導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)論文，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

1.1.1擁有強(qiáng)大的渠道資源

作為中國(guó)最大的電商阿里巴巴，它擁有的大量客戶(hù)涵蓋了企業(yè)和個(gè)人，這些客戶(hù)不但能成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，而且阿里還掌握著大量客戶(hù)群的信用水平和交易記錄，這成為眾安保險(xiǎn)研發(fā)新產(chǎn)品的重要資料庫(kù)。騰訊一直致力于擴(kuò)充用戶(hù)基數(shù)，它擁有大量的個(gè)人用戶(hù)基礎(chǔ)的同時(shí)，還有豐富的媒體資源和營(yíng)銷(xiāo)渠道。騰訊和阿里為眾安保險(xiǎn)提供了強(qiáng)大的渠道資源，為未來(lái)眾安保險(xiǎn)的發(fā)展和推廣鋪平了道路。

1.1.2擁有精算的保險(xiǎn)產(chǎn)品

中國(guó)平安擅長(zhǎng)于發(fā)掘保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)需求、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取，旗下龐大的開(kāi)發(fā)、精算、銷(xiāo)售及理賠團(tuán)隊(duì)，可為“眾安保險(xiǎn)”產(chǎn)品供應(yīng)提供強(qiáng)大保障。

1.1.3擁有可信的交易平臺(tái)

阿里集團(tuán)旗下支付寶擁有龐大的用戶(hù)群，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供即時(shí)消費(fèi)、安全支付的保證，使得客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，保證支付的安全性。

1.2問(wèn)題分析及相關(guān)策略

1.2.1產(chǎn)品設(shè)計(jì)中可能存在的成本問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道可以降低成本，但是作為保險(xiǎn)產(chǎn)品整體，成本分析不僅于此，還應(yīng)當(dāng)注意到隨著產(chǎn)品周期的更新和產(chǎn)品的創(chuàng)新所帶來(lái)的精算成本。作為最終策略，需要權(quán)衡各個(gè)部分節(jié)省的成本和新增的成本計(jì)算代數(shù)和，這樣才可以保證保險(xiǎn)產(chǎn)品整體上是節(jié)約成本的。

1.2.2產(chǎn)品形式單調(diào)，創(chuàng)新不足

在公司成立后不久推出的眾樂(lè)寶是眾安保險(xiǎn)的第一款保證金產(chǎn)品。2014年3月，以保代費(fèi)的“參聚險(xiǎn)”新鮮出爐，它是眾安保險(xiǎn)為聚劃算商家定制的，幫助商家釋放占用的保證金，緩解互聯(lián)網(wǎng)商家資金壓力，與眾樂(lè)寶有異曲同工之妙。在眾安在線(xiàn)的產(chǎn)品中目前只有眾樂(lè)寶和參聚險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，可見(jiàn)其產(chǎn)品創(chuàng)新有限，針對(duì)此問(wèn)題，需要公司不斷積累客戶(hù)信息，公司定期進(jìn)行內(nèi)部溝通交流，制定有市場(chǎng)需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1.2.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款及定價(jià)合理性問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)條款應(yīng)通俗易懂，節(jié)省客戶(hù)理解時(shí)間，方便用戶(hù)快捷準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)產(chǎn)品，并作出投保選擇。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)以小額險(xiǎn)為主，力爭(zhēng)抓住中低端收入人群，把握并利用大眾客戶(hù)謹(jǐn)慎支出的心理，因此設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，多考慮廣為需求且需支付保費(fèi)低廉的險(xiǎn)種，有必要的時(shí)候，甚至可以選擇性地提供免費(fèi)保險(xiǎn)。這種思路落腳點(diǎn)在于未來(lái)現(xiàn)金流滯后變現(xiàn)的問(wèn)題。通過(guò)免費(fèi)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也可以免費(fèi)獲得客戶(hù)真實(shí)信息，從而為了解客戶(hù)需求，將來(lái)進(jìn)一步設(shè)計(jì)出有競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品做鋪墊。另一方面，低廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不一定意味著低的保費(fèi)收入，雖然單位支出保費(fèi)低廉，但基于大數(shù)據(jù)的流量基數(shù)，累計(jì)保費(fèi)收入相當(dāng)可觀。這也體現(xiàn)了保險(xiǎn)的大數(shù)定律的設(shè)計(jì)規(guī)則。

1.2.4流量導(dǎo)入過(guò)程中的有效性問(wèn)題

阿里、騰訊、平安都擁有自身龐大的客戶(hù)群和在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域占有的流量更是毋庸置疑，但是如何才能最快、最省、最好地將流量導(dǎo)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)值得深思。這一點(diǎn)可以充分利用年輕人善于應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物，帶動(dòng)并幫助年齡大的、不善于應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的客戶(hù)群進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，或者代替后者進(jìn)行消費(fèi)。這里的假設(shè)是中國(guó)平安設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)是社會(huì)所真實(shí)需求的產(chǎn)品。

1.2.5安全性問(wèn)題

2014年3月22日，發(fā)生的攜程網(wǎng)信息漏洞問(wèn)題，讓人們不得不注重互聯(lián)網(wǎng)的支付安全性問(wèn)題。由于漏洞的存在，攜程網(wǎng)泄露了用戶(hù)的姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、銀行卡CVV碼等相關(guān)信息。這些問(wèn)題導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)信任感不足，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)面臨威脅。目前，眾安保險(xiǎn)還未出現(xiàn)過(guò)信息泄露的問(wèn)題，但是也必須保證：操作系統(tǒng)安全性、信息系統(tǒng)安全性、信息傳輸安全性、交易各方的身份認(rèn)證和信息的防違約性。傳統(tǒng)的紙面交易是通過(guò)郵寄封裝的信件來(lái)保守機(jī)密，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)是建立在一個(gè)相對(duì)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境上的，在開(kāi)發(fā)這個(gè)的網(wǎng)絡(luò)上，維護(hù)商業(yè)機(jī)密就顯得尤為重要，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的重要保障。因此，要特別注意信息在傳遞過(guò)程中的安全性問(wèn)題。

1.2.6不可忽視的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司應(yīng)積極配合保監(jiān)會(huì)制定和出臺(tái)的相關(guān)政策，并遵守行業(yè)內(nèi)行為道德準(zhǔn)則規(guī)范，提升員工素質(zhì)，避免潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。基于以上幾點(diǎn)，才可以真正做到充分利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、流量導(dǎo)入，最后到流量變現(xiàn)的實(shí)現(xiàn)“，三馬”各自?xún)?yōu)勢(shì)才可以真正充分發(fā)揮，眾安在線(xiàn)才可能最大化保費(fèi)收入，從而進(jìn)行投資，產(chǎn)生有限條件下最高的收益率。

2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展建議

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的補(bǔ)充，有其發(fā)展的必要性和必然性?；ヂ?lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的環(huán)境已基本存在，應(yīng)該運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)策略，兼顧其間可能存在的問(wèn)題和隱患，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。

2.1建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易安全環(huán)境

2.1.1網(wǎng)絡(luò)攻擊問(wèn)題

要保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易的安全進(jìn)行，首先要保證網(wǎng)絡(luò)自己能正常運(yùn)行，無(wú)論在什么情況下都應(yīng)該保證網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行，所以要預(yù)防網(wǎng)絡(luò)攻擊問(wèn)題，要保證在遭受攻擊后還能正常工作和運(yùn)行，將網(wǎng)絡(luò)攻擊后的損失控制到最小。

2.1.2網(wǎng)絡(luò)安全漏洞問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)是一個(gè)龐大而又復(fù)雜的系統(tǒng)，難免會(huì)存在安全隱患和安全漏洞，應(yīng)該加強(qiáng)系統(tǒng)管理，經(jīng)常進(jìn)行系統(tǒng)檢測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并修補(bǔ)漏洞。致力于研究更加嚴(yán)密高效的系統(tǒng)，做好系統(tǒng)維護(hù)和管理。

2.1.3網(wǎng)絡(luò)中信息安全問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)信息安全是保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵，信息安全才能不給那些不法分子可乘之機(jī)，通常采用有限的訪(fǎng)問(wèn)權(quán)、加密、用戶(hù)身份認(rèn)證等辦法。可以通過(guò)加密與解密算法、身份認(rèn)證和數(shù)字簽名等方法來(lái)保障信息傳遞和存儲(chǔ)中的安全。

2.1.4支付安全問(wèn)題

當(dāng)今的電子支付無(wú)論是銀行支付還是支付寶一類(lèi)的第三方支付，安全工作已經(jīng)做得越來(lái)越完善。但是保險(xiǎn)公司需要在支付安全問(wèn)題上增加風(fēng)險(xiǎn)控制流程，還是需要完善在支付方面的管理。另外，保險(xiǎn)公司如何才能保障客戶(hù)支付信息和隱私的安全也是需要完善的方面。

2.2加強(qiáng)信息基礎(chǔ)建設(shè)和新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)研究

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)依賴(lài)于一國(guó)完備的信息基礎(chǔ)設(shè)施，技術(shù)問(wèn)題是各國(guó)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的共同問(wèn)題。為了確保網(wǎng)上交易的安全，人們需要加強(qiáng)信息基礎(chǔ)建設(shè)?？梢园l(fā)展秘鑰加密技術(shù)，采用數(shù)字簽名，建立專(zhuān)門(mén)的認(rèn)證中心和檢測(cè)技術(shù)及記錄，以此來(lái)提高其安全性。大力開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品特別是適合互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)，徹底改變目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品單一和缺乏專(zhuān)門(mén)為網(wǎng)上銷(xiāo)售而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品的狀況。要保持對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的持續(xù)投入，并且提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，時(shí)刻跟蹤市場(chǎng)需求變化，及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新方向。在創(chuàng)新的過(guò)程中要注重經(jīng)常與客戶(hù)交流，得到更多的反饋信息，并以此及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)。

2.3互聯(lián)網(wǎng)上保險(xiǎn)條款的通俗化處理

在互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該簡(jiǎn)單易懂，應(yīng)簡(jiǎn)化復(fù)雜的保險(xiǎn)條款和免除責(zé)任，而且保險(xiǎn)產(chǎn)品的期限較短，一般最好都在一年之內(nèi)，繳費(fèi)方式也以一次性繳費(fèi)比較好。保險(xiǎn)條款的通俗化主要可以通過(guò)兩個(gè)方面實(shí)現(xiàn)，一是直接通俗化，二是間接通俗化。直接通俗化就是通過(guò)修改和修訂保險(xiǎn)條款使其便于一般客戶(hù)了解，但由于專(zhuān)業(yè)的嚴(yán)密性，實(shí)施起來(lái)有一定難度，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)化繁為簡(jiǎn)的方式拆分復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品為多個(gè)簡(jiǎn)單產(chǎn)品來(lái)出售，比如拆分住院保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、門(mén)診保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。間接通俗化的方法就是通過(guò)客戶(hù)服務(wù)、在線(xiàn)咨詢(xún)來(lái)解決保險(xiǎn)條款的解釋問(wèn)題，保險(xiǎn)客服應(yīng)該及時(shí)解答顧客的疑問(wèn)，并且為了解釋比較權(quán)威可以將專(zhuān)家資源共享，同時(shí)還要提高回答顧客疑問(wèn)的效

2.4加強(qiáng)內(nèi)部控制制度

保險(xiǎn)公司應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)加以分析，最后達(dá)到規(guī)避的目的?？梢蕴岣吖镜木W(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和技術(shù)保障，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。對(duì)于公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)、幫助員工改變落后的思維方式和服務(wù)理念。同時(shí)也要關(guān)注外部風(fēng)險(xiǎn)，做好外部風(fēng)險(xiǎn)防范，制定系統(tǒng)的外部風(fēng)險(xiǎn)防范措施，這些都是很有必要的。

篇2

[1]高雷，楊?lèi)?ài)軍.歐美網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的最新發(fā)展及對(duì)我國(guó)的啟示[J].保險(xiǎn)研究，2010，（11）.

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篇3

一、緒論

（一）背景

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)是迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)模式迅速占據(jù)各行各業(yè)，而我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也取得了飛速的發(fā)展。截止2015年我國(guó)的網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到了9億人，這個(gè)龐大的數(shù)字表明我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的巨大潛力。此外，政府的大數(shù)據(jù)政策也開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)傾斜，表明了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的美好機(jī)遇的到來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資理財(cái)?shù)饶K的發(fā)展也取得了很大的進(jìn)步，第三方支付交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了11.9萬(wàn)億，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到了9.5萬(wàn)億。

通過(guò)在大數(shù)據(jù)背景下研究互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式，可以對(duì)于我國(guó)今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的理論基礎(chǔ)，同時(shí)針對(duì)大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比存在的優(yōu)劣勢(shì)做出對(duì)比，可以為傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)變提供良好的方案此外為互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題給出良好的解決措施，從而有利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）相關(guān)理論和概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對(duì)人類(lèi)金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融。

“大數(shù)據(jù)”是指以多元形式，自許多來(lái)源搜集而來(lái)的龐大數(shù)據(jù)組，往往具有實(shí)時(shí)性。在企業(yè)對(duì)企業(yè)銷(xiāo)售的情況下，這些數(shù)據(jù)可能得自社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)網(wǎng)站、顧客來(lái)訪(fǎng)紀(jì)錄，還有許多其他來(lái)源。這些數(shù)據(jù)，并非公司顧客關(guān)系管理數(shù)據(jù)庫(kù)的常態(tài)數(shù)據(jù)組。

博弈論又被稱(chēng)為對(duì)策論（Game Theory）既是現(xiàn)代數(shù)學(xué)的一個(gè)新分支，也是運(yùn)籌學(xué)的一個(gè)重要學(xué)科。博弈論主要研究公式化了的激勵(lì)結(jié)構(gòu)間的相互作用。是研究具有斗爭(zhēng)或競(jìng)爭(zhēng)性質(zhì)現(xiàn)象的數(shù)學(xué)理論和方法。

二、傳統(tǒng)金融盈利模式分析

（一）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)盈利模式分析

廣義上說(shuō)我國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有銀行，基金，保險(xiǎn)，證券公司等，這些公司都屬于我國(guó)傳統(tǒng)進(jìn)行機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融的盈利模式分為不同的機(jī)構(gòu)進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹。

1.銀行。我國(guó)的銀行主要盈利模式是吸納存款給存款人發(fā)放利息，同時(shí)對(duì)外房貸，收取貸款利息，其中貸款利息和存款利息的差額就的利潤(rùn)，中間業(yè)務(wù)收入，同行拆借，承兌匯票貼現(xiàn)利息收入，信用證，托管業(yè)務(wù)等。這些構(gòu)成了銀行的盈利來(lái)源。

2.證券。證券是多種經(jīng)濟(jì)權(quán)益憑證的統(tǒng)稱(chēng)，因此，廣義上的證券市場(chǎng)指的是所有證券發(fā)行和交易的場(chǎng)所，狹義上，也是最活躍的證券市場(chǎng)指的是資本證券市場(chǎng)、貨幣證券市場(chǎng)和商品證券市場(chǎng)。

3.保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司（insurance company）是銷(xiāo)售保險(xiǎn)合約、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的公司。保險(xiǎn)公司可以這樣分類(lèi)：人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。按照中華民國(guó)保險(xiǎn)法之規(guī)定，兩者必須分開(kāi)經(jīng)營(yíng)。所以有的保險(xiǎn)公司成立了集團(tuán)公司，下設(shè)獨(dú)立核算的人壽保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。再保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司，對(duì)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)嫁。

（二）傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的局限性

第一，產(chǎn)品品種優(yōu)勢(shì)不明顯，投資門(mén)檻高，客戶(hù)體驗(yàn)度差。銀行的流程繁瑣和復(fù)雜，使得一些客戶(hù)避而遠(yuǎn)之，加上銀行近些年的理財(cái)產(chǎn)品不以客戶(hù)為中心，客戶(hù)理念差。

第二，渠道單一。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，更多的是來(lái)自物理渠道的客戶(hù)，商業(yè)銀行的客戶(hù)群體多來(lái)自網(wǎng)點(diǎn)的客戶(hù)，而線(xiàn)上客戶(hù)缺乏，也沒(méi)有線(xiàn)上客戶(hù)來(lái)源，線(xiàn)上市場(chǎng)推廣策略缺乏，缺乏市場(chǎng)前瞻性。

第三，傳統(tǒng)的管理戰(zhàn)略思想導(dǎo)致銀行發(fā)展緩慢。銀行帶有濃重的政治色彩，一直都是國(guó)家控股，對(duì)于銀行的戰(zhàn)略管理也是以國(guó)家戰(zhàn)略管理為核心而展開(kāi)的，因此，銀行的變革一直在比較緩慢的。

第四，缺乏良好的人才選拔機(jī)制和內(nèi)部晉升渠道?，F(xiàn)代管理中，具有競(jìng)爭(zhēng)力的人才才能給公司帶來(lái)發(fā)展，銀行人才的競(jìng)爭(zhēng)和選拔也缺乏合理性，傳統(tǒng)銀行很多都是關(guān)系戶(hù)，導(dǎo)致銀行內(nèi)部人才缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式

第一，第三方支付企業(yè)指在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行預(yù)受理、銀行卡收單以及其他支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。代表企業(yè)：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，快錢(qián)、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。

第二，P2P小額貸款。P2P金融又叫P2P信貸，指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。

第三，眾籌融資模式。眾籌融資模式是基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”所創(chuàng)新的一種模式，意義不僅在金融創(chuàng)新本身，而在于對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和金融業(yè)態(tài)提出的挑戰(zhàn)，并且在一定意義上具有顛覆性。

第四，虛擬電子貨幣模式。虛擬貨幣是一種計(jì)算機(jī)運(yùn)算產(chǎn)生或者網(wǎng)絡(luò)社區(qū)發(fā)行管理的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，可以用來(lái)購(gòu)買(mǎi)一些虛擬的物品，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中的物品。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融主要盈利收入來(lái)源

我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，很多的經(jīng)營(yíng)模式以規(guī)模制勝，P2P模式中的主要利潤(rùn)來(lái)源是賺取中間的差價(jià)，借款人和貸款人之間的利息差為主要利潤(rùn)來(lái)源。虛擬貨幣的主要利潤(rùn)來(lái)源就是賣(mài)虛擬貨幣的收入扣除相應(yīng)的成本之后所得利潤(rùn)。對(duì)于眾籌融資模式來(lái)說(shuō)，盈利模式大多數(shù)以收取傭金的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)收益，其次，很多眾籌平臺(tái)也采取分成模式或廣告模式，也就是眾籌成功之后從其收取一定的廣告費(fèi)。

四、大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)金融視角下國(guó)有商業(yè)銀行盈利模式研究

（一）博弈論角度分析商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融選擇

1.假設(shè)前提

第一，金融市場(chǎng)中只存在了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)參與者。

第二，經(jīng)濟(jì)人假設(shè)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是兩個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人，以個(gè)人最大利益為出發(fā)點(diǎn)，基于自身利益最大化做出決策。

第三，在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)商業(yè)銀行可以采取措施有合作和不合作，即選擇集合為（合作，不合作）。互聯(lián)網(wǎng)金融在應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行時(shí)采取的措施有合作和不合作兩種選擇，即選擇集合為（合作，不合作）。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的博弈過(guò)程是完全的信息動(dòng)態(tài)博弈，即在博弈過(guò)程中，商業(yè)銀行很清楚的了解到互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式及其有點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也了解商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。

2.博弈過(guò)程

商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融博弈模型

博弈過(guò)程的開(kāi)始我們以商業(yè)銀行首先做出選擇，上圖所示。最上方商業(yè)首先進(jìn)行選擇信息集（合作，不合作），如果商業(yè)銀行選擇不合作，那么博弈結(jié)束，各自都以自己的利益最大化為目標(biāo)開(kāi)始自己的發(fā)展。

如果商業(yè)銀行選擇合作，那么就開(kāi)始由互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始選擇，這個(gè)時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以選擇合作還是不合作，選擇不合作，那么互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)就可以借助商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)綜合自己的優(yōu)勢(shì)來(lái)大力發(fā)展自身，而商業(yè)銀行則不能利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)去發(fā)展自身。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合作，那么相互之間就可以進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而達(dá)到雙贏的局面。

從上圖可以看出來(lái)，商業(yè)銀行在博弈中的處境和地位，選擇不合作那么就會(huì)處于劣勢(shì)，可能會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占原有的市場(chǎng)，如果選擇合作的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)選擇合作那么雙方都可以得到一個(gè)很好的發(fā)展局面，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不選擇合作，那么商業(yè)銀行就會(huì)成為犧牲品，優(yōu)勢(shì)被互聯(lián)網(wǎng)金融所利用，逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融邊緣化。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇是否合作，都可以看得出來(lái)其的發(fā)展結(jié)構(gòu)。如果選擇不合作，那么必然受到道德風(fēng)險(xiǎn)的阻礙，根據(jù)自身利益最大化做出選擇，那么在短期內(nèi)必然受到信用方面的負(fù)面影響。所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身利益最大化原則是比要和商業(yè)銀行進(jìn)行合作。如果為了避免不合作情況的發(fā)生，商業(yè)銀行會(huì)選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)簽訂一份相互合作的協(xié)議，以維持合作的狀態(tài)。

（二）大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新盈利模式

互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶(hù)大數(shù)據(jù)必然是其發(fā)展的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)能力將成為銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。所謂的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”，關(guān)鍵的要素是“不可復(fù)制”、“不可替代”。

數(shù)據(jù)是大銀行的戰(zhàn)略資產(chǎn)。隨著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展，銀行可謂是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，其資產(chǎn)不僅是貸款等，還包括數(shù)據(jù)。要把數(shù)據(jù)作為重要資產(chǎn)保護(hù)、經(jīng)營(yíng)，這是大銀行區(qū)別于小銀行，也是現(xiàn)代銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的關(guān)鍵之處。而且數(shù)據(jù)財(cái)富是沒(méi)有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創(chuàng)造，最近國(guó)際上很多機(jī)構(gòu)都在探討如何量化數(shù)據(jù)等無(wú)形資產(chǎn)的價(jià)值。

商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)自己原有客戶(hù)群體的數(shù)據(jù)挖掘提煉客戶(hù)需求，提高客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，從而改變當(dāng)前銀行的困局。創(chuàng)新服務(wù)模式，提高服務(wù)效率和便捷性。每個(gè)用戶(hù)都會(huì)辦理銀行卡，利用這個(gè)基礎(chǔ)進(jìn)行相關(guān)客戶(hù)端軟件安裝，對(duì)于有余額的客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行多種理財(cái)方式和渠道。

未來(lái)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式中將轉(zhuǎn)移到以大數(shù)據(jù)客戶(hù)資源為核心，以數(shù)據(jù)資源為主要競(jìng)爭(zhēng)力量和利潤(rùn)來(lái)源，來(lái)擴(kuò)大和發(fā)展銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。

五、結(jié)論

篇4

一、OA概述

OA全稱(chēng)為Open Access，簡(jiǎn)稱(chēng)OA，一般被翻譯為“開(kāi)放存取”，是一種在科學(xué)領(lǐng)域?qū)W術(shù)信息免費(fèi)共享的理念與出版機(jī)制。簡(jiǎn)而言之，“開(kāi)放存取”就是使任何人都可以及時(shí)、免費(fèi)、無(wú)限制地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取各類(lèi)文獻(xiàn)，允許任何用戶(hù)閱讀、下載、復(fù)制、傳遞、打印、檢索以及獲取在線(xiàn)全文信息，用于科研、教育及其他活動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)科技文獻(xiàn)在全世界范圍內(nèi)的自由傳播。學(xué)術(shù)信息的交流與出版，提升科學(xué)研究的共享程度，保障科學(xué)信息的長(zhǎng)期保存。對(duì)于促進(jìn)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行科學(xué)交流與出版，提高科學(xué)研究的勞動(dòng)生產(chǎn)率都會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，對(duì)世界各國(guó)平等、有效地利用人類(lèi)的科技文化和科技成果具有重要意義。OA文獻(xiàn)資源有圖書(shū)、期刊、報(bào)紙、論文、會(huì)議文獻(xiàn)、學(xué)位論文、標(biāo)準(zhǔn)、專(zhuān)利、音視頻、文檔等多種類(lèi)型。

隨著2008年10月14日被確定為世界第一個(gè)“開(kāi)放存取日”，有27個(gè)國(guó)家的120所大學(xué)參與慶祝。美國(guó)研究圖書(shū)館協(xié)會(huì)2009年4月2日?qǐng)?bào)道，瑞典隆德大學(xué)通過(guò)了2009年度預(yù)算，擬投入150萬(wàn)瑞典克朗(約合19萬(wàn)美元)用作開(kāi)放存取期刊的出版費(fèi)，以鼓勵(lì)并幫助開(kāi)放存取期刊的出版。這是目前為止一所大學(xué)在支持OA期刊出版上投入數(shù)目最大的基金之一。以中國(guó)科學(xué)院、中國(guó)國(guó)家自然科學(xué)基金會(huì)簽署開(kāi)放存取的《柏林宣言》為標(biāo)志，表明中國(guó)科學(xué)界和科研資助機(jī)構(gòu)支持開(kāi)放獲取的立場(chǎng)和決心，免費(fèi)獲取與使用互聯(lián)網(wǎng)學(xué)術(shù)文獻(xiàn)信息資源的OA運(yùn)動(dòng)正在我國(guó)多種文獻(xiàn)類(lèi)型領(lǐng)域逐漸展開(kāi)。為此，本文對(duì)如何開(kāi)發(fā)利用互聯(lián)網(wǎng)OA文檔文獻(xiàn)資源進(jìn)行探討。

二、我國(guó)OA文檔文獻(xiàn)資源簡(jiǎn)介

1，綜合OA文檔文獻(xiàn)

(1)“豆丁網(wǎng)”。該網(wǎng)站是文檔、分享與銷(xiāo)售平臺(tái)，其文檔與分享的理念與開(kāi)放存取的理念是相通的。豆丁網(wǎng)希望讓各類(lèi)文檔通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在世界范圍內(nèi)傳播，從而終結(jié)原來(lái)只能通過(guò)單一出版物進(jìn)行傳播的時(shí)代，使用戶(hù)自由地分享各種文件格式的文檔。網(wǎng)站目前共收錄OA文檔文獻(xiàn)13大類(lèi)200多萬(wàn)件，分類(lèi)內(nèi)容包括小說(shuō)、經(jīng)管勵(lì)志、辦公工具、明星娛樂(lè)、汽車(chē)、體育、生活時(shí)尚、計(jì)算機(jī)、法律、教育考試、科技、藝術(shù)、社科，每類(lèi)中均提供其2級(jí)分類(lèi)內(nèi)容。文檔格式目前提供5種：doc、xls、pdf、1313t、txt。文檔類(lèi)型包括圖書(shū)、論文、報(bào)告、文件、數(shù)據(jù)、圖片、表格、標(biāo)準(zhǔn)、專(zhuān)利、學(xué)位論文、課件等。用戶(hù)需要免費(fèi)注冊(cè)、登錄使用。每件文檔提供：題名、圖片、頁(yè)數(shù)、內(nèi)容簡(jiǎn)介、瀏覽、收益、購(gòu)買(mǎi)、下載、評(píng)論、收藏、來(lái)源、時(shí)間等信息。其“高級(jí)搜索”可通過(guò)文檔名稱(chēng)、標(biāo)簽、文檔分類(lèi)、文檔格式、時(shí)間進(jìn)行檢索。并可按相關(guān)程度、瀏覽量、時(shí)間、支持度排序。

(2)超級(jí)資料庫(kù)。該網(wǎng)站目前共收錄OA文檔文獻(xiàn)11萬(wàn)多件，免費(fèi)注冊(cè)、登錄即可利用。文檔格式有8種：doc、ppt、13dr、eke、pps、rar、him、xls。專(zhuān)業(yè)分類(lèi)內(nèi)容為：經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、培訓(xùn)資料、財(cái)稅管理、企業(yè)管理、生產(chǎn)管理、企業(yè)戰(zhàn)略等幾十種。行業(yè)分類(lèi)內(nèi)容為：飲食酒料、房地產(chǎn)、日化用品、零售、汽車(chē)、醫(yī)療藥品、電信、服裝、保險(xiǎn)、媒體廣告、旅游、鋼鐵、酒店、超市連鎖、煙草、石化、家電、物業(yè)裝修、行業(yè)報(bào)告、電子、美容、工程建筑、軟件、其他。

(3)中國(guó)文檔網(wǎng)。該網(wǎng)站目前共收錄OA文檔文獻(xiàn)22大類(lèi)310小類(lèi)52000件。22大類(lèi)內(nèi)容如，行業(yè)資料、企業(yè)管理、年度計(jì)劃、行政管理、財(cái)稅管理、經(jīng)營(yíng)管理、質(zhì)量體系、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等。壓縮文檔的解壓縮密碼為該網(wǎng)站的網(wǎng)址“省略”。每件文檔資源提供的信息有：文檔題名、軟件(將所有文檔按軟件對(duì)待)大小、軟件語(yǔ)言、軟件類(lèi)別、運(yùn)行環(huán)境、授權(quán)方式、軟件等級(jí)、整理時(shí)間、相關(guān)鏈接、下載次數(shù)、貼心提示、內(nèi)容簡(jiǎn)介、下載地址。

(4)中國(guó)文檔在線(xiàn)。該網(wǎng)站目前共收錄OA文檔文獻(xiàn)14大類(lèi)33960件。22大類(lèi)內(nèi)容為：程序開(kāi)發(fā)、web開(kāi)發(fā)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、編程語(yǔ)言及開(kāi)發(fā)環(huán)境、平面設(shè)計(jì)、操作系統(tǒng)應(yīng)用、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)等。

2，專(zhuān)業(yè)類(lèi)OA文檔文獻(xiàn)資源

篇5

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)融合了虛擬社區(qū)和現(xiàn)實(shí)世界，借助互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺(tái)，現(xiàn)實(shí)金融領(lǐng)域的供給和需求直接進(jìn)行匹配，余額寶、支付寶、財(cái)付通、P2P貸款、比特幣、移動(dòng)支付、信用支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)榷喾N形式的的金融創(chuàng)新服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了金融供給需求的無(wú)縫鏈接和全時(shí)空開(kāi)放交互的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起打破了傳統(tǒng)金融發(fā)展的藩籬，覆了傳統(tǒng)的金融模式，并打造了一條全新的金融產(chǎn)業(yè)鏈，引發(fā)了金融機(jī)構(gòu)脫媒現(xiàn)象（技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶(hù)關(guān)系脫媒等），正逐步邊緣化銀行的中介功能，替代中間業(yè)務(wù)，分流銀行客戶(hù)和業(yè)務(wù)，改變了傳統(tǒng)傳統(tǒng)上商業(yè)銀行的生態(tài)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)模式，對(duì)商業(yè)銀行承載的難以撼動(dòng)的中間業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、金融理財(cái)?shù)冉鹑诠δ軒?lái)沖擊和挑戰(zhàn)。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融及其對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融，可以看作是一種全新的商業(yè)和盈利模式，因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介到無(wú)中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式（謝平，2012）。互聯(lián)網(wǎng)金融的成功運(yùn)行，支付清算（移動(dòng)支付、第三方支付）、金融產(chǎn)品與支付自身掛鉤、大數(shù)據(jù)下的信息處理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、金融市場(chǎng)完全互聯(lián)網(wǎng)化以資金供求的期限和數(shù)量匹配的無(wú)中介化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融產(chǎn)品結(jié)合，拓展交易可能性邊界、產(chǎn)品簡(jiǎn)單化等要素是不可或缺的。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，打了長(zhǎng)期以來(lái)融資市場(chǎng)長(zhǎng)期壟斷的格局：商業(yè)銀行提供的間接融資和債券和股票（資本市場(chǎng)）提供的直接融資。直接融資和間接融資交易成本巨大，同時(shí)也構(gòu)成了金融機(jī)構(gòu)的主要收入和利潤(rùn)來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則提供了一種全新的選擇。一批傳統(tǒng)上的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、如阿里巴巴、360、京東、蘇寧、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭無(wú)不發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新商業(yè)模式，開(kāi)發(fā)出諸如阿里小貸、百度小貸等產(chǎn)品，希望在此輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中分得“一杯羹”。

面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商業(yè)銀行則大踏步進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。交行董事長(zhǎng)牛錫明則提出了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融三部曲：支付中介平臺(tái)——信用中介平臺(tái)——信貸中介平臺(tái)；國(guó)泰君安為全面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)金融部替代零售客戶(hù)部，并進(jìn)入央行支付系統(tǒng)；政府相關(guān)部門(mén)也高度重視互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展：工信部近期成立了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會(huì)，推進(jìn)中國(guó)金融創(chuàng)新與改革，研究互聯(lián)網(wǎng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整；央行2013年第二季度貨幣執(zhí)行報(bào)告也高度評(píng)價(jià)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信息處理及時(shí)高效、信用數(shù)據(jù)豐富等優(yōu)勢(shì)；地方政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融高度重視，如北京中關(guān)村、石景山區(qū)、廣州、上海、天津、寧波等相繼出臺(tái)了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才、服務(wù)、政策保障，“互聯(lián)網(wǎng)金融中心”、“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園”、“互聯(lián)網(wǎng)金融基地”應(yīng)運(yùn)而生，引進(jìn)以百度小貸、天使匯、阿里金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并培育本土的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起拉低了金融業(yè)人準(zhǔn)入門(mén)檻，打破了金融業(yè)優(yōu)待大客戶(hù)、富裕階層等精英群體，冷漠對(duì)待平民百姓階層的傳統(tǒng)；反過(guò)來(lái)，平民百姓又成為互聯(lián)網(wǎng)金融的擁躉，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，并將引發(fā)銀行業(yè)服務(wù)方式、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、價(jià)值鏈條和競(jìng)爭(zhēng)格局的深刻變革。

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其支付便捷、低交易成本、資源配置高效、高透明度等優(yōu)勢(shì)，將對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、持續(xù)性、系統(tǒng)性的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊是多方面的，不僅包括信貸、支付結(jié)算等核心業(yè)務(wù)，而且產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制等都將遭受全面、持續(xù)性的沖擊。本文主要從中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)和金融理財(cái)業(yè)務(wù)三個(gè)方面分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊。

中間業(yè)務(wù)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)作商業(yè)銀行除經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)外最重要的利潤(rùn)和收入來(lái)源，尤其是利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行存貸利差收入逐漸收窄，中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展更是起著至關(guān)重要的作用。銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付支付結(jié)算、交易、擔(dān)保承諾、咨詢(xún)顧問(wèn)、投行業(yè)務(wù)、基金托管等，其中，支付結(jié)算是其最重要的組成部分。以支付寶、財(cái)付通、快捷支付為代表的第三方支付平臺(tái)通過(guò)創(chuàng)新其發(fā)展模式，不斷延伸其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大肆滲透、搶占銀行的支付結(jié)算份額，蠶食商業(yè)銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。2013年6月13日，阿里金融依托支付寶巨大的沉淀資金優(yōu)勢(shì)，推出其余額增值服務(wù)——余額寶，類(lèi)似于傳統(tǒng)的貨幣基金，用戶(hù)可以通過(guò)支付寶門(mén)戶(hù)網(wǎng)站進(jìn)入余額寶，直接購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，獲得遠(yuǎn)高于銀行活期存款的收益；余額寶的據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)，短短不到6天的時(shí)間里，余額寶注冊(cè)用戶(hù)即突破100萬(wàn)元，與余額寶蓬勃的發(fā)展勢(shì)頭相比，國(guó)內(nèi)個(gè)人有效基金賬戶(hù)發(fā)展速度則顯得相形見(jiàn)絀，截至2012年底，中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司提供數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)所有個(gè)人有效基金賬戶(hù)數(shù)僅為7 630.14萬(wàn)戶(hù)。艾瑞咨詢(xún)的《2012年～2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012年61.3%的中國(guó)網(wǎng)民使用第三方支付完成在線(xiàn)支付，僅次于網(wǎng)銀直接支付；截止2012年底，共有250余家機(jī)構(gòu)獲得第三方支付許可證，2013年第二季度互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模高達(dá)1.34萬(wàn)億元人民幣，依照目前的發(fā)展趨勢(shì)，到2014年互聯(lián)網(wǎng)支付交易將達(dá)4.1萬(wàn)億元。支付寶、財(cái)付通、快捷支付等第三方支付平臺(tái)提供的服務(wù)，跟商業(yè)銀行提供的服務(wù)并無(wú)大的差異，但其憑借便利性、低價(jià)格，不斷擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的生存空間，以支付寶為例，截止2012年底，支付寶注冊(cè)用戶(hù)數(shù)量達(dá)8億戶(hù)，日交易最高額超200億元，2013年雙11購(gòu)物節(jié)期間，僅“11·11”一天交易額達(dá)創(chuàng)紀(jì)錄的350億元，即使以超便利購(gòu)物的美國(guó)“黑色星期五”也未能達(dá)到如此的高度。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式，借助互聯(lián)網(wǎng)、電信運(yùn)營(yíng)商、廣電網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)，提供信用卡還款、生活繳費(fèi)、機(jī)票訂購(gòu)、等便民服務(wù)，大大便利了民眾，無(wú)形中對(duì)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了替代效應(yīng)。借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)發(fā)展前景將更為廣闊。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，甚至有可能取而代之。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最重要的收入和利潤(rùn)來(lái)源。在信貸領(lǐng)域，作為借款方的商業(yè)銀行和作為接客人的客戶(hù)之間存在信息不對(duì)稱(chēng)，因此，銀行對(duì)借款方的審核非常嚴(yán)格，歷經(jīng)審查、評(píng)估、確認(rèn)借款方資信良好，符合嚴(yán)格貸款制度，且確保能償還貸款的，或者有三方擔(dān)保的，方可進(jìn)行放貸。傳統(tǒng)上，商業(yè)銀行喜歡的多是資本實(shí)力雄厚的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，大量亟需融資支持的中小型企業(yè)和小微企業(yè)由于商業(yè)銀行嚴(yán)格的審核要求及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，很難獲得商業(yè)銀行的貸款支持。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘的發(fā)展，將大幅度降低信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的市場(chǎng)失靈問(wèn)題，弱化資金中介的同時(shí)，開(kāi)始凸顯出資金信息中介的重要性，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起則為為中小企業(yè)紓困開(kāi)啟了方便之門(mén)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)衍生出的大數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新征信手段，破解了信息不對(duì)稱(chēng)，大大降低了企業(yè)融資的信息成本和交易成本，網(wǎng)絡(luò)借貸為資金供需雙方提供信息匹配方面發(fā)揮著傳統(tǒng)金融中介無(wú)法企及的作用，甚至有朝一日取代傳統(tǒng)金融中介?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其貸款審批程序高效、放款速度快、產(chǎn)品形式多樣等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，將成為商業(yè)銀行在小微企業(yè)、個(gè)人借貸領(lǐng)域的強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，諸如P2P之類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)融資目前已侵占了中小企業(yè)、小微企業(yè)、個(gè)人信貸的相當(dāng)程度的市場(chǎng)份額；隨著利率市場(chǎng)化的全面放開(kāi)，以大企業(yè)為主要客戶(hù)群體的信貸領(lǐng)域一旦為互聯(lián)網(wǎng)金融滲透并形成規(guī)模效應(yīng)，將觸及商業(yè)銀行的神經(jīng)，動(dòng)搖商業(yè)銀行的根基。阿里金融憑借其所掌握的客戶(hù)數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，相繼開(kāi)發(fā)出淘寶（天貓）信貸、阿里信貸等多種小微貸創(chuàng)新產(chǎn)品，一方面為淘寶（天貓）的商戶(hù)提供信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)也為阿里客戶(hù)提供信貸業(yè)務(wù)。從2010年“阿里小貸”成立以來(lái)，累計(jì)投放貸款超過(guò)1 100億元；僅2013年第三季度，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)208億元，為近15萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。此外，人人貸等網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)也為廣大急需資金的中小企業(yè)紓困提供了一種選擇。

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起不斷分流銀行存款。商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)各種理財(cái)產(chǎn)品也構(gòu)成其自身收入和利潤(rùn)的重要組成部分，但網(wǎng)絡(luò)理財(cái)憑借其不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款。目前，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)基本上涵蓋了支付、擔(dān)保、保險(xiǎn)、基金等銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域。宜信的金融布局及其發(fā)展速度，基本體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭和侵略性：起步于網(wǎng)絡(luò)信貸中介，歷經(jīng)第三方理財(cái)、財(cái)務(wù)管理，目前已具備代銷(xiāo)保險(xiǎn)和基金的資格，服務(wù)內(nèi)容涉及股權(quán)投資、保險(xiǎn)、基金、信托等領(lǐng)域；阿里依托支付寶的資金沉淀，開(kāi)發(fā)出的余額寶，其收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款?；痄N(xiāo)售支付，目前已有支付寶、易付寶、匯付天下、財(cái)付通、易寶支付、快錢(qián)、快付通等11家公司獲得基金銷(xiāo)售支付牌照；宜信、人人貸、余額寶、天天盈、等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的興起，不斷蠶食銀行存款業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，2013年2月28日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)同意阿里巴巴、騰訊、平安保險(xiǎn)、加德信、日訊、攜程等9家公司共同發(fā)起籌建的眾安在線(xiàn)保險(xiǎn)有限公司進(jìn)行專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)；目前，平安、太保、陽(yáng)光、人壽等保險(xiǎn)公司（集團(tuán)）悉數(shù)開(kāi)設(shè)了保險(xiǎn)超市，線(xiàn)上商城等銷(xiāo)售平臺(tái)。

四、 應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略選擇

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的的強(qiáng)烈沖擊，逐漸蠶食其核心領(lǐng)域，分流銀行存款和搶奪商業(yè)銀行的客戶(hù)資源，但商業(yè)銀行不能坐以待斃，而應(yīng)不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，規(guī)避劣勢(shì)，通過(guò)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積極培育新的比較優(yōu)勢(shì)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

1. 商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)分析。商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行，資本實(shí)力雄厚，這點(diǎn)非互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能企及的；商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛，遍布城鄉(xiāng)，基礎(chǔ)設(shè)施完善。商業(yè)銀行擁有的的支付結(jié)算、清算、信貸等IT系統(tǒng)及其遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一定程度上能夠應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展速度迅猛，但其影響范圍多局限于大城市、沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，目前上不足以對(duì)商業(yè)銀行造成致命的沖擊；從風(fēng)險(xiǎn)控制方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融因其存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如信用卡套現(xiàn)、欺詐、資金沉淀等，監(jiān)管的壓力很大。另一方面，商業(yè)銀行自身也存在不足之處：部分商業(yè)銀行高管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)自身定位也存在些許偏差；商業(yè)銀行多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，對(duì)中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足；商業(yè)銀行歲經(jīng)過(guò)改革，但其內(nèi)部員工參差不齊，觀念陳舊、業(yè)務(wù)流程僵化；商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制銀行，機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，條塊分割嚴(yán)重，各自為政，信息孤立，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時(shí)匹配，難以在系統(tǒng)內(nèi)共享客戶(hù)信息，一定程度上商業(yè)銀行及時(shí)高效的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

2. 商業(yè)銀行的策略分析。

首先，高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融早已是一片藍(lán)海，但部分商業(yè)銀行對(duì)其重視不足。商業(yè)銀行要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，居安思危，改變目前消極、被動(dòng)的應(yīng)對(duì)狀況，從戰(zhàn)略高度上推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融納入商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)劃，以理性和開(kāi)放的姿態(tài)，在思想上、行動(dòng)上真正擁抱互聯(lián)網(wǎng)變革浪潮。某種程度上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)力，積極推動(dòng)創(chuàng)新金融發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新給金融消費(fèi)者帶來(lái)了全新的體驗(yàn)；而競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的引入也提升了金融效率，降低了服務(wù)成本，能有效提升客戶(hù)金融服務(wù)滿(mǎn)意度。部分市場(chǎng)敏感的的商業(yè)銀行已先行一步，提早布局互聯(lián)網(wǎng)金融。招商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行等紛紛開(kāi)通微信、微博公賬戶(hù)，即時(shí)與客戶(hù)進(jìn)行溝通交流；交通銀行與阿里金融合作，推出了“交通銀行淘寶旗艦店”；光大銀行通過(guò)淘寶售賣(mài)期理財(cái)產(chǎn)品“定存寶”。建設(shè)銀行則推出了“善融商務(wù)”這一獨(dú)具特色的電商平，同時(shí)上線(xiàn)“善融商務(wù)個(gè)人平臺(tái)”和“善融商務(wù)企業(yè)平臺(tái)”，業(yè)務(wù)涵蓋托管、擔(dān)保、融資及B2C支付結(jié)算線(xiàn)上業(yè)務(wù)；銀行借助于成熟電商平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，聚攏資金、數(shù)據(jù)、平臺(tái)三要素，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

處理好與第三方支付公司的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系。第三方支付的異軍突起，已然對(duì)商業(yè)倚重的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了擠占效應(yīng)，導(dǎo)致銀行現(xiàn)有客戶(hù)和潛在客戶(hù)的流失。對(duì)此，商業(yè)銀行必須有清醒的認(rèn)識(shí)，理性的面對(duì)。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付與商業(yè)銀行的博弈并非是零和博弈，在相互競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，還有合作共贏。第三方支付所有的賬戶(hù)和清算交易最終還是要通過(guò)銀行，其侵蝕的只是支付清算市場(chǎng)的前端市場(chǎng)。商業(yè)銀行只有走出行業(yè)藩籬，積極主動(dòng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，憑借其豐富的客戶(hù)資源和第三方支付的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，深度挖掘大數(shù)據(jù)，才能穩(wěn)定老客戶(hù)，拓展新客戶(hù)，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。部分商業(yè)銀行也開(kāi)始搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車(chē)，和騰訊、新浪、阿里等合作，推出一系列的產(chǎn)品。中信銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行相繼開(kāi)通了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及微博、微信客戶(hù)端，可在移動(dòng)終端上進(jìn)行移動(dòng)支付、隨時(shí)隨地的享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利。

加大自身產(chǎn)品創(chuàng)新力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)開(kāi)放的生態(tài)系統(tǒng)，無(wú)論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要增強(qiáng)客戶(hù)的忠誠(chéng)度，就要不斷推誠(chéng)出新，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一是構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟，加強(qiáng)與電商平臺(tái)、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、第三方支付、經(jīng)銷(xiāo)商、零售商等第三方機(jī)構(gòu)的深度合作，打造集信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)于一體的一站式金融服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)化利益共享機(jī)制，以期產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)；二是深度挖掘、拓展網(wǎng)絡(luò)融資。以供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、消費(fèi)貸款、循環(huán)貸款、質(zhì)押貸款等適合線(xiàn)上運(yùn)作的信貸產(chǎn)品為重點(diǎn)，積極推動(dòng)融資產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)效、機(jī)制創(chuàng)新，面向中小企業(yè)、小微網(wǎng)商和個(gè)人客戶(hù)推出在線(xiàn)、自助式的融資服務(wù)。三是精耕網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。強(qiáng)化與專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的合作，在電子渠道全面上線(xiàn)債券、保險(xiǎn)、基金、外匯、PE股權(quán)投資、貴金屬和私人銀行等產(chǎn)品線(xiàn)，打造線(xiàn)上綜合理財(cái)平臺(tái)，并不斷完善產(chǎn)品信息檢索、理財(cái)規(guī)劃咨詢(xún)、理財(cái)方案定制、產(chǎn)品售后轉(zhuǎn)讓等產(chǎn)品線(xiàn)，做強(qiáng)做精網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資本實(shí)力、市場(chǎng)地位、交易額方面的短板，表明其短期內(nèi)尚不足以對(duì)商業(yè)銀行造成致命性的沖擊，但其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來(lái)的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，能夠激發(fā)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新活力，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)完善數(shù)據(jù)體系，探索適合商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài)，以便在互聯(lián)網(wǎng)金融這片藍(lán)海利分享一杯羹。面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行應(yīng)積極主動(dòng)的擁抱互聯(lián)網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)和組織模式，創(chuàng)新金融服務(wù)并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈，打造互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融生態(tài)系統(tǒng)，進(jìn)一步提升服務(wù)能力和服務(wù)效率，以便在未來(lái)同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于更加有利的為位置。

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篇6

 

1.信息技術(shù)在金融業(yè)的主要作用的組成

信息技術(shù)在金融業(yè)的主要作用有客戶(hù)分析、成本分析、提升業(yè)務(wù)和完善內(nèi)控機(jī)制四部分。首先是客戶(hù)分析，通過(guò)中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，能深入評(píng)價(jià)每個(gè)客戶(hù)帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)價(jià)值，得以區(qū)分什么客戶(hù)是金融企業(yè)需要的中間業(yè)務(wù)高端客戶(hù)，通過(guò)管理系統(tǒng)分析客戶(hù)的需求傾向，分析客戶(hù)的潛在要求，在為客戶(hù)提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí)，將用戶(hù)發(fā)展成為存款、貸款和購(gòu)買(mǎi)多項(xiàng)金融產(chǎn)品的綜合客戶(hù)，通過(guò)客戶(hù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析，找到高端客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的最佳渠道。然后是成本分析，能夠深入評(píng)價(jià)每筆、每項(xiàng)、每類(lèi)中間業(yè)務(wù)的成本效益，通過(guò)中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的成本分析，完成中間業(yè)務(wù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)定價(jià)模式的構(gòu)建。各家金融企業(yè)都有各自中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及中間業(yè)務(wù)減免辦法，但在具體的執(zhí)行操作中，缺少衡量業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，如業(yè)務(wù)較為集中的公司占用了大量的柜面及人力資源，造成了低端客戶(hù)嚴(yán)重?cái)D壓高端客戶(hù)的不良經(jīng)營(yíng)狀況，如何篩選業(yè)務(wù)，如何對(duì)成本過(guò)高的業(yè)務(wù)收取合理性的補(bǔ)償費(fèi)用，成本核算本來(lái)就是金融企業(yè)急需進(jìn)行而未能達(dá)到目標(biāo)的弱項(xiàng)。諸如此類(lèi)經(jīng)營(yíng)中許多實(shí)實(shí)在在需要定性、定量分析來(lái)解決的問(wèn)題，目前都缺少信息數(shù)據(jù)支持，都迫切需要利用先進(jìn)的金融信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。再次是提升中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平，發(fā)展高收益業(yè)務(wù)。利用金融信息技術(shù)，積極發(fā)展集團(tuán)客戶(hù)現(xiàn)金管理、銀團(tuán)貸款組織安排、收購(gòu)兼并等政策允許并且市場(chǎng)需求很大的中間業(yè)務(wù)，提升整體的中間業(yè)務(wù)水平。積極借鑒國(guó)外的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和信息技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展衍生金融工具。國(guó)內(nèi)數(shù)量不多的金融衍生工具包括三類(lèi)，賺取手續(xù)費(fèi)的代客衍生、套期保值的金融衍生、盈利目的的自營(yíng)業(yè)務(wù)，金融衍生業(yè)務(wù)規(guī)范的業(yè)務(wù)流程涉及到前臺(tái)交易，中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理，后臺(tái)結(jié)算和清算管理。科技論文?？萍颊撐摹Ｗ詈笫菓?yīng)用金融信息技術(shù)完成中間業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制的建立。各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作、監(jiān)督、授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)都通過(guò)信息系統(tǒng)控制，實(shí)現(xiàn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的重點(diǎn)監(jiān)測(cè)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)量化、動(dòng)態(tài)、連續(xù)的監(jiān)控，通過(guò)信息技術(shù)規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。

2.信息技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用前景

金融業(yè)信息技術(shù)發(fā)展是涉及到金融公司各類(lèi)資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無(wú)線(xiàn)技術(shù)、電話(huà)等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。金融業(yè)信息技術(shù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起逐漸成熟的，新的信息技術(shù)在金融公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來(lái)的知識(shí)、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。拓展信息技術(shù)在于金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用、利用信息技術(shù)發(fā)展金融企業(yè)的商業(yè)模式將是金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的主要方向。

由于全球金融危機(jī)的出現(xiàn)，未來(lái)全球金融領(lǐng)域?qū)⒚媾R一場(chǎng)挑戰(zhàn)，在危機(jī)的同時(shí)要面對(duì)信息化和金融全球化的浪潮。為此，我國(guó)金融業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的宣傳和銷(xiāo)售金融產(chǎn)品以及提供全方位的金融服務(wù)活動(dòng)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外金融公司的業(yè)務(wù)往來(lái)和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信，全方面發(fā)展信息技術(shù)，有利于推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

3.信息技術(shù)在金融業(yè)中的主要作用

信息技術(shù)的應(yīng)用大大降低了金融企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本，提高了經(jīng)營(yíng)效率。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來(lái)金融業(yè)創(chuàng)新的最直接成果之一。網(wǎng)上銀行通過(guò)使用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了交易無(wú)紙化、業(yè)務(wù)無(wú)紙化和辦公無(wú)紙化，所有以前銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化；全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣，不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀；金融企業(yè)利用計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息，利用電子數(shù)據(jù)交換進(jìn)行結(jié)算，從而簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)流程，提高了金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。

信息技術(shù)為各金融機(jī)構(gòu)間的合作提供了一個(gè)技術(shù)平臺(tái)。技術(shù)型的金融創(chuàng)新可以有效規(guī)避分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，金融企業(yè)只需要聘請(qǐng)少數(shù)專(zhuān)業(yè)人員就可以解決客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、證劵、基金等金融產(chǎn)品時(shí)的各類(lèi)疑問(wèn)，從而順利實(shí)現(xiàn)分銷(xiāo)，從某種意義上這擴(kuò)大了金融產(chǎn)品的市場(chǎng)并提高了業(yè)務(wù)的處理效率。

信息技術(shù)使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)電子化、自助化。信息技術(shù)使得銀行通過(guò)電腦和網(wǎng)絡(luò)，就能為客戶(hù)提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服務(wù)?？萍颊撐?。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等豐富多彩的金融信息服務(wù)正在成為當(dāng)今金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，也是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要服務(wù)領(lǐng)域之一。相關(guān)商業(yè)銀行正積極開(kāi)拓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，采取全系統(tǒng)全程端到端數(shù)據(jù)加密等方式確保其信息安全。使這類(lèi)金融信息服務(wù)在保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)也得到了更多應(yīng)用。

4.小結(jié)

從文章敘述可以知道信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用極其寬泛，因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域本身就是一個(gè)十分寬泛的領(lǐng)域，主要包括了保險(xiǎn)、證券和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等一系列的業(yè)務(wù)范疇。信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展離不開(kāi)市場(chǎng)的規(guī)律，只有獲得了市場(chǎng)的認(rèn)可，得到了客戶(hù)的承認(rèn)，信息技術(shù)才能更好的應(yīng)用與金融領(lǐng)域.

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篇7

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的建立開(kāi)始于1994年，也就是中國(guó)公用數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)網(wǎng)（ChinaPAC）的開(kāi)通，標(biāo)志著中國(guó)正式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)雖然起步較晚，但發(fā)展迅速，1996年底已經(jīng)覆蓋到3000個(gè)縣級(jí)以上的城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)。我們可以將互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的發(fā)展歷程大致分為三個(gè)階段：

第一階段為1986.6-1993.3是研究試驗(yàn)階段。

在此期間中國(guó)一些科研部門(mén)和高等院校開(kāi)始研究Internet聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并開(kāi)展了科研課題和科技合作工作。這個(gè)階段的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用僅限于小范圍內(nèi)的電子郵件服務(wù)，而且僅為少數(shù)高等院校、研究機(jī)構(gòu)提供電子郵件服務(wù)。

第二階段為1994.4至1996年，是起步階段。

1994年4月，中關(guān)村地區(qū)教育與科研示范網(wǎng)絡(luò)工程進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)和Internet的TCP/IP連接，從而開(kāi)通了Internet全功能服務(wù)。至此中國(guó)被國(guó)際上正式承認(rèn)為有互聯(lián)網(wǎng)的國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始進(jìn)入公眾生活，1996年底，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數(shù)已達(dá)20萬(wàn)，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的業(yè)務(wù)與應(yīng)用逐步增多。

第三階段從1997年至今，是快速增長(zhǎng)階段。

國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數(shù)在1997年以后基本保持沒(méi)半年翻一番的增長(zhǎng)速度。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）公布的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截止到2001年6月30日，我國(guó)共有上網(wǎng)計(jì)算機(jī)約1002萬(wàn)臺(tái)，上網(wǎng)用戶(hù)約2650萬(wàn)人。隨著網(wǎng)絡(luò)的逐漸普及，截止2013年6月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.91億，半年共計(jì)新增2656萬(wàn)人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個(gè)百分點(diǎn)。圖1為從2009年開(kāi)始到2013年，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率的數(shù)據(jù)顯示：

圖1 中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)普及率

隨著互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展，最直接并且最大的影響就是它給世界提供了一個(gè)全球性的信息基礎(chǔ)設(shè)施，加快了政治、經(jīng)濟(jì)、文化、信息以及人們的思想方式、生活方式的全球化進(jìn)程，網(wǎng)絡(luò)儼然已經(jīng)從各個(gè)方面改變著人們并成為人們生活中不可或缺的一部分。伴隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的加深，我們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的內(nèi)在研究和外在研究都有不同程度的涉及，網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的應(yīng)運(yùn)而生，作為網(wǎng)絡(luò)研究大范疇的一個(gè)分支部分，讓我們不得不停下腳步去思考，網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的出現(xiàn)以及應(yīng)用的神奇力量。

我們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的定義，可以依據(jù)于湖南師范大學(xué)吳傳飛的《中國(guó)網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言研究概況》的解釋?zhuān)骸熬W(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的概念經(jīng)過(guò)了兩個(gè)階段，有兩個(gè)義項(xiàng)：起初多指網(wǎng)絡(luò)的計(jì)算機(jī)語(yǔ)言，也指網(wǎng)絡(luò)上使用的有自己特點(diǎn)的自然語(yǔ)言。而現(xiàn)在一般認(rèn)為是指后者——在網(wǎng)絡(luò)交流中使用的有自己特點(diǎn)的自然語(yǔ)言，主要用于網(wǎng)絡(luò)論壇、網(wǎng)絡(luò)留言板、虛擬聊天室等?！雹鄱覀冎饕芯康膶?duì)象也是后者，即在網(wǎng)絡(luò)交流的過(guò)程中所使用的有自己特點(diǎn)的自然語(yǔ)言，而網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的主體語(yǔ)言仍然為本民族語(yǔ)言，但其是在本民族語(yǔ)言的基礎(chǔ)上繼續(xù)發(fā)展的語(yǔ)言變異現(xiàn)象，因其源自于本民族語(yǔ)言而又有別于本民族語(yǔ)言，網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言有其自身的特點(diǎn)，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言也是本民族語(yǔ)言的一種分化現(xiàn)象，語(yǔ)言是隨著社會(huì)的分化而分化的，“社會(huì)中的人群由于性別、年齡和社會(huì)分工的不同而分為不同的言語(yǔ)社團(tuán)。在社團(tuán)內(nèi)部，由于人們之間的相互聯(lián)系密切，交際頻繁，因而在語(yǔ)言的使用上表現(xiàn)出一些不同于其他社團(tuán)的特點(diǎn)。這樣，各種言語(yǔ)社團(tuán)就在全民語(yǔ)言的基礎(chǔ)上產(chǎn)生各有自己特點(diǎn)的語(yǔ)言分支或語(yǔ)言變體，這就是所謂的社會(huì)方言?！薄吧鐣?huì)方言是社會(huì)內(nèi)部不同年齡、性別、職業(yè)、階級(jí)、階層的人們?cè)谡Z(yǔ)言使用上表現(xiàn)出來(lái)的一些變異，是言語(yǔ)社團(tuán)的一種標(biāo)志。”②網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言這種言語(yǔ)社團(tuán)是由網(wǎng)民們自發(fā)形成的一個(gè)團(tuán)體，在全民語(yǔ)言的基礎(chǔ)上有自己的特點(diǎn)，形成了一個(gè)簡(jiǎn)明的語(yǔ)言分支，因此，我們說(shuō)網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言是一種社會(huì)方言。

二、網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言研究現(xiàn)狀

自從1994年中國(guó)正式加入互聯(lián)網(wǎng)以來(lái)，我國(guó)網(wǎng)民迅猛增長(zhǎng)，截至2013年6月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.91億。而網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言是伴隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展而新興的一種語(yǔ)言形式，是在標(biāo)準(zhǔn)語(yǔ)言的基礎(chǔ)上形成的一種新的社會(huì)方言，從一定程度上說(shuō)也是一種語(yǔ)言的變異。網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言以其簡(jiǎn)單快捷、形象生動(dòng)、詼諧幽默的特點(diǎn)受到廣大網(wǎng)民的喜愛(ài)，并對(duì)日常語(yǔ)言產(chǎn)生了一定影響，引起了語(yǔ)言研究者的廣泛關(guān)注。在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言是新興物，我國(guó)學(xué)者對(duì)于它的研究大致經(jīng)歷了三個(gè)階段，也有人稱(chēng)之為三次沖擊波。

目前我國(guó)已經(jīng)正式出版了兩本關(guān)于網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的詞典。易文安編著的《網(wǎng)絡(luò)時(shí)尚詞典》是中國(guó)第一本網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言詞典（海南出版社2000年10月出版）。這本詞典按網(wǎng)絡(luò)用語(yǔ)的類(lèi)型對(duì)詞語(yǔ)進(jìn)行重新組合，分為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的暗語(yǔ)、俗語(yǔ)、專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)、機(jī)構(gòu)與公司、數(shù)字語(yǔ)言等幾個(gè)大類(lèi)。第二本詞典是由于根元主編的《中國(guó)網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言詞典》（中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社2001年6月出版）。這是由語(yǔ)言學(xué)界編寫(xiě)的第一本網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言詞典，共收錄網(wǎng)絡(luò)詞語(yǔ)1305條，主要收集網(wǎng)絡(luò)一般詞語(yǔ)，聊天室、BBS上常用詞語(yǔ)和一些外來(lái)語(yǔ)及縮寫(xiě)。此外，還有一本非正式出版的網(wǎng)絡(luò)詞典《金山鳥(niǎo)語(yǔ)通》，它是2003年由眾多不知名網(wǎng)友對(duì)兩三年內(nèi)網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言中創(chuàng)新的部分作了整理歸納，收集了千余個(gè)網(wǎng)絡(luò)聊天專(zhuān)用詞匯，它的形式是以開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)文本為載體，通過(guò)超鏈接成為了各論壇中的熱點(diǎn)，并提供給廣大網(wǎng)蟲(chóng)在轉(zhuǎn)貼中不斷對(duì)其進(jìn)行修正和補(bǔ)充。這本詞典是一本動(dòng)態(tài)詞典，可看作是網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的使用者編寫(xiě)的第一本網(wǎng)絡(luò)用語(yǔ)詞典。

另外還有兩本正式出版的研究網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的專(zhuān)著。一本是于根元的《網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言概說(shuō)》（中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社2001年10月出版）。這是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言研究的第一本專(zhuān)著。該書(shū)主要探討的內(nèi)容有：互聯(lián)網(wǎng)的歷史和網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)體，網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言、詞匯的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的優(yōu)缺點(diǎn)及對(duì)待網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的態(tài)度，網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言規(guī)范等問(wèn)題。該書(shū)內(nèi)容詳盡，特色之一是對(duì)比研究了大陸和港澳臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)用語(yǔ)。另一本是劉海燕編著的《網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言》（中國(guó)廣播電視出版社2002年6月出版）。該書(shū)主要探討網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的性質(zhì)、語(yǔ)境、語(yǔ)體、風(fēng)格、規(guī)范化等內(nèi)容。

論文方面，在CNKI數(shù)字圖書(shū)館中關(guān)于網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的文章數(shù)量不少。例如：張璐《從語(yǔ)用角度試析網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的特點(diǎn)及其規(guī)范化》（2008），鄭遠(yuǎn)漢《關(guān)于“網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言”》（2002），周敏《漢語(yǔ)網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的認(rèn)知研究》（2010），吳希斌《近十年網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言規(guī)范問(wèn)題研究綜論》（2010），金志茹、薛頂柱、李寶紅《國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言規(guī)范對(duì)比研究》（2009），劉晴《網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的文化研究》（2006），張麗杰《網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的詞匯學(xué)研究》（2004），張理華《淺議網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言》（2010），黃海波《網(wǎng)絡(luò)流行語(yǔ)的產(chǎn)生和規(guī)范問(wèn)題探析》（2011），張?jiān)戚x《網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的詞匯語(yǔ)法特征》（2007）等。這些論文討論的內(nèi)容主要有：網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的性質(zhì)及特點(diǎn)，社會(huì)各界對(duì)網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的認(rèn)知及態(tài)度，網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的規(guī)范化問(wèn)題。多數(shù)文章都認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言是受網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)民影響的一種社會(huì)方言的變體。

三、小結(jié)

由于網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的詞匯特征最為明顯。比起語(yǔ)音、語(yǔ)法，研究者對(duì)網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的詞匯變異更受人關(guān)注。許多論文的內(nèi)容都涉及到了網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的構(gòu)詞特點(diǎn)。除此之外，一些文章還從對(duì)待網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的態(tài)度及規(guī)范化方面進(jìn)行了研究和論述。但總的來(lái)說(shuō)，我們對(duì)網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言的研究還處于一個(gè)剛剛起步的階段，還有許多問(wèn)題需要我們?nèi)パ芯堪l(fā)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳傳飛.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)言研究概況[J].湖南師范大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)報(bào)，2003，11（32）：6.

[2]葉蜚聲，徐通鏘.語(yǔ)言學(xué)綱要[M].北京大學(xué)出版社，1997，4.

篇8

【論文摘要】網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動(dòng)下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的含義與特性

網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，它不同于傳統(tǒng)的依賴(lài)于物質(zhì)形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于虛擬空間的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù)，特別是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理和金融實(shí)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不僅包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)務(wù)，還包括網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。

網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)性是指網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)效益顯著，投入少而產(chǎn)出高，這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)本身的特點(diǎn)決定的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)后，采用了開(kāi)放技術(shù)而共享軟件，極大地降低了金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)費(fèi)用和金融系統(tǒng)的維護(hù)費(fèi)用，經(jīng)營(yíng)成本較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運(yùn)用于金融業(yè)的實(shí)踐，并對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。信息技術(shù)革命帶來(lái)的信息傳遞和資源共享突破了原有的時(shí)間概念和空間界限，將原來(lái)的二維市場(chǎng)變?yōu)闆](méi)有地理約束和空間限制的三維市場(chǎng)。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果，也是金融業(yè)“e”化的象征。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時(shí)也是金融信息化的產(chǎn)物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險(xiǎn)、投資信托等金融信息的產(chǎn)生和變化都直接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中，盡管強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用，但歸根到底起關(guān)鍵作用的還是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用、效果的實(shí)現(xiàn)都是靠人來(lái)完成的，所以，必須強(qiáng)調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的決定性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新性，為了滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下客戶(hù)新的需求，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也必然實(shí)行管理創(chuàng)新，走向網(wǎng)絡(luò)化管理，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必須調(diào)整其戰(zhàn)略管理思想，重視與其它金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，以實(shí)現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融監(jiān)管必然走自由化和國(guó)際合作與協(xié)調(diào)的道路。

二、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動(dòng)下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，而網(wǎng)絡(luò)金融在推動(dòng)了金融創(chuàng)新的同時(shí)，也顛覆了傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。

1、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶(hù)。首先，互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時(shí)間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)還可以聯(lián)系到更多的交易對(duì)象，找到更多的交易機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)雙向溝通的特性，使動(dòng)態(tài)的交易互動(dòng)成為可能。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以自動(dòng)即時(shí)生成客戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)及時(shí)的客戶(hù)需求分析，有效的細(xì)分客戶(hù)，為顧客提供個(gè)性化的服務(wù)，同時(shí)根據(jù)目標(biāo)客戶(hù)群的特點(diǎn)制定自身的發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面，客戶(hù)可以一改在傳統(tǒng)金融下被動(dòng)接受服務(wù)的模式，按照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)，而且還可以隨時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋意見(jiàn)和建議。再次，互聯(lián)網(wǎng)加劇了資本和信息的流動(dòng)速度，為尋找資源最優(yōu)化配置及動(dòng)態(tài)均衡提供有效途徑。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速的、分布式的處理，人們能在最短的時(shí)間內(nèi)搜索、傳遞金融信息，在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離資金的劃撥。最后，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)揮信息技術(shù)的同時(shí)，提供了比傳統(tǒng)金融更方便、更快捷、更廉價(jià)的服務(wù)。

2、網(wǎng)絡(luò)金融更能滿(mǎn)足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶(hù)，因此可獲得更多的銷(xiāo)售收入。第二，金融企業(yè)利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融，可大大降低其經(jīng)營(yíng)成本。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融企業(yè)無(wú)論自有資本是否雄厚，在互聯(lián)網(wǎng)都是平等的，因此龐大物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)將消失，金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本將大大降低。利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理，促進(jìn)企業(yè)建立更合理科學(xué)的組織機(jī)構(gòu)。另外，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程，從而進(jìn)一步提高效率，降低經(jīng)營(yíng)成本。

總之，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新了金融企業(yè)的管理模式和組織結(jié)構(gòu)模式，降低了運(yùn)營(yíng)成本，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量，提高了收入。任何一個(gè)以營(yíng)利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛在的高額利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)，融入并推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的重要性將超過(guò)傳統(tǒng)金融。

三、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況

美國(guó)于1971年創(chuàng)立的Nasdap系統(tǒng)，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營(yíng)方式從構(gòu)想進(jìn)入到實(shí)際運(yùn)營(yíng)。1995年10月18日美國(guó)3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”，預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已進(jìn)入迅速發(fā)展的新階段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同愛(ài)爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團(tuán)正式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)UnoFirstGroup。兩家公司跨洋重組的最終目標(biāo)是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。90年代以來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，從網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財(cái)，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開(kāi)始受到青睞。網(wǎng)絡(luò)金融已相對(duì)成熟、完善、并初具規(guī)模；網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化，內(nèi)容集成度相當(dāng)高而且創(chuàng)新頻繁；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，消費(fèi)者可自由選擇適合自己的服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的參與主體多樣化，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，還有信用卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。20世紀(jì)80年代，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始全面使用計(jì)算機(jī)，金融電子化時(shí)代來(lái)臨。90年代初，我國(guó)金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)獲得了較大發(fā)展。1993年，中國(guó)政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化工程后，我國(guó)金融電子化建設(shè)進(jìn)程加快，并取得了巨大的成就。我國(guó)建成了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)和中國(guó)國(guó)家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)等金融骨干網(wǎng)絡(luò)?；谶@些主干網(wǎng)，中國(guó)人民銀行和各個(gè)商業(yè)銀行先后建立起中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。國(guó)內(nèi)大部分城市中，本地清算系統(tǒng)、儲(chǔ)蓄通存通兌系統(tǒng)、對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡自動(dòng)處理系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)也先后投入運(yùn)行。一個(gè)集國(guó)家宏觀金融管理和監(jiān)控、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理和對(duì)外提供金融服務(wù)等功能于一體的網(wǎng)絡(luò)金融體系已經(jīng)初步形成。90年代中期以來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和普及，我國(guó)正逐步跨入網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代。目前，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立了較完善的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國(guó)銀行于1996年10月率先開(kāi)始網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。2000年6月29日，由中國(guó)人民銀行牽頭，組織國(guó)內(nèi)12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國(guó)金融認(rèn)證中心全面開(kāi)通，正式開(kāi)始對(duì)外提供發(fā)證服務(wù)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)還處于起步階段?？傮w而言，網(wǎng)絡(luò)硬件條件不錯(cuò)，軟件開(kāi)發(fā)方面也有一定發(fā)展，但是由于大多數(shù)公司經(jīng)營(yíng)管理的標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，隨意性較大，使得應(yīng)用效率偏低。但少數(shù)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)和應(yīng)用的比較好。1997年11月“中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)”開(kāi)始運(yùn)行，成為中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的里程碑。自1997年以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)交易方式在我國(guó)券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國(guó)華融信托投資公司”湛江營(yíng)業(yè)部推出多媒體公眾信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)，揭開(kāi)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券的帷幕。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上理財(cái)?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)滲透到了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展逐步成為我國(guó)金融業(yè)務(wù)的主流形態(tài)，對(duì)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平以及國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提高起著決定性作用。

網(wǎng)絡(luò)金融改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務(wù)的效率，使金融非中介化加劇，使金融機(jī)構(gòu)的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。

【參考文獻(xiàn)】

篇9

1背景

2008年以來(lái)，我國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛，其中2008年到2010年第三方支付交易規(guī)模的年增長(zhǎng)均在60%以上，到了2015年支付結(jié)算規(guī)模已達(dá)到23.3萬(wàn)億元。其中，第三方網(wǎng)絡(luò)支付是其最具活力也是份額較大的業(yè)務(wù)模式，2015年我國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模已超八萬(wàn)億元。第三方網(wǎng)絡(luò)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融中最為成熟的業(yè)務(wù)模式，其迅猛發(fā)展的同時(shí)也帶來(lái)了人們對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、盈利增長(zhǎng)的擔(dān)憂(yōu)。

2第三方支付與商業(yè)銀行的競(jìng)合分析

2.1合作分析

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其核心業(yè)務(wù)是存貸業(yè)務(wù)，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)一是收入較少，二是其收入主要與金額有關(guān)，所以大量繁瑣的小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)對(duì)早期的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是吃力不討好的事情。因此，商業(yè)銀行將其小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)（包括小企業(yè)、商戶(hù)和個(gè)人業(yè)務(wù)）交給第三方支付機(jī)構(gòu)去做，并為其提供網(wǎng)銀接口，以此提高銀行結(jié)算效率。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行與支付寶、財(cái)付通等第三方支付龍頭展開(kāi)了一系列合作，主要包括互聯(lián)網(wǎng)借貸和金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售方面。

2.2競(jìng)爭(zhēng)分析

（1）支付結(jié)算業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)

零售支付領(lǐng)域服務(wù)的欠缺為第三方支付提供了發(fā)展機(jī)遇，大型支付平臺(tái)的客戶(hù)規(guī)模并不亞于商業(yè)銀行，分流了網(wǎng)上銀行的部分業(yè)務(wù)。降低了人們使用銀行卡和網(wǎng)銀進(jìn)行支付結(jié)算的頻率，尤其是快捷支付的出現(xiàn)，讓商業(yè)銀行失去了前臺(tái)接觸客戶(hù)的機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)為后臺(tái)的資金通道方。

（2）產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)

第三方支付平臺(tái)己經(jīng)成為理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品銷(xiāo)售的有效渠道，弱化了商業(yè)銀行作為代銷(xiāo)渠道的絕對(duì)主導(dǎo)地位。負(fù)債業(yè)務(wù)方面，第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金提供了很好的銷(xiāo)售渠道，使得余額寶之類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金迅猛發(fā)展，分流了銀行大量低成本存款。資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，第三方支付占據(jù)了大量網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)和用戶(hù)的支付數(shù)據(jù)，有利于其互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且在這方面與商業(yè)銀行的合作也更占據(jù)主導(dǎo)權(quán)。

3我國(guó)第三方支付發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行盈利影響的機(jī)理分析

3.1對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

（1）對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)在爭(zhēng)奪銀行客戶(hù)、降低銀行手續(xù)費(fèi)率和調(diào)整銀行利潤(rùn)分配三方面，導(dǎo)致了商業(yè)銀行支付結(jié)算收入的下降。

首先，第三方支付基于其方便快捷的支付方式、支持多銀行多方式付款，擁有大量的忠誠(chéng)客戶(hù)直接使用。其次，商業(yè)銀行為了競(jìng)爭(zhēng)，紛紛開(kāi)始降低手續(xù)費(fèi)率，導(dǎo)致了銀行手續(xù)費(fèi)收入的下降。最后，由于第三方支付的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，銀行在很多時(shí)候已不得不與第三方支付進(jìn)行合作，包括線(xiàn)下收單以及網(wǎng)絡(luò)支付方面，銀行將手續(xù)費(fèi)收入一部分分給第三方支付機(jī)構(gòu)，也造成銀行收入的下降。

（2）對(duì)銀行銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的影響

第三方支付平臺(tái)銷(xiāo)售基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且收取比銀行更低的手續(xù)費(fèi)，打破了原來(lái)由商業(yè)銀行壟斷的金融產(chǎn)品主銷(xiāo)售渠道的局面，在一定程度上擠占了銀行的收入。

銷(xiāo)售基金方面，主要通過(guò)費(fèi)率優(yōu)惠的方式搶占市場(chǎng)。減少基金公司對(duì)于傳統(tǒng)銀行渠道的依賴(lài)，并且投資者持任意銀行卡均可購(gòu)買(mǎi)基金公司產(chǎn)品。銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，保險(xiǎn)公司與第三方支付平臺(tái)的合作主要有三種。一種是和電子商務(wù)平臺(tái)對(duì)接，在平臺(tái)上建立門(mén)店銷(xiāo)售產(chǎn)品；一種是為平臺(tái)提供定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品；第三種，是為保險(xiǎn)企業(yè)提供行業(yè)解決方案，解決保險(xiǎn)公司的收付費(fèi)問(wèn)題，提高資金的流轉(zhuǎn)效率。這三種形式都可以通過(guò)與第三方支付平臺(tái)合作，幫助保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)化的前期降低成本，免去保險(xiǎn)公司單獨(dú)與各家銀行談判的成本。

3.2對(duì)利差業(yè)務(wù)的影響

（1）對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

第三方支付對(duì)負(fù)債端的影響主要是對(duì)銀行存款的影響。第三方支付平臺(tái)的客戶(hù)資金沉淀和理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售會(huì)導(dǎo)致部分銀行存款的流失，抬高銀行存款成本，對(duì)銀行的盈利產(chǎn)生影響。第三方支付賬戶(hù)備付金一方面能夠造成銀行存款的流失，另一方面平臺(tái)可以將這部分穩(wěn)定的資金通常采用單位定期存款、通知存款和協(xié)定存款等方式存放于銀行，其利率明顯高于銀行活期存款利率，因此也將造成銀行負(fù)債成本上升。

（2）對(duì)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

影響銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在兩方面。一是促進(jìn)P2P平臺(tái)的發(fā)展，二是利用其業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)直接開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)，這些都將對(duì)商業(yè)銀行當(dāng)下乃至未來(lái)的貸款業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)，減少銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入。

首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使網(wǎng)絡(luò)上具有一定風(fēng)險(xiǎn)偏好資金找到了投資之處，同時(shí)也能夠滿(mǎn)足一些特殊群體或業(yè)務(wù)的融資需求，對(duì)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定影響。其次，第三方支付平臺(tái)在多年的運(yùn)營(yíng)中已經(jīng)積累了足夠的交易活動(dòng)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，因此其可以基于自身數(shù)據(jù)和客戶(hù)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)金融和小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。

4建議

4.1強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)思維，開(kāi)拓長(zhǎng)尾市場(chǎng)

商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變營(yíng)業(yè)思路，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，擺脫原本“二八定律”的固有思維模式，重視以前并不能來(lái)帶豐厚利潤(rùn)的長(zhǎng)尾市場(chǎng)。

4.2注重客戶(hù)體驗(yàn)，提升渠道功能

商業(yè)銀行本身具有海量的資源和客戶(hù)優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上更應(yīng)突出對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)度的重視，提升支付結(jié)算、產(chǎn)品銷(xiāo)售的在線(xiàn)業(yè)務(wù)能力，提升PC端和移動(dòng)端的多種渠道功能實(shí)現(xiàn)。

4.3積極研發(fā)技術(shù)，堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新

在信息技術(shù)大爆炸的時(shí)代，商業(yè)銀行要提升人員專(zhuān)業(yè)能力，加大研發(fā)力度，從而提高產(chǎn)品研發(fā)能力，有針對(duì)性的提供支付結(jié)算、資金借貸的創(chuàng)新型產(chǎn)品服務(wù)，并加以推廣。參考文獻(xiàn)：

篇10

自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被開(kāi)發(fā)以來(lái)，在不長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)就得了迅猛的發(fā)展。這就為互聯(lián)網(wǎng)從科研、軍事領(lǐng)域“飛入尋常百姓家”提供了條件。而互聯(lián)網(wǎng)所具有的跨區(qū)域、全天候等特點(diǎn)，使應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的服務(wù)相較于傳統(tǒng)服務(wù)而言具備了低成本、高效率以及跨區(qū)域的優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也同樣如此，相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的種種優(yōu)勢(shì)使其發(fā)展的勢(shì)頭迅猛，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了活力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

（一）傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸

從廣義上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也包括傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸。所謂傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸，指的是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)以及便利功能，在互聯(lián)網(wǎng)上繼續(xù)實(shí)現(xiàn)他們的服務(wù)。此類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)包括電子銀行、網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行等。傳統(tǒng)金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)了線(xiàn)下服務(wù)向線(xiàn)上服務(wù)的轉(zhuǎn)變，從空間和時(shí)間上擴(kuò)大了傳統(tǒng)金融服務(wù)的功能。

（二）金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)

金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)典型應(yīng)用包括P2P信貸、第三方支付平臺(tái)、眾酬網(wǎng)絡(luò)等。其中P2P信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融中最具特色的應(yīng)用之一。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域下，對(duì)于微型或者小型企業(yè)以及低收入群體的應(yīng)變較慢，并且收益與成本比例不匹配，而P2P信貸就彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在這方面的缺陷。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)就是金融平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)形式，其代表性應(yīng)用包括保險(xiǎn)銷(xiāo)售平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)基金以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司等。如2012年的12月蘇寧成立了重慶蘇寧小額貸款有限公司、2012年11月京東也建立了自己的京東供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)?；径?，這些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要是電商在金融行業(yè)的滲透行為。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題分析

（一）法律法規(guī)以及監(jiān)管機(jī)制不完善，缺乏必要的行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展還在初步階段，所以并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制。此外，相關(guān)的法律法規(guī)等規(guī)章制度也不是很完善。這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相應(yīng)的規(guī)范和監(jiān)管，一旦出現(xiàn)問(wèn)題將會(huì)產(chǎn)生很大的危害。此外，除了缺少必要的法律框架外，互聯(lián)網(wǎng)金融也缺乏必要的行業(yè)自律。我國(guó)的小額貸款聯(lián)盟雖然與2013年1月份了有關(guān)行業(yè)自律的公約，但是僅有極少數(shù)相關(guān)機(jī)構(gòu)加入其中。

（二）信用信息共享程度低，違約成本低

相較于其他互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早的國(guó)家，如美國(guó)和英國(guó)等，我國(guó)的信用信息的共享程度較低，違約的成本微乎其微。我國(guó)不僅信用信息的共享程度低，也沒(méi)有良好的信用環(huán)境，這將會(huì)制約我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）技術(shù)方面存在缺陷，金融平臺(tái)面臨潛在風(fēng)險(xiǎn)

雖然金融服務(wù)可以借助互聯(lián)網(wǎng)便捷的東風(fēng)，使其不論在服務(wù)范圍與服務(wù)效率上都擴(kuò)大了規(guī)模。但是畢竟互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還存在一些缺陷，無(wú)法絕對(duì)安全的保障金融信息和資金。除了互聯(lián)網(wǎng)本身的缺陷外，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司也沒(méi)有較為先進(jìn)的安全問(wèn)題解決能力。種種因素導(dǎo)致一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生損失將會(huì)非常巨大。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）完善我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)政策

首先是政府要及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)章制度，對(duì)P2P信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融行為的性質(zhì)做出規(guī)定，并將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的范圍、監(jiān)管措施以及處罰機(jī)制納入到法律框架內(nèi)。其次，我國(guó)政府還需要制定一系列政策，通過(guò)政策的導(dǎo)向作用，在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融中加入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并通過(guò)稅收優(yōu)惠等措施，激勵(lì)評(píng)價(jià)高、表現(xiàn)好、信譽(yù)佳的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

（二）防止互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)向其他領(lǐng)域傳遞

首先我國(guó)相關(guān)政府部門(mén)要充分發(fā)揮職能，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，通過(guò)定期檢查和審計(jì)，以便發(fā)現(xiàn)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。其次是我國(guó)的銀監(jiān)會(huì)等金融行業(yè)的監(jiān)管部門(mén)要通過(guò)制定方案與策略，從信貸政策、金融安全以及信息技術(shù)等方面進(jìn)行研究，以防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。最后，公安機(jī)關(guān)要對(duì)于借助互聯(lián)網(wǎng)從事詐騙行為的不法分子嚴(yán)厲打擊。

（三）引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制定自律機(jī)制

行業(yè)自律有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，因此我國(guó)各級(jí)主管部門(mén)需要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的溝通，引導(dǎo)他們的行業(yè)自律，制定相應(yīng)的行業(yè)規(guī)章制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為。此外，行業(yè)協(xié)會(huì)需要建立信息披露平臺(tái)，及時(shí)向外界公布行業(yè)信息。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也需要建立互相監(jiān)督與投訴機(jī)制，并及時(shí)對(duì)投訴進(jìn)行處理，規(guī)范行為。對(duì)于被處理的機(jī)構(gòu)，要在信息平臺(tái)上公布。

（四）加大宣傳教育力度，大力普及金融知識(shí)

相關(guān)政府部門(mén)要加強(qiáng)宣傳與教育的力度，向廣大群眾普及金融知識(shí)。只有這樣，才能使群眾的辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力提高。

四、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融因傳統(tǒng)金融不可比擬的優(yōu)越性，發(fā)展勢(shì)頭越來(lái)越猛。目前來(lái)說(shuō)主要有三種模式，即傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)方面的延伸、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以及金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)三種。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中也存在著一些問(wèn)題，充分認(rèn)識(shí)到這些問(wèn)題的存在，才能更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。使其憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的便捷充分為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，貢獻(xiàn)力量。

參考文獻(xiàn)：