導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇農(nóng)村金融的發(fā)展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

1寧夏農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

1.1寧夏農(nóng)村金融發(fā)展的政策體系

金融政策促進“三農(nóng)”發(fā)展在寧夏已初步形成了“一體多翼”的全方位政策扶持體系：《自治區(qū)人民政府關(guān)于金融支持小型微型企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的若干實施意見》（寧政發(fā)〔2012〕72號）對“三農(nóng)”模式的創(chuàng)新、多元化融資渠道的拓展等做出了規(guī)定；《自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于進一步推動金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的實施意見》（寧政辦發(fā)〔2014〕166號）對如何開展“涉農(nóng)信貸投資”、“農(nóng)村普惠金融”、“創(chuàng)新金融支持三農(nóng)模式”、“大力發(fā)展農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟”、“拓寬融資渠道”、“優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境”等給出了二十四條指導意見；《“五優(yōu)化兩對接”普惠金融工程實施方案》（寧政發(fā)〔2014〕46號）以“形成合力、先行先試、一縣一品、一行一策和防控風險”為指導原則，詳細制定了寧夏普惠金融發(fā)展的五個“優(yōu)化”和兩個“對接”；《關(guān)于印發(fā)靈武、鹽池、彭陽、永寧等四縣市開展農(nóng)村金融改革試點工作指導意見的通知》（寧金融辦發(fā)〔2014〕160號）更是針對四縣市的實際情況，對其金融改革試點做出了詳細指導；為貫徹落實推進普惠金融發(fā)展，實現(xiàn)“一縣一品、鄉(xiāng)有機構(gòu)、村有服務、戶享成果”的目標，寧夏回族自治區(qū)人民政府于2016年專門制定了《寧夏回族自治區(qū)貫徹落實推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）實施方案》。

1.2寧夏農(nóng)村金融機構(gòu)

1.2.1大型金融機構(gòu)。寧夏大型農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括兩家政策性銀行和兩家大型商業(yè)銀行。政策性銀行中，寧夏農(nóng)發(fā)行共有11家分支行，截止2014年底累計發(fā)放貸款15.8億元，涉及新農(nóng)村建設、農(nóng)村路網(wǎng)和水利建設等方面；國開行寧夏分行則創(chuàng)新推出了鹽池惠民婦女創(chuàng)業(yè)微貸款、永寧閩寧鎮(zhèn)肉牛托管等項目，助力寧夏農(nóng)村貧困地區(qū)發(fā)展優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)和脫貧致富。大型商業(yè)銀行中，農(nóng)行寧夏分行重點支持寧夏農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色化，截止2014年底累計發(fā)放特色產(chǎn)業(yè)貸款達43.2億元，創(chuàng)新農(nóng)村特色抵押方式8種，并積極強化農(nóng)村基礎設施建設，加快寧夏農(nóng)村“惠農(nóng)通”項目實施；郵儲銀行寧夏分行針對寧夏農(nóng)村實際創(chuàng)新了土地經(jīng)營承包權(quán)貸款等一系列農(nóng)村金融產(chǎn)品，其探索的“蔡川模式”和“固原三農(nóng)服務站”更是寧夏農(nóng)村金融中的典范。

1.2.2新型農(nóng)村金融機構(gòu)。新時期寧夏農(nóng)村金融發(fā)展呈現(xiàn)出資金需求小、需求急、擔保抵押少的特點，而大中型金融機構(gòu)往往無法滿足其需求，諸如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)便應運而生，發(fā)展如火如荼。以小額貸款公司為例，由最初4家試點小貸公司起步，截至2015年，其數(shù)量已達到160家，覆蓋寧夏區(qū)內(nèi)所有市縣和基層組織，從業(yè)人員也達到了2101人，實收資本也增長至81.52億元，凈增長36.03億元，貸款余額為77.58億元。

1.3寧夏農(nóng)村金融的涉農(nóng)貸款余額

寧夏涉農(nóng)貸款余額不斷增長，其占貸款余額的比重始終較高。2007~2015年，寧夏涉農(nóng)貸款余額由最初的384.82億元，連年增長，至2015年已達到了1682.64億美元，增長了4倍多，年均增長率為20.25%，可見寧夏涉農(nóng)貸款余額的發(fā)展較好，未來持續(xù)增長的趨勢也較明顯；寧夏涉農(nóng)貸款余額占貸款余額的比重也始終處于30%以上，2013年最高達到35.84%。1.4寧夏農(nóng)村金融的產(chǎn)品代表性的創(chuàng)新產(chǎn)品包括：黃河農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新涉農(nóng)貸款抵（質(zhì)）押品范圍，如“彭陽煙草訂單”、“紅寺堡信用社模式”等；國開行創(chuàng)新“一縣一品”，助力寧夏的奶牛、靈武長棗等特色優(yōu)勢特產(chǎn)發(fā)展；石嘴山銀行也創(chuàng)造性地提出了“枸杞行業(yè)貸款”。

2新常態(tài)下寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展問題

2.1寧夏農(nóng)村金融基礎設施不健全

農(nóng)行等金融機構(gòu)積極推行“惠農(nóng)通”等農(nóng)村金融基礎設施建設，取得一定成效，ATM、POS機等在農(nóng)村的覆蓋率顯著提高，但寧夏農(nóng)村金融基礎設施的建設仍較落后，各項金融設施一般只是覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，少部分寧夏農(nóng)村地區(qū)受益于“村村通”項目建設了一批轉(zhuǎn)賬電話，不過其形式過于單一，寧夏農(nóng)村金融基礎設施建設的“最后一公里”并未完全打通。

2.2寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品有待改善

寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品的缺陷主要在于信貸產(chǎn)品的貸款期限和額度。由于“城鄉(xiāng)二元化”和金融產(chǎn)品非“城鄉(xiāng)二元化”的矛盾，寧夏農(nóng)村金融市場多數(shù)產(chǎn)品僅僅是傳統(tǒng)城市金融產(chǎn)品的簡單復制或轉(zhuǎn)化，并不能適應農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營“小、散、快，周期長”的特點，其主要表現(xiàn)在兩方面：一是貸款期限短，由于農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏有效的風險控制措施，加之農(nóng)村對貸款的需求多為周期長、需求急的信貸，寧夏農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)村貸款多為一年期左右的短貸；二是貸款額度小，伴隨寧夏農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展和新農(nóng)村建設，農(nóng)戶往往需要開辦農(nóng)場、小作坊或廠房，進行專業(yè)化生產(chǎn)或規(guī)?；?jīng)營，對貸款的需求額度較大，而寧夏農(nóng)村金融機構(gòu)普通的放貸額度僅為幾千元，杯水車薪，而對于額度較大的貸款，往往要求嚴苛，滿足貸款條件的農(nóng)戶少之又少。

2.3寧夏農(nóng)村金融的風險較大

寧夏農(nóng)村金融信貸風險大，主要體現(xiàn)在以下方面：其一，農(nóng)業(yè)發(fā)展周期長、受自然因素和個人素質(zhì)影響較大1，且寧夏農(nóng)業(yè)發(fā)展條件較差，風險因素過多；其二，由于寧夏農(nóng)村和農(nóng)戶的分散性和自由化，寧夏未能建立起完整的農(nóng)村信用體系，農(nóng)村金融機構(gòu)無法評估農(nóng)戶的信用狀況和償還貸款的能力，此外，由于成本和人力問題，寧夏農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部也缺乏有效的時候風險監(jiān)控機制；其三，擔保抵押的缺失，由于寧夏農(nóng)村金融多為政策性優(yōu)惠貸款，農(nóng)村金融機構(gòu)在實際操作中往往缺少對抵押擔保的重視，甚至有的基層機構(gòu)“暫緩擔保”或不用擔保，對“三權(quán)”抵押的執(zhí)行也流于形式；其四，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，由于寧夏“三農(nóng)”的高風險性，保險公司往往不愿意開展相關(guān)農(nóng)業(yè)保險，也沒有一個統(tǒng)一的機構(gòu)引導農(nóng)村保險的正常發(fā)展，進而進一步加劇了農(nóng)村金融的風險。

2.4寧夏農(nóng)村金融的資金難題

寧夏農(nóng)村金融多依靠政府財政支持和其他機構(gòu)融資，資金難題始終是其發(fā)展的瓶頸，主要表現(xiàn)在：一是融資困難，由于寧夏農(nóng)村金融的高風險性，除了政府財政資金的“輸血”和部分政策性銀行的支持外，其他渠道的融資少之又少，甚至出現(xiàn)了部分商業(yè)銀行抽離農(nóng)村的現(xiàn)象，此外，新興農(nóng)村金融機構(gòu)“只貸不存”的發(fā)展模式嚴重制約了資金的融通和金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；二是再融資困難，政府對農(nóng)村金融的支持部分只是短期的，加之農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展面臨的風險較其他金融機構(gòu)大，往往難以獲得追加投資。

3寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展對策

3.1優(yōu)化寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境

農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境的優(yōu)化包括硬件環(huán)境和軟環(huán)境兩方面。一方面，以基礎設施完善為重點，加快農(nóng)村相關(guān)的ATM機、POS機、支付電話等相關(guān)設施的建設，并完善相關(guān)“市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村”五級的網(wǎng)點布局，特別注意網(wǎng)點向?qū)幠县毨У貐^(qū)和其他農(nóng)村金融服務落后地區(qū)的布點，以推進“金穗惠農(nóng)通”工程和“村村通”工程為抓手，以自助服務終端和電子支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等為主要方式，擴大金融覆蓋；另一方面，除對包括信用和支付在內(nèi)的農(nóng)村金融規(guī)范立法和明確界定外，也要強化對農(nóng)戶的金融培訓和金融宣傳，并試點進行當?shù)亟鹑谌瞬诺呐囵B(yǎng)和外地金融人才的引進，全方位加強寧夏農(nóng)村金融發(fā)展的軟環(huán)境建設。

3.2創(chuàng)新寧夏農(nóng)村金融的產(chǎn)品

針對寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品期限短、額度小的問題，要結(jié)合“三農(nóng)”特點，因地制宜、因時制宜，做到以下幾點：一是，根據(jù)不同市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的特點和實際，延長或擴大信貸產(chǎn)品期限和額度，制定多層次、多元化、多樣性的農(nóng)村信貸產(chǎn)品；對農(nóng)戶進行初步信用評估和償債能力分析，進行信用、等級分層，實行“梯度”放貸，信用好償債能力強的可考慮多放貸，信用差且屢教不改的少放貸或不放貸；二是，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的擔保抵押，以平羅縣為示范縣，推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款等新模式；三是，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)利用“互聯(lián)網(wǎng)+”等新技術(shù)，推廣農(nóng)村電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務。

3.3完善寧夏農(nóng)村金融的風險擔保體系

寧夏農(nóng)村金融風險擔保體系的完善要從信用體系、擔保體系、保險體系三方面綜合考慮，具體舉措如下：一是，信用體系的完善，各基層金融機構(gòu)要根據(jù)寧夏各市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的實際，分步驟、有計劃的進行農(nóng)戶的有效信息采集，定期進行更新和完善，并輔以“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，實現(xiàn)各農(nóng)村金融機構(gòu)的信息共享，實現(xiàn)寧夏區(qū)內(nèi)范圍的信用信息共享。二是，擔保體系的完善，建立健全“區(qū)、市、縣、鄉(xiāng)、村”的抵押擔保機構(gòu)，各機構(gòu)結(jié)合本地特色和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，以及參考當?shù)剞r(nóng)戶的信用狀況，積極探索有效的風險分散機制，創(chuàng)新和擴大農(nóng)村金融擔保的范圍和靈活性，推廣“信貸+服務+抵押物”的模式，除土地經(jīng)營權(quán)、房屋使用權(quán)擔保外，還要積極探索知識產(chǎn)權(quán)等無形產(chǎn)品或服務的模式。三是，保險體系的完善，以擴大農(nóng)業(yè)保險范圍和產(chǎn)品試點為核心，積極推進寧夏特色清真牛羊肉、馬鈴薯、硒砂瓜等保險試點，引導保險公司參與涉農(nóng)保險業(yè)務，并將其與涉農(nóng)信貸結(jié)合發(fā)展，探索“信貸+保險”模式。

3.4破解寧夏農(nóng)村金融的融資難題

寧夏融資難題的破解關(guān)鍵在于融資渠道的擴展，具體做法如下：一方面，除政府“輸血”和大型金融機構(gòu)注資外，還應推進農(nóng)村直接融資的發(fā)展，支持和鼓勵有條件的企業(yè)利用多樣化的金融工具進行債券、票據(jù)等融資；另一方面，探索寧夏農(nóng)村金融的期貨市場和服務，發(fā)揮期貨市場的風險規(guī)避功能，與證監(jiān)會、期交所等相關(guān)部門溝通，推動枸杞、羊絨、馬鈴薯等產(chǎn)品的期貨服務，并適時建立相應的農(nóng)產(chǎn)品實物交割倉庫。

參考文獻：

[1]祁永忠.寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新及推廣分析[J].農(nóng)業(yè)科學研究，2016（03）:43-46.

[2]王惠方.寧夏農(nóng)村金融與經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀及關(guān)系研究[J].企業(yè)導報，2015（19）：21-22.

篇2

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為農(nóng)村金融發(fā)展的新趨勢。目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還較為薄弱，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)金融差異仍有擴大趨勢。國家在大力發(fā)展三農(nóng)政策和推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合農(nóng)村電子商務改革創(chuàng)新，將對破除農(nóng)村二元結(jié)構(gòu)和促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展、解決農(nóng)戶的金融問題做出重要的貢獻。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點分析

（一）與傳統(tǒng)金融相比成本低，效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡平臺針對客戶需求，自動完成信息的定價和交易，程序簡便，無需傳統(tǒng)機構(gòu)人工操作，客戶無需排隊，時效快、交易成本低、效率高、無壟斷利潤。因互聯(lián)網(wǎng)金融無需資金投入營業(yè)網(wǎng)點和固定成本，節(jié)約相應的資金和管理成本。

（二）覆蓋范圍廣，產(chǎn)品多樣化

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶突破時間和地域的限制，覆蓋范圍廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多樣化，如眾所周知的網(wǎng)上銀行、手機銀行、支付寶、余額寶、財付通、微信錢包等。各類產(chǎn)品，各種服務，滿足客戶多樣化的需求。金融產(chǎn)品的多樣化使得供需雙方互惠互利。

（三）合理調(diào)配城鄉(xiāng)資源配置

城鄉(xiāng)資源配置不合理是造成城鄉(xiāng)差距的一個重要原因。其中，傳統(tǒng)資本市場里信息缺失，信息不對稱影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的大力普及，對消除城鄉(xiāng)之間信息不對稱，拓展農(nóng)村發(fā)展所需的資金募集渠道，挖掘農(nóng)村金融資源，不斷吸收農(nóng)民存款并開放農(nóng)村貸款等金融支持，使農(nóng)民支付結(jié)算和獲得資金更為便利，推動改變金融資金流動方向。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，供需雙方能及時了解信息，完成交易，合理調(diào)配城鄉(xiāng)資源配置。

（四）發(fā)展快，潛在風險不可疏忽

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，其在中國發(fā)展迅速，但同時也存在一些潛在風險。目前，國家并未提出完善的法律政策和監(jiān)管模式來約束互聯(lián)網(wǎng)金融。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題和信用問題，金融模式的不規(guī)范行為都會對互聯(lián)網(wǎng)金融運作造成影響，對客戶的信息和利益存在潛在威脅。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求

我國農(nóng)村金融機構(gòu)類型有農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)等。這些機構(gòu)對農(nóng)民客戶提供的服務業(yè)務單一，商業(yè)性金融層次不足，主要都集中在農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)項目的服務上，農(nóng)村金融網(wǎng)點相對較少，金融基礎設施不足，未能滿足農(nóng)村客戶的金融需求，導致金融市場參與率低。農(nóng)民自身文化素質(zhì)對金融理念和產(chǎn)品的意識不夠，法律觀念淡薄，民間借貸服務管理不完善，也使其在參與民間借貸的過程中也有可能會損害到自身利益。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務單一，不能支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務單一，以往的金融產(chǎn)品和服務未能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融的需求，如貸款、期貨、保險、證券等金融業(yè)務未得以發(fā)展，農(nóng)村金融與民間金融未能融合。而且，農(nóng)村金融機構(gòu)人員未經(jīng)過專業(yè)培訓，缺乏現(xiàn)代信息化的金融服務的知識和技能，現(xiàn)代農(nóng)村市場主體的多樣化和農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化特點決定了金融服務的多元化。在這樣的背景下，現(xiàn)有的金融服務體系還需不斷的完善。

（三）政府扶持力度不夠

國家大力推進新農(nóng)村建設，關(guān)注三農(nóng)問題。但在現(xiàn)代金融發(fā)展的過程中，政策性金融機構(gòu)資金上主要由政府支持，在對民間金融機構(gòu)和農(nóng)戶企業(yè)等支持上不夠，政策性金融制約了金融支農(nóng)的作用，且政府長期對政策性金融機構(gòu)的扶持，使得民間金融機構(gòu)的競爭力也明顯不足。農(nóng)村金融的資金流動未能完全運用在三農(nóng)建設上。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對農(nóng)村金融機構(gòu)的影響

（一）對傳統(tǒng)農(nóng)村金融存款業(yè)務造成沖擊

由于傳統(tǒng)農(nóng)村金融政策原因，我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要業(yè)務是吸收存款。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為廣大農(nóng)戶提供了較為便利和盈利的投資方式，如：余額寶、理財通、掌上基金等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。農(nóng)戶可通過互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動終端充分加以利用閑散的資金獲得收益，對比金融機構(gòu)其他金融產(chǎn)品來說，其風險低、投入小、使用便利，這必然會吸引農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合理利用資金，但也會對傳統(tǒng)農(nóng)村金融存款業(yè)務造成沖擊。

（二）對農(nóng)村金融機構(gòu)的借貸業(yè)務造成沖擊

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)的借貸業(yè)務程序復雜，人工操作繁瑣。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融P2B網(wǎng)貸平臺，借貸雙方提供信息流通交互、信息價值認定和其他促成交易完成的服務，使供需雙方通過第三方做好風控的項目在平臺上和對方對接，其操作簡便，無抵押，高利率、安全性強。網(wǎng)絡借貸為資金借貸雙方提供中介服務，現(xiàn)也逐漸為客戶所接受，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的借貸業(yè)務造成競爭。

（三）對傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務造成沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，眾多農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平成電子支付功能，如網(wǎng)絡購物、網(wǎng)絡轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡繳費等，第三方支付也成為電子商務領域運用最廣泛的方式，農(nóng)戶借助支付寶等模式進行支付，更為便利。這都會對傳統(tǒng)金融支付結(jié)算業(yè)務造成沖擊，影響中間業(yè)務收益。

（四）對傳統(tǒng)農(nóng)村金融的現(xiàn)有格局造成沖擊

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)主要通過人工處理、費時費力，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新興技術(shù)通過電子交易方式改變了傳統(tǒng)農(nóng)村金融的格局，其業(yè)務范圍涉及信貸、理財、租賃、保險，其產(chǎn)品多樣化、擴張能力強，可以滿足農(nóng)戶的新需求，不斷推動傳統(tǒng)農(nóng)村金融的經(jīng)營方式的更新。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）健全科學的農(nóng)村金融機構(gòu)體系

為加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求，全面深化農(nóng)村金融改革，不斷健全科學的金融機構(gòu)體系，擴大農(nóng)村金融在農(nóng)村區(qū)域的覆蓋范圍，積極引導農(nóng)村金融組織發(fā)展，深化政策性金融機構(gòu)改革，增加資金來源渠道，加強政策性金融和民間金融的合作，拓展農(nóng)村金融新領域，運用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺拓展金融新形式，優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品滿足農(nóng)戶需求，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）加強農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務和服務創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，業(yè)務創(chuàng)新和服務創(chuàng)新是發(fā)展農(nóng)村金融需要改革的重點。農(nóng)村金融應充分利用信息數(shù)據(jù)、云計算等計算機手段搭建電子商務平臺，利用電商平臺的優(yōu)勢來吸引農(nóng)戶，為農(nóng)戶提供專業(yè)化的指導和服務，開拓新的客戶渠道發(fā)展農(nóng)村金融，將電子金融、電子支付、手機銀行等新興技術(shù)融合，加強線上線下交流，減少信息不對稱，減輕復雜的業(yè)務流程，此外，農(nóng)村金融要加強服務的水平，通過標準化和人性化的個來創(chuàng)造無形中的效益，以此來提升農(nóng)村金融機構(gòu)的水平。

（三）加強政府政策的扶持和監(jiān)管力度

政府在互聯(lián)網(wǎng)金融背景和“三農(nóng)”發(fā)展的背景下，加強財政和金融政策的扶持，創(chuàng)新并完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策的考核評價制度，完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的統(tǒng)計和稅收政策。提供惠農(nóng)支農(nóng)的信貸業(yè)務，支持“三農(nóng)”融資和銀擔合作機制。在監(jiān)管上，也要落實政府與地方之間的監(jiān)管責任，健全互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督機制，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風險，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。

（四）加強基礎設施建設構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡

為進一步構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡，大力加強基礎設施建設。通過借助手機銀行，網(wǎng)上銀行、ATM機、POS機等支付方式，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的科技創(chuàng)新應用，豐富農(nóng)戶支付結(jié)算體系，提供便利的農(nóng)戶支付結(jié)算服務。在促進農(nóng)村金融的發(fā)展中，在傳統(tǒng)金融的基礎上，運用新技術(shù)手段創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融體系，通過建立和健全有效的信用評價體系，滿足農(nóng)戶多方面的金融服務需求，加快互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”良性互動，推動農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，解決農(nóng)民融資問題，加快城鎮(zhèn)化建設。

參考文獻：

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[2]劉志平．互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融的啟示[J]．中國金融，2015（3）

篇3

相對于城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展較差，各方面的基礎設施都不完善，金融基礎設施建設就更加落后，農(nóng)民對金融服務的認識也不全面，普及率不高，這些都制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。隨著政府對“三農(nóng)”發(fā)展的扶持，農(nóng)村金融發(fā)展也在進行積極的改革，尤其是普惠金融的提出，更是為農(nóng)村金融注入了新鮮血液，促進了農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。基于普惠金融背景下，農(nóng)村金融發(fā)展方向都以此為基礎，真正落實各項政策以及做好各項利民措施，提高農(nóng)民對金融服務的認識以及農(nóng)村資金流動比率，降低農(nóng)村金融服務成本，為農(nóng)村經(jīng)濟提供有力的助力支持。自普惠金融的提出與近幾年的發(fā)展，取得了一定的成績，促進了農(nóng)村金融的快速發(fā)展，但農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀也不容樂觀，還存在一些問題，本文也將基于普惠金融下對于農(nóng)村金融發(fā)展進行思考。

一、當前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

城市化的快速發(fā)展，使得進城務工人員不斷增加，農(nóng)村人口減少，農(nóng)村金融市場成本高，主要是農(nóng)村人口密度低，家庭儲蓄少，貸款不多。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款需要抵押品，而農(nóng)民缺乏這樣的抵押品，并且農(nóng)村交通相對來說并不便利，使得金融市場分割，信息不能共享，增大了風險系數(shù)。一般的商業(yè)貸款都沒有涉及農(nóng)村金融業(yè)務，除了沒有抵押品外，主要是風險高，這與農(nóng)村發(fā)展有著重要的關(guān)系，農(nóng)村經(jīng)濟主要是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)產(chǎn)品的價格及農(nóng)產(chǎn)品的收成都不可控，都是融資風險高的因素。

自古以來中國的民間借貸就存在，而且一直是農(nóng)村金融中重要的一部分，這是中國傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所導致的。傳統(tǒng)農(nóng)村借貸用于生產(chǎn)性用途的非常少，因此農(nóng)村金融貸款分為兩種，一是無息借貸，二是高息借貸；無息借貸一般都是親戚或者朋友之間借貸，或者國家的惠農(nóng)政策，在農(nóng)村不管是經(jīng)濟交易還是社會交往都非常具有人格化，相當于就是熟人社會，相對比較穩(wěn)定。這些因素都導致農(nóng)村金融的市場失靈，而政府很難在這一塊進行扶持，例如政府主導的金融機構(gòu)進入農(nóng)村，財務不可能一直補貼，政府也就面臨著失靈。因此，農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀還是存在很多問題，但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟不可或缺的一部分，加快農(nóng)村金融的改革是刻不容緩的，發(fā)展農(nóng)村金融，一方面應注重普惠性，另一方面要堅持可持續(xù)發(fā)展，使得農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設添磚加瓦。

到目前為止，普惠金融并沒有準確的定義，普惠金融是聯(lián)合國在2005年提出的，是指給社會所有階層及群體提供全面的、有效的金融服務與金融產(chǎn)品。金融服務能快速、有效的促進經(jīng)濟的發(fā)展，而往往經(jīng)濟落后地區(qū)金融服務也跟不上，普惠金融的提出給發(fā)展相對落后的地區(qū)增加了信貸的投入和金融基礎設施的建設，讓商業(yè)金融排除的客戶能正確的獲得金融服務，尤其是廣大農(nóng)民客戶，而且普惠金融理念與現(xiàn)代農(nóng)村金融制度有很多共同點，促進了農(nóng)村金融發(fā)展。

二、基于普惠金融下農(nóng)村金融發(fā)展措施

改革開放以來，我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟也取得了不錯的成績，但相對城鎮(zhèn)來說還存在一定的差距，而農(nóng)村地區(qū)人口密度小，交通不便利，金融服務于金融基礎設施都不足等，農(nóng)村金融改革也逐漸被重視，也進入了一個新的階段，但農(nóng)村金融改革才剛開始，之后的發(fā)展道路還很長，雖然有可以借鑒的經(jīng)驗理論，但還需要不斷探索，據(jù)此筆者提出幾點參考意見。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展應融合普惠金融理念

農(nóng)村金融改革初期采取的改革方法還是傳統(tǒng)的農(nóng)村金融方法，沒有真正為農(nóng)民提供金融服務，只是強調(diào)農(nóng)村金融的高風險性，加大了農(nóng)村金融的投資。這樣的改革并不能持續(xù)發(fā)展，最終只能導致政府失靈。農(nóng)村金融發(fā)展只有真正融合普惠金融理念，普及人人平等的融資權(quán)理念，讓這個理念深入人心，才能使得農(nóng)村金融改革得到更多的關(guān)注，農(nóng)村金融體系才能更加完善，農(nóng)村金融發(fā)展才能可持續(xù)發(fā)展。

在普惠金融理念下，促進農(nóng)村金融體系的完善，首先金融機構(gòu)內(nèi)部管理機制應健全，其次是經(jīng)營理念應緊跟時代，正確的評估農(nóng)村金融風險并有效的預防，首先，在資金投入方面，不僅是促激農(nóng)民的儲蓄能力，還應該從商業(yè)銀行方面引入資金，或者從企業(yè)以及其他個人融入。其次，降低金融成本，讓發(fā)放的貸款能有效收回，減少呆賬、死賬，降低風險。第三，農(nóng)村金融應進行創(chuàng)新，所提供的產(chǎn)品與服務應該符合農(nóng)民的需求。最后，需要完善監(jiān)督體系，完善的監(jiān)督體系才能促進農(nóng)村金融健康可持續(xù)的發(fā)展。

（二）加深農(nóng)村貸款利率市場化改革

利率市場化使得金融機構(gòu)根據(jù)成本來覆蓋風險，對于金融產(chǎn)品與服務的定價更加合理，這樣金融發(fā)展才能持續(xù)。我國農(nóng)村金融改革使得貸款利率市場化，但是卻不深入，還是受政府調(diào)控影響大，只有推進農(nóng)村貸款利率市場化，改革才能逐步放開。在普惠金融理念下，農(nóng)村金融機構(gòu)既要獲取自身的利潤，尋求可持續(xù)發(fā)展，又要支持“三農(nóng)”建設，為新農(nóng)村建設服務。貸款利率市場化能讓金融機構(gòu)正確的風險定價，預期的成本與風險能讓貸款利息來彌補，金融機構(gòu)在財務上可持續(xù)性才能成為可能，而且有利于吸引更多的投資者進入農(nóng)村金融市場。

新型農(nóng)村機構(gòu)在服務“三農(nóng)”時，應追求自身的根本利潤，這是企業(yè)持續(xù)發(fā)展所必需的，因此，在農(nóng)村金融改革發(fā)展中利率市場化使得農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務更加多元化，更好地滿足農(nóng)村金融需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（三）發(fā)揮地方政府的調(diào)控作用，營造一個良好的農(nóng)村金融環(huán)境

農(nóng)村金融市場缺乏系統(tǒng)性，農(nóng)村金融發(fā)展需要政府的積極調(diào)控干預，但調(diào)控需要一個度，過分的干預使得農(nóng)村金融風險增加，因此，政府調(diào)控應做到金融分權(quán)與監(jiān)管分開。農(nóng)村金融監(jiān)管相關(guān)部門建立完善的機制，制約政府的過度干預，減少政府失靈現(xiàn)象，而將一部分金融權(quán)給予地方政府，發(fā)揮它的積極作用。

地方政府應該為農(nóng)村金融營造一個良好的政策環(huán)境，首先宏觀經(jīng)濟環(huán)境應穩(wěn)定，通貨膨脹會使得金融機構(gòu)的貸款收不回，增加風險。其次是農(nóng)村金融市場應統(tǒng)一高效，農(nóng)村金融雖然經(jīng)濟相對落后，需要政府等扶持，但應大致與整體金融市場分不開，這樣才能發(fā)揮金融的作用。農(nóng)村金融發(fā)展，深化改革，政府營造一個良好的農(nóng)村金融環(huán)境，還應對金融自由化加大支持，使得金融風險分散。

結(jié)束語

雖然農(nóng)村經(jīng)濟近幾年發(fā)展快速，但相對還是滯后，農(nóng)村金融發(fā)展就更加比不上城市，加快深入農(nóng)村金融改革是市場經(jīng)濟需要，也是促進農(nóng)村經(jīng)濟的有效措施。由于各方面原因，商業(yè)金融很多都排除農(nóng)村業(yè)務，隨著普惠金融的提出，農(nóng)村金融發(fā)展進入一個新階段。在普惠金融背景下，農(nóng)村金融發(fā)展應從這幾方面采取措施，在農(nóng)村金融發(fā)展中融合普惠金融理念，加深農(nóng)村貸款利率市場化改革，發(fā)揮地方政府的調(diào)控作用，營造一個良好的農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融發(fā)展不是一朝一夕能取得可觀的成績的，需要政府部門、金融機構(gòu)等各方面的共同努力。

參考文獻：

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篇4

國家財政支農(nóng)資金的相對缺乏以及正規(guī)金融機構(gòu)資金供給的缺位,都在一定程度上促使民間金融發(fā)揮了替代作用,從而緩解了農(nóng)村資金的供求矛盾。目前農(nóng)村的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)逐漸呈現(xiàn)規(guī)模化和專業(yè)化的趨勢,對于資金的需求十分迫切,而這種需求往往在正規(guī)金融體系的不到滿足。與此同時,民間金融供給的力量也在不斷增強。改革開放以來,我國城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款一直維持在較高水平。據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù),“十一五”期間國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長達到了11.2%,同時農(nóng)民人均純收入也從2006年的3587元增加到2010年的5800元,增幅達到61.6%。城鄉(xiāng)居民收入水平的快速增長使得城鄉(xiāng)居民的儲蓄水平也相應提高。但自1998年之后,較低的利率政策導致了城鄉(xiāng)居民儲蓄的比例一直呈下降趨勢。在城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款余額仍然高達40%以上的情況下,銀行的利率已逐漸喪失了吸引力,資金不斷流向了高利率的民間金融領域。據(jù)目前比較權(quán)威的中央財經(jīng)大學課題的《中國地下金融調(diào)查》,結(jié)果顯示越是經(jīng)濟落后的地區(qū),農(nóng)戶從銀行、信用社等正規(guī)金融機構(gòu)借貸的比重就越低,西部農(nóng)戶通過非正規(guī)金融途徑取得的借貸規(guī)模指數(shù)最高,超過六成。

(二)民間金融相對正規(guī)金融具有比較優(yōu)勢

首先,民間金融具有信息成本優(yōu)勢,從而使得道德風險和經(jīng)營風險降低。民間借貸多數(shù)發(fā)生在親戚、朋友、鄉(xiāng)親和鄰里等熟人之間,貸款人容易收集和處理借款人的信息,對借款人的資信、還款能力等也非常清楚,貸款監(jiān)督成本低。貸款根據(jù)市場狀況和自身收益與風險的關(guān)系設置利率,減少了由于信息不對稱而產(chǎn)生的逆向選擇。所以,民間金融盡管缺乏來自政府的監(jiān)管和規(guī)范,但多數(shù)情況下資產(chǎn)質(zhì)量反而比國有商業(yè)銀行要好,據(jù)對張家口地區(qū)的調(diào)查,大多不良貸款很低,鄉(xiāng)土氣息濃厚反而能提高履約率。[8]其次,民間金融具有交易成本優(yōu)勢。民間借貸的手續(xù)簡便,形式靈活,合同內(nèi)容實用性強。例如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性特點,從正規(guī)金融機構(gòu)借款所面對的復雜手續(xù)往往使農(nóng)戶錯失了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最佳時期,而民間借貸卻能夠提供個性化服務并進行創(chuàng)新和變通。最后,民間金融具有靈活的抵押擔保優(yōu)勢。農(nóng)村有相當一部分中小企業(yè)和農(nóng)戶沒有合適的財產(chǎn)作為抵押又找不到有實力的擔保人做擔保,很難達到正規(guī)金融的貸款要求,而農(nóng)村民間金融關(guān)于抵押擔保的安排則非常靈活。同時,民間社會關(guān)系的約束這種無形的擔保機制給雙方都帶來便利。

(三)民間金融能夠滿足資金需求主體多樣化需求

民間金融在一定程度上滿足了農(nóng)戶多樣化的信貸需求。正規(guī)金融的貸款不僅手續(xù)復雜,而且不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款的季節(jié)性和緊迫性的需求。并且修繕房屋、看病買藥、婚喪嫁娶之類的生活需求,還有買種買肥、承包經(jīng)營等生產(chǎn)需求?？傊?在正規(guī)金融不愿意到達但又有合理需求的領域,民間金融都可以在一定程度上起到補充的作用。民間金融還可以實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的多樣化,與正規(guī)金融相互補充發(fā)展,更好的服務于中國的新農(nóng)村建設。

二、制約農(nóng)村民間金融發(fā)揮作用的原因分析

(一)農(nóng)村民間金融缺少有效法律保護

法律認可的金融機構(gòu)(包括農(nóng)村信用)都具有官辦金融的性質(zhì),而民營機構(gòu)卻一直得不到國家法律層面的認可。農(nóng)村合作基金會在20世紀80年代一度得到農(nóng)業(yè)部的鼓勵發(fā)展,但90年代后由于農(nóng)村金融改革向正規(guī)金融機構(gòu)商業(yè)化發(fā)展,非正式金融組織反而受到了越來越嚴厲的管制。[10]1997年亞洲金融危機的爆發(fā)和溫州地區(qū)民間金融風波,促使國家此后于1998年頒布了《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務活動取締辦法》,運行十多年的農(nóng)村合作基金會被徹底解散并清算,同時部分“合會”還被定性為違法犯罪活動而遭到嚴厲打擊。從此,民間金融組織和借貸活動進入非正規(guī)的“地下”層面。2003年我國又進一步出臺政策對金融機構(gòu)的設立做出了嚴格規(guī)定,這樣,金融法規(guī)的嚴厲管控使農(nóng)村民間金融活動受到了極大制約。

(二)民間借貸利率的容易失控

利率市場化是民間金融的主要特點和優(yōu)點,但是同時也有負面效應。目前農(nóng)村地區(qū)的民間借貸平均利率大約是18%—25%,是國有銀行一年期貸款利率的3到4倍。我國當前利率和商業(yè)銀行的借貸行為還沒有完全市場化,大量資金需求得不到滿足的民營企業(yè)、中小企業(yè)和農(nóng)村個體戶將借貸需求轉(zhuǎn)向了民間金融。在資金供不應求的農(nóng)村借貸市場,資金的價格—利率自然居高不下,有時遠遠超過有關(guān)法律法規(guī)設置的利率上限。歷史和現(xiàn)實都表明,民間借貸利率常因無管制容易失控從而引發(fā)社會問題。

(三)農(nóng)村民間金融潛在風險大

民間金融獨特的運營模式使得各種金融風險潛伏其中,潛在風險主要表現(xiàn)為:一是借貸引發(fā)的債務糾紛。民間金融多口頭約定且履約簡單,大都僅憑一張借條或一個中間證明人即認可借貸行為,當債權(quán)人不能按期收回資金時,就容易引發(fā)債權(quán)、債務糾紛。由于民間借貸利率不受政府機構(gòu)的直接監(jiān)管,民間借貸行為沒有合法地位,所以農(nóng)村民間金融受損方只能通過私人來追討,黑社會等非法組織往往會成為債權(quán)人的選擇。二是民間借貸的高利率本身所蘊含的風險。高利率意味著債務負擔重,金融風險因此被放大。三是民間金融組織結(jié)構(gòu)松散帶來的風險。以合會為例,隨著會員數(shù)目的增加,相互了解程度反而減少,安全性大大降低。近期內(nèi)蒙古鄂爾多斯、山西和溫州等多地都發(fā)生了民間金融資金鏈條斷裂的事件,上億元的民間標會崩盤,對社會安定造成了很大的影響。

三、發(fā)展我國農(nóng)村民間金融的政策建議

(一)構(gòu)建民間金融法規(guī),推出有效管理辦法

正確定位民間金融,通過立法的形成對其進行界定,是促進其發(fā)展的首要任務。首先,建議國家立法部門盡快制定《民間金融法》,賦予民間金融合法的法律地位,明確界定其與非法吸收公眾存款等違法金融活動的界限。在具體實踐中,要對民間融資管理主體、職責和內(nèi)容等做出明確規(guī)定,并對民間融資的利率做出指導,以便于民間貸款者能將規(guī)定和指導運用于金融產(chǎn)品設計中。同時,學習美國和香港的經(jīng)驗,推出類似香港地區(qū)的《放債人條例》,允許企業(yè)和私人放債,但對放債行為通過法規(guī)加以約束。其次,在有法規(guī)規(guī)范的情況下,執(zhí)法部門應對民間金融的合法行為加強保護。與此同時,政府也要加強配套服務的建設,比如成立金融咨詢公司,構(gòu)建數(shù)據(jù)庫和征信體系以及為民間金融業(yè)務開展提供人員保障與業(yè)績激勵等。最后,依照法律處置民間金融糾紛,防范未納入合法渠道的民間金融風險。

(二)探索建立多種形式的民間金融組織

建立多種形式的民間金融組織是引導民間金融結(jié)構(gòu)從“地下”轉(zhuǎn)向“地上”的有效途徑,同時也能引導民間金融結(jié)構(gòu)向規(guī)范化、合法化、機構(gòu)化轉(zhuǎn)變。首先,政府可以適當降低金融準入門檻,允許部分私人錢莊以及合會以股份制或股份合伙制的形式進行登記和注冊,轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的金融組織。其次,還可以組建民營銀行,以此實現(xiàn)制度創(chuàng)新,在市場機制下進行企業(yè)化管理。最后,將農(nóng)村信用社改造成為農(nóng)戶自己擁有的金融機構(gòu)也是一個可考慮的方案和選擇,即在全國推廣商業(yè)性質(zhì)的小額貸款組織。國有銀行在農(nóng)村金融服務的空白因此可被填補,有效吸納的資金因而也得以用于農(nóng)村本地市場?？傊?通過合法和多種金融機構(gòu)的創(chuàng)建和改革,將原本流向地下錢莊的資金吸引到合法的投資軌道上來。

(三)引導農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融進行合作

首先,鼓勵民間金融利用信息與履約機制的優(yōu)勢與正規(guī)金融機構(gòu)開展合作,使后者也能分享客戶信息,并利用其資金優(yōu)勢為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持。其次,把民間金融的發(fā)展和農(nóng)村信用社及農(nóng)村商業(yè)銀行的改革相結(jié)合起來,小規(guī)模的私人錢莊以及民間資金可嘗試參與農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)(合作)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)的改制。引導農(nóng)村民間金融參與正規(guī)金融具體的方式可以包括:對農(nóng)村信用社增資擴股并允許和吸收農(nóng)村有實力的企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)民入股;鼓勵縣域金融機構(gòu)開辦企業(yè)、個人委托等業(yè)務,引導民間資本流向規(guī)范借貸行為;鼓勵有條件的股份制商業(yè)銀行向縣域延伸機構(gòu),對商業(yè)銀行進行一定改制,通過發(fā)展典當業(yè)等方式拓寬農(nóng)村融資渠道?？傊?通過吸納民間資本入股等多種方式,將地下的社會閑散資金吸引到合法的投資軌道上來。

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[中圖分類號] [文獻標識碼] A [文章編號] 1003-1650 （2016）11-0029-01

1 農(nóng)村金融的相關(guān)理論

1.1 農(nóng)業(yè)信貸補貼理論

農(nóng)業(yè)信貸補貼理論的前提是：農(nóng)村居民由于收入低下所對應的儲蓄能力低下，農(nóng)村發(fā)展缺少必要的內(nèi)部資金。加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有生產(chǎn)周期長、收益不確定、收益率較低的特點，使得農(nóng)業(yè)也很難成為以逐利為目標的商業(yè)銀行的放貸融資對象。農(nóng)業(yè)信貸補貼理論認要促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展必須通過政府的介入，建立相關(guān)政策性銀行，從外部寄予資金支持，建立非盈利性的專門金融機構(gòu)來進行資金的分配。由于農(nóng)業(yè)相較于其他產(chǎn)業(yè)的收益率較低，所以還主張國家對農(nóng)業(yè)的融資利率必須低于其他產(chǎn)業(yè)。除此之外，由于農(nóng)村高利率的非正式金融機構(gòu)的存在阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，所以要積極倡導商業(yè)銀行在農(nóng)村設立分支機構(gòu)并且加快建立農(nóng)村信用社等金融組織，促進低利率的資金進入農(nóng)村來拉動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

1.2 農(nóng)村金融市場理論

農(nóng)村金融市場理論注重發(fā)揮市場的作用，其假設前提：①農(nóng)民存在儲蓄能力，當利率水平足夠高時內(nèi)部資金可以滿足農(nóng)村發(fā)展。②如果實行低利率政策將會人為降低農(nóng)村居民的儲蓄意愿，不利于聚集充足的資金。③政府對農(nóng)村進行信貸補貼將造成農(nóng)村過度依賴政府資金，從而造成其還款意愿降低資金回收率下降?；谶@些前提，并通過市場自動調(diào)節(jié)儲蓄和投資的積極性。但是，在具體的實施過程中并未達到設想效果，仍存在資金短缺的問題。

1.3 不完全競爭市場理論

不完全競爭市場理論產(chǎn)生于20世紀90年代，在實際的應用中農(nóng)業(yè)信貸補貼理論和農(nóng)村金融市場理論都存在著自身的缺陷。目前，農(nóng)村金融市場存在信息不對稱的情況，為了克服市場失靈帶來的低效率，政府就需要介入市場。但這與農(nóng)業(yè)信貸補貼理論存在本質(zhì)上的矛盾，因此在不完全競爭市場理論中政府應充當調(diào)節(jié)者，解決信息不對稱造成的市場失靈，并出臺相應的政策措施予以調(diào)節(jié)。不完全競爭市場理論具有較強實踐性，為解決農(nóng)村金融的發(fā)展奠定了寶貴的理論基礎。

2 我國農(nóng)村金融的發(fā)展

2.1 銀行類金融機構(gòu)為主導，各種非銀行類金融機構(gòu)共同發(fā)展的多層次的農(nóng)村金融形式已基本形成。 另外，隨著2015年“互聯(lián)網(wǎng)+”寫入政府工作報告“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”的方式也逐步成為農(nóng)村金融的重要組成部分。農(nóng)村電商金融發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)供應鏈金融、大數(shù)據(jù)金融、農(nóng)業(yè)眾籌下鄉(xiāng)等多種形式的發(fā)展活躍了農(nóng)村金融市場，極大豐富了農(nóng)村金融的形式。

2.2 農(nóng)村金融的管理體制不斷完善。積極推動農(nóng)村金融組織體系改革，深化農(nóng)村信用社改革試點。2003年國務院正式啟動農(nóng)村信用社改革試點，經(jīng)過改革農(nóng)村信用社支農(nóng)的能力大幅度的提高，資本充足率、風險管理能力顯著提升，不良貸款率明顯下降。加大貨幣信貸政策的支持力度，探索對涉農(nóng)機構(gòu)實行差別化監(jiān)管。通過綜合運用差別化存款準備金等政策工具和設立扶貧再貸款的方式加大對農(nóng)村金融的支持力度。

3 農(nóng)村金融發(fā)展對精準扶貧的促進效果

關(guān)于農(nóng)村金融對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，有效促進農(nóng)村脫貧。用農(nóng)村居民人均純收入（絕對數(shù)）來刻畫農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平，利用農(nóng)村貧困狀況（貧困人口）來表現(xiàn)農(nóng)村的脫貧效果，用農(nóng)村存款余額和農(nóng)業(yè)貸款余額來說明農(nóng)村金融的發(fā)展。數(shù)據(jù)來源于《2015中國統(tǒng)計年鑒》和《中國金融年鑒》其中貧困人口數(shù)是按照2010年新確定的農(nóng)村扶貧標準來計算的，具體統(tǒng)計數(shù)據(jù)可見表1。通過表中數(shù)據(jù)計算發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民人均純收入與農(nóng)村金融發(fā)展狀況之間的相關(guān)系數(shù)為0.99907，農(nóng)村貧困狀況（貧困人口）與農(nóng)村金融發(fā)展狀況之間的相關(guān)系數(shù)為-0.9684有著極大的相關(guān)性。由此可以看出農(nóng)村金融的發(fā)展對我國減少貧困人口，發(fā)展精準扶貧，實現(xiàn)全面建成小康社會的目標有著重要意義。

總之，農(nóng)村金融的發(fā)展是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要助推力，對我國扶貧工作的開展具有促進作用。同時，還需要我們繼續(xù)堅持發(fā)展農(nóng)村金融，增強金融扶貧的精準性和有效性，進一步發(fā)展助推脫貧攻堅，深入發(fā)展新時期下的金融扶貧。

篇6

現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運行環(huán)境：一是我省目前的農(nóng)村金融機構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對農(nóng)村進行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應；四是應加強農(nóng)村社會保險等方面的配套改革。

2、四大國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場

從2000年開始，在我省農(nóng)村，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區(qū)。從而導致農(nóng)村金融供應機構(gòu)以及資金供應出現(xiàn)嚴重缺口，與當時農(nóng)村經(jīng)濟機制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨著積重難返的威脅。

3、存款保險體系不健全

存款保險制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強金融機構(gòu)抗風險能力、防止擠兌危機方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我省農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展埋下了隱患。

4、農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場

在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當入不敷出時，農(nóng)戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因為通過正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊含著極大的風險。

二、政策建議

1、改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機制和外部支持環(huán)境

現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責上的分工問題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過度。因此應該加強監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。農(nóng)村金融改革同時需要一個良好的金融運行環(huán)境。一是需要相應的法律和制度支持，我省目前的農(nóng)村金融機構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對農(nóng)村進行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應，促進農(nóng)村商業(yè)金融服務的改善；四是加強農(nóng)村社會保險、醫(yī)療保險等方面的配套改革，以促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

2、推進農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展

金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的互動式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務對象的特殊性、服務地域的廣闊性而導致經(jīng)營管理難度較大，而使以利潤為導向的金融機構(gòu)望而卻步。因此，應注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進的協(xié)調(diào)性。

3、完善我省農(nóng)村存款保險制度

鑒于我省目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設置強制投保可以避免“劣幣驅(qū)逐良幣”效應。并且強化準入機制，提高市場準入門檻，將經(jīng)營效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場，確保農(nóng)民的財產(chǎn)安全。

4、區(qū)別化對待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設要求

我省不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺政策應區(qū)別化對待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實為農(nóng)民解決問題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設的步伐。

5、完善金融所有制結(jié)構(gòu)，加快資金回流

有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村建設常出現(xiàn)資金運用不合理的情況。因此可規(guī)定對資金運用達不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動退出農(nóng)村存款市場。加快資金的回流，為農(nóng)村的建設提供充分的資金流支持。

篇7

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）03-203-02

隨著金融改革的不斷深入，商業(yè)化經(jīng)營迫使原國有商業(yè)銀行中除中國農(nóng)業(yè)銀行外其他銀行已撤出農(nóng)村市場，新的股份制銀行和外資銀行涉足農(nóng)村動力明顯不足。目前農(nóng)村商業(yè)性金融服務主體只有精簡了的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行，而農(nóng)業(yè)銀行服務網(wǎng)點僅設到縣區(qū)級或鄉(xiāng)鎮(zhèn)級，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級以下設置服務網(wǎng)點的主要是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行（大部分僅限辦理個人儲蓄）。

近年來，在中央政策的指導下，各金融機構(gòu)加大了對農(nóng)村金融服務的支持力度，有力地促進了農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展。但目前在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，仍存在著農(nóng)村金融服務總體有效需求與農(nóng)村金融服務、產(chǎn)品供給不足的現(xiàn)象，特別是農(nóng)村金融市場資源配置問題表現(xiàn)的相對比較突出。本文就此現(xiàn)狀進行了分析，從而為加強和改善農(nóng)村金融服務提供理論參考。

一、農(nóng)村金融服務體系中存在的問題

1.金融服務壟斷，缺乏競爭機制。國有商業(yè)銀行在農(nóng)村服務網(wǎng)點的撤銷，使農(nóng)村信用社實際上壟斷了農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融資源無法進行合理有效配置，不能滿足農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟對商業(yè)性資金的需要。缺乏有效的、競爭性的農(nóng)村商業(yè)性金融體系，使得農(nóng)村的資金供求矛盾更加突出。

2.服務項目不完善，功能弱化。農(nóng)村金融機構(gòu)提供的業(yè)務服務方式單一，業(yè)務品種除存款、貸款、結(jié)算外，其他業(yè)務基本沒有開辦。我國已形成以票據(jù)和銀行卡為主體、以新興電子支付工具為發(fā)展方向的非現(xiàn)金支付工具體系格局。但在縣以下農(nóng)村可以選擇使用的非現(xiàn)金支付工具很少。一方面新興的金融支付工具在農(nóng)村宣傳有限，加之金融機構(gòu)業(yè)務人員電子化程度低，一般偏好傳統(tǒng)的、熟悉的業(yè)務品種。另一方面農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的規(guī)模仍以家庭經(jīng)營方式為主，農(nóng)戶的各項收入和支出的結(jié)算方式仍過度依賴現(xiàn)金交易。所以新興的支付業(yè)務在農(nóng)村沒有普及，如代繳、異地查詢、國庫券、期貨、保險、投資理財、基金交易等業(yè)務，影響了新興支付結(jié)算工具的推廣和應用。

3.金融服務缺位導致資金流失。首先，農(nóng)村信用社規(guī)模小，支付結(jié)算手段相對落后，導致一些企業(yè)和農(nóng)戶舍近求遠，到縣城開戶辦理結(jié)算業(yè)務；其次，農(nóng)村信用社為降低運營成本，將業(yè)績不好的營業(yè)網(wǎng)點進行了撤并，從而失去了大量的儲戶，在吸收存款方面存在較大困難；再次，由于沒有有效的資金回流機制，農(nóng)村資金難以參與自身的經(jīng)濟循環(huán)，使本來就不富余的農(nóng)村資金流向發(fā)達地區(qū)和發(fā)達行業(yè)，加劇了農(nóng)村的資金短缺狀況。

4.金融網(wǎng)絡建設匱乏、滯后。我國已建立起以中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎的支付結(jié)算網(wǎng)絡。但由于受地理位置、通信技術(shù)、經(jīng)濟發(fā)展等條件的影響，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡覆蓋面較低。部分農(nóng)村信用社的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點未能接入大、小額支付系統(tǒng)或接入后使用率不高?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)方便、快捷的支付功能在農(nóng)村沒能得到應用，阻礙了支付結(jié)算業(yè)務的發(fā)展，也制約了農(nóng)村金融服務的拓展和深化。

5.金融機構(gòu)信貸支持不足。目前，貸款難已成為農(nóng)村建設的瓶頸。一是由于涉農(nóng)企業(yè)規(guī)模小，自身資產(chǎn)質(zhì)量不高，沒有有效的抵押物，普遍難以達到信貸“門檻”要求。二是信貸投放主要以短期貸款為主，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、效益低的特點，制約了金融信貸投入。三是金融機構(gòu)對農(nóng)村的信貸支持，主要集中在有經(jīng)濟實力的農(nóng)戶和部分經(jīng)濟效益較好的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)上，對農(nóng)村綜合開發(fā)、市場建設、產(chǎn)品經(jīng)營項目等方面則支持不夠。

二、促進農(nóng)村金融服務體系發(fā)展的對策和建議

1.統(tǒng)籌考慮，整體推進，切實解決農(nóng)村金融服務缺位的問題。一是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社今后仍要堅持立足“三農(nóng)”、服務“三農(nóng)”的經(jīng)營理念。農(nóng)村金融服務的根在農(nóng)村、在農(nóng)民、在農(nóng)業(yè)，農(nóng)村金融體系建設必須把支持農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)發(fā)展作為出發(fā)點，依托現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)和豐富的支付工具，延伸服務深度，努力改善農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀。二是加強農(nóng)村信用體系建設。完善農(nóng)村金融服務體系的核心問題是資金，而農(nóng)業(yè)發(fā)展中資金缺乏的關(guān)鍵問題是信用。因此，應在農(nóng)村建立農(nóng)戶信用檔案，用來記錄農(nóng)戶的信用等級，為有良好信用等級的農(nóng)戶，辦理貸記卡等支付工具，方便其支付結(jié)算，既增加農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的使用率，又提高了農(nóng)戶的信用意識。三是促進農(nóng)村金融服務創(chuàng)新。首先農(nóng)村金融機構(gòu)可以積極開發(fā)電話支付、移動支付、網(wǎng)上支付等新業(yè)務，使農(nóng)戶能夠直接辦理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務。其次可以創(chuàng)新授權(quán)授信管理辦法，發(fā)揮金融機構(gòu)在項目評估、產(chǎn)業(yè)信息、代客理財?shù)确矫娴膬?yōu)勢，搭建適應農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品創(chuàng)新平臺，如代銷基金、債券、農(nóng)業(yè)理財和投資咨詢等服務。另外還可以結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟特色，詳細了解農(nóng)戶所需，積極研發(fā)適合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的金融支付產(chǎn)品，豐富農(nóng)村支付方式，滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體多樣化的需求。四是強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在繼續(xù)做好糧棉油收購貸款、大力支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)田排灌等中長期政策性貸款，切實加大對農(nóng)村改革發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度同時，將業(yè)務范圍拓展到商業(yè)銀行不愿介入的領域，賦予其支持扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性融資職能。使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行圍繞支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，適度拓展信貸的范圍和領域。既要防止混同于一般金融中介包攬應由商業(yè)金融或合作金融發(fā)揮作用的項目，又要防止混同于財政包攬應由國家財政無償扶持的項目。比如：農(nóng)業(yè)科技成果開發(fā)與推廣、通信建設、電網(wǎng)改造、清潔節(jié)能建設等大批的農(nóng)村基礎設施和公共服務設施項目的投資，發(fā)揮政策性銀行作用。

2.增加農(nóng)村信貸投入，建立以農(nóng)業(yè)信貸政策創(chuàng)新為導向，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新為主體的農(nóng)業(yè)信貸管理制度。一是應著力創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸政策和信貸品種，完善貸款期限和貸款利率浮動幅度議定制度，最大限度減輕農(nóng)戶貸款利息，采用拓展貸款對象、拓寬貸款用途、合理確定期限、實行優(yōu)惠利率等措施，實現(xiàn)小額農(nóng)貸由小向大小兼顧轉(zhuǎn)變，由短向長短結(jié)合轉(zhuǎn)變，有效地增加農(nóng)村信貸投入。二是規(guī)范對農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和扶貧貼息貸款的信貸管理政策。創(chuàng)新授信和抵押貸款管理政策，在對需要貸款的農(nóng)戶進行信用等級評估的基礎上，確定授信額度，落實好擔保、抵押手續(xù)后，在授信額度內(nèi)采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用，封存管理”的管理辦法，開辟一條有效的資產(chǎn)抵押的“綠色通道”，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村建設的資金需求。

3.加強農(nóng)村金融網(wǎng)絡基礎設施建設，完善農(nóng)村支付結(jié)算服務體系，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。一是加大科技投入，提高農(nóng)村支付系統(tǒng)網(wǎng)絡覆蓋面。金融機構(gòu)要利用跨行清算平臺，把農(nóng)村支付結(jié)算納入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)范圍，完善農(nóng)村支付清算服務，實現(xiàn)結(jié)算網(wǎng)點的資源共享、結(jié)算方便、信息對稱；支持符合條件的網(wǎng)點及時、方便的接入大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)，使跨系統(tǒng)、跨區(qū)域支付結(jié)算網(wǎng)絡覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下網(wǎng)點；開通跨行資金轉(zhuǎn)賬、小額定期借記、全國通存通兌等業(yè)務，減少資金在途時間，增強支付網(wǎng)絡對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的服務作用。二是加快郵政儲蓄銀行的改革進程，整合現(xiàn)有網(wǎng)點和業(yè)務，為盡快接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和行內(nèi)支付系統(tǒng)創(chuàng)造條件，全面開辦支付結(jié)算業(yè)務，擴大經(jīng)營空間。三是農(nóng)村信用社要進一步鞏固農(nóng)村金融服務主力軍的地位，發(fā)揮其農(nóng)村專業(yè)合作社和網(wǎng)點多的優(yōu)勢，大力改進支付結(jié)算設施，提高經(jīng)營管理水平，創(chuàng)新支農(nóng)品種，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務。四是金融機構(gòu)要在具備條件的農(nóng)村，向廣大農(nóng)戶推廣商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務，在較發(fā)達的農(nóng)村推廣銀行卡業(yè)務，嘗試與中國銀聯(lián)公司開發(fā)適應農(nóng)村需求的借記卡、貸記卡業(yè)務，深化金融支付服務方式。五是隨著農(nóng)村金融服務設施的不斷完善，金融機構(gòu)逐步向有實力、信用好的企業(yè)和農(nóng)戶推廣電子商業(yè)匯票、網(wǎng)上支付跨行清算等支付系統(tǒng)業(yè)務，改善融資模式，降低融資成本，提高資金使用效率。

4.加大支付結(jié)算業(yè)務宣傳和培訓力度。一是金融機構(gòu)和政府要積極協(xié)調(diào)，充分利用各種媒體，加強對現(xiàn)代化支付系統(tǒng)業(yè)務知識的宣傳，提高農(nóng)戶對現(xiàn)代化支付結(jié)算工具的認知度，擴大其在農(nóng)村的影響和作用，尤其是要加大對新興的金融電子支付工具的介紹和推廣工作，積極引導、幫助農(nóng)戶參與和使用電子支付工具，使農(nóng)戶享受到方便、快捷、高效的現(xiàn)代化支付結(jié)算服務。二是金融機構(gòu)應從當前農(nóng)村支付結(jié)算需求出發(fā)，加強業(yè)務人員支付知識和電子化知識培訓，提升業(yè)務人員系統(tǒng)操作水平和業(yè)務處理能力，提高服務質(zhì)量，以適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要。

5.發(fā)揮各級政府主導作用，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務體系。一是各級政府要加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度，出臺支農(nóng)惠農(nóng)的金融政策，鼓勵各類金融機構(gòu)充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在信貸合作、結(jié)算、信用信息交流、信用環(huán)境建設等方面開展廣泛合作，進入農(nóng)村市場，合理分布和增設服務網(wǎng)點，配合相關(guān)政策，不斷提升金融服務手段和能力，擴大涉農(nóng)業(yè)務范圍，逐步形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融業(yè)務競爭機制。通過有效競爭機制，促進各類金融機構(gòu)之間的功能交叉和互補競爭。二是地方政府在嚴格執(zhí)行《中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》的同時，要結(jié)合建設新農(nóng)村的要求，加大財政支持新農(nóng)村建設的力度，研究鼓勵金融機構(gòu)向農(nóng)村發(fā)展和投資的財政稅收政策和風險補償機制。

三、結(jié)束語

在建設有中國特色的社會主義過程中，伴隨著城鎮(zhèn)居民的生活水平不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展更是不容忽視，“三農(nóng)”問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。多措并舉構(gòu)建一個功能完善、分工合理、有序競爭的多元化的農(nóng)村金融服務體系，形成金融合力，支持農(nóng)村建設，幫助農(nóng)民致富，是一項利國利民的系統(tǒng)工程，是各級政府的首要任務，更是各農(nóng)村金融機構(gòu)義不容辭的責任和義務。我們要努力為農(nóng)村經(jīng)濟和諧發(fā)展積極創(chuàng)新，謀求新的工作思路，尋找新的突破口，使農(nóng)村經(jīng)濟在創(chuàng)新中健康發(fā)展。

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中圖分類號：F270 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）011-000-02

一直以來，我國農(nóng)村面積和人口數(shù)量占全國面積以及人口總量的一般以上，充分表明農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況對我國全面小康目標的實現(xiàn)有直接影響，也和我國和諧社會的實現(xiàn)息息相關(guān)，影響著社會主義現(xiàn)代化的進程，可是農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成農(nóng)村金融體系發(fā)展的非常慢，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的不協(xié)調(diào)發(fā)展嚴重影響了社會主義新農(nóng)村的建設，也減慢了我國城鎮(zhèn)化的進程。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展中的問題

（一）我國農(nóng)村金融體系中的問題

首先，我國農(nóng)村金融缺乏正規(guī)功能和到位的服務。當前，我國農(nóng)村金融體系包括農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融結(jié)構(gòu)，這個金融體系體現(xiàn)了集體性、商業(yè)性以及政策性，最初設想的是農(nóng)村信用社是為了解決農(nóng)村基本借貸，中國農(nóng)業(yè)銀行主要進行有關(guān)農(nóng)業(yè)方面的商業(yè)性業(yè)務，農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行主要金融支持農(nóng)業(yè)政策，可是實際中每一個種類的金融機構(gòu)并沒有發(fā)揮應用的作用，農(nóng)村合作社早就失去了集體合作金融的性質(zhì)，越來越商業(yè)化，農(nóng)業(yè)銀行為了提高自身的盈利能力，逐漸從農(nóng)村撤出核心業(yè)務，農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行重視儲存和收購大眾農(nóng)產(chǎn)品，發(fā)揮越來越小的作用。這些農(nóng)村金融嚴重缺失功能，更無法提供到位的服務。

其次，民進金融發(fā)展較快，存在很大的潛在風險。民進金融快速發(fā)展，不斷擴大規(guī)模，有關(guān)研究表明，當前我國農(nóng)村民間金融信貸量占整個農(nóng)村金融信貸總量的一般以上，同時其仍在快速發(fā)展，規(guī)模仍在擴大，發(fā)展勢頭強勁。民間金融包括兩種：親朋好友之間互拆借，不收利息或者收較少的利息；商業(yè)性借貸，具有很高的利息。因為民進金融的門檻低，更加便利，所以獲得較快的發(fā)展?？墒窃趶妱虐l(fā)展背后也存在著較大的風險，高利息增加了農(nóng)民的還貸壓力，資金鏈容易破裂；農(nóng)民收入不高，還貸能力有限。

再次，金融需求仍然很大，生產(chǎn)性信貸受到限制。目前，我國農(nóng)村金融服務需求的三大主體是農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、基層政府，我國農(nóng)村處于一個高速的發(fā)展期，技術(shù)化、規(guī)模化、機械化是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的大方向，農(nóng)民急需資金走現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展道路；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成部分，也急需資金轉(zhuǎn)型升級；隨著城鎮(zhèn)化的不斷加快，基層政府也需要大量資金投入；但是由于農(nóng)村的主要金融機構(gòu)。目前都只吸收存款，不向農(nóng)村發(fā)放貸款，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的生產(chǎn)性信貸受限，嚴重阻礙了農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展。

（二）民間金融市場中的問題

首先，農(nóng)村信貸資金缺乏投入，存在供需不平衡情況。隨著農(nóng)村不斷加快建設步伐，農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)逐漸向家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)合作社方向轉(zhuǎn)變，促使生產(chǎn)過程中產(chǎn)生大量的資金需求，農(nóng)戶也需要大量的資金購買農(nóng)資以及有關(guān)設備，拓展了農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道?？墒钱斍敖鹑跈C構(gòu)并未以農(nóng)戶的實際需求為依據(jù)增加貸款支持和采取有效措施，致使有些農(nóng)民在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)以及銷售過程中得不到金融機構(gòu)的支持和幫助，致使大部分農(nóng)村向民間金融借貸，對農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了很大的影響，放緩了農(nóng)村社會和經(jīng)濟的發(fā)展步伐。農(nóng)村社會經(jīng)濟快速發(fā)展，可是銀行并未增加農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點。從銀行角度來說，它自負盈虧，為了維持自身發(fā)展取消了很多營業(yè)網(wǎng)點，雖然在一定程度上降低了運營成本，也阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。同時，當前農(nóng)村資金不斷外流，而農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)以及農(nóng)副產(chǎn)品委托交易有自身特點，比較容易受到自然災害的影響，因此在生產(chǎn)的過程中會面對較大的風險。有些銀行為了降低其在發(fā)展過程中的風險，主要吸收存款，嚴重不符合當前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對金融市場的資金需求。農(nóng)村銀行營業(yè)網(wǎng)點缺乏創(chuàng)新性的工作，不能滿足農(nóng)村不斷發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種需求，而銀行繁瑣的貸款手續(xù)大大降低了工作效率，導致農(nóng)戶不會積極向銀行貸款，也大大影響了當前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

其次，農(nóng)村金融市場有一定的安全風險。農(nóng)村金融市場具有較低的運作效率。由于金融機構(gòu)不斷拓展服務范圍，給金融機構(gòu)信貸監(jiān)管帶來了一定的難度，也增加了金融機構(gòu)的貸款發(fā)放成本，進而增加了貸款回收的難度。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有一定的特殊性，農(nóng)戶自身具有較弱的地方金融風險的能力，如果發(fā)生重大自然災害，則會嚴重影響農(nóng)村金融市場的發(fā)展和貸款回收工作。接著，當前農(nóng)村金融機構(gòu)主要經(jīng)營的業(yè)務是存款、貸款等，沒有推廣和普遍實施金融電子產(chǎn)品，導致農(nóng)村金融運作效率大大低于城鎮(zhèn)金融運作效率。農(nóng)村金融機構(gòu)是否能得到發(fā)展也取決于金融機構(gòu)工作人員的素質(zhì)。涉農(nóng)信貸具有較高的風險和較低的收益，他們在實施工作的時候不會積極辦理各種有關(guān)農(nóng)業(yè)的貸款業(yè)務，也在一定程度上影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融發(fā)展問題的對策

（一）農(nóng)村金融體系發(fā)展問題的對策

首先，調(diào)整正規(guī)金融，提高其服務水平。農(nóng)村金融體系的發(fā)展有賴于正規(guī)金融體系的支持，由于正規(guī)金融體系具有合法的業(yè)務、科學的管理、合理的利息、相對較高的安全性，因此有必要對正規(guī)金融體系的構(gòu)成進行集中性調(diào)整，改變農(nóng)村金融的發(fā)展模式和目標，并提高金融服務的水平。同時，因為資本具有逐利性，農(nóng)村較低的利率無法留住資金，國家可以從政策和財政方面進行支持。

其次，提高民間金融的規(guī)范性，并對金融風險進行嚴格控制。民間金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，我們要接納民間金融，并提高其規(guī)范性、合理性，促使其更好的輔助正規(guī)金融推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?？梢约涌烀耖g金融的立法，從制度上保障民間金融的發(fā)展；可以設置監(jiān)督機構(gòu)，確保民間金融的安全運行；可以對民間金融操作進行規(guī)范，嚴厲打擊民間金融違法行為。

最后，推廣和普及金融知識，正確引導金融需求。毫無疑問，我國農(nóng)村的生產(chǎn)性信貸需求很大，但是由于廣大農(nóng)民群眾金融知識缺乏，沒有去正規(guī)金融貸款經(jīng)驗，懼怕缺乏貸款條件不滿足，很少有農(nóng)民能主動去農(nóng)村金融機構(gòu)貸款。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)要加大宣傳，普及農(nóng)村群眾的金融知識，使大家了解金融信貸，消費金融服務，支持金融活動。當然，在引導過程中資格審核標準要合理、審核過程要簡單、審核結(jié)果要公平，且要對生產(chǎn)性借貸的金融需求有所照顧。

（二）民間金融市場問題的對策

首先政府加強監(jiān)督和管理農(nóng)村金融市場。隨著社會的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展情況在我國社會和經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮更加重要的作用，并且?guī)游覈鐣徒?jīng)濟的發(fā)展，促使有關(guān)部門重視農(nóng)村經(jīng)濟，并給予相應的金融支持。當前農(nóng)村金融機構(gòu)充分認識到農(nóng)業(yè)具有長投資、大風險、長回收周期等特點，所以將服務重點放在了其他行業(yè)，大大降低了農(nóng)村信貸的數(shù)額。所以，政府在實際工作中要利用政策和措施鼓勵金融機構(gòu)支持農(nóng)村金融，擴大農(nóng)村金融的規(guī)模，推動農(nóng)村金融的發(fā)展。此外，政府也要加強監(jiān)管農(nóng)村金融，保證農(nóng)村金融機構(gòu)切實落實信貸工作，維護廣大群眾的利益。還要對農(nóng)村金融的改革力度進行研究，明確貸款發(fā)放的目的以及原則，并對金融機構(gòu)的各項制度進行改進，促使農(nóng)村金融推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

其次，對農(nóng)村金融體制進行創(chuàng)新。當前我國農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展層次不高，影響了其發(fā)展速度，也影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。所以，為了推動農(nóng)村金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，不斷滿足農(nóng)村金融市場的發(fā)展需求，有必要建立健全農(nóng)村金融運作模式。而模式的健全有賴于我國農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新和金融服務體制的完善，有效提高金融機構(gòu)工作人員的工作效率，對農(nóng)村金融市場中的各種問題進行更好的處理。農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新推動了農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，也推動了我國農(nóng)村的現(xiàn)代化建設。

三、結(jié)語

隨著社會和經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國也加快了城鎮(zhèn)化建設的進程，因此農(nóng)村經(jīng)濟市場的發(fā)展也備受重視。而金融是社會經(jīng)濟發(fā)展的主要動力，并且在農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用?？墒鞘艿浇鹑隗w系和金融市場中各種因素的影響，導致農(nóng)村金融發(fā)展存在著各種問題，嚴重影響了農(nóng)村金融和經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)要從自身入手，在政府的引導和監(jiān)督下完善體系和規(guī)范市場，為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好的環(huán)境，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

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篇9

一、交易視角的農(nóng)村金融內(nèi)涵

在交易視角下，依據(jù)新制度經(jīng)濟學的分析框架，只有真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達到一定的規(guī)模，市場自然會誘導出相應的農(nóng)村金融機構(gòu)。相反，如果忽視農(nóng)村金融交易的條件，人為地向農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)強行輸入某種新的農(nóng)村金融機構(gòu)，不僅不會帶來農(nóng)村金融交易規(guī)模的擴大，反而可能使這種農(nóng)村金融機構(gòu)陷入運轉(zhuǎn)困境。由此可見，農(nóng)村金融組織規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟活動規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融機構(gòu)作為農(nóng)村金融交易的專業(yè)化供給主體，其本身數(shù)量的多少、規(guī)模的大小，現(xiàn)代化程度的高低并不必然與農(nóng)村金融發(fā)展相對應，也就是說，農(nóng)村金融機構(gòu)存在的價值在于其農(nóng)村金融功能的發(fā)揮。因此，農(nóng)村資金融通只是農(nóng)村金融外在形式的概括，而非農(nóng)村金融本質(zhì)屬性。農(nóng)村金融不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質(zhì)都是信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物，是不同產(chǎn)權(quán)主體基于信息、信任、信譽和制度約束基礎上的信用交易活動，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，并通過組織這些活動的制度安排構(gòu)成經(jīng)濟系統(tǒng)及其運動形式。農(nóng)村金融系統(tǒng)是由資金的流出和流入方，連接二者的農(nóng)村金融中介機構(gòu)和農(nóng)村金融市場，以及對其進行管理的中央銀行和其它農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)及其運行制度和機制共同構(gòu)成的。

當前我國農(nóng)村金融供給不足的問題，實質(zhì)是農(nóng)村金融交易不足的問題，更進一步講，是農(nóng)村金融交易條件不足的問題?；诮灰滓暯?，農(nóng)村金融形態(tài)的變遷應該內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，只是其功能的實現(xiàn)形式。因此，農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為：

（一）農(nóng)村金融是具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為農(nóng)村的金融，在功能范式的認知框架下，是指與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求相對應、具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的金融，而不是被人為認定農(nóng)村身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領域為自身需要而開展業(yè)務活動的地理意義上的農(nóng)村金融機構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機構(gòu)、金融市場和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。

（二）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟問題應包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟的影響；同時，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個單元，研究金融問題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運動既是金融系統(tǒng)運動的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟需求相一致的獨特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融雙重作用的結(jié)果。

（三）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展目標來理解，又要從現(xiàn)實層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應當包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務，如儲蓄、信貸、結(jié)算、保險、投資、理財、信托等，以及與之相對應的金融組織體系，或者說和整體金融應該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實上，農(nóng)村金融則是適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，具有自身特點的不斷演化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的制度分析

分析農(nóng)村金融發(fā)展過程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由特殊主義信用向普遍主義信用的發(fā)展，實體經(jīng)濟中規(guī)模經(jīng)濟的存在和經(jīng)濟主體對規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風險和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。

在把握農(nóng)村金融發(fā)展制度屬性的基礎上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解農(nóng)村金融發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展的目標在于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。金融作為促進資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風險和市場風險，以增進其農(nóng)村經(jīng)濟活動的可預見性，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴張動力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機制失靈。在沒有政府干預的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進而進入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出金融交易的擴張的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預對早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的有限理性和看不見的腳，必然使政府對金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對金融發(fā)展的過度干預，進而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。

篇10

目前,農(nóng)村金融機構(gòu)除了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、人民保險公司、人壽保險公司等國有金融機構(gòu)外，還包括各地涌現(xiàn)出來的民辦“貸款公司”、“村鎮(zhèn)銀行”、“資金互助會”，以及一直扎根農(nóng)村金融市場的農(nóng)村信用合作社。一個多元化、多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系正在逐漸形成。國家自2003年啟動農(nóng)村信用合作社以來，農(nóng)村信用合作社在產(chǎn)權(quán)制度、管理體制改革等方面取得很大進展和階段性成果。農(nóng)村合作金融機構(gòu)的經(jīng)營管理能力，抗風險能力和支農(nóng)服務水平都有明顯提高。經(jīng)營形勢持續(xù)向好，支農(nóng)主力軍的地位進一步鞏固，為促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

但是，由于我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡，在農(nóng)村特別是一些欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村金融服務存在的問題還較多。一是縣域國有金融機構(gòu)萎縮；二是縣域資金外流，用于縣域經(jīng)濟發(fā)展的貸款總量不足；三是信貸資金結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)民貸款難的問題還沒有得到根本解決；四是農(nóng)村金融服務功能單一，創(chuàng)新不夠，不能滿足“三農(nóng)”多元化要求。

導致農(nóng)村金融服務不充分的原因，一是金融業(yè)的成本收益要求與農(nóng)村經(jīng)濟周期長、效益低的矛盾比較突出。商業(yè)性金融機構(gòu)追求低風險、高效益的金融業(yè)務，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，經(jīng)常面臨自然災害，而且豐產(chǎn)也未必豐收，長期以來始終未能走出高成本、低效益的困境，相比其它產(chǎn)業(yè)其弱勢明顯，使商業(yè)化金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展風險的矛盾突出；二是農(nóng)村信用合作社“獨木”難撐農(nóng)村金融局面；三是政策性金融基本缺位，難以惠澤“三農(nóng)”。

二、發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系

伴隨著社會主義新農(nóng)村建設對金融的需求，農(nóng)村金融必須發(fā)展多種性質(zhì)、多種形式、適合不同需求的金融組織。要推進農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準入政策，降低準入門檻，鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制金融組織。

1、積極穩(wěn)妥發(fā)展村鎮(zhèn)金融機構(gòu)。為適應我國農(nóng)村地域廣闊，農(nóng)民人口多，居住分散的特點，應在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或人口居住較多的村設立村鎮(zhèn)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)金融機構(gòu)的設立，可以采取村鎮(zhèn)銀行、村鎮(zhèn)貸款公司、村鎮(zhèn)擔保公司、村鎮(zhèn)保險公司等形式，實行股份制經(jīng)營和管理，由發(fā)起人募集資本金。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準，私人資本、企業(yè)、外資、國內(nèi)外銀行、保險等均可以投資、入股、控股。在業(yè)務經(jīng)營上，實行“村客戶經(jīng)理”制，除了辦理傳統(tǒng)的信用業(yè)務外，可以交叉其他金融機構(gòu)委托的農(nóng)村保險、銀行、證券等業(yè)務，填補農(nóng)村金融服務的空白。

2、深化農(nóng)村合作金融機構(gòu)改革。農(nóng)村合作金融機構(gòu)要按照股份制方向積極推進改革。對經(jīng)營管理好、經(jīng)濟效益高的農(nóng)村信用社，支持改制為農(nóng)村合作銀行。農(nóng)村合作銀行要優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，引進戰(zhàn)略投資人，完善法人治理結(jié)構(gòu)，對符合條件的農(nóng)村合作銀行法人機構(gòu)，積極支持上市融資。

3、進一步發(fā)揮國有商業(yè)銀行的作用。一是農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革，要探索服務“三農(nóng)”的縣及縣以下經(jīng)營機構(gòu)的經(jīng)營管理模式，賦予直接服務“三農(nóng)”經(jīng)營機構(gòu)相應的權(quán)限和責任，并制定嚴格可控的風險管理和內(nèi)部控制制度，大力增加對具有資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設的資金投入，提高對農(nóng)業(yè)重點龍頭企業(yè)的綜合服務水平，擴大對“三農(nóng)”金融服務的覆蓋面。二是郵政儲蓄銀行要抓緊在全國設立分支機構(gòu)，以服務“三農(nóng)”、發(fā)放“小額貸款”為主，盡快完善其銀行服務功能，使其具有便利城鄉(xiāng)結(jié)算的功能。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在繼續(xù)做好糧棉油收購貸款等政策性業(yè)務的同時，應進一步拓寬農(nóng)發(fā)行的政策性業(yè)務領域，加強對扶貧開發(fā)貸款的發(fā)放和管理，以及農(nóng)業(yè)開發(fā)項目貸款的發(fā)放和管理。在農(nóng)村基礎設施建設、交通道路、水利、電力、環(huán)境保護等涉及農(nóng)村發(fā)展的基礎設施建設上，充分發(fā)揮政策性銀行的作用。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務，繁榮農(nóng)村金融市場

1、積極發(fā)展“小額貸款”業(yè)務。要對小額貸款的抵押、擔保、期限、金額等制定與農(nóng)村相適應的制度，既促進農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放，又最大限度防范小額貸款的風險。解決“小額貸款”瓶頸的關(guān)鍵問題是解決農(nóng)民貸款的抵押、擔保問題，如成立合作制的擔保公司，從法律、制度上使農(nóng)民的家庭財產(chǎn)、聯(lián)戶擔保等具有法律效力，拓寬小額貸款的發(fā)放路徑，解決農(nóng)村信貸業(yè)務中“抵押難、擔保難”的問題，地方政府應積極促進農(nóng)村信用擔保機構(gòu)的發(fā)展，出臺相關(guān)法規(guī)，鼓勵創(chuàng)新抵押擔保形式，擴大符合農(nóng)村特點的抵押品范圍。建立適合農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟實體的多種形式的信用擔保體系。

2、積極開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品項目貸款，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)。圍繞“菜籃子”、“米袋子”農(nóng)業(yè)項目，要從項目的自有資金、抵押資產(chǎn)、項目規(guī)模、預期效益等確定支持的最低標準，支持集約化農(nóng)業(yè)發(fā)展；針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)基地農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)的業(yè)主、農(nóng)村種養(yǎng)大戶及大型市場個體工商戶的金融需求，涉農(nóng)金融機構(gòu)要修改完善相應的服務管理辦法，組成銀團貸款，加大農(nóng)業(yè)貸款支持力度。

3、深入研究現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)律，支持農(nóng)業(yè)鏈條產(chǎn)品開發(fā)。要按照農(nóng)業(yè)產(chǎn)品鏈條化的發(fā)展規(guī)律，從農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工到銷售一條龍的現(xiàn)狀出發(fā)，制定支持鏈條農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展的貸款、結(jié)算服務辦法。對于涉及多環(huán)節(jié)的農(nóng)業(yè)鏈條產(chǎn)品，要加強一條龍的金融服務，針對縣域人流、物流、資金流不斷聚集的實際推出具有特色的支付結(jié)算產(chǎn)品。

4、創(chuàng)新農(nóng)村消費貸款，支持城鎮(zhèn)一體化發(fā)展。各家銀行金融機構(gòu)都應結(jié)合小康社會建設的進程，制定城鎮(zhèn)一體化條件下的農(nóng)村消費貸款政策，創(chuàng)新農(nóng)村消費貸款形式，滿足農(nóng)民在住房、汽車消費等方面的貸款需求，對縣域法人企業(yè)和個人高端客戶推出綜合理財產(chǎn)品，加快我國城鎮(zhèn)一體化發(fā)展的進程。

5、大力發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務。一是積極擴大農(nóng)業(yè)政策性保險的試點范圍，建立健全農(nóng)村保障體系。二是加快建設多層次、多渠道的農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險體系，政府可以適當補貼和出臺相關(guān)優(yōu)惠政策, 吸引商業(yè)性保險機構(gòu)在農(nóng)村開展保險業(yè)務和發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險。鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，大力支持農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，并運用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。三是各家保險公司都要在發(fā)展農(nóng)村保險上出臺更多利民、惠民的保險產(chǎn)品。在農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)上積極推行產(chǎn)品保險；積極開發(fā)和提供面向農(nóng)村的家庭保險和人壽保險。四是各保險公司可以通過委托當?shù)卮彐?zhèn)金融機構(gòu)、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等辦理相關(guān)農(nóng)村保險。

四、發(fā)展農(nóng)村金融,國家要給予更多扶植和支持

國家要通過稅收優(yōu)惠、財政補貼、金融政策支持、加強金融監(jiān)管等途徑，支持農(nóng)村金融機構(gòu)壯大經(jīng)營實力，全面促進農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

1、建立健全農(nóng)村金融法律法規(guī)體系。國家應盡快修訂《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》以及相關(guān)法律，給予農(nóng)村金融發(fā)展應有的法律地位。盡快制定適合農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)制度,為新農(nóng)村建設中金融資源安全運行提供強有力的法律保障。

2、加大對農(nóng)村金融的財政和稅收支持力度。國家對農(nóng)村金融在財政和稅收上的支持應包括：一是在現(xiàn)有的財政支農(nóng)資金中，劃出一部分作為貸款擔保資金，引導、撬動商業(yè)性金融對“三農(nóng)”的服務和支持。二是對農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款適當減免營業(yè)稅。三是財政貼息。對金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款，可以考慮實行低息政策，由財政給予適當貼息，切實減輕涉農(nóng)領域負擔，鼓勵各類銀行金融機構(gòu)多向“三農(nóng)”投放資金。對重點支農(nóng)項目，財政部門要拿出一定的財政貼息資金，以鼓勵銀行金融機構(gòu)投放配套貸款。四是對涉農(nóng)不良貸款，財政部門應拿出一定比例的資金作為支農(nóng)風險資金，核銷農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款。

3、中央銀行要加大對農(nóng)村金融的宏觀調(diào)控。人民銀行要協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)暢通農(nóng)村支付結(jié)算。對于資金困難的金融機構(gòu)，人民銀行要給予臨時貸款支持，同時要允許貧困地區(qū)的銀行機構(gòu)少繳或免繳存款準備金。對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等上繳存款準備金予以區(qū)別對待，根據(jù)各銀行金融機構(gòu)支農(nóng)業(yè)務大小，相應減少上繳存款準備金的比例。在利率方面，對于貧困地區(qū)的貸款要實行差別管理，通過宏觀調(diào)控引導資金流向農(nóng)村。