金融機構利率的調(diào)控由過去單純依靠直接干預其存貸款利率轉變?yōu)榧凑{(diào)整金融機構的存貸款基準利率又間接引導市場利率，兩種手段綜合運用時央行對市場和金融機構利率的調(diào)控能力不斷增強。2013年7月，央行宣布全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。并取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。下一步將進一步完善存款利率市場化所需要的各項基礎條件，穩(wěn)妥有序地推進存款利率市場化，這標志著我國利率市場化改革又向前邁出了意義重大的一步。

二、利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響

（一）積極影響

1.限制因素減少，有利于商業(yè)銀行的自主經(jīng)營。實行利率市場化以后，商業(yè)銀行對存貸款有了自主的定價權，尤其是目前完全取消了商業(yè)銀行貸款的利率限制，這就使銀行在經(jīng)營中將更加積極主動，可以充分利用有競爭力的利率來尋找和吸引優(yōu)質(zhì)客戶，為真正做到“自主經(jīng)營，自負盈虧，自擔風險，自我約束”打下基礎。

2.有力促進商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及中間業(yè)務發(fā)展。實行利率市場化，會激勵和促使商業(yè)銀行推出新的金融產(chǎn)品以保持競爭力，進一步發(fā)展中間業(yè)務，提高業(yè)務質(zhì)量和服務水平。這些不僅會增強商業(yè)銀行的經(jīng)營活力，還會增加商業(yè)銀行的業(yè)務收入并提升其經(jīng)營管理的本領。從世界上發(fā)達國家利率市場化的進程也能看出，利率市場化會促使國內(nèi)商業(yè)銀行持續(xù)不斷進行金融創(chuàng)新以及開發(fā)中間業(yè)務，這些都為商業(yè)銀行規(guī)避利率風險，使自身資產(chǎn)得到保值、增值提供了契機。

（二）不利影響

1.對銀行識別控制利率風險以及利率的管理提出了更高的要求。一旦利率受政策和管制的約束減少，更加偏向于市場決定，那么，影響利率水平的因素就會變多，每一項因素對利率水平的影響程度也會更復雜，利率變動的頻率和幅度也會提高，利率的期限結構也更復雜。這些都對銀行經(jīng)營有很大的不利影響，同時也使商業(yè)銀行對利率風險的識別和控制更難。

2.銀行面對的競爭更加激烈，盈利和生存壓力加大。在利率市場化的初始階段，許多大企業(yè)和政府愈加成為各家銀行爭奪的焦點，一些中小銀行可能會出現(xiàn)降低貸款利率而提高存款利率的現(xiàn)象。與此同時，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務的利差收入會持續(xù)下降，導致銀行出現(xiàn)經(jīng)營困難，比如美國，在其完成利率市場化改革的5年間，有大批的銀行倒閉。

三、我國商業(yè)銀行面對利率市場化應該采取的措施

（一）促進中間業(yè)務發(fā)展，拓展收入來源

發(fā)展中間業(yè)務能夠優(yōu)化銀行的收入結構，減少銀行對存貸利差收入的依賴性，使銀行經(jīng)營更加靈活、科學，也為銀行提供更大的利潤空間。為此，要擴大中間業(yè)務的規(guī)模和產(chǎn)品種類。只有注重發(fā)展客戶理財、咨詢顧問等高層次的中間業(yè)務，不斷適應利率和匯率市場變化，才能提高收益水平。同時，商業(yè)銀行應該以市場為導向，充分挖掘市場潛在需求，設計、開發(fā)出符合我國消費者特點的中間業(yè)務。

（二）提高利率風險管理水平

一方面，建立科學的利率風險管理流程。我國商業(yè)銀行應該加強對利率風險管理的重視，盡快建立適合我國國情的利率風險管理工具與模型，對利率的期限結構、風險結構做出較為準確的預測，提高利率風險的可控性。另一方面，大力培養(yǎng)利率風險管理的人才隊伍。盡快引進或者培養(yǎng)能夠準確掌握利率風險原理、精通利率風險控制技術的人才，逐步建立一支高素質(zhì)的利率管理人才隊伍。

（三）建立科學合理的貸款定價機制，提高信貸分析能力

結合實際同時借鑒國外經(jīng)驗，建立科學合理的貸款定價機制，是商業(yè)銀行應對利率市場化的重要手段。商業(yè)銀行應健全利率定價管理的政策和程序，建立包含宏觀經(jīng)濟運行指標、客戶評價指標、中央銀行貨幣政策等各種變量在內(nèi)的內(nèi)部利率定價系統(tǒng)，在央行基準利率基礎上科學、靈活的確定本行的基準利率水平，要綜合考慮風險補償、產(chǎn)品收益相關性及因提前還款、違約和展期等導致必要的價格調(diào)整等因素確定價格水平，減少價格和風險不匹配帶來的損失。

因此，在利率市場化不斷深化的背景下，只有不斷提升金融創(chuàng)新及風險管理水平，不斷挖掘新的金融產(chǎn)品，提供更好的金融服務，才能持續(xù)地提升銀行的盈利水平，并由此保障銀行健康的發(fā)展。

參考文獻：

[1] 李倫一.利率市場化背景下商業(yè)銀行應對策略分析[J].全國商情，2012，（10）.

[2] 金玲玲，朱元倩，巴曙松.利率市場化對商業(yè)銀行影響的國際經(jīng)驗及啟示[J].農(nóng)村金融研究，2012，（1）.

[3] 宗良，高揚.利率市場化改革趨勢及對商業(yè)銀行的影響[J].國際金融，2011，（4）.

Analysis of the healthy development of the commercial banks on the process of

interest rate marketization reform in China

CHANG Ran