導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

二、金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)

（一）金融機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的緊迫性互聯(lián)網(wǎng)金融從2012年興起，經(jīng)過急速的擴(kuò)張和發(fā)展，通過市場(chǎng)機(jī)制的優(yōu)勝劣汰和行業(yè)的洗牌，已從完全競(jìng)爭市場(chǎng)向寡頭市場(chǎng)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融資源越來越向少數(shù)幾家優(yōu)勢(shì)電商集聚，而主要行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)電商為了追求市場(chǎng)份額特別是行業(yè)壟斷權(quán)、定價(jià)話語權(quán)和壟斷利潤，通過商業(yè)戰(zhàn)略和技術(shù)手段為行業(yè)進(jìn)入者設(shè)置了諸多的有形或者無形的壁壘。按照行業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律，資源要素和產(chǎn)品集中度會(huì)進(jìn)一步提高，后繼者想要進(jìn)入行業(yè)分取利潤一杯羹的難度將會(huì)越來越大，替代現(xiàn)有行業(yè)主導(dǎo)者成為行業(yè)新的霸主的難度可想而知。我國國有五大行以及主要的股份制銀行都意識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性，不約而同地采取了應(yīng)對(duì)策略，制定了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略布局。銀行紛紛試水互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不是一時(shí)沖動(dòng)，而是有深藏于現(xiàn)象背后的深刻原因。客觀上，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融、科技發(fā)展的大勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)；主觀上，銀行也已經(jīng)意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，能否有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系到銀行發(fā)展，因此紛紛采取主動(dòng)出擊的策略和主動(dòng)應(yīng)付的姿態(tài)，希望在互聯(lián)網(wǎng)金融這一趨勢(shì)潮中占據(jù)制高點(diǎn)，形成新一輪發(fā)展的動(dòng)力。銀行的有效出擊和搶占制高點(diǎn)策略為其他金融機(jī)構(gòu)有效發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了有益的借鑒和參考，也使得我們意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊力，能否在合適的時(shí)機(jī)應(yīng)對(duì)關(guān)系業(yè)務(wù)的拓展，關(guān)系盈利的增長和盈利空間，關(guān)系能否突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式、規(guī)模的束縛，關(guān)系公司整體的發(fā)展。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該將積極有效的利用互聯(lián)網(wǎng)金融上升為公司發(fā)展戰(zhàn)略層面的高度上，為公司沖破束縛、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展打下基礎(chǔ)。

（二）戰(zhàn)略鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代特征以及金融業(yè)的發(fā)展方向，為了實(shí)現(xiàn)公司的長期可持續(xù)發(fā)展，公司應(yīng)把大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)金融和信息化列為公司的重大發(fā)展戰(zhàn)略。公司應(yīng)注重線上線下業(yè)務(wù)的整合、協(xié)調(diào)、統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)的交錯(cuò)、互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)線上線下的相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)線上線下的兩條腿協(xié)調(diào)行走。長期來看，公司要將線上業(yè)務(wù)作為公司長期可持續(xù)發(fā)展的核心競(jìng)爭力，力爭將線上業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，做出具有高度信譽(yù)度、強(qiáng)大社會(huì)影響力、覆蓋面廣、技術(shù)先進(jìn)、管理有效、商業(yè)模式新穎、客戶認(rèn)可度高的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)少數(shù)主導(dǎo)企業(yè)之一。短期來看，金融機(jī)構(gòu)尤其是中小型金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中需秉承避實(shí)就虛的策略，盡量避免與優(yōu)勢(shì)電商的正面交鋒，通過制定差異化的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展戰(zhàn)略，利用公司在金融產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，循序漸進(jìn)、有步驟、有條件、有針對(duì)性的發(fā)展。在穩(wěn)步發(fā)展B2C的基礎(chǔ)上，主抓B2B的發(fā)展，特別是供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。以資產(chǎn)管理公司為例，在資產(chǎn)處置和資產(chǎn)收購的過程中，積累了大量資產(chǎn)總量高、規(guī)模大、影響力強(qiáng)的大型優(yōu)質(zhì)客戶。在公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的初期，要緊緊抓住這些客戶資源，以他們?yōu)楹诵臉?gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展。這種發(fā)展戰(zhàn)略同樣適用于其他類型的金融企業(yè)。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新，應(yīng)該把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，在符合監(jiān)管要求以及自身企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的前提下，按照資源最有效配置的原則，以現(xiàn)有業(yè)務(wù)和平臺(tái)為核心和立足點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透互補(bǔ)作用，有重點(diǎn)、有步驟地向現(xiàn)有業(yè)務(wù)的上下游延生擴(kuò)展，培育新的利潤增長點(diǎn)，通過線上線下的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，弱勢(shì)互抵，逐步增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭力，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，提升盈利能力和盈利空間。金融機(jī)構(gòu)尤其是金融資產(chǎn)管理公司可以利用現(xiàn)有的金融資源服務(wù)優(yōu)勢(shì)選取在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最為可行、符合公司發(fā)展戰(zhàn)略、與現(xiàn)有業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的業(yè)務(wù)類型，包括B2C、B2B業(yè)務(wù)特別是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

1．B2C業(yè)務(wù)B2C業(yè)務(wù)是現(xiàn)有的電子商務(wù)主導(dǎo)企業(yè)的主營業(yè)務(wù)，發(fā)展較為成熟，已經(jīng)形成了幾家大的電商企業(yè)壟斷電子商務(wù)市場(chǎng)的局面。作為后繼者，要想成為后起之秀，按照常規(guī)的發(fā)展模式借鑒電子商務(wù)主導(dǎo)企業(yè)的經(jīng)營模式顯然很難成功。如果金融資產(chǎn)管理公司可以利用自身的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，將電子商務(wù)平臺(tái)作為載體，將金融資產(chǎn)管理公司的優(yōu)勢(shì)金融產(chǎn)品與服務(wù)融入交易當(dāng)中，這樣的商業(yè)模式可以避實(shí)就虛，在強(qiáng)化自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，避免與大的電商正面交鋒，采取迂回戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。（1）搭建平臺(tái)搭建一個(gè)服務(wù)質(zhì)量高、客戶體驗(yàn)好、匯聚人氣大的電子商務(wù)平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要一環(huán)，也是評(píng)判一個(gè)企業(yè)或者是金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)份額、市場(chǎng)地位的重要標(biāo)志。要想發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，就要做實(shí)電商平臺(tái)。搭建平臺(tái)的途徑有自身研發(fā)、與現(xiàn)有的主導(dǎo)電商合作、或者是通過兼并收購等。綜合考慮發(fā)展的可行性和主動(dòng)性兩大因素，收購現(xiàn)有電商企業(yè)成為金融資產(chǎn)管理公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的理想之選。尤其是可以選取彼此重復(fù)度低的平盟商，建立資源互補(bǔ)型的大電商平臺(tái)。（2）發(fā)展平臺(tái)在成功兼并或者收購一家或者幾家電商之后，要整合被收購企業(yè)的業(yè)務(wù)資源和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，結(jié)合金融資產(chǎn)管理公司的特色，制定進(jìn)一步的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展戰(zhàn)略。B2C商城可以采用網(wǎng)盟和自營的雙重模式，發(fā)展的初期推出限時(shí)搶購、限時(shí)搶批、降價(jià)競(jìng)購的策略促成交易量的攀升。同時(shí)，采取網(wǎng)絡(luò)、平面廣告等營銷策略積極培育電商平臺(tái)的社會(huì)知名度和影響力，在價(jià)廉質(zhì)優(yōu)的大眾受益下，實(shí)現(xiàn)流量的幾何級(jí)增長，培育以社交網(wǎng)絡(luò)為載體的外部性，在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)對(duì)電商平臺(tái)的感知－認(rèn)知－吸引－依賴的過程，迅速提高電商平臺(tái)交易流量，為公司的下一步發(fā)展———融入優(yōu)勢(shì)服務(wù)和產(chǎn)品、進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析打下基礎(chǔ)，因?yàn)殡娚探灰琢髁亢徒灰捉痤~的速度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的成敗起著基礎(chǔ)性和決定性的作用。電商平臺(tái)的功能界面要時(shí)刻體現(xiàn)民主化和方便快捷的操作理念，早期可以通過自營、加盟甚至與其他電商合作的方式，通過吸引企業(yè)、分銷商免費(fèi)入駐的方式，免除傳統(tǒng)電商企業(yè)的進(jìn)場(chǎng)費(fèi)和交易費(fèi)，快速做大市場(chǎng)。B2C的經(jīng)營理念是貼近大眾、貼近市場(chǎng)。因此，在功能的設(shè)置上將人民群眾的日常生活需要有機(jī)結(jié)合，照顧到人民生活的方方面面，要讓消費(fèi)者意識(shí)到這樣的電子商務(wù)平臺(tái)是方便、快捷的。根據(jù)金融企業(yè)做電商平臺(tái)的發(fā)展來看，電商平臺(tái)的容量邊際成本很低，但隨著交易量的逐步上升，物流、倉儲(chǔ)等問題就會(huì)顯現(xiàn)出來。與專業(yè)化的電商平臺(tái)相比，線下的物流效率、倉儲(chǔ)空間成為制約金融類企業(yè)創(chuàng)辦電商平臺(tái)的最大瓶頸。其實(shí)，這一困擾多數(shù)金融類企業(yè)電商平臺(tái)的難題并不是難以解決。一方面，金融資產(chǎn)管理公司可以與幾家大型物流公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，保證物流的時(shí)間和效率。另一方面，金融資產(chǎn)管理公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程當(dāng)中積累了物流基地的客戶公司可以以這樣的物流基地客戶為突破口，建立基于誠信、合作基礎(chǔ)之上的再度合作，租用物流基地客戶的基地，通過此類客戶尋找其他物理網(wǎng)點(diǎn)的基地信息，在短時(shí)間內(nèi)建立覆蓋全國重要城市的倉儲(chǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)，突破物流、倉儲(chǔ)的短板限制。（3）融入產(chǎn)品和服務(wù)金融企業(yè)做電商平臺(tái)不只是做電商平臺(tái)，更大的目標(biāo)在于利用這樣一個(gè)載體積極銷售有特色、占優(yōu)勢(shì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這樣的載體可以將金融企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)融入到交易過程當(dāng)中，從而提高社會(huì)認(rèn)知度、擴(kuò)大銷售渠道，拓展客戶來源，解決線下金融產(chǎn)品和服務(wù)的約束，提高利潤增長點(diǎn)。

篇2

二、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)

（一）商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要有操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)基本來自于銀行內(nèi)部的經(jīng)營操作程序，信用風(fēng)險(xiǎn)還有一部分來自于銀行對(duì)外投資失敗和貸款客戶的還款能力下降。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)主要?dú)w因于銀行外部環(huán)境的變化，是由市場(chǎng)價(jià)格、利率、匯率和股票價(jià)格的不斷變動(dòng)給商業(yè)銀行帶來的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)都可以通過加強(qiáng)內(nèi)部控制的監(jiān)管、規(guī)范銀行員工的操作、嚴(yán)格信貸審查、靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化來預(yù)防、降低風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過我國商業(yè)銀行近百年的發(fā)展歷程，其應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系已相對(duì)健全，風(fēng)險(xiǎn)管理水平也逐步提高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)

與商業(yè)銀行面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給商業(yè)銀行帶來法律風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)等。1.法律風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還不完善，用于規(guī)范電子商務(wù)銀行的法規(guī)更是少之又少。2006年，中國人民銀行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》是我國目前唯一關(guān)于電子銀行監(jiān)管的法規(guī)。辦法第一條指出：為加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，保障客戶及銀行的合法權(quán)益，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，制定本辦法。該辦法所指電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。該辦法第六條指出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)特性，建立健全電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制體系，設(shè)立相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)，明確電子銀行業(yè)務(wù)管理的責(zé)任，有效地識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)2014年《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。龐大的網(wǎng)民數(shù)量以及互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛發(fā)生的概率大大增加。在支付領(lǐng)域，各種支付轉(zhuǎn)移的信息為洗錢提供了便利的通道，融資領(lǐng)域、理財(cái)領(lǐng)域存在爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)或者潛在的風(fēng)險(xiǎn)，所以從監(jiān)管來看國內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管體系已經(jīng)比較成熟，但是對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融存在一定的空白，這就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的聚集，不利于整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，也給電子銀行帶來法律風(fēng)險(xiǎn)。2.信息泄露風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作依賴于大數(shù)據(jù)的龐大信息量，通過分析客戶的個(gè)人信息得出客戶的偏好、負(fù)債、還款能力等，進(jìn)而針對(duì)客戶設(shè)計(jì)出合適的金融產(chǎn)品。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全管理機(jī)制還不健全，用戶、消費(fèi)者、儲(chǔ)戶、企業(yè)等的個(gè)人信息安全無法得到保證?；ヂ?lián)網(wǎng)是個(gè)開放、互動(dòng)的平臺(tái)，其信息具有透明、公開的特點(diǎn)，一旦發(fā)生信息泄露事件必將威脅到大量網(wǎng)民、企業(yè)、銀行的利益。2014年3月27日，有網(wǎng)友曝出通過“谷歌”搜索引擎，輸入特定關(guān)鍵字可以查看到大量支付寶用戶的詳細(xì)信息，包括轉(zhuǎn)賬信息、收付款賬戶、額度、用途等，該事件爆發(fā)后，馬上引起了“隱私泄露”恐慌。因此，商業(yè)銀行在建立自己的電商公司時(shí)，應(yīng)特別關(guān)注信息安全問題，保障銀行本身及客戶的信息安全。3.信用風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上已脫離傳統(tǒng)的金融媒介，是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融創(chuàng)新，但是其本質(zhì)仍然離不開金融，金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，因此互聯(lián)網(wǎng)金融同樣存在信用風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)金融工具所具有的風(fēng)險(xiǎn)也都存在于互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)中。當(dāng)前活躍于公眾視野的各大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其高收益率掩蓋了自身的信用擔(dān)保問題，網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的高收益率吸引來的資金額度巨大，托管銀行和金融企業(yè)都無法為如此巨大的資金做信用擔(dān)保，投資者的資金安全讓人堪憂，更無從談起融資者承諾的高收益。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性可以使交易、支付雙方在不見面的情況下就可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生交易，對(duì)交易雙方的身份、真實(shí)性驗(yàn)證具有很大難度，增大了網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系應(yīng)從評(píng)估潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)入手，實(shí)現(xiàn)事前發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)、事中控制風(fēng)險(xiǎn)、事后及時(shí)反饋的一整套風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。4.支付風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)存在著重大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模畔?shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問題飽受網(wǎng)民的質(zhì)疑。網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，交易雙方的身份有網(wǎng)絡(luò)的遮蓋而難以透明、虛擬的網(wǎng)絡(luò)更增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn)。如若電商公司的電子信息技術(shù)不夠成熟，非常容易為黑客等不法分子提供可乘之機(jī)。同時(shí)，也存在有網(wǎng)民用虛假的信用卡行駛詐騙行為，或者采用虛假個(gè)人信息進(jìn)行詐騙。

三、商業(yè)銀行依托內(nèi)部控制體系完善應(yīng)對(duì)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭力，商業(yè)銀行也紛紛推出了自己的電子商務(wù)銀行，中信銀行在2010年8月推出B2B電子商務(wù)，是國內(nèi)首次針對(duì)B2B電子商務(wù)客戶提供資金監(jiān)管、支付結(jié)算和資金融通功能于一體的電子商務(wù)解決方案；交通銀行于2011年底也推出了自有的電子商城平臺(tái)——交博匯，提供在線理財(cái)、在線融資、公共繳費(fèi)、企業(yè)收款、行業(yè)資訊等眾多服務(wù)功能；建設(shè)銀行于2012年推出了“善融商務(wù)”，提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、華夏銀行也都紛紛建立了自己的電子商務(wù)銀行。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶給商業(yè)銀行的不僅有挑戰(zhàn)還有風(fēng)險(xiǎn)，除具有商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等還帶來了法律風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)等一系列新的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系已經(jīng)不能滿足新形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系包括風(fēng)險(xiǎn)與資本管理委員會(huì)、獨(dú)立的審計(jì)委員會(huì)以及內(nèi)部控制評(píng)審委員會(huì)，各個(gè)內(nèi)部控制部門相互獨(dú)立、相互制衡。風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部控制流程包括風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境分析、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、風(fēng)險(xiǎn)控制活動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)及管理信息披露。傳統(tǒng)的內(nèi)部控制體系對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的程序復(fù)雜、耗時(shí)長，難以適應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)信息傳遞迅速、服務(wù)便捷、風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)快速的特點(diǎn)，因此，商業(yè)銀行在發(fā)展電子商務(wù)銀行時(shí)，應(yīng)依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)適度調(diào)整內(nèi)部控制程序，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平，創(chuàng)新內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效識(shí)別、評(píng)價(jià)、控制風(fēng)險(xiǎn)。

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術(shù)，構(gòu)建主動(dòng)型的風(fēng)險(xiǎn)管理模式

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，信息技術(shù)是一切工作的核心，擁有先進(jìn)的技術(shù)是保障商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制的前提條件，也是保障銀行及客戶信息安全的前提，信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控都依賴于強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代數(shù)據(jù)信息安全的重要性不言而喻，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)信息泄露事件，銀行損失的將不僅是客戶資源還有自身的信譽(yù)。商業(yè)銀行在構(gòu)建自己的電商公司時(shí)應(yīng)同步建立信息技術(shù)管理與研發(fā)部門，部門內(nèi)部不僅應(yīng)有熟練的技術(shù)人員，還應(yīng)有風(fēng)險(xiǎn)管理人員，將技術(shù)研發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)安全管理，對(duì)重要的客戶信息及數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，增強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)防御黑客攻擊、過濾非法數(shù)據(jù)侵入的功能，在開發(fā)核心技術(shù)的同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)水平降到最低。

（二）精簡風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)控制效率

商業(yè)銀行開設(shè)電子商務(wù)銀行應(yīng)在建立健全網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上，精簡內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)管理體系的程序，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)、控制的效率。風(fēng)險(xiǎn)管理體系包括風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)反饋。首先，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、銀行盈利目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、客戶信息的數(shù)量、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等因素確定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別從最基本的嚴(yán)格審查客戶身份信息、數(shù)據(jù)信息及舉債能力入手，建立一整套高效可行的審查程序，對(duì)已經(jīng)通過信息審查的客戶及銀行接手項(xiàng)目還應(yīng)進(jìn)行不定時(shí)的后續(xù)檢查，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、排除風(fēng)險(xiǎn)因素。銀行可以采用成本效益分析法、權(quán)衡分析法、風(fēng)險(xiǎn)效益分析法、統(tǒng)計(jì)型評(píng)價(jià)法、綜合分析法等對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，以確定風(fēng)險(xiǎn)的大小值、銀行損失的范圍或獲益的可能性，從而綜合評(píng)定金融產(chǎn)品的可行性。風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)反饋是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的應(yīng)急處理及事后的總結(jié)反饋。建立機(jī)動(dòng)靈活的風(fēng)險(xiǎn)處理系統(tǒng)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)突然爆發(fā)時(shí)可以迅速作出反應(yīng)，在最佳時(shí)間內(nèi)控制風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散、將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。

篇3

 與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)形式。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融目前面臨的主要考驗(yàn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨特有的信息科技風(fēng)險(xiǎn)以及長尾風(fēng)險(xiǎn)。   

 (一)信用風(fēng)險(xiǎn)   

 互聯(lián)網(wǎng)金融的脫媒特性在提高融資、理財(cái)效率的同時(shí)，也增加了投資方甄別虛假信用信息的難度。這種信用信息的不對(duì)稱情況以及信用體制不完善問題更容易加劇由互聯(lián)網(wǎng)金融受信人無法履約而造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。盡管拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等我國知名P2P借貸平臺(tái)已自主開發(fā)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，并與中國人民銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行了對(duì)接，但這些平臺(tái)仍面臨日趨嚴(yán)重的用戶違約情況redlw.com。因此，現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的融資方償債能力評(píng)級(jí)體系仍有待進(jìn)一步完善。     

 (二)道德風(fēng)險(xiǎn)    

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題更為突出。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期的“野蠻生長”造成現(xiàn)階段我國各類P2P平臺(tái)資質(zhì)良芳不齊，構(gòu)建資金池、進(jìn)行虛假增信、捏造虛假債權(quán)甚至是設(shè)計(jì)龐氏騙局等違規(guī)違法現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。  "e租寶”、“融宜寶”、“中晉系”等百億級(jí)P2P平臺(tái)欺詐案件的頻繁發(fā)生也說明，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸道德風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范已成為當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)亞需解決的重點(diǎn)問題。

 (三)信息科技風(fēng)險(xiǎn)    

互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的信息科技風(fēng)險(xiǎn)主要包括由于計(jì)算機(jī)病毒、金融釣魚網(wǎng)站、硬件癱瘓、軟件故障、網(wǎng)絡(luò)病毒、數(shù)據(jù)傳輸和處理偏差等造成互聯(lián)網(wǎng)金融損失的風(fēng)險(xiǎn)。這些信息科技隱患一旦被惡意用戶利用，投資者的資金安全就可能受到較大威脅。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的信息科技風(fēng)險(xiǎn)主要由信息系統(tǒng)軟件缺陷、硬件缺陷、信息管理機(jī)制漏洞等多方面原因造成。     

 (四)長尾風(fēng)險(xiǎn)

 互聯(lián)網(wǎng)金融為“長尾群體”帶來巨大利益的同時(shí)，也使該群體面臨長尾風(fēng)險(xiǎn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融所服務(wù)的客戶通常投資額小并且分散，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)紀(jì)律容易失效。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)人群的金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及承擔(dān)能力相對(duì)欠缺，個(gè)體非理性和集體非理性的情況更容易出現(xiàn)，形成羊群效應(yīng)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋范圍廣、涉及金額巨大，且負(fù)面消息傳播速度快，極易造成社會(huì)動(dòng)蕩redlw.com。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的長尾風(fēng)險(xiǎn)需要強(qiáng)有力的監(jiān)管手段進(jìn)行管控。

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[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0461（2014）08-0035-04

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管之棋局

􀳁李丹

（西南政法大學(xué)，重慶401120）

[摘要]大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的突飛猛進(jìn)、金融壟斷的困境以及民間借貸政策的寬松為互聯(lián)網(wǎng)金融在中國興起提供了合適的“土壤”，作為有別于傳統(tǒng)金融的新模式，其在中國的出現(xiàn)形成了一場(chǎng)新的棋局。在此新局中，互聯(lián)網(wǎng)金融有不同于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)類型――數(shù)據(jù)獲取、技術(shù)缺陷、迷信速度、網(wǎng)絡(luò)安全和權(quán)力異化，風(fēng)險(xiǎn)特征也異于傳統(tǒng)金融――擴(kuò)散快、主體脆弱、易交叉?zhèn)魅荆o“當(dāng)局者迷”帶來了困惑，因此破解此迷局時(shí)，要結(jié)合其風(fēng)險(xiǎn)從交易技術(shù)、交易結(jié)構(gòu)、權(quán)力契約三個(gè)層面理清互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，破解這一“迷局”促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管層面

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0461（2014）08-0035-04

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篇5

一、緒論

（一）背景

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)是迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)模式迅速占據(jù)各行各業(yè)，而我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也取得了飛速的發(fā)展。截止2015年我國的網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到了9億人，這個(gè)龐大的數(shù)字表明我國的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的巨大潛力。此外，政府的大數(shù)據(jù)政策也開始向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)傾斜，表明了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的美好機(jī)遇的到來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資理財(cái)?shù)饶K的發(fā)展也取得了很大的進(jìn)步，第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了11.9萬億，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到了9.5萬億。

通過在大數(shù)據(jù)背景下研究互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式，可以對(duì)于我國今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的理論基礎(chǔ)，同時(shí)針對(duì)大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比存在的優(yōu)劣勢(shì)做出對(duì)比，可以為傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)變提供良好的方案此外為互聯(lián)網(wǎng)金融的問題給出良好的解決措施，從而有利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）相關(guān)理論和概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

“大數(shù)據(jù)”是指以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數(shù)據(jù)組，往往具有實(shí)時(shí)性。在企業(yè)對(duì)企業(yè)銷售的情況下，這些數(shù)據(jù)可能得自社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)網(wǎng)站、顧客來訪紀(jì)錄，還有許多其他來源。這些數(shù)據(jù)，并非公司顧客關(guān)系管理數(shù)據(jù)庫的常態(tài)數(shù)據(jù)組。

博弈論又被稱為對(duì)策論（Game Theory）既是現(xiàn)代數(shù)學(xué)的一個(gè)新分支，也是運(yùn)籌學(xué)的一個(gè)重要學(xué)科。博弈論主要研究公式化了的激勵(lì)結(jié)構(gòu)間的相互作用。是研究具有斗爭或競(jìng)爭性質(zhì)現(xiàn)象的數(shù)學(xué)理論和方法。

二、傳統(tǒng)金融盈利模式分析

（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)盈利模式分析

廣義上說我國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有銀行，基金，保險(xiǎn)，證券公司等，這些公司都屬于我國傳統(tǒng)進(jìn)行機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融的盈利模式分為不同的機(jī)構(gòu)進(jìn)行簡單介紹。

1.銀行。我國的銀行主要盈利模式是吸納存款給存款人發(fā)放利息，同時(shí)對(duì)外房貸，收取貸款利息，其中貸款利息和存款利息的差額就的利潤，中間業(yè)務(wù)收入，同行拆借，承兌匯票貼現(xiàn)利息收入，信用證，托管業(yè)務(wù)等。這些構(gòu)成了銀行的盈利來源。

2.證券。證券是多種經(jīng)濟(jì)權(quán)益憑證的統(tǒng)稱，因此，廣義上的證券市場(chǎng)指的是所有證券發(fā)行和交易的場(chǎng)所，狹義上，也是最活躍的證券市場(chǎng)指的是資本證券市場(chǎng)、貨幣證券市場(chǎng)和商品證券市場(chǎng)。

3.保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司（insurance company）是銷售保險(xiǎn)合約、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的公司。保險(xiǎn)公司可以這樣分類：人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。按照中華民國保險(xiǎn)法之規(guī)定，兩者必須分開經(jīng)營。所以有的保險(xiǎn)公司成立了集團(tuán)公司，下設(shè)獨(dú)立核算的人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。再保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)嫁。

（二）傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的局限性

第一，產(chǎn)品品種優(yōu)勢(shì)不明顯，投資門檻高，客戶體驗(yàn)度差。銀行的流程繁瑣和復(fù)雜，使得一些客戶避而遠(yuǎn)之，加上銀行近些年的理財(cái)產(chǎn)品不以客戶為中心，客戶理念差。

第二，渠道單一。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，更多的是來自物理渠道的客戶，商業(yè)銀行的客戶群體多來自網(wǎng)點(diǎn)的客戶，而線上客戶缺乏，也沒有線上客戶來源，線上市場(chǎng)推廣策略缺乏，缺乏市場(chǎng)前瞻性。

第三，傳統(tǒng)的管理戰(zhàn)略思想導(dǎo)致銀行發(fā)展緩慢。銀行帶有濃重的政治色彩，一直都是國家控股，對(duì)于銀行的戰(zhàn)略管理也是以國家戰(zhàn)略管理為核心而展開的，因此，銀行的變革一直在比較緩慢的。

第四，缺乏良好的人才選拔機(jī)制和內(nèi)部晉升渠道。現(xiàn)代管理中，具有競(jìng)爭力的人才才能給公司帶來發(fā)展，銀行人才的競(jìng)爭和選拔也缺乏合理性，傳統(tǒng)銀行很多都是關(guān)系戶，導(dǎo)致銀行內(nèi)部人才缺乏公平競(jìng)爭機(jī)制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式

第一，第三方支付企業(yè)指在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡收單以及其他支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。代表企業(yè)：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。

第二，P2P小額貸款。P2P金融又叫P2P信貸，指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。

第三，眾籌融資模式。眾籌融資模式是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式，意義不僅在金融創(chuàng)新本身，而在于對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和金融業(yè)態(tài)提出的挑戰(zhàn)，并且在一定意義上具有顛覆性。

第四，虛擬電子貨幣模式。虛擬貨幣是一種計(jì)算機(jī)運(yùn)算產(chǎn)生或者網(wǎng)絡(luò)社區(qū)發(fā)行管理的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中的物品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融主要盈利收入來源

我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，很多的經(jīng)營模式以規(guī)模制勝，P2P模式中的主要利潤來源是賺取中間的差價(jià)，借款人和貸款人之間的利息差為主要利潤來源。虛擬貨幣的主要利潤來源就是賣虛擬貨幣的收入扣除相應(yīng)的成本之后所得利潤。對(duì)于眾籌融資模式來說，盈利模式大多數(shù)以收取傭金的形式來實(shí)現(xiàn)收益，其次，很多眾籌平臺(tái)也采取分成模式或廣告模式，也就是眾籌成功之后從其收取一定的廣告費(fèi)。

四、大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融視角下國有商業(yè)銀行盈利模式研究

（一）博弈論角度分析商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融選擇

1.假設(shè)前提

第一，金融市場(chǎng)中只存在了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)參與者。

第二，經(jīng)濟(jì)人假設(shè)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是兩個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人，以個(gè)人最大利益為出發(fā)點(diǎn)，基于自身利益最大化做出決策。

第三，在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)商業(yè)銀行可以采取措施有合作和不合作，即選擇集合為（合作，不合作）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行時(shí)采取的措施有合作和不合作兩種選擇，即選擇集合為（合作，不合作）。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的博弈過程是完全的信息動(dòng)態(tài)博弈，即在博弈過程中，商業(yè)銀行很清楚的了解到互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式及其有點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也了解商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。

2.博弈過程

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融博弈模型

博弈過程的開始我們以商業(yè)銀行首先做出選擇，上圖所示。最上方商業(yè)首先進(jìn)行選擇信息集（合作，不合作），如果商業(yè)銀行選擇不合作，那么博弈結(jié)束，各自都以自己的利益最大化為目標(biāo)開始自己的發(fā)展。

如果商業(yè)銀行選擇合作，那么就開始由互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)開始選擇，這個(gè)時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以選擇合作還是不合作，選擇不合作，那么互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)就可以借助商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)綜合自己的優(yōu)勢(shì)來大力發(fā)展自身，而商業(yè)銀行則不能利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)去發(fā)展自身。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合作，那么相互之間就可以進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而達(dá)到雙贏的局面。

從上圖可以看出來，商業(yè)銀行在博弈中的處境和地位，選擇不合作那么就會(huì)處于劣勢(shì)，可能會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占原有的市場(chǎng)，如果選擇合作的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)選擇合作那么雙方都可以得到一個(gè)很好的發(fā)展局面，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不選擇合作，那么商業(yè)銀行就會(huì)成為犧牲品，優(yōu)勢(shì)被互聯(lián)網(wǎng)金融所利用，逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融邊緣化。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇是否合作，都可以看得出來其的發(fā)展結(jié)構(gòu)。如果選擇不合作，那么必然受到道德風(fēng)險(xiǎn)的阻礙，根據(jù)自身利益最大化做出選擇，那么在短期內(nèi)必然受到信用方面的負(fù)面影響。所以從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身利益最大化原則是比要和商業(yè)銀行進(jìn)行合作。如果為了避免不合作情況的發(fā)生，商業(yè)銀行會(huì)選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)簽訂一份相互合作的協(xié)議，以維持合作的狀態(tài)。

（二）大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新盈利模式

互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶大數(shù)據(jù)必然是其發(fā)展的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)能力將成為銀行的核心競(jìng)爭力。所謂的“核心競(jìng)爭力”，關(guān)鍵的要素是“不可復(fù)制”、“不可替代”。

數(shù)據(jù)是大銀行的戰(zhàn)略資產(chǎn)。隨著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展，銀行可謂是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，其資產(chǎn)不僅是貸款等，還包括數(shù)據(jù)。要把數(shù)據(jù)作為重要資產(chǎn)保護(hù)、經(jīng)營，這是大銀行區(qū)別于小銀行，也是現(xiàn)代銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關(guān)鍵之處。而且數(shù)據(jù)財(cái)富是沒有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創(chuàng)造，最近國際上很多機(jī)構(gòu)都在探討如何量化數(shù)據(jù)等無形資產(chǎn)的價(jià)值。

商業(yè)銀行通過對(duì)自己原有客戶群體的數(shù)據(jù)挖掘提煉客戶需求，提高客戶服務(wù)質(zhì)量，從而改變當(dāng)前銀行的困局。創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)效率和便捷性。每個(gè)用戶都會(huì)辦理銀行卡，利用這個(gè)基礎(chǔ)進(jìn)行相關(guān)客戶端軟件安裝，對(duì)于有余額的客戶提供理財(cái)服務(wù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行多種理財(cái)方式和渠道。

未來商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式中將轉(zhuǎn)移到以大數(shù)據(jù)客戶資源為核心，以數(shù)據(jù)資源為主要競(jìng)爭力量和利潤來源，來擴(kuò)大和發(fā)展銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。

五、結(jié)論

篇6

[中圖分類號(hào)] G642 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 2095-3437（2017）10-0008-03 

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起并深刻影響著金融學(xué)子的學(xué)習(xí)生活、社會(huì)實(shí)踐和思維觀念。一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的新概念進(jìn)入高等金融教育的視線：“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”、“社會(huì)征信”、“共享經(jīng)濟(jì)”、“數(shù)字貨幣”、“機(jī)器學(xué)習(xí)”、“人工智能”等，讓金融專業(yè)的師生既興奮又備感壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融的思維觀念已經(jīng)改變，經(jīng)濟(jì)和金融明顯可分的界限被打破。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)“經(jīng)濟(jì)”、互聯(lián)網(wǎng)“金融”和互聯(lián)網(wǎng)下的“大數(shù)據(jù)”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動(dòng)均通過移動(dòng)終端進(jìn)行，幾乎不需要現(xiàn)實(shí)貨幣參與，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金流動(dòng)使得“金融脫媒”趨勢(shì)來得異常凜冽，基于大數(shù)據(jù)的分析解決了信息不對(duì)稱的難題。受此影響，復(fù)合型人才和跨界發(fā)展不再是空洞的口號(hào)，傳統(tǒng)金融教育的專才培養(yǎng)模式不再可行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新生事物，其實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了當(dāng)前高等金融教育的前面，對(duì)傳統(tǒng)高等金融教育產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊，但也帶來了變革和發(fā)展的機(jī)遇。因此，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融教育的研究，通過互聯(lián)網(wǎng)金融思維重塑和再造高等金融教育勢(shì)在必行。 

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn) 

（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì) 

互聯(lián)網(wǎng)金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長”和“亂象叢生”的時(shí)代中逐漸走向成熟，對(duì)傳統(tǒng)正規(guī)金融形成強(qiáng)大壓力。實(shí)際上，歷史上非正規(guī)金融發(fā)展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對(duì)稱導(dǎo)致嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)征信缺失、無足值抵押等。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，較好克服了這些頑疾，信息不對(duì)稱可以依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)有效緩解，移動(dòng)終端的廣泛使用結(jié)合人工智能使社會(huì)征信和債務(wù)催收都不再成為問題，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步催生了眾籌、共享經(jīng)濟(jì)等變革創(chuàng)業(yè)方式、生活方式的全新業(yè)態(tài)。 

（二）人工智能優(yōu)勢(shì) 

與傳統(tǒng)金融相比，人工智能效率高，錯(cuò)誤率低，模型不斷進(jìn)行自主訓(xùn)練和優(yōu)化，大大提高了適應(yīng)性，在量化投資、決策咨詢和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面逐步取得優(yōu)勢(shì)。人工智能的核心是機(jī)器學(xué)習(xí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下每日新增的海量用戶數(shù)據(jù)，以及公司之間的數(shù)據(jù)共享使得感知機(jī)、決策樹、隨機(jī)森林、支持向量機(jī)、Logistic回歸、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等一系列機(jī)器學(xué)習(xí)的核心算法和模型不斷“學(xué)習(xí)成長”，在實(shí)踐中取代了傳統(tǒng)基于人工授信、核查和對(duì)客戶分類的工作模式。在不遠(yuǎn)的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對(duì)銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)。 

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”的后發(fā)優(yōu)勢(shì) 

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業(yè)態(tài)，作為這些業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)和共同體，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有顯著的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，領(lǐng)先于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)成為近年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大落腳點(diǎn)。 

（四）規(guī)模優(yōu)勢(shì) 

2008年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模迅速擴(kuò)大，經(jīng)營上的規(guī)模優(yōu)勢(shì)日益明顯，各項(xiàng)交易成本明顯下降。與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融由一系列的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成：征信、借貸、催收和服務(wù)等環(huán)節(jié)可分散于不同的公司，在業(yè)務(wù)模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環(huán)節(jié)聚焦其優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，可將規(guī)模優(yōu)勢(shì)帶來的低成本優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致。 

（五）雙創(chuàng)優(yōu)勢(shì) 

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本低，可有效緩解信息不對(duì)稱問題，交易效率高等的優(yōu)勢(shì)愈發(fā)明顯，不斷與其他行業(yè)形成跨界融合發(fā)展，催生創(chuàng)新，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)，極具雙創(chuàng)優(yōu)勢(shì)。一是依托互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅遠(yuǎn)程支付場(chǎng)景不斷完善，近場(chǎng)支付也在爆發(fā)；二是支付產(chǎn)業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務(wù)——海量支付數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的增值服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來了新的發(fā)展；三是區(qū)塊鏈技術(shù)的融合運(yùn)用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式上，從以往只提供信息中介服務(wù)平臺(tái)的模式創(chuàng)新發(fā)展出了引導(dǎo)P2P平臺(tái)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、整合線上與線下服務(wù)以及增加債權(quán)轉(zhuǎn)讓等服務(wù)的新型模式；五是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展客戶的理財(cái)或量化投資業(yè)務(wù)；六是基于互聯(lián)網(wǎng)的共享經(jīng)濟(jì)大大便利了人們的生活體驗(yàn)和觀念。 

二、當(dāng)前高校金融教育應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析 

表1是高校金融教育應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實(shí)踐兩個(gè)層面為當(dāng)前高校金融教育如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響提供了分析思路和依據(jù)。 

（一）優(yōu)勢(shì) 

首先，傳統(tǒng)金融教育具有雄厚的人才基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)。自20世紀(jì)80年代我國建立高等金融教育事業(yè)以來，到目前為止高等金融教育已取得質(zhì)的突破，金融專業(yè)的品牌認(rèn)可、高考招分、學(xué)生素質(zhì)、國際化程度、畢業(yè)后的薪資水平、社會(huì)評(píng)價(jià)等各項(xiàng)指標(biāo)均處于各行業(yè)的前列。同時(shí)，國內(nèi)金融領(lǐng)域在國際一流期刊發(fā)表的論文數(shù)量也在整個(gè)社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。其次，當(dāng)前高校金融專業(yè)的培養(yǎng)方案和課程設(shè)置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎(chǔ)、學(xué)科基礎(chǔ)、專業(yè)培養(yǎng)、素質(zhì)教育和實(shí)踐實(shí)習(xí)等方面進(jìn)行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)課程可根據(jù)不同專業(yè)需要，進(jìn)行優(yōu)化組合，體現(xiàn)功能性。第三，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融給高校師生帶來了良好體驗(yàn)和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業(yè)的建設(shè)和發(fā)展。 

（二）劣勢(shì) 

傳統(tǒng)金融教育是單一化的金融專才培養(yǎng)模式，一般分為貨幣經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)、投資、金融工程、銀行經(jīng)營與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對(duì)貨幣、投資、資產(chǎn)定價(jià)、股票、債券和財(cái)務(wù)等“純金融”知識(shí)的講授，對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等涉及計(jì)算機(jī)與統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)等跨領(lǐng)域的知識(shí)鮮有涉及。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊到來之后，我們發(fā)現(xiàn)業(yè)界需要復(fù)合型的跨界人才，單一聚焦金融領(lǐng)域的教學(xué)思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業(yè)發(fā)展”。另一方面，教材建設(shè)相對(duì)滯后。目前，比較缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)教材：一是自編教材的質(zhì)量令人擔(dān)憂；二是優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融的國外教材引用較少；三是互聯(lián)網(wǎng)金融跟風(fēng)開設(shè)課程的現(xiàn)象比較突出，沒有因地適宜，教學(xué)內(nèi)容和難度都過猶不及，影響了教學(xué)效果?！。ㄈC(jī)遇 

互聯(lián)網(wǎng)金融是朝陽產(chǎn)業(yè)，帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導(dǎo)致銀行業(yè)人才流失嚴(yán)重。限于人才奇缺，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的進(jìn)入門檻較低，人員素質(zhì)和水平良莠不齊，原因在于高校對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)處于摸索階段，傳統(tǒng)金融教育畢業(yè)的學(xué)生青睞于在正規(guī)金融行業(yè)就業(yè)，對(duì)以民營企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴(yán)重不足。顯然，傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融教育轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇巨大。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還在科研立項(xiàng)、論文選題、學(xué)生的實(shí)習(xí)實(shí)踐、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、高校金融教育的學(xué)科點(diǎn)申報(bào)、專業(yè)建設(shè)和師資培養(yǎng)等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的跨界金融，從一開始就在進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的細(xì)分和產(chǎn)品之間進(jìn)行內(nèi)部整合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也正在逐步通過用戶、大數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的互動(dòng)來實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金和資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行強(qiáng)有力的整合運(yùn)作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的跨界整合實(shí)現(xiàn)了不同行業(yè)功能的有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)了我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)在空間和深度上的拓展。互聯(lián)網(wǎng)金融需要既懂得信息技術(shù)又懂得金融業(yè)務(wù)、營銷和管理知識(shí)的跨界復(fù)合型人才，這就對(duì)高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實(shí)踐來看，金融、計(jì)算機(jī)及營銷和管理類專業(yè)的教育還是各自為政，獨(dú)立培養(yǎng)，忽略了跨界知識(shí)的構(gòu)建，導(dǎo)致學(xué)生難以適應(yīng)社會(huì)對(duì)復(fù)合型人才的需求。 

（四）挑戰(zhàn) 

首先，傳統(tǒng)金融教育“分業(yè)培養(yǎng)”的理念和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)實(shí)需求嚴(yán)重沖突，需要解決“并軌”發(fā)展問題。其次，傳統(tǒng)高等金融教育的課程設(shè)置和培養(yǎng)體系相對(duì)成熟，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走到了學(xué)校教育的前面。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融教育強(qiáng)調(diào)“長尾性”。與傳統(tǒng)金融的“二八定律”正好相反，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于服務(wù)80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統(tǒng)金融教育中關(guān)于普惠金融、微型金融的相關(guān)課程幾乎從不開設(shè)。消除“教育偏見”達(dá)到在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的教育平衡，更加注重“長尾性”仍然任重道遠(yuǎn)。 

三、結(jié)語 

高等金融教育承擔(dān)著為金融行業(yè)輸送急需人才的重任，也是社會(huì)和家長的關(guān)切所在。互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融行業(yè)的制高點(diǎn)，需要高校金融教育培養(yǎng)復(fù)合型人才，要求他們具備金融學(xué)知識(shí)，理解金融業(yè)務(wù)的原理，掌握信息化技術(shù)并能對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，還要具有一定的營銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點(diǎn)：（1）注重學(xué)科交叉，優(yōu)化課程設(shè)置，培養(yǎng)復(fù)合型人才。（2）加強(qiáng)師資建設(shè)，促進(jìn)傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。（3）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的“產(chǎn)學(xué)研”的合作，樹立“干中學(xué)”的務(wù)實(shí)求真精神。對(duì)此，高校金融教育是有優(yōu)勢(shì)的，要秉持開放理念加強(qiáng)彼此合作，使研究向應(yīng)用轉(zhuǎn)化。（4）加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智能的關(guān)注，引入相關(guān)課程。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的背景下，高等金融教育也要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，適時(shí)向社會(huì)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的推廣和普及，提高民眾規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，達(dá)到普及金融教育的目的。 

[ 參 考 文 獻(xiàn) ] 

[1] 劉小銘.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)[J].經(jīng)營管理者，2016（23）：313. 

[2] 楊竹清，張超林.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國高等教育金融的啟示[J].金融教育研究，2016（5）：82-88. 

[3] 劉源.論技術(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)課程的分階段培養(yǎng)模式[J].中國市場(chǎng)，2016（48）：167-169. 

[4] 謝水園.企業(yè)的業(yè)務(wù)骨干參與大學(xué)課堂教學(xué)常態(tài)化研究——以《國際貿(mào)易實(shí)務(wù)》為例[J].亞太教育，2016（30）：89. 

[5] 謝水園.論外貿(mào)通關(guān)實(shí)務(wù)課程中多種教學(xué)方式的運(yùn)用[J]. 中國市場(chǎng)，2014（22）：149-150. 

[6] 胡燁丹，潘錫泉.互聯(lián)網(wǎng)金融語境下的金融職業(yè)教育模式創(chuàng)新[J].中國職業(yè)技術(shù)教育，2015（34）：93-95. 

篇7

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起并深刻影響著金融學(xué)子的學(xué)習(xí)生活、社會(huì)實(shí)踐和思維觀念。一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的新概念進(jìn)入高等金融教育的視線：“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”、“社會(huì)征信”、“共享經(jīng)濟(jì)”、“數(shù)字貨幣”、“機(jī)器學(xué)習(xí)”、“人工智能”等，讓金融專業(yè)的師生既興奮又備感壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融的思維觀念已經(jīng)改變，經(jīng)濟(jì)和金融明顯可分的界限被打破。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)“經(jīng)濟(jì)”、互聯(lián)網(wǎng)“金融”和互聯(lián)網(wǎng)下的“大數(shù)據(jù)”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動(dòng)均通過移動(dòng)終端進(jìn)行，幾乎不需要現(xiàn)實(shí)貨幣參與，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金流動(dòng)使得“金融脫媒”趨勢(shì)來得異常凜冽，基于大數(shù)據(jù)的分析解決了信息不對(duì)稱的難題。受此影響，復(fù)合型人才和跨界發(fā)展不再是空洞的口號(hào)，傳統(tǒng)金融教育的專才培養(yǎng)模式不再可行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是新生事物，其實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了當(dāng)前高等金融教育的前面，對(duì)傳統(tǒng)高等金融教育產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊，但也帶來了變革和發(fā)展的機(jī)遇。因此，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融教育的研究，通過互聯(lián)網(wǎng)金融思維重塑和再造高等金融教育勢(shì)在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)

（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長”和“亂象叢生”的時(shí)代中逐漸走向成熟，對(duì)傳統(tǒng)正規(guī)金融形成強(qiáng)大壓力。實(shí)際上，歷史上非正規(guī)金融發(fā)展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對(duì)稱導(dǎo)致嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)征信缺失、無足值抵押等。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，較好克服了這些頑疾，信息不對(duì)稱可以依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)有效緩解，移動(dòng)終端的廣泛使用結(jié)合人工智能使社會(huì)征信和債務(wù)催收都不再成為問題，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步催生了眾籌、共享經(jīng)濟(jì)等變革創(chuàng)業(yè)方式、生活方式的全新業(yè)態(tài)。

（二）人工智能優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)金融相比，人工智能效率高，錯(cuò)誤率低，模型不斷進(jìn)行自主訓(xùn)練和優(yōu)化，大大提高了適應(yīng)性，在量化投資、決策咨詢和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面逐步取得優(yōu)勢(shì)。人工智能的核心是機(jī)器學(xué)習(xí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下每日新增的海量用戶數(shù)據(jù)，以及公司之間的數(shù)據(jù)共享使得感知機(jī)、決策樹、隨機(jī)森林、支持向量機(jī)、Logistic回歸、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等一系列機(jī)器學(xué)習(xí)的核心算法和模型不斷“學(xué)習(xí)成長”，在實(shí)踐中取代了傳統(tǒng)基于人工授信、核查和對(duì)客戶分類的工作模式。在不遠(yuǎn)的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對(duì)銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”的后發(fā)優(yōu)勢(shì)

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業(yè)態(tài)，作為這些業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)和共同體，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有顯著的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，領(lǐng)先于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)成為近年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大落腳點(diǎn)。

（四）規(guī)模優(yōu)勢(shì)

2008年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模迅速擴(kuò)大，經(jīng)營上的規(guī)模優(yōu)勢(shì)日益明顯，各項(xiàng)交易成本明顯下降。與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融由一系列的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成：征信、借貸、催收和服務(wù)等環(huán)節(jié)可分散于不同的公司，在業(yè)務(wù)模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環(huán)節(jié)聚焦其優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，可將規(guī)模優(yōu)勢(shì)帶來的低成本優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致。

（五）雙創(chuàng)優(yōu)勢(shì)

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本低，可有效緩解信息不對(duì)稱問題，交易效率高等的優(yōu)勢(shì)愈發(fā)明顯，不斷與其他行業(yè)形成跨界融合發(fā)展，催生創(chuàng)新，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)，極具雙創(chuàng)優(yōu)勢(shì)。一是依托互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅遠(yuǎn)程支付場(chǎng)景不斷完善，近場(chǎng)支付也在爆發(fā)；二是支付產(chǎn)業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務(wù)———海量支付數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的增值服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來了新的發(fā)展；三是區(qū)塊鏈技術(shù)的融合運(yùn)用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式上，從以往只提供信息中介服務(wù)平臺(tái)的模式創(chuàng)新發(fā)展出了引導(dǎo)P2P平臺(tái)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、整合線上與線下服務(wù)以及增加債權(quán)轉(zhuǎn)讓等服務(wù)的新型模式；五是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展客戶的理財(cái)或量化投資業(yè)務(wù)；六是基于互聯(lián)網(wǎng)的共享經(jīng)濟(jì)大大便利了人們的生活體驗(yàn)和觀念。

二、當(dāng)前高校金融教育應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析

表1是高校金融教育應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實(shí)踐兩個(gè)層面為當(dāng)前高校金融教育如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響提供了分析思路和依據(jù)。

（一）優(yōu)勢(shì)

首先，傳統(tǒng)金融教育具有雄厚的人才基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)。自20世紀(jì)80年代我國建立高等金融教育事業(yè)以來，到目前為止高等金融教育已取得質(zhì)的突破，金融專業(yè)的品牌認(rèn)可、高考招分、學(xué)生素質(zhì)、國際化程度、畢業(yè)后的薪資水平、社會(huì)評(píng)價(jià)等各項(xiàng)指標(biāo)均處于各行業(yè)的前列。同時(shí)，國內(nèi)金融領(lǐng)域在國際一流期刊發(fā)表的論文數(shù)量也在整個(gè)社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。其次，當(dāng)前高校金融專業(yè)的培養(yǎng)方案和課程設(shè)置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎(chǔ)、學(xué)科基礎(chǔ)、專業(yè)培養(yǎng)、素質(zhì)教育和實(shí)踐實(shí)習(xí)等方面進(jìn)行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)課程可根據(jù)不同專業(yè)需要，進(jìn)行優(yōu)化組合，體現(xiàn)功能性。第三，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融給高校師生帶來了良好體驗(yàn)和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業(yè)的建設(shè)和發(fā)展。

（二）劣勢(shì)

傳統(tǒng)金融教育是單一化的金融專才培養(yǎng)模式，一般分為貨幣經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)、投資、金融工程、銀行經(jīng)營與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對(duì)貨幣、投資、資產(chǎn)定價(jià)、股票、債券和財(cái)務(wù)等“純金融”知識(shí)的講授，對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等涉及計(jì)算機(jī)與統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)等跨領(lǐng)域的知識(shí)鮮有涉及。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊到來之后，我們發(fā)現(xiàn)業(yè)界需要復(fù)合型的跨界人才，單一聚焦金融領(lǐng)域的教學(xué)思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業(yè)發(fā)展”。另一方面，教材建設(shè)相對(duì)滯后。目前，比較缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)教材：一是自編教材的質(zhì)量令人擔(dān)憂；二是優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融的國外教材引用較少；三是互聯(lián)網(wǎng)金融跟風(fēng)開設(shè)課程的現(xiàn)象比較突出，沒有因地適宜，教學(xué)內(nèi)容和難度都過猶不及，影響了教學(xué)效果。

（三）機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融是朝陽產(chǎn)業(yè)，帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導(dǎo)致銀行業(yè)人才流失嚴(yán)重。限于人才奇缺，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的進(jìn)入門檻較低，人員素質(zhì)和水平良莠不齊，原因在于高校對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)處于摸索階段，傳統(tǒng)金融教育畢業(yè)的學(xué)生青睞于在正規(guī)金融行業(yè)就業(yè)，對(duì)以民營企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴(yán)重不足。顯然，傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融教育轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇巨大。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還在科研立項(xiàng)、論文選題、學(xué)生的實(shí)習(xí)實(shí)踐、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、高校金融教育的學(xué)科點(diǎn)申報(bào)、專業(yè)建設(shè)和師資培養(yǎng)等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的跨界金融，從一開始就在進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的細(xì)分和產(chǎn)品之間進(jìn)行內(nèi)部整合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也正在逐步通過用戶、大數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的互動(dòng)來實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金和資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行強(qiáng)有力的整合運(yùn)作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的跨界整合實(shí)現(xiàn)了不同行業(yè)功能的有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)了我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)在空間和深度上的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要既懂得信息技術(shù)又懂得金融業(yè)務(wù)、營銷和管理知識(shí)的跨界復(fù)合型人才，這就對(duì)高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實(shí)踐來看，金融、計(jì)算機(jī)及營銷和管理類專業(yè)的教育還是各自為政，獨(dú)立培養(yǎng)，忽略了跨界知識(shí)的構(gòu)建，導(dǎo)致學(xué)生難以適應(yīng)社會(huì)對(duì)復(fù)合型人才的需求。

（四）挑戰(zhàn)

首先，傳統(tǒng)金融教育“分業(yè)培養(yǎng)”的理念和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)實(shí)需求嚴(yán)重沖突，需要解決“并軌”發(fā)展問題。其次，傳統(tǒng)高等金融教育的課程設(shè)置和培養(yǎng)體系相對(duì)成熟，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走到了學(xué)校教育的前面。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融教育強(qiáng)調(diào)“長尾性”。與傳統(tǒng)金融的“二八定律”正好相反，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于服務(wù)80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統(tǒng)金融教育中關(guān)于普惠金融、微型金融的相關(guān)課程幾乎從不開設(shè)。消除“教育偏見”達(dá)到在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的教育平衡，更加注重“長尾性”仍然任重道遠(yuǎn)。

三、結(jié)語

高等金融教育承擔(dān)著為金融行業(yè)輸送急需人才的重任，也是社會(huì)和家長的關(guān)切所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是未來金融行業(yè)的制高點(diǎn)，需要高校金融教育培養(yǎng)復(fù)合型人才，要求他們具備金融學(xué)知識(shí)，理解金融業(yè)務(wù)的原理，掌握信息化技術(shù)并能對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，還要具有一定的營銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點(diǎn)：（1）注重學(xué)科交叉，優(yōu)化課程設(shè)置，培養(yǎng)復(fù)合型人才。（2）加強(qiáng)師資建設(shè)，促進(jìn)傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。（3）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的“產(chǎn)學(xué)研”的合作，樹立“干中學(xué)”的務(wù)實(shí)求真精神。對(duì)此，高校金融教育是有優(yōu)勢(shì)的，要秉持開放理念加強(qiáng)彼此合作，使研究向應(yīng)用轉(zhuǎn)化。（4）加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智能的關(guān)注，引入相關(guān)課程。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的背景下，高等金融教育也要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，適時(shí)向社會(huì)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的推廣和普及，提高民眾規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，達(dá)到普及金融教育的目的。

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篇8

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念與內(nèi)涵

謝平和鄒傳偉（2012）是較早分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的人，他們首先提出以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等，將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生顛覆性影響，可能出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三金融融資模式，稱為互聯(lián)網(wǎng)金融模式。他們認(rèn)為以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)對(duì)人類經(jīng)濟(jì)社會(huì)的金融模式產(chǎn)生根本性的影響。宮曉林（2013）則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融將為中小銀行與大銀行競(jìng)爭帶來機(jī)會(huì)，能有效解決中小企業(yè)及小微企業(yè)融資難的問題等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊和影響

近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式日漸成熟，尤其是成型的六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，隨著六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的影響也是很大的。我們查閱了大量的文獻(xiàn)資料，主要總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的三大沖?簟?

（一）對(duì)銀行支付業(yè)務(wù)的沖擊

支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，尤其是近幾年以支付寶、微信等的第三方支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)往往是需要通過支付人員到銀行柜臺(tái)進(jìn)行支付，是支付雙方的前端支付；互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使支付業(yè)務(wù)由前端向幕后轉(zhuǎn)移，支付人員只需要通過手機(jī)客戶端就可以完成網(wǎng)上平臺(tái)的各項(xiàng)支付，這對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)帶來了很大的沖擊。雖然我國的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)比國外起步較晚，但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融每年的增長率卻是十分驚人的。2013年，我國的互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了5.37萬億元，第三方的支付數(shù)量已經(jīng)超過了美歐日等主要經(jīng)濟(jì)體的總和。在短短的這幾年的發(fā)展中，雖然互聯(lián)網(wǎng)支付在全社會(huì)支付的總額中還未占到千分之二，但是每年正在以180%的年復(fù)合增長率飛速增長。由此可以預(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)支付今后的發(fā)展力量是不容小覷的。

（二）對(duì)銀行大數(shù)據(jù)的沖擊

現(xiàn)代商業(yè)競(jìng)爭的本質(zhì)就是對(duì)信息資源的爭奪?？梢哉f，誰掌握了客戶最有用的信息，誰就站在了最有利的位置。互聯(lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算迅猛發(fā)展下的產(chǎn)物，客戶通過網(wǎng)上搜索引擎會(huì)留下大量的消費(fèi)痕跡，如果對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，就是能夠創(chuàng)造巨大商業(yè)價(jià)值的大數(shù)據(jù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融近兩年發(fā)展迅速，但是還是無法和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的海量數(shù)據(jù)相企及的，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)都是零散的，沒有針對(duì)性的數(shù)據(jù)，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用正通過這些信息深入挖掘顧客的消費(fèi)偏好、消費(fèi)能力等方面的經(jīng)驗(yàn)規(guī)律，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有敏銳的“嗅覺”，能夠迅速并且準(zhǔn)確的捕捉到用戶的習(xí)慣和需求，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖然擁有足夠的數(shù)據(jù)，但是仍然處于劣勢(shì)的原因。

（三）對(duì)小微信貸的影響

一般的小微企業(yè)很難從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行獲得借款，而互聯(lián)網(wǎng)金融天生就是解決長尾問題的最好辦法。前幾年，阿里巴巴推出了阿里小貸，這對(duì)于剛剛起步的很多小微企業(yè)而言是很大的福音。小微企業(yè)很難滿足銀行的貸款要求，但是阿里小貸對(duì)于貸款沒有特別多的要求，企業(yè)是否具有良好的資質(zhì)是知否獲得貸款的條件。小微企業(yè)的發(fā)展是現(xiàn)在中國不能忽視的經(jīng)濟(jì)力量。

通過對(duì)比分析，我們可以知道，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入支付領(lǐng)域影響的是商業(yè)銀行的現(xiàn)在，而互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入小微信貸影響的就是商業(yè)銀行的未來。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的啟示

筆者通過研讀互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的相關(guān)論文和文獻(xiàn)資料，總結(jié)出傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的威脅可以采取的幾點(diǎn)措施。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行合作彌補(bǔ)相互間的劣勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在我國發(fā)展的比較迅速而且發(fā)展勢(shì)頭良好，但是它也存在一定的缺點(diǎn)，比如互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。會(huì)有人利用互聯(lián)網(wǎng)金融籌集大量的資金，然后帶著這些資金跑路，我國法律對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一方面尚且處于起步階段，所以沒有明確的相關(guān)法律進(jìn)行保護(hù)。由此可以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作的平臺(tái)，將用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的相關(guān)賬號(hào)和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行綁定，依靠傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信譽(yù)措施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的用戶進(jìn)行約束?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以利用云計(jì)算等相關(guān)技術(shù)整理分析商業(yè)銀行的海量數(shù)據(jù)，以供雙方使用，以達(dá)到互利共贏的目的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行合作提升用戶體驗(yàn)

任何事物都不可能是一成不變的，尤其是對(duì)于電子信息技術(shù)，更是飛速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，積極的學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融在用戶體驗(yàn)方面的成功之處，并能靈活的運(yùn)用于自身，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該怎么做，可以參考Facebook和花旗銀行的完美聯(lián)姻。

篇9

本文將分析目前形勢(shì)下的互聯(lián)網(wǎng)新形式的挑戰(zhàn)方式，分析其運(yùn)作方式、弱點(diǎn)、預(yù)測(cè)其發(fā)展方向等內(nèi)容，并將淺析現(xiàn)代金融行業(yè)將采取何種方式應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融分析，傳統(tǒng)金融行業(yè)，現(xiàn)代金融行業(yè)，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的措施

中圖分類號(hào)：F8文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義：互聯(lián)網(wǎng)的概念是超越計(jì)算機(jī)技術(shù)本身的，代表著交互、關(guān)聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新的參與形式，而不是傳統(tǒng)金融技術(shù)的升級(jí)。其中每個(gè)人作為其中某一個(gè)體，都有充分的權(quán)利和手段參與到金融活動(dòng)之中，在信息相對(duì)對(duì)稱中平等自由地獲取金融服務(wù)。逐步接近金融上的充分有效性和民主化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使這樣的藍(lán)圖成為了可能。尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。而搜索引擎使個(gè)體更加容易獲取信息。這些技術(shù)的發(fā)展極大減小了金融交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大了金融服務(wù)的邊界。其中技術(shù)實(shí)現(xiàn)所需的數(shù)據(jù)，幾乎成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。“以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)”成為了京東商城的發(fā)展目標(biāo)之一。阿里巴巴也將“數(shù)據(jù)、平臺(tái)、金融”作為未來的三大業(yè)務(wù)發(fā)展方向。建行甚至也自建了電商平臺(tái)。很多機(jī)構(gòu)在爭搶第三方支付牌照?；ヂ?lián)網(wǎng)的便捷性和金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)成為了戰(zhàn)略資產(chǎn)。

簡而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融服務(wù)的金融交換形式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有代表性的有，支付寶（余額寶）、財(cái)付通、微博錢包、盛付通、國付寶、掌柜錢包、至尊寶、理財(cái)通、零錢寶、百賺、現(xiàn)金寶、如意寶、點(diǎn)融網(wǎng)、拍拍貸、安心貸、翼龍貸、有利網(wǎng)、人人貸……多達(dá)上百種金融產(chǎn)品，經(jīng)過了幾年的發(fā)展，有些已經(jīng)發(fā)展壯大，有些已經(jīng)逐漸萎縮，甚至銷聲匿跡。

這其中有的是金融產(chǎn)品的輸入方，即借方，如：拍拍貸、安心貸、翼龍貸……,還有金融產(chǎn)品的輸出方：支付寶、財(cái)付通、盛付通……，在這其中做得比較成功的就是結(jié)合了借方和貸方的理財(cái)通、余額寶……

三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品挑戰(zhàn)的對(duì)策分析

以以下幾種金融產(chǎn)品為例，淺析現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的挑戰(zhàn)。

下圖一為2014年4月1日互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率統(tǒng)計(jì)表。位居收益率榜首的依然是興業(yè)銀行發(fā)行的掌柜錢包，其收益率為6.1840%，緊隨其后的是廣州農(nóng)商銀行的至尊寶。愚人節(jié)里，銀行的“寶寶”仍包攬前二。但是我們不難發(fā)現(xiàn)，其實(shí)第一位和最后一位的收益率并不是相差太多，雖然兩大銀行產(chǎn)品暫居排行榜前兩位，但是這也是暫時(shí)的現(xiàn)象，其中依托互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的理財(cái)通、百賺、現(xiàn)金寶和依托互聯(lián)網(wǎng)銷售的蘇寧和支付寶也具有相當(dāng)?shù)母?jìng)爭優(yōu)勢(shì)，其實(shí)競(jìng)爭仍然處在膠著狀態(tài)。

圖一、8款“寶”類產(chǎn)品最近7日年化收益率

下圖二為這幾種收益率的曲線比較表，由此表中明確地發(fā)現(xiàn)近7日以來各個(gè)理財(cái)展品的收益率變化曲線，除了兩大銀行的領(lǐng)先，其他產(chǎn)品其實(shí)是處在激烈競(jìng)爭的階段

圖二、收益率播報(bào)表

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理

客觀上，數(shù)據(jù)給金融帶來了巨大的變化，也是降低成本和風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。但互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是數(shù)據(jù)金融，而是現(xiàn)階段出現(xiàn)的一種新的金融形式。互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的在交易主體、交易結(jié)構(gòu)上的變化以及潛在的金融民主化，才是具有革命意義的一個(gè)論述。而其也是未嘗不可期待的。

未來的互聯(lián)網(wǎng)金融可能銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及全款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，資金供需雙方直接交易，可以達(dá)到與直接融資和間接融資一樣的資源配置效率。市場(chǎng)充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的形式既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資。

這樣判斷的假定條件過于完美，也不可能完全出現(xiàn)。金融媒介仍然會(huì)承擔(dān)一定的職能，但是其職能的大幅減小是極有可能出現(xiàn)的。個(gè)體間的直接金融交易值得期待，就像微博讓個(gè)體之間的信息交易直接化。雖然金融交易需要一定的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和交易安全保證，但是這個(gè)趨勢(shì)確實(shí)慢慢顯現(xiàn)出來。

若是金融的交易完全互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)成為一個(gè)巨大的公開的交易所，會(huì)給監(jiān)管造成很多挑戰(zhàn)。交易的發(fā)生小微密集，交錯(cuò)復(fù)雜。但是金融的發(fā)展是為了好的社會(huì)，不是為了方便監(jiān)管。好的金融是讓更多的人享受金融服務(wù)，讓金融服務(wù)更加透明，最大限度減小信息不對(duì)稱和中間成本。只要金融行為是朝著這個(gè)方向去的，監(jiān)管跟上就行了。

中國人民銀行牽頭組建的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已正式獲得國務(wù)院批復(fù)。該協(xié)會(huì)由央行條法司牽頭籌建，旨在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行自律管理。

此前成立的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)為中國支付清算協(xié)會(huì)(一級(jí)協(xié)會(huì))下設(shè)的專委會(huì)，而此次成立的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)為一級(jí)協(xié)會(huì)，級(jí)別更高。值得注意的是，該協(xié)會(huì)還邀請(qǐng)了基金公司等更多傳統(tǒng)金融業(yè)機(jī)構(gòu)加入，覆蓋面很廣。

據(jù)了解，央行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管早已明確五大原則，其中第一個(gè)原則便是政府監(jiān)管與行業(yè)自律并舉。成立中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正是為了充分發(fā)揮行業(yè)自律管理作用，推動(dòng)形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任。

其他四大原則包括：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，合理把握創(chuàng)新的界限和力度；互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求；切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益；維護(hù)公平競(jìng)爭的市場(chǎng)秩序。

除了成立全國性的一級(jí)協(xié)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策也在加緊制定中。

由央行牽頭，包括銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部等多個(gè)部委正在加緊制定一份針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管辦法。央行條法司也已召集了騰訊、阿里、宜信等涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)進(jìn)行座談，聽取意見。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與此前成立的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)可能是“一套班子、兩塊牌子”。盡管同屬自律組織，但相較于互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的級(jí)別更高。

2014年3月26日，籌備多時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)正式成立，該專委會(huì)由央行下屬的中國支付清算協(xié)會(huì)組織并發(fā)起，其會(huì)員單位涉及銀行、券商、綜合性金融集團(tuán)、互聯(lián)網(wǎng)公司、支付清算、P2P借貸平臺(tái)等多個(gè)領(lǐng)域的75家機(jī)構(gòu)。

該專委會(huì)的陣容相當(dāng)“豪華”，不僅涉及多個(gè)領(lǐng)域和行業(yè)，其主任單位為中國平安保險(xiǎn)集團(tuán)有限公司(下稱“平安集團(tuán)”)，主任委員為平安集團(tuán)董事長馬明哲。此外，還有騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的加入

此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的分工方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法的出臺(tái)，監(jiān)管職責(zé)分工將進(jìn)一步明確，初步確定為：銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管P2P行業(yè)，眾籌由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，央行則負(fù)責(zé)第三方支付的監(jiān)管。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融有其領(lǐng)先于傳統(tǒng)金融業(yè)的優(yōu)勢(shì)，但是也有其不可回避的劣勢(shì)。優(yōu)勢(shì)在于其有方便快捷，隨時(shí)隨地可以進(jìn)行的金融交易方式，但是也有其安全性低，運(yùn)營機(jī)構(gòu)的合法性普通人士無法查證等等劣勢(shì)，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)正迎面趕上，完善現(xiàn)有的交易流程，增加互聯(lián)網(wǎng)交易方式，例如開通網(wǎng)上銀行，與新技術(shù)新服務(wù)聯(lián)盟推出同樣的服務(wù)，例如微信綁定經(jīng)過安全認(rèn)證的銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上交易，傳統(tǒng)金融業(yè)必將用其現(xiàn)有的穩(wěn)定可靠、且被大多數(shù)人信賴的銀行金融交易系統(tǒng)及其不斷發(fā)展得外延互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，厚積而薄發(fā)，且能取得最后的勝利。

參考文獻(xiàn)

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中圖分類號(hào)：F49 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）003-000-01 

近年來，隨著人民生活水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)了越來越多家庭的生活中，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率在2010年6月達(dá)到了31.8%，超過了世界平均水平，此后，互聯(lián)網(wǎng)普及率仍穩(wěn)步提升，至2015年6月，中國網(wǎng)民已達(dá)6.68億人，比整個(gè)歐盟的人口數(shù)量還要多。這樣巨大的網(wǎng)民基數(shù)無疑為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了優(yōu)渥的土壤。 

回望2013年6月13日，支付寶公司推出了余額寶，引起了市場(chǎng)的轟動(dòng)，到如今，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，銀行、基金、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛殺入這片藍(lán)海，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品總量快速增長。僅用了不到一個(gè)月的時(shí)間，支付寶就融資超過100億人民幣，截至2014年一季度末，支付寶共融資5412.75億元，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)融資超過一萬億元人民幣。 

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有著隨時(shí)可申購贖回、沒有申購資金門檻要求、年化收益率遠(yuǎn)高于活期存款等優(yōu)勢(shì)，再考慮到對(duì)于熟悉互聯(lián)網(wǎng)的人士來說，購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品通?？梢?ldquo;一鍵式”完成，比去銀行存款更加便利。由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的這些先天優(yōu)勢(shì)，以及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品和銀行存款（尤其是活期存款）的高度可替代性，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的興起對(duì)傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)造成了一定沖擊。 

大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都擁有相似的商業(yè)模式，下面就以“余額寶”為例分析狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的商業(yè)模式。 

“余額寶”的發(fā)行主體是支付寶公司，是以“余額寶”為橋梁，將用戶的閑散資金和貨幣型基金聯(lián)系起來，能夠帶來余額增值的一項(xiàng)服務(wù)。在一個(gè)完整的使用流程中，用戶首先通過將銀行卡里的資金充值進(jìn)入實(shí)名認(rèn)證的支付寶賬戶；再用支付寶賬戶申購“余額寶”；申購“余額寶”的資金將被統(tǒng)一劃至天弘貨幣基金賬戶內(nèi)，天弘貨幣基金在市場(chǎng)上進(jìn)行合理投資、獲得收益；當(dāng)用戶申請(qǐng)贖回或使用支付寶進(jìn)行支付時(shí)，天弘貨幣基金將獲得的收益扣除其他費(fèi)用后轉(zhuǎn)入用戶的支付寶賬戶。 

在這個(gè)流程中最重要的一個(gè)創(chuàng)新就在于實(shí)現(xiàn)了“余額寶”和天弘貨幣型基金的無縫對(duì)接，通常貨幣型基金都是T+1贖回的模式，但考慮到這會(huì)極大影響用戶體驗(yàn)，支付寶公司通過自行墊資，使得“余額寶”實(shí)現(xiàn)了T+0日贖回。即當(dāng)用戶把賬戶余額轉(zhuǎn)入“余額寶”時(shí)，后臺(tái)系統(tǒng)自動(dòng)申購了天弘貨幣型基金，當(dāng)用戶轉(zhuǎn)出資金或進(jìn)行支付時(shí)，后臺(tái)系統(tǒng)從支付寶公司的墊資中即時(shí)抽出相對(duì)應(yīng)的數(shù)額完成轉(zhuǎn)出，同時(shí)贖回天宏貨幣基金，T+1日到賬填補(bǔ)墊資，從而實(shí)現(xiàn)了即時(shí)轉(zhuǎn)出和無縫對(duì)接。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還有投資起點(diǎn)較低，開通方便，流動(dòng)性高等優(yōu)點(diǎn)。 

回到商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)來看，由于客戶手中的資金是有限的，活期儲(chǔ)蓄和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在功能性上的高度替代性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相對(duì)較高的收益率，使得活期儲(chǔ)蓄最容易被互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擠占，個(gè)人定期儲(chǔ)蓄由于收益率仍稍高于大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，因此受到的影響相對(duì)較小。 

在理財(cái)產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品門檻較高，用戶體驗(yàn)也有提高的空間；在活期存款方面，活期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)不受重視，商業(yè)銀行給出了極低的利率；在基金銷售方面，大型商業(yè)銀行對(duì)代銷傭金有極大的定價(jià)權(quán)，大幅削減了基金公司的利潤率，尤其是規(guī)模較小的基金公司在與銀行合作時(shí)更加被動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正是針對(duì)商業(yè)銀行這三個(gè)“不夠合理”的現(xiàn)狀而生，為客戶提供高利率、低門檻、良好體驗(yàn)的金融產(chǎn)品，使得銀行客戶開始轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，銀行的理財(cái)產(chǎn)品、活期存款、基金代銷三塊業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊比其他業(yè)務(wù)更大。 

銀行作為有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)，比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有更多的線下優(yōu)勢(shì)，相對(duì)來說，經(jīng)常去網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)蓄或辦業(yè)務(wù)的客戶都比較依賴于線下，因此，中小型銀行若要守住現(xiàn)有市場(chǎng)，一定要立足實(shí)際情況，利用好線下優(yōu)勢(shì)，定位于主要服務(wù)線下客戶，強(qiáng)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)服務(wù)能力，加強(qiáng)自身優(yōu)勢(shì)。 

一方面可以大力發(fā)展社區(qū)支行和小微支行建設(shè)，下沉中小型銀行經(jīng)營重心至老百姓身邊，在社區(qū)內(nèi)部設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)。這種加強(qiáng)為個(gè)人客戶服務(wù)的業(yè)務(wù)模式符合中小型銀行的實(shí)際情況，只有差異化競(jìng)爭，才能夠在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的競(jìng)爭下存活。 

另一方面可以推廣銀行業(yè)務(wù)和小型便民點(diǎn)相結(jié)合的新模式?，F(xiàn)在大多數(shù)小區(qū)或者村鎮(zhèn)都設(shè)有小型便民點(diǎn)，有許多區(qū)域的小型便民點(diǎn)已經(jīng)開始和銀行合作，通過委托模式，用互聯(lián)網(wǎng)或信息電話等手段為社區(qū)內(nèi)及社區(qū)周邊持卡用戶提供信息轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、查詢、存取款、支付等業(yè)務(wù)的便民服務(wù)點(diǎn)。該策略不需局限于傳統(tǒng)的便民點(diǎn)模式，現(xiàn)在許多小區(qū)還設(shè)置了網(wǎng)購提貨點(diǎn)，這是方便將網(wǎng)絡(luò)支付和線下業(yè)務(wù)相結(jié)合的絕佳渠道。 

大數(shù)據(jù)是目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的殺手锏，商業(yè)銀行也應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)，享受互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來的技術(shù)紅利。各個(gè)行業(yè)都開始嘗試運(yùn)用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行運(yùn)營決策，這是一次巨大的轉(zhuǎn)型，工作方式和思維都有很大的變化。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司用大數(shù)據(jù)作為工具、高舉互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)軍金融行業(yè)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)奮起應(yīng)對(duì)，大力挖掘數(shù)據(jù)背后的信息，推出依托銀行海量歷史數(shù)據(jù)的電商平臺(tái)。實(shí)際上部分商業(yè)銀行已經(jīng)開始推出自己的電商平臺(tái)，以此積累交易和轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)，打好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，例如中國建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”上線一周年的營業(yè)額超過90億，之后還有交通銀行推出的“交博匯”，中國銀行、中信銀行、民生銀行業(yè)分別開設(shè)了自己的電商銀行。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行需要的是能將金融和大數(shù)據(jù)融會(huì)貫通的人才，由懂大數(shù)據(jù)的人才為商業(yè)銀行進(jìn)行決策分析，可以讓商業(yè)銀行跟上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一定程度上保持現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)地位。   [本文由WWw. dYlW.nEt提供，第 一專業(yè)教學(xué)論文，歡迎光臨dYLW.neT]

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