導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇商業(yè)銀行如何發(fā)展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要一環(huán) 金融業(yè)，農(nóng)行淮安新區(qū)支行著力在兩個方面，一是提高自身的金融服務(wù)能力，二是提高對現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)全方位的金融支持。

近年來，該行不斷提升自身整體實力，培育核心競爭力，積極向上尋求政策支持，堅持市場需求為導(dǎo)向，拓展電子服務(wù)渠道，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)手段和金融產(chǎn)品，以提高自身的金融服務(wù)能力；加快開發(fā)面向服務(wù)業(yè)企業(yè)的多元化、多層次信貸產(chǎn)品，在實際操作中，為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)提供融資咨詢、項目評估、財務(wù)輔導(dǎo)、融資設(shè)計等特色服務(wù)，以期更好的為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供良好的金融支撐和服務(wù)。針對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)各子行業(yè)的特點，提供個性化的融資支持，根據(jù)不同環(huán)節(jié)、不同企業(yè)的經(jīng)營特點和需求特征量定制解決方案，探索推出適應(yīng)各類現(xiàn)代現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶特點的金融服務(wù)模式和金融產(chǎn)品，形成了特色產(chǎn)品體系。比如除積極支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中區(qū)域龍頭企業(yè)的項目建設(shè)及日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)以外，還大力發(fā)展龍頭企業(yè)上下游貿(mào)易融資、滿足了龍頭企業(yè)及其上下游企業(yè)和客戶綜合化的金融需求。該行還努力為現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)提供融資服務(wù)外的投資銀行、電子銀行業(yè)務(wù)、結(jié)算與現(xiàn)金管理、對公存款、企業(yè)年金和資產(chǎn)托管以及個人金融業(yè)務(wù)等全產(chǎn)品服務(wù)。

該行積極為在淮臺籍人員提供生活業(yè)的金融支持，解決臺商、臺干購買住房、投資商業(yè)用房的資金需求，先后對近20位臺籍人員發(fā)放按揭貸款800多萬元；同時對富士康、達方電子、膳魔師等臺商企業(yè)的本、外地籍職工購房全力支持，優(yōu)先受理、優(yōu)先發(fā)放，并提供優(yōu)惠利率，滿足其安居的需求，以達到樂業(yè)的目的，2007年以來，己先后發(fā)放上千戶臺資企業(yè)員工的按揭貸款數(shù)億元。羅馬假日、華安新城、紅豆國際商務(wù)城、天生贏家等樓盤，都是臺企員工比較集聚的住宅小區(qū)，也多是該行的客戶。

對臺在淮的現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)，該行也積極予以全力支持，如臺商房地產(chǎn)企業(yè)――淮安首裕置業(yè)有限公司，從成立之處，該行就與其合作，對該公司所開發(fā)的樓盤“天生贏家”，該行安排專職客戶經(jīng)理為該樓盤服務(wù)，提供“綠色通道”，優(yōu)先受理、優(yōu)先上報，尤其是在信貸計劃緊張的時期，優(yōu)先滿足信貸計劃供應(yīng)，提高樓盤的回款速度，對這一個樓盤，就先后發(fā)放的按揭貸款近3000萬元。

二、存在問題

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)具有高附加值、高成長、高知識密集的特征，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及消費升級過程中蘊含巨大的發(fā)展?jié)摿Α?a href="http://www.codecome.cn/haowen/41331.html" target="_blank">商業(yè)銀行應(yīng)緊抓現(xiàn)代服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的歷史性機遇，把握重點發(fā)展領(lǐng)域，針對產(chǎn)業(yè)特點積極創(chuàng)新，持續(xù)完善服務(wù)體制，提升服務(wù)能力。但是目前商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)存在諸如對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)外生支持作用總體偏弱、資源型城市和經(jīng)濟發(fā)展相對滯后地區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的信貸支持較弱、 資本市場和貨幣市場發(fā)展滯后對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的外生支持效應(yīng)較弱等不可忽視問題。

（一）傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不能適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)融資的要求。抵押和擔保是商業(yè)銀行對信息不透明的企業(yè)提供貸款時保護自身利益的重要工具，而許多現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)具有重知識和技術(shù)含量、輕固定資產(chǎn)的特點，自身資產(chǎn)較少，普遍缺乏可用于抵押擔保的土地或房產(chǎn)等資產(chǎn)，使得傳統(tǒng)金融服務(wù)模式不能適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)融資的要求。

（二）商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的信用狀況不佳?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)大多是近年發(fā)展起來的民營性質(zhì)中小企業(yè)，許多財務(wù)制度不規(guī)范、不透明，申請貸款時難以向商業(yè)銀行提供證明其信用水平的信息，增加了商業(yè)銀行的信用狀況調(diào)查和評價的困難，因此商業(yè)銀行對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)的貸款持慎重態(tài)度。

（三）商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的內(nèi)在動力不足。大多是點多面廣的中小企業(yè)的特點決定了一般貸款額度較小、頻率較高，商業(yè)銀行為其服務(wù)需要增加更多的機構(gòu)網(wǎng)點資源，增加更多的運營設(shè)備，配置更多的人員，無疑增加了經(jīng)營成本，導(dǎo)致商業(yè)銀行缺乏支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的內(nèi)在動力。

（四）商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的間接融資渠道不暢。長期以來商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上偏重于傳統(tǒng)工業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)及基礎(chǔ)建設(shè)，而對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的認知度偏低，面對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)旺盛的市場需求，由于傳統(tǒng)的觀念認識，缺乏相應(yīng)創(chuàng)新支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)從間接融資渠道獲得資金難度較大。

三、幾點思考

當前，商業(yè)銀行如何促進區(qū)域服務(wù)業(yè)快速發(fā)展已成為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟領(lǐng)域值得關(guān)注的熱點問題。在政府大力推動、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)加速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)把握機遇、順應(yīng)趨勢，積極從拓展策略、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、系統(tǒng)建設(shè)、營銷模式等方面進行探索，進而在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的機遇中拓展客戶、贏得市場、樹立品牌。這不但關(guān)系到商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展，更決定了未來在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)市場上的主動權(quán)和話語權(quán)。就該行而言，下一步，該行也將進一步完善服務(wù)體制、機制，打造專業(yè)化營銷團隊，通過細分市場創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，實行差別化業(yè)務(wù)績效考核，努力把這一塊業(yè)務(wù)做大做強，為該行健康發(fā)展注入強勁的動力。一來自農(nóng)業(yè)銀行江蘇淮安新區(qū)支行的報道

（一）高度重視，著力支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。面對未來開發(fā)區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的巨大潛力，商業(yè)銀行大力發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)，有利于其拓展客戶、帶動業(yè)務(wù)發(fā)展、改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，是商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在需要。

首先，商業(yè)銀行拓展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場能夠有效拓展客戶群、擴大業(yè)務(wù)量。由于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為生產(chǎn)型企業(yè)和居民消費提供廣泛深入的服務(wù)，因此現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶和商業(yè)銀行以制造業(yè)為主的戰(zhàn)略客戶、廣大的零售客戶聯(lián)系緊密，通過發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融服務(wù)，加強和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶的合作，將有力帶動商業(yè)銀行在其他產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域和零售領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來新的市場機會。

其次，商業(yè)銀行拓展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場有利于自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。隨著市場變化，商業(yè)銀行以利差為主的傳統(tǒng)盈利模式難以為繼。在如此“緊環(huán)境”中，商業(yè)銀行亟需找到一條更有質(zhì)量、更有內(nèi)涵、更具可持續(xù)性的轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，而廣闊的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場提供了此種機遇?？陀^而言，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶的金融需求和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有較大差異，客戶業(yè)務(wù)需求類型多樣。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)市場不僅為商業(yè)銀行傳統(tǒng)融資服務(wù)發(fā)展提供了機會，更為投資銀行、電子銀行、結(jié)算與現(xiàn)金管理、投資理財、企業(yè)年金和資產(chǎn)托管等全產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展提供了機會。緊跟我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型趨勢，大力拓展高附加值、高成長性的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶，將是商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升市場綜合競爭力，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效途徑。

（二）開拓思路，創(chuàng)新支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。

面對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)難以符合商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸標準的狀況，商業(yè)銀行要不斷通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和流程創(chuàng)新，探索推出適應(yīng)各類現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶特點的金融服務(wù)模式和產(chǎn)品，形成能覆蓋大多數(shù)優(yōu)質(zhì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)客戶需求的特色產(chǎn)品體系，得到廣大現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)的認可和接受，實現(xiàn)銀企雙贏的局面。

l、創(chuàng)新拓寬現(xiàn)代服務(wù)業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)服務(wù)業(yè)企業(yè)不同的生產(chǎn)周期、市場特征和金融需求，積極開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，實現(xiàn)金融服務(wù)的專業(yè)化、特色化和多樣化。例如，在信貸業(yè)務(wù)方面，對信譽度高、資產(chǎn)質(zhì)量良好的成長型服務(wù)業(yè)企業(yè)，可采取公開統(tǒng)一授信的方式，適度擴大授權(quán)授信額度，積極推行倉單質(zhì)押、訂單融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押等業(yè)務(wù)；對信譽良好、收益穩(wěn)定的服務(wù)業(yè)主，可適度發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款或提供具有一定透支額度的貸記卡等金融服務(wù)；對市場波動較大的服務(wù)業(yè)企業(yè)，可以法定代表人或自然人財產(chǎn)抵押質(zhì)押的方式提供可循環(huán)使用的信貸資金額度扶持；對中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)和業(yè)主，適應(yīng)其短、少、頻的資金需求特點，可在適當增加動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押質(zhì)押及財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)的同時，積極探索開發(fā)中小企業(yè)或業(yè)主聯(lián)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。在提供服務(wù)渠道方面，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化、信息化的趨勢，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)，推廣自助設(shè)備以及非現(xiàn)金支付工具的使用。在服務(wù)模式方面，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢，為服務(wù)業(yè)企業(yè)提供投融資政策咨詢、項目評估、財務(wù)輔導(dǎo)、融資設(shè)計等特色服務(wù)，協(xié)助其籌措和有效利用資金。 引導(dǎo)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)完善會計制度，強化公司治理，通過發(fā)行短期融資券、集合票據(jù)、聯(lián)合債券、應(yīng)收賬款支持債券等新型直接融資工具提高債務(wù)融資比例，讓更多的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)分享金融服務(wù)的陽光雨露。

2、擴大消費信貸增加現(xiàn)代服務(wù)業(yè)有效需求。引導(dǎo)商業(yè)銀行適當簡化房地產(chǎn)信貸審批手續(xù)，貫徹落實國家關(guān)于擴大商業(yè)性個人住房貸款利率下浮幅度等有關(guān)政策。鼓勵金融機構(gòu)研發(fā)、推廣科技、教育、旅游等領(lǐng)域的消費信貸產(chǎn)品，推動農(nóng)村消費信貸市場發(fā)展，不斷增加現(xiàn)代服務(wù)業(yè)有效需求，促進健康發(fā)展。

3、有效介入現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)。商業(yè)銀行進入現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融市場最直接的方式之一即是介入與之相關(guān)的基礎(chǔ)建設(shè)。為推動現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展，近年來各級政府紛紛出臺支持政策，大力推進服務(wù)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，各類產(chǎn)業(yè)園區(qū)層出不窮，促成了對商業(yè)銀行項目融資、結(jié)構(gòu)融資產(chǎn)品的強烈需求。商業(yè)銀行應(yīng)緊跟國家、省市戰(zhàn)略規(guī)劃，立足于資源基礎(chǔ)、市場潛力和發(fā)展條件，靈活運用項目貸款、流動資金貸款、融資租賃、債券承銷等業(yè)務(wù)模式，為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)和基地、倉儲、景區(qū)、醫(yī)療場所及設(shè)施、文化場館和有線電視網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等提供多層次、多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。

篇2

作為金融科技的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融始于信息革命和大數(shù)據(jù)時代，自2013年以來發(fā)展非常迅速。憑借信息技術(shù)的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融顯示出強大的創(chuàng)新能力和競爭力。它的特殊優(yōu)勢在一定程度上引發(fā)了整個金融行業(yè)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，受到的影響更加嚴重和直接。互聯(lián)網(wǎng)金融甚至改變了商業(yè)銀行的市場格局和發(fā)展模式。如何采取積極有效的應(yīng)對措施，將直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。營銷被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融實踐的主要內(nèi)容。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行營銷成為經(jīng)濟管理，科學(xué)技術(shù)和心理學(xué)的交叉學(xué)科，指導(dǎo)商業(yè)銀行提高市場效率。有了金融科技的幫助，借助大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，商業(yè)銀行可以分析大量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以精確地定位客戶的需求，并實現(xiàn)將合適的產(chǎn)品賣給合適的人的目的。所以說，精準營銷為商業(yè)銀行在市場環(huán)境下創(chuàng)新發(fā)展提供了新的思路。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)分析和精確營銷

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

強調(diào)數(shù)據(jù)驅(qū)動的操作的互聯(lián)網(wǎng)金融通常是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)融資的行為。它主要依靠數(shù)據(jù)挖掘，云計算，移動支付和其他互聯(lián)網(wǎng)工具來實現(xiàn)融資，支付和信息中介。它的核心價值觀是“開放，平等，合作和共享”；它還強調(diào)了“以客戶為中心”和“客戶體驗”的經(jīng)營理念。通過逐步重建市場，客戶，產(chǎn)品和價值鏈，互聯(lián)網(wǎng)金融正在全面改變傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的面貌。

（二）大數(shù)據(jù)分析

銀行業(yè)務(wù)特征注定擁有大量數(shù)據(jù)。隨著信息技術(shù)的普及和進步，數(shù)據(jù)收集和使用已被上升到戰(zhàn)略高度。如何收集、保存、維護、管理、分析和共享數(shù)據(jù)，這是我們必須面對的重要挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)的意義在于：人類可以大量增加對數(shù)據(jù)的分析和使用，通過交換，集成和分析這些數(shù)據(jù)，進而發(fā)現(xiàn)新知識并創(chuàng)造新價值。更重要的是，隨著大數(shù)據(jù)的快速增長，人們正在嘗試使用數(shù)據(jù)進行決策，使用數(shù)據(jù)進行管理以及使用數(shù)據(jù)進行創(chuàng)新。通過數(shù)據(jù)挖掘?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展是大數(shù)據(jù)的意義之一。通過特定的算法自動分析大量數(shù)據(jù)，該算法可以揭示數(shù)據(jù)的隱藏歷史規(guī)律和未來趨勢，并為決策者提供政策參考。

（三）精準營銷

菲利普·科特勒提出了精確的營銷概念。精準營銷是建立在個性化客戶定位基礎(chǔ)上，依托數(shù)據(jù)分析信息系統(tǒng)的個性化客戶溝通服務(wù)系統(tǒng)。精確營銷的核心思想在于精確，即針對目標客戶，采用更精確的營銷方法以獲得可衡量的營銷結(jié)果。精準營銷建立個性化營銷通過精確評估營銷鏈上的一系列因素以及精確定位和數(shù)據(jù)分析來制定計劃。通過可以操縱和評估的精確度量，它努力準確反映營銷過程并實現(xiàn)精確的客戶營銷。與傳統(tǒng)營銷相比，精確營銷更加關(guān)注業(yè)務(wù)活動的有效成功率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行營銷的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)受到了系統(tǒng)性和持續(xù)性的影響，其盈利能力也受到了嚴重影響。商業(yè)銀行不僅需要面對科技進步帶來的挑戰(zhàn)，而且還需要分析自身情況，同時抓住互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的契機。商業(yè)銀行應(yīng)該引導(dǎo)客戶更多地關(guān)注效率和成本，因為它具有獨特的優(yōu)勢。最重要的是，商業(yè)銀行應(yīng)該更加重視客戶體驗，并為客戶提供各種金融產(chǎn)品，服務(wù)和個性化服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行營銷業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）以客戶為中心

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是以客戶為中心，其產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)實踐均根據(jù)客戶的需求進行處理。在同一時間，它可以關(guān)注單個消費者群體。互聯(lián)網(wǎng)金融使市場結(jié)構(gòu)升級到買方市場。商業(yè)銀行作為賣方，需要在日常業(yè)務(wù)活動中進一步關(guān)注個人消費者。

（二）金融服務(wù)中介化

“脫中介”通常是指直接在供需雙方之間發(fā)生的交易并跳過所有中介。在傳統(tǒng)的金融體系中，支付和結(jié)算必須通過商業(yè)銀行來實現(xiàn)。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，第三方支付公司的發(fā)展通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了一定程度的金融服務(wù)中介化，這使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)遭受了巨大的沖擊。商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以最低的成本爭取最大的價值。

（三）業(yè)務(wù)環(huán)境虛擬化

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)營銷主要是通過客戶經(jīng)理的線下宣傳和促銷以及媒體廣告。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打破了商業(yè)銀行進入的壁壘，無需任何物理網(wǎng)絡(luò)就可以完成網(wǎng)絡(luò)營銷?？蛻艨梢赃x擇互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺提供的銀行產(chǎn)品，并通過支付寶，微信支付，快速支付等便捷方式在家中完成支付，這有助于客戶在體驗過程中逐漸養(yǎng)成新的金融消費習(xí)慣這就要求商業(yè)銀行在關(guān)注傳統(tǒng)營銷渠道的同時，要更加注重虛擬營銷渠道的建設(shè)。

（四）基于數(shù)據(jù)的營銷決策

科學(xué)決策需要一定數(shù)量的信息來支持，并且大多數(shù)信息來自數(shù)據(jù)或隱藏在數(shù)據(jù)中。整個營銷過程無法與數(shù)據(jù)分開，正確使用數(shù)據(jù)通常會決定營銷的實際效果。在金融脫媒的背景下，銀行資金中的中介功能將大大削弱，信息中介功能將繼續(xù)增強，數(shù)據(jù)已成為銀行的核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)利用能力將成為核心競爭力之一。商業(yè)銀行應(yīng)具有依靠數(shù)據(jù)決策的意識，通過直觀的感受，經(jīng)驗判斷來改變傳統(tǒng)的實施管理方式，并通過數(shù)據(jù)分析來輔助管理決策。

四、 商業(yè)銀行的精確營銷策略

營銷在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程中起著重要作用。在不斷變化的營銷環(huán)境中，深入了解消費者的行為并制定精確的營銷策略已成為商業(yè)銀行在營銷過程中要考慮的首要問題。對于商業(yè)銀行，首先，應(yīng)該有清晰的自我意識；其次，應(yīng)該對用戶的需求有一個全面的掌握，并了解他們的想法和行為。最后，通過實施精確的營銷策略來提高商業(yè)銀行的營銷效率和競爭能力。

（一）精確的客戶需求分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，有可能收集和存儲大量數(shù)據(jù)。充分利用數(shù)據(jù)信息，建設(shè)能夠滿足數(shù)據(jù)存儲，分析和檢索要求的信息系統(tǒng)，是商業(yè)銀行必須面對和解決的現(xiàn)實問題?？梢詮臄?shù)據(jù)中恢復(fù)所有客戶的信息，借助大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行甚至可以比自己更好地了解客戶的需求。商業(yè)銀行產(chǎn)品的研究應(yīng)從構(gòu)思之初就考慮到客戶的需求。只有金融產(chǎn)品有效地滿足個性化客戶的需求并迅速創(chuàng)新并推出產(chǎn)品服務(wù)，商業(yè)銀行才能在長期競爭中保持優(yōu)勢。商業(yè)銀行應(yīng)建立大客戶數(shù)據(jù)信息平臺中心，以供各分支機構(gòu)共享，每個分支機構(gòu)還應(yīng)從基層收集客戶信息，并將其收集到大數(shù)據(jù)平臺中心。大數(shù)據(jù)信息平臺應(yīng)該對客戶數(shù)據(jù)信息和從各種渠道獲取的主數(shù)據(jù)庫信息進行深度挖掘和統(tǒng)計分析。商業(yè)銀行應(yīng)探索在互聯(lián)網(wǎng)上捕獲和過濾信息的有效方法，通過第三方數(shù)據(jù)服務(wù)提供商獲得有效信息，并提高處理損壞數(shù)據(jù)的技術(shù)水平?；诮Y(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)資源的集成，商業(yè)銀行可以完整地描繪出客戶的肖像，計算出客戶的風(fēng)險偏好，消費習(xí)慣，嗜好和其他個人信息，找到營銷點，發(fā)現(xiàn)客戶需求。如此，商業(yè)銀行就有可能根據(jù)分析結(jié)果將滿足客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)推向客戶，從而實現(xiàn)差異化營銷。

（二）精確的市場細分和定位

精確的市場細分和定位是要使商業(yè)銀行的產(chǎn)品或服務(wù)形象在客戶心中占據(jù)重要位置。當客戶有相關(guān)需求時，他們可以立即考慮產(chǎn)品和服務(wù)，并做出購買決定。在金融科技的背景下，精確營銷要求商業(yè)銀行使用大數(shù)據(jù)來完善市場細分。商業(yè)銀行應(yīng)通過聚類分析、因子分析、關(guān)聯(lián)規(guī)則、對應(yīng)關(guān)系分析、回歸分析、方差分析、決策樹和協(xié)作過濾進行市場細分。先進的數(shù)據(jù)分析技術(shù)的使用是為了實現(xiàn)客戶細分，從而為客戶提供針對性的服務(wù)。通過使用這些技術(shù)，商業(yè)銀行可以了解目標客戶的特征，將目標客戶群劃分為不同的群體，判斷消費者行為模型和目標群體的價值并進一步細分，并區(qū)分忠實客戶和普通客戶。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行分析目標消費者的需求和偏好，并指導(dǎo)其隨后的市場定位活動。商業(yè)銀行應(yīng)為客戶建立服務(wù)檔案，并對數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，為客戶提供適當?shù)姆?wù)和產(chǎn)品組合方案。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力，對新事物的認知能力和服務(wù)滿意度來了解客戶的需求。同時，還應(yīng)收集消費習(xí)慣，投資理念和偏好行為，挖掘消費者需求。通過準確定位用戶，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將變得更有針對性，這有助于大大降低商業(yè)銀行成本。

（三）精細的營銷組合

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同客戶群的特點和喜好，建立精確的營銷組合，綜合運用個性化的產(chǎn)品策略，價格策略，渠道組合策略，促銷策略，實現(xiàn)精確的營銷。

1、產(chǎn)品策略

基于各種結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及與客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)分析，商業(yè)銀行可以找出規(guī)律和潛在模型，結(jié)合客戶的特征，專注于提高客戶價值?？蛻艏毞趾?，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同的客戶標簽設(shè)計屬于客戶群的不同產(chǎn)品。在對目標客戶需求進行深入分析后，使產(chǎn)品的屬性盡可能地滿足客戶的需求，為客戶組成最佳的產(chǎn)品搭配，并有效地刺激客戶的購買欲望。一方面，客戶可以體驗個性化產(chǎn)品；另一方面，商業(yè)銀行還可以有效地組合各種金融產(chǎn)品。

2、價格策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行不是盲目定價，它們需要充分收集消費者需求數(shù)據(jù)，衡量競爭對手的定價因素，然后根據(jù)對商業(yè)銀行目標利潤和成本的分析來進行差異定價。

3、渠道策略

科技的進步使得越來越多的人傾向于通過網(wǎng)絡(luò)渠道滿足他們的需求，人們傾向于在互聯(lián)網(wǎng)上購買需要的產(chǎn)品，而只把商店當作展覽平臺。銀行的主要競爭策略是創(chuàng)造和轉(zhuǎn)移客戶價值。商業(yè)銀行只有接近客戶的價值需求時，才具有市場競爭力。建立實體渠道，成為客戶咨詢的平臺，溝通與客戶體驗互動站點，加強自助智能渠道建設(shè)，促進業(yè)務(wù)聯(lián)動處理，實現(xiàn)線上線下渠道的深度整合，形成良性互動。在大數(shù)據(jù)時代，客戶越來越多地參與創(chuàng)造價值的過程，他們已成為核心價值創(chuàng)造。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的行為特點和個性偏好與客戶進行溝通，通過客戶的行為打動那些具有明顯消費特征的客戶。收集數(shù)據(jù)，分析消費者的個人需求。商業(yè)銀行借助電子郵件，SNS，網(wǎng)絡(luò)帳戶和DSP的幫助，采用個性化推送技術(shù)，該技術(shù)基于方法、平臺、內(nèi)容以個性化推薦產(chǎn)品或服務(wù)，幫助客戶避免瀏覽大量無用的信息，商業(yè)銀行允許客戶親自參與產(chǎn)品的生產(chǎn)和指定，從而實現(xiàn)客戶的全面定制需求。用戶體驗是客戶購買或使用產(chǎn)品過程中所構(gòu)建的主觀感覺，它決定了客戶是否將繼續(xù)購買產(chǎn)品并成為商業(yè)銀行的忠實客戶。商業(yè)銀行應(yīng)找出客戶最關(guān)注和關(guān)心的因素，為這些因素提供相應(yīng)的改善和服務(wù)，并改善用戶體驗和客戶滿意度。

（四）準確的控制和評估

商業(yè)銀行應(yīng)建立精確的業(yè)務(wù)營銷控制和評估系統(tǒng)，采用有效的監(jiān)控手段和客戶信息反饋機制，并及時調(diào)整策略。在客戶購買產(chǎn)品或服務(wù)之前，商業(yè)銀行應(yīng)舉行各種用戶體驗活動。在體驗過程中，他們?yōu)檫x定的精確客戶提供一對一的體驗服務(wù)，并培養(yǎng)客戶的消費習(xí)慣和依賴路徑。當客戶選擇商業(yè)銀行的產(chǎn)品時，商業(yè)銀行應(yīng)幫助客戶感受增值過程，從而使他們能夠找到服務(wù)水平和所付價格之間的平衡點；商業(yè)銀行為客戶完成服務(wù)后，應(yīng)建立完善的售后服務(wù)體系，通過完善的售后服務(wù)提高客戶滿意度；商業(yè)銀行應(yīng)及時回應(yīng)客戶的評價，通過實時互動對話，引導(dǎo)客戶發(fā)送有關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)的正面信息，從而提高服務(wù)質(zhì)量;應(yīng)利用聲譽影響客戶來引導(dǎo)公眾輿論，不僅有助于改善商業(yè)銀行的品牌形象，同時也增強了客戶的存在感以及對品牌和服務(wù)的感知，從而成為了忠實的客戶；商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的客戶生命周期評估系統(tǒng)，分析相關(guān)客戶信息，測試信息質(zhì)量，整合系統(tǒng)數(shù)據(jù)，在定性分析的基礎(chǔ)上進行定量分析，并預(yù)測客戶行為。

五，總結(jié)

篇3

發(fā)展情況

儲蓄存款人均、網(wǎng)均絕對量偏低。華夏銀行2012年底機構(gòu)總數(shù)475個，22991名員工，儲蓄存款1611.64億元，人均儲蓄存款701萬元，網(wǎng)均儲蓄存款3.39億元，均大幅落后于其他同業(yè)，以招商銀行為例，其人均儲蓄存款和網(wǎng)均儲蓄存款分別為華夏銀行的2.23倍和3.21倍。

儲蓄存款占比和增速均偏低。截至2012年底，華夏銀行活期儲蓄存款604.24億元，在儲蓄存款中占比37.49%，低于招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行；儲蓄存款占各項存款的15.57%，年均增速13.1%，均落后于同業(yè)水平，距離同業(yè)最高水平（招商銀行儲蓄存款占比36.55%、光大銀行儲蓄存款年度增幅33.33%）還有較大差距。

個人業(yè)務(wù)綜合貢獻提升空間大。一是個人中間業(yè)務(wù)收入方面。目前匯豐控股的私人金融服務(wù)集團和私人銀行集團的利潤在其全行利潤總額中的比例占到50%以上，在恒生銀行非利息收入中，服務(wù)費和傭金收入占比也達到了49%，保險承保收入占比為22%。比較來看，華夏銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展明顯不足，2012年華夏銀行中間業(yè)務(wù)收入為48.4億元，個人中間業(yè)務(wù)收入占比為12.17%，而同期招商銀行、民生銀行的個人中間業(yè)務(wù)收入占比分別達到28.21%、41.19%。二是個人貸款利息收入方面。華夏銀行2012年個人貸款利息收入51.11億元，占全部貸款利息收入的11.33%，個人貸款利息收入占全部貸款利息收入比例分別比招商銀行、民生銀行低16.19%、19.53%。

產(chǎn)品品牌的創(chuàng)建有待加強。盡管華夏銀行個人金融產(chǎn)品自成體系，與德意志銀行合作成立了銀行卡中心，具有較先進的銀行卡系列產(chǎn)品，也形成了系列化的個貸產(chǎn)品和理財產(chǎn)品，但是與同業(yè)中小型上市銀行對比，并不具有特別的優(yōu)勢，很難形成核心競爭力。一是個人業(yè)務(wù)的核心競爭產(chǎn)品匱乏。目前，一線的中小商業(yè)銀行上市公司在個人業(yè)務(wù)上均積極創(chuàng)建自己的品牌，以特色產(chǎn)品樹立良好的市場形象，增加市場份額。如浦發(fā)銀行的“輕松理財、快樂生活”系列，招商銀行的“金葵花理財”、“一網(wǎng)通支付”、“信用卡產(chǎn)品”，民生銀行的“商貸通”，光大銀行的“陽光理財”等，而目前華夏銀行還沒有在主流個人客戶群體中享有較高聲譽，能夠穩(wěn)定和吸引大批有效戶的品牌產(chǎn)品。二是華夏銀行部分個人金融產(chǎn)品的功能亟待開發(fā)和完善，如華夏銀行的個人網(wǎng)上銀行由于電子商務(wù)合作伙伴少，難以解決客戶網(wǎng)上支付“吃穿住行游”消費，與同業(yè)相比，其競爭市場的能力正在削弱。

此外，從渠道配置上看，網(wǎng)點的多頭并進值得研究。截至2012年末，華夏銀行的物理網(wǎng)點為475個，相對來說，網(wǎng)點擴張的步伐較慢，物理網(wǎng)點不足，存量網(wǎng)點創(chuàng)利能力較低。從2012年人均利潤和點均利潤分析，華夏銀行的網(wǎng)均/人均利潤分別為2694萬元/55.66萬元，遠遠低于中小上市銀行的平均水平。同時，由于市場存在不同的客戶群，這也要求我們根據(jù)不同的客戶群配備相應(yīng)的特色網(wǎng)點，形成高低搭配的階梯模式。而華夏銀行網(wǎng)點的功能基本雷同，不利于目標客戶的吸引和運營成本的降低。而且，華夏銀行在虛擬網(wǎng)點特別是個人電子銀行推進的步伐不是很快，渠道建設(shè)的滯后一定程度上阻礙了個人業(yè)務(wù)的發(fā)展。

以轉(zhuǎn)促變的思考

面對市場，華夏銀行必須對現(xiàn)有的經(jīng)營理念、經(jīng)營思想、經(jīng)營方式和經(jīng)營模式進行調(diào)整。

從儲蓄銀行向零售銀行轉(zhuǎn)變。在過去的十幾年里，中國居民儲蓄存款大幅上升，而且存款也不再是唯一的金融資產(chǎn)，各種基金、國債、外匯、理財類產(chǎn)品已成為金融資產(chǎn)重要的組成部分。與此同時，居民消費結(jié)構(gòu)在升級換代，住房、汽車和耐用消費品的支出比重日趨上升，這種消費的升級則意味著需要更大金額的支付，需要借助更多的金融產(chǎn)品來平衡現(xiàn)金流。因此，華夏銀行不能再固守儲蓄銀行的思路，需要按零售銀行的新思路發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)。

目前，儲蓄業(yè)務(wù)在華夏銀行個人金融資中占比90%左右，因此，未來仍要千方百計的狠抓儲蓄存款。但儲蓄的凈增已經(jīng)不能完全反映個人金融業(yè)務(wù)的市場競爭力，儲蓄凈增額和個人其他金融賬戶的凈增額才是衡量個人金融業(yè)務(wù)市場競爭力的首要指標。華夏銀行需要在加快儲蓄存款增長速度的同時，促進理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大，并以根據(jù)流動性情況和業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，有計劃、有目的的引導(dǎo)儲蓄存款凈增額和其他金融賬戶凈增額的比例關(guān)系，保持合理的結(jié)構(gòu)比例。

篇4

一、商業(yè)銀行支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展存在的問題

（一）商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限上收嚴重

最近幾年，一些規(guī)模較大的商業(yè)銀行上收基層貸款權(quán)限嚴重，使資金投大量放到大項目和大企業(yè)中，導(dǎo)致基層銀行沒有貸款審批權(quán)限，同時地方政府融資程序十分繁瑣，增加了融資的難度。另外，國家進行的宏觀調(diào)控目的在于保護重點企業(yè)，而很多欠發(fā)達區(qū)域主要以中小型企業(yè)為主，因此宏觀調(diào)控對其的影響微乎其微，這些情況給基層銀行開展業(yè)務(wù)帶來較大困難。

（二）商業(yè)銀行利潤與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展相矛盾

為了追求更大的經(jīng)濟效益，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展更加傾向于效益高、發(fā)展好、信譽高的工業(yè)企業(yè)，而對第三產(chǎn)業(yè)的資金投入明顯減少，這種情況與某些地方的產(chǎn)業(yè)格局相矛盾。針對地方服務(wù)業(yè)和中小企業(yè)而言，提供給銀行的抵壓物有限，且不具備較強的抗風(fēng)險能力，因此，商業(yè)銀行極不愿意向其投放資金。這些情況的存在嚴重阻礙了地方服務(wù)業(yè)與中小企業(yè)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行支持區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展措施

（一）抓緊區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)業(yè)脈絡(luò)

落實區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃目標，需要從扶持相關(guān)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)惠政策中體現(xiàn)出來，例如對消除政策壁壘等。從宏觀角度分析，國家不斷出臺區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，無非是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的嘗試，但是考慮到不同區(qū)域政策敏感度和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的差別使發(fā)展不平衡現(xiàn)象在所難免。因此為了減少這種不平衡性，商業(yè)銀行應(yīng)正確判斷并準確把握區(qū)域發(fā)展的產(chǎn)業(yè)脈絡(luò)，為此需要明確在發(fā)展規(guī)劃中發(fā)揮重要作用的相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)深入研究相關(guān)產(chǎn)業(yè)的授信政策，并將其進行細分。同時也可借鑒在成熟行業(yè)、市場的成功經(jīng)驗，做好經(jīng)驗移植，進而打破區(qū)域限制。并嘗試整體式遷移成熟行業(yè)的研究、分析經(jīng)驗，例如防范措施、風(fēng)險識別等；其次，詳細了解不同地方已出臺的發(fā)展規(guī)劃，把握地方未來發(fā)展方向，例如不少地區(qū)將新能源的開發(fā)，以及傳統(tǒng)行業(yè)中新興領(lǐng)域當做發(fā)展的重點；最后，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變以資源換市場的發(fā)展觀念，因為當前很多地方為了實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，淡化了之前“高耗能、高污染”行業(yè)，注重生態(tài)、綠色行業(yè)發(fā)展。這種現(xiàn)象出現(xiàn)的原因，一方面由于受到當?shù)赜邢拶Y源的限制，導(dǎo)致開發(fā)難度逐漸增加，另一方面隨著資源的耗盡，“高耗能、高污染”行業(yè)中的企業(yè)再生難度困難較大。因此，對于商業(yè)銀行而言這些項目并不利于長期的儲存?？傊虡I(yè)銀行應(yīng)對地方發(fā)展規(guī)劃進行詳細的研究，在對地方不同行業(yè)充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，肩負起調(diào)配市場資源的重擔，為地方相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)提供支持。

（二）注重區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展協(xié)同效應(yīng)的利用

商業(yè)銀行其優(yōu)勢體現(xiàn)在擁有位于不同區(qū)域、不同行業(yè)豐富的客戶資源，如能巧妙的利用龐大的客戶資源推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，往往能夠達到事半功倍的效果。以紡織業(yè)為例，位于該行業(yè)鏈上游的主要是羊毛供應(yīng)商和制造紡織產(chǎn)品機械設(shè)備生產(chǎn)商，另外羊毛生產(chǎn)與自然環(huán)境關(guān)系聯(lián)系較為緊密，因此，紡織業(yè)具有產(chǎn)業(yè)集群特點。此時商業(yè)銀行如能借助業(yè)務(wù)遍及全國以及網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)優(yōu)勢，將防治產(chǎn)品市場整體性的向紡織企業(yè)較為集中的區(qū)域轉(zhuǎn)移，不但能夠促成商機，而且能降低授信風(fēng)險，有助于客戶資源范圍的擴大。

這種發(fā)展模式以傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)，促進政策的使用性和有效性延展，即隨著產(chǎn)業(yè)扶持政策逐漸在產(chǎn)業(yè)鏈上發(fā)揮作用，進而為相關(guān)經(jīng)濟主體的發(fā)展添加動力。在政策向密集、集約式方向傾斜的趨勢推動下，社會資本布局的科學(xué)性將大大提高，尤其各大商業(yè)銀行廣泛推廣的供應(yīng)鏈金融，將在這種趨勢下發(fā)揮不可估量的作用。以此同時商業(yè)銀行還應(yīng)對政策過剩提高警惕，因為在政策扶持條件下，很多項目將爭先恐后的上馬，會加快新興行業(yè)衰退步伐，例如之前晶體硅行業(yè)發(fā)展形勢迅速轉(zhuǎn)變就是很好的說明。因此，商業(yè)銀行在促進發(fā)展的同時，不能忽略對發(fā)展質(zhì)量的把控。

三、準確把握完善業(yè)務(wù)資源布局時機

商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析自身實際情況，重新安排和梳理業(yè)務(wù)分布和結(jié)構(gòu)，選擇性的退出未被列為重點的發(fā)展行業(yè)。站在全局角度分析商業(yè)銀行布局，同時可以借鑒當前區(qū)域發(fā)展思路適當調(diào)整業(yè)務(wù)，使業(yè)務(wù)發(fā)展與政策相協(xié)調(diào)，以避免因政策的配置錯誤影響業(yè)務(wù)的正常開展。為此，商業(yè)銀行可以建立以中西部能源基地為核心的業(yè)務(wù)帶，依靠不同地域的政策資源優(yōu)勢，實現(xiàn)各個支行的業(yè)務(wù)融合。同時建立以行業(yè)為序列的分析和管理團隊，及時評估可能出現(xiàn)的風(fēng)險，進而選擇最佳時機退出。

四、準確定位客戶

商業(yè)銀行發(fā)展不能僅給實力雄厚的企業(yè)提供支持，應(yīng)考慮給中小型企業(yè)發(fā)展提供必要的幫助，因為中小型企業(yè)貸款時的議價能力相對較低，利率變動較為明顯，商業(yè)銀行如采取措施將風(fēng)險控制在一定的范圍內(nèi)，在資本占有量相同的條件下甚至高于大型企業(yè)貸款獲得的利潤。另外，商業(yè)銀行適當向中小型企業(yè)提供支持，能夠在分散貸款投向的同時降低信貸風(fēng)險。

另外，商業(yè)銀行還應(yīng)注重中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和質(zhì)量，尤其應(yīng)在電子銀行、投資銀行、理財業(yè)務(wù)等方面突出自己的戰(zhàn)略優(yōu)勢，依靠實力雄厚的影響團隊，設(shè)計并制定綜合性產(chǎn)品組合與金融服務(wù)方案，為業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支持。

五、總結(jié)

商業(yè)銀行在推動區(qū)域經(jīng)濟增長方面起著不可替代的作用，因此，為了促進區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)認真分析在支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中存在的問題，適當增加對中小型企業(yè)中的信貸投入，進而實現(xiàn)降低風(fēng)險實現(xiàn)雙贏的目的。

參考文獻

篇5

城市商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中的生力軍作用已初步顯現(xiàn)

加大支持地方經(jīng)濟發(fā)展的信貸投放力度。近年來,東北地區(qū)的城市商業(yè)銀行為地方政府重大項目、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面提供了大量資金支持。以大連銀行為例,一是牽頭開展銀團貸款,于2007年4月聯(lián)合14家商業(yè)銀行共同為“五點一線”沿海經(jīng)濟帶建設(shè)提供300億元的授信貸款,并已根據(jù)項目進度逐步發(fā)放;二是在貸款投放上優(yōu)先滿足“五點一線”基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和項目開發(fā)的需要,兩年多來已累計發(fā)放貸款43.8億元用于支持長興島和花園口兩個經(jīng)濟區(qū)的建設(shè);三是為大連市各級政府部門提供戰(zhàn)略授信累計達500億元,為大連經(jīng)濟發(fā)展提供了強大的資金保障,其中僅為大連市體育中心建設(shè)及勝利路改造項目就提供授信100億元。

科學(xué)規(guī)劃、合理布局分支機構(gòu),拓寬為地方經(jīng)濟服務(wù)的區(qū)域范圍。近年來,國家金融監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營政策有所調(diào)整,鼓勵有條件的城商行在異地設(shè)立分支機構(gòu),東北地區(qū)的各家城商行也紛紛作出了積極響應(yīng)。以大連銀行為例,一是在環(huán)渤海經(jīng)濟區(qū)域迅速設(shè)立異地分行,其已先后在北京、天津、沈陽、成都、營口成功開設(shè)五家異地分行,其中四家分行位于環(huán)渤海經(jīng)濟圈;二是發(fā)起設(shè)立大連市莊河匯通村鎮(zhèn)銀行,自2008年9月成立以來,該村鎮(zhèn)銀行已累計發(fā)放貸款20億元,其中90%以上為涉農(nóng)貸款,有效地推動了當?shù)亍叭r(nóng)”的金融服務(wù)水平。

準確進行客戶定位,探索建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專營機構(gòu),努力支持中小企業(yè)發(fā)展。大連銀行于2007年下半年專門成立了小企業(yè)經(jīng)營部,不斷優(yōu)化小企業(yè)融資審批流程、及時推出適應(yīng)小企業(yè)發(fā)展需求的融資產(chǎn)品,與特定機構(gòu)建立業(yè)務(wù)合作平臺拓展客戶資源,認真貫徹銀監(jiān)會“六項機制”的要求,有效開展小企業(yè)融資服務(wù)。2009年末,小企業(yè)授信余額為25億元,比年初增加11億元。

重視金融研究和信息交流,積極為區(qū)域金融發(fā)展獻計獻策。城市商業(yè)銀行扎根于地方經(jīng)濟,對當?shù)禺a(chǎn)業(yè)有較深入的了解,掌握著大量的第一手信息,應(yīng)當努力發(fā)揮智囊和參謀作用。以大連銀行為例,我行于2008年6月19日獲得國家人力資源和社會保障部批準設(shè)立博士后科研工作站,這是全國第二家由城市商業(yè)銀行設(shè)立的博士后工作站。同時,我行還參與發(fā)起成立東北亞金融研究院。大連銀行身處東北亞金融合作的重要陣地,也期望在促進東北亞區(qū)域金融合作方面盡一份力。因此,我行高度重視并積極參與發(fā)起成立東北亞金融研究院。該院由中國社科院、大連市政府、東北財經(jīng)大學(xué)及大連銀行共同發(fā)起創(chuàng)辦。我行將積極參與東北亞金融研究院的建設(shè)和研究工作,并以該研究院為平臺,加強與研究機構(gòu)的交流與合作,為促進東北亞金融合作與交流獻計獻策。

城市商業(yè)銀行應(yīng)當積極進取,爭取為建設(shè)東北亞國際金融中心做出更大貢獻

加快在沿海經(jīng)濟帶設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點的進程。雖然幾大國有控股銀行在沿海經(jīng)濟帶的三線城市設(shè)立了分支機構(gòu),但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一線卻呈現(xiàn)收縮網(wǎng)點的趨勢;全國性股份制商業(yè)銀行在沿海經(jīng)濟帶各城市中設(shè)立的分支機構(gòu)更少,甚至沒有形成基層網(wǎng)點。城市商業(yè)銀行要對遼寧沿海經(jīng)濟帶建設(shè)做出更大的實質(zhì)性貢獻,就必須盡快爭取在這些地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點布局。大連銀行在本地網(wǎng)點布局上,已經(jīng)在長興島經(jīng)濟開發(fā)區(qū)新設(shè)了支行,填補了網(wǎng)點空白。近期,我行已經(jīng)成立了大連銀行“五點一線”分行籌建工作組,專門負責(zé)沿海經(jīng)濟帶營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)的推進工作,已經(jīng)完成了沿海經(jīng)濟帶擬設(shè)分行的前期調(diào)研和建設(shè)規(guī)劃工作。

積極創(chuàng)造條件做精做強,著力打造品牌形象和業(yè)務(wù)特色,爭取盡快成長為真正意義上的全國性金融機構(gòu)。金融中心的重要表現(xiàn)之一,就是要有一批規(guī)模大、實力強、功能全的金融機構(gòu)體系。地處東北地區(qū)的各類法人金融機構(gòu),尤其是城市商業(yè)銀行,可以考慮通過發(fā)行上市、資本重組、增資擴股或戰(zhàn)略聯(lián)盟等方式盡快做大做強,尋求超常規(guī)發(fā)展之路。有條件的金融機構(gòu)應(yīng)志向高遠,爭取在東北地區(qū)盡快發(fā)展幾個能夠跟招商、平安、浦發(fā)相提并論的本土商業(yè)銀行。

積極參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。為了切實支持遼寧沿海經(jīng)濟帶農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,各級地方政府可以考慮出臺相應(yīng)扶持政策,動員各家商業(yè)銀行,尤其是城市商業(yè)銀行牽頭在沿海經(jīng)濟帶建立一到兩家村鎮(zhèn)銀行。這樣,就可以在短期內(nèi)建立10〜20家村鎮(zhèn)銀行。如果此舉成功,將會對沿海經(jīng)濟帶農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)起到極大的推動作用,同時也能為城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營積累經(jīng)驗、儲備資源。

努力探索參股保險公司、發(fā)起設(shè)立金融租賃公司、汽車金融公司等綜合化經(jīng)營道路。目前國內(nèi)城商行群體中,探索綜合化經(jīng)營步伐比較快的有北京銀行、南京銀行等。相比較而言,東北地區(qū)城商行這方面的工作卻比較保守。建議東北地區(qū)具備一定實力的城商行創(chuàng)新思路、積極探索綜合化經(jīng)營之路,爭取盡快出現(xiàn)幾個市場競爭力強的金融控股集團。

城市商業(yè)銀行的跨越式發(fā)展需要各級政府的扶持

篇6

2013年7月15日國務(wù)院組織召開全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗交流電視電話會議。會議強調(diào)：在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，小微企業(yè)發(fā)揮著極為重要的作用。做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，促進小微企業(yè)健康發(fā)展，事關(guān)經(jīng)濟社會發(fā)展全局，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。據(jù)統(tǒng)計，全國中小微企業(yè)創(chuàng)造了80%的就業(yè)、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業(yè)獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。會議還提出：確保實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個不低于”的目標；加快豐富和創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)方式；著力強化對小微企業(yè)增信服務(wù)和信息服務(wù)；積極發(fā)展小型金融機構(gòu)；大力拓展小微企業(yè)直接融資通道；切實降低小微企業(yè)融資成本；加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的政策支持力度；全面營造小微企業(yè)金融發(fā)展環(huán)境的八項措施。這八項措施的出臺突顯國家對小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展的高度重視和強力支持。

一、大中型商業(yè)銀行支持小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)存在的問題和瓶頸

近年來，各金融機構(gòu)，各大中型商業(yè)銀行對小微企業(yè)的發(fā)展支持，在制度建設(shè)、政策制定、機制調(diào)整和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面想了很多辦法，下了很多功夫，做了大量工作。全國小微企業(yè)的貸款增速和增量已經(jīng)連續(xù)4年實現(xiàn)“兩個不低于”的顯著成果。但是就目前金融機構(gòu)對小微企業(yè)的發(fā)展支持與國家提出做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，促進小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的要求還遠遠不夠，特別是大中型商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)方面仍存在諸多問題和瓶頸。歸納起來主要有以下幾個方面：

（一）缺乏對支持小微企業(yè)的正確認識和經(jīng)營理念

雖然近年來，全社會不斷呼吁小企業(yè)融資難，貸款難問題，國家有關(guān)部門也不斷出臺支持小企業(yè)發(fā)展的各項政策，并不斷強調(diào)金融機構(gòu)要承擔起支持小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的社會責(zé)任。各級金融機構(gòu)，包括大中型商業(yè)銀行也在不斷增強和改進支持小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營思路和經(jīng)營方式。但是，由于大中型商業(yè)銀行長期以來強調(diào)的是價值最大化，利潤目標最大化的經(jīng)營理念，走的是集約化的經(jīng)營模式；在對公業(yè)務(wù)方面，大力提倡：“大城市，大項目，大企業(yè)”的三大戰(zhàn)略；在經(jīng)營業(yè)績考核上，追求股東利益與核心資本利益最大化為經(jīng)營管理業(yè)績考核的終極目標。因此，從本質(zhì)上決定了大中型商業(yè)銀行在現(xiàn)有政策和經(jīng)營機制的市場競爭中，只能以“三大”戰(zhàn)略為對公業(yè)務(wù)的經(jīng)營重心的思路，而不可能立即改變固有的經(jīng)營理念和戰(zhàn)略，將經(jīng)營的重心，或者是信貸業(yè)務(wù)的重心轉(zhuǎn)向小企業(yè)，甚至轉(zhuǎn)向小微企業(yè)。

（二）缺乏服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品

由于小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，或處于起步創(chuàng)業(yè)初期，很多小微企業(yè)在向銀行申請融資時，無法提供抵押物和擔保方，以及財務(wù)報表。有關(guān)調(diào)查顯示，有60%的小微企業(yè)無法提供抵押物和擔保方；有50%的小微企業(yè)無法提供合適的財務(wù)報表；有90%的小微企業(yè)反映，向銀行貸款門檻高，條件多，手續(xù)復(fù)雜，時間長，利率高，效率低等等。另一方面，小微企業(yè)融資需求的普遍特征是：額度小、期限短、成本低、需求急、頻度高。

大中型商業(yè)銀行要支持和服務(wù)好小微企業(yè)，必須要有針對小微企業(yè)經(jīng)營特征，滿足于小微企業(yè)需求的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。而現(xiàn)實的狀況是大中型商業(yè)銀行，往往缺乏針對小微企業(yè)量身定制的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以及更缺乏推動小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（三）小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營機制與大中型企業(yè)的相比無明顯差異

盡管大中型商業(yè)銀行對企業(yè)客戶的服務(wù)和業(yè)務(wù)產(chǎn)品均有不同的業(yè)務(wù)管理辦法和業(yè)務(wù)操作流程，但很多業(yè)務(wù)管理辦法和業(yè)務(wù)操作流程均無針對大、中、小企業(yè)的特點和管理要求加以區(qū)分，或具有個性化。也就是說，一般情況下，大中型商業(yè)銀行為企業(yè)提供某個業(yè)務(wù)產(chǎn)品的服務(wù)時，是不論企業(yè)的大、中、小形態(tài)，而是使用同一個業(yè)務(wù)管理辦法和業(yè)務(wù)操作流程，小微企業(yè)也不例外。例如：中國銀監(jiān)會制定的《流動資金貸款管理暫行辦法》與《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》是不分企業(yè)大、中、小，只要涉及流動資金貸款，固定資產(chǎn)貸款均適用于此管理辦法。為此，各商業(yè)銀行也是參照中國銀監(jiān)會的各項業(yè)務(wù)管理辦法制定自己的業(yè)務(wù)管理辦法。即便是各商業(yè)銀行有針對小企業(yè)個的業(yè)務(wù)產(chǎn)品及配套的管理辦法，那也僅僅是在準入門檻或貸款發(fā)放條件上有所變動，或者降低一些標準，而在授權(quán)管理，信貸政策，規(guī)章制度，業(yè)務(wù)操作流程等機制方面沒有大的變化，一般情況下仍然是在一個統(tǒng)一的授權(quán)管理，統(tǒng)一的信貸政策，統(tǒng)一的業(yè)務(wù)管理辦法和業(yè)務(wù)操作流程下，開展小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。

（四）對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制標準和監(jiān)測工具的運用更為嚴格

人們普遍認為小企業(yè)與大中型企業(yè)相比較，均存在經(jīng)營管理不規(guī)范，變化快，穩(wěn)定性差，市場競爭與抗風(fēng)險能力弱等風(fēng)險問題，因此，大中型商業(yè)銀行在制定小微企業(yè)的風(fēng)險控制標準和在監(jiān)測工具的運用方面顯得更為嚴格，更為謹慎。在大中型商業(yè)銀行中普遍存在對小企業(yè)或小微企業(yè)的不良貸款的控制與考核要求更高的現(xiàn)象。例如：某大型商業(yè)銀行在對小企業(yè)（包括小微企業(yè)）的不良貸款余額的控制與考核上，采取零容忍的態(tài)度，要求不良貸款余額為零。只要經(jīng)辦行或經(jīng)辦網(wǎng)點出現(xiàn)一筆小企業(yè)不良貸款，不分具體情況，均一律停發(fā)相關(guān)人員的當月工資，或者考核績效，直至貸款全部收回。

（五）為小微企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價高于大中型企業(yè)

長期以來，一般的商業(yè)銀行，特別是大中型商業(yè)銀行為小企業(yè)、小微企業(yè)提供的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，其定價均往往高于大中型企業(yè)。例如：對貸款利率的執(zhí)行，要么按人民銀行基準利率上浮20%或30%，甚至按更高的價格執(zhí)行。要么在執(zhí)行基準利率的基礎(chǔ)上，額外收取所謂的業(yè)務(wù)咨詢費，貸款承諾費，貸款受托支付費，風(fēng)險補償金等名目繁多的中間業(yè)務(wù)收費。大中型商業(yè)銀行也不例外，它們把對小企業(yè)、小微企業(yè)的經(jīng)營服務(wù)定位為高風(fēng)險，高成本的客戶，因此要求經(jīng)營部門，經(jīng)營網(wǎng)點對小微企業(yè)提供業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)時，必須執(zhí)行高風(fēng)險，高回報，高收益，高定價的政策。

二、大中型商業(yè)銀行支持小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展需要認真的思考研究和改進各項經(jīng)營管理工作

大中型商業(yè)銀行應(yīng)當按照國務(wù)院全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗交流電視電話會議精神的要求，把做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，促進小微企業(yè)健康發(fā)展，上升到事關(guān)國家經(jīng)濟社會發(fā)展全局的戰(zhàn)略高度來認識。要在推行實施國務(wù)院八項措施方面，發(fā)揮大中型商業(yè)銀行的重要作用。為此，大中型商業(yè)銀行要真正走出支持小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)瓶頸，需要從以下幾個方面認真的思考研究和改進各項經(jīng)營管理工作。

（一）真正樹立支持小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的正確認識和經(jīng)營理念

大中型商業(yè)銀行要帶頭認真學(xué)習(xí)和深刻領(lǐng)會國務(wù)院組織召開的全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗交流電視電話會議精神，要真正從國家發(fā)展戰(zhàn)略高度，認識推動小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的重大意義，要勇于承擔起國有中大型企業(yè)的社會責(zé)任和支持國家經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展的重任。對此，大中型商業(yè)銀行需要從自身經(jīng)營理念，經(jīng)營價值觀，發(fā)展戰(zhàn)略與支持小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，勇于承擔社會責(zé)任和支持國家經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展方面進行認真的思考與研究。要在充分認識小微企業(yè)的經(jīng)營特征與發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的經(jīng)營能力和目標，重新調(diào)整為有利于支持小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的經(jīng)營理念，經(jīng)營價值觀和經(jīng)營目標。

（二）建立和完善小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營機制

大中型商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營機制，既包括信貸授權(quán)，信貸政策，規(guī)章制度，業(yè)務(wù)操作流程等體系，也包括貸前調(diào)查，貸款審批，貸款支用，貸后管理等各個經(jīng)營環(huán)節(jié)。要建立和完善支持小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的信貸經(jīng)營機制，必須要使信貸業(yè)務(wù)的每一個體系，每一個環(huán)節(jié)都盡可能的適應(yīng)于小微企業(yè)的經(jīng)營特征與發(fā)展規(guī)律，并能高效的，較好的滿足于小微企業(yè)對信貸業(yè)務(wù)的需求。例如：建立統(tǒng)一的小微企業(yè)客戶認定標準，便于準確識別小微企業(yè)；建立單獨的小微企業(yè)信用評級和評分體系，便于降低小微企業(yè)的信貸準入；實行單列的小微企業(yè)信貸規(guī)模和計劃，便于滿足小微企業(yè)的融資需求；擴大對小微企業(yè)的信貸審批權(quán)限，便于提高小微企業(yè)的信貸審批效率；實施一站式服務(wù)的小微企業(yè)信貸綠色通道，便于為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。對小微企業(yè)貸款的資本耗用和存貸比實行差異化的內(nèi)部考核，便于對所屬機構(gòu)實施小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差別化監(jiān)管和激勵政策。

（三）大幅提高對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的容忍度

大中型商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸風(fēng)險的控制標準必須降低，容忍度必須適度放寬，這是走出小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)瓶頸，積極推動小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的必然。對小微企業(yè)信貸風(fēng)險的控制模式和標準，以及應(yīng)用的風(fēng)險控制工具不應(yīng)與大中型企業(yè)信貸風(fēng)險的控制要求相同，更不能高于大中型企業(yè)信貸風(fēng)險的控制標準和容忍度。小微企業(yè)雖然存在經(jīng)營管理不規(guī)范，變化快，穩(wěn)定性差，市場競爭與抗風(fēng)險能力弱等問題，但是也要充分看到小微企業(yè)也有貸款額度小，期限短，不良貸款和不良資產(chǎn)易于處置轉(zhuǎn)讓等風(fēng)險控制優(yōu)勢。實際上大中型商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款不良率是非常低的，并且貸款占比也很低，出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險的可能性幾乎為零。如果大中型商業(yè)銀行能夠加快信貸資產(chǎn)證券化機制的建立，盡快推行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)的證券化交易，以及完善定期對小微企業(yè)不良貸款和不良資產(chǎn)進行轉(zhuǎn)讓剝離的機制，那么對小微企業(yè)信貸風(fēng)險的控制將會有更多的渠道和方法。

（四）精心打造服務(wù)于小微企業(yè)專業(yè)化的經(jīng)營機構(gòu)和營銷隊伍

大中型商業(yè)銀行由于長期把對公信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營重點放在大中型企業(yè)客戶上，對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營和營銷重視不夠，因此，特別缺乏適應(yīng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的專業(yè)化機構(gòu)和營銷隊伍。大中型商業(yè)銀行要盡快走出小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，真正在支持小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展方面發(fā)揮主力軍的重要作用，就必須要有專業(yè)化的經(jīng)營機構(gòu)，要有一支技術(shù)過硬，業(yè)務(wù)熟練的專業(yè)化營銷隊伍。為此，需要從三個方面入手：一是要建立和完善針對小微企業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營機構(gòu)與信貸業(yè)務(wù)部門，統(tǒng)一和加大對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)營銷和信貸業(yè)務(wù)管理，把小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)做得更專業(yè)，更專注。二是要重點打造為小微企業(yè)提供專業(yè)化服務(wù)的基層網(wǎng)點，要細分基層網(wǎng)店的小微企業(yè)客戶和經(jīng)營優(yōu)勢，使部分網(wǎng)點的經(jīng)營重點，或經(jīng)營定位放在針對小微企業(yè)的經(jīng)營與服務(wù)上。三是要加強從事小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化隊伍的建設(shè)，要重點充實客戶經(jīng)理人員和信貸業(yè)務(wù)管理人員，要強化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使他們盡快熟練業(yè)務(wù)，迅速走上服務(wù)于小微企業(yè)的信貸崗位。

（五）不斷開發(fā)和完善支持小微企業(yè)發(fā)展的業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)功能

大型商業(yè)銀行要積極參與面對小微企業(yè)的服務(wù)與業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場競爭中，沒有適合于小微企業(yè)經(jīng)營特征和發(fā)展規(guī)律，滿足與小微企業(yè)特殊需求的業(yè)務(wù)產(chǎn)品是難以立足于小微企業(yè)的市場競爭。另一方面，小微企業(yè)本身也處于激烈的市場競爭之中，它們對金融服務(wù)的需求，對銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求也在不斷的變化和升級。因此，大中型商業(yè)銀行客觀上必須面對商業(yè)銀行相互之間與小微企業(yè)對銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品需求變化升級要求的兩個市場競爭。今天的社會已發(fā)展到一個互聯(lián)網(wǎng)大范圍覆蓋，信息高度集中與快速傳遞的網(wǎng)絡(luò)時代，積極開發(fā)電子銀行新業(yè)務(wù)，新產(chǎn)品，不斷完善電子銀行的信貸業(yè)務(wù)功能，為廣大小微企業(yè)提供快捷的信貸服務(wù)是商業(yè)銀行營銷小微企業(yè)，服務(wù)于小微企業(yè)的發(fā)展方向，也是大中型商業(yè)銀行能夠領(lǐng)軍小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在。大中型商業(yè)銀行有著強大的資金實力和優(yōu)秀的人才隊伍，在研發(fā)新業(yè)務(wù)，新產(chǎn)品方面有著根本的優(yōu)勢，特別是在電子銀行業(yè)務(wù)方面更應(yīng)當有所作為，有所創(chuàng)新。因此，大中型商業(yè)銀行除了要不斷完善現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)功能外，還要積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。創(chuàng)新的重點是網(wǎng)絡(luò)銀行，電子銀行方面的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)功能。

（六）對小微企業(yè)必須實行業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)價格的優(yōu)惠和讓利政策

大型商業(yè)銀行固然要講經(jīng)營價值最大化，利潤目標最大化，但也要講社會責(zé)任和國家利益，況且，目前中國的大中型商業(yè)銀行絕大部分都是國有控股企業(yè)。另一方面，小微企業(yè)對大中型商業(yè)銀行的經(jīng)營收入和利潤的影響程度非常小。據(jù)有關(guān)方面的調(diào)查分析，一般大中型商業(yè)銀行的對公業(yè)務(wù)與對私業(yè)務(wù)的平均收入各占一半，平均利潤各占65%與35%左右；其中對公業(yè)務(wù)收入與利潤中，約有85%以上的收入和利潤均來自于對大中型企業(yè)客戶的經(jīng)營，只有10%左右的收入和利潤來自于對小型企業(yè)客戶的經(jīng)營（含小微企業(yè)客戶）。可見小企業(yè)客戶對大中型商業(yè)銀行的經(jīng)營收入和利潤的影響程度是非常小的，小微企業(yè)客戶的影響程度就更是微不足道。大型商業(yè)銀行對小微企業(yè)客戶實施業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)價格的優(yōu)惠和讓利，既有社會責(zé)任與國家利益的必然要求，也有相應(yīng)的價格優(yōu)惠和讓利的可能性。大中型商業(yè)銀行對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)價格實施優(yōu)惠和讓利政策，首先要從禁止不合理的貸款利率上浮，禁止變相附加費用，禁止添加不合理的附加條件，切實減輕小微企業(yè)融資負擔方面入手；其次要嚴格執(zhí)行國家大力支持小微企協(xié)調(diào)發(fā)展的相關(guān)優(yōu)惠政策，在此基礎(chǔ)上制定自己支持小微企業(yè)發(fā)展，能滿足小微企業(yè)對金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)需求的、合理的、優(yōu)惠的價格政策；再其次就是要對小微企業(yè)實施差異化的服務(wù)，特別是要提高和擴大小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品價格的差異化服務(wù)范圍。例如：對于涉及國家重點支持的行業(yè)，或涉及高科技和高技術(shù)裝備的，或具有地方區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢的，或信用評價等級較高的小微企業(yè)都應(yīng)當大幅提高對其貸款利率的優(yōu)惠力度。

參考文獻

篇7

1　傳統(tǒng)觀念認為，商業(yè)銀行效益目標要求銀行的經(jīng)營管理者盡可能地追求利潤最大化(及股東價值最大化)，而民生領(lǐng)域注重分配和公平，從表面上來看沒有經(jīng)濟效益，對銀行在滿足股東要求、抵御風(fēng)險、增強實力、激勵員工等方面并沒有顯示出直接的作用。

2　認為商業(yè)銀行獨立的市場經(jīng)營主體地位與其在民生領(lǐng)域應(yīng)承擔的社會責(zé)任是對立的。將民生領(lǐng)域僅視為政府的責(zé)任，認為發(fā)展民生應(yīng)依靠國家財政的扶持，商業(yè)銀行在民生領(lǐng)域作為不大，不應(yīng)過多的參與民生和廣泛的社會責(zé)任活動，只應(yīng)承擔與其性質(zhì)、地位相對應(yīng)的責(zé)任與義務(wù)。

3　認為民生領(lǐng)域不同于一個具體的工程和項目，商業(yè)銀行在同時面對公眾、地方政府、股東、客戶、員工等多個利益訴求主體時，金融服務(wù)將無從人手。

二、我國商業(yè)銀行關(guān)注民生的必要性

1　外部政策原因。我國商業(yè)銀行在經(jīng)濟、金融發(fā)展和改革過程中。除了發(fā)揮商業(yè)銀行的基本功能外，事實上還一直在發(fā)揮著通過貫徹執(zhí)行國家政策和政府意圖，為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展提供支持，維護經(jīng)濟社會穩(wěn)定的特殊功能。面對中央積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，商業(yè)銀行不能游離于這一大的政策環(huán)境之外，而要積極支持和參與政府啟動內(nèi)需的努力，這既是商業(yè)銀行難得的發(fā)展機遇，也是商業(yè)銀行必須踐行的社會責(zé)任。因此，我國商業(yè)銀行關(guān)注民生領(lǐng)域是實現(xiàn)與政府意圖對接，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展機會的必然選擇。

2　內(nèi)部發(fā)展原因。銀行本身既是經(jīng)濟組織，也是社會組織。關(guān)注民生、承擔社會責(zé)任與銀行的發(fā)展是共生共榮，相輔相成的關(guān)系。做好民生領(lǐng)域的金融服務(wù)，是商業(yè)銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的需要。

近幾年，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加快了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，并在中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、內(nèi)部架構(gòu)方面取得了一定成效。然而，由于產(chǎn)品的高度同質(zhì)化，真正要建立持久的差異化競爭力，要靠社會效益轉(zhuǎn)化成一種持久的差異化競爭力：從過去硬件競爭上升到軟件競爭，從技術(shù)和產(chǎn)品方面競爭上升到社會責(zé)任理念以及商業(yè)倫理和道德水準的競爭，這才是國內(nèi)商業(yè)銀行真正的轉(zhuǎn)型之道。美國管理之父德魯克指出，把社會問題轉(zhuǎn)化為企業(yè)發(fā)展的機會可能不在于新技術(shù)，新產(chǎn)品，新服務(wù)，而在于社會問題的解決，即社會創(chuàng)新。這種社會創(chuàng)新可以直接和間接使企業(yè)得到利益。營利性作為商業(yè)銀行的本質(zhì)特征，是應(yīng)當?shù)玫礁叨瓤隙ê凸膭畹?，但任何單向度地對一方利益的過分顧及不利于銀行與利益相關(guān)人之間的利益均衡。商業(yè)銀行需要通過進軍民生領(lǐng)域調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，促進業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)利益相關(guān)者的均衡發(fā)展。

三、服務(wù)民生的重點領(lǐng)域選擇

1　基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域。發(fā)展中國家民生領(lǐng)域的一個基本國情就是基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)產(chǎn)品相對薄弱，需要長期性、綜合性、可持續(xù)的融資支持。隨著擴大內(nèi)需政策的進一步落實，我國迎來了新一輪大規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的，客觀上為我國銀行業(yè)積極介入大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，特別是信貸資產(chǎn)規(guī)模方面提供了巨大拓展空間。

2　保障性住房領(lǐng)域。住有所居是民生領(lǐng)域的基本要求。因此，國家促進房地產(chǎn)市場發(fā)展的政策重點之一是加大保障性住房建設(shè)力度，增加經(jīng)濟適用房供給。2009～2011年，全國平均每年將新增130萬套經(jīng)濟適用住房，建設(shè)資金規(guī)模高達6000億元，未來i年將是保障性住房市場的黃金發(fā)展時期。

3　教育、醫(yī)療、環(huán)保、社保領(lǐng)域。教育、醫(yī)療、環(huán)保、社保是更高層次的民生項目，是提升人民生活質(zhì)量的重要保證，是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分。社保、醫(yī)療、學(xué)校、環(huán)保等眾多客戶群體，多屬于服務(wù)行業(yè)客戶，是民生領(lǐng)域建設(shè)的直接參與者，這四個民生領(lǐng)域的金融服務(wù)覆蓋到銀行對公條線和對私條線的各項業(yè)務(wù)，是我國銀行業(yè)實現(xiàn)支持民生事業(yè)，拓寬增收渠道，實現(xiàn)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型最重要的內(nèi)容。做好這四個領(lǐng)域的工作重點是：一要注重將建行相關(guān)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品整合成一個產(chǎn)品系列，并逐步形成品牌。二要細分客戶需求，解決客戶最關(guān)心的突出問題，提供全方位、高品質(zhì)、個性化的金融服務(wù)方案。三要體現(xiàn)人性化的服務(wù)理念。

篇8

管理不可缺少的組成部分，尤其對于現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展具有特殊的意義。

本文試對什么是人力資源的智能開發(fā)，現(xiàn)代商業(yè)銀行與人力資源的智能開發(fā)

的關(guān)系，現(xiàn)代商業(yè)銀行智能開發(fā)的過程、方法與技術(shù)等問題進行初步的探討。

關(guān)鍵詞： 人力資源 商業(yè)銀行 智能開發(fā)

一、 現(xiàn)代商業(yè)銀行與人力資源的智能開發(fā)

1．現(xiàn)代商業(yè)銀行的人力資源智能開發(fā)的含義

所謂現(xiàn)代商業(yè)銀行人力資源的智能開發(fā)就是商業(yè)銀行等組織通過培訓(xùn)或開發(fā)項目

增進或提高銀行職員能力水平和組織業(yè)績的一種有計劃的、連續(xù)性的工作。習(xí)慣上，智能開發(fā)被稱為培訓(xùn)。

2．人力資源的智能開發(fā)對現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要意義

智能開發(fā)與現(xiàn)代商業(yè)銀行的興衰密切相關(guān)。因為信息和知識是現(xiàn)代企業(yè)前進的推動力，而培訓(xùn)常常是提供信息、知識和相關(guān)技能的最有效途徑?，F(xiàn)代商業(yè)銀行作為現(xiàn)代企業(yè)的重要組成部分，在社會經(jīng)濟活動中扮演著重要的、特殊的角色。它作為金融體系的主體、現(xiàn)代經(jīng)濟的核心、國民經(jīng)濟的命脈，為促進經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著重要的杠桿作用。因此，人力資源的智能開發(fā)對于現(xiàn)代商業(yè)銀行來說具有更重大的意義。

2．1智能開發(fā)是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的需要

商業(yè)銀行的經(jīng)營特點主要是指負債性經(jīng)營、風(fēng)險性經(jīng)營和盈利性經(jīng)營。因此，保證安全性、流動性、盈利性及實現(xiàn)三者之間的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，就成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營所必須遵循的基本方針。

金融產(chǎn)業(yè)是一種競爭激烈的高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)。商業(yè)銀行作為金融產(chǎn)業(yè)的主要組成部分，其經(jīng)營安全性的核心就在于正確處理風(fēng)險。金融風(fēng)險并非在金融危機爆發(fā)時才發(fā)生，金融活動本身的不確定性損失常常因信用特點而一直為其表面所掩蓋著。信用是商業(yè)銀行的經(jīng)營基礎(chǔ)，因此產(chǎn)生的有借有還、存款此存彼取、貸款此還彼借，導(dǎo)致了損失或不利因素被這種信用循環(huán)所掩蓋。同時商業(yè)銀行具有信用貨幣發(fā)行和創(chuàng)造信用的功能，從而使得本來屬于即期的金融風(fēng)險的后果，可能由于通貨膨脹、借新還舊、貸款還息等形式掩蓋事實上的金融損失。另外，商業(yè)銀行作為儲蓄和投資的信用中介組織，它一頭連接著成千上萬的儲蓄者，另一頭聚集著眾多的投資者。因此只有在保證存款支取兌付的同時，通過貸款才能創(chuàng)造派生存款。因此金融風(fēng)險不僅具有對原生存款者和初始投資者廣泛的影響，還具有數(shù)量倍數(shù)擴散的效應(yīng)。因此，金融風(fēng)險一旦爆發(fā)，出現(xiàn)存款不能兌付時，極易產(chǎn)生社會波動。這就要求商業(yè)銀行努力防范和控制金融風(fēng)險。作為商業(yè)銀行的管理者，要能夠依據(jù)一定的方法、制度對風(fēng)險進行事前識別、預(yù)測，事中防范和事后化解。

流動性問題是任何財務(wù)活動和金融活動中都會遇到的共同問題。但作為商業(yè)銀行，研究和掌握流動性要比一般企業(yè)顯得更為重要。銀行一旦出現(xiàn)流動性危機，對銀行生存發(fā)展所帶來的威脅要比出現(xiàn)經(jīng)營虧損更為可怕。流動性是盈利性和安全性之間的平衡杠桿，如何安排三者之間的比例，靈活調(diào)度，是銀行家最重要的經(jīng)營訣竅和經(jīng)營藝術(shù)。

所以，商業(yè)銀行在負債經(jīng)營的前提下，面臨著包括信用風(fēng)險、支付風(fēng)險、資產(chǎn)損失風(fēng)險、犯罪風(fēng)險等在內(nèi)的各種風(fēng)險，而又要完成作為企業(yè)必須完成的盈利目標，所以就必須通過培訓(xùn)使管理者了解金融風(fēng)險的性質(zhì)、產(chǎn)生條件；識別金融業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理中存在的各種可能導(dǎo)致?lián)p失的因素；掌握概率統(tǒng)計知識以及現(xiàn)代化技術(shù)手段，建立各項金融風(fēng)險的技術(shù)性參數(shù)；學(xué)習(xí)現(xiàn)代金融制度。懂得如何衡量風(fēng)險，如何分析風(fēng)險，如何規(guī)避風(fēng)險，如何控制和減少風(fēng)險，如何轉(zhuǎn)移風(fēng)險，如何預(yù)防風(fēng)險都是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理者所必備的素質(zhì)。

要真正實現(xiàn)商業(yè)銀行的這種"三性"方針，要始終保持在競爭中立于不敗之地，人的作用的發(fā)揮，人的管理水平的高低是顯而易見的。難怪西方商業(yè)銀行無不把人力資源視為資產(chǎn)負債表上看不到的最重要的資產(chǎn)和最珍貴的資源，把人力資源看作保障正常運營的最有效保證。商業(yè)銀行要安全運行并獲得盈利，需要一個敏銳的、平穩(wěn)發(fā)揮功能的員工隊伍，需要這一隊伍中的每個人，都必須有智慧、知識與誠信，而這些恰恰都需要經(jīng)過對員工進行智能開發(fā)，或者說培訓(xùn)。

2．2智能開發(fā)商業(yè)銀行適應(yīng)內(nèi)外環(huán)境變化的需要

由于科技知識的突飛猛進，從而帶動了整個社會的不停變化。在整個社會和經(jīng)濟演進的過程中，組織的經(jīng)營管理者必須不停的"推陳出新"以滿足整個市場和社會的需求，否則終必遭市場所淘汰。銀行因為外界的刺激則必須力爭上游，在服務(wù)的性能、品質(zhì)上不斷創(chuàng)新。因此，如果組織外界的大環(huán)境在變化、在進步，而維系整個組織成敗?quot;人"品質(zhì)方面卻沒有進步，勢必使組織在可見的未來，喪失了在市場上與同業(yè)競爭的能力，除非是壟斷，而壟斷畢竟是少有的、暫時的。

當代金融新浪潮雖然使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)努力有了大幅度提高，也為其發(fā)展創(chuàng)造了更廣闊的空間，但同時也使自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和優(yōu)勢地位面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。在這種情況下，商業(yè)銀行就應(yīng)審時度勢，在指導(dǎo)方針、經(jīng)營思想、管理模式、業(yè)務(wù)活動、組織結(jié)構(gòu)等方面進行調(diào)整，利用其傳統(tǒng)優(yōu)勢采用各種有效措施去適應(yīng)新的環(huán)境與要求。而這一切的背后首先需要的就是銀行員工及管理者素質(zhì)和能力的提高。這就必然要求銀行根據(jù)客觀變化的要求，適時不斷的對員工進行培訓(xùn)與開發(fā)，保持一支生氣勃勃、技能超群的員工隊伍。離開了這一點，商業(yè)銀行的競爭和發(fā)展必將成為一句空話。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國家對商業(yè)銀行的管制將逐漸放寬，這一方面加劇了銀行與其他金融機構(gòu)之間的競爭；另一方面，一些非金融機構(gòu)也進入金融領(lǐng)域與金融機構(gòu)展開了激烈的競爭，商業(yè)銀行過去的壟斷地位和比較優(yōu)勢正在逐步消失。并且，隨著加入WTO日程的日益臨近，我們的國有銀行也將面臨外資銀行的挑戰(zhàn)。競爭是將全方位的，包括管理競爭、業(yè)務(wù)競爭、資本競爭、服務(wù)競爭、技術(shù)競爭，但人才競爭是最關(guān)鍵的內(nèi)容，因為一切競爭都是以人為載體的。國際銀行業(yè)服務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新的速度因高科技、高技術(shù)的引入而逐步加快，我國的商業(yè)銀行對擁有大批高素質(zhì)人才的緊迫感也隨之增加。

而目前我國的商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行內(nèi)部還存在著一種舊觀念"進了銀行門，就是國家人"，因此導(dǎo)致銀行的有關(guān)部門忽視培訓(xùn)工作，一部分銀行職員放松自身的學(xué)習(xí)。這勢必影響銀行銀行職員的整體的素質(zhì)，導(dǎo)致競爭的劣勢。面對變化無常的經(jīng)營前景，商業(yè)銀行必須強化培訓(xùn)的意識，要不斷適應(yīng)新的環(huán)境所提出的新的要求。

值得借鑒的是，由于意識到培訓(xùn)所帶來的巨大效益，香港匯豐銀行僅香港地區(qū)每年花在員工培訓(xùn)開支就達9000億港幣 ，其培訓(xùn)體系也是相當完善的，對培訓(xùn)的巨大投入所產(chǎn)生的效益已使該銀行在近幾年的發(fā)展中，處于令人矚目的地位，他們在市場份額占用率上均已超過對手而名列前茅。在強手如林的國際金融市場上，我國的商業(yè)銀行要想立于不敗之地，對人力資源的開發(fā)必須緊緊抓住培訓(xùn)這一環(huán)節(jié)。

2．3智能開發(fā)是促進商業(yè)銀行員工個人發(fā)展的需要

作為商業(yè)銀行的員工，每個人都希望在組織中有成長晉升的機會，這就需要他們

不斷的學(xué)習(xí)。不但要熟練自己的工作，還要了解本專業(yè)的最新動態(tài)，掌握有關(guān)的新技

術(shù)和新方法，使自己有比較寬的知識面和合理的知識結(jié)構(gòu)。特別是對自己的職業(yè)道路

有長遠計劃的人，一般都渴望能有學(xué)習(xí)的機會，以利于下一步的發(fā)展。

員工的這些愿望如果得不到滿足，很容易降低工作熱情，最終導(dǎo)致員工流失，尤其是優(yōu)秀的員工其自身發(fā)展的需要可能更加強烈。

因此，智能開發(fā)可以增強員工的責(zé)任感、成就感和自信心，使之感受到自己的價值和組織的重用，從而對工作滿腔熱情，對自己充滿信心。從這個角度看，智能開發(fā)本身就是一種重要的激勵方式?，F(xiàn)代商業(yè)銀行安排職員參加培訓(xùn)，通過去國外分行任職，去先進銀行學(xué)習(xí)，或者去先進國家進修等形式都可以滿足他們的這種需求。經(jīng)過培訓(xùn)的銀行職員，不僅提高了素質(zhì)和能力，也改善了工作動機和工作態(tài)度。

二、現(xiàn)代商業(yè)銀行的特征和智能開發(fā)的目標定位

現(xiàn)代商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目標、以多種金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象、具有綜合功能的金融企業(yè)。在各類金融機構(gòu)中，它是歷史最為悠久、業(yè)務(wù)范圍最為廣泛、對社會經(jīng)濟生活影響最大的一種。

與一般工商企業(yè)相比，商業(yè)銀行具有一般工商企業(yè)的基本特征。它擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營的自有資金，以利潤為最終目標，按商品經(jīng)濟的經(jīng)營原則從事經(jīng)營活動，這些與其他工商企業(yè)并無二致。但商業(yè)銀行的經(jīng)營對象與一般工商企業(yè)截然不同。工商企業(yè)的經(jīng)營對象是具有一定使用價值的商品和服務(wù)，從事商品的生產(chǎn)和流通；而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象，經(jīng)營的是特殊商品――貨幣和貨幣資本，經(jīng)營的內(nèi)容包括貨幣的收付、借貸以及各種與貨幣運動相關(guān)的金融服務(wù)。

篇9

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)06-208-01

商業(yè)銀行對中小企業(yè)“惜貸”的原因:一是中小企業(yè)的貸款不良率高,資產(chǎn)流動性差;二是中小企業(yè)的貸款戶數(shù)多,貸款管理困難;三是中小企業(yè)的市場競爭力脆弱,貸款風(fēng)險大;四是中小企業(yè)的貸款經(jīng)常發(fā)生挪用,償貸可信度較低。

中小企業(yè)向商業(yè)銀行貸款難的原因:一是貸款申請程序復(fù)雜,貸款難度大;二是個別貸款經(jīng)辦人,隱性付出高;三是貸款缺乏公平待遇,貸款受歧視。如何協(xié)調(diào)好商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的信貸矛盾,使商業(yè)銀行更好、更快、更真誠地扶持中小企業(yè)發(fā)展;中小企業(yè)如何以良好的發(fā)展,創(chuàng)造更高的經(jīng)濟效益回報商業(yè)銀行,回報社會,是個重要的課題。正確處理好兩者之間的關(guān)系,有利于雙方的經(jīng)營效益的提高,有利于社會穩(wěn)定,有利于社會經(jīng)濟發(fā)展。

一、轉(zhuǎn)變觀念,將支持中小企業(yè)發(fā)展作為商業(yè)銀行的重要職責(zé)

商業(yè)銀行應(yīng)該充分認識為中小企業(yè)貸款服務(wù)的重要性,轉(zhuǎn)變歧視中小企業(yè)的觀念。應(yīng)該看到,大行業(yè)、大企業(yè)盡管在國民經(jīng)濟中占重要地位,但是數(shù)量有限,目前其結(jié)算和信貸業(yè)務(wù)基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總行、省行直貸,或向資本市場募集資金。商業(yè)銀行市分行以下的分支機構(gòu)要想拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,解決高籌資成本、低上存資金回報的問題,增回利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業(yè)。商業(yè)銀行要從根本上重視中小企業(yè)的發(fā)展,擺正自身位置,把中小企業(yè)納入服務(wù)的行列,公平、熱情、誠摯地服務(wù)中小企業(yè)。

二、提高信貸員素質(zhì),規(guī)范審貸行為

信貸業(yè)務(wù)是個原則性很強的工作,必須用規(guī)章制度嚴格加以約束,只有這樣才能樹立正氣,勤政廉潔。如果信貸部門存在問題,給銀行造成經(jīng)濟損失將是不可估量的,甚至?xí)雁y行搞垮。對信貸員的管理要從提高自身素質(zhì)入手,包括信貸有關(guān)的管理人員,上至行長,下至經(jīng)辦員,在任何情況下必須做到吃請不到,送禮不要,重塑銀行信貸人員廉潔自律形象。發(fā)放貸款時要堅持原則,精通業(yè)務(wù),實事求是。商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)和職工要有主人翁意識,對那些吃拿卡要甚至索取回扣的員工要嚴加監(jiān)督。發(fā)現(xiàn)一個、處理一個,決不允許留在信貸崗位,禍害全行。觸犯刑法的要追求法律責(zé)任。信貸員對外代表銀行形象,對內(nèi)掌握大額資金投放,其素質(zhì)高低,能力強弱,品德優(yōu)劣,直接關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展。

三、實行中小企業(yè)經(jīng)營者準入制,限制企業(yè)素質(zhì)低劣者

工商行政管理部門應(yīng)對因主觀原因關(guān)閉、停產(chǎn)、破產(chǎn)的企業(yè)、不能如數(shù)償還銀行債務(wù)的企業(yè)的法人代表登記注冊,規(guī)定今后該企業(yè)在沒有還清銀行債務(wù)之前,該企業(yè)法人代表不允許成為其他企業(yè)的法人代表,也不允許他以獨立法人資格重新成立新的企業(yè)或公司。通過這些法規(guī)性、行政性措施使中小企業(yè)經(jīng)營者因自身素質(zhì)不高,不具備領(lǐng)導(dǎo)者標準、經(jīng)營不善或?qū)⑵髽I(yè)財產(chǎn)侵吞已有,造成企業(yè)虧損、停產(chǎn)、破產(chǎn)的企業(yè)法人代表,應(yīng)取消其再擔當其他法人代表的資格,使銀行貸款的安全性不因中小企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)低劣而形成風(fēng)險。

四、制定中小企業(yè)經(jīng)營與制約法律法規(guī),以法護貸

法律保障,對商業(yè)銀行來講極為重要。自從《商業(yè)銀行法》、《擔保法》等一系列針對金融業(yè)改革的法律法規(guī)出臺后,總的看對規(guī)范商業(yè)銀行的有序經(jīng)營有了法律依據(jù)。但對企業(yè)與銀行之間的經(jīng)濟糾紛,如何保護商業(yè)銀行的資金安全,法律條文不明確、不全面、不細致,急需一個實施細則來補充和改進。比如,如何鑒定企業(yè)的逃債行為;如何鑒定企業(yè)對銀行資金構(gòu)成詐騙犯罪,以及定性和量刑;如何使那些銀行貸款逃避后又另注冊新企業(yè)繼續(xù)經(jīng)營的法人代表不再獲得法人經(jīng)營權(quán)等等。總之,要想保證商業(yè)銀行資金安全,,除銀行自身的努力之外,國家司法部門必須為商業(yè)銀行提供具體的明確的法律法規(guī),作為保證商業(yè)銀行資金安全的依據(jù)。

五、組建中小企業(yè)信用擔保公司,解決銀企雙方貸款難與難貸款問題

目前商業(yè)銀行與中小企業(yè)共同面臨一個問題,由于中小企業(yè)自身條件限制,一方面銀行難貸款。另一方面中小企業(yè)貸款難。為了解決以上問題,建議中小企業(yè)信用擔保公司,由地方政府牽頭,實行會員制,制定公司章程,各商業(yè)銀行和中小企業(yè)都可以入會。依據(jù)公司章程和《貸款通則》進行貸款投放,貸款損失按所規(guī)定的比例共同承擔風(fēng)險,一家損失,多家承擔。其好處在于地方政府通過信用擔保公司,借助擔?；疬_到扶持本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的目的;商業(yè)銀行通過這種信用擔保形式,解決了貸款難投放的問題。中小企業(yè)借助信用擔保公司順利獲得貸款,就能發(fā)展經(jīng)營項目與規(guī)模,取得良好的經(jīng)營效益和發(fā)展機遇。

六、改革貸款獎勵制度,發(fā)展信貸營銷業(yè)務(wù)

篇10

這三項政策要求：到2006年底，絕大多數(shù)城商行資本充足率應(yīng)達到8%的監(jiān)管要求；80％以上的城商行要力爭建立起合理制衡的“三會制度”和有效運行的決策、執(zhí)行、監(jiān)督與約束機制；所有城市商業(yè)銀行都要全面真實地向社會公眾披露信息，主動接受社會監(jiān)督。

從監(jiān)管部門的強硬立場來看，對于總體實力普遍薄弱的城市商業(yè)銀行來說，三項政策就如同三道門檻，2006年底好比商業(yè)銀行的生死大限，如果缺乏有效的措施和辦法，將面臨被市場淘汰的殘酷局面。為此商業(yè)銀行的董事長和行長們不得不積極、認真地思考，如何在短短的18個月里實施有效的“救市”。

“救市”的困惑與彷徨

中國城市商業(yè)銀行是在特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來各地市的城市信用社改制而成，存在許多先天不足：資本金規(guī)模大都較小，資產(chǎn)質(zhì)量不高，技術(shù)水平、服務(wù)手段較落后，從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)整體不高，企業(yè)品牌影響不大，經(jīng)營范圍受區(qū)域性限制等。歷史負擔和現(xiàn)實環(huán)境的雙重壓力嚴重地阻礙著城市商業(yè)銀行的發(fā)展。

城市商業(yè)銀行的區(qū)域性決定著其業(yè)務(wù)經(jīng)營受到狹小的地域限制，特別是在為跨區(qū)域的企業(yè)集團提供金融服務(wù)時受到很大制約，從而最終影響了業(yè)務(wù)拓展。當然，中國金融機構(gòu)對城商行的經(jīng)營范圍限制，在一定條件的前提下已有所松動。

據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士指出，目前大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是照搬早期國有商業(yè)銀行的管理模式和業(yè)務(wù)體系，帳務(wù)信息分離、客戶信息分散，控制資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管理的能力相對薄弱。

作為中國銀行業(yè)“第三梯隊”的城市商業(yè)銀行，越來越感受到國有銀行、外資銀行、股份制商業(yè)銀行等多方的壓力，同時也面臨中國銀監(jiān)會對城市商業(yè)銀行的“市場退出”機制的壓力，所以，城市商業(yè)銀行變革是肯定的。但是，如何變革？變革成什么模式？成為城市商業(yè)銀行所困惑與彷徨的問題。

企業(yè)戰(zhàn)略定位

縱觀中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展，城市商業(yè)銀行的市場定位并不十分明確。盡管目前對城市商業(yè)銀行的市場定位主要體現(xiàn)在“立足地方經(jīng)濟、立足中小企業(yè)、立足城市居民”，但是，但是這種定位策略并不明顯，在任何一個定位市場上都缺乏明顯的競爭優(yōu)勢。從行業(yè)發(fā)展趨勢看，各商業(yè)銀行都在倡導(dǎo)以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的經(jīng)營理念，強化利用信息技術(shù)增強自身市場競爭力的思想?？梢哉f，“立足地方經(jīng)濟、立足中小企業(yè)、立足城市居民”是對城市商業(yè)銀行粗放的市場定位，無法明確細分市場，無法清楚適合本地區(qū)和本銀行的市場策略，也就無法采取有效手段提高自身的市場競爭力。

全成本管理

城市商業(yè)銀行要立足市場，實現(xiàn)成本管理是必然的。但是，目前城市商業(yè)銀行的成本管理非常粗放，通常只核算到部門。核算的方法主要是將企業(yè)的全部成本、費用公攤至利潤中心。

隨著市場競爭日趨激烈，利用成本控制和成本優(yōu)勢占領(lǐng)市場已成為包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的金融企業(yè)共同努力的方向，也就是說，全成本管理已成為金融企業(yè)十分關(guān)注的問題。

全成本管理是指成本管理不是簡單而靜態(tài)的成本核算，而是從不同角度，對各種成本進行全方位考察，實行全過程控制。

根據(jù)目前城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式和管理方法，實現(xiàn)成本的全過程控制幾乎是不可能，那么，如何實現(xiàn)成本管理，其成本管理的精細度和準確度是多少，恐怕是城市商業(yè)銀行的董事長和行長們目前十分關(guān)心的問題。

差異化服務(wù)

差異化服務(wù)不僅是目前國內(nèi)商業(yè)銀行積極發(fā)展的領(lǐng)域，也是國外商業(yè)銀行一直探索的的方面。對于城市商業(yè)銀行而言，如何借助當?shù)刭Y源，為中小企業(yè)和市民開發(fā)一些我有人無的個性化、貼身關(guān)懷的產(chǎn)品服務(wù)，真正體現(xiàn)地方銀行、中小企業(yè)銀行和市民銀行的特色，是城市商業(yè)銀行的決策層苦苦思索的問題。

產(chǎn)品創(chuàng)新能力

產(chǎn)品創(chuàng)新一直是各商業(yè)銀行積極發(fā)展和研究的領(lǐng)域，但是由于諸多條件的限制，城市商業(yè)銀行對于產(chǎn)品創(chuàng)新往往力不從心。例如銀行卡業(yè)務(wù)：城市商業(yè)銀行由于網(wǎng)點有限，開發(fā)銀行卡業(yè)務(wù)的單位成本大，其成本效益比可想而知。為此，如何在有限的范圍內(nèi)，開發(fā)出具有競爭力的產(chǎn)品是城市商業(yè)銀行關(guān)注的問題，而如何提供快速反應(yīng)市場變化的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，如何開發(fā)出適應(yīng)當?shù)厥忻?、受市民喜愛的金融新產(chǎn)品，卻是城商行更為關(guān)注的問題。

風(fēng)險控制管理

風(fēng)險控制是城市商業(yè)銀行未來發(fā)展過程中的重中之重。由于城市商業(yè)銀行先天不足，在資產(chǎn)質(zhì)量上存在缺陷，一方面要消化先天帶來的不良資產(chǎn)，另一方面又要防范新的不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。雖然人民銀行出臺了有關(guān)風(fēng)險控制管理的規(guī)定，但是，落實到具體實施和執(zhí)行時，仍然存在一些操作和控制的問題。如何在內(nèi)部經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)運作中實現(xiàn)有效的風(fēng)險控制機制和手段，使風(fēng)險控制管理體系化，讓每筆業(yè)務(wù)流程和流程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)都具有可控性，是每個城市商業(yè)銀行近期必須解決的問題。

綜上所述，這些困惑與迷茫，如同某城市商業(yè)銀行的行長所說：目前國內(nèi)許多銀行都在實施數(shù)據(jù)大集中，城市商業(yè)銀行這種區(qū)域型銀行不存在此類問題。我們更關(guān)注數(shù)據(jù)大集中以后能夠解決什么，能夠給銀行帶來什么。如果沒有想清楚，數(shù)據(jù)大集中的作用將會大打折扣。數(shù)據(jù)大集中僅僅是技術(shù)實現(xiàn)問題，真正的目的是要實現(xiàn)企業(yè)的戰(zhàn)略目標，包括全成本管理、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險內(nèi)控管理、客戶關(guān)系管理等等。怎樣將它們有機地結(jié)合在一起是需要經(jīng)過科學(xué)論證和規(guī)劃的，遺憾的是目前國內(nèi)還沒有完全成功的案例可以參照、學(xué)習(xí)”。

城市商業(yè)銀行再造出路

當然，從近期各城市商業(yè)銀行積極引資行動可見，城市商業(yè)銀行在當?shù)卣鲗?dǎo)下正在實施和醞釀重組改造、增資擴股和資產(chǎn)置換，并積極引進戰(zhàn)略投資者，從而化解歷史風(fēng)險，強化內(nèi)控能力，同時也在按照市場規(guī)則和自愿原則進行聯(lián)合并購，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和資源整合。

盡管城市商業(yè)銀行通過重組改造、聯(lián)合和積極引資是緩解自身壓力的有效手段，但是，這僅僅是“被動”提升自身實力的一個方面。從戰(zhàn)略層面看，應(yīng)該涉及到IT技術(shù)、人才資源、金融創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量、市場信譽等諸多因素，而IT技術(shù)的應(yīng)用卻是“主動”提升城市商業(yè)銀行市場競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力的關(guān)鍵手段，也是近期城市商業(yè)銀行渡過生死大限的有效手段。

利用IT技術(shù)打造業(yè)務(wù)新模式，實現(xiàn)專業(yè)化的精品銀行；利用IT技術(shù)提升經(jīng)營管理水平，實現(xiàn)良性的公司治理機制；利用IT技術(shù)加強內(nèi)部控制能力，實現(xiàn)高標準的資產(chǎn)質(zhì)量；利用IT技術(shù)有效調(diào)配內(nèi)部資源，實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的資源組合。

然而，城市商業(yè)銀行在建立初期，其信息化的發(fā)展具有一定共同性。城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上與四大國有商業(yè)銀行有很多雷同，現(xiàn)在絕大多數(shù)都是對公業(yè)務(wù)。而銀行的業(yè)務(wù)品種、服務(wù)品種和利潤來源卻決定著信息化的投入程度和方向。目前城市商業(yè)銀行由于區(qū)域化比較明顯，所以比較容易開發(fā)出適合當?shù)乜蛻舻姆?wù)以及金融產(chǎn)品。普遍而言，過去城市商業(yè)銀行對IT技術(shù)的要求并不高，而且它們與大銀行不同的是，在問題的解決上要求立竿見影，出現(xiàn)什么問題就解決什么問題，有什么需求就開發(fā)什么。就好比頭疼治頭，腳痛治腳。