導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

關(guān)鍵詞 中小商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；產(chǎn)品創(chuàng)新

【作者簡(jiǎn)介】陳柱，內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院講師，碩士，研究方向：區(qū)域金融、數(shù)理金融。

在我國(guó)，中小商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)中小企業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、健康發(fā)展中扮演著重要角色。隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷深入，銀行間競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，商業(yè)銀行日益重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，提高競(jìng)爭(zhēng)力及盈利水平，是我國(guó)中小商業(yè)銀行適應(yīng)未來(lái)發(fā)展的必然選擇。

一、我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 中間業(yè)務(wù)的品種不斷豐富

近年來(lái)，隨著我國(guó)金融體制改革特別是利率市場(chǎng)化改革的不斷深入以及外資銀行的不斷進(jìn)入，得我國(guó)商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，業(yè)務(wù)在質(zhì)和量上都發(fā)生了巨大的變化。中間業(yè)務(wù)的品種涉及衍生產(chǎn)品、商人銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理金融服務(wù)、綠色信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新、私人銀行、中小企業(yè)金融服務(wù)、手機(jī)銀行理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)等，幾乎覆蓋了銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面。在我國(guó)，中間業(yè)務(wù)是作為資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的，分散在不同的業(yè)務(wù)部門(mén)，使得我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有形成一個(gè)關(guān)于劃分中間業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。為此，相關(guān)部門(mén)于2002年頒布了《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定>有關(guān)問(wèn)題的通知》，該通知對(duì)中間業(yè)務(wù)的多個(gè)方面進(jìn)行了明確的規(guī)定，這為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展提供了有力的法律保障，也為刺激商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)辟了更為廣闊的空間。近年來(lái)，我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)大大豐富，從已有的中間業(yè)務(wù)來(lái)看，呈現(xiàn)出以下五個(gè)特點(diǎn)：第一，從業(yè)務(wù)品種上看，以傳統(tǒng)服務(wù)型中間業(yè)務(wù)為中心，新興的高層次的中間業(yè)務(wù)品種很少，發(fā)展規(guī)模和速度上有待改善；第二，銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快；第三，輔助型的中間業(yè)務(wù)較多，創(chuàng)新、理財(cái)類(lèi)的中間業(yè)務(wù)少；第四，個(gè)別銀行基于自身的重視角度，某些業(yè)務(wù)品種發(fā)展得很快；第五，銀行與銀行之間的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平差距較大。

（二） 手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長(zhǎng)幅度較大

我國(guó)中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長(zhǎng)較快，這主要是由于中小商業(yè)銀行不斷進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提升中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)。如圖1所示，中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入從2008年以來(lái)得到了快速增長(zhǎng)，這從一個(gè)側(cè)面也反映出我國(guó)中小商業(yè)銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三） 銀行收入中傳統(tǒng)收入占比較大以招商銀行為例，招商銀行在我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中處于領(lǐng)先水平。通過(guò)對(duì)招商銀行的年報(bào)分析可以看出（如圖2所示），在我國(guó)的銀行收入構(gòu)成中，利息收入的比重非常高，約為75%。這表明，在中小商業(yè)銀行中，利息收入占比依然很大，同時(shí)也反映出中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展依然存在很大空間。

（四） 互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

近年來(lái)，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及，改變了我國(guó)居民的傳統(tǒng)支付方式，移動(dòng)支付成為時(shí)尚，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。銀行利用自身的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展電商服務(wù)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新。例如，招商銀行推出“微信銀行”，利用微信平臺(tái)，擴(kuò)展宣傳平臺(tái)，提高支付效率。根據(jù)2013年4月招商銀行公布的《2013年年度責(zé)任報(bào)告》，2013 年7 月到12 月，招商銀行的微信用戶(hù)達(dá)到50 萬(wàn)戶(hù)，信用卡官方好友為588 萬(wàn)戶(hù)，在“微信銀行”的競(jìng)爭(zhēng)中取得極大的優(yōu)勢(shì)。2014年4月17日，浦發(fā)銀行對(duì)“微信銀行”進(jìn)行了進(jìn)一步的創(chuàng)新，推出“微信匯款服務(wù)”，只需知道對(duì)方的微信號(hào)碼就可以進(jìn)行匯款，提高了效率，方便了用戶(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給銀行中間業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的發(fā)展機(jī)遇。

二、中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一） 中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入與國(guó)外銀行、國(guó)有銀行存在差距

1.我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入同國(guó)外商業(yè)銀行相比尚存在較大差距。如表1、表2 所示，雖然我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)較過(guò)去幾年有了較大發(fā)展，但和美國(guó)銀行相比，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比較低。原因來(lái)自多個(gè)方面，如發(fā)展的時(shí)間較短、中間業(yè)務(wù)的相關(guān)技術(shù)水平較低、創(chuàng)新速度慢、受分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式束縛等，這些都給我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了不利影響。

2.我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入與國(guó)有商業(yè)銀行相比存在一定差距。如表2、表3 所示，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比總體上明顯高于中小商業(yè)銀行，這表明我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中仍存在很多亟待解決的問(wèn)題。

（二） 創(chuàng)新類(lèi)業(yè)務(wù)品種較少，廣度和深度有待提高

我國(guó)中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)所占比重較高，因?yàn)檫@些產(chǎn)品是商業(yè)銀行利用已有的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和支付結(jié)算手段等優(yōu)勢(shì)條件來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)需求的，容易形成標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；闹虚g業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但利潤(rùn)貢獻(xiàn)率低。而理財(cái)類(lèi)、交易類(lèi)、擔(dān)保承諾類(lèi)等其他創(chuàng)新性業(yè)務(wù)品種需要外部市場(chǎng)逐步成熟、客戶(hù)需求日益細(xì)分，需要全面的人才、專(zhuān)業(yè)的知識(shí)和團(tuán)隊(duì)、非銀行金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)支持等多種內(nèi)外部條件的配合，監(jiān)管難度大，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。所以，此類(lèi)業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新能力有限，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少，雖有所發(fā)展，但發(fā)展較緩慢，仍處于摸索和推廣階段。西方發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)的品種多達(dá)2萬(wàn)余種，而我國(guó)僅有500余種。國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少，涉及范圍狹窄，僅限于銀行卡、結(jié)算、、信息咨詢(xún)、衍生金融工具交易等門(mén)類(lèi)，缺乏高科技含量、高收入的中間業(yè)務(wù)，這說(shuō)明我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度不夠，還有待深化。

（三） 組織體系不健全

我國(guó)中小商業(yè)銀行現(xiàn)有的組織體系制約著整個(gè)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)定、快速發(fā)展。一方面，整個(gè)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，自發(fā)性強(qiáng)，缺少專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)和人員負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的管理，在系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)上很少考慮到產(chǎn)品和客戶(hù)的需要；另一方面，沒(méi)有特定的機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展進(jìn)行組織管理，管理效率明顯較低。

（四） 對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的理解深度和認(rèn)識(shí)高度有待提高

由于目前我國(guó)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展尚未成熟，還處于發(fā)展初期，人們對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的理解深度和認(rèn)識(shí)高度還有待提高。一方面，許多客戶(hù)認(rèn)為，銀行給他們提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目是銀行對(duì)客戶(hù)應(yīng)履行的義務(wù)，客戶(hù)理應(yīng)無(wú)條件地享受這樣的服務(wù)；另一方面，從我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，對(duì)中間業(yè)務(wù)能否成為銀行三大業(yè)務(wù)之一存在較大疑問(wèn)，由于對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展關(guān)注不夠，導(dǎo)致在實(shí)踐過(guò)程中，中間業(yè)務(wù)仍處于自發(fā)、盲目的狀態(tài)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏內(nèi)在動(dòng)力，相關(guān)部門(mén)沒(méi)有制定統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和有效的發(fā)展措施，致使不能及時(shí)地了解、掌握市場(chǎng)信息，適時(shí)地把握發(fā)展機(jī)遇，金融品種開(kāi)發(fā)滯后，嚴(yán)重影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五） 中間業(yè)務(wù)缺乏相關(guān)政策支持

目前，我國(guó)中小商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)缺乏具有可行性的法律法規(guī)文件、具體的管理辦法和操作流程，降低了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的可行性。商業(yè)銀行的體制基本上是按傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍設(shè)定業(yè)務(wù)領(lǐng)域的，這種體制框架以及配套的會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、稽核等制度都沒(méi)有為中間業(yè)務(wù)的商品化創(chuàng)造體制前提，嚴(yán)重影響了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)范開(kāi)展。

（六） 缺乏從事中間業(yè)務(wù)的全能型人才

中間業(yè)務(wù)屬于銀行高端服務(wù)的范疇，要順利地開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要大量的高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才和先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。一直以來(lái)，中小商業(yè)銀行也在著力培養(yǎng)高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，可是缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)又懂金融各個(gè)領(lǐng)域業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，而且現(xiàn)有人才流失情況也比較嚴(yán)重。因此，從事科技含量高、服務(wù)要求層次較高、操作難度大的中間業(yè)務(wù)人才十分緊缺，人才的短缺也是制約中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的一個(gè)重要瓶頸。

三、中小商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)策建議

（一） 加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，提供多樣化的服務(wù)品種

中小商業(yè)銀行要把焦點(diǎn)集中在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新與推廣上，從而滿(mǎn)足不同層次的客戶(hù)需求。中小商業(yè)銀行應(yīng)盡快改變中間業(yè)務(wù)主要集中于傳統(tǒng)項(xiàng)目上的局面，加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，要逐步建立業(yè)務(wù)品種不斷推陳出新的運(yùn)作機(jī)制，建立中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目小組責(zé)任制，完善嚴(yán)格的調(diào)研、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、驗(yàn)證、試行和推廣的規(guī)范程序。在開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)品種上要具有清晰的戰(zhàn)略眼光，借鑒其他行的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本行實(shí)際情況，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，中小商業(yè)銀行要擺正自己在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的位置，不斷提高服務(wù)水平，改善服務(wù)質(zhì)量，制定多樣化的營(yíng)銷(xiāo)策略，運(yùn)用各種營(yíng)銷(xiāo)手段，積累并不斷開(kāi)發(fā)各類(lèi)客戶(hù)，使中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，電子金融業(yè)在短短十幾年的時(shí)間里異軍突起，成為了金融活動(dòng)的主力軍，中小商業(yè)銀行要根據(jù)新形勢(shì)，樹(shù)立品牌意識(shí)，積極開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，推廣各種卡類(lèi)金融產(chǎn)品，使得金融活動(dòng)更加便捷、快速、穩(wěn)定。

（二） 建立有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)中小商業(yè)銀行應(yīng)重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，由于銀行的中間業(yè)務(wù)分屬各個(gè)不同的職能部門(mén)，并且很多是與其他資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相融合的，需要一個(gè)統(tǒng)一的部門(mén)來(lái)進(jìn)行規(guī)劃和整合，明確操作規(guī)程，確保中間業(yè)務(wù)的規(guī)范性，總行應(yīng)制定統(tǒng)一的政策、原則和措施。另外，由于產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)資源的要求越來(lái)越高，在創(chuàng)新企業(yè)化、組織化的趨勢(shì)下，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的效率具有較大的影響。業(yè)務(wù)創(chuàng)新涉及多個(gè)職能部門(mén)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要將各自獨(dú)立的職能部門(mén)進(jìn)行整合。促進(jìn)中間業(yè)務(wù)升級(jí)轉(zhuǎn)型，需要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)，因此中小商業(yè)銀行要建立健全中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，保證中間業(yè)務(wù)的連續(xù)性，協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)開(kāi)辦部門(mén)同銀行內(nèi)部其他部門(mén)的關(guān)系，以便發(fā)揮各專(zhuān)業(yè)部門(mén)的整體功能，使之規(guī)范化、制度化、系統(tǒng)化，形成“一條龍”配套服務(wù)。

（三） 轉(zhuǎn)變公眾觀念，深化對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)

一方面，中小商業(yè)銀行應(yīng)積極地更新、轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)理念，樹(shù)立市場(chǎng)觀念，提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，加深中小商業(yè)銀行對(duì)于拓展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。同時(shí)，公眾和銀行準(zhǔn)客戶(hù)對(duì)中間業(yè)務(wù)的肯定和支持有助于其順利開(kāi)展業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行要特別重視社會(huì)宣傳效應(yīng)，加大宣傳力度，讓人們明白，銀行向客戶(hù)收取中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目服務(wù)手續(xù)費(fèi)是在情理之中的。另一方面，正確處理資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)三者之間的關(guān)系，制定統(tǒng)一規(guī)劃和有效的發(fā)展措施，把提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和搶占市場(chǎng)份額當(dāng)作中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要指標(biāo)來(lái)進(jìn)行考核，明確中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的地位，從而改變銀行當(dāng)前的收入結(jié)構(gòu)，提高中間業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)收入中的比重。

（四） 完善與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)體系有關(guān)法律部門(mén)要不斷完善和規(guī)范《商業(yè)銀行法》，逐步解決分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾與關(guān)系，進(jìn)一步明確中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律地位，不斷完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)的建設(shè)，逐步建立起一個(gè)全面的、專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)體系。同時(shí)要增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)在實(shí)踐中的可操作性，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五） 提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)方面人才的培養(yǎng)

人才是任何企業(yè)不斷發(fā)展創(chuàng)新的根本，商業(yè)銀行開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)必須要有一批高素質(zhì)、全能型人才作后盾，因此，人才培養(yǎng)是促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。首先，建立全行中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)交流中心，著重培養(yǎng)既懂銀行業(yè)務(wù)又懂金融各個(gè)領(lǐng)域業(yè)務(wù)的全能型人才，并建立人才備選庫(kù)。其次，國(guó)家應(yīng)選擇部分重點(diǎn)院校與商業(yè)銀行進(jìn)行聯(lián)合辦學(xué)，開(kāi)設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)，為商業(yè)銀行開(kāi)辟穩(wěn)定的人才來(lái)源渠道。再次，加強(qiáng)各銀行之間的學(xué)習(xí)和交流，經(jīng)常組織員工到中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好的商業(yè)銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)，不斷提高員工的整體素質(zhì)和水平。最后，有針對(duì)性地引進(jìn)專(zhuān)門(mén)人才，擴(kuò)大全能型中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍，研究有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的理論、策略、業(yè)務(wù)種類(lèi)及經(jīng)營(yíng)機(jī)制，關(guān)注國(guó)內(nèi)外銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，為拓展本行中間業(yè)務(wù)提供各方面的支持。

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[4]李偉.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀淺析[J].新經(jīng)濟(jì),2014,(2):39-40.

篇2

中圖分類(lèi)號(hào)：F239 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）10-0-01

我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化，受到國(guó)際審計(jì)信息化的影響帶動(dòng)，尤其是國(guó)家審計(jì)的示范和引領(lǐng)，走過(guò)了十余年的發(fā)展歷程。目前大型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)普遍實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)電子化、管理流程化，建立了以非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)分析、審計(jì)監(jiān)測(cè)預(yù)警為主的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)了審計(jì)作業(yè)流程管理、審計(jì)檔案管理信息化，審計(jì)工作方式產(chǎn)生重大變革，內(nèi)部審計(jì)工作效率、風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制效果顯著提高。

相比較而言，中小型商業(yè)銀行在內(nèi)部審計(jì)信息化方面還處于起步和初始發(fā)展階段，對(duì)于信息化缺少系統(tǒng)性認(rèn)識(shí)，普遍存在對(duì)審計(jì)信息化的重視程度不夠，對(duì)內(nèi)部審計(jì)職能的認(rèn)識(shí)不到位，審計(jì)人員計(jì)算機(jī)知識(shí)掌握不夠，非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)經(jīng)驗(yàn)不足等問(wèn)題，以上種種原因，造成中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化發(fā)展滯后，既不能達(dá)到外部監(jiān)管的要求，也無(wú)法滿(mǎn)足內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。本文從內(nèi)部審計(jì)信息化建設(shè)與發(fā)展方面進(jìn)行探討，希望對(duì)于中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的有效發(fā)展起到較好的促進(jìn)作用。

一、商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化概述

（一）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的概念。商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化是指商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作在信息化環(huán)境基礎(chǔ)之上，運(yùn)用信息化技術(shù)手段及方法開(kāi)展審計(jì)工作的方式。一般情況下應(yīng)具備以下條件：一是能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)審計(jì)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)支撐，審計(jì)人員可以實(shí)現(xiàn)從總行至各分支行的遠(yuǎn)程訪問(wèn)；二是持續(xù)完整的數(shù)據(jù)提取支撐，審計(jì)部門(mén)可以不斷獲取包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)的應(yīng)用數(shù)據(jù)；三是功能適用的審計(jì)信息系統(tǒng)，審計(jì)人員可以開(kāi)展數(shù)據(jù)式審計(jì)分析、審計(jì)管理作業(yè)等；四是審計(jì)信息化專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，能夠肩負(fù)商業(yè)銀行內(nèi)部信息化審計(jì)重任。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的作用與意義。一是通過(guò)內(nèi)部審計(jì)信息化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析與審計(jì)監(jiān)測(cè)的有效結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程審計(jì)監(jiān)督的目的。二是通過(guò)內(nèi)部審計(jì)信息化，規(guī)范審計(jì)業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)審計(jì)活動(dòng)的規(guī)范化控制，強(qiáng)化審計(jì)分工與合作，提高審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量管理。三是以合規(guī)管理為目標(biāo)，圍繞審計(jì)與合規(guī)檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，挖掘問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提升合規(guī)管理質(zhì)量，促進(jìn)違規(guī)問(wèn)題整改、違規(guī)積分管理等，提升合規(guī)管理工作的效率與效果，推動(dòng)商業(yè)銀行內(nèi)部各管理主體共同參與合規(guī)工作。尤其是對(duì)于中小型商業(yè)銀行在提高審計(jì)效率，滿(mǎn)足外部監(jiān)管及自身風(fēng)險(xiǎn)控制的要求等方面具有重要意義。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息系統(tǒng)的組成。經(jīng)歷十余年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行審計(jì)信息化得到較快發(fā)展，目前國(guó)有商業(yè)銀行一般都擁有自己的審計(jì)信息化產(chǎn)品，為審計(jì)管理、風(fēng)險(xiǎn)揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結(jié)合中小型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、內(nèi)部審計(jì)工作定位以及公司治理構(gòu)成等，中小型商業(yè)銀行審計(jì)信息化應(yīng)包括四個(gè)部分：審計(jì)數(shù)據(jù)遷移平臺(tái)、審計(jì)數(shù)據(jù)分析平臺(tái)、審計(jì)項(xiàng)目管理平臺(tái)和內(nèi)控合規(guī)管理平臺(tái)。這四個(gè)平臺(tái)的連接和運(yùn)轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、審計(jì)管理與合規(guī)建設(shè)的有效結(jié)合。

二、國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的現(xiàn)狀

（一）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的現(xiàn)狀與成效。通過(guò)多年的發(fā)展，目前國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行在機(jī)器設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用等方面的投入不斷升級(jí)，內(nèi)部審計(jì)信息化的認(rèn)識(shí)不斷提升，部分商業(yè)銀行大膽嘗試審計(jì)信息化探索，研發(fā)功能實(shí)用的審計(jì)模塊，部分風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的商業(yè)銀行已初步實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部審計(jì)信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計(jì)信息化觀念較強(qiáng)的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數(shù)據(jù)庫(kù)等提取數(shù)據(jù)進(jìn)行審計(jì)數(shù)據(jù)分析，為現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)提供審前疑點(diǎn)線索的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備；二是部分商業(yè)銀行對(duì)審計(jì)信息化高度重視，為審計(jì)部門(mén)配備一定的機(jī)器設(shè)備，開(kāi)通辦公網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)所轄分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并為內(nèi)部審計(jì)人員提供有關(guān)信息系統(tǒng)的查詢(xún)賬戶(hù)，供審計(jì)人員開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)分析或取證；三是借助成熟的商業(yè)化的審計(jì)信息化產(chǎn)品，在審計(jì)數(shù)據(jù)分析、審計(jì)項(xiàng)目管理、內(nèi)控管理等方面建立功能強(qiáng)大的信息平臺(tái)，為審計(jì)管理提供直接支持；四是建立審計(jì)信息化隊(duì)伍，由內(nèi)部審計(jì)人員結(jié)合審計(jì)工作經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)展信息化審計(jì)探索，構(gòu)建信息化審計(jì)方法體系。

（二）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化存在的缺陷。與大型商業(yè)銀行相比，中小型商業(yè)銀行在觀念轉(zhuǎn)變、信息技術(shù)資源投入、審計(jì)人員素質(zhì)方面有一定滯后，不足之處主要表現(xiàn)在：一是對(duì)內(nèi)部審計(jì)信息化的認(rèn)識(shí)不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點(diǎn)認(rèn)為審計(jì)信息化沒(méi)有太大必要，建立了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)就可以實(shí)現(xiàn)信息化審計(jì)，另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為審計(jì)信息化建設(shè)可以解決所有審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，看不到信息化審計(jì)的復(fù)雜性；二是審計(jì)信息化產(chǎn)品的功能與應(yīng)用有待完善。如審計(jì)中間表處理機(jī)制不科學(xué)導(dǎo)致的數(shù)據(jù)分析功能效率不高，審計(jì)監(jiān)測(cè)智能化不足，沒(méi)有審計(jì)模型的自動(dòng)預(yù)警功能等；三是審計(jì)信息化的覆蓋范圍局限性較強(qiáng)。如審計(jì)與被審計(jì)之間圍繞審計(jì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的整改互動(dòng)沒(méi)有充分體現(xiàn)，審計(jì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題缺乏在管理?xiàng)l線、業(yè)務(wù)條線、機(jī)構(gòu)條線之間的傳導(dǎo)，審計(jì)成果的應(yīng)用不足，決策支持功能不到位，沒(méi)有形成系統(tǒng)的成果體現(xiàn)空間；四是審計(jì)信息化隊(duì)伍培養(yǎng)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。如復(fù)合型人才培養(yǎng)不到位，缺少應(yīng)用審計(jì)信息化產(chǎn)品的成熟經(jīng)驗(yàn)，數(shù)據(jù)分析不知如何有效切入，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的查找不知如何實(shí)現(xiàn)等等。

三、國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的發(fā)展趨勢(shì)

（一）審計(jì)信息系統(tǒng)的使用范圍應(yīng)不斷擴(kuò)大。一是風(fēng)險(xiǎn)管理理念的不斷深入，審計(jì)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)將更加豐富。操作性風(fēng)險(xiǎn)一直是中小型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容，隨著監(jiān)管的深入，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的不斷完善，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等都會(huì)逐步成為監(jiān)管的主要內(nèi)容；二是數(shù)據(jù)大集中以后，各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷升級(jí)、整合，審計(jì)信息化監(jiān)控的重點(diǎn)更加系統(tǒng)化。對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)控分析是實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)監(jiān)管的主要對(duì)象，信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)也會(huì)成為信息監(jiān)管的對(duì)象，系統(tǒng)之間的業(yè)務(wù)邏輯的功能可以得到充分發(fā)揮；三是用戶(hù)角色更加豐富，審計(jì)與非審計(jì)業(yè)務(wù)條線用戶(hù)均可使用系統(tǒng)。中小型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模相對(duì)較小，部門(mén)之間監(jiān)管職責(zé)存在的交叉的現(xiàn)象較為普遍，圍繞風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管的要求日益突出，審計(jì)信息化成果的應(yīng)用將會(huì)得到充分體現(xiàn)，審計(jì)與非審計(jì)業(yè)務(wù)條線用戶(hù)共享系統(tǒng)將成為必然。

篇3

一、中國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展概述

（一）中國(guó)工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的概念

工商銀行理財(cái)產(chǎn)品是指工商銀行根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，為個(gè)人客戶(hù)提供包括儲(chǔ)蓄存款、國(guó)債、基金、外匯、收付、保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結(jié)算、資金融通、投資理財(cái)、信息咨詢(xún)等在內(nèi)的較為合理的個(gè)人理財(cái)方案、投資組合建議和全方位綜合性金融服務(wù)，使客戶(hù)的資產(chǎn)達(dá)到安全性、流動(dòng)性和收益性的統(tǒng)一，以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資產(chǎn)的保值增值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

工商銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)是工商銀行營(yíng)銷(xiāo)理論在理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，是指商業(yè)銀行以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，通過(guò)一系列營(yíng)銷(xiāo)手段，引導(dǎo)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品流向目標(biāo)客戶(hù)，以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求并實(shí)現(xiàn)銀行盈利最大化為目標(biāo)的一系列活動(dòng)。

（二）發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的必要性

1.發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)可增加工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入，提高盈利水平。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)容量大、業(yè)務(wù)范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)低、中間業(yè)務(wù)收入高等特點(diǎn)，已成為國(guó)外許多發(fā)達(dá)商業(yè)銀行的主要產(chǎn)品及收入來(lái)源。工商銀行要擺脫以“存貸差”為主要收入來(lái)源的經(jīng)營(yíng)方式，必須大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入，加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

2.發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)可新增、維穩(wěn)工商銀行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。隨著投資方式的增多、客戶(hù)理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，越來(lái)越多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)不滿(mǎn)足于存款、國(guó)債等簡(jiǎn)單儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的低收益，較高收益、較低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品成為中、高端客戶(hù)的理財(cái)首選，工商銀行必須大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足優(yōu)質(zhì)客戶(hù)日益增長(zhǎng)的投資理財(cái)需求。

二、工商銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)及存在問(wèn)題

（一）工商銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

1.龐大的客戶(hù)群體?；跉v史發(fā)展的原因，工商銀行作為中國(guó)最大的商業(yè)銀行，在成立至今，通過(guò)現(xiàn)金與結(jié)算管理、發(fā)放貸款、工資、代繳各類(lèi)費(fèi)用等多方面發(fā)展，累計(jì)了他銀行無(wú)法比擬的客戶(hù)數(shù)量，這些客戶(hù)都成為購(gòu)買(mǎi)工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的潛在客戶(hù)。

2.品牌優(yōu)勢(shì)、信用保證。工商銀行作為四大國(guó)有銀行之首，一向以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)為客戶(hù)熟知，工商銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品貫徹銀行的經(jīng)營(yíng)理念，從推出至今未發(fā)生違約產(chǎn)品，為工行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品樹(shù)立起良好的口碑。

3.范圍廣闊的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。工商銀行業(yè)務(wù)跨越六大洲，境外網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展至39個(gè)國(guó)家和地區(qū)，通過(guò)17125個(gè)境內(nèi)機(jī)構(gòu)、383個(gè)境外機(jī)構(gòu)和1，771個(gè)行以及網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行和自助銀行等分銷(xiāo)渠道，向3.93億個(gè)人客戶(hù)提供廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

4.理財(cái)產(chǎn)品品種較多。工商銀行是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中最早發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行之一，理財(cái)產(chǎn)品品種豐富，類(lèi)型上分為保本型理財(cái)、高凈值理財(cái)、區(qū)域性理財(cái)、電子銀行專(zhuān)項(xiàng)理財(cái)及黃金掛鉤理財(cái)?shù)?，天?shù)上分為無(wú)固定期限、周期滾動(dòng)及固定天數(shù)等；理財(cái)產(chǎn)品的持續(xù)性好，基本上保證了無(wú)間斷發(fā)行，確保了客戶(hù)理財(cái)?shù)牟婚g斷性，保證了資金的收益。

（二）工商銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.“以客戶(hù)為中心”的營(yíng)銷(xiāo)觀念沒(méi)有深入產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)。營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)觀念薄弱，銀行通?？紤]的是“我能為客戶(hù)提供什么產(chǎn)品”，而不是“客戶(hù)需要什么產(chǎn)品”，把營(yíng)銷(xiāo)當(dāng)推銷(xiāo)，沒(méi)有真正意識(shí)到客戶(hù)需求的重要性。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)并不是產(chǎn)品之爭(zhēng)，而是觀念之爭(zhēng)，營(yíng)銷(xiāo)理念應(yīng)是一種貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)始終的經(jīng)營(yíng)哲學(xué)。銀行業(yè)最稀缺的資源不是信息技術(shù)和資金，而是先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)理念和營(yíng)銷(xiāo)方式。工商銀行雖然已導(dǎo)入現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)理念，但理解不透徹，并沒(méi)有真正樹(shù)立以客戶(hù)為中心的觀念，缺乏對(duì)市場(chǎng)中客戶(hù)的研究，沒(méi)有把營(yíng)銷(xiāo)管理提高到銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，把營(yíng)銷(xiāo)當(dāng)作推銷(xiāo)，片面地理解為廣告與促銷(xiāo)，沒(méi)有深刻理解市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的本質(zhì)，即使向內(nèi)部員工培訓(xùn)過(guò)營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)，但很多都是人口沒(méi)人心，沒(méi)有內(nèi)化為員工的潛意識(shí)行為；把營(yíng)銷(xiāo)看作僅僅是營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)的事，內(nèi)部各部門(mén)之間條塊分割，相互競(jìng)爭(zhēng)，缺乏整體營(yíng)銷(xiāo)配合。

2.理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較高。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)多數(shù)情況下只針對(duì)中、高端客戶(hù)（首次投入金額都偏高，人民幣理財(cái)產(chǎn)品系列的首次認(rèn)購(gòu)/申購(gòu)起點(diǎn)最少的是5萬(wàn)元，外幣理財(cái)產(chǎn)品系列認(rèn)購(gòu)的起點(diǎn)金額最少為5000歐元），忽視了數(shù)量眾多的普通客戶(hù)。工商銀行目前無(wú)較低投資起點(diǎn)的工行理財(cái)產(chǎn)品，只有通過(guò)基金產(chǎn)品來(lái)補(bǔ)充這一塊缺口，對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的信任度要大于基金產(chǎn)品。較高的購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)會(huì)阻擋一部分潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

3.未建立完善的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)。工商銀行管理層次多，內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)職能交錯(cuò)，職權(quán)關(guān)系不明確，不能很好的集成內(nèi)部信息渠道等對(duì)建立完善的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)造成阻礙。銀行內(nèi)部系統(tǒng)較多，不能很好的融合，客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的不完善，容易造成對(duì)客戶(hù)信息量掌握不足，不能根據(jù)客戶(hù)需求，制定相關(guān)的理財(cái)策略。

4.產(chǎn)品單一，缺乏新意。由于我國(guó)現(xiàn)實(shí)行金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)，這在一定程度上限制了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大多只是將原有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品重新組合，或在服務(wù)上作一些提升，在觀念上和內(nèi)容上有實(shí)質(zhì)性突破的很少。

工商銀行的理財(cái)項(xiàng)目大都以國(guó)債、央行票據(jù)、政策性金融債、企業(yè)債等債券、政策性銀行、大型商業(yè)銀行擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目、及貨幣市場(chǎng)基金、回購(gòu)、新股申購(gòu)、銀行承兌匯票等其他投資管理工具為投資對(duì)象。這樣的理財(cái)產(chǎn)品在金融市場(chǎng)上大量存在，且不具有差異性，很容易被其他產(chǎn)品替代。

5.過(guò)少宣傳。近年來(lái)，工商銀行對(duì)于工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的宣傳逐漸增多，但此類(lèi)產(chǎn)品的宣傳還是明顯要少于對(duì)信用卡的宣傳普及。大部分人對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容和購(gòu)買(mǎi)方式都比較陌生，或者片面地理解為基金、股票等產(chǎn)品。缺乏一定程度的了解，也是造成理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較無(wú)人問(wèn)津的原因之一。

6.基本無(wú)售后。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的售后服務(wù)，工商銀行目前無(wú)制度規(guī)定，只有在客戶(hù)理財(cái)?shù)狡跁r(shí)會(huì)短信通知客戶(hù)，即客戶(hù)在體驗(yàn)了工行理財(cái)產(chǎn)品后，無(wú)人搜集客戶(hù)的體驗(yàn)，浪費(fèi)了最佳了解客戶(hù)需要、提高客戶(hù)滿(mǎn)意度的機(jī)會(huì)。

三、解決工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題的建議

（一）加大理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新

根據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)多樣化的投資理財(cái)需求，建立科學(xué)、先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行分別設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)組織，支行設(shè)立產(chǎn)品需求采集組織，同時(shí)組建一支高素質(zhì)的專(zhuān)職產(chǎn)品研發(fā)和測(cè)試隊(duì)伍，全面負(fù)責(zé)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、測(cè)試、驗(yàn)收和推廣工作，加快新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度；建立過(guò)時(shí)的理財(cái)產(chǎn)品淘汰退出機(jī)制，及時(shí)將沒(méi)有效益的老產(chǎn)品淘汰出局；根據(jù)新產(chǎn)品的特點(diǎn)和業(yè)務(wù)流程的需要選擇先進(jìn)的TI系統(tǒng)，借以提高產(chǎn)品的含金量；注重對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會(huì)認(rèn)知度。

（二）擴(kuò)大宣傳，打造卓越的工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌

全面整合品牌的溝通和傳播。工行應(yīng)始終注重品牌的溝通和傳播的統(tǒng)一性和連貫性，為所有的溝通和傳播行為確定一個(gè)共同目標(biāo)，在品牌宣傳過(guò)程中，先讓潛在目標(biāo)客戶(hù)加深對(duì)工行理財(cái)產(chǎn)品的整體認(rèn)識(shí)；在塑造子品牌的品牌形象時(shí)，應(yīng)圍繞目標(biāo)客戶(hù)，精選目標(biāo)媒體，有針對(duì)性地開(kāi)展宣傳，讓工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的每一個(gè)子品牌行為都對(duì)整體品牌的積累做出貢獻(xiàn)。

一方面注重理財(cái)觀念推廣，區(qū)別于其他銀行的營(yíng)銷(xiāo)推廣活動(dòng)，工行注重積極推廣長(zhǎng)期、理性、科學(xué)的理財(cái)觀念，并通過(guò)對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)進(jìn)行健康檢測(cè)及指導(dǎo)，整合使客戶(hù)資金實(shí)現(xiàn)收益最大化的銀行理財(cái)產(chǎn)品組合，引導(dǎo)客戶(hù)學(xué)習(xí)健康理財(cái)方法。另一方面加強(qiáng)柜臺(tái)窗口宣傳，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立產(chǎn)品代銷(xiāo)宣傳專(zhuān)欄，放置宣傳單，懸掛醒目的宣傳橫幅；同時(shí)充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的宣傳引導(dǎo)作用。大堂經(jīng)理與窗口柜員緊密結(jié)合聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，可以營(yíng)造良好的宣傳引導(dǎo)氛圍。

（三）完善客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)

完善客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)，健全客戶(hù)信息檔案，巧用系統(tǒng)數(shù)據(jù)，充分挖掘客戶(hù)潛力。認(rèn)真分析目標(biāo)客戶(hù)的特點(diǎn)，有針對(duì)性制定產(chǎn)品組合、理財(cái)、服務(wù)等方案，邀請(qǐng)客戶(hù)體驗(yàn)我行新產(chǎn)品、新服務(wù)，吸引客戶(hù)將行外資金歸入我行，通過(guò)深度營(yíng)銷(xiāo)使目標(biāo)客戶(hù)增加新產(chǎn)品份額。

（四）深挖客戶(hù)資源，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)客戶(hù)

一方面通過(guò)各類(lèi)活動(dòng)滲透理財(cái)業(yè)務(wù)理念，使客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品由以前的陌生、抵觸，到現(xiàn)在的認(rèn)同、接受，逐步加強(qiáng)對(duì)高端客戶(hù)理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)。通過(guò)內(nèi)部挖潛實(shí)現(xiàn)了收益的多面性，尤其是在現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，更為客戶(hù)資產(chǎn)提供了一條保值、增值渠道。另一方面通過(guò)電話(huà)約訪、短信推薦、理財(cái)沙龍等方式邀請(qǐng)客戶(hù)來(lái)網(wǎng)點(diǎn)，深入介紹推薦產(chǎn)品相關(guān)信息，進(jìn)一步挖掘客戶(hù)需求，根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同，采取客戶(hù)易于接受的銷(xiāo)售方式，為客戶(hù)做客觀、詳盡地講解，真正讓客戶(hù)理解和滿(mǎn)意，確保達(dá)到好的營(yíng)銷(xiāo)效果。

強(qiáng)化公私聯(lián)動(dòng)，大力滲透中高端客戶(hù)。工商銀行同許多政府部門(mén)、企事業(yè)單位都有開(kāi)展各方面合作，可從公司客戶(hù)著手，主動(dòng)上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)理財(cái)宣傳會(huì)、理財(cái)沙龍等形式，為合作伙伴的員工提供理財(cái)咨詢(xún)、宣傳個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共建雙贏。

（五）強(qiáng)化員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高營(yíng)銷(xiāo)理念和營(yíng)銷(xiāo)技巧

一是要建立市場(chǎng)化的用人機(jī)制，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的用人環(huán)境，吸收和選拔優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)人員，提高理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍整體素質(zhì)，優(yōu)化人力資源配置；二是要建立培訓(xùn)考核機(jī)制，實(shí)施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線、以客戶(hù)需求為導(dǎo)向的教育培訓(xùn)方式，強(qiáng)化客戶(hù)經(jīng)理的業(yè)務(wù)知識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)技巧，使他們能夠熟練掌握各類(lèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的功能和特點(diǎn)，提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平。

（六）嚴(yán)把關(guān)口，降低客戶(hù)資金風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，面對(duì)面營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)時(shí)，務(wù)必做到摸清客戶(hù)需求，推薦符合客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期的理財(cái)產(chǎn)品，并指導(dǎo)客戶(hù)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，對(duì)于說(shuō)明書(shū)內(nèi)的重點(diǎn)及客戶(hù)有疑惑的內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)解釋?zhuān)粐?yán)格做到辦理業(yè)務(wù)前與客戶(hù)簽訂《法人理財(cái)服務(wù)協(xié)議書(shū)》、《客戶(hù)權(quán)益須知》、《產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)》等相關(guān)文件，并告知業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等重大事宜，本著對(duì)客戶(hù)負(fù)責(zé)任的態(tài)度，將理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度，保證客戶(hù)資金安全。

篇4

一、我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及作用

在我國(guó)，中小商業(yè)銀行是指工、農(nóng)、中、建，交行五大商業(yè)銀行以外的全國(guó)性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行（含城市信用社和農(nóng)村信用社）。

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

自2000年以來(lái)，我國(guó)中小商業(yè)銀行快速發(fā)展，并以參股、并購(gòu)、在海外設(shè)立分行等手段進(jìn)軍海外市場(chǎng)、擴(kuò)大對(duì)海外的資金投資，通過(guò)十多年的l展，中小商業(yè)銀行漸漸成為銀行業(yè)的生力軍，中小銀行主要由第二梯隊(duì)的股份制銀行和第三梯隊(duì)的城商行組成。近年來(lái)，中小銀行擴(kuò)張速度驚人，資產(chǎn)規(guī)模節(jié)節(jié)攀升，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、上市融資等方面，可謂動(dòng)作頻頻，方興未艾，攪動(dòng)了中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。

（二）我國(guó)中小商業(yè)銀行的作用

中小商業(yè)銀行極大地推動(dòng)了我國(guó)金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先，中小商業(yè)銀行通過(guò)其靈活的市場(chǎng)靈敏度和較高的金融服務(wù)效率，支持大量中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有利地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；二是通過(guò)金融制度的變革與創(chuàng)新，迅速推進(jìn)了我國(guó)金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程。而中小商業(yè)銀行為中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了新的思想、新的觀念和新的手段，也推動(dòng)了整個(gè)行業(yè)從計(jì)劃壟斷經(jīng)營(yíng)向公開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，提高了中國(guó)銀行業(yè)的整體服務(wù)水平，因此，中小商業(yè)銀行在中國(guó)金融改革中有著特殊的作用和地位。

二、我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）發(fā)展嚴(yán)重失衡

當(dāng)前，各地商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況等方面差異較大，發(fā)展程度嚴(yán)重失衡，它一方面受各地政府政策的影響。另一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，更重要的是受商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制，使得中小商業(yè)銀行發(fā)展存在地區(qū)差異。

（二）金融服務(wù)覆蓋面有待拓寬

地區(qū)性的限制極大地限制了中小商業(yè)銀行的進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模。與全國(guó)性商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)輻射面受到嚴(yán)格的區(qū)域限制，因此其資產(chǎn)規(guī)模小，在這種情形之下，抗風(fēng)險(xiǎn)能力顯得更弱，業(yè)務(wù)發(fā)展也受到拖累；

（三）盈利模式單一，中間業(yè)務(wù)收入較低

中間業(yè)務(wù)在我國(guó)中小商業(yè)銀行中發(fā)展較晚，其管理模式中也存在一定的弊端，從而抑制了我國(guó)中小商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。而它包含的業(yè)務(wù)也較為單一、狹窄，產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足、金融產(chǎn)品的單一，也導(dǎo)致他的金融產(chǎn)品對(duì)客戶(hù)缺乏吸引力。到目前為止，我國(guó)的中小商業(yè)銀行主要是通過(guò)籌資功能、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類(lèi)、類(lèi)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利，而通過(guò)以為市場(chǎng)提供智力服務(wù)而從中收取手續(xù)費(fèi)為主的業(yè)務(wù)很少，從而導(dǎo)致我國(guó)中小商業(yè)銀行的盈利能力低下且缺乏專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

（四）市場(chǎng)定位不恰當(dāng)，投資具有盲目性，盈利能力呈下降趨勢(shì)

中小商業(yè)銀行普遍存在戰(zhàn)略定位不夠準(zhǔn)確的問(wèn)題，因此，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，發(fā)展受到一定程度的限制。且中小商業(yè)銀行客戶(hù)群體波動(dòng)性較大，由于銀行各方面實(shí)力和地域性的商戶(hù)。這些客戶(hù)可用于擔(dān)保的有效財(cái)產(chǎn)較少，中小商業(yè)銀行因此承擔(dān)了較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展不利。

三、我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策

（一）細(xì)分市場(chǎng)，找準(zhǔn)定位

通過(guò)對(duì)其他國(guó)家中小商業(yè)銀行成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，中小商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行，以地方中小企業(yè)和市民為主要客戶(hù)，積極參與到地方經(jīng)濟(jì)改革中，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。總而言之：要想發(fā)展中小商業(yè)銀行，就要努力服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、瞄準(zhǔn)中小企業(yè)和市民，將市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)化。在差異化、精細(xì)化的過(guò)程中，積極進(jìn)行品牌區(qū)和區(qū)域化的探索。

簡(jiǎn)而言之，應(yīng)該立足于本區(qū)域，立足中小企業(yè)，立足零售。首先，立足本區(qū)域就是著眼于所在地區(qū)，服務(wù)于所在區(qū)域，將業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)立足于所在區(qū)域。在此充分挖掘本地的市場(chǎng)的基礎(chǔ)之上，再實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，其次是立足中小企業(yè)，在過(guò)去經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中積累了一些客戶(hù)要繼續(xù)保持，而隨著銀行定位的改變，更要積極開(kāi)拓中小企業(yè)這個(gè)市場(chǎng)。最后是立足零售，立足零售是相對(duì)于國(guó)有大商業(yè)銀行來(lái)講的，因?yàn)橄鄬?duì)來(lái)講在一個(gè)區(qū)域的范圍之內(nèi)，充分利用網(wǎng)點(diǎn)多的特點(diǎn)，積極探求如何發(fā)展零售業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)之上，充分發(fā)展中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。

（二）加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制，提升管理水平，力爭(zhēng)得到政府政策的合理支持

“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”是現(xiàn)代企業(yè)制度的特征，完善的法人治理結(jié)構(gòu)，有助于形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束，在此基礎(chǔ)上，使中小商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場(chǎng)主體。與此同時(shí)，同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)與當(dāng)?shù)卣M(jìn)行有效合理的合作，以期取得政府多方面、全方位的支持，加快中小商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，突出產(chǎn)品特色

打破“以產(chǎn)品為中心”的傳統(tǒng)創(chuàng)新模式，在組織機(jī)構(gòu)、管理體制等方面進(jìn)行變革，貫徹“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，形成需求-研究-決策-試點(diǎn)-推廣-持續(xù)改進(jìn)這種運(yùn)作方式，建立科學(xué)高效的產(chǎn)品評(píng)價(jià)體系，及時(shí)改進(jìn)、推廣創(chuàng)新，形成具有特色和經(jīng)濟(jì)效益的產(chǎn)品體系。

結(jié)語(yǔ)：我國(guó)中小商業(yè)銀行在我國(guó)發(fā)展迅猛，但也存在不少問(wèn)題，我們應(yīng)從外部環(huán)境到內(nèi)部制度，按照它發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律做好做精，按照這樣最前沿的標(biāo)準(zhǔn)和要求去做，這樣才能防范風(fēng)險(xiǎn)，提升管理水平，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。

參考文獻(xiàn)

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[3]銀行家研究中心，2005-2006，中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)報(bào)告（城市商業(yè)銀行篇）[R]，2006

篇5

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：關(guān)于我國(guó)中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的SWOT模型研究

收錄日期：2012年12月12日

一、引言

本文所研究的中小商業(yè)銀行主要包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。截至2011年末，我國(guó)中小商業(yè)銀行共159家，其中股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行147家。2011年全國(guó)中小商業(yè)銀行資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額的23.9%，其中股份制商業(yè)銀行僅次于大型商業(yè)銀行，占比為15.6%；平均不良貸款率保持在1%以下，整體資本充足率超過(guò)11%，平均撥備覆蓋率達(dá)270%，監(jiān)管評(píng)級(jí)全部達(dá)到4級(jí)以上。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的時(shí)期，銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵推動(dòng)力，必然要求其經(jīng)營(yíng)思路和模式作出及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨。同時(shí)，相較于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行在資金實(shí)力、客戶(hù)資源、品牌地位等方面處于弱勢(shì)，隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的深刻變革，要在日益復(fù)雜、嚴(yán)峻的形勢(shì)下實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，必須盡快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，以加快調(diào)整過(guò)度依賴(lài)信貸規(guī)模、利差的業(yè)務(wù)模式，加快優(yōu)化過(guò)度依賴(lài)外源資本補(bǔ)充的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加快實(shí)現(xiàn)自身盈利的經(jīng)濟(jì)效益與服務(wù)地方的社會(huì)效益有機(jī)結(jié)合為三大轉(zhuǎn)型目標(biāo)，全面提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、基于SWOT模型的我國(guó)中小商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析（S）

1、針對(duì)市場(chǎng)變化進(jìn)行組織和流程再造更為快捷。中小商業(yè)銀行規(guī)模較小，管理鏈條相對(duì)較短，決策機(jī)制更為靈活，容易根據(jù)市場(chǎng)需求做出快速反應(yīng)。

2、導(dǎo)向型產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)和能力較強(qiáng)。一方面擁有學(xué)歷較高、專(zhuān)業(yè)素質(zhì)較強(qiáng)的人才儲(chǔ)備隊(duì)伍。這一優(yōu)勢(shì)直接決定其在經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng)新能力、產(chǎn)品研發(fā)等方面的未來(lái)潛在競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面注重利用金融創(chuàng)新來(lái)服務(wù)不同層面客戶(hù)的特定金融需求。

3、信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系相對(duì)完善。中小商業(yè)銀行較早引入國(guó)內(nèi)外先進(jìn)管理模式，相較于大型商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，其在信用風(fēng)險(xiǎn)文化營(yíng)造過(guò)程中更早地與國(guó)際接軌，在風(fēng)險(xiǎn)管理模式、管理體系、信息管理系統(tǒng)等方面起點(diǎn)較高。

（二）劣勢(shì)分析（W）

1、特色化戰(zhàn)略規(guī)劃缺位導(dǎo)致業(yè)務(wù)重心嚴(yán)重趨同。我國(guó)中小商業(yè)銀行大多熱衷于爭(zhēng)奪現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源，以期短期內(nèi)迅速“做大做強(qiáng)”，往往缺乏明確的市場(chǎng)定位和長(zhǎng)期戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致“傍生”于大型商業(yè)銀行，由于中小銀行在資金實(shí)力、客戶(hù)資源、品牌地位等方面相較于大型商業(yè)銀行處于弱勢(shì)，趨同的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使其后續(xù)增長(zhǎng)乏力。

2、資本實(shí)力相對(duì)較弱。相較于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行資本實(shí)力相對(duì)較弱，大多未上市，資本補(bǔ)充渠道有限，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必早于大型商業(yè)銀行顯現(xiàn)。

3、管控市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力不足。一方面資金價(jià)格管理能力備受考驗(yàn)；另一方面對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出更高要求。

（三）機(jī)會(huì)分析（O）

1、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)帶來(lái)的中小、新興產(chǎn)業(yè)融資需求快速上升。中央“十二五規(guī)劃”提出將“轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式”作為發(fā)展主線，擬圍繞市場(chǎng)、資源、技術(shù)等方面對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整。如堅(jiān)持科技進(jìn)步和創(chuàng)新、建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)等思路，都將為中小商業(yè)銀行擴(kuò)大潛在價(jià)值客戶(hù)群、拓寬多元金融業(yè)務(wù)提供空間。一是隨著新能源、新材料等行業(yè)加速發(fā)展，預(yù)計(jì)未來(lái)新興中小企業(yè)將大量涌現(xiàn)，融資需求將大幅增長(zhǎng)；二是以低碳排放為特征的制造業(yè)、化工業(yè)、建筑和交通體系加快構(gòu)建，不但要求信貸投向適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變大勢(shì)，也對(duì)改革傳統(tǒng)信貸管理體制和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)提出了新挑戰(zhàn)。在這一過(guò)程中，信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步重組和優(yōu)化。

2、財(cái)富管理需求日益多元化。隨著社會(huì)財(cái)富的日益積累和金融市場(chǎng)的深化，中產(chǎn)階層逐步壯大，居民理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，這勢(shì)必將催生中小商業(yè)銀行創(chuàng)新財(cái)富管理、私人銀行、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性，中小商業(yè)銀行存在搶先占領(lǐng)相關(guān)市場(chǎng)的潛在優(yōu)勢(shì)。

（四）威脅分析（T）

1、貨幣政策從緊和資本監(jiān)管趨嚴(yán)。一是貨幣政策轉(zhuǎn)為“穩(wěn)健”。自2010年以來(lái)，央行連續(xù)10次上調(diào)準(zhǔn)備金率、4次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率；二是國(guó)際資本約束趨嚴(yán)。要求商業(yè)銀行普通股、一級(jí)資本和總資本充足率分別達(dá)到7%、8.5%和10.5%。隨著貨幣和資本監(jiān)管約束政策趨緊，信貸高速擴(kuò)張與有限的資本補(bǔ)充渠道之間矛盾較為突出。目前，部分中小商業(yè)銀行存貸比快速攀升，流動(dòng)性比例快速下降，甚至出現(xiàn)高息攬儲(chǔ)、高價(jià)交易存款等違規(guī)行為。此外，隨著流動(dòng)性趨緊，在流動(dòng)性寬裕時(shí)期企業(yè)運(yùn)營(yíng)中被掩蓋的矛盾和問(wèn)題可能逐步暴露，銀行信貸資產(chǎn)收益存在被不良侵蝕的可能。中小銀行面臨兩難境地：要么減少信貸投放，從而導(dǎo)致利潤(rùn)減少；要么以更高的成本補(bǔ)充資本來(lái)支撐信貸快速增長(zhǎng)。

2、“金融脫媒化”削弱銀行融資中介功能。隨著直接融資市場(chǎng)興起的資本性脫媒與第三方支付工具快速發(fā)展的技術(shù)性脫媒，弱化了銀行融資中介功能，大型壟斷企業(yè)在交易中將掌握更多話(huà)語(yǔ)權(quán)，這對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)量相對(duì)較少的中小商業(yè)銀行而言，其業(yè)務(wù)空間、客戶(hù)空間和盈利空間都將面臨進(jìn)一步壓縮的威脅。

3、“利率市場(chǎng)化”加大整體運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)銀行業(yè)存貸款利差平均水平在2.5%左右，其中一年期存貸款利差為3.06%，較之國(guó)際平均水平調(diào)整空間較大。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，一些國(guó)家在利率市場(chǎng)化后甚至出現(xiàn)銀行倒閉增加現(xiàn)象，主要集中于中小商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行目前依賴(lài)存貸差的情況較為嚴(yán)重。

三、我國(guó)中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的選擇

根據(jù)上述對(duì)中小商業(yè)銀行的SWOT分析，并鑒于中小商業(yè)銀行發(fā)展程度，可將中小商業(yè)銀行分為全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行、根植于本地的城市商業(yè)銀行，有針對(duì)性地選擇不同的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型模式。

（一）增長(zhǎng)型戰(zhàn)略（SO）。全國(guó)性股份制商業(yè)銀行向?qū)I(yè)化特色銀行轉(zhuǎn)變。依據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析，在資本約束趨嚴(yán)的現(xiàn)狀下，轉(zhuǎn)變規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)思路，走專(zhuān)業(yè)化發(fā)展道路是中小商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的有效途徑。當(dāng)前，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行無(wú)論在資本實(shí)力、治理結(jié)構(gòu)、客戶(hù)資源、社會(huì)聲譽(yù)等方面都強(qiáng)于其他中小商業(yè)銀行，各自具有的部分特色化產(chǎn)品已深入人心，具備向?qū)I(yè)化發(fā)展的潛力。鑒于此，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行可著眼于業(yè)務(wù)及流程對(duì)客戶(hù)價(jià)值貢獻(xiàn)的大小，進(jìn)行價(jià)值鏈模塊化重構(gòu)，突出有利于形成核心競(jìng)爭(zhēng)力的模塊，最終實(shí)現(xiàn)價(jià)值鏈專(zhuān)業(yè)化和價(jià)值增值。一方面將一些低附加值、不再能體現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的、不符合宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)的業(yè)務(wù)，部分信息技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)進(jìn)行外包處理，將銀行從不在行、不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)；另一方面特別關(guān)注和培育在價(jià)值鏈關(guān)鍵環(huán)節(jié)上獲得的重要核心競(jìng)爭(zhēng)力，查找自身潛在的特色領(lǐng)域和優(yōu)勢(shì)環(huán)節(jié)、產(chǎn)品，明確專(zhuān)業(yè)化定位方向。

（二）扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略（WO）?？鐓^(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行向立足客戶(hù)增值最大化的零售銀行轉(zhuǎn)變。當(dāng)前跨區(qū)域化發(fā)展的城市商業(yè)銀行隨著區(qū)域化擴(kuò)張，經(jīng)營(yíng)地域限制被打破，業(yè)務(wù)和客戶(hù)多元化成為可能。但由于目前該類(lèi)銀行鮮有“拳頭化”的特色產(chǎn)品，客戶(hù)忠誠(chéng)度不高，亟須細(xì)分市場(chǎng)客戶(hù)，完善客戶(hù)經(jīng)營(yíng)。因此，專(zhuān)注于實(shí)現(xiàn)客戶(hù)增值最大化的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略是此類(lèi)銀行當(dāng)下實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的首選。一是細(xì)分市場(chǎng)，提供多元化、個(gè)性化產(chǎn)品。采用“客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)”進(jìn)行客戶(hù)關(guān)系管理。通過(guò)詳細(xì)記錄客戶(hù)個(gè)人信息和交易信息，分析客戶(hù)銀行生命周期、生活需求、消費(fèi)偏好、資金運(yùn)用習(xí)慣等，預(yù)測(cè)其未來(lái)購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的傾向；二是掌握客戶(hù)特征，建立客戶(hù)分層經(jīng)營(yíng)模式。如中型客戶(hù)大部分是未來(lái)貸款主體，但對(duì)價(jià)格和貸款條件敏感，要求銀行提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力；小型客戶(hù)需求特點(diǎn)是“額度小、頻率高、要求急”，風(fēng)險(xiǎn)較大，交易成本較高，但對(duì)于價(jià)格和貸款條件不太敏感，銀行可建立專(zhuān)門(mén)流程來(lái)保證其效率要求，通過(guò)科學(xué)定價(jià)來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，并進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化營(yíng)銷(xiāo)。

（三）多種經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略（ST）。根植于本地的城市商業(yè)銀行向服務(wù)小企業(yè)和居民的社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變?？紤]到我國(guó)部分尚未跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的小型城市商業(yè)銀行，一方面規(guī)模較小、產(chǎn)品較少，與大中型商業(yè)銀行相比不具備綜合性經(jīng)營(yíng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；另一方面由于植根當(dāng)?shù)?，大多與政府、各類(lèi)組織、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)關(guān)系密切，具有較為穩(wěn)定的客戶(hù)關(guān)系和多種信息渠道?？赏ㄟ^(guò)多種經(jīng)營(yíng)型戰(zhàn)略，努力做精、做細(xì)、做深、做透本地市場(chǎng)，發(fā)展成為主要服務(wù)于所在區(qū)域小企業(yè)和居民的社區(qū)銀行。一是打造具有自身特色的服務(wù)渠道；二是利用高科技手段構(gòu)建“家庭型便捷銀行”；三是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略聯(lián)盟。

四、結(jié)論

綜上所述，我國(guó)中小商業(yè)銀行已告別“規(guī)模躍進(jìn)”，步入“深度轉(zhuǎn)型”階段?？v觀全局，中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展既有適宜于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和個(gè)人財(cái)富管理需求增加等外部機(jī)會(huì)的創(chuàng)新實(shí)力和信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，同時(shí)在經(jīng)濟(jì)金融等宏觀政策轉(zhuǎn)向的背景下，也面臨著資本實(shí)力和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)同質(zhì)同類(lèi)化發(fā)展的挑戰(zhàn)。為此，各中小商業(yè)銀行應(yīng)以“服務(wù)中小”為根本出發(fā)點(diǎn)，直面機(jī)遇與挑戰(zhàn)，根據(jù)自身規(guī)模實(shí)力、發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)品服務(wù)水平、經(jīng)營(yíng)管控能力等實(shí)際情況，分別選擇以差異化為特征的專(zhuān)業(yè)化增長(zhǎng)型戰(zhàn)略、以客戶(hù)增值最大化為特征的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略、以立足社區(qū)居民為特征的多種經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，在推進(jìn)自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中完成發(fā)展的華麗轉(zhuǎn)身。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]徐學(xué)敏.中國(guó)商業(yè)銀行的能力構(gòu)造[M].湖北：武漢大學(xué)出版社，2008.

篇6

一、目前我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展現(xiàn)狀

（1）從金融監(jiān)管的視角看，“寬進(jìn)嚴(yán)管”的趨勢(shì)愈發(fā)明顯，微眾銀行等民營(yíng)銀行已經(jīng)設(shè)立，新資本協(xié)議等一系列分類(lèi)或差別監(jiān)管的政策正逐步出臺(tái)，管理更為嚴(yán)格。

（2）從金融市場(chǎng)的視角來(lái)看，利率市場(chǎng)化、匯率自由化和存款保險(xiǎn)等一系列改革深化措施穩(wěn)步推進(jìn)，市場(chǎng)導(dǎo)向、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、發(fā)現(xiàn)定價(jià)的價(jià)格機(jī)制必將加速形成。

（3）從金融業(yè)態(tài)的視角來(lái)看，同業(yè)和跨界的競(jìng)爭(zhēng)與合作更加明顯，銀行系統(tǒng)一家獨(dú)大的局面將被打破，銀行資產(chǎn)占比趨于下降。從同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的視角來(lái)看，差異化競(jìng)爭(zhēng)正在形成，如微眾銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行、招行在零售金融、民生在小微金融、興業(yè)在同業(yè)金融、平安在綜合金融等領(lǐng)域已經(jīng)開(kāi)始差異化的探索。

（4）從金融風(fēng)險(xiǎn)的視角來(lái)看，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整必然帶來(lái)的是風(fēng)險(xiǎn)在不同行業(yè)以及同一行業(yè)內(nèi)不同企業(yè)之間呈現(xiàn)差異化趨勢(shì)；從客戶(hù)的視角來(lái)看，客戶(hù)對(duì)大數(shù)據(jù)、智能化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算的依賴(lài)性越來(lái)越強(qiáng)，整體渴望“惰性金融服務(wù)”，對(duì)便捷金融、“一站式”金融需求愈發(fā)強(qiáng)烈。

總體來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)即將步入經(jīng)營(yíng)分化、內(nèi)涵增長(zhǎng)、差異化競(jìng)爭(zhēng)的新局面。

二、中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

眾所周知，與大型商業(yè)銀行相比中國(guó)中小商業(yè)銀行無(wú)論是在資產(chǎn)規(guī)模、資本實(shí)力，還是在客戶(hù)基礎(chǔ)、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)等方面都存在著較大的差距。與此同時(shí)，中小商業(yè)銀行在客戶(hù)定位、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)等方面，與國(guó)有大型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的同質(zhì)化程度也非常明顯。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：

第一，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向中小客戶(hù)，擴(kuò)大客戶(hù)范圍，優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)，增加利息與非利息收入，以此來(lái)緩解當(dāng)前所面臨的資本約束。具體而言，可以把擴(kuò)大客戶(hù)群體、優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，加大對(duì)中小企業(yè)貸款支持力度，簡(jiǎn)化中小企業(yè)信貸流程，下放審批權(quán)限，提高審批的效率，不斷創(chuàng)新?lián)５姆绞胶椭行∑髽I(yè)的銀行產(chǎn)品，開(kāi)拓發(fā)展中小企業(yè)的特色金融服務(wù)。

第二，基于決策層少、業(yè)務(wù)相對(duì)集中、決策效率高的優(yōu)勢(shì)，按客戶(hù)對(duì)象專(zhuān)門(mén)以個(gè)人或家庭提供分散零星的小額銀行產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)先發(fā)展零售業(yè)務(wù)，大力擴(kuò)展信貸消費(fèi)領(lǐng)域，不僅涉足住房、汽車(chē)領(lǐng)域，還可涉及到個(gè)人醫(yī)療貸款、家庭裝修貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、旅游貸款、婚嫁貸款等諸多業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)綜合設(shè)計(jì)差異化和特色化的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬零售業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)等不屬于風(fēng)險(xiǎn)資本范疇的零售業(yè)務(wù)。

第三，以投資銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、新興支付結(jié)算業(yè)務(wù)、非銀行產(chǎn)品銷(xiāo)售業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等為代表的不占用或少占用經(jīng)濟(jì)資本的、智能型的新興金融業(yè)務(wù)為發(fā)展重點(diǎn)，積極與投資銀行、投資基金和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)建立起長(zhǎng)久的合作機(jī)制，努力實(shí)現(xiàn)與證券、期貨、信托、租賃等金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新性合作，為其金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售提供窗口服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)為客戶(hù)提供一攬子的金融服務(wù)。

第四，以增強(qiáng)銀行服務(wù)的親和力、拉近客戶(hù)與銀行之間的距離、讓客戶(hù)在日常生活的任意時(shí)段任意地點(diǎn)都能享受到便捷快速的金融服務(wù)為宗旨，將電子銀行業(yè)務(wù)廣泛運(yùn)用到零售業(yè)務(wù)，借助電子信息系統(tǒng)建立更加科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化的流程，使客戶(hù)在貸款時(shí)申請(qǐng)的速度更快、權(quán)益更明晰；將占用柜面大量資源的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盡可能多的納入到所開(kāi)發(fā)的電子銀行產(chǎn)品系列中，實(shí)現(xiàn)人工服務(wù)與自助服務(wù)的創(chuàng)造性結(jié)合；通過(guò)電子銀行業(yè)務(wù)整合業(yè)務(wù)流程，以節(jié)省出更多人力資源用來(lái)營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)、推銷(xiāo)新產(chǎn)品、增加盈利能力。

三、中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型背景下的風(fēng)險(xiǎn)管理

基于現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題分析，提出了這些問(wèn)題的相關(guān)解決措施，希望能夠?yàn)槲覈?guó)中小商業(yè)銀行提供幫助。

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，宣傳風(fēng)險(xiǎn)管理文化

樹(shù)立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，營(yíng)造健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化是銀行想要穩(wěn)定生存和發(fā)展的必經(jīng)之路。雖然風(fēng)險(xiǎn)不可避免，但是我們可以科學(xué)的降低風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)銀行不受損失。所以中小商業(yè)銀行要建立業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)化程序，并嚴(yán)格按照程序，培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和行為習(xí)慣和健康完善的風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)：要把全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念灌輸?shù)礁鱾€(gè)部門(mén)，為了使每位員工都有風(fēng)險(xiǎn)敏感性，使他們能將風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)貫穿中口常業(yè)務(wù)工作中，中小商業(yè)銀行可以進(jìn)行大范圍的風(fēng)險(xiǎn)教育。

（二）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理模式

部門(mén)經(jīng)理負(fù)責(zé)該部門(mén)口常工作和溝通，與其他部門(mén)進(jìn)行信息交流溝通，并向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理工作，程序和目標(biāo)后，得到指示的分行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)就去通知卜級(jí)按照風(fēng)險(xiǎn)管理的需求所要做的一些做法程序以及相關(guān)的業(yè)務(wù)，在客戶(hù)的選擇上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，幫助有關(guān)部門(mén)貸款的審查和批準(zhǔn)和其他相關(guān)工作。在部門(mén)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，其主要職責(zé)是對(duì)在各個(gè)業(yè)務(wù)工作中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)識(shí)別、控制、監(jiān)督反饋等初級(jí)工作。

（三）學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

我們要根據(jù)我國(guó)國(guó)情，有選擇地學(xué)習(xí)并進(jìn)行改進(jìn)國(guó)際先進(jìn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的技術(shù)和理念。中小商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和發(fā)展需要，通過(guò)對(duì)西方先進(jìn)技術(shù)的學(xué)習(xí)，探究其方法，逐步擺脫陳舊的管理模式和傳統(tǒng)的管理理念，提高自己的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新，讓銀行有更好的發(fā)展。

篇7

(一)在同業(yè)間處于弱勢(shì)地位

中國(guó)銀行業(yè)的壟斷程度非常高，缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)。四大國(guó)有商業(yè)銀行擁有遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)，具備強(qiáng)大的零售銀行業(yè)務(wù)的潛力，占有全國(guó)70％以上的市場(chǎng)份額。中小商業(yè)銀行由于規(guī)模小，分支機(jī)構(gòu)少，加上經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上的雷同，無(wú)法與國(guó)有大銀行進(jìn)行同等競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)加入WTO后，隨著銀行業(yè)務(wù)向外資全面開(kāi)放，國(guó)際金融巨頭將紛紛進(jìn)入中國(guó)，憑借其雄厚的資本、全球性的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的管理，加上混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)來(lái)占領(lǐng)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，以單一業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)模式的中小商業(yè)銀行將面臨巨大的挑戰(zhàn)。

(二)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

中小商業(yè)銀行受舊有體制影響，還未建立與現(xiàn)代企業(yè)制度相適應(yīng)的公司治理結(jié)構(gòu)。有的雖已進(jìn)行股份制改造，但內(nèi)部治理仍不健全，股東大會(huì)、董事會(huì)、經(jīng)營(yíng)班子和監(jiān)事會(huì)各方職責(zé)不夠明確，無(wú)法達(dá)到有效制衡。行長(zhǎng)或經(jīng)理多為上級(jí)行政任命，使得銀行的經(jīng)營(yíng)摻雜政治目標(biāo)，業(yè)務(wù)受行政干擾嚴(yán)重。另外由于對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理人員的約束和激勵(lì)機(jī)制不足，在信息不對(duì)稱(chēng)情況下，經(jīng)理人員以自身利益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，容易產(chǎn)生“敗德行為”，因監(jiān)控不力而弓I發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

(三)政策扶持力度不夠

國(guó)家長(zhǎng)期來(lái)對(duì)國(guó)有大銀行在政策上傾斜和在經(jīng)濟(jì)上扶持，四大國(guó)有商業(yè)銀行在資金往來(lái)、開(kāi)戶(hù)等方面有很多優(yōu)惠政策，因而可占更多的市場(chǎng)份額，在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位。而中小商業(yè)銀行不但受扶持很少，還要受一定的政策歧視，國(guó)家對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)有諸多限制(比如信貸額度、授信對(duì)象和融資工具等)，這使得中小商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象越來(lái)越少，金融工具和金融創(chuàng)新不足，金融風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高，自身的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展受到制約，競(jìng)爭(zhēng)力下降。

二、中小企業(yè)的融資困境

中小企業(yè)占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％以上，是地方財(cái)政和就業(yè)的重要保證。但中小企業(yè)融資難問(wèn)題并未得到有效解決，這在一定程度上制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

(一)銀行對(duì)中小企業(yè)“惜貸”

盡管中央銀行的信貸政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對(duì)中小企業(yè)的貸款，但出于安全考慮，各銀行往往集中力量抓大客戶(hù)，而不愿向中小企業(yè)放貸。對(duì)大企業(yè)“爭(zhēng)貸”和對(duì)中小企業(yè)“惜貸”的結(jié)果，使得大企業(yè)資金富余卻苦于沒(méi)有投資項(xiàng)目，而中小企業(yè)想要發(fā)展壯大卻得不到后續(xù)資金，因而形成了“二元化”結(jié)構(gòu)的存貸方式。

(二)直接融資渠道不通暢

我國(guó)的資本市場(chǎng)對(duì)上市公司門(mén)檻設(shè)置很高，中小企業(yè)自身?xiàng)l件有限，難以達(dá)到其要求。即使目前深市新推出的中小企業(yè)板市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)全面開(kāi)放，但其設(shè)置的門(mén)檻仍然較高，融資能力有限。相對(duì)于大部分中小企業(yè)而言，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模和管理能力遠(yuǎn)未能達(dá)到要求。因此，對(duì)零散、科技含量低的中小企業(yè)而言，向社會(huì)公眾直接融資仍然很困難。

(三)非正式融資仍是中小企業(yè)資金的重要來(lái)源

由于外部環(huán)境的影響和自身?xiàng)l件的限制，中小企業(yè)的重要資金來(lái)源仍然是內(nèi)部融資和非正規(guī)渠道融資(主要是民間借貸)。盡管金融監(jiān)管部門(mén)控制嚴(yán)格，但民間借貸市場(chǎng)不僅一直沒(méi)有停止反而十分活躍，在銀行存款利率不斷下調(diào)，同時(shí)又缺乏其他投資渠道的情況下，許多城鎮(zhèn)居民將手中的資金投入到這一市場(chǎng)上，保障了民間金融活動(dòng)的資金來(lái)源。中小企業(yè)在發(fā)展壯大中由于自有資金不足，在銀行“惜貸”和直接融資不暢通的情況下，往往以遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率向民間籌集資金。

三、中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)相互協(xié)調(diào)發(fā)展

中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)關(guān)系的不協(xié)調(diào)，必然會(huì)加劇中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的困難，使之喪失可能的發(fā)展機(jī)遇，導(dǎo)致贏利能力下降甚至企業(yè)萎縮。反過(guò)來(lái)，廣大中小企業(yè)的萎縮，也會(huì)導(dǎo)致銀行潛在客戶(hù)的減少，降低銀行經(jīng)營(yíng)效益，阻礙自身的發(fā)展。因此，建立相互依存的新型銀企關(guān)系，對(duì)于中小商業(yè)銀行和中小企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

(一)為中小企業(yè)提供金融服務(wù)是中小商業(yè)銀行的初始使命和市場(chǎng)選擇

中國(guó)人民銀行對(duì)中小商業(yè)銀行每年用于中小企業(yè)的貸款有明確的規(guī)定，城市商業(yè)銀行的主要任務(wù)也是為本地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)。中小企業(yè)在中小商業(yè)銀行的股權(quán)中也占有相當(dāng)?shù)谋戎兀虼?，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)也是股東對(duì)中小商業(yè)銀行的內(nèi)在要求。另外，中小商業(yè)銀行由于規(guī)模和實(shí)力明顯劣于國(guó)有商業(yè)銀行，爭(zhēng)取被國(guó)有商業(yè)銀行所忽視的中小企業(yè)這部分客戶(hù)群體，就成了中小商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)的選擇。同時(shí)，中小企業(yè)金融需求相對(duì)簡(jiǎn)單，具有顯著的地域性，與一些中小商業(yè)銀行的地方性、區(qū)域性相一致，可以為中小商業(yè)銀行帶來(lái)穩(wěn)定的資金來(lái)源，分散中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)中小商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

中小商業(yè)銀行一般管理層次少，與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切，信息反饋靈活，交易成本低，因而更適合以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，為其提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和零售業(yè)務(wù)。另外中小商業(yè)銀行可以憑借機(jī)制靈活、人員素質(zhì)高和電子化水平高等優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行技術(shù)、業(yè)務(wù)、管理、市場(chǎng)開(kāi)拓等方面的創(chuàng)新，可針對(duì)中小企業(yè)的不同需要設(shè)計(jì)不同的金融服務(wù)品種，如投資咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息調(diào)研、結(jié)算便利等。這不僅能幫助中小商業(yè)銀行吸引客戶(hù)，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，還能帶來(lái)可觀的非利息收入。

(三)中小企業(yè)為中小商業(yè)銀行提供生存基礎(chǔ)

中小企業(yè)作為中國(guó)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)依賴(lài)的主要對(duì)象，構(gòu)成了中小商業(yè)銀行主要的客戶(hù)群體。中小企業(yè)的興衰直接制約或間接影響著中小商業(yè)銀行的發(fā)展。不管是從結(jié)算量還是從存款數(shù)量來(lái)看，中小企業(yè)都占有絕大多數(shù)的份額；另外，中小企業(yè)也是中小商業(yè)銀行金融商品的最大消費(fèi)群體，其消費(fèi)需求量也在不斷增長(zhǎng)?？梢哉f(shuō)，中小企業(yè)對(duì)中小商業(yè)銀行的發(fā)展具有舉足輕重的作用。

四、促進(jìn)中小商業(yè)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

(一)充分發(fā)揮政府作用，采取積極有效的措施，為中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)開(kāi)展合作提供良好的環(huán)境

首先要切實(shí)消除對(duì)中小商業(yè)銀行和中小企業(yè)的歧視，政府應(yīng)該對(duì)為中小企業(yè)提供融資支持的中小商業(yè)銀行在稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等方面給予一定的支持，并且適當(dāng)放寬中小企業(yè)的受信門(mén)檻，保證其順利獲得生產(chǎn)所需資金；其次要采取措施妥善處理中小商業(yè)銀行現(xiàn)存的不良資產(chǎn)，可通過(guò)適當(dāng)注資或拍賣(mài)轉(zhuǎn)讓來(lái)降低不良資產(chǎn)率；最后要減少政府對(duì)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的不合理干預(yù)，使其按照市場(chǎng)化的方式化解自身的問(wèn)題。

(二)發(fā)揮地方金融優(yōu)勢(shì)，參與中小企業(yè)的改制和重組

發(fā)揮地方中小商業(yè)銀行與地方中小企業(yè)長(zhǎng)久以來(lái)形成的良好銀企關(guān)系的優(yōu)勢(shì)，積極協(xié)助中小企業(yè)搞好清產(chǎn)核資、資產(chǎn)評(píng)估、產(chǎn)權(quán)界定等工作，主動(dòng)幫助他們與有關(guān)部門(mén)一道制定具體的改制、重組方案，提出有針對(duì)性的債權(quán)處理意見(jiàn)，對(duì)改制、重組后債權(quán)債務(wù)已落實(shí)的中小企業(yè)，其正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中所需的資金可按信貸原則予以?xún)?yōu)先解決。同時(shí)要以資產(chǎn)重組為切人口，幫助中小企業(yè)做大做強(qiáng)，以增強(qiáng)中小企業(yè)的活力，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

篇8

關(guān)鍵詞 ：中小企業(yè)；金融服務(wù)；商業(yè)銀行

一、中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)股權(quán)融資

在企業(yè)設(shè)立初期，內(nèi)源自有資金融資一般是企業(yè)選擇的融資方式。但是隨著中小企業(yè)的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，內(nèi)源融資不能滿(mǎn)足企業(yè)發(fā)展的需要。由于中小企業(yè)自身局限性，并不是所有的外源融資方式都適合中小企業(yè)。中小企業(yè)想要通過(guò)股權(quán)融資可能性很小。主板市場(chǎng)的進(jìn)入需要非常高的門(mén)檻，中小企業(yè)自身規(guī)模有限，企業(yè)資金受到限制，發(fā)行股票并不現(xiàn)實(shí)。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，股權(quán)融資在一定程度有所改變，但是能夠發(fā)行股票的中小企業(yè)有成熟的技術(shù)和產(chǎn)品，生產(chǎn)規(guī)模大，經(jīng)濟(jì)效益非常好，主要集中在基礎(chǔ)類(lèi)產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。

（二）中小企業(yè)分散股權(quán)融資

中小企業(yè)也嘗試讓企業(yè)入股的方式和外部自然人的方式進(jìn)行融資。雖然這種方式能夠擴(kuò)充企業(yè)的資金，但是會(huì)使得企業(yè)的股權(quán)分散。大股東對(duì)公司治理會(huì)產(chǎn)生利益趨同效應(yīng)和利益侵占效應(yīng)，具有足夠的激勵(lì)去收集信息并有效監(jiān)督管理層, 從而避免股權(quán)高度分散情況，為了自身利益得到保障，中小企業(yè)的管理者不愿意分散股權(quán)，稀釋股東權(quán)益。因此這種融資方式也難以發(fā)展。

（三）中小企業(yè)發(fā)行債券融資

發(fā)行債券是一種有效的融資方式，資金成本較低，風(fēng)險(xiǎn)可控，具有財(cái)務(wù)杠桿作用，有效配置社會(huì)資源。但是一般發(fā)行債券的公司均為大型國(guó)有公司，他們生產(chǎn)規(guī)模較大，具有名牌產(chǎn)品和強(qiáng)烈的政治色彩。由于限制條件嚴(yán)格，籌資風(fēng)險(xiǎn)高，發(fā)行債券需要大量的資金和前期繁瑣漫長(zhǎng)的審批手續(xù)，中小企業(yè)很難通過(guò)自身努力達(dá)到要求，因此發(fā)行債券融資也變得不現(xiàn)實(shí)。

（四）中小企業(yè)民間借貸融資

民間借貸有悠久的歷史，尤其在沿海地區(qū)更加明顯。沿海發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)常使用民間借貸的方式，向個(gè)人或者團(tuán)體組織信貸資金。民間借貸雖然很方便，但是成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，若是不能按期還款，將要面臨嚴(yán)峻的局面。民間借貸不具備理性，承擔(dān)損失的能力更低，融資方式的單一不規(guī)范，隨意性、主觀性強(qiáng)，對(duì)資金的借入方缺乏有效的監(jiān)管手段，中小企業(yè)向民間借貸穩(wěn)定性差，也難以獲得大額資金，因此不是最佳選擇。

（五）中小企業(yè)商業(yè)銀行信貸

中小企業(yè)商業(yè)貸款過(guò)程中遇到的最大問(wèn)題是銀行和企業(yè)之間存在信息不對(duì)稱(chēng)，從金融政策上來(lái)看，國(guó)家雖然頒布了一些新的政策，諸如要求各家國(guó)有商業(yè)銀行總行成立了中小企業(yè)信貸部，人民銀行總行頒布了向中小企業(yè)傾斜的信貸政策等，但是還未形成完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，致使中小企業(yè)的籌資和貸款仍然受到了束縛和影響。從金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)行的金融體系基本上是與以大企業(yè)為主的國(guó)有經(jīng)濟(jì)相匹配，缺乏專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)銀行。從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理情況來(lái)看，其穩(wěn)健性原則與中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)存在矛盾，銀行出于高回報(bào)率目的，一般僅向信譽(yù)良好、發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁的中小企業(yè)發(fā)放貸款。針對(duì)中小企業(yè)資金需求量小、借期短、具有很強(qiáng)的時(shí)效性，借貸行為頻繁等特征，銀行單一的貸款方式顯然不能滿(mǎn)足中小型企業(yè)的需求。

二、中小企業(yè)金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力

（一）重新定位中小企業(yè)

我國(guó)商業(yè)銀行貸款對(duì)象主要是力量強(qiáng)勢(shì)的大集團(tuán)公司，對(duì)中小企業(yè)關(guān)注度不夠。在國(guó)家政府不斷的扶持下，中小企業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位逐漸上升，已經(jīng)成為不可撼動(dòng)的力量。中小企業(yè)有著自身不可忽視的優(yōu)點(diǎn)。首先，對(duì)市場(chǎng)把握靈敏準(zhǔn)確。中小企業(yè)更加貼近市場(chǎng)，對(duì)市場(chǎng)的需求有著強(qiáng)烈的觸覺(jué)，能夠在第一時(shí)間改變自己的生產(chǎn)模式，趨利避害，迎合市場(chǎng)的發(fā)展。因此，中小企業(yè)生存能力強(qiáng)大，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。其次，中小企業(yè)管理者管理意識(shí)強(qiáng)，能夠最大程度的節(jié)省生產(chǎn)成本，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)價(jià)格優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)管理者對(duì)企業(yè)細(xì)微的動(dòng)態(tài)都會(huì)及時(shí)做出反應(yīng)，優(yōu)化生產(chǎn)過(guò)程，最大限度的避免不必要的損失。大型企業(yè)往往存在嚴(yán)重的浪費(fèi)現(xiàn)象，生產(chǎn)成本高，中小型企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

（二）建立健全信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系

商業(yè)銀行現(xiàn)有的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系往往是針對(duì)大型企業(yè)的，更加注重大企業(yè)的凈資產(chǎn)、生產(chǎn)規(guī)模、還債能力、現(xiàn)金流、盈利水平等指標(biāo)。而中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模受限，銷(xiāo)售利潤(rùn)小，很難獲取較高信用等級(jí)。商業(yè)銀行針對(duì)這一現(xiàn)狀，結(jié)合標(biāo)準(zhǔn)信用等級(jí)和內(nèi)部評(píng)級(jí)，制定了符合中小企業(yè)的信用等級(jí)體系，更加注重中小企業(yè)的銷(xiāo)售額和納稅情況，對(duì)于信譽(yù)良好，經(jīng)營(yíng)健康的中小企業(yè)給予較高等級(jí)的信用評(píng)價(jià)，方便中小企業(yè)從商業(yè)銀行取得貸款。

（三）增加產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)組合種類(lèi)和形式

1.對(duì)信譽(yù)良好的中小企業(yè)實(shí)行貸款限額、備用貸款承諾、循環(huán)貸款等融資方式。很大程度上減少了貸款程序和高昂費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

2.票據(jù)貼現(xiàn)方式可以避免企業(yè)擔(dān)保環(huán)節(jié)，采用信用證、承兌匯票進(jìn)行付款，適用于時(shí)間短、金額小、要求緊急的情況。

3.銀行現(xiàn)在允許中小企業(yè)以自然人名義貸款。中小企業(yè)大股東可以以個(gè)人名義，抵押名下的房產(chǎn)等，向銀行申請(qǐng)貸款。中小企業(yè)的大股東往往代表著企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)銷(xiāo)售能力，銀行根據(jù)股東的信用、學(xué)歷、聲望、負(fù)債能力等給予自然人貸款。

（四）提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力

商業(yè)銀行對(duì)取得貸款的中小企業(yè)加大監(jiān)管力度，明確資金用途，跟蹤資金使用項(xiàng)目，實(shí)時(shí)掌控經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之前，及時(shí)預(yù)警，建立預(yù)警機(jī)制，幫助中小企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要嚴(yán)格掌控中小企業(yè)資金動(dòng)態(tài)，防止中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)或逃款現(xiàn)象發(fā)生，以免造成巨大損失。

三、總結(jié)

中小企業(yè)在金融服務(wù)中所占的比重逐漸增大，其地位不可忽略。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)一定要重視中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，及時(shí)制定策略，幫助中小企業(yè)健康有序快速發(fā)展。商業(yè)銀行要提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力，和中小企業(yè)建立良好合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)銀行與中小企業(yè)的雙贏局面。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱孟楠.破解中小企業(yè)融資難的新路徑———芻議商業(yè)銀行主導(dǎo)整合中小企業(yè)金融服務(wù)[J].江西社會(huì)科學(xué),2013,(4):66-67.

篇9

一、中小型商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1984年，商業(yè)銀行在中國(guó)出現(xiàn)，自此便開(kāi)始為民眾辦理金錢(qián)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，并逐漸發(fā)展成為貸款業(yè)務(wù)。2005年，中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展成為股份制有限公司，并且逐漸走出大陸，向著臺(tái)灣、香港地區(qū)發(fā)展，對(duì)沿海城市也涉及到諸多金融服務(wù)。并且在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中，中國(guó)商業(yè)銀行將自身分企發(fā)展至全球范圍，以便直接為各國(guó)客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。隨著現(xiàn)代科技的推廣，中國(guó)商業(yè)銀行也早已開(kāi)始發(fā)展網(wǎng)上電子服務(wù)平臺(tái)，并且利用手機(jī)的普及性對(duì)電子網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣。在國(guó)際上，商業(yè)銀行已經(jīng)有1400多家合作伙伴，將商業(yè)銀行進(jìn)一步推向高峰。此次通過(guò)分析國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行背景，從其它分行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀入手，總結(jié)了我國(guó)主要四大銀行的優(yōu)劣勢(shì)，如以下表格所示：

表 四大銀行種類(lèi)比較

二、商業(yè)銀行在市場(chǎng)發(fā)展中的存在在問(wèn)題

1.市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念不成熟。（1）市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的理念缺乏。雖然我們國(guó)家絕大多數(shù)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)已逐步開(kāi)展，且借助市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)加入了愈演愈烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，可是相當(dāng)多的銀行依然沒(méi)有深刻地意識(shí)到商業(yè)銀行中市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的重要性，仍然沒(méi)有把市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)提升到銀行經(jīng)營(yíng)管制所應(yīng)具備的戰(zhàn)略水平。

（2）將營(yíng)銷(xiāo)視為推銷(xiāo)。截止至今，我國(guó)中小型銀行未曾構(gòu)建獨(dú)立部門(mén)專(zhuān)管市場(chǎng)調(diào)查與定位工作，把營(yíng)銷(xiāo)當(dāng)作服務(wù)職能部門(mén)的附屬職能，未曾對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)性規(guī)范，銀行的各項(xiàng)工作應(yīng)圍繞銷(xiāo)售進(jìn)行，運(yùn)用各種推銷(xiāo)方案及促銷(xiāo)工具對(duì)其進(jìn)行指導(dǎo)管理。

（3）把營(yíng)銷(xiāo)視為產(chǎn)品研發(fā)或商品促銷(xiāo)。由于中小型商業(yè)銀行管理者未能把營(yíng)銷(xiāo)管理提升至整體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平角度，把各項(xiàng)銀行營(yíng)銷(xiāo)工作交由相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和行政職能機(jī)構(gòu)進(jìn)行，存貸部門(mén)、會(huì)計(jì)部門(mén)、計(jì)劃?rùn)C(jī)構(gòu)以及中間業(yè)務(wù)部門(mén)等相互協(xié)調(diào)工作有所欠缺。某些銀行將精力重點(diǎn)投入到產(chǎn)品的研發(fā)及推廣上，而產(chǎn)品的研發(fā)層次又僅限在銀行固有的存貸業(yè)務(wù)上。

2.市場(chǎng)目標(biāo)不明確。不能夠明確目標(biāo)市場(chǎng)。策劃相似、客戶(hù)定位相似、產(chǎn)品相似是我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行目標(biāo)市場(chǎng)選擇時(shí)的基本特點(diǎn)。首先，圍繞策劃相似方面進(jìn)行分析：“注重大中型城市、吸納優(yōu)秀顧客、拓展國(guó)際化業(yè)務(wù)、服務(wù)質(zhì)量有所突破”是中國(guó)工商銀行的營(yíng)銷(xiāo)策略；始終堅(jiān)持“一個(gè)方面（城市化、國(guó)際化和全能化方向）、兩個(gè)市場(chǎng)（國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)同時(shí)舉辦）、三個(gè)領(lǐng)域（公司業(yè)務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)）、四個(gè)重點(diǎn)（重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶(hù)、重點(diǎn)產(chǎn)品）”是商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略；顧客銷(xiāo)售策劃（重要行業(yè)、重大顧客）、對(duì)顧客進(jìn)行區(qū)分的策略（大顧客和中小顧客、官方顧客和個(gè)人顧客）、地區(qū)規(guī)劃戰(zhàn)術(shù)（首先注重對(duì)大中城市的發(fā)展，將資源轉(zhuǎn)移到大中型城市，強(qiáng)調(diào)大中城市行在全行業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要地位）是中國(guó)建設(shè)銀行的銷(xiāo)售策略，將“優(yōu)秀顧客和優(yōu)秀產(chǎn)業(yè)”作為發(fā)展理念是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的銷(xiāo)售策略。

3.員工能力不夠。（1）由于我國(guó)中小型商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)施偏行政的職位管理體系，因此，對(duì)許多崗位是否勝任不能給出明確答案，缺乏市場(chǎng)科學(xué)化的崗位分析能力，產(chǎn)生人員安排和崗位要求不符現(xiàn)象。規(guī)范意識(shí)較差的職位管理方式很難完成對(duì)員工職業(yè)意識(shí)的培養(yǎng)，也不能很好的理解職位具體工作內(nèi)容。

（2）如今，我國(guó)商業(yè)銀行的分配制度中對(duì)于責(zé)任和權(quán)利方面的規(guī)定比較明確，而且具有較為完善的分工和授權(quán)制度，值得注意的是，在實(shí)踐過(guò)程中，崗位工作責(zé)任模糊，出現(xiàn)職責(zé)重復(fù)和虛設(shè)情況，許多人不但沒(méi)有盡到自己的義務(wù)，而且還忽視了一些規(guī)章制度，常常逾越自己的權(quán)限。

（3）金融企業(yè)中人才流失問(wèn)題嚴(yán)重，銀行也一樣。留住人才的一個(gè)比較重要的因素就是工資，因此，本人對(duì)我國(guó)中小型商業(yè)銀行的普通員工工資進(jìn)行了調(diào)查。在網(wǎng)絡(luò)上有很多信息直指銀行待遇不如以前，另外工作壓力、體制問(wèn)題也是很大的影響因素，尤其是同工同酬制度導(dǎo)致員工缺乏工作積極性。銀行要發(fā)展就是要依靠全體員工的力量，而對(duì)銀行工作人員的待遇也是提高銀行服務(wù)、工作效率的一個(gè)重要影響因素。

三、應(yīng)對(duì)問(wèn)題的發(fā)展措施

1.發(fā)展新型業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行的應(yīng)用較為普遍，因?yàn)樗黄屏藭r(shí)間和空間限制，具有操作簡(jiǎn)單、交易快捷、成本低廉的優(yōu)點(diǎn)，受到了廣大客戶(hù)歡迎。網(wǎng)上銀行是銀行營(yíng)業(yè)柜臺(tái)的延伸，是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，不受柜臺(tái)服務(wù)時(shí)間限制，也不受銀行業(yè)務(wù)量限制，還可根據(jù)客戶(hù)需求制定更加細(xì)致的服務(wù)，設(shè)計(jì)出能滿(mǎn)足更多客戶(hù)需求的金融服務(wù)，電腦上一對(duì)一服務(wù)滿(mǎn)足了客戶(hù)不少需求，網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)也大大節(jié)省了成本，為銀行帶來(lái)了可觀的盈利額。

加入世貿(mào)組織后，國(guó)際先進(jìn)技術(shù)被引入國(guó)內(nèi)，市場(chǎng)前景更加廣闊。但是，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力也隨之增大，外資銀行與我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)范圍不斷擴(kuò)張。人民幣業(yè)務(wù)的放開(kāi)使網(wǎng)上交易成為“兵家必爭(zhēng)之地”。外資銀行采用電子化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，力圖克服所占網(wǎng)點(diǎn)較少的位置缺陷。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)更更加重視網(wǎng)上銀行的發(fā)展，這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中與外資銀行抗衡。

2.市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略設(shè)計(jì)。（1）產(chǎn)品組合策略。當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，我國(guó)中小型商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手情況，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)需求，改善自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，為更多的客戶(hù)提供多樣化產(chǎn)品選擇，并結(jié)合潛在客戶(hù)的業(yè)務(wù)需求為其量身定制業(yè)務(wù)產(chǎn)品。采取跟隨策略，跟蹤市場(chǎng)變化，密切關(guān)注業(yè)內(nèi)動(dòng)向，加快金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理。在銀行產(chǎn)品同質(zhì)化的市場(chǎng)環(huán)境下，時(shí)刻關(guān)注業(yè)界出現(xiàn)的新型業(yè)務(wù)，并迅速對(duì)其進(jìn)行研究借鑒，及時(shí)分析所在企業(yè)市場(chǎng)中的客戶(hù)需求，以便金融產(chǎn)品及時(shí)進(jìn)行改進(jìn)和完善。

（2）定價(jià)策略。價(jià)格的制定是企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)成敗的關(guān)鍵因素，定價(jià)成功則能使銀行占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額，贏得更多的利潤(rùn)。定價(jià)工作主要包括：利率、匯率、費(fèi)率三個(gè)方面，由于業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源依然是存貸款利差收入，因此把貸款價(jià)格作為主要問(wèn)題討論。

（3）分銷(xiāo)渠道策略。目前我國(guó)中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)渠道主要分為兩部分，一方面是由大客戶(hù)形成的集中營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍；另一方面是由轄區(qū)內(nèi)各支行構(gòu)成的分銷(xiāo)渠道。二者各有優(yōu)勢(shì)，在營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)上相互補(bǔ)充，共同支撐起公司整體業(yè)務(wù)，并在以往工作中取得佳績(jī)，但仍然存在一些領(lǐng)域的工作模式和管理需要優(yōu)化。

3.部門(mén)員工管理模式的改進(jìn)。（1）銀行內(nèi)部控制環(huán)境的組織結(jié)構(gòu)是根據(jù)客戶(hù)類(lèi)型和需求特點(diǎn)進(jìn)行組織的“扁平化”“集中化”結(jié)構(gòu)。一級(jí)分行由內(nèi)部監(jiān)管中心和業(yè)務(wù)中心通過(guò)管理和經(jīng)營(yíng)組成，二級(jí)分行應(yīng)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閰^(qū)域業(yè)務(wù)和產(chǎn)品銷(xiāo)售部門(mén)。事業(yè)部組織機(jī)構(gòu)的管理通過(guò)客戶(hù)要求和市場(chǎng)變化決定，目的是為了制約支行行長(zhǎng)的“內(nèi)部約束”。分析在銀行組織中的黨委的職業(yè)要求，作為黨委不能直接干涉銀行的經(jīng)營(yíng)管理，應(yīng)建立直接負(fù)責(zé)于董事會(huì)的獨(dú)立性風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。

（2）作為銀行高級(jí)管理人員，必須遵守一定的職業(yè)道德規(guī)范，對(duì)于員工而言也有專(zhuān)門(mén)的行為準(zhǔn)則約束。制定具有可行性的短期業(yè)績(jī)目標(biāo)是最佳的管理措施，采取適當(dāng)業(yè)績(jī)激勵(lì)和控制方法，建立切實(shí)可行的問(wèn)責(zé)制度，為促進(jìn)銀行員工具有良好個(gè)人行為習(xí)慣，應(yīng)養(yǎng)成誠(chéng)實(shí)守信規(guī)范，對(duì)于違反規(guī)則制度或者隱瞞實(shí)情的員工嚴(yán)懲不貸，并實(shí)行員工舉報(bào)有獎(jiǎng)策略。

（3）管理部門(mén)明確指出特定崗位的專(zhuān)業(yè)水平要求，而且該水平轉(zhuǎn)化為知識(shí)和技能的同時(shí)要求在勝任水平和成本之間估量高低。在我國(guó)，銀行業(yè)被要求深入分解每一項(xiàng)經(jīng)營(yíng)和管理任務(wù)，在對(duì)職位分析的同時(shí)，各項(xiàng)工作也要進(jìn)行正式或者非正式的描述，不論是普通崗位還是核心崗位，其工作職責(zé)和目標(biāo)都要給出明確規(guī)定，只有通過(guò)了職業(yè)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技能的考核才能勝任工作。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，若只有美好的藍(lán)圖規(guī)劃，卻落實(shí)不到實(shí)際運(yùn)作中，再美好的規(guī)劃也是空談。因此，為了加強(qiáng)中小商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，不僅需要保障銀行在改革方面的創(chuàng)新，也要注意及時(shí)引進(jìn)新技術(shù)和人才，為適應(yīng)殘酷的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)環(huán)境，不斷對(duì)自身管理形式、生產(chǎn)模式進(jìn)行調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

篇10

1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點(diǎn)，城市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)城商行）在中國(guó)金融舞臺(tái)上開(kāi)始出現(xiàn)。其在我國(guó)的地位比較特殊，一向被看作是在四大國(guó)有商業(yè)銀行和13家股份制商業(yè)銀行之后的第三梯隊(duì)。城商行主要來(lái)源于原城市信用社的股份制改造，在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。雖然出現(xiàn)較晚，但數(shù)量在我國(guó)的商業(yè)銀行中最多，目前全國(guó)共有117家。根據(jù)中國(guó)加入WTO簽訂《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定――金融服務(wù)協(xié)議》的規(guī)定，2006年底我國(guó)金融業(yè)將對(duì)外資全面開(kāi)放。開(kāi)放后，數(shù)量眾多、出現(xiàn)時(shí)間晚、規(guī)模較小的城商行如何生存和發(fā)展是個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題。本文就將以城商行為研究對(duì)象，就開(kāi)放條件下其應(yīng)如何市場(chǎng)定位及進(jìn)行業(yè)務(wù)選擇進(jìn)行一些探討，以期能對(duì)城商行的發(fā)展提供幫助。

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

城商行經(jīng)過(guò)10年有余的發(fā)展，當(dāng)前總體發(fā)展現(xiàn)狀可概括為以下幾點(diǎn)：

1.資本充足率低，不良貸款率高

資本充足率低和不良貸款率高這兩個(gè)問(wèn)題是城商行自出生以來(lái)就有的先天不足，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，目前仍是困擾城商行的兩大難題。

資本充足率是衡量商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要指標(biāo)，城商行目前在這一指標(biāo)上總體較低，不符合要求。根據(jù)2004年2月27日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，2007年1月1日以前商業(yè)銀行資本充足率必須達(dá)到8%，對(duì)于那些資本未能達(dá)標(biāo)的銀行，銀監(jiān)會(huì)將限制其機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展。目前，四大國(guó)有行和13家股份制商業(yè)銀行資本充足率總體情況較好（參見(jiàn)表1）。城商行中也有很多符合標(biāo)準(zhǔn)，如2005年底天津市商業(yè)銀行資本充足率為8.64%，北京銀行則高達(dá)10.83%。然而，資本充足率低的城商行更多，導(dǎo)致城商行的整體資本充足率較低。數(shù)據(jù)顯示，截至2005年末，城商行的總體資本充足率僅2.7%，其中核心資本比率為1.8%，在112家城商行中，有80%左右的銀行未能達(dá)到8%的最低監(jiān)管要求。

資料來(lái)源:各銀行網(wǎng)站2005年年度報(bào)告

不良貸款率是衡量商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量好壞的標(biāo)準(zhǔn)，城商行目前在這一指標(biāo)上總體較高（參見(jiàn)圖1）。不良貸款率一般的警戒標(biāo)準(zhǔn)是15%，低于這一標(biāo)準(zhǔn)被認(rèn)為是資產(chǎn)質(zhì)量較好。在我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)中，雖然四大國(guó)有行的不良貸款率最高，2005年為10.49%，但值得注意的是這主要集中在農(nóng)業(yè)銀行一家，其2005年不良貸款率為26.17%，而其他三家則都低于15%的警戒標(biāo)準(zhǔn)，2005年工行、中行、建行這一指標(biāo)分別為4.69%、4.62%、3.84%。對(duì)照而言，城商行不良貸款率高則是較為普遍的一種現(xiàn)象。

資料來(lái)源:根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《2005年商業(yè)銀行不良貸款情況表》整理得出

2.規(guī)模不斷擴(kuò)大，但總體仍表現(xiàn)為中小商業(yè)銀行，所占市場(chǎng)份額較小，實(shí)力較弱

自1995年城商行組建以來(lái)，規(guī)模不斷擴(kuò)大，尤其在我國(guó)加入WTO后，擴(kuò)張更快。2001年我國(guó)加入WTO時(shí)，城商行總資產(chǎn)為8730億人民幣，2005年底增至20367億人民幣，資產(chǎn)每年平均遞增27%，發(fā)展可謂十分迅速 。然而，城商行與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行相比，總體上仍屬于中小商業(yè)銀行之列，所占市場(chǎng)份額較小，實(shí)力較弱。以2005年的資料為例，國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)僅四家，但其資產(chǎn)占國(guó)內(nèi)同期全部金融資產(chǎn)的50%還強(qiáng);股份制商業(yè)銀行12家，其資產(chǎn)占國(guó)內(nèi)同期全部金融資產(chǎn)的15%多些;城商行為112家，數(shù)量最多，而其資產(chǎn)占國(guó)內(nèi)同期全部金融資產(chǎn)僅5%多些（參見(jiàn)表2）。

資料來(lái)源:根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《2005年總資產(chǎn)、總負(fù)債》整理得出

3.市場(chǎng)定位不清

城商行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。但目前仍有相當(dāng)數(shù)量的城商行表現(xiàn)出市場(chǎng)定位搖擺不定的現(xiàn)象，突出表現(xiàn)為很多城商行熱衷于跟國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶(hù)、大項(xiàng)目。例如有資料顯示，目前如果按貸款對(duì)象進(jìn)行劃分，城商行向國(guó)有企業(yè)、500人以上的大型企業(yè)、100-500人中型私企以及地方政府的貸款占總貸款的比例平均分別為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對(duì)100人以下的小型私企平均為17.8%，而對(duì)家庭的消費(fèi)貸款（包括商品房按揭貸款、汽車(chē)消費(fèi)信貸，以及其他耐用消費(fèi)品貸款）更少，平均僅2.2%。

4.地方政府在城市商業(yè)銀行發(fā)展中扮演重要的角色

在城商行的利益格局中，地方政府一直扮演著重要的角色。城商行的發(fā)展離不開(kāi)地方政府的支持，從地方政府來(lái)說(shuō)，為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，能保留一家屬于自己的城商行是極為重要的事情。當(dāng)前，大多數(shù)城商行的第一大股東都為當(dāng)?shù)氐胤秸?。目前我?guó)東、中、西部省份地方政府對(duì)城商行的平均持股比例分別為22.3%、28.9%和21.9%，全國(guó)地方政府對(duì)城商行平均持股為23.75。

二、城市商業(yè)銀行所具有的比較優(yōu)勢(shì)分析

1.眾多的中小企業(yè)是城市商業(yè)銀行發(fā)展的資源優(yōu)勢(shì)

當(dāng)前，中小企業(yè)在我國(guó)發(fā)展迅速，使城商行擁有一筆其他競(jìng)爭(zhēng)主體無(wú)法比擬的客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)在全部企業(yè)總數(shù)中占99%以上，在工業(yè)產(chǎn)值中占60%左右，實(shí)現(xiàn)利稅占40%，就業(yè)人數(shù)占75%，在新增就業(yè)機(jī)會(huì)中占80%以上，其增長(zhǎng)速度為國(guó)有大中型企業(yè)的4倍 。對(duì)于快速發(fā)展的中小企業(yè)來(lái)講，銀行貸款仍是其目前眾多融資渠道中的首選（參見(jiàn)圖2）。但由于中小企業(yè)缺少可供抵押的固定資產(chǎn)和與生俱有的高風(fēng)險(xiǎn)性，其往往被大銀行排斥在外，從而出現(xiàn)目前中小企業(yè)融資難的普遍現(xiàn)象。這對(duì)規(guī)模較小的城商行來(lái)講，恰恰是一筆難得的客戶(hù)資源。

資料來(lái)源:中國(guó)人民銀行研究局課題組.中國(guó)中小企業(yè)金融制度調(diào)查.金融時(shí)報(bào)（第2版）.2004-6-22

2.城市商業(yè)銀行具有與客戶(hù)地域聯(lián)系密切，熟悉客戶(hù)資信與經(jīng)營(yíng)狀況的優(yōu)勢(shì)

城商行自成立之初，就面臨一個(gè)只能在本地經(jīng)營(yíng)的區(qū)域限制，直到近來(lái)，監(jiān)管當(dāng)局才鼓勵(lì)其跨區(qū)域發(fā)展。長(zhǎng)期的區(qū)域限制使城商行與本地客戶(hù)建立了長(zhǎng)期的合作關(guān)系，熟悉當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)民俗，對(duì)本地客戶(hù)的客戶(hù)關(guān)系、經(jīng)營(yíng)狀況、資信情況等十分了解。與之相對(duì)，國(guó)內(nèi)其他銀行及外資銀行不具有這種優(yōu)勢(shì)。因?yàn)橐环矫鎳?guó)內(nèi)其他銀行及外資銀行在某地方上不可能設(shè)置過(guò)多的分支機(jī)構(gòu)，從而加深對(duì)一地客戶(hù)的了解；另一方面國(guó)內(nèi)其他銀行及外資銀行在某地方即使設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，其經(jīng)理人員也會(huì)因經(jīng)常調(diào)換，使得其對(duì)地方客戶(hù)的了解程度相對(duì)較差。而且即使這些地方分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人員能夠了解地方客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況，他們也很難向其上級(jí)機(jī)構(gòu)傳遞一地客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)信息。

3.城市商業(yè)銀行具有經(jīng)營(yíng)靈活，決策效率高的優(yōu)勢(shì)

城商行規(guī)模普遍較小，屬于中小商業(yè)銀行之列，與大銀行相比，其具有決策層少、業(yè)務(wù)集中、決策效率高、同樣的技術(shù)條件下業(yè)務(wù)調(diào)整快的比較優(yōu)勢(shì)。以中小企業(yè)融資為例，企業(yè)要申請(qǐng)貸款，如果是大銀行常常要經(jīng)過(guò)多方面調(diào)查，再加上層層審批，所耗費(fèi)的時(shí)間很長(zhǎng)?？墒浅巧绦袆t不同，一方面，他們熟悉本地情況，了解借款企業(yè)，省去了方方面面的調(diào)查，另一方面，簡(jiǎn)單的管理結(jié)構(gòu)也使得貸款申請(qǐng)無(wú)須經(jīng)過(guò)層層審批，可以在較短的時(shí)間內(nèi)完成決策。例如，寧波市商業(yè)銀行提出，公司業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到?jīng)Q定一般在3－5個(gè)工作日內(nèi)完成，并在實(shí)際操作中真切地做到了這一點(diǎn)。

4.地方政府支持的優(yōu)勢(shì)

如前所述，地方政府在城商行的發(fā)展中一直扮演著重要的角色。為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地方政府也很希望在本地經(jīng)營(yíng)的城商行能夠不斷發(fā)展壯大，從而在多方面對(duì)地方城商行給予支持。在地方政府的支持下，“xx城商行是當(dāng)?shù)厝俗约旱你y行”這樣的觀念已經(jīng)深入人心，使城商行在當(dāng)?shù)負(fù)碛幸还P巨大的無(wú)形資產(chǎn)，這種優(yōu)勢(shì)是國(guó)有行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行及其他金融機(jī)構(gòu)所不具有的。

三、開(kāi)放條件下城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位與業(yè)務(wù)選擇

1.開(kāi)放條件下城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

目前，中外銀行的目標(biāo)市場(chǎng)主要集中在大、中型城市,與117家城商行所住暫的城市重合。要在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)生存并發(fā)展，城商行必須首先明確市場(chǎng)定位。對(duì)此，城商行的選擇應(yīng)是:

（1）企業(yè)客戶(hù)群體定位在中小企業(yè)。一方面這是城商行避免與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手正面交鋒的唯一選擇。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位主要立足于國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)和國(guó)有大型骨干企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，信貸業(yè)務(wù)主要集中于大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目。在看外資銀行在我國(guó)的市場(chǎng)定位，自我國(guó)加入WTO以來(lái)，外資銀行與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)首先集中在對(duì)高端優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的爭(zhēng)奪上?；ㄆ?、恒生、渣打等大銀行對(duì)小存戶(hù)開(kāi)始收取多項(xiàng)服務(wù)費(fèi)，從一個(gè)側(cè)面反映了其抓大放小的競(jìng)爭(zhēng)策略。顯然，城商行在實(shí)力較弱的情況下與以四大行及外資銀行為首的大銀行爭(zhēng)奪大型優(yōu)質(zhì)客戶(hù)是不明智的。

另一方面這是城商行發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)的唯一選擇。目前中小企業(yè)在中國(guó)發(fā)展迅速，其在融資時(shí)首選的又是銀行貸款，但實(shí)際中卻面臨著大銀行不愿意向中小企業(yè)貸款的現(xiàn)象，這為城商行提供了豐富的客戶(hù)資源。對(duì)于中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，城商行因具有熟悉當(dāng)?shù)乜蛻?hù)資信與經(jīng)營(yíng)狀況的比較優(yōu)勢(shì)，因而可將這種風(fēng)險(xiǎn)降到最低。城商行為本地中小企業(yè)提供金融支持，也容易獲得地方政府的支持，從而可以降低經(jīng)營(yíng)成本。

（2）個(gè)人客戶(hù)定位在大眾客戶(hù)和中產(chǎn)階層。與企業(yè)客戶(hù)群體定位類(lèi)似，城商行在個(gè)人客戶(hù)定位上若想回避與大銀行發(fā)生正面交鋒，又能發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢(shì)獲得發(fā)展，就要選擇適合自己的個(gè)人客戶(hù)群體，這一群體就是大眾客戶(hù)和中產(chǎn)階層。這一客戶(hù)群體對(duì)基本的金融服務(wù)需求較多，如信用卡業(yè)務(wù)、汽車(chē)、住房信貸業(yè)務(wù)等。這對(duì)金融資源有限和業(yè)務(wù)范圍受地域限制的城商行恰好適合。長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行的成功是城商行應(yīng)將個(gè)人客戶(hù)定位在大眾客戶(hù)和中產(chǎn)階層的典型例證。該行在本市率先推出了汽車(chē)消費(fèi)貸款、二手房按揭貸款和“芙蓉醫(yī)保卡”等針對(duì)大眾客戶(hù)的業(yè)務(wù)，使得該行七年內(nèi)從一家虧損嚴(yán)重的小銀行躋身于全國(guó)城商行的十強(qiáng)之列。

2.開(kāi)放條件下城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)選擇

我國(guó)地域優(yōu)勢(shì)不同的城商行要想在開(kāi)放條件下獲得發(fā)展，最重要的就是要取得當(dāng)?shù)乜蛻?hù)的認(rèn)同，這就需要城商行根據(jù)客戶(hù)需要恰當(dāng)選擇業(yè)務(wù)。結(jié)合城商行的市場(chǎng)定位和比較優(yōu)勢(shì)，適合城商行發(fā)展的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，主要有以下三種:

（1）大力開(kāi)發(fā)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)始于2004年10月初光大銀行首推的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”。該業(yè)務(wù)具體操作方式是投資者通過(guò)儲(chǔ)蓄存款的形式購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品,銀行和投資者之間共同簽署一份承諾到期還本付息的理財(cái)合同;之后銀行將募集到的資金集中起來(lái)進(jìn)行投資,最后將扣除銀行應(yīng)得收益外的投資收益按照之前承諾還給投資者。由于這一業(yè)務(wù)具有收益較高、低風(fēng)險(xiǎn)、銀行的信譽(yù)保障等特征而受到投資者推崇。但自從2005年3月17日人民銀行將超額存款準(zhǔn)備金利率由1.62%調(diào)低至0.99%，導(dǎo)致貨幣市場(chǎng)的各種投資工具收益率急劇下降，使得該業(yè)務(wù)因收益減少而進(jìn)入低谷。

然而，對(duì)于城商行來(lái)說(shuō)，在開(kāi)放條件下必須始終堅(jiān)持大力發(fā)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。一方面，城商行會(huì)通過(guò)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)而吸收存款，從而達(dá)到擴(kuò)大銀行規(guī)模以應(yīng)對(duì)開(kāi)放條件下的競(jìng)爭(zhēng)危機(jī)；另一方面，城商行開(kāi)發(fā)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)所獲得的收益率將遠(yuǎn)高于股份制、國(guó)有、外資銀行開(kāi)發(fā)同類(lèi)產(chǎn)品的收益率。因?yàn)?，城商行面?duì)的企業(yè)對(duì)象是融資困難的中小企業(yè)，在我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快的步伐下，城商行可以將通過(guò)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)募集到的資金進(jìn)行貸款利率較高的中小企業(yè)貸款。