導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇新農(nóng)村發(fā)展前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

1 農(nóng)業(yè)以及對(duì)應(yīng)的農(nóng)村方面的經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的當(dāng)前情況

就總體方面來看，與農(nóng)村相關(guān)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸穩(wěn)定，我國農(nóng)民的收入也在穩(wěn)定地增長(zhǎng)。稅費(fèi)相關(guān)的改革沒有再征收農(nóng)業(yè)方面的賦稅，與糧食相關(guān)的補(bǔ)貼也實(shí)施了對(duì)應(yīng)的發(fā)放措施，這也就讓我國的農(nóng)民在很大程度上減少了負(fù)擔(dān)，這對(duì)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)耕種的積極性有著非常大的影響。首先是質(zhì)量較好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品所占的比例也在逐漸增加，種植相關(guān)的結(jié)構(gòu)也得到了完善，增加了質(zhì)量較好用以糧食種植的基地，并開始了訂單農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，種植蔬菜和瓜類以及油料這些作物的面積持續(xù)增加，其他較為常見的糧食種植的面積相應(yīng)地縮小了；其次是很多質(zhì)量較好的畜產(chǎn)品數(shù)量有顯著的成長(zhǎng)；最后是與林果業(yè)相關(guān)的發(fā)展也有了非?？焖俚陌l(fā)展，種植經(jīng)濟(jì)林和用材林以及生態(tài)林的土地面積有了非常大的變化。這幾年來，我國政府對(duì)沼氣養(yǎng)豬和人畜飲水以及節(jié)水灌溉跟農(nóng)田水利這幾方面進(jìn)行與基礎(chǔ)設(shè)施相關(guān)的建設(shè)也有了明顯的增加。我國的農(nóng)民所需要負(fù)擔(dān)的東西非常明顯地有所減少。在制定了對(duì)土地進(jìn)行延包的相關(guān)政策之后，我國農(nóng)村對(duì)相關(guān)的稅費(fèi)進(jìn)行的改革非常成功。

2 我國與農(nóng)村相關(guān)的經(jīng)濟(jì)目前存在的問題

2.1 農(nóng)業(yè)不能進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)方面的結(jié)構(gòu)依然存在很大的矛盾。

這主要體現(xiàn)在：農(nóng)民的思想不能得到解放、相對(duì)比較保守，在相關(guān)的項(xiàng)目中一味等待政府能夠進(jìn)行資金方面的幫助，“等、靠、要”這一思想阻礙了他們的步伐；其次是農(nóng)業(yè)的種植構(gòu)造非常地單一，在科技方面進(jìn)行的幫助有所缺乏，其農(nóng)業(yè)產(chǎn)品所具備的附加值不夠高，因此導(dǎo)致了其在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力比較弱；然后是林牧相關(guān)的農(nóng)業(yè)在農(nóng)業(yè)的總體生產(chǎn)值里面所占的比率較低，這就導(dǎo)致了農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)不能迅速地進(jìn)行發(fā)展，不能夠充分體現(xiàn)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)方面的相關(guān)優(yōu)勢(shì)，這讓農(nóng)民的相關(guān)發(fā)展以及農(nóng)民在農(nóng)業(yè)方面的收入沒有非常大的增加幅度。

2.2 處于基層的農(nóng)民在賦稅方面的負(fù)擔(dān)比較重。

財(cái)政的收入有所縮減，這就導(dǎo)致了對(duì)農(nóng)村方面的經(jīng)濟(jì)以及對(duì)社會(huì)相關(guān)事業(yè)的對(duì)應(yīng)支出也會(huì)有所縮減。各個(gè)村沒有了之前所計(jì)劃的提留方面的收入，由于缺乏創(chuàng)收渠道，這將會(huì)導(dǎo)致對(duì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)這一方面進(jìn)行的投入也相應(yīng)地有所減少，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)在如此大的負(fù)擔(dān)面前進(jìn)行發(fā)展，是相關(guān)的經(jīng)濟(jì)方面的發(fā)展之所以會(huì)受到制約的一個(gè)很重要因素。

2.3 農(nóng)業(yè)所需物資的價(jià)格快速增長(zhǎng)。

農(nóng)民由于農(nóng)業(yè)所需物資的價(jià)格快速增長(zhǎng)導(dǎo)致了其負(fù)擔(dān)更加嚴(yán)重，這在很大程度上導(dǎo)致了中央所頒布的對(duì)農(nóng)民進(jìn)行優(yōu)惠的相關(guān)政策效果微弱了很多。

2.4 農(nóng)村勞動(dòng)力輸出在整體上缺乏較高的素質(zhì)。

很多地方農(nóng)村的青壯年出外省打工，他們的收效往往不會(huì)少，然而由于文化上的差異、并且其技術(shù)方面的水平有所欠缺，進(jìn)行的工作的多半是在建筑工地以及餐飲業(yè)等行業(yè)，從整體上來說，并沒有很高的整體素質(zhì)，這就讓其可持續(xù)發(fā)展受到了不良的影響。

3 對(duì)農(nóng)村方面的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展的辦法

3.1 推動(dòng)農(nóng)業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)的步伐，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

想要實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的成功建設(shè)，核心就在于農(nóng)業(yè)方面，其建設(shè)的重點(diǎn)也在農(nóng)村這個(gè)方面。因此我們必須將對(duì)農(nóng)民收入進(jìn)行增幅當(dāng)作進(jìn)行建設(shè)的核心，并且增加在農(nóng)業(yè)方面進(jìn)行相關(guān)的結(jié)構(gòu)方面的協(xié)調(diào)的程度，盡力推行促進(jìn)農(nóng)業(yè)方面的產(chǎn)業(yè)化相關(guān)經(jīng)營(yíng)。首先是要立足于自身所在的地區(qū)，讓相關(guān)的區(qū)域優(yōu)勢(shì)能夠得到利用，再把產(chǎn)業(yè)相關(guān)的市場(chǎng)需求當(dāng)作方向，追求高效的農(nóng)業(yè)以及特色的農(nóng)業(yè)，將自身優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品發(fā)揚(yáng)光大，讓其在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力能夠得到顯著的增加，此外，還要增加相關(guān)的經(jīng)濟(jì)作物進(jìn)行種植飼養(yǎng)的土地面積，以此來讓作物種植的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)能夠得到更好的提升。

其次是把進(jìn)行規(guī)?；酿B(yǎng)殖當(dāng)作重點(diǎn)，讓優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)進(jìn)行加工的基地的建設(shè)速度能夠得到增加，除此以外還要讓農(nóng)民收入的主要途徑能夠得到拓展，要盡量對(duì)規(guī)模的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行相關(guān)的發(fā)展，并且完善相關(guān)區(qū)域的布局，讓農(nóng)產(chǎn)品更深層次的加工能夠得到完善，以此來讓企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力能夠得到增強(qiáng)。

3.2 增加進(jìn)行招商以及引入資金的力度，實(shí)現(xiàn)工業(yè)化的目標(biāo)。

工業(yè)化這一道路是對(duì)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行振興必不可缺的，想要得到跨越式的發(fā)展，就必須對(duì)工業(yè)重點(diǎn)關(guān)注，正如俗話所說的工業(yè)興則鄉(xiāng)興，這在很多的地方都能夠在實(shí)踐以及經(jīng)驗(yàn)的方面得到證明，而招募商人來引入資金實(shí)現(xiàn)資源的共同分享是使工業(yè)化的步伐能夠快速前進(jìn)非常有效的方法。一方面我們要將非公有制的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行大力的發(fā)展當(dāng)作對(duì)相關(guān)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行振興的核心步驟，貫徹放心以及放手的原則，激勵(lì)、保障個(gè)體以及民營(yíng)方面的經(jīng)濟(jì)在數(shù)量和規(guī)模以及效益上能夠有比較快速的增長(zhǎng)。另一方面要增加進(jìn)行招商以及引入資金的措施，并且更深層次地對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)環(huán)境進(jìn)行完善，對(duì)投資相關(guān)的條件也要進(jìn)行改善，除此以外，還要對(duì)相關(guān)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)秩序?qū)嵤┱囊约跋鄳?yīng)的規(guī)范程序，追求優(yōu)良的政策和服務(wù)以及相關(guān)的輿論環(huán)境。

3.3 大力促進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展的步伐，使城鄉(xiāng)一體化能夠早日完成

想要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，首先就是要先解決三農(nóng)問題，而解決這個(gè)問題，其核心就是要大幅度地縮減我國農(nóng)民的數(shù)量，讓農(nóng)村方面比較富裕的勞動(dòng)力能夠向城鎮(zhèn)方面移動(dòng)。城鎮(zhèn)化的實(shí)現(xiàn)對(duì)工業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)聚集和服務(wù)方面的行業(yè)進(jìn)行成長(zhǎng)以及相關(guān)的農(nóng)村勞動(dòng)力進(jìn)行轉(zhuǎn)移都是非常有意義的。此外，城鎮(zhèn)化的實(shí)現(xiàn)是為工業(yè)化做的工作準(zhǔn)備，農(nóng)業(yè)方面進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化所創(chuàng)造的條件，城鎮(zhèn)化這一目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間長(zhǎng)短，將會(huì)直接對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度以及相應(yīng)的發(fā)展質(zhì)量產(chǎn)生非常重大的影響。為此，我們要將鄉(xiāng)鎮(zhèn)方面的企業(yè)以及對(duì)城鎮(zhèn)方面的相關(guān)規(guī)劃相互進(jìn)行結(jié)合，并且體現(xiàn)出集體的作用以及相關(guān)的輻射作用，充分利用相關(guān)的資源，并且以此來讓相關(guān)的經(jīng)濟(jì)效益能夠得到增長(zhǎng)。

4 讓鄉(xiāng)村集體化的經(jīng)濟(jì)制度能夠得到深層次的改革，在集體方面的資產(chǎn)相關(guān)管理能夠得到加強(qiáng)

4.1 進(jìn)行深層的改革，以此來讓集體的經(jīng)濟(jì)活力能夠得到增強(qiáng)

在鄉(xiāng)村方面，集體化的經(jīng)濟(jì)組織必須對(duì)產(chǎn)權(quán)相關(guān)的體制進(jìn)行深化改革，以此來讓制度能夠得到創(chuàng)新，這樣才能夠讓產(chǎn)權(quán)變得明朗清晰、農(nóng)民收入股份的主體成為能夠多元化、擁有生機(jī)和活力的市場(chǎng)相關(guān)主體。集體性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織其留存的資產(chǎn)要以民主的方式，保留了社會(huì)保證份額以后，以量化的形式分配給組織內(nèi)部的農(nóng)民，并且當(dāng)作其所占據(jù)的對(duì)應(yīng)股份，除此以外，還能以相關(guān)股份的份額為依據(jù)贏取收益、此外也要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)損失。對(duì)應(yīng)的體制改革應(yīng)該首先綜合實(shí)力比較強(qiáng)、擁有良好發(fā)展前景、村里的居民有所需求或者符合其他相應(yīng)條件的農(nóng)村進(jìn)行，在有了相應(yīng)的改革經(jīng)驗(yàn)以后，再對(duì)其他的鄉(xiāng)村進(jìn)行推廣。

4.2 增加對(duì)鄉(xiāng)村所有的集體性質(zhì)的資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)方式方法進(jìn)行改革的力度，并且增強(qiáng)集體經(jīng)濟(jì)的整體實(shí)力

鄉(xiāng)村所屬的集體性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織必須要沖擊當(dāng)前存在的對(duì)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行封閉以及對(duì)相關(guān)的區(qū)域進(jìn)行封閉的形式，追求開放形式的經(jīng)營(yíng)模式。除此以外，還要貫徹實(shí)施將資本進(jìn)行引進(jìn)以及對(duì)資本進(jìn)行跟進(jìn)的方法，大力實(shí)施高起點(diǎn)和大范圍以及寬廣領(lǐng)域進(jìn)行資產(chǎn)的重組，以此來讓投資的主體以及進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的形式能夠以多元化的方式存在。對(duì)鄉(xiāng)村所有的集體性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)所具備的投資構(gòu)造進(jìn)行相應(yīng)的完善，并且提高相應(yīng)的資金使用效率。緊緊把握能夠得到發(fā)展的機(jī)遇，并且投入大量資金以及精力來讓以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)以及新型工業(yè)為核心的主導(dǎo)行業(yè)能夠得到快速地發(fā)展，以此來讓集體性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)行自我發(fā)展的能力能夠得到大幅度的增強(qiáng)。

4.3 成立各種符合民主政策的相關(guān)管理體制，并且對(duì)其進(jìn)行健全以及完善

鄉(xiāng)村的集體性質(zhì)資產(chǎn)是屬于鄉(xiāng)村的集體性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部里面所有成員以集體的形式擁有的。鄉(xiāng)村的集體性質(zhì)資產(chǎn)是由法律所保護(hù)的，因此嚴(yán)禁其他的組織以及個(gè)人進(jìn)行侵犯、爭(zhēng)奪以及破壞、調(diào)走使用以及進(jìn)行扣押、進(jìn)行凍結(jié)或者沒收等違法行為。集體性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織的內(nèi)部成員轉(zhuǎn)化成為城鎮(zhèn)的正常居民之后，按照個(gè)人對(duì)集體性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織進(jìn)行的投資以及相應(yīng)的勞動(dòng)方面做出的貢獻(xiàn)，將會(huì)擁有與之等價(jià)對(duì)應(yīng)的集體性質(zhì)資產(chǎn)的所有權(quán)以及相應(yīng)的收益權(quán)。鄉(xiāng)村的集體性質(zhì)經(jīng)濟(jì)組織屬于鄉(xiāng)村一級(jí)的對(duì)集體性質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行管理的主體組織。

篇2

中圖分類號(hào):F830.3文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)27-0075-02

資金投入不足一直是制約農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素之一,為解決農(nóng)村資金投入問題,1996年國務(wù)院頒布了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的通知》。此后,在中國農(nóng)村逐步形成了以合作金融為基礎(chǔ),商業(yè)金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。2006年12月20日,銀監(jiān)會(huì)制定了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,實(shí)行“資本”和“機(jī)構(gòu)”放開,在四川、吉林、內(nèi)蒙古等6省(區(qū))試點(diǎn)允許開設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2007年3月1日,首批3家村鎮(zhèn)銀行成立,多種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)就此拉開大幕。截至2009年底,共有172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè),其中村鎮(zhèn)銀行148家,貸款公司8家和農(nóng)村資金互助社16家。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展成為各界關(guān)注的熱點(diǎn),其發(fā)展壯大對(duì)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重大的推動(dòng)作用。

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)涵

目前國家準(zhǔn)許開設(shè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類。

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。

貸款公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),是獨(dú)立的企業(yè)法人,享有由投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán),依法享有民事權(quán)利,并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成,為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),實(shí)行社員民主管理,是獨(dú)立的企業(yè)法人,對(duì)由社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財(cái)產(chǎn),享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利,并以上述財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

目前,已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共吸收股金70億元,存款余額269億元,貸款余額181億元,其中農(nóng)戶貸款5.1萬戶、66億元,小企業(yè)貸款0.5萬戶、91億元,分別占貸款余額的36.5%和50.3%。多數(shù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)盈利,其中2009年累計(jì)盈利12 656萬元。初步實(shí)現(xiàn)了把城市資金引入農(nóng)村、把農(nóng)村資金留在農(nóng)村,激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的目的。農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系正在形成。

二、設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的必要性

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),三農(nóng)問題始終是中國改革的根本問題,由于歷史的原因,三農(nóng)問題的重要性在金融層面沒有得到相應(yīng)的解決。盡管近年來農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展,農(nóng)民收入持續(xù)較快增長(zhǎng),但農(nóng)業(yè)還很薄弱,農(nóng)村還很落后,農(nóng)民還不富裕,城鄉(xiāng)差距還較大,農(nóng)村地區(qū)迫切需要金融機(jī)構(gòu)加大支持力度。

1.設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是改善農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低的需要。中國銀監(jiān)會(huì)2008年8月公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示:縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低,平均每萬人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅1.54個(gè);金融服務(wù)資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的農(nóng)村地區(qū),截至2009年11月末,仍有2 836個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),405個(gè)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn),農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率有待提高。

2.設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是改善農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)手段單一的需要。在多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村,基本上只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),非信貸類中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,結(jié)算渠道不暢,銀行卡、理財(cái)、基金、保管箱、農(nóng)產(chǎn)品期貨等業(yè)務(wù)在農(nóng)村推廣不夠,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展滯后,咨詢、外匯等其他服務(wù)更是少有。農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足,業(yè)務(wù)品種缺乏,服務(wù)方式單一,結(jié)算手段落后,難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。

3.設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是改善農(nóng)村地區(qū)金融競(jìng)爭(zhēng)不充分的需要。農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)沒有形成有效競(jìng)爭(zhēng),分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),截至2007年底還有兩個(gè)縣(市)、8 901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1家金融機(jī)構(gòu),當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)基本處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。

4.設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是改善人均貸款水平差距大的需要。中國銀監(jiān)會(huì)2008年8月公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示,縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的人均貸款額在7 700元左右,而城市的人均貸款額為3.5萬元。

5.設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是改善農(nóng)村資金外流,資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象的需要。農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重,并有逐年加大的趨勢(shì)。2000年末,縣及縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額32 787億元,貸款余額24 355億元,資金外流達(dá)8 432億元。2005年末,縣及縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額68 953億元,貸款余額38 825億元,資金外流高達(dá)30 128億元。

上述現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,因此改革農(nóng)村金融體制勢(shì)在必行,建立和完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為當(dāng)前非常重要的一個(gè)途徑。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策建議

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正在不斷發(fā)展壯大,成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的一枝奇葩,但各地在建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過程中都是在摸索中前進(jìn),目前對(duì)其發(fā)展的研究尚沒有形成一整套的成熟的理論,沒有成功模式可供選擇,在發(fā)展過程中存在著貨幣政策、稅收政策不明確,機(jī)構(gòu)規(guī)模小、運(yùn)營(yíng)成本高、硬軟件落后、農(nóng)村資金互助社登記注冊(cè)存在困難,對(duì)其監(jiān)管力量不足等問題;此外,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與基層央行在執(zhí)行貨幣政策、金融穩(wěn)定及金融服務(wù)等方面也還有待于加強(qiáng)銜接,因此央行和銀監(jiān)會(huì)及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的配套政策勢(shì)在必行。

1.進(jìn)一步放寬準(zhǔn)入制度。政府應(yīng)進(jìn)一步放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,簡(jiǎn)化農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)登記注冊(cè)手續(xù),鼓勵(lì)規(guī)范發(fā)展多種形式的,適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需求的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)為主的社區(qū)性中小銀行;在堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

2.建立強(qiáng)制性資金投入機(jī)制基礎(chǔ)上強(qiáng)化政策扶持。明確設(shè)在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)將資金用于當(dāng)?shù)氐谋壤?凡是對(duì)三農(nóng)貸款達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu),政府有關(guān)部門應(yīng)多方面強(qiáng)化政策扶持。如可以改革完善農(nóng)村土地制度和土地管理政策,盤活農(nóng)村存量資產(chǎn),使農(nóng)民貸款有資產(chǎn)可供抵押;對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收減免政策,必要情況下給予適當(dāng)補(bǔ)貼;大幅度降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率,繼續(xù)實(shí)施支農(nóng)再貸款政策,擴(kuò)大支農(nóng)再貸款的規(guī)模,準(zhǔn)許農(nóng)村地區(qū)存款利率適當(dāng)高于城市存款利率等,減少農(nóng)村地區(qū)資金外流甚至吸引城市資金流向農(nóng)村。

3.降低農(nóng)村金融服務(wù)成本。針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資成本高、渠道不暢等問題,應(yīng)及早出臺(tái)支持性政策,鼓勵(lì)同業(yè)拆借合作,至少在其發(fā)展初期,拆借額應(yīng)不受金融機(jī)構(gòu)有無、存款余額大小的限制。同時(shí)應(yīng)加快推動(dòng)信息化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程、降低設(shè)施成本,通過使用熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的農(nóng)民優(yōu)化農(nóng)村信貸員結(jié)構(gòu)、降低人工成本,根據(jù)貸款投向合理確定利率水平。

4.加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。進(jìn)一步搞活農(nóng)村金融市場(chǎng),拓寬融資渠道,創(chuàng)新服務(wù)品種,積極探索推進(jìn)農(nóng)民資金互助社、土地銀行、糧食銀行的試點(diǎn),幫助農(nóng)民解決發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的資金問題。加強(qiáng)監(jiān)管,鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù),大力發(fā)展小額信貸,鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)。開展形式多樣的支農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品方式,創(chuàng)新開發(fā)出新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品,以滿足農(nóng)村多層次金融需求。

5.加強(qiáng)監(jiān)管。加強(qiáng)審慎監(jiān)管,引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),督促新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)確立三農(nóng)的市場(chǎng)定位。要嚴(yán)密監(jiān)控新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款投向,堅(jiān)決防止貸款投向房地產(chǎn)開發(fā),嚴(yán)格控制單戶貸款比例;密切關(guān)注新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn),堅(jiān)決防止不計(jì)成本的盲目市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為,以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展;督導(dǎo)地方各級(jí)政府本著“指導(dǎo)而不干預(yù)”的原則,積極支持其業(yè)務(wù)發(fā)展,防止政府過多干預(yù)。

6.鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將存款放貸。政府有關(guān)部門可以制定政策激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村,以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

展望未來,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必將充分發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”,成為激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的生力軍,把農(nóng)村資金留在農(nóng)村,并將城市資金引入農(nóng)村,以促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]王進(jìn),柯常松.欠發(fā)達(dá)地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)探析[J].四川行政學(xué)院學(xué)報(bào),2007,(5).

篇3

中圖分類號(hào):F320.1文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)07-0034-02

新農(nóng)村建設(shè)是全面建設(shè)小康社會(huì)進(jìn)程中的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略任務(wù)。黨的以來,中國農(nóng)村發(fā)生了一系列的變化。黨的十七大報(bào)告明確指出:“解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題,事關(guān)全面建設(shè)小康社會(huì)大局,必須始終作為全黨工作的重中之重?！毙罗r(nóng)村建設(shè)與蘿崗區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)。如何找準(zhǔn)新農(nóng)村建設(shè)與蘿崗區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的切入點(diǎn),是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期面臨的現(xiàn)實(shí)而緊迫的課題。

一、新農(nóng)村建設(shè)的主要內(nèi)涵

新農(nóng)村建設(shè)是指在社會(huì)主義條件或制度下,反映一定時(shí)期農(nóng)村社會(huì)以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ),以社會(huì)全面進(jìn)步為標(biāo)志的社會(huì)狀態(tài)。

1.“創(chuàng)新”是新農(nóng)村建設(shè)的時(shí)代內(nèi)涵。根據(jù)時(shí)展的要求,必須將“創(chuàng)新”貫穿于新農(nóng)村建設(shè)的全過程,力求實(shí)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化、農(nóng)村市場(chǎng)化、農(nóng)業(yè)工業(yè)化。離開了“創(chuàng)新”,新農(nóng)村建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展就會(huì)變成一句空話。

2.生產(chǎn)發(fā)展是新農(nóng)村建設(shè)的物質(zhì)內(nèi)涵。生產(chǎn)不發(fā)展,建設(shè)新農(nóng)村就失去了物質(zhì)基礎(chǔ)。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中,必須使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平不斷提高,農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)逐步擴(kuò)大。同時(shí)正確處理保持生態(tài)和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系。

3.鄉(xiāng)風(fēng)文明是新農(nóng)村建設(shè)的精神內(nèi)涵。在農(nóng)村,文明之風(fēng)若不能愉悅?cè)藗兊纳硇?腐朽的東西就會(huì)侵蝕人們的心靈。鄉(xiāng)風(fēng)文明主要是指農(nóng)民的思想、文化、道德水平不斷提高,崇尚文明、崇尚科學(xué),社會(huì)風(fēng)氣健康向上,文化、衛(wèi)生、體育等事業(yè)發(fā)展逐步適應(yīng)農(nóng)民的需求,從而形成良好的社會(huì)氛圍。

4.民主管理是新農(nóng)村建設(shè)的政治內(nèi)涵。落實(shí)和完善村民自治、民主選舉和民主監(jiān)督機(jī)制,實(shí)現(xiàn)農(nóng)民自己當(dāng)家做主。使廣大農(nóng)民真正擁有知情權(quán)、參與權(quán)、選擇權(quán)、監(jiān)督權(quán),是政治文明的體現(xiàn)。

二、新農(nóng)村建設(shè)應(yīng)堅(jiān)持的基本原則

1.政治原則。新農(nóng)村建設(shè)過程中必須堅(jiān)持以“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo),全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,以構(gòu)建和諧社會(huì)為目的,以改善人居環(huán)境為突破口,以提高農(nóng)民素質(zhì)和生活質(zhì)量為根本,加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)。

2.點(diǎn)面原則。新農(nóng)村建設(shè)是一項(xiàng)涉及方方面面系統(tǒng)性工程,需要立足實(shí)際,統(tǒng)籌謀劃。既不能均衡用力,更不能盲干蠻干,應(yīng)不斷探索經(jīng)驗(yàn),實(shí)現(xiàn)以點(diǎn)帶面,整體推進(jìn)。

3.統(tǒng)籌兼顧原則。把農(nóng)業(yè)發(fā)展放到整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)大格局中來謀劃,破除城鄉(xiāng)分割的二元體制和政策限制,著力培育城鄉(xiāng)統(tǒng)一的要素市場(chǎng),統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會(huì)保障制度建設(shè),推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

4.以人為本原則。農(nóng)民是生產(chǎn)發(fā)展的第一要素,以人為本就是以最廣大人民群眾的根本利益為本,堅(jiān)持發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民、發(fā)展的成果由人民共享,真正體現(xiàn)以人為本。

三、新農(nóng)村建設(shè)與蘿崗區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系

一個(gè)國家或地區(qū)擺脫貧困落后狀態(tài),走向經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活現(xiàn)代化的過程即稱為經(jīng)濟(jì)發(fā)展。新農(nóng)村建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺一不可。經(jīng)濟(jì)學(xué)家把新農(nóng)村建設(shè)當(dāng)做擴(kuò)大內(nèi)需的策略;社會(huì)學(xué)家把新農(nóng)村建設(shè)當(dāng)做縮小城鄉(xiāng)差別的機(jī)遇。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的含義主要有四個(gè)方面:一是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)質(zhì),是規(guī)模不斷擴(kuò)大的社會(huì)再生產(chǎn)過程和社會(huì)財(cái)富的增殖過程。二是結(jié)構(gòu)變遷。廣義的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化包括分配結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及各個(gè)層次上的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化。三是福利的改善。即社會(huì)成員生活水平的提高,同時(shí)縮小地區(qū)、行業(yè)間的貧富差距。四是環(huán)境與經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須使生態(tài)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

四、新農(nóng)村建設(shè)與蘿崗區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的切入點(diǎn)

推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)要注重實(shí)效,不搞形式主義。對(duì)此,必須緊緊圍繞新農(nóng)村建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系,結(jié)合蘿崗區(qū)實(shí)際,深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,按照市委九屆六次全會(huì)和區(qū)委一屆八次全會(huì)部署,堅(jiān)持以“三促進(jìn)一保持”為主線,以落實(shí)《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要》為載體,尋求新農(nóng)村建設(shè)與蘿崗區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的切入點(diǎn)。

1.明確定位,科學(xué)規(guī)劃。如果說廣州的西關(guān)代表過去,珠江新城代表現(xiàn)在,科學(xué)城則代表了廣州的未來。蘿崗區(qū)2008年GDP 1 003.9億元,同比增長(zhǎng)18.3%,增速居全市第一。蘿崗區(qū)是2005年廣州市區(qū)劃調(diào)整后新成立的一個(gè)區(qū),地處廣州市東翼,面積389平方公里,人口約31萬,下轄五街一鎮(zhèn),人文自然資源豐富。根據(jù)《廣州市人民政府關(guān)于實(shí)施廣州市蘿崗區(qū)區(qū)域發(fā)展規(guī)劃的通告》,蘿崗區(qū)的發(fā)展定位是:華南現(xiàn)代制造業(yè)與高新科技產(chǎn)業(yè)基地、創(chuàng)新基地,保稅加工與現(xiàn)代物流中心,發(fā)達(dá)的現(xiàn)代服務(wù)產(chǎn)業(yè)與適宜居住的城市居住生活區(qū),現(xiàn)代高新農(nóng)業(yè)研發(fā)與種植基地。同時(shí),對(duì)蘿崗區(qū)進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃,形成“一城”(蘿崗中心城區(qū))、“三心”(水西南行政體育中心、元貝高尚休閑商業(yè)中心、蘿崗文教商業(yè)中心)、“五片”(嶺頭居住片區(qū)、元貝居住片區(qū)、二環(huán)西居住片區(qū)、蘿崗西居住片區(qū)、蘿崗東居住片區(qū))、“七區(qū)”(科學(xué)城、東區(qū)、西區(qū)、永和、黃陂、鎮(zhèn)龍鎮(zhèn)、九佛鎮(zhèn)等發(fā)展區(qū))的空間結(jié)構(gòu)布局。

2.以十大重點(diǎn)工程建設(shè)為著力點(diǎn),推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。把有限的資源用在刀刃上,聚焦十項(xiàng)重點(diǎn)工程。包括蘿崗新城建設(shè)工程、科學(xué)城北區(qū)建設(shè)工程、廣州國際生物島建設(shè)工程、交通設(shè)施工程、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)工程、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)工程、先進(jìn)制造業(yè)工程、家居環(huán)境工程、社會(huì)發(fā)展工程、城鄉(xiāng)一體化工程等,也是全面落實(shí)《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要》的具體體現(xiàn)。尤其是要大力推進(jìn)科學(xué)城北區(qū)規(guī)劃和建設(shè),完成總體規(guī)劃編制,做好征地拆遷等相關(guān)工作,以提升廣州科學(xué)城的集聚與輻射擴(kuò)散功能。

以十大重點(diǎn)工程建設(shè)為著力點(diǎn),推動(dòng)國際化生態(tài)型新城區(qū)、網(wǎng)球中心、國羽中心、中心區(qū)路網(wǎng)、NBA體育館項(xiàng)目及其配套設(shè)施建設(shè)。推進(jìn)永龍隧道、科學(xué)大道大觀路隧道工程、天鹿北路改造工程、廣汕公路改造工程等一批主干路網(wǎng)建設(shè)。協(xié)調(diào)市有關(guān)部門推進(jìn)地鐵6號(hào)線二期建設(shè)。進(jìn)一步完善天鹿湖省級(jí)森林公園配套設(shè)施建設(shè),加快天鹿湖旅游度假區(qū)規(guī)劃建設(shè)。值得一提的是,廣東新加坡合建的“知識(shí)城”“選址廣州科學(xué)城北區(qū),是一座以知識(shí)經(jīng)濟(jì)為核心的“知識(shí)城”?！爸R(shí)城”項(xiàng)目對(duì)于提升經(jīng)濟(jì)整體素質(zhì)、提高國際競(jìng)爭(zhēng)力有著積極作用,成為廣東產(chǎn)業(yè)升級(jí)和生態(tài)可持續(xù)發(fā)展的典范。

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引言

隨著手機(jī)、電話等電子設(shè)備的普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)的日益普及以及人們對(duì)金融服務(wù)更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務(wù)方式改變了傳統(tǒng)的銀行運(yùn)行模式，在現(xiàn)代化城鎮(zhèn)中受到顧客的歡迎并已經(jīng)在金融業(yè)務(wù)中占據(jù)了了比較重要的地位，但是對(duì)于對(duì)一些網(wǎng)絡(luò)普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻造成了一些沖擊。農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農(nóng)村電子銀行發(fā)展的“瓶頸”，并根據(jù)其發(fā)展現(xiàn)狀提出自己的一些建議，對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景進(jìn)行展望。

一、電子銀行發(fā)展概述

電子銀行發(fā)展歷史雖然不長(zhǎng)但發(fā)展迅速，電子銀行的發(fā)展是銀行金融業(yè)務(wù)改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發(fā)展的前景。20世紀(jì)70年代末在北歐國家首先出現(xiàn)了電話銀行，到80年代中后期電話銀行在西方各國得到了迅速發(fā)展，到了20世紀(jì)90年代，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，國際各金融機(jī)構(gòu)紛紛開始建立自己的網(wǎng)站，也就演變成了后來的網(wǎng)上銀行。我國銀行業(yè)電子化到了20世紀(jì)70年代才開始發(fā)展。中國銀行在1996年首先開創(chuàng)國內(nèi)網(wǎng)上銀行的先河，標(biāo)志著我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的開始。而后隨著網(wǎng)路和科學(xué)技術(shù)的普及各大銀行紛紛效仿中國銀行也紛紛建立了自己的網(wǎng)上銀行，而后形成了如今的以電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及自助銀行客戶端或終端等為主的較為全面的電子銀行業(yè)務(wù)體系。[1]

農(nóng)村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶以企業(yè)為主，電子銀行的利用率較低，加之農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性及對(duì)電子銀行安全性的考慮，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展總體較為緩慢。

二、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國各大國有銀行電子銀行的發(fā)展已初具規(guī)模，客戶群已基本穩(wěn)定，但是農(nóng)村信用社電子銀行由于客戶群體特殊性、電子銀行安全隱患、農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平等原因造成了農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展緩慢。

首先，農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性。農(nóng)村信用社是以服務(wù)“三農(nóng)”為目的的金融機(jī)構(gòu)，其客戶群體主要為對(duì)先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等不熟悉的農(nóng)村人口，農(nóng)村人口因自身的文化水平和綜合素質(zhì)等對(duì)于這些先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶終端等接受能力有限，導(dǎo)致了大部分客戶在電子銀行系統(tǒng)較為健全的情況下仍然只能選擇傳統(tǒng)的金融服務(wù)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，在一方面阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。

其次，農(nóng)村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶對(duì)便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)等信息技術(shù)的電子銀行服務(wù)由于系統(tǒng)故障、黑客攻擊、電子病毒、數(shù)字證書等存在很多不確定因素，電子銀行系統(tǒng)安全存在一些隱患，保守的客戶仍然會(huì)放棄使用電子銀行而傾向于傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)服務(wù)。再者，客戶的從眾心理也對(duì)電子銀行的使用產(chǎn)生一定的影響。

再次，農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平有限，在操作時(shí)可能造成業(yè)務(wù)損失及安全隱患。農(nóng)村信用社的職員由于部分人員技術(shù)業(yè)務(wù)水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過程中出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)錯(cuò)誤，可能會(huì)造成一些泄露客戶資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶資料同樂便利，也對(duì)電子銀行的發(fā)展帶來了負(fù)面的作用。

最后，電子銀行的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規(guī)沒有得到完善，導(dǎo)致了在出現(xiàn)有關(guān)電子銀行案件的時(shí)候，客戶及銀行間的權(quán)責(zé)不清晰，客戶的權(quán)益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。[2]

三、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展策略分析

為了促進(jìn)農(nóng)村信用社電子銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，針對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，本文提出了一些發(fā)展策略。

首先，針對(duì)農(nóng)村信用社客戶群體的特殊性和區(qū)域特殊性，農(nóng)村信用社可在各個(gè)區(qū)域集中客戶群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優(yōu)勢(shì)及注意事項(xiàng)，使農(nóng)民客戶在家或附近就可以實(shí)現(xiàn)銀行的金融自助服務(wù)，在方便客戶的同時(shí)也減少了銀行柜臺(tái)的業(yè)務(wù)工作量。

其次，關(guān)于農(nóng)村信用社電子銀行存在的隱患問題，需要農(nóng)村信用社通過各種渠道如宣講、大海報(bào)宣傳、對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)和教育，加強(qiáng)客戶的防范網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客攻擊的安全意識(shí)，必要的時(shí)候可以指導(dǎo)客戶如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書、防釣魚軟件及殺毒軟件等，同時(shí)定期維護(hù)電子銀行安全系統(tǒng)，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態(tài)，讓客戶擁有一個(gè)相對(duì)安全的農(nóng)村信用社電子銀行使用環(huán)境。[3]

再次，定期加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社職員的技能和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)電子銀行專業(yè)人才，提高農(nóng)村信用社整體的業(yè)務(wù)水平、綜合信譽(yù)度，讓更多的客戶選擇和使用農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)。此外可以通過權(quán)責(zé)明確，責(zé)任到人的管理機(jī)制，督促農(nóng)村信用社職員不斷提高自己的業(yè)務(wù)能力，避免因自身的業(yè)務(wù)失誤而給農(nóng)村信用社及客戶造成極大的損失。

最后，呼吁國家相關(guān)部門盡快完善電子銀行相關(guān)法律法規(guī)，明確權(quán)責(zé)，加大對(duì)電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶及農(nóng)村信用社的權(quán)利的同時(shí)，杜絕電子銀行犯罪。

四、農(nóng)村信用社發(fā)展前景分析

在各大銀行不斷創(chuàng)新和改革電子銀行的當(dāng)代，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展迫在眉睫。農(nóng)村信用社電子銀行在發(fā)展過程可定會(huì)遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)，銀行自助終端在農(nóng)村的日益普及以及農(nóng)村客戶對(duì)先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的接受和學(xué)習(xí)能力日益提高，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景依然看好，農(nóng)村信用社在針對(duì)客戶群體創(chuàng)新電子銀行發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村信用社電子銀行專業(yè)發(fā)展團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)，使農(nóng)村信用社電子銀行在業(yè)務(wù)種類，服務(wù)種類方面根據(jù)服務(wù)客戶的特殊性進(jìn)行規(guī)劃、設(shè)計(jì)、宣傳以吸引更多的客戶，創(chuàng)造更大的收益。

參考文獻(xiàn)

篇5

改革開放三十年來，全國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取得了巨大的成就，但表現(xiàn)出嚴(yán)重的地區(qū)不平衡性，落后地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度較之發(fā)達(dá)地區(qū)較為緩慢。落后地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅關(guān)系本地區(qū)，而且關(guān)系到整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。在推動(dòng)落后地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多因素中，農(nóng)村市場(chǎng)是一個(gè)根本性的因素，但地方政府的作用也是一個(gè)重要的因素，而且較之發(fā)達(dá)地區(qū)，落后地區(qū)的地方政府的引導(dǎo)、協(xié)調(diào)作用更具有必然性和重要性。

一、必須不斷強(qiáng)化農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)的意識(shí)，以防止對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、農(nóng)業(yè)投資及農(nóng)業(yè)科技的弱化

發(fā)展高效農(nóng)業(yè)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)軌變型，是農(nóng)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、部門結(jié)構(gòu)的調(diào)整。實(shí)現(xiàn)途徑是： （一）市場(chǎng)農(nóng)業(yè)。外部要強(qiáng)化市場(chǎng)導(dǎo)向功能，按市場(chǎng)需求確定生產(chǎn)方向；內(nèi)部要強(qiáng)化市場(chǎng)核算功能，淘汰在比較成本上的劣勢(shì)產(chǎn)品和項(xiàng)目。（二）科技農(nóng)業(yè)?？萍嫁r(nóng)業(yè)的內(nèi)涵是農(nóng)業(yè)活動(dòng)投入和產(chǎn)出逐步向科技傾斜，提高農(nóng)業(yè)投入中科技投入的比重，增大農(nóng)業(yè)科技成果中的科技含量?？萍嫁r(nóng)業(yè)一般表現(xiàn)在兩個(gè)方面：新產(chǎn)品、新品種的開發(fā)和新技術(shù)、新方式的引進(jìn)和推廣。當(dāng)前，發(fā)展科技農(nóng)業(yè)的重點(diǎn)是科學(xué)技術(shù)的推廣。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是推進(jìn)現(xiàn)代化進(jìn)程中的重大歷史任務(wù)，并提出要大力發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)，加快建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)。

二、大力發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的必然選擇

中央提出的社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)目標(biāo)是“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”。我國部分農(nóng)村地區(qū)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐，有力地促進(jìn)了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展， 應(yīng)該將各地的典型經(jīng)驗(yàn)加以總結(jié)，在更大的范圍內(nèi)加以推廣，將循環(huán)經(jīng)濟(jì)作為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要途徑。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，實(shí)事求是.地分析農(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀及其綜合生產(chǎn)能力，是認(rèn)識(shí)和確定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的關(guān)鍵。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策，第一靠政策，解放生產(chǎn)力，使原有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力得到充分發(fā)揮；第二靠投入，解決農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱和落后問題，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)及收定購糧資金問題；第三靠科學(xué)技術(shù)，來提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力。

三、發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

由于我國的水資源、耕地資源、草場(chǎng)資源的嚴(yán)重不足， 對(duì)我國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)造成了非常不利的影響。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要目標(biāo)之一是發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)， 提高農(nóng)民收入，而發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)是緩解資源約束、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入的重要途徑。發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)要求農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從粗放增長(zhǎng)向節(jié)約資源的集約增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變，可以起到調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的作用， 促進(jìn)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)升級(jí)、改進(jìn)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式、提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率的作用，可以使我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得更進(jìn)一步的發(fā)展。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中盡量節(jié)約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源，大大降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，而且可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，使更多的農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移到非農(nóng)領(lǐng)域，有效地增加農(nóng)民收入。

1、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供良好生產(chǎn)、生活環(huán)境的需要，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展的需要保護(hù)與改善農(nóng)村的生產(chǎn)、生活環(huán)境， 是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要目標(biāo)之一。農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)是生態(tài)化的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，是保護(hù)與改善農(nóng)村的生產(chǎn)、生活環(huán)境、有效利用農(nóng)業(yè)資源的重要手留、要建立健全發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的資金支持體系發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)需要大量的資金， 需要完備的資金支持體系。政府要盡力為農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供財(cái)政支持。

2、建設(shè)資金要保障：黑龍江省農(nóng)區(qū)建設(shè)時(shí)間緊、任務(wù)重、投資大、困難多。因此，要廣泛籌措、集中使用、加強(qiáng)管理、跟蹤問效。資金實(shí)行多渠道籌措：一是國家有關(guān)部門政策資金支持，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金等；二是農(nóng)業(yè)重點(diǎn)工程資金、生態(tài)效益補(bǔ)償基金、貧困農(nóng)村建設(shè)資金等給予傾斜；三是農(nóng)業(yè)貼息貸款；四是各級(jí)政府和財(cái)政投入；五是主管部門和農(nóng)民商戶自身投入。加快建立和完善支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的投入保障機(jī)制。為此，一是各級(jí)政府和主管部門按照“多予少取放活”的方針，按照存量適度調(diào)整、增

量重點(diǎn)傾斜的原則，不斷增加對(duì)農(nóng)村的投入，建立健全新農(nóng)村建設(shè)資金穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制。二是要轉(zhuǎn)變政府投入方式，充分發(fā)揮政府投資的導(dǎo)向性作用，引導(dǎo)廣大職工群眾投資投勞。保持新林區(qū)建設(shè)項(xiàng)目的連續(xù)性和穩(wěn)定性，建立一套政府引導(dǎo)和群眾參與緊密結(jié)合的投入機(jī)制。三是要堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，組織和發(fā)動(dòng)廣大農(nóng)村群眾用自己辛勤的雙手，引導(dǎo)和動(dòng)員社會(huì)力量共同參與新林區(qū)建設(shè)，改善農(nóng)村面貌。四是政府投資主要用于公共和半公共性質(zhì)項(xiàng)目，農(nóng)民投資投勞主要用于改善自身生產(chǎn)生活條件的項(xiàng)目建設(shè)。五是要引入市場(chǎng)機(jī)制，拓寬新農(nóng)村建設(shè)資金來源渠道。按照“誰投資、誰經(jīng)營(yíng)、誰受益”的原則，吸收社會(huì)資本參與新農(nóng)村建設(shè)。建立銀行提供信貸、群眾自籌，積極引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的多元化資金支持體系。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的推廣發(fā)展階段， 政府應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)項(xiàng)目給予信貸支持。特別是政策性銀行， 應(yīng)以低息貸款、延長(zhǎng)信貸周期、財(cái)政貼息等方式支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

篇6

黃岡地處湖北東部，是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，人口730萬。改革開放以來，黃岡農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)生了顯著的變化。但是，同全國乃至湖北省相比，發(fā)展不夠仍是黃岡農(nóng)業(yè)面臨的主要問題。2007年，黃岡全市農(nóng)民的人均純收入僅為3295元，這不僅大大低于全國2007年農(nóng)民人均純收入4140元的水平，也低于湖北省2007年農(nóng)民人均純收入3997元的水平。

一、黃岡市農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.黃岡市農(nóng)業(yè)發(fā)展的資源優(yōu)勢(shì)。黃岡地處大別山南麓，物產(chǎn)豐富。北部山區(qū)盛產(chǎn)茶葉、板栗、甜柿、藥材、花生、紅薯等，南部沿江湖區(qū)盛產(chǎn)蓮藕、蘿卜、山藥、大蒜等。其中，黃岡的花生常年產(chǎn)量達(dá)5萬噸以上，紅安縣已成為湖北省花生第一縣；茶葉常年生產(chǎn)面積20萬畝，已開發(fā)多種名優(yōu)茶葉品種86個(gè)，英山縣已成為全國茶葉之鄉(xiāng)；板栗面積達(dá)120萬畝，總產(chǎn)量超過4萬噸，羅田被譽(yù)為全國板栗第一縣；中藥材基地面積6.67萬公頃，開發(fā)出藥材產(chǎn)品50多個(gè)，蘄春李時(shí)珍藥市已躋身全國17家國家級(jí)藥材專業(yè)批發(fā)市場(chǎng)；煙葉生產(chǎn)面積達(dá)10萬畝以上，年產(chǎn)量1萬噸以上。

2.黃岡市農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的問題。目前黃岡的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大多還是依托傳統(tǒng)生產(chǎn)方式進(jìn)行，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制落后，已嚴(yán)重影響了黃岡優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品的專業(yè)化、規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化；由于缺乏技術(shù)含量，農(nóng)產(chǎn)品的深度開發(fā)嚴(yán)重滯后，嚴(yán)重影響了優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈條的發(fā)展壯大，不能充分發(fā)揮出優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品的特色品質(zhì)和品牌效應(yīng)；此外整個(gè)黃岡市的財(cái)政能力非常有限，資金的缺乏和投入不足也制約了黃岡農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

二、新農(nóng)村建設(shè)對(duì)黃岡傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

1.新農(nóng)村建設(shè)可以為黃岡傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來前所未有的資金支持。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局資料顯示，從2006年新農(nóng)村建設(shè)的開局之年到2008年，中央用于“三農(nóng)“的支出已從3397元增加到4318元，這足以表明中央進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)的決心。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年國家支付的糧食直接補(bǔ)貼和良種補(bǔ)貼共計(jì)人均為18元，比上年增加12元。

2.新農(nóng)村建設(shè)可以為黃岡傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來持續(xù)發(fā)展的智力保證。要想更加深入和扎實(shí)的推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，僅僅依靠政府的資金支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須把“輸血”功能轉(zhuǎn)化為“造血”功能。為此，黃岡市專門成立了農(nóng)民技能培訓(xùn)協(xié)會(huì)，本協(xié)會(huì)將依據(jù)國家法律、法規(guī)和政策的規(guī)定，以提高農(nóng)村勞動(dòng)力素質(zhì)，加強(qiáng)農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技能訓(xùn)練為主要目的，此外，還組織協(xié)調(diào)社會(huì)各方力量，為農(nóng)民提供信息服務(wù)、培訓(xùn)服務(wù)、就業(yè)服務(wù)、維權(quán)服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)民增收致富，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。這樣，農(nóng)民不僅可以分享國家的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資金，還可以學(xué)到促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品增收的方法，真正地搞好黃岡的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。

三、在新農(nóng)村建設(shè)歷史機(jī)遇下，加快發(fā)展黃岡傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

1.以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。為此，就要作好以下三項(xiàng)工作：一是狠抓優(yōu)質(zhì)特色經(jīng)濟(jì)作物種植和水產(chǎn)養(yǎng)殖。根據(jù)市場(chǎng)需求，擴(kuò)大需求量大，經(jīng)濟(jì)效益明顯的茶葉、板栗、藥材、煙葉等優(yōu)質(zhì)經(jīng)濟(jì)作物的種植面積，提高農(nóng)產(chǎn)品的商品率和農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。二是培育特色產(chǎn)業(yè)。繼續(xù)鞏固擴(kuò)大紅安縣優(yōu)質(zhì)烤煙產(chǎn)業(yè)，主攻質(zhì)量，提高單產(chǎn)，進(jìn)一步發(fā)揮烤煙在幫民致富、助縣增收中的主導(dǎo)作用。逐步擴(kuò)大蘄春縣中藥材種植規(guī)模，以公司辦基地、基地帶農(nóng)戶的模式，帶動(dòng)大批藥農(nóng)增收致富。三是推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。采取“公司+基地+農(nóng)戶”的模式，大力發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)，積極扶植龍頭企業(yè)，帶動(dòng)生產(chǎn)基地建設(shè)和市場(chǎng)建設(shè)，加快形成以公司帶基地、基地帶農(nóng)戶，貿(mào)工農(nóng)一體化、產(chǎn)加銷一條龍的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)格局，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益。

2.依靠科技，走農(nóng)產(chǎn)品深加工之路。對(duì)黃岡而言，盡管黃州區(qū)的水產(chǎn)品、紅安縣的花生、羅田的板栗、英山的茶葉、蘄春的藥材等初步形成了系列加工，但僅僅只是一些最初級(jí)、最零碎的加工，遠(yuǎn)沒有達(dá)到系列化和精深化的程度。因此，農(nóng)產(chǎn)品系列加工的潛力非常巨大。在實(shí)踐中，要高度重視應(yīng)用高新科技對(duì)農(nóng)牧畜牧產(chǎn)品進(jìn)行精深加工，走科技興農(nóng)的可持續(xù)性發(fā)展之路。

3.大力培植農(nóng)村市場(chǎng)，搞活農(nóng)產(chǎn)品流通。就黃岡市而言，由于地處華東經(jīng)濟(jì)全與武漢經(jīng)濟(jì)圈結(jié)合部，公路、鐵路、水路等交通條件便利，輻射力強(qiáng)，適合建立一定規(guī)模的農(nóng)村批發(fā)市場(chǎng)，搞活農(nóng)產(chǎn)品流通，農(nóng)業(yè)發(fā)展的速度才能更快，規(guī)模才能更大，效益才能更好。

4.積極組建農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織。黃岡市自1984年率先在湖北省創(chuàng)立第一個(gè)專業(yè)合作社以來，全市供銷系統(tǒng)圍繞當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)和骨干產(chǎn)品組織、開辦各類合作社38個(gè)，涉及種植、養(yǎng)殖、加工、銷售等多個(gè)領(lǐng)域。這些專業(yè)合作社的建立，直接為農(nóng)民增收達(dá)1000多萬元，所生產(chǎn)的產(chǎn)品甚至遠(yuǎn)銷日本、韓國等地。因此，我建議政府積極支持這一新生事物，從專業(yè)合作社的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新技術(shù)推廣及市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)給予大力的支持，努力把黃岡的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提高到一個(gè)新的水平。

參考文獻(xiàn)：

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[2]孫彩虹:經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思路[J].江漢論壇，2004年第7期

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從制度變遷的視角看，制度變遷的實(shí)質(zhì)是一種效率更高的制度對(duì)另一種制度的替代或者改進(jìn)過程。在這層意義上，小額信貸在中國的發(fā)展實(shí)際上形成了一種在自我運(yùn)作過程中克服矛盾與沖突的過制度變遷過程。但從我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其在滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用依然有限，面臨著一系列的風(fēng)險(xiǎn)因素和問題。因此，我國的農(nóng)村小額信貸的制度演變還有待深入。

就當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀而言，我國農(nóng)村小額信貸受農(nóng)戶信用影響較大，貸款機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱成為當(dāng)前發(fā)展的根本制約因素所在。能否建立起充分利用信息對(duì)稱和信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制，成為下一步發(fā)展的關(guān)鍵。本文以下將基于我國農(nóng)村小額信貸的制度演進(jìn)，嘗試從農(nóng)村金融拓展的視角對(duì)農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其防范作簡(jiǎn)要分析，在此基礎(chǔ)上提出進(jìn)一步拓展我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展空間的政策建議。

二、農(nóng)村小額信貸的制度框架及發(fā)展意義

就中國當(dāng)前的農(nóng)村小額信貸的發(fā)展而言，其制度框架主要包含了資金來源、信貸模式、業(yè)務(wù)類型和服務(wù)對(duì)象幾個(gè)大的方面。從資金來源看，當(dāng)前的資金來源主要包括捐贈(zèng)、撥款、財(cái)政支出、吸收存款等，金融機(jī)構(gòu)的小額信貸資金來源是各類存款。我國小額信貸的模式借鑒了國際上的主流模式，同時(shí)進(jìn)行了適當(dāng)創(chuàng)新，主要包括農(nóng)業(yè)銀行、信用社和郵政儲(chǔ)蓄三個(gè)方面。從業(yè)務(wù)類型看，我國的小額信貸主要集中在農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款兩類業(yè)務(wù)上。而就服務(wù)對(duì)象而言，我國小額信貸的服務(wù)對(duì)象以極貧、貧困和脆弱的非貧困者為主。

我國的農(nóng)村小額信貸實(shí)施十幾年來，作為信貸支農(nóng)的主要內(nèi)容之一，從其開設(shè)之初就因其手續(xù)簡(jiǎn)便、惠及面廣、對(duì)解決農(nóng)戶小額資金需求有其獨(dú)特的作用而得到一定程度推廣。一方面，小額信貸的模式不斷創(chuàng)新，其對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展、改善農(nóng)民生活等方面切實(shí)發(fā)揮了重要作用，農(nóng)村小額貸款使特色農(nóng)業(yè)發(fā)展煥發(fā)出新的活力。另一方面，農(nóng)村小額信貸減少了農(nóng)村的高利貸行為，緩解了農(nóng)民的貸款問題，并在一定程度上強(qiáng)化了農(nóng)村金融體系的發(fā)展基礎(chǔ)，為農(nóng)村金融拓展打開了一條思路。另外，小額信貸也對(duì)穩(wěn)定金融市場(chǎng)產(chǎn)生了一定的作用，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了資金保障。

三、當(dāng)前農(nóng)村小額信貸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)和問題

我國的農(nóng)村小額信貸逐步形成了自己的模式和特點(diǎn)，但在發(fā)展過程中存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，也面臨著一系列的制約因素。

就風(fēng)險(xiǎn)而言，首先是自然風(fēng)險(xiǎn)的存在。由于農(nóng)業(yè)的特殊性質(zhì)，其在抵御自然災(zāi)害方面的能力很差，由于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺失，當(dāng)前農(nóng)戶在自然災(zāi)害面前缺少補(bǔ)償措施，造成拖欠貸款的風(fēng)險(xiǎn)。其次，以產(chǎn)品趨同和信息不對(duì)稱為代表的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在，農(nóng)民抗御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力差，也造成欠貸問題。再次，信用風(fēng)險(xiǎn)的廣泛存在。在小額信貸的推廣過程中，信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)戶小額新到存在的最大風(fēng)險(xiǎn)。此外，小額信貸還存在著操作及管理風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等。這些風(fēng)險(xiǎn)都極大的制約小額信貸的發(fā)展。

就制約因素而言，一方面是資金來源比較單一，使得小額信貸公司的資金來源受到限制，制約小額貸款組織的發(fā)展。另一方面，貸款的對(duì)象認(rèn)識(shí)不足，當(dāng)前的商業(yè)性過強(qiáng)，導(dǎo)致目標(biāo)的偏離和制度的實(shí)效無法落實(shí)。另外，在內(nèi)部組織管理、農(nóng)村的金融信貸環(huán)境方面都存在諸多問題，形成當(dāng)前農(nóng)村小額信貸發(fā)展的重要瓶頸。

四、加快農(nóng)村小額信貸發(fā)展的措施

農(nóng)村小額信貸的發(fā)展也意味著是農(nóng)村金融創(chuàng)新模式的拓展。從制度本身來說，農(nóng)村小額信貸由扶貧信貸制度發(fā)展而來，其對(duì)農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展由積極支持作用，也能為農(nóng)村金融的拓展和完善提供一條出路。

首先，要加強(qiáng)農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)自身建設(shè)，確定合理的小額信貸利率。小額信貸組織自身要建立一套信用評(píng)級(jí)體系，明確信息披露和財(cái)務(wù)管理等內(nèi)容，開展外部審計(jì)，提高其資金運(yùn)作的規(guī)范性。信貸機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)員工培訓(xùn)，不斷提高工作人員素質(zhì)；要建立健全優(yōu)勝劣汰的制約和激勵(lì)機(jī)制，減少小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

其次，要努力改善農(nóng)村金融環(huán)境。政府部門要積極轉(zhuǎn)變職能，努力營(yíng)造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供良好的服務(wù)。要提高認(rèn)識(shí)，整治農(nóng)村信用環(huán)境，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

再次，要積極建立以農(nóng)戶為中心的多元化的社會(huì)服務(wù)體系。由于小額信貸的對(duì)象是農(nóng)戶，必須要通過加強(qiáng)農(nóng)戶項(xiàng)目的成功率提升小額信貸資金的安全率。就國內(nèi)的實(shí)踐而言，農(nóng)戶不僅缺少資金，關(guān)鍵是需要加強(qiáng)與資金配套的相關(guān)服務(wù)，從技術(shù)、信息方面加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的扶持，在解決資金的同時(shí)，要積極為農(nóng)戶提供社會(huì)化服務(wù)，提升農(nóng)民素質(zhì)。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也能得到拓展，資金結(jié)構(gòu)會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化。

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一、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的概念及特征

（一）概念的界定

目前，“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”在社會(huì)主流概念中是用于描述物質(zhì)資料生產(chǎn)、銷售以及直接為此提供勞務(wù)所形成的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的概念。主要包括農(nóng)業(yè)、工業(yè)（制造加工業(yè)）、交通通信業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)等物質(zhì)生產(chǎn)和服務(wù)部門，也包括教育、文化、知識(shí)、信息、藝術(shù)、體育等精神產(chǎn)品的生產(chǎn)和服務(wù)部門。實(shí)體經(jīng)濟(jì)始終是人類社會(huì)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。

（二）基本特征

1.提供基本生活資料功能。如果實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)活動(dòng)一旦停止，那么，人們各式各樣的消費(fèi)活動(dòng)也就得不到保障。

2.提高人的生活水平功能。如果實(shí)體經(jīng)濟(jì)的更高級(jí)的生產(chǎn)活動(dòng)一旦停止，那么，人們就從根本上失去了提高生活水平的基礎(chǔ)。

3.增強(qiáng)人的綜合素質(zhì)功能。如果實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一些特殊活動(dòng)形式一旦停止，人們將會(huì)從根本上失去增強(qiáng)綜合素質(zhì)的根基。

二、山東省德州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）德州市實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本概況

德州市位于山東省西北部，現(xiàn)轄11個(gè)縣市區(qū)、132個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、辦事處）、8468個(gè)行政村（居委會(huì)）?？偯娣e10356平方公里，人口569萬人，其中農(nóng)業(yè)人口402.41萬人，占比70.72%，農(nóng)村就業(yè)人口38.5人，占農(nóng)村總?cè)丝诘?.57%；城鎮(zhèn)居民174.68萬元，占比30.33%，城鎮(zhèn)就業(yè)人口125萬人，占城鎮(zhèn)總?cè)丝诘?2.06%。2012年，全市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值（GDP）2230.56億元，增速達(dá)12.1%，全省排名第3位；其中，第一、二、三產(chǎn)業(yè)增加值分別為224.39億元、1208.65億元、777.52億元，三類產(chǎn)業(yè)比例為10.9：54.2：34.9。農(nóng)業(yè)占據(jù)重要位置，是全省主要的糧棉產(chǎn)區(qū)。2012年，糧食總產(chǎn)量達(dá)797.5萬噸，棉花總產(chǎn)14萬噸，分別占全省的16%、18%。2012年，共實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值1048.54億元，比上年增長(zhǎng)14.6%；十大優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和“電子信息、交通裝備和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)”為主的“10+3”主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)集群全面推進(jìn)。

（二）德州市金融業(yè)發(fā)展概況

2012年，全市市內(nèi)銀行新增貸款176億元，同比增長(zhǎng)58.7%；市外銀行新增貸款80.5億元，同比增長(zhǎng)46%；直接融資150億元；金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅收13.3億元。擁有融資性擔(dān)保公司16家，注冊(cè)資本總額14.12億元，在保余額28.7億元；小額貸款公司16家，注冊(cè)資本總額13.91億元，累計(jì)貸款額31億元；民間融資陽光化、規(guī)范化，民間資本管理公司實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋。

三、農(nóng)信社支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和探索

作為地方性金融機(jī)構(gòu)，德州市農(nóng)村信用社始終以服務(wù)“三農(nóng)”、社區(qū)、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，積極貫徹落實(shí)各級(jí)經(jīng)濟(jì)金融政策，努力做好農(nóng)村金融主力軍和縣域經(jīng)濟(jì)騰飛的主引擎。截至2013年5月末，德州市農(nóng)村信用社各項(xiàng)存貸款余額分別達(dá)481.09億元和327.93億元，較年初增長(zhǎng)60.31億元和29.33億元，存貸款市場(chǎng)份額、新增存貸款市場(chǎng)份額均居全市金融機(jī)構(gòu)第一位。

（一）立足農(nóng)村市場(chǎng)，全力支持“三農(nóng)”

1.為更好的服務(wù)三農(nóng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入水平。德州市農(nóng)村信用社依據(jù)《山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶評(píng)定工作流程》、《關(guān)于實(shí)施“建設(shè)新農(nóng)村，文明信用富民工程”的通知》、《德州市農(nóng)村信用社“文明信用富民工程”建設(shè)考核辦法》的規(guī)定，大力推進(jìn)以“三信評(píng)定”（即評(píng)定信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)）為主要內(nèi)容的“文明信用富民工程”，信用社為評(píng)為信用戶的農(nóng)戶核發(fā)貸款證，實(shí)現(xiàn)了“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的目的，為農(nóng)戶提供了高效便捷的融資環(huán)境。

自2009年全市全面推廣農(nóng)村信用工程建設(shè)以來，至2012年末，全市評(píng)定信用戶45.47萬戶，占全市總戶數(shù)的43.96%，村評(píng)定覆蓋達(dá)95%；評(píng)定信用村3892個(gè)，占全市自然村的48.11%；評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）37個(gè)，占全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）的28.91%，有效地促進(jìn)了當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境的改善；累計(jì)授信232.32億元，戶均授信9萬元，用信143.69萬元，戶均用信5萬元。全市涉農(nóng)貸款268.92億元，較2008年末增加101億元；四年平均增幅達(dá)15%。小額、涉農(nóng)貸款投放逐年大幅增加，極大地緩解了農(nóng)村金融供需矛盾，達(dá)到了“農(nóng)民受益、農(nóng)信社得利、政府滿意”的三方共贏的效果。

2.主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)需求多樣化、多層次的趨勢(shì)。以支持農(nóng)民增收為中心，圍繞地方種植（養(yǎng)殖）業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持全市優(yōu)質(zhì)蔬菜基地“六大區(qū)域”、“三大板塊”建設(shè)和畜牧業(yè)示范區(qū)“雙百”創(chuàng)建工程，積極營(yíng)銷發(fā)展“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)鏈中的種養(yǎng)大戶、銷售大戶等，大力推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為解決農(nóng)村缺乏有效擔(dān)保、抵質(zhì)押物單一的困境做了大量有益探索。一是對(duì)組織運(yùn)行順暢、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信用良好的農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，采取“公司+合作社+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶”、“合作社+農(nóng)戶”、“大聯(lián)保+保證金+農(nóng)戶”等形式的“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”貸款，通過延伸企業(yè)與訂單戶資金鏈條，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的輻射拉動(dòng)作用，實(shí)現(xiàn)由支持單一客戶向支持整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條上下游客戶的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。已建立信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社達(dá)245家，為合作社及其社員籌措信貸資金1.53億元。二是為解決林農(nóng)貸款擔(dān)保難問題，推出了林權(quán)抵押貸款，共辦理金額367.8萬元。同時(shí)，存單質(zhì)押和保單質(zhì)押貸款等權(quán)利憑證類質(zhì)押貸款也為客戶提供更多的融資途徑。三是為無抵質(zhì)物的客戶組建大聯(lián)保體3382個(gè)，吸納聯(lián)保成員40896戶，投放信貸資金21.14億元。

3.自2012年10月份以來，德州農(nóng)信開展了以三信評(píng)定為載體“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”、“陽光信貸”和“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”三大工程。一是推行公示制度。在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立“信貸承諾服務(wù)公示欄”，在社區(qū)安裝公示牌（欄），公示信貸品種、貸款條件、貸款程序、客戶經(jīng)理姓名、聯(lián)系方式及其監(jiān)督電話等，積極推行“首問負(fù)責(zé)制”、“一次性告知制”、“一站式服務(wù)制”等服務(wù)方式，同時(shí)增加服務(wù)承諾、利率定價(jià)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和辦結(jié)時(shí)限等內(nèi)容，進(jìn)一步增加服務(wù)透明度。二是開展社會(huì)評(píng)議。在信用良好、班子健全的行政村（或自然村）、農(nóng)民社區(qū)分別組建信用等級(jí)初評(píng)小組。三是實(shí)行陽光操作。各基層信用社以信用工程為載體，在各社區(qū)（村莊）逐戶進(jìn)行集中評(píng)級(jí)授信，對(duì)于有貸款需求或者有潛在需求的客戶全部建立電子檔案。

（二）發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，靈活支持小微

在滿足“三農(nóng)”資金需求的前提下，德州農(nóng)信對(duì)轄內(nèi)“10+3”產(chǎn)業(yè)體系、小微企業(yè)不遺余力地給予資金支持，提供“及時(shí)的業(yè)務(wù)咨詢、靈活的利率定價(jià)機(jī)制、快捷的信貸支持、明確的授信額度、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品、方便的資金結(jié)算”一攬子配套服務(wù)，有效解決了小微企業(yè)發(fā)展的燃眉之急。

1.全面轉(zhuǎn)變營(yíng)銷思路，鼎力支持小微企業(yè)發(fā)展。一是與各級(jí)政府建立了溝通機(jī)制，確保相關(guān)扶持政策及時(shí)貫徹落實(shí)；同時(shí)，緊緊圍繞德州市委市政府提出的“10+3”現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，強(qiáng)化對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)的營(yíng)銷，嚴(yán)控對(duì)高污染、高耗能和資源浪費(fèi)嚴(yán)重的小型微型企業(yè)的信貸投放。截至2013年5月末，對(duì)13個(gè)產(chǎn)業(yè)累計(jì)投放信貸支持資金60余億元，其中投放裝備制造業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)貸款余額分別為12.6億元、12.5億元、8.1億元，投放新興產(chǎn)業(yè)貸款金額15.15億元，有力支持了現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的發(fā)展。小微企業(yè)貸款余額115.5億元，較年初增長(zhǎng)16.03億元，增量較同期多增2.99億元；增幅16.11%，較各項(xiàng)貸款高6.29個(gè)百分點(diǎn)。二是積極開展社企洽談會(huì)、金融超市推介會(huì)，強(qiáng)化與小微企業(yè)的信息溝通，切實(shí)掌握小微企業(yè)在金融服務(wù)方面的需求，為企業(yè)量身定制融資方案和服務(wù)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)社企良性互動(dòng)。三是進(jìn)一步完善市場(chǎng)化利率優(yōu)惠政策，為信譽(yù)較好、發(fā)展?jié)摿^大、市場(chǎng)前景廣闊的新信息產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)節(jié)約融資成本，助推企業(yè)快速發(fā)展。

2.務(wù)實(shí)創(chuàng)新，著力解決小微企業(yè)貸款難題。對(duì)企業(yè)來說，時(shí)間就是金錢。德州農(nóng)信依據(jù)小微企業(yè)信貸資金需求“短、平、快、急”的特點(diǎn)，合理設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)貸款產(chǎn)品多元化，確保信貸資金投放及時(shí)，有效解決了企業(yè)融資難和擔(dān)保難的問題。在最高額保證貸款的基礎(chǔ)上，靈活運(yùn)用鋼結(jié)構(gòu)廠房抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、酒品質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押加擔(dān)保、憑證質(zhì)押和銀行承兌匯票質(zhì)押等信貸產(chǎn)品，助力企業(yè)發(fā)展。選出5家實(shí)力較強(qiáng)的監(jiān)管公司聯(lián)合開展第三方監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。針對(duì)加工制造企業(yè)與倉儲(chǔ)物流企業(yè)普遍存在的有存貨無擔(dān)保的實(shí)際，選擇具備國家定點(diǎn)倉儲(chǔ)資質(zhì)的公司為合作機(jī)構(gòu)，積極辦理各類倉單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。本著“公平自愿、責(zé)任互擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)同抗”的原則，推進(jìn)小企業(yè)信用聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)區(qū)域小微企業(yè)的“抱團(tuán)取暖”。全市共組建信用共同體43個(gè)，參與戶數(shù)209戶，當(dāng)前用信總額達(dá)7.4億元；對(duì)于資金需求量較大的企業(yè)，積極聯(lián)系其他兄弟縣市農(nóng)信社，辦理社團(tuán)貸款。目前，共辦理社團(tuán)貸款52筆，金額12.4億元，有力支持了大禹龍神、古貝春集團(tuán)公司、中澳控股有限公司等企業(yè)。

（三）履行社會(huì)責(zé)任，助力社會(huì)民生

德州農(nóng)信緊緊抓住農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和“兩區(qū)同建”機(jī)遇，加強(qiáng)與市文明辦、民營(yíng)委、共青團(tuán)、婦聯(lián)、計(jì)生委等部門合作，開展“文明信用富民工程”、“十千萬工程”、農(nóng)村青年信用示范點(diǎn)、婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)活動(dòng)、計(jì)生家庭“雙千幫扶”等活動(dòng)，搭建了全方位、多層次支農(nóng)平臺(tái)，使得小額信貸更順民意、解民難、惠民生，為自主創(chuàng)業(yè)、就業(yè)和“兩區(qū)同建”工作注入經(jīng)濟(jì)活力。一是與市婦聯(lián)、人社、財(cái)政部門聯(lián)合開展“婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款”。截至2012年末，累計(jì)發(fā)放貸款10.9億元，共支持1.5萬名婦女創(chuàng)業(yè)，扶持興建基地108個(gè)，帶動(dòng)8萬名婦女就業(yè)；貸款增長(zhǎng)居全省第一，占全省貸款增量的三分之一，其中，2012年全市發(fā)放12355筆、8.55億元，扶持1萬余名婦女走上創(chuàng)業(yè)道路。2013年新投放小額婦女創(chuàng)業(yè)貼息貸款3.5億元，累計(jì)為貸戶兌現(xiàn)補(bǔ)貼利息917萬元。二是與市人口計(jì)生委聯(lián)合開展了計(jì)劃生育家庭“雙千幫扶”工程，并被市政府納入我市的十大“民心工程”。截至5月末，全市發(fā)放雙千幫扶貸款1534筆、6000萬元。三是為更好地支持新農(nóng)村建設(shè)發(fā)放，立足農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，大力推行農(nóng)民住房貸款業(yè)務(wù)，較好地滿足了農(nóng)民的購（建）房需求。截至2013年5月末，發(fā)放“兩區(qū)同建”農(nóng)民住房貸款2210筆、1.57億元。四是加大個(gè)人消費(fèi)類住房貸款拓展。2013年前5個(gè)月新增住房消費(fèi)貸款3.8億元，較同期多增1.5億元，住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)成為支持個(gè)人消費(fèi)的新動(dòng)力。

（四）暢通結(jié)算渠道，構(gòu)建資金高速公路

一是積極擴(kuò)大服務(wù)范圍，滿足進(jìn)出口企業(yè)國際業(yè)務(wù)需求。加強(qiáng)與工商等政府職能部門的溝通聯(lián)系，及時(shí)收集外貿(mào)企業(yè)的進(jìn)出口結(jié)算情況，對(duì)市轄進(jìn)出口企業(yè)進(jìn)行詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)研、篩選，建立國際業(yè)務(wù)客戶信息臺(tái)賬與拓展規(guī)劃，積極推動(dòng)外匯產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。全市已服務(wù)進(jìn)出口企業(yè)客戶90戶，2013年辦理業(yè)務(wù)184筆，交易金額795.48萬美元。二是暢通支付結(jié)點(diǎn)，改善結(jié)算服務(wù)環(huán)境。通過大力推廣非現(xiàn)金支付工具和支付清算系統(tǒng)，農(nóng)信系統(tǒng)支付結(jié)算渠道更加暢通，支付服務(wù)效率和質(zhì)量大幅提高。截至目前，德州農(nóng)信228個(gè)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全部開通大小額支付、326個(gè)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開通行內(nèi)匯劃和333個(gè)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開通“農(nóng)信銀”業(yè)務(wù)，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為主渠道，“農(nóng)信銀”系統(tǒng)為輔助補(bǔ)充的全方位立體支付體系，實(shí)現(xiàn)了支付系統(tǒng)全覆蓋的目標(biāo)，徹底解決了“匯路不暢”的短板。三是打造24小時(shí)全天候支付體系，24小時(shí)盡享農(nóng)信結(jié)算服務(wù)。自2012年以來，德州農(nóng)信全面了啟動(dòng)“電子機(jī)具村村通，戶戶用上銀行卡”和“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”兩大惠民工程，加快推進(jìn)POS機(jī)具、農(nóng)金通、信息終端等電子機(jī)具村村通，ATM網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和POS機(jī)行政村覆蓋率實(shí)現(xiàn)了“雙百”目標(biāo)，有效滿足了農(nóng)村地區(qū)小額現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、查詢等方面的服務(wù)需求。此外，作為唯一的金融機(jī)構(gòu)合作單位，與市商務(wù)局、財(cái)政局、移動(dòng)公司聯(lián)合推動(dòng)“萬村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”農(nóng)家店信息化建設(shè)，400家農(nóng)家店安裝了信息機(jī)。金融支付渠道實(shí)現(xiàn)村村通、城鄉(xiāng)通、全國通。同時(shí)，積極推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行（短信版和WAP版）、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)，為客戶提供管家式貼心服務(wù)。目前為3700余家企業(yè)辦理了企業(yè)網(wǎng)銀，企業(yè)網(wǎng)銀使用率達(dá)90%以上；個(gè)人網(wǎng)銀開戶數(shù)達(dá)到132726戶，手機(jī)銀行（短信版）總數(shù)為82086戶，人口覆蓋率達(dá)20%。

四、強(qiáng)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度的建議

（一）科學(xué)引進(jìn)，加強(qiáng)投入，推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)

實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，離不開政府部門的引導(dǎo)支持。一要引導(dǎo)企業(yè)牢固樹立技術(shù)創(chuàng)新的理念。特別是要引導(dǎo)企業(yè)家克服重視設(shè)備投入、固定資投入、輕視人才投入、技術(shù)投入的理念，幫助他們牢固樹立技術(shù)開發(fā)、人才引進(jìn)也是生產(chǎn)力的理念，爭(zhēng)取在產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)攻關(guān)、人才培養(yǎng)和成果轉(zhuǎn)化上尋求新的突破。二要引進(jìn)企業(yè)有計(jì)劃的投入和擴(kuò)張。引導(dǎo)企業(yè)有計(jì)劃、有理性的擴(kuò)張，加快實(shí)施技改項(xiàng)目，著力培育經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。引導(dǎo)企業(yè)注重購置先進(jìn)生產(chǎn)設(shè)備，引進(jìn)先進(jìn)生產(chǎn)工藝，不斷提高生產(chǎn)效益。三要引導(dǎo)企業(yè)推行品牌建設(shè)。把打造知名品牌作為推動(dòng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，引導(dǎo)企業(yè)走品牌經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路。

（二）深化金融管理機(jī)制創(chuàng)新

一方面加大優(yōu)惠政策支持。建議地方政府及有關(guān)部門積極搭建小微企業(yè)生產(chǎn)、營(yíng)銷推介平臺(tái)，為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好經(jīng)營(yíng)環(huán)境。對(duì)支持小微企業(yè)信貸投放產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)，按一定比例給予金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。提高小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管容忍度，保證金融機(jī)構(gòu)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)金融服務(wù)中的積極性。另一方面建議人行協(xié)調(diào)上級(jí)單位提高貸款容忍度，提高貸款可投放額度，有利于更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍的作用。金融考核方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和非農(nóng)金融機(jī)構(gòu)突出差別化。根據(jù)資金投向側(cè)重點(diǎn)制定不同的考核辦法，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將資金投向更符合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的領(lǐng)域。

（三）明確資金投向，嚴(yán)防流向非實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域

篇9

中圖分類號(hào)：F291.3文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2008）05－0048－02

一、小城市建設(shè)發(fā)展對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的重要意義

1.新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)涵

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進(jìn)程的重大歷史任務(wù)。從黨的十六屆五中全會(huì)以來，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展迎來了新的歷史性機(jī)遇。新農(nóng)村建設(shè)的科學(xué)內(nèi)涵表現(xiàn)在五個(gè)方面：1）生產(chǎn)發(fā)展。建設(shè)新農(nóng)村首先要振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入。2）生活寬裕。在生產(chǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)上，使農(nóng)民的財(cái)富增加，過上相對(duì)寬裕的生活。3）鄉(xiāng)風(fēng)文明。精神文明也要有新進(jìn)步，形成良好的社會(huì)風(fēng)氣，鄰里之間，生產(chǎn)上要相互幫助，生活上要相互關(guān)心。鄉(xiāng)風(fēng)文明是建設(shè)新農(nóng)村的靈魂。4）村容整潔。通過新農(nóng)村建設(shè)改變農(nóng)民的生存環(huán)境，這是建設(shè)新農(nóng)村的外在表現(xiàn)。5）管理民主。管理民主就是落實(shí)和完善村民自治、民主選舉和民主監(jiān)督機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民自己當(dāng)家做主。

“新農(nóng)村”的“新”，就體現(xiàn)在生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、村容整潔、鄉(xiāng)風(fēng)文明、管理民主。實(shí)際上是以生產(chǎn)發(fā)展替代經(jīng)濟(jì)發(fā)展；以生活富裕替代生活殷實(shí)；以村容整潔替代社會(huì)和諧；以鄉(xiāng)風(fēng)文明替代文化繁榮；以管理民主替代民主健全。再具體一點(diǎn)說，新農(nóng)村的新表現(xiàn)在：發(fā)展新產(chǎn)業(yè)、建設(shè)新社區(qū)、培育新農(nóng)民、樹立新風(fēng)尚、建立新體制。可以說，這都是從統(tǒng)籌建設(shè)物質(zhì)文明、精神文明、生態(tài)文明和政治文明角度，對(duì)建設(shè)和諧新農(nóng)村的高度概括。

2.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)小城市的依托

新農(nóng)村建設(shè)最根本的是要發(fā)展生產(chǎn)，提高農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平。近年來，我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢甚至出現(xiàn)停滯現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長(zhǎng)期徘徊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整困難，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，農(nóng)村土地不斷減少，這些問題顯然單靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是無法解決的。我們認(rèn)為，新農(nóng)村建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)問題，缺乏城市的帶動(dòng)作用，新農(nóng)村建設(shè)最終是不可能完善甚至不能實(shí)現(xiàn)。應(yīng)當(dāng)盡快以小城市建設(shè)為契機(jī)，加快城市化進(jìn)程，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村問題首先表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)人口過多，加快城市化步伐，一方面可以轉(zhuǎn)化一部分農(nóng)村人口，使他們脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)村人口的收入；另一方面，依托城市輻射帶動(dòng)作用，可以促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展，通過把部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)移到城市，可以解決這部分企業(yè)發(fā)展所需要的資金、人才、技術(shù)支持等問題，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

二、小城市發(fā)展模式的選取

1.小城市的發(fā)展定位

小城市的發(fā)展定位決定了小城市的發(fā)展方向。小城市所在區(qū)域有一定的范圍，這個(gè)范圍指的就是小城市的經(jīng)濟(jì)力所能輻射到的范圍，由于小城市經(jīng)濟(jì)力的輻射作用，這個(gè)區(qū)域內(nèi)的物質(zhì)生產(chǎn)、商品流通、信息交換、資金融通等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)均以該小城市的發(fā)展與運(yùn)作為中心。因此，小城市所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)是決定小城市發(fā)展定位的根本因素[1]。以小城市為其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中心的一定的區(qū)域?yàn)檗r(nóng)村區(qū)域，由此決定了小城市的發(fā)展定位為一定范圍農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展中心。具體表現(xiàn)為區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展中心、農(nóng)村工業(yè)化中心、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中心、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的中心、農(nóng)村城市化中心、農(nóng)村外向型發(fā)展中心等。小城市的諸中心的具體定位也就是它的諸種城市的經(jīng)濟(jì)功能，而它的集合功能就是通過對(duì)區(qū)域內(nèi)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)服務(wù)和生產(chǎn)力能量的輻射來促動(dòng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村工業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城市化的發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使農(nóng)村逐步實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化。這也就是小城市作為一定農(nóng)村區(qū)域發(fā)展中心這一發(fā)展定位的含義。

小城市的發(fā)展定位與大、中城市的發(fā)展定位不同。小城市是一定農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展中心，而大中城市則是現(xiàn)代大工業(yè)的集結(jié)地，是包括交通通訊、資金融通與貨幣運(yùn)動(dòng)、商業(yè)貿(mào)易在內(nèi)的大流通中心，是在更大范圍內(nèi)包含農(nóng)村區(qū)域在內(nèi)的工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與鄉(xiāng)村一體化綜合發(fā)展區(qū)域的中心。小城市要在它所定的發(fā)展位置上有成效地運(yùn)作，就須遵循以下兩個(gè)方面的要求：一是不要躍位、不要越位。那就是不能在城市性質(zhì)、城市功能、城市規(guī)模上搞拔苗助長(zhǎng)，盲目升級(jí)，也就是不能朝集中大工業(yè)、發(fā)展大流通、必辦高等級(jí)科學(xué)、教育、文化事業(yè)的大都市化方向發(fā)展，而要安于作為一定農(nóng)村區(qū)域發(fā)展中心的小城市之位。二是一定要在帶動(dòng)區(qū)域內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上面做足文章。

2.津市市發(fā)展模式的取向

津市市是湖南省的一個(gè)縣級(jí)市，位于湖南省西北部，澧水中下游，歷來是湘鄂邊際的工業(yè)重鎮(zhèn)，現(xiàn)轄4鎮(zhèn)3鄉(xiāng)和4 個(gè)街道辦事處。據(jù)2006年統(tǒng)計(jì)，總?cè)丝谶_(dá)到26.7萬，其中，城鎮(zhèn)人口18.34萬，鄉(xiāng)村人口8.36萬，城市化率68.69，城市面積68.3km2，建成區(qū)面積10.66km2，是一個(gè)典型的小城市。津市具有優(yōu)越的自然條件和雄厚的工農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，根據(jù)津市的發(fā)展條件及其在新農(nóng)村建設(shè)中的作用，我們認(rèn)為，津市市應(yīng)該采取支柱產(chǎn)業(yè)、城郊型、生態(tài)性的發(fā)展模式。

（1）支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式。津市工業(yè)基礎(chǔ)雄厚，全市擁有工業(yè)企業(yè)170余家，并已全部實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化，湖南汽車車橋廠目前已成為國內(nèi)三噸輕型車橋生產(chǎn)規(guī)模最大、市場(chǎng)占有率最高的專業(yè)化車橋廠，在全國輕型車橋市場(chǎng)的占有率達(dá)70%以上。津市建有湖南省的制鹽基地，湘澧鹽礦是全國第一家真空制鹽企業(yè)，其供開采工業(yè)儲(chǔ)量為12.2億噸。隨著湘澧鹽礦80萬噸精制鹽擴(kuò)改項(xiàng)目的竣工，天盛電化公司10萬噸燒堿項(xiàng)目的建成投產(chǎn)以及下游產(chǎn)品如聚氯乙烯、無水硫酸納、雙氧水、漂白劑等產(chǎn)品的進(jìn)一步開發(fā)，津市將成為湖南省最大的鹽化工工業(yè)基地。津市的產(chǎn)業(yè)發(fā)展要充分利用輻射范圍的資源優(yōu)勢(shì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成以汽車、鹽化、食品三大工業(yè)板塊為支柱、多種門類配套的工業(yè)體系。通過產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提高城市的整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力，由此帶動(dòng)輻射范圍的區(qū)域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展。

（2）城郊結(jié)合型的合理布局。城郊結(jié)合型的布局就是以城區(qū)為中心，發(fā)揮城市的職能作用，帶動(dòng)郊區(qū)的發(fā)展，激活郊區(qū)的經(jīng)濟(jì)，引導(dǎo)郊區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使郊區(qū)成為城鄉(xiāng)的紐帶，帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過程中，既要重視經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又要注意環(huán)境的保護(hù)。由于城郊土地資源數(shù)量的有限性、地理位置的特殊性和人類需求的無限性，城市的擴(kuò)展要和郊區(qū)有機(jī)地結(jié)合起來，切不可把郊區(qū)當(dāng)作城市向外擴(kuò)展、隨意擠占的空間和垃圾堆放場(chǎng)所，也不能當(dāng)作獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)區(qū)域，應(yīng)視為整個(gè)城市中具有生態(tài)調(diào)節(jié)功能和環(huán)境美化功能的不可替代的組成部分。在實(shí)施城郊型的戰(zhàn)略中，要宣傳政策，嚴(yán)格管理，充分發(fā)揮城郊兩者優(yōu)勢(shì)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同發(fā)展，使土地利用的眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、局部利益與整體利益有機(jī)結(jié)合，達(dá)到保護(hù)農(nóng)業(yè)用地，使其產(chǎn)生更大效益的目的。

（3）生態(tài)型的發(fā)展思路。經(jīng)濟(jì)發(fā)展以往追求急功近利，采用掠奪開發(fā)、瘋狂索取的做法。津市建設(shè)發(fā)展為保證長(zhǎng)期的持續(xù)發(fā)展能力，一是要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，摒棄高投入、高污染、低效益的外延式經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，走高效益、低消耗、低污染，以提高經(jīng)濟(jì)質(zhì)量為目標(biāo)的新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，以實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，節(jié)約化、集約化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)。二是要產(chǎn)業(yè)的生態(tài)化，把產(chǎn)業(yè)活動(dòng)納入城市可持續(xù)發(fā)展系統(tǒng)中，把產(chǎn)業(yè)活動(dòng)對(duì)自然資源的消耗和對(duì)環(huán)境的影響置于城市系統(tǒng)的物質(zhì)、能量的總交換過程中，實(shí)現(xiàn)城市系統(tǒng)的良性循環(huán)和持續(xù)發(fā)展。三是要搞好城區(qū)主體綠化，包括清潔交通體系、環(huán)境的美化、優(yōu)化，水資源的凈化、大氣保護(hù)等。通過這些措施，不斷地增強(qiáng)城市的生態(tài)功能，自凈功能，保證城市的發(fā)展既有量的增加，又有質(zhì)的提高。

1.與所在區(qū)域內(nèi)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展

小城市的發(fā)展同所在區(qū)域內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是息息相關(guān)的，是正相關(guān)的關(guān)系。區(qū)域內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是小城市發(fā)展的基礎(chǔ)。有了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而來的對(duì)城市功能的需求、對(duì)城市發(fā)展的財(cái)力、物力、人力的支持，才會(huì)有小城市各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和隨后之城市規(guī)模的擴(kuò)大、城市功能的齊備、城市市場(chǎng)的繁榮、城市人氣的興旺，小城市的發(fā)展則對(duì)所在區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著引導(dǎo)、帶動(dòng)和促進(jìn)的中心作用，這一作用對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之市場(chǎng)化、現(xiàn)代化尤為明顯。所以，小城市與所在區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展是小城市發(fā)展的必要的條件。

2.不同小城市發(fā)展重點(diǎn)的差異

不同的小城市之間，它們作為一定農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展中心是共同的，但卻有各自發(fā)展重點(diǎn)和相應(yīng)的城市類型之別。形成差別的根本原因在于不同農(nóng)村區(qū)域之間的差異。全國區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是不平衡的，這就包含了不同區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。因此，同為一定農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展中心，小城市之間卻有城市發(fā)展重點(diǎn)與不同重點(diǎn)功能作用發(fā)揮的差異。換言之，不同農(nóng)村區(qū)域中的小城市可以有不同的發(fā)展之戰(zhàn)略重點(diǎn)的選擇，從而會(huì)形成不同類型的小城市。

3.城市建設(shè)的合理規(guī)劃

根據(jù)土地利用總體規(guī)劃和城市總體規(guī)劃協(xié)調(diào)結(jié)果修編城市規(guī)劃，劃定城市在規(guī)劃期內(nèi)的增長(zhǎng)極限范圍[2]。由于歷史原因，各小城市的城市規(guī)劃都優(yōu)于土地利用總體規(guī)劃，所以，土地利用總體規(guī)劃控制的城市規(guī)模和城市規(guī)劃確定的城市規(guī)模不一，又因?yàn)樵诔鞘幸?guī)劃編制的過程中，是按各建設(shè)部門的用地計(jì)劃匯總確定城市規(guī)模，這不利于節(jié)約用地，也和現(xiàn)在的以供給制約并引導(dǎo)需求用地原則不一致，所以在新的形勢(shì)下，必須對(duì)城市規(guī)模進(jìn)行調(diào)整，劃定城市具體的增長(zhǎng)邊界，嚴(yán)格控制城市郊區(qū)農(nóng)用地用途轉(zhuǎn)變，切實(shí)遏制住城市任意外延的趨勢(shì)，以保證區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

篇10

[中圖分類號(hào)] F830.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

[文章編號(hào)] 1009-6043（2017）03-0029-02

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是將生產(chǎn)、加工和銷售相結(jié)合，農(nóng)村與城市、農(nóng)業(yè)與工業(yè)發(fā)展統(tǒng)籌考慮，資源高效利用與生態(tài)環(huán)境保護(hù)高度一致，各種產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新型產(chǎn)業(yè)。而且有些農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要還是延續(xù)小規(guī)模的分散經(jīng)營(yíng)模式，無力抵御市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同，市場(chǎng)交易成本趨高，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，“三農(nóng)”利益大量流失，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展嚴(yán)重滯后?？v觀國內(nèi)外現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，都離不開強(qiáng)大的金融支持，所以強(qiáng)化金融支持力度已成為我國現(xiàn)代化發(fā)展亟待解決的問題。

一、我國農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)現(xiàn)狀及存在問題

近年來，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)越來越少，農(nóng)業(yè)銀行收縮了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的去農(nóng)化傾向明顯，商業(yè)化氣息越來越濃，國有商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行由于管理半徑長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等原因，不愿意到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的需求。同時(shí)，在我國有不少農(nóng)村地區(qū)，適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品較少、金融服務(wù)方式過時(shí)且單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民多元化金融需求不匹配的題日益突顯，主要表現(xiàn)在幾個(gè)方面：

（一）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)投資的高成本與高風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)業(yè)投資的高風(fēng)險(xiǎn)性、額度相對(duì)小、貸款回收難等原因，很多金融機(jī)構(gòu)在改革的進(jìn)程中收縮農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)，減少了對(duì)農(nóng)村的信貸資金投放力度，這正是資本的逐利性使然。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的性質(zhì)決定了農(nóng)村地區(qū)金融運(yùn)行成本相對(duì)較高，需要較高的利息收益才能覆蓋其經(jīng)營(yíng)成本，以保障農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的可持續(xù)性。因此，各金融機(jī)構(gòu)都不愿意涉足農(nóng)村地區(qū)。

（二）農(nóng)村資金供求雙方惜貸惜借

首先是金融機(jī)構(gòu)基于自身商業(yè)利益的考慮，為提高信貸資金效率、規(guī)避運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格控制交易成本、投入產(chǎn)出達(dá)不到平均收益率的農(nóng)村貸款。另外，農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差，金融機(jī)構(gòu)投放的信用貸款，缺乏有效的安全保障，不良率較高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“懼貸”情節(jié)。其次，大部分農(nóng)戶金融知識(shí)匱乏，抵押物、擔(dān)保物不足，不愿意跟銀行借貸。

（三）農(nóng)村金融創(chuàng)新機(jī)制缺乏

首先，金融業(yè)審批手續(xù)繁雜，信貸審批機(jī)制不健全。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，需要層層審批，漫長(zhǎng)的考察評(píng)審過程，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品缺乏個(gè)性化和高效率。其次，金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新與推廣普及難度較大。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制不完善，產(chǎn)品認(rèn)同度不高；沒有建立起完善的金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)考核機(jī)制，影響金融機(jī)構(gòu)員工參與創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性。再次，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足。農(nóng)村信貸活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)所需的抵押品缺乏，且抵押品價(jià)值不易評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)較高，導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)量總體偏少。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度不夠完善

現(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系還不完善，缺乏政府職責(zé)、組織形式、經(jīng)辦主體、資金運(yùn)作、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定等方面的制度安排，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在隨意性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度缺乏穩(wěn)定性和可持續(xù)性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷力度不夠，導(dǎo)致有效需求不足，有些險(xiǎn)種的損失難以量化，賠付率很低，很難實(shí)際解決農(nóng)民的受災(zāi)損失問題。

二、以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為中心開展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

（一）業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)型

重點(diǎn)由支持傳統(tǒng)的單一糧食種植向支持畜牧業(yè)、農(nóng)業(yè)倉儲(chǔ)物流服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品加工服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)購銷服務(wù)等方向轉(zhuǎn)型。由以往服務(wù)零散農(nóng)戶的小家種植向批量服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模種養(yǎng)殖上轉(zhuǎn)變。重點(diǎn)圍繞家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社法人、實(shí)際控制人、社員以及倉儲(chǔ)專業(yè)大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工專業(yè)大戶、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)購銷專業(yè)大戶開展授信支持。

（二）升級(jí)營(yíng)銷模式

一是改變以往以信貸員展業(yè)為主的營(yíng)銷方式，實(shí)現(xiàn)通過頂層營(yíng)銷展業(yè)搭建合作平臺(tái)的方式集中批量獲取優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)現(xiàn)客戶的名單制管理。二是對(duì)五大合作平臺(tái)的搭建和平臺(tái)展業(yè)放款建立健全分支行相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和人員的考核機(jī)制，持續(xù)推進(jìn)營(yíng)銷模式升級(jí)。三是建設(shè)“信用村”，利用信用村發(fā)展區(qū)域進(jìn)行集中營(yíng)銷，有效宣傳信貸產(chǎn)品和服務(wù)，并配備專職人員從事客戶信息采集、業(yè)務(wù)受理及授信等相關(guān)工作。

（三）創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

一是積極開展市場(chǎng)調(diào)研，搭建銀政合作平臺(tái)。積極走訪當(dāng)?shù)剞r(nóng)委、林業(yè)局、畜牧局、發(fā)改委、財(cái)政、再就業(yè)局、市婦聯(lián)、市團(tuán)委等相關(guān)政府職能部門，了解農(nóng)業(yè)改革推進(jìn)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面的相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)政策，確定各地方政府重點(diǎn)扶持的落地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和財(cái)政補(bǔ)貼政策，力爭(zhēng)取得政府擔(dān)保基金扶持。二是積極走訪當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，搭建銀企合作平臺(tái)。了解其與產(chǎn)業(yè)鏈上中下游客戶的訂單關(guān)系與資金往來關(guān)系，積極爭(zhēng)取核心企業(yè)設(shè)立擔(dān)保金為其上中下游客戶提供擔(dān)保。三是積極引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如政策性涉農(nóng)擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)等，搭建銀保、銀擔(dān)合作平臺(tái)。在客戶擔(dān)保方式上掃清障礙，建立起風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享機(jī)制，最大程度地降低我行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口。四是積極推進(jìn)當(dāng)?shù)赝恋亟?jīng)營(yíng)權(quán)抵押、登記與流轉(zhuǎn)、農(nóng)機(jī)具抵押、林權(quán)抵押、奶?；铙w抵押、應(yīng)收帳款質(zhì)押等工作開展，在三農(nóng)信貸非規(guī)范性抵質(zhì)押方式上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。

（四）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

充分發(fā)揮小額貸款“簡(jiǎn)便、快捷”的優(yōu)勢(shì)，在制度框架內(nèi)與風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，持續(xù)優(yōu)化小額貸款業(yè)務(wù)流程。著力解決業(yè)務(wù)流程繁瑣的問題，積極爭(zhēng)取上級(jí)行支持，合理優(yōu)化流程和手續(xù)，真正體現(xiàn)新客戶與老客戶、高風(fēng)險(xiǎn)客戶與低風(fēng)險(xiǎn)客戶、零散客戶與批量開發(fā)客戶的差異。

三、以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為中心突顯農(nóng)村金融服務(wù)特色

為提高金融服務(wù)水平，在認(rèn)真分析的基礎(chǔ)上，對(duì)不同信貸產(chǎn)品的客戶群實(shí)施結(jié)構(gòu)調(diào)整，將有限的額度資源合理配置，爭(zhēng)取獲取最大的效益。銀行將不斷縮小客戶群管理幅度，做精、做專、做強(qiáng)某一領(lǐng)域某一行業(yè)。通過建立“信用村”，降低小額老產(chǎn)品信用風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)收益。同時(shí)，為進(jìn)一步服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，可以為每名客戶制作“信用證”，凡信用村客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)均可享受VIP待遇。同時(shí)，還可以積極整合社會(huì)資源，為信用村客戶提供各類增值服務(wù)，并不斷完善服務(wù)項(xiàng)目，提升服務(wù)能力。

四、以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為中心做好農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)搭建

要加強(qiáng)銀企對(duì)接力度。一是持續(xù)加強(qiáng)與扶貧辦、婦聯(lián)等政府、企業(yè)的合作力度，利用信貸資金與財(cái)政資金捆綁，發(fā)揮撬動(dòng)作用。二是結(jié)合各地區(qū)信貸資源稟賦與特點(diǎn)，認(rèn)真調(diào)研并形成圍繞服務(wù)周邊配套區(qū)域的信貸政策。三是深度挖掘存量客戶關(guān)聯(lián)市場(chǎng)、周邊專業(yè)市場(chǎng)、各類特色優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)信貸資源，打造專業(yè)特色化金融服務(wù)方案，把更多的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目納入支持范圍，提升信貸政策服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的協(xié)同效應(yīng)。

五、以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為中心做好精準(zhǔn)扶貧

（一）積極與同級(jí)扶貧部門進(jìn)行對(duì)接，簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，加強(qiáng)信息共享，梳理精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目金融服務(wù)需求，為精準(zhǔn)支持脫貧攻堅(jiān)奠定基礎(chǔ)。同時(shí)與當(dāng)?shù)胤鲐氜k加強(qiáng)溝通合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)建檔立卡貧困戶的信息共享，對(duì)建檔立卡貧困戶實(shí)現(xiàn)名單制管理。對(duì)扶貧部門確定的建檔立卡的貧困戶，深入了解貧困戶的基本生產(chǎn)、生活信息和金融服務(wù)需求信息，建立精準(zhǔn)服務(wù)檔案，實(shí)行“一戶一檔”，切實(shí)做好“六個(gè)精準(zhǔn)”。

（二）要因地制宜提供不同的扶持模式，提升金融扶貧的精準(zhǔn)度。主要包括直接資金支持模式、“智力+資金”支持模式、項(xiàng)目扶貧模式、“能人”帶動(dòng)扶持模式和教育扶持模式，實(shí)施貧困村“一村一品”產(chǎn)業(yè)推動(dòng)，重點(diǎn)支持貧困地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品加工，讓貧困戶更多分享農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈增值收益；支持能幫助貧困戶建立穩(wěn)定增收的脫貧項(xiàng)目，增強(qiáng)貧困戶的自身造血功能。

（三）要抓住脫貧攻堅(jiān)點(diǎn)的機(jī)遇，借力地方黨政力量，充分組織好村支晌、駐村扶貧干部、當(dāng)?shù)赜型哪苋撕椭赂粠ь^人，深入推進(jìn)“信用戶”“信用村”評(píng)定與創(chuàng)建。選擇特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集中、信用環(huán)境良好、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)突出、人口居住集中、存量客戶較多、資金需求旺盛、政府扶持明顯、溝通協(xié)調(diào)較好的貧困村開展信用村建設(shè)。推進(jìn)“批量調(diào)查、批量授信”、“額度授信，循環(huán)支用”，提升業(yè)務(wù)辦理效率，提高客戶體驗(yàn)。實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、利率優(yōu)惠”的政策，對(duì)建檔立卡貧困戶貸款免抵押、免擔(dān)保。并做好一般地區(qū)與貧困地區(qū)信用村的差異化管理。

[參 考 文 獻(xiàn)]