導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢(shì)，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)城市商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的環(huán)境下，城市商業(yè)銀行面臨著重要的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)其也受到了巨大的挑戰(zhàn)，如果不能有效的做好應(yīng)對(duì)措施，那么城市商業(yè)銀行的發(fā)展堪憂?？偟膩碚f，其挑戰(zhàn)主要有以下幾個(gè)方面：

（一）銀行的地位開始下降

從銀行產(chǎn)生之處至今，其一直在世界范圍內(nèi)發(fā)揮著重要作用，但是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正在降低銀行的實(shí)體地位。從本質(zhì)上來說，風(fēng)險(xiǎn)的根源在于新金融勢(shì)力憑借平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對(duì)客戶信息獲取的渠道被技術(shù)性阻斷，從而無法針對(duì)客戶快速變化的金融需求有針對(duì)性進(jìn)行創(chuàng)新。另外，一大片互聯(lián)網(wǎng)電商的出現(xiàn)不斷沖擊著城市商業(yè)銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現(xiàn)最為突出。

（二）銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)逐漸喪失

一直以來，銀行的優(yōu)勢(shì)主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業(yè)成本四個(gè)方面，這也是商業(yè)銀行在發(fā)展中比較突出的方面，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，新的金融工具為各個(gè)主體的發(fā)展提供了更加平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和平臺(tái)，也就是銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)正在面臨被蠶食的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行的業(yè)務(wù)正受到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)城市商業(yè)銀行的沖擊主要變現(xiàn)在兩個(gè)個(gè)方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺(tái)上的電商，也包含網(wǎng)購用戶，這些客戶是阿里集團(tuán)做互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，而傳統(tǒng)銀行即使轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)也沒有一個(gè)具備這樣的優(yōu)勢(shì)。

其次是生活方式的沖擊，電子商務(wù)已經(jīng)滲透到人們生活的各個(gè)角落，智能手機(jī)也伴隨著我們穿行于大街小巷，時(shí)時(shí)刻刻為我們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)社交服務(wù)。消費(fèi)者的習(xí)慣就是市場(chǎng)，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。面對(duì)這樣的變化，銀行已經(jīng)不能夠滿足未來客戶需求，現(xiàn)在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網(wǎng)上完成，互聯(lián)網(wǎng)金融在此背景下應(yīng)運(yùn)而生。在這強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融面前，傳統(tǒng)金融靠改變盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等并不完全有效?，F(xiàn)在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的空間

前面已經(jīng)提到過，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，積極開拓新的發(fā)展空間是商業(yè)銀行運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的有力保障。

（一）積極開展電商平臺(tái)業(yè)務(wù)

城市商業(yè)銀行在總的發(fā)展來看，具有先天性的優(yōu)勢(shì)，可以說開展電商平臺(tái)業(yè)務(wù)是其繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的保障，因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行具有龐大的資金支持，同時(shí)在結(jié)算、信貸等方面的優(yōu)勢(shì)極為明顯。但是，還應(yīng)當(dāng)看到商業(yè)銀行在這方面還有一些需要改進(jìn)的地方：比如在戰(zhàn)略定位、競(jìng)爭(zhēng)定位等方面還要有些創(chuàng)新。

（二）城市商業(yè)銀行要利用好新金融力

就要求在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，城市銀行要充分利用現(xiàn)代科技的力量，和最新的金融力量進(jìn)行互動(dòng)，做好彼此之間的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。眾所周知，金融機(jī)構(gòu)所起到的融通功能在于流動(dòng)性轉(zhuǎn)換和信用風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行憑借資金優(yōu)勢(shì)在流動(dòng)性方面做得比較好，而新金融勢(shì)力憑借信息優(yōu)勢(shì)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在著潛力。這就是兩者進(jìn)行合作互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

三、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的未來發(fā)展

從上論述可以看出，在信息化的時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)突破傳統(tǒng)銀行發(fā)展的模式，將自身放置在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流之中，利用好現(xiàn)代科技和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。其未來發(fā)展，筆者認(rèn)為主要包括以下幾個(gè)方面。

（一）注重頂層設(shè)計(jì)，再造業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)開始，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu)，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，組織架構(gòu)實(shí)現(xiàn)扁平化，加強(qiáng)溝通效率；二是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程，減少用戶申請(qǐng)到審批的各項(xiàng)中間環(huán)節(jié)。

（二）整合相應(yīng)資源，打造平臺(tái)經(jīng)濟(jì)

整合內(nèi)外部資源，面向客戶需求，打造產(chǎn)品、服務(wù)、場(chǎng)景一體化的綜合金融服務(wù)平臺(tái)?？梢赃x擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)客戶流量的導(dǎo)入。在服務(wù)方面，打通物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢(shì)。在產(chǎn)品方面，除實(shí)現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化外，更加大力開發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺(tái)。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類商業(yè)場(chǎng)景，打造融合生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、投資、娛樂等全方位的平臺(tái)，增強(qiáng)用戶與商業(yè)銀行的粘性。

（三）構(gòu)建多方合作渠道，借力發(fā)力

商業(yè)銀行應(yīng)尋求與各類機(jī)構(gòu)開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作，開發(fā)金融產(chǎn)品，借助其平臺(tái)宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運(yùn)營商和手機(jī)廠商的合作，實(shí)現(xiàn)營銷前移，將自身金融產(chǎn)品和服務(wù)與手機(jī)捆綁，達(dá)到與客戶的深度連結(jié)；與實(shí)體商戶合作，快速獲取各類應(yīng)用場(chǎng)景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。

（四）探索體質(zhì)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化運(yùn)作

打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機(jī)制約束，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營組織架構(gòu)。商業(yè)銀行可探索考慮成立專門的互聯(lián)網(wǎng)公司或者事業(yè)部，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比的薪酬激勵(lì)、人才引進(jìn)與產(chǎn)品創(chuàng)新體制，在該體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)運(yùn)作。同時(shí)，建立相應(yīng)的客戶體驗(yàn)團(tuán)隊(duì)，幫助科技開發(fā)人員充分理解用戶需求，有助于完善產(chǎn)品各項(xiàng)功能，力爭(zhēng)在產(chǎn)品研發(fā)階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相仿，建立快速補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)容忍機(jī)制。通過上述體制改革與創(chuàng)新，重構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經(jīng)營運(yùn)作模式，提高市場(chǎng)化程度。

參考文獻(xiàn)：

[1]余曉娜.直接融資發(fā)展背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與發(fā)展轉(zhuǎn)型[D].浙江大學(xué)2016

篇2

金融后援行業(yè)是20世紀(jì)90年代以來，隨著全球金融業(yè)及信息技術(shù)的發(fā)展，金融前臺(tái)與后臺(tái)相互分離，分工不斷細(xì)化而產(chǎn)生的服務(wù)外包行業(yè)。銀行、保險(xiǎn)、證券公司等金融機(jī)構(gòu)為專注于自身核心業(yè)務(wù)的發(fā)展，將原本應(yīng)由自身處理的某些事務(wù)或某些業(yè)務(wù)活動(dòng)，委托給本機(jī)構(gòu)以外的第三方進(jìn)行處理，金融后援服務(wù)分為信息技術(shù)外包（ITO），業(yè)務(wù)流程外包（BPO），知識(shí)流程外包（KPO）。中國金融后援行業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，目前無論在政策限制、內(nèi)部治理、信息安全、法律體系、產(chǎn)品及服務(wù)等方面都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展，為金融機(jī)構(gòu)降低運(yùn)營成本，提高運(yùn)營效率和核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)揮了重要作用。截至2014年，金融后援服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到100億元以上，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)19.6%，涌現(xiàn)出了大量的金融后援服務(wù)公司，如東軟、文思信息、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、華道數(shù)據(jù)、黃石捷德等，培養(yǎng)了大量的技術(shù)及服務(wù)人才，積累了大量的金融行業(yè)客戶群，形成了自己的發(fā)展特色和業(yè)務(wù)特點(diǎn)。正因?yàn)榻鹑诤笤袠I(yè)有了20多年的發(fā)展，自身無論在技術(shù)，還是人才儲(chǔ)備還是產(chǎn)品服務(wù)方面都已經(jīng)發(fā)生了根本性改變，才能在金融環(huán)境發(fā)生變革的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，抓住機(jī)遇，借勢(shì)成長(zhǎng)。

本文將主要討論在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融后援行業(yè)公司應(yīng)該更加發(fā)揮主動(dòng)引領(lǐng)的作用，依托自身在人才，技術(shù)，產(chǎn)品上的儲(chǔ)備和優(yōu)勢(shì)，加大技術(shù)創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，抓住機(jī)遇，聯(lián)合銀行金融機(jī)構(gòu)組建互聯(lián)網(wǎng)銀行，從而實(shí)現(xiàn)自身從后臺(tái)服務(wù)延伸至前臺(tái)服務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略。

一、傳統(tǒng)銀行面臨的挑戰(zhàn)

目前，中國傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)面臨很多挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：一是逐步的利率市場(chǎng)化，帶來的銀行利差減少，利潤(rùn)下降。中國利率市場(chǎng)化步伐近三年來明顯加大，目前存款利率已經(jīng)可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50%，距離最終放開只有一步之遙。二是互聯(lián)網(wǎng)公司向金融行業(yè)滲透，帶來了跨界整合壓力和競(jìng)爭(zhēng)壓力。三是國家放開民營銀行準(zhǔn)入，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，銀行退出機(jī)制已是箭在弦上，眾多小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加，同行競(jìng)爭(zhēng)壓力加大。四是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，未來的貸款客戶就轉(zhuǎn)向中小企業(yè)及個(gè)人客戶，業(yè)務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展前景十分可觀

一方面，人們?cè)絹碓搅?xí)慣于使用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，隨著生活節(jié)奏的加快，很多人沒有時(shí)間去柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)交易能降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本，越來越多的銀行金融機(jī)構(gòu)推出了網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行或者直銷銀行服務(wù)。然而，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行都僅僅是作為傳統(tǒng)銀行的一種渠道補(bǔ)充，不是獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)發(fā)展受到傳統(tǒng)銀行體制的束縛，無法發(fā)展壯大。

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行亟須從傳統(tǒng)銀行業(yè)獨(dú)立出來，變成真正的獨(dú)立法人去自主經(jīng)營

互聯(lián)網(wǎng)銀行就是一種依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而生的新型金融機(jī)構(gòu)。目前，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)正在討論放開銀行股權(quán)投資的限制，鼓勵(lì)中小銀行設(shè)立獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。在我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確了相關(guān)政策后，因銀行科技部門人員流動(dòng)性不強(qiáng)，金融后援行業(yè)的IT公司，可依托技術(shù)優(yōu)勢(shì)，人才優(yōu)勢(shì)，與銀行金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，組建獨(dú)立法人資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，從傳統(tǒng)銀行的束縛中解脫出來，在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)創(chuàng)新、客戶渠道拓展等方面大有可為。例如，與移動(dòng)運(yùn)營商合作，與商鋪合作，與郵局合作，在更大范圍，更廣空間去開拓新客戶，發(fā)展新業(yè)務(wù)。今后，互聯(lián)網(wǎng)銀行還可以率先開展保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)，突破銀行，保險(xiǎn)，證券之間的分業(yè)經(jīng)營限制，使得金融業(yè)不斷融合。使得客戶可以在任何時(shí)間，任何地點(diǎn)以任何方式獲得銀行服務(wù)。在未來，隨著約束條件的改變，金融模式變革更多的是無網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，資金雙方通過手機(jī)等移動(dòng)終端，可以直接匹配，產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理和信息處理，完全可以在每個(gè)人的手上來完成，不再需要傳統(tǒng)銀行等金融中介。

四、開展大數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展提供技術(shù)支撐

篇3

1.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展情況

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。 截至2013年12月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村人口占比28.6%，規(guī)模達(dá)1.77億，相比2012年增長(zhǎng)2101萬人。2013年，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模的增長(zhǎng)速度為13.5%，城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模的增長(zhǎng)速度為8.0%，城鄉(xiāng)網(wǎng)民規(guī)模的差距繼續(xù)縮小。近年來，隨著中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，我國農(nóng)村人口在總體人口中的占比持續(xù)下降，但我國農(nóng)村網(wǎng)民在總體網(wǎng)民中的占比卻保持上升，反映出農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及工作的成效。2013年，中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為27.5%，延續(xù)了2012年的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及差距進(jìn)一步減少，農(nóng)村地區(qū)依然是目前中國網(wǎng)民規(guī)模增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿?，農(nóng)村當(dāng)然也就會(huì)成為政府和電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)力的重要市場(chǎng)。

2.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場(chǎng)逐漸發(fā)展壯大，不但減少了信用社，農(nóng)商行，郵政的業(yè)務(wù)量，還減少了資本的投入。同時(shí)，更多的業(yè)務(wù)可以用網(wǎng)銀等互聯(lián)網(wǎng)工具在家解決，更加的方便快捷。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融帶動(dòng)了農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場(chǎng)的普及，有效的拉動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村微型金融的結(jié)合，將會(huì)從融資和支付等多方面促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展[1][2]。百姓能夠及時(shí)的用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易，還可以在網(wǎng)上辦理百姓比較關(guān)注的社保，低保的相關(guān)業(yè)務(wù)。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并非是一往無前，順風(fēng)順?biāo)?，在其未來發(fā)展過程中，也可能會(huì)遇到一些阻礙發(fā)展的瓶頸。而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融更是面臨著越來越巨大的挑戰(zhàn)。對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融而言，當(dāng)前最主要的問題有兩點(diǎn)：

首先，農(nóng)村百姓普遍對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知度不高。在農(nóng)村，可能接觸到網(wǎng)絡(luò)的人只有中青年，因此我們對(duì)某縣的幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)102名中青年進(jìn)行問卷調(diào)查，不知道有互聯(lián)網(wǎng)金融的有97人，了解過互聯(lián)網(wǎng)金融的有3人，而使用過互聯(lián)網(wǎng)金融的只有2人?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場(chǎng)的使用率是相當(dāng)?shù)偷?。相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)目前也還沒有重視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村的意義，因此也沒有在農(nóng)村進(jìn)行相關(guān)宣傳[4]。

其次，就互聯(lián)網(wǎng)金融本身來說，在服務(wù)對(duì)象與內(nèi)容，也沒有傾向于農(nóng)村市場(chǎng)。例如，如果你進(jìn)入某銀行的個(gè)人網(wǎng)銀界面，你可以用個(gè)人網(wǎng)銀買理財(cái)，你可以用個(gè)人網(wǎng)銀買車險(xiǎn)，你也可以用個(gè)人網(wǎng)銀買基金等等。然而，農(nóng)村百姓需要的不是基金，也不是理財(cái)，而是更需要的是與農(nóng)業(yè)相關(guān)，與農(nóng)村百姓相關(guān)的金融產(chǎn)品。

三、發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策和建議

1.在推廣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)要有針對(duì)性

一方面要大力普及互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)村金融的知識(shí)，提高農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度，同時(shí)加大宣傳力度，鼓勵(lì)農(nóng)民利用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等。

另一方面，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的特殊性，可以在"個(gè)人網(wǎng)銀""企業(yè)網(wǎng)銀"的基礎(chǔ)上，單獨(dú)設(shè)立“農(nóng)村網(wǎng)銀”[3]。在使用上首先要方便，過于復(fù)雜不利于在農(nóng)村市場(chǎng)的推廣，其次要簡(jiǎn)單，農(nóng)村普通百姓的知識(shí)文化所決定的，最后就是要快捷，讓農(nóng)村百姓感受到“互聯(lián)網(wǎng)的速度”。在功能上，也要堅(jiān)持“農(nóng)村特色化”。

2.利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下形成的一系列遠(yuǎn)程服務(wù)模式優(yōu)化金融支農(nóng)服務(wù)

目前，互聯(lián)網(wǎng)融資的兩種典型模式是眾籌和P2P。這兩種模式的共同之處是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，并具有程序簡(jiǎn)化、效率較高、民間小額貸款等特點(diǎn)。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)可以借鑒其服務(wù)高效的優(yōu)勢(shì)，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與微信等社交平臺(tái)構(gòu)成的掌上銀行，通過與移動(dòng)運(yùn)營商及增信機(jī)構(gòu)合作，簡(jiǎn)化授信程序，開發(fā)相應(yīng)的小額農(nóng)貸產(chǎn)品。同時(shí)，為了便于客戶了解、熟悉和運(yùn)用該服務(wù)模式，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)可以通過設(shè)立移動(dòng)銀行或體驗(yàn)店的方式[6]，大力推廣惠及廣大客戶的新型服務(wù)模式。

篇4

中圖分類號(hào)：F23

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2017.02.055

1 引言

我國經(jīng)濟(jì)總量不斷擴(kuò)大，但粗放的經(jīng)濟(jì)模式嚴(yán)重地阻礙了經(jīng)濟(jì)朝著高、精、尖方向發(fā)展。從2014年的經(jīng)濟(jì)報(bào)告上來看，我國已穩(wěn)居國際經(jīng)濟(jì)總量排名第二，表明我國已經(jīng)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)大國行列。但從人均GDP等經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)上來看，我國并未成為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的粗放式增長(zhǎng)依然是主要的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。而這種低效益的粗放式經(jīng)濟(jì)模式帶來的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不均衡等問題日益突出，已經(jīng)到了亟需轉(zhuǎn)型的地步。因此，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局，增速等方面需要重新審視得以新的定位。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需要優(yōu)化基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)調(diào)發(fā)展促進(jìn)代替一味追求經(jīng)濟(jì)速度。同時(shí)也需要引導(dǎo)消費(fèi)轉(zhuǎn)型，帶動(dòng)投資跟進(jìn)，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)質(zhì)的飛躍。

2 新方位背景下互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展

2.1 互聯(lián)網(wǎng)銀行概念

互聯(lián)網(wǎng)銀行是指通過借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式實(shí)現(xiàn)為客戶提供存貸款、支付、結(jié)算、金融以及投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。由此不難看出，新房為背景下互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展得益于計(jì)算機(jī)科學(xué)等學(xué)科的高速發(fā)展。

2.2 銀行業(yè)的新變化

互聯(lián)網(wǎng)銀行作為新式力量給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了一次革命，推動(dòng)了商業(yè)銀行向網(wǎng)絡(luò)金融方向的轉(zhuǎn)型，讓“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的理念落地生根，深入人心。其在自己的業(yè)務(wù)范圍上開設(shè)網(wǎng)絡(luò)在線平臺(tái)支付功能，實(shí)現(xiàn)電子平臺(tái)交易。如新增的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)貸款、電商服務(wù)等，此三樣主流業(yè)務(wù)提升了新興互聯(lián)網(wǎng)銀行的爭(zhēng)力，同時(shí)推動(dòng)了傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型與升級(jí)。如廣發(fā)銀行在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款上采取線上融資方式，打破傳統(tǒng)貸款模式。在客戶群體上推出手機(jī)銀行快捷移動(dòng)終端，方便客戶掌握實(shí)時(shí)資訊、打款以及結(jié)匯等業(yè)務(wù)。

2.3 新方位背景下互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的意義

基于環(huán)境問題的日益凸出，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不均衡發(fā)展等，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式顯然已經(jīng)不能滿足時(shí)代的要求。經(jīng)濟(jì)增速放緩成為我國社會(huì)發(fā)展過程中的新常態(tài)，而在此新常態(tài)背景下，推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、優(yōu)化增速以及改變傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式等成為當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“新方位”。而互聯(lián)網(wǎng)銀行作為經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的重要工具，參與社會(huì)資本配置和資源流通，對(duì)于第一、第二以及第三等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到重要的協(xié)調(diào)作用。諸如，推動(dòng)實(shí)體業(yè)的重組與并購等，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，資源分配均衡等。

3 新方位背景下互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的推動(dòng)作用

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展“新方位”是基于我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況而明確的。即國家經(jīng)濟(jì)既面臨新的機(jī)遇，也面臨更多新的挑戰(zhàn)，需要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。這包括實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)體制、方式、結(jié)構(gòu)及戰(zhàn)略的深層次轉(zhuǎn)型，而互聯(lián)網(wǎng)銀行的推動(dòng)作用主要表現(xiàn)如下幾個(gè)方面。

3.1 互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型

我國目前是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，但計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制對(duì)市場(chǎng)的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)未消除，而互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展有利于推動(dòng)企業(yè)的市場(chǎng)活力，進(jìn)一步地完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。眾所周知，企業(yè)面臨的資金供應(yīng)短缺和資源浪費(fèi)是以往經(jīng)濟(jì)的發(fā)展漏洞。過度的人為干預(yù)削弱了市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，減弱了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。在“新方位”背景下，互聯(lián)網(wǎng)銀行在企業(yè)融資等過程中實(shí)現(xiàn)了資源的公平以及均衡分配，一些發(fā)展有潛力的、對(duì)環(huán)境無污染的新型能源企業(yè)也能夠及時(shí)獲得互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展資金，融資不僅僅是國有企業(yè)的“福利”。讓各個(gè)企業(yè)能夠在市場(chǎng)上，公平競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰，充分發(fā)揮市場(chǎng)自身的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能。

3.2 有利于推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

改革開放以來，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)以重工業(yè)發(fā)展為核心。而這種發(fā)展模式是由于當(dāng)時(shí)的落后經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)所決定的，因此不具備可持續(xù)性。隨著互聯(lián)網(wǎng)以及計(jì)算機(jī)科學(xué)等技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行的誕生，推動(dòng)了其他產(chǎn)業(yè)的“后來居上”。在新方位的背景下，基于中小企業(yè)的市場(chǎng)份額和抗社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)能力小。因此，其難以引導(dǎo)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)。一方面中小企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要參與者，承擔(dān)調(diào)節(jié)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的功能。另一方面，中小企業(yè)數(shù)量多，呈散狀發(fā)展態(tài)勢(shì)。如果其轉(zhuǎn)型升級(jí)難以實(shí)現(xiàn)，就難以實(shí)現(xiàn)地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的整體升級(jí)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行對(duì)于小微企業(yè)的融資發(fā)展給予靈活政策，更是其企業(yè)融資的重要渠道。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型起到了重要的基礎(chǔ)保障作用。

3.3 有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的改變

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)粗放式的增長(zhǎng)模式已嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟(jì)發(fā)展在“質(zhì)”上的提升。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)增值低，資源消耗大。因此，改變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式勢(shì)在必行。在發(fā)展傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)環(huán)境和其他新興產(chǎn)業(yè)等的均衡發(fā)展。一味地依賴傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，而不懂得適應(yīng)時(shí)展，不懂得經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“變通”，往往就會(huì)導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后和不平衡等問題。以東北老工業(yè)基地為例，其生產(chǎn)過剩，產(chǎn)能消耗大，已經(jīng)不能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。反觀珠三角、長(zhǎng)三角等區(qū)域，餐飲業(yè)以及金融業(yè)等發(fā)展勢(shì)頭旺、產(chǎn)值優(yōu)勢(shì)強(qiáng)。由此不難看出，資源浪費(fèi)、環(huán)境過載以及區(qū)域發(fā)展不平衡等問題的罪魁禍?zhǔn)拙褪恰按址攀浇?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式”。在新方位背景下，互聯(lián)網(wǎng)銀行引領(lǐng)的是“互聯(lián)網(wǎng)+區(qū)域經(jīng)濟(jì)”的創(chuàng)新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展思路。其顛覆傳統(tǒng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)模式，重構(gòu)區(qū)域經(jīng)濟(jì)新生態(tài)。通過互聯(lián)網(wǎng)銀行的積極扶持，推動(dòng)新興的可持續(xù)發(fā)展綠色領(lǐng)域的發(fā)展；積極在融資政策上，諸如低息、無息等貸款政策，鼓勵(lì)企業(yè)改變以往的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。通過以點(diǎn)帶線，以線帶面，最終推動(dòng)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)方式改變。

3.4 有利于推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

當(dāng)然，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也要依據(jù)市場(chǎng)規(guī)律來運(yùn)作。實(shí)現(xiàn)新常態(tài)背景下的經(jīng)濟(jì)改革就要克服經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性難題，而供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革則是結(jié)構(gòu)優(yōu)化的關(guān)鍵。而互聯(lián)網(wǎng)銀行凝聚著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技力量，其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)化的操作快捷、效率高且優(yōu)勢(shì)大。諸如P2P等業(yè)務(wù)，其有效地將社會(huì)上閑散的資金匯集一起，快速地注入到需要資金的新興企業(yè)。這不但推動(dòng)了企業(yè)的發(fā)展，也實(shí)現(xiàn)了資金要素的合理配置和最大化利用。當(dāng)然，這僅僅是資金要素合理配置的一個(gè)舉例。而隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的不斷成熟，以及相應(yīng)的支持政策的落地，互聯(lián)網(wǎng)銀行必定在土地、資本以及勞動(dòng)力等要素的優(yōu)化配置上發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在“質(zhì)”和“量”上的提升，而這也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的核心本質(zhì)。

4 結(jié)語

總之，在“新方位”的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展指導(dǎo)要求下，互聯(lián)網(wǎng)銀行有利于推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)體制完善、增長(zhǎng)方式改變以及供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等。這是順應(yīng)時(shí)展的要求，也是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)發(fā)展的具體體現(xiàn)。因此，只有順應(yīng)大環(huán)境的發(fā)展趨勢(shì)，穩(wěn)步扎實(shí)推地推動(dòng)經(jīng)濟(jì)朝著新方位的方向發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇5

尤其當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)揮舞著“金融科技（下文統(tǒng)稱“Fintech”）”的大旗進(jìn)入市場(chǎng)，對(duì)于以銀行為首的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，其中的挑戰(zhàn)性、沖擊性不言而喻。當(dāng)然，銀行也會(huì)主動(dòng)出擊，也因此上演了不少與互金企業(yè)互掰手腕的戲碼，此外它們也在努力探索“觸網(wǎng)”創(chuàng)新。

如今，更大的轉(zhuǎn)折點(diǎn)來了。

牽手

3月28日，我國商業(yè)銀行的典型代表建設(shè)銀行竟然破天荒的選擇與阿里巴巴、螞蟻金服簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議。按照協(xié)議，螞蟻金服將協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，為此前無法覆蓋的人群提供信用卡服務(wù)。雙方還將推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作等。

無獨(dú)有偶，據(jù)智能信貸公司讀秒向《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者透露，他們也已與新網(wǎng)銀行展開戰(zhàn)略合作。其中，讀秒作為新網(wǎng)銀行直貸模式的首批Fintech公司，與新網(wǎng)銀行在風(fēng)控、技術(shù)等領(lǐng)域深度合作，為小微用戶提供專業(yè)、便捷、科技化的信貸服務(wù)。

除此之外，興業(yè)銀行日前也宣布與樂視聯(lián)合推出合作產(chǎn)品――家庭銀行?！吨袊?jīng)濟(jì)信息》記者了解到，雙方將通過大同交互技術(shù)和O2O場(chǎng)景打造客廳金融模式，為用戶提供集金融咨詢、金融產(chǎn)品購買、產(chǎn)品咨詢、便捷消費(fèi)信貸等客廳一站式立體化服務(wù)。

像建設(shè)銀行、新網(wǎng)銀行、興業(yè)銀行這樣的主流商業(yè)銀行，主動(dòng)選擇向大數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)控體系等方面更加擅長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏，不難看出其求新的步伐也在加快。

只是，銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)受到許多監(jiān)管限制的客觀條件。對(duì)此，興業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理?xiàng)钪覘钪艺J(rèn)為，“既要牢牢堅(jiān)持銀行的本質(zhì)，還要努力在‘互聯(lián)網(wǎng)金融’方面探索，路子只有兩個(gè)。”

首先，兩者從最末端生態(tài)系統(tǒng)直接對(duì)接，共享客戶的同時(shí)再共同服務(wù)客戶，將線下、線上服務(wù)通道都打通；其次，就是對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品通過數(shù)據(jù)化處理的方式，提供給千家萬戶，擺脫過去商業(yè)銀行固有的“只抓大客戶”的傳統(tǒng)思維，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)。

然而，無論走哪條路，單純依靠銀行自身傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)和風(fēng)控能力還是不夠的，優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所具備的科技優(yōu)勢(shì)，以及其在大數(shù)據(jù)運(yùn)用、云技術(shù)、人工智能等方面的超前探索，拋開相競(jìng)因素，這些都值得傳統(tǒng)商業(yè)銀行側(cè)目。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析指出，這也表明了我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融間并非誰取代誰、誰吃誰的問題，雙方存在一個(gè)“競(jìng)合”關(guān)系，“未來一定是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的?！?/p>

互補(bǔ)

以往Fintech與銀行常常是通過信托模式來合作，在其他機(jī)構(gòu)為Fintech公司擔(dān)保與增信的情況下，銀行出資獲得Fintech公司提供的固定收益，銀行與貸款人不產(chǎn)生關(guān)系。

“此次我們與新網(wǎng)銀行的合作則是采用助貸模式?！弊x秒CEO周靜告訴《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者，在這一模式下，用戶可以在讀秒的端口提出貸款申請(qǐng)，由讀秒先行實(shí)施風(fēng)控，銀行方面再聯(lián)合風(fēng)控，并借此完成與用戶發(fā)生的借貸關(guān)系。

值得一提的是，此前讀秒POWERED BY DUMIAO（讀秒驅(qū)動(dòng)，下稱PBD）模式已經(jīng)突破線上、線下多種場(chǎng)景，其風(fēng)控能力也得到廣泛認(rèn)可?！叭缃衽c新網(wǎng)銀行的合作，既是讀秒PBD模式的又一突破，更是對(duì)讀秒的資產(chǎn)、風(fēng)控的認(rèn)可?！敝莒o認(rèn)為，雙方合作對(duì)未來Fintech行業(yè)與金融業(yè)的深度結(jié)合意義重大。

而新網(wǎng)銀行行長(zhǎng)趙衛(wèi)星也坦言，作為一家開放型銀行，新網(wǎng)銀行繼承了小米的互聯(lián)網(wǎng)基因和新希望集團(tuán)的線下基因，但在大數(shù)據(jù)風(fēng)控和信貸流程管理方面還有所欠缺，而讀秒在這一方面的強(qiáng)大技術(shù)實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，恰巧是與之相匹配的。“我們?cè)敢馀c有著同樣技術(shù)基因的企業(yè)合作，為各式各樣的小微客戶服務(wù)?！壁w衛(wèi)星表示，雙方的合作并不依賴于某個(gè)場(chǎng)景，更加靈活，業(yè)務(wù)前景更可觀。

“不會(huì)做自己的金融產(chǎn)品，將向金融機(jī)構(gòu)全面開放平臺(tái)。”以余額寶這一拳頭產(chǎn)品開端理財(cái)市場(chǎng)多年的螞蟻聚寶，日前高調(diào)宣布將定位變更為Techfin，其相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者，未來螞蟻金服也將專注于做Tech（技術(shù)），幫助金融機(jī)構(gòu)做好Fin（金融）。為此，它還嘗試推出了“財(cái)富號(hào)”業(yè)務(wù)，不僅向所有基金公司開放，未來還將陸續(xù)向銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)全面開放。

而建設(shè)銀行在2016年更是完成產(chǎn)品創(chuàng)新1900多項(xiàng)，推出了全球現(xiàn)金管理、智慧場(chǎng)景應(yīng)用等新型商業(yè)模式，同時(shí)也首推了融合NFC、二維碼、人臉識(shí)別等技術(shù)，覆蓋線上線下全場(chǎng)景的全新支付產(chǎn)品組合“龍支付”。但建行首席財(cái)務(wù)官許一鳴指出，“在移動(dòng)支付大潮中，做好手機(jī)銀行才是傳統(tǒng)銀行l(wèi)展的希望?！钡珡闹Ц督Y(jié)算來看，“老資歷”的國有大行在手機(jī)端的客戶量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及年輕化的支付寶。

建行年報(bào)顯示，個(gè)人網(wǎng)銀用戶2.37億戶，手機(jī)銀行用戶2.23億戶，微信銀行綁定用戶3623萬。而公開數(shù)據(jù)顯示，支付寶實(shí)名用戶4.5億元，月活3億。

顯然對(duì)于要在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)力的建行來說，螞蟻金服正好是一個(gè)不錯(cuò)的平臺(tái)“選擇”。建行首席財(cái)務(wù)官許一鳴指出，合作后會(huì)上線建行“財(cái)富號(hào)”，意味著用戶在支付寶和螞蟻聚寶上就可以方便地選購建行的各種理財(cái)產(chǎn)品，“直達(dá)月活3億的80后們?！边@正是建行在產(chǎn)品方面的業(yè)務(wù)拓展之一。

不僅如此，據(jù)螞蟻金服方面透露，它們還會(huì)協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)以及打通信用體系、實(shí)現(xiàn)二維碼支付互認(rèn)互掃、支付寶將支持建行手機(jī)銀行APP支付。

未來

此前市場(chǎng)認(rèn)為，金融創(chuàng)新的聚焦點(diǎn)在于以互聯(lián)網(wǎng)為載體的前端產(chǎn)業(yè)，監(jiān)管趨嚴(yán)下發(fā)展空間漸失。而今，科技與金融發(fā)展已經(jīng)從分立顛覆走向協(xié)同共贏。

篇6

從2014年的“保護(hù)發(fā)展”到2015年的“風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管”，互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)兩年成為兩會(huì)熱議話題的背后，是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展勢(shì)頭的迅猛。目前騰訊前海微眾銀行、阿里網(wǎng)商銀行已經(jīng)著手開展基于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)的小微金融服務(wù)，而民間P2P公司也如雨后春筍大量出現(xiàn)。

近日成立上線的騰訊前海微眾銀行已經(jīng)開始相關(guān)經(jīng)營業(yè)務(wù)，并積極與傳統(tǒng)銀行開展合作。2015年2月，前海微眾銀行與華夏銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在小微貸款、理財(cái)、信用卡、同業(yè)業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域開展深入合作。此次合作揭開了新興互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作的新帷幕，也是兩種銀行形態(tài)的首次戰(zhàn)略牽手。

“兩家不同性質(zhì)的銀行合作是平臺(tái)優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)，征信、風(fēng)險(xiǎn)管理、零售業(yè)務(wù)合作是雙方合作的重點(diǎn)方向。”前海微眾銀行品牌部總監(jiān)林雨表示，前海微眾銀行既無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無營業(yè)柜臺(tái)，更無需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。

與此同時(shí)，批準(zhǔn)籌建卻較微眾銀行晚了2個(gè)月的阿里網(wǎng)商銀行，目前各項(xiàng)工作按計(jì)劃進(jìn)行，螞蟻金服副總裁俞勝法此前表示，公司已向監(jiān)管部門提交驗(yàn)收?qǐng)?bào)告，爭(zhēng)取在2015年5月份開始營業(yè)。

關(guān)于具體經(jīng)營業(yè)務(wù)方向，俞勝法透露，網(wǎng)商銀行將依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，打造連接廣大消費(fèi)者、中小微企業(yè)、優(yōu)秀金融機(jī)構(gòu)的金融生態(tài)圈，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段優(yōu)化銀行信貸業(yè)務(wù)流程，為更多個(gè)人和中小企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者提供特色服務(wù)。

除了互聯(lián)網(wǎng)銀行機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)正處于爆炸式增長(zhǎng)階段。據(jù)網(wǎng)貸之家平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，截至2015年2月27日，全國有3254個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，成交量643.36億元，發(fā)展非常迅猛，其中廣州、北京、上海、浙江四省網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量居全國前列。

積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)不可擋的發(fā)展浪潮，目前國內(nèi)各商業(yè)銀行都在搶抓機(jī)遇，積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開辟銀行新型服務(wù)模式。近日，廣發(fā)銀行率先推出“慧理財(cái)”網(wǎng)銷平臺(tái)，提供在線金融產(chǎn)品信息與管理、交易資金結(jié)算等金融服務(wù)，首期亮相的“慧存錢”貨幣基金產(chǎn)品，在資金門檻、收益率與流動(dòng)性上與現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品保持一致。

記者致電廣發(fā)銀行客服中心了解到，“慧存錢”貨幣基金產(chǎn)品主打“碎片化理財(cái)”，支持客戶資金T+0快速購買及贖回，利用互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)終端數(shù)據(jù)鏈實(shí)時(shí)分析消費(fèi)者的信用、風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)行為等信息，將相關(guān)業(yè)務(wù)傳遞至小微企業(yè)與個(gè)人終端。

不僅如此，招商銀行也于近日的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品“閃電貸”，在手機(jī)上60秒即可完成貸款的申請(qǐng)和發(fā)放。工商銀行“融e購”交易額超過700億元，注冊(cè)客戶超過1000萬，進(jìn)入國內(nèi)十大電商之列，此外，歷經(jīng)兩年發(fā)展的建設(shè)銀行“善融商務(wù)”，2014年的全年累計(jì)成交額近500億元。

值得注意的是，目前，伴隨著我國利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)一步深入，互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端的普及，消費(fèi)者行為與方式的互聯(lián)網(wǎng)化，導(dǎo)致以來依賴物理網(wǎng)點(diǎn)支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的傳統(tǒng)銀行運(yùn)營模式成本快速上升，加上資金鏈壓力大，傳統(tǒng)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”成為發(fā)展共識(shí)。

據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的《中國銀行家調(diào)查報(bào)告（2014）》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，銀行家已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)帶來的沖擊，43.3%的銀行家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，而加大電子銀行渠道的投入成為傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)的首選。

“雖然互聯(lián)網(wǎng)金融并不能夠替代傳統(tǒng)銀行，但傳統(tǒng)銀行必須順勢(shì)而為，主動(dòng)擁抱技術(shù)變化謀求創(chuàng)新發(fā)展?！鄙虾Ｆ謻|發(fā)展銀行副行長(zhǎng)穆矢說。

如何“大象起舞”

在傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程的背后，是存款保險(xiǎn)制度、利率市場(chǎng)化、混業(yè)經(jīng)營等金融改革措施的共同作用，相較于前海微眾與阿里網(wǎng)商等互聯(lián)網(wǎng)銀行機(jī)構(gòu)天然的互聯(lián)網(wǎng)“基因”，傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的本質(zhì)應(yīng)是“互聯(lián)網(wǎng)+”，而非簡(jiǎn)單的“+互聯(lián)網(wǎng)”。

“互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，最為關(guān)鍵的是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維提高銀行金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的效率與服務(wù)質(zhì)量，簡(jiǎn)單地把業(yè)務(wù)搬到線上是金融改革效率不高的表現(xiàn)?！敝袊嗣翊髮W(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)何平表示，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)在客戶體驗(yàn)上需要更加注重消費(fèi)者的主觀感受，可以借鑒學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)客戶體驗(yàn)的理解與做法。

篇7

一、引言

隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)的創(chuàng)新依靠互聯(lián)網(wǎng)，更好的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中小微企業(yè)目前所面臨的融資問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，金融業(yè)進(jìn)入門檻低，金融成本低，金融效率高，金融參與度高，金融服務(wù)面廣的特征更好地服務(wù)于中小微企業(yè)的發(fā)展。中小微企業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)不可或缺的一部分，中小型企業(yè)的發(fā)展提供更好的就業(yè)崗位，社會(huì)服務(wù)，在另一方面也促進(jìn)著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及趨勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融早在1995年就以潤(rùn)物細(xì)無聲的方式進(jìn)入了我們的生活，招商銀行率先引領(lǐng)了網(wǎng)上銀行的浪潮，目前我們擁有中國銀行，中國建設(shè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國工商銀行等多家銀行的網(wǎng)上銀行，網(wǎng)銀銀行有企業(yè)網(wǎng)銀，個(gè)人客戶網(wǎng)銀等多種形式，企業(yè)網(wǎng)上銀行功能豐富，除簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)賬支付，也有質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為平臺(tái)的商戶提供更多的增值服務(wù)如投融資服務(wù)，這對(duì)于中小微企業(yè)的發(fā)展起著重要作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

金融的創(chuàng)新，離不開互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。如阿里金融，具有電商的平臺(tái)，為它提供信貸服務(wù)創(chuàng)造的優(yōu)于其他放貸人的條件。阿里貸款平臺(tái)正是依靠于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在貸款條件中有一條就是“生產(chǎn)經(jīng)營過程中，有流動(dòng)性資金需求的小企業(yè)主和個(gè)體工商戶”。金融的發(fā)展就是為中小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)與金融支持，為了更好的促進(jìn)中國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是更好地為金融消費(fèi)者服務(wù)，作為金融消費(fèi)者而言，可以利用金融創(chuàng)新改變支付貸款方式，為生活提供便利。網(wǎng)上銀行之后我們又有了手機(jī)銀行，更好的進(jìn)行移動(dòng)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮著重要作用，不過互聯(lián)網(wǎng)金融依然需要注意網(wǎng)絡(luò)安全，金融政策等存在的問題并予以解決，更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，穩(wěn)定發(fā)展。

三、中小微企業(yè)金融發(fā)展現(xiàn)狀

中小微企業(yè)面臨著最重要的問題就是融資難、融資貴，不過同樣不可忽視的是中小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)重要的組成部分。2008年金融危機(jī)，給中小微企業(yè)敲響了警鐘，企業(yè)資金鏈的短缺從根本上制約的中小微企業(yè)的發(fā)展。中國目前的中小微企業(yè)的生命周期平均壽命為2.5年，其中資金問題是占重要部分。

中小企業(yè)的規(guī)模小、實(shí)力弱、缺乏足夠高價(jià)值的固定資產(chǎn)作抵押，導(dǎo)致銀行信貸面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款的程序比較復(fù)雜。銀行角度而言，對(duì)于中小微企業(yè)缺乏相應(yīng)的真實(shí)信息，在信息不對(duì)稱的情況下也影響著中小微企業(yè)的融資問題的解決。

四、中小微企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融解決融資問題

互聯(lián)網(wǎng)融資是建立在網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)基礎(chǔ)上的企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的新型借貸活動(dòng)。借款人通過在網(wǎng)上填寫貸款需求申請(qǐng)與企業(yè)信息等資料，借助第三方平臺(tái)或直接向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，再經(jīng)金融機(jī)構(gòu)審核批準(zhǔn)后發(fā)放貸款，是一種數(shù)字化的新型融資方式。網(wǎng)絡(luò)融資可以突破地域限制，中小微企業(yè)需要根據(jù)相關(guān)的要求提供企業(yè)真實(shí)信息更好的解決融資問題。

（一）中小微企業(yè)注重互聯(lián)網(wǎng)金融中企業(yè)信用

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，更加體現(xiàn)出金融信用的重要性，中小企業(yè)可以突破互聯(lián)網(wǎng)融資的地域限制，但是并不意味著企業(yè)的真實(shí)信息得到隱藏，目前中國正在加大建立征信體系建設(shè)，企業(yè)征信體系的建立更好地為互聯(lián)網(wǎng)融資提供較為真實(shí)的企業(yè)現(xiàn)狀，企業(yè)必須建立健全財(cái)務(wù)制度，杜絕財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真，財(cái)務(wù)經(jīng)營信息不透明的現(xiàn)狀。

（二）中小微企業(yè)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)特征

目前較大的金融融資平臺(tái)中，最典型的就是阿里巴巴金融，為阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)提供可持續(xù)性的小額貸款，金融從數(shù)千元到數(shù)十萬元不等。中小微企業(yè)在注重企業(yè)信用的前提下，可以多方面利用互聯(lián)網(wǎng)融資速度快，融資快捷等特點(diǎn)，更好地吸收貸款，促進(jìn)企業(yè)資金鏈的完整性發(fā)展。

（三）中小微企業(yè)需要利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提高企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)的發(fā)展關(guān)系著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在國民經(jīng)濟(jì)中有著屬于自己的一席之地。作為中小微企業(yè)，提供了較多的就業(yè)崗位與社會(huì)服務(wù)，從這方面而言，中小微型企業(yè)更加需要利用互聯(lián)金融平臺(tái)，降低交易成本，提高企業(yè)自身的發(fā)展。樹立企業(yè)形象，提高產(chǎn)品質(zhì)量，提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，更好的鞏固企業(yè)的發(fā)展。

五、小結(jié)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開科技的支持，信息時(shí)代的發(fā)展需要更好的互網(wǎng)絡(luò)支持，中國金融業(yè)的改革與創(chuàng)新需要互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮促進(jìn)作用。中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為中小微企業(yè)提供金融的服務(wù)與支持。中小微企業(yè)融資問題，可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)以及便捷之處，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，中小微型企業(yè)更需要發(fā)揮自身作用，進(jìn)一步促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇8

高成長(zhǎng)性互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)吸引著資本的眼球。不僅是互聯(lián)網(wǎng)三大巨頭，很多傳統(tǒng)媒體公司也嘗到了收購互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的甜頭。互聯(lián)網(wǎng)的并購浪潮更加劇烈，阿里巴巴、騰訊、百度三大巨頭給創(chuàng)業(yè)者和VC創(chuàng)造了更多的機(jī)會(huì)。

網(wǎng)絡(luò)銀行呼之欲出

各路民間資本對(duì)成立民營銀行躍躍欲試，尤其是阿里巴巴、蘇寧、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)“土豪”們。據(jù)消息稱，各互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)已向監(jiān)管部門遞交了銀行牌照申請(qǐng)，“阿里銀行”“蘇寧銀行”“京東銀行”“騰訊銀行”等互聯(lián)網(wǎng)銀行似已呼之欲出。

設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)銀行并非互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的專利，中關(guān)村銀行作為服務(wù)中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的科技銀行，未來定位偏向網(wǎng)絡(luò)銀行，將主要為中關(guān)村區(qū)內(nèi)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)和小微企業(yè)提供各類融資服務(wù)。目前，中關(guān)村銀行正在開展包括工商注冊(cè)在內(nèi)的各項(xiàng)申請(qǐng)銀行牌照的前期準(zhǔn)備工作，預(yù)計(jì)將在年內(nèi)正式向監(jiān)管層申請(qǐng)銀行牌照，并有望在眾多民營銀行申請(qǐng)者中率先獲批。中關(guān)村銀行將由中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的部分成員單位發(fā)起和運(yùn)作，同時(shí)還有多家民營企業(yè)和民營資本參與其中。

清科研究中心分析師姬利認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足銀行的優(yōu)勢(shì)主要在于突破時(shí)間與空間的限制，具體優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：強(qiáng)大安全的在線平臺(tái)，確保流程簡(jiǎn)單、快捷、高效、可靠、無紙化，實(shí)現(xiàn)不間斷業(yè)務(wù)受理；互聯(lián)網(wǎng)銀行省去物理網(wǎng)點(diǎn)，并降低人力資源等成本，與傳統(tǒng)銀行相比，具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；以互聯(lián)網(wǎng)精神完成金融服務(wù)，將實(shí)現(xiàn)共享、透明、開放的客戶體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)將為目前銀行業(yè)態(tài)注入創(chuàng)新，并給銀行業(yè)帶來巨大的“鯰魚效應(yīng)”。

“互聯(lián)網(wǎng)銀行也面臨相當(dāng)多問題，互聯(lián)網(wǎng)只是金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的一種手段而非核心競(jìng)爭(zhēng)力，風(fēng)險(xiǎn)管理才是關(guān)鍵所在，聯(lián)網(wǎng)銀行本質(zhì)上仍是銀行，需要遵守銀行的游戲規(guī)則?！?姬利表示?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入銀行業(yè)在如何開戶、吸存等方面仍存在諸多問題，落實(shí)到具體條款或需要修改相關(guān)法律法規(guī)，難度較大，而以創(chuàng)新和用戶體驗(yàn)為優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如果因設(shè)立銀行被納入嚴(yán)格的金融監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融屬性所獨(dú)有的創(chuàng)新則可能被遏制。

易寶支付CEO及共同創(chuàng)始人唐彬認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的問題在于風(fēng)險(xiǎn)控制，而風(fēng)險(xiǎn)控制的核心問題是信息問題?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來了信息大爆炸，金融風(fēng)險(xiǎn)因此可以得到更低成本和更高效的管控。

好貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼總裁李明順表示，互聯(lián)網(wǎng)可能會(huì)創(chuàng)造新的體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)用戶可以進(jìn)入到這個(gè)行業(yè)來，同時(shí)讓金融行業(yè)更加關(guān)注用戶，關(guān)注用戶的體驗(yàn)和滿意度。李明順認(rèn)為，全新的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)把以前的界限打破，未來可能不會(huì)再有傳統(tǒng)金融。唐彬指出，風(fēng)投最喜歡投資三類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，一是利用互聯(lián)網(wǎng)模式打破原有的信息不對(duì)稱和原有壟斷的企業(yè)；二是利用大數(shù)據(jù)降低交易成本，或者提高交易效率的企業(yè)；三是利用一些新模式、新產(chǎn)品覆蓋傳統(tǒng)金融無法覆蓋的金融市場(chǎng)的企業(yè)。

移動(dòng)互聯(lián)高速發(fā)展

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入高速發(fā)展期，巨大的成長(zhǎng)潛力吸引大量資本進(jìn)入，投資活躍度保持上升，成為最大的投資熱點(diǎn)。據(jù)清科私募通數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年至今年上半年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)初創(chuàng)期投資案例數(shù)為118起，披露投資金額3.74億美元；擴(kuò)張期投資案例數(shù)29起，披露投資金額1.63億美元。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到241.9億元，同比增速71.4%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過兩年的沉淀和積累，市場(chǎng)正朝向理性健康的方向發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化價(jià)值逐漸凸顯。

艾瑞分析師王影認(rèn)為，今年是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵一年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過投資并購等手段逐漸補(bǔ)齊自身短板，延續(xù)PC優(yōu)勢(shì)，完成了移動(dòng)端的戰(zhàn)略布局，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司在維持自身發(fā)展的同時(shí)也將繼續(xù)面臨與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的競(jìng)爭(zhēng)，移動(dòng)領(lǐng)域成為新的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)場(chǎng)。第二季度，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)在保持高速增長(zhǎng)的同時(shí)，移動(dòng)端的商業(yè)價(jià)值和變現(xiàn)方式開始逐漸凸顯。廣告主特別是品牌廣告主逐步重視移動(dòng)廣告的價(jià)值，不斷嘗試投入并逐漸建立移動(dòng)廣告預(yù)算。另外，移動(dòng)搜索廣告價(jià)值也受到廣告主的進(jìn)一步認(rèn)可，用戶剛性搜索需求刺激移動(dòng)搜索流量持續(xù)增長(zhǎng)，雖然目前尚處于流量變現(xiàn)的初創(chuàng)期，但本季度貨幣化表現(xiàn)良好，移動(dòng)搜索市場(chǎng)得到進(jìn)一步發(fā)展。王影認(rèn)為，未來各公司將持續(xù)投入在商業(yè)模式和流量變現(xiàn)的探索中，預(yù)計(jì)下半年市場(chǎng)將進(jìn)一步清晰。

騰訊科技投資并購部助理總經(jīng)理、騰訊產(chǎn)業(yè)基金執(zhí)行董事李朝暉表示，今年騰訊投資將加速手機(jī)游戲投資布局，相比較之前的投資手法，會(huì)更加專注早期投資。全球游戲市場(chǎng)持續(xù)增長(zhǎng)，手機(jī)游戲成為最主要的增長(zhǎng)引擎，中國的在線游戲和移動(dòng)游戲貢獻(xiàn)了全世界最大的比例，移動(dòng)游戲不管在歐美、日本和中國，這一兩年都是最好的增長(zhǎng)局面。全球的增長(zhǎng)是32%，他相信中國的增長(zhǎng)數(shù)據(jù)今年至少是50%-100%。在手游領(lǐng)域，2010年出現(xiàn)超過千萬的產(chǎn)品，去年出現(xiàn)了超過3000萬的產(chǎn)品，現(xiàn)在已經(jīng)有超過5000萬的產(chǎn)品，今年單品可能會(huì)接近或突破一個(gè)億。手游行業(yè)處在快速上升階段，騰訊扮演了全平臺(tái)的角色，既是最大的游戲運(yùn)營商，也在積極地投資布局，希望能夠拓展市場(chǎng)，挖掘出最好的游戲開發(fā)商。

云計(jì)算備受關(guān)注

云計(jì)算被看作繼個(gè)人計(jì)算機(jī)變革、互聯(lián)網(wǎng)變革之后的第三次IT浪潮。2010年，中國政府將云計(jì)算列入國家重點(diǎn)扶持的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，云計(jì)算產(chǎn)業(yè)在政府大力扶持下，逐步從概念走向落地。據(jù)清科研究中心數(shù)據(jù)，自2007-2011年，中國云計(jì)算產(chǎn)業(yè)VC/PE投資活躍度穩(wěn)中有升，去年在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素影響下有所減緩。云計(jì)算作為具有顛覆性意義的新興產(chǎn)業(yè)，未來發(fā)展?jié)摿薮蟆⒂绊懮钸h(yuǎn)，準(zhǔn)確判斷行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)對(duì)投資機(jī)構(gòu)及行業(yè)從業(yè)者都至關(guān)重要。基于此，清科研究中心推出《2013年中國云計(jì)算產(chǎn)業(yè)投資研究報(bào)告》，就中國云計(jì)算產(chǎn)業(yè)政策環(huán)境、產(chǎn)業(yè)鏈、商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)投資情況等進(jìn)行全面分析，對(duì)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和存在投資機(jī)會(huì)作出判斷。

多項(xiàng)政策扶持云計(jì)算產(chǎn)業(yè)，試點(diǎn)城市為行業(yè)初期發(fā)展提供支持。2010年，中國政府將云計(jì)算產(chǎn)業(yè)列入國家重點(diǎn)培育和發(fā)展的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，工信部和國家發(fā)改委聯(lián)合了開展云計(jì)算服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)的通知，確定在北京、上海、深圳、杭州、無錫等五個(gè)城市先行開展云計(jì)算服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)示范工作。2011年，發(fā)改委設(shè)立了云計(jì)算專項(xiàng)基金，首批資金已陸續(xù)下?lián)艿奖本?、上海、深圳、杭州、無錫5個(gè)試點(diǎn)城市的15個(gè)示范項(xiàng)目，包括百度、聯(lián)想、華東電腦、華勝天成等15家牽頭企業(yè)已陸續(xù)獲得資金扶持。試點(diǎn)城市的設(shè)立為中國云計(jì)算產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期提供了巨大動(dòng)力。2012年，通信、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)“十二五”規(guī)劃出臺(tái)，多方面對(duì)云計(jì)算發(fā)展工作進(jìn)行部署，并將物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算工程作為中國“十二五”發(fā)展的二十項(xiàng)重點(diǎn)工程之一。

中國云計(jì)算產(chǎn)業(yè)尚處發(fā)展初期，規(guī)模小、增速快、潛力大。由于市場(chǎng)規(guī)模較小且市場(chǎng)范圍界定并不明確，無權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。據(jù)Gartner測(cè)算，2011年全球云計(jì)算服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模約為900億美元，中國云計(jì)算服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模僅占不到3%，約為27億美元。相比美國、歐洲及日本地區(qū)，中國信息技術(shù)發(fā)展水較低。國內(nèi)中小企業(yè)仍有相當(dāng)一部分沒有公司網(wǎng)站，企業(yè)信息化水平還較低。

云計(jì)算服務(wù)市場(chǎng)規(guī)?？傮w較小，但潛在的龐大市場(chǎng)需求，推動(dòng)著云計(jì)算產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。據(jù)清科研究中心測(cè)算，中國云計(jì)算服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模正以每年50%的速度增長(zhǎng)。到“十二五”末，中國云計(jì)算服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到136.69億美元。

篇9

1我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的現(xiàn)狀

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式內(nèi)涵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與電子銀行的關(guān)聯(lián)是基本業(yè)態(tài)。主要模式分為：“直客式”模式、“集成式”模式和“渠道式”模式?！爸笨褪健蹦Ｊ綖樾袠I(yè)大客戶與銀行關(guān)聯(lián)的上下游交易平臺(tái)，這種模式還在起步階段，是大企業(yè)進(jìn)行品牌營銷的首選模式。客戶的資金直接打入企業(yè)的網(wǎng)銀賬戶，企業(yè)在于各大經(jīng)銷商進(jìn)行利潤(rùn)再分配，這節(jié)約了成本，提高了效率，為企業(yè)也帶來了巨大的效益，是未來經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重點(diǎn)發(fā)展模式。關(guān)于“集成式”模式，“支付寶”是典型的代表。知名品牌的商業(yè)企業(yè)借助這種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為賣家和買家提供金融延伸服務(wù)。這種模式的核心是為市場(chǎng)終端客戶提供更快捷的交易環(huán)境，使人們的消費(fèi)方式調(diào)整，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不再受時(shí)間空間的限制。“渠道式”模式是將眾多的散戶集聚發(fā)展的新模式。各大企業(yè)可以借助該渠道發(fā)展自身的電子商城。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，該金融模式會(huì)涉及生活的各個(gè)方面，成為農(nóng)村、小城鎮(zhèn)客戶購買商品的重要方式，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融拓展新的市場(chǎng)，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來新的動(dòng)力。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系特點(diǎn)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系主要體現(xiàn)在銀行和電子商務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代銀行服務(wù)模式創(chuàng)新，移動(dòng)金融是商業(yè)銀行正在崛起的重點(diǎn)。其內(nèi)容主要包括手機(jī)銀行發(fā)展、智能終端金融服務(wù)創(chuàng)新及移動(dòng)金融商業(yè)生態(tài)圈建設(shè)。通過手機(jī)銀行建設(shè)，推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)的全面移動(dòng)化，以滿足隨時(shí)使用，推動(dòng)基礎(chǔ)金融服務(wù)的移動(dòng)化。以移動(dòng)支付為切入點(diǎn)，建立完整的移動(dòng)支付服務(wù)體系，打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與部門職能設(shè)計(jì)的束縛，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加開放，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)新階段的快速增長(zhǎng)。2016年，中國電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模再創(chuàng)新高，連續(xù)多年保持20%以上的增長(zhǎng)速度，電子商務(wù)成為未來金融服務(wù)的必爭(zhēng)之地。如今，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)明顯，人們的衣食住行處處可見網(wǎng)絡(luò)的身影，消費(fèi)方式在互聯(lián)網(wǎng)的影響下發(fā)生巨大變化。客戶通過網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)自主、自由的支付與買賣，從而使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融積極效應(yīng)的同時(shí)，也應(yīng)注意到一新生業(yè)態(tài)對(duì)金融系統(tǒng)的沖擊。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于非監(jiān)管的狀態(tài)。我國的監(jiān)管制度及法律規(guī)范方面有缺失，而且行業(yè)自律也極為松散，這使經(jīng)濟(jì)環(huán)境存在安全問題。我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無法接入人民銀行征信系統(tǒng)，各公司之間也不存在信用信息共享機(jī)制，對(duì)于違約人無法懲戒，對(duì)行業(yè)的長(zhǎng)期成長(zhǎng)極為不利。此外，由于信用信息交換困難，容易引發(fā)惡意騙貸、借舊還新的風(fēng)險(xiǎn)，不利于國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)健康增長(zhǎng)。再者是技術(shù)方面的安全考驗(yàn)。金融互聯(lián)網(wǎng)雖然大大促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，但同時(shí)也帶來了較為突出的信息和資金安全問題。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)黑客會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)金融的缺陷，竊取客戶信息，進(jìn)行販賣或詐騙等違法行為，嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的安定。

2互聯(lián)網(wǎng)大趨勢(shì)下，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的發(fā)展建議

（1）銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的服務(wù)功能?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的客戶需求，隨著網(wǎng)絡(luò)生活習(xí)慣的養(yǎng)成而變得多元化。銀行的發(fā)展最能體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。所以，銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，應(yīng)延長(zhǎng)自身的服?樟刺酰?將融資服務(wù)嵌入客戶完整的需求結(jié)構(gòu)中，擴(kuò)展自身的服務(wù)范圍。未來商業(yè)銀行可以扮演的綜合服務(wù)角色分為三大類：服務(wù)咨詢的提供者、信息資源聚合與傳播者、生活服務(wù)的介入者。商業(yè)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的塑造者，不能僅將眼光放到金融服務(wù)領(lǐng)域，還需要將服務(wù)鏈延伸到客戶的各需求層次，并進(jìn)行跨行業(yè)整合，整合平臺(tái)，聚合資源，挖掘客戶衣食住行等全方位的需求。像支付寶等第三方支付產(chǎn)品的出現(xiàn)源自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和個(gè)人交易客戶對(duì)金融支付的需求。銀行恰恰是社會(huì)中發(fā)揮信用中介的主體，商業(yè)銀行應(yīng)該整合各類專業(yè)功能，利用自身龐大的客戶群發(fā)揮信用中介功能，優(yōu)化網(wǎng)銀用戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)信息化下的經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。

（2）提高合作能力，完善金融服務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種典型的平臺(tái)型商業(yè)模式，其精髓在于通過打造一個(gè)完善的、成長(zhǎng)潛力大的開放型的生態(tài)圈。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，簡(jiǎn)單的創(chuàng)新并不能給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，多方合作才能完善金融服務(wù)體系。銀行方面，面向電商和大數(shù)據(jù)金融的服務(wù)轉(zhuǎn)型，突破傳統(tǒng)服務(wù)的契機(jī)，扮演好渠道或中介撮合的角色。第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)方面，嚴(yán)于律己，對(duì)該平臺(tái)的訂單、交易、物流等大數(shù)據(jù)資產(chǎn)化管理，將消費(fèi)客戶的瀏覽、搜索、比價(jià)、購買行為進(jìn)行數(shù)據(jù)登錄，為客戶提供更好的服務(wù)，進(jìn)一步帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)。企業(yè)方面，積極創(chuàng)新，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)開展線上服務(wù)，打破時(shí)間空間對(duì)企業(yè)發(fā)展的限制，整合線上線下資源，提高服務(wù)能力?？偠灾胍ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系持續(xù)健康發(fā)展，就要多方面整合資源，提高服務(wù)能力。

篇10

從購買體驗(yàn)來說，在線購買理財(cái)產(chǎn)品的購買渠道不會(huì)遜色于網(wǎng)銀。以支付寶為例，在支付上直接通過支付寶綁定到銀行卡，銀行的資金（特別是活期存款）被小幅度分流，銀行成為支付寶的娘家，而支付寶卻成為新的資金中介和支付平臺(tái)。

從目前的發(fā)展趨勢(shì)看，淘寶與支付寶的海量用戶為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)提供了無限的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)基金代銷機(jī)構(gòu)的加入，會(huì)加劇本來就已十分激烈的第三方理財(cái)產(chǎn)品代銷市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。如此重壓下銀行會(huì)有何對(duì)策呢？

在基金銷售等銀行零售業(yè)務(wù)上，銀行并非沒有優(yōu)勢(shì)。銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)在于線下資源。但應(yīng)對(duì)基金公司跟風(fēng)上淘寶賣理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)象，銀行仍然可以從線上、線下兩方面入手。

線下：挖掘自身線下資源，利用線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等各種傳統(tǒng)銷售渠道，改善購買體驗(yàn)。銀行的理財(cái)產(chǎn)品十分豐富，這一點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺(tái)比不了的；銀行的代銷渠道也更能獲得線下客戶的信賴；在一些高端的理財(cái)業(yè)務(wù)和私人業(yè)務(wù)上，銀行理財(cái)也有無可比擬的優(yōu)勢(shì)。

線上：通過銀行本身擁有的線上資源，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，培養(yǎng)客戶黏性、使用習(xí)慣等，做好線上的銷售服務(wù)。對(duì)于銀行而言，最重要的是提供收益穩(wěn)定和服務(wù)體驗(yàn)俱佳的理財(cái)產(chǎn)品。

銀行應(yīng)該先充分利用起自身體系內(nèi)的資源優(yōu)勢(shì)，然后借鑒學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺(tái)的銷售模式，通過自身的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等模式與互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行發(fā)展基金銷售等零售業(yè)務(wù)的核心在于獲取用戶并保持用戶的黏性，線上線下都是獲取用戶的渠道，兩者能優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

此外，銀行開展社區(qū)銀行同樣可以作為一個(gè)很好的線下渠道幫助應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺(tái)的沖擊。

社區(qū)銀行，也叫Community Banks，其概念來自于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)省、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。

結(jié)合中國的實(shí)際情況來說，社區(qū)銀行主要是和銀行大型營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相區(qū)別的，以服務(wù)于區(qū)域生活、商業(yè)中心為目的的快捷、便利的銀行服務(wù)場(chǎng)所。作為銀行服務(wù)的延伸，社區(qū)銀行將承擔(dān)起未來開拓零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)的重任。站在銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營角度，社區(qū)銀行的發(fā)展將成為銀行改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，從“坐商”走向“行商”的重要一步。

即便是習(xí)慣了網(wǎng)上買理財(cái)產(chǎn)品的客戶，社區(qū)銀行的近距離、咨詢式體驗(yàn)和傳統(tǒng)的人際溝通同樣可以起到較好的購買體驗(yàn)作用。