導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融服務(wù)商通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介，向客戶提供證券、銀行、保險(xiǎn)、等多樣化的金融服務(wù)，換一種說(shuō)法就是通過(guò)電腦互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行所有的金融活動(dòng)的總稱。由此看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)有效結(jié)合的一個(gè)新興的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在金融服務(wù)提供者主機(jī)的前提下，利用互聯(lián)網(wǎng)作為傳輸工具，同時(shí)借助業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái)，進(jìn)而將操作界面定位用戶終端的新型金融運(yùn)行模式。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了越來(lái)越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無(wú)限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)承認(rèn)的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過(guò)虛擬貨幣在網(wǎng)上進(jìn)行一些交易。然而，根據(jù)目前的形式來(lái)看，虛擬貨幣不能夠兌換真實(shí)貨幣，所以互聯(lián)網(wǎng)貨幣不能夠代替我們實(shí)際生活中的真實(shí)貨幣，只是法定貨幣的電子化。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融各類公司

1.電子商務(wù)類公司

互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)特定的金融平臺(tái)來(lái)實(shí)行電子商務(wù)交易。我國(guó)目前已經(jīng)有騰訊、蘇寧易購(gòu)、京東商城等電商企業(yè)，而這些電商企業(yè)正在積極申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照，從而體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的金融化。另外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司出現(xiàn)了第三方的金融產(chǎn)品銷售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷售的基礎(chǔ)上，添加了貸款產(chǎn)品銷售等多種形式的金融銷售。目前，我國(guó)具備這種銷售模式的平臺(tái)有： 好貸網(wǎng)、融道網(wǎng)、天天基金網(wǎng)、全球網(wǎng)等。

2.電子技術(shù)類公司

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)類公司主要分為第三方支付公司和軟件開發(fā)技術(shù)公司兩類。其中，第三方支付公司主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段將各個(gè)銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結(jié)算服務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融支付是基礎(chǔ)，所以第三方支付行業(yè)的門檻并不是太高，而據(jù)統(tǒng)計(jì)目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開發(fā)技術(shù)公司，就是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供網(wǎng)站開發(fā)以及軟件開發(fā)的軟件公司，而這類公司主要是為各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站提供軟件開發(fā)服務(wù)的。

3.金融管理工具類公司

互聯(lián)網(wǎng)金融管理工具類公司主要是為用戶提供理財(cái)工具或者信用卡管理工具等具有個(gè)性特點(diǎn)便利的管理工具，從而實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的自動(dòng)管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現(xiàn)不僅能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供極大的便利，而且還能極大的推動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展。

（三）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度不夠完善

目前，我國(guó)絕大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要采取在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行某種程度的分業(yè)管制和管理的經(jīng)營(yíng)模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無(wú)形之中加大了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。所以現(xiàn)在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問(wèn)題還存在很大的難度。

（四）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不夠成熟

我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)之所以能夠迅速的發(fā)展，是因?yàn)槲覈?guó)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)始終堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)化，在互聯(lián)網(wǎng)金融中也不例外，如果我們要加快互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就要堅(jiān)持統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。然而，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)缺乏完善、具體、精準(zhǔn)的，能夠與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從而在極大程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）研究并開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)

為了有效的解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，我們首先要開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)還要提升互聯(lián)網(wǎng)金融a品和服務(wù)質(zhì)量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，還要把互聯(lián)網(wǎng)金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作，有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的購(gòu)買率。與此同時(shí)，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個(gè)統(tǒng)一高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，制定完善的問(wèn)題處理方案，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用。

（二）創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)的安全保護(hù)系統(tǒng)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中最引人注目的一個(gè)問(wèn)題就是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易安全，就要做好網(wǎng)絡(luò)安全措施，例如：設(shè)置防火墻、數(shù)字認(rèn)證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵(lì)客戶積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)和技能，從而有效的避免出現(xiàn)不必要的經(jīng)濟(jì)損失。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要不斷的完善和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技能與服務(wù)之間的統(tǒng)一性，積極研發(fā)新技術(shù)，創(chuàng)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，全面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)資源的共享。

（三）制定并完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度

“無(wú)規(guī)矩不成方圓”，若要使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序而穩(wěn)定的發(fā)展，這就要求每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)去積極探討并制定出一套統(tǒng)一、完善的行業(yè)準(zhǔn)則，同時(shí)還要建立一個(gè)專門的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格遵守行業(yè)準(zhǔn)則，監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的工作，促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、有序、穩(wěn)定的發(fā)展。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)線上支付逐漸代替線下支付

自從余額寶上市以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方線下支付迅速發(fā)展，而第三方支付企業(yè)也越來(lái)越重視與線下支付的融合發(fā)展，由此看來(lái)，我國(guó)未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)線上線下支付工具的融合。我們現(xiàn)在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來(lái)會(huì)有越來(lái)越多的第三方支付企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以“多、快、好、省”為目標(biāo)，幫助各大企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金的“搬運(yùn)”。另外，我國(guó)的第三方支付企業(yè)首先會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等信息化程度比較高的行業(yè)，其次才會(huì)選擇物流、旅游等行業(yè)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)不斷的完善

縱觀古今，無(wú)論是金融行業(yè)還是其他行業(yè)，如果想要健康并穩(wěn)定的發(fā)展，首先就要具有本行業(yè)的信用意識(shí)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展，信用體系作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)體制中重要的組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融中信用體系也在不斷進(jìn)步和完善。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，我們可以通過(guò)P2P陽(yáng)光透明的借貸平臺(tái)，積極推動(dòng)P2P行業(yè)健康蓬勃發(fā)展，從而對(duì)抵制高利貸以及扶持創(chuàng)業(yè)起到促進(jìn)作用。只有不斷的改進(jìn)并完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，才能使整個(gè)行業(yè)向健康、正確的方向發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行不斷興起

隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展而興起的一種新型的銀行服務(wù)手段。而目前互聯(lián)網(wǎng)銀行具有兩種發(fā)展模式，其中一種模式就是像美國(guó)第一互聯(lián)銀行一樣，完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的、沒有實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)銀行所采取的，即在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，將銀行業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上完成的發(fā)展模式。據(jù)了解，當(dāng)今的每個(gè)實(shí)體銀行都有自己的網(wǎng)上銀行，由此看來(lái)，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)銀行將會(huì)滲透到我們每個(gè)人的生活中。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融逐步走向移動(dòng)化、電商化以及自金融化

隨著當(dāng)今科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也在向多元化方向發(fā)展。而就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)看，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將不斷的趨近于移動(dòng)化、電商化以及自金融化。其中移動(dòng)化是指移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業(yè)逐漸替代真實(shí)生活中的商業(yè)形式的模式，自金融化就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的特征，為用戶提供投、融資服務(wù)，進(jìn)而改變以往通過(guò)借助機(jī)構(gòu)途徑來(lái)達(dá)到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開、透明的原則，實(shí)現(xiàn)從“差價(jià)”到“服務(wù)”的轉(zhuǎn)變。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的建設(shè)不斷的改進(jìn)和完善

目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了創(chuàng)新性金融機(jī)構(gòu)和科技中介機(jī)構(gòu)聚集的形勢(shì)，越來(lái)越多的證券公司、銀行、中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)企業(yè)、擔(dān)保公司、各個(gè)事務(wù)所、貸款機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等都在不斷的建設(shè)和發(fā)展。而根據(jù)當(dāng)前的形勢(shì)發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷的改進(jìn)和成熟，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將所有的相關(guān)業(yè)務(wù)融為一體。所以，在未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中，一定會(huì)建造出一個(gè)完整、全面的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供多樣化的產(chǎn)品，從而不斷的豐富互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，創(chuàng)造出一個(gè)具有全面的服務(wù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

五、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新型事物的出現(xiàn)和發(fā)展，不僅影響和改變著我們的生產(chǎn)生活，而且還會(huì)對(duì)人類文明產(chǎn)生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)和方向，才能為我們未來(lái)的生活提供重要的保障。只有在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)中，制定科學(xué)正確的行業(yè)準(zhǔn)則，建立完善的管理體制，不斷創(chuàng)新并改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，嚴(yán)格遵守行業(yè)規(guī)則，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康、穩(wěn)定、持久的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王舜.淺析當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)策[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2016（03）.

[2]張先成.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢(shì)與展望[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2014（26）.

篇2

一、引言

隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)的創(chuàng)新依靠互聯(lián)網(wǎng)，更好的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中小微企業(yè)目前所面臨的融資問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，金融業(yè)進(jìn)入門檻低，金融成本低，金融效率高，金融參與度高，金融服務(wù)面廣的特征更好地服務(wù)于中小微企業(yè)的發(fā)展。中小微企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)不可或缺的一部分，中小型企業(yè)的發(fā)展提供更好的就業(yè)崗位，社會(huì)服務(wù)，在另一方面也促進(jìn)著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及趨勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融早在1995年就以潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲的方式進(jìn)入了我們的生活，招商銀行率先引領(lǐng)了網(wǎng)上銀行的浪潮，目前我們擁有中國(guó)銀行，中國(guó)建設(shè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)工商銀行等多家銀行的網(wǎng)上銀行，網(wǎng)銀銀行有企業(yè)網(wǎng)銀，個(gè)人客戶網(wǎng)銀等多種形式，企業(yè)網(wǎng)上銀行功能豐富，除簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)賬支付，也有質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為平臺(tái)的商戶提供更多的增值服務(wù)如投融資服務(wù)，這對(duì)于中小微企業(yè)的發(fā)展起著重要作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

金融的創(chuàng)新，離不開互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。如阿里金融，具有電商的平臺(tái)，為它提供信貸服務(wù)創(chuàng)造的優(yōu)于其他放貸人的條件。阿里貸款平臺(tái)正是依靠于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在貸款條件中有一條就是“生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，有流動(dòng)性資金需求的小企業(yè)主和個(gè)體工商戶”。金融的發(fā)展就是為中小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)與金融支持，為了更好的促進(jìn)中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是更好地為金融消費(fèi)者服務(wù)，作為金融消費(fèi)者而言，可以利用金融創(chuàng)新改變支付貸款方式，為生活提供便利。網(wǎng)上銀行之后我們又有了手機(jī)銀行，更好的進(jìn)行移動(dòng)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮著重要作用，不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融依然需要注意網(wǎng)絡(luò)安全，金融政策等存在的問(wèn)題并予以解決，更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，穩(wěn)定發(fā)展。

三、中小微企業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

中小微企業(yè)面臨著最重要的問(wèn)題就是融資難、融資貴，不過(guò)同樣不可忽視的是中小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要的組成部分。2008年金融危機(jī)，給中小微企業(yè)敲響了警鐘，企業(yè)資金鏈的短缺從根本上制約的中小微企業(yè)的發(fā)展。中國(guó)目前的中小微企業(yè)的生命周期平均壽命為2.5年，其中資金問(wèn)題是占重要部分。

中小企業(yè)的規(guī)模小、實(shí)力弱、缺乏足夠高價(jià)值的固定資產(chǎn)作抵押，導(dǎo)致銀行信貸面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款的程序比較復(fù)雜。銀行角度而言，對(duì)于中小微企業(yè)缺乏相應(yīng)的真實(shí)信息，在信息不對(duì)稱的情況下也影響著中小微企業(yè)的融資問(wèn)題的解決。

四、中小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融解決融資問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)融資是建立在網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)基礎(chǔ)上的企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的新型借貸活動(dòng)。借款人通過(guò)在網(wǎng)上填寫貸款需求申請(qǐng)與企業(yè)信息等資料，借助第三方平臺(tái)或直接向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，再經(jīng)金融機(jī)構(gòu)審核批準(zhǔn)后發(fā)放貸款，是一種數(shù)字化的新型融資方式。網(wǎng)絡(luò)融資可以突破地域限制，中小微企業(yè)需要根據(jù)相關(guān)的要求提供企業(yè)真實(shí)信息更好的解決融資問(wèn)題。

（一）中小微企業(yè)注重互聯(lián)網(wǎng)金融中企業(yè)信用

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，更加體現(xiàn)出金融信用的重要性，中小企業(yè)可以突破互聯(lián)網(wǎng)融資的地域限制，但是并不意味著企業(yè)的真實(shí)信息得到隱藏，目前中國(guó)正在加大建立征信體系建設(shè)，企業(yè)征信體系的建立更好地為互聯(lián)網(wǎng)融資提供較為真實(shí)的企業(yè)現(xiàn)狀，企業(yè)必須建立健全財(cái)務(wù)制度，杜絕財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真，財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)信息不透明的現(xiàn)狀。

（二）中小微企業(yè)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)特征

目前較大的金融融資平臺(tái)中，最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)提供可持續(xù)性的小額貸款，金融從數(shù)千元到數(shù)十萬(wàn)元不等。中小微企業(yè)在注重企業(yè)信用的前提下，可以多方面利用互聯(lián)網(wǎng)融資速度快，融資快捷等特點(diǎn)，更好地吸收貸款，促進(jìn)企業(yè)資金鏈的完整性發(fā)展。

（三）中小微企業(yè)需要利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提高企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)的發(fā)展關(guān)系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中有著屬于自己的一席之地。作為中小微企業(yè)，提供了較多的就業(yè)崗位與社會(huì)服務(wù)，從這方面而言，中小微型企業(yè)更加需要利用互聯(lián)金融平臺(tái)，降低交易成本，提高企業(yè)自身的發(fā)展。樹立企業(yè)形象，提高產(chǎn)品質(zhì)量，提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，更好的鞏固企業(yè)的發(fā)展。

五、小結(jié)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開科技的支持，信息時(shí)代的發(fā)展需要更好的互網(wǎng)絡(luò)支持，中國(guó)金融業(yè)的改革與創(chuàng)新需要互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮促進(jìn)作用。中小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為中小微企業(yè)提供金融的服務(wù)與支持。中小微企業(yè)融資問(wèn)題，可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)以及便捷之處，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，中小微型企業(yè)更需要發(fā)揮自身作用，進(jìn)一步促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇3

1995年，美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，這是世界上第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行；1999年，美國(guó)最大的證券經(jīng)紀(jì)美林宣布完全為投資者提供網(wǎng)上交易服務(wù)，在短短五年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)獲得迅猛發(fā)展。在我國(guó)，目前互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展速度正處于朝氣蓬勃的階段，互聯(lián)網(wǎng)銀行正在以不可抵擋的態(tài)勢(shì)，以超常規(guī)的速度吸引著世界的金融業(yè)，沖擊著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模。目前，我國(guó)的招商銀行、中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行、華夏銀行等先后加大網(wǎng)上銀行的投資發(fā)展。然而，中國(guó)的商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)絕大多數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)外同行，開展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)存在許多困難，發(fā)展網(wǎng)上銀行需要適用的法律環(huán)境，社會(huì)信用體系，良好的金融體系，成本得到解決合理的網(wǎng)絡(luò)管理模式，熟悉銀行相關(guān)業(yè)務(wù)并且還要掌握IT技術(shù)的復(fù)合型人才，充滿創(chuàng)新機(jī)制且公平統(tǒng)一的中央銀行監(jiān)管制度，等等。盡管我國(guó)的商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在許多困難，但趨勢(shì)是不可阻擋的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)在銀行領(lǐng)域的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融具有“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)被新興的互聯(lián)網(wǎng)金融所滲透，產(chǎn)生根本性的影響，有互聯(lián)網(wǎng)金融形式的金融業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。從廣義金融上講，包括但不限于，第三方支付、網(wǎng)上理財(cái)金融產(chǎn)品、信用評(píng)估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來(lái)講，與貨幣信用循環(huán)有關(guān)，也就是在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)融資的方式和方法。

在傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，結(jié)合現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，形成了銀行業(yè)務(wù)新的形態(tài)――互聯(lián)網(wǎng)金融[3]?！伴_放、平等、協(xié)作、分享”是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融更加快速、便捷。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，從一般意義上講，包括但不僅僅局限在第三方支付、網(wǎng)上理財(cái)、信用評(píng)估審核、金融中介等模式。從狹義金融的角度來(lái)講，與貨幣信用循環(huán)有關(guān)，也就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將融資的方式和方法實(shí)現(xiàn)結(jié)合。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融開始成為一種新型的金融信貸業(yè)務(wù)，得到越來(lái)越多的人的推崇，將傳統(tǒng)的信貸對(duì)象范圍進(jìn)行了擴(kuò)大，由此很多的小企業(yè)，以前得不到銀行貸款支持的企業(yè)，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融中實(shí)現(xiàn)融資。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理的快速、便捷，資金支持的及時(shí)、迅速等等優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大了資金池規(guī)模，更大程度上支持了小微企業(yè)的發(fā)展。例如，浙江阿里小貸和重慶阿里小貸公司的注冊(cè)資本總共為16億元，截至2013年第二季度末，32萬(wàn)家電商阿里企業(yè)從小微金融平臺(tái)上獲得了企業(yè)的貸款申請(qǐng)或則個(gè)人的貸款申請(qǐng)，累計(jì)貸款總額超過(guò)一千億。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，不但沒有止步的趨勢(shì)，而是發(fā)展勢(shì)頭越來(lái)越大，以阿里巴巴為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，資金規(guī)模越來(lái)越大，并在一定程度上沖擊了國(guó)有銀行和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。2013年7月，深圳證券交易所公告，由東方證券資產(chǎn)管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的“東證資管――阿里巴巴專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃”正式獲得證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。這說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越大地推動(dòng)者信貸企業(yè)的資金流動(dòng)，越來(lái)越多的小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者實(shí)現(xiàn)了融資的來(lái)源。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)情況分析與對(duì)比

從以上數(shù)據(jù)分析可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)和資金支撐深度越來(lái)越大，隨著它越來(lái)越大的發(fā)展，必定會(huì)對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊。

在我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)中，信貸業(yè)務(wù)是最重要的業(yè)務(wù)，銀行利潤(rùn)的來(lái)源就是通過(guò)貸款收回本金和利息之后才能獲得的那部分利潤(rùn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，銀行的貸款業(yè)務(wù)受到一定的沖擊，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行的貸款流程較慢，條件約束比較多，將很多的企業(yè)拒之門外。所以越來(lái)越多的企業(yè)開始選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.傳統(tǒng)信貸模式下，小微企業(yè)或者個(gè)人貸款的難度是非常打得，不僅申請(qǐng)貸款的成本高，費(fèi)率也是非常的高，即使這樣也不是所有的小微企業(yè)都有獲得貸款的資格，因此，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)小額信貸出現(xiàn)的時(shí)候，小微企業(yè)開始轉(zhuǎn)向這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并帶動(dòng)一大批企業(yè)開始使用該領(lǐng)域，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)小額信貸的操作簡(jiǎn)單、更及時(shí)、迅速地獲得貸款。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)就是更加開放，資源具有共享性，因此信貸業(yè)務(wù)也就實(shí)現(xiàn)了更高地參與度，實(shí)現(xiàn)了更高地透明度，在這樣的現(xiàn)代金融的沖擊下，原來(lái)的金融中介機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位逐步隱退或缺失。

三、我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)改革的建議

1.開拓互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)

共享商戶資源與客戶信息?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行可以讓各個(gè)小微企業(yè)之間構(gòu)建起資源共享的平臺(tái)，兩者進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

2.實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多元化

商業(yè)銀行要想抵住網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，就必須改變?cè)械墨@取利潤(rùn)結(jié)構(gòu)的形式，不能只靠放出貸款獲得利潤(rùn)，而是要提升中間業(yè)務(wù)的多元化，并創(chuàng)新出更多的金融產(chǎn)品，如加強(qiáng)銀行的個(gè)性化服務(wù)；實(shí)施多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品；加強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮綜合性機(jī)構(gòu)的有利地位等等。

3.加快技術(shù)改革

我國(guó)的商業(yè)銀行實(shí)施先進(jìn)的技術(shù)，實(shí)施數(shù)據(jù)安全技術(shù)，加強(qiáng)安全保障，最大限度地降低系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保障金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。

4.擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)功能

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)施網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)，又稱為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，即INTERNET BANKING或E-BANKING，或網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、在線銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)主要是各大金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以本銀行的計(jì)算機(jī)為終端，實(shí)現(xiàn)“三位一體”的銀行服務(wù)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的辦理業(yè)務(wù)，這是一種新型銀行業(yè)務(wù)。這種全新的銀行業(yè)務(wù)近年來(lái)受到廣大客戶的歡迎，因?yàn)樗獬嗽阢y行排隊(duì)等候的方式，并且不受上網(wǎng)方式的局限，可以在PC，PDA、手機(jī)、電腦等終端上面，快速地完成匯款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，突破了空間的限制，無(wú)論是在家里，還是辦公室里，甚至是公共場(chǎng)所，都可以隨時(shí)隨地地完成各種交易，這種便捷和安全，以及實(shí)時(shí)管理賬戶的功能是任何銀行服務(wù)所不能取代的。例如，我國(guó)的招商銀行的“一網(wǎng)通”，還有各大銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等，都極大地實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)化。

四、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，銀行要建立健全對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度體系，通過(guò)立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)、設(shè)立條件、服務(wù)范圍和監(jiān)管部門等，為有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融提供依據(jù)。在促進(jìn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融開展競(jìng)爭(zhēng)與合作，促進(jìn)金融服務(wù)的深化和創(chuàng)新。

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[7] 馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013，04

篇4

一、前言

隨著當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也得到了迅猛發(fā)展。狹義上，可把網(wǎng)絡(luò)金融看作是交易主體以電子空間為平臺(tái)進(jìn)行的各種金融活動(dòng)，較以往不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融更偏向于虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化；從廣義上看，網(wǎng)絡(luò)金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)的金融和現(xiàn)代信息技術(shù)融合在一起?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融包含的主要業(yè)務(wù)有網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信托等。

網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展已對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成一定的沖擊，并且影響有加深趨勢(shì)。商業(yè)銀行要在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，除了緊盯同業(yè)之外，還必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識(shí)，深入了解網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征，并采取一系列針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施，以確保取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。下面首先對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進(jìn)行闡述，接著分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，最后分析了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的幾點(diǎn)措施。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的信息化

與傳統(tǒng)金融不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融的系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度更強(qiáng)，不受時(shí)間和空間的限制，金融服務(wù)更加豐富、多樣和便捷。金融市場(chǎng)是一個(gè)信息化的市場(chǎng)，在這個(gè)市場(chǎng)中所有的部分都以信息的形式存在。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬化

網(wǎng)絡(luò)金融同樣具有虛擬化特點(diǎn)。首先表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)的虛擬化，所有的交易都是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行，沒有具體和實(shí)在的交易地點(diǎn)；其次是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的虛擬化，所有的業(yè)務(wù)都是理念中的業(yè)務(wù)；最后是經(jīng)營(yíng)過(guò)程的虛擬化，交易過(guò)程均以電子數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融的一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。首先，促進(jìn)了金融信息的統(tǒng)一化管理；其次，網(wǎng)路技術(shù)特有的信息快速處理能力，加快了金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度，針對(duì)某一客戶專門開發(fā)的金融產(chǎn)品越來(lái)越多，金融機(jī)構(gòu)之間金融產(chǎn)品的同質(zhì)化越來(lái)越明顯；第三，虛擬化的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)降低了市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)成本，金融市場(chǎng)變得越來(lái)越透明，這使得競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元性

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊，網(wǎng)絡(luò)金融不僅涉及傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且擁有傳統(tǒng)銀行所不具有的新業(yè)務(wù)，新的業(yè)務(wù)以更新穎的形式滿足了客戶的個(gè)性化需求，受到客戶的青睞。商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，積極進(jìn)行新業(yè)務(wù)開發(fā)，為客戶提供網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、查詢等各種業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的契機(jī)，不斷推出多元化業(yè)務(wù)，使得銀行業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)多樣化。

（二）更偏向于國(guó)際化和全球化

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)也呈現(xiàn)國(guó)際化和全球化趨勢(shì)，尤其是在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的不斷完善和發(fā)展使得整個(gè)金融市場(chǎng)融合成一體，國(guó)內(nèi)外銀行之間的差異越來(lái)越小。海外的銀行不斷滲透中國(guó)市場(chǎng)，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，在機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前，各個(gè)銀行通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量積極增加競(jìng)爭(zhēng)能力。

（三）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式滯后

現(xiàn)階段，我國(guó)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式發(fā)展起來(lái)的，還沒有形成專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式，相對(duì)國(guó)際上已經(jīng)比較成熟的模式，我國(guó)還處在比較滯后的階段，這使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融體系具備一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)過(guò)于狹窄

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行大都推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，主要是針對(duì)個(gè)人和企業(yè)客戶提供一系列金融信息的查詢、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。但從本質(zhì)上看，這些網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還是基于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，相對(duì)于國(guó)外的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，我國(guó)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)水平還比較低，可提供業(yè)務(wù)的種類也相對(duì)較少。

四、提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的措施

（一）加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新

1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展而發(fā)展，迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使商業(yè)銀行得以迅速地處理大量信息，為開發(fā)多元化的業(yè)務(wù)提供了重要的手段。商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更好地應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中，不斷提高金融產(chǎn)品的科技含量，進(jìn)而提高服務(wù)水平，以多元化的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品滿足客戶的不同需求。

2、不斷拓展電子支付業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，為商業(yè)銀行追求高效服務(wù)模式，提高服務(wù)客戶效率，滿足客戶需要提供了可能。因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷推出多元化的電子支付業(yè)務(wù)，如，適當(dāng)增加電子銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量、細(xì)化服務(wù)類型等。同時(shí)，為滿足多層次客戶的需求，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)與非金融機(jī)構(gòu)的合作，打造出更多、更有效的支付平臺(tái)，不斷推出新的服務(wù)模式。

3、加強(qiáng)信息管理技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的急速發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)信息的處理速度大幅增加，管理信息化成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行要不斷提升信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)金融中的應(yīng)用，將信息管理技術(shù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重要手段，由單純的業(yè)務(wù)操作向信息管理、決策轉(zhuǎn)變，對(duì)各類數(shù)據(jù)的處理要做到分層次、細(xì)致化，同時(shí)，要確保網(wǎng)絡(luò)金融信息的安全和穩(wěn)定。

4、維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)絡(luò)金融以網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放性為金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)詐騙事件常有發(fā)生。同時(shí)，信息操作不當(dāng)還容易造成交易信息的丟失、被盜等，因此，在進(jìn)行各種網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時(shí)，各商業(yè)銀行一定要注意對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行升級(jí)和維護(hù)，不斷更新信息技術(shù)，利用法律武器保障網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，建立真實(shí)的信息平臺(tái)，確保交易雙方相關(guān)身份信息準(zhǔn)確無(wú)誤，即使出現(xiàn)問(wèn)題，也能做到責(zé)任到人，保證交易的安全性。

（二）改進(jìn)營(yíng)銷手段

1、革新營(yíng)銷理念

在網(wǎng)絡(luò)金融不斷發(fā)展和完善的形式下，商業(yè)銀行要注意經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，把更多的精力放到網(wǎng)絡(luò)金融的營(yíng)銷上，不斷推出多層次、個(gè)性化的服務(wù)以滿足不同客戶的需求。同時(shí)，要加深對(duì)自身業(yè)務(wù)的分析，查找優(yōu)勢(shì)和不足，不斷挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力，建立以滿足不同客戶需求為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)模式，形成一套適合自身發(fā)展的營(yíng)銷體系。

2、樹立網(wǎng)絡(luò)品牌形象

優(yōu)秀的品牌形象是商業(yè)銀行不斷追求的目標(biāo)，良好的網(wǎng)絡(luò)金融品牌對(duì)商業(yè)銀行推廣業(yè)務(wù)具有重要的作用。而且，由于金融交易的復(fù)雜性和社會(huì)環(huán)境的不確定性可能會(huì)出現(xiàn)損害品牌形象問(wèn)題，因此，商業(yè)銀行應(yīng)注意保護(hù)網(wǎng)絡(luò)品牌形象，利用法律武器保障自身的合法權(quán)益不受侵犯。

3、加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的劃分

商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的劃分，根據(jù)市場(chǎng)的需求不斷更新自身相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，以滿足不同客戶不同的業(yè)務(wù)需求。同時(shí)，商業(yè)銀行還要利用手中的數(shù)據(jù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，不斷發(fā)現(xiàn)金融市場(chǎng)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，推出新穎的業(yè)務(wù)以吸引新的客戶。

4、加強(qiáng)行業(yè)之間的聯(lián)合

商業(yè)銀行之間的合作已經(jīng)不能滿足當(dāng)前客戶的需求，非金融行業(yè)和金融行業(yè)之間的合作形成的新的金融業(yè)務(wù)成為新的突破點(diǎn)。非金融行業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不斷推出金融交易業(yè)務(wù)，而商業(yè)用戶為交易雙方提供資金的保障。行業(yè)之間的合作對(duì)非金融行業(yè)和金融行業(yè)都是有益的。

（三）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管

1、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的管理

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的交易都是依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)建立的客戶信息，形成了商業(yè)銀行專業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)的管理，形成一套網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的管理系統(tǒng)，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)庫(kù)，為客戶提供服務(wù)的同時(shí)，也為商業(yè)銀行拓展自身業(yè)務(wù)服務(wù)。

2、加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理

由于網(wǎng)絡(luò)金融是在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的平臺(tái)上進(jìn)行，這就大大增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的概率，商業(yè)銀行在大限度地應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)便捷推廣業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分考慮網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)時(shí)關(guān)注信息技術(shù)革新也可能帶來(lái)的金融安全隱患，做到風(fēng)險(xiǎn)可控。

五、結(jié)束語(yǔ)

本文首先對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進(jìn)行闡述，分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，例如，銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元性、更偏向于國(guó)際化和全球化、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式滯后、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)過(guò)于狹窄等，最后提出了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的幾點(diǎn)措施，如，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管、改進(jìn)營(yíng)銷手段等。

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篇5

中圖分類號(hào)： F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2016）36-48-2

0 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受，尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。這無(wú)疑在有形或無(wú)形中對(duì)農(nóng)信社傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大的沖擊。

1 農(nóng)信社網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)于農(nóng)信社這個(gè)“傳統(tǒng)的銀行”來(lái)說(shuō)，給其生存和發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，農(nóng)信社也取得了一定程度的發(fā)展，如推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等，以及提供諸如手機(jī)充值，火車票購(gòu)買等其他便民服務(wù)，方便客戶隨時(shí)隨地快捷辦理銀行及相關(guān)業(yè)務(wù)；并與支付寶、財(cái)付通等第三方平臺(tái)合作，讓農(nóng)信社客戶在網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)物等消費(fèi)交易。同時(shí)，增加了網(wǎng)上貸款申請(qǐng)服務(wù)，并由專人對(duì)網(wǎng)上申貸的客戶進(jìn)行及時(shí)處理回復(fù)，讓有信貸需求的客戶更為方便地申請(qǐng)貸款，但是，較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的全流程網(wǎng)上信貸操作還有較大差距?？偟膩?lái)說(shuō)，農(nóng)信社在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和支付領(lǐng)域均取得了一定程度的進(jìn)展，但與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，還存在著一定差距。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)信社的影響

2.1 削弱核心地位

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，特別是以智能手機(jī)為終端的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的深入到千家萬(wàn)戶，農(nóng)村客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)的使用度日益提高，廣大農(nóng)村居民在尋求金融服務(wù)時(shí)，有了除農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的新選擇，這會(huì)直接影響到農(nóng)信社作為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的核心地位。從信貸角度講，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特質(zhì)，受到了廣大較低收入客戶的普遍歡迎，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的金融模式，可以有效解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。從中間業(yè)務(wù)講，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的理財(cái)產(chǎn)品如余額寶等具有交易方便靈活，起點(diǎn)低等特點(diǎn)，深得投資者的偏愛。從支付手段方面來(lái)講，第三方支付已與農(nóng)信社支付渠道形成了較為明顯的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，且具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融已在農(nóng)信社所開展的業(yè)務(wù)的各個(gè)方面與農(nóng)信社展開競(jìng)爭(zhēng)，將直接影響農(nóng)信社的市場(chǎng)地位。

2.2 沖擊收入來(lái)源

農(nóng)信社的主要收入來(lái)源是存款和貸款的利差收入，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來(lái)越多的人會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)尋求信貸資源，由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身成本較低，較之農(nóng)信社有更為明顯的利率優(yōu)勢(shì)，這會(huì)對(duì)農(nóng)信社的信貸投放特別是小額信貸投放產(chǎn)生明顯的弱化。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付功能，已在逐步替代銀行的支付渠道，也會(huì)減少農(nóng)信社的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。

2.3 增大吸儲(chǔ)難度

存款是農(nóng)信社的立社之本，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的貨幣基金等產(chǎn)品會(huì)分流農(nóng)信社的存款。以余額寶為例，由于其具有活期存款的方便靈活性，又有比活期存款更高的收益率，深受年輕客戶群體的認(rèn)可。此類產(chǎn)品的推出，大大增加了農(nóng)信社的吸儲(chǔ)難度。

2.4 分流客戶群體

新時(shí)代金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，很大程度上是客戶數(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，只有有了穩(wěn)定數(shù)量的客戶群體，才能取得理想的經(jīng)營(yíng)收益和發(fā)展前景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，會(huì)分流農(nóng)信社的小微信貸客戶群體、支付結(jié)算客戶群體、活期存款客戶群體，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)展與金融創(chuàng)新的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)在銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面攫取農(nóng)信社的客戶群體。

3 應(yīng)對(duì)建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展的今天，農(nóng)信社要在發(fā)展中立于不敗之地，必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極應(yīng)對(duì)。應(yīng)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展融入互聯(lián)網(wǎng)金融，充分發(fā)揮農(nóng)信社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，資金力量雄厚，金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，風(fēng)險(xiǎn)控制體系完善，客戶資源豐富，決策靈活等優(yōu)勢(shì)，努力打造具有農(nóng)信社特色的金融服務(wù)體系，應(yīng)主要做好以下幾個(gè)方面。

3.1 加快轉(zhuǎn)型發(fā)展融入互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與農(nóng)信社既存在競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，同時(shí)也存在合作的可能，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)，農(nóng)信社可與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，共同開發(fā)更為有針對(duì)性的金融產(chǎn)品與服務(wù)，形成互利共贏的合作模式。農(nóng)信社可利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)資源與客戶信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用農(nóng)信社長(zhǎng)期以來(lái)與各行各業(yè)建立的合作關(guān)系及金融領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

3.2 搭建智能化移動(dòng)金融平臺(tái)

目前，農(nóng)信社需要逐漸打破傳統(tǒng)的思維定式，爭(zhēng)取云平臺(tái)技術(shù)應(yīng)用上的主動(dòng)權(quán)，不再局限于常規(guī)路徑，重視開發(fā)移動(dòng)營(yíng)銷平臺(tái)、VTM、智能廳堂、社銀平臺(tái)、銀銀平臺(tái)、云支付平臺(tái)等新興信息化平臺(tái)。加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)智能化設(shè)備建設(shè)，可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通，線上線下多渠道協(xié)同。以打造“智能網(wǎng)點(diǎn)”應(yīng)對(duì)金融生態(tài)環(huán)境巨變，建設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與虛擬服務(wù)相結(jié)合的體驗(yàn)、營(yíng)銷和服務(wù)平臺(tái)，主動(dòng)引入互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，突破傳統(tǒng)思維模式，用智慧化手段重新審視客戶需求，把信息集中、整合、共享和挖掘作為信息化農(nóng)信社發(fā)展的基礎(chǔ)，為客戶提供隨時(shí)、隨地、隨心的金融服務(wù)。3.3 創(chuàng)新服務(wù)方式

農(nóng)信社可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)渠道，從以往前后臺(tái)分離、集約化管理模式中跳脫出來(lái)，逐步轉(zhuǎn)向一體化運(yùn)營(yíng)，將客戶營(yíng)銷、產(chǎn)品定制、風(fēng)險(xiǎn)管控、財(cái)務(wù)處理等集中到IT層面統(tǒng)一設(shè)計(jì)。同時(shí)也應(yīng)認(rèn)識(shí)到，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍具備不可替代的優(yōu)勢(shì)。要充分發(fā)揮農(nóng)信社實(shí)體銀行資金實(shí)力雄厚、認(rèn)知和誠(chéng)信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等優(yōu)勢(shì)，利用已建立的看得見、摸得著的信任，與互聯(lián)網(wǎng)銀行相結(jié)合，從而滿足客戶全方位的需求。積極嘗試推進(jìn)以金融便利店、村頭服務(wù)點(diǎn)為方向的渠道建設(shè)，立足遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)絡(luò)，多層次、多形式、多元化的設(shè)立金融便利店，確保廣大客戶享受到便捷普惠的金融服務(wù)，大力改善農(nóng)村支付環(huán)境。

3.4 強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷

針對(duì)不同客戶推出不同電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，一是抓好多行業(yè)“一卡通”共享平臺(tái)推廣工作，快速拓展公交、出租車、醫(yī)院、校園、公積金、企業(yè)、工會(huì)等行業(yè)系統(tǒng)客戶。二是加強(qiáng)與社保、衛(wèi)計(jì)部門的溝通、合作，全力營(yíng)銷金融社保卡、新農(nóng)合一卡通業(yè)務(wù)，要采取有力措施提高金融社?？?、新農(nóng)合一卡通的活卡率，以服務(wù)鞏固和拓展份額。三是抓好便民點(diǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量提升工作，加快推出多版本的農(nóng)信網(wǎng)上商城，線上線下結(jié)合，打造便民點(diǎn)“升級(jí)版”，鞏固客戶和應(yīng)對(duì)同業(yè)、電商的競(jìng)爭(zhēng)。四是大力拓展公務(wù)卡和信用卡市場(chǎng)。在做好不良率管控和未使用授信額度及時(shí)、準(zhǔn)確納入表外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)等工作的基礎(chǔ)上，選準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)客戶，配合加大個(gè)貸業(yè)務(wù)工作重點(diǎn)，積極推動(dòng)信用卡和公務(wù)卡發(fā)卡工作。五是充分運(yùn)用新產(chǎn)品，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。如運(yùn)用企業(yè)網(wǎng)銀支付通知功能為國(guó)開行、農(nóng)發(fā)行項(xiàng)目資金的申請(qǐng)、審核、支付提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；運(yùn)用企業(yè)網(wǎng)銀集團(tuán)管理、大筆批量功能為財(cái)政、社保、新農(nóng)合、公積金、煙草、供電、鹽業(yè)等部門（企業(yè)）提供便捷的資金管理工具；運(yùn)用銀企互聯(lián)、查詢版企業(yè)網(wǎng)銀、網(wǎng)銀特殊限額和手續(xù)費(fèi)減免功能營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶；運(yùn)用自助渠道拓展代收城鄉(xiāng)社保、移動(dòng)、聯(lián)通話費(fèi)，電費(fèi)、廣電收視費(fèi)、相關(guān)學(xué)校學(xué)費(fèi)等市場(chǎng)；運(yùn)用汽車客運(yùn)站自助售票系統(tǒng)抓好汽車客運(yùn)企業(yè)營(yíng)銷等等。六是開展專項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)，進(jìn)一步打造商戶聯(lián)盟，促進(jìn)收單業(yè)務(wù)線上線下融合。通過(guò)強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)責(zé)任營(yíng)銷和客戶維護(hù)，加強(qiáng)跟蹤檢查落實(shí)，為農(nóng)信社存款、中間業(yè)務(wù)有效發(fā)展提供有力支撐。

篇6

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）12-94 -03

一、引言

當(dāng)今世界已進(jìn)入信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展都已深刻影響和改變著社會(huì)的生產(chǎn)和生活方式，并推動(dòng)著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步。以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)與電子商務(wù)、通信行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不斷融合發(fā)展，構(gòu)建出以互聯(lián)網(wǎng)為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這一國(guó)際金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，并在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域內(nèi)產(chǎn)生了深層次的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融交易市場(chǎng)，既區(qū)別于以傳統(tǒng)銀行的間接融資，又區(qū)別于資本市場(chǎng)的直接融資。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易者形成的海量數(shù)據(jù)，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)，形成了對(duì)交易者資產(chǎn)信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)提供了低廉、方便的交易平臺(tái)，交易者可直接根據(jù)對(duì)方資信狀況而無(wú)需通過(guò)金融媒介進(jìn)行交易。從金融實(shí)踐來(lái)看，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融。

（一）電子支付手段

電子支付的基本產(chǎn)業(yè)鏈模式是由金融機(jī)構(gòu)-網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商-第三方支付構(gòu)成。而從商業(yè)模式推動(dòng)方角度來(lái)看，可以將電子支付手段劃分為傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動(dòng)的電子銀行服務(wù)、非金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)的第三方支付、中國(guó)人民銀行推動(dòng)的“超級(jí)網(wǎng)銀”。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行推動(dòng)的電子銀行服務(wù)，如銀行卡在線轉(zhuǎn)賬又稱“網(wǎng)上銀行”，即指商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)客戶方提供金融服務(wù)及一些互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行服務(wù)的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽(yù)保障和實(shí)力的非銀行機(jī)構(gòu)，借助計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)支付，而是線上線下全覆蓋，其應(yīng)用領(lǐng)域更為豐富。中國(guó)人民銀行推動(dòng)的“超級(jí)網(wǎng)銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統(tǒng)網(wǎng)銀不可比擬的優(yōu)勢(shì)，并對(duì)國(guó)內(nèi)的電子支付帶來(lái)了突破性的發(fā)展。

（二）P2P借貸平臺(tái)

P2P（Peer-to-Peer Lending）即網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式，指借貸雙方通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金借與貸，借貸人通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)尋找出借方，貸款人通過(guò)與其他貸款人一起分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，資金持有者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算等現(xiàn)代信息科技的推動(dòng)下，這種金融模式逐漸發(fā)展成未來(lái)金融交易的主要形態(tài)之一。P2P借貸平臺(tái)可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無(wú)需線下審核，資金借貸活動(dòng)都通過(guò)線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過(guò)平臺(tái)競(jìng)拍交易，若發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)不墊付本金。第二種是線上線下結(jié)合模式，借款人在線上提交借款申請(qǐng)，然后平臺(tái)通過(guò)所在區(qū)域的商，采取線下調(diào)查的方式來(lái)審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網(wǎng)站平臺(tái)僅提供交易信息，具體的交易手續(xù)由P2P借貸機(jī)構(gòu)和客戶在線下完成，以宜信為代表。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融的運(yùn)營(yíng)模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和以京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。大數(shù)據(jù)金融是指通過(guò)對(duì)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選提煉，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶和價(jià)值信息，并自動(dòng)篩選出最需要資金的小風(fēng)險(xiǎn)客戶，主動(dòng)向其定向營(yíng)銷。這種營(yíng)銷模式可以節(jié)約大量的廣告費(fèi)用和市場(chǎng)開拓費(fèi)用，在對(duì)客戶評(píng)估時(shí)，還可以加強(qiáng)客戶的資信準(zhǔn)確度。大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺(tái)主要是擁有海量數(shù)據(jù)的電商企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的信息處理往往與云計(jì)算相結(jié)合。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網(wǎng)通”是國(guó)內(nèi)首款網(wǎng)上銀行支付平臺(tái)，它是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2014年，我國(guó)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶數(shù)達(dá)到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數(shù)達(dá)608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達(dá)1248.93萬(wàn)億元，同比增加17.05%。截止目前，個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行在電子銀行整體滲透率已經(jīng)超過(guò)70%。采用網(wǎng)銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長(zhǎng)，目前已經(jīng)成為銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源。

在網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)領(lǐng)域，我國(guó)證券營(yíng)業(yè)部于1996年開始試行網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。2000年，證監(jiān)會(huì)頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》以規(guī)范網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)證券業(yè)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)已經(jīng)通過(guò)網(wǎng)上交易和手機(jī)證券，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)信息化。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面，1997年，我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站-中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)正式開通，我國(guó)開始出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險(xiǎn)公司也陸續(xù)建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)。目前，總體上，絕大部分保險(xiǎn)公司都已擁有了自己的網(wǎng)站。自2011年到2013年，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已從28家增長(zhǎng)到60家，保費(fèi)規(guī)?？焖贁U(kuò)大，從 32 億元增長(zhǎng)到 291 億元，3年間增幅總體達(dá)到 810%，投?？蛻魯?shù)從 816 萬(wàn)人增長(zhǎng)到 5437 萬(wàn)人，增幅達(dá) 566%。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2014年第三季度，共有83家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

第三方支付涉及領(lǐng)域已涵蓋企業(yè)支付、網(wǎng)購(gòu)、費(fèi)用代繳、基金、保險(xiǎn)等銀行傳統(tǒng)領(lǐng)地，包括支付寶、財(cái)付通、易寶支付、快錢等在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個(gè)人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。據(jù)iResearch艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)50.3%；第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模近6萬(wàn)億元，同比2013年增長(zhǎng) 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動(dòng)支付，在2013年、2014年兩年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，預(yù)計(jì)2018年移動(dòng)支付的交易規(guī)模有望達(dá)到18萬(wàn)億元。

P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)根據(jù)借款主體的不同，P2P網(wǎng)貸可劃分為P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人，如拍拍貸）、P2B（個(gè)人對(duì)企業(yè)，如愛投資）、P2N（個(gè)人對(duì)多個(gè)機(jī)構(gòu)，如有利網(wǎng)）、P2G（個(gè)人對(duì)政府項(xiàng)目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國(guó)第一家P2P平臺(tái)。近些年來(lái)，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業(yè)務(wù)，同時(shí)傳統(tǒng)民間借貸也向線上進(jìn)行轉(zhuǎn)移，P2P網(wǎng)貸得到了快速的發(fā)展。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012-2014年期間，P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，成交量從212億元增長(zhǎng)至2528億元，年均增長(zhǎng)率達(dá)269%。截止2014年底，全國(guó)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)1575家，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域整體處于快速發(fā)展中。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的不完全統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸領(lǐng)域總運(yùn)行平臺(tái)數(shù)量與成交額逐年增加，在2015年10月實(shí)現(xiàn)了該行業(yè)的第一個(gè)萬(wàn)億元。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問(wèn)題

近些年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模和成效，為我國(guó)金融體系的完善和發(fā)展注入了新的活力。但由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起步相對(duì)較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背后，也存在著一些問(wèn)題，如公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管認(rèn)識(shí)不同，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管意見不統(tǒng)一，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足等。這些問(wèn)題直接影響了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（一）信息安全問(wèn)題突出

信息安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來(lái)便捷金融服務(wù)的同時(shí)，信息和資金安全問(wèn)題也非常突出。2014年中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模6.49億，手機(jī)網(wǎng)民5.57億。其中使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)3.04億，手機(jī)支付用戶達(dá)到2.17億。這一龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模，使得網(wǎng)絡(luò)信息安全變得至關(guān)重要。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，其金融信息的風(fēng)險(xiǎn)和安全問(wèn)題，主要來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統(tǒng)漏洞、用戶信息泄露、安全意識(shí)淡薄，虛假金融信息傳播、移動(dòng)金融威脅逐漸顯露等七個(gè)方面。同時(shí)，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新行業(yè)尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更多的為民間金融性質(zhì)，在安全防護(hù)系統(tǒng)建設(shè)方面投入有限，應(yīng)用信息系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性問(wèn)題突出，導(dǎo)致支付出現(xiàn)中斷、客戶信息流失及信息泄密等問(wèn)題。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)多基于大數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)使用范圍和隱私保護(hù)尚不明確，從立法角度來(lái)看尚無(wú)數(shù)據(jù)安全邊界的明確規(guī)定。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，避免由于信息安全問(wèn)題導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題理應(yīng)得到重視，以促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，監(jiān)管問(wèn)題也成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。目前，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專門監(jiān)管制度和法律規(guī)范尚不存在。目前，我國(guó)分行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的體制難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交叉融合趨勢(shì)，同時(shí)，基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的法規(guī)體系有效性降低。對(duì)于電子貨幣監(jiān)管領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，我國(guó)對(duì)電子貨幣監(jiān)管采樣統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化等原則，雖然具有提高運(yùn)行效率及一定程度上避免資源浪費(fèi)的優(yōu)點(diǎn)，但其監(jiān)管的單一化勢(shì)必會(huì)抑制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)發(fā)展往往領(lǐng)先于法律法規(guī)的監(jiān)管，導(dǎo)致現(xiàn)有的法律法規(guī)中有些規(guī)定尚無(wú)法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而造成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新行態(tài)的規(guī)范不健全的現(xiàn)象。目前，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)來(lái)說(shuō)，在資金監(jiān)管、信用管理和業(yè)務(wù)范圍等方面尚未作出明確的規(guī)定。一些新型余額增值服務(wù)如余額寶、理財(cái)通等，其監(jiān)管問(wèn)題也有待解決。此外，我國(guó)尚未出臺(tái)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人信息隱私保護(hù)的法律制度，這些對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不利的。如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的靈活性和兼容性對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展十分重要。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)有待完善

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切聯(lián)系，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和第三方支付等金融業(yè)務(wù)，依靠以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)的支持。我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問(wèn)題之一是互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用支撐技術(shù)較為落后，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的支撐體系的發(fā)展速度與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的發(fā)展速度相比不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)無(wú)法滿足快速發(fā)展的金融業(yè)務(wù)的需要，尤其是在信息安全技術(shù)的運(yùn)用方面，相關(guān)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有支撐作用的大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等新技術(shù)還有待進(jìn)一步完善和發(fā)展。

五、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)制度建設(shè)

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，目前，尚沒有專門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展缺乏外部監(jiān)管，而現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系亟待完善。其中，以互聯(lián)網(wǎng)信貸的監(jiān)管缺失問(wèn)題最為突出，目前互聯(lián)網(wǎng)信貸實(shí)質(zhì)處在法律的邊緣地帶，我國(guó)尚未對(duì)此業(yè)務(wù)出臺(tái)明確的法律法規(guī)來(lái)約束。因此，需要盡快明確監(jiān)管責(zé)任，從法律法規(guī)層面上來(lái)規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康的發(fā)展。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)信息安全的主動(dòng)防御體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)必須適應(yīng)不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的要求。目前，網(wǎng)絡(luò)攻擊呈現(xiàn)自動(dòng)化、智能化、手段多樣化的趨勢(shì)，而如何應(yīng)對(duì)紛繁多變的網(wǎng)絡(luò)攻擊需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快主動(dòng)防御體系的建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的可信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)主動(dòng)創(chuàng)新，采用多種手段和技術(shù)保護(hù)用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)體系的健康運(yùn)行。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，人才積累較為欠缺，構(gòu)成相對(duì)單一，總體上，具備互聯(lián)網(wǎng)編程、金融、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才的相對(duì)缺乏可能將成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的重要限制因素。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域（網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、保險(xiǎn)、證券、基金等）進(jìn)行復(fù)合培養(yǎng)，注重復(fù)合型人才的儲(chǔ)備，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求的缺口。加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)和研究成果的轉(zhuǎn)化，以適應(yīng)不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

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篇7

一、網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介

網(wǎng)上銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)和web主頁(yè)向客戶提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)網(wǎng)上銀行定義為：網(wǎng)上銀行是指那些通過(guò)電子通道提供零售與小額產(chǎn)品服務(wù)的銀行。它以現(xiàn)有的銀行、Ik務(wù)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供綜合統(tǒng)一，安全適時(shí)的金融服務(wù)，是一種以銀行的計(jì)算機(jī)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)為傳播媒介，以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)為入網(wǎng)操作中端的“三位一體”的新型銀行。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2001年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬(wàn)戶，2005年已發(fā)展到3460萬(wàn)戶。目前全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶已經(jīng)達(dá)到1.5億戶.網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶達(dá)到400多萬(wàn)戶。并將有進(jìn)一步發(fā)展.我國(guó)網(wǎng)銀交易金額在2007年為225萬(wàn)億，去年達(dá)到317萬(wàn)億，2009年高達(dá)440至450萬(wàn)億。

可見，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行近年來(lái)發(fā)展總的來(lái)說(shuō)還是比較迅速的，但是暴露出來(lái)的問(wèn)題也是很多的。

（一）安全性問(wèn)題

安全性問(wèn)題是國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行中普遍存在的一個(gè)急需解決的問(wèn)題。在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題也在日益成為社會(huì)焦點(diǎn)，盜竊事故接連不斷，而且有愈演愈烈之勢(shì)。許多商業(yè)銀行都曾遭遇假冒網(wǎng)站的襲擊，然而這僅僅是銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的問(wèn)題，更為復(fù)雜的網(wǎng)上支付，電子轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)上銀行服務(wù)項(xiàng)目的安全漏洞，在電子商務(wù)浪潮下也顯得尤為突出。

（二）法律問(wèn)題

同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個(gè)十分突出的特性，它傳遞信息采用的是電子化方式。它模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然界限。使業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)到世界的任何角落。所以客戶可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題還不完善，還存在很多問(wèn)題，使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易，從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。另外，對(duì)于國(guó)外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾號(hào)同國(guó)內(nèi)客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律提出了挑戰(zhàn)。

（三）信用機(jī)制問(wèn)題

信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方在到期日不完全履行其義務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界中，交易雙方不直接見面，身份難以確認(rèn)，追究違約責(zé)任等方面有較大的障礙。金融也是具有虛擬性的服務(wù)特點(diǎn)，因此，相比傳統(tǒng)金融而言，基于網(wǎng)絡(luò)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)更容易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）監(jiān)管問(wèn)題

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管問(wèn)題無(wú)法回避。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡(jiǎn)單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價(jià)格的監(jiān)管等問(wèn)題。這類監(jiān)管有行業(yè)級(jí)與企業(yè)級(jí)兩個(gè)層次。行業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)國(guó)家金融安全的影響問(wèn)題，企業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的行為規(guī)范問(wèn)題。更復(fù)雜和艱巨的任務(wù)還在于對(duì)跨國(guó)、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性

發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的兩大主題，網(wǎng)上銀行同樣面臨著這個(gè)問(wèn)題。要提高網(wǎng)上銀行的安全性，首先要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。主要是要通過(guò)提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機(jī)制以加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，在運(yùn)行過(guò)程中要不斷檢測(cè)各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時(shí)作出處理。還要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量，提高系統(tǒng)安全管理自動(dòng)化程度，減少人為因素對(duì)系統(tǒng)安全的影響。

（二）加強(qiáng)央行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管

網(wǎng)上銀行以其方便、快捷、不受時(shí)空限制等特點(diǎn)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發(fā)性的轉(zhuǎn)移無(wú)疑會(huì)加劇金融市場(chǎng)的波動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性，會(huì)使波動(dòng)迅速蔓延。而網(wǎng)上銀行的整個(gè)交易過(guò)程幾乎全部可以在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的限制，交易對(duì)象變得難以明確，過(guò)程更加不透明。這無(wú)疑加大了監(jiān)測(cè)與管制的難度。央行如何監(jiān)管網(wǎng)上銀行的行為已成為當(dāng)務(wù)之急。央行是我國(guó)的金融監(jiān)管部門，它對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管必然涉及到電子貨幣發(fā)行管理、金融認(rèn)證管理、電子貨幣工具管理、安全電子交易管理、電子貨幣運(yùn)行監(jiān)管管理等，尤其是它要參與并主導(dǎo)全國(guó)性金融CA體系，對(duì)所有的認(rèn)證中心進(jìn)行分級(jí)別的嚴(yán)格管理，諸多環(huán)節(jié)、諸多因素都需央行去規(guī)范、去監(jiān)管。

（三）加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，只有不斷創(chuàng)新，才能滿足消費(fèi)者的各種需求，在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上銀行除了要提供傳統(tǒng)服務(wù)以外，還應(yīng)與高校、科技產(chǎn)業(yè)公司攜手，設(shè)計(jì)出壽命長(zhǎng)、符合客戶需求的新的金融產(chǎn)品，并同步開發(fā)網(wǎng)上客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，觀察和分析客戶交易行為，為客戶提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。

（四）增加國(guó)人對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信心，增加網(wǎng)絡(luò)用戶

我國(guó)的金融業(yè)和計(jì)算機(jī)起步較晚，很多人對(duì)電子交易系統(tǒng)并不是很了解，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行用戶只占全國(guó)交易的很小一部分，這對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展非常不利。所以，相關(guān)人員要積極宣傳相關(guān)的知識(shí)，增強(qiáng)人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的了解，從而增加網(wǎng)絡(luò)銀行的使用數(shù)量，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

（五）加強(qiáng)網(wǎng)民的安全意識(shí)

我國(guó)還處于轉(zhuǎn)型過(guò)程中，大部分消費(fèi)者的安全理念比鞍薄弱，對(duì)銀行的依賴性過(guò)高，自身保密意識(shí)低，常常導(dǎo)致網(wǎng)銀資金被盜。同時(shí)，部分網(wǎng)上銀行客戶往往在公用計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，也可能使其機(jī)密資料落入他人之手。到目前為止，我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額已過(guò)數(shù)千億元。為了防止用戶信息被不法分子竊取，銀行方面對(duì)每一個(gè)客戶提供電子證書來(lái)提高賬戶的安全性，網(wǎng)銀客戶應(yīng)該嚴(yán)格按照銀行的要求進(jìn)行操作。

（六）加快法律制度建設(shè)

我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況，盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范，嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子，以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的，所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作，解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約，來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

四、結(jié)論

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行有著非常好的發(fā)展前景，在以后的發(fā)展中要發(fā)揮自己特有的優(yōu)勢(shì)，積極加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)建設(shè)，借鑒國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的解決問(wèn)題的辦法，從而，更好的發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展策略

一、引言

隨著科技網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)發(fā)展的日漸成熟，人們開始步入傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為最熱門的詞匯之一，2012年更被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對(duì)其業(yè)務(wù)的發(fā)展的確造成了不可忽視的影響，但這不應(yīng)該是一種純粹的沖擊，也可能對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生一種“鯰魚效應(yīng)”，即刺激商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

邱峰（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒正逐漸將銀行中介功能邊緣化，銀行面臨客戶流失、業(yè)務(wù)萎縮的危險(xiǎn)，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨變革。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的缺陷以及商業(yè)銀行具有的特殊地位，目前商業(yè)銀行還無(wú)法被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行需要和互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)合作，同時(shí)采取多種有效措施，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。

馮娟娟（2013）認(rèn)為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技與移動(dòng)通信技術(shù)的普及，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開始迅猛發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)管理模式都產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、重視客戶體驗(yàn)、發(fā)掘與培養(yǎng)人才、提升科技水平等提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

不論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在將來(lái)還會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生怎樣的影響，商業(yè)銀行都應(yīng)該關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢(shì)，同時(shí)提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融可簡(jiǎn)單表述為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為廣大群眾提供金融服務(wù)的行為。起初，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是為應(yīng)付自有電商平臺(tái)的支付需求，通過(guò)與各家銀行合作，提供網(wǎng)關(guān)接口。但在我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用電子商務(wù)平臺(tái)日積月累了諸多的用戶數(shù)據(jù)，熟悉并掌握這些客戶的各種需求和偏好，還包括各種對(duì)金融服務(wù)有用的訊息。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始不滿足于只提供支付這單一的金融服務(wù)，繼而開展轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等多種金融服務(wù)，與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向開始趨于一致。至今形成四種基本模式，具體如下：

（一）互聯(lián)網(wǎng)僅扮演渠道的模式，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶提供轉(zhuǎn)賬、信貸、支付等金融服務(wù)。人們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)物中使用的網(wǎng)銀就是此類型的代表，這是一種的虛擬銀行柜臺(tái)，在使用時(shí)，沒有時(shí)間與空間的限制。因此人們可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式通過(guò)網(wǎng)上銀行享受各種金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮數(shù)據(jù)收集和分析優(yōu)勢(shì)以取得信用支持的模式，是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一強(qiáng)大的信息收集處理工具，得到各種有用的大數(shù)據(jù)資料，并借此得到信用支持。這類似于阿里金融，依靠自身?yè)碛械碾娚唐脚_(tái)，創(chuàng)造優(yōu)于其他放貸人的條件。

（三）P2P模式，即互聯(lián)網(wǎng)擔(dān)當(dāng)中介的角色，兩端分別連接資金供給方與需求方，至今已經(jīng)衍生出很多模式，主要包括四類：擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式、債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式、大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)模式和以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合O2O的綜合交易模式。

（四）傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道結(jié)合模式，是利用互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)原有的“產(chǎn)品主義”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻糁行闹髁x”。兩者共同打造開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。此類模式由于發(fā)展時(shí)間較短，形成的模式各有不同，歸納起來(lái)主要有三大類：專業(yè)P2P模式、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和金融交叉銷售模式。

隨著近年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭越發(fā)迅猛，銀行監(jiān)管部門為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開閘發(fā)放支付結(jié)算、金融產(chǎn)品代銷等金融牌照更夯實(shí)了此類公司業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿信息技術(shù)大量進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。可見互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正借助自有的強(qiáng)大的數(shù)據(jù)力量，逐漸侵占傳統(tǒng)銀行業(yè)領(lǐng)域，這對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊顯而易見。因此，商業(yè)銀行需要提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，加強(qiáng)自己的優(yōu)勢(shì)，取長(zhǎng)補(bǔ)短。

三、商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

（一）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭固然迅猛，但商業(yè)銀行仍舊存在著不可比擬的優(yōu)勢(shì)，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前無(wú)法超越的。

1.資產(chǎn)實(shí)力更加雄厚。依據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告（2013）》顯示，2012年我國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模同比增長(zhǎng)31.2%。從銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)看，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2013年末的總資產(chǎn)規(guī)模為151.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.3%。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在交易規(guī)模和總資產(chǎn)規(guī)模等各項(xiàng)指標(biāo)方面還不能與其相提并論。

2.客戶資源更為豐富。商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，客戶資源已相當(dāng)豐富，尤其是在推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)后，客戶數(shù)量更是不斷增加。在2012年上市銀行公布的中報(bào)數(shù)據(jù)中，一共提供了7 家銀行的企業(yè)網(wǎng)銀和9家銀行的個(gè)人網(wǎng)銀的相關(guān)數(shù)據(jù)。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，該7家銀行的企業(yè)網(wǎng)銀用戶總量達(dá)到532萬(wàn)，9家銀行的個(gè)人網(wǎng)銀用戶總量接近 3億，較2011年同期有明顯增加。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制體系更加完善。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程中囊括了多個(gè)重要環(huán)節(jié)，而風(fēng)險(xiǎn)管理是其中至關(guān)重要的一個(gè)，管理的風(fēng)險(xiǎn)具體包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行高度重視風(fēng)險(xiǎn)管控的問(wèn)題，并在長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，逐步形成了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，健全有效的風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，管理控制各類風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的劣勢(shì)

1.操作欠缺靈活性。商業(yè)銀行由于操作嚴(yán)謹(jǐn)，設(shè)置了一系列復(fù)雜的內(nèi)部流程，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)剛好與之相反，操作流程快捷又簡(jiǎn)便。以貸款為例，商業(yè)銀行發(fā)放貸款，首先需要借款人進(jìn)行貸款申請(qǐng)，然后商業(yè)銀行再進(jìn)行貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、逐級(jí)審批、合同簽訂和貸款發(fā)放等多個(gè)環(huán)節(jié)，整個(gè)程序較復(fù)雜。而網(wǎng)絡(luò)借貸將繁雜的流程簡(jiǎn)化，使貸款審批流程更簡(jiǎn)單、放款速度更快，大大縮短了借款人取得貸款的周期。

2.時(shí)間成本與人力成本較高。商業(yè)銀行由于擁有龐大的客戶群，因此在融資、貸款過(guò)程中遇上信息不對(duì)稱的問(wèn)題時(shí)，往往需要很多時(shí)間成本與人力成本解決此類問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能借助金融搜索的強(qiáng)大功能，如融資貸款搜索平臺(tái)360等，能有效解決融資、貸款中信息不對(duì)稱的難題，提高工作效率和減少信貸服務(wù)中耗費(fèi)的時(shí)間成本與人力成本。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)，優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，從自身角度和整體角度，制定一系列商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的策略，具體如下：

（一）整合網(wǎng)上業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，建立客戶開放交互式網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速突起的一個(gè)非常重要的因素在于，擁有開放的金融平臺(tái)、有效的營(yíng)銷手段、良好的金融產(chǎn)品服務(wù)以及便捷的操作流程，吸引越來(lái)越多的客戶，導(dǎo)致商業(yè)銀行流失了相當(dāng)數(shù)量的客戶資源。面對(duì)這種威脅，商業(yè)銀行需要以客戶為中心，研發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品，提供良好的金融服務(wù)，開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中占主導(dǎo)地位。一是了解清楚客戶的實(shí)際需求，將客戶存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)信息充分整合，結(jié)合銀行自身優(yōu)勢(shì)，幫客戶量身定制金融產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。二要增加與客戶之間接觸的機(jī)會(huì)，可通過(guò)充分運(yùn)用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、電子郵件等各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行營(yíng)銷，從而更好地滿足客戶需求。三是優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，將原來(lái)的貸款申請(qǐng)到發(fā)放的復(fù)雜過(guò)程進(jìn)行簡(jiǎn)化，為客戶提供更加快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與支付工具

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間并非是純粹的競(jìng)爭(zhēng)，彼此是能夠互相合作的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)勢(shì)洶洶，商業(yè)銀行不能忽視其發(fā)展的迅猛態(tài)勢(shì)，逃避競(jìng)爭(zhēng)，也不能像對(duì)抗普通競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手一般，排擠打壓，而應(yīng)與其建立起合作關(guān)系，取長(zhǎng)補(bǔ)短，開發(fā)出更好的金融產(chǎn)品與支付工具。一是整合商戶與客戶資源，共享資源。商業(yè)銀行多年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，與各種行業(yè)的龍頭企業(yè)在業(yè)務(wù)上相互幫助，具有良好的合作伙伴關(guān)系；而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，掌握大量客戶資源。因此雙方可以通過(guò)資源互換，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。二是雙方聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)。一方面，挖掘新客戶群；另一方面，通過(guò)中小企業(yè)信貸獲取更高的利差收益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，尋求雙贏。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融人才的發(fā)掘與培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有的雙重屬性——金融屬性與科技屬性，提高了商業(yè)銀行對(duì)人才的要求。通常商業(yè)銀行的員工不是出身于純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)就是純計(jì)算機(jī)專業(yè)，因此十分缺乏商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行、管理操作能力，與計(jì)算機(jī)技術(shù)兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行需要做到兩點(diǎn)：一是注重招聘復(fù)合型人才，讓他們?yōu)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展做貢獻(xiàn)。二是重視對(duì)員工的科技知識(shí)與金融專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，提高他們的金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷技能、互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用的綜合素養(yǎng)，讓員工為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的時(shí)，熟練地將互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中，使其業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。

（四）提升網(wǎng)絡(luò)科技研發(fā)與應(yīng)用水平

商業(yè)銀行愈發(fā)需要科技信息技術(shù)為銀行數(shù)據(jù)處理、業(yè)務(wù)操作和管理決策制定等提供動(dòng)力，科研能力等決定著業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成果的優(yōu)劣與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的高低。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先天優(yōu)勢(shì)源于科技，因此，商業(yè)銀行需要不斷加大科技投入，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，增強(qiáng)其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一是充分利用各種數(shù)據(jù)資料，建立完善的客戶管理和市場(chǎng)細(xì)分系統(tǒng)，推進(jìn)深層次的數(shù)據(jù)挖掘，將這些技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。二要增強(qiáng)信息安全保障，建立完善的銀行信息保密機(jī)制與信息安全處理機(jī)制，提升銀行信息安全保障功能，從最大限度減輕信息安全保障系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保障商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。

五、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的突起已逐漸引起商業(yè)銀行的注意，提醒商業(yè)銀行不可輕視互聯(lián)網(wǎng)的力量。商業(yè)銀行不得不制定合理、有效的策略增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)以客戶為中心，吸收更多的客戶資源；不斷加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在合作中尋求共贏；更加重視復(fù)合型人才的發(fā)掘與培養(yǎng)，永葆商業(yè)銀行發(fā)展的活力；不斷提升科研水平，增強(qiáng)科技競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。爭(zhēng)取從這四個(gè)方面著手，使商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域能始終占據(jù)主導(dǎo)地位。（作者單位：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1]邱峰，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析，吉林金融研究，2013（8）：44—49

[2]馮娟娟，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究，現(xiàn)代金融，2013（4）：14—16

篇9

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動(dòng)力十足，但是面臨不少問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行支付服務(wù)市場(chǎng)的重要補(bǔ)充。截至2014年7月，269方三獲得牌照支付機(jī)構(gòu)，提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)擁有。P2P網(wǎng)貸，眾籌融資等新興金融方法變得越來(lái)越發(fā)展多見，勢(shì)頭良好。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

為個(gè)人、小型和微型企業(yè)提供的網(wǎng)上銀行更靈活的融資機(jī)會(huì)，同時(shí)也更加有效的改善了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的渠道來(lái)補(bǔ)充，然而由于立法和監(jiān)管滯后的原因，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大，產(chǎn)生了許多問(wèn)題：

（一）監(jiān)管法律不夠明確。一方面，基本的法律不規(guī)范，未為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，社會(huì)信用體系建設(shè)，維護(hù)信息網(wǎng)絡(luò)和金融隱私保護(hù)的安全性提供明確的規(guī)定；另一方面沒有規(guī)定民事賠償責(zé)任和民事責(zé)任的規(guī)定顯然太輕，顯然是不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)督。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)不夠明確。一是實(shí)行難以全面有效地監(jiān)管分業(yè)金融監(jiān)管體制。二是容易使執(zhí)法產(chǎn)生嚴(yán)重偏差，這也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確的弊端。

（三）違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)生。一是非法集資很容易發(fā)生。由于P2P和眾籌的缺乏規(guī)則和監(jiān)督的運(yùn)作模式，極易成為非法集資的工具，不僅會(huì)給投資者造成了巨大損失，而且會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。二是極易被利用，從而成為網(wǎng)絡(luò)犯罪和洗錢的工具。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管制度國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

在一些發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)非常值得我們借鑒：1，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法：美國(guó)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的立法。通過(guò)“創(chuàng)業(yè)公司促進(jìn)法案（該法案），承認(rèn)所有的籌碼作為直接融資的一種方式，為市民提高監(jiān)管平臺(tái)，采取立法和記錄模式，所有募集資金管理主要是從的角度風(fēng)險(xiǎn)防范，在規(guī)定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)投資者的保護(hù)。2、體制上，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)：例如歐盟第三方支付公司可以依法取得的“單一執(zhí)照”。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的建議

（一）統(tǒng)一的功能性法規(guī)的實(shí)施。要做好在互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管和可行的辦法就是在“三化”分業(yè)監(jiān)管體系，進(jìn)一步鞏固金融監(jiān)管協(xié)調(diào)跨部級(jí)聯(lián)席會(huì)議制度，有關(guān)行政主管部門認(rèn)真做好通信監(jiān)管和協(xié)調(diào)；從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，目前的學(xué)術(shù)界很多研究建議，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)（如金融監(jiān)管委員會(huì)）制定統(tǒng)一的金融監(jiān)管，監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管資源的統(tǒng)一傳輸協(xié)調(diào)，統(tǒng)一監(jiān)管中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)。

（二）明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管內(nèi)容

（1）明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

首先，它是從線三條將實(shí)施調(diào)節(jié)清楚。應(yīng)建立一個(gè)一行三人將成為主要的監(jiān)管部門，商務(wù)部，科技部，工信部，國(guó)務(wù)院法制辦，國(guó)家稅務(wù)總局等部門部實(shí)行網(wǎng)上銀行的監(jiān)管監(jiān)管。二是理清各種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在按照現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管的框架系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)屬性，并確定相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（2）明確的監(jiān)管內(nèi)容

一是確定的業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)明確界定，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有財(cái)務(wù)資格，只能作為信息中介雙方的投資和融資。二是加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展。三是保護(hù)客戶的信息安全。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須采取有效措施防止客戶個(gè)人身份信息，屬性信息等個(gè)人隱私泄露。四是加強(qiáng)信息系統(tǒng)的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息系統(tǒng)的要求是穩(wěn)定和可靠，以確保在交易信息的安全性的完整性，以保證業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。五是要建立一個(gè)大的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式。需要我們通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)分析，建立相關(guān)分析模型和程序來(lái)對(duì)其運(yùn)行進(jìn)行評(píng)估，從而明確監(jiān)管內(nèi)容。

（3）建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制

篇10

我主要講的是“互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)在與未來(lái)”，將從兩個(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來(lái)的發(fā)展局勢(shì)做出闡述。

以淘寶、天貓、京東為代表的電商網(wǎng)購(gòu)創(chuàng)造了新的商業(yè)模式，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成功地運(yùn)用到了商業(yè)領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，其實(shí)也是金融服務(wù)技術(shù)和手段的創(chuàng)新――把營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)放在互聯(lián)網(wǎng)上，開展網(wǎng)上營(yíng)業(yè)，從而形成了新的業(yè)態(tài)“網(wǎng)上金融”。

2013年6月13日，阿里巴巴集團(tuán)與天弘基金合作推出余額寶，這拉開了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的序幕；2013年11月1日，17家基金公司在淘寶網(wǎng)開店，銷售基金，這證明了互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的可行性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興金融業(yè)態(tài)不僅改變了金融機(jī)構(gòu)與客戶必須面對(duì)面發(fā)生金融行為的情況，這宣告了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展和深化，已經(jīng)進(jìn)入金融牌照的發(fā)放階段；以阿里小貸、P2P貸款平臺(tái)為代表的網(wǎng)絡(luò)融資等互聯(lián)網(wǎng)公司加速成長(zhǎng)，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)脫媒化、去中介化的步伐進(jìn)一步加快。我就目前幾種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的利弊與大家做一些分析。

首先探討的是第三方支付。小部分第三方支付平臺(tái)在做信貸業(yè)務(wù)，未來(lái)還可以利用沉淀資金做理財(cái)業(yè)務(wù)。由于存在大量支付的交易數(shù)據(jù)，未來(lái)最具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)就是利用交易信息，做用戶的信用分析、企業(yè)營(yíng)銷分析等大數(shù)據(jù)分析，這個(gè)業(yè)務(wù)最有可能顛覆傳統(tǒng)金融的突破口。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融征信，這些年也是國(guó)家一直在抓緊做的事情。通過(guò)推出征信業(yè)評(píng)級(jí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，使得企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制。

第三方支付未來(lái)的發(fā)展將呈現(xiàn)兩極分化的情況：市場(chǎng)占有率較高，排名比較靠前的公司在運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析的情況下，能夠繼續(xù)做大做強(qiáng)；而一些小公司發(fā)展的空間會(huì)越來(lái)越小，最終應(yīng)該會(huì)被銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)，成為傳統(tǒng)公司謀求互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一枚棋子。

接下來(lái)談?wù)勑刨J，P2P信貸是非?；鸨幕ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。P2P信貸平臺(tái)為借貸雙方信息提供了渠道，雙方在平臺(tái)上既可以看到借款人和貸款人的信息――目前主要是借款人的信息。通過(guò)平臺(tái)，雙方可以自行完成借貸操作，減去第三方中介的成本，增加了信貸信息的流通速度。

雖然P2P信貸的前景被普遍看好，但它的挑戰(zhàn)也是巨大的。目前這個(gè)業(yè)務(wù)還處于三無(wú)階段，無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。由于中國(guó)信用機(jī)制非常不完善，所以P2P信貸公司無(wú)法簡(jiǎn)單地獲取到借款方的詳細(xì)數(shù)據(jù)，只能夠通過(guò)線上和線下結(jié)合的方式進(jìn)行信用評(píng)估，增加成本投入。

有一個(gè)利好的消息，國(guó)家剛剛批準(zhǔn)了第一批八個(gè)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)，使得未來(lái)線上全方位的信用評(píng)估成為可能，P2P業(yè)務(wù)可能會(huì)因此更加繁榮。

第三是網(wǎng)絡(luò)眾籌融資。網(wǎng)絡(luò)眾籌融資的本身就是眾籌融資，只是融資的渠道是網(wǎng)絡(luò)。在網(wǎng)絡(luò)眾籌融資平臺(tái)上，項(xiàng)目融資人募集資金，將項(xiàng)目實(shí)施的收益返回給出資人，平臺(tái)為用戶提供發(fā)起籌資項(xiàng)目的出資人信息，項(xiàng)目實(shí)施結(jié)果，同時(shí)平臺(tái)與投資人進(jìn)行利益分成。

在以前，項(xiàng)目實(shí)施人需要找專門的投資人來(lái)進(jìn)行投資，成本高昂。沒有投資人資源的公司或者個(gè)人還要通過(guò)中介去找投資人，進(jìn)一步加大了成本。那么互聯(lián)網(wǎng)眾籌使融資渠道大為拓寬，所有人都可以看到在網(wǎng)上的融資信息，只要有意向者都可以對(duì)融資項(xiàng)目進(jìn)行投資。

對(duì)于投資用戶來(lái)講，投資人可以在網(wǎng)絡(luò)眾籌融資平臺(tái)上查看融資項(xiàng)目――這里有大量的項(xiàng)目可以供挑選，投資人自行判斷哪些項(xiàng)目可以投資；同時(shí)投資門檻低，只需要少量資金可以完成一筆投資。對(duì)融資者來(lái)講，投資的成本相對(duì)較低，而且成功的機(jī)會(huì)較高。

目前這個(gè)業(yè)務(wù)與我國(guó)現(xiàn)階段的法律還存在沖突――在中國(guó)，公募項(xiàng)目股東人數(shù)不能超過(guò)50人，不能向非特定人群募資；而私募基金至少要求投資人要有100萬(wàn)以上。在法律允許的范圍內(nèi)，眾籌平臺(tái)現(xiàn)階段只能產(chǎn)品廣告或者新產(chǎn)品試用，可以培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣，一旦解決了法律沖突的問(wèn)題，用戶在此業(yè)務(wù)上的活躍度必將大大增加。

第四是虛擬貨幣。虛擬貨幣是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)產(chǎn)出的一種虛擬貨幣。目前有兩種類別的虛擬貨幣，一個(gè)是通過(guò)現(xiàn)實(shí)中的貨幣購(gòu)買或者網(wǎng)絡(luò)上的積分兌換虛擬貨幣，這種貨幣只能在公司內(nèi)部網(wǎng)站或者指定的渠道上進(jìn)行消費(fèi)，而不能夠反向進(jìn)行作業(yè)。作為網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，代表產(chǎn)品有大家熟知的Q幣或者各個(gè)銀行的積分。

第二種形式是通過(guò)制定一套計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的規(guī)則來(lái)創(chuàng)造虛擬貨幣，這個(gè)貨幣類似于實(shí)體的貨幣，定位為與世界各國(guó)貨幣地位相等的貨幣。例如大家熟知的比特幣，它與實(shí)體貨幣的屬性相同，唯一的區(qū)別只存在網(wǎng)絡(luò)而已。但是現(xiàn)階段比特幣還不能稱為真正意義上的貨幣，因?yàn)槭澜缟洗蟛糠謬?guó)家還沒有承認(rèn)它的地位，只有大多數(shù)國(guó)家承認(rèn)比特幣的地位之后，它才有可能被認(rèn)為是真正意義上的貨幣。

虛擬貨幣是伴隨著電子商務(wù)而發(fā)展起來(lái)的，隨著電子商務(wù)的應(yīng)用越加廣泛，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的使用也將更加頻繁，實(shí)體虛擬貨幣大膽的設(shè)想改變了金融的思維。待未來(lái)時(shí)機(jī)成熟，將會(huì)對(duì)未來(lái)的貨幣體系帶來(lái)重大的顛覆。

第五是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)。這是一個(gè)B2C的平臺(tái)，B是在平臺(tái)上理財(cái)產(chǎn)品的公司，C是投資理財(cái)?shù)膫€(gè)人用戶，通過(guò)搜索引擎的方式將互聯(lián)網(wǎng)各個(gè)理財(cái)產(chǎn)品集中再一個(gè)平臺(tái)上來(lái)展現(xiàn)，打造一個(gè)統(tǒng)一的理財(cái)入口，用戶只要進(jìn)入到這樣一個(gè)平臺(tái)，就可以查看多個(gè)公司的理財(cái)產(chǎn)品。因此，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)可以獲取大量的用戶從而提高交易量，通過(guò)交易傭金的方式獲取收益，這需要其和各大理財(cái)公司合作，但無(wú)需進(jìn)行線下的評(píng)估，用戶的成本也是較低的。

這種模式相對(duì)于P2P的信貸模式來(lái)講，不經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)也比較小。簡(jiǎn)單來(lái)講，它可以理解為一個(gè)菜市場(chǎng)，而理財(cái)公司可以被認(rèn)為是菜市場(chǎng)里面的小販。用戶進(jìn)入菜市場(chǎng)與小販直接進(jìn)行交易，菜市場(chǎng)收取小販的入場(chǎng)費(fèi)，雖然這些風(fēng)險(xiǎn)較小，但是它的發(fā)展也存在一定的缺陷：這個(gè)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員主要是原來(lái)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的從業(yè)人員，做的事情還停留在互聯(lián)網(wǎng)那一套，很多金融產(chǎn)品無(wú)法標(biāo)準(zhǔn)化的，未來(lái)客戶的需求可能并不會(huì)是一個(gè)很明確的產(chǎn)品，而是客戶的一個(gè)想法，這時(shí)候網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品就要能夠提供對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)，它才是真正滿足人民需求的好平臺(tái)。

第六是互聯(lián)網(wǎng)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線為客戶提供存款貸款、支付、結(jié)算等全方位服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。對(duì)于客戶而言，除了監(jiān)管要求必須現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)之外，其他業(yè)務(wù)都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成；而對(duì)于銀行來(lái)講，除了監(jiān)管要求必須人工線下處理業(yè)務(wù)，其他的業(yè)務(wù)和管理工作全部線上完成。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)點(diǎn)就是體驗(yàn)好、成本低、效率高，是未來(lái)銀行重要的模式。由騰訊牽頭組建微眾銀行，是中國(guó)第一個(gè)民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，在座各位互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)家們，大家可以嘗試做互聯(lián)網(wǎng)銀行，這是未來(lái)金融發(fā)展的一個(gè)方向。

接下來(lái)，我對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)表幾點(diǎn)看法。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，資源的配置效率大大提高，交易成本大大降低，社會(huì)資源配置優(yōu)化使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，金融脫媒已經(jīng)成為不可逆的方式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將經(jīng)歷一個(gè)翻天覆地的變革。

在未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融得益于平臺(tái)化的戰(zhàn)略發(fā)展方向以及大數(shù)據(jù)時(shí)代所提供的信息支持，資金的供給方和需求方都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接地進(jìn)行各種交易，低成本、高效率、快捷地滿足個(gè)性的需求。

同時(shí)金融業(yè)的參與者更為大眾化，不再是寡頭壟斷市場(chǎng)，金融服務(wù)的時(shí)間、地點(diǎn)、方式都將會(huì)得到更大程度的拓寬，給客戶帶來(lái)更大的方便和享受。銀行逐漸從資金渠道中的控制方，轉(zhuǎn)化為單純的第三方中介，僅僅提供平臺(tái)，供借貸雙方直接交易――銀行在這個(gè)金融市場(chǎng)中扮演的角色將發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將呈現(xiàn)以下五個(gè)方面的趨勢(shì)：

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融服將趨向全方位發(fā)展。信息技術(shù)的進(jìn)步，使得互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)金融的全方位發(fā)展與一站式便利服務(wù)。由于中國(guó)金融行業(yè)中存在分業(yè)經(jīng)營(yíng)要求，不同職能金融公司之間業(yè)務(wù)不能交叉，這種狀況幾乎不能夠滿足現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的要求――由于互聯(lián)網(wǎng)的便利、透明，用戶要求在互聯(lián)網(wǎng)上享受綜合金融服務(wù)。因此不同金融業(yè)領(lǐng)域之間的界限越來(lái)越模糊，將不同領(lǐng)域金融服務(wù)融于一身的服務(wù)網(wǎng)站模式已是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大勢(shì)所趨。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得金融領(lǐng)域進(jìn)入門檻大大降低，金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者大量涌現(xiàn)，開設(shè)一家網(wǎng)上銀行的成本比建立傳統(tǒng)銀行的成本要低得多，而且無(wú)需雇傭更多的客戶經(jīng)理為客戶辦理業(yè)務(wù)，在即有的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上新增加一筆業(yè)務(wù)的邊際成本幾乎可以忽略不計(jì)，通過(guò)便利的互聯(lián)網(wǎng)信息比較，客戶可以隨時(shí)輕易地選擇一家機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)，這將會(huì)加大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品趨于個(gè)性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)了更加廣泛的覆蓋和更為精準(zhǔn)的定位，傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化是最基本的金融服務(wù)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得最直接用戶的方式就是將線下的用戶轉(zhuǎn)移到線上，或者直接開拓線上用戶。開設(shè)線上金融交易市場(chǎng)，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)搬上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，這只是互聯(lián)網(wǎng)金融的職責(zé)之一。互聯(lián)網(wǎng)金融還需要將更廣泛的多渠道的、個(gè)性化的業(yè)務(wù)提供給用戶，這是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展方向。

第四，移動(dòng)支付的潛力巨大。人們?nèi)粘Ｉ詈凸ぷ髦?，支付是個(gè)重要的場(chǎng)景，每個(gè)人每天至少有5次支付的動(dòng)作，隨著人們生活的節(jié)奏不斷加快，以前通過(guò)現(xiàn)金、信用卡或者是電腦網(wǎng)上支付的方式已經(jīng)越來(lái)越跟不上時(shí)代，人們需要更順暢的支付渠道和支付工具，移動(dòng)終端在2010年的快速發(fā)展，移動(dòng)的支付業(yè)務(wù)也跟隨著快速發(fā)展，根據(jù)易觀智庫(kù)的預(yù)測(cè)，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的交易規(guī)模將達(dá)到7124億元人民幣，而隨著銀行業(yè)、電信業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)的加固，未來(lái)移動(dòng)支付搶占更多的支付市場(chǎng)。

第五，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管將常態(tài)化。2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，而2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管年?？梢韵胍娊?jīng)過(guò)一年的快速發(fā)展，攜款跑路等各種欺詐行為的出現(xiàn)，使得國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度在逐漸加大。因此我認(rèn)為監(jiān)管將趨于常態(tài)化――為了更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，為人們提供更加方便的金融業(yè)務(wù)，行業(yè)的管理規(guī)范必須盡快制定并完善。

目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的方向仍然沒有確定，尚未出臺(tái)明確的監(jiān)管細(xì)則。在監(jiān)管缺失的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融在灰色地帶迅速壯大，未來(lái)隨著監(jiān)管的加速，互聯(lián)網(wǎng)金融的政策紅利將逐漸減少，各種業(yè)務(wù)能否持續(xù)壯大仍然存有疑問(wèn)。