導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行業(yè)的現(xiàn)狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號：F832.39 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）01－0071－05

隨著2006年12月11日《中華人民共和國外資銀行管理條例》的正式實施，取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務的地域和客戶限制，在審慎監(jiān)管的框架下對外資銀行實施國民待遇，中國銀行業(yè)已全面開放，對外資銀行運營將不存在更多的區(qū)域和顧客限制，銀行業(yè)開放進入了一個新階段。截至2007年末，在華外資銀行資產(chǎn)總額1714.63億美元，比年初增長47%，占全國金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的2.4%，其中各項貸款余額951.56億美元，比年初增長54.7%，占全部金融機構(gòu)各項貸款余額的2.5%；負債合計1554.23億美元，比年初增長45%，占全部金融機構(gòu)負債合計的2.3%，其中各項存款余額606.63億美元，比年初增長68.8%，占全部金融機構(gòu)各項存款余額的1%?？梢哉f，外資銀行對中國金融市場的參與進一步加大，外資銀行已逐步成為中國銀行業(yè)市場的一支重要力量。

在對外資銀行全面開放已經(jīng)一年多的歷程中，金融界此前探討過外資銀行進入的影響已經(jīng)被現(xiàn)實驗證，但是在此過程中出現(xiàn)了一系列新情況、新問題，外資銀行進入對我國銀行體系究竟會產(chǎn)生如何影響？中資銀行乃至中國的金融監(jiān)管層如何應對這影響？這是實務界、理論界都在熱切關注的問題。

一、外資銀行進入我國的現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營規(guī)模迅速膨脹，網(wǎng)點擴張迅速

截至2007年底，外資銀行的總資產(chǎn)由2002年的3389億元增加到2007年的12623.6億元，增長了3.72倍。在華外資銀行總資產(chǎn)在中國銀行業(yè)總資產(chǎn)中的占比也由2002年的1.43%提高到2007年的2.4%（見圖1）。由此可見，外資銀行在短短的幾年時間里規(guī)模迅速膨脹。

外資銀行在網(wǎng)點鋪設的發(fā)展階段上，與外資銀行進入中國的步調(diào)一致。截至2007年底外資銀行營業(yè)性機構(gòu)增加到437家，較2002年中國加入WTO第一年的180家增加了257家，增長143%，平均每年新增設近43家營業(yè)性機構(gòu)。截至2007年末，外資法人銀行，其中17家已經(jīng)完成改制開業(yè)。在華外資法人銀行26家（下設分行及附屬機構(gòu)125家、支行160家）；外國銀行分行117家（下設支行9家）。在網(wǎng)點擴張的區(qū)域選擇上，外資銀行大都是采取從上海、北京出發(fā)，逐漸將業(yè)務網(wǎng)點輻射至全國，其中有197家位于上海和北京，占總數(shù)的45%。僅有少數(shù)銀行選擇從省會級城市進入，逐漸向其他地區(qū)擴張。近年來，外資銀行還加快了在中西部、東北地區(qū)及農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的步伐，目前，共設立營業(yè)性機構(gòu)超過30家，占全國外資銀行機構(gòu)總數(shù)的10%。[1]

數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒（2002年-2007年）、中國貨幣政策執(zhí)行報告（2006年-2007年）、中國統(tǒng)計年鑒（2002年-2007年）等資料整理。

（二）盈利迅速增加，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提高

2007年外資銀行的盈利能力與資產(chǎn)質(zhì)量顯著增強（圖3）。2007年在華外資銀行實現(xiàn)盈利達10.6億美元，為2002年1.84億美元的5.7倍，盈利能力明顯提高，而其不良資產(chǎn)從2002年的13.73億美元下降到2007年的3.39億美元，外資銀行的資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，抗風險能力顯著增強。[2]

數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒（2002年-2007年）、中國貨幣政策執(zhí)行報告（2006年-2007年）、中國統(tǒng)計年鑒（2002年-2007年）等資料整理。

（三）外資銀行在中國的股權(quán)擴張穩(wěn)步推進

外資銀行在穩(wěn)步增設網(wǎng)點和機構(gòu)的同時，還積極參股中資銀行，通過股權(quán)投資迅速提高他們在中國銀行業(yè)市場的份額。外資銀行參股中資銀行主要集中在加入WTO后的近幾年；2001年加入WTO后至2005年初，外資開始嘗試參股我國中小銀行，在此期間外資的商業(yè)銀行開始成為入股中資銀行的主力，股權(quán)投資的對象主要是一些中型股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行（參股的城市商業(yè)銀行主要集中在大型城市和經(jīng)濟比較富裕的中等城市），投資金額合計達到了190.16億元人民幣。2005年以后，隨著中國對外資銀行入股中資銀行限制的逐步放開，中國大型國有銀行改革的穩(wěn)步推進并陸續(xù)進入上市階段，外資銀行進入中國銀行業(yè)市場的步伐明顯加快。

截至2007年末，共有25家中資銀行引入33家境外投資者，投資總額212.5億美元。2007年末有外資銀行參股的中國3家國有商業(yè)銀行、11家股份制商業(yè)銀行(注：3家國有商業(yè)銀行為中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行。11家股份制商業(yè)銀行為交通銀行、招商銀行、中信銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、寧波銀行、北京銀行、南京銀行。)的總股本為9428.38億股，這14家銀行的總股本占中國銀行業(yè)總股本的比例超過了80%，因此這14家銀行的外資股占比情況基本反映了中國銀行業(yè)的外資股份額。其中外資股在這14家銀行總股本持股達1046.14億股，所占的比重已經(jīng)達到了11.09%，可以說外資銀行對中國銀行業(yè)的參股程度已經(jīng)相當大。[3]

（四）業(yè)務擴張立足于中間業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務，業(yè)務發(fā)展由單一趨向多元化

受網(wǎng)點數(shù)量和政策的限制，外資銀行很難與中資銀行直接在存貸業(yè)務等同質(zhì)化較嚴重的產(chǎn)品方面進行競爭。因此，外資銀行普遍將更多資源用于開展中間業(yè)務和金融創(chuàng)新，如衍生品交易、QFII、QDII、個人理財?shù)取?007年外資銀行在國內(nèi)市場加快推出與黃金、石油、股票等重要資產(chǎn)掛鉤的創(chuàng)新理財產(chǎn)品，加強個人理財及財富管理的投入，加大對高端客戶的爭奪。在非利息收入的競爭中，外資銀行擁有絕對優(yōu)勢，占總收入比重超過40%，并且業(yè)務類型廣泛，高附加值的財務顧問、銀團貸款服務等占據(jù)相當?shù)牡匚弧?/p>

隨著政策管制的逐步放松，外資銀行業(yè)務發(fā)展的多元化趨勢越來越明顯。有關資料顯示，目前有80%的外資銀行已開展了人民幣存貸款業(yè)務，95%開展了外匯存貸款業(yè)務，85%開展了外匯資金兌換業(yè)務，40%開展企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務，10%開展人民幣理財業(yè)務，50%開展外幣理財業(yè)務，100%開展國際結(jié)算、清算業(yè)務，40%開展消費信貸，5%開展信用卡服務。總體上看，針對公司客戶，主要提供國際結(jié)算業(yè)務；針對個人客戶，主要提供外幣個人理財及信用卡等服務。[4]

二、外資銀行進入我國的積極效應

（一）構(gòu)建多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，有利于完善治理機制

股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、法人治理結(jié)構(gòu)不完善是導致中資銀行內(nèi)控制度不嚴、經(jīng)營不規(guī)范、不良貸款大量產(chǎn)生的重要制度根源。外資銀行參股可以改善我國銀行的治理結(jié)構(gòu)狀況。引入外資銀行股東，能夠豐富銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，有利于建立多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，增強股東的監(jiān)督作用；推動建立符合國際慣例的法人治理結(jié)構(gòu)，明確股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層的權(quán)責，建立明晰的法人治理結(jié)構(gòu)，完善經(jīng)營管理機制。最終形成股東會、董事會、經(jīng)理層、監(jiān)事會各負其責、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的有效制衡機制和有效的激勵約束機制，避免出現(xiàn)內(nèi)部人控制，提高風險管理能力，規(guī)范公司的市場行為，有效提高銀行經(jīng)營效益。

（二）外資銀行的進入有利于引入國際資本

外資銀行進入可以促進我國從國際金融市場籌措資金和吸引外資。表現(xiàn)在：第一，外資銀行在我國的經(jīng)營運作以及對母國客戶提供有關來華投資咨詢等服務，增強了一些外國企業(yè)來華投資的信心，間接地促進了外國資本的流入。第二，外資銀行分支機構(gòu)為我國境內(nèi)“三資”企業(yè)，特別是外商投資企業(yè)提供了廣泛的金融服務，便利了“三資”企業(yè)的資金與結(jié)算等要求，實際上直接改善了我國的投資環(huán)境，增加新的融資渠道。第三，外資銀行吸引帶動跨國公司向東道國投資的間接作用亦不容忽視。

（三）外資銀行的進入對推動我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新具有明顯的“示范效應”

創(chuàng)新是促進金融發(fā)展、提高金融業(yè)效率的重要手段。國外金融機構(gòu)的進入，將把不斷創(chuàng)新的金融新產(chǎn)品帶入我國，尤其是把主導現(xiàn)代國際金融市場新潮流的金融衍生工具和產(chǎn)品帶入我國，將為我國銀行業(yè)提供難得的參照體系，通過借鑒外資公司已經(jīng)成熟的產(chǎn)品和服務模式，提高傳統(tǒng)業(yè)務以外的高附加值業(yè)務能力；外資金融機構(gòu)豐富的管理與經(jīng)營經(jīng)驗將產(chǎn)生較大的外溢效應，善于學習借鑒的中資機構(gòu)在合作過程中不斷提高自身管理與業(yè)務能力，從而產(chǎn)生明顯的“學習效應”與“示范效應”。這也將促進我國銀行進行內(nèi)部改革，吸收學習國際先進經(jīng)驗，進一步提高競爭力。[5]

（四）增強外部競爭，有利于中資銀行加速內(nèi)部改革

發(fā)展中國家金融體系的脆弱性，很大程度上是金融業(yè)長期壟斷、抑制競爭所致。長期以來，國內(nèi)市場被少數(shù)幾家大銀行壟斷，導致銀行業(yè)服務水平和經(jīng)營效率的低下，社會整體福利遭受損失。隨著我國金融開發(fā)的不斷深入，一些具有高效的公司治理結(jié)構(gòu)、先進的經(jīng)營管理理念和管理方式、雄厚的資金實力和較高的贏利水平以及強大的產(chǎn)品業(yè)務創(chuàng)新能力和市場開拓能力等優(yōu)勢的外資銀行不斷進入增加了市場經(jīng)營主體的數(shù)量，客觀上對中資銀行形成了外在壓力，迫使中資銀行加快內(nèi)部改革，提高運營效率，降低經(jīng)營風險。在業(yè)務創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)方面，中資銀行近年來加強了技術引進和學習，例如對外資銀行推出的結(jié)構(gòu)性存款和卓越理財?shù)壤碡敭a(chǎn)品，中資銀行能夠較快地引進和學習，并做出了積極的市場反應。未來一段時間，伴隨外資銀行的快速成長，中國銀行業(yè)格局將發(fā)生一場深刻變革，這場變革的主旋律是市場競爭更加激烈，由此而至的是，中國銀行體系的運作效率將不斷提高，中國銀行業(yè)整體的發(fā)展水平將得到提升。

（五）有利于提高我國銀行業(yè)的監(jiān)管水平

外資銀行的進入有助于建立和完善東道國的銀行監(jiān)管體系，降低金融風險的可能性和保證銀行以較低的成本和更高的質(zhì)量提供穩(wěn)定服務。一方面，進入中國金融市場的外資金融機構(gòu)活躍程度高，監(jiān)管國際活躍性銀行顯然需要更多的監(jiān)管技巧和評估商業(yè)銀行風險管理程序的能力。這將迫使監(jiān)管當局提高風險管理能力和水平，加強金融監(jiān)管。另一方面，監(jiān)管部門可以通過接觸和學習世界先進的監(jiān)管理念和方法，運用到中國的監(jiān)管實踐中。[6]

三、外資銀行進入對我國的挑戰(zhàn)與威脅

外資銀行進入我國后為中資銀行的發(fā)展帶來了許多機遇，有利于引進國外資本，改善中資銀行的經(jīng)營理念及管理水平，增強外部競爭，促進我國銀行業(yè)監(jiān)管水平的提高。但與此同時，外資銀行給中資銀行也帶來了巨大的挑戰(zhàn)與威脅。對此，學術界有大量的討論。外資銀行進入的負面影響可以從以下幾方面來分析。

（一）我國銀行業(yè)面臨管理體制和運行機制的挑戰(zhàn)

從管理體制看，外資銀行完全是以利潤為中心的商業(yè)性經(jīng)營，營業(yè)方式遵循的是國際慣例，基本上不受政府干預，適應靈活多變的市場經(jīng)濟。而目前我國國有銀行還未成為真正意義上的商業(yè)銀行，還或多或少地承擔政策性業(yè)務，國有商業(yè)銀行的政策性貸款仍占25%以上，在短期內(nèi)仍將無法徹底擺脫政府干預。從運行機制看，國外銀行大多采取混業(yè)經(jīng)營的管理方式，即集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險于一身。我國銀行業(yè)目前雖正醞釀銀行混業(yè)經(jīng)營的變革，但由于銀行發(fā)展水平和經(jīng)營狀況參差不齊，混業(yè)經(jīng)營政策難以出臺。這些都將成為我國銀行業(yè)今后面臨的環(huán)境方面的挑戰(zhàn)。

（二）外資銀行從內(nèi)資銀行手中搶占大量業(yè)務和市場

外資銀行信譽卓越、服務質(zhì)量上乘，且大多是混業(yè)經(jīng)營，可以為客戶提供更為全面的商業(yè)銀行服務，能夠滿足客戶多元化的業(yè)務要求。外資銀行會利用這些優(yōu)勢，與中資銀行展開激烈的優(yōu)質(zhì)客戶資源爭奪戰(zhàn)，擠占中資銀行的市場份額。外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進以及與跨國公司的長期合作關系。不僅與中資銀行搶奪風險小、成本低、利潤高的國際結(jié)算等中間業(yè)務，而且還向批發(fā)業(yè)務和零售業(yè)務進軍。而與之相反，內(nèi)資銀行經(jīng)營管理水平低、以存貸款為主要業(yè)務、金融服務技術不成熟，因而還不是外資銀行的強有力的競爭對手。因此，外資銀行的進入必定削弱中資銀行的市場份額及盈利能力。

（三）外資銀行會加劇國內(nèi)銀行業(yè)的金融風險

一是我國國內(nèi)銀行業(yè)積累了大量的不良資產(chǎn)，近期雖然采取了充實資本金和成立資產(chǎn)管理等辦法，但在力度上還不夠。隨著外資銀行在我國市場份額的逐步增加，外資銀行將逐步分流中資銀行的資金來源，從而影響中資銀行的流動性，引發(fā)財務風險。二是外資銀行的國際性強，金融交易技術復雜，但我國金融監(jiān)管水平較低、監(jiān)管力度不強、監(jiān)管部門尚欠協(xié)調(diào)，使得中資銀行的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風險進一步增加，將在一定程度上增大金融體系的風險，如果監(jiān)管不善，極會引發(fā)金融安全的風險。三是外資銀行可能把中資銀行作為其轉(zhuǎn)嫁風險的一個工具，將其在全球市場上的金融風險轉(zhuǎn)移到中資銀行身上，將自身的經(jīng)營風險轉(zhuǎn)嫁或傳遞到國內(nèi)。[7]

（四）中外銀行的人才競爭進一步加劇

本土化是外資銀行的一項基本戰(zhàn)略。隨著外資銀行產(chǎn)品線的不斷延伸和機構(gòu)網(wǎng)絡的迅速擴張，對人才的需求量也在成倍增長。為了在競爭中取得先發(fā)優(yōu)勢，外資銀行會設法“獵取”中資銀行體系中的優(yōu)秀員工和業(yè)務骨干，利用高薪、出國培訓及優(yōu)越的環(huán)境來吸引國內(nèi)商業(yè)銀行高素質(zhì)人才加盟，使本就稀缺的國內(nèi)商業(yè)銀行優(yōu)秀金融人才流失，削弱國內(nèi)商業(yè)銀行競爭力。一項針對35家外資銀行的調(diào)查顯示，目前這35家銀行的員工總數(shù)為7000人，2008年將增加到17000人，增幅為150%。估計未來一段時間，外資銀行從中資銀行競爭人才將不再僅僅局限于中高層管理人員，各層面的人員都將涉及。特別是對零售業(yè)務和公司業(yè)務的客戶經(jīng)理、資金交易業(yè)務和私人銀行業(yè)務領域的專業(yè)人才的爭奪將更為激烈。

（五）外資銀行進入增加金融監(jiān)管難度

外資銀行大規(guī)模進入后，銀行業(yè)將呈現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢。這對我國的監(jiān)管體制及水平提出了挑戰(zhàn)。首先，外資銀行在業(yè)務經(jīng)營過程中，不同程度地存在運營資金不到位、將境內(nèi)資金調(diào)入國外套利、少繳或漏繳存款準備金、轉(zhuǎn)移利潤逃避稅收、利用非價格手段進行不公平競爭等違法違規(guī)行為，而我國金融監(jiān)管水平還比較低下，如果對這些行為監(jiān)管不力，將在一定程度上加大金融體系風險。其次，外資銀行進入將帶來許多我們并不熟悉的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融工具，這使得銀行體系的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風險進一步增加，對這一體系的監(jiān)管變得更加困難，謹慎性監(jiān)管成本將大幅增加。

總之，伴隨著中外銀行競爭的不斷加劇，外資銀行不斷擴張與成長的趨勢是難以逆轉(zhuǎn)的，中國銀行業(yè)的競爭和發(fā)展格局也將由此而發(fā)生變革。未來幾年，中國銀行業(yè)整體市場格局的變化依然不會太明顯。但是，隨著外資銀行進入規(guī)模的不斷加大，外資銀行將在局部地區(qū)和業(yè)務領域擁有較大的話語權(quán)，局部市場的格局將會發(fā)生較大的變化。

四、我國銀行業(yè)應對外資銀行進入的對策與建議

雖然外資銀行進入整體上有利我國銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，但其全面進入所導致的激烈的客戶競爭、人才爭奪、市場擴展等如果處理不好，也將對我國銀行業(yè)的盈利能力、風險水平以及整體金融穩(wěn)定造成一定的負面影響。如何積極應對外資銀行進入引導其積極效應的發(fā)揮規(guī)避其負面影響，成為我們所必須深刻思考的命題。我們認為；從商業(yè)銀行微觀層面提升自身核心競爭力，從宏觀層面優(yōu)化政府行為策略正是我國破解這一難題的必由之路。

（一）從微觀層面來說

我國國內(nèi)銀行尤其是四大國有銀行，應大力培育和提升自身的核心競爭力以應對外資銀行激烈競爭。我國商業(yè)銀行應當借鑒世界知名外資銀行的成功經(jīng)驗，通過準確市場定位培育核心客戶、加快產(chǎn)品與技術的創(chuàng)新、積極發(fā)展中間業(yè)務和零售業(yè)務，來優(yōu)化自身的經(jīng)營策略；通過健全人力資源管理制度，給予優(yōu)秀管理技術營銷人才有效激勵以應對外資銀行的人才爭奪；通過充分挖掘自身比較優(yōu)勢加強中外資銀行的合作，從而應對外資銀行的全面市場擴展；通過完善風險防范機制，積極控制有效管理在同外資銀行競爭中所可能遭遇的各種風險保持整體銀行業(yè)健康發(fā)展。

（二）從宏觀層面來說

政府應通過轉(zhuǎn)變自身的職能、優(yōu)化對外資銀行監(jiān)管、放松銀行業(yè)對內(nèi)準入管制，鼓勵民營銀行發(fā)展等手段，積極發(fā)揮外資銀行進入的積極作用而規(guī)避其消極影響。為了提升商業(yè)銀行自身競爭力，我國政府應該從計劃經(jīng)濟體制中的直接干預與限制市場和企業(yè)活動，轉(zhuǎn)到加強宏觀調(diào)控和公共服務，轉(zhuǎn)到制定符合市場經(jīng)濟要求的金融管制方法，健全金融管制的法律、法規(guī)基礎，為金融市場發(fā)展創(chuàng)造良好的體制條件上。與此同時，為了規(guī)避外資銀行進入的負面影響，我國必須優(yōu)化對外資銀行監(jiān)管，通過完善監(jiān)管法規(guī)和制度使得外資銀行監(jiān)管有法可依有章可循，通過提高監(jiān)管專業(yè)化程度減少相應的監(jiān)管成本以確保監(jiān)管的有效性，通過增強監(jiān)管的審慎性而非強調(diào)具體經(jīng)營行為管制來提高外資銀行監(jiān)管的有效性維護整體金融穩(wěn)定與安全?！?/p>

參考文獻:

[1]李曉峰，陳光.在華外資銀行經(jīng)營現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析[J].國際金融研究，2000，（5）.

[2]楊華.中、外銀行核心業(yè)務、核心競爭力對比[J].國際商務研究，2000，（5）.

[3]陶士貴.外資銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的策略分析[J].經(jīng)濟與管理，2002，（11）.

[4]中國銀行國家金融研究所課題組.外資銀行在中國：業(yè)務競爭狀況及其發(fā)展趨勢[J].中國金融，2003，（4）.

篇2

一、引言

作為金融機構(gòu)的重要部分，銀行在經(jīng)濟運行中扮演著不可或缺的角色。隨著經(jīng)濟全球化以及經(jīng)濟一體化的深入，銀行在發(fā)展過程中面臨的風險也出現(xiàn)了不同程度的變化，主要體現(xiàn)在兩個方面：首先外部環(huán)境復雜多變，金融危機爆發(fā)之后，各國在經(jīng)濟方面采取了各種措施，以期讓本國經(jīng)濟從危機的陰霾中能夠順利地走出，我國在金融危機之后推出了“四萬億”的投資計劃，使得我國經(jīng)濟在2009年以后慢慢地恢復到危機前的發(fā)展速度，危機之后的金融環(huán)境更加復雜，使得我國銀行體系必須采取措施以應對復雜多變的宏觀風險挑戰(zhàn)；其次是內(nèi)部環(huán)境錯綜復雜，針對我國現(xiàn)狀，銀行有關金融案件頻頻出現(xiàn)，說明現(xiàn)有的體制下不足以依靠自身來完善金融市場的正常運行，另外，我國的大部分銀行屬于國有性質(zhì)，國家作為其中的最大股東參與決策，這樣就可能由于政策的失誤導致虧損情況的發(fā)生。近幾年，中小企業(yè)貸款困難、國有企業(yè)資金閑置等問題的出現(xiàn)，使我國的金融市場備受爭議。

二、金融市場中銀行業(yè)面臨的風險

（一）經(jīng)營風險

首先，從銀行業(yè)的參與主體來講，國家是其最大的股東，政府可以代表國家行使權(quán)力，這樣，如果發(fā)生決策失誤，就可能導致經(jīng)營性風險的發(fā)生；其次，由于銀行在我國市場中處于壟斷地位，在日常經(jīng)營過程中，會發(fā)生由于缺乏充分的市場競爭而產(chǎn)生效率低下等問題。儲戶針對銀行業(yè)制定的各種條款，多數(shù)只能抱著容忍的態(tài)度，不利于銀行業(yè)的發(fā)展。因此，在自然條件和市場環(huán)境的雙重制約下，銀行只有實現(xiàn)自主地完善相關制度體系，才能更好地參與到市場競爭中去。

（二）信用風險

針對上文所述，銀行在我國市場經(jīng)濟中處于壟斷地位，雖然我國銀行的數(shù)量眾多，但主要資金分布在主要的幾個銀行，例如中國工商銀行、中國建設銀行等等。在銀行的信貸過程中，一旦發(fā)生信用風險，就可能導致銀行的資金周轉(zhuǎn)困難，更嚴重的會導致資金鏈斷裂。因此，針對我國人數(shù)眾多的現(xiàn)在，如何把握好信用尺度、衡量好貸款人的信用等級，是一個亟待解決的問題。尤其是現(xiàn)階段，很多國有銀行將業(yè)務延伸到農(nóng)村地區(qū)，該地方是一個相對風險高、收益低的區(qū)域，尤其是在信用貸款方面，由于缺少快速變現(xiàn)的財產(chǎn)抵押，導致銀行在衡量信用方面處于承擔風險的地位。

（三）市場風險

我國的市場經(jīng)濟體制中，諸多銀行在其中處于壟斷地位，因此，市場風險相對來說較小。但是，我國正處于改革時期，在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、擴大內(nèi)需等方面，銀行在其中扮演著重要的角色。改革期間，新的金融衍生品逐步產(chǎn)生，同樣會對傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生重要的影響，此部分的市場風險不容忽視。

（四）內(nèi)部體制風險

由于銀行屬于國有企業(yè)，鑒于其特有的壟斷地位，受市場競爭的影響小、盈利高，因此其參與者享受著高出其他諸多行業(yè)的待遇。但是正是由于這種體制現(xiàn)狀，工作人員由于缺少必要的淘汰機制，容易發(fā)生工作懈怠、服務不周到、不思進取等問題。長此以往，會減少銀行本身的競爭力，不利于其長遠地發(fā)展。

三、金融風險產(chǎn)生的原因

（一）經(jīng)濟全球化的影響

伴隨著我國改革開放的逐步深入，世界經(jīng)濟發(fā)展到今天，我國與世界的發(fā)展逐步聯(lián)系得日益緊密。改革開放至今，國際資金對我國的投資不斷加大，中國已經(jīng)成為了世界最大的工廠，同時，世界的資金進入中國，為我國提供了大量的外匯儲備。世界資金的流入，需要通過銀行這條渠道，與傳統(tǒng)的對內(nèi)模式相比，這樣的情況是我國尚未面對的問題。相比于銀行業(yè)，我國的金融市場日益復雜，因為不再是傳統(tǒng)的內(nèi)部經(jīng)濟，還要應對國外金融的各種難題。金融市場的開放，進入很多國外的投資模式和投資機構(gòu)，這些外資機構(gòu)進入我國市場，一方面促進了我國金融市場的發(fā)展，另一方面也使我國的金融市場變得日益復雜，因此我國的銀行業(yè)需要面對的風險越來越多。

（二）現(xiàn)有融資渠道的影響

首先，通過分析銀行貸款對象的數(shù)據(jù)可以得出，我國銀行資金貸給國有企業(yè)占據(jù)了很大一部分，而我國的私有企業(yè)在同等條件下能夠獲得的企業(yè)貸款相對貧乏和困難。其次，通過研究我國企業(yè)現(xiàn)有的融資渠道，除了企業(yè)發(fā)行債券、上市融資、股東相互出資、民間借貸、以及銀行貸款等等方式，幾乎沒有其他的途徑。近兩年溫州爆發(fā)的中小企業(yè)倒閉潮、以及鄂爾多斯的民間借貸崩盤等事件屢見不鮮，終究其原因，不難發(fā)現(xiàn)融資渠道困難是企業(yè)面臨風險的主要原因。然而，一方面是國有企業(yè)的資金閑置，另一方面是很多中小企業(yè)和微小企業(yè)的資金鏈斷裂以及倒閉等現(xiàn)象，充分說明我國融資渠道的缺乏，嚴重影響了我國私有企業(yè)的發(fā)展。此外，民間金融機構(gòu)發(fā)展緩慢，發(fā)展過程中又缺乏相應的政策扶持，同時面臨著法律、法規(guī)并不完善等問題，很大程度上阻礙了金融市場的穩(wěn)定、以及民間資本的發(fā)展。總之，由于我國融資方式長期處于發(fā)展不平衡的狀態(tài)，一方面市場亟需資金解決現(xiàn)實問題，另一方面其他融資渠道不通暢，此種現(xiàn)象的存在不僅不利于銀行自身的積累與壯大，分散了其內(nèi)部資源，導致其不能發(fā)揮其優(yōu)勢。最后，如果大量資金流入經(jīng)營效率低下的國有企業(yè)，而不是充滿活力的中小企業(yè)，對我國金融市場的穩(wěn)定也造成了不利的影響。

（三）國內(nèi)金融環(huán)境的變化

經(jīng)濟全球化導致資本的流動速度變快，銀行之間的相互拆借等情況變得更加緊密。在國內(nèi)，隨著市場化程度地逐步深化，眾多中小銀行也參與到金融市場當中，使銀行主體之間的相互競爭放大?！笆濉逼陂g所提到的深化經(jīng)濟體制改革的方針政策不可避免地會對銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響，同時金融行業(yè)已經(jīng)開始從封閉走向外界，同行業(yè)之間的競爭不可避免地會加劇。對于后來出現(xiàn)的部分股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行、交通銀行、民生銀行等出現(xiàn)，為金融行業(yè)提供了一些新的特色。如何調(diào)整自身的目標，使自己的競爭力處于行業(yè)的前列成了現(xiàn)在銀行的重點。近幾年出現(xiàn)的一些區(qū)域性銀行在市場中充分發(fā)揮其特有優(yōu)勢，以顧客的需求為核心，在整個銀行業(yè)的競爭中的優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)。因此，如何在有限的市場上搶占先機、提升企業(yè)的核心競爭力，已經(jīng)成為銀行需要面對的主要風險。

（四）政府在金融市場中的地位

由于我國的銀行基本上是國家控股，或者是純國有企業(yè)，政府在其中行使著決策權(quán)。由于我國社會主義性質(zhì)，國有企業(yè)關乎著國民經(jīng)濟的命脈，因此，在資本的借貸對象上，國有企業(yè)比一般的私有企業(yè)要占據(jù)優(yōu)勢地位。改革開放之后的三十多年內(nèi)，中國特色的社會主義市場經(jīng)濟體制已經(jīng)形成，在此形勢下，銀行在國民經(jīng)濟中的壟斷地位一直沒有變，企業(yè)的融資渠道缺乏導致企業(yè)的貸款來源必須經(jīng)過銀行，這樣的層層審批制度不利于企業(yè)的資金高速運轉(zhuǎn)，使企業(yè)在市場中不能靈活地應對危機。鑒于國有產(chǎn)權(quán)制度的特點，國有商業(yè)銀行與國有企業(yè)同屬國家所有，大量資金用以支持國有企業(yè)，而人們賴以生存的私有企業(yè)在市場競爭中處于劣勢地位。同時，國有的效益由于比不上參與市場競爭的私有企業(yè)，因此，資金在國有企業(yè)的增值速度始終趕不上在民營企業(yè)中的增值速度，這也給我國銀行的信貸資金造成了一系列的風險。中國人民銀行公布的《2010年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》中提到，我國2010年中國人民幣貸款增加7.95萬億元，超出此前央行全年人民幣7.5萬億元的新增貸款目標。然而隨著銀行的超額放貸，使得銀行的經(jīng)營風險增加，這也成為了銀行金融風險的現(xiàn)實隱患。

四、規(guī)避金融風險而采取的措施

（一）加大民營企業(yè)的扶持力度

首先，銀行的設置原則應該是為人民的經(jīng)濟生活服務，服務社會經(jīng)濟的同時做好社會經(jīng)濟的穩(wěn)定協(xié)調(diào)工作。由于我國社會制度的特點，使得現(xiàn)在的很多民營企業(yè)很難從國有銀行中獲得支持，與之形成對比的是現(xiàn)在的很多國有企業(yè)獲得相對較多的社會資源，卻增值不明顯。由于我國民營企業(yè)在國民經(jīng)濟的參與程度越來越高，發(fā)展?jié)摿υ絹碓酱?，已?jīng)在社會經(jīng)濟中扮演著不可或缺的角色，如果該部分的企業(yè)發(fā)生資金鏈斷裂的情形，容易導致居民生活問題的發(fā)生。因此，把加大民營企業(yè)的扶持力度應該放在規(guī)避經(jīng)濟風險的重要位置。

（二）完善銀行內(nèi)部管理制度

由于我國銀行屬于國有企業(yè)或者國家屬于最大的股東等情形，因此，在其壟斷市場中，容易造成內(nèi)部工作人員工作懈怠等現(xiàn)象的產(chǎn)生，不利于其在經(jīng)濟全球化的完全市場競爭中發(fā)展，此類問題可以通過支持村鎮(zhèn)銀行管理人員和員工持股的方式，來調(diào)動他們做大做強企業(yè)的積極性。另一方面，由于現(xiàn)階段的銀行業(yè)務相對趨于飽和，如何提高服務效率、制定相應的管理目標將是銀行和其他金融機構(gòu)的另一項重要任務。例如，將業(yè)務延伸至村鎮(zhèn)的銀行可以通過吸收部分熟悉當?shù)厍闆r的小股東，不僅可以有效地解決信息不對稱的問題，還能在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險。

（三）拓寬企業(yè)的融資渠道

由于資本逐利的特性，一旦企業(yè)在實業(yè)方面受到了很大的壓制，管理者會通過其他途徑使資金增值，例如投資等等。現(xiàn)階段由于企業(yè)的資金來源有限，主要的途徑是民間借貸和銀行貸款，能夠通過發(fā)行債券和發(fā)行股票的企業(yè)在中國市場上是比較少的。總之，在體制的約束和融資渠道缺乏的情況下，企業(yè)只能通過各種手段使自己的資金鏈保持充足。但是，由于缺乏資金的供應，企業(yè)在做大做強的方面顯得力不從心。拓寬融資渠道，避免企業(yè)倒閉等社會經(jīng)濟問題的發(fā)生，是政府未來可采取的一個措施。

（四）建立存款保險制度

建立存款保險制度，能夠增強存款人對銀行的信任。同時，良好的存款保險制度對于保護存款人的利益、維護金融體系的穩(wěn)定起著重大的作用。我國是一個高儲蓄的國家，一旦銀行的信用發(fā)生危機，將會爆發(fā)諸如銀行倒閉等金融危機。因此，建立完善存款保障制度是一個未來銀行防范風險的一項重要措施。

四、結(jié)束語

本文通過綜述了現(xiàn)階段我國銀行業(yè)的主要金融風險，分析并列舉了一些風險產(chǎn)生的原因，從中可知加強銀行金融風險防范是一項艱巨而重要的任務。尤其是全球金融危機之后，世界經(jīng)濟的趨勢變幻莫測，針對各種可能出現(xiàn)的金融風險，我國銀行必須進行不斷地探索研究，以期能夠采取相應的措施將金融風險抑制在初發(fā)階段。最后本文給出了部分防范金融風險的幾點措施建議，期望該部分措施完善之后能夠為我國經(jīng)濟實力的增長、市場經(jīng)濟體制的完善、企業(yè)經(jīng)營效益的提高等方面提供支持。

參考文獻

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[2]張傳良.村鎮(zhèn)銀行金融風險控制及其防范[J].福建金融管理干部學院學報，2010（15）.

篇3

中圖分類號：F832.2

文獻標識碼：A

文章編號：1003－9031（2007）11－0076－03

一、前言

面對激烈的行業(yè)競爭，各商業(yè)銀行為了提高市場競爭力需要不斷地進行業(yè)務創(chuàng)新以滿足客戶的需求。隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展及完善，網(wǎng)上銀行業(yè)務作為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的新型方式和重要的渠道，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行生存與發(fā)展必不可少的競爭手段，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分。網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行，它是以現(xiàn)代通信技術、Internet網(wǎng)絡技術和電子計算機網(wǎng)絡技術為基礎，采用電子數(shù)據(jù)的形式，通過互聯(lián)網(wǎng)絡開辦銀行業(yè)務，提供具有充分個性化金融服務的一種新型銀行。[1]在網(wǎng)上為客戶提供“3A式服務”就是在任何時候（Anytime）、任何地點（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）提供網(wǎng)上賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、網(wǎng)上購物、外匯買賣、國債、股票等多方位的金融服務。[2]

與傳統(tǒng)銀行對比，網(wǎng)上銀行具有以下特征：（1）銷售渠道不同。傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛的營業(yè)網(wǎng)點，而網(wǎng)上銀行的銷售渠道是計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)，以及基于計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)的商制度。[3]（2）服務不同。傳統(tǒng)銀行服務的差異主要體現(xiàn)在實力上，如資金和服務質(zhì)量等。而網(wǎng)上銀行服務的差異主要體現(xiàn)在營銷觀念和營銷方法，以及為客戶提供的各種理財咨詢技能上。網(wǎng)上銀行的整體實力，將主要體現(xiàn)在前臺業(yè)務受理和后臺數(shù)據(jù)處理的集成化能力上。（3）業(yè)務范圍不同。傳統(tǒng)銀行業(yè)務的范圍較為清晰，網(wǎng)上銀行業(yè)務范圍正處于高速擴張之中，因而具有模糊不清的特點。網(wǎng)上銀行的業(yè)務范圍不僅將會得到拓展，而且將會有大量的非金融機構(gòu)介入網(wǎng)上銀行業(yè)務。因此，進一步加強網(wǎng)上銀行業(yè)務建設，促進網(wǎng)上銀行發(fā)展，有利于突破傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，降低交易成本，提高商業(yè)銀行業(yè)務效率，為商業(yè)銀行提供更有效的支持和更大的發(fā)展空間。[4]

二、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

1．網(wǎng)上銀行在電子銀行中的市場份額。隨著計算機的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務比例將不斷加大。如圖1所示，企業(yè)網(wǎng)上銀行所占比例最高，達到了57.6％，其次是手機銀行、自助銀行、ATM、POS等其他電子銀行，所占比例為37.4％，而電話銀行和個人網(wǎng)上銀行的交易額僅占電子銀行總交易額的3.2％和1.8％。

2．網(wǎng)上支付用途多樣化。網(wǎng)上支付具有交易成本低，方便快捷的優(yōu)勢，成為人們所推崇的支付方式。最新的研究成果顯示，在2006年，在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的主要用途中，最主要的用途是網(wǎng)上購買實物產(chǎn)品，所占比例達到83.5％；其次是繳納電話費、水電費、煤氣費等各種費用，以及網(wǎng)上閱讀/下載/購買數(shù)字出版物以及購買游戲點卡；然后是教育類的費用支出和網(wǎng)上航空客票預訂，大約各占1/4（如圖2）。

3．初步形成合理的管理。各個商業(yè)銀行有效地進一步明確產(chǎn)品定位，加大營銷力度，完善營銷服務體系，加強風險控制，使得網(wǎng)上銀行貢獻度不斷提升。網(wǎng)上銀行的營銷方式正逐步從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)化。為爭奪市場份額，各行在管理模式上都有所創(chuàng)新。有的商業(yè)銀行單設獨立的電子銀行部；有的銀行轉(zhuǎn)換科技部門職能，將科技部更名為電子銀行部，具體負責網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的營銷和管理工作；有的商業(yè)銀行則由銀行卡部門負責電子銀行產(chǎn)品的營銷、市場調(diào)研、客戶維護、信息反饋和售后管理工作，由科技部門負責網(wǎng)上銀行服務渠道的技術支持。集中統(tǒng)一的管理模式，極大地推動了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的營銷工作。

4．網(wǎng)上銀行用戶增長潛力巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶的快速增長為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供更多的潛在用戶。2007年1月23日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）《第19次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》。報告顯示，截至2006年底，我國網(wǎng)民人數(shù)達到了1.37億，占我國人口總數(shù)的10.5％；與上年同期相比，網(wǎng)民人數(shù)增加了2600萬人，是歷年來網(wǎng)民增長最多的一年，增長率為23.4％。網(wǎng)上用戶的增長對網(wǎng)上銀行的發(fā)展起到較大的推動作用，尤其是個人網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

隨著個人金融服務和產(chǎn)品的不斷發(fā)展和豐富，個人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模迅速增加。2006年個人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模為7000萬戶，年增長率達到102％。據(jù)預測，2007年我國個人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模將達到1.17億戶，2010年將超過2億戶，達到2.15億戶。同時，根據(jù)CNNIC的歷次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)網(wǎng)絡購物以銀行卡網(wǎng)上支付的比例逐年增高，從2001年底的15.6％增至2005年1月的41.5％。另據(jù)市場調(diào)查機構(gòu)艾瑞咨詢的統(tǒng)計，2005年全國網(wǎng)上支付總金額達15.7億元，預計2007年將達到88.8億元人民幣，年均增長速度在一倍以上。

三、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題

1．使用范圍少，贏利低。目前，網(wǎng)上銀行發(fā)展得比較好的地區(qū)只是一些相對發(fā)達的城市，集中在沿海開放地區(qū)的一些科學力量雄厚、經(jīng)濟發(fā)達的大城市，比如北京、上海、廣州、武漢、深圳等，邊遠或落后的山區(qū)很少或沒有網(wǎng)絡銀行。[5]而且網(wǎng)上銀行的服務區(qū)域、服務對象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低。作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務，其贏利能力還是比較弱的。

2．客戶缺乏對網(wǎng)上銀行的認識。銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務的宣傳力度不夠，多數(shù)人對網(wǎng)上銀行的業(yè)務不夠了解，市場認知度較低，客戶使用熱情不高。同時，許多客戶對網(wǎng)上銀行概念模糊、認識不清，加之網(wǎng)上黑客猖獗，假冒網(wǎng)站防不勝防，網(wǎng)上交易的安全性難以預料，大部分客戶仍習慣于接受面對面的臨柜服務，而不愿意選擇網(wǎng)上銀行做業(yè)務。我國互聯(lián)網(wǎng)的用戶已經(jīng)超過了1.37億，但與7000多萬網(wǎng)上銀行客戶相比，網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間非常大。

3．網(wǎng)絡安全存在隱患。網(wǎng)絡銀行最核心的問題就是安全和管理問題。銀行業(yè)務網(wǎng)絡與互聯(lián)網(wǎng)的連接，使得網(wǎng)絡銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象，很多客戶對網(wǎng)絡安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關鍵信息，這就嚴重制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，消費者之所以不愿意使用Internet進行金融交易，有六成以上原因是出于安全考慮。2007年的調(diào)查顯示，有68％的銀行用戶懷疑網(wǎng)上銀行的安全。我國銀行業(yè)雖然已經(jīng)開通了安全認證服務，但我國有關網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)等還未完全建立。[6]

4．金融監(jiān)管體制的制約。一是準入關的制約。網(wǎng)絡銀行的發(fā)展導致金融業(yè)務綜合化發(fā)展趨勢的不斷加強，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強調(diào)專業(yè)化向綜合化轉(zhuǎn)變，而當前我國實行的又是“分業(yè)經(jīng)營”、“分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡時代也將受到挑戰(zhàn)。二是網(wǎng)上銀行監(jiān)管標準缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的挑戰(zhàn)。目前各家銀行各行其是，對于身份認證的權(quán)威性和獨立性、數(shù)據(jù)加密強度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務的核心技術、傳輸數(shù)據(jù)等技術參數(shù)，都沒有制定相應的國家標準，銀行間互不兼容，需要相關部門盡快制定涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務各個環(huán)節(jié)的技術標準和行業(yè)規(guī)范。三是網(wǎng)絡交易立法不建全的挑戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務是新興的銀行業(yè)務，在法律法規(guī)上并不完善。這些問題主要包括，電子貨幣的發(fā)行及控制、網(wǎng)絡銀行的資格認證、網(wǎng)絡銀行虛擬金融服務的監(jiān)管、網(wǎng)絡銀行服務質(zhì)量的評價以及對利用網(wǎng)絡銀行進行金融犯罪的行為如何進行懲罰和制裁等。網(wǎng)絡銀行的發(fā)展和規(guī)范有賴于新的商業(yè)法律法規(guī)的建立。因此，網(wǎng)絡銀行提供的各種金融服務需要經(jīng)歷一個較長的商業(yè)法律和商業(yè)習慣的適應過程。

四、發(fā)展我國網(wǎng)上銀行業(yè)務的對策建議

1．提高網(wǎng)上銀行的服務水平。網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡服務水平直接影響著客戶的興趣選擇。網(wǎng)上銀行所提品的質(zhì)量、性能式樣、服務及信息提供等方面應足以引起消費者偏好的特殊性，使消費者能將它與其他金融機構(gòu)提供的同類產(chǎn)品相區(qū)別，以達到在市場競爭中占據(jù)有利地位的目的。一方面，應該讓網(wǎng)銀更人性化，從客戶的角度去考慮需要改進的地方，使用戶運作更簡單更快捷。另一方面，要做到有效的跟蹤和售后服務，把客戶意見及時反饋，改進銀行產(chǎn)品的部分功能，如企業(yè)網(wǎng)上銀行與現(xiàn)金管理平臺的整合、大客戶個性化服務、本地特色業(yè)務問題等。

2．加大網(wǎng)上銀行的營銷力度。營銷對銀行的發(fā)展起著重要的作用，而對于網(wǎng)上銀行業(yè)務這種“無形服務產(chǎn)品”的營銷需要下很大的力度，特別要注意廣告的作用。[7]針對新興的網(wǎng)上銀行業(yè)務，首先要將自己的產(chǎn)品介紹給客戶，提高銀行自身的社會形象、服務水準、知名度和綜合實力；另一方面，圍繞客戶需求，在細分市場的基礎上找準目標，樹立市場品牌，不斷豐富完善電子銀行產(chǎn)品功能。

3．加強網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡安全。網(wǎng)上銀行業(yè)務要通過與互聯(lián)網(wǎng)連接，使得網(wǎng)上銀行容易成為非法入侵和惡意攻擊的對象，銀行和客戶都應該加強防范。一是從銀行防范。開展網(wǎng)上銀行業(yè)務將承擔比傳統(tǒng)銀行更多的風險。因此，開通網(wǎng)上銀行業(yè)務的商業(yè)銀行都應建立嚴密的安全體系，以保證網(wǎng)上銀行的安全運行。為防止交易服務器受攻擊，銀行應采取隔離相關網(wǎng)絡、高安全級的Web應用服務及實施全天候的安全監(jiān)控等技術措施。二是從客戶防范?？蛻舻陌踩庾R是影響網(wǎng)上銀行安全性的重要因素?？蛻粢獜淖陨沓霭l(fā)，不斷提高網(wǎng)上安全意識，防止自己網(wǎng)上銀行賬號及密碼流失，上網(wǎng)時應設置好電腦安全措施，對于網(wǎng)站要有一定的區(qū)分能力，不隨便點擊惡意網(wǎng)站。

4．加強對網(wǎng)上銀行的監(jiān)督管理。處理好網(wǎng)上銀行規(guī)章制度和操作流程，針對網(wǎng)上銀行業(yè)務的特點和風險，加快立法工作，制定對應各種風險和業(yè)務流程的規(guī)章制度。同時加強對高級管理人員網(wǎng)絡銀行知識的考核，應強制要求了解網(wǎng)絡知識，熟悉網(wǎng)上銀行業(yè)務，使網(wǎng)絡銀行的各項程序都有章可循，按規(guī)定辦事。

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一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實現(xiàn)利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題

長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營?！冻鞘猩虡I(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設定,一個城市只能設立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務。

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風險的產(chǎn)物。與此同時還承擔了支持地方經(jīng)濟發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重擔。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風險高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景。

隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進,城商行風險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關部門進行了認真研究并達成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設立分行和支行設定統(tǒng)一的營運資金要求,從而實現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標準,實施同質(zhì)同類監(jiān)管。

3.混業(yè)經(jīng)營

在上世紀80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的。當時,商業(yè)銀行可以設立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當時一種主流的看法認為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營,因此就逐漸把金融業(yè)務切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴格的分業(yè)經(jīng)營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務,不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。

二、進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關思路

我們正處于一個金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設來說,既是機遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應當審時度勢,抓住機遇,應對挑戰(zhàn),明確相關政策法律改革調(diào)整思路,進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。

完善調(diào)整金融市場主體關系的主導性法律制度。首當其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關法律制度的調(diào)整。這些年,我國市場經(jīng)濟發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進展,不僅為國有商業(yè)銀行補充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國際先進經(jīng)驗在風險控制、財務管理、薪酬激勵等方面進行了改革,但由于進行市場主體制度設計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務,導致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會關系的基礎上,作出科學明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護其自治權(quán)利,維護市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。

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這種格局的出現(xiàn)有其歷史必然性。小型銀行機構(gòu)數(shù)目相對眾多，一是因為進入門檻相對低，二是因為分散在廣泛地區(qū)，三是因為它們中僅僅有少數(shù)能壯大進入大中型銀行行列。

大型銀行通常是全國性甚至高度國際化的機構(gòu)。它們在成立之初通常就承擔了綜合性全國性的功能，并與一國中央政府或聯(lián)邦政府的財政部門有著密切聯(lián)系。

中型銀行在發(fā)展之初往往有濃厚的區(qū)域或行業(yè)背景，并能依托所在區(qū)域或行業(yè)背景優(yōu)勢取得快速增長。其中的佼佼者或能壯大成為大型銀行。

就這些銀行機構(gòu)所擁有的資產(chǎn)或存貸業(yè)務量指標來看，它們的分布格局也呈現(xiàn)出類似特點，即“倒三角形”或“倒金字塔”：大銀行在全國銀行總資產(chǎn)或存貸業(yè)務總量中占據(jù)較大份額，中型銀行占據(jù)相對較小的份額，小型銀行合計起來也僅占一個還要小的份額。

這種分布格局在一定意義上也可以說是自然規(guī)律的體現(xiàn)。在自然界，高海拔的山峰總是少數(shù)。有統(tǒng)計說，地球上8000米海拔以上的山峰僅有14座（亦說24座，連同非獨立山峰在內(nèi)），海拔7000米以上的山峰有425座，6000米海拔以上的山峰則有數(shù)千座，再低海拔的山峰則數(shù)以萬計十萬計甚至不計其數(shù)。大多數(shù)社會經(jīng)濟現(xiàn)象與自然現(xiàn)象一樣都有相通相似性。

一個問題是，能否從上述銀行業(yè)機構(gòu)分布的情況推論出銀行業(yè)的競爭性或壟斷性的程度？回答是既可以也不可以。說可以，是因為判斷競爭性的基本標準是同一個行業(yè)中是否有著至少兩個以上的經(jīng)營者，而我國銀行業(yè)的機構(gòu)分布情況顯然符合這個判斷標準；說不可以，是因為應當對“同一個行業(yè)”這個說法作進一步的細分和鑒別，以便弄清楚各個經(jīng)營者的相互關系。

在原先的計劃經(jīng)濟體制下，幾大國有銀行往往也被叫做“專業(yè)銀行”，這個叫法本身就體現(xiàn)了當時不讓這些銀行從事相同業(yè)務并避免相互競爭的政策意圖。在這個意義上，不能簡單地說，只要有多家銀行存在，它們之間就必然有競爭。

另一方面，也有必要指出，并不是說銀行機構(gòu)之間都必須有著面對面的直接競爭，而且這種競爭越多越好。如果一個行業(yè)是完全競爭的，那么，該行業(yè)內(nèi)各個企業(yè)提供的產(chǎn)品或服務基本上是無差別的，它們之間的競爭主要依靠打價格戰(zhàn)的手段。價格戰(zhàn)的通常結(jié)果是，“一敗一勝”或“兩敗俱傷”。20世紀90年代，國內(nèi)幾大“專業(yè)銀行”陸續(xù)“越界”展開經(jīng)營，在同一城市相互之間的競爭愈演愈烈，大家都“高息攬存”，而這就是價格戰(zhàn)。

國內(nèi)外經(jīng)驗都表明，價格戰(zhàn)會無止境地抬高銀行經(jīng)營成本，促使一些銀行鋌而走險，讓它們最后必然因所承擔和所累積的風險過高而不得不倒閉。更重要的是，價格戰(zhàn)的最終結(jié)果是給整個銀行體系帶來嚴重的不穩(wěn)定的影響。

理想的狀態(tài)是，銀行業(yè)內(nèi)部既要有競爭，又要避免價格戰(zhàn)之類的惡性競爭、過度競爭。從國內(nèi)外經(jīng)驗看，維持銀行業(yè)適度競爭、健康發(fā)展的基本途徑有三：進入控制，產(chǎn)權(quán)流動，特色經(jīng)營。

進入控制包括政策準入和行業(yè)壁壘。政府監(jiān)管當局必須為銀行業(yè)進入者設立最低門檻，符合條件者才能發(fā)放執(zhí)業(yè)牌照。另一方面，不能將進入控制完全寄托于政策限制，因為政策限制本身也有一定的局限性。行業(yè)壁壘也是一個可行之策，即銀行業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營機構(gòu)應當確立自身的競爭優(yōu)勢，尤其通過分支機構(gòu)的廣泛設置等手段促使?jié)撛诘倪M入者和競爭者面臨高昂的進入成本。

產(chǎn)權(quán)流動是銀行業(yè)內(nèi)機構(gòu)整合重組的必要條件。市場經(jīng)濟背景下，競爭的過度性和白熱化客觀上都在呼喚著并購重組。如果沒有產(chǎn)權(quán)的流動性，并購重組要么不可能，要么困難重重。而產(chǎn)權(quán)的流動性一定以產(chǎn)權(quán)的分散性和可交易性為前提。在這方面，我國銀行業(yè)機構(gòu)還面臨許多調(diào)整改革發(fā)展的任務。

特色經(jīng)營是差別化發(fā)展戰(zhàn)略的體現(xiàn)，是高級競爭，也是銀行機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展之基礎。特色經(jīng)營可以有多種含義，既包括銀行產(chǎn)品的個性特點、產(chǎn)品和服務的質(zhì)量，也包括銀行服務的細分和綜合化。特色經(jīng)營的成就必須體現(xiàn)在銀行客戶的識別和認可上，形成客戶的認同效應和持續(xù)跟隨效應。對銀行機構(gòu)來說，一旦在顯著程度和規(guī)模上獲得了客戶的認同，自己也就獲得了一定的定價權(quán)。也就是說，這種定價權(quán)實質(zhì)上來自于客戶對自己其他選擇的主動放棄，是銀行經(jīng)營優(yōu)勢的體現(xiàn)，不屬于特許權(quán)壟斷。

近年來，許多國內(nèi)銀行事實上都高度重視發(fā)展特色經(jīng)營，不斷創(chuàng)新，開拓新產(chǎn)品，提高服務質(zhì)量，促使國內(nèi)銀行服務業(yè)有極大改觀，從過去比較單一簡陋的服務格局演進到目前相當多樣化的并有一定精細性的服務格局。這是國內(nèi)銀行業(yè)自我國加入世界貿(mào)易組織以來所出現(xiàn)的積極的、值得慶喜的進步。

但是，也應該看到，與國外一些同類機構(gòu)相比較，我國許多銀行的特色經(jīng)營仍需要繼續(xù)發(fā)展和提高，在產(chǎn)品、服務和品牌效應上還有很大的提升空間。

同時，還應該看到，在銀行業(yè)經(jīng)營格局的調(diào)整進程中應遵循“自然分工”原則，即不強求政策主導，也不強化政策限制，更多地發(fā)揮銀行機構(gòu)自身的主動性、自覺性和創(chuàng)造性。在這方面，尤其應當注意防范一些中小型銀行機構(gòu)因追求雷同化高速擴張所可能帶來的風險。

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（一）內(nèi)部審計的性質(zhì)和范圍

國際內(nèi)部審計師協(xié)會對內(nèi)部審計的定義是：內(nèi)部審計是一項客觀獨立的保證和咨詢活動，其目的是為實現(xiàn)價值增加并提高組織的經(jīng)營效率。它采取系統(tǒng)規(guī)范的對風險管理、控制以及治理程序進行評價，改進其有效程度，從而幫助組織實現(xiàn)其目標。根據(jù)巴塞爾委員會內(nèi)審報告，內(nèi)部審計的范圍一般包括：檢查和評價內(nèi)部控制系統(tǒng)的充分性和有效性；審查風險管理程序和風險評價方法的和有效性；審查和管理財務信息系統(tǒng)，包括信息系統(tǒng)和電子銀行服務；審查會計記錄和財務報告的準確性和可靠性；審查保護資產(chǎn)的方法；審查銀行與風險估計相關的資本評估系統(tǒng)；審查已經(jīng)建立的系統(tǒng)是否遵循和監(jiān)管要求、行為準則和政策、程序的執(zhí)行情況；評價經(jīng)營活動的效益和效率；測試交易和特定內(nèi)部控制程序的功能；測試監(jiān)管報告的可靠性和時效性；執(zhí)行特別調(diào)查等。與內(nèi)部審計有關的一個重要是利用內(nèi)部審計師充當內(nèi)部顧問。巴塞爾委員會認為，建議或咨詢應當是對內(nèi)部審計基本職能——銀行內(nèi)部建立的一種獨立的評價功能，以檢查和評價其內(nèi)部控制系統(tǒng)——的一種補充。

調(diào)查顯示，在實際工作中，樣本國家銀行內(nèi)部審計的范圍基本上是與內(nèi)部審計師協(xié)會關于內(nèi)部審計的定義和巴塞爾委員會內(nèi)審報告的要求相一致的。巴塞爾委員會會計特別小組的大多數(shù)被調(diào)查行的內(nèi)部審計師在保證和咨詢活動上的時間分配比例一般是：內(nèi)部審計占75%—95%，培訓占5%—20%，咨詢占0—20%.關于咨詢工作，被調(diào)查行的內(nèi)部審計師強調(diào)他們不承擔任何經(jīng)營責任。有關銀行指出，咨詢也只限制在為特定的大項目或計劃提供與控制有關的建議。

（二）內(nèi)部審計的組織體系

銀行內(nèi)審組織最普遍的模式是實行集權(quán)化管理。所有被調(diào)查行證實，它們都建立了常設的內(nèi)部審計職能部門。對大銀行來說，其海外分行可能會設立一個內(nèi)審部門，但這些當?shù)氐膶徲媶挝欢家邮芸傂袃?nèi)審部門的協(xié)調(diào)。而且，內(nèi)部審計通常根據(jù)業(yè)務來組織，這些業(yè)務的內(nèi)審部門負責人要向集團內(nèi)部審計部門負責人報告工作。在屬于一個集團組成部分的小銀行，其內(nèi)部審計可能會外包給集團的內(nèi)審部門。調(diào)查也表明，這些被調(diào)查行的內(nèi)審職能之所以能夠發(fā)揮作用，得益于建立了良好的銀行公司治理結(jié)構(gòu)，董事會和高級管理層都明確各自的職責：即董事會對保證高級管理層建立和維持一個充分有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)、一個評估銀行業(yè)務各種風險的衡量系統(tǒng)、一個將風險與銀行資本水平相聯(lián)系的系統(tǒng)以及監(jiān)督遵循法律、規(guī)章和內(nèi)部政策的適當方法負最終責任，并對內(nèi)部控制系統(tǒng)和資本評估程序至少每年審查一次。銀行高級管理層每年一次向董事會報告內(nèi)部控制系統(tǒng)和資本評估程序的范圍和執(zhí)行情況。

（三）內(nèi)部審計的獨立性和客觀性

所有被調(diào)查行表示，內(nèi)部審計部門獨立于被審計的活動和日常的內(nèi)部控制過程。內(nèi)部審計部門可以在沒有管理層的干涉下執(zhí)行委派任務，可以自由地報告審計發(fā)現(xiàn)和評價，并不受管理層的干涉，可以在內(nèi)部進行通報。內(nèi)部審計部門的這些權(quán)利得到了審計章程和監(jiān)管規(guī)章的保證。一般審計章程有利于加強內(nèi)部審計部門在銀行內(nèi)的地位和權(quán)威?？紤]到各國不同公司治理模式的特殊性，所有審計章程須經(jīng)董事會或相當級別的機構(gòu)的批準。審計章程一般要傳達給銀行全體員工，或至少可以獲取章程（如通過內(nèi)部網(wǎng)）。但在少數(shù)的被調(diào)查行，審計章程只傳達給極為有限的人，如審計職員和管理層。幾乎所有的被調(diào)查行都授予內(nèi)部審計負責人直接向董事會報告和通過董事會主席、審計委員會委員向董事會報告的權(quán)利。與此同時，客觀性對內(nèi)部審計師也很重要。被調(diào)查行對保護客觀性和公正性所采取的措施各不相同。最常見的措施包括：1.審計人員的任務輪換；2.不參與銀行的經(jīng)營管理；3.在審計章程中確認內(nèi)部審計師的獨立性；4.內(nèi)部雇傭的審計師不能參與審計他或她在某一時期以前負責的業(yè)務；5.內(nèi)部審計師從銀行外部招聘；6.對審計工作和工作底稿開展正式的審查和評價程序；7.審計師的報酬不與經(jīng)營業(yè)績或利潤掛鉤；8.執(zhí)行建議時的職責分離；9.審計師不能參與控制和其他管理程序的設計。此次調(diào)查也顯示，內(nèi)部審計師的專業(yè)勝任能力對于保證和提高內(nèi)部審計的客觀性至關重要。內(nèi)部審計師是訓練有素的，尤其是在大銀行和特殊領域比如審計交易活動和信息技術。這并不排除內(nèi)部審計部門就特殊的信息技術審計向外部審計師咨詢。在招聘內(nèi)部審計師時，小銀行傾向于更看重個人的銀行專業(yè)知識和經(jīng)驗，而不是文憑或?qū)I(yè)。專業(yè)勝任能力可以通過多種方式得到保持：在職培訓；正式的內(nèi)部和外部培訓（注冊審計師取得資格后經(jīng)常要接受強制性的持續(xù)）；審計部門內(nèi)的職員輪換；鼓勵成為注冊內(nèi)部審計師。

（四）內(nèi)部審計的運作情況

內(nèi)部審計部門的活動包括的程序是：制定以風險為基礎的審計計劃，檢查和評價獲取的信息，通報審計結(jié)果和進行后續(xù)審計。內(nèi)部審計部門管理層通常每年負責編制以風險為基礎的審計計劃，這些計劃須經(jīng)銀行高級管理層或董事會（或其審計委員會）的批準。幾乎所有銀行都表示，財務審計、合規(guī)審計、經(jīng)營審計和管理審計等各種類型的審計業(yè)務都由內(nèi)部審計部門來執(zhí)行，但管理審計通常開展得比較少。另外，被調(diào)查行證實，內(nèi)部審計部門負責人要負責保證部門遵循良好的內(nèi)部審計原則，這與巴塞爾委員會內(nèi)審報告的原則是相符的。

二、國際銀行業(yè)內(nèi)部審計的趨勢

銀行內(nèi)部審計的一項主要職責就是對銀行內(nèi)部控制體系進行檢查和評價。根據(jù)著名的COSO內(nèi)控，內(nèi)部控制的三大目標是保證財務信息的可靠性和完整性、提高經(jīng)營效益、效率以及遵循有關的法規(guī)制度。從巴塞爾委員會的上述調(diào)查結(jié)果來看，國際銀行內(nèi)部審計的評價目標和工作范圍明顯出現(xiàn)了一些新趨勢，主要表現(xiàn)在以下三個方面：

（一）評價財務信息的可靠性和完整性以及開展財務審計的工作逐漸被注冊師所承擔。雖然多數(shù)被調(diào)查的國家報告，對會計記錄進行審計屬于內(nèi)部審計工作范圍，但銀行財務報告審計并沒有被一些國家的銀行包括在內(nèi)部審計的范圍之內(nèi)。在這種情況下，審計財務報告被看做是銀行外部審計師的惟一職責，在這方面，內(nèi)部審計的作用只限制在為外部審計師提供支持。

（二）遵循和監(jiān)管要求的趨勢日益增強，即由一個獨立的法律和合規(guī)職能部門進行評價，而不是由內(nèi)部審計部門來做。

（三）提高內(nèi)部審計部門的質(zhì)量和效率是首席內(nèi)部審計師最優(yōu)先的任務之一。主要的發(fā)展趨勢是審計師的專業(yè)分工更加精細，這是為了更接近被審計的業(yè)務（如購并），加強審計和對內(nèi)部模型的評估，并更加強調(diào)風險導向的審計。

三、若干啟示

與國際銀行內(nèi)部審計的先進做法相比，我國銀行的內(nèi)部審計明顯存在著外部環(huán)境不利、內(nèi)部組織獨立性不強、內(nèi)審理念落后以及人員素質(zhì)較差等。巴塞爾委員會的上述調(diào)查無疑可以給我們提供一些重要的經(jīng)驗啟示：

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中圖分類號：F832.2

文獻標志碼:A

文章編號：1673-291X（2012）20-0104-02

私人銀行的業(yè)務是商業(yè)銀行面向社會高收入階層提供的一種金融服務解決方案。我國經(jīng)濟的高速增長、國內(nèi)金融業(yè)務取得的進步，為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務提供了有力的條件。但是在發(fā)展私人銀行業(yè)務的時候，仍然面臨著一定的障礙，會影響到我國發(fā)展私人銀行業(yè)務的速度和質(zhì)量。這就需要中資銀行充分認清發(fā)展現(xiàn)狀，克服面臨的困難，積極推進私人銀行業(yè)務的發(fā)展。

一、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的驅(qū)動力分析

隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和快速發(fā)展，造就了一批富裕階層的興起，且這個階層的人數(shù)還在呈逐年增長的態(tài)勢。隨著個人財富的廣泛積累，富裕階層的金融服務需求發(fā)生了深刻的變化，財富保值、增值、傳承的問題接踵而來。那些高收入階層的群體則是需要銀行為他們提供更為人性化和個性化的理財，且保密性極強。富裕階層成熟的投資理財服務需求的增加為我國開展私人銀行業(yè)務提供了機會。

（二）我國私人銀行業(yè)務現(xiàn)狀

1.外資銀行搶灘私人銀行業(yè)務市場

近年來，外資銀行憑借其在高端財富管理領域的優(yōu)勢，將目標瞄準了我國新晉富裕階層，開始了在我國的私人銀行業(yè)務。2005年9月，美國國際集團旗下的瑞士友邦銀行，經(jīng)銀監(jiān)會批準，成為首家在我國獲得私人銀行代表處牌照的外資私人銀行，標志著外資私人銀行正式進入我國。從2006年開始到至今，各外資銀行已經(jīng)陸續(xù)進駐到我國，并以其成熟的經(jīng)驗先后開通了私人銀行業(yè)務。

2.中資銀行私人銀行業(yè)務顯露頭角

隨著國內(nèi)金融市場對外資銀行的全面開放，面對外資銀行的搶灘布點，中資銀行積極應對挑戰(zhàn)，紛紛著手備戰(zhàn)私人銀行業(yè)務，陸續(xù)推出私人銀行業(yè)務。2007年3月，中國銀行在北京和上海兩地開展私人銀行業(yè)務，首開中資私人銀行先河，由此掀開國內(nèi)銀行開展高端財富管理業(yè)務的帷幕。隨后，招商銀行、交通銀行全新打造的私人銀行相繼開業(yè)。進入2008年后，這場國內(nèi)商業(yè)銀行為爭奪高端客戶布下的戰(zhàn)局更有愈演愈烈之勢，各股份制銀行也紛紛宣布加入這一陣營。中資銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營等方面制約，對全球資產(chǎn)運作的能力還有所欠缺。雖然中資銀行的私人銀行業(yè)務仍處于起步階段，但也己經(jīng)初嘗高端戰(zhàn)略的甜頭。

二、制約我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的影響因素分析

（一）外部環(huán)境因素分析

1.分業(yè)經(jīng)營的限制

1993年我國正式提出實行分業(yè)經(jīng)營模式。2003年修訂了《商業(yè)銀行法》，依然明確規(guī)定商業(yè)銀行不能從事證券經(jīng)營或信托投資業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。在這種情況下，銀行作為直接面對客戶的機構(gòu)，其固有的嚴謹?shù)娘L險管理文化難免與合作方產(chǎn)生不同程度的溝通障礙，進而影響產(chǎn)品管理流程上的銜接。這使得我國私人銀行業(yè)務的很多產(chǎn)品在開拓過程中舉步維艱，創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度都比較有限。這也使得國內(nèi)的銀行所提供的產(chǎn)品十分的單一，同質(zhì)性很強，缺乏差異性。這既不能滿足客戶多樣化的要求，同時也有很高的風險性，使得私人銀行的發(fā)展更加的艱難。

2.缺乏成熟的金融消費環(huán)境

我國目前的金融消費環(huán)境尚不成熟，在一定程度上阻礙了銀行的中間業(yè)務發(fā)展，不利于零售業(yè)務和私人銀行業(yè)務的發(fā)展。比如，在銀行有償服務方面，社會公眾的意識不強，普遍存在對銀行金融服務合理收費采取不理解、不支持態(tài)度的情況。雖然已經(jīng)頒布的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》為推動銀行中間業(yè)務收費進程提供了一定的政策依據(jù)，但是，因為社會公眾對于銀行長期提供的“免費午餐”式的金融服務存在依賴和慣性，所以，在現(xiàn)有的金融消費環(huán)境中有償服務并沒有得到大范圍的推廣和實踐。

（二）內(nèi)部環(huán)境因素分析

1.服務理念落后

在服務理念上對于私人銀行服務，中資銀行是不夠成熟的，首先，私人銀行不能充分認識到客戶服務屬性，其中心主要是產(chǎn)品銷售，投資咨詢還基本停留在充當理財顧問的階段，多數(shù)情況仍是局限在現(xiàn)有的產(chǎn)品上，不能很好的滿足私人銀行客戶的需求，同時在服務效率、服務質(zhì)量方面存在明顯不足，具有較大的提升空間;二是不能充分且全面的認識私人銀行客戶以及客戶需求，容易局限在客戶表層、一般的需求層次上，不能準確且清晰的洞悉客戶潛在、獨特的需求;三是缺少整體性經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略規(guī)劃，不能充分發(fā)揮服務性業(yè)務收入對銀行長期健康穩(wěn)定發(fā)展的重要作用。

2.相關專業(yè)人才匾乏

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零售銀行業(yè)務已經(jīng)成為國際先進銀行的主要利潤來源，而且也成為我國亞洲銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。本文以我國11家銀行為實證，選擇2012年二季度末影響零售銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀相關指標進行實證分析，從而為我國發(fā)展零售銀行業(yè)務提供對策建議。

一、零售銀行業(yè)務發(fā)展水平定量分析。

1.指標選取

筆者借鑒國內(nèi)研究零售銀行業(yè)務發(fā)展水平指標體系構(gòu)建的思路，考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性和影響的重要程度，選取如下指標評價指標體系。

2.樣本、數(shù)據(jù)來源

3.實證分析

4.實證結(jié)論。

實證結(jié)果顯示：一是每個銀行零售銀行的發(fā)展水平參差不齊，如四大行和招行優(yōu)于其他股份制銀行；二是最大的公共因子F1與營業(yè)收入占比、利息收入占比、營業(yè)利潤占比和客戶數(shù)的相關性高，說明要推動零售銀行業(yè)務可從這三方面入手。

二、我國零售銀行業(yè)務發(fā)展思路

1.強化零售銀行業(yè)務風險控制。目前，我國零售銀行業(yè)務正處在全面起步階段，各家銀行爭相發(fā)展，因而存在著盲目擴張、放松風險管理的不足。要不斷健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，使零售銀行業(yè)務健康發(fā)展。

2.加強產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷。銀行零售業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的方向應主要是致力于產(chǎn)品的高科技含量，進行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)。

3.加快渠道建設，提高網(wǎng)點銷售。分支機構(gòu)建設和電子化并重，并逐漸轉(zhuǎn)向電子化服務。各家銀行應對各種渠道進行有效整合，使之各司其職，互為補充。（作者單位：江西財經(jīng)大學金融學院）

參考文獻

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（一）決策鏈短。具有獨立的企業(yè)法人資格，屬于一級法人機構(gòu)，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度來建立法人治理結(jié)構(gòu)的，且其機構(gòu)規(guī)模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的特點和現(xiàn)實需求科學地設置業(yè)務流程和管理流程。

（二）現(xiàn)代零售銀行。立足城鄉(xiāng)，服務“三農(nóng)”，服務中小企業(yè)，是“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現(xiàn)代零售銀行，是屬于農(nóng)民自己的“草根銀行”，其建立和發(fā)展有助于解決農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾，能有效解決農(nóng)民、微小企業(yè)貸款難的問題。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品靈活。針對農(nóng)村地區(qū)借款人普遍缺乏有效抵押物這一實際，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了發(fā)起行的經(jīng)營理念和傳統(tǒng)優(yōu)勢，推出了中小企業(yè)聯(lián)保貸款等業(yè)務品種，深受客戶歡迎。

二、村鎮(zhèn)銀行建立產(chǎn)生的效應

（一）有利于促進農(nóng)村金融發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的設立，對原有的農(nóng)村金融機構(gòu)無疑是一個促進作用，增加了一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，還可以解決因國有商業(yè)銀行貸款審批嚴格、手續(xù)繁瑣、門檻較高而對“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的更好發(fā)展。

（二）為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營提供一定的資金保障。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓農(nóng)村消費信貸需求，能有效促進農(nóng)村消費信貸市場開拓。村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建了城鄉(xiāng)金融資源互通互聯(lián)的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農(nóng)村資金緊張和金融運行渠道少的問題，逐步可實現(xiàn)把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的。

（三）強化對特色農(nóng)業(yè)的資金支持。村鎮(zhèn)銀行加大了金融對“ 三農(nóng)” 的投入力度，拓寬了特色農(nóng)業(yè)的融資渠道，引導社會和金融資金流向特色農(nóng)業(yè)，有效地滿足農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款需求，幫助從事特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶和中小企業(yè)等突破資金瓶頸、擴大生產(chǎn)規(guī)模， 有助于促進農(nóng)民增收、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟大發(fā)展。

三、發(fā)展中面臨的風險

（一）面臨法人治理結(jié)構(gòu)不完善情況。從目前情況看，村鎮(zhèn)銀行總?cè)藬?shù)在20人左右，基本除一名董事長、一名行長、一名副行長外，其他部室并沒有相應的配置，法人治理結(jié)構(gòu)無從談起。

（二）面臨一定的流動性風險。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行一方面受到嚴格的地域限制，不能跨地區(qū)進行存貸業(yè)務，另一方面受到農(nóng)行及郵政儲蓄銀行在網(wǎng)點、網(wǎng)絡、品牌等方面的競爭，吸收存款弱勢明顯。村鎮(zhèn)銀行放貸需求強烈，由此產(chǎn)生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產(chǎn)生流動性風險。

（三）面臨一定的信用風險。目前，村鎮(zhèn)銀行面對的企業(yè)客戶往往沒有完善的財務及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，也缺少相關的專業(yè)評估機構(gòu)對其進行評估，而且這種狀況短期內(nèi)將難以改變。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，本身具有很大的風險。

（四）面臨一定的操作風險。從業(yè)務管理看，村鎮(zhèn)銀行沿用大股東發(fā)起行原有制度模式，業(yè)務流程上從原有的較大客戶向農(nóng)村客戶調(diào)整，采取相對靈活的模式。這種結(jié)構(gòu)的特點是效率高，但也容易產(chǎn)生操作風險。

四、業(yè)務發(fā)展制約因素

（一）法人治理上的制約。村鎮(zhèn)銀行雖然按照公司法和監(jiān)管部門的要求進行了法人治理建設， 但由于發(fā)起行強大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法體現(xiàn)出來， 分支機構(gòu)管理式的傾向明顯。村鎮(zhèn)銀行法人治理建設中，對高管人員任職資格的絕對性限制也有與村鎮(zhèn)銀行設立初衷不一致的地方。村鎮(zhèn)銀行設立的初衷就是要利用民營資本，要充分調(diào)動當?shù)毓蓶|的積極性，追求責、權(quán)、利一致，而在村鎮(zhèn)銀行中，董事長、監(jiān)事長、行長、副行長均由發(fā)起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學性的。

（二）業(yè)務開展上的制約。目前村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢通，難以開展同業(yè)拆借業(yè)務，不能發(fā)行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮(zhèn)銀行的形象，也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長，資金來源受阻，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務就會受到較大制約。新業(yè)務如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產(chǎn)品銷售，保險等沒有得到開展，創(chuàng)收渠道單一，實現(xiàn)盈利困難重重。

（三）可持續(xù)發(fā)展方面的制約。首先《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮(zhèn)銀行即便招募到金融專業(yè)人才，也面臨人才流失問題。

五、對策建議

（一）加大政策扶持力度，建立長效政策支持體系。一是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農(nóng)貸款補貼制度，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼。二是銀監(jiān)部門適當放寬對村鎮(zhèn)銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標的監(jiān)管限制，促進村鎮(zhèn)銀行擴大支持“三農(nóng)”的經(jīng)營規(guī)模和效益。三是構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，全面提高農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)民的金融意識和信用觀念。四是研究探索農(nóng)村金融擔保和保險制度，適時建立農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，建立健全必要的農(nóng)業(yè)信貸風險補償機制，切實保證新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款放得出、收得回。

（二）明確市場定位,加快發(fā)展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足。由此可見,低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務將由村鎮(zhèn)銀行來承。在村鎮(zhèn)銀行成立初期,明確的市場定位不僅有助于其在農(nóng)村地區(qū)形成自己的“區(qū)域”和“地盤”,加快發(fā)展的步伐,也有助于推動各正規(guī)金融機構(gòu)之間形成良性競爭。

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二、銀行業(yè)面臨挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行數(shù)量暴增，業(yè)務大同小異，銀行間的競爭日益激烈

隨著國內(nèi)外經(jīng)濟金融一體化的發(fā)展，商業(yè)銀行從無到有、由少至多，外資銀行也逐漸登陸。目前，國內(nèi)已有五六家大型商業(yè)銀行，十多家中型商業(yè)銀行，百余家小型商業(yè)銀行，再加上不斷增多的國外銀行和外資控股銀行。另外，我國各家銀行主營業(yè)務仍然是以傳統(tǒng)的存貸款為主，雖然銀行通過各自的會計核算方法將部分貸款利息收入轉(zhuǎn)換成中間業(yè)務收入，但是，歸根到底銀行利潤的絕大多數(shù)仍然來源于存貸款利息差，這也就使得各個銀行提供的產(chǎn)品或服務基本上是大同小異，商業(yè)銀行間的競爭也只能依靠以高息攬存為主要手段的價格戰(zhàn)。這也就使得銀行間的競爭日益激烈。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行提出新的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務的發(fā)展，第三方支付平臺交易量和流通量越來越大，使用的用戶也越來越多，第三方支付逐漸成為了一個龐大的“互聯(lián)網(wǎng)金融”產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時間和空間的桎梏，一定程度上削弱了銀行的支付中介的地位，目前快錢、支付寶等都已實現(xiàn)代購機票、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等結(jié)算和支付業(yè)務，除此外，有些三方支付平臺利用其積小成大的“資金量”，為廣大的用戶提供無需任何審批手續(xù)和抵押物品的小額信用透支功能，一定程度上解決了客戶的小額資金需求， 如螞蟻微貸，使資金供給繞開銀行，直接將積淀的資金供應給有資金需求者，完成資金的銀行外循環(huán)，給商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。

3.銀行跨業(yè)經(jīng)營將會呈現(xiàn)新的風險

跨業(yè)經(jīng)營在于拓展商業(yè)銀行業(yè)原有的業(yè)務范圍，實現(xiàn)銀行業(yè)跨業(yè)經(jīng)營發(fā)展的同時，風險的交叉?zhèn)鬟f性將會增強，銀行跨業(yè)經(jīng)營將會導致管理層的交叉復雜化，降低了對原有商業(yè)銀行業(yè)務的風險控制力，這就對以存貸業(yè)務為基礎的傳統(tǒng)銀行業(yè)務的風險管理方法提出更高的要求。

三、商業(yè)銀行應采取的應對措施

1.加強內(nèi)部控制，防范風險

商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣、風險，提供金融服務的特殊行業(yè)，為了保證金融資產(chǎn)的安全運營、產(chǎn)生既定的效益，抵御來自各方面的風險，商業(yè)銀行必須建立完整、有效的內(nèi)部管理控制的機制，做到依法穩(wěn)健經(jīng)營。要把自覺地加強內(nèi)控作為防范風險的關鍵環(huán)節(jié)，根據(jù)自身的業(yè)務特點和風險控制的需要，建立合理有效地規(guī)章制度和獎懲激勵政策，達到時時學制度，人人防風險，做到有章必循、執(zhí)法必嚴、令行禁止。

2.深化銀行業(yè)改革，推進改革進程